时间：2023-07-06 17:14:51
开篇：写作不仅是一种记录，更是一种创造，它让我们能够捕捉那些稍纵即逝的灵感，将它们永久地定格在纸上。下面是小编精心整理的12篇商业银行发展战略，希望这些内容能成为您创作过程中的良师益友，陪伴您不断探索和进步。
我国商业银行如何在激烈的竞争中发展和壮大自己，增强与外资银行抗衡的实力，实现可持续发展，是当前乃至今后面临的重要问题。我国商业银行的发展不能只着眼于资产和业务的扩张，更要实现功能效率和市场价值的不断提高。实现可持续发展，是我国商业银行改革与发展的现实选择。
1、不断提升核心竞争力是实现可持续发展的前提。核心竞争力在当今国际化的大潮中已经成为企业生存、发展、壮大不可或缺的重要能力，要实现可持续发展只有不断提升自身竞争力。我国商业银行要实现长远发展，就必须打造出自己独有的、能获得持续经营和生命力的核心竞争力。在当前激烈竞争的市场上，我国商业银行要根据市场变化趋势和国际银行业的发展方向进行体制改革，调整经营战略，在制度、核心业务、经营区域、人文环境等多方面，创造和形成自己的竞争优势，不断提高核心竞争力，以获得持续经营的生命力。
2、可持续发展战略要求我国商业银行走国际化道路。经济全球化的大潮推动我国金融改革的不断深入，而加入WTO则使我国金融市场上的竞争更趋激烈。在这种背景下，发展海外业务，提高本外币一体化服务水平，增强国际竞争力，就成为我国商业银行求生存、谋发展的必然选择。应该看到，加入TWO后我国对外开放程度的不断加深和开放的领域的不断扩大，不只是带来激烈的竞争，更为我国商业银行走出国门、走向世界提供了有利条件。
金融改革20年来，我国银行业的国际化已经迈出了很大步伐，但与发达国家相比，我国银行业国际化水平仍然较低，在技术开发、服务手段、管理水平、人才素质等方面与国外很多跨国银行相比还存在相当大的差距。我国商业银行要跻身于世界银行业之林，就必须提高国际化水平。只有积极参与国际竞争，努力开发与挖掘有效需求，在比较中选择，在竞争中发展，才是提高我国商业银行国际竞争力的必由之路。今后我国商业银行还需要博采众长，广泛吸收国外银行的先进理念和成功经验，在积极发展海外业务的过程中，不断完善服务手段，提高服
务质量，增强业务优势，走全球立业的道路，不断提高市场竞争力，实现可持续发展。
二、商业银行金融创新战略
创新是银行业健康发展永恒的主题，它在我国商业银行未来的发展战略中占有重要的地位，是商业银行可持续发展的必然要求。金融创新能力和力度大小决定了商业银行在市场竞争中所处的地位。一家金融机构如果要在市场竞争中占据有利地位，就必须拥有良好的创新能力；同时，金融创新是商业银行经营效益提高的主要动力之一。而我国商业银行的收入结构不合理，对传统利息收入的依赖性很大。所以，通过金融体制、工具品种、服务等多方面的创新，寻找新的突破口，已经成为我国商业银行追求的目标。
第一，金融理念创新。理念创新意味着对传统认识的突破，新观念的产生为制度变迁提供了可能。人们对新观念的普遍认同，为新制度的确立和正常运作提供了保证。只有观念领先，我国商业银行才能在变化的环境中占据有利的市场地位。所以，我国商业银行要增强金融创新理念，抓住机遇，以创新不断提高市场竞争力。
第二，金融产品和业务创新。在竞争日趋激烈的舞台上，金融产品和业务的创新是多方面的。我国商业银行不能仅仅局限于传统的存贷业务，还应该适度开发期权、互换、远期利率协议等新型金融衍生产品。同时，尝试进入投资银行领域，利用信息、技术和人才优势，积极发展非股票买卖的投资银行业务，开展咨询、信息服务等业务，为企业改制、资产重组等提供全面服务。此外，随着资本市场和金融技术的飞速发展，金融结构也在发生急剧变化，传统银行正受到来自资本市场和新型金融业务――基金的挑战，尤其是开放式基金业务，对银行传统业务威胁极大。所以，我国商业银行应把握政策时机，将基金作为业务和产品创新的又一突破口。
第三，服务创新。在计划经济时代，我国商业银行的服务是衙门式的。改革开放后，银行的服务水平有了很大提高，但是，同股份制银行和外资银行的服务相比，还存在不小的差距。今后的服务创新，还需要进一步加强“以客户为中心”的服务理念，通过观念的转变，促进金融服务水平的不断提高。我国商业银行要增强金融创新的意识，根据金融市场的变化和自己的实际情况，以客户为中心的服务，把过去由客户选择服务的方式，转变为根据客户需要，量身定做其所需要的服务和金融产品，通过服务创新不断开拓新市场。
三、商业银行以人为本战略
现代企业管理的核心内容就是对人的管理。人员安排是否恰当、组织结构是否合理、激励机制是否有效、考评是否公正，这些问题都直接影响到企业的生存与发展。现代商业银行是标准的金融企业，在新世纪金融全球化的大背景下，人才竞争战略是重要的发展战略之一。
1、加入世贸组织后金融专业人才的竞争日益加剧。中国金融业的人才竞争早已经开始，而中国银行业的快速发展使得中国金融人才本已“捉襟见肘”的供求矛盾日益突出。外资银行的陆续进入意味着对中资银行人才的竞争将加剧。许多外资银行早就树立了“以人为本”的经营理念，他们非常注重人在企业发展中的作用；同时还有科学的考评体系、平等竞争的用人原则，以及健全的培训体系、机制；员工拥有优厚的工薪待遇和高度的就业保障，员工的收入高于国内同业人员的工资待遇，很多银行还允许中高级管理人员和业绩优良的员工享有银行的股票、收入期权、利润分成，以及种类繁多的自助餐式的福利待遇，等等。而我国商业银行在重视人才方面却是差强人意，远远落在外资银行之后。一方面是现有员工学历层次低，缺乏符合银行发展需要的各种知识；另一方面内部激励机制跟不上，难以调动员工的积极性。目前在市场化人才竞争中，国内商业银行对高素质员工的流失控制乏力，个别银行几乎是培养一个走一个。
2、我国商业银行需要建立合理的人才机制。在加入WTO的新形势下，我国商业银行必须在激励方式、人才培训体系和人才成长方面有所突破：第一，开辟人才成长的“绿色通道”。人才的培养并非一朝一夕的事情，只有为其成长开辟顺畅的通道，才能使我们的金融人才更快成长。第二，建立健全科学的人才培训体系和机制。十年树木，百年树人。要想在中外金融竞争中占据优势，抓紧培养高素质的金融人才是当务之急。观念必须转变，教材必须更新，培训必须持之以恒。在新金融时代，复合型知识结构的人才更引人注目，也是各家银行争夺的对象。在加入WTO的过渡期内，我国商业银行必须抓紧时间培训出一批掌握金融英语、国际贸易、外汇会计、国际法的专业人才，充实自己的金融队伍，以适应金融业竞争的需要。第三，根据实际情况，适当引入新的激励机制，积极探索股票期权等新的激励机制，完善经理与员工的激励机制。
四、商业银行科技领先战略
“信息化”、“网络化”是全球步入新金融时期最为主要的特征之一。我国商业银行要在全球金融舞台上生存发展，实现科技领先战略至关重要。今天的金融信息化建设是长久以来金融科技不断创新的具体体现，网上银行、电话银行、自助银行，以及各种银行卡都是金融信息化的产品。可以说，科技在推动金融业的发展中起到了前所未有的作用。
1、金融信息化是银行发展的内在要求。现代银行经营越来越依赖于信息，信息的处理能力直接决定着银行的运行效率和成本。今后银行间的竞争将体现在深层次的业务拓展和产品功能的人性化上。我国商业银行要遵循市场这一发展规律，就必须改善服务质量，整合电子渠道，创新产品功能，加强安全管理；同时，不断提升重要客户服务系统的市场竞争力，推出特色服务，有针对性地为政府部门和国内外重要的公司客户、机构客户提供专业化、个性化的服务。此外，信息技术的应用，在防范经营风险、提高决策质量方面也起到至关重要的作用。依靠先进的信息系统，总行可以站在更宏观的角度做出决策，也正是在科技的有效保障下，管理思想才可以变成能够通过系统软件对行为进行控制、约束的行之有效的具体方法。
2、电子银行业务是我国商业银行科技领先战略的重要方面。随着因特网的迅速发展，网络已将世界连接在一起，银行充分利用因特网积极拓展业务已经成为新的趋势。电子计算机通过辅助银行建立数据库和各类决策系统，提高了经营管理水平和生产效率，有效地降低了成本。电子银行不仅是银行进行业务处理、客户服务和市场营销的重要渠道，还是进行业务创新和新业务品种孵化的平台。电子银行代替了人工从事记账、结算、审核、划拨等业务，大大减少了支票、凭证、现金的使用，使银行作业开始向“无纸化、无支票化”的时代挺进。
当今发达国家商业银行已基本上实现了银行业务的全面电子化，银行交易、数据处理、资金转账、信息传递、经营管理等各方面的电子化，加强了银行对整个经济社会的渗透力。在美国2004年网上银行的业务量已占到银行总业务量的10％左右。而在我国很多银行，目前网上银行业务量尚不足总业务量的1％，发展前景令人向往。金融科技的应用，真正将银行推向了一个电子化、网络化的时代，银行能否取得竞争优势，在很大程度上取决于信息化应用的水平，这对银行自身服务水平提出了更严格的要求。目前国内许多商业银行纷纷设立或扩展网上银行业务，我国商业银行要充分重视金融信息化发展，在原有的业务优势上，积极发展电子银行业务，开辟自己在这一领域的市场。
五、商业银行全能化经营战略
一、我国股份制商业在发展中存在的问题
（一）市场定位不明确
我国股份制商业银行在其发展的过程中由于资金规模有限，因此，股份制商业银行与国有银行相比，很难从全方位满足大客户的各种需要。同时，由于我国股份制商业银行在其发展的过程中没有对自己进行准确的市场定位，导致了我国股份制商业银行在与国有银行进行竞争的过程中难免会处于被动的地位。在股份制商业银行进行经营的过程中，并没有明确自身的经营领域，而在进行市场定位的过程中也仅仅是效仿国有银行。除此之外，在股份制商业银行进行经营的过程中，忽视由于自身组建时间很短，在经营规模以及人才队伍等方面还存在严重欠缺的情况下，盲目的与国有银行进行竞争，导致了股份制商业银行很难打开经营局面。这导致了股份制商业银行在提供服务的过程中一方面有助于自身情况所限无法满足大客户的实际需求，另外一方面受自己经营理念的影响，导致股份制商业银行忽视了潜在的中小客户。
（二）缺乏战略规划
我国股份制商业银行在进行经营的过程中，十分注重存款率和贷款率之间的表面数字，并且银行的员工只有完成预期的规定指标之后，工作人员才能获得银行许诺的待遇。这就导致我国股份制商业银行在发展的过程中，为了完成预定的存款业务，往往会不计银行成本，并且在进行年末考核时点数的时候凸显了我国股份制商业银行在经营时的短期行为。除此之外，在股份制商业银行的短期贷款行为中，往往会存在着企业资金周转周期和贷款周期不相匹配的现象，这也严重阻碍了我国股份制商业银行的发展。
（三）自主创新能力尤显不足
在我国股份制银行进行经营的过程中，主要经营业务仍以存贷款为主，在金融创新方面还存在着诸多不足。并且在我国股份制银行发展的过程中，中间业务在我国股份制银行业务中所占的比例仍旧很低。但是从全球金融市场的整体发展趋势来看，大多金融机构在进行经营的过程中大部分采取了混业经营的模式，从而不断扩大了银行的经范围，其中也推出以收费为主的中坚业务。但是，从我国股份制银行的整体发展状况来看，中间业务在银行业务中仍旧比较低。
（四）风险管理技术严重落后
我国股份制银行在发展的过程中，由于过于依赖传统业务，强调银行发展过程中存贷款的数额，导致股份制商业银行在发展的过程中过多注重银行业务的拓展，而忽视了风险控制。除此之外，在我国股份制银行发展的过程中，由于发展时间较短，股份制银行还没有形成完善的内部约束机制，因此导致了我国股份制商业银行发展的过程中，往往会由于经营不当和不当操作导致风险隐患。最后，在我国股份制商业银行发展的过程中，由于发展时间十分短，股份制商业银行还没有建立起健全的个人信贷业务风险管理模式，也未对公司业务以及个人业务实施真正的差别化风险管理。
二、股份制商业银行发展战略研究
（一）进行准确的自我定位
在我国股份制商业银行发展的过程中应该根据银行具体的生存环境，在发展的过程中充分借鉴国外股份制商业银行成功经验，定位为社会银行。并且在股份制商业银行发展的过程中应该充分发挥其地域优势，服务于地方经济发展。并且在股份制商业银行发展的过程中，应该主动将当地家庭以及中小企业作为银行发展的服务对象。
在我国股份制银行发展的过程中，银行发展所吸收的存款，应该借贷给地方中小企业，服务于中小企业的发展。在发展的过程中应该立足于市民的做好，争取推动当地经济建设的发展，在当地树立起良好的企业形象。在股份制商业银行发展的过程中应该主义为当地客户提供高校优质的服务。在股份制银行发展的起步阶段应该主要着眼于中小客户并树立起良好的银行品牌形象，这样可以为股份制商业银行的发展吸引更多的客户。
（二）实施区域化发展战略
随着我国金融市场对外开放力度不断加大，我国股份制商业银行发展所面临的挑战也必将越来越严峻。由于我国股份制商业银行在进行经营的过程中受到低于限制比较强烈，往往使我国股份制商业银行在市场竞争环境中长期处于劣势，难以获得长久发展。这就要求我国股份制商业银行在其发展的过程中，部分实力雄厚的股份制商业银行能够积极需求新的发展路径，摆脱低于对股份制商业银行发展的限制。因此，这就要求部分规模比较大，业绩比较好计征能力比较强的股份制商业银行，可以在其他低于开设银行分支机构，最终发展成为区域性的股份制商业银行。通过扩大股份制商业银行的经营规模，实现区域内的合理布局，逐步提高股份制商业银行的市场影响力，建设成有影响力的地区性的金融服务平台。
（三）增强综合创新能力
在我国股份制商业银行发展的过程中，银行发展应该与地方金融市场结合起来，加强银行利用信息科技的能力，促进银行经营业务以及银行管理的创新。 在股份制银行发展的过程中，加强银行创新能力应该围绕着提高区域内市场需求相应的快速性以及决策信息的高效性，在进行创新时应该进行服务水平创新、服务创新以及银行管理创新。在股份制商业银行发展的过程中应该将现代信息技术与特定的客户服务、银行风险控制体系以及经营管理等建设有机结合起来，为实现股份制商业银行的可持续发展提供不竭的动力。
（四）加大对风险的缝隙和控制力度
在股份制商业银行发展的过程中，要严格按照新巴塞尔协议对各种潜在的风险进行实时监控，同时要加强人才培养力度，在全体员工中坚形成风险意识，并在银行发展的过程中，逐步转变存贷款有限的理念。股份制商业银行在建立内部风险评估机制时，应该尝试利用新巴塞尔协议的内部评级制来识别、计量、分析以及约束银行的盲目市场行为。要严格按照五级贷款制对贷款进行明确划分，在银行发展的过程中不断降低不良贷款率，化解市场风险。在股份制银行发展的过程中，银行应该注意加强建立内部控制制度建设，加大对银行员工违法操作的惩处力度，采取多种措施，减少银行在经营过程中所面临的各种风险。
各位领导、各位嘉宾,女士们、先生们:
大家好!很荣幸来到百年学府北京大学,参加第十一届“北大光华新年论坛”,就“走向全球化的中国银行业”这一主题与各位进行探讨。今天我跟大家交流的题目是”坚持“两化一行”发展战略,打造高品质的商业银行”。
一、坚持“两化一行”的发展战略,努力打造一个高品质的商业银行
后金融危机时代,世界金融业将重新洗牌。今后20年,中国金融业将成为全球金融业的骨干力量,上海金融中心也将成为一个举足轻重的国际金融中心。在未来20年中,交通银行如何发展?我们经过冷静、客观、全面的分析,确立了“走国际化、综合化道路,建设以财富管理为特色的一流公众持股银行集团”的战略构想,即“两化一行”发展战略。
走“国际化”道路,既是由交通银行自身特定的历史所决定,也是国际银行业发展的大趋势。在国际化经营方面,百年交通银行有着悠久的历史,早在清光绪三十四年 (也就是公元1909年),成立不久的交通银行就在西贡设立代表处,拉开了国际化经营的序幕。目前,交通银行已经初步形成“以亚太为主体,欧美为两翼”的海外战略布局。在管理上,交通银行与汇丰银行的合作进展顺利,国际会计准则、内部评级法、新资本协议、经济资本等国际先进的经营理念逐步得到确立。从长远发展趋势来看,虽然这次金融危机导致部分国际大型银行收缩海外机构,甚至“断臂求生”,但是从追随客户、分散风险、学习先进管理的角度来看,危机并没有改变中资银行国际化的大趋势。
走“综合化”道路,就是要实现金融业务范围的更广泛覆盖和各领域经营的协同效应,努力打造“资本充足、主业突出、风险隔离、协同有效、实力雄厚”的综合性金融集团。现在,交通银行已经不再是单一涵义的商业银行,境内业务范围已涉及银行、基金、保险、信托、租赁等各个领域,在海外也已涉足银行、证券、保险等行业,综合经营的格局初步形成。
建设“财富管理”特色,就是要统筹自身资源,以提升客户价值为核心,围绕客户特定的金融需求,依托专业财富规划能力,提供财富创造、财富增值、财富保护、财富转移等各个方面的综合金融服务方案,引导客户通过科学配置资产,促进收益与风险的平衡,进而实现客户价值、银行价值、股东价值乃至社会责任的最优化。
我们之所以要突出“财富管理”特色,一是想在优化发展传统业务的同时,通过适度差异化定位,寻找我行业务发展的“蓝海”。二是顺应中国社会财富的持续增加和金融市场的深度发展,满足越来越多的客户关于财富的保值、增值、转移等全方位、多层次的需求。三是巩固交通银行在财富管理市场上较为领先的地位,发展蕴通财富、私人银行、沃德财富、交银理财等“财富管理”品牌,为众多高净值的公司和高品质的客户提供高品质、个性化的金融服务。
坚持“两化一行”的发展战略,就是把交通银行打造成一个高品质的商业银行,即“一流公众持股银行集团”。交通银行要为高端客户提供高品质的服务,成为高端客户服务的主导者;为大众客户提供优质便捷的服务,成为人民大众的贴心人。为充分满足客户财富管理需求,交通银行将集成全行综合经营平台和国际资源,大力推进财富管理业务,为富裕起来的中国人理好财、服好务,提供“一站式”综合解决方案,增强财富管理为客户创造价值的能力,力争使我行成为财富管理市场的领跑者、最佳金融解决方案的设计者、价值业务和创新成果的保有者。
二、在保持信贷合理均衡增长的同时,打造一个稳健经营的商业银行
近两年来,交通银行保持了良好的成长性。在五大银行当中,主要指标的成长名列前茅。今年,我们还会有一个较好的成长。大凡信贷高成长后,都会存在这样或那样的问题。如果信贷管理跟不上,任凭贷款处于“自由电子”状态,就会埋下隐患,导致几年后产生大量的不良贷款,陷银行经营于危险境地。历史证明,中国的商业银行成于信贷,也败于信贷。信贷决定着我们的生死存亡。今年,交通银行要把工作重点转移到加强信贷管理上来,把2010年作为交通银行的“管理提升年”。
首先,在信贷投放上,我们要区别对待,有保有舍,结构调整。要保续建、控新建、压缩产能过剩贷款。要坚持贷款到期收回,通过做大流量支持新的资金需求;要支持小企业和个贷需求,防止信贷过度集中。今年小企业和个贷的增长不能低于去年的水平,要掌握好信贷投放的节奏,保持均衡放贷。
第二,要加强信贷的行业分析与管理。将行业信贷政策覆盖于公司贷款,把行业信贷政策和限额作为调整信贷结构、合理布局信贷资产、提高信贷抗风险能力的重要措施。要加强信贷流程的建设,实现信贷管理全流程的电子化。
第三,要加强大客户的信贷监测和预警。进一步完善大客户监测分析系统,特别加强对集团客户、异地客户和流动资金贷款客户的实时监测,知患于今日,防患于未然。要掌握潜在风险客户的动态,及时做好不良贷款的保全工作。
第四,要完善各项信贷管理制度和机制。要建立信贷审批人资质认定制度、信贷集体审议制度和贷款管理责任制度。要完善垂直独立的信贷审批体系,保持审批的专业性、独立性和有效性。
第五,要培养交通银行的信贷管理文化。交通银行要坚持“稳健经营,改革创新”的信贷管理文化。稳健经营是根,改革创新是魂。要以稳健经营站稳脚跟,要在改革创新中把交通银行做大做强。
各位来宾,“莫为浮云遮望眼,风物长宜放眼量。”金融危机教育了全球银行业,也为中资银行探索科学发展之路提供了宝贵的经验和教训。拨开危机的迷雾,我们清醒地认识到,国际化和综合化仍是金融业发展的基本趋势。有效管理风险、坚守稳健经营的底线,是银行业颠扑不破的真理。而坚持改革创新,又是银行业发展的活的灵魂。作为中国民族品牌的继承者和金融改革的先行者,交通银行将坚定不移地推进“两化一行”战略、努力加强各项风险管理,并愿与同业一起努力、合作共赢,迎来中资银行业更加灿烂的明天!
谢谢大家!
【关键词】农村商业银行 市场定位 战略发展
一、农村商业银行的定位
随着业务的扩大、经营实力的加强和服务功能的不断完善，我国农村商业银行越来越需要一个准确的定位和市场的发展。我国农村商业银行的市场定位和发展战略有以下几方面：
（一）我国现在金融机构格局中的趋同化现象
任何一家金融机构在发展中都要明确以下几个问题：
1.自身存在的体制背景。
2.要持续经营所必须的客户资源。
3.在竞争中的优势。
三点结合起来，就成为了金融机构的市场定位。其中，体制背景决定了金融机构内在的构成和外在的政策；主体客户直接关系到利润的来源；竞争中的优势则是企业市场竞争力的关键所在。金融机构只有找准自身的市场定位，才能保持长久的生命力。
（二）农村商业银行发展中的自我评价
农村商业银行脱使于农村信用社。长期以来，农村信用社背负着向农民、农业经济提供金融服务的重任。在政策改制之后，农村商业银行的客户主体、经营领域都没有发生根本性的变化，所以它的市场定位也不可能在短时间内发生变化。要确立农村商业银行市场定位的前提，是要分析农村商业银行在发展过程中的竞争环境，和其他金融机构相比所呈现出来的差异性和优势。
（三）要确定农村商业银行的市场定位
目前农村商业银行都建立在我国较为发达的地区，所面临的经济也发生了巨大变化。农村经济也不是单一的均衡发展，随着乡镇企业的“变革”，私营企业和股份经济已经大幅度增加，以及国家城乡一体化的战略推进，城市中的农民已经向第二产业和第三产业转移，并且向城镇集中，第二、第三产业已经逐渐成为当地农村的主体。从服务对象上看，除了小规模的经营农户外，还增加了一些有专业生产水平的农村中的中小企业、农村小城镇的业主，这些金融需求和传统的农户融资需求相比较，其要求更高，范围也要更广。
二、农村商业银行在发展中的问题
（一）产权结构和法人治理结构不健全
1.股东太多，使股权过于分散。跟改制前的农村信用社相比，我国的农村商业银行的股东个数已经大幅度减少了，可股东数量仍然过多，股东权也显得特别分散。大部分股东会因为自己所持有的股份少，产权小，自身利益和银行利益关系不大，所以不会花太多精力和成本去监督银行经营行为，参与重大决策。
2.法人治理的结构有问题。受到农村信用社旧体制的影响，改制后农村商业银行的法人治理结构根本无法有效运行。具体表现为：董事会和经营管理层的职责分工相当模糊，这样就会导致经营失败时双方相互推卸责任，无法实施惩罚的机制。除此之外，外部监事的比例很小，而且太过于形式化。在实践中很难独立履行监督职能，难以发挥真正的制衡作用。
3.农村商业银行的知名度过低。农村商业银行是一个刚刚诞生的新事物，在市场上还不够成熟，对社会的知名度也不高，在农村当地由于其他商业银行的退出，农村商业银行还有发展空间，而在城镇一级，大部分大企业和居民觉得将钱存入农村商业银行没有安全感，这就直接造成了农村商业银行资金不足。这些都导致农村商业银行“吸存”道路举步维艰。这些都是农村商业银行在农村经营时需要面临的各种难题。
4.农村商业银行的工作人员素质较低。现在的农村商业银行中的工作人员，基本都来自改制前的农村信用社，而大部分信用社里，这些工作人员学历普遍较低，知识水平和业务技能都严重缺乏，甚至有些管理人员的思想素质和文化素质都很低，违法违纪的现象经常发生。
5.经营观念太陈旧，缺乏营销力。目前，我国农村商业银行是传承了以前农村信用社的经营观念。面临新的竞争环境，旧的思想和经营理念已经不能适应和满足新形势。所以，客户层次很低，优质的客户资源也很少，严重影响和制约了自身的发展。
三、推动我国农村商业银行发展的建议
（一）调整产权制度和公司整理的结构
1.根据之前所说的各种问题，要在以下方面采取措施：要改善或调整农村商业银行的资产结构和股权结构，如鼓励股权较小的股东进行资产转让，适当提高单个法人的持股比例，这样就减少了股东的数量，也对股权进行集中，避免了股权过于分散的问题；或者是向战略投资者定向增发，提高股东参与重大决策的意愿。
2.完善法人治理结构，农村商业银行要将股东和经营管理层的权利规范化。权责范围要清晰界定。在制度中要明确独立董事的知情权、监督权，除此之外，还要完善监事会结构，保证监事会独立实行审计监督和决策能力。
（二）建立存款保险
农村商业银行可以建立存款保险来建立信任。假如银行出现经营危机或面临倒闭，存款机构就可以提供财务救助或直接向存款人支付全部存款，这样就降低了存款人的风险，也就从一定程度上解决了银行资金短缺的问题。
（三）不断优化人力资源
在人才方面，农村商业银行可以通过理论研究和实务培训相结合，用更加优厚的待遇来吸引优秀的专业人才，提高农村商业银行员工的综合素质，加强专业人员的队伍建设。在了解客户各种需求的基础上，为他们提供更加便利、优质的服务，加强服务管理，从而提升客户的忠实度。
（四）要解决好市场营销中的营销问题
农村商业银行一定要在准确定位的基础上，分析市场，分类营销。要完善营销体制，实现整体营销。要以服务“三农”、服务中小企业为主，以小以精取胜。
四、我国农村商业银行的发展情况
长期以来，我国农村金融供需的不平衡，是导致农村经济发展受到阻碍的根本原因，农民和民营中小企业融资困难一直是个问题。以前作为我国农村金融体系核心的信用社早已不能满足农村经济的发展需要，其股份改革迫在眉睫。
2003年，国务院出台了《印发深化农村信用社改革试点方案》，正式启动了新一轮农村信用社的改革。在改革的不断深化中，我国的农村商业银行不断壮大，显示出越来越大的活力，这成为了农村金融体系中的重要组成部分和经济发展的重要力量。
第一，我国农村商业银行一直运营良好，在经营中也不断改善，总资产和负债不断上升，不良贷款也越来越低。
第二，我国农村商业银行极力支持“三农”和中小企业的发展，例如2007年，农村商业银行贷款余额高达236亿元，中小企业贷款达976亿元，这促进了农村建设的持续发展。
五、我国农村商业银行发展战略
社会发展的水平，是决定银行规模的重要变量，在一般情况下，经济发展的水平和银行规模经济相关。银行发展取决于经济发展所提供的“资源”，其经济的发展决定了银行发展的深度和广度。随着现在全球经济一体化的发展，农村商业银行的战略也要不断调整。农村商业银行的发展战略，是在以优秀商业银行的基础上，进一步广阔发展。通过不断引进国内外投资者，实现主体多元化和国际化；通过技术和网络的全面更新，把内容信息重新整合，实现操作系统的数字化；通过收购和兼并等各种市场手段，将经营领域扩建到最大化，最终成为现代化的精品银行。
参考文献
[1]吴建亚.现阶段我国农村商业银行的市场定位和发展战略[J].金融论坛，2004，9（8）：57-61.
关键词:跨区域;商业银行;市场绩效
Abstract:This paper investigates the impact of diversification on the performance oflisted commercial banksin Shanghai and Shenzhen.We choose ROE to be performance standards of these companies .We find that the Return on Common Stockholders' Equity and firm diversification are negatively related. This finding is consistent with the hypothesis that diversification results in signification costs for films .We also find commercial banks will benefits more if they diversificate in the three sorts of cities than diversificate casually. Our findings suggest that the performance of diversification and bank's capital scales are negatively related.
Key Words:diversification,commercial banks,performance
中图分类号:F830.33 文献标识码:A文章编号:1674-2265(2009)06-0061-04
一、引言
商业银行作为现代金融体系的主体,对国民经济活动产生日益广泛的影响。近年来,我国商业银行跨区域发展的趋势日益突出,成为社会各界高度关注的一个经济现象。
2003年以来,我国商业银行跨区域发展趋势明显加速,在2005年资产规模前50强的银行中,跨区域发展的商业银行占86%,而同期上市商业银行全部为跨区域发展企业。鉴于银行对我国经济发展的特殊作用,商业银行该不该选择跨区域战略以及选择什么样的跨区域发展战略模式,研究这些问题具有重要的现实意义。既有文献中存在着多元化战略对企业市场绩效影响的大量研究,其中也包括行业多元化对商业银行的影响,但企业经营业务的地理空间分布结构对各类商业银行发展的重要性一直被忽略。尽管国内已有少量跨区域发展对企业市场绩效影响的研究,却缺乏对上市商业银行跨区域经营的系统实证分析。本文以2005―2007年全部上市商业银行为基准样本,收集了上市商业银行规范的跨区域发展数据,研究了跨区域发展对银行市场绩效的影响。
二、我国金融市场的分布与格局
(一)我国金融市场的区域市场划分
参照芮明杰(2008)等分析我国区域市场时的划分方法,本文按三种口径划分我国金融市场:第一是行政区划意义上的,以城市为基本单位。第二是经济意义上的,从经济发展基本面以及金融业发展水平的角度将全国金融市场分解为一线城市、二线城市和三线城市三种城市类型。具体来说,依据中国社会科学院金融研究所2005年公布的《中国城市金融生态环境评估报告》,将北京、上海等城市作为一线城市,而将金融生态环境前10名的城市如苏州、南京作为二线城市,其他具有战略意义的中等以上城市作为三线城市。第三是地理区位意义上的,为凸显三大城市群的特殊性,将全国金融市场划分为长三角、珠三角、环渤海及其他4个区域。由于第二种口径与目前产业界普遍流行的提法一致,同时背后的经济学含义也更为明显,所以将其作为本文跨区域发展分析的主要依据。
(二)我国金融市场不均衡发展的格局
本文在分析一线市场时,把北京、上海、广州、深圳包括在内。在选择二线市场时,兼顾经济发展水平、金融市场成熟度以及地理区域分布。经多方权衡,选择天津、苏州、南京、成都作为二线城市,大连、中山、镇江、重庆作为三线城市。本部分数据依据《中国经济年鉴(2007)》、《中国金融年鉴(2007)》及《中国城市统计年鉴(2007)》整理而得。
1. 一二三线城市在金融市场大小上也呈现出明显的梯度分布,但增长趋势相反。这里选用各城市存款金额衡量其金融市场大小。从2006年统计数据来看,一线城市金融机构存款金额平均为19775亿元,二线城市平均为4799亿元,三线城市为2937.6亿元,一线城市平均为二线城市的4-5倍,三线城市的6-7倍。但同时二线、三线城市市场规模呈现强劲的增长势头。2006年二线、三线城市增长率分别为11%、15%,远超过一线城市6%的增长速度。
2. 一二三线城市的发展差异还体现在各自的市场竞争不同。从各地金融机构注册数量看,2006年的数据显示,一线城市平均有563家,二线城市平均有285家,三线城市有127家,因此可以看出一线城市“高手云集”,竞争异常激烈,二线城市近年来也有众多实力雄厚的股份制商业银行抢滩,三线城市竞争激烈程度则小很多。另外,金融市场竞争还体现在商业银行与股市、证券市场的竞争中。由于一线二线城市相对三线城市而言,股市、证券市场较为成熟,资金分流能力显著,从而加剧了市场竞争。
3. 各类城市金融市场不平衡发展的格局还体现在其盈利能力的差异上。这里选用金融业的增加值衡量金融市场的盈利能力。一线城市金融业增加值平均为613.17亿元,二线城市金融业增加值平均为312.7亿元,三线城市为113.2亿元,一线城市金融市场盈利能力是二线城市的2-3倍,是三线城市的5-6倍。值得注意的是,一线城市的增加值增长率为15.6%,显著高于二线、三线城市的8.67%和7.56%。
三、样本数据与模型设定
(一)样本选取
跨区域发展主要是大中型商业银行在成长和发展中面对的战略选择。为此,本文的实证研究聚焦在沪深上市的金融企业身上,当然,这也是出于数据的可获取性的考虑。本文对上市商业银行的样本构造通过以下过程:(1)金融板块的选择遵循申银万国公司的行业分类法,提取金融大类下沪深两市所有的A股上市商业银行,对于数据采集过程中出现的异常值,根据有关金融专家的意见加以修正,保证了数据的可靠性。(2)提取了这些上市公司2005-2007年的主要数据。之所以选择最近三年的财务报表数据,主要考虑到数据的时效性,从而提高研究成果的可信度。(3)考虑到四大国有商业银行在全国的业务网点基本铺设完毕,其市场绩效与跨区域发展关系不大,因此,本文的分析样本不包括这四家国有商业银行。在本文以下的实证中,描述性统计分析主要利用2007年全部上市商业银行最近三年数据。所有公司层面数据主要来源于WIND资讯及各公司年报,分析软件是SPSS12.0。
(二)主要变量设定
1. 被解释变量―商业银行经营绩效的变量设定。国内外文献对于公司经营绩效的度量主要有会计指标和市场指标两种。会计指标主要有净资产报酬率(ROE),市场指标主要有托宾Q值等。托宾Q值是指公司资产市值与重置资本的比值,由于重置资本很难计算,所以通常用资产的账面价值来代替。跨区域经营是公司管理层的决策,属于一种无形资产,它直接影响了有形资产的增减,而后者正是计算托宾Q值的分母,也就是说托宾Q值可反映出由于跨区域经营而带给公司的收益,因此国外学者广泛认为其对公司绩效衡量要优于财务指标和股市指标等衡量方法。但我国上市商业银行存在着大量非流通股,市值很难估计,在这种情况下,Q值计算不很严格,因此并非一个合适的衡量。
2. 解释变量―跨区域发展程度的变量设定。本文借用文献中度量某公司收入在不同行业领域分布集中度的常用指标―Herfindahl指数,来衡量公司跨区域发展分布的程度,计算公式为:
,其中si为第i个经营单位收入占总收入的比例,其值在0和1之间分布,当公司只在一个区域经营时,H值为1,H值越低代表公司跨区域发展程度越高。如前所述,对于跨区域发展的度量口径主要有三种:第一种是经济意义上的即He,si是商业银行在一线、二线、三线城市的主营业务收入占总业务收入的比例;第二是行政区划的角度即Hl,si是第i个城市的业务收入占总业务收入的比例;第三是地理区位的角度即Hg.,si是商业银行在环渤海、长三角、珠三角及其他4个区域的业务收入占总业务收入的比例。
3. 控制变量设定。(1)本文对商业银行净资产收益率的考察,就需要控制企业总资产规模、资本结构等因素。本文将企业总资产的自然对数,资产负债率(LOAR)作为控制变量加入。(2)从我国金融市场发展的成熟度来看,三大城市群即环渤海、长三角及珠三角无疑领先于全国其他地区,如果企业的经营范围重点在这三大区域,那么其经营绩效可能会相对其他企业更好。同时,由于三大城市群集中了众多城市,企业的跨区域发展可能更为便利。为此,我们将这个因素考虑进方程。
(三)回归模型设定
在选取了以上的变量以后,具体的回归方程为
(1)ROE=a+b1He+b2LOAR+b3Size+b4dbh+b5dc+b6dz+c
(2)ROE=a+b1Hl+b2LOAR+b3Size+b4dbh+b5dc+b6dz+c
(3)ROE=a+b1Hg+b2LOAR+b3Size+b4dbh+b5dc+b6dz+c
鉴于本文对样本的选取符合面板数据的要求,而面板数据模型又被公认为是比普通回归更稳健的计量方法,因此本文的回归分析将以面板数据模型的分析方法为主。随机效应模型或固定效应模型并通过Hausman检验选择其中最优的。
四、商业银行跨区域发展实证结果分析
(一)主要变量描述性统计特点
从2007年全部上市商业银行样本数据的描述性统计指标看,进入的城市类型(一线、二线、三线城市)平均为2.1个左右,进入的城市少则4、5个,多则数十个,表明:上市商业银行在这三年中基本都采取了跨区域发展战略。仔细观察He、Hl、Hg各值,可以看出,上市商业银行按经济意义理性分布营业网点要多于按地理大区分布网点或无规则地在各城市设置经营网点,且其标准差较小,作者认为其可能原因是商业银行基本都采取了经济意义上的跨区域发展。
(二)回归结果分析
在进行回归分析时,本文首先以前述所有上市商业银行3年的面板数据进行方程回归。在对比随机效应模型与固定效应模型时,Hausman检验的结果无法拒绝原假设。为此,我们选择随机效应模型。与混合截面模型相比,根据LM和F检验,随机效应模型的拟合效果也较好。对回归结果分析可以发现:
1. 跨区域发展对商业银行的净资产收益率影响为正。根据方程(1)的回归结果,He对ROE的影响系数为负,且在5%的水平下显著。含义是其他条件相同,当商业银行过度集中在某类城市,则预期的净资产收益率(ROE)较低,也就是说,当商业银行增加在一二三线城市之间进行的投资组合分散性,则会带来更高的净资产回报率。根据方程(2)的回归结果,Hl对ROE的影响系数为负且在5%的水平下显著。这说明,在行政区划意义上跨城市发展的分散性越大,越对商业银行净资产收益率带来正面的影响。根据方程(3)的回归结果,Hg对ROE的影响系数为负,且在5%的水平下显著。这表明,如果银行增加其业务在4大区域中进行跨区域投资组合的分散程度,会带来更好的经营绩效。
从He、Hl、Hg系数的大小对比看,He影响净资产收益率的系数的绝对值略高于Hg,而Hg又略高于Hl。这表明,企业如果更多按照一、二、三线城市类型,进行区域发展分散化,比企业不加选择地进行异地分布或按照地理大区的概念进行跨区域组合,对于企业净资产回报率的好处要更大一些。可能的解释是,从“风险―成本―收益”这个分析框架看,在不同城市之间商业银行的投资组合虽同样可以获取风险分摊、新增收益等好处,但如果跨区域的投资组合是在同类型(一二三线)城市之间进行,由于同类城市之间的风险相当,且市场关联度大,则其中得到的风险分散效应、规模扩张效应可能相对跨类型区域发展较小。同样道理,四大区域各自内部的城市,由于地理位置的临近性,彼此之间的关联度也较高,在单一区域内进行单一类型的跨城市发展,就可能不如进行不同大区域的组合更能分散风险和有利于扩张。但是,不同大区域地理上的距离又过于遥远,管理难度增大,各个大区域之间文化、消费、习惯差异过大,学习成本高,这样可能就不如偏重一个或两个地理大区域而更强调大区域内部进行跨类型组合的发展,以达到更好的经营效果。
2. Size对ROE的影响在3个方程中均为正,并且其在5%或1%的水平下显著。这表明商业银行规模越大,其净资产报酬率越高。在同等跨区域发展布局条件下,商业银行资本规模越强大,对总资产收益率有更大的正面影响。这与国内学术界定性研究银行跨区域发展资本规模与市场绩效结论相一致。
3. 对于代表企业主营业务收入最主要来源地的虚拟变量dbh、dc、dz,在3个方程中系数均为正,且dbh、dc的系数均在5%的条件下显著。这表明经营范围如果集中在环渤海或长三角区域,比在三大都市群以外的区域而言,银行的经营绩效要更好一些。
五、结论与启示
本文从定性与定量的角度讨论了商业银行跨区域发展对其经营绩效带来的影响。根据沪深两市商业银行2005-2007年的数据所进行的实证研究,主要发现:(1)有较充分的经验证据表明,跨区域发展对于商业银行经营绩效的净效应为正。具体来说,在同等条件下,商业银行在一二三线城市经营布局越合理,区域分散化越强,企业的净资产收益率(ROE)越高。(2)企业如果更多按照一二三线城市类型进行区域发展分散化,比企业不加选择地进行异地布局或按照地理大区的概念进行跨区域组合,对于企业的净资产回报率的正面影响要更大一些。(3)研究还发现,商业银行跨区域战略实施还有赖于其规模大小。跨区域意味着成本的升高,而过高的成本往往是小规模商业银行所难以接受的。
从上文实证分析中我们可以得到以下启示:(1)跨区域发展固然有风险,但有较充分的实证证据表明,在综合各种正负效应后,增加跨区域组合分散性,总体上会对上市商业银行净资产收益率(ROE)产生净的正面影响。(2)跨区域发展确实能给商业银行带来更好的资本收益,是做强做大的有效途径,条件成熟的商业银行需要积极考虑跨区域发展战略。(3)商业银行在实施跨区域发展战略时,应积极探索跨区域发展的城市目标对象、物业发展类型以及可行途径。正如本文所研究的,商业银行可以有意识地在一二三线城市之间进行投资组合,在这个基础上,跨一两个地理大区域。(4)财务风险的控制对于跨区域发展的商业银行很重要,而在跨区域发展的财务风险控制上,需要商业银行完善内部管理机制,建立财务预警体系,以及内部外部监督体系,防止因跨区域发展的盲目扩张而导致的资金链危机。(5)商业银行跨区域发展方式选择上有内部扩张和外部并购等不同模式,由于新进入区域会带来大量的学习成本和交易成本,因此可以考虑采用并购当地在位企业的模式。通过这种方式,银行能够更快打破新的区域的进入壁垒,缩短进入周期,从而减少交易成本。
参考文献:
[1]曾康霖.商业银行经营管理研究[M].成都:西南财经大学出版社,2004年版,10-15.
[2]陈汉文,邓顺勇.上市商业银行信息披露:变迁与改进[M].北京:中国财政经济出版社,2006年版,54-75.
[3]张翼,刘巍,龚六堂.中国上市公司多元化与公司业绩的实证研究[J].金融研究,2005(05),122―135.
[关键词] 现状 问题 发展战略
一、现状及存在的问题
我国商业银行业由于诸多因素的制约，长期以来,个人理财服务仅仅局限于吸储放贷、代收代付等简单业务。在金融市场开放的环境下,各家银行为了应对新竞争,也积极打造自己的品牌产品,加强与非银行金融机构的合作,向客户提供保险、证券、基金、信托甚至黄金买卖等金融服务,以及各类支付结算业务,业务服务逐渐综合化、个性化。但是,当前仍存在诸多问题,主要表现在以下几个方面:
1.制度约束。我国于1995年颁布了《中国人民银行法》、《商业银行法》及《保险法》，确定了银行、证券、信托、保险等分业经营、分业管理的体制，并明确规定金融机构不得代客理财，这就大大制约了商业银行向个人理财业务领域的拓展，限制了业务运作空间。这种分业经营体制，导致商业银行个人理财业务的操作只能停留在提供咨询、建议或投资方案设计等低层面上，无法利用证券和保险这两个市场进行组合投资来实现增值，离真正意义的个人理财还很远。
2.专业人才奇缺。个人理财业务是一项集知识与技术于一体的综合性业务，其对从业人员的能力与素质要求也就相当高，不仅要有良好的职业道德及丰富的从业经验，而且也要精通房地产、法律、股票、债券、基金、保险乃至市场营销等众多专业领域，同时还要具备良好的沟通、交际和组织能力，才有实力进行组合投资，规避风险，达到财富增值的最终目的。我国目前的专业人才培养仍远不能满足这种高要求，在一定程度上限制了个人理财业务的发展。
3.产品单一、服务面窄。在分业经营体制下,商业银行个人理财服务基本上只是在储蓄产品上进行功能扩展,为客户提供已经设计好的固定产品,产品单一、服务同质,还不能给客户量身定做理财产品。已有业务主要以结算类为主,通过结算工具帮助客户实现财富保值、增值,或者提供咨询、建议及投资方案,引导客户进行投资,并规避风险,涉及证券、保险的综合理财仍需客户自己操作。
4.有效需求匮乏。中国人的传统观念里很是缺乏投资理财的意识,也很缺乏相关业务的了解,并且对银行的个人理财也不够信任,这就导致了不进行有效的理财。另外,商业银行个人理财的门槛过高,动辄就是几十万上百万,造成了曲高和寡的尴尬局面。
二、发展战略
1.集团化战略。目前分业经营体制严重制约了商业银行理财业务的拓展，打破体制的桎梏，走混业经营的集团化道路将是必由之路。可以通过金融控股集团控制商业银行、证券公司和保险公司来同时涉足银行、证券和保险市场,打通三大金融领域，破除体制约束,针对不同的客户需求,设计更加多元化、个性化的理财方案,进行组合投资,有效规避风险,提高理财收益的安全性和稳定性,寻求更大的增值空间,迎接大理财时代的到来。（如图1）
2.人才战略。我国金融业起步较晚，对人才的培养也相对落后，专业理财师的培养，尤其是高水平理财师的培养就更加滞后。目前，我国理财师的资格认证只处于起步阶段，且名目繁多，没能形成一套权威性极高的认证体系，这需要政府机构和金融机构的共同推动。同时，商业银行可以依托自身业务优势加强职业人员的培训，在业务操作中不断提高理财人员的水平。再则，商业银行可以联合证券公司、保险公司，和有关高校及其他教育研究机构进行合作，共同推动理财理论的研究和创新，并结合市场需求和业务需要,加快高校及其他教育机构对理财人才的教育培养,打造潜在的综合型理财专业人才。这样，通过职业认证、内部培训和教育培养就形成了一套完备模式，可以有效解决当前及未来对理财人才的旺盛需求。(如图2）
3.技术开发战略。随着信息技术、互联网技术的深入发展，网络化服务将成为商业银行间理财竞争的重要领域，并将决定未来的竞争态势和格局。计算机软件系统的广泛应用为理财业务的拓展提供了诸多便利，开发先进的应用软件，快速高效的进行信息搜集和数据分析处理，以及设计和模拟理财方案，是理财市场的迫切要求。同时，基于营业网点和网上银行的快速发展，商业银行的理财业务不再受营业地点和时间的限制，全天候提供服务的自动银行、网上银行、掌上银行等日益深入理财服务，并不断深化网络化服务的发展进程。
4.营销革新战略。当前商业银行的理财业务更多是等客户上门，且门槛较高，营销观念陈旧。
5.产品多元化战略。目前商业银行所推出的各种理财产品同质性很高,差异性较差,缺乏特色，根本无法满足客户不断变化的千差万别的理财需求。商业银行需要借助不同的金融工具和技术平台不断整合产品和服务,开发更多多元化产品,来满足日益增长的个性化产品需求,并通过打造精品,形成品牌优势，占有更大的市场,不断壮大自身的实力,更好的为客户提供多元化的理财服务。
参考文献:
为支持发展战略性新兴产业，不仅仅需要政府、企业投入，还需要金融机构的介入。在分析战略性新兴产业给商业银行带来机遇和挑战的基础上，从多个角度就商业银行如何抓住机遇和应对挑战，加强对战略性新兴产业的支持力度，提出了具体的政策建议。
关键词：
商业银行；战略性新兴产业；机遇；挑战
中图分类号：F2
文献标识码：A
文章编号：16723198（2013）02001401
1引言
2010年10月，我国政府出台了支持战略性新兴产业的决定（《关于加快培育和发展战略性新兴产业的决定》），该文件明确规定我国未来将发重点培育和发展节能环保、新一代信息技术、生物、高端装备制造、新能源、新材料、新能源汽车等七项战略性新兴产业。党的十七届五中全会也明确提出要“培元发展战略性新兴产业”，并将这些产业作为今后我国重点发展领域。由于战略性新兴产业融资方主要是股权融资和债券融资，因此，战略性新兴产业发展离不开金融机构的支持和服务。商业银行在支持和服务新兴产业中也面临各种机遇和挑战。本文重点分析战略性新兴产业给商业银行带来的机遇和挑战。
2机遇
2.1为商业银行拓展新业务提供了机遇
目前，我国大部分地区为了寻找新的经济增长点，根据本地实际情况，制定了战略性新兴产业发展目标。战略性新兴产业是一个外部性很强的产业，与很多产业相关联。战略性新兴产业能引领和带动经济社会全局和长远发展。因此，随着战略性新兴产业的发展以及其带动的关联产业发展，必将为商业银行带来新的业务增长点。
2.2为银行提供了调整信贷结构的契机
为支持战略性新兴产业的发展，政府将会逐步出台一系列鼓励、支持相关企业发展的优惠政策和法规，如国家税费减免、财政补贴等，同时也会逐步完善与战略性新兴产业相配套的设施。因此，商业银行可以借助国家支持战略性新兴产业的契机，通过为发展战略性新兴产业的企业发放贷款优化自身贷款结构，降低贷款风险。
2.3增加了银行改善中介、咨询业务的动力
在战略性新兴产业中，中小型技术导向型企业占相当大的份额，这些企业在人员、资产分析、市场分析、项目分析、技术方面存在很多劣势，而商业银行经过多年发展，在获取市场信息和财务分析能力方面具有较大优势。因此，发展战略性新兴产业也给商业银行改变业务格局，发展中介、咨询等服务带来了机遇。
3挑战
3.1新兴产业风险大
战略性新兴产业收益大，风险也大。一是由于战略性新兴产业使用新技术，需要开辟新的市场，同时，战略性新兴产业大多处于初级发展阶段，规模小。规模尚未形成，技术研发环节也容易失败，这种不确定性给商业银行信贷资金带来巨大风险。二是由于一些企业为了降低研发成本，有可能违法违规使用别人知识产权，这种行为给银行支持战略性新兴产业发展带来了风险。三是小企业风险不容易掌控。战略新兴企业的项目前景很广阔，但是抵抗风险能力差，经营有很多不确定性因素，这也给商业银行对战略性新兴产业扶持带来风险。
3.2产业分析能力不足
发展战略性新兴产业需要足够的专业背景以及预测新兴市场发展的分析团队。而商业银行在中介、咨询服务方面能力欠缺，这样就有可能不能为战略性新兴产业中的企业提供很好中介服务，损害银行自身的形象，更反作用于银行支持战略性新兴产业的决策。
3.3商业银行融资服务体系不健全
一是评级授信体系不符合战略性新兴产业的特点。需要融资的战略性新兴产业，大多处于产业发展初期，自有资金有限，而商业银行现有评级和授信体系考核重点是历史经营指标，而战略性新兴产业中的企业很多不符合标准，就把挡在大门之外。二是股权融资服务体系不健全。股权融资是战略性新兴产业发展初期和技术研发的主要融资方式。但是，商业银行出于风险规避的考虑，再加上股权直接投资领域受到多重限制，投资渠道狭窄，商业银行和股权融资、债权融资以及投行业务的协同效应尚未形成。三是融资担保方式不健全。战略性新兴产业的核心资产主要体现在先进的专业机器设备和知识产权等无形资产，受到价值评估难、市场拍卖难的影响，银行往往不愿接受机器设备抵押，抵押率也偏低。同样，知识产权质押等担保方式也还未能全面推广，这些都降低了商业银行的积极性。
4政策建议
4.1建立适合战略性新兴产业特点的融资服务体系
为新兴产业贷款或融资时，商业银行应当紧跟行业最新动向，顺应市场趋势，使用适当的金融工具，建立合适战略性新兴产业特点的融资服务体系。一是要不断拓宽融资担保渠道。由于战略性新兴产业大多为高科技产业，无形资产占资产比重大，因此，商业银行在提供信贷担保时，提高无形产的评估能力，大力发展知识产权质押融资担保模式。二是建立科学合理的项目评级授信体系。商业银行在设立内部评级和授信体系时，要充分考虑战略性新兴产业的项目特点，根据项目所处产业链环节以及项目融资周期及其行业发展周期，将企业经营数据输入模型，结合项目实际，科学、客观评价战略新兴产业企业的信用等级和授信额度。三是提高战略新兴企业的融资服务能力。商业银行可以给一些战略性新兴产业提供专业服务，如开办专用账户，增发企业债券，同时商业银行可以加强与证券公司、基金公司、私募基金和国际投资机构的合作，通过多种渠道支持有发展潜力的新兴产业企业。
4.2信贷资源要投向收益性和安全性高的战略性新兴产业
一是重点投向提供足值担保的项目。对于战略性新兴产业项目，仅靠自有资金很难给商业银行提供信贷资金的安全保障，而通过股东提供保证担保或者资产抵押就可以降低商业银行对战略性新兴产业的信贷风险。二是重点向综合收益高项目提供融资。由于大部分战略性新兴产业项目的风险比较大，不确定性大，因此，收益也不容易掌控，因此，商业银行要综合考察项目的收益，重点支持那些收益稳定和大的项目。三是重点支持成熟产业或产业化后端项目。因为，处于产业初期的战略新兴产业，大多处于研发环节，风险大，更适合股权融资。商业银行应该主要投向处于产业成熟期货产业化后端的战略性新兴产业项目。
4.3加强对战略性新兴产业的风险管理
商业银行风险管理要贯彻融资的全过程。一是加强对战略性新兴产业的风险预测分析。商业银行要积极培养一些行业分析专家和信用评级专家，研究银行压力测试等先进方法，这样就可以在对战略新兴产业融资时，可以认清该行业的政策、发展趋势等，进行风险预测。二是采取多元化融资方式规避战略性新兴产业的市场风险。由于战略性新兴产业需要资金量大，风险大，商业银行了可以通过银团贷款、债券融资、票据融资等多元化融资模式介入战略性新兴产业发展初期，分散银行风险。
参考文献
[1]孙汉鼎.发展战略性新兴产业中商业银行面临的机遇与挑战[J].金融发展研究，2011，（2）：6567.
[2]谢利.创新银行业金融服务支持战略性新兴产业发展[N].金融时报，20100416.
[3]潘功胜.商业银行是推动新兴产业发展的重要动力[J].中国金融，2011，（2）：17.
[4]肖彬、李海波.商业银行支持战略性新兴产业发展的金融政策研究[J].农村金融研究2011，（5）：5357.
关键词：商业银行；可持续发展；发展模式
1引言
随着我国金融改革的持续深化，我国银行业金融机构的数量和规模在不断扩大，自身的发展水平也在不断提升，并且对我国经济发展的支撑能力也在不断显，但目前我国一些商业银行的发展层次相对较低，特别是按照可持续发展理念的要求，还存在很多制约因素，导致一些商业银行可持续发展能力不强，需要引起重视。在新的历史条件下，特别是在当前我国持续深化改革的历史背景下，商业银行应当将可持续发展作为未来的重要发展模式和发展目标，积极探索更加符合新形势和新任务的发展理念，将可持续发展理念贯彻到商业银行改革、创新与发展当中，确保商业银行取得实实在在成效。
2商业银行可持续发展的制约因素
尽管当前我国商业银行对自身的发展都有自己的战略，而且也按照新形势和新任务的要求积极开展商业银行的创新发展，但按照较高的要求来看，特别是按照可持续发展的要求来看，还存在很多问题和不足，突出表现在以下三个方面。一是存在理念制约。可持续发展要求商业银行必须认真贯彻全面、协调、可持续的发展理念，将商业银行的发展纳入到国家整体发展战略当中，并且要为国民经济发展以及企业和个人发展提供更高效、更全面的资金支撑，只有这样，才能使商业银行的发展更具有可持续性。但从当前我国一些商业银行特别是中小商业银行的发展来看，在可持续发展方面普遍存在理念制约，很多中小商业银行在市场定位方面还存在比较模糊的现象，在竞争方面还存在着一定的盲目性，“错位竞争”以及打造核心竞争力的意识不强。二是存在模式制约。商业银行要想使自身步入可持续发展的轨道，必须在发展模式方面进行创新。从当前我国商业银行的整体发展情况来看，在发展模式方面尽管与过去相比已经有了很大的进步，特别是随着互联网金融的快速发展，“互联网+金融”越来越成为未来提升商业银行竞争力的战略性举措，但我国一些商业银行在互联网金融方面还没有取得实实在在的成效，特别是与互联网金融公司相比还有一定的差距，这必然会给商业银行未来的发展造成重要的影响，可持续发展将难以为继。比如某城市商业银行尽管将服务城市发展作为重要的原则和目标，但还没有将自身的发展与互联网金融结合起来，发展模式比较落后。三是存在服务制约。商业银行要想使自身的发展具有可持续性，必须在创新服务方面下功夫，但当前我国一些商业银行在服务方面还存在很多制约因素，特别是服务质量不高，已经成为制约商业银行可持续发展的重要瓶颈之一。比如目前我国一些商业银行存在办事效率低的问题，排除的现象仍然较为严重；再比如目前我国一些商业银行的电子业务发展相对较慢，在客户服务以及其他增值服务方面不尽如人意。
3商业银行可持续发展的优化对策
一是创新发展理念。理念具有重要的先导性作用。对于商业银行来说，在实施可持续发展战略的过程中，首先必须在创新发展理念方面狠下功夫，要把全面、协调、可持续发展作为未来的重要发展战略，积极探索符合自身实际的发展策略，使自身的发展更具有持续性。比如对于中小商业银行来说，在未来的发展过程中，应当将“专业化”作为重要的发展战略，走“专精特新”的道路，通过实施“错位竞争”，着力提升自身的核心竞争力，这样就会使自身的发展步入可持续的轨道。二是创新发展模式。商业银行在未来的发展过程中，要把创新发展模式作为实现可持续发展的重要举措，结合形势发展需要，按照金融改革的发展方向，实施一系列改革和创新。比如商业银行要与互联网金融紧密结合起来，大力发展自身的电子化业务，扩大电子化业务的覆盖面，逐步减少营业网点，只有这样，才能适应未来的竞争需要；再比如商业银行在发展过程中还要高度重视与互联网金融机构的合作，通过形成既竞争又合作的模式，使自身的发展融入整体金融体系当中，同时还要积极创新金融业务。三是创新服务体系。商业银行要把提升服务质量、健全服务体系作为可持续发展的重要支撑，坚持市场导向，坚持以客户为中心，进一步健全和完善专业化、综合化服务体制，适当收缩管理层级，按照“扁平化”的原则，突出服务再造，缩短管理链条，通过缩小管理层级来提高经营管理效率。要大力培养专业化和高端化服务人才，同时还要积极探索科学的服务模式，比如多开展一些服务调查，不断改进业务服务等等。
综上所述，商业银行作为我国金融体系的重要组成部分，自身的发展能力和发展水平如何，不仅关系到自身的发展，而且对国民经济发展同样具有重要影响，因而商业银行必须高度重视可持续发展，但目前我国商业银行在可持续发展方面还存在理念、模式、服务等诸多方面的制约。商业银行在未来的发展过程中，要将可持续发展理念作为重要的指导思想，积极探索符合自身实际的可持续发展策略，特别是要在创新发展理念、发展模式以及服务体系等方面下功夫，为商业银行可持续发展创造条件。
作者:李昌陈 孙青山 王晓光 单位:长春科技学院
参考文献
【关键词】商业银行；多业务综合化；范围经济；发展方向
一、我国商业银行经营现状
目前，我国银行业实行的是分业经营，各商业银行主要靠传统的存贷业务获取利。传统单一的获利方式，已经不适应银行经营发展的需要。银行必须开拓新的利润源泉，改善盈利能力差的现状。随着我国经济市场化程度的加深，银行的各类客户对服务的需要也呈现出多元化，多业务综合化经营是成为银提高银行竞争力、争取优质客竞争发展的必然要求。
业务多元化经营已经成为国际银行业的发展趋势。由于兼并之举盛行，金融活动全球化和经营规模的巨型化，必然引起业务经营混合化和服务功能全能化。借助于高科技和信息技术，国际银行业早已渗透资本市场和金融衍生产品市场。大量的非传统金融产品及其衍生产品蓬勃发展，推动商业银行的服务功能朝综合化全能化的方向发展，并且为银行业的利润提高找到了新的增长点。
二、商业银行综合经营的范围经济性
1 银行业的范围经济
范围经济是研究经济组织的生产或经营范围与经济效益关系的一个基本概念，指利用单一经营单位内原有的生产或销售过程来生产或销售多于一种产品而
产生的经济。具体来说，它是指企业生产两种或两种以上的产品而引起的单位成本的降低，或由此而产生的节约。对商业银行而言，范围经济效应指的是随着银行经营范围的多元化，即银行增加产品的种类或拓宽经营范围，单位经营成本是否呈下降趋势，或同样的投入是否能产生更多的产出。因而对于商业银行这种金融企业而言，范围经济的大小决定了其实现多元化经营以节约成本及提高效益的空间与机会。
2 范围经济与综合经营
对于商业银行而言，范围经济很大层面上是与多元化经营即综合经营联系在一起的。实行综合经营更容易出现范围经济。这是因为实行综合经营能够带来下列好处：
①进入成本与营销成本的节约。金融各行业相互进入的成本较低，这主要是由金融业的资产专用性低这一特征决定的。银行实行综合经营，服务更周全，提高了银行的企业形象，节约了广告成本。此外，范围经济还可以使商业银行充分利用品牌优势和营销网络。
②改善银行的内部资金结构，拓展资金的运用渠道，提高银行盈利。实行综合经营，能极大地扩展银行的投资渠道，使银行内部的资金结构的匹配更合理，银行的资金得到充分的运用，从而提高银行的盈利能力。
③规模管理效应。范围经济扩大效率管理的覆盖面。若银行的管理者具有很强的管理能力，扩展企业的经营范围，增加其金融业务，可以使管理者的潜能得到最大程度的发挥，而且还不必增加新的投入。
④降低银行的经营风险。综合经营能够改善银行的资金结构，使银行具有相对合理的资产组合，银行的资产质量提高，降低了经营风险。
三、商业银行的发展方向
上文从范围经济角度分析了我国商业银行实行多业务综合化经营的重要性。因此，扩大银行业务范围，允许商业银行适度综合经营，可以更好地利用范围经济带来的好处。
1 宏观发展战略
(1)树立正确的竞争理念。
这对我国商业银行拓展业务领域和实现自身发展是十分必需的。我国商业银行在确立自己的发展目标时要针对我国具体国情，大力发展中间业务，同时积极拓展其他业务领域，在此过程中必须进行审慎的强项和弱项分析，避免仓促上阵，
(2)确定竞争优势，制定发展战略。
银行必须研究和掌握自己的资源优势，才能在优势资源基础上发展超过竞争对手的业务能力。出色的发展战略是银行应对激烈竞争的利器，即银行的资源如何让银行区别于多业务多领域的其他竞争对手，如何协调与控制才能有效地利用资源，从而占有在某项业务中的领先地位。银行应注重把重要资源部署在对各项业务创造竞争优势至关重要的地方。业务多元化的决策，不能只建立在对业务范围有宽泛了解的基础上，而必须通过对与竞争对手差距和自身优势进行的严谨而细致的分析，从而做出开展某一新业务的决策。
(3)合理部署优势资源，形成综合化优势。
银行在明确知道其具备的优势资源和能力，从而开发或引进所缺少的优势资源和能力，并在现有的优势资源和能力基础上将它们进行整合，形成一个共生的、互相加强的整体。通过这种优势互补、强强联合的部署，拓展多业务领域才更有把握获得成功。银行应该谋求在新业务领域具备长期的竞争优势，而不是一时的获利能力。为了实现银行在新业务领域长期立足和领先，保持可持续增长，进行多业务综合化的银行必须创造一些独创性的产品。要成为最终的成功者，银行应塑造该行特有的反映其经营特色并对客户构成吸引力的能力，这是决定银行占有市场份额和发展趋势的关键因素。
2 具体的业务发展方向
(1)探索银行业综合化经营，允许适度混业经营。
我国金融业已经开始在不违背现行法规的基础上，寻求银证、银保合作的途径，探索混业经营。在改革商业银行产权结构的同时，适度发展混业经营。从我国国有商业银行范围经济的特征来看，四大国有商业银行应该努力扩大表外业务和其它非主营业务，积极寻找恰当的分业与混业的交汇点，充分利用当前的政策环境，探索分业条件下的业务交叉经营，为日后的混业经营做准备。
(2)构建具有明显范围经济特征的多功能银行。
“完成商业化转型后,就不叫政策性银行了,而叫开发性金融机构,是商业银行框架下的开发性金融机构。”
2010年,进行了两年多商业化转型的国家开发银行,已经初步搭建了其独具特色的综合化经营架构。国开金融的成立与航空证券的收购获批,标志着国开行向“一拖二”(一个集团公司,下设两个子公司)的既定改革架构,迈进了一大步。
迄今,脱胎于“政策性金融”的国开行,已经成为集银行、投行、基金、金融租赁等为一体的综合金融平台。
谈及国开行的定位,行长蒋超良认为,国开行服务于国家中长期发展战略的价值取向不会变,但国开行会在商业化转型后,用更商业化的机制、手段和工具去实现这个目标。与一般商业银行不同,国开行依然是一家债券银行,而且是一家立足于开发性、中长期投融资业务的金融机构。
开行新定位
2007年1月,全国金融工作会议确定国开行转型为商业银行。按照国务院批复的国开行总体改革方案,国开行改制股份公司后,获准设立两大子公司,分别负责直接投资和投资银行业务。同年底,国开行获得中央汇金公司200亿美元注资。2008年12月11日,国开行整体改制为国家开发银行股份有限公司,注册资本金3000亿元。2009年8月31日,国开金融有限责任公司成立,为开行全资子公司,接手开行已有的非金融类股权资产。
《财经国家周刊》:国开行完成商业化转型后,中国会缺少一个大型的政策性金融机构对大型基建工程进行支持。从国家系统的金融体系建设上来看,目前不需要国开行这样的政策性金融机构了吗?
蒋超良:金融生态与自然界一样,需要多样性。多形态的金融机构可以为不同对象提供不同服务,清一色的商业银行不一定就好。
从中国现在的发展阶段看,大量中长期基础设施建设项目需要一个投融资平台为其服务。如果国开行完全按照商业银行来转型,对融资项目和发展模式的选择,会考虑首先要赚钱,其次要降低资本消耗,这些价值取向可能与其肩负的实现国家中长期发展战略的使命是相悖的。
所以,对国开行的这种商业化转型,国务院所作的定位,是很好的。
你应该注意到,去年国开行是在讲股份制改革,现在是讲商业化转型,这就是一个变化。现在我们的商业化转型是,以商业化的机制、手段和工具为实现国家中长期的发展战略,去提供投融资服务和开发性金融服务,这样一个定位就是国务院做的安排。
《财经国家周刊》:从2009年的情形看,伴随着4万亿的投资启动,中国似乎特别需要政策性金融服务。
蒋超良:有关部门已经注意到这个问题了。
去年在中央的投资计划中,国开行对接的项目占80%左右。如果没有国开行这样一个平台,“4万亿”投资计划可能会面临一定执行难题。
同样,当前国家制定的企业“走出去”、过剩产能转移等战略,也需要一个像国开行这样的开发性金融机构做融资方面的安排,比如通过贷款换取石油、矿石等资源。所谓“贷款换资源、换市场”,就是依托国开行的贷款与他国进行合作,把我们的企业送出海外,也把过剩的产能转移出去,再换回需要的资源。目前,国家对石油进口的依存已经超过50%,必须对资源战略进行系统安排。而这就很需要一个投融资机构、开发性机构从中提供融资服务。
中国并不缺乏好的商业银行,缺少的恰恰是能为国家中长期发展战略服务的政策性、开发性的金融机构。
所以,金融改革不能一刀切,应该接受金融生态的多样性。我赞成国务院对国开行商业化转型的这种改革定位,国开行作为开发性金融机构,是以更为商业化的手段、机制和工具去配合国家大的战略目标,既保证风险可控又保证国家战略意义的实现。
这次金融危机中,德国、日本、韩国等国家的开发银行在维护市场稳定、重振经济、逆周期波动中发挥了重要作用,不少国家都成立了国家背景的开发银行,如俄罗斯、一些中亚国家等。
《财经国家周刊》:中国不需要保留一个政策性银行吗?
蒋超良:完成商业化转型后,就不叫政策性银行,而叫开发性金融机构,是商业银行框架下的开发性金融机构。
《财经国家周刊》:这就牵扯到一个定位的问题了。国开行没有转型前,商业银行经常诉苦说国开行抢了他们的业务,那现在开发性金融机构和一般商业银行的定位区别又是什么?
蒋超良:国开行跟一般商业银行的差异非常明显。一般商业银行是存款类的零售银行,主要做中短期贷款,这个与它的资金来源是匹配的,而国开行是债券类批发银行,主要做中长期的项目融资。
从分工上来说,国开行主要从事“两基一支”(即基础设施、基础产业和支柱产业)的融资支持。
另外,在支持企业“走出去”以及国家资源、能源战略方面,国开行是提供融资支持的主力。但是在一些民生金融领域,我们跟商业银行会有交叉,但在业务性质上还是有很大区别,包括风险控制体系、业务流程、信用结构的安排等。
债信有望延长
在政策性银行时代,国开债信用等同国家信用,风险权重为零。截至2009年12月17日,国开债累计发行量突破5万亿元。随着商业化转型启动,国开行债信面临冲击。2009年5月4日,银监会书面回复国开行,在2010年底之前发行的人民币债券风险权重为0%,直至债券到期。
《财经国家周刊》:国开行启动商业化转型后,“国开债”的债信问题一直广为市场关注。之前确定的方案是到2010年底前风险权重为零,现在大限将至,2010年之后呢?
蒋超良:按照国务院的改革方案,“国开债”的债信有一个过渡期。国务院和有关监管部门最近对国开债的债信进行了重新思考,过渡期可能会延长。
原因之一在于,国开行作为一个国有全资股份制银行,其股东是财政部和汇金公司。财政部当然是信用,而汇金也是信用,那么两个股东投资办的国开行是国有全资性质,也应该享受等同的债信。
原因之二是,国开债的债信问题并不仅是国开行的问题,而是整个金融战略的安排问题。如果国开债的债信定为机构信用,由于持有国开债的很多是银行,若按照一定的债券风险权重算,商业银行持有的加权风险资产就会提高,进而降低其资本充足率,这样就不会有银行愿意持有国开债。
如果机构不买,国开行的资金来源就有风险,进而出现国开行的老债本息归还困难,会引发银行间的交叉违约,带来系统性的金融风险。
所以,国开行的债信问题不是一个孤立的问题,而是与国家的整个金融发展战略、与防范金融风险的安排联系在一起的。
基于此,国开行的债信应该考虑是否要等同国家信用。
《财经国家周刊》:假设不能争取到等同信用的债信等级,是不是需要给予国开行其他的、多渠道融资的可能?
蒋超良:那不可能。
国开行作为一家以实现国家中长期发展战略为定位的债券银行,是一家批发银行,它不像其他商业银行有很多网点,不容易吸收公众存款来补充资金。而且存款市场和零售市场竞争已经白热化,国开行不可能争得很多存款,这就难以满足每年发放贷款和兑付到期债券所需的资金。
所以,综合国开行承担的国家发展战略、国家的金融发展战略、防范系统性金融风险等来看,我认为国开行的债信不应该是问题,债信的信用等级应该延长过渡期。
战略投资的标准
目前,国开行有两大股东――财政部和中央汇金公司,均为国有股东。2006年汇金200亿美元注资完成后,其资本充足率为12.77%。但随着国开行的商业化转型,资本充足率将不断降低,引进战略投资者提上日程。
《财经国家周刊》:国开行在引进战略投资者方面,进展怎样?其战略投资者的选择标准如何?
蒋超良:谈这个问题的一个前提是,国开行的企业定位就是国有全资,在引进战略投资者的时候,也重点是考虑国有性质的企业,也就是说,我们要保持国有全资的企业性质定位。
在这一前提下,国开行已经启动了战略投资者的引入工作。比如社保,现在基本上已经进入最后的监管审批阶段了,现在说他们入股多少不重要,重要的是我们希望一些像社保这样的好品牌的投资者进来。
“综合经营”应审慎
迄今,国开行旗下已经打造了初步的综合经营架构。拥有了多个产业投资基金,并组建了国银金融租赁公司,成立了国开金融,主要从事私募、直投、投资咨询和财务顾问业务。2010年,国开曹妃甸投资有限责任公司成立,并获准收购航空证券。
《财经国家周刊》:目前,国开行收购航空证券已获得证监会批准,国开行未来会如何规划投行业务?
蒋超良:国务院关于国开行改革的方案设计,通俗地说是“一拖二”。
一个是承续国开行原来股权投资业务的“国开金融有限责任公司”。过去国开行承担的一些非金融类股权投资业务,由这个公司来做。
第二个公司就是投资银行。我们从去年开始收购航空证券,现在已基本得到监管部门批准。这将会丰富国开行的整体金融服务。
未来国开行既可以通过“国开金融”做投资业务,也可以通过自己的投资银行做债券、股票等资本市场方面的业务,还可以通过自己的金融租赁公司,来做金融租赁业务。
这样,国开行作为开发性金融机构,就可以形成投融资一体化的全方位金融服务。
《财经国家周刊》:尽管依然实行分业经营和分业监管,国内不少金融机构近两年还是搭建起了涵盖银行、保险、信托、基金等的综合经营平台。不过,金融危机后,对综合经营又有新的反思,你如何看待综合经营?
蒋超良:我原来在交行的时候就一直在推进综合化经营,为建立交银控股集团而努力。
现在,我很高兴看到交通银行基本上已经搭建了以商业银行为主体,包括债券、保险、基金、租赁和信托业务的综合框架。
这次金融危机以后,我对综合经营确实有了一些新思考。
综合经营是在上世纪90年代后开始加速推进的,尤其在1999年美国《金融服务业现代化法案》通过后,进入了一个新时代。
但金融危机后,我认识到综合经营推进过快不一定是好事。现在“后金融危机”时代国际金融监管改革的一个议题,就是针对综合经营的思考。
因为不同类型的金融机构都有不同的文化,其经营管理和服务理念上有很大区别。投行、商业银行、信托、保险和证券行业的文化都不一样,甚至相互冲突,这些不同的文化冲突在经营理念上很难整合。
本文分析了我国商业银行金融产品创新的现状，认为现实中人才、信息化程度、传统的经营体制、创新机制、总体规划等方面阻碍了商业银行加速产品创新的进程，在结合我国国情的基础上提出了商业银行加快产品开发的阶段性建议。
【关键词】
商业银行；产品开发
国外的一项研究表明，产品创新与商业银行的成功具有明显的正相关性，而我国作为处于转轨经济的发展中国家，与国外相对成熟的银行业相比，商业银行在收入结构、产品创新的层次和数量上都存在较大差距。面对竞争压力、消费者需求的多样化、消费方式的快速变化以及经济环境的瞬息万变，金融产品、服务的创新和差别化渐渐成为商业银行发展的焦点和内在要求，而创新产品快速进入市场的能力也成为制约商业银行形成竞争优势的关键因素。
1 我国商业银行产品创新的现状分析
一项调查显示，在调查的15家银行中，只有南京市的工商银行、农业银行、招商银行、建设银行、深圳发展银行、上海浦东发展银行和民生银行等7家商业银行对产品开发的影响因素做了有效答复，尽管可收集到的数据有限，但也反映出我国商业银行在产品开发上的一些问题。调查显示，几乎所有被访对象都认为开发新产品或服务非常重要，但只有57%的银行制定了金融产品的加速开发策略，一般期望获得的收益是提高利润和树立形象，当然这与不同商业银行的战略和行业地位相关。关于加速新产品开发的原因，更多提到的是竞争压力和满足客户需求以防止客户流失。
2 我国商业银行加速金融产品开发的障碍与相关建议
根据国外商业银行对金融产品开发的管理和我国实际情况的研究表明，我国商业银行金融产品加速开发的障碍主要集中在以下方面：
第一，缺乏复合型人才。金融经营者、从业者的素质是增强金融创新的供给能力和模仿普及创新成果的基础。从金融业从业人员来看，国内银行的基层从业人员的产品技能与知识结构较为老化，难以适应新形势下产品发展与创新的要求。
第二，信息化不充分，缺乏国际框架的信息系统。随着业务的不断发展，我国商业银行已经或多或少地建立起支持其业务操作的信息技术基础设施、操作系统以及相应的管理、开发和运营体系，信息技术人员也不断增多，但是与发达国家商业银行的信息化水平相比还存在着一些现实问题。一是由于缺乏统一的总体规划，应用系统存在着孤立、不统一的问题，功能重复、技术复杂的情况导致管理成本提高；二是虽然有一定的信息化建设投入，但由于建设时间较早，导致集成性较差，数据分散在不同的应用系统中而无法交换；三是信息技术体系的可扩展性较差，缺乏国际框架下的信息系统，难以满足不断变化的经营环境和快速发展的业务需求；四是由于缺乏历史和集成数据， 银行管理者难以从现有系统中获得决策信息支持，决策风险依然较大。
第三，传统经营体制下形成的行政层级管理模式以及由此导致的缓慢决策机制。我国商业银行，尤其是国有商业银行长期在一种市场化程度低、竞争不充分的环境下生存，因而一份决议常常会经过层层审批才可以付诸实施，各部门、分支机构并不是以市场需要为标准来对产品开发流程进行分工和协作的。部门之间信息沟通不充分不仅导致新产品开发进展缓慢，错过最佳的市场推出时机，也造成全行产品创新的不规范和不统一。
第四，银行产品创新机制尚未完全形成，管理高层的重视程度不够。由于国内商业银行尚未充分建立起现代公司治理机构，因此还没有建立起相应的产品创新的内在激励机制，经营者一般只求稳定，因此管理高层对此关注不足，影响到新产品的开发速度。
第五，缺乏统一总体规划，难以和业务战略相一致。目前商业银行推出新产品常常受到潮流趋势的影响，模仿性产品占据多数，因此缺乏统一规划，新产品开发没有充分考虑业务战略的发展， 导致产品创新不能有效落实公司的发展战略，甚至成为公司战略实施的障碍和鸡肋。
我国金融业的“后过渡期”结束，全方位的竞争要求商业银行必须加快金融创新的步伐。但由于我国仍处于经济转轨阶段，金融环境相对不完善，金融管制使金融产品开发也受到诸多限制。因此，我国商业银行应分阶段提高金融产品的快速创新能力。
首先，在过渡期结束前，提高商业银行自身参与竞争的能力，完善产品创新的过程管理，初步制定过渡期结束后金融产品的发展战略。此时的创新业务仍以传统的信贷业务创新为主，学习积累国外投资银行、金融衍生品的先进经验，在模仿中创新。提高自身的产品创新能力需要从4个方面着手：一是通过流程再造改变目前反应缓慢的行政体系，组成真正的跨部门项目开发小组，从各部门选调人员，利用即时通讯、网络会议以及经常性的例会加强快速沟通的能力；二是加快人才的引进和培养，当务之急应加强复合型人才的储备和培养；三是健全产品开发的激励机制，使管理高层对此予以足够的重视，充分授权；四是采纳先进的信息通讯技术，加快信息系统的整合和升级，必要时适当地将部分业务外包以加快信息系统改造的进程。
其次，我国商业银行应充分利用营业网点和地域优势，充分调查、分析客户需求，制定与整体业务发展战略相一致的产品创新战略。一般成功的快速开发者都很注意设定目标和制订计划，其中需要考虑的主要因素有定位行业领先者还是模仿者、评估利于快速开发的产品类型、制定支持新产品交付的新流程等。在这一阶段，商业银行的产品创新能力应有所提高，模仿并开发创新本土化产品，创新产品应逐步向投资银行、金融衍生品方向扩展，形成完整的业务体系。
最后，随着国内金融环境的健全以及商业银行创新能力的成熟，产品开发要求速度与质量并重，应强调及时反馈客户需求和搜集新产品创新的想法、充分的市场调查、产品的试销以及商业化预分析、事后检验等。
总之，商业银行加速新产品开发有助于从多方面改善组织经营，不仅有助于提高利润、扩大市场份额、减少损益平衡的周期，也有助于树立公司积极创新的形象、吸引更多的客户并形成核心竞争力。当然，尽管快速创新可能改变市场，给公司带来超额利润，但并不意味着越快越好，应该根据组织的具体情况选择开发的速度。不仅是因为员工需要进行培训以具备合格的技能，也是由于客户可能面对过剩的新产品而变得迷惑；此外，衍生品的快速创新也通常被认为是金融危机的导火索，因此需要在合理的范围内选择较快的开发速度。
【参考文献】
[1]卜玲玲.国外商业银行金融创新的趋势与我国的创新策略.济南金融，2005（6）
[2]中国工商银行上海市分行管理信息部课题组. 关于国内商业银行产品创新及营销的思考.金融论坛，2005（11）
摘 要 城市商业银行是我国银行体制中的一个重要组成部分，它的建立和发展对我国经济和金融业的市场化进程意义重大。面临当前国内外经营环境的巨大变革，城市商业银行如何可持续发展和繁荣，是业内外人士普遍关注的重要课题。文章就我国城市商业银行产生的历史背景、基本特点、发展历程及面临的问题做了简要分析，并提出了相应的解决对策。
关键词 城市商业银行 发展 存在问题 对策
一、我国城市商业银行产生的历史背景、基本特点
1．产生的历史背景
我国的城市商业银行最早的雏形是上世纪70年代末的城市信用合作社，城市信用合作社的产生主要是为解决城镇个体工商企业“开户难，结算难、存款难，贷款难”的现实问题。从1995年开始，国务院决定在一些经济发达的城市，在合并重组城市信用社、城市合作银行的基础上，组建了城市商业银行。
2．我国城市商业银行的特点
我国城市商业银行发展缘于非国有企业的发展，是地方性的股份制商业银行，服务于中小企业和地方经济的发展；小而全，独立性强。
二、我国城市商业银行发展的发展变革及其所面临的问题
1．发展历程
成立之初,处置不良资产、化解风险、解决历史遗留问题成了城市商业银行面临的首要任务。经过近十年的时间,城市商业银行通过资产置换剥离不良资产、清产核资、增资扩股等手段对原城市信用社进行改造,逐步建立起符合现代金融业发展要求的制度。到2004年末,全国城市商业银行有113家,资产总额达16938亿元,其中各项贷款9045亿元；负债总额16361亿元,其中各项存款14341亿元；当年实现利润82亿元；所有者权益577亿元。城市商业银行在化解风险中生存，在风险控制的实践中壮大，在改革创新中发展。现如今，城市商业银行已经成为我国银行体系中的一支生力军。
2．发展面临的问题
城市商业银行的组建和发展，促进了银行业的发展变革；提高了金融资源配置效率；有效地化解了历史形成的金融风险；推动了地方经济的发展。但当前我国城市商业银行的发展也面临诸多问题，主要体现在以下几个方面：
（1）城市商业银行的基础比较薄弱，发展程度严重失衡
目前，大部分城市商业银行成立的时间短，规模较小。另外，由于全国城市商业银行的资产规模、盈利能力、财务状况差异较大，其发展程度严重失衡，这主要是受所在区域经济发展水平和城市商业银行自身的管理水平限制。
（2）经营区域过于集中，城市商业银行区域性、地方性特征明显
目前，在全国范围内大部分的商业银行都是在单一城市经营，经营区域过于集中，这极大地限制了城市商业银行的发展和其作用的发挥。城市商业银行是在特殊历史条件下建立，经营范围受区域性限制，从而其业务经营受到狭小的地域限制，城市商业银行区域性、地方性特征明显。
（3）局限于传统的存贷业务，产品服务创新不足
由于中国城市商业银行对中间业务认识不足，只是局限于传统的存贷业务，没有重视将中间业务产品创新和收入作为新的利润增长点，从而不能有效拓展中间业务，银行只依赖于传统的存贷业务，经营业务狭窄。
（4）公司治理和内控制度不完善
由于股权结构不合理、地方政府、国有企业对城市商业银行的参与过多等多方面的原因，中国城市商业银行内部治理结构不完善，大部分的城市商业银行未建立科学完善的规章制度，缺乏有效的内控制度约束，普遍造成银行的治理结构不完善，影响其业务拓展和创新能力的发展，这些弊端都极大的影响着城市商业银行的可持续发展。
（5）个别地区和部分城市商业银行的风险问题突出
部分城市商业银行最初建立时，没有依照国家相关规定剥离和处置历史遗留问题，再加上有些银行在经营策略上存在偏差，大大阻碍了城市商业银行的发展，银行的风险问题越来越突出，抗风险能力差，缺乏科学完善的资金补充机制。
三、对我国城市商业银行未来发展提出的对策建议
针对当前城市商业银行发展中存在的问题，为促进我国城市商业银行稳定发展，应注意以下几方面：
1．通过兼并、重组和联合，推进城市商业银行做强做大
从当前商业银行的状况看，加强兼并、重组和联合是一种必然选择。走兼并、重组、联合之路是适应银行自身发展需要和金融体制改革的必然选择，也是为应对国际环境下金融产业的竞争。通过兼并联合重组，中国的城市商业银行不断做强做大，可以有效应对中国加入WTO后国内外经营环境的变化，促进我国城市银行在激烈的市场竞争中不断发展壮大，促进我国经济的发展。在过去的一段时间中，城市商业银行在这方面进行了大量的尝试。2001年，深圳、南京、贵阳、大连、武汉、杭州城市商业银行发起构建了“六行战略合作体系”；2002年，以大连市商业银行为联盟主席的东北地区14家城市商业银行共同组建了“东北城市商业银行合作联盟”。在未来一段时期内，通过类似的业务合作和兼并联系来提升城市商业银行的总体实力，争取发展空间，将会成为一种主流趋势。
2．市场战略定位准确，实施灵活、高效独具特色的综合经营战略
进入90年代，国际金融业日益呈现创新化、多元化、国际化的趋势，越来越多的国家纳入到全球一体化的经济体系中来。中国商业银行要加快改革、完善和提高银行的抗风险能力和运作效率，实施灵活、高效独具特色的综合经营战略将成为最佳选择，城市商业银行走银行管理重构、特色发展战略、 区域性发展战略、战略联盟发展战略、品牌战略、科技战略之路，也必将成为必然趋势。
3．不断进行业务创新，发展表外业务为我国商业银行带来新的利润增长点
我国商业银行主要靠传统的资产负债业务求发展，业务种类局限于传统的存贷款业务上，利息收入几乎是其经营收入的唯一来源。随着市场经济的不断发展，我国商业银行必须适应市场环境的变化寻找新的利润增长点，不断继续业务创新。发展表外业务能够增加我国商业银行的收益，提高资产报酬率。
。加强内控机制改革，完善的法人治理结构
城市商业银行应吸收国外银行的先进管理经验，加强内控机制改革，优化银行的内部管理。完善的法人治理结构和科学完善有效的内控机制，有助于城市商业银行建立科学的现代企业制度，不断调整经营思路和经营策略，在改革和内部机制优化中求发展。同时，城市商业银行应积极引进人才，加强银行内部的人才培训和开发，健全人力资源管理体系，加大业务创新力度，拓宽经营渠道，全方面发展。
5．建立全面风险管理的观念，建立独立的风险管理组织
为建立健全城市商业银行的风险管理组织，银行应确保风险管理覆盖所有业务和所有环节中的风险，不断调整经营结构，降低不良资产比率，保证资本充足；要提高在面对危机时的快速反应和应变能力，及时有效的应对各种突发状况的发生；完善治理结构，建立完善的风险管理机制和组织体系；城市商业银行员工应树立全面风险的管理思想，提高风险意识。通过以上措施的实施，可以不断提高商业银行自身控制风险的能力，以面对各种不良竞争。
6．提高资产质量，降低不良资产比率
不良资产比重过大、资本充足率较低是目前制约城市商业银行发展的重要问题，解决此问题的重要手段是资产置换和不良资产剥离。实施此手段一个成功的案例就是2002年，山东省交通厅与威海市政府签订的《贷款置换剥离商业银行不良资产协议》，通过这个协议的签订，解决威海市城市商业银行不良资产过多和累计亏损严重的问题。威海市城市商业银行以政府贷款置换银行不良资产的做法，有效的化解了银行的风险，对当地的经济发展和社会稳定产生了积极影响。
参考文献：
[1]刘豫闽,范丽红.城市商业银行面临的挑战与机遇.金融理论与实践.2001(10).
[2]唐双宁.实现中国城市商业银行的科学发展.中国金融.2005(13).
[3]曾凡银,冯宗宪.城市商业银行的竞争环境与路径选择.财贸经济.2001(2).
[4]陈愚.在深化和加快金融改革中的城市商业银行市场定位问题.广西金融研究.1998.11.
