时间：2023-08-08 17:10:41
【关键词】商业银行 金融服务 外包风险
金融服务外包是指银行通过契约将原内部工作交由他人完成，是银行为应对日益激烈的市场竞争的一个重要工具，也是银行主动调整本行战略、实现本行核心价值和竞争力的有效手段。由巴塞尔银行监督委员公布的《金融服务外包》中指出：“金融服务外包是金融机构在持续经营基础上，通过外包商（公司内部的附属实体或公司的外部实体）来实施本来由自身进行的业务活动。”
一、金融服务外包业务发展的必然性
1.降低经营成本。由于成本管理的需要，银行把部分经验不足、研发周期较长且初次投入较大的非核心业务外包给其他专业化机构去完成，可以有效地解决银行初期直接投入、信息系统运维和专业人才匮乏等问题，在比较短的时间内实现业务创新。
2.实现风险转移。银行通过资源外向配置和业务外包，可以与外部合作伙伴共同承担风险，在一定程度上从而实现风险的转移，更灵活区适应外部环境的变化。
3.提高核心竞争力。商业银行通过金融服务外包，能够集中资源，在产品研发、市场推广和品牌塑造等方面确定自己的优势，从而提高核心竞争能力，从银行业的发展趋势分析，金融服务外包也是银行业内社会化大分工的必然结果。
4.金融服务外包能够增强市场竞争力。伴随着金融产品的创新对金融的电子化依存度的不断加深，银行外包战略缩短新产品的研发周期的同时，依托成熟的技术和经验，尽快增强银行进入市场的竞争力，能够帮助银行实现仅仅靠自身条件在短期不可能实现的新产品研发及市场的拓展。
二、金融服务外包业务风险评估和风险管理
1.进行金融服务外包的风险识别和评估。如果不存在有效的风险评估阶段，金融服务外包将与商业银行的战略计划不统一、超成本运作可能引起不可预见的风险等。因此，银行高层管理人员应负责了解与金融服务外包决策相关的潜在风险，并应制定有效的风险管理制度和策略。银行一般在风险评估阶段应考虑以下几个因素：（1）金融机构的战略目标和业务需要；（2）金融机构评估和监视外包关系的能力；（3）金融机构的关键服务和重要服务；（4）外包活动的需求说明；（5）必要的控制和报告过程；（6）服务提供商在合同中的权利和义务；（7）偶发事外的处理等。
2.谨慎选择外包服务供应商。商业银行应当对服务供应商深入开展尽职调查，，调查时应当关注服务提供商的技术和行业经验，还应当关注供应商的内部控制和管理能力以及持续经营状况。
3.及时签订金融服务外包合同。（1）通过谈判与外包机构签订一个可操作性的合同，该合同应能准确、清楚地表述双方的预期和责任。（2）确保合同的完备，应该在合同中规定如下内容：外包服务的范围；协议涉及的术语界定；对各种附属服务最低标准的规定；支付要求；激励条款；保留与第三者合作的权利；合同分包的可否；数据与资料的所有权的保护及保密；承诺、保证、责任与追偿权；纠纷解决机制与法律适用；协议终止与破产问题；应急措施与商业回复计划；不可抗力等等。（3）合同必须对服务机构的人员与技术准备及维持作出明确约定。服务机构外包成功与否，在很大程度上依赖于其管理员或者技术人员的稳定。（4）鉴于外包合同的重要性，银行应该注意结合运用外聘律师审查与内部法律顾问审查相结合的机制。
4.信息保密协议的签订。由于金融机构经营的特殊性，商业银行在与服务提供商签订金融服务外包合同的同时，要签订信息保密协议，银行应在协议中明确服务提供商在安全和保密方面的责任，以及针对安全及保密要求需采取的具体措施，就外包机构的人员素质和义务作出严格而明确的规定。
5.加强管理服务提供商。商业银行普遍存在“重外包轻管理”、“以外包代管理”的现象，未对外包服务质量、履约情况和风险状况等进行监督检查和日常评估。商业银行应要求服务提供商建立阶段目标及任务，并跟踪任务的执行情况，及时发现和纠正服务过程中存在的各类异常情况。
6.建立外包业务应急机制。由于银行外包业务应急组织架构、应急预案、应急演练及应急措施等应急管理体系不健全，将影响业务正常开展，甚至出现业务中断，产生法律纠纷和社会负面影响。商业银行应当针对重要外包服务中断的场景，拟定相应的应急计划，并定期进行演练，降低外包突发事件的可能性及影响。
7.积极开展内部审计调查。以访谈、调查问卷、穿行测试等多种形式直接收集银行经营网点、一线员工以及其他外包服务最终接受方对该类外包服务的评价和建议，客观评价业务外包后产生的成效，提出改善外包业务管理的建议，促进外包业务的持续良性发展，充分发挥内部审计的作用。
8.健全外部监管机制。为有效地控制银行外包风险，除银行应自身需要作出预防之外，外部健全有效的监管机制也是一个重要因素。《银行业金融机构信息科技外包风险管理指引（征求意见稿）》也指出，银监会有权要求服务提供商接受外部机构的审计，将与其派出机构对银行业金融机构信息科技外包工作进行监督检查，对服务提供商提供的外包服务活动风险情况进行延伸检查，监督检查结果应纳入对银行业金融机构的监管评级，以促使银行有效控制风险，并为监管当局的有效监管提供依据。
金融服务外包是商业银行增强核心竞争力、提高经营效益的一种有效手段，近几年来在有效利用外部资源、缩短新业务或新产品推向市场的时间和降低成本等方面取得了明显的效果。商业银行在利用金融服务外包的同时应注意防范风险，这需要商业银行和监管机构的共同努力，从而降低金融服务外包引发的风险。
参考文献
[1]景瑞琴，邱伟华.金融服务外包的利益与风险分析[J].商业时代，2007（05）.
关键词：中国商业银行；综合金融服务项目；营销管理手段；策略分析
众所周知，商业银行在我国已经拥有了60多年的发展历史，商业银行从最初的金融保护成功转型为金融对外开放，在漫长的60多年中终于赢得了一席之地，但是，伴随着我国社会主义市场经济的飞速发展，我国当前的商业银行竞争日趋激烈，商业银行不仅仅要面临着金融危机的强烈影响，还要面对各个行业融合的新形势，更要积极应用全新的技术，这就使得商业银行的压力非常之大。要想在这样复杂的大形势下脱颖而出，充分发挥出自身的优势，就必须要积极致力于全新的营销手段的研究，提升项目营销管理的水平。本文结合自己多年的工作经验，就商业银行综合金融服务项目的营销管理工作提出自己的看法和建议。
一、关于商业银行进行市场营销的必要性分析
1.商业银行提升自身综合实力的需求
面对我国当前市场竞争环境的转变以及对商业银行提出的全新的要求，商业银行必须要继续加大对产品服务方面的改革与创新力度，只有这样，才能够争取到继续生存与发展的关键。在传统的经济发展理念的引导下，我国的商业银行似乎已经习惯了客户自己上门，商业银行的办事效率非常低，但是，现在的经济市场早已不是原来的经济市场了，已经彻底完成了由卖方市场向买方市场的转变，这就使得国内各商业银行必须要通过优质的营销服务以及广告宣传，公共宣传等取得社会公众的信赖和好感，这种信赖必将成为其他银行无法仿效的长期的发展动力
2.竞争日益激烈的市场发展需求
商业银行必须要从自身进行改变，通过开展市场营销的手段来以最快的速度适应好当前市场经济环境的改变，通过营销方式及时准确地把握好市场竞争的机会，全面提升自身的核心竞争力。众所周知，在近些年中，已经有越来越多的外资银行大举进入到我国国内的金融市场当中，银行之间的市场竞争已经从国内延伸到世界范围内，并且竞争趋势已经呈现出白热化状态，基于此前这种竞争态势，我国的商业银行必须要及时有效地调整营销的方式和手段，进一步奠定自己在市场中的位置。
3.客户结构亟待调整
商业银行存在的根基便是稳定的客户关系，现阶段，客户的需求越来越多，变化也越来越快，我国产品的需求多样化形势越来越强劲，这就要求我国的商业银行必须要明确好自己所占据的客户市场，明确自己的市场定位，必须要不断地创新和丰富自己的理财产品模式来满足客户的差异化需求，实现客户结构的动态调整。
二、商业银行综合金融服务项目的营销现状分析
1.营销战略缺乏规划
纵观我国商业银行在近些年中推出的各项营销策略，我们不难发现，商业银行在营销行为或者营销理念上是存在着一定的偏差的，这主要集中表现在商业银行还是存在着不同程度的计划经济痕迹，对于市场经济需求能力并不是很高，甚至部分商业银行在经营策略上还出现了赠券以及给储户送礼等等违规行为，这就表明我国的商业银行还没有实现真正的商业化，其内部的运行机制还是存在着非常大的弊端和漏洞，这些因素直接导致我国商业银行经营行为的短期化。面对当前这种形势，商业银行必须要根据客户群的不同来制定出多方位的市场营销计划与方案，但是，商业银行并没有做到这一点，其营销策略缺乏长远的定位和控制。
2.营销渠道受阻
我们都知道，商业银行产品并不会选择直面客户的营销渠道，在实际的银行交易过程中，卖者和卖者二者之间都需要一个直接的营业网点或者经营机构，目前，商业银行仍然采用的是分销渠道的营销策略，这就直接影响到商业银行的营销业务水平的高低。
三、科学有效、切实可行的营销对策分析
1.积极拓宽商业银行的营销渠道
顺应现代社会经济发展的新形势，商业银行的营销渠道必须朝着多元化的方向发展，如：增加自动提取款机的数量、实现业务上的通存通兑等等，全面推动我国商业银行朝着多元化的促销渠道迈进，商业银行还可以制定定人、服务到家等服务措施，更好地提升客户的满满意度，此外，商业银行必须要加大广告促销工作的宣传力度，全面提高商业银行在市场上的竞能力。
2.制定高水平、长期限的营销规划
银行业的买方市场已经形成，这也就意味着营销规划成了当前商业银行非常重要的无形资产和核心竞争力。在未来，忠实的客户群体会成为商业银行实现可持续发展，赢取广阔发展空间的重要基础，因此，商业银行必须要高度重视起这一点，必须要积极建立并健全以客户为导向的长期市场营销规划，确保其高度的稳定性和统一性。
结束语
综上所述，目前的经济发展形势，对于商业银行来说既是挑战，也是机遇，商业银行必须要紧跟时展的形势，认清现代客户的实际需求，全面丰富营销手段，提高营销管理水平。
参考文献：
[1]沙宣孜.我国农村商业银行市场营销及其策略[J].智富时代，2016（9X）
一、加强学习，不断提高政治业务素质。
企业服务中心是园区对外的窗口，作为服务中心的分管领导，我从严要求自身素质的提高，认真学习系列讲话精神、新时代中国特色社会主义新思想以及党的会议精神，加强业务知识的学习，熟悉各项程序工作流程，使自身的政治理论水平、业务素质和工作能力不断得到提高，并自觉地落实到各项工作的细节之中，踏踏实实工作，为做好园区的各项服务工作提供有力保障。
二、立足本职，抓好分管，扎实推进各项工作。
1.各项经济指标任务完成。预计全年实现产值130亿元，同比增长15.1%。前三季度规模以上工业增加值增长15.2% ，同比增长2.1%，比目标任务14.1%增加0.2个百分点，预计全年实现规模以上工业增加值增长15.8%。预计全年完成固定资产投资13亿元，预计全年完成税收9000万元，同比增长12.5%。
2.大力推进招商工作。三季度已完成市外到位资金42万元（其中：市外固定资产投资17.4万元；省外资金到位24.6万元），占全年目标任务40亿元的105%；预计全年完成市外到位资金47万元。预计全年完成新签约宏泰锅炉、盛泰元环保、 银欧女鞋、科迪锻业等项目10个，完成年目标任务的111%。新开工项目8个，新竣工投产6个，包装重大项目9个。
3.创新创建工作顺利完成。今年3月省政府正式认定沿滩工业园区为省级高新技术产业园区；11月，省级科技企业孵化器成功通过省科技厅备案。今年园区新引入孵化企业33户，正在全力创建省级大学生创新创业示范园。
4、密切联系服务企业。根据区委联系重点企业和重大项目的部署，印发了《党员干部联系企业和重大项目工作实施方案》，每个月至少一次及以上全覆盖的企业走访调研，及时收集解决企业问题，采纳建议，帮助企业克服生产经营困难。组织了园区企业用工专场招聘会1场、银企对接会1次，解决企业问题100余个。
三、自觉落实党风廉政建设责任制。
一切按制度和规定办事，不利用职权为个人谋取利益。加强党性、党风、党纪学习，增强廉洁自律意识，做到自重、自省、自警、自励。管好自己身边的工作人员和亲属，不谋私利，不徇私情，不搞特权，没有接受过企业主一顿吃请，没有收受过企业主一分礼物。平时注重深入基层，自觉深入企业走访开展调查研究，为群众解决实际问题，坚持一切依靠群众，一切为了群众，坚持向群众学习，保持同人民群众的血肉联系。始终保持艰苦朴素、勤俭节约、廉政勤政的工作作风。
摘要： 金融服务外包是一种新型的金融业务，是金融业为适应金融业的激烈竞争，降低成本，提高核心竞争力而走出的一条新出路，同时也蕴藏着巨大的风险。在研究了金融服务外包的相关理论文献后，从金融服务外包的内涵和理论基础出发，借鉴金融外包服务发达国家的风险防范经验，并结合我国具体情况以及经典案例的经验和教训，最终提出了我国应对金融服务外包风险的措施。
关键词：金融外包；风险防范；监管机构
一、金融服务外包研究意义
作为第三产业的服务业，社会影响力越来越大，与人们的生活环境密切相关。而服务外包作为我国服务业发展的一个重要标志，在我国已经呈现加速发展的态势。现代金融服务外包是服务外包产业的重要组成部分。现代的金融服务外包，已经发展到知识处理外包（KPO）、业务流程外包（BPO），并开始涉及知识流程外包（KPO）、第三方管理（TPA）等高端外包形式，各金融机构和服务商也因此受益巨大。市场在壮大，必须要建立健全相关的风险防范机制，灵活、有效的应对各种风险，才能实现良性的发展。受监管实体越来越多的依赖外包业务，可能会影响到其管理风险及服从监管要求的能力，并对受监管实体的可持续性及其履行客户责任的能力产生重大不利影响。鉴于此，应对金融服务外包风险进行了较为深入的研究，其意义在于：系统研究我国金融服务外包的现状和问题，为识别当前我国金融服务外包领域中的风险做好理论铺垫；通过对我国金融服务外包风险防范的研究，为我国金融行业良性发展提出可行性建议。
二、我国金融服务外包风险的具体体现
（一） 不良贷款清收外包及其风险
对于金融机构产生的不良个人消费贷款，传统的清收方法成本高、耗时长，部分金融机构将不良贷款外包给专门的清收机构。外包清收的品种包括个人住房按揭贷款、汽车消费贷款、助学贷款、工程机械贷款等，清收的范围主要是可疑类和损失类贷款。目前，清收外包业务中存在的风险主要有两点。一是外包清收资金控制存在风险漏洞。二是客户资料存在一定的安全隐患。
（二） 信用卡账单制作外包及其风险
信用卡信息外泄事件现今已经屡见不鲜，美国某信用卡服务商曾受到了黑客攻击，造成近4000万持卡人的个人信息泄漏。据统计，我国至少有一半以上的银行将信用卡账单制作业务外包给第三方的专业机构。外包服务商承担了信用卡账单信函的打印、封装和投递功能。这首先会引发数据外泄的风险。外包服务商配置的打印封装系统往往为分体式，操作人员就有机会接触到打印在纸张上的客户隐私信息。其次，存在着持卡人信息泄露的风险，例如外包服务商有可能将持卡人的个人信息泄露给广告公司。
三 、我国金融服务外包风险防范
（一）合理确定金融服务外包的业务范围和服务商
（1） 实行业务外包以前，金融机构应制定外包的具体政策和标准，主要包括对哪些业务适合外包做出评估。同时，应该全面考虑业务外包的程度问题、风险集中问题，以及将多项业务外包给同一个服务商时的风险问题。
(2)外包服务商的业务水平直接关系到外包活动的成败。在做出外包决策后，金融机构的管理层应听取来自内部或外部的法律、财务专家、人力资源的意见，然后才可以按照自身的需求去寻找擅长该业务的所有高级公司，通过仔细的调查、分析和比较，选择最合适的外包服务商。此外，也要考虑外包服务商的财务状况。
（二）、外包风险内部评估
在开始实施金融服务外包之后，为了确保及时将风险消灭在萌芽之中，或者在风险来临之前获得信号，把风险带来的损失降低最小，必须在外包的过程中时刻对风险进行内部评估。
(1)派专人到外包服务商的公司任职，及时与外包服务商沟通在外包业务中存在的问题，特派员作为一个中间人协调和处理在业务中可能出现的矛盾。这种方法相对比较可靠，但容易受到地域等因素的影响。
(2)缩短金融机构和外包服务商沟通的周期。由于外包业务的关系，外包服务商肯定要定期向金融机构汇报业务报表或有关业务的进展情况。尽量控制一个合理而有效的沟通周期以便于及早发现问题。
（三）、完善金融外包监管制度
(1)金融监管当局应采取不同的监管程序。金融监管当局针对不同的业务和不同的外包服务商应采取不同的监管程序。对于明确规定可以外包的业务，只需要经过备案程序即可，而对于规定之外的业务，则应经过监管机构的审查与批准程序。对于不同的外包服务商，也应采取有差别的监管程序。
(2)金融监管当局应进行外包业务的持续监管和系统性风险监管。为了实现持续监管，可借鉴国际监管组织制定的监管原则，要求金融机构在外包合同中制定相关条款，确保监管当局随时可获得监管所需的资料。
(3)金融机构及外包服务商均应制订应急计划。金融机构应该尽力要求外包服务商制订应急计划，保证信息技术的安全性，以及发生意外情况时灾难恢复能力。对业务外包的各种意外情形，外包商应设计必要的应急计划。
四、结论
我国金融外包业务的风险，第一类业务，主要集中在人力风险和管理风险中。需要时刻注意外包服务商的内部人员可能出现的不稳定所带来的风险。第二类业务，即金融机构非核心业务的外包，因其涉及IT系人力资源和内部审计等业务，则需要对内部风险中的财务风险、决策风险、管理风险、和外部风险中的技术风险及外包服务商风险加强监控和管理。第三类业务，属于支持性的核心业务，由于触及公司的一些核心内容，对于风险的控制则最为重要，其可能遇到的风险主要在财务风险、决策风险和管理风险的内部风险，以及外部服务商风险的外部风险等方面。
要防范金融服务外包过程中各种风险，我国须重视在岸服务外包市场开发，走有中国特色的“内外结合”发展道路。要想更好地发展中国的金融服务外包需要做到以下几个方面：1.建立并完善外包服务商的资格审查和信用评级制度，以及有效的外包监管制度。2.制定相关法律。完善的法律可以保证外包市场健康有序的发展。3.政府合理规划和建设金融服务外包园区和城市。充分发挥政府前瞻性的长远规划，应将各大城市分开管理，给予差别的政策，以最大程度充分发挥各城市的优势，避免各城市之间的盲目竞争。
[参考文献]
[1]刘莉，吴绒，李楠.金融外包管理.北京：化学工业出版社，2012年
[2]杨琳，王佳佳.金融服务外包：国际趋势与中国选择.北京：人民出版社，2008年.
[3]杨隆丰，王铁山，吴艳琴.商业银行金融服务外包的决策模型与战略选择.科技管理研究，2009，（6）：366～369
关键词金融信息化商业银行金融创新
中图分类号F830.33文献标识码A
虽然我们无法用具体的数字来描述信息技术在银行业的应用所带来的收益和成效，但是，如今信息通信技术已经渗透到银行业的决策、管理、业务、服务等各个层次和领域，成为银行业生存的技术基础和业务创新甚至深层次改革的有力支撑。商业银行应重视信息通信等新技术在金融业的应用，通过不断发展和创新，构建了强大的信息技术基础，建立高度集中统一的电子化服务体系，缩小与国外商业银行的信息化差距。
1金融信息化
金融信息化是构建在由通信网络、计算机、信息资源和人力资源四要素组成的国家信息基础框架之上，由具有统一技术标准，通过不同速率传送数据、语音、图形图像、视频影像的综合信息网络，将具备智能交换和增值服务的多种以计算机为主的金融信息系统互连在一起，创造金融经营、管理、服务新模式的系统工程。金融信息化有别于金融电子化，金融电子化提供的只是服务和管理的初级手段。当信息技术有了长足的发展后，信息技术便成为金融创新和发展的驱动力。
金融信息化包括两方面的内涵，一是金融信息技术化，也习惯称为金融电子化，金融电子化提供的只是服务和管理的初级手段；二是金融信息服务产业化，即通过金融电子化技术系统提供金融服务与金融信息服务。我国金融电子化经过二十多年的发展，目前已建立起在计算机和通信网络基础上的电子资金清算系统、柜台业务服务系统和金融管理信息系统，初步形成了一个多功能、开放的金融电子化体系，有力地支持了我国金融业的改革和发展，推动了整个社会的信息化、现代化进程。虽然随着我国金融电子化的逐步深化，我国金融电子化深层次的问题还存在不少，但是相对于金融信息服务产业而言，前者是发展中的问题，而后者则属于发展的问题。
2金融信息化建设意义及现状
2.1金融信息化建设的意义
实现金融信息化是我国中央银行适应经济信息化时代潮流的选择，是我国中央银行提高金融监管力度，防范金融风险，加强宏观货币政策调控力度的重要保障。实现金融信息化是银行和非银行金融机构提高效率的必由之路。是银行和非银行金融机构开拓市场，更好地服务于客户以及金融业务创新的重要基础。金融信息化建设对企业同样重要。对于全社会来说，企业是经济活动的基本单位，企业的活力是整个社会经济大系统活力的基础，没有广大企业的信息化，就没有它们对信息基础设施、信息设备和信息服务的需求，全社会的信息化将失去最根本的基础和推动力，信息社会也就更无从谈起。而实现企业信息化的关键是要实现金融信息化。
2.2金融信息化建设的现状
目前，发达国家金融业的计算机应用经过后台业务电子化、前台业务电子化、网络化及金融电子化创新四个阶段，金融业务己全面实现了网络化、信息化，20世纪90年代中后期进入全面创新阶段，信息技术成为决定金融业发展的重要因素，而我国目前正处在网络化阶段。
我国金融电子化建设始于20世纪70年代，经过“六五”做准备、“七五”打基础、“八五”上规模、“九五”见成效等几个发展阶段，从无到有，从小到大，已逐步形成一个全国范围的金融电子化服务体系。
我国金融信息化建设取得了很大成绩，先进技术的应用达到了国际先进水平。但是，运行效率、信息综合程度和信息服务水平与发达国家相比还有较大差距，主要体现在：金融信息化发展战略研究薄弱；金融信息化的技术标准与业务规范不完善；金融信息系统的安全可靠性亟待提高；跨行业、跨部门金融网络尚未形成；金融信息系统集成化程度不高，深度分析不够；基于信息技术的金融创新能力不足。
3金融信息化对金融业的影响
在信息化进程中，作为国民经济命脉的金融业对信息科技新成就的应用处于各行业的前列，金融信息化取得了长足进展。金融信息化是在金融领域全面发展和应用现代信息技术，以创新智能技术更新改造和装备金融业，使金融活动的结构框架重心从物理性空间向信息性空间转变。
3.1带来金融机构形态的虚拟化
虚拟化是指金融机构日益通过网络化的虚拟方式在线开展业务，客户直接在办公室、家里甚至旅行途中获得金融机构提供的各类服务，因此金融机构不再需要大量的有形营业场所和巨额的固定资产投资。全新的网络银行正借助互联网技术，通过计算机网络及其终端为客户提供金融服务。
3.2对金融机构经营方式和组织结构的影响
金融信息化导致金融机构经营方式的巨大变化，信息技术的广泛应用正在改变着支付与结算、资金融通与转移、风险管理、信息查询等银行基本功能的实现方式。金融机构将传统的专用信息网络拓展到公共网络，各种信用卡、数字钱包得到了广泛应用；实时在线的网络服务系统能为客户提供全时空、个性化、安全快捷的金融服务；基于信息技术的各种风险管理与决策系统（如自动授信系统、风险集成测量系统等）正在取代传统落后的风险管理方式，大大提高了工作效率和准确性；新金融产品和服务的开发也在迅速加快。围绕客户的消费行为和需求，传统银行正进行新的结构设计，借助于信息技术重构其组织形式。金融信息化的作用将从提高金融业务的自动化程度，发展到对金融业经营方式和组织结构的深刻改变。
4商业银行实施金融信息化的重点
自20世纪90年代以来，以互联网为核心的信息技术和全球经济一体化进程的迅猛发展，深刻影响了国际竞争格局和人类的生存方式，引发了金融的巨大变革。其中，具有重大意义的变化趋势是：跨国经营和混业经营成为金融业的主流模式，而技术成为现代金融发展的关键要素；客户需求在主导着金融服务业的市场走向，风险管理是金融管理的核心，创新则是金融生存和发展的根本。
4.1积极推进数据集中和整合，不断提高银行核心竞争能力
以信息通信技术的发展和成熟为基础的数据大集中是金融信息化的发展大趋势。“大集中”是一种通俗、形象的说法，其实质就是数据的集中和系统的整合。数据大集中可以使得银行业发展初期数据分散、客户资源割裂的状态得到改变，提升银行的管理水平，并增强业务开发能力和服务创新能力。数据大集中是提高银行业核心竞争力的重要基石，一方面能够对金融业务进行即时风险控制，另一方面支持新业务的大规模、低成本扩张。
4.2实现从以业务为中心向以客户为中心的转变
银行信息化要适应竞争环境和客户需求的变化，创造性地应用信息技术对传统业务运作过程进行集成和优化，实现信息共享、资源整合和综合利用，把银行的各项业务统一起来，实现优势互补，统一调配各种资源，为银行的客户开发、服务、综合理财、管理、风险防范建立坚实的技术基础。在服务上，银行必须从“以业务为中心”为核心的服务理念转变到“以客户为中心”。强化客户本位的服务观念，在增加业务种类、简化操作手续、设置人性化的服务内容、提升产品性能等方面加快步伐。
4.3进一步加强信息技术在银行风险管理中的应用，实现风险管理的现代化
风险管理是银行的生命线，风险管理水平是银行核心竞争能力的重要内容。加强信息技术在银行风险管理中的作用是提高风险管理水平、实现风险管理现代化的重要途径。以信息化促进商业银行内控机制的健全，提高风险管理的效率，可以更为有效地防范金融风险的发生。
4.4推动银行管理和决策信息化，努力提高银行经营管理水平
要充分利用先进的信息技术，在信息整合的基础上建立和完善决策支持系统。要进一步开发和完善综合业务管理、信贷管理、财务管理、客户关系管理、风险管理、市场营销管理、绩效考核管理系统，并实现信息系统共享。要充分利用银行的数据信息，实现在数据集中基础上深层次的数据利用，为银行经营管理提供决策支持。基于数据仓库的决策支持系统（DSS）能够帮助银行在决策上实现对客户选择的正确辨别和经营风险的自动预警，这将是银行业下一轮关注的焦点所在，商业智能（BI）和自动化处理等解决方案也体现出了重要的价值。
4.5加强银行信息安全保障工作，维护系统安全运行
加强信息安全保障、维护系统安全运行关系到银行信息化服务体系能否有效提供金融服务，是一项需要精心组织、常抓不懈的日常工作。银行要加强信息安全管理体系建设和管理技术队伍建设；加强计算机安全的定期检查，建立信息安全保障、沟通机制；认真落实安全责任制，切实保障信息化服务体系安全、平稳、高效运行；要高度重视灾难备份建设，灾难备份建设要在综合考虑运行和应急备份的基础上统筹规划，合理布局，稳步推进。
4.6利用信息化，加强金融产品和服务创新
现代商业银行信息化的发展极大地改变了传统银行的经营方式，通过收集客户信息并进行充分的数据挖掘、调整和创新服务项目，设计出高附加值、特色强的金融产品，延伸金融的服务触角，是银行经营策略的核心所在。
由于中国商业银行间同质化竞争越来越激烈，商业银行加大了产品和业务创新力度，树立品牌效应。金融产品和服务创新，主要表现在：其一，要加强个人银行业务产品的创新，重点是稳步发展新的消费信贷产品和银行卡业务。其二，要加强公司业务产品的创新，重点推广系统协议存款、人民币银团贷款、股票质押贷款、买方信贷、境外筹资转贷款、贸易融资、票据贴现业务；重点研究和开发信贷资产证券化、应收帐款质押贷款和与结算业务有关的各种新产品。其三，要加强房地产金融业务产品的创新，形成独具特点的住房金融产品系列和服务组合。同时，积极探索住房储蓄业务、住房抵押贷款证券化等住房金融产品的创新。
作为国民经济的命脉，金融的信息化水平在国民经济信息化建设中发挥着举足轻重的作用。今后，在金融业和信息通信业的共同推动下，金融业信息化水平将不断提升，并将通过与税务、海关、保险等国家重要部门的网络连接和资源共享，对整个国民经济的运行水平的提升发挥有力的促进作用。
参考文献
1杨有振.金融信息化的发展与战略[J].金卡工程，2004(9)
2刘芳.对我国金融信息化的一些思考[J].中央财经大学学报，2003(3)
关键词：信息化；金融经济管理；应用；创新
中图分类号：TU71 文献标识码：A 文章编号：1001-828X（2014）08-00-01
金融管理信息化，指管理者在金融管理工作中，利用网络与通信技术，发掘各种资源，探究使企业经营能力与管理提升具体方法，从而提升企业竞争力，增加经济效益。信息化对企业经济全球化有重要作用，同时促进金融企业的稳定发展。
一、信息化在金融经济发展中的应用
目前金融企业主要着力点是加强监管与风险控制、IT外包，信息化成为金融体系稳定度过业务寒冬的武器，金融危机时，金融企业中信息化有举足轻重作用。金融机构分类上来说有保险、银行和证券。一般，银行包含传统与高技术含量的复杂业务，后者包括融资、兼并上市和引进投资者等。当前银行信息化程度明显提高，与国外同行相比有一定差距。
金融企业是服务业的组成部分，它沟通社会经济活动成为经济核心。特别是信息时代，金融企业面临高科技的发展机遇，也面临着高科技企业与服务机构的激烈竞争，传统金融企业向现代金融企业转变。作为密集型产业，现代金融企业组织结构、业务开拓和客户服务等，日益体现知识与信息的基础特征。
1.信息技术创金融行业神话。信息技术成为金融业务的基石，是提高控制和管理的基础。某银行建行之初，就提出科技兴行的战略，就是统一管理、统一需求和统一系统等研发原则。其他银行忙于开发本区域金融信息化时，该银行已建立统一的开发平台。由于站在统一高度，采用先进的管理方式，该银行电子一卡通，才能率先实现各个柜台通存通兑等，被誉为银行业在理财方面的创举。信息技术银行业务中效益巨大，初步树立该行技术领先的社会形象。
金融全球化是金融企业的一大趋势，而全球化实现前提是信息技术，如数字化与网络化等构建。经济全球化拉动下，金融服务要不间断提供。我国早在02年已经迈出全球化第一步，02年6月，银联是VISA和MasterCard的主会员，其清算系统与这两大组织清算网络连接，银联成员机构通过清算系统可完成国际交易。经济发展今天，世界上最大金融企业，一半以上都在全球开展了业务。
2.数据集中提高金融企业的管理效率。目前，我国商业银行金融行业基本完成数据集中建设，经过单机批处理、联机处理和管理信息化等阶段。金融行业信息化发展到银行再造和虚拟业务，走在国内行业前列。SAP公司金融服务业副总裁认为，整个业务流程可实现信息化，金融服务要有信息化支撑。各类系统激发传统金融业获利，为企业向巨头转型奠定基础。
3.电子商务提高金融业服务效率。信息化对金融服务效率提高，人们深有体会。排对管理、银行卡、银行口令，使服务更贴近客户。依靠信息提供服务方面，网络新的生活促使银行推出新服务。利用信息抓住客户群，为其提供符合要求服务，赚取利润，将成为未来发展重点。随着国内网络基础的极大改善和电子商务复苏，信息化服务将是金融企业发展的重点。
二、金融经济中应用信息化的问题
1.如今，金融企业在管理方面，还延续陈旧的理念，没根据实际进行调整与更新。有一部分管理者只是关心盈利与收入，却没对成本合理控制，这样导致常出现入不敷出。管理人员进行管理时，没重视运用信息化，而是坚持粗放管理，在扩大收益上，仅靠增加资本来追求利益，没有做好优化资源。
2.计算机与网络技术在发展与进步，高质量与快捷服务成人们要求，因此，企业采用提供多种服务的信息系统。通过信息系统，可以统一消费和支付、送货等服务，满足人们的服务要求。然而，统一的平台没有建立，使系统间信息很难同步，数据不精确，企业经营不具备信息基础，无法保证数据科学性与有效性。
3.我国金融企业管理方面，人才缺失问题，任职管理常常一人兼多个职位，这样虽减少了劳动成本，却阻碍了提高效率。另外，我国金融企业有所提高在信息化重视上，产品改造时有效利用信息技术，有些企业在自动化方面效果不错。然而大多数金融企业信息化水平落后，没有完全信息化。
三、金融经济中创新信息管理的途径
1.优化配置。金融管理中信息化有重要作用，金融企业要让信息化真正显示优势，就要建立统一系统，实现组织从内到外协调性。对资源合理配置，让企业内部各部门间各自做好工作和承担职责。要重视财务与会计部门，使企业管理者能对投资与运营进行及时了解与分析。
2.建立先进的平台。要对内部各部门工作人员强化意识，并进行信息化知识培训，建立相应管理系统与信息化平台。通过平台实现对管理数据与信息的整理，让管理人员对财务信息全面了解，进而把握发展趋势与基本走向。这样管理人员能对企业经济作出判断与分析，提高企业竞争力，达到市场需求。
3.加强管理队伍。管理人员对企业信息化建设有决定性作用，因此，加强管理人员培训，使其做好资源管理，实现信息和理性与准确性。还要重视信息化制度建设，对信息化流程、要求和内容等明确规定。
4.推进信息标准体系与应用。标准化中，可先期推进容易部分，如网络和基础软件等。有的标准化要依据不同时期，并分阶段实施，如技术平台等。标准化降低系统复杂性与管理难度，减少冗余和简化操作，节约资源，重要的是还能达到不同时点需求。
5.信息化搭建多元化业务平台。信息化建设数据仓库，金融业务开展更有针对性，多元化业务具备更多可能。这样业务多元化，服务综合化和全能化，从分业到混业，金融信息化发展改变单一的经营模式，达到综合经营。
四、总结
经济全球化进一步明显，金融企业依赖越来越大在信息技术上。信息化引领金融建设重要手段，信息技术在建设高效和安全服务体系中起到基础作用，而对提高内部管理进而提高配置效率有重要意义。金融企业显现对资源配置强大支撑力时，信息化已经成为金融服务的保障。随着计算机与网络技术的发展，金融管理中信息化应用越来越广泛。企业作为整体系统，要让管理发挥作用，要加强信息化的重视程度，培养人员信息化意识与综合素质，实现资源优化，最终提高企业信息化水平与综合竞争力，达到健康发展。
参考文献：
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关键词：金融 风险 管理 服务 创新
国际金融危机的阴霾仍然没有彻底消散的今天，金融企业作为金融危机的最直接受害者，加强金融管理，不断创新服务方式手段，对于提高金融业抵御风险的能力，确保国家金融安全，更好地服务经济社会发展具有十分重要而现实的意义。
一、金融业面临的主要金融风险分析
金融是国家经济的命脉与核心，在资源配置中起着主导作用。准确把握金融业所面临的风险，进一步强化金融管理，不断创新金融服务，有效防范和化解金融风险，对确保金融稳定与安全意义重大。
1.金融布局与发展单一扩大银行风险。尽管近年来，我国推出了一系列鼓励中小金融企业发展的政策措施，中小金融机构得到快速发展，但由于我国资本市场、中小金融机构发展滞后，国有银行在资金配置上的绝对支配地位没有改变。广大百姓缺乏多样化的投资渠道，同时，随着衣食住行教医保成本的不断攀升，老百姓只有选择将钱放在银行里。另一方面，企业的发展对外部资金的依赖度很高，在直接融资得不到有效支持的情况下，不得不主要依赖银行贷款。这种结构的失衡与融资形式的单一化发展，加大了银行风险。
2.地下金融规模庞大危及金融安全。随着人民群众生产、生活水平的不断提升，老百姓手中的资金越来越多，一些人纷纷采用各种手段来吸收老百姓手中的资金，用于发展地下金融服务。多年来，中小企业从正规金融渠道筹集发展资金十分困难的情况，往往被迫寻求非正规金融渠道。地下金融服务由于不具合法性，缺乏有效监管，各方的权利和义务很难得到保障，这种庞大的非正规金融规模已经成为影响正规金融机构的发展，甚至会危及金融安全。
3.利率风险影响日益显现。由于我国利率市场化进程缓慢，管制仍然比较严格，商业银行不能自主调整利率，面临着较大的系统性利率风险。随着我国利率市场化进程的不断推进，利率波动会不断加剧，而金融机构管理利率风险的能力不足，也会面临较大的风险。利率风险利率的变动会对金融产品的持有者或投资者造成收益或价值的波动，这就产生了利率风险。由于银行的资产和负债主要都是以金融产品的形式存在，所以受利率变动影响较大。
4.信用风险时刻存在。信用风险由来以久，信用风险的管理是银行风险管理的首要目标。由于政策、业务扩展等的推动，导致银行领域积累大量不良贷款，往往会自然抬高银行信用风险等级，如果不能得到有效扼制，就会提高银行的经营风险，使银行面临经营困难的境地。因此，信用风险时刻存在，是金融业要时刻认真关注的问题，要采取切实可行的对策措施，强化对信用风险的防范与控制。
5.金融机构操作风险。操作风险是在银行的日常业务操作运行过程中产生的风险，主要表现为人员素质风险、操作规程不规范、合规性差等方面。比如：银行对个人住房贷款把关不严，就有可能导致假按揭现象的发展，增加银行的风险；对抵押品的审核把关不严，有可能使银行蒙受损失等。因此，金融机构必须要强化对操作风险的防范，重点是加大对银行从业人员教育管理入手，提高从业人员的职业素养和业务水平，有效降低金融风险。通过规范有序的常态性业务培训，提高从业人员的业务素质，优化知识结构，提高胜任新形势下金融发展的本领。同时，要强化对从业人员的监管和自律，提高从业人员的职业道德，防范金融犯罪。
二、金融管理与服务创新对策探讨
金融业面临诸多风险和挑战，有效应对这些风险和挑战，除了要强化金融业内部管理与控制外，还要积极开拓视野，不断创新金融管理与服务的方式方法，以创新来防范和化解风险，以创新来推动金融业可持续发展。
1.创新服务理念与服务方式。金融机构面临市场多元化，客户需求多层次化，金融市场的竞争更趋激烈，在这种形势下，要坚决树立和贯彻“以市场为导向，以客户为中心”的经营理念，牢固树立起“面向市场，了解市场，服务市场，开拓市场”的经营策略，将“以客户为本”落到实处。要通过创改变金融行业、金融机构的服务能力，来向客户提供更好的产品和服务，进而获得企业的收益。客户是金融机构发展壮大的基础，金融机构要实现盈利，就离不开客户。随着科技进步和社会发展，只有不断进行金融创新，才能最大限度地满足客户对金融服务的需要。
2.创新金融服务产品。金融产品服务创新主要指金融行业为客户提供的价值凝聚形态，包括种类用于投资、避险，或者金融操作便利工具，以及附加在这些产品上的其他劳动价值。金融工具是金融产品的一部分，传统的金融行业主要通过提供各种劳动，为客户获利、避险、支付便利提供帮助。金融机构要积极创新服务产品与
领域，金融机构提供的产品和服务远不止金融工具，还应当包括咨询、信息服务等，并进下发挥金融工具如：股票、债券、支票、汇票、银行卡、保单、期货等的作用，以新的模式促进服务的增值升值。同时，要进一步优化服务环境，尽可能为客户提供舒适、整洁、大方、美观、庄重的服务环境，提升金融企业服务形象。
3.创新金融管理。管理出效益、出战斗力。金融机构要建立健全金融管理服务激励机制，创新为提供更有效地金融产品和服务所需的组织、岗位、流程、培训与考核，以及市场营销方式、商业模式等。积极探索设立独立的信用卡公司、小额贷款公司等，引入风险管理一票否决制、贷款终身责任制。信用卡的收费模式要打破传统的向受益客户收费的模式，转向了以向商户费为主的商业模式，扩大信用卡的使用范围，使信用卡像手机一样普及和便捷。同时，要加强金融技术创新，采取有计划、有步骤地加大对个人金融业务的科技投入和项目开发力度，使个人金融业务电子化服务水平接近国际先进水平。
参考文献
关键词：金融 风险 管理 服务 创新
国际金融危机的阴霾仍然没有彻底消散的今天，金融企业作为金融危机的最直接受害者，加强金融管理，不断创新服务方式手段，对于提高金融业抵御风险的能力，确保国家金融安全，更好地服务经济社会发展具有十分重要而现实的意义。
一、金融业面临的主要金融风险分析
金融是国家经济的命脉与核心，在资源配置中起着主导作用。准确把握金融业所面临的风险，进一步强化金融管理，不断创新金融服务，有效防范和化解金融风险，对确保金融稳定与安全意义重大。
1.金融布局与发展单一扩大银行风险。尽管近年来，我国推出了一系列鼓励中小金融企业发展的政策措施，中小金融机构得到快速发展，但由于我国资本市场、中小金融机构发展滞后，国有银行在资金配置上的绝对支配地位没有改变。广大百姓缺乏多样化的投资渠道，同时，随着衣食住行教医保成本的不断攀升，老百姓只有选择将钱放在银行里。另一方面，企业的发展对外部资金的依赖度很高，在直接融资得不到有效支持的情况下，不得不主要依赖银行贷款。这种结构的失衡与融资形式的单一化发展，加大了银行风险。
2.地下金融规模庞大危及金融安全。随着人民群众生产、生活水平的不断提升，老百姓手中的资金越来越多，一些人纷纷采用各种手段来吸收老百姓手中的资金，用于发展地下金融服务。多年来，中小企业从正规金融渠道筹集发展资金十分困难的情况，往往被迫寻求非正规金融渠道。地下金融服务由于不具合法性，缺乏有效监管，各方的权利和义务很难得到保障，这种庞大的非正规金融规模已经成为影响正规金融机构的发展，甚至会危及金融安全。
3.利率风险影响日益显现。由于我国利率市场化进程缓慢，管制仍然比较严格，商业银行不能自主调整利率，面临着较大的系统性利率风险。随着我国利率市场化进程的不断推进，利率波动会不断加剧，而金融机构管理利率风险的能力不足，也会面临较大的风险。利率风险利率的变动会对金融产品的持有者或投资者造成收益或价值的波动，这就产生了利率风险。由于银行的资产和负债主要都是以金融产品的形式存在，所以受利率变动影响较大。
4.信用风险时刻存在。信用风险由来以久，信用风险的管理是银行风险管理的首要目标。由于政策、业务扩展等的推动，导致银行领域积累大量不良贷款，往往会自然抬高银行信用风险等级，如果不能得到有效扼制，就会提高银行的经营风险，使银行面临经营困难的境地。因此，信用风险时刻存在，是金融业要时刻认真关注的问题，要采取切实可行的对策措施，强化对信用风险的防范与控制。
5.金融机构操作风险。操作风险是在银行的日常业务操作运行过程中产生的风险，主要表现为人员素质风险、操作规程不规范、合规性差等方面。比如：银行对个人住房贷款把关不严，就有可能导致假按揭现象的发展，增加银行的风险；对抵押品的审核把关不严，有可能使银行蒙受损失等。因此，金融机构必须要强化对操作风险的防范，重点是加大对银行从业人员教育管理入手，提高从业人员的职业素养和业务水平，有效降低金融风险。通过规范有序的常态性业务培训，提高从业人员的业务素质，优化知识结构，提高胜任新形势下金融发展的本领。同时，要强化对从业人员的监管和自律，提高从业人员的职业道德，防范金融犯罪。
二、金融管理与服务创新对策探讨
金融业面临诸多风险和挑战，有效应对这些风险和挑战，除了要强化金融业内部管理与控制外，还要积极开拓视野，不断创新金融管理与服务的方式方法，以创新来防范和化解风险，以创新来推动金融业可持续发展。
摘 要 当前，金融服务业已成为先进服务行业中独特的一个版块，在市场经济中发挥着不可替代的作用，对我国的经济资源优化配置有着不可或缺的作用。但是，我国的金融服务业还存在着许多根本性的问题，如金融服务业总体水平不高、国内金融服务业相关人才资源、劳动力资源缺失、金融服务业监管机制和内部管理机制滞后、金融机构对外合作能力低下等。针对如是问题，当前我国应该采取保持宏观调控的经济政策，坚持稳定的金融政策，健全经济法制体系和金融监管体系，大力培养金融人才，使我国金融服务业不断走向成熟。
关键词 金融服务 发展 金融现状
一、发展金融服务业的原因
金融服务业包括保险、再保险、证券、外汇、资产管理、期货期权以及有关的辅金融服务，是先进服务行业中独立和独特的一块，在市场经济中发挥着不可替代的作用。金融部门可以为借贷双方提供中介服务，为各市场主体分散和管理风险提供市场环境和条件，同时，也是各种社会资源的货币形式进行优化配置的重要领域。在当前国际金融危机不断蔓延、扩散并严重危及世界经济增长的背景下，我国经济也受到了重创，其中，我国金融服务业不发达所导致的资源配置效率低下是本质性的原因所在，大力发展中国金融服务业、提高或内资源配置效率才能使金融乃至整个经济圈活起来。
二、我国金融服务业的特征及竞争力分析
我国金融服务业的总体特征是高速发展。我国金融服务业的竞争力在30年的改革开放中迅速增强。在与其他行业的竞争力比较中，有关资料显示，如果对服务个行业门类的法人单位数、年末实收资本、从业人员、营业收入、单位实收资本、单位从业人员、单位收入7个指标进行综合排名，金融服务业的规模评分位居第三；对服务业各行业门类的人均营业收入、人均资本、资金周转率和相对劳动生产率4个指标进行综合排名，金融服务业的综合评分列第一。可见，金融服务业在与其他行业的比较中是具有相当竞争力的。但同国外健全的金融服务体系相比，我国金融服务业还存在着巨大的差距。
三、中国金融服务业发展中存在的问题分析
就总体而言，我国金融基础设施建设尚不完善，监管能力和水平还有待提高。
具体而言，我国金融服务业发展中存在以下几方面问题：
1．我国金融服务业总体水平不高
由于起步较晚，以及外来干涉、国家变革等原因，我国金融服务业的总体发展水平不高，其内部行业结构及区域发展不均衡。截至2003年，我国金融服务业所占GDP比重为4.14%，还不及某些发达国家金融服务业在GDP所占比重的一半，由于投入不够，我国金融服务业在体制、技术、服务质量、监管等方面与发达国家间存在着巨大的差距。我国金融服务业发展持续低速度，使得金融发展对经济增长的支持乏力。
金融服务业内部，银行业居于绝对主导地位，而其他相关行业的比重相对偏低；金融服务业的区域发展差异较大，尤其是农村地区的金融服务发展严重滞后，不能适应和满足新农村建设、农村经济发展和农民生活改善的需要。
2．国内金融服务业相关人才资源、劳动力资源缺失
在金融服务行业人才管理的问题上，一方面，为降低人力资源成本及行业开支，商业银行、证券公司、保险公司为员工支付的报酬低于国内许多较高收益行业的水平，在同行业的比较中也大大低于许多发达国家的水平。另一方面，较低的职工薪酬和人力资本投入使得内资金融机构和外资金融机构的收益率差别越来越大，导致大量人才资源向外资金融机构流动，加剧金融人才及劳动力资源的缺失。
3．我国金融服务业监管机制和内部管理机制滞后
我国的法律在金融方面的监管力度还很低下，我国金融立法比较滞后，专业法律层次低，法规操作性较差，实践过程中还常存在不能严格执行的问题。监管方面我国主要依赖银监会、证监会、保监会的“三会”机制，而在社会监管方面还几乎处于空白状态。
4．我国金融机构对外合作能力低下
我国的商业银行海外业务开展程度很低，除中国银行以外，其他银行的海外业务拓展尚处于起步阶段，而外资银行在综合化的经营模式下，通过大规模的并购和重组已将其分支遍布到全球。国内银行的业务开展主要以传统的存贷业务为主，而国外银行已将业务重点放在金融衍生工具上，常常通过金融创新获取利润和规避风险。
四、提高我国金融服务业竞争力和解决问题的对策
总体上看，我国金融服务业应该坚持保护与发展并重的发展策略，在充分利用WTO的有利契机的同时，借鉴其他国家的发展经验，提高国内金融服务业竞争力，充分发挥其优化资源配置的作用，提高金融服务业在我国经济中的地位。
1．保持宏观调控的经济政策，坚持稳定的金融政策
正确判断宏观经济形势，制定有效的宏观经济政策并维持政策的连续性对国民经济发展至关重要。目前，我国正处于金融危机过后的复苏阶段，应该坚持稳定的金融政策，从而实现其稳定而持续的发展。
2．健全金融服务领域的法律法规体系
自1995年以来我国以立法形式确立了中国人民银行作为中央银行的地位，商业银行体制和保险体制等重要体制，形成了我国金融体制的基本法律框架，但是目前我国金融服务领域的法律法规还很不完善，留下了很大的投机空间，不利于金融服务业的稳定发展，必须加快改进步伐。
3．加强金融监管
首先，要求建立有效地外部监管机制和严格的内部控制机制，建立金融机构风险预警系统和风险特别报告制度，建立科学的金融业内竞争规则。其次，要加强金融监管的内外部协调，建立健全银行、证券、保险监管机构之间，以及同中央银行、财政部门的协调机制，加强金融监管机构与所在地政府的政策协助，提高金融监管水平。
4．大力培养金融人才
金融服务业专业人才的培养不应该仅局限在单纯技术和操作层面，更应该注重新一代创新 型、复合型、国际化通用人才的培养，形成以高、中级专业人员为主体的结构合理的人才队伍。
金融人才的培养途径主要有：大力发展金融教育事业，初步建立多层次的金融教育体系，加快培养金融专业人士；加强金融从业人员培训，根据世界经济、金融发展新趋势和我国实际需要，建立培训体系，丰富培训内容；积极引进境外金融人才，从归国留学生和境外金融机构中聘请经验丰富、熟悉国际金融市场运作的人才，充实到金融监管部门和金融企业；加强金融领域的国际合作，聘请外国金融专家来华讲学或举办研讨会，选派中高级金融管理和技术人员到境外学习和工作；改革金融人力资源管理制度，努力创造有利于发现和培养人才，有利于人才成长和发展的良好环境。
总之，发展金融服务业对于当前的中国经济具有重大意义。如今我国的金融服务业尚不成熟，对总体水平不高、金融人才缺乏、金融服务机制和管理体制落后、金融机构对外合作能力低下等问题，应该以宏观调控、完善金融法律体系、加强金融监管、大力培养金融人才等策略解决，保护和发展我国金融服务业。
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关键词：银行业 金融机构 金融资产 资产管理
当前，在市场经济体制改革背景的推动下，为了处理银行业的不良资产，我国政府机构开始致力于发展市场化的金融资产管理，并注重在市场化转型过程中，结合我国金融资产管理特点，科学部署市场化转型方案，达到最佳的转型效果。
一、金融资产管理相关概念分析
金融资产管理，是指关于“优良”或者“不良”资产业务的管理工作。同时，在实际管理工作进行中，注重向服务对象提供单位信托、合伙投资、账户分立等多方面服务。而从我国金融资产管理发展历程角度来看，金融资产管理公司最早出现在1999年，主要的管理工作是处理银行不良贷款，后经过改革与发展，业务范围逐渐拓展到了“优良”或者“不良”资产处理的方方面面。例如：长城、信达等金融资产公司，就是从事金融资产管理业务的公司。2000年为了推动我国金融资产管理领域的进一步发展，政府机构颁布了《金融资产管理公司条例》，对金融资产管理中的业务处理、资产评估、国内外投资、处置模式等方面作出了明确界定，但很少涉及市场化演变内容。
市场化演变，就是指一个金融资产管理公司，为了达到企业利润最大化的经营目标，开始依据公司的资本、劳动力、土地等生产要素，寻找一条可转变为市场结构体制的路径。而市场化演变内容主要包括了三个方面：其一是公司治理；其二是业务结构设计；其三是市场化演变效应管理。
二、金融资产管理的市场化发展趋势
（一）经营发展模式的转变
在我国金融资产管理领域可持续发展过程中，逐渐趋向于市场化方向演变。而在市场化演变时，逐渐转变了经营发展模式。
首先，为了达到市场化演变目的，我国金融资产管理开始尝试引入商业思维和市场化理念。同时，努力开发了一个新的发展思路，对“优良”或者“不良”资产处理问题进行解决，并通过对产品和服务的提高，开创一条新的发展道路。
其次，为了达到市场化演变目的，我国金融资产管理在发展过程中开始尝试改变经营目标，即突破了传统“实现资产处置价值最大化”的目标定位，注重通过提高产品和服务的技术水平，为客户提供更为优质的服务项目，并从客户需求角度入手，与客户建立良好的关系，达到合作共赢经营目的。
再次，在市场化演变形式的推动下，我国金融资产管理逐渐把工作重心转移到了产品和服务开发方面。同时，在产品和服务开发过程中，注重分析市场发展趋势和客户需求。然后，结合分析结果，开发贴近客户、贴近市场的产品和服务，增强整体服务效果，且由此提高我国金融资产管理的市场份额。
除此之外，要想达到市场化演变目标，我国金融市场管理在未来发展过程中，必须拓展服务对象。即把银行之外的其他金融机构纳入到服务行列，向其提供金融资产管理服务，就此获得更多的客户群体，提高市场竞争力。
（二）功能定位的转变
在我国金融资产管理市场化演变过程中，注重调整功能定位是非常重要的。而在功能定位调整过程中，应先改变金融资产管理的业务服务领域。即仍把不良资产收购、管理、处置作为主业，但适当增加一些金融中间业务和财务性投资业务。因为，在不良资产管理方面，我国金融资产管理公司有一定的管理经验和优惠政策支持。所以，一旦发生金融资产管理风险，可对风险问题进行及时处理，降低经济损失。而中间业务和财务投资业务的增加，是市场化演变的必然趋势，它业务的核心是满足客户需求，为客户提供一些高附加值的服务项目，提高客户满意度，为市场化演变做好铺垫。例如：财务顾问、融资顾等服务的增加，均是金融资产管理功能定位转变的一种表现，这种转变可以提高服务水平，也可从中获取一定的投资回报，提高金融资产管理中的经济效益。除此之外，在市场化演变的推动下，我国金融资产管理在未来发展中，必须从市场需求角度入手，增加一些金融业务。例如：证券、信托、金融租赁、期货、基金、保险等等，这几种业务的增设，可更好的适应市场化发展趋势，最终提高金融资产管理中的利润增长幅度。
（三）体制和机制的转变
在我国金融资产管理市场化发展道路上，只有适当转变管理体制和机制，才能降低金融资产管理中的风险问题。而在体制和机制具体转变期间，应从以下几个方面入手：
第一，在我国金融资产管理体制转变过程中，必须界定集团公司总部的风险管控职能。即集团公司总部，作为金融资产管理的“引领者”，应参与其市场化演变的各个环节，并对运营服务和资源整合、关键活拥仁凳喙埽就此保证市场开发合理性，稳固市场发展地位。同时，在金融资产管理风险监督期间，必须逐步完善全面风险管理体系，并在风险管理体系执行过程中，于各个主体之间构建一个“防火墙”，通过“防火墙”的构建，保证金融资产管理监督效果，维护客户利益不受到损害，达成市场化演变目标。
第二，在我国金融资产管理市场化发展背景下，必须根据公司的业务发展状况，逐步完善金融资产管理办事处营销机制。即鼓励办事处，借助网络优势，开辟一条新的市场营销渠道，利用网络市场营销渠道，向客户提供不良贷款收购、管理和投资顾问等服务，提高整体服务水平，并由此拓展金融资产管理的营销面积，达到高效性产品营销效果，稳固市场地位。
三、结论：
综上可知，我国金融资产管理的发展仍然存在着规模小、管理体制不健全、创新能力不足、竞争力不强等问题。为此，为了改变这一现象，应注重推动市场转型战略的实施。同时，在市场化转型战略推广过程中，从转变经营发展模式、转变功能定位、转变体制和机制三个方面入手，稳固我国金融资产管理向市场化转型的步伐，并通过对市场化演变环境的不断完善，增强我国金融资产管理竞争力，稳固我国金融资产行业的国际竞争地位。
参考文献：
[1]李玲.我国金融不良资产的发展趋势、监管政策与处置机制――兼论大型资产管理公司的战略取向[J].新金融，2015，20（11）：38-44.
【关键词】金融业业务外包；风险；防范对策
近年来，我国金融机构的业务外包有了较快的发展，对提高其核心竞争力起到了积极作用，同时，业务外包也带来了一些新的风险和挑战。本文对此进行初步探讨，旨在找出适合我国国情的金融业业务外包风险防控措施。
一、金融业业务外包的定义及分类
金融业业务外包是指金融机构将原本由自身负责处理的某些业务活动委托给服务提供商进行持续处理的行为。金融机构业务外包主要有以下几类：一类是业务流程类，如贷款催收及清收和票据及凭证传送等；第二类是专有技术类，如软件研发和信息系统运行维护等，第三类是管理支持类，如服务监督和档案保管等。
二、金融业业务外包的作用
1.提高核心竞争能力
金融机构将部分非核心业务外包出去，可以把自身有限的资源用于发展其核心业务，提高其核心业务的竞争能力。
2.节约成本
由于外包服务提供商一般是专业化服务、规模经营，相对于金融机构来说，运作费用较低，因而业务外包在一定程度上可以节约金融机构成本，提高其经济效益。
3.转移风险
金融机构将部分风险较大的非核心业务进行外包的同时，该项业务的风险也被转移出去，如保安押运和守护等，这样金融机构将少承担或不承担该业务的风险或损失，有利于该机构的整体风险管理。
三、金融业业务外包须关注的风险
目前金融业业务外包的以下两类风险须引起关注：
1.信息技术外包的风险
（1）战略风险。战略风险是指金融机构未对或者没有足够的能力对外包服务提供商实施有效监督，导致服务商提供的信息技术外包服务不符合金融机构总体战略目标。
（2）创新能力降低：金融机构由于过度依赖外部资源从而导致信息科技创新控制能力降低，影响业务的创新和发展。
（3）业务中断：支持业务运营的外包服务提供商无法提供相应服务而导致业务中断。
2.业务流程外包的风险
（1）道德风险：以人力资源外包为例，服务提供商为了扩大自身的利益，挑选不符合发包方要求的人选，并为其隐瞒真实资料，产生外部道德风险。另一方面，服务提供商为发包方提供的员工与发包方内部员工的待遇存在一定差别，容易产生不平衡心理，在物质诱惑下诱发犯罪，产生内部道德风险。
（2）资金损失：资金损失风险主要体现在不良贷款催收及清收外包业务上。金融机构将需催收清收的项目提供给服务提供商，由其实施对欠款的催收清收，如果金融机构只根据服务提供商提供的数据统计清收数额，而不与被清收客户进行核对，则服务提供商有可能隐瞒实际清收数额，使金融机构遭受资金损失。
（3）客户信息泄露风险：如金融机构呼叫中心的外包，须将客户资料打包发给服务提供商，客户在咨询、投诉、查询等过程中，服务提供商也会掌握部分客户信息，若呼叫中心服务提供商透露出去，可能导致金融机构的重大经济损失或陷入法律纠纷。
四、金融业业务外包的风险防范对策
针对上述风险，采取以下措施予以防范：
1.将业务外包管理纳入金融机构全面风险管理范畴内，对业务外包的立项审批、财务资金审查、招投标管理、服务提供商选择、合同审查、风险监控和业务外包后评价等进行全流程控制，努力防范业务外包风险。
2.对外包服务提供商开展尽职调查。在选择服务提供商时，应做好对外包服务提供商的尽职调查，如外包服务提供商的资质能力、技术能力、专业经验和服务质量，以及经营声誉、风险控制能力等。涉及多个外包服务提供商时，应对相关服务提供商进行关联关系调查。
3.制定可行的应急预案。金融机构要审慎考察外包服务提供商的外包实施能力和执行方案，并针对突发事件制定应急预案，包括重大风险事件发生时的应急处理程序，以及确保业务活动正常经营的应急机制等。
4.签订保密协议。为防止客户信息外泄，金融机构应当要求外包服务提供商与其签订保密协议，保障客户信息安全。
参考文献：
[1]刘莉，吴绒，李楠.金融外包管理。北京.化学工业出版社，2012年
[2]杨琳，王佳佳.金融服务外包：国际趋势与中国选择：北京.人民出版社，2008年
金融危机对金融服务外包产业的影响及其新趋势
巨型金融服务外包交易规模明显下滑
金融危机使得经济发展不确定性提高,银行等金融机构更是损失巨大,占服务外包1/3的金融外包业务严重缩水。2008年1～9月,金融业价值2000万美元以上的大型外包合同数量从130份减少到100份上下,合同金额从180亿美元下降到110亿美元。金额大于10亿美元的巨型合同下滑更快,从2008年上半年的12个减少到下半年的3个,合同总额由170亿美元下滑到64亿美元,比2007年同期减少35%。2009年以来,仅有美国保险公司英杰华集团选定EDS和惠普公司升级和管理它在英国的两个数据中心而签订的合同金额在10亿美元以上,而在2007年最大的一单外包金融业务曾超过500亿美元。
辅后台业务潜在外包需求加快释放
由于在危机期间承受着削减成本以求生存的巨大压力,越来越多的企业开始减少或控制成本,削减在非主营业务方面的开支,就金融行业而言,银行、保险、证券、基金等金融机构的辅后台业务如数据处理、资金清算、应用开发中心、银行卡业务、呼叫中心等成为新的外包热点。据报道,摩根大通和美国国际集团等都将在近期在菲律宾拓展它们的信用卡等外包业务。麦肯锡的调查结果显示,2009年以来,美国领先银行的各个部门(前台、运营、IT、财务、人力等)在高成本地区以外员工比例都计划大幅提升,并计划在2～3年期间继续保持离岸外包项目,其中一些资本市场的流动性产品(基金托管、外汇、现金股权等)建设甚至将加速,一些期待市场复苏的机会主义的产能也将加快建设。在成本压力下,西欧的金融机构也在寻找新的外包机会。2009年7月,葡萄牙最大的综合金融集团之一――圣精银行(Banco Esprito Santo)与IBM宣布签署了一项价值1.5 亿欧元、为期10年的 外包服务合同,将由 IBM 管理该银行的信息技术基础架构。
服务外包行业掀起新的并购浪潮,国际金融机构自营运营中心外部化成为新趋势
鉴于金融服务外包的风险监控难度较大,2002年以来,国际金融机构倾向于在印度、中国等地自建海外外包中心,以保持对离岸外包的强力控制能力。此次金融危机中,部分金融机构损失较大,为降低经营成本,出现自营中心外部化,出售给专业服务外包商的新趋势。2008年7月,英国Aviva保险集团将旗下的全球共享服务中心AGS出售给专业BPO服务商WNS,并与WNS建立合作伙伴关系,为其在英国和加拿大的保险业务提供服务外包。2008年10月,花旗集团将建在印度的全球处理中心CGSL出售给TCS(印度塔塔咨询服务有限公司) 其后双方签署为期9.5年的外包合同,由TCS继续为花旗集团及其旗下子公司提供各种相关的后台流程处理业务。花旗集团也由此成为第一家将包括核心后台运营处理在内的完整处理流程外包的全球银行。
发展中国家和新兴市场有望赢得“反向式增长”机遇
印度外包产业曾在此前的三次经济衰退中逆势增长。1997～1998年的金融危机给世界各国都造成严重经济衰退,这两年全球平均GDP分别下降了0.4%和0.8%,而印度IT相关服务出口收入的年度增长却达到了57.1%和63.6%。2001年网络泡沫破灭之际,全球平均GDP下降了0.7%,印度IT相关服务出口收入仍增长55%。2005年由于油价高企和区域经济失衡,全球的GDP增速由上一年的13.3%下降到8%,印度IT相关服务出口增速依然保持在37.6%。
本次经济衰退中,部分具有显著成本优势的发展中承接国赢得了通过人力成本套利加速发展的新机遇。以全球第二大服务外包目的国菲律宾为例,在全球经济呈现一片阴暗的情况下,2008年其外包收入达60亿美元,实现25%的增长,其中85%的客户来自银行服务业,成为其经济增长的新亮点,为避免其经济陷入衰退做出了重要贡献。截至2008年底,中国BPO服务外包行业已成长为约230亿元人民币规模的市场。其中,金融业服务外包,作为中国BPO服务外包市场的重要组成部分,占到整体BPO服务外包市场约20%的份额,增长率在20%以上。中国本土最大的金融服务外包企业华道数据充分把握金融危机的重要机遇,加快商业模式创新,大力拓展金融后台服务外包业务,目前已与30多家中国和北美的信用卡发卡机构、银行和保险公司结为合作伙伴,股东包括鼎晖投资在内的四家全球基金,华道数据成功入选IAOP2009年度全球外包100强企业,成为世界最优秀的外包服务提供商之一。
中国金融服务外包产业发展现状与未来展望
发展现状
本土市场规模较小,外包渗透率偏低。过去几年中,中国金融服务外包市场稳步增长,2006～2008年年复合增长率保持在21%左右。但是,与主要发达国家相比,中国金融服务外包市场处于萌芽阶段,总体规模较小,渗透率偏低。据《中国BPO服务外包市场分析报告》,到2008年底,中国金融服务外包市场规模仅为48亿人民币,而同期美国市场规模为97亿美元,约合人民币654亿元,中国金融服务外包市场不及美国市场规模的7.4%。从金融行业服务外包渗透率来看,中国处于较低水平,金融行业服务外包支出仅占整体金融业运营支出的0.53%,而同期美国则达到了1.86%。原因主要在于国内金融外包产业起步较晚以及市场、产业和法律环境基础不够完善,风险管理和监控手段有限,因此,迄今为止,实施外包的金融机构以中小银行为主。
业务内容相对简单,产业成熟度低。我国金融机构近几年来进行的金融外包在有效利用外部资源,集中资源于自己的核心业务,缩短新业务或新产品推向市场的时间,降低成本等方面取得了明显的效果。但从业务内容看相对简单,总体处于初级阶段。从种类看,目前中国金融服务外包业务以操作简单、重复性强的基本后台处理业务为主如数据加工、单据审核、IT服务等低端业务,大部分职能型业务如财务、人力资源、采购等及金融市场的研究和数据分析、批发银行、保险理赔等前台高端业务外包很少。从业务深度看,以单点或局部外包业务为主,相对复杂、涵盖环节较多的整体流程外包尚不多见。从发包商和服务提供商的合作关系来看,中国金融机构对外包业务提供商的价值定位主要在短期“补缺”方面,特别是短期的人力和技能等资源提供方面,通过与外包商长期合作实现流程优化、业务创新以及改善运营模式等长期目标的战略外包较少。
本土服务提供商成长迅速,但承接大型项目和系统服务能力尚显不足。随着国内金融机构对外包服务的认可度不断提高,市场逐渐打开,本土服务商的技术能力和风险控制水平迅速提高,且具有成本低廉、便于沟通、熟悉政策环境等优势,由惠普和IBM垄断的局面正在发生改变。比如神州数码凭借在核心业务系统外包方面的优势,赢得了包括中国建设银行、国家开发银行、中国银行、广东发展银行、交通银行等在内的一些银行的核心系统外包项目,成为国内第二大金融解决方案提供商,同时也是唯一能提供金融高端咨询服务的本土服务商,使得国内银行IT系统外包市场整体竞争格局发生重要变化。以华道数据为代表的部分专业从事金融服务外包的企业也迅速成长起来。但是,总体看,本土服务提供商在资质、技术能力和风险控制水平方面与跨国服务商还存在较大差距,在承接大型项目和系统服务能力方面稍显不足。
此外,在发展环境方面,专业人才短缺、国内监控体系不成熟,法律、法规基础不完善等等,日益成为金融服务外包发展的制约因素。
前景分析
后危机时代,国际金融服务外包市场将加快重组和转移。尽管金融危机引起的需求收缩令中国服务外包增长放缓,但未来3～4年中国仍有望保持23%以上的高速增长。一旦全球经济走出低谷,全球金融危机为软件及信息服务外包产业格局带来了重组趋势,中国服务外包业将迎来广阔的市场空间。预计到2010年,中国在岸金融业务流程外包市场将高达500亿美元,离岸金融业务流程外包也将超过50亿美元,到2015年,中国和印度将可能成为全球金融服务外包业的中心,届时中国在远东市场的地位将得到巩固。
对外开放和竞争加剧将会加快释放国内金融机构的外包需求。在金融业对外开放加快和金融业竞争日益加剧的市场环境下,国内金融机构开始更多关注自身核心业务的发展创新和整体经营效益的提升,积极进行业务梳理、整合和集中,进而越来越多地尝试将自身部分的非核心业务进行外包。此外,国内金融机构信息化起点低,在新型金融业务和流程方面存在人才、经验和技能缺口,可以直接采用已相当成熟的外包模式作为有益的补充,通过与外包服务商的战略协作,实现跨越式发展。上述原因势必加快释放国内金融机构的外包需求。
跨国服务提供商的进入将带来成熟的金融服务外包运营模式,对本土服务商产生示范效应,大大提高其整体服务水平和竞争力。从全球看,金融服务业是外包市场规模最大、业务模式发展较为成熟的行业,欧美等国际同行的外包项目早已超越简单的操作性后台业务,而是以涵盖复杂环节的多节点整体流程外包为主,跨国服务提供商通常具有很强的业务流程咨询能力和IT系统实施能力,发包商与接包商形成长期稳固的战略合作关系,项目金额动辄上亿美元,甚至数十亿美元。随着外资银行和跨国服务商的涌入,先进的管理方法与从业规范必将给中国金融服务外包业带来从概念到实践的全面冲击,进而对本土服务商产生示范效应,从而提高其竞争力和中国金融外包行业整体发展水平。
加快中国金融服务外包产业发展的几点建议
为支持包括金融服务外包在内的服务外包产业的快速发展,国家先后出台了多项措施,在融资、税收、基础设施建设、知识产权保护、人才引进和培训等方面给予一系列政策支持。2009年9月,中国人民银行等六部委联合出台了《关于金融支持服务外包产业发展的若干意见》,要求全方位提升银行业支持服务外包产业发展的水平。笔者认为,为有效应对金融危机,加快产业发展,还应在全面培育市场主体和积极改善外部环境等方面做出更多努力。
积极发挥外资机构的示范和引导作用
既往经验表明,在制造业领域,外资企业曾在打破垄断、引进先进技术、提升产业结构和推动出口方面发挥了重要作用。中国的对外开放进入到服务开放阶段,发展金融服务外包,应大力借鉴制造业的有益经验,积极引进金融服务外包专业公司,在外资金融机构密集、国际金融业务集中及具有显著地缘或成本优势地区加强金融服务外包园区建设,鼓励发展金融服务外包咨询监理中心,加快建设金融科技服务外包中心,大力发展金融信息和金融研究中心,打造国际跨国金融机构的亚太总部基地和全球后台服务中心,积极发挥外资机构在培育市场和提升产业竞争力方面的示范和引导作用。
鼓励国内金融机构释放内需
专业化分工可以带来组织职能效率的提高,这一点既适用于制造业,也适用于包括金融产业在内的服务业。专业外包商往往比金融机构具有更丰富的专业化知识和经验,因而产生更高的生产效率,金融服务外包是金融产业未来发展的大势所趋。随着中国经济的快速增长,金融产业的整体规模迅速扩大,金融资产不断增加。与印度等国相比,具有广阔的本土市场是中国最重要的优势之一。国内国际兼顾是服务企业应对经济危机的有效方式。应大力加强对金融服务外包产业的推介和宣传活动,鼓励本土金融机构,尤其是大型国有银行和金融企业将服务外包作为减少风险投资、降低经营成本、转移安全风险、提高服务水平、获得竞争优势和参与市场竞争的重要战略,积极发挥行业协会在建设外包市场体系中的积极作用,改善金融服务外包发展的外部环境,打消发包金融企业在风险管理和就业问题等方面的顾虑。
尽快建立健全中国金融服务外包监管体系
就我国来看,由于金融服务外包总体处于萌芽阶段,还没有引起监管机构的足够重视,仅有一些与金融外包相关的规范出台。比如2004年3月出台的《关于加强银行卡安全管理有关问题通知》、2006年1月《电子银行业务管理办法》、2008年4月《商业银行外包风险管理指引(征求意见稿)》以及2009年6月的《商业银行信息科技风险管理指引》都在不同程度上涉及金融服务外包问题。但与欧美等国家及地区成熟的监管体系相比,中国的金融服务外包领域的监管还比较薄弱。覆盖面窄、指引规则不够细化等监管体系不完善成为制约金融服务外包顺利发展的重要因素。为适应和促进金融服务外包产业的快速发展,有关部门应密切关注外包产业发展动态,借鉴国际先进经验,综合考虑金融机构的效率要求与金融安全,坚持有效监管与合理监管的原则,适时出台明晰的监管规则,将监管范围、内容、权限和程序予以具体化和规范化。
加强信息安全和知识产权保护,为金融服务外包发展创造良好的法律环境
