互联网金融对商业银行的影响探究

一、前言

2013年被称为中国的互联网金融元年，这一年，阿里金融旗下的余额宝横空出世，支付宝用户将资金转到余额宝中，可以获得远高于银行的投资收益，于是受到人们的追捧。借助支付宝这一平台，余额宝迅速发展起来，并成为广受社会广泛热议的话题。之后，随着云计算、大数据等技术的不断成熟，越来越来的企业开始进入互联网金融，互联网金融发展迅猛，并形成第三方支付、P2P网络信贷、众筹模式等诸多的互联网金融模式。2017年，我国电子商务交易额达到了29.16万亿，中国的电子商务规模居于世界第一。巨大的电子商务成交量大多是通过第三方支付完成的，第三方支付成为人们日常生活消费中不可或缺的一环。与此同时，中国的P2P网络信贷发展迅猛，2014年我国网贷平台仅有651家，到了2015年11月，我国的网贷平台已经达到3476家。随着国家对互联网金融监管力度的加强，一些不合规的互联网金融平台被清退，截至2017年10月份，我国网贷平台已经低于2000家，P2P网络信贷行业的发展愈发规范。互联网金融涉及支付结算业务、融资业务以及投资理财业务，改变了消费者的消费偏好与支付习惯。互联网金融的迅猛发展对传统商业银行带来了巨大冲击，不仅对传统商业银行的金融优秀地位形成威胁，也对商业银行的盈利空间形成了挤压。尽管从目前来看，商业银行依然是我国金融体系的主导力量，但从长远来看，随着人们金融理念的变革、信息技术的进步以及金融监管的日益规范，互联网金融成为未来金融行业发展的必然趋势。

二、互联网金融对商业银行的影响

(一)积极影响

1.提升商业银行的技术支持

在信息化时代，信息技术对现代企业的发展具有极大的推动作用，互联网金融的发展离不开云计算和互联网技术。商业银行要寻找优质的客户资源需要耗费较大的成本，需要通过各种手段去了解客户的资产情况、信用状况等信息，这些信息的获得不是轻而易举可以完成的，有时客户故意隐瞒相关信息，或者给银行提供虚假的信息，银行也无法完全甄别。相比于传统的商业银行，互联网金融利用云计算和互联网技术，以较小的成本完全对客户信息的搜集和甄别工作，而且准确性比较高。互联网企业可以通过对网络端客户的浏览和消费痕迹，了解客户的信用、收入以及消费等数据，然后对这些数据进行系统化和结构化处理，可以清楚的了解客户的信用等级，这比让客户提供资产证明等要高效的多。而且，借助云计算和互联网技术，互联网企业可以对客户进行监控，降低信息不对称的风险。这一点为商业银行提供了极好的借鉴。

2.更新商业银行的经营理念

互联网金融是互联网发展的产物，具有互联网的精神和特质。互联网的精神主要是开放、平等、联系的。联系是互联网的主要特质，无论双方多么遥远、多么陌生，都可以通过互联网瞬间建立联系，进行交流，互联互通。而互联网的这些特质，是金融行业可以借鉴利用的。互联网金融提供了一个平等的平台，无论社会地位、个人财产有多大的差别，人与人之间的关系都是平等的。人人都可以自由平等的参与进来，享受平等的金融服务;互联网也是开放的，只要具备一定资质条件的互联网企业都可以参与进来，同时，客户也可以对喜欢的金融产品进行自由选择。这点对传统商业银行有极强的借鉴意义。一直以来，我国实行金融垄断的金融体制，商业银行一支独大，垄断着整个金融市场。受传统观念的影响，很多商业银行忽略了客户的诉求，商业银行的金融产品、用户体验、客户服务等各方面都饱受诟病。商业银行要学习互联网金融的经营理念，站在客户的角度，推出更加个性化和多元化的金融产品，提高金融服务效率，才能重新赢得客户的认可。

3.拓展商业银行的销售渠道

传统的商业银行主要依靠线下的物理网点进行营销，不仅要耗费巨大的人力、物力和财力，而且受客观因素的制约，无法满足客户不断增长的金融服务需求。互联网金融是在网络上进行产品营销，由于不借助物理网点，极大的降低了企业经营成本，而且服务更便捷。客户借助手机等终端，足不出户就可以完成金融理财、支付等活动。互联网金融兴起之后，分流了商业银行的一部分客户，商业银行开始审视自身的问题。一些商业银行开始加强电子银行建设，拓展销售渠道。经过多年的发展，商业银行电子银行规模越来越大，产品种类越来越丰富，2016年，银行业金融机构共处理电子支付业务1395.61亿笔，金额为2494.45万亿元。截至2017年末，共有248家商业银行和65家支付机构接入网联平台，商业银行的网络营销渠道日渐成熟。

(二)消极影响

1.经营模式受到互联网金融的冲击

一直以来，商业银行凭借金融垄断地位获得超额利润，然而当互联网金融出现之后，商业银行面临着严峻的竞争。以往金融体系中的结算业务都要通过商业银行完成，结算业务也是商业银行主要利润来源。互联网金融出现后，客户通过第三方支付平台就可以很方便的完成结算业务，例如通过支付宝等来缴水电费、物业费、有线电视费等，绕开了商业银行，对商业银行带来巨大冲击。P2P网络借贷等新兴金融模式的兴起，资金出借方和资金借贷方不通过商业银行，就可以借助网络平台完成资金的借贷，实现资金的有效配置，

2.收入来源受到互联网金融的冲击

一直以来，商业银行有着稳定的收入来源，商业银行收入主要来源于借贷利差以及中间收入等。互联网金融出现之后，以P2P为代表的网络金融以迅猛的速度席卷整个互联网，P2P网络借贷没有物理网点，资金借贷的整个过程都在网络平台完成，降低了经营成本，因而能够给客户更高的利息。而且传统商业银行的贷款用户考察是一个很长的过程，需要专人进行实地考察、资产审核等，效率低。P2P网络借贷借助大数据以及云计算的手段，简化了这些程序，资金借贷方提高相关证明之后，在短短的时间之内就能拿到贷款。因此，得到广大中小微企业和个人用户的欢迎，降低了商业银行依靠利差获取利润的能力。数据显示，2016年，我国大型商业银行净利息收入同比下降8%左右，而且这一趋势在不断的延续和加强。另外，越来越多的用户下载第三方支付APP，用来进行转账和小额支付，冲击了银行的POS机业务，商业银行的利润势必受到影响。

3.放大商业银行金融风险

互联网金融的出现犹如一把双刃剑，在为人们生活带来诸多便利的同时，也隐藏着风险。近年来，我国互联网金融发展速度过快，金融模式不断得到创新，与此同时，我们的监管力度难以跟上互联网金融的发展，市场准入没有严格的控制，造成互联网企业良莠不齐，以e租宝为代表的P2P企业弄虚作假，欺骗消费者。关于P2P企业跑路的消息每天都见诸媒体，这些负面事件造成了金融市场的动荡，对商业银行造成连锁反应，放大了商业银行的金融风险。

三、商业银行应对互联网金融发展的对策

1.加强电商平台建设

当前，人们的购物消费越来越离不开网络，以京东和淘宝为代表的电商平台已经占了用户流量的80%，成为人们网络购物的首选。更重要的是，这些大电商平台占据了金融生态系统的优秀环节—客户交易信息的获取，这本来是商业银行重要的资产，电商平台绕开了商业银行，掌握了海量的、有用的客户信息，以及上下游企业等整个供应链的企业交易信息，正是掌握这些关键数据，很多互联网企业开始进入小微企业信贷，抢占了原本完全属于商业银行的信贷业务市场。为此，商业银行要搭建自己的电子商务平台，包括三种举措:第一，自主开发产品，如招商银行为发展电商、物流业务，推出了一体化的在线供应链金融方案。第二，与第三方合作，借助于互联网电商或物流平台，发挥各自的资源优势，如中国邮政储蓄银行与1号店的合作、工商银行创建的“融E购”。第三，银行针对企业资金管理的客观需求，推出更加智能化与开放的线上供应链金融服务，将单一的资金管理延伸至供应链管理。

2.拓展商业银行营销渠道

面对互联网金融的步步紧逼，商业银行要积极拓展营销渠道。首先，商业银行要继续发挥线下物理网点的优势，转变坐等客户上门的传统思想，对已有的网点进行智能化和小型化建设，增加客户的新鲜感，提供更加个性化和专业化的金融服务。有的商业银行积极加强与居民社区的合作，例如民生银行根据区域内居民的生活习惯来提供针对性的金融服务，根据居民的生活起居时间来调整营业网点的营业时间，不仅方便了居民，也增强了银行品牌黏性。其次，商业银行要加强虚拟渠道的建设。随着互联网的兴起，越来越多的人习惯在网络上进行支付和理财，2014年我国使用移动银行的比例仅为20%，到了2016年，这一比例已经达到55%。商业银行要学习互联网金融企业的经验，充分发挥资金和人才优势，开发移动支付APP、网上银行以及微信平台等媒介，将客户营销、产品应用、风险管理以及数据处理等集中于信息技术层面统一设计，充分发挥互联网营销的优势。

3.重构业务流程，开发新产品

首先，与互联网金融相比，商业银行的业务流程比较复杂，针对小额贷款，商业银行要经过申请贷款、贷前调查、风险评估、逐级审批、签订合同以及发放贷款几个流程，不仅程序复杂，而且耗时耗力，在竞争激烈的市场环境中，繁琐而冗长的审批往往让小微企业错失市场先机，增加企业经营风险，这也是商业银行广受诟病的问题之一。因此，商业银行在严格控制信贷风险的前提下，尽量简化业务流程，合并或者去掉效率低下的环节，提高业务流程的精简化。其次，在商业银行进行金融产品开发时，要注重对客户体验指数的建设。主要是应用数据分析以及真实测试等手段将客户的消费习惯、投资理念以及兴趣偏好等行为方式进行收集，并将事后的非系统性的客户体验转化事前的整合的客户体验，并以此为基础设计针对性的个性化金融产品。总之，互联网金融对商业银行的发展产生巨大的冲击。商业银行要看到其中的机遇和商机，积极转变金融观念，重构业务流程，完善营销渠道，提高服务质量，探索出一条适合自身发展的模式，实现与互联网金融的合作共赢，提高整个金融市场的运行效率。

作者：单位：中国工商银行股份有限公司浙江省分行