时间：2023-07-24 17:06:53
河南是我国传统农业大省和重要的粮食主产区，承担着维护国家粮食安全的重要任务。近年来，在农业部的指导下,我省以高标准粮田“百千万”建设、现代农业产业集群、都市生态农业等三大工程建设为抓手，加大强农惠农政策力度，推进新型农业现代化，粮食生产核心区建设取得新成效，粮食产量连续7年超千亿斤，农民收入实现较大突破，为推动“四化”同步发展，服务全国大局做出了重要贡献。在推进现代农业建设中，我们坚持把农业市场预警工作与保障国家粮食安全、指导农业生产、调整优化结构的重要任务有机结合起来，建立了稳定的信息采集队伍、预警分析队伍、专业分析师队伍，并完善了监测、报送、会商等制度，形成了运转有效的工作机制。近年来，通过监测分析研究，我省在每年年初《主要农产品走势预测》，帮助生产经营者判断市场，合理安排生产经营，为规避风险、提高收益发挥了重要作用。根据国家农产品收购政策的调整，我省在深入调研的基础上，每年积极向农业部、省政府、省发改委提出《关于完善粮食生产及市场价格的意见和建议》，有关建议得到了国家的采纳，推动了粮食收购政策的落实，维护了粮农利益，促进了粮食核心区的健康发展；根据国家农产品收购政策的调整，及时了棉花、油菜籽市场预警信息，引导农户合理种植和销售，最大限度地保护了农民的利益。
二、河南省农产品市场预警工作的主要做法和经验
（一）健全工作体系，完善工作制度
1.建立了全方位、多角度的信息采集体系。我省在18个省辖市中构建了省、市、县、乡、村五级调查体系，建立了30个农业统计基点县，22个物价基点县，26个成本基点县，14个生产者价格采集县，21家定点农产品批发市场；共涉及797个基点村，7100个样本户，260个物价信息采集点，从事信息采集人员有1000多人，信息采集点基本反映了不同生态条件、不同种植模式的农业生产经营状况。2.建立了多层级的基层分析师队伍。我省在省、市、县三级农业部门市场信息系统建立了200多人的农产品市场预警分析师队伍。3.建立了稳定的专家团队。借用“外脑”，聘请郑州粮食批发市场、中华粮网、万达期货公司、河南牧业经济学院小麦、玉米、棉花、肉牛等专业分析师，提升我省农产品预警分析师队伍的专业素质。4.建立了横向会商制度。在工作中加强与省发改委、粮食局、统计局、中储粮河南分公司等有关涉农部门的沟通协作，定期会商，及时掌握政策动向和市场信息，增强分析研判能力。5.建立了监测、报送、会商制度。我省建立了日、周、月监测制度，先后制定了工作程序、考核办法、信息制度，形成了运转有效的工作机制。
（二）强化调研分析，提高支撑能力
省农业厅根据全省各地农业产业特点、区位优势，量化分解调研任务，在全省18个省辖市和10个省直管县进行布局，对粮、棉、油、蔬菜、水果主要农产品的生产特点、市场价格、投入产出、供需形势、收购流通、未来走势等进行跟踪监测调研，形成《农产品市场调研报告》，多次向省政府、农业部提交了《完善粮食收购政策的意见和建议》《关于贯彻落实<国务院办公厅关于加快转变农业发展方式的意见>的建议》等多篇报告，为农业生产经营者及时提供信息服务，为新政策出台提供了真实可靠的依据，得到了农业部和省委、省政府领导的高度肯定。
（三）突出部省联动，助力小麦增产
河南小麦产量占全国总产量的1/4强。按照《农产品市场预警工作部省联动合作备忘录》的要求，一方面，加强组织领导，重点安排13个小麦主产市、6个小麦生产大县，紧密跟踪小麦生产和市场运行走势，及时汇总全省小麦生产与市场信息；特别是在夏粮收购期间，厅领导带队深入到田间地头、收购库点、加工企业等进行调研，为小麦收购政策积累储备经验。另一方面，同河北、山东、江苏、安徽、湖北兄弟省的农业部门交流会商，密切协作，分析研判小麦市场形势，每年在关键节点及时向农业部上报小麦市场调研报告数篇。2014年，在农业部领导的精心指导下，河南省农业厅牵头组织相关单位及专家成立国家（农业部）小麦预警会商中心，组织全国小麦主产区开展小麦市场调研，研判国内外小麦市场形势，权威信息，为小麦宏观调控服务。
（四）建立全产业链农业预警体系，提升服务能力
按照农业部《关于全产业链农业信息分析预警试点》的要求，我们迅速行动，精心组织，着力建立覆盖生产、流通、加工各环节的全产业链预警机制，遴选一批各行业资深的预警分析师和产业信息员，为提高信息服务能力打下良好基础。这些分析师对行业动态有敏锐的洞察力，工作严谨科学，经常在国内有影响力的报刊、杂志上发表文章。我们在郑州华粮科技股份有限公司（中华粮网）遴选了小麦、玉米分析师，在万达期货有限公司遴选了棉花分析师，在河南牧业经济学院遴选了肉牛分析师，在全省范围内筛选了70个种植（养殖）户、35个经纪人、42个加工企业作为产业信息员。
三、下一步工作打算
2015年《国务院办公厅关于加快转变农业发展方式的意见》明确提出了农产品市场预警工作新的目标和任务，给农产品市场预警工作带来了新的机遇和挑战。下一步，我们决定狠抓关键，突出重点，进一步加强农产品市场预警工作，做好全国小麦市场预警会商工作，深入做好大宗农产品市场调研，发挥市场预警对现代农业发展的引领作用。
（一）扎实做好全产业链农业信息分析预警工作
我们将按照农业部的安排和部署，充分调动全产业链分析师队伍的积极性，研究制定月度分析报告模版，加强与产业信息员的沟通交流，共同协商建立工作细则和工作机制，谋划下一步会商调研计划等。
（二）积极协调落实主要农产品收购政策
推动落实稻谷、小麦最低收购价政策，在收购期间，加大调研力度，及时跟踪反映政策执行情况和问题，发挥好价格支持政策对稳粮增收的支撑作用。总结棉花目标价格改革经验，积极推进油菜籽等相关农产品价格形成与市场调控机制改革。
（三）建立科学的预警分析方法和模型
本刊讯（记者 杨勇） 8月7日-9日，农业部市场与经济信息司在宁夏银川召开全国农产品市场热点集中会商，农业部党组成员张玉香在会上指出，要深刻认识农产品预警与调控工作的背景和意义，准确把握新形势和新阶段对这项工作提出的新要求，不断完善农产品监测预警的工作方法，提高分析研判的质量和水平。宁夏农牧厅厅长赵永彪作了情况介绍，全国18个省区市农业厅（委）市场处负责人和农业信息中心分析师出席会议并作了交流发言。
张玉香首先高度评价了农产品市场体系建设，特别是农产品预警与调控工作取得的成就，认为入世十年来农产品监测预警、分析研判工作在应对国际农产品市场波动，促进农业农村经济平稳发展中发挥了重要作用。2011年以来，为进一步强化农产品市场预警工作机制，提升市场预警水平，农业部吸收科研院所的专家正式成立了市场预警专家委员会。同时，推动部省两级联动，协同开展市场调研，联合研判市场形势，目前已经建立了涵盖粮、棉、油、糖、猪等18 个品种的分析师队伍，打造形成了数据、分析、会商和四大平台，分析研判范围越来越广，研究成果越来越多，政府各部门越来越重视，服务宏观决策和指导农业生产经营的功能越来越强。
张玉香强调，广大农产品分析师要准确把握新形势和新阶段对农产品监测预警提出的新要求，不断强化分析研判工作。近年来，我国农业农村经济取得了历史性的伟大成就，粮食产量“八连增”、农民增收“八连快”。特别今年以来，农业部紧紧围绕“两个千方百计”，“两个努力确保”，坚持稳中求进的总基调，上半年夏粮丰收，农民增收幅度超过城镇居民。下半年党的十即将召开，后面的任务更重，夺取早稻和秋粮丰收使全年农业有好收成还要有很多工作要做，对监测预警工作提出了新要求，应该监测研判在先，生产发展紧跟。同时，现代农业的发展也对农产品监测预警工作提出了新要求，日前在黑龙江召开的全国现代农业建设现场会上，回良玉副总理指出，推进现代农业建设是一个既要发展生,产力，又要调整生产关系的过程，是一个既要解决面上突出问题，又要触及深层次矛盾的过程，提出理论创新、政策创新、制度创新和工作方法创新的要求，也为农产品监测预警工作指明了方向。当前，我国农业与宏观经济的互动性明显增强，农产品与国际市场的联动性显著，金融危机之后国际热钱和国内投机资本对农产品的炒作都是过去没有的，今年农产品市场价格持续疲软，农产品市场运行的不确定性增加，也为农产品市场分析研判提出了新要求。
张玉香指出，面对机遇和挑战，广大农产品分析师应不断完善监测预警的方法，提高分析研判的质量和水平。在分析过程中应具有宽广的视野，前瞻性的判断，深层次的思考，更好地发挥农产品市场预警工作的作用。
宁夏农牧厅厅长赵永彪对会议的召开表示祝贺，感谢农业部长期以来对宁夏农业农村经济社会发展给予的支持，希望与会领导同志和代表在宁夏多走走、多看看，对“三农”工作留下宝贵意见。赵永彪表示，近年来宁夏在稳定发展粮食生产的基础上突出发展特色优势产业，枸杞发展到70万亩，压沙瓜发展到100万亩。在加快产业发展的同时，农产品市场体系建设为宁夏带来了重大改变，原来种10亩西瓜卖不出去，现在种100万亩的压沙瓜供不应求，原来是我们找市场，现在市场找我们。
宁夏农牧厅在农业部市场司的指导下，注意研究市场经济的供求规律，走出了一条分析市场、预测市场、寻求市场、占领市场的道路。面对马铃薯滞销实行反季节销售，建设了150万吨的马铃薯储藏窖，在马铃薯上市旺季把它储藏起来，当价格上去之后再销售。同时，在农业部的大力支持下，同全国大型农产品批发市场进行对接，通过市场反馈需求信息进行订单种植生产，13个特色优势产业6年保持两位数的增长，特色优势产业的产值占农业总产值比重达到83%。
会议期间，上海交通大学安泰经济与管理学院于冷教授就农产品市场分析方法为参会分析师作了培训讲座。
【关键词】有机果蔬 C2C平台 可行性分析
一、引言
近年来，随着电子商务的发展，网络平台的构建也受到越来越多人的青睐。在农业上方面也做出了这样的尝试，2014年5月份，阿里巴巴推“耕地宝”助力安徽浙江土地流转项目，成为中国第一个互联网定制私人农场的平台。虽然网络平台的发展前景很可观，但即使是耕地宝这样由阿里巴巴大集团开发的平台也存在很大的风险，尤其是是否有一个大的需求市场，而农村的供给市场是否又能为这样的需求提供足够的供给都有待于调查分析，基于此，针对有机果蔬的市场需求情况，城市人群对于网上租赁土地耕种有机果蔬的兴趣度，以及农户对网上出租土地给城市居民并为他们提供耕种技术指导的愿望等方面进行调查，分析构建有机果蔬C2C平台的可行性。在分析过程中采用方法有文献法，设计调查问卷，并对调查数据进行分析。
二、问卷调查设计
（一）针对目标客户群问卷的调查设计
对有机果蔬C2C网络平台的需求市场情况我们做了一定量的调查问卷，主要针对城市人群平时对有机果蔬的关注情况，是否经常购买有机果蔬，对自己租赁土地种植有机果蔬的兴趣度，以及对有机果蔬C2C网络平台的兴趣度进行调查了解。具体问卷内容如下：
（二）针对农户租赁情况问卷的调查设计
对有机果蔬C2C平台构建的供给市场，也就是土地的租赁供给情况，我们也设计了调查问卷，问卷主要针对农户现有的可流转土地情况，农户对于对外出租自有土地的租金预期，以及对从网络平台出租土地的意愿情况进行设计。具体问卷内容如下：
三、调查结果统计分析
（一）针对目标客户群的调查结果
对目标客户群的调查地点我们选择了济南，这是我们比较方便调查的地方，共调查问卷500份，回收问卷490份，具体调查结果如下表所示：
从结果数据来看，有77%的人都有购买有机农产品的经历，说明人们对自己的饮食健康还是比较重视的，有61%的人都比较愿意接受自己租赁土地种植有机产品，其中51%的人愿意从网络平台上租赁土地，可见，从市场需求的角度来看，一半以上的人愿意尝试这种新的模式，因此，构建有机果蔬C2C平台具有可行性。
（二）针对农户租赁情况的调查结果
针对农户租赁情况的调查，我们选择了莱芜，这一地区距济南较近，与需求市场调查地相距较近，也是我比较了解熟悉的地方，共调查了500份，回收了498份。
从数据结果上看，拥有自己工作的人更愿意将土地租赁出去，其中有90%以上的人愿意尝试通过网络平台将土地租赁出去，只要租金在1000到1500之间，就可以达到他们的预期，从需求市场角度来看，农户也愿意尝试这种新鲜的运营模式，因此，构建有机果蔬C2C交易平台的可行性很大。
四、有机果蔬C2C交易平台构建的可行性分析
（一）政策分析
首先我们通过文献调查，了解到家庭农场近几年在中国市场有很大发展，而政府支持这一农业变革，在十三五规划中，政府提出的“中央一号文件”中支持通过创新来实现农业的现代化，预计，农业创新改革将是2016年中央一号文件的重点支持方向。中投顾问高级研究员郑宇洁表示，“十三五”将农业政策作为主线，农村电商、农村物流、农机装备、农村金融、休闲农业等行业的相关企业将直接受益。技术含量低、增长方式粗放是当前我国农业发展面临的主要问题之一，国家可能会出台多项政策促进农机装备制造发展。农村电商是农产品实现产销一体化的一次机会，农村电商有望成为农业政策的密集扶持对象。农产品加工、农业金融等行业发展水平相对滞后，也是我国农业现代化进程中的一个重要阻碍因素，农村一二三产业融合或会成为农业政策重点扶持方向。构建一个有机果蔬的C2C平台在农业方面是一个很大的创新的运营模式，在郑宇洁看来，家庭农场是一种尝试，订单农业、生态农业园等都能带来相对更好的收益并降低风险。阿里巴巴前不久推出的“耕地宝”作为全国首例互联网定制土地项目，引入社会资本，这也是创新农业经营模式的举措。因此，我们构建一个有机果蔬C2C平台是会受到政府支持的，从政府政策方面看，它的可行性是极大的。
（二）市场分析
针对于市场，从问卷调查的结果中可以得出，构建有机果蔬C2C交易平台在供给市场和需求市场都是有一定的支持率的，所以市场方面具有可行性。
（三）成本分析
（1）有机果蔬C2C平台的成本类别：土地租赁费（农户）、种植材料费（种子，有机肥）、种植工具、提供种植技术的农户工资、物流配送费用、网站的建立与维护等。
（2）利润来源：土地租赁费（租户）、提供的材料费用、物流配送费、网站管理费、雇佣土地管理员。
（3）拿一亩地的利润做例子。
成本：每亩土地一年从农户处租赁1500元，一年一亩地提供的种子费肥料费水费1500元，种植工具（可循环利用）500元，一名员工每年可以为4到5亩地提供技术支持，平均一亩地的人工费2000，网站信息维护与实时监控1500
收益：可以租给四户城市居民（假设租一年），每户租金2000元（包括种子肥料费水费，雇佣管理员以及网站管理费），配送费另付
利润计算（假设物流配送收支平衡）：2000*4-1500-1500-500
-2000-1500=1000元
综上计算可以看到，这一平台的构建利润是可观的。
五、总结
综上三个方面的分析，无论政策上，还是市场，亦或者利润上构建有机果蔬C2C交易平台的可行性都是比较大的，在农业这一领域，我们可以尝试这样一个新的创新运营模式。
参考文献：
关键词：农村金融 市场现状 组织体系 完善
引言
中国农村金融改革主要包括广义范畴改革与狭义范畴改革两部分内容，前者主要是从国家层面对农村资金的流动进行引导，后者主要是对农村信用社进行改革[1]。本文通过对农村金融发展现状及农村金融组织体系的完善进行分析，以了解农村金融市场的未来发展方向，有针对性的推动农村金融市场的发展。
一、中国农村金融发展现状研究
中国农村金融发展现状主要表现为如下几个方面：
第一，金融机构呈现出单一不完善性。正规的农村金融体系应该包括农村信用社、农业银行、农业发展银行、农村邮政储蓄银行、农村商业银行、农业保险体系以及农村合作银行等，但中国农村金融市场主要局限于农村信用社及邮政储蓄银行，金融机构呈现出极为明显的单一属性。
第二，村镇银行筹资困难性显著。村镇银行大多设立于县城地区，虽然是农民的银行，但基本上也属于穷人的银行，受地区开放程度及居民收入水平的影响，村镇银行在筹资方面存在显著的困境。加之村镇银行成立的时间相对较短，因此与国有商业银行等相比，居民对其认可度较低。另外其银行网点较少，不能有效吸引农民存储，导致其发展困境的出现。
第三，农村金融环境相对较差。农村现有的金融机构其功能趋于弱化，政策性金融支农作用与商业银行金融支农力度均呈现出减弱的发展趋势，另外农村金融历史包袱较为沉重，经济效益不佳[2]，难以有效推动农村 市场的深入发展。
二、中国农村金融组织体系的完善
完善中国农村金融体系，应重视双重四元金融机构的有效构建，一方面强调商业金融、合作金融、政策金融与民间金融机构的组成，同时还需要重视证券、银行、保险与信托租赁四种金融业务组织的作用。
第一，按照股份制原则，改革现阶段中国农村信用社，使信用社真正成为农村金融发展的重要引导力量。农村信用社是现阶段中国农村金融组织的重要组成部分，是农村金融发展的主力。因此完善农村金融体系需要首先改革农村信用社，使农村信用社真正成为农村金融发展的主力军。根据目前中国农村金融发展现状分析，股份制改革是农村信用社的未来发展方向，股份制农村商业银行是农村信用社发展的主要模式。但在改革与发展的过程中，还需要根据不同区域的不同发展状况进行区别对待与分析，在坚持股份制改革的前提下，要充分符合地区发展特点。比如，在经济相对发达的农村地区，要建设农村商业银行，并进行市场化的运作，农村商业银行可以在原来县联社的基础上，对资产进行核算，并进行重新登记，设置股权、法人治理结构与基本管理形式[3]。再比如在经济欠发达的地区，可以按照合作制的基本原则对原有信用社进行规范，国家需要采取有力的支持对策，以有效推动其深入发展。
第二，加强县级以下农业银行的建设，提高农业银行对农村金融市场发展的推动力。国家要推动农村地区经济的发展，需要突出强调国家银行的重要作用，农业银行作为国家扶持农村经济发展的重要载体，需要充分发挥其国有商业银行的优势，在农村金融市场中发挥自身的引导性作用，通过其资金、网点与技术等优势，最大限度的发挥国有银行对农村金融市场的影响。分析中国农业银行的优势特点可以发现，其核心竞争力主要体现在农村，农业银行通过占领大部分的农村市场而有效的推动了自身的发展，因此应强调农业银行的这一农业属性，加强农业银行县级以下机构建设，结合农村乡镇实际进行必要的改组与合并，加强机构内部建设，扩大服务范围，提高服务质量，为三农提供更多的现代化金融服务内容。
第三，将农村邮政储蓄并入农业银行，以不断规范金融市场。中国的邮政储蓄事业发展对金融市场的繁荣发挥了重要的作用，但是随着中国金融机构的深入改革，邮政储蓄的弊端也开始逐渐显现出来，比如较高的资金价格、不合理的计价方式、只存不贷的服务内容等，均在很大程度上影响了农村金融市场的持续发展。因此从规范农村金融市场与金融秩序的角度分析，应当逐步撤销邮政储蓄银行，将其并入农业银行，同时县级以上的邮政储蓄机构也可以并入其他的国有商业银行，以充分实现农村金融市场的持续与健康发展。
第四，建立健全农村基本保险制度，积极发展农村保险事业。近些年以来，随着中国农村地区经济的深入发展以及农民生活水平的不断提高，三农问题开始日益展现出来，并得到了一定的重视。三农的发展需要农业保险、财产保险，同时也需要人寿与医疗保险，因此应充分开拓农村保险市场，建立健全农村保险机构，扩大农村保险内容与服务种类。这要求相关部门建立专门的政策性农业保险单位，办理农业与养殖业保险，在保险办理过程中还需要强调强制保险与资源保险的有效结合。
第五，有效引导村镇银行的发展，推动村镇银行合作组织的形成。中国村镇银行在农村经济发展中发挥着较重要的作用，对于满足“三农“金融服务需求，完善对农金融服务的竞争机制，有重要意义，因此要积极引导村镇银行等新型农村金融服务机构的发展，在政策上要给与一定程度的倾斜，帮助其不断完善内部治理机制，增强风险防控能力，更好地发挥其优势，进而满足农村地区经济发展对融资的基本要求，这里需要充分强调政策性支持对农村金融市场的影响性作用。
三、结论
综上所述，通过对现阶段中国农村地区金融市场的发展以及金融组织体系的完善方式与途径进行分析可以发现，中国农村地区金融市场的发展主要呈现出如下几个特点，即货币化程度的加深、财务状况不佳、农村信用社的垄断地位以及储蓄中介功能的减退等。农村作为三农问题的重要载体，从根本上影响着中国社会的发展，因此有效解决三农问题，推动农村金融制度的完善与金融体系的科学发展，构建农村金融市场的秩序化经营模式显得尤为重要。
参考文献：
[1]姚耀军.中国农村金融发展状况分析[J].财经研究，2006；32（4）：103-114.
关键词 农村金融市场绩效
一、市场绩效及评价体系
市场绩效的概念反映了在特定的市场结构和市场行为条件下市场运行的效果。我们将农村金融市场绩效理解为在农村市场上，金融企业在资金融通和信用创造过程中，金融产品和服务获得的收益，以及配置农村金融资源促进农村社会经济福利的效率。农村金融业市场绩效的评价体系主要包括反映组织中企业经营状况的经营绩效指标和反映组织整体效率的综合绩效指标。
经营绩效是指农村金融机构绩效，即把农村金融部门当成一般产业部门，农村金融机构作为这一部门的主体在经营发展中的绩效。其指标有资产利润率、资本利润率、收入利润率。综合绩效是指把农村金融作为推动农村经济发展的一个重要因素，分析金融市场运作效率及对农村经济的作用效果，它综合体现了货币量与农村经济总量的关系。
二、我国农村金融市场绩效分析
（一）我国农村金融市场经营绩效分析
1.中国农业银行的经营绩效
中国农业银行改革成为国有商业银行后其贷款结构不断调整，农村贷款比重逐渐降低，农业银行在支持农村经济发展方面的绩效大大降低。测算我国国有商业银行2001－2011年经营绩效中资产利润率、平均收入利润率和股份制商业银行的资产利润率、收入利润率可得农业银行的经营效率在国有商业银行的平均水平之下、并且远低于股份制商业银行。
2.中国农业发展银行的经营绩效
中国农业发展银行属于农业政策性银行，其经营绩效应倾向于该银行政策职能的发挥，因此对于它的绩效评价要区别于商业银行。比如国有粮棉企业不存在还款的激励和压力，产生较高的不良贷款，以及退耕还林等都影响农业发展银行资金的循环。数据显示2011年末如果包括政策性不良贷款，农业发展银行的不良贷款率为54.1%。
3.其他农村金融机构的经营绩效
其他农村金融机构主要是邮政储蓄和农业保险。邮政储蓄主要适用于信用评级高的部级涉农公用企业和公用工程。一般的农村金融业务很难获得贷款并且贷款资金有限，因此邮政储蓄在对农村资金支持方面绩效甚低。农业保险表现为“两高三低”的特征，即高风险、高亏损和低覆盖率、低供给、低投保率。较高的灾害损失率使得农业保险具有较高赔付率。
（二）我国农村金融市场综合绩效分析
1.指标选取
考虑农村金融数据的可得性，本文选取农村金融相关率（RFIR）进行分析。
农村金融相关率（RFIR）是指一定时期的金融活动总量（Ft）与经济活动总量（Wt）之间的比例关系。计算公式为：RFIR＝Ft／Wt，简易计算公式为：一国（地区）全部金融资产与同期GDP的比值。
农村金融相关率为：RFIR＝（RD＋RL）／RGDP
注：RD表示农村存款余额，RL表示农村贷款余额。农村GDP等于全国GDP乘上农村GDP占全国GDP的比重。
2.统计结果
根据上述公式及相关数据，计算出代表农村金融综合绩效的农村金融相关率。
3.结果分析
由于朱建华（2005）用类似的模型对我国农村金融深化的绩效作了实证检验，得出1985年、1993年、1999年的RFIR分别为53. 91%、117.89%、182.33%，他将结果与国外的金融相关率做了比较，得出我国农村金融深化的进程大约比世界平均水平落后了20－30年。除去指标选择的差异，本文计算的RFIR结果与已有研究成果大致在相同水平，而且变化周期一致。故可以判断我国农村金融化绩效虽呈增长趋势，但仍远落后于其他国家金融发展水平。
三、我国农村金融市场绩效低下的原因分析
市场垄断是经营绩效低下的根本原因。由于政策的原因造成我国农村金融市场的垄断，农村金融市场结构对绩效的促进作用不明显。浓厚的行政安排色彩、产权的不清晰使得农村信用社和农业发展银行垄断程度过高，进而导致竞争不充分，因此在服务质量、金融产品的创新、业务领域拓展与管理水平的提高上都无大的作为。这些原因都造成了农村金融机构运行的低效率。
四、提升我国农村金融市场绩效的方法
（一）创新不良贷款处置办法
各地农村金融组织都应积极采取多种措施加强不良贷款清收，因此，应建立和完善内部防范机制，确保贷款管理程序化，严格按照审贷分离的原则，落实贷款调查、审查、审批、发放、管理等岗位的责任，确保贷款的安全。完善贷款手续，消除潜在风险。落实清收责任，采取有效的清收措施，实现不良贷款的下降。
（二）完善信用评级和担保制度
农村金融机构应加强乡镇企业和农户的信用评级建设，推动企业和农户走诚信经营的道路。构建以服务农村经济发展的信用担保体系，发展农村经济信用担保组织，在金融机构和农村经济主体之间引入一个第三方，通过为农户和中小企业贷款提供信用担保。
（三）提高金融资源的配置效率
开放农村金融市场，建立多元化的农村金融市场结构，各农村金融机构通过有序竞争，不断提升服务水平和金融资源配置效率。合理引导资金流向，防止农村资金外流，确保农村资金为“三农”服务。农村信用合作社在继续发挥“支农”作用的前提下，要不断开发其他金融产品，拓宽服务领域，增强服务功能，提高经营绩效。
参考文献：
［1］崔慧霞.中国农村民间金融效率分析［J］.经济与管理，2006（10）：66－70.
［2］邓奇志.功能视角下我国农村金融效率的现实审视及优化路径［J］.农村经济，2010（5）：：52－55.
一、为何要对农村商业银行进行SWOT分析
虽然国家一再推出扶持“三农”的优惠政策，但对于农村金融市场，显然并没有构建垄断的意图，邮储银行的建立和国有股份制银行在农村地区分支机构的恢复可表明农村金融市场的多元化趋势。愈演愈烈的金融市场竞争，已使得各家金融机构不得不制定一个相对稳固的发展战略以应对愈来愈狭小的市场优势。对于先天不足的农村商业银行而言，本身已在国内金融市场的竞争中处于劣势，面临的竞争压力不容乐观：一是国家的宏观调控对其发展的影响要大于其他商业银行。由于农村商业银行是区域性一级法人，其规模和影响力均小于其他商业银行，随着存款准备金率的不断提高，对农村商业银行发展规模和效率影响较大。二是银行业同业竞争将日趋激烈。由于农村商业银行基本上成立于经济较为发达的城市，各股份制商业银行和外资银行也在陆续进驻，使其所在城市的金融企业无论从量上还是从质上都有一个飞跃，同时各家金融企业都在调整目标市场定位，转变经营思路和营销策略，将会对农村商业银行的经营空间和方式产生影响。三是农村商业银行都是从过去的农村信用社改制过来的，改制后的农村商业银行作为股份制商业银行将不再享受免征所得税政策，将一定程度上减少农村商业银行的可用资金。
从经典的营销学理论而言，SWOT分析是一个普遍运用且科学性较强的分析工具。这种分析工具通过对公司企业的内部情况：优势（Strengths）、劣势（Weaknesses）；企业的外部环境：机会（Opportunities）、风险（Threats）以矩阵的形式进行分析，可以较为全面地对企业进行分析与定位，并制定相应战略。因此，从金融市场形势与营销学定位分析理论，对农村商业银行进行SWOT分析既有科学性，也有必要性。综合二者，进行SWOT分析，可以说实际操作意义较强，也具有相当的价值。
二、对农村信用社的SWOT分析
（一）外部威胁。一是已经存在众多竞争对手，国有商业银行依旧占据着绝大部分的市场份额，股份制商业银行也占有相当的市场与客户群体，邮政储蓄银行又占据了农村商业银行大量的存款市场，农村银行的市场空间相对狭小；二是新竞争者的加入。如国家对境外开放金融市场，外资银行陆续进驻，各股份制商业银行新分支机构的建立，更增大了竞争的压力；三是客户的需求偏好转变：城市客户群体对于金融工具的需求已逐步偏离传统业务，而向证券、期货、期权等金融衍生工具聚集，且投资理财正成为城市客户炙手可热的需求，而目前农村商业银行由于其资本金、影响力和硬件的制约，还不具备开展金融衍生产品业务的能力。
（二）外部机会。一是农村银行原来的主营项目运作比较成熟。如，中小型企业、个体工商户的信贷市场等；二是能争取到新的用户群。通过巩固原有市场和对现有客户群体实行科学的客户关系管理，可以逐步渗透到其他关联市场领域中和有可能争取到新的客户群体；三是利率政策。根据中国人民银行规定，农村商业银行贷款最高上浮可在2.3倍以内，使农村商业银行有了较为充分的风险溢价，在一定程度上可以规避信贷风险；四是有利的政府政策。农村商业银行的直接管理权交由省级人民政府，可通过政府的政策扶持，在一定的市场领域有所突破。
（三）内部劣势。一是资本金规模。由于农村商业银行的资本金规模不大，按照商业银行单户贷款比例不超过资本金10%和集团客户贷款总量不超过资本金50%的规定，农村商业银行无法满足大型企业的资金需求，只能介入贷款量较小的中小企业，增加贷款风险；二是市场份额小。在城区市场农村商业银行无论是存款还是贷款份额均较小，从而使其在竞争中在产品、技术、服务手段上都无法同商业银行抗衡；三是技术落后。尤其是科技力量较之大型商业银行，差距明显；四是产品单一、滞后。农村商业银行产品依旧侧重传统的存贷业务，中间业务匮乏，在服务上缺少服务终端，在结算手段上，缺乏信用卡、外币结算等；五是网点布局不合理。主要网点分布在城乡结合部，城区缺少网点，造成城区居民对其缺乏认可，难以形成品牌效应；六是管理能力和人员素质与其他金融机构相比有一定差距。
（四）内部优势。一是效率较高。由于农村商业银行是一级法人，对市场的反应能力快，中间环节少，使其业务开展的效率较高；二是特殊能力。主要针对其他商业银行的市场空白，开展和完善一些特殊的业务，如与担保公司合作，中小企业、个体工商户的信贷产品；三是产品创新的便利。针对现有市场与潜在市场，能够及时地引用相对成熟的经验和产品，以满足与引导现有市场与潜在市场，减少研发和试点的成本和中间环节。
（五）分析结果和发展战略。通过对农村商业银行的SWOT分析，可以看出，农村商业银行外部威胁与内在劣势十分突出，竞争压力较大，而自身需要克服的困难也很多。为了规避劣势，农村商业银行可以选择减少内部劣势，回避外部威胁的发展战略，从自身寻求出路，农村商业银行要充分借鉴其他先进银行的经验，建立一支素质较高的管理团队和优秀的人才队伍，引进先进的经营管理理念，及时更新技术设备，消化历史包袱，提高盈利能力和水平，进一步发展壮大。从外部威胁而言，要避开商业银行的优势市场，而选择中小企业、个体工商户等，走服务地区经济的中小型银行路线，提高产品研发力度和效率，应该是农村商业银行在城市金融市场竞争的方向。
三、基于SWOT分析对农村商业银行发展建议
（一）积极构建现代金融企业公司治理架构，强化内部控制。由于农村商业银行是从农村信用社改制而来，因此要严格按照现代金融企业的要求来构建公司治理结构，更多地关注利益相关者的利益，不仅仅考虑公司价值的最大化，更注重银行本身的安全和稳健运行。要强化内部治理机制的完善，通过内部管理控制机制优化银行的治理行为。要完善公司治理结构，真正形成以董事会为核心，由监事会、经理人等共同构成，各司其职，相互制约的银行公司治理架构。同时，建立健全各项内部控制制度，明确每一项业务的规定程序和手续，使业务有章可循，有据可依，通过制度的有效运作提高业务开展的透明度，切实防范可能产生的各种风险。
（二）打造流程银行，再造竞争优势。农村商业银行是区域性银行，决策链相对较短，更容易打造现代流程银行，形成竞争优势。农村商业银行要本着“机构扁平化、业务垂直化、管理合规划、以顾客需要为中心”的原则，着重从会计业务、个人金融业务、信贷业务流程再造、定价体系进行流程再造，合并多余及重叠的部门，形成一个流程由一系列相关职能部门配合完成，体现为顾客创造有益的服务的决策思路，提高效率，消除浪费，缩短时间，提高顾客满意度和竞争力。
（三）加强管理和营销，提高经营能力。农村商业银行基本上成立在各省的经济活跃和发达地区，银行业竞争相对激烈，因此要确定有效的目标市场，建立切实有效的客户筛选机制，综合运用行业、企业生命周期理论，准确把握客户的经营走势和资金需求情况，以动态的观点制定优质客户评价标准，采取定量分析和定性分析相结合的方式，对客户进行科学地培育和取舍。以长期、动态的观点，按照培育期、成长期、成熟期、淘汰期划分四个阶段，制定不同的标准培育和取舍。
（四）加强金融创新，推进科技建设。一是要根据银行的市场定位，先后建立培育机制和风险预警机制等，为各类不同类型的目标客户量身定制具有自身经营特点、适合客户发展的业务品种。要借鉴其他先进银行经验，开发适合银行发展的产品，要形成业务系列产品。二是加强科技建设规划。要按照有利于发展，有利于客户关系维护的要求，认真分析论证，制定科技建设规划，提高科技能力，更好地满足未来经营管理工作的需要。
作者：李尚 单位：重庆市农机推广总站
农机购置补贴政策的推动作用。由于政府对“三农”予以重点扶持，对农机工业予以大力支持，因而农机购置补贴的力度也越来越大。中央财政2009、2010、2011年的补贴金额就分别达到了100亿、140亿和175亿元。此外，各级地方政府也根据各自具体情况给予了一定的地方财政补贴。如重庆旭田牌4LZ-0.3型履带式小型水稻联合收割机，2011年在重庆地区的零售价为28000元/台，农户购机每台补贴13000元，占产品零售价的比例高达46.43%。农机购置补贴政策的实施，对激发农户购机热情和促进农机企业的发展将具有重大的推动作用。
国内目标市场、容量和年需求量分析
（1）国内目标市场分析。小型水稻联合收割机的目标市场，主要为山区、丘陵及平坝地区水稻种植的区域市场。众所周知，我国是水稻种植大国，水稻种植面积约0.32亿hm2（4.8亿亩），产量约占粮食总产量的40％，是种植面积最大、单产最高、总产量最多的粮食作物。中国以世界水稻种植面积的21.4％获得了世界稻谷产量的34.5％，水稻生产在我国具有着举足轻重的地位和作用。目前60%以上的水稻种植分布在丘陵和山区地带，约为0.19亿hm2（2.88亿亩）。其中，地处长江以南的湖南、湖北、广东、广西、江西、福建、浙江、云南、贵州、四川、重庆和海南等12省区，水稻种植面积又占全国总面积75％以上，多数地区还是双季或三季稻，而且水田泥脚都在20cm以上。由于丘陵、山区和水田等因素，严重制约了大中型水稻联合收割机的田间作业，因而要从真正意义上实现农业机械化，关键在于推广小型水稻联合收割机。所以，小型水稻联合收割机的需求就显得极为迫切。（2）国内市场容量和年需求量分析。如果小型水稻联合收割机可以收割的面积按60%测算，市场容量按平均每台收割13.3hm2（200亩）测算，年需求量按市场容量的20%测算，则我国小型水稻联合收割机的市场容量和年需求量的预测见表1。
国外目标市场、容量和年需求量分析
（1）国外目标市场分析。国外主要以东南亚为目标市场，其中中南半岛五国有2.2亿人口，面积193万km2，都是农业生产国，农作物以水稻为主。越南俗称是“一根扁担、两筐稻谷”，泰国是东南亚的“米仓”，而且这两个国家都是世界水稻出口量最大的国家。同时，这几个国家多数种双季稻，还有部分种三季稻。由于地形地貌以山区、丘陵为主，再加产量高、水田多、气候炎热，水稻收获劳动强度非常大。入世后，我国农机企业在东南亚地区的市场得到了迅速发展，农机产品供不应求，缺口最大的还是小型水稻联合收割机。（2）国外市场容量和年需求量分析。越南农业部和老挝农业部有关人员曾对中南半岛小型水稻联合收割机需求量作过估算，每年销量在30万台左右。现参照国内市场的预测方法，对东南亚国家小型水稻联合收割机的市场容量和年需求量的预测如表2。
结论与建议
综上所述，小型水稻联合收割机在国内的市场容量在100万台以上，在东南亚市场为154万台以上，因而预计这两个市场的年需求量在50万台以上。而目前我国小型水稻联合收割机的年产量不到2万台，产能严重不足，远远满足不了市场的需求。
在这百花盛开，万物生长的季节，2016年5月11日～12日由中国农药工业协会主办、《中国农药》杂志承办的第三届农药行业经济运行分析会暨农药行业排行榜会在江苏省宜兴市胜利召开，300余位行业领导、专家学者与代表参加了本次大会。
中国农药工业协会孙叔宝会长为大会致辞、李钟华秘书长主持了农药行业排行榜会，大会了2016中国农药销售百强企业榜单、2016中国农药制剂销售50强企业榜、2015中国植保市场除草剂畅销品牌产品、2015中国植保市场杀菌剂畅销品牌产品、2015中国植保市场杀虫剂畅销品牌产品、2015中国植保市场植物生长调节剂畅销品牌产品、2015中国植保市场生物农药畅销品牌产品和2015中国植保市场最具市场爆发力品牌产品，同时对2015年度表现优秀的通讯员和统计员进行了表彰。
为了引导农药企业对今后一段时间我国农药行业运行形势进行分析和把控，预测农药工业发展趋势，加快推进农药产业结构调整步伐，寻找农药行业未来的发展方向和机遇，大会邀请了11位行业内知名专家就石化行业经济运行、农药登记管理、主要农作物病虫害、热点农药品种、植保装备等备受关注的问题进行了探讨交流与分享。
中国石油和化学工业联合会信息与市场部祝P主任回顾了“十二五”石化行业运行情况，2015年是“十二五”收官之年，经济继续深度调整，行业下行压力加大。分析了“十三五“石油和化工行业经济运行的新变化与新特点。展望“十三五”，行业的压力与机遇并存，每家企业都要重新明确自己的优势产业与主要发展方向，保持企业生存发展和国家产业发展相向而行、与市场需求相结合，真正找到一条适合自己生存发展的道路。
农业部农药检定所药政管理处单炜力处长，介绍了2015年我国农药登记情况，从登记评审、产品登记、特色小宗作物用药登记等几个方面介绍了我国农药登记工作动态。针对我国农药登记管理新变化，单处长特别指出，农药登记分两种情况进行评审，一种是新农药正式登记需要通过全国农药登记评审委员会进行评审登记；二是临时登记、非新农药正式登记、分装登记可以通过农业部农药临时登记评审委员会进行评审登记。
全国农业技术推广服务中心防治处研究员赵中华博士在“我国农作物主要病虫害的发生与防治”的报告中对我国农作物种类、病虫害种类、植物保护体系以及主要作物病虫害发生情况、未来发展趋势和主要防治策略进行了分析和解读。结合我国当前的经济绿色发展的要求，介绍了我国绿色防控技术发展的最新进展和应用前景。
《农药快讯》主编柏亚罗教授级高级工程师对全球农药市场进行了回顾，分享了跨国公司的农药市场及产品开况。柏亚罗教授在谈到全球杀菌剂概况时指出，甲氧基丙烯酸酯类和三唑类杀菌剂分列杀菌剂市场的第1、 2位，占比分别为22.9%和21.2%。而SDHI类杀菌剂（琥珀酸脱氢酶抑制剂类杀菌剂）是全球增长最快的杀菌剂，柏教授专门选取了氟唑菌酰胺、吡噻菌胺、氟唑环菌胺、苯并烯氟菌唑、氟吡菌酰胺等5个琥珀酸脱氢酶抑制剂类杀菌剂的重点品种进行了点评。
中国农药工业协会信息部主任段又生博士通过对行业大数据分析，介绍了全球农药销售情况、六大跨国公司的销售情况、我国农药市场情况，从行业整体、大宗品种、新品种及次新品种的详实数据中提炼出了具有参考意义的观点，并通过图表形式呈现了过去一年和未来农药行业的发展情况和发展态势。
另外，江苏蓝兴化工环保股份有限公司蒋伟群董事长、无锡汉和航空技术有限公司孙向东总经理、阿里巴巴农村淘宝农药运营负责人张自由、中农立华生物科技股份有限公司农药事业部李明光经理、北京明德立达农业科技有限公司母灿先董事长、Kleffmann集团国际农化事业部Bob Fairclough 经理分别就“三废处理技术在农药生产中的应用进展”、“植保装备将成为重构农资市场的推手”、“阿里农村大生态‘互联网+植保’”、“2016年农药原药市场分析及后期策略参考”、“明德立达建立国内制剂产品品牌分享与探讨”、“全球农药市场运行趋势及发展契机”等进行了分享和讨论。
本次会议对行业发展情况进行了全面分析和预测，为企业更好的把握2016年行业发展形势和机遇指明方向，指导企业把握机遇，找准方向，选择适合自己的道路稳步前行，创造出更加辉煌的明天！
（吕秀亭）
关键词：农村信用社；信贷市场细分；市场定位
在当前经济形势下，营销已是农村信用社面临的一个重要课题。本文将分析农信社市场定位中的不足，研究信贷市场细分，通过进行SWOT分析，确定贷款的目标市场。
一、当前市场细分与市场定位中存在的不足
（一）经营中缺乏营销理念
部分农村信用社，尤其是联社层面对营销认识不足，经营中存在“官本位”思想，缺乏系统性营销理论的运用，缺少对当地市场的研究与细分，对同业竞争者的关注度不够，没有针对主要的客户群，对信贷产品进行差异化设计。
（二）市场细分过于简单，不利于市场定位
比较有代表性的表现就是直接将县域经济作为市场细分，县域是农村信用社的市场所在，如果以此作为市场细分就过于粗线条，若要细分，还应参照其他市场细分变量，结合各市场主体的特点，对各市场梳理、切块、归集。
（三）目标市场选择存在“重外轻内”的偏差
在选择目标市场，受外部因素（如当地工业园区的设立与扩展、重大投资导向等）影响较多，对内部分析不足，缺少对风险识别水平、资本承受能力等能否与目标市场客户特点相匹配的评估。
二、农村信用社贷款市场细分的应用实践
应用市场细分原理的首要问题是确定细分变量，即使用何种变量对市场进行细分。按照传统营销理论，一般分为两类：一类是描述性特征（地理、人口和心理特征），也称之为自然属性；一类是“行为”因素，也称为行为属性。
农村信用社贷款市场的空间大，客户复杂多样，需求差异化大，且集群偏好明显，市场细分可操作性强，对于贷款营销具有重要意义。按照自然属性来划分，农信社贷款市场主要细分为两大市场：个人和公司。
（一）个人贷款市场的细分
以地理为变量，个人贷款市场可分为两类：一是农村个人贷款市场。特点是客户数量多，单户贷款需求额度少，对资金价格敏感度低，议价能力弱。二是城区居民贷款市场。特点是受竞争者多的影响，城区居民对资金价格的敏感度相对较高，有一定的议价能力。
以贷款动机为变量，个人贷款市场可分为三类：一是生产加工性贷款市场。随着现代农业的发展，该市场单户额度呈扩大趋势，对资金价格的敏感度在逐步提高，但在价格与便利度选择上，更倾向于后者。二是批发零售性贷款市场。该市场单户额度在逐步增大，市场中的客户希望能够得到便利度高的金融服务，议价能力的高低与市场竞争程度密切关联。三是消费性贷款市场。随着我国居民整体消费能力的提升，该市场空间在不断扩大。
在对个人贷款市场进行细分的实际操作中，可在地理细分的基础上，再以动机为变量进行连续细分。
（二）公司贷款市场的细分
按大中小微企业分类标准，公司客户可分为四个细分市场：一是大型公司贷款市场。资金需求规模大，对资金价格敏感，议价能力强，综合回报高，是各大型银行竞争的重点。二是中型公司贷款市场。此类市场与大型公司贷款市场有一定的相似性。三是小型公司贷款市场。该市场中客户数量多，资产规模小，资金需求规模相对小，对资金价格敏感度及议价能力与该市场中的竞争程度密切相关，在资金价格与贷款便利度偏好上，更希望得到便利的金融服务。四是微型公司贷款市场。资产规模及资金需求规模都小，对资金价格敏感度不高，议价能力弱。
以公司经营属性为变量，公司类贷款市场主要分为三类。一是生产加工型公司贷款市场。该类市场是公司类贷款市场的主体，占据绝对的比重。二是服务型公司贷款市场。该市场中客户不进行有形产品的生产加工，主要面向社会提供各类服务，如仓储、物流、信息咨询、设计公司等。公司规模一般不大，以小型企业为主。三是贸易型公司贷款市场。该市场中的客户不从事任何产品的生产，主要从事存储、贸易，以赚取产品差价为目的，如钢铁贸易、农产品存储等。公司规模小，以小微企业为主。
以贷款动机为变量，公司类贷款市场可分为两类。一是流动资金贷款市场。继续使用行为属性中的使用率为变量对流动资金贷款市场进一步细分，可将该市场分为三个小的细分：铺底性流动资金贷款市场，经常占用用于周转的流动资金贷款，一次性使用的流动资金贷款市场。二是固定资产贷款市场。市场中客户贷款资金需求额度大小不一，房地产等固定资产贷款需求一般额度较大，而购买设备、装修等贷款需求额度相对较小。
三、对农村信用社进行SWOT分析，确定目标市场
农信社面对的市场是广阔的，更是多样的。农信社的经营要量力而行，所谓量力就是要清醒认识自身在市场竞争中的优势与劣势，同时，各种经营活动时时刻刻都要面临外部环境的影响，有些是机会，当然也会有威胁。所以，农信社在市场定位之初的任务就是要分析内外部环境，认清自身的优劣势，确定正确的目标市场，并实施定位战略。根据营销学原理，可以使用最常用的SWOT分析法进行分析（SWOT分别是Steength-优势、Weakness-劣势、 Opportunity-机会、 Threat-威协）。运用这种分析法可以全面分析农信社内部的优劣势以及所处环境的机会与威胁，确定目标市场细分，能够发挥优势、消除劣势、抓住机会、规避威胁。
（一）内部环境分析
1. 农村信用社的优势。（1）地域优势；（2）政策优势；（3）决策优势；（4）网点优势；（5）人员优势。
2. 农村信用社的劣势。（1）历史包袱重，不良资产占比高；（2）规模小，风险管理能力低；（3）经营区域受限；（4）人员素质仍是短板；（5）金融创新能力不足；（6）市场定位仍不明确。
（二）外部环境分析
1. 机会。（1）支农惠农政策为农信社提供了更广阔的发展空间；（2）当地社会影响力大；（3）行业管理水平的提高，有力推动了农信社的发展。
2. 威胁。（1）行业竞争者多，同业竞争压力大；（2）宏观经济下行，客户违约风险增加；（3）利率市场化进程的推进增加了农信社的财务压力和经营风险；（4）人才流失仍是重要威胁；（5）影子银行的威胁。
（三）农信社的SWOT分析
首先制定出农信社的SWOT矩阵，如表1所示。
将SWOT矩阵进行分解，对SO――优势与机会、WO――劣势与机会、ST――优势与威胁、WT――劣势与威胁等条件进行分析，并根据分析找出相应的可选择的目标市场。
1.基于SO战略应确定的贷款目标市场：利用地域、网点、人员优势，挖掘、深耕各类个人贷款市场；利用地域、网点、人员、决策优势，做好公司贷款的拓展。
2.基于WO战略应确定的贷款目标市场：拓展全部个人贷款市场，增加积累，消化不良；积极介入公司贷款市场中的中小微企业市场，但根据自身风险管理能力以及资本的承受能力，要做好单户额度的控制，大型企业谨慎进入；受风险管理水平、人员素质制约，企业贷款市场以流动资金贷款市场为主，固定资产贷款市场谨慎进入；受风险管理水平、人员素质制约，贸易型公司谨慎进入。
3.基于ST战略应确定的贷款目标市场：全部个人贷款市场。一方面提高服务水平，提高客户贷款便利度，另一方面强化风险控制；企业贷款市场中的中小微企业，但要注意行业风险，做好成本测算；大型企业贷款市场谨慎进入，避免议价能力不足，降低资金运用效率；生产加工型企业贷款市场要提高风险管控意识；铺底性流动资金贷款市场以及固定资产贷款市场谨慎进入。
4.基于WT战略应确定的贷款目标市场：出于风险管理、风险承受能力以及资金收益考虑，大型公司贷款市场应谨慎进入；企业贷款市场中的中小微企业，但要注意行业风险，做好成本测算；生产加工型企业贷款市场要提高风险管控意识；铺底性流动资金贷款市场以及固定资产贷款市场谨慎进入。
关键词:医药企业 农村市场 营梢管理
一、引育
中国是农业大国，12亿人口中农村人口约为8.5亿。随着改革开放的进行和农村经济的发展，农村医药市场日益兴盛。据统计，1998年全国农村药品消费总额为82.39亿元，人均9.49元，至2000年增长到12.55元，预计到2005年将达到25.24元。2005年全国农村人口按照8.66亿计算，即全国农村市场药品销售总额将达到218.57亿元。农村医药市场的巨大购买潜力对医药企业构成了巨大的诱惑力。毫无疑向，21世纪，在中国。最成功的企业将是那些成功占领农村市场的企业。由此，如何抓住先机，提前一步进人农村市场成为众多医药企业要考虑的战略问题。然而，由于地域广阔，人口分散，启动难度大，投人时间长，企业收益小等因素使医药企业进军农村市场举步维艰。这将是一场持久战。医药企业只有在充分认识现实的情况下做好克服困难的准备，才能抢占先机，占领农村市场，使企业获得长足发展。那么，在进人农村市场时要注意些什么呢?为此我们要分析农村医药市场的特点。
二、农村医药市场特点分析
(一)农村药品消费呈逐级递减式阶梯结构
在用药总量、药品数量、用药品种、用药档次、单位品种价格、新品种普及率等几个方面，农村疾药市场都按照逐级递减的方式发展，即省会城市>城乡结合部>地级市县城乡镇>村屯。同时，农村患者总体用药水平远远低于城市。
(二)农村药品需求总量呈增长态势
随着农民总体收人水平的大幅提高，自我保健意识的增强，医疗保健支出也在逐年快速增加。
(三)农村药品需求结构与城市不同
农村多发病为呼吸系统疾病、消化系统疾病和一些因为卫生条件引起的疾病，如传染病(肝炎等)。这与城市人群易患的心脑血管疾病、肿瘤、糖尿病等“富贵病”明显不同，这种状况不会很快改变。
(四)零售药品为主要消费药品
农村药品消费基本没有公费医疗。虽然个体诊所、个人承包医院为药品主要销售渠道之一，但药品零售远大于医院消费，且多为自费购药，因此农村医药市场基本属于OTC市场.
(五)管理无序
相对于城市市场来说，农村医药市场管理存在混乱无序的问题，作为农村医药市场的主体，县镇零售药店、村医务室进药时受到的约束较少，进药渠道混乱，至使很多地方假药劣药泛谧。
针对以上农村市场的特点，决定了医药企业在进入农村市场时，必须按照现阶段我国农村市场的实际情况，以及现阶段农村消费者的药品消费心理与习惯，以“4C”的观念进行营销活动，真正做到患者导向;在战略上，企业要端正认识，要把农村市场当作企业发展的重要空间和新的增长点来对待，并投入必要的资源，做出战略规划;必须克服可有可无，三心二意或生搬套、急功近利的思想。因此，详细分析开辟农村医药市场的几个核心问题很有必要。
三、农村医药市场开发核心问题分析
(一)市场调研分析
市场调研是企业开辟农村市场的首要环节。农村市场与城市市场差异巨大，用开拓城市的办法去开拓农村，自然是行不通的。农村医药市场药品销售结构与城市有很大区别，不同区域的农村市场之间也存在着诸多不同，因此需要企业在充分调研的基础上选择适合农村患者消费心理.消费习惯的产品进行开发。
市场调研主要要分析清楚以下几个问题:1.农村的药品消费缺口。即存在哪些未被满足的需求，哪些药品是农村市场最急需的。2.农村的消费水平。要确定某种药品的价格定为多少才能被农民接受，哪些药品是适应农民收入水平的。差异性是农村市场最突出的特点之一。富裕地区、发展地区、贫困地区对药品价格的需求方面表现出较大的差异。改革开放以来，农村居民之间的收入差异已经加大，富裕农民与处于温饱阶段的农民不可同日而语。3.农村的消费心理。要弄清农民的消费习惯、心理偏好。据调查，农民及城镇居民购药时首先考虑的因素是价格，其次才是疗效。那些物美价廉而疗效好的药品就成为首选。农村患者对药品疗效的认识也与城市居民有所不同，他们认为，症状减轻或者消失即为有效，就是好药，很少关心一种药品是西药还是中药或者毒副作用的大小。再有，他们认为西药吃药2-3天必须见效，中药5-7天必须使症状减轻，否则就会被认为无效或效果不好而转换品牌。总之，只有经过全面的调研，企业才能推出农村消费者需要的产品，才能有效确定自己的目标市场，进行相应的产品定位，从而制定可行的推广和行销策略.
(二)销售网络的构建分析
对医药企业来说，销售网络的建设十分重要，拥有运行良好的销售网络，是成功的一半。然而，网络建设费时、费力、费钱，农村市场更是因为其地域分散、购买力分散使许多企业半途而费。农村网络建设有四个重点:1.员工队伍的建设。农村市场一般以县城为中心，再分片设立分支营销机构。根据具体县市的规模及分支机构的多少，确定县级营销中心的负责人及相应的工作人员数量。员工应以本地人为主，以减少费用。招聘员工时，不能片面追求学历(也不能太低，以高中文化为宜)，以保证营销队伍的稳定性。2.培训。员工招聘结束后，应当对其进行培训。员工来自不同地区，差异较大，要按照企业的要求对其进行岗位职责培训，使其尽快熟悉工作流程、工作方法，达到岗位职责所要求的营销专业水平。企业文化教育也是新员工不可或缺的必修课，员工只有认同企业的文化，才会与企业一起努力拚搏。3.给织自己的批发网与直销网。首先要组织经销商，联络经销终端，把产品充分渗透到各药店、卫生院、村卫生室。经销商和经销终端是货、款流通的渠道，货的合理顺流可以调动经销商和经销终端的积极性，款的按时回流是货物顺流的保证。使遍布全国农村的经销商和经销终端做到货的合理顺流和款的按时回流是深入县、乡、村的农村的营销队伍的重要工作。还有一种渠道是由企业员工直接将产品送到镇卫生院、药店、村卫生室直至患者。目前，由于医药商业企业的大量亏损及破产，农村市场的直销网络作用日渐突出.但同时应该看到，企业经常会由于员工的跳槽而失去掌握在部分员工个人手中的网络资源。因此，加强销售网络的管理，建立监督检查系统就显得尤为重要。
关键词：农产品终端市场；信息对接；机制
影响我国农民增收的因素有很多，其中农产品生产供给信息与面向最终消费者的终端市场信息的脱节是影响农民增收的一个重要因素。通过信息化手段，使农产品的生产、流通、销售和消费等环节由生产导向向需求导向迈进，实现农产品供给市场和农产品消费市场的直接对接，进而改善农产品生产者、经营者和消费者之间的关系，使三者实现最大程度的共赢，对提高农民收入、促进“三农”服务和提高广大人民群众的生活水平和质量有重大意义。
一、我国农产品终端市场信息脱节的影响
(一)缺乏专业的终端信息组织导致农业生产者不能获得有效的市场信息
由于农民知识能力的限制和农村信息传递物理条件的限制，在参与市场交易过程中，面临较高的信息搜寻成本，使农民掌握的农业信息是不完全的、又是不对称的。这时，拥有信息优势的一方就利用差价操纵整个农产品市场，将风险转移给掌握信息劣势的农民，使其承担市场风险。另一方面，由于缺乏专业的农产品终端信息组织，农民要获得等量信息可能付出成倍的成本，增加收集信息的难度，同样增加了农产品的市场风险。农产品终端市场信息的匮乏或不对称，会导致农产品市场的非均衡性，破坏农业投资所必需的连续性和稳定；还容易出现生产者小规模的同向生产行为，从而加剧农产品市场的非均衡性，加剧农产品生产成本的流失，给农业生产者带来生产决策的盲目和低收益。
(二)农产品终端信息的不对称引起的逆向选择与道德风险，损害消费者利益
农产品终端信息的不对称是指农产品市场上卖方与买方对于有关交易对象的农产品内在质量、性能、价格等信息掌握是不对称的由于农产品具有搜寻品、经验品和信任品的特征，而农产品本身的特性就会造成农产品消费过程中的逆向选择和道德风险。这两种行为的相互作用，最终会导致农产品市场中低质量的农产品将高质量的农产品逐出市场，消费者最终消费的是低劣商品的现象，损害消费者的利益，使消费者得不到满意的产品或付出较高价格。
(三)不能实现农业生产资源的优化配置
资源最优配置的核心总量是如何更好地利用分散在整个社会中的不同信息，以改善经济决策者的决策环境，实现市场对生产资源配置的导向作用，达到资源的优化配置。但当农业生产者不能准确、及时、有效地掌握农产品市场信息时，信息对生产过程的导向功能就不能充分发挥，影响资源的有效配置。目前，农业生产中所出现的结构性剩余，表明了农产品市场信息对农业生产的导向功能未能得到有效实现。
二、造成农产品终端市场信息脱节的因素
(一)政府缺乏有效的信息管理机制
一方面农民作为主要的生产者受知识能力和农村信息传递条件的限制，信息获取的能力比较差；另一方面消费者不可能具备所有农产品的知识，消费者购买之前必须要进行信息的搜寻，有些农产品安全质量信息甚至搜寻不到。这使作为农产品市场中的两大主要主体农民和消费者在关键信息的获取上将会是高成本的，信息搜寻的高成本将影响农民和消费者对信息的搜寻，使生产者和消费者面临较大的市场风险。美国在农业信息管理上，从信息资源采集到都进行立法管理，并不断完善这种体系。我国目前还没有介入到信息对接领域，仅对信息需求方与方进行一种宏观的、粗放式的管理。
(二)缺乏完善的农产品终端市场信息服务平台
现有的农业网站和农产品交易平台多侧重于流通环节的信息提供，缺乏面向广义的生产者和最终消费者的信息，使供需之间的信息流通不畅，从而导致整个农产品供应链中信息链是阻断的，上下游的信息不能顺畅地到达对方，对生产者和消费者都带来了巨大的危害。一方面，由于信息平台的缺乏，使农业生产者不能共享来自于消费者的真实需求信息。另一方面，由于缺乏完善的农产品终端市场信息服务平台，使消费者没有一个渠道将他们关于农产品的价格、质量等的信息进行反馈，使得消费者的需求无法得到体现，从而影响消费者的满意度。
(三)缺少专业化的信息采集与组织
目前，农产品信息的渠道众多，但缺乏对信息采集、分析和的专业化的服务组织，成为造成信息失真的原因之一。一是各信息主体之间缺乏统一和协调，缺乏一个专业化的服务组织来对信息进行统一管理，导致相互数据不一致，造成决策的困难。二是，信息的目的性不强，信息不能实现及时有效对接。
(四)分销商与农户之间的利益约束机制不健全
农户与分销商之间存在着委托关系，委托关系的实质就是居于信息优势与处于信息劣势的市场参与者之间的经济关系。信息的关键作用在于改善市场参与者的经济决策环境，以保证或提高其经济收益。但是在农产品市场中，各级分销商本身就处于掌握信息优势的一方。在农产品交易过程中，他们与农户之间的关系是松散的、随机的和暂时性的，缺乏有效的利益约束机制，因此，他们仅依据自身的目标利益函数做出自己的最优化决策。而这种利益约束机制的缺乏一方面会导致分销商将价格定高，这样不仅会损害消费者的利益，同时没有将多获得的收益与农户进行再分成，也损害了农户的利益。另一方面，缺乏利益约束机制的农产品交易，容易诱发分销商利用自己的信息优势进行信息欺骗行为，会影响信息的准确传递，造成信息失真，使得农户依然按照传统的经验进行生产，而不是根据市场需求进行农产品生产，从而引发农户生产的盲目性，给农户带来较高的风险。
三、农产品终端市场信息对接机制构建
(一)农产品终端市场信息对接的概念
农产品终端市场是指农产品与消费者见面的市场，包括零售市场、批发商直销市场和生产商直销市场i农产品终端市场信息是指以农产品的供给、消费为导向而采集、储存和的产品、卖方、买方、交易及服务等各类信息；农产品终端市场信息对接是指将农产品终端市场的供给方和消费方的信息进行沟通、连接和使之保持一致性的活动和体系，从而实现农产品终端市场信息的完全性、对称性，为买卖双方和多方提供服务；农产品终端市场信息对接机制是指为实现农产品终端市场信息对接，而建立的一套流程、规范和保障机制。
(二)建立规范的信息对接流程
建立信息对接流程。具体流程是：专业化的信息采集队伍，采集买方信息、卖方信息、服务组织信息、产品信息、交易信息、服务信息和政府的监管与指导信息；将采集到的信息按照标准化或规范化的要求，输入到终端市场信息对接平台；经过专家分析和政府审核后，以供生产者、消费者、政府、服务组织等辅助决策和高校、科研院所理论研究等。
(三)建设农产品终端市场信息服务平台
根据信息对接流程，充分利用现有的信息技术手段，建设双向或多向传播渠道的终端市场信息对接平台。平台的网络结构主要分为：信息采集和上传、信息传输、信息储存和处理、信息和利用。信息采集的终端设备有移动终端(手机，笔记本，信息机)和固定终端(台式机，传真机，固定电话，数字电视，触摸屏)；信息的传输充分利用了internet、电话网、电视网三网合一的优势，最大程度保障信息的高效传输；信息经过储存和分析处理之后形成准确、权威的标准化信息；信息的和利用可以借助信息采集终端下行反馈及邮寄、email、报刊杂志、农产品目录等多种方式。
(四)制定信息的标准与规范
对买方信息、卖方信息、服务组织信息、产品信息和交易信息可采用农产品的产品分类和农产品的信息内容属性相结合的分类标准方案来标准化。具体的分类标准按照国家标准执行，如果没有国家标准，则参照使用行业标准和企业标准；信息的内容属性分类标准可根据国际通用的商品编码与条码标识体系对产品的来源及属性特征进行定义，通过标准码可实现对农产品的追溯，并与国际市场农产品标准对接。对服务信息、政府的监管与指导等不适合标准化的信息，可采取规范化的方式来处理。
四、对策
(一)加强制度建设
以立法的形式严格规定农产品终端市场信息的采集、分析和等管理工作。一是明确管理机构。农业部门牵头，成立以农业、质监、工商、环保、商贸等部门主管领导为成员的农业信息领导小组，下设办公室专门负责组织和协调农产品市场信息的标准化和规范化管理、准确采集、严格分析、权威等管理工作。二是组建信息服务队伍。由农业信息领导小组，组建省、市、县一级的信息服务队伍，通过专门培训后上岗，进行实地调查，负责信息的采集和工作。三是明确信息公开、采集、分析与管理办法。对于信息获取处于劣势的农民，政府应建立有效的向乡、村一级传播信息的方式，及时将农产品市场信息传递到农民手中。同时，可采用广播、电视、邮寄、报刊和杂志等其他方式。
(二)加大财政支持
农产品信息服务属公共服务，是一项长期和持久性的工作，需要政府财政的大力支持。一方面，基础设施的搭建和维护需较大的资金投入。主要是系统平台的建设和维护、采集和终端的购买和维护、传输网络租赁费用等硬件投入；另一方面，农产品信息的采集、审核、分析和等各环节产生的各种长期费用。美国的农业部及其所属机构的工作人员都属于公务员编制，工作经费都由财政支持。
【关键词】农村信用社金融机构竞争
一、我国农村信用社现状
我国农村信用社是经中国人民银行批准设立，由农民、农业经济组织、农村个体工商业等自愿入股，实行社员民主管理，主要为入股社员服务的合作金融组织，是我国农村金融体系的主体力量和重要组成部分。随着我国农村信用社改革的不断推进，农村信用社日益成为我国社会主义新农村建设中金融支农的主力军，在我国农村融市场乃至全国金融市场上开始扮演越来越重要的角色。据统计，截至2006年末，我国共有银行业金融机构17164家，其中农村信用社(含农村合作银行、农村商业银行)16877家，营业网点80692个。然而，随着农村金融市场的不断完善，农村信用社将面临更加激烈的竞争。
二、我国农村信用社面临的竞争力量分析
本文试图通过引入哈佛商学院迈克尔波特教授在20世纪90年代末所提出来的波特模型，即在一个行业中，存在着五种基本的竞争力量(行业中现有的竞争者、替代品、潜在进入者、购买者及供应者)，决定着该行业获得利润的最终潜力(见图1)。鉴于银行业供应商(资金供给者)和顾客(资金需求者)的特殊性以及我国资金供求过程中利率谈判的不完全性，现仅对农村信用社所面临的三种基本竞争力量即行业中现有竞争者、替代品及潜在进入者逐一探讨，分析在农村金融市场中农村信用社的最终获利潜力，并提出有利于农村信用社生存和可持续发展的有效对策。
1、现有竞争者分析
(1)正规金融包括几个方面。第一，农业发展银行。其资金来源不稳定，主要依赖于中央银行借款，因而筹资成本较高，并且业务范围较狭窄、功能单一、资金使用效率低，仅仅在农产品收购方面发挥着政策性金融组织的作用，在一定程度上只扮演着“粮食银行”的角色。因此，随着我国粮食流通体制的改革，农业发展银行作为政策性银行在农村金融市场中的业务范围不断缩小，竞争能力亦不断减弱。
第二，中国农业银行。目前四大国有银行中唯一在农村地区从事金融业务的银行，在发展过程中经历了多次成立和撤销。1996年，与农村信用社分离后，中国农业银行便开始了缩小乡镇、巩固县城、开拓城区的经营战略，其分支机构纷纷从农村撤出，仅仅保留极少的营业网点。除了保留了一些农村的优质客户，农业银行的信贷业务已全面向城市倾斜，其信贷资金已基本上从农村市场退出。随着中国农业银行上市工作的顺利进行，其商业性金融定位将更加明显，市场定位将转向能带来更大利润的城镇经营，因而，在农村金融市场中的竞争力和影响力也会日趋缩小。
第三，城市商业银行。从城市信用社发展起来的城市商业银行也拥有较多的营业网点，并且能够得到当地政府的支持，其目标客户主要是中小企业。因此，在城郊地区的客户资源上有一定的重叠性，与农村信用社也产生了竞争关系。
(2)非正规金融即民间金融，其发展历史悠久，一直处于自发运营状态，在调剂借贷双方资金方面发挥了重要作用。由于农村家庭的生存经济与其资金的非生产性需求之间具有某种内在逻辑联系，对于这种非生产性资金缺口和农贷需求不能指望由正规的或商业性的金融来满足。因此，在农村农户向私人借款的金额要远远高于向银行、信用社贷款的金额，并且在私人借款中依靠亲情关系借贷即零息借款的比例较高，这是商业性金融无法解决的。虽然我国的政策对我国的民间金融的发展有一定的限制性，但是从规模来看，民间金融的发展已经在一定程度上对正规金融机构的业务形成了竞争压力，替代了部分农村信用社的业务。同时，由于民间金融的贷款利率灵活，也不存在经营成本，所以在一定程度上导致民间金融贷款对正规金融机构的贷款形成了挤出效应。
2、替代品的竞争分析
直接融资、风险投资、信托产品、投资基金以及保险产品等是银行金融产品的主要替代者。首先，随着多层次资本市场的构建和直接融资比例的扩大，金融“脱媒”现象的加深，必然使一部分优质企业转向寻求发行股票和债券等直接融资方式，银行的优质客户将会流失;同时，随着风险投资、典当、信托投资和各类贷款机构的发展，使一部分具有发展潜力的中小企业和项目的资金需求将被分流，中小优质客户对银行的依赖将逐步减少。其次，随着股票市场的波动和各种保险产品的推出会给银行资金的稳定性也带来一定的冲击。
3、潜在进入者的竞争分析
(1)外资银行金融机构。随着我国金融业的进一步开放，中共中央在《关于推进社会主义新农村建设的若干意见》中提到，在保证资本金充足、严格金融监管和建立合理有效的退出机制的前提下，鼓励在县域内设立多种所有制的社区金融机构，允许私有资本、外资等参股。这种情况对外资银行来讲是一个非常好的进入机会，已经进入我国的外资银行可能会进一步对我国的各类金融企业扩大投资份额、加强各项业务的合作，同时也会在一定程度上积极关注农村金融。
(2)邮政储蓄银行。邮政储蓄是1986年成立的为城市社区和广大农村地区居民提供基础性服务的金融机构。尤其是在农村，邮政储蓄方便了农户的存款需求，同时农户的储蓄存款也是邮政储蓄主要的资金来源，但是邮政储蓄不经营信贷业务，吸收的资金全部转存至中国人民银行，从而导致农村资金大量外流，严重影响了农村金融资源的合理配置。经中国政府批准，中国邮政储蓄银行有限责任公司于2007年3月6日依法成立，现已开展小规模其它业务，涉足农村信贷，完善城乡金融服务功能。据调查，邮储银行目前存款余额已突破1.7万亿元人民币，规模居全国第五位;拥有储蓄营业网点3.6万个，绿卡发行量超过1.4亿张，自主运用资金规模接近1万亿元。由于其营业网点多，卡类业务发展较成熟，故可能对农信社造成冲击。
(3)新设农村金融组织，包括村镇银行、贷款子公司以及农村资金互助社。银监会于2006年底出台了关于成立村镇银行、贷款公司和农村资金互助社三项政策，当时在6个省设立了试点，2008年扩大到在31个省、市、区设立试点，每个省只设两、三家。虽然这些金融机构都是农民自己的银行，具有一定的本土优势，但由于经营环境受地域自然条件、开放程度和居民收入水平等限制，农民和乡镇企业闲置资金有限，客观上制约了其储蓄存款的增长。更为关键的是由于成立的时间较短、网点少、现代化手段缺乏，农村居民对其缺乏了解，与农村信用社相比，居民对其认知度和接受度也需要一个漫长的过程。
(4)其他商业银行。随着农村城市化、农业产业化以及农民生活水平的不断提高，我国农村的经济发展机会大大增加，风险也会相应降低，从而具备了进行资本投资的条件。在这种趋势下，国内商业银行会逐渐加大对农村市场的关注，一些商业银行会逐渐加入到农村金融市场的竞争中来。
三、我国农村信用社发展建议
1、创新业务，提高竞争实力
加快业务创新，提供个性化服务，根据市场需要及时开拓新的业务种类，改变传统的存、贷、汇为主的服务模式，如整合传统业务、发展票据业务、推出人民币理财、放贷理财等产品。同时围绕客户的需求，大力发展中间业务，在继续农业银行、农业发展银行、农村保险业务和乡镇国库业务的同时，广泛开展代缴代付、代办、人民币理财、房贷理财等业务。结合各地区支农政策，推出品牌产品，并经常深入农户家庭，采取送贷上门、现场“阳光放贷”、柜台办贷等多种形式，不断简化业务程序和手续，用方便、快捷的方式满足贷户需求，使农民足不出村就可以办理存款、取款、贷款等业务。
据统计，截至2006年底，在县及县以下农村地区，银行业金融机构网点共有11302个，占全国机构网点总量的57%，平均每个镇(乡)分布银行业金融机构网点3.69个。全国尚有3302个乡镇未设任何银行业机构营业网点，所以在农村发展金融服务仍具有广阔的市场前景，要通过创新业务，实行差异化的竞争策略赢得市场，提高农村信用社的综合竞争力。
2、发展金融科技，引入专业人才
农村信用社业务经营缺乏科技含量，不能及时开发金融新品种，难以满足现代农村发展的需求。因此，加大对金融科技新产品，如电子公文传输系统、案件管理系统、金融信息服务网、银行卡、网上银行等方面的建设;建立专门科技信息部门，加大科技装备投入力度，加快电子化建设速度，从根本上解决农村信用社服务手段的落后和结算渠道的不畅。同时还要吸引专业技术人才， 利用网络平台加强与其他金融机构以及区域之间的合作，出台各种激励措施，推进科技创新;引进具有多年从业资历、专业知识扎实、管理经验丰富和能够应用现代信息技术解决问题的复合型、技能型人才，并建立以业绩为导向、激励有效、约束有力的人力资源管理体制，进一步推行薪酬制度、用工制度、岗位考核等制度的改革，不断提高员工的素质。
3、加强风险管理
由于农村信用社从成立以来几经改革，在这个过程中形成了大量的不良资产，在一定程度上制约了农村信用社的发展。在今后的发展过程中，要努力加强全体工作人员的风险防范意识，根据审慎原则和风险管理需要，通过财务分析、现金流量分析、担保分析和非财务分析综合判断借款人还款能力，严格用“五级分类”(正常类、关注类、次级类、可疑类和损失类)动态真实地划分贷款风险程度，加大对优良贷款的投放比重。此外，还应该通过业务部门间的相互复核、相互制约和相互监督提高工作质量，防范信用风险和操作风险的发生。从控制内部风险开始，把员工的个人利益与农村信用社的风险紧密挂钩，使每笔业务的各个环节的风险都有相应的承担主体;通过宣传教育的方式，加强法律法规约束、社会公众约束和有效的激励措施，把农村信用社的风险损失控制在最低水平。
参考文献
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[2] 范秀红:农村信用社发展的SWOT分析[J].武汉金融，2008(7).
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