时间：2023-07-03 17:57:52
开篇：写作不仅是一种记录，更是一种创造，它让我们能够捕捉那些稍纵即逝的灵感，将它们永久地定格在纸上。下面是小编精心整理的12篇高端投资理财方式，希望这些内容能成为您创作过程中的良师益友，陪伴您不断探索和进步。
2010年，国泰君安与零点研究咨询集团携手在中国具有代表性的11个城市中展开中高端证券理财指数研究，并于近期了“君弘”证券理财指数第二期，揭示了2010年下半年中高端证券理财群体的理财生态。相对于2010年上半年（第一期）的研究结果，新的调查数据显示：中高端理财人士的综合信心有所增强；收入增长预期较乐观，少数人对通货膨胀表示担心；黄金依然最受偏爱，偏爱度高达78%；一线城市房产调控效果显现，投资意愿不高；二三线城市有待观察，估值泡沫相对不高的二三线城市房产投资偏好上升。
证券理财综合信心增强，由较弱上升到一般
调查结果显示：“君弘”证券理财第二期综合指数得分为65.10分（百分制），相比于第一期的62.67增长了2.43分，增长了3.88%。国民经济走出了金融危机的影响，持续稳定增长，股市也走出了一波小牛市，使得中高端理财人士证券理财信心增强。但是由于紧缩性政策的不断出台，股市步入调整期，且对股市未来预期较为悲观，使得中高端群体的证券理财信心虽有提升，但没有大幅上涨（见图1）。
收入增长预期较乐观，但不少人担忧通货膨胀
大部分中高端理财人士对整体收入变动的预期较乐观，仍有小部分人表示担忧，担心自身收入的增长跑不赢CPI的快速增长。
尽管超过七成的中高端理财人士认为通货膨胀对于他们的影响不大，他们有能力抗通胀，但随着2010年下半年以来CPI增速较快，仍有25%的人认为通货膨胀会使收入减少，且较第一期的18%有明显增加（见图2）。
黄金是最受偏爱的理财工具，偏爱程度较第一期上升12.79%
本次调查就中高端证券理财人士对于11种常见的理财工具的偏好进行了分析。从全国来看，黄金是11种
常见理财工具中最受投资者偏好的工具，偏爱度由第一期的69.05分升至77.88分，偏爱度上升12.79%；股票与基金分别位居第二、第三位，投资者偏好程度分别为69.34分和66.28分（见图3）。
一线城市房产投资意愿不高，二线城市房产投资偏好上升38.28%
受2010年下半年房地产调控的影响，中高端理财人士对一线城市房地产市场投资热情没有太明显变化，依然处于较低水平，但在受政策影响较小、估值相对不高的二三线城市，房地产投资热情有明显提升，二三线城市房地产投资偏爱度分别上升了38.28%和26.56%（见图4）。
通过对调查结果的深入分析，国泰君安证券公司得出结论，券商发展可以重点从以下两个方面着手：一是加强以投资顾问为主的理财服务团队建设，提供优质的、高端的个人理财服务。鉴于高收入阶层对个性化理财计划的需求日益上升，证券公司应当培养高素质的投资顾问，加强服务团队建设，从而为客户打造量身定做的资产配置和财富管理计划。二是结合市场和客户的需求加大理财产品开发力度。证券公司可加大理财产品组合设计，为高收入阶层获得熊市中相对较高的理财收益，以维持高收入阶层对券商理财产品的钟爱度。
为高端珠宝赋予理财属性
谢治介绍，喜来珠宝的最大创新点在于，用高端奢侈品消费引领投资理财的创新生活理念，让消费者在消费奢侈品的同时，还能够得到一定的消费理财分红，同时享有奢侈品带来的品位价值和投资价值。
喜来消费理财分红计划为客户提供这样一种消费理财模式：客户消费喜来旗下商品1万元以上时，在得到该商品所有权的同时，还可获得消费金额2%/月的消费分红，累计分红上限为客户消费金额的2倍。同时，客户还享有喜来珠宝（天然蓝宝石）满2年（商品完好、不影响二次销售的情况下），公司以7折回购的服务待遇。
例如，客户A先生于2014年8月以100万元购入了一枚喜来天然蓝宝石原石，并与喜来公司签订了消费理财分红协议。那么自8月起的每个月，A先生都将得到2万元的消费分红，直到累计分红金额达到200万元。
2016年8月，A先生有将商品变现的意向且商品品相完好、不影响二次销售，即可以向喜来公司申请，由其以7折（70万元）的价格回购。此时分红终止，A先生将得到回购款及24个月（2年）的分红共计118万元。至此，A先生2年参与喜来理财计划的收益为18万元，相当于年化9%的收益率。如果回购的时间再向后推迟2年，年化收益率将达到16.5%。
谢治表示，在传统的奢侈品市场，客户在完成消费时也意味着买卖双方交易关系的结束，而消费喜来商品并签订消费理财分红协议则意味着双方关系的开始。“客户只要消费了喜来旗下产品，就被视为喜来的‘投资人’，喜来就会以最大的诚意去回馈客户。”谢治说。
之所以要采用月度分红模式，是考虑到月月分红的方式将更有助于建立客户与喜来之间的信任度及客户黏性。“谁都不想怀着惴惴不安的心情一年之久等待分红，月月见利才能更好地达到回馈客户的目的。”谢治说。
在谢治看来，之所以选择珠宝作为消费理财的对象，是因为目前国内珠宝操作运营市场化程度较高，且珠宝在奢侈品中具有真假容易鉴定、可以回购、价格随行就市的特点。他介绍，蓝宝石是刚玉宝石中除红色的红宝石之外，其他彩色刚玉宝石的通称，经营品类是最丰富的。
整合优质资源
6月，喜来珠宝凭借独有的品牌价值和经营模式入驻央视网商城并与央视网（）成为战略合作伙伴，并成为“2014CCTV网络模特大赛”的赞助品牌，一个全国范围内的品牌营销大幕已经徐徐拉开。
据谢治介绍，喜来珠宝注册地位于世界蓝宝石之乡山东潍坊昌乐。作为中国唯一的特大型天然蓝宝石矿区，占全国蓝宝石矿藏储量的90%，是世界上四大蓝宝石富矿区之一，当地的大颗粒天然多彩奇异蓝宝石在世界上独一无二。
但无论高端奢侈品的升值潜力有多大，如果不打通变现渠道，一切以投资为目的的消费都是空谈。长时间来，奢侈品的变现大多通过典当行、拍卖行及私下买卖等极有限的几种渠道进行着，这使得“变现难”成为奢侈品向投资品发展过程中的最大栓塞。而谢治提出的高端奢侈品消费理财新模式――喜来消费理财分红计划，仿佛是为这一症结打入的一针疏通剂。
谢治对于投资理财市场的前瞻解读来自于多年P2P网贷的运营经验，以及理财专业知识的学习和钻研为有效把握产品设计专业性、合法合规性，他还取得了中国高级理财规划师职业资格。
由于喜来消费理财分红充分顺应市场需求，因此喜来公司旗下的营销理财中心一经推出后，便受到了很多收藏界人士的关注。客户是企业最好的老师，在人们被喜来的新模式所吸引的同时，也表现出了对宝石以外其他艺术品如古玩、书画的兴趣，拓宽经营线势在必行。
因此，喜来与永轩的合并扩大经营可谓水到渠成。成都永轩文化传播有限公司拥有我国西南地区古玩、艺术品优势货源，已经建立起全国顶级专家鉴定委员会，并搭建了艺术品展出与交易平台，旗下“乾源收藏网”是我国艺术品届唯一的专业展示与交易平台。一个拥有创新的经营模式，另一个握有优质资源与专家团队，喜来与永轩的战略合作一拍即合。
打造中国蓝宝石NO.1
“如果一切创新都停留在虚拟的互联网空间，经济的裂变式发展就很难实现。只有线上线下相结合，激活实体经济，才能创造生产力。”谢治说。
因此，在着力推广喜来珠宝央视网商城旗舰店线上展示、销售平台的同时，喜来还将在线下积极开拓品牌营销路线。谢治表示：“喜来正在向华北、华东、西南等多个大区铺设营销理财中心，以地区的经营架构在省、市、县各层建立门店，力求让喜来品牌走进大众视野，在完美塑造品牌形象的同时，更为理财需求者提供一种安全高效、合理合法、彰显品位的理财方式。”
2009年，工行北分个金业务不仅保持良好的发展态势，而且拉开了与竞争对手的差距，各项产品销售情况喜人，客户结构持续改善，渠道建设不断优化，进一步巩固了该行在同业和系统的“领军者”地位。
与此同时，该行客户增长结构持续优化。财富客户规模、财富客户金融资产和财富管理业务发展综合评价三大指标在系统内均位列第一，理财金账户客户发展数量和渗透率实现双增长，至此，该行中高端客户资产占比达到91％以上，反映该行近年来经营姿态持续提升。
工行北京分行相关负责人表示，取得上述成绩得益于近年来该行坚持以客户为中心的服务理念和打造首都第一零售银行战略的有效实施。不仅如此，该行还坚持以满足客户需求的出发点，不断加大产品创新和业务流程的优化进程。
农行推出“个人自助循环贷款”
农行的金钥匙“好时贷”系列个人贷款面向中高端客户新推出了自助循环贷款业务。客户可通过农行网上银行、电话银行、自助终端和营业柜台等渠道力、理借款和还款业务。目前，该业务已在广州、东莞、顺德、南海、江门等五个地区试点。
“个人自助循环贷款”是农行为个人贷款客户提供的可在合同约定的最高额度和有效期内，通过各种自助渠道自己办理借款和还款的业务。目前适用的业务品种包括个人综合授信贷款、个人住房循环贷款、个人生产经营循环贷款。
“可循环”是指客户与农行一次签约确定授信额度后，即可反复多次循环使用。“自助”是该产品开通了自助放款和还款渠道，客户需要借款时，可通过农行网上银行、电话银行、ATM机、柜台等申请贷款，资金瞬时到账。
光大“阳光理财通”提供一站式服务
光大银行在迎新春之际正式推出被誉为一站式理财管家的“阳光理财通”，具有“全、易、快、通”四项产品优势，不仅能够通过将融资与投资账户合二为一来达到对个人现金进行全方位管理，而且还能帮助个人进行投资理财管理，实现财富增值，此外还增加了融资贷款服务以及配套的增值服务创新功能，一个账户解决所有问题，相当于私人聘请的“财务官”。
光大银行即将推出的阳光理财通是光大为银行中、高端优质客户提供的具有支付结算、投资理财、质押贷款、信用贷款、增值服务多重功能于一体的财富管家账户。据光大介绍，储蓄、理财、基金、国债等资产余额达到10万元(含)的客户都可以申请开通“阳光理财通”个人现金管理账户。
中信银行还贷理财两周全
中信银行推出个人贷款“存贷宝”业务，客户不用提前还款，就能享受到与提前还款一样的好处，客户在银行还款账户上的存款超过3万元部分将全额抵扣贷款本金，视同客户提前还款。这部分贷款利息将按月返利到客户的存款账户中，贷款利息将大大节省。同时客户的资金还可以随时应用，满足减少贷款利息和资金灵活使用的需求，让客户牢牢抓住投资机会。
建行构建个人创业平台
建行邢台分行新推出个人助业贷款新品种，支持个人创业新模式。09年以来，该行经过充分的市场调研，积极尝试将总行的个人助业贷款品种与当地个体创业者的资金需求进行对接，有效解决了个体经营者中短期经营资金需求。
该行共发放个人助业贷款4笔，贷款金额已达到620万元。目前，已有越来越多的个体经营者向建行邢台分行递交了助业贷款申请，相信助业贷款将为更多创业者破解发展困局，早日实现创业梦想。
招行个人“商铺贷”
我国商业银行个人理财业务在短短数年得到了迅速发展。但与国外市场相比仍存在许多不足之处。
首先缺少核心竞争力。由于国内银行市场化运作的时间较短，加之市场上金融工具相对缺乏，使得现阶段商业银行对复杂金融产品的对冲交易能力欠缺。很多银行在发售自己的理财产品时，并没有将产品结构拆开，自己到金融市场中独立操作，获取更大的利润，而是连同自己的存款以及结构产品打包一起与外资交易对手平盘。结果，不论我国商业银行推出何种理财产品，在这一过程中只相当于外资银行的零售终端而已。
其次产品定价能力较低。目前，制约我国商业银行产品创新和开展中间业务的主要因素是银行的定价能力不高，业务人员缺乏对相应定价技术的模式、知识和数据的学习。例如市场上推出的预期收益率与纽约商品交易所到期轻质低硫原油期货（WTI）收盘价格挂钩的理财产品，由于商业银行未能直接参与市场，对油价走势缺乏认知，同时缺少专业设计团队，组合衍生产品的能力与外资银行相比较弱，因此只能被动接受外资行的报价。
另外缺乏正确的市场细分和定位。目前商业银行个人理财业务的服务对象标准过于单一，纯粹以客户存款金额为限，且门槛普遍偏高，符合客户实际需求的理财服务相对不足。同时，个人理财服务基本上是以销售银行内部金融产品和产品为主，并没有根据客户需求进行针对性营销，提供的个人理财规划建议单一，理财方案差别化服务不足。
最后客户风险教育没有取得显著成绩。个人理财业务作为一种金融创新工具，属于中间业务范畴。商业银行为客户提供理财产品应当是基于委托关系，投资理财的风险应由客户承担。而在目前的市场中，多数投资者未具有风险收益相匹配的意识，仍将理财产品作为储蓄的替代产品，认为购买银行理财产品等同于高收益储蓄，绝对安全可靠，投资市场的变化与自己购买的理财产品没有任何关系。因此，当理财产品收益低于储蓄存款税后收益时，投资者存在普遍的不满情绪，投诉等情况经常出现。
理财业务产生就是一种创新，商业银行应按照理财业务的发展规律和客户需求，不断地进行产品创新、模式创新和技术创新，提高理财服务水平。产品创新涉及新型理财产品的设计与开发、对原有产品的改良或重新定位、产品结合的设计等。模式创新是指通过改变原有经营管理模式，提高效率，加强与金融机构之间的合作，实现不同业务之间的融合。技术创新可以提高对价值客户的筛选和服务的效率，提高理财专业服务的技术含量，增加各种电子化服务方式，提高理财产品的应用效率。
建立完善的理财业务市场风险管理体系也是很重要的。《商业银行个人理财业务管理暂行办法》规定：商业银行提供个人理财业务，在进行相关市场风险管理时，应对利率和汇率等主要金融政策的改革与调整进行充分的测试，评估可能对银行经营活动产生的影响，制定相应的风险处理和应急预案。商业银行不应销售风险性较高的产品，在研发、销售和管理有关理财计划时，必须配备相应的资源，具备相应的收益预算与控制、风险评估与监测、内部价格转移等能力和手段，对需要对冲处置的风险要有具体的技术安排。
开展个人理财业务，必须对客户群体进行细分，即根据客户的资产、年龄、偏好等标准对客户进行划分，针对不同的客户需求提供不同的金融服务。例如根据财富情况和风险承受能力将客户划分为高端客户和低端客户。对财富量较大、风险承受能力较强的高端客户主要提供高科技和高附加值的财富管理业务，如投资理财，代客管理个人资产等多样化理财服务。而对财富量较小、风险承受能力较低的低端客户则主要推出零售银行业务，如与生活密切相关的代收代付、代保险、存款组合等实用性理财服务。
理财属于高端业务，对投资者有较高的门槛限制，通常要求投资者能够对所购买的产品具有一定的分析能力和风险承受能力。商业银行客户经理通过理财业务向客户销售有关产品时，应全面了解客户的风险偏好、风险认知能力和承受能力，评估客户的财务状况，不得接受不符合条件的投资者。在理财期间要定期将资金运作、投资收益、市场风险等详细信息向客户披露，明确银行和客户双方在交易中的权力和义务，确定客户在购买理财产品时应承担的投资和收益风险。
国内理财市场的发展轨迹
我国国内银行理财市场真正起步于2003年，较国际市场晚了数十年，最早发端于外币理财。近年来，由于我国利率管制逐步放开，“先外币后本币、先大额后小额、先贷款后存款”的利率开放步骤使得外币理财先于本币理财出现。2004年初，中国银行和光大银行率先集合零售客户的小额外币资金，运用于国际金融市场，构造对私外币理财产品，成为我国银行理财市场的开端。
该产品到底是一种营销策略还是融资方式？各方意见不一。如果是卖酒，目前国际上通行的期酒交易中，并没有酒庄现金回购的惯例；如果将其看成融资渠道，是否又代表一个企业未封装甚至库存的商品也可以作为融资的工具？]
现金回购受质疑
所谓“期酒”，是指刚刚进入陈酿环节的新酒，并不能马上交付。期酒通常会放置于酒庄的酒窖中，直到完全成熟后才会装瓶出窖，交给购买者。本次，中粮集团联合工行、中海信托推出的红酒收益权信托理财产品，以一桶期酒为一个认购单位，期限18个月，发行规模为9800万元。
根据约定，投资者在投资到期后，可选择折合年化约为8%的红酒实物收益，或由君顶酒庄回购未行权的红酒，回购价格包括年化8%的收益率。从君顶酒庄短短1个月内连续发行两款类似产品的举动来看，其对资金的需求似乎比较旺盛。
“从我们观察的情况看，红酒类企业的资金面情况并不紧张。”国泰君安行业分析师胡春霞表示，君顶酒庄的行为更多应看成是一种营销策略，而国内其他酒类企业也有过类似操作。而君顶酒庄方面并不否认吸引知名人士的认购和收藏是其品牌效应的一个推力。
据了解，在国外，五大知名酒庄的产品，很多产品都不面向终端消费者，只面对酒商。而此次君顶酒庄推出的红酒期酒产品采用现金回购的方式保证投资者收益，不少人对此提出了质疑。
运作模式对企业有利
虽然对该产品定性有疑问，但这一运作模式应该对企业方更为有利。在胡春霞看来，这类操作最可能的结局是部分投资者行权，部分投资者选择现金回购。果真如此的话，那么，对于君顶酒庄来说，既完成了相当的销售额，又完成了一次无风险融资。
中央财经大学银行业研究中心主任郭田勇表示，虽然根据产品相关设计，中粮集团旗下的中粮酒业公司将会为回购行为提供担保，但如果中粮君顶酒庄丧失回购能力，而中粮酒业也无力履行回购担保承诺，到时投资者回收实物的可能性也存在。
“当然我们不能把上述产品风险想得太大。”郭田勇表示，目前，农副产品牛市行情仍在持续，投资茅台酒甚至比投资其股票的收益更大，此类创新型理财产品仍具备一定的投资价值。
某红酒专业杂志总编董树国表示，从某种程度上看，只有全球五大酒庄出品的期酒才有一定的升值空间，稀少、品牌是主要的升值动力。他认为，期酒投资的风险很大，在装瓶后，由于气候、保存等各种原因，其口感不如预期好，就是一种失败。在购买前，对庄园当年产量、气候等各方面的研究是决定投资成败的重要环节。
董树国的这一观点也得到了专业红酒社区“红酒客”一分析人士的认可。她表示，买期酒最重要的是酒要好，而国内实际上并没有特别好的酒庄。更关键的是，国际上的期酒销售是酒庄规避未知性风险的一种方式，因此一般不会再以现金回购投资者未行权的红酒。
半成品能否作融资工具
实际上，如果出现所有投资者在到期后均选择以现金返还的方式兑现收益这一最极端的情况，君顶酒庄这一行为则根本不能看成卖期酒，而纯粹是一种融资方式。“你当然也可以把这一产品的整体运作看成是企业的一种融资手段。”郭田勇表示。
工行相关人士也提到，最早君顶酒庄是与工行公司业务部门进行接触，但在具体的运作过程中，最终却以理财产品的形式出现。银行公司业务部门主要的职责即向企业发放对公贷款，君顶酒庄为什么没有直接以公司名义向银行申请贷款呢？
“应该说酒类企业的融资不是很理想。”胡春霞表示，酒类行业目前属于信贷受限制行业，在银行资金偏紧时期，酒类企业申贷不容易。而且，如果将这一产品看成企业的融资行为，根据惯例，银行方面应该对企业要求抵押物并且限制资金用途，但在该产品的介绍中，均没有类似内容。
“如果企业真有心借此融资，他完全可以说募集的资金是期酒销售的资金回笼，因此资金使用不受监管。”一不愿透露姓名的银行信贷部人士表示，如果融资行为事实上的确存在，而到期企业无力以现金归还本息，那只能把期酒看成抵押物并作为第二还款来源。
“融资说”的问题在于，银行是否能接受企业的半成品作为抵押物？
对此，上述人士表示，这种情况一般是不存在的，因为从规避风险的角度，任何放款机构由于担忧产品销售、价格变化等风险，是不可能接受制成品甚至商品作为抵押。
高端客户的投资选择
郭田勇指出，理财产品是银行业务重点，目前，工行、中信银行的业务创新目的还是要使理财产品获得更好的收益，以吸引一部分高端客户的目光。
君顶酒庄方面则表示，此次红酒期酒产品的推出更多的可以看做是一种营销模式的创新。“我们酒庄无意借此融资，如此之高的融资成本任何企业都不会做的。银行与酒庄的消费群体有其重叠性，酒庄只是通过银行的平台拉近与目标消费者的距离。”
而中信银行方面也认为，银行需要为高端客户提供多种增值服务，比如一种投资方式以及生活方式的引导等，或者集红酒品鉴以及美酒与美食搭配的酒庄之旅等。
主打“品”、“享”、“驾”、“藏”四大主题的高端生活方式展尚品生活展，本届展出已是展会创立以来的第二届了。本次尚品生活展展出净面积相比去年翻了一番，在参展品牌和展品上也更为全面，完整展示了高端生活方式的各个层面。本次参展的主要品牌及展品有：天筹航空携赛斯纳Cessna公务机、法拉利Farrari跑车、玛莎拉蒂Maserati跑车、奔驰Benz房车、杜卡迪Ducati摩托车、雅居乐清水湾高端房产、梅超投资西班牙海景豪宅、重庆协信独栋别墅、三星Samsung智能电视、雅格丽斯缇Agresti珠宝柜、吉盛伟邦JSWB家具家居、泰静实业MIELE厨具、Peter Brown Fine Art UK艺术雕塑品、欧洲艺术画廊Gallery Europ’Art China奢华装饰画、安吾安AWA精品红酒、中投信托理财产品等一众奢华展品。
通过主办方多渠道的展前宣传及对专业买家有力的组织，本次参展品牌在现场收获的意向订单颇丰。三星携其85寸超大智能电视在尚品生活展上全球首发，展出首日即收获14台订单。裕泰携奔驰房车大通VS0、威庭、威雷及奔驰S600加长一同亮相，共计收到约15份订单，可谓成绩喜人。此外家具家居类的Agresti意大利定制珠宝柜及JSWB吉盛伟邦奢华家居，艺术类的Peter Brown Fine Art UK艺术雕塑品、欧洲艺术画廊Gsllery Europ’Art China奢华装饰画等，都受到不少买家的青睐。
在2013年的这场魔都尚品盛会中，除了奢华的展品外，主办方联合展商及合作媒体共同组织了多场精彩的沙龙活动，特邀资深从业人士到场与一众专家、买家、玩家交流分享，为观展观众提供了一个真正全面的高端生活方式体验平台。
安吾安：美国加州纳帕谷“689”葡萄酒首次登陆中国品鉴会；
中投信托：穿越雾霾，透析境内财富管理的奥义；中投信托理财专场：
财富品质：2013中国奢侈品高峰论坛；
U-jet私人飞机俱乐部：中国私人飞机发展先锋论坛；
马尚文化·御生活：马术与新兴生活方式在中国；
Voyage新旅行；全球私人定制奢华之旅起航；
旅行者：世界顶级奢华Top10境外旅游分享
非凡旅游家：探秘奢华邮轮梦幻之旅；
BOSS名人俱乐部：奢华之旅，至尊享受；
股票类理财产品中保本类产品的数量最高，为62款；非保本浮动收益型产品数量位居其次，为54款；其余为保息浮动收益型产品。非保本浮动收益型产品的本金最高损失额度为10%。对结构类产品而言，设置非保本的主要目的在于留有更多的资金投资衍生品，本金潜在损失的额度越高，其可能获得的潜在高收益越大，这就是结构类理财产品设计的初衷所在，也是结构类理财产品的魅力所在。
中外资银行各有千秋
今年上半年，外资行理财产品表现突出，收益率前十名全部被外资行包揽。东亚银行一款产品以年化32%的实际收益率夺冠；渣打银行产品占席位最多，7款产品排入前十，收益率为13%～18%。
中资银行在短期理财产品方面优于外资银行，招行发行的一款澳元债券类产品，投资期限为32天，到期实现了8%的收益率；北京银行发行的一款人民币债券类产品，投资期限为1个月，到期实现了7.29%的收益率；工行发行的一款高净值客户专属资产组合投资型人民币理财产品，投资期限为28天，到期实现了6.50%的收益率，投资对象为基金和债券及货币市场工具的组合。
在结构类产品研发方面，渤海银行处于城市商业银行中的领先地位，继2009年推出与存贷款利率挂钩的结构性存款后，2010年又推出了两款股票结构类产品，一款是投资于大华银行、挂钩于新华富时A50指数的挂钩结构产品，另一款是自主研发的挂钩于中海油、中国人寿和东风汽车的1年期人民币产品。
细数另类理财产品
在传统理财产品发行销售火爆的同时，以高档酒、茶叶、艺术品和奢侈品等为投资对象的银行另类理财产品也悄然升温，以其不错的投资收益引来了越来越多的关注。
国内最早的银行另类理财产品，可以追溯到2007年夏民生银行的“非凡资产管理――艺术品投资计划1号”。当时这款吃螃蟹产品的募集规模就有近亿元。在两年到期后，年化收益率达到了12.75％。2009年，民生银行重装上阵，推出了该产品的2号计划，起始金额由1号的百万元降至了50万元，覆盖面更广，理财期限则延长至3年，募集规模陡然增加了50%，达到了2亿元。
建行于2009年推出首款普洱茶理财产品“龙润普洱茶立方壹号财产受益权信托理财产品”，年化收益率达7%，这款发行规模达3000万元的产品在向高端客户和机构预售时，便被预购一空。
招行推出的期酒理财产品，在葡萄酒尚处于窖藏期未成熟时，以理财产品的方式向投资者发售，18个月后，葡萄酒成熟装瓶。投资者如果选择现金方式，中粮集团负责对葡萄酒回购，价格按7.5%的预期收益率上浮。
杭州银行新近推出了“幸福991176期高净值客户专享理财计划 （信托受益权投资型）”该产品理财收益率预期高达7.00%，门槛为20万元，产品期限为2011年8月18日～2013年1月25日，产品为封闭式非保本浮动收益型，理财期限内不开放申购与赎回。
工行推出的一款产品名为“工银大益‘黄金组合’”的普洱茶投资理财产品，预期年化收益率7%，被设定为私人银行客户专享。工行目前将资产在800万元以上的客户定为私人银行客户，而该行现有2.2万此类客户。最新的普洱茶产品只发售500套，每套10万元，每位客户限购一套。
外资银行同样热心于另类理财产品，法国兴业银行为顶级私人银行客户设计了“极致葡萄酒基金”，每年在葡萄收获季前发行一次，然后封闭1年，封闭期过后，投资者在每个季度有一次赎回的机会。这个基金每次募集的基本额度为300万美元，每份最小投资额为30万美元。
今年，伴随着艺术品收藏的火热行情，多家银行与信托公司合作，推出各种与艺术品收藏挂钩的另类理财产品。渤海银行南京分行推出的一款艺术品信托理财产品，尽管销售规模只有4500万元，但是预约客户资金规模超过了7000万元，其中不乏单笔上千万元的投资者。这款产品的预期年化收益率高达10%。
再看外币理财
一年来，人民币兑美元中间价从6.7768上升到6.3996，升值5.6%；人民币兑欧元从8.8790下跌到9.1959，贬值2.2%；人民币中间价兑日元（100日元）从7.9382下跌到8.3361，贬值4.8%；人民币兑英镑从1年前的10.6968升值到10.5133，升值3.1%；人民币兑港元从1年前的0.87282上升到0.8213，升值6%。同期澳元兑美元从0.8900上升至1.0438，升值17%。
2010年8月至今，人民币兑澳元贬值10%，同时澳元理财产品收益较高，以中行去年8月份发行的6月CE6来算，其收益率已高达4.28%。如果是全年的澳元理财产品，收益率更是高达6%。澳元未来仍然是最好的外币理财币种，因为澳大利亚经济仍然向上，利率高，相对应的理财产品收益率也高。
可搭配购买
晨星评出的美国“最牛”债券基金经理比尔・格罗斯在10年之中，基金每年的平均回报率只有区区7.7%。另一位明星股票基金经理布鲁斯・博考维茨（Bruce Berkowitz），经营的美国股票基金在过去10年年平均回报为13.2%。另一位明星经理大卫・赫洛（David Herro），两只国际股票基金在10年之中平均年回报也只分别是10.1%和8.2%。
中国经济这20年以来一直高速增长，GDP增速世界领先。但20年来，上证指数平均年涨幅仅16%。为GDP增速的两倍左右。也就是说，假设在上证指数刚推出时就持有其指数型基金至今，扣除管理费等等成本，平均年收益少于15%。相比之下，整个20世纪100年间英国股票年收益大概只是10.2%，瑞典是8.2%，澳大利亚是7.6%，美国6.9%，而德国、日本则都低于5%。中国股市已经历了黄金般的20年高速发展，显然比国际水平要高出一些。
现有理财产品主要定位于高端客户
国内主要商业银行纷纷推出自己的品牌理财产品，这些个人理财产品，除了各具特色的理财方案和创新服务外，一个共同特点是客户进入门槛相对较高。建行、交行、招行等普遍需要50万人民币的进入门槛，工行略低一点，为20万人民币。可以看出，目前商业银行发展个人金融业务的定位主要集中于中高端收入群体。由中国银行业协会与普华永道联合调查制定的《中国银行家调查报告2010》就明确指出“银行业务结构由注重传统信贷业务转向更加注重中间业务和高端零售业务的发展”。
就高端客户本身而言，确实能为银行带来丰厚的利润回报商业银行80％的利润是来自干占客户量20％的高端客户。随着我国银行业的对外开放，进军国内市场的各外资银行也纷纷将其客户目标定位于高端客户，旨在依靠其成熟的风险控制体系和良好的服务水平，抢占中国主要高收入群体客户。而国内商业银行对高端客户群体的竞争优势显然短时期内难以与外资银行相抗衡。随着进步发展，中高端客户资源的有限性也将制约商业银行个人理财产品的发展。
银行个人理财应服务于中低收入群体
尽管目前我国还没有一个明确的标准来界定中低收入群体，但毋庸置疑的是，我国城镇人口的大部分以及农村人口的绝大部分都属于中低收入群体。长期以来，工资收入一直是中低收入群体的主要收入来源，而银行存款则是其财富的主要拥有形式。政府在十七大报告中提出“创造条件让更多群众拥有财产性收入。保护合法收入，调节过高收入，取缔非法收入。逐步扭转收入分配差距扩大趋势”。这表明政府对“深化收入分配制度改革”有了更新的认识：调节居民收入在国民收入中的比重和劳动报酬在初次分配中的比重固然重要，然而要解决“收入分配差距扩大”这一问题，促进居民收入和消费可持续增长，最终还是离不开资本市场的推动作用。通过建立多种渠道和提供各种机会，帮助更多群众拥有财产性收入，共享资本市场发展带来的投资收益，是提高居民收入、刺激消费的一条重要途径。
越来越多的中低收入群体不再满足于将自己的储蓄存于银行，开始关注投资理财市场。然而，据证监会公开数据显示，截止到2010年10月份，全国大约有1.3亿有效股票帐户，只占全国总人口的10％。股票市场的高风险和中国股市“90％散户都亏钱”的寓言让大部分中低收入群体驻足观望。面对高通货膨胀，高收入群体纷纷“炒房”，“炒金” “炒豆”，或者通过专业的理财机构、信托基金等各种投资工具来实现其资产的保值升值。而那些进入门槛低，适合中低收入群体的投资产品却明显不足，使得大多数中低层收入者只能将钱存于银行，忍受着通胀带来的收入“负增长”。这显然不符合十七大报告所提出的发展目标。因此，大力发展金融机构，尤其是商业银行的个人理财产品，为中低收入群体提供安全性、流动性和盈利性匹配较好的理财产品就显得必需且重要了。
未来潜力巨大
尽管中低收入群体存在资金额度小，数量众多且分散、信用风险高等缺陷，但是据中国人民银行统计数据，截止到2010年10月，金融机构来自城乡居民的存款金额达近30万亿元左右，占社会总存款额的40％多。如果通过开发各种理财产品将这些存款转化成更有效的资本进行投资，不仅能拓展商业银行的收入来源，也有利于增加居民的财产性收入，刺激消费，扩大内需，符合我国经济发展的必然趋势。
具体来说，商业银行可以针对高端收入群体和中低端收入群体的不同特征，开发出不同层次、不同需求的个人理财产品。对高端客户可以通过提供优质的，专业化的，量身打造的金融理财产品，实现高端客户带来的高利润，而对中低收入群体，则可通过利用当前不断发展的计算机、互联网等技术进行产品创新，挖掘中低收入客户理财产品的规模效应所带来的收益。国家统计局数据显示，2009年底我国人均GDP收入已达3600美元。随着中低层群体收入的增加，社会整体消费结构将由“生存型”向“发展型、享受型”升级，各社会阶层对消费金融服务的需求已开始凸显：同时，在人民币因通胀不断贬值的情况下，中低层收入群体开始意识到其资产保值的重要性，对稳健型理财产品的需求也在不断上升。
写述职报告时应认真总结出限定时期的工作特点，抓精华，找典型，以这段时期工作中突出而富有典型意义的事件来反映一般。下面就让小编带你去看看理财顾问年度工作述职报告范文3篇，希望能帮助到大家!
理财顾问述职报告1
尊敬的领导：
您好!
进入__证券已有一年多了，这段时间自身在各个方面都有所提高，现在述职如下：
一、对证券行业有了初步了解
进入公司以来，从熟悉这个行业到通过资格考试，对证券这个行业有了初步的了解，而驻点银行，通过渠道营销，对证券业务又有了较深的理解，工作中能解决各种基本问题。
二、业务开拓能力的提高
在业务营销过程中，与客户的交谈和遇到的不同问题，提高了自己的沟通能力和应变能力;而对客户不定期的回访，为其提供全方位、多角度的服务，使__服务真正的深入人心。
三、工作的责任心和事业心的加强
加强了对自己经手的每一笔业务，都认真对待，尽量避免给客户和公司带来不必要的麻烦，办事效率力求最快、最好。
四、不足之处
1、证券知识还须加深了解，需不断学习。
2、在与客户关系维护中，沟通方式还要逐步加强。
3、专业分析能力及营销能力还须进一步增强。
此致
敬礼!
述职人：___
20__年_月_日
理财顾问述职报告2
尊敬的领导：
您好!
回顾走过的20__年，所有的经历都化作一段美好的回忆，结合自身工作岗位，一年来取得了部分成绩，但也还存在一定的不足。在我行进行网点转型，提升服务质量，加强网点营销。我们支行从人员配置进行了部分调整，安排了低柜销售人员，个人理财业务得到初步的发展，开始尝试向中高端客户提供专业化个人投资理财综合服务。我也从低柜调整到理财室从事个人理财业务。虽然在工作中遇到诸多的困难和问题。但是，在分行个金部理财中心的指导下、支行领导高度重视下，建设队伍、培养人才、抓业务发展、以新产品拓展市场，加大营销工作。以下是20__年度金融销售个人工作述职报告：
一、具体工作
客户维系、挖掘、管理、个人产品销售工作：
1.抓基础工作，做好销售工作计划，挖掘理财客户群;通过前台柜台输送，运用银掌柜crm系统，重点发展vip客户，新增vip贵宾客户;
2.进一步收集完善客户基础资料，运用银掌柜crm系统将客户关系管理，资金管理，投资组合管理融合在一起，建立了部分客户信息。在了解客户基本信息对客户进行分类维系的同时。进行各种产品销售，积极营销取得了一些成效;
3.加强了宣传，通过报社、移动短信，展版张贴，led横幅等方式传递信息，起到一些效果;
4.结合市场客户投资理财需求，按照上级行工作部署进一步推进新产品上市，如人民币周末理财、安稳回报系列、中银进取搏弈理财等、以及贵金属的销售。
自身培训与学习情况：
在省分行的高度重视下，今年三月份通过全省对个人客户经理经过选拔和内部考核后，脱产参加接受西南财大afp资格正规课程培训。在自身的努力学习下，今年7月通过了全国组织的afp金融理财师资格认证考试，并于10月取得资格证书;通过afp系统规范培训，经过本阶段的学习后，提升了自己素质，在工作中，作为银行的职员，在为客户做投资理财方案时，根据不同的客户，适当地配置各种金融产品，把为客户创造最大的投资回报作为自己的工作目标。能将所学知识转化为服务客户的能力，结合我行实际情况参加it蓝图培训，不断提高自己业务能力
二、存在的不足
尽管我行理财业务已得到初步发展，但由于理财业务开展起步较晚，起点较低，使得理财业务发展存在规模较小，与同业比较存在较大差距，存在人员不足、素质不高、管理未配套等问题。目前，我行为扩大中间业务收入，仅仅在发展保险，代售基金是远远不够的，产品有待更丰富，理财渠道有待拓展，我行的特色产品：汇聚宝，外汇宝，纸黄金，人民币博弈等许多特色理财品种还没完全推广开(受营销人员，业务素质等方面的制约)缺少专业性理财。
不足处：
1.基础理财客户群(中、高端客户)较少，对客户信息资料了解不全(地址、号码、兴趣爱好)缺少对客户的维护;
2.营销力度薄弱，需要团队协作加强营销，没有充分发挥个人能力;
3.业务流程有待梳理整合，优化服务提高服务质量，多渠道从前台向理财室输送客户信息;
三、来年工作打算
1.在巩固已取得的成绩基础上，了解掌握个人理财业务市场，应对同业竞争，进快迅速发展我行的理财业务，
2.不断加强素质培养，作好自学及参加培训;进一步提高业务水平
3.加大营销力度推进各项目标工作，有效的重点放在客户量的增长。
4.结合我行工作实际加强学习，做好it蓝图新系统上线工作，做好20__年个人工作计划。
此致
敬礼!
述职人：___
20__年_月_日
理财顾问述职报告3
20__年，我担任__证券部副总经理职务，主抓前台工作，具体负责的是市场营销工作，做好华北地区的5家营业部的资源整合和全面工作。
下面，我就20__年的工作情况向大家做汇报：
一、一年来重点工作回顾
第一，为了加强管理部的凝聚力和战斗力，继续推进华北地区两家营业部的整合工作，并取得了较好的成效。在国债客户的转化和各类基金的营销活动中，在新业务的共同学习和培训中，两家营业部的全体员工达到了步调一致，齐心协力，形成了既相互合作，又相互竞争的良好势头，尤其是在新业务上出现的'攀比竞赛现象，说明管理部前台队伍的活力正在逐步激发。在这里，我所做的就是鼓励和引导大家，向着既定的目标迈进。以共同的事业来凝聚人心，这是我最大的工作感悟。(2015年终个人述职报告)
第二，加强客户的转化工作，盘活国债和基金客户以及呆滞客户，逐步加强基金的销售。20__年国债的旺销，使我部沉淀了大量的国债客户，国债存量达到了近500亿元，20__年交易所国债市场的大幅上扬，让国债客户获利颇丰。如何引导客户获利了结，转向货币基金和中短期债券基金投资，针对这个问题，我多次组织前台人员，进行比较和研究，拿出可行方案，上半年重点放在了短期国债客户的转化上，通过投资理财报告会、报纸宣传和电话营销等多种方式，对国债的客户进行了积极的游说，其中大部分转化为了货币基金客户，下半年重点转化货币基金和国债客户投资中短期债券基金客户。通过这些工作，既提高了我部国债交易量和基金的保有量，也加强了与客户的沟通和客户忠诚度，为今后新业务的开展积累了丰富的经验。
第三，推进学习型队伍的建设，积极开展新业务、新知识培训，增强员工的业务技能。每个周三，是我们管理部的学习日，货币基金、短期债券基金、权证等等各种新业务都是在这些学习日里，从陌生走向熟悉。交易方法培训和反复学习，使广大员工掌握了一套简单实用的营销手段，为股票客户的服务及开发，奠定了基础。另外，利用学习日的机会，请专业保险人士，给大家一些有关保险方面的知识，拓展员工们的金融知识。让学习培训走向制度化，是我部在推进学习型队伍建设的关键一步。在学习培训中，看到员工们不断地进步，我感到非常的欣慰。
第四，探索建立有效的激励机制，积极推动转型。激励机制的不完善，一直以来，制约着员工的工作积极性，也不利于经纪业务的转型工作。因此，管理部领导班子通过研究，制定了奖励员工发展客户的办法，鼓励员工在弱市环境中，走出去，积极开发增量客户。同时，为建立经纪人队伍的建设做了一系列准备工作。激励机制也是多层次的，让大家快乐工作，是我们的共同目标，为员工购买的“游泳卡”仅仅多层次激励机制的一个部分。通过以上措施，使员工的工作积极性有了提高，员工开发的增量客户也在稳步增长。
二、20__年取得的成绩
20__年，通过保持党员先进性教育的学习培训，使我在思想上、政治上更加成熟，理论水平也得到了很大提高。与去年相比，管理部领导班子在工作方面配合更加默契，下辖5家营业部的工作也在稳步推进之中。全年实现交易量亿，同比增长;其中网上交易5000亿，同比增长600%;全年完成收入3000万元。股票客户稳中有增，新开(股票、基金、国债)1万户，核心客户基本稳定。其他产品销售增长迅速，国债保有量达到了个亿，国债客户开户数达到了5000户。基金保有量10000万，开户数4000户，较去年有较大增长，客服和营销队伍在锻炼中不断成长，员工培训走向制度化、规范化。
三、20__年工作中存在的不足
第一、激励制度的不完善，制约了员工的积极性，进一步限制了管理部业务的拓展，在这方面工作，还需要加强。
第二、业务转型抓的不够，基金销售虽然取得了很大进步，但是仍有很多地方做的不到位，员工的思想转型需要加强，向真正的理财顾问转变还需一定时间。
第三、成本控制方面，营业面积还需要进一步压缩，费用支出业将会得到一定控制。
四、20__年工作计划
如果__年我还继续分管营销业务，我有如下打算。
一、坚持合规经营的原则，继续保持无重大违法违规业务记录。
二、续完善激励机制，充分调动员工的积极性。
三、加快经纪人队伍建设。
四、推进员工角色转型，通过培训，逐步向理财顾问转变，掌握多种业务技能。
20__年，资本市场迎来了新的一年，我相信，在全体同仁的共同努力下，20__年会取得更大的成绩。
谢谢大家!
《》：中信银行自实施零售银行战略以来，一直在同业中处于领先位置，最近还荣获《银行家》评选的“2010年度最佳财富管理银行”。首先您能否简要介绍一下贵行零售业务的基本情况及发展战略？
杨晓：中信银行自2005年开始，着力建立了“以理财为特色的零售发展战略”，六年来坚持理财与储蓄“双支撑”的业务发展策略，大力推进中间业务发展，改善业务结构，增强盈利能力，加强对中高端客户的经营管理。
从总体数据上看，到2010年末，我行的零售银行业务实现营业收入84.09亿元，同比增长25.23%，占我行营业收入的15.92%。零售银行非利息净收入20.15亿元人民币，比上年增长47.30%，占全行非利息净收入的32.11%。与此同时，零售银行业务客户基础进一步扩大，超过1800万户，比上年末增长16.39%。作为三大盈利点的个人理财、消费信贷、信用卡继续保持稳步增长。个人理财产品继续保持较大的销售规模，产品销售将近3000亿元。个人住房按揭贷款余额约1500亿元，个人经营贷款余额约147亿元。信用卡贷款余额190亿元。涨幅均达到30%～50%。除此之外，贵宾理财、大众银行、电子银行、个人贷款等服务体系也得到了进一步加强。全功能零售银行体系建设取得阶段性成效，具体表现为客户获取能力、贵宾营销服务体系、专业化运营体系、电子银行体系、盈利基础等五个方面“基本定型”。
其中，我们打造的贵宾服务体系已成为零售业务的王牌之一，贵宾理财业务也是中信零售银行的最大的赢利点，有60%以上的零售客户处于贵宾理财体系中，贵宾客户理财管理资产余额占个人储蓄存款和个人投资总额的60%以上。目前我们每个支行网点都有提供贵宾理财服务的专属柜台，它是理财经理直接为客户提供面对面服务的场所。特别地，中信银行还在2010年成立了十家分行级贵宾理财服务中心。我们就是要以全面的贵宾理财为特色，走中信特色的零售发展道路。三年之后，我们的最终目标是建立“全功能的零售银行”。当然，全功能的零售银行并不是什么都做，我们的定位是中高端，所以中高端客户需要的所有服务，我们都应该满足并且做好。
《》：贵行在零售银行业务发展的过程中主要遇到了哪些困难，解决问题的突破口是什么？
杨晓：随着市场环境的变化，我们的零售业务的发展主要遇了过两方面的问题：一是客户经营，即维护客户的服务力度不够，没有达到标准化和专业化水准，导致部分客户的不稳定。由于分行的客户经理们需要大量的时间和精力去开发新客户，很难再抽出时间去经营客户。以客户过生日为例，有的银行发短信，有的送花，有的送蛋糕，客户自然会选择那些对自己更加重视、更吸引自己的银行。二是相应的考核体系没有跟上，零售主线对一线零售客户经理的考核机制还没有建立健全。2010年银信新规出台后，市场环境和监管环境都发生了变化，理财业务的发展在趋势上回归到为客户投资理财服务的财富管理上来，回到为客户服务的客户经营的本源上来。为此，我们的业绩也受到了一定程度的影响，进一步完善体系的需求也更加迫切。
为了加强客户服务、加强分行零售客户的标准化、专业化的客户经营平台，我们从2010年开始在分行当地建立分行级的贵宾理财中心，其职能是对分行管理资产50万以上的贵宾客户进行经营和管理，更注重客户的体验。同时，分行级贵宾理财中心吸引了有经验的专业人才充实了我行理财经理团队、进一步完善了考核体系，进一步打造了针对贵宾客户度身定制的客户服务体系。2011年2月，中信银行第一家分行级贵宾理财中心在苏州揭牌，此后在北京、杭州、郑州、大连、深圳、太原、武汉、广州、南京陆续建成由总行统一管理的分行级贵宾理财中心，对中高端客户的集中经营初见成效，也得到了行领导的高度重视和支持。我们计划2011年内在全国35家分行全部设立分行级贵宾理财中心，将这一模式进一步铺开。
《》：当前，各家银行均将发展零售银行业务作为提高中间业务收入的重要战略举措，竞争非常激烈，许多产品和服务的同质化问题严重。请问您如何看待这一现象？贵行在零售竞争中又有怎样的优势和核心竞争力？
杨晓：现在，各家银行都在做零售业务，很多是拼资源、拼价格的简单竞争，在产品体系、增值服务体系等很多方面类似。由于国内监管的日益严格，零售银行能做的事情越来越少，业内同质化的现象也越来严重。在这种情况下，要单靠零售银行部自身去实现“与众不同”、“异军突起”几乎是不可能的事情。
而恰在这样的背景下，中信银行的优势就体现出来了，那就是中信集团的整体力量。这个广阔深厚的平台除了拥有中信证券、中信保险、中信基金等各类金融服务外，还囊括了广告、旅游、文化等诸多非金融行业。例如，中信银行可以为客户量身订制不同主题的出游路线，因为有中信旅游、中信保险的支持；可以安排客户品鉴美酒，因为有中信国安酒业的支持；可以安排客户观看世界顶级乐团的演出，因为有中信文化传媒的支持等等。通过对集团内部的深化合作、产品交叉设计和销售、客户资源共享，让客户得到最佳的体验，进而大幅提高用户的忠诚度。
中信集团内的合作，是我们最大的资源优势。基于这种优势，我们能够为客户提供差异化的服务，这就是中信的核心竞争力。实行“三步并举”――客户获取、客户保持、客户提升，集中经营客户，在分行建立贵宾中心，并且体现人性化、特色化服务，满足日益细分的客户需求。例如中信银行多年来组织的高尔夫活动，赞助专业化的中国业余高尔夫球巡回赛，以及青少年对抗赛和业余高尔夫精英比洞赛，女子高尔夫俱乐部和青少年高尔夫训练营等等。通过逐渐发现客户的个性化需求，使贵宾服务体系不断升级，这符合我们的零售发展战略。
我行理财产品在市场上的强大竞争力，与我集团提供的优质金融平台是密不可分的。除此之外，我们还长期致力于引进国际先进理念和技术，特别是与西班牙对外银行（BBVA）的战略合作，BBVA在全球拥有近万家分支机构，在零售银行，尤其是是在中高端产品支持、网点经营管理和小额消费贷款方面都有着丰富的经验。近年来，中信与BBVA合资成立了独立的私人银行业务合作单元及汽车金融合资公司，建立了良好的合作和共赢机制，给中信零售银行未来的发展创造了优越条件。
《》：中信银行贵宾理财全国布局的大幕已经拉开，首批十家分行级贵宾理财中心陆续建成。您能谈谈贵宾理财业务在总行、分行、支行是如何协调进行的？分行级贵宾理财中心的成立对于中信银行的贵宾理财业务有什么影响？
杨晓：贵宾理财体系实际上在分行、支行、客户之间，是面对点的关系。为了做到专业化和标准化，分支行需要从总行层面提供支持。每一个分行以贵宾理财中心来集中承载总行专业化的产品和专业化的服务，并直接以面对点的方式培训理财经理，目前我们每个支行网点也都有提供贵宾理财服务的专属柜台，最后通过理财经理来面对客户。这样就做到了从总行到分行再到支行一脉传承的贵宾理财业务，其中分行级的贵宾理财中心是基于“以客户为中心”的经营思路，依托中信集团金融产品门类齐全的优势，为中高端客户提供卓而不凡、全方位的贵宾服务。
现阶段，庞大的市场需求促使零售银行业务由以往的粗略分区向理财品牌的精细化发展。贵宾理财业务一直是中信零售银行品牌体系建设的重中之重，多年来，一直致力于其产品和服务的不断创新与升级，此次在全国十个重点城市建立分行级贵宾理财中心则是贵宾理财自身品牌建设的一次飞跃。分行级贵宾理财中心的成立不但可以为全国的中高端客户提供专属的理财平台、量身定制的理财服务及产品，而且从银行自身的管理和发展来看，此举对于银行对贵宾客户集中经营管理、零售银行主线对分行专业团队垂直管理乃至新经济环境下零售银行整体持续发展都是一次有益的探索。未来，中信银行零售业务将以分行级贵宾理财中心为新的基础和出发点，持续在个人财富管理领域深耕细作，以使中信银行贵宾理财品牌内涵得以全面升级。
《》：随着分行级贵宾理财中心的设立，贵行的理财业务由粗放式经营正式向精细化运作转型。具体到人员配置、产品服务、营销体系等方面，是如何体现转型与升级的呢？
杨晓：首批十家分行级贵宾理财中心皆由中信银行总行统一部署筹备，体现了集中化经营、专业化服务的中高端客户服务特点，在为客户提供专业的整体个人金融解决方案的同时也为其带来尊贵的客户体验。为了能够维持高质量的服务水准，每个贵宾理财中心的理财顾问人员都由分行在行内外严格甄选，并在现有贵宾理财客户经理培训认证体系基础上，针对分行级贵宾理财中心运营特点及实际需要，完善现有的“中信银行零售银行培训体系（CCWA）”培训模块，设计专属培训课程。
在产品服务方面，贵宾理财中心能够为客户提供由专属的理财顾问、中心负责人及外部专家团队组成的多对一贵宾理财服务，可满足中高端客户支付结算、理财咨询、资产配置及个人融资等一系列的个人金融需求。除了根据中高端客户自身的理财需求量身定制不同期限、不同风险类别及不同投资额度的投资理财规划及产品组合外，总行投资专家团队还能为客户提供及时的在线支持及沙龙交流，与客户交流投资心得、解决投资难题。同时，中信银行更是发挥自身集团资源优势，为贵宾理财中心的客户带来一些特色增值服务。
在营销体系方面，以经营客户为主，建立总分支三级联动的营销体系。我们提出“两大群体、渠道”，即首先确定目标客户群，明确以中高端客户为主要方向，有选择地确定以女性和老年客户为主的大众客户，然后建立网银、个贷、等渠道。而未来的市场定位将侧重于一线城市、优质的二线城市及战略西移城市。
《》：现在很多银行都在强调客户服务体验，其中最关键的就是客户经理的专业水平和服务态度，中信银行如何通过选配客户经理有效管理贵宾理财体系？与分行级贵宾理财中心配套的考核机制是怎样的？
杨晓：总的来说，我们在考核方面要突出零售条线对零售客户经理的培训管理和业务管理，不断提高管理水平，构建一支专业化的贵宾理财客户经理团队，使中信银行贵宾理财的业务优势得以深化。
具体来看，一是加强了对客户经理的培训。2010年9月开始实行CCWA体系，对理财顾问进行培训和资格认证，从专业知识、营销技能到服务理念进行全方位的专业训练，使每一名客户经理都具备优良的职业素养和专业技能，同时也使内部的人才发展战略与贵宾理财业务的发展形势相匹配，加强零售银行主线对分行专业团队的垂直管理。目前，中信银行参加CCWA培训认证体系和其他各种形式培训的专职客户经理所占比例已经接近70%。二是对贵宾理财业务的硬件和软件标准进行了严格的规定。要求每个营业点必须配备两个以上的理财经理，保证满足客户各项需求；聘请专业的第三方公司进行神秘人考核，细致全面地考察客户对服务的满意度，并针对客户的反馈形成了标准化的业务流程。三是充分利用系统对理财经理实行规范化管理，用机制去管人，加强考核监督，一旦发生客户投诉，就要严格地对理财经理进行问责，甚至对分行管理层进行问责。
《》：我们知道中信银行一直非常注重产品和服务的创新，那么在配合贵宾理财的发展上，贵行又是如何推进产品创新，主要推出了哪些配套的特色产品和服务？
杨晓：确实，中信银行始终着力以服务来做业务，积极创新，在产品的研发经营上投入大量人力物力，深入了解客户的切身需求，为其度身定制客户服务体系，打造中信银行特色的服务平台。
2011年10月是全国第二个“敬老月”，借此机会，我们全国范围内在大力推广中信首张中老年客户专属借记卡――“信福年华”卡，推出养老按揭等业务，关注老年客户群体的金融需求，主要针对55岁以上的中老年人群。中信银行独辟蹊径，开拓中老年人市场，从开始的60万中老年客户，到目前已超过200万。
目前老年人群体的金融需求往往被金融机构所忽视，加之老年人对自动取款机、网上银行等现代金融工具接受程度较低，因此迫切需要为老年人量身打造的金融服务。“信福年华”卡的发行对扩展客户群体意义重大，同时，关怀中老年人群体，敬老爱老的公益性更强。与其他许多银行在获得利润后组织客户吃喝玩乐不同，我们在分行设立“爱心基地”，并且要求每一个支行要对当地的敬老院捐赠款项，关怀老年人生理和心理的健康，这也体现了中信银行高度的社会责任感。
养老按揭业务是中信银行借鉴国外“倒按揭”的思路，结合国内特点及养老传统，在国内率先推出养老贷款。在每家分行设立一个点，建立“信福年华”的培训中心，并在青岛建成了专门针对这一服务的客户培训，集中引导中老年人如何使用借记卡。这里我们更加注重是给他们一种“家”的归属感，把中信银行作为归属，倾听他们的心声。关怀老年人的生活状态，给予他们更多的关注。
我们从电话中心的问卷调查，组织中老年人的活动中，获得有价值的市场数据，筛选提炼交到我的手里，了解客户的需求。建立中信自己的零售数据库，和英国剑桥大学合作，进行数据的收集分析，研究未来五到十年中国进入“老龄化社会”的应对方案，以及针对特定客户群的营销方式。并且抓住国家经济发展的脉络，在宏观和微观经济请来了众多的专家来分析，并且和老龄委合作进一步完善服务。在大规模推出之前，我们也进行了小规模的测试。同时我行打造的“总分支”三级联动体系，集所有力量来经营这一客户群。所有的理财产品、支付结算产品、金融服务产品、融资类的产品、按揭贷款、车贷房贷进行支持。这是一个五到十年的计划，是一个长期的战略。
而之前重磅推出的“香卡”主要针对女性客户，在图案和USB key的设计上下了很大功夫，同时对于购物支付等刷卡行为进行积分和实物奖励，这也是中信在客户细分上取得的重要成果之一。在这个基础上，我们也在关心女性客户个人的成长并提供配套的服务。随着年龄的增长，女性客户从初入社会到结婚生子，其消费观念和消费习惯都会发生很大的变化，中信也会将理财、养老、子女教育等方面的服务进一步配套起来。
《》：风险控制是银行的生命线，请问贵行在促进零售业务发展时如何防范风险，有什么先进经验？
杨晓：当前的宏观形势趋紧，监管要求日益严格，以及巴塞尔新资本协议的引进都对风险控制提出了更高的要求。为此，中信银行在制度上不断完善，适时调整信贷政策，强化风险控制，强调合规经营，通过梳理业务流程、加强贷后管理，不断完善零售信贷体系、提升资产质量。
目前中信银行零售评级系统正式投入运行，进一步贯彻“调整、管理、创新、发展”的信贷方针，以客户结构组合管理带动信贷结构优化，以不断创新的产品组合体系带动中高端客户引入。
关键词：发展战略 业务转型 个人理财 思考
中图分类号：F830.4 文献标识码：B文章编号：1006-1770(2006)10-037-04
总行提出战略转型将集中在三个方面展开，一是向零售银行转型的战略，二是较大幅度提高中间业务收入的占比，三是努力实现综合经营。个人理财既是主要的个金业务之一，也是非利息收入的重要来源，在战略转型中处于非常重要和特殊的地位。因此，本文通过对个人理财业务的分析，探讨如何发展个人理财、推进业务转型的一些措施和建议。
一、为什么要大力发展个人理财业务
（一）正确认识个人理财业务
目前对个人理财的理解还存在一些偏差，认为个人理财就是投资、就是资产增值的片面认识。其实，理财的含义广泛得多，《商业银行个人理财业务管理暂行办法》规定“个人理财业务是指商业银行为个人客户提供的财务分析、投资顾问等专业化服务，以及商业银行以特定目标客户或客户群为对象，推介销售投资产品、理财计划，并客户进行投资操作或资产管理的业务活动。”正确认识个人理财，可以从两个方面来理解：从个人和家庭的角度讲，理财就是追求人生各个阶段长期的财务平衡和每要一个阶段短期的财务平衡，理财的目的是“梳理财富，增值生活”，而不是简单的追求投资收益。从银行的角度讲，就是用服务去满足客户的需求，帮助客户实现长期的生活目标和财务目标，在为客户财富保值增值的同时，从中获得回报。可以说，理财就是服务，是对客户个人和家庭的综合金融服务。
（二）发展个人理财重要性、紧迫性
1、内在动力:增加利润、降低风险。随着股票、债券等直接融资的发展，利率市场化、竞争导致传统存贷业务利差的减小，银行必须寻找新的利润来源，而个人理财业务正是商业银行重要的利润增长点。
从现实情况看，我行2005年净利差下降3个基点至2.58%，2006年1季度再下降14个基点至2.44%，净边际利率下降13个基点至2.51%，利息收入的贡献度趋于降低，中间业务收入对盈利的贡献越来越重要。
从国际经验来看，理财业务盈利能力比较高。美国银行业个人理财的年平均利润率高达35%，高于贷款类业务的盈利能力。
理财业务有助于改善收入结构，降低经营风险。从国际主流商业银行收入构成看，中间业务收入占比已普遍达到40%甚至60%以上，理财已经成为个人金融和中间业务收入的主要业务，而目前国内银行中间业务收入占比一般在10%以内，发展空间十分广阔。
2、监管压力：节约资本占用。按照巴赛尔协议，监管部门对商业银行的资本充足率的监管约束更加严格，靠资产扩张增加利润的做法遇到资本约束挑战，迫使银行寻求低资本要求和无资本占用的消费贷款和收费业务，这也要求银行发展理财业务。
3、现实依据:客户有需求。随着我国经济持续发展，中产阶层和富裕阶层的不断扩大，个人理财的需求快速增加。根据麦肯锡的调查，在过去的六年中，中国个人理财市场每年的业务增长率达到18%，预计2006年将达到570亿美元，今后每年将以10％－20％的速度增长。如此庞大的市场，对银行意味着巨大的业务机会和丰厚的利润，要求银行快速发展理财业务。否则就会流失大批中高端客户，丧失广大的业务市场。
（三）现状和问题。我行理财业务基础差，发展水平较低，与同业的差距较大。
主要表现在：
1、在经营理念、内部运作、团队管理、人员素质、渠道建设、技术手段、管理工具方面都有待提高。
2、客户关系管理能力不高，高端客户理财服务品牌刚刚推出，尚未形成品牌效应。
3、我行目前能够为中高端客户提供的产品和服务有限，难以真正满足客户个性化、差异化的需求。
二、思路和措施
个人理财是商业银行角逐零售业务的焦点和核心，是维系和拓展优质客户的有效手段，是增强竞争能力、提高零售业务整体贡献水平的重要途径，我们要从推进战略转型，增强核心竞争力的高度，把理财业务作为全行整个发展战略的一个重要部分。全行要进一步转变观念，在发展战略、资源配置、考核激励、人才建设等各个方面加强重视，从客户、队伍、产品、渠道、系统等5个方面建设我行客户服务体系，突出服务特色发展理财业务。
（一）实施客户细分，改善客户结构
银行的收入、成本、风险是由客户的质量、结构和价值所决定的，银行之间的业务竞争直接表现为对客户的争夺。我们要遵循以客户为中心的理念，通过客户细分，进行品牌、产品和服务创新，以品牌吸引客户，以产品和服务留住客户，提升客户贡献。
1、以提高利润为目标细分客户，实行差异化管理。客户细分的目的是针对不同类型客户实行差别化管理：提供相应的产品、服务、销售渠道和定价。要根据客户现有价值和潜在价值的大小，对核心客户即沃德客户重点服务，积极培育潜力客户，主动挖掘大众客户的潜在价值。我行客户分类和服务品牌建设需要在四个方面继续加强：
一是以推出“沃德财富”新品牌为契机，加强市场推广，提高我行个人理财业务的品牌认知度，形成良好的品牌效应。
二是对中低端客户进一步细分。对在我行人民币资产5万或10万元以上的客户，推出相应的品牌、产品和服务；对现有的中低端客户进行分析，发现有潜在价值的客户，发展为我行的高端客户。
三是要重视私人银行业务。根据美林银行和凯捷资讯公司联合的《2004全球财富报告》，中国内地资产净值在100万美元以上（自住房产不包括在内）的富豪总数已达23.6万人，市场巨大、利润丰厚。
四是改进客户细分方法。目前我行主要采取了业务指标这一要素作为客户分类的标准，将客户区分为高端客户和大众客户，分别对应“沃德财富”服务品牌和“交银理财”服务品牌。今后应逐步加入客户行为模式和生命周期分析，根据客户的价值观、生活态度、风险取向、产品需求等细分客户，不断改进品牌战略。
2、建立完整的客户数据资料库，加强客户关系管理。经过总行和分行努力工作，CAS、WMS系统已投入应用，各行要高度重视、加强利用；并要结合新系统的推广不断加以完善，建立更加全面的客户数据资料库，形成对客户资料收集、整理、利用的完整体系和工具，通过对客户及交易数据的分析，实现对客户需求的准确分类和快捷服务，一旦客户走进银行或进入银行信息系统，就能马上知道是什么样的客户，对高、中、低端客户分别进行引导，主动提供营销服务。
3、以服务引领理财，用体验留住客户。由于激烈的竞争，一个客户往往持有多家银行的账号和产品，如何让客户选择我行？需要更加关注客户体验，实施品牌服务来提升客户满意度。
“沃德财富”客户作为我行高端客户，除提供各种优先、优惠、优质服务外，更重要的是为其提供量体裁衣式的个性化理财服务、增值服务和情感附加服务，通过财务咨询、规划引导客户的理财行为，满足其潜在的理财需求，不断挖掘客户价值，与客户建立稳定、持续的合作伙伴关系。
对大众客户，应在分类的基础上，深入分析具有共性的投资理财需求，开发出一系列建立在现有技术基础之上、具有细分目标客户群的理财产品和服务品牌，并以自助式、标准化的产品和定价组合来降低成本，以方便快捷的服务提升客户满意度。
（二）加强队伍建设，强化市场推广和产品销售
客户经理和理财师是理财业务的支柱，在理财策划及营销服务中，不断将新客户变成老客户，老客户变忠诚客户，低端客户变高端客户的营销过程，能使银行获得稳定长久的业务和收益。对客户的了解越深入，发现客户的真正需求，才能向其推荐最合适的理财产品；客户经理和理财师提供的服务越专业，越能获得客户的信任，客户关系越牢靠，银行获利越多。理财业务需要熟悉银行、保险、证券、房地产、外汇、税务、国内外经济形势等专业知识的专家团队，而我行理财人才欠缺，加强理财队伍建设很急迫。
1、通过结构调整充实理财人员数量。优化劳动组合、在部门之间调整充实理财人员；利用电子渠道节约人员；整合网点节约人员充实理财队伍。
2、引进高端人才，培养专业人才，提高员工素质。加强对专业人才的选拔和培养，采取集中培训、岗位锻炼、考试提高等方式，通过总行牵头组织各级培训，各行加强员工相关业务的学习和考核，鼓励员工参加理财师(AFP、CFP)考试并给予费用报销和奖励等措施，尽快培养出一大批不同层级的理财经理队伍。
3、实现理财客户经理分级管理，针对不同的网点和不同的客户配备不同级别的理财客户经理。
（三）加强产品管理，提高创新能力
总体来讲，国内银行理财还处于起步阶段，虽然目前受到分业经营的法律限制，但监管部门对产品创新倾向于采取务实和宽容的态度，产品创新空间巨大。我们要整合全行资源，在平衡风险、成本和收益的前提下，不断开发满足客户需要的理财产品，增强市场竞争力。
提高产品创新能力，要建立一套系统的客户需求调查分析方法；建立产品开发工具和模型，以便对新产品进行设计、估算风险、定价和加工处理；努力实现综合经营以拓宽创新范围；以制度和IT系统保障将创新产品快速投放市场等等。
产品创新的途径和方法多种多样，如通过存款各要素、品种组合创新；将存款帐户与基金结合创新；设计与货币市场、资本市场、期货市场、外汇市场连接的产品创新；与保险、证券等机构加强战略合作共同创新等。
（四）优化渠道建设，以渠道支撑理财
应以人工网点作为向中高端客户提供一站式全方位服务的主渠道，并以虚拟化、网络化、智能化的电子渠道提升整体服务功能，大力推广自助理财。
1、人工网点建设：以目标客户和业绩回报为依据，优化网点布局和定位。一是OTO网点专为“沃德财富”客户提供一对一的差别化、专享服务，这类网点位置、环境、服务、人员要求高，开设成本和运营成本高，只在能够满足相应回报的地点设置。二类是综合性网点，建成包括沃德财富服务区在内的金融超市，通过柜员、电话银行、网上银行、手机银行、存取款机、自助查询设备等，构成丰富的与客户多层面接触的服务网络，让客户能方便地选择各种产品和服务，增加交叉销售机会。三是特色网点：如以个贷业务为主或以外币业务为主的网点。
此外要重视发挥员工作用。除网点硬件设施外，加强网点员工服务意识、服务技巧和专业知识的培训，提高一线员工的服务水平和推介、销售产品的能力，对发展个人理财、增强零售业务盈利性也十分重要。
2、建设电子渠道服务网络，大力宣传推广电话理财、网上理财、自助理财。
第一，可以实现理财产品的自助销售。以现代通讯技术和电子平台提供的服务，对价值较高的中青年客户和中高端客户有较强的吸引力。
第二，成本较低。汇丰银行估计一次面对面的柜台服务成本为30港元，而通过网上银行、自助设备等电子渠道完成则仅为0.5港元；根据郑州分行测算，柜面人工服务单笔成本约为3.3元，而自助渠道仅为每笔0.4元-1.6元。
第三，可以节省人工服务资源，使网点有更多的资源投入对高端客户的理财服务。
目前应在两个方面进一步发挥好电子渠道的作用：一是通过二期大集中加强中间业务平台建设，优化网上交易、自助设备、电话银行、手机银行等功能，大力宣传推广电话理财、网上理财，利用自动化、批量式处理业务，既节省成本，又方便客户。二是提高电子渠道利用率，分流交易性业务和低端客户。在对小额账户实行收费的基础上，进一步引导和鼓励客户使用电子渠道，对使用电子化方式完成交易的客户采取一些奖励措施或给予费率优化，如网上交易、自助设备、电话银行交易（基金、保险、交费、转帐、充值、查询等）手续费比通过手工操作的交易费率大幅度降低。
3、加强集中管理，优化人员组合。整合、优化业务流程，集中业务处理，减少营业网点的日常业务操作负担，使网点有更多的人力来充实客户经理队伍，加强市场营销和对客户的服务，更好地拓展理财业务。
（五）加强保障、支持、服务系统建设
1、以客户服务为中心调整全行个金条线组织架构，理顺总、分、支三级管理体系，加强集中统一管理。在支行网点组建客户经理队伍，强化销售和服务；在分行要完善理财管理、个贷中心、设备管理、支持保障等功能；在总行要汇集各方人才，整合资源，加强规划、产品、渠道、品牌、系统建设等工作。
2、优化IT系统，提供技术保障。一是增强系统的自动化和整合性，为简化流程、缩短时间、提供综合提供支持。二是在业务处理集中化基础上，构建我行面向客户服务的IT架构，以便新业务新产品能够及时部署，从而快速占领市场。三是建立财务策划模型和软件，对客户进行科学的理财分析和财务策划，提供客观的理财建议。
3、考核激励。一是加强对理财产品开发、客户、收入等业绩的考核力度。二是以管理会计系统支持，准确核算产品、部门、客户的收入、成本、盈利等指标。三是通过考核加强个金条线与其他条线的协调配合。
4、重视个人理财的风险管理。一是要根据不同客户的风险喜好和承受能力，经过科学分析，提供适当的理财规划建议，帮助客户防范投资风险。二是理财服务的信息披露要充分、规范，当前尤其要注意理财产品的风险提示，如：利率风险、预期收益率风险、流动性风险等。
作者简介：
课题组长：杨丽 北京分行行长助理
执 笔 人：罗南聪 自贡分行行长助理
成员：卢永胜 石家庄分行副行长
薛锋 济宁分行副行长
【关键词】信托公司 信托产品 营销策略
在资本市场波动和银行信贷紧缩的影响下，中国的信托业获得了迅猛的发展。近些年来，随着我国理财市场的快速发展，与其他金融机构相比，信托公司对信托产品的营销水平还有待提高，主要体现为产品营销渠道拓展能力的不足。因此，综合分析金融市场环境，制定科学合理的信托产品营销策略，创新信托产品营销模式，是信托公司得以进一步的发展的必要条件。
一、信托公司现有营销渠道分析
随着信托业的高速发展，我国信托公司逐渐形成了以人员直销、银行代销、第三方理财机构代销为代表的多种销售渠道。
（一）人员直销渠道。
人员直销是所有信托公司非常重视的销售渠道。目前，大部分信托公司都建立了自己的财富管理中心或信托理财中心，并在全国主要经济发达城市招募理财产品销售人员。信托公司自身的募资能力主要是通过直销渠道来形成的，这有利于摆脱信托理财产品销售渠道受制于银行和证券公司等其他金融机构的局面。
（二）银行代销渠道。
银行销售是目前信托理财产品最主要的销售渠道。在我国以银行为主导的金融体系下，商业银行具有网络、结算、服务、政策等多重优势。相比于信托公司，商业银行有充足的客户资源、技术手段和营业网点，可以及时将产品信息传输给广大的潜在客户，有助于资金信托计划的广泛分销。
（三）第三方理财机构代销渠道。
第三方理财机构代销渠道是信托公司纷纷应用的销售渠道。近年来，以销售信托理财产品、基金产品、私募产品为主要业务的第三方理财公司蓬勃发展，不少公司甚至已经积累了雄厚的客户资源，具有很强的发行能力。信托公司与第三方理财机构进行合作，可充分利用其积累的客户，提高募集资金的效率。
二、信托公司的产品营销策略
在我国金融理财产品市场不断发展的大背景下，各金融机构之间的竞争也日趋激烈。信托公司在竞争中留有立足之地的关键就在于提升信托产品的营销能力，这对信托公司的发展至关重要。信托公司应从以下四个方面来改善自身的营销策略。
（一）加强信托公司直销体系建设。
直销体系的建设将会是信托公司在竞争中取得优势的关键点。信托公司不能过于依赖商业银行和第三方理财机构的代销模式，而是要逐步建立自身的直营队伍，逐步培育自身的忠实客户。同时，根据自身掌握的一手客户资料信息，提升信托产品的研发设计水平，为高端客户量身定制不同收益、不同风险和不同投向的理财产品，以不断提升客户的忠诚度，并逐步摆脱对商业银行和第三方理财机构的依赖，真正提高信托公司在理财产品市场的核心竞争力。
（二）加强信托公司品牌建设。
品牌传播公益化是信托公司可以采取的品牌建设模式，通过赞助慈善事业和公益活动，宣传公司的良好形象，不断提高公司的知名度和美誉度，从而引起高端投资者对信托公司业务的浓厚兴趣。信托公司也可以通过举办论坛、研讨会、报告会等多种形式，宣传公司的形象，向潜在的高端客户传递公司的产品信息。
（三）丰富信托公司的产品线。
信托公司的产品线就好比生命线，产品线越丰富信托公司的生命力越强。丰富完善的产品线可以为信托产品的营销提供良好的支持。信托公司应该不断丰富其产品线，通过产品线中不同的产品搭配和组合为客户提供完善的投资理财规划，满足不同客户对金融理财产品风险、收益和期限的不同要求。
（四）加强信托公司信息系统建设。
与银行、保险、证券公司等金融机构相比，信托公司的客户管理系统建设处于落后状态，这严重制约了信托公司产品营销工作的开展。信托公司应该加强信息系统建设，提高对客户数据信息的分析能力和管理能力。信托公司客户服务水平和管理手段的提升，必须具有相应的信息系统作为支撑，信托公司应根据自身业务需要，及时开发相应的客户数据管理系统和产品信息管理系统，从而高效、科学地开展高端客户的理财服务工作。
三、实例：营销模式创新――聚信托平台
在人员直销渠道建设进程中举步维艰，同时又在银行代销合作中处于劣势，此外，第三方代销渠道发展中受到监管层限制等一系列不利的大背景下，信托公司如何结合时代背景，突出重围，是实现信托业进一步发展的关键。
在大数据时代开启的背景下，部分机构已开始尝试在互联网建立多元服务的渠道整合平台。聚信托平台与那些直接面向投资者进行产品推介的网站所不同的是，它是“渠道对渠道”的营销平台。该平台是一个集信托研究、信托产品供销和信托人脉渠道管理等在线功能为一体的管理平台，为客户提供信托资讯、产品批发与推介、组团理财业务等方面的服务，同时，把企业的融资需求通过组团的方式，由该平台主导，联合信托产品发行机构、资金机构和官方管理机构，发行合法的信托产品或“类信托”产品，然后通过销售渠道的组团包销，短期内把大额信托产品销售出去，从而达到大额快速融资目的。
聚信托平台开发的初衷之一是为了缓解信托产品营销中的信息不对称问题。以往的产品营销往往依赖销售人员或第三方的客户资源，然而通过聚信托的网络平台，可以让更多有需求的人看到相关的信息。基于互联网的信息共享优势，该平台还尝试在未来推出“竞价包销”系统，即信托公司在该平台发售信托产品，而第三方则在该平台进行集中竞价，信托公司则可以选择“要价最合适”的机构进行产品营销。这一系统无疑需要得到信托公司的肯定。但是“眼界高”的信托公司能否信得过出身“草莽”的第三方平台，以及监管层能否默许这种现象的存在尚需观察。
参考文献：
[1]王罡.资金信托计划营销模式与策略探析[J].中国金融家，2005（4）.
[2]吴俊.个人高端客户金融需求及营销策略[J].现代金融，2008（5）.
