时间：2023-06-28 17:32:08
开篇：写作不仅是一种记录，更是一种创造，它让我们能够捕捉那些稍纵即逝的灵感，将它们永久地定格在纸上。下面是小编精心整理的12篇网络银行发展前景，希望这些内容能成为您创作过程中的良师益友，陪伴您不断探索和进步。
网络银行（Internetbank），包含狭义和广义的两个层次的概念，本文主要是基于狭义概念进行研究分析。狭义的网络银行是从业务的角度出发，指银行通过信息网络向客户提供金融服务，包括开户、销户、查询、对账、行内转账、跨行转账、信贷、网上证券、投资理财等传统服务项目及因信息技术应用带来的新兴业务，使客户可以足不出户就能够安全便捷的管理活期和定期存款、支票、信用卡及个人投资等。
二、网络银行的特点及存在的现状
(一)可降低交易成本
商业银行通过网上银行的建立和新市场的开发，使商业银行节省了大部分的房屋和人工费用，大大提高了银行的工作效率。通过提供较传统银行低收费、部分服务免费等方法争夺更大的客户市场。
（二）服务方便、快捷、高效、可靠
网络银行突破了传统银行的时间、空间限制，能够在任何时间、任何地点以任何方式为客户提供方便、快捷、高效和可靠的全方位服务满足用户的个性化需求且节省了用户的交易时间的金融服务。基于网络银行以上的优点，网络银行在我国发展迅猛。截止2010年底，我国已有两百多家银行推出了网络银行的业务，网络银行市场全年交易额达到553.75万亿元。与2009年相比，同比增长16.9%。资料来源：艾瑞市场咨询(iResearch),ire-根据相关调研机构数据所示，网络银行的交易额规模从2006年至2010年就一直处于增长的趋势，且增长率也趋于稳定。
三、网络银行所存在的缺陷及影响因素研究
国内网银还是存在这诸多的不足表现如下：
（一）网络银行发展的内外部环境欠完善网络信息技术是保证网络银行有效施行的内部环境，支付体系不完善，不能实行跨行间的操作，网络银行的内控机制不完善，威胁着网络银行的安全，影响着网络银行的有效运行。外部环境中的网络银行的安全存在隐患，网络银行进行监管的相关法律法规尚不完善，对网络银行的使用者的权益无法进行有效保障。
（二）业务覆盖面窄目前我国电子商务发展还处于初级阶段，且分布较为不均匀，网络银行的安全性不健全且贷款的审批手续和程序还是沿用传统的柜台业务的形式，所以网络银行业务业务范围的深度较之国外银行均有一定的差距。
（三）网络银行的认同度不高我国消费者对传统的银行业务有较高的认可度及偏好，较多数人比较难以接受电子货币的形式，且网上银行的运行及质量问题更是严重影响了网络银行的发展。
（四）网络银行的安全机制缺乏我国对网络银行的管理按照传统的管理方式进行运营，但缺乏科学的管理体制，在很大程度上不能让客户放心进行消费。相对国外网络银行管理体制科学化及人性化，还有差距。
四、我国网络银行使用的影响因素研究
我国网络银行的发展中不足主要是：首先是信息网络建设不全面，不能满足用户的个性化需求；其次是网络安全技术不够可靠及网络银行法律监管机制不足；最后是缺乏网络银行的专业人才，不注重人才的引进及培养。个人在选择网络银行主要是受网络安全性而定，此外，网银的服务态度、银行的知名度、网银的功能、交易中的优惠程度等均是个人网上银行选择时主要考虑的因素。而企业在选择网络银行时主要的影响因素我国银行之间的跨行交易很少，企业在非开户行进行网银操作时往往会比较麻烦。此外，企业也受网银的安全性能及网银的服务水平及态度相关，这些都由于企业网银的使用操作金额较大，涉及的领域较宽。
五、网络银行的推广建议
（一）树立网络银行新的经营理念。在网络经济时代，网络银行还需要通过有效的整合银行本身的资源，最大程度上减少客户交易时复杂度，让客户以最小的时间成本来完成其所需要进行的交易。
虽然近期房地产业面临系列压力，但在人才市场上，与房地产相关的专业，包括建筑、设计、策划、销售等人才需求仍然较旺。
随着国家和各地对基础设施投资力度的加大，建筑类和房地产专业毕业生就业前景依然乐观。
尤其是近两年来，路桥建设等相关专业开始升温，这使路桥规划人员变得畅销起来。用人单位表示，这主要与制造业升级换代及目前城市基础设施建设力度加大有关。制造业升级换代急需补充新鲜血液，基础设施建设力度加大则急需专业人才。
2、医学类专业特殊领域潜力无限
随着医疗体制改革的不断深化，将会有更多的私立医院，这使医学类专业的学生更为抢手。而且，由于人们工作、生活的压力不断增大，患病率也在增加，现有的医疗系统不能完全满足社会的需要，这就形成了医疗行业的卖方市场。所以，医学类专业人才将会越来越吃香。据有关部门分析，将来从事老人医学的人才将走俏，保健医师、家庭护士也将成为热门人才。另外，专门为个人服务的护理人员的需求量也将增大。
3、艺术类专业需求层次不断提升
传统的美术、音乐、表演等专业已经渐渐显露出就业面狭窄等问题。
传统艺术正与计算机技术、工业、建筑、管理等学科不断交叉，衍生出许多新的专业，这些专业也相应地成了近年来的热门。目前，广告设计、工业设计、建筑设计、环境艺术设计、公关策划、动漫制作、游戏策划、游戏设计等专业人才紧缺。
艺术专业正朝多学科综合的方向发展，实用艺术的应用范围越来越广。不懂物理和建筑，就无法搞建筑、装潢设计;不懂计算机就做不出数字化影音作品。文化课严重缺失的“跛脚”毕业生就业压力必然不小。
4、财务金融专业顺应潮流
金融、金融学均为现代经济产物。古代主要是农耕、农业经济，主要是易货和简单的货币流通，根本不存在金融和金融学。如在中国，一些金融理论观点散见在论述“财货”问题的各种典籍中。它作为一门独立的学科，最早形成于西方，叫“货币银行学”。近代中国的金融学，是从西方介绍来的，有从古典经济学直到现代经济学的各派货币银行学说。
就现在来说，金融专业在中国的就业主要在以下几个领域：基金公司、证券公司、银行。
5、电子商务专业发展前景好
电子商务通常是指是在全球各地广泛的商业贸易活动中，在因特网开放的网络环境下，基于浏览器/服务器应用方式，买卖双方不谋面地进行各种商贸活动，实现消费者的网上购物、商户之间的网上交易和在线电子支付以及各种商务活动、交易活动、金融活动和相关的综合服务活动的一种新型的商业运营模式。
电子商务专业学生毕业后可从事银行的后台运作(网络运作)、企事业单位网站的网页设计、网站建设和维护、或网络编辑、网站内容的维护和网络营销(含国际贸易)、企业商品和服务的营销策划等专业工作，或从事客户关系管理、电子商务项目管理、电子商务活动的策划与运作、电子商务系统开发与维护工作以及在各级学校从事电子商务教学等工作。
6、民航管理专业薪资待遇好
学民航管理专业薪资较高。近年来，我国民航业迅速发展，中国民航总局局长在全国民航工作会议上提出：到2020年，中国将再新增2600多架飞机，民航总局将投入超过5000亿的资金用于机场建设。
而民航业却存在着巨大的人才缺口，许多民营航空公司为此展开人才大战，高薪挖角。国内主流航空公司优秀空乘人员平均年薪在几十万元人民币，国外航空公司空乘人员的薪资水平更高。就民航管理专业学生就业情形来看，薪资普遍较高并受到用人单位的广泛好评。
7、电子信息类
电子信息类是一项新兴的高科技产业，被称为朝阳产业。根据信息产业部分析，十五期间是我国电子信息类发展的关键时期，预计电子信息类仍将以高于经济增速两倍左右的速度快速发展，前景十分广阔。
it行业发展迅猛，电子信息类也成为了热门专业，未来的发展重点是电子信息产品制造业、软件产业和集成电路等产业;新兴通信业务如数据通信、多媒体、互联网、电话信息服务、手机短信等业务也将迅速扩展;值得关注的还有文化科技产业，如网络游戏等。此外，电子商务和互动媒体、数据库开发和软件工程方面的需求量也非常大。随着计算机和互联网日益深入到社会生活的多个层面，发展前景相当大。
8、法律类
随着全民的法律意识逐渐在增强，企业的法律意识也在增强，合同化的概念深入人心，对法律专业人才的需求将会大大提高，法律类因此成为前景最好专业之一。在依法治国方略的背景下，从长远来看，法律类作为朝阳学科，其毕业生的就业大有发展前景。
由于政府部门对法学类毕业生的需求依然旺盛。法律类毕业生的就业前景非常广阔，做警官、检察官、法官、行政机关公务员;到大公司主管法律事务、做律师;到高校做法学教师;到研究所做法学研究者都是不错的选择。
9、物流类
物流是一个跨部门，跨行业的复合型产业，同时又是劳动和技术密集型相结合的产业，发展前景广阔。伴随着物流产业规模的快速扩张，物流服务观念的更新、技术的进步、客户需求的多样性，必然引发物流人才整体和多样性需求的持续增加。
随着我国在公路货运、仓储、海上搬运运输、船舶等方面进一步开放市场，我国的相关行业和企业与国外物流企业将开展全面合作。但是我国的物流教育仍十分滞后，造成了现代物流人才严重匮乏，使物流类人才已被列为我国12类紧缺人才之一。所以，物流类将成为未来发展前景最好的十大专业一。
10、外语类
关键词：RFID技术；手机支付；限制因素
中图分类号：TN911文献标识码：A文章编号：1007-9599 (2011) 07-0000-01
RFID Technology Application in the Field of Mobile Payment
Li Wei
(China Mobile Communications Group Co.,Ltd.,Inner Mongolia,Hohhot010011,China)
Abstract:RFID is wireless rf technology,compared with traditional contact identification way more convenient fast.Mobile payment based on RFID,means as third-party means of payment to expand further mobile payment application.This paper introduces the principle and RIFD technology development present situation,the mobile payment introduction and RFID technology in the field of mobile payment application,and through the development of its domestic market existing limiting factors in the analysis to look forward to the prospect of the development of RFID mobile payment.
Keywords:RFID technology;Mobile payment;Limiting factor
一、RFID技术在手机支付领域中的应用
（一）手机支付与RFID技术的结合
伴随着RFID技术的发展，新型的RFID手机支付应运而生，手机安装RFID存储设备用于收取产品的信息，此种方式方便快捷深受消费者、运营商的喜好，因而各国手机厂商和通讯运营商纷纷进行此项技术的研发，乃至于金融服务行业也争先参与其中，为其日后的信用卡电子商务开展开辟新的道路。
（二）RFID手机支付应用特点
RFID手机支付，具有方便、快捷等特点，与传统短信等手段支付相比其安全性和时效性更受用户的青睐。RFID手机支付功能全面考虑了消费者需求，基于日常交通、商场结算、其他服务于一体。因为RFID手机采用先进的射频技术，用户的手机只需和终端设备短距离相距即可接收到产品交易信息，这种简单、方便快捷而且更具安全性的交易方式是传统信息和WAP交易无法比拟的。另外基于RFID技术在供应链管理和其他安全系统的应用，为RFID技术与手机支付的结合奠定了良好的用用基础。
（三）RFID手机支付前景
由于RFID与手机支付的结合使其得到了广阔的发展平台和巨大的市场空间，各运营商已经开始陆续在部分城市开展小额支付业务，主要是RFID和智能SIM卡的结合，同样金融服务机构也推出了手机支付业务，所以，传统电子支付业务即将受到挑战并且新型RFID技术会更加挤占其市场空间，借助于RFID在传统制造业、供应链管理领域的应用优势，RFID手机支付技术将有可观的前景。
二、RFID手机支付的发展限制因素
（一）行业标准和相应的法律法规尚待完善
由于国际上的行业支付没有统一的标准，导致国内运营商和银行服务机构都希望建立以自己为中心的运行模式，如在此无序的状态下发展，既不利于行业的规模化发展也不利于最终用户享受到方便快捷的服务。由此看来，行业标准、政策和行规的出台对此技术的应用尤为重要，只有统一行业技术和支付标准才能实现规模化和集约化发展，彻底让终端客户享受到方便的服务。
（二）产业模式分歧的问题
在提供技术和金融服务之间通信运营商和银行各自选择的自己偏好，运营商希望利用的手机网络，而银行则期望将其信用卡的功能整合进RFID技术，因此就形成了不合作的状态。如何让通信和金融服务两个产业进行充分的融合是RFID手机支付应用急需解决的发展问题，只有通过双方的合作才能让市场稳健的发展。
（三）相关硬件和软件的欠缺
无论是单一运营商还是运营商的整体结合体皆需要对其现存手机支付网络进行改造升级，这就需要手机支付网络的基站和基站与城市交接的硬件配套设施的改造，甚至包括相应技术人员的培训；与其配套的城市商业推广和银行服务标准的界定统一的软件实施也是至关重要的，城市商业推广既需要技术人员的技术解说也需要服务人员的行规讲解，然而参与其发展的银行服务标准则难以统一，各个金融服务机构都希望建立有利于自己的标准，借以推广此新型商务交易模式。
（四）用户端使用成本问题
由于现代RFID移动手机支付需要用户采用相应配套的RFID技术软件，这就对客户的知识掌握程度以及手机的智能化程度提出了一定要求，面对这种情况，如果要扩大市场份额就需要提供一整套的优惠服务，用户才会偏好此项业务进而购买智能手机等设备，如果向用户收取一定的服务费用将会使移动支付手段的市场获取量增长趋缓。
三、总结
虽然现存限制因素颇多，但是RFID技术与手机支付的结合正日趋完善，相信RFID手机支付将会在电子商务中大有发展前景。当然在运营商费用和消费者的成本二者考虑中，如何整合运行商自身标准问题和消费者的消费倾向将是消费者最终获得便利交易的重要因素，否则好的发展前景也不过是昙花一现。
参考文献：
【关键词】中小金融机构 手机银行业务 技术风险 信用风险 法律风险
一、中小金融机构手机银行业务发展概述
手机银行又被称作为移动银行，是当前我国中小金融机构利用现代通讯技术，借助网络通信平台连接客户手机和银行，向客户提供信息和金融交易服务的银行业务方式。手机银行的发展给我国传统银行业务模式带来了巨大的冲击。手机银行业务最早在捷克出现，此后席卷欧美和亚洲，手机银行已在欧洲以发展为较为完善的手机银行体系。我国的手机银行业务虽然发展较晚，但是手机用户群体增长非常快，手机银行业务发展前景广阔，中小金融机构必须抓住这个机遇，奠定发展基础，实现规模化发展，提升自身竞争能力。
二、中小金融机构手机银行业务发展中存在的风险
（一）技术风险。
中小金融机构的手机银行依靠现代信息技术，利用窄带无线链路提供信息传输通道，这使得手机银行的稳定性和速度难以得到保障。手机银行业务的开展需要以通讯网络平台作为技术支撑，容易受到黑客的攻击，造成用户损失，给银行带来经济损失和信誉损失。同时，中小金融机构的技术方案由不同的技术提供商提供，存在不同的技术规则和技术标准，这使得手机银行业务存在技术选择风险，以及信息泄露、丢失和被篡改等等风险。
（二）信用风险。
信用风险是指中小金融机构负面舆论影响而引发客户或资金流失的风险，这将严重损害银行利益和发展，一旦客户对金融机构丧失信心，再建立信用将变得非常难，因此必须重视防范信用风险，保证服务质量。
（三）法律风险。
中小金融机构法律风险是指由于我国手机银行业务法律制度不健全造成的风险。我国手机银行业务发展较晚，消费者权利义务没有具体规范，给手机银行业务的开展造成了较大的法律障碍。手机银行业务在保护客户隐私和信息披露上也存在法律风险，需要重点防范。
三、中小金融机构防范手机银行业务风险的建议
（一）选择特定的技术支撑方案。
手机银行的发展必须依靠现代信息技术的发展，而信息技术网络具有风险较高的特点，致使依靠信息网络技术的手机银行业务运行环境较为特殊，这要求中小金融机构必须选择特定的技术支撑方案，保障银行业务系统安全。不可否认的是，任何技术方案都会存在或多或少的缺陷或漏洞，对于这些技术方案的不足，中小金融机构在发展手机银行业务中必须采取安全防范技术方案来确保其正常运行。一般来说，中小金融机构可用于手机银行业务开展过程中的技术风险防范方案具备数据完整性、保密性、操作的确定性等等，同时要配备防火墙侵入窃密检测系统、监视控制系统和快速恢复机制等安全措施，来禁止未经授权的软件和硬件被篡改，对登陆系统的身份进行重复鉴定，实行灾难恢复和系统灾难恢复，为手机银行业务安全保驾护航。
（二）防范操作风险与金融欺诈。
对于中小金融的手机银行业务来说，其面临的信用风险（主要是操作风险与金融欺诈）的造成的危害是难以估计的，严重的时候可能引发整个银行体系的经营风险。因此，中小金融机构必须重视防范手机银行业务中的信用风险。一般来说，手机银行业务信用风险造成的负面效应主要在于造作风险和金融欺诈，因此在防范手机银行业务的信用风险的重点也在于防范操作风险和利用手机银行进行金融欺诈的行为。手机银行业务操作风险一般来自于金融机构内部，因此中小金融机构必须尽快完善自身的内部控制制度，严格操作规范和内部制约制度建设，做到权责分明。对金融欺诈风险，则要求中小金融机构要加强对银行手机重点客户的监控，防范其进行可疑资金操作，全面发挥中小金融机构的监控作用。
（三）完善手机银行业务法律制度建设
我国手机银行业务起步较晚，而中小金融机构由于基础相比国有商业银行来说要薄弱很多，经验存在欠缺，我国规范手机银行的法律制度建设也比较欠缺，较为落后。所以，我国中小金融机构在发展手机银行业务的过程中，势必会遭遇一定的法律风险。这是我国当前手机银行相关的配套法律法规不够健全的原因导致的。从手机银行业务的实际来看，导致手机手机银行业务的法律风险主要来自于该业务的开放式服务和非实体的虚拟经营的特殊性。因此，我国中小金融机构必须加强自我保护意识，合理利用我国当前已有的法律规范，做好防范法律风险的工作。可以说，我国中小金融机构手机银行业务的法律法规建立和完善是我国金融法律制度的重要工作内容。结合我国现有的法律来看，规范手机银行业务的法律规范主要包括合同法、会计法、票据法、银行法、支付结算办法等相关法律规范，此外因手机银行业务还涉及银行业务的技术管理条例，如我国的《计算机信息系统安全保护条例》等，但是仅仅依靠这些法律规定还不足以保护我国银行机构特别是中小金融机构的手机银行业务，需要不断加强手机银行法律制度建设，防范手机银行的法律风险。
四、结语
手机银行业务是我国中小金融机构的重要利润增长点，虽然在发展中起步较晚，与国有商业银行比较起来，发展也还存在较大的差距，但这恰恰是我国中小金融机构的发展空间。我国手机将银行潜在的客户群体非常庞大，市场前景广阔，中小机构机构要牢牢抓住这个发展机遇，做好防范技术风险、信用风险和法律风险的措施，积极预防和应对手机银行业务处理过程中潜在的风险，让手机银行业务成为中小金融机构的新兴金融服务工具和平台，为客户提供便捷灵活和具有个性化的服务，不断扩大中小金融机构的银行业务，进一步扩大市场占有率和市场竞争力。
参考文献：
[1]季爱东.银行新中间业务与法律问题[M].中国金融出版社，2004.
一、互联网金融的常见形态
包装再创新类产品的典型就是第三方支付，最初的目的是解决网上交易双方信誉问题，在银行支付结算服务基础上增加第三方中介的角色，买方将资金划入第三方账户，交易双方确认无误后，第三方再将资金打给卖方。另一类是依托互联网创造出一种全新的金融服务产品，如P2P贷款、众筹等。这些产品的典型特征是绕开传统金融机构，依靠互联网平台将资金供给方和需求方联系在一起，以解决信息不对称问题，此类业务都是金融“脱媒化”的一种。从目前的发展形势来看，第一种业务做得风生水起，规模日益壮大，对银行的冲击也比较厉害。以互联网支付为例，截至2013年，我国互联网支付市场交易规模达到53729亿元，单是支付宝用户的客户数量就有8亿人，日均最高交易额达200亿元。据统计，凭借春节期间的应景产品微信红包，在短短几天时间内，腾讯微信绑定银行卡的数量就超过1亿。具体数据可能有水分，但是移动支付的发展势头可见一斑。第二种业务目前来看仍然处于市场培育期，未来的发展前景还很难做定论。根据艾瑞的统计，2013年我国P2P贷款规模约在600亿左右，体量不大，而且遭遇了很多“成长的烦恼”，不少P2P网络借贷平台出现跑路和倒闭现象，给行业的发展前景增添了变数。但是，基本可以确定的是，它应该是现有银行金融服务的补充，而不太可能带来颠覆性影响。当务之急，我们需要思考传统银行如何面对以互联网为渠道和由此衍生出来的各种创新应用的冲击。
二、银行的比较优势
所谓谋定而后动，为了应对挑战就需要知己知彼。在当下中国，银行的核心业务是存款、贷款和支付结算，还有近来发展迅猛的理财业务。经过几十年的经营发展，商业银行在风险控制方面，在产品服务、客户忠诚度及物理网点的布局上，有着互联网企业无可比拟的优势。丰富的线下资源是互联网企业梦寐以求而短期内又难以达到的，包括银行自身的资源，如网点、ATM、自助银行等，也包括与银行有合作关系的客户，如商场、酒店、航空公司等。线上资源方面，客观地说，随着信息技术的发展，银行越来越重视信息技术能力的建设，成绩很显著。网上银行、手机银行等电子银行在银行的经营体系中占据着重要地位。数据显示，2013年银行业平均离柜业务率已达63.23%，同比提高了8.86个百分点。截至2013年年末，中国银行业网上银行个人客户达到7.53亿户，新增1.65亿户，同比增28.09%；网上银行交易总额1066.97万亿元，同比增加190.87万亿元，增长21.79%。但是，比起互联网企业一鸣惊人的表现，银行的信息化发展一直出于一种稳步推进的状态。信息化的成果，更多是银行现有功能的互联网化，似乎称银行互联网更为贴切。换句话说，银行只是把互联网作为销售渠道的一种，在如何抢占互联网入口、挖掘渠道潜能上乏善可陈。若任其发展，不久的将来，尤其在零售业务上，银行很有可能成为互联网企业的“代工厂”，最重要的客户资源却掌握在别人手里。金融是经营风险的特殊行业，关系国计民生，天然具有严谨性。为了防范系统性风险，各国都强调对金融创新的有效监管。当下的互联网金融作为新生事物，短时间内迅速崛起，部分原因可能是监管部门还没确定该如何监管或由谁来监管，造成了一种准监管真空下的繁荣。以第三方支付为例，如果监管机构提出更高的风险准备金要求，必将增大互联网企业的资金成本。因此，目前的繁荣可以看作监管套利的一种形式。最近，面对异常火热的互联网金融形势，央行发文暂停了网络信用卡和二维码支付业务。暂且不去争论谁是谁非、创新与保守等问题，风险这一课，互联网企业还是必须要补上的。
三、银行应对挑战的措施
事实说明，在互联网的江湖，谁能掌控渠道、守住入口、赢得流量，谁就掌握了竞争的主动权。银行在线上线下都有雄厚的实力，秉承互联网精神，将线上线下资源进行整合，抢占互联网入口，打造以客户为中心的O2O（线上到线下）生态链应该是一个重点努力方向。一是打造一个具有品牌效应的互联网服务平台。当然，对这个平台的要求不仅仅是功能齐全，还应特色鲜明，符合互联网极度重视用户体验的特质。既要让社会大众喜闻乐见、简单易用，还要满足内部风险控制的需要，这绝对是一个不小的挑战。二是将平台作为物理网点的服务延伸。互联网天生就是提高效率、改善服务的重要抓手。站在客户角度、抓住客户痛点、有针对性地提供一些服务将会大有可为。例如，网点排队时间长一直是饱受诟病的问题，如果能在平台上实时查看周边网点的排号情况、提供预约排号服务、实时反馈需要等待的时间等，肯定会大受欢迎。三是整合合作商家信息，将平台建设成为一个信息中心，为用户提供特色化的LBS（LocationBasedService）服务，做到信息流、资金流的统一。银行拥有广泛的客户基础和丰富的商家信息，这些都是互联网巨头们一直在忙于布局的事情。银行根据自身经营特色，在某一个垂直领域内确立LBS服务优势并非不可能，业务前景很有想象空间。例如，某家银行在影视领域内做得比较好，可以将各大院线票务消息接入网络平台，实时为用户推荐周边的影片信息，由此可以衍生出很多金融服务。总理在2014年政府工作报告中提出“促进互联网金融健康发展”，字数虽少，却意义深远。随着信息技术的发展，互联网与金融的融合是大势所趋，谁能抓住这个“势”，谁就站在了“台风口”，谁就能四两拨千斤，否则就如雷军所言：“推着石头走上坡路。”总之，互联网金融的浪潮考验着传统银行对线上线下资源的整合能力。
作者：周超 单位：中国农业银行信息技术管理部
【关键词】网络银行现状；风险；风险管理措施
一、我国网络银行的现状
作“3A银行”是对网络银行的形象概括，它突出体现了网络银行相较于传统银行的优势所在，即不受时间和空间的限制，能够在任何时间（Anytime）、任何地点（Anywhere）、以任何方式（Anyway）为客户提供金融服务。因此，我们可以说网络银行发展迅猛的原因之一也正是因为其创新之处，给金融业的发展提供了一种新型模式。
但作为一种新型的银行形式，在我国其发展历程并不久远。在初期，网络银行的主要作用是创建一个网站用来宣传银行形象，给客户带来最新的银行信息。最先试水的是中国银行。1996年2月，中国银行率先建立网上银行主页，银行信息，接着其他银行也相继建立自己的主页，来帮助银行提供个性化的服务。这样一来就方便银行了解客户需求，发掘潜在客户。然后，银行的网上服务功能随着时代的进步变得越来越健全，为客户提供账户查询也变成了现实。
二、网络银行存在的风险
1.安全风险
网络银行作为一种新型的银行模式，涉及到关系到百姓切身的利益――金钱，因此，很多人对网络银行的资金安全性存在疑虑，担心自己的资金通过网络银行进行划转不够安全，万一发生损失不知道该采取何种措施。这个不难理解，通常来说，网络银行的安全风险主要有两个方面：一是技术上的安全性问题；二是系统软件设计上的安全性问题。网络系统运行会存在运行不稳定的情况，在这种情况下，银行客户的安全保密性会受到威胁。
2.法律风险
由于我国金融业法律的不够健全，网络银行的发展也尚处在发展阶段，一系列配套的相关法律未能落实到位，这就使得现在的网络银行的运行处在一个相对缺乏严格法律管束的境地。这样一来，网络银行中的相关利益方――银行与客户的权利义务关系不明确，责任划分不够清楚规范。一旦在网络银行的经营管理中出现纠纷，相应的诉讼判决就会难以解决，这就给网络银行的发展带来了法律上的管理难题。
3.监管风险
由于互联网的互联互通性，全国各地的用户都能使用网络银行，但是各地区的法律规范可能存在差异，这就给网路银行的监管带来了难度。而且，网络银行的客户甚至还可能是全球各国、各地区的用户，当涉及到不同国家的监管时，往往会出现一些不可避免的纠纷矛盾。同时，由于网络银行的虚拟性，一旦产生相关的网络犯罪也很难收集证据，进行有效的监管与处罚。
三、管理网络银行风险的对策
1.加强计算机网络安全建设，维护计算机硬件设施的安全
计算机技术是网络银行的支撑，增强计算机硬件的建设维护，在很大程度上会减少网络银行的风险，保证银行和客户资金的安全性。首先，可以采取如防火墙、信息加密等技术上的措施，来保障计算机设施的安全，为网络银行的正常运行提供一个稳定安全的环境。其次，国家要加快对计算机犯罪的立法，加大惩处力度，减少攻击计算机安全的犯罪案件。
2.完善网络银行法律规范，有效预防法律纠纷
网络银行的快速发展对法律的完善与健全提出了迫切的要求，国家相关立法部门要抓紧出台相应的有针对性的网络银行实施办法或者管理条例，让网络银行的运营处于国家法律的监管之下，实现有法可依。网络银行的特点使得针对它的网络犯罪在近年呈现出上升趋势。为此，可以出台专门的网络银行运营管理条例，有效规避网络银行法律纠纷。
3.增强网络银行监管，建立各地区监管的互联共享
任何一种新兴事物的发展都需要有一个配套的完善的监管措施，这一方面可以通过立法的完善，也可以建立各种网络银行自治协会，让相关利益方的监管诉求可以得到有效关注；另一方面可以实现业内监管信息的互通，帮助各家网络银行努力提升自身的监管水平。此外，行业协会也能起到一个内部监督作用。通过这种行业监管，再配上国家法律的规范相信能够对网络银行的发展提供一定保障。
网络银行作为传统商业银行的有益补充，对于我国金融行业的全面发展有着重大意义。但是，作为一种新型的服务模式，在短短20年的发展实践中却暴露除了很多风险、问题。面对一个新兴的事物，我们只有采取行之有效的风险规避措施，才能使我国网络银行的发展步入健康的轨道，也只有借助网络银行的发展，我国金融行业才能获得更为长远的发展前景。
参考文献：
[1]张龙涛. 我国网络银行的风险管理研究[J]. 华东经济管理， 2006， 20（9）：140-143.
[2]柴晶霞， 杨育民. 我国网络银行风险管理研究[J]. 合作经济与科技， 2013（9）：62-63.
一方面，新经济为银行业开创了广阔的发展前景，银行业成为新经济最大的受益者。
首先，电子商务与网络金融具有极其相似的内涵，网络经济是最适合金融业发展的沃土。新经济的交易形式——电子商务的实现离不开畅通的信息流、货币流和物流，而信息时代的金融业的血脉内不断流动的除了传统的货币流以外，也有大量的信息流，所以电子商务和金融业在运作方式上有异曲同工之处。而且值得注意的是，电子金融业务（包括银行业、证券业、保险业、基金业等）无须物流这一环节，完全可以通过网络来完成整个交易过程。因而电子金融不仅充当商品交易条件下的电子支付中介，而且其自身的交易活动是电子商务最集中、最典型的体现。如果说互联网最初的目的是解决系统化的信息传递问题，而今人们却发现互联网最有价值的应用领域是电子商务，而电子商务里最重要的领域是金融业。可以说，网络经济、虚拟经济仿佛是为金融业度身定造的。
其次，电子商务的迅猛发展所产生的支付结算需求将给银行业带来无限商机。无论是对于传统的交易，还是新兴的电子商务，资金的支付都是完成交易的必要环节，所不同的是，电子商务强调支付过程和支付手段的电子化。银行作为电子化支付和结算的最终执行者，起着联结买卖双方的纽带作用，网上银行所提供的电子支付服务是电子商务商情沟通、资金支付和商品配送三大环节中的关键要素。随着电子商务的快速发展，金融机构在网上支付、在线投资等业务L将大有可为。同时，随着金融电子化、网络化的快速推进，金融服务正向着任何时间、任何地点、任何方式（anywhere、anytime、anyhow）的3A目标发展，未来的金融业完全有能力抓住电子商务带来的巨大商机。毫不夸张地讲，新经济时代最有发展前景的产业之一就是金融业。
另一方面，作为网络经济最活跃的参与者、最大的受益者，银行业必并将成为电子商务乃至新经济持久而强大的推动力量。因为：
其一，网络金融本身就是信息经济的重要组成部分，离开了包括金融业在内的具体产业的增长，新经济的发展将是空洞的。经济决定金融，金融反过来推动经济增长，这一货币金融学的古老原则对新经济仍然发挥作用。
其二；网络金融特别是银行网上支付是电子商务实现的必要条件，高效、便捷、安全的网上金融服务是新经济车轮快速前进的剂。
其三，网络金融的发展对信息产业不断提出更高、更多的需求，从而进一步推动信息产业和整个新经济的前进步伐。正如在计量经济学的发展历程中，首先是数学对经济研究起到支撑和推动作用，而后经济学的进步又对数学产生了新的需求、从而推动数学发展一样，信息技术的发展令金融业焕发出新的生命力，而随着金融业变革和发展的深入，对信息科技又产生了崭新的需求，为其打开更高更远的发展空间。
二、网络银行：银行业必然的战略选择
新经济赋予了银行业巨大的发展机遇，但也改变着传统银行业的“游戏规则”，给传统银行业存在的合理性提出了严峻的挑战。
传统经济理论认为，在社会资本资源的组合与分配过程中，由于存在高昂的交易费用以及社会资金供求双方对市场信息拥有的不对称性，金融市场远未达到完全有效。而金融中介机构可以大幅度降低交易成本、消除信息障碍，从而在总体上提高社会资源分配的效益，金融市场的不完善性构成了金融中介机构存在的合理前提。但是在网络经济下，传统金融中介机构特别是银行业存在的两大经济基础却受到了质疑：
首先，传统商业银行的金融中介地位受到挑战。
银行业面临着由于新技术的发展和运用而带来的、不断加剧的资本、技术性双重“脱媒”危机，降低交易成本的金融中介价值受到来自网络银行以及IT产业、传统工商企业等非金融机构的挑战。一方面，由于网络银行的运营成本大为降低，从而有条件提供高利息来吸引客户，传统银行越来越难以吸收大量资金来形成规模经济，在降低交易成本上的优势正在逐步丧失，例如，美国的安全第一网络银行的货币市场及定期存单的利率高居美国银行前列，1997年其存款余额就超过了4亿美元。据测算，美国网络银行的存款额正以每年19％速度递增。而最为显赫的当数英国保诚保险集团成立的网上银行“Egg”，成立仅3个月即成功吸纳了60万客户，存款额逾130亿美元，占英国市场的1%。另一方面，众多的IT企业、工商企业已经介入金融服务业，借助其知名的品牌、强大的资金与技术实力、深厚的客户基础和丰富的市场竞争经验，以崭新的运作模式挑战传统商业银行，令金融服务市场竞争更加激烈。例如，美国通用、日本索尼等老牌制造南早已将触角伸向了银行服务领域。微软也曾试图通过收购美国某财务软件公司而实现其进军银行业的野心。如果没有法规和经营许可这道“马其顿防线”的保护，传统商业银行的地位实在是没发可危。可以说，“银行业是健康网络经济体系的命脉，但银行不是”。
其次，传统商业银行的信息优势受到挑战。
传统经济中，信息不对称和道德风险的普遍存在令掌握了大量经济信息的商业银行稳踞信用中介地位。而随着互联网经济、电子商务的发展，企业之间的商情沟通日趋简便，信息已经不是可以垄断的稀缺资源，信息不对称的程度下降，企业对传统金融机构信息服务、信用服务的倚赖程度也大大降低。经济主体在选择金融服务时将以信息透明度为重要衡量标准。所谓透明度，就是主动向市场提供信息的多少、收取费用的高低。商业银行和保险公司的透明度较低，共同基金等属于半透明机构，而证券公司则基本属于透明机构。随着金融市场交易成本的大幅降低和交易品种的不断丰富，将吸引更多的金融加以从传统金融机构转向金融市场。
面对新经济提出的严峻挑战，传统银行业承受着生死存亡的压力。有一句话说得好，“新经济就象一台压路机，如果不想被它碾碎，就必须成为压路机的一部分”。传统银行业必须进行战略调整，转变经营理念、变革经营模式、再造组织体系、重组业务流程，将网络银行确定为发展战略的重点，否则必将成为网络时代的“恐龙”。
三、积极应变：网络银行的发展策略
20世纪90年代中期的世界上第一家网络银行——安全第一网络银行的诞生产生标志着商业银行的经营开始与网络技术接轨，银行业400多年平淡无奇的发展历史在最近数年间异彩纷呈。
全球网络银行的发展生机盎然，无论在数量、资产还是客户规模方面都取得了爆炸性的增长。根据美国联邦存款保险公司统计，1993－1999年间，美国传统银行的资产年增长率为8%，而同期网络银行的资产年增长率高达53％。美国目前资产最大的网上银行Telebanc的资产从1993年的2．2亿美元发展到1999年的32亿美元，整整增长了I4倍。
目前国际网络银行已经从快速增长时期转入稳定发展时期，其6年的发展历程为我们提供了经验，也提供了教训，从而总结出发展网络银行的正确方略：
在业务体系上，必须积极创新，完善服务方式，丰富服务品种，提升服务质量。创新是银行业的活力源泉，特别在金融服务竞争日趋激烈、业内外竞争对手虎视眈眈、市场份额屡遭侵蚀的网络经济时代，创新成为银行除了安全、信誉之外的另一生命线。面对资本性和技术性“脱媒”的压力，传统银行必须重新构造业务体系。仅把网络作为新的产品营销渠道不是网络银行的全部内涵，必须充分利用技术发展、金融自由化、全球化为银行业带来的新业务机会，不断地开发服务品种。要以网络为业务发展平台，以银行服务为核心，构筑辐射保险、证券、基金等金融服务领域的“金融超市”，为“E一客户”提供“一站式”的全方位服务。要以互联网和数据仓库为基础，密切跟踪客户需求，实现联机分析处理和决策，提升服务质量。
在经营方式上，银行应该应该把传统营销渠道和网络渠道紧密结合起来，走“多渠道并存”的道
路。一方面，金融产品日趋多样化和个性化，那些技术含量高、设计复杂的高层次服务产品必须依靠银行销售人员与客户之间面对面式的互动交流，而网络银行则檀皮子高效率、大批量地处理标准化业务，二者的有机结合有助于充分利用银行资源，全面满足客户需要。另一方面，传统营销渠道积累了大量线下客户资源，发展“多渠道”营销方式，可以实现客户资源共享，不仅可以利用网络化新服务手段维护客户，还有助于提高网络银行的发展起点。实践已经证明，单纯的网络银行并非最佳选择。1998年，加拿大皇家银行收购了安全第一网络银行，希望它能成为其打开美国市场的跳板。但事与愿违，由于纯网上银行提品的单一性及局限性，难以达到初衷，只好另觅途径。安全第一网络银行本身也抛弃了虚拟的幻想，不得不由虚入实。为了适应客户对物理网点的需要，该行在亚特兰大开设了一个营业网点，并计划开设更多网点。另据调查，美国有70％的网络银行处于亏损状态，纯网络银行目前的困境正昭示着未来一段时间内银行业仍将以“多渠道”为主导方向。
在经管理念上，银行业必须实现由“产品中心主义”向“客户中心主义”的转变。传统商业银行经营理念的核心是“以量胜出”和“产品驱动”，其标志是通过机构和网点扩张实现规模经济，通过批量生产为客户提供标准化的金融服务，以此来降低成本。然而，在网络经济条件下，随着客户、尤其是网上银行客户受教育程度的逐渐提高，他们对银行产品和服务的个性化需求和期望越来越高，这就迫使商业银行必须打破传统的批量化和标准化经营理念，从客户需求出发，充分体现“以质胜出”和“客户驱动”，为客户提供“量身度造”的个性化金融产品和金融服务。为实现这一转变，银行必须将客户关系管理放在重要位置，完善客户数据处理系统，了解、分析、预测、引导甚至创造客户需求，为客户量身订做，从而获取金融服务附加价值。
在战略导向上，银行业必须整合与其他金融机构的关系，争取成为网络经济的金融门户。网络经济对金融服务业提出了整合和协同的要求，各类金融机构将以建立金融门户的形式共享资源、提升效率。网上金融门户在互联网上表现为提供综合金融服务的网站，在物理世界里则表现为管理公司。它是多家金融机构网上服务的结合，与各金融机构的交易系统存在直接连接。它一方面对众多金融服务进行打包加工，另一方面收集客户信息供成员机构共享。其建立和经营是各金融服务机构从冲突到协同的过程，对于中国金融业向综合化、全能化转型具有特别的意义。发达国家一些先知先觉着已经迈出了组建网上金融门户的第一步，例如去年4月，汇丰银行和美林证券就共同组建了一家提供网上银行和财务管理服务的公司——“美林汇丰”，其客户可以通过一个核心储蓄账户进行股票、债券、单位信托基金等投资，享受支票、借记卡、汇款、自动提款机等银行服务，并可以获得大量的市场信息。这一网站结合了两家机构在金融专业、创新服务、研究开发、地理分布以及品牌等方面的优势，已经取得了初步了成功。银行业应充分把握网上支付工具这一优势，整合其他金融机构的服务功能，以金融门户为发展方向，争取占据网络经济的核心地位。
展望未来，银行业将朝着以金融品牌为主导、以全面服务为内涵、以互联网络为依托、以物理网络为基础的综合化、全球化、电子化、集团化、一体化的全能服务机构的方向发展，银行业将在与新经济的紧密契合中找到自己的位置。尽管有人曾经预言“谁都可以做银行”，但我深信，“什么都可以做”的银行绝不是可以轻易被消灭的“恐龙”。
四、奋起直追：中国新兴商业银行要做新经济的弄潮儿
英特尔公司前总裁格罗夭（Grove）曾经指出，“国际互联网的魅力就在于它能迅速拉近不同社会之间的距离。在全球网络中发展中国家同发达国家的差距势将缩小，而决不会拉大”。互联网赋予了发展中国家赶超发达国家的历史性机遇，网络银行也给予了新兴中小商业银行超越占据绝对规模优势的大型竞争对手的机遇。网络银行的出现改变了以资产规模、机构网点数量、地域优势论“英雄”的传统经营思想，转为以获取信息能力、拥有信息量及分析处理信息，为客户提高优质金融服务作为评判优劣的标准。其投资少、维持费用低、辐射范围广、随时随地的接入、业务功能强大、信息传递快捷等种种优势，进一步为新兴商业银行后来居上提供了可能性。
新兴商业银行应充分认识到发展网络银行业务是在激烈竞争中取胜的契机。从国际形势来看，我国加入WTO以后，很快就会面临外资银行的大举进入，银行业的竞争将日趋激烈。国外银行在初始阶段可能采取避实就虚的市场竞争策略，即借重信息网络技术，通过为客户提供多样化的金融产品和优质服务，弥补其营业网点和人力的不足，达到依靠自身的比较优势抢占市场的目的。从国内形势来看，新兴商业银行只有10多年的发展历史，机构网点数量现在和将来都无法与国有大商业银行相比，不可能、也没有必要再走大摊子、高成本、低效率的发展道路，而必须运用高新科技手段争取客户、赢得市场。大力发展网络银行业务，可以在少增加甚至不增加网点和人员的前提下迅速扩大经营规模、增强资金实力。同时，大力发展网络银行业务的意义并不仅仅是巩固和扩大自身的客户群体，更为重要的是，要从全局角度确立“以客户需求为中心”的经营思想，强化“以客户满意为目标”的服务理念，并及时调整发展战略，逐步形成传统银行业务和网络银行业务“两条腿”走路的格局，即以传统银行业务支撑网络银行业务的快速发展，以网络银行业务拉动传统银行业务的持续发展。
结合我国具体国情，借鉴国外发展网上银行的经验，我国新兴商业银行在发展网络银行时应注意以下几个问题：
其一，要明确市场定位，强调自己的服务特色。专注于具有核心竞争力的业务发展，重视市场营销的作用，建立服务品牌，以特色化的服务赢得市场制胜的法宝——客户。
其二，要顺应形势，抢占先机。资料显示，全世界互联网的规模与信息流量大约9个月翻一番，而其成本同时下降50％，网上交易的金额至今年底将达到3000亿美元。中国作为全球最大的潜在电子商务市场，亦将为网络银行业务提供巨大的商机。作为中小银行，应当认清形势，快速反应，不断开拓新的经济增长点。
其三，要更新观念，迎接挑战。要有超前的眼光，未雨绸缪，积极参与，迎接网络银行金融时代的到来。
——要有战略上的超前认识，改变传统上以分支机构网点多少、地理位置便利为主导的银行服务方式，把经营策略提高到全国乃至全球的战略高度，认识到网络时代客户资源的超国界性和无极限性；
——积极主动地发展网络银行业务。可进行潜在网上客户的调查及跟踪，以此确定市场定位并进行网上银行业务设计，考虑哪些业务适合在网上、哪些业务应该先发展以及如何发展；
——开展银行金融业务品种创新。通过建立金融创新工程小组，制定金融创新工程方案体系，保证银行业务品种创新的经常化、规范化；
——推进以客户为导向的银行战略，推行对客户的高附加值优质个性化理财服务；
——建立单个客户的资料信息库，详细分析、全面把握客户金融交易及投资个性；
——全面分析各类电子银行服务种类的成本效益及相对优势，制定出关于资源重点投放的考虑原则及相关服务推出的优先次序；检查网络银行对银行内部管理文化及运作的冲击，并作出相应的改变。
其四，要整体规划，分步实施。
——要确定建立以客户为中心，适应业务发展需要，适应市场快速反应和产品创新需要，适应组织机构调整和管理需要的金融服务系统的网络银行建设目标。所采用的网络银行解决方案，必须基于先进的银行业务综合系统，具有良好的实用性、可移植性和升级能力，以保持科技开发的一贯性、兼容性和高起点，避免低水平重复建设；
——网络银行业务最后的赢家将是能够提供统一的电子支付平台，做到全面兼容且多渠道，因此要超前进行电子化平台建设规划和客户信息资源的整合，为业务应用和新产品开发打好基础；加强有关世界及亚洲区内互联网业、网上商贸及电子银行发展的研究及资料调查，加快发展有关网上贸易融资的发展步伐，探讨国际贸易组织如SWIFT等利用网上操作的发展及影响。
其五，要重点开发，讲求效益。受资金实力限制，中小银行在信息网络建设中不可能也没有必要像国外银行或国有商业银行那样过于集中的投入，可采用技术外包等形式，或者通过主动与信息技术公司和其他金融机构开展战略联盟，以良好的技术解决方案保持银行的传统品牌和支付业务的优势地位。
其六，要加强培训，储备人才。应加强对员工的培训及网络银行发展概念的介绍，网络银行的发展需要大批具有一流专业水准的，即掌握网络业务发展的重要保障。
最后，要防范风险，完善服务。庆期以来，安全问题一直是制约电子商务和网络银行发展的主要因素。因此要及时保持跟踪互联网应用以及保安技术的发展，特别是吸收欧美等发达地区的发展经验，及时了解本国同业有关业务动向。从国内外的经验来看，只要管理制度严格，技术手段先进，保护措施得力，能够切实把住对安全运行监测、安全防护、安全管理和安全评估等重点环节的控制，网络银行业务的风险还是能够在为客户提供优质高效服务的同时得到有效防范的。
结束语
新时代为银行业揭示了美好的前景，知识“爆炸”使银行业面临着跳跃性质变的巨大机遇，电子化、网络化、虚拟化、综合化、全能化将成为贯穿未来银行业发展进程的主旋律，发展网络银行已经成为全球银行业发展的必然趋势，这种趋势正在演变为金融领域里一场迄今最为深刻的革命。中国加入世贸组织以后，这场革命会更加迅速地到来。当代银行家必须高瞻远瞩、超前思维、灵活应变、占据先机，同时认清与机遇同在的挑战和自身发展中存在的问题。
IDGVC投资神州付，其理由大概如此。
就在目前的这个投资萧条期，IDGVC 500万美元投向神州付，会否让这个走险于红海的公司迈出新的步伐？
一片烽烟
第三方支付平台是基于网络安全平台之上建立的在线支付服务，有了它，买卖双方的交易得以轻松地进行，它伴随着网上交易而来，拥有一个或多个在线支付平台账号，我们就能够在一个相对安全的网络环境里享受购物的乐趣，所以马云给支付宝设计的广告词是“你敢用，我就敢赔”，快钱则直接告诉你怎么用，“有E-mail，就能在网上收钱付钱”。
目前身处这个行业的公司有：支付宝、PayPal、财付通、工行信用支付平台、安付通、快钱等。支付宝――人们提起第三方支付平台首先想到的名字，行业老大地位可能是不争的事实。但紧随其后还有一长串的名字，彼此似乎难分伯仲。一方面显出棋逢对手的对峙局面，另一方面好像也告诉我们，这里的场面还很大，跑马圈地的工作尚未完成。
虽然有业内人士认为第三方支付属“虾米”生意，专做银行不原意做的事情，但第三方支付企业的迅速成长，风险资本的长期蛰伏，还是意味着第三方支付有着极具吸引力的远景和潜在的巨大利润空间。
之前的上海捷银支付，成立于2001年，其后几年间先后获得了310万美元、900万美元、780万美元和2000万美元四次融资；易宝得到了两轮战略融资，第二轮由德丰杰领投；快钱获得了DCM、半岛、光速创投等两轮投资；还有联想投资等机构联合投资了拉卡啦、北极光创投等投资了浙江连连科技，等等。
在电子支付市场的格局中，支付宝、贝宝、财付通之所以能够领先，支付与相应的电子商务业务紧密结合在一起。支付宝和淘宝网、贝宝和TOM易趣、财付通和拍拍网，都是将电子支付业务和电子商务业务结合，并获得了足够的初始人气和发展空间。如果这算第一梯队的话，第二梯队则与银行密切相关。
第三方支付必不可少的要进行资金划拨和清算，因此，第三方支付从诞生的那一天起，与银行业之间就有着密不可分的联系。现在两者之间的“竞合”态势已是愈加清晰。银行介入第三方支付业务，有着先天和绝对的优势，但在市场还不成熟的情况下，银行提前进入对于其收益来说并不理想，银行采取和第三方支付合作培育市场的方式显然更经济。但我们还是看到了工商银行于日前在国内推出了网上交易信用支付服务，其他银行也用合作等方式介入。银行在第三方电子支付领域里的能量将随着时间、时机而逐渐释放。类似的，还有中国邮政推出的在线支付业务网汇通。
第三梯队就是专门经营第三方支付平台的公司，如网银在线、YeePay、支付@ 网、环迅支付、快钱、神州付等，他们没有先天的电子商务业务的优势，但“独立”成为了自己的特点和标签。风险资本大部分投向了这类支付平台。
做局部第一
神州付在其网站的自我介绍中写道：“神州付是国内第一家提供基于E-mail和手机号码的网上收付款服务的互联网企业，以提供在线收付款服务为核心内容”。
有趣的是，打开快钱的网站，也有同样的介绍，“快钱公司是国内第一家提供基于E-mail和手机号码的网上收付款服务的互联网企业，以提供在线收付款服务为核心内容”。这极像了单位女同事间的撞衫。事实上，进入第三方支付的门槛不高造成了这种旁人分不清的自我标榜现象。
自第一家第三方支付服务商于1999年诞生以来，近几年这一行业超常规发展，新兴电子支付工具不断出现，交易量也在不断提高，第三方支付已持续地成为市场热点，各类企业在电子支付市场上动作不断，多面出击这个新兴的大市场，50家可能是保守估计。
统计数据显示，第三方网上支付平台市场2001年仅为1.6亿元人民币；2004年，规模增长到23亿元人民币；2006年，规模达到320 亿元人民币；到了2007年，第三方支付市场交易额规模已突破1000亿元人民币。艾瑞咨询的《2008年第二季度中国网上支付市场监测报告》显示，今年二季度，第三方网上支付交易额规模达575亿元人民币，同比增长逾170%，全年规模可望超过2000亿元人民币。
如此“蛋糕”规模不能不令人垂涎。但是当把老大、老二、老三的份额在饼图上去掉，发现支付宝、财付通、中国银联不客气地吃掉了其中的七八成。剩下的才由安付通、易宝支付、上海环讯、快钱、PayPal等一批支付平台共同分而食之，这还只是叫得出名字的。
竞争的激烈程度由此可见。竞争面前，虽然可以从树立公信度、进行产品创新、成为银行及银联在线支付的补充、关注自己的核心竞争力、提供强大的增值业务、增强产品的易用性等多方面努力，但第三方支付平台上的中小支付企业在严峻的竞争局面下，走差异化道路几乎是一条必然之路。
随着支付市场的快速发展和随时的洗牌，支付的行业化服务迹象已经出现并会更加深入，某些支付平台向专属的行业性支付平台转化。
IDGVC之所以青睐神州付，据悉是因为在使用神州行充值卡进行代缴费这一新型的网上支付领域，神州付凭借首发的优势目前已经占据了明显的市场优势，将其他后来从事此业务运营的公司远远甩在身后。
IDGVC看到的是一块“蛋糕”上的局部、一个可能的局部第一。在第三方独立支付平台资源相对有限的情况下，把每一个细分领域做深做透，是一种既有效又具有现实性的选择。
易宝支付创立于2003年，2005年底开通电话支付服务，目标是把每部电话变成一个POS机。易宝支付在2006年底意识到，支付一定要跟行业结合起来，易宝支付在机票市场有深厚积累，在航空订票领域也正在不断深入。
快钱也拥有一个独立的支付平台，其发展模式似乎愈加专注于电话支付领域。
环迅支付正在挖掘人们越来越频繁使用信用卡的商机，相信信用卡与第三方支付的结合是未来支付领域的一个发展方向。近日，环迅支付与Wirecard AG进行合作，与国际信用卡进行实时对接的合作和尝试。
首信易支付有强大的政府背景，虽然向着全面挺进，但其平台在教育领域更加突出，极具竞争优势。
关键词：大数据时代；小微企业；金融服务；发展对策
在社会经济发展中，小微企业作为实体经济的重要构成部分之一，对其的发展水平进行提升，不仅能够提高对产品与技术的创新水平，增加就业率，也能够推动经济的快速发展。然而，在小微企业发展中，融资难问题是其所要面临的重要问题之一，直接影响到小微企业的发展水平。随着小微金融服务政策的出台，金融机构对小微企业的金融服务越来越重视，据此小微企业的融资问题也能够得到解决，而这不仅能够提高小微企业的发展水平，对推动实体经济的发展也极为有利。
一、大数据时代与小微企业金融服务
金融行业作为传统行业的主要构成部分之一，也是推动社会经济发展的重要动力之一。在大数据时代下，金融行业要想得到更好地发展，则必须要依据大数据时代的发展趋势，及时调整行业发展方向，确保行业发展速度能够跟上时展的脚步，以便避免行业因发展落后而被淘汰。在大数据时代下，金融行业结合互联网实现共同发展，不仅顺应时展潮流，也能够拓宽金融行业的发展前景。互联网作为一种新兴传播和互动工具，具有极为显著的优势；而且，互联网的发展对推动大数据时代的发展也起到一定的作用。在金融行业的发展中，互联网的应用，不仅能够提高小微企业金融服务的透明度，也能够使金融服务业务的开展更加便捷、高效。小微企业金融服务的发展特点是范围宽、发展快，而这也导致小微企业金融服务的发展存在很大的风险。因此，为了降低金融机构的小微企业金融服务业务的风险，金融行业应顺应大数据时代的发展趋势，与互联网发展进行结合，以便拓宽行业发展前景，促使金融行业能够实现持续稳定的发展。
二、大数据时代下金融服务行业发展所受到的影响
“大数据”作为信息爆炸时代的产物，其所具备的特点包括四个方面，分别是海量数据资料（Vohme）、产生速度快（Velocity）、信息类型多（Variety）及信息真实（Veracity）。随着互联网技术的广泛应用，以及企业融资模式的多元化发展，互联网金融也应运而生。在互联网金融业的发展中，大数据一般被用于解决三个方面的问题：第一，降低互联网金融企业的运营交易成本。随着互联网技术的快速发展，基于互联网应用和银行业务开展模式创新而产生的网上银行的使用，有利于降低传统银行网点的运营交易成本。第二，提高金融机构业务开展的流动性，以便避免资产与负债流动性之间出现不匹配。比如P2P互联网借贷平台，该平台的作用是为借贷双方提供金融服务，利用互联网为资金需求方匹配适宜的资金盈余方，而这不仅能够提高资金流动性，也能够促使企业或个人资产真正实现证券化。第三，小微企业发展前景的开拓。随着互联网金融业的产生和快速发展，金融市场的容量也在不断被扩大，服务对象也在逐渐增加。互联网金融业的产生促使金融机构的服务对象不再仅限于现有客户，也能够整合大量碎片化客户的资金需求，并将业务渗透入中小企业市场，而这不能推动了自身行业的发展，也有利于解决小微企业融资问题。
金融行业伴随着大数据时代的发展，突破了信息不对称及物理区域壁垒对行业发展造成的限制，促使所有类型的金融机构都处于同一个竞争平台，而中小型金融机构为了不被行业发展所淘汰，就迫切需要对自身的发展进行转型。数据信息是金融行业的发展基石，在金融机构转型中，依据大数据时代的发展趋势，根据行业发展数据，转变自身发展方向，并制定服务于小微企业的金融产品，不仅能够创新金融行业利润增长模式，也能够帮助中小企业更好地解决融资问题。
三、小微企业金融服务发展需注意的问题及对策
在大数据时代下，传统金融业的发展受到了很大冲击，以至于影响到小微企业的发展。为了更好地提高小微企业发展水平，用以推动实体经济的发展，对小微企业金融服务的发展需注意下述几个问题。
1.不同数据系统之间缺乏联系
在社会经济发展中，基础数据的掌控者主要是政府与银行体系，而且数据系统一般都是处于封闭状态，不同数据系统之间缺乏相应的联系，以至于金融服务行业的发展水平无法得到有效地提升。随着金融服务行业的快速发展，以及基础数据的广泛应用，业界逐渐认识到基础数据的公开化、透明化，不仅有利于对金融服务行业的运营成本进行降低，也能够提高金融机构对小微企业所提供金融服务的安全性，对推动金融服务行业的健康发展很有帮助。在大数据时代下，要想提高基础数据的透明度，应当在满足数据开放共享需求的基础上，建立与之相应的基础设施，以便对基础数据进行公开管理，促使对数据资源的共享能够真正实现。
【关键词】网络金融 电子商务 发展方向
前一段时间淘宝天猫举行的双十一购物节，笔者还记忆犹新，其销售场面的火暴和销售额的巨大让笔者叹为观止，相信很多读者都有类似的惊讶之情。可以说，这只是网络金融迅猛发展的一个缩影，未来的网络金融占金融业的比重必定会越来越高。正如世界首富微软创始人比尔盖茨所预言的那样：“互联网的冲击会使传统金融行业成为21世纪即将灭绝的恐龙。”
一、网络金融的优势
当今社会，网络已经将世界紧紧地联系在一起，不论是城市还是乡村，网络都无处不在。据有关部门统计，目前全世界网络用户已经达到了20多亿，这一数字还在快速的增加。现在的人们手上只有一台连接互联网的电脑或是一部手机，就几乎可以实现自己所有的生活需求。人们可以在网上购买衣服、订火车票和飞机票、订饭店等等。网上消费为人们省去了很多时间，满足了人们的生活需求，提升了人们的生活质量，如今已经被越来越多的人所接受，并且这部分人群的规模还在持续增加。由此可见，网络金融的优势有多么明显。
二、目前我国网络金融现状
（一）银行业积极求变
相比传统的银行业，网络金融拥有其独有的优势，这种优势将改变传统银行的竞争行为，势必会在未来很长一段时间影响着银行业的发展，改变银行的传统盈利模式、服务质量、客户依存度及信息管理等方方面面。前阿里巴巴主席兼CEO马云曾经说过这样的话：要用互联网的思维及技术改变传统的银行业存贷方式，进而让这个社会的金融体系发生重大改变。存贷中介功能是传统银行业的生存根基，如果真如马云所说的那样，传统银行业必将面临重大挑战。近年来，随着网络技术的发展以及新一代移动通信的普及，网络金融得以飞速发展。据我国工信部等部门的统计，2011年我国移动智能终端的出货量为1.2亿部，这一数字是我国以往年份移动智能终端出货量相加的和；2011年我国的网络用户已经达到了5.2亿之多，相比1993年的2000余人整整提高了26万倍，人们越来越青睐网上交易。银行业为了跟上时代的步伐，也在加紧部署网络金融体系，据统计，目前我国的网上银行注册用户已经突破4亿，而网上银行的功能也已经越来越丰富，存款、转账、查询等等功能都可以在网上实现，最近一些网上银行甚至开始在网上进行质押贷款等业务，可见，我国的网络金融发展的势头非常迅猛。
（二）第三方支付平台发展迅猛
目前，随着我国社会电子商务的快速发展，第三方支付平台已经成为了一个庞大的产业，支付宝、财付通、快钱等等第三方支付平台已经被人们所熟知。据报道，2013年的“双十一”已然变成了“全民购物日”，截至11月12日零点，阿里旗下天猫加淘宝的单日总销售额达350.19亿元，京东、腾讯等电商大佬也猛烈吸金。这其中的绝大部分金额都是消费者通过第三方支付平台进行支付的。2011年的相关数据显示，当年我国第三方支付平台全年的交易额已经达到了2万多亿人民币，相比较前一年增长了1倍之多。2013年6月13日，天弘基金与支付宝支付平台合作推出了余额宝，率先将手伸向了银行核心业务。余额宝的推出打破我国铁板一块的金融市场管理格局，对现行的金融市场产生了猛烈冲击。它像银行一样给客户提供利息，并且利率超过了银行的标准。2004年11月成立的天弘基金，其2012年年中的资产管理规模为136.47亿元。而6月13日上线的余额宝仅用一个月时间，资产规模就超过了1000亿元。第三方支付平台在电子支付领域的迅猛发展可见一斑。
三、目前我国网络金融存在的不足
目前，网络金融业还缺乏有效的监管，相关的法律还不够完善。例如，证监会在余额宝当天即召开新闻会表示，余额宝业务中有部分基金销售支付结算账户并未向监管部门进行备案，也未提交监督银行的监督协议，违反了相关规定。此外，我国在网络金融领域的人才培养还相对滞后，对这部分人才的重视程度也不高，导致了人才缺失比较严重，影响了我国网络金融的良好发展。
四、我国网络金融的发展方向
（一）建立网络金融安全认证中心
就目前的情况来看，网络金融的发展呈现是势头是不可阻挡的，而网络金融的安全性目前还是广受质疑的，例如，很多银行在消费者进行网上消费的时候都会设置最高交易额的限定，这是变相的对网络金融的不信任，对网络金融的发展有着阻碍作用。我国相关部门应该积极组织建立网络金融安全认证中心，让数字认证服务于网络金融，这样一来，在网络金融安全认证中心这一桥梁的沟通之下，消费者和商家将会建立信任，由此可以看出网络金融安全认证中心组建的必要性。
（二）建立和完善网络金融的法律规范
网络金融出现时间较晚，但发展速度快，这使得我国网络金融的相关法律和规范并没有跟上网络金融的发展。完善我国网络金融相关法律和规范，可以促进我国网络金融良好发展。相关部门应该制定法律明确网上资金流动的程序和安全规范，通过立法强化网络金融安全认证中心的地位，对网上交易进行严格监管，为网络金融的发展提供法律保证。应该指出的是，根据发达国家的经验来看，网络金融存在这规模经济效应，政府要在法律允许的范围内对网络金融的发展进行扶持，从而确保我国网络金融能够更好的发展。
总之，我国网络金融发展还处于初级阶段，需要完善的地方还有很多，网络金融的发展任重而道远，但可以确定的是，未来我国社会网络金融的发展一定会异常迅猛，网络金融的发展前景是光明和美好的。
参考文献
关键词：产业集群 中小企业 融资
产业集群是指在某一特定领域中(通常以一个主导产业为核心)，大量相互关联的企业及支撑机构在空间上集聚，并形成强劲、持续的竞争优势的现象。而产业集群由于其特殊的形成机理、产业环境和社会网络，一定程度上决定了其内的中小企业有着不同与单个游离企业独特的融资优势。
一、产业集群内中小企业银行融资的优势分析
(一)产业集群有助于提高集群内企业的信用程度
声誉对于产业集群内的中小企业来说非常重要。因为，在产业集群中，企业之间、企业与其他组织之间的交易活动非常重要。在产业集群中，企业之间、企业与其他经济组织之间的经济活动非常频繁，其中许多经济行动不仅仅依赖于经济交换，而且还在非常高的程度上依赖于相互之间的信用关系，建立在信用基础之上。一旦企业的声誉受到损害，将会大大减少企业的合作机会，并提高企业的交易成本。在产业集群内部信息流动很快，一旦企业做出了不守信用的行为，其他企业将在较短的时间内获知这一信息，并降低对该企业的声誉评价。其结果是放弃与该企业的合作机会或要求该企业提高信用保证成本。也就是说，产业集群内的声誉机制大大提高了企业实施“道德风险”的机会成本，不仅从社会道德角度而且从经济角度有效约束和规范企业的行为，大大提高了企业诚实守信的概率，从而提高了外界投资者对企业投资的信心，增强了企业的融资能力。
(二)产业集群降低了信息不对称程度
银行在考虑单个企业贷款时，往往会因为对企业的信息不对称，导致交易成本增加，风险上升而产生逆向选择的现象。由于中小企业规模较小，抗风险能力差，及内部管理体系的不健全，发展战略上存在着盲目性和不确定性等等的原因，银企之间信息不对称加强，信息收集成本加大，银行容易产生逆向选择而放弃贷款。而在产业集群内，集群的产业发展目标明确，众多企业围绕某一产品系列发展，而且由于地理接近，银行对本地的企业状况比较了解，银行和企业之间的信息不对称程度大大降低，从而避免了逆向选择的可能，使得中小企业的贷款可能性增加。另外，集群整体的良好发展前景本身就是对群内所有企业发展前景的有力保证，银行提供贷款给群内企业的积极性要远高于给单个游离企业的积极性，银行贷款给群内企业的风险大大低于贷款给单个游离中小企业。
(三)产业集群降低了银行的交易成本
如果银行只给几家中小企业贷款，那么银行花在对企业发展前景等进行预测的成本费用较高，单位贷款处理成本随贷款规模的下降而上升，会降低银行的贷款意愿。但集群内众多的企业从事同一个行业，当地银行对集群内的企业较为熟悉，较容易掌握企业的信息和发展动态，银行可以在行业协会、地方政府的产业规划中获得更多、更完备的信息，银行通过对同一行业的许多企业贷款，从规模经济中受益，这样通过经济外部性和规模经济，降低了银行从事信贷业务的交易成本，因此银行对于集群内的中小企业贷款意愿会更大。中小企业集聚成群后可以有效降低信贷的交易成本。这是因为：第一，集群具有外部经济的空间集聚，可以增加交易频率和降低区位成本，使交易的空间范围和交易对象相对稳定，从而有助于减少环境的不确定性或复杂性；第二，狭小的地理区域聚集了数目众多的企业，增加了市场参与者的数目，市场机制更能发挥作用，从而能够有效地改变少数条件；第三，集群内企业具有地理“根植性”，迁移的机会成本高，企业间的合作是多次重复博弈，这可以有效遏制机会主义的产生。
(四)产业集群有利于提高银行的信贷收益
这主要体现在以下两方面：1，产业集群可以使银行获得贷款的规模经济。银行可通过向集群内同一产业的众多中小企业贷款而获得规模经济效应，而且由于对中小企业的贷款利率可在基准利率上适当上浮，使得收益加大。例如：对同一产业发放相同的贷款额，由于银行向中小企业的贷款时利率可上浮30％，因此，银行对产业集群内中小企业的贷款收益要比给同类大企业的贷款收益增加30％。2，双重乘数效应放大了银行的收益。由于集群的经济增长率较高，产业区的资本积累更快，通过银行货币的乘数效应进一步放大，本地更多地贷款，投资增加，经济进一步增长，具体关系表现为：高经济增长――储蓄增加――银行的货币乘数――投资增加――区域经济增长――银行的收益增加。另外，产业集群内银行的收益增加，可以吸引更多的资本金，或者在中国总分制银行体系下，从集群外调拨资金，货币的乘数效应进一步放大，进一步促进了集群内银行的发展。
二、进一步提高产业集群内中小企业银行融资能力策略
(一)鼓励民间资本进入，建设为集群服务的区域性社区银行
在中小企业集群地区建设区域性社区银行，引导聚集当地的社会资金，发挥其机制灵活、管理层次少、运行成本较低、比较适合个体私营企业融资需求的优势，支持本区域中小企业集群的快速成长，从而更好地提高融资效率，解决集群融资难的问题。同时，区域性社区银行可以利用其地域的根植性更好发挥地域优势，将更了解产业集群的经营运作状况、管理水平和集群发展前景，而且可以借助群内企业间的业务联系、竞争与合作对手的情况，对整个集群的发展方向更加准确地进行判断，帮助群内企业制定中长期投资以及发展战略，为中小企业提供更加高效、稳定的金融支持。
(二)银行应根据产业集群周期性风险和结构性风险，及时调整信贷政策
产业集群内企业银行融资优势虽然大，但同样存在巨大风险。所谓周期性风险源于区域、国家甚至国际性的经济周期波动，是一种波动式的、不能人为控制的带有规律性的期间风险。奥地利区域经济学家Tichy(1998)将产业集群的生命周期划分为四个时期：形成期、成长期、成熟期、衰退期。针对不同时期银行应采取不同的信贷政策。在形成期，银行应进行科学评估，把握授信总量，在规避操作风险的情况下，开始小额贷款，当产业集群进入成长期，应是银行规模放款时期，但不得超过风险授信总量；当产业集群进入成熟期，银行贷款应开始缩减并分期收回贷款；当产业集群进入衰退期，银行应该进行果决的退出。
结构性风险是指产业集群由于产业老化或衰亡或结构的调整与转移、更替、变迁等对区域经济所形成的风险。当集群走向成熟甚至衰退时期，集群由于其资源高度集中于一个产业或单一产品，就很可能导致整个区域经济的迅速衰退，变成难以复苏的“老工业区”为防止出现产业结构的风险，应把握好信贷的产业投向，对国家产业政策鼓励发
展的行业、产品及工艺积极支持；对国家产业政策限制发展的行业、产品及工艺从严控制信贷投放；对国家产业政策禁止生产经营的行业和产品禁止增加融资。当出现结构性风险苗头的时候，要有序退出。总之，银行必须利用自身的信息、人才优势，加强与当地政府、行业协会的合作，进行产业集群发展前景的前瞻性分析，确定信贷的投向结构，对于出现不良倾向的产业集群，银行的支持应谨慎从事。
(三)合理利用产业集群内部的合作资源，创新信贷支持方式
产业集群内部中小企业之间由于密切的生产协作关系和融资借贷关系，在资金运营方面也自发形成了丰富的合作资源，这为银行创新产业集群的信贷方式提供了良好的基础环境。第一，由行业协会或核心企业出面组建担保公司或其他形式的联保网络可以将集群企业结合起来作为银行的信贷对象，规避银企规模不对称问题，增强产业集群的谈判地位，也增强信贷资金的安全性。例如：在2006年东莞市商业银行正式推出了产业集群贷款方式，即按照专业市场集中贷款打包，以专业市场为单位，集中每个专业市场授信，符合资格的商户均可申请贷款，不过每一笔不能超过200万元，授信有效期可达两年。
(四)建立并进一步完善集群内信用担保体系
因为担保公司的介入能够改变金融机构信贷的约束条件，促进金融机构增加对集群中小企业的信贷，信用担保体系的建立可以考虑从以下几个方面人手。
第一，大力发展市场化的商业担保机构，鼓励支持民间资本进入担保领域，特别是民间金融活跃的地区，鼓励民营企业发展各类担保机构以壮大担保公司的实力。
[关键词]第三方支付网络银行竞舍关系
一、第三方支付的诞生与发展
进入二十一世纪以来，电子技术飞速发展，互联网在我国得以普及使用。伴随着互联网的深入民间，电子商务在我国迅速发展。人们体会着足不出户网上购物的巨大便利性和乐趣，然传统的电子商务的发展带来在线支付的两大难题：一是，由于商业银行如果逐一对成千上万的商户开设支付网关接口，其成本太高，所以，众多分散商户难以实现与所有商业银行之间直联进行资金结算。另一个是，由于网上消费者对所欲购买的货物只能通过卖家在网络上提供的信息得以了解，货物的性能优劣等信息，对消费者来说并不能完全知晓，这就产生了电子商务中买卖双方的信息不对称。由于很多买卖双方都只是一次易，双方之间难以建立信任关系：买方在收到货之前不知道货物真实情况，不愿先付款；卖方在收到货款之前，不愿意先发货。买卖双方之间的信息不对称阻碍了交易的顺利完成，市场失灵严重。
第三方支付的诞生完美地解决了这两大难题。一方面，在难以自行建立网关接口的商业银行与商户之间，第三方支付企业通过先开发与商业银行的支付网关接口再去连接商户的方式为两者架起了一座桥梁；另一方面第三方支付为买卖之间提供了可靠的信用担保，买方在选购商品之后付款到第三方支付账户，第三方支付企业便通知卖方发货。在买方确认收到货之后，第三方支付企业再付款给卖方。整个交易顺利完成，第三方支付担保交易方式有效地解决了电子商务流程中的信息不对称问题，提高了市场的运作效率。正因为这一巨大优势，第三方支付市场在网络支付系统中迅速扩大，巨大的发展前景吸引了众多商家的参与。
二、第三方支付与银性的关系分析
据中国互联网络中心2008年的统计，全国参与网络购物的7400万网民中，采用电子支付的占71.3％，而在这部分人群中，运用支付宝进行电子支付的占76.2％，也就意味着在网民中大约有54.3％的人群使用支付宝进行网上支付(数据来源：中国互联网络中心第23次中国互联网络)。支付宝作为第三方支付市场的领军企业，与银行的竞合关系在极大程度上代表了第三方支付与银行关系的趋势。
1.第三方支付与银行的竞争关系：
(1)业务市场之争
支付结算是商业银行的传统业务，第三方支付的问世及壮大，无疑侵蚀了商业银行的支付结算市场。广大消费者由于第三方支付的便利及低成本，广泛地适用于商品购买、通讯费充值、水电费等公共事业缴费等，第三方支付与商业银行在支付结算领域的竞争日趋扩大。
不久前，央行第二代支付系统(俗称“超级网银”)已正式运行。针对传统商业银行不能网上跨行转账支付，加入系统的银行实现了自身网银与央行系统的互联，可实现跨行支付、一站式管理所有账户等功能，极大地便利了消费者的网上支付需求。对第三方支付市场的冲击不容小觑。
(2)资金之争
资金对于企业来说至关重要，对经营资金的银行来说更是生存与发展的基础。然而，由于网络买卖双方在完成交易过程上，资金流会在第三方账户上短时间的停留，在此期间，这些汇集的钱就成为支付宝账户的资金沉淀。在B2C、C2C领域部分交易支持信用卡付款，不乏一些人通过第三方支付从事虚假交易、恶意套取银行信用，给商业银行带来资金成本压力信用风险增大等新的经营问题。
(3)存亡之争
随着支付宝的市场快速扩大，实力日益雄劲，支付宝开始发放小额贷款，这无疑会抢占银行的贷款市场。但是，在支付产链中，第三方支付企业只是支付渠道，对资金的流向却毫无控制力。资金必须依靠银行得以账户兑现。如果银行终结用户的银行账户，支付宝账户也自然封冻，可以说，银行掌握着支付宝的“生杀大权”。另一方面，随着第三方支付企业在网络支付市场上的开拓，市场日趋成熟与完善，公众对网络支付的认知度到一定阶段时，银行如果介入第三方支付，依靠自身的金融垄断优势，无疑第三方的生存市场会受到大幅挤压。
2.合作关系：
第三方支付与银行之间并不是绝对的竞争，竞争中的合作更是两者求得共赢的良策。
(1]互利合作关系。支付宝创建之初，便携手国内外诸多银行建立了合作关系。一方面，支付宝的存在需要以网络银行为支撑；另一方面，支付宝解决了网上交易的安全信用问题，同时，支付宝的广泛使用拓宽了网络银行的客户渠道。
(2)银行为第三方支付解决资金沉淀问题。支付宝作为第三方支付，巨大的日交易额导致大量的资金沉淀。为避免违法运用这些资金的嫌疑，支付宝的资金交由工商银行进行托管，并出具《客户交易保证金托管报告》对外公式支付宝平台资金的归属与流向，确保公众停留于支付宝账户资金的安全。
(3)第三方支付为银行提供低成本资金。第三方支付在电子商务流程中扮演的资金结算功能，资金实际上仍然流转在商业银行体系的大池子中。就商业银行系统内部之间的竞争而言，更大程度地争取沉淀资金的市场份额，是商业银行低成本吸收资金来源拓宽、负债渠道的一条有效途径。
