时间：2023-01-07 06:02:55
1、总结15年经验，“稳定的环境”更有利于政策的推进，投机客听清楚了！！什么叫稳定，如何稳定，如何做到稳定。（讲的够清楚了吧）。第一条自我修复能力明显加强（这句好好体会吧）。对市场运行中的问题快速反应，及时应对，坚决防止大起大落，守住不发生系统性风险的底线。同时，要在稳的前提下奋发有为，加快完善多层次资本市场体系，为资本市场长期稳定健康发展打下坚实的基础。（第三遍强调）
2、改革创新资本市场。核心是规则制度还不完善（新证券法和新公司法会带来什么，自己想）。之前做到哪些？一是大幅简化并购重组行政审批（2016年，上市公司并购重组交易2486单，交易金额2.39万亿元。其中，90%的并购重组交易由市场自主实施，不需要证监会审批。）二是二是调整完善再融资政策，在满足正常合理融资需求的同时，规范资金募集使用行为，优化融资品种结构。今年前5个月，上市公司再融资3701亿元，草根毕业论文写作明显低于去年同期。可转债融资达到311亿元，比去年全年还多98亿元三是出台规范上市公司股东和董监高股份减持行为的新规。这是促进上市公司稳健经营、提高上市公司质量，保护中小投资者合法权益的长期性制度安排。新规实施以来，市场减持情况符合政策预期，清仓式减持、“精准”减持、过桥减持等行为得到遏制。四是推进新三板分层改革，草根毕业论文写作扶持中小微企业发展。目前，创新层挂牌公司占挂牌公司总数的12%，融资额占33%，另外还有区域股权市场，未来新三板加大力度后的确有机会。
3、稳步扩大资本市场双向开放，境内企业直接境外上市247家，筹资3180亿美元。15家境外企业累计发行熊猫公司债48单，融资859亿元。尤其是资本市场服务“一带一路”建设取得突破性进展，去年中国三家交易所竞购了巴基斯坦交易所部分股权，近期上交所又与哈萨克斯坦有关部门签署合作协议，共同投资建设阿斯塔纳国际交易所。在此之前，上交所、中金所还与德交所集团合资在法兰克福成立了中欧交易所，并稳健运行。目前，我国已有963家上市公司参与“一带一路”重点项目建设，草根毕业论文写作有2家证券公司在沿线国家设立了子公司，沿线国家分别有32家机构取得了QFII和RQFII资格。未来还将做：进一步完善QFII、RQFII制度，鼓励从事长期投资的机构投资者投资中国市场。草根毕业论文写作扎实推进境内交易所与“一带一路”沿线国家的互利务实合作，鼓励符合条件的沿线国家企业发行熊猫债。此外，我们还将改革境内企业境外发行上市制度，积极推动原油期货国际交易平台早日挂牌交易，稳步推进商品期货市场对外开放，不断提升中国资本市场的国际化水平。
4、坚持依法全面从严监管。过去在抑制投机（忽悠式、跟风式，盲目跨界并购和投机炒壳）和规范市场秩序，交易所在督促市场主体提高信息披露质量、防范异常交易行为、发现违法违规线索等方面发挥了越来越重要的作用。在健全监管基础设施方面，加快资本市场中央监管信息平台、草根毕业论文写作中央监控系统等基础设施建设，大幅提升监管的信息化、智能化水平。在加强违法违规行为惩处方面，集中开展打击IPO欺诈发行、虚假信息披露、中介机构违法、操纵市场等专项执法行动。去年查处的案件数量和罚没金额创历史新高，今年前5个月已作出罚没款61亿元，超过去年全年。（今年的重罚就是最有效最有利的结果）
总结，641时代资本市场的核心规则：市场化、法治化、草根毕业论文写作、国际化方向，坚持问题导向，优化改革路径，着力推进多层次资本市场“四梁八柱”性质的改革。接下来的核心是：
1、继续引导上市公司、证券期货经营机构回归本源，草根毕业论文写作专注主业，严防投机炒作和资金脱实向虚。
2、切实加强市场法治建设，从制度上解决违法成本偏低、执法手段不足、执法威慑力不够等突出问题。
3、紧紧依托人民银行牵头的金融监管协调工作机制，加强监管信息共享和政策沟通协调，把握好节奏和力度，避免政策“碰头”叠加，牢牢守住不发生系统性金融风险的底线。
上海国际金融中心建设未来就是中国对全球的核心中心之一！（香港？呵呵服务内地）
【关键词】职业院校 课程改革 评价体系 金融专业
一、课程改革及课程评价的重要性分析
课程改革是一项牵一发而动全身的系统工程，课程建设质量指导甚至决定着教学，影响甚至决定着教育目标的实现。高等职业教育的课程改革同样也是高等职业教育改革的核心。课程改革主要包括三个阶段：课程开发、课程实施和课程评价。课程开发包括教学内容的重构、教学项目的设计、考核方案的制定等等，对于职业院校经管类专业来说，课程开发的标准、技术路径和操作方法相对来说较难把握；而课程实施的基本途径就是教学，教学过程也是学生学习的主要过程，在课程实施上，χ耙翟盒＞管类专业而言，校内外实训基地的开发与利用如何促进理论教学和工作实践相结合，校外实训的时间安排如何既符合企业需要，同时又不打乱教学计划的安排等等；课程评价就是通过将课程教学过程中达到的教学目标与课程目标所规定的质量标准进行比较，从而判断教学质量的效果。而在课程评价上，由于工作过程导向课程打乱了传统的学校教学秩序，课程评价方式等也要发生重大变化，因此，将职业岗位的工作需求转化成课程目标、课程结构、课程内容和课程评价的标准，反过来指导课程改革的内容与方向，这必将成为职业院校经管类课程改革的主要趋势。
二、课程体系的改革与构建
课程评价是在课程改革的基础上，依据课程改革的指导思想进行评价，而课程改革必须要服务于人才培养的目标，我们在构建课程体系时，首先需要明确人才培养目标。以我校金融专业为例，金融专业的人才培养的目标为立足首都经济，面向国内外金融企业，全面培养学生知识、能力和素质协调发展，具备一定的创新创业能力和国际竞争能力，掌握金融专业基础知识和技术理论以及金融产品销售、金融企业客户服务以及金融业务处理的核心技能，熟悉国内外金融政策法规、国际金融和资本市场的走势，掌握现代化金融业的经营管理方法和业务技能，将所掌握的理论知识和技术技能应用于金融生产和服务实践，适应金融服务业需要的面向金融企业营销、服务以及管理一线的高端技术技能型人才。
为培养金融企业的高端技术技能型人才，金融专业遵循认知规律和职业成长规律，采用“平台+模块”的方式，根据我校“平台递进、模块并行、通识贯通、工作导向”的课程体系设计理论，筛选高职国际金融专业毕业生就业岗位群，围绕商业银行、证券公司、保险机构、投资公司等金融企业的岗位能力要求，以技术应用与创新为主线，构建了基于专业知识、技术技能和职业素养的能力目标课程体系，从而实现理论知识、职业素质、职业能力和创新能力的全面培养，培养掌握综合金融产品交叉销售和服务能力以及较高职业素养规范的高端金融服务人才，既保证了就业的适用性，又兼顾金融混业经营趋势，构建了“夯实基础、能力递进、校企融通、实践创新”的课程体系。
金融专业课程体系体现“一贯通、四迭代、一全程”，纵向并行，横向交叉。“1”是指“通识课程”，突出知识应用性并贯穿学生全程培养；“4”是指“专业课程”，由技术迭代递进的“通用技术平台课程”、“专业技术平台课程”、“专业技术课程”和“专业方向课程”构成，遵从“基于工作过程”的课程开发理念，以企业典型工作任务为载体设计课程，以职业岗位能力标准为核心，将企业典型工作任务对能力和知识的要求转化成适合学生的学习内容。通用技术平台课程”，突出知识应用性并贯穿全程培养，培养学生通用技术应用能力；“专业技术平台课程”培养学生掌握本专业的基本理论、基础知识及基本技能，明确学习方向和重点，制定学习规划，形成初步职业素养规范；“专业技术课程”和“专业方向课程”由校内外指导老师指导学生有效开展校内外学习活动，引入企业文化和岗位标准，在“做中学、学中做”过程中进一步深化学生职业素养规范；“实践教学环节”突出技术应用与创新性，由校内外指导老师现场监控、难点指导等方式，使学生在真实工作环境中前一阶段积累而成的职业能力融通为金融产品能力、金融客户服务能力、金融业务处理能力等，实现职业能力递进。“1”是指“专业创新实践项目”，突出校企融通性、创新应用性，采用组织职业技能竞赛、专业社会实践、科研创新项目等形式，鼓励支持学生积极开展专业创新实践活动，有效提升学生的创新能力。
三、课程评价体系分析
以工作过程为导向的课程决定了职业院校经管类专业的教学评价必须多样性，突出能力的考核评价方式，体现对综合素质的评价。首先，评价主体多样化，要建立教师评价与学生互评、学生自评相结合，同时吸纳行业企业专家的评价，以及行业组织的考核评价，如职业资格证书，从而构建校内评价和校外评价相结合的课程评价体系；其次，过程评价和结果评价相结合，突出考核学生的学习过程；最后，课内评价和课外评价相结合，突出理论教学评价和实践教学评价的有效结合。
（一）引入行业企业标准，突出能力的考核评价方式，体现对综合素质的评价。
以学生岗位适应性与职业生涯的发展性作为根本标准，引入国际高端企业及行业龙头/品牌企业的工艺要求、质量标准，通过改革工学结合课程的考核与评价方法，将评价内容与实际工作过程相结合，将过程性考核与终结性考核相结合，将理论知识考核与操作技能考核相结合，考核学生对基本理论和技能的掌握情况、工作态度、行为能力和努力程度等等，将学历证书与职业资格证书并重，对于课证结合类课程，采用以证代考的形式。实习实训课程和顶岗实习课程的考核，要注重对学生综合职业能力的考核，由校企双导师对学生的工作态度、操作技能水平、团队合作等方面进行综合性评价，重点推进评、展、鉴、赛等课程考核方式、方法的改革。
1.考核原则。
（1）突出能力考核，重视专业理论与综合素质的考核原则。我校金融专业的课程实施方式主要包括专业课程、集中实践教学环节、顶岗实习以及专业创新实践环节。在课程实施过程中，⒗砺酆褪导有机融合，一方面学生可以获得课程要求的专业操作技能，另一方面，学生可以有效地掌握基本知识。学生在掌握基本的理论知识的同时，突出掌握了专业技能操作，有效提高分析问题和解决问题的能力。因此，在考核内容上，加强了对学生知识、能力、方法、学习态度及职业素养结合的考核，既注重了技能训练提升的考核，同时也要加强理论和综合素质的考核。
（2）过程为主、考核主体多元化原则。对于学生的过程考核，是指将平时的过程考核和期末的终结性考核结合，将笔试和实际操作相结合，将理论和实践考核相结合。对于考核主体应该多样化而言，除了学生自评和互评以外，还将积极吸纳行业企业的指导教师参与教学，进行教学评价。
（3）课证融通原则。对于高职经管类专业来说，职业资格证书是学生毕业的一个必要条件，学生在校期间必须考取本专业的资格证书，才能毕业，对于金融专业来说，金融理财师、银行从业资格证书，证券从业资格和保险从业资格都是学生考取的职业资格证书，因而，必然要开设“课证融通”类课程，在这类课程评价上，将专业的职业资格证书的考取与课程的考试考核相结合。
2.考核内容。
包括：理论知识（概念原理等基础知识）；技能操作（方法步骤工艺实操等）；学习态度及综合素质。
3.考核方式（成绩算法参考）。
（1）建议过程考核占全部考核成绩的权重约60%～70%。过程考核中：平时成绩30%（出勤、提问、纪律、学习态度及职业素养等）；阶段考核成绩（课内或单元中的基本知识、基本技能掌握、完成的实训工作量、实训报告质量等）70%。
（2）建议终结性考核占全部考核成绩的权重约30%～40%。终结性考核中：理论考核（整门课程的基本概念、原理等）50%；操作技能考核（体现本门课程学生应掌握的综合技能，完成某一工作任务的方法、步骤、工艺、实操、成果水平及质量报告等）；40%；总体表现（团队合作，个人贡献，情感态度等）10%。
（二）多方独立测评教师教学质量，加强实践课程的监控与评价
采用多方独立测评的方式评价课堂教学质量，从不同观测点评价教师的教学准备、教学实施、教学能力和教学效果。企业专家权重占22%、学生权重占30%、教师同行权重占8%、教学系和学院（部）权重占20%、教务权重占8%、校领导权重占12%。
针对“理实一体化”课程学生活动空间大、教师教学方式多、教学周期长等特点，学校重点采取听教师说课、巡查教学现场、听关键单元教学、随机访谈学生、抽查学生作品等方式，由企业专家、学生、同行教师、校内督导进行独立测评，评价结果作为教师年度考核、评优晋级的主要依据。
毕业设计质量控制采用抽查教学文件、听教师开题讲课、看学生答辩、抽查论文的方式进行。通过跟踪毕业设计环节的质量，对毕业设计选题是否来自企业真题、是否专业对口和毕业答辩质量等进行集中检查，以此规范毕业设计的全过程，提高毕业设计质量。
顶岗实习质量监控通过“顶岗实习信息管理系统”进行，监控教师与学生的互动状态、教师与企业的联系状况，检查教师到企业指导学生顶岗实习情况，保证顶岗实习质量。
（三）不断完善多元化教育质量监控体系，保障人才培养质量持续提高
学校建立用人单位、行业协会、学生和家长、研究机构、教育主管单位等多元化的人才培养质量评价机制，将高职毕业生的就业率、专业对口率、就业质量、用人单位的满意度、创新创业的成效等作为衡量一个专业人才培养质量的重要指标，促进学校对学生的培养与社会对人才的要求同步。实行第三方评价，采取内审、外审、考官相结合的评价方式，引入行业企业的产品质量标准和生产规范，将过程性评价和终结性评价相结合，从而全面考核高职学生的学习质量。
综上所述，职业院校经管类专业课程改革的评价标准要综合考虑各方因素，具体考虑社会经济发展、行业技术标准、教育教学规律、学生综合职业能力发展等方面的因素。同时，评价主体和评价方式要多样化，将评价建议和意见作为评价结果代替简单的课程分数，从而将课程评价更好地指导课程改革工作而服务，真正实现以评促改，以评促教。
参考文献
[1]林清夫.浅析高职课程设置的优化与创新[J].中国职业技术教育，2008（6）.
[2]马国平.高职专业课程结构设置的依据和原则[J].教育与职业，2010（24）.
是什么：
经济学是基础，金融学是延伸
经济学专业：经济学是一门基础性学科，是关于经济发展规律的社会科学。其研究对象是价值的生产、流通、分配与消费。历经200多年的发展，经济学已延伸出宏观经济学、微观经济学、政治经济学等众多专业方向，并应用于各垂直领域，是其他应用性经济学科延伸的母体。
经济学着眼于整个国家经济和区域经济。人民币是升值还是贬值，石油价格是上涨还是下跌等有关经济的每一条新闻无不触动人们的敏感神经，关系着每个人的日常生活。
金融学专业：金融学是一门应用经济学科，是以融通货币和货币资金的经济活动为研究对象，具体研究个人、机构、政府如何获取、支出、管理资金以及其他金融资产的学科。
金融学发端于经济学，但如今已经从经济学中相对独立出来，有了比较系统的研究方法。同时，现代金融学依然停留在现代经济学的新古典分析框架内。
学什么：
经济学涉及广，金融学涉及深
研究领域：大学里所见的经济学专业主要偏向宏观学术研究，其研究的面很广，课题很大，所以一般不针对具体实用的经济学科领域。而金融学专业属于经济学专业研究领域，则是专对金融货币流通市场上的经济活动的研究（如期货、股票、债券、保险、银行、风险投资等）。
无论是金融学专业还是经济学专业，大学里所设的课程还是相对较难的，学生应认真打如知识的基本功。其次，学生应在课余时间里尽量参加社会实践，和金钱多打打交道，以便提升自身专业知识和积累工作经验。
做什么：
经济学偏管理研究型，金融学偏业务实用型
无论是回首过去，还是展望未来，经济学专业和金融学专业的就业前景都是一张可见可摸的厚实大饼，两个专业的就业方向也互有交叉。不过，经济学专业的应用领域较广，可以说是最接近哲学的学科，只要存在思维和经济活动，经济学专业的毕业生就有用武之地，其专业毕业生更多从事的是理论性或管理性的工作。金融学专业的应用领域则相对要窄，主要应用于货币和信用领域。但是同等工作类型上金融学专业毕业生在研究方面会略胜一筹，因为金融学专业所传授的知识会让毕业生在工作中更容易深入分析，工作内容专攻性较强。每年各大银行都会招收一批金融学的学生，保险行业也是金融学人才一展身手的好去处。
院校推荐
如今，各行各业都在讲派系，而这种派系经常是以毕业院校来划分。在金融机构中，很多人都是以学长、学弟、学姐、学妹相称，一家公司中经常不乏同班同学。而一些校友会，也开展得如火如荼。
北京大学：基金业的“老大”华夏基金公司就是北大学子扎堆的地方，共有7名基金经理来自北大，大约平均每4个基金经理里面就有一个是北大人。
复旦大学：复旦大学经济学院既有在国内外享有盛誉的老一辈经济学家，又有近年来在国际经济学界崭露头角的中青年经济学者，其经济学整体实力在我国同类高校经济学科中处于绝对领先地位，是国家重要的经济学人才培养基地之一，享有“北有北大，南有复旦”的美誉。
清华大学：清华大学经济管理学院成立于1984年，首任院长是朱F基同志。相比北京大学盛产商界精英，清华大学的校友在政界的地位更为受人瞩目。
上海财经大学：在上海财经大学电视宣传片中提到，“在上海地区的金融、证券、期货、保险、财税等部门的负责人中约有60%是上海财经大学毕业生。在上海市大中型企业财务总监中约有80%是上海财经大学的毕业生。
上海交通大学：上海交通大学安泰经济与管理学院是盛产基金经理的基地。
中国人民大学：上海校友会是中国人民大学经济圈子最强的一个。2004年起，由上海证大集团董事长戴志康和李振宁发起成立，2010年中国人民大学上海校友会正式在民政局注册成立，是为数不多的取得社团法人资格的校友会之一。“浦江金融论坛”是中国人民大学上海校友会内部最重要的活动之一，从2007年至今每季度举办一次。
南开大学：南开大学金融学在业内小有名气，其输出了不少基金经理。南开大学是我国综合性大学最早设立经济学科的大学之一。为国家培养了数以万计的经济管理类人才，对中国经济学科的发展有着不可磨灭的贡献，在国内外的经济学界享有盛誉。
南京大学：毕业于南京大学的基金经理中，最有名的可能要数尚雅投资董事长石波了。石波与朱平、吕俊等人合称为中国基金业的“黄金一代”。
厦门大学：民生加银基金管理有限公司董事长万青元、前南方基金投资总监邱国鹭便毕业于厦门大学。另外，素有“私募教父”之称的赵丹阳也毕业于厦门大学。易方达基金多位基金经理都毕业于厦门大学。
武汉大学：《投资者报》在2013年初的报道中称，在盛产基金经理的大学中，武汉大学的投资能力最强。进入统计样本的毕业于武汉大学的现任基金经理共计12位（含学士、硕士、博士和MBA，下同）超越业绩比较基准回报率为44%，排名第一。
在这里，值得一提的是以上大学不是“985”就是“211”，而在这些光环下还有一所，一般人或许不曾了解，但是被业内人士广为熟知的专科院校：浙江金融职业学院。其前身是创办于1975年的中国人民银行总行直属的部级重点中专――浙江银行学校， 2000年6月开始升格筹建并招收高职学生，2002年1月获准正式建院。2006年12月，学院被教育部、财政部确定为“国家示范性高等职业院校建设计划”首批立项建设院校。这所名不见经传的专科院校学生毕业就业率均保持在97%以上，多年来为国家输送了多名银行高管。
关键词：金融学；实验课程体系；宽口径；全覆盖；多层次
金融学属于经济学门类下的应用经济学科，主要培养具有金融理论基础知识和掌握金融业务技术的专门人才。相对于国内其他高水平院校，湖北经济学院金融学教育中更加注重复合型、应用型人才的培养，这既是对学校“两有三实”人才培养目标的贯彻和执行，也是对金融学专业传统上鲜明的行业特色的继承和发展。在这一过程中，实践教学发挥着印证理论、融汇知识、训练技能的关键作用，是金融学专业教育中不可或缺的重要组成部分。为了促使实践教学工作更加科学和广泛，我们以设计新版人才培养方案为契机，通过反复论证和研讨，对金融学院各专业的实践教学――特别是实验课程进行了整体的规划，形成了相对完整的实验课程体系。
一、金融学实验课程体系的设计理念
金融学实验课程体系按照“宽口径、全覆盖、多层次”的理念来进行设计。
宽口径是应用型本科人才培养的基本要求之一。从应用型本科人才的培养目标来看，“宽口径、厚基础”是两个经常被提到的字眼，宽口径意味着在人才培养的过程中不应将学生能力的提升仅仅局限在某个专业的狭小范围之内，而应该从社会对大学生整体素质要求的层面来综合设计学生应接受的实践训练。因此，“宽口径”实际上是对应于大学生应具备的通识平台操作性能力的训练。
全覆盖是指在所有金融大类专业的实验课程中全面涵盖三大金融机构的基本业务操作与流程，使得全体金融大类学生均具备适应快、扩展强的能力，从而增强本专业毕业生与其他院校同类专业毕业生在就业市场上的主动性和竞争力。“全覆盖”可以理解为对应于学生应具备的大类专业平台操作性能力的训练。
多层次是指所有金融大类专业学生在完成“全覆盖”的操作实践基础上，还应该在自己所修的具体专业上有更细致的理解和更深入的训练，以具备相关专业更高层次的分析问题与解决问题的操作能力，为本专业毕业生的未来成长和发展奠定更加坚实的基础。从这一角度来看，“多层次”对应于学生应具备的具体专业操作性能力的训练。
二、金融学实验课程体系的具体构思
为了实现金融学实验课程体系“宽口径、全覆盖、多层次”的设计理念，我们在新版人才培养方案中进行了一系列的改革，具体包括：
1. 反复调研，确定“宽口径”的通识平台实验课程
在新版人才培养方案的制订过程中，我们分赴复旦大学、上海财经大学、上海交通大学、东北财经大学、大连期货交易所、深圳证券交易所、南方基金管理公司等国内知名综合性大学、财经类院校和部分实务部门，广泛听取对我院各专业人才培养方案的意见与建议，获得了大量的第一手资料和信息，对国内各类高校专业的现状和未来的发展态势有了较为清晰和明确的认识；其次学院举办了历届毕业生人才培养方案意见反馈座谈会，邀请涵盖金融学院毕业后直接就业和继续深造等各类型毕业生，结合自身的工作或学习实际状况，对各专业人才培养方案提出了中肯的意见和建议；最后学院邀请来自湖北银监局、湖北证监局、湖北保监局等金融业务部门高层领导参加了我院“人才培养方案高层研讨会”，各位嘉宾结合金融理论与实务发展前沿以及学生就业能力培养的需要，指出了学院人才培养方案中的问题和不足，对各专业全程教学计划中课程体系编排、课程增删以及学生人文素质培养、研究工具的掌握等提出了具体的意见和建议。在上述三项前期准备工作的基础上，针对从调研中反映出的毕业生“基本的数据处理能力缺乏”、对“金融企业整体管理流程的认识不足”以及“基层金融岗位所需的基本技能欠缺”等问题，在实验课程体系的通识课程平台中设计了“金融数据分析与软件应用”、“金融企业ERP沙盘模拟实验”和“金融岗位技能”等三门课程，以从实践环节解决上述三个问题。
2. 综合考虑，确定“全覆盖”的大类专业平台实验课程
从金融学院毕业生历年来的就业情况来看，在金融行业就业的学生是主体；而从具体的就业单位分析，我院现有的金融学、保险、投资学三个本科专业（金融工程为今年新批专业，尚未正式招生），分别对应于银行、保险公司、证券公司等金融机构，但我院毕业生在实际就业时跨专业就业的情况屡见不鲜。因此，一方面为了贯彻学校“两有三实”的人才培养目标，培养更多更好的应用型人才，另一方面也为了在毕业生中增强就业的竞争力和扩大就业的覆盖面，我们分别在三个专业中各设计了一门全院通开的实验课程――金融学专业的“金融业务实验I（商业银行）”、保险专业的“保险业务实验I（基础）”和投资学专业的“证券投资业务实验”，要求所有金融学院学生必须同时接受这三门实验课程的训练，通过采用国内领先的模拟仿真软件，使学生了解三大金融机构的基本业务流程，具备在各类金融机构中操作不同类型的基本业务软件系统的能力。这三门实验课程构筑起实验课程体系的大类专业平台实验课程。
3. 立足发展，确定“多层次”的具体专业实验课程
在要求全院各专业学生均接受大类专业平台实验课程训练的基础上，针对不同专业和专业方向的具体特色，我们还设计了“多层次”的具体专业实验课程：在“金融业务实验I（商业银行）”的基础上，金融学专业的学生还必须接受“金融业务实验III（信贷管理）”的训练，金融学专业国际金融方向的学生，则必须接受“金融业务实验II（外汇交易）”的训练；保险专业的学生除“保险业务实验I（基础）”外，还必须学习“保险业务实验II（拓展）”课程；而投资学专业的学生则需学习“证券投资技术分析”课程（该课程涵盖了“证券投资业务实验”课程的训练内容）。通过这样的设计，既保证了不同专业的学生掌握金融机构所需的基本技能，又能够兼顾各专业的具体特点，给予学生更高层次实践训练的启发和引导，为学生的进一步发展提供机遇。
三、金融学实验课程体系的建设思路
为了构建“宽口径、全覆盖、多层次”的金融学实验课程体系，我院在新版人才培养方案中共设计了10门实验课程，这些课程大多数是新课程，即使有个别的如“证券投资技术分析”这样的原有课程，也对实验课程训练的目的、内容、手段、考核方式等提出了新的要求。可以说课程体系的设计只是迈出了第一步，如何将设计落到实处仍任重而道远。下面是我们对建设金融学实验课程体系的一些基本思路。
1. 充分准备、打造高素质的实验师资团队
在新版人才培养方案的整个编制过程中，我们一边反复探讨实验课程体系的设计方案，一边也开始着手相应师资的选拔与配置工作；在新的人才培养方案确定之后，学院又专门组织了全院教研活动，向全体教师宣讲新版人才培养方案的设计意图和特点，也有重点的安排了新设课程的课程归属和师资配置问题。从新版方案的确定到课程的实际开出还有一定的时间段，要求相关教师充分利用这一时间进行备课、课程进修等准备工作，也鼓励相关教师到实务部门挂职锻炼或向“双师型”教师发展，以确保以高素质的师资团队开展实验课程体系建设。
2. 统筹配置、完备全系列的实验教学软件
实验课程的开设离不开实验教学软件的有效运用。金融学院依托金融投资实验室在学校率先开设实验课程――证券投资技术分析，因为成功将虚拟仿真实验技术与实际实验相结合，实现虚实结合与互动，实现了实验过程的可视化，采用模拟交易与实际交易相结合，提高了学生的实验能力与动手能力，取得了良好的教学效果，并成为校级精品课程。该课程的成功也为我们其他实验课程的建设提供了有益的经验，目前在学校相关部门的支持与配合下，学校已经先后购置了商业银行综合业务教学系统、商业银行信贷管理业务教学系统、商业银行经营管理教学系统、财产保险综合业务教学系统、人寿保险综合业务教学系统、保险精算教学系统等开设实验课程急需的教学软件，还拟进一步购置商业银行国际结算业务教学系统、中央银行监管系统教学软件、银行外汇业务教学软件等，以分期分批完备全系列的实验教学软件。
3. 引导研究、针对性的实验教研课题
高水平的实验教学需要高水平的实验教学研究作为支撑。为此我们在金融学院自设的教学改革立项所提供的八个重点项目中，专门设置了与实验课相关管理制度设计项目，要求完成包括：课前教学资料的准备、课中教学过程的组织、课后教学档案的管理以及成绩评定的原则与标准等方面的研究，以形成一整套具备实际操作性的实验课管理流程，更好地服务于应用型人才培养目标。同时，学院也鼓励相关教师针对所承担的实验课程有针对性地开展有关教学内容、教学方法、教学组织形式等方面的教学研究，以推动实验教学体系建设的理论研究。
4. 合理规划、编制高水平的实验教辅资料
众筹，英文为Crowdfunding。单纯从字面上看，可以理解为将广泛的互联网受众群体作为潜在的投资者为中小企业及初创企业融资。众筹融资利用现代化互联网平台，其投资群体的广泛性在一定程度上为分散融资风险带来了可能，同时与传统金融市场投融资相比具有融资门槛低、融资成本低的特性，这势必为大学生初创企业的融资提供了优良的融资渠道。因此，众筹的出现打破了原有的传统融资格局，也打破了初创企业融资难的僵局。近年来，全球众筹市场处于高速发展状态。市场调查公司Massolutio在报告中指出，2009年，全球全年众筹融资量仅为5.3亿美元。2011年，全球全年众筹融资总量与2009年相比翻了将近三倍，达到15亿美元。2012年全球众筹融资总额达到26.7亿美元，大约是2009年的5倍。全球众筹融资平台从2007年的不到100个，截至2012年已经实现450个的突破。在这短短五年的时间里，全球众筹市场良性发展，呈现高速增长的态势。在我国，众筹的发展还处于萌芽阶段。从2011年的新兴事物，到2014年众筹网站被部分互联网受众群体所了解，在这短短三年的时间里，就实现了国内众筹领域2014上半年融资事件1423起，融资总金额达18791.07万元人民币的规模。表面上看我国众筹领域发展迅速，然而在2014年上半年，美国国内众筹共发生募资近5600起，实际融资金额达21508.61万美元（约132032.75万人民币）。与美国相比，我国2014上半年的众筹融资总额仅为其融资总额的1/7。除众筹在我国处于新兴事物这一原因外，目前我国与众筹相关的法律法规还处于空白状态，这是限制我国众筹发展的又一主要原因。早在2012年，美国就通过了针对众筹融资而签署并出台的JOBS法案，该法案肯定了众筹的合法地位，为众筹的正规运行和进一步发展提供了最有力的法律依据。中国证券监督管理委员会新闻发言人张晓军于2014年3月28日表示，“众筹模式对于完善多层次资本市场体系，支持创新创业有极其积极和重要的意义。”证监会表示，目前正在对众筹融资模式调研，会适时出台关于众筹融资的相关意见。
二大学生创业的现状
大学生群体有充足的知识储备，并且具有追求梦想的激情，是最富创意的群体。然而根据麦可思数据公司(Michaelthoughtthecompany)提供的大学生就业报告显示，2008年选择创业的大学生仅占大学毕业生总人数的1%，2009年大学毕业生创业比例为1.2%，2010年为1.5%，2011年比上年增长0.1个百分点达到1.6%，2012年大学毕业生创业比例首次达到2.0%，是2008年该比例的两倍。而2013届大学毕业生创业比例较2012年有所下降，回落至2%以下。根据此统计数据，中国大学毕业生创业比例基本维持在1%~2%之间，而发达国家大学毕业生创业比例可达20%~30%，是我国的1.5~3倍。因此，为了促进创新型人才的成长，缩小与发达国家之间的差距，近年来各地政府及各高校都大力支持大学生创业。截至2010年，各级政府和各高校已设立超过16亿元的大学生创业资金，并且建立了超过2000个创业孵化基地和创业实习基地，为大学生创业提供了资金和场地支持。一份对全国24个省、自治区的117所大学的调研显示，这117所高校中所有的“985”院校均开设了创业教育类的课程，“211工程”院校中开设此类课程的比例达到92%，非“211工程”高校中开设此类课程的比例接近87%，此类课程的设置为大学生提供了创业知识的支持。2014年6月26日全国政协在北京召开双周协商座谈会，就“大学毕业生创业就业环境优化”问题展开讨论。全国政协主席俞正声在座谈会中指出：“加快推进大学生创业引领计划，着力营造大学生充分就业和自主创业的良好环境；要重视创业，注重培养创业精神。”为大学生提供了政策上的支持。尽管有政府和高校在各方面的支持，资金不足仍然是当下限制大学生创业的最主要原因。由于大学生的人际关系较为简单，社交范围局限，多数大学生创业的资金来源以父母和亲人朋友为主。为解决大学生初创企业缺乏资金这一尴尬局面，各级政府和高校也采取了很多措施，例如：提供小额担保贷款、提供创业基金等。此时众筹融资的兴起和发展，势必会成为大学生初创企业资金来源的又一新途径。
三众筹融资与大学生初创企业对接模式
1.对接模式的介绍
与通常意义上的众筹融资模式相似，该对接模式的主要参与人同样可以分为项目支持者、众筹中介平台及项目发起人。然而最大的区别在于该对接模式的项目发起人为全国各高校创业孵化器的初创企业。由众筹平台出面与各地市、各高校合作，由各级地市和各高校对其下属创业孵化基地的初创企业进行评估和指导工作，筛选出最具潜质和可行性的创业方案，并聘请专业知识和创业经验相对丰富的老师将创业方案落在实处，并将评估后风险可控、前景广阔的优质项目到互联网众筹平台上。这样一来，在各高校及各级政府的帮助和支持下，既能控制和限制了众筹融资模式上游企业的信用风险和管理经营风险，同时又能给初创企业带来“走出去”的机会，打破受众群体局限的弊端，面向互联网受众群体，使大学生初创企业融资拥有了更广阔的平台，这必然会实现“众人拾柴火焰高”的局面。
2.运作流程图的解释说明
由大学生向政府或高校相关部门申报创业项目，并提交创业计划书、企划案等规定文件。各级政府和高校拥有优质的和丰富的人力资源，利用其资源优势对创业项目进行评估和优化。对刚刚步入创业领域的大学生进行培训和指导，并帮助大学生初创企业形成良好的经营和风险控制模式。大学生初创企业通过众筹中介网站项目信息，该项目信息需包括项目名称、项目内容、项目筹资额、项目筹资期限等相关规定信息。同时通过众筹平台项目信息的大学生初创企业应当按照融资金额的一定比例，支付众筹中介平台服务费，美国众筹网站Kickstarter通常按照融资金额的5%收取服务费。众筹中介平台要对项目和信息的真实性进行审核，并且有义务在市场定位与迎合市场等方面对大学生初创企业进行调整和改进。众筹中介平台是项目支持者获取项目信息的渠道。众筹中介平台是沟通项目支持者和项目发起人的桥梁。目前现在国内众筹类网站的运作模式是：项目发起人会约定项目融资期限。若融资期满得到实际投资与融资目标额相等或者超过融资目标额，即视为众筹融资成功，初创企业可以获得众筹融资额。项目支持者可以按照项目发起人的承诺得到相应实物作为回报。若融资期满后，实际融资量未达到目标值，则视为融资失败，此时已筹得的资金将会退还项目支持者。
3.对接模式的优势
由上运作流程图可以看出，众筹融资与大学生初创企业对接模式有着完整的链条。该链条可分为上游大学生初创企业即项目发起人、众筹中介平台和下游互联网受众群体即项目支持者，同时各地政府和各高校参与，并对链条上游企业进行监管和指导成为众筹融资与大学生初创企业对接模式的特别之处。目前我国众筹融资的参与者仅仅局限于上游企业即项目发起人、众筹中介平台和项目支持者。在这种众筹融资运作方式中，众筹中介平台几乎承担了所有的监管职责。2011年创立的追梦网对于项目的风险控制一项中有“网站会对项目发起人进行包括身份证核实、语音、视频甚至见面在内的多项认证。网站会对项目进行严格审慎的考查、可行性论证和筛选。网站会对项目进行持续跟踪。网站会根据项目进行的阶段，分批次转账给项目发起者。项目本身存在风险，网站不保证项目的成功，支持者支持项目属于自愿购买行为”的规定。由此可见，众筹中介平台面对平台上的众多项目，很难实现实时和高效的监控，也很难了解上游企业的质量。如果仅仅依靠众筹平台的监管和项目发起人的自律，并不能将众筹融资模式的风险最低化。而众筹融资与大学生初创企业的对接模式中，除众筹平台的监管外，各级政府和各高校可以对本地区或本学校的初创企业进行有效监管，同时可以利用其人力资源等各方面的优势优化上游初创企业的质量。这种监管方式在监管数量和监管范围上的固定性，使其更具有操作性。
4.对接模式的不足
2013年5月24日，证监会对北京美微传媒公司利用淘宝网以销售会员卡附赠股权的筹资方式叫停。由于目前我国众筹领域法律法规还处于空白状态，为避免非法集资的风险，该模式通常规定融资模式上游企业即项目发起人不能将股权、债券或资金作为对项目支持者的回报，更不能对项目支持者做出资金收益的许诺。目前的众筹模式只限于实物的回报，如产品、出版物等。因此众筹与大学生初创企业对接模式只能采取这种方式对项目支持者进行回报。
四结语
一、自贸区金融监管现状
（一）自贸区金融监管体制现状从各个部门及学者的论述中可以得证，在现阶段，上海自贸区将会沿用我国大陆本身的金融监管体系，即：“一行三会”为主导、各部委和各级政府相协调的分业监管体系。但是这个体系对未来的自贸区而言，可能会出现一些问题。分业监管容易出现监管漏洞和真空。我国现行的分业监管体制是在我国现下的金融业发展不太发达，跨行业发展的金融机构不太多的宏观金融大环境下制定的。但是，自贸区作为对外开放的一个窗户，区内的金融业发展势必将会比国内其他地域的金融业发展更加迅速，可以预见，在不远的未来，区内的金融机构进行跨行业经营是必然趋势。到那时，分业监管的各个监管机构将不再适用于这些跨行业经营的机构，在行业之间的界限将越来越模糊，而监管的难度则大大增加，出现了监管上的漏洞和真空。分业监管本身具有部门间的监管缺乏协调性。首先，由于分业监管是各行业分开监管，因此每个监管机构看待问题的角度是不同的，肯定是以自身监管的行业为出发点的，这就使得他们在政策的制定和执行上有着一定的片面性。从上海自贸区来看，行业的交叉不可避免，那么当政策发生冲突时，听谁的呢？其次，各行业间缺乏信息的交流，就现在看来似乎没有什么大的问题，可是从自贸区角度来看，各行业的发展不免重叠，当一个行业出现问题时，往往可能出现多米诺骨牌效应，使得其他行业也面临风险，但是由于监管部门之间的信息交流问题，在出现危机很久另一个行业的监管部门才会发觉，延误了政策避免风险的最佳时机。分业监管框住了金融创新。分业监管使得行业间存在着一道隐形的壁垒，很多金融机构由于这道壁垒的关系被牢牢的锁在了一个行业中，没有了行业间的接触和融合，就很难出现金融业务的创新。
（二）自贸区金融监管法律现状金融监管的法律体系不够完善。就我国现有的金融监管法律体系而言，主要存在着：一是法律的缺失，虽然我国现在有一些关于金融监管的法律法规，但是未来来看，这些法律肯定不足以监管自贸区的金融活动。二是法律的权威性不足，我国的金融监管规定往往是以行政文件为主，而缺乏效用更大的法律文件。三是法律制定滞后于实践，我国的金融监管法律往往是在出现了问题之后才会去想到需要对此加以规范。四是法律的执行存在问题，法律的执行人是人，人性使得法律有时会出现不公平的情况。五是法律存在着与国际法规的冲突，这使得我们一些金融机构在于国际金融机构打交道的时候，会出现一系列的矛盾和阻碍，对我国金融业发展起负面作用。
（三）自贸区金融监管主体现状政府部门监管的作用太过突出。从这次上海自贸区的情况来看，现今出台的相关文件都来自于政府方面，却缺少了来自民间的声音。政府部门的监管确实有效，但是也高耗。它需要聘用大量的专业监管人员去进行监管，可想而知它的消耗是很大的。我们缺乏的是非政府的监管，如行业协会和监管中介机构，与政府监管相比，这些非政府机构的监管更加的高效，因为它们更加的接近所要监管的主体，对主体的情况更为了解，从而它的监管效率很高，另一方面，它不需要单独在聘用专业监管人才，因此它的监管消耗也低。我国虽然也存在一些行业协会和中介机构，但是却往往丧失了它们作为监管系统一部分的职能。金融监管人才和技术缺乏。中国真正的金融监管历史要从改革开放算起，而我们的专业金融监管人才比国外金融发达的国家比起来也可以说是少之又少。我国现有的金融监管人才大多是从国外深造归来的海归，而我国本身缺乏对于这种高级人才的培养计划，使得人才的短缺，而这个短缺在上海自贸区内将更加明显，毕竟，一下子找到这么多专业的人员是不可能的。从技术上来讲，国外的金融监管已经进入了高新科技时代，各种超级计算机、电子成像技术在金融监管上得到了充分的利用。反观我国，现在的监管主要还是依靠人力，不但费用支出非常昂贵，并且使得人才缺乏的劣势显得更加明显。
（四）自贸区金融监管对象现状现在国内的金融机构准入标准较高，使得金融监管的对象从层次上来看分层较少，但是自贸区的一大金融改革就是金融机构市场准入的改革。因此，在未来自贸区内将会出现各种层次分明的金融机构，在这样的情况下，现有的金融监管就显得太为单一了，很难对不同的监管对象进行有针对性的监管。另一方面，随着金融业务的创新，机构的跨行业经营成为可能，将会出现更多的系统性风险的威胁。包括了道德风险、利益冲突、资本充足性问题和风险传染问题。而现有的金融监管制度是针对国内这个没有如此开放的金融市场环境设立的，它明显没有为这些问题的出现做好准备。
二、自贸区金融监管建议
（一）自贸区金融监管体制意见就现阶段看来国内的“一行三会”的分业监管体制还是最适合上海自贸区的监管模式。首先，上海自贸区内金融业发展程度的影响。现阶段来看，进入园区内的金融企业还并不是很多。这些金融机构在刚进入区内就进行跨行业发展业务的可能性并不大，对于金融业务单行业而言，分业监管有着不可比拟的效率和质量。可以在短期内保证区内的金融业发展不会乱套。其次，上海自贸区内金融改革开放力度的影响。近期来看自贸区在金融改革这一块的力度将不会非常的大，尤其是资本项目的开放和利率自由化的进程，注定了不是一个可以一蹴而就的过程。这也反映了政府对于金融改革的小心谨慎，因为这个来不得一点闪失，一有风险，将变得格外的棘手。因此，在这种金融改革开放缓步进行的情况下，坚持分业监管的模式必定是上上策。最后，金融监管模式改变成本的影响。改变一种监管模式需要投入大量的精力和财力，大大增加了政府和企业的负担。并且在模式改变的初期，未必能收到一定的效果，监管的质量会有一个明显的下降，不利于自贸区刚刚设立根基不稳的初期，容易造成自贸区早期就出现混乱和风险。给上海自贸区的稳定和发展带来了阻碍和危机。但是长远来看,分业监管的模式肯定不是长久之策。国外先进自贸区的经验告诉我们，统一监管是更适合于金融开放程度高、金融业发达地区的监管方式。上海自贸区如果想要获得金融改革方面的成功，这个金融监管制度的改革将是必经之路。
（二）自贸区金融监管法规意见首先，由国家权力机关决定出台的高权威的法律文件。这是由于上海自贸区现有的一些规定大多出自政府机构和监管机构本身的一些行政性文件，它们在效力上往往表现出不具备法律的严肃性和权利性，不能真正引起金融监管对象的重视。而法律，作为国家最具约束能力的工具，其特点就是公平公正，具有高权威性，因此为了规范上海自贸区内的金融行为活动，法律是必不可少的。其次，指导性的法律法规。本文作者认为，自贸区的法律法规也需要进行一定程度上的改革。要从过去那种将什么都规定的很细致的制定方式改为出台富有指导性的，规定明确规定法律禁止的，而其他细节问题不再进入法律的规定范围，改由金融机构自己去制定。最后，与国际法规接轨。上海自贸区作为中国面向世界的一扇开放的窗户，在区内发生的金融行为势必要与世界上先进的金融业行为靠拢，这个意味着原来国内法律已经不再适用于上海自贸区，反而言之国际上通用的法规将会更加适合。也为吸引国外资本的进入提供了法制的保障。除了法律制定外，本文作者认为，自贸区需要拥有自身的独立的法律制定机构，可以根据出现的问题及时进行修改完善法律，将自贸区在法律层面的风险降到最低。另一方面，法律的执行者需要有比国内的执行者更为公平公正的执法理念，使得法律真正得到其作用的体现。
（三）自贸区金融监管人才意见第一，从国内的金融监管机构抽调。这个渠道是必定的，这些已经从事金融监管工作的专业人员可以给区内的金融监管带来充足的经验。第二，从应届相关专业毕业生中选拔。可以从各大高校中选拔一批优秀的专业人才，他们刚从学校毕业，踏入社会，充满了朝气和活力，给区内金融监管带来了动力。第三，从境外高薪招聘优秀的监管人才。外国的自贸区发展已经上百年历史了，在这长远的历史中，源源不断地监管人才为自贸区的稳定作出了不可磨灭的贡献，直接引进这些人才可以省去很多培养的时间，还可以国际的金融监管接轨。第四，内部自己培养。这个是笔者认为的一个长久之计，可以通过开办专业的金融院校，招收在这方面有天赋的学生，从学习开始就真正接触自贸区金融监管过程，毕业后可以直接就业。为自贸区监管带来络绎不绝的人才。
（四）自贸区金融监管风险监管意见1、人民币国际化风险监管。人民币国际化作为本次上海自贸区试验的重中之重可以说是毫无悬念的。包括利率的市场化、汇率管制放松、开放人民币资本项目以及人民币的跨境结算都是属于为实现人民币国际化而要进行的步骤。但是在这些进程中将会出现各种风险，使得进程变得困难，因此，需要更为专业的监管来与其配套。首先，可以建立一个区内协同，国际合作的监控体系，通过监测人民币的境外流通量，掌握整个市场上的人民币供应量，以此可以更好的来调节供应量达到防范通货膨胀或紧缩，稳定人民币的汇率。其次，要加大对园区内银行业的监管，建立银行的存贷款保险机制，防止银行在营运的过程中的系统性风险，并要建立最后贷款制度，使央行成为银行的最终依靠，以此来防范金融危机的产生。再次，要推行宏观审慎的金融监管方式，运用各种政策工具保证区内的宏观经济发展，为人民币国际化提供公信力保障。第四，需要建立一个更加有力的外汇储备体制，大量的外汇储备可以防止外来的投机性资本的冲击，增加经济增长的稳定度。最后，加强与国际的合作监管，学习国外特别是欧洲和美国这几个货币已经国际化的国家与地区的监管经验。2、离岸金融风险监管。除人民币国际化以外，离岸金融中心的建设也是本次自贸区试验的一大重点。为了把上海自贸区建设成为成功的离岸金融中心，监管的作用将会起到依靠的的作用。首先，对金融机构的资本充足率进行监管，所谓资本充足率就是指风险资产占总资本的比例，它是衡量金融机构风险状况的一大指标，我国对现在国内的金融机构的资本充足率做出了规定，但是未来在区内，将会有更多的外资金融机构进入园区，这就要求监管部门在考虑实际情况后对其进行重点规定，并且要对所有金融机构贯彻国民待遇原则，不能差别对待。其次，要规避离岸市场的信用风险，由于离岸金融的金额往往比较大，所以容易产生信用风险，对金融机构甚至整个离岸金融市场产生损失，因此，为防范这一风险，监管机构应该对银行提出一系列的管理政策和程序，并且建立有效的离岸业务信用风险综合评估机制和资产负债综合管理机制。再次，为了防范区内的市场风险，监管机构要确保银行的经营者可以通过管理信息系统识别银行的风险集中程度，确保金融机构能完善自身政策，以此准确计量和控制市场的风险，监管机构还要通过完善引进的CAMEL评估法对市场风险进行更全面的防范。最后，还要加强其他风险的监管，如对金融机构管理人员的监管，防止腐败犯罪的发生；通过透明的市场讯息使得参与者可与即使采取防范风险的行动等等。
作者：徐晨杰 单位：上海大学
【关键词】信息化；互联网金融；风险；对策
互联网金融是凭借互联网技术与现代移动通信技术等系列计算机信息技术来使得资金融通得以实现的一种新兴的金融模式。在互联网金融市场中，由于市场信息具有非常高的对称程度以及资金供需双方可以凭借互联网实现直接对接。因此，使得金融交易与传统经济模式相比，变得更加方便快捷，不再拘泥于身份、空间、时间等因素的限制，大大提升了交易的效率，极大降低了交易成本，既有助于人们拓宽自己的投资理财渠道，也有助于各种创新创业业务模式的诞生。然而，互联网金融毕竟依赖于网络支付与移动支付，这些支付手段在为人们带来各种便利的同时，其存在的风险也制约了互联网金融获得进一步发展。因此，研究探讨互联网金融存在的风险及防范对策具有尤为重要的理论研究意义和现实参考借鉴作用。
一、互联网金融存在的风险
1.法律法规缺失
互联网金融毕竟是近些年来诞生的新兴金融模式，由于整个行业历史并不长，所以目前我国有关互联网金融的相关法律法规还处于近似于“三无”状态，即无标准、无监管、无门槛，而且监管互联网金融的主体涉及到政府多个部门，因此在最直接的监管主体尚未明确之前，一套能够对互联网金融行业形成有效约束的法律法规一直未能出台，更多还停留在调研立法阶段。这就造成许多互联网金融企业或者互联网金融相关业务以及产品一直游走在“非法”与“合法”之间，由于对于相关权利与义务在一些规定在并不完善、合理以及清晰，这就导致一旦出现了违约状况，很容易发生权责纠纷。
2.信用违约风险
近些年来，互联网金融的欺诈案件和信用违约事件频发，尤其是网贷平台的“卷款跑路”现象更是频频出现。我国很多P2P网贷平台其实借给融资者的资金均是从不同投资者们手里集中起来的资金（期限不同），一旦融资者发生了违约情况，那么就会导致资金链断裂；一旦资金链断裂，那么各种信用违约风险也就随之而来。有些P2P网贷平台不仅信息披露极为不透明，而且甚至通过编造虚假债权、投资项目等来手段诈骗资金，还有些贷款人虽然在一个平台上发生违约，但是在另外一个平台却又能够成功贷到款。也有一些融资平台利用虚假的广告宣传在网贷市场上开展不正当竞争，通过高收益率来吸引投资者，然而这类高额年收益往往大大超出了货币基金一般能够达到的平均年收益，发展至最后自然就很可能成为无法兑现的欺诈。比如曾经是P2P网贷行业标杆的e租宝，上过央视做广告，请名流为其站台，暗地里却大批走私黄金，吞噬投资人财产高达580余亿元，受害投资人遍布全国31个省（区、市），被称为“P2P第一案”。此外，据网贷之家联合盈灿咨询共同的数据，截至2016年11月底，P2P网贷行业累计平台数量达到5879家，累计停业及问题平台达到3345家，仍在正常运营的平台占比不足一半。
二、互联网金融防控的对策
1.健全法律法规并加强监管
为促进互联网金融获得更好地发展，健全互联网金融相关法律法规以及加强监管是首要之重，主要可以从以下几个方面开展：首先，要加快有关互联网金融的法律法规建设，对互联网金融在业务准入和风险管理方面加强监管。互联网金融企业的业务活动经常突破现有的监管边界，进入法律上的灰色地带，甚至可能触及非法集资、非法经营等“底线”。近些年先后发生了e租宝、淘金贷、优易网等P2P网络平台的卷款逃跑和倒闭事件，给放贷人带来很大的损失，影响了社会稳定。应抓紧相关法律法规的制定与完善，其中包括设计互联网金融准入门槛，参照商业银行的准入制度，制定业务准入监管政策。其次，维护金融市场秩序，规范全国各金融机构的公平竞争，并完善信息披露制度和监管报送制度。再次，按照特定非金融机构的反洗钱监管要求，将网络融资平台公司、网络货币交易商纳入反洗钱监管。最后，加强信息安全管理，督促小贷公司及参与金融业务的互联网公司，加强科技系统建设和灾备体系，提高抵御网络攻击的能力，做好投资者敏感信息的保护，提升投资者网上交易安全防护水平。
2.健全信用体制并加强信息披露
针对由于我国信用体制不完善以及信息披露不完善而导致的互联网金融存在的各种风险，因此必须尽快采取相应措施健全信用体制并加强信息披露。信用是互联网金融中的身份证，更是社会进步的无形资本。建立完善信用奖惩、信用服务市场、信用主体权益运行机制是保障社信用体系各系统协调运行的基础，其中守信激励和失信惩戒机制直接作用于各个社会主体的信用行为，是社会信用体系的核心机制。互联网金融行业也应当构建一套完善的信用体系来有效评估交易双方的信用。一是，从行业自身特征与特点出发，建立起相应的信用评估系统来评估交易双方的信用。比如淘宝网的信用等级，淘宝网会员在个人交易平台使用支付宝服务成功完成每一笔交易后，双方均有权对对方交易的情况作一个评价，这个评价将影响会员的信用等级。二是注重客户信息资料的收集工作，以及开展客户财务报表评估工作，这些都能够有效降低应收账款逾期率和坏账率。三是进一步采集、整理个人不良信息以及企业不良信用记录，开展信用咨询服务，采取信用认证等多种方法为互联网金融的安全性提供全方位保障。
三、结语
综上所述，我国互联网金融目前还存在着许多问题，制约了其健康有序发展的步伐。文章从法律法规缺失、信用违约风险两个方面指出了互联网金融存在的风险，并在此基础上提出了具体的防控对策，希望能借此给予相关人员一点助益。
参考文献：
[1]黄薇.互联网金融模式下的风险与防范对策[J].知识经济，2016，（08）：51.
当前基层人行职工思想状况及对策建议
为了进一步摸清当前人民银行管理体制改革期间职工的思想状况，有的放矢地做好职工队伍思想稳定工作。7月2日至10日，×××同志带领工会办公室和团委负责人，组织对××、××、××、××等部分县市支行开展了专题调研，并针对调研情况提出了做好当前职工思想工作的具体措施。一、基本情况此次调研主要采取召开座谈会的形式，参加座谈的人员按职务分为行级领导、中层干部和一般同志；按年龄段分为老、中、青三种；按学历分为大学、大专、中专及以下；既有从事金融监管、货币信贷等业务工作的骨干，又有从事政工、保卫非业务部门的员工。在座谈中，大家针对当前的金融体制改革，结合支行及自身工作、岗位实际，畅所欲言，纷纷谈了自身对改革的想法和认识。从调查的总体情况来看，由于中心支行党委采取了立足防范、教育引导、稳定队伍、促进工作等一系列切实可行的措施，注重加强引导，各县市支行党组认真贯彻落实，职工思想、金融改革和当前工作呈现出三头并进的良好势头，有力地推动了各项工作的开展。上半年，全辖各行均较好地完成了各项工作任务，有的县支行还受到了地方党委政府的表彰。但从当前职工的思想状况的走势来看，对改革既盼又忧是当前职工思想状况的主流。具体来说，当前基层人行职工的思想状况归纳起来主要有以下五种：1、思改革、盼改革。存在这种思想状况的主要是一些年龄在30岁左右，大学本科（包括金融院校专科）毕业从事金融监管工作的业务骨干。他们思改革主要是认为改革可以为自己提供一个更好的施展才华的平台。他们盼改革主要是目前年轻有学历，早改革有更大的选择空间，晚改革，则会随着年龄的增大，知识的老化，选择的空间将会缩小。2、怕改革。存在这种思想状况的主要是一些40岁左右，学历层次较低、金融知识老化的员工（包括部分复转军人、招干入行人员和从其他非金融部门调入人员）。他们认为自身文化底子薄、年龄偏大、又无一技之长，且大部分从事非主要业务工作，无论在人民银行，还是在银监局，都很难在激烈的改革竞争中占有一席之地，所以对改革心存疑虑。3、无所谓。存在这种思想状况的主要是一些50岁左右的员工。他们认为自己毕竟为国家为金融事业做出过一定的贡献，无论怎样改革，国家都会出台一些优惠政策给予照顾，会有一个理想的去处，并且因为已经到了内退或退休的年龄，对既得利益和今后发展已无特殊要求，所以对改革不担心，认为无所谓。4、有失落感。存在这种思想状况的主要是部分亲属回避和异地交流的干部。在回避或异地交流之前，有关领导对其做了一些思想工作，并对其今后的工作、生活给予了考虑。但随着改革的到来，央行人事关系的冻结，今后的工作、生活存在很大变数，造成这部分干部对自身下一步的工作安置感到忧虑，一小部分人甚至担心改革会影响自身前途命运。5、忧改革。基层人行员工普遍存在这种思想状况。他们认为：随着银监局的设立，基层人民银行的职能越来越少，现在虽然保持不动，今后是否继续进行改革，是否能够保留存有疑虑，担心县支行被撤销，担心失去工作。此外，基层人行监管人员对银监会县级机构如何设置、能否设到本县感到忧虑。能设到本县还好，设不到本县，自身还存在如何转岗的问题。值得一提的是，尽管基层人行员工普遍对改革感到担忧，但都盼望尽快改革，早出结果，早安心。二、对策建议1、积极采取措施做好职工思想稳定工作一是注重加强思想引导。人事、宣传、工会等职能部门要形成合力，采取召开座谈会、报告会、演讲会，举办讲座、培训班，开展对比教育、职业道德教育，树立典型、宣传典型，以典型引路等形之有效的措施，不断加大思想政治工作的力度。认真组织职工学习党的十六大精神和“三个代表”重要思想，不断加深对十六大主题、灵魂、精髓和全面建设小康社会奋斗目标以及各项改革发展任务的正确理解和把握，把干部职工的思想统一到十六大精神上来，正确认识金融体制改革的必要性、重要性，增强职工实践“三个代表”重要思想的自觉性,牢固树立“大局意识、责任意识、创新意识、法纪意识”。摆正心态，立足本职，敬业爱岗，扎扎实实地做好当前各项工作。二是立足实际，加大岗位培训力度。要通过多途径、多渠道、多元化加大职工培训力度。继续开展读书自学活动，鼓励职工勤读书、多读书、读好书，通过读书自学开阔视野、拓宽知识面、提升职工的文化修养和内涵。抓好以“三新”知识为主要内容的岗位培训，特别要抓好英语、计算机和WTO知识的培训。以实实在在的行动鼓励职工岗位成才、自学成才，在学习时间上予以安排、经济上给予支持。继续强化岗位练兵、认真组织开展劳动竞赛。通过以上措施，使职工认识到：无论在什么单位、从事何种工作，都必须学习新知识、掌握新技能，不断改善自身知识结构，努力提高自身素质，只有这样，才能不被改革所淘汰。三是努力为职工解决实际困难。要坚持“五必访”、“五必谈”制度，经常深入群众，倾听群众呼声。要主动关心职工生活，大力实施“送温暖工程”，切实帮助职 工解决住房、子女入托上学等方面的实际困难和问题，使职工体会到人行大家庭的温暖，进而充分调动职工的工作积极性和主动性，积极投身改革，自觉维护改革大局的稳定。2、加快改革步伐，增强改革的透明度自今年3月份全国人大常委会通过了设立银监会的提案至今已有4月有余，银监会分支机构因种种原因仍未设立，银监会各分支机构的编制等热点问题仍未明确。造成各种小道消息满天飞，使职工思想受到很大冲击，严重影响了基层人行各项工作的正常开展。因此，加快金融体制改革步伐，尽快完成银监会和人行分设，增强改革的透明度，增加正规渠道的信息量，减少小道消息的传播，是消除当前基层行干部职工思想迷茫的根本途径。同时，上级行还应多布置工作任务，积极引导基层人行开展各项工作，从而稳定人心，抵减小道消息的传播带来的负面影响。3、积极指导基层人行做好当前的各项工作在人民银行管理体制改革的特殊时期，要及时调整工作思路，确保央行职能的有效履行。一是进一步疏通货币政策传导机制，大力支持当地全面建设小康社会，积极支持经济发展，促进社会稳定。二是继续履行金融监管职责，确保辖区金融安全。在银监会分支机构没有正式分设之前，要继续做好监管工作，保证工作不断、队伍不散、思想不乱，以事前防范、超前监管为日常监管工作的切入点，以加强业务培训、提高监管人员素质为保证，以对“两社”监管为重点，及时为金融机构传达政策信息、金融信息、业务信息和监管信息，指导金融机构进一步完善内控机制和法人治理结构，加大非现场监管力度，及时掌握金融机构的经营动态，公开监管电话，动员社会力量参与监管和监督，扩大监管网络，查找风险点，切断风险源，不断提高监管质量和监管水平。三是改进金融服务，提高服务质量。将发行、国库、会计、货统等业务集中办理，实行“一站式”办公，提供“一条龙”服务，提高办事效率，压缩中间环节，最大限度地方便客户。
关键词：大学生创业 融资 众筹
滁州学院大学生创新创业训练计划项目资助。项目编号：201610377028
一、引言
近日，我国教育部了2017年高校毕业生数量，预计达795万人，较2016年新增30万。回顾过往3年，新增高校毕业生数量分别为22万、16万、30万，逐年增长的趋势使得高校毕业生的就业形势变的复杂严峻。在这庞大的就业压力下，大学生创业无疑是应对这一形势较好解决途径。然而，大学生由于缺乏人脉、资金来源匮乏，导致融资异常困难。众筹融资具有广泛性、大学生创业具有创新性，二者结合，有利于开创出一条适合大学生创业的发展之路。
二、众筹的研究现状
互联网金融模式可被用来解决中小企业融资问题和促进民间金融的阳光化、规范化，更可被用来提高金融普惠性，促进经济发展（李春赢，郭奎涛，2012）。网上众筹并非一定只能是商业模式，众筹也可以与商业无关，众筹也会是资助理想的拓梦模式（曹小林，2012）。在保护投资者利益的条件下，我国可以试点发展众筹融资（肖本华，2013）。认真规划不仅要求设置好目标还要有充足的准备工作，从而能承担快速实现承诺的风险（Mollick ，2012）。越是邻近项目筹资的结束期限，随着项目创办者对项目的进展不断更新，项目更容易实现其融资的目标（Kuppuswamy V，Bayus B L，2013）。
三、众筹融资与大学生创业对接
（一）对接流程 （见图一）
在这个对接流程中，大学生是项目的发起人。大学生通过向众筹平台申请技术支持，同时在高校里申报创业孵化项目，由高校组织相关专业人士对每个项目进行评估，筛选出一部分可行性高、具有现实推广价值的项目进行孵化。接着由各大高校将筛选出的项目申报给政府机构，以寻求省级、部级项目立项。政府机构对于立项项目给予资金和技术上的指导，并制定大学生自主创业的优惠政策，使大学生能够更好地与众筹平台良性对接。
（二）众筹融资的优势
政府方面：针对众创空间等新型孵化机构开展特点，对大学生进行的创业要结合本地的实际情况，不断地简化相关办理手续，同时完善网上申报，为创业企业提供最大限度的便利。地方政府也可以指定相应政策，为扩大大学生的创业融资途径，指定为创业服务的软件，并且o予相应财政补贴。在收取基本费用的同时，强化互联网的服务功能。
众筹平台方面：随着大学生创新创业的呼声越来越大，许多众筹平台相应的走进了校园。以京东为例，其校园生态圈计划，将针对在校大学生群体在日常学习生活及创业就业等方面的需求痛点，全面发挥京东金融在众筹、消费金融、理财等方面的优势，助力大学生创新创业，实现人生梦想。
高校方面：近年来，各大高校纷纷鼓励与支持大学生进行创业实践。高校内部创业孵化基地的建设，吸引着一批批大学生投身于创业热潮当中。同时，高校每年定期举行大学生创新创业训练计划的申报，对创新训练项目、创业训练项目、创业实践项目三种类型的项目给予资金、技术、导师等方面的支持。
大学生自身方面：随着互联网技术的普及发展，互联网金融作为一类新型金融模式逐渐引起了社会的广泛关注，如网上支付、P2P、众筹融资等，大学生对这方面的兴趣和关注较多，具有运用众筹融资创业的能力。
四、问题和建议
众筹是一种新型的融资方式，但是由于在我国发展较晚，缺乏相应的法律支持。因此，众筹还没有建立相应的行业规范标准，但是随着人们对众筹行业的认识不断深化，以及众筹规模的扩大，使众筹行业法律越来越规范，监管水平也在不断地提升。为了能够进一步的推动众筹行业的顺利发展，需要能够建立稳定的金融服务系统。这样能够促进大众创业活动的开展。在法律法规系统上要持续的完善，制定出相应的监管措施，完善审查思路，保证准入制度能够有效的执行。利用众筹项目特点评估风险，这样能够方便管理活动的开展。
五、结束语
经过研究发现，众筹融资虽然存在着一些风险和监管问题，但是对于解决大学生创业资金问题具有一定的现实意义和推广价值。众筹主体大多数为青年群体，众筹融资容易推动，大学生众筹有利于提高大学生的创新能力和创业动力，在一定程度上解决大学生就业难问题，促进经济发展和转型。众筹融资投资者进入门槛低，众筹来源大众化的特点，给大学生创业带来新的契机。
参考文献：
[1]郭新明，王晓红，王钢，钱皓，张晓东.众筹融资的发展与规范问题研究[N].金融时报.2013（010）
[2]袁颖，孙云，刘宇.大学生创业筹资的困境与对策研[J].经济师，2015（08）
【关键词】金融业 混业经营 可行性 对策
一、金融业混业经营的相关概述
（一）金融业混业经营的定义
金融业的混业经营，是指银行、证券公司、保险公司等机构的业务互相渗透、交叉，而不仅仅局限于自身分营业务的范围。如今，世界上包括美国、日本和欧洲等大多数国家在金融业都实行混业经营。随着全球金融一体化和自由化浪潮的不断高涨，混业经营已成为国际金融业发展的主导趋向。
（二）金融业混业经营的优势
1、全能银行同时从事经营商业银行业务和证券业务，可以使两种业务相互促进，相互支持，做到优势互补；2、混业经营有利于降低银行自身的风险；3、混业经营使全能银行充分掌握企业经营状况，降低贷款证券承销的风险；4、实行混业经营，任何一家银行都可以兼营商业银行与证券公司业务，这样便加强了银行业的竞争，有利于优胜劣汰，提高效益，促进社会总效用的上升。
二、我国金融业混业经营可行性分析
金融业实行混业经营期必然性体现在金融业混业经营对提高我国金融机构竞争力的作用；一是实行混业经营可以降低经营成本，以利于金融业追求规模经济；二是实行混业经营可以分散风险。
实行混业经营可以降低经营成本，以利于金融业追求规模经济。通过银行间并购，可以撤消大量重复的网点机构，精简人员，共享资源（包括客户资源、硬件资源、人力资源等），变外部竞争为内部竞争，使赢利水平发生质的变化。
实行混业经营可以分散风险。根据资产组合理论，实现金融资产的多元化，可有效地分散风险，使银行和整个金融体系趋于稳定。就整个金融体系而言，要求分业经营的主要原因是担心商业银行进入证券承销领域，危及商业银行系统乃至整个金融系统的稳定性。但美国White研究报告表明，证券附属机构的盈利要高于银行的盈利，并且证券附属机构债券对银行倒闭的可能性几乎没有影响。
随着国外金融机构的进入限制。我国的银行、证券、保险等金融机构也将直接面临着来自国际市场的竞争。因此，我国必须在制度上来保证金融机构的竞争力，以保障我国的金融安全和经济运行的稳定。因此，在客观上需要我国从过去的分业模式转变为混业模式，以此来增强我国金融业的盈利能力和抗风险能力，增强其竞争力。
三、我国金融业混业经营已经具备的条件
第一，商业银行本身具备较强的风险意识和有效的内控约束机制。内部控制制度具有保护银行自身安全运作与稳健经营以及规避风险的功能，主要包括各项金融业务间保持相对的独立性，有一套保证不同业务独立运作的机构、人员、管理和监督制度。目前，我国主要的商业银行、证券公司、保险公司等金融机构都基本完成了股份制改造，具备混业经营所必需的条件。
第二，现代通讯和计算机技术的高速发展。随着信息化时代的到来，大数据的集中，金融业混业经营已经有了计算机技术作为保障了。
四、对我国金融业混业经营发展问题的政策性建议
（一）完善金融企业的治理机制
“建立企业良好的法人治理机制，是金融企业混业经营的前提性条件，也是其风险控制的基础性平台。”在规范的法人治理结构下，尤其是在金融控股公司的形势下，从事不同金融业务的公司具有独立的法人资格，这一企业形式有助于隔离子公司之间的风险传播。
（二）构建功能型监管机制
金融业分业经营监管体制向金融业混业经营监管体制的转换是不可逆转的潮流，我必须抓住时机，结合中国金融发展的实际，基于以渐进方式向混业经营过渡的战略思路，转变监管理念，整顿资本市场秩序，建立严密的金融风险监控防范体系，为实现金融混业经营创造有利条件。
（三）改革监管结构
根据混业经营的实际进程，并与监管法律制度变革紧密配合，对现有监管结构进行变革。其最终目标是：由多元化监管过渡到一元化监管，由机构型监管过渡到功能型监管。对我国监管结构变革可采取以下两种方案：第一种方案：成立中央金融监管委员会。这种模式是指保存现有的银行、信托、证券、保险等行业的监管机构，并在这些机构之外成立统一的中央金融监管委员会，负责制定金融业审慎监管的有关政策，协调金融监管，协调监管与稳定，确定金融体系的重大问题和趋势，共享监管信息，实现监管成本最小化等。尽管这种模式在实践中仍有许多不足，但毕竟向综合化监管方向迈进了一步，对缓和金融监管与金融发展的矛盾有重要作用。第二种方案：建立统一的监管机构。在经历过渡期金融监管体制的调整后，为适用于我国金融的混业经营，在金融监管体制改革和完善的第二阶段，我们将分业监管的协调机制完全转变为统一的监管体制，建立一个适用混业经营要求的统一中央监管机构，实现跨行业、跨市场、跨产品的全面金融监管。
五、结语
实行金融业混业经营，有利也有弊，有机遇也有挑战，关键要在于如何充分发挥金融业混业经营的优势和作用。本文对金融业混业经营的定义、优势、可行性、所具备的条件和发展对策进行了分析，由于笔者知识水平和能力有限，本文仍存在一些不足之处，望在今后的工作中不断加强学习。
参考文献
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2008年的金融危机百年一遇，引发的全球经济连锁反应波及社会各个层面，留学市场也是有喜有忧。纵观留学市场，无论是高中的小留学生，还是攻读硕士、博士学位并打算留在美国发展的人士，金融危机都是他们绕不过的一道坎。
一、各大学扩大招生以应对资金不足。金融危机的出现，使受到冲击的国家减少了对学校的拨款，从而导致学校资金不足。因此，各个大学扩招生源为其增加经济收入，尤其是对于亚洲国家、澳大利亚和英国等国的私立院校更是如此，正敞开大门，增加国际学生名额，从美国、荷兰、新加坡等国家的学校纷纷组团来华招生中也可见一斑。这些国家的留学生签证通过率也相应提高。例如中国留学生欲前往美国就读高中的，按规定只能就读私立高中，不菲的学费、极少的对外招生名额使得不少人被拒之门外。此次美国经济的下滑给希望接受美国优秀私立高中教育的国际学生创造了良机。与此同时，他们的录取标准并没有降低，例如英国，虽然英国将高等教育产业化，在一定程度上增加了国际学生的入学人数，但是英国高等教育受政府监控比较严格，无论在学生录取上还是在签证发放上都没有降低要求，相反，还有提高要求的趋势。
二、人民币升值，留学成本降低。美元、英镑、澳币等货币贬值，此时出国留学比其他任何时候都要划算。以美国的大学为例，一般学费是2万元／年，生活费在2万元／年，按照去年同期人民币对美元1:7.5来计算，一年的留学费用在30万元人民币左右。按照当前汇率计算，去美国要支付的费用大约是人民币27.2万元／年，留学的成本降低了近3万元／年。而留学加拿大方面由于加币兑换人民币的汇率发生变化，现在去加拿大留学的费用同去年同期相比少了4万元人民币左右。澳大利亚留学相比去年，费用减少5至7万元人民币。留学性价比大大提高，很多过去钱包不够鼓的人，开始有能力为自己支付留学学费，无疑是这次金融危机带来的“福音”。
三、奖学金获取难度增加。随着金融危机的逐步扩散，不少行业受到冲击，许多本来由企业资助提供的奖学金已经开始减少。而美国许多大学一般都把奖学金项目委托给专业的投资机构管理，进行相应的投资运作，此次金融危机难免会影响到各校奖学金的发放数额。
以哈佛大学为例，据哈佛大学公布的校友捐赠资金(该大学向国际学生发放的奖学金主要来源于这项资金)最新财政报表，该项资金在上一财年的投资赢利为23％，而今年的投资赢利仅为6％，赢利的大幅减少一定会影响到国际学生奖学金的发放数额。但也有例外，据悉，澳大利亚很多高校为了竞争国际学生，今年还增设了奖学金。加拿大、英国留学的学生绝大多数都为自费，受金融危机影响也较小。
四、毕业生工作签证的顾虑。金融危机下，许多美国在校生面临着毕业即失业的困境，而华人留学生还多了一层拿不到工作签证的顾虑。因此，目前一些即将毕业的留学生持谨慎态度推迟了毕业时间，其中尤其以金融专业的学生居多。据悉，每4个美国雇主中就有1个预计在未来12个月内通过裁员、减少医疗保险或差旅费、停止加薪、修改养老金等措施来削减成本。很多留学生表示，由于工作难找，今年很多即将毕业留学生要么延迟毕业或继续攻读学位，要么选择了回国发展。而对于留学生毕业难找工作的情况，移民律师支招：面临毕业的留学生，由于就业情况不佳，可以考虑继续保持F―1身份上学，可以推迟毕业，也可以攻读高一级学位或其它学位。如果以F―1身份上学期间找到合适的工作，可以在有H―1B名额时申请H―1B。但是，尽管现在美国经济不景气，就业形势比较紧张，如果申请人符合申请NIW或EB―1(a)的条件，或者雇主愿意支持EB―2或EB―3类PERH申请，还是应尽早开始移民申请。一旦申请人的I―140申请被批准，就可以永久利用I―140申请获得了优先日期，这样就获得了一个移民名额排期的有利位置。
五、做好防范和资金准备。尽管留学市场风云变幻，但最重要的还是冷静对待，静观其变，同时做好各种防范和资金准备。如在当地就业机会减少、需要延长留学时间时，从个人规划、心理准备到家庭的资金储备等都应及早打算。
六、在校生潜心修学，等待时机。电视、报纸每天都在播报经济形势的最新报道，身边的很多同学都选择回国发展，奖学金减少等因素都在提醒校园里的留学生们，金融危机正在发生，全球整个经济环境正在发生巨变。尽管如此，但大多数留学生表示最关心的还是自己的学习、论文和研究成果，既不会对全球经济局势视而不见，也不会因此乱了方寸，对今后的发展仍然持乐观态度，现在需要做的就是好好学习、潜心修炼，找到属于自己的一片天空。无论大的经济环境如何，依然在自己感兴趣的领域里加紧奋斗。
实验实践教学金融类应用型人才创新一、“面向基层，面向三农”金融类应用型人才培养模式构想的提出
贵州财经学院金融学院至建院以来，为贵州省金融行业输送了大量的金融人才，在不断的建设和发展过程中，拥有贵州省一流师资力量和实验教学设施的金融学院成为培养贵州省金融人才的主要基地，大批历届毕业生已成为贵州省财政金融届的主力军，部分金融专业校友在本地乃至全国的金融界都名声赫赫，颇有建树。自2003年以来，在分院每年定期与金融部门举行的“教育改革思想大讨论”的活动中，来自金融行业中坚力量的管理人员虽然肯定了本院毕业生在贵州金融行业的骨干作用，但也指出了毕业生的一些问题：如素质提高方面跟不上金融行业飞速发展的要求，学生的实践技能方面和行业的要求有一定的差距，毕业生的就业竞争力已不如过去具有优势等。另外，在高校评估过程中，我们体会到我院实验实践教学无论从教学目标、内容体系还是管理体系上都差强人意，与一些兄弟院校存在一定的差距。这些严峻的形势迫使我们对人才培养模式进行反思。
我院毕业生大部分就业于贵州省金融行业各部门，超过50%的毕业生在落后偏远地区的金融部门工作，而且将会有更多的毕业生流向基层，回到生源地就业。面对现实的就业形势，我院提出了“面向基层、面向三农，整合教育资源，打造高水平教研团队，以实验实践教学为突破口，以提高学生专业能力和水平、提高学生人文素养为目标”的注重实际能力和人格培养的教学模式。并于2010年9月招收了第一届“面向基层，面向三农”金融类应用型人才培养模式创新实验区的教学班，旨在让学生在实践中充分认识学习的重要性，理论联系实际并辅之以思想道德教育的熏陶，全方位对学生进行专业素质和人文素质、道德品质的培养，用全新模式打造金融类综合应用型人才。
二、目前实验实践教学中存在的问题
实验实践教学环节的改革和创新是实验区建设中的核心内容，目前，分院实验实践教学中存在以下问题。
1.部分任课教师对实验教学认识不足，实验教学方法单一
目前金融学院教师逐渐呈现年轻化、高学历化的优势，但是年轻教师队伍中大多数人都是从校园到校园的成长过程，基本没有参与过实际部门的实务操作，缺乏实践经验和解决实际操作的能力，实验环节大多是“内部培养”，所以在实验环节的授课不够生动，学生反映理论化授课形式严重。这种把理论课的教学方法延伸至实验课的现象，只会让学生缺乏对学习兴趣的培养，导致实验过程中不愿意动手进行实验，缺课并抄袭实验报告等行为。
2.实习内容单一化导致实习环节流于形式
我院的每一届学生的专业实习都采用统一实习的方式进行，由教研室主任分专业分组按实习单位网点可容纳人数进行安排。对实习单位没有做出具体安排和要求，同时由于金融行业的特殊性，一般实习生是不得进入柜台或者核心部门参与工作，只可观摩大堂经理或参与简单的前台接待工作。为期六周的实习时间固定在同一网点，以至于让实习生乏味厌倦，普遍反映没有得到实习体验，并且在实习报告中杜撰一些实习项目以应付检查。
3.缺乏完善的实验实践教学考评考核标准
我校于2008年成立实验实践教学部并在各分院设立实验实践办公室，同时在实验实践教学方面也做了大量的建设工作，但实验实践教学的考评考核标准还有待完善。例如，实验项目的设计一般由该门课的任课教师设计，但其项目内容和实验课时占总课时的比例的科学性和合理性却没有一个严格论证的过程，对于实验课缺乏严格的教学质量监控方法和手段；对于校内和校外的专业实习的带队教师该完成的工作内容并且如何进行工作考评，没有一个明确的规章制度和考核标准等。实践教学完备的考核制度和监控措施的缺失，容易导致实践教学流于形式。
三、在实验区建设过程中实践并完善实验实践教学建设
实验区人才培养的定位和目标是“为社会培养具有强烈的事业心和社会责任感，有一定的理论基础和专业技能，有较优良的人文素质和健全的人格，具有创新精神、勇于开拓的高级应用型金融人才，为金融行业培养不仅掌握了一定的金融理论知识而且具备一定的人文素质、有较强的专业技能、具有一定的综合业务能力的优质金融人力资源”。针对目前实验实践教学中存在的问题，我院将在实验区建设的同时找到行之有效的解决办法和改革措施，并在得到有效证实后逐渐用于普通教学班的相关建设。
1.实验实践教学师资队伍的建设
针对“年轻化、高学历”并且没有实务部门工作经验的教师，最为直接和明显的提高实践技能教学效果的手段就是分院制定有效的激励机制鼓励并帮助专业教师在课余时间或定期参与到相关实务部门工作或者进行实务操作培训；另外让教师参与到实验实训室的建设，通过进行实践教学内容和方法的改革实践，加深对授课内容的理解；引进或者培养专门的实验师配合理论课教师进行实验教学帮助其提升实验操作能力。
2.“导师制“融入实习环节，与实习基地指导教师加强沟通，制定并严格按照实习教学大纲开展实习工作
我院现与省内十多家金融实务部门签订了全面合作协议并进行了实习基地的挂牌仪式，在实习基地的数量建设方面，我们有较强的优势。针对实习内容单一化的问题，最好结合实验班“导师制”的引入，可以将实习生按导师形成若干组，然后在为期6周的实习期内定期交换到不同类型的金融部门进行实习，导师作为带队教师可比较全面和快捷的了解到自己学生在实习期的实习效果和思想动态，及时疏通解决学生实习期间面临的实际问题，确保实习任务的完成并达到预期实习效果。教研室负责人在安排学生实习之前先与实习单位相关指导教师沟通并根据实习网点的具体情况共同制定实习教学大纲，要求实习单位指导教师严格按照实习教学大纲的内容对实习生进行实习指导，引入教师考评的学生问卷调查并反馈至实习单位人事部作为相关的考评项目从而对指导教师实习教学起到监控和管理的作用，避免实习环节流于形式。
3.建立科学有效的实验实践教学考核考评体系
建立科学、完整的实验实践教学评价体系，是实践环节改革和创新的重要环节，是确保实验实践教学质量的重要手段，也是实验区建设评估的重要参照指标。实验实践教学的考核应包括教师的教学态度、教学效果、教学内容的科学性及学生实践成绩的评价。应针对实验教学环节引入领导、同行及由相关实验师组成的实验教学督导组的听课制度、针对实验教学环节设计学生问卷调查，对于实习带队教师制定相应的教学任务书和管理办法，以分院为单位成立一个实验实践教学的评
估委员会，综合几项反馈结果对教师实验实践教学质量进行考核评价，实施相应的奖惩办法，从而增强教师实验实践教学的责任感和积极性。
四、结语
加强实验实践教学建设，深化教学手段和方法的改革和创新，是全面推进素质教育，“面向基层、面向三农”金融类应用型人才培养模式创新实验区建设的重要内容，必须长期不断的加强教学改革并把改革措施落到实处，才能避免“理论空泛、眼高手低”传统教育培养模式的重现，实现“面向基层、面向三农”金融类应用型人才培养模式的构想。
参考文献：
