时间：2023-06-08 11:00:01
开篇：写作不仅是一种记录，更是一种创造，它让我们能够捕捉那些稍纵即逝的灵感，将它们永久地定格在纸上。下面是小编精心整理的12篇金融风控服务，希望这些内容能成为您创作过程中的良师益友，陪伴您不断探索和进步。
一是坚持为中小企业服务的方向。党的十八届三中全会在金融领域重点提及了三个关键词，一要做普惠金融；二要以真正的市场化为决定性作用重新配置资源；三要把民营经济和国有经济放在同等重要的位置。
二是构建普惠金融体系。构建“普惠金融体系”，强调两个方面的意义：首先，普惠金融强调金融体系要为所有人服务。金融体系应该是包容性的、普遍惠及于各阶层群体的，包括在传统上难以获得金融服务的低收入人群和小微型企业；其次，普惠金融体系意味着要把微型金融整合到整个金融体系当中，使它成为金融体系的不可或缺的组成部分，在法律政策上给予微型金融更广阔的发展空间，使其不再边缘化。
目前，云南省“小微金融”机构发展迅速，定位非常鲜明，通过创新的办法解决市场需求，即在坚守风控底线的基础上，通过目标市场定位，服务小微企业和个体户，每笔借款金额不超过300万元，在线下做好借款抵押担保手续，到线上交易。有一家机构已经在云南省开设了70多个店面，投资者大多数是当地老百姓，了解当地的企业和法人，信息更加透明，资本效率得到提高。围绕创新，他们坚持七大原则分别是：不做期限错配，不以短养长；不做资金池，不挪用资金池内客户的资金；面向专业市场，服务合格投资者；专业的风控能力，严格的项目筛选；有效的增信措施，保护投资者权益；坚持创新驱动，提供高效流动性；培养粉丝，树立品牌。云南金控民间融资登记服务公司的另外一种创新模式，即不设网点，线下围绕优质客户做好抵押担保手续，线上面对全国的投资人提供撮合交易。
三是创新金融模式。金控银行的核心特征是不断的创新，这种创新主要体现在互联网金融通过迅速的时空转换，实现金融产品创新、金融业务流程创新和金融机构创新。
在金融产品创新方面，金控银行拿出相当一部分信贷产品（即资金盈余方向资金稀缺方提供资金所引起的债权债务关系），在线下做好抵押担保手续，用我们的小微金融机构对线上融资，借贷中出现的“一对多”（一个贷款人可以把自己的盈余资金分散配置给若干借款人）和“多对一”（多个贷款人以各自零散的盈余资金配置给一个借款人）的借贷方式，这比传统的银行信贷模式更容易分散风险，也更易筹集资金。
在金融业务流程创新方面，金控银行将传统的单纯依赖线下调查的方式来甄别客户信用的方法，改为以电子商务、物联网以及移动支付所提供的大数据为依据，极大地降低了传统银行业的信息甄别成本和信息搜集成本，使业务流程更为简易和快捷。
在金融机构的创新方面，由于互联网金融而催生出来的新机构几乎每天都会产生，这些新型机构广泛涉及征信体系、支付体系、数据挖掘体系、物流体系、电子商务体系、移动互联网体系等种类繁多的领域，未来还有可能更深入地渗透到更为广义上的服务业。金控银行未来必将以其创新精神继续重构整个地区的金融体系，同时其运作的规范性和合法性也将随着互联网金融的发展进一步提升。
四是建立特色服务机制。首先要建立简要便捷的运行机制。摒弃简单复制大型银行运作机制的习惯思维和做法，建立一种部门组成简单，工作流程简短，处理手续简便的工作机制。其次要充分运用大数据提高工作效率、防范金融风险。第三要差异化服务机制。延时、错时金融服务。金控银行将尝试增加晚间经营作息制度及周六、周日营业制度，并将此营业时间予以公告，同时相应增加安保措施。设立金融便利店。金控银行将在边疆少数民族聚集区、大型居民社区、乡镇集市等人口密集、流动量大的地带设立金融便利店和小微金融交易中心，采取适时服务的模式。量身定制服务。针对小微企业和城乡民众，金控银行可为其量身定制服务。
五是建立风险预警、风险防范和风险处置机制。云南金控银行是由云南民营企业家联合组建，银行股东是由优秀的、具备经营管理能力的、社会责任感强的企业家们组成。所以云南金控银行将具有以下优势和基础：由民营企业家组成金控银行风险评审委员会，主要审议重要借款项目，审议重大的风险管理制度，手续、审批程序的完备性与合规性，审议经营班子的合规行为等；设立金控银行风险预警和防范机制，建立金控银行风险预警及风险防范处置机制；设立金控银行资产管理公司。金控银行成立后，金控基金和金控银行资产管理公司将会承担银行发生贷款风险后不良资产的处置工作。我们还可以利用强大的团队实力、股东优势，进行债转股，股转债，资产重组。同时，为支持金控银行的健康发展，云南金控基金承诺，对金控银行实行风险兜底，发生一笔贷款风险，就由金控基金处置一笔。
六是依托多个现有的平台资源。依托现有的商业银行机构体系，利用中国现代化支付结算体系和金控银行网络平台，实现客户就近办理业务；依托互联网，积极探索网络金融服务；依托中国人民银行昆明中心支行设立运行的“云南金融城域网”，以方便、快捷、全面地得到党和国家金融主管部门的方针、政策、法律法规等信息；制定符合法律规定、具备可操作性的网上贷款审批手续，24小时的便捷服务，提高贷款效率、降低运营成本；依托云南省工商联合会的会员资源，收集云南省便民支付服务工程开发的昆明市小微企业金融交易中心，以及充分利用部分个体工商户现有的网络金融点，为边远地区民众提供网络金融服务。
万丈高楼平地起，“风控”是互联网金融平台的根基
在行业发展初期，之所以出现一系列弊端，其中一个很重要的原因在于互联网金融平台对风控（风险控制）体系的态度和把控力度欠缺。
初期的部分从业者，为了抢占风口，实际上并没有做好充分准备，就拿着投资人的钱贸然进入市场。最终由于对风控能力不足，资金管理不善，导致一系列问题的发生。
显然，如果把互联网金融平台比作f丈高楼，那风控体系就是这栋高楼的根基。可想而知的是，根基没打好、不牢固，那大楼也只会摇摇欲坠。
幸好，随着监管的进一步到位，部分互联网金融平台之前粗放式和草根式的发展已成过去，如今规范化、合规化发展成为主旋律。不合规、不达标、风控能力不足、资质不够的互金平台都将被市场所淘汰，而像中业兴融这样坚持“轻资产、重风投”运营模式，力求“安心、健康、合规”的互金平台，正在脱颖而出，稳健快速发展。
如何夯实平台根基？进一步武装风控体系
互联网金融，从一个新生事物到现在的逐步成熟，经历了监管的变化、政策的变化、市场环境的变化以及投资人心态的变化，要说有什么是始终不变的，那就是风控体系对于互金平台的重要性始终不变。目前，不少互联网金融平台在原有的风控体系基础上，动作频频，继续夯实根基，以求自身平台能“更上一层楼”。
日前，互联网金融平台中业兴融提出全新的“37度理财家”理财宣言，并以“安心、健康、合规”作为平台发展的首要关键词，着重强调了风控体系的重要性。而从中业兴融这一具有代表性的互联网金融平台的战略上，我们也可以一窥互联网金融平台在风控体系上的几个可行方向。
中业兴融正通过纳米级风控体系、大数据场景化风控模型、自主化银行安全系统以及第三方过失保证金机制等几个方向来打造一个更加可靠的风控体系。这一套风控体系，首先将有助于中业兴融在源头上杜绝带有风险的第三方借款项目。其次，作为互联网金融平台，中业兴融通过对大数据的整合分析，场景模型的系统搭建，不只能提升风控效率，还能为传统金融机构所不能服务的人群提供普惠金融服务。
不仅如此，中业兴融的自主化银行安全系统和第三方过失保证金机制，能实现多维审核和多重保障的风控体系效果。最终为用户实现科学专业、全方位、立体化的重重安全关卡，让用户安全投资、安心理财。
实际上，中业兴融“大费周章”地对自己提出如此严苛的风控体系标准，其背后的原因很好理解――成立两年有余，中业兴融之所以能稳步发展，正是因为其走上了一条保障投资安全、带给用户安心的正确发展道路。数据显示，截至2017年4月初，中业兴融累计成交50亿元人民币，累计服务用户数64万，为用户赚取1.5亿元人民币的高额收益。与中业兴融的稳健发展相比，那些没有重视风控体系的互联网金融平台还在为生存而烦恼，未来，中业兴融会继续在加强风控的路上不断发力。
添砖加瓦，互联网金融平台还要合规、健康
如果说2013年是互联网金融的元年，那么可以说2017年就是互联网金融开始“成熟”的一年――除了互联网金融平台持续在风控体系上发力，用科学技术重塑风控体系外，不少互联网金融平台还在其它方面不断发力，以求给自己的城池添砖加瓦，同时也给市场起一个良性带头作用、给用户提供一个更好的金融服务。
2016年以来，随着互联网金融纳入监管，“合规”成为社会各界关注的焦点议题。3月31日，中业兴融与上海华瑞银行联合开发的资金存管系统正式上线，这是平台在合规道路上的又一里程碑。中业兴融总裁章强对此表示，“中业兴融向来高度重视投资人资金安全，在指导意见出台前，我们已与第三方支付机构合作打造资金存管系统。指导意见出台后，便着手与各大银行洽谈资金存管事宜，与华瑞银行达成战略合作更表明平台坚持合规运营的态度。”
另一方面，中业兴融全新改版的官网也将于近期上线，平台将更加严格的规范信息披露并完善法律保障，以保障投资依法运行。无独有偶，4月5日，互联网金融平台利民网也与新网银行就用户资金存管事宜正式签订协议，落实合规化。在互联网金融平台动作频频的背后，这将有利于推进中国互联网金融合规化的进程。
当然，除了风控体系和合规化之外，互联网金融平台的健康理财对互联网金融的发展也至关重要。那么何为“健康理财”呢？以中业兴融来说，其就于近期提出以“健康”作为平台发展关键词，倡导稳健、成熟、合理规划的家庭理财的理念，同时严选医疗、三农、小微企业和出境旅游等社会健康资产，如此清晰的规划，对于中业兴融的发展是极为有利的。
是时候谈点风控的事情了，尽管汽车金融行业的第一要素是渠道和产品。
中国汽车市场的汽车金融渗透率正逐步缩小与欧美等发达国家的差距，成绩的取得很大程度上得益于市场上越来越多汽车金融机构的出现，但当前鱼龙混杂的汽车金融机构以及中国汽车市场的消费模式，正使得中国汽车金融的违约风险提升到了历史新高。
根据调查，某些地区已经出现了“一车四吃”现象，如果所有贷款渠道用尽，杠杆率可达2倍（一部市价40万元的汽车，最终可以拿到80万元的贷款），部分商业金融公司的坏账率甚至达到了近40%的高度。
首先，欧美汽车市场是以融资租赁为主，而我们融资租赁的比例尚不足2%。他们最大风险是次贷，且金融机构能够掌握贷款人的还款能力，能够防范避免。而中国汽车金融的最大风险是一车多贷，且目前尚没有有效的风控手段。
其次，也是最关键的一环，中国汽车金融机构目前更强调渠道和产品，而没有形成完全的风控能力，特别是没有实现金融产吊销售与风控两个体系的独立。
随着市场的发展，经销商已经深刻体会到，合理的汽车金融产品能够有效降低购车门槛，增加销量。因此为增加销量，不论是一级的4S店，还是其他二级甚至“拼缝”经销商基本都会有多个汽车金融产品销售，一方面是为了满足消费者的理财需求，另一方面也是满足那些信用打分偏低的消费者的买车需求。
而为这些经销商提供金融产品的，绝大部分是另一个中国特有的群体――SP（Sevice Provider，服务提供商）。并且随着越来越多的汽车金融机构的出现，中国的SP数量也越来越多。
在国内汽车零售金融服务的主体中，商业银行由于严格的风控监管，更多地借助担保类机构进入零售信贷市场。而受限于广设网点的资金和人员压力，汽车金融公司、尤其是异军突起的融资租赁公司拓展业务的重要渠道模式就是SP。
在中国，最先将这套引入的汽车金融公司是通用金融。这些SP机构凭借强大的地面推广能力和本土化优势，肩负着汽车金融业务渠道下沉最后一公里的重任，曾一度促进了中国汽车金融的快速发展。
中国汽车金融的快速发展过程中，SP行业也飞速发展。但低准入门槛和低创业成本让SP行业发展更快，鱼龙混杂，很多SP采用一级拖二级，二级拖三级的“黄牛”模式。甚至出现了一些短视的SP，为了挣快钱，虚报瞒报，乱收客户费用，甚至参与到‘零首付骗贷’中，造成严重的骗贷危机。”
在《出行+》数据财经新媒体看来，以“售车为目的，赚取金融服务费为导向”的金融产品销售模式，实际上是造成SP机构无序竞争，“核心业务拓展无法真正深入到市场基层，单源质量和风险很难把控”的根源
尽管某些金融机构正在倡导“去SP”化，但实际上SP这种模式本身并没错，问题在于汽车金融机构释放了太多权利给SP，而自身又没有足够的风险控制手段。
在当前的汽车金融发展环节中，SP又是整个风控的重要一环，不论是贷前判断车辆车型和人员交易的真实性；还是在贷中协助办理GPS安装；在贷后承担着大量的管理工作，如辅助催收、解除抵押、还款卡变更等。
尽管现在具有金融牌照的汽车金融公司正在加紧去SP的进程，利用与车企销售公司的直接对接发展渠道，将风险排查、贷款发放及风险硬件安装等全部权利下放到经销商。但这并不能真正解决当前金融机构坏账率持续上升的问题。
“用户”这个词汇的风靡，和互联网发展的日新月异分不开的。可以说，它从最早的传统销售递变为如今各行各业的聚焦点，概源于“大连接时代”的到来。
例如用户体验，用户为王这些已经被各行各业的产品经理们用烂了的词组，已经被诸多管理专家、销售人士等用得淋漓尽致。用户对于互联网而言，其意义似乎怎么强调都不为过。众所周知，如今但凡具备互联网基因的公司，最大的成本往往都是“获客成本”。
用户――互金实力的主维度
对于互联网金融而言，用户的价值同样如此。
用户实力对于互金平台意味着什么？相比资金概念、技术而言，用户无疑是互联网金融的根基。互联网金融的基石是互联网，而互联网的根基则是用户。“用户为王”的口号已经喊了很多年，那么该如何评估用户服务质量、提升用户黏性表现呢？
在互联网金融研究院所的“互联网金融平台用户榜”上，用户黏性、佣金比例、用户注册登录界面、用户操作界面、客户服务这五个维度，代表了各家互联网金融平台的追求方向。用户从接触互金平台到注册、登录、操作、使用、留存（流失）、用户服务的全过程，客观反映出了互联网金融平台的用户获取、留存能力，往往这方面得分越高，用户黏性越高。其中，用户黏性是非常关键的指标，综合了DAU（日活跃用户数）、MAU（月度活跃用户数）、用户人均使用时长、用户人均使用次数等等指标，则综合反映各家平台的用户量。
克里斯・安德森写过一本书叫《免费》，解读免费商业模式，它所代表的正是数字化网络时代的商业未来。某种意义上，像互金这种准新生事物在面对用户时，所选取的正是免费的商业模式，他们通过免费或补贴的方式，吸纳自己的用户群体，进而缔造出维持自身生存的商业模式。
在这个意义上来讲，用户对于平台的生存意义是排在第一位的，也就是常说的用户为王。宜信创始人唐宁在接受《中国经济信息》记者采访时称，平台好与不好用户最有发言权，只有用户使用了说好，那才能称之为一个好平台，而不是由创办者自己来宣传。
风控――谁来保护投资者
2016年年8月，银监会等四部委了关于网络借贷暂行办法条例。随着监管政策的落地，互联网金融行业未来的发展备受瞩目。在当前背景下，企业获客成本、企业催收、平台与用户间的连接、如何为用户提供最优质的服务体验、以及未来金融行业发展的关键成为互联网金融企业关注的焦点。有平台创始人提出，传统的风控审核模式效率低，企业想要把不良率控制在较低范围内，可以利用大数据技术以及第三方数据源来做风险管理和风险控制。
在互金行业媒体上，隔三差五就能够看到互金问题平台跑路破船的新闻，这已经不是个案。虽然在万千的平台中这只是很少一部分，但对整个行业的重创却是深远的，如涉案金额数百亿元的易租宝，涉嫌自融的巨鹿，其带来的不良影响至今仍在发酵和延续。
在当下金融征信体系不断完善的进程中，风控会越来越多地被主管机构、各家平台以及用户所聚焦。
按照互联网金融的主管机构、行业协会和民间组织的标准，这涵盖了诸多维度。以互联网金融研究院的标准，风控体系建设、用户信息保护、密码保障、交易保护、经营时间，以及是否互联网协会成员六个维度，就能够综合考察各家互联网金融平台中，风险控制体系、用户信息保护、用户利益保障是否到位，从而反映出互联网金融平台风险控制的健康度。
前香港证监会主席沈联涛曾经出版过一本叫做《监管――谁来保护我投资》，探讨监管机构对于投资者保护的路径与途径。可以说，在一个市场化还有待进步的环境下，监管方可能是用户的最后一道防火墙，如果行业没有一个科学而健全的风控体系，那么后果将不堪设想。而只有那些风控体系健全的平台，才有能力为用户提供更好的服务和更稳健的安全保障。
陆雨泉，曾负责光大银行和宜信个人信贷工作，曾任人人贷风控总监、向上金服创始人、捷越联合创始团队成员。2014年3月起任共鸣时代科技有限公司创始人兼CEO，共鸣科技是最新型、专业的互联网金融第三方技术与风险管理服务提供商。他还曾在《中国P2P借贷服务行业白皮书2013》的撰写中起到了重要作用，是互联网金融行业实战与理论的专业人士。近日，记者采访了他，谈一谈互联网金融行业以及普通投资者理财。
资产撮合附加风控服务相辅相成增强用户黏度
陆雨泉表示，撮合资产就需要为企业保障资产的安全性，这就需要派专业的团队，对整个企业做评估，比如它的历史数据、经营状态、团队及合规程度等，这就涉及到一个风控的问题，所以共鸣科技提供一些附加的定制化服务。“风控业务和我们的资产撮合主业这件事是不矛盾的，而是相辅相成的。”同时他也表示共鸣科技在业务上正逐渐弱化系统服务，通过加强风控参与到资产方产品的设计和包装上，为资产方提供服务的同时提高用户的粘度。
升级催收模式不良资产也可以卖
据了解，近期共鸣科技旗下孵化了两家公司，其中一家做不良资产管理业务和还款提醒业务。至于做催收的理由，陆雨泉告诉记者：“客户的欺诈手段在不断地升级和变化，而催收公司的手段并没有太大的升级和变化，他们的技术已经有很多年没有换过代了。就像桑塔纳开了20多年，总该换个代了，我们需要有新型业态的催收公司，它应该是整合了直销，以及众包两种理念。我们所指的直营是自己要跟客户去催，自己催的话，能够保证催收的力度和催收的质量，还有委托方的体验。”
基于目前国内征信环境的缺失以及风控模型尚未经历经济周期检验的现状，违约坏账的催收就成为了一个非常有前景的周边行业。但对P2P平台来说，由于是通过互联网的方式在全国获取用户，所以借款人在地理位置上呈现出分散化的特性，这就导致平台在对小额债权进行违约催收时不得不付出极高的成本。对此陆雨泉认为：“在经济下行的背景下，违约坏账的发生是一定的，因此催收将成为互联网金融行业的另一片蓝海，如何能够有效的催收坏账将成为平台能否健康发展的关键点”他透露说共鸣科技正在对接全国的催收公司，通过催收公司资源的整合拓展基于互联网金融平台的催收业务，进而降低各网贷平台的催收成本。
“催收就分三步，找人、施压、结案。找人这个事是我们要去解决的第一个痛点；第二，在施压上我们希望一些更合规的方式，和更有效的方式让客户能够还钱。我们孵化的这个催收公司，目前在安徽有了一个100多人的呼叫团队，现在已经开始作业了，预计在明年会达到20多亿的不良资产规模。在撮合领域里面，不是说只有好东西可以卖，不良资产也可以卖的。”陆雨泉充满信心。
风控最基本的原则是细致和深入
陆雨泉表示，在风控里面只有做得足够的细致和深入，才能够在这一件事情上有所成就，这是风控最基本的原则。在这个原则下，共鸣科技选择了从数据整合、自定义化的分析工具等角度去切入市场。共鸣科技可以提供高度自定义化的分析工具。所谓的分析工具是什么呢？就是根据企业可以根据自身对资产的需求，来设定对不同资产的选择。
传统金融机构：全面的互联网化转型
历史的潮流是不可逆的。随着以大数据、云计算等为代表的新兴互联网技术在金融领域的应用，行业也迎来了新一轮的金融科技革命。传统金融机构应该加快转型步伐，从内部管理和经营策略进行重要调整。
在过去，传统银行或许还能将互联网作为业务和渠道的补充，填补其服务长尾客户的空白。但在未来，数字渠道将逐渐成为客户的首选，竞争者将利用互联网不断推进资金端和资产端业务的创新，推动金融交易的全面互联网化。因此，传统银行必须明确互联网化转型的战略定位，完善互联网交易型银行的组织架构和资源整合，并逐步向独立子公司转变。同时，传统银行应全面变革其运营模式，实现业务流程线上化，金融服务场景化和运营模式化繁为简。
在“互联网+”时代，各行各业间的边界日渐模糊，所有的产品开发都将以客户需求为中心，而所有的服务入口会进一步整合，金融服务将嵌入各类高频交易场景，随时随地满足客户的资产和资金需求。因此，传统银行必须深化与各类渠道和场景的外部合作，积极展开同业合作和异业联盟，如招商银行与广东网金控股股份有限公司（简称“网金控股”）进行外部合作，打造“小企业E家”，构建灵活、开放的互联网交易型平台生态。
未来，互联网交易型银行业务大量、高频、碎片化的特点也对传统银行的IT战略部署提出了更高的要求。而建立线上交易平台和大数据动态风控体系所需要的技术支撑，对于银行而言将是非常巨大的成本投入。为提高IT系统的灵活性和开放性，传统银行应使用基于云计算的服务实施其IT部署。另一方面，线上化的大数据风控的实现，也需要银行加强与外部的数据和技术合作，探索云风控等创新模式。
随着未来互联网和生物技术的进一步发展，互联网交易型银行还应运用人工智能、物联网、区块链和生物识别等技术，进一步提高IT系统的智能性、便捷性和安全性。
金融科技：实现大数据云风控服务
如今，支付、保险、借贷、征信、财富管理、众筹，甚至是零售银行和房屋中介等，金融科技几乎正在被应用到金融领域的各方各面。
随着传统银行逐步向互联网交易型银行转型，Fintech时代的来临，金融科技企业为银行搭建基于云技术的互联网交易型平台。
线上化的风险管理是互联网交易型银行的关键能力之一，而现阶段国内多数银行，尤其是中小银行，对大数据风控技术的应用尚不成熟。其风控模式更多关注的是静态的风险预判，原因在于中小银行科技水平和风控能力相对较低、数据信息的数量和质量也存在缺陷。金融科技企业可以利用其资源和技术优势，开发基于大数据和人工智能的风险评估与动态风险监测，向各交易平台输出服务。另一方面，可以帮助金融机构加强跨平台的风险管控能力。通过提供多维度的跨平台交易记录等数据报告，帮助银行交叉核验投融资者的资质与潜在风险状况，降低风控成本和提高效率。
对于金融科技企业，其核心角色是提供互联网金融交易的基础设施，并通过技术创新帮助金融机构不断提高交易效率、降低成本。因此，应重点加强以下三个方面的技术建设：一是加强云服务能力，以满易型银行体系快速增长的数据存储、转移和管理需求；二是建设统一账户体系，提升互联网金融交易，尤其是跨平台交易的效率和安全，为数字货币的产生建立基础；三是应积极探索区块链等前沿技术在金融交易领域的应用，实现交易的去中心化和去信任化，构建真正高效的互联网金融交易生态体系。这将是互联网交易型银行体系下金融科技的核心竞争力与价值体现。
充裕的资金和资产渠道来源，是提供交易服务的关键。作为“交易平台的平台”，金融科技企业应当建立与社会渠道的连接，如电商平台、企业平台等高频的交易场景平台。通过提供资金入口和资产创设等合作，拓宽平台的资产和资金来源，进一步化解互联网交易型银行资产或资金头寸不足的问题，优化全社会的金融资源配置，并将平台的服务渗透到客户的生活和生产之中。
作为金融科技运营商，网金控股拥有领先的大数据与云计算技术能力。其中，网金控股已经建立面向金融服务为核心的大数据管理平台；拥有广泛的行业合作资源，覆盖金融、通信、电力、电商、地产等多个行业。同时，凭借平台的互联网风控和模型分析能力，让各类金融机构，特别是中小银行获得大数据支撑和流量引入、快速辅助决策、挖掘更多优质的互联网交易资产，以实现用户价值的最大化。
监管机构：帮助银行实现角色过渡
金融科技与世界金融体系紧密相联，中国在世界范围实现引领，快速成为全球最大市场。技术对于金融科技升级与净化金融系统的时代特征尤为明显，在中国目前所形成的巨大市场中，将长期扮演重要的角色。
在以数据为基础的金融环境中，金融机构或平台在进行风险管控、为交易双方提供信息交互时，采集、分析和使用了交易双方大量的信息数据，而信息数据是互联网交易型银行时代的核心资产。监管机构应该监督金融机构，切实保护投融资者、特别是融资者的信息安全。
为此，一方面监管应当明确金融机构或平台对交易双方的信息保护义务，明确披露信息与保密信息的标准；另一方面，金融监管机构应与工信部等部委合作，制定明确的平台技术审核和信息审核标准，建立完善的防火墙、数据加密、灾备等网络安全设施与管理制度。从而使金融机构或平台在“硬件上”具备保护信息安全的技术能力，在“软件上”落实信息安全保护的规范和行为准则。
在互联网交易型银行体系中，对传统经营模式的颠覆最大，实现了对长尾客群的覆盖，数据化的资产获取，银行角色从信用中介向信息中介的转变。过去，银行一直作为信用中介角色，已经形成了成熟的运营架构和管理机制，信息中介的转型将会是对其能力的重大挑战。监管机构应该发挥其维护金融稳定、规范行业健康发展的职能，明确金融机构的信用中介职能，帮助银行实现角色过渡。
第一，监管可以负面清单形式明确信用中介机构的行为规范；第二，监管需要强化对信用中介机构的风险管理的监管与要求、细化风险管理标准；第三，监管需要加强对信用中介机构的信息技术监管、完善技术门槛；第四，监管可设置过渡期，在过渡期间针对暴露问题完善监管要求。
除此之外，监管机构还应积极推动大数据、云计算等新一代信息技术的发展，引导包括数字货币、征信体系等基础设施的搭建，为互联网交易型银行的发展打下技术根基。另外，以维护市场公平秩序、保护金融消费者合法权益和促进金融健康发展为目标，以鼓励创新、防范风险、趋利避害、健康发展为原则，打造互联网交易型银行的新时代。
P2P网贷主要分为资金端和资产端两大业务板块。一直以来各大P2P网贷平台都在资金端的产品设计和营销获客能力上花了大力气，吸引的投资人越来越多，交易规模节节攀升。P2P在资金端的发力让P2P网贷行业在短时间内赢得了爆发式的发展，而P2P网贷行业若要获得长久健康的发展，仅凭来自资金端的爆发力是不够的，更要依靠来自资产端的持久力。P2P的发展要讲究固本培元，那么什么是它的“本”和“元”？资金端虽然是P2P平台的资金来源，但它并不是一个P2P平台的“本”和“元”，资产端才是。只有做好了资产端的开发与风控，P2P的发展才有后劲儿，才能走得更稳更远。
做好资产端，突破P2P的发展瓶颈
现在一些P2P网贷平台之所以出现逾期、坏账等问题，不是态度问题，而是能力问题。由于资产质量不佳而导致的逾期、坏账已经成为P2P平台出现问题的主要原因之一，而要解决这一问题就必须要提高资产端的开发与风控能力。从国内互联网金融市场的发展来看，它主要满足个人消费信贷和小微企业的金融需求，这些金融需求往往呈现比较散、小额、碎片化的特点，对P2P平台的风控能力是个很大考验。另外，我国宏观经济下行压力较大、经济形势依然严峻、资产质量下降，这对P2P平台开发优质资产的能力也提出了更大挑战。
做好资产端可以看做P2P的内功。内功不强带来的问题在P2P发展的早期或许显现不出来，但随着P2P越走越快、越走越远，就会得以显现。在P2P平台发展的早期，其投资者和资金数量还不成规模，现有资产端的资源一般就能满足投资需求。随着P2P平台大力拓展投资人和投资规模，投资需求不断上升，如果资产端的资源开发速度赶不上投资需求的增长速度，那么在旺盛的投资需求和并不“茂盛”的资产端资源之间就会产生矛盾，而这个矛盾也将成为制约P2P平台发展的瓶颈。捷越联合信息咨询有限公司创始人兼首席风控官王晓婷就表示，“过去互联网金融企业长期依靠重资金、轻资产的发展模式，虽然在成长期能够帮助企业快速导入流量，做大体量。但是一旦到达临界点，平台必须转移战略重心，通过提升资产质量控制风险的发生，进而维持用户留存。”
预计2016年各大P2P平台将着力加强风控能力建设。2016年1月8日，北京市海淀区金融服务办公室和中关村互联网金融研究院联合了《中国互联网金融与小微金融竞争力报告2016》。报告指出，随着P2P资产规模的扩大，对风控技术的需求显著增强。一方面，具有用户规模优势的平台自我优化风控技术;另一方面，第三方征信公司凭借数据优势在风控技术方面可能更快形成突破，助力P2P风控效率的提升。
P2P资金端与资产端互联网能力不对等
目前一些P2P平台资产端的开发和风控之所以身处窘境，在某种程度上是因为资金端和资产端两者互联网能力不对等所造成的。P2P平台在资金端的产品设计和营销获客上是挺互联网化的，成本低、效率高，而其在资产端的开发和风控上则不够互联网化，成本高、效率低。例如目前不少P2P网贷平台沿用的仍是传统信贷业务的风控手段，与互联网时代所要求的高效性还相去甚远。而互联网金融最大的意义不是通过互联网获客，而是用互联网做好风控。融360联合创始人、首席执行官叶大清就曾表示，互联网金融的核心竞争力并不是营销获客能力，而是大数据风控能力。即借助于更加广泛的数据，让那些在央行征信系统没有信用记录的个人消费者和小微企业主也有可能申请到贷款。
P2P在风起云涌、如火如荼发展的同时，一直有个问题没有得到解决，那就是风控。如果说P2P是一辆飞速行驶的跑车，那么风控就是它的制动系统。如果没有好的制动系统，车开得越快就越危险。现在我们谈银行等传统金融机构的优势时，都会提到他们有比较强的风控能力。然而传统金融机构的风控能力也许并不能完全满足互联网金融业务的要求。而一些新兴的互联网金融机构连成熟、强大的传统风控能力都没有，在做互联网金融业务的风控时岂不更加捉襟见肘？大数据风控是做好互联网金融风控、实现优质资产批量供应的一个有效途径，然而大数据风控也不是谁想做就能做。放眼整个行业，有能力、有资源去做的也就那么几家数据巨头。而且建立成熟完备的大数据风控体系也不是一蹴而就的，它的数据积累、模型优化都需要时间。波士顿咨询公司董事经理张越表示，“供应稳定的优质资产是平台的关键竞争力，而由于国内征信系统的不完善导致大数据风控的滞后，使得平台资产端在线上线下同时获取资产成为一种长期存在的现状。”
提到风险投资，人们常常提的一句话就是，不缺钱，缺的是值得投的好项目。得资金易，得好项目难。其实P2P行业在某种程度上也面临这个难题，所以P2P平台开发优质资产的速度一般都会慢于引入投资者和资金的速度。目前P2P平台主要通过两种方式开发资产端，一是通过自建的线下团队，通过线下获取个人或者中小微企业的投资项目;二是与小贷、担保、保理等公司合作，从合作方引入债券资产。一些P2P问题平台为了更快地获取资产，未能对合作公司进行有效审核和监督，致使不良资产大量引入。无论上述哪种方式都需要P2P平台付出很大的时间成本与人力成本做好风控，毕竟比起资产的数量，更重要的是质量，否则就是自己给自己“埋雷”。如果一个P2P网贷平台不能保证资产开发数量的快速增长，那么会面临投资人的流失，致使自身平台不能快速扩张。如果不能保证资产开发的质量，那么就会带来逾期、坏账率的提升，就会损失广大投资人的利益。正是由于资产供应的质量与数量分别决定着P2P平台的风险程度与交易规模，所以二者不能偏废其一，必须兼顾。
除了大数据风控，与某一细分行业深度结合的供应链金融也是P2P平台做好资产端开发与风控的有效途径。目前国家在大力提倡互联网金融要有效服务实体经济发展，而实体经济门类众多、特点不一。P2P平台只有植根于某一细分行业，洞悉行业和企业的发展现状与趋势，才能识别出哪些贷款需求是合理的，进而筛选出优质的投资项目。从这个角度说，做好互联网金融不仅是“互联网+金融”，更是“金融+产业”，P2P平台要加深对产业的了解，对企业的经营与生产进行更多接触和了解。
进一步深化农村金融改革
农村金融事关“三农”大局。深化农村金融改革，关键是要坚持股份化、竞争化、普惠化的总体要求，强化“三农”市场定位，不断提升农村金融服务的质量和水平。近年来，江苏在农村金融改革上始终坚持先行先试，在全国保持领先地位。目前江苏农商行法人机构达58家，全国最多；村镇银行60家，基本实现县域全覆盖；“阳光信贷”普及到省内所有农合机构，并在全国推广。
下一步，江苏银监局将着重引导农村中小金融机构针对农村经济发展的新变化，大力推进产品和商业模式创新，做深做实“三大工程”，不断提高农村金融服务的普惠性、便利性和公平性。加大涉农信贷投放，提升农户贷款和农业龙头企业贷款、农民合作组织贷款在涉农贷款中的比重。推动全省最后4家农信社早日消化历史包袱组建农商行，引导已成立的农商行转型发展，走特色化、差异化、精细化发展道路，进一步打造江苏农商行的品牌效应。
持续改善小微企业金融服务
加强小微企业金融服务是经济结构调整和银行转型的内在要求。实践证明，机制建设、信贷倾斜、差异监管是改善小微企业金融服务的有效举措。江苏银监局始终把改善小微企业金融服务作为重点工作之一，加强监管引领，注重政策配合，推动小微企业金融服务工作持续进步。2012年江苏新增小微企业贷款1408亿元，增量列全国首位。目前江苏共设立小微企业金融服务专营机构和专业营销团队近千个，基本形成“多层次、特色化、广覆盖、商业可持续”的小微企业金融服务体系。
下一步，江苏银监局将着重引导银行业金融机构充分把握小微企业信贷业务的规律，在做深、做精、做优小微信贷业务上下工夫，努力扩大支持覆盖面，确保增速不低于当年贷款平均增速。认真贯彻落实小微企业贷款差异化监管政策，努力使小微企业金融服务工作再上新台阶。
深入做好重点领域的风险管控
银行是经营风险的企业，风险管控是银行的“生命线”。目前，银行业风险形势复杂多变，各类潜在风险不断累积放大，须高度警惕、严密布防，全面提高风险防控能力和水平。
下一步，江苏银监局将按照“控制总量，提高质量，监测其他渠道融资动态”的总体思路，督促银行业金融机构继续落实平台贷款余额不超年初水平的目标，全方位掌握平台融资情况，防止风险表面转移而实质加大。督促银行业金融机构加强对钢贸、光伏、造船等行业风险的排查，切实防止单点风险演变成行业性、区域性风险。按照“有保有压”的原则，认真做好产能过剩行业贷款的风险管控。加强企业集群风险管控，推动建立企业授信总额联合管理机制。督促银行业金融机构最大程度地真实反映资产质量，加大核销力度，把事情做在前面，为未来应对可能面临的困难提前做好准备。继续开展贷款质量真实性检查，并将其作为今后银监局自主现场检查的一项常规内容，每年安排，长抓不懈，努力夯实银行业可持续发展的基础。
全面提升银行业发展的质量
浙江农信系统坚持服务“三农”和小微企业的经营方向，强化金融服务实体经济发展的宗旨，深化改革，开拓进取，以“定方向、转理念、强手段、管队伍、塑文化”等五大举措，全面推进风险防控工作，积极应对复杂多变的形势环境，实现了大跨越、大发展，为促进浙江经济社会发展、维护地方金融稳定作出了应有的贡献。截至5月末，全系统各项存款11428亿元，总量跃居全省银行业第一；各项贷款7792亿元，总量居全省银行业第二；其中涉农贷款5501亿元、小微企业贷款3227亿元，农户和小微企业贷款分别占全省银行业的1/2和1/5，覆盖面、余额均居全省银行业第一；不良贷款率1.66%，比年初下降0.1个百分点，低于全省银行业平均水平0.05个百分点，资产质量保持在全国农信前列，主要指标达到监管的“好银行”标准。
定方向。针对部分县级行社在各种因素影响下出现片面追求速度与规模、主观偏好做大和盲目跨区域扩张的冲动，浙江省联社认真研判外部经济金融趋势对浙江农信的影响与挑战，审时度势地提出“一条道路、两场革命”的战略构想，即大力推进战略转型革命和科技创新革命，坚持走做强做优之路，扎根本土，坚持服务“三农”和小微企业的经营方向，摒弃粗放式经营模式，带领浙江农信走科学、稳健、可持续，具有浙江特色、符合浙江农信实际的发展之路。作为全省农信系统的行业管理部门，浙江省联社根据“省县两级、统分结合”的管理体制，不干预县行社具体经营活动，不审批贷款，而是主要发挥战略引领和发展导向作用，将浙江农信定位在做强做优、支农支小、立足县域、走与其他商业银行差异化发展之路和建设新型浙江农信上。制定全系统“十二五”发展规划，实施“123456”发展战略，推进“统分结合、功能完善、管理科学、财务良好、内控严密、和谐文明”的新型浙江农信建设，进一步明确“四主”定位，即服务“三农”和小微企业的“主方向”、打造支农支小的“主力军”、巩固社区银行的“主阵地”、建设农村金融服务的“主渠道”，从源头上控好风险。
转理念。全省农信系统深耕本土市场，倡导“只做小、不做大，只做实、不做虚，只做土、不做洋”的经营理念，大力发展普惠金融工程，打造浙江农信品牌，努力成为离农村最近、与农民最亲、为农民服务最好的金融机构。针对基层行社小法人和单体御险能力弱的实际，结合复杂多变的国内外经济金融形势，浙江省联社提出“三转变一加强”的经营理念，即从“防风险”向“控风险”转变、从“打基础”向“强基础”转变、从“拼资源”向“优资源”转变，加强精细化管理，尤其强调风险管理要从过去被动“防”转向现在主动“控”，增强风险管理的前瞻性和主动性，强化重要领域、重点行业和重大金额风险贷款的监测管理，强化主动控制、全面风险管理和责任追究意识，不断提升风险管理的科学化水平。
强手段。浙江省联社充分发挥省级平台作用，积极开展风险监测预警，提高风险监测覆盖面，有效前移风险防范关口；建立重大信贷风险报告体系、主要监管指标监测体系、重点行业风险监测体系和农信风险监测报告体系，上下联动，形成“早发现、早预警、早处置”的风险监测预警机制。指导县级行社坚持服务“三农”、小微企业和实体经济的发展方向，坚持“小额、分散、流动”的经营原则，坚持“严授信、慎用信”的管理机制，推进贯彻落实省联社的战略方向。开展“控风险、提质量”不良贷款清收主题专项活动，鼓励行社创新机制，强化风险化解的主动意识，推进风险管理从“防堵”向“控制”转变。加快科技开发，积极推进风控信息系统建设，实现风险管理信息化、科技化。组织开展各条线风险检查，召开信贷风险警示会暨集体约谈会，提高风险管理类指标考核权重引导，加强员工行为管理，深入开展案件专项治理，保持对案件防控的高压态势，形成“不想干、不能干、干不了”的风险案防机制，将风险管理贯穿于日常业务发展之中。
管队伍。浙江农信按照德才兼备、以德为先、注重实绩的原则，加强领导干部管理，按照实事求是、权责对等、尽职免责、失职必究的原则，重点加强对领导干部不尽职行为的风险责任追究，要求切实转变党员干部工作作风，充分发挥领导干部的“火车头”作用，促进业务健康持续发展。推行风险经理制，落实贷款问责机制；推行员工行为风险排查，切实构建防范民间融资风险向银行内部传导的隔离机制。
塑文化。出台浙江农信文化建设“十二五”规划和三年行动计划，以文化引导人、以文化激励人、以文化凝聚人，增强员工对浙江农信的归属感、认同感、责任感、使命感和荣誉感，营造“学中干、干中学”的文化氛围。倡导弘扬传承浙江农信特色的“三水”精神和“挎包银行”精神，接地气、聚人气，努力成为服务最好、渠道最优的金融机构。要求行社牢固树立“守土有责”的风险责任意识，以文化引导员工树立“一荣俱荣、一损俱损”的集体荣誉感和价值观，多渠道多手段加强思想教育和行为引导，塑造“风险管控人人有责”的风险管理文化，进一步提升系统凝聚力、向心力和创造力。
线上申请贷款，线下到贷款“便利店”办理业务。向银行“借贷难”的问题如今被融360迎刃而解。
“这是商业模式的一个升级和演进，预期可以将融360平台整体贷款成功率从现在的平均15%提高到30%～40%。”联合创始人兼CEO叶大清表示，贷款便利店的业务运营模式是，在融360线上业务每日所产生的数万客户申请需求中，筛选出符合条件的贷款人，邀请到贷款便利店进行一对一的一站式信贷服务。“用户只需跑1次，整个贷款流程的其他环节则由融360团队帮助完成，最后由金融机构向用户发放贷款。”
“‘贷款便利店’快捷方便的背后，是在线获客能力、大数据、风控建模和专业审核互相结合的一个系统工程，本质上融360卖给金融机构的是线上线下结合的全套专业服务。”叶大清表示。
在融360北京总部乔迁中关村新办公地点的当天，叶大清正式宣布，今年底将有18家“融360贷款便利店”开业。这意味着融360从过去的在线金融搜索平台“搜索+推荐”服务正式转向成为“决策+服务”平台。
据叶大清介绍，全套服务包括贷款尽职调查、资料收集、预审面谈、贷款初步审批，甚至更深度的贷后客户管理和催收。“这块业务引进了目前国内最专业和全面的风控系统。”
自第一家店4月份开张后，融360已在北京、上海、深圳、广州、南京等10个城市开设试点并且运营良好。为方便用户，贷款便利店均设在各大城市黄金地块内。
互联网金融从线上走向线下的逻辑是什么？叶大清认为，首先是未来互联网金融比拼的战场，必然是细分市场用户的个性化服务;其次，对于金融机构来说，通过平台的大数据力量可以更有效地降低运营成本、降低风险，进而有让利空间，缓解社会贷款成本高昂的困境。
在叶大清看来，过去融360平台的服务模式是完全基于市面上已有贷款产品的，平台并不介入用户和金融机构之间的接触。客户通过输入自身的贷款需求，随后由后台系统智能化推荐一批合适的贷款产品。用户可以根据自身判断做最终选择，再同贷款经理进行接洽。这样的做法，在减轻信息不对称、提高贷款成功率方面卓有成效。但是，仍然有85%的借款需求未能得到满足，没有合适的贷款产品与之匹配、供给方风控标准与需求方实际情况错位等原因成了个人消费者和小微企业融资的“拦路虎”。
“融360贷款便利店的产生，有望深入地改造现有的贷款模式，通过更深度地介入贷款流程来推动贷款产品创新和风控管理创新，进而提升用户和金融机构双方的体验，最终提高贷款成功率、降低融资成本。”叶大清把融360的变革视为一次金融的革命。
集团进行合作。一些小型银行和小贷公司没有过硬的渠道，没有风险管理的系统架构和人员，线下渠道的铺设也比较有限，融360的专业服务介入进来，可以大幅度降低其运营成本。因为是根据服务的深度不同从中获取不同程度的佣金收益，所以机构对此是非常欢迎的。
【关键词】民间融资 政府管控 社会自治 河北
【中图分类号】G642.0 【文献标识码】A
民间金融政府管制和社会自治的概念及协调
民间金融政府管制和社会自治的概念。第一，民间金融政府管制。从经济社会的发展来看，政府管制是经济发展到一定时期的产物。在市场化和自由主义发展阶段，市场交易行为日益频繁，随之而来的是交易安全问题、利益分配问题和结构性社会问题。为解决市场经济自身引发的各种市场失灵问题，政府管制应运而生。政府管制是指地方政府或者中央政府基于一定的管理目的，依靠法律赋予的权利，对社会经济各种主体和经济行为进行有强制力的管理控制，以求保证经济的平稳运行和社会的长期稳定。我国民间金融行业处于市场化改革的进程中，二元金融结构下金融管控机制处于构建的初步阶段，民间金融制度缺陷凸显，需要完善民间融资法律体系和相关制度，以保证民间融资领域的交易安全和市场的公平竞争，于是政府金融管制成为新兴市场国家金融监管的重要手段。民间金融监管难度大，隐秘金融行为难于被察觉，因此政府管制的强制性、法制性和政策性可以通过公权力机关逐渐渗透至民间融资各个领域，具有权威性、强制性和指引性。
第二，民间金融社会自治。社会自治是指社会经济各主体为谋取自身发展而减少政府政策规制和干预，并通过各种社会自治组织管理其交易行为，保证市场经济的效率。从理论上讲，社会自治是与政府管制相区别的社会经济管理工具。社会自治以地区或行业的交易习惯、行规行约、市场规则为基础，由社会自治性组织通过法律具体授权行使管理职能。民间金融交易从其历史沿革上看，是在正规金融渠道无法满足市场资金需求时，由市场自发产生的金融行为，也是金融行业市场化改革的必然结果和不可或缺的环节。从其发展过程上看，民间融资种类、形式、规则的发展速度较快，且基本形成一套潜藏的交易规则，政府管制民间金融，具有一定时滞效应，容易出现政策效果滞后的现象。如果通过社会自治民间金融组织对其本行业的交易行为进行管理和风险防控，可有效保证管理效率。
民间金融政府管制和社会自治之间的矛盾及协调。金融行业的政府管制和社会自治之间始终存在着固有的矛盾。从权利来源上看，政府金融管制是每个公民部分权利让渡的结果，而金融社会自治是通过市场或金融行业自治协会进行，是市场内部权利的再分配，不涉及权利的让渡。因此，二者间成此消彼长的态势。政府过多的拥有管理权限，意味着市场行业自治的权利过少，进而产生金融抑制的状态。如果政府较多的放权给市场金融自治组织，则交易效率和监管效率将有所提高，但也存在监管强制性不足和“监守自盗”的发生。因此，如何协调政府管制和社会自治，是管控民间融资中亟需解决的问题。
结合国内外金融治理理论和实践，世界范围内协调金融领域政府管制和社会自治大致有两种方式，即有限政府理论和新公共服务理论。有限政府理论认为，政府不应是“全能政府”，政府和市场是同为两种金融治理手段，但各自功能不同。政府的功能是保护市场的有效性，应承认政府监管的必要性。然而，政府不能肆意将监管的触手延伸至民间金融各领域，而应只履行基本的职责，将其他职责交由市场行业自治组织解决，保证市场化的基本方向。具体到民间融资上，政府应对民间融资中有可能对金融秩序和交易安全产生严重后果的行为加以约束，确保民间融资在金融市场上的安全性。而将具体交易习惯、交易规则和交易中的审查交由行业自治组织负责，做到“小政府、大市场”。新公共服务理论在肯定市场自治的基础上，也重新定义了政府职能。该理论认为，政府的职能应当是服务，因此政府的角色应当由“划桨”转变为“掌舵”，帮助市场一起寻找漏洞并提出解决方案。因此在民间金融管控领域，政府应当只承担同服务行政类职能，并不是直接支配和命令管理关系，对本地区民间融资进行非强制性建议或指导，协助有关机构拟定民间借贷合同、制定民间金融机构管理制度等。
民间金融涉及国计民生诸多领域，存在潜在区域性风险，因此在金融风险的监管、融资企业信用风险监控上必须明确政府的监管职责，社会自治作为辅助配合。民间融资的发展是不同利益主体在意思自治基础上为满足资金需求而发展的产物，存在诸多利益诉求，因此在交易的具体过程、交易的规则、纠纷化解上应主要由民间融资行业自治机构管理，政府只需通过服务型行政行为、政策建议及法律法规等方式予以支持。
河北省民间融资发展现状及管控中存在的问题
河北省民间融资现状。根据2014年河北省融资数据显示，河北省2014年上半年民间融资规模大约500亿元，占河北省2014年社会融资总量的约9.6%，且逐年上升。从民间金融机构发展上看，近年来河北省民间金融机构从数量和业务范围上都显著增加，小额贷款公司数量已跻身全国前五名，融资性担保公司超过600家，注册资本金超过400亿。2014年河北省典当行新增37家，新增分支机构12家，典当融资正逐渐向全省扩展。从民间融资利率上看，河北省企业民间融资加权年利率约为15.3%，向企业、个人和民间融资机构借款利率分别为18.8%、14.0%和23.6%。若以央行于2015年十月公布的贷款基准利率4.75%为标准，各种形式的民间借贷利率均徘徊在法定的四倍利率上限附近，有部分利息收入不受法律保护。
河北省民间融资管控中存在的问题。河北省民间融资主要以政府管制为主，管控权限集中在政府和相关国家机关。分析政府管制内容可以看出，管控内容分散、覆盖面狭窄、手段单一，没有体现出“小政府、大市场”的服务型政府理念。在社会自治方面，河北省虽也存在行业协会，但这种行业协会本质上是交流研究平台，并未出台对本行业的管控规章或规则，进而无法和政府管制形成配合。长期以来，这种政府管制和社会自治的不协调，不仅阻碍了河北省金融管控的步伐，也浪费了优质的社会管理资源。
第一，政府对民间金融的监管作用发挥不充分。在风险防范过程中，政府的角色应当是一个严格的监督者，始终贯穿金融风险监管的各个阶段。河北省对民间金融的监管缺乏系统性，导致金融风险始终处于监管的边缘地带，地方政府在民间融资的管控中越位缺位现象严重。例如，非银行民间融资机构是金融风险的高发区，但关于金融机构的监管只停留在《公司法》等上位法之中，河北省政府没有针对民间金融机构的特殊性进行差异化对待。其原因在于金融领域仍然具有较多的计划经济色彩，地方政府金融政策必须服从于中央，缺乏一定自主性。而民间金融的特点之一是显著的地缘性，地方政府金融管制的意义是在能够立足于本省金融业发展实际的基础上，制定符合本省发展要求的系统的、全面的、根本性政策法规。
第二，管制方式单一化。民间融资的政府管制中，政府的职能是通过行政服务类行为帮助金融主体弥补交易中存在的漏洞，规避交易风险。实践中，河北省金融管制部门往往以强制性行政行为为主，政策具有显著的指令性，政策设计僵化，且多为行政干预。除此之外，河北省金融管制部门的监管措施主要是直接行政管理，政策直接作用到金融主体上，缺乏灵活性。合理的政府民间金融管制中，政府应当大量使用间接管理的手段，通过协商、服务、法律、评估等方式进行管制。
第三，社会自治缺失。民间金融治理中，在交易的具体过程、交易的规则和地区社会信用保障上应由民间融资行业自治机构负责。河北省至今仍无民间金融管理的自治性机构，虽然担保、典当等行业成立了属于自己的行业协会，但是行业协会章程中主要涉及协会会员的活动、业务的培训、技术交流，没有对本行业进行监管的内容。
政府主导建立以社会组织为主体的民间金融风险监控体系
建立专业、综合性金融风险管控机构。河北省民间金融机构缺乏有效市场准入和行为监督，造成大量金融中介在自身不具备风险防控能力的条件下从事民间融资业务。而风险防控是金融业发展的底线，因此需要由政府主导，并通过其强制力构建金融风险管控体系，将民间融资监管纳入银行监管体系中，从而降低我国“影子银行”运行风险，保证系统性风险在可控的范围内。
对民间金融机构的监管具体可从两个方面进行。首先，由人民银行和银行业监督管理委员会负责对本省新设立的民间金融机构进行市场准入监管，重点是对金融机构经营范围、人员组成和注册程序进行审查，全省金融监管当局制定民间金融机构统一的最低资本充足率、注册资本金数额，并比照商业银行监管方法对其进行核算。不同类型的民间金融机构风险和经营方式不同，因此应在设立最低基础上进行差别化调整，针对高风险、高杠杆率的融资担保等机构，适当提高准入门槛，做到防患于未然。其次，对民间融资过程进行监督。民间融资具有隐蔽性，必须阳光化方能进行有效的风险防范，因此应借鉴银行监管的经验，通过存贷比、资产负债率、坏账率等指标构建基本风险评估机制，并逐渐建立民间金融机构风险监测系统。目前河北省民间融资机构的准入主要由地方金融办负责，从监管能力和监管技术两方面看，都不适合作为民间融资主管单位，必须由人民银行和银监会等专业的金融监管部门进行监管。
建立政府监督、社会运作的融资主体评级机构。民间借贷市场之所以利率高企，除市场流动性不足外，信息的不对称是一个很重要的因素。目前，河北省乃至全国在民间融资领域都尚未形成一个有效的民间信用评级机制。资金的供给方在提供资金之前，不能通过民间融资信用评级机制了解资金需求方资信状况和偿债能力，对放款的回收很难产生合理预期，不得不通过提高利率规避风险。
融资主体信用评级必须始终在政府严格监管下进行，但评级机构须为社会自治下的第三方机构。在这个过程中，应明确政府和评级机构权责归属，既要确保评级过程的公正性，又要保证评级结果的有效性。在评级机制构建中，应重点考虑评级机构的选择问题。民间融资信用评级机构必须由具有良好评级资质的第三方机构担任，政府可参照对债券信用评级机构的选择过程进行选择，全面了解评级机构的评价标准、评价方法和评价指标设置情况，并针对河北省不同地区产业集群的群体信用给予服务型建议，第三方评级机构必须对评级结果负责。
构建政府、市场相配合的河北省经济社会征信平台。民间融资究其本质，是信用条件下的资金拆借，政府若想对民间融资各方面全面系统检测，必须对各主体信用进行调查，因此，在有效的信用评级机构设立后，还要搭建全省经济社会征信平台和登记系统，不仅要约束资金需求者行为，也要约束资金供给者行为。在征信体系构建中，征信主体的选择是首要解决的问题。根据国际经验，征信主体往往分成政府主导和市场主导两类。以美国为代表的一部分国家主张通过纯市场化手段进行征信，征信机构独立于政府。以法国为代表的部分国家则强调政府征信的重要性。在法国，征信机构只存在于国营征信机构。
政府主导的征信系统主要负责全省企业和个人基本信用记录，如个人基本信息、职业、家庭状况、收入、信贷记录等，以便政府充分了解债务人的基本信用情况。此层次重点应处理好个人隐私权和信用数据收集的矛盾，不允许任何超越个人隐私权的信用信息披露。在基本信用征集完毕后，应采取社会自治的征信系统，以行业自治性组织为主体，针对该行业所必须的信用信息进行征集和披露。这样既可保证公权力有效渗透至信用体系，又给予不同行业充分的自主性选择，保证了征信体系的灵活和高效，使资金供求双方在最大程度上实现信息的对称。在征信体系搭建完毕后，政府应出台相关征信制度法规，尽快将征信制度用法律的形式加以明确，保障信用征集的强制性。
建立社会自治组织参与的交易规则和管理办法
在交易领域，协调政府管制和社会自治的关键是明确何种交易需要政府强制规范。为充分保障交易的效率，政府应只对交易的宏观原则和需要打击的交易行为进行规制，采取负面清单制度，保证“无禁止即自由”的治理理念。而社会自治机构则应根据本行业发展特点，制定相应的行业内交易规则。在纠纷解决上，应采取多元化纠纷解决机制，政府推动相关法规制定，而行业自治机构负责简单纠纷的调解和协调
制定社会自治组织参与的民间融资交易规范。民间融资具有隐蔽性，长期以来各地尚无通用的市场规范，从而使河北省民间融资方式混乱，交易规则欠明晰。与政府管制相比，民间金融行业内社会自治组织对于本行业的交易通则、规范和有利于提高交易效率的惯例更加了解，因此，针对交易领域的民间金融管控需由社会自治组织参与，而政府则需对行业自治组织进行合法性审核和宏观管控或给予服务型行政指导。
在河北省2014年民间融资纠纷中，自然人之间或非融资机构法人间借贷纠纷所占比例最高。在民间借贷领域以信用和承诺作为仅有的担保，依靠熟人间的人情关系进行借贷，借贷双方甚至没有有效的借款合同。针对上述融资方式的监管，应首先成立相关行业自治组织，对交易的程序、担保规则等进行详细的规范，政府则应侧重服务型行政干预。政府服务型行政干预类似于中央银行对商业银行定期的窗口指导，虽然不直接影响被指导主体行为，但政府指导具有较高的公信力，足以达到提示和指导的目的。
制定《河北省民间融资管理办法》。民间融资纠纷解决应以多元化为原则。从我国现行法律体系上看，河北省解决民间融资纠纷的法律依据主要有《民法通则》、《合同法》、《商业银行法》、《非法金融机构和非法金融业务活动取缔办法》、《刑法》等。这些法律法规和规章分散于不同法律位阶，且不同法律间存在冲突和界限模糊的现象。在上述诸多立法缺陷并存的背景下，在此原则指引下，政府作为政府规章的制定机关，应充分行使其规章制定权限，借鉴温州模式经验，并结合本省实际情况制定《河北省民间融资管理办法》，厘清合法融资和非法集资边界，规范民间金融机构审查登记制度，明确各种法律禁止的非法转贷、非法经营和冲突交易等行为，在利率市场化的基础上明确民间借贷利率，明晰法人间借贷是否合法。法律在约束交易双方行为的同时，还应约束政府行为，分配金融监管、风险监测和预警的责任归属，制定完善的追责机制。
但是，尽管消费金融这个名字听起来很高大上，曾被写入两会报告，国务院常务会议亦提出“发展消费金融，放开市场准入”等。事实上，这种看似新兴的行业实际上就是寻常不过的有息贷款，只是运作模式有所区别。如2013年开始野蛮生长的网络借贷平台一样，政策收紧、风口过后虽然看似冰火两重天，实际上更多的是“一地鸡毛”。
消费金融之“机”
消费金融的未来必然也会如此。从表面上来看，消费金融似乎让人们的购物变得更为轻松，在少钱或者是缺钱的情况下也可以轻松购得商品。但实质上，金融消费令人们购物的成本有所增加，人们在后期不仅必须支付购买商品的实际金额，还需要向消费金融公司偿还利息。在人们可支配收入并没有出现明显提升的情况下，人们最希望的是商品的价格能够有所下降，以便令可支配收入有更多的用途，消费金融不可能做到这一点，这也意味着其不会被绝大多数人所接受。
但就中国近14亿人口的基数而言，只要有1‰这一看似几乎微不足道的群体对其关注，这个市场也将是千万用户群体的大市场。因此至少在最近3年内，消费金融还会是一片极有诱惑力的蓝海，该行业依然存在大量的机会，只要在场景、风控这两关键落实到位，相关企业依然能在这两年大赚一笔。
很多机构对借款申请者偿还能力的判断通常在于两方面，一方面是进行个人征信的查询，另一方面是通过查询其每月固定收入情况来判断。前者是必须的，这是风控的基本；后者看似合理，但极有可能是一个无用功。
假设某白领月税后收入1万元，为了购买一件2万元的产品使用了10个月的分期贷，也就是说每月连本带利偿还2000元即可，这是否意味着借款者的偿还能力毫无压力？当然不能说明，也许这位白领在此期间还要偿还包括价值6000元的手机、1万元的电脑、2万元的服装、30万元的车贷、300万元的房贷，再加上每月的伙食、油费等各种支出以及其他方面的消费，当前的贷款还是借新债还旧债，债务雪球越滚越大，你还认为这位白领有偿还能力吗？
这也就意味着消费金融公司必须通过大数据对各种用户进行全方位的精准分析，绝对不能因为看起来能够偿还贷款、没有逾期记录就主观认定可以批准放贷。无论消费公司技术如何，无论是号称分钟放贷还是5分钟放贷，金融来不得半点虚假，风控永远都放在首位，要知道各种债务崩塌都源于对风险的疏忽。
消费金融之“本”
发展金融的一大要点在于风控，但做好风控是一种不可能的事情，如果人们常说一种模式在海外成熟的市场中已经常态化，这便意味着他会指出自己所要推出的就是这种已经所谓“在海外常态化”的产品，并会告诉大家这将大有发展空间。这种推广的潜台词往往建立在“国外的都是好的”这一前提下，这种脱离风控的“论据”自然不成立，这类产品的未来也不一定会火爆。当然，理想可以有，但诸多事实说明很多发达、成熟市场的产品在当地的使用情况实际上并不理想，在国内更加会水土不服且会被添加“中国特色”。
属于金融产品之一的消费金融也是如此，火爆的原因一方面在于发达国家已经接受了这种事物，各相关企业在宣传方面都反复会提到来钱非常容易，但几乎不谈及借款申请人可能面临的风险。说实话，借款人的风险也是消费金融公司的风险，当一两个人不还债的时候，消费金融公司可以通过将这些借款人拉入黑名单、等方式以儆效尤；当一两群人不还债甚至只有一两个人还债的时候，这家公司将如何生存？还继续通过各种惩罚措施惩治逾期者？对于资金实力不雄厚的企业而言，它们若处于这种迫于无奈的情r下，还有可能视欠款人为大爷。所以说对客户的风控无法实施到位，后期的客户体验做得再好、服务做得再周到、场景植入得再完善，都是无用功。
风控作为最重要的根基，想要发展还需要在根基上进行新的模式开发，从业界公认的角度来看，消费金融最关键的就是场景生活化，电商在此方面有相对的优势。所谓场景，简单而言就是通过各种语言、画面、视频等方面刺激人们的消费欲望，继而刺激消费者完成购买，并且在消费者进行购买的过程中推出相关的消费金融产品或方式，美其名曰“让购物变得没有压力”，以此完成商品销售、支付、消费金融交易的全流程。
对电商而言，从前期开辟的各种宝，继而到各种钱包，再到当前的各种消费金融，这种对金融服务的持续提升依然是醉翁之意不在酒。对电商而言，消费金融必不可少的征信环节是它们高度关注的，它们可以通过征信的方式获取大量消费者的大数据信息，未来可以通过大数据分析整理出来的结果为消费者提供更具有诱惑力的场景、提供更为丰富的服务。
毕竟这些电商的主要目的就是要通过各种模式来制造黏性，让消费者无论到什么样的环境中都能使用到电商的各种服务，例如各大电商都一度抢夺快递市场，即便它们都知道业界有无法超越的行业老大，但若没有自营物流体系就会在送货这一环节中失去黏性；再例如各大电商和大型互联网公司都先后布局大健康行业，这是为了方便自己的消费者未来在其平台中就能享受到专业大健康服务，通过制造黏性防止客户被竞争对手抢去；再例如在股市火爆期间，各路电商和大型互联网都与券商进行合作，为股民提供炒股的业务，可以说这些公司都不会在乎这些微不足道的佣金、管理费，而是为了获取更多流量。
从前期的物流、大健康、股市到现在的消费金融，大型电商和互联网公司，目的都是为了尽可能制造黏性、在留住客户的同时吸引竞争对手的用户。这也意味着，近期极为火爆的消费金融对这些公司而言只是提升客户服务体验的一大工具，不可能在后期成为其盈利的主要工具。
从现阶段的情况来看，涉足消费金融的行业主要有银行、电商、网络借贷平台以及专业的消费金融公司。但就公众而言，银行、网络借贷平台和消费金融公司都是放贷的机构，银行有成熟的征信体系，面对的主要是信用优良的群体，对借款人有较为严格的要求且审批相对麻烦、放款速度相对较慢，风控能力相对要强很多；网络借贷平台面对的人群较为广泛、风控能力相对较弱，它们需要根据自己的模式对借款人进行信用调查，审批速度虽然会快但借款人的成本会相对银行高出不少；消费金融公司更有自身的运营体系，它们对借款人的风险承受能力较高、审批速度更快，借贷成本自然也不少。
消费金融之“痛”
对不同需求的消费者而言，他们会根据自己最为关注的维度选择消费金融的方式，不在乎时间、希望降低成本的消费者可以选择银行，在乎时间不考虑成本的可以选择消费金融公司。但实际上，电商所提供的场景对消费者而言更为直接，而且是否在乎时间往往都会在消费者的购买决策之中，因此电商消费金融的诱惑力要高于消费金融公司。这也意味着消费金融公司目前还处于相对尴尬的位置当中，后期还需要与电商及相关场景相结合以实现对线上及线下场景的布局。
从国家政策而言，消费金融的一大目的可以归结于刺激消费。在人们可支配收入固定或增速有限的情况下，经济体的消费总量也是有限的；但如果通过提前消费的方式，那么一部分人在某个时间段的消费就会有所提升，看起来起到了刺激消费的作用。这种刺激方式有利也有弊，好比在“双11”期间，一些疯狂的购物者会在这一天一口气买下几十件衣服，然后到下一个“双11”的时候还没有穿完，又开始了新一轮的疯狂购物。这种方式对商家而言，看起来是拉动了内需、清理了库存、加速了资金流动；对消费者而言，加大了他们的负担，造成了不必要的支出、个人未来可支配收入受到影响。
笔者认为，提前消费已经在国内成为一种流行产物正在不断地发展、扩张，消费金融对销售产品的企业而言是好事、对拉动内需是好事、对刺激经济增长是好事、对消费者快速购买商品是好事，这些“好处”也注定让消费金融会被政府和投机机构热捧。
热捧之下，必须就要专业的人做专业的事，因此从金融产业专业化的角度来看，消费金融未来的重点还是会回落到银行和专业的金融服务公司当中，毕竟这不是多元化公司所能驾驭的产业，就如同信用卡的使用。消费金融和信用卡一样，都是用明天不可预知的收入来进行今天可预见的消费，但信用卡有免息期，消费者在短期内不用担心出现新增成本；消费金融则是在借款完成后便有新增经济压力，久而久之就会让消费者感觉到各种压力来袭，也会让消费金融的使用者越来越少。
不过就现在的情况而言，中国的消费市场依然人傻钱多，在如此好的赚钱时机当中，谁会关心一两个承受不了消费金融雪球越滚越重的消费者之痛？
如何站上“风口”
消费金融这一金融服务形式在成熟资本市场和新兴市场均已得到非常广泛的使用。在一些发达国家，消费金融公司主要面向有稳定收入的中、低端个人群体。消费金融公司具有单笔授信额度小（一般在10万元以下，多数贷款金额为5000-50000元）、无需抵押担保、审批速度快、服务方式灵活、贷款期限短（账期一般在24个月以内）等优势。同时，消费金融还具有“消费+金融”的双重属性，用户不仅可享有个性化产品服务消费，而且还具有潜在的赚取收益的机会，这将为消费和电子商务的发展提供良好的外部金融服务环境。
从金融产品创新角度来看，传统银行尚难以触及个人信贷业务，个人消费金融系统则能更好地服务于相关目标群体。不管是从创新金融产品还是扩大内需角度看，发展消费金融都具有积极意义。不但能够进一步刺激居民消费和扩大内需，满足居民消费需求，而且在一定程度上还能够推动产业转型升级，促进粗放型经济增长模式向高效型经济增长方式提质升级，同时这也是供给侧结构性改革的核心要素。但是，消费金融在发展过程中也面临一些突出的问题。
在概念上，通俗来说，消费金融的实质和信用卡差别不大，不同企业的消费金融模式尽管有所不同，但起到的作用都是促使消费者提前消费。对企业而言，提前消费最大的好处就是可以增加企业的消费群体数量、提升清理库存的速度，虽然企业的应收账款也会增多，坏账风险也可能增多，从长远来看，消费金融为企业带来的利益远高于坏账风险。
消费金融实际上已经有数百年的历史，但因为其本身的某些特殊性，再加上现在主要是以互联网应用产品的形式出现，因此让不少人误认为这是新生产品。和众多新生产品一样，消费金融在银行、第三方机构、电商等的合力推动下获得了消费者和投资机构的青睐。
具体来看，第一，对电商而言，消费金融可以减少部分消费者因暂时没钱而放弃购买的情况，从而缩短产品的销售周期。电商自身开通消费金融服务，建立专属场景，还有助于提升客户黏性，同时实现加速销售产品、获得忠诚客户、消费金融产生的额外收入等多重收益。第二，对企业而言，通过消费金融将获得海量的用户群体，尤其是能够帮助那些手头暂时拮据的人们，在宏观意义上，消费金融机构促进了消费、拉动了内需，在自身层面上通过收取利息获利。当然，上述的利益目前而言还只是个美好的幻想，现实中会如何，我们只能走一步看一步。
消费金融之“重”
要注意的是，尽管中国的消费信贷占GDP的比重要低于发达国家，但这并不意味着中国的消费金融市场有着极大的潜力。首先，中国长期以来的消费心理是量力而行，借贷消费仅是被一小部分人接受，Ω鋈讼费者而言主要采用的贷款方式为购房贷款和车贷。同时，又正是因为房贷、车贷占用了消费者每月可支配收入的一部分，在防病、防老、防突发性事件的意识下，大部分个人的习惯都是以储蓄为主，不得已的情况下不会采用提前支付。
这也意味着，消费金融难以完全走进大多数人们的生活当中，其实正是因为中国的社会保障体系不完善。在诸多方面得不到保障的情况下，消费金融难以成为一种亲民类产品。但是可以想象的是，那些没有固定收入且想获得某些产品、某些服务的人很有可能会使用消费金融这一工具，这类人群就是靠父母生活费的在校学生或者自由职业者。
就好比曾风靡校园的借贷产品一样，校园内植入消费金融这一场景非常容易，也很容易吸引学生群体的关注，大量的潜在群体自然将会被相关机构鼓吹成为风口，某些校园贷也曾一度获得风投资金的青睐。校园贷曾经逼死过学生，可以想象的是，如果消费金融在校园中无节制横行，惨剧必然会再度发生。
其次，借钱消费在中国的传统思想中不易被接受，对大多数人而言偶尔借数百元急用还可以，但是长期欠债总有些不光彩。想扭转消费者的这种思维难度极大。要知道，消费金融是建立在消费者能够定期获得固定收入之上的，这实际上也就限制了一部分使用人群。
再次，当前的体制和法律也不利于消费金融的发展，在征信体系不健全的背景下，信用贷无疑存在着大量风险。就当前技术而言，担保、抵押等方式并不容易实现，同时对提前消费的申请进行审批还会消耗大量人力物力。
消费金融作为借贷金融的一种延伸，实际上可以用于各个方面，例如帮助中小企业进行融资。所谓提供融资，并不是将资金直接交给需要融资的企业，而是通过消费贷的形式帮助企业购买其所需要的固定资产，直接将资本投入到宣传渠道、购买产品给企业，然后让企业以分期付款等形式逐批偿还。
可以说，消费金融如果想要站在风口上，必须通过各种各样的手段让消费金融真正落地。如果只是一味不切实际地鼓吹，可能会导致无法想象的后果。这一行业想真正成长、发展起来，靠的不仅仅是消费金融自身，而是需要诸多行业的相互配合，只有当征信体系、信用体系、担保体系、借贷体系、追偿体系及一系列相关体系建立起来之后，消费金融才能真正成长起来。
