时间：2022-11-18 22:50:48
关键词：农村商业银行；思想政治工作；建议
一、农村商业银行思想政治工作面临的困境
全球金融危机的日渐凸显，各国银行业的发展危机重重，我国银行业的改革也进入到一个艰难的阶段，我国农村银行的发展一方面要符合当前大的经济环境，一方面也要结合我国农村社会结构和经济发展的实际制定相关的服务项目。在这种形势下，农村商业银行必须高度重视思想政治工作。面对挑战和困境要积极应对，结合农村的市场需求提出应对措施，更好的服务农村经济，实现自身的发展壮大。我国农村商业银行思想政治方面的工作面临的困境如下：
1.农村商业银行的思想政治工作较难推广
农村商业银行作为一个银行业的特殊存在，具有特殊的生存环境。首先，农村商业银行作为新的开拓地，从业者年轻化、工作经验缺乏、综合素质方面不具有竞争力、对于农村地区的服务对象了解的不够充分等原因使得思想工作的开展和推广存在一定的困难；其次，从业人员的思想政治意识不够充分，大部分还停留在遵守银行的工作规章的范畴，对于相应国家宏观经济政策，服务农民，扎根基层的认识不够充分，没有真正的理解思想政治教育的意义；最后，农村商业银行的工作对象多样化、多层面，需要从业者给予更多的耐心和更加积极的工作热情，要更好的理解思想政治教育的内容和指导意义。
2.农村商业银行的思想政治工作受到冲击
近几年，我国经济实现了飞跃式的发展，各行各业都在需求新的发展思路，适应日益多变的市场环境，农村商业银行的产生本身就是时代大背景的产物，市场经济大潮涌动，金融改革不断深化，农村商业银行处在改革和发展的关键时期，各种思想相互碰撞，新的思路和新的尝试下也将存在消极或者错误的指引。部分从业人员对于思想政治工作的认识不够充分，重视程度不够，还停留在表面的学习模式，对于思想政治的学习成为流于形式。所以面对新形势，银行的思想政治工作应该怎样做，才能有效地得到加强，实现思想对于实践的正确指引，实现双文明和谐发展。
3.传统思想影响了思想政治工作的开展
银行作为企业秉承的基本目标就是“利润最大化”，因此追求业务的不断提升，完成工作任务成为从业人员工作的重要方向。对思想政治工作的意义、作用和地位缺乏基本、系统地了解和认识。将思想政治工作看做是行业发展的补充，没有充分认识到工作的重要价值，将思想政治教育与工作分裂，没有充分发挥思想政治工作的激励和指导价值，机械地与业务建设、业务发展、内部管理分裂开来，形成思想政治工作两张皮、两不粘现象，更不能深层次对思想政治工作加以提炼、升华、重塑，并使其在行业发展与管理过程中发挥作用。
4.思想政治工作面临多元化的挑战
在改革开放和建立新的金融体系过程中，社会环境发生了深刻而复杂的变化，出现了经济成分和利益分配的多样化、社会生活方式的多样化、就业岗位和就业形式的多样化。环境的复杂导致了价值观念的多样化、行为方式的多样化，这对于思想政治教育提出了更高的挑战。在这样的背景下银行业思想政治工作迫切需要进行改革创新，实现工作的针对性和实效性。
二、对于更好地开展思想政治工作的思考和建议
1.统筹兼顾，层层深入
第一，思想政治工作的开展遵循从上而下的实施路线，提高领导层的思想政治觉悟至关重要，从领导层实现思想政治工作的层层推进。第二，将思想政治教育作为一个城轨性的工作层层推进，写入年度工作计划当中，进一步细化工作目标实现目标管理。党委书记、各支部书记要围绕银行业生产经营，抓好银行业思想政治工作执行效果。第三，工作细化到各个部门，实现各部门间的通力配合，团结协作。强化“大政工”体系的形成。职工主动积极参与，形成自我教育的良好氛围。
2.提高自我学习的意识，提高从业人员的政治素质
工作成绩取决于个人的文化程度和技术业务能力。一方面要提高自我学习的意识，明确工作目标，创新工作模式，搞好服务工作；一方面认清形势，正确对待自己在工作中的地位，加强技术业务学习，提高操作技能，实现思想层面和技术层面的双发展。
3.提高从业人员的竞争意识
竞争已经成为工作的常态，行业竞争的必然。农村商业银行如何更好地组织从业人员参与竞赛活动，开展非富多彩的工作竞赛形式。优化绩效考核模式，提高绩效考核的激励作用，树立成功典范，开展“争做先进工作标兵”的活动。一方面提高业务竞争水平，提高整个团队的业务水平，为农村地区提高更好地更为便捷的服务；一方面提高思想政治意识水平，提高农村商业银行的整体竞争水平。
三、结语
银行业思想政治工作是一个渐进的过程、不断深化的过程。银行业的竞争日益激烈，思想的碰撞，管理模式的不断创新，业务水平的不断提高，一方面提高了我国农村商业银行整体竞争水平，一方面也为思想政治工作的开展提出了新的挑战。
参考文献：
[1]田蔚蔚.商业银行员工对薪酬激励的需求偏好研究[D].安徽：安徽大学，2012：6-16.
尊敬的各位评委、各位领导、亲爱的同事们，同志们：
大家好!首先要感谢领导和同志们对我的信任，使我有机会在这里发表演讲。今天我演讲的题目是“开拓创新，顽强拼搏，做优做强农村合作银行”。跨进2010年，面对充满生机和活力、挑战和希望并存的伟大时代，我觉得作为一名农村合作银行员工，忠诚、奉献、务实和向上是我的人生目标，发展农村合作银行金融事业，做优做强农村合作银行金融产业是我的毕生追求和人生价值所在。我的座右铭是：顽强不息，努力拼搏；不达目的，决不罢休。
在当前金融市场竞争激烈的情况下，农村合作银行要获得生存的机会，发展的空间，决不能再固步自封，必须改革创新。相对于工行、中行、建行、农行等国有商业银行，我们农村合作银行势单力薄，更要有一种危机感。我国伟大思想家孟子说过“生于忧患，死于安乐”的名言，如果我们农村合作银行满足于眼前，无忧无虑耕种一亩三分地，那我们农村合作银行就会逐渐枯萎，就会伤失生存的资格，被历史的洪流无情淘汰。我们农村合作银行要有危机感，要认识到“信贷增幅有限、息差缩小、中间业务收入增长乏力，资产质量风险上升的异常严峻生存环境，要以“背水之战”的勇气突破重重围困，开辟新的道路，发展新的前景，创造新的业绩，实现我们农村合作银行在新形势下的宏伟目标，走向光辉的明天。我省农村合作金融系统提出“一条道路，两场革命”的战略思想就是体现了这种精神，是我们农村合作银行的指路明灯，跟着它走，就能实现我们的目标，到达光辉的彼岸，描绘出崭新的画图。
“一条道路”，就是我们农村合作银行要走做优做强之路，只有做优做强了，才有我们农村合作银行的地位，侪身于全国金融之林；才有我们农村合作银行的发展，创造可观经济效益；才有我们农村合作银行员工的幸福生活，奔向光辉明天。“两场革命”是“战略转型革命”和“科技信息革命”。“战略转型革命”是农村合作银行走做优做强之路的根本手段，不转型，意味固守一隅，绝无发展前途，只会萎靡消亡。战略转型就是开辟新的阵地，获取新的战机，为我们农村合作银行打一个新天下，实现做优做强目标。“科技信息革命”是农村合作银行做优做强之路的强大支撑，是运用当今世界最先进的信息化技术助推我们农村合作银行发展，用人类高智慧的结晶圆我们农村合作银行做优做强的梦。“一条道路，两场革命”形成“一体两翼”的格局，构成内在统一、相辅相成的辩证关系，为我们农村合作银行发展奠定思想认识，指明前进道路，提供工作动力。
要做优做强我们农村合作银行，必须开拓创新，把我们农村合作银行从传统发展方式逐步转变到符合现代银行发展要求的科学发展方式，把发展的方向从主要追求做大转向全面做优做强；发展的重心从主要追求发展规模和速度转向注重全面发展和持续效益；发展的途径从主要依靠要素投入和数量扩张转向依靠体制机制优化、系统资源有效配置和科技进步；发展的内容从以行社各自发展为主转向激发行社各自活力和统筹全系统发展并重。做到开拓创新，才能使我们农村合作银行脱胎换骨，旧貌变新颜，进一步增强我们农村合作银行核心竞争力，更好地服务于“三农”和中小企业，为建设社会主义新农村做出应有的贡献。
要做优做强我们农村合作银行，我们每个农村合作银行干部员工必须顽强拼搏，象“春蚕”吐尽青丝，象“蜡烛”化成灰烬，把毕生献给事业，勇攀高峰，创造辉煌。我们要树立服务意识，优化服务理念，淋漓尽致地发挥“灵活、快捷”的优势，为“三农”和中小企业提供优质服务；发挥我们的聪明才智，流淌我们的辛勤汗水，保持“寸土必争”的昂扬斗志，实干加巧干，体现强大竞争力，迸发强大战斗力，艰苦创业，深入基层，在县域和农村金融市场深耕稳扎，牢牢占据主导地位。我们要做到以人为本，树立现代银行经营理念，充分发挥人力资源的无穷潜力，建立高效顺畅运作的科学体制机制，实现经营管理的最优目标，大幅度提升经营效率和质量。我们要加快金融创新，优化产品结构。以全面推广丰收小额贷款卡为契机，把“丰收”品牌打造成全系统零售业务的主导品牌。结合本地需要，因地制宜、全面推广“丰收小额贷”、“丰收创业贷”、“丰收联存贷”、“丰收农林贷”、“丰收农家乐贷”、“丰收安居贷”等信贷品牌；加大对“丰收”系列品牌的宣传，加大业务品牌的市场推广力度，大力发展丰收借记卡、贷记卡，组织建立覆盖餐饮、旅游、休闲娱乐等行业的全省性银行卡特惠商户网络，以此全面促进我们农村合作银行的业务发展，着力提高业务经营范围，创造良好经济效益。
要开拓创新，顽强拼搏，做优做强农村合作银行，我们每个农村合作银行干部员工必须具有奉献精神。只有具备奉献精神，我们才能开拓创新，才能顽强拼搏，奉献精神是我们工作动力的源泉，是我们的理想信仰。农村合作银行是我们每个干部员工的家，为了自己家园的持续发展，为了自己家园的幸福美好，我们来到农村合作银行，就是为奉献而来，为奉献而努力，为奉献而奋发，为奉献而工作。世界上最美的词是“奉献”，白云奉献给蓝天，才会那样地飘逸；江河奉献给大地，才会那样地激荡；青春奉献给事业，才会那样的美丽。作为我们农村合作银行干部员工，最美丽，最光彩的是努力，是拼搏，是奉献自己的人生，把自己的一切奉献给农村合作银行，奉献给壮丽的农村合作银行事业，描绘锦绣灿烂的前程！
我的演讲完了，谢谢大家！
关键词：草根银行；农村金融改革
一、引言
从20世纪70年代末期以来，我国政府围绕农村金融机构更好地服务“三农”的问题，已进行过多轮改革和创新，并取得了一定的成效。但是农村金融领域的问题依然很多，农村金融产业已经成为农村经济发展中的瓶颈产业。
“草根银行”指的是指经银监会批准的、在城市或农村地区开展的村镇银行、贷款公司、农村资金互助社等金融服务机构。这些机构往往定位为穷人银行，即为小客户提供微额金融服务的金融机构。“草根银行”的出现不仅为我国金融改革提供了思路，也为农村金融改革做出了贡献。
二、我国“草根银行”的产生与发展
（一）我国“草根银行”的萌芽（1988～1995年）
我国的”草根银行”萌芽于1988年6月。台州市商业银行的前身是由现任董事长的陈小军借了5万块钱和另外10个个体户凑钱，以10万元注册资金开办的银座金融服务社。成立之初的服务社设在台州市路桥区的一间临街小屋，仅有6名工作人员。1993年6月，泰隆城市信用社成立，当时仅有7名员工，注册资金为100万元。这两家农村金融服务机构在性质上类似于我国历史上的“大钱庄”，还不能算作真正意义上的“草根银行”。
（二）我国“草根银行”的发展（1995～2006年）
从1995起，“草根银行”在我国得到了相当的发展，其标志就是银座金融服务社从“大钱庄”转变成真正的银行。2001年重组后，银座金融服务社把自己定位于微小企业的伙伴银行，改名为路桥银座城市信用社。2002年3月，台州市商业银行成立，注册资本3亿元，政府股权仅为5%。截至2003年末，台州商行各项存款余额达83.85亿元，占该区全部金融机构存款余额的45%；贷款余额56.97亿元，占该区全部金融机构贷款余额的46%，存贷款余额居全区金融单位之首。利润达到1.2亿元，总资产收益率达到1.6%，这在国际上也是屈指可数的。2003年12月，《金融时报》发表对我国最大50家商业银行，包括工、农、中、建4家国有独资商业银行、11家全国性股份制商业银行和111家城市商业银行的排名，台州市商业银行名列第43位。
而另一个奇迹的创造者泰隆城市信用社在12年后的今天，各项存款余额44亿元，各项贷款余额28.6亿元，其中95%的存款来自于微小企业，在贷款中91%也是面向微小企业，不良贷款率下降到0.88%。
目前，这两家草根银行的存贷款规模都占路桥总规模的60%以上。许多著名经济学家、专家学者曾到泰隆实地考察，认为泰隆为我国中小金融机构的改革闯出了一条新路，是股份合作制金融企业的成功典范，有力地证明了地方性股份制商业银行和中小民营企业是相得益彰的天然伙伴。
除这两家银行外，随着国家政策的放宽，新的“草根银行”也在相继筹建和成立，为农民融资和农村金融改革做出了贡献。如2006年1月江苏省内成立的第一家农民资金互助合作组织，硕集富民合作社，2006年7月6日在河南省濮阳市成立的我国第一家由民政部门批准登记注册的“草根银行”濮阳市小额信贷互助合作社。
（三）“草根银行”在我国的新发展（2006年至今）
自从2006年12月我国银监会了《调整放宽农村地区银行业金融机构准入政策的若干意见》之后，“草根银行”在我国的蓬勃发展。银监会放宽农村金融机构准入政策，产业资本与民间资本均可到农村地区投资、收购、新设各类银行业金融机构，试点农村金融机构准入的放开。并选择了率先从中西部开始推行。这次改革将按照“先试点、后推开；先中西部、后内地；先努力解决服务空白问题、后解决竞争不充分问题”的原则和步骤，首批试点选择在四川、青海、甘肃、内蒙古、吉林、湖北6省（区）的农村地区开展。2007年3月1日，中国第一批新型金融机构——四川省南充市仪陇县金城镇仪陇惠民村镇银行和惠民贷款公司、吉林东丰诚信村镇银行、吉林磐石融丰村镇银行等草根银行应运而生，成为了我国新一轮农村金融改革的先行者。在吉林、甘肃等省区又相继出现了不少的乡村银行。如梨树县闫家村百信农村资金互助社和甘肃庆阳西峰瑞信村镇银行。由仪陇惠民村镇银行董事长黄光伟及业内人士在改革中探索出的“三结合、三联动、三位一体”的“草根银行”运作新模式，也在实践中逐步显现出其强大的生命力。随着“草根银行”的相继出现，许多农业银行和信用社都积极着手自己新的改革试验，这无疑是农村金融改革的良好开端。
三、我国“草根银行”成功的原因
（一）当地政府的开明态度
路桥两家“草根银行”崛起的背后是路桥强大的民营经济和民营企业以及开明的政府。2002年3月，台州市和金融监管部门审时度势，为草根金融的发展提供了政策支持，促成银座等18家民营企业组建了股份制台州市商业银行，市财政仅参股5%，参股的目的实际上是为草根银行化解政策。
（二）“草根银行”的正确定位
由于中小企业普遍存在的规模小、户数多、财务制度不健全等问题，企业融资很难达到大银行规定的要求，导致中小企业的信贷市场出现了真空地带，为路桥草根金融的产生、发展提供了土壤。民营金融的服务方向明确定位于为民营经济、私有经济和居民服务。
（三）银行内部较为完善的公司治理
台州市商业银行与泰隆城市信用社都是完全意义上的民营银行，其产权明晰，金融定位准确，其治理结构、激励机制和内控制度都比较完善，建立起现代金融企业的治理结构。
（四）管理者和经营者的高素质
“草根银行”的管理者和经营者除扎实的专业知识外，都有着极强的责任感。由于信贷主要面向微小客户，又经常没有担保，对客户情况的掌握就极其重要，无论是在台州商行、濮阳市小额信贷互助合作社还是其它“草根银行”，信贷人员人数众多，工作扎实，对客户的情况了如指掌，如果发生危机（如2001年9月银座的挤提风险），员工们能够以银行为重为银行挽回声誉。
（五）服务理念的真正实施
“草根银行”能把服务农民的理念落到实处，他们的信贷员不仅了解自己区域里每一家农户的基本情况，也了解其贷款需求，并为其定制贷款计划，甚至技术服务。与惠民村镇银行同日开业的另一家“草根银行”——四川仪陇惠民贷款公司的工作人员在农民贷款前进村调查，并为农民制定投资方案和跟踪服务，这是传统农村金融机构很少做到的。
（六）信贷管理的高效率
“草根银行”的高效信贷管理不仅体现在信贷品种方面，还体现在贷款的批复方面。“草根银行”的贷款项目多种多样，是很多大银行想都想不到的，大的有专项农贷，如发展养殖业，小到如购买化肥、种子，甚至退还彩礼这样的申请都可能得到贷款（濮阳贷款互助合作社）。
在四川仪陇惠民贷款公司，了解了农民的投资计划、收益回报等问题后，如果符合规定，农民在两三天内就会得到贷款，这充分体现了贷款公司的高效率。而在台州商行，贷款请求绝大部分都是当天批复，最快时只需要半小时。这在大银行一般是不可能的。瑞信银行在客户刘佰琳提出贷款申请的当天，就深入实地调查，他们认为该公司经营风险小，产品适销对路，经济效益可观，而且能够带动周边农户致富，发展前景看好，于是落实了担保抵押等相关手续。从提出贷款申请到拿到15万元贷款仅用了两天时间。而另一农户白玉芳在她提出申请的第二天便顺利地到拿到急需的5万元贷款。可见很多“草根银行”贷款效率之高是其他城市银行所不能相比的。
四、“草根银行”对我国农村金融改革的贡献
“草根银行”为穷人提供微额贷款，让广大的贫困人群都能找到消除贫困的途径，免于贫困，是推动社会底层的经济和社会发展，建设和谐社会的重要途径；是一种成功的支持创业脱贫而不是单靠政府救济扶贫的新方式，充分发挥了金融杠杆和金融制度创新在扶贫工作中的作用。同时草根银行在我国农村金融改革方面也做出了突出的贡献。
（一）创出了农村金融服务的新的运作模式
成功的“草根银行”往往采用与有关部门联动的运作模式，即“企业＋基地＋农户＋政府＋村镇银行＋保险公司＋其他金融机构”这一全新的运作链条，从而使其得到健康、稳健、持续的发展和壮大。
（二）为降低信贷风险闯出了新路
“草根银行”贴近客户，互助联保，既保证银行有充足的资金来源，又保证贷款的回收，降低了贷款风险，为防范、化解、分散信贷风险创出了一条新路。
（三）填补了农村金融服务的空缺
“草根银行”的产生是农村金融改革的催化剂。“草根银行”做了大银行家不屑做的生意，管控大银行管控不了的风险，创造大银行家创造不了的业绩，填补了金融服务的空白区域。
（四）抑制了地下金融的发展
由于种种原因，地下金融活动一直是影响我国金融业正常发展的障碍，近年来的迹象表明，政府对地下钱庄的打击越来越严厉，但地下钱庄却越来越兴旺。而“草根银行”的出现，在很大程度上抑制了地下金融的发展，促进了我国金融业的改革步伐。
（五）为金融行业的营销提供了新的思路
金融业一直以来都是嫌贫爱富，但是几乎所有的金融企业都为不良贷款发愁，“草根银行”极低的不良贷款率（如台州商行2005年只有0.88%的不良贷款率）彻底颠覆了银行不与穷人打交道（即不能向农民和三无企业贷款）是因为穷人信誉不好的说法。证明了人格化的交易往往比严格的信贷审批程序和条件更有效力。因此也为银行进一步改革和优化营销制度提供了新的思路。
五、结束语
关键词:农村支付体系;实践;思路
Abstract:By deeply exploring the difficulty in countryside area payment settlement system construction and combining the expirences in agriculture supporting, this article proposed a series of recommendation to refine countryside payment system. These recommendations, which includes optimizing the mesh point layout, innovating settling method and increasing the propaganda dynamics, has provided precious mentality for the launch of our countryside payment environment construction.
Key Words:countryside payment system,practice,mentality
中图分类号:F830文献标识码:B文章编号:1674-2265(2009)10-0070-03
支付体系是支持经济金融发展的核心基础设施,主要由以人民银行现代化支付系统为核心的支付网络体系,以“三票一卡”为主体的非现金支付工具,以网上银行、手机银行、电话银行等为基础的电子支付平台组成。但是,受传统结算意识和交易习惯以及基础设施建设滞后等主客观因素影响,农村地区支付体系建设一直相对滞后,在一定程度上弱化了金融服务“三农”的能力。党的十七届三中全会提出,要将建立功能健全、服务完善、运行安全的农村金融体系作为社会主义新农村建设的重点内容。人民银行也把统筹城乡支付体系建设、改善农村支付环境作为我国支付体系建设的一项重要任务。农行山东省分行认真贯彻央行工作部署,结合自身在服务“三农”方面的探索和努力,积极推进农村支付体系建设,在理论和实践方面都取得了较大的进展。
一、农村支付结算体系建设存在的主要困难与对策
目前,山东省内面向农村地区提供金融支付服务的银行业金融机构主要有农业银行、农业发展银行、农村信用社、农村商业银行、邮储银行以及刚刚起步建设的村镇银行等。与高效、快速发展的城市金融服务相比,农村地区的金融服务供给能力,基础设施建设、支付服务需求等方面存在明显差距,网点覆盖不足、结算方式单一、服务手段陈旧、现金支付比重大、支付效率低下等问题十分突出。针对这些问题,农业银行采取了以下措施。
(一)加强县域网点建设,夯实农村支付体系的基础
近年来,随着经营战略调整和集约化程度的提高,国有商业银行陆续撤并了在乡镇和县域的网点,而存量金融机构未能与大小额支付、支票影像交换等现代化支付系统实现无缝连接,导致部分农村地区出现了“结算难”的现象。在“服务三农”的市场定位下,农行山东省分行重新审视和分析农村金融市场,大力实施县域“蓝海”战略,积极调整和优化县域网点结构,保持了在县域“网点多、覆盖广”的传统优势。一是加大县域网点建设力度。目前,农行山东分行部署在县域及以下的“三农”网点共990多个,约占全部网点的65%,居省内四大行首位。通过不断加大资金投入力度,建设了一批“设施完备、服务先进、优质高效”的农村精品网点,形成了覆盖主要城区和重点乡镇并辐射周边区域,遍及城乡的网点体系。二是发挥网点在支付系统中的核心作用,提升网点支付系统开通率。有660个“三农”网点加入了现代化支付系统,可直接办理跨行资金的汇划业务,约占“三农”网点总量的67%。对于尚未加入现代化支付系统的网点,采用“行内”的方式办理跨行资金汇划。系统内的资金汇划,则直接通过行内联行系统办理,实现了全国范围的资金实时到账。另外,有570多个网点加入了当地人民银行的同城票据交换系统,通过交换方式办理同城范围内跨行资金的清算,形成了以现代支付系统为支撑、以行内系统为基础,与各地同城交换系统并存的支付体系,搭建了支付结算的“高速公路”。
(二)以发行“惠农卡”为抓手,引入新兴支付结算工具
针对各家银行向农民发行的银行卡以借记卡为主,缺乏具有消费透支、循环信用功能的信用卡,大部分农户不能享受到银行卡短期融资功能的状况,农行山东分行推出了为农户度身定做,具有小额信贷融资功能的惠农卡。惠农卡以农户小额贷款发放为核心,兼具存取现金、汇兑、消费、理财、财政补贴发放等多种功能,具有“循环授信、附加服务和费用低廉”三大优势,实现了对农民金融服务的“普惠制、广覆盖”,满足了农户融资、理财和支付结算需求,受到了广大农户的热烈欢迎和各级政府的充分肯定。为提升客户的用卡意识,农行山东分行积极向返乡农民工营销推广银行卡和电子支付工具,利用经过城市文化熏陶的农民工返乡创业的机会,借助国家惠农、支农、补农等财政补贴资金的发放,充分发挥返乡农民工中的年轻人对银行卡支付、电子化支付等支付方式认同和示范作用。截至2009年7月末,全行已发行惠农卡90多万张,惠农卡逐渐成为农村地区个人结算的主要工具。
(三)改善农村用卡环境,培养客户非现金结算意识
农行山东分行从改善用卡环境入手,广泛部署ATM、POS、转账电话、自助服务终端、短信银行和电话银行等适合农村客户使用的电子支付产品。一是加大“三农”网点的自助设备投放。在“三农”网点配置柜员机和自助服务终端700多台,缓解了自助服务机具布放不足的问题。二是与省供销系统合作,构建农村收单市场。供销系统在县域以下商品流通网络中发挥着主力军作用,所建农家店商品种类齐全,质量有保证,对满足农民日常生产和生活需要起到了重要作用。农行山东省分行将现有农村商品物流网络体系中的农家店发展为信用卡特约商户,目前已达200多户,形成了县域及以下区域商品物流较为完善的结算通路。三是创新渠道产品。“三农”客户计算机应用知识和能力较为欠缺,暂时不具备大面积推广网上银行、现金管理客户端等电子银行产品的基础环境。农行山东分行推出了转账电话、电话银行、手机银行等与农村消费水平、知识结构及结算服务需要相匹配的特色产品,具有足不出户、方便快捷、使用安全、易于操作等显著特点,可提供转账、查询、缴费、贷记卡还款等服务功能,满足了个体工商户和资金周转量大的结算类客户以及不具备上网条件的中小型企业客户的结算需要。目前,农行山东分行县域非柜面交易占比达35%,电子渠道的服务作用逐渐显现。
二、进一步完善农村支付结算体系的思路
要完善“三农”服务,当务之急是进一步完善农村支付基础设施建设,在支付结算渠道上有所突破,构建网点、自助设备、电子银行渠道三位一体的立体化、广覆盖、多层次、低成本的“三农”支付服务网络,为服务“三农”和实施县域“蓝海”战略奠定基础。
(一)优化网点布局,提高支付系统在农村网点的覆盖率
一是将农村乡镇网点作为全行网点建设的重点,结合农村网点的现有基础条件,加强网点的功能改造和服务提升。对符合改造条件的农村网点加大建设改造力度,在未来三年内全部装修改造,建成标准式在行自助服务区。在没有营业网点的千强镇、中心镇等重点地区或大型工矿区、集贸市场等重点市场,建设离行式自助银行,减少服务“盲区”。二是优化乡镇网点布局,实现城区低效网点向经济发展快、金融需求旺盛的重点集镇调整和转移,充分发挥县域网点的网络、专业、资源优势,研究组建服务农村地区的流动客户经理团队,加大县域网点服务“三农”的辐射范围和力度。三是提高农村网点大小额支付系统的上线率,拓宽农村地区支付结算渠道。2009年底前,县域网点大小额支付系统覆盖率、联行机构开通率要分别达到75%、87%,实现支付系统与行内汇兑系统、电子银行系统的无缝对接,推进支票影像业务、电子商业汇票业务向农村地区的纵深发展,促进农村票据业务的影像化、电子化结算的发展进程。
(二)科学布局电子渠道,改善农村用卡环境
一是以供销系统等现有商品流通网络为基础,将县域商品流通龙头企业、物流中心、乡镇、村级商品店发展为银行卡特约商户,构建银行卡消费结算网络。将农业产业化龙头企业生产经营链条相关企业、各乡镇、村级生资商品店、农机具专营商店发展为惠农卡指定使用特约商户,构建农户小额贷款专项用途使用商户网络,为农户小额贷款资金的封闭运转创造必要条件。加快县城重点商务区、商业街区、酒店宾馆、旅游景区、大型超市、车站和主要医院等区域的商户拓展,为各类电子化结算产品创建良好的应用平台。二是针对农村地区商户经营规模小,利润空间低的实际,出台农村收单商户金融服务收费的优惠政策,适当调整现有主要针对城市市场的商户准入要求,放宽农村收单商户准入条件,培育农村商户收单市场。三是加大农村自助设备投放力度,未来两年,每年要将50%以上的新增ATM、自助交易终端等设备投放于农村地区,逐步为所有“三农”网点配备具有存、取款和查询等综合功能的自助设备。开发“三农”业务专用的自助交易终端,布放在村委会、农机站、专业市场等人员密集地区,办理查询、转账、代缴费等非现金类业务,加强设备管理与维护工作,提高自助设备运行质量,形成物理网点与自助设备协同服务的格局。四是采取手续费优惠、积分和抽奖等激励措施,鼓励客户采用电子渠道结算方式,使广大农民感受非现金支付工具安全、高效、便利等优势,主动接受非现金支付工具。
(三)创新结算方式方法,研发具有“三农”特色的结算服务方案
一是以农业产业化龙头企业为纽带,制定覆盖上下游产业链的整体服务方案,通过现金管理产品、转账电话、电话银行、网上银行等多种服务方式,满足产业化龙头企业配套的专业户、核心户等重点客户在种植、养殖、加工、运输、销售等环节的金融结算需求。二是为个体农户、中小企业、农产品加工厂等群体量身定做支付结算产品,引导他们使用存折、银行卡等结算工具。对于资金发放流量大、次数多的单位,如大型农贸市场、劳动保障、水利、电力、公路等,有针对性地向他们营销代收代付业务,通过有效的支付结算服务,减少现金交易量。三是探索服务“三农”大型批发市场的新路径,借助手机银行、无线POS和电话转账的无线化交易,将农产品、生产资料和日用品等交易的结算推向田间地头,提高结算效率。四是以现金管理产品为核心,以“漫游汇款”为品牌,研发适合县域经济特点的高附加值产品,加大结算产品在中小客户、系统客户领域的应用。五是发挥农信社、邮储银行等同业机构在农村的网点优势和农业银行的网络优势,实现相互合作与,形成立体化的资金汇划渠道。
(四)加大宣传力度,为推进农村支付体系建设营造良好氛围
良好的社会舆论氛围和思想导向,是建设农村支付环境的必备基础。农行山东分行将通过新闻媒体、宣传板、宣传栏、宣传单、服务公示等多种农村公众喜闻乐见、易于接受、便于了解的形式,做好支付结算基础知识的宣传,讲解支付结算的种类、手段、程序等,逐步培育和引导农村市场的结算服务需求。重点加强对支付结算工具使用以及风险防范的宣传,使客户正确了解并选择安全、高效、多层次、低成本的支付结算工具。
因此，徐滇庆建议将农信社改革和创建民营银行结合起来。在贫困地区由民间资本将农信社改组为民营银行，允许这家银行在富裕地区设立一家分行，以富济贫，在较短时间内消化掉农信社的不良资产，发展健全“三农”融资渠道。
据了解，他的这个建议已经得到有关高层的重视。日前《经济》杂志就此对他进行了采访。
自上而下改革存在局限
《经济》：去年以来，农信社改革一直是和国有银行改革并重的两大金融改革之一，去年7月国务院的18号文件启动了8省区的农信社改革试点，今年试点又扩大到除海南和之外的全国其他地区，改革力度之大、推进速度之快前所未有。您是如何看待这次农信社改革？
徐滇庆：坦率地说，我并不看好当前的农信社改革方案。
迄今为止，农信社改革方案基本上是按照自上而下的思路设计的。无论这些方案如何设计，能否成功取决于如下三个条件：第一，农信社管理层是否愿意改革。第二，农信社管理层是否有能力在改革之后按照金融市场规律办事。第三，能否实现政企分开。也就是说，农信社主任必须是个好人，是个金融人才，是个能够抵制行政干预的人。问题是，这样的农信社主任有多少？
目前在全国35000家农信社当中，好的和比较好的也许有10000家左右。这些农信社主任是合格的金融人才。他们欢迎改革，积极执行上级的决策。这些农信社的外部环境比较好，地方政府比较开明，对农信社的干预比较少。因此，无论是将农信社改成合作制还是股份制，都比较容易取得成果。例如，江苏江阴、张家港和常熟三地的农信联社改为农村商业银行之后经营状况就比较良好。
可是，大部分农信社的改革前景并不乐观。
第一，许多农信社的管理人员并不具备从事金融工作的资格。自上而下的改革只能挑选一些符合官员标准的人而很难培养和挑选合格的金融人才。
第二，某些农信社的巨额坏账牵涉到管理层和地方政府官员。如果彻底揭开农信社的盖子，无异于把他们推上审判台。因此，他们注定要反对改革，反对建立现代企业制度，反对信息透明化。上有政策，下有对策。经过他们传递的改革信息必然产生严重扭曲。如果改革所依靠的力量恰恰是改革的对象，这样的改革在逻辑上就行不通。
第三，自上而下的改革只能加强行政干预，而不可能实现政企分开。可以预见，推行自上而下改革，好的农信社依然好，差的依然差。虽然可以拿出一些成功的典型，但是在总体上仍然难以摆脱困境，更不可能摸索出金融制度创新之路。自上而下的农信社改革注定走不远。
《经济》：那么您认为农信社改革的难点在哪里？
徐滇庆：我们明明知道某些农信社的问题非常严重，但就是没有办法来关闭它们。这说明至今还没有一套行之有效的金融机构退出制度。让这些问题机构关门容易，可是这些农信社的不良贷款怎么办？农村融资渠道严重不畅通，前些年四大国有银行纷纷从落后地区撤退，不但撤出县以下城镇，甚至有些经济不发达的县已经没有了四大银行的网点。如果连农信社也关了门，由谁来给农民提供金融服务？投鼠忌器，所以农信社改革一直踟蹰不前。
在我看来，推进农村金融体制改革必须要面对三项挑战：第一，要有办法维护农村金融稳定。第二，要能够消化农信社的坏账。第三，要能够为“三农”提供更有效率的金融服务。既然自上而下的改革只能解决不到三分之一农信社的问题，其余的农信社改革必须要自下而上，引入民间资本和外资，制度创新，利用市场机制闯出一条新路来。
如果限制在原来农信社的框框里谈改革，肯定没有人愿意参与。根据我们在广东、江苏、浙江、陕西、辽宁等地的调查情况，如果一个农信社的不良贷款率为40%，资本充足率为3%，假定用央行专项票据置换50%的不良贷款，追回15%的不良贷款(这个比例也许是过于乐观的估计)，如果依靠股东注入资本将资本充足率提高到8%，利用本身利润将不良贷款率降到2%以达到正常银行的要求，需要将近10年到20年时间。也就是说民间资本进入农信社在相当时间内完全无利可图。在这种情况下要求民间资本和外资进入农信社只能是一厢情愿。
民营企业家认为鼓励民间资本改造现有的农信社是个圈套。有位企业家说，“进入农信社，未收其利，先蒙其害，凭什么要民营企业来补农信社的窟窿？这样赔本的生意哪个肯干？”如果在如此恶劣的条件下依然有人愿意进入，很可能他们的动机不纯。这些人进入基层金融机构的目的并不是长期投资，而是要利用这些金融机构给关联企业贷款或者为自身牟取非法暴利。必须要格外堤防。
将农信社改革和创建民营银行相结合
《经济》：那么在您看来如何解决农信社现存的严重问题？
徐滇庆：鉴于在现有农信社的框架下难以引入民间资本和外资，我的设想是，可否打破农信社的地域约束，在改革农信社的同时创建一批新型民营银行。建议在贫困地区由民间资本在当地农信社的基础上改组成为一个民营银行，同时允许这家银行在富裕地区设立一个分行。利用这家分行所创造的利润在较短的时间内消化掉原农信社的大部分坏账。例如，将广东韶关地区的乐昌农信社改组为民营银行，同时允许这家银行在广东南海设立一家分行。在陕西渭南将农信社改组为民营银行，允许它在西安设立分行。
《经济》：您的这种设想有什么优点？
徐滇庆：这种思路的优点主要体现在四个方面：
第一，将新设银行的总部摆在贫困地区，有利于促进贫困地区的经济发展。由于这个银行有两个分行，其主要利润来源于富裕地区，因此有可能利用富裕地区分行的利润帮助贫困地区分行消化历史包袱。以富济贫，以富帮贫。
第二，由于新设民营银行拥有两个分行，具有一定的规模，其发展前景较好，因此有可能吸收高质量的金融专业人才加盟，有可能吸引外资入股，有利于在新设民营银行中建立现代企业制度。
第三，由于新生的民营银行是在穷困地区的农信社基础上建立起来的，总部又设在贫穷地区，因此，有可能继续通过兼并、收购、重组等方式消化周边地区的农信社，进一步消除潜伏的金融隐患。
第四，这种思路符合投资者长期利益。能够为投资者提供一个长期盈利的前景，鼓励他们合法经营。
在实践中可以根据各地实际情况调整方案。如果接手的农信社包袱比较重，可以考虑给予新的民营银行较大的营业空间。例如，如果要求民间资本接手整个韶关地区农信社，可以考虑让民营银行在南海经营三年之后，如果符合条件，允许其将经营范围扩展到珠三角。
由于新成立的是一家银行而不是传统意义上的农信社，因此并没有改变农信社只能在本地经营的规定。
退出法规先行
《经济》：如果采用您的建议，首要的工作是什么？是不是马上就允许大批民间资本按照您的思路进入农信社，并开放民营银行？
徐滇庆：不是这样的，我多次说过，中国基层金融机构的数量并不少，开放民营银行的重要意义在于制度创新，而绝对不是简单地增加几家银行。必须通过试点制订出配套的准入、监管和退出法规。
目前我们有不少金融监管法规，可是准入法规和退出法规几乎空白。实践证明，没有严格的退出法规就不能实行合理的准入。因此，金融制度创新应当从金融机构的退出法规入手。特别是要针对新设民营银行制订行之有效的退出法规，并且通过试点检验和完善这些法规。
根据我们调查的结果，当前有些民营企业家确实存在着“暴富心态”，还有些人指望通过民营银行为自己圈钱、融资。对这些人最好的方法就是设置退出法规。
退出法规的原理很简单，如果一家银行的不良贷款超过一定标准，那么银监会就应当出示黄牌警告。如果不良贷款接近他的自有资本，那就应当勒令关门。无论如何，银行只能亏股东的钱而不能亏储户的钱。只要股东的钱还没有亏光，就有办法在不影响金融稳定的前提下关闭这家金融机构。
应当要求发起人在申报时提出来，在什么情况下关闭自己的银行。然后根据这些信息来制定退出法规，并且在实践中检验这些规定是否有效。退出法规要实施几次，真枪实弹地破产几家银行之后才能总结出来。成功的民营银行告诉人们应当怎么样办银行，如何疏通中小企业和民营企业的融资渠道。失败的民营银行从反面告诉人们，什么事情是不能干的，一家银行犯了什么样的错误就要被勒令关门。只有关掉几家不合格的民营银行才能完善银行的退出法规。
当前社会上有些民营企业家相互联络，希望组建民营银行。这说明开放民营银行是大势所趋，但又有些令人担忧。大多数民营企业家并不真正了解金融行业的规律，没有银行实践经验，不具备管理金融机构的资格。在农信社改革和民营银行创建过程中必须引入民间资本，但是由企业家来办银行的风险很大。应当请优秀的金融人才来筹办第一批民营银行。银行的董事长并不一定要由大股东担任。银行主要负责人应当由董事会聘用，但是对他们的资格审查要严格把关。
《经济》：那是不是要等到央行和银监会制定出金融机构的退出法规之后，再开始按照您的思路开展工作？
粮食生产实现“九连增”，主要农产品供给充足，中国人的饭碗牢牢端在自己手里。特别是十七大以来的五年，我国粮食综合生产能力已历史性地站稳了1万亿斤大台阶。在国际社会普遍担忧发生新一轮粮食危机的情况下，“手中有粮、心中不慌，丰衣足食、喜气洋洋”，对我们这个13亿人口的大国来讲，极为难得，极为重要。
农民增收实现“九连快”，收入渠道不断拓宽，农民分享到经济快速发展成果。农民人均纯收入从2003年的2622元增加到去年的6977元，8年里年均实际增长8.6%。在农民收入来源中，家庭经营性收入稳定增加，工资性收入成为重要来源和支柱，政策转移性收入和财产性收入明显增加。农民消费水平、生活质量得到显著提高，越来越多的农民从温饱走向富裕。
现代农业建设取得重大进展，生产方式发生了阶段性变化。十年来我国农业设施装备条件、良种良法推广应用、生产经营管理等方面都有长足进步。现在，主要粮食品种良种覆盖率达到96%以上，单产提高对粮食增产的贡献率超过80%。2011年，农业科技进步贡献率达到53.5%，比五年前提高5.5个百分点，科技已成为我国农业发展的主要支撑。农业机械化水平达到54.8%，比2006年提高16.8个百分点，标志着我国农业生产方式实现了由千百年来以人力畜力为主向以机械作业为主的重大转变。
农业和粮食生产的好形势来之不易，主要得益于“政策好、科技强、工作实、市场旺”，最根本的还是中央政策好。十报告高度重视“三农”工作，专题阐述了“推动城乡发展一体化”，进一步发展了党关于“三农”工作的指导思想与政策理念，必将引领农业农村发展开创崭新局面。
报告强调“重中之重”的战略定位，体现了我们党对国情的深刻把握和对“三农”工作的科学定位。我国仍然是一个具有13亿人口、农民实际仍占大多数、城乡发展极不平衡的发展中国家，农业基础依然薄弱，农民增收的长效机制尚未真正建立起来，解决好“三农”问题任重道远，必须把“重中之重”的要求贯彻于现代化建设始终。
报告提出“四化同步”、城乡一体化的发展思路，是对解决“三农”问题路径的顶层设计，也是我们党关于建立新型工农城乡关系的科学思考。为此，加大强农惠农富农政策力度，把基础设施建设、社会事业发展的重点放在农村，促进城乡要素平等交换和公共资源均衡配置，加快完善城乡发展一体化体制机制，才能实现城乡发展一体化，让广大农民平等参与现代化进程，共同分享现代化成果。
未来5到10年，是我国现代农业建设的关键时期，我国农业也到了高投入、高成本、高价格的阶段。认真学习贯彻落实十精神，全力以赴把现代农业提高到一个新的水平，千方百计保持粮食稳产增产，千方百计保持农民收入持续较快增加，就一定能实现全面建成小康社会的宏伟目标。
（人民日报）
献礼十高唱青春曲 大学生村官主题书籍出版
11月9日下午，凤凰出版传媒集团在北京江苏大厦召开《大学生村官计划：具有长远战略意义的选择》和《我是大学生村官党代表》两本新书会。中共中央组织部有关领导及当选党的十代表的大学生村官王淑媛、石磊、邢镭出席了此次会。
大学生村官计划的实施是中央从党和国家长远发展需要出发，着眼于为社会主义新农村建设培养骨干力量、改善基层党政干部来源作出的一项重大决策。从2008年全面实施以来，取得明显成效，先后有30多万名高校毕业生走上大学生村官岗位，用知识和热情为党的基层建设和新农村发展服务。在此过程中，大学生村官近距离了解了民生民意，培养了与群众的深厚感情，掌握了实践本领，磨砺了意志品质。大学生村官已成为当代中国社会的一个响亮品牌，“大学生村官计划”的战略意义初步显现。这次地方党委换届，有33名大学生村官当选省级党代会代表，更有4人当选党的十代表。
作为大学生村官计划实施5年来的回顾与展望，这两本书分别从宏观、微观角度出发，全面总结了大学生村官计划的发展历程及计划推行以来取得的阶段性成果，弘扬了大学生村官的奉献精神，彰显了当代青年党员的精神风采，向大学生村官这一优秀青年群体献上一曲青春颂歌，也是向党的十隆重召开献礼。
这两本新书由中共中央组织部二局策划编写，凤凰出版传媒集团北京出版中心配合实施出版，将鲜活生动的事例与感性质朴的文风相结合，用“大白话”讲“大道理”，在保持思想性、理论性的基础上，大幅提高了可读性，体现了新时代党政图书的风采。
（农民日报）
邮储银行全国率先试点农村手机支付
中国邮政储蓄银行（以下简称“邮储银行”）于今年7月在湖南省衡阳市衡山县云岭村和四川省成都市郫县战旗村试点，推出专门针对农村用户的手机支付业务“汇易达”。
邮储银行将2012年定位为电子银行发展年。而在基于70%以上的网点位于县及县以下的现实之下，邮储银行选择了与他行不同的发展道路。
多家银行推出手机支付业务争抢城市客户，邮储银行却反向进入农村市场，其逆向选择的背景在于：近年来，中央出台了一系列强农惠农政策，并在“十二五”规划中明确提出，要大力增强对农村和农民的转移支付力度，促进农民收入持续较快增长。人民银行也多次下发文件，要求各金融机构坚决贯彻中央精神，把持续改善农村支付结算环境作为金融服务工作重点，积极支持社会主义新农村建设。
2012年4月，人民银行召开农村地区手机支付试点工作座谈；5月，邮储银行启动了农村手机支付项目；7月16日，在经过前期调研后，在湖南省衡阳市衡山县云岭村和四川省成都市郫县战旗村两地展开试点。
针对多数农村用户“低端手机较多、不会上网”的特点，邮储银行选择了“化繁为简”——通过手机贴膜卡技术摆脱了传统手机支付产品必须依托手机上网功能的束缚，将一张薄如纸片的贴膜卡与手机SIM卡贴合，与客户的邮储银行绿卡或存折账号绑定，客户通过SIM卡功能菜单的操作即可实现手机支付。
为了贴合农村客户的实际需求，邮储银行农村手机支付业务提供的汇款业务，除提供银行卡账户间的行内转账汇款、跨行转账汇款外，还为农村地区居民提供邮政特色的按址汇款和密码汇款服务。邮政特色汇款服务，可将资金汇给偏远地区，没有银行金融服务网点、没有银行账户也可进行汇款。
此外，邮储银行还针对农村客户销售农资、缴纳通讯、电费等公共事业费用等生产生活需要，提供了农资结算、便民缴费服务。针对农村地区信息缺乏的实际情况，邮储银行每周搜集与农业、农村、农民相关的信息，发送给农村地区客户，让农村居民及时了解国家关于服务“三农”的动态，为农村客户提供了一个金融服务和信息服务的专属平台。
中国人民银行杜尔伯特县支行以服务“三农”为宗旨，扎实推进农村地区支付结算服务环境建设，以农民金融自助服务站为依托，大力推广银行卡助农取款服务，使广大农民实现了“足不出村存取款，田间地头能转账”，把安全、经济、便捷的现代化支付服务延伸到千家万户。现阶段，需要金融服务站、地方政府、人民银行和金融机构四方面合力推进银行卡助农取款服务的深入开展。
一、基本情况及主要做法
杜尔伯特县银行卡助农取款服务自开展以来，方便了农民在奶资、粮食直补、低保等方面的取款，惠及了近万户农民。2011年8月，在距杜尔伯特县城40公里的克尔台乡扎郎格村成立了大庆市第一家农民金融自助服务站，自此填补了全市银行卡助农取款服务的空白。2012年2月，杜尔伯特县开通了第20家农民金融自助服务站，实现了银行卡助农取款的乡村占全县79个行政村的25.32%，覆盖了全部11个乡镇。农民金融自助服务站能提供存取现金、转账、挂失、账户余额和交易明细查询等6项业务，截止2012年2月末，杜尔伯特县农民金融自助服务站成立近半年来共为农民办理了各类业务4142笔，金额176.75万元。
（一）统一标识。挂靠在黑龙江省农村信用社基层营业网点的农民金融自助服务站统一悬挂“××县××乡（镇）××村农村金融自助服务站”的标牌，方便农民上门办理业务。
（二）开展原则。农民金融自助服务站遵循“统一规划、统一设备、依托当地、便民惠民”的标准，坚持便民性、安全性、独立性和可扩展性原则，综合考虑本地的信用环境、客户需求、设备管理员能力、场所安全等因素开办业务。
（三）明确权责。每个农民金融自助服务站设立一名设备管理员。在业务办理过程中，日常小额现金业务所需的周转金由设备管理员自行提供，所涉及现金和交易均为农民与农民之间或农民与设备管理员之间交易，设备管理员指导、协助农民办理。
（四）运行管理。设备管理员在所在地信用社开立鹤卡借记卡。农民金融自助服务站实行每周7天24小时不间断运营，每天最多允许发生两笔业务，并且金额总计不超过6千元。
二、存在的主要问题
（一）服务站工作人员顾虑多。一是开办银行卡助农取款服务的金融机构没有对所有的服务站工作人员办理人身、财产保险；二是费用较大，收不抵支。目前，服务站要自行支付电费和到乡镇信用社存取款的路费；三是服务站工作人员认为劳动报酬低。按每月到乡镇信用社取款两次，每次5万元，办理每笔现金业务0.2元手续费计算，每月要至少办理209笔现金业务所收取的手续费才能与10万元现金活期储蓄所获得的利息持平。
（二）村委会基于治安因素导致推广工作放缓。通常金融机构会选择村委会或由村委会推选的人为服务站工作人员，但是村委会基于上级政府对治安综合治理考核不过关等因素的考虑，多次出现“先答应后反悔”、“不积极”等情况的出现，导致部分乡村银行卡助农取款服务工作进展缓慢。
（三）银行卡助农取款服务中反假货币、支付体系建设、宣传工作有待进一步完善。目前，服务站工作人员都未持有反假货币上岗资格证书，没有受到过系统的专业的反假货币的知识和技能的培训，对农民办理的存取现金的识假反假都靠自身积累的经验。服务站都只能受理本行（社）的银行卡和存折，不能实现跨行通存通兑。部分农民对银行卡助农取款服务认知度不高，相对银行卡更倾向于使用存折办理业务。
（四）金融机构认为银行卡助农取款成本投入高、获利小。由于农民金融自助服务站成立的时间短，受机构数量少，宣传不到位等因素影响，导致每个服务站的业务量笔数和金额都不大。由于金融自助服务站的主要业务为取款，吸收的存款少，开办银行卡助农取款的金融机构不能实现吸收存款用于发放贷款以赚取存贷款利差的目的。只投成本，不见收益，限制了银行卡助农取款服务的进一步推广。
三、对策建议
（一）服务站工作人员要树立信心打消顾虑。一是开展银行卡助农取款服务的金融机构已加快与保险公司洽谈的进度，人身和财产的安全都将有保障；二是随着银行卡助农取款服务的健康发展，会获得越来越多的农民的认可，服务站的收益也一定会越来越多；三是要坚定信心，立足当前，着眼长远，抢占市场，把银行卡助农取款服务由小做大，由大做强。
（二）地方政府要积极支持银行卡助农取款服务工作。一是将服务站列为治安重点保护单位，确保服务站的安全运营；二是应在财政、税收、通讯费用、机具购买等方面给予银行卡助农取款服务工作大力支持。给予开办银行卡助农取款服务的金融机构“只见成本不见收益”的前期以一定比例的财政补贴，给予发展势头强劲的服务站以物质奖励，给予发展势头乏力的服务站以财政补贴，发挥好政府在“夯实农村农业发展基础”工作中的主导作用。
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中国农业银行现金管理业务简介 农行广西区分行公司业务处
商业银行风险文化之构建 刘继平
在部领导的带领下，**区组工干部培训班的全体同志对**市的**市、**省的**市和**市的基层党组织建设、建设社会主义新农村工作进行专程考察学习，在这有限的五天里，我们参观了三个市的一些园区、企业、社区，听取了所到之地领导关于基层党组织建设、社会主义新农村建设的经验介绍。我们不仅感受到了他们的热情好客，更重要的是我们吸取了很多有价值的经验，的的确确开阔了眼界，解放了思想，更新了观念。他们的许多发展理念和工作措施很值得我们认真学习和借鉴。此次考察对我个人触动最深的有以下几点：
一、确实提高认识，开阔眼界，解放思想，增长了多方面见识。过去我们一直存在着我区以北地区经济发展落后、城市建设破旧，思想观念不解放等看法，但从我们这次考察的三个市的经济发展、城市建设、党组织建设、农村建设等情况来看，这些地区思想解放程度之高，经济发展速度之快，城市环境建设之美给我留下了深刻的印象。在**市港上镇港中村，我们参观了他们的古姐妹银杏园和农民种植的银杏树，确实银杏种植已经在他们哪里形成了一个产业，成为农民发家致富，乡村集体赢利为村民办实事的一个重要手段，成为了依靠村党支部，带领农民共同致富的模范村。XX年，港中村村民人均纯收入达到8400元，540户村民全部住进统一规划的小区公寓，全部装上了有线电视和电话，40%的农户家中购买了电脑上网，全村拥有轿车62台，卡车、农用三轮车300多辆。从XX年起，村民的农业税就由村集体垫付。自来水费、洗澡费、农村合作医疗保险费全免；村里的孤寡老人免费住进了养老院；村民闲暇时间也和城里人一样进公园锻炼、上超市购物。如今的港中村，人人忙创业，家家奔小康。由于经济发展，村里的社会治安稳定，连续六年刑事案件发案率为零；村里的社会风气也变好了，连续七年被评为**市及**市文明村。在**市的银河社区，我们也深深地体会到他们思想观念跨越式发展的成果，银河社区是以原蔡家庄居委会为主建设起来的，在党委一班人的带动下，利用旧村改造时机，将夕日的“龙须沟”变成了今天的新银河，改造成社区，疤痕变成亮点，而今6大商贸区红红火火，“五纵三横”的柏油路宽敞平坦，全社区去年实现总收入3.6亿元，集体纯收入1000万元，人均纯收入8600元。这些地区在短短的十多年中，已经彻底改变了过去的穷、破、难的状况，成为了社会主义新农村中的典范，这些值得我们认真的学习和借鉴，值得我们认真的回味和反思。参观这些地区后，我们在**市委党校听取了**市科协主席吕学森同志的“优化软环境，实现新发展的战略决策分析”的专题讲座后，思维更是豁然开朗，**市自XX年以后为优化软环境，实现经济跨越发展，出台了10多个文件，其中针对经济建设的软环境出台了20条规定，凡是违反规定的人和事毫不手软进行查处，确保了该市经济建设健康发展。
二、现场体验建设社会主义新农村关键在于培育好引领群众致富带头人的内涵。无论是在社区参观，还是在村庄实地观摩，我都在亲身体会着，为什么在社会主义新农村建设中要选好、配好引领群众致富带头人。在**市的银河社区，我们了解到该社区党委书记、居委会主任曹秉进同志在担任社区负责人前已经是一个有1000万资产的企业家了，当党组织找到他，要求他担任蔡家庄居委会负责人时，他二话没有说，放弃自己安逸的生活，挑起了这副重担，当年的蔡家庄居委会又穷又破，仅是城区边的一个臭水沟，他拿出自己的资产做抵压，为社区投入了第一笔资金，经过十多年的艰苦拼搏，硬是带领大家闯出了一条社会主义新农村建设的实践道路，如今的银河社区已经成为全国、省、市社会主义新农村的典型社区，曹秉进同志凭着“立党为公、执政为民”和“权为民所用、情为民所系、利为民所谋”的宗旨，在老百姓中树立了共产党员的良好口碑。在全国冬暖式蔬菜大棚和标准化生产技术发源地**市的三元朱村，我们寻找着党的xx大、xx大代表，先后被评为全国劳动模范和全国优秀共产党员，冬暖式日光蔬菜大棚技术发明者、村党支部书记王乐义同志当初带领乡亲们艰苦创业的足迹。王乐义是**省**市孙家集镇三元朱村党支部书记，他发明推广的冬暖式日光蔬菜大棚技术，不仅改变了本村的贫穷落后面貌，而且在我国北方掀起了一场“菜篮子革命”。几十年来，王乐义当好了群众致富的“领头雁”，自己却甘守清贫，他拥有的“虚怀如水净，清品与山齐”高尚品德，不仅带领乡亲依靠科技富了一个村，还四处传经无私奉献，将大棚技术在全国推广，使亿万农民走上了致富奔小康的道路，从一个普通村官成长为闻名全国的蔬菜专家、一个家喻户晓的重大典型。在这些地方，我无时不被这些甘心引领群众致富奔小康，顾大家而忘小家的带头人事迹所感动，他们都是新时期的共产党员的突出代表，但他们行为无一不在践行着一个共产党员的价值，“先天下之忧而忧，后天下之乐而乐”含义在他们身上实实在在的表现出来了，这也正是我们此行学习的一个重要方面。
三、充分体会到乡村领导班子科学发展观的树立是一个地区发展的必备条件。党的xx届三中全会首次明确提出关于科学发展观的概念，hjt总书记对科学发展观的实质内涵作了明确的阐述。在参观中，我通过对**市、**市、**市的企业、社区、村庄、城市建设等方面学习，切身体会到乡村领导班子科学发展观的树立是一个地区发展的必备条件。在**市港上镇，在**市三元朱村，在**市银河社区，如果没有一个坚强有力的乡村领导班子十多年一如既往地坚持因地制宜的科学发展思路，坚持一个品牌，坚持带领群众致富奔小康执着信念，而是象“猴子扳玉米”式的发展，今天看你好学你，明天看他好学他，就不会创造出“小小银杏造福全市”，“大棚变成聚宝盆”的群众共同致富奔小康生动鲜活的场面来。在**市展览馆，通过参观了**的过去、现在和未来，看到**市未来发展规划的一幅幅效果图和一个个形象的模型，我明白了为什么一个108万人口的中等县级市会创造年财政收入26.4亿元，为什么中国500强企业之一的晨鸣纸业集团总部落户在这个县级市，正是他们确立的一个持续、实用、非常气魄的**市科学发展思路，不管领导班子人员怎么变化，他们都会坚持按照这个思路发展下去，坚定不移地发展下去，这些难道不能引起我们对乡村领导班子建设的一些启示吗？
四、学习地目的是在于如何进一步更新发展思维空间，为建设和谐**作贡献。这次组工干部培训班虽然只有6天时间，但我个人感觉内容充实，教学方式多样化，既有理论知识的学习，又有实地观摩学习，更有学以致用的讨论消化，通过向先进典型、模范人物的学习，我们汲取到很多有价值的信息。每个人对基层党组织建设、社会主义新农村建设有了新的感受和想法，对今后组工工作的思路和发展有了很多新的思考和探索，尤其是懂得了如何在结合建设和谐**的实际工作将学习到的经验进行实际有效利用。这次学习活动对进一步更新我们的发展思维空间起到实实在在的作用，我们应该抓住全区招商引资大发展的良好机遇，借鉴外地先进经验，进一步振奋精神，奋力拼搏，为全面建设和谐**而努力奋斗！
论文摘要：农村信用社准确的市场定位对发展农业、增加农民收入、稳定和壮大农村经济起着至关重要的作用。文章着重分析了目前不同类型特征农村信用社市场定位的现状，并就如何规范农村信用社市场定位，充分发挥农村信用社在“三农”建设中的主力军作用提出了相关思路。
一、不同类型特征农村信用社的市场定位
（一）农村信用社市场定位的现状
从总体上看，农村信用社的市场定位是面向“三农”——农业、农村、农民。之所以定位“三农”，是因为农村信用社主要是由广大农民入股组成，服务区域主要集中在农村，资金主要来源于农村各类经济主体和广大农民，服务对象以农户和农村经济组织为主，员工最熟悉的服务领域是“三农”。同时，受区域经营特性所限，农村信用社在资本、规模、成本、技术、人才、信息等各方面均受到严重制约，难以和大中型金融机构争夺大中型客户，这就决定了农村信用社无论业务怎么发展，都必须植根农村，贴近农民。另外，这又是农村信用社业务发展所必需的，因为农业是国家最基础的产业，受到国家的政策保护，综合考虑国家政策、经济周期、行业发展、人口和地理、社会心理和客户利益因素，可以得出结论：农村信用社的这种市场定位将使自身获得巨大的发展空间。
（二）不同类型特征农村信用社市场定位的现状分析
农村信用社要坚持为农业、农村、农民服务的方向，加强经营管理，充分发挥在农村金融中的主力军和联系农民的金融纽带作用。这一提法，已明确了农村信用社的主要服务对象是“三农”，农村信用社市场定位也主要在“三农”，但全国各地的实际情况不同，一些工业化程度高、市场经济较为发达的地区已经或即将从农业社会步入工业社会，“三农”的概念已发生了质的变化，一些个体、民营经济较为发达的地区，农民已不再是农民，而是工人、商人、投资者，在此类情况下，如果再从传统的“三农”概念中去界定农村信用社的经营，那么就很难适应形势的发展与情况的变化，支持“三农”、服务“三农”就同实际情况产生了严重的背离。
1、县级及县级以下农村信用社的市场定位。（1）明确为“三农”服务的市场定位。基层农村信用社应将自己服务范围定位于“三农”，强化支农服务功能。定位是竞争的手段，竞争是定位的目标，没有固定的客户群体和稳固的根据地就无法竞争，农村信用社要明确为“三农”服务的市场定位，把农村信用社办成以农村为阵地，为“三农”服务，推动农村经济结构调整、农业产业化经营和农民脱贫致富的金融主导力量。（2）坚持以支持农民增收为目标。农村信用社在经营活动中要坚持以支持农民增收为目标，积极支持“三高”农业，在满足农户一般性种养业贷款和小额消费贷款资金同时，增加对农产品加工户、个体工商户、运销户的信贷支持，要根据当地政府农业产业化发展情况，对优势产业项目进行重点扶持。有一定种养规模且信用好的农户和辖内符合国家产业、行业政策，优先扶持，对名胜和市场前景良好的企业，当地龙头企业等作为自己主要的客户群体。针对实际情况，调整贷款期限，对一些经营周期长的项目，适当延长贷款期限，或者实行活放活收的贷款管理模式，让农民拿到一笔贷款后，在定期归还贷款利息的前提下，可以根据不同季节的不同需求滚动使用贷款。转变观念，适当增加贷款种类和贷款投放数额，农民提供多门类全方位的信贷扶持。2、城郊农村信用社的市场定位。（1）坚持服务“三农”支持高效农业发展。城郊农村信用社要优先安排资金支持高产、高效益农业，以及与城市居民密切相关的“菜篮子”工程，重点要支持种植业、养殖业，努力把城郊培植成城区居民生活资源的供应站，从而加大城区对郊区市场的依赖。特别要支持用地面积小、设备先进、技术含量高和经济效益好的特色农业、旅游观光农业、生态农业、无公害农业等。在支持方式上应采取点、面结合的方法，以产业大户和专业户为扶持重点，带动城郊农民走共同发展的路子，不断增强广大农民对农村信用社的信任与支持，促进农村信用社业务的快速健康发展。（2）大力拓展支持社区发展和民营企业两个空间。位于城郊的信用社与设在农村的信用社在经营环境与服务对象上有明显区别，城郊农村信用社必须根据自身的区域特点，创新发展思路，找准市场定位，走出特色之路。城郊型农村信用社随着其“农”字色彩的逐渐淡化，不能再将市场片面地定位于“小农业”，同时，也不能把自己等同于一般商业银行，片面的追求“小而全”的经营模式，那只会在削弱自身总体抗风险能力的同时，为城郊信用社以后的健康发展埋下隐患。随着城乡结合部区域经济的不断发展壮大，民营企业的兴起，为城郊型农村信用社的生存和发展提供了空间，而这恰恰就是各大金融机构竞争力最薄弱的领域，是城郊型信用社最容易争取和发展的空间，这也符合城郊型农村信用社资金实力的现实和分散风险的要求。因此，城郊型农村信用社的市场定位应该是：坚持以“农民自己的银行”为定位点，大力拓展支持社区发展和民营企业两个空间。
3、城区农村信用社的市场定位。（1）摆正位置，不与国有商业银行盲目竞争。现阶段城市信用社首先应当稳住阵脚，在同国有商业银行有可比的地方要强化，比如存款工作，一定要做实做好，要力争创新服务水平；发展边缘业务，着手中间业务，把现有对中小企业和私营经济的支持做好、做足、做大。城市信用社在市场的位子必须摆正，不要贪大贪多，不应和国有商业银行盲目争大企业、争大项目，应在高科技、小规模上做出文章。业务方面首先要考虑自身风险承受能力，把服务方向调准。（2）“以个私为本，为市民服务”的定位。位于“兵家必争之地”带有浓厚“农”字色彩的城区农村信用社，因其市场定位模糊、经营理念滞后、资产质量低下、业务品种匮乏、服务手段落后，无法适应市场竞争的需要，在与商业银行的竞争中，明显处于劣势。因此城区农村信用社在市场定位的选择上，必须扬长避短，立足于支持城区经济发展，采取“依托个私，拓展市民”的战略，把市场定位在“以个私为本，为市民服务”上。这种市场定位是实事求是的，是符合市场经济规律的，能取得最佳效果的组合模式。城区居民、个体民营经济金融服务空间大，市场前景看好，城区农村信用社应该利用自身人多地熟的优势，积极拓展客户群体，重点开拓居民及个体民营经济组织这一信贷市场，抢占这一新兴市场。（3）以服务社区为定位。城区农村信用社应以服务社区为定位，以同商业银行“错位竞争”为思路，以贷款“零售”业务为手段，以多元化经营为方向，不断拓展自身的市场空间。具体讲，要以居民、商户、中小企业为主要服务对象，根据服务对象的特点制定符合需求的品牌产品。据相关调查显示，城市居民户或城镇化建设程度较高的发达地区“准城市居民”户同农户相比，大多数有具有商品性质的房产和固定工资收入，有的还有一定数额的银行存款，从事工商企业的还有厂房设备等一定数额的资产。因此，农村信用社可以吸纳农户小额信用贷款成功经验，把社区金融服务业务的名称定为社区居民户小额贷款。按照这一思路逐步在城区或城镇化建设程度较高的发达地区创建出新的业务品牌——“社区居民小额贷款”品牌服务项目。
二、规范农村信用社市场定位的思路
（一）推进农村信用社市场业务创新
1、加大科技投入将科技的创新转化为农村信用社业务的创新。农村信用社应加大资金投入力度，充分挖掘现有设备的潜力，发挥其最大的效率，并积极依托中国银联、中国现代化支付系统等各种网络，拓展服务的范围和内涵；借助电子化及网络等高科技手段，进一步开发服务项目，增加服务功能，提高科技含量和服务质量；创新网上银行业务，形成自身的独特优势和品牌效应，提高自身竞争能力；完善创新电子转账、支付等业务内容；提高汇兑、结算等业务的服务效率，巩固已有的市场份额。2、完善创新型人才的培养和激励机制。市场竞争说到底就是人才的竞争，谁拥有了人才，谁就拥有了推动业务发展的最基本的原始动力，谁就占据了业务创新的制高点。农村信用社应充分认识到创新人才的重要作用，通过努力深化人事用工制度改革，加强员工培训，建立公正、公开、公平的人才竞争机制，切实保证农村信用社能够吸引人才、培养人才、留住人才。同时，要不断完善激励机制，加大在业务创新中做出贡献人员的激励力度。
（二）深化体制改革促进农村信用社稳健发展
1、完善农村信用社管理体制。目前，农村信用社管理体制的改革已经初步到位，绝大多数省份都选择了省联社作为政府行使管理职责的机构。在“国家宏观调控、加强监管，省级政府依法管理、承担责任，信用社自主经营、自担风险”的新体制下，省联社如何履行好管理、指导、协调、服务的职责，现在还没有成型的模式和做法可供遵循。农信社管理体制改革是一项复杂的、探索性的系统工程，我们称之为“现有认知水平的最佳选择”，是符合实际的。
2、理性选择农村信用社产权制度。由于历史、地理和人文种种主客观因素，中国各个地区农村经济建设情况不同，特别是东西部农村发展更是悬殊，因此不能片面认为合作制合适或者是股份制合适。农村信用社要明晰产权制度，形成多种金融组织形式并存的局面。在传统农业区，由于农民原有积累少、农业基础薄弱，“三农”问题的解决客观上需要政府的扶持和帮助。因此，对这类地区的农村信用社可先改革为政策性金融，待“三农”问题逐渐缓解后可进行股份制改革。在农村经济比较发达的东部地区，农村信用社可以改组为股份制的农村商业银行。
3、加强内控制度建设。一是通过补充、修改完善有关问责制度，加大对各级领导人员管理责任的追究力度，特别是加大对由于失职造成风险损失的各级领导人员的责任追究力度。二是适应强化内控、规范管理的需要，对有关规章制度做进一步补充与细化，构建适合内部各业务环节、各岗位之间有的工作运行和监督制约机制；更要建立严格的制度执行、考核和奖惩体系，确保有章必循，并明确责任追究的重点和要求。三是加大对责任认定人员的行为约束和责任追究，确保责任认定工作得到落实。四是通过对处理程序的调整、完善，明确处理程序中应贯彻的原则、责任认定部门、责任认定的监查部门、责任认定程序与处理程序的对接等。五是切实做到违章必究。
（三）争取政策支持为营造实现市场定位的良好氛围
农村信用社要积极争取政府政策扶持和其他支持，包括获取中央银行专项票据的支持、政府有关方面给予农村信用社以商业银行平等的待遇、减免税收等优惠政策等等；对各级党政部门和乡村两级组织的结欠贷款，要依靠当地政府采取措施予以清理，对党政工作人员拖欠的不良贷款或担保的到期贷款，要依靠行政和司法手段予以清收，以挽回农村信用社信贷资金的损失；要依照国际惯例，建立和完善政策性农业保险和农业贷款风险补偿机制，确保农村信用社支农信贷资金的安全。
参考文献：
1、孙迎春.构建农村金融体系的若干思考[J].中国乡镇企业会计,2008(3).
2、张红霞.农村金融服务中存在的问题及建议[J].甘肃金融,2008(1).
3、张虎,沈进.提高农村金融服务水平浅议[J].现代金融,2004(9).
一、加强学习、提高素养
良好的政治和道德素养是做好工作的前提和保证。一年来，本人积极参加党支部组织的各项学习活动。积极深入贯彻学习党的及全会精神。坚持学习强国的学习，将理论学习作为自身的重要任务，自觉做到勤学多思，增强责任观念，提高思想道德素质，使自己的理论水平与思想得到了充实与提高。
为了更好地为新区银行筹备工作服务，本人能够利用时间合理安排业务学习，学习相关政策制度、财务知识等，通过学习对处理实际业务工作有较大的帮助。
二、挖掘潜能、专研业务
在工作中，努力发挥自身潜能，提高处理业务水平。积极配合银行筹备组各成员做好相关工作。与同事心往一处想，劲往一处使，不计较干得多、干得少，只希望把工作圆满完成。对于工作中碰到的问题和困难，根据实际需要，能及时调整工作思路和方式，动脑筋、想办法，尽最大努力完成领导交办的各项工作。
在领导和同事的帮助下，通过学习和实践，不断地提高分析问题和总结问题的经验。
三、扎实工作、尽职尽责
在工作中本着客观、严谨、细致的原则，重点参与、完成投资入股xxxx银行的相关工作，以及设立xxx农商行前期筹备工作。
（一）投资入股xxx银行
为加快xx银行法人机构筹建进度、多途径推进xx银行落地，筹备组在积极跟进xx农商行设立工作的同时，同步开展xx银行相关工作。因受相关政策限制，暂无法在xx设立新的村镇银行，经前期大量考察调研，并与xx信用联社和xx农商行多次沟通，最终达成工作意向。提出对xx农商行发起设立的xx银行进行入股投资。2020年5月，xx银行正式向xx发来《关于xx银行股份有限公司邀请xx战略投资入股的函》，我与筹备组成员积极与xx农商行、xx银行对接投资入股相关工作，并就投资事项形成议题于2020年10月提请xx第xx次会议审议，最终会议通过了《关于投资入股xx银行的请示》。
在此项工作中我主要参与、负责以下工作：与筹备组成员一起多次前往xx银行进行调研摸底，就其成立背景、经营状况、管理模式、资产质量等进行摸底了解。与筹备组成员一起多次前往xx信用联社和xx农商行就投资入股xx银行事宜进行对接沟通。就该投资入股事宜形成议题提请xx会审议，准备相关上会资料，会议审议通过后，着手开始准备拟入股股东的初步筛选。经与xx综合部、国资部积极沟通协调，收集xx国有企业基础资料，经筛选初步确定xx集团、xx集团、xx集团为投资入股企业。目前已经过银保监xx监管局的初步筛选，待xx银行召开股东大会就清退部分股份（约25%）后，筹备组将尽快开展后续资产评估、具体投资比例等工作，争取早日完成投资入股事宜。
（二）设立xx农商行
为贯彻落实《xx兰州新区建设绿色金融改革创新实验区总体方案》的精神，结合省委、省政府对深化全省农合机构改革的部署和要求，2020年，xx银行筹备组继续与xx省农村信用联社多次对接沟通，达成共识，拟在信用社改制过程中进一步强化整合资源、优势互补，利用全省农合机构改革中腾出的银行拍照组建xx农商行。筹备组与xx省联社就xx农信社改制方案进行了多轮沟通磋商，将持续探索结合全国和全省深化农信社改革方案，制定xx农商行设立方案。在此项工作中，我与筹备组成员多次前往xx农信社就改制工作进行沟通，并及时关注国务院及省委、省政府关于农合机构改革的相关信息。
四、廉洁自律、从严律己
一年来，本人无论在工作、生活中严格要求自己，坚持从严律己，讲操守、重品行，严格执行《党章》《准则》《条例》等各项规章制度，加强廉政方面知识的学习。时刻做到心有所畏、言有所戒、行有所止。把握正确的人生方向，端正自己的言行，严格要求自己，时刻保持清醒的头脑和良好的精神状态。不管在意识上还是行动上，都要求自己：“堂堂正正做事，明明白白做人”。
五、存在的不足与今后努力的方向
既要面临外部环境变化，又要承受内部压力，如何看待和解决当下银行业诸多难题？
1951年，为适应和农村经济发展需要，中国农业银行的前身――农业合作银行建立，成为中国农村金融事业的拓荒者。如今，半个多世纪过去了，农业银行已经成为中国“三农”金融的主力军和领跑者。
资料显示，截至2016年3月底，农业银行总资产达到18.4万亿元，各项存款余额14.4万亿元，各项贷款余额9.3万亿元；市值在国内银行业排名第三位，世界排名第五位。2016年农行党建和年中经营工作会议上，明确了建设国际一流商业银行集团的战略目标。
进入经济发展增速换挡、结构优化、动力转换的新常态，面对供给侧结构性改革向纵深推进的新形势，银行业既面临着新的发展机遇，也面临着利差收窄、金融脱媒、利润减速、不良反弹的多重压力和挑战。
既要面临外部环境变化，又要承受内部重重压力，如何看待和解决当下银行业面临的诸多难题？如何秉持初衷，将“三农”业务进一步深耕细化？又如何在新金融迅猛发展的形势下高效布局未来？围绕着一系列问题，近日，《财经国家周刊》记者专访了中国农业银行董事长周慕冰。
周慕冰表示，农业银行将始终高举服务“三农”的大旗不动摇，加强新科技布局及产品服务创新，建成一家经营特色明显、服务高效便捷、功能齐全协同、价值创造能力突出的国际一流商业银行集团。
服务“三农”的根基不动摇
《财经国家周刊》：从“老三农”到“新三农”，你认为其中发生了怎样的变化？农行对此有怎样的战略规划？
周慕冰：我们当前确实处在一个变化、发展的时代。
随着农村综合改革不断深入，国家支农投入不断增加，农村一二三产业加快融合发展，农业转移人口市民化逐步推进以及“互联网+”的广泛应用，“三农”领域正在发生着深刻变化。以规模化、集约化、组织化、社会化为特征的“新三农”、“大三农”正逐步取代以传统千家万户小农经济为代表的“老三农”、“小三农”。
面对“三农”新形势、新机遇，农业银行将始终坚持服务“三农”的根基不动摇。
具体而言，一是全面落实服务“三农”的经营定位，突出做好“三农”和县域重点领域金融服务。特别是要服务好以大企业、大项目、大市场为代表的“大三农”；以新主体、新要素、新业态为特征的“新三农”；以各地特色优势农业为重点的“特色三农”。
二是深入贯彻中央脱贫攻坚战略部署，全力做好金融扶贫工作。
三是加强产品、渠道和政策制度创新，完善服务“三农”支撑体系。
四是深化“三农”金融事业部改革，释放服务“三农”内生动力。
五是加强成本风险管理，不断提升“三农”和县域业务商业可持续发展能力。
《财经国家周刊》：面对这些新变化，如何看待未来“三农”金融的发展前景？
周慕冰：未来的市场格局，将会是竞争与合作并存，总体上呈现多层次、多元化的态势：政策性和开发性金融机构将在农业农村基础设施、生态环境治理等中长期建设项目上发挥基石作用；大型商业性金融机构致力于提供全功能的综合金融服务，将在支持现代规模农业、县域骨干企业、大型市场建设等商业化项目上发挥主力军作用；邮储银行、农商行和信用社在本地化服务、满足农业生产经营的日常资金需求方面更具优势；股份制银行、城商行将利用经营管理上的灵活性，针对特定客户群体，提供特色产品和服务；互联网金融机构则注重为小微企业和个人客户提供便利化、个性化的金融服务。
《财经国家周刊》：大量新金融机构在涌入农村市场，农业银行是否感到了压力？农行将如何应对？
周慕冰：越来越多的金融机构将关注的目光转向“三农”领域，很多机构开始在拓展“三农”业务上发力，特别是不少新金融机构通过大数据和互联网手段，尝试解决农村金融的风险高、抵押难等问题，这是好事。解决“三农”问题需要大家齐心协力，共同参与。
农村金融发展相对滞后，既与“三农”经济相对弱势有关，也与农村地区经济金融资源较为分散以及金融生态环境有关。作为农村金融服务的主要提供者，r业银行致力于让广大“三农”客户享受到更便捷的现代金融服务，和其他金融机构之间虽然一定程度上存在竞争关系，但更多的是互补合作。
一方面，农业银行高度重视发展互联网金融，先后投入大量的人力物力，积极利用互联网、大数据等科技手段，加快自身“互联网+三农”业务综合服务平台建设，构建有农行特色的“互联网+三农”服务模式，按照“标准化、模型化、规模化、批量化、自动化”原则，探索完善基于互联网的线上化、智能化的“三农”信贷作业模式。另一方面，农业银行可利用遍布全国城乡的营业网点和“金穗惠农通”服务点，与新金融机构合作，形成线下线上的优势互补。
四方面助推脱贫攻坚
《财经国家周刊》：“十三五”期间，扶贫是我国的“一号工程”。农业银行在服务“三农”的同时，也在布局金融精准扶贫。农行对此有什么具体思路？
周慕冰：总体思路是坚持“精准扶贫、精准脱贫”的基本方略，围绕国家“五个一批”行动计划和“精准扶贫十大工程”，充分发挥农业银行自身在渠道、资金、产品、科技等方面的综合优势，以惠及建档立卡贫困人口为目标，以健全金融扶贫工作机制为动力，以实施产业精准扶贫为主要方式，全力助推脱贫攻坚。具体包括四个方面：
一是精准创新产品，直接支持贫困户生产致富。结合各地实际，针对建档立卡贫困户的多元化资金需求，创新金融扶贫产品，比如，甘肃“精准扶贫贷”、内蒙古“金穗富农贷”、河北“金穗脱贫贷”、安徽“光伏扶贫贷”等都做了大量工作，成效很好。
二是扶持主导产业，精准带动贫困户增收脱贫。大力支持贫困地区的主导产业和重点客户，推动当地经济社会加快发展，并着力建立贫困户与产业发展主体间的利益联结机制，通过“支持龙头企业引领一批，支持专业合作社带动一批，支持规模农户帮扶一批，支持产业园区就业一批，支持光伏扶贫扶持一批”等，让贫困农户得到创业、就业、产业合作等增收机会。
三是服务基建项目，改善贫困地区生产生活条件。重点支持贫困地区水、电、路、气、网等基础设施和教育、医疗、“美丽乡村”等民生工程，助力解决制约发展的瓶颈问题，促进公共服务均等化，强化贫困地区与周边重点经济区的信息、物资和人才交流，使农村更美、农业更强、农民更富。
四是推进渠道建设，为贫困户提供便捷金融服务。在贫困地区着力构建“物理网点+自助银行+惠农通工程+互联网金融”四位一体的基础金融服务体系，提高金融服务的覆盖率、可得性和便捷度。
加强贷款质量管控
《财经国家周刊》：你如何看待监管与发展之间的平衡？一些监管指标是否具备调整空间？
周慕冰：首先应看到国内银行业这几年取得了举世瞩目的发展成就。十以来，在中央正确领导和大力支持下，银行业积极应对国内外经济下行带来的诸多挑战，总资产和利润大幅增长，多家银行成为全球系统重要性银行，国际地位和影响力显著提升。当然，任何事物的发展都难免遇到各种问题，银行业也如此。
当前，实体经济风险向银行持续传导，导致风险暴露增多，不良水平上升。客观讲，这属于贷款质量对经济下行的正常反应，符合金融规律。
首先，拨备实质上是贷款的风险成本，同时受到会计准则和风险监管的双重约束，要充足，但也不是越多越好。目前，国内银行业整体贷款拨备仍是比较充足的。
其次，从国外同业的经验看，加大不良资产处置力度，是银行应对经济下行后不良率高发、保障稳健发展的重要措施。
再次，加快不良资产处置，降低不良水平，可提升拨备覆盖率，但同时将导致拨贷比下降。由于受到盈利情况挤压，当前多计提拨备的潜在空间较有限，拨贷比指标存在一定的下调需求，但拨备覆盖率监管底线仍可守住。
《财经国家周刊》：目前农业银行的资产质量如何，又如何看待整个行业的风险水平？
周慕冰：近年来，国内银行业的不良水平出现了一定幅度的上升，本质上讲是贷款质量对经济下行的正常反应，当前整体不良水平仍处在合理范围。
农业银行一直视贷款质量为生命线，采取了一系列加强贷款质量管控的措施，归结起来主要有三个方面：
一是深入贯彻落实党中央国务院关于银行服务实体经济的有关指示精神，主动对接供给侧结构性改革，及时出台问题贷款风险化解政策，综合采取续贷周转、贷款展期、延长结息周期以及债务重组等措施，最大限度扶助企业渡过难关、重振经营，同时有效化解风险、盘活贷款，大力管控新发生不良。二是强化不良清收处置，在加强自主清收和核销的基础上，大力开展市场化批转，稳步推进资产证券化、重组盘活和以资抵债，积极创新处置方式，拓宽处置渠道，提升不良消化能力。三是开展重点领域风险专项治理，狠抓信贷基础管理，持续夯实贷款“三查”，做精做细贷后管理，全方位加强风险的识别、化解与处置。
实现六大转型
《财经国家周刊》：当商业银行陷入利润收窄、资产质量下滑和业务结构调整等压力时，互联网金融也一定程度上影响着银行的发展思路。在内外双重压力之下，农行如何规划未来？
周慕冰：没有压力，就没有动力。
进入经济发展步入增速换挡、结构优化、动力转换的新常态，面对供给侧结构性改革向纵深推进的新形势，农业银行将在保持战略定力和稳定性的基础上，顺势而为，积极应变。
一方面是突出“服务‘三农’、做强县域；突出重点、做优城市；集团合成、做高回报”三大经营定位，努力将农业银行建成一家经营特色明显、服务高效便捷、功能齐全协同、价值创造能力突出的国际一流商业银行集团。这其中包含三个层面：
一是做好服务“三农”这个“规定动作”，继续巩固和扩大“三农”和县域业务阵地，强化和提升“三农”和县域优势，做好中国农村金融体系的骨干和支柱。
二是有所取舍地做好城市金融服务这个“自选动作”。有取有舍、有进有退，将稀缺资源配置到最符合国家战略、最能创造价值和效益的用途上。
三是通过集团合成提高综合回报。强化“一个农行”意识，提高总分合成、城乡合成、境内外合成、行司合成、业务合成、线上线下合成等六大合成能力，建立跨越区域、行业、业务类型、虚拟与现实的全方位联动服务能力。
另一方面，农行要实现六大转型，培育经营发展新动力。我们将知难而上，开拓创新，努力实现经营理念、组织结构、盈利方式、业务流程、动力机制和商业模式六大经营转型。
一是推动经营理念转型，带动发展转型，推动全行从“以自我为中心”向“以客户为中心”转型，从“单一信用中介服务商”向“全面金融服务商”转型，从“重资本型业务”向“轻资本型业务”转型。
二是推动组织结构转型。针对大型银行层级多、链条长、传导慢、效率低、成本高等突出问题，逐步改革体制、创新机制、厘清定位、落实责任，使总行、分支行、网点、子公司和境外机构等各级各类机构焕发出新的生机与活力。
三是推动盈利方式D型。重规模更重效益，重利息收入更重营业收入，重节流更重开源，大力发展投资银行、金融市场、资产管理、同业、托管、健康养老、私人银行等业务领域，不严重依赖利差、不过快消耗资本和对经济周期不过度敏感的新兴业务。
四是推动业务流程转型。按照“适度放权、放管结合、提高效率”的原则，优化授权管理和审批控制方式，缩短决策链条，提高经营管理集约化水平。构建以客户为中心的业务流程，加快实现“部门银行”向“流程银行”转变。
五是推动动力机制转型。健全激励与约束相平衡的动力机制，充分激发全行各级各类机构和全体干部职工的干事创业热情。
六是推动商业模式转型。顺应互联网金融个性化、实时化、智能化、场景化特征，探索建立相应的商业模式，赢得未来竞争的先机。
《财经国家周刊》：如今，金融业务对新技术的依赖度越来越高，大数据、区块链以及虚拟货币等技术的应用受到重视。在新技术应用和人才储备上，农业银行有哪些举措和规划？
