时间：2023-06-08 11:26:41
产业融合作为一种经济现象，最早源于数字技术出现而导致的信息行业之间的相互交叉。国外学者和机构已对产业融合进行过深入的研究，如罗森伯格（Rosenberg，1963），欧洲委员会（1997）“绿皮书”，尤弗亚（Yoffie，1997），格林斯腾和汉纳（Greenstein&khanna，1997），林德（Lind，2003）等开展的研究。目前，产业集群、产业融合和产业生态已经成为经济全球化和信息技术浪潮冲击下国际产业发展的三大趋势。在经济全球化、高新技术迅速发展的大背景下，产业融合已成为提高生产率和竞争力的一种发展模式和产业组织形式。产业融合发展有利于拓宽产业发展空间，促使产业结构动态高度化与合理化，开辟新的市场空间。
互联网技术以其广泛的适用性和强大的渗透力，为金融等现代服务业提供了技术支撑和运作平台。在互联网技术进步和产业融合发展的背景下，一种新型金融业态——互联网金融应运而生。互联网金融集中了互联网和金融业的优势和特点，具有明显的产业融合特征。
二、互联网金融的产业融合特征分析
（一）互联网金融的产业概念特征
“产业（industry）”是经济学和管理学中最常用的概念，也是使用最模糊的概念之一，通常与“行业”、“产业领域”等概念混同在一起。随着经济社会的不断发展，产业概念内涵也在不断变迁，学术界对产业的定义研究也不断深入。
古典经济学家在讨论分工时，用行业的概念描述产业分工。如亚当·斯密在《国民财富的性质和原因的研究》中指出：“各行业之所以分立，似乎也是由于分工有这种好处。一个国家的产业与劳动生产率的增进程度如果是极高的，则其各种行业的分工一般也都达到极高的程度”。贝恩、波特等人从产业组织理论和战略管理等理论出发，将产业定义为“生产同类或相互间具有密切替代关系产品、服务的企业集合”。这种产业定义曾被广泛接受，成为美国标准产业分类系统（SIG）进行产业分类的前提和基础。但这种产业分类方法是基于对现有产品和过去产品替代性考虑的静态产业定义。随着技术的进步和产业形态的演变，这种定义的科学性越来越遭到质疑。默雷和阿布雷汉森（Murray&Abrahamson，1997）从产业演化的动态角度将“产业”定义为“一组具有相同组织形式的企业，即用类似的投入和生产技术，生产类似产品或者类似消费者服务的具有相同组织形式的一系列企业”。塞普勒（J.L.Sampler，1998）将“产业”定义为“拥有足够的关于同一市场关键信息的企业群”，他认为信息时代的到来，从根本上改变了产业的竞争特征，企业对消费群体拥有的信息已成为企业取得竞争优势的关键资源。梅里和菲利普（K.A.Munir&Phillips，2002）建议用“活动网络”（activity network）的概念来替代“产业”，并将“活动网络”定义为“直接或间接致力于塑造或执行一项特定活动的一组企业”{1}。由此可见，关于产业的概念是一个变化的过程。从产业边界明晰确定的静态定义，向动态的产业边界观转变。特别是塞普勒关于“关键信息”企业群、梅里和菲利普（K.A.Munir&Phillips，2002）“活动网络”对产业的界定，反映了信息时代企业面临的动态化竞争环境，对于分析产业融合背景下的互联网金融业具有重要的理论价值。
从塞普勒的定义出发，互联网金融业所依赖的战略资源就是海量的客户和市场信息，通过社交网络生成和传播信息，通过搜索引擎组织、排序和检索信息，通过云计算处理信息，最终形成连续、动态变化的关于市场和客户的信息序列。因此互联网金融业不同于传统静态定义下的“产业”概念，既不等同于互联网信息服务业，也不等同于传统的金融业，而是由“关于同一市场关键信息的企业群”组成的新型产业业态。从“活动网络”（activity network）的概念出发，互联网金融业是围绕借贷关系和资金融通这一“特定活动”而关联的一组企业，包括金融企业（商业银行、保险公司、基金公司）、电子商务企业、个人、独立的互联网金融企业。不同领域的企业尽管采用不同的商业模式参与其中，但围绕的是共同的“中心活动”。
因此，从产业的概念特征上看，互联网金融业具有不同于传统静态产业定义下的金融业和互联网信息服务业的特征，具有动态产业定义下的产业特征，具有明显的“市场关键信息”和“活动网络”指向，是产业融合背景下产生的新型产业形态。
（二）互联网金融的产业边界特征
从产业经济活动的过程来看，每一个产业都有其特定的技术边界、产品和服务边界、业务和组织边界。周振华（2004）、李美云（2007）把这些边界定义为产业边界。产业融合的主要特征之一是：在不同的产业边界处，原本相互独立的产业，相互渗透、相互交叉，融为一体，通过对产业价值链的各个环节的整合，组合成新的产业。互联网金融业是在互联网信息服务和金融业的产业边界发生漂移和交叉之后产生的新产业。这种新产业具备了多个产业的特征和功能，产业边界模糊，很难从通行的产业分类系统，如美国“标准产业分类系统（SIC）”、“北美产业分类系统（NAICS）”、“联合国国际标准产业分类系统（ISIC）”和欧盟“欧洲产业分类系统（NACE）”等，找到对应产业分类。互联网金融业的出现，使原本不属于同一产业的企业成为直接竞争者，这必将对企业的战略管理提出新的挑战。
要：媒介融合现已成为一项国际性的热点与前沿课题，但学术界对“媒介融合”这一核心概念至今仍莫衷一是。本文梳理了国内外研究者对“媒介融合”相关概念的理解、认知及其演化过程，提出了作者对“媒介融合”的理解和界定，厘清了媒介融合的内涵与外延，将其概括为媒介技术融合、媒介业务融合、媒介所有权融合及媒介政府规制融合等四个层面。
关键词：媒介融合 所有权
政府规制随着现代科技的迅猛发展和媒介生态环境的变迁，“媒介融合”成为全球传媒业发展的重大现实和重要趋势，并被视为国际性的热点与前沿课题。我国业界和学术界也对其给予了广泛而深刻的关注和探讨。作为思维和研究的逻辑起点，对“媒介融合”这一核心概念的清晰界定及其内涵的充分理解是极为必要的，这是一切研究得以深入开展的基石。然而，尽管对“媒介融合”概念及内涵的探究早已不鲜见，但至今仍未形成一个世界范围内普遍认可的共识。
一、媒介融合的概念演化与界定
“融合”，即Convergence一词，最初源于科学领域，直至20世纪70年代末，该词才被引入到新闻传播学领域。纵观“媒介融合”这一概念的历史演进，美国麻省理工学院的尼古拉?尼葛洛庞蒂（Nicholas Negroponte）是最早提出不同工业“即将和正在趋于融合”这一远见的人。1978年，他用三个相互交叉的圆圈（分别代表计算机工业、出版印刷工业和广播电影工业）来演示和描述其技术边界趋于重叠的聚合过程，并认为三者的交叉处将成为成长最快、创新最多的领域。在此基础上，他将媒介融合理解为“各种各样的技术和媒介形式都在汇集到一起”。这给新闻传播学界众多的后继研究者带来了启发。
20世纪80年代，Convergence一词得到了推广和普及。1983年，美国传播学者、马萨诸塞州理工大学伊契尔?索勒?普尔（Ithiel De Sola Pool）教授提出，“媒介融合，就是各种媒介呈现出多功能一体化的发展趋势。”随后，美国哈佛大学的安瑟尼?G?欧廷格（Anthony G?Oettinger）及法国的西蒙?诺拉（Simón Nora）和阿兰?孟克（Alain Minc）还分别创造了“Compunication”（计算机通信）和“Telelmatiqu”（电信技术）两个新词来试图反映数字融合的发展趋势。
进入20世纪90年代，数字化融合伴随着计算机数字技术的进步而迅速发展起来，它在为媒介产业融合提供技术支撑的同时，也给信息传播带来了重大变革。因此，大批的研究者和研究成果也随之出现。1997年，葛林斯丁（Greenstein）和迦拿（Khanna）在前人研究的基础上，赋予“融合”以新的理解，“为了适应产业增长而发生的产业边界的收缩或消失。”尤弗亚（Yoffie）则以计算机和电话为例将“融合”定义为“采用数字技术后原本各自独立的产品的整合”。同年，欧洲委员会还根据马丁?班格曼（Martin Bangemann）和马塞利诺?奥雷（Marcelino Oreja）的提议，将其关于电信业、媒体业及信息技术产业相融合的概念采纳到绿皮书中，并将“融合”定义为“产业联盟和合并、技术网络平台和市场等三个角度的融合”。可见，这一时期，人们已开始用更广阔的视野来认识和界定“媒介融合”。
技术进步促进了两种转换的产生，这两种转换即代表了融合的实质和方向：
第一种转换是发生在低带宽一侧的、从专用平台到非专用平台的转变。最能说明这种现象的例子是IP电视。传统电视是基于专用的电视网传送的，而IP电视则可以绕开传统电视网在非专用的互联网平台上传送。图书、报刊和音像资料的发行过去都要依靠专门的发行渠道，而电子出版物同样也可以绕开原来固有的专门渠道在非专用的互联网平台上发行。
第二种转换是发生在非专用平台一侧的从低带宽需求向高带宽需求的转换。如果说非实时的文本信息对带宽的需求还不是很高的话，图像型信息对带宽的需求就已经提高了，而从专用平台上转换过来的实时型业务，如IP电视业务对带宽提出了很高的要求。当然，这种向高带宽的转换也发生在专用平台一侧，但更多是发生在非专用平台一侧。
2003年，美国学者李奇?高登（Rich Gordon）在《融合一词的意义与内涵》一文中进一步总结了媒介融合在不同传播语境下的6类含义，即媒体科技融合、媒体所有权合并、媒体战术性联合、媒体组织结构性融合、新闻采访技能融合以及新闻叙事形式融合。这使人们对媒介融合的内涵有了更为全面而具体的认识。
我国对媒介融合的研究始于20世纪90年代末。在研究初期，相关研究成果极少且视野狭窄，直至2006年，相关研究才拓展开来。而此前的2005年，被视为媒介融合概念的引入之年，中国人民大学新闻学院蔡雯教授对此功不可没。这一年，她发表了多篇有关“媒介融合”与“融合媒介”的文章，并引入了美国新闻学会媒介研究中心主任安德鲁?纳齐森（Andrew Nachison）对“融合媒介”的定义——印刷的、音频的、视频的、互动性数字媒体组织之间的战略的、操作的、文化的联盟。
2009年，蔡雯教授又与新东方教育科技集团王学文共同展开研究，从微观、中观、宏观和大传媒业四个角度将国内外关于“媒介融合”的代表性观点进行了梳理和归纳，这对弄清媒介融合概念的发展演进及界定具有极为重要的意义。在此基础上，两人还进一步提出了对媒介融合的概括性认识，他们认为“媒介融合”包含三个必不可少的核心内容：媒介内容的融合、传播渠道的融合、媒介终端的融合，并提出“媒介融合是指在以数字技术、网络技术和电子通讯技术为核心的科学技术的推动下，组成大媒体业的各产业组织在经济利益和社会需求的驱动下通过合作、并购和整合等手段，实现不同媒介形态的内容融合、传播渠道融合和媒介终端融合的过程。”
此外，我国其他研究者也曾提出对“媒介融合”这一概念的不同理解，如清华大学新媒体传播研究中心熊澄宇认为，媒介融合是指“所有的媒介都向电子化和数字化这种形式靠拢，这个趋势是由数字技术驱动的，并在网络技术的推动下变得可能”；中国人民大学高钢认为，媒介融合的本质在于“现代信息技术推进的信息传播的技术手段、功能结构和形态模式的界限改变及能量交换”；复旦大学新闻学院孟建、赵元珂则提出，“媒介融合”就其表现形式而言，主要有两种，一是在传媒业界跨领域的整合与并购，二是媒介技术的融合；关于对“媒介融合”这一概念的把握，西安外国语大学黄建友认为，关键是要抓住媒介融合的数字技术推动前提和动态过程属性；中国人民大学喻国明、戴元初则从电视从业者角度对媒介融合概念加以界定，并认为媒介融合“是指基于数字化技术的不同媒介之间的资源共享，是电视媒体获得市场竞争力的一种有效策略”。
综上，通览国内外对“媒介融合”这一概念的认知和界定，不难发现，由于语境、研究视角、视野和研究层次等多方面的差异，不同研究者对媒介融合概念的表述也不尽相同，这使得媒介融合的现有定义至今仍莫衷一是。我们认为，媒介融合是缘于数字化、网络化技术的推动而导致的不同媒介之间的边界模糊甚至消失的现象和过程。
二、媒介融合的内涵与外延
基于我们对媒介融合的上述理解和界定，我们可进一步厘清媒介融合的内涵与外延，并将其概括为四个层面，即媒介技术的融合、媒介业务的融合、媒介所有权的融合以及媒介政府规制的融合。
1. 媒介技术融合（Convergence in Media Technology）
以数字化、网络化技术为支撑的技术融合是“媒介融合”这一概念的所有内涵中最为本质的一点，是媒介融合的依据，它可细分为三方面：
其一，信息源融合。这是指基于数字化技术的应用，任何媒介类型的任何内容及表现形态均可转换为符号化的“0”、“1”来进行存储和传输，这意味着作为信息源的符码是相对一致的。这为媒介边界的模糊甚至消解提供了可能，为不同媒体的信息内容在同一网络平台上的传输与分发奠定了技术基础。
其二，传输渠道融合。它指的是基于网络化技术的普遍运用，以往不同媒介类型、不同形态信息内容的传输信道由单一性、差异化走向互动联合，从而形成具有共通性、兼容性的多媒体网络传输平台，对媒介内容进行集成和分销。从目前来看，信息传输渠道主要有广播电视网、互联网、电信网三种，而且三网融合也在逐步推进，进而形成多媒体、多渠道融合传输的模式。
其三，接收终端融合。这是指在数字化、网络化技术的推动下，媒介消费者所使用的信息接收终端设备，即信宿，呈现出多种功能融于一体的特征，并“以一种开放的终端平台将信息和服务传递给使用者”。具体的终端类型，如数字电视一体机、互联网电视机、个人电脑、手持多媒体终端等。
2. 媒介业务融合（Convergence of Media Business）随着媒介技术的革新与融合，各类传播媒介在行为、目标等业务实践层面的交叉愈加频繁，这使得媒介业务也逐步走向融合。具体而言，媒介业务融合可细分为以下四方面：
其一，业务形态融合。承载着媒介信息的文字、图片、音频、视频等不同的媒介形态，融合为多媒体形态，从而使信息内容的叙事形式实现融合。
其二，业务技能融合。业务形态的融合要求传媒从业者所掌握的技能也趋于多方位甚至全方位发展。学者奎恩（Stephen Quinn）就曾针对媒介融合对记者业务实践的影响问题进行过深入的剖析，并指出“媒介融合对于媒介组织的内部运作尤其是对记者间的合作产生了根本性的影响”。可见，职业技能的融合是传媒从业者在媒介融合时代必须要面对的现实。
其三，业务战术融合。除业务形态与从业者业务技能的融合外，战术上的融合同样是媒介业务融合的重要内容。根据李奇?高登的阐释，所谓战术融合，通常指不同所有制下的报纸、广播、影视、互联网等媒体之间在具体内容和营销管理等领域的通力合作，如在业务经营方面的联合营销战术等。
其四，业务战略融合。与业务战术融合不同，战略融合通常是不同的媒介机构在更高层次、更长远意义上的发展战略层面的互动与联合。它并不要求参与战略融合的各机构都处于相同体制下，也不要求以媒介所有权的合并为前提。
3. 媒介所有权融合（Convergence of Ownership）业务的融合，尤其是媒介机构在战略、战术层面的通力合作，往往会对其在所有权层面的融合起到进一步的催化作用。顾名思义，媒介所有权融合，即指不同媒介在融合、兼并过程中实现的所有权的集中，并在此基础上组建相对较大型的传媒集团，从而充分整合媒介资源，降低媒介运营成本，增强信息传播效益，打造媒介整体与核心竞争力，以此来应对国内外媒介市场的激烈竞争。所有权的融合，是媒介行为主体的融合，是媒介融合的内涵中层次最高的一点。
从广义上讲，媒介所有权的融合，既包括传媒领域内部各媒介机构之间的所有权融合，也包括传媒机构通过跨行业、跨领域发展，与其他领域内的相关机构所形成的所有权融合，如传媒业与电子产业、电信业等领域的所有权融合。这一理解，恰与美国学者雪莉?贝尔吉（Shirley Biagi）对“融合”这一概念的理解相契合，她认为“融合是指由于技术的进步，出版、传播、消费者电子和计算机产业之间的界限趋于模糊的现象。”
4. 媒介政府规制融合（Convergence of Media Regulation）媒介政府规制融合在媒介融合的进程中占据着重要地位，它是媒介融合的重要外部环境之一。积极的、面向媒介融合的政府规制会有助于媒介融合的顺利发展。反之，则会阻碍媒介融合的发展。媒介政府规制融合包括以下三方面内容：首先是规制法律融合。这是媒介融合时代政府规制的根本依据。融合媒介的大量涌现，必然需要有新的融合性法律法规与之相匹配，以使其行为有章可循，有法可依。
其次是规制机构融合。面向媒介融合的规制需要融合的规制机构。英国将原来的电信规制局（OFTEL）、独立电视委员会（ ITC）、广播管制局（RA）、广播标准委员会（BSC）和无线通信管制局（RCA）等5家规制机构合并成一家新的规制机构——通信办公室（OFCOM），即是为了满足面向融合的规制需要。
第三是规制行为融合。有了面向融合的规制法律和规制机构，面向融合的规制行为就顺理成章了，这将改变过去多头规制的混乱和冲突，大大加快媒介融合的发展。
参考文献
[1]宋昭勋.新闻传播学中Convergence一词溯源及内涵[J].现代传播，2006（1）.
[2]托马斯·鲍德温等著，龙耘等译.大汇流：整合媒介、信息与传播[M].华夏出版社，2000.
[3]刘颖悟.三网融合与政府规制[M].中国经济出版社，2005.
[4]郑保卫，樊亚平，彭艳萍.我国媒介融合研究的回顾与前瞻[J].新闻传播，2008（2）：8-9.
[5]蔡雯，王学文.角度?视野?轨迹——试析有关“媒介融合”的研究[J].国际新闻界，2009（11）：89-90 .
[6]高钢.迎接媒介融合的时代[J].新闻与写作，2009（7）：1 .
【关键词】信息化技术 初中数学 教学融合
随着社会经济的发展，信息化技术得到了广泛的应用，改善了当前教学环境的质量，促进了教育教学质量的提升。初中数学作为一门培养学生思维能力的学科，在以往的教学过程当中学生很难理解抽象化的内容，而信息化技术的应用以及与初中数学教学的融合，能够有效地提升学生的知识文化水平，提高数学学习的适应能力，促进初中数学教育教学质量的提高。
一、信息化技术及其对初中数学教学的意义
（一）信息化技术教学
随着信息化技术的不断发展，逐渐被应用到了教育教学领域，成为了提高教育教学的质量的重要工具。在教学活动当中，将信息化技术与教育教学进行融合，其主要的表现是微课、翻转课堂等，通过信息化技术在教育教学环境当中的实践应用，有效地实现了教学环节的数字化，促进了教育教学质量的提升。
所谓的信息化技术在教学中的应用，指的就是信息化教学，即以信息化技术为支持，以先进的教育教学理念为指导，综合多种类型的教学方法，实现教学信息化过程[1]。因此，当信息化技术在教学中应用之时，其主要的目标是确保教学信息化的实现，一般来说，信息化技术在应用的过程中较为重视情境的作用，对于合作学习也有深刻的认识，尤其是十分重视信息化技术资源对于学生学习的支持，这就要求教师在教学中应用信息化技术之时，需要充分理解并掌握好这一教学模式的特点，以便于能够更好地实现信息化技术与教育教学的有机融合，实现现代教育的跨越式发展。
（二）信息化教学与初中数学教学
信息化技术在与初中数学进行融合最为明显的一个特征就在于，在初中数学的教学过程中融入信息化的资源、技术以及方法，从而使得初中数学教学中的思想内容以及方法理念能够与信息化技术实现有机融合，以便于能够更好的满足学生的学习需求，激发学生的学习兴趣，培养学生逻辑性的思维能力。信息化技术在与初中数学教学相融合的主要表现体现在，首先，基于网络与多媒体设备的信息化环境开展数学教学的活动；其次，通过数学课程内容的信息化处理过程为学习者提供学习资源；最后，通过信息加工工具的利用来重构学生的数学知识结构。信息化技术与初中数学教学的融合能够有效的提高学生学习的效率，使得学生巩固所学的数学知识，为学生全面发展的实现奠定坚实的基础。
二、信息化技术与初中数学教学的融合
在初中数学教学过程中，函数是一个较为重要的环节，本文以函数环节为重点，探究信息化技术与初中数学教学的融合。
（一）函数概念中信息化教学的应用策略
初中数学函数内容的学习首先是对于相关概念的学习与理解，在函数这部分内容中，概念主要有变量、常量、反比例函数、正比例函数、一次函数与二次函数[2]，这些概念的学习都是在引入变量概念基础上展开的，需要通过图文结合的方式来理解不同概念的表达意义与作用，因此，可以通过信息化技术的应用，提供相应的技术平台创设函数概念的教学情境，利用直观的方式来展现函数的相关概念内容，采用上位学习与下位学习的方式来实现概念的理解与深化，促进学生原有知识经验与新知识之间的概念形成与转化。
（二）函数图像及性质中信息化教学的应用策略
正反比例函数、一次函数与二次函数的图像及性质是初中数学学习中的重点内容，学习过程中需要通过数形结合的方式来理解、应用这部分知识。信息化技术在应用中，通过提供几何画板的形式将不同的函数以动态的图像展现出来，生动的展现了函数的形成过程及变化曲线，使得函数的轨迹问题表现的更为形象直观，为学生提供了更多的参与机会，让学生利用几何画板动手实际操作数学实验，培养学生数形结合的能力，激发学生主动探索的精神，提高学生数学学习的兴趣[3]。
（三）函数应用中信息化教学的应用策略
“学以致用”是任何一门学科经过一段时间的学习以后所应达到的目标，函数应用是初中数学教学中的重要组成部分，如何根据函数性质来比较大小、求解方程与不等式等内容都表现了函数的应用过程，这种应用不是通过题海战术来形成的一种固定模式，而是通过信息化教学提供的微课、电子白板等信息手段来形象生动的展示整个教学过程，这样学生可以控制自身的学习进度，及时的解决学习中遇到的问题与困难，并能够为课堂教学中进行讨论、合作探究等留出足够的时间与空间，真正的实现将课堂还给学生，让学生成为课堂的主体，成为学习的主人[4]。
结论：
信息化技术的发展为初中数学教学带来了新的思路与方法，信息化教学成为未来教学的发展趋势，它在初中数学教学中的应用会越来越广泛，这为学生的学习提供了更广阔的平台、更便利的条件，有助于课堂教学效率与质量的提高，有利于课堂教学整体水平的提升。
【参考文献】
[1]郑书梅.信息化技术在初中数学教学过程中的应用[J].考试周刊，2012，（55）：72-73.
[2]欧阳洋.初中数学信息化教学方式探究[J].新课程・中学，2013，（8）：180.
中国人民银行调查统计司司长盛松成作为这一概念的直接解读者，先后于2月17日和3月7日在央行网站上发表《社会融资总量的内涵及实践意义》《社会融资规模是符合金融宏观调控市场化方向的中间目标》两篇文章。
争议随之而来，焦点集中在社会融资规模计算方法的准确性、与货币政策目标的相关性、可控性，以及行政规模调控等问题上。
这一新统计概念背后蕴含着怎样的货币政策新思维？4月1日，盛松成在央行办公室接受了《财经》记者的专访。
他认为，不能用旧的思维模式去理解新的概念。“当一个新的概念出现时，人们往往会用传统的思维模式去理解它、阐述它，由此对新概念产生误解。”
面对各界对行政调控的担忧，盛松成多次强调，“保持合理的社会融资规模”是今年金融宏观调控的目标之一，绝不意味着把社会融资规模分解为信贷、债券、股票等具体调控指标，而是通过数量与价格调控手段相结合，保持今年社会融资规模总量和结构合理。
理论和实践创新
《财经》：社会融资规模概念的提出，对货币政策调控具有怎样的意义？
盛松成：迄今为止，社会融资规模概念有三种提法，即社会融资总量、社会融资规模和社会融资总规模。它们是同一概念的三种不同的提法。
社会融资规模的提出是我国货币政策理论和实践的重大创新，将对提高金融宏观调控的有效性和推动金融市场健康发展产生积极影响：
一是促进直接融资发展，改善企业融资结构。有利于“提高直接融资比重，发挥好股票、债券、产业基金等融资工具的作用，更好地满足多样化投融资需求”（《政府工作报告》）。
二是使金融宏观调控更具针对性和有效性。全面监测和分析整体社会融资状况，避免“按下葫芦浮起瓢”，即商业银行通过表外业务绕开贷款规模。
三是促进金融宏观调控机制的市场化改革。社会融资规模将数量调控和价格调控结合起来，将进一步促进金融宏观调控向市场化方向转变，进一步推进利率市场化。
《财经》：社会融资规模概念的理论基础是什么？有无类似的国际经验？
盛松成： 首先，社会融资规模概念的提出受到货币供给理论中的“新观点”的启示。
这些理论认为：对经济有着重大影响的，不仅仅是狭义的货币，而且是包括狭义货币在内的所有短期流动性资产；决定货币供给的不仅仅是商业银行和中央银行的行为，而且是包括银行和非银行金融机构在内的整个金融系统的活动和整个经济体系的运行；货币当局不仅应该控制商业银行及其负债，而且应该控制其他金融机构及其负债；货币供给并不是取决于货币当局的外生变量，而是取决于经济过程本身的内生变量。
同时，社会融资规模概念的提出也是对国际金融危机深入思考的产物。
在市场主导型金融体系中，银行与资本市场之间联系密切，贷款的提供者扩大到整个金融体系；信用过程不仅发生在银行体系之内，而且发生在银行体系之外，存款性公司资产负债表已不能完全反映货币信贷创造过程；资产负债期限转化职能不仅局限于传统商业银行，而且发生在“影子银行”的其他多种形式中；宏观审慎管理范围过于狭窄，大量具有系统重要性金融机构、市场和产品游离于金融监管体系之外，成为系统性风险的重要来源。
随着金融管制的逐步放松和金融创新的发展，传统的货币供应量、信贷规模等货币政策的中介目标已不能满足中央银行货币政策操作和宏观审慎管理的要求，中央银行需要监测更广义的信贷。巴塞尔银行监管委员会提出的广义信用的概念囊括了实体经济部门债务资金的所有来源。
详解中间变量
《财经》：社会融资规模这一新概念，蕴含着怎样的货币政策调控思路？
盛松成：当一个新的概念出现时，人们往往会用传统的思维模式去理解它、阐述它，由此对新概念产生误解。社会融资规模作为一个新概念，其创新不仅体现在其内涵上，而且体现在它作为金融宏观调控监测指标和中间变量的市场化方向上。
从历史上看，货币供应量作为我国货币政策中介目标曾有一个发展过程。1994年10月起，央行开始正式按季度向社会公布货币供应量分层次监测指标。1995年央行尝试将货币供应量纳入货币政策目标体系。1996年起，货币供应量正式作为货币政策中介目标。
由此可见，社会融资规模的积极作用和重大意义也会有一个发展的过程。我们拟从2011年一季度起试公布季度社会融资规模数据。未来条件成熟，可按月公布社会融资规模及各组成部分。
《财经》：央行一直在强调价格和数量工具的综合运用，社会融资规模的提出将带来哪些新的转变？
盛松成：近年来，Shibor（上海银行间同业拆借利率）在货币市场利率体系中的基准地位逐步确立，Shibor在金融产品定价中发挥着重要作用。另外，中央银行通过公开市场操作等影响社会流动性水平和市场利率水平，会对包括股票、债券在内的资产价格产生一定影响，从而影响股票和债券价格及其融资规模。
《财经》：社会融资规模在实际操作中，将如何发挥其作为中间变量的作用？目前社会舆论对“社会融资总量”的理解存在一些分歧。有的学者认为，社会融资规模在实际操作中会被分解为信贷、债券、信托等具体规模调控指标。
盛松成：社会融资规模符合金融宏观调控市场化方向。总理在《政府工作报告》中指出，今年金融宏观调控的目标之一是要“保持合理的社会融资规模”。
这绝不意味着把社会融资规模分解为信贷、债券、股票等具体调控指标，而是要“综合运用价格和数量工具，提高货币政策有效性”（《政府工作报告》）。
我们采用基于2002年至2010年的月度和季度数据进行统计分析，结果表明：与新增人民币贷款相比，我国社会融资规模与GDP、社会消费品零售总额、城镇固定资产投资、工业增加值、CPI的关系更紧密，相关性显著优于新增人民币贷款。
尤其要指出的是，社会融资规模与物价关系较为紧密，因此在当前形势下，保持合理的社会融资规模意义重大。
同时，实证分析表明，我国社会融资规模与基础货币、利率关系更紧密，相关性显著优于新增人民币贷款。基础货币与社会融资规模的正相关系数为0.15，高于与人民币新增贷款的正相关系数（0.06）。利率与社会融资规模的负相关系数为0.57，高于与人民币新增贷款的负相关系数（0.53）。
探路逆周期监管
《财经》：今年1月的国务院工作会议和3月的政府工作报告，均出现了“保持合理的社会融资规模”的表述，如何理解“合理”的含义？
盛松成：应从总量和结构上来理解“保持合理的社会融资规模”。
首先，社会融资规模应在总量上保持合理。一是社会融资规模应与宏观调控目标相一致。可以根据GDP和CPI等指标测算支持实体经济发展所需的相应社会融资规模。二是社会融资规模应与稳健的货币政策相吻合，与宏观调控导向相吻合。三是社会融资规模应有助于防止物价过快上涨。
其次，社会融资规模应在结构上保持合理。一是直接融资和间接融资的结构要合理。二是要有利于调整经济结构。三是要重视对经济薄弱环节的支持。
社会融资规模涉及金融市场等诸多方面，保持合理的社会融资规模需要各相关部门更紧密的沟通和合作。
《财经》：社会融资总量的提出不可避免地要涉及“一行三会”的协调问题，目前有什么新进展？
盛松成：我行与银监会、证监会、保监会已达成共识，在原有数据共享基础上加强协作，保证社会融资规模统计的有效性和准确性。
《财经》：“十二五”规划提出了构建逆周期宏观审慎管理制度框架，社会融资规模在其中将扮演怎样的角色？
盛松成：逆周期宏观审慎管理的总体要求是：操作上，逆周期调控社会总体流动性水平；目标上，加强金融体系稳健性分析监测和评估，避免出现金融系统性风险；监管上，要完善系统重要性金融机构、市场和工具的监管制度。
关键词：金融消费者；金融隐私权；金融改革
一、金融隐私权概述
（一）对金融隐私权的界定
我国早在1986年的《民法通则》中就规定了各种具体人格权，如生命健康权、姓名权、名称权、名誉权、肖像权、荣誉权等权利，随后逐渐在司法实践中又产生了隐私的概念，并由法律确认为一种权利[1]。我国《侵权责任法》第2条第2款将隐私权纳入了具体人格权保护的范畴中，是立法的一个亮点，但是法律始终没有对隐私权给予准确的界定。但根据一般的法学理论认为隐私权是指个人所享有的私人生活和私人信息受到保护，不被他人非法侵扰、知悉、收集、利用和公开的一种人格权。“金融隐私权”是隐私权的一种，它主要是指金融信息的持有者对其所掌握金融信息的控制权，不被他人非法侵扰、知悉、收集、利用和公开。它与一般意义上隐私权的区别在于金融隐私权的客体是金融信息，其中包括信用信息、财产信息和投资信息等。金融隐私权是经济发展的产物，当金融信息成为一种有价值的资源时，就应对个人所拥有的金融信息进行保护，免受他人的侵害。
（二）金融隐私权的主体
根据学界对隐私权的通常理解，认为隐私权仅是自然人享有的一项具体人格权，法人等其他组织是不享有隐私权的。金融隐私权由隐私权发展而来，作为隐私权在金融领域的延伸，应当也只是自然人享有的权利。尽管其具有突出的财产权属性，重视保护金融消费者的财产权利，但仍不能突破隐私权的主体范畴。因此，虽然广义上的金融消费者包括自然人和法人等其他组织，但作为隐私权的延伸，金融隐私权的保护客体应当被限定为自然人，对于法人等其他组织与交易或信用相关的金融信息，如果被银行等金融机构泄露，可以作为商业秘密寻求保护，而不能凭借金融隐私权寻求保护。
（三）金融隐私权的客体
梁慧星教授认为，隐私权的客体是个人事务、个人信息和个人领域。具体来讲，包括合法的隐私、法不调整的隐私、一般违规的隐私和轻微违法的隐私[2]。金融隐私权的客体范围没有这么大，仅指客户个人的金融信息。根据《人民银行关于银行业金融机构做好个人金融信息保护工作的通知》（银发[2011]17号）的规定，个人金融信息是指银行业金融机构在开展业务时，或通过接入中国人民银行征信系统、支付系统以及其他系统获取、加工和保存的以下个人信息：个人身份信息、个人财产信息、个人账户信息、个人信用信息、个人金融交易信息、衍生信息以及在于个人简历业务关系过程中获取、保存的其他个人信息。由于银行等金融机构在交易中的优势地位和交易过程的必要性，金融机构可以合法地掌握这些公民个人金融信息，而一旦这些信息由金融机构泄露，被不法分子掌握，金融消费者的利益将可能受到重大损失，这其中既包括人格利益，更与财产性利益息息相关。
（四）金融隐私权的权能
学界通常认为隐私权的权能包括：（1）隐瞒权能，是指权利主体可以对自己掌握的隐私加以隐瞒，不对外人告知。（2）利用权能，是指权利主体拥有利用、使用自己隐私的权利。（3）救济权能，是指权利主体有权在自己隐私受到侵犯时，获得救济的权利。（4）处分权能，是指权利主体拥有按照自己的意志处分自己隐私的权利[3]。金融隐私权与传统的隐私权有很多不同，有突出的财产权属性，其作为隐私权的下位概念，除了具备以上权能之外，还应当有一项权能被特别保护——知情权能。知情权是普通商品的消费者享有的一项重要权利，虽然我国立法并没有贯彻金融消费者的理念，但是对金融消费者的保护在实践中已引起人们的重视。作为金融消费者，其知情权可以作为隐私权的一项权能得到保护，即金融消费者有权知道自己的哪些个人信息被金融机构知悉，金融机构将会怎样处理这些个人信息，如在业务中如何使用用户个人信息、平时如何保护这些信息不被无关人员获取等。由于金融机构在金融活动中的优势地位，在与客户的交易过程中常常签订很多格式条款，造成客户对交易相关信息并不完全了解。此时，处于劣势的金融消费者的知情权能显得尤为重要。
二、金融隐私权保护的理论基础
（一）个人私生活自由和人格尊严是理论起点和终极目标
随着社会的发展，人们逐渐认识到，人作为一个个体应当享有哪些不涉的权利，生活中的哪些行为应当是自由和被尊重的。隐私权这个概念正是在人们权利意识逐渐增强的背景下被提出的。隐私权在法律层面上被固定下来是有重大意义的，它不仅仅是一项普通的权利，更体现了法律对人格的尊重。每个人作为个体的特殊性就在于，人人都有权利在一定范围内自由的生活，有权利排除他人的干涉和侵犯，每个人都应当尊重他人的这种权利。
隐私权保护的发展除了由法律确定之外，始终带有很强的道德属性，每个人都知道窥探他人秘密即使不构成犯罪，也是一种不道德的行为。随着社会经济的高速发展，隐私权在很多领域衍生出了其他权利，金融隐私权就是其中之一。窥探他人的个人金融信息依然是一种不道德的行为，个人在金融生活中的自由依然应当得到尊重，个人保护自己金融信息不被他人非法知悉的权利依然应当得到保障。因此，自由和尊严是金融隐私权保护的理论起点，也始终是其追求的终极目标。
（二）财产权是宪法确定的公民基本权利
隐私权是一种具体人格权，对其保护更多的是强调精神上的利益，随着社会经济发展，尽管隐私权中的财产性利益逐渐增多，但侵犯公民隐私权，主要仍是给他人带来精神上的痛苦，主要采用精神损害赔偿的方法进行救济。然而金融隐私权具有强烈的财产权属性，当金融消费者的金融隐私权被侵犯，不仅会带来精神上的痛苦，还会带来财产方面的损失。
财产权是我国宪法确立的一项公民基本权利，对金融隐私权进行保护正是体现了这一权利。经济交往活动的形式日益复杂，对公民财产权的保护方式也在不断进步。保护公民财产权不仅包括对实物财产的保护，公民个人金融信息与公民财产息息相关，金融隐私权被侵犯正是因为不法分子也看到了其背后隐含的巨大经济利益。因此，保护金融隐私权应属于保护公民财产权的一部分。
三、对我国构建金融隐私权制度的设想
（一）在立法中应明确金融隐私权的地位
与国外不同，我国一直缺乏对隐私权保护的传统，2009年通过的《中华人民共和国侵权责任法》将隐私权作为一项具体人格权加以保护，虽然法律仍然没有对隐私权的概念作出界定，但这是我国隐私权保护的一个进步。具体到隐私权延伸的权利，我国也没有金融隐私权的相关概念。实践中金融隐私权被侵犯的案件屡屡发生，立法中却没有相关规定，给法官实际操作带来了很多不便。所以，保护金融隐私权的当务之急，是应当在法律中给与其一个正式的定义。
我国并没有将隐私权作为一项独立的民事权利予以保护，只是将其规定为一项人格权，对隐私权的研究起步也比较晚。上位概念都没有在立法中得到确认，直接在法律中将金融隐私权规定为独立的权利并不现实。因此，首先应在宪法层面对“隐私权”进行原则上的定位，其次在民法等基本法律层面对“隐私权”进行明确的界定，将隐私权视为一项公民的基本权利进行确立。在宪法和法律层面确立隐私权的法律地位，是明确金融隐私权的前提和基础，更是保护金融消费者隐私权的法律依据[4]。
（二）选择适合我国的金融隐私权保护方式
目前世界各国对金融隐私权保护主要有两种方式，一种是以美国为代表的分业保护方式，这种保护方式主要基于银行、证券、保险等不同行业的特点，分别制定不同程度、不同方式的保护措施，其优点在于保护措施的专业性和针对性，缺点是容易造成不同监管部门之间职责的重叠和空白，尤其是对金融衍生品等创新型金融产品出现监管困难。另一种是以欧盟为代表的统合保护方式，这种保护方式不按照行业属性进行区分，对广义上的金融消费者的隐私权进行统合性的监管和保护，其优点是顺应金融混业经营和创新性金融产品发展的现状，是全球金融监管发展的趋势，但是其发展和成熟的前提是金融统合监管模式。无论是美国的分业保护模式还是欧盟的统合监管模式，都充分地体现了金融监管部门对金融消费者隐私权的重视，对我国家加强金融隐私权法律保护有很好的参考价值。不同保护方式的选取跟一国或地区的金融发展传统和法律文化传承有着直接的关系，迎合全球金融发展趋势和我国本土现实，尽快制定有中国特色的金融消费者隐私权保护法律制度才是当务之急。
结合我国目前的金融分业监管体制和法律完善程度，采纳金融消费者隐私权的统合保护方式的时机不够成熟，比较现实的是采用分业保护方式。首先，整合在银行法、证券法、保险法、信托法等法律法规及部门规章条例中关于金融隐私权的内容；其次，在《商业银行法》、《证券法》、《保险法》、《信托法》及相关实施细则中针对不同行业的特点，分别制定金融隐私权保护内容；再次，各金融机构根据法律法规的规定，制定本机构的自律规章，充分保护客户的金融隐私权。待时机成熟，可以逐步实施金融消费者隐私权统合保护方式，制定《金融隐私权保护法》，明确金融隐私权和金融消费者的法律界定，规范金融机构和消费者在隐私权保护中的权利义务关系，设立金融消费者隐私权保护专门机构，完善侵害金融消费者隐私权行为的法律责任等。
（三）完善相关救济措施
个人金融信息具有很大的商业价值，一旦遭到侵犯会给金融消费者带来经济上的损失，因此，完善相关法律责任，明确金融隐私权受到侵犯的救济措施具有重要意义。我国对金融消费者的保护主要依靠行政责任和刑事责任，比较忽视民事责任的完善。只有尽快明确金融隐私权民事法律责任，才能切实保护金融消费者的自身利益，激励金融消费者维权的动力和热情。第一，丰富金融消费者民事责任承担方式，除了包括停止侵害、恢复名誉和赔礼道歉等一般民事责任承担方式之外，结合金融行业的特殊性质，可以引入加重责任、惩罚性赔偿等新兴责任承担方式。第二，在面对违约责任和侵权责任竞合的时候，明确赋予金融消费者选择救济的权利。金融机构的不当使用行为可以理解为对合同约定的违反，应承担违约责任；也可理解为对金融隐私权利益的侵犯，须承担侵权责任。对此行为做何解释，即采取何种民事责任进行救济，应赋予金融消费者进行选择的权利。
参考文献：
[1]王利明.隐私权概念的再界定[J].法学家，2012（1）.
[2]梁慧星.隐私的本质与隐私权的概念[J].人民司法，2003（4）.
物联网时代物流企业获得竞争优势的主要途径是利用日益提升的客户主导权和移动融合技术所带来的各种便利性，加强物联网技术的应用能力。物联网技术的应用能力与物流产品竞争优势不仅高度正相关，而且还存在着因果关系。然而，受客户主导权影响较深的移动融合便利性不能有效地影响物流企业物联网技术的应用能力。为此，本文通过实证分析客户主导权、移动融合便利性、物联网技术应用能力、物流产品竞争优势等4个变量之间存在的因果关系，阐明了为物流企业竞争优势提高其物联网技术应用能力的有效对策。
关键词
客户主导权
移动融合
物联网技术
竞争优势
作者沈哲，浙江万里学院现代物流学院副教授。(宁波315100)
移动融合正通过时间和空间以及人间的各种事件创造出前所未有的便利性，更新着广义产品的概念，甚至还改变着传统产业的特征。以移动融合为核心的物联网技术通过促进客户之间的沟通把多数买方集结在一起，采取多种形式把大多数分散化的经验性信息荟集起来，对增进买方的协商力起着积极的作用。客户主导权的增强意味着物流市场转向买方主导的市场，移动融合便利性必然要受到客户主导权的影响。目前，如何把客户主导的移动融合便利性和物联网技术的应用能力有效对接，提高物流产品竞争优势是摆在物流企业的重要任务。
一、物流企业竞争优势测度与影响因素
数字化技术带来的物流产品新概念和新价值，以及数字化信息融合现象波及到物流市场的每一个角落，引发的市场多样化，尤其是数字化信息融合的代表产物一移动融合技术正从时间、速度、空间等角度创造出前所未有的新思维，更新着产品的概念，甚至还改变着传统产业的特征(An-ckar和D'Incau，2002；Gilder，1988)。移动融合正给产品概念带来日新月异的变化(Clarke，2001)。然而，这种移动融合现象不仅仅是停留在更新产品概念的阶段，而是给整个物流行业带来了创新发展的新局面。
数字化技术应用手段的日臻完善给物联网技术在物流领域的应用带来了新的挑战。利用数字化技术我们可以把从事运输、保管、装载、仓储管理等不同类别的物流企业水平连接在一起，对整个物流过程提供全方位服务，这就是所谓的第四方物流取代以少数个别企业所承担部分物流过程的第三方物流，以新型的物联网技术应用模式来为物流企业提供服务，创造出新的价值(朱哲学和吴昱南，2010)。以移动融合为核心的物联网技术也给物流行业带来了史无前例的变化，即解除了生产厂家与客户之间存在的信息不对称问题，使得多数分散化的经验性信息以荟集智能(wisdomof crowds)形式捆绑在一起发挥作用，致使客户对物流产品生产的影响更为普遍，加速了所谓的生产消费者现象的形成过程(邓亦涛，2010)。这种生产消费者现象把交易的主导地位从生产者转向了客户，这在物流行业起到把卖方主导市场转换成买方主导市场的作用。这样一来，买方的期待和创新意识对物流企业的经营活动起着至关重要的影响。事实上，近年来让客户参与到技术开发过程的物流企业越来越多，这就是典型的生产消费者现象。Chun，Hong Mal(2008)把客户主导权概括为客户在交易中对订购清单的探究明了权利、对出现问题的请求解释权利、对存在问题的纠正解决权利、对不良后果的改善提案权利等4个内容。
从理论的实际应用价值层面来看，如同近距离无线通信一样，移动融合通过扩大各种通信手段间的连接性，大大增强了使用这些通信手段的人们的便利性。它把器械间紫外线通信技术与现有的有线和无线通信技术连接起来，最大限度地凸显出近距离无线通信的作用，进而改变了现有通信产品所拥有的属性概念和功能概念。1G时代把那些独立存在的成千上万台电脑通过一个网络系统连接在一起，2G时代则把那些与电脑有关的设备及装备全部连接在一起，3G时代再把与电脑和设备及装备有关的所有事物自由自在地连接在一起形成了物联网系统。从文献考察结果我们得出移动融合是通过提高3G产品间的连接性来影响网络外部效应，进而创造出新的移动融合便利性(Gilder，1988)。这种移动融合便利性具体包括时间便利性、速度便利性、空间便利性、质量便利性、服务便利性等5种构成因素(Anckar和D’Incau，2002；Clarke，2001)。以移动融合为核心的物联网技术给客户带来的时间便利性是指在既定时间内处理业务并完成任务的可能性；速度便利性是指如何快速处理业务并完成任务的可能性；空间便利性是指在任何地方处理业务并完成任务的可能性；质量便利性是指改善物流产品质量的可能性；服务便利性是指改善物流服务效益的可能性(Chun，Hong Mal，2008)。
以移动融合为核心的物联网技术可以解决卖方和买方间信息不对称问题，从而促使市场交易主导权转向买方，即一向以供应方为主导的市场逐渐向客户为主导的市场转移，这样一来，以移动融合为核心的物联网技术在物流领域起到促使物流企业更加容易接受客户的期待和需要的作用。客户主导权的增加不仅对买方有好处，而且对物流企业也有益处。只有积极获得改善物流产品所需的买方多样化创意信息，才有可能有效地创造物流产品的价值。文献考察结果表明，只有积极接受由客户主导权的增加而引起的买方多样化需要，率先捕捉市场机会，物流企业才能构筑可持续发展的内部循环经济体系(Brian，1996，2000)。
目前，物流产品是以数字化信息融合为背景，把焦点放在运输、保管、装载、仓储管理、交付、结算等与物流业务有关的所有领域供给与消费可持续联动上面，并通过这种可持续联动过程提高物流的时间、空间、形态、所有关系等的效用，追求物流功能创新和价值创造，把所有物流企业水平连接起来。文献调查结果表明，针对物流过程全局提供全方位服务的第四方物流的出现正好迎合了这一点(Morciniec，2006)。
从文献考察我们还发现Calantone和Cooper(1981)曾提出决定产品竞争优势的主要因素包括产品的质量、信赖性、新颖性、独特性等，据此我们把物流企业竞争优势的测度概括为物流产品的质量信誉、功能独特、形式新颖、可得利用性等内容。朱哲学和吴昱南(2010)阐述了物联网技术在社会经济领域的应用效应。刘婧和杨晓冬(2010)则强调了企业物联网技术的应用能力和政府的引导作用。邓亦涛(2010)阐述了物联网技术在供应链管理中的应用效应和客户主导作用。李霞(2010)则强调了物流信息技术与物联网技术的内在联系。国内外学者从不同侧面强调了影响物流企业竞争优势的因素为客户主导权、移动融合便利性、物联网技术应用能力。在文献考察的基础上我们走访了政府、行业协会、物流企业等相关部门的专家，采用FGI和专家意见法把测量物联网技术应用能力的焦点放在了物流企业电子标签(RFID)、无
线传感器网络(WSN)、全球定位系统(GPS)、地理信息系统(GIS)、智能运输系统(ITS)等技术的应用能力上。
二、物联网技术和物流企业竞争
优势模型的建立与分析
从文献考察我们还发现Han，Kim和Srivastava(1998)，Hurley和Hult(1998)，Li和Calantone(1998)，Madhavan和Grover(1998)等学者从不同角度强调了企业的技术创新和应用能力影响企业的产品竞争优势。
本文从这些文献考察结果得到启发，提出如下研究的概念框架，如图1所示。
根据这一概念框架我们提出了如下研究假设：
HI：客户主导权将凸现出移动融合便利性；
H2：移动融合便利性将有助于物流企业提高物联网技术的应用能力；
H3：移动融合便利性将有助于物流企业的产品竞争优势；
H4：物流企业物联网技术的应用能力将有助于其产品竞争优势。
为进行假设检验，我们面向宁波市物流行业协会、物流职业政府培训机构以及部分物流企业先后采用FGI(焦点小组座谈)和问卷调查方法获取了相关的定性资料和第一手资料。在实施FGI和问卷调查之前，我们首先采访了宁波市物流行业的政策专家、职业技能培训师以及物流实业家，就我们的调研内容细节性问题听取了专家们的意见。
根据文献考察资料和定性调研的结果我们整理了图1中4种概念(理论变量)的测量内容，即客户主导权包括4项测量指标，移动融合便利性包括13项测量指标，物联网技术应用能力包括5项测量指标，物流产品竞争优势包括4项测量指标，另外又设置了4项物流企业相关信息，设计出包括30项问题的问卷调查表。
由于宁波市有4000来家物流企业主要分布在江东区(以货代为主)，北仑区(以码头运输及货代为主)，江北区(以运输、零担、仓储业为主)。为此，我们进行了抽样设计，即采用非比例分层抽样(江东区选33家物流企业，共发放99份问卷；北仑区选30家物流企业，共发放90份问卷；江北区选25家物流企业，共发放75份问卷)方法的基础上，进行了简单随机抽样。发放问卷共264份，回收213份，剔除44份废卷，有效问卷为169份。调查对象的样本特性如表1所示。
从样本特性表中我们得知宁波市的物流企业大部分是中小型民营企业，主要经营仓储配送和运输保管业务。正因为以仓储配送及运输保管为主，所以企业管理人员中一线管理人员所占比重相对较高(2／3左右)。
针对问卷调查表中4种理论变量的26项测量指标我们进行了KMO和Bartlett检验，然后进行了因子分析。通过因子分析我们萃取出特征值(eigenvalues)大于1的因子共4个，这与我们设计的4种理论变量相吻合。变量的效度和信度分析结果如表2所示。
研究的概念框架中4种理论变量的效度和信度符合规定要求，所以我们对这4个变量进行了相关分析，如表3所示。
相关分析结果表明，移动融合便利性与客户主导权、移动融合便利性与物流产品竞争优势、物联网技术应用能力与物流产品竞争优势等3种相关系数有效。其中，移动融合便利性和物流产品竞争优势呈现负相关的主要原因是受客户主导权影响的移动融合便利性自然更加有利于买方，而不利于物流企业。
我们分别以物流产品竞争优势为因变量，移动融合便利性为自变量；以物联网技术应用能力为因变量，移动融合便利性为自变量；以移动融合便利性为因变量，客户主导权为自变量；以物流产品竞争优势为因变量，物联网技术应用能力为自变量，通过回归分析进行了变量之间的因果关系假设检验，如表4所示。
假设检验结果表明，H1和H4在显著水平a
三、结论与对策
根据上述实证分析结果我们得出如下研究结论：
(1)在买方主导的物流市场，客户对订购清单的探究明了、出现问题的请求解释、存在问题的纠正解决、不良后果的改善提案等权利，有效地凸现出移动融合的各种便利性特点。
(2)在物联网时代，物流企业的电子标签、无线传感器网络、全球定位系统、地理信息系统、智能运输系统等技术的应用能力，有效地影响着物流产品竞争优势。
(3)目前，对于物流企业来说，移动融合的便利性虽然不能有效地影响企业强化对物联网技术的应用能力，却有效地影响企业提高其产品竞争优势。
(4)移动融合便利性和物流产品竞争优势之间存在负的相关关系，其原因是客户主导权影响移动融合便利性导致市场对客户有利，而不利于物流企业。
根据研究结论我们可以提出如下讨论问题。
(1)移动融合便利性的影响没有波及到物流企业物联网技术的应用领域。其原因在于我们调查的物流企业主要是从事仓储配送和运输保管业务的中小型民营企业，缺乏物联网时代高新技术的应用理念和长远目标导向意识，虽然承认和接受移动融合给企业所带来的诸多便利性，但不能以此为契机来引导企业提高物联网技术的应用能力。
(2)移动融合便利性虽没有影响到物流企业物联网技术的应用，却有效地影响其产品竞争优势。原因在于我们调查的物流企业对物联网技术的应用能力还没有达到智能处理阶段，而只停留在全面感知和可靠传输阶段。这意味着物流企业相对零散地利用个别的物联网技术(如：RFID或WSN或GPS或GIS或ITS)，还不能把这些物联网技术更加有效地整合利用。
(3)客户主导权有效地促进了移动融合在时间、速度、空间、质量、服务等方面为客户创造诸多便利性，改变了客户被动利用移动融合技术的局面。因此，物流企业为加强供应链管理，提高其竞争优势，应积极采用移动融合技术，给自身创造更多商机。
(4)物流企业若改善物联网技术的应用环境，提高物联网技术的应用能力，将会有效地增强其竞争优势。然而，对于中小型民营物流企业来说，这需要政府的积极扶持和正确引导，形成物联网技术的应用平台，才能不断提高这种技术的应用能力，增强其竞争优势。
根据上述研究结论和讨论问题，我们提出如下几点应对策略：
(1)要实现智慧物流，物流企业的物联网技术应用能力应达到智能处理阶段。对宁波物流企业调查的结果表明，目前物流企业物联网技术的应用能力正处于全面感知阶段转向可靠传输阶段的关键时期。为此建议政府和行业协会对物流企业做好物联网技术得以广泛应用的引导工作，切实推进物流企业的物联网技术应用能力上升到智能处理阶段的步伐。
(2)移动融合技术给物流企业带来的诸多便利性将会影响其竞争优势的提高，但在物联网时代真正打造物流企业竞争优势的关键是物联网技术的整合利用。对宁波物流企业调查的结果表明，目前物流企业对物联网技术的应用还没有形成系统理念，只是片面地认为物联网技术的应用就是移动融合技术的应用，而移动融合便利性会影响物流企业竞争优势。为此建议物流企业要把对物联网技术的认识提升到更高的层次，形成理念和意识，把物联网技术可利用的环境作为企业文化构架(7s)中的共同价值观(Shared Values)来积极推进。
(3)移动融合便利性主要来自客户主导权的提高，也就是说物流市场已成为买方主导的市场，我们可以把移动融合技术所带来的诸多便利性理解成客户主导的移动融合便利性。对宁波物流企业调查的结果也表明，目前物流市场已经成为客户主导的市场，移动融合便利性也是通过客户主导权的提高而体现出来。为此建议物流企业在供应链管理中要关注客户关系管理，以移动融合便利性为导向，加强物联网技术的应用能力，真正迎接物联网时代获得产品竞争优势的新局面。
参考文献：
1，朱哲学、吴昱南：《物联网技术在社会经济领域的应用分析》，《当代经济》2010年第17期。
2，刘婧、杨晓冬：《政府在实现物联网过程中的对策问题研究》，《西安邮电学院学报》2010年第4期。
3，邓亦涛：《物联网技术在供应链管理中的应用》，《物流科技》2010年第9期。
4，李霞：《浅谈物流信息技术与物联网》，《商场现代化))2010年第15期。
关键字 NGN；软交换；IMS；IPv6；IPTV
1 下一代网络的概念
下一代网络(NGN)，下一代Internet(NGI)在九十年代逐渐被人们提出来。很久以来关于NGN和NGI的详细内容具体没有一个特别详细的模型，是人们对未来网络的一种设想。NGN和NGI都是下一代网络的含义，技术上也有很多相同涵盖的内容，但是，两者的出发点是不一样的。NGI的概念是建立在现在Internet网的基础上，主要研究下一代Internet的发展，而NGN的概念要更加广泛一些，涵盖但是不局限于Internet。
ITU关于NGN最新的定义是：NGN是基于分组的网络，能够提供包括电信业务在内的所有业务，能够利用多种宽带且Qos保证的传送技术；其业务相关功能与其传送技术相独立；NGN使用户可以自由接入到不同的业务；NGN提供商支持通用移动性，允许为用户提供始终如一的、普遍存在的业务。虽然NGN涵盖的内容比较宽泛，但是网络和业务分离是下一代网络的基本特征，其承载网络以现在流行的IP网也逐渐成为一个不争的事实。抛开平台的不同和终端的差异，为用户提供始终如一、普遍存在的业务是下一代网络发展的终极目标。这也是三网融合，固定移动网络融合的理念。
2 下一代网络的融合的核心技术
2.1 电信网络和Internet网络
电信网络基于传统的电话网络，是以电路交换为基础的封闭网络，业务能力单一，网络和业务紧密结合在一起；固网智能化，在一定程度上实现了业务和承载的分离，但是还不足以胜任网络开放化的重任。而与此相比，Internet网络是建立在分组基础之上，通过IP协议屏蔽链路的差异，实现上层业务透明的端到端的传送，进而促进了Internet上业务的丰富和繁荣。
从经营理念上来讲，电信网是从商业运营网设计理念出发；互联网是从开发业务平台的角度出发。虽然两者的商业模式完全相反，但是谁也离不开谁，目前互联网是以寄生网的形式与电信网共存，而宽带IP业务也是电信业务的主题。目前电信新发展的业务以及全部IP化，其赖以生存的电话业务也在IP化，电信网上承载的业务( 企业网的业务) 也已完全IP化，电信网业务的全IP化趋势已完全确定。电信网业务全IP化趋势的确定也决定了承载网技术，即电信网将建立在以IP技术为基础的承载网上。
2.2 软交换
美国资本市场主要分为场内交易所和场外交易市场，前者包括纽交所、纳斯达克等；后者主要指OTCBB，是一个会员报价系统，上面挂牌的企业也叫公众公司，但严格来讲不能称为上市公司，其股票只能在联网的做市商之间交易；此外，美国还有一个粉单市场（Pink Sheet），是指企业股权的广告报价系统。企业在OTCBB上通过买壳挂牌只需由作为美国金融业监管协会（FINRA）会员的券商于SEC填报相关表格，不收取“上市费”。从OTCBB转板去主板不需要经过严苛的审计流程，但IPO（首次公开发行）需要，因此很多中国中小企业选择通过借壳，将OTCBB作为在美上市的跳板。更有甚者，为了寻求利润最大化，采取了财务造假的手段。
近年来围剿在美造假中国概念股最为著名的第三方独立调查机构中的研究撰写人员莱福特，从2010年3月至今，在自己创立的网站上发表了9篇揭露中国概念股造价的报告，几乎每篇都造成了相关公司的股价暴跌甚至摘牌。在他的报告中，涉及的公司包括：中阀科技（Nasdaq：CVVT）、中国高速频道（Nasdaq：CCME）、斯凯网络（Nasdaq：MOBI）和双金生物（Nasdaq:CHBT）等。其还将战线从中国后门上市公司扩大到IPO（首次公开发行）的中国公司东南融通（NYSE：LFT）身上，几乎弹无虚发。美股市场最大的变化之一，就是公众对中国概念股的态度日渐质疑。目前美国资本市场有200多家资产和业务都在中国的上市公司，被称为在美中国概念股，其中既有中国新兴产业的领头羊，也有借壳上市、业绩存在水分甚至涉嫌欺诈者。
2011年3月至今，已经有18家中国概念股在美国证券市场因为涉嫌披露虚假信息遭停盘，其中4家还被勒令退市。这些被质疑造假的中国企业，从转板上市的中小企业蔓延到IPO上市的大公司，并且已经由美国股市延伸到加拿大证券市场。中国公司正面临着群体性的诚信危机。而这一切的幕后推手便是成立于2010年7月的――浑水调查公司。从2010年7月起，浑水调查公司相继对东方纸业（ONP.AMEX）、大连绿诺（RINO.PK）、中国高速频道（NASDAQ：CCME）等公司提出财务与法律质疑，而这些被质疑的公司都是通过反向并购上市的公司。随后，美国证券交易委员会（SEC）于2010年底，开始调查反向并购型海外上市的中国公司财务合规问题。由此，多数通过“反向收购”的中国公司成为被质疑的对象。
二、中国概念股境外遭遇滑铁卢案例的具体分析
2010年上半年，反向收购上市公司的丑闻事件曝光；美国证券交易委员会（SEC）对一批美审计事务所展开质询，剑指通过反向并购在美上市海外公司；年中，一些财务公司发表针对反向收购公司的诘难，而做空的公司在2011年2月大批发难，针对反向收购上市的中国公司的看空质疑报告层出不穷；年底，SEC开展针对反向收购的“中国概念股”的大规模调查，SEC怀疑这些公司在上市过程中可能存在会计违规和审计不严的情况。
SEC委员路易斯・阿奎拉（Commisioner Luis Aguilar）2011年4月初透露，将由特别小组对中国公司的反向并购问题“采取行动”。美国公众公司会计监督委员会（以下简称PCAOB）也表态仍在进行排查；中国概念股大幅下挫，美国券商盈透证券6月8日宣布，由于担心一些中国公司可能存在会计违规行为，并于当周起已经禁止客户以保证金的方式买进部分中国公司股票。被列入“黑名单”的中国公司超过132家公司的159只股票，其中包括麦考林、新浪、当当网、搜狐等知名企业。接踵而来的是，据美迈斯律师事务所的统计，针对在美上市的中国公司的诉讼案数量的迅猛增加，已占美国全部证券集团诉讼案的四分之一。
三、中国概念股境外上市公司的诚信危机
中国在国外上市公司遭遇严重打击，涉嫌造假的中国企业已经从转板上市的中小企业，向主板企业蔓延，由美国证券市场延伸至加拿大。一方面，2个多月的时间内，多家上市公司因存在财务问题被纳斯达克或纽约证券交易所停牌，4家企业被勒令退市。另一方面，超过24家在美上市的中国公司提交文件披露审计师辞聘或存在会计问题的信息。据SEC主席夏皮罗了解，在美上市的中国公司披露的问题主要涉及对现金及应收账款的担忧以及审计师在确认这些问题时所面临的困境与选择。其于2011年4月表示，自2010年12月以来，已有8家在美上市的中国公司被摘牌。2011年3月以来，24家在美上市中国公司的审计师提出辞职或曝光审计对象的财务问题，18家在美上市中国公司遭停牌或摘牌。具体如图1所示：
SEC执法部门追踪中国公司的违法行为长达数年。分别在美国纳斯达克和纽约证券市场上市的中国高速频道和东南融通，先后因被质疑财务造假而遭遇停盘。然而巧合的是，这两家公司的审计机构都是美国四大会计师事务所之一的德勤。事发后德勤在两家公司闪电辞职。由德勤担任外部独立审计的中国高速频道在2010年底开始频繁遭质疑。著名的Citron调查公司发文质疑中国高速频道的业绩好得令人难以置信。事隔一个月后，浑水调查公司再次给出证据证明其夸大业绩。随后，中国高速频道的外部独立审计德勤宣布辞职，并在辞职信中罗列多个“不再能信任管理层和财报”的理由，其中列在最前面的是“怀疑银行相关证明、证言的真实性”。抛弃了中国高速频道后不久，德勤又被曝出与合作多年的东南融通分道扬镳。4月26日，CITRON的研究机构称东南融通利润率远远高出其竞争对手，并质疑这些超高的利润率得来的途径。同时，其还对东南融通的员工聘用模式、管理层背景、管理层交易和审计等方面提出质疑。5月17日，东南融通被交易所停牌。5月23日，该公司公告称，为公司服务多年的审计师德勤辞职。辞职信中，德勤详细说明了与东南融通分手的三大理由：发现东南融通的财务虚假信息涉及银行现金和贷款余额的记录（以及可能的销售收入造假）；东南融通管理层部分成员人为干扰德勤的审计过程：非法扣留德勤的审计文件。并进一步表示已不再能信赖该公司管理层在前期财务报告中的有关陈述，这种信赖也不应存在于德勤对该公司前期财务报告的审计报告，德勤拒绝与东南融通2010年和2011年的财务报告有任何关系。德勤在两家公司的辞职理由中都提到“无法依赖管理层的陈述做出职业判断”。根据会计审计准则，如果企业毛利率或销售收入比上年度增长过快，或是初审时就与同行业水平有较大出入，审计师有责任对管理层申述理由的合理性进行审查。然而，据资料显示，东南融通被质疑从上市之初就开始财务造假，而担任外部独立审计多年的审计公司德勤，却始终没有对造假行为提出过任何质疑。
浑水调查公司创始人、调查总监卡森・布洛克曾公开表示，明显的造假，之所以瞒过德勤等这样的专业审计机构，是因为在美国做审计，需要确定的是会计问题，而不是业务问题。一般审计师只会关注会计处理是否得当，会计政策是否激进，或存在些小错误，从来没想过会有业务上的造假；如果造假行为中有本地银行的参与，就更不易识破，因为审计师一般不受训审业务，而是审财务报告、纸面数据和文件，被训练为审数字的专家，但纸面上的东西很容易虚构，数字和生意可能一点关系都没有。中国高速频道的利润已经虚高到了无法相信的程度，这样一个明显的造假行为都能躲过审计机构，令人诧异。德勤的审计能力如果不是能力问题，而是协同造假，那么就另当别论。根据相关法律规定，审计机构如果知假不报甚至协助造假，一旦被发现，就将面临严厉处罚。
四、中国概念股诚信危机的影响
对遭受池鱼之殃的中国公司，由于投资者对中国概念股的信用普遍不信任，因此连中国最具成长潜力的IT公司股价，百度公司一个月下跌近11.64%，新浪公司一个月下跌近12.5%，中国概念股全线下跌，人人网、优酷网和新浪等股票跌幅超10%，11只股票跌幅超5%。当当网继破发后再跌3.79%，报14.97美元并创新低。因此必须指出，一些造假、劫掠的中国反向收购在美上市公司，是此次惨剧的罪魁祸手，而在反向收购上市中形成产业链的利益群体，则是推波助澜者。一些公司造假如此明显，成为做空者最明确的猎物。因看空中国概念股名噪一时的市场研究公司“浑水研究”，2010年11月10日向绿诺发难，指出绿诺公布的2009年1.93亿美元的销售收入，实际仅1500万美元；公司伪造虚假合同，在其披露的9家客户中，包括宝钢、莱钢、重钢、粤裕丰钢铁等5家公司否认向绿诺购买产品。而根据绿诺财报，仅粤裕丰一家的合同额就高达1270万美元。而该公司在纳斯达克上市获得1亿美元的融资，管理层却“借用了”数千万美元，其中包括花费320万美元在美国橘子镇（Orange County）购买豪宅。这些证据使绿诺股价大跌，在承认了合同造假后，12月9日，绿诺摘牌，转至粉单市场。此外，一家名为江波制药（JGBO）的纳斯达克上市公司突然暂停交易，其公告显示，停牌原因为T12，即交易所要求该公司提供相关信息，符合标准后方可复牌。
上市公司只是借壳上市的灰色利益链上的一个利益群体，提供造假服务的小型会计师事务所、投资银行等中介机构亦成为利益链上的重要得利者，同样将遭到严惩，从而最终退出市场。鉴于此危机信号的预警，为了防止公司财务造假等行为出现，股市须从制度设计上做了层层改革：上市公司必须有完善的公司治理结构，通过公司内部的利益制衡来确保信息披露的准确性；通过外部审计等中介机构的介入，能防止财务欺诈事件的发生；严格控制与监管借壳上市公司的泛滥；控制好危机信心的传染。
外部环境是促进企业稳健有序发展的“外因”，而促进企业稳健有序发展的“内因”是企业自身的“免疫系统”，如果“免疫系统”被破坏，任何“外因”都发挥不了作用。“要企业主不作不实的财务报告，最终还是要靠经营者的自身的诚信经营”。法律只是企业行为的外在约束机制，只有依靠企业本身的自律，才能让一个企业始终坚持自己的企业诚信。而只有这样，企业才能经得住时间的考验，获得最终的成功。由于缺乏严刑峻法的法制环境，以利益为目的的利益链条已经结成了利益之网，遍布中国社会的各个行业，各个领域。财务造假已成为上市公司通病，上市公司、承销商和保荐代表人依靠“潜规则”骗取公司挂牌后，为了上市公司“可持续发展”，为从资本市场攫取大量资金，于是又在上市公司年报等方面进行盈余操纵。如何根治财务造假，迫切需要进行系统工程的完善――加强监管机制、提高注册会计师审计监督、完善相关法制建设、定位政府监管机制等。资本市场的举步维艰，不仅仅是需要制度软环境的和谐发展，更需要依靠的是“诚信”的强力支撑，在后危机时代，诚信是重振世界经济的潜动力。
参考文献：
［1］佩特・D.斯潘瑟：《金融市场结构与监管》，上海财经大学出版社2008年版。
［2］霍华德・戴维斯（Howard Davies）、大卫・格林（DavidGreen），
中国银行业监督管理委员会国际部译：《全球金融监管》，中国金融出版社2009版。
［3］约翰・赫尔（John C.Hull）著，王勇译：《风险管理与金融机构》，机械工业出版社2010年版。
［4］刘亚琴：《基于行为金融学的调查研究》，《南开经济研究》2008年第1期。
［5］许庆修：《科技股相关问题的探讨》，《中央财经大学学报》2001年第4期。
［6］Hong;Harrison;Jeremy CStein A unified theory of under reaction momentum trading and overreaction in asset markets 1999 .
［7］Chan;Louis K C;Natasimhan Jegadeesh;Josef Lakonishok Momentum strategies 1996.
关键词:;农村金融市场营销;营销战略;营销策略
论文摘要:金融市场营销是我国农村金融机构所必需的管理理念，农村金融机构的成功发展离不开金融市场营销理论的指导和运用。文章从农村金融市场营销观念、营销战略、营销策略、客户关系、顾客价值和满意度等方面概括了学者们对我国农村金融市场营销研究方面的成果，以期能够提高对农村金融市场营销问题的认识，加强对农村金融市场营销理论的运用，推进对农村金融市场营销问题的深入研究。
市场营销理论在金融业中应用方面的研究，国内最早的成果出现在20世纪90年代初期。胡树鲜(1990)最早提出了市场营销理论在银行经营中的应用问题。范钦建(1991)介绍了西方商业银行市场营销的产生与发展。李汀(1991)是国内第一个使用“银行营销”概念的。郝子文(1994)是国内最早使用“金融营销”概念的。由此开启了我国金融市场营销理论与实践研究。
而农村金融市场营销方面的研究成果则出现的相对更晚一些。杨兴东(1998)在对金融市场营销观念分析的基础上，提出农村信用社运用营销技术开拓业务问题，重点介绍了信用社的市场营销策略和手段。这是国内最早的关于农村金融市场营销方面的成果。此后，我国农村金融市场营销方面的研究逐渐发展起来，这些成果大致可以从以下几个方面来概括:
一、农村金融市场营销观念研究
营销观念是市场营销的基础。农村金融市场营销观念决定了农村金融机构在处理自身、客户和社会三者利益时的态度、思想和意识。有什么样的营销观念，就有什么样的营销战略和策略。就营销意识而言，黄胜(2000)认为金融市场营销是市场条件下农村信用社的现实选择，继而探讨了农村信用社的市场营销策略和手段，提出了制定人才战略、区域战略、服务形象战略的建议。朱清(2007)进一步分析了我国农村金融市场环境的变化，认为农村信用社要在开放的新的农村金融领域中生存和发展，必须全面实施金融营销。魏明、马基民(2007)分析了农业银行市场营销所面临的困境，提出通过建立新的市场营销观念;重新调整市场定位;创新营销手段等构建有效的市场营销机制。邹璐(2007)以银行营销理论、“五种力量”模型理论为基础，系统分析了中国农业发展银行加强营销管理的必然性，以及当前存在的问题，提出要加强特色的业务营销管理。
就营销理念而言，周志太(2003)认为农村信用社贷款营销是农民实现小康的必要条件。实施贷款营销要增资减息减债减税，建立政策性保险公司，再造股份制农村信用社，建立农村金融市场，实行客户经理制度，构建激励和约束机制。袁军(2003)提出农村信用社要以小额信贷为突破口，大力开展贷款营销，找准市场定位，制定战略规划，开展调查研究，树立营销品牌，创新产品营销等问题。赵祺(2006)分析了农村信用社的贷款营销，认为农村信用社要按照市场化、商业化发展取向，树立信贷营销的全新理念，制定符合自身实际的信贷营销战略，稳固和扩大优质客户群体，实现农村信用社良好的经济效益。张小荣(2007)提出农村金融机构要重视对中小的信贷营销，要通过转变观念，培养营销意识、准确市场定位、严格控制信贷风险、发挥营销合力来获得竞争优势。唐锦虹(2009)认为应将现代市场营销理念引入农村信用社信贷管理领域，并针对客户群特点进行合理的市场定位和营销模式选择，在此基础上，提出要最大限度地实现效益，还必须解决贷款产品如何抵达目标客户群、如何评估控制风险以及如何形成规模效益等问题。必须根据成本效益观念，对销售渠道、风险评估和审批操作整个信贷业务流程进行重整优化。湖北经济学院村镇银行调研课题组(2009)以湖北省仙桃北农商村镇银行为例，在实地调查的基础上，从职员意识、资金、产品、营销渠道、营销效果等方面了当前营销模式中存在的问题，提出树立全员服务意识，拓展融资渠道;加强金融创新，凸显村镇银行特色;拓展营销渠道，更新业务推广方式;坚持市场定位，提升银行良好形象等对策建议。
二、农村金融市场营销战略研究
营销战略是从总体上对市场营销活动进行规划、指导、约束。农村金融市场营销战略是农村金融机构在竞争中生存和发展的根本保证。就营销战略和策略而言，丁全喜(2000)在阐述我国农村信用合作社的发展及职能定位的基础上，推出我国农村信用合作社的营销战略选择，剖析农村信用合作社服务营销管理的理论依据，分析农村信用合作社的市
[关键词]金融；计算机；互联网
doi：10.3969/j.issn.1673 - 0194.2015.12.113
[中图分类号]F832 [文献标识码]A [文章编号]1673-0194（2015）12-0-01
金融服务越来越多，本质就是将储户的存款转移到融资者手中，服务于现代金融业实体经济的发展。互联网金融的概念不断深入人心，其主要在于以互联网为平台开展金融、保险、证券等业务。通过不断发展演变，互联网金融的覆盖面越来越广，形式也越来越多样化。本文主要以我国互联网金融的演变来进行分析。
1 互联网金融发展的概念及模式
1.1 互联网金融的概念
互联网金融就是依托于社交网络、计算机、云计算等网络工具，来实现资金融通、信息等业务的金融模式。近几年，互联网金融业发展突飞猛进，电子商务、虚拟货币等都是互联网金融方式。互联网金融是集合了无数闲散资金而进行的投资和理财方式，能提高信息处理率，通过云计算把众多金融数据变成能利用的商业价值。我国的互联网金融业发展越来越快，支付宝、余额宝等业务吸金率越来越高，这也促进了如阿里巴巴、京东等电子商务企业的发展和成长，同时便捷了人们的互联网购物、理财等的使用。
1.2 互联网模式
我国互联网进入云计算时代，各种互联网金融模式应运而生。首先是支付方式的演变。支付方式从传统的面对面支付逐渐演变为通过移动设备的无线网络连接进行第三方支付。如拉卡拉、易宝支付，就是目前市场上的第三方支付模式。支付公司的收入来源主要是服务性收费及转向利用积压的资金。目前，支付模式的领域有所扩大，涉及到跨境支付和便民生活服务等。
1.3 互联网金融渠道
互联网的金融渠道主要是资源整合。大的互联网金融企业收购小企业，从而创造新的金融运行模式。电子金融通过利用云计算、计算机网络技术对传统的运营管理理念和流程进行改革创新，以实现经营管理的计算机化，实现网络金融业的发展。互联网的多元化，创造了高端理财投资机构的形成。例如，保险产品的咨询、购买等服务都可通过互联网进行。目前互联网金融业涉及到的领域非常广泛，有信贷、保险、理财等。各大金融网站也应运而生，且发展势头良好。如360、银率网等。
1.4 传统金融向互联网金融的过渡
互联网金融是借助大数据和互联网而进行的金融活动。在这一行业中P2P小额信贷和第三方支付等得到了巨大发展，它通过不同的方式将互联网金融推向现代化。传统的金融具有比较完善的法律保障，通过全国各地实地网点的建立实行金融运营工作，具有专业的队伍和管理审查流程，但其受制于实地网点。办业务要去银行，不仅浪费时间，且增加银行实地网点的运营投资。现代金融电子银行的出现，有效解决了传统银行在办理业务方面的局限。无论是第三方支付还是P2P模式，都极大方便了人们的网上金融操作。
2 我国互联网金融存在的问题及解决措施
2.1 互联网金融的法制观念淡薄
相比于传统的实地金融网点的分布和运营，互联网金融缺少法律上的保障，传统的法律法规不适用于目前的互联网金融企业，这容易导致信用风险和交易不安全问题的发生。在互联网金融高速发展的今天，要不断完善相关法律法规，使互联网金融步入正确的发展轨道。完善网络监管，加强网络安全监察，分类管理电子凭证，设立互联网法律维护小组，专门监督检查互联网的法律问题并回答客户问询。
2.2 信用风险的存在
互联网金融业还没有真正落实到金融业的征信系统中，信用的审核和管理都是由虚拟网络平台进行的，因此在网络交易中容易受到病毒侵害，损坏数据并威胁用户安全。网络信贷主要凭借交易方或借款人的身份信息和信用记录进行评价，不能确保借款人信息的准确性。要完善社会信用体系，降低信用风险，加强建设网络金融的诚信体系，加强信息的搜集工作，完善信息完整性。加大消费者对互联网金融的了解，保护消费者合法权益，推动互联网金融的健康发展。
3 结 语
互联网的快速发展为我国经济发展增添了一抹色彩，但其规范性一定要引起有关部门的重视。要制定相关规章制度有效监管互联网金融行业，加强技术投入，预防黑客风险。培养技术人才，提升专业人员的职业素养，创造新的金融模式。加强金融的风险控制，使互联网金融业健康发展。
主要参考文献
在新兴的融合通信市场中，不可不提的当然是对融合通信最先推崇、最早追捧，并一直致力于推动其实现的通信设备厂商们。它们对“融合通信”概念的理解，对其解决方案和技术平台的搭建，无疑是实现融合通信目标的最原始驱动力量。
网络演进的理想
从上个世纪70年代的ISDN、80年代的ATM，再到90年代的IP，网络的每一步演进都被人们寄予了深切的期望――期望网络最终可以实现融合。
一位网络通信业的资深人士曾经这样对媒体回忆：“我记得在15年前给客户做示范，展示如何从一个分机把电话转到另外一个分机上时，客户就觉得那已经是很好的技术了。”的确，在技术发展的过程中，在最早的PBX年代通信是基于各种硬件和一些专用技术，功能也极为简单，拿起电话、拨号、说话，仅此而已。而从2000年年初开始，则出现了把数据网和话音网融合的趋势。未来网络融合还将包括移动性、视频。正如北电亚洲区总裁Michael Pangia所说：“‘融合通信’的目标，是打破当前以设备和网络为中心的通信方式，在所有通信工具和应用上为用户提供一个唯一的身份。而无论企业内网或外网的接入是通过传统电话、手机、笔记本电脑软电话、PDA或其他终端设备，对于最终客户而言，集成都是简单且无缝的。”
从融合通信对运营商和普通用户所产生的显著却又不同的影响看，中兴通讯认为，在运营商的角度，网络融合目前要解决的问题仍是“一种业务/服务一张网络”。例如PSTN网主要是用来打电话，CATV网络用来看电视，而数据网络主要是进行数据通信。多种业务、多个网络，需要的是不同的技术体制、产品和不同的运维人员。中兴通讯认为，对运营商而言，网络融合的核心问题在于降低网络建设成本和运营维护成本，即所谓的CAPEX和OPEX。而对普通用户而言，我们已经经历了电报网络（可能许多人没有到邮电局去拍电报的经验）、电话网络、移动电话网络、数据网络和电视网络。大家都应该有这样的经验和印象：家里有电话线、有线电视线、数据线/光纤入户，每种网络都有专业的设备，如电话机、电视机和电脑等。如果实现了网络融合，则无疑将在费用（如初装费、使用费）、易于使用等方面，给用户带来很大的好处。
作为资深移动通信解决方案供应商的爱立信则如此理解“融合通信”：“融合的产业为动力，融合的网络为基础，融合的用户体验是关键，融合的业务则是最终梦想。”的确，企业梦想下一代技术能够帮助它们提高竞争力。它们希望商业应用能够简单无缝地与电话系统集成，以减少网络的复杂性和运营成本，并提高员工的工作效率。而传统上，只有大企业才可能享用的先进企业通信系统如今已经出现了转向中小企业的新趋势，也就是将VoIP、无线局域网、安全性和融合语音及数据服务的优势带给3～250名员工的中小型企业。由于简化了网络架构，中小企业可以大幅削减资本和运营成本，为提高员工的工作效率提供难以估量的好处。融合通信在造福更多企业的同时，也必然为服务提供商们提供更为广阔的市场发展空间。
移动性至关重要
随着越来越多的人们习惯于与他人共享自己拍摄或从网上下载的视频剪辑、电影短片，手机视频的爆炸性发展推动了大众对4G的兴趣。WiMAX、HSDPA的长期演进（LTE）以及CDMA 1xEV-DO版本C等技术将提供真正的移动宽带，并推动4G迈向成功。4G的实现则将完成便携式游戏系统、数码相机和摄像机、DVD和MP3播放器、医疗诊断设备和导航系统等终端设备顺畅地无线连接到互联网上。
把视频从任意网络无缝传输到任何无线终端设备上需要融合技术，IP多媒体子系统（IMS）则为此提供了解决方案。IMS将智能网络转变为一个直观的网络（对终端、应用和接入方式都很敏感），提供了固网和移动网络间的增强型IP骨干网互连，并将多媒体服务的安全性、移动性和个性化提高到一个新的水平。
产业链携手并进
除了IMS、WiMAX等技术的发展支撑着“融合通信”理念走向实现外，中兴通讯认为，“融合通信”涉及的几个不同的专业领域也正在走向融合。这其中，包括传统的IT技术厂商，如软件系统、网络安全解决方案提供商；电信设备和数据设备厂商，它们提供基础的网络设备，如PBX、交换机和路由器等；还包括其他各类专业厂商。由于各自领域的知识结构存在差异，各方厂商在产品、技术以及解决方案等方面以各种方式寻求优势互补，在“融合通信”平台上互相促进，正在推动融合通信的现实化进程。
当然，在“融合通信”的实现过程中，电信运营商的网络转型也是一个热门的话题。网络转型缘于电信竞争格局的变化、新技术的发展和新业务的需求。随着电信业务的相互渗透以及全业务运营的实现，固定移动融合（FMC）成为大势所趋。围绕网络转型和网络融合，运营商和供应商不断进行各种新技术的尝试。国内NGN、网络智能化、移动NGN正处于大规模实施阶段，而围绕FMC和IMS的深入讨论与试验是目前业界关注的焦点。
随着中国3G的部署，全业务运营与同质竞争将很快到来。在3G牌照发放前不长的时间内，如何巩固自身传统业务领域的优势，优化网络与业务结构，多方面做好全业务运营的准备，是运营商目前的工作重点。固网运营商关心的是如何将其在固定接入（包含语音和宽带）上的优势转化为全业务运营的优势，而移动运营商更多表现在如何争取企业客户和优质个人客户。
融合通信的前景
融合是综合的、复杂的，它涉及网络、业务等多个方面。从网络架构来看，融合可以发生在网络的不同层面；从服务的角度来看，融合主要表现为更加丰富多彩的综合电信业务；从接入方式的角度来看，融合在网络上体现为多种接入方式共用某些网络的功能实体或设备；在终端上，融合体现为各种多频多模的终端；从用户的角度看，融合意味着相同的业务体验。
在2006年之前，很多企业都把关注重点放在IP网的服务质量以及系统稳定性和成本节省方面。Avaya中国总经理Dinesh Malkani曾经谈到：“到了2007年，我相信会有一些新的趋势出来：比方说会有更多的客户要求移动性。当客户需要视频解决方案或者移动性解决方案时，其操作应该能够和以前语音通信解决方案一样简单便捷，而不是更为复杂，这样客户才会比较喜欢。”
与Dinesh Malkani“所见略同”的还有北电亚洲区总裁Michael Pangia，他也认为“移动性”应被给予更多关注。“如今移动性已经取得了其他技术创新所未有的进步，从而对电信的发展远景产生了深远影响。在亚洲的大多数国家，移动用户已经超过了固网用户的数量，而未来的趋势是在速度和宽带上将移动性提到一个前所未有的高度。”
当然，除了“移动性”占据通信中越来越重要的地位外，另外一个明显的客户要求是用户划分，以提高差异化服务――即为不同用户提供不同的服务和解决方案。基于这一点，Dinesh Malkani认为:“在2007年，整个趋势将会从过去的以硬件为重点、以服务质量为重点转移到以企业应用为重点。”
目前，随着技术的发展，网络融合已经曙光初现，机顶盒、IPTV等将会给我们带来一些切实的好处。
在应用方面，相对运营商和用户可以通过雇用专业人员进行支持外，另一个市场――企业客户市场的网络融合解决方案则显得更为重要和迫切。这个市场一般都涉及到PBX和数据网络。而对于中大型企业客户，其网络就更为复杂，比如其内部还可能部署了会议电视系统、VoIP系统，甚至还部署有移动网络。一般而言，中小企业没有专业的IT人员支持，因此融合通信产品将对他们有充分的吸引力，并在成本和使用费用的降低等方面具有优势。而随着技术的发展，产品的整合，融合通信可以为企业引入新的应用功能，带来更多的效益。
当然，可以预期的是，由于监管、行业分割，以及技术的限制、成本、竞争等众多的因素，网络融合还将不是一个一蹴而就的过程。目前，融合通信市场仍面临着源于现行数据网络架构的最大障碍，安全、标准、关键性应用等问题也一定程度地困扰着其发展脚步。但“融合通信”已是市场大势所趋，相信随着更多新型应用与解决方案的涌现，融合通信市场会越走越好。
Avaya中国区总栽麦凯杰：2006年是企业通信迈向智能化综合应用的重要时间拐点。
观 点：应用引领智能通信
2006年是企业通信应用从传统的话音业务发展到语音数据融合业务、进而迈向智能化综合应用的重要时间拐点。根据Avaya等业界领先厂商的观点，今后企业对于通信应用的需求，将不再是沟通信息、通过IP通信系统降低成本、提高运营效率那么简单，而将升级为将各种业务灵活地嵌入智能通信系统，从而实现差异化服务，提高客户满意度和忠诚度。
这种市场走势已经给Avaya之类的厂商带来了惊喜。2006年，这家公司连续第三年实现了销售业绩和利润的增长，并且保持了零负债和数以亿计的强大现金流。Avaya中国区总裁麦凯杰（Dinesh Malkani）告诉记者，仅2006年第三季度，Avaya发货的IP线路就达到了创纪录的130万线。
放眼2007年，人们又将在迅猛发展的企业通信市场看到哪些精彩的新故事？
应用担纲
在2006年以及之前的很多年，大多数企业都把关注的重点放在IP网本身的服务质量，以及系统的稳定性方面；随着IP技术的发展成熟，人们渐渐打消了这方面的顾虑，这时新型IP通信系统能够为企业带来的成本节省又成为企业用户新的关注目标。到了2007年，这一情况也许将发生改变。
“我相信会有一些新的趋势出现，比方说会有更多的客户要求移动性应用，在移动性方面会有更多的产品出来。现在很多公司员工的流动性很大，他们会经常在全球各个地方出差，在这种情况下，就需要我们提供移动性的解决方案，比方说通过视频会议或者电话会议使这些人和公司随时保持联系。这是客户的一个需要。”麦凯杰告诉记者。
麦凯杰特别强调了这些新型解决方案必须具备易用性，使用户使用时感觉和以前打电话同样容易、方便，而不是更为复杂，因为这样客户才会喜欢。
另外，客户希望能够有一种技术来实现对其用户的划分，并且相应地提供差异化服务。
“从整个趋势来看，将会从过去以硬件为重点、以服务质量为重点，转移到以企业应用为重点，这是2007年将会出现的比较大的市场变化。”
麦凯杰认为，围绕近两年讨论比较多的技术，比如SOA、VoIP、SIP等，2007年会开发出大量新的应用。
针对市场的这一趋势，Avaya正着手加强其应用开发团队。另外，该公司目前在全球90%以上的研发投资都投在软件与服务上，以此保证开发出更多创新性的解决方案。
执行力制胜
随着企业融合通信市场的启动，市场上的竞争也变得激烈起来，很多厂商都陆续推出了自己的概念、产品和市场战略。Avaya是如何在这个市场上脱颖而出、取得骄人成绩的呢？
“建立战略是一回事，能不能切实执行这个战略、执行力如何是另外一回事。” 麦凯杰认为。
以企业应用的开发为例，Avaya做了很多事情来推动企业应用的开发进程，专门针对企业应用的解决方案团队的人数在3个月之内就翻了几番。
另外，Avaya还通过在大连建立服务中心等方式，来保证为客户提供良好的服务和咨询，帮助客户比较有效地使用产品，切实地从产品中受益，或者得到更多的价值。
此外，Avaya还非常重视解决方案的定制化，针对不同行业的不同需求专门定制一些解决方案。据介绍，2007年Avaya将进一步针对医院、电力、政府、烟草、制造等行业进行投入，推进企业智能通信应用在更广阔领域里开花。
“就是说，我们建立了战略，同时我们也确实做了很多的工作来执行这样一个战略。”麦凯杰这样概括Avaya公司在企业通信市场上的与众不同之处。
链接一：“融合通信”、“智能通信”、“统一通信”概念溯源
2004年，在Avaya首届中国用户大会上，Avaya全球策略营销及产品管理副总裁Jorge Blanco提出要把中国用户带到新的融合大潮之中。Avaya对“智能通信”概念的正式提出，是在2005年5月举行的“Avaya IP语音通信最佳实践研讨会”上， Avaya公司对外宣布了“帮助企业迁移到智能通信新时代”的战略发展目标。“智能通信”就是通过开放平台将通信应用和企业应用无缝结合。并且能够在恰当的时间，通过恰当的通信媒介，将员工、客户和业务流程连接到恰当的人员。
思科“统一通信”概念的提出，是在2006年7月25日“思科统一通信高峰会”上，由思科系统（中国）网络技术有限公司总裁林正刚正式提出。所谓“统一通信”，是思科为满足企业用户全方位的通信需求而推出的一套“四网合一”的通信解决方案，基于思科服务导向网络架构而构建。通俗而言，即在系统中无缝集成了语音、视频、即时通信、数据等一系列应用，通过IP网络架构来为用户提供一个功能丰富，操作简单的通信环境。
宝利通“融合通信”的概念最早由美国宝利通于2004年提出，称为“统一协作通讯（UCC）”，并逐步得到Yankee Group在内的第三方研究机构的认同。UCC即指将语音、视频、网络或数据会议实现全面整合，除了可以大大提高生产效率外，还将在很大程度上改变人们的工作方式，使人们更聪明地工作，加快决策进度。
链接二：迎接融合通信的几种战略
融合通信的大方向已经得到了整个网络通信业的广泛认可，设备提供商和企业用户均已开始着手向这种新架构进行迁移。不同设备商对于融合通信采取了不同的策略。
北电
[关键词]银行网点 概念式网点 成本控制
随着经济和社会的不断发展和计算机信息技术的不断普及,世界正逐步进入体验经济时代。在这种大背景下,银行网点也应引入体验经济元素,通过建立银行概念式网点为客户提供全新的金融体验式服务,在满足客户体验需求的同时,提高自身的经济效益。
一、银行概念式网点的建设思路和要点
在传统经济模式下,银行网点是银行筹集营运资金、获取经营收益的主要渠道,也是满足客户对金融产品和服务需要的营业场所。随着银行业务的多元化发展,客户对于银行网点的功能需求也逐渐发生变化,客户已经不再满足于单纯的金融业务办理,而在VIP理财、个人贷款、电子银行、自助银行等方面提出了更高的要求。基于这种情况,银行网点也必须与时俱进,充分考虑客户需求,不断完善自身服务,具体的可以通过建设概念式网点来实现。银行概念式网点类似于一些数码产品的体验店,如nokia产品体验店、苹果电脑体验店等。通过这种运营方式,不仅能够提升银行的知名度,而且能够帮助银行获得更多的客户认可,最终达到提升业务收入、改善客户体验、降低总成本等多种好处。这里需要强调的是,银行概念式网点首先具备了一般网点的所有功能,另外它还以一种展示的形式来向客户介绍新的产品和服务,并且能够帮助银行改进业务流程,提高经济效益。结合体验经济的特点,银行概念式网点建设应注重以下几个方面的内容:
1、满足客户需求,设计新型金融产品
一方面,满足各类客户的需求。概念式网点要在提供传统产品和服务的基础上尝试建立多元化的体验模式,创新设计体验,给客户带来多角度的愉悦享受。如可针对私人银行客户的需求定制体验产品,通过娱乐体验、虚拟体验等模式,推出多元化的体验产品,创新银行体验业务,在满足用户基本需求的基础上最大可能地满足高端客户需求。另一方面,要不断创新金融产品,有意识地为产品和服务增加愉悦、美感,按客户的需求定价,让客户体验到心情愉悦而乐于付费。
2、营造良好的服务环境
体验式服务要求服务环境具有一定的气氛和情调,使客户在体验过程中能产生种特殊的心理感受。客户的心理感受虽然与业务本身没有直接联系,但是它可以影响客户在业务办理时的心境和兴趣。因此,银行概念式网点的建设过程中应更多的注重为客户提供良好的感官感受,进而使其认同银行的产品和服务,最终决定购买相关产品和服务。在体验经济下,银行要通过体验式网点为客户营造一种舒适的金融体验氛围,使其乐于为这种高端氛围埋单。
3、提升服务质量,提高客户忠诚度
银行概念式网点除提供优质的售后服务外,还要利用网络和通讯技术建立客户档案并加强客户关系管理,以获得客户的认可,提升客户忠诚度,让“体验”每时每刻都存在于银行与客户接触过程中,包括金融产品和服务的销售中以及售后服务中。这样一来,客户会更为认同银行的服务,从而对银行的忠诚度越来越高,并进而购买更多的金融产品和服务,给银行带来更大的经济效益。
二、银行概念式网点的成本控制思路
上文我们总结了银行概念式网络发展的一些主要思路和运营要点,但是还有一个最大的问题摆着我们面前,那就是银行概念式网点由于要提供的是更为高级的体验式服务,其在场所选择、内部装修、设备人员配置等方面都要耗费更多的成本,这就涉及到了一个成本控制的问题。在经济社会,任何组织经营的基本思路都是不断降低成本,提高利润。因此,银行概念式网点构建过程中,必须关注对成本的控制。
基于对银行概念式网点的理解,我认为对于不同类别的成本应采取不同的管理和控制方式。首先,对于场所选址、内部装修等方面的成本消耗,主要通过信息化手段来进行控制。理论上来讲,这部分的成本是必须付出的,因为体验式服务客观要求网点具备良好的氛围,它必然会设置地理位置较好的路段。而在内部装修方面,也应达到一定的标准,国内目前很多体验式网点都参照五星级酒店的装潢标准,这部分投入可以说是非常巨大的。在实际操作中,降低这部分成本主要通过广泛的采集和分析信息来选择最佳方案来达到,而这部分的成本控制内容主要依靠工程建设部门或者交给专门的商来完成。其次,对于人工成本的控制应主要通过加大自助业务比重。在传统模式下,人工成本就是一个重要的成本组成部分,在概念式网点中,这部分成本也占有相当大的比例,因为除了传统业务操作人员之外,对于一些体验式服务,通常要配备相应的讲解和营销人员。对于这个问题,可以主要通过扩大自助业务范围和引导更多的客户使用自助办理方式来达到目的。自助式服务的增多,可以在很大程度上降低从事传统业务操作的人员数量,达到精简网点人员,降低人工成本的目的。此外,对以体验式网点这种高附加值的新型经济模式来说,成本控制的范围和程度是有限的,控制成本的最佳思路就是提高成本产出比,通过产品创新服务升级等手段来不断提高网点经济效益。
三、银行概念式网点的成本控制和运营完善对策
1、对客户进行分类管理,降低成本消耗
(1)推广自助服务,降低人工成本
在传统银行网点经营模式下,往往一个网点需要配备大量的人员,这部分人工成本消耗占了银行网点成本的重要一部分。因此对于概念式网点的建设,应注重降低人工成本。具体的可以通过拓宽自助服务渠道来实现。数据显示,约有80%的终端客户到银行网点只是进行一般的经济业务,其业务办理流程相对较为简单。基于这种现状,概念式网点在建设时应通过增加ATM机和其他机器的数量来引导终端客户更多的使用自助服务,减少通过柜员办理业务的业务量。
(2)重点发展关键客户,为其提供更为高级的服务
降低银行网点运营成本,提高成本产出比的另一个重要手段就是牢牢抓住关键客户。对于银行来说,所占比例不高的关键客户,往往是银行利润的主要来源。因此,概念式网点建设的一个关键就是要给重点客户提供更完备、更有深度的个性化服务。具体可以逐步引入和进一步发展呼叫中心、自助银行、电话银行和网上银行等方面的业务,通过为关键客户提供更全面的服务来获得相应的服务收入,达到提高成本产出比的目的。
2、通过对体验式服务收费来提高成本产出比
在银行概念式网点体验过程中,客户应对于其所享受到高质量和个性化体验承担相应的费用。对于银行来说,对体验式服务收费既可以充分发挥概念式网点的产品和服务优势,带给客户更高质量的体验,又可以提高自身的收益,达到成本投入和产出的平衡。约瑟夫・派恩和詹姆斯・吉尔摩曾在《体验经济》中指出,仅有商品和服务已经不够,客户将更多地为个性化“体验”买单,即消费者愿意为个性化体验付出额外的费用,消费东西的多少固然重要,但消费过程中独一无二的、个性化的美好感受更加让人愉悦,即使是最简单的事情也可以成为让人难以忘怀的体验,而客户愿意为这种独特的美好感受所付出的额外费用,正是银行概念式网点的额外利润来源。当然,这种收费服务是建立在客户获得良好服务基础之上的,具体到实践中,可以首先采取免费试用的方式,让客户参与到一些新产品和业务的体验中,经过一定时间的试用,客户可以根据自身对服务的满意与否选择使用付费服务或是取消该服务。如:电话银行、账户短信息提醒等业务都可以采用此类方法。
3、通过与其他机构合作为客户提供个性化有偿服务
随着市场经济的发展,金融市场越来越发达。客户对于金融中介机构、互联网络和金融软件的需求也不断增加。银行可以通过加强与这些机构和产品供应商的合作,将这些业务渗透到自己的产品和服务中,通过概念式网点这种模式,将更全面的服务提供给客户,使客户通过银行这个平台能够获得多元化的信息服务。在扩展个性化金融服务项目之前,银行方面可以首先通过问卷调查等方式了解客户具体需求,如客户对于股票、债券信息等方面的需求等,然后最终确定适应市场需求的具体服务项目,并根据不同层次客户的要求对其进行不同的收费。此外,在概念式网点,客户还可以根据自身需求向银行方面定制不同服务项目,与银行建立起更为灵活的新型服务关系,使银行与客户间的联系更为紧密,这样也能够显著的提高银行从每个客户身上获得的利润,并提高客户对银行服务的依赖程度,从而获得一批具有较高忠诚度的高端固定用户。这样一来,银行体验式网点也能够获得更佳的效益,虽然在前期投入成本方面可能要耗费更多的人工成本以及调查费用等,但是前期成本消耗所带来的丰厚客户回报,会在很大程度上提高银行的经济效益。
参考文献:
[1]杜恒峰,王绽蕾.体验式营销在金融企业个人理财业务中的应用[J].财会通讯:理财版,2008;06
