时间：2022-05-29 14:43:40
金秋丹桂香十里，金融知识进万家
——记中国建设银行“金融知识普及月 金融知识进万家”暨“提升金融素养 争做金融好网民”活动
为持续推动金融消费者教育和金融知识普及工作，提高社会公众防范风险和正确使用金融服务的意识，九月以来，XX支行积极响应分支行号召，开展“金融知识普及月 金融知识进万家”暨“提升金融素养 争做金融好网民”活动。活动立足厅堂，辐射周边，深入群众，在积极打造良好的金融知识学习环境的同时，还致力于扩大金融知识宣传的深度和广度，使金融知识宣传有氛围、有特色、有温度。
规范布置，金融宣传有氛围。
为营造良好的宣传氛围，支行在大厅醒目位置张贴活动海报、摆放宣传展板和折页，设立金融知识宣传专区，重点对人民币防伪、存贷款知识、理财知识、个人金融信息安全等金融知识进行宣传。
结合时点，金融宣传有特色。
支行充分利用新生入学时点，开展面向学生的金融知识宣传教育活动。九月正是支行周边的XX大学的开学季，为让新生合理选择金融产品、远离金融诈骗，支行大堂工作人员为每一位来办理业务的新生提供“金融知识第一课”，第一时间为同学们种上了预防新型网络诈骗、抵制非法“校园贷”“现金贷”的金融疫苗。
深入群众，金融宣传有温度。
为使金融知识宣传深入群众，支行除了为前来办理业务的客户宣传金融知识外，还为每一位到“劳动者港湾”休息的劳动者提供金融知识宣传服务。来支行“劳动者港湾”停留的环卫工人、快递员等工作者属于风险承受能力较弱的群体，引导这个群体抵制金融网络谣言、远离金融网络诈骗具有重要的现实意义。劳动者们通过此次活动不仅增长了金融知识、提升了金融素养，更感受了是来自建设银行衣冠庙支行的尊重与关爱。
金融知识宣传无止境，建行XX支行将持续引导广大金融消费者树立正确使用金融服务的意识，增强辨别和防范各类金融风险的能力，为进一步构建和谐金融环境贡献一份力量。
9月1日上午，2013年“金融知识进万家”银行业金融知识宣传服务月活动启动仪式在北京举行，全国银行业金融机构正式启动持续一个月的公益性金融知识宣传活动。
本次“金融知识进万家”宣传服务月活动是由银监会组织发起、各银行业金融机构共同参与的一次全国性纯公益活动，是银行业履行社会责任、落实消费者权益保护工作的重大举措，也是银行业落实党的群众路线教育实践活动的具体行动。
启动仪式上，银监会主席尚福林指出，当前银行业金融服务与广大人民群众的切身利益密切相关，掌握金融知识、保证对金融产品的知情权是广大消费者的客观需要。银监会承担着行业监管和保护消费者的重要使命，期望通过持续的金融知识宣传活动，全面提升全社会的金融素质，全面提升银行业保护消费者的意识，加深银行业与消费者之间的相互了解，促进金融稳定和发展。
同时，为提高全社会对提升金融素质和加强银行业消费者权益保护的重视程度，增强银行业消费者权益保护工作的辨识性和一致性，启动仪式上正式了“银行业消费者权益保护标识”。今后全国银行业开展消费者权益保护工作都将统一使用该标识，方便广大银行业消费者识别和寻找维权渠道，增强银行业消费者权益保护工作的统一性和持续性。
本次“金融知识进万家”宣传服务月活动以“多一份金融了解，多一份财富保障”为主题，坚持“普及性、统一性、公益性、服务性、持续性”原则，紧紧围绕消费者当前关注的银行产品和服务，分别从个人贷款、信用卡、借记卡、银行理财、电子银行、自助设备、代销业务和非法集资等八个方面向公众普及金融基础知识，进行风险提示。各地区按照“全国统一、兼顾特色”的思路，根据当地银行业实际情况和公众需求，制定具有地区特色的宣传教育内容，通过电视、电台、报纸杂志、网站、户外广告、短信、微信、微博、银行网点等渠道，采取走上街头、深入社区、走进校园、走下乡村、知识讲堂、有奖竞答等公众喜闻乐见的形式进行广泛宣传。
近年来，随着社会财富增长，银行业金融产品日益丰富和复杂，银监会作为银行业监督管理部门，积极引导银行业金融机构加强自律，提升服务质量，同时不断推动银行业金融机构探索多渠道、多形式加强银行业金融知识普及工作。2007年，银监会建成部委首个直接面向大众的公众教育服务区，目前已接受公众来电、来访咨询2万余次；6年来，在公众教育服务区多次举办金融知识讲座、公众教育展览、中小学生金融知识小课堂等活动。发动银行业团员青年持续开展“送金融知识下乡”活动，仅2012年就开展活动19339场次，发放宣传资料1350万份，受众达1946万人次，全面覆盖31个省（市）、自治区。
银监会还不断加强机制建设，推动银行业消费者权益保护工作的有效落实。制定《银行业消费者权益保护工作规划纲要（2012-2015）》，其中要求银行业金融机构积极开展金融知识宣传活动，提高银行业消费者的金融素质，培育消费者的依法维权意识。近期，在召开消费者座谈会并在官方网站公开征求意见的基础上，银监会制定了《银行业消费者权益保护工作指引》并已于近日正式。《指引》对银行业消费者权益保护工作的原则、框架、金融知识宣传教育、消费者投诉处理等内容提出了具体要求。
本次宣传服务月活动是银监会积极探索解决金融市场的信息不对称、确保消费者的知情权、提高银行业消费者权益保护水平的一次重要实践，并将逐渐形成常态化的工作机制。银监会同时希望把银行业消费者权益保护的理念传遍社会各界，联合政府部门、专业机构、新闻媒体等各方面力量，充分利用现有资源，建立长效机制，深入推进银行业消费者权益保护工作，切实保护消费者合法权益。
荔波联社的工作人员最近晚饭后都很忙，他们忙着深入农村，走进农户家中、下到田间耐心为农户解答各类金融相关问题。在开展党的群众路线教育实践活动中，荔波联社领导班子深入基层向群众收集意见和建议，得知大多数农民对金融知识了解很少，时常被一些基础金融问题困扰后，面向全县广大农村群众开办了“金融夜校”培训班。
金融知识进乡村
“金融夜校”培训班的宣讲老师都是来自基层网点的干部职工，他们采取通俗易懂、灵活多样的方式，把金融知识传递到农村，对农民群众关心的储蓄、汇兑、小额农户贷款和反假币等知识进行讲解，当场回答群众提出的热点问题。截至8月末，荔波联社共在全县100个村（居）民委员会的村民小组开展了夜间金融知识宣讲150余堂，现场发放各类金融宣传资料1万余份。
“像我们这样50多岁的人，想出去打工难得找到合适的工作，在家又没什么收入。通过信用社的夜校培训，我知道了很多金融知识、信贷政策，了解到像我家这样的条件，信用社不用任何担保就可以发放5万元贷款帮助我们养猪养牛，在家就能创业致富。”谈及“金融夜校”，新场村新寨组村民莫玉菊对荔波联社充满感激。
在荔波县播尧镇各村组，农户吃过晚饭后都拿着手电筒聚到一起，原来是荔波县联社播尧信用社的工作人员为给村民们普及金融知识，办起了“金融夜校”。夜校开讲期间，工作人员拿着宣传资料穿梭在人群中，一边发放宣传资料，一边向坐在矮板凳上的乡亲们详细解释上面的内容，包括银行卡业务、身边的自助设备、个人贷款等知识。同时，还向村民们认真细致地讲解了识别假币的方法以及残币的兑换标准等。“以前，我以为做大生意才能找农信社借钱，今天才晓得，小生意也可以找农信社贷款。”村民黄大伟表示，有了贷款的支持，自己打算已久的鲜花种植大棚今年可以培育起来了。
普惠金融助发展
近年来，农信社金融产品发展迅速，但因宣传力度后期疲软，不够经常与深入，加之农户对农信社金融知识了解渠道少，大部分农户对金融知识都是一知半解，甚至存在偏差，导致一些需要贷款的农户无法获得贷款，阻碍发展致富步伐。
为使群众进一步了解农信、认同农信、选择农信、有效促进农信社各项业务快速发展，为群众提供更多金融服务，同时巩固和提高群众教育活动取得的成效，全面提高群众金融素养，荔波联社响应中国银行业协会和省联社的号召，用3个月时间组织开展了“普及金融知识万里行”活动，开办“金融夜校”，切实做好普惠金融服务工作。
荔波联社理事长、党委书记封光荣说：“经过各个基层网点干部职工历时三个月的努力，‘金融夜校’赢得了群众的一致好评，不仅大大提高了荔波联社的口碑，使信用社优质服务形象深入人心，更为推进荔波联社的快速发展起到积极、良好的促进作用。”（责任编辑/哈文丽）
为切实开展普及金融知识万里行宣传教育活动，巩固完善银行业消费者权益保护体系，切实履行消费者教育服务的社会责任和义务，强化消费者教育服务工作长效机制。东安农商行根据省联社转发《2016年度中国银行业普及金融知识万里行活动方案的通知》（湘信联办（2016）50号）文件要求，自5月28日在生智广场举办2016年金融知识万里行活动启动仪式以来，并组织员工走上街头，主动向广大市民宣传普及金融知识形式多样、有声有色，深受到社会各界一致好评。
针对本次活动正式启动，为推进活动有序开展，该行成立了以行长卢智东为组长的普及金融知识万里行宣传活动领导小组，主要负责组织、指导全辖农商银行营业网点开展宣传教育活动。各网点行长、主任为宣传活动第一责任人，必须按照总行要求抓好、抓紧、抓实宣传教育工作。一是制定了活动方案，对活动进行全面安排和周密部署，并协调新闻媒体做好活动宣传。二是进行了充分准备，精心选点，拉横幅、布展架、发传单，吸引了众多市民前来围观咨询。在活动现场，农商银行员工耐心地向市民们介绍反假币、防范电信网络诈骗等方面的知识。不少老年人表示，有时会收到一些诱人的信息，但是听了农商银行工作人员的专业讲解，防范意识增强了，也明白了如何保护自己的私密信息和财产安全。本次宣传活动悬挂宣传条（横）幅32条，印刷宣传资料10000份，接待市民咨询近300多人，发放各类宣传资料4000余份。三是向广大人民群众讲解在社会中参与非法集资带给的恶果同时，推介了该行金融产品，包括福祥卡、电话银行、手机银行、网上银行、微信银行、ETC、福祥缴费通、助农终端等创新金融产品，提升了该行品牌形象，使广大人民群众了解了农商行“立足三农、服务三农”的宗旨和以做“农民朋友的贴心银行，社区居民的亲情银行，中小企业的伙伴银行”的市场定位。
该行在接下来的三个月将开展形式多样的主题宣传月活动。通过每月设定主题，进一步增强宣传针对性，结合“两扫五进”、企业文化建设活动，把货币、征信以及防范电信网络诈骗、金融产品、金融服务等金融知识送到社区、企业，走进千家万户。
（文/唐建雄）
新变化：大额现金交易报告标准由20万元调整为5万元
据介绍，与现行规章相比，此次新规的变化包括将大额现金交易的人民币报告标准由20万元调整为5万元，调整了金融机构大额转账交易统计方式和可疑交易报告时限;新增规章适用范围、大额跨境交易人民币报告标准等内容。以人民币计价的大额跨境交易报告标准为人民币20万元。同时对交易报告要素内容进行调整，设计了要素更加精简的《通用可疑交易报告要素》。
《管理办法》规定的大额交易报告标准有三条：
一是自然人和非自然人的大额现金交易，境内和跨境的报告标准均为人民币5万元以上、外币等值1万美元以上。
二是非自然人银行账户的大额转账交易，境内和跨境的报告标准均为人民币200万元以上、外币等值20万美元以上。
三是自然人银行账户的大额转账交易，境内的报告标准为人民币50万元以上、外币等值10万美元以上，跨境的报告标准为人民币20万元以上、外币等值1万美元以上。
对自然人客户人民币20万元以上的大额跨境转账交易报告标准是《管理办法》的新增标准，此举可以加强对跨境人民币交易的统计监测，更好地防范人民币跨境交易相关风险。按照《管理办法》，人民银行可以根据工作需要调整大额交易报告标准。
主要目的为反洗钱
《管理办法》规定，对当日单笔或者累计交易人民币5万元以上(含5万元)、外币等值1万美元以上(含1万美元)的现金缴存、现金支取、现金结售汇、现钞兑换、现金汇款、现金票据解付及其他形式的现金收支，金融机构应当报送大额交易报告。比如，自然人通过银行机构用人民币现钞购买美元现钞，当日单笔或者累计交易人民币5万元以上(含5万元)的，办理业务的银行机构需将此交易作为大额交易上报。
据介绍，《管理办法》将大额现金交易报告标准从现行的人民币20万元调整为5万元。加强现金管理是反洗钱工作的重要内容，国际上现金领域的反洗钱监管标准大都比较严格。
比如，美国、加拿大和澳大利亚的大额现金交易报告起点均为1万美元(或等值外币)。而监管部门为打击特定领域的违法犯罪活动，依据法律授权还可以进一步下调现金交易报告标准。另外，非现金支付工具的普及、发展和创新便利了非现金交易，居民的现金使用偏好正逐步发生转变，正常的支付需求通过非现金支付工具可以得到更加快捷、安全的满足，这为强化现金管理提供了有利条件。最后，我国反腐败、税收、国际收支等领域的形势发展也要求加强现金管理，防范利用大额现金交易从事腐败、偷逃税、逃避外汇管理等违法活动的风险。
可疑交易要在5个工作日内上报
《管理办法》还规定，金融机构发现或者有合理理由怀疑客户、客户的资金或者其他资产、客户的交易或者试图进行的交易与洗钱、恐怖融资等犯罪活动相关的，不论所涉资金金额或者资产价值大小，应当提交可疑交易报告。即以合理怀疑为基础开展可疑交易报告工作。
办法要求金融机构既要在客户身份识别过程中采取合理措施识别可疑交易线索，也要通过对交易数据的筛选、审查和分析，发现客户、资金或其他资产和交易是否与洗钱、恐怖融资等违法犯罪活动有关。
值得注意的是，金融机构提交可疑交易报告，没有资金或资产价值大小的起点金额要求。如涉嫌恐怖融资活动的资金交易可能金额较小，但按照《管理办法》，金融机构仍应当提交可疑交易报告。
《管理办法》规定，金融机构应当在按本机构可疑交易报告内部操作规程确认为可疑交易后，及时提交可疑交易报告，最迟不超过5个工作日。
国税局：要查600万以上银行账户
除了央行以外，之前中国国税局也有大动作!
2017年4月份时，中国国税局出台了《非居民金融账户涉税信息尽职调查管理办法(征求意见稿)》，称，2017年起施行非居民金融账户涉税信息尽职调查，600万以上境外账户都要清查!
从2017年1月1日开始，中国境内金融机构将对在本机构开立的非居民个人和企业账户进行识别，收集并报送账户相关信息，由国家税务总局定期与其他国家(地区)税务主管当局相互交换信息。中国首次对外交换涉税信息的时间确定为2018年9月。
与此同时，参与此次标准的104个国家和地区也会通过尽职调查程序识别中国税收居民个人和企业在该国家和地区开立的账户，也会收集这些人的账户名称、纳税人识别号、地址、账号、余额、利息、股息以及出售金融资产的收入等信息，并与中方交换。
简单来讲，如果你是该在中国交税的税收居民，但你的收入储存在海外账户里，以前中国税务方面无法知悉，完成不了税收程序。可是现在，你能被海外那家银行识别为中国的税收居民了，它将会把你的信息转交给了中国税务方面，你就必须得按照中国方面的规定上交税收了。
同样的道理，如果是你是外籍华人、外国永久居留权取得者，或者在境外停留超过一定时间的华侨，根据所在国(地区)法律已经构成当地税收居民，你储存在中国的收入也会被中国方面告知当地税务机构。
这是全球税收合作的一部分，中国和其他国家税务部门互相交换信息，打击利用海外帐户逃税的行为。
中国签署此标准的时间表为：
1---2017年1月1日
中国境内的金融机构开始按照标准履行尽职调查程序。
2---2017年4月31日前
中国境内的金融机构完成对存量个人高净值账户(截至2017年4月31日金融账户加总余额超过600万元)的尽职调查。
3---2018年4月31日前
中国境内的金融机构完成对存量个人低净值账户和全部存量机构账户的尽职调查。
4---2018年9月
中国进行首次对外交换非居民金融账户涉税信息。
那么，这对普通人有什么影响呢?
此次，无论是央行的《金融机构大额交易和可疑交易报告管理办法》，还是国税局出台的《非居民金融账户涉税信息尽职调查管理办法(征求意见稿)》，都是针对这批逃税、洗钱者。
首先，如果您是外籍华人、外国永久居留权取得者，或者在境外停留超过一定时间的华侨，如果根据所在国(地区)法律已经构成当地税收居民，记得按时向当地交纳税款。
如果您仍是中国税收居民，国家税务总局将通过与所在国(地区)税务主管当局开展信息交换取得您的境外账户信息，记得回国交纳那部分税款。
其次，对于我们每个人的日常生活来说，开设银行账号之前就先要办理一份声明了。从2017年1月1日起在金融机构开立新账户的个人和企业，在开户时仅需额外填写一份声明文件，声明其税收居民身份。对个人而言，需要声明是否为中国税收居民或者非居民。
关键词: 知识产权 质押融资 财政支持政策 贴息
内容提要: 现行各地知识产权融资贴息、风险补偿等财政支持政策的设置和实施呈现出政策目标单一、支持标准和力度不一、资金保障和政策可持久性不足，法律效力不足、政策支持前景不甚明朗等问题。政府应以政策性融资为主，建立长期稳健的中小企业知识产权融资的政策支持机制，在省一级层次上实现政策支持的统一是必要和可行的。
一、实施知识产权质押融资政府支持政策的必要性
(一)我国知识产权质押融资内在需求和客观条件的形成
知识产权质押融资是企业将其合法拥有且目前仍有效的专利权、注册商标权、著作权等知识产权出质，从银行等金融机构取得资金，并按期偿还本息的一种融资方式。知识产权质押制度早在1995年《担保法》中就被确立，但此后十多年中，知识产权质押在企业与银行的融资担保活动中并未被重视。[1]随着我国经济改革的深入，知识产权创新快速发展，中小企业尤其是科技创新型中小企业迅速发展，成为我国知识产权创新和国民经济发展中最有活力的重要力量之一，但同时面临着发展不稳定和融资难的瓶颈:一方面，企业急切需要融资但缺少金融机构可接受的有形财产作担保品，另一方面，企业拥有具有价值的知识产权越来越多，但知识产权的商业价值一直被闲置。利用知识产权进行质押，可以克服企业缺少有形财产担保品的困难，为解决中小企业“融资难”问题提供了一条很好的途径;同时，企业通过对知识产权担保价值的利用，可切实了解知识产权价值的特殊属性及巨大价值所在，充分认识知识产权产业化中影响知识产权价值生成和溢发的有利和不利因素，从而促进企业主动地加强知识产权创新、运用和管理。WWw.133229.coM而对银行等融资企业而言，知识产权融资价值的利用也是其进行金融创新、拓展新业务和发展潜在优质客户的一个很好途径。企业和银行之间双方实施知识产权质押融资形成了内在需求和客观条件。
(二)知识产权质押融资成为我国实施知识产权战略的政策手段
在宏观层面上，政府对知识产权质押融资工作的主动引导和推动，可以促进知识产权保护制度和机制的完善，促进知识产权交易平台和交易环境的建设，推动知识产权流转交易的和价值实现等，这在我国全面实施知识产权战略和应对全球金融危机的背景下，具有特殊的政策价值和实践意义。2007年新修订的《科技进步法》和2008年《国家知识产权战略纲要》先后明确要求推进知识产权质押业务。知识产权质押融资不再纯粹是企业与银行双方作为私主体之间的一种商业化市场交易活动，而已成为一种金融创新与科技创新相结合的具有显著政策目标因素的活动，是被利用为实施“知识产权创新、运用、管理和保护”四大战略目标内容，促进企业科技创新、实施政府产业政策、解决中小企业融资难、推动中小企业发展以保障地方经济发展等的政策工具和手段。
国家知识产权局为积极实施知识产权战略，将知识产权质押融资试点工作作为支持企业创新发展和促进知识产权运用的重要举措，先后于2008年底、2009年9月和2010年7月在全国确定了三批共16个城市或地区知识产权局为试点单位，[2]同时，许多地方也积极参与探索知识产权融资实践。根据国家专利质押登记管理系统提供的数据，2009年专利权质押登记168份，质押金额74．59亿元，相比2008年的13．84亿元，增长了近60．8亿元。[3]2010年专利质押登记362件，质押金额65．9696亿元，著作权质押合同登记77件。[4]截至2010年7月，全国已有24家商业银行和16家担保机构在国家知识产权局办理专利权质押登记。[5]知识产权质押融资业务相比之前有相当大的发展。
(三)当前知识产权质押融资的难点及实施政策支持的必要性
目前我国知识产权质押融资的特征是，以商业化、市场化为基点来落实政策目标的内容。由于知识产权质押融资存在巨大的法律风险、评估风险、质权处置风险、经营风险等诸多风险。质押融资实践操作的难度很大，不仅需要金融机构本身大量风险防范措施的跟进，而且需要第三方的担保支持、专业评估机构、律师事务所甚至保险及再担保(保证保险)机构等中介机构的参与。企业参与知识产权质押融资存在程序环节复杂、融资成本高等问题。据专家推算，以200万的知识产权质押贷款为例，基准利率5．31，银行对中小企业的贷款利率一般上浮30%，另加相关财务费用约为8‰，评估费用1%，登记手续等费用约2．5‰，担保费用约2%，合计融资成本将达10%－12%。而民间融资成本一般约为银行的2．66倍，按基准利率5．31计，融资成本约为14．12%。[6]知识产权质押融资成本接近于民间融资成本。高风险、高成本构成银行、企业双方参与融资积极性不高的主要原因，形成了政府热情高涨而质押融资当事人积极性不高的反差现象。故此，有必要针对知识产权质押融资的难点，以降低企业的融资成本、分散金融机构及其他中介机构的融资风险为目标，发挥政府的引导和促进作用。
为此，制定实施知识产权质押融资的企业贴息政策、专项资金政策和金融风险分散补偿政策具有十分紧迫的必要性，也是国家政策目标的基本要求。《中小企业促进法》第10条明确规定中央财政设立扶持中小企业发展专项资金，并要求地方政府应当根据实际情况为中小企业提供财政支持。2006年11月23日颁布的《关于加强中小企业信用担保体系建设的意见》(国办发〔2006〕90号)提出对从事中小企业贷款担保的担保机构逐步建立担保损失补偿机制。国务院办公厅《关于当前金融促进经济发展的若干意见》(国办发〔2008〕126号)，明确要求落实对中小企业融资担保、贴息等扶持政策，鼓励地方政府通过资本注入、风险补偿等方式支持信用担保公司。国家知识产权局自始就将贴息、扶持中介服务等确定为试点工作的主要政策措施和任务之一。
二、各地政府实施知识产权质押融资支持政策的情况
笔者收集的资料显示，目前全国除黑龙江、山西、广西、新疆、[7]西藏等省(自治区)外，大部分省区都出台了知识产权质押贷款贴息等政府财政支持政策。据不完全统计，全国各地颁发的涉及知识产权质押融资政策的政府文件有70多个。我们将主要地区知识产权质押融资政府支持政策实施情况列表如下:
分析这些资料可见，北京、上海、广州等东部发达地区出台的政策比较完善，包括北京市海淀区与朝阳区、上海市浦东新区、闵行区、徐汇区;广州市及黄浦区、番禺区、佛山市南海区和东莞市。政策探索较为进步的地区有武汉市、南昌市、重庆市、天津市等。其他试点单位或地区也初步实施了一些举措。其中知识产权融资支持政策主要有贴息、风险补助、评估费补助、专项风险准备金补助、担保费补助、项目优先支持、贷款损失补贴、交易费补助等方式，中其28个省的市、县出台了贴息政策;政策扶持对象覆盖了企业、金融机构、担保机构、评估机构，在扶持知识产权融资类型上覆盖了专利权、商标权和著作权。浙江省知识产权质押融资的探索工作在全国比较前列。2009年1月和3月先后出台了《浙江省专利权质押贷款管理办法》、《浙江省商标专用权质押贷款暂行规定》，共有29个地区市或下属县(市)出台了知识产权质押贷款的具体政策，其中，出台了财政支持政策的有温州和湖州，[8]余姚、桐乡、海盐、[9]安吉和长兴县、[10]金华市[11]等地将科技信用担保支持政策扩大到知识产权质押融资中，[12]有六个县市规定了贴息政策。这些支持政策有效地推动了浙江省知识产权质押融资实践的发展。
三、各地知识产权质押融资财政支持政策的比较分析
(一)具体政策设置和实施的状态
分析各地知识产权质押融资的具体政策设置和实施状态，可见以下特点:
1．出台政策的层级及部门。相关政策的层级一般是实施知识产权质押融资试点的区或市级，但开始逐步走向地区市、省(直辖市)级。出台政策的部门主要是知识产权主管部门如知识产权局或工商局、科委或科技厅。另外，部分地区以一级政府的名义出台，部分地区由几个知识产权主管部门及金融监管部门包括知识产权局、工商局和版权(文化)局以及金融办、银监局、人行等联合出台，或成立知识产权质押贷款管理的联合工作组共同出台政策。
2．资金来源。一般来自于各地政府财政的科技支持专项基金，也有政府预算另设定专项基金。
3．适用的知识产权类型。根据出台政策的部门不同而有不同。单独由知识产权局或科技厅出台的政策，一般仅适用于专利权质押贷款;由一级政府或科委几个主要知识产权管理部门、金融管理部门共同出台的政策，适用专利权、商标权、著作权等主要知识产权类型的质押贷款。2010年北京海淀区中关村、朝阳区，上海闵行区等地出台的政策全面资助各类型知识产权质押或组合担保融资。浙江省余姚市科技局出台的知识产权融资贴息政策适用于专利权、商标权质押。
4．政策支持方式及适用的主体。政策支持方式主要分为两类:一类是对企业的融资成本包括贷款利息和其他融资费用的补贴政策:另一类是对金融机构及中介机构的贷款风险分摊政策和促进融资积极性的奖励政策。适用政策的主体主要是融资企业和银行等金融机构，中介机构主要包括参与融资中介服务的担保公司、评估机构、保险公司、再担保公司以及律师事务所等。
分析具体的政策支持类型及其主要内容，可见:
其一，对企业的财政补贴政策包括贷款利息的补贴和其他融资费用的补贴。
(1)对企业的贴息政策:包括贴息率、贴息最高限额、贴息期限等。贴息率:一般按基准利率计，给予所付利息30%至50%的补贴，更高的有60%甚至70%;[13]北京海淀区按企业信用等级实行20－40%的差别贴息政策。最高限额:一般在20至50万元，[14]有的则直接规定受贴息的贷款额度。[15]贴息期间:一般为1年。
(2)对企业的融资费用补贴政策。担保费补贴政策:一般全额补贴(如北京海淀区、上海闵行区)，最高20万(广州);有的规定比例:担保责任余额的1%(江苏苏州)。评估费补贴政策:一般是补贴一半，如上海闵行区、浙江省海盐县;有些规定了最高限额，如广州市3万元，浙江省海盐为5万元。其他费用补贴政策:如上海闵行区补贴包括保险费、登记费用、律师费用等。
其二，对银行等金融机构的贷款奖励和风险补偿
(1)奖励或补助政策。如上海闵行区对银行等融资机构给予贷款额度的2．5%奖励;浙江省安吉县每年给予银行年贷款额度1．5%的补助。海南对贷款银行给予贷款额的0．5－1%奖励。
(2)对银行的损失补偿政策。如浙江省安吉县、长兴县等，对贷款人的贷款损失给予10%的补偿。陕西省规定发明专利权质押贷款损失，由省政府专项基金垫付式风险补偿。
(3)风险准备金政策。广东省东莞市对直接融资的金融机构，从科技贷款风险准备金中按照金融机构贷款的5%提取风险准备金，对贷款本金损失额达到70%的，在该贷款风险准备金额度内给予补偿。上海浦东区建立了反担保风险分摊机制:贷款逾期不获清偿，生产力中心承担95－99%的风险损失，银行自担1－5%。四川省成都市的分担保风险分摊机制:生产力中心和银行按9:1的比例分摊贷款损失。湖北省武汉市等地采用的反担保融资机制主要借鉴了上海浦东区的模式。重庆银行风险准备金补贴:给予贷款额不超过2%的补助，最高100万元。
(4)对金融机构的利息补贴政策。浙江省金华市对于那些给予知识产权质押贷款利率不超过基准利率的银行，按年利率1%—3%的标准给予补息。长兴县对贷款人执行同期基准利率上浮20%以内(含20%)的贷款，按新增贷款利息的30%给予补助。
其三，对评估机构等中介机构的奖励和补助
(1)对中介服务机构的奖励政策:给予社会服务担保公司(非政策性担保公司)奖励贷款额度的3．5%;给予评估公司奖励评估费的25%(如，上海市闵行区)。
(2)对融资中介机构的补贴政策:佛山市南海区:对中介机构按实际贷款额度的3．25%对融资中介费补贴，按此比例计不足4万元的，给以基础补助4万元。
(二)各地支持政策和实施状态发展趋势的分析
1．政府财政支持政策的设置从单一政策目标向多重政策目标发展。大部分地区以降低企业融资成本为单一政策目标，政策设置比较完善的地方则确立了降低企业融资成本和分摊金融机构及中介机构融资风险的双重政策目标。
2．政府支持政策随着知识产权融资实践的推进而明显加强，政策支持力度与各地经济发展状态相对应。早期出台的财政扶持政策支持力度弱，支持政策类型少;新出台的财政扶持政策的支持力度则更大，支持政策类型也越多，政策也相对周全。北京、广州、上海等经济发达地区出台的支持政策有力，政策严密性强，知识产权质押融资类型和创新模式多，支持政策的规则更细化。而经济不发达地区知识产权质押融资实践开展的状态则相对较弱，支持政策也较差。
与各地的知识产权质押融资政策相比，除北京、上海和广东三个地区外，大部分地区呈现出政策目标单一、支持标准和力度不一、规范性不足、支持前景不甚明朗等问题。政策支持目标主要针对企业，较少考虑银行等金融机构;对中介机构支持主要考虑了担保机构或评估机构，较少适用于律师事务所、再担保公司、保险公司等中介机构。适用的知识产权类型主要为专利权(发明和实用新型专利)，对商标权、著作权等其他种类的知识产权质押、知识产权与其他财产组合担保融资的支持政策不明确。县区级支持政策则存在可持久性、资金来源保障性以及政策的法律效力等不足。财政支持政策的状态与知识产权质押融资工作的发展不相一致。
四、完善政策的建议和思路
应该清晰的认识到，我国当前的知识产权质押融资并非仅仅是一种私主体的科技型中小企业与银行等融资机构之间的市场担保融资交易活动，而是以促进知识产权战略的实施与促进中小企业创新发展为宏观与微观目标相结合的政策手段和金融工具，政府应采取政策性融资为主的思路，建立长期稳健的中小企业知识产权融资的政策支持机制。另外，由于我国地区经济发展程度不平衡，中小企业科技创新和知识产权发展存在较大的地区差异，因而在全国实现统一的知识产权融资支持政策存有困难且也无必要，但在省一级实现政策上的统一是必要和可行的。为此，我们提出完善知识产权质押融资贴息和补偿政策的具体思路如下:
(一)出台省级层次统一的融资财政支持政策，作为整个政策的基点。并且应考虑，由知识产权主管部门和金融主管部门联合在国家层面上出台专门的知识产权质押融资的部门规章。
(二)划清知识产权行政管理部门的管理职权和职责，理顺知识产权融资的管理体系和权限。应确定长期稳定的知识产权融资政策支持专项资金，明确资金来源、实施、管理和监督的主管部门。
(三)推动知识产权质押融资机制的创新，扩大新型知识产权融资和政策性支持的适用范围，包括对知识产权融资品类型、融资担保方式和融资企业的适用范围。推动知识产权质押融资的担保机制创新，对知识产权与其他财产的组合担保等给予政策支持。
(四)支持政策应具有全面性，既包括对企业的政策支持，也包括对银行等融资机构和中介机构的政策支持。对企业的政策支持，除了采取贷款利息补贴外，还应考虑对企业融资的中介担保、评估等其他费用的补贴，以减轻融资负担。机会优先政策也有必要继续维持。建立金融机构的财政支持政策，激励银行等多种金融机构融资的积极性，有效分散融资风险。
(五)对中介机构的政策支持不应仅限于担保机构，还应包括评估机构和律师事务所等。应培育具有权威性的资产评估机构，鼓励当地评估机构参与知识产权质押融资，推动和提高知识产权评估机构的能力和水平。
(六)推动和鼓励保险机构、再担保机构参与知识产权质押融资的风险分担机制，有针对性地开发包括责任保险、保证保险、信用保险等多种类型的保险产品，给予保险公司以经营费用补贴和风险补偿政策支持。
(七)推动知识产权投资型融资的探索，促进证券、信托、风险投资等知识产权融资机制的开展，对证券机构、信托机构、风险投资机构给予知识产权融资的政策支持。
注释:
[1]自1996年10月1日《专利权质押合同登记管理暂行办法》实施至2006年，国家知识产权局登记备案的专利权质押合同共计324件，参见卢志英:《专利权质押融资现状分析》，载《中国发明与专利》2007年第6期，第45－47页。
[2]16个试点单位包括:第一批(2008年底确立):北京市海淀区、长春、湘潭、佛山市南海区、宁夏和南昌;第二批(2009年9月确定):成都、无锡、温州、宜昌、广州和东莞;第三批(2010年7月确定):上海浦东、天津、镇江、武汉。
[3]参见国家知识产权局规划发展司《专利统计简报》中对2009年我国专利权质押登记情况的统计分析。
[4]参见国家知识产权局发布的《2010年中国知识产权保护状况》白皮书。
[5]参见北京博景泓知识产权代理有限公司发布的《知识产权简报》，2010年6、7月合刊第1期，第2页。
[6]参见《知识产权质押融资服务的实践及对策分析》，http://www．kejicy．com/cmsreleasesys/zgkjcy/infodetailed．aspx?id=7023，访问日期:2010年3月31日。
[7]网上搜索:2009年，乌鲁木齐商业银行向新疆北元—泰瑞和新疆旭日发放了两笔专利权质押贷款，但未搜索到新疆的相关支持政策文件。
[8]2009年5月25日的《温州市专利权质押贷款贴息办法(试行)》、2009年8月28日出台的《湖州市专利权质押贷款贴息管理办法(试行)》。
[9]《桐乡市专利奖励管理办法》(桐科〔2010〕17号)、2010年12月16日《海盐县专利专项资金管理办法》、余姚市2010年3月19日《关于加快推进经济发展方式转变和经济结构调整的若干政策意见》科技政策的实施细则。
[10]2009年7月6日安吉县科技局、人民银行颁发的《安吉县专利权质押贷款管理办法》、2010年4月28日长兴县科技局、人民银行颁布的《长兴县专利权质押贷款管理办法》。
[11]2010年8月10日发布的《金华市专利权质押贷款管理暂行规定》。
[12]2008年3月1日《德清县科技企业创业投资(担保)风险基金管理暂行办法》，“担保机构为科技企业提供信用担保”实行风险补偿、奖励限额的支持政策，涵盖了知识产权质押融资。
[13]贴息率50%的有北京市海淀区、广州市、南昌等，30%的有闵行区、番禺区，佛山南海区35%;湖北黄石市20%至60%的补贴。
关键词 延边地区 城镇居民 金融需求
中图分类号：F127.8 文献标识码：A
Abstract As China's financial system continues to improve， financial gradually transformed into the core of today's market economy， China's financial development at home and abroad for more attention. As China's economic development with regional differences， the degree of financial development in different regions vary， but few studies on ethnic minority areas of China's financial development and demand problem. Therefore， this article is intended to finance theory and according to today's situation Yanbian located in minority areas， research for urban households' financial needs in Yanbian area.
Key words Yanbian region； urban residents； financial needs
1 延边地区城镇居民金融需求现状
延边地区金融机构各项存款截止2012年底为10069121万元，同比2011年增加1717804万元，其中截止2012年底，储蓄存款为6860341万元，同比去年增加948943万元，外币储蓄存款25585万元，同比去年增加835万元。①因此延边地区城镇居民银行的存款储蓄占较大的比例，并且其他存款的存量以及趋势状况基本一致。从理论上讲，居民资产应根据市场风险以及收益情况在实物与金融资产之间进行合理配置，而延边地区的资产分布大多集中在存款储蓄上，说明居民的金融需求并未得到很好地满足，因此金融机构可以发展一些更合适的产品来满足居民的金融需求，同时也提高自身的竞争力。由于受国家保障，安全性较强，国有四大银行的定期存款虽收益率低，流动性受到制约，但风险很低，受传统观念的影响以及其稳定性的存在，延边地区城镇居民金融需求以储蓄为主。
国债的自由转让和柜台交易增强了流动性，收益率提高，由于是国家制定，风险也比较小，居民选择的也较多。企业债券由市场平均收益率制定，因此适中，有一定的利润风险，而在国内上市的大多是国企，普遍亏扣，收益率来自居民投机，因此波动性较大。由此可知，银行存款的综合性好，国债综合收益率较好，居民资产流向这个方向不足为奇。
延边州财产险、寿险保费收入截止2011年年末为26.76万元，同比增长1.69万元，增长6.78%。其中财产保险费收入4.24万元，同比增收2751万元，增长6.94%；人寿保险费收入22.52万元，同比增收14241万元，增长6.75%。②尽管，保险有较好的增长趋势，但保险收入占GDP比重小，占居民储蓄存款比重低，证明延边地区城镇居民对保险的需求还是较低。
延边地区有价证券发展迅速，总体增长较快，比重仍然较低。以中国民族证券延吉营业部为例，2011年度交易总额111.69亿元，收入2628.37万元，全年实现净利润1573.17万元，上缴税金138万元，证明延边地区股票发展繁荣。股票虽然收益率高，但风险较大，所以对股票所占的比重时高时低。而且国内市场经济不太完善，政府债券集中在中长期，短期较少，房地产市场不完善，影响了资产组合方式的应用，导致资产集中于银行存款，金融产品并不能满足金融需求。
2 延边地区城镇居民金融需求存在问题及原因分析
2.1 存在问题
总的来说，影响居民金融需求的是家庭内部经济薄弱和外部金融环境不发达。而针对延边地区城镇居民，主要有四点：一是延边地区城镇居民金融需求总量较小；二是金融需求主要集中于居民储蓄中，少部分在国债，证券，保险等，延边地区金融机构各项存款截止2012年底为10069121万元，③而对其他金融产品的需求比重所占很少；三是延边地区城镇居民金融需求面临的金融产品种类少，金融需求不能做到多样化；四是金融机构种类少、数量少。延边地区的金融业发展滞后，金融机构种类少，而且金融机构提供的金融产品种类少还缺乏宣传意识，截止2011年末延边地区仅有20家地区级保险公司，其他金融机构种类和数量上都较少。
2.2 原因分析
（1）居民个人因素，包括居民收入水平和财富状况、居民消费倾向、居民对风险的厌恶程度和居民金融意识。首先是延边地区城镇居民财产总量偏低。居民财产的拥有量是金融需求的物质基础，为最根本因素。居民财产总值还不能都用于居民金融需求，还需要为买房，养老，医疗，教育等准备费用，这样，剩下的可用于金融投资的财产已经很少了。其次，虽然延边地区城镇居民财产总量低，人均收入低，但消费倾向高，偏好于消费。2012年，延吉市城镇居民家庭人均可支配收入22013.35元，但消费占收入很大比重。由于延边地区为朝鲜族聚居地，许多传统思想意识使大家重消费。延边朝鲜族自治州社会消费品零售总额399.4亿元，在所有少数民族地区稳居第1位，远远高于第2的四川凉山州（379.7亿元）19.7亿元，④足以证明延边地区城镇居民重消费，轻储蓄和投资。所以，延边地区城镇居民用于储蓄和投资的财产少，延边地区城镇居民的金融需求较小。第三是家庭风险加大。家庭风险包括收入风险，消费风险，健康风险，金融资产风险等。其中，收入风险最为重要，包括失业风险和工资收入变动风险。延边居民在对待金融需求上处于风险中性者的地位，这也与居民受教育水平和知识因素有关。最后是延边地区城镇居民金融意识薄弱。改革开放后，延边地区在各个方面都有非常显著的发展，金融业也取得了很大的发展，但由于中国传统节俭多蓄的思想，还是使人们把大部分钱存进了银行，再加上大多数居民不太懂投资专业知识，大部分城镇居民金融意识薄弱，使金融需求在储蓄和投资之间比例相差甚远。
（2）金融资产的特性。延边地区居民对于居民需求的选择需要根据收益性、风险性、流动性等来确定。首先，由于储蓄存款是最为普遍、安全性高、流动性强变现性强，操作便利的金融产品，所以延边地区城镇大多数居民都选择了这种最可靠的方式。其次，债券是政府、金融机构、工商企业等直接向社会借债筹措资金时，向投资者发行，同时承诺按一定利率支付利息并按约定条件偿还本金的债权债务凭证。债券的本质是债的证明书，具有法律效力。债券一般都规定有偿还期限，发行人必须按约定条件偿还本金并支付利息，可以在流通市场上自由转让，它有固定的利率，要高于同期银行存款利率，它的安全性看发债主体的信用等级，收益比较稳定，风险较小。最后，股票是股份公司为筹集资金而发行给股东作为持股凭证并借以取得股息和红利的一种有价证券。它具有风险高，收益高等特点，延边地区有价证券发展迅速，总体增长较快，比重仍然较低。
（3）外部的金融环境。一个稳定繁荣的外部金融环境是居民做出理性的金融产品选择的前提。虽然延边地区有良好健康的经济环境，但是金融业发展滞后，金融机构种类少，而且金融机构提供的金融产品种类少还缺乏宣传意识。
3 扩大延边地区城镇居民的金融需求、优化选择的对策
3.1 扩大延边地区城镇居民金融需求总量
当前社会收入阶层结构显示，中、高等收入阶层人数所占比重较小，低收入阶层比重较大。因此，要提高城镇居民收入水平，主要是扩大中等收入者比重，提高低收入者收入水平。
（1）坚持按劳分配与按生产要素分配相结合，保护合法收入，取缔非法收入，整顿不合理收入，调节过高收入，为扩大中等收入者比重，提高低收入者收入水平营造良好的制度环境。（2）加大教育事业发展力度，扩大高等教育城乡覆盖面，为劳动者提供更多职业技能培训和教育机会，为劳动者就业和再就业提供良好的政策支持，提高劳动收入附加值，造就高素质劳动力群体。（3）调整经济结构，推动产业结构优化升级，继续巩固第三产业发展地位，稳步提高农业生产，提高工业生产对GDP贡献率，激活建筑业发展潜力，扩大消费市场，利用本地区独特的区位优势，积极拉动外需，在有利的经济形势和政策环境下，积极发展外贸，扩大区域投资，加强开放合作。（4）健全城乡社会保障体系，根据当前经济发展、物价上涨的宏观经济形势，提高企业职工最低工资标准；落实城镇居民最低生活保障制度，提高城镇最低生活保障人员的低保标准。
3.2 积极培育居民金融意识，促进居民金融资产优化合理配置
针对本地区居民金融需求过于单一集中（主要是储蓄）的问题，应提高居民金融意识，转变投资观念，以促进金融资产合理配置。提高居民金融意识，主要是提高居民投资理财意识。
（1）普及金融知识，提高居民自觉学习金融知识的意识，引导居民了解金融，学会运用一些投资技巧，根据自身实际情况选择恰当的金融产品，提高家庭资产运用效益。（2）出台相关政策，加强对居民金融资产配置行为的引导，促进金融资产的合理定价，优化金融结构，提高金融运行效率。（3）各级金融机构在发展自身业务的同时，也应面向社会，积极提供社区金融服务，积极普及宣传国民金融知识，以促进居民投资理财意识的提高和良性转变。
3.3 积极培育金融产品市场，满足多样化的金融需求
为满足新的金融需求，金融机构必须整合组织体系和业务流程，重新设计或通过改良、组合各种金融要素等方式，创新金融工具与金融业务。
（1）创新银行业务，在传统存款业务基础上开发新品种负债业务，积极发展多功能存款账户，开发适销对路的新储种；积极发展资产业务和中间业务，适应需要，发行可转让债券；完善网络，积极发展银行卡业务等。（2）创新证券市场产品，积极培育和发展公司债券、资产证券化债券，同时注重创新付息形试和内容；积极发展期货、期权交易，发展货币市场基金、动态资产配置基金等。（3）创新保险业务和信托、租赁业务，增强保险业务的投资性质，如开发理财投资联结险、分红保险等产品；拓展信托项目的范围和形式，注意发挥信托风险隔离机制来创新产品。
本论文是学校科研立项的阶段性成果
注释
①②③资料来源：延边统计年鉴2012.
④ 资料来源：吉林统计信息网.
参考文献
[1] 中国人民银行延边州中心支行编.延边金融统计.2000-2009（上、下）.
[2] 李希荣.延边朝鲜族自治州地方志编撰委员会.延边年鉴，2012.
济南市长清区农村信用合作联社秉承“真诚合作，共创未来”的发展理念，坚持“面向‘三农’、面向社区、面向中小企业、面向当地社会经济发展”的市场定位，全面实施金融服务进村入社区、阳光信贷和金融产品创新“三大工程”，推动农村金融服务全覆盖，支持农业增产、农民增收和农村经济发展，积极促进当地经济结构调整和转型升级，为建设“实力长清、宜居长清、平安长清、幸福长清”做出了积极贡献。2012年底，该联社存贷款余额分别达到539910万元和342301万元，较年初分别增加85231万元和29152万元，经营规模居全区金融机构首位；全年实现各项收入40319万元，实现经营利润11424万元，上缴税收2617万元。
金融服务进村入社区，与民共享科技新成果
2012年初，该联社以“电子机具村村通，家家用上银行卡”为目标，成立领导小组，制定了《电子银行业务发展规划》，扎实开展金融服务进村入社区。一是在乡镇和城区繁华地段布放pos机627台、ATM机23台，在97个村庄安装了农民自助服务终端，弥补农村金融服务空白，全天候服务，农民在家门口就可办理小额存取、转账、挂失等基本的金融业务，使客户切身体验到信息技术给生活带来的方便。二是开展电子银行业务推广活动，大力拓展网上银行、手机银行，推进“单换卡”“折换卡”，手机银行客户达到7954户，网银客户达到11747户，银行卡达到19万张，有效地解决了农民办理业务需要长途往返集镇、排队等候等问题。三是加强与村委会合作，开展协理员转型，在协理员家中安装系统内电话POS机241台，将协理员转型为自助设备管理员，既办理小额存取业务，又进行业务宣传，扎紧了联系农民的金融纽带。四是积极推行“惠农一本通”，整合粮食直补、能繁生猪补贴、农机具补贴、社保养老金、低保优抚金、计生奖励扶助等业务，一个账户，多项使用，不收折卡费，不收年费，不收管理费，实现了政策支农与金融支农的有机结合，全年政府各类补贴、各类农村保障资金8672万元，工资64909笔15678万元。五是充分发挥网络优势，办理农信银快汇业务35466笔，使广大客户享受到信用社“费用率低、手续简便、快捷安全”的特色服务。六是开展了反假币反洗钱宣传活动、“金融服务万里行”活动，送金融知识下乡，重点介绍存贷款、中间业务、电子银行等业务知识以及防范金融诈骗、防范高利贷、打击非法集资等金融安全常识。
实施阳光信贷提高效率，倾力帮助农民快致富
该联社以“扩大贷款覆盖面、改进信贷服务、提升行业形象”为目标，认真总结近年来信用工程建设方面的经验，积极探索，深化阳光信贷内涵，使信贷支农的“普惠效应”得到充分彰显。一是逐村逐户进行农户信用等级集中评定，公开评议结果，集中授信，集中办理贷款证，农民有贷款需求时，可直接持《贷款证》到信用社柜台办理，不再需要评级，从而简化了贷款流程，缩短了办贷时间。2012年，该联社在558个行政村进行了信用等级评定，覆盖率达到92.84%；已建立农户档案66351户，建档面达到56%；新核定授信6975户46609万元，《农户贷款证》达到23672个，占农户总数的19.98%，二是树立“开门办银行”的理念，各信用社建立了信贷超市，优化信贷流程，一条龙服务，并实行了贷款网上审批，缩短了审批时间；凡经审批、办妥面谈面签手续的，直接到信贷专柜采集指纹，办理《贷款证》，既方便快捷又防范了顶冒名贷款。三是在各村设立“信贷支农服务指南牌”，向农户发放《信贷明白纸》和《客户经理联系卡》，公开贷款条件、利率、流程、服务承诺、投诉电话和邮箱，让农户知道“能否贷、贷款利率是多少；怎样贷、有困难找谁、有问题找谁”，使贷款置于阳光之下，接受社会监督。四是实行了《信贷从业人员廉洁办贷管理规定》，要求信贷人员严格遵守“二十个不准”，并通过《贷款客户监督卡》，通过回访、举报等形式进行监督，对违反规定的，给予记大过以上处分。五是征订《山东科技报》1500份，向农户、种养专业户发放，宣传农业、林果业、养殖业、渔业等方面的科技知识和信息，提高了农民致富能力，促进了农民增收。
创新金融产品优化服务，推动经济可持续发展
2012年，该联社紧紧围绕“四化”同步和城乡一体化，实施金融产品创新工程，加大金融创新力度，增强服务功能，通过信贷投放，促进了长清经济转型和经济结构的调整。一是根据生产经营规模和产业化程度，对农户、个体工商户、企业进行分类，对规模大、专业化程度高的，帮助组建信用联盟，开办了中小企业信用联盟贷款、个体工商户信用联盟贷款、村级信用联盟贷款。向平安汇峰钢材市场企业联盟5户企业授信2500万元，向孝里中小企业信用联盟3户企业授信300万元，向马山镇北李村农户信用联盟21户授信230万元，促进联盟成员做强做大、优化升级。二是对农民专业合作社，采取“大联保体成员联保+互助金担保”、“大联保体成员联保+农民专业合作社担保”、“大联保体成员联保+互助金担保+农民专业合作社担保”的方式，开办大联保体贷款，支持农民专业合作社扩大种养规模，增加产量。2012年，该联社向济南孝堂山芹菜合作社、济南市长清区超强养鸭专业合作社等14家农民专业合作社成员发放贷款2132万元。三是把改进和加强对中小企业的金融服务作为工作重点，开展企业对接，优选对象，优先支持，向171家企业累计发放贷款52162万元，支持企业“保增长、调结构”，使更多的农民就近成为工人，增加了农民工资性收入。特别是对资金需求量大、发展前景广阔的企业，加强与其他联社的合作，积极开办社团贷款，较好地解决了龙头企业融资难题。2012年，向山东富美科技有限公司等5家企业发放社团贷款6185万元，帮助企业打破发展瓶颈，推动企业“从劳动密集型向技术与资本密集型”、“从要素投入驱动向创新驱动”、“从粗放型到集约型”转变，促进了当地产业结构升级。四是开办了农机贷款，支持农业实现机械化、现代化。五是向荒山绿化、土地整理、小流域治理、城镇建设的承包者，发放贷款5319万元，促进了农村环境的改善。六是向625户农民发放建房、购房贷款3611万元，帮助农户改善生活，推动了长清城镇化发展。
（作者单位：济南长清区农信联社）
为提高社会公众的金融素养，推动云南省金融知识普及宣传教育的深入化、系统化和持续化，构建“一行三局”金融消费者宣传教育长效工作机制，中国人民银行昆明中心支行、中国银监会云南监管局、中国证监会云南监管局、中国保监会云南监管局于今年9月联合组织全省金融机构开展为期一个月的“金融知识普及月”系列宣传活动。
此次宣传活动是云南省金融监管协调联席会议制度下，“一行三局”首次联合组织开展的宣传活动，全省金融系统联合宣传，向社会展示云南省金融业潜心服务社会大众的整体形象，是全省金融系统贯彻党的群众路线，以实际行动践行金融服务人民群众的有力举措。
为确保“金融知识普及月”宣传活动取得圆满成功，人民银行昆明中心支行联合“三局”下发了云南省宣传活动方案和昆明市宣传活动方案，对本次宣传活动进行了周密部署。一是宣传机构参与面广。全省金融机构按照“统一时间、统一主题、形式多样、兼顾特色、全省行动”的原则，约8600多家银行业、证券期货业、保险业金融机构网点参与宣传活动，全省参与宣传的人员约2万人。二是宣传内容 “接地气”。精心挑选贴近老百姓日常生活应知应会的金融知识进行宣传，包括金融政策法规、人民币、征信、银行卡、外汇、网上银行、证券期货、投资者市场风险控制、非法证券活动提示、金融消费者常见问题解答及金融维权等银行、证券、保险金融知识。宣传材料由“一行三局”确定，内容丰富通俗易懂，使消费者明晰自身权利和义务，把握金融产品的风险和收益，更好地享受金融业改革发展的成果。三是宣传形式全方位。全省采取网点宣传、集中宣传、媒体宣传，手机短信、微信平台、网站、播放宣传片、发放调查问卷、开办讲座等多种形式，并深入学校、社区、企业、村寨等普及金融知识。发送手机短息480万条，活动将持续一个月。四是宣传注重实效。此次宣传活动“一行三局”整体联动，整合宣传资源，提升宣传合力，减轻金融机构多头宣传的负担，形成长效宣传工作机制。同时宣传注重公益性，将金融知识的普及宣传与营销活动严格区分，本着务实节俭的原则开展活动。
昆明市的宣传活动由“一行三局”组织工商银行云南省分行、农业银行云南省分行、中国银行云南省分行、富滇银行及相关证券期货类、保险类金融机构开展4次集中宣传活动，分别在云南财经大学、云南大学、云南师范大学、昆明理工大学以及8个社区进行。9月5日开展的首场集中宣传活动，“一行三局”的领导亲临云南财经大学宣传点进行指导，“一行三局”、工商银行、红塔证券、云晨期货、中国人寿等单位的宣传工作人员热情解答了学生咨询。尤其是在知识问答的环节，由于问答的问题都与生活中所需金融知识息息相关，活动现场气氛十分热烈，增进了广大学生对金融知识的认识和理解。
此次宣传活动进一步强化了广大民众的金融风险意识和责任意识，有效引导了消费者树立健康的金融消费理念，也为建立和谐的金融消费环境发挥了积极的推动作用。
（昆明中支法律事务处供稿)
大家好！2009年工作已经结束，在省、市分行的正确领导和全体职工的积极配合下，顺利完成了2009年度各项工作任务。我能够认真履行自己的职责，较好地完成了自己分管的各项工作任务。现从以下几个方面将一年来的工作情况报告如下，请领导和同志们评议。
一、履行本职工作职务情况：
认真负责，做好*县支行邮政金融业务发展工作。年初依据省市工作会议精神，结合我行的实际情况，按照*县邮政局的统一安排，对全局金融类业务发展按季度进行了安排部署，在全体职工的辛勤努力下，较好的完成了各项经营指标。
截至2009年底，全县邮政金融业务累计实现业务收入533.61（一类网点151.70）万元，完成年计划收入640万元的83.38%，其中储蓄收入完成512.05（144.13）万元，汇兑收入完成17.14（3.68）万元，贷款收入完成64.28（28.68）万元；实现储蓄利差收入348.75（54.63）万元,占总收入的54.5（36.01）%,非利差收入实现184.76（97.04）万元,非利差收入占比达到34.64（63.99）%。
截止2009年底,储蓄余额达到36070（5800）万元，累计净增4967（1550）万元，完成市局下达年净增5000万元计划的99.35%；活期余额达到7010（1345）万元，净增886（573）万元，完成年计划2009万元的44.3%，活期比例达到19.44（23.18）%；累计发放绿卡19600（）张，完成年奋斗目标计划13300张的141%；账户类户数新增894户,完成年计划2009户的47%,；保险完成358.5（45.2）万元，完成年计划850万元的42.18%；小额质押贷款完成放贷1*3（234）笔41*.99（1317.70）万元，完成年计划2600万元的158.04%；国债销售12240.1（8000）万元。短信业务发展3957户，撤办1737，净增2220户，完成年计划的71.61%，小额信用贷款放贷放贷50笔337.6万元。
（一）、改革与治理工作配套推进，企业保持了正常运转。
*县支行按照市分行的统一安排部署，于4月完成县支行的组建和银行的挂牌工作，全县所有二级支行网点相关的牌、证、照办理完毕。5月第前完成所有支行的对外营业用的章的更换启用和银行网点的挂牌。
至9月，支行共计13人，全部到岗。为了强化责任，理顺上下通畅的指挥、调解、反馈体系，提高办事效率，县支行组建了行委会，设立了综合治理部、综合业务部和综合会计部，下设了信贷营业部和营业部，按照“t型排班法”、“弹性工作制”，结合现实情况，重新调动了人员，实行了合理兼职，各个部门各个岗位各司其职，做到了事情有人管、有人抓，企业保持了正常运转。
（二）保持做大业务规模，邮储余额稳步增长。
年初，我局下达了各网点储蓄发展目标计划，并根据业务发展需要，因地制宜地制定出台了储蓄业务考核办法，引导储蓄业务发展；在每季度适时开展了不同形式的劳动竞赛活动：如“大干一季度，实现首季开门红”、“奋战二季度，时间任务双过半”等劳动竞赛活动；针对今年资金市场低迷的局面，开展了在重要节假日开展回报老客户、存款送礼品等大客户揽收活动；加强了各网点的分类指导，县局营业厅、大坪、云镇、米粮等支局超额完成了计划任务；并通过通报树典型，开展电视广告、墙体广告、存款送礼品等储蓄宣传活动，促进了我局邮储余额的稳步增长。
（三）加快结构调动，大力发展中间业务。
今年以来，邮储新增资金收益率不断降低，加上人行老存款的逐步转出和国家储蓄存款利率的多次上调，我局金融业务收入完成面临巨大压力。因此，全局倡导大力发展活期、卡、基金、短信、代收付、保险等中间业务，弥补收入欠产。一是抓项目、揽收活期存款。安排储汇部及城区网点负责人对商店摸底，揽收店铺营业款；利用土特产上市之机，揽收农副产品销售款；抓住机遇，揽收售楼款及征地款。二是加快绿卡业务发展。年初，抓住外出务工人员和学生返乡时机，根据市局安排在全县开展了“致外出打工者的一封信”的业务宣传活动，当期实现发卡1232张。二季度以来，开展金融业务入户调查活动，将绿卡发放重点放在外出打工户、经商户和绿卡村、镇建造上，到重点乡镇发放业务宣传单10000余份，新建绿卡村15个，发卡3230户；三季度重点抓高考学生金榜提名卡发卡工作。年累计发卡19600张。在绿卡业务发展的带动下，异地交易手续费收入快速增长，全年实现异地交易手续费收入31.55万元。三是加大代收付业务的发展。在继承做好计划生育奖励扶助金和养老金的工作和石油款代收工作的基础上，不断提高服务质量，巩固市场份额。今年通过市场开发，烟草电子访销户逐步扩大，实现了县中、二中、联通公司、地税局、保险公司等单位工资奖金898户的。年累计代收付业务收入实现11.85万元。四是加大业务的发展力度。全年短信发展3957户，累计在网近万户；代办保险358.2万元，国债累计销售12240.1万元。
业务年累计实现收入131.31万元。
（四）做大做强资产类业务。
今年以来针对储蓄业务转型的形势,采取积极应对策略,要求在抓好余额规模发展的同时,重点抓好新业务和资产类业务的发展,以达到弥补收入欠产的目的,从而实现非利差收入占比的提高,截至12月底我局非利差收入和贷款收入占金融总收入34.64%,.在贷款业务发展上,我局作为今年业务发展的重点项目,制定详细的业务发展考核办法,充分调动网点发展业务的积极性,在抓好正常业务发展的同时,重点通过抓项目带动贷款量的提高,重点做好扶贫贷款和失业贴息贷款工作,加大项目的督促落实,指导网点发展,取得很好的效果,到12月底,小额质押贷款发放达到41*.99万元,实现收入达到59.8万元,完成任务和实现收入在全市领先.其中发放扶贫和下岗贴息贷款达到1092.76万元,占放贷额24.5%以上,通过发放扶贫贷款和失业贴息贷款,有力的促进贷款业务的发展,提高邮政支持地方发展,服务三农的地位,得到政府的肯定,得到广大客户的好评,提高邮政贷款业务的知名度、和美誉度。
1、扶贫贴息年累计发放293笔293户、519.76万元；累计收回46笔、46户、110万元；年末结余247笔、247户、409.76万元。
2、下岗失业贴息年累计发放203笔、203户、573万元；累计收回50笔、50户、11.2万元；年末结余153笔、153户、461.8万元。
3、全县下辖25乡镇，204个行政村，64733户农户。评定信用村2个，信用户49户。
4、小额质押贷款业务*县支行小额质押贷款业务累计放贷1066笔、40*.93万元，完成年计划任务2600万元的1154.19%，贷款结余542户1679.52万元，当月实现放贷111笔428.57万元，累计放贷量和贷款结余量均排全市邮政金融系统第一位。
5、小额信用贷款业务.自9月3日正式启动小额信用贷款业务，截至12月共发放小额贷款50笔，金额337.6万元，结存47笔、329.6万元。其中：农户贷款9笔、20.5万元，商户贷款41笔、317.1万元。
6、支持“一村一品”发展情况。为了推进*县支行小额贷款业务支持“一村一品”工作的开展，2009年12月18日上午，*县支行在*县云盖寺镇云镇村召开农户贷款现场发放会。云盖寺镇党委书记邢光阳、云盖寺镇人大主席田峰、农技站站长胡海燕、云镇村村长胡应平等村干部以及*支行信贷部全体人员和当地村民参加了贷款现场发放会，会上胜利发放了三笔农户联保贷款4.5万元。*县电视台也参加了现场会，对现场会进行了新闻报道。现场会后有对6户农户发放了20.5万元贷款。结子乡和回龙镇的信用村建造工作已作了前期调查预备工作，2009年可以进入实质性的放贷工作。
（五）实施降本增效，业务治理不断规范。
一是根据市场收益情况，及时调动业务发展的成本费用，严格审核业务费用支出。二是加强了对备付金的治理力度，控制备付金不超限。三是减少在途资金，提高资金使用效率。四是规范了网点、银行交协款工作流程，减少了人为的资金滞押，缩短了资金周转时间。
（六）积极推进分级负责制，努力提高治理服务水平。
一是对储汇部人员就每项业务、每个网点进行了包抓分工，做到每项业务、每个单位事事有人管，业务发展有人督促；二是加强对支局长的治理。定期不定期与支局长讨论业务发展，查看支局会议记录、基础资料及帐务情况，要求支局长带头，从劳动纪律、业务技能、服务质量、资产、低耗品、资金安全、利益分配等方面治理好支局；三是加强网点队伍建造，提高人员素质，加强凝聚力。通过多次召开网点业务发展点评会、业务技能培训会、技术比武活动与选先进树典型活动，不断提高人员思想素质和业务素质。四是落实形象工程建造，服务能力与水平明显提升。在城区网点新安装二台自动取款机，窗口硬件环境得到了改善；开展了各种形式的服务教导活动，推行了服务质量责任连带追究制，使广大职工为用户着想，靠服务创造商机的意识加强，促进了窗口服务质量不断改善。
（七）加强了资金安全治理工作。
一是不定期召集支局长召开资金安全会议，指出支局存在的安全问题，限期整改；二是定期召开资金安全联系会议，分析资金安全隐患，落实整改责任人。三是开展了多次专项整治活动。全年开展现场检查162次，非现场检查42次，突击检查20次；开展了代收付业务、基金、“金雁六个一”、“无折取款、无折转帐、假挂失”、非凡业务处理、三级权限落实等专项稽查活动。四是开展了岗位轮岗工作。通过每月人员思想变动情况，对长期未轮岗及可能出现资金安全隐患的人员进行了轮岗。五是充分发挥电子稽查功能。稽查人员对预警信息及时分析，对重大风险预警能及时到达现场检查，有效的提高了资金风险控制的及时性。六是不定期开展从业人员警示教导活动，听取检察机关专家“防备职务犯罪”知识讲座，提高从业人员的职业道德意识。七是为网点配备了存单鉴别仪及身份证鉴别仪，有效防范了假冒、诈骗案件的发生，确保了资金安全。
二、以人为本，抓思想归位，进一步夯实企业发展的基础。
人是生产力诸要素中最活跃的因素，企业发展的根本在于依赖全体职工。基于对这一点的认识，我支行在以人为本，尊重知识、尊重劳动的基础上，把调动人的积极性当作一项重要的工作来抓，全面调动职工的积极性、主动性，为发展奠定基础。
一是以人为本，抓思想归位，加强企业的凝聚力。2009年邮政改革的要害之年，*县支行于今年四月刚刚组建。为了把职工的思想与邮政金融发展相统一，针对职工中存在的迷茫情绪，开展了形式任务教导和解放思想观念的教导以及支行的行情教导，把支行的收支、经营等一系列情况摆在职工面前，亮家底，让大家算账，让大家进一步认识当前邮政储蓄银行所面临的困难和机遇，明确发展是硬道理，不发展就没有饭吃，激发了职工的责任感和紧迫感，教导职工树立“企业靠我发展，我靠企业生存”的主人翁意识，从而形成了上下一心，群策群力共谋发展的良好氛围。
二是努力提高职工的执行力。为了明确职工的职责，根据改革的需要，县支行组建了行委会，设立了综合治理部、综合业务部和综合会计部，下设了信贷营业部和营业部，按照“弹性工作制”，结合现实情况，重新调动了人员，实行了合理兼职，各个部门各个岗位各司其职，做到了事情有人管、有人抓。每一周召开一次例会，对上一周工作进行回顾，对本周工作进行安排；实行经营分析制度，每月出一期经营分析，对本月的经营状况、存在的问题及下一步举措进行分析；在业务的发展上，实行职工任务10日通报制，从而加强了工作的针对性。
三是政策引导正向激励。*年，在经营考核办法、单项业务奖励办法等考核奖励办法的制定上度体现了以正向激励为主，以考核为辅助，反面鞭策的指导思想。职工发展业务的积极性得到进一步提高。
四是加强清产核资工作。2009年*支行刚刚组建，银行与邮政之间的资产关系不明确，为了明晰资产，建立了支行的资产财务账务，明确了负责人和保管使用人，原则上“谁使用谁保管谁负责”，确保了银行资产的完整。
三、加强学习，不断提高自身素质。
一是加强理论学习，努力提高思想素质和治理能力。我始终把学习作为一种政治任务，天天都要保持看新闻、读报纸，及时把握当地及市局的有关精神和工作动态，以提高自己的理论水平，提高从实际出发分析问题、解决问题的能力；还保持学习邮政新业务知识，注重学以致用。二是根据实际工作需要，学习《中国邮政》、《金融研究》、《西安金融》等方面书籍，扩大知识面，开辟视野。三是加强金融业务知识学习，完成了省局与西安交大联合举办的金融治理研究生培训班学习任务，通过了金融从业人员从业资格考试，努力学习金融业务，提升自身的金融知识水平与治理水平。
四、廉洁自律方面。
作为一个青年干部，顺利成长是我首先考虑的问题。在廉洁自律方面，我非常果断。一年来，我能自觉遵守各级党委有关领导干部廉洁自律的规定，时刻要求自己做到按手则自律、用制度自律，上级规定不做的我绝对不做，时刻对照检查自己的言行，做到自重、自省、自警、自励。在工作上能够严格要求自己，正确处理好企业利益与个人利益的关系；在涉及人事及职工经济利益等重大问题时，都保持明主集中制，从不私下胡做主张；在考虑问题、处理事情当中，凡是要求职工做到的，自己首先做到，始终表里如一；在生活上严格要求自己保持勤俭节约的生活作风，反对铺张浪费。
五、工作中存在的问题和不足：
一年来，在领导的教导培养和全体干部职工的支持下，自己较好地履行了岗位职责，也取得了一些进步。但由于自己的水平有限，工作中还存在很多缺点和问题：
1、解决问题能力有待提高。在日常工作中，能保持从实际出发，发现工作中存在的问题，但由于自己的实际能力及经验有限，对部分问题不能很好的解决。例如：能发现今年储蓄业务发展不平衡的原因，但不能很好解决。
2、工作方法还需进一步完善。保持原则，秉公办事是我工作的宗旨。但由于工作经验不足，有时工作方法比较简朴，致使个别职工不能理解，产生一种错觉。例如：在审核业务费时，保持原则，不答应任何过帐行为发生，又没有耐心作好解释工作，致使个别职工不满。
3、对工作要求有些过高，对同志批评的多，表扬少，缺乏深入细致的思想教导工作，容易伤害同志们的感情。
1.1制度法规体系不断完善
美国鼓励企业利用其知识产权融资,促进技术进步的相关制度法规在实践中逐步完善。建国初期,从宪法中就吸收了知识产权的相关理论,出台的《专利法》与《版权法》,在全社会确立了创造知识产权,及以拥有的知识产权开展相关经济活动的法律基础与社会共识。随着中小企业的发展,一批中小企业虽积累了相当的知识产权却因资金因素难以快速发展,《中小企业法》的出台,使中小企业获到了政府各类计划项目及服务支持,中小企业开展创新的潜力得到了极大释放。《国内收入法》的出台,规定企业R&D领域永久税收政策,更促使企业放开手脚大力发展高新技术企业,从而使美国成为世界创新强国。针对美国知识产权在世界各地经常受到非法侵权,1988年美国制定了《综合贸易和竞争法》,其“特殊301条款”授权美国贸易代表对知识产权没有提供保护的国家认定为“重点国家”,对上述国家进行调查和采取报复措施[3]。自此,美国从提高知识产权意识、鼓励拥有、保护技术占领市场,到利用专利垄断攫取高额收益,逐步建立并完善了与知识产权相关的一系列法律法规体系。
1.2融资机制在发展中不断创新
中小企业在资本市场上开展知识产权融资,其选取的融资方式由市场各方协商与博弈确定,融资机制并非一成不变而是在实践中不断创新发展,其知识产权的价值随着资本市场融资机制创新对其价值发现而不断增益。中小企业特别是高新技术企业,知识产权的市场价值相对清淅,未来具有较理想的市场价值,但囿于自身规模与资金的束缚,难以在短期内实现其良好的市场价值,可优先考虑采用知识产权证券化,在资本市场将其未来的价值售予某一特定公司,进行知识产权证券化,企业从而获取较高的收益,为后续再发展创造良好发展条件。知识产权信托融资只是将本企业拥有巨大潜在市场价值的知识产权委托于一特设信托机构,在资本市场进行融资,能为产权所有者带来更多的收益,且知识产权仍为企业所有,这一机制较为企业与风险投资机构所青睐;知识产权融资担保是拥有关键知识产权企业向金融机构借贷满足其快速发展,而由第三方提供知识产权价值担保的机制,这一机制多为较成熟的高成长中的高技术公司所采用,能及时地从资本市场获得发展资金。知识产权融资机制在资本市场上仍在逐步发展中,技术与资本在市场中相互博弈,相互促进,或独立运作,或相互交叉,使资本与技术在市场中得到了最有效的配置,推动经济增长和技术进步。
1.3多层次资本市场快速发展
知识产权融资离不开多层次资本市场的快速发展,多层次资本市场为不同阶段的知识产权开展融资创造了条件。高科技公司的创业初期,风险投资公司的创业基金为其提供主要的资金支持;进入成长期以后,风险投资基金难以满足其资金需求,风险投资基金淡出,以其拥有的具有高价值潜力的知识产权募集新股或以公司重组方式进入证券市场融入快速发展所需的大量资本。NASDAQ小型资本市场的对象就是高成长的中小企业,没有业绩要求,上市标准低[1]。OceanTomo公司与美国证券交易所联合0ceanTomo300指数,对300家公司拥有的专利进行分析,根据其专利的表现情况指数。Tomo指数将专利与证券市场相结合,有利于证券投资者对专利证券的价值进行评估。经过NASDAQ小型资本市场发展起来的企业,在NASDAQ全国市场获得的资本支持更为其发展创造了巨大的动力。硅谷的高科技和NASDAQ市场的完美结合造就了高速发展领先于全球的美国高科技产业,为美国经济走出金融危机实现可持续发展增添了活力。
2我国知识产权融资的探索与实践
我国中小企业在经历了低技术高消耗的初始发展后,正面临着资源环境及企业效益的双重压力,通过技术创新走资源节约环境友好的转型升级发展型之路,已成为中小企业再发展的必然选择。我国科技创新大会明确提出建设创新型国家,到2020年进入创新型国家行列。企业是科技创新的主体,而中小企业是科技创新最主要的活力源泉。为鼓励企业加强知识产权管理,开展企业知识产权融资,国家及地方先后出台了一系列的鼓励政策与法规,各地金融机构围绕中小企业科技创新进行了广泛的探索与实践。
2.1我国鼓励企业开展知识产权融资的科技政策
20世纪80年代以来,我国陆续颁布了专利法、商标法、计算机软件保护条例、植物新品种保护条例等法律法规,对科技成果权(知识产权)依法进行了保护。1993年颁布的《科学技术进步法》(2007年修订)第七条规定“国家制定和实施知识产权战略,建立和完善知识产权制度,营造尊重知识产权的社会环境,依法保护知识产权,激励自主创新”;1995年我国《担保法》规定“依法可以转让的商标专用权、专利权、着作权中的财产权”可以质押;1996年通过的《促进科技成果转化法》允许科技成果持有者采用多种方式进行科技成果转化,国家鼓励设立科技成果转化基金或者风险基金,用于支持高投入、高风险、高产出的科技成果的转化[4]。随后,各省市先后出台了一些政策和行业标准来鼓励知识产权质押融资。2003年北京颁布《关于促进专利质押和专利项目贷款的暂行办法》;2009年江苏出台《知识产权质押贷款服务规范》;湖南、广州等地区也纷纷出台相关政策。2008年,国务院颁布《国家知识产权战略纲要》,提出要“运用财政、金融、投资、政府采购政策和产业、能源、环境保护政策,引导和支持市场主体创造和运用知识产权”;2012年国务院转发知识产权局《关于加强战略性新兴产业知识产权工作的若干意见》,提出“要拓展知识产权投融资方式,鼓励开展与知识产权有关的金融产品创新”,探索建立知识产权融资机构,支持中小企业快速成长。2012年国家发改委、科技部等9个部委会同北京市政府联合印发《关于中关村示范区建设国家科技金融创新中心的意见》指出,要完善多层次资本市场市场,支持优秀科技企业发行上市,引领和辐射带动中国科技金融创新体系的形成。2011年2月,江苏省委省政府组建江苏紫金文化产业发展基金,初始规模为20亿元,为江苏文化产业拓展创新型融资模式创造了条件。随着我国知识产权战略与知识产权体系的建立,知识产权创造、知识产权保护、知识产权运用等相关法律法规逐步建立,科技金融的实践与发展,企业知识产权融资的市场环境条件与政策法规正在不断完善。
2.2我国知识产权资产具备一定规模
在专利领域,2011年国家知识产权局授权发明专利17万多件,我国的专利申请量和授权量多年来保持高速增长。代表较高专利质量指标,体现专利技术和市场价值的我国有效发明专利拥有量已达35万多件,首次超过国外在华发明专利拥有量。科技型中小企业占我国企业数的比重虽不足5%,却拥有约66%的专利发明、80%以上的新开发产品。截至2011年年底,我国商标累计注册量665万件,居世界第一。全国共有3187件驰名商标,32893件着名商标。全年软件着作权登记量10万多件,全年授予植物新品种权255件。我国知识产权在经历近十年的快速发展后,其知识产权资产与价值已具备了一定的规模。知识产权已成为科技型中小企业的核心资产,不仅增强了企业产品竞争力,更为企业在资本市场获取资本支持,实现快速发展创造了重要资产条件。
2.3我国开展知识产权融资成效
近年来,我国财政、金融机构及各类资本在支持科技创新、鼓励企业创造知识产权,开展科技成果转化等方面投入了大量资金及资本。1999年—2012年,我国科技型中小企业技术创新基金直接和间接方式安排中央财政220.9亿元,立项接近4万项。截止2011年底,中国创业风险投资发展迅速,创业风险投资机构达1096家(较上年增幅19.4%),管理资本3198亿元(较上年增幅32.9%),累计投资项目数9978项,累计投资金额2036亿元(较上年增幅36.6%),其中投资高新技术企业5940项,累计投资金额1038亿元[5]。根据深圳证券交易所的统计数据,截至2012年10月30日,已有328家高新技术企业进入创业板市场,占创业板上市公司总数的92.39%,创业板运行3年多来,共有355家企业登陆创业板,融资规模达344.45亿美元。经过多年的探索,我国各地已出现了许多运用知识产权进行融资的成功案例。例如,江苏镇江市2010年成为国家知识产权质押融资试点城市以来,采用风险补偿、知识产权与主产品捆绑、知识产权与信用组合等多种方法推进知识产权质押融资,全市136家企业通过知识产权质押获得12家银行信贷总额超过12亿元。目前,江苏省已成立了22家科技银行,其中南京有7家已发放贷款18亿元。北京是我国文化产业基础条件最优秀的城市,在文化产业中利用知识产权融资已进行了多年,北京银行自2006年起就多次为影视作品融资,其中2010年为北京慈文影视制作有限公司《西行记》投资1500万元。
3对我国知识产权融资的启示
3.1进一步提升全社会知识产权意识,重视其应有的财产收益权
近年来,随着我国《专利法》《商标法》《着作权法》等相关法的实施,社会对知识产权已有了较深入的了解,知识产权所有人有了较强的知识产权保护意识,特别是知识产权的人身权具有较高的认可度,对知识产权的财产权有一定认识,其财产权可以依法进行转让或者许可使用,获得相应的收益或股权,但利用知识产权的财产权价值或财产收益权在市场上进行融资,特别是运用知识产权财产权在未来市场上可预期收益进行融资仍未得到知识产权人、市场参与方的广泛认同[6]。科技是第一生产力,知识产权是第一生产力的核心与动力源,运用知识产权融资已成为以美国为代表的创新型国家现今促进创新再发展的重要措施与手段。企业是科技创新的主体,应从产品制造向知识创造转变,在创新过程中高度重视知识的积累与相关权利的保护,积极利用知识为企业带来的优势巩固在行业中的地位,形成并强化知识产权这一独特的资产资源优势,利用这一优势资源借资本的力量实现知识产权的财产收益快速发展。
3.2进一步完善知识产权融资的法律体系
现有的《专利法》、《商标法》、《着作权法》、《担保法》、《物权法》等与知识产权融资相关的法律制度,规范了知识产权融资的相关行为,但与知识产权的财产权价值在经济活动中的可塑性及扩展性不相适应。知识产权融资相关法律已明确权利主体,相应的财产权可转让、可出质、权利凭证可交付、质权可登记以及权利价值可量化,但知识产权预期收益的溢出价值在现有的法规中未能有效体现,而这确是知识产权与其它产权最大的区别,是知识产权的价值核心。完善与知识产权融资相关的法律规范,承认知识价产权价值固有的价值溢出特点,疏理科技、金融、工商、税收等相关鼓励企业创新、科技人员创业及促进新产业发展的相关制度,调动各市场主体参与知识产权融资积极性,充分发现与发挥知识产权内在及延伸价值。
3.3建立健全知识产权评估体系
开展知识产权融资,必须先对知识产权的价值进行估价。我国要建立准确鉴定知识产权价值的机构,形成系统化的、被社会所公认的评价体系是一项基础性系统性工程。首先,政府应鼓励、引导现有资产评估机构、律师事务所及知识产权工作机构进行多方合作,建立或在现有机构中设立独立的专业的第三方评估机构,出台相应的人才政策,吸引法律、金融、科技等专业人才及相关的复合型人才相互融合,探讨知识产权评估工作规则与规范,制定相关评估标准与规程,搭建知识产权期望利益计算模型;利用我国现有技术产权交易市场(所)平台,选择部分高科技企业进行知识产权溢出价值评估试点;与风险投资机构及证券保荐机构合作,探讨知识产权在资本市场中的价值发现、信用增级机制及价值溢出机制。通过政策的引导、专业人才的促进、金融市场的推动,逐步形成规范化、专业化的知识产权价值评估体系,为知识产权融资奠定价值基础。
3.4提升我国知识产权融资服务平台能力
近年来,我国已逐步建设了知识产权服务中心、专利展示交易中心、技术以及知识产权维权中心等相关机构,在服务企业知识产权创造、管理与保护的同时,更应进一步强化此类机构在知识产权转让、投资入股及市场融资中的服务功能,提供政策咨询、创业辅导、专利检索、专利申请、知识产权预警、知识产权维权、知识产权转移、技术替代性、市场地位及扩散度等服务,培育一批服务功能完善、特色鲜明、运营规范、有较高知名度的知识产权公共服务机构,为科技型中小企业知识产权融资的发展提供优质高效的专业化服务,降低企业的经营风险,推动企业知识产权的资本化运作。
迪庆藏族自治州是云南省唯一的藏区，近年来，随着国家西部大开发战略的实施，以及国家、云南省建设边疆少数民族地区各项政策、措施的不断落实和深入，迪庆州经济社会取得较快发展，人民生活水平显著提高。社会经济日益活跃，人民对金融产品、金融服务的需求不断增加。但由于受自然地理环境限制，深处边疆，社会经济发展落后，历史情况等原因影响，群众掌握、了解金融知识与对金融产品、金融服务的需求之间的矛盾异常突出，在很大程度上，成为人们选择金融产品、享受服务的瓶颈，这也严重影响了金融业的发展，给社会和经济发展带来了不利的影响。因此，需要不断加强对金融知识的普及和宣传，开创迪庆藏区金融发展的新局面，为社会和经济的发展创造良好的金融环境。笔者将以迪庆州辖内德钦县为例，就金融知识普及的问题展开分析，为下一步金融的发展提供适当建议。
一、德钦县县情
德钦县地处云南省西北部横断山脉地段，境内雪山突傲、大江蜿蜒、林海苍茫、峡谷深邃，形成了以雪山、冰川、峡谷、草甸、湖泊和多样性生物构成绮丽的自然景观。气候属寒温带山地季风气候，随着海拔升高，气温降低。处青藏高原南缘滇、川、藏三省（区）结合部。总面积为7273平方公里，县城升平镇，海拔3400米，距离州府香格里拉182公里，距离省会昆明889公里。全县设六乡两镇，总人口6万余人，人口密度每平方公里8人。境内民族以藏族为主，80%以上为藏族，有纳西、彝族、傈僳族、回族、白族等其他少数民族。文化多以藏族传统农耕放牧文化为主，宗教以藏传佛教盛行。在县委政府的领导下，全县生产总值达到66243万元，主要以农牧业、矿产、水能水利、旅游、生物为重要产业，全县金融机构各类存款余额105946万元，各项贷款余额38773万元，全县经济总量较低，金融发展缓慢。
二、金融知识的概念
本文所指的金融知识是狭义的金融知识，笔者认为主要是指在金融活动过程中，对各种金融服务产品、金融服务种类的概念、性质、内容的介绍或说明。
三、金融知识普及的意义
金融知识对于金融的快速发展有着促进意义，能够改善金融服务环境，提高民众对金融的认知度，只有不断开展有效的金融知识宣传普及，才能更好地将金融服务、金融产品推向市场，推向百姓心中，加强人们对金融领域的认识，也才能更好地发挥金融服务经济社会的作用，为百姓创业增收、为社会经济发展贡献力量。
四、德钦县金融知识普及存在的问题
（一）自然地理因素限制较大
由于德钦特殊的自然地理环境，境内高山峡谷纵横交错，地形以山地为主，交通十分不便。海拔较高，氧气稀薄，气候严寒，终年雪山连绵。这给开展金融知识宣传造成了很多不利因素，特别是全年中半年以上为寒冷时节，给开展具体工作带来了更多不便。
（二）历史及社会原因
德钦县于1955年成立，至今55年的历史，多年来，由于地处高原边疆，交通十分不便，社会经济发展长期落后，境内以藏族为主，文化发展滞后，信息闭塞，百姓生活水平较低，属于国家级贫困县。改革开放后，国家不断加大对边疆少数民族地区的发展支持力度，特别是随着迪庆州被确定为“香格里拉”之后，德钦社会经济发展速度明显加快，金融也在此形势背景下，逐步开始发展和完善，然后仍然处于较低的发展阶段，金融服务的推广，金融知识的宣传受历史影响、文化影响、交通影响、宗教影响较大。特别是全县行政区划空间距离大，人口分布不均匀，民族问题存在，也在很大程度上阻碍了金融的宣传和发展。
（三）宣传、普及无体制保障
德钦金融知识宣传过程中，缺乏有效的联动机制。金融应为经济服务，在地方经济和社会发展过程中，政府承担着首要责任，政府理应成为金融知识宣传的组织者、倡导者，有效联系并协调政府部门和金融单位开展有意义的金融知识宣传活动，并能够安排一定资金保证宣传活动正常进行。这样，急需建立以政府为主导、以政府部门、人民银行、金融机构为成员的宣传联动机制。特别需要将党和国家或地方政府对少数民族的经济金融政策传达宣传到位，能够为少数民族地区百姓致富、地方经济发展提供良好的金融服务。
（四）宣传、普及主体不明确
作为我国的中央银行，《中国人民银行法》规定，人民银行在宣传普及金融法律及金融知识、提升国民金融素质方面发挥着主导作用。近年来，人民银行各级分支机构不断加大对公众的金融知识及金融法律宣传普及力度并取得明显成效，但此项工作总体上仍处于起步阶段，特别是随着普及工作逐步深化，实践中浮现出若干深层次问题。德钦县人行作为德钦境内主要金融机构，从法律地位上看，承担了辖内金融知识宣传、普及的主要职责和使命。历年来，各上级行每年自上而下组织各分支机构开展各种内容的金融知识宣传，德钦县人行依据要求在辖内组织开展有关活动，同时要求其他金融单位结合自身情况组织开展相关宣传活动。另外，政府有关部门也逐步根据经济社会发展需要，开展一定规模和形式的金融知识宣传，商业银行、信用社主要以业务发展和树立企业形象为目的，开展符合自身需要的金融知识宣传活动。从上述情况可知，在德钦辖内，有人民银行、农业银行、信用社、邮储、政府部门等不同的主体在各自的权责范围内开展过金融知识宣传、普及教育工作。但从系统性、全面性、联系性、连续性、统一性等角度看，缺乏一个有效的、明确的宣传主体，缺乏一个行之有效的联系机制，在德钦经济社会发展全局过程中，金融承担着为经济社会发展输血、服务的重要使命和职责，然而在宣传、普及金融知识的过程中，主体众多，权责不明。
（五）宣传、普及渠道、形式不足
德钦县内，金融知识宣传普及的方式呈现单一化、固定化，宣传组织、宣传模式、宣传方法横向上看，存在较大差距。宣传主要以人民银行为主导，人民银行从履职出发，每年都在辖内组织开展改善金融服务环境、提高金融知识社会认可度的相关金融宣传。例如：征信宣传、反洗钱宣传、支付结算宣传等工作，主要在县城人流集中地点以发放宣传册，张贴画册，挂横幅的形式进行。金融机构主要在其主要营业网点内向当地百姓介绍有关金融知识，但并未走向百姓，走向街头，走向乡下去宣传。政府部门每年仅依靠召开金融联系会议或协调金融单位开展工作时通过新闻媒体传播一些金融知识。因此，当前面临着宣传渠道、形式单一固化等困惑。
（六）宣传、普及效果较差
开展金融知识的宣传和普及必须注重效果，注重宣传普及后能够产生实际的效益。近年来，德钦县金融宣传普及工作取得一定成绩，然而从县城、下乡走访调查可知，广大百姓，尤其是少数民族百姓对金融服务的需求较高，但如何获得有效的金融服务，有什么样的金融产品可供自己选择，金融到底是一个什么东西，这些最基本的概念和情况了解程度较低。即使到金融机构办理过有关金融业务的百姓，也仅限于了解储蓄服务和信贷服务，更多的金融知识知之甚少。当地金融知识宣传开展次数少、宣传过于简单和形式化、宣传后不注重统计总结。长期以来，金融宣传工作成效偏低。
五、德钦县金融知识普及的建议
（一）倡导地方党委政府建立完善的金融联系机制
鉴于德钦辖内特殊的自然地理因素，社会历史因素，藏族少数民族和多民族杂居的情况，在地方经济和社会发展过程中，政府作为经济社会发展的先驱，结合金融支持、金融服务需要，确有必要分析客观实际情况，从实际出发，具体问题具体分析，针对经济和社会发展中的问题，结合金融实际需要，建立完善的金融联系机制，确有必要将宣传机制，宣传主体，宣传内容，宣传落实情况有机统一起来，将县城和乡村不同地域的金融宣传区别对待。
（二）结合辖区实际，科学统筹规划有效宣传方案
鉴于德钦人口稀少，人口分布不均，多以少数民族为主，人均受教育水平偏低的特点，县内行政区划空间距离大等宣传中的突出问题，需要进一步研究分析，结合地方经济发展需要、以提高百姓收入为目的，地方党委政府在推行政策中，进一步加强对与政策相关的金融扶持的宣传，每年制定与经济社会发展相适应的金融宣传方案，及时解决金融服务过程中的突出问题。通过科学指导、合理规划、建立行之有效的宣传策略。
（三）开拓创新，寻求多样化宣传形式
突破当前金融宣传面临的困惑和问题，唯有打破常规，开拓创新，不断研究新的思路，新的方法，注重实效性、灵活性。首先确有必要坚持传统方式中可行性较高、实效性较好的宣传方式。其次，逐步通过网络、办刊、新闻媒体开创金融宣传窗口，通过知识传导、成功案例分析、疑问解答等多种方式为百姓、企业解决现实中存在的金融问题。利用移动通讯工具、手机报、手机短信等渠道传达有关政府民族政策中的金融政策信息。最后，实现金融宣传、金融服务下乡、进社区，到下乡、社区、农村开展金融知识宣传讲座。力求使用开放、多样、灵活的方式达到金融知识宣传的目的。
（四）注重宣传效果、严格落实到位
金融知识的宣传对于金融的发展起着重要作用，开展金融知识宣传工作，务必注重宣传的社会效益、经济效益、人文效益。力求在金融宣传中做到，把宣传和服务作为为第一要义。各宣传主体或参与单位部门，务必将工作落到实处，通过宣传普及发现问题，通过宣传总结提高，及时记录和反馈相关宣传信息。使金融知识宣传工作常态化，真正落实到社会经济生活之中。
（五）逐步实现金融宣传、金融服务可持续发展
