比较好的投资理财方式范文1

（一）普通家庭金融投资理财的范畴金融指的是以货币为主要载体的一系列经济活动，金融活动是目前社会最主要的经济活动形式之一，相较于以生产加工和销售为主的经济活动，金融活动能够在较短的时间内聚集大量社会财富并使这些资源得到二次利用，实现更多的经济价值。对金融活动进行注资，并从金融活动所形成的经济价值中获得分红形式的利润，就是金融投资理财。我国社会的金融大盘是由各大上市公司、企业、政府和市场经济的自然变化决定的，但是，普通家庭的投资理财也涵盖在社会金融理财范围之内，对于普通家庭来说，投入在金融活动中的货币虽然不多，但也是极为重要的一笔财富；并且，许多家庭的金融投资理财都是分阶段性的，比起企业和社会金融活动，普通家庭金融投资理财的目的更明确，甚至连理财收益的处理都是比较固定的。从以上对金融投资理财和家庭理财的分析，我们得到普通家庭金融投资理财的范畴，即，普通家庭金融投资理财是以不具有经济组织性质的家庭为单位的金融投资理财行为，这种理财行为目标指向为低风险高收益，并且理财的途径和模式选择以家庭需要为主要原则。

（二）我国普通家庭金融投资理财的方法金融投资理财以货币活动为主，因此，一切与固有资产有关的理财行为和理财方法都不属于金融投资理财，也就是说，家庭买卖房地产的行为不是金融投资理财行为，但是家庭购买住房公积金或者住房保险，就是金融投资理财。明确了这个意义之后，我们很容易发现，我国普通家庭的金融投资理财方法其实是比较简单的。按照最基本的金融投资理财风险排列次序，普通家庭金融投资理财方法分为以下几种：风险最高的是股票和期货，股票是所有家庭理财当中收益率最高的一种方式，但也是风险最高的一种，其优点是比较容易操作，但需要专业知识，期货投资与股票投资的原理几近相同；风险中等的是基金和国债。基金是专门收集社会闲散资金进行再次投资的一种金融活动，也就是说，所有购买基金的家庭相当于同时将资金委托给一个小型金融投资组织，成为组织的共同股东，承担分红和风险。基金投资的风险相对较小，但收益率不如股票和期货，国债则与基金的金融活动模式基本相同；风险最小的是储蓄和购买保险，这两者的投资与收益之间的时间间隔比较长，虽然投资的风险几乎为零，并且可以使家庭始终持有可用资金（或在某些风险中有所保障），但其收益率是最低的。

（三）探讨家庭金融投资理财的意义普通家庭金融投资理财也是社会金融活动的一种形式，只不过相较于企业和其他社会组织来说，家庭的金融活动与其说是使用能够资金，还不如说是管理资金，因此，家庭金融活动多用“理财”来描述，而不是直接用“投资”。普通家庭金融理财的最终目的是使家庭持有的货币量不断增长，以满足家庭消费需要，对此进行探讨能够帮助我国大多数参与金融活动的家庭提供更好的理财建议，使家庭理财的最终目的能够实现，即提高我国居民的生活水平和消费能力；家庭理财一旦被作为主要的研究对象，为居民消费水平的提高作出贡献，就能故事我国居民的购买力提高，从而拉动我国经济的整体发展；此外，家庭理财能力的提高能够使我国金融活动中这部分散户的金融行为科学性增强，有助于家里较好的金融投资秩序，死我们金融行业得到进一步发展。因此，重视普通股家庭作为金融活动中的一个重要角色，探讨家庭理财的现状和发展趋势，对我国经济的宏观和围观发展都具有积极意义。

二、我国普通家庭金融投资理财的现状

（一）普通家庭金融投资理财已经成为家庭生活的重要事务家庭理财已经不是一个新鲜的话题，我国传统文化中有“勤俭节约”、“紧紧手，年年有”和“积谷防饥”的家庭财务管理意识，实际上就是家庭理财的缩影。现代社会的家庭拥有更多的生育资源，摆脱贫困已经不再是家庭经济活动的主要目标，而大多数家庭都必须要负担老人养老、子女读书上学、结婚生育和自身养老的责任，这意味着小康之家也不得不考虑到这些经济问题，家庭经济压力实际上是无处不在的。而对于普通家庭来说，受众的资金并不足以开创一份额外的事业，那么，只有选择投资理财一条道路；另外，现代经济社会的飞速发展使货币以一种缓慢的方式一步一步走向通胀，虽然国家经济并不受通货膨胀的影响，但是，货币的购买力下降还是十分明显的，家庭要使手中的货币价值能够包吃住，就必须依靠家庭理财实现家庭资金的增值。基于这两点原因，家庭理财已经成为目前我国普通家庭中最重要的事务之一。据可靠资料统计，我国有80%以上的家庭都在参与金融投资理财，尽管所采用的方式不一样，但是，家庭资金确实以不同的方式流向金融市场，并创造了相应的价值。

（二）普通家庭金融投资理财的形式具有时代性特征普通家庭在金融投资理财中所选择的理财方式极具时代性特点，这与家庭理财对金融市场活动的影响力有限的特征是相吻合的。在上世纪六七十年代，最主要的理财方式是储蓄和购买国债，到如今演变成了储蓄和购买一系列保险。采用这种理财方式的大多数中老年人，他们的理财观念相对柏寿，对风险的规避心理较强；而中国的金融市场真正活跃起来是从上个世纪80年代之后开始的，从那以后，各种类型的理财方式纷纷出现，股票一度成为家庭理财中的热门方法；股票大盘的动荡和储蓄、国债的低收益率使热衷于家庭理财的人们将目光投向基金。如今，购买基金已经成为家庭理财总应用最多的一种模式，并且深受80、90后一代青年人所推崇。家庭理财在不停的时代展现出不同的特征以及成为此种金融活动的重要发展成果，而这个成果，还将随着家庭理财的发展延续下去。

（三）普通家庭金融投资理财中存在的问题尽管家庭理财已经成为我国普通家庭中较为常见的一种金融活动形式，很多理财爱好则也对股票、期货、基金等理财方式进行了广泛的学习和深刻的了解，但这并不意味着所有参与家庭理财的人们都能够对有限的财产进行科学的管理，这使得家庭理财的实际作用减弱，有时候甚至影响到家庭经济状况的稳定性，例如，2008年的金融经济危机使得很多家庭陷入股票危机当中，导致家产荡然无存。对风险规避的能力较差，甚至对风险缺乏预测能力，是大多数家庭理财中普遍存在的一个问题；第二个问题就是，很多家庭理财的金融投资者对“理财”活动本身存在着认知偏差。流行于网络的家庭理财辅APP“她理财”联手好规划网进行了一次家庭理财理念调查，发现家庭理财中存在着五大误区：第一，大多数理财者认为家庭理财行为存在着一夜暴富的可能；第二，大多数理财者认为家庭理财就是家庭金融投资；第三，大多数家庭并没有符合家庭实际需要并且规划长远的理财目标，很多家庭理财行为实际上是在随波逐流；第四，家庭理财者对理财收益存在明显偏好而忽视了理财风险；第六，理财者认为家庭金融投资理财的过程实际上就是挣钱的过程。家庭理财中这五大误区的存在，实际上是由于理财者并没有对家庭金融投资理财本身形成清楚的认知，将投资理财当成一种单独的金融的活动而并没有对家庭的财务进行整体的管理，一味追求利益忽视风险，或者不能重视到理财的复杂性和整体性。

三、我国普通家庭金融投资理财的未来发展趋势

（一）金融投资理财将成为普通家庭最主要的理财方式社会财富总量的累积增长并不会平摊到每一个大众家庭并使之受益，而是根据市场参与和投入分得相应的利益，而普通百姓分得社会效益增长的成果除了劳动收入外，就是资本投资收益了。但资本投资是有风险的，并不是每个投资者都能获利；而如果你不参与投资的话，那你就干脆没有得利的机会了。根据美国当前社会家庭收益增长分析，基本上是每个美国家庭每年约有50%以上的收益增长部分来自资本利得。在这样可观的资本增值环境下，不参与资本投资，无论你现在有多少财富，在市场经济变化中都可能被财富边缘化。而普通大众不被边缘掉的最可行措施，就是参与资本市场运作了。我国未来的经济以金融业的蓬勃发展为主，社会生产力过剩已经使我国青年一代遭受着比较大的就压力，而市场经济的发展使社会财富分配的越来越不平均，普通家庭的成员在未来能够通过自身工作满足高质量生活需要的可能性越来越弱，家庭需要以理财为主要方式，合理分配家庭资源，保证家庭生活质量；另外，在家庭能够选择的理财方式之中，金融投资理财的优势越来越明显，伴随着国民收入的不断增加和金融市场的不断发展，理财产品也日益丰富。如银行存款，以前相对比较单一，而近几年各大银行推出的各种人民币理财产品和外汇理财产品，人民币理财产品又有准储蓄型产品，能够稳获高于同期存款的收益，还有与股票收益挂钩的产品，通过买人民币理财产品间接投资股票，此外其他各种理财品种也极大丰富，基金的热卖就是人们信任并且积极投入金融投资理财的一种表现；相反固定资产投入对家庭理财的帮助作用越来越小，以房地产投资为例，10年前的这种固定资产的收益率是比较稳定的，但是在2008年到2012年之间，房地产的收益率陡然提高，然后又随着政府的一系列房屋购买限制令和银行贷款的约束，使房地产进入了一种低迷状态。一旦家庭将资产投入到房地产上，则其收益效果救很难确定。相较之下，金融投资的收益更加灵活，并且因为收益周期较短，对家庭的不良影响仍是可以规避的，这使得金融投资理财成为未来家庭理财的主要方式。

（二）普通家庭金融理财对金融风险的对抗力加强由于金融投资理财将会成为普通家庭理财最主要的方式，因此，家庭资金在未来的金融市场中将扮演一个比较重要的角色，随着人们对金融投资理财的重视长度提高，家庭对抗金融风险的能力也会逐渐增强。在全球性出现金融危机的大环境之下，金融市场的发展也存在许多不稳定状况，再加上金融中介机构和投资方式和投资产品的不断发展和增长，这就给普通家庭投资构成了极大的风险环境。普通家庭受限于专业金融知识的储备量，从而不能有效地对金融市场进行准确的判断，大多数家庭的投资方向甚至是出于对周围邻居、亲朋好友的跟风，这就给百姓家庭的资产安全埋下了隐患。普通家庭的投资一般具有投资规模较小、投资方向的盲目性和随意性、投资质量不高等特点。这些因素都是家庭金融投资潜在的风险。那些热衷于家庭理财的金融投资“散户”开始加强对金融知识的学习，力求从根本上巩固自身对金融投资环境的认知，从根源上弥补自身的不足，以便于能够更好地去判断瞬息万变的市场投资环境。还有些家庭型金融投资者通过金融书籍、报纸、电台、网络等多种多样的方式来进行金融知识的学习，金融知识的储备是一个精细、漫长、与时俱进、及时更新的过程，在这样一个学习过程里，投资者可以从根本上提高自身的投资意识，摒弃以前的投资随意性和盲目性等缺点，提升自己的市场判断力，进而提高投资质量，保障家庭资产的安全，从根源上面降低家庭投资的风险。

（三）普通家庭金融理财将呈现出目标统一下的多元化模式目前金融市场提供给将普通家庭的金融投资方式是比较多样化的，但是，受到理财者个人能力的限制，大多数家庭使用的理财方式都比较单一，并不能实现家庭资源的最优配置。然而，金融投资理财成为家庭最主要的理财方式已经是未来发展的主要趋势，而家庭对抗金融风险的能力将会有所提高，这一切都与理财者个人对金融市场的判断力提升和对家庭财务管理能力的提升有关。一个成功的家庭理财者必然不会将所有的鸡蛋都放在一个篮子里，在既要追求收益、又要规避风险，还要兼顾资源的优化配置的理财要求下，普通家庭金融理财必然呈现出一个目标统一下的多元化理财模式。从理财者的身份和责任来看，家庭中只要是能够胜任理财责任的任何一个成员，都可能参与理财互动，这必然使家庭理财的模式发生变化；从科学理财对风险的态度和处理方式来看，最有效地处理金融危机、度过风险的方式就是购买不同层次饿种类的理财产品，获得多样化的收益，或者，在经济不景气的情况下至少保证某一个或某几个理财产品还能够发挥作用；第三，金融市场提供给家庭理财者的理财产品形式多样，家庭理财者有必要根据家庭的需要去选择这些理财产品，久而久之，就会形成一个多元化的理财模式，例如，对“零花钱”的投资以短期利润率高的为主；对“读书基金”和“养老金”的投资来说，应当一较长年限的、稳定性较强的理财产品为主。

四、对家庭金融投资理财的建议

（一）树立良好的家庭金融投资理财观念为了实现家庭收入的保值与增值，应该培养对理财知识和技巧的认知，并将之转换为理性的处理投资项目和规避风险的技巧上。理念作为一种理性的观念，在理财方面就是通过理财者不断遭受的挫折和损失而完善和成熟起来的。

（二）善于利用投资收益在满足了基本的财产保全以后，在仍有富余的情况下，通过金融市场上提供的诸如股票、债券、基金、保险等形形的金融投资理财工具，进行增值计划。这些工具的特点是高收益、高风险。在这个过程中，知识在资产积累中的作用日益重要。如何选择合理的投资组合，规避风险，赚取最大利益，成了个人经济生活中新的时尚。

（三）重视理财中的家庭个体差异家庭经济的状况不同，家庭成员不同的个人喜好，所以，在投资的工具上侧重点不同，资金的注入也不一样，产生的投资理财的方式有所差异。就拿中国南北部做比较：从家庭的资产总量来说，北方家庭可能不如南方家庭，关键是理财观念和方式有很大差距。经济稍差的北方家庭有放弃理财的想法，中等家庭将财富主要用于养老、孩子上学、买房等保障性开支上，主要理财方式为储蓄。富裕家庭则大多将财富用于消费，而南方家庭则更注重财富的增值。较为贫困的家庭努力进行脱贫致富，中等家庭认为保障性开支需要更多支付，必须让现有财富尽快增值以确保生活的正常运行，小康家庭则将盈余用于更多方式的投资上。

五、结语

比较好的投资理财方式范文2

关键词：互联网金融理财；优点；问题

一、互联网金融理财的优点

（一）投资者受到的时空限制比较少

和传统的理财产品相比，互联网金融理财所受到的限制比较少。采用互联网金融理财，投资者只要具有良好的网络环境，就能够通过各种各样的网络中断设备进行随时随地的互联网金融理财，同时这种理财方式还可以全天不中断的进行理财投资。通过互联网金融理财，投资者能够利用互联网这个平台对金融的投资理财的各种信息进行分析，在互联网这个平台上，任何金融市场的信息都十分广泛，比较便于投资者对信息进行研读和分析，从而准确的判断投资的方向。互联网金融理财还具有高效性、及时性和信息量大的特点，这样投资者通过对大量的数据进行分析以及云计算等技术服务，能够更为准确地对自己所做的投资策略和决策进行分析和判断。通过互联网这个平台，一些提供互联网金融理财服务的结业还可以获取大量的有关信息，根据投资者的不同情况，如信用情况、投资习惯、风险偏好等各个方面，提供给投资者个性化的服务，使其更好地利用互联网进行理财。

（二）互联网金融理财能够更好地做到零散理财

传统的金融投资理财的方式主要是通过关注重点机构的客户以及个人优质的客户等一些资金实力比较强的群体而设立的，该种理财方式对投资者的要求比较高，需要投资者投资的数量较大，这一要求无疑是限制了许多中小型的投资者的需求。互联网金融理财能够较好的解决该种弊端，互联网金融理财通能够采用零散理财的方式降低投资者的投资门槛。单就余额宝来说，2014年6月，余额宝的规模已经达到5741.60亿元，和上季度末的金额相比，其规模不断提高，稳居我国内最大的全球第四的大货币资金。余额宝的用户也突破了一个亿。采用余额宝进行投资的客户的稳定性很强，客户的资金具有很强烈的零散化，这样通过互联网这个平台将资金进行聚集，然后通过对各种理财产品进行投资及运作，从而保证客户的零散资金也能够增值。

（三）互联网金融的理财产品种类繁多

互联网金融理财的产品多种多样，能够根据客户的不同需求不断地进行创新，从而保证客户的利益，达到金融理财的目的。如今网上的理财产品十分众多比如百度理财中的百发、阿里的余额宝以及P2P忘带平台等一系列的理财投资产品。这些理财产品能够在短时间内对产品进行设计和面市，产品的创新效率比较好。特别是在如今云技术应用较为广泛，信息数据比较大的社会背景中，互联网金融理财能够将资金的需求和资金的供给者想联系，然和根据双方的不同需求对产品的收益率、规模和期限等各种要求，解决资金需求者和资金供给者之间的信息不畅通的问题，从而提高产品的购买数量。互联网金融理财的产品设计不但要符合顾客的性需求，还应该具有便捷的服务。我们对百度理财百发进行分析，百度理财百发，顾客只需要通过简单的网上开户流程进行开户之后就能够随时随地的进行银行卡账户和理财账户的资金转移，并且还能够实时的查看自己的投资收入。这种理财方式相对于传统的理财方式，其投资的起点比较低，投资的期限相对较短，流动性较好。

（四）互联网金融理财的投资起点低、收益率高

互联网金融理财能够直接通过互联网这个平台进行，十分方便，同时还节省了实体平台的成本，能够有效地降低成本的投资和实体平台的运作费用，让众多的投资者快速关注和使用。如今互联网金融理财企业不但能够具有较好的金融业务的收入，还能够让客户获得更多的利益，与此同时，互联网金融理财企业还可以通过在投资平台上吸引企业对其进行广告投放等，能够更好地降低互联网金融理财的运营成本，提高投资者的收益利润。

二、互联网金融理财的缺点

（一）信用风险问题

虽然我国互联网金融的发展速度比较快，但是其存在的缺点也很多，尤其是信用问题，在互联网上进行投资和交易的金融理财，在进行交易和投资的过程中无法得到双方的信用水平，这样就有可能会导致投资的双方所具有的信息不准确，信息要求不对称等问题。这样互联网金融理财的过程中就有可能存在违约风险和欺诈的情况。

（二）虚拟性较强

互联网金融理财的所用手续都是在网络平台上进行的，依靠互联网技术实现资金的投资理财，然而互联网所具有的虚拟特征十分明显，受到技术水平的影响，互联网这个平台很容易出现一些网络故障，如服务器被供给，从而造成一系列系统风险，导致客户的资料被泄露、数据丢失等，这样就会顾客带来很大的风险和损失。

（三）理财创新程度不够

如今，虽然互联网金融理财的发展十分迅速，但是在互联网金融理财的过程中，其创新的力度还远远不够，大多数的理财产品就是通过传统的理财产品的观念和方式，将之移植到互联网这个平台上进行，并没有属于自己的专属产品，缺乏一定的网络金融理财的专业人才。

（四）存在着一定的外部威胁

随着互联网金融理财的不断发展，其自身受到的威胁也十分广泛，一方面，我国的征信体系还不是很健全，导致互联网金融理财的过程中有可能会出现一些比较大的道德风险。同时我国互联网金融理财市场中还具有一定的信息不对称的问题，这些问题都是我国互联网金融所面对的风险。另一方面，我国互联网金融理财方式引进的时间还比较短，但是其发展速度有十分迅速，我国没有及时出台相应的法律法规对互联网市场进行控制和监管，这样就导致互联网金融理财市场中容易出现监管的盲区，即便互联网金融理财市场的发展增长快速，这种增长也是属于盲目增长的，在增长的过程中很容易涉及一些法律法规，从而出现更大的风险。

三、对互联网金融理财的建议

（一）提高管理和监控的力度

随着互联网金融理财到发展，我国应该就互联网金融理财所具有的自身特点以及发展规律制定相应的法律法规，从而进一步完善互联网金融市场的监管体系，确保互联网金融市场中既不缺乏监管力度，也不过度监管，更好地规范互联网金融市场的发展。同时，在法律法规中还应该明确互联网金融理财在运作过程中的各种操作的行为都是符合法律和规定的，明确各种相关机构的职能，在法律层面上明确理财产品的分类，界定理财产品的种类，从而实现理财产品投资合同统一的文本规范。

（二）更好的完善我国的信用体系

如今，我国的信用体制还不是很健全，人们的信用情况只能够通过中国人民银行信用系统进行查询，同时在进行查询的过程中查询的权利还受到很多限制和制约，而且通过这种信息查询的方式，在信息查询体系内存在的信息也只是片面的信息，不是全面，只是一些和经济活动有关的信用记录，并没有联系人其他方面的信用记录，因此我们应该不断完善我国的信用体系，将用户的全部诚信记录都记录在客户的信用报告中来，之后再通过对数据进行分析和信息技术的分析等，建立一个完善的信用系统。

（三）严格的控制个人理财的产品经济以及技术风险

现如今，我国的互联网金融理财的发展还只是初级阶段，各种产品和技术都还不是很成熟，产品的经济和技术等方面都存在着违约的风险，因此在互联网金融理财市场中就应该对互联网金融理财产品的种类和技术等多个方面进行控制，不断地完善信息制度以及收益透明制度。收益透明机制和信息披露机制都能够更好地分配资源，保证资源配置合理，更好地引导投资者进行资金投资，从而实现互联网金融理财产品的发展，便于客户对理财产品的筛选。互联网金融理财中存在着一定的网络技术的风险，因此在进行互联网市场经济的建设过程中，我们应该不断提高网络技术的水平，从而降低受到技术因素影响的风险。

（四）提高风险教育的力度

随着我国经济的不断发展，人均收入也越来越高，人们的理财意识也变得更为强烈，但是受到一些因素的影响，人们的理财知识还比较匮乏，对理财的风险认识也比较薄弱，知识单纯的关心投资产品的收益率，忽视了产品的风险性，这样人们在进行互联网金融理财的过程中就存在着一定的风险，加强对投资者的风险教育的力度，更好地提高投资者的素质，同时也降低了投资者在理财过程中的风险，为互联网金融理财的发展提供了保障。

结束语

随着我国市场经济的不断发展，互联网金融理财变得越来越普遍。互联网金融理财具有简单快捷方便的特征，但是在进行投资的过程中应该对风险有明确的认识，确保投资的安全性。

参考文献：

[1]王达.影子银行演讲之互联网金融的兴起及其印发的冲击――为何中国迥异于美国[J].东比亚论坛，2014，06，20.

比较好的投资理财方式范文3

关键字：大学生；理财观念；消费方式

 

 

一、大学生理财发展概述

调查发现，当代大学生中的大部分人每月自己支配着一定数额的零用钱，这些钱的来源不同，有的完全由家庭支持，个别完全是自己双休日、假期等打工的收入，有的是二者兼有。从零用钱的数额来看，除向学校缴纳学费、住宿费等费用外，现过半数的大学生月生活开销在500—1000元，平均在1000元左右，小部分大学生每月能支配1500元以上。除去必要生活费的开支，他们很多人还留有一定的“流动资金”。

（一）大学生理财投入水平

由于大学生每月可支配资金有限、理财意识不强，大学生理财投资整体处于比较低的水平。许多大学生认为只需要打理好每天的生活就好，并不需要专门划分出一些资金进行理财投资。还认为理财投资收益较少，手续又比较麻烦，没有进行理财投资的必要。

根据调查显示，大部分大学生，对于理财都是持观望状态，他们缺少理财知识，人对于金钱都有一种看重，现在骗子太多，好多大学生觉得把钱投资进去，还能不能收回成本，因为投资有风险，他们的钱来源单一，害怕被骗、不懂，所以大部分大学生对于投资理财方面都没有什么经验，都存在顾虑。据调查显示，读金融专业的学生，理财观念会比不是读金融的学生高，他们也更愿意去投资理财，因为他们学金融投资，观念改变，所以他们的理财投入水平就会高。但是除了金融专业的大学生外的其他大部分学生，对理财投资是少之又少。

（二）大学生理财方式

当代大学生对于自己的“流动资金”，在选择传统银行存款的同时，还有一部分大学生涉足新型的理财方式，如支付宝、余额宝、招财宝存款方式进行理财。即使是在这种投资理财方式多元化的大环境下，大学生由于用于投资的资金不多、投资风险承受能力较小，大多数选择较保险的存款方式进行理财投资。

在调查中，大学生最主要的理财方式和途径是银行存款和支付宝、余额宝、招财宝存款这类只作储蓄用途而无法产生多余价值的存款类方式，而对于股票投资、基金投资、保险等方式则少有人选择。随着社会的进步经济的发展，理财已经变得越来越重要，但大学生对于理财活动的态度却十分尴尬。对理财活动兴趣不大或没兴趣的人仍占多数。

二、大学生理财存在的问题

（一）大学生经济独立意识较差

1.经济来源单一

调查结果显示，有88.54%的大学生依靠家庭提供生活费。这是现阶段我国大学的普遍情况，大学生已经习惯了依赖父母，而且绝大多数大学生打工的目的是为了增长社会阅历，而不是为了补贴生活费。这反映了我国大学生经济独立意识普遍较差。

2.存在“面子”消费

据了解，部分大学生存在攀比消费和超前消费现象。一些同学表示，为了购买某些奢侈品或者价格较高的物品，他们不惜节衣缩食，以泡面度日，甚至牺牲其他的必要开支或者向其他同学借钱来满足自己的消费需求。这些情况都可以反映出一些大学生消费时不量入为出，而虚荣心的驱使极易形成无休止的“面子”消费。

（二）理财观念淡薄，长远思考欠缺

1．储蓄观念淡薄

据了解，大多数大学生对自己一个学期的花费没有具体预算，因为缺乏合理预算，生活上的支出比较随意，结果经常是前松后紧。对于每月定时提供生活费的大学生来说，多数同学都是“月光族”，有些甚至于月末要向别人借钱度日。

2．理财习惯不良

调查结果显示，仅有50.2%的大学生有记账的习惯，而其中仅有24.51%的大学生会对所有支出有记账，剩余的25.69%的大学生会对数额较大的消费有记账。这显示了多数大学生没有良好的理财习惯，这对其日后的消费理财发展极其不利。当前的市场经济，能够产生暴利的投资理财领域几乎不存在了。要理财致富，就要依靠长期的资金运作进行投资来积累财富。

（三）理财知识缺乏，理财方法单一

1．理财观念认识存在偏差

不少大学生认为，理财就是进行投资，自己的钱不多，都是父母给的，根本用不着理财。其实这是对理财概念认识上的一种偏差，投资当然是理财的重要内容，然而对于资金不多，刚刚开始掌握一定资金支配的大学生来说，财务规划是远比投资更重要的内容。所以记账，是大学生理财需要学会的第一项理财技能，也是培养大学生理财意识的关键步骤。

2.理财方式保守单一

据调查可以知道，绝大部分大学生都是通过银行存款、支付宝、余额宝、招财宝存款方式进行理财。这种通过存款理财的方式虽然收益低、但风险也低，比较适合大学生进行稳定投资。少部分大学生通过购买股票、基金的比例占9.49%，购买保险的比例占2.37%，做小生意的比例占3.95%。即使是在这种投资理财方式多元化的大环境下，大学生由于用于投资的资金不多、投资风险承受能力较小，大多数选择较保险的存款方式进行理财投资。

三、对大学生理财的建议

（一）培养良好的消费习惯，形成合理的消费结构

大学生应学会理性消费，不但要注重改善自身的消费习惯和消费结构，也要克制消费欲望的膨胀，在满足自身精神条件的情况下不断地改善自己的经济条件。大学生要树立正确的消费观关键在于自身，我们应该积极积累消费经验，学习消费知识，遵循正确的消费原则，杜绝从众盲目消费、攀比消费、情绪化消费等不良消费行为。大学生只有养成良好的消费习惯，形成合理的消费结构，才能为更好地进行理财投资打下基础。

（二）树立正确的理财观念，学习更多的理财知识

树立正确的理财观念对于大学生具有重要的意义，也是大学生树立理财意识的首要条件。我们应该学会衡量、预测与分析金钱在投资理财中的分配比例，也要学会明确参与投资理财的目的不是为了赚钱，而是把提升自身理财能力作为最终的目标。大学生应利用空闲时间学习必要的理财理论知识，比如可以参加学校开办的投资与理财的专业课、公选课和主题讲座等，不断拓展自身的投资理财相关知识，逐步培养自己的理财意识，充分了解消费、金融及投资方面的相关知识，学会合理的安排个人的财务开支。

（三）积极参与投资理财活动，增强大学生理财能力

大学生在树立正确的理财观念、掌握基本的投资理财知识的基础上，应从自身实际出发，充分考虑家庭经济条件和当地物价水平，建立一个个人财务账簿，记录平时自己的各项支出，以便更好地确定投资理财的分配比例。同时，大学生也要积极参与各项社会、学校举办的投资理财活动，比如模拟炒股比赛、ERP沙盘大赛、理财辩论赛等，从而积累实践经验，加深对理财知识的理解和增强自身的理财能力。

 

参考文献

比较好的投资理财方式范文4

调查对象

2011年3月5日至11日，主要在当地随机抽取银行网点发放调查问卷，包括建设银行、工商银行、农业银行、中国银行、邮政储蓄银行、兴业银行、农村信用社等，主要对象是来银行网点办理业务的客户，并且在街上随机抽取路人来回答问卷，使得调查结果能够真实反应当地居民投资理财的情况。在300名受访者中，男性有124，占总体比例的41.3%，女性有176人，占总体比例的58.7%。

调查方法

本次调查采用随机发放无记名调查问卷的方式，客户自愿填写问卷，并及时回收问卷。其中发出问卷307份，回收问卷300份，问卷回收率达到97.72%，通过比较客观的方式获得了一定的较为有效的问卷调查的原始数据，有助于接下来的分析研究。

调查结果与分析

1.受访者个人信息。一共有300名受访者，其中男性有124，占总体比例的41.3%，其中女性有176人，占总体比例的58.7%，分布年龄段主要在于21-40岁之间，学历主要是本科学历，占了44%。2.受访者投资理财基本信息。第一，居民投资理财意识有所增强。这个时代是个“你不理财，财不理你”的年代，随着我国个人投资理财市场的不断发展，各项政策的完善，各金融机构以银行为主题，推出各种投资理财产品，营造了良好的投资环境，激发了福鼎市居民的投资理财热情，调查发现，在全部300名被访者者中，有81%的居民对投资理财感兴趣，并且有19%的居民表示对投资理财很感兴趣，只有4.7%的居民表示对投资理财不感兴趣；第二，投资理财知识匮乏。虽然居民的投资理财热情高昂，但实际上对于投资理财的专业知识还是了解甚少，调查中发现只有19.3%的居民对于投资理财表示了解或者很了解，大部分居民对于投资理财的了解程度不高，达到了80.7%。而且，调查还发现，居民在投资理财过程中，遇到的困难主要集中在投资理财知识匮乏和资金不足方面，前者有172人，占到了57.3%，后者则有80人；第三，投资理财的资金占收入比例低。居民投资理财支出占收入比例在15%以下，有94人，占到31.3%；支出比例在15%到25%之间的人数有194人，占64.7%；支出比例在26%到50%之间的有10人，占3.3%；支出比例在50%以上的有2人，占0.7%。总体来看，福鼎市城镇居民投资理财支出占收入的比例较低，都在30%以下，大部分居民出于现在股票市场、黄金市场、基金市场不景气，打击了居民投资理财的信心，对未来的市场不看好，降低了对于投资理财的资金支出；第四，当前，福鼎市居民投资理财产品的选择，还是以储蓄为主，占到80.7%，超过八成的居民都回去选择在银行存款，接下来是购买股票，有37.7%的居民有选择购买股票，有31.7%的居民有购买基金，由于福鼎市在加速发展，房地产市场比较看好，也有一定比例的居民选择购买房地产，占到28.7%，可以看出福鼎市居民选择信托、期货、收藏品这些方式，还是占到比较小的比例。福鼎市居民的风险承受能力较低，有83%的人只能承受轻微损失，只有13.3%的人能够承受较大或者全部损失；第五，福鼎市城镇居民投资理财方式呈现多元化。随着我国资本市场的不断完善和发展，我国政策的不断支持，居民可选择的投资理财的产品种类日益丰富。目前，人们主要了解或者选择的理财产品，有储蓄、国债、股票、基金、房产、、保险、外汇、期货、黄金、收藏等，而对于这些投资理财产品，福鼎市居民或多或少都有所涉及，根据调查问卷显示，有10.7%的人购买了国债，有37.7%的人购买了股票，有31.7%的人购买基金，有28.7%的人选择投资房地产，有11.3%的人购买了，有24.7%的人购买了保险，有10%的人进行了外汇投资，有4.3%的人有进行过期货的交易，有14.3%的人购买了贵金属，有8.3%的人有进行购买收藏品作为自己的投资方式；第六，福鼎市居民对现有投资理财的整体评价不是很高。调查结果表明，有63.7%的居民对自己的投资回报感觉一般，有31.7%居民对此感到比较满意，感到非常满意的只有2.8%。另外，还有一部分居民认为比较差或是非常差。可见，居民的投资结构有待于进一步优化。在调查中我们发现，由于目前股市不景气，很多投资者亏损累累，在所有的投资品种中，股票的满意度最差。

福鼎市居民投资理财趋势分析

1.从一般储蓄转向组合投资。福鼎市城镇居民进行投资理财的主要方式仍是以储蓄为主。受全球金融危机影响，福鼎市2011年的CPI指数达到5.4%，此时居民的储蓄存款，事实上没有实现保值与增值。所以居民考虑调整自己的投资理财策略，以应对资产缩水。同时，这也说明了福鼎市城镇居民对于投资理财方式选择的范围还比较窄，投资理财的观念和能力，还需要继续培养。2.实业投资成为热点。福鼎市经济快速发展，政府制定“东扩南移面海”的城市发展战略，建立福鼎市潮音岛新区，为广大投资者提供了一个很好的投资契机，包括房地产、娱乐、饮食行业等。并且，福鼎市旅游资源丰富，温福铁路线的开通，使得福鼎市的交通更加便利，来自上海、南京、北京一带的游客前来观光旅游，这就调动了福鼎市居民投资旅游行业的热情。3.年龄较大的居民投资理财依赖银行。福鼎市居民对于投资理财知识比较匮乏，较少人能够进行独立操作，大部分人投资理财存在心理，尽量分散投资资金，“广撒网”式的盲目投资，以最大程度的分散风险。居民投资理财的信息来源渠道狭窄，不能够及时获得理财方面的信息，造成错误最佳的投资时机。近年来，各商业银行的投资理财产品不断涌现，业务水平不断提高，更多大龄的居民选择到银行咨询专业的投资理财分析师寻求帮助，为子女积累一些未来的资本。

居民投资理财的策略选择

股票投资除了储蓄，股票是福鼎市居民选择最多的投资理财方式，股票市场是一个充满不确定性的市场，“股市又风险，入市须谨慎”，股市的风险是难以避免的。根据数据显示，至2008年9月，我国的个人股票投资者开户数已经达到一亿户，占总人口的比重已经超过7%。据统计上指从6124点跌至1800点时，中国股票市场的个人投资者中，大约又95%的人亏损，大约有4%的人持平，只有大约1%的人盈利。现在很多人对于炒股的几种错误投资：乱枪打鸟型，很多投资者道听途说，广撒网式的投资，没有目的性；相信高回报计划型，忽视高回报都伴随着高风险，无法做到理性投资；相信长线型，投资者认为做长线一定能赚钱，盲目持有。

基金投资

做基金投资，首先要认识自己，明确自己意向选择哪种类型的基金，是要高风险高收益的基金还是能够稳健保本收益的基金。前一种，可以购买股票型基金，后一种可以购买债券型或货币型基金。确定了基金种类后，选择基金可以根据基金业绩、基金经理、基金规模、基金投资方向偏好、基金收费标准等来选择。稳健一点的股票型基金可以选择交易型开放式指数基金，如果做定投最好选择后端付费，同样标的的指数基金就要选择管理费、托管费低的。在调查过程中，有些投资者选择做定投，但是很多投资者做了大概几个月就放弃了，投资者比较在意短期收益，稍有亏损就选择抛出，完全按短线思路来操作，基金是属于长期投资理财产品，不应太关注基金短期的波动。

黄金投资

黄金是所有贵重金属中最受欢迎的投资理财工具，在全球货币市场占有非常重要的地位。近年来，黄金市场持续升温，金价不断上涨。尤其随着人们投资理财意识不断增强，特别是在国内证券市场持续低迷、通货膨胀预期增长、楼市宏观调控力度加大的背景下，个人投资者对黄金投资的热情与日俱增。但黄金投资存在问题，就是投资门槛比较高，要求投资者具有一定的投资经验及风险意识，因此使得一部分投资者对黄金投资望而却步。

实业投资

比较好的投资理财方式范文5

关键词金融危机;家庭;理财

中图分类号 F833.05 文献标识码A文章编号1673-9671-(2010)042-0216-01

1大众阶层家庭理财的主要方式及现状

1.1大众阶层家庭以往的主要理财方式

主要有四种:①储蓄,即将钱存入银行获得利息。它是计划经济下中国大众家庭的最普遍理财方式,进入市场经济后,这一理财方式依然占据主导地位。尤其是在金融危机的影响下,储蓄理财还会占据主导地位。②股票,即享有股份的凭证。受金融危机影响,有人在夹缝中获利,但大多数股民被套牢。③国债,即国家的债务凭证,主要用于平衡财政预算、支持国家重点建设、为国家大型项目筹集中长期建设资。其利息一般都会高于同期储蓄利率。④保险。从保险类别的重要程度上依次为寿险、意外险、健康险。这三大类险种中实际包含了五类具体的险种(寿险、意外险、住院医疗费用报销、重大疾病、住院医疗津贴)。

除上述四种主要理财方式外,个别百姓理财方式还有黄金、炒汇、企业债券、和个人委托贷款等。

1.2大众阶层的家庭理财现状

月收入为3000～5000元的家庭在城市中较为普遍,由于2008年金融风暴的影响,使中国的许多家庭个人持有的房产、股票、基金等资产大大缩水。通过对100户个人月收入为3000～5000的家庭在2008年～2009年的理财现状和规划进行调查,他们的理财方式主要集中在银行(包括存款与银行理财),股票,债券基金,房产以及黄金上。储蓄为首选,还有银行理财产品。炒股排在第二位。房产投资很看好,但对于家庭来说,房产投资能力有限。也有一些家庭进行了黄金投资,但大部分家庭是为了收藏。

对于单亲家庭来说,其理财现状主要注重个人的五险一金,因孩子的各项费用都依赖于家长一人的收入,其个人投资理财的风险也大了很多。所以,单亲家庭理财多以储蓄为主。首先保证有一定的银行存款,一部分钱用于保险,个别的家庭也投资基金。

对于新生的丁克家庭来说,他们大多由于不用奉养父母和抚养孩子,自己有五险一金,生活也比较节俭,所以,有余钱及一些额外收入用于投资理财。如定期存款占比重最多,其次为债券、保险,资金富裕的也投资房产。但对于风险大的投资不涉足。

2对大众家庭理财的建议与分析

2.1年收入低于12万的家庭理财

建议采取“储蓄+保险(+债券或基金定投)”的方式。在金融危机中,可以采取储蓄、保险、债券、基金定投的方式,对自身风险承受能力有个理性的定位。首先,储蓄三年内需要用的资金,存期半年期到三年期不等;其次,根据个人或家庭的短、中、长期理财目标,将家庭三分之一的资金购买子女教育保险、意外保险和医疗保险,将一部分风险转移给保险公司,但建议保险费不要超过家庭年收入的10%;再次,要保持良好的心态,克服自己的贪婪和恐惧心理,可采取每月基金定投方式,作为小孩的生育基金,并购买一定的国债,坚持较长的投资期限;最后要留足家庭应急备用金,留足6个月到1年的生活费,防止家庭成员减薪、失业等对家庭造成的影响,保持资产的流动性。

对于处于国际金融危机中的工薪阶层,应降低理财预期收益率,以低风险理财产品为主,保存实力,迎接下一个景气周期的到来。同时,在家庭理财中,夫妻双方应当互相讨论消费和投资中需要考虑的因素和困难,确定家庭财务目标,谁比较细心谨慎,就由他来负责生活日常支出的管理;谁思维活跃,投资的工作就由他来打理。在当前投资高风险时代,对于收入低、生存压力大的中低收入家庭来说,保单、存折、房产证、学位证、结婚证是人生全部的财富生活的关键,

金融危机期中,要控制好家庭支出,节约“小钱”,如注销多余的信用卡、网上购物等,才能更好地理好财。

2.2对于年收入在12～20万元的家庭理财

建议采取“储蓄+保险+债券+债券基金(或股票)”的方式。指数基金教父伯格在其著作《伯格谈共同基金》中曾经指出:如果你想找到一条简单的资产配置原则,下面的原则可能有用:你全部的投资组合中,债券比例应该大致与你的年龄相同,其余资金应该投资股票。如果你30岁,你应该维持70%的股票比例、30%的债券比例,到了50岁,你的投资组合的分配应该是50:50。面对股市的大幅震荡,寻求避险的资金也开始投入资金“避风港”:债券基金。对于有一定风险承受能力的人,建议可以适当买一些国债、保本型基金和信贷类、票据类理财产品。

2.3年收入高于20万的家庭理财

建议采用多种理财产品组合。以年收入约25万元左右、家庭资产无负债、购买了基本的人身和大病险、养育下一代的家庭来说,可将以后的家庭收人结余购买比较稳健的投资产品。首选基金和银行理财产品,例如债券型基金,或者保证收益型的银行理财产品。在购买债券型基金和保证收益型的银行理财产品的具体比例上,要兼顾资金的收益性和流动性,对未来几年都不用的钱可以更多考虑购买期限在12个月以上的保证收益型银行理财产品。除此之外,其他资金放在波动性较小的债券基金里比较合适。为控制风险,适当地买入一些股票型基金既是风险防范的需要,又是满足未来换房换车、子女教育、养老等长期资金需求的重要手段,但是购买的比例以不超过总投资资产的三成为宜。同时,为保障家庭在未来都有充足的现金流,购买足够的保险也很重要。对于收入丰厚,确实有闲钱的家庭,可购买一些股票,但不要轻易买没有投资价值的股票。因为不管在市场繁荣的时候还是金融危机爆发的时候,投资一定要满足“价格符合价值”的基本理论。分散投资,量入为出,是家庭理财的关键。

总之,投机和投资的差别就在于有没有风险防范措施,有则曰投资,无则为投机。在金融危机的大环境下,只要选择适合自己的投资理财方式,精选理财品种,搞好资产配置组合,就能得到良好的收益和回报。金融危机时期的家庭理财,可用三分之一的钱储蓄,分为半年到3年期不等,以备急需;三分之一买国债、保险和基金定投,保险应以“家庭支柱优先”的原则,避免买“人情险”、“跟风买保险”;三分之一涉足股票、房产、外汇等,有闲钱还可买点或搞收藏。但心态尤为关键。各种理财办法无法包罗万象,因而难免存在偏颇。因此,大众家庭要具体问题具体分析,不能生搬硬套。

参考文献

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比较好的投资理财方式范文6

[关键词]居民；理财习惯；理财产品；建议

[DOI]1013939/jcnkizgsc201519125

1引言

近年来，我国市场经济迅速发展，居民收入水平不断提高，使得居民理财成为我国当前金融市场不可或缺的组成部分。据国家统计局公布的数据显示，2014年全年全国居民人均可支配收入20167元，比2013年名义增长101%。随着我国居民投资意识和投资理念不断进步，金融市场上的投资理财渠道越来越多，居民理财结构也发生了较大变化。因此，对居民理财习惯及现状进行系统化的研究，探讨居民理财行为的产生原因和影响因素，分析居民在金融投资理财上的风险偏好，不仅可以合理引导居民树立科学理财观，促进每个家庭的财富效用最大化，提高风险意识及防范，同时也将促进整个社会的财富配置效用最大化。

据中国统计年鉴数据研究表明我国居民理财习惯趋向于多元化，持有大量现金、银行储蓄、投资证券、投资房地产、购买保险等方式逐步被大众接受。随着余额宝、理财宝、银行货币等理财产品出现，居民理财渠道趋于多样化。因此居民不同年龄段的差异性理财选择，更加值得关注。阿瑟（2005）提出在不同的生命周期阶段进行不同比例的投资理财，在54岁之前能够承受更多风险，可以投资80%股票和20%的债券作为资产积累时期，随着年龄增加到64岁之前债券投资增加至40%，而到了65岁以后将债券投资增加至60%，其中20%投资在短期国债之中，对风险的偏好逐步降低，这样的分配可以有效地保障退休资金，使资产保值增值，弥补通货膨胀带来的损失。据国家统计局金华调查数据显示2014年金华市全体居民人均可支配收入为31599元，同比增长102%，增速居全浙江省第三位，因此分析金华市居民的理财习惯与现状更具有现实意义。

2居民理财现状分析

21居民理财现状分析

本研究通过在金华地区人口比较密集区域范围内发放问卷调查，以随机抽样的形式，使数据具有随机性，减少误差。本次调查发放问卷1250份，实际回收1100份，回收率8800%，其中有效问卷1000份，有效率达到9090%。问卷内容分为，第一部分被调查者基本信息如年龄、性别、职业、婚姻情况、学历水平及工资收入等。第二部分了解被调查者理财活动偏好，包括平日理财的途径与方式、能够承受的风险情况、日常闲余资金使用情况，以及对目前理财产品的认识情况等。第三部分深入调查金华市居民理财选择的影响性因素如年龄段、通货膨胀率、投资回报率、风险偏好、收入消费水平等。

根据调查发现金华市62%的居民仍然持保守理财心态，即偏向进行低风险低收益投资，20%的居民选择积极投资进行多元化的理财，10%的居民选择较少或不参与理财活动，8%的居民敢于尝试高风险高回报的理财。其中年龄在18～30岁的居民有1/3选择较少参与理财，在65岁以上的居民中有接近一半人数属于保守型理财，而能够承担高风险高回报理财的大部分属于31～65岁这个年龄阶段，其中27%居民选择多元化投资进行理财。

金华市居民理财的途径和方式趋于传统。首先根据问卷结果，绝大部分居民户将资金通过商业银行渠道进行理财活动，接近90%的居民正在进行或会进行储蓄存款业务，同时其中大约35%的居民还会购买银行提供的信托理财产品。其次居民还会选择投资当地产市场，无论是新房源还是二手房市场，居民对房产的热情仍然高涨。相对于证券市场而言，购买股票的居民理财目的偏重于投机行为，对股票涨幅具有较强的盲目性，因此选择进行此类理财方式的居民较少。再次关于购买保险，多数居民选择进行人身保险。而对于目前新兴的互联网理财产品，例如P2P理财，极少数居民会进行理财，调查显示只有不到10%的居民了解但不会是理财方式的首选。

22居民理财影响因素分析

居民理财的目的就是为了居民能够使资产保值增值。对于如何进行理财，居民将重点放在了对理财的风险程度与收益水平上，因此居民会根据自身所处的不同年龄段，及当前市场通货膨胀率，对各类理财的投资回报率情况，自身的风险偏好水平等因素进行理财选择。本文利用SPSS统计软件与Eview经济计量软件对原始数据进行分析，得出以下结论。

（1）金华市居民理财行为与居民基本信息中的性别、婚姻情况、职业、学历水平、收入水平之间是不显著的，而年龄与理财行为呈现显著性。这一现象就如美国经济学家费兰科（1985）提出生命周期假说类似，认为居民在不同年龄阶段风险偏好不同，成年期承受风险能力较强，而前期的成长青年期与后期的老年期都需求低风险，考虑资产安全性。

（2）金华市居民理财行为与居民筹资方式、平日理财的途径与方式、能够承受的风险情况、日常闲余资金使用情况之间是不显著的，而对目前理财产品的认识情况、各类理财投资回报率情况之间是显著的。这表明居民在进行理财决策时，特别关注理财的投资收益率是否能够超过通货膨胀率水平，达到保值增值目的。居民对理财了解的程度越深，越会进行多元化的高风险、高收益的投资策略。

因此，笔者认为金华市居民理财市场仍然存在较大的需求空间，需要切合居民对于风险与收益的偏好性，具有针对性的提供相关理财产品。

3理财方式分析

金华市目前居民理财现状大多数人偏向于保守型理财，其中居民普遍对理财投资方式的认识较少，在进一步调查发现大多数受访者愿意在了解市场信息与掌握相关金融理财知识后，进行多样化及较高收益的理财活动。同时，调查显示居民对理财方式了解深入，对未来风险的认识较清晰，会愿意承担更多的风险进行多渠道投资。由于金融市场上各大金融机构不断进行金融改革创新，将新型的理财产品方式推向市场。因此笔者根据目前市场上的相关理财方式进行了整理分析，以帮助居民更好地了解选择个人理财。

普遍传统的理财方式主要有储蓄、通知存款、债券、理财产品、房地产、股票等。

储蓄、通知存款与债券这类产品具有风险低收益低的优点，且资金流动性较强，也是居民日常生活中最便捷的资金储存渠道。其中关于储蓄，目前我国银行活期存款的年化收益率约在035%左右而五年定期年化收益率约为5%。通知存款也属于银行日常业务，其利率也类似。但他们的缺点在于其收益率相对于市场其他理财方式而言是最低的。同时债券还具有在合约期内资料流动性弱的特点，因为其只有在特定日期的特定时间段才可以存取。

理财产品、信托计划、基金等都属于收益不固定，风险与储蓄类相比较高，理财产品购买金额一般以5万～10万元为起点，期限从一个月到一年为主的短期理财方式，可分为保本收益型和非保本浮动收益型，其收益率是4%～6%。而信托产品与基金的年化收益率在8%～12%，处于较高水平，但是缺点是其购买起点的资金量要求在一百万元以上，期限也相对较长为一年以上，甚至5年。

股票、期货、外汇等理财方式风险相对较高，收益浮动也较大。比较适合有一定经济专业背景和证券投资的专业人士。股票投资具有较高风险，而期货市场由于其杠杆较高，风险更大，同时此类理财方式收益性不确定，牛市时能够获得几倍的收益，熊市时亏损严重直接导致负债，例如2007年、2008年股市跌破历史。

房地产、黄金及艺术品收藏的投资理财方式，尤其是房产与艺术品需要资金量较大，例如中国2010年的房地产市场异常火热，投资房地产保值增值是个不错的选择，但是此类产品收益率情况是根据市场价值取向而变动的，具有较强不确定性。

目前新兴的一些理财方式有基于互联网销售的理财，例如P2P理财、理财通、余额宝等产品。P2P，即Peer to Peer，意为个人通过第三方网络平台在收取一定服务费用的前提下向其他个人提供小额借贷的金融模式，普遍居民只需要1000元的资本金就可以参与收益率为9%的理财活动，同时余额宝浮动收益率在2013年期间曾一度高出银行固定收益，不断出现的以互联网平台为手段的销售各类金融理财的产品，其风险性较股票期货类低。

4结论

根据目前市场居民的理财习惯现状，分析居民偏好未来的理财需求至关重要。由于社会老年化现象的普遍加剧，随着单独二胎政策的开放，居民对养老教育的需求增加，金融机构以及国家政府部门可以针对这一市场需求建立起新的理财产品。

对于居民而言理财使用的资金基本属于可支配的闲置资金，在满足自身日常消费需求后余下的资本，进行保值增值的行为。居民在选择理财方式时，需要结合自身的资产状况和相应的风险承受能力进行投资，不能盲目投资。如果投资股票等需要具有较强的专业背景知识与投资策略，信托基金类需要具有大量闲置资本，房产类需要认识到固定资产的变现能力极弱等，居民需要进行合理的投资理财。因此居民需要提高对风险的认识程度，全面了解市场各类理财产品。

对于金融机构而言，居民理财市场目前需求存在较大空间，可以针对不同年龄段的人群设计不同风险收益程度的理财产品，同时必须进行金融创新，将原先营业厅内的服务转化为互联网服务模式，将货币基金等理财产品上线，建立新的交易平台，使居民能够通过网络直接选择购买理财产品。加强对各类理财产品的风险收益性的特征普及，便于居民能够进一步了解并选择。

参考文献：

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