时间：2023-06-05 10:30:03
【关键词】金融 先进文化 服务团队
党的十七届六中全会通过的《中共中央关于深化文化体制改革推动社会主义文化大发展大繁荣若干重大问题的决定》，将对开创社会主义文化建设新局面产生非常重要的推动作用。文化是人类在创造物质财富的同时创造的精神财富。人类的共性文化在横向上反映为各民族的具体文化，比如中华文化；在纵向上反映为各领域的特殊文化，比如金融文化。金融文化是人类共性文化在金融领域的具体体现。金融文化是现代市场经济文化的核心，中国特色的金融文化是我国传统文化和社会主义核心价值体系在金融领域的重要体现。开展金融文化建设，最终的目的是要用先进的金融文化来支撑金融事业的发展。而所谓先进的金融文化就是指为法治社会和市场经济所要求的，代表金融制度自身发展规律的，为金融业人员所遵从的共同的思想基础、价值理念、道德模式、职业品质和行为方式，以及由此形成的文明成果。
一、金融文化建设的现状
金融工作的顺利开展，必须要有一支优质的金融人才队伍。我国的金融事业由于处于垄断地位或优势地位，服务的本位意识不强，特别是一线的部分同志，对待客户存在冷、硬、横的态度，使金融工作顺利开展带来障碍。一些金融从业人员本身的政治和业务素质还不是很高，不能为客户提供优质高效的服务。同时，近年来由于由于金融业只追求股东的利益，忽视对客户利益的保障，加之金融事业没有形成有效的文化氛围，使我国正在蓬勃发展的金融事业受到了严重的损害。
一个团队的发展壮大，首先要建设先进的文化。就我国金融文化现状而言，目前，仍处于盲目性、无序性，缺乏成熟的金融文化建设的经验，金融文化对许多金融机构和金融工作者来说是一种新事物、新现象，尚处于起步阶段，缺乏丰富的具体的感性材料。具体表现为：
一是利益本位，服务意识不强。首先表现在收取不当的手续费，建立了收名目繁多的费项目，比如个人零钞清点费，小额账户管理费，特别是最近一段时间，关于银行业的一条焦点新闻当属个人零钞清点费的“来也匆匆，去也匆匆”。然而在巨大的经济利益面前，商业银行的服务收费工作一直在外界的非议和责难声中“奋勇前行”，其抗压能力着实令人钦佩。只是银行这种“没完没了”的收费不仅疏远了与民众的情感距离，甚至让自己成为民众的对立面。
二是金融行业的诚信意识不强，储户大都经历过去银行取款，被称停电、电脑系统升级等情况拖延支付，甚至拒付的情况，这合法吗？会给银行带来什么责任呢？此类潜规则的行为严惩影响了金融工作的信誉。
三是金融行业缺少文化氛围，金融从业人员缺少团队意识，工作只凭经验，不注重与同行的沟通和交流，对金融事业没有认同感和归属感，由于没有物质刺激，当一天和尚撞一天钟。
四是金融行业的应变创新意识不强。金融业是一个专业性强行业，相对于客户而言，信息存在不对称性，公开性不强，因此，有时对于维护客户利益的行为及客户的投诉反馈，不能及时化解和处理，致使客户对金融行业产生不满。
二、建设金融文化的必要性
加强金融服务队伍的文化建设，是金融制度实施中以人为本理念的重要体现，是客户是否得到真正满意的服务的重要保障，具有重要的现实意义。虽然，我国金融文化建设现状不容乐观，但各级党委、政府以及金融行业部门已经认识到文化建设的积极性，并已着力开展各种活动，创造各种条件来丰富金融文化生活。
（一）金融文化是和谐文化的重要组成部分
通过金融文化建设，提高金融行业从业人员的整体素质，进一步为构建和谐社会出力献策。特别是总书记提出的“八荣八耻”教育，正是为构建和谐社会，从思想意识上提高全民素质的具体体现。因此，要把牢固树立社会主义荣辱观与推进社会主义金融文化建设相结合。加强社会主义荣辱观教育，是建设社会主义文化的重要内容，推进社会主义文化建设，是树立和弘扬社会主义荣辱观的重要载体。要将开展社会主义荣辱观教育与当前正在着力推进的社会主义文化建设紧密地结合起来，把社会主义荣辱观作为金融文化的价值取向，贯彻于金融文化建设的具体环节中。充分发挥文化启迪思想、陶冶情操、传授知识、鼓舞人心的积极作用，通过推进金融文化建设，教育助金融从业人员培养与社会主义荣辱观相适应的价值取向、职业操守、行为方式和生活信念，引导金融机构和金融从业人员树立符合社会主义荣辱观要求的工作理念、专业品牌、团队精神、协作意识，保障金融队伍的健康发展。在和谐社会建设中，提高金融文化建设水平，为和谐社会建设提供有力的智力保障。
（二）金融文化是金融事业发展的重要保障
文化是社会在长期社会生产中形成的管理思想、群体意识和行为规范。富有特色的优秀社会文化，是社会的一笔丰厚的无形资产，是社会的核心竞争力。我国的金融事业作为一个新生的事物，应在不断深化改革的同时，十分注重金融文化精神的培育、呵护和发展，并不断赋予她新的文化内涵，做到用凝聚力铸就创造力，用文化力锻造竞争力，形成金融文化，从而走出一条从小到大，由弱到强，不断创新与发展的成功之路。使金融事业在吸取国内外发展的合理经验，并结合本地的实际，融合优秀的社会文化，使其保持强健生命力。
（三）建设金融文化是建设优质金融队伍的重要途径
金融文化是金融工作者在长期的创业和发展过程中培育形成并遵守的最高目标、价值标准、基本信念及行为规范，它是物质文化、行为文化、制度文化和精神文化的复合体。中国金融事业的确立，也是中国金融文化建立之时，应高起点、高标准，高要求。金融文化应成为全体金融工作者共同的价值观念、群体意识和行为规范。它所产生的巨大凝聚力、向心力和精神动力，将推动我国金融事业进入一个快速成长、发展的黄金时期。十七届六中全会的《中共中央关于深化文化体制改革推动社会主义文化大发展大繁荣若干重大问题的决定》出台使我国的金融文化进入了一个规范发展的阶段。金融从业人员应在具体的工作岗位上不断的奉献着自己的青春和汗水。随着社会对金融事业的关心和迫切需要，金融行业应进一步升华和弘扬金融精神，赋予其更新的内涵，使之焕发出更强大的生机和活力，锻造出一流的金融队伍，为社会经济发展作出应有的贡献！。
三、如何提高金融的文化魅力，打造一流人才队伍
金融文化说复杂非常复杂，涉及一个金融理论体系和运行体系的创立。从某个角度来讲，“金融”包括“金融物”和“金融人”。金融是资金的融通。资金是人的物质财产的货币表现。因此说到底资金融通是人的行为，人的行为就要受到文化的影响，或者说就蕴含着文化。因此，金融文化要求金融从业人员要有诚信执业的道德观念，严谨细致的工作作风，以及在金融业务中能拓展领域，获得良好的经济利益和社会效益，加强管理的创新精神；具有良好的价值观；具有责任、诚信、协作、创新的核心理念。为此，为了打造一流的金融队伍，发扬金融文化，应着重对金融从业人员培养和发扬富有时代感和金融工作特性的“团队精神”、“诚信意识”、“服务能力”和“创新观念”。
（一）增强金融队伍的认同感、归属感，形成有效的团队精神
团队精神是团队的灵魂，它是激励团队勇往直前、攻坚克难的巨大精神动力。在社会日常工作中，单位要强调尊重人、关心人，理解人，注重创造宽松舒心的工作环境，重视关注人性的张扬和能量的释放，以满腔热情关心金融从业人员的疾苦，解除他们的后顾之忧，让其感受到社会大家庭的温暖，以增强金融队伍的凝聚力。同时注重从提高金融从业人员的大局意识和集体观念、培育团队精神入手，采用多种形式进行爱岗敬业教育、法制教育和思想道德教育，做到思想扎根，刻骨铭心。因此不断加强金融团队文化建设，增强金融从业人员的认同感和归属感，让他们与金融事业共荣辱，进而为从事金融事业而自豪。
（二）增强金融从业人员的事业心、责任心，着力培养诚信意识
市场经济也是信誉经济。金融工作要努力强化用诚信铸就品牌、用实力赢得客户满意的意识，坚持把诚信作为一种无形资产，作为一种生产力来认识。目前，国内金融业一个最突出的问题就是同质化发展现象严重，大、中、小各类银行做同样的事，缺乏创新，较为单一的金融产品和服务难以满足日益多元化的金融服务需求，为了打造“金融品牌”，金融工作要做到：一是要定位好服务对象，针对服务构建自己的业务模式和业务结构。二是在差异化经营上做出做出自己鲜明的特色。主要是紧紧围绕宏观经济金融发展的大趋势进行战略布局，合理把握发展节奏，持续改革创新业务发展模式，培育特色产品和服务，形成自己的品牌；三是在内部的经营管理上对差异化经营形成有力支撑。“人无信不立，业无信难存”。金融事业要想得到发展必须要牢固树立诚信的思想，并用自己的诚实行动践诺履誓。要进一步提高金融的服务水平，保证客户获得高质量的服务，坚持金融服务以人为本，一切以客户的需求为出发点，调动一切可能调动的力量，以有效保护客户的利益为最终目的。
（三）增强金融队伍的政治业务水平，提高为社会服务的能力
以科学的理论武装人，以正确的舆论引导人，是提高人的政治素质，促进人的全面发展的重要前提。一是加大思想政治素质教育培训，通过社会主义法治理念教育，让其认识到社会主义法治理念的内核，不断提高政治觉悟。对待客户要热情，诚恳，想客户之所想，急客户之所急。二是通过培训、教育，逐步培养一批高层次的专家型金融家和其他有专长的金融服务队伍。要尽力满足客户的合法合理的要求，以客户的满意作为衡量金融工作的重要标准。三是要树立为人民群众，特别是为客户服务的思想。
（四）增强金融从业人员的创新观念，努力拓展金融新领域
社会主义市场经济的发展，要求人们必须用创新的思维研究问题，用发展的办法解决问题。只有抓好人的观念的转变，在创新中求发展，在发展中求突破，才能实现社会新的跨越。因此作为金融行业员工应当发挥主动性，认真研究存在的问题，仔细调研金融的现状，认清金融工作的规律。这里的金融管理创新包括以下具体内容：一是战略决策创新，即银行在发展的前瞻性和战略决策上体现出来的创新思维；二要实现制度安排创新。制度安排是经济主体之间进行合作的一种方式和机制，主要通过优化这种方式和机制提升整体管理效率；三要实现机构设置创新，即运用组织机构调整的方式实现创新目标；四要实现人员准备创新，即培养、吸引并留住优秀人才，通过创新的方式培训现有人才、提升现有人才素质，使人力资源价值得到充分发挥；五要实现管理模式创新，即通过审视管理原则、丰富管理方法，实现银行管理流程的优化，主要包括项目管理、绩效评估、内部协调等方面的工作。
四、提高文化魅力，打造优质金融队伍的几个措施
（一）要加大宣传力度，营造浓厚的文化氛围
大力宣传金融制度是营造浓厚的文化氛围提高金融工作的社会认知度，构建和谐社会的重要举措。做好金融宣传工作，一要大力宣传金融工作的重要性、必要性，让金融从业人员以自己的事业为荣。二要扩大内部宣传途径，建立长效宣传机制。为了使金融文化真正深入人心，得到广泛运用，就要着眼于将来，丰富宣传途径，建立长期有效的宣传机制。三要加大宣传工作成绩，使其得到党委政府的支持，从政策上得到保障，从社会上获得支持，以便寻求更加宽松的社会发展环境。四是要加大制度宣传，建立良好的约束和激励机制，进一步规范金融的各项工作。金融事业要想得到大的发展必须要进行规范化，加强各项制度建设，用制度来规范发展，在增金融行业的服务能力，激发金融从业人员的工作积极性，保障其合法权利，提高服务质量上下功夫。
（二）要加大培训力度，不断提高金融从业人员的政治业务水平
要破除一些因循守旧的形而上学世界观，误以为金融文化一经形成，就能长此以往，百年不变，甚至一劳永逸。殊不知创建金融文化的一个重要因素，就是培育员工的创新精神，培养员工的参与意识增强主人翁责任感，从而提高企业的凝聚力，增强员工对企业的向心力，强化外部的竞争力。一是把政治理论教育、思想素质教育和终身学习理念的灌输，落脚在培训、各种会议及日常工作等载体上；二是把实现社会目标与实现个人价值的要求与发展，定位在日常开展的各项活动中；三是把宣传党的方针政策及畅谈思想感受，发表个人见解，探讨发展思路的重要阵地。引导金融从业人员树立正确的世界观、人生观和价值观，使他们始终保持昂扬向上的精神状态。同时，运用集中宣讲、重点培训、专题研讨、知识竞赛等形式，强化政治素质、业务素质、创新素质的教育，促使其在本职岗位上努力学习，勤于思考，勤奋工作。在此基础上，金融中心要始终坚持把金融从业员的职业道德建设作为社会文化建设的一项重要任务来抓，从建立职业道德建设保证体系入手，使之成为两个文明建设的有力结合点。
关键词：农村信用社；普惠金融；服务；实践
中图分类号：F83
文献标识码：A
doi：10.19311/ki.16723198.2017.14.040
1 制约农村信用社普惠金融服务实行的因素
1.1 农村金融服务基础设施比较薄弱
近年来，随着我国新农村建设的不断实施，农村信用社的发展也取得了理想的成效。但是，这依然无法掩盖我国大多数农村金融服务基础设施不足的问题，服务网点还有待增加。另一方面，在我国很多农村，从事金融服务工作的人员，其专业素质也较差，这样反而还大大增加了我国农村金融服务的成本，从而制约了普惠金融服务在我国农村的推行。
1.2 创新金融产品和服务的能力不足
在我国农村推行普惠金融不能采用传统的金融服务产品和方式，但是这一金融产品及其能力不足的问题一直制约普惠金融在我国农村的实施。由于普惠金融在我国农村的宣传力度不够，导致农村的人们大多数不了解这项服务。这样的后果是金融机构又不能有效地审核农村的资源，信贷服务也有待提高。
1.3 普惠金融机制还不健全
目前，我国农村的普惠金融机制还不够健全，导致我国农村的普惠金融服务没有形成统一的管理，这就给在我国农村普及普惠金融服务提出了挑战。与此同时，我国不同地区的金融政策也存在差异，这就要求各个地区的人们结合当地的风格和经济发展水平等规划其金融服务的范围。另一方面，我国有关农村普惠金融服务的法律法规也不完善，导致这方面的工作缺乏健全的法律保障，从而在一定程度上制约了普惠金融服务在我国的顺利发展。
2 优化农村信用社普惠金融服务的方法
2.1 推进普惠金融服务创新
上面我们已经阐述过了，我国很多农村地区的金融服务设施比较薄弱，传统的金融服务方法已经无法满足现代化普惠金融推行的要求。基于此，创新普惠金融推行的方法是不可避免的，第一，推广信用卡服务，创造新的效益增长点。第二，加强金融服务机构与当地政府的合作，通过政府政策的引导，促进高效普惠金融服务产品的推行。第三，创新农村人们信贷路径，尤其是一些小的贷款，应该创新更加简便的信贷模式，从而为农村人们提供更方便更优惠的信贷服务。第四，完善农村普惠金融有关的配套机制，随着我国大力加强我国的新农村建设，国家已经出台了很多对农村优惠的政策，如果抓好时机，在国家政策的引导下，在农村大力推行普惠金融服务；第五，创新金融服务渠道，为农村人们提供更加方便的金融服务。比如，可以建立一些具有综合服务功能的金融服务网点，在农村布置多个自助银行点。针对很多农民不了解普惠金融服务的情况，金融机构应该免费地给农民进行相关知识的讲解。
2.2 创新普惠金融延伸服务
如果金融机构想要提升其核心竞争力，一个行之有效的方法是不断创新普惠金融延伸服务。由于现阶段金融科技手段发展得越来越快，这就要求金融机构应该多借用这些先M的科技手段，推进普惠金融延伸服务的创新，以提高其市场竞争力。近年来，农村信用社加大了电子银行业务推广的脚步，在我国很多农村初步建立了网上银行和手机银行等服务体系，这些服务项目的实施给我国农村人们提供了更加安全、快捷的金融服务。随着我国支护业务的快速发展，支护宝支护和微信支护等应用的越来越广泛，这些方便的支护方式给人们的生活带来了极大的方便。这就说明金融机构应该不断创新其金融服务产品，站在人们使用方便的角度进行创新，这样创新出的金融产品才具有竞争力。
2.3 促进金融产品的多样化创新
随着人们生活方式变得更加快捷，人们对金融产品的要求也越来越高。如果金融机构想要提高其核心竞争力，他们就应该加强其金融服务产品的多样化创新，针对客户的具体需求，提供最优的金融服务。我们都知道，即使是在我国的农村，金融产品的创新也不能脱离市场而进行。基于此，针对我国很多农村金融发展的现状，可以推广小城镇与农村结合发展的金融服务模式，这样有利于金融机构扩大其金融服务的范围。
2.4 构建普惠金融体系的措施探讨
构建普惠金融体系对于优化农村信用社普惠金融服务来说是具有重要作用的。在实际构建的普惠金融
体系的过程中，需要体现其中的公平价值和发展权，并且要保证它的可持续发展。从我国当前的发展来看，可以将构建普惠金融体系进行五个方面的讨论和实施。第一，要完善普惠金融法律体系的建立和实施。没有法律支持的普惠金融体系就相当于是没有实际意义的一纸合同，在任何条件下都不能生效。对于金融类管理举措来说，只有立法才能保证体系结构的完善和实施。第二，要有支撑体系的保障。支撑体系指的就是金融机构，普惠金融体系的建立需要由社会信用环境和政府背景的担保做支撑才能长久存活。第三，需要在现有的普惠金融机构体系的基础上进行一定程度的创新。当前普惠金融供给存在不足，要解决这种情况就就需要对社会和民间资本进行引导，使其能够进入普惠金融领域发展，从而给机构的存活和发展提供资金保障。第四，建立各种金融机构体系之间的联系，使其能够在功能上达到互补状态，从而使得弱势群体能够享受到金融服务。第五，在以市场为主体的金融机构中，强调服务的均等化，这是保证普惠金融可持续发展的有效举措。在这个过程中需要将成本合理化，包含大范围的金融服务内容，并且强化金融领域的监管，使得金融服务能够得到延伸。
3 结语
综上所述，发展我国农村的普惠金融服务是一项系统性的工程，它涉及我国新农村建设的水平，也影响到我国农村未来发展情况，其重要性是不言而喻的。但是，由于在我国农村推广普惠金融服务还处于起步阶段，很多配套的设施和机制等都还不够完善，这也是我们需要提前认识到的问题。基于此，在我国农村推广信用社普惠金融服务是势在必行，针对制约我国农村普惠金融发展的一些影响因素，笔者在此提出了一些具有针对性的解决方法。
参考文献
[1]王海英.内蒙古农村信用社普惠金融服务的实践与思考[J].一线调研，2017，13（01）：189190.
［关键词］金融服务贸易 经济结构优化 战略价值
服务型经济是世界经济发展的一个趋势，当前正处在这个转型期，金融服务贸易作为经济发展的制高点，在世界各国经济竞争十分激励的新形势下，已然成为了一个全球性的焦点。当前形势下，加快发展金融服务贸易，是我国从经济大国迈向经济强国、从贸易大国走向贸易强国、从一般服务经济转向金融服务经济的战略选择。具体来说，加快发展金融服务贸易在经济结构优化中的战略价值在于：
一、升级产业结构，转变外贸增长方式
随着全球信息技术革命的不断发展，新兴的服务行业迅速扩张，一些服务活动及其过程的可贸易性也得到了进一步的增强，新的金融服务贸易业务也随之逐渐衍生出来，过去以劳动密集型和自然资源为基础的世界服务贸易开始转向了以知识技术型为基础的新兴服务贸易方式，在金融服务贸易方面，这种趋势愈加明显。面对这样的国际大潮，如何跟上脚步？是我国金融服务贸易面临的一大挑战。本文认为，再此背景下，我国的金融机构应该把握住机遇，只有借助金融服务贸易的国际产业转移，敢于开拓创新，才能力争使我国的金融服务贸易全面走在世界前列。就现状来看，处于发展中国家的中国，与世界其它主要经济体相比，我国金融服务业的比重还有待进一步提高，其对国民经济的贡献率也明显第一世界先进水平，因此我国产业结构升级的任务还十分艰巨，如何加快金融服务业的发展，确保产业结构优化和升级，是现阶段我国经济发展的一个重要任务。笔者认为，首先是要借鉴国外的成功经验，学习它们在金融服务业发展方面的先进技术。用以促进我国金融服务业与其他相关产业的有机融合，实现整个服务产业的互动发展。产业内的融合与互动，可以降低经济发展中的交易成本，提高市场经济的资源配置效率，最终形成一个系统化的服务产业，促进整个经济社会的又好又快发展。其次，随着世界贸易自由化进程与新一轮产业结构调整的推进，在世界各国的贸易中金融服务贸易所占的比重也在迅速上升，毋庸置疑，金融服务贸易已成为各国在国际贸易中获得实际利益多寡的关键。[2]因此，尽快发展金融服务贸易，增强金融服务贸易竞争力，对我国经济的发展尤其外贸经济的发展具有十分重要的战略价值。本文以为随着金融服务贸易的发展，与我国进一步调整和改善对外贸易结构，必将提高我国参与国际分工与综合竞争能力，使金融服务贸易转变成对外贸易的一个重要增长方式。
二、合理配置资源，提升我国金融服务业的水平与国际竞争力
金融服务业全球化发展的一个突出表现就是金融服务外包。金融服务外包按照服务内容分，可分为两大类，即金融服务商务流程外包与金融信息技术外包，其中金融信息技术外包最为常见，占到了全球整个金融服务外包市场的60%以上；按照服务提供商的地理分布划分，也可分两类，即境内外包和离岸外包，境内外包更强调金融核心业务战略、技术、专门知识和规模经济，重视将固定成本转为可变成本即现金流，重视价值增值。离岸外包则主要着眼于节省成本，利用技术熟练劳动力的通用性和可用性，用较低的服务成本替代较高的服务成本，其中成本是决定性的因素，技术能力、服务质量和服务供应商信用等也是重要因素。[3]由于金融服务外包可以有效降低成本，增强金融企业核心，所以，自上世纪九十年代开始，金融服务外包越来越多的成为了金融企业尤其是商业银行参与金融服务业全球化发展的一项重要措施。到今天，服务外包形式实现的金融服务贸易已达到了较大规模，在一些发达国家，这种由外国直接投资产生并通过境外商业存在的形式，已经超过了跨境方式金融服务贸易的规模。对于我国而言，与来料加工相比，金融服务外包对国内增加值的贡献要较之高出三十余倍。当然这两种贸易形态都是不可缺少的，因为它们创造了完全不同的价值量，但金融服务外包在资源、能源、生态环境方面付出的代价却要小得多。因此，本文认为，我国加快金融服务贸易的发展有利于资源的合理利用与经济结构的进一步优化。在具体的实施中，我们要通过认清承接金融服务业国际转移的重要性，把握好国际金融离岸服务外包的发展机遇，采取一系列配置合理的措施提升我国承接国际金融服务外包的能力与竞争力，以赢得这一场新的国际竞争。
三、提升我国的现代服务能力，为财富创造开辟崭新的方式
农业（第一产业）在国民经济中所占的比重下降，工业（第二产业）、服务业（第三产业）持续上升，这是世界各国产业结构发展的一般规律。在这个过程中大量劳动力从农业先转移到工业领域，再转移到服务业领域，最后形成以服务业占据国民经济增长主要份额的局面。我国知道，某个国家向国际市场提供服务的能力取决于国内服务业的发展水平，上世纪七十年代以来，随着全球资源的一体化配置，西方发达国家的制造业比重在本国市场开始下降，随之却服务业发展迅猛，成为了发达国家经济增长的一个关键动力，而在服务业，也就是第三产业的发展中，金融服务业发展最为迅速。一直以来，金融服务业的发展水平就是衡量一个国家社会经济发达程度与国家现代化程度的重要指标，也是发展金融服务贸易的基础。[4]当前，我国金融服务业的发展面临着一个十分有利的机遇，在国内经济与国际金融服务业发展的综合影响下，大力发展金融服务贸易，是我国发挥现代金融对经济运行先导性作用的前端，也是高端。本文认为通过金融服务贸易可以有效的带动和提升我国的现代服务能力，为形成在国际市场特别是国际金融市场交易，创造增值的财富实现方式。
四、转变人力资源类型，形成创造力最强的人力资本
金融服务贸易特别是离岸外包转移的工作岗位主要集中在以金融为代表的知识密集型和服务技术密集型行业。其中不难看出，发展金融服务贸易的另一个关键是转变了人力资源类型，把高端的劳动力变为最具创造力、竞争力的人才。因此，金融服务贸易还是将人力资源变为人力资本的有效途径，对我国经济结构的优化也具有重要的价值。目前，我国在这方面已取得了一定的发展，许多跨国金融集团向我国转移金融服务环节，已经不单满足于从一般劳动者身上获取剩余价值，他们更看好的，是能够创造更多价值的高素质金融专业人才，是我国能够源源不断地为他们提供现在和将来需要的人力资本。我国生产资料价格的比较优势明显，尤其是劳动力的价格，不仅普通产业工人的价格具有突出的优势，一些高级金融工程师、保险精算师、税收筹划师以及金融理财专家的价格也同样具有较为明显的优势。但是，我们也应当注意，当出现了世界金融服务从人力成本高的地方向成本低的地方转移，大量服务性、知识性的白领岗位重新布局的潮流时，主动承接和吸纳，就为本国高素质金融人才的就业找到了新的出路。[5]所以，笔者认为大力发展我国的金融服务贸易，将大大的提升我国现代服务业发展水平，这对改善我国在国际分工中的地位，形成创造力最强的人力资本，发展贸易导向型的金融服务业十分关键，因此，本文认为发展金融服务贸易也是新时期我国应该采取的一种新战略选择。
五、结语
要使经济结构不断优化，就需要高度重视并促进我国金融服务贸易的发展，金融服务贸易不但能够升级产业结构、转变外贸增长方式，提高我国承接国际金融服务外包的能力和竞争力，提升我国的现代服务能力，为财富创造开辟崭新的方式；而且还有利于转变人力资源类型，形成创造力最强的人力资本。总之，在经济结构优化中金融服务贸易具有十分重要的战略价值。
参考文献：
[1]周振华．现代经济增长中的结构效应[m]．上海人民出版社，2006，(10).
[2]王玺.金融服务贸易自由化条件下的金融效率与经济增长[d].湖南大学.2005.
[3]郭根龙，冯宗宪．金融服务贸易市场开放次序的经验及一般逻辑[j]．经济与管理研究，2004（4）．
内容摘要:本文通过国际市场占有率、贸易竞争优势指数、显示性竞争比较优势指数和产业内贸易指数分析了我国目前金融服务贸易的国际竞争力水平。同时分析了有利于我国金融服务贸易国际竞争力提升的优势因素以及制约我国金融服务贸易国际竞争力的相关因素,并在此基础上提出改善建议。
关键词:金融服务贸易 国际竞争力 评价指标
到20世纪80年代,服务贸易已经成为最主要的贸易方式,以信息服务、高科技服务、国际金融服务等为内容的知识技术密集型服务贸易逐渐成为国民经济发展的重要推动力。由此引起了国内外学者的广泛关注和深入探讨,金融服务贸易作为服务贸易中的重要组成部分,更是引起各界专家学者对该领域的探索研究,同时也引起了各国政策制定者的广泛关注。近年来虽然我国金融服务贸易出口额有小幅增加,但是进出口差额幅度变化更为明显,贸易逆差依然严重,这说明我国金融服务业竞争力较弱。因此,对我国金融服务贸易国际竞争力的研究就显得更为重要。
中国金融服务贸易国际竞争力现状分析
国际市场占有率是指一国某产业(产品)的出口总额占全球市场该产业(产品)出口总额的比重。根据表1内容可知,我国金融服务出口额近年来一直在缓慢增长,但是由于经济发展阶段的差异,全世界的金融服务贸易主要集中在英、美、日等发达国家,三国的市场占有率接近50%,我国金融服务贸易的国际市场占有率非常低,持续徘徊在0.5%左右。与英、美、日这些发达国家相比,我国金融服务贸易国际竞争力处于明显劣势地位。
贸易竞争优势指数(Trade Special Coefficient,即TC指数)它是指一国进出口贸易的差额占进出口贸易总额的比重,系数越大表明优势越大。根据表2内容可知,2000-2007年间,我国金融服务贸易竞争优势指数一直未能持续提高,并且都是负数。这说明我国金融服务贸易长期处于逆差状态,国际竞争力还很弱,与英、美、日、韩等国相比还处于一种贸易竞争的劣势地位。
显示性竞争比较优势指数(Revealed Comparative Advantage Index,即RCA指数),通过该产业在该国出口中所占的份额与世界贸易中该产业占世界贸易总额的份额之比来表示,剔除了国家总量波动和世界总量波动的影响。根据表3可知,从2000年到2007年我国RCA指数基本上没有增长,一直徘徊在0.10上下。而英国从2000年到2007年的RCA指数的均值为2.71,是我国的近25倍,这说明英国金融服务贸易具有极强的国际竞争力。美国、韩国和日本的金融服务贸易国际竞争力也在逐渐增强,趋势比较明显,已经远远超过我国。
产业内贸易指数(Intra-industry trade index)有很多种,最常用的是劳埃德―格鲁贝尔指数。该指标主要用来测度一国产业内的竞争力,即金融服务业的规模经济情况。根据表4可知,2000年后,我国产业内贸易指数一直很低,如2006年只有0.13。这说明我国金融服务贸易进口额远大于出口额,具有很强的产业内贸易特征。这同时也反映了我国金融服务业的国际竞争力很弱,在我国的对外贸易中还远远低于货物贸易以及其他贸易形式。
通过对国际市场占有率、贸易竞争优势指数、显示性竞争比较优势指数和产业内贸易指数的分析可知,与发达国家相比,目前我国的金融服务贸易国际竞争力还很弱,提升我国金融服务业的国际竞争力还有很长的路要走。
中国金融服务贸易国际竞争力优劣势分析
(一)中国金融服务贸易国际竞争力优势分析
1.劳动力供给优势。作为世界上人口最多的国家,劳动力的供给一直是我国对外贸易获取国际竞争力的优势所在。正是因为充分发挥了中国的比较优势,才使中国发展成为“世界工厂”、“全球制造基地”。到目前为止,我国仍然处于人口红利时期,从劳动力资源来说,劳动力资源优势仍将为我国经济的快速增长提供就业保障。
2.经济快速增长优势。经济的快速发展,大大促进了产业结构的优化升级。我国从2000年以来GDP的增长速度一直在8%以上,即使是在2008年以来的全球性金融危机影响下,当绝大部分国家都陷入经济负增长时,我国经济可以称得上“一枝独秀”,2009年的增长率依然达到8.7%以上。第三产业在国民经济中所占比重由23.9%上升为40.1%,上升16.2个百分点。大部分地区已经进入工业化中后期阶段,北京、上海、广东深圳、广州等部分经济发达地区已经进入“服务经济”阶段,如广州市第三产业实现增加值5535亿元,占GDP比重达60.97%,大大超过了工业比重。第三产业的快速发展不仅推动整个国民经济发展,也为我国金融服务业的发展助力。
3.经济总量优势。30多年的改革开放,造就了我国经济发展的奇迹。据统计,2009年全年国内生产总值达到335353亿元,排在世界第三位。尽管与世界发达国家相比,我国人均水平还处于很低的水平,但就其总量而言,已经成为一个庞大的经济实体。庞大的经济总量已经成为我国经济发展的坚实后盾,而服务贸易的发展是以总体经济实力作为基础的,美、日、欧等国的发展历程无不印证了这一铁律。
4.政策支持优势。在市场经济中,政府这只“看得见的手”对经济的影响非常大,因此政府的政策支持已成为国际竞争力评价指标体系当中的重要考察对象。政府通过直接参与市场经济、政策影响及法制规范,实现市场经济环境的整顿与提升,从而塑造高质量的软环境。近年来,我国政府对金融产业的支撑力度很大,如政府投入巨额外汇资金来冲减商业银行的不良贷款率,增加商业银行的资本充足率等,这些措施都大大提高了我国金融服务业的国际竞争力。
(二)中国金融服务贸易国际竞争力劣势分析
1.产业结构不合理。首先,目前我国正处于信息化与工业化并进的阶段,第三产业占比依然没有达到发达国家水平,而且还有很大的差距。其次,在第三产业中服务业所占比重偏低。在我国第二产业快速增长的同时,服务业却没有得到同步的高速增长。我国的服务贸易增长速度较快,但服务贸易产业结构不合理,发展不平衡。最后,就目前而言,我国服务业也主要集中在传统劳动密集型部门,如旅游服务、交通运输等服务行业。技术和知识高度发达和膨胀的时代,技术和知识早已成为西方发达国家经济增长的核心力量,而我国的服务行业在技术密集型和知识密集型行业的发展却很迟缓,与西方发达国家有很大的差距。
2.金融服务创新能力不足。目前金融服务创新能力不足已经成为严重制约我国金融服务贸易国际竞争力的主要障碍之一。与金融服务经济的现实需求相比,与国外多元化、全能化的金融服务相比,我国金融产品品种较少,缺乏特色和优势产品,产品研发的市场反应速度慢,产品研发深度不够,往往只能提供基本功能,不能对产品的潜在功能进行深入挖掘,无法满足客户的差异化需求。我国金融市场发展缓慢,而且区域间差距非常大。这直接导致我国目前的金融服务依然处于一种低水平、低技术含量的状态,服务创新能力也很弱。
3.人力资本供给不足,流失加剧。我国虽然是劳动力供给大国,但就专门的金融人才而言,却很缺乏。首先是金融专门人才不足。由于历史原因,我国教育的发展也落后于世界发达国家,培养出来的金融人才不能满足我国金融服务产业发展的需求,无论在知识结构上还是在培养模式上,都相对落后。其次是金融人才的流失。经济全球化的发展,促进了人才跨国流动。由于我国人力资源管理模式的落后和现行的激励机制失效共同造成了我国为数不多的金融专门人才的流失加剧。
4.信息技术相对落后。信息技术无疑是21世纪社会经济发展的主旋律。信息技术的迅速发展影响着社会生产和生活的各个方面,金融服务业作为技术和知识密集型产业受到的影响更大。然而我国信息产业发展却十分落后,信息水平低下已经直接影响了我国金融服务业的发展。
提升中国金融服务贸易国际竞争力的对策建议
(一)调整产业结构
加快产业结构调整,提升第三产业在国民经济中的比重。把金融服务的中心从劳动密集型部门和资源禀赋优势部门等传统部门,逐渐转向金融、保险、通讯等技术密集型和知识密集型的服务业,以此提升我国金融服务业的国际竞争力。
(二)增强创新能力
国际金融服务业发展的经验表明,金融企业的自主创新能力是促进金融服务业发展的关键因素。因此,我国要想提升金融服务业的国际竞争力,就要增强金融服务业的创新能力,并将其作为提升金融服务贸易附加值的主要手段,以此来提高我国金融服务贸易的国际竞争力。同时,从完善流程化研发方式,构建产品标准体系、产品研发新模式、新技术和新理论支持体系,完善产品创新组织架构、产品创意形成机制、产品研发专家团队、产品创新责任体系、产品创新考核激励机制、产品客户信息平台等方面挖掘金融服务的创新能力。
(三)建立科学完善的人力资源管理机制
首先,借鉴西方先进国家的人才培养机制,为我国金融服务业发展源源不断地输送专业人才,提升我国金融专业人才的层次和能力,从而提升我国金融服务贸易的国际竞争力。其次,提升我国人力资源管理水平且实施有效的激励政策,用完善的人力资源管理办法和有效的激励措施减少我国金融人才的流失,并吸引国际优秀金融人才加入我国金融服务业,为我国金融服务贸易国际竞争力的提升奠定人才基础。
(四)提升金融服务业的信息技术水平
先进的信息技术能大量节约金融业的运营成本,衍生出种类繁多的新型金融产品并且大大提高金融业的办公效率和管理水平,为其业务拓展提供了可靠保障。随着金融的信息化、网络化,网点的虚拟化,业务的网络化,只有不断提高金融业技术创新能力,才能形成金融服务贸易的竞争优势。因此,要全面结合信息技术,努力扩展我国金融服务的业务覆盖面,积极开展业务创新,加快提升我国金融国际贸易竞争力的步伐。
参考文献:
1.陆维杰.我国金融服务贸易竞争力分析[D].浙江工商大学,2008(12)
2.王蕾.浅析我国金融服务贸易的国际竞争力[J].商业经济,2008(11)
关键词：物联网；金融；数据；资源；平台
随着新型工业革命和中国制造2025步伐的加快，物联网已经进入实质性推进和规模化发展的新阶段，并将推动经济社会进入以信息技术为核心的智慧时代。金融作为维系现代经济发展的核心资源，与物联网系统融合既是发展的必然趋势，也是构建未来经济社会全面智慧化生态体系的关键动因。邮政储蓄银行（以下简称“邮储银行”）作为服务“三农”、服务中小企业、服务社区的大型零售商业银行，遍布城乡的服务网络、庞大的中小客户群体，与当今时代大众创业、万众创新的“互联网+”时代金融背景相吻合；与物联网的网络化、数字化、智慧化，无处不在的金融服务需求架构相一致。邮储银行只有加快对物联网金融的研究，逐步将金融服务嵌入工业、农业、服务业等目标产业中，尽快融入物联网开放式协同的生态系统中,才能加快转型升级，不断增强竞争力。
1物联网金融概述
1.1物联网金融的内涵
物联网金融即在以信息科技为代表的生产力水平快速发展、人类对智慧化生活方式的需求满足以及虚拟经济向实体经济融合回归的过程中，为物联网构造的有机信息物理生态系统提供的嵌入式、多领域、多方位、便捷高效的金融服务。物联网金融在智能生产、消费和智慧化服务的物联网生态系统中，直接参与实现财富创造与社会运行效率推进，服务实体经济运行的金融需求。物联网发展的巨大空间和金融本质决定物联网金融必然会围绕着社会经济运行变革规律和金融基本规律进行。
1.2物联网金融的表现形式
初期，物联网金融体现在互联网金融与实体经济信息交互基础上融合。随着物联网实现物品网络化、信息化，物品之间、人与物品和环境信息交换的深化，金融服务智能化、资金流数字化，金融服务将体现物联网中物质属性与金融属性的高度融合，体现在金融服务方式+物联网基础上的金融发展演进和变革，隐含在社会产品的生产和消费全过程中，进而服务于社会真实财富创造。相对于互联网金融，物联网金融通过物品的信息化传递，直接将金融服务切入智能生产、流通、消费的全过程，金融服务直接植入第一、第二、第三产业。
1.3物联网金融发展的驱动因素
1.3.1自身因素物联网金融的内涵体现在金融+物联网的发展模式，其发展的自身动力因素包括：一是金融与物联网融合的机制和程度；二是金融机构布局物联网+金融的战略选择；三是金融在物联网生态系统中服务社会真实财富创造的水平与程度。1.3.2外部因素物联网金融发展空间和潜力也取决于物联网自身发展深度、广度及速度。物联网发展的产业资本需求及其发展所衍生的庞大的多元化金融服务需求，奠定了金融+物联网发展的有效需求基础。在政府主导、产业市场需求、消费者需求以及金融内在发展动力的影响下，共同催生物联网金融不可估量的发展潜力。
1.4物联网金融的发展趋势
未来金融可持续发展动力和价值创造存在于真实财富创造的物联网发展生态之中。物联网的发展直接决定了物联网金融发展的前景和潜力，物联网发展隐含的多元、协同创新特征，决定了物联网金融将向运行模式多元化发展演进。1.4.1实现大数据金融体系金融服务生产的核心要素，就是信息的准确性、及时性、客观性和完整性，信息本身直接影响到金融运行的效益、风险与成本。在物联网生态系统中，信息以非结构化、结构化、离散化或连续化的数据集合形式呈现，多元化的大数据为金融的发展提供了充分的信息支持，可以有效降低真实信息数据获取成本。成功的金融运行模式必然是实质上的大数据金融运行机制。1.4.2形成产业链金融系统物联网是整体经济系统化协同发展的结果，是国民经济中各种生产、分配、交换、消费全要素深度智能融合的体系。通过物联网技术，可以降低产业、行业之间的交互成本，进而推动实体产业与虚拟经济深度融合。物联网生态下的金融发展将会形成基于产业协同融合的开放式金融服务供给链，围绕实体产业的融通协同，实现生产、消费及财富管理等多元化金融支持。1.4.3构建智慧金融模式物联网可以有效满足智能化的生产消费需求，因此传统金融必须与社会化网络、物联网、云计算等技术深度融合，围绕客户个性化、多样化需求，有效实现资金流、信息流、物流和商流的“四流合一”，促成任何场景、任何类型的金融需求在第一时间被安全便捷满足的智慧金融新模式。
2邮储银行物联网金融发展的机遇和挑战
邮储银行作为一家大型零售商业银行，资产规模超过7.3万亿元，拥有4万个覆盖城乡的实体网点，服务于5亿客户群体，培育了1.6亿电子银行客户。通过SWOT分析可以看出，邮储银行发展物联网金融机遇与挑战并存。
2.1邮储银行发展物联网金融的优势
2.1.1“四流合一”的资源优势物联网金融的资金流、信息流、物流和商流“四流合一”的特点与中国邮政集团公司发展战略以及“一体两翼”的业务架构高度契合。与同业相比，强大的集团资源协同优势，加快电子商务、实物传递、金融板块联动发展，通过资源整合和数据共享，依托物联网、云计算、大数据等新技术，布局物联网金融，形成自身明显的发展优势。2.1.2普惠金融网络和客户优势邮储银行拥有4万个遍布城乡的服务网点以及超过10万台自助设备，5亿客户分布城乡。随着城镇化进程的加快，邮储银行可以充分发挥普惠金融网络优势，客户认知度较高的品牌优势，为物联网生态系统客户提供便捷的金融服务。2.1.3基于开放式架构的信息技术优势与同业相比，邮储银行的核心业务系统最先采用了基于开放式小型机集群、自主可控开放式技术架构，实现了大规模业务并发系统的高可靠运行。基于开放式技术的IT基础构架，为邮储银行在互联网金融基础上升级发展物联网金融，奠定了坚实的技术基础。
2.2邮储银行发展物联网金融的劣势
2.2.1客户结构不合理邮储银行中老年客户（40岁以上客户）超过一半，80%的客户位于县域或农村地区，电子银行开通率较低，对互联网、物联网的接受程度较低。相对低端的客户群体，在一定程度上限制了邮储银行网络金融的发展。2.2.2产品服务创新不足目前，邮储银行产品和服务依然基于将柜面传统操作迁移到互联网的方式，尚未在以互联网思维重塑产品、再造流程方面取得突破。这也是与互联网企业客户体验至上最大的差距所在。2.2.3信息技术支撑薄弱邮储银行与同业、互联网企业相比，信息技术力量、自主研发能力相对薄弱，云计算、大数据等新技术尚在部署阶段；创新的体制机制也在建设之中，尚不能对网络经济时代市场变化和客户需求做出快速反应。
2.3邮储银行发展物联网金融的机遇
2.3.1外部环境从全球范围看，工业4.0刚刚起步，物联网在智能制造领域尚未形成规模。在国内，物联网已成为国家战略性新兴产业的重要内容。物联网的综合运用刚刚起步，其渗透性强、带动作用大、综合效益还局限于部分领域。邮储银行与商业银行、互联网企业处在同一起跑线，发展机会无限。2.3.2物联网金融的成长性拥有了互联网金融的经验，商业银行通过嵌入物联网生态系统，基于全流程客观数据信息获取、高效传递和智能处理，将在更广义的层面激发和满足消费者、生产者多层次的金融需求，实现支付结算、信用评价、资金融通、风险控制等。
2.4邮储银行发展物联网金融的威胁
2.4.1同业竞争日趋激烈互联网金融发展经验表明，必须将互联网金融发展上升到战略转型的高度，大胆尝试新模式，采用新技术、采取新举措，才能防止被同业超越或是被边缘化。在物联网起步阶段，各商业银行都采取更为积极的态度，主动拥抱新技术、大胆创新新模式，争取在竞争中立于不败之地。2.4.2跨界经营的冲击互联网、物联网开放的特性弱化了行业间的壁垒，同样降低了金融业的门槛，银行传统支付、信贷、中间业务等也受到来自互联网企业、第三方支付公司、通讯运营商等异业竞争者的明显冲击。可以预见，物联网时代，创新思维将对传统金融机构形成更大的挑战。2.4.3产业智能改变金融以信息物理融合系统为框架的物联网，如制造业，从设备、产品，到仓储、物流、消费系统与网络数字技术的高度融合，从生产到消费涌现出信息化、智能化、透明化。行业、产业需要的金融服务更真实、更直接、更透明，当资金提供者可以直接参与物联网产业金融需求时，作为资金中介的金融机构面临的脱媒才是最大的危险。产业智能不仅变革自身，而且在改变金融。
3邮储银行发展物联网金融的前瞻性布局
3.1邮储银行发展物联网金融的可行性推进
3.1.1转变思维方式，发挥集团资源优势互联网发展思维表明，企业不是以自身的资源优势就能取得竞争优势，而是以客户的思维、极致的体验推出的产品和服务才有生命力。只有改变传统的思维模式，在金融需求的各个环节匹配企业的资源优势，通过整合资源、创造产品、创新服务，深度融入物联网生态系统，实现客户定制产品，才能充分发挥邮政集团“四流合一”的优势。3.1.2转型服务网络，提供物联网金融信息支撑未来，邮储银行网点、邮政网点在提供传统服务的基础上，应成为物联网生态系统的信息采集点、信息初步加工点、客户智慧生活体验点以及信息反馈渠道。只有加快网络和网点转型，按照物联网新形态的要求实现传统渠道的数据信息沉淀和有机融合，才能奠定邮储银行布局物联网金融网络渠道的优势。3.1.3打造智慧网络，重塑“寄递翼”价值贡献智慧化的速递物流网络，不仅构成未来物联网架构体系内基础实物传递网络骨干，更是奠定了邮储银行围绕消费、物流和商流的基础数据信息捕获与沉淀的数据传输的领先优势。让实物传递网成为物联网金融的信用体系中介、物品流通的监管，从简单的包裹传递变成价值数据传递的主渠道。3.1.4加快开放协同，实现板块数据融合物联网时代，人与物、物与物、人与人之间的信息互换，更多的是复杂的结构化、非结构化数据信息的交互，这就要求邮政集团旗下的“金融翼”和“寄递翼”板块数据开放协同，主动融入物联网的信息生态系统中，才能捕捉价值数据，奠定未来物联网金融业务的支撑体系基础。
3.2邮储银行发展物联网金融的价值创造
3.2.1降低交易成本物联网金融完全对接物联网大数据信息系统，实时全面获取标的对象的形态、位置、空间及价值需求转换等客观信息，并且通过信息共享系统以接近零成本的渠道传递信息，彻底解决传统金融面临的信息不对称问题，促进金融信息资源充分有效整合，进而淘汰传统金融价值链中冗余环节，显著降低金融服务的生产和交易成本。3.2.2优化风险管控物联网信息传递和共享，基本消除原有社会信用体系中信息割裂问题；云计算智能自动化处理信息，完全避免主观信息判断处理产生的信用信息失真问题。物联网正在促使社会信用体系发生革命性的转变，必然使金融风险管控理念和模式革新，凸显物联网金融发展的潜在价值。目前，该技术已在汽车行业、钢铁行业破冰，通过物联网技术，赋予动产以不动产的属性，以加强质押品的风险监控，大大降低金融资产管控的风险。3.2.3拓展服务边界随着物联网向工业、农业、能源及全社会生产消费领域渗透，传统产业升级、新型产业培育与发展及产业间的融合，商业银行通过智慧化物联网金融服务，为金融服务对象提供精细化、动态化、实时化的可视化管理平台，全面引导和支撑金融服务向社会各个领域覆盖和渗透。3.2.4打造智慧金融生产力发展与人类生产消费需求将会加速推动智慧社会的形成，从农业、交通、建筑、能源、教育、医疗和环境保护等多层次、多维度进行智慧架构，势必对智慧金融的发展形成强大的需求和支撑。智慧金融不仅构成未来金融发展的主流趋势和竞争优势，更是未来金融发展的价值高地。
3.3邮储银行发展物联网金融的应用场景
3.3.1信用场景商业银行通过嵌入物联网生态系统，对接物联网标准信息平台，对贷款的目标产业或产业链的产销存、资金流通、采购渠道、用户反馈等信息，按照需求进行实时获取和评估，实现信用授予的前期评估、期中跟踪调整、后期预警或持续跟进等客观化信用获取，从而提高整体的风险管控质量。3.3.2供应链场景物联网发展一方面需要银行提供基于全生态链的金融服务，另一方面，银行通过物联网金融系统对接整体经济生产消费系统，依据目标对象的需求和目标，精准实现全方位可持续金融服务供给。基于目标对象生态链的智慧化金融服务，不仅有利于完善客户信用和降低营销成本，更有利于银行通过搭载更多金融产品服务客户并培养客户忠诚度。3.3.3感知支付场景随着移动互联网、智能移动终端与近场通信技术进化与融合，支付业务将突破时空限制，满足即时任意付需求。在智能卡、密码形式的通信支付基础上，物联网发展将推动指纹、虹膜、声频和面部等生物识别技术成熟，支付将进入更为安全便捷的感知支付时代。3.3.4大数据场景物联网系统生成的大数据，其价值不仅在于真实信用生成机制，还存在于银行通过大数据进行产品协同创新，精准发掘市场和获取客户。物联网生态下，基于大数据的生产制造及服务将成为真实财富创造的必然路径，大数据将是未来真实财富创造的关键投入要素,也是商业银行产品服务创新的依据和关键要素，同样是银行生存与发展的决定性因素。3.3.5轻型化场景物联网发展趋势就是塑造智慧化的互联互通生态网络。传统的物理网点将会基于功能化视角重新定位与塑造，以智慧化体验为导向进行差异化重构；银行管理模式也将被物联网金融生态重塑。基于大数据网络系统的轻型化运行模式将是物联网生态下银行运行的主要模式，是银行轻资本模式发展的价值取向。
4邮储银行发展物联网金融的措施和途径
物联网金融是利用物联网技术对传统金融业务的又一次变革，是跨界业务整合和流程再造的过程。为抓住物联网金融发展历史机遇，充分发挥中国邮政集团公司板块协同优势，打造具有中国邮政特色的物联网金融平台，推动邮储银行转型发展，推动寄递板块智慧化升级再造，建议从以下方面开展工作。
4.1整合资源，实现信息共享
4.1.1整合基础资源为抓住物联网金融发展机遇，邮政各业务板块应解放思想，摒弃各自为政的传统做法，实现组织架构的协同一致，在充分研究的基础上，统一目标、统筹规划、整合资源，按照物联网发展的生态系统要求，依据物联网金融的客观规律，重新实现实物流、资金流数据的共享，充分挖掘客户行为、金融交易、实物传递数据的价值，通过信息流带动实物流与资金流的整合应用，为物联网金融发展提供有力的数据支撑。4.1.2完善数据平台中国邮政集团公司已经成立了大数据中心，负责邮务和速递板块的数据存储、挖掘和分析工作。邮储银行也成立了数据分析中心，搭建了大数据平台，专门负责银行业务的数据分析工作。经过几年的数据积累，金融大数据平台、邮务和速递大数据平台已经初步搭建。但是平台数据基本是自身业务数据的积累，对互联网数据以及物联网数据的收集、处理还远远不足。必须从物联网思维出发，重新优化和完善数据平台，使其具备协同、接受、处理、融合物联网数据的基本功能。4.1.3互换共享数据物联网生态系统是社会生产消费各成员主体共同参与构建的结果，邮政企业、邮储银行只是生态系统的一小部分，不可能孤立实现自己的物联网金融。必须学习借鉴互联网企业的思维方式，打造物联网生态下的企业运行模式，适应数字化带来的管理变革。在法律允许的范围内，与物联网生态系统成员进行数据信息平等互换；必要时，通过付费等方式采集外部数据。未来，只有掌握海量的用户和良好的数据资产，才能掌握竞争的主动权、发展的控制权以及生产力的前沿。
4.2战略推进，打造物联网金融信息平台
4.2.1战略投入打造平台从互联网金融的发展看，金融服务的竞争已经从网点、资金规模比拼等转化为平台模式的竞争。同样，在物联网时代，对于金融机构来说，秉承开放、协作、共享的精神，通过加大投入建立平台、打造生态圈，成为未来建立核心竞争力的关键所在。邮储银行必须把发挥集团优势、打造适合物联网“四流合一”的开放平台作为发展战略。通过升级互联网金融云平台，搭建邮储银行物联网金融综合服务平台，实现物联网金融模式下农村电子商务、速递物流、国际包裹等协同发展的新模式。4.2.2特色优势取得主动对内，中国邮政集团公司旗下的实体传递网络和邮政金融网络是国内任何企业都不具备的独特优势。首先整合邮乐网电子商务平台、EMS速递物流平台、金融数据平台，实现资金流、物流、信息流和商流“四流合一”，在“互联网+”时代，邮政实物传递平台网络取得主动优势。对外，顺应物联网发展趋势，加快将物联网金融综合服务平台打造成开放式平台。与阿里巴巴、速递物流及众多电子商务企业多年的良好合作关系，依托邮储银行及众多第三方支付公司、中小企业不断深化合作，提供覆盖支付结算、财富管理及信贷融资等多维度的金融服务解决方案，形成围绕物联网生态链、具有中国邮政特色的金融生态圈。
4.3创新思维，研发物联网金融特色产品
4.3.1树立“互联网+”思维从互联网金融的快速发展可以看出，未来金融机构的核心竞争力已经转移到其是否能够利用最新技术，实现产品、业务、服务创新，提供极致的客户体验。因此，对轻型化、社区化、智慧化网点建设以及区块链金融探索研究，都是物联网金融发展前期必要的尝试。4.3.2加快物联网金融产品创新邮储银行应不断加大移动互联网、云计算、大数据、智能化等新技术应用，继续发挥自身多年形成的服务“三农”、服务中小企业的普惠金融优势，借力集团农村电子商务发展和速递物流升级，围绕中小企业客户、农村电子商务客户、跨境电子商务客户，推出支付结算、信贷融资、财富管理等方便快捷、体验良好的创新产品，建立特色鲜明的物联网金融产品体系。4.3.3现代农业实现物联网金融突破“三农”作为国家战略的重点，也是邮政集团和邮储银行开展普遍服务和普惠金融的战略定位。现代化的农业从生产、配送、营销、溯源全产业链开始信息化、智能化。邮政金融、速递物流、农村电子商务应积极主动融入智慧农业的生态系统中，加快创新产品和服务，发挥资源优势，实现物联网金融突破。
4.4优化流程，打造智能化服务网络
关键词:上海；银行业；4L质服务
JEL分类号:G38 中图分类号:F830 文献标识码:A 文章编号:1006-1428(2011)10-0099-03
近年来，随着上海建设国际金融中心速度的加快，上海银行业和其他金融业获得了巨大的机遇和发展空间，但是各类金融机构内外竞争日趋激烈。在激烈的竞争中，如何确保竞争的有序性，避免恶性竞争，倡导上海金融业良好的业态环境，这是上海金融监管者、金融消费者、金融从业者共同的愿望，也是打造上海国际金融中心的一个重要的平台。由于银行业是当前上海金融业的主体，如何构建有序的银行业的竞争秩序，就成为构建有序的金融业竞争秩序的主要部分。
一、上海银行业服务存在的问题
从构建优质的服务体系来讲，上海银行业服务存在着几个层面的问题。
第一，银行服务仍然是以低层次、非规范和以价格型产品为主的服务。商业银行的圈子里。大家都习惯于拉存款、放贷款，其中主要的手段无非以价格或变相提高价格为诱饵。从社会传媒反映的银行服务产品状况来看，期间不规范的情况比比皆是，风险管理水平落后和风险控制水平低下，影响消费者的资产安全。
第二，服务的程式化、产品的同质化、市场的滞后化。目前，银行的服务都是程式化的。用一种服务方式对待所有的客户，既表现在服务意识上，也表现在产品销售上。服务意识上，窗口员工为客户提供的服务仅仅还处于笑脸相迎，帮助兑换残损币，办理存取款、转账等业务层面上，而优质服务作为一种思想、一种意识基本上还停留在领导的报告里，体现在无约束的要求中，浓烈的服务氛围尚未形成，周到的服务尚在起步之中。从产品而言也是大同小异，或者没有差异，上海银行业产品的品牌在全国还没有完全形成，大部分银行销售的产品有的只是名字上的不同，其产品种类，风险大小和回报率等实际内容区别不大，缺乏对优质客户的吸引力。
第三，服务的评价和投诉机制缺位。上海近十年来，银行的服务明星和理财高手不断涌现，上海银行同业公会与上海《理财周刊》每年开展服务明星评选也带动了行业服务水平的提高，但是银行服务的评价机制和投诉机制还需要有补位，金融消费领域中的纠纷正成为新的投诉热点。我国目前处理金融消费纠纷的途径主要包括媒体途径、政治途径、诉讼途径和途径。这些途径存在很多不足之处，并且目前我国还没有一个专门的职能机构和法律负责金融消费者的投诉问题，不利于及时、公平的解决问题，维护金融消费者的权利。对于银行消费者的投诉问题，目前还没有从自律或者强制性法律机制角度进行规范。尽管上海有关政府机构会同监管机构、上海银行同业公会制定了相关制约公约，特别是在上海世博会前夕和上海世博会期间实施的相关银行同业公约客观上提升了上海银行业的服务水准。但是，仍然要看到现有的监管法制和行业自律体制都没有对银行消费者的投诉问题给予足够的关注，这使得银行消费者的投诉往往直接诉诸司法途径或者一般性行业的消费者保护机制。这种做法大大激化了银行与消费者之间的对抗，也很容易导致银行机构的声誉受到严重损害。
第四，上海金融消费的高地没有形成。上海优越的地理位置以及市场经济运营的环境:国际人士和港澳台人士每天在国内外币账户和海外账户间汇划资金，兑换货币；还有几百万居住在上海的非户籍常住人口和九百万的流动人口，他们需要周到、快捷的金融服务。这里有跨国公司的金融服务、区域性公司的金融服务，也有个人金融消费者的不同需求，显然，对这些机构和人员的服务，上海金融业是缺失的。比如跨国公司要从上海进行国际间的资本投资，要把其他国家形成的利润划至上海总部，我国的外汇政策还很不方便。国际性的商务人士和职业经理人，他们是空中飞人，他们收入形成在上海，支出消费在世界各地，我们的金融服务如何为他们量身定制?我们的法律和法规如何保障他们的利益?
此外，在各家银行IT系统上，上海不仅没有领先，甚至比较落后，制约了上海银行业的发展。这几年，经常发生银行和证券公司系统故障，甚至无法正常开门营业。部分银行网上银行，电子银行和ATM等设备经常出现系统崩溃的情况，影响消费者对银行的信心等。
二、构建上海银行业优质服务体系的方向与突破口
坚持从建设国际金融中心的高度出发，按照国际化、市场化和标准化来构建上海银行业的服务体系，建立行业影响力的服务模式和服务规范。这是在把握上海金融发展和上海银行业发展的基础上提出的。所谓国际化，就是要高起点、高标准构建上海银行业的服务体系；所谓市场化，就是要认清我国经济正向多元化、个性化的市场经济发展的过程，上海银行业需要更加细分客户及产品，提供针对不同层次的客户与产品提供多样性、个性化服务；所谓标准化，就是对一些基本的产品、基本的服务，建立基本的规范。
构建上海银行业优质服务体系的突破口有两个方面，一个是法律的规范体系建设的方面，另一个是生产力的经济技术的提高和规范。
第一，上海银行业优质服务的法律规范体系的建设，可以从两个角度进行，首先是银行业的服务公约和国际银行业接轨的服务制度与规范。特别要在国际业务的服务方面进行金融业务和法律规范的结合，打造上海银行服务高地。其次，为广大的金融消费者和银行从业人员制定服务评价标准，设立中介服务评价机构与投诉机构，维护金融消费者的权益，弘扬上海银行业优质服务的形象。2005年10月26日，中国银行业协会40家会员在北京人民大会堂共同签署了《中国银行业文明服务公约》、《中国银行业自律公约》和《中国银行业维权公约》。这是自2000年5月10成立以来，中国银行业协会牵头组织的一次具有划时代意义的盛会，它标志着中国银行业在加强维权自律、提高服务质量、构建和谐社会方面进入了一个新的发展时期。《上海市银行业客户投诉处理公约》、《上海市银行业存款业务自律公约》相继在2010年的1月和8月正式生效实施，旨在解决目前投诉渠道不够畅通、投诉处理时间过长等问题，杜绝沪上银行变相、打球式的违规吸储揽存行为，同时要求各银行加强员工职业道德行为，规范教育和业务培训，提高从业人员的业务水平和综合素质，加强对下属各级网点的检查，及时自查自纠存款业务中发现的违章、违纪、违规行为。
第二、建立上海银行业信息技术规范服务要求与标准，提升上海银行业服务的竞争力和技术含量，有条件时建立行业性的金融服务后台支持系统。金融中心与金融后台服务实际上是平台与支撑的相生相伴、不可分割的关系。要建设国际金融中心，不可避免地要建设具有国际水准的金融后台服务标准和能力。原因来自于两个方面:首先是对发展金融业而言.其专
业化、便捷化的趋势日益明显，要顺应这种趋势。就必然要以技术作为创新的支撑，以强大的后台服务作为支持；其次，所谓“中心”就必须有聚集和辐射的效应。要构建这样一个金融中心，吸引金融机构聚集于此并可以持续发展，很重要的一个“引力”是金融后台服务能力的建设，如众多金融企业数据中心、清算中心的落户就是在提升这一“引力”。
三、构建上海银行业优质服务体系的对策措施
(一)运用法制的、规范的方式建立上海金融业或银行业弘扬优质服务的社会评选机制
建立上海金融业或银行业弘扬优质服务的规范化标准体系和社会评选机制是提升上海银行业服务品牌与服务文化的制度保障。上海金融法制学会与上海市金融学会联合上海金融同业公会建立上海银行业优质服务的规范化标准体系。在这个优质服务的规范化标准体系中，有道德规范体系的服务公约，也有法律规范体系的规定，需要金融从业人员以及金融消费者共同遵守。倡导和形成上海银行业主流的、正面的、具有社会影响力的、积极向上的金融服务文化。现在银行业同业公会仅仅是服务公约建设，连续多年的银行服务明星的评选可以成为整个社会优质服务评选的一个内容或项目。银行同业公会和银行相关中介组织要充分发挥同业组织的优势，制定、建立和完善上海银行业优质服务标准体系，建立规范的社会评选标准与制度并组织全社会参与评选活动。
(二)建立地方性银行服务的规范性文件，明确商业银行和金融消费者在服务中的权利和义务，并在中央的授权下对部分金融创新进行立法试验，进而推动全国范围的立法
借鉴国外的经验，对具体的银行服务行为做具体的规定，明确银行在销售产品，提供服务中应承担的义务。明确消费者的权利。可以先以其他规范性文件的方式加以规定，待时机成熟再制定法律。这部法律或文件包括以下几个方面的内容:银行消费者和金融机构的内涵，银行消费者的保护范围，特殊权利，保护原则，保护机构的职责和纠纷解决途径等。
从目前而言，建议中国人民银行上海总部会同上海银监局梳理和修改相关服务性或操作性的银行法规，增加保护银行消费者权利的内容，并由人民银行上海总部对人民银行有关商业银行服务规定进行解释。同时，人民银行上海总部根据对上海金融创新的有关授予权，可对有关外汇的使用和结算有试验权。
(三)倡导银行服务品牌，构建客户放心产品
上海的金融管理部门、银行的监管部门要根据商业银行服务的基本规律和要求，倡导建立上海银行业的服务品牌，使各家银行保持高度的市场敏感度，实施“服务领先”策略，区别对待批发和零售业务、高端客户和普通客户的需求，同时重视品牌的力量，把银行的服务品牌做响。
金融创新加速，产品和服务的灵活、多样化，必然带来对风险管理的更高要求。银行必须加快信息科技建设，充分利用科技手段有效识别和控制风险，既要保证交易的安全性，业务运作的快捷性，提高客户使用产品的信心；又要确保银行在业务处理过程中数据交换的保密性，做到准确识别客户身份，防止他人入侵。为此，运用社会力量构建银行信息科技的基础。
(四)赋予有关部门银行消费者保护的职能，建立独立有效的投诉机制，建立客户回访机制
总结《上海市银行业客户投诉处理公约》、《上海市银行业存款业务自律公约》2010年实施以来的客户投诉情况，进一步完善目前的投诉机制。疏通银行消费者纠纷的投诉渠道并赋予消费者协会成立相关的投诉受理部门:银行同业公会与各商业银行内部完善投诉受理的机制。银行同业公会定期检查客户投诉情况，并建立相应的督察权、质询权，在银行消费者投诉后，以最快的速度协商解决办法，必要时协助、配合相关投诉机构的工作；最后在银行业监管管理机构中成立金融消费者保护机构或者金融消费者保护中心，专司金融消费者保护职责。
银行同业公会督促各家银行建立客户回访机制。建立顾客回访制度，一方而有助于银行保持现有顾客、寻找潜在顾客，另一方面还可以通过回访准确把握顾客需求，为产品创新提供必要的资源。
参考文献:
[1]邢会强.处理金融消费纠纷的新思路[J].现代法学，2009；9
【关键词】商业银行 个人金融业务 客户关系管理 发展现状
商业银行是以经营工商业存储、借贷货币为主要业务的金融中介。随着经济的发展，个人金融业务成为商业银行实现战略目标的重要渠道。现代金融管理理念下，客户关系管理作为一种新型的管理思想和技术模式，对于促进银行金融科学管理意义重大。面对复杂的市场环境，研究地方商业银行个人金融业务客户关系管理发展策略，是当前深化银行金融管理改革与创新的重要措施。
一、商业银行个人金融业务
个人金融业务是银行对个人客户提供的存款、贷款与支付结算等金融服务的业务，通常具有市场风险较低、经营收入稳定、业务范围广泛的优势特征，在商业银行运作中备受重视。
商业银行个人金融业务，是对居民个人或家庭提供的相关金融产品或服务的总称，是在银行经营过程中根据客户对象划分的以个人或家庭为服务对象的金融业务，主要包括储蓄结算、投资咨询、资产运作、消费信贷等系统性银行服务形式。随着当前金融市场的多元性变化趋势，发展个人金融业务是新形势下商业银行拓展金融市场、实现战略目标的需要。
二、客户关系管理分析
客户关系管理，是企业基于客户个性化需求基础上，在以客户为中心，通过不断开展包括选择、发展和保持客户关系等系统化的客户服务，来优化企业管理和业务职能，通过提高客户满意度进一步扩展和提高自身核心竞争力，实现企业管理战略目标的持续性商业过程管理行为活动。客户关系管理的核心是客户价值管理，通过加强与客户交流沟通，提高客户忠诚度，实现客户价值持续保有率，从而提升企业盈利能力。客户关系管理有利于明确客户终身价值合理定位、有效提高经济管理效率和效益，实现银行金融管理机构与客户间价值链关系的耦合与双赢目标。
三、地方商业银行个人金融业务客户关系管理的发展现状与问题
近年来，金融经济政策的调整和优化，促进了我国个人财富的急剧增长和个人客户金融需求理念的迅速提升，商业银行个人金融业务收益的提高，也推动了客户关系管理的发展。同时，激烈的市场竞争形式以及战略调整的双重压力，加上金融客户关系管理服务职能的不到位，导致客户对商业银行个人金融业务的满意度逐渐降低，造成大量优质客户的不断流失。存在的问题弊端表现在如下方面：
1.个人金融业务客户关系服务理念偏失
地方商业银行在经营过程中对于发展客户资源的意义认识不到位，不能充分理解客户关系管理对于个人金融业务发展的本质要义，偏重于存款客户开发和金融产品销售的短期利益，忽视与客户长期性合作关系的维护与管理。
2.个人金融业务客户关系管理定位模糊
地方商业银行往往忽视客户需求的多样性和差异性，多采用单一形式进行个人金融服务，导致其市场定位过于笼统，服务对象不清晰，无法针对客户关系进行有效落实个性化服务，造成很多客户对银行服务质量的满意度降低。
3.个人金融业务客户关系管理机制粗疏
有些地方商业银行针对个人金融业务流程不能坚持市场需求导向进行分工协作，将个人金融业务机械划分，造成客户关系管理模式不科学，营销机制不完善，服务职能缺失，客户关系管理措施粗放疏漏，导致很多优质客户资源的流失。
4. 个人金融业务管理技术模式相对滞后
很多商业银行网络信息电子化服务设施还不完善，先进的信息管理技术没有得到有效推广，很多个人金融业务很大程度上仍由人工操作并停留在存取收付流程业务上，金融产品的开发项目结构盲目不合理盲目，客户关系管理模式落后。
四、优化地方商业银行个人金融业务客户关系管理与发展的对策分析
1. 提升管理人才素质，强化客户服务理念
随着当前金融市场环境的复杂形势变化以及开放程度的不断加剧，商业银行个人金融业务的发展需要综合素质较强的人才资源，优化客户关系管理的服务理念，整合与提升金融管理人才素质，是实现金融管理科学化的前提保障。
2.优化金融市场环境，定位客户服务对象
面对竞争激烈的市场发展环境，商业银行的个人金融业务开展要坚持客户关系管理的实效性原则，优化金融市场的内外环境，加强人才资源的引进培养，整合金融管理组织职能建设，明确定位客户服务对象，开发客户资源。
3.完善金融管理体系，拓展个人金融业务
根据实际需求，构建和完善合理的金融管理体系、经营运作与激励评价保障机制，相应调整内部组织架构，充分发挥市场价格机制在遴选优质客户中的作用，强化客户关系管理职能，协调和优化客户服务结构，实现金融业务领域的拓展。
4.整合金融营销渠道，创新客户关系管理
采用信息科技手段，强化科学管理体系建设，完善客户信息的采集处理系统，灵活针对原则，创新客户关系管理的技术评价措施，对客户实施针对性营销和差别服务，根据客户需求，加强金融营销和产品创新，正确引导市场消费。
五、结束语
总之，社会主义经济建设形势下，深化金融管理改革，完善商业银行个人金融业务客户关系管理机制，强化金融服务职能，协调客户关系，提高金融业务效益，是促进商业银行客户关系管理可持续发展的有效策略。
参考文献
[1] 李波.我国商业银行客户关系管理的现状与对策.商业经济，2008
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014年7月12日，国宏贷广渠门旗舰店在北京东城区广渠家园9号隆重开业。
“国宏贷”是由国宏金桥投资管理有限公司管理运营的，以互联网技术为手段，以健全的风险控制体系为基础，以金融创新为载体，为广大小微企业与个人投资者等提供安全、专业、优质、高效投融资服务的平台。国宏金桥投资管理有限公司成立于2004年，十年来累计为各类企业融资900多亿元，无一例坏账。
国宏文化产业发展院院长、首都金融服务商会金融创新分会会长马少华，北京国宏文化产业发展院副院长、国宏金桥基金CEO、国宏贷CEO陈星座，国宏金桥基金副总裁刘庆，北京东方财星管理有限公司私募基金风控委副主席、市场与法律部主任刘卫东律师，国宏金桥基金副总裁赵五九、王贺，国宏金桥基金五部主任邵淑斌、国宏金桥基金江苏省合伙人束全林等100多位嘉宾参加了开业庆典。与会嘉宾一起为国宏贷广渠门旗舰店开业剪彩。
在开业仪式上，国宏贷CEO、北京国宏文化产业发展院副院长陈星座致辞。他强调：国宏贷秉承“智慧金融”的理念，努力打造一个全国性的资金对接平台，通过线上中介、线下加盟、线下众筹等多种方式来实现资金与项目的对接，积极支持各地方中小企业、个人的发展，用小众金融来为国家发展、经济转型、创业投资等提供方便快捷的金融服务。
此外，陈星座还向与会嘉宾介绍了“国宏贷”的业务与产品。国宏贷致力于提供优质的投融资中介服务业务，为有需求的企业及个人，尤其是民营中小微企业、科创企业提供专业投融资服务，努力实现普惠金融的愿景。它采取O2O模式，线上线下结合，融合互联网平台优势和线下项目直接管理和风险控制的优势，最大限度地控制风险，也拓展了优质项目的渠道来源。
国宏贷平台近期推出的国宏宝系列产品，即国宏宝（活期类）、国宏宝（定期类）、国宏宝（双倍利）及国宏宝（会员贷）四类，均以优质企业债权为标底，同时具有各类期限，为用户提供多种解决方案和选择途径，充分满足了不同用户的多样化资金需求。
国宏贷还是首都金融服务商会金融创新分会提供专家和智力支持的互联网金融创新项目。国宏贷将以此为契机，积极探索互联网金融的标准化、规范化，为互联网金融市场的规范管理贡献一份力量。
国宏文化产业发展院院长、首都金融服务商会金融创新分会会长马少华表示，国宏贷要严格遵守国家相关法律法规，在法律、法规规定的范围内为供需双方提供优质的中介服务，从体制、机制上解决中小企业的融资问题。国宏贷要将风险防控放在第一位，引入全面的风险管理理念，不断通过自律和他律构建完善的风险防范体系。
首都金融服务商会由北京市金融工作局牵头筹备，由国家开发银行、工商银行、农业银行、中国银行、建设银行、邮政储蓄银行、华夏银行、光大银行、首创集团等20家机构发起，涵盖了银行、证券、保险、投资、担保等各类金融机构业态。首都金融服务商会除履行普通商会基本职能外，还将突出“两个服务”，即为首都金融机构服务、引导金融机构为首都经济发展服务。首都金融服务商会定位立足北京，面向全国，力争成为国内具有重要意义和战略定位的金融社团组织。
国内商业银行不仅在各行业领域掌握了一大批优质项目和成长性企业，投放了大量信贷资金，积累了雄厚的客户资源和市场品牌，同时也培养了一批深谙这些行业发展规律的专业人才。这些业务资源和人才优势为商业银行进一步深化股权基金业务创新提供了有利条件。
浦发银行凭借商业银行的优势，发挥对公业务优势特色，凭借“融资+融智”相结合的理念，在原有PE综合金融服务方案的基础上，充分利用资本市场各种工具，服务于股权基金及拟投资企业的多元化投融资需求，着力打造“股、债、贷”一体的一站式投行服务。
具体而言，浦发银行一站式投行服务将融智服务和融资服务相结合，在原有的PE综合金融服务方案的基础上不断创新，为私募股权基金、基金拟投资客户，以及基金投资者提供全生命周期的专业金融服务。浦发银行的创新业务，包括了私募股权财务顾问服务、投贷联动创新服务、结构化融资服务、并购金融服务、股权基金跨境金融服务及股权基金投资者服务等诸多方面。
私募股权财务顾问服务
大规模的社保资金、保险资金、各地政府引导资金涌入私募股权领域，股权基金的竞争日益加剧。股权基金在架构设计、发起募集、登记注册、运行管理、税务政策、核算与分配等方面迫切需要专业机构的帮助，各类顾问类业务的需求便日益凸显出来，
2008年，浦发银行推出了私募股权财务顾问服务，2013年又对该业务全面进行了深化。依托其强大的股权基金客户基础及深厚的业务经验，通过独立或与其他机构合作的方式，为股权基金市场参与各方包括基金发起人、基金管理机构、基金投资企业、基金投资者和第三方机构等，提供包括基金方案设计、登记注册、内部治理、信息披露、政策财税咨询、行政服务等综合性的融智服务。
通过开展私募股权财务顾问业务，浦发银行增强了私募股权客户服务能力和服务水平；延伸了客户群体，介入股权基金领域的全产业链服务，也因此树立了浦发银行的股权基金市场口碑，并且培养出商业银行专职从事股权基金业务的专业队伍。
投贷联动创新模式
“贷款+股权基金”相结合的投贷联动模式是硅谷银行等国外银行的成功经验，对于商业银行而言，贷款和股权投资的结合可以完善资产结构、提高收益并有效降低投资风险；对于被投资企业而言，在满足自身融资需求的同时，也将相应增加授信等级，并且有助于优化企业资本结构；对于股权基金管理公司而言，后续商业银行的跟进贷款，可以通过杠杆效应增强投资资金的辐射能力，符合股权基金投资人的根本利益。因此，投贷联动模式可以达到商业银行、股权基金、被投资企业的“三赢”。
目前为止，中国股份制商业银行中，浦发银行、交通银行、光大银行、北京银行、上海银行等都在开展投贷联动业务的试点或创新。其中浦发银行、民生银行和招商银行三家都已经正式推出了全行范围的投贷联动业务产品。浦发银行先后与天创资本、达晨创投、海泰投资、红杉资本、戈壁投资等约60家知名股权基金开展此类业务合作，2012年至2013年上半年共对90余家企业以投贷联动模式完成了累计近50亿规模的授信支持。
股权基金结构化融资
中国正从外延式、粗放型的经济增长方式转变为内涵式、集约型的经济发展方式，投资更加追求实际的生产效率和真实的资本回报水平，这必然带来资源的深度调整和重新优化配置。未来行业将面临剧烈的资本结构调整，权益性投融资服务有着广阔的发展空间。在这一轮社会资本结构调整的机遇中，商业银行通过结构化融资等创新业务有效地为客户解决融资需求。在这一过程中，商业银行不再是仅仅扮演廉价资金提供者的角色，而是成为一名“融”与“智”相结合的杠杆服务提供商和资源整合者，从而实现客户整体资本、资产运作的提升和价值实现，其精髓是价值创造而非简单的套利活动。
随着商业银行与大型产业基金、优秀股权基金管理公司合作关系的加深，商业银行开始深度参与到股权基金及其投资项目的融资支持中。浦发银行于2012年创新推出了股权基金结构化融资业务。通过充分发挥股权基金的投融资平台优势，在对基金及其拟投资项目进行审慎的尽职调查和严格的风险控制的前提下，浦发银行基于基金和受资项目的业务特征、融资需求和风险控制能力等，通过设计多种融资工具组合，利用银行的各方面资源和优势为股权基金及其拟投资项目提供了资本金支持，充分满足了基金的个性化融资需求。2013年，浦发银行通过创新的股权基金结构化融资业务，为诸多市场知名产业基金成功进行了融资。
并购金融服务
在全球化和国内产业结构调整的背景下，并购正日益成为中国企业快速发展的重要方式和选择。并购基金是目前欧美成熟金融市场私募股权基金的主流模式。中国市场并购基金虽然还处于初期阶段，但已呈现蓬勃发展趋势。
并购市场的持续健康发展离不开金融的支持，以商业银行为代表的金融机构为企业的并购重组提供了必要的信息、资金、项目、人才等金融服务和支撑。浦发银行曾在国内同业率先推出“资通四海，智融天下”的并购业务金融服务方案，成功地为一大批国内外的企业提供了良好的并购金融支持，在实践中积累了并购操作的流程设计、并购交易的结构安排、尽职调查与估值、并购融资支持、并购对价支付、并购资金的托管，并购整合实施等服务经验，成为国内并购市场较为活跃的商业银行之一。
一、把握经济发展主流。拓展金融服务空间
湖北经济具有其他区域难以比拟的优势，也有相对的不足。把握自身特点，趋利避害，发扬所长，弥补所短。是湖北经济实现后发增长过程中需要把握好的重点，也是湖北银行业发展需要解决的难点。大力支持经济社会建设重点领域、重点项目。湖北要加速经济步伐.就要抓紧形成促进经济增长的产业基础和公共基础。武汉城市圈两型社会建设、东湖国家自主创新示范区建设、一主两副个中心建设以及长江经济带、鄂西生态旅游区开发、大别山革命老区开发以及湖北立体化综合交通枢纽建设、汽车产业升级建设、长江汉江水资源利用和南水北调工程建设等，都是支撑湖北经济未来发展的战略性基础建设项目.具有重中之重的地位。金融支持湖北经济发展，就要针对省情区情，抓住突出矛盾，解决主要问题，真正对这些关系湖北经济民生内生增长的基础工程加大投入.保证丁程尽快实施，加快建成。积极支持战略新兴产业.培育未来竞争力和发展增长点。对湖北而言，发展战略性新兴产业，特别是加快文化产业大发展、大繁荣符合湖北的经济文化特点，具有其他区域不可比拟的优势，应当率先优先发展。金融在服务这两个领域发展过程中应当把握三个方向：第一，紧紧抓住新兴产业与湖北传统产业的结合点和升级通道，把支持战略性新兴产业与支持湖北主流实体经济结合起来;第二，把支持文化产业发展与加大科技创新手段结合起来。支持文化加科技的文化龙头企业向市场化、产业化、资源化发展和转型;第，服务战略性新兴产业和文化产业发展首先需要金融服务方式的创新发展。调整服务布局，积极推动一主两副战略实施。建设武汉国家中心城市与平衡湖北省内区域经济社会协调发展是并行不悖的原则。理解和适应区域经济发展总体布局和主体功能区建设要求.通过金融手段，促进资源要素在不同功能区域的重组流动，提升经济的活跃度和整合集聚能力。湖北自身经济和金融资源毕竟有限，实现区域协同发展，需要挖掘经济金融存量，更需要提升经济金融增量。区域经济金融政策应当充分鼓励和调动两个副省级中心城市的资源聚集和资源利用能力，这就需要在政府科学决策、金融监管部门合理引导、金融机构主体变革图新、地方政府创新机制方面共同作用。武汉则应重点打造多层次、多主体、交叉融合的现代金融市场化服务体系，引导金融市场各个主体突破传统模式.实现金融服务跨越发展.引导区域以外金融要素向武汉集聚，提升武汉经济金融总量。
二、强化自身能力建设，提升服务地方经济发展的可持续性
银行服务地方经济的可持续成长模式。基础来源于银行服务市场的定位与银行发展的核心战略。随着国际金融危机后我国经济发展方式的转变、监管政策的变化、利率市场化进程的加快.我国银行业传统发展方式.特别是核心价值理念与实现业绩可持续增长的模式。都面临着深刻的考验。同时，银行机构在资本约束背景下，也在推进着盈利模式转变，努力形成多元化收入和利润来源。因此银行机构越来越重视在制定发展规划中，以实现资本运用效率目标为基础，把自身发展规划与经济发展环境和金融发展需要进行比较，从而在确定发展区域、业务重点、业务结构、资源投入、组织架构、绩效管理等进行综合考虑。银行服务价值的核心是在满足核心客户经营需求的同时，实现银行自身的价值目标。服务的竞争必然带来服务的差异化和专业化，银行通过加强客户关系管理，了解核心客户的核心价值诉求与实现银行经营目标的契合点，不断明辩和调整客户因市场变化而产生的x,t银行服务需求的变化，从而获得属于自己的核心目标客户。所以在服务湖北经济跨越发展的过程中。发现和寻找属于自己的目标客户，形成针对核心目标客户的客户服务策略。是取得市场竞争优势的最重要基础，也是保持业务持续增长的关键所在。在确定自身核心客户策略和服务目标之后，就必须努力提升和巩固在这一领域内的服务品质和服务效率，满足客户的要求。在发展自身专业化服务能力过程中.银行机构既要遵循银行基本服务功能与内控管理原则。更要通过金融服务手段和服务方式的创新，满足客户对服务品质、服务价格、服务效率的更高要求.在金融服务中保持竞争优势。湖北主流经济发展为银行提供了丰富的客户市场资源，但这些客户自身也在实施着产业升级、行业整合、市场网络建设等工作，也需要在现代融资市场中获得更多的融资支持，商业银行不仅要满足于较为传统和单一的金融服务功能，把传统业务做专做精。而且更要抓住客户发展提升的机会，向提供综合服务解决方案的方向转变，通过创新业务、搭建平台、拓宽渠道提升综合服务能力。面对日益复杂的内外部经济环境变化，从总体上提出加快湖北创新型、复合型、综合型金融人才培养计划也属当务之急，这既是各家商业银行自身发展的兴行之策。要发挥金融机构、企业和政府的各自优势，提高各级政府对金融产业和金融发展的认识;调整各级政府对金融产业、金融机构的评价视角，完善考核办法;积极鼓励金融机构业务创新、模式创新，积极鼓励引进创新金融人才和创新金融机构。湖北的银行机构在培养金融创新人才或者建设专业化服务团队方面不应当与发达地区有太大的差距。在实现推动经济跨越发展的过程中，银行应当优先发展创新型人才，通过创新服务的方式促进经济加快转型、升级、提速、上规模。
三、加快区域金融强省建设。促进经济金融共同繁荣
湖北各级地方政府、金融机构和企业的共同责任。应当围绕区域发展总体规划充分互动.将金融服务升级、经济结构升级和微观主体培育三者放在一个宏观框架下进行统筹规划，为湖北经济社会的持续发展创造良好环境，促进经济、金融、企业共同实现跨越发展。金融服务全省经济社会发展，必须参与经济社会发展的运行过程，高度关注区域经济、产业经济发展的趋势变化，提升自觉响应能力。为此应当把金融经济运行纳入全省经济活动、经济调度和经济分析的体系内。在体系内加强沟通协调、加强信息交流、加强制度和机制建设。同时，围绕建设区域金融强省的目标，政府层面应当把完善金融市场体系建设、强化金融市场环境建设作为地区经济社会发展目标体系加以规划和管理，引导出台支持金融优先发展的政策和机制.从招商引资式的金融业发展政策向引导、服务和支持的金融业发展政策方向转变，为金融业的健康发展和服务升级搭建政府服务平台和政府合作平台。武汉区域金融中心建设应当首先把武汉自古就有的区域以外资源导入的功能充分发挥出来，用区域经济发展的良好条件，吸引区域外部甚至境外机构向武汉积聚，在做大的基础上形成做强效应。武汉区域金融中心建设应当确立服务全省的发展目标。发挥出辐射和脯养湖北全省特别是重点发展区域的作用.发挥资金加管理加人才的优势.在促进全省经济发展的同时促进武汉城市发展向现代服务业方向转型。应当充分发挥国家批准武汉建设国家自主创新示范区建设的强大政策优势，结合湖北的优势资源，以科技金融、产业金融的机制体制创新和发展模式突破，服务于湖北经济社会的跨越式发展.也在我国金融产业发展过程中走出湖北的特色模式。在这一最有可能实现突破发展的金融模式创新中.有两个重要内容应当放在更突出的位置：一是科技型中小企业金融服务创新。良好的竞争性发展的创新环境和集群化生存的科技型中小企业群体.通过强化专业化风投团队市场发现机制建设和银行对成熟技术产业化的支持，湖北完全有可能培育出有中国特色和湖北特色的硅谷银行发展模式。湖北拥有丰厚的文化历史积淀.加上湖北拥有的信息、传媒、通讯、多媒体技术优势，也完全有可能打造出像湖南、江苏、北京、上海等地的文化产业集群，为湖北经济跨越发展提供更丰富内涵。打造湖北金融的信用高地。有关各方应进一步加强制度和环境建设，强化湖北诚实、守信的信用文化，有效防范各种类型的区域金融风险，营造让党和政府放心、让金融机构安心、让人民群众舒心的金融发展环境。加快中小金融服务组织的制度化发展建设.加强各级政策性担保机构建设，规范发展民间金融，优先发展信用中介服务体系，构筑多层次满足中小企业、社会居民正当合理需求的金融服务体系。使湖北成为金融资产质量最高、金融服务效率最好、金融法制环境最优的区域经济发展的信用高地，促进湖北经济更好更快发展。
金融后台服务中心的产生
在各国经济金融发展过程中,主要的国际性金融中心城市都出现了一些区域金融分工的趋势。一方面,随着金融中心城市规模的不断扩张,由于其要素成本不断提高,金融产业链条过长,因此金融业的运行效率有所降低。另一方面,金融中心城市周边的二线城市,开始大力发展金融基础设施,努力承接金融中心城市的部分金融产业转移,尤其是金融后台产业。在此过程中,许多金融后台服务中心城市就产生了,如美国的新泽西市承担了纽约曼哈顿金融中心的大部分金融后台功能,爱尔兰的都柏林则承担了英国伦敦金融中心的大部分金融后台功能。
此外,由于金融后台产业从传统金融中心向新兴市场国家加快转移。因此,新兴经济体也出现了大量的金融后台产业集聚的城市,这些城市或地区往往以金融后台服务产业园区为主体,尤其是新兴市场国家涌现出的高新技术园区,成为承接金融企业后台业务的首选地。
对于致力于成为区域性或国际性金融后台服务中心的城市来说,金融后台产业能够带来巨大的经济效应,并且有着广阔的市场前景。例如,金融后台业务对场地、员工、IT设备等有着巨大需求,还能够带动信息、资本、人力资源、金融产品等一系列金融资源的集聚。
金融后台服务中心与金融服务外包的关系
建设金融后台服务中心城市的核心内容,就是要大力发展金融后台产业,而金融后台产业的发展,很大程度上则以外包的形式出现。迄今为止,金融后台服务外包,构成了金融服务外包的核心内容。换句话说,目前的金融服务外包活动,主要是围绕金融机构的后台业务部分来展开的,由此促进了金融后台产业的全面发展。
国外长期的发展实践表明,以金融机构后台业务为主的金融服务外包发展,是形成金融后台服务中心的主要动因。
一方面,金融服务外包的发展,客观上会产生规模化、集中化、规范化、标准化的要求。这就促使规范性的金融后台产业、集聚性的金融后台基地逐渐发展起来,从而更好地为金融机构后台业务提供支持。另一方面,金融后台服务中心城市带来的专业化发展和规模扩张,能够为金融机构提供更有效率、质量更高的金融后台服务,从而产生巨大的示范效应,推动金融服务外包的迅速发展。而各类金融后台基地或园区,则为金融机构和后台企业创造出更完善的市场交易空间,推动金融服务外包市场的多层次发展,从而实现多方共赢。
由此看来,建设金融后台服务中心的发展重点,在某种程度上就是通过承接和促进金融服务外包市场的发展,进而构建完备的金融后台产业体系。
国内城市金融后台服务中心建设的典型案例
目前,在发展金融后台服务中心方面,国内做得比较好的包括上海、北京、佛山、深圳等地,它们都是以科技园区为依托,充分利用科技信息、金融产业的集聚效应,结合城市总体规划,建设金融中心区,通过地域上及功能上的相对集中,强化金融产业资金流、信息流、人才流等要素资源的聚集,具体案例如下。
北京市的金融后台产业发展,主要围绕重点规划建设的四个金融后台服务区展开,包括朝阳金盏金融服务区(主要为国际金融机构向亚太地区转移后台服务)、海淀稻香湖金融服务区(主要为中央金融监管部门及国内大型金融机构后台建设服务)、通州新城金融服务区(主要为国内金融机构和国内外大型企业集团向新城转移后台服务)、西城德胜科技园金融服务区(主要为金融街大型金融机构总部核心后台服务)。
2003年3月,上海在浦东张江高科技园区成立了国内首家银行卡产业基地――上海市银行卡产业园。2005年7月,它被上海市政府授牌为“上海市金融信息服务产业基地”,成为以金融信息服务和金融业务流程外包(BPO)为核心,以技术密集型和资本密集型的金融技术服务为支持的高科技金融信息服务区。经过几年的开发建设和招商引资,基地共吸引了中国银联、人民银行、中国银行和平安保险等十几家金融机构的后台服务中心,已经成为上海乃至整个南方的金融后台服务区。
2007年8月,广东金融高新技术服务区正式成立,并且定位于广东省乃至泛珠三角地区金融产业发展的后台服务基地,也是广东承接国际尤其是香港地区金融服务业转移的基地。服务区发展的总体目标为“三个基地、四个中心”,三个基地即建设成为广东金融机构后台服务部门集聚基地、广东金融后台服务外包企业集聚基地及广东金融后台服务人才集聚基地;四个中心则是金融创新产品研发中心、金融信息资料备份处理中心、金融后台服务新技术开发中心及金融高级人才培训中心。
国内城市建设金融后台服务中心的总体趋势
目前,国内许多重要城市都面临产业结构升级的迫切任务,在此过程中金融要素更加受到地方政府重视,区域间的金融竞争也日益激烈。金融后台服务不仅能带来产业升级,更能给城市发展带来种种效益,并且相比较建设区域金融中心而言,更具有现实可行性。因此,国内众多城市纷纷提出建立金融后台中心的目标。具体来看,国内各城市在发展金融后台服务方面的竞争,逐渐体现出如下几方面趋势。
金融后台服务中心城市的分化特征明显。目前,国内提出建设金融后台服务中心或金融后台基地的城市,已经接近20个,如北京、上海、深圳、广州、佛山、天津、杭州、宁波、昆山、大连、成都、西安、重庆、大连、武汉、长沙、铁岭、青岛、沈阳等。在这些城市的竞争中,逐渐分化为几个阵营。一是综合情况占优,战略地位显要的城市,如北京和上海。二是具有一定的地缘优势的城市,如大连、深圳、广州、佛山、天津、宁波、昆山、杭州等。三是具有一定成本优势的城市,如成都、重庆、西安、武汉、长沙。四是缺乏明显特色的城市,如沈阳、青岛、铁岭。
各城市的产业集聚程度也出现分化。一方面,从金融前台产业的聚集度来看,各城市的分化比较突出。其中,北京和上海金融机构的高度集中,奠定了其建立全国性金融中心的基础。其他如深圳、宁波、杭州等城市金融机构数量和质量也比较突出,呈现一定的集聚优势。另一方面,从金融后台产业的集聚程度来看,对于北京、上海等大城市来说,金融后台产业逐渐与前台产业的聚集度相吻合,拥有了大量的金融机构后台业务中心和金融服务外包企业。而对于深圳、宁波、杭州等城市来说,金融后台产业的集聚度,却已经相对落后于前台产业的集聚度。
城市间将逐渐出现从竞争到合作的转变。对于部分城市来说,由于具有天然的区位联系和经济关联,更可能从原有的竞争关系,逐渐转化为合作关系。如天津与北京、宁波与上海、佛山与广州、深圳等,很可能出现城市之间的金融功能分工,如北京、上海、深圳更多是向金融前台的中心城市发展,而周边的天津、宁波、佛山等城市则将会承担一定的区域金融后台中心城市的职责,这也符合了全球金融中心和金融后台服务中心城市圈的发展规律。
政府支持的力度不断加大。为了在城市竞争中占据有利地位,多数地方政府都开始不断加大政策支持金融后台产业发展的力度。在提出发展金融后台服务中心的城市中,少数城市并未有实质性的政策支持,但多数城市在税收、人才培训、政策监管、知识产权保护、政府效率等方面,都制定了支持和优惠措施。一方面,这些城市中大部分属于国务院确定的“中国服务外包示范城市”,享受国家的各项优惠措施。另一方面,有些城市自己针对金融后台产业和金融服务外包发展,出台了更具体的政策,如北京、上海、武汉、成都等城市在税收、土地、招商、奖励等各方面提出更优惠、更吸引人的政策,力求在激烈的争夺战中胜出,有的城市虽然没有推出政策文件,但也给进驻企业提供了很多优惠政策。
各城市更加重视人力资源建设。国内外理论与实践都表明,人力资源是影响金融后台服务中心形成的重要因素。对此,国内志在发展金融后台服务中心的城市,都试图在人才培养和引进方面做出自己的特色。其中,北京、上海、武汉、广州、西安、成都等城市拥有大量的人力资源,无论是在人才数量还是质量方面,都占有较大优势,有利于发展金融后台服务。而宁波、佛山等城市虽然自身人才不占优势,但充分利用了所依托的上海、广州等大城市的人力资源优势。
各城市运营成本的差距有所扩大。运营成本是影响金融后台产业发展的重要因素,包括员工的工资、办公楼的租用或建造购买费用、网络的租赁费用和电费等。随着近年来中国经济的快速发展,许多一线城市的人力成本和用地成本越来越高,导致一些金融机构和服务外包企业开始转向一些成本较低的二线城市。目前,北京、上海、深圳三个城市在人力成本和办公成本存在一定的劣势,远远高于其他城市。成都、重庆、西安、武汉等中西部城市在综合成本上有很大的优势,差距不大。而天津、宁波、佛山等城市,则由于综合成本低于临近的北京、上海、广州和深圳,因此具有一定的区域比较优势。
拥有地理特色的城市将更具吸引力。金融机构或者外包提供商在选址的时候,都会考虑该城市是否具有区位优势、交通是否便捷、地理和社会等各方面是否具有不安全因素等,因此地理环境和生活便利对于金融后台基地城市来说,也是非常重要的。尤其是在许多地方政府的政策支持形式和力度都逐渐趋同时,地理因素很可能成为影响城市金融后台产业发展的主要因素。例如:就区位条件来说,北京、上海、深圳等大城市具有天然的中心城市特征,天津、宁波、佛山等则具有紧靠中心城市的特点,上海、大连、宁波等还具有港口优势;就交通条件来说,东部城市更胜一筹;就安全性来说,处于主要地震带的部分城市则不具有比较优势。
国内各城市金融后台产业发展中存在的问题
虽然国内各城市发展金融后台服务中心或金融后台基地的热情很高,也出现了积极的发展趋势,但在实践中同样存在很多问题,主要表现在:
缺乏统筹规划与合理论证。一方面,从国家的角度来看,并没有对于金融后台中心城市进行统筹规划,也缺少根据区域特点进行金融后台产业合理配置的发展思路,这在实践中导致了许多重复建设与低效竞争。另一方面,从各城市的角度来看,也存在功能定位的模糊,以及脱离自身条件限制来发展金融后台产业的情况。
各城市普遍缺乏可持续的发展战略。目前,多数城市仍然延续发展高新技术园区的思路来发展金融后台基地,以此作为建设金融服务中心的核心内容。但在此过程中,不仅缺乏对金融后台产业与金融服务外包的深入研究,而且更多停留在“跑马圈地”、引进机构的形式上,没有结合自身特色制定可持续的发展战略和政策体系。
各城市普遍不重视制度环境的优化。对于金融后台服务中心的发展来说,需要有完善的制度环境加以支持,才能进入长期健康的发展轨道。目前,国内各城市的金融后台产业发展,经常体现出政府的“短期行为”,如依靠特殊政策,或者政府主动进行“拉郎配”,而忽视了行业标准化、知识产权保护等方面的制度建设。
金融后台发展在城市金融业发展中的定位不清。许多城市提出了发展金融后台服务中心,并且出台了相关政策。与此同时,这些城市往往也提出金融业的整体发展思路,如建设区域金融中心的目标。在此过程中,对于金融后台产业在整个城市金融发展中的定位、金融后台与金融前台产业的发展关联等问题,各城市普遍缺乏清晰的思路,这也导致了发展路径的可行性大为降低。
[关键词]互联网金融；商业银行；负债业务；资产业务；中间业务
1引言
近年来，随着网络技术的发展，衍生出 “互联网金融”一词，即将云计算、大数据、网络支付等互联网技术，应用于投融资等传统金融领域，而由此应运而生的第三方支付、P2P、众筹、互联网理财等新型网络金融模式，则被广泛地称之为“互联网金融”。互联网金融的产生，弱化了传统商业银行的中介功能，打破了传统的存、贷、汇渠道，并将对银行经营模式、技术手段、服务营销和内部管理产生倒逼效应。因此，深入研究客户在多种金融模式下的行为选择，以更高的视角再次审视传统商业银行的优势与不足，借鉴互联网金融信息化优势，优化商业银行业务流程和经营理念，将对传统商业银行业的发展起到重要作用。
2互联网金融与传统商业银行的对比
互联网金融和传统商业银行皆是以吸收存款和发放贷款为主要经营内容，为投资者和融资者提供资金融通平台。但由于经营模式不同，二者的交易成本、信息成本、风险管理和价值增值功能同样存在区别。
2.1交易成本
传统商业银行资金规模远超于其他金融机构，可以实现规模经济效应，降低单位货币的成本，并实现多种类投资；由于其数量众多且经营内容相似，容易形成成本协同节约的范围经济效应。同时，传统商业银行作为专业的信贷中介，可以避免大量的客户信息搜集维护、资信调查评估和合同洽谈监督工作，具有专业化分工效应。
互联网金融借力信息化的优势，将资源配置的权利下放到投资者和融资者双方，重新构建了信贷交易模式。投、融资双方利用网络平台，通过完全竞争的方式选择交易对手，节约了金融机构的谈判成本和搜寻成本。但这种模式的适用范围小于传统商业银行模式，例如并不适用于风险厌恶型客户，也无法应对大量的流动性需求。
2.2信息成本
传统商业银行在金融领域拥有得天独厚的资源。无论企业还是个人，都要在银行开立账户并进行资金调拨，银行不仅能够掌握客户的时点资产信息，还可以了解到客户动态资金变动形式，从而降低了信息搜寻成本。
互联网金融借助云计算和网络平台，减少了前期调研取证工作，降低了信息的人力搜寻成本。在信息共享方面，可以将信息公开透明地展现给投、融资双方，减少了剽窃问题。同时，互联网金融可以搜集到更多信息，将客户的风险偏好、消费习惯以数据化的方式展现出来，这是传统银行所欠缺的方面。
2.3风险管理
传统商业银行作为金融市场中间接融资的主体，已构建了完善的风险管理体系，拥有独立的风控系统。多年的经营经验，使得商业银行有能力应对资本市场中的信用风险、流动性风险和市场风险。
互联网金融在为客户提供便捷、高效的金融服务同时，风险防范问题尚不能有效把控。在网络平台上，金融交易的信息传播速度加快，数据交互性增强。客户的信用评级和交易记录在增强信息对称性同时，也加大了客户信息泄露流失的风险。同时，相对于商业银行，互联网金融发展时间尚短，风险问题不易显现，又缺乏全面的国家政策监管，风险管理水平无法与商业银行相提并论。
2.4价值增值功能
传统商业银行作为典型的金融中介，是专业的金融机构，在融资者和投资者之间充当着人角色，通过存贷差和中间业务赚取利润是商业银行的主要任务。商业银行的运作基于整体资本市场，在国家政策引导和规范的前提下，设计专业的金融产品，为资本市场实现更为优化的资源配置。因此，商业银行的价值增值功能更多体现为以优化资本配置为基础的客户服务和金融创新。
互联网金融的产生是在对客户数据信息综合利用的前提下，以“了解你的客户”为出发点，在云计算、大数据、搜索引擎等技术高速发展的情况下，衍生出的“一站式金融服务”。互联网金融所提供的投资理财、消费贷款、网络融资等服务，更像是以了解客户需求、提高客户体验为基础，在为客户创造消费、娱乐、交流的同时所设置专项金融服务，具有便捷、高效的产品特点。
3互联网金融对传统商业银行的影响
由于互联网金融与传统商业银行经营模式存在众多不同之处，互联网金融的出现与发展，不可避免的对传统商业银行的业务带来影响，尤其是对商业银行负债业务、资产业务、中间业务以及自身经营模式等带来影响与变革。
3.1互联网金融对传统商业银行负债业务的影响
资本具有天生的逐利天性，以“余额宝”“理财通”等为代表的第三方支付与货币基金产品的组合，在保证客户流动性需求的前提下，提供了较高的收益回报，使客户获得了良好的体验性。而反观传统商业银行负债业务的发展，由于受到利率非市场化的影响及刚性管制，且理财产品、基金产品的申购与赎回又存在众多限制，导致其很难在流动性、收益性、体验性方面实现有机的统一和高度的融合。
尽管目前受到互联网金融风险管理体系尚未成熟、互联网平台参差不齐，互联网金融负债业务仍具有小、众、散的特点。但伴随着互联网金融的进一步成熟、监管体系的进一步完善、大众对于互联网金融的进一步认可，其在未来将对商业银行负债业务的发展构成现实挑战。
3.2互联网金融对传统商业银行资产业务的影响
信息处理是互联网金融运行的核心优势，也是后续资源配置和风险管理的基础。互联网金融凭借云计算、大数据等先进互联网技术，在保障互联网金融交易具有充分的信息基础的同时，大幅度地降低了因信息不对称而出现的风险问题，强化了其在资产业务中的信息中介功能。另外，信息化的核心优势也大幅度提高了互联网金融资产业务的交易效率，降低了交易成本。例如阿里小贷、京东白条、百度小贷、微众银行等，这种电商类互联网融资平台都是基于特定消费场景、特定支付场景而出现，其可以通过大数据技术，对商户及消费者的个人信息、交易数据、行为习惯等数据信息进行交叉验证，整合场景中的资金流、信息流、物流等风险点，提供便捷的互联网金融资产业务服务。
目前互联网金融业务类型正在逐步由个人信贷向中小企业、交易链金融甚至大公司客户领域扩张，未来有可能对传统商业银行资产业务带来挑战，挤占市场份额，影响传统商业银行核心盈利能力。
3.3互联网金融对传统商业银行中间业务的影响
目前，互联网金融对传统商业银行中间业务的影响主要体现在两个方面：一是弱化了银行的支付功能，从而对银行结算业务的中间业务收入造成影响。互联网金融的支付方式是互联网金融运行的基础，其通过移动通信设备、无线通信技术来转移货币价值以清偿债权债务关系。二是代销业务的发展，与商业银行形成了竞争关系。互联网金融构建了统一的代销平台，代销各种理财、基金、保险产品，客户根据自己的需求和偏好，自由地选择一种或者几种产品的组合。互联网金融代销业务的发展，分流了商业银行的市场，从而降低了中间业务的收入。
事实上，互联网金融对商业银行中间业务的影响远不止以上两个方面，商业银行中间业务存在的重要前提是市场交易双方具有信息不对称性，而互联网金融利用核心信息技术，能够大大地降低这种信息的不对称性，从而弱化商业银行作为中间媒介的作用，金融脱媒的现象会日益显现。
3.4互联网金融对传统商业银行经营模式的影响
互联网金融通过信息技术、数据处理技术以及网络平台技术，可实现快速的客户需求响应，在资产匹配、风险管理、业务定价等业务流程中，建立更加便捷、高效、精准的管理操作体系。受到互联网金融的影响，客户的投资方式、融资需求、价值观念、服务诉求等都将发生明显变化，不再满足于标准化的金融服务，而是要求差异化、个性化的服务，且更加注重参与性与体验性。
客户偏好的改变，反过来会倒逼传统商业银行的经营模式，加快商业银行的功能转变、流程优化与产品升级，对商业银行的盈利模式乃至经营模式，均会产生重大影响。
4传统商业银行应对互联网金融的策略研究
互联网金融的出现与发展，促使金融市场格局与环境发生了重大变化，对传统商业银行的业务发展带来重要影响。尽管目前互联网金融发展水平参差不齐，但对于商业银行而言，借鉴互联网金融发展理念，参与互联网金融发展潮流，对于推动传统商业银行经营模式的创新与改革，具有重大意义。
4.1深化合作，寻求共赢
一是要与优质互联网金融企业开展合作，利用平台用户数据及交易记录，提高精准化客户营销水平，另外及时掌握信用记录和实时交易动态信息，将信息流和资金流加以匹配和管理，实现对信用风险的有效控制。二是与优质第三方支付公司合作，利用自身发卡渠道广、结算系统完善的优势，拓展网上支付市场空间，共同打造网联平台。三是利用自身风险管理优势，依托自身信用数据库，与互联网公司合作，借助其大数据信息技术优势，共同打造线上融资平台，摆脱依靠物理网点的扩张模式，实现合作共赢。
4.2重视体验，提升服务
互联网金融依托自身开放性的网络平台、个性化的服务、交互式的体验赢得了众多客户的青睐。商业银行应充分借鉴互联网金融的操作模式，进一步提升客户服务质量。一是要优化业务流程，减少人工处理环节与等待时间，增强组织效率，为客户提供便捷、高效的服务，满足客户差异化、个性化的金融需求。二是要充分借助网络化、电子化金融手段，完善网上银行、手机银行、微信银行的功能，提升客户体验，提高离柜业务率，促进业务与客户的无缝对接，实现客户需求的快速响应。
4.3加快转型，打造生态
互联网金融时代，商业银行应加快转型，打造线上以金融服务为核心，集消费、社交、生活服务等为一体的金融生态圈。一是建设以电子商务平台为基础的消费场景，并可通过该电商平台向企业和个人提供资金管理、支付结算、融资信贷等综合性金融服务，同时也可与其他优质电商合作，共享资源，拓展业务。二是建立社交类平台，依托社交平台的客户圈加载金融服务和产品，或者与社交类媒体、互联网公司合作，向目标客户群体实施有效营销。三是建立生活服务生态圈，例如实现线上代缴水电费、手机充值、处理交通违规违章、购买飞机票火车票、预订演出等。通过打造线上以金融服务为核心，集消费、社交、生活服务等为一体的金融生态圈，可有效提升客户体验，增加客户关系粘度，深挖附加价值，实现协调发展。
参考文献：
