时间：2024-02-19 14:33:39
开篇：写作不仅是一种记录，更是一种创造，它让我们能够捕捉那些稍纵即逝的灵感，将它们永久地定格在纸上。下面是小编精心整理的12篇移动支付带来的便捷，希望这些内容能成为您创作过程中的良师益友，陪伴您不断探索和进步。
作为一种新的支付方式，移动支付出现在我们的生活中时间并不长，但随着“春节红包大战”和诸如“APPLE PAY”等支付工具进入我国市场，移动支付逐渐走进了中国的家家户户，并逐渐形成了一种体系。相反，在互联网和银行业都十分发达的美国，移动支付的发展步伐却相对来说比较缓慢。
中国：小红包抢出大名堂
移动支付在早几年前对于中国的老百姓来说还是一个陌生的词语。然而，在智能手机逐渐普及的今天，各种社交软件和手机APP层出不穷，为移动支付的诞生播下了种子。 对于美国人来说Apple Pay可有可无而对于中国人来说支付宝、微信支付带来了实实在在的便捷体验。
在马年春节，微信红包便开始初露锋芒;羊年的央视春节晚会，让中国乃至全世界看春晚的华人都认识了微信的“摇一摇”功能;接下来的猴年春节晚会，支付宝的“咻一咻”与微信激烈的红包大战，通过春晚这个全球收视率最高的节目，让我们感受到了移动支付逐渐走入了中国的家家户户。
根据腾讯网站微信官方数据显示，猴年春节期间，微信红包总收发次数达321亿次，共有约5亿人通过红包与亲朋好友分享节日的喜悦，相较于羊年春节增长了近10倍。与此同时，支付宝公布的数据显示，今年除夕当晚有超过1亿人通过支付宝“咻一咻”抢到总值8亿元的春晚红包，红包总参与互动次数为3245亿次，是羊年春晚互动次数的29.5倍。
如此激烈的腾讯阿里“红包大战”所反映出来的，实际上是目前中国移动支付市场背后的角逐，其意图便是抢占市场客户资源和市场份额。由于抢到了“红包”要提现则必须要绑定银行卡，于是越来越多的中国老百姓把自己的银行卡同各种移动支付公司进行绑定，从而加入了移动支付用户的行列。
除此之外，随着电商的快速发展和技术的不断成熟，在中国这个日渐火爆的市场上，越来越多的企业和公司开始关注移动支付，各种移动支付的应用也不断涌现，如百度钱包、微信支付（财付通）以及各大银行所开通的网银等等。2016年早些时候，国际巨头美国的苹果公司也与银联公司合作，将其移动支付系统“Apple Pay ”引入中国，试图在中国市场中分一杯羹。
现在，中国的老百姓出门不用在路边等出租车，提前用手机预约好网约车，几分钟过后服务优质的准新车在约定地点打着双闪等候;去商场超市购物，看电影，在饭店吃饭，唱KTV，甚至在煎饼摊买个煎饼，在糖炒栗子店买份栗子，所有的这一切仅需在一部智能手机上点几下，再输入支付密码即可完成。由此可见，移动支付已经逐渐渗透到中国老百姓衣食住行的各个角落，大大提高了生活的效率和质量。
美国：都是一张卡惹的祸
相比日渐火爆的中国市场，在银行业和互联网都十分发达的美国，移动支付发展的步伐却相对缓慢。
在美国，只有在大都会城市偶尔叫个“Uber”才会用到移动支付，除此之外，在日常的衣食住行中，在大多数餐厅、酒店、超市，只接受信用卡和现金支付。事实上，美国的市场在早期是非常有利于移动支付的发展的。苹果公司于2007年推出了苹果手机，将真正意义上的智能手机展现给了世人，进而引起了全世界追捧苹果的热潮，有数据显示，到2010年底，美国智能手机用户接近于30%。如此大规模的占有率，应该说是十分有利于移动支付的发展的。面对有利可图的市场局面，美国的各个公司也推出过各种移动支付服务及应用，如2011年“谷歌钱包”的诞生，随后出现的Android Pay、三星pay，以及2014年秋季苹果公司推出的“Apple Pay”，甚至沃尔玛公司也推出了沃尔玛Pay。美国的商业银行Capital One和Chase也于近期推出了移动支付服务。
在市场经济中，有市场才会有层出不穷的产品，但从这些服务推出的时间点上我们不难看出，在移动支付的发展步伐上，美国是落后于中国的，其原因就是美国的移动支付市场太小。这就产生了一个问题，作为拥有智能手机开山鼻祖苹果公司的美国，为什么很难接受移动支付呢？
归根究底就在于，美国本身就拥有一整套稳定且发展良好的支付系统。美国的银行业一直以来十分发达，引领全球，因此建立了强大的信用卡支付体系。
对于银行和支付公司如美国运通、万事达来说，它们本来就可以在维持现状中获利，不需要再投入大规模资金去研发或引入新的支付方式。对商户来说，消费者没有这方面的需求，他们也不会使用移动支付来结算。以上这几点均导致了移动支付很难进入美国市场来取代其现有的信用卡支付模式。因此，移动支付在美国的发展十分缓慢。
消费者用钱投票
如果我们将中美的移动支付进行对比，无论是在用户规模还是用户接受度上，中国都已经后来居上，全面超越了美国。按照互联网科技的发展进程来说，美国怎么也不应该落后于中国。那么，究竟是什么原因导致中美的移动支付发展出现如此大的差异呢？
前已提及，美国的信用卡发展已经十分完善。完善的结果就是用卡消费已经纳入了美国消费者的生活习惯，不需要一种新兴的支付方式来替代。而对于中国来说，信用卡消费并未替代现金成为消费者主流的支付方式。
调查显示，82%的美国受访者表示，在商店用银行卡支付是“非常简单”或者“简单”的，苹果支付根本没有必要。但是对于中国消费者来说，由于前期政策的限制以及信用卡办理的层层审批，刷卡消费成为了某种身份的象征，只有“有钱人”才刷卡消费，对于刷卡所必需的POS机只是在某些城市某些消费场所才有，应用场所的缺失，导致中国刷卡消费发展缓慢。
而支付宝的出现，打破了这种僵局，虽然仍旧面临着这样那样的阻力，但初生牛犊，拼的也是一股劲，当然它离成熟还有一些时间。对于美国人来说，Apple Pay可有可无，而对于中国人来说，支付宝、微信支付带来了实实在在的便捷体验。
随着中国消费者的足迹遍布全球，中国的支付宝们也纷纷进军海外，微信支付也在加速布局，应用场景越来越丰富，中国人越来越依赖移动支付，越来越离不开支付宝了。将中美的移动支付进行对比，无论是在用户规模还是用户接受度上，中国都已经后来居上，全面超越了美国。
回顾过去的2011年，支付行业的看点不少，移动支付尤其引人注目。这一年里，移动支付先驱服务Square日渐走向成熟，取得了每天处理交易达到1100万美元的上佳表现，还把信用卡读卡器搬上了沃尔玛的货架；Google Wallet、PayPal InStore、ZipPay等新应用方案的出现又为整个支付行业带来了新的活力。在新的一年里，支付行业将会呈现什么样的走势？下面的3个预测可以帮助你作出相应的判断。
预测1 :移动支付还将保持高速增长
移动支付离不开移动终端设备的支持，智能手机等移动终端设备的快速普及为移动支付创造了前景无限的发展空间。当然仅依赖硬件支撑，移动支付是很难走远的，应用合理的技术和具备操作性的解决方案进而真正改变消费者现有的消费习惯，破除现有支付体系的种种不利限制，移动支付才能修成正果，移动支付行业也正朝着这一方向努力。现有的本地生活类服务中，我们不难看到移动支付的身影：搭车应用Uber的出现让搭车过程变得便捷、智能；零售商Nordstrom的新版iPad应用甚至可以替代一名销售员，为前来购物的顾客服务；Living Social推出“团购+外卖”服务，免去了合作餐饮业服务商自建电子商务网站之苦。在运作流程中，移动设备发出的订单和来自移动渠道的支付对整个营收贡献很大。
预测2 ：线上线下商业活动的整合将会更加深入
线上线下已经密不可分，线上和你进行交互的用户很可能就是线下使用你产品或服务的客户，O2O模式的兴起已经证明了这一点。随着社交电子商务浪潮的兴起，线上线下融合的趋势变得越来越明显。一旦你把握了线上线下的关系后，个人也能从中掘到一桶金。随着线上线下融合的加速，亚马逊对传统零售业的威胁也变得越来越大。亚马逊去年推出的比价应用Price Check更是把与传统零售业竞争的战火烧到了中小商家的地盘。中小商家必须意识到线上线下整合的大趋势，否则利润的天平将向深通线上线下关系的亚马逊一方倾斜。
2012年支付行业的另一个看点是“虚拟货币”的崛起。想象一下这样的场景：你可以用Facebook Credits去Safeway购买果蔬食品，还能用多出的航空里程积分兑换一杯星巴克咖啡。是不是很棒？对于那些15岁左右的“网络一代”来说，他们将热衷于使用这样的“虚拟货币”。受年龄的限制，“网络一代”的年轻用户往往没有信用卡，加之对新兴事物有很高的接受度，他们更乐于用“虚拟货币”的形式去支付那些想要购买的产品或服务，新支付形式的推广也将变得容易。
预测3： 具备智能支付手段的设备将会越来越多
新消费电子产品将会成为驱动支付领域创新的关键力量。智能终端的普及足以引导这样的改变――我们的支付行为将通过各种设备完成。不仅是智能手机、平板电脑，连普及率更高的电视也能成为一种支付设备。看电视的过程中找到了心仪的商品，立即用电视支付把它买下来的感觉是不是很棒？已经出现了一个新名词概括这种电视支付的商业形式，就是“t-commerce”，可以理解为“commerce from television”。虽然t-commerce还未现形，但在平板电脑上已经有了类似的尝试。eBay最近更新了iPad版应用，增加了一个名为“Watch with eBay”的功能。用户用iPad看体育赛事时，看中喜爱球队的运动衫后可以立即购买。一边看球，一边购物的新组合又为未来的支付应用场景增加了一种可参考的案例。
总结：移动支付将随着智能终端的普及而逐渐流行起来，线上线下的密切融合增加了用户的支付机会，具备智能支付手段的设备将把支付这一过程变得更加轻松和便捷；上述影响将改变消费者对支付的认识：支付并不只有付现金和刷卡消费，场所也不局限于实体商店和卖场，身边的各类智能设备都将成为最好的支付工具。
关键词：电子支付；RFID；安全性
中图分类号：TP393 文献标识码：A 文章编号：1009-3044（2016）24-0267-02
当今的移动通信系统除了能够提供传统的语音、数据、多媒体业务外，正向着更广的在线支付发展，个人智能终端将得到更广泛地使用，以满足用户的多种需求。以无线通信技术和存储器技术为核心的RFID技术，已经取得突破性成果并开始商用，本文主要针对RFID技术的工作原理、安全隐患以及发展趋势进行阐述。
1 RFID技术及其基本工作原理
1） RFID（Radio Frequency Identification）技术，指的是射频识别，它是一种非接触式的自动识别技术，通过射频信号来识别目标，并获取相关的数据。
2） RFID系统组成，由RFID 标签、阅读器和后台数据库3个部分组成：
RFID （Tag）：由耦合元件及芯片组成，根据标签的能量来源，可以分为3类：被动式标签、半被动式标签和主动式标签。每个标签上有用于与阅读器进行通信的天线，并拥有唯一的电子编码。
阅读器（Reader）：一般有手持式或固定式，也是一个带有无线收发功能的设备。可分为感应耦合及后向散射耦合两种。
后台数据库：用于存储标签的相关信息。通过扫描标签。阅读可以得到相关的信息。
3 ）RFID技术的基本工作原理：标签进入磁场后，接收解读器发出的射频信号，凭借感应电流所获得的能量发送出存储在芯片中的产品信息（无源标签或被动标签），或者由标签主动发送某一频率的信号（Active Tag，有源标签或主动标签），解读器读取信息并解码后，送至中央信息系统进行有关数据处理。一套完整的RFID系统， 是由阅读器与电子标签也就是所谓的应答器及应用软件系统三个部分所组成，其工作原理是Reader发射一特定频率的无线电波能量，用以驱动电路将内部的数据送出，此时Reader便依序接收解读数据， 送给应用程序做相应的处理。
2 RFID的安全隐患
RFID存在着与生俱来的安全隐患，具体有如下几种：假冒、窃取、隐私泄露、位置跟踪、拒绝服务攻击等。
1）假冒，通过假冒RFID标签的电子产品编码EPC进行伪造，从而扰乱正常的RFID系统。
2）窃取，由于RFID系统中的很多时候是通过无线进行信息传输的，因此存在信号可能会被窃取的危险，这将直接影响到整个RFID体系的安全。
3） 隐私泄露，RFID电子标签中所包含的信息关系到消费者的隐私，这些数据一旦被攻击者获取，消费者的隐私权将无法得到保障。
4） 位置跟踪，非法用户可以采用多种手段和设施对标签的进行跟踪，从而了解设备的行动路径。
5）重放攻击，在重方攻击中，有效的RFID信号被中途截取，并将其中的数据保存下来，这些数据随后可被发送给阅读器。
6）拒绝服务攻击，通过噪声信号使得RFID通信造成射频阻塞，或是对基于变化ID的RFID认证系统进行攻击，造成标签和阅读器两端的ID不相同，使得RFID标签无法正常访问。
面对如此繁多的安全隐患，RFID系统中高强度的安全机制是必需的。而移动RFID系统的安全性考验比RFID系统更艰巨。
3 基于RFID的移动电子支付安全
目前移动电子支付主要分有3种形式：基于WAP网络平台的网上银行交易；采用STK菜单通过短信方式的手机话费支付；基于RFID，通过手机终端与POS机进行的短距离通信，可以采用手机话费支付形式或通过SIM卡与个人银行账户绑定的形式进行交易。
基于RFID形式的刷卡交易简单易用，无需通过WAP、SMS形要通过烦琐的手机输入操作，但目前仍存在着不少问题。首先是RFID设备本身的安全性问题，由于其资源受限，计算能力较弱，难以加入强度较高的复杂的安全算法，这对移动电子支付的安全性会带来一定的影响。目前中国移动推出的RF-SIM卡，支持DES，3DES，RSA算法并内置PKI算法引擎。但这对设备带来安全的同时，成本上的消耗是之前的SIM卡的5倍左右，这将会使得RF-SIM的推广带来一定的限制。
这种RF-SIM卡能进行实时鉴权，对空口数据传输的数据自动用3DES加密，可以防止数据窃听，在进行刷卡操作时，会自动进行双向认证，对于关键的指令数据则采用RSA加密。其采用PKI算法引擎这种成熟的公钥密码机制为基于RFID的移动电子支付带来了较为可靠的安全基础。
另外，在整个移动支付的过程中，涉及许多参与角色：消费者、商家、移动运营商、第三方服务提供商、银行。消费者和商家是系统的服务对象，移动运营商提供网络支持，银行方提供银行相关服务，第三方服务提供商提供支付平台服务，通过各方的结合以实现业务。
相比于RFID系统，移动支付还需要考虑以下安全问题：
1） 移动终端接入支付平台的安全，包括用户注册时，签约信息是否能安全传递，用户通过移动终端登录系统时，其间传递的数据用户信息等是否能得到安全保障。
2）支付平台和习惯传输的安全，手机病毒或木马的侵袭，或者支付软件自身存在的漏洞，很可能会造成支付隐患。同时，移动支付所追求的就是便捷的用户体验，甚至比互联网支付更加程序简易，这就降低了支付安全性。过于便捷的移动支付认证与使用，同样也会有相应风险存在。
3）用户需要在任何场合都谨慎保管各种个人信息，包括身份证、银行卡、手机验证码等隐私信息，避免不必要的泄漏。，加大对各种诈骗信息，钓鱼网站的管理力度，营造一个安全稳定的网络氛围，减少移动支付之中混杂的各种不安全因素。
4 结束语
近年来电子支付的发展之迅速大家有目共睹，而移动支付作为一个新型的支付手段，也已经从发展阶段逐步走向成熟阶段。目前中国许多企业都已联合推出基于RFID的移动支付技术，以便更好地抢占移动支付的市场，如中国银联的手机SD卡的NFC技术，中国移动的RF-SIM，中国电信的SIMPASS卡，中国联通的基于SWP标准的NFC技术。这不仅使基于RFID的移动支付的标准化增加了难度，也为移动支付平台对各种支付技术标准的兼容及建立于标准之上的安全协议技术的统一带来了一定的挑战。
在线下接受访问的用户中，近八成的受访者表示习惯使用现金这种传统的付费方式，这一比例在不同性别之间没有显著的差异，相比26～30岁年龄段受访者，20～25岁年龄段受访者中有更多的人习惯使用现金支付。
信用卡、借记卡为主要支付手段
调查发现，信用卡和借记卡已经成为一种主要的支付手段，将近一半的受访者已习惯使用信用卡或借记卡消费，26～30岁年龄段受访者相比20～25岁年龄受访者更愿意使用信用卡或借记卡消费，这种现象在30岁以上的人群中表现的更为明显。
这种现象说明，对于收入更加稳定的人群而言，他们更加倾向于刷卡消费这种便捷的方式。另外一方面，选择网上支付方式的比例也达到20%以上，这表示近几年来随着互联网的发展，这种支付方式也在很大程度上影响了用户的消费习惯，成为了用户消费的方式之一。此外，还有部分受访者提及到会使用WAP这种付费方式（WAP付费：通过手机访问WAP购物网站，其流程类似网上支付）（见图1）。
与此同时，为了能接触更多不同类型的消费者，此次调查在进行线下调查的同时，还利用网络合作媒体的平台对网民用相同的题目进行了调查。不同付费方式的使用比例分布和线下调查基本类似，没有显著差异（见图2）。
通过以上的数据我们可以看出，消费者正在接受和习惯越来越多的付费方式，商家可以根据交易产品的类别和金额的大小提供灵活的付费方式，这将给消费者带来更多的方便，也可以从另外的角度促进销售额的增长。
短信支付方式受青睐
在问及“如果使用移动支付，消费者愿意采用的方式”时，60%的受访者表示愿意通过短信的方式付费，表示会选择使用近距离支付（一种将手机贴近POS机完成支付，支付过程类似公交卡的付费方式）的受访者比例为45%，还有30%的受访者表示愿意使用拨打电话的方式付费。通过比较发现，女性受访者比男性受访者更愿意使用短信的方式支付费用，男性受访者选择拨打电话付费的比例相比女性要高一些，而不同年龄段中，不同付费方式比例和总体有着相似的分布趋势（见图3）。
通过以上的数据我们可以发现，作为一种为消费者的生活提供便捷的支付手段，其便利性是消费者最为看重的，而近距离支付作为最为方便快捷的一种实现方式并没有得到最多的支持，相信这与消费者担心交易的安全性有一定的关联，这一情况在后面的调查中也得到了印证。
期待更安全简便的交易方式
在我们设置的“您最担心移动支付会出现哪些问题”这一问题的调查反馈中，线下受访者的答卷显示出交易的安全性是受访者关注的最普遍问题，其次是比较担心信息费等附加费用过高，这在20～25岁的受访者中表现的最为突出。
交易繁琐也是受访者面临的一个重要问题，并且，交易繁琐的问题对于年龄25岁以上的受访者来说，受到的重视程度更高，这与该群体生活节奏快速是有关系的，业务提供者在业务流程设计上应该考虑这部分消费者的业务使用感受。另外一方面，“能够购买的商品太受限制”这一选项并没有引起消费者群体的过多关注，而考虑到目前移动支付业务的普及情况并不是非常大，开展的并不广泛，所以造成这一现象的原因可能与移动支付业务与消费者生活结合不够紧密有关（见图4）。
在线上调查结果中，交易的安全性问题同样是首要问题，其它问题的提及频率与线下调查稍有所变化（见图5）。
以上数据表明，移动支付交易的安全性问题是消费者面临的最主要问题，在这方面，运营商与银行金融机构为确保信息安全，已经加大了对整个支付流程各环节的技术保障和流程管理的力度，投入了大量资金，现在看来，如何让广大消费者相信移动支付的安全性，解除当前的疑虑，克服心理问题，这是至关重要的，将在很大程度上影响业务推广的进展情况。
移动支付网购发力
在线下访问中，还问及到受访者“什么场合下使用移动支付会带来方便”，按照提及率，排在前四位的是网上购物、公交车乘车费、购买公园/电影等门票、公共事业缴费（如水电费），商场购物和餐厅就餐排在最后两位（见图6）。
结合受访者选择移动支付方式的数据可以看出，网上支付的业务模式与移动支付颇为接近，更容易让人接受。另外，人们更愿意利用移动支付完成购买公交车票、公园/电影门票、交水电费等小额费用的支付，不再需要到专门的地点去缴费，从而省去了排队等候的时间，这就体现出了移动支付的便捷性优势。而在商城购物和餐厅就餐这样的付费场合，人们已经习惯支付现金或刷卡消费，消费者并没有对移动支付业务表现出很高的积极性。
问卷中还涉及了“您所能接受的移动支付账户中的预存金额”的问题，这是很多服务提供者普遍关注的问题之一，通过这一问题我们也可以看出受访者对移动支付业务的支持程度。调查结果显示，近一半的线下受访者表示在手机账户中预存100～499元是可以接受的，100元以下或者500～1000元的预存金额在线下受访者中可以接受的比例大致相当，这一分布趋势在不同性别之间并无显著差异。100～499元的手机账户预存金额在20～25岁年轻人中的接受程度相对其他年龄段更高一些，这种情况可能与该消费者群体的经济能力有直接关系。值得一提的是，26～30岁的受访人群中有近40%的人表示，帐户中存款超过1000元也是可以接受的，这说明消费者对新业务的接受程度已经成为影响其对业务支持情况的影响因素。（见图7）。
线上调查与线下调查结果类似（见图8）。
银行、运营商受认可
另外一方面，消费者对业务提供者也会有很高的要求，本次调查也考虑了这方面的情况。在商业银行、电信运营商、商家、第三方机构这几个可以推出移动支付业务的机构中，有49%的线下受访者表示对银行的信任程度最高，还有42%的线下受访者认为运营商的可信度最高，只有7%的受访者认为除运营商和银行以外的第三方机构的可信度最高。对不同机构的信任度，在不同性别的受访者中差别并不明显。26～30岁受访者中认为银行最可信的人要比其他年龄段的人少些，这一年龄段的人有一半认为电信运营商更可信（见图9）。
由此可见，取得更多的消费者对移动支付方式的信任，降低或消除人们对移动支付的安全性和其他交易风险的疑虑，是至关重要的。商业银行由于其专业性，得到了用户最多的信赖，而运营商借助近两年良好的发展，也在逐渐得到更多的支持，相比之下，第三方机构作为业务提供者时，消费者群体的接受度可能会收到一定程度的影响。
额外成本不被接受
移动支付正在改变着人们的生活。根据第三方支付平台支付宝的数据，2013年，用户用支付宝完成了125亿笔支付，其中用手机支付宝支付达到了27.8亿笔，有超过1亿人使用支付宝钱包，移动支付金额超过了9000亿元，支付宝也因此成为全球最大的移动支付公司。而央行的《2013支付体系运行总体情况》显示，2013年，中国移动支付金额已经达到了9.64万亿元，同比增长317.56%。
移动支付抢滩争夺战
移动支付技术日新月异，目前主要有两种：近场支付和远程支付。近场支付是由射频技术发展演变而来的，不需要移动网络，就能通过红外、蓝牙等手段在手机和POS机之间实现数据传输而完成支付；远程支付一般是在利用移动端上的APP连接移动网络来完成支付。
随着智能手机的普及以及移动网络的全面覆盖，如何实现快捷方便地移动支付，是争食移动支付大蛋糕的每个企业都在思考的问题。于是各种各样的移动支付解决方案纷至沓来。
我国移动支付的“抢滩争夺战”早已打响。今年春节，腾讯在一夜之间抄了阿里的老底。仅仅2天，“抢红包”的微信支付就绑定了2亿张银行卡，这让花了好几年时间才培养出3亿用户的马云措手不及。
其实，从2013年开始，互联网“大鳄”们就已经角逐移动支付市场，阿里、腾讯、百度等互联网巨头通过一系列的收购案对移动支付市场跑马圈地。阿里陆续收购高德地图、快的打车、中信21世纪、文化中国、佰程旅行网并重金注资银泰；腾讯则收购了艺龙网、搜狗、嘀嘀打车、大众点评等，也在着力打造移动支付生态圈；百度之前收购了去哪儿网、糯米网，今年4月了自己的支付品牌――百度钱包；小米科技在2013年12月26日注册成立了北京小米支付技术有限公司，雷军亲自担任董事长，可见小米科技对移动支付的重视。
无论阿里、腾讯，还是百度，都在通过收购疯狂抢占移动支付入口，以使移动支付场景更加丰富和多元。而移动支付场景的多元和丰富，无疑会带来更好的用户体验和更强的用户黏度。
在互联网巨头抢占地盘的同时，庞大的移动支付产业链也开始飞速运转，电信运营商、银行、第三方支付、移动终端、软件、硬件设备制造商等，每一方都想在移动支付产业链中分得一杯羹。拉卡拉、快钱、钱方、支付盒子等纷纷启动业务拓展计划，比如拉卡拉趁势推出考拉手机刷卡器，全面布局社区便利店；快钱则加速了与电商平台的合作，在第三方支付上争取优势。
互联网巨头在移动支付市场的跑马圈地让传统银行心惊肉跳。对支付占有主导地位的银行发现，在移动互联网时代，他们正在逐渐失去对支付的主导。于是，中国银联和中国移动合作共同推出移动支付产品――手机钱包。中国移动为了普及NFC（近场支付），决定给每台NFC手机补贴30元，还发文确定4G卡默认绑定NFC-SIM卡。红红火火的移动支付抢滩登陆，预示着中国移动支付新元年的到来。
移动支付路在何方
虽然“抢滩争夺战”打得火热，但冷静下来之后，我们不得不思考，中国移动支付的未来究竟在哪里？过去几年是国内对移动支付的认知阶段，直到现在产业链各方才逐渐发力，目前关键是找到一个适合中国的移动支付商业模式。
目前，世界范围内的移动支付商业模式有三种：以运营商为主导、以银行为主导和以第三方支付平台为主导。在移动支付发展较为迅速的日本和韩国，由于人们习惯采购合约机（手机制造厂商和通信运营商一起推出的手机），所以形成了以运营商为主导的商业模式。而在当下中国，这种模式不太可行。
在中国国内，用户的大多数手机来自零售商，手机本身不具备移动支付的功能。如果用户要接受运营商主导的移动支付形式，他们首先得更换手机或者升级手机，而这会增加支付成本。同时，运营商还要跟商家协调更换或升级POS机，这对商家来说也增加了支付成本。所以商家和消费者可能都不想采用以运营商为主导的支付形式。
中国移动支付产业也因移动支付标准不统一而发展缓慢。2013年中国移动支付的大爆发跟运营商和银行似乎没有多大关系，反倒是第三方支付和新兴的民间互联网力量主导了中国移动支付新元年的到来。
在中国，移动支付使用度不高的又一个原因是用户对移动支付的安全性有所顾虑。毋庸置疑，移动支付在给用户带来便捷的同时，也将安全性的问题放大。正因于此，移动支付的安全性引起了监管部门的高度关注。3月中旬，央行下发《中国人民银行关于手机支付业务发展的指导意见》，以安全性为由暂停二维码支付。这也难怪马云感慨 ：“有时候，打败你的不是技术，可能只是一份文件。”
中国人民银行金融IC卡领导小组办公室主任李晓枫在2014中国移动支付产业论坛上说：“我国移动支付发展目标方向应以商业银行、通信运营商、中国银联的NFC移动支付电子化路线为主导，第三方支付机构、地方性区域性移动支付电子化路线为补充，实现优势互补、多方共赢。”
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对暗号的“POS”机
杭州市庆春路上有一家鲜丰水果店，店里收银台上“欢迎使用支付宝”的小牌子显得格外醒目。在这里，用支付宝买水果就和玩接头暗号一般有趣。你只需在最新的支付宝移动客户端上购买优惠券，然后拿着智能手机去水果店，对准收银台上的麦克风，点击优惠券页面上的声波按钮，当听到“咻咻咻”的三声后，暗号对上，你就可以提着水果回家了。
微信“抢红包”成为今年春节最火热的话题之一。据统计，除夕到初八，有超过800万用户参与了抢红包活动，超过4000万个红包被领取，平均每人抢了四五个红包。许多人认为，微信红包是腾讯发力移动支付领域的重要一步，将进一步助推互联网金融崛起，进而改变金融格局和民众生活。
有人调侃，新年收到最大“红包”的当属腾讯公司。微信发红包、取现都必须绑定银行卡，因此微信支付新客户数量一夜暴增，可谓“一个晚上干了支付宝8年的活”。还有人表示，移动支付领域竞争激烈，创新不断，这对用户来说是好事，将改变民众的生活方式。
网友“股海无涯苦做舟”认为，完成微信平台和银行卡的绑定，是腾讯这次“抢红包”的最大目的。网友“北平居士”表示，后续还需要增加更多黏性支付场景，让用户放心支付。
“有用户还是第一步。”网友“梅西Messi100”认为，微信支付要走的路还很长，虽说某一天可能会取代支付宝的地位，但微信也可能会被后来者取代。不过，竞争格局对用户来说是好事。
有人认为，腾讯通过微信红包的病毒式营销，仅用数天和几乎可以忽略不计的成本，就成功开发了数以百万计的移动支付客户，再次凸显互联网金融的魔力 。无怪乎人们纷纷感慨，从未感觉到移动互联网和互联网金融离人们如此之近。
网友“后海5号_老张”表示，支付宝利用余额宝向上突破，微信用红包生成支付习惯，二者都有效地突破了自身的瓶颈，但支付宝的问题在于如何使支付更具社交性，而微信的课题是支付如何更专业、更贴近电商生态。谁能继续突破，谁就能成就互联网金融大业。
随着互联网金融的崛起，金融业格局正在悄然生变，资金从银行搬家之势越来越明显。对此，山西财经大学副教授张华明表示，群雄逐鹿之下，移动支付市场前景将更加广阔。真正有危机感的应该是传统银行，它们的存款、贷款和支付结算中间业务都正遭到互联网金融的全方位挑战。
专家认为，互联网金融降低了成本，让人们有了更多金融选择，也更加便捷。然而在移动支付时代，个人信息安全仍是人们最大的担忧。不少人认为，随着国内手机支付市场的井喷式增长，手机支付过程中可能存在的信息泄露、木马侵袭等安全隐患仍然巨大。
此外，互联网金融的风险防控和监管也面临挑战。张华明说，与传统银行拥有一套长期发展建立起来的风险防控体系不同，互联网金融还属于新兴业态，相关风险防控体系还不完善，又因其虚拟化特征，给监管带来很大挑战。
“互联网金融光靠新颖不能吸引人，关键是要保证安全，让人们享受到实实在在的好处，加大技术创新，加强安全监管，带给用户好的体验。”张华明说。（据经济参考报、新华社）
第三方支付机构平台效应带动移动支付迅猛发展
近年来，第三方支付市场呈爆发式增长。据资料统计，央行自2011年以来，开始发放第三方支付牌照。截至目前，央行已发放了五批第三方支付牌照，已有269家第三方支付机构活跃在国内的金融市场上。
纵观这269家机构，无论是企业类型、性质还是业务都包罗万象。他们中既有名不见经传的企业，也不乏行业巨头；既有直接跟支付相关的互联网电商企业，还有和支付终端相关的电信运营商，更有软件、地产、保险等看似没有多少关联度的企业。
他们间的鏖战促使了支付业务多元化的转变。据易观智库《中国第三方支付行业业务延展研究报各2014》显示，2013年中国移动支付市场进入迅猛增长阶段，总体交易规模突破13010亿元，同比增长率高达800.3%。2014年，第三方移动支付的交易规模则达到7.77万亿元，同比增长近500%，延续了上一年的高增长率。与此同时，行业的发展也促进了支付市场竞争的加剧。目前看来，移动支付格局呈现三大势力交锋的局面，互联网系、电信系以及传统金融机构这三方势力都有各自的优劣势。其中，支付宝作为互联网系第三方支付企业中的代表，在创新方面一直走在前列。
得益于移动支付产业在业务模式和产品创新上的不断探索，以及对应用场景的不断尝试，用户使用第三方支付工具的黏性得以提高。经过近两年发展，用户的移动支付习惯已经逐渐养成，这为整个市场的高速发展打下基础。
由移动支付带动的互联网金融热引发了业界关于移动支付未来的思考。一方面，以阿里支付宝和腾讯财付通为代表的第三方互联网支付机构正在通过新的商业模式进军金融支付领域：另一方面，以银联和各银行为代表的传统支付机构又凭借对互联网精神的理解不断展开各项支付创新。而在这中间，通信运营商和终端产业链上的合作伙伴手握着移动支付和硬件的入口，在各方的角力和创新推动下，NFC近场支付、声波支付、二维码支付等电子支付开始呈现越来越多的创新形态。
有行业研究机构分析指出，未来几年将是移动支付产业取得突破式发展的关键时期，市场会迎来三个浪潮：一是移动互联网远程支付，即基于移动互联网把PC端照搬过来的模式：二是020电子商务支付，未来或将出现一些满足用户需求的产品形态，从而为移动支付产业带来一个短期的高速增长态势；三是非接近端支付。随着近场行业标准、受理环境、应用场景、应用内容等基础条件的逐步成熟，移动支付将迎来大爆发期。
智能手机联姻移动支付科技巨头竞相布局
在今年春节假期期间，轰轰烈烈的“红包大战”背后，是腾讯、阿里等互联网巨头在抢夺移动支付入口。苹果公司在去年就推出了移动支付Apple Pay，加剧了移动支付市场的竞争。
当下，已经有一些国家和地区在移动支付方面快速地打开局面。仅拿Apple Pay为例。截至目前，Apple pay支持的银行和信用卡机构已经达到了60家左右，而据苹果CEO蒂姆库克曾在财报会议上透露，未来他们会和750家银行以及信用卡机构签署合作协议。种种迹象表明，苹果公司的进入，使大众进一步了解NFC近场支付，同时，苹果手机通过加入移动支付功能进入移动支付领域也是其市场竞争战略的必然选择。
对于发展日益多元化的支付领域而言，移动手机支付是一个对软件技术、、用户体验、硬件设施等各项条件依赖性很强的领域。苹果公司的介入，将很大程度上推动移动支付领域的快速普及，构建软、硬件和服务体系的全方位链条，加速产业竞争，用市场竞争的手段不断推动技术升级。这一战略举动将对全球移动支付领域带来不小的冲击，同时也将促进移动支付领域的快速发展。
而据韩国一家媒体的报道，三星电子计划在今年下半年的新款智能手表中提供移动支付功能。报道称，三星将使用近场通讯（NFC）技术来支持其智能手表的移动支付功能。在此之前，谷歌也已收购了手机钱包公司Softcard的技术和专利，希望借助此次交易在移动支付领域挑战苹果和三星。随着行业的发展，相信还会有更多的手机厂商会将布局移动支付领域的目标提到发展日程上来。
移动近场支付能够将手机变成广大消费者的钱包，解决了大量的小额现金交易和各种银行卡、会员卡带来的不便，能够极大地提升社会经济的效率。预计到今年，全球移动支付交易总额将达到6700亿美元，远高于2014年的2400亿美元。如此大的市场空间，将为移动支付链条中的企业提供巨大的机遇。但是近场支付涉及电信运营商、银联银行等金融机构、终端硬件制造商、软硬件产品服务提供商等诸多产业链环节，目前的技术标准难以统一、用户使用习惯难于改变，使该项技术应用未能大量普及。可伴随着智能手机和移动支付终端的普及、4G网络的推广、二维码技术的使用以及移动支付标准额确立和统一，特别是智能手机支付的便捷性提升了用户的支付体验，移动远程支付将会逐步摆脱技术束缚，进入高速成长期。
可穿戴设备加入角逐破局移动支付智能终端
日前，就在支付宝钱包和微信支付纷纷使出补贴优惠杀手锏，线下商超争取用户使用自家支付平台时，两家生产智能可穿戴设备的公司却悄然把一卡通植入各自产品，推出具有健康和公交刷卡功能的刷刷手环和智能手表，这两款产品一经亮相，就受到市场热捧，在唯一官方销售平台京东商城上，曾经一度处于缺货状态。
其中，握奇公司战略规划与市场部总监叶新告诉记者，生产这款具有支付功能的“握奇智能手表”，对公司而言是一件水到渠成的事情。作为最早与一卡通合作的企业，叶新坦言，移动互联网的兴起给了他们一次转型的契机。“之前我们生产的卡都是作为工具而存在，但现在，移动互联网可以把服务置入我们的产品中，这加强了用户对产品的粘性，加之一卡通庞大的用户基数，也让我们对产品的未来很有信心。 ”
自2006年推出以来，北京一卡通已经发行7000多万张，覆盖商家超过数千家，包括零售、餐饮、公园等多个领域都可以使用一卡通。庞大的用户基数和覆盖而较广的商家同样也是凤凰云科技CEO陈康宏所看重的，他所带领的创业团队所生产的刷刷手环在年初上线后，立即受到市场热捧。“很多人每天坐地铁或者公交都要拿出一卡通，我们的刷刷手环相比于其他主打健康监测的手环，多了另外一项光通支付功能，这对不少人而言是刚性需求，我觉得这是我们脱颖而出的原因之一。”
但同时他也表示，“虽然目前与北京一卡通签约的商家不少，但是一卡通用户很少去其他商户消费，基本上还是一个公交卡的功能。”这种情况在深圳也有。这些主打小额支付的可穿戴设备，在商户普及方面存在难点。而针对当中充值难的问题，两家公司都各自给出了不同的解决方案。
此外，陈康宏还表示，目前他们已经与百度地图合作，未来会把更多的着力点放在信息服务方面。“智能可穿戴设备上自带的GPS功能未来将为移动支付提供更多的信息参考，如果用户同意我们给推荐信息，那么我们会根据用户的位置推荐商户信息，比如哪家美食离他更近，哪家商店正在进行折扣促销等等，更好地把用户和商家连接起来。”
Apple Pay（苹果支付）最早在美国上线，是在2014年10月。15个月后，它登陆中国。在欧洲地区，最早可能在法国，也要等到今年6月才会。西班牙可能紧跟其后，时间尚未公布。之所以先进入中国，看重的仍是巨大的市场。苹果手机在大中华区的营销额占世界第二，上一季度，营业额首次超过100亿美元。这决定在中国推广Apple Pay，有硬件基础。另一方面，到2015年底，近3.6亿人通过智能手机购买商品。中国消费者的移动支付的习惯已经养成，并远远领先于欧美国家。
对消费者而言，Apple Pay的出现是有诱惑性的。当我们只要拿出手机，无需扫一扫，也无需使用流量，只要靠近POS终端机，甚至无需输入密码，就能够完成一次安全的支付的时候，又怎能不感激科技带来的便利？
线下的Apple Pay的成功需依赖于一种NFC技术，即近距离无线通信技术，而只有普及了支持NFC技术的POS机才能实现这种支付。中国银联近几年一直在推广NFC技术，虽然效果不佳，但目前已经占有一定的市场。这种POS机上面都有“闪付”的标志。
Apple Pay的最大优势在于其便捷性。它所提倡的是一种tap-to-pay的方式，“tap”的意思是很随意轻轻地敲一下，tap-to-pay就是指一种非常简单的支付方式。除此之外，Apple Pay还具有较高的安全性。因为其特殊的支付方式，Apple Pay只作为一个中介，所提供的是一种中端服务，而不是充当你的银行，所以它不会记录你的消费。
一种错觉认为，Apple Pay是对阿里巴巴和腾讯在移动支付领域的挑战。但实际上，Apple Pay和支付宝或财付通有本质区别。它只是一种基于苹果产品的移动支付和数字卡包服务，类似于消费者的虚拟银行卡，并非是第三方支付。所以，Apple Pay登陆中国，并非是想要瓜分移动支付市场，因此称其为支付宝等的对手，未免有点关公战秦琼。
Apple Pay的合作伙伴是中国银联。银联才是支付宝和财付通的直接对手，它期望借助Apple Pay夺回第三方支付的市场份额。除了与苹果合作外，银联还直接与三星、小米、华为等手机商开展类似合作。
2月18日，Apple Pay宣布上线。三星手机紧随其后，宣布将于2月24日进行Samsung Pay的公测。而且在Apple Pay尚未取名之前，Samsung Pay已经抢注了“三星智付”的名字。Samsung Pay的理念和Apple Pay相似，都是基于已有的终端进行模拟卡片的服务。
其他第三方支付所具有的功能，Apple Pay都能完成，并且能够有效保护用户隐私。这是支付宝应该恐惧的地方。但Apple Pay也有先天不足，即它需要特定的苹果公司的产品，而且是最近的、最新的产品。而这些产品的用户群数量和消费能力还有待评估。但同时，这也意味着，人们如果真的想要享受这样的科技便利，就需要购买苹果公司的新产品。这会带动萎靡的iphone6s销量吗？
Apple pay最初在美国上线的时候，提供很大的优惠，用“砸钱”的方式来树立消费者的消费习惯。因为美国人的消费习惯还是使用银行卡片。要改变这种消费习惯，用手机支付，显然还需要很长时间的培养。
与美国不同，Apple Pay最放心的就是，中国人已经养成了移动支付习惯，甚至银行都在大力鼓励这种消费方式。其主要原因在于，中国人的移动支付习惯先于使用信用卡消费，并且很快在用户中普及。这也是目前我们所看到的支付宝等移动虚拟终端对银联所构成的挑战。而银联决心引进Apple Pay这种手机中端支付的方式，便是另一种反击。
Apple Pay的应用，直接推动了智能手机的技术进一步革新。如果Apple Pay的尝试能够带给用户良好的体验，从而养成一种tap-to-pay的消费习惯，其他智能手机制造商，无论是三星还是华为、小米等，都必然会跟进这一技术。苹果公司推出这一功能，从银行处提取利润，形成了新的商业模式。这也带动了其他手机商的跟进，形成一场手机技术和商业模式的革命。
【关键词】WiFi；APP；移动电子商务；发展潜力
一、背景
基于移动通信网络和互联网络技术，使用移动智能终端进行交易、支付和认证的电子商务活动，彻底克服了现代商务在时间和空间上的局限性，与商务主体更为贴近。移动互联网应用的快速发展为移动电子商务的发展奠定了坚实的基础。移动电子商务=“手机”+“APP”+“网民”。APP 是移动电子商务的载体，智能手机是硬件，网民通过“手机”和“APP”进行的活动就叫移动电子商务，它们三者的发展关乎移动电子商务市场的发展潜力。
二、移动电子商务现状
据工业和信息化部的8月份通信业经济运行情况显示，今年 1～8月，我国电信业务收入同比增长5.2%。4G用户占比已超过一半，使用手机上网的用户数再创历史新高，总数达到10.04亿户，月户均移动互联网接入流量近800M，手机上网流量占比近九成。手机用户数量和用手机上网用户数量的攀升，智能手机及平板电脑的普及，上网速度的提升，无线宽带资费的下调，传统电子商务的转型，为移动电子商务的发展奠定了良好的基础。
三、移动电子商务面临的问题
移动电子商务在给消费者带来极大便利的同时，也给用户的个人信息安全和财产安全带来了巨大威胁，移动电子商务安全问题主要分为两大类：技术上的安全问题和管理上的安全问题。
（一）移动电子商务缺乏健全的法律、法规
目前，我国在电子商务方面的法律法规主要集中在传统的电子商务领域，在移动电子商务领域还缺乏可执行的法律法规，这使得移动电子商务发展处于“裸奔”状态，为影响移动电子商务发展的各种行为提供可乘之机，不利于移动电子商务的长远发展。
（二）移动电子商务受限于目前的速度瓶颈
我国4G网络商发展已经将近3年时间，但是4G网络的覆盖范围和覆盖质量仍处于较低的水平，且随着4G用户的爆发式增长，目前的4G网络网速仍然较慢，网络质量不够稳定，对移动电子商务的发展造成严重的影响。
（三）移动支付的安全性
移动支付作为新兴的支付方式，具有支付快捷、方便，不受地域和时空的限制等优点，因此，移动支付具有巨大的市场潜力和发展前景，吸引了国际大量实力资本的青睐，但是正是由于其巨大的发展前景和利润空间，各方为各自利益互相较力，导致到目前为止没有一个统一的支付标准。另外，移动支付由于涉及方面较多，造成监管部门不明确，出现九龙治水的怪异现象。移动支付发展情况成为制约移动电子商务发展的一个重要瓶颈。
（四）消息缺少监管
对于微信营销而言，公众平台品牌信息、个人微店营销、微商城，已经成为了一个比较百花齐放的品牌营销策略。但也正是由于这种多元化的发展，使得微信营销产生了信息过剩的效应。进入消费者视野的信息过多，消费者无从筛选。这是微信营销发展的一个瓶颈与弊端，对微信上消息的，与公共平台建立进行合理监管，是微商进行电子商务发展的必要环节。
四、未来移动电子商务发展趋势
（一）更加智能化
随着未来移动终端的高速发展，移动电子商务在电子商务中逐渐处于主导地位，移动电子商务的优势将进一步得到巩固。移动终端的高速发展，刺激越来越多的企业和电子商务服务商开发出更多的APP，基于APP的电子商务，不仅可以承担传统的电子商务销售功能，还可以促进企业和消费者之间的沟通，精确掌握消费者的消费习惯，更好地把握消费者的需求，同时促进企业的品牌推广和传播。
（二）和线下实体商店高度融合发展
运I商4G网络的广覆盖和高带宽，促使移动电子商务和移动支付得到了长足发展，很多线下实体商店选择支持移动线上支付，同时为减轻线下实体商店的租赁成本和更好地拓展业务，更多的线下实体商店选择开设线上分店。随着未来技术的不断发展，运营商将提供更广覆盖、更高网速和更优质的无线接入服务，这使得基于移动终端的移动支付变得更加便捷和高效，促使更多的线下实体店选择移动支付，促使移动电子商务和线下实体店高度融合发展。
（三）移动电子商务趋向个性化服务发展
移动电子商务较其他形式的电子商务有一个巨大优势是基于移动终端，移动终端可以为移动电子商务发展带来以下优势：（1）移动终端可以使用户时时在线，随时可以产生交易机会；（2）基于移动终端可以精确定位用户所属地理位置信息，有利于发掘用户需求，同时向用户推送附近相应的产品和服务；（3）移动终端可以借助社交软件，比如微信、QQ、微博、百度搜索等收集和整理用户的社交和搜索信息，通过对这些信息的分析挖掘可以帮助判断用户的消费行为和消费习惯，根据用户个性化的需求为用户推送相应的产品。通过对移动终端带来的优势分析可以发现，根据用户的地理位置信息、用户的消费行为和消费习惯提供个性化、差异化的服务将是未来移动电子商务发展的一个重要趋势。
（四）粉丝化
显然，未来的时代属于移动终端和小频时代，一方面传统的基于货品的分流、搜索模式在小频时代不再适用，另一方面很多移动用户往往被内容和社交引导，比如微商，很多微商通过优质的内容资源吸引和聚集消费者，引导消费者进行消费，然后通过口碑相传，进而培养更多的粉丝，通过互粉等社交方式帮电商推送相应的产品和服务。因此，通过丰富优质的内容资源，逐步培养忠实的粉丝，将是未来移动电子商务发展的一个重要趋势。
（五）碎片化
得益于智能终端的广泛普及和无线接入网络的质量提升，移动支付更加深入到人们的日常生活当中，越来越多的人们在繁忙的工作之余，利用碎片化的时间通过移动终端进行购物。数据显示，碎片化购物在移动电子商务中所占比例已经过半，并且高速增长，未来碎片化的购物方式将成为移动电子商务发展的一个重要力量。
五、结束语
移动电子商务正以前所未有的速度影响改变着我们的日常生活和商业模式，通过分析移动电子商务发展的现状和存在的问题，找出未来移动电子商务发展的趋势，会更好地促进移动电子商务更好更快的发展。
参考文献：
[1]张书利 .4G 环境下的移动电子商务模式研究和创新 . 山东师范大学 ，2014.6.
[2]刘军.我国电子商务发展现状及趋势分析[J].甘肃科技.2008，（11）：13-23
随着移动互联网的发展以及手机用户数量的不断增加，手机支付这种新型的支付方式正在流行开来。手机支付与传统的支付方式相比，可以给用户带来更新奇、更好玩的体验。此外，手机支付的便捷性可以满足人们在任何时候进行消费的需求。在移动运营商加入后，手机支付在未来也能为他们带来直接的经济效益、品牌效益等。因此可以说手机支付拥有极大的可挖掘潜力。
手机刷卡器可谓是个“舶来品”，2010年，Twitter创始人创办一家叫Square的移动支付公司，自此，Square手机刷卡支付模式在美国掀起移动支付的狂潮，根据权威机构的数据，去年底，Square已经拥有了超过100万的商家，每日交易量超过1100万美金。
伴随着国内智能机的普及，和其他的商业模式一样，Square模式在国内也迅速出现跟风者，短短半年时间，包括刷卡宝都推出类似的手机刷卡器，被称为“中国版的Square”。
各路豪杰抢摊手机支付，只因这块“蛋糕”诱人。移动支付横跨ATM、POS、手机支付和线下便民支付市场，至今为止，市场保有量只有区区数千台，具有无限的发展空间和拓展潜力。据CNNIC数据显示，截至2012年6月，我国网络购物用户规模达2.1亿。网上银行、网上支付用户规模今年上半年的增速分别达到14.8%和12.3%。手机在线支付发展突出，已有4440万用户使用该服务，较2011年底增长约1400万人。
实际上，上海市民仅仅依赖银行柜台和相关网点刷卡支付水电费、话费、转账、游戏点卡充值的时代正在消逝。两年前，刷卡宝就曾以便利支付点加盟模式进入合肥，刷卡宝合肥地区负责人陈飞认为，这是传统支付向手机移动支付的过渡阶段。
“所谓设立便利支付点，是指信用卡还款、水电缴费、银行转账、手机缴费均可以通过遍布市内的零售店内的刷卡终端完成。”陈飞表示。这些自助刷卡终端设置于其合作伙伴，如中石化、红府、苏果、多宝等连锁店内。基本可满足市民的生活类金融需求。目前，拉卡拉已在市内设立320多个刷卡终端机，月刷卡额5万元左右。“两年时间，我们目前在上海这一领域的市场占有率达到99%以上。”
拉卡拉也于今年五月推出自己的手机刷卡器，加入争抢移动支付蛋糕的队伍中。“手机变POS机，这是彻底将移动支付引入便民金融中的关键一步，新的刷卡时代已经到来。”陈飞表示。
手机支付带来的全新生活体验
改善国内银行卡的用卡环境，银行ATM机是主体，刷卡宝手机是有益的补充。刷卡宝手机是面向个人、中小企业，每台机仅对应数张至数十张卡，并非银行ATM机每台对应上万张卡。每台银行ATM机需要数十甚至上百台刷卡宝手机才可替代。因此刷卡宝手机的市场需求量将是非常庞大，市场前景非常广阔。
刷卡宝手机即可做为缩小版的银行ATM机，也可做为商户移动版的POS机使用，它具有固网、固话POS和现有移动POS机所不具备的诸多优势，如轻便、可移动、易携带、安全、低费率、智能手机功能、POS收单、自助银行功能等必将成为移动金融、移动支付主流。刷卡宝重点支持符合国家政策的中小企业、私营商户及消费大众，加速中国现代化城市化进程，积极推进全方位支付创新，塑造全新的现代化电子商务形象。
手机支付也称为移动支付。它是移动用户使用其手机终端等设备对所消费的商品或服务进行账务支付的一种服务方式。手机支付是满足消费者多元化支付需求与高新技术发展的产物，它自身具有显著的优越性。试想一下，发一条短信就能支付账单；用手机也能像刷银行卡一样在自动售货机前购买饮料，以及在车站、机场购买火车票、飞机票；乘公交或地铁用手机当公交卡；水电费缴纳直接从手机账户扣除等等。这些都是手机支付带给我们的全新生活体验。
手机支付业务让手机终端代替了钱包，能够让玩家随时随地进行支付。简单、快捷是它的最主要特点。在传统支付方式一成不变的前提下，用户急需一种创新的支付方式来改变生活。手机支付这种全新的消费模式和方式满足了用户这种多样化、创新化的需求。进入2010年后，手机支付市场的主要竞争者运营商、银行、第三方支付公司相继涉足，为手机支付行业带来了崭新的契机。
手机支付的兴起吸引了商业银行、移动通信运营商以及众多第三方支付公司的关注，这从某种角度上来看也有效的促进了手机支付的发展。通过手机支付，用户可以进行转账汇款、网上购物、交手机费、商场刷卡、个人理财等操作。
刷卡宝政策
一. 普通：
投资1万元，刷卡宝880元/台，零售价1280元/台，每台利润400元/台。连手机1980元/套，零售价2980元/套，每套利润1000元。
二. 区域：
注：《只有先成为普通才有成为县级的资格》
1. 县级：1万元保证金，1万元货款，并享受区域内刷卡器的都有万分之六提成收益，刷卡宝1880元/套。
2. 市级：1万元保证金，5万元货款，并享受区域内刷卡器的都有万分之七提成收益，刷卡宝1830元/套。
关键词:互联网;第三方支付;商业银行;影响
一、互联网背景下第三方支付的变革性特征
(一)提供了更便捷性的服务模式
伴随着中国互联网用户的爆发性增长，选择第三方支付的用户也日益增多。第三方支付首要职能是支付中介，它通过整合各商业银行的支付接口，成功为批量商户和各家银行之间搭建了的结算桥梁，商户仅需按要求接入支付关口，便可使用该支付平台提供的所有种类的银行卡进行网上收付款，而不必另行和各银行联系、结算，也不必安装下载各银行的认证软件，其注册及使用便捷性大大提高了。客户在将银联卡与第三方支付平台账号绑定后，交易时只需录入手机收到的动态验证码，或者第三方支付的账户密码即可完成资金的划转，交易过程更加顺畅，支付流程大大简化，客户的便捷性体验获得大幅提升。
(二)发挥了移动支付的替代效应
互联网技术和手机智能化程度的提高，使移动支付变得便捷而富有效率。截至2015年6月，我国使用网上支付的用户规模达到3.59亿，较2014年底增加5455万人，半年度增长率达17.9%。与2014年12月相比，我国网民使用网上支付的比例从46.9%，提升至53.7%。与此同时，手机支付增长迅速，用户规模达到2.76亿，半年度增长率为26.9%，是整体网上支付市场用户规模增长速度的1.5倍，网民手机支付的使用比例由39%提升至46.5%。预计到2016年中国移动支付市场交易规模将突破万亿。用户持智能手机，不仅实现了网上购物，甚至可以进行实体店消费和满足公共服务的要求，移动支付已渗透到民众生活的方方面面。随着云计算技术在互联网金融的海量应用，“数字钱包”可以将私密性的个人信息储备于云端，而非实际电子设备上，用户可随时随地通过任何移动终端访问自己的“数字账户”，而不必担心因设备更新、损毁或升级带来的风险，移动支付的安全性也相应提高，为第三方支付的发展提供了广阔的发展前景。
(三)强化了对客户的信用担保和增值化服务功能
第三方支付在电子商务市场上发挥了保障交易公平公正的作用。第三方支付在网络交易中代为保管货款，相当于信用担保机构，在买家收到货物并验收过关后，才可以根据买家提示，将货款转给卖家；支付服务商以中立第三方的身份出现,对交易纠纷进行公正的裁决,维护了参与各方的合法权益，有效防范了由于信息不对称造成的诚信难题。第三方支付提供的信用担保服务和诚信评价服务，解决了制约电子商务市场发展的瓶颈。与此同时，商家通过第三方支付平台，能够获得许多符合自身利益的个性化增值服务,如实现了对交易的实时查询和交易数据的分析归纳、系统对账、银行卡风险控制、与分公司(商)清算资金等;此外，还可以为普通用户一揽子解决诸如信用卡还款、缴纳水电煤气费用、购买保险、车票、电信充值等各种日常服务，便利了人们的生活，受到越来越多客户的青睐。
二、第三方支付对商业银行支付结算的影响
(一)弱化了商业银行中间业务支付结算效能
近几年，我国利率市场化进程加速，商业银行主要依赖利差盈利的模式受到挑战，中间业务收入日益成为商业银行追逐利润的重要方面。和网银支付相比，第三方支付成本更低甚至可以做到完全免费，而且其天然具备操作简易、服务周到等优势，更容易受到普通民众的青睐。随着选择第三方支付平台消费者的日益增多，必然对商业银行中间业务发展造成冲击，弱化商业银行中间业务的结算效能。随着业务领域的不断拓展，第三方支付线下模式亦迅速占领市场，他们通过POS网络建设和为客户办理代收费以及充值服务等，与商业银行在线下形成竞争，掠占了传统商业银行线下支付的部分成果。同时，第三方支付还陆续开展了保险、基金等金融业务，多数第三方支付机构基金的申购手续费比较低，有些甚至不到银行的一半，在与银行的直接竞争过程中并不落下风。
(二)对商业银行传统支付渠道和竞争格局造成冲击
商业银行的产品具有提供和分配的双重性，一般是直接面对客户。因此，对金融产品设置销售网络是商业银行最普遍的渠道选择，设置分支机构和营业网点是商业银行吸引客户和发展零售业的重要方面。互联网金融的快速发展在一定程度上促成消费者金融行为和思维观念的重大改变，导致渠道和产品的界限逐渐模糊，近几年甚至出现了渠道产品化的发展趋势。比如，各种“宝宝”类互联网理财产品呈井喷式出现，其实质就是依靠一种产品推广了一类渠道。在互联网模式下，渠道的作用不仅要体现在联系消费者，加强营销管理，还表现为结合消费者的心理和行为，对金融产品进行包装创新，通过标准化载体建设满足金融客户日趋复杂多样的消费需求。银行渠道和金融产品的融合，也推动了银行在盈利模式和盈利能力上实现了变革。一般来说，中小金融机构受困于网点少，客户数量有限，在与大型金融机构直接竞争过程中处于劣势。由于中小银行有更强烈的意愿寻求与第三方支付平台合作，充当资金结算的后台，这种以第三方支付做前台、中小银行做后台的运作模式，可以有效克服渠道少，产品创新难的限制，使中小银行在某种程度上具备了与大型银行博弈的筹码，有助于打破大型银行主导金融市场的格局。
(三)对商业银行线上支付营销模式提出新挑战
客户资源是商业银行存在和发展的生命线，银行间的竞争最终还是体现在对客户的争夺上。互联网金融特别是第三方支付平台的发展，必然会分流商业银行部分线上客户。银行对线上线下客户的发展模式是根本不同的，发展线下客户一般要依赖客户的聚集区域，生活习惯、交通方式等方面，银行主动营销的难度较大，需要被动等待客户到柜面办理。因此，获取线下客户的主要还得靠多增加网点、多铺设自助设备等物理渠道。近年来，虽然商业银行对客户资源和金融市场的竞争日益白热化，营销力度不断加大，但由于受到物理网点数量、销售成员人数、激励约束机制、总体成本和效益等多方面影响，各银行通过线下模式主动获取客户的成效有限。而线上模式则不同，客户体验线上模式更多是追求快捷的支付方式和低廉的成本付出，第三方支付平台的崛起正是因为其满足了客户的此类需求。对银行而言，若将手机银行、网上银行的营销模式照搬物理渠道营销方式，恐怕难以吸引到客户参与其中，更遑论实现满足客户需求、培养客户重复使用习惯等目标。若以网站访问量、客户注册量和登录频次、商家交易的活跃程度、移动终端的下载量、消费者停滞时间等为考量依据，银行线上渠道与互联网特别是第三方支付机构依然存在不小差距。
三、商业银行应对第三方支付的建议
(一)改进支付服务体验，满足客户多样化需求
各银行机构要逐步改变传统经营思维和支付模式，真正做到以客户为中心，通过所提供更加契合客户需求的服务留住客户。商业银行的网点改造要引入先进技术和解决方案，实践中可以将不涉及现金收付、相对标准化的业务整合到智能机具，并改进业务流程，大量的步骤通过后台操作完成，给客户展示简约的入口，使客户所需要进行的操作大大简化；通过提高业务办理自助化程度辅以智能的分流方案，减少客户的等待时间；通过布局全新的智能机具和满足客户直接接触式的体验。同时，在交易流程、网银支付、业务查询、移动终端、安全认证等方面进行积极创新，推出符合客户使用习惯、满足客户需求的支付标准和模式，真正成为客户身边的银行。
(二)重视非结构化数据整合，实现支付互联网化
商业银行在开展支付业务过程中可以借助互联网技术获取价值更高的非结构化数据信息，通过对数据的科学分析发掘高附加值的增值项目。在信息应用和经营管理中，可以通过建设多层次的数据提炼和应用体系，为客户打造线上线下联动、支付渠道自助化、现金流和信息流相融合的一站式体验，满足客户不同需求。要使数据更好的满足对外信息披露以及内部支付管理、研究和发展方向的需求。根据数据管理的流程、信息技术和服务平台等内容，切实有效促进数据共享、提高支付数据利用价值。要发挥数据分析对支付产业的推动作用，可借鉴互联网先进技术，通过对零散、无序的海量数据进行整理、统计、解释和建模，发掘数据背后的规律，最终作出符合其核心利益的抉择。
(三)找准差异化竞争点，创新金融产品，拓宽支付结算渠道
商业银行应顺势而为，从自身实际出发，找准差异化竞争点，积极推动业务发展转型。在支付渠道建设上，这种转型表现为两个方面：一是改善和深化线上渠道，比如大力发展网上银行、开发手机银行和微信银行、创新直销银行业务，以及实现线上业务整合和品牌效应；二是线下物理网点建设要借鉴最新业态发展经验，推动网点向系统化、智能化方向发展。在业务实践方面，部分银行在支付渠道拓展方面进行了积极的创新，并取得了良好成效。以某国有商业银行为例，近几年来，该行加快了金融互联网化的进程，特别是针对线上渠道发展，强化了移动支付的推动作用，通过线上渠道效能提升和产品服务创新，其电子银行替代率已达90%左右，移动支付交易规模年均增长5倍以上，通过产品创新，实现了支付渠道的不断拓展。
作者:孙勇军 肖培连 单位:中国人民银行天津分行 中国人民银行泰安市中心支行
参考文献:
[1]何燕岗.第三方支付给商业银行带来的机遇与挑战[J].西南金融,2012(3)
[2]俞艳波.第三方支付下商业银行的业务发展[J].金融管理与研究,2011(5)
收费是大势，支付宝只能“食言”
要了解此次支付宝为何选择收费，我们就得先从第三方移动支付的“身世”说起。按照中国人民银行2010年公布的《非金融机构支付服务管理办法》，“支付机构之间的货币资金转移应当委托银行业金融机构办理，不得通过支付机构相互存放货币资金或委托其他支付机构等形式办理”。也就是说，第三方支付平台支付和提现必须要依靠商业银行。
所以，要回答《支付宝》为何提现收费这一问题，就必须先弄清楚商业银行是如何收费的。
从银行卡向支付宝“转账”，无论金额大小，银行都要向支付宝收取交易手续费。如同银行卡刷卡消费，商家承担交易手续费一样。从银行的角度看来，将资金转至支付宝，就是一种消费。因为银行为管理庞大的资金，必须要在网点建设、系统开发上投入大量人力物力，这不仅仅是开发一个网站、做几个接口这么简单的事。
既然第三方移动支付必须依靠银行，又要开发各种互联网支付场景，为消费者提供支付便利。那么《支付宝》收取手续费，真的就是大势所趋了。老是在用户和银行之间做“好人”，既不符合客观商业规律，也无法形成好的商业模式。为长远考虑，支付宝只能“食言”。
解决“综合经营成本上升”的问题
“《支付宝》提现免费了这么多年，之前同行开始收费的时候你们都挺住了，为什么现在却开始收费了？”
支付宝的官方公告中专门给出了针对这个代表性问题的解答：在提供越来越多便捷、安全的服务的同时，由支付宝承担的综合经营成本也上升较快。这次对提现规则的调整，是为了减轻部分成本压力，以保证我们能持续、健康地提供更多优质服务。原来，《支付宝》选择收取服务费，是为了达到一种收入支出均衡状态。之前免费仅仅是市场营销策略，最终还是要解决“综合经营成本上升”的问题。
今年3月份，马化腾在接受采访时，刚好解释了这个问题，“其实大家不知道，银行的钱离开他的体系，进入到第三方支付的账户，其实都是要收费的，转账的手续费大约在千分之一左右”，而从第三方支付回到银行，大部分是不收费的。马化腾还表示，银行的接口要提供技术服务，还有对接的成本，银行收费合情合理，也可以让人理解。有数据显示，即使算上资金沉淀所带来的利息收入，《微信》今年1月份在支付方面的成本支出还是超过了3亿元人民币。《支付宝》的规模是《微信》的3倍，看来这个“好人”真的没那么容易做。
增加用户黏性，扩大闭环优势
今年2月，中国工商银行、中国农业银行、中国银行、中国建设银行和中国交通银行五家国有商业银行决定陆续对客户通过手机银行办理的转账与汇款业务，无论是跨行还是异地都免收手续费。像支付宝这类第三方移动支付服务，坚持走“收费”道路，岂不是死路一条？
其实，很多人一直没有弄清楚支付宝与商业银行的差异到底在哪？首先，支付宝是互联网支付变革的主力，为方便用户而生，商业银行作为存款性金融机构，对于安全考虑得更多，二者是竞争与合作关系。其次，支付宝属于非金融机构，最重要的是配合消费场景，形成一个消费闭环，让用户在支付宝里的钱通过支付宝直接消费，而非转出去。
当年，国内18家银行卡中心创立了“银联”，消费闭环为“收单转接清算”，终端是POS机，转接机构必须是一家银行，最终在另外一家银行实现清算。目前，支付宝的消费闭环中，采用“互联网支付支付宝各家银行清算”，而且终端是手机，中间环节绕过了银联，对接的消费场景更加灵活。
所以，支付宝最关心的不是提现银行卡是否要收费，而是如何“绑架”更多的消费场景，面对其他支付工具时争取更多用户。
对用户影响其实没那么大
作为中国市场第三方移动支付市场的垄断者，大家都认为《支付宝》开始提现收费，是一件具有标志性意义的事情，但提现收费对用户的影响真的很大吗？
