时间：2023-08-08 17:10:46
开篇：写作不仅是一种记录，更是一种创造，它让我们能够捕捉那些稍纵即逝的灵感，将它们永久地定格在纸上。下面是小编精心整理的12篇理财投资分析，希望这些内容能成为您创作过程中的良师益友，陪伴您不断探索和进步。
摘要：互联网理财产品是金融市场未来发展的一个趋势，本文以在校大学生为调查主体，了解他们对互联网理财产品的认识及使用情况、从而将互联网金融进行普及，为大学生树立一个良好的消费观和理财观。
关键词 ：互联网理财；余额宝
一、引言
去年底以来，互联网理财产品来势汹汹，这种产品具备低门槛、高收益、快速赎回机制，对投资者来说无疑是极富吸引力的。特别是年轻一代，余额宝的平均用户年龄在28 岁左右，大学生也是余额宝等互联网理财产品的消费群体之一，大学生如何看待互联网这种新兴的理财方式，对这种理财方式的发展有什么样的想法，直接影响着金融市场的未来发展。
二、调查过程
本文以嘉庚学院会计系在校大学生为调查对象，共发放问卷200 份，收回有效问卷179份，回收率为89.5%。在此次的抽样样本中，男生和女生比例分别为25.2 %和74.8%。
二、发现问题
通过随机对200 财务会计专业的嘉庚学院的在校大学生进行问卷调查和实地采访，发现以下问题亟待解决：
1.发现大学生的消费还是集中在日常的生活开销，没有进行投资理财。同时对理财知识的了解和掌握情况也不佳，很多同学从来不去关注理财产品，也不了解相关理财的概念；一部分同学从老师或者网络上了解一些理财方式，但从来没有去实践过。只有很少一部分同学会对理财产品进行了解并进行理财规划，可见，大学生的理财意识淡薄，理财观念不佳，需要对在校大学生进行良好的消费和理财引导。
2.互联网理财作为一种新兴的理财方式，将对未来的金融市场产生深远影响，需要大学生对其进行了解和拓展。当被问及现在投资的理财产品时，大部分同学买入余额宝进行理财，因为起点低，操作简单。大学生对互联网上的理财产品更有兴趣。
3.需要加强宣传互联网理财产品的收益性和风险防范措施。大部分同学对认为互联网的风险一般，当被问及互联网理财产品还有别的风险的时候，大部分同学答不上来，可见，大家对互联网这种新兴的理财方式还是不太了解，对其风险更是知之甚少。
四、对大学生进行互联网理财普及的应对策略理论、实践相结合拓展理财教育，课堂理论教育与课外实践活动相结合是培养大学生理财能力的重要途径。
第一，通过开设《理财学》、《投资分析》、《证券投资学》等传统选修课，还可以开设《互联网理财》、《互联网投资分析》、《新型投资方式研究》等新型课程，全面提升学生对新型个人理财工具的理论认识和实践操作。通过调查我们发现，同学们还是很渴望掌握、了解新型的投资工具，提升自己的理财知识和理财管理能力的。
第二，鼓励大学生社团开展丰富的课外理财活动教育，进一步培养大学生对理财知识的兴趣。例如可以开展以“理财知识竞赛”为主题的活动，利用我们现有的资源，比如金融系的模拟炒股系统，会计系的网中网会计软件系统，财政系的税务软件等，让学生在社会实践中升华对理论知识的认识，形成爱好理财、擅于理财的校园风气。
第三，开展第二课堂活动，以校外指导老师为主，以他们的实战经验来为学生培训相应的理财知识，比如可以聘请证券公司、会计师事务所、财务管理咨询公司等相关培训机构人员，为同学们讲述现有的投资技巧、理财理念及理财方式。
学校能够为学生营造一种“人人理财”的大环境，在这种环境下，学生就会耳濡目染，即使没有进行个人理财，但也会了解很多理财知识和理财工具，能够为学生培养一种良好的情操，对于他们以后的发展有很大帮助。
参考文献：
[1]王赵亮，韩宏立.美国财商教育及对我国的启示.中国乡镇企业会计，2010年第1期.
[2]苏雯.网络理财VS银行理财.理财，2013年第11期.
成本奇高
家族理财室最早始于文艺复兴时期的意大利。瑞士的私人银行在18世纪末刚刚发展起来的时候,就是模仿家族理财室建立的。单就这一点而言,家族理财室的本质,与私人银行大致上差不多。
那么一个家族要多么富有才会考虑设立自己的理财室?根据经验,1亿美元或许是个门槛;5亿美元的资产能拥有一个良性运营的理财室;而一个家族要拥有10亿美元的财富,才有理由设立一个完整的理财室,负责打理一切投资、会计、法律、教育和其他服务。著名调查咨询公司美林的一项针对欧洲家族理财室的调查发现,运营理财室的平均成本约为所管理资产的0.6%。
一个完整的家族理财室会有一位首席执行长、一位首席财务长、一位首席投资长,至少两位投资分析师、4名会计师、一位审计师和5名行政管理人员。某些理财室可能还会雇律师。这样看来,拥有一个家族理财室,单从人员成本来看每年就可达数百万美元。
放眼全球,大概只有福布斯富豪榜上的富翁们才有此资格。在19世纪80年代,洛克菲勒就曾聘用弗里德里克盖茨替他打理个人投资、家族财产问题以及慈善事业。到上个世纪末,家族理财室的业务更为多样化,处理从投资、地产规划到安排行程、雇请女佣,乃至照顾宠物等各种事宜。
时至今日,美国的富人们已经设立了3000至5000个“家族理财室”。最近几年,又有300多个资产逾1.5亿美元的富豪家族在伦敦设立了私人理财室,以使自己的财富增值并管理遗产等家族事务。只不过,传统上而言,家族理财室仍然是超级富豪专属的领域。
最近席卷全球的金融危机更加强了这些超级富豪们的危机意识――顾问机构的数据显示,至今为止,金融危机使得全球超富家族的平均资本损失超过18%。在这种背景之下,家族理财室的设立与管理就显得尤为重要。
考验财技
家族理财室的关键职能是管理家族投资,在多数情况下,它们做的都是合并众多投资账户之类的事情。乍看之下,它们很像私人银行的竞争对手:毕竟如果你拥有专门的家庭办公室来处理税收规划、立遗嘱,甚至有时帮助购买艺术品等方面的事宜,那么你不会再需要外部财富管理机构。
但这一切正在悄悄改变,理财机构斯通哈格的执行董事罗杰表示,金融危机迫使许多家族理财室“提高游戏难度”,变得更为成熟。
金融危机袭来时,许多富豪家族无法及时做出决策。他们意识到,他们有太多财富卷入了“不易周转、缺乏流动性的投资”。
而另外一些富豪家族则比较幸运。如在这家公司服务的400个家族中,坐拥巨额流动资金的68个家族,他们幸运地从这场金融危机中全身而退,对他们而言,能从这场危机中从容离场,嗅觉灵、行动迅速、架构更加合理的家族理财室可谓功不可没。
新型富豪
通过帮助富人们理财,家族理财室里也经常诞生靠智慧取胜的新一代富豪。原本“家族理财室”只是为有钱人打理钱财和日常生活的私人机构,结果经营这种机构的人自己也变得越来越富有。由于采用这种方法的家族越来越多、所进行的投资越来越复杂,而胜任这种工作的人才又相对有限,使得市场对此类人才的抢夺日益激烈。
2007年到2008年上半年，在美国金融危机的严重影响下，我国CPI呈现快速而持续增长的趋势，物价水平不断上涨，整个社会经济生活受到影响。在投资者个人理财中，如何应对才能使自己的财富不缩水，实现保值增值，已成为个人投资理财中不得不面对的现实问题。
2通货膨胀的含义及其特点、类型
通货膨胀是纸币的发行量超过商品流通中所需要的货币量而引起的货币贬值、物价上涨的一种现象。它是纸币流通条件下特有的一种社会经济现象。纸币发行量过多引起的货币贬值、物价上涨, 是造成通货膨胀的直接原因。通货膨胀有二个特点: (1)纸币因发行过多而贬值。在流通中所需的金属货币量已定的情况下, 纸币发行越多, 单位纸币所能代表的金属货币量就越少, 纸币的贬值程度就越大。(2)物价因纸币贬值而全面上涨。纸币贬值率越高,物价上涨率也就越高。
3通货膨胀下个人投资理财的相关建议
3.1个人投资理财应该遵循的原则
3.1.1规避风险原则
在通货膨胀预期下,任何投资都是机会与风险共存的,所以个人理财应把规避风险放在首位。
3.1.2量入为出原则
如果你有工作, 应至少将收入的10% 存入银行。也许你目前的投资收益很不错, 但不可能代替基本的储蓄备用金。
3.1.3资产配置原则
要作合理的资产配置。选择不同的资产进行投资组合,并确定各种资产的比例。分散投资和组合投资可以使你的投资减少风险。
3.1.4应注意投资的整体收益
对任何投资者而言,真正有意义的是投资组合的整体收益, 也就是说,投资收益要以收到的股息、利息和资产价格增值之和来衡量。除此之外,避免高成本负债原则、制定应急计划原则也是在个人投资理财中应该遵守的原则。
3.2对个人投资理财的相关建议
由于个人理财有较大的自主决定权，个人投资者相对企业、公司集体投资者而言，具有更大的风险性，再加上个人的风险偏好不同，对同一个投资产品，即使在投资报酬相同时，投资者也会做出不同的投资决策。
3.2.1股票、基金投资领域分析
国外经济学有一种观点：良性通胀对股市有利好效应；而恶性通胀则对股市的抑制作用明显。在此情况下，投资有两个重要特点：一是坚持长期投资；二是有效化解通胀风险。如何将这一理论应用于股市理财，值得我们重新思考。首先，恶性通货膨胀目前在我国很难出现；再者，我国CPI的计算和国际不接轨。目前我国股票市场还是一种单边市场，制度建设仍然不健全，促使股票市场短期上涨，随后机构投资者的纷纷抛售致使散户信心挫败，股市陷入熊市，投资者难以获利甚至亏损。
3.2.2房产投资领域分析
从长远看，房地产、黄金和股票是最适合对抗通货膨胀的资产。但是要注意通胀的不同阶段。如果通胀发展趋势比较温和且软着陆，房市价格就会快速上扬，此时对房地产等不动产进行投资，就是避免通货膨胀损失的积极办法。
3.2.3黄金投资分析
随着金融市场的不断发展，黄金作为一种投资品种，被越来越多的投资者所认识。笔者认为，对于普通投资者来说，本币大幅贬值时期投资实物黄金是比较明智的选择。就我国目前的情况看，投资者一定要注意黄金投资的品种和机构。国内的黄金投资途径有：实物金、Au(T+D)以及“纸黄金”，国内的Au(T+D)尚未对个人开放。纸黄金指黄金的纸上交易,投资者的买卖交易记录只在个人预先开立的“黄金存折账户”上体现,而不涉及实物金的提取。在“纸黄金”交易中，银行是永远的赢家。所以，适合个人投资者的黄金投资渠道就只有实物金了。
3.2.4个人信贷分析
在通胀预期下，取得贷款预期也会贬值。所以在购买力下降之前投资实物资产或消费则是值得的。在具体选择贷款种时，应选择个人无抵押贷款。因为抵押贷款通常以实物资产作为抵押品。在选择无抵押贷款品种时，还应考虑还款期限、现在的贷款利率与通货膨胀率之间的关系。
4个人投资理财应注意的问题
4.1投资理财要具备应有的专业知识
术业有专攻, 不可能每个人都成为专业理财师, 但至少应掌握基本的常识。经常有投资者因对受托理财不满而与银行发生纠纷。银行固然要承担相当责任, 但很大程度上也是由于顾客缺乏应有的基本知识造成的。有道是技不压身, 多学一点总是好的。
4.2应短、中、长三种理财方案配合使用
一个人的理财规划和投资结构, 往往表现出他对于理财的态度。笔者认为,科学的态度应该是谨慎而不死板。应设计长期、中期、短期三种理财方案,结合使用,相辅相成。
家族理财室源于西方，目前正在亚洲富有人群间风行开来。随着财富的显著增长，人们开始考虑如何实现家族财富的传承。
家族财富的管家
低调而神秘的家族理财室是指专为某一个富豪家族提供综合财富管理服务的专业团队，它拥有包括来自财务顾问、律师、注册会计师、投资经理、证券经纪、保险经纪、银行、信托等领域经验丰富的专才。如果说私人银行是为拥有100万美元净资产的个人和家庭提供服务，而家族理财室的服务对象则是拥有净资产达1亿美元以上的超级富豪。如今，家族理财室的理念在富有阶层中越来越深入人心，一些机构为了保证业务发展，进一步降低了门槛，那些原本资产达不到要求的家庭也可以享受家族理财室的服务。
现代家族理财室的先驱出现在文艺复兴时期的意大利，当时富有的商人试图管理自己的财富。18、19世纪刚刚发展的瑞士私人银行便类似于家族理财室。不过，现代家族理财室真正成熟是在19世纪的美国，工业革命创造出了许多庞大的财富帝国。洛克菲勒、卡内基、杜邦等大亨相继建立了家族理财室来打理个人投资、家族财产问题以及慈善事业。到上个世纪末，家族理财室的业务更为多样化，从投资、地产规划到安排行程、雇请女佣，乃至照顾宠物等包罗万象。人们将家族理财室认为是私人银行服务的最高级形式。
偏爱另类投资组合
通常说来，家族理财室有两种形式：一种是单一家族理财室(SFO)，专为超高净值资产人士提供服务，另一种是多家族理财室(FO)，为资产整合在一起的多个家族提供服务。香港和新加坡是亚洲单一家族理财室的两大中心，而不管是哪一种，按照行业惯例，家庭办公室的收费水平通常是资产总值的1%。
家族理财室规模各异，有些只雇两三人打理行政管理事务，有些则是规模齐备的投资公司，雇有10到20名专业人员负责日常投资决策。通常来讲，一个完整的家族理财室会有一位首席执行官，一位首席财务官，一位首席投资官，至少两位投资分析师，四位会计师，一位审计师和五位行政管理人员，某些理财室可能还会雇一位律师。而富豪家族喜欢设有3-5名家族成员在一个家族理财室的董事会中。
不同于普通的投资渠道，家族理财室不会投资于人们谈论得沸沸扬扬的零售金融产品。和金融机构类似，它们喜爱进行“高风险、高回报”的投资，偏爱另类投资的组合。譬如对冲基金、私人股权、债券、股票、黄金、期货、期权及货币交易的组合，这种投资一般能获得较高的投资回报率。当然，房地产投资和持有公司股权也是它们投资组合中不可或缺的一大块。
理财师成财富新贵
为了获得最大利益，亿万富豪们不惜开出百万年薪的酬劳聘请良才充盈家族理财室，有时甚至要和私人银行、对冲基金公司抢夺人才。电脑巨头戴尔公司的创始人迈克尔•戴尔，就雇用了高盛集团顶尖的投资主管格伦•福尔曼来管理他的家族理财室。
全球金融市场的跌宕起伏使得投资越来越复杂，而胜任这种工作的人才又相对有限，市场对此类人才的抢夺日益激烈。家族理财室的高级管理人员的薪水自2002年以来上涨了20%，最有经验的投资经理年薪已达300万美元以上。而这些受雇于亿万富翁的家族理财师中间，也诞生了一批靠智慧取胜的新一代富豪。
摘要：本文通过分析当今大学生面临的种种压力，分析了大学生理财规划的重要意义，特别是利用保险理财来获得投资收益和保障的重要意义；在论文深入分析保险理财的多方重要意义之后，提出了如何有效地利用现有的保险市场和其他金融产品的有机组合来实现大学生的理财规划。
关键词：大学生；理财规划；保险理财；保障加投资
1.当今大学生的压力及理财的重要性
1.1家庭结构带来的压力
从1971年开始，计划生育政策一直作为我国的基本国策在执行，直到这两年才有了个别试点对二胎政策的试行。所以，在全国来看当今的大学生绝大部分是独生子女，不少家庭都会把家里的重心和希望寄托在当今大学生身上，这也就意味着如果当今大学生遇到了任何风险，无论是从经济上还是身体上都将给家庭带来无比的打击。所以，当今大学生应该从现在开始做好人生规划，特别是理财规划，为父母做好养老准备，也为自己的将来生活做好财务准备。
1.2大学生的就业压力
中国是人口大国，大学生毕业人数逐年上升，而社会需求的岗位数量却变化不大。根据对中国未来新增劳动力人口的测算，未来数年中国青年新增劳动力人口每年仍保持在1500~2200万之间的高位，供大于求，大学毕业生初次就业率逐年下降，直接导致就业压力巨大。使得许多初出校门的大学生同时面临着巨大的经济问题和工作压力，所以，及早做好财务的规划以避免到时工作压力带来的困难是当代大学生的潮流所向。
2.保险理财的重要意义
大学生面临着种种压力，对理财规划有着迫切的需要。由于大学生的主要精力应该是学习，而且经济能力有限，如果在银行和股票市场做过多的投资规划，需要投资者花费很多精力去关注了解，对普遍大学生而言不太现实。但是作为理财产品的比较简单的一种，保险就具有一定的稳定性，既有投资收益功能又有保障功能，对大学生的基本选择而言相当不错。总的来说，保险理财对大学生理财规划的重要意义有以下：
2.1 帮助完善该阶段的人生理财规划
作为理财规划方案选择中的一种，保险理财可以补充其他理财产品只有投资功能没有保障功能的不足，为大学生提供投资规划时也能提供保障规划。
2.2 适当缓减家庭结构压力
现今很多家庭都把所有的重心放在子女的身上，如果大学生在读书期间不小心遇到了什么危险将给父母极重的打击，不仅是精神上的更是金钱上的，高额的医药费或者可能失去未来的依靠，这些都将重重地影响家庭的经济状况。为了缓解这种压力，大学生可以为自己购买人身保险，意外伤害保险和医疗保险，保障家庭的经济稳定。虽然，大学生都购买了学平险和社保，但是学平险和社保的保障是远远不够的，保障的风险很单一，保障的程度也很浅，都是需要大学生自己做出更多规划的。
2.3 避免一系列因失业带来的压力
如果大学生能为自己积攒一笔小钱以应对一时找不到工作带来的经济压力，同时我们也能更好地为自己的择业做出充分的时间选择，所以，大学期间做一些有稳定收益的理财规划是必要的，把钱存银行是个不错的选择。不过，对于资金比较缺乏又想获得保障的同学而言，买份投资型保险产品就能同时解决。
2.4 通过全面提高大学生的保险意识，综合增强我国人民的保险意识
现阶段普遍提高我国人民的保险意识是国家的任务，对于普及保险思想的障碍在于中国是一个农业大国，人们的普遍文化素质不高，接受新知识、新文化的能力有限。所以，要想尽快地提高人民的保险意识，从学生入手，从大学生入手是个关键点。大学生群体中有来自各个阶层的子女，利用他们进行宣传普及，将会比一个外人去宣传更有效果。随着日益增长的大学生人数，这种保险意识的普及将不再是困难。
3.如何有效做出保险理财规划
明确了大学生做好保险理财的重要性之后，我们就来谈一谈大学生该如何落实保险理财规划的行动，具体步骤有如下：
3.1 明确做好财务目标规划，设定风险管理的目标
明确的目标才能领导我们做出有效的理财规划，所以确定财务目标是规划的第一步。为自己做一份财务目标规划对大学生而言并不难但也不简单，这个规划一定要是合理的，比如要确定自己希望能在毕业的时候自己的私人盈余资金有多少， 自己希望能得到哪些保障等等
3.2 分析自己的现状
对自己的现状作分析，不仅要分析自己现在的经济能力和理财管理能力，更要分析自己的理财需求。首先，分析一下自己所面临的压力；其次，根据自己现在的生活水平（每月的生活费和零用钱）来合理的规划，自己每个月可以节约多少出来做理财规划；然后，分析一下自己有多少精力可以去做投资分析即股票市场的投资，又有多少需要用于购买既有保障又有稳定收益的保险理财产品；最后，分析自己的保险需要有哪些，最终确定用于购买保险产品的金额和保险产品的种类。
3.3 选择保险产品
结合自己的保障需求和理财目标，确定所需购买的保险产品，然后将行为落实。像家庭经济不太富裕家庭压力大的同学可以主要购买人身保险，学平险可以保学生在学校的意外伤害，如果资金不是太富余或者在校外的时间比较少的话，可以选择不购买多余的意外伤害保险，但是疾病医疗保险还是需要再多购买一份的，特别是重大疾病的保险，这在学平险中不保的，社保的补偿也是不够的。
当然，作为需要经济规划的大学生，投资收益是不能不需要的，可以购买分红保险和投资型连接产品，这既能保障人身伤害也能有投资收益，因为有既定的财务目标规划，所以这个投资产品的选择就必须更加慎重了，需要合理的计算它的投资收益是否能满足财务目标的规划，是否需要加大对他的投入等等。
3.4 及时审查自己的规划实现状况
俗话说“计划赶不上变化”，做好了理财安排之后，要及时地审查自己的规划的实现状况，因为我们所做的理财安排只是一个预期，每一个市场的变化都有可能导致自己的安排失算。譬如，遇到通货膨胀，绝对会使自己做的规划预期有个变化，以前为自己在毕业的时候预留的现今，现在就会出现缺口。这个时候，就需要做出更多的投资投入已达到以后预期的生活状态，或者将现有的投资方式做改变选择能躲避通货膨胀的理财工具，比如投资型保险产品就有一定的避免通货膨胀功能。所以，要及时的审查并作出解决安排。及时地审查自己的投资收益需求的变化和保险保障的需求状态，并相应作出变化。
参考文献：
[1]陈厚桦，赵越.加强个人理财中保险理财的意义[J].云南财经大学
[2]孙玥,赵越.如何正确理解和应用保险理财[J].（云南财经大学，云南昆明）
两年以上工作经验 |男| 25岁（1986年1月11日）
居住地：上海
电 话：139********（手机）
E-mail：
最近工作 [ 2年1个月]
公 司：XX金融证券有限公司
行 业：金融/投资/证券
职 位：投资经理
最高学历
学 历：本科
专 业：投资学
学 校：上海财经大学
自我评价
具有多年证券行业的从业经验，了解证券公司的日常工作流程，关心国际证券行业的发展，关心国际政治的发展方向。具有证券从业人员资格证书，能够通过自己的专业知识为客户提供投资理财方面的合理建议，减少客户的投资风险。为人处事方面，具有良好的个人品质和职业道德、良好的客户服务意识和团队合作精神，是个诚实、守信有责任心的员工。
求职意向
到岗时间： 一周之内
工作性质： 全职
希望行业： 金融/投资/证券
目标地点： 上海
期望月薪： 面议/月
目标职能： 投资经理
工作经验
2010/4—至今：XX金融证券有限公司 [ 2年1个月]
所属行业：金融/投资/证券
金融服务部 投资经理
1、负责月度投资策略的撰写；
2、负责撰写行业投资分析报告；
3、负责企业商业计划书和投资项目可行性研究报告编制；
4、负责国内商品期货的操盘，以波段操作为主；
5、负责与政府有关部门的联络以及关系处理。
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2009/3—2010/3：XX投资有限公司[ 1年]
所属行业：金融/投资/证券
投资自营部 投资经理
1、负责投资对象的调研，对基本情况做出分析；
2、负责投资策略制定与实施；
3、负责每月的投资趋势分析；
4、负责培训客户经理的投资分析知识；
5、负责为中小企业提供投融资服务。
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2008/7--2009 /2：XX金融证券有限公司[ 8个月]
所属行业：金融/投资/证券
证券投资咨询部 区域经理
1、负责证券投资分析；
2、负责为客户投资提出建设性意见，减少客户投资风险；
3、负责金融产品的咨询和销售；
4、负责团队的建设，新员工的培训；
5、负责维护老客户，拓展新客户。
教育经历
2004/9 --2008 /7 上海财经大学 投资学 本科
证 书
2007/7 证券从业人员资格证书
2006/12 大学英语六级
2005/12 大学英语四级
从香港银行发展的经验来看，历史悠久的老牌银行都把客户利益最大化作为百年承袭的经营原则，一切围绕客户利益最大化作“文章”，通过对银行产品和服务手段的创新来帮助客户实现利益最大化是它们秘而不宣的经营利器。
首先，香港商业银行顺应客户对“实现利益最大化”的理财诉求，向客户提供综合型、全能型服务。为了满足香港居民丰富的理财需求，香港商业银行力客户开立具有综合功能的账户，将功能、产品和服务集合于综合账户之中进行统一管理。此类理财账户汇集了多种银行服务，除了港元及外币的储蓄业务外，香港商业银行还通过该类账户向客户广压提供信贷、股票、基金、保险、信托等服务。
第二，香港商业银行为了帮助客户实现利益最大化，建立了强大的理财管理系统，对理财服务提供技术上强有力的支持。渣打、汇丰、南洋商业银行均有自己的理财管理系统，通过理财管理系统向营业网点提供财经资讯，供理财经理参考。
第三，香港商业银行为帮助客户实现利益最大化，积极开展投资分析与财经资讯服务。香港银行的金融信息服务一部分由人工来做，如渣打银行，由理财经理根据财经资讯，结合自身的经验，给客户提供投资建议；另外还可由电脑系统根据客户信息自动生成。
第四，香港商业银行把理财服务渗透到客户的生活层面，香港商业银行和客户建立业务关系的过程中，还扮演着生活俏费顾问的角色。他们可以定期向客户提供时尚生活的潮流资讯，并开拓大量合作商家，专门提供折扣服务。在高端理财业务中，理财师的数据库要记录客户酒窖里红酒的数量、年份和升值趋势，还能提供客户商务旅程所需物品的清单及价格，甚至琐碎到提供私人医生护理每小时的薪酬资讯等。
第五，除了基本的理财服务之外，香港各大银行以各自的优势，提供独具特色和度身订制的便利服务。例如，汇丰银行有所谓的“四专”服务。其中，“专人”就是安排固定的理财专员负责客户的理财事务，“专线”是专人接听理财专线，“专行”是专门为理财而设的卓越理财中心，“专柜”是力卓越理财而设的专门柜台。
我们把目光拉回到内地商业银行的身上，可以发现，与香港商业银行为代表的海外商业银行比较起来，内地商业银行个人理财业务的发展还显得非常稚嫩和柔弱。
第一，在发展理财业务时，没有把“实现客户利益最大化”作为理财工作的根本思想和核心原则。理财业务上经常可以看到的现象是产品没有吸引力或缺乏特色，无差别营销，销售模式的缺位让银行理财业务的开展与销售国债雷同。
第二，金融业分业经营的体制限制了理财业务拓展的空间，同时也成为理财业务发展道路上一个难以逾越的制度障碍。
第三，理财业务收入和中间业务收入在银行收入中的比重较轻。虽然内地商业银行中间业务占比呈上升趋势，但大部分未超过20％。
第四，现有理财品种少，且产品缺乏特色、差别化产品数量不足。银行中间业务的品种大约有26。多种，而实际运用的很少，其中个人理财品种就更少。
第五，客户服务手段和技术支持远远落后于理财业务发展的需要，没有将理财管理和业务系统融合在一起的综合业务系统，缺少专门的理财管理软件。
[关键词]顾客感知价值 专业理财团队
一、顾客感知价值的测度
顾客感知价值就是顾客所能感知到的利益与其在获取产品或服务时所付出的成本进行权衡后对产品或服务效用的总体评价。它体现在整个过程的每个服务接触点，即“真实瞬间”上。
本文将从技术质量和功能质量两个方面来分析专业理财团队对顾客感知价值的影响，通俗的说即“顾客得到什么服务”和“顾客是如何得到服务的”。技术质量是顾客在服务过程结束后的“所得”，涉及的主要是技术方面的有形内容，在证券业主要是指理财产品的收益性，理财方案的专业性。功能质量是指顾客接受服务的方式及其在服务生产和服务消费过程中的体验，比如服务的便捷性、被尊重感和安全性等。这类质量一般无法用客观的标准来衡量，顾客通常会采用主观的方式来感知功能质量。
二、专业理财团队如何带动顾客感知价值腾飞
专业理财团队是由一批责任心强、业务熟练、具有专业素质的精英组成的团队，它包括前台的客户经理、培训咨询人员和后台的产品研发组、报告专刊编辑组。能够为为客户提供高收益产品、一揽子理财培训咨询和一站式财富管理全程服务。
(一)专业理财团队对技术质量的提升
技术质量即顾客在服务过程结束后的“所得”。具有专业素养的理财团队能为客户提供高收益产品，提高顾客的投资收益。
1、专业的理财团队可以研发出好的产品：一方面，专业的产品研发人员具备银行、证券等全面知识和准确把握理财市场风向的前瞻性。他们能够通过整理相关市场信息，参考和综合行业研究、公司研究、数量分析等研究成果，结合国内金融市场条件，开发出适应市场环境、高收益的理财产品。另一方面，通过主动与客户沟通，分析客户实际需求，研究所负责产品的新业务，能形成能不断提升产品先进性的解决方案。
2、专业的理财团队能够为客户制定适合他的理财方案：专业的理财经理能够帮助客户回顾自己的资产状况并基于此设定合理的理财目标，从具体的时间、金额和对目标的描述等来定性和定量地理清理财目标。然后凭借其业务经验，弄清客户的风险偏好。在充分熟悉产品业务和深入分析客户需求的前提下，为客户量身订制理财方案，使客户的资产在投资中合理配置，获得较为稳定的收益。
(二)专业理财团队对功能质量的提升
功能质量是顾客接受服务的方式及其在服务产生和服务消费过程中的体验。专业的理财团队能够为客户提供一揽子理财培训咨询和一站式财富管理全程服务，为客户带来更满意的服务过程体验。
1、专业的服务人员：首先具有专业水平的理财经理具备一定的心理学知识和营销技巧，能够在和客户的沟通中把握客户的心里，洞察客户的需求并尽量满足，让客户充分感受到证券公司的关怀和人性化。其次，理财经理的专业素养和工作经验能够保证其准确可靠的执行所承诺的服务，在客户需要帮助时，能够迅速的了解问题并找到解决问题的方法，提升了服务的可靠性和响应性。而服务人员优异的专业知识、工作能力和职业精神又讲赢得顾客的信任，进而提高服务的安全性。
2、专业的服务体系：专业的理财团队可以提供更加合理、全面的服务内容，包括客服热线、营业部多渠道咨询服务，客户能随时随地享受专家的指导帮助；开办“股民学堂”给投资者提供解宏观政治经济环境、学习基本的投资分析技巧、提高素质的机会提供《股民指南》专刊和行业、公司、股价分析报告，具有深度和真实性的分析报告，能够帮助客户深入了解行情。这一系列专业的增值服务都能够帮助顾客更好的投资，为顾客带来更满意的服务体验。
三、构建专业理财团队，站在竞争的制高点
在证券市场这个同质化程度相当高的市场，要想从众多竞争者中脱颖而出，券商必须有自己的比较优势，构建专业理财团队是一个很好的选择。
(一)合理完善的人员结构
建立并完善专业理财团队是我国证券业务发展的大趋势，是提升证券公司核心竞争力的关键之一。
首先，券商应根据自身发展情况及公司战略，确定人力资源的数量需求。其次，要为团队的各类人才设置合理的人数并严格控制人员的素质，可以通过适宜的筛选和考核体系，以确保企业人力资源的质量。此外，还应该合理设置他们的层级，以确保管理的效率和组织的有序运转。
(二)建立长期培训机制，构建一支学习型团队
一直团队必须通过不断注入新鲜血液才能保持优秀的办事效率和服务水平。因此，在我们构建专业理财团队的过程中，建立长期的培训机制是不可避免的。券商对公司人员的培训应着重以下四个方面，一是专业知识的学习；二是服务素养和营销技的培训；三是如何利用研究部门提供的咨询平台；四是培养理财师的团队协作精神。
(三)留住自有人才并广纳贤士
眼下券商之间的竞争已经逐渐转变为人才的竞争，尤其是研究产品的人才，因为研究业务不仅仅是一个重要的利润来源，更是券商各项业务的基础支持。因此券商应该采取积极措施留在自有人才并广纳贤士。券商可以积极与国内金融机构和境外金融机构合作，这样不仅可以引进国际经验，建立和完善金融理财执业人员管理模式，增强员工的企业归属感，还可以吸收国内外的优秀人才，充实企业的人才之源。
总而言之，通过组建专业理财团队，券商可以为顾客提供更满意的产品和服务，提高顾客忠诚度，以建立与顾客建立长期的、互利互惠关系。在提升顾客感知价值的同时，强化自己的比较优势，获得更大的利润并树立起自己的品牌形象。
参考文献
[1]刘增学．券商竞争与发展研究[J]．金融理论与实践．2002．(01)
关键词：证券投资学;财经类专业;教学模式
一、引言
证券投资学是一门研究证券投资运动及其规律的学科，本课程主要讲授了股票、债券等投资方式的特点以及规律，并通过基本分析和技术分析对证券投资工具进行基本的交易操作。学习本课程不但是专业学习的需要而且能帮学生建立起基本的理财观念和投资理念。不论学习什么专业，也不管将来在哪个行业发展，投资、理财都将会伴随学生的一生。学生通过学习本课程，能初步掌握证券投资的基础知识以及证券分析的基本原理，熟悉证券交易的基本程序和投资技巧，利用证券模拟和网上实训，培养学生的运用能力及综合素质，使学生成为应用型、复合型、技能型的高等职业人才。
二、财经类专业证券投资学教学中遇到的问题
1.缺乏适用的教材。证券投资学的形成与发展与西方投资市场的不断完善息息相关，众多投资理论的形成也都是在西方市场环境下研究得出的，这样就导致课程的学习内容与我国证券市场实践脱节。并且这些理论部分涉及资本资产定价模型、单因素模型和多因素模型、套利定价理论、有效市场理论和行为金融理论等众多理论，其中，资本资产定价模型、有效市场理论的创始者是诺贝尔经济学奖的获得者，可见其理论达到了一定深度，而且要求有较好的数学基础，要理解这些内容对财经类专业的学生来说比较困难。对于财经类专业的学生而言，一本适用的证券投资学教材不仅要符合财会专业知识结构，还要能够拓宽学生视野、提高学习兴趣、激发求知欲望。据统计，目前在售的证券投资以及投资分析等相关教材绝大多数都是面向金融专业的学生，更注重对金融理论和模型的解析，而证券交易软件的操作和投资技巧等方面的知识比较少。2.实践教学环节薄弱。证券投资学的教学内容一般都涵盖了以下几个部分:证券投资工具的运用、证券市场、证券投资基本分析、证券投资技术分析、风险防范和市场监管等。目前，高校证券投资学课程在财经类专业的教学计划中列为专业必修课，包括理论教学和实验课两个部分。总课时为64-72学时，以理论讲授的教学方法为主，授课老师需要花很多时间才能让学生掌握证券投资的分析方法以及证券投资的技巧，但是课堂教学存在很大的局限性，即使充分运用多媒体教学效果也不显著，比如在学习证券投资技术分析时会涉及到K线图、移动平均线、黄金分割线以及KDJ、MACD、WMS、RSI等各类技术分析指标，因此，授课老师在演示操作交易软件时，交易界面包含大量的信息使得学生很难在短时间内理解并消化。实验课时仅占总课时的1/4，在有限的实验课中学生要运用模拟交易软件完成相关实验操作，还要撰写实验报告。但往往因为实验课时过少导致实验环节的完成情况并不能达到预期的效果。3.课程考核评估方式单一。目前金融专业以及财经类专业的证券投资学课程的考核方式均以期末闭卷考试为主。闭卷考试很容易导致学生平时不注重学习积累到期末考试周死记硬背、应付考试的现象发生。应用型本科院校证券投资学的教学目的是提高学生综合知识的运用能力和实践能力。因此，目前的课程考核方式与证券投资学教学目的存在本质上的冲突。应该丰富考核方式，注重平时表现成绩。
三、财经类专业证券投资学教学模式改革的思考
1.合理确定教学内容。在教材方面建议选用国外成熟的理论教材外加国内的案例分析教材，这样既能充实案例分析的内容又能弥补实践模拟课的缺陷，真正将理论与实践结合。在讲授过程中只要求学生掌握最基本的投资理论，对于一些晦涩难懂的西方投资理论可以略过不做重点讲解，教学内容本着够用、会用、实用为原则，使学生在对理论知识理解的同时提高实践操作和灵活运用能力。在我国多变的证券投资市场环境下，教师要根据国家政策法规制度等的变化及时更新教学内容，不能只注重课本内容的学习，还要加入更多符合我国国情的证券投资知识，及时补充国家证券市场中相关制度、政策等的变化内容，通过课堂讨论等多种形式让学生充分了解我国证券投资市场的变化。针对财经类专业学生的需求及特点，使其能够学以致用，本课程在教学过程中更加注重实践与应用能力的培养而不是对金融理论与模型的解析。2.加强课后模拟交易指导与监督。鉴于目前实践课时过少，学生利用有限的实验课时间无法达到预期的实践效果，因此要求学生课后自行下载并安装证券投资软件进行模拟交易，对课上讲授的各种投资分析方法包括基本分析法和技术分析法进行综合练习。另外，要求学生形成自己的选股思路，寻找潜在的绩优股，就某一上市公司的基本面及投资价值进行综合分析，独立撰写投资分析报告。这就要求任课老师，最好能到证券交易所顶岗实习，加强自身业务素质。在积累了丰富的投资经验的同时加强对学生课后模拟交易的指导与监督，指导学生综合应用投资学课程中的所学到的各种理论、方法或技巧解决问题，从而提高学生的投资理财能力和综合素质。3.综合运用多种教学方法。要打破目前以讲授为主的教学模式，运用启发式教学、案例教学、视频教学、引入财经周评等多种方法相结合来激发学生的学习兴趣，有效提升学生的学习效果。理论知识枯燥乏味，进行如下教学模式的安排：首先，为激发学生的学习兴趣，在讲授教材理论知识之前，可以先播放一段教学视频，让学生了解相关背景知识，然后由老师提出与所授理论知识相关的问题，引导学生独立思考。可选择播放《华尔街》以及析金法百科等相关视频将教材理论知识同视频中的历史事件结合起来，让学生接触更多的投资实践。其次，在讲到金融衍生工具这个知识点时，因为很多同学对其不了解，可以利用案例教学以及启发式教学，例如：假设今天某位同学以每股20元的价格买进了10000股平安银行的股票。可以提问：买进后你会担心什么？怎样归避股价下跌的风险？什么是套期保值？怎样进行操作？引导学生得出套期保值的做法是在期货市场卖出10000股1个月后交割的平安银行股票的期货合约，期货价格也为每股20元。继续提问：假如平安银行一个月后股票价格下跌至15元/股，套期保值结果如何？假如平安银行股票价格一个月后上涨至30元/股，套期保值的结果又如何？层层递进以此来引发学生思考并理解套期保值的含义及特点。最后，为了使教学内容更贴近中国证券市场发展变化，引入财经周评模式，每周要求学生运用所学证券知识上周证券市场进行评价并对本周的股价走势进行预测。4.课程考核评估方式多元化。课程的考核评估方式对学生的学习具有引导作用。证券投资学目前的考核以期末考试为主。平时成绩比重太少而且实践环节的成绩几乎体现不出来，应用型本科人才培养应以知识的运用能力为重点，而现有的考核方式没有突出对实践应用能力的评价，这样就导致学生不够重视实验课，实验报告也不认真完成。因此，要增加平时成绩尤其是实验课和实验报告考核的占比，以提高学生的实践操作能力。另外，还需增加课程考核中课堂讨论和主动发言的成绩比重，注重考核学生在实际投资领域的投资理财能力。综上所述，从课程内容、教学方法、考核形式、课后辅导与监督等多方面来进行全方位的优化改革，才能达到更好的教学效果,才能让学生在学习证券投资理论知识的同时，切身体会证券投资交易的流程、交易方法和操作技巧，真正做到学以致用。
参考文献：
[1]李硕.证券投资学课程教学模式优化研究[J].当代经济.2016.10.
【关键词】异质合作 swot分析 双主体
【中图分类号】G71 【文献标识码】A 【文章编号】2095-3089（2015）10-0003-02
一、“异质合作”人才培养研究现状
“异质合作”作为一种以人际合作性互动为基本特征的教学方法，通过生生互动、师生互动、师师互动和全员互动的方式，能够有效开发学生个性潜能，从而促进学生职业素质、职业基础知识和职业能力的提高。由于“异质合作”成效显著，很快成为各国教育界主流教学组织形式之一，因此被誉为“如果不是当代最大的教育改革的话，那么它至少也是最大的之一”。
国外对“异质合作”的研究较早，也较成熟。早在十九世纪初，“异质合作” 观念从英国传到美国，受到美国教育家广泛推崇，并于七十年代在美国正式兴起，最终发展成为一种教育理论与策略体系。这一时期的代表性文献和主题活动主要有：约翰逊的《cooperative learning and social interdependence theory》以及纽约市公立学校第二学区的教学改革等。国外“异质合作”研究主要集中在以下几个方面：（1）理论研究，主要有集体动力理论、社会凝聚理论、动机理论、认知理论、课堂教学工学理论等；（2）具体组织应用研究，主要从课堂合作学习的适应条件、合作学习方法以及教师的作用等几个方面进行探讨；（3）效果研究 ，主要从学生的智力品质、非智力品质、班级共建、对异几现象的认同以及课堂环境的改善等角度出发探讨合作学习的意义。
国内对“异质合作”的研究萌芽于20世纪90年代，比国外晚了一个世纪，并从一开始引进就重在应用与实践。早期实践研究典型代表有浙江杭州大学合作学习小组教学实验、山东教育科学研究所开展的合作教学实验以及北京师范大学进行的主体性教育实验等，这些教育实验对我国“异质合作”模式的发展起到了促进作用。随着“异质合作”模式的推广，“异质合作”成为新一轮课改中研究的焦点，教学改革研究者结合西方“异质合作”的理论与实践，从中国国情出发因材施教，如杭州市临安城南小学 “大班额条件下如何实施合作学习”模式以及长春市第九十中学研发实施的“异质合作，同质选学”模式。
二、“异质合作”现有人才培养模式困境
对于以上研究，存在三方面不足：（1）充分把握不同情况下“异质合作”的适应条件是实施“异质合作”具体对策的前提，而现有 “异质合作”策略过于单一，忽视了对于不同国家、地区、学科、学生、知识层次的具体情况分析，更没有针对具体条件展开swot分析。（2）原有的“异质合作”只重视课堂学习主体层面的异质合作，忽略了课堂指导主体层面的异质合作，从而由于教师缺乏独立的职业精神，导致“异质合作”教学改革模式经常不幸夭折。（3）“异质合作”的具体研究和实施需要丰富的理论知识和教学经验， 但原有的研究者与一线教师之间缺乏合作，导致研究者的研究成果在具体操作实施方面缺乏适应性，而一线教师的“异质合作”则因缺乏理论支撑成效不大。
三、解决策略
“异质合作”强调以学生为主体，有利于弥补个别学习的不足，促进学生智力品质和非智力品质的发展，被誉为“近几十年来最重要和最成功的教学改革”。但原有的“异质合作”有很多缺点。对此，海南经贸职业技术学院投资与理财专业“异质合作”人才培养具体情况具体分析，根据以往“异质合作” 人才培养模式的不足，结合该专业建设的背景和条件，提出“异质合作学习”新内涵，破解“异质合作”人才培养困境。
1.投资与理财专业“异质合作”指导新原则
（1）“异质合作”人才培养新模式应着重学生职业素质、职业知识和职业能力三个层次的培养和提高；（2）“异质合作”人才培养新模式应结合投资与理财专业人才培养的实际环境，立足于投资与理财专业教学团队，与政府、企业深度合作，对推行双主体“异质合作”模式进行swot分析，并针对投资与理财专业不同知识层次和不同学生实行课堂学习主体层面以及课堂指导主体层面的双异质合作。
通过以往的不足，结合投资与理财专业教学改革的实际环境，海南经贸职业技术学院投资与理财专业“异质合作”在现有含义基础上，更加强调课堂学习主体与指导主体双主体的作用，立足于专业、政府、企业三个平台，针对“职业素质结构、职业基础知识、职业岗位能力”三个层次，提出适应于不同层次需要的双主体“异质合作”。
2.投资与理财专业“异质合作”准备
投资与理财专业“异质合作”依托于政校行企专家组成四方联动机制―专业指导委员会。然后在专业指导委员会指导和帮助下，聘请海南省证监局、证券业协会、海南省保监局、中银国际海南营销部、海南省金元期货经纪有限公司、中国人寿海南分公司等政府、行业企业专家能手参与，形成一系列辅助材料。
（1）进一步深入投资与理财企业进行调研，分析学生主要就业岗位的职业岗位工作能力和素质要求，归纳典型工作任务。
（2）校企合作，在专业建设指导委员会指导下，完善基于投资与理财工作过程的课程体系，共同实施、评价、修订人才培养方案。开发理实一体课程、实训课程，采用项目教学的实践教学法，建设教学资源库，为人才培养提供软件资源。
（3）通过加强专业教师的培训、学习、现场锻炼及聘用投资与理财企业兼职教师等途径，提高教学团队的整体水平。
（4）加强校企合作内涵建设，健全校外实训实习基地的管理办法、学生校外实践管理办法、顶岗实习管理办法等制度。
（5）校企合作建设校内外实训基地，分析专业教学内容和投资与理财的典型工作任务，共同开发实训项目。
（6）在整个培养阶段，始终把行业特有的职业素质作为素质教育的核心贯穿其中，将人文素质教育与企业文化教育相结合，形成浓厚的“双主体”育人氛围。
3.针对不同层次，推进双主体“异质合作”新模式
在上述分析基础上，课堂学习主体层面根据“组内异质，组间同质”原则创建学生异质小组；课堂指导主体层面突破单个教师授课模式，根据“校企合作，共育共管”原则，由专业教师组成校内指导教师、企业高管与政府人员组成校外发展导师，校内指导教师与校外导师组成异质小组共研学习项目、编制专题情景、指导学生异质小组活动。并根据不同层次组织实施双主体“异质合作”，具体情况如下：
职业素质结构方面“生生异质合作、师政异质合作”。学生分小组学习职业通识能力，培养职业素质。校内专业指导导师负责培养学生形成良好的职业道德和职业意识，培养学生的工作态度和责任心等职业素养；校外职业发展导师（主要是政府相关部门和行业协会人员）深入课堂，针对历年违反职业道德和法规的典型案例做专题讲座，并带领学生到投资与理财企业参观，指导学生初步熟悉投资与理财行业特点、行业规范和企业基本工作流程。
职业基础知识方面“生生异质合作、师师异质合作”。学生在校组建投资团队进行模拟投资。校内同专业不同研究领域甚至不同专业指导导师联合授课，指导小组成员学习单项技能，比如对于个人理财课程来讲，因为其所含理财项目较多，包括现金理财、保险理财、投资理财、房产理财、个税理财等各项理财知识，可考虑由理财专业不同理财领域的教师分阶段授课。对于证券投资分析这门课程，则可由投资专业老师指导技术分析，而财务分析可由会计专业教师来指导。
职业岗位能力方面“生生异质合作、师企异质合作”。首先组织学生在校外进行投资与理财专业综合实训。校内专业指导导师对学生的管理意识和入职心态调整等进行指导；校外职业发展导师侧重于指导学生思考如何提高工作效率和服务水平。学生在校学习部分岗位核心能力课程，同时进行部分岗位核心能力课程实训，组织学生到投资与理财企业进行专业实践学习。校内专业指导导师对学生的思想情绪变化和专业知识的迁移等进行指导，校外职业发展导师负责学生的岗位服务技能实训。然后在学生顶岗实习阶段组织学生到投资与理财企业进行顶岗实习。校内专业指导导师定期下企业对学生的职业选择和职业发展等进行指导；校外职业发展导师侧重于培养学生的初级管理能力。同时，“双导师”共同指导学生完成毕业设计与答辩。
通过以上几个阶段的培养，使学生的专业知识和专业技能层层提升，职业素质全面提高，实现学生向职业人的逐步转变。
参考文献：
[1]袁力.加强保险教育培训实施人才兴业战略促进保险业又好又快发展.保险研究，2007年第6期.
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[4] 巴洛赫著，曾守锤、吴华清译，合作课堂，让学习充满活力[M]，上海，华东师大出版社，2005.
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[7] 威尔伯特・麦肯齐著，徐辉译，高等院校教师的策略、研究和理论[M]，浙江大学出版社，2005.
目前，许多财经类高校近年推出了理财课程，以使大学生能适应社会的发展，加强自身的理财能力，以及获取一些理财知识。深入探讨如何合理改革理财课程，不仅有利于提高大学生的财商和理财水平，而且还有利于对理财课程完善。
一、学习理财规划的必要性
1.就业市场的需要
就社会需求来看，人们手中财富的增加使得市场上对理财服务的需求增长较快；同时，由于我国居民的住房、医疗、教育、养老等不确定性增加，迫使人们及早为自己未来做出科学合理的财务安排。从事理财服务的前景非常广阔，这不失为一个很好的就业途径。
2.金融专业人才培养的要求
理财规划通过各类银行和非银行类理财产品的理论学习、情景模拟等学习，使学生了解主要的理财产品及其收益、风险、特点以及当前市场状况。具有专业理财素质的人才不仅要求会具有与客户良好的沟通技能，还要能根据客户的具体资产状况按身订制具有良好业务操作流程的理财规划。此外，理财课程教学要培养学生具有较好的人际沟通能力、良好的职业道德，这样，就为以后成为一名合格理财服务人员奠定理论功底和实践基础。
3.拓展学生的知识面
理财课程不仅具有一定的理论性，更多的它还是一门实践性很强的课程。同时，随着经济发展，大学生手中的可支配收入也越来越多，很多还有余钱进行理财和投资。但是，大多数大学生并不能正确认识和理解理财知识，投资渠道还非常狭窄，理财规划也很混乱，所以，理财课程的开设会为拓展学生们在理财方面的知识。
二、理财规划的特色
（一）综合性、系统性强
理财类课程涵盖了经济、金融、管理、会计等诸领域，因此，需要学生具备一定多学科的基础。而且理财课程还要将多学科的知识整合起来。例如，理财课程中的理财规划，就包括金融投资规划，像股票、债券、期权和基金外汇、黄金等投资工具的规划；还包括生活规划，如现金规划、储蓄规划、消费信贷规划、保险规划、房地产规划、税收规划、退休规划、子女教育规划、遗产规划等。所以，理财是一个综合性和系统性很强的课程。
（二）专业性
理财规划活动对象是个人或家庭，以个人或家庭的生命周期为基础展开一系列财富或资金的分配，目的是“增收节流”及合理消费，是达到家庭的财务自由的经济活动。目前已经发展成为较完善、规范的理财专业人士，即理财规划师。此外，广义上为居民家庭提供理财服务的专业人员和提供相关服务的类似人员，还包括了保险专业人员、证券和投资咨询专业人员、会计师、律师、遗产规划师等等。
（三）定位市场需求
理财课程以金融机构投资分析和理财咨询、规划等职业能力地培养为重点，学习金融机构一线理财服务岗位的基本素质、基本能力、基本规范、基本业务、基本操作要求等。通过课堂教学与大量实训内容相结合，运用理财产品的市场调查、模拟理财规划、理财软件使用等，培养学生的敬业精神、团队精神、求索精神，使得学生掌握个人理财的基本原理和基础操作规范，具备利用各类理财产品进行理财规划的能力。同时融合了相关职业资格证书对知识、能力和素质的要求，注重学生理财实务操作能力的训练，着力培养学生的专业理财素质和能力，以应对市场的需求。
三、理财课程教学存在问题
（一）合适的理财教材较少
从目前高校使用的理财教材来看，较为不系统，内容较浅显，有的教材以介绍为主。对财经类专业学生来说，这些知识没有新意、难度不大，从而失去兴趣；而对非财经专业的学生来说，知识点过多过杂，抓不住重点，按教材教授，学生只能了解其表层。另一点是教材的内容体系不完善，很多还是直接把金融、管理的教材抓过来使用，没有按照理财的要求和层次来规范课程，教材内容体系不规范，影响了教学效果和学生能力的提高。
（二）课程定位并不恰当
在很多高校中，理财课程多定位专业辅修课或选修课，作为专业课出现的很少。理财课程的特点是综合性较强，需要多体会多实践，现有课程安排没有足够的课时让学生融会贯通，所以原来的课时显得不够。另外，理财的选修课的定位使部分学生对该课程不够重视，因此，随着对理财课程定位认识的加深，将其调整为专业主干课程有一定的必要性。
（三）重视理论教学而实践课程不足
目前，大多高校的理财课程的课时大多32个学时或更少。有限的课时在分配上存在一定的困难，一方面要理论教学，另一方面要实践教学，怎么分配？对于很多教师来说，过于强调实践教学使学生知识的整合度欠缺，加之相较理论课来说实践课难度更高，在课时一定的情况下，很多教师宁愿上理论课更多。
（四）教学案例浅显
案例教学是理财课程教学中必不可少的环节。案例教学的重要作用是使枯燥的理论变得生动明了。但是目前的教材中案例设置较为简单，往往只为某一种理财知识、某一章节准备，知识的串联不够，将多种理财知识综合起来的案例很少。
（五）教师经验不足
根据笔者了解，各高校设置理财课程时间并不长，因此，对理财的认识和重视程度不够。很多老师在某一专业具有较深造诣，但对综合性很强的理财课可能还不是特别熟悉，既具有金融、投资和财务的理论知识又具有实践经验的教师并不多，有的偏重于理论，有的偏重于实践。
四、理财课程教学的对策
（一）调整理财课程
以往理财课程的教学模式没有重点，没有核心课程。在课程改革中，应以不同的专题为主体，以核心课辅以其他相关课程，可形成较完善的教学计划体系，从而形成理财人才的专门培养方式。
以往高校理财课程多是选修课，得不到应有的重视。应将其纳入专业主干课程，课时也相应的延长，这样给授课教师以充分的时间讲解理财知识，使经验丰富的教师能凭借自己的专业技能加深学生对该过程的理解，增加学生的学习兴趣。
（二）采用现代教学技术手段
理财课程是一门集理论和实践于体化的课程，课堂讲授只能在有限的时间内传授给学生基本知识和原理，仅凭课堂讲授是不行的，需要自主学习。应将课程教学资料、教学课件、参考资料等均挂在网上，这样，学生即可上网自学或复习。此外，可结合各种仿真教学软件实训。理财课程实践性较强，不仅要重视学生理论课，要更加重视学生动手能力的提高。应结合学校金融教学系统软件（包括证券、期货、外汇等）、保险综合实训、商业银行国际结算业务等仿真实训软件，让学生及时了解实时行情并进行模拟操作，鼓励同学参与模拟理财大赛，激发学生学习的主动性。
（三）采用情景式案例教学法
在理财课程中，应模拟真实的银行等金融机构的氛围和工作环境，这样学生才能身临其境，有真实的感受，不再认为理论和实践是分割的。促使学生主动去分工合作，去实地调查和收集客户资料，掌握怎样去和客户沟通、遇到问题怎么解决，学会在真实的场景中掌握与客户沟通的技巧，根据不同客户的要求去设计理财方案，提出合理的理财建议，作出专业的理财分析。
大量生动的、趣味性、贴近生活的案例分析，能缩短课堂理论知识与实践之间的距离。理财课程的案例的讲授和分析，能使学生对所学理论知识融会贯通；同时，案例中的一些操作技能能使学生就业后迅速胜任工作。
2007年A股一路高歌，股指高达6124点，有人预测股市可奔万点。这一年是个对股市信心高涨的一年，也是盲目投资的一年，不少新、老股民把存在银行里的钱拿来炒股。然而当大盘狂跌到1800点的时候，股民不得不忍痛“割肉”、“截肢”。还有一些受挫的股民暂时退出股场，寻找低风险的理财产品来弥补损失。
2008年以来，国际金融市场动荡不安，全球经济减速几成定局，部分国家已经陷于泥潭中。为此，美国政府联合其他主要经济体国家，推出了救助金融市场及刺激经济和的措施。9月中旬以来，我国也开始频频出手救市，但稳定金融市场和实现经济复苏的阻力还是很大。
由于金融风险突增，多数投资者中损失惨重。就此局势来看，寻找安全的投资理财渠道，成为众多投资者目前所迫切需要关注的焦点。越来越多的人大声疾呼“保本”的重要性，银行储蓄以及银行理财产品等低风险产品，不失为当前经济形式下保证客户资金安全的港湾。
储蓄+国债：稳健之选
目前央行两次降息，储蓄存款利息所得税暂免征收，无疑让那些“惶恐”的人们产生了“把钱存到银行里”或购买国债的想法。据悉，定期存款的利率略微有些调整，基本上都降了0.27%。七天通知存款、活期储蓄利率并未调整，仍保持1.71%和0.72%的水平，如果客户既想享受较高利率，又对流动性有较高需求，活期储蓄也是选择之一。此外国债也是累积财富的好方法，在存款周期内不随利率的变化变动，等待经济形势好转，再把钱拿出来投资。如此说来，就当前的经济形势，储蓄与国债，倒不失为动荡之中的一个稳健的选择。
银行理财产品俏销
2007年至今，国内各商业银行推出的银行理财产品，无论从规模还是类型上，都比以往有了巨大增长。银行理财产品已成为众多普通投资者降低风险、获取高额收益的首选。受去年国内外资本市场剧烈震荡的影响，2008年，国内各商业银行发行的理财产品类型也逐渐转型，从去年的高风险、高预期收益型，向现在的低风险、固定收益型转变，更好地满足投资者的需求。
去年，一些银行的偏股型理财产品颇受欢迎。由于股市上涨，这些理财产品，的确为投资者带来了丰厚回报。许多偏股型理财产品出现翻番的收益，投资者赚得钵满盆满。尝到如此大甜头的投资者不断加大投资力度，银行此类理财产品的销售额于是巨幅增长。为了满足投资者获取高额收益的需求，银行推出的理财产品也多是与资本市场相连接的产品。如交通银行的“得利宝•宝蓝”系列理财产品，中信银行的“中信理财之锦绣”系列理财产品等都是投资于基金信托计划的理财产品。
但是，目前市场上最为畅销或被关注的银行人民币理财产品，主要为信贷资产类产品和票据类产品。信托产品的介入是近两年理财产品的一个重大变动。
据悉，信托类理财产品的平均年化收益率为5%――6%，高于目前银行一年期存款利率4.14%(现为3.87%)。从投资者的角度来说，信托类理财产品收益稳健、风险较低，在股市大跌、基金巨亏的市场环境里，自然备受青睐。目前，银行的信托类理财产品一般是将募集资金投向风险较低、收益相对较高的优质企业项目，投资期限一般为1年。投资者普遍存在一个误解，认为这类理财产品分为保本和非保本两种，保本的产品投资本金不会发生损失。但实际上，专家指出，严格意义上来说，这类产品都是不保本的，也就是说，投资者仍有可能发生本金损失的风险。
由于央行降息的举措，使得中长期固定收益理财产品倍受青睐。此类产品竟出现了一售即空的现象。中国银行10月初推出的14天、21天和1年期的理财产品，投资收益分别为2.4％、2.7％、5.61％。而10月9日降息后，尽管1年期预期投资收益率下降到了5.45％，却受到了市民的追捧，不到两日就“卖断货”。再如 工商银行于同月9日发行的159天和251天的理财产品，在发行当日也销售一空。相比之下，以前俏销的30天和90天的理财产品的销量进展则略显迟缓。
但是投资者仍然要注意的是，现在正处于降息的预期周期下，应尽量选择期限为1年左右的品种为宜，以锁定原来市场的高利率。而且，无论是购买人民币理财产品，还是购买外汇理财产品，尽量挑选期限固定，保证本金安全的产品。由于市场上有一些信托类理财产品涉及的借款人信用等级较低，风险则相应升高。投资者在购买信托类产品时一定要注意借款人的资信水平，对于稳健型的投资者来说一定要选择资信等级高的信托类产品。
投资分析师预测，年底或者明年央行可能还会有降息的举措，在这种情况下，人民币市场的利率水平也会相应下降，未来人民币理财产品的收益率也将低于目前的水平。在央行全面降息之前做一个中长期的理财，可以避免在进入低利率时期后承受再投资风险。
风险测试不可忽视
投资者在购买理财产品前，进行风险测试是非常必要的，测评投资者的抗风险程度是理财客户经理职业水准的一种体现。通过对投资者进行严格的风险测试，确定其风险偏好等级，根据测试结果，为之量身订制理财产品，避免购买与需求有差异的产品。
