时间：2022-08-24 07:17:34
【关键词】香格里拉县 金融扶贫 成效 建议
2015年，曾先后两次来到云南调研，他强调精准扶贫重在提高精准度，让贫困群众得到真正实惠。围绕2020年全面建成小康社会的总体目标，云南省积极开展连片特区精准扶贫工作，特别是金融扶贫。香格里拉县作为迪庆藏区的重点贫困县，无论是贫困的广度还是深度都十分严重。
一、香格里拉县贫困概况
香格里拉县属于“老、少、边、穷”贫困地区，由于历史和地理原因，贫困状况极为严重。该地区共有11个乡镇，6百多个自然村，其中贫困村数达38个。据统计，2015年年末，该地区共有4万多户人家，乡村户数3万多户，其中贫困户数将近9千户，占乡村总户数的30%左右。此外，该地区的贫困人口为3万多人，贫困发生率高达25%，扶贫任务艰巨。
二、香格里拉县金融扶贫状况及成效
（一）金融扶贫状况
中央、地方政府及社会各界对香格里拉县的扶持“百日会战”项目对2016年新增养殖不超过2亩且每户贫困户只享受1项种植方面补助的前提下，对药材补助500元/亩，林果类200元/亩，蔬菜300元/亩。2015年，中央对当地财政扶贫资金投入总额将近6亿元，云南省投入财政扶贫资金将近1千万元。2016年，社会为该地区贡献了5百多万元，其中有1千多户贫困户收益，户均帮扶金额达5千元，社会帮扶覆盖率11%。
各大银行对香格里拉县的扶持，2015年，中国工商银行积极开展扶贫工作，为贫困户的经营性产业提供了8万元的金融贷款。2016年农村信用社也加入到扶贫队伍，为贫困户提供约300万元的贷款资助。其中，该笔贷款约21%用于种植业，21%用于经营性生产，11%用于农村危房改造，53%用于其他产业。在银行机构的帮扶下，香格里拉县贫困贷款总户数从2015年的1户上升至2016年的将近90户，贷款金融也从8万元增加到约300万元，特别是应贴息金额从800多元迅速增长至1.4万元。金融机构对该地区的扶贫脱贫工作起到了很大的推动作用，且呈现逐年增加的趋势。
（二）扶贫成效
2015年年底，香格里拉县通沥青（水泥）公路的自然村630个。全县交通道路较14年有了很大的提升。饮水方面，该县已解决安全饮水的农村学校共计20所，覆盖率达100%。电力保障方面，该地区，通生产用电自然村9百多个，通生活用电自然村为11千多个，解决了将近3万户贫困居民的通电难题。信息化方面，通宽带网络的自然村4百多个，手机能上网行政村56个。此外，在易地搬迁三年行动计划中，2016年香格里拉县计划易地搬迁6百多户。
2015年香格里拉县生产总值GDP较2014年增长9.4%。农村居民人均纯收入较2014年增长10.7%。总体而言，政府和金融机构的扶持使该地区经济实力大幅提升，贫困群众的生活水平也有了很大的提高。
三、香格里拉县金融扶贫建议
（一）加大金融机构扶贫力度
从2014年以及2015年金融机构扶贫举措可以看出，金融机构扶贫力度亟待提高。政策性金融机构、商业性金融机构、合作性金融机构以及地方小贷金融机构应凭借各自优势在扶贫工作中发挥应有的作用。
农村发展银行作为国家政策性金融机构，不仅要制定相关政策法规为金融扶贫营造良好的政策环境和运行机制，更要落实政策的实施情况，从而发挥其应有的宏观效应。农业银行作为商业性金融机构的典型代表，应发挥其雄厚的资金优势，为地方农信社以及小贷金融机构提供资金渠道和资金来源。同时，农业银行可以与当地大型企业结合，通过注资扶持当地产业发展，从而解决当地贫困群众就业问题。对合作性金融机构而言，邮储银行和农信社的营业网点较多设立在乡镇上，他们凭借着地理优势对农村贫困群众的了解更为直接和全面。因此，他们可以对贷款申请人的贫困信息进行有效识别，使真正需要贷款的贫困对象得到资金扶持。
（二）扶贫款去向因地制宜
不同的贫困地区，致贫因素不同。因此金融扶贫工作要因地制宜，这样才能使扶贫款项在最需要的地方l挥最大的价值。据统计，今年香格里拉县贫困人口总人数3万多人，其中因病致贫人数约占比18%，缺乏资金致贫人数约占比16%，缺乏劳动力致贫约占比14%。这是该地区三大致贫因素。此外，当地金融设施十分不健全，金融机构的营业网点少之甚少，资金借贷供求严重失衡，资金链断缺不仅阻碍当地经济的发展，而且严重影响当时特色产业的扩张，就业岗位的缺乏使得精壮劳动力严重外流。
因此，金融扶贫资金应较多的投向以下三个方面：第一，完善健全该地区的医保制度和医疗设施，扩大医保、医疗设施的覆盖面及覆盖深度，以减少该地区疾病的发生率，减轻贫困家庭就医难、就医贵等问题；第二，健全当地金融基础设施，如增设营业网点、成立村镇银行等，并通过扶贫贴息贷款及其他惠民政策提供资金扶持，使贫困群众有充足的资金来发展自身产业；第三，通过产业扶持带动当地龙头企业的发展，从而提供更多的就业岗位和更高的薪资，使得当地的精壮劳动力得以保留。
（三）深化扶贫对象金融脱贫意识
贫困地区之所以贫苦很大程度上与当地群众思想、消费观念落后有很直接的关系。香格里拉县位于云南省的西北部，地理位置相对偏僻，当地群众的消费观念还处在相对保守的状态，对满足生活必需之外的消费几乎为零，特别是金融消费。要改善当地的经济水平，最根本的就是要转变当地群众的思想和消费观念。
因此，应该加强金融脱贫知识的宣传与普及，通过多样化形式与渠道提高贫困群众的金融脱贫意识，使他们意识到金融机构借贷资金，不仅能改善他们的生产生活，而且能够使他们彻底脱贫，这也从根本上降低了金融扶贫工作的难度。
四、总结
扶贫的目的是脱贫，脱贫的前提是扶贫。扶贫工作已经进入到了关键时期，2020年能否实现小康社会取决于精准扶贫的工作成效，更取决于脱贫工作的成效。切实做好扶贫脱贫工作是我们迈向小康社会的重点所在。
参考文献
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[3]马楠.民族地区特色产业精准扶贫研究――中药材开发产业为例[J].中南民族大学学报（人文社会科学版），2016，36（1）：128-132.
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红色故都今非昔比
岁月流转，七十多年弹指一挥间。勤劳智慧的瑞金人民，继承苏区优秀的革命传统，跟随改革开放的步伐，已经把过去那个偏僻落后的小山村建设成了一个繁荣的新兴城市。过去低矮的茅草屋，已经变成座座拔地而起的商品楼、小别墅；过去牛马车都嫌颠簸的土路，已被四通八达的公路交通网代替。
近几年来，瑞金城市面积又扩展了三分之一，达到了14.5平方公里，城市人口达到了15万人。走进瑞金城区，就像走进了一个新兴的中等城市，人声喧闹，车流熙攘，人们的脸上再也看不到贫穷的痕迹，跟这座城市一样，显现出一派欣欣向荣的光彩。即使在夜晚，瑞金也是灯火辉煌，在市中心广场，人们散步的、乘凉的、吃小吃的、跳交际舞的……“红都”瑞金的现代气息扑面而来，让每一个外来者都不由得沉浸其中。
几年来，内环路、向阳路、沿江路、八一北路、站前大道等十余条街道相继建成，形成了四纵六横的城市道路网架。旧城改造也如火如荼，近年新建楼群面积140万平方米，红都商贸城、红都广场、绵江小区、光彩贸易广场相继建成。220千伏输变电站、赣州电网与市电网联接点的扩容改造等基础设施建设陆续建成投入使用，自来水日供水能力达3万吨，城区居民用电用水得到保障。程控电话、数字移动电话、国际互联宽带网全面开通，居民通信瓶颈得到突破。回想当年点油灯、喝井水、“家书抵万金”的年代，如今瑞金人民的生活，已经发生了天翻地覆的变化。
改革开放以来，瑞金的经济发展更是蒸蒸日上，到2004年，瑞金实现生产总值26亿元，财政收入1.63亿元，比上年增长2.9%。农业，以市场为导向，以科技为依托，着力调优品种结构和品质结构，逐步形成了优质烤烟、优质水果、食品畜禽、特种水产品四大支柱产业。工业，食品、建材、制药、轻纺服装、矿产化工占了主导地位，发展的速度、质量、结构和效益相得益彰。招商引资，更成为瑞金经济发展的突破口。瑞金市政府改进招商思路，变“任务招商”为“发展招商”，实行项目评审制，否决了一大批不合格、低质量的项目，集中财力投资建设了8000亩园区，完善了路、水、电等配套建设，形成了食品工业聚集区、轻纺工业聚集区和工业聚集区三大工业经济增长极。
随着经济的发展，瑞金人民的收入也节节拔高，2004年，在岗职工平均年工资收入9408元，农民人均年收入2562元，分别比上年增长6.85%、13.31%。过去连温饱都不能保证的农民，现今已经有了一定的消费能力，生活质量不断提高，社会消费品零售总额比上年增长6.29%就是最好的证明。
金融事业星火燎原
瑞金，对中国的银行业来说，有着特殊的意义。1932年2月1日，中华苏维埃共和国的第一个国家银行在叶坪的一个农家院里诞生了。国家银行由毛泽民任行长，下设会计、记账员、出纳、杂务等职，成立之初只有5个人。这也许是世界上最小的国家银行，但正是这小小的国家银行， 在刀尖上筹款，在战火里营业，在硝烟中成长，为十几年后新生的中华人民共和国培养了一批金融人才，为社会主义金融体系的建立奠定了坚实的基础。它像一座丰碑，永远矗立在共和国金融史册的首页。
1933年4月，国家银行从叶坪迁至沙洲坝，如今的国家银行旧址也保留于此。黄色的围墙，斑驳的木门，都诉说着国家银行从那血与火的岁月里走来的不易和艰辛。走进去，是个简陋的二层小木楼，几间小屋，分别是会计科、记账科、金库几个部门的办公室。抚摩着金融先驱们当年用过的破损的算盘、生锈的铁箱，擦去岁月的尘埃，我们似乎看到了他们在硝烟中穿行的身影和对革命事业的赤胆忠诚。楼中的天井处，摆放着国家银行第一任行长毛泽民的石像。他微笑着，似已看到了身后中国金融业光明的未来。
如今，瑞金的金融事业，正是秉承了金融先驱们的伟大精神，在新的世纪里，不断深化金融改革和金融创新，快速稳定发展。科学的金融发展观得到有效落实，金融支持经济的力度不断增大，信贷投向更趋合理，金融业效益不断提高。到2004年年末，全市各项存款余额达24.22亿元，比年初增长12.6%；各项贷款余额7.69亿元，增长8.6%；金融机构共盈利1887万元，是上年的6.1倍。积极支持三农，发放小额农户贷款；开展银企恳谈会，建立中小企业贷款信用担保公司；积极争取开发银行信用贷款……金融业为瑞金市农业、工业的发展作出了重要的贡献。
革命精神永放光芒
1931年11月7日，方圆九洲的南天，绽放出了一片瑰丽夺目的霞光。在瑞金叶坪的谢家祠堂里，中华苏维埃第一次全国代表大会隆重召开，向全世界宣告了中华苏维埃临时政府的诞生，瑞金大地拉开了波澜壮阔的革命序幕。
今天，叶坪中华苏维埃临时中央政府旧址景物依旧。尽管一切稍显简陋，略觉局促，但我们对它的神圣没有丝毫质疑。走进古朴而不乏庄严的礼堂，坐在简陋的主席台下粗糙的长板凳上，眼前不禁浮现出当年610名工农兵代表在这里听取代表苏区中央作政治问题报告的场景。
从礼堂出来，有一片黄色土木结构的房屋，当时是一些部委的办公处，也有一些中央领导的住所。东边的一座房子是故居。屋子里摆设很简单，卧室里只有一床、一桌、一盏马灯、一顶斗笠和一个皮箱，可见当时条件之艰苦。向东一面的墙上，有亲手凿的一眼方窗，窗外就是那棵著名的樟树，它曾被万钧雷霆劈开，却有一半傲然屹立，至今生长得郁郁葱葱。公务之余就在这里读书看报，他许多指点江山的灵感也许就是在这里产生的。再往东，是红军烈士纪念碑和红军检阅台。子弹头形状的纪念碑和检阅台之间的地面上，有“踏着先烈血迹前进”八个大字。站在检阅台上，仿佛可以看见当年红军战士穿着草鞋、挎着长枪从台前一排排走过，战士长刀胜雪，阅场旌旗飞舞……
告别叶坪，来到沙洲坝。1933年4月至1934年7月，中华苏维埃中央政府转移到沙洲坝村里，并在此召开了中华苏维埃共和国第二次全国代表大会。沙洲坝最著名的是那口“红井”。1933年，为当地农民打了一口水井，解决了当地严重的干旱问题。解放后，沙洲坝人民在这口井边立了一块纪念碑，上书“吃水不忘挖井人，时刻想念”。红井代表的是一种精神，一种热爱人民、服务人民的亲民精神。这种精神如绵甜的井水，丝丝缕缕，滋润影响了共和国几代共产党人。红井背后，肥沃的田野一片翠绿，再远些，平直的公路车流如梭。
如今，红色旅游已经成为瑞金三产格局的龙头产业。2004年，瑞金共接待游客53.5万人次，实现旅游总收入1.56亿元，并带动了周围城乡市场的繁荣活跃，交通运输、餐饮娱乐也随之兴旺。瑞金还先后筹资4000多万元，修复了30多个当年苏维埃政府部委的旧居旧址，邀请国家部委前来“寻根问祖”；大力吸引民间投资5000多万元，完善了旅游配套设施。如今的瑞金，正在吸引着越来越多的游客前来红色故都朝圣。
【关键词】观察点;小额贷款;信贷;农村金融服务体系;对策建议
近年来随着农村金融改革的不断深化，农村金融服务明显改善，但农村金融仍然是农业社会化服务体系中最薄弱的环节。农村资金外流严重，信贷抵押担保和农村信用体系建设滞后，涉农金融机构产品单一，运行机制不灵活，对农村的金融支持还无法满足广大农民的贷款比较困难，特别是大额贷款和中长期贷款难的问题仍很突出。不仅农户很难得到贷款，就是农民专业合作组织也难以得到所需的金融服务。当前，农业发展势头强劲，随着农业生产规模扩大、产能提升，资金短缺已成为制约现代农业建设的主要瓶颈。为加快建立现代农村金融制度，加强和改善农村金融服务，建议从以下几个方面进行探索和实践。
随着国家扩大农村内需市场，刺激农村消费，农户信贷需求也在逐年增加，贷款额在逐年增大,但是整体上农户贷款仍以小额短期信贷为主。随着农村金融体制改革的不断深入，农村信用社改革步伐的加快、服务功能的增强，以及各大商业银行对农村金融市场经营范围的扩大，各种贷款投放力度的加大，农民取得资金的渠道将进一步拓宽。
在实际调查中，我们发现农民申办生产性贷款和生活性贷款，依然面临很多繁琐的手续和来自民间借贷的制度性风险。对此特提出一下几点建议。
1．不断加强融资担保、融资创新体系建设
根据农村固定观察点1000个农户调查数据显示，2011年，1000个农户家庭年内累计借入款金额195.6万元，比2010年的总借入款166.4万元增加29.2万元，增长17.5%；比2009年的总借入款139.7万元增加55.9万元，增长40%，增幅较大。从单个农户贷款来看，2011有69户贷款，有效户均借入2.83万元，比2010年户均贷款1.75万元增加1.08万元,增长38.2%，较2008年的1.43万元增加6091元。随着国家扩大农村内需市场，刺激农村消费，农户信贷需求也在逐年增加，贷款额在逐年增大,但是整体上农户贷款仍以小额短期信贷为主。
根据调查发现农户的生活性贷款较生产性贷款更难得到支持，当农户的生活性资金遇到困难时（比如婚丧嫁娶和生病），他们会动用生产性资金来予以弥补。因此忽视农户的生活性贷款就极有可能影响到他们的生产活动。加大力度继续完善农村金融担保体系。有条件的地区应探索政府出资扶持、农民、专业合作社和农业企业参股。组建信贷担保机构，为农民贷款提供担保服务。
同样可以探索农村金融组织创新。各地应重点探索发展农村合作金融，促进农民资金互助合作社等新型金融组织发展，为农民提供生产生活性金融服务。放宽民营经济进入农村金融市场的条件，创设和重组一批县域小型金融机构，培育村镇银行、村级农村合作金融组织。
2.进一步提升贷款供给能力
2011年1000个农户调查数据显示，在年内累计借入款中，其中从银行贷款19.3万元，占总借入款的9.9%，比2010年的4.1%提高了5.8个百分点；从信用社贷款额是113.1万元，占借入款的57.8%，比2010年的55%提高了2.8个百分点；从私人贷款54.92万元，比2010年的66.2万元减少了11.3万元，私人借款的比重也由2010年39.8%降低到2011年28%。随着农村金融体制改革的不断深入，农村信用社改革步伐的加快、服务功能的增强，以及各大商业银行对农村金融市场经营范围的扩大，各种贷款投放力度的加大，农民取得资金的渠道将进一步拓宽。
从农户方面来说，贷款的手续费用高，贷款程序繁琐，也抑制了贷款的需求。同时，根据有关法律规定，除信用贷款以外，贷款都需要有经过认证的合适的抵押物，而要证明一个合适的抵押物，需要经过繁杂的手续，以及一笔手续费，农民的贷款金额小，而抵押物认证的手续费是按交易笔数算，因此抵押物认证的手续费相对显得很高，这就会影响农户的贷款需求。农村金融信贷成本过高，限制了信贷总量扩大；信用贷款授信额度小，不能满足农业产业大户的需求，滞缓了产业规模化发展。由于小额农贷的管理成本高和风险较大，农村信用社贷款利率大都成倍上浮甚至一浮到顶，使许多资金需求较大的农户被高成本贷款价格挡在门外。
在贷款供给能力提高的前提下，更加应该全面简化繁杂的小额贷款申报程序，扩大农户小额贷款的发放范围和金额上限，满足农民生产及加工、运输、经商等方面的贷款需求。应该调整信贷发放方向，逐步把信贷投放延伸到对粮食深加工等产业链条上来，发挥农村投资的方向性、基础性引导作用。重点解决县域中小企业贷款担保难和贷款难问题。支持工商资本下乡，进行适度规模经营。现在我省农民最大的问题是手里没钱.我国农民在过去60多年为工业化无偿奉献了30万个亿，其中75.1％来自工农业产品价格剪刀差，13.2％来自农业税，11.7％来自银行储蓄。在过去30多年里，农民还为城市化被强制剥夺了土地级差收入30多万个亿。解决三农问题，需要下决心纠正“先工业、后农业，先城市、后农村，先市民、后农民”的习惯性做法。
3.继续积极开展农业保险商业化合作
金融街、德胜科技园、广安产业园、天桥演艺区、西单现代商业区、阜景历史文化街区、什刹海、大栅栏、琉璃厂、马连道，西城区着力打造的十大特色产业功能区以金融业为核心，以高新技术产业、文化创意产业、商贸和旅游业为重点，已经成为区域经济发展的支柱。
金融总部
瑞士银行在金融街开业，成为北京市第9家外资法人银行；北京证券交易所在金融街揭牌，改革后的新三板新交易政策和相关制度安排将陆续推出……新年伊始，金融街就迎来了开门喜事。
1月16日，位于金融街7号英蓝大厦的瑞士银行（中国）有限公司正式开业。前身为瑞士银行北京分行的瑞士银行（中国）有限公司，2012年转制成为本地注册的外商独资法人银行，注册资本为20亿元人民币。瑞士银行（中国）有限公司的正式开业，标志着世界十大银行之一和全球最大的资产管理者——UBS在中国业务的全面开展，也使其成为了瑞银集团旗下继瑞银证券、瑞银环球资产管理（中国）有限公司后第三家落户北京的法人子公司。北京市外资法人银行数量也因为瑞士银行的加入而达到9家。
相对于上海证券交易所和深圳证券交易所，首个全国性场外市场证券交易场因所在地在北京，俗称“北京证券交易所”，北交所揭牌运营，是全国场外市场建设的标志性事件。自此，非上市公司股份转让的小范围、区域性试点将开始渐次走向面向全国的正式运行。截至2012年底，“新三板”的挂牌园区企业已达200家。正式运营后，北交所将承担起全国场外市场建设、发展和运营管理的职责，券商预计5年内北交所挂牌公司将达2800家。
记者了解到，刚刚过去的2012年，北京金融街共引进包括全国中小企业股份转让系统有限责任公司、瑞士银行（中国）有限公司、芝加哥商业交易所（北京）咨询有限公司、瑞泰人寿保险有限公司等70家机构入驻。
数据显示，经过20年的发展，北京金融街已成为中国高端产业聚集度最高、税收增长最快、人民币资产流量最大的区域之一。2012年前三季度，金融街区域内金融机构资产规模达62.1万亿元人民币，占中国内地金融机构总资产规模的近50%；实现金融业增加值840.2亿元，占北京市金融业增加值的45.7%。
北京市主金融中心区——北京西城区金融街，已成为集决策监管、资产管理、支付结算、信息交流、标准制定为一体的部级金融管理中心。
建设金融街的构想始于上个世纪80年代，而史称金城坊的复兴门大街到阜成门内大街一带，凭借其浓厚的历史积淀、优越的地理条件而成为金融街所在地的不二之选……
二十年弹指一挥间，如今的金融街已成为我国金融领域和企业总部壮大发展的首选之地。据了解，目前入驻金融街的知名企业超过1600家，各类企业总部和地区总部突破150家，区域内金融机构资产总额超过60万亿元，占全国近50%。此外，金融街控制着全国95%的信贷资金、65%的保费资金，人民币清算业务占全国38%，外汇清算业务占全国50%，金融服务进出口总额占全国23%。
据西城区地税局统计，2012年前10月，金融街功能街区累计完成地税税收201.5亿元，比上年同期增收9.2亿元，增幅为4.8%。主体行业金融业本期完成地税税收154.7亿元，比同期增收23.1亿元，增幅为14.9%；银行业持续保持区域增收主要拉动力地位，累计完成地税税收119亿元，较上年同期增收24.4亿元，增幅为25.8%，对金融街功能街区的增收贡献率达265.2%。
加速扩容
北京市财政局此前数据显示，2010年之前，房地产行业在北京市财政收入中的占比一直保持在20%左右，稳居各行业之首。实施房地产调控措施后，2012年上半年，房地产收入在财政收入中的占比降到了14%，金融行业以16%的占比位居各行业之首，而商贸租赁等行业在财政收入方面的作用开始凸显。
为保证金融业这个新增长点能不断发展壮大，已是寸土寸金的北京金融街，还在千方百计地为金融机构入驻提供空间。
记者了解到，2012年北京金融街建设全面提速，月坛南街项目已入市交易，国家开发银行总行等7个项目实现竣工。2012年全年，金融街新增建筑面积51.7万平方米。
随着拓展工作的顺利推进，金融街总部机构聚集功能进一步强化，金融业发展强劲势头将进一步凸显。
据了解，北京金融街核心区现已达2.59平方公里，建筑面积总规模600多万平方米。截至2012年底，共有各类金融机构1000多家，从业人员17.4万人，其中硕士以上学历从业人员占比为43%。
“今年还会继续扩容，”金融街建设指挥部相关人士表示，随着越来越多的企业入驻金融街，去年新增建筑面积算是解了“燃眉之急”，而今年各类规划中、在建中的扩容工程也正在有序进行。
在空间拓展建设、金融产业提升和环境建设等方面，北京金融街将加大力度，强化国家金融中心功能，以满足金融中心发展和金融机构集聚入驻的需求。
“结合北京金融街金融企业的发展需求和北京市关于北京金融街发展的战略部署，我们正研究在更大范围内建设与发展北京金融街。”西城区委常委、常务副区长在首届金融街论坛上透露，金融街将按照“南北连片、资源整合、推抽规划、辐射连动”的发展思路，以2.59平方公里核心区为基础，构建“一核心、四街区、两配套”，面积约8平方公里的北京金融中心区，以拓展建设与资源置换并重为原则，充分挖掘中心区的土地价值，拓展产业承载空间。
根据规划，2012年北京金融街区开复工面积达100余万平方米，预计到2015年新增200万平方米建筑面积。未来北京金融街区域共规划新增600万到800万平方米的建筑面积，以满足金融中心发展和金融机构集聚入驻的需求。
表示，金融产业发展方面，北京金融街的发展目标是基本形成具有行业影响力的“金融机构为骨干，多种机构协同发展”的多元化金融机构体系；基本形成适合国内外投资者共同参与，服务全国、辐射全球的以信贷资产交易、场外交易为主的金融市场体系；基本形成种类齐全、功能强大、方便快捷的金融信息和金融服务支持体系。
此外，金融街在与英国贸易投资总署等机构建立全面战略合作关系的基础上，将继续拓宽与国际金融中心区域的交流、合作路径，提升北京金融街国际化和金融文化的氛围，努力建设具有国际影响力的金融中心。
各具特色
据西城区政府相关负责人介绍，目前西城区已经形成了以金融业为核心，以高新技术产业、文化创意产业、商贸和旅游业为重点的现代产业体系，具有很强的区域经济活力。
2006年到2011年，西城区实现地区生产总值年均增长13.5%；以金融街为主体的金融资产规模达到62.1万亿元，占全市金融业总资产的近70%，占全国的一半以上；目前，西城区内聚集各类企业总部和地区总部232家，进入2010年《财富》全球500强的79家中国企业中，有18家总部位于金融街，占中国入选500强企业的26.1%。
金融街、德胜科技园、广安产业园、什刹海历史文化保护区、阜景历史文化街区、琉璃厂艺术品交易中心区、天桥演艺区、西单现代商业区、大栅栏传统商业区、马连道茶叶特色商业区，众多发展平台的集聚能力，如同涓涓细流正逐渐拧成了一股建设功能区产业集聚效应和品牌特色的巨大潮流。
金融街西扩、天桥演艺区重点项目陆续启动……2012年前三季度，西城区十大特色功能区建设不但完成了全区固定资产投资的58.1%，入驻法人单位更是直逼1.5万大关，其资产总额超过28万亿元，撑起西城区经济的“半壁江山”，成为西城区经济发展的重要支柱。
在西城区十大功能区的横向比较中，广安产业园的资产总计在十大功能区中排名第二位，仅次于北京金融街；在固定资产投资额方面，广安产业园以绝对的优势位于第一位；在收入合计和利润总额指标的比较中，广安产业园也均仅次于北京金融街，排在十大功能区的第二位。广安产业园的主要经济指标在西城区的排名均位于前列，其稳步发展将成为刺激西城区经济增长的又一重要因素。2012年前三季度，广安产业园共有法人单位4563家，资产总计为13657.5亿元，固定资产投资额为73.31亿元，累计实现收入合计为1053.6亿元，利润总额为120.3亿元。
天桥演艺区的发展受到了市、区两级政府的高度重视，先后被纳入西城区“一核、一带、多园区”空间发展布局和首都功能核心区“打造一核、一线、两园、多街区”的重要项目。2012年三季度，天桥演艺区累计实现收入合计10.1亿元，与二季度持平；受天桥艺术中心、天桥艺术大厦等重点项目建设进程加快的影响，天桥演艺区的固定资产投资额环比大幅增长，完成固定资产投资额2.88亿元，环比增长31倍。
正在建设中的西城区北京天桥演艺区起步区招商项目很有“北京味道”。建成后，演艺区总建筑面积将达到280万平方米。天桥艺术中心和天桥艺术大厦率先启动，天桥艺术中心建筑面积7.2万平方米，预计2015年竣工。建成后将包括一个1600座左右现代化的综合性演出中心，一个1000座左右的中型剧场，一个400座的小型剧场和一个300座左右的多功能厅。天桥艺术大厦作为演艺区商务办公中心，将于2013年7月交付使用。
在中关村园区目前的“一区十园”中，德胜科技园规模以上高新企业累计实现总收入、实现工业总产值、出口总额和实现利润总额四个主要指标，分别占中关村园区的1.7%、1.2%、3.4%和3.0%，而增幅分别达到了96.9%、166.1%、158.6%和60.7%。德胜科技园在中关村十园区中规模较小，经济总量并不占优，但其经济增速迅猛，远远高于中关村科技园区的平均增速，未来发展趋势依旧看涨。
2012年前三季度，琉璃厂艺术品交易中心区整体盈利能力继续保持在十个功能区的第一位，文化创意产业资产利润率依旧领先各功能区。什刹海历史文化保护区和大栅栏传统商业区分别以3.0%和1.2%的资产利润率排在十个功能区的第二和第三位。
据介绍，酝酿8年之久的大栅栏北京坊项目总用地面积约3.74公顷，是由8个单体建筑组成的建筑集群，整体建筑风格延续民国建筑特色。大栅栏北京坊将成为以“文化、体验、特色”为主导产业，具有大栅栏文化特色的创意产业、休闲及旅游产业、特色商业相融合的文化创意聚集区和传统文化体验区。
国外大企业并购普遍采用换股并购或“现金+股票”并购支付模式，而我国现有并购融资工具主要以债务融资为主(沈强、郑明川、李辉等，2003)，这一并购融资模式的结果是导致并购企业的资产负债率不断上升，财务杠杆持续上升且居高不下，再加上不合理的债务期限结构，使企业财务风险不断增加，最终恶化并购企业的融资能力，增加并购企业出现财务危机的概率。我国多家民营大企业财务危机表明，高财务杠杆和高风险的债务期限结构状态下的并购增长模式没有可持续性。本文以湘火炬为案例来详细阐释这一问题。
一、湘火炬并购产业整合模式
湘火炬汽车集团股份有限公司(以下简称“湘火炬”)是德隆国际战略投资有限公司(简称“德隆国际”)控股的上市公司之一，在德隆国际控股公司之前，湘火炬的主导产品是火花塞，1996年的资产规模为3.36亿元，主营业务收入7263.65万元，净利润为164.52万元，每股收益0.017元，是一家规模小、业绩偏差的上市公司。1997年11月6日，德隆国际通过受让株洲市国有资产管理局所持有的2500万股(占总股本的25.71％)国有股而成为湘火炬汽车集团股份有限公司(简称“湘火炬”)的控股股东。此后，德隆国际通过一系列的收购与兼并使湘火炬的资产规模及主营业务收入高速扩张，经过6年的产业整合，截止2003年底，公司的主要业务从火花塞发展为生产汽车整车及汽车零部件，公司主导产品为重型卡车及重型卡车关键零部件。
从公司并购发展历程来看，大致可分为两个阶段：第一阶段是实施“发展大汽配和国际化”的并购扩张战略，实施时间主要集中在1998年～2000年期间，主要策略是通过收购国内和国际相关汽车零配件企业来完成，用于并购的金额约为45893万元；第二阶段是实施“重型卡车及关键总成”等高成长性和高附加值业务的并购扩张战略，时间在2001年～2003年期间，发展模式主要以对外投资为主，通过与汽车及汽车零部件行业的优秀企业合资(即湘火炬出现金，合资方以实物资产方式出资)，利用双方的已有优势，通过专业化运作，快速进入新的行业，该期间累计完成投资金额约11.77亿元。自1997年至2003年，公司的产业结构不断升级，从二级汽车零部件配套供应商快速转变成国内大型整车企业的一级配套供应商，从汽车零部件供应商转变成整车及关键零部件总成的研发和生产商，并迅速成为相关行业的最大研发与生产公司。
从湘火炬的主营业务收入、息税前利润和净资产收益率的变化趋势来分析，公司的并购产业整合战略也是很成功的。表1显示，随着公司资产规模的快速扩张，公司的主营业务收入息税前利润呈同步增长趋势，并且主营业务收入增长率和息税前利润增长率高于总资产的增长率，这表明公司的并购整合经营状况呈良性循环。
二、湘火炬并购整合融资模式的财务风险分析
从经营和管理的角度分析，湘火炬的并购整合增长模式是成功的，但由于持续大规模的并购资金来源主要依赖债务融资，并且主要依赖于短期债务融资来从事长期投资项目，导致这一并购增长模式存在巨大的财务风险，具体体现在两个方面：其一，它使公司的资产负债率逐年上升，股东权益比例快速下降，财务杠杆急剧上升；其二，以短期债务融资从事长期投资项目导致的高风险债务期限结构安排。这一并购融资模式的必然逻辑结果是：(1)随着公司财务风险的增加，公司融资成本也必然不断提高；(2)随着资产负债率的上升，公司债务融资能力不断下降；(3)快速上升且居高不下的财务杠杆率使公司的抗风险能力脆弱，出现财务危机概率增加。一旦银行信用受到怀疑，或遇到国家紧缩的货币政策，公司出现财务危机的概率极大。因此，从财务角度分析，高财务杠杆和高风险的债务期限结构使湘火炬的并购增长模式不具有可持续性。
(一)高风险的债务期限结构安排导致脆弱的资本结构
合理的债务期限结构安排意味着能够使企业未来的现金流量时间表与企业的债务支付时间表进行准确的配比，并建立适当的安全边际以应对现金流量不利的波动，这也就是要求企业以短期融资来满足短期资金需求，以长期融资来满足长期投资项目的资金需求。但从湘火炬的整体融资与投资的结果来看，该公司一直以短期融资来从事长期项目的投资，从而是把公司置于高风险的债务期限结构安排中，具体数据参见表2：
表2湘火炬并购的融资需求和债务期限结构单位：人民币亿元
项目经营现金投资现金筹资现金借款收到还款支付利息和短期长期年份流量净额流量净额流量净额的现金的现金股利*借款借款1998-0.0046-0.15470.27320.336500.09651.28850.100719990.7704-2.28912.45472.62580.05560.12893.85490.390520000.1428-0.627310.17284.52990.49810.33406.43580.163220010.3897-4.3743-0.111925.834422.82711.32478.29730.240020022.3164-3.83893.578121.515818.22781.138517.4891.415420031.7726-9.921110.567748.395741.00472.451429.9962.774420047.6901-9.60042.875631.235029.37313.061325.1624.2055
*指分配股利、利润或偿付利息所支付的利息
从表2的数据可以发现如下特点：(1)湘火炬每年从经营活动得到的现金流量净额远满足不了公司投资对现金的需求，这就意味着公司必须持续对外融资来满足公司持续并购对资金的需求；更为引人关注的是，公司经营活动现金流量净额经常无法满足债务利息对现金的需求(除1999年、2002年和2004年外)，这就表明公司不仅需要对外融资来进行投资，而且还要依赖对外融资来支付利息和股利。这一现金流特点与公司的投资项目有关，公司所投资的重型汽车和汽车关键零部件属于长期投资项目，从项目的投资建设、市场推广与营销、技术研发与技术引进到产生足够的经营现金流需要较长的时间周期，在这一时间里，投资项目本身创造的现金流通常是不足以满足投资项目对资产的持续需求。(2)公司融资主要依赖于短期债务融资，这体现在三个方面：第一，债务期限结构短。本文把债务期限结构定义为长期债务占总债务的比例(如Braclay和Smith，1995)，1998年～2003年债务期限平均为3.36％，远低于国内上市公司的12.85％的平均水平(肖作平，2005年)。此外，与短期借款金额相比，公司长期借款比例非常低，平均占短期借款的5.56％。第二，自2001年开始，公司每年发生的现金借款与还款的金额大且增长速度非常快。以每年的借款为例，从2000年的约4.5亿元增长到2003年的48.4亿元，三年增长了10倍；这表明公司主要依赖短期债务融资来从事大规模的投资活动。第三，每年借款金额高于还款金额，短期借款金额增长快，自1998年的约1.3亿元增长到2003年的约30亿元，5年增长23倍。
上述财务数据表明，湘火炬主要依赖短期债务融资来为其长期投资项目进行融资，在1998年～2004年期间，公司累计投资现金净流出30.81亿元，2003年末的短期借款余额约30亿元。从财务风险角度来看，“短融长投”的资金结构是非常脆弱的，当短期融资达到一定的规模后，由任何因素引发的信任危机都会导致公司资金链的断裂，并进而引发银行等债权人的集体挤兑和集体诉讼，导致公司破产。
(二)资产负债率随并购持续上升与股东权益比率快速下降
表3湘火炬并购增长模式导致的财务状况表单位：人民币亿元
项目资产负债总负债股东股东权益财务杠杆总资产总负债率(％)增长率(％)权益*比率(％)比率(％)年份19973.661.5542.352.1157.6573.4619985.162.1641.8639.292.9757.5772.62199911.637.6365.62253.813.5430.47215.35200023.0812.4653.9863.239.4140.78132.37200130.2818.4760.9948.269.4331.14195.86200254.7137.2968.16101.8710.5019.19355.092003101.5770.2269.1488.3113.0412.84538.29
*股东权益不包含少数股东权益
从资产负债率分析(见表3和图1)，随着公司持续大规模的并购活动，导致公司资产负债率呈持续上升趋势，除2000年因配股融资55980万元而使资产负债率略有下降外。从1998年的41.86％上升到2003年69.14％。从银行债务融资的角度分析，70％的资产负债率已经极大地恶化了公司的债务融资能力。这也意味着湘火炬在2003年以后很难从银行进行大规模的债务融资来支持其产业整合战略，即公司并购增长模式走到了极限。
从股东权益/总资产的比率来看，公司自有资本比率逐年快速下降，到2003年底，股东权益比率仅为12.84％，截止2004年第一季度，股东权益比率下降到12.5％，这一自有资本比率与新巴塞尔协议对银行资本充足率要求水平相当。很显然，公司的股东权益比率已极大地偏离正常经营企业的水平，进一步下降的空间已不存在。也就是说，公司已不能进一步扩张资产规模，除非资产来源于股东权益的增加，即公司已不能通过债务融资来实施资产的扩张计划。
此外，从总资产增长率、总负债增长率和股东权益增长率情况分析，在1997年至2003年间，总资产的平均增长率为77.08％，而总负债的平均增长率却高达99.13％，高出资产增长率22个百分点。与此同时的股东权益平均增长率为43.57％，远低于总资产和总负债的平均增长率，这表明公司总资产的增长主要通过增加债务来实现。
(三)财务杠杆太高，财务风险极高
从图2来看，湘火炬的债务/权益比率随着持续大规模并购而快速上升，2003年底达到538.29％，2004年第一季度则高达560.72％。不论是从国内大企业的财务杠杆水平，还是从国际大企业的财务杠杆水平来看，这一财务杠杆比率是非常高，任何大企业都无法在这样高的财务杠杆水平下长期经营。持续上升且居高不下的财务杠杆比率增加了公司财务危机的可能性，公司抗风险能力明显降低。
(四)随着财务风险的上升，公司的融资成本上升，财务费用压力上升
表4湘火炬债务融资、净利润与财务费用增长趋势
财务费用项目总负债总负债增净利润财务费用财务费用与净利润年份(万元)长率(％)(万元)(万元)增长率(％)比例(％)199715487.212325.98680.2229.25199821571.6739.296736.01872.6528.2912.96199976321.97253.815204.99941.127.8518.092000124583.4363.238595.864385.52365.9951.022001184712.3348.266334.964147.41-5.4365.472002372881.70101.8712084.098004.4593.0066.242003702181.8088.3122220.8318848.57135.4884.832004年第761505.614730.284531.2095.80一季度平均值99.13104.20
资料来源：公司各年年报告
表4的数据显示，随着公司债务规模的增长，公司的财务费用也随之大幅度增长，到2003年，财务费用的增长率以超过总负债的增长率，显示公司债务融资成本在上升。此外，财务费用平均增长率也高于负债平均增长率。在1997年至2003年间，财务费用的平均增长率为104.20％，负债平均增长率为99.13％，这也表明公司资金成本在上升。
从财务费用与净利润的比例来分析，公司每获得一元净收益所支付的财务费用逐年提高，从1998年的0.29元上升到2003年的0.85元，到2004年第一季度上升到每获取1元收益要支付0.96元的财务费用。财务费用成为吞噬公司利润的主要“杀手”。
(五)庞大的担保金额极大地增大了公司的财务风险
根据公司2003年的年度报告披露的数据显示，截至2003年年底，公司担保总额为183853万元，占公司净资产的140.95％。其中对外担保总额为32150万元，占公司净资产的24.65％，为持股50％以下的参股公司提供的担保为人民币11400万元，占公司净资产的8.74％，对控股子公司的担保为140303万元，占公司净资产的107.56％。
公司之间相互提供担保是获得银行贷款的主要方式之一。湘火炬为获得持续并购所需资金，必然需要其他企业为其提供贷款担保，作为利益交换，公司也必然要为其他企业提供担保，贷款担保是一种或有债务，庞大的贷款担保增加了公司的财务保险。
以上数据分析表明，湘火炬依赖大规模短期融资进行的并购活动导致公司形成高财务杠杆和高风险的债务期限结构，这表明公司的资本结构相当脆弱，公司财务风险很高。
三、公司财务信任危机引发财务危机
2004年，我国消费物价指数持续上升，固定资产投资持续保持高速增长的态势，为抑制过度的固定资产投资增长和预防通货膨胀，央行采取了一系列的紧缩货币政策，严格控制银行贷款规模。在2004年紧缩货币政策的压力下，湘火炬并购融资模式所固有的缺陷立即暴露出来，持续大规模并购所导致的财务高风险状态成为公司财务信任危机的根源所在。
其一，财务信任危机引发股票大幅度下跌。2004年财务危机的导火索是持续质押股票融资，导致媒体和投资者普遍推测德隆国际的资金链断裂，引发财务信任危机，进而大肆抛售德隆控股的公司股票。
2003年12月16日，湘火炬公告称，新疆德隆因提供借款质押担保，已将其持有的湘火炬法人股10020万股质押给招商银行上海分行，股份质押期限为2003年12月16日至2005年6月10日。3个月后，2004年3月5日，湘火炬再次公告称，德隆固提供借款质押担保，将其持有湘火炬法人股3733万股质押给中信实业银行济南解放路支行，股份质押期限为2004年3月3日起至还款截止日。不到一个月时间，德隆再次质押湘火炬股权，3月31日，湘火炬公告称，德隆因提供借款质押担保，将其持有的湘火炬法人股434l万股质押给中国工商银行乌鲁木齐明德路支行，股份质押期限为2004年3月26日起至还款截止日。经过三次质押，德隆已经合计质押湘火炬18094万股，而德隆持有的湘火炬法人股总共为20520万股，质押股份占所持湘火炬总股份的88.18％。
公司连续大量质押股票融资的行为引起了媒体和市场投资者对德隆集团资金链断裂的猜测，进而演变成恐慌性的股票抛售浪潮。在2003年12月26日，湘火炬的收盘价为15.69元/股，截止2004年4月30日，收盘价为4.76元/股，在4个多月的时间里跌幅高达69.67％，流通股市值损失65.43亿元，总市值损失102.34亿元，投资者损失惨重。
其二，财务信任危机和股价下跌引发债权人的挤兑和集体诉讼。由于股票价格崩溃性下跌导致湘火炬陷入大量银行债务必须马上偿还的财务危机之中，而财务信任危机使银行等债权人为保全自身借款的安全性而纷纷提出还款要求和资产保全诉讼，债权人的挤兑和集体诉讼使公司陷入财务危机之中。
四、结论与建议
投中研究院分析认为，作为一家纯粹的移动互联网公司，陌陌的成功上市，将对推动移动互联网领域的发展起到诸多正面的影响。
北京时间2014年12月11日晚，国内著名的移动社交应用陌陌（NASDAQ：MOMO）在纳斯达克挂牌上市，并入选纳斯达克全球精选市场。发行价13.50美元，公开发行1600万股美国存托股（ADS），融资额2.16亿美元。发行首日开盘价14.25美元，较发行价上涨5.56%;收盘价17.02美元，较发行价上涨26.07%。按首日收盘价计算，陌陌的市值达到31.51亿美元。
北京陌陌科技有限公司成立于2011年3月，创始人为前网易总编辑唐岩，联合创始人及核心团队来自网易、凤凰、新浪等互联网公司。同年8月，基于地理位置的移动社交产品“陌陌”面世。
2014年11月8日，陌陌正式向美国证监会提交上市申请。截至2014年9月30日，陌陌总注册用户为1.8亿，同比增长160%。2014年9月的月活跃用户达到6020万，平均日活跃用户2550万，群组总数450万。有如此庞大的用户数量撑腰，也让陌陌将其自诩为中国仅次于手机QQ和微信的移动端即时通讯与社交APP。
从股权结构来看，根据12月10日更新的招股书显示，在IPO之后，创始人兼CEO唐岩持有26.3%的股权。陌陌实行双层股票结构，唐岩拥有公司全部的投票权更高的B类股，因此其握有78%的投票权。机构持股方面，阿里巴巴是最大的机构股东，占股20.4%;经纬创投紧随其后，占股17.7%;红杉中国和云峰基金各持5%。
从融资历程来看，根据投中集团旗下金融数据产品CVSource统计显示，陌陌主要经历了4轮融资，经纬创投、DST、红杉中国、云峰基金以及老虎基金先后参与注资。此外，按照招股书私下出售部分规定，陌陌还将以发行价向阿里巴巴和58同城增发5000万美元和1000万美元的A类股。据公开信息显示，目前陌陌的董事会中有阿里巴巴的现任和前任高管，陌陌与阿里巴巴在电商领域也在展开合作。
在商业模式上，陌陌的商业化步伐从2013年下半年开始。目前主要收入来源包括：会员增值服务、移动游戏分发、表情商店和移动广告四类，均是互联网公司比较成熟的变现方式。虽然陌陌在此次IPO时也是亏损上市，对于美国的投资者而言，有相当用户规模的IM一直是市场的宠儿。移动互联网产品最重要的是变现能力，陌陌当前付费的会员有230万，相对1.8亿注册用户，转化率为1.3%。投中研究院认为，随着时间的推移，移动互联网在中国网民年轻人群中会进一步渗透，使用移动社交的网民在年龄跨度上会呈现出跨度增大的趋势。陌陌的变现能力依然有增长空间;但能否解决新用户增长、用户使用频率下滑的移动社交软件顽疾，是最值得关注的。
作者系投中研究院分析师
迪庆藏族自治州是云南省唯一的藏区，近年来，随着国家西部大开发战略的实施，以及国家、云南省建设边疆少数民族地区各项政策、措施的不断落实和深入，迪庆州经济社会取得较快发展，人民生活水平显著提高。社会经济日益活跃，人民对金融产品、金融服务的需求不断增加。但由于受自然地理环境限制，深处边疆，社会经济发展落后，历史情况等原因影响，群众掌握、了解金融知识与对金融产品、金融服务的需求之间的矛盾异常突出，在很大程度上，成为人们选择金融产品、享受服务的瓶颈，这也严重影响了金融业的发展，给社会和经济发展带来了不利的影响。因此，需要不断加强对金融知识的普及和宣传，开创迪庆藏区金融发展的新局面，为社会和经济的发展创造良好的金融环境。笔者将以迪庆州辖内德钦县为例，就金融知识普及的问题展开分析，为下一步金融的发展提供适当建议。
一、德钦县县情
德钦县地处云南省西北部横断山脉地段，境内雪山突傲、大江蜿蜒、林海苍茫、峡谷深邃，形成了以雪山、冰川、峡谷、草甸、湖泊和多样性生物构成绮丽的自然景观。气候属寒温带山地季风气候，随着海拔升高，气温降低。处青藏高原南缘滇、川、藏三省（区）结合部。总面积为7273平方公里，县城升平镇，海拔3400米，距离州府香格里拉182公里，距离省会昆明889公里。全县设六乡两镇，总人口6万余人，人口密度每平方公里8人。境内民族以藏族为主，80%以上为藏族，有纳西、彝族、傈僳族、回族、白族等其他少数民族。文化多以藏族传统农耕放牧文化为主，宗教以藏传佛教盛行。在县委政府的领导下，全县生产总值达到66243万元，主要以农牧业、矿产、水能水利、旅游、生物为重要产业，全县金融机构各类存款余额105946万元，各项贷款余额38773万元，全县经济总量较低，金融发展缓慢。
二、金融知识的概念
本文所指的金融知识是狭义的金融知识，笔者认为主要是指在金融活动过程中，对各种金融服务产品、金融服务种类的概念、性质、内容的介绍或说明。
三、金融知识普及的意义
金融知识对于金融的快速发展有着促进意义，能够改善金融服务环境，提高民众对金融的认知度，只有不断开展有效的金融知识宣传普及，才能更好地将金融服务、金融产品推向市场，推向百姓心中，加强人们对金融领域的认识，也才能更好地发挥金融服务经济社会的作用，为百姓创业增收、为社会经济发展贡献力量。
四、德钦县金融知识普及存在的问题
（一）自然地理因素限制较大
由于德钦特殊的自然地理环境，境内高山峡谷纵横交错，地形以山地为主，交通十分不便。海拔较高，氧气稀薄，气候严寒，终年雪山连绵。这给开展金融知识宣传造成了很多不利因素，特别是全年中半年以上为寒冷时节，给开展具体工作带来了更多不便。
（二）历史及社会原因
德钦县于1955年成立，至今55年的历史，多年来，由于地处高原边疆，交通十分不便，社会经济发展长期落后，境内以藏族为主，文化发展滞后，信息闭塞，百姓生活水平较低，属于部级贫困县。改革开放后，国家不断加大对边疆少数民族地区的发展支持力度，特别是随着迪庆州被确定为“香格里拉”之后，德钦社会经济发展速度明显加快，金融也在此形势背景下，逐步开始发展和完善，然后仍然处于较低的发展阶段，金融服务的推广，金融知识的宣传受历史影响、文化影响、交通影响、宗教影响较大。特别是全县行政区划空间距离大，人口分布不均匀，民族问题存在，也在很大程度上阻碍了金融的宣传和发展。
（三）宣传、普及无体制保障
德钦金融知识宣传过程中，缺乏有效的联动机制。金融应为经济服务，在地方经济和社会发展过程中，政府承担着首要责任，政府理应成为金融知识宣传的组织者、倡导者，有效联系并协调政府部门和金融单位开展有意义的金融知识宣传活动，并能够安排一定资金保证宣传活动正常进行。这样，急需建立以政府为主导、以政府部门、人民银行、金融机构为成员的宣传联动机制。特别需要将党和国家或地方政府对少数民族的经济金融政策传达宣传到位，能够为少数民族地区百姓致富、地方经济发展提供良好的金融服务。
（四）宣传、普及主体不明确
作为我国的中央银行，《中国人民银行法》规定，人民银行在宣传普及金融法律及金融知识、提升国民金融素质方面发挥着主导作用。近年来，人民银行各级分支机构不断加大对公众的金融知识及金融法律宣传普及力度并取得明显成效，但此项工作总体上仍处于起步阶段，特别是随着普及工作逐步深化，实践中浮现出若干深层次问题。德钦县人行作为德钦境内主要金融机构，从法律地位上看，承担了辖内金融知识宣传、普及的主要职责和使命。历年来，各上级行每年自上而下组织各分支机构开展各种内容的金融知识宣传，德钦县人行依据要求在辖内组织开展有关活动，同时要求其他金融单位结合自身情况组织开展相关宣传活动。另外，政府有关部门也逐步根据经济社会发展需要，开展一定规模和形式的金融知识宣传，商业银行、信用社主要以业务发展和树立企业形象为目的，开展符合自身需要的金融知识宣传活动。从上述情况可知，在德钦辖内，有人民银行、农业银行、信用社、邮储、政府部门等不同的主体在各自的权责范围内开展过金融知识宣传、普及教育工作。但从系统性、全面性、联系性、连续性、统一性等角度看，缺乏一个有效的、明确的宣传主体，缺乏一个行之有效的联系机制，在德钦经济社会发展全局过程中，金融承担着为经济社会发展输血、服务的重要使命和职责，然而在宣传、普及金融知识的过程中，主体众多，权责不明。
（五）宣传、普及渠道、形式不足
德钦县内，金融知识宣传普及的方式呈现单一化、固定化，宣传组织、宣传模式、宣传方法横向上看，存在较大差距。宣传主要以人民银行为主导，人民银行从履职出发，每年都在辖内组织开展改善金融服务环境、提高金融知识社会认可度的相关金融宣传。例如：征信宣传、反洗钱宣传、支付结算宣传等工作，主要在县城人流集中地点以发放宣传册，张贴画册，挂横幅的形式进行。金融机构主要在其主要营业网点内向当地百姓介绍有关金融知识，但并未走向百姓，走向街头，走向乡下去宣传。政府部门每年仅依靠召开金融联系会议或协调金融单位开展工作时通过新闻媒体传播一些金融知识。因此，当前面临着宣传渠道、形式单一固化等困惑。
（六）宣传、普及效果较差
开展金融知识的宣传和普及必须注重效果，注重宣传普及后能够产生实际的效益。近年来，德钦县金融宣传普及工作取得一定成绩，然而从县城、下乡走访调查可知，广大百姓，尤其是少数民族百姓对金融服务的需求较高，但如何获得有效的金融服务，有什么样的金融产品可供自己选择，金融到底是一个什么东西，这些最基本的概念和情况了解程度较低。即使到金融机构办理过有关金融业务的百姓，也仅限于了解储蓄服务和信贷服务，更多的金融知识知之甚少。当地金融知识宣传开展次数少、宣传过于简单和形式化、宣传后不注重统计总结。长期以来，金融宣传工作成效偏低。
五、德钦县金融知识普及的建议
（一）倡导地方党委政府建立完善的金融联系机制
鉴于德钦辖内特殊的自然地理因素，社会历史因素，藏族少数民族和多民族杂居的情况，在地方经济和社会发展过程中，政府作为经济社会发展的先驱，结合金融支持、金融服务需要，确有必要分析客观实际情况，从实际出发，具体问题具体分析，针对经济和社会发展中的问题，结合金融实际需要，建立完善的金融联系机制，确有必要将宣传机制，宣传主体，宣传内容，宣传落实情况有机统一起来，将县城和乡村不同地域的金融宣传区别对待。
（二）结合辖区实际，科学统筹规划有效宣传方案
鉴于德钦人口稀少，人口分布不均，多以少数民族为主，人均受教育水平偏低的特点，县内行政区划空间距离大等宣传中的突出问题，需要进一步研究分析，结合地方经济发展需要、以提高百姓收入为目的，地方党委政府在推行政策中，进一步加强对与政策相关的金融扶持的宣传，每年制定与经济社会发展相适应的金融宣传方案，及时解决金融服务过程中的突出问题。通过科学指导、合理规划、建立行之有效的宣传策略。
（三）开拓创新，寻求多样化宣传形式
突破当前金融宣传面临的困惑和问题，唯有打破常规，开拓创新，不断研究新的思路，新的方法，注重实效性、灵活性。首先确有必要坚持传统方式中可行性较高、实效性较好的宣传方式。其次，逐步通过网络、办刊、新闻媒体开创金融宣传窗口，通过知识传导、成功案例分析、疑问解答等多种方式为百姓、企业解决现实中存在的金融问题。利用移动通讯工具、手机报、手机短信等渠道传达有关政府民族政策中的金融政策信息。最后，实现金融宣传、金融服务下乡、进社区，到下乡、社区、农村开展金融知识宣传讲座。力求使用开放、多样、灵活的方式达到金融知识宣传的目的。
（四）注重宣传效果、严格落实到位
金融知识的宣传对于金融的发展起着重要作用，开展金融知识宣传工作，务必注重宣传的社会效益、经济效益、人文效益。力求在金融宣传中做到，把宣传和服务作为为第一要义。各宣传主体或参与单位部门，务必将工作落到实处，通过宣传普及发现问题，通过宣传总结提高，及时记录和反馈相关宣传信息。使金融知识宣传工作常态化，真正落实到社会经济生活之中。
（五）逐步实现金融宣传、金融服务可持续发展
一、江城县域经济社会发展现状
（一）县域经济增长势头良好，但总量和质量不高
江城哈尼族彝族自治县位于云南省南部，地处中、老、越三国交界，国境线长达183公里，全县总面积3544平方公里，辖5乡2镇，48个村委会、2个社区，522个村民小组，总人口12.29万人。全县居住着汉、哈尼族、彝族、傣族、瑶族、拉祜族等25种民族，少数民族98779人，占全县总人口的81.3%，是一个典型的集“边、少、山、穷”为一体的部级贫困县和国家扶贫开发重点县。
近年来，江城县委、政府充分利用与越南、老挝交界的独特区位优势，全力打造江城中老越三国边境经济区，2011年，全县GDP为149800万元，比上年增长17.95%，人均GDP达11657元，比上年增长11.5%；城镇居民人均可支配收入达8944元，比上年增长16.99%，经济发展势头良好，但与全国平均水平相比，仍有很大差距。从经济总量上来看，比全国平均水平低，人均GDP只相当于2011年全国平均水平5414美元的三分之一都不到；从财政方面看，2011年江城县财政收入仅为8030万元，但财政支出高达84541万元，财政入不敷出，每年都要靠国家转移支付补助填补缺口；从经济增长质量上看，经济增长依赖于国家基本建设和固定资产投资拉动，发展滞后，基础薄弱，保持经济增长的内生动力不足，工业企业总体上量少、规模小，重大项目支撑乏力，投资增长后劲不足，制约县域经济可持续发展。
（二）农民增收难度大，收入不稳定
截至2011年末，江城县总人口12.29万人，其中农业人口10.63万人，占比86.49%。2011年农村居民人均纯收入3324.3元，比上年增长26.7%；农村居民可支配收入人均3159.6元，比上年人均增长21.14%，但在全国仍然处在低水平状态，边远地区的农民还比较贫穷。农民实现的收入大多是靠出卖初级农产品、外出打工等方式获得，收益率低，且受市场变化而起伏。农产品形不成规模，加工跟不上去，附加值低，缺乏长期稳定的收入来源。占绝大多数人口的农村经济发展不起来，县域经济也难以独善其身，得不到长足的发展。
（三）对外贸易呈逐年增长态势，但边境贸易总量相对较低
近年来，在“口岸活县”思路的指引下，江城县委、政府积极推动与接壤国家的双边贸易往来，但由于与江城县接壤的越南、老挝属经济社会发展相对落后的国家，其经济以农业为主，特别是与江城县接壤的边境地区商品经济极不发达，市场化程度低，边民金融意识淡薄，双方经贸往来规模难以扩大。2011年末对外贸易额达到15131万元，比上年增长169%，其中进口贸易6320万元，比上年增长63.77%，出口贸易8811万元，比上年增长400%，对外贸易增速较快，但对外贸易额与其他边境地区相比，仍处于低位水平。
二、江城县银行业金融机构基本情况
江城县共有银行业金融机构4个，分别是农业发展银行、农业银行、邮政储蓄银行、江城县农村信用合作联社。共有营业网点共有13个，其中县城6个，乡镇7个，共有从业人员134人。截止2012年6月末，全县各项存款余额为170506万元，比上年同期增长17.92%；各项贷款余额为125967万元，比上年同期增长15.23%；不良贷款余额807万元，比年初减少351万元，呈逐年下降趋势；涉农贷款余额为64702.46万元，比年初增加10970.34万元，增长20.4%，涉农贷款余额逐年增长；扶贫贴息贷款余额达7693万元，比年初增长8%，民生领域的金融支持力度明显加大。近年来，江城县各银行业金融机构在国家总体经济形势向好的大背景下，认真贯彻国家货币政策，积极推动金融改革创新，把地方经济发展与金融企业利润最大化紧密结合，努力实现银政企“三赢”。各银行业金融机构业务规模稳步增长，资本实力显著增强，历史包袱有效化解，资产质量明显提高，社会责任有效履行，支持“三农”、民生和县域经济成效显著，开创了金融改革新局面。
三、当前县域银行业金融服务存在的主要问题
由于受经济发展水平的影响，江城县金融服务中存在突出问题是：金融组织体系不完善、农村机构网点覆盖率低、业务总量小、金融资源分布不均衡、金融服务需求得不到有效满足。
【关键词】沿淮城市群；家庭金融；投资现状
沿淮城市群按照《沿淮城市群规划》包括淮北、亳州、宿州、蚌埠、阜阳、淮南6个市和六安市的霍邱县、寿县，国土面积4.57万平方公里，占全省的1/3，2011年末总人口3191万人，占全省的49%，是安徽省重要的能源基地和粮食主产区。其中“两淮一蚌”三市，国土面积1.13万平方公里，总人口790万人，是省“十一五”规划中的重点发展地区。
近年来，随着沿淮居民家庭金融资产的迅速增加，与此同时其在沿淮经济发展中作用的也渐渐显现。沿淮居民个人金融、持家理财等有关家庭金融理论与行为的研究对科学有效指导沿淮家庭金融活动，促使家庭经济及各项事业活动的正常开展，都是有益的。对促进沿淮城市群金融部门的业务拓展和提高沿淮金融服务的质量有着积极作用；对合理引导沿淮家庭金融资产的投向和搞好沿淮城市群产业结构调整，刺激内需，寻找沿淮城市群新的经济增长点也具有重大现实意义。
一、沿淮城市群家庭金融现状分析
家庭是社会最重要的微观主体，是政府政策的最终受众。资产配置、借款、贷款、保险、消费、投资等需求，以及家庭对经济变化的反应等家庭的金融行为，都对个人生活水平的提高及国家综合实力的提升有很大影响。金融，概括地说，是指货币资金的融通。具体地说，凡货币及货币资金的收付货币资金的借贷、债券和股票的发行、转让以及外汇的买卖等，都属于金融活动。所谓家庭金融活动，主要是指家庭个人将其家庭金融资产，诸如存款和现金等，用于储蓄、信贷或投资于股票债券以及保险等方面的活动。沿淮城市群家庭金融的相关数据直观反应了沿淮家庭在经济金融活动中的行为决策，对于沿淮各政府进行宏观调控，防范金融风险具有重要意义。
1.沿淮城市群家庭储蓄及住房现状
沿淮城市群居民家庭储蓄主要集中在高收入家庭，收入最高的大多家庭中，其储蓄率相对较高，其储蓄占当年总储蓄份额大。大量低收入家庭的支出大于或等于收入，储蓄几乎没有。由此可知，安徽沿淮城市群较高储蓄的根本原因，不在于广大民众没有足够的消费动机，而在于没有足够的收入。
近几年，城市家庭第一套住房价值不断攀升，而成本价格平均较低；由于国家的宏观调控，城市家庭第二套住房成本价格较第一套略高。因此，城市住房收益可观。而非农家庭购房贷款总额占家庭总债务的一半左右；农业家庭购房贷款总额占家庭总债务的约三分之一。户主年龄在30—40岁之间的家庭负担最重，贷款总额平均为家庭年收入的多倍。
2.沿淮城市群家庭投资及资产现状
据统计数据反映，沿淮股票投资中盈利的家庭约占三成；盈亏平衡的家庭约占两成；亏损的家庭比例占一半。在股市中没有盈利的炒股家庭高达八成，炒股赚钱的比例随着年龄的增加呈增加的态势。沿淮家庭对衍生品市场参与率极低，不到一个百分点；家庭对金融理财产品市场参与率为较衍生品高。这与安徽省衍生品市场和债券市场发展滞后的现实基本吻合。
沿淮家庭资产中金融资产占总资产的一成多，非金融资产占九成左右。沿淮家庭负债中，总体资产负债率为不高，农村家庭负债较重。沿淮家庭财富净值平均水平农村较城市低。
3.沿淮城市群家庭养老保障及教育现状
沿淮居民中近一半无任何形式的养老保障。退休后养老金收入：总体月平均不足一千元；城市月平均不足两千元；农村月平均不足两百元。据调查，安徽沿淮城市群中“80后”有初中以下比例仅不足一成，而大学毕业比例则高达并稳定在两成。沿淮居民中大学教育及硕士生教育回报显著。本科学历收入是大专或高职学历的两倍，硕士学历收入则为本科学历的两倍，而博士学历收入则只有硕士学历的七成。另外，近几年受“留学热”影响，到海外接受高等教育已经成为沿淮公民重要选择之一。
二、安徽沿淮城市群家庭金融的对策研究
1.整合各项目标规划，加强对金融投资的认识
从大体情况上看，对沿淮家庭中金融资产进行管理的核心目标是抵御通货膨胀的风险，完成家庭规划中的教育、投资、保险和债务目标，实现资产保值和适度增长。沿淮家庭投资者在金融投资之前，务必加强对沿淮家庭金融投资风险方面知识的认识和了解。
家庭金融投资的风险有资本、价格、市场、利率、汇率等多种表现形式，投资者个人风险、专业理财机构运作风险等也是不可忽视的。沿淮居民可以在综合这些因素的基础上考虑，以此完善规划目标。对于沿淮初级投资者，在未来选择投资的品种和投资机构等，认识和理性地看待这些风险是必要的。思考冷静，理性判断，增强意识，从而促使安徽沿淮城市群金融投资质量的提高。
2.制定合适投资策略，理性选择投资品种
沿淮居民家庭金融投资要掌握关键的投资操作要领，具体以家庭收入水平、结构等实际情况为基础。对金融投资方式、风险、产品等进行全面了解的情况下，再制定可行的投资方案和正确的策略。要持积极乐观的心态面对投资问题，摸索合适自己家庭情况的投资策略并谨慎执行，在对投资业务逐渐熟练的情况下可以适度以扩大投资范围、规模为途径提高投资的效益。
在家庭金融投资过程中，银行的理财品种风险越大往往潜在的收益也越高，相反投资风险较低的收益也会较低，投资风险必然存在，所以沿淮居民投资者投资前要先明确自身的风险承受能力，以免出现超过家庭承受能力的损失，给沿淮家庭经济生活带来不良影响。
3.规范政府干预行为，形成合理市场机制
事实上，金融市场在政府的过度干预下会消极发展。为解决沿淮家庭金融发展缓慢的问题是政府培育股票市场的动机之一，必须靠沿淮各政府去引导居民进行投资才能实现这一目标，而这样最终会导致金融资源难以按照市场价格进行合理配置和充分利用，金融商品价格大幅度变化，沿淮家庭金融市场自我调控机制失灵。
由于安徽沿淮城市群家庭金融较晚起步，未形成完善机制，还需要通过政府行为去引导和推动市场配置的积极因素。沿淮股市市场中缺乏中间因素来发挥市场优越性时。沿淮各政府政府可以通过加大政府投入和减少税收的方法来吸引这样一些因素的流入，从而帮助家庭金融市场机制的形成。以促进沿淮家庭金融的健康发展，为安徽沿淮城市群的教育、住房、医疗和社会保障制度的改革创造一个较好的外部环境和扎实的物质基础。
参考文献：
[1]柴效武.家庭经济学[M].陕西人民教育出版社，1998.
[2]柴效武，王淑贤.家庭金融理论与实务[M].北京：经济管理出版社，2006.
光阴似箭，2020年向我们挥手告别，新的一年即将到来，在从事金融方面工作的你有没有什么收获和成长呢?下面是小编为大家收集整理的2020金融行业年终工作总结范文5篇，仅供参考，希望能给与你们帮助!
金融行业年终工作总结【一】在支行党组正确领导下和同事们的共同努力下，我较好地完成了各项工作任务，工作以来，我摆正位置，为主任当好参谋助手，积极配合与协助，共同做好部室工作。在胜任本职工作的同时，做好内勤、金融生态环境建设、监测分析等综合性工作。以下是我的主要工作：
一、加强学习，内强素质，积极履职
在学习上，我态度明确，认真、系统学习了西方经济学、国际经济学、货币银行学、国际金融管理、证券投资学、保险学、商业银行业务管理、中央银行业务、投资银行理论与实务等课程。通过几年的学习，本人具备以下几方面的知识和能力：
(1)掌握金融学科的基本理论、基本知识;
(2)具有处理银行、证券、投资与保险等方面业务的基本能力;
(3)熟悉国家有关金融的方针、政策和法规;
(4)了解本学科的理论前沿和发展动态;
在学习理论的同时，不忘钻研业务，积极参加支行组织的思政教育学习。学习上级行历次年初信贷工作会议精神，掌握精髓，按照要求编发《金融机构信贷政策与支持要点》《三门峡中小企业融资指引》等宣传资料，向有关部门和企业宣传货币政策，掌握辖内各行信贷政策，反馈国家货币信贷政策的贯彻实施情况。
二、加强对经济金融运行的调查研究和分析，为上级行决策服务，为支行在政府有地位赢得了话语权
围绕重大货币政策实施效果调研监测分析。参与经济金融快速调查多次，涵盖果汁行业、项目建设年、担保行业等层面内容，先后撰写并采用调研信息动态16篇，为上级行领导决策发挥了较好的参考作用。
密切关注信贷资金在不同行业的投入变化及风险状况，对贷款过度集中的行业或企业，及时向金融机构发出风险提示。转发利率文件，接待群众利率咨询。已配合上级行利率、民间借贷监测16次，上报监测表92张、分析报告16篇。
三、金融产品和服务方式创新工作
克服部室人员不足的困难，以支行名义起草《农村金融产品和服务方式创新试点工作方案》材料报请灵宝市政府批准印发，编发各金融机构的创新经验及适销对路的产品彩页，形成了《信贷产品介绍》《农村金融产品和服务方式创新简报》等宣传资料，有效地宣传金融产品，努力营造信贷创新工作的良好氛围。积极参与由行长或主管行长组织的金融产品创新工作碰头会，集全行之智、倾全市金融机构之力展开调研。对运作过程中出现的新情况、新问题进行深入剖析，及时研究制定对策。
目前，该项工作已得到上级行领导的充分肯定。“林权抵押贷款”、“仓储质押贷款”两个信贷产品得到郑州中支向全省推广。仓储抵押贷款产品被郑州中支评为优秀产品奖，中小企业财务辅导服务方式被郑州中支评为优秀服务奖，三门峡市农村金融产品和服务方式创新工作领导小组在灵宝召开现场会，向全辖推广灵宝支行做法。由我执笔撰写的《灵宝支行货币政策传导、金融产品和服务方式创新》经验材料，中支党委书记、行长做了重要批示，加编者按转发各县(市)支行。
四、工作体会
领导的高度重视、大力支持是做好工作的基础。团结和谐是搞好工作的关键，吃苦耐劳是工作进步的积累，勤学善思是取得成绩的前提。
五、存在的不足
与其他部室人员缺乏交流，工作方法不够灵活，调研层次不高。
六、努力方向
(一)加强个人修养和其他部室人员交流，改进工作方法，有效履职;
(二)强化调研、监测、分析，密切关注经济发展走势，围绕影响经济金融运行质量的全局性、深层次问题做好调研。
金融行业年终工作总结【二】一、以“勤恳务实、勇于创新”为信条，加强学习，提高自身素质
三年来，我能够认真学习各项金融法律法规，积极参加行里组织的各种学习活动，不断提高自己的理论素质和业务技能。利用业余时间，通过自学考试获得山东经济学院金融专业专科学历和助师资格。在抓好自身业务理论学习的同时，我能够立足本职工作，苦练出纳基本功，并取得较好的成绩。先后获得省行级单指单张、机器点钞能手称号、总行级机器点钞能手称号，在省分行第三届业务技术比赛中，获得出纳专业机器点钞第一名的好成绩，__年4月被推荐到省分行干部管理学校参加出纳机器维修和反假钞培训学习，为今后工作夯实了理论基础。__年10月，在竞争上岗中，我竞聘到__。到岗后，在部室领导和主任的帮助下，我立即扑下身子学习储蓄各项规章和专业知识，在短时间内能够独立对外办理业务。当时，储蓄专业正面临储蓄综合业务上机，时间紧、任务重。我珍惜每一次外出学习和上机实践机会，多问、多学、多练，不分昼夜地加班、加点，结合自己在会计业务系统上机中学到的知识和摸索出的经验，很快熟悉了储蓄专业系统上机的各项工作。在__年11月4日上机中，我所在的储蓄所做到了不压单、不压人，很好的完成了上机后的第一天工作。
二、以“立足本职、扎实工作”为理念，勤奋务实，为工行事业发展尽责尽职
三年来，我先后从事过管库员、出纳员、储蓄员等不同的岗位，无论在哪一个岗位工作，我都能够立足本职、敬业爱岗、无私奉献，为工行事业发展鞠躬尽瘁。__年8月，在我行内退人员离岗后，出纳科人员缺口较大，我主动承担起大量的工作。清点现金是一项要求严、任务重的工作，我时时刻刻严格要求自己，按规章操作，快捷高效的办好每一笔业务。在三、四季度，我每天收款量月均在___元以上，占我行月均收付量的___左右。在出纳科期间，我同时兼任管库员工作。大家知道，管库员是一早、一晚，两头必须准时的工作。工作中，我认真学习管库员守则和库房管理的各规定，严格遵守库房钥匙的管理规定，协助科领导共同做好现金清点、上缴人民银行等业务，及时、准确地使储蓄专业库包出库、入库，保障了一线的工作需要。在从事所内业务主办时，我积极协同所主任搞好各项所内工件利用自己所学掌握的知识，做好所内机具的保养和维修，保障业务的正常进行，营业前全面打扫所内卫生。营业终了，逐项检查好各项安全措施，关好水电等再离所。
三、以“客户满意、业务发展”为目标，搞好服务，树立热忱服务的良好窗口形象
在出门收款中，每到一处，我们的一言一行，能代表我们工行的形象。所以，我对自己高标准、严要求，不该说的话不说，不该做的事不做，积极为客户着想，在规章范围内，积极为客户办理残损币兑换、代捎回单等，极大的方便了客户。同时，向客户宣传我行的各项新技术，新业务，新政策，扩大我行的知名度。把了解到的企业现金量、重大投资、款项专移等情况及时向信贷部门汇报，为我行对企业的全面了解和信贷工作提供及时有用的信息。在许多季节性的大额现金收款中，我都认真对待每一次大额现金收款任务，期间的工作也得到了信贷、公存等科室领导和同事们的认可。
我到__工作后，由于所里财政工资较多，牵挂到的各单位事情也比较多。在各种代机款，代交费，以及单位与银行的业务来中。我想客户所想，急客户所急，协同所主任共同搞好服务。获得了各单位会计人员的信任和支持。在离退休职工换取工资时，提前兑换好大小票，积极主动、热情服务，尽最大努力为老年人提供方便，让他们高兴而来、满意而去。一次，东关批发市场一农资经营户送来三麻袋零、残、破币，要求兑换，我们加班加点，仅用一周时间就把三万余元兑换好的现金送到储户手中。此后，这位储户陆续把自己的资金转移到我所来，成为我们的黄金储户。这样的例子还有许多。由于工作认真勤奋，在__年度考评中，我被评为良好。
入行十年来，在不同的岗位上，我都兢兢业业、任劳任怨，也取得了一定的成绩。总结过去，是为了吸取过去的经验和教训，更好地干好今后的工作。工作中的不足和欠缺，请各位领导和同事批评、指正。同时，本人也热切企盼有机会为工行今后的发展继续贡献力量。
金融行业年终工作总结【三】一、理论学习使我对农村信用社有了一个初步的认识和了解
不懂就学，是一切进步取得的前提和基础。《农村信用社经营管理》、《经济工作者学习资料》、《中国金融》、《广西金融研究》、《信用社财务管理》、《农村信贷》等教材和书籍让我手不释卷，因为有了大学专业课的底子，使我对这些金融知识更为容易理解和掌握。一番理论知识的学习后，我开始知道，农村信用社是由农民按照自愿、民主、互利的原则入股，由社员民主管理的合作金融组织，其经过50多年的改革和发展后，已经成为我国金融体系的重要组成部分和农村金融的基础力量。农村信用社是农村金融的主力军，是联系农民的金融纽带，农村信用社的根在农村，离开农村就成了无源之水……但这些认识都还是肤浅的，还需要我在实践当中去不断深入地理解。
二、坚持思想政治学习让我的思想理论素养不断得到提高
一直以来，我始终坚持学习建设有中国特色的社会主义理论和党的各种路线、方针、政策，坚持学习各种金融法律、法规，积极参加单位组织的各种政治学习活动。通过不断学习，使自身的思想理论素养得到了进一步的完善，思想上牢固树立了全心全意为人民服务的人生观、价值观。
勤勉的精神和爱岗敬业的职业道德素质是每一项工作顺利开展并最终取得成功的保障。一年以来，我在行动上自觉实践农村信用社为“三农”服务的宗旨，用满腔热情积极、认真、细致地完成好每一项任务，严格遵守各项金融法律、法规以及单位的各项规章制度，认真履行“三防一保”职责，自觉按规操作;平时生活中团结同志、作风正派、不贪污挪用、不谋私利，不参与、嫖娼等违法乱纪行为，自觉抵制各种不良风气的侵蚀。
三、实践让我的业务技能不断增长，工作能力不断加强
刚开始时我是在内勤岗位跟班实践，从第一天开始，难题就接踵而至。对五笔、珠算、点钞、电脑业务、财会业务等业务技能要么是一知半解，要么根本就是一窍不通。从零开始，一边是同事们的悉心指导，一边是自己对着书本反复练习，早上起床和晚上睡觉前都要练上几遍。几个月下来，已经能比较熟练地掌握了，而且已经能够独立上机操作业务。
今年三月份，由于人员的调整，我接手信贷工作，所分管的两个行政村人口一共3000多人，进村的道路极其难走，晴天灰尘滚滚，雨天泥泞不堪，而且个别屯离镇上有十几公里。加上刚开始时我对这两个村的情况知之甚少，所以面临的难度可想而知。在这种情况下，我克服重重困难，不摆架子，积极的走村串户了解情况。我首先找到了各村委会的干部，向他们了解村里的基本情况。一段时间下来，我对所管辖村的经济基础、主要经济收入来源、支柱农业以及农户的一些基本状况已经有了一个大致的了解;接下来，我便逐户的走访那些借款逾期较久的借款户，具体了解他们的情况以便对症下药。马善国一家，在我走访时所了解到的情况是他们家劳动力充足，靠种植甘蔗每年有一定的经济来源，而于1996年所借的四千七百元借款却久而未还，所欠利息已经是一千两百多元。深入一了解，原来这笔借款当初是他的父亲所用，如今两个儿子分家后谁也不愿意承担年老体衰的父亲的这笔债务。为此，我两次登门找他们一家谈心，动员两个儿子一起分担父亲的债务。工夫不负有心人。后来，分债的手续一办妥，大儿子马上还了一千元及欠下的利息。截止今年六月底，我的各项年度任务指标都完成得较好。通过实践，我解决实际问题的能力和组织能力也得到了很好的锻炼。
四、一分耕耘，一分收获，成绩是对我一年来所有努力的肯定
接手信贷工作以来，本人各项年度任务完成情况较好。截止六月底，个人揽存__万元，完成年度任务的_%;收回正常贷款__万元，完成年度任务的_%，比去年同期多收_万元;收回逾期贷款_万元，完成年度任务的__%，比去年同期多收_万元;收回呆滞贷款_万元，完成任务的_%，比去年同期多收_万元;收回呆帐_元，完成年度任务的_%;收回利息_万元，完成年度任务的_%，比去年同期多收_万元;发放贷款_万元，完成年度任务的_%，比去年同期多增_万元。
正所谓是“金无赤足，人无完人”，在取得一点成绩的同时，我也还存在着以下几点的不足：一是工作中有时魄力还不够，放不开手脚;二是在处理一些事情时有时显得较为急躁;三是对一些业务技能特别是财会业务还不够熟悉。
在今后的工作中，我将发扬成绩，克服不足，朝着以下几个方向努力：
1、学无止镜，时代的发展瞬息万变，各种学科知识日新月异。
我将坚持不懈地努力学习各种金融理论知识，并用于指导实践，以更好的适应行业发展的需要;
2、熟练的掌握各种业务技能特别是计算机操作、财会业务等技能才能更好的实践为“三农”服务的宗旨，我将通过多看、多学、多练来不断的提高自己的各项业务技能;
3、“学精于勤而荒于嬉”，实践是不断取得进步的基础。
我要通过实践不断的锻炼自己的胆识和魄力，提高自己解决实际问题的能力，并在实践的过程中慢慢克服急躁情绪，积极、热情的对待每一件工作。
总之，短短的一年见习期，是我人生角色转换的一年，是我不断成长的一年，也是我对农村金融事业由陌生进而熟悉、热爱并愿意为之终生默默奉献的一年。
金融行业年终工作总结【四】匆匆忙忙中，不平凡的2020年悄然而逝。__信用社在新一届班子的带领下，团结协作，上下一心，取得了持续九个月综合指标全联社第一的可喜成绩。我能够立足本职，勤奋工作，圆满完成领导交付的各项任务。现将一年来的工作总结：
一、时刻不忘学习，提高自身素质
一年来，社内每月组织员工学习，营造良好的学习氛围。我能够按时参加，并认真作好笔记。五月份，远去__，参加了__组织的系统上线的业务培训，经过几天的日夜刻苦学习，成功结业。扩展领域，不断学习信贷知识，并参加了信贷员资格考试。工作之余，观看《亮剑》等精典电视剧，学习公关礼仪，使我的自身修养，思想素质有了很大提高。学习李云龙，如何出奇制胜;学习独立团，如保精诚团结，从弱到强。并与工作实际相结合，从中悟出新思路，新方法。
二、大力发展存款，壮大资金实力
三月份，我利用定期免征利息税的大好时机，深入各村，积极宣传。通过组织车队，音响，张帖海报，发放传单等形式，使大好消息迅速传到千家万户，起到了很好的宣传效果。在社领导的协调下，挖来了新储源，以前为邮政储蓄代办的人员，纷纷为我社服务，成了我们的联络员。平时对专柜所辖的代办站，联络员多次走访，密切关注存款动向，作好统计，每日上报。一分耕耘，一分收获。截止10月底，专柜较年初上升800余万元。
三、尽职尽责，力争尽善尽
一年来，我能够认真遵守信用社的各项规章制度，严格约束自己。在自己平凡的岗位上，不计个人得失，不讲条件，工作一丝不苟，力争追求圆满。在办好业务的同时，定期对信用站，联络员召开会议，交流揽储经验，学习典型案件，做到警钟长鸣。在三秋期间的案件高发期，大宗款项实行社内车接车送;平时办理业务，要求二人同行。严格的防范措施，使一年来未发生一起刑事案件。
四、不断创新，笔耕不辏
在完成本职工作的同时，勇于担起__社通讯报导报送的重任。在日常工作中，时刻不忘寻找其中的热点，亮点，先进典型事例，好人好事等。工作之余，值班夜里，将材料整理润色，并以通讯形式及时上报联社办公室。付出总有回报，汗水不会白流。一年来先后撰写通讯报导23篇，其中在《__农信》报上发表16篇。
五、以社为家，美化社容
今年来，新一届班子投入了大量人力，物力对办公设施，外部环境进行了改造。营业室内外焕然一新，特别是对营业室门前的地面重新硬化。在东边空闲处安置了健身器材。优美的环境更需要我们用心保持，每天我能同大家一起将营业室内外认真打扫，力争作到一尘不染，以优美，整洁的环境的环境吸引储户。营业室外，彩旗飘飘，铁树青青。使信用社成为__街上一道亮丽的风景。在大院内，东西两个黑板遥相呼应。我能用其所长，搜集精典小故事，名言警句，宣传信息等，出黑板报20余期，为信用社文化建设尽自己的一份力。
六、顾全大局，忍痛撤并信用站，联络员
十一月份，按照中国人民银行，银监会的文件精神，对我社辖区内的九家信用站全部撤并。我能够同领导一起，深入各个村站，作好认真的安抚工作。并将当月手续费，一次性补偿金及时发放。使广大代办人员能够认清形势，思想很快转变，情绪稳定，得到了平稳过渡。并对村站储户作好解释工作，使村站存款能够继续保持，为社所留。
七、兢兢业业，鞠躬尽瘁
一年来，我时刻以大局为重，深知自己责任的重大，不敢有丝毫的松懈。为很好完成自己的本职工作，主动放弃休息时间。
回顾一年来的工作，我为取得的可喜成绩感到自豪，面对新的一年，我对以后的工作充满信心。票据置换的兑付，全省通存通兑的开始，全国结算的畅通。使我们的工作如虎添翼。我相信，信用社明年的工作会再上一个新台阶，会取得更大的成绩!
金融行业年终工作总结【五】本人自2020年_月份参加工作至今，已经有一年时间。一年中，在单位领导和同事们的悉心关怀和指导下，通过自身的不懈努力，我各方面都取得了较大的进步。现向单位领导和同事们就我一年来的工作汇报如下：
一、在思想上
通过参加工作和单位组织的一系列学习培训，使我深刻地意识到学习理论知识与实践相结合的重要性和必要性。工作前的我，对集体荣誉感和大局意识是那样的淡薄，更不懂得什么叫做解放思想。工作-年了，从工作到生活，从生活到实际，每-一个环节都是那么的重要和不可忽视。从事金融工作的我们，尤其是从事-线柜台业务的我，时刻都要保持一种高度警惕和认真细致的心态，领悟到什么才叫：把一件事重复地做好就是成功的道理!面对金钱，我们应经得起考验和诱惑，牢固树立正确的金钱价值观。安全保卫，大于天，我们必须时刻提高安全防范意识，加强内控管理，筑起一道坚固的安全防范长堤。
二、在工作上
继续保持良好的工作作风和积极上进的学习心态。多向老员工请教和学习，做到不耻下问。勇于探索和发展新业务和新品种，积极搞好揽储，结合自身工作实际，进行自查、自纠，找出工作中所存在的问题，善于发现问题，勤于思考。记得刚刚着手工作的我，是那样的迷茫和不知所措。办理业务时都会紧张不安，怕出错。所以刚刚开始的那段日子对我来说真的很难熬。其实这并不能很好的开展工作，只会给自己增添更大的负担和压力。后来，通过不断实践和摸索，我也终于克服了畏惧的心理，业务也开始逐渐从陌生到熟悉，从紧张不安到镇定自若。现在，工作对我来说是一种乐趣，更是一种责任和崇高的使命。
三、在生活上
从不会到会，从不知道到知道，从无到有，从依赖到独立，这是一段短暂而漫长的路程。经过一年的努力和拼搏，我已经开始学会自己理财，以前只知道没钱就向父母伸手的我，现在居然轮到自己“当家”，自己掌握经济。就连平时的作息时间也不能再像参加工作前那样没有规律了，每天都要把握好自己的每分每秒，什么事情也都只有靠自己去处理，再也不能够依赖家人和身边的朋友了。参加工作后，有时遇到加班可能就要很晚才能回家，也有时因为工作需要，就连休息也都在加班加点。当每天结束完忙碌的工作后便是拖着疲惫的身躯回家。这就是工作，虽然有些累，但却是那样的充实而有意义。
当然，在这一年工作中，我也有做的不够好的地方。思想上还不够成熟。工作上不够主动，生活上不够自律。希望通过今后的勤奋和努力，进而改正过来，争取做到最好!
时间过的真快，转眼工作已经一年了，回首往日的点点滴滴，心中不由得掀起了一阵沉思。总之，工作短短的一年，却是我人生角色转换的一年，是我不断成长的一年，也是我对农村金融事业由陌生进而熟悉、热爱并愿意为之终生默默奉献的一年。
关键词：货币信贷；民间融资；合规性
中图分类号:F830.589文献标识码:B文章编号:1007-4392(2007)08-0035-03
一、我国民间融资的现状
民间融资是一种直接融资形式，是与银行间接融资相对的一种解决市场资金需求的重要的方式。与正常的银行信贷业务相比，民间借贷、民间集资已成为我国经济发展过程中一种重要的融资形式。其包括债务融资和股权融资两个方面。民间借贷市场是指个人和企业相互之间的融资行为。从我国法律规定来看，民间借贷是处于中间状态，我国法律不限制居民之间的借贷行为，但严格打击高利贷融资行为，对企业向社会不特定对象借贷行为也已纳入涉及公众利益的金融业务严格进行管制。而对企业之间以及其向居民个人的放贷行为，目前也作为一项金融业务严加管制。
从民间融资的表现形式上来看，主要有亲朋好友之间的相互借款，其中人情借贷利率较低；发生在比较熟悉、信誉比较好的个人、个体工商户之间的资金借贷，利率比较高。借了钱的企业和个人，则以生产经营性融资和房地产等投资为主，有80上个人借款被用于办企业、搞投资，直接借贷的单笔规模趋向扩大。另外，利用高额回报为诱饵，直接向公众募集资金也成为了民间融资的一种重要形式。目前，由于我国资本市场，特别是股票市场的繁荣，导致在社会募集公众资金形成所谓的私募基金，进行证券投资的形式。
从地域上看，农村的民间信用活动明显比城市活跃。同时民间信用活动一般限制在有限的社区范围之内，借贷双方大多具有亲友、邻里或生意伙伴等或者其他社会关系。民间借贷以短期获利为目标，其投资性和投机性特征明显。
在实际运作中，民间借贷一般以两种经营模式来保证借款的收回，一是完全按照商业银行的贷款方法，要求贷款人提供抵押或担保，有借款合同，手续相对完善，在收贷产生问题时可能会议法律手段解决；二是民间借贷的方式是――打借条、收据，利息在贷款时扣除。在这种经营模式下，收贷者为了回收贷款，往往采取一些比较极端的方式，并在一定程度上引发社会问题。三是利用合同方式，通过入股，投资性存款等方式进行融投资，以利息和股息分红进行回收贷款，这种方式隐蔽性强，易出现法律纠纷，现在的产权制度还不太完善，利用公众的逐利心理进行诈骗的比例非常高，社会危害性比较大。
从民间借贷的性质上，可分为正常的民间借贷行为、灰色的民间借贷行为以及非法的民间借贷行为。
正常的民间借贷行为：是指正常的企业和个人相互之间正常的资金融通，不具有非法的动机，以合理的利率水平和回报率，和完备的的手续，进行借贷的行为。例如：合伙企业的入股行为，亲戚朋友之间的借款行为等。灰色的民间借贷行为是指以表面合法的形式，但具有非法目的的民间借贷的行为，在法律的界限中模糊概念，混淆借贷的相关概念。在我国目前的法律法规中，对于非法融资的惩处并不十分清晰。一些资金贩子以高收益高回报为旗号，保底高息为诱饵，汇集民间资本，如经营得当可能不会造成恶劣影响，但如果资金链条不能顺畅，经营不能达到良好效果，则可能造成严重的后果。非法的民间借贷行为是我们日常所常见到的非法集资，非法金融活动。目前的非法融资活动欺骗的性质有花样翻新、不断推陈出新的趋势。除了原来裸的的欺骗之外，目前一些地区出现了用植树造林承诺高额回报、养蜂集资以及高价购买未上市企业原始股等方式进行欺骗，而且欺骗的手段更隐蔽，跨地区的欺骗活动所占的比率更高。这种民间借贷活动具有严重的社会危害性和刑事违法性。
二、我国民间融资的发展趋势及存在的问题
(一)民间融资发展速度很快，借贷主体日趋多元化
民间融资行为从经济发展程度看，经济发达的县（市）融资行为较为普遍，如河北省保定地区蠡县调查的10户中小企业､15户个体工商户和50户农户的民间融资2004年达到2114.5万元,而河北省保定地区唐县(部级贫困县)调查的10户中小企业､15户个体工商户和50户农户的民间融资 2004年只有153万元;从城乡分布看,城镇融资不如乡村活跃,城市市区因金融机构比较完善,抽查的10户中小企业没有出现民间融资行为｡民间融资借贷的主体不仅包括农户､城镇居民､个体工商户､民营企业主,而且涉及到企事业单位工作人员｡民营企业主､个体工商户由于资金需求大､获得银行贷款支持不够,因而选择民间借贷这一融资方式,并日益发展成为民间借贷市场的主角｡
(二)企业､个体工商户､农民贷款满足程度下降,民间融资占比提高
对天津分行辖内唐山市20户有代表性的中小企业､15户个体工商户和48户农户近两年的民间融资调查情况显示:2003年企业资金总需求2826万元,获得资金支持1974万元,需求满足率为69.9%,其中:金融机构贷款1360万元,民间融资614万元,民间融资占资金供给比例31.1%;2004年企业资金总需求4009万元,获得资金支持2564万元,资金需求满足率64%,其中:金融机构贷款1440万元,民间融资1124万元,民间融资占资金供给比例 43.8%｡个体工商户,2003年资金总需求780万元,获得资金支持211万元,资金满足率为27%,其资金组成全部是民间借贷,民间融资占资金供给比例100%;2004年资金总需求920万元,获得资金支持176万元,资金需求满足率为19%,其资金组成也全部是民间借贷,民间融资占资金供给比例100%｡农户融资情况,2003年资金总需求792万元,获得资金支持415.5万元,资金需求满足率为52.5%,其中农村信用社贷款166万元,民间借款249.5万元,民间融资占资金供给比例60 %;2004年资金总需求985万元,获得资金支持465万元,资金需求满足率47%,其中信用社贷款174万元,民间借款291万元,民间融资占资金供给比例62.6%｡
(三)民间融资利率总体水平高于城乡信用社同档次贷款利率
民间融资利率一般在10%―― 20%之间,有时高达35%,高出银行同期利率几倍甚至数十倍｡在抽查的县(市)了解到,经济比较发达的县融资利率相对高于经济落后的县(市),融资利率一般在10%――20%之间,有时高达40%,而经济落后县民间融资利率一般在1%――10%之间｡
（四）借贷投向日趋复杂化，民间融资投资性质明显
民间融资主体中，有用于发展二、三产业的；有用于投资证券的；有用于购买农业生产资料的；有用于婚丧嫁娶、修建房屋、子女上学、找工作、住院治病等费用的；有用于交各种罚款、还债的，总之借款用途近年来明显有由生产用贷款向非生产用贷款转移的倾向。另外，在民间融资的目的上，投资性和投机性质明显。
在近年来信贷资金趋紧的宏观调控下，民间借贷非常活跃，在某种程度上，较好的活跃了资金市场，弥补了一定量的资金缺口。目前我国的融资结构中一个最为显著的问题，就是社会资金过分集中于国有银行体系，民间融资的活跃，很好的解决了这一问题。在国家宏观调控的严格措施下，个别地区经济超常高速发展，其中一个最主要的原因是有大量的民间资本市场做缓冲。
与正规金融相比，民间借贷之所以能形成一定的规模，跟其利率调整灵活、趋利性强、借贷手续简便、流动快速等有关系，它从某种程度上增强了地区民间资本的活跃程度，提高了资本的盈利水平，增强了地区民间金融的集聚能力和辐射能力。
民间借贷作为重要的金融补充，与正规金融之间还有着灵活的“你退我进”的关系。在国家宏观调控过程中，正规金融无形中为民间借贷让出了一块“市场”，也刺激、推进了银行业的竞争，使银行借贷投向更符合市场产业结构。
三、民间融资存在的法律风险
（一）民间融资面临着很大的制度风险和产权风险
我国尚未对民间融资进行规范，没有相关的法律法规进行约束，在某些方面，民间融资是不被法律所保护的。一旦出现支付和回收的问题，其救济途径不明确，很容易引发社会危害性。民间融资，民间借贷对借款人多是基于以往的经验判断，缺乏科学性和准确性，也缺乏有效的信息反馈和跟踪系统。
（二）民间借贷大部分缺乏相关的法律手续，一旦出现行业性信用风险，则借贷资金安全性将受到很大的威胁
从现在的资料看，民间信用是民间借贷的基础和主要方式，因此资金的回收具有很大的不确定性。
（三）民间借贷的逐利性倾向明显，当市场发生变化时，容易发生投机行为
（四）信息不对称导致民间融资安全性没有保障按照一般的贷款规则，主要要经过四个步骤，一是贷款前的准备，必须获得充足的信息，作充分的调查；二是贷款本身要具有完备的法律文书；三是贷后整个过程要双方互动合作紧密的管理和监察；四是一旦发生纠纷和冲突，要有很好的机制和平台进行调节和法律解决。以上四个步骤民间融资行为很难达到。
四、规范民间借贷的建议
（一）应努力发展面向中小投资者和公众的公募市场，分流民间资本
完善我国的金融融资体系，针对不同公众投资者的风险收益偏好而设计多种投融资金融产品，其别是储蓄替代型的低风险金融产品，包括货币市场基金、保本基金、债券等。实际上，中国现在的居民储蓄中有70右是用来提供养老、医疗保险等社会保障功能的，是有中国特色的社会保障体系之一，如果要对这一部分储蓄进行分流，不能鼓励其从事高风险的投资，因此必须要提供相应的金融产品来满足他们的这种低风险的投资需求。
（二）应出台相关法律法规明确界定民间融资合规性的界限
明确什么是非法的民间融资行为，什么是正常的民间借贷行为，对公募行为和私募行为进行适当的区分，这是保护部分民间融资的关键，也是打击部分非法融资的分界线。对于一部分风险承担能力比较高的机构投资者和富裕人群，如果能够设定一定的门槛，是可以将部分富裕人群的资金引入到民间融资，特别是直接融资领域中的。鉴于私募融资的相对高风险性，需要通过法律保证其不能面向公众，不能以各种非法的方式引诱普通老百姓从事这个高风险领域的投资。
（三）根据经济发展的需要制定灵活的信贷政策和融资形式
从目前中国的企业融资结构看，中小企业中资本金不足比较普遍，银行贷款困难。我们应利用市场经济成熟的做法，用疏导的办法解决民间融资问题，制定灵活的信贷政策引导商业银行设立小额信贷部和批准一些小额信贷组织专门做小额信贷业务，推动小额信贷市场的发展。
另一方面我们应进一步完善股权融资私募机制，引导社会资金分流到民间融资市场并进行股权融资，或者是股权与债券的混合融资，以提高其整个社会的股权融资的比例，改善企业的资产负债结构。目前，我国由于缺乏私募的股权融资市场，有些很有前途的中小企业往往只有在融资结构中现金流为正值时才可能得到贷款和债务融资，这是银行特定的融资特性所决定的，但是恰恰是在早期阶段中小企业的资金最为困难的时候，这个阶段最为需要的是股本融资，特别是私募的股本融资。从金融市场发展的历史看，一些发达的金融市场在促使直接融资市场发展的一段特定时期，银行利率在相应的一段时间内往往也低于货币市场利率，使得银行的资金能够在成本收益的推动下分流到直接融资市场，这不仅包括公开的股票市场和债券市场，还包括私募的股权和债务市场。
（四）完善社会融资结构，开拓银行以外的多种融资渠道
我国目前的社会融资结构直接融资比例过低，社会投融资过多依赖银行贷款。一方面，商业银行需要向企业提供大量的流动资金贷款，而相当部分流动资金贷款被作为企业铺底资金长期占用。另一方面，商业银行还承担着向企业投资项目提供大量中长期资本性投入的任务。在这样的情况下，市场风险极易转化为金融风险。融资结构单一将导致整个经济运行的不平衡。只有规范民间融资，开拓银行以外的各种融资渠道，才会更好的完善我国的社会融资结构，更好补充企业发展所必须的成长元素。在国家银行体系之外进一步完善社会的融资结构，更好的促进国家经济的发展。
（五）规范和引导民间资金进入社会监控体系之内
