时间：2023-08-04 17:25:06
开篇：写作不仅是一种记录，更是一种创造，它让我们能够捕捉那些稍纵即逝的灵感，将它们永久地定格在纸上。下面是小编精心整理的12篇金融风险点防控，希望这些内容能成为您创作过程中的良师益友，陪伴您不断探索和进步。
依照我国银监会机构下发的《商业性银行金融创新指导》，金融创新工作的基本宗旨是指商业银行为了配合当今经济快速发展的需求，依托新技术的运用、新手段的采取、新市场的拓展、新职能机构的设置等，在发展战略拟定、管理制度建立、职能机构配置、业务人员安排、管控模式构建、业务程序运作及服务产品开发等各项工作上所增设的一些新内容。如今，我国的金融产业已经进入整体性业务开放的状态，金融产业增加了金融业务创新的力度，且创新趋势强劲，进而使金融创新业务展现出了蓬勃发展的势头，具体体现在以下几方面。
（一）理财产品
随着我国经济的不断发展，人们开始对金融方面的投资业务产生兴趣，为了适应金融市场中新兴业务的需求，目前很多金融经营单位都开始在其金融业务范畴中增设了新的理财产品。此种服务产品的融入，促使了当今总体金融行业面貌产生了本质性的变化，特别是使得当今金融产业的发展模式产生了吐故纳新式的变革，且提升了金融产业的发展速度。从相关的调查资料可知，我国现阶段绝大多数金融经营单位都相继推出了理财产品，开展了各种相异类型的理财服务业务多达60余种，由此充分说明了我国的金融产业正处在持续的产品创新之中。
（二）服务业务范畴
自从理财业务成为金融产业服务创新的重点突破口之后，金融产业的业务经营范围也开始走向持续的拓宽和扩展，一些金融经营单位已经逐步脱离了有史以来即连续开展着的存款、信贷和汇兑等原始业务模式，而是更侧重转向于居民家庭理财、电子型支付银行等业务。依照粗略统计资料显示，我国现在已经有数十家金融经营单位设置了金融证券业务品种及保险服务品类，而且其业务运作期限已经扩展到最低一个月，最长不做上限。基于此，金融产业的业务范畴也变成了金融模式创新的一个范畴。
（三）金融业户大幅度拓展
我国实行改革开放政策三十多年来，我国的经济建设获取了突飞猛进式的发展，广大百姓的生活水平在持续提升。据国家相关部门的统计资料显示，2013年前3季度，国民生产总值超过了166050亿元，和2012年同期相比上升了11.7个百分点，我国的城镇居民的人均可支配收入为10351元，排除价格波动因素，其实际上升为13.5%，所增加幅度高于2012年同期指标3.5个百分点。
（四）金融职能同质化
因为金融职能机构在其业务运作形式及组织架构上的持续革新，导致银行企业和保险机构、信托投资机构、证券公司等非银行性金融部门之间的职能划分变得越来越不明朗，整个世界上的金融服务单位也正在由分行业经营模式转向联合化经营的综合型模式。现阶段，我国银行业真正自觉性的创新活动仍然很不充分，创新的广度和深度存在较大不足，行业内照搬复制式的“创新”占了很大比重。
二、金融创新模式下金融风险管控面临的问题
（一）未建立完整的创新机制
就金融创新模式下的金融风险防控而言，过去的金融业务考评过程均是依据金融单位的经营规模来实施的，并未关注金融经营单位的职能性业务创新情况。这样必然使金融经营单位服务产品及经营业务的创新工作得不到足够的重视，也正是由于此种缺陷的存在，才导致了过去我国金融产业金融风险时常出现和不可避免性。
（二）从业人员的业务水平偏低
我国金融管理业务人员的技术素质偏低，并且不具备现代化的金融更新观念，由此导致其整个金融创新过程不可避免地会发生金融运作的风险，然而其还不能正视金融风险的存在。过去在实施金融风险防控时，其重点是以防范金融产业的信用风险为主要内容，然而在具体的金融创新模式下的金融风险防控过程中，大部分金融部门业务人员并未深刻认识到金融产品创新在整个金融创新工作中的价值性，也就不可能将金融风险防范观念应用到金融产品更新过程中。
（三）金融风险防控模式单一
就我国现阶段金融创新模式下的金融风险防控而言，管控模式古板单调为其金融创新过程中不能轻视的一种问题。过去的金融风险防控机制一般都属于风险评定的运作模式，然而将此类运作模式运用到现实金融创新模式下的金融风险防控工作中，不可能达到与国际运作规则完整接轨。所以，在每次国家颁布和金融行业运作相关的管理政策，均必引发金融行业震荡及业务开展规模的下跌，导致总体金融交易市场中暗藏一种走向不规范的资金流，最终引发整体金融产业中各类企业获利不平衡的情况。
（四）风险评估模式落后
在金融创新模式下的金融风险防控工作中，风险评估模式的落后也很不利于总体金融风险防控的实际效果。比如，其时常表现出金融讯息沟通跟不上具体的运作节奏、金融政策调整滞后、考评过程控制不严谨等缺陷问题，如果在此阶段中有某些不法金融单位借机对金融交易市场搞一些小动作，就不能够快速圆满地将其平衡处置好。基于此，金融风险评估机制的落后也必然会严重影响金融风险的防控效果。
（五）缺乏诚信交流
“诚信”的信誉是任何一家金融经营单位得以生存发展的必要条件，然而一般在具体的金融风险防控工作中，因为金融部门业务人员侧重追求经济利润而淡漠了彼此之间的诚信交流，金融企业所实施的诚信交流重点是针对于本企业上报的经营数据是否客观属实。由于在原先的金融交易市场上，常常暴露出金融经营单位造假上报材料的问题，由此造成我国金融交易市场中严重存在业务信息不属实、各个企业之间不能实现相互信任的问题。
三、国外金融模式下金融风险防控的主要经验做法
近年来，在规范化的市场监理、大量新开发金融业务的支撑下，金融经营风险及金融产业危机几乎与欧美等经济发达国家失去了缘分。不论是1997年泛滥亚洲的金融产业危机，还是在1994年发生的墨西哥、巴西和阿根廷等国的“拉美型”金融危机，那时的欧美等发达经济体的金融组织都能做到独善其身。然而，2008年，美国爆发的华尔街金融振荡使美、欧、日等发达国家的金融产业也遭到了不同程度的冲击，且巴基斯坦等欠发达国家几乎陷入了国家破产的境地。审视金融危机的发生及应对过程，可以总结得出：完善科学的金融体制改革创新是有效抵御金融风险来袭的“金钥匙”，故针对金融创新风险实施防控管理极为必要。在此介绍一下西方发达国家及一些新兴市场国家，在依托金融市场开放及金融体制创新方面，达到有效控制金融风险的相关经验做法。
（一）美国金融市场的开放及体制创新
美国选用渐进型的金融敞开政策，其开放历程长达近一个世纪。在20世纪前半叶，美国的国家金融监管机构在其金融领域内推行分业式经营及金融利率管控制度，为了让美元变成国际市场的通用货币，美国拟建了“布雷顿森林金融管理体系”，且颁布实施了著名的“马歇尔计划”。20世纪60年代，为了严格控制国内资本的大量外流，美国在金融领域内强化了对资本运作的管制，对外籍人贷款、商业投资及本国公民购买他国金融证券实施政策限制。20世纪后半叶，美国步入了金融产业开放的辉煌十年，先后完成了金融利率市场调节及汇率市场调节的业务模式变革。在金融汇率的市场调节方面，1974年，美国实施了开放的资本账户管理政策，废除了资本管控限制。美国的金融市场化特征体现在：扎实推行金融利率、汇率市场运作，以防严重冲击现行金融体制；遵从金融业务支撑于现实经济发展的行业准则，加大金融职能对经济发展的推进功能；强化拓展金融市场及完善金融机构职能，提升金融企业本身的竞争实力及风险抗衡能力。
（二）新加坡的金融产业开放及体制创新
作为经济发达国家的亚洲四小龙之一——新加坡，它的金融产业变革在当今的东盟国家中是仅有的最为成功的一个，其全面防控了亚洲金融危机可能对他国造成的冲击，其如此成功的秘诀即在于本国内大力实施了严谨完善的管理制度及严厉的处罚手段。其一是在金融业建立了专属的账户，细致划分出涉外金融业务及国内金融业务，构建出本国银行及境外银行两大金融范畴。其后者是专营涉外的外汇金融业务，由此助推了新加坡这一国际金融平台的构建进程。其二是奉行对本国金融机构及其金融业务开展严格化管理的政策，20世纪70年代，虽然新加坡完全取消了对金融外汇的管制措施，然而其对本国的金融业务运作方式一直实行十分严格的管制模式。譬如，金融机构向非本地居民业户贷款或是把资金贷给国外的居民业户，其借贷额度达到500万新元之上的规模，一定要提前申请本地政府审核批准。其三是强化商业型银行内部的金融资产风险管控，其中涵盖控制贷款数额、提高非利息收益所占比率，最大限度的削弱金融资产风险水平等。
（三）韩国的金融开放及体制创新
20世纪80年代初期，韩国启动金融市场化变革，刚一开始的金融体制变革过程，以给国内金融产业经营过程放宽运作空间为主。其改革的重点内容是削减政府对金融产业运作的行政管理职能，增强商业金融机构的自主运作活力，在国家金融机构中融进私有资本，持续减轻对金融利率的管控。在国有银行竞争实力逐渐强化之后，推进本国银行企业开辟境外市场，加入到国际金融竞争的行列中去，而且对国际金融机构进行选择性的开放本国的金融交易市场。历史跨入20世纪末期，韩国国内的金融创新速度显著提升，依托“先期贷款而后存款、先长期业务后短期业务”的程序推行了金融利率市场化运作。之后又依托拟建对美元货币的平均汇率管理模式，持续展示市场化运作模式在汇率机制构建中的促进作用。为了有效管控短期型资金外流，韩国推行并落实了更为全面的金融开放及运作市场化，推行浮动式汇率管理体系，减轻对金融资本的流动形态管制。
四、金融创新模式下金融风险防控问题的处置策略
（一）营造良好的外部市场环境
由金融风险防控问题去观察，为了达到总体金融市场的健康发展，需要给金融经营单位营造一个有利于其发展的外界环境。就实际而言，即是指依托金融监管的职能来对金融运作模式创新过程实施相关限制，在给金融经营单位预留出相应的发展余地的同时，还需给金融经营公司所从事的某些业务实施严格化管控，特别是严格约束企业的一些违规经营行为。故此在当今的金融创新模式下给金融风险防控工作的开展营造一个有利的外界环境，方可切实达到金融企业的稳健发展目标。
（二）强化企业内部风险管理
金融企业的内部运作管理，长期以来始终是其金融风险防控工作中的重点内容，然而在企业具体的金融风险防控工作中，时常会由于某些内部管理问题的出现，引发整体金融单位发生金融经营中的风险问题。就此种情况来说，可以选取强化企业内部经营风险防控，依托内控制度的实施来防范金融风险危害的发生，特别是指企业内部某些金融产品的盲目开发和推广问题，只要先由其企业内部开始防范此类问题的出现，就可以给金融企业自身的发展创造良机。
（三）提高金融从业人员的水平
在金融创新模式下的金融风险防控工作中，金融从业人员的业务水平高低也决定整个金融企业的发展，因此提高金融管理人员的专业素养是十分有必要的。首先，可以带领金融管理人员参加专业的培训。其次，为其引进一些与金融风险有关的培训，如AMA、RAROC等。最后，要加强金融管理人员的风险意识。只有这样，才能减少金融风险的发生。
（四）构建有效的风险管控模式
金融企业经营风险管控模式的构建，是为了可以更完整地增加整个金融公司的经营收益。第一是适于选取复合型的金融风险防控机制，此类风险防控机制可以整体地把市场交易风险、金融信贷风险等问题整合到一块展开风险测评过程。第二是应针对业户信用风险拟定出一个单体的风险管控模式，这样才能圆满处置业户所带来的信用风险问题。第三须注意咨询金融企业内部各个职能部门和人士的一些相关看法，对其实施整体风险性的综合评判，进而达到企业金融风险的有效防控，实现金融企业在创新模式下的健康稳定发展。
最近，国家金融监管部门频频新规，一场旨在治理金融市场乱象、防范风险的监管风暴正在金融业掀起。据统计，今年一季度，监管部门对金融机构的处罚金额已达数十亿元，其监管力度之严、处罚力度之大前所未有。
民生y行30亿元假理财案发
只是冰山一角
背靠银行的良好信誉，购买银行理财产品，一直是低风险偏好投资者的理财首选。近期，民生银行北京分行航天桥支行的150名私人银行客户意外地发现，他们此前在该支行购买的保本保息理财产品原来是假理财，系支行行长张颖等人伪造，总规模高达30亿元。
民生银行已向公安部门报案，该行航天桥支行行长张颖涉嫌违法行为。4月13日，张颖被公安机关带走。
从投资者的角度来看，这些理财文件由民生银行正式出具并加盖公章，因此民生银行有义务兑付本金及收益。根据投资者所提供的产品资料，私银客户购买的航天桥支行的理财产品，在形式上属于从其他投资者处受让民生银行发行的尚未到期的理财产品，这些理财产品多数以“非凡”系列XX期命名（也包含其他名称，比如一位投资者购买的产品名称为“结构性存款H-1”）。行长张颖及其他该行工作人员向他们推荐该产品时称，该产品保本保息。《中国民生银行理财产品转让协议》（以下简称《转让协议》）显示，协议转让方为自然人崔华琦、池会杰、王静等，转让份额不等，投资起点为人民币300万元，转让标的名称“非凡资产管理保本第XX期私银款”等。转让款由“新投资者”直接打给“原投资者”的个人账户。《转让协议》中，除了转让方、受让方分别签字外，还加盖有“中国民生银行航天桥支行储蓄业务”的公章。
本案中，从法定代表人的角度而言，张颖作为航天桥支行行长，其以航天桥支行对外从事的民事活动由民生银行承受，理财产品的购买人有理由相信张颖及航天桥支行的其他工作人员有权、其行为代表民生银行航天桥支行。理由如下：
（1）理财产品的购买人在购买上述产品时，是在航天桥支行的交易场所内完成。
（2）理财产品的购买人在购买上述产品时，航天桥支行根据银监会的要求对签约过程进行了录音、录像。
（3）理财产品的购买人曾在同一交易场所以同样的交易方式进行过其他类似的交易。
（4）理财产品上加盖有“中国民生银行航天桥支行储蓄业务”的公章，而从表面上看，客户无从判别公章真伪。
银行监管风暴来得正当时
信用是银行赖以生存的根基，也是银行必须坚守的底线。外有银监会监管，内有合规部门把关，规章制度层层叠叠。但即便如此，还是有人钻漏洞，引发各种违法违规案件，近几年不断暴露出的问题说明监管调整已经迫在眉睫。事实上，在防风险、挤泡沫的背景之下，金融监管层已经在重拳出击。
例如，4月初的短短2周时间，银监会就火速了8个文件，内容涵盖提升银行业服务实体经济质效、银行业市场乱象整治、银行业风险防控、弥补监管短板、开展“三违反”“三套利”“四不当”专项治理等方面，开创“史上最严银行业监管季”。
就在密集文件的同期，银监会还罕见地一次性公布了25项行政处罚决定，共涉及17家银行业机构，共计罚款4290万元，部分银行已经做出相应的业务调整。
消除金融风险隐患刻不容缓
金融监管部门在短时间内密集出台如此多的政策确实比较罕见。但事实上，这些监管政策贴合了当前金融风险情况和国家政策导向。
当前，中国实体存在经济结构供需失衡、金融和实体经济失衡、房地产和实体经济失衡等突出问题。而实体经济各种矛盾和压力正在向金融行业传导，不良贷款风险、流动性风险、交叉性金融风险、融资平台贷款风险、互联网金融风险、非法集资风险、外部冲击风险不断积累。这就要求人们更加清醒地认识到金融风险的扩散性和蔓延性，把防控金融风险放到更加重要的位置。
今年的《政府工作报告》明确指出：“当前系统性风险总体可控，但对不良资产、债券违约、影子银行、互联网金融等累积风险要高度警惕。稳妥推进金融监管体制改革，有序化解处置突出风险点，整顿规范金融秩序，筑牢金融风险防火墙。”中央经济工作会议也强调，“要把防控金融风险放到更加重要的位置，下决心处置一批风险点”。
【关键词】金融风险 信用风险 操作风险
一、引言
中小企业是国民经济发展重要补充力量，其发展状况直接影响经济发展和社会稳定。随着中国加入WTO，金融行业的国内竞争国际化趋势日趋激烈。商业银行在国际化竞争压力下，为提升企业绩效而大量裁减合并基层金融部门，导致经济体内金融机构服务供给不足，中小企业获取信贷支持难度高，严重制约经济的健康发展。另一方面，中小企业自身信用条件不足亦是阻碍其获得信贷支持难的原因之一。中小企业具有的资产规模小，销售渠道不稳定，经营风险大，且缺乏有效的抵押资产等特点不能满足商业银行的贷款授信要求。为破除当前制约我国中小企业发展的融资困境，亟需探寻面向中小企业信贷金融风险的特点并给出有效的应对策略。
二、中小企业信贷的金融风险
（1）中小企业信贷的信用风险。中小企业信贷的信用风险主要表现，一是信息不对称性提升银行的信贷风险控制成本，二是银行面向中小企业的征信体系尚未健全，未能通过科学规范的企业信用评级系统遴选高素质企业作为优先信贷对象。建立失信惩戒制度是银行面向中小企业的征信体系重要环节，但是当前我国金融界对中小企业法人及法人代表的失信行为的惩戒措施缺位，导致企业失信成本低，对失信者缺乏实质性威胁，客观上纵容了中小企业的失信行为。
（2）中小企业信贷的担保风险。其一，中小企业缺乏有效的信贷担保抵押品。中小企业的有效资产抵押物多为附着在集体土地上的房产，其中牵扯集体土地转变所有权属性的制度，影响银行获取抵押物后的变现处置。其二，中小企业的信贷担保抵押品缺乏统一规范的价值评估系统。信贷担保的抵押品的价值评判准则和评估资格认定直接影响信贷担保品的评估有效性。由于中小企业信贷抵押品的规格杂乱，当前我国银行界缺乏对遴选抵押品评估机构及评估准则的统一规范，亦缺乏对于评估机构的资信水平的评估。其三，商业银行应端正对运用担保防范信贷风险能力的充分认知，认识到信贷担保仅是银行维系信贷资金安全的手段之一，仅能分散信贷风险而非改变借款人资信水平以消弭信贷风险。
（3）中小企业信贷的操作风险。其一，商业银行操作风险主要源于其日常营运业务中的人为因素。其二，风险与收益不对等是诱发操作风险的主因。当前银行内部管理机制中缺乏对高层管理者的激励机制，导致决策者因信贷决策失败给企业造成的风险与其个人收益不对等，由此造成银行基层信贷管理涣散，信贷决策暗箱操作，增加银行信贷风险。其三，面向中小企业信贷的操作风险的表现形式通常受到特定地域人文环境的影响。
三、我国中小企业信贷的金融风险防控策略
（1）中小企业信贷的信用风险防控策略。其一，完善中小企业征信制度体系，通过对中小企业进行信用评分实现对其风险的标准化系统控制，进而推动面向中小企业信贷审批流程规范化运作，以期实现兼顾信贷风险控制和信贷投放效率的双重目标。其二，丰富贷款品种和方式以满足中小企业差异化的信贷需求。银行可在控制信贷风险的前提下实施金融创新，开发具有差异化贷款及还款方式的信贷产品，提供更多为中小企业量身定做的金融产品和全程式金融服务，以满足中小企业的个性化信贷需求。其三，商业银行应建立面向中小企业的信贷风险预警系统，以及时挖掘中小企业的潜在债务危机信号，并迅速作出风险防控对策，将贷款违约风险控制在萌芽状态。面向中小企业的信贷风险预警系统的建构基础是金融系统对该客户企业信用的相关信息做有效整合，综合分析其信用资料，并组合式管理其跨行信贷业务。商业银行还应成立信贷风险预警部门，通过多渠道收集贷款企业的信用资料。
（2）中小企业信贷的担保风险防控策略。中小企业信贷的担保风险防范与控制可采取如下策略。其一，商业银行应合理计量抵押物或质押物价值，在切实保障债权人和债务人利益之间取得平衡。为保证银行贷款安全，评估采用的价值类型应为抵押贷款价值而非其市场价值或清偿价值。抵押物的市场价值是评估基准日抵押资产的公允价值，是随市场行情波动的动态连续性定价过程，其不稳定性特点不适应银行风险管理的稳健型要求。其二，商业银行应完善信贷担保人制度。信贷担保人制度是解决信息不对称条件下商业银行面向中小企业贷款风险的有效途径。其三，商业银行应规范担保人评估机构的资质审查制度，重点甄别贷款人与评估机构之间是否存在利益关联关系，评估机构使用的评估方法是否适用于评估项目，评估机构以往的评估结论是否符合实际情况等。其四，完善面向中小企业信贷担保的保险制度建设。保险公司可积极开拓面向信贷担保市场的保险业务，由保险公司为担保机构的担保行为提供保险。
（3）中小企业信贷的操作风险防控策略。商业银行可从如下方面着手防控中小企业信贷操作风险。其一，商业银行应建立面向中小企业信贷的高效业务组织系统和顺畅的业务流程。商业银行应自检当前信贷流程，及时纠正信贷流程漏洞。其二，商业银行应规范面向中小企业的金融产品创新，在新金融产品上市前做深入的市场调研分析，避免新金融产品的盲目推出推高银行风险。其三，商业银行应针对中小企业风险特质制定规范的信贷业务操作手册。其四，商业银行应建立针对中小企业信贷信息数据库，通过收集、整理、分析海量中小企业信贷案例的方式，从中挖掘出影响中小企业信贷风险的高度关联影响因子，用以指导具体信贷操作活动。其五，商业银行应当强化对信贷业务关键岗位的员工管理。信贷业务操作人员的操作风险是商业银行信贷风险防范的重点和难点。银行内部还应通过完善人才激励机制，将金融人才留在基层信贷部门，提升基层的信贷风险控制能力。
参考文献：
[1]金丽红.完善我国中小企业信用担保体系的研究[J].金融与经济，2006，（5）.
全国金融工作会议在之前召开，就是要总结和分析过去五年的金融形势，为未来金融稳定与发展奠定基础。推进构建现代金融监管框架，保障国家金融安全，促进金融稳定和发展，首先要落实全国金融工作会议精神，把防控金融风险放在重要位置。要防止风险积累和扩大，守住不发生系统性风险的底线。特别是，“一行三会”等金融监管部门，要与时俱进，加强监管协调，改善金融监管，共同维护国家金融安全，打造我国金融体系的国际竞争力。
防控六大潜在金融风险
最近两三年里，中国金融市场波动加大，资金也存在一定程度“脱实向虚”的现象，防控金融风险的呼声日益升高。
从国内外经济金融环境分析，当前潜在的金融风险点主要包括六个方面，即外部冲击风险、国有企业杠杆率过高风险、资产泡沫风险、互联网金融风险、影子银行风险、地方政府债务风险。
一是外部冲击的风险。目前，美国经济进入加息周期，国际资本回流美国，中国面临资金流出和人民币贬值的压力。这在过去几年已经有所显现。在这种形势下，中国要努力维护金融稳定，不让热钱在其中兴风作浪，防范外部冲击风险。2016年下半年，形势仍然比较严竣，当时存在“做空人民币”的声音，今年以来，形势已经定下来。
二是国有企业杠杆率过高的风险。中央提出“三去一降一补”中的降杠杆，就是要降国企杠杆，国企负债率居高不下始终是一个潜在风险。目前，经济下行压力仍然很大，民间投资积极性还没充分调动起来。过去两年，国有企业在固定资产投资中是一马当先，只能用变相扩大负债的方式筹集资金，潜在风险在上升。而且，过去几年国企应收应付款上升快，在资产负债表中看不出来，这是一个潜在风险。当经济下行时，容易出现债务链。最近几年，出现了不少企业债违约事件。
三是资产泡沫风险。最近十年来，一线城市房地产泡沫风险逐渐积累。2016年国庆节出台针对性政策调控以后，市场逐渐稳定。今年5月份，市场拐点随之出现。下半年，房地产投资可能下滑。2016年中央经济工作会议曾提出，要建立房地产市场平稳健康发展的长效机制。但是，房地产泡沫风险一直存在，需要用很长时间来消化，更需要相关配套改革及时到位，如房地产税收制度、农村土地制度、社会保障制度、户籍制度改革等。
四是互联网金融风险。前两年，互联网金融领域出现很多“P2P跑路”事件，2016年以来，情况渐渐好起来。加强金融监管并非要“一棍子打死”，而是要进行疏导。实际上，很多互联网平台公司并没有守住“不搞资金池、不变相担保、不做标准化交易”的底线。未来，我们要大力发展普惠金融、消费金融，很多互联网公司都在做这些事，这是必然趋势。金融创新领域，管死了不行，放任自流、任其野蛮生长也不行。在创新和监管、发展和稳定之间要把握好平衡。
五是影子银行风险。过去十年，我国金融机构“表外”业务过快膨胀，积累了一些潜在风险。最近两年，银监会等部门发力监管，加大了对非标准化理财产品或资产管理业务的监管。今年上半年，金融业加快“去杠杆”，主要是针对金融同业业务快速上升、理财产品快速膨胀出现的“脱实向虚”现象。由于虚拟经济过度膨胀，实体经济特别是小微企业和民营企业得不到资金“阳光雨露”的滋润。加强监管措施已经起到了一定的效果。 最近两三年里，中国金融市场波动加大，资金也存在一定程度“脱实向虚”的现象。
六是地方政府债务风险。我国公共部门债务率并不高，目前我国中央政府和地方债务总规模占GDP比重在60%左右，这在全球似乎是最低的。当年财政赤字占GDP比重只有3%，也在可控范围内。但有不少“或有债务”，家底并不清楚，不能掉以轻心。一些地方融资平台，还有PPP项目在有些地方也变换着招式，实际是以扩大地方国企债务来实现的。近年来，落实《预算法》，建立地方财政预算硬约束机制，实施政府债务置换，以及建立地方政府发债机制，“堵邪门，开正门”，潜在风险正在化解。
做实金融监管协调机制
过去几年，我国金融体系还存在一定程度的“监管套利”和“监管真空”现象。虽然加强金融监管的口号一直在喊，“一行三会”之间协调机制也有，但实际协调比较“虚”，定期或不定期开会而已，约束力较弱。全国金融工作会议决定成立国务院金融稳定发展委员会，就是要“做实”监管协调机制，补齐监管短板。
会议强调，要强化人民银行宏观审慎管理和系统性风险防范职责，落实金融监管部门监管职责，并强化监管问责。坚持问题导向，针对突出问题加强协调，强化综合监管，突出功能监管和行为监管。与此同时，地方政府也要按照中央统一规则，强化属地风险处置责任。
金融管理部门要培育恪尽职守、敢于监管、精于监管、严格问责的监管精神，杜绝失职、渎职行为。要健全风险监测预警和早期干预机制，加强金融基础设施的统筹监管和互联互通，推进金融业综合统计和监管信息共享。要加强对重大金融改革问题的系统研究，完善实施方案。我们有理由相信，设立国务院金融稳定发展委员会对我国金融体系将会产生深远的影响。
但是，设立国务院金融稳定发展委员会并非把“一行三会”合并，而是在现有职能分工基础上，打“补丁”，补“短板”。应该看到，金融是技术性较强的工作，专业化分工是基础。“一行三会”通过加强监管协调，防范监管套利和监管真空。如果监管只从部门利益出发，就会倾向于把自己蛋糕做大，从而增加系统性风险。在这方面是有深刻教训的。
【关键词】“一带一路” 金融风险管理 风险防范
一、“一带一路”建设中金融风险的主要特点
（一）资金需求量较大，投资回报期较长，市场不完善
通常因为涉及的国家地区经济情况较复杂，并且大部分是发展中的国家和地区，资源和能源的开发、交通基础设施等各领域均存在投融资期限较长、未来收益不确定、资金需求量大、回报周期长的问题，绝大部分需要采取“先期扶持、长期获益”的开发理念。其次，涉及的国家多数市场环境欠缺，制度不完善，商业贷款不愿介入。
（二）跨境金融合作层次较低，集中度较高
目前，中国与东盟和中亚等国的合作缺乏长远规划及分阶段的具体措施。各国进行货币互换等合作时，更多是迫于当前防范金融危机的需要，对长远的金融与货币一体化目标考虑不足，具体步骤需要进一步磨合。同时，大部分国家的贷款业务主要集中在油气资源开采、管道运输等能源领域，其他行业并未形成真正满足银行要求的有效现金流。较为单一的信用结构会造成贷款集中度过高，对贷款风险的缓释带来不利影响。
（三）金融需求迫切，需考虑金融的长期可持续性
丝绸之路涉及的国家收入水平差异较大，大部分国家属于低收入国家，本国尚未启动工业化进程，金融基础设施缺乏，本国经济金融缺乏良性循环的条件。与这些国家开展经济金融合作，既要注重开发性投资的特点，同时也要避免陷入简单“扶贫”的陷阱。
二、“一带一路”建设中的金融风险状况
地方政府投资平台是“一带一路”建设的主力军，“一带一路”建设中的金融风险状况一定程度上在地方政府投资平台投融资运作过程中得以体现。因此，了解地方政府投资平台投融资定位和投融资的构架特点至关重要。
（一）地方政府投资平台投融资定位
地方政府投资平台是一个范围甚广的定义，在中国人民银行、财政部和银监会相继的有关政策里，各自的评判方式并不一致。在2009年，巴曙光把地方政府投资平台概述为：“大范围涵盖地方政府建立的不同种类的城市建设投资企业、城市建设开发企业、城市建设资本运营企业等不同种类的企业，地方政府透过划地拨土地等方式，建立的一个资产和现金流大概能够达成融资标准的企业，在必要的时候以财务补助作为还款保障，融入的资本主要投入市政建设和公共事业建设等工程。”地方政府对于地方投融资平台，因为负担市政建设和公共设施建设构成的金融而不可以推卸责任，但是不应该对投融资平台本身投资、运营损失造成的金融承担赔偿或者担保责任。对地方政府投资平台负债率的防控，政府有关部门应该统一规划，并使之和地方政府财政收支情况相关联。地方政府投资平台在拓展融资投建的进程里，不管是发行债券还是上市融资，都需要对资本情况、负债范围、贷款费用使用情况以及偿款能力等进行信息展露；需要加强金融治理，使地方政府金融更加透明，使金融从隐性变为显性。对经济风险或者地方政府投资平台行径转移的政府金融需要提升地方政府债券的催促缴纳的力度，透过经济、行政、法律等各种渠道催促缴纳金融。当前，地方政府投资平台的一般融资形式是通过银行贷款，它的主要原因是因为国家为了应对全球经济风暴，放宽了银根，所以，地方政府投资平台得到银行贷款变得容易许多，并且贷款成本也比较低.其次是因为我国相应政策和规定的局限，使地方融资平台不可以选取比如发行城市债券等融资途径展开融资。地方政府和投融资平台在资本运作、项目运营和管理部分应该有一种授权委付、监管和被监管的联系。地方政府不需要过多地去负担本来应该市场负担的职责，应该让投融资平台受到市场监管，使它的运作管理得到提升。
（二）地方政府投资平台投融资的构架特点
一是从地域构架来看，东部沿海地区政府投资平台投资总值的增幅与全国相比较低，但仍然占据着最多的新型金融资源。据数据统计，仅仅是长江三角洲、珠江三角洲和环渤海经济区域的银行金融余额就达到了融资平台贷款的60%。西部经济欠发达区域的固定资产投资持续增长，但是它在新型金融总额里所占据的比例却不足15%。
二是从投融资平台隶属的行政级别来看，县级投资平台虽然占据全国各省、自治区、直辖市所组建的投资平台总量的12%，可实际上得到银行金融的范围比例很少，它的金融余额只占据比例的30%。
三是“一带一路”建设中在各个银行系统间的融资分散程度比较大。参照2014年银行业的消息，国家开发银行和地方商业银行对政府投融资平台的金融占据比重较多。其中，仅国家开发银行的比例就占据70%，城市商业银行占据比例的14.4%，而股份制银行和国有银行的所占比例比较低，只有12.9%和11.6%。
三、“一带一路”建设运行模式与地方政府金融构成和增长的联系
（一）土地资本化的运营模式形成了“一带一路”建设中金融构成的基础
1.工业化和现代化的发展推进了土地资本化和土地金融的构成。城市化和现代化的持续发展致使大家对土地的需要成倍的增长。土地价格，特别是城市土地的拍卖价值，在最近几年的时间里翻倍提升。渐渐上涨的土地价格大幅度提高了土地资源抵押借贷的价格，所以促使把控着城市土地提供的地方政府掌握了利用投资平台把已经资本化的土地拿来高额放贷的前提。并且银行也发现了被政府抵债的土地有着极高的价值和获益高的特征，土地资本化的运转方式为“一带一路”建设中的高额金融融资夯实了经济底基。
2.土地流转制度的构造和健全也为运用城市土地资产展开杠杆融资奠定了市场基石。在中国，城市国有土地使用权的流转制度已经较为健全，这为银行对土地资产抵押的价值估测给予了丰富的参照根据。此时，与土地增减相关的措施灵敏性使地方政府拥有了盘活城市周围的农村土地、推进农村集体土地运用权流转的可行性。可以透过每一年在预算里安排部分资本，或者是已经建成的预防应对经济风险的预备资金、政府和它隶属机构的专款资金里提出来部分资金建成偿付预备资金。通过对农村集体土地确权颁证、农民集体居住和把结语土地展开集体治理发展等政策，地方政府使用土地增减相关措施的制衡原则，为城市发展用地的拓展、提升被资本化的土地总量，从而扩增地方政府的土地融资比重和范围提供了前提。
（二）特许权的资本化是推进地方融资平台金融猛增的主要因素
许多地方政府把城市基本建设分成如下两个个方面：
一是全面运用市场化运营、以社会投资为主要的项目，比如电子通讯、高速公路等。
二是运用公私联合运营，以市场化运营作为重要形式的公益性基础设施建设，比如体育场地建设、污水治理等。
在以上两个方面里，第一个方面自身就拥有固定的经营性效益，所以，地方政府常常以给予工程收费权为抵押的方法交付“一带一路”建设中展开市场融资，并且以项目的日后收入来偿还借款和利息。第二方面就更多地需要政府提供撑扶。“一带一路”建设中代表地方政府主持项目的全面操作。一般地方政府对于资本需要量小的项目运用政府直接拨付预算的形式展开建设，但是项目的实际操作依然通过投融资平台展开；而对于资本要求较大的工程，地方政府就完全交付投融资平台以工程贷款额形式获取建设费用，地方政府则透过财政补贴利息的形式辅助投融资平台偿还一部分本金和利息，余下的资本和利息通过投融资平台依据本身的资产和运营利益来偿还。对地方政府来说，此类融资一般带来的是或有金融。
四、“一带一路”建设中的金融风险防控
（一）整合地方政府融资行为
当前，关于地方政府投资平台金融，特别是隐性金融和或有金融的整体预估和评测非常匮乏。应该尤其注重地方政府融资平台的金融风险会引起的金融风险和财政担保风险，预防地方政府金融风险变成大规模的经济风暴，乃至是财务风险的传播链发展成金融风险的引发条件的产生。应该建设地方政府金融范围把控和警戒制度，对地方政府大量负债、盲目投资的行为展开监控。不管是地方政府透过投融资平台展开贷款建设，还是以暂停的形式寻找发展契机，有需要地方政府的金融范围和财政相配合。这部分可以学习西方发达国家政府财政管理的标准和措施，比如负债利率、金融收入比例、新增金融利率、偿债利率和资产负债利率等，全方位地权衡测评各级地方政府的金融支付能力，并把地方政府负债标准归入地方官员的考核制度里去。
（二）提升财务和经济管理层的交流协作
提升财务和经济管理层的交流协作，逐渐构造和健全“政府债券”、“产业投资资金”、等更加透明，市场化的地方融资路径。
依据银行贷款是现在国内地方政府融资平台的主要融资途径，银行系统应该施行更加严谨的风险管理手段，提高对地方政府投资平台贷款的贷前审批和贷后追踪，对地方政府的全面负债情况和偿债情况展开监督和防控，防止金融和经济风险。经济监督管理组织应该提高和财政部以及地方财务机构的交流和协作，建成信息共享制度，提升政府投融资平台运行的透明性。同时，因为我国现在面对的通货膨胀率即将招致的货币政策趋于紧张，地方政府投资平台“以债养债”的渠道依存即将受到较大的局限，所以，不管是考虑到工程融资的稳固性海水考虑经济和财政风险，地方政府投资平台都亟须追求市场化、透明化的融资途径。具体需要解决“财政分开”的制度性矛盾上，学习发达国家“政府债券”、“企业投资基金”等地方政府组织的融资解决办法，需要先试点后推广，逐渐建成规范化的地方政府融资途径。
应允地方政府发放“政府债券”或者是“企业投资基金”，是实行分税分级财政制度国家一贯的方式，同时也是把地方政府的隐藏金融显现出来，从而更易于监督和预防地方政府金融风险的高效路径。从长期来看，我国各级地方政府在经济基础、发展能力、财务情况、偿债能力、经济生态环境和财政支持等方面有着很大的差别，这决定了不同地域和不同层级的政府投融资平台的融资资本，包含信用率差和流动率差等。在“政府债券”的试点期间，应该注重构造和健全地方政府债券风险管理制度，从债券的发行价格、市场流动、到期偿还等各方面展开严苛的监督和管理，包含对举债权的把控和对发债范围的确立、市场准入机制、信用评估系统和融资项目的监督与估测、市场流动性的建设等。
（三）在划清风险界限的基础上加强地方政府投资平台的内部管理
地方政府对于地方融资平台，因为负担市政建设和公共设施建设构成的金融而不可以推卸责任，但是不应该对投融资平台本身投资、运营损失造成的金融负担赔偿或者担保责任。具体如下：
1.坐实资本，防控负债率。对地方政府投资平台的负债率的防控，政府有关部门应该统一规划，并使之和地方政府财务收支情况相关联。
2.完善管理制度，对投融资平台管理人员进行培训。“一带一路”建设中在投资和融资这两个部分都需要专业管理人才，需要加强对目前管理人员的培训，提升管理人员的运营素质；转换现有的“官僚式”选取制度，从专业市场聘用专业经理人，提升地方政府投资平台的管理水准和运行能力。
3.健全平台信息展现制度。地方政府投资平台在拓展融资投建的进程里，不管是发行债券还是上市融资，都需要对资本情况、负债范围、贷款费用使用情况以及偿款能力等进行信息展露。
4.建立完善“一带一路”建设中信用评估机制。通过“一带一路”建设中的信用评估，促使它的融资构架从以简洁融资为主向直接融资为主转换，从而改进地方政府投资平台的资金运转效果、健全企业内部防控并且提高全面盈利型水准。
（四）加强地方政府的财政风险防范
地方政府和投融资平台在资本运作、项目运营和管理部分应该有一种授权委付、监管和被监管的联系。地方政府应该遵照“疏堵联结”的准则，规整融资平台的运作，确立投融资平台的职责范围和运作制度，建成地方政府和投融资平台的警戒线。地方政府不需要过多地去负担本来应该市场负担的职责，应该让投融资平台收到市场监管，致使它的运作管理得到提升。具体来说有以下几点：
（1）需要加强金融治理，使地方政府金融更加透明，使金融从隐性变为显性。
（2）对经济风险或者地方政府投资平台行径转移的政府金融需要提升地方政府债券的催促缴纳的力度，透过经济、行政、法律等各种絮叨催促缴纳金融。此时，还应提高对有苦难的县、区级地方政府投资平台的管理力度，进而使其退市，并且对于催促缴纳的资金展开强化保管，及时消除金融，较少财务偿付承担。
（3）应该量入为出，在保证社会经济稳固和保证社会事业发展的条件下，削减项目，整合财政偿款能力。
（4）可以透过每一年在预算里安排部分资本，或者是已经建成的预防应对经济风险的预备资金、政府和它隶属机构的专款资金里提出来部分资金建成偿付预备资金，预防因金融危机导致的财政风险。
参考文献
[1]赵志刚.“一带一路”金融区域化路径[J].中国金融，2015，05：39-41.
[2]王敏，柴青山，王勇，刘瑞娜，周巧云，贾钰哲，张莉莉.“一带一路”战略实施与国际金融支持战略构想[J].国际贸易，2015，04：35-44.
[3]张红力.中国金融业前瞻沿着一带一路走出去[J].人民论坛？学术前沿，2015，09：28-36.
[4]张红力.金融引领与“一带一路”[J].金融论坛，2015，04：8-14.
[5]马昀.“一带一路”建设中的风险管控问题[J].政治经济学评论，2015，04：189-203.
[6]田惠敏，曹红辉.“一带一路”的动因与挑战[J].全球化，2015，06：66-77+132.
[7]姚东.为“一带一路”保驾护航――访中国保险学会会长姚庆海[J].中国金融家，2015，06：46-47.
1．网络金融安全分析
网络金融一般而言包括网络银行、证券、期货以及支付结算等业务，总体而言因为借助互联网作为平台进行金融业务，因而被称为网络金融。网络金融的进行都是依靠互联网上的电子数据进行传输，因此具有结构简单和快捷方便的优点，而依靠电子信息传输这个特点，也成为了风险高发的原因之一。金融业本身就是高风险的行业，由于本身的变幻不定以及需要足够的信用作为保证，再加上一般各个方面之间的资金网络互相连通，一个方面出现问题往往牵扯到整个资金链，从而导致风险爆发的严重后果。而网络金融除了上述的一般特点之外，还有自身的弱点，那就是其通道和联系都是建立在电子数据方面的，这方面相对于一般的资金融通，更容易出现信用危机(因为不容易追责)，而更加快速的资金流动和不稳定的网络状况，也进一步给了破坏者可乘之机。高技术条件下的网络金融一方面提高了技术门槛，另一方面也给了更有技术的人进行投机行为的空间。而金融活动本身就是有一定的债务风险，一旦连续出现断裂和坏账的情况(网络金融环境下更容易出现，由于违法成本更低)，也必然的会给操作者难以承受的后果［1］。
2．网络金融风险的主要类别
2．1计算机硬件方面的风险。硬件方面是指一般性的计算机硬件性能，现阶段由于网络信息化技术的高速发展，计算机硬件的更新换代也非常的频繁，往往为了能够运转新开发的软件导致不过几年前的硬件淘汰过时。而现在进行网络金融操作的计算机理论上基本合理运转的比较多，但是比较陈旧的也不少，硬件的不过关可能导致金融软件的运行不畅，从而增加危险。而且当计算机一旦发生故障，就可以导致正在进行的网络金融活动瞬间中断，乃至于出现可能被他人利用的可乘之机，而且突然地中断对于业务而言可以说是非常大的损失了，因此也是不可能不谨慎对待的问题。
2．2计算机软件方面的风险。网络金融也是需要依靠一定的金融软件进行操作的，而软件本身就是存在可能被利用的漏洞的(这个是天然缺陷，不可能完全避免，只不过或多或少而已)。对于金融软件而言，一方面对于操作者的技术要求有了一定的限定，另一方面，对于信息技术的高手来说，对其进行攻击和破坏也总能找到相应的方法。而其所依托的计算机系统，本身也具有一定的不稳定性，系统一旦受到攻击，那么就非常容易导致所有的软件的损坏［2］。更何况运行过程之中本身就处于一个不断的克服软件风险的过程中，一旦运行中发生数据错误，那么也会带来不可估量的伤害。对于网络金融而言，软件方面可能的风险，还要更大。
2．3网络情况方面的风险。网络金融需要依靠互联网，而互联网本身是全球联通的，也就是说这样的数据即使经过加密，也完全可能被有心人搞得到，更何况全球性也注定了危险可能来自四面八方，是注定的防不胜防。在交易和结算方面，因为完全依靠电子数据传输，其覆盖面和风险比较大，而正因为网络环境的不稳定性和安全脆弱性，也容易由于范围过于广泛而受到损害，而这样的结果必然是牵一发而动全身，造成大片区域的问题。对于网络风险而言，传染性的网络病毒和特定的网络攻击都是很难完全抵挡得住的，对于这些东西而言，网络安全措施往往只是道高一尺魔高一丈，被动得难以完全抗衡。因此，在网络金融风险方面，网络风险为其中最容易出现状况的一环。
2．4交易操作的风险。由于网络金融的交易和操作都在网上进行，因而其本身的存在具有一定程度的虚拟性。虚拟下的操作不容易进行更好的追责，从而降低了信用违法的成本。在网络金融中的许多风险案例中，信用危机都是其中非常重要的一环，对于金融业而言，信用环节一旦有问题就是全面的崩盘。网络虚拟环境下双方身份不够透明，信息交换程度更不对称，因此优势方一旦出现信用问题，对方往往根本没有反应和追究的机会，即使能够做到，也一般只能承受更大的损失(敢于信用违约，自然是看到了违约的损失小于其收益而已)。
3．针对网络金融安全进行风险控制
3．1完善立法，加强政策调控。网络金融风险之所以屡屡出现人为因素，主要还是钻法律的空子，针对在这方面没有明确的规定，而地方有部分规定又不能统一的状况。所以必须要完善法律对于网络金融安全的规定，制定健全和统一的法律规范，来完善网络金融参与者们明确的权力和义务，保证对于责任的判定能够切实的执行。同时应当适当的引入政策的调控，固然政策多变，而且政治调控多了也影响正常运行。但是在规范化没有完全建立起来的阶段下，适当的进行政策调控，对于网络金融秩序的保障，也未必没有好处。
3．2改进技术，防控信息技术漏洞。同样针对网络和软件方面的风险，则是需要进行比较完善的技术改造，来避免过于频繁的遭受侵害。而硬件方面，则是需要尽快的进行更新换代，保证技术的及时更新，虽然不一定能够完全避免网络风险的发生，但是对于风险的控制和抵御还是有很大的作用的。对于技术漏洞的填补一般而言都是亡羊补牢，但是补上总比不补强，完善已经出现问题防御，自然就是为了避免在已有的风险上再次出错，能够有这样的弥补，也在一定程度上可以远离大部分问题了［3］。
3．3建立完善的内部监控体系，增强自身责任意识。很多企业出现网络金融风险问题都是由于自身的内部风险管理方式不稳定，也没有很好的防控措施。因此在进行针对建议的时候，必须要考虑操作者自身的问题，只有自己用心去避免，才能够最大程度的规避风险。而在企业内部显然需要有针对网络金融风险的管理和监控，需要自身专门的针对，然后配合外部的监控防治体系，才能够在其中取得比较明显的效果。对于操作人员需要进行有效的监督管理来避免问题，也需要培养和强化他们的专业水平，落实责任问题，进而建立起完善的监管体系，才是从自身做起的最好方式。
4．结语
关键词：金融管理；服务；对策
中图分类号：F830.2 文献标识码：A 文章编号：1001-828X（2013）08-0-02
在经济学中，金融就是价值的流通，当前这个时代，黄金是公认的价值代表，所以，金指的就是黄金，融说的就是融通，所以金融就是一种黄金的融会贯通，也就是价值的流通。而金融管理是国家所实行的一种管理，它是为了使货币实现供求平衡的关系，稳定币值，调控经济增长的一种手段。金融服务是金融机构使用货币交易的手段将有价的物品进行融通，对金融活动的参加者提供受益获得满足的一种活动。在当前这种新的经济环境下，对金融的管理和服务进行创新和改进是十分必要的。
一、造成金融风险的原因
金融行业在我国的资源配重中发挥着十分强大的作用，它是一个国家经济的核心命脉。什么是风险，通俗来说，指的就是某种行为或者活动可能会为实施者带来收益，也可能为实施者带来损失，它并非是一种确定了的弊端，而是表明某种结果具有不确定性。所以，金融风险就是说，金融主体在金融活动中所受到损失的可能性或是不确定性，也可以说是在金融活动当中，金融主体所作出的预计收益和实际收益所出现的偏差率[1]。在当前这种市场经济的环境下，任何的金融活动都隐藏着或大或小的金融风险，按照实际来言，对于这种风险，我们只能努力的做到把它控制在一定的范围之中，却不能将其完全的扼制。一旦金融风险过大了，它的危害就会爆发出来，严重的时候就会造成经济危机等危害性大，危害面广的灾难。既然这样，造成整个金融界面临金融风险的主要原因都有哪些呢，笔者觉得可以从以下几方面来分析。
（一）金融业单一化。目前，我国的金融业在其布局和发展上表现出了相当严重的单一化问题。虽然现在我国已经开始实行银行改革体制，但是在资金的配置上面，我国的几大国有银行的基本地位还是没有什么改变，其仍然处于绝对支配的地位。因为我国人民的投资渠道太单一，特别是现在，生活在快节奏的发展，衣食住行的生活成本显著提高，这就出现了很多的人民群众都愿意选择将钱存入银行，这样一来，我们的国有商业银行就依然会对资金链起到主要的控制作用，导致融资渠道表现出单一化的情况。
从另一方面来说，国有商业银行会对企业的融资起到一个限制的作用，使企业的直接融资不能自由的发展。可是企业的发展要求企业对于外部的资金要形成特别大的吸引能力，而老百姓又缺乏投资渠道[2]，所以，企业只好向商业银行贷款才能够维持自身的生存与发展。如此一来，对于金融行业来说，其融资渠道就会显得过于单一化，结构也呈现出僵化的特点，把银行业推到了一个风口浪尖的位置上，风险加大。
（二）金融业的操作风险。在金融业的操作层面上，金融机构也存在很大的风险。所谓操作风险，从名字中我们就可以看出来，它是存在于操作工程中的一种风险。金融行业的操作风险是在金融行业的日常业务操作中所产生的一系列风险，这种风险同样会对金融行业造成一定的影响。具体的分析一下，这些风险主要表现在两个方面，一方面是因为金融行业内部的相关人员的工作素质问题，其工作态度不端正会对金融行业带来一些主观层面的风险；另一方面是因为金融业务操作不规范，无章可循，这会对金融行业带来一些客观层面的风险。对于金融活动来说，它有很强的多体互动性质，其中各个主体都是以盈利来作为其基本目的，但是各自的利益诉求又有所不同，使金融活动的操作产生了异化。
（三）金融业的利率变动风险。在利率的变动上面，我国金融行业的利率风险呈现出越来越高的趋势。我们国家严格的管制着利率市场化的进程，所以，各个商业银行都不能够自主的对其利率进行调整。所以，我国的利率变动受统一的系统性的调度，而这也为我国的金融行业带来了比较大的系统性质的利率风险。当今社会，利率的市场化进程势在必行，银行的利率呈现出了比较频繁的波动状态，所以，银行的负债和资产都是通过金融产品的形式存在的，这就会加大利率变动对银行造成的影响。所以，在利率市场化的进程当中，因为金融机构没有足够大的能力来应对利率的波动，所以对金融行业造成了一定程度的利率风险。
（四）金融行业的信用风险。在信用的角度来看，金融行业每时每刻都面临着极大的信用风险。对于银行的风险管理来说，信用风险管理是其首要的管理目标，因为对于银行来说，信用风险是普遍存在的。
商业银行的过度借贷冲突非常的普遍，而且非常严重，就借贷来说，其贷款借出的越多就说明其业务做的越大，最终就有可能收获到很好的收益，但这样一来，就可能出现盲目借贷的风险，因为绝大多数借出去的资金都流向了风险比较高的行业，为坏账和呆账的形成埋下了隐患，从而极易形成巨大的金融风险。
从借贷者的角度而言，他们也在寻找各种的手段，以达到满足自身利益的目的。所以会存在千方百计地摆脱还贷义务的行为，从而把风险转嫁到银行，让银行来承担其巨大的亏损。在当今这个社会中，这种骗贷、转嫁风险和拖欠贷款的行为普遍存在，它为金融行业增加了很大的信用风险。
（五）金融行业的自由化风险。在金融行业的自由化层面上，金融机构的种类繁多而泛滥，在某种程度上，这为金融行业带来了自由化的风险。
随着社会的进步，我们的生活水平在逐步提高，普通百姓手中的资金也多了起来，特别是近些年来，国家对金融市场的管制已经逐步减轻，这对于银行业的发展来说具有很大的促进作用。
除此之外，还有一些人采用各种方法和手段来吸收各种散在的资金，构成了一种地下的金融市场，因为一些中小企业的自身能力等原因，所以从正规的金融渠道来筹集资金就会显得非常困难，在这种情况下，他们通常会把目光转向地下金融市场这些非正规的金融渠道。而对于正规的金融机构来说，相对于自由化之前，它们也需要获得更大的利益，这就增加了从事那种风险较大的金融活动的可能，从而为金融行业带来了自由化层面的风险。
以上五点仅仅是整个金融行业所面临的主要的风险因素，而金融行业还有许多次要的隐藏的风险。面对金融行业这种种的风险，寻找行之有效的应对风险的途径，强化金融风险体系，对金融风险做到有效的控制和防范十分必要。
二、完善和创新金融管理与服务的对策
金融行业面临着如此之多的挑战和风险，在实际中，怎样才能找出行之有效的应对这些挑战和风险的措施，使金融管理和服务的方式不断地创新，不断地的发展，从而推动整个金融行业的发展，这显然是一份艰巨的任务。
（一）对传统观念的改善。对于金融行业的服务，笔者认为要用现代人的眼光从新的角度去改善并创新金融服务产品。对金融产品服务的创新，它主要说的是金融行业对客户提供价值的凝聚形态。我们传统的金融行业为客户提供帮助的时候主要是为其提供一些传统的金融工具，但是，现代金融行业已经呈现出飞速发展的趋势，这就要求金融行业必须利用好咨询和信息服务等方式，通过支票、股票、银行卡等新型的金融工具来促进金融服务的发展，使其呈现出现代化与文明化的特征[3]。
（二）加强对金融风险的法律防控。笔者认为，在我国的立法角度上，应该对金融风险加大法律防控。对于当前我国的金融机构来说，对金融风险进行防控已经不是一个需不需要实行的问题而是一个怎样实行的问题。对于金融的立法，我们需要在根本上对其进行完善，在法律的层面上对金融机构进行规范，此外还要对金融主体的合法行为进行规范，对金融监管的能力进行加强。
（三）加强市场的准入制度。市场的准入制度可以使国家对市场的干预实现“看得见”的作用，对于金融行业来说，市场准入是防范金融风险，管理金融风险的第一大关口。在当前的市场经济的条件下，市场准入制度也是一系列的金融监管制度构建的基本依据。对市场准入制度的强化，可以使各种交易机构和金融工具的注册审批有更加严格的审查，使那些不符合标准的金融机构被金融市场拒之大门之外。
（四）创新金融管理。对金融机构实行现代化的管理方式，可以有效的对金融机构的发展进行优化，从而保证金融机构向着良好的方向发展。对于金融机构本身而言，它需要把本单位激励机制的建设进行强化，创新人事的岗位、组织、培训、流程、考核等方面。当今时代是新概念金融工具层出不穷的时代，所以，提高员工的个人素质和技术水平也是尤为重要的。这就需要金融企业对培训力度和管理力度进行必要的强化。
三、结语
金融在根本上影响着国家的经济与发展，近代以来，想起世界范围内的几大金融危机所带来的影响，心情到如今都很难以平静下来。特别是2008年的金融危机，虽然对我国造成的危害比较小，但是由于相隔的时间较近，所以至今最让人记忆犹新。为了防止类似的情况再一次发生，使金融企业免受金融危机的迫害，对金融管理和服务的改进就显得尤为必要。在今后的发展之中，笔者希望相关的人员都能做好自己的本职工作，将整个金融行业做得更好，从而带动我国国民经济的发展。
参考文献：
[1]刘宾.依靠金融创新支持区域经济发展的战略研究——以保定市为例[J].东方企业文化，2012（19）.
[2]赵春田，于歌，张恩光.简论金融管理与服务的创新[J].China's Foreign Trade，2012（06）.
总的来看，2013年银行业风险管理能力持续提升，资产质量持续改善，各项监管指标不断优化，系统性金融风险防范预警体系、评估体系和处置机制进一步健全。
重点领域风险可控
2013年以来，一些潜在的银行风险隐患有所抬头，并呈现出较强的系统性、传染性、交叉性、复杂性等新的风险特征。年初伊始，监管部门和各银行机构便将守住风险底线作为2013年重点工作之一，在进一步推进信贷结构调整力度、加快退出产能过剩行业的同时，银行业不断改进系统性区域性风险的防范措施，加大不良贷款处置，坚守重点领域风险底线，取得了积极成效。
全力严防信用违约风险。今年以来，银行机构对平台贷款风险继续按照“总量控制、分类管理、区别对待、逐步化解”政策，控制总量、优化结构，支持符合条件的地方政府融资平台和国家重点在建续建项目的合理融资需求；严格执行国家房地产调控政策，落实差别化房贷要求，加强名单制管理和压力测试；对企业集群风险也加强监测，分门别类采取措施进行防范；对产能过剩行业风险，坚持有保有压，确保风险可控。
数据显示，在地方政府融资平台、房地产、“两高一剩”行业等重点风险领域，2013年银行业新增贷款规模、贷款余额占比分别比2012年有所下降。截至今年6月末，地方政府融资平台贷款余额9.7万亿元，同比增速为6.2%，低于各项贷款平均增速9个百分点；新增房地产贷款中，房地产开发贷款占24.55%，同比下降12个百分点。
严控表外业务关联风险。按照监管部门今年出台的《关于规范商业银行理财业务投资运作有关问题的通知》（即“8号文”）和《关于排查农村中小金融机构违规票据业务的通知》（即“135号文”）各项要求，银行业严格监管理财产品设计、销售和资金投向，停止销售未经授权产品和私募股权基金产品，严格杜绝误导消费者购买的行为，实行固定收益和浮动收益理财产品分账经营、分类管理。
此外，银行机构还严管外部风险传染。禁止员工参与民间融资和银行客户转借贷款资金行为，进一步防范民间融资和非法集资等外部风险向银行传染渗透。在加强重点领域、行业和地区风险防控的同时，银行业继续保持对社会合理融资需求的满足，进一步贯彻“有保有压”、“有扶有控”的信贷投放原则，以确保信贷资金投入到实体经济中去，在支持实体经济健康发展的同时，提高银行发展的质量和效益。
新老风险交织出现
2014年，随着市场环境的变化，银行面对的风险总量和性质都在不断演变，并呈现出一些新的趋势和特点，从而给银行业的风险管理带来更为严峻、复杂的挑战。
从今后风险防控的重点来看，银行业高度关注的地方融资平台债务风险、产能过剩行业债务风险、商业银行表外理财及同业业务和票据业务风险、准金融机构和民间借贷风险、国际经济金融风险对我国的溢出效应风险、金融信息安全风险等，与以往相比，明显呈现出新老风险交织的复杂局面。
事实上，随银行机构业务规模的持续扩大，业务结构的不断演变，金融风险总体水平也随之上升。最明显的表现是，2013年6月以来连续出现的市场流动性紧张状况，暴露了银行流动性状况的脆弱，而流动性紧张呈常态化的趋势，更给银行流动性风险管理提出了新的挑战。
近年来，各类理财业务、资产管理业务等发展迅速，有数据显示，理财业务以及汇率、利率衍生品等规模以年均20%-30%的速度增长。此类业务的资金大多通过银行集中流入流出，给商业银行的流动性管理带来新困难。当外部流动性发生改变的情况下，风险会迅速在不同市场蔓延和传递，对整个系统流动性形成冲击。
值得注意的还有互联网金融可能存在的风险隐患。互联网金融的快速崛起，有效地解决了对小微企业的信息不对称问题，提高了支付的便捷性，对传统金融业的运营模式发生了深刻的影响。但是，其潜在风险，如网络贷款平台接连倒闭以及虚拟货币乱象问题等也不容忽视，也需要高度关注。
新年面临新任务
毋庸置疑，继2013年后，“守住风险底线”仍将是2014年银行业的一项重点工作。
不过与此前相比，银行所承担的“守住风险底线”任务内容既有相同也有不同。这是因为，中央经济工作会议已明确提出，做好2014年经济工作，最核心的是要坚持稳中求进、改革创新。并首次将“要着力防控债务风险，要把控制和化解地方政府性债务风险”作为经济工作的重要任务。
以平台债务风险为例。信贷资金投入规模的继续扩大，财政风险与银行风险之间的关联性必然上升，这将是明年银行业遭遇的棘手问题。
随着产业结构调整升级，加速淘汰落后产能，由此可能造成的信贷风险加速暴露，也将是银行未来面临的主要风险之一。
1概述
在各种金融活动中，经济作为主题，因为受到多方面的影响，造成经济结果无法预测，资产难以达到预定目标收益，并有可能受到损失，即有金融风险。只要金融机构在从事能进入活动，就一定会产生金融风险。它的表现方式及其丰富，比如金融机构因经营管理不当造成的破产，随后一系列的连锁反应也会接踵而至；又如2008年的金融风暴，也是因为风险控制不当，导致金融危机席卷全球，造成全球经济在较长时间内难以得到复苏。可以说做好金融风险的防范和控制工作就能推动全球经济快速发展。面对复杂而又变幻莫测的世界金融格局，越来越多的新型金融风险的出现，使得金融危机对社会的发展和人类的进步带来了极大的挑战。金融经济与其他经营方式相比交友较强的集中性，而为了控制实体经济，金融机构已成为当代市场经济建设中优化市场资源配置的核心力量。因而很多别有用心的人抓住金融资本集中的特点，心生一些投机取巧的心理，为达不可告人目的而非法操控金融市场，油特别是将金融资本当做直接的经营对象之后，使得金融出现的发展模式得到广泛应用，从而造成金融资本与实体经济相脱离进行独立运作，一旦金融资本没有产业资本这一后盾，就会导致运营具有很大的不确定性和风险性。由此可见，当代市场经济的自身的金融风险随着金融资本的集中而变得更加集中，一旦徐和谊集中记性积累到一定程度之后，势必导致金融资本中断，甚至造成经济危机。我们只有做好金融经济的风险防范和控制工作，才能确保我国金融行业朝又快又好的可持续之路上稳步前进。
2浅谈金融经济风险形成原因
2.1金融机构自身原因
表现为：金融机构在贷款时，没有对贷款对象的资本进行有效的评估，也没有严格审查贷款对象，轻率决定贷与不贷，贷多贷少，从而形成了金融风险；中国自古就是文明之邦，到了现代社会，靠情人，靠着关系好，靠着礼尚往来的密切的人情贷款还是会经常出现的，这样也会形成金融风险；金融机构对贷款对象的贷款后期监督不利。
2.2行政干预方面的原因
表现为：某些行政部门为了突出自己的“政绩”，给银行施压，勒令银行给其贷款，造成金融风险；贷款前期对金融部门施加压力，使银行必须贷款，贷款后当形成不良贷款时却无人问津，形成金融风险。
2.3某些企业或单位方面的原因
表现为：一些企业和单位不按期还贷，形成不良贷款，不配合金融机构的收贷工作，从而导致金融资产产生风险：一些企业和单位以体制改革为由，把不良资产留给原单位或企业，把资产带走，导致金融资产悬空，从而形成风险；一些企业和单位，在得到贷款时不按时还贷，长此以往，也会造成金融风险。
2.4金融机构资产单一所造成的风险
现在金融机构的资产主要由两大部分构成，其一是为经营业务而购得的同定资产，固定资产占总资本的比率较小且稳定，因此不会带来太大风险。但占金融机构总资本比重很大的主营业务资产由于具有被动性，即若当地经济结构或产业结构不合理，企业和单位发展滞后，产品无销路，则金融机构的业务资金会很被动的承担金融风险。
3关于如何加强金融风险的防控的几点建议
深化金融体制改革，加大金融体制的创新力度，对金融机构进行重组，对金融机构进行股份制，建立与我困市场经济相适应的现代金融体系，根据当地经济的发展和市场效益，对于水平较低的、重复建设的金融机构要予以撤并，使金融机构的设置和当地经济的发展相适应，减少金融风险。形成金融体系的商业化和现代化，提高金融机构的整体素质，从根本上减少由于金融危机带来的各种隐患。
3.1控制信贷规模
行贷款风险分类制度，对贷款对象要自．总体的预期和分析，针对贷款对象的不同情况制定相庸的贷款方案，抑制小良贷款的产生。清除金融机构私设外账，凶而造成不良贷款，保持合理的存款利率，稳定居民的储蓄。控制信贷规模，使资金有序的运转。
3.2加大金融犯罪打击力度
严格按照法律要求查出各类违法的金融机构以及金融机构违法经营的行为。加强金融机构的业务管理，对各类金融机构的违规违法行为要予以严肃处理。构成犯罪的，要依法追求其刑事责任。抑制道德风险，努力清收资本，减少因资本流失而造成的风险。
3.3注重金融监管
加强金融机构的监管力度是金融全球化发展的必然结果，能够提高金融机构的良性发展和依法经营，从而提高信贷资产的质量，减少金融风险。完善金融监管力度，一方面要在金融机构内部建立监督机制、评价机制以及风险评估机制，对企业内部的违规活动严厉处罚；授权制度要合理和严格，未授权的金融活动不能擅自越位。另一方面，加强法律制度建设，加大金融执法力度，市场交易和推出活动要严格按照相关的法规制度执行；定期对金融工作人员进行自查，加强对其工作和业务的监督指导，防患于未然。
为增强邮政金融业务合规经营管理意识,培育良好的合规文化，2009年被确定为邮政储蓄银行的“合规管理年”，当前正值邮储体制改革的关键时期,开展合规建设推进年活动有着很强的现实性和必要性，邮政储蓄银行心得体会。邮政储蓄事业的成长离不开合规经营，更与防控金融风险相伴。推进合规文化建设，必将为邮政储蓄经营理念和制度的贯彻落实提供强有力的依托和保证，也使得风险防控长效机制的建立和实现长治久安的工作局面成为了可能。下面，就如何提高银行效益，降低金融风险，我谈几点粗浅见解。
一、正视问题，构建金融合规管理体系。
邮政储蓄业务自恢复开办已经二十二年，逐步形成了自己的管理模式和特点，但距离现代商业银行的要求还有不小的差距：一是风险意识淡保经营银行就是经营风险，任何金融业务都有风险，只有采取识别、计量、监测、控制的方法才能使风险得到有效释。二是不合规的现象较为严重。无数案例表明，当前邮政金融业务中出现问题和案件的最多点、最难控制点，莫过于前台操作中存在的问题和隐患，出现于工作人员责任意识、风险意识、合规意识不强，不按流程办事、不按规定作业，引发了各种各样的事件和案件。三是一、二级条线风险防范流于形式。前台本身没有很好地执行落实制度和规定，出现差错和问题没有及时整改，老问题老现象重复发生;业务部门缺乏对业务管理和业务发展中的问题进行针对性地检查、督促、整改、落实。四是针对发现的问题进行整改落实不够。
尤其是在对二级支行二类网点和网点的管控上，出现了一些真空现象。针对这些差距应该采取积极的对策和措施：一是建立条线的合规风险防控体系，各部门、各业务线、各网点都要有明晰的操作流程和风险揭示以及对应的措施和办法;二是建立“三条线”的合规防控体系：一条是前、后台业务操作的自我检查、及时整改责任体系;第二条是业务部门对前、后台业务的监督、检查，指导、帮促整改的体系，第三条是专职稽查检查部门履职体系的进一步完善。三是加大对合规风险防控的考核，将责、权、利捆-绑在一起，按照银监会提出“赔罚、走人、移送”的原则，实行业务线、管理线“双线”问责，上追两级。四是银企密切配转自 按照国家有关法规，谁受益谁担责的原则，银企双方都应承担起管理的责任，而不仅仅是某一方面的责任，不仅不能削弱管理的职能，还要充实稽查检查的人员，为稽查检查提供有力的支撑和保障。如此，邮政金融业务才会逐步走上规范化的轨道。
二、建章立制，构建金融合规制度体系。
银行号称三铁：“铁制度、铁算盘、铁帐本”。正因为有了银行的“三铁”，银行在百姓心中才是可以信赖的，我们的邮政银行，在金融业务发展上也应该是这样。
1、建立健全各项制度。必须对无章可循或虽有规章但已不适应当前业务发展和基层行实际管理情况的，相关部门应进行专门研究，及时制订或修订;对于基层行和有关部门就规章制度建设提出的问题，要认真研究，及时解决。目前省分行建立的83项制度，就是我们工作的依据和指南，如果不知道或不懂得如何去做，就在83项制度中去寻找答案。
2、认真执行各项制度。就柜员而言，要从自己做起，正确办理每一笔业务，认真审核每张票据，监督授权业务的合法合规，严格执行检查，落实检查要求。就网点负责人而言，要按照要求和频次加强现场和非现场的监控，定期和不定期地进行稽查检查。此外，特别要严格检查双人临柜、双人管库、双人押运、双线核算、双人复核;支票印鉴分管、钱账分管、章证分管的“五双三分管”制度、三级密码权限制度、大额核保制度、日终互盘制度、缴协款制度、ATM机管理制度、异常情况报告制度、网点“人离机退、章证入柜上锁”等制度的执行情况。做到相互制约，相互监督。
3、触犯制度严惩不担要在全行员工中灌输制度就是高压线，谁踩了这根线，谁就要受到惩罚。特别是要经常对“十种人”(涉嫌“黄、赌、毒”的人员、经商办企业的人员、大额资金炒股的人员、个人负债严重的人员、无故经常不上班的人员、交友混乱的人员、有犯罪前科的人员、累查累犯的人员、贷款收受回扣的人员、热衷高消费的人员)进行风险管控和排查，对有章不循的员工，要将其调离原岗位，并严肃处理。推行管理问责制，建立对违规违纪事项的举报制度，做到约束和激励并举。
三、培育锤炼，构建金融合规文化体系。
当前，城镇化已经成为社会各界广泛关注的热点，未来二十年每年将有超过1000万人口从农村转移到城镇，从而带动第二、三产业不断向城镇集聚，衍生出大量金融需求。银行业在积极抓住城镇化所带来巨大金融机遇的同时，也应趋利避害，时刻绷紧风险防控这根弦。
银行业支持城镇化需关注的风险
首先，关注决策失误造成的风险。新型城镇化不是简单的人口比例增加和城市面积扩张，更多的是农民向市民的转化、农村文明到城市文明的变迁，以及产业结构、就业结构、社会保障等由“乡”到“城”的重要转变，要体现“集约、智能、绿色、低碳”的要求。所以，银行业金融机构要准确理解新型城镇化的内涵，避免因决策失误造成信贷风险，在项目和客户准入上，贯彻绿色信贷理念，切实把好环保关。另外，支持城镇化应有整体、系统的战略安排，避免一哄而上。
其次，关注“两类贷款”潜在的风险。银行业金融机构应充分认识“地方融资平台贷款、房地产贷款”两类贷款潜在的风险，充分认识“土地财政、土地金融”所蕴含的风险，顺应国家宏观调控政策，对地方融资平台贷款、房地产贷款等在新增贷款发放时应保持足够的谨慎。从目前各地城镇化融资方面看，基础设施建设规划除了政府投资，地方融资平台发挥的作用也越来越大。银行业金融机构支持城镇化要继续控制地方融资平台贷款的存量和增量，对于可能出现的部分地方政府的债务危机，应未雨绸缪，提高风险管理的前瞻性和主动性，避免引发金融风险。
第三，关注地方政府失信风险。在以往的实践中，出现过一些城镇化项目及银政合作项目在政府换届或经济形势变化时半途而废的案例，给银行造成损失。对于此种风险，商业银行应早预防、早预警。抓住城镇化的金融机遇，银行业既要搞好与地方政府的沟通和合作，建立良好、健康、可持续的银政关系，服务于地方经济发展大局，又要善于维护自身利益，把握好抓住机遇与防范风险的关系，守住资产质量的底线。
第四，关注影子银行的风险。2013年起，各地政府热衷于推动城镇化发展，将催生新的投资计划，这将带动一定规模的信贷需求。城镇化建设庞大的资金需求及商业银行的审慎经营客观上有可能导致影子银行的规模不断扩大。游离于监管体系之外的影子银行规模扩张将会累积相当大的金融风险，且风险极有可能转嫁给银行，一旦失控就会形成系统性风险，甚至会威胁到整个银行体系以及金融体系的安全。
银行业支持城镇化发展的建议
从根本上讲，银行业应在金融支持城镇化的服务体系和模式上进行突破创新，更多地支持实体经济、服务民生，更好地支持城乡发展一体化。
一是对地方城镇化发展规划及配套政策进行研究，提早介入，抢占先机。目前由发改委主导的《促进城镇化健康发展规划（2011～2020年）》初稿已编制完成，银行要加强研究，及早与相关部门对接，统筹规划城镇化业务发展，提早布局，提早介入，抢占发展先机。此外，注重配套政策的跟进及相关制度创新。城镇化涉及到农地流转、财政转型、税费改革、配套户籍制度改革等重要内容。部分试点地区正在进行探索，如安排农村产权抵押融资风险基金，完善农村产权价值评估机制，搭建农村产权流转交易平台等。政策环境的新变化，为银行相关业务创新拓展了新的空间。
二是强化城镇化需求导向，制定信贷支持意见。一是强化城镇化需求导向。银行业要以国家宏观经济政策和社会经济发展需求为导向，紧紧围绕国家推进城镇化建设的整体布局和规划，研究制定银行服务城镇化建设的目标定位、重点区域和推进步骤，科学把握信贷投放总量、节奏和投向，确保资金投向实体经济。二是制定信贷支持意见。为了更好地引导分支机构服务城镇化建设，银行应加强与城市规划部门的合作，围绕产业发展规律和经济结构调整方向，制定并完善《城镇化建设信贷支持的指导意见》，以确定新形势下信贷支持的重点领域、相关政策，使得分支机构开展业务有章可循，有的放矢。三是优化业务运作方式。要按照整体营销、整体服务、整体运作的理念，优化城镇化业务运作流程，提高运作时效和能力。
三是完善风险防控的方式，切实防范金融风险。一是严防违约风险。一些地方政府具有扩大投资的内在冲动，因此面对城镇化建设热潮，要客观评估地方政府的偿债能力及财务风险。在具体操作中，要严防项目合法性风险，在借款主体资格、项目现金流测算、合法性文件、抵押担保等方面严格执行监管部门和银行相关规定，积极稳妥地支持城镇化建设项目。二是严防规划失误风险。在做好常规风险防控的基础上，着力防控城镇化业务面临的特殊风险，主要是城镇化建设中的政策和财政风险、因产业配套不到位和项目重复建设导致的规划失误风险，以及因支持不符合要求的城镇化建设主体和变相规避监管政策产生的违规风险。三是严防系统性风险。要加强对经济形势的预判分析，最大限度降低行业、企业风险向银行转移；加强平台贷款风险及政府债券风险管控，防止政府债务风险向银行转移；加强跨市场合作业务规范，规避直接融资风险向银行体系转移；加强与相关金融监管部门的政策和工作协调，防范监管套利和影子银行、民间融资和非法集资等外部风险向银行体系传染渗透。
防范重大风险问题与不足
（2019年12月12日）
AAA街道防范化解重大风险，强化责任意识，开展排查整治，抓早抓小、防微杜渐切实把辖区防范化解重大风险工作做细做实做深，切实为辖区经济社会平稳发展保驾护航。
但是也存在了很多的问题与不足。
一、责任细化分解不到位，夯实工作落实不彻底。
防范化解重大风险，被列为“三大攻坚战”。面对各类风险挑战，一是工作机制不完善，工作责任不分明。我办要迅速成立以街道书记为组长，办事处主任为副组长，其他科级干部为成员的防范化解重大风险工作小组，要建立起“一个领域，一个领导，一套方案，一抓到底”的工作机制，做到领导、人员、责任、措施“四落实”，目标、任务、时限、要求“四明确”，切实做到层层传导、责任压实。二是横向职能部门不协调，没有实现三级联动。我办要建立起防范重大风险工作群，组织社区、合作社落实专人负责，加强街道、社区、派出所三级联动，要形成工作合力。通过“点对点”处理，一个小组总把控的工作方法，对涉及的社会稳定、意识形态、经济、党的建设等七大领域，十二个方面进行拉网式排查摸清底子、快速建立台账迅速开展行动。
二、开展宣传不多样，没有针对性注重重大风险防范。
要多开展扫黑除恶专项行动、扫黑除恶基层综合整治、金融风险防控、道路交通风险防控等一系列活动，组织各社区、派出所通过张贴公告、宣传画，悬挂条幅，播放LED宣传语，发放致居民的一封信，利用社区平台，多开办金融安全知识讲座，多开展宣传活动等，对防范重大风险进一步宣传普及。组织通过开展专家讲座、集中活动等多种喜闻乐见的形式和手段，让广大居民更多了解安全知识和防范技巧，强化防范风险的能力。没有统筹利用“一中心四平台”工具。我办要结合实际充分发挥“街道吹哨，部门报到”多方参与共治的优越性。借助“一中心四平台”云视讯、公安网监控等科技手段排查风险,打出高质量“组合拳”，对重大风险进行集中排查，对涉及的风险隐患，特别是涉及影响当前重点工作，对社会产生重要影响的，借助“上提一级”进行严肃处理，对排查出的涉及的风险点及时进行报送，积极与上级部门实现对接，及时进行处理保证不出现问题。
三、对于发现风险隐患和薄弱环节不专业。
对照七大领域，十二个方面的重大风险，我街道没有认真梳理，情况如下：1、金融风险场所。“皇家华韵”问题楼盘牵涉到一房多卖、业主产权不明确、非法集资等金融问题造成了群体性的上访事件。2、薄弱环节。部分相关民生问题，特别是在政务热线处理方面，部分居民情绪难以理顺，对意识形态工作造成严重挑战。特别是网络新媒体的应用，负面信息传播速度快，传播渠道比较多，对防范和化解风险工作带来挑战，也成为当前工作中的薄弱环节。
四、工作人员存在的问题和不足。
一是基层风险防范工作队伍的人员专业素养有待提升，在当前形式复杂多变的今天，特别是发展迅速形式多变的情况下，对涉及风险的场所辨别力不高，警惕性不强。二是与其他部门的联动契合度有待加强，特别是与上级部门之间的沟通存在滞后性，对接不够及时，了解情况不够深入，不能及时与上级部门形成动态联动。三是对于隐蔽性较强的金融形式和涉众型金融案件，信息掌握不及时，风险处置带有滞后性。四是街道要进一步提高认识，强化责任，建立完善风险防控长效机制，常态化开展风险排查和知识宣传，联动区职能部门加强风险监测预警、风险专项整治等工作，切实掌握风险防控工作的主动权。五是区职能部门加强与街道之间的联系，特别是涉及意识形态、党的建设等重要领域，在街道排查的基础上能够“上提一级”进行处理，增强震慑力，为街道防范化解风险“撑腰壮胆”，保驾护航。
