时间：2024-04-02 11:46:59
声波支付、闪付、手机刷卡器、二维码支付等这些时下最新潮的支付方式，你尝试过么？
元旦到了，到处充满了节日的喜庆气氛，小明和爸爸一起去看望爷爷奶奶。下面，就让我们跟随小明的脚步，体验一下身边的新型支付方式吧！
声波支付 打的付钱So Easy
元旦出行的人很多，爸爸带着小明，好不容易才等到一辆出租车。还没上车，司机先开口说话了：“先生，您有零钱吗？今天客人多，我带的零钱都用光了，没法给您找零了。”爸爸一愣，想想自己带的也都是百元大钞，可等了半天才等来这一辆车，如果错过，下一辆得等到什么时候啊。
这时爸爸注意到了车上“欢迎使用支付宝声波支付！”的标签，便对司机说：“我们不用找零。”说着，带着小明上了车。
到了爷爷家门口，只见司机掏出手机，在屏幕上按动按钮，随后爸爸也掏出手机，两人把手机靠近，只听手机扬声器里发出了“咻咻咻”的声音，在屏幕上点完 “确认付款”的按钮，便带着小明下了车。
“爸爸！付完钱了？”小明好奇地问道。
“对！这就是目前最新的声波支付方式，它不单能应用在打的付费上，还能用在自动售卖机、水果店等各类小额消费场所，能杜绝支付过程中验钞、找零等繁复过程，能有效提升支付过程的便捷性。”
Tips声波支付
声波支付需要两部手机在30～50厘米的范围内进行信息传递，手机发出的“咻咻咻”声音仅是作为音效存在的，真正起作用的则是手机间传递的超声波。在使用过程中，其中一部手机发送一段包含支付信息的超声波，声波内容涉及传递的支付宝账户以及相应的金额信息，另一部手机在接收到这段声波之后便会对其中所包含的信息进行处理，完成支付过程。
闪付 菜场付钱扫一扫
“奶奶！”刚下车，小明就看到了拎着篮子准备去买菜的奶奶。
“奶奶！我陪您一起去买吧，还能帮您提篮子。”说着小明接过了奶奶手上的篮子。
在一个菜摊前，奶奶选好了菜。“多少钱啊？”奶奶问道。
“3元2角。”
奶奶在钱包内翻了一会，找出5个硬币：3个1元的，2个1角的……
“奶奶，我们菜场现在开通了‘闪付’支付功能，下次让您的家人给您办张有闪付功能的卡，出来买菜，直接用卡挥一挥，就行啦！您省事，我们更省事……”售货员叔叔热情地推荐道。
“闪付？卡？”奶奶和小明没弄明白……
回到家，好奇的小明立马向爸爸追问关于闪付卡的原委。
“哦，你说的是这个吗？”说着，小明的爸爸从口袋里掏出一张银行卡。
小明注意到，这张与众不同的银行卡上带有智能IC卡芯片，与此同时，芯片正面印有“闪付Quickpass”标识。
“开通闪付功能的银行卡只是在普通卡上增加了一个‘闪付’功能，有了它，顾客结账时只需简单地将它放在POS读卡器上，不用输密码不用签字，更不用插卡，‘嘟’的一声，轻轻挥一挥，便可完成付款过程。”爸爸饶有兴致地说道。
“妈！我把这张开通了闪付功能的银行卡给您，您以后买菜就可以免去找零的麻烦了。特别是菜场内售卖生鲜食品的商家，又是触摸食品又是找钱，十分不卫生！您要是刷卡购买，必定方便卫生，而且刷卡的收银小票上日期、摊位号、追溯码等信息一应俱全，甚至还能对食品安全进行追溯……”
Tips
闪付卡
闪付卡是一张磁条芯片复合金融IC卡，与公交卡使用的是同一种技术，它是银行卡最便捷时尚的支付方式，具备小额快速支付的特征。通过里面的IC芯片与读卡器进行数据的交换，完成支付功能。
手机刷卡器
足不出户缴水电煤气费
正说着，爷爷从外面晨练回来，手里拿着一张单子……
小明迎上前去，定睛一看，原来是爷爷家上个月水电费催缴单，看上面的日期，离缴费的最后期限也没有几天了。
爷爷赶忙说道：“这段时间比较忙，竟然漏缴了上个月的水电费，下午我就赶紧去营业厅补缴。”
听到这里，爸爸连忙接应道：“爸，水电费现在已经有更为便捷的缴费渠道了，不用专门跑营业厅排队缴费了。”
“还能不去营业厅？”爷爷一脸的疑惑。
“喏，用这个。”说着，爸爸从包里拿出了一个塑料小盒，直接将它插入手机的耳机孔，接着在手机上输入水电费账号，熟练地拿出一张银行卡在塑料小盒子上一刷，输入了一连串的数字后便完成了支付过程。
“这是什么东西，这么方便？”爷爷和小明异口同声地问道。
“这个呀，是手机刷卡器，事实上，它比你想象的要强大得多，不单可以用来缴水电费，还能用来查询银行卡余额、进行话费充值以及信用卡还款等。”
“现在的高科技真是越来越便捷了！”爷爷不无感慨地说道。
“是呀是呀，爸爸你赶紧教我怎么用！”小明急切地说。
“好好好，让我来慢慢教你怎么使用吧……”
Tips
手机刷卡器
手机刷卡器，可以把它简单地想象成一个装在手机上的POS机，它能够读取磁条卡里的信息，并通过手机音频插孔来传输数据，利用相关的App输入支付信息后便能实现支付功能。
二维码支付、人体芯片支付
支付方式日益多元化
“时代不同了，真没想到现在会有这么多先进便捷的支付方式，放到10年前，简直想都不敢想……”爷爷感慨道。
“在我们小区门口，有对卖进口食品的青年夫妇，搞了个二维码扫一扫支付的新玩意。好多小青年买了东西，都不付钱，拿出手机对着个图片拍，你说新不新奇！”奶奶也说出了她看到的新鲜事。
“那是二维码支付，”小明赶紧解释道，“我听爸爸跟我说过，那个二维码里面包含的信息可丰富了，记载了客人们支付时需要的账户信息，利用智能手机里的支付软件扫描就可以准确快捷地完成支付！”
“小明你解释得对。”爸爸一边点头，一边补充道：“除了前面说到的这些，在国外还出现了一种奇特的支付方式――人体芯片支付。研究人员将一个米粒大小的芯片植入人的皮肤表层下，芯片与个人银行信息相连，只要对消费者的指纹或眼虹膜进行扫描就可以完成支付过程了。”
自从奶奶使用了闪付卡，向爸爸直夸便利。有一天，奶奶慌张地打来电话：“不好了，我把闪付卡给弄丢了，这可怎么办呀？”
“先别着急，妈！闪付卡里能够‘闪付’的钱是一个叫做‘电子钱包’的子账户，和银行卡账户是分开管理的。‘电子钱包’里的钱用完时，闪付功能便不能用了。现在我赶紧去挂失补办一张新卡。您放心，丢卡后及时处理，问题应该不大。”
“好好好……我平时的日常花费不多，以后别往‘电子钱包’里充太多钱……”
“您说得很对，闪付功能就是针对便捷的小额支付，‘电子钱包’里的余额最好随用随充，不要圈存大量的现金，并可设置单次的最高消费额度以及一天的最高消费额度，这能有效避免盗刷等潜在的损失……”
(一)社会信用观念淡薄,支付结算监管缺乏良好的信用环境。
我国社会主义市场经济还处在发展初期,信用制度尚不健全,信用观念比较淡薄,信用缺失及信用扭曲的现象还比较严重。少数单位和个人为最大限度的谋取不法利益,挖空心思、绞尽脑汁逃贷、躲债、偷税漏税。表现在支付结算方面主要是利用银行账户逃废银行债务、洗钱,金融票证诈骗,随意拒付、无理退票以及恶意签发空头支票等。这些行为不仅扰乱了正常的社会经济秩序,而且给人民银行支付结算监管部门增加了工作量及监管的难度,牵扯了人民银行大量的时间与精力。事实证明,没有一个良好的社会信用环境,保持稳定健康的支付结算秩序就无从谈起。
(二)重视不够,支付结算监管缺乏强有力的认知基础。
人民银行对支付结算的监管必须以商业银行分支机构的柜面审查及其系统内的业务管理为基础,片面强调人民银行的监管作用无助于支付结算秩序的根本好转。目前,商业银行部分分支机构人员受利益驱动或迫于系统内部考核奖惩制度的压力,在办理支付结算业务的过程中明显存在重服务轻审查、重与客户保持一团和气而忽视对客户违反支付结算纪律行为进行控制的情况。其上级行出于同样的目的,把更多的注意力集中到支所属机构存、贷款任务完成情况及经营效益的考核上,对支付结算方面发现的问题常常是睁一只眼闭一只眼,有的甚至公然采取纵容教唆的态度。而作为支付结算监管的最后一道闸门,长久以来,不少人民银行分支行从上到下均形成了一思维定式即:金融监管仅仅是金管、外管等少数几个所谓“监管”部门的事情,作为具体承担支付结算监管职能的会计部门,其主要工作只应是会计核算与财务管理。在这一认识误区的影响下,不仅例行的金融监管工作会议会计部门被拒之门外,有时连相关制度明确要求会计部门参加的,诸如对商业银行新设机构的审批及牵涉到支付结算内容的现场检查等活动,也难见会计人员的踪影,严重影响了会计部门支付结算监管职能的发挥。当然,这其中并不排除少数会计人员囿于陈旧观念的束缚或抱着多一事不如少一事的消极心态,主动放弃或放松了对支付结算的监管。观念上的不解放与思想上的不重视是当前支付结算监管最大的制约因素。
(三)法规制度不完善,弱化了支付结算监管的效力。
健全完善的支付结算法律法规是支付结算正常有序进行的根本保证,是人民银行据以实施支付结算监管的出发点与准绳。目前,我国相关的支付结算法规尚有许多不尽完善的地方。主要表现在:有的法规措施可操作性不强,如按《票据管理实施办法》的规定,人民银行可对企事业单位或个人违反支付结算制度的行为给予警告、记过等处罚,但在实际工作中很难执行到位;有的法规条款与其他的法律法规相冲突,比较典型的如《支付结算办法》允许人民银行委托商业银行对违反支付结算纪律的客户进行直接处罚的条款与《行政处罚法》相冲突;《信用卡管理办法》中有关公司卡使用范围的规定与《支付结算办法》不一致以及《民事诉讼法》规定的“公示催告”制度与《票据法》规定的银行汇票划款方式之间存在冲突等。还有的法律法规已不适应支付结算业务发展的需要,如1994年制定的《银行账户管理办法》对开户主体、开户条件、开户程序、账户设置种类、账户管理手段的界定等与现实的经济生活相脱节,无法满足账户管理的需要。特别需要引起重视的是,至今尚有一些支付结算中的风险点及新兴业务仍没有系统的法律法规对其加以约束,如对大额支付、电子支付工具及网上支付业务的监控等。由于无法可依或法制不健全,金融机构各行其是,极易引发各种结算纠纷及资金风险,在一定程度上削弱了人民银行支付结算监管的效力与权威。
(四)监管手段与监管方式落后,制约了支付结算的监管效率。
近几年来,金融电子化呈现出飞速发展的态势,支付结算工具不断推陈出新,支付结算手段日益现代化。但与此形成鲜明对照的是,人民银行的支付结算监管至今仍停留在传统的手工操作模式上,仍局限于查帐簿、翻传票或者粗略审查商业银行报送的各种报表,不仅效率低下,而且效果不佳,在各金融机构会计结算普遍实现电子化的情况下,很难发现深层次的问题与隐患。由于监管手段与监管方式明显滞后于科技发展与业务创新的步伐,支付结算监管人员在履行监管职能时常常感到无从下手,同时也给犯罪分子利用结算工具作案提供了可乘之机。
(五)监管力量薄弱,削弱了支付结算监管的力度。
就人民银行目前的管理体制来看,中心支行及县支行均没有设置专门的结算管理部门,结算管理职能主要由会计部门来承担。由于该部门还同时承担着会计核算、财务管理甚至是国库业务,有限的人手只够应付日常的核算、清算等具体事务,很多情况下无暇顾及对商业银行的支付结算业务进行监管。除此之外,监管力量的薄弱还突出表现在人员素质的欠缺上。各级行特别是基层行尤其缺少既懂经济、金融知识,又懂会计业务知识,既懂法律、计算机知识,又熟知商业银行结算业务流程的复合型结算监管人员,这无疑会影响到监管的实际效果与权威性。
(六)执法不严,查处力度不够。
作为支付结算监管的一个重要手段,对金融机构及支付结算当事人违反支付结算纪律的行为进行处罚,有利于促进金融机构规范运营,保持良好的支付结算秩序。然而,在实际工作中,少数人民银行的分支行认为实施处罚于己无益,采取息事宁人的消极态度,在决定是否处罚或如何处罚时常常避重就轻,大事化小,小事化了;有些分支行则是迫于各方面的压力,在百般无奈之下,不得已放弃了对违规行为的处罚。由于违规不究或执法不严,长此以往势必造成金融机构及企事业单位、个人对支付结算法律法规的漠视,最终给人民银行的监管权威及效果带来不利影响。
(七)支付结算安全管理难度较大。
支付结算安全管理是支付结算监管的一个重要组成部分。目前,不少地方的支付结算安全状况令人担忧。主要表现在:商业银行内控制度建设滞后,执行不严,事后监督弱化;票据防伪辩伪技术落后,犯罪分子利用假票据诈骗的现象比较严重;在没有得到人民银行批准的情况下,商业银行擅自推广应用新的业务与支付结算工具;企事业单位之间的支付结算纠纷转嫁到商业银行,干扰商业银行的正常工作;电子支付工具的应用及网上支付业务的发展缺乏相应的安全控制措施等。由于认识上的偏差及技术控制手段的不完善,支付结算安全管理正日益成为支付结算监管的一大难点问题。
二、解决的措施与对策
(一)加快培育社会信用。
建立规范完善的社会信用监控体系,抓紧开发建设包括银行账户管理系统、个人征信系统、支付信用监测系统和支付交易监测系统在内的社会信用监控体系,全面记录和反映包括无理拒付票据、签发空头支票或利用银行账户逃贷、逃债、漏税逃税、洗钱等不良信用信息,并在法律规范下向银行、司法部门和经济活动的当事人提供信息查询服务;强化社会舆论监督,建立支付结算“黑名单”制度,定期向社会公布违反支付结算纪律的银行、企业及个人名单,力争营造一个“老鼠过街,人人喊打”的良好的信用氛围,以促进社会信用秩序的根本好转。
(二)转变观念,提高认识,加强对支付结算的监督与管理。
人民银行结算监管部门必须高度重视商业银行在支付结算监管中的“过滤网”作用,要督促其妥善处理好服务与管理的关系,在为客户提供热情周到服务的同时,绝不能放松柜面监督审查及对违反结算纪律行为的控制。要建立支付结算监督管理目标考核及责任追究制度。人民银行各级领导也要转变思路,将支付结算监管作为金融监管及创建金融安全区的一个重要组成部分,在商业银行新设机构的审批,对商业银行机构的年检以及涉及支付结算内容的现场检查等方面听取支付结算监管部门的意见,必要时可吸收该部门的人员直接参加。商业银行的会计及支付结算工作达不到人民银行制定的标准的,不予批准其新设机构或通过年检。支付结算监管人员更要更新观念,从维护经济及金融秩序的高度认识和理解支付结算监管工作,理直气壮地履行监管职责。
(三)建立健全完善的支付结算法律法规体系。
组织对支付结算方面的法律、法规及业务规章进行清理。该修改的要修改,该补充的要补充,该废止的要废止,确保政策的透明、统一与实用。对于部门业务规章有关条款与法律相冲突的,人民银行应根据法律对规章作适当修改;对于不同业务规章对同一指向规定不一致的,应尽快予以统一;对于法规措施规定模糊的,应以发文说明或制定实施细则等形式加以明确。为突出支付结算在社会经济生活中的重要地位,当务之急还应制定并颁布包括《支付结算管理条例》、《违反支付结算制度处罚条例》、《银行账户管理条例》及《电子货币支付法》等在内的一系列的法律法规,以进一步加强对支付结算的管理,堵塞监管方面的法律漏洞,使人民银行的监管能真正做到有法可依。
(四)切实加大支付结算监管的科技含量,提高监管效率。
随着支付结算业务电子化程度的逐步提高,人民银行支付结算监管的手段与方式必须进行变革。要建立银行账户管理系统与同城票据交换系统、电子联行(汇兑)系统、信贷登记咨询系统的联结,实现对支付结算状况的实时监测与控制,通过采集、整理和分析数据,及时发现带有苗头性与倾向性的问题。要善于利用网络通信技术实现辖区支付结算信息的交流与共享,为金融机构解决结算纠纷、防范票证诈骗等提供虚拟平台。
(五)改进监管方法,建立支付结算综合监管体系。
建立现场监管、非现场监管相结合,部门监管与社会监督相补充的支付结算综合监管体系。实行重要支付结算信息定期报送制度,科学合理地确定支付结算报表的格式和内容,确保报送信息的完整、准确和实用。定期、不定期地开展支付结算纪律执行情况的检查。向社会公布结算举报电话,认真受理并妥善处理各种结算举报,以维护正常的支付结算秩序。
继前次“路在何方——催生移动支付的跨界创新”成功举办后，此次COIN跨界创新平台邀请包括北京市经信委副主任童腾飞，交通银行副首席信息官、信息技术管理部总经理麻德琼，中国银联股份有限公司电子支付研究院副院长鲁志军，支付宝（中国）网络技术有限公司产品总监严峻等在内的“官产学研用”各界支付领域精英齐聚张江，就“智付——E时代支付应用的跨界创新”主题展开热议。
此次移动支付沙龙在“应用”这一大主题下又细分两块：做什么和怎么做。移动支付从技术角度而言已经渐趋成熟，如何利用它改善民生，即做什么；而要推动这些移动支付应用的落地实施，究竟在机制上应该做哪些突破，即怎么做。
E时代移动支付应用场景
移动支付是基于移动技术的发展，为增强用户的支付体验应运而生的，在居民生活的衣食住行等方方面面衍生出了各种业务应用场景。这些场景通过手机的信息采集、信息展示和信息下载功能与支付业务的结合，为用户提供各种服务，具体的功能实现不一定是在银联移动支付平成，而可能由产业链的上游、下游完成，移动支付平台支持对这些应用的转接支付。
1.快餐店点菜：在快餐店布放一些可供数据采集的点菜电子菜单，手机支付用户将手机靠近相应目录，即可采集相应品目及价格信息，生成订单，再利用手机完成支付，并向柜台出示账单获得相应餐品，可以解决客流较大时排队时间长的问题。
2.公共事业账单缴费：目前公共事业缴费通常是将公共事业缴费单的条形码在客户端支付页面输入，或编辑短信发送至指定网关。这种方式用户在输入账单号时不方便且容易输错，可以考虑直接通过照相采集后，通过应用软件识别的方式将数据采集到手机中并完成支付，减少缴费时间，改善用户体验；或者将公共事业缴费的订单直接发送到手机上，由手机端完成确认后扣款支付即可。
3.互联网订单：可以将互联网渠道和手机网络渠道进行整合，将互联网生成的合法订单发送到手机客户端，由手机完成确认支付。
4.电子优惠券：根据商户自身促销信息的需求，结合文字、图片、二维码、条形码等多种展现形式，将电子优惠券发送到用户手机上，并可凭借场地上的识读终端，还原出原始业务信息的特点，将电子优惠券应用到移动支付中。
5.电子票务：目前国内比较成熟的票务商都已经发展了网上订票系统，利用手机完成支付后，可以直接将二维码的电子票券发送到手机端。用户到机场登记处将手机上的二维码电子机票靠近登记处的识别终端，即可完成支付。这种方式解决了票务的电子凭证、电子物流和支付环节，形成了完整的解决方案。
6.社保医疗：目前中国的社保医疗迫切需要解决的是异地统付的问题，医疗领域的卡越来越多，原来有社保卡，后来卫生部发行了健康卡，再之后各医院同银行签署协议后又出现各种各样的卡，在可预见的未来卡会越来越多。互联网精神是方便快捷，做到一张卡必须解决所有问题，实现跨地域、跨平台的支付。
拉手和推手
要实现上述所有场景，有许多现实的困难需要解决。移动支付的产业链长，参与方多，如果是一家通吃或一家独大，很难推动移动支付真正的商业化应用，所以必须通过相互妥协以达成产业联盟。而妥协不会自动产生，需要有推手和拉手的共同作用，一方面需要市场拉动，一方面需要政府推动。
市场需要在技术和产品两大层面做好拉手作用，同时在商业层面，市场的开放程度也足够，很多场景还不接受远程支付。在技术层面，需要在现有电信基础设施和网络带宽上进一步提高，近场支付搭载的感应载体需要尽快实现标准和技术的统一，NFC是公认的未来主流技术；在产品上，远程支付最大的问题是安全性，需要银行解决这些隐患，而近场支付则需解决设备问题，目前国内还没有系统完善的成熟设备。
另一方面，不论移动支付抑或其他支付，都只是一种手段，这些可以通过技术实现，但现在面临的最大问题是存在大量的民生数据，这些数据缺乏系统、全面的整合。以上海的智慧城市建设为例，整个上海1县16区，只有闵行区有菜篮子工程，社保、养老类信息更是散落在各区县下面的司局和处室，企业已经形成了成熟有效的后端技术支撑和方案，但是真正实施的时候都卡在前端的数据整合上。包括参与讨论的思科在内，都提出这样一个关键问题。
[关键词] 移动支付 模式 电子商务
一、引言
移动支付是指利用客户的手机，通过短信、语音、射频识别等方式进行的银行转账、缴费和购物等商业交易活动。与传统的现金支付相比，移动支付具有方便、快捷、安全的优点，在开展该业务较早的日本、韩国及一些欧洲国家，移动支付正越来越受到人们的青睐。
在我国，移动支付还处于市场培育阶段。有调查显示，国内手机用户每月增长数量超过500万户，2007年用户总数将突破5亿。这显然是一个极具潜力的市场，对移动支付业务的开发，将为产业链上的各方，包括设备制造商、银行、信用卡组织、商业机构、移动运营商、服务提供商等创造新的利润增长点，带来的将会是巨大的经济效益和社会效益。
本文从客户应用的角度，将移动支付归纳为两种模式，介绍了各自的适用场合、技术特点及发展现状，并对移动支付的发展前景做了分析。
二、移动支付的两种模式
客户若要使用移动支付业务，前提是须将手机号码与银行卡进行捆绑，此后在交易过程中所支付的金额会直接从银行卡上扣减。
在此前提下，移动支付可以分为两种模式。第一种是非面对面的支付模式，主要迎合了客户不希望亲临现场就可进行交易的需求。客户可使用短信、语音、WAP、K-Java、USSD等操作方式，完成日常生活中的水电煤气、物业管理、交通罚款等公共事业缴费，或者用于购买、手机订票、手机投保等交易。这种支付模式不受时间、地点约束，无需排队，为客户提供了极大的便利。在国外如爱立信公司的Mobile e-Pay解决方案，在国内如北京联动优势科技有限公司的“手机钱包”业务，都支持这种支付模式。
在当前2G/2.5G的通信环境下，手机还只能浏览一些简单的网页，要进行网上购物还不太现实。因此,可以考虑将非面对面的移动支付与基于PC的网上支付结合起来，构建成统一的电子支付系统。例如与支付宝结合，现在支付宝是用客户的E-mail登录，如果服务提供商之间加强协作，使客户用手机号码也能登录，这样就可以将移动支付与网上支付合并为一个ID，既方便于管理银行账户，又扩展了非面对面移动支付的应用范围。与支付宝一样，手机号码已采用实名登记，因此较好得保证了客户的信用度。
移动支付的另一种模式是面对面的支付模式。如今，人们虽然能够足不出户地在网上购物，但网上购物永远也满足不了人们在商场里亲身购物时所体验到的人文享受。亲身购物的过程就是一种休闲方式，那么在此过程中如何使交易最为简便呢？面对面的移动支付可以满足人们的需求，这有点类似于人们在商场内的刷卡消费。
曾经出现过用发送短信的方式来完成这种支付，但是短信在发送、回复的过程中信道易受干扰，期间的延时难以预计，而且零售交易金额少但次数多，频繁地发送短信容易使消费者产生厌烦情绪。因此，今后的趋势是在客户的手机与商家的终端之间采用近距离无线通信方式，客户只需将手机靠近终端，再输入密码就可以完成支付。
较早的移动设备普遍采用红外线技术进行近距离通信。其缺点有二，首先是发射端和接收端必须处在笔直的视线内且要精确对准，另外，红外通信缺乏有效的安全协议。作为建立个人局域网（PAN）的一种技术，蓝牙目前广泛应用于手持设备的无线连接，然而在人员密集的地方它的连接速度存在问题。射频识别（RFID）是一种非接触的自动识别技术，其基本原理是利用射频信号和空间耦合传输特性，实现对目标物体的自动识别。RFID被业界公认为是一项极具发展前途的应用技术，今后，面对面的移动支付将主要基于该技术。客户只需将内置RFID芯片的手机或PDA靠近商家的阅读器，阅读器识别用户ID和存储在芯片内的金额，并传送交易信息及电子签名至支付平台实现扣款，系统内部接口遵循移动运营商专门制定的标准协议《小额支付交易协议MPTP1.1》和《小额支付通信协议MPCP1.0》。
当前，在亚洲有日本、韩国、新加坡，在欧洲有英国、法国、德国，已经应用RFID技术开展移动支付业务。日本第一大通信运营商NTT DoCoMo的FeliCa手机就是一个成功的典型，从2005年推出至今已经吸引了4000万用户，可见其发展潜力之大。随着RFID技术的成熟，基于该技术的面对面的移动支付系统在中国的实施也只是时间上的问题。
移动支付系统框架图
移动支付系统框架如图所示，虚线框(A)为非面对面的支付模式，虚线框（B）为面对面的支付模式，两种模式有各自的适用场合，今后的手机将同时具备这两方面的功能。
三、有待加强的方面
无论哪种模式的移动支付，由于手机号码与银行卡账号捆绑在一起，因此账号内存款的安全就与手机直接相关。如此情形下，除了银行必须对用户的身份和密码进行加密以外，运营商需要对手机信号进行加密，手机制造商需要提高手机操作系统的保密性能。在过去的两年内许多厂商已经花费了大量精力来开发移动支付的安全框架，包括开发出多种无线PKI方案。
对于习惯了只把手机作为通话工具的人们来说，移动支付的概念还比较陌生。因此，提高市场认知度也是当前需要解决的问题，不仅要向消费者宣传移动支付的可用性和易用性，而且要让商家、运营商及银行都充分认识到移动支付可能带给他们的好处和商机。
四、前景分析
貌似这个产业的前景无限、潜力巨大，然而现实与梦想总有一步之遥，无论是电信运营商，还是银行体系，或者第三方支付公司，大家对于移动支付都有过自己的雄心和尝试，但谁也没办法将这个涉及众多产业链环节的服务独自推广做大。
谈及目前我国移动支付的市场现状和未来走向，北京握奇数据系统有限公司（以下简称握奇）产品经理刘峰认为移动支付产业属于新兴产业，业内已把移动支付看作重要战略趋势，市场机会巨大，而在老百姓中还未普及，当务之急是要生产出用户需要的产品并进行推广普及。他指出，移动支付的全面推广、实现需要上升到一个社会化的高度，因此，全方位协调金融、通信、商务、公共服务等多个领域相互之间的关系，形成默契，已经成为产业链上各个环节的商家的共识。
渐入“标准化”时代
因为移动支付巨大的市场“诱惑”，我国的移动支付产业一直在“七国八制”的标准之争、不同行业的利益纠葛之下徘徊行进。随着中国移动、中国银联携手推出基于TSM可信服务管理平台系统互联的移动支付平台，以及NFC“手机钱包”正式上线，通信、金融两大行业在移动支付领域的合作终于进入实质性阶段，貌似国内移动支付标准之争已尘埃落定。对此，刘峰表示每一个新技术产生，它的标准都在不断升级，现在的标准可能也只是一个组织或者几个组织分别制定的，那么这个标准也很可能不是统一的，在这种情况下，握奇会根据客户的需求去设计和生产产品。标准会对握奇有产品规划方向的影响，但产品能不能被市场接受，还要看客户体验和用户感知。
至于标准不统一，将会对未来移动支付的发展产生哪些影响，刘峰认为，各地会因为当地实际、合作情况的不同，而各有差别，移动支付能否普及，最终取决于用户。
“握奇坚持生产出符合当地客户具体需求的好产品，这个产品不一定需要符合所有标准的要求，但一定要可以在市场中使用，让客户满意。这是一个发展的过程，随着标准的慢慢升级，握奇会参与制定产业标准，标准不会影响握奇近期的市场方向，但可能会影响其未来的发展方向。不管是合作伙伴还是竞争对手，大家需要达成一种共识：新的产品若是要让市场接受，首先要让这个产品的用户接受，其次才是行业内各方之间的竞争”。握奇希望与所有的合作伙伴一起共同努力，积极主动地配合政府部门去制定统一标准。
移动支付安全引担忧
目前，移动支付逐渐成为金融、通信、交通、电商、移动互联网等众多行业的焦点业务，但绝大多数消费者表示担心安全问题。
有业内专家表示，如今国内的移动支付依然处在萌芽阶段，手机支付面临安全性的考验，智能手机与支付账户、银行卡联结，将包含更多的个人隐私，如何有力地保障用户信息安全成为摆在手机支付市场上的一道难题。在刘峰看来，随着移动支付的发展空间越来越大，移动支付的安全问题也越来越突出，金融IC卡、移动通信SWP卡、SIMpass双界面卡、SIMpass-SC全卡等卡产品是最佳的安全载体，相关公司会加大对于移动支付卡类产品的研发。
据了解，握奇相关的移动支付产品所采用的均是国外芯片，国际安全认证等级可以达到EAL5+，同时通过了VIS/MasterCard等认证，这种产品完全符合在国内移动支付市场中的应用。刘峰介绍，目前握奇积极配合银检中心、住建部、电信运营商等方面的检测，希望通过相关部门的安全认证。不管是SIMpass卡产品，还是其它智能设备，都围绕着一个词，“安全”。
移动支付的技术支持
近几年，移动通讯技术和智能终端的不断发展、完善，引发了电子支付领域的巨大变革。随着3G的广泛应用，“移动支付”技术也逐渐受到人们的重视。刘峰表示，移动支付技术目前分为四种：一是NFC手机，GoogleWallet和中国移动曾经推出过这种全终端的方案，移动支付的安全模块需要看具体放在哪个部分，如果是全终端方式的话，就是把SE放在了手机上，手机厂商比较喜欢这种方案，他们能够掌握安全模块，也就掌握了终端客户，可以相应地做更多增值服务。而运营商很难接受，若是这个手机厂商足够强大，它足以推动整个产业链为它做事，那么运营商就只能沦为管道，进而失去了对移动支付市场的主导权。
二是将SE放在不同位置，SE放在什么载体上决定什么样的载体形态，例如：NFC-SWP，相当于是把SE放在SWP卡。如果单独把SE放在了手机卡上，这样SE由运营商进行管理，这个方案是许多行业用户，包括中国银联，中国移动，中国联通等，大力支持的一个方案。虽然这是一个挺好的趋势，但目前还没有普及，只是将一些城市作为试点，而且由于成本较高，拥有相匹配的手机的用户较少，终端限制较多，普通老百姓还是接触不到。未来几年，随着手机技术的不断发展和成本的降低，这或许会成为比较好的方案，握奇也将持续关注这个方案。
三是SIMpass双界面卡，将SE、天线、非接触前端集成到一张SlM卡上，同时符合13.56MHz银联的标准，也和国际的很多标准对接，这个方案在国内已有1200万的用户，而在海外，如泰国、东南亚国家也在发售。该方案的升级版已经去掉了“辫子”，我们称为SIMpass-SC“全卡方案”，这种方式会让维护、推广方便很多，目前全卡方案在国内正在进行试点，握奇预计最近的一两年，全卡会是比较好的移动应用支付解决方案。
四是贴片卡，该方案属于临时移动支付方案。
移动支付扩张尚需努力
相对于发展较成熟的国家，中国的移动支付产业虽然经历了几年的发展，但眼下仍处于起步阶段。业界认为国内的移动支付产业并不太占优势，甚至可以说并无优势。但对国内移动支付企业的存活以及未来发展，刘峰却认为优势是多面性的，如国内的SlMpass产品，是全球销量最多的，欧洲用NFC-SWP并没有大规模用在移动支付的产品上，而是用于点对点模式或读卡器模式。
“如果按现有移动支付用户来说，中国反而是走在前面的，我们可以在移动支付上，进行弯道超车。现阶段，希望行业内的所有成员，持续关注产业趋势、技术发展、市场导向、合作模式等方面，不要仅仅只考虑自己的利益，要先把这个行业做好，不能让用户对移动支付市场失去兴趣。”
关键词：网上支付第三方支付银行网上支付银联网上支付
引言
经过十多年的发展，电子商务的发展已慢慢走上了轨道。2009年以后，电子商务将受益于十大振兴规划，发展将更加迅猛。作为电子商务四大环节之一的电子支付也必将得到更好的发展。网上支付作为电子支付的主要形式也将有所进步。
一、网上支付
IResearch艾瑞咨询即将推出的《2009－2010年中国网上支付行业发展报告》统计指出，2009年，中国网上支付市场规模将达5766亿元人民币，相比2008年的2743亿元增长110.2%。网上支付交易额连续五年增速超100%。由此可知我国的网上支付市场前景十分广阔。
网上支付作为电子支付主要形式，是在互联网的基础，利用银行所支持的某种数字金融工具，实现从买方到金融机构再到卖方之间的在线货币支付、现金流转、资金清算以及查询系统等过程。
相对于电子支付的其它形式，网上支付具有的优势有：①打破了时空的限制，能在不同国家，不同时间和不同人完成资金结算；②支付成本低，手续简便。资金结算通过账户到账户的数字转移，完成结算功能。②周期短。网上支付通过互联网大大节省了时间；④信誉度高。提供网上支付的机构拥有良好的社会地位和信誉作为资金结算的保证：5..满足不同客户的各种个性化需求。
1.1网上支付的分类根据提供网上支付的机构不同，网上支付分为银行网上支付、银联网上支付、第三方支付。
1.1.1银行网上支付网上银行是指银行利用Internet技术，通过Internet向客户提供开户、销户、查询、对账、转账、信贷、投资理财等传统服务项目，使客户可以足不出户就能够安全便捷地管理银行中的资金。网上银行就是Internet上的虚拟银行柜台。目前，我国大多数银行大力推广网上银行，并将网上支付作为网上银行的新亮点。这将对第三方支付产生一定的冲击。
具体支付流程：在交易中，买卖双方确定交易与发货方式后，买方通过银行直接把货款打到卖方账户上，卖方直接到银行提款。
银行网上支付的优势是：由于银行是专门从事金融服务的机构，所以资金优势明显，技术实力强，且由于其长期从事金融服务，社会地位高，客户对其信誉比较看好，客户认可率较高。
银行网上支付的不足主要体现在，处理交易纠纷能力较弱，一旦交易不能正常进行，可能会损害客户或银行利益。另一方面的不足之处体现在网上支付的条件上。银行网上支付的前提条件是支付双方必须持同一银行发行的银行卡。跨行和异地支付将产生手续费，且须好几个工作日才能完成跨行转账，有的甚至不能实现跨行转账。
1.1.2银联网上支付中国银联是经国务院同意，中国人民银行批准设立的中国银行卡联合组织，由八十多家国内金融机构共同发起设立的股份制金融服务机构。银联是2002年成立的，是一个历史较短的机构，但近年来也涉足网上支付。银联的网上支付包括境内和境外的网上支付。境内支付服务依托银联强大的跨行转接结算网络克服了商业银行间跨行转账的不足。境外网上支付借助银联互联网安全支付系统，在境外购物网站以银联卡购买正宗海外产品。银联网上支付与国内商业银行的流程相似，都是先确定交易和发货方式，买方通过银行直接把货款打到卖方账户上。
银联网上支付的优势在于解决了国内商业银行间的跨行问题，开拓了境外网上支付市场。同时也具备了商业银行的不足，处理交易纠纷的能力弱，一旦发生交易纠纷，交易双方的合法利益不能保证。在境外支付市场，也存在境外网上商户少的缺点。
1.1.3第三方支付目前，对于第三方支付的概念还没有非常准确的定义，但普遍认为，第三方支付就是和国内外各大银行签约，并具备一定实力和信誉保障的能提供与银行支付结算系统接口和通道服务的，且能实现资金转移和网上支付结算的第三方独立机构。
具体支付流程是：在交易中，买方选购商品后，使用第三方平台提供的账户进行货款支付，由第三方通知卖家发货；买方检验货物后，就可以通知第三方付款给卖家，第三方再将款项转至卖家账户。
v第三方支付的优势：①打破了银行卡的壁垒，将各银行网银系统进行统一整合，这样就解决了商业银行间跨行和异地的问题，既节省了交易费用，又缩短了交易周期；②第三方机构在交易双方之间起缓冲作用，一旦发生交易纠纷，能对交易双方取双向保护策略，确保交易双方合法利益的最大维护。③第三方支付的手续标准统一。
第三方支付既有优势，也存在不足。①第三方支付机构的生存能力相对较弱，体现在自身盈利能力较弱，影响其可持续发展。②第三方支付机构对银行的依赖性较强，但近年来国内银行大力推进其网上支付，这将对第三方支付机构的生存构成威胁。
二、网上支付的应用领域
我国的网上支付市场规模较大，不足之处也较明显。我们引进了国外的支付手段，但也要根据国情，结合实际合理规划网上支付市场。我国的电子商务模式主要有B2B、B2C、C2C、C2G、B2G等，在这里我们主要讨论B2B、B2C、C2C模式。
银行网上支付适用于B2B领域，这是因为银行转账时间短，有利于企业的资金流动。在时间就是金钱的商业社会中这是很有必要的。但B2B领域中也存在诚信问题。B2C领域既可选择银行的网上支付，也可以选择第三方支付，这要视情况而定。目前，国外的电子商务支付手段多是第三方支付。但在我国，第三方支付比较适用于C2C领域，这是因为交易双方既希望能提供信用担保，且担保手续较简便，同时又渴望发生交易纠纷后，自己的合法利益能得到最大限度的维护，这种需求比较符合第三方支付，同时C2C的交易金额较小，对于银行来说C2C就是鸡肋。因此，大多数购物网站都选择第三方支付。例如玉溪市餐饮业信息平台，就比较适合用使用第三方支付，原因有：1.该网站是面对玉溪市的餐馆和普通市民，地域性较强。2.对于该网站所开展的业务，信用担保比较重要，这就要求网站有较高的信誉，而选用成功的第三方支付平台就能解决网站的信誉问题。3.进行网上订餐的用户具本上都有过网上购物经验，这样就可以利用其第三方支付的账号，不用再注册账号。目前，结合第三方支付的市场我们选择支付宝作为玉溪市餐饮业信息平台的支付方式。
关键词：用户黏性；影响因素；移动支付
中图分类号：F626 文献标识码：A
原标题：移动支付用户黏性影响因素研究
收录日期：2013年11月9日
一、我国移动支付市场发展现状
随着经济社会的快速发展和城市人口的不断增多，以“物联网”概念为代表的人类社会与物理设备的整合成为城市可持续发展的重要目标。而“物联网”的关键环节就在移动手机支付。广义上，移动支付是指交易双方为了某种物品或者业务通过移动设备（手机、PDA、移动POS机等）进行商业交易的支付方式。狭义上，移动支付仅仅指用户以手机为媒介对所消费的商品或服务进行账务支付的方式。本文的移动支付是指狭义移动支付，即手机支付。作为一种新兴的支付方式，移动支付被看作是第一个物联网和移动互联网相互融合而成熟的商业模式。
自移动支付业务在中国开展以来，就备受移动运营商、金融机构、设备提供商和商家等的青睐，智能机渗透率的提升和3G业务的推广也为移动支付的发展提供了有效的技术和应用环境。根据易观智库的《中国移动支付发展趋势预测2011-2014》数据显示，2011年移动支付全年交易额规模达到742亿元，用户数达到1.87亿，预计到2014年移动支付市场交易规模将达3，850亿元，用户规模也将达到3.87亿。移动支付的发展势头迅猛，伴随“物联网”概念的提出，更加需要移动支付来完成各个交易环节，以便实现物联网、互联网、移动支付网络的相互融合。
尽管我国移动支付市场的发展潜力巨大，但相比日本、韩国等其他亚洲国家，国内的移动支付还处于初级阶段。由于中国市场规模和容量较大，整个金融产业的监管体系仍不完全成熟，难免出现少数利用“漏洞”牟取不正当利益的现象。对安全性的质疑成为用户选择移动支付的最大障碍，而糟糕的用户体验也是许多用户放弃使用移动支付的重要原因。艾瑞咨询2011年的调研数据显示，在所有被调研的手机用户中，使用过手机支付的用户比例仍然较小，其中40.2%的用户使用过手机端网上支付，31.7%的用户使用过手机短信支付，仅有15.4%的用户使用过手机近端支付。
二、移动支付用户黏性影响因素分析
随着越来越多的客户要求享受移动支付的便利，企业应该考虑如何聚集人气、黏住客户，形成一定的用户规模和黏性（或称用户忠诚度），再在这个已经形成的用户空间里开发商业价值。因此，本文将移动支付的用户黏性作为因变量进行分析。
不少学者对用户黏性的定义进行了探讨，其中Bush提出，黏性是指消费者长时间、频繁的访问。本文根据移动支付的特点，将用户黏性的影响因素归纳为感知价值、信任、满意、转换成本和社会规范等五个主要因素。
Crosby等人于1990年提出关系质量模型，指出关系质量的衡量维度为顾客满意和顾客信任，并实证分析了满意和信任对顾客未来的互动和销售效果具有显著影响。本文以关系质量模型为基础，将顾客感知价值作为关系质量的核心驱动因素，同时研究分析了转换成本和社会规范对用户黏性的影响作用，最终构建出移动支付用户黏性的影响因素模型，具体模型如图1所示。（图1）
1、感知价值。Blackwell认为，感知价值是一种顾客的主观感受，其主要由感知利得与感知利失之间的差额决定。而移动支付最为吸引用户的就是它可以使得用户在任何时间、任何地点使用其服务，这种便利性是其他支付方式所不具备的，尤其是当用户需要临时购买或者感觉时间紧迫时，用户的感知价值达到最大。另外，许多研究已经论证实体环境下的顾客感知价值是顾客满意与信任的前因变量。因此，感知价值越高，其用户满意度和用户信任也就越高。
2、信任。在移动支付中，由于买卖双方时空隔离，且涉及金钱和隐私方面的信息，信任的作用十分重要。根据Forrester Research公司调查，40%的用户对移动支付缺乏信任，而完全信任移动支付的还不到15%，且有65%的用户拒绝通过移动网络发送自己的信用卡资料。可见，研究信任对用户黏性的影响是很有必要的。如果顾客信任卖方就会与其继续合作，如果顾客对卖方缺乏信任，顾客关系就无法向更高水平发展，更无法形成顾客忠诚。
3、满意。在Mohamed Khalifa等的研究中，总体满意、互动性和习惯是影响用户黏性的三个主要因素，而总体满意包括产品满意、销售过程满意以及售后服务满意三个方面。除此之外，Harvir S.Bansal等也证明了总体满意对消费者黏性的影响效果，但总体网站满意仅解释了5%的网站黏性方差，这意味着其他因素对网站黏性的影响更大。另外，多数学者认为顾客满意决定顾客的后续行为，也就是说，顾客满意为顾客信任的前因变量。
4、转换成本。Anderson的研究表明，转换成本的高低直接影响着顾客忠诚，产品或服务的可替代性将大大降低顾客重复购买行为。转换成本除了货币成本外，还包括消费者面对新产品或新服务所引起的时间成本、心理成本和学习成本。Gremler和Brown认为在通常情况下服务的转换成本要比产品的转换成本高。Fornell指出，由于不同行业之间的转换成本存在巨大差异，顾客满意对顾客重复使用行为的影响方式也就随不同行业而变化。对于移动支付而言，如果用户认为使用移动支付的成本较低或转换为其他支付方式的成本较高，则用户将更倾向于移动支付。
5、社会规范。社会规范是指人类在长期社会实践中累积形成的行为准则、风俗习惯、规章制度、价值标准和道德法律等。在人类社会这种动态环境中，他人的行为模式为个体提供了一定的信息和行为标准。Taylor and Todd的研究表明，为了加强与他人的关系或与其重要的人保持一致，即便个体不喜欢，也会进行某种行为。另外，除了来自亲朋好友或领导等人的因素外，报纸、电视、网络等各种媒体的宣传以及关于移动支付的营销等也会影响到用户的使用意向、使用态度和使用行为。
三、推动移动支付发展相关建议
要促进移动支付方式在我国的广泛使用，移动支付产业链上的各大主体必须共同合作。比如，对移动设备生产商而言，需要不断提高设备处理数据的性能，确保移动支付能够达到快速准确地传输和处理数据；对移动运营商而言，要提供稳定普及、经济实惠的无线网络；对支付服务提供者而言，一方面要提高支付安全保障；另一方面要设置合理便捷的支付界面，还应加大对移动支付的宣传等；同时，有关政府部门应该规范管理移动支付市场，确保其健康快速的发展。因此，本文针对上述分析，提出以下几个方面的建议：
第一，重点突出移动支付的高效性和便利性。由上述分析可知，感知价值是用户满意的前因变量，也就是说，用户对移动支付的感知价值越高，对移动支付的满意度也越高，其持续使用移动支付行为的意愿也越强。而移动支付最大的优势在于，用户可以不受时间和空间的限制，而随身、随地、随时地使用移动支付完成交易。因此，支付服务提供者应该充分突出移动支付的这种便利性，在宣传时列举移动支付带给用户的一系列好处，例如避免排队、不用找零钱、节省时间等等，以加强用户对其高效性和便利性的认识。
第二，采取多种措施打消移动支付用户的疑虑。由于当前用户对移动支付缺乏足够的信任，虽然这其中部分原因是移动支付安全问题的曝光，但更多的是消费者对移动支付了解得太少。事实上在我国，网上银行支付方式已经普及，但是大部分人对移动支付方式的接受却相去甚远。根据光大证券的研究报告，手机支付和银行支付的安全性是差不多的，甚至由于网络信号差异等因素，手机支付的安全性还要高于网上银行支付。而且即使手机遗失，用户在挂失银行卡时也会同时删除手机内的相关信息。因此，为了打消用户使用移动支付方式的疑虑，有关部门或媒体应该采取加大宣传、免费试用等多种方式建立用户信任，从而促使用户自愿并放心使用移动支付。
第三，改进移动支付的设备和技术支持。良好的移动设备性能是提高用户满意度的基础，因为移动设备传输和处理数据的能力越强，用户使用移动支付网络的时间就越短，这样既能节约时间和成本，让用户觉得方便快捷，又能增强用户的信任，使用户觉得短时间的交易过程可以降低风险。除此之外，屏幕尺寸较大、操作界面便捷可以让用户觉得移动支付容易使用，从而愿意继续使用下去。另外，稳定迅速、覆盖面广的无线网络对移动支付用户信任具有重要影响，其安全可靠的数据加密技术能够确保用户在短时间内完成交易，从而增强用户使用移动支付的信心。因此，加快改进移动支付的设备和技术支持也是间接促进用户持续使用移动支付的有效途径。
第四，充分利用移动支付用户所处环境的重要影响。由于社会规范会对用户黏性产生影响，而任何个体都不是单独存在的，他们都会受到所处环境的影响。因此，如果个体周边的群体成员认为移动支付方式是有益行为，则个体也会对移动支付持肯定态度；反之，如果周边群体对移动支付持消极态度，则个体很容易放弃使用移动支付。而且如果个体对移动支付不太了解而又产生初步兴趣时，他们就会吸取周围人的意见来决定是否使用。因此，支付服务提供者可以采取送积分、返现等措施促使他们与周边已使用移动支付的群体保持一致，从而提高用户黏性。
主要参考文献：
[1]Bush.Accompany to Expand Strategic Alliance in Key Vertical Markets by Helping Partners Increase Portal Stickiness and Community Development[J].Business Wire，March 23，1999.
[2]Crosby，L.A.，Evans，K.R.& Cowles，D.Relationship quality in services selling：an interpersonal influence perspective[J].1990.2.
[3]Blackwell，Szeinbach，Barnes，Garner，Bush.The Antecedents of Customer Loyalty[J].1999.5.
[4]崔媛媛.手机数字签名：移动支付业务的安全保障[J].电信网技术，2010.2.
[论文摘要]在遇到自然灾害、事故灾难或突发事件时，为保证中央银行支付系统安全稳健运行，会计营业部门应制定与完善支付系统应急预案，定期组织应急演练，增强支付结算队伍应急观念。使业务人员在面对紧急事件时，能够沉着应对，迅速启动应急处置预案，确保支付系统随时处于安全、高效的运行状态，发挥社会资金清算大动脉的作用。
随着大、小额支付系统相继推广应用，为确保支付系统运行安全，银行应从预防入手，防止支付系统在网络连接中，可能遇到的自然灾害、事故灾难或突发事件，造成系统瘫痪。加强支付系统应急方案的制定和演练，进一步提高业务人员应急处置水平，促进支付系统和谐与稳定发展。
一、加强日常防范
为提高紧急或突发事件的处置能力，遇到突发事件，能够迅速做出反应，时刻保持清醒头脑。那么怎样才能提高应对突发事件整体处置能力呢？笔者认为应该做到：
(一)在日常工作中，会计营业部门要确保计算机机房温度、湿度符合要求；集中核算系统的网络、生产用服务器、主机和通讯设备(电话、传真)完好；集中核算系统服务器、各柜组主机应有备用机器，如生产机出现问题可替代使用。
(二)会计营业部门ABS系统作为集中核算系统的核算中心，指定专人负责系统日间数据的异地备份，并将生产机的备份数据最迟在下一工作日开机前，恢复到备用服务器，保证备用机与生产机的数据同步，遇到生产服务器事故时，可及时抵用。指定专人按月进行备用业务机的维护与检查，并做好记录。定期检查UPS的状态，保证应急时的电量使用。科技部门应定期对系统的数据进行检查和清理，确保系统空间占用率，防止数据过多，造成系统瘫痪。
(三)会计营业部门业务岗位设立AB角。把计算机安全教育和法制教育当成日常工作常抓不懈，坚持防范前移，把计算机安全落到实处，为支付系统安全运行提供技术保证。
(四)指定专人负责备齐手工联行的所有应急凭证(网络中断可改为手工处理)。会计部门应备足备齐手工账务处理用纸、凭证、账表，保留全国联行手工处理凭证至少15天的用量，以应对突发事件发生。
二、加强应急方案的制定确保支付系统安全运行
会计营业部门要制定切实可行的应急处置预案，在支付系统无法应用时，按照相关程序请示批准后，应启动应急预案。
(一)切实加强支付系统运行管理。支付系统是国家最重要的金融基础设施，承载着银行间跨行资金清算的重任。运行系统遇到紧急事件导致系统故障，值班(或发现)人员要及时向科室负责人和主管行长报告，由系统维护员积极查找故障原因，联系系统网络的修复。同时取得科技、会计部门支持，妥善处置。在故障期间迅速采取有效措施，确保会计核算业务的不间断运行。
(二)相关人员要严格按照授权各负其责。发生应急事件后，由应急小组组长召集小组成员，迅速组织业务人员，按照应急处置方案进行操作，并向市中心支行领导小组报告。组长负责对内、对外各项信息，指挥应急处理工作，在最短时间内恢复会计核算工作正常运行，保证汇路畅通。
(三)发生紧急事件导致当地支付系统业务处理中断时，应立即暂停集中核算系统发往支付系统的各类业务，及时与国家处理中心、城市处理中心联系，要求停止相关业务，同时与会计部门取得联系，由会计部门通知所有营业网点暂停处理所有支付系统的核算业务。核算中心各专柜和所有营业网点应有专人留守，随时等待通知，作相应处理。
1.当日能够排除故障的，应通知各个网点暂停办理业务，待故障排除并恢复与支付系统连接后，由综合柜组检查集中核算系统是否为故障前的账务数据，检查无误后，通知各营业网点进行当日账务处理。
2.故障多日仍无法排除时，请示上级指挥领导小组办公室负责人批准后，采用手工处理方式维持会计日常业务的不间断处理。采用手工操作以前，应核对清算账户故障时点的余额，核对无误后，由核算中心统一安排手工方式进行核算，以保证账务的连续性和准确性。故障期间核算中心的资金汇划业务采用“先直后横”或“先横后直”的方式办理。
(四)处置紧急事件后，支付系统恢复运行时，必须依据相关正常运行系统提供的正确数据进行调整，由核算中心指定专人认真核对，确保系统数据恢复的完整和可靠。
三、加强应急预案演练提高应急能力
只有不断完善各业务系统的应急处置预案制定，定期组织应急演练，增强支付结算队伍的应急观念，才能使业务人员在关键时刻沉着应对，迅速启动应急处置预案，保证支付清算系统正常运行。
(一)会计、营业部门应成立应急演练指挥小组，制定演练方案。营业部门作为业务系统的运行部门，负责对演练过程进行记录，负责应急演练的数据准备、系统操作、数据核对；对演练过程中出现的事故进行初步诊断，系统管理员主要负责分析故障原因以及排除故障，由会计部门进行决策。
(二)会计部门协调负责与上下级行的汇报与联络，统筹行内部门间的协调事宜，负责报表报送和应急演练的总结及上报工作。
【关键词】支付机构 异地经营 监督管理
一、支付机构异地违规经营的形式和危害
支付机构支付业务大致可以分为四类：以支付宝为代表的互联网线上支付，以手机支付为代表的移动支付，以pos收单和便民支付为代表的线下支付以及预付卡的发行与受理。由于互联网支付具有不受时空限制的特性，因此支付机构异地经营的市场领域主要集中在后三类。
（一）支付机构异地违规经营的形式
以宁夏市场为例，支付机构异地违规经营的形式主要有以三类：一是派驻业务员开展相关业务。支付机构在当地没有固定的营业场所，派业务员在当地拓展商户。开展的业务以银行卡收单业务为代表，业务员拓展商户后，与商户的协议签订、密钥罐装、机具后续维护等均由支付机构法人机构负责，不能落实《银行卡收单业务管理办法》所提及的本地化服务和管理责任。二是依托通讯运营商开展支付业务。支付机构与当地通讯运营商分公司签订业务合作协议，由通讯运营商分公司在当地拓展商户，支付机构负责提供在商户布放的非接POS设备。作为实际运营方和资金管理方，以及提供相关的配套支持服务，支付机构可以充分利用通讯运营商分公司已储备的客户资源拓展支付业务。如在当地开展手机支付业务，且不向当地人民银行备案。三是委托当地公司拓展市场。支付机构通过与当地无关联关系的公司签订协议的方式，将发展特约商户和对特约商户的后续维护工作外包给当地公司，在拓展银行卡收单业务中存在对商户资格审核不严、任意降低扣率等多种扰乱市场秩序的行为。
（二）支付机构异地违规经营的危害
支付机构异地违规开展业务，势必影响支付服务市场健康有序发展。首先是恶性竞争，破坏行业秩序。以银行卡收单业务为例，个别支付机构为了抢占市场，选择给商户更低费率、给或加盟商更高佣金的做法来拓展业务，或者在发展特约商户时，只要求提供身份证及银行卡号等简单资料。其次是加大套现的风险，个别支付机构在异地经营过程中，直接以“可以将个人结算账户作为收单账户，可以帮助客户套现”等作为宣传，吸引商户的眼球。再次是消费者权益得不到保障，支付机构异地经营中展业和退出都较为随意，一旦其退出造成在当地的受理终端、清算服务突然中止，客户将会投诉无门，严重损害客户的合法权益或增加客户实现合法权益的成本。
二、支付机构异地经营监管存在的难点
（一）信息获取难
目前，已取得《支付业务许可证》的支付机构已有250家之多，大多支付机构出于迅速抢占市场以及节约成本等方面的考虑，在异地经营中通常是业务拓展先于机构设立，支付机构不设立分公司异地经营，其向业务所在地人民银行主动报备的意愿不高，人民银行分支机构获取信息的渠道主要有关注媒体广告、商户收银台布放的机具以及金融消费者或银行、银联的举报等，造成人民银行分支机构获取信息被动，掌握情况不全面、不及时，难以在第一时间实施有效监管。
（二）调查取证难
支付机构采取派驻业务员，与当地公司合作、等方式拓展业务时，对与支付机构合作的商业机构或个人，人民银行分支机构没有行政调查和检查权。对于支付机构拓展的商户，尽管《银行卡收单业务管理办法》中提到“中国人民银行分支机构可以进入与收单活动相关的经营场所进行检查”，但是在实际工作中，直接到商户调查取证并不顺利。造成了人民银行分支机构对支付机构异地经营违规操作存在调查取证难的问题。
（三）整改落实难
人民银行分支机构对支付机构异地违规经营的监管手段单一，目前主要采取的基本是三步走的处理方式，第一步约谈支付机构当地负责人，督促其限期整改；第二步向上级行通报情况、通过法人机构加强监管；第三步按照《非金融机构支付服务管理办法》第四十二条的规定对支付机构进行处罚，但是并不能有效限制支付机构异地违规开展业务，支付机构一边派人与当地人民银行分支机构周旋，一边继续拓展业务，而整改意见却迟迟不予落实。
三、造成监管难题的原因
（一）支付机构分公司的监管机制尚不完善
《银行卡收单业务管理办法》中规定“收单机构应当对实体特约商户收单业务进行本地化经营和管理”，《支付机构预付卡业务管理办法》中规定“支付机构不得在未设立省级分支机构的省从事预付卡业务”，明确了支付机构异地从事银行卡收单和预付卡业务需设立分支机构。《非金融机构支付服务管理办法》中规定“支付机构的分公司从事支付业务的，支付机构及其分公司应当分别到所在地中国人民银行分支机构备案”。但就目前的制度看，对支付机构分公司的监管主要还局限于设立备案，对于日常业务的监管缺乏系统的指导，人民银行分支机构在日常的非现场监管和现场检查仍处于自我摸索的状态。
（二）通讯运营商支付机构异地经营监管无据可依
通讯运营商支付机构异地经营主要从事以手机支付为代表的移动支付业务，人民银行分支机构在监管中主要存在两大方面问题，一是关于网络支付、移动支付的专项管理办法尚未出台，手机支付的定义尚不明确和统一。如在手机卡上加载支付账户，客户存钱至该支付账户，即客户可持手机在布放了配套POS的商户实现闪付，对于这一业务是定义为手机支付还是预付卡，再如现在许多支付机构推出的插在手机上的刷卡器，是属于移动支付还是收单（移动POS）等等，如何正确界定，都没有明确指导，人民银行分支机构在监管中存在迷惑。二是通讯运营商支付机构异地经营主要依托当地通讯运营商分公司，而目前相关管理办法并没有明确这一形式是否合规，对通讯运营商采取这一形式拓展业务时人民银行分支机构又该如何监管，同时通讯运营商当地分公司也会认为自己不属于支付机构，而不配合人民银行分支机构的工作，目前对于此类业务的监管尚属真空地带。
（三）监管协调机制尚未建立健全
在人民银行内部，目前就支付机构监管的沟通协作机制不够健全，随着支付机构业务的不断拓展，对于支付机构支付业务的监管工作重点已经从准入审批调整为支付机构日常业务合规经营与风险防控，因此亟须构建一套行之有效的内部协作监管机制。比如目前人民银行分支机构发现支付机构存在异地未设立分支机构即开展银行卡收单业务时，多次督促未取得效果的情况下，会与该支付机构法人机构所在地人民银行联系，但目前沟通渠道不够通畅，工作中有诸多不便。而在人民银行外部，与工商、税务等部门的协作监管机制尚未建立，不能充分调动各监管部门的行政资源，难以形成监管合力。
（四）监管人力不足，监管水平有待提高
目前，人民银行分支机构负责支付机构监管的人员往往只有1～2人，而仅在宁夏这一经济欠发达地区，目前所掌握的开展业务的支付机构分支机构就有5家（备案和未备案合计）。同时支付机构所从事的支付业务种类多，包含了银行卡收单、预付卡、手机支付等，而每种支付业务的创新速度都可谓日新月异，对于监管人员素质要求很高。
（五）监管成本大，违规成本低
人民银行分支机构对已备案的支付机构分公司进行非现场监管以及开展现场检查，均需要投入大量的人力物力。当接到对于支付机构异地违规经营的投诉时，需投入人力物力去进行调查，核实问题后还要督促整改。而按照《非金融机构支付服务管理办法》第四十二条规定，中国人民银行分支机构对支付机构异地违规行为可以“责令其限期改正，并给予警告或处1万元以上3万元以下罚款”，与所投入的监管成本相比，支付机构异地违规经营的成本太低。
四、监管建议
（一）建立支付机构异地经营的监管制度
尽快颁布《支付机构异地经营管理办法》，对以下问题进行明确：一是明确对未按要求进行备案的非法人支付机构，业务所在地人民银行可以通过向各银行机构发通报、借助媒体公告、与相关部门联合执法等方式限制其业务开展，强化人民银行的监管权威；二是明确支付机构依托通讯运营商当地分公司开展支付业务是否合规，如果合规应明确人民银行分支机构可以对通讯运营商当地分公司进行监管、可以调取相关资料、可以进行现场检查，同时应进一步明确在业务开展中支付机构和通讯运营商各方的权利、义务和责任等；三是明确支付机构异地经营应具备的条件、需履行的义务、违规责任、处罚措施等；四是对支付机构异地设立分公司且备案，但是不开展业务的行为进行规范。通过制定切实可行的监管措施，为人民银行分支机构依法行政提供强有力的制度支撑。
（二）完善人民银行对支付机构跨地区监管协作机制
进一步明确支付机构法人所在地和业务所在地人民银行的监管责任，建立支付机构异地违规经营处理流程。对于支付机构异地经营所在地的人民银行通过督促、约谈等方式仍不能发挥作用的，应当建立规范的信息报送方式和渠道，将违规信息报送至其法人机构所在地人民银行和人总行相关部门。建立支付机构的“信用档案”，将支付机构异地违规经营信息写入“信用档案”，“信用档案”的信息在人民银行内部共享，对于“信用档案”记录问题较多的支付机构在今后变更以及分支机构设立等方面实施更为严格的监管。对于收单机构或经其授权的特约商户所在地的分支机构与特约商户签订总对总银行卡受理协议的，总行能够建立信息库汇总“总对总收单协议”情况，并在人民银行内部共享，便于人民银行分支机构掌握。
（三）建立与各职能部门自上而下的合作机制
与工商、税务、公安、银监等部门建立协作监管机制，充分利用各职能部门的行政资源，在对支付机构异地经营违规行为的调查处理方面，更好地发挥人民银行分支机构的监管效能。以与工商行政部门建立合作关系为例，在营业执照颁发方面，支付机构分公司必须到当地人民银行完成备案后，工商行政部门才可在营业执照的营业范围中加入银行卡收单、预付卡等支付业务，促使支付机构分公司到当地人民银行分支机构备案。对于不设立分公司即开展支付业务的支付机构，在调查处理过程中借助工商部门的行政资源，从而提高人民银行的监管效力。
（四）培养监管人才，不断创新监管手段
关键词：智能卡；IC卡；一卡通；手机支付
中图分类号：TP301 文献标识码：A 文章编号：2095-1302(2012)04-0041-04
Analysis of the application of smart cards in transportation and shopping
ZENG Zheng-xi1, WANG Li-se2
(1.Beijing Municipal Administration and Communications Card Co., Ltd., Beijing 100032,China;
2. China Mobile Group Design Institute Co., Ltd., Beijing 100053, China)
Abstract: Over the past two years, the convenience engineering of the Chinese Government and Chinese people's strong consumer power have spawned rapidly and widespread in the field of public transportation, shopping, and convenient payment application of the smart shopping card. The payment market of global smart card is showing in steady growth, and the volume of transactions grows faster than the number of users. In order to promote in deeply the Chinese smart card applications in transportation, shopping with Chinese characteristics, in this paper, the initial practical experience of China's smart card applications is explored for employees to exchange their own experience.
Keywords: smart card; IC card; card; mobile payment
0 引 言
根据百度百科，智能卡（Smart Card） 即内嵌有微芯片的塑料卡（通常是一张信用卡的大小）的通称。一些智能卡内包含有一个RFID芯片，所以，它们不需要与读写器的任何物理接触就能够识别持卡人。
本文立足中国智能卡在交通、购物等具有中国特色的应用场景，探讨了智能卡在中国的初步应用实践经验，以供智能卡从业人员交流借鉴。
1 智能化和安全性是智能卡发展的内在动力
智能卡是IC卡 （Integrated Circuit，集成电路卡）的一种。“IC卡”和“IC卡应用”是两个不同的概念。IC卡应用是IC卡和终端之间的应用协议和相关的数据集。早期IC卡应用通过接触的方式进行通讯，IC卡应用则全部以卡片形式出现。随着非接触式技术和双界面卡技术的发展，目前，IC卡应用可驻留在钥匙扣、手表、手机、USB Key等各种形式的载体上（称为“异形卡”）。由于IC卡具有高安全性和大容量的特点，IC卡应用在国内得到了极大发展。
按所嵌芯片类型的不同，IC卡可分为存储卡、逻辑加密卡和智能卡（即CPU卡）三类，甚至有更为高级的超级智能卡。从IC发展历史的驱动因素看，在某种程度上可以说，智能化、安全性是当前智能卡迅速演变的主要动力。
图1所示是智能卡及IC卡的演变示意图。事实上，存储器卡仅具备单纯的存储功能，而没有处理能力和加密功能；后来的逻辑加密卡就具备了一定的加密功能；再后来，到智能卡，就具备了较高的安全性和处理能力；而且，目前很少应用的超级智能卡，则在CPU卡基础上增加了键盘、液晶显示器和电源，有的卡上还具有指纹识别装置。
智能卡配备有CPU和RAM，可自行处理数量较多的数据而不会干扰到主机CPU的工作。智能卡还可过滤错误的数据，以减轻主机CPU的负担，可适应于端口数目较多且通信速度需求较快的场合。卡内的集成电路包括中央处理器CPU、可编程只读存储器EEPROM、随机存储器RAM和固化在只读存储器ROM中的卡内操作系统COS(Chip Operating System)。卡中数据分为外部读取和内部处理部分。
从外型上来说，智能卡与普通IC卡、射频卡并无差异，但其性能有巨大提升，安全性也比普通IC卡提高了很多。因为通常CPU卡内含有随机数发生器、硬件DES、3DES加密算法等，这样，配合操作系统（即片上的COS）,就可达到金融级别的安全等级。
COS的全称是Chip Operating System(片内操作系统)，它一般是紧紧围绕着它所服务的智能卡的特点而开发的。由于不可避免地受到了智能卡内微处理器芯片的性能及内存容量的影响，因此，COS在很大程度上不同于我们通常所能见到的微机上的操作系统(例如DOS、UNIX等)。COS在本质上更加接近于监控程序，这一点至少在目前看来仍是如此。
2 智能卡的应用场景分析
智能卡适用于金融、保险、交警、政府行业等多个领域，具有用户空间大、读取速度快、支持一卡多用等特点，并已经通过中国人民银行和国家商秘委的认证。智能卡现已逐渐成为现代生活不可或缺的工具，人们在购物、交通、健身、就医、学习等方面都能够体会到它的便利。
2.1 公交和购物是用户期待手机支付的主要场景
交通和零售领域广泛应用智能卡，可为当地居民和各地旅客打开方便之门。目前，旅客可以用同一张智能卡缴付各种交通工具（如公交车、地铁、出租车、大巴、自驾高速公路、自行车租赁等）付费而无须自备零钱。智能卡也可用作购物，如面包店、连锁餐馆、咖啡馆、礼品等，甚至智能卡本身也是很好的礼物之一。图2所示是几个城市的智能卡示意图。
实际上，因为每张智能卡内均内置一枚微型晶片，并载有电子钱包和其他应用程序，可以缴付及准确记录持卡人的交易详情，所以北京市民进入好邻居、京客隆等连锁便利店，就可以在对应终端上购物、缴费等。
图2 城市智能卡示意图
艾瑞咨询调研数据显示，中国手机近端支付的潜在用户使用手机近端支付主要集中在公共交通和超市购物等场景。62.6%的被调研者期待在乘坐公共交通时使用手机近端支付，58.2%的用户选择超市购物。另外，商场购物、便利店购物、自动售货机等也是潜在用户期待使用手机近端支付的主要场景。由于手机近端支付的便捷性较高，明显适用于客流量较大、对便捷性要求较高的支付场景，这为支付企业选择合作商户的类型提供了参考。
2.2 交通领域各大城市跟进过渡到CPU卡
实际上，城市的生活节奏不断加速，人们的出行更需要智能系统的支撑。在北京、上海等大城市的应用场景，除市内公交系统外，高速公路不停车缴费、停车场自动收费系统等，都已经在国内部分城市试点应用。
隧道和收费道路都开始采用电子道路收费（ETC）系统。安装有无线射频识别（RFID）自动收费标签的座驾，在收费道路上无须停车以现金缴付通行费，而只要从安装了标签解读器的专有车道驶过，系统即会自动在预缴账户中扣除通行费。
北京的部分停车场和路边临时停车位，现已设置了智能卡和自动收费系统。这些停车场的出入闸口安装有智能卡读卡器，驾车人士只须在读卡器上轻拍智能卡，即可进出停车场和缴付费用。个别停车场还安装了自动收费系统，部分地区的路边停车位咪表也安装了智能卡收费系统。
北京的日均刷卡量现在已是世界第一。对比国内外的公交卡应用现状，一般电子技术比较发达的欧美国家私家车比较多，因而公共交通刷卡的使用率相对较小，交易量偏少。反而是在中国北京，由于政府支持公共交通的力度非常大，加之对于乘坐公共交通刷卡的用户采用2折、4折的优惠，使得北京的日均刷卡量达到千万数量级，日均交易量居世界第一。
截至目前，在国内使用非接触式公交刷卡的城市有北京、上海、广州、成都、西安、大连等城市，武汉采用的是接触式IC卡。初期开通的非接触式IC卡城市，大多采用的是NXP的Mifare One卡，实践证明，该卡存在安全漏洞，目前国家相关部门明确要求，尽快放弃Mifare One而采用CPU卡。北京正在平稳地从Mifare One卡 往 CPU 卡过渡。 其他城市也在加紧跟进。
2.3 北京市政交通一卡通的应用
北京市政交通一卡通是一张集成电路卡，在北京地区发行使用，每张卡内置高科技芯片，该芯片具有电子钱包及其他功能，可储存多次付款纪录，亦可反复充值使用。在乘坐公交车时可以享受4折优惠。
从2007年9月21日起，北京市民持市政交通一卡通卡也可去部分便利店、超市、西饼屋、餐厅、药店、电影院刷卡消费。卡的外型也尝试了个性化定制的公交卡，比如各种形象可爱的异形卡、企业形象定制的公交卡，其配套材质也开始使用漂亮的水晶材料。图3所示是不同外型的新型异形卡示意图。
现在北京已开通的一卡通商家包括新影联院线 （新东安影院、大华电影院、东环电影城等共22家 ）、 联华快客便利店、金凤成祥蛋糕房、好利来蛋糕房、华润连锁超市、华强连锁超市、和合谷餐厅、鸿毛饺子餐饮、嘉事堂药房、京卫药房、美信药房等。
截至目前，北京市政交通一卡通已累计发卡逾
4 200万张，累计处理交易190亿笔，已在全市范围10多个行业布设了15万台终端，日均交易量超过1 500万次，最高峰值达1 730万次。在交通领域，一卡通刷卡比例占北京市公交客运总量的90%以上，地铁刷卡比例达80%以上，6万余辆出租车开通一卡通刷卡收费系统。
2.4 手机支付卡的应用
国内手机支付业务起步于2000年。随着手机的大量普及及其固有的便利性。手机支付在国内得到了较大发展。
我们平常所说的手机支付分为两种：一种是离线支付，类似于公交IC卡，用户到POS上刷卡消费；一种是在线支付，也就是类似网银的支付模式。两种方式各有其应用场景：第一种适合小额、定点的消费；第二种则不需要POS，对消费金额和使用地点没有限制。中国移动已开始试点进行POS刷卡方式的消费。
手机支付目前主要有四种实现模式，分别为手机银行模式、话费代扣模式、绑定模式和支付应用模式。四种手机支付模式中，手机银行模式和绑定模式通过手机无线通讯进行联机支付。支付应用模式可以通过无线通讯方式进行支付或者非接触式卡方式进行支付。目前，绑定模式仍占主导地位，手机银行模式和支付应用模式会逐步发展。
公交卡和手机结合的方式目前主要有NFC和SimPass两种。NFC手机自带一款非接的CPU芯片，该芯片可以初始化成公交卡，从而使得该手机可以当公交卡使用。不过，目前一卡通卡和手机绑定在一起，用户更换手机困难，而且可供选择的机型有限；SimPass方式是让手机中的SIM卡和一卡通应用共用一个芯片，一卡通卡和SIM卡可以同时更换到其他可以适用的机型上。第三种是SDPass，该方式才刚刚兴起，现在很多手机都支持SD卡，该方式是一卡通应用和手机的SD卡公用一款芯片。
3 智能卡的安全问题
前几年，“无卡克隆”事件对手机用户和运营商的负面影响都引起广泛的震动，说明智能卡的安全性不可小觑。
按照作案人员的说法：“无需原卡，只要报出一个手机号码，他就能复制出一张SIM卡。此卡能窃听原SIM卡用户打进以及打出的电话并能同时接收到其他人发来的短信，也可用该卡拨打电话，费用当然也是由原SIM卡用户支付。”
对于智能卡的安全应对，基于RSA算法的PKI技术是目前金融应用最为广泛的技术。RSA算法数据量大，计算速度比较慢，适用于数据传输较快、计算速度较快的PC机的网络环境，一个公钥证书一般2K字节，一个数据签名128字节，因此，在数据传输速度慢、数据量少的行业，应用起来比较麻烦。
目前，国内正在使用的公交CPU卡都采用的是类似金融IC卡规范PBOC1.0或者PBOC2.0；使用的加密算法都是对称的3DES算法，该算法随着计算机的计算速度越来越快，也已经不是很安全了。目前，国家安全管理中心正在制定新的算法，如国密算法SM1、SM5等，很多国产芯片已经支持该算法，国家将适时推出。
目前，有些城市为了增加公交系统的安全性，都尽量将交易由脱机方式向联机交易方向转换，交易实时联机后，整个系统可以随时对某些可疑的卡片进行停用或追踪。
4 智能卡应用的推广策略
Gartner的最新数据研究发现，2011年，全球移动支付用户规模已经达到1.41亿，较2010年增长38.2%；交易金额也由2010年的489亿美元增长至861亿美元，增长率超过76%。该数据显示，全球移动支付市场已呈现稳步增长态势，而交易金额的增长速度远远超过用户数量的增长速度，这也表明，人们对于移动支付方式的依赖正在逐步加深。
4.1 努力方向
艾瑞咨询认为，消费者对支付方式的多元化、便捷化、安全化需求主导着支付行业未来的发展方向。而对于中国的支付企业，未来则需要在移动电子商务渠道的拓展、近程支付技术设备的普及和说服消费者使用等方面做出更多的努力。
首先，新兴市场对多元化支付方式的需求，无疑将对全球移动支付的高速增长起到巨大推动作用。新兴市场中卡基支付的普及程度远低于欧美等发达市场，消费者对移动支付的用户体验要求偏重于基本功能，推广移动支付的成本相对较低，最终，这些地区的用户可以跳过卡基支付方式而直接进入更为便捷的移动支付时代。
其次，以NFC、RFID为代表的移动近程通讯技术的出现，带动了移动支付的技术创新，更加便捷和安全的手机支付形式正在被逐步推广和实现。而用户对手机支付的使用行为偏好也将对支付企业未来的发展战略起到关键的指导作用。
4.2 降低使用成本
艾瑞咨询调研数据显示，74%的被调研者表示，在更换手机时，是否具有近端支付功能将是其考虑的因素之一，仅有5.1%的被调研者表示不会考虑是否具有该功能。以NFC为代表的近程通信功能为手机近端支付的实现提供了条件，而用户需求也将推动具有近程通讯功能的硬件设备逐步推广和普及，手机近端支付将被更多的消费者所接受，迎来更加广阔的市场空间。图4所示是2011年中国手机近端支付潜在用户意愿分布图。
事实上，中国手机近端支付潜在用户通过更换SIM卡实现近端支付的付费意愿还不强。还有40.5%的被调研者表示
不愿意为更换具有近程支付功能的SIM卡而付费，29.9%的被调研者表示只愿意支付20元以下的费用。可见，用户端成本过高是支付企业进行市场拓展面临的主要问题之一，支付企业可适当采取成本转嫁或者免费增值等方式进行用户端的初期市场拓展。
5 结 语
显而易见，以人口多、密度大为特点的北京、上海、武汉等中国大都市，其发达的公共交通事业已成为全球国际化大都市的一个亮点，而其中公交卡的推行作为一项重要的市政便民工程，在其中发挥了非常独到的作用。除公交领域外，在购物、便民缴费等领域，近两年全球经济低迷，中国人的强劲消费力却催生了智能购物卡迅速而广泛的应用。其实，在中国智能卡的各行各业应用市场中，交通和商业已经走在了前面。
（下转第47页）
参 考 文 献
[1]艾瑞.潜在用户购买或更换硬件实现手机近端支付的意愿［R］. 艾瑞咨询，2011.
对实体经济而言，重大利好
笔者个人认为，整个政策的实施其实最大利好的是商户，最直接的好处就是运营成本将减少。而受到较大冲击的则是银行、银联和第三方支付等机构，围绕着发卡和刷卡带来的收入将大幅减少。最后，对持卡人来说，其实基本没有影响，因为通常刷卡产生的费用将会直接由商户承担。
此外，据发改委和央行的测算，下调费率后，每年各类商户可减少的刷卡费用达到了约74亿元人民币。恒丰银行研究院执行院长董希淼表示：“这个政策的实施设定了两年的过渡期，在过渡期保持刷卡费率水平总体稳定。我判断银行中间业务收入并不会因此受太大影响。”而对银行来说，需借助用卡环境的改善和客户黏性的增强，提供形式多样的金融服务，如信用卡分期和商户融资等，在刷卡手续费之外获得更多的厚利型收入。在经济增速下行的大环境下，各类商户利润呈下滑之势，下调手续费与“拉动内需，扩大消费”以及“减少流通环节收费”的国家政策相协调。
信用卡的盈利将受到冲击
按照目前商业模式，银行卡刷卡手续费主要是收单机构收取的收单服务费、发卡机构收取的发卡行服务费和银行卡清算机构收取的网络服务费。分别以发卡行、收单行与银联按照7：2：1分配。假设工行卡到浦发POS机上刷卡，产生10元人民币的手续费，那么工行拿7元人民币，浦发拿2元人民币，银联拿1元人民币。
尽管刷卡交易费只占银行卡手续费收入的一部分，但随着POS收单业务的快速发展，也会影响银行的收入。根据东方证券测算的结果显示，23%～24%的手续费折让将平均降低上市银行净利润约1个百分点。零售型银行受到影响将更大。
也就是说，以后同样是刷卡消费1 000元人民币，若刷借记卡，商户可能需支付手续费2元人民币，刷信用卡，商户可能需缴纳手续费5元人民币。商家很可能拒绝消费者刷“费率高”的信用卡。
一位银行信用卡部门负责人也曾公开表示，相比国外高额刷卡手续费，国内手续费本来已很低，信用卡业务盈利水平将受较大冲击。国外信用卡中主要通过差异化服务和对风险管理盈利，国内主要通过手续费方式获利，手续费下降将变相促使银行提高自身的盈利结构、盈利模式和盈利能力。
加速第三方支付行业的洗牌
数据显示，截至2015年底，已获得央行《支付业务许可证》获准从事银行卡收单业务的支付机构共62家，其中全国收单牌照43家，地区性收单牌照19家。但目前国内的第三方支付市场两极分化比较严重。
与此同时，众多中小支付自主开发和创新能力较弱，缺乏核心竞争力，价格战、业务外包和套码等违规行为屡禁不止。业界人士认为，政策会让规模大的第三方支付机构更强，规模小的则可能被收购，从而使行业集中度更高。而新规定的实施将进一步压缩第三方支付机构的生存空间。
有专家称，费率降低将加剧第三方支付行业洗牌。对不够规范的第三方支付机构来说，违法套码的空间将不在；对业务同质化、盈利模式单一的第三方支付机构来说，盈利空间也进一步被压缩。
按照行业目前的情况，第三方支付机构年收入在3 000万元人民币以上，就勉强可以运转。“3 000万元（人民币）是个平衡点，只要达到这个收入，机构要融资就容易很多，低于这个数就很难维持。新规定一实施，估计有一批第三方支付公司要倒闭。”一位第三方支付机构负责人称。
此外，互联网支付受到影响较小，目前的费率是千分之六，但不排除部分商户以刷卡费下调为由要求支付宝、微信支付等知名第三方支付平台降价。
对此，笔者认为支付宝的压力可能更大，因为其在线上支付和移动支付处于行业龙头地位，不排除竞争对手以降价挖墙脚。而支付宝基本不会主动降价，更不用说在线支付了―这将是导致其压力增大的主要原因。
关键词：支付结算；服务；监督管理
中图分类号：F830．46 文献标志码：A 文章编号：1673-291X(2007)02-0098-03
支付体系是社会经济活动中货币转移的制度和技术安排的总和。社会经济发展离不开资金运动，资金的运动离不开支付体系的支撑。支付体系作为社会公共支付清算与结算平台，能够为各银行以及金融市场提供资金清算与结算服务，有利于加速社会资金周转，提高资源配置效率。随着2006年中国现代化支付系统的两大核心系统，即大额支付系统和小额支付系统，分别完成了在全国的推广工作，辅以中央银行会计集中核算系统、账户管理系统、票据交换系统、银行卡支付系统等，标志着以现代化支付系统为核心、商业银行行内系统为基础、其他支付结算系统为补充的支付体系已经基本形成。人民银行作为支付体系的组织者、管理者、监督者，应行使好支付结算管理职能，大力发展和创新支付结算工具，改善支付内外部环境，协调支付结算各方利益，确保整个社会支付清算的安全、高效。
一、改进支付结算手段，服务社会主义市场经济
我国社会主义市场经济还处在初期发展阶段，信用制度尚不健全，信用观念比较淡薄，运用支付信用工具疏导、规范社会信用的作用未得到充分发挥。因此，人民银行应采取积极的措施，加大力度推广和运用支付信用工具，为社会提供支付结算服务。
(一)推广票据使用，促进商业信用健康发展。要继续宣传推广商业汇票和信用证结算，各商业银行对企业间的商品交易要积极做好商业汇票的承兑和信用证开证，以及商业汇票贴现和信用证议付，逐步形成在大宗商品交易中使用商业汇票和信用证结算。扩大票据交换覆盖面，积极推广使用银行本票，减少现金流通，方便客户结算，继续扩大支票的使用范围和对象，提高票据信用，鼓励具有良好信誉的个人使用支票，促进区域经济的发展。
1．加大宣传与推广力度，提高金融机构和企业对商业承兑汇票业务的认知，提高金融机构对商业承兑汇票业务重要性的认识，进一步转变经营观念和本位主义思想，增强票据市场意识和金融业整体风险意识，在充分防范风险的前提下，逐步使商业承兑汇票业务成为一个新的利润增长点；推动企业认识并广泛使用商业承兑汇票，使获取商业承兑汇票签发资格成为企业的荣誉和优势的标志。促使企业在承兑与支付中诚实守信，共同维护和提高商业承兑汇票的信用度，使商业承兑汇票成长为我国经济活动中的“金牌”支付工具。
2．建立完善征信管理体系，降低风险评估成本。改善商业信用环境。一是建立和完善我国企业征信管理体系，尽快把企业商业汇票信息导入人民银行信贷登记系统，把企业所有支付结算信息纳入征信管理，逐步实现企业信用信息的完整性与权威性，为商业承兑汇票信用评估提供低成本及时全面的咨询信息，促进商业承兑汇票推广的稳妥进行；二是制定统一的企业信用评级标准，规范对企业的信用评级，避免因金融机构信用评级各自为政而导致企业存在多个信用等级，提高企业信用等级的通用性；三是引导各金融机构真实、完整、及时地将企业支付结算、信贷等方面的不良记录输入相关征信系统，确保企业信用信息的全面性与透明度；四是加强金融机构之间的信息沟通与协调，实施合力制裁，使丧失信用的企业在融资、结算等业务中享受“差别”待遇，形成有效的制裁制度，以此强化企业信用约束，树立和培育企业的信用观念，逐步改善商业信用环境，提升社会整体信用。
3．积极创新金融产品，拓宽商业承兑汇票市场。金融机构应积极适应经济发展需求，在国家经济金融法规和宏观经济政策的允许范围内，不断创新业务，推出新的金融产品，助推商业承兑汇票业务的开展。如参照招商银行的商业承兑汇票保贴、中国光大银行的商业承兑汇票包买等业务，通过将银行信用引入商业承兑汇票的票据权利义务中，对某些特定的企业给予一定商业承兑汇票贴现额度的授信，鼓励实力雄厚、资信情况良好的大型企业集团和上市公司签发使用商业承兑汇票，拓宽融资渠道，提高商业承兑汇票的变现能力和流通性，让更多的企业从使用商业承兑汇票中得到实惠，以进一步推广使用商业承兑汇票，拓宽商业承兑汇票市场。
4．修改与完善相关制度法律。一是修改与商业承兑汇票债权保全相关的法律规定，使商业承兑汇票债权与其他形式债权具有相同的法律权利；二是增加对商业失信惩罚的法律法规条款，提高失信成本，加大对商业失信的惩罚力度，维护商业承兑汇票的信誉；三是借鉴发达国家的经验，修改
(二)推广运用新的支付工具。商业银行要积极研究探索新的支付结算手段。为客户提供方便、灵活、快捷、安全的支付工具。要充分利用现代科学技术，创新电子支付工具，广泛开办定期借记、直接贷记业务，扩大转账结算，减少现金使用，便利公众交纳水、电、通讯、房租等公用事业费、保险费、税款以及工资等。积极推广贷记信用卡业务。引导消费信用，刺激消费需求。人民银行要抓紧研究规范支付工具创新的管理办法，进一步推进支付工具的电子化和支付手段的现代化，提高商业银行的整体服务水平和竞争能力。
(三)积极推行支付结算的业务。人民银行应按照《支付结算业务办法》，做好商业银行之间支付结算的指导和协调工作，按规定做好支付结算业务制的监督管理；国有商业银行、股份制商业银行、城市商业银行和农村信用社要充分认识支付结算制的重要意义，转变经营观念，提高服务意识，通过银行间支付结算业务的相互，互惠互利、互为补充，更好地为客户提供优质、高效、满意的金融服务。
二、强化支付结算监管．维护支付结算秩序
强化支付结算监管是维护结算当事人的合法权益，促进社会信用好转，防范支付风险和案件发生，提高金融服务水平的重要保障。因此，人民银行在改进支付结算服务的同时，必须强化支付结算监管。
(一)加大支付结算的监管力度。重点对支付结算法规制度的执行情况、各商业银行支付结算内部管理和内控制度的建立及执行情况、支付结算的违规违纪行为以及银行账户开立和使用等方面加强监管。加强对各项重要支付结算业务准
入和退出审批的管理，规范商业银行业务经营行为，营造公平的竞争环境。
(二)建立支付结算监督管理责任追究制度。办理支付结算业务的商业银行营业机构因管理混乱，内控制度不落实发生重大违规违纪行为和案件的，要按照规定追究有关当事人的责任；管理行未认真履行管理职责，对支付结算制度和中国人民银行的各项管理要求贯彻不力，实施不到位，对其分支机构发生的严重问题不处理、不纠正，致使发生重大违规违纪行为和案件的，要按照规定追究有关主管行主要负责人的责任。人民银行分支行，未认真履行支付结算的监管职责，造成辖内支付结算秩序混乱，经常发生违规违纪行为和案件，影响较大的．要按照规定追究有关人民银行分支行的责任。
(三)强化不良支付行为规范管理。1．加强支付结算制度建设，建立举报、投诉制度。疏通持票人举报、投诉渠道，规范持票人举报方式和方法，对举报人给予一定的奖励，使基层人行增加及时发现签发空头支票行为的渠道；z加强结算纪律监督管理，建立健全结算管理体制。由人民银行牵头，建立支付结算纠纷调解机制，同时通过实行不良支付行为社会举报制度、银行机构定期检查报告制度、不良支付行为处罚制度等系列规章制度，促使银行、单位和个人严格遵守支付结算纪律，维持正常的支付结算秩序；3．加强对空头支票的业务管理。进一步明确商业银行发现空头支票行为后的权利与义务，对于不履行空头支票报告义务的商业银行，应给予经济处罚，可适当提高商业银行出票行提取处罚手续费比率，进一步维护持票人的合法权益；4．应用新的科技手段，提高支付结算监管水平。加强科技应用能力，不断提高支付结算监管科技含量，充分利用计算机网络资源强化对支付结算的管理，实现支付结算监管的现代化，主动适应对商业银行支付创新业务的监管，并不断引导商业银行进行结算创新，加快资金周转。
(四)加强支付结算安全管理。要认真贯彻中国人民银行近几年来出台的关于加强支付结算安全管理的各项措施；加强落实内控制度，强化相互制约和事后监督；研究制定统一通用的支付密码业务和技术标准，进一步明确和规范其使用范围，实现客户一机通用，保障银行和客户的资金安全；加强对基层临柜人员的教育和培训，提高他们对重要的支付结算凭证及票据真伪的识别能力，增强风险防范意识，提高案件堵截率；针对目前伪造票据进行诈骗比较严重的状况，研究严厉打击制造假票据的犯罪活动的措施，确保良好的票据使用和流通环境，维护正常的支付结算秩序和市场经济秩序。
三、强化支付系统风险防范，提升资金使用效益
现代支付系统的建立为商业银行和金融市场提供了优质的支付清算服务平台，但如何有效防范和化解支付系统中存在的各种风险成为目前支付系统管理工作中的重点。应切实增强风险防范意识，落实风险防范措施，提高风险管理功能。
(一)进一步加强监督管理是防范支付风险的有效途径。大小额支付系统运行后，全国金融系统支付网络连在一起，金融机构的风险往往发生在支付结算环节，如果一家机构的清算问题将会导致支付风险，会引发连锁反应，蔓延到整个支付系统并产生系统性风险。因此，对支付系统运行过程的监督和管理，是支付系统风险防范框架中的核心问题，应该把支付系统运行的安全和高效作为核心公共政策目标，采取一系列举措来控制流动性风险、信用风险等。同时在实施过程中，明确支付体系的监督重点，强化事后监督和非现场监控，更多地运用经济手段和法律手段，达到提高监管，优化服务的目的。
(二)加强制度建设是现代化支付体系建设风险防范的可靠保障，应尽快制定包括中小外资金融机构在内、涉及所有支付系统参与者准入、退出的管理办法、票据交换管理办法，完善支付系统的风险防范措施，完善支付系统的运行维护和应急机制。同时，将研究开发支付管理信息系统和业务监控系统，为货币政策提供决策依据和加强支付系统运行的业务监督和管理，以维护金融稳定。
(三)在推进支付系统建设的同时，完善支付系统的运行维护机制，确保支付系统安全稳定运行成为央行的工作重点。加强系统安全建设是防范支付系统风险的强有力的保障，在大额和小额支付系统全面推广运行的基础上，不断完善系统安全防范措施，提高系统资源的利用效率，确保系统的安全高效稳定运行。
(四)规避票据交换工作风险。目前，在票据交换工作中存在对风险性认识不充分，部分交换员身兼数职等问题，票据交换员的行为不能得到有效牵制和制约，票据交换过程中手续不够严密，这是同城清算中可能发生案件的一个最重要隐患。加之部分金融机构对票据知识宣传不够，部分客户不知如何正确使用票据，常因收款人名称、收款人账号、金额有误或者复写凭证底联不清造成退票或错汇现象。人民银行要进一步加强领导，经常召集参加票据交换的金融机构以座谈会、联席会等各种形式提高有关领导和票据交换人员识别风险的水平，加强对票据交换风险性的认识。对票据交换风险意识淡薄、管理不利的清算机构在辖区内予以通报，直至停止其参加交换资格。
(五)加强账户管理是防范支付结算风险的重点。人民币银行结算账户管理系统是人民币银行结算账户管理制度的有效支撑，涉及人民银行各级机构和银行所有网点。账户管理系统的建设运行，对规范银行结算账户的开立和使用、有效防范利用银行结算账户套取现金、偷逃税款、逃废债务和洗钱等违法犯罪活动，支持征信体系建设等提供了重要手段。账户管理系统拥有丰富的存款人信息资源，应当以完善查询立法为基础，开发专门的协助查询功能，准确获取存款人的有关信息，为有效遏制利用银行账户违规支付或从事违法犯罪活动提供技术支持。账户管理系统依托现代化支付系统平台，以进一步落实银行账户实名制为契机，打击金融犯罪，提高社会信用，维护社会及金融稳定，营造和谐、稳健、守信的金融环境。
四、加强调查研究。不断改进支付结算管理工作
支付结算是资金活动的晴雨表，对金融活动和金融方式的反映最直接、最全面，为适应经济、金融发展和加强金融监管的需要，要在全国支付结算领域形成注重调查研究的良好风气，不断推动支付结算工作的创新。
