时间：2022-02-22 15:32:15
摘要：2008年金融危机后，巴塞尔银行委员会（BCBS）提出逆周期宏观审慎监管框架的构建思路，用以防范由金融体系顺周期行为而造成的系统性风险。本文从我国中央银行构建宏观审慎管理框架的必要性及可行性出发，采用面板模型及主成分分析方法实证研究了货币政策的风险承担途径及货币政策变动对银行经营稳健性的影响，进而提出了相关建议。
关键词：宏观审慎监管；货币政策；银行经营稳健性
2008年金融危机的爆发刺激了巴塞尔委员会加快金融机构系统性风险防范的研究，2010年BaselⅢ和《各国监管当局实施逆周期资本缓冲指引》公布，为各国监管机构制定本国逆周期资本缓冲框架提供了借鉴。逆周期宏观审慎监管的提出对银行经营行为及发展规划具有重大影响，对维护金融稳定具有很强的现实意义。
一、宏观审慎监管理论基础及国内外实践经验
（一）宏观审慎监管目标及工具
通过文献梳理，本文将宏观审慎监管目标概括为一个多层次概念，包括最终目标、直接目标和操作目标。最终目标指维护金融稳定。直接目标是防范系统性金融风险，缓解金融周期波动，避免金融失衡。操作目标从截面维度分析，是处理金融机构间共有且相关的风险，防止风险在系统内的传播；从时间维度分析，即为克服顺周期性问题，提升金融机构对实体经济衰退以及其他负面冲击的恢复能力。巴塞尔监管委员会将宏观审慎监管工具归纳为以下五项：一是逆周期资本要求，规定金融机构在经济扩张期增加资本，以弥补经济衰退期对资本需求的增加。二是动态损失拨备制度，要求金融机构在经济扩张期增加拨备计提，以弥补经济衰退期的损失。三是资本防护缓冲，要求银行需要计提除法定资本充足率外，额外的资本防护缓冲资金，以减缓经济扩张期信贷的过度增长和吸收经济衰退期的不良资产。四是杠杆率控制，规定设置最低杠杆率，以防止在经济上行期银行盲目扩大信贷规模。五是流动性风险管理，规定银行流动性资产比例。
（二）国外实践经验借鉴
一是设立宏观审慎监管机构。英国明确英格兰银行为宏观审慎监管机构，欧盟由欧洲系统性风险委员会履行宏观审慎监管职能，美国宏观审慎监管机构由美联储担任。二是扩大宏观审慎监管范围。将对冲基金、私募股权基金等金融机构、场外金融衍生产品及信用评级机构纳入监管，提升信息透明度。三是提高金融监管标准。BaselⅢ提高一级资本充足率至6%，并要求系统重要性金融机构计提1%的附加资本；针对顺周期性问题，要求建立2.5%的资本留存缓冲及2.5%以内的逆周期资本缓冲。四是加强对金融消费者和投资者的保护。英国消费者保护和市场署以及美国消费者金融保护局的成立，均是为了增强金融市场信心，避免恐慌事件的发生。
二、构建我国逆周期宏观审慎监管机制的必要性和可行性
宏观审慎监管体现为两个维度：一是时间维度，即“熨平”经济周期的剧烈波动，抑制银行顺周期行为；二是截面维度，指限制银行间的风险传染。本文主要研究时间维度上的宏观审慎监管，即构建逆周期宏观审慎监管机制问题。
（一）必要性研究
1.实证检验。本文借鉴（冯科等，2012）对顺周期性检验采用的向量自回归和格兰杰检验方法，验证了我国国内生产总值与信贷规模之间存在长期稳定的双向因果关系。统计数据使用1998-2015年各项贷款余额（DEBT）和国内生产总值（GDP）季度数据，为避免异方差，对两个时间序列取其对数，数据来源于wind统计数据库。首先对两组数据序列进行平稳性检验，基于ADF单位根检验分析数据序列的平稳性，结果显示国内生产总值对数序列（LGDP）和信贷规模对数序列（LDEBT）为非平稳序列，但一阶差分后都是平稳序列，排除了存在“伪回归”的情况。基于赤池信息量准则（AIC），选择滞后阶数为5。协整检验结果显示，在5%的显著性水平下，LGDP与LDEBT存在唯一的协整关系，说明国内生产总值与信贷规模之间存在长期稳定关系。对国内生产总值和信贷规模对数两个序列进行格兰杰因果检验，结果显示，假设“不是LDEBT的Granger原因”和假设“LDEBT不是LGDP的Granger原因”都被拒绝，国内生产总值与信贷规模之间具有双向因果关系。
因信贷投放与经济增长存在长期稳定关系，故两个序列之间可以建立VAR模型。根据AR检验结果，所有单位根的模的倒数小于1，都位于单位圆内，模型是稳定的。在此情况下进行脉冲响应函数分析，研究国内生产总值与信贷规模之间的动态关系。结果显示，给定GDP一个正向标准差的冲击，对信贷的长期趋势是正向的，具体来讲，第1期负向冲击，从第2期开始冲击向正向扭转，至第4期（即下一年度）起冲击转为正向。给定信贷投放一个正向标准差的冲击，对GDP的冲击一直为正向，这一冲击具有显著作用和较长的持续效应。实证结果证明1998-2015年期间，我国金融系统存在顺周期效应①，逆周期宏观审慎监管具有必要性。
2.结果分析。1998年中央银行正式取消贷款限额管理，对信贷规模由指令性计划转为指导性规划，实现了货币政策调控从直接向间接转变，银行信贷的自主性和市场化程度加强，顺周期行为随经济的周期性波动愈加明显。一方面贷款投放对经济增长有较强的促进作用，另一方面，信贷同样受经济影响，长期趋势看冲击为正向。经济繁荣时期，银行风险认知能力下降、融资约束减弱，倾向信贷扩张；经济衰退时期，银行资产负债表过度收缩，促使金融危机进一步恶化，加大整个金融体系的损失程度。基于这种典型的顺周期特征，逆周期宏观审慎监管的必要性得到凸显。
（二）可行性研究
为缓解顺周期性，建立适当的逆周期调整机制是宏观审慎监管的重要组成部分，从理论上说，可以通过逆周期宏观审慎政策工具在经济上行期降低信贷增长，在经济下行期刺激信贷增长，来解决顺周期所引起的系统性风险。本文测算了我国现阶段银行业的资本缓冲缺口情况，并对代表性银行的逆周期资本缓冲计提的实践情况进行分析，目的是验证逆周期宏观审慎监管对缓解因银行顺周行为而发生金融动荡的可行性。
1.测算方法。根据巴塞尔委员会公布的《各国监管当局实施逆周期资本缓冲指引》，本文选取季度信贷规模（DEBT）与季度国内生产总值（GDP）比值测算我国不同时期应计提的逆周期资本缓冲程度，测算方法如下：①计算比值时间序列（DG）：DG=DEBT/GDP②对序列进行H-P滤波分析，生成H-P滤波趋势值（HP）：即，求出min∑Tt=1|（DGt-DGTt）2+λ［c（L）DGTt］2|的解③计算偏离度（PL）：PL=DG-HP④根据《各国监管当局实施逆周期资本缓冲指引》，将偏离度转换为逆周期资本缓冲：当（PL）<2%时，不须计提逆周期资本缓冲；当2%≤（PL）<10%时，偏离度每上升1%，计提比例须上升0.3125%，不足1%的按照1%计算；当（PL）≥10%时，按2.5%计提。数据采用1997-2015年各项贷款余额和国内生产总值季度数据，其中，国内生产总值采用季度年化数据，即4个季度数据的移动加总，如2015年三季度的国内生产总值为2014年第四季度、2015年第一季度、2015年第二季度以及2015年第三季度国内生产总值总额。
2.测算结果。信贷规模与GDP比值从1997年的89.60%上升至2015年的138.84%，增速较快，出现4个典型阶段。第一阶段（1998：3-2000：1）：为缓解亚洲金融危机的冲击，我国自1998年起实施积极的财政政策和稳健的货币政策，货币投放加快，信贷规模扩大，信贷规模与GDP比值超过其长期趋势。由于货币政策仍属稳健，该阶段整体偏离度不高，逆周期资本季度最高计提值为0.94%。第二阶段（2003：1-2005：1）：经济发展速度加快，固定资产投资增幅较高，信贷投放量加大，加上外资流入，该阶段共8个季度需计提资本缓冲，2个季度偏离度接近10%，计提值达2.5%。第三阶段（2009：2-2010：4）：为缓解2008年经济危机的不利影响，我国实施积极的财政政策和适度宽松的货币政策，4万亿项目投资，贷款增速较快。经测算，该阶段个别季度需计提1.88%的逆周期资本缓冲。第四阶段（2015：2-2015：4）：2015年以来，央行加大对市场流动性的补充，鼓励银行加大对实体经济的信贷投放，M2增长较快。但受经济下行影响，银行信贷投放态度较为谨慎，风控能力加强，因此，此阶段偏离度并不高，逆周期资本最高需计提0.94%。
3.实践分析。使用信贷规模与GDP比值衡量系统性风险累积，通过对偏离期计提逆周期资本缓冲以提升银行业抵御风险的能力具有可行性，这在我国金融实践中得到佐证。以中国工商银行为例②，2006年2季度至2015年4季度资本充足率从10.74%提高至14.75%，增势明显。以实际资本充足率与法定资本充足率间差额表示实际计提的资本缓冲程度，工商银行资本缓冲计提基本与我国银行业测算需提取的逆周期资本缓冲长期趋势相符。2008年2季度至2010年4季度，工行提取资本缓冲超4%的共8个季度，最高提取值为2008年4季度的5.06%，与银行业总体趋势的第三阶段基本相符。2014年4季度至今，工行处于提取资本缓冲较高的阶段，资本缓冲值超过2.5%。
三、宏观审慎监管与货币政策协调
宏观审慎监管作为对传统货币政策的补充，能够弥补货币政策在维护金融稳定方面的不足。货币政策的目标是价格稳定，而宏观审慎管理的目标是金融稳定。作为中央银行，需要同时履行货币政策制定和宏观审慎监管两方面职能，二者若能有机结合，特别是货币政策在宏观审慎框架下的作用将金融稳定目标融入货币政策框架，具有重要意义。基于银行作为宏观金融中的个体，其稳健经营是实现金融稳定的重要部分，本文构建了银行稳健性指标，并进一步研究货币政策的变化对银行稳健型经营的冲击。
（一）银行稳健性指标（BSA）构建
本文使用主成分分析法（PCA）构建银行稳健性指标，研究货币政策对银行稳健经营的冲击。基于IMF推行的金融部门评估规划项目，考虑我国银行业相关指标的可获取性，从资本充足性（Q1）、资产质量（Q2）、盈利能力（Q3）、流动性（Q4）四个方面③构建BSA（见表2）。使用SPSS软件，样本范围涵盖16家上市银行2013-2015年的年度数据，结果显示KMO=0.624，Bartlett检验Sig.=0.000<0.05，因此釆用主成分分析法对指标降维和因子分析处理具有合理性。根据因子分析结果，计算14家上市银行④2006-2015年的BSA指标。五大国有商业银行稳健性经营整体呈现缓释“倒U型”趋势，受我国经济宏观影响作用较强，2006-2012年BSA指标呈上升态势，但在2012年之后BSA略有下降。股份制商业银行稳健性整体趋势呈“缓慢上升-略有下降-趋于平稳”态势。2011年股份制商业银行BSA指标开始下降，后趋于平稳，2011年之后最低值仍高于30，比五大行略高，说明股份制商业银行在经济下行阶段谨慎性更强。两家城市商业银行稳健性趋势呈缓慢上升态势，因城商行的本质属性使其更重视本区域的经济发展形势，注重经营管理的稳健性，因此，经营一直呈现较为稳健的状态。
（二）货币政策变化对银行稳健性的冲击
货币政策可分为数量型和价格型两种，由于长期以来我国利率市场化水平不高，价格型对比国外发达国家，货币政策调控尚处于起步阶段。因此，本文使用数量型货币政策，选用法定存款准备金率的调整，验证货币政策调控对银行稳健性经营的冲击。1998-2015年，中央银行调整法定存款准备金率总计46次，其中2010-2015年多达19次。基于计算得出的14家上市银行的BSA指数，本文通过构建面板向量自回归模型（PVAR）的脉冲响应实证检验货币政策的频繁调整对银行稳健经营的影响，度量货币政策对银行稳健性的冲击。为防止变量间的虚假回归，先对自回归向量中各序列的平稳性进行检验，采用LLC检验序列的平稳性。结果显示，两个变量均拒绝“存在单位根”的原假设，由此可以判断各序列是平稳序列，满足进一步分析的要求。基于赤池信息量准则（AIC）对PVAR模型的滞后阶数进行设定，PVAR模型的最优滞后阶数为4阶。本文通过给予货币政策变量一个标准差的冲击，使用蒙特卡洛模拟了100次得到脉冲响应函数图。横轴代表冲击反应的响应期数，纵轴表示内生变量对于冲击的响应程度。结果显示，给予存款准备金一个正向冲击，BSA在前3期呈向下的趋势波动，后逐渐上升趋于平缓，说明货币政策的调整影响银行稳健性经营，宽松的货币政策可提升银行稳健性指标，从紧的货币政策促使银行稳健性指数下降，但货币政策对银行稳健性经营的刺激作用时间较短。
四、结论及建议
（一）合理确定逆周期资本缓冲规模，准确把握缓冲时机
本文利用信贷规模与GDP的比值测算资本缓冲规模，用实证检验和代表性银行的实践证明了逆周期宏观审慎监管的可行性。值得注意的是，这种方法具有一定滞后性，且资本缓冲规模的计算指标并不唯一，本文只是作为监管机构构建逆周期宏观审慎监管机制的参考。实际运用中，银行应基于这一指标，引入更多数据和方法，系统有效地进行整合;同时提高预判能力，当系统性潜在风险增多时，及时采取相应的逆周期宏观审慎工具，准确把握提取资本缓冲的时机。
（二）确立中央银行在宏观审慎框架中的核心地位，引导商业银行稳健经营
基于货币政策在宏观调控中的核心地位及央行的职能作用，央行具备掌握系统性风险和管理流动性的优势，能够对金融体系平稳运行负责，应作为宏观审慎监管机制的核心，引导商业银行加快推进转型升级，逐步提高经营质量和盈利能力，实现稳健经营。商业银行应大力发展优质客户群体，不断推进信贷结构优化升级，积极发展中间业务和新型金融市场，加快盈利模式转型，扭转存贷差为主导的收入格局。
（三）加强与货币政策的有机结合，提高宏观审慎监管前瞻性
一方面，基于前文研究结论，货币政策对银行稳健经营会起到冲击作用，进而影响金融系统稳定；另一方面，宏观审慎监管作为经济冲击吸收器，可以通过影响金融部门的稳健性来直接影响货币政策传导机制，强化货币政策的影响和有效性。因此，要把货币信贷和流动性管理的总量调节相结合，在宏观审慎监管框架下制定货币政策，提高政策前瞻性。
（四）强化宏观审慎监管的动态化和差别化，建立功能完善、运行有效的监管体系
货币政策的银行风险承担传导渠道针对不同规模的银行具有异质性特征，宏观审慎监管应实行动态化和差别化管理。考虑到杠杆率（自有资本率）能够作为除资本充足率以外的第二大风控指标和宏观审慎监管工具，建议设立以杠杆率为核心、更加灵活可控的动态监管机制，随经济周期的变化调整监管要求，以防范银行过度承担风险的行为，确保金融体系和宏观经济的长期稳定。
参考文献：
2009年7月，平安银行（原深圳发展银行）武汉分行组织筹建时期的招聘考试，一万多人报名参加考试，周斌是其中之一。
那时的周斌，从中南财经政法大学毕业5年，离而立之年还差一岁，在宁夏银行工作过3年，有兴业银行武汉分行两年的从业经历。
其实，在进银行工作之前，周斌在读书期间有过一段光辉的创业经历，他创办的武汉雅阁教育培训中心高峰时发展到3家连锁店，正式员工15人，兼职400人左右。曾与某高校合作，在东湖边上的400多亩民办大学校区，办起了独立的四年制成人教育学院。当年招收1500名左右的学生，当起了某高校东湖校区大学校长。独立招生、管理教
学、自负盈亏。 他被媒体誉为校园创业明星。毕业时，他获得了中南财经政法
大学经济学、中南民族大学法学的双学士学位。毕业之后，他将武汉的一切成绩归零，2004年7月进入宁夏银行工作。在宁夏银行举办的“金鸡报晓首季开门红百日存款竞赛活动”中，在举目无亲的城市，他以“3个月、3万多张名片、新增3000多万元储蓄存款”的绝对优势，成为宁夏银行百日存款竞赛“揽储状元”。
凭借不断地努力和扎实的专业知识，他在宁夏银行经历了由会计柜员到客户经理、法务科科长、风险管理部经理的升职之路。
带着在宁夏银行学到的“一身本领”，2007年6月，周斌回到武汉成为了兴业银行武汉分行风险部的一员，负责组织落实分行不良资产的风险化解、保全、核销、清收工作。
他曾在180天内3次往返于武汉与荆州，为兴业银行武汉分行顺利收回1200万元资金。
后来，平安银行武汉分行招聘考试结果公布：周斌，第三名，他成功被录用。
管理致胜
进入平安银行武汉分行后，周斌表现出来的敬业、专业、执着等特质得到了该行上下的认可。2009年 10月 ，他被任命为平安银行武汉分行办公室主任。
他给自己树立了好员工的标准：做好份内的事，无可厚非；把事情做完美，那是称职；主动请缨，为领导分忧解难，那也只能算是好员工的表现；而只有具有全局、大局观念的人，才是真正优秀的员工。
在办公室主任的岗位上，周斌总是身先士卒，几乎将全部精力都奉献给了工作，他始终坚持每天提前一个小时上班，提前安排好一天要做的工作，下班后独自留在办公室处理繁冗公务到深夜，周六周日更是加班加点，力图将办公室的工作做到尽善尽美。
办公室重要职责之一就是上传下达的中转职能，关键时候绝不能出现信息不畅通的状况，所以他不仅自己做到二十四小时待命状态，也要求办公室工作的人员努力做到这一点。
在周斌的努力下，平安银行武汉分行办公室的工作做得井井有条，为该行其他条线工作的有序开展奠定了坚实的基础。
办公室下辖合规室，内控合规是金融管理重要的一环，在合规工作上，周斌以身作则，集思广益。部门重大问题，他能做到认真分析，全盘考虑，准确决策。
在周斌的带领下，平安银行武汉分行案防合规工作取得了良好成效：2012年该行业务平稳运行，无风险事件发生，实现了“零案件、零罚款、零处罚”目标。得到当地监管部门认可，监管评级由2B级上调至2A级，为武汉分行开业以来业务稳健发展，连续三年综合考评得分全行排名第一，作出了积极贡献。
细节营销
开始负责行政事务之后，周斌并没有放松业务上的充电，银行平时关于业务的培训他都会尽量参加，“因为我始终有种危机感”，在他看来只有不停的学习才能让自己不断进步。
周斌不仅在管理上游刃有余，在营销上也展现出了过人的天赋。
2011年周斌为分行提供了6个重大项目线索，其中一笔同业业务的达成为武汉分行带来了巨大的效益。
2011年4月，周斌路过洪山宾馆，发现电子屏上滚动着“热烈祝贺城市商业银行论坛在武汉召开”的标语，他灵光一闪，觉得“商机”来了――“老东家”宁夏银行的领导肯定来这里了。
周斌心想，一定要抓住拜访老领导的机会，促成两行同业业务的合作。
很快，周斌就联系上了原来的老领导李建华行长。在论坛期间，周斌热情地招待了李行长并表达了两行同业业务合作的愿望。
在论坛结束时，周斌得知李行长是携家人一起来武汉的，而主办方并没有安排专车送他们一家去机场，周斌马上把这一情况反映给了平安银行武汉分行领导，最后在该行领导的陪同下把李行长一家送到了机场。
树立目标导向的监管理念
由于银行规模、业务不同，其战略和行为方式亦不同。要求不同的银行执行相同的操作程序和是不适当的。因此，监管应该是目标导向的，即监管者规定明确的目标，但不规定具体做法，只要能够达到监管当局的监管标准，银行可以根据自己的实际情况作出管理选择。如信贷业务的贷后管理，监管目标是银行掌握贷款的使用情况和还款可能性，但监管当局不必强求银行必须内设专门部门负责贷后管理。事实上，有些银行将贷后管理外包给市场中介，其成本比内设专门部门还低。再如风险管理，监管目标是银行掌握其资产的风险价值和风险收益，但监管当局不必要求银行必须自己度量风险。由于该项工作专业性很强，许多中小银行没有能力完成，而需要委托专业金融服务公司或咨询公司设计风险管理框架和模型，甚至直接为其资产风险价值和风险收益。
从我国监管实际看，相关法规对许多银行业务的操作程序和具体做法作出了详细规定，但这可能甚至束缚商业银行的自身管理。同时，一些监管标准缺乏灵活性。如《商业银行法》规定，商业银行存贷比不得超过75％，这是对所有银行的统一要求，实际情况是不同银行资金来源不同，资金运用不同，很难遵守同一比率。
事实上，监管的目标导向和灵活性也是国际金融监管组织所追求的。巴塞尔银行监管委员会最近一次对资本协议的修改中，允许大银行运用内部模型计算资本充足率，而不是执行8％的统一比率。
因此，我们要树立目标导向的监管理念，设置监管标准而不规定具体方法，设置标准时，要给出一个区间，而不是唯一值。这样，不仅可以避免“一刀切”，而且可以充分发挥银行自身的主观能动性。
确定监管周期，实现持续监管
银行监管业务具有明显的周期性。我们应该根据资产规模、业务特性和风险管理等因素，确定银行监管周期(有的国家甚至用法律形式予以规定，如美国)。每一周期结束时，监管人员根据本周期内实施的监管和发现的，对银行作出综合评级和风险评估，同时作出下一周期的监管计划和具体安排，并通知被监管银行。对于上一周期发现的问题，监管人员要在下一周期跟踪监管，检查其改进情况。
在周期性的监管安排中，监管人员能够有计划、有步骤地实施监管，合理配置监管资源，不断和改进监管工作，逐步提高监管质量；商业银行则可以按照既定要求配合监管，在监管目标的指引下加强内部管理和控制。
我国银行监管正在向持续监管转变，但重复监管、屡查屡犯的现象仍然存在，影响了监管质量。看来，坚持固定的监管周期比较困难，但可以明确规划各阶段的监管工作，尽可能杜绝无效监管，要在持续监管中逐步提高监管质量。
强化统一法人监管制度
商业银行自身管理与控制对防范和化解风险最为及时，外部监管则相对滞后。因此，银行监管特别强调商业银行自身的内部管理与控制。
我们曾经提出了统一法人制度，但许多次检查都以商业银行分行为对象，并未真正加强对商业银行总行的监管。因此，需要将监管重点转向商业银行总行的业务政策和控制程序，以及商业银行总行对其分支机构的管理和检查。人民银行对商业银行分支机构的检查是为了评估其总行内部控制的有效性，发现问题时，首先要督促商业银行总行提出更改措施和处理意见。同时，要充分发挥人民银行大区分行在银行监管中的作用，授权其负责对一些小银行(如城市商业银行)的监管。另外，要督促银行完善法人治理结构，及时掌握分支机构信息，合理评估员绩，全面加强内部控制。
督促商业银行建立风险管理框架
在市场中，银行通过承担风险来获取利润，因此银行不可能没有风险，重要的是有效控制风险。如果一家银行的风险较小，但是管理者并不掌握真实的风险状况，没有相应的化解措施；另一家银行的风险较大，但是管理者掌握真实风险状况，并设计了相应的化解措施。那么，风险对前者造成的潜在损失比后者更大，监管人员对前者的监管应该比后者更为严格。
，我们正在逐渐加强对商业银行的风险监管，但由于我国商业银行目前的风险较大，监管资源过多地分配于摸清商业银行风险的大小，而对其风险管理的和能力监管不够。我们需要摸清家底，但在市场条件下，在经济环境变化日益加快和经济全球化的今天，银行面临的风险不断变化，监管者实际上很难准确掌握其风险状况。更重要的是，如果不具备风险管理能力，没有有效的风险管理系统，商业银行风险会不断增加。因此，银行监管不仅要关心银行风险大小，更要重视其风险管理，把风险管理的有效性作为风险监管的一个重要部分。
增强与被监管者的沟通，形成互动式监管
监管者与被监管者的最终目标是一致的，但如果相互沟通不充分，双方会产生一些摩擦，从而监管质量。因此，我们要重视与银行的沟通与交流。
通过与银行管理人员、操作人员交流，监管人员可以对银行作出更实际的评价，也使得银行了解相关的监管政策和标准。另外，只有经过与商业银行的充分交流，监管当局提出的建议或处罚才能收到预期效果。
日常监管中，一些监管人员对发现的确信无疑，往往不能接受银行的进一步解释或不同意见，惟恐动摇了央行威信。事实上，监管是互动的、双向的，沟通与交流是监管中必不可少的一部分。因此，监管人员要正确理解监管者与被监管者的关系，加强沟通与交流，掌握被监管者的实际情况，同时也使得被监管者进一步了解央行的政策与标准。
重视监管质量控制
监管质量控制是确保有效监管的重要环节，主要包括统一的政策和标准、人员培训、对监管工作的监督与评价三个方面。
这家火锅店迄今保留着一套传统而又独特的迎宾礼仪：客人到达后，门前员工敲锣打鼓，按照统一音调、语气呐喊，店内员工随即上茶服务。
周曦的结论是，借助摄像器材，基于人脸及语音识别技术，可具体分析各分店员工是否在按照规范做事，以实现管理的标准化；从客人的脸部表情，可判断出对方是否为回头客以及喜欢的菜式。这样每月做出数据报表，反馈给火锅店，可提高效率。
根据2月27日国家发改委高技术司公示的2017年“互联网+”重大工程拟支持项目名单，人工智能领域仅有4家公司入围，分别是百度、腾讯、科大讯飞以及云从科技。
云从科技成立于2015年4月。两年来，它以人脸识别技术为核心，持续在金融及安防领域深耕，特别是在银行方面，目前已揽下包括建行、农行、交行、招行等50家客户，成为人脸识别在国内银行业务的第一位，2016年公司营收近1亿元。
走出中科院
云从科技安防行业部市场营销与解决方案总监兰天翼至今记得，第一天到云从科技工作，见到周曦时，他习惯性地喊了声“老板”，结果周曦很不喜欢。他对兰天翼说，不要把我当成商人，我是一名科学家。
周曦很早就对人工智能感兴趣。小学时，他看到当年日本研发的机器狗，觉得非常有意思。就读中国科学技术大学期间，他选择的是模式识别专业，主要研究方向是语音识别。
2004年，在读研一的周曦，非常渴望到微软亚洲研究院实习，用他的话说，他很想知道，最好的地方是如何做研究的。苦于没有任何门路，他所能做的就是，在网上搜到微软亚洲研究院的邮箱，然后每周发一封邮件过去。
坚持是周曦对自己性格特质的重要评价。他十分喜欢电影《肖申克的救赎》，令他印象深刻的一个情节是，安迪为了筹建监狱图书馆，不断给国会写信。他决定如法炮制，但邮件发出后一度毫无动静。对方后来倒也回复了一次，说是可以给一个面试机会，但不知何故，又没了下文。他想了想，改为每周发两封邮件，持续了几个月的时间，最终他成功得到了进入微软亚洲研究院语音识别组实习的机会。
在微软实习的那两年，周曦在北京和合肥两边跑，有时也会为科大讯飞做些兼职工作。后来他到美国伊利诺伊大学攻读博士学位，研究方向由原来的语音识别转向了图像识别。
“我当时觉得，语音发展太慢了，搞了很多年，其实离实用层面还差得挺远，而图像识别会更宽广。”与《财经天下》周刊记者谈及这一转变时，周曦并不后悔当初的选择，他认为这是“错误的判断，正确的决定”。
2006～2010年留美期间，周曦曾多次在图像识别相关比赛中夺得冠军，这也促使他开始思考如何把自己研究的技术落地，实现产品化。他觉得，人家都说你技术牛，但你并没有帮助到别人，其实没有任何意义。2011年，因中科院领导多次赴美相邀，周曦接受了中科院的“百人计划”，回国到中科院重庆研究院工作。
转折发生在2015年。从中科院重庆研究院开始就一起共事，之后跟随周曦创办云从科技，现任云从科技研究院副总监的周翔回忆，2015年前后，国内人脸识别技术公司越来越多，实力也越来越强。“如果要创业，就应该赶紧出来，因为出来得越晚，成功的概率就越低。中科院毕竟是科研机构，产业化进展确实不够快。”周翔说。
此时的周曦也感到，只有成立一家公司，才能真正把技术大规模地产品化。中科院重庆研究院表示支持，并决定以其所拥有的与人脸识别系统有关的全部技术和知识产权出资。2015年4月，刚刚成立的云从科技获得佳都科技及杰翱资本战略投资共计6000万元。
资金虽已到位，但业务具体怎么做，仍需深思熟虑。
在周曦看来，做战略跟搞科研其实差别不大。公司成立伊始，他在总监会议上说，当前人脸识别技术，正处于市场爆发的前夜：一方面，技术在高速发展，但还没有进入稳定阶段；另一方面，产品还不完美，远没有达到消费级水平。
周曦认为，公司必须做全链，核心技术、产品、行业解决方案、销售服务统统做起来。理由则在于，目前人脸识别技术使用场景定制化要求很高，技术上与标准化阶段相去甚远，如果公司只做技术这一环，把产品外包给下一环，对方不会用，没法玩，那么最后做出来的东西一定是垃圾。
卡位金融业B端
2015年1月4日，国务院总理视察由腾讯作为第一大股东的深圳前海微众银行，并敲下回车键，发出了这家民营银行第一笔通过人脸识别技术和大数据信用评级实现的贷款。
2015年1月8日，《中国人民银行关于银行业金融机构远程开立人民币银行账户的指导意见 （征求意见稿）》。该文件对银行远程开立账户提出了框架性意见，除柜台方式外，银行账户开立有望在线上完成。
周曦已做好充分准备。
周曦发现，就B端市场来说，客户的核心要求是，产品性能、服务好，对价格相对不敏感。“但C端市场，因为目前产品需要定制化，所以谈不上方便，而且成本必然下不去，性价比不可能高。”周曦据此否掉了做C端市场的构想。
万事开头难。聚焦B端金融及安防业务的云从科技，第一个客户是海通证券，基于人脸识别技术为客户远程开户。实验室的技术效果难免与现实有冲突。周曦记得，当时团队驻扎在海通证券长达两周，但开户的人所使用的手机型号特别多，远程开户时出现了无法匹配的问题。
“实际上你在实验室不可能把所有型号的手机都拿来搞一遍，但是用户的手机就是千奇百怪的都有。”周曦说。海通证券一度对此并不满意，后来经过云从团队技术攻关，才把问题解决掉。
2015年整整一年，云从科技把业务精力投放在了银行业务上。团队迄今已为多家银行提高了工作效率。
以农行为例，农行曾推出过个人业务自助设备――“超级柜台”，但客户在该柜台办理业务时，系统后台坐满了客服人员，以人工方式进行识别。从农行角度看，这首先人力成本很高，其次，办理业务的人也需要费时等候。用人脸识别技术实现业务自动化，这样农行省钱，用户体验也更好。
周曦介绍称，银行有一套2小时、4小时、8小时原则，即系统宕机2小时，该行就要到当地人民银行喝茶；4小时没解决，就得交报告；8小时还没解决，银行的评级就会下降，甚至关门。
出于金融安全与稳定的考虑，银行一般不会轻易把技术业务交给第三方公司，而一旦确认合作方，便不会轻易改变。所以，银行在选择第三方公司时，会让具备相关资质的公司聚集在一起竞标，以选取最佳合作者。
在云从科技拿下四大商业银行客户的竞标过程中，农行的拍板尤为谨慎。2015年，农行选择了数家供应商在各分行测试使用，但当时总行认为，还没有一家已达到可以大规模使用的技术水平。
直到云从科技加入进来。试用一段时间后，农行总行J为，人脸识别技术确实可以帮助银行提高工作效率，这才决定立项，然后组织技术供应商进行识别率、速度等指标的PK并公开竞标。2016年下半年，在PK中名列首位的云从科技拿下了农行的业务。周曦称，云从科技在数十次的竞标中，胜率均在70%左右。
安防恶战即将打响
目前云从科技团队有近400人，以80后为主，技术研发占200多人，销售和服务人员100多人。公司在国内拥有上海、成都、重庆三个研发中心，中科院和上海交大两家联合实验室以及美国UIUC和硅谷两个前沿实验室。
云从科技能够在短短两年时间内做到国内金融领域第一，除了政策、技术等因素，还在于公司对商业推广的重视。
“光技术好还是不够的，商业推广太慢，只能替别人磨刀。”周曦说。云从科技初创期间便已开始编织自身的推广网络，目前在全国拥有销售服务中心10个，分别由相应销售总监管理，他们大多来自IBM、惠普、海康、信雅达等业界知名企业。一旦公司有新产品推出，各地销售服务中心便会同步做商业推广。
2016年下半年，云从科技开始全面进入安防领域，目前已在全国近20个省（区/市）、100余个公安局进行试点。云从科技研究院副总监周翔称，云从科技人脸识别技术已协助各地公安人员成功抓获不下两三百名犯罪嫌疑人。
与银行业务不同，安防在人脸识别技术上有更多需要克服的问题。公安调取的图像和视频，一般是闭路电视这种画面清晰度不高的器材监控拍摄的，而影响人脸识别正确率的因素非常多，比如行人戴墨镜、口罩，或者抽烟时被烟雾遮挡，光线较暗或光照过度等，另外，对人脸的年月变化识别最困难。
周翔介绍称，将一个人现在的外貌，与多年前拍的身份证照片做对比，难度很大。“身份证照片是5年前拍的还好，虽然有些人外貌变化也比较大，要对比10年、20年前的身份证照片就更难了。”
在这种情况下，周翔团队基于大数据，开发出“双层异构深度神经网络”这一针对性技术。经过大量的深度学习、总结与分析，云从科技已能够在一定程度上解决年月变化的人脸识别问题。这就好比教育小孩子辨认不同的猫，不断重复、分析、辨认，就能逐步提高辨识率。
周曦认为，安防领域的市场才刚起来，目前绝大部分公安机关实际上还没有参与采购，云从科技今年将重点投入该方向，不可避免地会与竞争对手展开恶战。“我们能够在银行领域做到第一，相信也能够把安防领域搞定。”周曦说。
在今年两会上，国务院总理提出，要加快培育壮大包括人工智能在内的新兴产业，人工智能被首次写入政府工作报告。
周曦透露，在成为国家发改委重点支持项目之前，云从科技经历了一个层层选拔的严苛过程。按照流程，首先是由各省（区/市）发改委分别推荐一家人工智能公司，云从科技是重庆市发改委在网上推荐的。共有10多家大公司进入最后阶段，大家都要到国家发改委面向业内专家进行答辩。
实习时间：年月14日—-年月13日
实习地点：中国银行支行
实习目的：熟悉银行内部各个部门的运作流程，了解银行基本业务板块，对银行工作及知识有个具体的认知，促使返校后能对缺漏的理论知识及时补足。
二：实习主要内容
第一周&第二周：实习于业务发展部
在这个部门呆了两周，很庆幸遇到了很好的老师，他们教给了我很多。这个办公室比较大，有6个人在这办公，他们分别姓黄，蒋，刘，雷，秦等。我通常叫他们××老师。这个部门主要负责银行放贷和信用卡业务。
其中一个姓黄的老师带领我们做了一周的银行卡业务。主要是处理大量的文案资料。大学期间经常看到有人到寝室来推荐大家办信用卡，还让填一份信息详尽的资料。去银行做了这方面的业务后才知道，这种让客户填写的资料单只是很少的一部分工作内容而已，其实银行工作人员还要将这些资料的信息反复使用，制作成很多其他的文档资料，比如说客户信用评分表，客户信息表等等。内容很简单，做的东西也基本上是在不断重复，枯燥是难免的。不过这份差让我明白了工作就是需要细致，哪怕是小到把资料按左上角对齐整这样的事，也可以反映出你工作是否足够认真。细节决定成败，看来这是我在银行工作学到的第一课。
谈到放贷业务，真的觉得银行业务经理特别辛苦。时常看到他们加班，有时还加班到很晚。有一天我就跟着一个老师加班到七点半(五点半下班)，那天真的是饿惨了，后来跟其他的朋友一交流，才知道步入社会后加班是常事，我不抵触加班，我觉得如果有工作需要还是应该多为自己所在单位做贡献的，但是我认为不能将加班演变成一种制度，如此一来员工们的合法权益要如何得到保障，这不是阻碍我国法制建设的进程么?扯远了，还是谈谈信贷业务吧，银行在做放贷业务的过程中，非常注重客户资信的调查，像个人信用记录是否良好，还款来源是否真实可靠等因素是很被银行看重的。信贷业务要建立客户的一级、二级档案，要扫描客户资料，还要客户多处亲笔签字。看似简单，实则非常繁琐。最让我印象深刻的是，办公室里的工作人员大家各持一部电话在和自己负责的客户洽谈或者是解答客户的种种疑问，各自都声音很大，又似乎各自不被他人所干扰，很有一番股票市场的热腾氛围。
第三周：实习于综合部
在这个部门呆了一周，如果说在业务发展部学到了一些实践操作的皮毛，那么在这里我学到的纯粹是理论知识和“少说话，多干事”的工作态度。这个办公室相较业务发展部很是冷清，里面只有三个老师，他们很少闲聊，即使说话也大多不离工作内容，要么是询问他人自己不太清楚或遗忘的什么业务知识，要么就讨论工作上的事。因为他们讲的都是比较专业性的东西，我很少能插上话。通常我都是抱着桌上那几本《银行结算制度》自己研究。工作的第一天我就被主任叫去买20卷双面不干胶，我只知道什么是双面胶，不知道什么是双面不干胶，我问了他大概买成多少钱一卷，他说2、3块。自认为这已经问得很详细了，但当我买回来时他们说宽了，于是我就去换，换了后那个姐姐又说价值不到20元，不能开发票，我央求了半天总算开到了发票。总结就是一点：领导交给你任务时一定要问清楚点，否则不但领导不满意，自己也费力费费时间。
在这个实习过程中还阅览了余额表和凭证，但很多都看不懂，大概是会计的知识太欠缺，以后要狠补。在这学到最多的东西就是他们办公室的工作风气：少说话，多做事。我想这个信念会给我以后的工作带去福音。
第四周：实习于营业部
营业部大家都很熟悉，就是俗称的柜台和大堂业务。业务发展部的工作最累但是也最充实，成天有忙不完的事情。综合部很清闲也很有稳重的感觉，但我最怀念的是营业部。因为这儿有三个坐柜的是去年进去的大学生，其中一个还是我们西财毕业的呢。所以觉得他们特别亲切。我们在一起时共同语言很多，所以大有找到了志同道合者的感觉。在这几天中，他们很耐心的教会了我很多柜台技能和知识：交易码，点钞，打捆，捆钱，挂失等等，各种不同分类的业务的处理方式几乎都有涉猎。
述职人： ，现任支行长，现将近一年来的履职情况和廉洁自律情况报告如下：
一、主要工作成效和做法
2018年以来，我支行在总行党委的正确领导下，坚持依法合规经营,紧紧围绕业务经营目标，全面夯实基础管理，面对环保整治、企业全面停产的市场新挑战，上下齐心协力，不断创新思路、真抓实干，使各项业务实现了新突破。
（一）主要指标完成情况：截止到2018年12月17日，支行各项存款余额达到65093万元，较年初增长10157万元，完成任务的137%，日均存款较年初增长9207万元，完成任务的213%；表内贷款余额38099万元，新增52笔、金额5452万元，营销票据贴现1.24亿元；年底各项收入可实现2356万元，完成全年目标的 118%，其中利息收入2341万元，手续费收入15万元，贴现收入215万元；本年累计清收不良贷款536.9万元，完成全年任务的112%；电子银行方面新增银行卡 1864个，营销手机银行2748个，新注册客户1176个，绑卡客户119个，营销其它渠道客户7471个，收银宝8个，基本完成了电子银行各项指标。
（二）具体工作开展情况
1、强化内控管理，有效防范风险。结合总行相关制度规定，我支行从劳动纪律、环境卫生、安全保卫、工作作风、内外部基础管理、文明服务、案件防控等方面进一步细化了相关要求，并张贴上墙，严格行为约束；利用晨会和夕会学习、传达总行下发的各类文件、制度和要求，充分发挥班子成员和党员模范带头作用，确保制度执行不打折扣。周末和节假日营业大厅实行大厅经理、外勤及分理处人员轮流坐班制，一方面强化了客户服务，同样也增强了安全防范，实现全年内外部安全无事故。
2、细化工作指标，严格目标考核。针对首季开门红和劳动竞赛目标要求，结合支行全年任务，细化考核，明确措施：一是下达组织资金任务，在做好柜面存款增长的基础上，员工每人每季吸储不低于200万，班子成员包挂大客户确保对公存款新增不低于5000万，并结合二次绩效分配，严格奖罚；二是强化信贷人员管理和业绩考核，从新增贷款、逾期清收、表内外欠息清收等方面进行细化考核，明确目标，每周一召开信贷碰头会，各自汇报自己上周贷款营销、发放和不良清收情况及本周工作安排，共同商讨遇到的疑难问题和拟采取哪些具体措施等等；三是合理分解电子银行营销任务，采取每周一调度，每月一考核，结合总行全员营销方案，根据员工营销的业绩进行排名，奖罚兑现。
3、做好客户定位，加大吸储力度。众所周知， 当地金融机构较多，有**银行、**银行、**银行、**等5家金融机构，同业竞争异常激烈。我行结合当地实际，逆向思维，针对它行忽视的10万以下存款小客户主动出击、强化服务，在总行基础上又多次采购了海鸥洗衣粉、雕牌肥皂、洗衣液、手提包等宣传品，确保小的宣传品不间断；结合我行利率上调和大额存单开通的有利条件，自行印制宣传海报5000余份，在重要街面商铺及13个村委会反复张贴宣传海报，在每一个关键路口和重要地段都悬挂了宣传条幅。另外，还借助当地政府及企事业单位多次召开大型会议的时机，通过赞助印有我行LOGO的提包、水杯、笔记本、宣传手册、海报等，同步强化我行业务宣传，进一步提升和增强农商行在当地的形象及影响力。
4、立足本地搞营销，攻坚克难求发展。 当地厂矿企业较多，有10余家大企业，配套的各类选厂、烧结厂等不低于200家，近年来，由于国家宏观调控，钢铁产业进入调整期，再加上今年的环保风暴，80-90%左右的小企业关停，几乎所有的生产型的企业停产。我行针对这一现状，没有选择战略放弃，利用人熟地熟的优势，认真筛选了近30个经营相对较好的企业和个体大户多方联系、主动走访，适时进行有效宣传，重点推介账户结算、工资、电子银行、票据贴现及贷款等业务，今年以来共营销企业低风险贷款3笔、金额为1.2750亿元，个体大户抵押贷款2笔、金额1400万；对有合作潜力的客户及时跟进，本年共新增**、**、**等有效企业结算账户16个，均办理了企业网银，账户存款经常在50万到1000万不等；另外，对已在我行开立账户但很少发生业务的**、**、****等15家企业积极进行了多次走访、沟通，有效提高了账户使用频率，通过努力我行协调来1.4亿的存款近6个月；对已建立合作关系且有工资的企事业单位，我们按月进行上门回访、赠送宣传品、纪念品，结合现场体验和营销，也使单位工资在我行形成了大量的资金沉淀。
5、开拓清降思路，深耕不良挖潜。 最大的困难就是不良贷款居高不下，贷款欠息严重。对此，我支行干部员工没有气馁，迎难而上，积极探索清收方案：一是扎实做好农户贷款的清收工作，逐笔梳理和了解逾期贷款情况，采取“一周一集中”（外勤人员每周至少一次集中上门清收）“一月一行动”（支行长每月至少一次带队入户清收）的上门清降措施，对每笔不良贷款都做到紧盯不放，不论金额大小都要能收尽收，确保清收实效，全年对 143笔8391万元表内逾期贷款基本实现了上门清收和让渡利息政策宣传全覆盖，通过信贷人员上门催收，共清收个人不良贷款106万元；二是多措并举对符合借新还旧条件的大额不良贷款进行盘活落实，其中盘活669万元，荣阳2469万元，**400万元；三是一招不让的做好表内外欠息挖潜工作，坚持每月都要到欠息企业走访一次，了解经营情况，不厌其烦地向企业法人和财务催要挂息和欠息，通过努力，本年共挖潜481万元，其中多次协调当地政府归还核销贷款本息20万元，另清收个人逾期利息72万元；四是对无法盘活落实的逾期贷款都及时进行了诉讼，积极协调法院，确保诉讼案件的无缝衔接和有效执行。
二、廉洁自律情况
作为一名支行长，我时刻绷紧廉洁自律这根弦，努力加强党性锻炼，牢记党的宗旨：一方面不断加强学习，努力提高思想认识，增强执行党风廉政规定的自觉性，按照关于领导干部廉洁自律的“六项规定”、“四大纪律八项要求”，不断增强自律意识，提高自身思想修养，与总行党委保持一致，以此端正工作作风、生活作风；另一方面不断改造自己的世界观，树立正确的人生观、价值观，自重、自省、自警、自励，严格遵守法律法规，增强抵制各种腐败思想侵蚀的免疫力，廉洁奉公，依法办事，始终保持一名共产党员的本色；另外，作为一名支部书记，能够严格按照总行党委要求，扎实推进党建工作有效落实，在深入学习、贯彻落实党的精神，深入推进“两学一做”学习教育常态化、制度化，全面推进基层党建工作规范化、标准化、制度化等方面取得一定成效，今年 支部还被总行党委评为“先进基层党组织”。
三、存在不足和努力方向
2018年的工作取得了一定的成绩，但在面对成绩的同时，也看到了工作中还存在许多不足之处，与总行的要求还有一定的差距，主要表现在：一是学习热情不够，平时由于忙于经营，忽略了理论学习特别是党的知识，没能真正做到在干中学，学中干；二是开拓创新意识不强，习惯于凭往常经验考虑问题，在工作上谨慎求稳；三是业务发展不均衡，如收银宝、贷记卡等电子银行业务业绩不突出。针对自身存在的不足，我将在今后的工作中进一步提高自身素质，不断改进工作方法，以更加合规的理念和积极的心态带领团队直面新的机遇和挑战，确保 各项业绩再创辉煌。
以上述职，请予以评议。
一、人民币跨境流动在西双版纳由来已久
西双版纳州历史上是傣王国，有着1000多年光辉灿烂的历史，澜沧江（湄公河）下游的老挝、缅甸、泰国、越南、柬埔寨历史上就是我们友好的贸易国家，伴随着边境贸易的产生和发展，货币的跨境结算在西双版纳由来已久。改革开放以来，西双版纳的边境贸易得到长足的发展，美元、泰铢、人民币逐渐成为湄公河流域边境贸易的主导结算货币。1997年亚洲金融危机以后，人民币在周边的老挝、缅甸被成为“小美元”，以泰铢并列位居主导结算货币的第二位，时至今日，伴随着我国经济持续快速的增长，综合国力的提升，人民币币值长期稳中有升的态势，人民币作为支付货币在周边国家的市场份额不断扩大，已连续几年占到边贸结算的90%。
二、抓住机遇，搭建“桥头堡主阵地”金融服务的平台，扩大跨境结算的成效
在省委、省政府提出要把“云南建设成为中国面向西南开放桥头堡的战略目标”的引领下，西双版纳凭借得天独厚的区位优势，与老挝、泰国北部的区域经济金融发展迎来新的历史发展机遇期，助推辖区金融业支持政府“走出去”的实施和实行，为各金融机构与外方银行的业务磋商、合作，为地方涉外经济的发展，积极出谋划策，提供政策咨询服务和实际业务的指导、帮助，成为了我们服务和实践的方向，具体采取的办法、措施：
（一）广泛宣传、提高认识
我们采取集中培训和分类座谈的方式，加强宣传培训力度。宣传侧重从企业、银行受益和发展的角度出发，就企业而言：第一，降低企业经营成本，规避汇率风险。用人民币进行国际结算，可以节省国内企业的购汇成本或结汇成本。第二：简化企业结算手续，便利对外贸易。跨境人民币结算不纳入外汇核销管理，不需要提供核销单；跨境人民币结算中产生的人民币负债只做外债登记，不纳入外债管理；企业可以根据需要将出口人民币收入存放境外，无需事前审批；使用人民币结算，相应的资金不用进入待核查账户。所有这些都将极大地简化企业的手续。第三，加快结算速度，提高资金使用效率。跨境人民币结算由于减少了汇兑环节和资金流动的相关手续，缩短了结算过程，从而使清算更为便捷高效，资金使用效率大大提高，有利于资金集中管理。跨境贸易人民币结算，将为国内商业银行提供更好的发展机遇。就银行而言：第一，有利于国内商业银行发挥本币优势，拓展与外资银行合作的深度和广度。第二，有利于商业银行境外分支机构的发展。第三，有利于为商业银行带来更为丰富的中间业务收入。自跨境人民币结算试点工作启动以来，我们组织视频培训会和政策宣讲会8次，召开座谈会4次，利用休息日，到口岸、广场、边交会场等场所，有效地对辖内商业银行、企业和社会大众进行了跨境人民币结算相关政策的知识普及，共发放宣传册4600余本，宣传单29800份、张贴宣传画70张。从2005年10月我在磨憨口岸指导首家老挝企业在农业银行开户人民币边贸结算专用账户后，我中支积极引导境外企业进入州内银行结算体系，截至2011年6月末，境外企业在境内银行开立人民币边贸结算账户32个，这些账户仅2011年上半年就累计结算人民币资金1.21亿元。目前，我州五家金融机构工、农、中、建、富滇州分行均可办理跨境贸易人民币业务。
（二）立足老缅、辐射泰国
在跨境人民币结算渠道建设的推进过程中，西双版纳中心支行党委注重发挥区位优势，确定“立足老缅、辐射泰国”、“先易后难、稳步推进”的工作思路。长期以来中老边境人民币跨境流通主要通过出入境人员携带现金方式，双边贸易主要用现钞结算，跨境贸易资金银行结算“瓶颈”问题制约了中老双边经济贸易加快发展。中老两国边境贸易搭建金融服务平台，中国人民银行西双版纳中心支行根据实际情况，重点支持中国农业银行西双版纳州分行和老挝发展银行建立边境贸易银行结算合作关系。经过长期推动，2009年12月8日，我中支现场指导农行磨憨支行与老挝发展银行，通过边贸网银成功办理首笔5万元跨境人民币银行汇款业务，中老边贸银行结算渠道顺利开通，中老边贸网银结算取得突破，为中老边贸发展搭建了便捷、高效、安全的银行结算平台。2010年6月24日，又指导完成了首笔中老100万元人民币的大额资金清算，进一步推进了中老边贸结算渠道建设。截至2011年6月30日，双方银行通过中老边贸网银共办理26笔境外汇入和6笔境内汇出人民币跨境业务，32笔汇款的金额共计806.19万元。目前，人民币在毗邻的缅甸掸邦东部第四特区人民币已取代缅币成为主要流通货币。西双版纳与缅甸掸邦东部第四特区的贸易往来已普遍采用人民币作为主要结算货币，西双版纳州与缅甸掸邦东部第四特区边境贸易结算方式以现钞结算逐渐向银行转账方式转变。我州与缅甸边境贸易还未实现银行结算，双边贸易结算主要以现金结算和通过境外“地摊银行”结算为主，部分出口企业逐渐选择通过境外合作企业在境内开立的人民币边贸结算专用账户（银行转账）进行贸易结算。2011年上半年，中缅双方通过人民币边贸结算专用账户（银行转账）办理出口贸易结算162笔，金额共计9474.28万元。同时，2010年11月4日，我们助推中国银行西双版纳州分行利用自己海外行的优势完成首笔对泰跨境人民币结算业务，标志着西双版纳州对泰人民币结算平台正式启用，对泰人民币结算工作取得突破。
（三）调研深入反映实况
人民币跨境流动在促进边境贸易和边境旅游业快速发展的同时，也对边境反假人民币、反洗钱和金融稳定工作等一系列工作带来了挑战。面对辖区实际，要切实发挥好沿边基层人民银行作用，我们认为，必须要找准人民银行沿边基层行新的职能定位，创新工作思路方法，统筹好对内金融工作与对外金融工作的关系，境内外结合，在强化货币政策引导，主动应对西双版纳独特的区位特点和履职环境带来的一系列新的金融课题，抓特色、出亮点，抓创新、促活力，开创性地做好人民币跨境流通管理、跨境贸易人民币结算以及与之相随的反假人民币、反洗钱等涉外金融工作，为此，在中支党委的精心安排和组织下，我中支成立了以马咏洪行长为组长、分管副行长为副组长的调研课题组，并进行了认真的前期准备，就调研方向、外事纪律、调研国家国情及日常用语等进行了认真培训。2010年10月22日，调研组深入老挝丰沙里省口岸、市场、发展银行省分行进行了实地调研，通过对老挝发展银行省分行发展现状及人民币现钞流通情况、金融信息化建设进行分析，从而使我们更加客观地认识和掌握老挝金融发展状况及其对跨境人民币结算的影响。同时，频繁对银行、企业开展政策执行情况调研。截至2011年6月30日，完成涉及有关跨境人民币结算内容的调研文章和情况反馈50多篇。
（四）先行先试主动作为
近年来，我中支紧紧抓住边境人民币跨境流通这个最大的地方特色，积极适应人民币跨境流通形势，超前谋划，主动作为，建立了人民币跨境流通监测体系，开创性的做好人民币跨境流通监测工作；成立了人民币跨境流通管理工作领导小组，下设综合工作、监测工作、反洗钱工作、结算工作、反假人民币工作五个小组，组织领导辖区人民币跨境流通管理和相关课题的调查研究工作，并积极促使调研成果得到有效运用，推动跨境贸易人民币结算工作不断取得突破。一是创新思维，内外结合，有效开展边境人民币反假工作。近年来，随着人民币逐步在边境贸易结算货币中成为主导货币，假人民币也伺机混入边境地区，且有不断跨境蔓延的趋势，影响了人民币在老挝、缅甸以及泰国等周边国家的国际信誉和人民币区域化进程的推进。按照“请进来，走出去”的思路，我中支经相关报批程序核准后，开创性地部署和指导与老挝接壤的下辖勐腊县支行，具体承办了老挝北部五省发展银行行长参加的反假人民币知识培训班。经当地外事、公安等部门的通力合作，培训取得了圆满成功，获得老方高度赞誉，并得到总行领导的表扬，为今后中、老联合开展打击跨国假币犯罪活动，以及提升老挝银行业务人员人民币真伪鉴定能力，奠定了基础。同时，辖内与缅甸接壤的勐海县支行也按照中支党委的统一部署，到缅甸边境县开展反假人民币知识宣讲活动，并对缅方银行工作人员开展现场培训。此外，我中支还依托每年为期近10天的六国（中、老、缅、越、泰、柬）边交会的平台，将反假人民币知识宣讲作为金融服务重点，统筹各金融机构力量，面向境外参展企业讲解反假人民币知识，取得了较突出的效果。二是积极配合公安部门和境外警方联合打击跨境贩卖、使用假人民币犯罪活动。去年，西双版纳州公安局加大了与缅甸、老挝警察部门联合打击跨境贩卖、使用假人民币的各类犯罪活动，先后和老挝、缅甸警方配合查获2起跨境贩卖假人民币案件。案件引起总行货币金银局重视，境外假币票样近期已送总行有关部门分析研究。期间我们除积极参与假币的鉴定外，还“先行先试”，开拓性参照《中国人民银行反假货币奖励办法》，比照境内反假币奖励的规定，通过公安部门对境外警方给予了2万元奖励，为中老双方反假人民币合作机制的建设起到了明显作用。三是完善机制，加强协作，边境反洗钱工作成效突出。自开展禁毒人民战争以来，我们充分发挥反洗钱职能作用，全面配合公安机关开展对涉毒洗钱犯罪活动的调查、取证等工作。几年来，共协助公安及边防部门查询可疑人员143人次，涉及账户391户。先后协助西双版纳州公安边防支队破获“2009319特大跨国团伙贩卖案”，缴获冰毒27516.5克，抓获犯罪嫌疑人10人，涉案金额达1058.56万元，批捕7人；协助西双版纳州公安边防支队破获“20100730岩温磨运毒案”，缴获冰毒800克，毒资19.50万元，批捕1人；协助西盟县公安局禁毒大队破获“20100722跨境贩卖案”，缴获冰毒41000克，运毒车辆2辆，毒资100余万元，抓获犯罪嫌疑人9人，成功摧毁了一条由境外途经景洪至湖北、湖南的贩毒网络。目前，此案还在进一步审理之中；协助西双版纳州禁毒支队破获“20100825贩毒案”缴获冰毒51147克，运毒车辆1辆，抓获犯罪嫌疑人4人。目前此案已移送检察机关，案件正在审理中。由于工作成绩显著，受到了人总行反洗钱局的通报表扬。四是主动联系，加强沟通，促进境内外银行的相互交流和发展。西双版纳中支历来重视与周边境外银行的交流和沟通，积极探索推进银行间跨境合作。多年来，把握人民币周边化的发展趋势，先行先试探索推进中老、中缅银行间跨境合作，适时派出人员与周边国家银行进行交流、接触。为加强与周边国家银行沟通、交流，积极推进西双版纳州与周边国家跨境贸易人民币结算试点工作，2010年10月西双版纳中支组织人员深入老挝丰沙里省实地调研，了解、掌握老挝丰沙里省银行体系建设及业务开展情况、金融科技状况和业务传输情况。通过实地调研，进一步掌握了老挝丰沙里省经营人民币业务情况和人民币跨境流动情况，自2007年以来，老挝发展银行丰沙里省分行正式经营人民币业务，办理人民币存款、贷款、汇兑业务，并拟积极推动中老边境区域金融合作。另外，首次与老挝央行派驻北部四省的副行长接触。2011年上半年，老挝央行派驻北部四省的副行长温沙旺赛雅翁在老挝发展银行丰沙里省分行行长的陪同下莅临勐腊县参观走访。此次老方银行走访是非正式走访，主要目的是加强中老双方银行间的沟通、联系及增进友谊。西双版纳中支接到老挝丰沙里省行长的通知后，也由副行长协调勐腊县政府的支持和帮助，派县外办一名专职翻译陪同我方翻译，期间，老方银行走访团参观了中国农业银行勐腊县支行营业厅，参观了解农行的基本业务情况，并在农行会议室进行了座谈，就农业银行勐腊县支行与老挝发展银行合作情况进行了交流，就相关问题进行了沟通，为下一步扩大合作奠定了一定基础。
三、西双版纳州跨境贸易人民币结算的特点和新情况
（一）货物贸易占主导地位
2011年上半年，货物贸易发生1548笔，金额为4.507亿元，其中货物贸易发生1541笔，金额为4.506亿元，占跨境人民币结算总量的99.98%。
（二）边境地区优势明显
西双版纳州边境小额贸易在跨境人民币结算业务占主导地位，2011年上半年，西双版纳州边境小额贸易人民币结算量为3.29亿元，占跨境人民币结算总量的73.01%。
（三）境外区域主要集中在东盟国家
跨境人民币结算业务对象地区主要为缅甸、老挝和泰国，且绝大部分集中在缅甸和老挝。2011年上半年，对缅甸人民币结算量为1.785亿元，占跨境贸易人民币结算总量的39.61%；对老挝人民币结算量为1.82亿元，占跨境贸易人民币结算总量的40.39%，两国合计占跨境贸易人民币结算量的80.00%。
（四）对泰一般贸易出口人民币结算量下降
2011年对泰一般贸易出口人民币结算量为27.64万元，同比下降97.01%。目前我州主要对泰出口非试点企业为了能享受出口退税政策，非试点企业被政策所限仍然选择外汇结算方式报关，对泰一般贸易出口结算币种转变为以美元为主，结算方式转变为以现汇为主，导致人民币结算量下降。
四、推进跨境贸易人民币结算过程中存在的问题
（一）跨境结算体系不完善，跨境贸易人民币资金流通不畅
我州与缅甸边境贸易还未实现银行结算，双边贸易结算主要以现金结算和通过境外“地摊银行”结算为主。同时，与老挝边境贸易结算渠道通而不畅。我国中央银行与老挝中央银行虽于2002年已经签订了双边银行结算协议，我州农行勐腊磨憨支行与老挝发展银行南塔分行于2009年底开通了边贸网银结算，但由于老挝经济基础薄弱、银行体系不健全、人民币储备不足、人民币跨境调运难以实现等问题，跨境人民币结算仍然困难重重。
(二)境外银行结算服务收费过高问题
目前中国农业银行云南省分行与老挝发展银行双方对边境贸易银行结算服务的资金转出、收入实行双向收费。中国农业银行收费标准为汇款金额的0.05%(对私0.1%)，最低收费标准20元人民币，最高收费额500元人民币；老挝发展银行收费标准为汇款金额的0.1%，每笔结算服务最低收费标准5美元、最高收费额1200美元。按照双方的收费标准计算，如果老方企业要通过银行结算1笔120万美元的出口贸易，至少要支付银行结算服务费用8200元人民币。
（三）发展跨境贸易人民币结算业务，相应的金融配套服务存在着亟待解决的问题
目前，我州与老挝、泰国人民币结算存在的主要问题有：结算工具单一，以汇入汇出款为主；对方多为中小金融机构，信用水平低，制约了双方大额信用额度的使用和新型结算产品的开发；其他结算途径（如地下钱庄、地摊银行）拥有灵活、简便、快捷的兑换手段，凭借其低成本竞争占据了大部分市场。同时，银行办理人民币结算无汇兑收益，而办理本币结算的前期投入又很多，这样就会产生结售汇收益下降而结算成本增加的问题，在规模效益无法保证的前提下，商业银行成本收益失衡，建设境外网点、扩展合作范围的积极性不高。
（四）难以有效监管人民币资金的跨境流动
边境口岸地区人民币流通渠道复杂多样，贸易主要以商户、旅游者自己携带的美元或人民币现钞为结算手段，货币兑换则主要通过“地摊银行”进行，监管部门无法获得准确人民币统计数据。
（五）试点工作的沟通协调机制尚未建立
跨境贸易人民币结算试点工作涉及多个部门，需要海关、税务、商务、银监会等相关部门的协调配合，而目前尚未形成有效的沟通协调机制，未能实现信息共享，对跨境贸易人民币的流通监测提出了挑战。
五、相关建议
（一）加强境内外金融合作，加快建立畅通规范的人民币跨境流动渠道
一是积极打通和构建规范的人民币流通渠道，建议由州政府牵头，积极与周边国家政府协商，建立双边互信基础，鼓励、引导境内银行加强与外方金融机构合作，为企业提供规范的银行结算服务。二是积极培育有资质的企业开展本外币特许兑换业务，规范民间非正规结算渠道。
（二）充分利用中国―东盟自由贸易区，以跨境人民币结算试点工作的启动为契机，扩大人民币结算影响力
人民币在东盟国家影响力较大，在试点工作的推动下，人民币区域化条件正逐渐成熟。一是鼓励企业采用人民币结算，宣传人民币结算的便利性和安全性。二是鼓励和扶持境内优秀企业到东盟国家直接投资和跨国经营，扩大人民币对外投资，进一步扩大人民币结算影响力。
（三）积极构建跨境人民币结算全方位监测机制和沟通协调机制
建议由州政府组织搭建一个交流和信息共享平台，加强与周边国家银行、海关、边防、公安等部门沟通协调，形成有效的联动协调机制，达到信息共享，有效监测人民币的跨境流通。
这一周在做的主要工作是带学生进行生产实习，说是生产实习，可是由于专业的特殊性——银行和保险——不大可能在短短一周时间里让学生们亲自上手做什么实践工作，所以除了周一带领学生们到保险公司走马观花地参观了一圈以外，主要的时间是请有关的业务人员到校内给学生们讲课。
这一周的课程很艰苦——对于我和学生都是如此。对于我本人来讲，很少有一周当中每天都要到学校至少走一遭的经验，而且除了要上好自己的课和做好其他工作以外，还要把一天中的相当一段时间用来安安静静地坐在那里听别人讲课;对于学生来讲，听这些并非教师的业内人士讲课，要么昏昏欲睡，要么情绪高涨得管不住自己的嘴巴想议论几句，对那些平时出勤就不太好的学生来讲，可能更是煎熬得紧吧。
学生们不仅要听课，每人还要完成《生产实习总结报告》一份，这个“作业”不知会做成什么样子。反正我是尽力做了模板了，还特地写了近500字的《填写指导》，也算仁至义尽了吧。不过为了与学生平等，在此我自己也作个总结吧。
一、实习日志(简记)
月27日：上午申请下周的借用教室，通知学生下午召开实习动员会，下午参加实习动员会;
月30日：早上组织学生乘校车，参观人保人寿公司，听取有关企业概况的介绍，听取有关保险营销的报告，与公司负责人落实后面几天的日程安排，中午组织学生乘校车返校(其间有学生逃走，生气!);
月31日：下午组织学生听取个险营销专题报告，晚上完成《生产实习总结报告》模板和《填写指导》;
月日：上午组织学生听取银行保险及职业经理人素质专题报告，课后总结，对当天及前一天学生的纪律提出批评;
月日：早上调试投影设备，组织学生听取保险公司风险防控专题报告，下午接到通知次日计划有变，再申请借用教室，通知学生;
月日：下午组织学生听取银行柜面业务专题报告，晚上组织学生听取银行职业道德与银行风险防范专题报告。
二、心得体会
实习是一个学习的阶段，通过实习来了解自己的能力与在学习中的不足之处，个人实习报告应怎么写？大家可以阅读本站整理的大学生银行实习报告总结，仅供各位参考。
一：实习基本情况
实习地点：中国银行重庆**支行
实习目的：熟悉中国银行内部各个部门的运作流程，了解银行基本业务板块，对银行工作及知识有个具体的认知，促使返校后能对缺漏的理论知识及时补足。
二：实习主要内容
第一周&第二周：实习于业务发展部
在这个部门呆了两周，很庆幸遇到了很好的老师，他们教给了我很多。这个办公室比较大，有6个人在这办公，他们分别姓黄，蒋，刘，雷，秦等。我通常叫他们××老师。这个部门主要负责银行放贷和信用卡业务。
其中一个姓黄的老师带领我们做了一周的银行卡业务。主要是处理大量的文案资料。大学期间经常看到有人到寝室来推荐大家办信用卡，还让填一份信息详尽的资料。去银行做了这方面的业务后才知道，这种让客户填写的资料单只是很少的一部分工作内容而已，其实银行工作人员还要将这些资料的信息反复使用，制作成很多其他的文档资料，比如说客户信用评分表，客户信息表等等。内容很简单，做的东西也基本上是在不断重复，枯燥是难免的。不过这份差让我明白了工作就是需要细致，哪怕是小到把资料按左上角对齐整这样的事，也可以反映出你工作是否足够认真。细节决定成败，看来这是我在银行工作学到的第一课。
谈到放贷业务，真的觉得银行业务经理特别辛苦。时常看到他们加班，有时还加班到很晚。有一天我就跟着一个老师加班到七点半(五点半下班)，那天真的是饿惨了，后来跟其他的朋友一交流，才知道步入社会后加班是常事，我不抵触加班，我觉得如果有工作需要还是应该多为自己所在单位做贡献的，但是我认为不能将加班演变成一种制度，如此一来员工们的合法权益要如何得到保障，这不是阻碍我国法制建设的进程么?扯远了，还是谈谈信贷业务吧，银行在做放贷业务的过程中，非常注重客户资信的调查，像个人信用记录是否良好，还款来源是否真实可靠等因素是很被银行看重的。信贷业务要建立客户的一级、二级档案，要扫描客户资料，还要客户多处亲笔签字。看似简单，实则非常繁琐。最让我印象深刻的是，办公室里的工作人员大家各持一部电话在和自己负责的客户洽谈或者是解答客户的种种疑问，各自都声音很大，又似乎各自不被他人所干扰，很有一番股票市场的热腾氛围。
第三周：实习于综合部
在这个部门呆了一周，如果说在业务发展部学到了一些实践操作的皮毛，那么在这里我学到的纯粹是理论知识和“少说话，多干事”的工作态度。这个办公室相较业务发展部很是冷清，里面只有三个老师，他们很少闲聊，即使说话也大多不离工作内容，要么是询问他人自己不太清楚或遗忘的什么业务知识，要么就讨论工作上的事。因为他们讲的都是比较专业性的东西，我很少能插上话。通常我都是抱着桌上那几本《银行结算制度》自己研究。工作的第一天我就被主任叫去买20卷双面不干胶，我只知道什么是双面胶，不知道什么是双面不干胶，我问了他大概买成多少钱一卷，他说2、3块。自认为这已经问得很详细了，但当我买回来时他们说宽了，于是我就去换，换了后那个姐姐又说价值不到20元，不能开发票，我央求了半天总算开到了发票。总结就是一点：领导交给你任务时一定要问清楚点，否则不但领导不满意，自己也费力费费时间。
在这个实习过程中还阅览了余额表和凭证，但很多都看不懂，大概是会计的知识太欠缺，以后要狠补。在这学到最多的东西就是他们办公室的工作风气：少说话，多做事。我想这个信念会给我以后的工作带去福音。
第四周：实习于营业部
营业部大家都很熟悉，就是俗称的柜台和大堂业务。业务发展部的工作最累但是也最充实，成天有忙不完的事情。综合部很清闲也很有稳重的感觉，但我最怀念的是营业部。因为这儿有三个坐柜的是去年进去的大学生，其中一个还是我们西财毕业的呢。所以觉得他们特别亲切。我们在一起时共同语言很多，所以大有找到了志同道合者的感觉。在这几天中，他们很耐心的教会了我很多柜台技能和知识：交易码，点钞，打捆，捆钱，挂失等等，各种不同分类的业务的处理方式几乎都有涉猎。
工作的间隙，我时常看到带我的师傅在扎账，我开玩笑说他有强迫症，他告诉我不放心，因为银行点错了钱要自己负责，所以他一旦没事就扎账。想来银行这个规定可以促使柜员们工作更专注和认真，但是总觉得还是牺牲了不忿工作效率，增添了员工压力。
2011年，中行云南省分行全行资产、负债总额均突破1200亿元人民币，实现拨备前利润同比增加近45,000万元人民币；全行人民币各项存款余额（含表内理财和银行卡存款，不含金融机构存款）较上年末增加逾250,000万元人民币，其中，人民币公司存款余额逾6,000,000万元人民币；人民币储蓄存款余额较上年末增加逾500,000万元人民币，完成总行下达年度计划的106.40%；人民币金融机构存款较上年末增长25.37%，完成总行下达年度计划的1467.66%，全行人民币各项贷款余额较上年末增长11.35%。
全行外币各项存款余额较上年末增加近8,000万美元，完成总行下达年度计划的近1200%。其中，外币公司存款余额较上年末增长约41%，完成总行下达年度计划约900%；外币储蓄存款较上年末增加逾2,000万美元，完成总行下达年度计划的近4500%。
实现中间业务收入较上年末增长33.57%，完成总行下达年度计划的122.73%。不良贷款余额较年初减少逾2000万元，不良率较年初下降0.07个百分点。
中国银行“中银安稳回报”系列理财产品热卖中
据中国银行有关负责人表示，由该行发售的“中银安稳回报”系列理财产品投资期限长短兼顾，从1个月至12个月不等，客户可根据资金使用对投资期限的要求来选择合适的产品。而且该产品所募集的资金主要投资于国内银行间债券市场上流通的高信用等级金融产品以及债券回购等风险较小的金融衍生产品，保证本金安全，并且投资收益率高于同期定期存款利率，既可按计划安心用款，又能获得稳定可靠的财富收益。
中国银行云南省分行帮您抓住每一寸可获得“金”的光阴
“一寸光阴，一寸金”，若您有资金在每个周末闲置，中国银行云南省分行建议您抓住每一寸可获得“金”的光阴对其理理财。中行倍受欢迎的“周末理财”产品，本息无忧，稳定省心，是您周末理财的好帮手。
据悉，“周末理财”产品为中国银行人民币“搏・弈”理财“中银安稳回报”系列产品项下的一种保本型结构性理财产品，所募集的资金主要投资于国内银行间债券市场上流通的多种高信用等级政策性金融产品以及债券回购等金融衍生产品，保证本金安全的同时还能为您创造高于同期存款利率的收益率。而且该产品周周发售，每周最后一个工作日为投资收益起算日，下一周第一个工作日为到期日，到期后本息自动返还，让您轻松度假，高效理财。
中银自动滚续系列理财产品邀您携手中行福溢满堂
为闲置资金寻理财，中国银行云南省分行倾力推出中银自动滚续系列理财产品，以一种灵活可变的投资方式，让您的财富安全可靠地“滚”起来。
据悉，中银自动滚续系列理财产品是一种保本型结构性理财产品的自动续约业务，由一系列连续的、同结构的、有固定期限的单支结构性理财产品（简称“单支产品”）组成，所募集的资金主要投资于公开评级在投资级以上的国内外金融市场工具，风险相对较小，收益稳健。每个“单支产品”投资期限一般为7个自然日，投资灵活可变。当您购买了某一产品系列后，中行将于当期“单支产品”到期前协议规定的期限内公布下一期“单支产品”的相关信息。此时，客户可根据需求选择拿回本息；也可以通过自动滚续，如期获得当期投资收益，并自动购买下一期“单支产品”，不仅可简化重复签署各期购买协议的办理程序，各期投资首尾相接，还能有效实现资金价值的最大化。
中行“汇聚宝” 外汇理财必不可少
丰富的阅历，过人的智慧一步步成就着他的事业。经济学博士、国务院特殊津贴专家、工行托管部老总，可都不是那么容易冠上的头衔。周月秋来工行之前曾在地方当过老师，循循善诱、书法见长，让人感觉出他骨子的文雅。在他办公室的墙壁上悬挂着一幅书法作品——“专业创造价值，信任成就梦想”，这也许就是他的人生座佑铭吧！
专业创造价值
金融专业出身的周月秋很早就投身于金融行业，1993年从陕西财经学院获得经济学博士学位以后进入工行总行工作。历任资金计划部副处长、处长、资金营运部副总经理，其间还担任过合肥市分行副行长。2002年至今任工行总行托管部总经理，丰富成熟的经验，敏锐开放的思维，使周月秋在这一位置上游刃有余，做事干练而不失沉稳。
有关他成功的故事有很多，最让他欣慰的是经过近十年的努力，他把一个20人的托管小团队拓展成目前的160多人的大团队，并确立了当今中国银行托管业的霸主地位。十年间，周月秋带领他的团队不断开拓创新，取得了节节高升的成绩，并屡获嘉奖。在这背后无一不显示出其团队建设的成功与管理能力的卓越。
面对日益复杂的经营环境和日趋激烈的市场竞争，工行在银行托管业务方面开拓进取，大胆创新，不断提升核心竞争力。2011年，工行托管资产总额突破3.5万亿元，连续13年保持国内同行业第一。凭借杰出表现和品牌影响力，该行继续囊括年度境内外最佳托管银行大奖，周月秋还获得了《金融理财》授予的年度“资产托管杰出成就奖”。
对于工行获得最佳托管银行称号，周月秋的理解是：当人们有托管需求时第一个想到工商银行；员工选择在托管银行就业时，第一个想到的也是工行托管部。如果两者同时达到，工行就必然是最佳托管银行。
2012年，工行实施“多市场并举”和“总分行并举”策略，加强银行托管业务的营销与创新，场内外“两大支柱”产品结构不断优化，力排众多困难和不利因素，确保托管业务协调、稳健发展。截至2012年6月，工行托管规模和效益再创新高，托管资产净值逾3.7万亿元，领先势头有增无减。
托管撑起蓝天
自1998年3月托管封闭式基金(基金金泰与基金开元)起，工行的托管业务已经历了风雨14年。作为国内第一家获得托管资格、开办托管业务的工行，早在1997年就成立了托管机构，并于次年开辟了国内托管基金的先河，引领国内银行托管业，当年即实现了托管资产过百亿的目标。
2002年39岁的周月秋赴任工行资产托管部，此时工行托管的资产也才200多亿。伴随中国证券市场的对外开放和快速发展，工行资产托管团队勇往直前，越做越大，资产规模年年翻番，托管服务迅猛发展。2008年托管额达1.3万亿元，2011年末突破3.5万亿元，2012年6月末增加到3.7万亿元，国内银行托管霸主地位无以撼动。按工行资产托管总部现有员工160余人计算，平均每人管理的托管资产高达数百亿。
毫无疑问，工行是当前国内资产托管品种最多、托管规模最大、托管服务最优的银行。2011年1月，工行建立托管自主品牌——“安心账户”， 同年7月，第五代托管系统顺利投产，标志着工行成为我国托管银行业内首家采用标准化流程处理方式的托管银行。
进入2012年以来，工行克服证券市场大幅波动的不利环境，各项托管业务在营销与创新上取得了重大突破，募集规模居同业第一。继续推动安心账户托管业务规范发展，上半年安心账户托管业务实现收入15.79亿元。继续保持基金、专户理财、保险资产、企业年金、国际业务等托管业务领先优势。新增托管证券投资基金21只、基金托管占据全国市场份额的30%，新增保险公司客户4家、总数达67家，企业年金托管规模较年初增长14%，其它委托类资产达1.47万亿，7家QFII客户获得证监会资格批复，QFII客户数量、托管本金继续位列中资行首位，QDII托管继续保持市场领先地位。
信任成就梦想
专业创造价值，托管撑起蓝天；委托人是基于对托管银行的信任，信任为托管创造价值。周月秋如是说，这里有一个矛盾，因为托管业务本身是不会创造价值的，但价值在提供完整托管服务的过程中创造。委托人可以非常简单地把资金交出去，剩下来的是管理人、托管人的服务，在这个过程中，委托人资产获得安全增值，管理人也获得了收益，社会效益与经济效益都出来了。
凭着信任，工行的托管业务从国内做到国外。近年来工行全球托管业务保持稳健发展，QFII托管客户数量和托管本金规模继续位列中资行首位。在QFII十周年回顾与展望研讨会上，工行获得业界一致好评。截至2012年6月底，工行托管QFII资产224.15亿元(折合人民币)，QDII资产427.09亿元(折合人民币)。
凭着信任，工行托管业务从基金起步，进而扩展到保险、企业年金、信托、股权投资等众多领域，并成为工行的重要利润来源。截至今年上半年，托管证券投资基金0.7万亿元，保险资产1.3万亿元，企业年金基金0.18万亿元，其他委托类资产1.47万亿元；各项累计托管资产总额逾3.7万亿元。
“工行3.7万亿的托管资产来自于哪里？来自于客户的信任。”面对记者采访，周月秋特别强调道，“在我的心目中，最佳托管银行除了规模大，更重要的是被客户信任。”
“第一”隐含创新
关键词：基层建行；信贷；营销策略
中图分类号：F830 文献标志码：A 文章编号：1673-291X（2012）36-0074-02
中国建设银行是国有控股的股份制商业银行，在香港和上海两地上市，总部在北京，为一级法人企业，是一家全国性的股份制商业银行。建设银行的机构层级为总行（北京）—一级分行（省级分行）—二级分行（地市级分行）—支行（县区级支行）—营业网点。本文所讲的基层建行主要是支行层级（县区级支行），也是建设银行最基本的核算单位。
一、问题的提出
在现代市场经济条件下，一个企业要想取得更大的发展，必须在产品销售和产品定价上有较高的营销策略和较强的定价能力，价格在产品销售过程中起着至关重要的作用。如果不是专利产品或垄断行业的产品，那么产品的定价就只能靠近行业产品平均价格。如果高于行业产品平均价格，销售就会发生困难。银行业属金融企业，是经营特殊商品——人民币的企业，各家商业银行的信贷产品目前来看同质化的较多，个性化的较少。因此，信贷产品的定价决定了产品的销售。
1.信贷产品定价高于同业，没有竞争力。近几年来，基层建行迫于经营利润和中间业务收入等经营指标的压力，信贷产品的平均价格水平略高于同业，部分信贷产品价格明显高于同业。以江苏省苏北某市建行（二级分行）为例，2011年小企业贷款综合收益率全市平均为35.16%，而个别支行则达到41.76%，远远高于当地工、农、中行，也高于当地其他股份制银行。当地其他银行贷款综合收益率一般在25%左右，这就造成了小企业的财务费用增加，成本上升，从而带来信贷产品营销的困难。再如，该市建行敝口银行承兑汇票承诺费收费标准为2.5%，而其他银行一般在0.5%左右，当地有的银行如中国银行、农村商业银行等则不收承诺费。按照“客户选择银行、银行选择客户”的市场运行规则，很多客户就不选择使用建行的信贷产品，这样，建行的敝口银票业务在竞争中就处于劣势。有很多基层建行贷款定价水平偏高，还体现在贷款合同签订上。建行与客户签订合同不在平等的起点上，签订合同时均有利于银行一方。例如：在利率处于上升周期内，贷款合同签订利率实行按月浮动，当利率处于下降周期时，贷款合同签订利率执行合同上的固定利率，而不是实行无论利率处于上升周期还是下降周期，均执行合同利率。据了解，目前有些银行如工商银行与客户签订的贷款合同均执行合同利率，而建行的贷款利率政策使得基层建行在信贷营销中遇到了困难，在同等条件下，客户就不会选择建行，使基层建行在信贷营销中失去了竞争力。
2.资源配置不足，无法适应激烈竞争的形势。建设银行从2005年开始进行财务体制改革，基层建行的财务权上收到二级分行，财务上实行报帐制。人力资源和非人力资源均由上级行统一调配，基层行的费用分为办公费用和营销费用，这些费用由二级分行下达指令性计划，只能在计划内使用。目前基层建行在信贷业务发展中人力资源、业务发展资源均配置不足，无法适应激烈竞争的市场形势，严重制约了信贷营销业务的发展。首先谈人力资源配置，基层建行普通员工的人力资源配置严重偏低。在四大国有商业银行中，基层建行员工收入排在末位，基层建行员工付出同样的劳动，取得同样的业绩，甚至取得超过同业的业绩，但是报酬却较低。而很多基层建行的利润在当地同业中是比较高的，这就是业绩、报酬和付出不匹配。当前，通货膨胀率巨高不下，生活成本增加，员工的生活压力较大，工作积极性受到一定的影响，也导致一部分信贷营销人员频繁跳槽。其次谈业务发展资源，在业务发展中业务发展资源配置同样不足。在基层建行的业务发展中，信贷业务的发展需占用较大的费用资源。基层建行的信贷业务主要由内设的公司业务部办理，公司业务部的信贷营销没有明确的费用，有些基层建行公司客户经理外出信贷营销没有专门车辆，也没有交通费补助。与同业相比，基层建行的纯业务发展费用在营业收入中占比低于同业，而且在基层建行的业务发展费用支出中，有部分费用被二级分行管理部门统筹使用后记入县（区）支行费用支出帐中。在今天市场竞争十分激烈的形势下，信贷业务发展如果没有配置一定的费用资源，那是无法和同业竞争的，那么业务发展只能裹足不前，甚至倒退。
3.建设银行信贷核准事项多，周期长，程序烦锁，效率低，降低市场竞争力。企业如果要在建行申请贷款或经办其他信贷业务，必须经过申请、准入、评级、授信、审批、企业支用等环节，与其他国有商业银行相比，建行信贷核准事项名目繁多，期限长。如信贷结构核准、客户准入、产品准入、单一客户授信确认核准、综合收益减免核准、保理事项核准、五项基本原则核准、客户政策底线核准、表外业务政策底线核准、客户/项目信贷准入等，核准周期较长，程序烦琐，效率低下。在激烈的市场竞争中，严重影响了基层建行的市场竞争力，导致部分优质客户流失，已经对基层建行的业务发展造成一定的影响。
4.在信贷审批环节，审批要求过于苛刻，附加条件有时无法落实。建行在授信审批环节，一、二级分行有少数审批人思想僵化，风险偏好过于保守，同样的信贷项目在其他国有商业银行能审批通过，而在建行不能审批通过，或虽然审批通过，但是附加条件比较苛刻，授信条件无法落实，最终导致贷款放不出去。例如：江苏省苏北某市沿海化工园区是省级化工园区（目前正在申报部级园区），园区年产值超过200亿元，化工行业是当地经济发展支柱行业，化工企业也是当地政府重点扶持的企业，更是当地金融机构重点支持的行业。有些化工企业项目贷款在建行申请审批时，因环保合格证书正在办理中，当地环保部门出具了相关证明，在建行不能通过审批，一定等到企业环保合格书办好后方可审批。而当地工、农、中等银行机构，只要环保部门出具了环保合格书正在办理中的证明就通过审批。在信贷业务中，贷款保证人是落实贷款条件的一种风险缓释措施，对于集团客户或关联企业客户，用异地企业来保证贷款是常有的事。而建行关于异地保证人的标准要求也比其他银行高，建设银行总行文件规定：建总函[2011]821号文《关于加强抵质押物与保证人管理的通知》中规定，“要审慎接受异地保证，原则上仅接受异地保证人为AA-级（含）以上且在我行有授信额度，或异地保证人为AAA级客户、总行重点客户、总行级战略性客户集团总部或母公司。”而原来的要求是接受异地保证人为A级（含）以上即可，而且不需要在建行有授信额度。贷款单位保证人标准的改变，虽然从防范风险角度讲，提高了风险缓释效果，但是大大地提高了保证人的准入门槛，把一些优质客户挡在了门外。
二、问题的解决与建议
1.充分研究市场，重新确定产品定价，提高市场竞争力。建设银行应根据金融市场情况、同业情况，认真进行调查研究，充分了解同质产品的价格水平，了解客户的的接受程度和反应。建行的产品定价要以市场平均价格为基础，结合自已产品的特点，合理确定产品价格，产品价格制定的原则应是有高有低、有利于竞争和有利于银企双赢的原则。具体的讲，如果是建行独有的信贷产品其价格应略高于市场平均价格，如果是金融机构同质信贷产品其价格应低于市场平均价格。同时为了提高信贷产品的市场竞争力，产品价格可上下浮动，如客户对建行忠诚度高，综合贡献度大，产品价格应下浮；如客户对建行综合贡献度小，产品价格应适当上浮。总之，建行信贷产品定价一定要有竞争力，要实现银企双赢，要以量的扩张代替单一高产品价格，以达到利润的积累。
2.转变观念，以人为本，增加资源配置，提高凝聚力。多年以来，建设银行的经营理念是“以客户为中心，以市场为导向”，从当时出台的背景和条件来看并没有错，但这个经营理念中忽略了其中最主要的一个因素——人（员工）。同志曾在论哲学关系中讲到：人在一切关系中是最主要的因素，是决定性的因素。建设银行多年来在广大员工的辛勤努力下，各项业务飞速发展，有多项业务在同业中处于领先地位，利润成倍增长，但是基层建行的员工没有享受到建行发展带来的实惠，员工的收入没有多少增长，个别经济落后地区的基层建行员工收入仍在原地踏步，严重挫伤了员工的积极性。建设银行的领导层、决策层要转变观念，树立以人为本的经营指导思想，以员工为中心，适当增加基层一线员工的收入，改革目前不合理的收入分配制度，缩小管理层、高管层和基层员工的收入差距，基层员工的收入在业务发展的基础上每年要有10%左右的增长。适当增加员工收入既可以调动员工的工作积极性，发挥员工的工作潜能，也可以降低操作风险、道德风险，使员工不轻意舍弃建行的工作，增加了凝聚力和向心力，员工的收入水平在同行业中至少要达到中等水平。在增加员工收入的同时，要切实增加费用资源配置，特别是业务发展的费用资源配置。同时要切底改变二级分行控制和占用基层建行资源的现状，按照现在省管县的财政体制模式，实行省级分行直管县（区）支行，所有费用指标一次性下达到县（区）支行，由县（区）支行统筹使用，适当放宽支行的费用权限，增加信贷营销费用，为业务发展增加后劲。
3.提高效率，减化核准程序，适当减少审批条件。针对建行信贷客户准入核准事项多，周期长，程序烦琐，建议合并核准事项，减化核准程序，缩短核准周期，提高工作效率，要根据客户的信贷需求，做到一次性核准，每个流程环节要制定限时办结制的工作要求，在规定时间内未处理完毕默认视为通过。一个企业在建行申请贷款，必须经过申请、评级、授信、审批、企业支用等环节。而对企业的评级、授信、审批等都要提高工作效率，特别是一、二级分行审批和核准部门工作人员要有明确的工作要求，不能因少数人的原因而影响整体工作，耽误客户的时间。在信贷审批工作中，要根据企业的具体情况，客观的进行评价，对信贷客户关健看第一还款来源，如果企业第一还款来源自身条件较好，成长性高，要适当减少附加条件，有利于信贷营销，有利于信贷业务发展。
