时间：2023-07-05 16:58:11
开篇：写作不仅是一种记录，更是一种创造，它让我们能够捕捉那些稍纵即逝的灵感，将它们永久地定格在纸上。下面是小编精心整理的12篇商业银行发展新趋势，希望这些内容能成为您创作过程中的良师益友，陪伴您不断探索和进步。
关键词：互联网；商业银行；供应链金融；营销策略
中图分类号：F830 文献识别码：A 文章编号：1001-828X（2017）001-000-01
一、供应链金融概述
供应链金融是服务方案提供商提供的综合金融方案，包括融资方案以及理财、结算等方案。商业银行传统信贷产品与供应链金融的差异性主要体现在以下几点：首先，对产业链上各成员企I的信贷评级不再依赖过去的对单个授信企业财物状况评估及抵押评级而在于对产业链企业之间的关联程度进行准入评级。再者就是供应链金融关注的是金融融资企业还款的自偿性模式，即引导销售收入直接用于偿还贷款。
二、互联网背景下供应链金融的新趋势
互联网正以飞速发展的姿态改变着传统行业，供应链金融业务也不例外。这是一股不可逆的时代洪流。互联网的发展给供应链金融带来了交易成本下降，产业链分析成本下降、客户获取的便捷性等变化趋势。
1.风险管理措施的变化
传统的供应链金融业务方面的风险控制措施主要是基于对供应链企业之间的现金流的控制，对特定账户实行封闭式账户管理。利用直接对现金流账户的控制实现贷款的回收。而互联网背景下的供应链金融在上述风控措施的基础上，出现了新的发展趋势。基于互联网，供应链金融服务收集，储存海量的客户数据成为可能。
2.与物流企业合作模式的变化
互联网的发展能够促进物流企业的繁荣，在互联网技术与物流的结合下产生的物联网正是这一共生关系的具体表现。利用互联网的灵活性与灵敏性深入物流的各个环节，将资金流、信息流、物流三者资源整合，获得数据后不只是储存，还充分对获得的数据进行分析，挖掘，建立自动化的预警平台，及时与物流企业进行互动、信息反馈，及时将风险问题扼杀。
3.供应链金融营销策略的变化
商业银行传统供应链金融的营销模式主要是用过梳理产业链，寻找产业链中的核心大型企业，向核心企业的上下游供应商与分销商进行营销。在互联网技术不断创新，互联网思维不断撞击传统行业的前提条件下，供应链融资营销模式出现新的趋势。
三、互联网背景下我国商业银行供应链金融营销策略问题分析
1.对融合互联网发展供应链金融的战略意义认识不足
发展供应链金融对于一家商业银行来说，除了资产业务能够得到增长，创收利润以外，还有更为深层次的原因是通过供应链金融全套服务方案的提供，可以给商业银行带来其他业务的增长，从存款业务到中间业务都能够由供应链金融业务所驱动。而结合互联网的商业银行供应链金融更是另一个未来的战略高地。
2.部分商业银行与互联网的结合程度有待提升
随着互联网时代的快速发展，商业银行已经意识到要逐渐适应市场环境变化，跟上互联网时代的步伐。在这一适应过程中，有的商业银行能够快速地接受市场变化，无论是从机制灵活性上还是营销思维上都能够与互联网接轨。在营销上、在渠道整合上、在互联网的利用上没有深层次的用互联网思维的方式进行彻底改革。商业银行应该树立危机意识，即使处于行业领导者地位的商业银行也要居安思危。对自己进行革命，这才是最佳的市场生存之道。
3.风控措施手段单一
在供应链金融业务方面，商业银行采取的最主要的风险控制手段为产业链上下游企业之间的现金流控制和结构性的授信制度安排。虽然这种风险管理措施能够有效解决供应 链融资中的相关风险问题，但这种措施的实施成本以及实施效率相比目前基于互联网采用的大数据分析、系统自动审核评级的方式显得更为复杂。不利于开发目前的高频低金额客户。
四、商业银行供应链金融营销策略优化建议
1.将融合互联网发展供应链金融提升到战略层面
商业银行应当加深对供应链金融业务的认识，将其提升到战略业务的层面。并在企业当中将这种战略目标与各级员工进行沟通，从而实现企业全局的认识统一，利于商业银行发展供应链金融业务。
2.与物流企业的合作进入2.0时代
物流企业的优势在于货物的仓储运输，以及物流企业基于仓储运输累积的大数据和对供应链的理解。商业银行在于资金优势以及风控技术。目前物流企业主要是采用收取监管服务费的模式，商业银行可以供应链金融产品为基础开发出相应的理财产品。通过吸纳物流企业资金，一方面让物流企业通过服务赚取相关费用，另一方面盘活物流企业流动资金，通过这种方式将物流企业和商业银行捆绑的更为紧密。
3.利用互联网技术完善风控措施
建议商业银行采用基于互联网的风险控制手段并与国王风控手段相结合，发挥二者最大的功效。在融合过程中，双方的风控技术、风控思维如何融合，这一问题值得我们思考。基于互联网背景下的数据分析，对消费者行为记录的数据质量要求很高，在纷繁复杂的数据记录中，如何选取到真正有效、高质量的数据来进行分析，或者编写自动化审核程序时，程序的缺陷如何防控，商业银行在这方面必须要进行深入研究，找出一条符合自己的风控之路，不能只依赖既有的风控方式，也不能完全迷信基于互联网的风控手段。
五、结语
商业银行的转型势在必行，互联网的发展势不可挡，互联网与传统行业的融合是未来的趋势。商业银行应不断吸收互联网思维，而不是简单的将现有业务互联网化，用人文营销的方式，确定自己供应链金融业务的营销策略。只有供应链金融与互联网两者的不断融合，才会给消费者带来福音，才能进一步改善中小企业融资困局的良方。
参考文献：
[1]陈秀梅.论我国互联网金融市场信用风险管理体系的构建[J].宏观经济研究，2014（10）.
[2]向飞.关于互联网供应链的金融法律问题[J].中国律师，2014（9）.
[关键词]商业银行；中间业务；营销创新
一、目前我国商业银行中间业务营销的发展现状
（一）与国外商业银行相比，虽然我国商业银行中间业务已经形成了一定的规模，但是还是存在着较大的差距
随着我国金融体制改革的不断深化和经济高速发展对金融产品需求的拉动,我国商业银行开始重视中间业务的发展,特别是近几年为迎接入世后外资银行的竞争,我国国有商业银行的中间业务取得了快速发展。中间业务收入达到一定规模。但国外商业银行的中间业务收入一般占到总收入的40%～50%,而我国商业银行中间业务收入占总收入的比重一般在10%以内,平均为7%～8%,比例最高的中国银行也只有17%。
（二）我国商业银行中间业务创新能力低，产品雷同，造成盈利能力差，“没卖点”
目前四家国有商业银行中间业务品种中，大多数停留于以银行支付中介为基础和以信用中介职能为基础的中间业务，这些传统结算业务、服务性的收付款业务品种收入约占中间业务收入的90％左右。比如中国建设银行的中间业务收入主要来源于银行卡、结算类、类、外汇买卖及结售汇、咨询类和房改金融业务等，这6项业务收入占中间业务收入的86%。尽管我国商业银行业中间业务品种已达到260多种,但60%集中在代收代付、结售汇、结算等劳务型业务上,都是技术含量低的低附加值产品,银行投入了大量的人力、物力,但利润率很低。相比之下,那些具有较高的技术含量和附加值的产品却很少。
（三）我国商业银行缺乏较为明确的发展战略和完整的组织管理体系.在发展中间业务方面存在发展战略和规划不明确,缺乏全局性
由于我国金融业实行严格的分业经营模式，造成各商业银行对中间业务的经营原则、经营范围难以把握，完全由各行根据自己的理解实施，缺乏规范性和长期性，分业经营模式也在某种程度上抑制了商业银行对中间业务的发展。
（四）我国商业银行虽然注重科技投入,不短提高中间业务品种的科技含量,但是却相反专业人才,科技支撑力度不够
（五）我国商业银行缺乏高素质复合型的从业人员，并且错误理解“关系营销学“
二、我国商业银行营销中间业务创新的主要内容
随着新的产品和服务的增多，营销已经成为只有战略者才能生存的阵地。西方商业银行已经能较为熟练的运用这半个多世纪的不懈探索和尝试研究出的营销管理创新的成果，并形成了一套较为完整的商业银行市场营销管理理论和管理方法。根据西方的商业银行的营销手段及发展特点，配合我国商业银行的发展现状来讨论中间业务创新的主要内容。
（一）建立商业银行战略性营销管理过程模型及营销目标
首先进行营销策划，银行应该决定如何对实现营销计划的目标过程中的进展衡量以及谁对者这一衡量工作负责，换句话说，计划本身应对这一问题作出回答：“如何才能知道自己已经达到了目的”，无论是何种原因，对产生问题的原因进行评估并且对营销组合进行调整或是微调都十分重要。
（二）进行我国商业银行中间业务市场细分和市场定位
各商业银行应根据自身的特点和优势，充分利用银行已有的营业网点，在空间上，从城市包围农村，要按照先从外部技术等环境较好的大城市开始，再逐步向中、小城市，甚至农村推进。在时间上，先立足发展，如咨询、理财、基金托管等风险较低的中间业务；待人员素质提高，再发展风险较大、收益丰厚的业务品种，并逐步向衍生金融工具交易方面拓展。
（三）制定我国商业银行中间业务战略战术
商业银行营销战略，是指商业银行将其所处环境中面临的各种机遇和挑战与商业自身的资源和条件结合起来，以期实现商业银行经营管理目标。
三、我国商业银行的中间业务营销创新的发展趋势
(一)从单一网点服务向立体化网络服务转变
银行营销的服务渠道的发展走过了从单一、片面到整体、全局，再到多元、一体化发展的轨迹，而未来的发展方向随着信息技术、互联网技术的发展和进步，以及金融业运营成本降低的要求，不受营业时间、营业地点的限制，能提供24小时银行服务的自助银行、网上银行、电话银行、手机银行等日益受到客户青睐，传统的分支网点数量比重逐年下降。据统计，招商银行60%以上的业务已经实现了非柜台化操作，随着电子银行的发展，这一比例还将不断上升。
(二)从同质化服务向品牌化、个性化服务转变
当今世界经济正在步入知识经济时代，作为金融业竞争发展新趋势的金融品牌竞争，正越来越受到各家金融机构的重视，成为现代金融企业竞争的着力点和核心所在。
（三）切实提高认识、转变经营理念、提高服务水平
正确认识传统业务与中间业务的关系，以传统业务优势带动中间业务的发展，反过来通过中间业务的发展壮大来支撑和促进传统业务的巩固与发展，使两者相互依存，形成一个协调发展的良性循环机制。
（四）把握网络背景下中间业务新的发展变化趋势
银行业务的网络化促使银行的组织和制度发生了深刻的变化，也使银行中间业务由类传统业务向创新类业务的转变，商业银行在发展创新类中间业务时已出现了一些新的变化，如商业银行在办理中间业务时，银行或者暂时占用客户的委托资金，或者垫付一定的资金并承担相应的风险，或者银行为客户提供银行信用，这时银行收取的手续费就不仅仅是劳务补偿，同时也包含着利息补偿、风险补偿或银行信用补偿。
（五）注重具有创新意识和创新能力的中间业务人才的培训和引进。
各商业银行要重视中间业务人才的开发和利用，通过各种途径，采取理论培训和实务培训相结合的方法，加强对中间业务设计人员和操作人员的培养，尤其是要加强对从事中间业务开发等高级人才的培养和引进，逐步建立起一支具备复合性知识，具备多种适应工作能力，具有综合素质的人才队伍。
参考文献：
[1]孙连军.商业银行发展中间业务的思考.辽宁经济，2007.3
商业银行的中间业务与资产业务、负债业务共同组成商业银行业务结构的“三驾马车”。我国商业银行发展中间业务,主要经历了两个阶段。第一阶段为1995—2000年,这一阶段的主要发展业务是存款业务,其间发展中间业务的目的主要是为存款业务服务,维护存款客户关系,从而稳定并增加存款。其间中间业务的创新主要集中在委托贷款、代收代付等业务领域。第二阶段为2000年至今,从2000年起我国商业银行业务发展过渡到收入导向阶段,保险、投资银行、资产托管等高收益中间业务成为创新的重点,主要以防范风险和增加收入为主要目的。在短短的数年间,我国商业银行中间业务已成为各商业银行业务竞争和创新的重要领域。
据金融界权威人士的披露,2002年,中资商业银行中间业务收入占营业收入的比重仅为3.8%,2003年即达5.63%,2004年更增加至8%左右;从1995年到2004年,工、农、中、建四大银行境内机构中间业务收入由69亿元增加到389亿元,年均增长25.6%。银行卡等业务呈现高速增长,消费金额急剧扩大;代收代付业务总量、笔数不断增大,业务范围包罗万象;业务市场逐步扩大;金融创新产品迅速增加。
2006年12月11日,中国银行业在地域、业务种类、客户对象等各个方面对外资银行全面开放。在新的市场竞争格局下,商业银行如果仅靠传统的存贷利差收入将难以生存。2007年,加强银行业的金融创新将成为银行业发展的重中之重。而中间业务直接取决于商业银行的金融创新能力,也直接决定着商业银行的市场竞争能力和可持续发展的能力,因此,其作用和影响将是长久的、具有决定意义的。
二、我国商业银行营销中间业务创新的主要内容
西方商业银行经过半个多世纪的不懈探索和尝试研究出的营销管理创新在银行领域已经能较为熟练的运用，并形成了一套较为完整的商业银行市场营销管理理论和管理方法。根据西方的商业银行的营销手段及发展特点，配合我国商业银行的发展现状来讨论中间业务创新的主要内容。
1.建立商业银行战略性营销管理过程模型及营销目标
首先进行营销策划，银行应该决定如何对实现营销计划的目标过程中的进展衡量以及谁对者这一衡量工作负责，换句话说，计划本身应对这一问题做出回答：“如何才能知道自己已经达到了目的”，无论是何种原因，对产生问题的原因进行评估并且对营销组合进行调整或是微调都十分重要。
2.进行我国商业银行中间业务市场细分和市场定位
各商业银行应根据自身的特点和优势，充分利用银行已有的营业网点，在空间上，从城市包围农村，要按照先从外部技术等环境较好的大城市开始，再逐步向中、小城市，甚至农村推进。在时间上，先立足发展，如咨询、理财、基金托管等风险较低的中间业务；待人员素质提高，再发展风险较大、收益丰厚的业务品种，并逐步向衍生金融工具交易方面拓展。
3.制定我国商业银行中间业务战略战术
商业银行营销战略，是指商业银行将其所处环境中面临的各种机遇和挑战与商业自身的资源和条件结合起来，以期实现商业银行经营管理目标。
三、我国商业银行的中间业务营销创新的发展趋势
1.从单一网点服务向立体化网络服务转变
银行营销的服务渠道的发展走过了从单一、片面到整体，再到多元、一体化发展的轨迹，而未来的发展方向随着信息技术、互联网技术的发展和进步，以及金融业运营成本降低的要求，不受营业时间、营业地点的限制，能提供24小时银行服务的自助银行、网上银行、电话银行等日益受到客户青睐，传统的分支网点数量比重逐年下降。据统计，招商银行60%以上的业务已经实现了非柜台化操作，随着电子银行的发展，这一比例还将不断上升。
2.从同质化服务向品牌化、个性化服务转变
当今世界经济正在步入知识经济时代，作为金融业竞争发展新趋势的金融品牌竞争，正越来越受到各家金融机构的重视，成为现代金融企业竞争的着力点和核心所在。
3.切实提高认识、转变经营理念、提高服务水平
正确认识传统业务与中间业务的关系，以传统业务优势带动中间业务的发展，反过来通过中间业务的发展壮大来支撑和促进传统业务的巩固与发展，使两者相互依存，形成一个协调发展的良性循环机制。
4.把握网络背景下中间业务新的发展变化趋势
银行业务的网络化促使银行的组织和制度发生了深刻的变化，也使银行中间业务由类传统业务向创新类业务的转变，商业银行在发展创新类中间业务时已出现了一些新的变化，如商业银行在办理中间业务时，银行或者暂时占用客户的委托资金，或者垫付一定的资金并承担相应的风险等，这时银行收取的手续费就不仅仅是劳务补偿，同时也包含着利息补偿、风险补偿等。
5.注重具有创新意识和创新能力的中间业务人才的培训和引进
各商业银行要重视中间业务人才的开发和利用，通过各种途径，采取理论培训和实务培训相结合的方法，加强对中间业务设计人员和操作人员的培养，尤其是要加强对从事中间业务开发等高级人才的培养和引进，逐步建立起一支具备复合性知识，具备多种适应工作能力，具有综合素质的人才队伍。
参考文献:
[1]陈德康:商业银行中间业务精析[M].北京:中国金融出版社,2007.
[2]张汉飞:银行业全面开放下的国有商业银行中间业务发展战略.河南金融管理干部学院学报,2007.02.
[3]钱弘道:中国法学何处去[M].北京:法律出版社,2003:89.
一、商业银行风险管理理论
最早的商业银行风险管理主要偏重于资产业务的风险管理。20世纪六十年代以后，银行风险管理的重点开始转向负债风险管理方面，强调通过主动借入资金来保持或增加资产规模和收益。20世纪七十年代，随着布雷顿森林体系的崩溃和石油危机的冲击，如何规避汇率和利率风险，成为商业银行必须面对的问题，资产负债风险管理理论应运而生。该理论综合了资产风险管理和负债风险管理的优点，强调对资产业务、负债业务的协调管理，通过偿还期对称、经营目标互相替代和资产分散，实现总量平衡和风险控制。20世纪九十年代后，在金融全球化、分业经营壁垒消除、金融机构之间竞争加剧以及金融创新此起彼伏的时代背景下，资产负债风险管理方法也得到进一步发展。主要的进展包括在险价值法（VAR）和风险调整的资本收益法（RAROC）等。现在，信用风险组合管理模型也在一定程度上沿用了市场风险VAR模型的方法和体系，并已取得了一些阶段性成果。
二、新巴塞尔协议下商业银行风险管理的新要求、新趋势
为适应复杂多变的风险状况，巴塞尔银行监管委员会先后于1999年6月和2001年公布了《新巴塞尔资本协议》征求意见稿第一稿和第二稿。由此，商业银行风险管理和金融监管出现了一些新的要求和新的趋势。
1、要求银行董事会从战略高度认识风险管理，建立完善的、垂直的风险控制体系，并使风险管理日常化、制度化。商业银行经营货币的特殊性以及激烈的竞争环境，要求银行管理的最高决策层董事会，将风险管理在整个管理体系中的地位上升到商业银行生存与发展的战略高度，并制定有关风险管理政策。与此相适应，在组织制度上不仅要建立完善的风险管理体制，而且要建立完善的、垂直的风险控制体系。同时，以风险管理部门为中心的风险管理系统的运行要建立在管理日常化和制度化的基础上，既同各业务部门保持密切的联系和信息畅通，又充分强调风险管理部门的独立性和对风险管理的全面系统性。
2、加大了风险管理的范围和力度。新协议广泛涵盖了信用风险、市场风险和操作风险。这表明，金融监管正从着重信用风险监管转向全面风险监管。全面风险管理(ERM)是银行业务多元化后产生的一种需求。这种管理模式要求我们不仅要重视信用风险、市场风险和流动性风险，还要重视结算风险、操作风险和法律风险等更全面的风险因素，而且不仅将可能的资金损失视为风险，还将商业银行自身的声誉和人才的损失也视为风险。新协议在保留外部评级的基础上，强调建立银行内部风险评估体系，并提出三个可供选择方案，即标准化方案、基础IRB方案和高级IRB方案，强调以内部评级为主导来衡量风险资产，确定和配置资本。新协议从过去强调统一外部监管标准转向多元化外部监管与内部风险模型相结合。
3、从事后的静态风险管理转向事前的动态风险管理。长期以来，金融监管机构习惯于事后的静态监管，不能适应银行业的创新和环境变动，缺乏对市场的敏感反应。巴塞尔委员会的一系列文件，以风险监管为基础的审慎原则，促使金融监管由事后的问题处理转向风险导向的事前动态监管。强调对银行的资本充足程度，资产的安全性、流动性、盈利性和管理水平实施有效监管。
4、更加重视强化市场约束和信息披露。新巴塞尔协议将市场约束列为银行风险管理的第三支柱，充分肯定市场具有促使银行合理分配资金和控制风险的功能。因此，要强化风险管理，就要促进市场游戏规则和内部管理规则的互补互动，充分发挥市场的作用。为了保证市场约束机制的有效执行，新巴塞尔协议提出了全面信息披露的理念，明确规定信息披露包括核心信息披露和附加信息披露两种情况，综合定性信息和定量信息，不仅披露风险和资本充足状况，而且披露风险评估和管理流程，资本结构及风险与资本匹配状况。同时，加大对炮制和传播虚假信息者的惩处力度，遏制信息失真现象。
5、风险管理的措施不断趋于完善。为了对银行信用风险加权资产的最低资本要求确定科学的原则，新巴塞尔协议更多地强调银行要建立内部评级体系，并提出了计算信用风险的IBR法，即内部评级法。同时，它还要求进一步确认信用风险缓解技术来降低信用风险。
三、我国商业银行风险管理现状
1、我国商业银行风险管理的初步成效。随着银行商业化改革的逐步深入，商业银行开始逐步认识风险管理的重要性，把风险管理作为商业银行管理工作的重中之重来抓。商业银行纷纷制定资产负债比例管理细则，商业银行风险管理逐步走上定量分析的轨道。同时，监管机构对商业银行的风险管理逐步加强、逐步完善，银监会的成立，更是说明我国商业银行风险管理进入了一个崭新阶段。
2、我国商业银行风险管理存在的差距。一是资本充足率水平不高，风险资产规模较大。由于国内银行资产质量比较差，在资本补充有限的情况下，要提高资本充足率必须在降低信贷资产的风险敞口规模上做文章。而我国目前包括大型企业在内的绝大部分企业尚未取得外部评级，在标准法下其风险权重为100％或者150％，且国内银行尚不具备内部评级的客观条件，不能对企业进行内部评级，商业银行降低风险敞口规模的途径就是降低信贷存量规模，甚至是减少一些优质客户的信贷业务。二是风险计量方法落后，风险计量技术达不到要求。新资本协议规定了内部评级法必须达到九个方面的最低标准，但我国商业银行还存在差距：信用风险尚未进行公司、国家、银行、零售贷款、专项贷款、股权投资方面的细分；评级体系仍实行一逾双呆四级分类法和五级分类法，没有成熟的风险计量模型，信用评价仍以定性分析为主，客户风险评价的准确性较差；内部评级尚未应用于信贷决策、资本配置、贷款定价、经营绩效考核等方面；缺乏以风险为导向的资本资源配置机制。三是内控管理机制不完善，风险管理执行力度较弱。我国商业银行的内控还不能完全适应防范和化解金融风险的需要，不能适应银行审慎经营和银行业监管的需要，银行内部缺乏一个统一完整的内部控制法规制度及操作规则。岗位轮换制度没有得到普遍推行，未能很好地造就业务的多面手和综合管理人才，也难以避免因岗位人员老化而产生的各种弊端。四是风险预警信号滞后，缺乏先进的预警技术。风险监管工作还基本局限在风险形成后的监督、检查和责任划分上，缺乏对风险进行事前和动态的分析预测，缺乏先进预警技术手段和方法的运用，缺乏有效的风险预警的制度化管理。
四、新协议框架下我国商业银行风险管理的对策建议
1、切实提高资本充足率水平。应积极寻求提高资本充足率的有效途径，增加银行规范的资本增加渠道；大力发展中间业务，增加盈利水平，提高内部融资能力；建立完善的内部控制和风险防范制度，降低不良资产，减少风险资产数量；国有商业银行可向中央银行申请发行长期金融债券来增加资本金，发行次级长期债券，补充银行附属资本，改善资本结构。
2、推进内部评级体系的建设。各商业银行要成立内部评级专门工作小组，对银行的风险进行全面系统的研究和归纳，找出适应银行自身需要的风险分类特征，建立符合商业银行自身要求的资产风险分类标准。要建立一支风险评级专业化团队。对专业人员结构做优化调整，对现有人员定期培训，促使其知识体系及时获得更新，从而确保内部评级体系的先进性和实用性。
3、建立商业银行风险管理新机制。银行应完善自身的运作自律体系不断加强风险防范工作，改善管理水平，提高银行经营效益和市场竞争力。与此同时，商业银行需要自觉地接受新协议的规则，以使银行自律体系具有明确的管理方向和有效的风险防范措施。如果商业银行的经营业绩不错和风险较低，所披露的信息令客户满意，就会赢得越来越多的新客户和投资者的支持。相反，如果银行的经营效益很差和风险状况不佳，那就会导致资金大量流失和客户转移。
关键词：国有商业银行；公司治理；公司模式
我国国有商业银行的代表包括：中国工商银行、中国农业银行、中国银行、中国建设银行和交通银行。我国国有商业银行基本都是综合性的商业银行，业务范围十分广泛，几乎代表着我国金融体制中最雄厚的资本。
我国国有商业银行在我国经济社会中居于支配地位，是极其重要的部分。但是我国国有商业银行缺乏着有效的公司治理结构，这也是国有商业银行经营效率目前无法大幅度提升的关键原因。国有商业银行公司治理改革是我国经济建设改革的重点工程，其中，完成公司治理结构建设又是国有商业银行改革的重中之重，其成败直接影响了我国国有商业银行的市场竞争力和我国金融资源的配置效率和经济的发展趋势。因此，亟待对我国国有商业银行进行公司治理结构改革。
1如何通过公司治理改革来促进国有商业银行稳健发展
随着国有商业银行逐步完成股份制改革，国有商业银行现代公司治理结构已初步形成，进一步健全公司治理结构是促进国有商业银行稳健发展的关键。要促进国有商业银行形成民主化、社会化、规范化经营的新趋势，进一步保障公司治理、业务治理、风险治理和行业治理四大方面的完善。
1.1公司治理方面
在巩固国有商业银行股份制改革成果的基础上，要健全股东大会、董事会、监事会、经理阶层相互监督和辅助工作的治理结构和运行机制。同时要向员工输出正确的工作理念，引导其树立正确的发展观，逐步改变盲目追求高增速、高指标的思维。
1.2业务治理方面
根据不同地区和银行的特点，应分别推进分行机构制和S公司制度。分行机构制是指将银行的普通业务如存款、贷款等业务，下放到分区设立的分行机构进行便民服务，自主开展日常业务。专营公司制是指对投资、理财等专业技术性强、不适宜大范围分布的业务由国有商业银行总行在各地区建立专营公司进行单独开展，其他机构不再开展。
13风险治理方面
目前我国金融业以及世界金融业发展都较为平稳，但这并不代表没有风险，世界闻名的数次大规模的经济危机都是瞬间爆发的。因此，国有商业银行需要加强防范，不仅要按时完成日常工作，更要时刻关注国际金融业发展形势，加强抵御能力。由此就需要监事会负起重大责任，时刻保持警惕，保护银行以及国家金融市场。
1.4行业治理方面
银行业是我国社会生活中十分重要的一部分，关系着国民的生产和生活，因此，需要有严格的制度规范整个银行业。不仅规范着各个银行的工作，更是保护着国民的生产资料。我国应当完善针对金融业的法律法规，尽力做到没有漏洞，而国有商业银行自身也应当把国民牵挂在心，时刻关注国民的生产生活。
2国有商业银行公司治理改革的必要性
在我国目前的金融体系中，国有商业银行占据着支配性的地位。国有商业银行的经营效率不仅在微观上影响到国有商业银行体系的经营状况和市场竞争力，而且还在宏观上影响到金融资源的配置效率和经济增长的潜力与质量。因此，国有商业银行进行公司治理改革是必要的。并在此说明我国国有商业银行现存的问题：
2.1大股东掌握着话语权和执行权，小股东的权益得不到保障。
在我国国有商业银行经营过程中，一股独大的局面较为普遍。这也说明了大股东能够一定程度的控制公司运作。而中小股东一般较为分散，大股东很容易就能损害中小股东的利益，使得大股东和中小股东之间常常存在着利益纠纷。
其中最重要的一点就是一分红。即长期不分红或假分红。公司进行分红的数量和比例都是趋于下降的，而且即使是在分红的公司中，分红一般也以增加股份比例的方式进行。大股东的利益可以通过利益转移而实现，而中小股东的实际到手收益并未增加。
2.2各部门权力独立，互不干涉，导致出现不诚实工作、不公开必要信息等情况。
在经营过程中，股东作为所有者只保留了选举董事等少数权利，将大部分权利授予了董事会；董事会只保留了聘用与解聘总经理、重大投资等战略性决策的控制权，将生产销售、人事等基本管理权授予了公司经理阶层。所以客观上存在董事会、公司经理、股东和其他利益相关者之间信息不对应、经理阶层可能对董事会不诚实，甚至损害股东利益等问题。而股东由于缺乏必要信息，所以难以做出正确评判，无法明确了解公司内部情况。
3国有商业银行公司治理改革的措施
要在我国国有商业银行中建设完好的公司治理结构，应采取以下措施：
3.1实行股份制，促进合理化、规范化股权结构，合理进行股权分置。
在我国经济贸易发展中，国际贸易融资业务是一项较具有风险的业务，因此在目前银行工作的领域上受到了非常高的重视，现今在我国国际贸易融资业务发展中还存在着融资技术和方法上的问题。没有充分的估计到其业务的价值，使得竞争力也相对较少。本文主要是针对国际贸易中的融资业务的创新趋向的现状进行分析，从而进一步的促进国际贸易融资业务的完善。
关键词:
国际贸易；融资业务；创新趋向
在随着我国经济趋势的不断深入，贸易融资在国际资本的发展中已经有着长久的历史。国内进出口的贸易规模也在随着时代的发展不断拓展和增强，在这样的背景之下，较传统的国际贸易已经无法达到逐渐增长的贸易融资需求。想要在我国国际融资的业务上也得到好的发展，就必须要重视市场以及技术方面中的因素。如何的去创新业务、优化业务已经成为了当前融资业务的主要发展。
一、银行国际贸易中融资业务的现状分析
我国商业银行是银行体系中的重要部分，面对我国的经济发展以及社会的建设都有着特殊的积极意义。目前的商业银行已经在全面的引导新业务的发展和对国际贸易进行重视，所以一些好的新兴业务也得到了足够的发展条件。但是将目前现状和与其他国家做比较来看，我国商业银行方面都还存在着以下问题：
(一)融资业务较传统
由于我国商业银行兴起的贸易融资业务时间都不长，所以对其认识还不够全面，在贸易融资业务的发展上也还不完善。大多数的商业银行都主要是使用流动性的资金贷款模式，这样的运作模式是针对授信主体来肯定能否符合贷款的相应标准来作为参考系数，这便需要融资对象的资信以及财务状况来作为重要数据。但是在很多银行目前的执行过程中，相对缺乏有效的风险化方式，也因此对贸易融资提出了非常高的要求，所以在国际贸易融资业务执行中不可以像其他的短期资金贷款来进行。这种传统的看法都是来自于国内商业银行对资金和信息没有比较好的控制方法，所以无法满足现如今多样化的国际贸易融资的需求。容易导致国际贸易在银行中的融资效益大打折扣。目前的国际贸易融资业务都缺乏新颖，这导致商业银行的服务水平得到影响。
(二)融资技术较落后
科学技术是与我国国际贸易融资业务相结合的一项业务，需要利用科学技术的方式来完善其网络结构，对各项信心有足够的把握，从而在贸易融资中形成准确高效的业务结构，从而这样才可以提升商业银行中的贸易融资的效益，强大融资质量。在目前我国商业银行国际贸易的业务构建中只是融入了最基本的科学技术，并没有对先进技术的全面运用，使得贸易融资都还在比较落后的阶段。如果在融资交易的过程中不运用信息采集的技术来评估风险明确，只是通过网络来实现交易，那么，则会严重的降低融资的安全性。
(三)管理不健全，缺乏专业
在我国商业银行目前的国际贸易融资业务的管理中，仍然是使用传统的业务管理来进行，对风险评估缺乏高效性的策略管理。只是简单的对风险进行分析和评估，没有专业的风险评估手法，使得国际贸易融资业务中在一定程度上加大了风险。同时，在国际贸易融资业务中国家并没有对其进行全面的规范，缺乏相应的法律以及法规，导致国际贸易融资业务上体制上不够明确。从而影响了国际贸易融资在一定程度上的可靠性和安全性。
二、如何创新国际贸易融资业务
(一)不断创新业务
在创新商业银行国际贸易融资业务中，需要把其相关理念全面的掌握，以此明确贸易融资是一种交易性的银行业务，首先要针对整个交易周期进行把握，从中确保交易过程中的合理性以及规范性。其次，也要对客户的需求把握好，以客户为主要前提来创建国际贸易融资业务模式，这样才能让银行国际贸易融资业务的服务有效率得到提高。要想国际贸易在融资过程中能够发挥最大效率，只有全面的保证商业银行的客户和国际贸易融资业务的所需来相互协调。然后，要以国际贸易的发展现状的基础上来推行产品，以多样化的融资方式来加强产品的增值。
(二)降低融资风险
在国际贸易融资业务的开展过程中，需要强化风险的管理，结合多样化的融资环境来全面风险管理的结构，这样才能从中提高商业银行国际贸易融资的效益以及改善国际贸易的融资质量。对商业银行的风险管理理念进行必要的转变，全面的认识到商业银行中风险管理的重要地位，从而形成以流程控制为主要核心的风险管理结构。同时，商业银行应当不断地对风险管理进行创新，利用先进的国际贸易融资业务风险的管理技术来对其管理方法深度优化，根据信用风险的计量法和国家风险的分析法来从中降低融资的风险性。
三、结束语
在我国国际贸易融资业务的不断创新下，不仅可以对银行国际贸易的业务体系进行规范，减少对融资业务上的纠纷，还可以大量的提升国际贸易融资在银行中的效益，使得迅速的加快我国社会主义的发展建设，对我国在经济上的发展有着重要的意义。在对国际贸易融资业务的创新过程中，要掌握好业务理念、创意产品等相关内容。综上所述，本文主要讲国际贸易中的融资业务的创新趋向和分析研究，从而不断的发展和突破，提升国际贸易融资的业务质量。
作者：曹宇 单位：包钢集团国际经济贸易有限公司
参考文献:
[1]李洁.融资业务在国际贸易的创新趋势[J].统计与管理,2015,(12):58-59
[2]陈希.商业银行国际贸易融资业务问题及风险防范[J].黑龙江科学,2014,5(9):157-158
关键词：商业银行；宏观经济；信用风险
我国经济正逐步进入增速适宜、结构优化、创新驱动的新常态。对于商业银行而言，在宏观经济经历增长速度换挡、结构调整阵痛和前期刺激政策消化的同时，企业生产经营面临新考验，信用违约风险呈现新特点、新趋势，对风险应对措施的针对性和有效性提出了更高的要求。
一、当前信用风险的新特点
（一）系统性
宏观经济正处于“三期叠加”阶段，加之世界经济还处于深度调整中，这种经济运行中的周期性、结构性和政策性因素交互作用，消费不足、投资周期、货币因素等将对企业的经营风险、投资风险和筹资风险造成区域性、系统性的冲击，进而导致商业银行将面临区域性、系统性的信用风险。
（二）突发性
随经济增速放缓，以及经历行业结构调整和产业转型升级阵痛，企业经营运行的难度增大，资金链面临紧张。加之前期高速扩张、盲目举债投资留下的后遗症，民间借贷危机的爆发，企业高管涉案、跑路失踪，企业“猝死”增多，信用风险突发性增强。在2014年爆发的一系列违约事件中，不乏一些大型集团企业，这些“光环”企业突发风险让商业银行防不胜防。
（三）传染性
一方面体现在信贷风险的传染。部分领域、行业、客户的信用风险通过契约连、担保链、贸易链和产业链蔓延渗透。这些链条上任一环节出现问题，就会产生一系列的连锁反应。另一方面体现在非信贷风险的传染。民间借贷、互联网金融、表外业务等非信贷业务风险，有向信贷风险传染之势。
二、当前信用风险的新趋势
（一）行业角度
1. 制造业贷款风险需引起关注，尤其是产能过剩和高污染行业。根据对上市银行2013年年报的统计，不良贷款余额共计3490.67亿元，其中制造业1341.42亿元、占比达38.4%，行业风险显现。一是经济下行、产业调整和产业链风险传导，致制造业整体疲软。如煤炭行业步入需求不足、价格持续下跌的长周期，风险沿产业链由煤炭采选业蔓延到煤化工、炼铁等领域；钢贸行业风险也沿产业链蔓延到金属制品领域。二是制造业贷款风险主要集中在造船、钢铁、水泥等严重产能过剩和纺织、造纸、化工等高污染领域。
2. 商贸类贷款风险需引起关注，尤其是大宗商品交易领域。根据对上市银行2013年年报的统计，批发零售业不良贷款余额826.4亿元，占全部不良贷款的23.7%，也存在较大的行业风险。一是钢贸、铜贸类客户互保、联保普遍，易造成单一客户风险通过担保圈蔓延传染，不良贷款集中暴露。2013年上海法院共受理涉钢贸案件约3700件，同比增长5.5倍，标的金额达230亿元，占金融商事纠纷案件标的总金额的51.4%。二是商贸类贷款风险向信用卡领域转移。不少钢贸商在银行贷款收紧、民间借贷等途径筹资也出现困难时，通过信用卡套现，偿还银行贷款和民间拆借的贷款本息。三是在银行收紧房地产贷款的情况下，部分企业利用商贸企业尤其是建筑、建材类贸易企业作为融资平台，为其提供担保，通过小企业简式快速贷款等方式套取银行贷款，投入房地产领域，规避银行信贷政策和贷款准入门槛。
3. 房地产业贷款风险需引起关注，尤其是房价虚高地区。虽目前不良率低于同期全部贷款不良率，银监会已多次警示房地产贷款风险，其潜在风险不容忽视。随着宏观经济下行和调控措施的作用，房地产市场由“过热”转而“冷却”，新建商品住宅环比价格下跌城市逐月增加，导致开发商资产缩水、资金回笼难度增大。同时，需要注意的是，房地产贷款风险不仅局限于房地产开发贷款，还应关注占贷款总量14%的个人住房贷款，尤其是部分地区房价高峰时期发放的高档房、大户型个人住房贷款；以房地产抵押担保的其他贷款，由于房地产价格下跌、交易量减少导致贷款第二还款来源的保障度降低。
（二）区域角度
在前期经济刺激政策下信贷投放过大，以及经济较为活跃、发达的区域，贷款风险更需引起关注。2008年国务院出台的4万亿经济刺激计划，其中配套的银行贷款占了较大份额。前期信贷规模大量投放的“后遗症”已开始显现。一方面在经济运行层面，刺激政策在一定程度上加剧了产能过剩和经济失衡，信贷资金也并未全部用于实体经济、技术升级等。尤其是一些民营经济较为活跃的区域，在经济下行周期受到的冲击将更大。根据对上市银行2013年年报的统计，不良贷款余额共计3360.06亿元，包括长三角、珠三角、环渤海等在内的东部沿海地区占比达63.18%，显著高于中部和西部地区占比25.99%，信用风险更大。另一方面在银行信贷管理层面，在信贷规模过快、过多投放的过程中，部分存在降低准入门槛、疏于风险管理的问题，进一步加大了现阶段信用风险防控压力。
（三）客户角度
1. 大型民营集团客户贷款风险需引起关注。部分大型民营集团客户通过化整为零、过度用信，在经济上行阶段偏离主营业务、过度扩张规模，经济进入下行周期后，更易出现资金链断裂风险。同时，较国有企业而言，民营企业治理架构不完善，经营和财务管理欠规范；经营发展与其高管人员的个人素质、经营理念和人格魅力直接相关；信息披露相对不完整，银行难以掌握全面、真实的经营情况，民营企业贷款风险相对较大。
2. 中小企业贷款风险需引起关注。一方面，中小企业自身抗风险能力较弱，受经济波动影响更为明显。同时，区域风险、行业风险、产品风险都更易在其身上产生叠加效应，进一步造成信用风险扩大。另一方面，信贷市场上的融资困难、民间借贷的高额成本等都成为加剧中小企业资金链断裂的因素。据浙江省经信委统计，2014年上半年小企业利息净支出增长45.5%，超规模以上企业11.1个百分点；56%的中小企业认为贷款困难程度超过去年；80%的小企业依靠民间借贷维持经营，年息最高达180%。
3. 涉案涉诉企业贷款风险需引起关注。随反腐倡廉力度加大，2015年以来，企业及其高管涉案涉诉信息频频曝光，甚至存在由于涉案涉诉直接导致贷款形成不良的情况。企业或高管涉案涉诉，目前已成为新发生法人不良贷款的主要风险问题之一。仅以四川为例，2014年上半年就先后多达20余户企业高管涉案，涉及贷款上百亿元。
4. 担保圈客户贷款风险需引起关注。2014年7月末，银监会下发《关于加强企业担保圈贷款风险防范和化解工作的通知》，明确风险防范的相关要求。担保圈使原本不相连的公司变得息息相关，且往往涉及银行众多、债权债务关系复杂，单体客户的风险将被放大并蔓延至整个担保圈，导致风险的集群式爆发。如河南长葛某担保圈涉及近百家企业、20家金融机构，圈内担保金额逾20亿元。目前，多个关键担保节点企业已形成不良，风险不断蔓延扩散。
（四）产品角度
1. 通过贸易融资业务套利风险需引起关注。套利空间的存在、操作的便利性以及国内融资环境的恶化催生部分企业通过贸易融资套利，其背后积聚的资金链风险爆发的可能增大。一是通过虚假贸易背景套利，且资金多流入高风险领域。部分企业通过与境外关联公司虚构贸易背景，套取银行资金及利差汇差，并将资金投入房地产开发、民间借贷等高风险、高收益领域。二是仓单重复质押，操作风险引发信用风险。进口商与仓储企业合谋，采取修改仓单编号、日期，同一货物辗转多家仓库等手段，重复开具仓单，而银行未对货物进行实地调查，导致贷款失去货权，丧失担保保障。
2. 通过信用卡套现风险需引起关注。近年来，部分信用卡客户滚动套现风险不断扩大，成为信用风险凸显的又一产品领域。一是部分信用卡客户以即还即透、卡中介代还代刷的方式，频繁在他行商户或第三方支付商户实施滚动套现，一方面，持卡人通过滚动套现长期高额占用银行资金；另一方面，卡中介与商户联手，协助持卡人代垫资金还款再套现，并视垫资时间长短收取手续费。二是银行内部放松管理，员工参与套现，加剧了信用卡套现风险。一方面，部分商业银行在信用卡业务办理和管理过程中，存在准入审核不严、未执行“三亲见”，授信管理存在漏洞，套现管理不到位等问题；另一方面，银行内部员工协助、参与套现，甚至套现用于资本市场投资或通过出借资金牟利，加剧了套现行为。
三、当前信用风险的新对策
商业银行应结合新形势下信用风险的新特点和新趋势，从以下四个方面入手，提高风险应对措施的针对性和有效性。
（一）树立稳健经营理念，夯实风险管理基础
部分信用风险的发生，与银行在经营管理中重发展轻风控、重眼前轻长远、重形式轻规范，甚至为完成指标任务不惜违规违纪有关。商业银行应树立科学的发展观和业绩观，正确认识发展效率和风险防范的辩证关系，杜绝以违规换业务增长、以风险换短期利益。提高全面风险管理和整体合规意识，夯实业务发展基础，实现可持续健康发展。
（二）把握宏观经济形势，动态调整信贷策略
1. 前瞻预判，调整行业信贷结构。商业银行要主动适应经济转型和结构调整的新形势，通过前瞻分析和预判，把握信贷结构调整的方向和重点，将先进制造业、战略性新兴产业、现代服务业等作为支持的重点，如高端装备制造、旅游、文化产业、生态环保等。
2. 综合分析，实施差异化区域政策。主动对接当前的区域发展政策，结合信用风险现状，采取差异化的区域信贷政策。防范信用风险从东部沿海地区向中西部地区蔓延，以及前期信贷投放过大区域信用风险的集中爆发。同时，围绕国家重点区域规划，积极支持京津冀、长江经济带、“一带一路”的重大项目和自贸区离岸业务、金融市场等业务。
（三）提高风险识别能力，强化重点领域治理
1. 提高识别能力，摸清风险底数。要改进调查、审查的技术和方法，提高风险识别的主动性和技术能力，重点围绕客户生产经营、担保有效性、信贷资金用途以及还款来源，及时识别风险信号。同时，加大风险排查力度，摸清客户经营、财务、对外投资和担保的全貌，真正做到“早发现、早反映、早处置”。
2. 做好应对预案，科学治理风险。要在准确识别风险领域、风险程度和风险效应的基础上，针对重点风险行业、区域、客户和产品领域，提前制定应对预案，做到信用风险的提前防控、及时发现和快速响应。同时，要讲究治理措施的科学性、渐进性，避免“一刀切”式的抽贷、停贷、压贷，造成企业资金链断裂。
（四）切断风险传递链条，化解风险叠加隐患
1. 整体把握、严防传染，切断风险传递链条。商业银行要从产业上下游、关联关系、担保圈/链等角度全面分析，判断单一风险的传导途径，及时采取措施切断风险传递链条。一方面严防已经暴露的信用风险蔓延扩张，另一方面阻断来自信托融资、民间借贷、表外业务等非信贷风险的传染。对于已成为风险集中爆发导火线的担保圈/链，必须找准关键点，开展解构工作。
随着我国经济的持续发展和人们收入的不断增加，个人金融业务在社会经济生活中发挥着越来越重要的作用，也在商业银行的整体业务中占据着重要的作用。然而，我国的个人金融市场仍存在着许多缺陷和不足。因此，本文从商业银行个人金融业务的基本概念出发，通过深入分析我国个人金融业务的发展现状，提出发展我国个人金融业务的建议。
【关键词】
商业银行；个人金融业务
个人金融业务已成为西方发达国家大多数商业银行收入的主要来源之一。无论是全国性银行还是地区性银行，专业性银行还是全能银行，没有一家商业银行不开展个人金融业务。
一、商业银行个人金融业务的概念
个人金融业务，是商业银行按客户划分市场，向自然人或家庭提供储蓄、信用卡、融资、委托理财和咨询等全方位、多层次、“一条龙”的金融产品和服务，以满足个人融资理财需要的一种银行业务。根据个人金融业务是否涉及商业银行自身的资产负债情况，可以把个人金融业务分为个人金融市场资产业务、负债业务和中间业务。
二、我国商业银行个人金融业务的发展现状
近年来，我国个人金融业务发展迅速，给各金融机构带来了新的利润增长点，同时我们也要看到我国个人金融市场还存在很多问题，这些问题已经制约了我国个人金融市场的进一步发展，需要我们迫切认识和解决。
（一）经营理念不适应个人金融业务的战略定位
目前我国商业银行个人金融业务发展中存在明显的趋向是，无论什么业务都想抓，盲目求全，盲目跟进他行的业务和市场，而不论其对全局是否有利，分散了全行的人力、物力、财力，顾此失彼，得不偿失。
（二）缺乏有效的风险管理机制
我国尚未建立科学规范的个人信用制度，低劣的信用关系、断裂的信用链条，已形成深化改革的两大制约瓶颈。在这种大环境下，银行开展个人业务时面临的风险，尤其是信用风险更是突出。另外，我国尚未建立个人信用评估机构，也没有全社会统一的个人信用评估标准，银行间信息无法共享，造成银行在办理个人消费贷款过程中难以对借款人信用的真实情况做出准确的判断，大大制约了消费信贷业务的开展。
（三）个人金融产品种类单一，创新能力不足
商业银行个人金融业务的新客户和新市场开发能力低，创新能力弱，品种单一、规模有限。客户结构和业务体系结构调整速度跟不上经济结构、市场结构的发展速度，管理中过分强调全国一盘棋，政策刚性过强，无法根据当地市场需求的变化灵活应对。
（四）市场定位和客户关系管理跟不上竞争需要，技术手段落后
市场形势千变万化，竞争日益加剧，要求银行不断提高客户管理水平。目前我国商业银行已初步建立了客户信息系统，但缺乏客户信息搜集机制，没有高效的客户分析工具；客户信息部门化，缺乏共享机制，造成客户选择策略滞后，优质客户被无形排挤。
三、我国商业银行个人金融业务的发展建议
（一）优化外部环境推动个人金融业务发展
第一，制定与完善政策法规。适时修改金融法规，为个人金融业务的全面发展与创新提供法律依据；尽快完善个人信贷政策法规，促进消费信贷业务快速发展；尽快完善个人信用法律体系。第二，完善个人信用体系以改善个人金融业务创新经营环境。个人信用的缺失对发展我国商业银行个人金融业务有很大的制约，要发展个人金融业务，改善个人金融业务经营环境，必须建立和完善我国个人信用体系，创建良好的个人信用环境。
（二）优化个人金融产品结构，加快产品创新
产品结构的调整和产品创新要立足于满足客户需求，追求经营效益的最大化的原则。伴随着社会的发展，单一的储蓄产品显然已经不能满足客户日益多元化的金融需求，因此，必须调整产品结构，加快产品的创新。一方面，对现有的产品要进行整合和细化评估，通过组合包装现有金融品种，提供多样化和个性化的服务，以适应不同客户的需要。另一方面要增强品牌意识，积极开创新产品，占领新市场。新产品的推出要适应国民经济、社会财富分配及融资需求变化的新趋势，有针对性地推出具有市场需求与客户基础的新业务。
（三）强化风险管理，逐步完善个人客户资信评估体系
在积极拓展个人金融业务市场的过程中，必须以安全性、流动性和效益性为前提，防范风险，规范发展。首先必须严把准入关，严格执行信贷新规则。其次，要逐步完善我国个人客户资信评估体系。根据我国的具体情况，当务之急是要增强全社会的信用意识、健全法律体系，加快个人征信系统的建设，尽快充善信用评估、信用评价和失信惩戒制度，发展独立的评估机构和坏帐处理公司。
（四）强化商业银行市场营销，提升服务品质
第一，树立现代金融服务理念以建立优质客户服务体系。完善的优质客户服务体系是维护优质客户关系，吸引新客户，挖掘潜在优质客户的体系保障，也是提升我国商业银行个人金融业务创新能力的有力保障。第二，整合渠道以加强市场营销。首先，细分市场，实行差别化服务。其次，运用多种营销手段，打造产品知名度。再次，主攻社区金融服务。最后，提高服务品质，完善售后服务。第三，强化质量管理以控制业务风险。
（五）加快培养和引进个人金融业务专业人才
个人金融服务的市场竞争归根结底还是人才的竞争，目前个人金融业务中的许多产品都涉及相关的专业人才，如证券人才、会计师人才等。因此，一方面，要加快培养复合型人才，为将来开展个人金融业务拓宽渠道，为创新个人金融业务打下基础。另一方面，积极吸引多层次海外个人金融业务人才，广泛开展国际交流与合作。
（六）提升电子化、网络化的服务水平，节约经营成本
相对于公司金融业务，个人金融业务的服务对象是数以万、亿计的个人和家庭。由于个人金融业务的服务对象众多且分散，如果广泛设立网点，则会使成本增高，利润减少。但随着科技的不断发展，一系列新兴的服务方式如电话银行、ATM机和网上银行应运而生。这些新兴的服务方式大幅度降低了单笔业务的交易成本。因此，广泛使用新兴服务方式成为了各商业银行下一步个人金融业务的发展方向，将使未来个人金融业务的成本更低，收益更高。
参考文献：
[1]赖永平.商业银行个人金融业务核心竞争力浅析[J].青海金融，2009（2）
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[3]王鹏.浅析我国商业银行个人金融业务发展的问题及对策[J].科教文汇，2006（4）
关键词：商业银行；风险；风险管理
1引言
风险是未来结果的不确定性，商业银行风险是指商业银行在业务经营和管理中因受不确定因素的影响，使商业银行的资产、收入以及信誉等遭受损失的可能性。银行作为经营风险的特殊企业，无时不刻不在与各种风险打交道。在国内银行业务全面开放之际，国内商业银行如何迎接外资跨国银行的挑战，如何抵御此次金融危机的冲击，如何在经营过程中加强风险控制，提高危机风险防御能力，使得我国商业银行在瞬息万变的全球化经济浪潮中具有持续竞争力，这些都是我们需要思考和研究的。
2商业银行存在的风险及特征分析
2.1商业银行经营风险分类
商业银行经营过程中涉及的风险包括信用风险、操作风险、流动性风险、国家风险、声誉风险、法律风险和战略风险在内的多种风险。
（1）信用风险。信用风险是银行自从有了贷款业务就面临的主要风险之一，传统上被定义为借款人不能按期还本付息而给贷款人造成损失的风险[1]。
（2）市场风险。市场风险是指因市场价格（利率、汇率、股票价格和商品价格）的不利变动而使银行表内和表外业务发生损失的风险。
（3）操作风险。目前操作风险已经成为银行面临的最大威胁之一。最广义的操作风险概念将市场风险和信用风险以外的所有风险都视为操作风险。狭义的操作风险概念只将与操作部门有关的风险才定义为操作风险，即由于银行内部控制不健全或者失效、运营过程中的操作失误或疏忽造成意外损失的风险，这种风险一般是由人员的失误、操作程序发生错误、系统的失灵或控制失效等原因引起的。
（4）流动性风险。流动性风险是指银行无力为负债的减少或资产的增加提供融资的可能性，即当银行流动性不足时，它无法以合理成本迅速增加负债或变现资产获得足够的资金，从而引发流动性支付危机导致挤兑情况发生[1]。
（5）国家风险。国家风险是指由于借款国宏观经济、政治、社会环境的影响导致商业银行的外国客户或交易对方不能偿还的可能性。
（6）声誉风险。声誉风险是指负面的公众观点对银行收益和资本所产生的现期和长远的影响。
（7）法律风险。法律风险主要指的是银行交易合约有可能不符合有关法律法规，或银行正常业务与法律法规变化不相适应，从而导致损失的可能性。
（8）战略风险。战略风险是指银行的经营决策失误或对决策执行不当给银行造成损失的可能性。
2.2商业银行风险特征分析
（1）商业银行风险的客观性。银行风险是与银行相伴而生的。经济社会中经济环境的不确定性决定了银行风险存在的客观性。换而言之，只要经济运行中存在不确定因素和信息不对称的情况，银行风险就必然存在，这是不以人的意志为转移的。另外，银行业不同于其他行业，自由资金占全部资产的比重一般较小，绝大多数营运资金都是来自存款和借入资金，因而银行业的特殊性地位决定了社会公众与银行业的关系，是一种依附型、紧密型的债权债务关系。如果银行经营管理不善，不能偿还到期债务，就会导致客户大量挤兑，损害公众利益，进而危害经济政策和货币政策的执行。也就是说，商业银行经营的特点也决定了其风险是客观存在的。
（2）商业银行风险的可控性。尽管客观上存在因经济形势变化和情况不确定等因素而给商业银行带来风险，但就微观意义上的某一金融机构而言，并不是说风险不能抵御和控制，恰恰相反，它可以采取增加资本金，调险性资产来增强抵御风险的能力，并可以通过及时转移、补偿等方式将风险控制在一定范围和区间内。
（3）商业银行风险的扩散性。现代银行的发展，使得各家银行紧密联系，互为依存，例如同业拆借、清算、票据贴现和再贴现、金融债券发行和认购以及信用形式、工具的签发使用的等，都是在多家机构间发生的，一家银行发生了问题，往往会使整个金融体系周转不灵，甚至倒追信用危机[2]。
（4）商业银行风险的隐藏性。商业银行在不爆发金融危机或存款支付危机时，一直可能因信用特点而表面掩盖金融不确定性损失的实质。尽管隐藏性可以在短期内为金融机构提供一些缓冲和弥补的机会，但是它终究不是银行风险控制和防范的有效机制。
（5）商业银行风险的加速性。商业银行风险不同与其他经济风险，一旦爆发，就会因信用基础推动而加速变动，充分认识商业银行风险加速性的特征，对于高度重视商业银行风险性的社会危害是非常必要的。
（6）商业银行风险的周期性。所有商业银行都是在既定的货币政策环境中运营的，而货币政策在周期规律的作用下，有宽松期，紧缩期之分，一般说来，在宽松期，放款、投资及结算等环节的矛盾相对缓和，影响银行安全性的因素减弱，银行风险就越小；反之，在紧缩期，金融同业之间以及金融、经济间的矛盾就加剧，影响银行安全性的因素增强，银行风险就大。因此，货币政策宽松期，一般也是银行风险低发期；而货币政策紧缩期，往往也是银行风险高发期，特别是在两种货币政策交替期间，这种反应尤为明显。
3商业银行的风险管理对策
3.1商业银行业务运营风险管理途径
（1）树立先进的风险管理文化。风险管理和业务发展是并行不悖的，风险管理的过程同样是创造价值的过程，任何业务都是有风险的，风险管理的任务就是寻找业务过程的风险点，衡量业务的风险度，积极寻找防范风险的办法，在克服风险管理中创造收益，要改变以往对风险管理的偏见，树立先进的风险管理文化。
（2）健全风险管理体系。一般说来，风险管理体系应该包括风险管理组织体系、政策体系、决策体系、评价体系等内容，我国商业银行的风险管理组织架构目前还沿用原有计划经济体制模式下的总分行制，按行政区划设立分支机构，机构下设风险管理部门。这种组织体系的弊端是管理层次多、对市场信号反应慢、风险管理的独立性差。未来，银行风险管理的组织体系应从两个层面进行调整：首先是要适应商业银行股权结构变化，逐步建立董事会管理下的风险管理组织架构，其次，在风险管理的执行层面，要改变行政管理模式，逐步实现风险管理横向延伸、纵向管理，在矩阵式管理的基础上实现管理过程的扁平化。
（3）提高风险管理技术。目前，我国商业银行的风险管理方法和手段还比较简单，主要以直接管理为主，但从未来风险管理发展趋势看，要进一步发挥间接风险管理的作用，特别是针对一些时效要求短、批量化处理的银行业务，如资金业务、零售业务，要进行间接管理，运用模型用定量分析工具进行国别风险、地区风险、行业风险、企业风险、家族风险等分析，结合信贷审查等直接管理形式，有效控制业务风险[3]。
3.2商业银行业务运营风险管理建议
（1）适应经济金融形势变化。经济金融形势变化全面影响商业银行的经营发展环境，也使商业银行风险管理的重点和方向出现变化，只有加强宏观经济和行业分析研究，了解新特点，把握新趋势，适应新变化，才能把握风险管理的关键，增强风险管理针对性商业银行适应严峻的风险管理形势，进一步提高全面风险管理水平。一要提高风险防范意识，高度关注和重视前几年由于大量信贷投放可能带来的不良贷款反弹风险。二要在国家加快经济发展方式转变，产业结构长期优化调整，加强房地产市场的调控力度，加大地方政府融资平台清理规范的背景下，商业银行融资平台、房地产、产能过剩行业贷款的信用风险尤为突出，要切实采取相关措施，加强地方政府融资平台、房地产、产能过剩等重点行业信用风险和集中度风险管控，强化贷后日常管理，完善风险缓释措施，防止资产质量下降。
（2）适应业务发展和经济转型。一是在风险管理观念上，风险管理部门应由控制和防范风险，向经营和管理风险转变，有只注重风险管理，向注重平衡“自卑、风险和收益”转变，更加注重资本集约型道路。二是风险管理部门应提前研判经营转型的重点和方向，确定各项业务发展的偏好和风险容忍度，在风险可控的基础上促进业务稳步转型，稳健发展。三是风险管理部门应强化风险管理为经济转型服务的意识，协助业务发展部门做好对客户需求和效用的分析，通过金融产品的创新、服务创新和管理创新，更好的主动地满足客户各类金融需求。四是风险管理部门作为风险管理战略的传导部门和风险管理的协调部门，应从经济转型的高度出发，认真分析业务转型过程中存在的问题，通过制定和前瞻性风险管理政策，及时风险提示和风险预警等方式引导业务发展方向，促进业务稳健发展。
（3）适应外部监管要求，商业银行外部管理日趋严格，对于商业银行来说，监管要求及时合规经营的外在力量，也是加强风险控制的内在需求。中小商业银行必须认识到，这种要求其实是一种“合规要求”、“最低要求”或者“最低标准”，达到监管部门的要求只能说及格。商业银行应以超越监管指标的标准来要求自己，商业银行应加强学习，及时跟踪的研究后危机时代银行监管政策的变化趋势，深入分析四大监管新工具对经营发展的影响，提前做好应对准备。
（4）适应风险的管理发展趋势。现代商业银行竞争日趋激烈，金融产品不断创新，各种风险相互交织，风险复杂程度不断增加，风险管理方法、技术和手段也在不断改进和发展。中小商业银行必须紧跟国内外风险管理发展趋势，及时掌握风险管理的先进技术，尤其是风险调整后资本收益率（RAROC）为核心的一系列全面风险管理的理念和技术手段[4]，不断提升风险管理精细化、科学化水平，才能适应日益激烈的竞争需要。
中小商业银行应以国内外先进银行为标杆积极推进内部评级初级法系统、风险限额管理系统等风险管理工具建设和推广应用。先进的风险管理工具不仅提高风险管理精细化程度，而且创造效益，创造价值。中小商业银行应注重适应国内外风险管理的发展趋势，结合自身管理现状及业务实际需求，继续开发和推广应用先进的风险计量工具和方法，实现风险管理方法从政策管理、授权管理和经验管理，逐步向科学化、数量化、系统化和精细化的转变。
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关键词:M2/GDP;迷失的货币;商业银行流动性
中图分类号:F83文献标识码:A文章编号:16723198(2010)01016102
1 中国M2/GDP持续上升的现状及相关研究综述
自改革开放以来,我国经济飞速发展,国民经济的货币化程度有了很大提高。1980年以来,我国M2/ GDP 的水平快速提高,已高于同期美、日等主要发达国家的水平,更高于发展中国家的一般水平。1987-2007年这21年间,我国实际GDP 年均增长9.7333 %,而广义货币M2 的年均增幅则高达21.7695 %,两者相差12.0362个百分点,见图1。
M2/GDP作为一个经济学术语始于20世纪60年代出现的金融发展理论,表示金融发展与经济增长之间的相对水平。对于有关M2/GDP比值的理论主要有罗纳德•I•麦金农的解释和费雪的货币交易方程。罗纳德•I•麦金农在其著作《经济发展中的货币与资本》中谈道:“货币负债对国民生产总值的比率是经济中货币体系的重要性和‘实际规模’的最简单标尺。”M2/GNP反映了一个国家货币体系相对GNP的大小,M2/GNP比值扩大,则说明储蓄的增大,而储蓄增大则给经济以强大的推动。而根据费雪的货币交易方程MV=PY加以推导:M2/GDP比值的增加率剔除物价因素后就意味着货币流通速度的下降率。
易纲(1996)提出了中国经济的货币化假说,认为中国货币供应量对GDP的比率升高的原因是经济的货币化,并给出了一些针对流通中现金的证据,但他未研究广义货币对GDP的比率。余永定(2002)认为导致中国M2/GDP极高的原因包括低通货膨胀率、高居民储蓄率、高不良债权率、企业留利水平低、资本市场不发达和企业资金利用水平低等。张杰(2006)认为,政府对银行体系的有效控制和居民部门对银行体系的高度依赖是中国高货币化的基本原因。张文(2008)认为企业资产、土地、房地产和其他一些生产要素的货币化仍在进行之中,导致货币需求不断增长,另外,基础货币投放快速增长,货币乘数大幅提高,我国基础货币供应较强的被动性质引起货币供给量的快速上升。货币供求相互作用,使得在货币存量快速增长的同时没有出现严重的通货膨胀。
2 中国M2/GDP持续上升的原因、过程
中国改革开放以来,国民收入分配格局发生了重大变化,国民收入分配中居民逐渐成为居于主导地位的主体,相应融资格局从原有的政府主导、财政为主体的融资格局转化为以商业银行为主、证券市场为辅的格局。在对外贸易顺差和外国直接投资引致巨额外汇储备的情况下,为对冲外汇以避免人民币大幅升值,中央银行货币供给量持续增加,在一段时期内促进初始投资增加并拉动GDP的上升。但随着货币供给量的进一步增加,由于消费需求不足、投资渠道受阻、居民和企业储蓄不断积累,大量社会资金进入商业银行体系而不能充分支持经济增长,金融市场促进实体经济增长的作用大打折扣,资金滞留在金融体系,进行体内循环,导致了货币供给量增加促进经济上升的作用减弱,M2/GDP持续增加的局面。具体过程见图2。
本文主要分析M2促进GDP增长的货币政策传导机制在商业银行部门受阻的原因及其过程。
(1)资本市场不发达导致中国企业融资对银行的严重依赖。
我国股市的上市门槛较高、程序复杂且受到国家政策的制约,大多数企业(尤其是民营企业)难以企及;企业进行购买原材料、成品、半成品等所需的资金又不能通过债券市场和商业票据市场发行票据解决,这些原因促使企业对银行贷款严重依赖。
(2)银行为了降低不良资产比率,“惜贷”现象非常普遍。银行惜贷导致了存贷差不断扩大的趋势,金融机构的巨额存贷差在金融体系内部流动,未进入实体经济领域,扭曲了实体经济的货币需求信息,导致中央银行过度供给货币,因此M2 的增长速度明显快于GDP 的增长速度。
(3)企业贷款增加货币供给量但不能有效促进实体经济增长。商业银行注入企业的大量资金被低效使用或产生无效沉淀,一方面会使商业银行形成大量不良贷款,并且持续地存在于商业银行中,出现虚增的货币量;另一方面,在企业存续经营的条件下,当然只能靠不断新增的贷款去满足企业的资金需求,推动既定经济总量所需的货币量越来越大,必然导致货币供应量的持续增长。
(4)金融创新不足。从我国金融创新的广度和深度来看,金融市场不发达,金融工具单一,尤其是能为实际生产经营锁定风险保证收益的工具极其有限,因金融创新发展增加的货币供给只是停留在较虚拟的金融市场上,无法为实体经济做出应有的贡献。
3 中国M2与股票发行量关系的实证检验
本文通过构建1991年-2007年的时间序列ARMA(p,q)模型,验证了中国货币和准货币M2(亿元)与股票发行量(亿股)的相关性。对估计变量取对数形式,可以提出变量的单位量纲,直接比较弹性。用取对数后的M2作为被解释变量,用Y表示;用取对数后的股票发行量作为解释变量,用X表示,利用计量经济学软件Eviews5.0,采用ADF检验法,对M2和股票发行量进行单整检验,得到变量Y和X的ADF统计量都大于临界值,表明序列是平稳的。用OLS法估计Y与X的关系,可以观察到残差序列存在序列相关,借助Q统计量、自相关系数和偏自相关系数图,判断模型的阶数,发现残差服从一个ARMA(1,1)模型,用此模型纠正序列不平稳的问题,输出结果如下:
yt=14.59-0.02*xt+t
t=(-3.27)
t0.93ut-1+0.93t-1+t
t=(47.16) (21.33)
R2=0.9986 DW=1.81 AIC=-3.68
估计结果显示,已经消除了序列自相关的问题,模型的拟合程度较好,可以表明M2与股票发行量之间的关系,002是弹性,指股票发行量每增加1%,会使M2减少002%,因此大力发展资本市场,拓展融资渠道,广泛利用股票、债券、商业票据等多种融资方式,可以避免单纯依靠商业银行贷款造成的融资途径狭窄,融资额度受限,巨额资金在商业银行体系内循环导致的资金配置低效率问题。
4 商业银行流动性过剩的不利影响
(1)过多的流动性会导致银行业过度竞争,盲目地竞相追逐“大户”,非理性放宽贷款条件和下浮贷款利率,无形中增大了信贷风险和利率风险。
(2)造成银行盈利减少,收益水平下降。因为过多的流动性投向货币市场,将导致货币市场主要投资工具的利率持续走低,甚至出现与存款利率倒挂现象。
(3)过多的投资和交易资金追逐有限的货币市场工具,导致货币市场上流动性较强的交易工具因各金融机构长期持有而失去流动性,即失去了资金融通、交易媒介的作用。
5 从商业银行控制流动性角度出发谈控制M2/GDP持续上升趋势的措施
(1)鼓励商业银行金融创新。商业银行应加快传统经营模式和经营结构的转型,使其逐步由单一银行存贷款销售商变成兼营存贷款、债券、证券、保险、基金、黄金、外汇等多种金融商品的综合经营管理销售商。商业银行应该大力拓展资产委托管理式的资金渠道,在锁定风险满足流动性的同时,提高企业和个人盈余资金的收益。未来商业银行金融产品创新的方向应定义为管理客户资产,锁定风险,提高收益。商业银行金融创新的优势是:良好的信用、庞大的客户群、稳定的客户来源,不足之处有:缺乏市场化的体制和基于市场的既了解宏观经济走势又懂得投资技术和风险识别的资产管理的专业人才。
(2)深化银行体制改革,大力推动经营理念和经营模式的创新。要改变存款立行的思维定势,拓宽资金运用的视野,根据自身的风险控制能力和资产运用情况,实现资产负债组合管理;改变粗放式经营模式和靠规模制胜的竞争策略,提高风险计量能力,提升风险控制水平,积极进行风险定价,拓展资产的运用渠道;实现经营业务从传统的批发业务向零售业务过渡,积极挖掘客户需求,针对不同客户需求提供差别化服务。
(3)完善中小企业融资机制。在对中小企业提供贷款的同时,必须进一步提高商业银行的风险管理水平和风险资产定价能力,完善我国中小企业的信用担保体系,为中小企业贷款的安全性提供保障。大力发展资本市场,同时鼓励或者允许商业银行和国有资金进入股票债券市场,给商业银行增加投资渠道。鼓励和扩大发行企业债券,使其成为资本市场的主导力量,着力于建设全国统一的债券市场,建立多元化的配置机制,逐步解决企业负债率过高,或者说银行信贷手段过于集中的问题,这是利用金融市场创新、逐步改变银行体系流动性相对过剩现状的根本途径。资本市场健康发展,能为经济的良好运行提供保障,使企业得到更多的融资渠道,使居民分散投资渠道,降低银行的存差,并使商业银行流动性过剩问题得到缓解。
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【关键词】中小企业 金融服务 策略选择
一、中小企业金融业务发展的外部环境背景
目前，随着科学技术的飞速发展和经济全球化的日益加深，中小企业已经成为经济社会中不可缺少的一个重要组成部分。2010年，中小企业户数已经占我国总企业户数的99%，其工业总产值在全国规模以上工业企业总产值中的比重达到72%。然而，利率市场化进程加快、金融脱媒加剧发展使得中小企业金融业务发展的外部环境不断优化，中小企业成为商业银行在新形势下调整发展策略的潜力巨大的市场。
二、商业银行发展中小企业金融服务的难点分析
新形势下在中小企业发展红利期到来的今天，各家商业银行纷纷通过丰富产品种类、调整利率定价、提升工作效率等方式争抢客户资源，推动中小企业客户发展。然而，中小企业融资难的问题至今没有得到良好地解决，究其原因，主要有以下几个方面：
（1）商业银行本身存在的不足。我国的商业银行，尤其是大型国有商业银行，多年来一直秉承“唯大为好”的经营惯性，将资源过分集中在规模大、效益高的大型企业身上，内部已形成一套完整的、自上而下的、以大型企业为重心的管理、营销、服务、体系。商业银行内部由于上下机构多，存在贷款审批程序复杂、时间相对较长、效率较低，而中小企业信贷需求一般具有短、频、急的特点。中小企业因信用等级低、贷款金额小、期限短、抵押担保难落实等特点，银行经营中小企业信贷业务的成本压力相对较大。商业银行发展中小企业相对审慎，主要靠政府推动和监管部门强制要求，主观能动性不强。
（2）中小企业自身存在的高风险因素。安全性作为一项商业银行重要的经营原则。但从我国目前中小企业现状来看， 存在的诸多缺陷，致使商业银行在收益与风险之间左右衡量、犹豫不前。管理风险。大部分中小企业不仅规模小、分布散、成立时间短，而且很多都是家族企业，往往存在“一言堂”现象，内部治理架构严重缺失。经营风险。我国中小企业大都正处于创业之初，资产少、底子薄，核心竞争力也没有完全形成，产品在市场上没有话语权、客户结构单一，生命力普遍较弱。财务风险。大部分中小企业财务制度不健全，存在“两套账”、偷税漏税行为，使商业银行和小企业之间存在着严重的信息不对称。
（3）中小企业金融服务生态环境建设尚不完善。地方政府行为对中小企业的影响较大；自2012年政府融资平台被叫停之后，部分地方政府开始寻找其他方式融资，如借壳贷款；完善的中小企业征信体系还没有完全建立起来，致使中小企业恶意逃债行为或其他不良行为缺失信用约束；由于目前社会上对这些中介机构缺乏行之有效的约束监管机制，致使部分中介机构诚信度下降，从而增加了银行业务决策的难度；
三、商业银行中小企业金融服务发展策略选择
中小企业客户群体未来的发展具有广阔的天地，蕴藏着丰富的金融资源，其风险和成本可控、综合收益可观，开展好中小企业金融服务可以为我行开辟一条新的、稳定的业务增长渠道。为此，商业银行应充分挖掘优质中小企业客户，积极探索优质中小企业服务模式和风险控制模式，推动银企合作共赢、健康发展。
（1）要改变传统观念，加大信贷支持力度。首先应该从观念上对小企业的信贷情况予以重视，向中小企业“移情”，善于向中小企业“弯下腰”，不能把中小企业当做“唐僧肉”，改变以往偏重大型客户的习惯，从咨询、资金、体制、服务等各方面着手，切实提升中小企业的金融服务，拓展在中小企业领域的信贷服务。
（2）建立合理化客户结构，挖掘潜力客户。首先，根据我行的资源特点和价格优势重新审视信贷定位和政策，构建科学合理的客户结构。其次，在全行建立中小企业客户资源信息储备库，定期更新并在全行共享，包括运用电费、物流、上下游、征信系统、税务等不同来源的数据进行交叉验证，发现有目标价值和发展潜力的优质中小企业客户。
（3）加强风险控制能力，转变管理新思维。一是建立长期的银企合作关系。把握中小企业的经营水平，关注中小企业经营者本人的综合素质和信用状况。二是不断创新担保方式。推出并完善知识产权质押、置业通等符合市场需求的新型担保融资产品；三是风险管理的新的思维方式。对中小企业风险管理需要建立在违约概率的大数定律上，不能斤斤计较个案风险。
（4）完善金融产品体系，满足多样化需求。与大客户相比，小企业金融领域产品创新速度快，商业银行交叉销售的策略更容易实现，单项业务的综合回报率更高，具有更强的比较优势。为此，进一步完善金融产品体系，加大推广小型和微型企业“简式贷”等特色金融产品，积极推广产业链、供应链、物流链等贸易融资产品，满足中小企业多样化金融需求，提升中小企业满意水平和忠诚度。
（5）创新营销服务模式，落实批量化营销。围绕拓展优质中小企业客户群，顺应中小企业金融服务的批量化营销、特色化发展、专业化运作和综合化服务的新趋势，构建全新的中小企业服务模式。一方面要和实力相当的担保机构保持良好的合作关系；另外，正确梳理大中型客户的上下游中小企业，实现链式营销，围绕“产业集群”“商会”“专业大市场”等平台下功夫，通过优化业务流程和创新风险缓释方式提高业务处理效率，通过整合服务渠道提升综合服务能力。逐步实现由单一产品销售向综合金融服务转变，由点对点营销向批量化营销转变，不断提高服务的专业化、精细化水平。
参考文献：
关键词：国有商业银行；金融市场；人力资源管理
中图分类号：F83 文献标识码：A 文章编号：1006-4117（2012）01-0146-02
随着2006年底《外资银行管理条例》的颁布，标志着中国的金融市场将全面对外资银行敞开，大批的外资银行将涌入中国市场，与国内的商业银行展开激烈竞争。可以预见，这会是一场挑战与机遇并存的无硝烟的艰苦战争。
国有商业银行是中国银行业的主体，根据中国人民银行在2003年按所有者权益对我国126家商业银行(包括4家国有商业银行、11家全国性股份制商业银行和111家城市商业银行)进行的排名表明，四大国有商业银行银行无论是资产规模、资本实力还是各项业务的市场份额在中国银行业中都占据着远重于半壁江山的地位，在排行榜中位居前4名。可以说，国有商业银行经营状况的好坏，对中国金融市场的稳定具有举足轻重的作用。面对如此激烈的竞争，国有商业银行核心竞争力的培养已变得刻不容缓。
作为企业核心竞争力的载体，人力资源在企业的发展过程中发挥着越来越重要的作用。对人才的争夺在很大程度上决定了企业在市场竞争中获胜的几率，所以就导致了人才的流动性的加速。在金融业发达的国家中，正常的人才流动是非常普遍的现象。如在美国的华尔街每年各种金融机构人才的流动率在30%左右。但这种正常的人才流动应是在各种所有制金融机构间的相互流动。而我国目前的情况是：国有银行人才的流动呈现的是一种完全单向的流动，即只有国有银行的人才流向股份制银行和外资金融业，从而造成了国有商业银行优秀人才大量流失。
作为评价企业核心竞争力的重要指标，通常银行员工年人均利润反映了银行的经营效率。根据2002年人民银行对我国四家国有银行)的从业人员状况进行的专题调查显示：截至到2001年底，按正式员工计算，四家国有银行账面利润总额为230亿元，年人均利润为1.67万元。同期在华外资银行的员工人数约为6000人，利润总额为16.22亿元，年人均利润为27.03万元，是四家国有银行年人均创利的16倍。尽管随着工商银行、中国银行等国有商业银行的上市，人均创利水平有所提高，但较外资银行仍有较大差距。
问题究竟出在哪里呢？
一、国有商业银行目前在人力资源管理方面存在的问题
（一）人力资源配置不合理。主要体现在：（1）人力资源相对过剩和结构性短缺问题并存。这集中表现在银行内部人力资源总量供应过剩，但具有高素质的复合型人才相对缺乏。（2)员工调配仅从企业自身发展需要出发.没有考虑到员工个人对岗位配置的意愿，因此许多员工并没有到自己适应的岗位工作，加上没有有效的选拔机制，导致了优秀人才的大量流失。
（二）考评机制不健全。（1)绩效考评缺乏科学合理的依据。国有商业银行普遍尚未建立健全工作分析制度，对不同岗位的工作描述与工作规范未作明确界定，使绩效考评缺乏科学的依据。 (2) 考核实质上主要和部门的业绩有关，与员工个人实绩挂钩程度不够。（3）最后，考核结果与奖惩机制挂钩往往不能落实到位，使得考核实际上流于形式。
（三）薪酬设计不合理。（1）对内有失公平，对外缺乏竞争力。国有商业银行在待遇方面总体上低于外资银行，而在国有商业银行内部工资分配过程，过多的考虑了级别等因素，而与工作岗位关系不大，忽略了岗位差异，一定程度上挫伤了那些从事复杂技术下作但级别较低的员工的积极性；（2）分配体现部门下作绩效的成分多与员下个人的下作实绩挂钩少，薪酬不能正确反映员工对企业本身的贡献，而是“仍然有大锅饭”现象的存在。
（四）对员工培训给予的重视不够。问题集中表现在:(1)未将组织目标与员工的个人发展有机结合在一起，在培训过程中往往过于注重组织目标需求，而对员工个人发展考虑较少，因此难以调动员工的热情，最终影响培训效果；（2)培训内容比较注重技能培训，而对企业文化的培训相对较少，因此培训并未达到提高员工的服务意识，增强团队凝聚力的作用；(3)培训效果评价体系不健全。培训中唯一的效果评价就是考试，为建立健全的培训效果的反馈机制，无法指导员工进一步的发展。
二、针对我国国有商业银行人力资源管理中存在问题的对策
（一）调整优化员工结构，逐步压缩、控制员工总量；提高对招聘工作的重视程度，合理设计招聘方法，杜绝关系招聘现象，把住人员入口关，拓宽吸纳员工的途径，加大对高素质复合型人才的引进力度；完善员工轮岗制度，健全员工跟踪考察制度，最大程度的实现人尽其才，提高员工积极性。
（二）建立有效的绩效考核制度。（1）针对不同的岗位，根据企业实际情况，制定不同的绩效评估办法。明确评价标准与评价内容，做到定性标准与定量标准相结合，使评价结果可以准确反映员工的工作绩效，从而引导员工的行为；（2）深入开展考评工作，将考评与员工个人的业绩挂钩，公正评价员工对企业的贡献；（3）要将考评结果与职务晋升、工资分配等结合起来，通过考核及对考核结果的合理运用激励员工努力工作。（4）抓好考核结果与奖惩机制挂钩的落实，改变以往员工“工资只能多不能少”的局面，发挥好绩效考评制度“奖多罚少”的作用。
（三）建立完善的薪酬体系。（1）在薪酬设计上注重对内公平性和对外竞争性相结合。在对内公平性方面，商业银行要以岗位管理为基础，通过岗位评估，确定岗位薪酬等级，建立岗位工资体系，从而保护员工的积极性。同时，结合绩效考评制度的建设，建立绩效拄钩的绩效薪酬体系。在对外竞争性方面，商业银行要注意对银行业薪酬数据的调查和分析，密切关注主要竞争对手的薪酬状况，合理确定可行的薪酬策略。此外，还应注重非经济的报酬因素对员工的激励作用，弥补经济性报酬对外缺乏竞争性的不足。
（四）建立起符合企业自身发展的培训机制
（1）国有商业银行应根据员工发展需要不同和企业发展目标，通过与国际权威的银行家执业培训机构、跨国银行的合作，对员工进行各种教育培训。为配合银行业从业资格认证制度的推行，鼓励银行内部职工开展多种形式培训学习，如：分批短期培训、轮换岗位和社会实践教育等活动，来提高员工的综合素质。（2）符合本行特色，体现员工价值的企业文化有利于营造鼓励员工努力工作、奋发向上的良好氛围。因此在日常培训中，应注意加入企业文化的内容，使员工认可企业的文化，增强凝聚力。（3）健全培训效果评价体系。改变单一考试评价模式，可以适当加入绩效等因素，更加全面的考核培训对员工的促进作用。
结束语：在全球经济一体化趋势不断加强的今天，以人为本的管理理念已经深入人心，在2006年末《21世纪经济报道》举办的亚洲金融年会上，各大国有商业银行的高管们都不约而同地认为：企业应当与员工实现共同发展。面对来势汹汹的外资银行，提高企业的竞争力已经是刻不容缓，而想真正提高国有商业银行的竞争力并不是喊几句口号，发几个文件就可以达到的。作为一个服务行业，银行竞争力是要通过其服务体现出来的，而这种服务的质量又直接取决于其员工的素质。因此提高企业的人力资源管理水平，提高员工的素质对企业的创新发展至关重要。如果解决好这个问题，再加上大型国有银行的网点优势，国有商业银行在这场竞争中的形势还是相当有利的。“狼来了”的现实使得国有商业银行不得不为了生存发展作出改进，逐渐使企业进入良性的发展轨道，如果我们所期望的都能实现，“狼来了”也不见得就是件坏事。
作者单位：吉林人民广播电台
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