时间：2023-07-03 17:57:12
开篇：写作不仅是一种记录，更是一种创造，它让我们能够捕捉那些稍纵即逝的灵感，将它们永久地定格在纸上。下面是小编精心整理的12篇手机银行业务发展，希望这些内容能成为您创作过程中的良师益友，陪伴您不断探索和进步。
一、引言
手机银行是银行客户利用手机终端办理包括账户查询、转账汇款、代缴费、理财投资等金融业务的总称，手机银行带给客户的是快捷、低交易成本、安全的全新交易方式。手机银行不同于传统银行和网上银行服务，客户不需要亲自去商业银行网点或者必须首先具备有互联网功能的计算机终端，客户只需要使用随身携带的手机就可以随时随地的通过手机得到所需要的金融服务。手机银行不仅节约了客户的时间成本和获得金融服务的交通成本，而且为客户提供了全新的交易感受，极大便利了客户的经济生活。上述手机银行的特点决定了客户群主要以个人为主，交易内容主要是小额支付、转账、金融资产交易等内容。
中小商业银行是指在一定地区按照市场化原则自主设立、独立运营、主要服务于中小企业和个人客户的银行类金融机构，本文所指的中小商业银行主要包括村镇商业银行、农村商业银行、农村合作银行、农信社和城市商业银行等金融机构。中小商业银行的特点是网点少，经营局限于特定的区域，服务群体为中小企业、个体工商户、农户和当地居民。这些特点和国有、全国股份制商业银行存在明显的差异，这也为中小商业银行生存和发展提供了空间。当前，商业银行开展手机银行业务已成普遍现象，无论是国有商业银行、股份制商业银行还是城市商业银行都将手机银行作为重点发展业务，而中小商业银行自身特点决定了其在开展手机银行业务方面具有独特的优势，完全符合手机银行“弥补金融服务空白、服务金融弱势群体和满足小额支付结算的需求”，而且手机银行对于丰富中小商业银行业务种类，弥补营业网点少、覆盖面低的现象。
二、中小商业银行开展手机银行的积极意义
（一）弥补金融服务空白区域的金融需求
农村等边远地区的客户群呈现出金融服务需求种类多、交易笔数多、单笔交易额低的特点，农户对小额贷款类服务需求量较大。随着国有商业银行从大多数农村区域的撤离，农村区域金融机构密度和金融服务深度不能满足农村区域的金融需求。在当前金融体系下，农村及偏远地区的金融服务空白难以在短期内有效解决。由于地域、技术和成本方面的限制，商业银行在偏远农村地区的实体网点和ATM机等基础设施数量难以有效满足当地需求，而网上银行业受到农村居民的知识水平较低、农村信息基础设施不足、网络使用费用较高等原因而难以广泛推广。另外，农村经济空心化现象已成普遍现象，青壮年农民大多进城务工，只有老弱病残和儿童留守农村，这些微观主体的金融需求主要局限于小额支付、收汇款、存储等，而且对辅币的需求数量较多，这些需求都难以吸引现有商业银行在农村设立网点。手机银行具有便捷、低交易成本和实时交易的特点以及存储、小额转账和支付的基本功能可以有效满足农村各类经济主体的基本金融需求。农村商业银行和村镇商业银行立足地方经济，主要服务于当地的经济主体，尤其开办手机银行业务可以扩大银行业务覆盖范围，弥补农村金融服务空白问题。
（二）为中小商业银行提供新的利润来源
中小商业银行业务较为单一，主要局限于传统的小额信贷业务和资金转账，基本业务同国有商业银行和股份制商业银行雷同，在竞争激烈的金融市场中小商业银行经营空间狭小，在争夺优质客户方面处于落后位置。另外，中小商业银行的中间业务占比极低，金融创新业务存在严重不足。手机银行业务作为新型金融业务，中小商业银行和大型商业银行站在同一起跑线，并且中小商业银行的客户群和手机银行的客户群存在更多的重叠，因此中小商业银行开展手机银行业务具有先天的优势。开办手机银行业务不仅有利于中小商业银行吸引更多的客户，而且手机银行作为客户办理金融业务的渠道，中小商业银行开办手机银行还可以增加其他相关业务的交易规模，增加中小商业银行的利润。
三、中小商业银行开展手机银行的可行性分析
（一）银行业竞争格局为中小商业银行发展手机银行提供了契机
上世纪90年代末，随着国有商业银行对资产质量差、历史包袱沉重、长期亏损而扭亏无望的机构进行逐步的撤并，国有商业银行网点进一步向城市和经济发达地区集中。中小商业银行受政策限制，主要为属地经营，服务范围集中在中小城市和农村区域，这种市场竞争格局为中小商业银行开办手机银行提供了良好机遇。中小商业银行虽然在业务种类及经营规模上与大中型商业银行还有较大的差距，但是中小商业银行可以凭借其“居民银行”的定位，有效地掌握当地客户的需求，集中优势资源提供有针对性的产品或服务，加之在本地域网点的优势，可以深入挖掘客户资源，开发手机银行客户。另外，受经营重点和经营成本的影响，国有商业银行、股份制商业银行和外资银行在中小城市和农村区域开办手机银行的动力不足，而中小商业银行业务相对单一，开展手机银行业务不仅可以丰富自身业务种类，而且手机银行业务的开展使很多游离在正规金融服务之外的当地居民成为中小商业银行的客户，有利于银行规模壮大和长远发展。
【关键词】城市商业银行；电子银行业务；AHP
1.引言
随着2013年《商业银行资本管理办法（试行）》的实施，我国银行业面临日益刚性的监管约束，资本约束压力逐步加大；同时政府推动构建逆周期的金融宏观审慎管理制度框架，也将商业银行经营管理的各个方面覆盖。优秀的城市商业银行愈来愈重视对自身战略定位的研究，其中电子银行的发展成为一个关键问题。发展是进步的，但是不能盲目。电子银行业务繁多，纵然是强大的国有银行业也不能平均使力，将每一项业务做得至善至美，更何况弱小的城市商业银行？为能顺利解决这一发展策略问题，我们不妨建立一个指标评价体系，规定评价原则，选择合理指标，用科学严谨的方法将这定性问题用定量的方法优化处理。
2.城市商业银行电子银行业务发展策略AHP模型的构建
城市商业银行发展电子银行业务，最根本的是需要资金，如果没有资金的供给，要发展业务，特别是与电子银行相关的业务则更是无从谈起。但是资金的使用是有机会成本的，城市商业银行发展电子银行的各项子业务具有替代性，不可能对每一项都花费相同的成本而同时发展，而是需要分轻重缓急，分别对待。笔者认为，城市商业银行电子银行业务发展策略选择应该遵循以下原则：
（1）满足资金需求原则
保证开展业务所需的资金，能够满足发展的资金需求。这一目标又包括两个方面的具体要求：电子银行业务启动时的基本建设资金需求，电子银行日常运营所需费用，保证电子银行业务正常维护的资金需求。
（2）低风险原则
电子银行各项子业务的资金数量不尽相同，其所带来的成本和回报也不同，因此风险不可能相同。所以城市商业银行在选择发展策略时，不能仅仅只关注资金成本，而是要同时兼顾发展的风险，这是两个方向不一致的目标，因此，综合考虑两个目标是能够给银行带来最大效益的路径，也是选择最后策略的有力支撑。
（3）效用原则
城市商业银行发展电子银行业务的最终目的是提高市场份额，增强银行的盈利能力。而要实现这个目的，必须得增强所开展业务的效用，能够赢得持续的竞争力，而增强竞争力也是银行未来发展的必由之路，中间业务比重的扩大需要电子银行业务的贡献。
（4）技术可行性原则
通过调查，城市商业银行中从事电子银行业务的员工人数和质量不如国有银行，设备也无法媲美股份制商业银行。因此，在技术含量要求极高的电子银行业务中，能否满足技术性的要求，能否给目标群体一个满意的服务是需要考虑的关键问题。故在发展中必须保障技术的可行性和完备性。
（5）市场需求原则
市场的需求是引领银行创新开展业务的路标。在任何一项业务开战前需要调查市场对于业务的预期和反应，市场的预期越高，反应越强烈，全新的业务投入市场的才会有更多的消费者使用。
3.城市商业银行电子银行业务发展策略选择的模型分析
（1）层次分析结构的确立
本文分析了基于城市商业银行发展电子银行业务的最优策略。最优策略的选择关键在于准则层和子准则层的指标因素，而APH层次分析法的评级是根据指标的相对强弱由小到大排列而得出结果的，本文层级分为1-9等。城商行发展电子银行业务策略的评价体系如下：
目标层A：电子银行发展策略目标A
准则层B：业务成本B1；建设成本C1；运营成本C1；维护成本C3；业务效用B2；盈利能力C4；宣传效用C5；替代效用C6；市场状况B3；市场门槛C7；市场需求C8；市场竞争程度C9；银行资源B4；人力资源C10；技术资源C11；机器设备C12；风险控制B5；操作风险C13；声誉风险C14；内部管理风险C15
待选方案P：网上银行P1；电话银行P2；手机银行P3；自助银行P4
（2）选择AHP模型的准则层的权重的确定
本文采用了AHP分析方法，对有关专家，教授和银行从业人员进行了问卷调查，向他们请教关于城市商业银行发展电子银行业务的观点，征询了最优发展策略的层次分析结构的意见及建议，最后请他们根据自己的专业知识和经验对所列的各级指标按照1-9等打分。本文的问卷共计发出100份，并最终收回80份有效调查问卷。本文通过运用AHP层次分析法的软件，对各层数据进行分析后得出权重，所得结果即权重分别为：自助银行0.3444；手机银行0.1564；电话银行0.2064；网上银行0.2928。
4.结论
从上面的权重可以判断，城市商业银行电子银行四项子业务的排序结果依次为自助银行，网上银行，电话银行，手机银行。城市商业银行根据自身情况，在选择电子银行发展策略时首先发展网上银行，其次展开自助银行的布局，再次开展电话银行业务，最后完成手机银行的建设。但随着科技的飞跃和客户需求的丰富，电子银行还会衍生出更多的子业务，譬如现在在讨论的远程银行就是一个典型针对企业级客户的电子银行新概念，故发展策略也会略有调整。
参考文献：
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1.1提高盈利能力与传统银行相比，电子银行的发展具有以下特点：①从成本投入方面来说，电子银行平均成本会因为业务量的增加而减少，而边际成本呈单调递减；②从收益方面来说，电子银行产品与服务具有着十分明显的边际收益递增的特征，潜在收益巨大。（1）在初始阶段，业务量（Q）增加，成本投入也会显著增加；一旦业务发展到了一定的阶段后，成本（C）投入的增速会逐渐变缓，总成本的增长幅度也会趋缓，总成本（TC）表现为先陡峭后平缓的曲线。（2）其平均成本（AC），在业务量到达一定的程度之后，会随业务量的增加而降低。（3）在到达一定的经营规模之后，边际成本（MC）呈现为单调递减，边际收益（MR）呈现为单调递增。这种边际收益递增的模式使得电子银行具备巨大的潜在盈利空间。4）随着业务量的不断增加，总收益（TR）的亏损状态会渐渐减少，一旦业务量发展到了一定的程度，总收益开始转正，并随着业务量的增加而越来越大。
1.2提高客户服务能力和整体竞争力随着银行电子化和网络化成为全球银行业发展的主流，电子银行已成为营业网点和客户经理之外的第三个重要营销渠道，成为银行提品服务的重要平台，其主要作用在于：丰富产品和服务渠道，实现业务分流减轻柜面压力，满足客户业务办理的便捷性、时效性需求，增强对优质客户的吸引力和服务能力。如网上财富中心可更好服务中高端个人客户，银企直联、集团资金管理等功能则对优质企业客户具有较强吸引力。
1.3有利于新兴业务市场的抢夺近几年，互联网技术在国内迅速发展，国内网民数量早已跃居世界第一的位置。据中国互联网络信息中心近日的第33次《中国互联网络发展状况统计报告》显示，截至2013年末，中国网民规模达6.18亿，互联网普及率为45.8%。其中，手机网民规模达5亿，继续保持稳定增长。手机网民规模的持续增长，促进了手机端包括手机银行在内的各类应用的发展，成为去年中国互联网发展的一大亮点。电子银行业务正是扩展这部分人群的重要手段，随着互联网普及率的提高，客户的金融消费偏好也发生了变化，手机电子支付已经为人们所接受并逐渐成为支付的主要方式之一，在线理财、融资等新业务也受到越来越多的客户关注和选择。因此，谁在电子银行业务方面占据了先机，谁就把握了主动。否则，就有可能被市场淘汰。
1.4有利于弥补网点不足的问题，实现跨区经营从区域性商业银行的发展来看，其具有跨区经营的强烈意愿。但是，在实际的发展过程中，区域性商业银行必然会面临营业网点稀少的问题，从而导致客户办理业务不方便、客户对银行的信任度不足等问题。同时，由于监管当局严格限制异地开办分支行，所以网点稀少会是区域性商业银行一个较为长久的问题。对此，区域性商业银行通过加快电子银行特别是互联网金融等新兴电子银行业务的发展，能够在很大程度上弥补网点数量不足的问题，促进区域性商业银行的跨区域经营。
2区域性商业银行电子银行业务发展现状
国内区域性商业银行的电子银行业务在这几年开展得如火如荼，因为电子银行的发展，使区域性商业银行面临了新的发展机遇。金融电子化、网络化成为今后银行业发展不可逆的必然趋势，已在区域性商业银行间形成普遍共识。当前，国内区域性商业银行历经几年的厉兵秣马，其电子银行体系已基本建设完善，部分区域性商业银行在向客户提供电子银行基础服务的同时，积极开拓创新，着力打造在线理财、资金归集等具有更多价值创造功能的电子银行业务，初步具备了一定的业务竞争力。总的来看，国内区域性商业银行的电子银行业务起步较晚，受自身发展因素的影响，电子银行发展水平特别是网上银行、手机银行业务与国有大行和股份制商业银行尚有较大差距。但在各区域性商业银行之间，电子化水平相对较为均衡，表现在整体环境下的信息技术水平在各个银行间比较接近，各区域性商业银行对银行电子化的应用水平也比较接近。由此带来区域性商业银行业务电子化热情普遍较为高涨。
3制约区域性商业银行电子银行发展的主要因素
当前，区域性商业银行电子银行业务发展主要存在以下制约因素：
（1）区域性商业银行的信息技术力量较为薄弱，业务电子化能力较低。区域性商业银行因对信息技术的投入能力和技术人才培养力度的不足等因素，信息技术水平远落后于国有银行和股份制银行，信息技术水平不能有效满足业务发展的需要。
（2）区域性商业银行电子银行业务创新能力不足，产品建设有待加强。区域性商业银行电子银行专业人才相对匮乏，且对市场发展缺乏科学的预测，发展电子银行往往只是一味地追随国有银行、股份制银行乃至外资银行的脚步，产品研发存在较强的跟风色彩，不能很好地从本行实际出发进行产品建设。
（3）区域性商业银行在风险控制能力上相对较为薄弱，在此基础上发展电子银行，加之缺乏相应的技术和管理人才，电子银行风险控制水平较低，市场影响力和客户认可度有待提高。
4加快区域性商业银行电子银行发展的对策
4.1制定电子银行发展战略规划当前，针对区域性商业银行中电子银行业务的分散管理、发展缓慢等特点，需要对其进行全面梳理，制定出切实可行的发展战略规划。同时，由于自身情况和所在区域经济发展的差异，区域性商业银行电子银行发展的途径和方法也会有所不同，在制订规划时，既要有战略上的超前意识，重视系统框架与平台建设，又要立足实际应用，安排好众多建设项目的先后顺序，逐步完善电子银行的业务品种和功能。
4.2完善业务组织架构在发展电子银行的发展过程中，需要建立能有效满足业务发展需要的业务组织架构。各区域性商业银行应该学习先进银行做法，成立总行一级电子银行部门，明确电子银行部门的职能职责、发展目标等，在总行层面加强专业化管理，同时明确各分支行、网点的电子银行业务职责，通过业务组织架构的完善打造业务发展合力，推动业务加快发展。
4.3加强业务人才建设发展电子银行需要既熟悉金融业务又熟练掌握信息化知识的复合型人才，因此区域性商业银行应加强人力资源管理，建立以人为本的管理机制和科技创新体制。一方面要积极引进各类人才，充实员工队伍，提高员工队伍的整体素质；另一方面要留住人才，加强对员工的技术培训，提高专业人才的待遇，充分发挥其创造力，为加快电子银行业务发展提供有力的技术支持。
4.4开发个性化产品与大银行相比，区域性商业银行具有规模小、网点少、客户基础薄弱的先天弱势，这就决定了在电子银行方面与大银行的发展策略不同，不能走产品多而全的道路，而要立足实际，细分客户需求，特别是要大力支持中小企业服务。因此，要利用中小银行决策链条短、机制灵活的优势，针对目标客户开发个性化产品。
4.5合作开发由于区域性商业银行受制于地域的限制，除本地外在其他地区一般没有分支机构，致使区域性商业银行跨行、跨地域的支付手段只能依靠于人民银行大、小额等支付系统和第三方清算服务组织，走合作开发之路。从降低电子银行建设和运营成本的角度来看，合作开发也是区域性商业银行电子银行发展的必由之路。
5结语
一、我国电子银行业务现状
截至到2010年12月，全国有200多家商业银行先后推出了具有自身特色的电子银行业务，业务品种全面覆盖传统手工业务。以工商银行为例，其电子业务品种达到了1100多种，客户数1.02亿，业务量占到全行总业务量的60%。电子业务已经成为该行客户的首选办理方式。现阶段，从电子业务交易的方式上看网上银行业务仍然占据电子业务的主导地位。2010年全国的网上银行注册用户已经达到3亿户，同比增长58%，交易量达到554万亿，交易量、交易金额呈现逐年放大趋势。网上银行同其他电子交易方式相比较具有操作直观友好、业务信息丰富、响应用户速度快的优势，是银行客户首选的交易方式。语音电话业务由于操作以及信息表达的局限性，业务量正逐步萎缩，其主体业务更多的体现于人工服务。而智能手机业务随着3G的兴起正崭露头角，招商、民生、广发、浦发等商业银行先后推出了基于IOS和ANDROID系统的手机业务，传统WAP手机业务正逐渐退出主流舞台。ATM和POS机业务则保持了高速稳定的增长，2010年业务金额246.7万亿元，同比增长48.6%；这一比例同过去5年的增长率基本持平。从电子业务品种的角度来看，业务量主要集中于以下几种业务，账户查询、消费、支付、和转账。账户查询交易是各个交易渠道中交易最为频繁的业务，占到总业务量的30%，消费、支付、转帐业务分别占到了30%、20%和10%，其他业务占到了10%。其中网上支付业务发展最为迅速，据中国人民银行《中国支付体系发展报告(2010)》显示，全年商业银行网上支付客户数达2.46亿户，发生业务84.9亿笔，总额522.3万亿元，业务笔数、金额同比分别增长70.5%和48.8%，支付业务的增长得益于近年来网络购物、团购活动的兴起，网购以其价格低廉、产品丰富的特点赢得了大量的客户，越来越多的消费者加入这一购物行列，淘宝、阿里巴巴、京东网上商城等电子商务公司业务的高速增长直接带动了银行电子支付业务的发展。总体上，2010年电子银行业务中网上银行业务正步入成熟期，而智能手机业务是新的发展趋势，从成交量的趋势上看POS机、ATM业务保持稳定增长趋势，而网上支付业务正进入快速增长期。
二、我国电子银行业务存在的问题
电子银行业务经过10几年的发展，各家银行电子业务在客户群体培养、业务产品开发上都有了长足的进步，但整体业务的发展水平良莠不齐，主要表现在以下几个方面：
第一，银行信息化建设滞后于业务发展需要。各家商业银行信息化水平不一，新兴的城市商业银行、农村信用社信息化建设仍处于起步阶段，业务全面的电子化还有待时日。而起步较早的银行由于设计理念、技术落后等原因，在应对新兴金融业务方面显得建设周期过长、系统灵活性不足，无法快速满足客户需求。另一个比较突出的问题是业务数据综合分析应用的问题。目前，商业银行在客户信息、交易数据已经有了相当程度的积累，但是针对客户数据进行深层次的分析与应用，发掘用户的交易行为，对不同用户采用不同的营销策略，打造具有营销理念的电子银行产品方面仍需要进一步的努力。最后，现有的电子银行业务各个渠道业务流程相对独立，渠道间的资源共享程度不高。表现尤为突出的是面向企业的电子业务。企业业务参与角色众多，业务流程复杂，一笔业务要在企业内部多个角色之间流转，这些流转环节通常只能在一个系统中完成，其他系统则很难介入，如网上银行业务手机银行系统无法介入，而手机银行业务网上银行系统也无法介入，渠道间的资源得不到有效的整合利用，即不方便客户，对银行也是一种损失。
第二，电子银行业务品种趋同现象明显。经过十几年的发展，电子业务正逐步完成了柜台业务的替代化，但多数电子业务是对手工业务的照搬，产品层次较低、结构雷同，主体业务局限在资金查询、转账汇款、投资理财等传统业务上，创新与增值业务较少，银行间电子业务相似度达90%以上。怎样在传统的业务基础上，利用现代通讯技术和信息技术进行业务整合创新，为客户提供有增值价值、有品牌效应的电子业务品种仍然是银行业所面临的一个课题。
第三，产品营销与推广的力度不够。产品营销是商业银行推广业务打造本行业务品牌的重要手段。多数银行成立了专门的电子业务营销部门，负责规划推广本行的电子业务。同传统的业务相比，一方面电子业务效益较为隐蔽，其收益不会以直观的方式得以体现，产品推广的投入力度难以同传统业务相比。另一方面电子业务诞生时间较短，营销部门推广经验欠缺。怎样在新的条件下实现产品影响力的最大化，仍然是不少银行所面临的问题。
第四，电子业务安全性有待于进一步加强。随着电子业务的推广与普及，针对电子业务的犯罪也逐年增多，现有电子业务的安全手段多种多样，如口令保护、通讯加密、数字证书、动态口令等，但是利用信用卡诈骗、钓鱼网站、木马等手段获取用户资金的犯罪依旧此起彼伏，每年涉案金额近亿元人民币，电子业务的安全问题已经成为阻碍电子业务进一步发展的桎梏。
三、商业银行电子银行业务发展策略
目前，电子银行业务的发展正处于全面替代柜台业务，向客户资源整合以及产品创新方向发展的阶段，这一阶段对商业银行的管理、营销都提出了新的要求，主要表现为以下几个方面：首先，在银行内部管理上，要求管理决策更加高效。相比传统业务，电子业务更多体现的是信息的处理和流转，高度虚拟化的本质使得电子业务可以更快的响应用户的需求，这也就对商业银行反应能力提出了更高的标准，这里所说的反应能力包括对针对客户的需求调整产品结构推陈出新的能力；把握市场动向对营销策略作出快速调整的能力；掌握新的科技手段快速研发新产品的能力。这就需要管理组织进一步的扁平化，减少信息传递的环节，提高决策执行效率，除此之外还要在银行内部大力推广信息管理系统以及分析决策系统，减少人工的干预环节，保证最终决策的高效和科学。其次，在产品营销上要转换传统的营销理念。电子业务客户群体偏于年轻化，集中于20到40岁，这一年龄段的客户群体素质较高，一方面对产品的个性化需求以及营销的专业程度要求较高，另一方面对于电子渠道的营销又有着较好的适应性。传统的单一以产品为中心的营销模式需要根据这一特点进一步转换思路，除了保持原有的产品营销策略外还要分析用户数据不断细分客户，预测客户的热点，利用客户关系管理系统，通过各种电子渠道如手机、电话、互联网对不同用户采用不同的营销策略，保持对于高端客户提供专业化服务同时又要对普及型客户细分群体，有重点有针对性地进行营销。再次，要加强对科技、金融、产品营销方面人才的培养与引进。人才缺乏目前是商业银行电子业务发展的一个主要的制约因素，电子业务缺乏具有创新增值的产品，缺乏有效的营销手段以及业务安全保障等问题归根结底是人才缺乏的问题，尤其是对科技、金融以及市场营销有综合能力的人才。在人才培养上，除了对银行内部的员工进行培训以外，还要通过走出去引进来的方式，培养引进一批综合技能的人才，使商业银行不仅有能力研发满足市场需求的产品，更有能力研发创造市场需求的产品。最后，要进一步加强电子银行产品安全性建设。电子银行业务给客户带来便捷的同时又使客户的资金面临着新的安全隐患，通过电子业务进行犯罪的方式近年来更是层出不穷。因此，在加强电子银行业务推广的同时要进一步增强安全防范意识，除了要健全内部安全制度之外，还要针对现有的犯罪方式，跟踪了解最新科技动态，利用已有的科技手段综合防范综合治理。
积极推进电子银行业务发展是实现农商行“弯道超越”的重要途径。通过近年来的不断努力，金寨农商行已基本实现了以ATM、POS机、短信通、网上银行及手机银行等立体化、多品种的新型电子银行服务体系。
电子银行为客户提供了便捷高效的金融服务，有力的提升农商行的社会形象和市场竞争力。但因为安徽农金的电子银行业务起步晚，研发能力不强，技术不先进，面临风险主要有：一是技术风险。因系统瘫痪造成业务停滞和系统遭入侵引起客户资金损失或信息泄露等。二是操作风险。员工违规为非客户本人办理电子银行产品；客户电子银行服务协议签订不规范或未签订，未对客户进行电子银行产品风险进行尽职提示等等不规范操作行为产生的风险。三是声誉风险。在客户的使用过程中由于各种原因对农商行造成不利影响的因素。
为有效防范电子银行安全风险，可以从以下几方面推进基础管理工作开展：
一是建立健全电子银行安全风险防范体系。目前，在国家保持农村信用社县域法人地位稳定不变的背景下，实施“小银行+大平台”模式的电子银行系统建设和风险防范是必然之举，将省联社科技中心打造成防范电子银行技术风险的中坚力量，同时明确省联社科技中心与法人机构应对电子银行业务风险的职能，增强农商行对电子银行业务的防范、抵御和危机处理能力。
二是加强内部操作管理。首先要坚持“业务发展、制度先行”的理念，在发展电子银行业务时，及时制定和完善相关操作制度和安全防范预案。其次，完善内部激励约束机制，引导员工将业务发展与风险防范放在同等重要的位置，把发展电子银行业务过程中的制度执行情况纳入考核目标，定期开展业务专项审计，引导和督促员工强化合规操作意识。
三是提升客户风险防范意识。电子银行产品最终的使用者是客户，因此提升客户安全风险防范意识尤为重要。在受理客户电子银行业务办理申请时，经办员工要对客户进行相关的风险提示，在自助设备区张贴安全告示。同时结合金融知识普及活动，充分利用传单、知识手册及网络媒体向客户宣传电子银行安全防范常识。
四是加大针对电子银行犯罪的社会打击力度。目前，犯罪分子利用电信、网络诈骗的手段层出不穷，但通常都借助于电子银行渠道实施。国家在完善电子银行安全法律法规的同时，要对已发现利用电子银行对公共财产安全等造成危害的嫌疑人、团伙严厉处置。同时，公安机关通过人民银行、银监部门将最新电子银行犯罪案例及时通报给各家银行，实现信息共享，合力应对电子银行安全风险。
（一）支付功能不足，缺乏个性化服务。目前，在欧洲，电信运营商与餐厅、电影院、航空公司等第三方建立合作关系，实现了手机网上订餐、订票、订座等多种服务。在日本，使用Doo3G手机的用户用手机就可以轻松购买签约商户商品，银行在其中提供无线互联网的在线支付。而在中国，手机银行业务由于受技术、流程、合作伙伴等方面的制约，开办的业务大多雷同，仍局限于账户查询及管理、转账、手机充值、缴费、漫游汇款、贷记卡还款等业务，缺乏个性化服务。
（二）推广手段单一，用户认同度低。目前我国手机银行推广手段多属利益驱动型，而非需求驱动，多采用营业网点、网站等常规渠道，不少用户仅是开通了手机银行，却并未真正激活使用。其原因一方面是因为用户对产品服务需求度较低，另一方面则是由于银行提供的收费产品和服务并不能让用户满意。
（三）跨行转账行号查询不便，客户满意度低。以民勤县农村信用联社为例，若在该社办理一笔手机跨行转账汇款业务，在支付系统中需要按照总分支结构逐级进行开户行查找，过程繁琐，给客户带来很多不便，在一定程度上制约了手机银行业务发展。
（四）日转账限额较低，制约手机银行发展。为防范客户资金风险，各行对手机支付单笔转账或者日累计转账均设有限额，且限制额度普遍较低。如邮政储蓄银行的普通手机银行客户，单笔及日累计转账限额仅为1万元，且每次收取1元的手续费，使用户在使用手机支付时局限性较大。
（五）互联网的安全隐患，影响手机银行推广。调查发现，一方面由于互联网运行速度慢，很多用户对手机银行的登陆时间、响应速度、页面操作等存在诸多不满意之处；另一方面，由于资金和货币的电子化，很容易使手机银行客户在办理转帐、交易、支付等服务过程中产生风险，导致很多客户对手机银行心存疑虑，影响了手机银行业务的进一步推广。
二、促进手机银行发展的建议
（一）降低准入门槛、减少服务费用。银行要进一步规范手机银行的技术标准和服务标准，实现银行间资源共享，同时应与运营商积极协商，降低信息服务费，简化操作流程，降低客户使用成本。
（二）探索差异化发展之路，持续满足客户需求。做好市场调研，挖掘不同用户群的特色需求，开发符合客户需求的手机银行业务，人机界面简洁便捷，对客户操作的响应速度迅速，对操作错误或返回错误信息应提供合适的后续纠正操作，防止程序崩溃，严控资金风险。
（三）积极进行手机支付研发，拓展手机支付功能。手机支付已成为当今手机应用的热点，在手机支付应用方兴未艾的大环境下，银行应该主动出击，探索多种移动支付方式，如现场非接触式支付、远程支付等，努力寻求高效、切实可行的解决方案，并加强与运营商、设备提供商、软件服务提供商、第三方支付平台等移动支付产业链上下游企业的合作，拓展手机银行的功能，使客户真正做到随处支付，无卡消费。
（四）适度提高支付限额，满足客户支付需求。在进一步加大技术研发力度，解决客户资金风险防范问题的前提下，结合业务发展实际，提高单笔及日累计转账限额，同时尽快改进、完善支付系统的接入及运行模式，有效提高跨行业务的便捷性。
（五）完善风险防控体系，提高手机支付的安全性。手机银行系统平台及网络架构要不断更新，以适应业务发展及平台安全运行的需要。在网络安全方面，可对网络进行黑客模拟攻击，以检验网络平台的健壮性，也可请专门的网络安全公司对网络平台进行安全评估。在日常维护操作方面，加强各种安全策略的制定，理顺维护工作的各个环节，建立监督制衡体系，堵塞可能的安全漏洞。银行要对客户遭遇密码被盗等事件提供保险补偿服务，从而有效降低客户利用手机银行的操作风险。
关键词:电子银行制约因素发展对策
一、电子银行业务概述
电子银行是一种新型的银行服务方式或渠道,客户不需要到银行网点,只要通过电脑、电话、手机、ATM、POS等电子终端,就可以方便地获得账户查询、转账汇款、缴费、网上购物、外汇买卖、国债、基金、保险、股票等等多方位的金融服务。一般来讲,电子银行家族成员包括自助银行、家庭银行、企业银行、网上银行、手机银行等。
自助银行以ATM、CRS、DCD及POS机为主,体现在客户可以自行选择和操作机器设备进行自我服务。这种服务方式1972年3月起源于美国。经过30多年的发展,现在顾客已经可以在自助银行的各种终端设备上,享受到几乎与柜台业务完全一样的一整套银行服务。
家庭银行以电话银行为主体。基于设施的不同,家庭银行可大体分为电话银行、视频终端家庭银行等形式,目前以电话银行(TelephoneBanking)为主。家庭银行(HomeBanking)服务使得客户在家里便能办理各种业务,其服务大都具有灵活方便、反应快捷等优点,因而吸引了大量顾客,提高了银行服务效益。
企业银行企业银行(CorporationBank)服务,使得银行的企业客户可以利用位于企业办公室的计算机(主要是PC,PC银行故此得名)、电话等处理终端,通过专用网络连接到银行业务处理系统,客户可以通过操作设备发出各种指令。但从未来趋势看,PC银行将被Internet银行取代。
网上银行以Internet为基础,20世纪90年代中期以来,Internet逐渐普及。以Internet为服务发送渠道,用户通过访问银行网站,就可获得各种银行产品与服务。1995年10月18日,世界上第一个网络银行--"安全第一网络银行"(SecurityFirstNetworkBank)出现之后,网络银行如雨后春笋般涌现。
手机银行以手机为基础,也称移动银行。它通过一定的技术手段,使用以手机为主的各种移动设备,使客户可以通过无线通信网络(如中国移动、中国联通等)获得银行提供的各种金融服务。近年来,我国各大银行基本上都提供了手机银行服务。
电子银行业务具有如下特点:
(1)“3A”式服务(3A=Anytime+Anywhere+Anyway)。全天候(Anytime)电子银行全天候24小时连续运行,对其使用可以不分昼夜,摆脱了传统银行上下班时间的限制。在经济全球化背景下,电子银行的使用同样可以不受全球时区的限制。在任意地方获得(Anywhere)只要拥有合适的工具(电话、电脑、手机、ATM等),客户所处的地域就无关紧要,随时随地都能获得银行的服务,我们可以通过互联网在世界任何一个地方访问自己的开户银行。多种方式提供(Anyway)客户将不仅仅通过银行柜台才能办理银行业务,而是可以通过电脑终端、手机、ATM、电话等多种方式享受各种银行产品和服务。
(2)以人为本的服务。电子银行提供以人为本的服务,尤其体现在网上银行。它不仅可以同传统银行一样提供各种服务,还可以推出一些人性化的新产品和服务,这些业务以客户为中心,根据客户个人情况单独设计。比如网上银行可以实现服务使用界面的个性化,根据个人喜好定制页面内容和色彩等等。通过电子银行,银行还可以以各种方式积极与客户联系并获取反馈意见,如通过电子邮件、自动电话调查、ATM提示等,按照客户的要求及时增进服务内容,改进服务方式。
(3)综合性的服务。客户通过电子银行提供的服务,除了全面了解自己的账户信息,还可以了解银行提供的相关信息,如证券信息、保险信息等等。随着银行业分业经营界限的慢慢打破,这种综合功能将越来越强大,银行客户通过电子银行享受"一站式"金融服务不再是梦想。
(4)高度程序化的服务。与传统银行提供的面对面客户服务相比,电子银行能应对的业务复杂程度显然有限。一般而言,电子银行常常充分发挥信息技术高效处理的优势,低成本地提供程序化的、可以自动完成的常规业务,如信息查询、转账服务、修改密码等。而高附加值的、非程序化的企业客户服务往往需要在网下通过客户经理开展。
二、电子银行业务发展现状及前景
“竞争激烈,新品迭出,效益显著,前景喜人”是电子银行业务目前发展的现状。随着电子商务浪潮的兴起和中国金融业的全面开放,国外商业银行的主营收入已开始转向网上支付和电子转账等方面的中间业务及其他金融服务,国内商业银行也正在改变传统的柜台业务模式和业务结构。
90年代起,银行卡、ATM、POS在我国的逐步推广应用,国内网上银行、电话银行、手机银行等电子银行业务开始萌芽。交通银行自上世纪80年代中期组建以来,以电子科技手段为先导,进行品牌塑造,赢得了消费者,业务迅速发展。特别是率先推出的自助银行,在国内商业银行中享有较高的知名度。之后,网上银行、电话银行以及各种电子理财产品的推出,使电子银行业务得到了长足发展。以交通银行郑州分行为例,在隆重推出神通卡、神通网后,网上银行、电话银行提供的代收话费、电费、收视费等收付功能,以及提醒服务业务,得到了业界同行的肯定。工商银行于1997年12月在互联网上开办了自己的网站,是最早推出网上服务的国内银行之一,并率先在国内同业中把网上银行、电话银行、手机银行等诸多产品、服务归为一类,旗帜鲜明地提出了电子银行的概念,打造了"金融e通道"这个具有鲜明时代气息的电子银行整体品牌。该行2004年底已拥有1000万户的个人网上银行客户和11万余户企业网上银行客户,在线支付交易额累计突破50亿元。中国建设银行2004年底网上银行个人客户达到389万户,交易额1019亿元;网上银行企业客户达到68705户,交易额32937亿元。
有关人士分析,到2005年底,我国网上银行用户数将飙升到1.4亿户。与此同时,各商业银行都把电子银行业务作为重中之重来抓,制定市场策略,推出理财新品。如招商银行,2005年初推出了理财新品“财富账户”,随后在今年的4月,同广东TCL集团签订了“票据通”全面业务合作协议。中国工商银行、中国建设银行、交通银行以及上海浦东发展银行等商业银行都以创新姿态加入金融产品的市场大战之中。中国工商银行继“电子银行”、“金融e通道”后,又推出个人网银业务金融@家,为客户提供帐户管理、转账汇款、缴费、网上汇市等12大类60余项服务功能。到目前为止,有关资料显示,工商银行电子银行的业务指数已占到整个业务量的25%,就是说,100笔业务中有25笔是通过电子银行的渠道进行交易的。起步更晚的招商银行,在发展中逐步形成了以企业网银、个人网银、网上支付、网上商城、网上证券五大产品系列为主的网上银行服务体系,在国内商业中享有较高的知名度。
三、我国商业银行电子银行业务发展的主要制约因素
美洲银行的一份研究报告表明,对于一家商业银行而言,只拥有活期存款账户的客户,50%会在1～2年内离开;只拥有定期存款账户的企业,30%会离开;而同时拥有定期、活期、网上银行账户的客户,最终选择离开的比率只有1%～2%。这项数据揭示了电子银行和传统银行共存的价值所在,显示出电子银行业务在现代商业银行发展中的重要作用。我国各商业银行纷纷利用电子银行业务对金融市场重新瓜分,但是到目前为止电子银行的发展还没有达到各商业银行所预计的目标和效果,电子银行的客户占总客户的比例较小、客户使用的满意度不高、实际使用率偏低等等,而制约电子银行业务的发展主要以素有以下几个方面:
1、市场细分不够严谨、营销机制不够健全
目前国内各商业银行高、低端客户资源相差悬殊,低端客户占比过大,客户资源不容乐观。面对低端客户占比较大的现实,市场细分工作不足,客户结构调整不力,流于一概而论的认识,存在畏难情绪。另外,电子银行业务的营销宣传作为一项长期的工作必须坚持不懈,相形之下,目前电子银行的宣传更偏重于短期行为。商业银行在产品宣传上的投入乏力也直接影响到产品的深层次推广,如在街头难见宣传电子银行业务的广告,产品的市场认知度不高。对于客户而言,没有对产品的深入了解,何谈"认购"热情。
2、系统性能尚待优化,产品功能尚待完善
目前,我国商业银行电子银行业务,大都表现为将一部分传统的柜台业务电子化,所推出的电子银行产品也大多限于对银行现有业务的电子化改造。真正的产品创新远未涉及,创新特色不明显,没有体现网络的根本属性--靠变化和新颖吸引客户。产品功能还不能满足客户除现金业务外的全部需要。例如有的商业银行的网上银行不能办理分行的一些特色业务(代缴费、外汇宝等);同时,比之于网上银行来讲,电话银行业务由于缺乏可视性,所以操作起来相对繁琐,表现为语音报读菜单冗长,16～19位的账号输入时间过长,造成客户不必要的话费浪费,影响了客户使用该产品的热情。而网上银行虽具直观性,但操作计算机本身就要求客户有一定的计算机操作和Internet知识,由于天津地区电脑的普及程度不是很高,熟练使电脑的客户人数亦相对较少,加上认识不足、收入偏低等客观因素,也影响电子银行业务的普及与推广。其中主要原因之一是因操作过程中需客户输入的内容偏多,客户感觉不方便,自然就降低了使用热情,致使部分客户与电话银行渐行渐远。任何事物都有其双重性,对于系统升级来讲,一方面可以加快技术改造的步伐,另一方面,过于频繁的改版升级,也在某种程度上影响到系统运行的稳定性,并使客户产生陌生感。对于可以任意选择服务银行的企业来讲,其稍感不便或使用中一旦出现异常,就会转投他行,这样极易导致客户流失。3、重视程度不够,管理措施不足
目前,电子银行业务尚属传统业务的补充手段,所以产生的效益不明显,直接创收能力仍然显得薄弱,造成了在重视直接效益指标考核的情况下,支行对难见直接效益的电子银行业务乏力可推。领导层对该业务的重视程度直接影响着该业务的发展。事实上,电子银行业务的开展可以在相当大的程度上分流柜台压力,缓解柜员劳动强度,并为我们带来直接的业务收入和高附加值的潜在效益。但由于认识上的问题,柜员在全力忙于传统柜面业务的时候,面对排队拥阻和嘈杂人流并无主动推介离柜业务的意识,导致"越来越忙"的"马太效应"频出,电子银行的潜能优势无从发挥。
4、产品售后服务不到位,市场培育力度差
客户使用电子银行所反馈的意见得不到及时解决。虽然网络银行业务在不断地创新与发展,但相对于客户来说,我们产品中的部分功能仍有待改进。比如,企业网银中一个客户号下面仅允许一个账号进行交易,这对于拥有多个账户的企业来说,使用网银进行交易是很麻烦的。
对电子银行客户缺乏有效的跟踪和售后服务。相当一部分客户在初次使用电子银行产品的时候会有这样、那样的问题或存在疑惑,在最需要帮助的时候往往不得其门而入,这会极大地挫伤客户的使用热情。而开户以后再放弃使用网络银行,不是一个简单增加睡眠户的问题。在越来越强调量本利分析的市场经济环境中,这不仅造成银行系统资源的无端浪费,更为银行激活和催醒这些客户带来更大的成本负担。从另一个角度讲,由于来自客户的声音得不到足够的重视或及时收到效果,也使得产品调整因缺少市场依据而失去针对性。长此以往,必然制约商业银行电子银行业务的发展。
四、发展商业银行电子银行业务的对策
1、转变思想观念,高度重视电子银行业务发展。
电子银行业务是现代商业银行的发展方向,必将是未来商业银行核心竞争力的决定因素之一。商业银行要进一步转变观念,明确发展思路,大力发展电子银行业务,努力转变经营方式、增强盈利能力、实现战略转型。要在营销网络加强电子银行业务的组织机构建设,并在加强规章制度建设的基础上,积极采取各种有效措施,开展联动营销、全员营销,提高电子银行业务特别是网络银行的客户数、交易量、提升人工网点替代率,加快电子银行业务的发展步伐。
2、加强领导管理,落实各项管理措施
商业银行各级经营管理者要把电子银行业务作为加强客户服务手段、丰富产品功能、拓展市场的有力武器。要充分利用电子银行业务,建立多元化的业务分销渠道和新的效益增长空间。同时在物质、人员、技术、业绩考核方面给予政策倾斜。但在加快业务发展的同时,一定要加强管理,防范风险,落实各项管理措施,形成统一的电子银行业务规范、业务流程和业务标准,保证电子银行业务的稳定健康发展。
3、优化系统结构,完善产品功能
目前,我国商业银行电子银行业务的经营效益普遍不甚明显,创新特色不显著,与国内先进行相比,不能靠变化和新颖吸引客户,产品功能老化,不能满足客户除现金外的全部需要。因此,商业银行要注重科技投入,大胆引入电子新科技,积极培育推出新产品,有效疏通营销渠道,提供优质服务,努力创造最佳效益。
4、加大宣传力度统一宣传口径
商业银行在电子银行产品宣传中,应以网上银行为宣传重心,采取电视、广播、报纸和网站等多渠道的交叉宣传和网上银行、手机银行、电话银行等多产品的集中宣传等手段,形成本行电子银行产品广告系列,不断扩大本行电子银行产品的市场知名度和影响力,努力形成本行的品牌产品。
5、健全营销机制,构建立体营销格局
一是建立专业营销队伍,丰富营销手段。对不同的客户实施不同的营销策略,确立以差别化产品和差异化服务为高端客户提供贵宾化服务,为中端客户提供特色服务,为低端客户提供便民服务的营销策略。二是以阵地营销、媒体营销、交互式营销、户外营销、广告招贴等方式,构成立体营销格局,以不断丰实的营销手段,使电子银行产品深入人心。三是完善售后服务,做好市场培育。首先把服务放在第一位,通过多种形式的优质服务,唤醒睡眠客户,激活盲点客户,努力减少客户流失。四是对客户指定专人负责,提供客户随叫随到的跟进式服务,妥善解决客户在使用中遇到的各种问题。同时,通过与客户的紧密接触,贴近用户,查找问题,改进产品,完善功能,树立品牌,培育市场。
一、我行网上银行业务基本情况
我行网上银行现有内部管理系统、个人网上银行大众版、个人网上银行专业版、企业网上银行专业版。主要功能有网上银行柜面签约、账户余额查询、明细查询、行内转账、跨行转账、预约转账、批量转账等。2013年12月2日开始运行，至2014年5月31日，网上银行个人大众版开户60户，个人专业版开户333户，企业专业版开户542户。累计发生个人行内转账446笔，金额672万元；个人跨行转账333笔，金额638万元；企业行内转账1532笔，金额45524万元；企业跨行转账5480笔，金额111129万元。
二、明确网上银行业务审计调查的目的
网上银行业务的发展，既适应本地客户特点，满足企业和个体工商户的需求，又拓宽了我行的业务发展，具有无可替代的优越性，是银行业务发展的方向。但是，网上银行业务如果不加强管理，操作不够规范，存在着一定的风险，影响网上银行业务的稳定、持续发展。开展网上银行业务审计调查，其目的是要进一步加强网上银行业务管理，规范网上银行业务操作，消除风险隐患，促进网上银行业务实现“谨慎、高效、稳步推进”的原则与目标。
三、开展网上银行业务审计调查的重点工作内容
我行这次开展网上银行业务审计调查是在2014年6月21日至25日进行的，运用计算机辅助审计技术，筛选出数据，经过分析和职业判断，找出风险点和问题，切实整改，达到规范、合规要求。审计调查时间范围为2013年12月1日至2014年5月31日，必要时可追溯和延伸。审计调点工作内容主要有以下五点：
一是网上银行业务相关制度建立情况。相关制度制订是否及时、完整、合规；是否根据实际情况及时进行修订完善。
二是网上银行业务组织机构以及岗位人员设置情况。相关管理部门的基本职责是否合理；管理端柜员设置是否符合内控要求，职责分工是否明确、规范，是否做到不相容岗位分离；参数维护是否双人操作和授权管理，未经批准是否存在随意变更参数。
三是网上银行系统设备安全管理情况。网上银行内部管理系统是否安装防病毒软件和网络防火墙，是否及时更新和升级杀毒软件、更新浏览器安全补丁。
四是个人、企业网上银行业务运行管理情况。营业网点办理网上银行各类业务是否按规定办理；提供的资料是否真实、准确、完整、有效；是否与银行签订服务协议；申请表填写是否完整、正确；柜员录入系统的信息和申请资料中的各项内容是否一致；是否正确使用凭证补打功能；需授权的是否实行复核，需审批的是否审核后再授权；网点对网上银行业务差错是否详细备案登记，上报处理流程是否符合规定。个人客户是否办理本人账户，身份证件是否为本人所有，与申请表中填写的身份证件号码是否一致。企业客户加盖的印鉴是否与预留银行印鉴一致；是否提供经办人员身份证件，人办理的是否提供授权书。
五是网上银行业务事后监督管理情况。事后监督中心审核的资料是否齐全，是否按规定进行审查，及时发送差错整改通知单。
四、审计调查工作取得的成效
经过我行审计人员连续5天的辛勤努力工作，审计调查工作取得了显著成绩，主要体现在以下五方面：
1、揭示了重大错弊和不规范问题
在审计调查中，我行审计人员揭示了重大错弊和不规范问题共有6项：一是柜员工作调动在系统中未及时调整柜员角色；二是申请资料复印件上未加盖业务公章；三是未及时办理公民身份联网核查；四是企业用于接收登录密码的手机号码不符规定；五未按规定填写重置业务申请表；六是开户资料中无法定代表人身份证复印件及联网核查信息，审查未发现。
2、提出切实可行的意见建议
我行审计人员根据揭示的6项重大错弊和不规范问题，有针对性地提出5项意见建议，要求落实到位，确保今后不再出现和发生类似问题。一是修订制度条款，明确“丰收宝”纳入重要空白凭证管理及业务公章使用要求；二是根据新业务的增加，及时补充、修订累计积分处罚内容及标准；三是及时提出需求，完善网上银行业务系统的打印、查询功能，有利于开展监督和检查；四是规范授权委托书签章操作，确保委托事宜真实性；五是加强企业网上银行用户管理，有效防范操作风险。
3、要求被审计部门实行有效整改
我行审计人员在完成审计调查、提出切实可行的意见建议后，针对存在的问题，及时发出整改通知，并提供整改依据，使得相关部室进行了及时整改。一是对“柜员工作调动在系统中未及时调整柜员角色”的问题，相关部室收到通知后及时向业务发展部提交申请作了修改；二是对“申请资料复印件上未加盖业务公章”问题，相关部室及时进行了检查辅导；三是对“未及时办理公民身份联网核查”的问题，相关部室及时作了重申；四是对“未按规定填写重置业务申请表”的问题，相关部室已列入会计检查辅导内容；五是对“企业用于接收登录密码的手机号码不符规定”和“开户资料中无法定代表人身份证复印件及联网核查信息，审查未发现”的问题，相关部室作了经济处罚和累计积分扣分。
4、及时修订出台制度
为加强网上银行业务管理，做到合法、合规，我行完善和补充了3个制度，下发了2个通知：3个制度分别是《网上银行业务管理办法（试行）》、《企业网上银行操作规程（试行）》和《员工违章责任追究累计积分处罚办法》，2个通知是《关于要求加强企业网上银行用户管理的通知》和《关于规范部分网上银行柜面业务操作的通知》。
5、通报批评，严格责任追究
电子银行对商业银行业务发展贡献度不断提高。电子银行对商业银行业务发展的重要贡献在于，它不仅作为独立的交易渠道存在，还是搭载资产、负债、中间等多项业务的综合性金融服务平台，它与银行其他业务有着千丝万缕的联系，对银行实现价值最大化的经营目标具有重要的基础支撑作用。随着金融全球化和中国对外资银行逐步全面开放，居民需求日益呈现多样化、个性化、综合化的特点，并对银行业务创新和服务创新提出了更高要求，传统柜面服务已经不能满足客户需要，必须借助电子银行的技术和创新优势，为居民提供更加丰富的服务。电子银行在服务过程中还能发挥很强的“锁定”效应：人们一旦选定一家银行的电子银行，往往会将其他业务也随之转到这家银行。从商业银行服务至上的角度考虑，低成本、高效率的电子银行通过标准化服务可以吸纳和转移大量大众客户，为分流柜台压力以及促进网点转型提供了可能。同时，电子银行又不仅仅是营业网点的补充和柜面业务的简单复制，电子银行还能不断创新银行服务内涵，比如黄金业务、外汇产品、期货期权等金融衍生品。更重要的是，电子银行业务的运营不受时间和空间限制，能够提供7×24小时不间断的银行服务，没有所处地点的限制，从而能与人们保持最紧密的接触，还能够最快速地响应人们需求，可以和人们建立互动关系，挖掘潜在资源，满足人们的个性化需求，从而实现从“以产品为中心”向“以客户为中心”的转变，为深化客户关系管理创造条件。
二、我国电子银行发展应注意的若干问题
（一）根据客户需求，提供差异化的服务
电子银行是为了满足客户的需求而产生的，不同的客户（消费者）存在不同的消费倾向，对电子银行的产品提出了不同要求。因此，发展电子银行首先要科学细分市场，了解市场需求。随着国内金融市场的发展，个人客户对银行服务提出了新要求，一是由过去单一的储蓄业务需求发展为集银行、基金、证券、信托、保险等为一体的一揽子理财服务需求，要求银行为其提供范围更加广泛、品种更加丰富的金融服务；二是要求银行从单一网点服务向立体化网络服务转变，并将安全、快捷、方便作为对银行服务渠道选择的基本前提；三是从大众化服务向个性化服务转变，要求银行为其提供差异化的个。客户需求多样化和不断变化的市场要求银行有更高的应变能力，这必将在客观上推动电子银行产品的市场环境日渐成熟。
（二）逐步提高商业银行信息系统与外部系统的兼容度
电子银行业务涉及交易环节和支付结算环节，而涉及企业及个人的对外交易部分，不可避免地要发生支付、结算和税务等对外的财务往来业务，势必要求企业与企业之间、企业与银行之间能够通过网络进行直接的转账、对账、代收费等业务往来，而支付结算业务绝大多数是由金融专用网络完成的。把电子交易和电子支付相结合，才能形成完整的电子银行业务处理过程。商业银行只有增强与外部系统的对接能力，才能提高电子银行业务的竞争能力。
（三）完善内部机制，切实控制风险
安全问题一直是制约电子银行业务普及、发展的一大瓶颈。《2012中国电子银行调查报告》显示，全国地级及以上城市城镇用户网银比例为30.7%；个人手机银行用户比例为8.9%，在对手机银行安全调查中发现，46%的用户认为手机银行是安全的。武汉中南社会调查研究所首席研究总监陈少君认为，安全性问题依然是人们认为电子银行需要改进的主要方面。人们对于电子银行的安全需求，也不再仅仅局限于技术上的“安全”，更多是要通过使用方式、规则及技术手段让人们对电子银行综合“感觉”安全才是关键。为此，各家商业银行都针对电子银行的安全问题开展了大量工作。例如：在网上银行系统设置多道防火墙，以有效防范对网上银行系统的非法入侵；建立了一支专业的信息安全防护队伍，对网络进行24小时安全监控；先后推出安全控件、U盾、动态密码、校验信息、设置用户名和登录密码登陆、交易金额限制措施等。与此同时，宅经济使网上购物成为潮流，不仅网上购物，还有网上缴费、网上订票等，这些电子商务的发展，带动当前商业银行通过电子银行服务平台与第三方服务机构的联系越来越紧密，越来越复杂。商业银行除了关注本机构电子银行的风险，还需要面对来自第三方服务机构的风险传递[2]。
三、电子银行业务的发展趋势
（一）电子银行品牌建设
近年来，电子银行追求品牌化发展的脚步逐渐加快，比如工商银行的“金融e通道”、农业银行推出的“金e顺”、交通银行“金融快线”等。商业银行应大力推进电子银行的品牌建设，打造富有特色的文化品牌。现今可供客户选择的银行越来越多，电子银行品牌建设，从另一个侧面反映商业银行提供服务的好坏，将直接决定商业银行在当地的影响力和竞争力。因此，商业银行应该持续打造特色电子银行品牌，在内部树立良好的质量和服务理念，建立持续提升和改进的机制，给客户带来高效、便捷、贴心的服务，满足居民及社会的金融需求。
（二）电子银行业务变革，实现全方位财富管理
财富管理范围包括：现金储蓄及管理、债务管理、个人风险管理、保险计划、投资组合管理、退休计划及遗产安排。其主要功能是帮助人们制定及达成财务目标。这些目标可以是债务重整，可以是子女教育经费，可以是购买汽车或房屋，也可以是退休以后的生活保障。通过财富管理，不仅可以增加我们的投资收入，而且更可以累积更多的财富，提供更大保障，从而提高我们的生活水平和改善我们的生活质量。处身于信息科技发达的社会，人们的时空地域距离不断地拉近，事物变化的速度加快，人们对于财富管理的需求越加迫切。随着互联网技术的发展，快节奏成为人们生活的主旋律。电子银行业务的发展，不仅要满足人们日常的资金安排，更要为人们实现全方位的财富管理提供帮助。电子银行今后将从账户为中心管理向客户全面财富管理发展，并且愈发个性化和智能化。
（三）研制3G智能金融理财终端产品的设想，或将成为未来数字虚拟银行的遥控器
美国高通公司高级副总裁、大中华区总裁孟樸认为，已经有越来越多完全不像手机又同样使用无线技术的新型终端在不断涌现（比如iPad），Apple的应用商店在这一领域开创了先河，其应用程序下载次数迄今已超过20亿次，而An-droid、BlackBerry和Palm的应用商店同样也在飞速发展，3G移动终端将成为人们生活的遥控器。现在全球已经有9亿3G用户和将近超过40亿的无线用户，终端的出货量将超过个人电脑，成为使用最广泛的平台。最个人化的通讯、计算、娱乐等功能都有望集成在智能终端中，只要你置身无线的环境时，智能终端将成为人们的数字第六感，告诉你是否能够在一个特定的场所获得内容或服务，变成数字生活的遥控器。随着3G技术的发展，银行业务网络化、宽带化、随身化和高私密化已成为锐不可挡的趋势。商业银行在业务发展的同时，若与通讯公司进行全面战略合作，强强联手，发挥双方网络、应用平台、营销渠道、客户服务等资源互补的优势，基于网络技术，研制为高端客户定制提供多种金融服务的3G智能金融理财终端产品，将充分发挥网络的核心优势，满足银行客户对移动终端速度快、稳定和安全的需求，或将成为商业银行发展的里程碑。举例来说，当你早上起床后，将信息通过智能终端发送至某一接收设备，在墙上的大屏幕上将会数字显示早上最新的财经资讯；通过它可以调整温控装置，控制室内温度；驾驶汽车行驶时，将告诉你离你最近的加油站在什么方位，哪条路是通畅的。当你随身携带的终端完全联网时，这一切都会发生。你将保持随时随地连接互联网，你将获得信息并为其他人提供你希望共享的信息渠道。虽然这一切现在还是幻想，但是3G智能金融理财终端产品，或许能将这一切成为可能。那时的电子银行，将成为真正的虚拟银行[3]。
设想3G智能金融理财终端能够提供的服务：
（1）智能终端能够提供包括账户查询、转账、信用卡服务、理财、基金、证券、黄金、保险、外汇、银期等金融业务。账户查询不仅能查询用户账户信息、交易明细等，还应能查询关联账户的相关信息；转账业务不仅能实现卡卡转账、跨行转账，而且能提供银联转账等快速汇款业务；理财服务能让用户通过移动终端了解现有的所有产品信息，并设有收益计算器，只要客户选中相应的产品和输入相应的金额，能够计算出总共的收益情况；基金服务包括基金买卖、基金定投、基金咨询等，同时提供最新的基金收益排名，显示各个基金公司的最新公告；证券服务提供银行和证券公司的资金互转；黄金业务提供黄金的买卖、黄金延期、黄金提货等基本的服务，同时提供黄金市场的最新资讯；保险业务主要包括保险购买、保险产品的撤销、已购买产品的查询、理赔申请等；外汇不仅包括结售汇业务，还包括外汇宝等外汇买卖服务。除此以外，无卡取款、无卡消费等这些功能大部分是手机银行的服务功能，手机银行为智能终端的一种，手机银行提供的服务，智能终端都能提供。
（2）提供证券、外汇、期权期货、黄金等产品的客户端交易软件。这些交易软件的设立主要是帮助用户实时了解各类信息，能够通过各种技术分析手段，帮助自己了解行情，并做出判断，同时这些客户端软件应能提供模拟交易系统，帮助客户降低风险。
（3）提供风险收益对比图。高风险能够换取高收益，不要把“鸡蛋”放在一个篮子里。将各类产品给予一个风险的评分，风险收益对比图主要包括几个要素：购买哪些产品，每种产品购买的金额，预计持有的时间。客户将这些信息输入在相应的表格中，系统会自动反映出客户此次投资组合的收益区间和所面临的风险系数，帮助客户进行决策。
（4）与客户经理视频工具。各种软件始终不能代替人的作用，与客户经理的沟通更是必不可少的。这样的视频工具更加紧密的联系客户与客户经理，并帮助客户经理及时了解客户的情况。
（5）家庭财务报表。理财投资的第一步是制作好家庭财务报表，在根据表格输入自己的家庭财务信息时，系统会给客户反映出详细的财务清单，并根据各种计算公式计算的结果告知客户财务上的问题。
一、“农合机构”与“电子商务”紧相连，连接城乡
（一）十面埋伏寻突破
在银行做电商的征途中，还没有哪一家银行电商独树一帜，大规模形成自有模式。不少商业银行推出“网上申贷”或类似业务，但离开大数据支持，加上我国不完善的信用体系，“网上”实则变为“网下”，离不开传统贷款业务实地调查等流程。也有银行试图通过电子银行业务终端销售居家百货、电子产品等来提高电子结算业务量，但面对马云引领的巨大电子商务规模，商业银行此模式难以产生冲击力，带来业务盈利。
（二）扬长避短巧定位
在复杂多变的竞争环境中，农合机构该如何做电商？普通电商如果与阿里巴巴、京东去做同质化竞争，难有取胜机会，进行差异化竞争才能占得一席之地，比如走高大上品牌的唯品会、走女性路线的聚美优品。以此为例，农合机构具有网点分布区域化，与乡镇客户关联紧密，内部决策相对灵活三大突出特性，结合“分布区域性”、“关联紧密性”、“决策灵活性”这三性来构建“差异化”银行电商，似乎是农合机构决胜电子银行业务的上等策略。银行可与时俱进，将地区特色商品、农产品嵌入到电子银行平台进行销售，提升电子银行吸引力的同时带动电子渠道结算业务量，且为当地企业和农户提供了一个低成本、高效率的电子商务平台，服务“三农”，发挥城乡联动优势，农合机构可在城乡一体化进程中塑造出自身特有的竞争力。
二、“科技建设”和“思想认识”共进步，相得益彰
（一）科学创新迎挑战
在策略定位后，充分利用现代科技成果，促进科技与农村金融结合，支持金融组织创新、产品和服务模式创新，是打造“农合电商”的基础。电子银行系统要确保交易安全、运行稳定、使用长期，以客户为中心，提升客户服务水平及市场响应能力。我省农合机构自助存取款机等自助设备几乎遍布各个网点，相续推出了网上银行、手机银行、卡付宝、微信银行等电子银行业务办理和服务平台，与大型商业银行相比却还有差距，信息科技实力似乎已经成为银行的核心竞争力，如何充分、高效的利用电子银行设备与平台也是关键所在。
（二）意识提升创生机
农合机构大多数网点都处于农村地区，客户受教育程度相对较低，对于新生事物适应较慢，电子银行业务难以如一二线城市一般，快速的有所成效，显现其成本低廉、方便快捷、不受时间地域限制的优势。城市的今天，也许就是农村的未来，做好银行业务不是做好存款、贷款、中间业务就可以，只有认识到电子银行业务的可操作性和发展重要性，提高热情，才能节约成本，高效推广和运用电子银行业务相关设施。2013年，我国互联网普及率45.8%，其中农村普及率快速增长，年轻一代是主力军，农合机构能否得到他们青睐，电子银行业务发展水平至关重要。提高思想认识，是农合机构发展和强大电子银行业务的必经之路。科技建设与思想认识两者相辅相成，不能舍本逐末，“重”科技，而“轻”思想，造成科技资源浪费。
三、“电子银行”携“社区银行”同发展，一举多得
（一）加强指引勤宣传
传统柜面业务正逐渐向电子银行业务转移，大型商业银行电子渠道交易量占比多在50%以上，电子渠道成为金融交易和客户服务的主渠道。受限于互联网普及率、受教育程度较低等因素，农合机构，特别是乡镇网点转移速度较慢，电子银行业务难以快速捕获客户“芳心”，银行在做好传统柜面业务同时应加强对电子银行业务的推广营销。电子银行业务赢在大堂，合理布置网银体验区等硬件设施的同时，也要充分安排网点人员，高效指引客户使用电子银行渠道办理业务，提高电子银行客户粘度。
（二）多类渠道齐助力
[关键词]电子商务；手机银行；通信技术；金融系统
1、手机银行概述。
手机银行是利用手机办理银行相关业务的简称，只要是通过移动通信网络将客户手机连接至银行，利用手机界面直接完成各种银行金融业务的服务系统都可称之为手机银行。它是继网上银行之后出现的一种新的银行服务方式，在具备网络银行全网互联和高速数据交换等优势的同时，又突出了手机随时随地的移动性与便携性，因此迅速成为银行业一种更加便利、更具竞争性的服务方式。手机银行利用移动电话与计算机集成技术，为银行客户提供个性化、综合性的服务，以减轻银行柜面压力、方便客户，达到提高客户满意度的目的。伴随着中国3G时代的来临以及手机终端技术的不断提高，未来商业银行必将围绕手机银行产生丰富的增值业务。
2、手机银行的发展现状。
2.1国内外发展现状。由于蕴含的巨大的商机，手机银行吸引了全球众多知名移动运营商和著名商业银行的积极参与，从全球范围看，逐步形成了日韩领先、欧美跟进、中国追赶的局面。在日本，高度注重手机银行的安全管理，终端可以直接使用Java和SSL，交易的信号经过多重加密，安全保障技术近于完美，再加上与各银行间使用专线网，因此，银行业和消费者对这一业务的信赖程度非常高。同时，NTT DoCoMo等移动运营商把移动支付作为重点业务予以积极推进，目前手机银行在日本已经成为主流支付方式。在韩国消费者也已经把手机作为信用卡使用，目前几乎所有韩国的零售银行都能提供手机银行业务，每月有超过30万人在购买新手机时，会选择具备特殊记忆卡的插槽，用以储存银行交易资料，并进行交易时的信息加密。
在欧洲，研究移动银行业务的团体主要有GSM协会、WAP论坛、UMTS论坛、Mobey论坛、Radicchio、PKI论坛等。早在WAP技术出现的时候，欧洲的运营商就已经考虑如何把移动通信和金融服务联系在一起。欧洲早期的移动银行业务主要采用的是WAP方式，因此也被称为“WAP Banking Service”，但是早期的WAP并没有达到技术要求的水平，虽然有了GPRS网络，但由于终端、业务互操作、运营模式和价格等问题，移动银行业务不仅没有很好地发展起来，其他与WAP相关的业务也没有得到很好的发展。
国内手机银行业务虽然多家银行都已开展，但由于公众的认知度和市场的发展度不高、用户对移动网络操作不熟练，还被视作新生事物，乐于接受这种金融服务的公众尚未形成规模，实际的用户比例更是无法与手机用户数量匹配。而银行也一方面面对着如此庞大的市场蠢蠢欲动，另一方面承受着手机银行的种种障碍静观其变。但总的前景依然乐观，随着手机越来越普遍的使用、技术的不断完善，仍有充分理由相信，手机银行一定会普及开来。
2.2手机银行的技术实现形式。手机银行是由手机、GSM短信中心和银行系统构成。在手机银行的操作过程中，用户通过SIM卡上的菜单对银行发出指令后，SIM卡根据用户指令生成规定格式的短信并加密，然后指示手机向GSM网络发出短信，GSM短信系统收到短信后，按相应的应用或地址传给相应的银行系统，银行对短信进行预处理，再把指令转换成主机系统格式，银行主机处理用户的请求，并把结果返回给银行接口系统，接口系统将处理的结果转换成短信格式，短信中心将短信发给用户。随着移动通信技术的发展，手机银行经历了STK、SMS、USSD、BREW／KJava、WAP等不同的技术实现形式：
2.2.1 STK手机银行。靠智能SIM卡提供的加密短信来实现银行业务，安全性较高，可以实现一些转账和缴费业务，其前提需要用户将SIM卡更换成STK卡，银行服务菜单写在卡中。但各银行发行的STK卡彼此互不兼容，通用性大打折扣，而且STK卡的换卡成本较高，始终没有成为主流。
2.2.2 SMS手机银行。普通短消息SMS方式，通过手机短信来实现银行业务，客户和银行通过手机短信交互信息。SMS是利用短消息方式办理银行业务，是扩展的短信服务业务，是目前实现手机银行的方式中手机终端适应性最强的一种，客户进人门槛低。
2.2.3 USSD手机银行。超级短消息USSD即非结构化补充数据业务，是一种基于GSM网络的新型交互式数据业务，它是在GSM的短消息系统技术基础上推出的新业务。USSD可以将现有的GSM网络作为一个透明的承载实体，运营商通过USSD自行制定符合本地用户需求的相应业务，提供接近GPRS的互动数据服务功能。这样，USSD业务便可方便地为移动用户提供数据服务，而增加新的业务对原有的系统几乎没有什么影响，保持了原有系统的稳定性。USSD方式的优势在于：（1）客户群体不需要换卡，适用大多数型号的GSM手机；（2）实时在线，交互式对话，一笔交易仅需一次接入；（3）费用较低，每次访问仅需约0.1元。
其局限则是：（1）对不同类型的手机，其界面显示有较大的差异；（2）从银行端到手机端的下行信息，无法实现端到端的加密；（3）目前该业务仅在部分地区试点，尚未普及。
2.2.4 WAP手机银行。WAP方式是一种无线应用协议，是一个全球性的开放协议。WAP定义可通用的平台，把目前Internet网上HTML语言的信息转换成用WML描述的信息，显示在移动电话或者其他手持设备的显示屏上。客户通过手机内嵌的WAP浏览器访问银行网站。相对于其他手机银行技术，WAP具有无需下载客户端、门槛较低、通用性好、实时交互强、安全性高等优势，目前已逐渐成为我国手机银行的业界技术主流。
2.2.5客户端手机银行。客户端手机银行是指在GSM和CDMA手机上下载客户端软件，通过Client方式访问实现手机银行功能。
客户端手机银行有KJAVA，BREW，IPHONE等不同平台的版本。
客户端软件需要针对指定的手机终端进行开发，对客户使用手机终端的要求较高，此外手机操作系统种类繁多，限于手机主频、内存、屏幕等硬件资源因素，不同手机操作系统的能力和特点存在差异，增加了手机技术开发的难度，开发维护成本也较高。转贴于
3、手机银行发展中存在的问题。
虽然手机银行具有传统商业银行无法比拟的优势，但作为一个新生事物，手其发展同样存在各种制约因素，突出表现在：
3.1推广成本高，用户资费较高。目前中国银行、工商银行、招商银行虽然都推出了手机银行业务，但业务范围不同，具体的办理手续也不相同，且彼此互不兼容。一张SIM卡只能使用同一个银行的账号，用户办理其它银行业务时须购买相应银行的SIM卡，无法实现银行间的转账操作和资源共享，造成了资源的浪费。并且手机银行的收费标准是“信息服务费＋流量费”，即用户每月必须支付信息服务费，这部分费用在手机账单中扣除，下载及操作过程中的流量费则由银行收取服务费。与电话银行和网上银行相比资费仍然较高。
3.2使用不够便捷，缺乏个性化。目前使用手机银行办理业务时操作相对复杂，相当一部分用户，特别是对手机和网络操作不熟练的客户感到困难。各家银行推出的手机银行业务所提供的服务内容大多雷同，没有特色。而手机这一普遍的通讯工具，具有强烈的个性色彩，那么针对手机银行的目标客户所提供的服务内容也应根据手机使用人群的个性特点设计才能更有效果。
3.3手机支付功能不足。目前，在欧洲电信运营商与餐厅、电影院、航空公司等第三方建立合作关系，实现了手机网上订餐、订票、订座等多种服务。在日本使用DoCoMo3G手机的用户用手机就可以轻松购买可口可乐，银行在其中提供无线互联网的在线支付。但在中国，手机银行业务由于受技术、流程、合作伙伴等方面的制约还缺乏类似的个性化业务。
3.4安全问题。与网上银行一样，安全问题是人们最关心的问题。资金和货币的电子化，很容易使银行在转帐、交易、支付等服务过程中生成风险。无论是银行，还是客户如没有足够的安全保障是不会使用这一服务的。因此这就要求在实施手机银行解决方案时必须考虑交易过程中所涉及的各个环节的安全性，采用比一般的信息增值服务高得多的安全保障机制，包括信息收发的保密性、完整性、不可抵赖性、公平性等。手机银行安全性的顾虑是制约其发展的首要因素。要想快速、健康的发展手机银行服务，就必须解决好安全问题，建立并维持一种令人信任的环境和机制。
4、关于手机银行发展的建议。
随着《电子银行管理办法》和《电子支付指引》等一系列法律法规的出台，手机银行市场将得到进一步规范，政策环境将更加有利于手机银行业务的开展。同时，随着人们生活水平的提高及IT技术的发展和普及，手机银行业务发展空间越来越宽广。在当前的有利形势下，手机银行要突破制约，提高自身质量，赢得客户口碑，可从以下几个方面进行有益的尝试：
4.1降低进入门槛、减少服务费用。银行方面进一步规范手机银行的技术标准和服务标准，实现银行间的跨行操作和资源共享。
同时应与运营商联系洽谈，降低信息服务费，同时简化操作流程，达到减少下载及操作过程中的流量费用。
4.2探索差异化发展道路，持续提升客户体验。做好市场调研，挖掘不同用户群的特色需求，开发符合需求的手机银行业务。手机银行的功能要通过良好的用户体验体现出来，人机界面外观必须一目了然、赏心悦目，使用方式则要直观、简便、灵活，符合绝大部分客户的使用习惯。对客户操作的响应速度要足够迅速，对操作错误或返回错误信息应提供合适的后续操作，防止程序崩溃。
4.3大力推动手机支付研发。手机支付已成为当今手机应用的热点，银行、运营商以及第三方支付平台均想在这一极具发展潜力的领域抢占市场份额，各种技术解决方案纷纷出炉，虽然业界尚未有统一标准，一场支付领域的革命却已蓄势待发。在手机支付应用方兴未艾的大环境下，银行应该主动出击，探索多种移动支付方式，如现场非接触式支付、远程支付等，努力寻求可行高效的解决方案，并加强与运营商、设备提供商、软件服务提供商、第三方支付平台等移动支付产业链上下游企业的合作，将手机支付整合到手机银行的功能中，使客户真正做到随处支付，无卡消费。
4.4进一步提高手机银行的安全性。手机银行的安全性并不亚于网络银行。为了推广手机银行业务，促进手机市场的繁荣，服务商和各银行也在积极地谋求相应的安全措施。手机银行的技术基础是计算机软件、数据库、数据存储及网络等多项技术，任何环节的缺失都会给这项业务带来灾难性的后果。而这些技术都不是停步不前，是在不断发展中的，旧有的方法不断被更新，过时的技术不断被淘汰。这就要求手机银行系统平台及网络架构也要不断的更新，以适应业务发展及平台安全运行的需要。在网络安全方面，可对网络进行仿黑客的模拟攻击以检验网络平台的健壮性，也可请专门性网络安全公司对网络平台进行安全评估。在日常维护操作方面，加强各种安全策略的制定，理顺维护工作的各个环节，建立监督制衡体系，堵塞可能的安全漏洞。银行方面，也通过在内部网设定SSL（Secure Socket Layer）及安全插座层，将通信内容密码化以此保护网页安全。此外，银行还要求客户设定ID号码、密码和确认密码，在一定程度上强化本人确认的安全性，加大安全系数。银行通过对客户遭遇密码被盗事件还提供补偿保险服务，从而有效地减低了客户利用手机银行的操作风险。
参考文献
[1]吴金。手机银行技术发展浅析[J].聚焦专家视点，2010.3.
[2]张应丰。手机银行技术应用与发展趋势[J].中国金融电脑，2010.5.
两年以上工作经验|男|27岁（1989年3月9日）
居住地：上海
电 话：134******（手机）
E-mail：
最近工作[1年1个月]
公 司：XX有限公司
行 业：银行
职 位：电子银行业务专员
最高学历
学 历：本科
专 业：信用管理
学 校：上海财经大学
自我评价
本人综合素质佳，能够吃苦耐劳，忠诚稳重，坚守诚信正直原则，勇于挑战自我开发自身潜力。善于学习，勤奋务实，刻苦钻研，具备广泛的兴趣和很丰富的知识，适应能力强，能够在很短时间内融入一个新的领域，适应它并且把它做好。
求职意向
到岗时间：一个月之内
工作性质：全职
希望行业：银行
目标地点：上海
期望月薪：面议/月
目标职能：电子银行业务专员
工作经验
2014/3 — 2015/4：XX有限公司[1年1个月]
所属行业：银行
推广部
电子银行业务专员
1.搜集、分析国内外银行电子银行业务的发展动态，组织行内电子银行业务研讨和交流，研究电子银行发展趋势。
2.负责电子银行业务需求和应用系统功能的审定和整合，组织电子银行应用系统、产品方案分析设计和测试验收工作。
3.组织推动电子银行业务发展，指导和监督电子银行业务工作，制定年度计划指标，考核工作绩效。
2012/5 — 2013/11：XX有限公司[1年6个月]
所属行业：银行
推广部
电子银行业务专员
1.配合公司业务、个人业务和同业业务等专业营销部门，为做好产品服务营销和市场推广工作提供专业支持。
2.策划电子银行业务营销宣传方案，并组织实施，负责客户服务中心流程管理、全面质量管理、投诉受理。
3.负责客户服务中心的各项运营工作，接听客户呼入电话，处理电子邮件和BBS的咨询、投诉内容，提供人工咨询和人工交易辅助服务。
教育经历
2008/9— 2012/6 上海财经大学 信用管理本科
证书
2009/12 大学英语四级
