时间：2023-12-28 16:21:07
开篇：写作不仅是一种记录，更是一种创造，它让我们能够捕捉那些稍纵即逝的灵感，将它们永久地定格在纸上。下面是小编精心整理的12篇家庭理财方法，希望这些内容能成为您创作过程中的良师益友，陪伴您不断探索和进步。
（一）我国普通家庭金融投资理财的方法
金融投资理财以货币活动为主，因此，一切与固有资产有关的理财行为和理财方法都不属于金融投资理财，也就是说，家庭买卖房地产的行为不是金融投资理财行为，但是家庭购买住房公积金或者住房保险，就是金融投资理财。明确了这个意义之后，我们很容易发现，我国普通家庭的金融投资理财方法其实是比较简单的。按照最基本的金融投资理财风险排列次序，普通家庭金融投资理财方法分为以下几种：风险最高的是股票和期货，股票是所有家庭理财当中收益率最高的一种方式，但也是风险最高的一种，其优点是比较容易操作，但需要专业知识，期货投资与股票投资的原理几近相同；风险中等的是基金和国债。基金是专门收集社会闲散资金进行再次投资的一种金融活动，也就是说，所有购买基金的家庭相当于同时将资金委托给一个小型金融投资组织，成为组织的共同股东，承担分红和风险。基金投资的风险相对较小，但收益率不如股票和期货，国债则与基金的金融活动模式基本相同；风险最小的是储蓄和购买保险，这两者的投资与收益之间的时间间隔比较长，虽然投资的风险几乎为零，并且可以使家庭始终持有可用资金（或在某些风险中有所保障），但其收益率是最低的。
（二）探讨家庭金融投资理财的意义
普通家庭金融投资理财也是社会金融活动的一种形式，只不过相较于企业和其他社会组织来说，家庭的金融活动与其说是使用能够资金，还不如说是管理资金，因此，家庭金融活动多用“理财”来描述，而不是直接用“投资”。普通家庭金融理财的最终目的是使家庭持有的货币量不断增长，以满足家庭消费需要，对此进行探讨能够帮助我国大多数参与金融活动的家庭提供更好的理财建议，使家庭理财的最终目的能够实现，即提高我国居民的生活水平和消费能力；家庭理财一旦被作为主要的研究对象，为居民消费水平的提高作出贡献，就能故事我国居民的购买力提高，从而拉动我国经济的整体发展；此外，家庭理财能力的提高能够使我国金融活动中这部分散户的金融行为科学性增强，有助于家里较好的金融投资秩序，死我们金融行业得到进一步发展。因此，重视普通股家庭作为金融活动中的一个重要角色，探讨家庭理财的现状和发展趋势，对我国经济的宏观和围观发展都具有积极意义。
二、我国普通家庭金融投资理财的现状
（一）普通家庭金融投资理财已经成为家庭生活的重要事务
家庭理财已经不是一个新鲜的话题，我国传统文化中有“勤俭节约”、“紧紧手，年年有”和“积谷防饥”的家庭财务管理意识，实际上就是家庭理财的缩影。现代社会的家庭拥有更多的生育资源，摆脱贫困已经不再是家庭经济活动的主要目标，而大多数家庭都必须要负担老人养老、子女读书上学、结婚生育和自身养老的责任，这意味着小康之家也不得不考虑到这些经济问题，家庭经济压力实际上是无处不在的。而对于普通家庭来说，受众的资金并不足以开创一份额外的事业，那么，只有选择投资理财一条道路；另外，现代经济社会的飞速发展使货币以一种缓慢的方式一步一步走向通胀，虽然国家经济并不受通货膨胀的影响，但是，货币的购买力下降还是十分明显的，家庭要使手中的货币价值能够包吃住，就必须依靠家庭理财实现家庭资金的增值。基于这两点原因，家庭理财已经成为目前我国普通家庭中最重要的事务之一。据可靠资料统计，我国有80%以上的家庭都在参与金融投资理财，尽管所采用的方式不一样，但是，家庭资金确实以不同的方式流向金融市场，并创造了相应的价值。
（二）普通家庭金融投资理财的形式具有时代性特征
普通家庭在金融投资理财中所选择的理财方式极具时代性特点，这与家庭理财对金融市场活动的影响力有限的特征是相吻合的。在上世纪六七十年代，最主要的理财方式是储蓄和购买国债，到如今演变成了储蓄和购买一系列保险。采用这种理财方式的大多数中老年人，他们的理财观念相对柏寿，对风险的规避心理较强；而中国的金融市场真正活跃起来是从上个世纪80年代之后开始的，从那以后，各种类型的理财方式纷纷出现，股票一度成为家庭理财中的热门方法；股票大盘的动荡和储蓄、国债的低收益率使热衷于家庭理财的人们将目光投向基金。如今，购买基金已经成为家庭理财总应用最多的一种模式，并且深受80、90后一代青年人所推崇。家庭理财在不停的时代展现出不同的特征以及成为此种金融活动的重要发展成果，而这个成果，还将随着家庭理财的发展延续下去。
三、我国普通家庭金融投资理财的未来发展趋势
（一）金融投资理财将成为普通家庭最主要的理财方式
社会财富总量的累积增长并不会平摊到每一个大众家庭并使之受益，而是根据市场参与和投入分得相应的利益，而普通百姓分得社会效益增长的成果除了劳动收入外，就是资本投资收益了。但资本投资是有风险的，并不是每个投资者都能获利；而如果你不参与投资的话，那你就干脆没有得利的机会了。根据美国当前社会家庭收益增长分析，基本上是每个美国家庭每年约有50%以上的收益增长部分来自资本利得。在这样可观的资本增值环境下，不参与资本投资，无论你现在有多少财富，在市场经济变化中都可能被财富边缘化。而普通大众不被边缘掉的最可行措施，就是参与资本市场运作了。我国未来的经济以金融业的蓬勃发展为主，社会生产力过剩已经使我国青年一代遭受着比较大的就压力，而市场经济的发展使社会财富分配的越来越不平均，普通家庭的成员在未来能够通过自身工作满足高质量生活需要的可能性越来越弱，家庭需要以理财为主要方式，合理分配家庭资源，保证家庭生活质量；另外，在家庭能够选择的理财方式之中，金融投资理财的优势越来越明显，伴随着国民收入的不断增加和金融市场的不断发展，理财产品也日益丰富。如银行存款，以前相对比较单一，而近几年各大银行推出的各种人民币理财产品和外汇理财产品，人民币理财产品又有准储蓄型产品，能够稳获高于同期存款的收益，还有与股票收益挂钩的产品，通过买人民币理财产品间接投资股票，此外其他各种理财品种也极大丰富，基金的热卖就是人们信任并且积极投入金融投资理财的一种表现；相反固定资产投入对家庭理财的帮助作用越来越小，以房地产投资为例，10年前的这种固定资产的收益率是比较稳定的，但是在2008年到2012年之间，房地产的收益率陡然提高，然后又随着政府的一系列房屋购买限制令和银行贷款的约束，使房地产进入了一种低迷状态。一旦家庭将资产投入到房地产上，则其收益效果救很难确定。相较之下，金融投资的收益更加灵活，并且因为收益周期较短，对家庭的不良影响仍是可以规避的，这使得金融投资理财成为未来家庭理财的主要方式
（二）普通家庭金融理财对金融风险的对抗力加强
由于金融投资理财将会成为普通家庭理财最主要的方式，因此，家庭资金在未来的金融市场中将扮演一个比较重要的角色，随着人们对金融投资理财的重视长度提高，家庭对抗金融风险的能力也会逐渐增强。在全球性出现金融危机的大环境之下，金融市场的发展也存在许多不稳定状况，再加上金融中介机构和投资方式和投资产品的不断发展和增长，这就给普通家庭投资构成了极大的风险环境。普通家庭受限于专业金融知识的储备量，从而不能有效地对金融市场进行准确的判断，大多数家庭的投资方向甚至是出于对周围邻居、亲朋好友的跟风，这就给百姓家庭的资产安全埋下了隐患。普通家庭的投资一般具有投资规模较小、投资方向的盲目性和随意性、投资质量不高等特点。这些因素都是家庭金融投资潜在的风险。那些热衷于家庭理财的金融投资“散户”开始加强对金融知识的学习，力求从根本上巩固自身对金融投资环境的认知，从根源上弥补自身的不足，以便于能够更好地去判断瞬息万变的市场投资环境。还有些家庭型金融投资者通过金融书籍、报纸、电台、网络等多种多样的方式来进行金融知识的学习，金融知识的储备是一个精细、漫长、与时俱进、及时更新的过程，在这样一个学习过程里，投资者可以从根本上提高自身的投资意识，摒弃以前的投资随意性和盲目性等缺点，提升自己的市场判断力，进而提高投资质量，保障家庭资产的安全，从根源上面降低家庭投资的风险。
（三）普通家庭金融理财将呈现出目标统一下的多元化模式
目前金融市场提供给将普通家庭的金融投资方式是比较多样化的，但是，受到理财者个人能力的限制，大多数家庭使用的理财方式都比较单一，并不能实现家庭资源的最优配置。然而，金融投资理财成为家庭最主要的理财方式已经是未来发展的主要趋势，而家庭对抗金融风险的能力将会有所提高，这一切都与理财者个人对金融市场的判断力提升和对家庭财务管理能力的提升有关。一个成功的家庭理财者必然不会将所有的鸡蛋都放在一个篮子里，在既要追求收益、又要规避风险，还要兼顾资源的优化配置的理财要求下，普通家庭金融理财必然呈现出一个目标统一下的多元化理财模式。从理财者的身份和责任来看，家庭中只要是能够胜任理财责任的任何一个成员，都可能参与理财互动，这必然使家庭理财的模式发生变化；从科学理财对风险的态度和处理方式来看，最有效地处理金融危机、度过风险的方式就是购买不同层次饿种类的理财产品，获得多样化的收益，或者，在经济不景气的情况下至少保证某一个或某几个理财产品还能够发挥作用；第三，金融市场提供给家庭理财者的理财产品形式多样，家庭理财者有必要根据家庭的需要去选择这些理财产品，久而久之，就会形成一个多元化的理财模式，例如，对“零花钱”的投资以短期利润率高的为主；对“读书基金”和“养老金”的投资来说，应当一较长年限的、稳定性较强的理财产品为主。
四、对家庭金融投资理财的建议
（一）树立良好的家庭金融投资理财观念
为了实现家庭收入的保值与增值，应该培养对理财知识和技巧的认知，并将之转换为理性的处理投资项目和规避风险的技巧上。理念作为一种理性的观念，在理财方面就是通过理财者不断遭受的挫折和损失而完善和成熟起来的。
（二）善于利用投资收益
在满足了基本的财产保全以后，在仍有富余的情况下，通过金融市场上提供的诸如股票、债券、基金、保险等形形的金融投资理财工具，进行增值计划。这些工具的特点是高收益、高风险。在这个过程中，知识在资产积累中的作用日益重要。如何选择合理的投资组合，规避风险，赚取最大利益，成了个人经济生活中新的时尚。
（三）重视理财中的家庭个体差异
家庭经济的状况不同，家庭成员不同的个人喜好，所以，在投资的工具上侧重点不同，资金的注入也不一样，产生的投资理财的方式有所差异。就拿中国南北部做比较：从家庭的资产总量来说，北方家庭可能不如南方家庭，关键是理财观念和方式有很大差距。经济稍差的北方家庭有放弃理财的想法，中等家庭将财富主要用于养老、孩子上学、买房等保障性开支上，主要理财方式为储蓄。富裕家庭则大多将财富用于消费，而南方家庭则更注重财富的增值。较为贫困的家庭努力进行脱贫致富，中等家庭认为保障性开支需要更多支付，必须让现有财富尽快增值以确保生活的正常运行，小康家庭则将盈余用于更多方式的投资上。
五、结语
【关键词】家庭理财；工薪阶级；方案
中图分类号：F8
文献标识码：A
文章编号：1006-0278（2015）05-031-01
百姓家庭虽然有穷有富，但家家有本难念的经，其实，富裕家庭在某些方而往往比贫困家庭的烦恼还要多，百姓家庭对付金融危机的办法没有本质区别。许多事实证明，很多家庭矛盾，通常50%源于“愚蠢”，另50%源于对“物质利益”的纷争，但防止起来却很困难，这也就说明了树立正确的家庭理财理念、掌握科学的理财方法显得尤为重要。
一、家庭理财的含义
所谓家庭理财从概念上讲，就是学会合理、有效地运用和处理钱财，让白己的财产实现效用最大化，以达到最大限度地满足日常生活需求的目标。简言之，家庭理财就是利用金融和企业理财的方法对家庭经济进行计划和管理，增强家庭经济实力，提高抗风险能力，增大家庭效用。
二、家庭理财的方式
家庭理财的投资方式归纳起来有13种，它们是储蓄、债券、股票、基金、房地产、外汇、古董、字画、保险、彩票、钱币、邮票、珠宝。其中，古董和字画具有丰厚的增值内涵，然而却需要丰富的鉴赏能力和专业知识，非普通百姓所能操作；邮票的收藏在百姓家庭中较为普遍，可将其作为投资，见效并非十分理想，作为个人的收藏爱好或许更加适合；外汇的运作受国际金融形势影响，有很大的不确定性，有较大风险；彩票，近乎赌博，也只能作为一种生活的调味剂。因此，最为常见的家庭理财方式还是集中在银行储蓄、债券、房地产、保险、股票几种工具的运作上。
三、工薪阶层家庭理财意识和策略
所谓工薪阶层，就是指以取得工资，薪金所得作为其主要收入来源的家庭。随着我国经济水平的不断提高，工薪阶层的可支配收入也逐年增长，百姓也有了一定的积蓄，同时也而临医疗、养老、子女教育、住房等现实问题有待解决，社会中，包括本人在内的绝大多数家庭都属于工薪阶层家庭，以下将针对收入，年纪和财产意识类型的不同对家庭理财的防范意识和对策进行分析。
（一）树立防范风险意识
理财其实是一种价值观，一种生活态度，理财的最终目的是通过合理的财务规划和实践，以实现家庭资产收益的最大化，实现适合自己的生活目标。工薪阶层在参与理财活动时，应该客观分析自身的综合条件，设定合理的预期收益，同时坦然接受现实，理性地看待一时的得失。
（二）按照人生阶段、家庭收入层次和风险偏好分别投资理财分析
首先，合理的个人理财，需要根据不同的家庭财务情况和不同的人生阶段以及未来可能的变化，制定理财的具体方案。
其次，目前根据普通的工薪阶层收入区间，我们将工薪阶层分为二大类：低收入群体、中等收入群体和高收入群体。对于低收入群体，我们建议其采取保守型策略，在资产配置中，以比较安全、流动性高的储蓄存款为主。如果某些家庭或个人生活负担较轻，也可尝试购买定期定投基金。对于中等收入群体，除基本的保值型工具存款、货币市场基金、国库券外，还可以适当配置些银行理财产品、基金甚至是股票。对于高收入群体可以根据白身或家庭的风险偏好程度和情况，合理配置财产。
最后，根据家庭的投资组合状况可以粗略地将其风险偏好概括为二类：保守型、中立型和进取型。保守型家庭对风险的承受能力较差，在投资过程中追求“保值”，极力回避风险。因此，我们建议此类家庭持有收入型投资组合，增加定息性资产的比重，减少成长性资产的比重。中立型家庭的风险承受能力在二种类型中趋于中等，此类家庭要求其资产要有一定的增值潜力，风险在一定可承受限度内可以承受。因此，建议持有中性投资组合，其资产配置的比重为：成长性资产占50%-70%；定息性资产占30%-50%。进取型家庭的风险承受能力最强，因此可以持有积极增长型投资组合，其资产配置的比重为：成长性资产占80%-100%；定息性资产占0%-20%。进取型家庭风险承受能力强，可以最大限度的介入股票市场，参与股票买卖交易，在获取股息收入的同时，努力争取资本利得收入。然而，股票价格波动频繁，股票市场风险较大，因此，我们不建议家庭或个人把其全部积蓄用于“炒股”，甚至是负债“炒股”。
四、结语
资本是有机会成本的，在当前经济形势下，如果我们不会进行合理有效地投资，资本运作的不恰当就意味着贬值，特别是对于当前中国储蓄市场火爆，金融投资市场低迷的情况下，合理的家庭理财不仅可以实现家庭财富的保值、增值，也能极大的带动国家金融市场，使社会经济形势的发展更加良好。良好的社会经济发展形势，也会反哺在家庭经济上，使得家庭财产稳定增长，从而实现家庭财产使用效益的最大化。
参考文献：
[1]陶开宇.工薪阶层的理财策略分析[J]财会研究，2007（6）.
[2]钟本刚，盛朴工薪阶层个人、家庭理财概念与典型案例研究[J]金融经济，2007（18）.
一般而言，高中生的学费和生活开支大多由家庭提供。家长的理财教育方式直接影响到子女消费观念的形成。
部分学者对家庭理财教育进行了分析。文献[1]对理财教育的重要性及误区进行了探讨。文献[2]对学生金钱观念的培养、消费观和资本意识的形成等方面进行了论述。大多数研究以定性分析为主，关于家庭对高中生理财教育方式的影响因素方面的讨论还较少。有的学者虽然采取了问卷调查方式进行实验研究，但其分析方法单一、研究结论尚浅，研究结论的全面性和彼此相关性尚待推敲。鉴于此，本文重点研究家庭对高中生理财教育方式的影响因素。
二、研究方法
1.研究对象
选取陕西省西安中学高二年级的150名学生进行问卷调查，发放问卷150份，有效问卷145份，回收率为96.7%。
2.研究工具和方法
《家庭理财教育方式问卷》包括干预控制、教育引导、溺爱放纵、焦虑牢骚四个维度，共20个题目。其中干预控制维度主要是对高中生的日常消费进行严格控制，共6题。教育引导维度主要是对高中生的理财观念和内容进行积极引导，共5题。溺爱放纵维度针对高中生不好的花销习惯进行纵容，共5题。焦虑牢骚维度则是过于关注金钱，对高中生的消费动辄抱怨，共4题。采用李克特量表计分，从完全不同意到完全同意分别计取1-5分。
在EXCEL2007中录入有效数据，采用SPSS21.0进行数据处理和分析。
三、结果分析
1.问卷信度和效度检验
（1）问卷信度检验
为检验问卷的可靠性和稳定性，对问卷进行各层面和总问卷的信度检验。经计算，调查问卷的总体克隆巴赫系数为0.857，分半信度为0.754。各因素的克隆巴赫系数在0.868～0.952之间，分半信度在0.827～0.963之间。证明本次调查问卷较为可靠，比较可信。
（2）内部一致性检验
具备信度的问题不一定具备效度，做完信度分析后，用因子分析模型对其进行效度分析。经分析，问卷数据的KMO值为0.844，并且通过了显著性水平为0.05的巴特利特球型检验，说明问卷调查的数据很适合做因子分析。
将题目与其所属的维度和其他维度进行对比分析，计算其相关系数发现相差较大，说明问卷的内部一致性设计较好，主要为相关性在0.01级别显著。如表1所示。
（3）结构效度检验
对各题目、各维度之间的相关性进行进一步分析可知，各因素之间的相关系数在0.293～0.404之间，说明各因素存在一定的独立性，可以清晰地反映出欲测试的内容。
2.家庭理财教育的主要特点
对四个维度的教育方式进行对比分析，从表2可知，在干预维度得分最高，向下依次为引导型、放纵型、焦虑型。说明在家庭对高中生的理财教育时，总体上来讲是积极引导的，同时家长常常会干涉、影响、控制高中生的日常消费。对高中生理财比较焦虑的家庭相比较之下最少。
3.家长受教育程度对理财教育方式的影响差异分析
以家长是否受过高等教育为自变量，对家庭理财教育方式进行分析。从表3可以看出，家长受教育程度对家庭在引导、干预、焦虑等三个因素上存在主效应，而在放纵因素上差异不显著。受过高等教育的家庭的得分平均值均大于未受过高等教育家长的得分平均值。而在放纵维度上，二者的差异不明显，主要原因为家庭基本上都是独生子女，家长受教育程度在此维度上态度比较接近。
4.家长成长背景对理财教育方式的影响差异分析
以家长是否成长在农村为自变量，对家庭理财教育方式进行差异分析。从表4可以看出，家长成长背景对家庭理财教育方式的影响除在放纵维度有显著差异，成长在城市的家长明显比成长在农村的家长运用溺爱放纵方式较多。在干预、引导、焦虑等方面，家长的成长背景基本上没有太大的差异，相比之下，成长在城市的家长较多运用干预、引导、焦虑等教育方式。
5.学生性别对理财教育方式的影响差异分析
以学生性别为自变量，对家庭理财教育方式进行差异分析。从表5可以看出，在四个维度上家庭理财教育方式都有显著差异。在引导型、干预型、焦虑型方面，男生得分高于女生，说明家长对男生的理财教育方式控制力度较大、更加积极。而在放纵型方面，女生得分高于男生，说明家长对女生的理财教育更加宽松。
6.家庭收入对理财教育方式的影响差异分析
将家庭收入作为自变量进行理财教育方式的影响差异分析。以四个维度的家庭收入为横坐标，以各维度间不同收入之间的显著性为纵坐标绘制分析图。从图1、表6可知，在干预控制维度上，收入7000元以下的家庭之间差异较小，与7000元以上家庭差异较为显著，得分随着收入的增加而降低，说明收入低的家庭更多运用干预控制教育方式。
在教育引导维度上，不同家庭之间差异较小，而收入在4000～7000元的家庭得分最高，最多应用教育引导方式。在放纵溺爱角度，四个收入区间的家庭差异显著，随着收入的增加，得分递增，说明收入越高的家庭，越多应用溺爱放纵的教育方式。在焦虑牢骚维度，表现与干预控制维度基本相同。
四、结论
第一，经信度和效度检验，所参考的问卷具有较好的可靠性和有效性。第二，家庭对高中生的理财教育方式总体上比较积极，四个维度得分从高到低依次为干预型、引导型、放纵型、焦虑型。第三，家庭对高中生理财教育方式的影响因素从四个方面进行分析。
对于家长受教育程度的影响而言，受过高等教育的家庭的得分平均值均大于未受过高等教育家长的得分平均值。折说明受过高等教育的家庭更多运用引导、干预等方式，对学生的理财方式焦虑亦较多。受教育水平低的家长在遇到理财问题时，更倾向与采用简单粗暴的方式来解决。
对于家长成长背景的影响而言，成长在城市的家长明显比成长在农村的家长运用溺爱放纵方式较多。在干预、引导、焦虑等方面，家长的成长背景基本上没有太大差异。主要原因是在城市长大的家长生活一般较为宽松，对金钱看得不是很重，这一习惯延伸到孩子身上，对孩子的要求尽量满足。而在农村长大的家长生活条件不太好，可能更加注重消费的实用性，对孩子的理财教育不太溺爱放纵。
【关键词】家庭投资理财 家庭理财问题 投资理财影响因素 投资理财新理念
改革开放30多年，国家变化翻天覆地，经济飞速发展，人民生活水平不断提高，家庭收入中的闲置资金越来越多，而随着社会主义市场经济的不断完善，尤其是金融市场中各种金融工具的产生发展使这些资金有了“用武之地”。投资理财因此也越来越受到人们的关注和重视。
一、家庭理财的必要性
人们在日常生活中料理个人财务时，可能会考虑风险保障、退休养老、子女教育、置业安居等众多方面的因素，如果不能合理地协调安排就会带来不小的麻烦。家庭理财并不是一件简单的事，人们常常误解理财就是生财，实质上其并不是单纯为了多挣钱，而是用自己有限的金融资源获得最大的效益。理财是善用钱财，使个人及家庭的财务状况处于最佳状态，从而提高生活品质。理财不只是为了发财，而是为了丰富生活内涵。理财的诀窍是开源、节流、争取资金收入。成功的理财可以增加收入，可以减少不必要的支出，可以改善个人或家庭的生活水平，享有宽裕的经济能力，可以储备未来的养老所需，因此，合理进行家庭投资理财规划是非常有必要的。
二、我国家庭投资理财的问题
随着金融市场的不断完善，人民收入增加，个人资产保值增值需求旺盛，但是由于国内各地区经济发展的速度和水平不同，家庭收入差距即贫富差距也随之增大，同时居民家庭中的财产结构和储蓄投资比例不尽合理，家庭理财效率不高，尤其是理财观念的陈旧和不科学成为居民家庭的资金不能投其所用、用到实处，导致居民理不好财甚至不会理财的重要原因。
一般来说，家庭理财存在着几种误区：
（一）盲目跟风，理财随大流
在现今我国的居民中很多家庭虽然已经开始有了要让资金“活起来”的想法，但如何做、怎样理仍处于迷茫状态，又缺乏科学的理财方法，使很多人都是人云亦云，盲目跟随，模仿他人的理财模式，缺乏理性安排， 投资目的不明确，不会根据自身家庭特点制定适合自己的理财计划，套用理财业的一句理念：“没有最好的理财计划，只有最适合自己的理财计划。”计划是家庭理财成功的关键，所以不随波逐流才能聪明地管理好钱财。
（二）理财短期化，不注重长期趋势
这种现象在股市、汇市甚至期市尤为常见，很多人急于获取丰厚回报，太注重短线投机，听人风传某只股票有异动就投进去，不见动静又快速撤出，等外汇市场、期货市场兴盛起来，又匆忙转投汇市、期市，这样的行为反而会使其在任何一处都无所建树。再看被誉为“股神”的巴菲特——20世纪最伟大的投资家，1956年以100美元开始投资到1993年以83亿美元身价成为世界首富，他毕生都坚持着一成不变的长期投资理财理念，用他的话讲：“40年来，任何时候卖出股票都是错误的。”对中国股民而言，不能教条地学习巴菲特，因为美国与中国情况有很大差异，但他的故事仍给我们启示：寻找到一种合适的投资理财品种，一经持有，绝不轻易放弃。
（三）面面俱到，追求广而全的投资理财组合
鸡蛋不能放在一个篮子里，多种尝试才能分散风险。正所谓“东方不亮西方亮”，总有一处能赚钱——这也是眼下不少奉行的理财之道。不否认合理的分散投资进行多种组合是规避风险的有效手段，但如果过度分散投资就会得到适得其反的效果。人的精力总是有限的，除非您能对所有投资进行科学有效的计划安排，正如巴菲特的一句名言：“在人生的投资理财生涯中，能踢出20个好球就足够了。”好的投资是真正不易寻找的，找到一个就紧紧抓住。股王也只想踢出20个好球，别期望自己能踢得更好。
三、家庭投资理财的影响因素
家庭的投资理财不是主观臆断的，而是应该依据客观条件来制定。除去内在的家庭因素不说，外在的社会环境对家庭的投资理财规划有着不可忽视的影响，但这些因素却往往被人们忽略。
（一）物价因素
物价可以从横向和纵向两方面来讨论。纵向说，一般人们会把物价和通货膨胀率联系在一起，首先通货膨胀率的高低会影响家庭收入在近期和远期的储蓄消费比例，其次通胀率的高低会影响人们对投资工具的选择。通货膨胀率高，人们会增加消费减少储蓄；通货膨胀率低，人们会选择安全性高的投资方式如国库券。横向说，地区间的物价差异也会影响居民的投资理财规划。我国地大物博、疆土辽阔，各地区间的价格水平差别很大，物价涨幅较小的地区应选择较好的长期储蓄和国家债券；物价上涨幅度较高的地区可选择高盈利率的投资渠道，或利用物价的地区价差进行其他商贸活动。在投资过程中，只有对物价因素有一个比较正确的预见和估计，你的投资就有可能得到不错的回报。
（二）宏观调控政策
国家所出台的各种宏观调控政策对我国资本金融市场的运行和发展有着重要影响。“股市盛世”都与各种各样的“政府” 行为密切联系。一旦市场走低，都期待“政策利好”，依赖政策“赚钱”，“政策市”根深蒂固地成为中国资本市场的独特景观。因此政府政策的倾向对居民在投资理财中的计划安排起到了引导性的作用。政府的宏观调控政策包括货币政策和财政政策，两种政策相互统一、缺一不可，共同促进我国经济的健康稳定发展。其中利率管理就是货币政策中的一种有效的政策手段，其由国务院统一制定，由中国人民银行统一管理。现今的人们对利率的变化越来越敏感，利率不仅与通货膨胀率息息相关，对于人们对投资工具的选择也有非常直接的影响。央行的每次升、降息都会使人们的资金流向发生较大的变化。
（三）经济发展的周期性
（湖南涉外经济学院商学院，湖南 长沙 410205）
摘 要：当前，随着我国经济的迅速发展，金融业也蓬勃发展起来，人们对金融业也越来越关注，对金融产品等理财工具有了更深入的了解，理财观念也随之发生了翻天覆地的变化。文章在对我国中低收入家庭理财现状分析的基础上，对中低收入家庭金融理财存在的问题，提出了一些可性性的建议。
关键词 ：中低收入；金融理财；投资决策
中图分类号：F832.5 文献标志码：A 文章编号：1000-8772-（2015）05-0052-02
收稿日期：2015-02-04
作者简介：李靖(1982-)，男，湖南津市人，硕士，教师，中级。研究方向：金融学。
随着我国经济的迅速发展，金融业也蓬勃发展起来，人们对金融业越来越关注，对基金、证券、股票、债券、保险等理财工具亦有了更深入的了解，理财观念也随之发生了变化。金融产品种类、数量的增加，居民理财意识作用的增强，使得人们的金融需求不断增强，作为我国经济发展重要组成部分的中低收入家庭，当然也不例外。
一、我国中低收入家庭金融理财现状分析
当前，理财成为人们生活中必不可少的一部分，无论是个人理财还是家庭理财，都日益受到关注。以家庭为单位进行理财是中国式家庭财产管理的普遍特点，尤其是对于中低收入家庭而言更是一门必修课的。不同收入的家庭投资理财需求与实际情况各有不同的，高收入家庭的整体收入偏高，抗风险能力自然也较强，
在进行家庭投资理财的时候会选择一些收益相对高些却要承担较大风险的理财产品。相对于高收入家庭而言，中低收入家庭的抗风险能力较弱，而且各个持有不同理财观念的家庭选择的理财方式、理财产品自然也是不同的，对各类产品的需求也不一样，因此选择金融理财产品也各有不同。就目前来看，中低收入家庭主要选择的理财产品有以下几种：银行储蓄理财，保险理财，证券投资理财。银行储蓄是最基本的理财方式，也是最为保守的方式。很多中低收入家庭对于理财方面的知识匮乏，能想到的就只是将少有的积蓄存入银行，选择一些储蓄组合，结合定期存款、通知存款和部分活期存款结合进行理财。保险理财最大的特点在于风险转移，投保人为了获得风险屏障，家庭经济和生活稳定，避免由于突发状况给家庭经济带来危机，因此选择购买保险来进行风险转移，在突况发生时通过保险公司提供的解决方案来渡过困难期，或者是获得一定的补偿。相对于前面两种理财方式而言，证券投资的风险明显更大，收益也更多。股票、债券等投资产品未来收益的不确定性让处于理财初期的家庭决策者不敢盲目进行选择，使得中低收入的投资者更倾向于基金、国债等风险较低的投资工具进行家庭理财。
二、我国金融理财产品发展与家庭理财策略的选择
1.我国主要金融产品
随着居民理财需求增加，我国各金融机构提供的金融理财产品也日新月异，不断创新。一般来说，金融理财产品有基础金融产品、中间业务产品、 金融衍生工具。基础金融产品，从定义上来说是指能直接形成金融资产或金融负债的合约，主要是存、贷业务，国内金融企业的传统业务是以银行为中介的存贷款业务，这类业务是国内金融企业的立足之本，也是多数银行客户目前最多的业务。中间业务产品是指不够成商业银行表内资产、表内负债，形成银行的非利息收入的业务，主要包括交易业务、清算业务、银行卡业务、业务、托管业务等。中间业务所提供的是银行为客户的服务，基本不占用银行的资源，资金风险也较小。另一方面，银行企业可以充分利用人力、网点、渠道等优势。金融衍生工具，即衍生金融资产，是与基础金融产品相对应的一个概念，只建立在基础产品或基础变量上，其价格随金融产品的价格或数值变动的派生金融产品。衍生产品市场逐渐扩大，但对于金融知识缺乏的中地收入家庭投资者而言并不是一个很好的选择。
2.金融产品多元化趋势分析
随着人们理财意识的增强，对金融产品的需求也日趋多样化，因此产生了金融产品多元化的趋势，需求多元化引发了金融企业对金融产品的不断创新，以获得更多客户。当前，金融业内竞争激励，各大商业银行，投资机构不断对金融产品进行改革创新，逐渐趋于简单化、短期化，以获得更多大众化客户的青睐。前几年金融危机的爆发，让更多人意识到了投资的风险性，但金融产品的创新却没有停滞不前，银行等金融企业也深深认识到金融产品创新与风险控制的重要性。为了降低风险，银行推出了一些组合类的理财产品，组合产品的推出不仅减低了投资者的风险，也为银行创新减少了成本，优化资源配置，实现了技术与资源的共享。
3.家庭金融理财产品创新
在金融产品趋于多元化发展的现状下，不论是个人理财产品还是家庭理财产品的创新都是值得关注的。然而金融机构作为理财产品的主要供给方，了解产品的需求并为提供更合适的金融产品是首要任务。结合目前的经济发展形势，金融机构对产品的创新主要以组合化产品和网络产品为主，对于家庭理财投资者而言，这两类产品确实是比较合适的。组合化产品创新是金融机构针对家庭的收入高低、可承担风险大小、理财目标不同提供了不同的产品组合，为家庭投资者降低风险或增加投资收益，吸引更多客户。网络产品的理财业务大多以银行或其他金融机构、理财软件的平台上进行，这些平台都是以网络为基础的，所以理财更适合在网络平台进行，网络金融产品的创新也层出不穷。从银行推出网银业务开始，网上理财就已经开始融入我们的生活。除银行提供的网络理财平台外，其他机构也提供了各种理财平台，如各证券公司的股票操作平台、基金、期货的交易平台等，这些平台的出现也为网络金融产品的创新提供的更大的空间。许多金融机构在网上为家庭投资者制定理财计划并通过网络完成理财服务，提供各种网络理财产品。
三、我国中低收入家庭金融理财的建议
1.树立正确的家庭理财观念
对于中低收入家庭而已，相对较低的收入会对家庭金融理财有所限制，但不代表不能通过理财去获得额外的收益，只要正确的认识到家庭理财的重要性，并配合合理的理财方法，中低收入家庭其实是可以将理财作为第二职业去经营的。在进行家庭理财之前，投资者必须对理财的相关知识有所了解，并且要提高风险防范意识，不要盲目轻信陷阱和诱惑，谨慎投资，既不要过于担忧投资失利带来损失，也不可期望太高，抱着侥幸心态去期盼不切实际的高收益。理财，就是要树立一种乐观向上、着眼于未来的消费态度和思维模式。
2.合理确定理财目标
学习需要目标，生活也需要目标，而理财作为生活的重要部分，更是要有明确且可实现的目标。要确立恰当的理财目标，首先要明确想要的到底是什么，希望通过理财获得的收益是多少，想要用这笔收益去做什么，或是积攒多年后买房，或是用于创业。设立明确的目标对于理财的家庭而言都是非常重要的，中低收入家庭亦不例外。根据不同家庭的不同情况，结合自身想要得到的理财结果确立一个可以实现的目标，给予家庭投资强大的动力。
3.合理分配家庭资产
选择合理的理财方式首先要对家庭资产进行合理配置，在对家庭资产进行合理配置后才能根据所确立的目标正确选择理财方式。对于不同阶段、不同结构的家庭而言，理财需求也是不同，所选择的理财方案也各有不同。家庭成员需根据家庭的不同的阶段和不同结构选择合理的理财方案，合理配置家庭资产。
参考文献：
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关键词：财经素养；影响因素；通识课程
一、问题的提出
近年来，大学校园贷诈骗案例层出不穷，受到了社会的广泛关注。随着数字经济的高速发展，消费升级的背后是大学生群体的超前消费、过度透支行为。2020年支付宝的《年轻人消费生活报告》显示，中国有6500万“90后”年轻人开通了花呗，在“90后”群体中占比40％。据央行数据显示，1．7亿“90后”年轻人中人均负债近13万元。以上现象背后的原因在于，大学生群体的生活费主要来自家庭收入，当消费欲望超出了消费能力，同时对财务风险的判断能力不足时，便容易产生过度消费、进行校园贷等行为，最终导致负债累累，甚至人财两空。这也表明了年轻大学生尚未树立起正确的理财观和消费观，财经素养水平还有待提升。我国财经素养教育起步较晚，相较于国外，还存在财经教育目标不明确，实施方法不明晰等问题［1］。2016年，中国财经素养教育协同创新中心正式成立。直至2018年，该中心才首次正式了从幼儿园到大学阶段的《中国财经素养教育标准框架》，标志着学校和机构的财经素养教育培训体系正式出台。学校作为财经素养教育开展的主要场所，是直接提高公民财经素养最公平、有效的途径［2］。而即将步入社会的大学生作为国家人才储备，在提升全民财经素养教育水平中发挥着重要的作用。目前较多高校均开设了财经通识课程，以提升大学生的财经素养水平。东南大学为全校非财经院系的本科生设置了财经概论通识选修课，由经济管理学院的教师为其授课，旨在培养交叉学科型人才。财经通识课作为非商科专业学生的基础选修课，在启发财经意识、培养财经基础方面发挥着重要的作用。本研究通过问卷调查，了解财经通识课程的授课群体前期财经素养水平及其相关影响因素，主要从家庭背景、区域发展和财经通识课程等维度进行了研究。在此基础上，提出财经素养水平的提升路径及相关措施。
二、数据分析
（一）描述性统计
本研究数据基于东南大学本科生财经通识选修课程，通过问卷调查的方式获取而来。该课程开设在周二和周四，供全校非经管类学生自主选修。课题组共发放101份问卷，通过数据清理，最终获得有效样本87份，其中男性61人，女性26人，占比分别为70．11％和29．89％。样本群体主要来自大一、大二和大三年级，年龄集中在19－20岁，占比为62．07％。从专业分布来看，总体分布较广泛，其中工学为主要来源，共64人，占比73．56％。样本的具体描述性统计如表1所示。
（二）财经素养水平
本研究从三个维度来衡量大学生的财经素养水平，具体体现在知识与信息、能力与方法以及态度、意识、价值观等方面［3－4］。每个角度均通过两个问卷问题来衡量，且每道题比重相同。回答选项分为“非常同意／理解／掌握／关注／了解”“同意／理解／掌握／关注／了解”“不确定”“不同意／理解／掌握／关注／了解”“非常不同意／理解／掌握／关注／了解”等五个维度，依次赋值5－1分。分值越高，代表财经素养水平越高。同时，本文还设置课程前后对比，以便观察财经通识课程对财经素养的提升效果。具体问卷问题如下：①财经知识与信息：在上这门课程前后，你对财经相关知识的了解和掌握程度；在上这门课程前后，你对现实问题背后的财经知识的理解程度。②财经能力与方法：在上这门课程前后，你对财经基本技能（如股票、基金等投资分析）的掌握程度；在上这门课程前后，你能对根据热点话题选择不同的财经知识和工具去解释和运用（花呗分期付款等）。③态度、意识与价值观：在上这门课程前后，你对财经问题的敏感度和关注度；在上这门课程前后，你对社会理财活动和国家经济发展有关注。从表2可知，知识与信息，能力与方法，态度、意识和价值观三个维度的最小值均为1，即有学生在财经素养的任一维度上均十分薄弱。从最大值和平均值来看，相对而言，学生在财经态度、意识和价值观上有着良好的基础，表明学生对生活中的财经问题、社会理财活动以及国家经济发展有较多关注。综合其余两个角度来看，发现尽管学生有着较好的财经意识，但对相关财经知识和能力的掌握程度整体偏低。
三、财经素养的影响因素分析
（一）家庭背景
本研究从父母的受教育程度、工作性质、是否为独生子女、户口类型等维度进行了调查，具体结果见表3。从表3可知，父母学历在专科及以上的共有62人，占比71．26％，专科以下学历的占比28．74％。父母学历在专科及以上的样本中，研究生学历以上的有14人，在专科及以上学历的样本中占比22．58％，表明样本群体家长的学历整体偏高。从工作性质来看，父母任意一方的工作与财经相关的仅为19人，占比21．84％，绝大多数与财经不相关。独生子女的家庭居多，人数为59人，占比为67．82％。户口类型为城市户口的学生居多，为66人，占比24．14％。本研究进一步调研了学生在家庭财经活动里扮演的角色，比如询问自己是否参与过家庭理财、是否经常与父母讨论相关财经话题等问题。结果表明曾经或现在参与过家庭理财的学生人数仅27人，占比31．03％，与父母经常讨论财经相关话题的学生人数仅为29人，占比33．33％。整体体现出多数学生在家庭活动里参与财经相关话题的活动较少。此外，本研究对财经素养各维度在不同的家庭背景变量下进行了分组统计，具体结果见表4。可见，父母学历对学生的知识与信息、能力与方法有着负向作用，而对态度、意识、价值观有明显的提升作用。结合家庭财经相关活动的参与度发现，专科及以上学历的学生经常参与家庭理财讨论，却较少地参与实际的家庭理财活动。总体表明父母的学历水平会提高自身的财经价值观和意识，从而在家庭活动如讨论家庭理财中潜移默化地影响着孩子。而知识与信息、能力与方法较多地需要通过个人实践而获得，父母学历越高，孩子的实际参与必要性相对更低，从而导致父母学历对其有负向作用。从工作性质来看，若父母的工作与财经相关，孩子财经素养基础显著偏高，家庭理财活动参与度也较高，表明父母的工作性质对孩子的财经素养基础有显著的正向作用。如果学生为独生子女，参与家庭理财讨论活动偏多，实际参与家庭理财活动与非独生子女的家庭相差无几。但在财经素养方面，知识与信息、能力与方法偏弱，态度、意识和价值观偏强。相比于独生子女家庭，相同经济状况的非独生子女家庭所要承担的花费更大，孩子会自发践行理财活动，从而提高了理财能力和丰富了理财知识［5］。但因家庭理财讨论活动较少，相对而言，孩子缺少价值观层面的熏陶。户口类型方面，农村户口的学生会更多地参与家庭理财活动，在能力与方法维度上也较城市户口的学生更为突出，但在态度、意识和价值观层面会较弱，这种情况和独生子女家庭类似。
（二）区域发展
本研究通过搜集调研群体的家庭住址（省市数据），从而匹配到每个学生所处省份的GDP总值、第三产业占比和在校大学生数量等数据。表5为全样本的GDP、在校大学生和第三产业的描述性统计。在所有样本中，GDP最大值为73756．49亿元，最小值为1028．56亿元，表明样本群体的家庭所处区域的经济发展程度差距较大。在校大学生人数最小值为1595．4，最大值为5437．5，均值为2647．67，表明每十万人口中高等学校平均在校生数为2647人。第三产业占比最高为78％，最低为38％，整体跨度较大。此外，本研究按照国务院发展研究中心的分类标准，将区域划分为综合经济区①，包括北部沿海、东部沿海、南部沿海、黄河中游、长江中游、西南地区、大西北地区和东北地区。表6为经济区域的GDP、在校大学生和第三产业变量描述性统计。其中，样本分布集中在北部沿海、东部沿海、黄河中游以及长江中游地区。以上区域的GDP均在25000亿元以上，其中东部沿海地区的GDP最高，达62762．68亿元，而这也是样本群体最集中的地区，占比26．44％。在校大学生人数中，北部沿海、东北地区和东部沿海区域居前三，大西北地区人数最少。从第三产业占比来看，北部沿海地区的占比最高，达50％，黄河中游地区占比最低，仅41％。 本研究从经济区域的角度来观测财经素养三个维度的得分情况，如表7所示。首先在知识与信息方面，黄河中游与北部沿海地区名列前茅。其次在能力与方法，态度、意识和价值观两个维度上，东部沿海均居首位，初步表明在经济较发达地区和第三产业占比较高的地区，其大学生解决财经问题的能力和财经意识会更强。大西北地区虽然在校大学生人数及GDP水平均居末尾，但财经素养的三个维度得分情况均居前列，表明在经济越不发达和越发达两个层级的地区均会有较高的财经素养水平，整体体现出了一种U型关系。
（三）财经通识课程
在了解学生财经素养基础的同时，本研究通过设计课前和课后两个维度来考查财经通识课程对学生财经素养的影响。具体结果如表8所示。在知识和信息方面，参与财经课程之后的平均值从2．10提升至3．86，上升了83．8个百分点，中位数从2提升至4，表明财经课程能够提高本科生的财经知识掌握程度和提升财经信息解析能力。在能力与方法方面，参与财经课程之后的平均值从2．15提升至3．62，上升了68．37％，中位数从2提升至4，表明财经课程能够提升本科生的财经工具与方法运用能力。在态度、意识、价值观方面，参与财经课程之后的平均值从2．74提升至4．02，中位数从3提升至4，表明财经课程能够增强本科生的财经敏感度以及塑造财经价值观。总体而言，财经通识课程能够显著影响学生的财经素养、
四、财经通识课程视角下财经素养的提升对策
（一）政府出台系统的财经素养教育政策
我国财经素养教育起步较晚，存在地区资源分散、课程质量参差不齐等问题。结合发达国家的经验借鉴，我国政府应尽快出台系统的财经素养教育政策，设立专门机构，整合多方资源，结合各方力量，联动银监局、保监局、央行等多部门协作，以确保相关政策措施的完善和落实。具体可围绕农村学校和区域经济发展两个维度着重推进。一方面，目前农村学校的财经素养教育资源仍存在较大缺口，因此政策应在一定程度上向农村倾斜，如配置专门的教师资源和提供扶持资金等；另一方面，部分地区的学校财经素养教育仍存在发展不平衡、碎片化、浅层化等问题，因此需不断完善财经素养教育的评价标准和体系，协同推进多学科、多行业、多领域共同发展的财经素养教育。总体而言，政府应深化财经素养教育理论，在引领、加强和规范财经素养教育活动中发挥主导作用。
（二）学校实施系统化的财经素养教育活动
学校作为教育系统的主体，可通过系统性的教育教学，帮助大学生树立正确的财富观念，掌握财经相关知识以及提升财务管理能力。财经通识课作为高校通识教育的重要组成部分，更多体现的是人性教育，它将帮助学生从劳动的视角理解人性，理解社会共同体特征及其发展过程中公平与效率的关系［6］。因此，财经通识课程应结合思政教育，以价值观培育为基础，通过树立正确的理财观念和培养高度的财经敏感度，让君子爱财取之有道的中华优秀文化传统深入人心。可在课程中设置贴近生活的财经实践活动，通过模拟实验、案例讲解、财经比赛等活动，激发大学生对财经素养学习的兴趣。同时建议课程内容的设置应多样化、全面化，通过覆盖收入、消费、风险、投资、税收等内容，引导学生能够运用相关知识解决实际问题。
（三）家庭辅助青少年树立正确的消费观和理财观
家庭教育对青少年的消费观和理财观起着不容忽视的辅助作用。随着家庭生活品质的提升、互联网支付的便捷，越来越多的青少年能够提前接触到日常财经决策。如何帮助孩子提高财经素养水平从而做出正确的财经决策，父母可从以下几个方面着手：第一，应重视孩子的财经思想教育，让其明白劳动与报酬、公平与效率之间的关系，教导其树立正确的财富观和消费观。第二，父母应正确定位孩子在家庭理财中的角色，如在家庭经济决策制定过程中，通过设计信息的获取、目标的设定、方案的选择和结果的评价等环节，让孩子独立地做出经济决策，培养其实践操作能力。第三，家长应不断提高对财经素养教育的重视程度，提升自身财经素养水平的同时，和孩子定期开展家庭财经活动，以此达到持续有效的输出与反馈。
五、结语
1、留作日常生活花费。收入的很大一部分要用于生活的日常开支，衣食住行都是生存的基础，因此这部分的开销应该占到整个家庭年收入的30%—35%，因此建议你把10万存款中的3-3.5万预留出来用作日常开销。
2、应急资金。银行储蓄对于家庭理财也很重要，任何一个家庭都不能没有储蓄，但是也不能将所有的收入都存入银行，因为在银行的存款从长期来看是会贬值的，央行的利率经常波动，银行利息和利息税不稳定，另一方面也因为存在银行的钱一旦需要用钱就会被取出，因此这部分的投入在20%比较合适。因此，建议你把10万存款中的2万作为应急资金放在银行储蓄。
3、投资理财。20%-25%用于投资。因此，你将10万块中的2万-2.5万用于投资。这部分是追求财产的增长。没有投资带来的额外收益，家庭很难脱离生活压力。可能买一些基金和债券，也可以适当的买一些股票。如果你的承受能力强，对股票也有一些了解的话，你可以适当地增加对股票的投资。
4、保险规划。保险是一份稳固的保障，是家庭理财的基础，所有的家庭收入和开支甚至家庭成员的意外和健康都依赖于保险的保障。然而这部分投资所占的比例最小保障是最大的，只有资金的10%左右。因此建议你将10万中的1万用于保险投资。
5、银行储蓄。储蓄是很多个人和家庭首选的小额投资理财方式，不管钱多钱少都能存入银行，安全性极高，还能有稳定的小额收益。但是这种投资理财方式的利息较低，收益的速度赶不上通货膨胀的速度，因此建议大家不要把所有资金都存入银行。
6、票据理财类。票据理财，顾名思义就是商业银行将已贴现的各类票据，以约定的利率转让给信托中介，信托中介经过包装设计后，再出售给投资者。低至1元起投，投资期限20天至180天不等。但是票据理财有虚假和延迟支付的潜在风险，虽说安全性好，但是购买时还是要谨慎小心为好。
7、货币型基金。货币型基金主要投资于一些央行票据、短期国债、回购、银行存款等，又被称为“准储蓄产品”，也是比较靠谱的小额投资理财方式。本金比较安全，流动性较强，仅次于活期储蓄，几百元就能起投，时常被投资理财专家们推荐为家庭备用金的储备工具。但是货币型基金收益不高，最好是找比较好的专业机构的基金产品。
以上就是关于小额资金如何理财的方法介绍了，需要注意的但是，大家在理财前一定要做风险评估，选择合适的理财方式来进行理财。
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[关键词] 投资理财 投资品种 风险与收益
正文：
随着我国经济的迅速发展, 居民可支配收入的增加，家庭理财已成为人们密切关注的话题。所谓家庭理财主要是指家庭主要成员运用现财知识与方法等手段科学地对家庭财产进行管理，以达到合理的保值和增值，实现人们积累财富的愿望的行为。如今随着投资理财产品的不断丰富，人们已经不满足于把钱存在银行，坐等“存钱收利”的方式，渐渐的随着市场行情的变化，人们通过买股票，基金，炒黄金，炒房子等手段，将资本投入市场，促进资本增值，但是各种投资都是“双刃剑”，收益与风险同在。
一、投资理财品种
股票和债券投资。在所有的投资工具中,从长期投资的角度看, 股票可以说是回报率最高的投资工具之一，但也存在较大风险，对于资金少，风险承受能力较差且缺乏股票基本知识的人来说，不宜进行股票投资，否则稍有不慎，满盘皆亏。债券则是介于储蓄和股票之间,较储蓄利息高, 比股票风险小,对于有较多闲散资金、中等收人家庭比较适合。
贵金属投资，尤其是黄金投资，自古就有黄金保值之说。究其原因主要是有如下好处：一是稳定。黄金投资组合一般较其他组合有较佳的稳定性，所以每当股市、楼市下滑或波动的时候，黄金总被视为保障投资的最佳选择；二是市场不易操纵。黄金市场属于全球性的投资市场，不可完全操纵。三是双向交易。黄金交易可做多做空，黄金价格的上涨或下跌都可获利。
投资基金。是通过发行基金证券, 将众多的、不确定的社会闲散资金募集起来,形成一定规模的信托资产, 与其它投资工具相比,投资基金的优势是专家管理、规模优势、分散风险、收益可观。但是基金管理人、托管人选择失误可能带来风险。
房地产投资。投资房地产的好处是其能够保值, 通货膨胀比较高的时候, 也是房地产价格上涨的时期。有较多资本的家庭可以尝试，但如今国内外众多学者分析中国的房地产存在巨大泡沫。著名的投资经理王亚伟在北大的演讲中说到：“我国房地产业感觉已经到了阶段性增长的末期，泡沫是不小的，需要一个较长的时间去消化，甚至不排除较大调整的可能性”。也就是说一旦出现经济问题，房地产泡沫破灭造成的损失将是巨大的。
期货投资。期货交易是指买卖双方交付一定数量的保证金,在将来某一特定的时间和地点交割某一特定品质、规格的商品的标准化合约的交易形式。往往期货交易获得的是超额回报，但由于市场未来的不确定性较大，没有深入的了解进行期货交易风险较大。所以对期货交易的选择要谨慎行事。
通过以上分析，不管何种投资产品，并不能保证绝对收益。现在有不少家庭投资理财不合心意。拿不久前的股市来说，整个2011年末，股市就像这个冬天一样寒冷，一直处于下跌状态，深陷低谷，好多人一亏几十万，整个被套住。因此，在投资理财的过程中，一定要考虑一些因素：
(1) 一次或多次投入的金额。这个金额是收入扣除必要的消费后的结余。因此，投资活动必然受到其个人或家庭收入的约束，必须对每月的收入消费情况合理规划之后再考虑投入的金额；
(2)金融产品投资方式选择。一般而言，金融产品投资回报率愈高，相对地承担的风险也愈大要根据自己的资产状况，风险喜好确定自己的投资风格，选择合适的理财产品；
(3) 投入的时间价值。选择相对稳定的价值投资方式，那么投入的时间越长，所获得的收益也越大。这其中要加入机会成本的思考。所谓机会成本，就是将你的资本用于投资而放弃经营或投入银行的代价。
综上所述，实现收益最大化就是要实现上述3个变量因素的平衡。最基本的投资理财设计为先确定个人投资数额，再选择回报率超过通货膨胀率的投资工具以实现保值，然后，随着时间的演进，进行资产的有效管理。
二、家庭投资理财要点把握
认识到以上因素的重要意义并不意味着你能迅速将家庭资产进行投资。往往有些人求财心切，大量投资股票，结果自己几年赚来的血汗钱一去不复返，还造成家庭的不和。所以说，家庭的投资理财一定要把握几点：
1.树立正确的理财观。在这个时代，我们的生活离不开钱，虽然钱不是万能，但是没钱是万万不能的。投资理财不是让我们成为金钱的奴隶，是让我们正视金钱的真实价值。投资理财也不是有钱人的专利，我们普通百姓，更要学会理财。每月的工资不合理规划，永远不会知道钱花去哪里，更不会意识到理财对生活的重要性。
2.认识与规避风险。投资理财不可盲目投资，好多人没有专业知识，一味盲从追热，见到有人买股票赚了钱，就不顾风险，拿出家底投资，结果被卷入股市。投资一定要认识到风险，风险与收益同在，看到收益的同时，应衡量好其风险的大小，以及自己承受风险的能力。投资有度，保证生活的质量同时搞搞投资，还要注意分散风险，“不把鸡蛋放在一个篮子里”，多元化投资，以减少风险带来的损失。
3.了解和掌握相关领域和学科的知识。首先，要了解投资工具的功能和特性，其风险特点以及如何运作。在进行家庭投资理财过程中，将涉及金融投资、房地产投资、保险计划等组合投资，因而，要了解这些投资工具的功能和特性，查阅相关书籍报刊网站，像叩富网等专为股民设立的股民学校，仔细查阅，了解之后再根据个人的投资偏好和家庭资产状况有针对性地选择风险大小不同的储蓄、债券、股票、保险、房地产等投资工具，制定有效的投资方案，最大限度地规避风险、减少损失。
4.关注国家时事，掌握宏观经济政策方向及相关的法律法规。家庭是国家的重要组成部分，家庭投资离不开国家大的宏观经济背景，宏观经济导向直接制约投资工具获利情况和市场的风险状况，要时刻关注财经动态，试着去思考财经新闻背后的原因及带来的影响。同时，了解国家的法律法规，通过合法途径投资，在可能的情况下通过合理避税提高收益。
5.建立投资理财组合。有成功者建议：“投资组合的最佳比例：将余款的20%储蓄，20%投资实业，15%购买债券,25%购买投票,15%投资保险，5%购买彩票。也许这有点夸张，但是我们要始终将分散风险放在第一位，按照自己的经济实力，结合当前宏观经济形势，市场动态等系统性的信息，制定属于自己的投资组合计划。
6.系统管理资产。家庭理财是贯穿我们一生的财务规划，不同家庭，一个家庭的不同时期，都有着不同的理财目标和理财行为，都不外乎根据家庭资产的规模、所处的人生阶段、收入情况及风险偏好等来确定投资目标，制定计划，进行投资理财。因此系统的管理家庭资产至关重要，像我们大学生，有少数同学不结合自己的目前状况，拿自己的生活费学费炒股，一招不慎就把父母的血汗钱跌进股市。所以，从平时做起，自己规划好自己的“资产”，做个会理财的人。当然，想要学习一些理财方法，可以通过一些网上模拟炒股的比赛，扩展知识面。
三、结语：
总之，只有“知识+实践”，每个家庭才能不断地在当今的理财大潮中找到适合自己的理财方案，更好地创造家庭财富。当然，家庭投资理财的健康发展，在加强家庭理财的科学规划的同时，也需要金融机构开发出更多更好的理财产品，创造良好的投资环境，提高其投资的收益率，才能真正使家庭投资理财成为中国经济增长的重要支撑点，推动我国经济又好又快地发展。
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宏观的经济周期对于个人理财有重要的影响。树立理财的信心和长期投资的理念，周期转换时提前布局，家庭理财中占尽先机也就不难了。
经济学上通常把一个完整的经济周期定义为繁荣、衰退、萧条和复苏四个阶段，历史已经为我们一次又一次地验证了这样的经济扩张与经济紧缩交替更迭、循环往复的经济发展规律。我们在了解经济周期性的特征后，应该树立起理财的信心和长期投资的信念，在周期转换时提前布局，在家庭理财中占尽先机。
信心比黄金更重要
当下，普通投资者普遍存在“一朝被‘基’伤，十年怕投资”的心理，担心财会越理越少，相信现金为王、保本就好。这样的担忧是可以理解的，但如果我们了解经济周期的规律，知道目前这种状况只是经济循环周期里的一个阶段，就能坦然面对衰退甚至萧条，期待复苏。我们大可不必为暂时的投资失利丧失理财的信心，通过这次危机，真正把理财培养成为一种习惯，继续关注理财市场，积极寻找投资机会。
投资是场持久战
作为普通投资者，我们虽然能猜到结果，泡沫总要破灭的抑或经济总会好起来的，但很难准确地判断经济周期的拐点。坚持长期投资，是每个家庭在风险资产投资上最简单也是最可靠的方法。而目前，我们所能找到的最好的一种帮助我们坚持长期投资的理财方法就是基金定投(每月定期定额投资基金)，在目前相对低位开始进入，坚持等待下一个繁荣期。工商银行提供超过200个基金定投产品，目前申购还能享受费率优惠。
提前布局占先机
政府的宏观经济调控政策通常是反周期的，如果我们能把握好经济周期规律，就能预先判断宏观经济政策变化方向，主动出击调整家庭资产配置。利率政策是宏观经济货币政策调控手段之一，对普通投资者家庭资产理财有着最直接的影响。
一般来说，一个较低的利率水平能够促进投资发展和经济扩张。当利率较长时间地处于较低水平时，一些和经济景气高度关联的投资品应成为家庭资产的主要配置方向，例如股票型基金、股票等，它们能让我们分享到之后经济繁荣带来的收益。在经济繁荣时期，政府为了收缩市场流动性，令经济不至于过热，往往会提高存贷利率。在预期升息周期的情况下，我们可以尽量选择短期限的定期存款，也可以选择提供分段计息的保险理财产品。当经济由繁荣转向衰退时，为刺激经济发展，政府便会实行较为宽松的货币政策，预期进入降息周期。这时候一方面我们可以适当配置较长期限的存款；另一方面，进一步的降息预期将给投资长债市场带来较好的收益，作为普通投资者可以通过将主要资产配置在债券基金上，从而分享这部分收益。当降息预期减弱时，可以根据情况再调整各类资产的分配比例。
经济周期&生命周期
了解经济周期还有助于我们结合自己的生命周期来安排投资决策。我们一般把生命周期大体分为六个阶段：探索期、建立期、稳定期、维持期、空巢期、养老期。当我们做投资决策时，不仅会考虑所处的生命周期，同时也要结合当时所处经济周期阶段特征。比如，我们在探索期遇到了经济周期的繁荣阶段，并经历从繁荣到衰退的过程，作为年轻人来说，有的是时间和精力从头开始做投资，等待下个繁荣期的到来，所以投资理财决策相对激进；而如果我们在养老期遇到了经济周期的繁荣阶段，从风险控制的角度考虑，应该激流勇退、见好就收。
一、基本情况分析
为了保证问卷的可信度和代表性，作者在问卷设计和调研过程中采取了以下控制措施。
（一）取样地点
在样本选择时，选了密云县3个具有代表性的村镇（太师屯镇辖27个行政村、东邵渠乡辖15个行政村和地处与河北省交界的古北口镇辖6个行政村）作为调研对象。其中，受访对象53.3%为男性，46.7%为女性。家庭成员数为2-3人的样本家庭数占51.11%，75.56%的家庭中有老人，73.33%的家庭中有正处于就学阶段的孩子，年收入主要在5000-20000元之间，占44.3%，居住的房屋主要为自建，占样本总数的77.8%。
表1 农民居住房屋性质情况表
（二）样本年龄层次分布
不同的年龄层次对理财的了解会有所不同，理财素质也会有一定的差异。根据生命周期理论，人的一生经历婴儿、童年、少年、青年、中年一直到老年的不同时期。婴儿期、童年期、少年期没有经济来源，青年期是收入的主要来源期，老年期的经济来源也十分有限，因此青年期、中年期和老年期是个人理财的核心环节。本次调研主要选择处于20-60岁之间的人群进行调研，但是基于农村人口老龄化的现状，接受调研者的平均年龄为47.11岁。
（三）取样方式
本次调研深入到这些村镇的各农户家中，采取面对面方式，通过与被调研者的直接交谈，当场填写问卷。考虑到部分农民文化水平较低的原因，所以有的问卷由被访问者直接填写，有的则通过问答的方式由访问者根据农民的回答如实填写。这种面对面填写、当场发放当场收回的问卷调查方式，不仅保证了问卷填写的真实性、有效性，而且也保证了问卷的回收率。
（四）样本整理
基于调查过程中受访农户的态度、注意力等因素的变化会在一定程度上影响调研的信度，作者对所收回的问卷进行了初步筛选，剔除了明显不合理的问卷。
二、调查结果及分析
（一）农民家庭理财收支情况结果分析
调查显示,农民年毛收入在5 000元及以下的约占5.2%,5 001-10 000元的占19.3%,10 001-15 000元的占36.7%, 15 001-20 000元的占27.5%, 20 001-25 000元占10.2%, 25 001元及以上的占1.1%,平均家庭年毛收入为11 918.48元。一家按4口人计算,每人平均年毛收入2979.62元。有2个年龄段的年均收入处于这一水平之下,说明农民收入较前几年有了一定的增长，但是整体和城市居民相比还不是十分的高。
根据调查统计得知,绝大部分农民家庭收入依靠种植粮食，有一半的农民家庭要打工，有2.3%的人搞养殖业，但因缺乏技术、资金和销路而收益并不好。此外规模养殖也有年收入在3.5万元以上的。虽然选择这种方式作为收入来源的农民不多，但这说明了农村养殖正在从每家每户的小养殖规模过渡到专业养殖,农民在掌握专业养殖知识，形成规模养殖业，这也不失为一条良好的致富之路。虽然有78.57%的农民收入来源中都有种粮食,但其收入的比重却是这4项中最低的,说明传统的种粮食所得收入已不再是农民的主要收入,加上可用耕地的不断减少,种粮食不赚钱是不争的事实。对农民来说,他们直接收获的是粮食,而不是现金,他们认为种粮食收入是指卖掉那部分粮食的收入,加之对粮食行情把握上的差异,不可能准确算出粮食收入。也有一部分家庭对自己各种收入结构不清楚。
关于农民家庭一年支出方面，年支出在5000元及以下的占18.5%, 5 001-10 000元的占46.2%,10 001-15 000元的占26.3%,15 001-20 000元的占4.6%,20 001-25 000元占3.5%,25001元及以上的占0.9%,平均家庭年支出为6716.52元,按一家4口人计算,每人平均年支出1 679.13元。由此看出低支出家庭远远大于低收入家庭比例,高支出家庭远远少于高收入家庭,说明一部分高收入家庭低支出,消费水平较低,我国农民勤俭持家的传统美德仍然在发扬光大。当然高支出家庭也可能是低收入家庭,低支出的家庭也可能是高收入家庭，不同档次结构不一定一一对称。
农民家庭日常支出主要是购买生产资料、生活资料、教育经费和各种保险、养老费和做买卖的投入,农民自己产粮、产菜,为何购买生活资料的选择率会这么高?原因是农民把盖房娶媳妇支出认为是生活必要开支,而我们设计选项里没有盖房投资。
（二）农民理财素质分析
本次调研以密云县不同收入层次的农民对“理财”一词的理解为出发点，落脚于记账习惯两个方面对其理财素质进行分析。
1.不同收入层次对理财的了解程度不同
根据表3的数据可以看出，随着收入的增加不理解“理财”一词的农民家庭比例呈现明显减少趋势，听说过“理财”一词但是不太了解其含义的农民家庭数在不同收入层次中基本持平，而比较了解理财含义的家庭数随着收入水平的提高呈现增加态势。可见，随着收入水平的提高，密云县的农民家庭对理财的认识在不断提高，以满足其资产保值增值的需求。
表2密云县各收入层次农民对理财的理解情况分析表
2.各收入层次农民家庭的记账习惯比较接近
密云县各收入层次的农民家庭记账习惯没有明显差异。本次调研样本家庭中从不记账的平均比例达到46.32％，经常记账的平均比例仅有25.83％，由此可见普遍没有很好的记账习惯。
（三）农民家庭理财状况调查结果分析
1.农民投资品种及结构情况
整理调查结果得知,储蓄存款占47.8%，仍然是大多数农民投资的首选,而储蓄的目的很大部分也是为了以后盖房子。对于购买国债、股票等投资方式几乎无人问津，恐怕是农民对此没有相关知识和经验，同时也没有城市那样发达的证券交易市场。农民一旦有了剩余收入，只会用做小生意、盖房(分别占19.2%和16.3%)等维持生活的简单初级投资。
2.农民投保情况
本问卷主要调查的是商业保险情况，因为在2009年北京市密云县约90%以上的农民都已经参加了国家的社会保险。50份问卷调查中约有29%的家庭投保，具体情况是养老保险约占69%，有9个家庭选择；重大疾病保险支出占54%，只有7个家庭选择；选择孩子意外伤害保险的有10个家庭；储蓄性红利保险有2个家庭选择；但是该数据代表性不强；问卷中的其他险种很少有人选择。大部分家庭在购买保险时的投保对象集中在意外伤害保险、养老保险和重大疾病保险。由此可以看出农民投保意识有待增强，对未来的诸多不确定性认识还不够。有的家庭没有多余的钱投保，有的虽然有钱，但对投保知识欠缺，或认为有比投保更重要的投资方式。保险公司应该加大宣传力度，另外也说明了保险公司存在一些诸如信用、实际执行效率等问题。
三、对策建议
关于农民理财，目前国内尚未形成相对统一的概念。结合我国农民和农村的特点，作者从合理安排收支、提高农民理财素质、财富增值管理等3个方面提出建议。
（一）农民家庭理财收支方面
为使农民能够充分利用资金，合理安排住房支出、子女教育支出、保险支出等各项支出。
要从降低农业成本出发，做好农耕工作，同时要提高农民的非农就业，达到增收的目的。结合当地实际，大力支持农村节约型农业的发展。比如，促进秸秆等副产品和生活废弃物的资源化利用，提高农业生产效益。提高乡镇企业、家庭工业和乡村旅游的发展水平，增强县域经济发展活力，改善农民工进城就业的条件以及返乡创业的环境。
通过科学消费提高生活质量。比较而言，农民的积蓄与其他人群相比更显得来之不易，所以在消费上应避免盲目行为。建房购物时不要攀比，要量力而行；尤其是不要将消费用于封建迷信、赌博等活动；应考虑将积蓄适度用于子女教育，以提高整个家庭的文化水平。传统意义上的农民，致富靠勤劳；而现代农村，发家靠知识。对于子女的教育是一项金额大、期限长的投资活动，目前还有一些农民不愿将钱投入这一方面，尤其不愿对女孩的教育投入资金，这种观点是错误的，有待更新。
（二）农民理财素质方面
提高理财能力，基于理财产品层出不穷的现状，立足于农民的理财素质还处于初级阶段的事实，政府应该通过多种方式加大对农民理财的宣传力度，避免其陷入跟风购买的误区之中，从而减少农民的损失，不要使农民产生理财抵触的心理。通过合理引导使其建立良好的理财观念，不但可以提高农民的生活水平，而且可以增加他们抵抗各类经济风险的能力。
（三）农民家庭理财状况方面
20世纪80年代初，美国学者罗伯特?T? 清崎（Robert Toru Kiyosaki）提出了“财商（Financial Quotient，简称FQ）”概念。他认为，“财商”是一个人在财务方面的智力，是理财的智慧，属于我们整体智慧的一部分。至于财商教育，有研究者认为，是为转变人们的理财观念、普及理财与投资知识、提高人们理财智慧和能力的教育。“财商”概念的提出，促进了理财教育的进一步发展，为理财教育的发展提供了理论基础。尽管在一些文章中，“财商教育”与“理财教育”通用，不太区分这二者的关系，但笔者认为，“理财教育”的表述更准确一些。一个人要在社会上生存与发展，理财能力是必不可少的能力。在中小学阶段通过科学合理的理财教育提高青少年的理财能力势在必行。本文结合国内中小学生理财教育现状，提出加强改进中小学生理财教育的对策。
一、中小学理财教育现状
在国外，中小学理财教育无论是在理论上还是实践上都已日趋成熟。然而在我国，由于长期以来受小农经济及计划经济体制的影响，许多地区尤其是内陆地区的人们习惯于自给自足，量入为出，缺乏获得财富、保持财富与运用财富的意识。同时，受重农轻商、重义轻利等传统政治及道德观念的影响，理财教育尚没有引起足够的重视，其理念还不为大多数人所意识。许多人谈起国际品牌、时尚潮流、大腕明星津津乐道，而说起理财则一脸的茫然。总之，理财教育的总体现状不容乐观，主要存在如下几方面的问题。
（一）学校理财教育尚未形成科学体系
随着社会的不断进步及学校课程改革的不断深入，学校已经越来越意识到理财教育的重要性。有些教师在教学实践中，想方设法拓展学生的理财知识，渗透理财教育。但是，目前中小学的理财教育仍以零散的学科渗透为主，理财知识与技能训练散见于数学、政治等学科之中。如在《义务教育数学课程标准（2011年版）》中规定，4～6年级课程内容中，要求开展综合实践活动，其中有一个“旅游计划”的例子，题目要求是：某人计划用5天的时间外出旅游，所需费用大概是多少？具体旅游地点与时间请教师提出。在7～9年级的课程内容中，有一个例子是这样设计的：小丽去文具店买铅笔和橡皮。铅笔每支0.5元，橡皮每块0.4元，小丽带了2元钱，能买几支铅笔、几块橡皮？从这些例子可以看出，目前学校开展的理财教育，还不能够给学生提供系统全面的理财教育。相关调查研究也发现，仅有22%的学生认为自己的理财知识从课堂上学来，半数以上的学生认为是受父母及电视媒体的影响。[1]
（二）家庭理财教育尚存缺失
获得财富（赚钱）、保持财富（管钱）、运用财富（花钱）是科学理财的构成要素。受传统教育观念的影响，许多家长仅重视孩子的智商与考试分数，而没有认识到理财教育的重要性，认为理财是大人的事情，赚钱、管钱与花钱自然也是孩子长大成人之后的事情。比如，交水电费、交房租、还房贷、买日用品等日常开支不跟孩子们交流，储蓄、买理财产品等也不让孩子们参与，甚至连孩子对压岁钱与零花钱的管理与使用权也不给。其结果是许多青少年没有收支平衡的意识，不懂得量入为出。很多孩子由于缺失理财技能的锻炼，在父母的监管之下还能管好零用钱与生活费，一旦离开父母的帮助与监管，则不能合理规划日常开支。许多孩子大手花钱，攀比消费，上大学与工作之后便成为月光一族乃至负债族。
此外，有的家长平日不给孩子零花钱，不让孩子参与家庭购物与理财，认为孩子长大了才有必要参与这些事情。也有的家长对孩子花钱不管不问，有求必应，只要孩子要钱就给，从不引导孩子节约用钱与合理消费。在生活中，虽然也有些家长意识到了理财教育的重要性，但苦于没有合适的教育方法对孩子进行理财教育。有研究者对广州某小学3～6年级学生的调查显示，有意识地向孩子灌输正确的理财知识的家长占38%；在理财教育方式上，63%的家长采用随要随给甚至不给的方式。[2]这种或专制或放任的做法非常不利于孩子建立正确的理财观念。
（三）大众对理财教育认识片面
罗伯特?T?清崎早期提出的“财商”概念在内涵上主要包括两方面的能力：一是正确认识金钱及其规律的能力；二是正确使用金钱及使用规律的能力。而随着研究与实践的不断深入，其内涵已经扩展到对所有财富的认知、获取和运用的能力。这其别注重让人们学会设立理财目标、认识个人收入基础、制定详尽的理财计划以及应用理财计划、调整理财计划、评价理财目标和理财过程。
而现实生活中，许多家长与教师对理财教育的认识尚存偏见。2011年8月4日，《中国平安国人财商指数报告（2011）》，这份报告通过解析四大元素，既财富知识、财富态度、财富行为、财富性格，对国人获取和管理财富的相关知识的掌握情况、对财富获取运用的态度以及能力进行分析显示，国人财商表现出高态度、缺知识和低行动特点。[3]这表明，缺乏理财知识与理财教育行动是我国大众的共同弱点。如果从理财知识、理财技能及理财价值观三个维度来看，大众既对理财知识与技能认识片面，又过分注重节约等品质的培养，而忽视创造财富的意识与能力的培养。因此，人们通常会将货币计算能力、购物能力乃至量入为出、勤俭节约等品德教育作为青少年理财教育的重要内容，而忽视对财富多种形式的认识、理财计划的制订与调整、理财计划的实施等方面的理财教育内容。
二、中小学生理财教育的对策
正如上文所述，由于许多教师和家长本身就缺乏理财意识以及科学的理财知识和理财技能，因此，对青少年进行系统的理财教育面临着严峻挑战。当前，我国在中小学甚至幼儿园阶段开展理财教育，面临课程与教材缺乏的现实问题。解决这个问题不能一蹴而就，我们建议有条件的地区与学校先行一步，可以带头开设理财教育校本课程，开发理财教育教材，全面系统地建构学校理财教育的目标、内容、途径、方法体系。
（一）分层确立理财教育的目标
任何教育都需要符合中小学生的身心发展特点与规律，理财教育的开展也不例外。理财教育目标首先应体现全面性与阶段性。例如，美国已经形成了一套适合中小学生身心特点的理财教育目标，即：3岁能辨认硬币、纸币；4岁能准确说明每枚硬币是多少美分，认识到不可能把商品买全，必须做出选择；5岁知道钱是怎么来的；6岁能数数目不大的钱；7岁能看价格标签；8岁知道通过做额外工作赚钱并把钱存在账户里；9岁能制订一周的开销计划，购物时知道比较价格；10岁懂得每周节约一点钱，可供大笔开销时使用；11岁知道从电视广告中发现事实；12岁能制定并执行两周开销计划，懂得正确使用一般银行业务术语；13岁至高中毕业，尝试进行股票、债券等投资活动及商务、打工等赚钱实践。[4]
相比之下，我国中小学课程中理财教育的目标并不明确。尽管数学课程较多地涉及了货币的认识及购物方面的理财知识，加强了对青少年短期开支预算方面的教育，但仍然缺乏进一步的投资理财教育。因此，借鉴美国理财教育的做法，我们首先要确立理财教育的总体目标与阶段目标。在总体目标方面，既要考虑理财知识与技能的方方面面，又要注重财富、消费、诚信等价值观的培养。在阶段目标方面，要考虑不同年级的学生要达到什么样的目标。其次，要分析哪些目标适合在哪些课程中落实。
（二）全面建构理财教育的内容
关于如何建构理财教育的内容体系，我们可以借鉴国外的经验。例如，在苏格兰理财教育研究中心的系列研究中，理财能力包括具有理财理解力、理财胜任力、理财责任感和理财事业心四方面的内涵。其中，理财理解力涉及社会中金钱的本质和角色、收入的来源、税收、支出、储蓄和投资、信用和债务、理财服务和咨询服务、消费者权利、责任和保护等方面的了解与掌握；在理财胜任力方面，涉及保存消费记录和凭证、分析财务信息、衡量钱的价值、设计和进行预算、制定多样的财务决策等能力；理财责任感包括增强为自己负责的责任感、分析他人财务决策对于社会和环境（本土和全球范围）的潜在影响、分析自己的财物决策对他人和环境（本土和全球范围）的潜在影响；理财事业心方面，则是通过学习使学生能够评估潜在的风险和回报、以创新和自信的姿态来利用财物和其他资源、在一系列的情境中富有创造性地使用已有知识和技能等。[5]
可见，理财教育涉及经济、金融、财务会计、税收等各个领域，内容非常广泛。如何选择这些领域的基本知识、技能与理论，并通过适当的教材形式与教学形式呈现给中小学生并非易事，需要相关专业人士与教师通力合作，也需要不断地进行理财教育教学实践与改革探索，如果能设计专门的理财课程更好。但在短时期内，更需要中小学各门课程的任课教师，能够意识到理财教育的重要性，多角度挖掘与拓展各门课程中与理财相关的教育内容，不失时机地对学生进行理财教育。此外，不能忽视对学生进行财富、诚信、责任等理财价值观方面的教育。
（三）深入探索理财教育的多种形式
开展理财教育的形式应该多种多样。在我国当前的教育背景之下，通过各学科渗透，以及在跨学科教育活动中进行理财教育是比较有效的做法。在中小学数学课上，许多教师已经开展了货币认识与购物实践教学，在此基础上，还可以适当拓展。例如，可设置情境，让学生扮演商店或者摊位老板，进行财务预算，模拟进货、卖货，并通过记账形式树立收支概念。还可以联系家庭生活实际，向父母了解家庭收支状况。
另外，各年级可以结合学生的实际能力与相关学科内容，开展理财主题的综合实践活动。如小学低年级可以开展一顿野餐预算的实践活动，中高年级开展一周或者一个短期节假日的开销预算与实践活动；中学高年级可以开展寒暑假开销预算实践活动。再如，小学阶段学生可以通过参与储蓄等方式理解利息等概念，树立用已有钱币赚取更多钱币的意识；中学阶段的学生可以进一步了解转账支付、支票、信用卡等更多的货币表现形式，还可以通过假期打工以及在家长协助下参与基金、股票等理财活动锻炼理财能力。总之，在多种形式的理财教育中，加强各年龄阶段中小学生理财教育的实践活动，引导学生将理财知识与理财技能转化为理财能力至关重要。
（四）科学引导家庭理财教育
然而，随着股指“日见颓势”再到随后的“跌跌不休”，他完全就像变了一个人似的。每晚必看的时事新闻不再感兴趣了，而是牢牢锁定第一财经的股评节目；每天晚上对你做的“收益汇报”停止了，偶尔问起他，他也是一副极不耐烦的表情：“去去去，亏了几百块有什么好说的”；在家里话越来越少，至于原本许下的换大房、出国旅游的美好允诺，提也不再提提了……此时，任谁都能看得出，他投资亏钱了，而且，还不是亏掉了一点点。
怎样让他“坦白交代”？
他到底亏了多少？几万？还是几十万？在发现老公的异常之后，相信这个问题会一直萦绕在你的心头。但问他吧，他总是支支吾吾，怎么样才能让他“坦白交代”呢？
支招一：给“逼供”来点小技巧
虽然，婚姻专家建议女人要难得糊涂，因为“假话有时比真话对婚姻更有利，起码心痛要少些”。但是，这仅仅是“有时”而已。在家庭理财方面，开诚布公永远要好过于遮遮掩掩。所以，你要先过掉自己心理这一关，毕竟只有掌握了真实情况，了解了老公“郁闷源”，才有可能帮助他更好地排解郁闷。
理直气壮地告诉他：你这样瞒着憋着也难受，在我采取“特别行动”前实话实说吧。当然，他未必将这个看成是“最后的通牒”，那么，就来点哭哭啼啼，小小地闹一闹，或者，适当采用冷战战术，让他明白，家庭财产是你们共有的，钱到哪里去了，还剩下多少了，你有权利知道。此外，你可以收集一些必需的证据作为辅助手段，让他放弃“打死我也不说”的抵抗。凭借你对他的了解，很容易能够找到他的网上交易记录、银行帐户上的资金进出额，至于股票、基金指数几个月来的变化，即便你平时对这一点也不关心，如今也很容易从网络上就能搜索到。把这些东西一一摆放在他面前，让他给个合理解释。
当然，“逼供”的时间和地点都很重要。不要选在工作日的早上，还没有等你切入正题，他一句“对不起，我要迟到了”就能让他迅速脱身；也不要当着外人的面批评和指责他，和家庭财产有关的话题还是夫妻俩关起门来谈比较好。
支招二：心理按摩让他放松
作为理财亏了钱的直接责任人，他的心情自然好不到哪里去，和你不同的是，除了对亏损的钱心痛外，折磨他的还有后悔和愧疚。
因此，要想老公能够“坦白交代”，除了注意方式方法外，还应该给予他必要的心理按摩。“泼出去的水收不回来”、“别为打翻的牛奶哭泣”、“当你为失去月亮而哭泣时，你又要失去群星了”……这可都是一些从小伴随着我们长大的道理。倘使他现在每晚仍在为缩水的财产而辗转反侧的话，就不妨让他念几遍水、牛奶、月亮群星。阿Q也好，自欺欺人也好，在亏了钱以后不至于垮了精神垮了健康才是最重要的。聪明豁达的妻子不妨再阿Q一下，劝慰他说，还好，这些钱是理财投资失误亏掉的，而不是你在澳门赌场一夜挥霍掉的！投资有风险，股市有涨跌，说不定过段日子后，亏损的钱就能再涨回来呢。
好吧，他终于做好准备，向你吐露真实的亏损额了，不过，你准备好了吗？
怎样惩罚他才适度？
“财政大权没收，零花钱没收，游戏没收，给我想办法挣外快去，什么时候把亏了的钱赚回来了，再等着看我的好脸色。”……难道这就是你在他“坦白”之后应该有的态度吗？
支招一：拒绝绝对的宽容
说出了那个巨大的亏空数字后，他如释重负，做好了遭遇一场暴风雨的准备。不料结果别说大雨点了，连个响雷都没有――你皮笑肉不笑地对他说：“我一点也不会怪你的。”在预想和现实的巨大反差面前，他通常会有两种截然不同的反应，其一：心惊肉跳，她把不满憋在心里了，难道更猛烈的龙卷风还在后头？其二：拳打棉花，为什么任何时候她都是这副温顺的嘴脸，我真怀疑她是不是在戴着面具跟我过日子。
所以，当老公因投资策略不得当造成家庭财产大幅缩水之后，必要的惩罚还是必需的，这有利于他更好地释怀，也有利于你及时释放心中的不良情绪。比如，双休日原本钟点工负责的煮汰烧、打扫卫生，现在改为由他来代劳，省下请钟点工的钱，做到有效节流，也算是为家庭财务状况的好转做出点贡献了；又比如，他有一天吸两包香烟的劣习，不趁着这个机会让他戒掉更待何时？打着省钱的旗号，实则为他和家人的健康着想，等到他在万般无奈下终于实现了“无烟一身轻”的目标时，他必定会对你心存感激。
支招二：对大棒说“不”
他已经表露了悔过的决心，表达了希望弥补过失的真诚愿望。但是，这并不意味着他从此就必须低你一等。对他发号施令，这个不准，那个必须，另外还得立数条苛刻法规要他遵循：老婆心情不好睡书房；同学聚会一律不许参加；路见美女不准目不斜视……拜托，这是老公，而不是奴隶。
聪明的妻子须时刻铭记“哪里有压迫，哪里就有反抗”，对老公责之过度，罚之过重，时间一长，必定会造成他的逆反心理。更何况，理财投资是一个长期工程，倘若一旦亏了钱就必须要他做成奴隶，那是否就意味着一旦他的投资项目转亏为盈，他就应该立马摇身变成将军了呢？到了那时，岂不是一定得你去当那个万分委屈的奴隶了。所以，在向老公抡起严惩的“大棒”前，得三思。
要不要剥夺他的理财权？
支招一：“能者多劳”不如“职能轮换”
或许，以前你们夫妻的理财方式是这样的：老公管挣钱，你管花钱；老公一手包揽家庭财权，你乐得做一个“撒手掌柜”。结果，这次老公投资却出现了大亏损，进而对家庭和睦造成了冲击。
分析：
在社会分工中，按照个人的能力来决定他的职能，往往能起到提高效率事半功倍的效能，于是，在家庭理财角色分配上，你们也照搬了“能者多劳”的原则――既然你比较细心谨慎，就由你来负责管理生活日常开销；既然老公思维活跃，又不为家庭琐事缠身，那他来打理投资。表面上看，这似乎是再合适不过的了，然而事实却证明，这并非明智之举。一个管花钱，一个管投资，过于明确的分工，往往会让其中的一方视野过于局限。俗话说，不当家不知柴米贵。他会觉得你花钱如流水，而你则一味怪他跟不上投资形势。你们引以为傲的“分工”，会让你们无法理解对方在执行中的难度，在对方出现问题时，也很容易就造成了指责和争执。
所以，在家庭财务的管理中，夫妻双方不妨定期轮换各自负责的职能，从这种轮换中进行换位思考，互相体会到不同的理财环节。这样不仅可以增进相互的理解，减少摩擦，同时，万一夫妻一方遭遇意外情况，如生病、发生意外等，另一方也可以游刃有余，从容应对。
支招二：，鼓励分开理财
“爱情让相爱的男女走到了一起，共同组建家庭，却不能保证他们对金钱和财富的态度一致。”倘若你们原本在理财和投资上就存在着重大分歧，而如今老公的投资亏钱更成为夫妻争执的导火线，那不妨尝试分开理财的方式。
分析：
说到分开理财，很多人立即想起AA制。其实，夫妻之间本来就没有绝对的AA制。
不妨这么来理解分开理财：首先是建立一个公共的帐户，用于进行家庭的共同开销和积累，在这个基础上，夫妻可以拥有各自的财务帐户，用于个人的消费。
作为家庭理财一部分的家庭投资也遵循同样的道理。夫妻可以建立一个家庭的共同投资帐户，选择一些风险适中、广泛分散的投资产品，例如开放式基金。理财专家建议，共同投资帐户的资金比例，一般占家庭可供投资资金的80%以上，只有这样，才能避免由于帐户“过于独立”而带来风险一边倒的局面――要么夫妻双方都集中于保守的投资产品，要么都投向于高风险的产品，给家庭理财带来被动。
剩余的20%的可投资资金，则可以分配给夫妻二人，由你们根据自己的偏好来进行投资和支配了，投资股市也好，投资债券基金也好，投资收藏品也好，权利在个人。如此一来，投资和你们的消费一样，既保留了自，又有效地避免了因为夫妻理念不同而引起纷争。
支招三：家庭投资三大黄金法则
首先，不拿应急的钱去做投资。比如需要还房贷的钱，给孩子存的教育基金的钱，还比如，你们预留出来的以备不时之需的3万元家庭存款。
