时间：2023-01-01 21:38:25
2014年首季开门红已经成为过去，对照本单位的首季考核办法，本人虽然取得了一定的成绩，但与部门下达的任务仍有很大的差距。
存款方面：截止3月末，本人班外吸储余额1271万元，比年初净增719万元，比基数净增649万元，日平比净增338万元，其中定期日平比基数增加171万元，卡存款日平比基数净增143万元，对公比基数净增24万元。但是存款的稳定性不高、卡存款和低成本存款占比较高。
贷款方面：截止3月末，本人经营性贷款余额2258万元，比基数增加322万元，其中贷款100万元以下比基数净增165万元，贷款100万元以上比基数157万元。经营户户数比基数增加8户，余额完成率71.6% ，户数完成率66.7%。随身宝录入151户，完成率100%。
电子银行方面: 截止3月末，结合贷款客户和工资合计新拓借记卡122张，吸收卡存款230万元，卡存款日平比基数净增143万元，手机银行3户，刷卡电话1户。
主要存在的不足有以下几个方面：
1.存款余额未能完成部门下达的任务，部门下达700万元的任务，在三月末时余额比基数净增649万元，差51万元，由于在一月份存款上的速度较慢，导致日平与任务差距较大，日平比任务差112万元。
2.贷款未能完成部门下达的任务，虽然一季度本人新拓经营性贷款8户，但是由于维护的按揭贷款基数较大，一季度结清的户数较多，导致本人户数不升反降，希望领导在二季度能够将个人名下的按揭贷款维护的基数剔除，否则完成二季度户数和余额目标很难实现。
3.电子银行方面，虽然在新拓借记卡张数较多，但是在新版手机银行和转账电话拓展的户数寥寥无几，主要是本人在思想上未能重视。
在二季度工作中，在认真学习百日竞赛的基础上，我将已加大走访对接录入随身宝的力度和部委办局的对接为抓手，围绕存款、贷款、电子银行几个方面抓落实，争取达到以下目标：
存款方面：到6月末，在三月末存款余额的基础上保持平稳增长，争取不会有大的起落，主要在存款方面要加大对公户存款和卡存款的开拓，将卡存款和低成本存款在总存款中的占比提高。
贷款方面：新拓展经营性贷款8户，公务员贷款6户，余额增加1500万元。
电子银行方面:新开借记卡80张，争取工资3户，新开对公户3户，新增15户手机银行，5户刷卡电话。
我行继续围绕第二届董事会目标任务，理清工作思路，求真务实，强化管理，统筹发展，狠抓了组织资金和市场份额拓展，8月底，各项存款总额突破150亿元大关，发展的速度不断加快，管理水平不断提升，各项业务又有了新的进展，为下阶段工作打下了坚实的基础。
银行第一季度工作总结
至今年九月末，全行人民币存款**亿元，比年初增长**亿元，增幅**，其中储蓄存款比年初增长**亿元，余额达**亿元，增幅**％，对公及其它存款余额**亿元，比年初增加**亿元。
人民币贷款余额**亿元，比年初增放**亿元，增幅达**％。其中农业经济组织、农户贷款余额**亿元，比年初增长**亿元；民营、个私、股份制中小企业贷款余额**亿元，比年初增长**亿元；中小企业贷款占总贷款**％。
9月末，国际业务外汇存款余额**万美元，比年初增长**万美元。国际结算量**万美元，比去年同期增加**万美元，其中出口结算量达**万美元,较去年同期增加**万美元；进口结算量**万美元，比去年同期增加**万美元。结售汇合计**万美元，比去年同期增加**万美元。外汇贷款余额**万美元，比年初增长**万美元；人民币打包贷款**万元，比年初增长**万元。
九月末不良资产余额**亿元，比年初减少**万元，不良资产占比**％，比年初下降2个百分点。今年三季度，贷款综合收息率**％，比去年同期增加3个百分点，1-3季度我行实现帐面利润**万元。
今年三季度，我们主要抓了以下几方面工作：
（一）狠抓组织资金，稳步拓展市场份额。
存款始终是银行经营的根本；份额代表着地区竞争的地位。今年上半年我行存款总额虽然实现了时间过半，任务过半，但在同业竞争中，我行新增存款额较本地区其他行存在较大差距，总存款占全市的份额由年初22.4下降到20.6。面对这一情况，我们充分认识到“逆水行舟，不进则退”，三季度，我们一步不松抓组织存款，一着不让拓市场份额。 二是通过对市场份额较低支行的排队，分析我行组织资金工作存在的考核不力，激励不力等具体问题和不足，8月24日，再次召集市场份额在本镇低于他行，当年新增少于他行，考核力度不大的20位支行行长，在**支行举行现场会。再一次鼓劲增压，敲响了结对子、比贡献、争份额的战鼓。通过看**支行营业大厅的宣传氛围，和张榜公布的全体员工每月组资业绩和每季考核结果；听**支行组织资金实行公开、公正、透明考核的经验做法和强考核，扩份额，促进各项业务稳健发展的汇报；20位支行行长纷纷上台表示，一定坚定必胜的决心与信心，发扬好领先精神、拼搏精神、吃苦精神；营造好宣传氛围、考核氛围、组资氛围，创造出新的业绩。
同时，为让全行干部员工通过与兄弟支行的对照比较，更加清楚自己存在的差距，和在整个农商行中的排名，做到知己知彼，百战不殆，我们开办了每周一期《结对子、争份额、比贡献、争市场组织资金竞赛简报》，每周公布存款情况，跟踪各支行组织资金竞赛动态，定期介绍组织资金做法，营造了你追我赶、共同进步的浓烈气氛。9月末总存款比6月末增长了14亿元，存款市场份额得到稳步拓展。
（二）投身先进性教育，支持地方力度再提高。
三季度，时值**商业银行党委保持共产党员先进性教育活动开展，我们在行党委领导下，统一部署，精心组织，周密安排，求真务实，积极投身到保持共产党员先进性教育活动之中，做到以先进性激发员工工作积极性，以先进性体现支持地方发展的责任性，以先进性提升地方银行声誉。 （三）常抓基础管理，案件专项治理全面推进。
根据国务院领导加大案件专项治理力度，防范商业银行风险的批示，和中国银行业监督管理委员会办公厅《商业银行和农村信用社案件专项治理工作方案》，我行自4月下旬开始，案件专项治理组织发动、专项检查和整改总结全部三个阶段工作深入进行。
通过案件专项治理，进一步强化了会计基础工作。我行以《会计升级达标实施办法》为依据，对基层支行在执行账户管理、现金管理及规范操作方面结合案件专项治理，进行了本年度的会计出纳大检查和会计达标升级验收，分析检查出来的问题，有的放矢，寻找了问题的症结.通过案件专项治理，进一步规范了信贷管理和运作。我行结合银监会贷款五级分类偏离度专项检查，着重对全市贷款五级分类准确情况、贷款抵押率规范情况、担保手续合法情况、企业关联交易情况以及本行内部多行贷款情况等进行了清理，有效地促进了信贷运作的规范管理。
通过案件专项治理，找准了内部控制的关键点。案件专项治理过程中特别是总部集中检查时，我行按照“查找案件苗头，整顿规范操作，促进业务发展，增强防险能力”的总要求，抽调全市50名业务骨干，分成8个检查组对全市32家支行进行了“地毯式”现场检查，找出了内部控制的关键点和薄弱环节，并通过制订相应的整改方案，积极实施整改。使案件专项治理工作，检查处理到位，责任追究到位，问题整改到位，杜绝隐患、遏制案件到位。
（四）广泛开展演讲会，金融服务水平得到提升。
随着金融业服务时代的来临，竞争将会日益激烈，而竞争的优势一方面体现在人才的优势上，另一方面体现在服务优势上。为打造服务优势，我行自下而上，从支行——各片——总部，在7月份广泛开展了“假如我是一个客户”演讲比赛，对机关开展了“假如我在基层”演讲比赛活动。演讲从分析一个客户的基本要求出发，从分析基层员工需求出发，实行换位思考，积极探索新时期农村金融服务的新思路、新方法，从而促进全行上下服务理念更新，服务水平提升，保持地方银行活力，促进**商业银行更快、更好发展。参加总部决赛的38名演讲者，通过紧张激烈的演讲比赛，决出了一、二、三等奖共9名优胜者。比赛中各位选手充分展示自己的知识才华，使演讲比赛内涵得到了提升，优质服务意识得到了提高，收到了明显的效果。
另外，以**支行为试点的开放式服务在七月初正式亮相，运行初期就取得很好效果，深受广大客户地青睐和好评。开放式服务摈弃了营业大厅服务窗口上的铁栅栏，实行与客户面对面，心贴心的亲情化服务，从而拉近与客户的距离，使客户走进银行犹如走进家一样感到亲近、舒适。目前，营业网点开放式服务正有序向全市推广。我们相信，通过设立开放式服务区来提供优质服务，方便客户，一定能更好地诠释“离您最近，和你最亲”的服务宗旨，为进一步扩大市场份额，提升**行形象作出贡献。
二季度工作打算
二季度，是第二届董事会第一年工作的冲刺阶段，针对前二个季度经营工作中存在的存款增长稳定性不够，资产质量优化进度不够，综合盈利能力、资本充足等核心竞争力有待进一步提高等不足，将继续围绕半年度工作会议提出“份额”、“效益”、“风险”和“形象”八个字抓好工作，向独立经营10周年献礼。1、突出重点增存款，份额再上新台阶。
组织资金始终是银行工作的基础和重点。前阶段的结对子竞赛，取得了初步成效，但存款的稳定性不强，要继续突出存款增长，强化宣传攻关，强化竞赛考核，强化服务创新，持之以恒把“结对子、争份额、比贡献、争市场组织资金竞赛”活动开展得有声有色，争取存款市场份额再上新台阶。
2、紧抓拓展争效益，夯实资本充足率。
今年是我行享受所得税减半政策的最后一年，二季度要继续围绕我市经济发展的热点、重点，紧盯我市临江开发、开发区建设、工业集中区建设，瞄准有效资产抵押企业，紧抓传统业务拓展，加大支持力度，尽力拓展市场，争取效益最大化。同时，要继续强化各项管理，搞好年内各项财务核算，尽力控制不合理费用开支，反对铺张浪费，杜绝跑、冒、滴、漏，防范各类案件发生，争创最佳效益，扎扎实实地提足资本充足率和各项拨备率，向全体股东交上一份满意的答卷。
3、狠抓难点求突破，奋力提高资产质量。
信贷资产质量始终是我行效益的根本，始终是我行快速发展的根本。二季度，要抓住年终企业资金回笼较多的有利时机，锲而不舍活资产，一步不松降不良，争取余额占比双下降。一要抓紧以规范信贷五级分类为抓手，加快我行信贷管理系统建设，早日为我行强化信贷管理提供科学决策工具。二要集中力量做好中央银行专项票据兑付工作，争取央行资金扶持政策落实到位。三是以控制不良贷款产生为出发点，全面完成对支持类企业、控制类企业、和压缩类企业的清理工作，为明年进一步强化信贷管理打好基础。
今年上半年，在利率市场化、金融脱媒及同业竞争不断加剧的情形下，中国银行业面临的净息差不断收窄，依靠规模扩张的传统经营模式难以为继。在稳步扩大资产规模与防范风险之间寻求平衡，并找到新的利润增长点，是中国银行业面临的重大挑战。
银监会日前的2016年二季度主要监管数据显示，2016年二季度末，我国银行业金融机构境内外本外币资产总额为218万亿元，同比增长15 7%；银行业金融机构境内外本外币负债总额为20t.8万亿元，同比增长15.2%。
“今年二季度银行业资产和负债增速均超过15%，虽较一季度有所放缓，但分别比去年同期提高了2.92个和2.98个百分点，继续保持了平稳较快增长，反映出银行业对实体经济的支持力度加大。”中国民生银行首席研究员温彬在接受记者采访时表示。
资产规模增长动力充足
银监会数据显示，今年=季度末，我国大型商业银行资产总额83.4万亿元，同比增长7.4%；股份制商业银行资产总额40.4万亿元，同比增长15.3%。大型商业银行负债总额77.1万亿元，同比增长7%；股份制商业银行负债总额37.9万亿元，同比增长15.2%。
“今年二季度，中国银行业资产规模增长动力较为充足，体现在三个方面。”温彬分析称，“一是银行资本充足，今年6月末商业银行资本净额达到13.69万亿元，同比增加1.7万亿元；资本充足率为13.11%，同比上升0.16个百分点。二是资金供需两旺，一方面，基础设施建设、民生改善、中小企业等贷款需求旺盛；另一方面，银行加大资产结构调整力度，支持经济结构转型升级。三是表外业务监管加强，为防范系统性金融风险，监管部门加强宏观审慎监管，表外业务更加规范，部分资产和负债业务重回银行体系。”
2016年，大量电力、交通等基础设施项目进入落地阶段，为银行提供了充足的信贷项目资源。无论是平台模式还是PW模式，基建类项目信贷对银行而言均为优质资产，配置比重将继续提升，尤其是大型银行的基建类信贷仍将占新增信贷显著份额。
除支持大型基建类项目外，今年上半年，商业银行主动调整信贷结构，继续加强对“三农”、小微企业、保障性安居工程等经济社会重点领域和民生工程的金融服务。以中国工商银行为例，截至今年6月末，工行小微企业贷款余额达1.98万亿元，较上年同期增长9.9%。同时，工行通过产品创新、机制优化、资源倾斜、专项考核等多种措施，优先保证小微企业金融服务需求，小微企业客户的贷款增速显著高于各项贷款增速，申贷获得率及客户增长率均高于公司类客户平均水平。
在个人信贷业务方面，今年以来，银行逐步加大对个人客户的信贷投入，住房按揭贷款、消费类贷款以及财富管理成为银行个人业务新的发力点。
资产质量依然承压
银监会数据显示，截至二季度末，商业银行当年累计实现净利润899l亿元，同比增长3.17%。二季度，商业银行平均资产利润率为1.11%，同比下降0.08个百分点；平均资本利润率为15.16%，同比下降0.77个百分点。
“银行业净利润增速放缓主要受以下因素影响：一是资产增速放缓，=季度资产增速为15.66%，较上季度回落1个百分点；二是净息差收窄，二季度净息差收窄至2.27%，创有数据以来新低；三是核销不良贷款，侵蚀利润。”温彬认为。
在一系列稳增长政策作用下，今年上半年宏观经济运行保持在合理区间，有助于防范信用风险扩大，同时银行加大了对不良贷款的处置力度，银行业不良贷款率保持平稳。
数据显示，今年二季度末，商业银行不良贷款余额14373亿元，较上季末增加452亿元；不良贷款率1.75%，与上季末持平。商业银行正常贷款余额80.8万亿元，其中，正常类贷款余额77.5万亿元，关注类贷款余额3.3万亿元。
“二季度银行业不良贷款率为1.75%，与一季度持平；不良贷款余额为14373亿元，较一季度增加452亿元。不过，二季度关注类贷款余额、不良贷款余额以及关注类贷款占比与不良贷款率之间的剪刀差较一季度还在上升，说明银行资产质量依然承压，需要在严控新增不良贷款的情况下，继续加大对存量不良贷款的处置和化解。”温彬表示。
从“扩规模”向“调结构”转变
业内专家预计，下一阶段，随着银行资产和负债规模的不断扩大，受基数效应影响，预计规模增速会逐步放缓，银行也将从“扩规模”向“调结构”转变。
“从负债端来看，一方面大力发展核心存款，降低银行负债成本；另一方面加强主动负债管理，确保流动性安全。从资产端看，按照中央去产能、去库存、去杠杆的‘三去’要求，加快信贷结构调整，同时增加债券等投资类资产比重，优化资产结构，并推动资产（包括不良资产）证券化。”温彬分析称。
业务经营分析及二季度业务经营工作安排意见
省联社×××审计中心主任 ×××
（2019年×××月29日）
同志们：
今年一季度，全市农村合作金融机构（以下简称“农合机构”）认真贯彻落实省、市年度工作会议精神，坚持“强化市场定位”和“高质量发展”工作总基调，围绕“服务实体经济、防控金融风险、深化金融改革”三大任务，践行“坚守定位专注主业，严守底线管控风险，依法合规强化治理”的经营思路，在广大干部职工的共同努力下，各项业务稳步增长，业务经营计划任务总体完成较好，实现了业务经营开门红，为实现全年目标任务奠定了良好基础。
一、一季度业务经营情况
（一）各项存款持续增长。至3月末，全市农合机构各项存款余额7 亿元，较年初增加3 亿元、较同期多增2 亿元，增速 ％、低于同期0.08个百分点，完成一季度存款净增计划的128.37%，完成年存款净增计划的53.49％。其中×××等8家行社均超额完成季度存款增长计划。×××完成计划较差，仅完成季度计划的0.62%；×××组织资金成效较差，存款余额较年初不增反降4512万元。
从全省农合系统来看，全市存款增长完成季度计划进度居全省第3位，位于×××、×××之后；一季度全省存款净增171.78亿元，×××农合机构净增额占比18.68%，低于安康农合机构（26.34%）7.66个百分点。从全市存款市场份额来看，全市农合机构市场份额31.53%，存款总量位居全市金融同业之首，增量排名第2（邮储银行一季度存款新增41.01亿元，高于农合机构8.91亿元），增速排名第5（位列农业银行、西安银行、邮储银行和村镇银行之后）。
（二）各项贷款增幅较大。至3月末，全市农合机构各项贷款余额341.69亿元，较年初增加19.22亿元，较同期多增4.55亿元，增速5.96％、高于同期1.1个百分点，完成一季度贷款投放计划的274.54%，完成全年计划的76.87%。其中：实体贷款余额262.76亿元，较年初增加16.41亿元，同比多增15.09亿元。实体贷款占比76.9%，高于上年同期3.09个百分点。3月末全市票据余额78.92亿元，较年初增加2.81亿元，存量票据占比23.1%，较年初下降0.5个百分点。全市农合机构贷款规模稳步增长，实体贷款增幅较大，票据规模增速放缓，信贷结构进一步优化。
全市农合机构一季度信贷投放任务的完成进度位居全省第1位。至3月末，全市农合机构贷款余额占全市金融机构总量的38.7%，较年初上升0.63个百分点，贷款总量、当年增量均位居全市金融同业之首，增速排名全市第4位。×××两家行社的区位优势发挥较为明显，×××保持持续增长。一季度，×××等3家行社实体贷款分别较年初增加了5.13亿元、3.37亿元和3.29亿元，3家行社实体贷款净增额共占全市实体贷款净增额的71.66%。
至3月末，全市农合机构涉农贷款余额217.30亿元，较年初增加4.46亿元，同比多增5亿元，增速2.1%，低于各项贷款增速3.86个百分点。其中农户小额信用贷款53.17亿元，较年初增加0.35亿元，增速0.66%、低于同期0.11个百分点。个人消费类贷款营销成效突出。至3月末，全市个人住房按揭贷款余额33.2亿元，较年初净增5.1亿元，增速18.15%。家福贷签约金额7.24亿元，较年初净增2亿元；家福贷余额4.23亿元，较年初净增9858万元。小微企业民营经济支持力度加大。至3月末，全市各类企业及农村经济组织贷款余额81.68亿元（不含票据），较年初净增10.74亿元，增速15.14%，高于各项贷款增速9.18个百分点。
（三）不良贷款实现“双降”。至3月末，全市农合机构表内不良贷款余额13.11亿元，较年初净降7829万元，完成一季度净降计划的156.58%。除城固联社表内不良贷款余额较年初上升外，其余10家行社均较年初下降。×××等3家行社未完成一季度净降计划，其他8家行社均超额完成一季度清降计划。全市表内不良贷款占比为3.84%，较年初下降0.47个百分点，×××等3家行社表内不良贷款占比已提前实现年度控降目标。
至3月末，全市农合机构累计新增不良贷款1.34亿元，同比减少5.14亿元；当年不良贷款生成率0.43%，同比下降1.82个百分点。至3月末，全市逾期90天（含）以上贷款余额16.64亿元，较年初增加1.02亿元，逾贷比为126.89%，较年初上升14.45个百分点。
至3月末，全市农合机构表外不良贷款余额49.46亿元，较年初减少0.20亿元。累计收回表外不良贷款0.60亿元，完成一季度表外不良贷款清收计划的37.45%，完成全年清收计划的13.03%。
（四）财务收入增长趋缓。至3月末，全市农合机构实现财务总收入8.82亿元，同比减少0.63亿元，降幅7.51%，完成一季度计划的94.88%，完成全年计划的25.43%。除×××两家行社外，其他9家行社一季度财务收入均较上年同期减少。一季度，全市利息收入4.84亿元，同比减少0.03亿元、占总收入的54.88%；金融机构往来收入1.84亿元，同比减少0.9亿元、占比20.86%；投资收益2.04亿元，同比增加0.23亿元、占比23.13%；手续费及佣金收入、其他业务收入、营业外收入共实现0.07亿元。
全市农合机构财务总支出7.23亿元，较同期减少0.05亿元，降幅0.69%。其中：存款利息支出3.79亿元，同比增加0.61亿元；金融机构往来支出0.11亿元，同比增加0.04亿元；业务及管理费支出2.18亿元，同比增支0.05亿元；资产减值损失1.11亿元，同比减少0.78亿元；手续费及佣金支出等其他4项支出共计0.05亿元，同比增支0.02亿元。
至3月末，全市农合机构实现账面利润1.59亿元，同比减少0.67亿元，降幅29.5%；收入成本比45.22%，高于同期10.9个百分点，低于控制计划2.78个百分点。
（五）电子银行拓展滞缓。至3月末，全市农合机构累计发行银行卡252.28万张，较年初增加3.25万张；发行公务卡6513张。非柜面交易占比62.19%，较年初增加6.6个百分点，低于全省平均水平（66%）3.81个百分点。全市共布放ATM（CRS）417台，累计交易211万笔，金额42亿元。拓展银行卡助农服务点1923个，安装助农E终端1917台，累计交易107万笔，交易金额8亿元，助农点设备日均开机率48.53%。互联网数字银行回迁用户44.08万户，较年初增加3.47万户。数字银行回迁激活用户7.35万户，激活率21.44%，低于全省平均水平（24.61%）3.17个百分点。
（六）监管指标稳中向好。至3月末，全市农合机构资本充足率10.04%，较年初降低2.17个百分点。全市共计提贷款损失准备19.48亿元，较年初增加1.26亿元，完成增提计划的50.59%，11家行社较年初均有增加。贷款损失准备覆盖率148.58%，较年初提高17.47个百分点。贷款损失准备充足率149.71%，较年初提高7.46个百分点。贷款集中度超标涉及行社由年初的9家降至6家。
二、业务经营及营销工作中存在的问题
一季度全市农合机构以业务经营为中心，狠抓业务营销，各项业务稳步增长，好于上年同期，但仍然存在一些不容忽视的问题，需各行社高度重视，并努力加以解决。
（一）组织资金同业竞争加剧，应对措施有待加强
一是存款市场份额下降。全市农合机构3月末存款市场份额为31.53%，较年初下降了0.48个百分点，较上年同期降低0.49个百分点。一季度，全市银行业金融机构各项存款净增133.58亿元，其中邮储银行一季度存款净增41.01亿元，高于农合机构8.91亿元，增量占全市市场份额的30.7%，增量占比高于农合机构（增量占比24.03%）6.67个百分点。此外，农业银行、建设银行、农发行、西安银行和村镇银行一季度存款增量均高于上年同期。年初以来，农业银行、建设银行等国有大型银行以大额存单的优惠利率和靠档计息等产品优势迅速抢占市场，邮储银行以丰富灵活的营销活动争夺个人存款市场份额。而农合机构应对市场变化的反映速度慢、应对措施少、存款产品少，定价和管理机制不灵活，致使部分行社在县域存款竞争中处于劣势。从县域市场份额来看，一季度末，×××等5家行社存款市场份额较年初下滑。二是存款结构有待优化。至3月末，全市农合机构个人存款570.96亿元，较年初增加3.1亿元，余额占比达80.73%；对公存款余额135.06亿元，较年初增加0.97亿元，余额占比仅19.1%,占比较年初下降0.76个百分点，对公存款仅完成季度增长计划的24.31%，完成全年计划的8.84%。全市低成本存款207.47亿元，较年初下降1.62亿元，低成本存款占比29.33%，占比较年初下降1.64个百分点。对公存款和低成本存款占比持续走低，表明资金结构不优，组织资金成本进一步增加。三是存款稳定性差。存款“冲时点”的现象仍然不同程度存在。至4月上旬末，全市各项存款较月初下降6.17亿元。除南郑农商银行保持较月初上升外，其余10家行社存款余额均不同程度较一季度末下降，存款稳定性还有待提高。
（二）信贷投放县域差距大，支农支小力度减弱
一是贷款市场份额较同期下降。至3月末，全市农合机构贷款市场份额38.7%，较年初上升0.63个百分点，但较去年同期减少0.64个百分点。农业银行等国有大型银行在个人消费信贷领域持续发力，邮储银行、长安银行等继续对优质小微企业客户展开争夺，聚利、汉南汇发、中银富登等村镇银行对城乡个人客户加速分流，金融同业竞争日趋激烈，农合机构贷款市场份额较往年呈下降态势。二是社团贷款增长额度较大，县域信贷投放差距明显。一季度末，全市实体贷款余额262.77亿元，较年初增加16.41亿元，而汉台两笔社团贷款就净增7.77亿元，占新增贷款的47.35%。×××贷款增长较好，区位优势和引擎作用凸显，3家行社一季度实体贷款净增额占全市实体贷款增量的71.66%。若剔除社团贷款因素，×××等4家行社实体贷款余额较年初下降。三是涉农、小额信贷增长趋缓。一季度虽然全市实体贷款较年初增加了16.41亿元，但其中企业贷款和个人住房按揭贷款占净增总额的近80%。涉农贷款余额217.3亿元，占实体贷款总量的81.7%，较上年同期下降6.91个百分点。涉农贷款增速2.07%，低于各项贷款增速3.89个百分点。3月末，农户小额信用贷款系统签约授信余额79.51亿元，较年初净增1.72亿元；用信53.17亿元，较年初仅增加0.35亿元，授信户数99362户，较年初减少1085户。全市授信签约率22.37%，较年初下降了8.41个百分点，×××家行社的预授信户数较年初下降。×××等5家行社授信率低于全省平均水平且低于全市平均水平。×××等5家行社农户小额信用贷款余额较年初下降。
（三）主动营销意识不强，营销效果有待提升
一是迎春行动效果不佳。一季度各行社按照省联社统一部署，开展了“盈春行动”开门红营销活动，营造了良好的营销氛围。但从“盈春行动”的效果来看，全市普遍存在注重形式，但营销转化率不高的问题。对公账户开户除×××外，其余10家行社开户比例均不足60%；业务占比除勉县联社外，其余行社均不足40%。二是精准营销落实不力。部分行社精准营销管理方式粗放，营销责任未层层压实；行社班子成员只包抓纳税100强客户，未包抓其他类型客户；未单独建立精准营销考核体系，营销考核与业务经营目标考核等同实施，且考核指标的精细化程度不够。各行社未建立营销系统，客户群体选择不准，产品和客群的匹配度不高，无法实现依托网络技术，按地址、年龄、收入等要素实现客群分类，营销精准度不高。三是“双基联动”质效发挥不够。在开展“双基联动”和“整村推进”工作中缺乏行之有效的方法和措施。部分行社的思想重视不够，未建立“双基联动”绩效考核机制，未能将“一专两兼”联络员的工作积极性激发出来，特别是部分工作站兼职联络员因忙于村务或年龄偏大，未能发挥有效作用。工作站在提供信息、拓展业务、催收不良等工作上的效能发挥不足。农户建档评级“整村推进”工作仍流于形式，建档不用档、建档不授信、授信不敢用信的现象还普遍存在。农户建档覆盖面高，但签约率、授信率、用信率很低，农户小额信用贷款投放乏力，在巩固市场基础、牢固客群关系、助推业务增长上成效差。
（四）乡村振兴试点效果不佳，工作质效有待提高
在金融支持乡村振兴工作上，各行社均制定了实施方案或细则，大部分行社开展了试点，但是从工作整体情况看，金融支持乡村振兴工作仅停留在安排布置阶段，没有实质进展和效果。各行社对工作的谋划、梳理、总结不够，在工作的推动中缺乏系统性，缺乏有效措施和有力抓手。仅局限于传统业务，缺乏对新领域、新业态、新政策的探索实践，加之政府在农村土地使用权流转、农房等管理上缺乏健全的机制，导致在支持乡村振兴工作上主动跟进不足、创新能力不强、工作效果不佳。
（五）不良清降形势严峻，管控压力依然较大
一是表内不良贷款管控压力较大。一季度全市表内不良贷款余额较年初减少7829万元，但从清降方式来看，一季度全市累计清降21215万元，其中：现金清收5011万元，占比23.58%；×××3家行社分账管理3996.7万元，占比18.84%；清欠息回调11522万元，占比54.31%。不良贷款清降以账务处理、风险缓释等方式为主，现金清收占比较低。且全市仍有35262万元逾期90天（含）以上贷款形态未真实反映，剔除分账管理和未调实贷款形态两个因素，全市表内不良贷款实际较年初不降反升24300.7万元。二是表外不良贷款占比高清降缓慢。全市表外不良贷款余额494635万元，占表内外各项贷款的12.65%，余额较年初减少1996万元；一季度累计收回表外不良贷款5992万元，仅完成一季度清收计划的37.45%，完成年清收计划的13.03%。除佛坪联社外，其他10家行社均未完成表外清收季度计划；×××等5家行社表外季度清收未达到季度任务的50%。全市表外不良贷款清收进度缓慢。三是双逾和关注类贷款占比高。至3月末，全市农合机构逾期90天（含）以上贷款余额较年初增加1.02亿元，逾贷比为126.89%，较年初上升14.45个百分点。除×××联社逾贷占比95.26%外，其余10家行社逾贷比均超过100%。全市尚有35262万元逾期90天以上贷款未真实反映，逾贷比风险化解难度仍然较大。至3月末，全市农合机构关注类贷款余额39.89亿元，较年初增加1.05亿元。关注类贷款占比11.68%，较年初下降0.37个百分点，但高于年控制计划2.04个百分点，全市11家行社关注类贷款占比均高于年控制计划。
（六）财务收入同比减少，利润增长空间收窄
一季度全市农合机构实现财务收入88239万元，同比减少6312万元，降幅7.51%。随着利率市场化的深入推进，传统业务利差空间进一步压缩，一季度全市贷款规模虽然较同期大幅增加，但利息收入却同比下降。受资金业务利率同比大幅下降等因素影响，金融机构往来收入、手续费及佣金收入均较上年同期减少，分别减少32.98%和19.25%。财务总支出中，利息支出、金融机构往来支出、手续费及佣金支出均较上年同期增加。全市一季度账面利润15907万元，同比减少6657万元，减少29.5%。
（七）电子银行差距明显，效能发挥有待提高
一季度，全市农合机构拓展条码支付商户3617户，仅完成年任务的15.13%；当年新增数字银行客户3.47万户，仅完成年计划的17.8%。全市电子银行业务排名的下滑态势并未改观，大部分行社业务指标与全省平均水平和距全年任务差距较大。电子银行渠道业务整体质效不高，机构之间差距较大，新业务推广缓慢等问题较为突出，电子银行业务拓展、精细化管理水平有待进一步提高。
三、二季度业务经营工作意见
一季度全市农合机构各项业务经营整体开局良好，为实现全年目标任务奠定了良好基础。各行社要认真分析总结一季度各项工作，找差距、补短板，认真研判当前经济金融形势和宏观政策变化，结合县域经济发展的特点，在业务营销、不良贷款清降、基础管理等方面持续用力，努力实现上半年各项业务经营计划目标。
（一）加大营销攻关，狠抓组织资金工作
各行社要充分认识当前组织资金的严峻形势，增强主动负债能力，分层次营销，拓宽业务领域。领导班子成员作为首席客户经理，加强与地方党政的沟通对接，为组织存款创造良好环境，要认真学习和充分利用省政府印发的《关于加强和规范政府性资金存放管理工作的通知》，积极主动营销财政存款。各行社中层管理人员按照业务条线重点营销财政资金大户，以对公账户开立为重点，精准营销，加大对公存款归集力度。网点员工要守好前沿阵地，做好柜面营销、厅堂营销和上门营销等工作，组织好“小、零、散”客户存款。各行社要着力提升营业网点服务质量，以打造智能化网点为目标，以优质、高效、便捷的服务赢得客户，发挥好营业网点在稳定存款增长中的主阵地作用。加大存款业务宣传力度，积极推进沙龙营销、异业联盟等活动，营造浓厚营销氛围。针对不同客户群体分类管理，加大对优质客户与重点客户的识别和跟踪维护，扩大中高端客户群体产品渗透率。对年轻客群、外出务工客群、小微商户要通过银行卡业务、聚合支付业务等产品组合营销，提高客户卡内资金留存率，促进个人存款稳步增长。各行社要加强对存款新产品的探索。具备条件的行社要加快同业存单、大额存单的资格申请和业务探索。各行社要加大对存款利率定价的调研，提升利率定价水平，以最小的成本博取最大的效益。同时，要准确研判组织资金市场形势，细化考核指标，充分激发全员揽储的主动性和积极性。开展定期评比通报，夯实稳存增存责任，把压力层层传导到全体干部职工。要密切关注日均存款、存款偏离度等考核、监测指标，杜绝存款冲时点和虚增存款的行为。做到“存量份额不减少、增量份额有提升、存款偏离度不超标”，确保阵地不失，基础牢固。
（二）坚守市场定位，加大实体贷款投放
各行社要深刻领会省、市年初工作会议精神，坚决贯彻“推动农商行、农信社业务逐步回归本源”总要求和《关于推进农村商业银行坚守定位 强化治理 提升金融服务能力的意见》，坚定“四个面向”的市场定位，“聚焦主业、回归本源”，坚持服务县域、支农支小支实，充分发挥支持“三农”金融主力军作用。一是大力支持乡村振兴。各行社要立足“三农”，坚持“农业农村优先发展”，全力支持乡村振兴，将乡村振兴与脱贫攻坚有机衔接。要加强对金融支持乡村振兴的主动探索和谋划，将“摸着石头过河”和“顶层设计”有机结合。要结合县域经济实际，梳理支持乡村振兴工作清单，既做好规定动作，将传统业务做实、做优、见效益；又结合实际开展好自选动作，大胆创新，积极探索新的业务增长点和效益支撑点。二是扎实做好农户建档评级授信工作。农合机构的基础客户群体在农业、农村、农民，农村市场是我们的立身之本、生存之基。农户小额贷款是最贴近农户、最受欢迎的信贷产品，也是农合机构巩固农村阵地的优势产品。各行社务必要提高认识，将农户建档评级工作作为巩固发展根基的战略举措，做实基础、做精主业。务必要强化措施，持续推动“双基联动”工作往实里走、往深里走，通过持续开展“双百佳”创建活动，总结经验、推广应用，提升“双基联动”工作质效。要按照省联社农户小额信用贷款管理办法，明确农户建档评级授信工作的具体方法和操作流程。加大调研力度，深入查找预授信户数减少、授信签约率下降的具体原因。要制定2019年农户建档评级授信工作推进计划，扎实推进，确保年度内完成系统内授信工作，切实提升授信签约率。在巩固建档覆盖面的基础上，不断夯实农户档案信息，为线上信贷业务打好基础。跟踪已签约农户的用信情况，加大宣传，优化服务，合理引导农户资金使用习惯，不断提高农户小额信用贷款用信率，确保农户小额信用贷款持续增长。三是大力支持民营及小微企业。近一年来，各级政府、相关部门出台了大量支持民营及小微企业发展的指导意见，各行社务必以高度的政治意识和发展的紧迫感，加大对民营及小微企业的支持力度。要扎实落实《省联社办公室关于缓解民营和小微企业“贷款难、贷款慢、贷款贵”十三条措施的意见》，单列信贷计划、强化考核激励。强化贷款专营管理，选优配强企贷中心人员力量，提升业务素质，切实发挥出专营效能。务必持续改进工作作风，加大对辖内重点项目、民生类企业、纳税大户、涉农龙头企业、职业农民等客户群体的精准营销力度。建立金融顾问制度，提升客户经理的主动营销意识，主动跑政府、跑市场、跑企业，善于抓住“战机”、主动寻求“商机”、并努力促成合作。全方位开展民营和小微企业建档评级授信，缩短工作流程、阳光办贷，创新信贷产品，优化管贷方式，着力加大信贷投放。加强与担保公司、保险公司的联系，建立多方参与、风险共担机制，增强风险防控合力。积极对接地方政府、人民银行和银保监分局，完善风险补偿、尽职免责机制，促成提高民营及小微企业不良容忍度等配套政策机制的落地。确保年末实现小微企业“三个不低于”和“两增两控”的目标。四是加大优势产品推广运用。各行社要加大对“家乐贷”、“家福贷”、“住房按揭贷款”等个贷产品推广力度，特别是“家福贷”作为主打产品和主推业务，要充分发挥管理优势、利率优势，迅速抢占消费信贷市场。要持续掌握市场需求的变化，依据客户需求加大产品创新，不断满足客户购房、购车、装修等消费需求，不断加强对教育、健康、旅游等产业的信贷支持，寻找、打造新的业务增长点。五是做好扶贫贷款管理和风险管控。今明两年是打赢脱贫攻坚战的最后阶段和关键之年，各行社务必提高政治站位，持续做好金融扶贫，对“三有一良好”的贫困户，积极给予信贷支持。在满足贫困户有效贷款需求的同时，全力做好存量小额扶贫贷款集中到期的风险化解。经摸底统计，今年将有8.66亿元扶贫小额贷款陆续到期，扶贫小额贷款逾期风险逐步显现。各行社要加强日常监测分析，一户一策，提前制定清收措施，着力化解逾期风险。加强与当地党政、扶贫和财政部门的汇报、沟通，凝聚镇（办）驻（联）村包扶干部、第一书记、村两委成员和信贷人员等“四支力量”合力，做好逾期贷款清收。加强宣传和舆论引导，让贫困户增强信用观念、明确责任主体。对恶意逃废银行债务的行为，除纳入“黑名单”外，要依法起诉和公开曝光，避免个别违约行为形成“破窗效应”。对确已发生的贷款损失，积极协商相关部门按照精准扶贫贷款风险补偿金管理办法规定的流程，严格审核审定后，按比例分担损失，使用风险补偿金偿还贷款。
（三）全力清降化解，抓好不良贷款管控
各行社要按照“见底、堵新、收旧”的总体思路，坚持“真实分类，夯实基础，防新收旧，严管严处”，“多措并举，全力清降，内外一致，注重实效”，以量比双降、真实反映、强力推进表外贷款清收管理，彻底清理内部职工不良贷款为目标，强化考核，全力以赴完成年度不良贷款清降任务。一是要严把贷款出口关，确保新增贷款质量。各行社要按照省联社2019年信贷投向管理指导意见，对信贷的区域布局、行业布局有规划、善管理，通过多种渠道采集信息，提升对客户综合研判能力，避免非理性的信贷增长，避免信贷投放“先天不足”。要严格按照“十个严禁”的信贷纪律要求，严格落实“三查”制度，筑牢防线，夯实基础，严把贷款出口关。学习借鉴外地好的经验，根据自身实际，坚持三做三不做，即“做小不做大、做实不做虚、做土不做洋”，坚持“姓农、姓小、姓土”。既要抓住机遇、谋求发展、争先进位，又要提高质量、依法合规、稳健经营，确保各项业务健康可持续发展。二是多措并举加强表内不良贷款清降。各行社高度关注表内不良管控的严峻形势，3月末，全市表内不良贷款虽然较年初下降，但是4月22日系统跑周期后，表内不良贷款反弹1.7亿元，余额较年初不降反升8496万元，全市表内不良贷款清降压力仍然较大。各行社要继续开展不良贷款清收攻坚活动，领导班子要带头包抓清收扛硬肩，开展全员清收攻坚，积极争创“十优清收团队”和“百佳清收能手”，形成良好的清收氛围。同时要采取借新还旧、转贷盘活、依法清收、以物抵债、资产转让、第三方协助清收等方式全力清收化解表内不良，确保清降任务完成。三是刀口向内强化清收内部员工不良贷款。各行社要加强内部员工自贷、担保、责任营销及重点关系人等不良贷款清收，按照省联社《内部职工不良贷款专项清理活动（2019年）实施方案》，明确时间节点，落实责任和清收任务。省联社对拒不认账、拒不配合、拒不清收、拒不代偿的责任人将从严从重从快处理。各行社要教育、警示相关人员不抱侥幸心理，不存观望心态，督促极力处置化解，打好内部员工不良贷款清收歼灭战。同时，充分利用各级政府大力化解金融风险的良好机遇，加强与地方政府、纪委、监委、司法等机关的沟通对接，运用多种手段层层加压，全面开展涉政不良贷款清收。四是夯实责任加大表外不良贷款管理和清收。全市表外不良贷款余额大、占比高、一季度清收进度差。各行社要发挥特殊资产管理部（岗）的效能，加强表外不良贷款的管理、清收和处置。夯实表外不良贷款信贷档案资料、债权风险管理等工作的管理责任，严防法律诉讼失效。五是加强“双逾”和关注类贷款管控。各行社要加强逾期90天以上贷款和关注类贷款的管理、监测、处置化解。通过催收、借新还旧等多种手段和方式强力清降逾期90天以上贷款。对反映不实的不良贷款加速处置化解和调实入账，已调实的要加快处置进度。加强清息和到期时点的信贷监测，及早提醒客户按时结息和处置应对，避免因管理不善而导致的信贷风险。六是完善考核机制。各行社务必要认真研究《全省农合机构2019年不良贷款清降目标责任考核办法》，全面掌握考核标准、考核规则和奖惩措施。省联社对四大项计分指标进行了细化，分档计分，奖惩力度大，重奖重罚，与高管任职挂钩，既有经济奖罚，又有组织处理，并且采取月评比、季通报。各行社要好好学习，认真领会，对照考核指标，逐项落实措施，争取都拿奖励，不受惩罚。并且要围绕“表内不良贷款量比双降”、“本息逾贷比不超过100%”、“表内外不良贷款总量下降”三条“红线”，结合自身实际制定考核细则，将员工的切身利益与岗位职责挂钩、与清降进度挂钩，加大奖惩力度，确保表内外不良贷款清收完成任务。七是扎实开展各项排查。各行社要按季开展信贷领域违规行为专项排查，督促全员对“十个严禁”做到应知应会、认识准确、领会深刻。要深查细查、查纠结合，要严明纪律，敢于碰硬，敢于向信贷违规行为亮剑。对查出的问题，要建立整改台账，限时整改逐一销号，及时、有效解决信贷领域的突出问题。扎实开展冒名贷款、垒大户贷款和抵质押贷款专项排查与整治工作，按照“统一部署、分级开展、联动配合”的方式，明确排查与整治工作流程、工作方法和排查重点，通过审查信贷资料、系统筛查、走访座谈、排查资金去向等方法，做好排查落实。逐社逐笔核对抵质押贷款抵质押物的有效性、真实性和合规性，确保排查质量。省联社将专项排查和整治工作结果纳入2019年行社经营目标责任考核中，各行社务必按照省联社实施方案的时限要求，扎实推进、认真落实。对自查和各类检查发现的问题认真整改，切实提升辖内信贷资产质量。涉及授信集中度超标行社要高度重视授信集中度的风险管控，建立贷款集中度监测台账和压降进度台账，动态掌握变化情况，逐户制定切实可行的压降工作方案。通过与超标贷户协商压降信贷规模，或通过增加收入、加大不良贷款清收、增资扩股等方式不断提高资本净额，尽早化解集中度超标风险。
（四）努力增收节支，持续提升财管能力
一是加强资产运营，努力提增财务收入。各行社要加大实体贷款投放，提高收息率，增加主营业务收入。要密切关注票据、资金、债券市场，加强富裕资金运用；积极开展业务，扩大中间业务收入渠道；加大清收表外不良贷款，向表外资产要效益；压降非生息资产占用，加快抵债资产变现处置。二是关注负债成本，加大管理成本管控。关注存款的付息成本及资产的运营收益，合理确定存款利率定价；严格控制管理费用，尽力压降不必要的费用列支，根据“成本收入比”控制经营成本，促使该项指标控制在合理范围以内。三是严守财经纪律，严格执行财务管理制度。各行社要规范集中采购、费用支出流程，严禁逆程序列支费用、滥发福利和违规分红等行为；不断完善内部财务管理制度，严格遵守省联社业务及管理费规范，开展业务及管理费规范管理自查自纠，规范财务行为。四是加强流动性风险管理。明确管理责任，加强部门协同，逐步完善资金预测、统计和管理机制，加强日常监测，关注指标变化，及时分析流动性状况，合理配置各类资产，提高流动性风险防范能力。五是加强会计基础管理。各行社要坚持日常会计检查，巩固会计基础等级达标考评成果。不断加强会计运营管理，提高后督、对账工作效率，加强风险预警对柜面业务的风险监测，有效防范柜面业务操作风险。继续开展柜员等级评定，利用网络学院、内训师队伍等资源，提高柜员业务技能。积极组织业务技能比赛，为全市第七届业务技术比赛及全省第六届业务技能比赛储备人才。
今年以来，银行间债券市场资金利率大幅波动，5月份以来，随着逆回购的启动和法定存款准备金率的下调，加之政策放松预期的增强，银行间市场资金利率明显下跌。
现在，市场参与者都很关注未来银行间市场资金面的波动情况，我们的总体观点是，三季度资金面的宽松程度仍取决于政策层面的运用。
下面我们具体来考察外汇占款、财政存款、公开市场操作、存款变动和流通中现金的变动情况，这几部分资金的变动量之和大致可以解释银行市场资金的增减量。
历史数据显示，外汇占款增量变动与人民币的升值幅度之间的相关性较强。今年以来，人民币对美元稳中走贬，外汇占款的月增长量也明显下行。今年1至4月，外汇占款月均流入量只有不到600亿元。
财政存款的变动则呈现明显的季节性。一般而言，三季度财政存款会出现正增长，从而要抽离银行间市场同等数额的资金。2007年至2011年，三季度财政存款的正增量在1500亿～3500亿之间波动。
公开市场操作方面，Wind统计显示，截至6月13日，三季度公开市场的到期量为2690亿元。为平滑到期资金的分布，预计三季度央行仍将运用28天正回购回笼部分资金。按照二季度回笼力度，预计将回笼近一半的到期资金。
存款变动方面，由于外汇占款流入放缓，基础货币派生存款的速度也在下降。预计今年三季度的存款增量不会高于上年三季度，即低于7000亿元。这意味着因存款增长导致的法定准备金上缴额应不高于1400亿元。
此外，银行为备付正常的储户取款需求，一定会保有一定的现金，即流通中现金。流通中现金越多意味着银行能在银行间债市动用的资金越少。近几年，三季度M0增量在2000亿元左右。
总结以上几个方面，我们可以粗略估算出资金的增减量约为：600×3+（-2000）+（2690/2）-1400-2000= -2255亿元。
因此，以上几部分对于资金面的净影响是负面的：即资金净增量为负。这意味着资金余额的下降和货币市场资金利率的上行压力。从基本面来看，央行应该会进一步下调法定存款准备金率以对冲上述负面影响，从而使资金利率保持在低位震荡。
环顾环境，欧债危机存在较大不确定性，美国经济复苏步伐也在放缓。中国5月份的经济数据相比4月份略有改善，但有工作日因素的影响（今年5月份的工作日较上年多2个工作日）。数据显示，5月份中长期贷款占比较4月略有上行；实际消费增速企稳略有反弹。经济数据的略有改善与5月份发改委加快项目审批和国务院出台刺激消费新政有关。然而，鉴于“4万亿”的后遗症，此次出台的刺激政策规模较上次小得多，且在项目选择上更多考虑了结构性调整的因素，因此，经济企稳反弹力度较小，不排除今年经济出现L形走势的可能。
一、债券发行情况
（一）央行票据和政策性金融债发行大幅增加
2007年第1季度，债券发行量较去年同期大幅增加，同比增长37.47%，主要表现为央行票据和政策性金融债券发行量增加。前三个月，银行间债券市场累计发行债券21321.5亿元。其中：财政部发行记账式国债860亿元；人民银行发行央行票据18,230亿元;政策性银行和商业银行发行金融债券1170.7亿元;企业发行短期融资券620.8亿元。截至3月底，债券市场托管量为10.23万亿元,其中银行间债券市场托管量为9.83万亿元，占债券市场托管量的96.09%。（见图表5）
相对于上月债券发行市场的清淡，3月，银行间债券市场债券发行量放量增加。增量主要包括：一是央票发行量快速增加；二是三家政策性银行均发行了一定数量的政策性金融债券；三是年初以来，商业银行首次发行普通金融债券和次级债券；四是短期融资券发行量较大。3月份共发行债券11,702.6亿元，较2月份增加517.1%。其中财政部发行记账式国债560亿元;人民银行发行央行票据9660亿元;政策性银行发行政策性金融债券670.7亿元；商业银行发行普通金融债券190亿元，发行次级债券250亿元;企业发行短期融资券371.9亿元。
（二）期限结构以中短期为主
一季度，银行间债券市场发行的债券以中短期债券为主，同时也发行了一定数量的长期债券。其中，债券市场发行1年及以下债券（不含央行票据,后同）1280.8亿元,占比41.4%;发行1年以上到10年债券1450.7亿元,占比46.9%;发行10年以上债券360亿元，占比11.6%。（见图表6）
从期限结构变化趋势看，3月份,短期和长期债券发行比重较上月明显上升,其中:1年及以下债券占比40.7%,1年以上到10年债券占比41.6%，10年以上债券占比17.6%。
二、公开市场操作情况
2007年第一季度，人民银行针对银行体系流动性总体宽松的情况，搭配使用公开市场操作和存款准备金等对冲工具，基本全额对冲外汇占款投放的流动性。一是加大央行票据发行力度。第一季度受春节前后现金大量投放回笼以及新股密集发行等因素影响，银行体系流动性存在较大波动性，中国人民银行合理安排操作工具组合与期限结构，累计发行央行票据1.8万亿元,同比多发行0.5万亿元。3月末，央行票据余额为3.9万亿元，比上年末增加0.9万亿元。二是适时延长央行票据期限。为缓解央行票据集中到期投放流动性的压力，于1月底重启3年期央行票据，与1年期和3个月期央行票据相互配合，收回银行体系多余流动性。第一季度3个月期、1年期和3年期央行票据分别发行3570亿元、10020亿元和4640亿元。三是适量提供短期流动性。为支持春节前商业银行支付清算需要，通过短期逆回购操作向银行体系注入流动性900亿元，不仅缓解了节前金融机构的资金压力，而且为央行票据发行创造了相对平稳的市场环境。四是市场化发行央行票据与定向发行央行票据相结合。在保持市场化发行央行票据力度的同时，于3月初对部分贷款增长较快且流动性充裕的商业银行定向发行3年期央行票据1010亿元，既有效收回了流动性，也对信贷增长较快的机构起到警示作用。五是引导央行票据发行利率适度上行。配合3月中旬存贷款基准利率上调，3月份以来3个月期、1年期和3年期央行票据发行利率分别上升12个、18个和22个基点，同时影响市场利率适度上行，发挥市场利率调节资金供求关系的作用。（见图表7）
三、拆借交易情况
（一）同业拆借获较大幅度增长，交易期限以隔夜为主
2007年1～3月，同业拆借市场交易活跃，市场流动性总体充足，交易量放量增加。前三个月同业拆借成交9641.5亿元，同比增长153.1%。3月份，同业拆借成交3788.2亿元，较上月增长21.2%;交易品种以1天为主，1天品种占本月全部拆借交易量的62.4%。（见图表8）
（二）货币市场利率水平总体较低，市场流动性较宽裕
货币市场利率受货币政策操作、春节因素和新股发行影响有所起伏，季末在央行操作有效引导下出现上升，但第一季度利率水平总体较低，市场流动性较宽裕。3月份同业拆借加权平均利率为1.74%，比2月份下降93个基点；7天品种加权平均利率1.99%，比2月份下降104个基点。3月末，7天品种质押回购利率和7天Shibor 均为1.97%。短期利率2007年以来继续明显受到新股特别是大盘股融资的影响，其中2月12日受中国平安发行新股融资389亿元影响，当天7天品种质押回购利率升至新峰值4.6%，比2006年峰值（4%）上升0.6个百分点。（见图表9）
四、债券流通市场分析
（一）银行间债券市场交易量大幅增加
银行间市场2007年3月交易结算量大幅放量。本月22个交易日共发生结算15701笔，结算量42,619.22亿元，分别较上月增加5583笔（增幅55.18%）和12,868.75亿元（增幅43.26%）。本月单笔平均结算量与上月基本持平，为2.71亿元，日平均结算量1937.23亿元。（见图表10）
（二）回购市场交易保持活跃，交易量同比大幅增加
第一季度，回购市场交易保持活跃，交易量同比大幅增加。1～3月份，债券质押式回购成交7.71万亿元，同比增长51.8%。回购（包括质押式和买断式）市场上，国有商业银行净融出资金明显增加，当季净融出资金3万亿元。2007年第一季度国有商业银行贷款投放较多，同时在银行间市场净融出资金明显增加，表明国有商业银行资金较宽松。其他金融机构和外资金融机构净融入金额增长较快，资金需求较大。（见图表11）
1．质押式回购。2007年3月银行间质押式回购交易量平稳增长，本月共结算7245笔，结算量29,784.71亿元，结算笔数和结算量分别比上月增加37.32%、25.26%。从期限品种看，7天以下品种最为活跃，其中R01D结算量继续遥遥领先，R07D 和R03D分别位居第二和第三，三类品种结算量分别为13168亿元、9333.67亿元和4339.90亿元，分别占本月质押式回购交割总量44.21%、31.34%和14.57%。
从质押券种的选择来看，政策性银行债和央票取代国债成为应用于质押业务的主要品种。当月使用政策性银行债完成质押业务10,560.73亿元，占质押式回购业务总量的35.46%;使用央票完成质押业务9334.34亿元，占31.34%;使用国债完成的质押业务结算量8103.92亿元，占27.21%。
从资金流向来看，全国性商业银行和政策性银行仍是资金的主要融出方，其余机构均为资金的净融入方。全国性商业银行当月净融出资金量高达21811.40亿元;城市商业银行、农村商业银行、外资银行和信用社则是主要的资金融入方，净融入量分别为9235.02亿元、3874.5亿元、2714.21亿元和2242.46亿元。
2．买断式回购。买断式回购交易2007年3月呈增长趋势，共发生结算139笔，结算量253.11亿元，结算笔数和结算量分别比上月增加51笔和91.08亿元。从交易方向来看，全国性商业银行和城市商业银行是主要的逆回购方，证券公司和信用社则为主要的正回购方。
（三）远期交易异常活跃
2007年3月远期交易异常活跃，从成交情况来看，本月共成交138笔，成交量270.04亿元，较2月份的50.7亿元增加了4倍多。从期限品种来看，本月成交量主要集中于7天和14天品种，其成交量分别为217.45亿元和36.99亿元。从成交的债券品种来看，采用的交易券种主要为流动性较好的央票和政策性银行债，其成交量分别占到总成交量的58.70%和25.48%。从参与方来看，主要参与者类型为股份制商业银行、城市商业银行、国有银行、证券公司和外资银行。
（四）银行间现券交易活跃
受市场资金需求较大影响，第一季度现券市场交易较活跃，银行间债券市场现券交易累计成交2.6万亿元，日均成交438亿元，增长14%。交易所国债现券成交317亿元。作为债券市场利率风险管理的有效工具，利率互换交易自2007年以来增长迅速，有效地发挥了维护金融稳定、促进金融市场发展的积极作用。第一季度，利率互换交易本金额达391亿元，超过了2006年全年的成交本金额。债券远期交易比较活跃，第一季度共成交347亿元，主要集中在短期产品。
2007年第一季度，银行间现券市场上，国有商业银行是主要的净买入方，净买入2485亿元，同比增长65.3%。其他商业银行和证券基金公司资金需求增加较多，分别净卖出现券3299亿和898 亿元，同比分别增长93%和6.3倍。证券基金公司资金需求明显增加,主要是受当季股票市场交易活跃的影响。
从参与交易的券种看，2007年3月央票交易量巨幅猛增，国债、政策性银行债和短融的现券交易量也有所增加，企业债的现券交易量明显缩小。央票以月结算量8097.62亿元的庞大规模排在现券交易榜首位，占总现券结算量的65.26%;其次为国债,其月结算量1405.05亿元,占总结算量比重为11.32%；政策性金融债和短融的月结算量（及占总结算量的比例）分别为1363.43亿元（10.99%）、910.36亿元（7.34%）。
从流动性看，2007年3月份银行间现券市场交投踊跃，整体换手率为12.12%，比上月高6个百分点。短期融资券仍然是流动性最好的品种，月度换手率为34.24%；其次为央票和国际机构债，月度换手率分别为19.67%和14%；政策性银行债和国债流动性水平仍然不高，但政策性银行债流动性要优于国债，二者换手率分别为5.85%和4.89%。(见图表12)
（五）柜台市场交易受到股市走牛影响继续下滑，以卖出为主
2007年3月，商业银行柜台国债市场投资者数量达到了2337,919个，比上月增加了100,477个。柜台交易结算量也受到股市走牛的影响继续下滑，且仍以卖出为主。本月共结算4496笔，结算量2.40亿元，具体买入0.23亿元，卖出2.17亿元，净卖出额为1.94亿元。从个券来看，柜台品种得到丰富，新增的两只国债分别为1年和10年期品种，目前共计已有20只债券在柜台发售。从本年累计结算量来看，工行是承办业务量最大的机构，其次为建行和农行。从券种来看，061701（储蓄国债）是买卖最为活跃的券种。
（六）交易所市场行情上涨，交易量萎缩
2007年3月，交易所国债指数高位盘整，月初开盘指数114.26点，月末收于114.51点，月末较月初微涨0.25点。交易所国债市场交易量总计达1217.84亿元，较上月缩减45.51亿元。上海证券交易所国债现券成交量81.78亿元，较上月减少27.93亿元，减幅25.88%；国债回购成交量1136.06亿元，较上月增加367.11亿元，增幅47.74%。深圳证券交易所现券成交量32.71亿元。（图表13）
五、债券市场价格走势分析
（一）银行间市场债券价格稳步回落，各期限债券收益率均有所上升
年初以来，银行间市场债券价格稳步回落，各期限债券收益率均有所上升。2007年前3个月，债券市场总体保持平稳。银行间市场债券指数略有下降，交易所市场债券指数略有上升。银行间市场债券指数由年初的116.79点降至3月末的116.51点，微跌0.28点，跌幅0.24%;交易所市场国债指数由年初的111.39点升至3月末的111.73点,上升0.34点,升幅0.31%。(见图表14)
（二）收益率曲线呈现陡峭化趋势
3月份，银行间债券市场国债收益率曲线总体上行，而长期债券收益率上升相对明显，收益率曲线呈现陡峭化趋势。与以往光滑曲线不同，3月在一些关键期限点上，收益率曲线分化出了几个明显的拐点，如3年期和10年期品种。研究表明，这与一级市场的发行品种有关。当期3年期品种供给量偏多，相应地收益率必然有所上行；同时，本月发行的一期10年期品种国债也激活了一些期限相近品种在二级市场的活跃度，但由于市场对紧缩货币政策的预期，该品种在市场上的收益率得以重估，且被市场空头气氛一致抬高。从各期限品种的走势来看，流动性最好的5～7年期品种收益率上移幅度最小，10年期以上品种上移幅度最大。1年期以下品种平均上移11BP；10年期品种上移27BP；10年期以上品种平均上移17BP。（见图表15）
六、债券余额分析
截至2007年3月末，在中央结算公司托管的债券总量已突破10万亿大关，达10.23万亿元，较上月托管量增长了8.83%，托管只数也达到了794只，比上月增加45只。其中，银行间市场可流通量本月继续增长，月末达9.27万亿元，占债券总托管量比重90.62%；交易所可流通量和商业银行柜台市场可流通量均有不同程度缩减，托管量和托管占比分别为0.35万亿元（3.42%）和0.05万亿元（0.49%）；不可在上述市场流通量0.57万亿元，占5.57%。
从托管的主要品种来看，3月，央票托管量出现猛增，月末托管量达4.12万亿元，占40.24%，国债托管量也有所增加，月末为2.91万亿元，占市场托管总量的28.48%；政策性银行债有所减少，托管量2.33万亿元，占22.76%;商业银行债券0.28万亿元,占2.69%;企业债0.29万亿元，占2.80%；短期融资券0.27万亿元，占2.60%。
从托管期限来看，除3～5年期和7～10年期品种有所减少外，其余品种都有所增加。1年期以下品种月末托管量4.20万亿元，占市场托管总量的41%；1～10年期品种月末托管量4.83万亿元，占47%；10年期以上品种1.20万亿元，占12%。（见图表16）
从投资人持有结构来看，2007年3月除农村商业银行和个人投资者以外，其余各类机构投资人均表现为持有量的净增加。全国性商业银行、保险机构、非银行金融机构和城市商业银行作为当前债券市场的主要投资人，其持有量分别为6.49、0.73、0.67和0.63万亿元，分别占市场总份额的63.47%、7.15%、6.53%和6.15%。
七、股票交易情况
（一）股市总体成持续上扬走势，股指创历史新高
年初以来，股票市场交易持续活跃，股指总体呈现震荡上扬走势。上证指数年初为2715.72点，3月末收于3183.98点，上涨468.26点，涨幅为17.2%。3月份，上证指数大幅上扬。2月27日股指大幅下跌后，3月份上证指数稳步回调，3月19日再次收于3000点以上，此后上证指数不断上行，月底收于3183.98点。3月，上证指数上升386.79点，升幅为13.8%，股市交易量随股指上升放量增加。（见图表17、18、19）
（二）股票市场规模
2007年以来，股票市场保持快速发展态势。由于国民经济平稳快速增长，股权分置改革积极效应继续显现，投资者投资股票基金市场意愿明显增强，第一季度投资者开户数新增871万户，是2006年全年新增数的1.7倍，市场成交额创历史新高。
2007年3月底，我国境内上市公司（包括A、B股）数量为1461家，较上月增加8家；总股本为15,456.57亿股，同比上升102.06%；市价总值为128,033.36亿元，较上月增加15,163.36亿元。其中，流通市值为38,972.49亿元，较上月增加4936.49亿元。3月份投资者开户数8724.76万户，较上月增加401.76万户。（见图表20）
（三）股票发行情况
2007年第一季度，企业在境内外股票市场上通过发行、增发和配股累计筹资865亿元，是上年同期12倍。其中，A股筹资846亿元，H股筹资2.2亿美元。（见图表21）
（四）股市交易情况
2007年第一季度，沪、深股市累计成交7.5万亿元，同比多成交6.4万亿元，成交额已接近2006年全年交易量；日均成交1316亿元，同比增长5.6倍。2007年第一季度上海证交所股票交易累计成交金额为49932.51亿元，同比增加612.09%。日均成交金额876.01亿元，同比增加599.58%；一季度累计股票成交数量为6227.11亿股，同比上升338.11%；日均成交109.25亿股，同比增加330.46%。
2007年一季度深圳证交所股票交易累计成交金额为25,099.89亿元，同比增加500.15%。日均成交金额440.35亿元，同比增加489.65%；一季度累计股票成交数量为3115.73亿股，同比上升242.74%；日均成交54.66亿股，同比增加236.78%。（见图表22）
八、外汇市场
2007年第一季度，银行间即期外汇市场成交量迅速增长，询价市场的主导地位进一步突出，占银行间即期外汇市场成交量的比例超过99%。银行间远期市场共成交53.2亿美元，同比增长55.8%;人民币掉期市场共成交557.2亿美元，超过2006年后9个月的成交量总和（2006年4月份开办）。掉期成交主要集中在3个月期限内的即期/远期掉期交易，占全部人民币外汇掉期成交额的81.3%。外汇市场会员进一步扩大。截至3月末，银行间外汇市场即期、远期和掉期市场会员银行分别为265家、80家和71家。
第一季度，银行间外汇市场八种“货币对”累计成交折合246亿美元，成交品种主要为美元/港币、美元/日元和欧元/美元，成交量合计占全部成交量的74.1%，同比下降14个百分点，主要是美元/港币成交量同比下降较多。（见图表23）
九、期货市场
2007年3月，国内期货市场整体运行平稳，成交活跃。3月全国期货市场共成交期货合约35,093,176手，同比下降4.47%，环比增长44.94%;成交金额为21,343.76亿元，同比增长25.5%，环比增长60.29%。1～3月份，全国期货市场累计成交量为100,058,308手，同比下降0.16%;累计成交额为54,632.27亿元，同比增长30.54%。
（一）分交易所情况
2007年3月，上海期货交易所当月成交量12,652,904手，同比增长31.86%，环比增长63.18%，占全国市场份额的36.06%;成交额15,493.93亿元,同比增长62.58%,环比增长70.08%，占全国市场份额的72.59%。上海期交所1～3月份累计成交量32,932,026手，同比增长43.58%；累计成交额38,257.19亿元，同比增长73.99%。
3月，大连商品交易所当月成交量13,353,068手,同比下降38.86%，环比增长12.94%,占全国市场份额的38.05%；成交额3252.08亿元,同比下降42.69%，环比增长11.56%，占全国市场份额的15.24%；大商所1～3月份累计成交量46,475,808手，同比下降29.88%；累计成交额10,600.23亿元，同比下降28.51%。
3月，郑州商品交易所当月成交量9,087,204手，同比增长71.38%，环比增长96.03%,占全国市场份额的25.89%;成交额为2597.74亿元，同比增长9.51%，环比增长101.24%，占全国市场份额的12.17%。郑商所1～3月份累计成交量20,650,474手,同比增长;累计成交额5774.85亿元,同比增长14.66%。（见图表24）
（二）分品种情况
2007年3月，上海期交所期铜合约的交易量为1929940手，同比增长79.22%，环比增长133.6%；交易金额为5768.26亿元，同比增长126.62%，环比增长161.13%。期铝合约的交易量为748,922手，同比下降62.12%，环比下降3.91%；交易金额为731.54亿元，同比下降62.8%，环比下降4.46%。锌合约的交易量为71,160手；交易金额为104.5亿元。天然橡胶期货合约的交易量为7,747,324手，同比增长94.32%，环比增长41.55%；交易金额为8216.39亿元，同比增长98.74%，环比增长38.36%。上海期交所燃料油期货合约交易量为2,155,558手，同比下降15.63%，环比增长219.31%;交易金额为673.24亿元，同比下降23.84%，环比增长242.86%。（见图表25）
2007年3月，大商所黄豆一号期货合约的交易量为2，670，254手，同比增长87.51%，环比下降4.01%；交易金额为854.78 亿元，同比增长122.67%，环比下降2.82%。黄豆二号期货合约的交易量为912手，同比下降99.93%，环比下降37.02%；交易金额为0.31亿元，同比下降99.91%，环比下降34.95%。玉米期货合约的成交量为6,379,588手，同比下降36.81%，环比增加16.03%；交易金额为1072.15元，同比下降25.94%，环比增加14.819%。豆粕期货合约的成交量为3852800手，同比下降36.33%，环比增加23.08%；交易金额为1029.11亿元，同比下降26.3%，环比增加23.73%。豆油期货合约的成交量为44,9514 手，同比下降84.67%；环比增长9.23%;交易金额为295.73亿元,同比下降80.66%，环比增长9.79%。（见图表26）
2007年3月，郑商所一号棉期货合约的交易量为179,984手，同比下降69.51%，环比增长203.97%；交易金额为124.64亿元，同比下降71.4%，环比增长201.92%。白糖期货合约的交易量为3543,834手，同比增长6.94%，环比增长118.49%；交易金额为1398.82亿元，同比下降17.66%，环比增长129.7%。PTA期货合约的交易量为251,432手，环比下降39.37%；交易金额为105.86 亿元，环比下降38.7%。强筋小麦期货合约的交易量为5109,766手，同比增长290.93%，环比增长101.37%；交易金额为968.07亿元，同比增长312.96%，环比增长107.06%。普通小麦期货合约的交易量为2188手，同比下降89.32%，环比下降2.93%；交易金额为0.35亿元，同比下降88.59%，环比下降4.89%。（见图表27）
通过在xx银行xx支行这两个月的工作学习，我在各位领导和同事的帮助和鼓励下已经逐步地走向工作的正轨。各项工作也在努力地完成。截至现在，我营销信用卡申请件125张、金卡8张、贵宾卡2张、以及营销信诺保险106万、个贷40万。虽然在信用卡的营销上还远远达不到指标，但是我总结了问题的所在，是我平时的营销不到位，没有努力地去搜索身边的每一位客户，其实在大堂工作，客户资源是非常丰富，但是我的各项营销都做得很差，比如说金卡和金葵花卡的营销都非常不理想，这和我平时对工作的细心度有关系，所以在以后的工作中，我一定会努力改进不足，多向身边的同事学习请教他们的经验，要观察并发现潜力客户。积极推动基金、网上银行专业版以及信用卡的营销。把各项营销工作提升上一个台阶。
除了在营销工作上要努力提升外，作为一个大堂服务人员，要时刻以一个大堂经理的职责做好每一项工作。因为大堂经理的一言一行都第一时间受到客户的关注。所以要求自己的综合素质必须相当高。除了对银行的所有业务知识要熟悉并专业的了解和掌握之外，对客户更要服务周到、热情大方以及耐心引导。
第一季度的工作马上就要就要结束了，总结不足的地方要积极改进，努力创新，争取在季度末把这整个季度落下的工作补充上去。在第二季度中，我具体的工作安排是：不段学习新的业务知识，大力推展基金和网上银行专业版，最重要的是要大力营销信用卡，目标是争取每月的过件率要达到120，力争出色完成二季度的工作。在工作中展现自己，超越自己。
三季度工作和经营情况
至今年九月末，全行人民币存款**亿元，比年初增长**亿元，增幅**%，其中储蓄存款比年初增长**亿元，余额达**亿元，增幅**％，对公及其它存款余额**亿元，比年初增加**亿元。
人民币贷款余额**亿元，比年初增放**亿元，增幅达**％。其中农业经济组织、农户贷款余额**亿元，比年初增长**亿元；民营、个私、股份制中小企业贷款余额**亿元，比年初增长**亿元；中小企业贷款占总贷款**％。
9月末，国际业务外汇存款余额**万美元，比年初增长**万美元。国际结算量**万美元，比去年同期增加**万美元，其中出口结算量达**万美元,较去年同期增加**万美元；进口结算量**万美元，比去年同期增加**万美元。结售汇合计**万美元，比去年同期增加**万美元。外汇贷款余额**万美元，比年初增长**万美元；人民币打包贷款**万元，比年初增长**万元。
九月末不良资产余额**亿元(包括抵贷资产**亿元)，比年初减少**万元，不良资产占比**％，比年初下降2个百分点。今年三季度，贷款综合收息率**％，比去年同期增加3个百分点，1-3季度我行实现帐面利润**万元。
今年三季度，我们主要抓了以下几方面工作：
（一）狠抓组织资金，稳步拓展市场份额。
存款始终是银行经营的根本；份额代表着地区竞争的地位。今年上半年我行存款总额虽然实现了时间过半，任务过半，但在同业竞争中，我行新增存款额较本地区其他行存在较大差距，总存款占全市的份额由年初22.4%下降到20.6%。面对这一情况，我们充分认识到“逆水行舟，不进则退”，三季度，我们一步不松抓组织存款，一着不让拓市场份额。
一是为帮助各支行调动员工积极性，激发员工工作热情，长久保持组织资金的高昂斗志，在激烈的市场竞争中，打好组织资金漂亮仗，力争市场份额有更大的突破，向我行独立运行十周年献礼，8月18号，独立经营以来第一次在晚上召开了各支行行长会议，全面动员，紧密部署了“结对子、争份额、比贡献、争市场组织资金竞赛”活动。竞赛将全市32家支行按市场份额水平和所处经济环境结成14组，分别下达各自目标任务，捆绑式竞赛考核，为我行存款的增加，市场份额的扩大起到了有力的推动作用。
二是通过对市场份额较低支行的排队，分析我行组织资金工作存在的考核不力，激励不力等具体问题和不足，8月24日，再次召集市场份额在本镇低于他行，当年新增少于他行，考核力度不大的20位支行行长，在**支行举行现场会。再一次鼓劲增压，敲响了结对子、比贡献、争份额的战鼓。通过看**支行营业大厅的宣传氛围，和张榜公布的全体员工每月组资业绩和每季考核结果；听**支行组织资金实行公开、公正、透明考核的经验做法和强考核，扩份额，促进各项业务稳健发展的汇报；20位支行行长纷纷上台表示，一定坚定必胜的决心与信心，发扬好领先精神、拼搏精神、吃苦精神；营造好宣传氛围、考核氛围、组资氛围，创造出新的业绩。
同时，为让全行干部员工通过与兄弟支行的对照比较，更加清楚自己存在的差距，和在整个农商行中的排名，做到知己知彼，百战不殆，我们开办了每周一期《结对子、争份额、比贡献、争市场组织资金竞赛简报》，每周公布存款情况，跟踪各支行组织资金竞赛动态，定期介绍组织资金做法，营造了你追我赶、共同进步的浓烈气氛。9月末总存款比6月末增长了14亿元，存款市场份额得到稳步拓展。
（二）投身先进性教育，支持地方力度再提高。
三季度，时值**商业银行党委保持共产党员先进性教育活动开展，我们在行党委领导下，统一部署，精心组织，周密安排，求真务实，积极投身到保持共产党员先进性教育活动之中，做到以先进性激发员工工作积极性，以先进性体现支持地方发展的责任性，以先进性提升地方银行声誉。
以支持地方发展为己任，构建“三走进，三服务”长效机制。一方面继续强化“三农”意识，积极支持“三农”发展。大力培植农业支持典型，扩大农业支持面。先进性教育活动中，我行党委成员每人联系一个农业产业企业，即：**神龙蛇业，**九州果业，**华美生态园艺，**稷山养鸡场，**澄禾禽业，**未来园林，**唐兴才养牛场。在党委成员带领下，基层支行牢固树立“三农”服务意识，对当地农户、农业企业支持力度进一步加大，9月末，我行农业贷款余额比6月末新增3100万元，占全市97%。继续保持了我行农业贷款在全市的绝对份额。
同时，党委领导“三走进，三服务”确定的7家中小企业联系点工作，为我行大力扶持中小企业，强化市场份额拓展起到了很好的带头作用。全行上下结合市场份额拓展，瞄准国有土地、房产等有效资产抵押企业，信誉好、发展有前景企业，不断加大对地方经济支持力度，9月底，全行支持民营、个私、股份制中小企业共计**多家，贷款余额**亿元，比年初增长**亿元，比6月末新增**亿元。其中抵押贷款占总贷款比例首次突破30%，达到30.2%，比年初提高了2.4个百分点，有效地拓展了市场份额，也进一步提升了我行地方银行的声誉和社会地位。
（三）常抓基础管理，案件专项治理全面推进。
根据国务院领导加大案件专项治理力度，防范商业银行风险的批示，和中国银行业监督管理委员会办公厅《商业银行和农村信用社案件专项治理工作方案》，我行自4月下旬开始，案件专项治理组织发动、专项检查和整改总结全部三个阶段工作深入进行。
通过案件专项治理，进一步强化了会计基础工作。我行以《会计升级达标实施办法》为依据，对基层支行在执行账户管理、现金管理及规范操作方面结合案件专项治理，进行了本年度的会计出纳大检查和会计达标升级验收，分析检查出来的问题，有的放矢，寻找了问题的症结，并对操作流程的各个环节进行了梳理，作出了相应的规范，促进了会计工作制度化、规范化。
通过案件专项治理，进一步规范了信贷管理和运作。我行结合银监会贷款五级分类偏离度专项检查，着重对全市贷款五级分类准确情况、贷款抵押率规范情况、担保手续合法情况、企业关联交易情况以及本行内部多行贷款情况等进行了清理，有效地促进了信贷运作的规范管理。
通过案件专项治理，找准了内部控制的关键点。案件专项治理过程别是总部集中检查时，我行按照“查找案件苗头，整顿规范操作，促进业务发展，增强防险能力”的总要求，抽调全市50名业务骨干，分成8个检查组对全市32家支行进行了“地毯式”现场检查，找出了内部控制的关键点和薄弱环节，并通过制订相应的整改方案，积极实施整改。使案件专项治理工作，检查处理到位，责任追究到位，问题整改到位，杜绝隐患、遏制案件到位。
（四）广泛开展演讲会，金融服务水平得到提升。
随着金融业服务时代的来临，竞争将会日益激烈，而竞争的优势一方面体现在人才的优势上，另一方面体现在服务优势上。为打造服务优势，我行自下而上，从支行——各片——总部，在7月份广泛开展了“假如我是一个客户”演讲比赛，对机关开展了“假如我在基层”演讲比赛活动。演讲从分析一个客户的基本要求出发，从分析基层员工需求出发，实行换位思考，积极探索新时期农村金融服务的新思路、新方法，从而促进全行上下服务理念更新，服务水平提升，保持地方银行活力，促进**商业银行更快、更好发展。参加总部决赛的38名演讲者，通过紧张激烈的演讲比赛，决出了一、二、三等奖共9名优胜者。比赛中各位选手充分展示自己的知识才华，使演讲比赛内涵得到了提升，优质服务意识得到了提高，收到了明显的效果。
另外，以**支行为试点的开放式服务在七月初正式亮相，运行初期就取得很好效果，深受广大客户地青睐和好评。开放式服务摈弃了营业大厅服务窗口上的铁栅栏，实行与客户面对面，心贴心的亲情化服务，从而拉近与客户的距离，使客户走进银行犹如走进家一样感到亲近、舒适。目前，营业网点开放式服务正有序向全市推广。我们相信，通过设立开放式服务区来提供优质服务，方便客户，一定能更好地诠释“离您最近，和你最亲”的服务宗旨，为进一步扩大市场份额，提升**行形象作出贡献。
四季度工作打算
四季度，是第二届董事会第一年工作的冲刺阶段，针对前三个季度经营工作中存在的存款增长稳定性不够，资产质量优化进度不够，综合盈利能力、资本充足等核心竞争力有待进一步提高等不足，将继续围绕半年度工作会议提出“份额”、“效益”、“风险”和“形象”八个字抓好工作，向独立经营10周年献礼。
1、突出重点增存款，份额再上新台阶。
组织资金始终是银行工作的基础和重点。前阶段的结对子竞赛，取得了初步成效，但存款的稳定性不强，要继续突出存款增长，强化宣传攻关，强化竞赛考核，强化服务创新，持之以恒把“结对子、争份额、比贡献、争市场组织资金竞赛”活动开展得有声有色，争取存款市场份额再上新台阶。
2、紧抓拓展争效益，夯实资本充足率。
今年是我行享受所得税减半政策的最后一年，四季度要继续围绕我市经济发展的热点、重点，紧盯我市临江开发、开发区建设、工业集中区建设，瞄准有效资产抵押企业，紧抓传统业务拓展，加大支持力度，尽力拓展市场，争取效益最大化。同时，要继续强化各项管理，搞好年内各项财务核算，尽力控制不合理费用开支，反对铺张浪费，杜绝跑、冒、滴、漏，防范各类案件发生，争创最佳效益，扎扎实实地提足资本充足率和各项拨备率，向全体股东交上一份满意的答卷。
3、狠抓难点求突破，奋力提高资产质量。
信贷资产质量始终是我行效益的根本，始终是我行快速发展的根本。四季度，要抓住年终企业资金回笼较多的有利时机，锲而不舍活资产，一步不松降不良，争取余额占比双下降。一要抓紧以规范信贷五级分类为抓手，加快我行信贷管理系统建设，早日为我行强化信贷管理提供科学决策工具。二要集中力量做好中央银行专项票据兑付工作，争取央行资金扶持政策落实到位。三是以控制不良贷款产生为出发点，全面完成对支持类企业、控制类企业、和压缩类企业的清理工作，为明年进一步强化信贷管理打好基础。
央行《2016年一季度金融统计数据报告》显示，一季度人民币贷款增加4.61万亿元，同比多增9301亿元，同比增速为14.7%，超过2009年一季度4.59万亿元的历史最高值。与此同时，房地产贷款增加1.5万亿元，同比增速为22.4%，高于各项贷款7.7个百分点，占一季度贷款增加额的32.5%。个人住房贷款增加额占一季度贷款增加额的22%，比一季度贷款同比增速高10.8个百分点。也就是说，一季度贷款的三分之一流向了房地产行业，五分之一流向了个人住房贷款。
众所周知，2015年商业银行信用风险暴露压力持续上升，商业银行口径不良贷款余额增51%，不良率升至1.67%的高位。2016年一季度，这一趋势继续恶化，商业银行平均不良率已突破2%；尤其是房地产相关信贷的大量增长，可能为未来的新增不良贷款埋下伏笔。
对银行业而言，当前的核心问题是不良贷款存量压力依旧较大，银行为减少不良贷款以及利差下降等对利润增长的负面影响，可能会把业绩规模做大做快以实现短期收益，而此举亦与其长期风险的积累相矛盾。因此，如果这个问题未能实质性解决，则市场对银行信贷风险的担心始终挥之不去。
潜在不良风险一触即发
截至2016年一季度末，商业银行正常贷款余额为78.3万亿元，其中正常类贷款余额为75.1万亿元，关注类贷款余额为3.2万亿元；而不良贷款余额为1.39万亿元，较上季度末增加1177亿元，商业银行不良贷款率为1.75%，较上季末上升0.07个百分点。
整体来看，银行风险呈现可控状态，不过，由于之前部分产业转型升级过度产生了大量不良贷款，之后要进行的国企改革涉及的贷款处置量和规模仍然比较大，银行业潜在的不良贷款风险仍不可小视。
中信建投认为，我们可以用三个层级的数据来观察银行不良贷款的情况，它包括最大口径、一般口径和最小口径三种情况，结果显示，2015年名义不良贷款余额增长幅度超过40%，商业银行口径增幅达到51%。全口径不良率接近2%，商业银行不良率为1.67%。
首先，从最大口径即银行业金融机构口径进行观察，它包括商业银行、政策性银行、信用合作社等吸收公众存款的机构。银行业金融机构资产质量数据一般由银监会披露，但至今尚无定期披露机制。根据媒体披露的数据，截至2014年年末，银行业金融机构不良贷款余额接近1.48万亿元，不良率为1.60%；而截至2015年年末，银行业金融机构不良贷款余额接近2万亿元，不良率接近2%，整体不良余额增幅约为35%-40%。
其次，从一般口径即商业银行口径进行观察，它包括五大国有银行、股份制银行、城市商业银行和农村商业银行，以资产规模计大致相当于银行业金融机构的77%。商业银行资产质量数据由银监会按季度定期披露。根据银监会的数据，商业银行2015年名义不良贷款率、不良贷款水平继续双升，且上述两个指标均达到2010年以来的最高水平。
而且，商业银行名义不良呈现三个基本特征：1. 2015年不良贷款余额增幅继续加速，不良贷款余额同比增幅在2015年内持续保持50%以上，是本轮经济周期下行以来增速最高的年度。2.自2013年第四季度以来，商业银行不良贷款率连续10个季度上升，2015年第四季度升至1.67%。3.在经过核销、转售等财务处理之后，商业银行报表呈现的不良贷款结构基本稳定。
最后，从最小口径即上市银行口径进行观察，目前，在A股上市的银行共16家，根据监管要求，上市银行的披露周期是季度，其中细项数据的披露周期是半年度或年度。根据已经披露的16家上市银行2015年年报的数据，不良贷款余额在2015年内的增幅约为50%。
尽管目前上市银行的估值已处于历史底部，但市场认为银行业的不良贷款余额和不良贷款率指标相对静态，不能完全反映其资产质量的潜在发展趋势，基于此，中信建投提出三项替代指标作为“潜在问题资产”的度量方法。
第一项替代指标是“关注+不良贷款”，该指标可以修正银行在不良暴露层面的顾虑。以10家代表性的上市银行的数据作为参考指标，结果显示，2015年关注类贷款增长33%，年末关注类贷款占比3.50%，较年初提高0.6个百分点。在此基础上，关注+不良贷款累计规模在2015年增长37%，占比升至5.17%。
第二项替代指标是“逾期贷款”，该指标可以修正五级分类过程中的主观因素。10家上市银行逾期贷款增幅为45%，年末逾期率为2.64%，较年初提高64BP。
第三项替代指标是“核销前不良贷款”，该指标可以修正财务处理的影响。10家上市银行2015年大幅提高了核销规模，总计核销了2910亿元，同比扩大72%，据此推算核销前不良贷款在2015年增长了5851亿元，较2014年扩大了75%，相当于2014年年末账面不良贷款总额的96%。
从上述三个替代指标的情况来看，2015年以来，银行潜在信用风险压力并未减轻，多项指标增量和增幅均处于多年高位，尽管2015年全年信贷风险持续暴露，但2016年新增风险暴露的压力仍不可小觑。
风险跨部门小幅蔓延
如果对商业银行不良贷款细分结构的数据进行分析，可以得出以下结论：整体而言，银行业信贷风险存在从中小微向对公部门蔓延的趋势；从期限结构看，短期贷款不良升幅偏高，原因可能在于风险较高的中小企业、民营企业更多使用短期贷款；从行业分布来看，风险较大的仍然是制造业和贸易行业，商业服务业和个人按揭升幅较大但基数较低；从区域分布来看，环渤海和中西部不良贷款增幅偏高。
2015年，代表性银行对公不良贷款增幅提升至46%，四年来首次超过零售贷款不良增幅。我们对可获得较完整数据的工商银行、招商银行、中信银行历史分析显示，不良贷款在对公和零售两大类别上的分布主要体现为两个阶段：第一个阶段是2012-2014年，风险集中在小微贷款领域。上市银行零售贷款不良余额增幅较高，原因可能在于零售贷款余额增速较高（年化18%），以及零售项目下的小微企业和个人经营性贷款风险持续暴露；第二个阶段是2015年，风险蔓延至对公领域。对公贷款不良升幅跃升至46%，超过零售部门，这表明信贷风险向公司业务条线蔓延。
从期限结构来看，中小企业和民营企业短期贷款压力较大。2015年，代表性银行短期贷款不良增幅达到67%，明显超过中长期贷款的不良增幅。事实上，2013年以来，一直是短期贷款不良上升较快，尤其是建设银行和农业银行表现得更为明显，这里的原因可能包含多种因素，而且会因银行具体情况不同而有所区别，但至少说明在短期贷款里，中小企业、民营企业的占比较高，而这两类企业是本轮不良贷款上升的重灾区；与此相对应，中长期贷款中的国家项目较多，质量风险问题暂时尚未集中爆发；而短期贷款由于到期日较早，风险问题率先显露。
从行业结构来看，制造业与贸易行业仍是不良贷款的主要发生领域。2015年，代表性银行不良贷款在行业分布上继承了前期特征，制造业和贸易行业仍是主发生行业。从农业银行、中信银行、招商银行、民生银行、光大银行的不良贷款行业分布来看，主要体现出三个明显特征：第一，存量风险集中在制造业和批发零售业，上述5家银行合计分别为1090亿元和888亿元，这两类不良贷款在2015年增速相对较低，但仍然达到42%和63%；第二，增速最高的行业是商业服务业，达到246%，但该类贷款不良余额较小；第三，市场关注度较高的房地产行业和公共事业类贷款，余额规模中等，分别为126亿元和128亿元，增速均为74%。
从农业银行和招商银行的个人贷款来看，呈现出以下特征：第一，个人按揭贷款不良余额低基数高增长，2015年全年增幅高达80%，但余额仍然温和增长，为105亿元，不良贷款率仍远低于其他贷款品种；第二，信用卡和个人经营贷款不良升幅在70%左右，推测这两类贷款在经济形势低迷和前期扩张较快的背景下，未来将逐渐暴露相关风险；第三，个人消费贷款不良增幅相对温和。
从区域结构来看，环渤海与中西部不良贷款的升幅仍然较大。2015年，代表性银行不良贷款在区域分布上有一定程度的分化，根据中信建投对工商银行、建设银行、农业银行不良贷款区域分布变化情况的分析，可以得出以下两个基本判断：首先，上升较快的区域是较低基数上的环渤海，上述3家银行的数据分别是49%、110%、50%；其次是较高基数上的中西部，分别是48%、60%、88%。
此外，还有一点值得关注，即不同银行区域不良贷款率分化较大，其中工商银行较为平均，建设银行发达地区不良贷款率较高，农业银行发达地区不良贷款率较低，这可能与各行的资产结构有关。
关注类贷款迁徙率陡升
对资本市场而言，对商业银行资产质量变化趋势做出准确的前瞻性判断更有价值。这里可以提供几个观察切口，首先，占总贷款3.5%的关注类贷款向下迁徙压力明显上升；其次，逾期贷款年度增幅45%与不良贷款接近，逾期/不良指标在2015年基本保持了稳定，但逾期未减值贷款同比增长在50%-80%之间，这可能意味着未来资产风险暴露的压力仍未减轻；再次，考察“潜在问题资产”增量相对于拨备前利润的比值，2014年后明显上升，2015年则升至30%附近，意味着利润表的稳定性预期下降；最后，从企业偿债能力的角度分析，传统行业存在较大的融资性现金流压力。
从五级分类的视角来看，关注类贷款向下迁徙的压力较大仍是困扰银行业的心病。上市银行迁徙率数据显示，当前资产质量压力主要体现为前期关注类贷款风险暴露的压力。正常类贷款向下迁徙平均比率从2014年的3.3%升至2015年的4.3%，升幅相对温和，但考虑到正常类贷款基数庞大，这种上升趋势仍然值得警惕。
更令人担忧的是，关注类贷款向下迁徙平均比率从2014年的14.8%升至2015年的24.6%，增加了近10个百分点，较大的升幅意味着此前的关注类贷款有1/4在1年内暴露风险，这是新增不良贷款的主要贡献力量。而次级类和可疑类贷款向下迁徙比率亦有小幅提高，但这两项比率长期处于高位，年度变化的参考意义有限。
从逾期贷款来看，未下沉到不良贷款的部分亟待化解风险。逾期贷款在一定程度上可以视作不良贷款的先行指标，一般而言，多数贷款逾期一到两个季度后将被分类为不良贷款。2015年上市银行的数据显示，逾期贷款增幅与不良贷款接近，年度增幅在45%左右，表明（经过处置后的）不良贷款余额基本真实反映了逾期发生的规模；此外，逾期/不良比率大致保持了稳定（约为1.6倍），但由于两者规模同步增长，逾期-贷款差值规模继续扩大，将会在下阶段形成新增不良的压力。
根据中信建投对上市银行逾期但未减值类贷款的规模和结构的分析，结果显示：逾期未减值贷款总规模年度增幅在50%-80%之间，略高于逾期贷款规模，表明积累未暴露的不良贷款压力仍在上升。
如果把新增逾期规模和拨备前利润进行对比，可以发现，银行利润表的稳定性预期在下降。参考上述三个替代“潜在问题资产”的度量指标，考察一个年度内“潜在问题资产”增量相对于当期拨备前利润的比值，能够在一定程度上帮助评估利润表的稳定性。结果显示， 2014-2015年该比值上升较快，2015年逾期贷款增量已经占拨备前利润的22%，这表明在极端假设下（所有逾期的贷款都形成损失），银行拨备前利润需要折损22%。
银行信贷的主体是实体经济，银行信贷资产质量最终反映的是企业部门的真实盈利能力。2010年以来，一些传统行业的整体盈利能力出现明显下滑，但相关债务并未及时收缩（甚至还有进一步扩大），部分行业领域债务开始呈现庞氏特征。以上市公司分行业数据作为对象，可以对实体企业总债务水平和偿债能力的变化趋势获得更直观的了解。中信建投使用2015上半年的数据分析的结果如下：
首先，传统行业总债务水平持续升高，2015年中期，有息负债/所有者权益比值已经接近100%（相对于2000年的50%左右）；其次，2015年中期，传统行业经营性现金流对流动负债的覆盖能力、EBIT对总负债的覆盖能力均已经降至10%左右；第三，解决企业现金流成为现实问题，因此存在改善融资性现金流的必要。
从当前的金融形势来看，未来最有可能对商业银行资产质量形成跨界传染的风险主要有两类：一是债券市场，若刚性兑付打破的进程超出预期，可能形成债权型市场公允价值的较大波动；二是互联网金融市场，包括庞氏和高杠杆机构可能都面临风险暴露，商业银行已经开始主动进行风险隔离，但仍可能在行业出清过程中受到牵连。
长期以来，中国债券市场主流券种一直具有较强的刚性兑付预期，商业银行债券类资产配置风险权重较低，配置规模较大，特别是一些机构投资者通过回购等工具进行债券资产的杠杆投资。但在当前传统产业经营形势恶化、金融市场化推进、政企关系逐渐改革的背景下，一些债券品种开始出现违约迹象。2016年以来，违约现象从民企向国企蔓延，特别是4月央企中国铁路物资宣布相关债务融资工具暂停交易的信用风险事件对市场心理形成较大的冲击。
另一方面，在监管不断强化的前提下，民间金融的风险蔓延也值得警惕。当前互联网金融领域的核心风险在于市场存在庞氏融资但难以及时识别。尤其是部分杠杆较高的企业，由于流动性稳定性较差，存在信用风险向流动性风险演变的趋势。
三季度工作和经营情况
至今年月末，全行人民币存款亿元，比年初增长亿元，增幅，其中储蓄存款比年初增长亿元，余额达亿元，增幅％，对公及其它存款余额亿元，比年初增加亿元。
人民币贷款余额亿元，比年初增放亿元，增幅达％。其中农业经济组织、农户贷款余额亿元，比年初增长亿元；民营、个私、股份制中小企业贷款余额亿元，比年初增长亿元；中小企业贷款占总贷款％。
月末，国际业务外汇存款余额万美元，比年初增长万美元。国际结算量万美元，比去年同期增加万美元，其中出口结算量达万美元较去年同期增加万美元；进口结算量万美元，比去年同期增加万美元。结售汇合计万美元，比去年同期增加万美元。外汇贷款余额万美元，比年初增长万美元；人民币打包贷款万元，比年初增长万元。
九月末不良资产余额亿元包括抵贷资产亿元，比年初减少万元，不良资产占比％，比年初下降个百分点。今年三季度，贷款综合收息率％，比去年同期增加个百分点，季度我行实现帐面利润万元。
今年三季度，我们主要抓了以下几方面工作：
（一）狠抓组织资金，稳步拓展市场份额。
存款始终是银行经营的根本；份额代表着地区竞争的地位。今年上半年我行存款总额虽然实现了时间过半，任务过半，但在同业竞争中，我行新增存款额较本地区其他行存在较大差距，总存款占全市的份额由年初下降到。面对这一情况，我们充分认识到“逆水行舟，不进则退”，三季度，我们一步不松抓组织存款，一着不让拓市场份额。
一是为帮助各支行调动员工积极性，激发员工工作热情，长久保持组织资金的高昂斗志，在激烈的市场竞争中，打好组织资金漂亮仗，力争市场份额有更大的突破，向我行独立运行十周年献礼，月号，独立经营以来第一次在晚上召开了各支行行长会议，全面动员，紧密部署了“结对子、争份额、比贡献、争市场组织资金竞赛”活动。竞赛将全市家支行按市场份额水平和所处经济环境结成组，分别下达各自目标任务，捆绑式竞赛考核，为我行存款的增加，市场份额的扩大起到了有力的推动作用。
二是通过对市场份额较低支行的排队，分析我行组织资金工作存在的考核不力，激励不力等具体问题和不足，月日，再次召集市场份额在本镇低于他行，当年新增少于他行，考核力度不大的位支行行长，在支行举行现场会。再一次鼓劲增压，敲响了结对子、比贡献、争份额的战鼓。通过看支行营业大厅的宣传氛围，和张榜公布的全体员工每月组资业绩和每季考核结果；听支行组织资金实行公开、公正、透明考核的经验做法和强考核，扩份额，促进各项业务稳健发展的汇报；位支行行长纷纷上台表示，一定坚定必胜的决心与信心，发扬好领先精神、拼搏精神、吃苦精神；营造好宣传氛围、考核氛围、组资氛围，创造出新的业绩。
同时，为让全行干部员工通过与兄弟支行的对照比较，更加清楚自己存在的差距，和在整个农商行中的排名，做到知己知彼，百战不殆，我们开办了每周一期《结对子、争份额、比贡献、争市场组织资金竞赛简报》，每周公布存款情况，跟踪各支行组织资金竞赛动态，定期介绍组织资金做法，营造了你追我赶、共同进步的浓烈气氛。月末总存款比月末增长了亿元，存款市场份额得到稳步拓展。
（二）投身先进性教育，支持地方力度再提高。
三季度，时值商业银行党委保持共产党员先进性教育活动开展，我们在行党委领导下，统一部署，精心组织，周密安排，求真务实，积极投身到保持共产党员先进性教育活动之中，做到以先进性激发员工工作积极性，以先进性体现支持地方发展的责任性，以先进性提升地方银行声誉。
以支持地方发展为己任，构建“三走进，三服务”长效机制。一方面继续强化“三农”意识，积极支持“三农”发展。大力培植农业支持典型，扩大农业支持面。先进性教育活动中，我行党委成员每人联系一个农业产业企业，即：场。在党委成员带领下，基层支行牢固树立“三农”服务意识，对当地农户、农业企业支持力度进一步加大，月末，我行农业贷款余额比月末新增万元，占全市。继续保持了我行农业贷款在全市的绝对份额。
同时，党委领导“三走进，三服务”确定的家中小企业联系点工作，为我行大力扶持中小企业，强化市场份额拓展起到了很好的带头作用。全行上下结合市场份额拓展，瞄准国有土地、房产等有效资产抵押企业，信誉好、发展有前景企业，不断加大对地方经济支持力度，月底，全行支持民营、个私、股份制中小企业共计多家，贷款余额亿元，比年初增长亿元，比月末新增亿元。其中抵押贷款占总贷款比例首次突破，达到，比年初提高了个百分点，有效地拓展了市场份额，也进一步提升了我行地方银行的声誉和社会地位。
（三）常抓基础管理，案件专项治理全面推进。
根据国务院领导加大案件专项治理力度，防范商业银行风险的批示，和中国银行业监督管理委员会办公厅《商业银行和农村信用社案件专项治理工作方案》，我行自月下旬开始，案件专项治理组织发动、专项检查和整改总结全部三个阶段工作深入进行。
通过案件专项治理，进一步强化了会计基础工作。我行以《会计升级达标实施办法》为依据，对基层支行在执行账户管理、现金管理及规范操作方面结合案件专项治理，进行了本年度的会计出纳大检查和会计达标升级验收，分析检查出来的问题，有的放矢，寻找了问题的症结，并对操作流程的各个环节进行了梳理，作出了相应的规范，促进了会计工作制度化、规范化。
通过案件专项治理，进一步规范了信贷管理和运作。我行结合银监会贷款五级分类偏离度专项检查，着重对全市贷款五级分类准确情况、贷款抵押率规范情况、担保手续合法情况、企业关联交易情况以及本行内部多行贷款情况等进行了清理，有效地促进了信贷运作的规范管理。
通过案件专项治理，找准了内部控制的关键点。案件专项治理过程别是总部集中检查时，我行按照“查找案件苗头，整顿规范操作，促进业务发展，增强防险能力”的总要求，抽调全市名业务骨干，分成个检查组对全市家支行进行了“地毯式”现场检查，找出了内部控制的关键点和薄弱环节，并通过制订相应的整改方案，积极实施整改。使案件专项治理工作，检查处理到位，责任追究到位，问题整改到位，杜绝隐患、遏制案件到位。
（四）广泛开展演讲会，金融服务水平得到提升。
随着金融业服务时代的来临，竞争将会日益激烈，而竞争的优势一方面体现在人才的优势上，另一方面体现在服务优势上。为打造服务优势，我行自下而上，从支行——各片——总部，在月份广泛开展了“假如我是一个客户”演讲比赛，对机关开展了“假如我在基层”演讲比赛活动。演讲从分析一个客户的基本要求出发，从分析基层员工需求出发，实行换位思考，积极探索新时期农村金融服务的新思路、新方法，从而促进全行上下服务理念更新，服务水平提升，保持地方银行活力，促进商业银行更快、更好发展。参加总部决赛的名演讲者，通过紧张激烈的演讲比赛，决出了一、二、三等奖共名优胜者。比赛中各位选手充分展示自己的知识才华，使演讲比赛内涵得到了提升，优质服务意识得到了提高，收到了明显的效果。
另外，以支行为试点的开放式服务在七月初正式亮相，运行初期就取得很好效果，深受广大客户地青睐和好评。开放式服务摈弃了营业大厅服务窗口上的铁栅栏，实行与客户面对面，心贴心的亲情化服务，从而拉近与客户的距离，使客户走进银行犹如走进家一样感到亲近、舒适。目前，营业网点开放式服务正有序向全市推广。我们相信，通过设立开放式服务区来提供优质服务，方便客户，一定能更好地诠释“离您最近，和你最亲”的服务宗旨，为进一步扩大市场份额，提升行形象作出贡献。
四季度工作打算
四季度，是第二届董事会第一年工作的冲刺阶段，针对前三个季度经营工作中存在的存款增长稳定性不够，资产质量优化进度不够，综合盈利能力、资本充足等核心竞争力有待进一步提高等不足，将继续围绕半年度工作会议提出“份额”、“效益”、“风险”和“形象”八个字抓好工作，向独立经营周年献礼。
⒈突出重点增存款，份额再上新台阶。
组织资金始终是银行工作的基础和重点。前阶段的结对子竞赛，取得了初步成效，但存款的稳定性不强，要继续突出存款增长，强化宣传攻关，强化竞赛考核，强化服务创新，持之以恒把“结对子、争份额、比贡献、争市场组织资金竞赛”活动开展得有声有色，争取存款市场份额再上新台阶。
⒉紧抓拓展争效益，夯实资本充足率。
今年是我行享受所得税减半政策的最后一年，四季度要继续围绕我市经济发展的热点、重点，紧盯我市临江开发、开发区建设、工业集中区建设，瞄准有效资产抵押企业，紧抓传统业务拓展，加大支持力度，尽力拓展市场，争取效益最大化。同时，要继续强化各项管理，搞好年内各项财务核算，尽力控制不合理费用开支，反对铺张浪费，杜绝跑、冒、滴、漏，防范各类案件发生，争创最佳效益，扎扎实实地提足资本充足率和各项拨备率，向全体股东交上一份满意的答卷。
⒊狠抓难点求突破，奋力提高资产质量。
信贷资产质量始终是我行效益的根本，始终是我行快速发展的根本。四季度，要抓住年终企业资金回笼较多的有利时机，锲而不舍活资产，一步不松降不良，争取余额占比双下降。一要抓紧以规范信贷五级分类为抓手，加快我行信贷管理系统建设，早日为我行强化信贷管理提供科学决策工具。要集中力量做好中央银行专项票据兑付工作，争取央行资金扶持政策落实到位。
通过在xx银行xx支行这一年的工作学习，我在各位领导和同事的帮助和鼓励下已经逐步地走向工作的正轨。各项工作也在努力地完成。截至现在，我营销信用卡申请件125张、金卡8张、贵宾卡2张、以及营销信诺保险106万、个贷40万。虽然在信用卡的营销上还远远达不到指标，但是我总结了问题的所在，是我平时的营销不到位，没有努力地去搜索身边的每一位客户，其实在大堂工作，客户资源是非常丰富，但是我的各项营销都做得很差，比如说金卡和金葵花卡的营销都非常不理想，这和我平时对工作的细心度有关系，所以在以后的工作中，我一定会努力改进不足，多向身边的同事学习请教他们的经验，要观察并发现潜力客户。积极推动基金、网上银行专业版以及信用卡的营销。把各项营销工作提升上一个台阶。
除了在营销工作上要努力提升外，作为一个大堂服务人员，要时刻以一个大堂经理的职责做好每一项工作。因为大堂经理的一言一行都第一时间受到客户的关注。所以要求自己的综合素质必须相当高。除了对银行的所有业务知识要熟悉并专业的了解和掌握之外，对客户更要服务周到、热情大方以及耐心引导。
一年的工作马上就要就要结束了，总结不足的地方要积极改进，努力创新，争取在季度末把这整个季度落下的工作补充上去。在第二季度中，我具体的工作安排是：不段学习新的业务知识，大力推展基金和网上银行专业版，最重要的是要大力营销信用卡，目标是争取每月的过件率要达到120，力争出色完成二季度的工作。在工作中展现自己，超越自己。
本文从资产支持证券供给方的角度出发，基于对上市银行财务数据的梳理，分析商业银行对信贷资产证券化的内在动力，从而解决商业银行要不要做资产证券化的问题。
信贷资产证券化未现井喷
一季度信贷资产证券化市场回顾
2015年一季度，银监会主管的信贷资产证券化共发行17期，发行规模507.87亿元，其中，商业银行发起了14期工商企业贷款证券化和1期个人住房抵押贷款证券化，共计468.03亿元。信贷支持证券的发行并未出现井喷，而2014年11月银监会公告对资产证券化采取备案制后，市场普遍对2015年的发行有很高的期待。
从发起人构成看，2015年一季度城商行、农商行和股份制银行的发起的期数较多，汇丰、渣打、华商三家外资银行也开始进入国内信贷资产证券化市场，但是发行规模普遍较小，大多集中在10亿～30亿元之间。国有大行参与度的不足，使得2015年一季度的发行规模相比2014年四季度有明显萎缩。
五大行参与不足的原因
2015年一季度，除工行外，其他大行均未发行信贷资产支持证券，应存在几方面的原因。首先，信贷资产支持证券发行成本居高不下，导致产品的发行利差很小，目前优先级证券发行成本仍在5%左右，而大行转出的均为优质信贷资产，加权平均贷款利率仅在6%左右，考虑到需要支付评级、信托、会计师、律师等中介机构的费用，在整体只有1%利差的情况下，大行从证券化中很难获利，甚至还会亏钱，而中小银行信贷资产池的加权利率普遍在7%以上，证券化的积极性更高;其次，信贷资产的流转，既可以是存量资产，也可以是增量资产，大行通过理财、资管通道，以及最近很热的产业基金等方式，均能实现新增信贷资产的表外化，各类影子银行的存在，部分替代了标准的资产证券化业务;第三，一季度央行的定向投放使得大银行的流动性较为宽松，短期内也减少了国有大行通过信贷资产证券化获得流动性的需求。
商业银行信贷资产证券化的动力
商业银行发起信贷资产证券化，有着诸多内在动力：（1）盘活存量资产，释放贷款额度，降低存贷比;（2）缓解资本监管压力，提高资本充足率;（3）加快信贷资产周转速度，提高银行经营绩效;（4）增加中间业务收入，促进商业银行业务转型;（5）调节资产负债久期错配，主动调整资产配置结构;（6）分散银行过度集中的信贷风险。
本文从信贷资产支持证券供给方的角度出发，基于对上市银行财务数据的梳理，分析商业银行对信贷资产证券化的内在动力，从而解决商业银行要不要做资产证券化的问题。
基于数据的证券化动力分析
存贷比
存贷比，即银行资产负债表中的贷款资产占存款负债的比例，根据我国《商业银行法》的规定，存贷比不得超过75%，为了避免触及政策红线，商业银行需要扩大存款规模，或者控制贷款额度，也可以通过资产证券化，将信贷资产打包后真实出售给SPV，从而将信贷资产移出资产负债表，降低存贷比，释放贷款额度。
从一季度上市银行数据看，招商银行、中信银行、北京银行、民生银行的存贷比均已超过75%，建设银行、华夏银行、浦发银行、交通银行、光大银行、中国银行的存贷比也在70%以上。上市银行一季度末的平均存贷比为70.24%，是2012年以来的最高水平。
随着利率市场化进程的加快，商业银行可能面临着金融脱媒和存款外流的压力，余额宝之类的产品对商业银行存款的影响就是一个例子。2014年二季度开始，上市银行的平均存贷比经历了一段快速的上升过程，从2014年二季度末的65.88%上升到2015年一季度末的70.24%，从季度的环比增速看，除每年一季度存款会有大幅增长外，贷款的增速大多都高于存款增速，因此，商业银行具有通过信贷资产证券化降低存贷比的内在需求，截至2015年一季度，上市银行的存款总额约为79万亿元，存贷比每降低一个百分点（降到70%以下）就对应着近8000亿元的信贷资产证券化规模。
值得一提的是，对于存贷比存废的争论一直以来就未停歇，尤其是经济下行压力加大，宽信用政策需要银行信贷投放的配合。2014年6月和2015年1月，银监会和人民银行分别出台了调整贷款和存款统计口径的通知，银监会的《关于调整商业银行存贷比计算口径的通知》将涉农贷款、小微贷款等从存贷比分子中扣除，分母增加大额可转让存单和外资法人银行吸收境外母行一年以上的净存放额，人民银行的《关于调整金融机构存款和贷款口径的通知》则将非存款类金融机构存放在存款类金融机构的款项纳入“各项存款”统计口径，将存款类金融机构拆放给非存款类金融机构的款项纳入“各项贷款”统计口径。这些调整在一定程度上能降低商业银行的存贷比，根据我们测算，调整统计口径后，绝大部分上市银行的存贷比均降到70%以下。
如果不考虑监管机构对商业银行存贷比的限制，从资产证券化最发达的美国市场看，并没有单纯的对于贷款和存款比例的规定，20世纪80年代以后，美国商业银行的存贷比一直在100%以上且不断上升，同期资产证券化的发行规模也是快速增长，其背后的逻辑是在利率市场化的大趋势下，金融机构普遍出现加杠杆的过程，而资产证券化能够解决加杠杆过程中的期限不匹配问题，成为商业银行流动性管理的重要工具。
资本充足率
资本充足率是一个银行的资本对其风险资产的比率，是保证银行等金融机构正常运营和发展所必需的资本比率。各国金融监管机构对商业银行监管的一项重要内容就是对资本充足率的管制，以此监测商业银行抵御风险的能力。通过证券化将贷款出售，可以减少对资本的消耗，提高资本充足率。
美国次贷危机后，我国监管当局出于审慎的原因，暂停了信贷资产证券化的审批，直到2012年才重启试点，但是在《关于进一步扩大信贷资产证券化试点有关事项的通知》里，要求信贷资产证券化发起机构应持有其发起的每一单资产证券化中不低于全部资产支持证券发行规模5%的最低档次资产支持证券，由于最低档次资产支持证券的风险权重为1250%，此规定使得商业银行通过证券化减少资本占用的效果大打折扣。
2013年12月31日，央行和银监会联合下发《关于规范信贷资产证券化发起机构风险自留比例的文件》，尽管仍要求风险自留比例不得低于单只产品发行规模的5%，但是对于发起机构持有最低档次资产支持证券的比例的规定降低到该最低档次资产支持证券发行规模的5%，其余风险自留部分可以持有最低档次之外的资产支持证券。这项规定大大降低了发起机构的风险权重，使得通过资产证券化降低资本占用成为可能。
从数据看，上市银行的资本充足率比较稳定，2012年以来的平均资本充足率一直在12%以上，平均一级资本充足率也维持在9%以上，整体上压力不大。但是根据2013年1月1日起施行的《商业银行资本管理办法（试行）》，要求商业银行应当在最低资本要求8%的基础上计提储备资本。储备资本要求为风险加权资产的2.5%，由核心一级资本来满足。这意味着商业银行的新规下的资本充足率要达到10.5%，核心一级资本充足率要达到8.5%，从上市银行一季报看，各银行目前都能满足监管规定，但是南京银行、平安银行、光大银行、兴业银行等银行的资本充足率都比较接近10.5%的监管要求，未来还是可能存在一定的资本压力。因此，商业银行除了通过增发、优先股、混合资本债、次级债等途径提高资本充足率外，也可以考虑信贷资产证券化这种模式盘活存量，释放资本占用。
经营净利率
长期以来，我国的银行业在资产规模的粗放式扩张中发展，对资本消耗很大，随着经营成本的上升和行业竞争的加剧，银行业的经营净利率出现了下降的趋势。从最近三年的季度数据看，尽管由于银行经营的特点会出现季节性的比率波动（四季度会做拨备），但是ROE和ROA的下降趋势已经形成，上市银行的平均ROE由2012年一季度的22.62%下降到2015年一季度的18.02%，平均ROA由2012年一季度的1.37%下降到2015年一季度的1.29%。
依据财务管理中的杜邦公式，商业银行的资本回报率=存贷息差×资产周转率×杠杆率，其中，存贷息差随着利率市场化和激烈的商业竞争逐步收窄，杠杆率由于巴塞尔资本协议III的监管要求而日益受到限制，因此资产周转率就成为较为可行的提高资本回报率的变量。
除了息差的收窄和新资本管理办法的施行，经济下行周期下不良贷款余额的快速提高也严重影响了商业银行的经营业绩和风险，上市银行的平均不良贷款比率由2012年一季度的0.93%上升到2015年一季度的1.33%，其中股份制银行的平均不良率上升更为明显，由2012年一季度的0.58%上升到2015年一季度的1.22%。
通过信贷资产证券化，一方面可以将流动性较差的信贷资产转换成现金和证券，另一方面不良贷款的证券化也给商业银行提供了一种处置不良资产的途径，两者都能加快信贷资产周转的速度，从而提高商业银行的经营效率。
中间业务收入
调整业务结构，提高中间业务收入比重，改变对存贷息差收入的依赖是我国商业银行近年来的重点发展目标之一。据统计，美国的大型商业银行（资产规模大于10亿美元）的非利息收入占比在45%以上。近年来，我国商业银行在中间业务收入方面有了长足的进步，上市银行非利息收入的比重由2012年一季度的22.47%上升到2015年一季度的25.37%，但与国外尚有一定差距和发展空间，还有三家上市银行的非利息收入比重不足20%。在资产证券化业务中，商业银行可以担任贷款发起人、贷款服务人、托管人、证券投资者等角色，可以为银行带来贷款服务、财务顾问、托管、自持资产支持证券等中间业务收入，推动资产业务从传统的“发放―持有”模式向投行化“发放―分销”交易方式的转变，在有效提升资产运用效率同时，增加非利息收入。
资产负债结构
商业银行的资产负债表的资产部分包括贷款、投资、存放央行款项、存放和拆放同业款项、买入返售等项目，负债部分包括存款、同业存放和拆入、卖出回购款项、已发行债务证券等，资产负债表的各个项目具有不同的期限和风险收益特征。
从资产端看，上市银行贷款和投资的期限主要集中在3个月以上，3个月以上的贷款占83.18%，3个月以上的投资占90.51%，但是从负债端看，作为商业银行主要的资金来源，短期存款占了较大比率，3个月以下的存款占比67.01%。此外，上市银行整体的同业资产期限也要长于同业负债的期限。商业银行用较短期限的负债支撑较长期限的资产，存在一定的期限错配风险和利率风险。美国在20世纪80年代的利率市场化过程中，短期利率快速上升，金融机构普遍持有收益较低的长期资产（住房抵押贷款）和成本较高的短期负债，纷纷陷入了财务困境而破产，由此爆发了储贷危机，而资产证券化正是帮助美国金融机构走出储贷危机的重要工具，因此从流动性管理角度看，商业银行同样有内在的动力盘活存量资产，降低资产和负债期限的不匹配。
除了调节资产期限，信贷资产证券化也是商业银行主动调整贷款行业投向和大类资产重新配置的重要手段，通过将特定行业的信贷资产打包出售，可以调节该行业在银行整体贷款投向中的比例，有利于商业银行在总体上把握不同经济环境下银行贷款的行业风险，由所转让的特定行业贷款所释放的信贷额度，可以投放给适应未来经济发展的新兴行业或者风险较低行业，达到调节贷款行业配置的目的。
此外，商业银行可以根据不同资产的风险收益特征，将证券化后所收回的资金根据实际需要在公司贷款、个人贷款、长期贷款、短期贷款、投资、同业等方面进行组合配置，提高资产负债管理的灵活性。
总结
证券化能改善财务指标
资产证券化本质上是一个商业模式，重点在于把商业银行资产负债表左边的信贷资产出售进行融资。通过将信贷资产证券化，可以降低商业银行资产端的久期，证券化后，资产负债表更加健康，现金和证券（发起机构自持）取代了原来的贷款，总体资产的风险度降低，相应的资本要求也会降低。同时由于资产销售收入的实现，未分配利润增加了股东权益，权益回报率也会提高。利润表中，信贷资产销售收入的确认使当期的利润得以增加，因此，资产证券化对于银行财务指标的改善是较为明显的。
未达预期是预期太高
一季度信贷资产证券化发行并未出现一些市场人士预期中的井喷之势，508亿的规模确实并无亮点。但是我们认为这符合资产证券化的业务特点和目前的市场状况，首先，去年一年发行的信贷资产支持证券超过2005年来发行规模总和，一些过去储备的项目得到了释放，一部分新参与者（主要是城商行、农商行、外资银行）在IT系统、业务流程、会计处理、外部合作等方面做了初次尝试，需要在流程理顺后再发起新的项目。信贷资产证券化从项目准备到招标发行通常需要3～5个月时间，去年信贷资产支持证券大量发行也是从8月开始，到12月出现井喷，这些机构需要时间去准备再度发行产品。其次，资产证券化的相关法律法规仍在完善之中，如2015年3月央行宣布注册制和上周交易商协会出台关于资产支持证券信息披露的征求意见稿，目前离完全常态化的发行还有一段距离，商业银行根据自身的资产负债情况择时发行是比较能够理解的。再次，对于资产支持证券的需求方而言，证券流动性的缺乏，需要更高的流动性溢价，这要和以低成本融资为目的的发起机构进行博弈，投资者的缺乏，尤其是次级投资者的稀少也制约了目前的资产支持证券的发行节奏。
