时间：2023-06-21 08:55:50
开篇：写作不仅是一种记录，更是一种创造，它让我们能够捕捉那些稍纵即逝的灵感，将它们永久地定格在纸上。下面是小编精心整理的12篇县域经济考核，希望这些内容能成为您创作过程中的良师益友，陪伴您不断探索和进步。
各乡（镇）人民政府，县政府各有关直属单位：
按照《龙江省委关于进一步加快县域经济发展的决定》文件精神和《黑龙江省县域经济社会发展监测考核和奖励办法》（黑县域组[2009]1号）、《关于按季度上报县域经济发展情况的通知》（黑县域组办[2011]3号）以及哈尔滨市县域经济发展办公室《关于进一步强化县域经济管理工作的通知》要求，为进一步做好全县县域经济社会发展监测工作，全面、及时、客观、准确地反映我县经济社会发展状况，现就有关事项通知如下：
一、提高认识，强化领导。当前，全省各县（市）发展势头非常迅猛，都在不断实现争先进位、跨越赶超。县域经济社会发展监测工作对于顺利实现全县经济社会发展争先进位目标具有直接影响。各单位、各部门要高度重视，主要领导要主抓县域经济社会发展监测工作，亲自负责指标的审核、把关和上报；要固定专人负责指标统计、上报，不得随意调换统计人员，确保此项工作顺利开展。
二、保证质量，及时报送。县域经济社会发展监测季度报表上报时间为每年的4月10日、7月10日、10月10日、次年1月10日前，县域经济社会发展监测年度报表上报时间为6月20日前。各项指标的牵头部门务必按照时限要求，将县域经济社会发展监测季度、年度数据及时、完整、准确上报县统计局，由县统计局汇总后上报省市统计部门。各项数据在报县统计局之前，各单位、各部门要提前做好同省、市级业务主管部门的衔接工作，确保省、市、县三级部门数据的一致性。同时，要积极与县统计局联系，对需要核实、查询的数据，及时沟通协调，不准推诿扯皮，影响全县数据上报工作。
三、严密程序，认真审核。对各单位、各部门提供的监测数据实行数据质量单位领导负责制。各单位、各部门数据上报前，必须经主要领导审核把关、签字并加盖公章。对填报数据不实、弄虚作假和未按规定履行审查职责的，县政府将在全县范围进行通报批评，并追究相关人员的责任。
四、督促检查，严格考核。县目督办、县政府督查室要切实加大对各单位、各部门指标完成情况及数据上报情况督促检查力度，及时通报工作进展情况。县统计局要做好监测的组织和业务指导工作。今后，县政府将对各部门指标完成情况和数据报送情况记录在案，作为年终考核评比的重要依据之一。
特此通知。
一、县域经济的发展带来地方税收收入的新变化
（一）产业税收结构新变化――第三产业税收快速增长，税收总量、增幅均实现了对第二产业的超越，三产中尤以房地产行业贡献突出
从产业总体发展情况看，随着全省县域经济产业结构不断优化，三次产业之比由“十五”期末的11.7:55.6:32.7演进为2009年的8.6:55.5:35.9，低税负的第一产业占比下降了3.1个百分点。产业结构的变化直接影响到税收产业构成，2006～2009年第三产业税收年均增长30%，高出第二产业平均增幅5.8个百分点。第三产业税收占比呈逐年上升趋势，2007年占比突破50%，2009年占比已达到52.9%，总量超过第二产业42亿元。
（二）税种结构新变化――各税收入协调增长，营业税和个人所得税占比相对稳定，企业所得税占比逐年下降，其他各税总量迅速提升
“十一五”以来，营业税、企业所得税、个人所得税三大主体税种继续保持着主体地位，但比重有所下降。“十五”期末，营业税、企业所得税、个人所得税占总收入比重为80.0%，2009年，该比重降至73.4%。其中，营业税比重受房地产业影响，年度间波动较为明显，但总体上保持在40%左右；受企业所得税征管体制调整及新企业所得税法实施影响，企业所得税比重明显回落，由2005年的24.7%下降到2009年的14.2%；个人所得税比重基本稳定，保持在16%左右；其他地方各税增长较快，总量贡献快速提升。2005～2009年年均增长35.7%，总量占比由2005年的20.1%提高到2009年的26.7%。
（三）区域税收新变化――苏南总量仍有绝对优势，但增幅和全省占比均呈下降趋势；苏北增幅领先苏中、苏南，苏中苏北总量差距继续缩小
1.苏南地区。苏南地区历来是江苏仍至全国经济较发达的地区，改革开放以来，苏南县域经济率先实现发展，成为推动全省县域经济总量快速提升的重要支撑。苏南县域税收由“十五”期末的280.0亿元上升到2009年的715.36亿元，总量规模实现了翻番，年均增长26.4%。从苏南县域税收总量占比看，呈现逐年下降态势，但支柱地位依然稳固。2009年，苏南县域税收占全省的58.7%，比“十五”期末下降了10.4个百分点。
2.苏中地区。2006－2009年，地区生产总值、工业增加值、一般预算收入年均增速分别为20.0%、19.7%、30.4%，超过苏南平均水平0.1个、0.4个、5.4个百分点。苏中地区税收贡献份额稳中有升，从2005年的17.1%提高到2009年的20.0%，年均增长31.0%，高于苏南县域平均增幅9.0个百分点。
3.苏北地区。“十一五”以来，苏北五市县域税收增速领跑全省三大区域，年均增速高达38.3%，分别高于苏南、苏中县域平均增幅16.2个、7.2个百分点，税收贡献份额从2005年的13.7%上升到2009年的21.3%，提高了7.6个百分点。
二、当前县域经济税收发展中值得探究的相关问题
（一）税收增长速度长期快于经济增长速度，尤其是苏北地区，税收计划已成为高幅增长的重要因素之一
据调查，近年来苏北地区大部分县（市）政府下达的地税税收计划增幅超过30%，少数县（市）政府下达的税收计划增幅超过50%。税收增长速度长期高于经济增长速度，势必不利于经济的持续增长和税源的培植，对新农村建设的推进也可能产生不良影响。
（二）县域经济发展不均衡，强者恒强、强弱分别，影响了县域经济整体实力的提升
从三大区域税收收入占比看，苏南14个县（市）税收占比近六成（57.5%），而苏中和苏北38个县（市）的税收总量占比不足全省的50.0%，收入总量仅为苏南的3/4，苏南县域税收平均规模为29.36亿元，分别为苏中、苏北的2.7倍、4.7倍，最高昆山市（80.76亿元）与最低的洪泽县（3.87亿元）相差近20倍。全省县域发展严重失衡，影响到县域经济的整体水平和综合竞争力的进一步提升。
（三）经济税源结构不够合理，投资对经济增长的拉动作用较大，长期来看难以维持地方税收增长的聚集效应
现阶段，县域税收对建筑业和房地产业两大投资拉动型产业依赖过大。然而，由于两大行业投资增长具有不稳定性、非持续性的特征，所带来的地方税收多为一次性税源，从长远来看，投资对经济税收增长拉动效用将逐渐减弱，地税收入的持续稳定增长仍必须依赖实体经济产业的发展没有工业和其他新兴产业的发展作为后盾，仅仅依赖建筑、房地产投资的增长来实现财政收入的持续增收，显然是不可取的。
三、促进县域经济税收可持续协调发展的建议
（一）建立完善科学的计划制定、考核评价机制，引导经济税收协调发展
第一，确立对税收计划正确的认识。各级政府必须认识到，税收计划不是行政指令，也不是税收法律，而是财政政策工具，其制定是以《预算法》为依据的，受纳税人权利制衡和经济发展的制约。而税收计划的执行，则以《税收征管法》为依据，以依法征税为手段。
第二，引入科学的税收计划编制方法，杜绝“以支定收”的简单模式。先进的税收计划编制方法是建立在科学的纳税能力估算方法基础之上的，通过详细分析，运用科学的、数学（如线性回归等）的方法，采用国民经济中的大量指标和数据，计算预测今后数年的经济增长和收入趋势。建议改变“以支定收”的“基数法”制定税收计划的方法，而采用“GDP税收负担率法”，充分考虑经济对税收的贡献能力。采用GDP税收负担率法编制税收计划代表了税收计划编制方法改革的方向，它一方面可以客观地反映各地区经济税收总体规模，消除各地经济发展不平衡给确定税收计划带来的差异，另一方面可以结合各地经济发展现状，起到公平地区间、企业间的税收负担，增强税收宏观调控力度的作用，使税收计划在执行过程中出现差异时有地方可查，提高税收征管质量和水平。
第三，开展配套的财政预算编制改革。一是财政预算应当以纳税能力估算后的税收计划为基础，而不应该以地方财政支出的需求或人为的主观意志为依据。二是为防止经济、政策、价格等一些重大变化对收入产生影响，建议预留预算预备费。这样一旦税源发生重大变化，可以依据计划完成好坏削减或追加预备费，既保证了税收计划的正确性，又不会影响财政预算正确执行。三是建议国家以法律法规的形式明确规定税收计划的制定权限是上级税务机关，上级税务机关在征询地方政府意见、建议的基础上编制下级税收计划，税收计划一旦分配下达，地方政府不得脱离地方税源实际的情况来追加计划。
第四，完善收入考核机制，加大政策执行情况的考核力度。计划完成情况是政策执行的客观结果。必须强化对政策执行情况的考核、对税源管理、纳税评估等组织收入基础工作的考核，克服只重视计划任务、不重视税源税基全过程监控的现象，以收入质量考核为主的模式逐步代替以收入任务考核为主的模式。
（二）加快经济增长方式转型，促进经济税源结构优化调整
经济是税收之本，优化经济结构、提高经济运行质量，是税收持续稳定增长的源泉。目前全省县域经济区域发展还不平衡，经济增长方式粗放的状况尚未根本扭转，劳动密集型、高污染高能耗、低效益低附加值的产业比重偏高，必须积极调整产业结构，优化和转变经济增长方式，提高经济运行质量和效益，提升地方税源持续增长力。一是要加快传统产业优化升级，壮大主体税源。要加强企业组织结构调整力度，加快工业布局调整，推进企业技术创新和高新技术产业化，逐步实现产业资本与科技资本的结合，进一步提升工业经济的核心竞争力。二是加快发展现代服务业，全面提升服务业发展水平。现代服务业发展水平是衡量一个地区综合竞争力和现代化水平的重要标志。要把发展现代服务业作为优化调整产业结构的重要抓手，重点发展现代物流、金融保险、咨询服务、信息服务、服务外包、软件业、商务服务业，提升现代服务业的规模、层次和竞争力。三是做强特色产业，优先培植支柱税源。立足现有基础和比较优势，以现有的优势骨干企业为核心，通过制度创新、技术创新、资产重组等方式，从产品贴牌加工转变到产品制造，从产品制造转变到产品创造，提高发展自主性。四是充分发展规模经济，集聚税源发展后力。要走产业集群式发展，延长产业链和建设产业集群，培育一批具有竞争力和发展后劲的高附加值、高贡献的企业集团，在招商引资中采用产业链招商，提高县域经济的抗风险能力和可持续发展能力，不断培育、壮大地域骨干税源。五是加快发展民营经济，提升县域经济的发展活力。全面落实加快发展民营经济的政策，优化民营经济发展环境，鼓励和引导民营企业制度创新和机制创新，增强自主创新和技术创新能力，提高民营经济竞争力，促进民营经济向产业集群化、企业规模化方向发展。
（三）实施区域共同发展战略，促进区域经济协调发展
缺乏的表现
间接财源缺乏，是当前县域经济生活中面临着的一个比较突出的问题，主要表现在以下几个方面。
1资金、人才等资源型间接财源严重不足。且呈下降趋势。近几年来，经济不发达地区的资金、人才大量向大中城市、沿海发达地区流动，已构成了经济生活中的一大“景观”，这使区域间接财源分布差距拉大。
2技术型和管理型的间接财源水平较低。当前县域经济中普遍缺乏“含金量”高的技术，先进的企业经营管理水平，已成为制约县域经济发展的一大因素。
3部分间接财源存量难以盘活、质量难以提高。如县域内银行信贷资金质量差、信贷资产难以盘活就是一个很明显的典型例子。
4各种类型的间接财源不配套。有的缺资金，有的缺人才。各类型的间接财源在区域内分布、构成极不合理。
多个因素导致
形成上述现象的原因有：一是县域经济先天不足，在市场竞争中对间接财源的吸纳缺乏凝聚力。在经济转轨时期，县域经济基础差、底子簿、起点低，缺少国有大中型企业、国家产业政策倾斜的重点项目。由于县域经济缺乏吸纳资金、人才等间接财源的有效载体，致使县域经济吸收域外间接财源的难度大，这也是这些年来县域招商引资成绩不明显的主要原因之一。
二是间接财源外流，是经济转轨时期县域经济建设不可避免要付出的代价。在市场经济条件下，由于市场和政策对间接财源流动起决定作用，这必然引起县域间接财源外流。主要体现在两个方面：―方面是在间接财源得不到合理有效使用和地方政策扶持的情况下，县域的人才、资金、技术，必然在市场的引导和国家宏观政策的调控下，向能优化资源配置和国家产业政策倾斜的地区流动。另―方面，国家为解决“瓶颈”产业制约的问题，兼顾全局，有意识地通过经济杠杆部门分流了县域间接财源。如国家实行分税制后，减少了对地方财政的返回比例；国有商业银行集约化经营后，为保国家重点项目的资金需要，削减了基层银行放贷权限，相对减少，了对地方经济的信贷投入。
第三是地方政府的短期行为。中央和地方财政“分灶吃饭”以后，财源建设成为地方政府经济工作的重点，但由于大多数地区县级经济欠发展，直接财源不足，财政收不保支，难以维持地方政府机构的正常运转。加之上级政府对下级政府以及政府长官政绩的考核“以财政论英雄”，任务下得过重。以上两方面因素使地方政府在财源建设工作中往往重“直接”、轻“间接”，重短期、轻长远，难以按经济规律办事，做出有悖于市场经济原则和国家宏观政策的事情，产生许多“损财”、“失财”行为，使财源建设的路子越走越窄，甚至产生恶性循环。
因此，我们在评价其对经济建设的影响时，应看到其正负面效应。既要从宏观上看到间接财源的流动给市场经济建设和国家产业结构调整带来的优化资源配置和促进产业结构更新换代的有利一面；又要从微观上看到，间接财源缺乏对地方财源建设制约的影响并由此引发区域经济恶性循环，区域经济发展后劲不足，社会各安定因素增加等危害的严重性。遵循三原则
在研究加强县域间接财源建设问题时，我们应以遵循市场经济规律和国家宏观政策为前提，以搞活微观经济为目的。
县域间接财源建设应遵循的几个原则。一是可持续发展的原则。因此，县域间接财源建设要立足当前，有限长远，着眼于培育可持续发展间接财源，增强财源建设发展的后劲。
二是相互配套的原则。间接财源的各要素要相互配套，才能形成整体促进力，推动直接财源的形成。因此，在间接财源建设中，要坚持资金、人才，技术、管理等要素并重的原则，整体推进。
三是从实际出发的原则。前几年，许多县“东施效颦”，生搬硬套沿海发达地区经验，忘记了自身偏辟、交通不便的实际，一窝蜂而上。卖地皮、大兴土木、建立开发区，招商引资，结果事与愿违，不但没引来资，反而使开发区变成了“居民新村”，压死了域内民间投资资金，削弱了域内民间投资的后劲。
从实际出发，首先是要摸清本地间接财源的底了，明确现状。其次要发挥本地间接财源优势。如对传统民间加工技术要深入挖掘，不断开发，发扬光大，增加它们的“含金量”。第三是在借鉴外地先进经验发展本地经济时，不要生搬硬套，甚至做表面文章，追求短期效益，要注意避免它对域内间接财源的负效应。
重在改制建制
建立健全各项机制，使间接财源得到充分的培育、有效合理的使用和及时地转化为直接财源，是当前间接财源建设工作的重点。
・健全考核机制。建立层层把关的考核机制，把间接财源建设纳入对地方政府、行政长官和各经济杠杆部门及其负责人考核的范围。
考核的主要内容：(1)是否有造成域内投资者向域外投资或域外投资者不敢来域内投资的乱收费、乱罚款、乱摊派的“三乱”行为。(2)是否有在用人上因“暗厢操作”、教条主义，对专业技术人才提拔、使用不合理，造成人才外流的行为。(3)是否有因泄密、告密，泄露域内产品技术，使域内技术外流的行为。(4)是否有符合产业政策、信贷条件的技术项目在银行有能力支持的范围内，而银行不支持的行为。同时，要根据各地区、各部门的实际，在资金、人才、技术的引进上适当分配些任务。
考核的主要办法：一是对间接财源建设有贡献的人，要从经济上进行奖励，在人事提拔上优先考虑，在其子女就业、家属工作安排上优先解决；二是对过份注重个人和小集团利益，，造成“损财”、“失财”的，要及时地进行严肃处理。
・建立培育机制。县域间接财源的培育应从县域的实际出发，突出县域特色。要大力发展实用型教育、建立输出型的人才培育机制、着力培养和提高全民的投资意识、关心和支持域内法人金融机构的成长和发展。
四川省委十届三次全会提出的“多点多极支撑”总体战略中也专门谈到“夯实底部基础。加快建设一批工业经济强县、现代农业强县、生态旅游强县”。可见县域经济的重要作用。
西部各县必须创新发展模式
2012年，全国百强县分布在东部地区93个、中部地区4个、西部地区3个（新疆库尔勒市、四川双流县、内蒙古准格尔旗）。这些百强县绝大多数以工业为主导产业，这也就在很大程度上说明增强县域经济实力主要靠的是工业，走的是“工业强县”的道路。
但是，在深入贯彻科学发展观、加快转变经济发展方式，全面落实党的十提出的经济建设、政治建设、文化建设、社会建设、生态文明建设五位一体总体布局的新阶段，西部地区许多县不可能再像东部地区那样走“工业强县”的发展路子。
一是国家对西部地区重要战略定位之一是全国的生态屏障。西部地区许多县都属于限制开发区或禁止开发区，这预示着西部地区许多县的发展必须顺应生态文明建设的需要，不可能再大规模发展工业尤其是“三高”（高消耗、高排放、高污染）的传统工业。
二是西部地区县域工业基础薄弱，且交通、人才等发展条件相对较差，发展整体要求较高的绿色低碳工业也有一定难度。在这种情况下，西部地区各县必须根据自身特色和优势，大胆探索，创新县域经济的发展模式。
应当给予西部各县政策支持
为了鼓励西部各县大胆创新，探索适合自身特点的县域经济发展模式，国家及相关省、市应当给予其相应的支持。
应当高度重视县域经济特别是西部地区县域经济的发展及其模式的创新。与东、中部地区相比，西部是我国发展总体滞后的区域，其中县域经济的发展尤其落后。全国90%以上的“百强县”在东部，而100%的国贫县则在中西部，其中西部占了63%。这些贫困县是未来发展的重点，也是难点。其发展模式如何创新，如何找准优势，实现后发赶超，这就需要国家从理论研究、顶层设计、政策支持等各环节给予大力支持。
一、影响考核结果的主要制约因素
（一）新增存款运用不足一是可贷资金增加较多。由于近年来青海省农信社纷纷开始为进行股份制改革做准备，加大了存款营销力度，存款增长较快，但结构不合理，对公存款占存款总额的比例大，大部分存款多集中在下半年，且流动性较强，使得单位存款大幅增加；再加上近年来牛羊肉价格不断上涨，冬虫夏草价格一路高涨，农牧民收入显著增长，储蓄存款增加明显。以上两方面原因使得县域法人金融机构存款不断增长，可贷资金较多。二是当地贷款投放不足。由于青海省县域法人金融机构增资扩股难度加大，企业法人入股积极性不高，实收资本得不到有效快速提升，进而影响资本净额增长，降低了资本充足率，一定程度上影响了县域法人金融机构的贷款发放。另外，青海省县域经济基础薄弱，企业规模较小，海西州拥有像盐湖钾肥、青海锂业、庆华集团等大型国有企业，这些企业因其规模优势和政策优势，资金来源主要依靠大型商业银行，使得县域法人金融机构贷款投放不足。
（二）激励政策不明显一是金融激励政策。根据规定，达标县域法人金融机构存款准备金率按低于同类金融机构正常标准1个百分点执行，农村信用联社评级为A类社的存款准备金率低于同类金融机构正常标准1个百分点执行，两项优惠政策不能重复享受。目前青海省30家县域法人金融机构中有26家为A类社，2013年未达标8家机构中仅3家机构为非A类社，其余5家亦可执行低于同类金融机构正常标准1个百分点的优惠政策。二是地方政府激励政策。比例考核办法实施四年来，兄弟省份政府部门均采取不同形式对达标县域法人金融机构给予一定奖励。虽然青海省出台了《关于青海省金融机构支持地方经济社会发展考核评先及表彰办法的通知》，主要目的是鼓励金融机构加大对小微企业、涉农、保障性安居工程等关键领域的贷款投放力度，并给予相应的资金奖励，但并未单独对达标县域法人金融机构细化出台激励政策，使县域法人金融机构放贷积极性受挫。
二、政策建议
（一）人民银行和监管部门1.进一步丰富考核标准和条件。应将新增贷款90%以上投向符合产业政策和货币信贷政策所鼓励支持的产业或项目、县域法人金融机构新增贷款占当地银行类金融机构新增贷款的80%以上等条件也列入考核达标标准条件，分别赋予一定的权重，根据考核分数情况，分别给予不同的激励政策。另外，对于既是A类社同时又达标的机构，应在已享受的存款准备金优惠政策基础上再享受存款准备金率低于1个百分点执行，以激励县域法人金融机构更好地将新增存款用于当地贷款。2.进一步加强考核政策的宣传解释。各地人民银行分支机构要及时向地方政府部门提供考核结果，积极做好考核政策的背景意义、依据标准、组织实施等的宣传解释工作，扩大考核工作的社会影响力，争取得到当地政府的认可和支持，推动地方政府出台财政贴息、税费减免、拨付土地款、以土地置换不良资产等激励政策，帮助地方法人金融机构做大做强。3.银监部门采取一定约束措施。对于达不到考核要求的县域法人金融机构，监管部门可以采取一定的约束措施，如提高其拓展新业务的准入门榄，限制在任高管的提升；限制其新设分支机构等。同时，要求县域法人金融机构定期向社会披露信贷投放情况及对地方经济发展的贡献状况，并应该成为金融机构合规部门或者内审部门自主检查的两个重点。
（二）地方政府1.设立专项奖励资金。建议由财政厅牵头，金融办、人民银行、银监局共同参与考核奖励工作。对达标县域法人金融机构分别按当年达标、连续2年达标、连续3年达标三个档次给予奖励,单个县域法人金融机构奖励总额以20万元为上限。其中：当年达标的按当年新增贷款0.2‰的比例给予奖励；连续2年达标的按当年新增贷款0.3‰的比例给予奖励；连续3年达标的按当年新增贷款0.4‰的比例给予奖励。2.实施税收减免政策。当县域金融机构年度新增当地贷款占到其年度新增可贷资金的40%后，该比例每上升10个百分点，该机构营业税率下降1个百分点；当考核为达标县域金融机构后，营业税全额免除，另外对应缴房产税、土地使用税、车船使用税等地方税给予适度优惠。3.减免各类交易费用。各级国土资源、房产、工商等部门办理农信社融资抵押登记手续时，要提供便捷高效服务，延续和扩大注册登记费的减免力度，对处置抵债土地给予有别于一般商业行为的宽松优惠政策，各级价格主管部门对贷款抵（质）押登记、评估、公证、担保等中介收费项目适当进行减免，降低农信社经营成本，增强其盈利能力。
（三）县域法人金融机构1.充分发挥信贷支持作用。一方面各县域法人金融机构应不断扩大服务范围，由服务三农向服务三农和县域经济并重转型，这样既可以履行支持县域经济发展的社会责任，同时也可以实现自身的可持续发展；另一方面各县域法人金融机构应以股改为契机，强化基础工作，在全力壮大资金规模的同时，积极争取地方党政在财政存款资金匹配上的倾斜，有效补充信贷资金。2.不断加大信贷创新力度。一是贷款流程创新。充分考虑县域经济实际，加快建立无需担保抵押的少、短、快资金需求渠道。二是信贷产品创新。在成本可算风险可控的前提下，因地制宜设计开发更多适合农牧区实际需求和特点的金融产品。三是金融服务领域创新。在服务县域地区传统项目贷款的基础上，不断拓展金融服务县域经济的领域，根据不同的贷款对象，适当扩大担保抵押品范围，有效解决县域中小微企业和农户贷款难问题。3.加强风险管控。县域法人金融机构要按照监管部门“强化准确分类，真实反映不良资产”的要求，对现有存量贷款进行逐笔摸排调查，全面真实反映资产质量，降低不良贷款率。同时，对已造成不良的贷款，要加大清收化解力度，积极借助政府力量，利用行政、经济和法律手段严厉制裁各种逃废金融债务行为，对确实无法盘活的不良资产，积极与政府部门沟通、联系，通过出让土地、房产等资产的形式进行置换清收。
作者：唐莉玲单位：中国人民银行西宁中心支行
作者：张辛雨 单位：吉林省金融文化研究中心 长春金融高等专科学校
要创新精简思路，国有商业银行县域分支机构的“改造”优于“撤并”，把县域相应的分支机构逐步改造成以经营微小企业、小企业和个体户业务为主的专业零售支行，或者将所属县级支行整体移交给当地农村信用社。此外，央行要充分发挥“窗口指导”作用，引导商业银行处理好“面向三农”和“商业运作”的关系，加大对县域经济的支持力度。大力发展为县域经济服务的地方性商业银行一是结合农村信用社体制改革，将经济发展水平较高地区的农村信用社与城乡一体化程度较高的城市郊区农村信用社，改造成农村股份制或合作制商业银行。二是进一步强化地方中小金融机构，大力发展符合“三农”与中小企业资金需求的中小金融机构。三是积极发展多种类型的新型农村金融组织，适当降低门槛准入条件，通过加强培训确保各项业务正常开展。四是允许股份制商业银行在经济发达地区设立县域分支机构，进一步丰富服务县域经济的金融机构体系。继续深化农村信用社改革主要内容包括：明晰产权关系，完善股权设置，建立决策、执行、监督相互制约的法人治理结构，满足现代企业制度的要求；强化约束机制，严格风险监控考核，建立健全风险校正和市场退出机制；同时增强服务功能，根据不同地区发展不同模式；适当采取国家扶植、地方政府负责制。积极拓展县域非银行金融体系随着县域经济结构调整和现代化进程的加快，县域经济对金融服务提出了全方位多层次的更高要求，因此，要积极拓展县域非银行金融体系。一是要开拓农村保险市场，建立健全县域农业保险体系；二是要拓展县域资本市场，建立信托、租赁、信用担保、咨询等机构，以满足县域经济发展的多样化需求。进一步强化政策性金融支农作用近年来，中央加大了对县域金融的政策支持力度，连续出台了县域金融机构涉农贷款增量奖励、定向费用补贴、农村金融业务税收优惠等一系列具有正向激励作用的扶持政策，发挥了积极作用。加大县域金融服务创新力度金融创新是金融活动发展到一定程度的必然产物，只有金融产品和服务方式不断创新，金融才能与经济同发展。随着经济金融体制改革的不断深入，县域金融也要不断创新，以增强其服务功能。要主动适应县域经济发展的新趋势和新变化，切实加大县域金融开放度，实现金融机构类型多样化创新服务。
一是大力发展农村信用社建设，农业作为弱质产业，可考虑适当降低税率扶持。二是发挥货币政策的扶持功能，加强支农再贷款的力度；三是发挥农业银行主力军作用，支持农业产业化和农村个体私营经济；四是农业发展银行在大型农产品的流通和加工领域适当发挥其政策性作用。工业主导型县域经济的金融支持工业主导型产业模式，即农村工业成为县域经济的支柱产业，工业产值比重较高，工业成为推动县域经济发展的主要力量。随着产业结构逐步升级，异军突起的乡镇工业已发展成为县域经济的主体力量。工业主导县的金融支持应侧重增强中小企业的竞争力，优化县域金融环境，对中小企业采取一些特殊的扶植政策。例如，县域金融机构可以结合经济发展的实际情况，适当放宽贷款准入门槛，完善企业融资担保体系等。服务业主导型县域经济的金融支持旅游业的迅猛发展是我国服务业主导县呈现出的一个共同的特点。对旅游产业的金融支持应注重对旅游产业和基础设施建设的资金支持。首先，县域金融机构应支持旅游产业链的发展，综合考虑旅游产业链的资金投向，合理分配贷款资金。其次，县域金融机构要改进和创新服务方式，满足旅游者的金融需求。例如，实现各银行的联网和拓展针对旅游者的消费信贷。最后，大力扶持基础设施建设，打造良好的旅游环境。
现代经济发展呈现出一个越来越鲜明的特征就是经济金融化，这表明在经济发展过程中金融的作用越来越重要。县域经济的发展，自然也离不开金融的支持，县域金融作为执行和实施货币政策的基础环节，在支持县域经济发展中起着杠杆作用。本文从县域经济与县域金融匹配发展视角，探讨我国县域经济发展中存在的问题及金融对策分析。面对我国县域经济发展不平衡性、产业结构不合理以及县域金融等突出问题，构建合理的金融组织体系、大力优化金融生态环境，并针对县域经济中不同产业模式进行金融支持。
一、以便民高效为根本，提升县域金融服务质量
县域金融服务的质量与水平直接决定着县域金融的动力和推力。金融服务的质量好、效率高，金融对地方经济发展的贡献就会大、动力就更加强，否则，金融的支撑作用就会受到限制。因此，要按十八届三中全会“发展普惠金融”的要求，以便民高效为出发点和落脚点，大胆尝试，创新突破，着力改善金融服务质量，全面提升金融服务水平，让老百姓享受到便捷高效安全的金融服务。
（一）加速完善县域农村金融组织体系，着力解决农村金融“真空”
要在消除农村金融空白乡镇的基础上，摒弃“有网点就有服务、网点多服务面就大”的错误观点，重点解决好网点机构的服务能力和服务质量，进一步完善金融的社会服务功能，扩大金融网点机构的覆盖面和辐射面，同时，加快农村金融服务站、农村资金互助组织、农村金融便民中心等新型服务体系建设，用固定的或流动的多种服务方式，最大限度满足老百姓基本的金融服务需求。
（二）加快推进以惠农支付服务为重点的惠农便民工程建设，延伸农村金融服务领域
便民金融是农村金融发展的导向，也是县域农村金融改革发展的关键。当前要紧紧依托“银行卡助农”工程，加快农村金融信息化建设步伐，加大银行卡、电话银行、手机银行等新型金融工作的推广运用力度，进一步完善惠农POS机的功能，加大惠农金融服务方式的创新，切实为农民群众量身定做一些特色金融服务产品，使广大农村老百姓“足不出村”就能享受到方便、安全、快捷的金融服务。
（三）加强金融消费者权益保护工作，切实解决金融服务薄弱环节
金融越是发展，老百姓需求越大，就越需要处理好金融自身建设和金融消费者权益保护的关系。如何更好的保护金融消费者权益，已经成为基层金融工作者不得不思考的问题。就县域金融来说，当前急需采取强化内部管理、配强业务队伍、提高职业经理人员素质、培养行业服务文化、改善和增加硬件设备、完善窗口柜台服务平台、加强外部监督等措施解决好办理金融业务“排长队”、“大厅服务混乱”、“服务态度生硬”和“工作不作为、慢作为”的老大难问题，有效保护金融消费者的权益，使其不受损害、不受侵犯、不受损失。
（四）加大金融政策和金融知识宣传和普及力度，扩大山区金融服务覆盖面
县域农村金融服务滞后，一方面是经济发展落后和市场化程度较低所致，但最重要的原因是老百姓对金融缺乏必要的认知、了解和掌握。因此，改进农村金融服务，要从普及农村金融知识开始，这是金融部门义不容辞的社会责任。金融部门要主动作为，多花心思，统筹谋划，结合县域农村发展实际，根据当地老百姓实际需求，积极构建多层次的金融宣传网络和工作机制，让金融知识和金融政策下乡进村，努力扫除金融服务盲区，使金融不再远离普通老百姓，让金融不再成为老百姓的“奢侈品”，确保更广泛的群体能够公平享受到金融发展成果。
二、以改革创新为导向，推进县域金融改革发展
县域金融改革决定着县域金融发展的未来。当前，县域金融要根据中央和国家的金融改革总体要求，通过改革创新，对县域农村金融工作机制进行调整和完善，促进县域农村经济主体获得更多的金融支持，这就是县域农村金融改革的支点和基点。就县域农村金融来讲，要通过改革创新着重解决发展中的制度性问题：
（一）建立科学合理的县域金融考核评价机制，引导县域资金“循于并融入”当地县域农村
在当前银行资金组织压力加大、资金运用成本增加的前提下，地方政府要主动作为，按照十八届三中全会提出“使市场在资源配置中起决定性作用和更好发挥政府作用”的要求，用市场手段与行政引导的改革思路，改变政府直接行政干预的方式，建立科学合理的金融考核评价体系，充分发挥财政资金的杠杆撬动作用和资金市场的自由支配权，引导商业银行严格落实“农村存款主要用于农村”的要求，使金融在适应县域经济发展多层次、多元化服务需求的同时，通过政策机制的驱动，促使商业银行自觉改变“爱富嫌贫”、“爱大嫌小”、“爱工嫌农”的传统金融服务理念，防止县域有限资金向大城市聚集，削弱县域金融对农村和弱势群体的投入和支持，以便更好的适应县域经济发展，确保县域金融服务均等化和持续性。
（二）进一步完善县域金融监管体制，树立新型金融管理理念
结合县域经济金融发展实际，适当调整县域金融监管政策和机制，改变现行金融监管标准统一化的理念和模式，加强对县域金融机构的审慎监管，尤其是针对农业和县域中小微企业贷款的特点，探索建立差异化的监管技术和方法，在风险可控的情况下，采取更为灵活的监管方式，确保更多的小微企业获得相应的金融信贷支持，保持小微企业的蓬勃生机与发展活力，增强县域经济的发展动力。
（三）建立完善的县域金融工作机制，实现政银企沟通对接常态化
银企、银政深度合作和无缝对接是县域经济金融实现良性发展的关键所在。就目前的县域金融工作来说，要通过机制创新，建立县域金融协调机制，完善县域金融管理机制，畅通县域金融“对话”机制，加快推进县域农村信用体系建设，着力整治农村金融服务环境，积极构筑政府、金融、企业、经济管理部门等各方参与的良好的金融生态机制，以诚信政府、诚信企业、诚信个人增强对县域金融的吸引力和渗透力，从根本上避免“银行惜贷”现象，形成县域金融助推地方经济发展的强大动力。
（四）建立县域金融扶持政策保障机制，保持县域金融发展活力
就金融行业自身而言，县域金融仍处于弱势地位，要全面发挥县域金融的作用，县域金融的管理者和领导者要迈开步伐，大胆作为，积极探索，不能因循守旧，在思想上要大胆冲破束缚，将县域金融作为金融未来发展的主战场来推动和打造，在政策扶持上要大胆放开手脚，该放活的要放，该给予的要给，该投放的要投，该引入的要引，从财政政策、税收政策、信贷政策等各个方面给予县域金融倾斜和扶持，为县域金融全方位、多角度、深层次支持县域农村发展创造条件、提供保障。
三、以优化资源为支撑，促进县域金融健康发展
县域金融发展的质量与速度很大程度取决于县域金融资源的优化配置。就当前县域金融发展而言，优化县域金融资源配置要着重做好四方面的工作：
（一）优化信贷资源，促进县域产业转型升级
信贷资源作为县域金融最为重要的稀缺资源，是县域经济社会发展的重要组织部分，更是产业转型升级的重要“推手”。要按照十八届三中全会提出的产业发展导向，运用和优化银行信贷资源，加快信贷结构调整，改变“贷大、贷长、贷集中”的信贷投放模式，建立“扶特、扶新、扶优”的贷款投放新机制，促进县域产业转型升级和金融自身发展。要重点加大对创新驱动和战略性新兴产业的投入和支持，加快产能过剩产业和限制性行业的信贷“退出”和“调整”步伐，通过县域金融信贷投放机制改革创新，着力增强对“三农”、小微企业、新型城镇化、新兴产业、特色优势产业和新工艺、新技术、新产品的信贷扶持，逐步减少并完全退出对国家限制和过剩产业的信贷投放，同时加大对各类服务业发展的金融信贷注入，推进传统产业优化升级和新兴产业快速发展。
（二）优化金融产品，促进金融服务方式多元化
一种需求对应着一种产品，没有产品就没有服务，就没有支持的办法。眼下，县域金融支持和服务地方经济发展最大有瓶颈是适销对路的金融产品短缺。因此，要结合县域经济发展实际，把现有的金融产品进行优化组合，简化一些已开发多年、相当成熟产品的操作流程，使操作更高效简便，使服务更贴心，真正达到金融产品与金融服务需求适销对路。同时，根据县域经济发展层次分明的特点，加大各种新产品的开发力度，使产品覆盖不同层次的消费需求，用多元化的服务方式满足不同群体的金融需求。
（三）优化金融需求，大力发展民生金融
目前县域金融需求呈现出多元化、多样化的特点，民生金融需求表现得尤为明显。因此，在众多县域金融需求中，要优先考虑民生金融需求的有效满足。要从构建和谐社会的角度，大力发展民生金融，通过引进机构、增设网点、创新品种、延伸服务、改进监管等综合立体措施，不断完善民生金融服务体系，着力创新民生金融服务方式和品种，加大民生领域的信贷投放和资源倾斜，积极拓展民生金融服务领域，有效改善民生金融生态环境，全面提升民生金融服务水平，提高民生金融资产质量的容忍度，加速推进县域民生金融发展，促进县域金融服务均等化。
（四）优化金融供给，全面夯实金融基础
济发展的一系列建议。
关键词：金融业 县域经济 发展 对策
县域经济是联系城市与乡村的纽带，其发展水平一方面集中反映出城市经济辐射能力的强弱和经济的繁荣程度，另一方面还是城市化和市场化进程快慢的主要原因。
作为国民经济的重要组成部分，县域经济发展状况关系到经济发展的持续性，关系到中国改革的顺利进行。金融是经济的核心，金融在县域经济发展中的作用不可替代。近几年金融机构对县域经济的信贷投入虽然有所增加，特别是农村信用社小额农户信用贷款增幅较大，对农村及县域经济的发展作出了重大贡献，但国有商业银行的发展战略与县域经济发展的特点相悖。随着金融体制改革的不断深入，我国商业银行逐步由分散经营转向集约化经营，普遍推行“重点行业、重点项目、重点客户”战略。这一行为取向无疑有利于经济结构的调整和优化，其主流是好的，但是与当前县域经济的特点相背离，使县域金融的功能和作用趋向减弱。针对近几年中小的货币信贷政策难以落实到位的事实和县域金融功能弱化的趋势 ，笔者认为：首先必须寻求金融支持县域经济发展的观念上的突破，加大金融支持县域经济发展的力度。
一、县域经济发展中资金供求现状
（一）县域经济的可持续发展，对资金的需求刚性增强。首先，县域经济必须要走“兴县”的战略，实现产业结构的调整，重新优化资源配置。发展工业，对资金的需求量很大，没有充足的资金保证，“工业兴县”只能是纸上谈兵。其次，改变扭转落后的农业、农村经济，就必须要以市场为导向，积极调整农业产业结构，推行农业产业化，走特色农业、订单农业之路。这就要适度调整压缩农业种植业的比例，加大养殖、蔬菜、林果业的建设。而林果业、蔬菜种植及养殖业的发展所需资金，要远远大于种植业。第三，县域经济实现快速发展的重要途径之一就是要大力发展民营经济，把民营经济做为培育经济增长点的突破口。第四，加强城镇建设。一方面政府加大对城镇土地资源的利用，对土地进行有效储备，统一收购，做好营运土地的文章；另一方面，为进一步优化投资环境，加大引资力度，政府要加大对城镇工贸园区的建设，增强对城镇基础设施的投资，这些都要有大量的资金做保证。
（二）县域资金分流严重，加剧了县域经济资金供求矛盾。一是邮政储蓄增势迅猛，成为县域资金外流的主要渠道。邮政储蓄只存不贷，吸收的存款全部外流，成为县域经济资金外流的“黑洞”。二是随着商业银行经营管理体制的改革，县级行的贷款权限逐渐上收，致使县级行贷款功能逐渐萎缩，存贷款比例严重失衡，造成县域资金的外流。 三是由于体制改革，高校扩招及学费价格的上涨，每年也需从县域抽走大量的资金。四是随着股票债券市场的发展和人们的投资理念的提高，加之银行储蓄存款利率的持续下调，造成部分资金流向股票债券市场。
（三）金融信贷支持做为县域经济资金供应的主渠道作用呈弱化态势。金融部门的信贷投入和吸引外资成为县域经济资金供给的主渠道。金融部门的信贷投入是促进县域经济发展的重要保障因素，离开金融的信贷支持，县域经济的发展便会因“缺血”而萎靡不振。但近几年来，受诸多因素的制约，金融的资金供给的主渠道作用呈逐渐弱化态势，总体表现是金融信贷投入总量增长缓慢，无法满足县域经济发展的合理资金需求。
（四）县域民间借贷相对活跃。民间借贷并非是现代经济的产物，其源远流长。民间借贷在支持县域农村经济方面有其积极的作用，但其负效应也不容忽视。 二、业加大支持县域力度的对策
金融是经济的核心，主导着经济的发展，在现代经济中越来越发挥着极其重要的作用。加大金融对县域经济发展的支持力度，是建立主义市场经济体制，实现国民经济持续、快速、健康发展的迫切要求，也是在当前新的形势下亟待解决的现实而又紧迫的重大课题。金融业必须顺应经济发展和小城镇建设的需要，围绕促进县域经济发展优势的发挥、进一步密切与地方政府和的合作，为加快市场化和城乡一体化进程服务，并在促进县域经济发展中实现金融安全，壮大自身实力。
(一)、解放思想，转变观念，真正树立为县域经济服务的意识。金融业必须清醒地认识到，金融业是服务行业，应始终坚持客户至上、客户第一的原则。提供优质、便捷、高效的金融服务，既是金融业的职责所在，也是金融机构赖以生存的前提。金融业赚取的是存贷利差和各种服务的收费，在为县域经济服务的同时，实质也是为自己创造效益。必须彻底根除衙门作风，了解县域经济的资金需求，不断改进和提高服务水平，最大限度地满足县域经济的各种金融需求。同时，应主动寻找县域经济优质中的客户，推销贷款、推销其他的业务品种。要保证信贷业务的长期性、连续性和有效性，坚决克服一放就乱，一管就死的老毛病。要抓好贷后服务工作，贷款的发放只是这项业务的开始，不是终结，良好的贷后服务，对保证信贷资金安全，提高信贷资金使用效益都有着非常重要的作用。
（二）、国有商业银行应逐步改进和完善信贷管理体制。我国新兴商业银行和股份制商业银行好的做法，减少对基层行的干预，使基层行能够放开手脚，自主经营。改进有关的考核办法和奖罚制度，使其更为合理，更能体现促使基层行“提高资产质量、提高经营管理水平、提高盈利能力”的原则，在发展自身的同时，更好地促进地方经济的发展。增强“抓大抓优扶小”的金融服务意识，在强化信贷管理责任的同时，应充分利用当前机构改革，布局调整的有利时机，根据各地经济发展的实际情况，将县级机构划分为不同级次，适应下放贷款审批权，确定合理的授权、授信额度；对县域企业制定切合实际的、科学的信用等级评定制度，特别是要针对企业发展的阶段性资金需求的特点，适时给予信贷支持，要像政府培植“税源”一样来培植“信贷效益”增长点。当前，国有商业银行县级机构，要认真贯彻落实《加强对中小企业信贷支持的指导意见》，对县域经济中有市场、有效益、有信用的中小企业，要加大信贷支持力度，简化和完善个人消费信贷的发放程序，大力拓展消费信贷领域。
（三）、重新构建与县域经济发展相适应的金融服务体系。人民银行要充分发挥“窗口指导”职能作用，加强与地方政府及政府有关部门的联系，协调好政府及有关部门、金融机构和企业之间的关系，精心打造政府、银行、企业对接的“金融平台”，加强信息的收集、反馈和沟通，通过运用货币政策工具，加强金融监管，提供金融服务，适时引导金融机构加大对县域经济的有效信贷投入。人民银行要有针对性地运用货币政策工具，扩大注入县域经济的货币供应量；国有商业银行在县域实现市场退出后保留下来的县级机构，必须确立为县域经济服务的市场定位和职责，确定适当的存贷比底限，地方财政应设立县域经济发展基金，国家从邮政储蓄中拿出一块资金作为配套，成立专门机构来经营运作；鼓励股份制商业银行到县域设立分支机构；理顺农村信用社的管理体制，充分发挥农村信用社的作用。
一、县域经济发展现状
改革开放以来，特别是近几年，商洛不断加大县域经济发展力度，尤其是省委、省政府《关于加快发展壮大县域经济的决定》下发后，市委、市政府通过深入调查研究，制定出台了《关于加快发展壮大县域经济的实施意见》，确立了以农业产业化带动工业化、以工业化推动城镇化的“一化促两化”的县域经济发展思路，着力发展现代中药、矿产建材、绿色食品、生态旅游和劳务输出五大主导产业，县域经济持续快速发展，人民生活水平显著提高。
(一)经济规模不断扩大，发展速度逐年加快。全市生产总值完成174.04亿元，gdp总量比的100.16亿元增加73.88亿元，按可比价年均增长12.6%，其中一产增加值完成44.58亿元，比24.61亿元增加19.97亿元，年均增长6.7%；二产增加值完成67.88亿元，比32.6亿元增加35.28亿元，年均增长15.1%；三产增加值完成61.58亿元，比21.31亿元增加40.27亿元，年均增长13.9%。财政总收入14.25亿元，比5.15亿元增长176.7%，年均增长40.4%，其中地方财政收入6.82亿元，比2.46亿元增长177.2%，年均增长40.5%。城镇居民人均可支配收入10688元，比7038元增长51.9%，年均增长14.9%。农民人均纯收入2401元，比1513元增长58.7%，年均增长16.6%。以来，柞水、商南、镇安、商州、洛南5个县区先后获得陕西省县域经济发展争先进位奖。
(二)工业经济快速增长，主导作用日益显现。全市现有规模工业企业124户，比101户增加23户。全市实现工业总产值79.66亿元、规模以上工业增加值24.71亿元、工业税收3.2亿元，相比分别年均增长34.8%、21.5%、22.0%。县域工业园区建设加快，策划并实施了商丹循环工业经济园区，启动建设了刘湾产业项目区、柞水盘龙医药园区、洛南黄龙钼业小区、柞水小岭工业区、山阳中村钒业小区、镇安云东钒业小区等16个县域工业园区，入园企业达到2376户，园区工业实现增加值22.85亿元，占全市工业增加值的68.8%。
(三)农业产业化加快推进，特色产业不断壮大。坚持“打绿色牌、走特色路”，积极调整农村产业结构，大力发展农业特色产业，全市中药材种植面积达到145万亩、核桃板栗建园达到404万亩、优质茶园达到15.4万亩、畜禽养殖示范小区达到48个、大场大户6317户，建立无公害农产品基地218万亩，认定“三品”基地113个、产品59个。发展农产品加工流通企业68家，产业化重点龙头企业36家，其中省级12家、市级24家，打造出了“金丝源”等40多个特色品牌，创建省级名牌产品3个。劳务经济快速发展，全市设立各类劳务中介机构176个，在新疆、山西、河南和“长三角”、“珠三角”等地建立劳务基地23个，全市劳务输出49.7万人，收入达到22亿元。
(四)生态旅游蓬勃发展，第三产业繁荣活跃。近年来多方筹措资金6亿多元，重点抓了柞水溶洞、商南金丝峡、镇安木王、柞水牛背梁、山阳天竺山、洛南老君山、丹江漂流以及柞水凤凰古镇、山阳漫川古镇、牧护关度假区、仙娥湖休闲园等一批生态和人文旅游景区景点建设，初步形成了丹江文化旅游长廊和山镇柞原生态两条精品旅游线路50多处旅游景点，全市旅游接待人数453.23万人次，旅游综合收入10.5亿元，比分别增加379万人次和9.04亿元，年均分别增长83.8%和93.0%。新兴服务业快速兴起，市场消费日趋活跃，全市社会消费品零售总额60.83亿元，比36.6亿元增加24.23亿元，年均增长18.5%。
(五)投资力度不断加大，发展后劲显著增强。全市固定资产投资164.65亿元，比37.2亿元增加127.45亿元，年均增长64.2%；争取中省项目支持资金11.43亿元，比3.7亿元增加7.73亿元，年均增长45.6%；招商引进项目130个，总投资208.15亿元，实际到位资金38.66亿元，是5.85亿元的6.6倍，年均增长87.6%。以公路交通为主的基础设施建设显著加强，继西合铁路、西康铁路建成通车之后，西柞、蓝商、商界、柞小四段高速公路建成通车，县域经济快速发展的基础进一步坚实。
二、存在差距及原因
虽然近年来商洛县域经济取得了较快发展，但与沿海发达地区、省内其它地市相比，无论从整体水平、经济规模，还是从人均发展水平情况来看，县域经济发展还存在很大差距。主要表现在：一是县域经济总量偏小。全市6县的平均gdp为18.71亿元，与全省83个县42.25亿元的平均水平、全省“十强县”126.26亿元的平均水平相比差距很大；全市gdp排名第一的洛南县为30.34亿元，与全省第一位的神木县290.58亿元相差8.6倍；全市人均gdp为7291元，比全省人均gdp18246元低10955元，人均最高的柞水县为11897元，与全省人均最高的志丹县107674元相差几乎8倍。二是综合经济实力较弱。在全省83个县、24个区的综合经济实力排序中，商州区位居24个区的第22名，六县中没有一个进入上游前28名，居中游29-56位的有柞水、镇安、洛南，居下游57-83位的有商南、山阳、丹凤，县域经济综合实力整体靠后。三是城乡居民收入偏低。全市城镇居民人均可支配收入10688元，比全省平均水平12858元低1170元，收入最高的商州区为11007元，比全省最高的神木县16075元低5068元；农民人均纯收入2401元，比全省平均水平3136元低735元，收入最高的丹凤县为2617元，比全省最高的神木县6028元低3411元。四是财政收入水平低。全市财政总收入占gdp的比重为9%，比全省平均水平低7.2个百分点；地方财政收入占财政总收入的比重为48%，比全省平均水平低5.6个百分点；地方税收收入占地方财政收入的比重为77.86%，比全省平均水平低11.94个百分点。五是农业产业化水平低。农产品加工龙头企业数量少、实力不强，带动力较弱，相对具有一定优势的中药材、畜牧、核桃、茶叶等产业规模小、加工层次低，农业产业化经营组织与农户的利益联结机制还不完善、不稳固；六是县域工业化水平低。县域重工业比重较大，工业结构不优、产品单一，产业链短，附加值低，市场竞争力较弱，全市工业化水平为19.1%，比全省48.1%的平均水平低29个百分点。七是县域城镇化水平较低。全市城镇化率为31.5%，比全省42.1%的平均水平低10.6个百分点，县域城镇规划、建设和管理相对滞后，城市功能不够完善，转移农业人口的作用不明显。八是民营经济发展相对滞后。县域市场化程度不高，民营企业多数规模小、档次低，产业分布不合理，全市非公经济增加值占全市gdp的47.13%，比全省47.2%的平均水平低0.07个百分点。
经过认真分析思考，制约全市县域经济发展的主要原因：一是经济基础薄弱。七县区均属国定贫困县，由于历史原因，在所有制结构调整、基础设施建设等方面相对滞后，县域经济发展的原始积累较少，对资源能源的依赖性较强，结构性矛盾和粗放型增长方式仍然突出，制约着县域经济发展的速度和质量。二是发展资金不足。七县区均属于资源型财政，支柱财源不强、新兴财源不多，县域财政收入总量小且很不稳定，加之历史负债较高，用于建设和发展的财政资金有限，主要依靠转移支付维持正常运转，县域经济缺乏发展的内生力。三是人才严重匮乏。由于受政策、环境、待遇等条件的限制，近些年大中专学生回县率很低，到县域企业工作更少，大量人才流向沿海地区和大中城市，造成人才断茬、青黄不接，直接影响了县域创新能力和经济竞争力的提升。四是科技带动力弱。县域科研机构体制机制不活，以企业为主体、市场为导向、产学研相结合的技术创新体系不完善，科技创新和科技成果转化程度低，科技对主导产业的支撑力不足。五是对外开放不够。县区发展环境还不够优化，对外开放水平不高，县域经济的外向度较低、活力不强。六是行政效能不高。制约经济发展的体制性障碍尚未根本消除，政府社会管理和公共服务的职能还比较薄弱，少数领导和干部作风不实、效率不高等问题依然存在，影响了县域经济的发展。
三、发展思路与措施
(一)增强“四种意识”，创新县域经济发展思路
一是增强敢想敢闯的意识。敢想敢闯敢干是一种魄力、一种胆识，也是领导和推进县域经济发展的必备素质。各级各部门要坚决克服习惯等待，等领导，等支持，等政策，等资金，不敢求新变异、不敢打破陈规、不敢抢在人先的错误做法。要在全市干部群众中倡导敢想敢闯敢干的风气，鼓励和引导广大干部群众自觉摒弃一切妨碍发展的思想观念，解放思想，大胆尝试，创新思维方式，创新发展思路，创新工作措施，推动县域经济突破发展。
二是增强抢抓机遇的意识。机遇是战略资源。当前，商洛经济发展正面临着诸多良好机遇：中央把保增长作为宏观调控的基本取向，实施积极的财政政策和适度宽松的货币政策，出台了一系列扩大内需的政策措施，国家继续实施西部大开发战略，东部产业向西部转移，商洛纳入关中——天水经济区，省委、省政府加快推进陕南突破发展，等等。要牢固树立并增强“不进则退，慢进亦退”的意识，善于洞察时展的大趋势带来的机遇，潜心研究各种挑战和困难中蕴含的机遇，在抢抓各种机遇中争取更多的政策、项目、资金和人才支持，加快推进县域经济发展。
三是增强发挥优势的意识。加快突破发展其实是一个不断发挥后发优势的过程。商洛的生物、矿产、旅游和劳动力资源得天独厚，生态优势和人文优势明显，开发潜力很大，尤其是随着高速公路建设力度的不断加大，到“十一五”末商洛将成为全省第一个县县通高速公路的密集区，这些都是县域经济发展的良好基础和先决条件。要认真分析自身发展的资源与潜力、优势与劣势，善于审时、顺势、造势，敢于竞争，善于转换，挖掘潜在优势，发挥现有优势，创造新的优势，利用后发优势，最终把各种优势转化为经济优势。
四是增强循环发展的意识。循环经济是以资源的高效循环利用为核心，以“减量化、再利用、资源化”为原则，以“低消耗、低排放、高效益”为特征的发展模式，是对“大量生产、大量消费、大量废弃”的传统增长模式的根本变革。商洛既是矿产资源富集区，又是国家南水北调的水源涵养区，长期以来矿产开发和环境保护之间的矛盾，一直是制约县域经济发展的一个难题。我们要做到既要金山银山、又要青山绿水，确保一江清水送北京，必须大力发展循环经济，加快经济结构调整，转变经济发展方式，从而达到资源利用效率最大、环境保护最优和经济效益最佳的目的。
(二)做好“四篇文章”，加快县域经济发展步伐
一是突出工业主导地位，加快推进工业化。县域经济发展从本质上说就是工业化的过程，工业化是推动县域经济发展的关键和核心，是解决县域经济发展诸多矛盾的根本之举，也是经济强县发展实践所证明的基本规律。推进商洛县域经济工业化进程，一是要培育壮大优势主导产业。以市场为导向，以加大投入为重点，进一步做大做强现代中药、绿色食品和矿产建材等优势主导产业，打造富有县域特色的支柱产业和优势产业，形成县域经济发展的产业规模优势和竞争优势。二是要强力推进工业园区建设。坚持把园区建设作为推进县域工业化的主攻点，充分发挥工业园区产业集群、要素集聚、资源集约的“洼地”效应，使园区成为推进工业化的主要增长极。三是要扶持骨干企业做大做强。各县区要结合本地资源状况、区位条件、产业结构、科技水平等综合因素，坚持在政策、资金、人才上加大扶持力度，重点支持科技创新型、协作配套型、循环经济型、节能减排型、劳动密集型、出口创汇型、“专精特新”型企业发展，着力培育扶持一批有实力、有潜力、有带动力的骨干企业，提高市内企业市场竞争力和发展后劲。四是要着力解决企业污染问题。坚持建管并举，一方面引导企业进行技术改造，采用清洁技术，实行循环生产；另一方面要加大政府监管和环境执法力度，促进工业经济持续健康发展。
二是以特色产业为突破，加快推进农业产业化。商洛是一个农业大市，农村人口占全市总人口的83.6%以上，繁荣农村经济，增加农民收入是县域经济发展战略的一项重要内容。要坚持用工业的理念发展农业，大力推进农业产业化，走以工促农的发展路子。一是要继续按照“稳粮、扩经、兴药、优果、强牧”的思路，以一村一品为抓手，以科技为支撑，选准特色、发展特色、提升特色，重点抓好丹北生猪、河谷川道蛋鸡、山镇柞板栗、洛南商州核桃、高山洋芋和低山茶叶等六大特色产业带建设，推进优势农产品区域化布局、专业化生产。二是要加快培育壮大农产品加工、流通龙头企业，探索建立龙头企业与农户之间的利益联结机制，增强对农业的辐射带动能力，扩大农业效益，增加农民收入。三是要加快培育农业专业经济合作组织、行业协会、购销大户和农村商品经纪人，从根本上解决“大市场”与“小农户”的矛盾。
三是坚持统筹城乡发展，加快推进城镇化。城镇化是现代化的必然趋势，是县域经济拓宽发展空间的必由之路。必须坚定不移地实施城镇带动战略，遵循城镇发展规律，高起点规划，高质量建设，高效能管理，高水平经营，加快城镇化进程。要进一步修订完善商洛中心城市规划和城乡统筹发展规划，中心城市要按照打造西安第二生活区和宜居宜业城市为目标，结合旧城改造、新城开发，盘活城镇资产，加快丹江景观带、南秦河景观带建设，尤其要抓好仙娥湖生态休闲旅游度假区等工程建设，逐步形成以丹江两岸大道为发展主轴的现代城市景观群，把中心城市建设成为融山、水、城为一体的现代化中等生态园林城市，成为连接西北与华中地区干道上的重要城市。要改革和创新城镇建设投融资体制，多渠道加大对城镇建设的投入，下大力抓好县城和中心镇、小城镇的规划和建设，抓好一批边贸重镇、产业大镇、工业强镇、旅游名镇的示范化建设，形成以城带乡、城乡一体化的发展格局。要把城镇建设与工业园区建设、专业市场建设有机结合起来，吸引各类企业向县城和中心镇汇聚，加快产业集聚、人口集中，增强城镇的自我发展能力和辐射带动功能。
四是大力发展非公经济，加快推进县域经济民营化。民营经济是发展县域经济最具活力的增长点。要坚持经济民营为主、企业民有为主、投资民间为主、事业民办为主，放手发展民营经济，培育壮大市场主体，加快形成以非公有制经济为主体的县域经济发展新格局。一要鼓励引导全民创业。积极引导群众打破小农经济意识和传统文化观念，深入开展全民创业行动，激活各类创业资源，努力形成百姓创家业、能人创企业、干部创事业的生动局面。二要切实加大扶持力度。全面落实促进非公有制经济发展的各项政策措施，尤其要建立和完善金融扶持政策，完善中小企业信贷担保体系，设立财政专项扶持资金，解决民营企业融资难题，真正做到思想上放心、放胆，政策上放宽、放活，工作中放手、放开，走出一条挖掘民智、吸引民资、依靠民力、做活民营经济的发展之路。三要把发展民营经济同县域国有、集体企业改革、新上项目、发展农村新型经济组织结合起来，鼓励支持民营经济与调整优化县域经济结构结合起来，着力培植一批、壮大一批民营企业，促进民营经济向科技化、外向化、规模化发展。
(三)打造“四大基地”，壮大县域经济产业基础
一是打造现代材料工业基地。去年以来，我们成功策划并启动建设的商丹循环工业经济园区，已被省政府批准为省级工业园区，包括刘湾生态工业园、沙河子现代材料工业园、留仙坪化工建材工业园，涉及光伏产业、盐化工与水泥、氟材料、锌及锌合金材料、钼材料、钒材料与新能源镁材料、钢材料、煤电等10个循环产业链45个项目，并与园区外47个项目之间构成循环发展、链条延伸、产业互动、关联配套的格局，到2020年共需投资1208.13亿元，全部建成达效后，年可实现销售收入3128.97亿元。目前，比亚迪、延长、陕西投资集团等大企业、大集团已入驻园区发展。各县区、各有关部门要抓住这个机遇，寻求战略合作伙伴，强化矿产资源整合，推进环保型开发，延长产业链条，推动矿产业由采掘向深加工转变，努力把我市打造成为现代材料工业基地。
二是打造秦岭最佳生态旅游基地。坚持立足于秦岭，依托于秦岭，按照“政府指导、财政引导、企业主体、市场为主”的思路，积极引进战略伙伴，合作开发旅游景点，突出抓好十大精品景区和三条精品旅游线路建设，加快金丝峡国家5a级景区、木王和牛背梁4a级景区、天竺山国家地质公园建设进度，着力建设金丝峡——天竺山——木王——牛背梁生态旅游圈，积极开发旅游新产品，主动融入全国旅游大循环，努力把商洛打造成为全国的生态旅游名城。要抢抓高速公路开通后人流、物流、信息流剧增的机遇，大力发展现代服务业，加快促进物流、金融、保险、信息、中介、家政、物业等新兴服务业在县域城镇发展，不断提高第三产业在县域经济中的比重。
三是打造优质绿色产业基地。积极开发无公害农产品、绿色食品和有机食品，认真做好基地认定、产品认证、商标注册、品牌建设、产品包装、市场销售等工作，提高商洛农特产品的知名度和市场占有率，努力把商洛打造成为面向西安、辐射全国的绿色食品供应基地。围绕发展丹参、黄芩、桔梗、连翘、五味子“五大商药”，扎实抓好商洛道地中药材规模化、标准化生产，着力建设全国有影响力的中药材规范化种植基地。坚持“招引”与“整合”相结合，扶持发展农产品龙头企业，推动核桃、茶叶等优势产业整合，打造一批商洛绿色特色产业品牌，力争到2010年商洛绿色产业的销售收入达到60亿元，2012年达到100亿元。
四是打造劳务输出品牌基地。坚持按照“培训农民、转移农民、减少农民、富裕农民”的要求，把劳务输出作为一项大产业来抓，积极整合劳动、扶贫、教育等培训资源，认真实施“人人技能工程”，大力开展农村劳动力技能转移培训，搞好“订单”培训和“定向”转移，做到“先培训、后输出、持证上岗”，形成商洛劳务的品牌和特色。加快驻外劳务输出办事机构建设，切实做好农民工权益维护工作，提升劳务输出的组织化、规模化水平，推动全市劳务输出数量和收益稳步提高。
(四)抓住“四个重点”，增强县域经济发展源动力
一是狠抓项目建设。县域经济发展主要靠项目带动、投资拉动。要紧紧抓住国家政策机遇，以基础设施、农业产业化、工业技改、社会事业项目为重点，搞好项目争取和项目建设，特别是今年全市安排的100个重点项目，要强化协调推进力度，加快建设进度，力争早日投产，形成现实生产力。要按照全市启动400个重大项目前期工作的要求，每个县区都要谋划一批上规模、带动性强的项目，充实和完善县域项目库，尤其要重点抓好西合、西康铁路复线和西商二线、榆商、商柞高速公路等重大基础设施项目，以及比亚迪太阳能电池、延长氟化工、中金黄金开发、商洛发电厂、柞水大西沟菱铁矿开发、西部鑫兴钼业深加工、五洲公司钒业深加工等重大产业项目的前期工作，确保全市重大项目有序衔接、投资稳定增长。
二是扩大招商引资。坚持对外开放、扩大招商引资是推动县域经济突破发展的有效途径。必须在更大范围和更深程度上参与对外竞争与合作，推进全方位开放，借助外力促发展。要紧紧抓住产业转移的历史机遇，依托资源优势，抢占“地利”先机，吸纳和承接更多的转移资本、产业和企业。要紧紧抓住国家实施西部大开发、扩大内需等重大政策机遇，积极“进京跑省”，极力争取国家投资和省上支持。要继续抓好投资环境建设，重点要在“政策比别人活、措施比别人新、办法比别人多、服务比别人好”等软环境上下功夫，努力营造促进发展的大气候、大环境，形成自己的区域比较优势，增强县域对生产要素的吸引力和集聚力。
三是推动科技创新。科学技术是第一生产力。要加快研究制定科技带动的政策措施，进一步加大科技工作投入，加强科技创新和推广普及，用现代科技改造传统产业，把新型适用科技成果积极运用于县域经济的开发领域，努力增强科技成果在工业化、农业产业化和第三产业中的转化、推广与应用效果。积极推进科技体制创新，探索建立产学研相结合的有效方式，加强与省内外大型国有企业、高等院校、科研院所的合作，支持他们来我市建立分支机构或科研基地，引导市内企业搞好自主研发，形成一批竞争力较强的企业、品牌和产品，推动重点领域技术进步和高新技术产业发展。
四是深化体制改革。改革是生产关系和上层建筑的自我完善，是县域经济发展的强大动力。要抓好农村体制改革，稳定和完善农村基本经营制度，引导农民以多种形式流转土地承包经营权，发展适度规模经营；搞好农村服务体系和种子经营管理体制改革，全面推进集体林权制度改革；继续推进企业改革，通过兼并和相互参股等多种形式，加快推进企业重组，鼓励市内企业与省内外大企业进行全方位合作；进一步搞好财政改革，整合财政事业性投入，打破部门和条块分割，集中力量办大事；深入推进政府机构改革、事业单位人事分配制度改革。无论是哪项改革，必须坚持立足实际，积极稳妥地推进，不断增强县域经济发展的生机与活力。
(五)强化“四项措施”，完善县域经济发展保障机制
一是加大政策支持力度。重点要解决好四个问题：首先是金融支持问题。健全金融体系，增加信贷额度，引导民间资本向创业和发展领域流动，切实解决县域经济发展融资难问题。其次是财政投入问题。创新财政资金投入方式，逐步建立以贴息、担保、参股和风险投资为主的投入机制，加大财政资金对县域经济发展的投入。第三是人才保障问题。树立“不求所有、但求所用”的人才观念，不拘形式地吸引外地优秀人才，尤其是紧缺人才和高技术人才，定期定向对行政人才、企业经营管理人才和专业技术人才进行培训，不断提高各类人才的业务素质和工作能力。第四是土地供应问题。坚持“总量控制、动态平衡”的原则，盘活存量土地，对长期闲置土地要通过收购、租赁、参股等形式重新启用，以缓解建设用地与土地紧张的矛盾，确保重点园区、重大项目的正当用地需求。
二是加快转变政府职能。抓住新一轮机构改革的契机，调整优化政府组织机构，理顺职责关系，强化权责一致，加快推进政企、政资、政事分开及政府与市场中介组织分开，推动制度创新和政府管理创新，加强经济调节、市场监管、社会管理和公共服务，实现由全能政府向有限政府的转变。
关键词：金融服务；县域经济；问题；建议
【中图分类号】 F8 【文献标识码】 B 【文章编号】 1671-1297（2012）08-0270-01
促进县域经济发展的金融服务问题研究金融是现代经济的核心。长期以来，我国县域经济与城市经济发展水平存在着巨大差异，虽然我国已连续实施了积极财政政策和稳健的货币政策，极大地促进了国民经济持续、快速、健康发展，但是，县域经济的发展却相对呈现出“弱势经济”的趋势，制约了国民经济的整体发展速度和结构调整步伐。就其原因主要是县域金融服务功能弱化，信贷资金供需矛盾突出，中小企业发展后劲不足，农业产业结构调整和农民增收问题得不到很好的解决。为此，笔者拟从金融服务的角度探讨促进县域经济发展的有效途径。
一 金融服务促进县域经济发展存在的问题
1.商业银行对县域经济发展的金融支持作用减弱
近几年来，国有商业银行的信贷资金主要集中投放于大城市、大企业、重点项目，并且具有严格的条件限制和严密的放贷手续。同时，有些商业银行调整经营战略，在县域经济实施了分支机构的市场退出，县及县以下金融机构网点大幅减少，一定程度上减少了对县域经济的信贷支持。此外，国有商业银行信贷管理体制实行了比较集中的管理模式，对基层很少或根本不予授权授信，保留下来的机构网点所吸纳的资金大部分或全部上存，实际上已成为上级行的一线“储蓄所”。资金来源和资金运用的严重失衡，导致商业银行对县域经济的信贷支持乏力，是县域经济发展资金投入不足的金融内部体制原因。
2.金融中介机构发展不足
县域中介组织不全，信用担保公司实力不强，创业基金规模小，融资担保能力未能充分发挥；企业信用等级评定不真实，大部分金融机构为了获取手续费，采取银行内部评定，没有让企业交给真正的中介机构去做；资产验资、资产评估等中介机构缺乏行业约束，报告失真，少有问责，没有形成应有的市场淘汰机制与行业品牌，公信度不高。
3.农村信用社融资能力差，对县域经济的支持心有余而力不足
农村信用社是我国金融体系的一支重要力量，与“三农”有着天然的联系，近几年随着创建农村信用工程、发放农户小额支农贷款等活动，特别是农村信用社实施利率改革（试点）、管理体制改革（试点）、专项票据资金支持等办法以后，使得信用社在地方政府和广大农民心目中的地位不断提高，支持“三农”的主力军地位凸显，对县域经济发展的推动作用也越来越明显。但是，由于农村信用社多年积累的历史问题较多，资金短缺，包袱沉重，肩负的职责与自身的能力不相匹配。致使农信社在支持“三农”经济发展过程中力不从心。原因：一是现有制度设计和政策支持不够，制约了农村信用社支农主力军作用的发挥。农村信用社承担了支持高风险、低收益的县域经济发展的繁重任务。但在政策安排上，没有享受到等同于国有商业银行的政策待遇，最明显的是不良资产的剥离或核销。二是历史遗留问题严重。计划经济时期的“扶贫贷款”、“稳定贷款”的发放，基金会巨额不良贷款的接收，使农村信用社在为社会稳定做出巨大贡献的同时，却背上了沉重的历史包袱，巨额的不良贷款和大面积的亏损，严重削弱了农村信用的社支农实力。
4.企业信用观念淡薄，逃废债现象严重，达不到银行贷款条件
县域企业普遍存在信用观念淡薄，还贷意识差的现象，部分企业借改制之机，大量逃废、悬空银行债务，而且受地方保护主义影响，中小企业设立、兼并、重组过程中打球，钻政策空子，银行对中小企业的贷后管理难，债权无保证，出现风险即使通过法律手段收贷，也是胜诉容易执行难，贷款收不回，还得增加诉讼费用，严重制约了金融机构信贷投放能力和贷款投放信心，出现了中小企业“贷款难”和银行“难贷款”的两难局面。为防范信贷风险，国有商业银行对中小企业贷款普遍实行了抵押担保制度，而对信贷人员实行严格的责任追究制度。事实上县域中小企业往往内部管理水平低，长期经营亏损，资产负债率高，信用等级差，个别企业还出现不良记录，多数或全部资产早已被债权银行办理了抵押，可用于抵押融资的资产所剩无几或根本不存在，寥寥几户好企业又不肯为其担保，信贷部门心存余悸，致使贷款难以放出。
二 促进县域经济发展的金融服务对策
1.落实科学发展观，协调联动，畅通县域经济发展的融资渠道，营造良好的金融生态环境
一是要正确认识金融和县域经济发展之间的关系。经济强，金融强；金融强，经济强。金融与经济的关系，可以说是风雨同舟、互荣共进、相得益彰、水涨船高的关系。二是金融部门要积极支持和主动参与县域经济建设。金融部门应审时度势，积极行动，摒弃“善小而不为”的思想，加大对县域经济的投入力度，为县域经济建设做出贡献。要主动加强县域经济发展对金融需求的研究，在适度控制信贷规模的同时，着力点是调整、优化信贷结构，支持符合国家产业政策的项目建设，支持有市场、有效益、有利于增加就业的县域中小企业，促进县域经济的发展。三是地方政府要积极支持金融部门的工作。经常研究和帮助金融部门解决工作中的困难和问题，积极主动地为金融部门排忧解难。要加强沟通与合作，定期向金融部门通报经济运行情况和发展战略，促进金融和县域经济共同发展。
2.重新构建适应县域经济发展的商业银行经营管理体系
一方面，商业银行的上级行要适当下放给分支机构一定的贷款权限，摒弃“贷款零风险”的不实际想法，充分调动基层工作人员的积极性。另一方面，商业银行县支行要善于寻找新的经济增长点，主动培养和支持符合借款条件的客户，对于中小企业这一庞大的客户群，要分类指导，改善服务质量，加大贷款营销力度。首先，要树立长远发展的观点，满足县域经济发展合理的资金需求；建立健全贷款风险约束机制与创造优质信贷资产激励机制相统一的信贷管理体制，建立科学的量化考核指标体系，促进新增贷款与经济增长点的有效结合。其次，要加大商业银行的支农力度。建议各商业银行从农村网点吸纳的资金要“取之于农，用之于农”，即从县域农村筹来的资金，要大部分或全部投回到农村经济发展中去，以保证县域资金良性循环。
3.建立中小企业信用担保机构，解决中小企业融资难问题
县域内的中小企业发展过程中的资金紧张、融资困难是制约其发展的主要原因，作为县域金融机构首先要更新思想观念，善于为中小企业营造平等的融资环境。同时，面对农业产业化经营、结构调整对信贷需求增大与金融机构防范信贷风险之间的矛盾，地方政府可以通过制度安排、财政扶持等，建立完善中小企业信用担保体系，建立一批专业性的信用担保机构，解决中小企业大额贷款担保难的问题。可以尝试由地方和企业出资，地方财政提供启动资金，收取企业会员费、准备金和担保机构的经营收入作为担保公司的资金来源，同时吸引民间资金参与，实行市场化运作。要建立担保机构的资本补充机制，吸收社会资本进入，鼓励大企业、大公司参股，壮大担保公司实力，提高担保公司支持中小企业发展的能力。
4.增强农村信用社综合实力，逐步发挥支持县域经济发展的信贷主渠道作用
一方面，农村信用社要加强自身建设，强化内部管理，改进金融服务，尤其是要强化存款组织和信贷营销工作，加快业务创新步伐，以更好地发挥支持县域经济发展的金融主力军作用。另一方面，建议国家尽快把资金支持、保值贴息、减税让利、核销“双呆”等优惠政策落实到位，逐步消化农村信用社的历史包袱，使其轻装上阵，支持县域经济发展。地方政府部门要主动为信用社排忧解难，为信用社清收不良贷款，化解信贷风险提供便利，对信用社的筹资工作要给予更多的支持，帮助其壮大资金实力，为信用社的发展提供坚强的后盾，从而进一步调动信用社支持县域经济发展的积极性。
参考文献
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[3] 周小川.关于农村金融改革的几点思路[J].经济学动态，2004
[4] 雷和平，林之诠.对陕西部分地区金融生态环境的调查[N].金融时报，2005
一、明确信贷投向，实施对县域经济发展重点领域的支持
（一）各金融机构要围绕工业、农业、三产服务业、城市基础设施、社会事业等五大领域，根据国家产业政策、信贷政策，紧密结合县域经济实际，积极向上级争取信贷资金，全力支持县域经济又好又快发展。
（二）按照“区别对待、有保有压”的信贷原则，在重点支持纳税超千万元的龙头骨干企业的同时，扶持、培育发展后劲足的潜力企业。积极支持企业应用新技术、新工艺、新设备，加快实现对现有生产方式的升级改造，提高科技含量，开发新产品，延长产业链，增加附加值，推动县域经济工业化进程。
（三）涉农金融机构要按照新农村建设的要求，进一步改进服务方式，加大对“三农”支持力度。要在确保农户基本农业生产信贷需求的同时，积极引导农业和农村经济向现代农业和特色农业迈进。要积极支持农业适用技术的推广应用，大力推动发展优质、高效、生态、安全的现代农业和特色农业。扶持全县具有地方特色和发展潜力的干果经济林精品示范基地建设和核桃加工、食用菌加工项目建设。加大力度继续支持生猪、肉牛、蛋鸡等具有较强辐射带动力的产业化龙头企业发展壮大。支持农民专业合作社等社会化服务体系建设，促进现代农业的加速发展。
（四）要转变观念、调整思路、拓展信贷视野，支持以文化观光和山水休闲胜地为目标的静升古镇、石膏山、介庙、红崖沟、晋祠等景区景点开发改造，推动旅游资源向旅游经济的转变；支持物流配送服务项目，扶持和培育具有发展潜力的现代物流企业。支持商贸流通、酒店餐饮、文化娱乐基础设施，以带动全县三产服务业快速发展。
（五）积极开办住房、汽车、耐用消费品等消费信贷，拉动社会需求。开办下岗失业人员小额担保贷款，扶持和促进下岗失业人员自主创业和再就业。拓展生源地助学贷款，解决贫困学生就学的资金困难。
二、实行信贷考核评价，建立信贷奖惩机制
（一）奖励
为调动和鼓励辖内金融机构更多、更好地向县委政府确定的重点项目、招商引资项目投放贷款，县政府设立信贷专项奖励基金，依据各金融机构贷款额度的多少，对其单位给予奖励，以激励其放贷积极性、主动性。
1、对支持了县委政府确定的重点项目贷款、招商引资项目贷款的金融机构，以上年末重点及招商项目贷款总额为基数，当年新增1000万元以下的，奖贷款总额的2‰；当年新增1000-5000万元的，奖贷款总额的3‰；当年新增5000万元-1亿元的，奖贷款总额的4‰；当年新增1亿元（含1亿元）以上的，奖贷款总额的5‰。
2、对支持了县委政府确定的重点项目、招商引资项目贷款的金融机构，当年贷款总额没有增加的，以累计发生额计算，按万分之一奖励。
（二）惩罚
在支持地方经济发展中，对于工作积极性差、无所作为的金融机构给予一定的惩罚：
1、全年贷款（含银行承兑汇票贴现）累放额比上年减少1亿元以下的单位，在全县金融系统进行通报批评，取消评先评优资格；减少额在1亿元以上的单位，在全县范围内进行通报批评，取消评先评优资格。
2、鉴于邮储银行开办业务种类所限，当年累放额应不少于2000万元，以后年度视实际情况调整。否则，也要在全县金融系统进行通报批评，取消评优资格。
[关键词] 县域经济 农业产业化 制度创新
党的十六大以来，随着国家对“三农”问题扶持力度地不断加大，作为三农问题的重要依托――县域经济的发展越来越受到重视。县域经济是农村经济实力和社会发展水平的综合代表，是建设社会主义新农村、实现乡村和谐的关键。洛阳作为县域经济的欠发达地区，如何迅速实现其跨越式发展，已成为当前中原地区社会经济发展进程中十分紧迫的课题。
一、洛阳县域经济基本概况
洛阳市辖八县一市七区，县域土地面积占全市土地面积的96.4%，人口占全市总人口的77.1%。“十五”以来，县域经济取得了大力发展，总体实力不断增强。主要表现在以下几个方面：
从农业状况看，“十五”期间，我市的农业和农村工作紧紧围绕农业增效、农民增收和农村稳定这一目标，坚持一手抓农业结构的战略性调整，做大做强畜牧、中药材、烟叶、牡丹花卉、林果和优质粮食六大主导产业；一手抓“农村百万劳动力转移工程”，不断拓宽农民增收的外部空间，农业农村经济呈现出持续快速健康发展势头。
从工业来看，县域工业目前已成为洛阳多数县（市）经济的主导和支柱产业。为了促进县域工业的发展，增加县级财政的收入，近年来洛阳市把重点培育骨干财源企业作为重要举措。现在，各个县（市）都有三到五家骨干财源企业，有力支撑了县域经济和全市经济的发展。
从招商引资的情况看，近年来各个县都把实行对外开放、扩大招商引资作为县域经济发展的重头戏。2006年1月～4月，全市共签订千万元以上招商引资合同项目268个，投资总额495亿元，合同利用市外资金410亿元。其中外资合同项目52个，投资总额11.6亿美元，合同外资7.4亿美元。
二、洛阳县域经济发展中的主要问题
尽管洛阳县域经济取得了较大发展，但与其他地区相比，县域经济发展中还存在很多问题和不足。
1.农民增收问题突出
目前，洛阳县域农业人口占县域总人口的比例达86.8%。应该说，解决洛阳农民的增收问题是县域经济发展的核心问题。但就整个“十五”期间看，洛阳农民人均实际收入的实际增速则呈现出持续下降趋势。农民收入增速下滑的主要原因是农产品产量没有明显增加，且价格持续低迷。一方面农民驾驭市场能力低，抗风险能力弱，生产经营成本无法有效降低。另一方面城市化发展滞后制约了农产品需求量的增长，使农副产品在低水平上徘徊。
2.县乡财政困难，农村干部队伍不稳定
有关调查资料显示，当前大部分县级财政是吃饭财政。县级财政困难成为县级政府最头疼的问题。而乡级财政则更为困难，几乎所有乡镇都遇到了财政困难的难题。财政困难突出表现在公益事业无钱投入，办公经费紧张，工资不能及时发放。这不仅在客观上制约了农村经济的发展，也在一定程度上影响到农村干部的工作积极性，致使一些工作无法正常进行。
3.农村公用事业滞后
据对洛阳市县区123个行政村1230户农民的贫困监测资料显示，在605个自然村中有6.6%的村不能接收电视节目，2.3%的村尚未通电，24.3%的自然村未通公路。在被监测的123个行政村中，只有3.3%的村使用节水栽培技术，22%的村有塑料大棚或温室，3.3%的村没有卫生室，7.3%的村没有合格医生或卫生员，11.4%的村没有合格接生员。这些情况充分体现了洛阳农村公用事业的严重滞后。
4.各县市环境差别大，经济发展不平衡
洛阳各县（市）地域分布、区域环境相差很大，只有一个平原市，有四个丘陵县，四个深山区县。目前，首先发展起来的三个县（市）经济仍保持了较快增长速度，而其他六个县经济发展相对缓慢，与先进县差距有进一步拉大的趋势。统计资料显示，2005年底生产总值最高的三个县县均值与其余县的比例为4∶1,2000年时只有3∶1。从绝对差距看，实力较强的偃师、孟津等三个县与其它县由2000年的15亿元扩大到2005年的60亿元，差距扩大了3倍。人均财政收入比例由2000年的2.55∶1扩大为2005年的3.35∶1。
5.农业剩余劳动力转移成本过大，农转非问题异常突出
大量农业剩余劳动力的存在已成为县域经济发展中亟待解决的问题。目前，洛阳农业剩余劳动力约有130万人，剩余率达43.8%。在农业剩余劳动力转移中还存在如农民工的子女就学入托、医疗卫生保健、职介办证收费等问题，从一定程度上增加了农业劳动力的转移成本。同时，农村土地长期承包制形成的生产关系，一方面助长了农民小富即安、安土重迁的小农意识，另一方面又阻碍了土地的自由流转，农业的有效就业容量难以突破。
6.县域工业发展缓慢，招商引资工作的力度不够
洛阳县域工业已经在县域经济发展中占据主导地位，但县域工业特别是贫困县工业在综合实力、增长质量、人均水平上与全市、全省先进水平还有较大差距。主要表现在：一是工业固定资产投资总量偏小，增速偏低，在建项目进展缓慢。二是县域工业主体仍然是中低技术产业，设备老化，技术投入不足。三是非公有制经济占工业经济总量的比重低于发达地区，且企业规模小，管理水平低，市场竞争力差，影响了工业经济的活力。
近年来，洛阳县域的招商引资工作取得了一定成绩，但存在的问题也不少。主要是：各县（市）之间发展不均衡，招商引资潜力需进一步挖掘；开放意识低，同发达地区相比还有很大差距，发展开放型经济的大环境不够宽松，吸引外资占全社会固定资产投资的比重远低于全国、全省平均水平；利用外资规模小，尤其是对经济发展起支撑作用的大项目少，项目质量不高，科技含量高、具有环保功能的项目少；开展招商引资活动主要靠政府推动，作为招商引资主体的企业引资积极性不高；缺乏鼓励政策和激励措施，对外开放的社会力量没有真正调动起来。
三、县域经济发展对策
1.解放思想，转变观念，发展壮大县域经济
发展壮大县域经济是实现社会经济持续健康发展的客观要求，也是从根本上解决“三农”问题的必然选择。要解放思想，转变观念，鼓励创新发展。在不违法、不损害人民群众的根本利益的前提下，凡是有利于县域经济发展的事情，都应放心大胆的去尝试。尊重人民群众和基层的首创精神，鼓励大胆创新。贫困县、乡要振奋精神，学习经验，找出差距，充分发挥比较优势，积极寻求、培育县域经济发展的支柱和特色亮点。
2.完善农业社会化服务体系，实施农业产业化经营
这主要从两个方面做起：一是完善农业社会化服务体系。从目前来看，农业在我国的国民经济各部门中还是弱势产业，国家应加大补贴和财政扶持的力度，同时改善农技、植保、农资、金融等部门的职能服务;二是要积极培植龙头企业，实施农业产业化经营。目前作为农业产业化的依托――龙头企业要做大做强，必须深入研究市场，努力提高产品质量，积极带动农户和基地的标准化生产，创造培育品牌产品和名牌产品。
3.深化财政体制改革，发展县域社会服务事业
在发展县域经济，培植县域财源的同时，调整中央和地方的财政分配格局。适当调减县级财政体制性上交，缓解县、乡财政困难。建立公共财政体制，加快财政与税收政策改革，将财政支出用于满足人民群众对政治、经济、文化等方面的社会公共需要，保证欠发达地区农民能够享受基本公共服务。
4.实施制度创新，积极推动农业剩余劳动力的转移
为了把剩余的农业劳动力从固着的乡村土地上解放出来，应大胆进行户籍、土地承包、就业、教育培训等制度的创新。同时，相关部门应在投资、就业、劳动保障、经商购房、子女入托上学等方面给予进城农民以平等的待遇。另外，针对目前农村劳动力输出处于自发状态的现实情况，应鼓励组建民间劳务输出的中介服务机构，以促进劳动力的输出。
5.加大招商引资力度，积极推进县域工业化进程
招商引资是加快县域经济发展，促进县域产业、产品结构调整的助推器，也是解决当地资金短缺的有效融资方式。要进一步调动和发挥各方面特别是企业招商引资的积极性，拓宽招商引资领域，增强招商引资效果。尤其是贫困县乡要积极加强对招商引资的引导和考核，解决好县域经济发展中创业资金不足、竞争力不强问题，努力使外来投资企业成为县域经济新的增长点。
6.加快县域小城镇化建设步伐，促进县域经济全面协调发展
城市化是现代化的重要标志，加快城市化就是要彻底打破城乡二元经济结构，建立平等的城乡关系，把农业剩余劳动力变成城镇化的原动力，趋利避害，加速实现城镇化。为此，需从两个方面着手：一是选择以县城为中心、推动县域经济的城镇化、工业化。县城是扩散城市文明的枢纽，洛阳现有县城规模近半数已接近城市规模10万人～15万人的下限，把它们作为城市来发展建设，基础较为适宜，规模效益也较高。二是以小城镇为依托，在县城以外可规划若干处次级重点镇支持其发展。有目的的选择和规划建设基础好、发展潜力大的工业重镇、商贸大镇、历史名镇，使这些小城镇与县城一起推动县域城市化、现代化，促进县域经济的全面协调发展。
参考文献：
[1]杨广铃.宁夏回族自治区县域经济发展的几个问题[J].中南民族大学学报,2006,(6):171～72
