时间：2023-09-26 09:33:45
开篇：写作不仅是一种记录，更是一种创造，它让我们能够捕捉那些稍纵即逝的灵感，将它们永久地定格在纸上。下面是小编精心整理的12篇农业农村互联网，希望这些内容能成为您创作过程中的良师益友，陪伴您不断探索和进步。
一、互联网促进农业发展文献综述
（一）互联网与农业发展结合研究
当移动通信技术、计算机、大数据、物联网等先进技术在农业领域广泛应用，原本在农业领域分散的线下销售模式与原手工粗放式生产转向线上销售与智能化生产，信息、网络和高科技慢慢融入农业的整个产业链条，包括产、供、销等多个环节，并且带动IT设备、互联网金融、电子商务、大数据信息服务等产业链条的全面升级。在互联网对农业信息传递功能方面，汪雷、汪卫霞（2010）以信息不对称理论为基本分析工具，通过重点分析农业信息的传播内容、传播途径等方面存在的信息不对称问题，研究了我国农业信息不对称问题导致农业信息传播滞碍的原因与机制。严方（2006）、李志达（2011）、李亮（2013）对“互联网+农业”信息利用现状、存在问题、解决方案等方面进行了系统研究。从以上学者的研究中我们可以看出，“互联网+农业”对促进农村经济发展具有重要的意义，我们应当首先调动农民的积极性和参与性，同时调动企业、社会、政府的参与，拓展“互联网+农业”发展模式，从而打开农业经济发展的新篇章。
（二）互联网促进农业发展对策建议研究
在利用互联网促进农业发展的对策建议方面，朱链萍、张建华、王泽天（2015）等学者从定性层面做出了探讨，从“互联网+金融”“互联网+支农”“互联网+耕地宝”的多种模式出发，提出相应的对策建议。赵爱雪（2015）提出农业“互联网+”行动方向。万宝瑞（2015）认为互联网渗透到社会发展的各个方面，自然会带动农村经济的发展，作为政府首先应该在农村基础设施建设上给予资金支持；其次在农产品电子商务发展方面，要注重物流、互联网金融方面的建设；最后在提升农村信息水平和农民互联网应用能力的基础上，将农村基层应用互联网与农业现代化连接起来，将信息化渗透到农业政务管理、农产品销售、农业生产等各个环节。从众多学者的研究中我们可以总结出，利用互联网促进农业发展的对策建议要结合本地区农村经济发展的实际情况，从政策支持、顶层设计、互联网金融、大数据开发、电商平台等多个角度来探索互联网促进农业发展的对策建议。
二、互联网促进农业发展过程中存在的问题
（一）农村互联网信息技术发展比较落后
互联网与农业的结合首先体现在信息技术方面，但是我国农村信息技术的发展水平和普及率却不尽人意。首先，互联网技术并未彻底改造农业生产环节以提高生产率。其次，互联网技术并未运用于农业生产过程中品质监督和管理过程。最后，互联网技术并没有将农业生产经营活动中的各个环节打通并整合成精炼而完善的产业链。
（二）农村信息技术人才匮乏导致农民积极性不高
农村教育资源缺乏，对教育重视程度不够导致农民普遍受教育程度低，学习理论知识的能力有限，专业素质有待提高。农业从业人员接受新事物的速度较慢且农民对于“互联网+农业”潜在价值和发展前景没有正确的认识，因此对于互联网促进农业发展的认识不够深刻，参与的积极性不高。
（三）“互联网+农业”的相关配套服务发展滞后
完备的物流体系和金融支持是农村“互联网+农业”发展所必备的条件。而目前大部分农村地区发展所需的农村物流、金融服务等跟不上，如目前农村物流已经实现县城和乡镇全覆盖，但是绝大多数行政村还没有物流点，“最后一公里”问题严重，农民网上经营农产品销售面临发货难问题。金融服务上更落后，目前大多数银行只在县城有网点，在乡镇只有农村信用社或者农业银行，而且大多数网点并没有自动存取款的ATM机，金融服务跟不上，影响农民的网上交易。
三、互联网促进农业发展的对策
（一）加强“互联网+农业”发展的顶层设计
用互联网思维构建现代农业发展新体系“互联网+农业”的本质是将互联网技术和思维全面融入农业经济发展的全过程，而不是互联网与农业的简单拼接，是一个渐进的、动态的长期过程，不可能一蹴而就，需要顶层设计、分阶段推进。因此，必须从全国层面加强和完善“互联网+农业”的顶层设计，制定“互联网+农业”的发展战略规划，从基础设施、专项应用和服务体系等方面入手，明确入手环节、支持重点、推进措施，用互联网思维方式，将互联网有机融入现代农业发展的各个环节，对“互联网+农业”发展的建设任务进行合理布局和优化配置，形成全国统筹布局、部门协同推进、各市分类指导的“互联网+农业”发展新体系。
（二）加强网络覆盖面，注重发展延伸要发展
农村互联网，首先，是要对互联网金融进行全面覆盖，考虑到目前互联网金融的覆盖速度，传统互联网金融还需要发挥主力作用，要不断地投入，并且在原有的基础上进行优化、培养、发展农村金融的主体，并且还要向相对落后的地区进行推进、延伸等，要更大程度地发挥传统金融的作用，增加其规模，有利于将来传统金融向互联网金融的过渡，扩大金融服务的范围，为将来的农村互联网金融打下基础。
（三）利用互联网打通农业各个环节
农村基层应根据本地区的特点，把自己本地区的优势与农村现代化建设连接起来，将互联网渗透到农产品生产、加工、销售的各个环节。农业只有把金融、物流、销售各个环节都打通，搭建电子商务平台，给予参与的农户以政策、资金的支持，以促进当地互联网行业和农业的相互协调发展，才会促进我国现代化农业的建设。
参考文献：
[1]汪雷，汪卫霞.基于信息不对称的现代农业信息传播体系构建[J].情报理论与实践，2010(7):97-100.
[2]严方.互联网上农业信息资源的整合、利用与管理研究[D].湖北:华中农业大学，2006.
[3]李志达.基于互联网的农业专家系统发展研究[J].农业科技与装备，2011(6):135-136.
[4]李亮.农业个性化门户服务模式研究与实现[D].陕西:西北农林科技大学，2013.
[5]朱链萍.互联网金融优化农村支付环境路径选择[J].金融经济，2015(10):62-63.
[6]张建华.互联网金融对农村信用社转型发展的启示[J].吉林金融研究，2015(4):43-45.
[7]王泽天.互联网金融下的农村金融发展策略调整[J].吉林金融研究，2015(7):40-42+54.
[8]赵爱雪.辽宁省农业农村“互联网+”行动方向[J].新农业，2015(18):8-12.
一、农村互联网金融发展面临的阻碍
近年来，随着农村地区经济发展、智能手机的普及、电子商务的规模扩大以及相关政策的推动，我国农村互联网金融逐渐兴起。但目前互联网金融在农村的发展仍然面临诸多阻碍。
第一、供给与需求不匹配。农村互联网金融存在着供给不足、农民实际有效需求不足与难以满足并存的问题。供给不足表现为三方面。一是农村金融机构在产品创新、服务水平等方面实力较弱。二是农村互联网金融普及度低。三是农村互联网金融生态系统较脆弱，农村互联网金融机构良莠不齐。从农村居民对互联网金融的需求侧来看，一方面，随着部分农村地区的经济发展，农民及村镇企业对互联网金融的需求逐渐上升，但目前针对“三农”的理财产品缺乏，针对“三农”的贷款发放不足。另一方面，受传统意识、习惯以及网络诈骗事件频发的影响，部分农村居民对互联网金融难以信任，拒绝接受互联网金融。
第二、农村地区互联网金融发展基础条件相对缺乏。首先，互联网金融直接依托互联网技术及设备，而农村地区互联网金融终端设备缺乏，直接导致农村地区互联网金融低普及率。其次，农村地区的大数据残缺，不利于互联网金融机构利用大数据分析技术分析客户、实现精准经营。再者，农村地区的征信系统缺失，农村居民的信用意识较薄弱，其贷款需求难以满足。此外，农村互联网金融人才缺乏，致力于农村网络金融理论研究、产品研究的研究人员较少。
二、互联网金融助推农村普惠金融的途径
在农村实现互联网金融的进程中，专门针对“三农”的互联网金融机构不断出现，而一般性互联网金融机构也在农村地区获得快速发展。专门针对“三农”的主要的市场主体包括：传统农产品龙头企业，涉农电商平台，涉农网络金融借贷平台、涉农网络保险公司等。与此同时，并非专门针对“三农”的一般互联网金融机构，如网络银行，第三方支付机构等，对农村互联网金融的普及起了关键性作用。
（一）传统农产品龙头企业主动互联网化
随着互联网金融的兴起，一些传统的农业龙头企业综合主动运用互联网技术、互联网思维，凭借其客户与资源的积累，建立起农村互联网金融生态圈。如中国农业巨头新希望推出的希望金融，致力于为集团的上下游产业链提供金融配套服务。希望金融通过与厦门银行合作，为农户、经销商等提供支付、借贷、保险、理财等服务。
（二）电商平台开展农村互联网金融业务
主要代表电商为阿里巴巴、京东。2014年，阿里巴巴开启农村互联网金融试点工作，通过在农村设立站点与服务中心、开展网络代购等业务，试图培养农村居民的网络消费习惯。2016年，蚂蚁金服专门建立了农村金融事业部，将为“三农”提供全方面金融服务。
（三）互联网金融借贷平台为“三农”提供服务
一些专注“三农”领域的网络贷款、网络众筹平台不断出现，致力于为农业领域提供借贷服务。目前，为“三农”提供服务的互联网金融平台仍处于初步发展阶段，随着互联网监管的逐步完善，网络贷款、网络众筹平台正面临严峻的淘汰与竞争机制。
（四）互联网保险机构推出针对“三农”的保险产品
农业互联网保险以服务“三农”为目标，为“三农”提供多样化、场景化的创新性产品。2015年，农业部启动实施“互联网+”“三农”保险行动计划，整合国家农业大数据开发中心、农业信息化基地等，为农业互联网保险创造更优质的环境，越来越多的保险公司将目光转移到“互联网+三农+保险”上来。中国第一家专业农业保险公司――安信保险，由传统线下保险公司转变为互联网保险，其服务范围由上海扩展至全国。随着越来越多农业互联网保险机构的上线，“三农”将得到更多保障，从而获得更稳定的发展。
（五）商业银行与第三方支付平台合作，提供新型支付服务
近年来，人民银行致力于提高农村地区的新型支付服务的覆盖率。商业银行联合第三方支付服务机构，开展“助农取款服务点+移动支付便民服务点”模式的试点工作，部分偏远农村地区实现了新农保、新农合、电视费、固话费、手机费缴费等便民服务的覆盖。此外，随着电子商务的快速发展，越来越多的农村居民开始接受网络消费，从而加入电子支付的队伍。
三、互联网金融推动农村金融发展的建议
（一）推进农村互联网金融基础设施建设
提高农村偏远地区的互联网覆盖率，鼓励农村居民购买智能手机等移动客户端，为进一步扩张互联网金融空间界限做铺垫政府与商业银行要共同努力，使金融深入基层，让更多农村居民享受方便快捷的金融服务。
（二）创新农村金融产品，完善农村互联网金融系统
根据农民的实际需求及实际状况，依托大数据技术，为农民提供更多互联网场景式服务。同时要培养农村互联网金融人才队伍，主动深入农村群众，借金融与互联网工具解决农村居民的实际生产、生活难题。
（三）完善农村征信系统
要通过建立以人民银行征信系统为中心、地方性征信系统与商业性征信机构共同补充的农户信用体系，来推动农村信用借贷的发展，使缺乏抵押品的农户可以享受消费贷款、生产贷款等。此外，也要完善失信惩治制度，对违约行为进行强有力的制约。
（四）加强对农村居民的宣传和教育
当前农村居民对互联网金融的认识水平、对电子产品及互联网金融产品的操作技能水平较低。互联网金融机构应加大农村及偏远城镇地区的宣传力度，开展一系列优惠、教育活动等，使互联网金融逐步渗透到农村居民的日常生活中去。
关键词：熵权法；“互联网+”农业；权重；灰色关联
目前农业的发展面临着分散化经营，农村基础设施滞后，农村教育资源不足等阻碍，一时间难以解决。将“互联网+”思维引入农业领域，则提供了农业发展的新引擎，在改善农村生产生活现状的同时，助力农业发展。因此“互联网+”农业既是机遇，又是挑战。“互联网+”农业综合起来，主要可归纳为三种模式：一是互联网技术深刻运用的智能农业模式，二是互联网营销综合运用的电商模式，三是互联网与农业深度融合的产业链模式，而且这三种模式呈现梯次推进的状态。本文将通过对“互联网+”农业发展影响因素权重的分析，以及通过对东北三省的实例分析为“互联网+”农业模式的发展提出建议。
一、“互联网+”农业发展影响因素
笔者团队通过实地走访并结合以往文献将农村居民家庭平均每百户计算机拥有量（台）X1、农村居民家庭平均每百户移动电话拥有量X2（部）、农业机械总动力X3（万千瓦）、农业增加值X（亿元）及第一产业从业人员X5（万人）作为影响“互联网+”农业发展的主要因素。
二、基于熵权法的指标权重运算
（一）数据处理
在数据处理方面主要为归一化处理，消除量纲的影响：
三、东北三省“互联网+”农业发展影响因素的灰色关联综合评价
笔者团队根据《中国统计年鉴》（2014）整理出东北三省“互联网+”农业发展影响因素的具体数值，并根据其数值计算出相应权重。
即在关于“互联网+”农业发展影响因素的评价中，黑龙江省表现最好，辽宁省次之，吉林省表现一般。东北三省在 “互联网+”农业发展影响因素综合评价中表现均不理想，主要体现在“互联网+”农业发展存在短板，其中农业基础最好，农业机械化最高的黑龙江省，在网络配套设施建设方面实力较弱；而网络配套设施建设较为完善的吉林省，其农业基础及自动化水平不够发达，制约了其“互联网+”农业的发展。各地区应针对自身短板选择加强自身农业基础设施建设或网络配套设施建设，以为“互联网+”农业的发展营造一个良好的环境。
四、结语
在对“互联网+”农业影响因素的评价分析中，应着重考虑各因素对其的影响程度。“互联网+”农业这一概念尚属于新生事物，学界对于其的研究尚不完善，在此情况下应尽量避免主观判断。熵权法这一赋权方式以一种客观的方法对各影响因素进行权重的确定，一方面使“互联网+”农业影响因素的评价分析更加简便，另一方面使“互联网+”农业影响因素的评价分析更加准确。
参考文献：
[1] 宋富胜，赵邦宏.河北省农业信息化发展研究[J].北京：中国农业科学技术出版社，2009
随着“大众创业、万众创新”由城市向农村的深入推进，加之互联网科技这一春风，农村创新创业取得了一定的成效，并呈现出创业主体多元化、新产业、新业态、新模式等明显特征。而“物联网+”时代的到来会令农业等生态产业的技术得到提升，互联网改变的是农产品流通，随着产业互联网的发展，逐渐向产中、产前等领域扩展，发展前景令人看好。
一、"互联网+"在农业技术推广中的作用
随着社会的发展，科技的创新与进步，“互联网+”时代已经走进人们的生活。“互?网+”这个词，对大多数人来讲已不陌生。结合当前农村劳动力减少、人口老龄化等现实问题，培养新型职业农民，成为未来农业发展的一个必然方向。近年来，农村用户手机上网的比例已达8成，越来越多的农民成功转型成为“新农民”。电脑和手机的普及不仅提高了农民对于新兴技术的认知，也提升了部分农民的素质。越来越多的农民通过网络，学习更先进的技术手段，购买更加方便的农业载具。在提升自我认识的同时，学到了新知识，掌握了新技术，使农民的工作方式不再繁重化和单一化，从而利用互联网真正的可以实现技术共享、成果共享、经验共享。“互联网+”的大时代背景下，跟不上时展的农民，也只能被动的望洋兴叹，这样的农民会被时代所逐渐淘汰。因此，只有让互联网在农业技术推广中展现真正对农民有价值的作用，他们才肯买账。在互联网科技信息技术发展如此迅猛的今天，打造新型职业农民队伍是农业发展走向机械化、现代化、智慧化的重要任务。职业农民也应该紧跟时代的步伐，增强自己的本领，反哺到现代化农业发展与经营中。空巢化和老龄化是农村的真实写照。如何在日益老龄化的农村地区培养新型职业农民成为一个难题。例如：农业电商助力经济腾飞。近年来，电商企业进军农业科技领域的例子十分常见：从产品O2O延伸发展；通过互联网进行全面服务，找到创新盈利模式；与政府和大型农业经营主体对接，开展农村综合服务，其服务不仅包括产品供销，还包括金融产品、农资交易、农业技术服务、农产品追溯等平台的搭建。这样一来，“互联网+”才算真正的走进农村，帮助农民。而农民可以利用互联网所带来的新兴模式的产业链带动农业发展，提升自身的经济，从而用简单、快速、有效的线上模式，创造更高的价值。此外，供应渠道、农村电商、土地电商等领域在近几年也均有巨头出手和创业者入围。互联网改变的其实不仅仅是农产品流通，随着产业互联网的发展，逐渐向产中、产前等领域扩展。因此，在各个垂直细分领域，特别是在猪肉、粮食、大豆类经济作物、农机装备、仓储物流、农机金融等领域会产生更加优秀的农业互联网企业。
二、"互联网+"在农业技术推广中的发展前景
“互联网+”模式下的农村创新创业取得了一定的成效，并呈现出创业主体多元化、新产业、新业态、新模式等明显特征。但创业项目同质化、科技创新不足、高层次人才缺乏、融资难、政策服务体系不完善等成为当前制约农村创新创业的主要问题。因此，未来农业领域发展机会，可抓住以下三个方面：
1.规模化，机械化、智能化的作业方式势必成为主流。农业现代化发展与农机智能化发展息息相关，我国农业现代化经过落后到追赶的演进，如今正向创新迈进。在农业发展的新时代下，将呈现以物联网、移动互联网、大数据、云计算等为支撑和手段的一种全新现代化农业形态。农机行业发展要突破“上有天花板，下有地板”的双重挤压，必须加快发展智能农机装备技术，农机农艺深度融合，提升农机装备的供给能力，缩小与国外产品差距。支撑现代农业发展，保障粮食和产业安全，既是农机人的历史机遇，也是农机人的历史挑战。在呈现科研领域农机化最新成果的基础上，才能谈互联网+、智能化、电商平台、农机新能源、农业新技术、金融助力等新型而广义的农机化概念，为推进现代化农业出谋划策。农业硬件装备的需求增加，也将带动着农业机械的智能升级及衍生服务的创新，例如无人驾驶农机、自动化设备、植保无人机、农机贷款等。
2.“互联网+”大背景下，农业化生产有量可依，产品有路可销。随之农业创新保险、农产品价格指数保险等应运而生，它囊括了农业资源、技术、市场、气象等各方面的数据，使农业生产有量可依，产品有路可销。市场需求加大，农业保险的创新，又将进一步拉动农业气象、农业大数据的发展。但是从实质来讲，我国“智能化”的农业市场并不乐观，不少人都在盘算自己的小九九，从而只顾眼前利益，不顾以后的发展前景。国家方面对农民的补贴有限，而且只对部分机型补贴，这就形成了新产品在研究和推广上的成本很高，产品的成本增高，相应的售价也会增高，这样一来，不少农民也只是对“互联网+”抱着观望的态度而已，从而制约了农业的发展。不少农民就又会决定重新“吃老本”。其实只要国家适当改变策略，农民还是很乐意接受“互联网+农业”这种新兴模式的。例如：适当放宽政策，加大优惠力度，让农民从慢慢接触互联网电商开始做起，一点一点的派遣专人指导与讲解“互联网+”模式的良好运营与发展。而且还应改变农民对“互联网+”的偏执看法。利用互联网将原本各自为政的每户农民团结起来，建立完善的农业企业生态链，让每个人可以在这个圈里分享经验和优秀的技术，使农民更快速地掌握新技术的要点，从而带动农民谋求“互联网+”大时代背景下的新发展，全面走向致富的道路。
3.电商作为连接生产和消费的重要环节，将主导未来的农产品市场。销售渠道对于促进农业发展升级、农民增收具有重大意义。电子商务就是在互联网线上做营销和销售，与传统零售一样，有各式各样的销售渠道，从近几年大的发展方向平台店铺模式到微商再到社群电商，品牌都在逐步亲近消费者，用内容和信任获取更高的转化和复购，社群电商将是大品牌如何实现规模化销售的挑战。电商为农产品销售打开了另一道大门，如今模式虽已成熟，但缺乏创新动力，如何打通供应链通道，或能更快的撬动农村市场成为一个困扰农民的大难题。
因此，如何行之有效的解决这个问题才是重点。当务之急，农民应利用互联网建立一条相对完整的供货-出货体系。例如：可以模仿奇安软件的模式来完善自己的电商渠道，从而快速有效的掌握一手信息。利用多渠道的信息更能让农民掌握有价值的供货和出货渠道，从而使原本无力的市场加入创新元素，让市场不再只具备雏形。同时市场一体化后，营销模式将变得不再单一，从而真正有效的实现农业新需求和供给侧的有效衔接。使“互联网+”与农业发展相融合。
三、结语
当前“互联网+”环境下，发展现代农机就是要实现农业机械化与信息化相融合，做到四方面战略同步推进：一是农机政务管理高效化，提高办事效率、整合行业资源、辅助政府决策；二是农机服务便捷化，做到更便利、更精准、更高效；三是农机生产智能化，通过科技融合带领农业发展；四是农机营销网络化。
关键词互联网金融；农村金融；农业供给侧结构性改革
根据赵昌文、朱鸿鸣[1]的定义，我国金融体系具有攫取性强、市场化程度低的特点。这个特点在农村金融市场更加突出：农村存款量很大，但都流入了城市；农村贷款主要靠政府通过各种政策性手段推动，贷款主体的积极性不高，缺乏创新的动力。这个问题延绵多年，在传统金融体系下看似无解，现在引入互联网金融，有望进行突破。
一、农村金融发展限制因素
对农村金融的限制因素，可以从四个角度来说。一是从农户角度来说，农户财富水平较低，形成了有限责任风险[2]，即银行清楚地知道农户最大还款能力就是他的所有财富，而低财富水平就决定了农户可获得贷款量少，难以得到有效的金融支持增加财富，形成一种恶性循环。二是从市场信息角度来说，如果信息完全，那农户的生产经营行为只要预期现金流折现值为正，就会有金融资源补上资金缺口，但现实中农村金融市场的信息不对称是很严重的，而且是双向的，农民不了解金融产品，金融机构不了解农业，难以对现金流作出准确评估，限制了贷款投放。三是从政策角度来说，中央的农村金融政策目标具有多元性，包括促进经济发展、支持“三农”、保障金融安全等多项，但中央并不直接控制金融机构，政策往往会遭遇选择性执行[3]，政策目标相对模糊的“金融服务全覆盖”就比目标明确的“金融机构全覆盖”容易完成。四是从风险防控来说，既因为耕地处置难、估值低而缺少银行认可的抵押品[4]，也缺少保障能力强、覆盖种类充足的保险产品，导致农业产业应对市场风险能力较弱。
二、互联网金融创新之道
吴晓灵认为，互联网金融是利用互联网技术和移动通信技术为客户提供服务的新型金融业务模式，既包括传统金融机构利用互联网开展金融业务，也包括互联网企业利用互联网技术开展的跨界金融业务[5]。
（一）特点
互联网有两个特点：固定成本高，但边际成本低；网络外部性显著，即参与者获得的效用与网络规模存在明显的正相关性。由这两个特点，形成了互联网金融的三种创新：一是拓展信用理论的边界。传统金融机构主要通过财务指标来判断借款人资质，互联网金融主要通过实际交易行为来评估，实现了信用评价从静态往动态的发展。二是拓宽金融交易的边界。互联网金融聚集大量小而散的资金，这些资金难以通过传统金融渠道进行投资，但通过P2P、余额宝等互联网金融平台则可以实现，金融服务对象覆盖范围得到扩大。三是金融服务连续性显著增强。服务时间上，可以24小时受理业务；资金规模上，一般不设准入门槛，1元起投；服务范围上，理论上通过网络可以覆盖到任何地域。吴晓求[6]认为，互联网的进入将推动金融体系的“二次脱媒”，提高金融服务的效率，解决金融服务的结构性匹配问题，让金融服务在相对安全的基础上更灵活、快捷，覆盖更广泛人群。
（二）应用于农村金融的可行性
从宏观层面看，互联网金融的应用有两个条件[7]，一是金融抑制，二是一定规模的体量和一定速度的增长。这两个条件在我国“三农”领域一直存在：传统农村金融市场受到政府的强力干预，但由于政策并不能强制规定金融机构的行为或政策本身的不科学，往往起不到预期效果，反而降低了信贷资金配置效率，我国农村金融市场供需结构的失衡情况没有得到根本性改善。我国农业总产值全球领先，并且一直保持着中高速增长。从微观层面看，互联网金融应用有三大动力[8]，一是技术驱动下优化风险控制机制和业务流程，二是人本取向下提升用户体验，三是监管缺位下享受监管套利。对于“三农”而言，人本取向下的用户体验改善是最重要的，这也是长久以来传统金融机构服务“三农”的最大痛点，互联网金融通过消费金融、小额贷款等工具，让普通农户和新型经营主体体验到了前所未有的便捷。
三、现有模式
目前，互联网金融切入农村市场，主要有四种方式：满足农户生产与生活需求的消费金融，专注于小额信贷的P2P，由互联网巨头、龙头企业主导的供应链金融，以及众筹模式。
（一）消费金融
在农村市场，消费金融一直是传统金融机构没有深度介入的领域，但是需求又十分巨大，互联网金融一进入就取得了显著效果。无论是用以满足农村夫妻店周转需要的信用贷款，支持农户购买生产经营资料和设备的融资，还是帮助农民工提升消费水准的产品，都是此前农民很难享受到的服务。可以说，消费金融广泛提高了农村金融服务的覆盖面，有效提升了农户的获得感。
（二）P2P
服务农村的P2P主要由产业龙头和大型国企控股、参股设立。P2P既满足了农户资金需求，又满足了城市居民的投资需求，受到广泛欢迎，发展速度很快。P2P可以有效借助龙头企业资源，在其供货商、客户群中挑选优质贷款对象，降低贷款损失风险，提升不良资产处置效率。同时，通过灵活的贷款期限设计，降低借款者融资成本，并可以让投资者享受到较为满意的回报。
（三）供应链金融
供应链金融的核心是产业龙头和互联网巨头，致力于打造产业的闭环。一个较为常见的模式是龙头企业上游种养殖户以龙头企业订单向互联网金融公司申请融资，同时购买信用保证保险。授信通过后，互联网金融公司定向支付给其相关的农资农具平台，确保贷款不被挪用。种养殖户利用相关平台提供的产品进行生产，产成品由龙头企业进行收购和加工，最终在互联网平台进行销售，销售所得优先偿还贷款。可以说，互联网金融通过供应链等手段，形成了一个农户、龙头企业、农资企业和互联网平台的闭环，有100万个农户加入，就是100万个小闭环，进而形成一个大的闭环。这种模式既重视农户个人信用，又以龙头企业本身强大的信用能力作基础，具有较强的风险控制能力。
（四）众筹
农业众筹也是目前一个蓬勃发展的领域，这最先见于美国、澳大利亚等国，我国自2014年开始逐渐出现专门从事农业众筹的网站[9]，淘宝、京东等也开设了农业众筹平台。基本模式是发起人在平台上项目，出资人给予资金支持，项目成功后发起人按约定给予出资人回报。众筹可以有效聚集人气，为出资人和发起人之间建立情感纽带，契合互联网金融的人本取向优势，同时可追溯的机制也让农产品质量安全得到更好保障。
四、应注意的问题
在“三农”这个传统金融机构服务的薄弱地带，互联网金融很好地起到了补充完善作用。同时，也要清醒地认识到，互联网金融并不能包打天下，在使用过程中需要对可能存在的风险保持警惕，以防发生系统性风险。一是单纯依赖交易数据形成信用评价的风险。交易形成的动态大数据体系具有很高的价值，但也不可避免地存在大数据的普遍问题，即信息价值密度低。侯本旗指出[8]，现有互联网数据模型没有经过足够长时间的检验，没有可靠的PD、LGD参数来测算风险成本，可以作为客户筛选和反欺诈的有效工具，但还不能作为风险管理的核心。同时，由于大数据存在的软信息丧失、虚假信息的难以避免、竞争约束、隐私保护等问题[10]，对大数据的迷信将带来严重的信用评价失真。二是交易边界拓展带来的风险。农户的金融知识、风险识别和风险承担能力比较欠缺，互联网金融服务的农户数量增长较快，风险积聚也较快。投资者对农业不了解，投资决策基本基于平台信用，缺乏足够的风险意识。一旦发生风险，将形成较大的负外部性。同时，互联网金融为扩张规模、获得投资，有鼓励主体过度负债的倾向，或向偿债能力弱的主体提供融资，积累金融风险，造成资源错配。三是相对价格优势难以形成的风险。在城市，互联网金融较少铺设网点，但在农村，互联网金融的推广模式还是村里布点或找合伙人进行地推，其成本相当高。这说明互联网金融在农村和城市的逻辑还是不一样，城市可以通过微信推送、网络广告起到充分的宣传效果，在农村还是必须要依托网点和熟人社会关系网络。当然这些网点并不是单纯的金融网点，往往还兼具销售、物流、仓储职能，也是建立与农户感情纽带的桥梁。合伙人更涉及委托成本的问题，并带来道德风险、逆向选择等隐性成本。这就导致从长期来看，互联网金融难以形成对传统金融的相对价格优势。特别是目前农行、邮储均成立了三农金融事业部，发力态势明显，它们本身充足的网点、资金和人员相对互联网金融是巨大的优势，启动慢但后劲足。
五、方向
张晓朴、朱太辉[11]提出，金融体系发展对经济增长发挥的作用存在倒U型的“阈值效应”，一定范围内的金融发展可以促进经济增长，超过一定范围可能会妨碍经济增长，因此金融发展应以实体经济为锚。目前，我国农村金融体系的主要问题是发展不足和结构性失衡，互联网金融的进入将带来资金、技术和理念，有效促进农村金融发展，进而推动农业农村经济更好发展。当前及今后一个时期，着眼于结构调整、绿色发展、创新驱动、农村改革和稳定粮食生产等领域的农业供给侧结构性改革是农村农业经济工作的主线，这既是破解当前农业供需结构失衡的必然选择，也是提高农业综合效益和竞争力的必由之路。目前，随着农业综合生产能力稳步提升，消费需求日益多元化，国际国内市场深度融合，推进农业供给侧结构性改革的生产基础、引导动力和发展空间都已具备。推进农业供给侧结构性改革，这既需要农业行业部门的努力，也亟须充足的金融支持，这也为互联网金融的可持续发展提供了空间。下一步，互联网金融应该牢牢抓住农业供给侧结构性改革的机会，用支持农业产业升级的理念去发展，才能保持长久的生命力。比如生猪、玉米、橡胶、糖料等重要产业，不缺产能，缺的是资本整合、产业升级的力量。一方面，互联网金融需要将视野拓宽到产业链外延性扩张领域，即支持农业产业兼并收购，改善农业直接融资能力偏弱的情况。当然，这一步可以说是“惊险一跃”，因为这与互联网金融偏好短、平、快的习惯有所差异。另一方面，互联网技术可以利用大数据技术优化物流仓储流程。一个产业，是由上下游以及中间的连接机制组成。互联网技术的应用有望打破传统农业流通模式，为生产者找到运输距离最合适的加工者，为加工者找到最合适的供货商，全面优化运输半径。未来，互联网金融服务“三农”的成熟状态将是通过互联网技术、供应链金融等产品和产业升级思维，把产业链上纵向和横向的人和物连在一起，通过产业链内生的风险对冲机制来降低风险，构建更有效率、更加公平的农村金融服务体系。
参考文献
[1]赵昌文，朱鸿鸣.从攫取到共容：金融改革的逻辑[M].北京：中信出版社，2015.
[2]平新乔，张海洋，郝朝艳，梁爽.农民金融约束的形成原因探究[J]．经济学动态，2012（4）:10-14．
[3]董玄，周立，刘婧玥.金融支农政策的选择性制定与选择性执行———兼论上有政策、下有对策[J]．农业经济问题，2016（10）:18-30．
[4]程百川.破解农业融资难题的创新路径研究———基于重庆经验[J]．海南金融，2016（5）:67-71.
[5]吴晓灵.从互联网金融看新金融的发展空间[J]．清华金融评论，2014（9）:97-101.
[6]吴晓求．互联网金融：成长的逻辑[J]．财贸经济，2015（2）:5-15．
[7]周应恒，巩世广.互联网金融的后发优势：国际经验与引申[J]．改革，2016（2）:56-68.
[8]侯本旗.新金融别踩坑[EB/OL].
[9]张雅，孙晓辉.农业众筹的起源、特点与未来[J].中国农业大学学报（社会科学版），2016（6）:96-105.
[10]何自云.大数据再“大”也不够[J].中国金融，2017（2）.
关键词:“互联网+”;农村;职业教育
“互联网+”是指将大数据、云计算等信息技术与现代制造业、服务等行业相互融合、创新促进转型和增值，在“互联网+”发展过程中，每个领域会根据实际发展情况及市场数据充分掌握该领域及相关领域发展状态，找寻适合自身发展的“互联网+”路径。事实上，国内越来越多的行业与互联网存在密切联系，产品功能呈现智能化、网络化的特点，整个国家的产业格局迎来翻天覆地的变化。“三农”问题是关系现代化建设全局和小康社会发展的重大问题，我国70%左右的人口在农村，农村稳定才能保障全国稳定，农业现代化才能促进整个国民经济现代化。现代农业生产模式的变化以及农村从业人员的需求，给传统农业的转型带来机遇和挑战。在阻碍农业发展的重点因素中，农业科技水平不高是主要原因，直接影响农业生产效率和资源产出率。因此，改革农村职业教育不仅关乎农村发展问题，还关系中华民族整体素质和未来发展问题。必须注意，原有的农村职业教育模式存在一系列问题，从而出现招生难、办学能力低、学员水平低等情况。在“互联网+”发展背景下，探索适应全国农村职业教育改革和发展的策略，对缓解农村青年就业压力、提升农业竞争力产生重要影响，也为推进小康社会建设步伐做出重要贡献。
一、“互联网+”时代下职业教育的未来发展趋势
在信息化时代，“互联网+”是大势所趋。现阶段，我国处于产业升级转型阶段，基于“互联网+”战略推动下促使生产方式发生巨大变化，这也对职业者提出更高的要求，我国生产制造正朝着生产智能方面迈进，这也是开展第三次工业革命的重要内容。判断“互联网+”教育是否成功的标准如下:用户利用网站进行学习，是否对他从事的工作有帮助;是否帮助其解决实际工作中的技术难题。想要培养优秀的从业人员，要从以下两方面入手:
(一)借助网络信息技术开设网络教学
教学内容是职业教育的重要组成部分，职业教育的学生或成人只有学会并灵活应用所学技能，才能维持长久的学习兴趣。细化的职业技能培训，是未来网络教育发展的重要问题。职业教育课程必须设定明确的出发点，希望学生掌握所需的技能。在开设面向职业教育相关课程时，必须考虑某个行业发展需求、某一种软件、设备使用情况，软件行业内最新的应用技术等内容。职业教育要与企业密切连接，可由不同领域的企业制定合理的教学内容，为学生进行授课。
(二)以现代教育技术推行交互式教学模式
随着网络教育的不断发展，原有的教育已告别初期盲目发展阶段。随着引入大量的国外网络教育，学习者能自主判断什么是好的教育。例如，美国的网络教育发展态势推动我国网络教育的发展，在“互联网+”教育环境下，一定可将网络教育推向新的高度，从而提升网络教育质量。现在的问题是如何采用不同形式的交互工具，让具有类似兴趣的网络学习者组成互动社区，这就需要通过不断实践完成。这种互动式社区能有效培养学习者学习兴趣，加强彼此的沟通和交流，促使学生顺利完成学业。
二、当前农村职业教育发展存在的主要问题
(一)影响职业教育发展的因素分析
职业教育就是让受教育者掌握某种职业或生产劳动所需的职业知识、技能。开展职业教育重点在于培养应用型人才，成为拥有一定的文化水平和专业知识、技能的劳动者。与普通教育相比，职业教育重点在于培养劳动者实践技能和实际工作能力。义务教育需要变革的内容较多，想要进行现代化生产自然离不开专业优秀人才。因此，开展职业教育尤为重要。职业教育受到政治、经济、教育等因素的影响，其中，经济是影响职业教育发展的关键因素，例如，劳动力市场规模、就业失业情况、企业结果、经济发展模式等。从产业结构角度来说，建立职业教育制度、扩充职业教育规模等在一定程度上受益于工业革命。工业革命从农业为主导转变为工业为主导模式。目前，我国处在全产业转型升级发展时代，在“互联网+”战略模式下，智能化、信息化成为工业生产的主要技术，进而对从业人员提供更高的要求。由于新技术、新工艺和材料的出现，如果职业教育依然采用传统的教学模式无法适应其发展要求。“互联网+”模式打破权威对知识、技术的垄断，人人均可获取并使用知识。对于农村职业学校来说，多数教师虽然具备丰富的理论功底，但缺乏明显的实践经验。同时，农村职业教育想要达到技能型人才培养目标，学校应为学生配置实践操作性强的实训基地和设备。必须注意，现阶段多数农村职业教育实训基地较少，所用实训设备无法满足学习要求，所设立的专业也没能按照市场需求进行合理的设计或者增加。
(二)缺少适应经济社会发展要求的基础设施
农村职业教育被归纳至二等教育范畴，国家对其发展的关注度明显低于基础教育和高等教育。必须注意，农村职业教育最基本属性并非是经营性的，而是公益性教育模式。从经济学角度来说，农村职业教育隶属于公共产品，这种公共产品属性决定其发展以政府为主导，通过政府职能达到公共利益最大化的效果。同时，积极鼓励企业、社会理论及个人等多元主体参与农村职业教育，逐步形成办学体制多元化局面。目前，全国多个地区农村职业教育面临诸多困境，这一情况受到学术界的广泛重视和关注。相关调查数据表明，70%的农民对开展职业教育保持无所谓和不满意态度，仅有9%的农业技术由学校职业教育获得，有32%的家长和学生认识到农村职业教育对生产产生较大作用，多数学生对学校专业课教师和教学效果并不满意。农村职业教育供给质量不高，无法适应市场具体需求。分析其原因是农村职业学校软硬件建设无法满足农村职业教育发展需求。农村职业教育与普通高等教育有所不同，其最大差异就是展示其实用性和实践操作性，这种特征促使农村职业教育配备的师资力量、实训基地等设施与普通高中有所不同。
(三)缺乏完善的农村职业教育体系
目前，我国农村职业教育整体水平较低，形式过于单一，无法满足市场经济条件下农村资源开发、提升农村劳动力素质要求，不能适应城乡一体化发展进程。主要表现为:已有的农村职业教育主要根据初高中学生设定2－3年级以上阶段的教育，针对农民的短期培训和岗前技术培训等成人教育少之又少。同时，农村素质偏低的情况表明农村职业教育发展存在巨大发展空间。从所有制方面来说，主要以国家和地方政府投资的职业学校为主，私人投资的农村职业教育较少。因此，培训资源会分散至各个管理部门，导致培训资源短缺和严重浪费的情况。
(四)教育内容涉及面较窄
近些年，随着网络技术的快速发展，对农村、农业的发展产生重要影响。基于互联网上对农民开展培训主要集中在电子商务领域，内容局限在如何开网店、如何获取利益等方面，导致农民对互联网作用依然停留在管窥状态，导致农业数据利用率较低，信息技术无法转化为现实生产力。
三、“互联网+”条件下农村职业教育改革的有效路径
(一)提高对农村职业教育的认识
农村经济的发展必须依赖科技、教育的支持，我国农村人口较多，劳动力素质较低，想要提高农民收入和农村经济，必须培养大批高素质劳动者。因此，应充分认识到改革农村职业教育的重要性，明确发展职业教育就是发展农村经济的理念。实践表明，凡是重视发展职业教育的地区，其经济水平明显提升。此时，不仅要克服不重视教育的思想，还要批评职业技术教育落后和不良社会风气情况，提倡把最优秀的人才放到农村生产第一线，将大量农村青年培养为当地经济发展所需的人才。目前，部分地区普通教育发展较快，升学率不高，只顾及少数学生的升学服务，不重视面向全体学生等原因，导致送出去较多学生但回来较少。同时，各地农村职业教育想要跳出偏重政治和经济功能怪圈，应对农村职业教育的定位和未来发展进行适当调整。农村职业教育政策必须解决弱势群体发展问题、弱势群体教育不公平待遇问题。由学历教育转向提升劳动者技能和素质轨道上，借助职业教育提升农民素质，培养大量新型农民。当然，农村职业教育要以立足农民、服务农民为目标，遵循以市场需求为导向，展现职业教育优势，从而培养复合型技术人才，逐步提升农村职业教育的认可度及质量。
(二)优化专业结构并丰富教学内容
职业教育是将学生培养为优秀的应用技术人才，提升劳动者素质水平，增强劳动者可持续发展的能力。在社会需求呈现多样化特点的同时，职业教育层次、教育内容、办学形式也呈现多样性特点。只有符合农民需求的教育形式，学校才能有发展生机。从农村经济、科技和教育发展水平来看，多数地区的职业技术教育要以培训初中级、短期培训为主，满足职业技术发展需求。“互联网+”农村职业教育是指将互联网创新结果与农业相关的领域进行融合，推动技术发展，提升生产效果，形成以互联网为依托的社会经济发展形态。农业知识是农村职业教育的重要组成部分，基于互联网、云计算等技术，依托设置的各类传感节点和无线通信网络，在农村职业教育过程中，利用数据网关、一体化控制器、主控制箱等设备开展教育和培训工作，确保农业生产、管理、物流等过程实现智能化管理效果。各涉农职业教育学校依据农业管理、生产、经营等信息开设相关的专业，培养市场紧缺的人才，为开展智能农业服务提供重要依据。从课堂教学层面来说，对内容创新尤为重要。创新应紧紧围绕学生学到真本事和可持续发展为依据。从教学内容角度来说，建设优化的课程体系，将重点放在基于“互联网+”环境下农业生产具体应用中，重视讲解智能农业知识、能力。教师要根据当前智能农业发展对新型农民专业技能要求和学生对未来职业知识、能力等需要，建立数字教育资源共享体系，改造传统教材，实时更新教学内容，达到因材施教的效果。
(三)改革创新传统的教学方法
从教学模式创新角度来说，运用教育信息化技术，把教师、机房转变为互动课堂学习中心，把图书馆、宿舍建设为支持学生自主学习空间，提高学生自主学习的能力。利用在线开放课程、微课等途径创新教学模式，消除传统课程教学的弊端，利用网络化教学手段打造“互联网+”环境下的农村职业教育教学模式。借助互联网的动态感知技术，随时了解人员流动、个体感知等情况，让学生能随时通过网络平台进行互动和交流，推行“一生一案一评价”的教学管理模式。从教学方式角度来说，紧紧围绕如何激发学生学习积极性和兴趣展开。2015年，国内第一份阅读指数研究数据表明:人们常用手机来阅读信息，所占比例为38.7%，明显高于纸质媒介(27．3%)和电脑(17．2%)。在日常教学中，要重视应用互联网，例如，通过微信平台发出教学内容、分享有关文章等内容，便于学生掌握学习重点和难点问题。使用信息技术改革传统教学模式，从而形成移动、个性化学习方法。
(四)加强和落实实践教学
从实践教学层面来说，加强体验式教学。必须把互联网技术应用并贯彻至整个教学过程中，促使学生重新认识到新时期农业生产、管理、经营模式，创设网络智能化、精细化农业生态环境，确保学生接受的实践教学在全真环境下进行。从培养创新创业能力角度来说，涉及农村职业教育应把创新创业教学融入“互联网+”教育过程中，纳入合理的人才培养方案。以创业园、农业创客空间等为依据，将科研优势合理转化为教学优势，分阶段培养学生的创新精神和创业能力。
(五)建立训、研、创一体化的实习基地
对传统实习基地进行改造升级，例如，建立种子科技园、农业信息化示范基地等，创设实训、科研、创业为一体的智能实习基地。借助物联网、云服务等技术，建立应用分析精准化、生产控制智能化、过程监管全程化等信息化综合服务平台。在“互联网+”条件下，以农业管理、流通、经营信息化为目标，建立网络化运营和管理体系，根据生产情况实施远程监控和管理。利用互联网技术实施生产、经营和管理工作，创建数据统计平台，把大数据分析作为基地后期改善依据，把涉农专业教育由课题转移至基地中。如果现场实训安排存在困难，必须开发替代性虚拟仿真系统及实习基地，有效解决无法提供真实事件环境引发的问题，把虚拟仿真平台和实验室应用到学校日常教育中，有利于学生深入理解农业运营管理相关知识。总之，“互联网+”模式重点在于融合共享，应用在农村职业教育领域，在一定程度上促进农村职业教育信息化，推动农村职业教育改革和创新，便于尽早建立网络化、数字化、终身化教育体系。针对日益严峻的就业形势，农村职业教育要培养适应新时期农村发展的人才，构建顺应“互联网+”农村职业教育课程体系，利用信息技术开展农村职业教育教学改革，紧紧围绕农业产业链培养满足时展的人才，全面提升农村职业教育人才质量。
作者:孙凌晨 罗丹丹 单位:长春师范大学 吉林大学 吉林省学校后勤管理指导中心
参考文献:
［1］陈国胜，沈杨．“互联网+”背景下农业职业教育教学改革研究［J］．中国农业教育，2015(6):38－42．
［2］周云．由“互联网+”对今后中等职业教育的冲击的思考［J］．科学导报，2015(13):306－307．
关键词:互联网；经济发展；传统农业；农业经济
农业是我国第一产业，也是国民经济的基础。两千多年来，我国一直是农业大国，受传统农业模式影响，我国农业生产水平依然处于发展阶段。随着我国人口不断增长，对食物的需求量也在不断增加，因此，改变传统农业模式，加强农业生产产出率，是我国现如今急需解决的问题。互联网因其应用性强、范围广、反馈快等优势，为我国农业的发展提供了新出路。本文首先引出互联网背景下农业经济发展的概念，从现有农业经济发展中存在的问题出发，着重介绍互联网结合农业经济发展的战略，以供参考。
1什么是互联网背景下的农业经济发展
互联网背景下的农业经济发展就是将互联网与农业经济发展相结合，利用互联网本身优势，拉动农业经济发展的一种新型经济形态。互联网的广泛性和创新性，能够变传统农业模式，让农业生产链智能化，改提高农业生产的效率[1]。除此之外，电子商务平台的兴起，也能够在一定程度上帮助农产品销售。
2我国农业经济发展中存在的问题
2.1农业生产模式过于单一
时隔至今，我国很多地区仍在使用传统农业生产模式，由于信息落后，技术跟不上时代，造成大量劳动力的浪费，产出率不尽如人意。随着时代的发展，人口急剧增长，我们对农业产出率的要求也越来越高。
2.2农产品不够标准化
由于农产品种类复杂多样，人们对农产品具体标准不明确，造成下单困难。例如，买三斤牛肉，但是，牛肉的部位、肥瘦比例都没有明确标准，容易造成买卖双方认知差异[2]。另外，由于许多进口农产品流入市场，造成农产品质量规格价钱不统一，许多消费者在选择同款产品时，更偏向于进口产品。这些原因在一定程度上，阻碍了我国农业经济的发展。
2.3农村缺乏互联网人才，互联网基础较差
由于农村文化水平限制，目前农村互联网基础普遍较差，互联网人才极度缺乏。加上设施不完善，没有专业化电商平台，导致我国农业经济发展和互联网的结合受到极大程度阻碍。
2.4没有完善的冷链，物流配送成本高
因农产品大多需要时鲜，配送时间不能太长，导致冷链物流成为农产品销售者的首选，物流配送成本随之增加。而目前我国尚未完善冷链物流渠道，导致很多农产品送到消费者手上时，已经腐烂变质，这些因素对发展农业经济带来毁灭性打击。
2.5消费者与销售者之间存在信任问题
由于现在电商平台数量增多，彼此之间的评价机制良莠不齐，同种农产品众多商家同时销售，造成消费者对货品品质好坏很难鉴别。加上这段时间频频有假货事件曝光，消费者与销售者之间的信任危机悄然而生，从而阻碍了农产品的销售和发展。
3互联网结合农业经济发展的具体战略措施
3.1运用互联网改善农业生产模式
互联网拥有广泛性和创新性，具有极大信息量，能够极大程度地帮助农户及时掌握最新消息，了解最新策略，学习最新农业知识，从而改变传统农业生产模式，提高农业生产效率。互联网与农业的有机结合，能够将农业生产模式智能化，有效化，让农业生产更加适应时展，同时促进农业经济的发展。
3.2将农产品电商标准化
为了让消费者对自己所购买农产品的数量、部位、质量等因素一目了然，将农产品标准化势在必行。如何才能让农产品更加标准化是销售者首先应该思考的问题。首先将农产品品质标准化，为了固化农产品质量，商家可以选择更加靠近原产地的电商平台，便于办理相关认证配套以及作业流程，让消费者看到具体的数据指标，达到产品质量固化的效果。其次将产品工艺流程标准化，用更具体的方式帮助消费者理解自己所购买的农产品。第三让农产品规格标准化，在农产品的重量、包装等方面进行更加具体的规定，使消费者明确产品信息，避免双方认知误差。
3.3加大支持建设农村电子商务平台
政府应结合当地农业发展实际情况，通过各种优惠政策来支持农村电商平台的发展，建设符合当地实情的电商平台。对投资电商平台建设投资者加以鼓励和嘉奖，为农村电商平台建设吸纳更多社会资金，从而促进当地农业经济发展。
3.4推行智慧农业产业链模式
农业产业链作为农产品销售发展的核心要素，具有极为重要的作用。构建智慧农业产业链更有利于经营者之间分享市场信息，从而让生产和销售相互结合，避免出现生产与销售脱节的现象，对生产者和经营者而言，都能够将利益最大化，从而促进农业经济的发展。
4结语
互联网的崛起和发展为农业经济发展提供重要发展机遇，将农业与互联网有机结合，优化原有生产模式，充实和更新生产者与销售者之间的市场信息，形成更加广阔的新型销售渠道，从而优化整合社会资源，让农业经济实现更快更好的发展。
参考文献：
[1]钱卿.农业互联网产业发展现状和若干建议[J].上海农村经济,2014,55(7):17-19.
打造农业创新模式
“互联网+”是一个全新时代，是对现有行业信息化的更新。农业与互联网的融合，为我国农业生产规模化打下基础。现代农业在互联网的带动下，会给生活带来翻天覆地的变化，也是人们所期待的互联网方式的便利。现代农业是“互联网+”的生存土壤，“互联网+”会使现代农业更加与众不同。
目前农业产业系统效率低。我国农业现代信息化覆盖面不全面，改善目前低下的产业刻不容缓。围绕农业生产的整个环节上来看，整个农业产业链系统的各个环节应当贯穿，并运用好，当前的系统存在效率低等问题。其中包括农资供应、农业金融、农业生产以及产品的流通、加工消费等环节。其中，物质流以及信息贯穿其中。
互联网+农业，更新农业产业链。“互联网+”从农资市场人手，将从生产、流通、销售、后期跟踪服务等各个环节影响农业生产中的农资供应，将重新定义生产商和农户之间的关系。
互联网+农业将大力推进智慧农业的发展进程，农业在互联网的带动下，可以实现农业物联网、互联网云服务、大数据分析等来实现农业生产技术问题、农业规模化难以推进、产品质量安全把控以及农产品价值实现等。
“互联网+”对农业的定位将通过信息化交互各个环节形成一个完善的农业互联网生态区。农业互联网平台将成为产业链的核心，融通整个产业链的物质、资金和信息流，使得整个产业链共生、共赢、互利。
在互联网+农业的氛围下，传统模式正在悄然打破，取而代之的新模式开始走上主流。从往日的数据发现，众多上市公司已经开始在农资电商、农村互联网金融、农业信息化三大领域将加大互联网+农业的布局。
农业知名企业有着全产业链中占有绝对优势，在互联网的协助下，以农业企业为核心的互联网金融平台。农业企业可以提供金融投资、销售和购买、农业生产农产品销售等一系列金融服务。上市公司饲料行业领跑者大北农就是其中一家。
大北农是集团产业涵盖饲料、疫苗、种猪、生物饲料、种业、植保等农业企业，作为一家综合性农业高科技企业。一直走在农业企业信息化建设的前端，集团非常重视企业信息化建设，集团农信息化的目标是建立大北农在传统领域的非传统竞争力，创造性地提高大北农在传统领域的非传统竞争力。利用信息化全面整合大北农价值链及其与上下游之间的关系，直接改变和农户之间关系。创造差异化的服务和网络竞争力，同时还能大规模的降低企业整体运作成本，实现低成本的竞争优势。
3月6日，公司对外宣称，拟向公司实际控制人邵根伙等10名特定对象发行股份募集资金，其中9.5亿元将投向农业互联网与金融生态圈项目。大北农集团正在由饲料制造商向综合服务商转型。
早在两年前，大北农就开始在农业互联网与金融生态圈谋划。2013年，公司提出移动互联网与智慧大北农战略，针对养殖户和经销商重点推出了猪管网、智农网、农信网及智农通等“三网一通”新产品体系。公司还计划通过三年左右时间在客户比较集中的区域设立160家服务中心，积极拓展猪管网、进销财、企联网、种植网等智农云服务产品，承接智农商城等交易平台的020服务。
猪管网管猪不嫌多
2014年，大北农成立猪管网公司，猪管网成为公司、经销商、养殖户对接的枢纽带。
猪管网是专门为养猪户开发的猪场管理系统软件，为养猪户提供一系列智能优化解决方案。对猪的情况做跟踪调查服务。养猪户可以通过猪管网了解猪的生长情况，根据猪的生长情况合理配对饲料等。
此外，大北农猪管网还囊括了进销财、猪病通、养猪学院等。据了解，猪管网前期主要针对大北农内部客户，目前已有一部分外部客户。目前，公司进销财用户有2600多家，猪管网用户上千家，有效活跃用户600多家，服务母猪32万头，服务商品猪600多万头。
智农商城实现贸易交互
智农商城是大北农互联网平台化战略的另一产业，与IT公司、商户、农户之间合作，与猪管网配合，实现贸易交互。大北农在智农商城平台上也可售卖饲料、疫苗等养殖产品，也可以建立自己的商户，成为经销商。
有了智农商城，养殖户可以不再依靠猪贩子才能把猪卖出去的传统交易。养殖户可以通过智农商城与屠宰场直接交易，自由、灵活。据了解，2014年，大北农智农商城累计完成订单63万单，涉及交易总额210高达亿元。
农信网解决资金难题
除了猪管网和智农商城之外，大北农还推出了农村金融服务平台农信网，为客户提供资金、理财、结算等类金融等服务。
据了解，农信网旗下细分产品有针对农户资信平台的农信资信，针对农户理财的农富宝，针对农户贷款的农信贷、农户支付的农付通，以及保险方面的农信保，通过上述五大产品打通农业互联网综合金融服务链条。
其中，农富宝是在2014年由大北农联姻银华基金打造，向大北农经销商、用户、员工、供应商提供理财产品。
截至2014年底，大北农通过金融机构向2200余家客户，累计发放小额贷款超过11亿元，极大地缓解了客户的资金难题。
智能通通天下
关键词：互联网+；三农；路径机制；建议
1 引言
显而易见，受惠于国家改革开放政策的扶持与“三化”（即城市化、城镇化与工业化）运动的拉动，近几十年来，国家“三农”问题获得了长足发展，并且取得了一系列丰硕成果。我国农村居民总体收入水平与人均可支配收入水平均呈现出逐年增长、农村居民谋生方式日益多元化的趋势。然而，农村居民受制于学历水平、技能经验、地域差异、经济基础等不利因素的制约，以及最近几年外部经济发展迟缓的不利影响，农村居民收入增长速度出现一定程度的下滑趋势，令人担忧。
众所周知，2014年11月总理指出要把互联网作为“大众创业、万众创新”的工具， 并且成为中国经济提质增效升级的新引擎。基于此，深入探讨互联网+条件下，进一步推动我国现代“三农”问题的发展具有重要实践意义。对农村居民而言，深度发掘收入水平提升方式，有助于农村居民幸福感指数的提升，乃至国家归属感与民族自豪感的提升；对社会而言，农村、农业与农民问题的可持续发展，有助于增强党在人民群众心目中的形象，有助于社会的持久昌盛。基于此，本文研究具有一定的实践价值。
为研究互联网+条件下现代“三农”发展、建设等问题，国内不少专家、学者做了这方面大量的研究工作。文[1]提出发挥互联网在推进现代农业建设、产业化经营、培养农村致富带头人与改善乡村治理等方面作用的观点；文[2]以黑龙江省为例，以“互联网+特色产品”的营销方式等为前提，以提高黑龙江农村特色产品品质为基础，提出推动农业经济取得跨越式发展的观点；文[3-4]也进行了卓有成效的分析。上述文献的研究背景、研究过程与研究结论等对帮助分析互联网+条件下我国现代“三农”发展等问题具有重要借鉴意义与参考价值。
2 “互联网+”条件下，关于我国现代“三农”发展与建设问题的几点意见与建议。
笔者自小在农村长大，对现代“三农”问题的发展，尤其是近几十年来农村与农民生活的变迁深有感触，仅就互联网+条件下现代“三农”问题的深入发展提出几点意见与建议仅供参考：
2.1 政府与企业加大资金、政策等扶持力度，重点加强农村基础设施建设，有条件地区建立互联网全覆盖工程
众所周知，我国广大农村地区人均可支配收入与城市居民人均可支配收入相比，仍然存在不小的差距。如前所述，农村居民收入途径受制于诸多因素影响，总体收入水平与人均可支配收入水平提升速度相对比较缓慢，而且抵御市场风险的能力比较低。基于此，在我国广大农村地区发展“互联网+三农”产业，单纯依靠地区财政无法解决互联网+条件下发展现代“三农”问题需要的硬件设施问题，必须依靠政府财政资金与政策的支持，尤其是国家、省级层面财政、政策的支持。同时，出台一系列具体措施，如税收减免、低息免息贷款等鼓励企业投资发展乡村互联网产业。考虑到不同地区农村发展水平存在差异，对发展水平比较富裕的中东部地区的农村地区建立互联网全覆盖工程，指导农民利用互联网增加谋生方式，继续提升农民的收入水平。
2.2 利用互联网，让农村居民充分参与市场价值链价值创造，提升大宗农产品的利润空间与农产品的附加值
著名经济学家郎咸平教授认为我国国民经济目前已经进入工商产业链条时代，即一件商品从无到有中间经过较多的环节，每一个环节均能创造价值。“三农”处于工商产业链条的初始端，其提供农产品的行为近似地认为是供应商提供原材料行为。受我国大宗农产品近几年来基本供过于求等因素的影响，农产品价格普遍较低。扣除高昂的灌溉、化肥农药、收割等成本，农村居民纯利润所剩无几。基于此，引导农民充分利用互联网便捷途径，部分大宗农产品（如小麦、玉米、棉花、大豆等）实现互联网线上交易，大大缩减第三方物流配送成 本，即实现由传统营销模式到电子商务营销，乃至直销模式的转变。同时，利用互联网便捷方式，降低农民原材料采购成本、化肥农药采购成本等，采取尽可能多的手段提高农民的收入水平。
2.3 基于互联网，着力培养农民的技能水平，建立免费信息共享平台，实现农民谋生方式的多元化
在农村互联网信息化建设相对比较完善的情况下，利用互联网兴办远程农民培训学校，着力培养农村居民的实践技能，提升农村居民的谋生质量与水平。进一步地，利用互联网建立信息共享机制，如定期免费当地及周边地区的劳务信息，实现就业信息互通有无，鼓励农村剩余劳动力实现跨地区、跨地域的自由流动，积极参与国家城市化、城镇化与工业化发展。最后，充分发挥村委会在现代“三农”问题发展过程中的作用，着力培养农村致富带头人，发展现代农业与观光旅游业，积极发展农村传统文化产业，这一切都需要互联网发挥重要的辅助作用。
3 结论
本文针对互联网+条件下现代“三农”建设与发展问题，提出几点意见仅供参考：第一，政府与企业加大资金、政策等扶持力度，重点加强农村基础设施建设，有条件地区建立互联网全覆盖工程；其二，利用互联网，让农村居民充分参与市场价值链价值创造，提升大宗农产品的利润空间与农产品的附加值；其三，基于互联网，着力培养农民的技能水平，建立免费信息共享平台，实现农民谋生方式的多元化。笔者在分析过程中，如果存在不当之处，敬请各位读者批评、指正。
参考文献
[1]万宝瑞. 我国农村又将面临一次重大变革――“互联网+三农”调研与思考[J].农业经济问题，2015年08期
[2]王伟、杨晶等. 互联网+农村特色产品――浅谈黑龙江农村经济发展问题与对策分析[J].物流工程与管理，2016年01
[3]刘欢.加快农村互联网发展进程[J].通信企业管理，2015年12期
[4]方梁翰.农村互联网金融业发展策略探讨[J].韶关学院学报，2015年07期
一、引言
改革开放以来，我国三农问题得到了较好的解决，特别是农村信息化方面，农村通信建设得到了较快发展，农业信息化应用水平得到了较大幅度提升，现在农村居民已不单纯停留在传统的电话通信业务上，而是向互联网应用发展。然而由于我国广大地区分布较为广泛，各地区农村条件又参差不齐，相对于城市互联网信息化水平，中国的广大农村仍需要一个漫长的发展过程，无论从普通的互联网上网，还是上升到基于互联网的信息化应用，都需要各级政府投入较大的人力，财力和物力。然而值得庆幸的是农村互联网已对农村的生产，生活产生了巨大的影响，已逐渐成为农村经济发展的一个推动剂，之所以互联网能被广大农村群众所认可，源于其覆盖面广，传播速度快，形象直观，能较快地了解外界信息，同时加之电脑设备成本逐渐走低，部分地区已经有条件享受这一现代信息工具。于此同时，互联网提供的内容较为广泛，图文并茂，流媒体文件在网上可以直接观看，对于那些渴望学习农业知识，养殖技能的农村居民来说，无疑是一个好的免费老师。同时，通过互联网可以了解外界的农业需求。总之，基于互联网，既可以推动农村信息化进程，同时对于通信行业来说，也找到了新的发展市场。农村互联网作为新农村信息化的一个实现途径，对于我国打造农村信息社会，传播党的路线，方针，政策，实现农村科技化，助力现代农村发展起到了越来越重要的作用。
二、评价指标制定
有关对农村互联网的研究，很多学者对其进行了深入的研究，李琪(2008)认为我国广大的区域无论是互联网情况还是经济发展情况都变现出显著的差异，通过收集各地区互联网使用情况及调研经济数据，发现互联网与经济发展之间存在着重要的相关关系，通过建立分析模型，发现互联网的发展对区域经济发展有着重要的显著影响作用［1］。陈宇瀚(2009)认为互联网主要从两个方面对农村产生影响，其一，对农村经济社会的发展产生影响;其二，对广大农村居民的观念产生影响。通过对农民使用互联网的实际调查，从而找到互联网使用情况与农村增收之间的内部关联关系。同时分析了影响农村互联网发展的制约因素，从而提出具体的建议及对策［2］。李伟(2010)认为随着经济的发展和互联网的普及，人们对于互联网的研究由城市转向了农村，认为农村互联网是农村信息化战略的重要组成部分，在农村经济中起着重要的作用［3］。结合已有学者的研究与笔者实际对农村互联网的实践调研，得出互联网从以下4个方面来影响农村的经济生产生活，如图1。
三、影响途径重要性评价
(一)AHP模型简介。
层次分析法简称AHP(Analytichi－hyProcess)，是由美国经济学家及运筹学家A．L．saaty在二十世纪七十年代提出来的，属于一种定性与定量相结合的评价方法，层次分析法将一个系统问题分解为多目标及多准则，进而分解成不同的层面，通过两两因素相互比较，得出层次单排序及层次总排序问题，从而得出影响因素的权重，属于多方案优化决策评价方法。
(二)模型构建。
选取黑龙江省地区为研究对象，采用专家调查问卷法，共发出问卷2000份，发放对象有高校教师，农村实用互联网的村民，政府人事，三大运营商的工作人员，采取面访与电子邮件相结合、及网络调查的方法进行调查，回收1650份，1300份为有效问卷，有效回收为0．65。建立我国农村互联网对我国农村经济增长影响因素判断矩阵，采用专家调查问卷法，共发出问卷2000份，发放对象有高校教师，农村实用互联网的村民，政府人事，三大运营商的工作人员，采取面访与电子邮件相结合、及网络调查的方法进行调查，回收1650份，1300份为有效问卷，有效回收为0．65。其准则层判断矩阵如下:
四、结语
通过以上分析可以看到，B12:思维方式;B13:思想观念;B14:知识提升;B32:减少流通成本，这几个方面对农村及农户的影响最大，因此，在以后发展农村互联网，利用互联网来提升农村经济发展过程中，要着重从改变思维观念、改变思维方式，提升农民知识水平着手，在应用上，加强互联网对农村农产品流通的影响，开展电子商务，网上直销，发展农村物流产业，最大程度的降低农村农产品流通成本，从而降低农村地区的流通成本，将更多的中间差价转让给农民。
【关键词】金融覆盖率 交易成本 信息不对称 普惠金融 互联网金融
一、前言
我国农村经济的发展长期受到资金短缺、融资模式单一、金融服务机构缺乏等因素限制。农村金融的信贷配给效率低下，出现了农村融资困难与农户信用度高并存、农村资金短缺与农村资金外流并存的不合理现象。（刘文璞，1996）农村正规金融机构的服务重心上移，农村基层网点缺乏，降低了农村居民的金融便利。
这与党的十三中全会提出的“普惠金融”发展目标存在较大差距。农村金融的根本矛盾并未因市场改革而化解。近年来，互联网迅速发展下的农村金融逐渐在市场及技术上推进解决农村金融中的交易成本高、基础设施薄弱等不利条件。而中央积极探索农村传统金融与互联网结合发展的普惠金融，建设新条件下的农村金融体系。本文通过研究农村金融在互联网条件下的发展，有助于分析农村金融业的改革与发展。
二、文献综述
我国农村金融发展现状主要存在三个特点。一、我国农村金融体系不完善。大批商业银行撤销农村网点，农村地区大量的金融需求无法得到满足，造成交易风险大、交易成本高的限制因素。二、农村金融对于涉农产业的倾斜过大。有相当一部分乡镇企业需要资金支持，但农村金融体系下的扶助倾斜造成一部分资源的不合理分配。（王信、罗剑朝，2006）。三、农村金融机构业务单一，扩张能力差。在互联网迅速发展的背景下，农村金融机构单一的产品已经难以契合农村地区多样化，特色化的金融需求。（孙中天、李宏畅，2015）
而互联网条件下，我国学者分析了互联网金融的优势。互联网条件下的金融被我国学者称作一个谱系概念。（谢平，2014）从传统农村金融到无中介或市场情形之间的所有交易和组织形式，包括了移动支付、第三方支付、金融互联网化、基于大数据的征信与网络贷款、众筹融资。农村金融体系通过互联网技术运用，减少了资源的冗余与低效率使用。一、其交易成本低、交易效率高。二、其资源配置效率高。金融供给双方打破了信息不完全与信息不对称的局面，需求及时得到满足，资源也减少了闲置率。（何文虎，2014）
三、农村金融重要性及其l展现状
通过查阅相关文献，以我国安徽省与辽宁省农村地区为例，金融资金来源主要途径有以下，分别是政策性金融机构、商业银行、合作性金融机构和非正规金融机构。政策性金融机构具有专业扶持、赈济等性质。但在农村金融体系中不仅没有起到主要的角色，反而随着互联网条件的不断发展被弱化了功能。商业银行属于规模庞大的银行之列，农村金融需求的集中程度与成本投入使得农民基本处于边缘。加上传统农村金融获取信息的成本高，基础设施建设成本高昂，难以满足农村地区的资金需求。合作性金融机构难以独立承担资金供给。非正规金融机构不规范，筹集资金能力差，无严格的法律法规限制，有着较大的金融风险。
而针对目前农村金融的发展现状，可以归纳为以下四个方面。
一是农村金融服务的基础条件薄弱。由于农业和农村经济在客观上存在弱质性，因而农村金融在发展过程中不可避免地会出现一定程度的弱质性，主要表现为收益不稳定、风险大等特点。风险规避机制建设滞后。作为重要补充的新型农村金融机构受到数量、规模、地域的诸多限制。这是推广农村普惠金融面临的重要障碍。
二是农村金融市场的信息渠道存在缺陷。信贷配给和金融抑制发生的主要原因是农村金融市场中普遍存在的信息不对称与信息不完全。信息不对称与信息不完全导致的贷款筛选效应影响市场出清并导致信贷配给，财产较少的低收入人群因此受到了低消费能力之苦和低收入之累的双重诅咒（Ghosh and Ray，1999）。因此，在互联网变革下，我国逐渐对农村金融体系进行产权制度改革，建立合作性质的村镇金融组织以克服信息不对称造成的市场扭曲。
三是农村金融市场的风险分担机制不健全。基于产权改革的进度，农业生产活动中大部分固定资产由于缺乏市场估值体系，价值波动风险较大，大都无法成为金融机构认可的抵押品。目前普遍使用的互助联保模式，该模式存在的最大问题是对农村社会关系依赖程度较高。一部分有信贷需求但社会资本不足的低收入群体被排除在外。快速发展的商业性担保机构同样无法协调商业利益与农村金融体系主旨的内在矛盾。另外，农村社会保险体系的不健全也加剧了农村金融的风险。
四是农村金融的信用环境有待改善。农村经济的分散化特点明显，影响农村正规信用激励机制的发展。农村金融部门只能自成体系，独立展开信用评价体系建设，无形中增加了信贷成本。
四、互联网金融创新对农村普惠金融的作用
（一）普惠金融与农村金融排斥
农村普惠金融也是包容性金融，是一种在有效监管的前提下为家庭、企业等群体提供便捷高效的金融服务。2005年，学者焦瑾璞提出普惠金融不仅强调包容性，还要强调可持续性，要以商业可持续的方式为包括弱势群体在内的全体社会成员提供金融服务。在互联网发展背景下，传统农村金融体系有业务下沉的压力与决心。
那什么是金融排斥呢？它是指处于社会经济体系弱势一方难以靠自己的能力参与金融体系，难以用平等合理的方式获得所需求的金融服务。金融排斥程度与金融普惠程度是呈负相关。这也可以说明为什么农村的金融排斥程度特别明显。促进农村金融特别是农村普惠金融的发展，有必要学习与借鉴互联网技术与思想的发展。
（二）互联网创新对农村普惠金融发展
互联网创新能有效契合农村金融体系的发展，同时也为推广普惠金融、缓解甚至消除金融排斥提供了创新的途径。
首先，互联网的创新发展为改善农村金融基础条件，拓宽农村融资渠道提供了新途径。它突破了传统农村金融交易在空间和时间上的限制。农村金融服务基础条件薄弱的关键主要在于高额的农村金融交易成本，而互联网金融服务将逐渐改变农村金融交易的模式。一方面，对金融机构而言，互联网金融服务是企业降低成本、提高金融服务效率的有效途径。另一方面，互联网创新带来的资源配置去中介化使融资过程更加直接简便，扩大直接融资的市场范围、拓宽资金来源的渠道。（马九杰、吴本健，2014）
其次，互联网的创新发展为缓解信息不对称、减少农村信贷配给提供了新手段。互联网背景下，农村金融体系可以利用庞大的信息资源库，将不对称的信息扁平化、标准化，提高数据的使用效率，降低企业的运营与交易成本。（祝国平、程呈、刘军君，2015）
最后，互联网创新为改善农村金融的信用环境、健全风险分担机制提供了新空间。目前我国农村地区的征信系统建设比较落后。互联网创新可以完善基于大数据的用户信用体系完善，降低对农村居民与企业信贷抵押物与担保的依赖，缓解因抵押不足导致的金融抑制。
五、结论：我国农村金融在互联网金融创新下的发展
（一）缓解农村金融排斥、促进农村普惠金融的基本途径
1.打造农村“互联网+农村金融”线上线下有机结合金融新态势。把农村金融丰富的社会资源与互联网创新的渠道二者结合起来，这对农村金融体系及经济发展会产生很大的推动力量。主要可以从两点发展：一是关注农村互联网电商平台的发展，与金融机构的服务结合起来；二是将合作社与金融机构有机结合，打造金融资金供应链。
2.明确划分互联网背景下农村金融的发展空间，打造服务“三农”的新商业模式。从加强渠道建设方面着手，提供机器取代昂贵的人力资源。完善健全网络银行体系，推动农村地区对手机银行、网上银行、信用卡的普及利用。
（二）农村金融体系的发展战略
1.技术创新。农村金融经过多年发展，在农村地区积累了坚实的客户基础和广泛的线下渠道。在互联网条件下，农村金融应充分利用云计算、大数据、搜索引擎等先进的计算机手段为自己搭建电商平台。利用平台商业模式的开放性和经济性来吸引客户，使吸引渠道多元化
2.业务创新。农村金融要对自身资产结构进行合理调整，更加合理地提高资产流动性与盈利能力。与农村地区拥有较大流量的中小企业进行合作，增加机器终端功能与数量。减少业务运行中冗余的步骤与成本。在互联网条件下，不断大胆创新简化业务流程，如提高贷款审批速度、建设电子银行离行服务系统。
3.加强与互联网金融企业的业务往来与合作。互联网的迅猛发展，为第三方支付的成长提供了广阔的舞台。农村金融体系可以借鉴其发展，推出类似产品解决资金与融资项目的匹配问题。（孙中天、李宏畅，2015）发挥政策与资金规模的优势，与第三方支付企业合作以降低运营成本。
参考文献
[1]Ghosh， P. and D. Ray，1999，“Information and Enforcement in Informal Credit Markets”，Boston University Institute for Economic Development Paper，92.
[2]何文虎.我互联网金融风险监管研究―基于制度因素与非制度因素的视角.天津：南开大学，2014（11）：8-9.
[3]刘文璞.中国农村小额信贷扶贫的理论与实践.中国经济出版社，1996（6）：3-4.
[4]马九杰、吴本健.互联网金融创新对农村金融普惠的作用：经验、前景与挑战.北京：中国人民大学，2014（3）：53-55.
[5]孙中天、李宏畅.互联网金融背景下农村商业银行发展战略研究.辽宁：辽宁师范大学，2015（6）：18-19.
[6]王信，罗剑朝.我国新型农村金融机构的发展特征及政策效果研究.西南财经大学，2006（8）：32-37.
[7]谢平.下一步农村金融改革思路.国际金融研究，2014（12）：21-22.
从生产到流通：互联网“一网包揽”农业全产业链
在黑龙江垦区八五二农场，一台克拉斯770联合收割机正在卫星导航的指引下穿梭在玉米田里，机后吐出已粉碎的玉米秸秆，玉米粒则储存在机舱里——这是不久前记者在黑土地上看到的丰收景象。
集合了世界上最先进的收获机械科技、作物的水分产量收获面积在显示屏上可实时更新、每小时作业面积40多亩、几公里以外调度中心的电脑大屏上实时作业轨迹一目了然——从“大弯腰、小镰刀”到“大农机、物联网”，在很多地方，像这样以大农机、卫星遥感、物联网技术为核心，及时监测和掌握作物各时期生长情况的信息化和数字化农业生产形式越来越多。“互联网”正在让“脸朝黄土背朝天”传统耕种模式被“只见农机不见人”的现代生产逐步取代。
以上只是互联网渗透到农业生产环节的一个缩影。记者近日在各地采访了解到，互联网技术在农业服务、农产品流通、销售、食品质监等领域，开始全面渗透。
山东省济南市历城区冶河香玲核桃专业合作社近日在淘宝开办了一家网店，每天能销售核桃四五千公斤。“在网上，生产者和消费者直接就碰上头、接上线，完全颠覆了传统产销流程。网上销售不仅解决了农产品卖难问题，还带动了400余名入社农户每亩增收2000余元。”冶河村党支部书记郭朝元说。
“不怕价格贵，就怕东西差。”消费者对农产品质量的担忧，因为有以互联网为载体的产品可追溯体系的建立而有所缓解。记者近期在贵州、广西、云南、山东等地调研了解到，随着移动互联网、物联网、智能终端、手持溯源设备等普及，以及大数据、云计算等技术在农业领域的应用，一定程度上促进了农产品生产、管理水平提升，进而提高了农产品的质量安全水平。
从催化到颠覆：互联网或助力我国农业缩短现代化进程
分析人士认为，互联网对传统农业的改造，带有催化甚至颠覆作用，我国农业因之而产生的变局，将在“十三五”乃至今后一段时期逐渐体现出来。
中国农业大学信息与电气工程学院教授李道亮认为，物联网技术的运用，有利于实现生产要素的高效配置，发挥节本增效作用，可能会成为我国农业的未来发展方向。“"互联网＋"对农业发展将起到催化剂的作用，为农业现代化插上腾飞的翅膀。”李道亮说。
互联网对农业生产的渗入，令延续几千年的传统农业正在向精准农业、智慧农业(000816，股吧)“华丽转身”。“工作人员可在监控室实时指挥农机的深耕速度、深度，对不合乎规范的作业，可随时实现报警，远距离遥控做到苗齐、苗均、苗壮，让土地利用率、土地产出率、劳动生产率实现大幅度提升，这是农业生产方式的彻底变革。”黑龙江七星农场总经理迟立军说。
这种变革作用还体现在农产品流通领域。“农村电商的出现，有助于建立起以消费为导向的产销体系，由传统的生产定消费，转变为消费定生产，实现以销定产，这是几千年来农业产销关系的彻底颠覆。”农业部市场与信息司副司长王小兵认为，这种流程的再造，有利于对接产销、平衡供需，改变农产品价格大起大落的历史魔咒。
“互联网技术是农业现代化的粘合剂，将大大加速中国农业现代化的实现进程。”李道亮介绍，发达农业国家往往是先实现了农业机械化、现代化，最后完成农业的信息化，而我国农业机械化、现代化和信息化有望“三化叠加、同时推进”。“"十三五建议"提出推进农业信息化，在互联网、大数据、云计算的带动下，发达国家用百年时间走完的农业现代化，中国很可能在未来20年就会实现，这是对世界农业发展规律的变革。”李道亮说。
从资金到技术：互联网农业两大瓶颈待解
不过记者采访时也了解到，不少专家和农村基层干部表示，“互联网＋”在农业生产领域，更多还只是“盆景”概念，要想大规模推广和应用，让互联网＋农业变成风景，还需跨过资金、技术两大阻碍。
经过几年的积极探索，黑龙江七星农场的物联网建设取得了明显成效，但与建设现代农业还有差距。总经理迟立军告诉记者，资金投入大、人才匮乏、基础建设、系统运行、信息服务等费用高正制约着物联网农业的进一步发展。种粮大户张景会说，农业物联网“耐看不耐用”，高额的成本将普通种植户拒之门外。
技术的滞后，也制约着互联网农业的发展。“传感器是物联网技术的关键部分，但我国传感器技术的研制规模小、成本高，没有形成产业化，制约了物联网技术的推广和应用。此外，大型农机装备国内的生产技术也远不及国际水平，智能制造等整体水平的滞后，均制约着农业信息化发展前景。”李道亮说，
