时间：2022-03-20 20:09:59
【导语】以下是为大家精心整理的《邮储银行扶贫工作总结》，供您查阅。
邮储银行四川分行自成立以来，践行普惠金融理念，牢固树立服务“三农”、服务中小企业、服务社区、打造一流的大型零售商业银行的战略定位，一系列金融扶贫惠农的创新探索在巴中、广元、达州等全省多地大胆试水，结出了累累硕果。截至今年6月，邮储银行四川分行在全省88个贫困地区个人信贷业务结余金额已达123.36亿，增速为6.75%，高于全省个人信贷平均增速0.44个百分点，在落实省委提出的精准扶贫工作中，已率先取得成效，并受到国务院扶贫办公室主任刘永富的高度评价。
据邮储银行四川分行负责人介绍，该行在省内有3111个网点，居省内银行业首位，与农村结合也最紧密，得天独厚的网点优势，是邮储银行四川分行精准扶贫工作能够取得成效的基础。
加大扶贫信贷政策支持力度
扶贫工作对发展农村经济、实现小康社会，至关重要，邮储银行与“三农”结合最密切，在扶贫惠农工作中，更应该发挥重要影响力。为不断提升金融服务民生、服务“三农”能力，该行出台了对贫困地区的信贷投放规模原则上不予以限制等优惠政。同时，为及时发放扶贫贷款，还开辟了审批绿色通道，对贫困地区上报的各类贷款实行优先审批，针对贫困人群生产生活的贷款实行优先发放。
结合实际情况，该行还建立差异化的业务考核机制，对贫困地区在收益、资产质量、绩效等方面进行差异化考核;同时，适当提高资产质量容忍度，通过适度宽松的考核政策，提高市、县级银行对贫困地区扶贫惠农工作的积极性。
拓展创建新模式，扶贫服务化
一是服务拓展渠道多样化。为了实现扶贫工作信贷额度规模化、扶贫对象化，该行大力拓展合作空间，积极主动寻找各种类型的合作伙伴，先后搭建了“银政”、“银协”、“银企”、“银担”、“银保”等综合服务平台;同时，与省委农工委、省扶贫移民局、省农业厅、省林业厅、省科协等部门陆续签订合作协议。
二是创新抵押担保方式。该行结合国家以及省市政策，开展农村产权抵押融资、林权抵押贷款试点工作，将林权、土地经营权、集体建设用地使用权、农村集体土地房屋产权逐步纳入抵押范围;同时，探索大型农用生产设备、水域滩涂使用权等创新担保模式，切实解决贫困居民融资难问题。
三是着力信贷模式创新，全力扶贫促双赢。为进一步整合资源，该行加强与农业龙头企业的深入合作，推广“核心龙头企业或专合社加农户”的信贷模式，以提供优质的服务为基础，通过批量开发、提前授信等方式优化贷款流程，为贫困地区各类经营主体提供良好的信贷资金支持。
该行十分重视涉农优质产业链和龙头企业的开发，挖掘涉农核心企业上下游农业生产经营主体，设计开发适合的产品，创造可持续发展的商业模式。与新希望集团、通威公司、四川驰阳农业等龙头企业合作，开发了“公司+农户”贷款模式。截至目前，与新希望集团合作贷款结余5084万元，与通威公司合作贷款结余983万，与驰阳农业合作贷款结余1136万元。
该行创新营销模式，通过四川省科协牵线搭桥，创新了“银会合作”模式，截至2015年5月末，通过科协、农技协渠道，全省已累计发放贷款7412笔，金额8.26亿元，结余4.55亿元。
勇于首创，扶贫小额贷款试点工作有成效
该分行与四川省扶贫移民局建立合作关系，在巴中市南江县创新开展扶贫小额信贷工作，加大扶贫贴息贷款投放力度，得到广大农户及各级领导的高度赞誉。
在巴中，市县两级邮储银行与扶贫部门明确职责、合理分工、协调配合，共同推进扶贫小额信贷工作试点。自去年启动以来，邮储银行四川分行与巴中市各县扶贫移民局紧密配合，创下“五个全市第一”：与市扶贫移民局第一家签订了《扶贫惠农小额信贷业务合作框架协议》、联合出台了第一个《巴中市扶贫惠农小额贷款实施办法》、制定了第一个《贫困户评级授信标准》和《村级风险管控小组职责》、第一个“扶贫惠农”金融服务工作站成功在南江县栗园村挂牌、成功发放全市第一笔扶贫小额贷款。
针对贫困户个体特点，该行量身打造了“四最”扶贫小额信用贷款产品，即：最简的手续、最灵活的使用周期、最低的成本、的可获得性，为贫困户个体提供快速优质服务，为他们的脱贫加油助力。
国务院扶贫办公室主任刘永富深入到巴中，在该行“扶贫惠农”金融服务工作站视察，详细了解小额信贷产品要素、流程和运作模式后，对邮储银行充分发挥自身优势，敢于承担社会责任的做法十分赞赏，高度肯定了邮储银行创新“扶贫惠农”小额信贷、开辟“银村合作”的金融扶贫新模式。
巴中市委、市政府对该行精准扶贫工作高度认可，同时，为大力推进精准扶贫工作的深入，市政府已组织建立担保基金1000万元。
落实扶贫工作会议要求全面高效完成目标任务
关键词:农村金融;金融需求;农村金融体系设计
中图分类号:F832.35文献标识码:B文章编号:1007-4392(2006)10-0039-03
一､农村地区金融需求分析
农村地区的金融需求按照需求主体划分,可以分为政府需求､农户需求和企业需求三个方面,由于不同收入水平的农户和处于不同发展阶段的企业具有不同的金融需求特点,故农户需求和企业需求按照不同的收入水平和发展阶段,又可以分为几个层次｡
(一)县乡政府金融需求
由于政府不能成为有效的承贷主体,所以其金融需求主要是站在辖区经济管理者的角度提出｡需求特点表现为:一是资金需求范围广,包括城镇基础设施建设､公共事业建设､生态环境建设､农村经济结构调整和农业产业化发展等多个方面｡二是政策性金融需求大,要求低息或贴息贷款多,主要解决一些财政资金投入不足､商业性金融不愿投入的经济效益低而社会效益高的项目｡三是对金融政策､金融专业知识的学习了解需求比较迫切,尤其是一些新的政策和新的金融业务知识,只有把握住这些政策规定,才能在制定经济发展计划时对银行资金的支持程度有一个准确的估量｡
(二)农户金融需求
农户金融需求是农村金融需求的主要组成部分｡不同的农户金融需求又具有不同的特点｡根据农户的收入水平,把农户分为三个层次:
贫困型农户: 这部分农户占全部农户的10%,主要从事小规模的种植业｡他们对于金融服务的需求主要是一些初级服务,如存款､汇款､兑残币､假币识别等,对银行卡､银行理财､农业保险等服务需求很少｡从资金需求方面看,贫困型农户不仅需要金融资金,更需要扶贫资金｡很多农户的基本生产､生活资料贫乏,本身不具备从商业银行贷款的条件,财政扶贫或者政策性银行扶贫贷款更适合这些农户｡
温饱型农户: 这部分农户在全部农户中占80%的比例,主要从事种植､养殖､运输､服务等行业｡他们的资金需求特点是数额适中､利率较低､期限灵活｡这部分农户对金融服务的需求渐趋多样化,除了一般的存贷款､资金结算､银行卡外,对农业保险和一些理财产品如国库券､基金､分红保险等也有一定的需求｡
市场型农户:这部分农户在全部农户的10%,具有一定资产规模和经营能力, 从事以市场为导向的专业化技能生产｡市场型农户信贷资金需求特点是资金量大､利率适中､手续简便快捷｡市场型农户对金融服务的需求比较全面,对资金汇划､异地结算､信用卡等结算服务需求较高,对理财产品的需求比较旺盛,对农业保险也有一定需求｡
(三)企业金融需求
农村企业主要分为两类,一类是农村微小企业,另一类是当地的龙头企业｡
1.小企业金融需求:
金融需求特点:一是单个企业资金需求金额小,但总体资金需求数量额大｡二是资金需求时效性强,现有金融服务难以适应｡三是对贷款利率比较敏感｡四是抵押资产不足｡
2.大型龙头企业金融需求:
其资金需求特点是金额大､周期长,对利率水平较为重视｡大型龙头企业对金融服务的需求主要集中在资金结算方面,对理财方面的需求很少,部分涉农企业对农业保险有一定需求｡
二､农村地区金融供给状况
从总体上看,农村地区金融供给呈逐年上升势头,农村金融机构资金实力不断增强｡2005年末,张家口市县域金融机构各项存款余额255.6亿元,比2000年增加131.24亿元;各项贷款余额143.57亿元,比2000年增加32.4亿元｡
判断农村地区金融供需耦合情况,不能仅看金融机构纵向发展情况,还需要从金融供需的结构匹配程度进行分析｡调查发现,虽然农村地区金融供给在总量上呈现逐年增长态势,但还存在很多结构上的供需矛盾｡
(一)资金外流现象严重
据统计,2000年到2005年,张家口县辖金融机构各项存款年均增长15.5%,各项贷款年均增长仅5.2%?熏存差由2000年的13.17亿元增加到2005年的112.03亿元,存贷比由89.41%下降到56.17%｡存贷差扩大的原因除金融机构对存贷比的控制更加严格外,另一个重要原因就是资金外流,据不完全统计,2000年到2005年,张家口市县域资金流出约50亿元,导致县域信贷资金比较紧张｡
(二)政策性资金需求满足情况差
目前农村政策性资金需求主要包括四个部分:公用事业建设资金需求､农田水利基础设施建设需求贫困农户的脱贫资金需求､农村居民子女上学及就医看病等资金需求｡这些资金需求都具有社会公益性质,大部分应由财政资金和自筹资金解决,但由于地方财政资金匮乏､农村社会救济和社会保障体系不健全,很多资金需求转向信贷资金,而目前农村地区仅有农业发展银行一家政策性银行,服务范围仅局限在粮棉油收购,以上资金需求基本不在其服务范围内｡其他金融机构由于将资金使用效益放在第一位,满足这些资金需求与其经营宗旨相悖,不愿意也不允许将商业性资金进行政策性使用｡
(三)小企业资金需求满足程度低
小企业贷款难是一个普遍性的问题,但由于农村地区金融机构更少､企业素质更差,所以在农村地区显得更加突出｡本次调查中,小企业2005年资金总需求中从金融部门解决的资金占全部资金需求的 18.9%,其余资金主要通过股东投资解决,约占总资金需求的60%｡资金缺口呈逐年增大趋势,与2001年相比,2005年资金缺口增加76.3%｡
(四)乡村居民基本金融服务需求满足情况差
1998年以来,各国有商业银行纷纷收缩基层金融机构网点,2005年,农村信用社又撤消了大部分信用站,使得农村地区机构网点进一步减少｡且农村金融机构网点主要集中在县城和建制镇中,乡村中的机构网点很少,基层信用社的服务区域方圆上百里,最小的服务范围也方圆几十里,导致乡村居民的金融服务需求很难满足,即使最基本的存款业务,村民也要走上上百里路去乡镇办理,路费数十元,远远超过利息收入｡此外,小额农贷也难以及时取得｡由于经济发展水平所限,目前农村地区三､五百元的小额籽种､化肥､农药贷款普遍存在,撤销农村信用站前,代办站会计对本村农户收入､信用等情况比较熟悉,农户基本能够及时得到这部分贷款,撒站后,一个乡信用社辖几十个村 ,信用社与农户互不了解,农户难以及时获得急需的生产资金｡
(五)农业保险服务空缺
自然灾害的频繁发生,严重威胁着农业增产和农民增收｡上文对金融需求层次的分析显示,占全部农户80%的温饱型农户和10%的市场型农户及涉农的大型农业龙头企业对农业保险都有需求｡但张家口辖区保险部门自2003年起已经停办了农业保险业务,并取消了对下级保险部门的农业保险补贴政策,造成农村农业保险服务缺位｡
三､农村金融体系的设计构想
(一)强化农村政策性金融体系
农村经济天然的弱质性､高风险性和在国民经济中的基础地位,决定了必须对其进行政策性扶植｡要对原有政策性金融机构进行功能扩张和成立新的政策性金融机构｡一是扩充农业发展银行功能范围,将中长期､大额政策性资金需求划归农业发展银行解决,主要包括农田水利基本建设资金需求､农业产业化设备贷款需求､农村 “水电路网”基础设施建设资金需求｡二是成立专门的扶贫贷款银行,以财政部拨款和发行金融债券为主要资金来源,扶贫办和扶贫贷款银行共同负责贷款审批,主要解决农村小额政策性扶贫资金需求,包括贫困型农户脱贫贷款､助学贷款､医疗救助贷款,以及原扶 贫贷款中的小额贷款部分｡
(二)发展民营中小金融机构
鉴于目前农村信用社收缩基层信贷网点,向城镇和城市集中的趋势,应当成立类似社区银行的中小金融机构｡成立中小金融机构要把握三个标准: 一是民营性质｡二是合作制金融性质｡三是面向社区农户和企业｡张家口市2006年支持中小民营企业发展规划中,已提出要放开民营资金投资领域,可以成立民营金融机构｡要顺应这一趋势,制定投资社区合作制银行相关的优惠条件,鼓励民间借贷资金和农村地区有实力的小企业及市场型农户投资成立社区银行主要支持入股成员的资金需求｡
(三)改革邮政储蓄机构
邮政储蓄机构由于一直经办储蓄存款和资金汇划等业务,具有较强的网点优势和技术优势,是解决目前农村地区基础金融服务网点少､服务质量差的较好选择｡目前,应主要解决三个问题:一是建立资金回流机制,允许邮政储蓄机构发放贷款,成为真正的邮政银行｡二是健全邮政储蓄机构的金融服务功能,重点加强邮储机构在中间业务､理财服务等方面的业务功能,满足农村地区日益增长的金融服务需求｡三是增加邮政储蓄网点,与农村信用社形成互补,共同为乡村农户提供金融服务｡
(四)建全小企业信贷支持体系
对小企业的支持应采用商业性金融支持为主,财政支持为辅助的方式,重点在评级标准､审批方式､服务效率等方面进行改进｡一是健全小企业信贷担保中心,扩大担保基金规模｡担保中心主要为县域小企业贷款提供担保｡担保中心要加强与扶贫贷款银行的合作,对贷款规模较小､经营较差的小企业由扶贫贷款银行支持,经营效益较好､贷款规模较大的小企业由担保中心提供担保,由商业性金融机构支持｡二是建立统一的小企业信用评级标准,有关小企业信用信息和评级信息要实现全省共享,同时要简化金融机构的贷前审查程序,制定适合于小企业的贷款条件,以提高信贷支持效率｡三是支持小企业发展的金融机构要进行必要的分工,如国有商业银行主要负责企业设备投资和基建投资等长期资金需求,农村信用社､邮政储蓄银行､民营小金融机构负责日常流动资金需求｡
(五)成立政策性农业险机构和农业补贴机构
农业保险与农业补贴是国家支持农业发展的重要手段,二者都是针对农业灾害的保障手段｡解决的办法一是要提高农业基础设施建设和农业产业化水平,提高农业自身抗风险能力;二是要建立政策性的农业保险机构和农业再保险机构,提高保险费率水平,增加对农业保险的政策性补贴｡三是应设立专门机构或由农业发展银行承担农业补贴职责｡农业补贴机构以应对自然灾害和农业生产危机为主要目的,采取农业减产补贴和稳定农产品价格补贴两种形式,保护农业生产的稳定｡
关键词：邮政储蓄银行；小额贷款；利率定价
1我国邮政储蓄银行小额贷款利率定价模式选择
1.1邮储银行小额贷款利率确定方法
邮政储蓄银行小额贷款属于商业贷款，不属于政府的扶贫款范围，所以导致它需较高的存贷利差才能弥补成本，不至于亏损。其利率是根据世界银行扶贫协商小组（CGAP）的可持续发展小额贷款利率计算公式（又称弥补成本的利率公式）估算来确定的，即Rosenbery模型：R=(AE+LL+CF+K-II)/(1-LL)其中AE为管理费用率，是指管理成本和平均贷款余额的比值。由于邮储银行尚在开办初期，此项业务费用还难以计算，目前暂取国外该指标的下限10%。LL是贷款损失率，指贷款损失额和平均贷款余额的比值。一般情况下，小额信贷机构的贷款损失率不要超过5%，像运行良好的小额信贷机构的贷款损失率在1%-2%左右。邮储银行是按照取值1%。CF为资金成本率，指资金成本和贷款余额的比值。邮储银行取邮政储蓄存款的理论利息成本2.876%。K为预期真实利润率，是预期利润和平均贷款额的比值。该比率是说在剔除通货膨胀因素后，小额信贷机构的真实净利润。它的目标取决于管理层的风险偏好和经营理念，邮储银行取5%。II为投资收益率，是投资收益与贷款收益的比值。该比率指金融市场上的无风险投资收益率，一般取国债收益率。邮储银行取2007年9月19日，中国一年期国债收益率3.17%。
1.2邮储银行小额贷款利率与其他小额贷款利率的比较
邮政储蓄银行小额贷款利率与其他小额信贷利率相比较，主要有以下几个方面的特点：首先，比扶贫性质的小额信贷利率高。小额贷款最初是扶贫性质的，贷款对象都是针对农村贫困人群，其中大部分为老弱病残，针对这些人群借款人则不需要提供任何抵押，利率也随之多样化，可以高于或低于银行商业贷款利率。其次，它不高于我国小额信贷公司贷款利率。小额贷款公司在中国政策规定中指出只贷不存，小额信贷机构不能将吸收存款来作为贷款的所需资金，这就使得其成本比较高，则要求较高的贷款利率。根据中国人民银行上海总部的《中国区域金融稳定报告》统计表明，被调查的一些小额贷款公司贷款加权平均利率为18.78%，明显高于邮储银行小额贷款利率。再次，比邮储银行小额定单质押或房屋抵押贷款利率要高。邮储银行对于以本人名下存单或他人所有存单为抵押的贷款，年利率为5.31%，以房产抵押的贷款，年利率5.85%。最后，比农村其他金融机构较高。目前，在农村发放小额贷款的机构还有农业银行和信用社，而它们的小额贷款利率远低于邮储银行的小额贷款利率。其中农行对众多小型企业发放小额贷款，利率在10%左右，对个体工商户等发放房产、车辆抵押小额贷款，利率上浮30%－40%。信用社对小资企业、农户和个体工商户等发放的小额贷款，种类包括：小额信用、联保、房产抵押、车辆抵押和个人信用保证等，一年期贷款利率在8%—10%。
2完善邮政储蓄银行小额贷款利率定价模式的对策
2.1完善要体现差别化原则
随着农村地区生产方式不断升级和经济不断发展，广大客户对小额贷款的需求方式也越加多样化。根据贷款定价原则中的“分类定价”原则，邮储银行应该更加注重贷款利率定价的差别化，积极设计出适合各种不同人群的小额贷款产品，这样才能保证邮储银行的可持续发展。
2.2邮政储蓄银行小额贷款利率定价的改进
合理的利率是指能补偿管理费用、资金成本、与通货膨胀有关的资金损失以及贷款损失的利率价格。通过对我国邮储银行小额贷款定价理论的阐述，得知在现实运用中还存在很多缺陷，为了小额贷款业务长远发展，很有必要对其利率定价模式进行改进，为了满足农村地区个体农户、小型企业对于金融服务的需求，对借款人要综合考虑到他的信用程度、贷款大小、贷款期限、资金数额、风险高低、资本回报率要求和当地市场利率水平等因素，针对性调整定价方针和政策，设计出符合农村信贷需求的小额信贷产品。2.2.1对小额贷款利率定价模式的改进从我国银行业实际情况看，利率市场化还处于初步阶段，银行的各种贷款利率仍然是由人民银行制定基准利率，在其合理的区间内浮动。同时我国金融市场尤其是衍生品市场还不发达，银行资金绝大多数仍然来自于广大民众的存款，这导致了银行对利率的实际定价权依然不是很大。再者，人民银行及银监会对银行的各种风险控制线都有明确的规定，这些在大体上决定了银行的资金成本。最后，邮政储蓄银行小额贷款业务岗开展不久，并没有形成稳定的模式，因此其成本很难进行估算，而我国货币市场基准利率的确立，为规避成本核算问题提供了替代方法。因此笔者认为，目前邮政储蓄银行宜主要依据基准利率加点模式原理进行小额贷款利率定价，基准利率的确定可以参考我国银行间同业拆借利率，同时考虑同业竞争因素和客户贡献因素。即可将其定价公式定为：贷款利率=基准利率+风险溢价点数+(客户综合贡献调整值+市场竞争调整值)银行间同业拆借利率实际上反映了银行的平均资金成本，因此可以作为基准利率，2004年10月27日我国银行间同业拆借中心推出债券7天回购利率为货币市场基准利率参考指标，邮储银行可以将此作为其小额贷款基准利率I，然后针对客户贷款风险程度的不同确定风险溢价R。运用新巴塞尔协议内部评级法（IRB法）的风险计量方法，以基准利率和风险溢价为主要参数，可以将该模式优化为：贷款利率＝货币市场基准利率＋风险溢价＋(客户综合贡献调整值+市场竞争调整值)模型中各主要参数设定如下：①以我国银行间同业拆借中心推出债券7天回购利率为货币市场基准利率。②贷款风险溢价。贷款风险溢价主要依据贷款的风险评级与分类、贷款的预期损失率和非预期损失率来确定。③客户综合贡献调整值和市场竞争调整值根据其他商业银行贷款定价的数据来确定。客户综合贡献调整值是对贷款定价的一种修正，它考虑了客户对银行历史累计综合贡献，根据计算客户对银行的存款、贷款、中间业务等贡献来确定。2.2.2邮储银行小额贷款利率多样化设计根据以上对农村小额贷款市场需求的特点分析，可见除了贷款期限短、金额较小这一普遍特点外，不同的客户群之间对小额贷款的需求还是存在着一些差异性的，并且随着农村经济的发展，其需求会逐渐改变，比如金额会逐渐增大，期限也可能会由短变长。因此邮储银行应该改变现行的利率单一化局面，对客户群进行划分，对不同小额贷款品种进行不同的利率定价。2.2.3采取措施适当降低利率高利率是由多层次的客观因素决定的，首先，小额贷款的金额较小，手续费用较高，这就增加了成本；其次，小额贷款不用抵押就可获得，使得其风险较大。因此，如何让银行有积极性地开拓这一领域，只要利率的提高足以覆盖其成本、费用、风险损失和盈利目标。但是过高的贷款利率不利于金融资金的充分利用和金融服务的发展。那么小额贷款必须保持高利率吗？从目前来看，邮储银行刚刚成立不久，仍然存在着机构冗余、人员素质不高，经营效率低下，服务质量提不上去等一些缺陷，这说明高成本并不是导致高利率的唯一因素，而高利率也并没有对银行的服务质量产生太大的影响，银行本身的经营方式和经营理念都有改善的空间。
参考文献
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考察团分别参观了__县__片区、__片区、__片区、__茶业集团以及__县__片区、__镇等地方，每到一处，考察团听取了各参观点精准扶贫工作情况介绍、查看扶贫实施作战图及建档立卡贫困户信息台账、了解精准扶贫工作具体实施步骤。两县在生产空间集约高效、生活空间绿色宜人、生态空间山清水秀、文化事业兴旺繁荣、人与自然和谐发展等方面给考察一行人员留下了深刻印象。
__、__两县坚持把绿色发展作为精准扶贫、拔除穷根的根本出路，以“绿色决定生死、市场决定取舍、民生决定目的”的三维纲要为统领，坚持外修生态塑形、内修人文铸魂的理念，创造性地提出并实施整县推进、金融扶贫等举措，整合资源，全面发力，展开扶贫攻坚的强大攻势，取得显著成效。
__、__两县，在精准扶贫上，始终坚持两手抓，一手抓扶业，一手抓扶志，__县以“__好人”、“最美家庭”、“美德少年”等系列评选，让一批道德楷模、身边好人的故事登上乡村文化墙、走进广播电视，使之成为__的“草根明星”、百姓学习的“标杆”。__县是十星级文明户创建的发源地，通过开展十星级文明户评选，__村由腰缠万贯的精神乞丐村变成全国文明村，家规家训与村规民约有机结合，新的中华传统美德二十四孝在村部随处可见，强大的宣传氛围，使全县百姓的“精、气、神”在耳濡目染中发生潜移默化、润物无声的神奇“裂变”，使“存好心、做好事、当好人、有好报”蔚然成风。在这里，核心价值观与家规家训融为一体，亲切而自然地走进千家万户，孕育良好民风。
在精准扶贫中，__、__两县围绕生态好、环境美、农民富的目标，始终坚持绿色发展、产业扶贫的理念，坚持产业扶贫与生态建设并重，在保护生态中发展产业，在培植产业中发展生态，不以牺牲生态为代价发展致富产业，实现了生态建设与扶贫开发的双赢。
举全县之力，招引外援，全力争取乡土能人回归故里，以茶叶、核桃、药材、魔芋、养殖为主导产业，带动产业发展，其中，蒋家堰镇__片区的敖勇按照“公司+合作社+基地+农户”的经营模式，投入3900万元，注册成立____药谷晨康药业有限公司，__创建__锦源绿化造林公司，采取“公司＋农户＋基地”模式，流转土地6700亩，投入3500万元，发展红豆杉、美国红火箭等珍稀苗木63万株。土地流转后，“五个一点”的收入有效促进了贫困户脱贫，即身富力强的农户外出打工收入一点、土地流转以每亩700元的标准收一点、自留土上产一点、每年在合作社挣一点（公司每年向流转土地农户提供50个劳动日，按照每天100元工资计算，每户农户每年至少可以挣到5000多元劳务工资）、合作社红利分红分一点。
同时在发展家庭式种养殖方面推出以奖代补、直补农户的相关政策，比如：养牛3头以上，每头补助300元，养猪按实际出栏数，每头补助100元，发展一家农家乐补助2000元，发展一家商店补助1000元等补助措施，有效带动贫困户发展种植、养殖和农产品加工等其他产业。
2014年以来，针对银行“不敢贷”和贫困户“贷不到”、“贷不起”、“还不了”的突出瓶颈问题，__县出台了《关于创新机制扎实推进农村扶贫开发工作的实施意见》、《关于创新金融扶贫工作机制的意见》、《__县邮储政银“互惠贷”、“助农贷”、“扶贫贷”贷款业务实施办法》等系列政策文件，放大了扶贫资金，缓解了扶贫投入压力。2014年，__县政府安排2000万元，整合其他担保资金1亿元作为扶贫贷款风险基金，整合贴息资金1500万元（其中扶贫资金810万元），吸纳邮储银行、农商银行、建设银行、农业银行4家银行，按贫困农户1:5、企业1:10的倍数发放扶贫贷、助农贷、互惠贷、助保贷、绿满园、富路通、小额农贷、农户小额贷、致富牵手贷等9个品种的金融扶贫贷款。
为确保扶贫资金的规范运行，__县根据脱贫带动和辐射作用的大小，设定了贷款额度、贴息年限标准。对贫困户扶贫贷款额度每户不超过10万元，扶贫贴息年限为3年，第一年全额贴息，第二年贴息90%，第三年贴息80%；对产业大户、家庭农场、农业合作社，扶贫贷款额度不超过50万元，扶贫贴息年限为2年，每年贴息50%，其中，对带动贫困户占比达到50%或年带动贫困户脱贫达到10户以上的给予全额贴息；对县域龙头企业、中小微企业和个体工商户扶贫贷款额度不超过500万元，扶贫贴息年限为1年，贴息50%；金融扶贫创新资金主要投向全县各类发展生态产业的农民专业合作社、家庭农场、大户及龙头企业。县扶贫办、县邮储银行对申请扶贫贷、助农贷的农户，逐户调查，指导帮助他们制定发展计划，解决技术、市场等方面的困难和问题，确保贷款用得好、能归还、有效益。
统筹扶贫、发改、移民、国土、住建、残联、林业、
环保等相关部门搬迁项目资金，坚持“三为主” （集中安置、进城镇安置、进中心村安置为主）和“四靠近” （靠近城区、靠近集镇、靠近园区、靠近景区），统一规划、统一补助标准、统一建房试样，采取村级修建集体宿舍安置贫困户或农户自建给补助等灵活多样的安置方式，连片推进生态扶贫搬迁和消危、旧房改造，从而改善搬迁户的生产生活条件。__无论从地理位置、资源环境、气候条件、经济实力和贫困层度与__、__两县相比，都有着绝对的优势，我们理应对精准扶贫工作期待高、信心更足，结全我县当前实际，提出如下建议：
当前部分干部职工仍把精准扶贫工作等同于以往的“三万”工作，满足于发个文、联个村、包个户、给点钱、走走看看，嘘寒问暖。还有部分群众争着要当贫困户，等着上级领导送来慰问金和物资，这种“等人授鱼，等米下锅”的思想，严重制约了扶贫政策的实施。我们应学习两县把精神文明创建与精准扶贫有机结合的扶贫理念，干部精准帮扶、群众受惠感恩，将干部群众的扶贫工作思路回归正确导向，扶贫先扶志。要强化驻村帮扶责任，加强宣传力度，营造扶贫氛围，做到扶贫扶谁、怎么扶、扶到什么程度，家喻户晓，人人皆知。
各位领导、同志们：
大家好！20xx年工作已经结束，在省、市分行的正确领导和全体职工的积极配合下，顺利完成了20xx年度各项工作任务。我能够认真履行自己的职责，较好地完成了自己分管的各项工作任务。现从以下几个方面将一年来的工作情况汇报如下，请领导和同志们评议。
一、履行本职工作职务情况：
认真负责，做好**县支行邮政金融业务发展工作。年初依据省市工作会议精神，结合我行的实际情况，按照**县邮政局的统一安排，对全局金融类业务发展按季度进行了安排部署，在全体职工的辛勤努力下，较好的完成了各项经营指标。
截至20xx年底，全县邮政金融业务累计实现业务收入533.61（一类网点151.70）万元，完成年计划收入640万元的83.38%，其中储蓄收入完成512.05（144.13）万元，汇兑收入完成17.14（3.68）万元，贷款收入完成64.28（28.68）万元；实现储蓄利差收入348.75（54.63）万元,占总收入的54.5（36.01）%,非利差收入实现184.76（97.04）万元,非利差收入占比达到34.64（63.99）%。
截止20xx年底,储蓄余额达到36070（5800）万元，累计净增4967（1550）万元，完成市局下达年净增5000万元计划的99.35%；活期余额达到7010（1345）万元，净增886（573）万元，完成年计划20xx万元的44.3%，活期比例达到19.44（23.18）%；累计发放绿卡19600（）张，完成年奋斗目标计划13300张的141%；账户类户数新增894户,完成年计划20xx户的47%,；代理保险完成358.5（45.2）万元，完成年计划850万元的42.18%；小额质押贷款完成放贷1083（234）笔4108.99（1317.70）万元，完成年计划2600万元的158.04%；国债销售12240.1（8000）万元。短信业务发展3957户，撤办1737，净增2220户，完成年计划的71.61%，小额信用贷款放贷放贷50笔337.6万元。
（一）、改革与管理工作配套推进，企业保持了正常运转。
**县支行按照市分行的统一安排部署，于4月完成县支行的组建和银行的挂牌工作，全县所有二级支行网点相关的牌、证、照办理完毕。5月第前完成所有支行的对外营业用的章的更换启用和银行网点的挂牌。
至9月，支行共计13人，全部到岗。为了强化责任，理顺上下通畅的指挥、协调、反馈体系，提高办事效率，县支行组建了行委会，设立了综合管理部、综合业务部和综合会计部，下设了信贷营业部和营业部，按照“t型排班法”、“弹性工作制”，结合现实情况，重新调整了人员，实行了合理兼职，各个部门各个岗位各司其职，做到了事情有人管、有人抓，企业保持了正常运转。
（二）坚持做大业务规模，邮储余额稳步增长。
年初，我局下达了各网点储蓄发展目标计划，并根据业务发展需要，因地制宜地制定出台了储蓄业务考核办法，引导储蓄业务发展；在每季度适时开展了不同形式的劳动竞赛活动：如“大干一季度，实现首季开门红”、“奋战二季度，时间任务双过半”等劳动竞赛活动；针对今年资金市场低迷的局面，开展了在重要节假日开展回报老客户、存款送礼品等大客户揽收活动；加强了各网点的分类指导，县局营业厅、大坪、云镇、米粮等支局超额完成了计划任务；并通过通报树典型，开展电视广告、墙体广告、存款送礼品等储蓄宣传活动，促进了我局邮储余额的稳步增长。
（三）加快结构调整，大力发展中间业务。
今年以来，邮储新增资金收益率不断降低，加上人行老存款的逐步转出和国家储蓄存款利率的多次上调，我局金融业务收入完成面临巨大压力。因此，全局倡导大力发展活期、卡、基金、短信、代收付、代理保险等中间业务，弥补收入欠产。一是抓项目、揽收活期存款。安排储汇部及城区网点负责人对商店摸底，揽收店铺营业款；利用土特产上市之机，揽收农副产品销售款；抓住机遇，揽收售楼款及征地款。二是加快绿卡业务发展。年初，抓住外出务工人员和学生返乡时机，根据市局安排在全县开展了 “致外出打工者的一封信”的业务宣传活动，当期实现发卡1232张。二季度以来，开展金融业务入户调查活动，将绿卡发放重点放在外出打工户、经商户和绿卡村、镇建设上，到重点乡镇发放业务宣传单10000余份，新建绿卡村15个，发卡3230户；三季度重点抓高考学生金榜提名卡发卡工作。年累计发卡19600张。在绿卡业务发展的带动下，异地交易手续费收入快速增长，全年实现异地交易手续费收入31.55万元。三是加大代收付业务的发展。在继续做好计划生育奖励扶助金和养老金的工作和石油 款代收工作的基础上，不断提高服务质量，巩固市场份额。今年通过市场开发，烟草电子访销户逐步扩大，实现了县中、二中、联通公司、地税局、保险公司等单位工资奖金898户的。年累计代收付业务收入实现11.85万元。四是加大代理业务的发展力度。全年短信发展3957户，累计在网近万户；代办保险358.2万元，国债累计销售12240.1万元。代理业务年累计实现收入131.31万元。
（四）做大做强资产类业务。
今年以来针对储蓄业务转型的形势,采取积极应对策略,要求在抓好余额规模发展的同时,重点抓好新业务和资产类业务的发展,以达到弥补收入欠产的目的,从而实现非利差收入占比的提高,截至12月底我局非利差收入和贷款收入占金融总收入34.64%,.在贷款业务发展上,我局作为今年业务发展 的重点项目,制定详细的业务发展考核办法,充分调动网点发展业务的积极性,在抓好正常业务发展的同时,重点通过抓项目带动贷款量的提高,重点做好扶贫贷款和失业贴息贷款工作,加大项目的督促落实,指导网点发展,取得很好的效果,到12月底,小额质押贷款发放达到4108.99万元,实现收入达到59.8 万元,完成任务和实现收入在全市领先.其中发放扶贫和下岗贴息贷款达到1092.76万元,占放贷额24.5%以上,通过发放扶贫贷款和失业贴息贷款,有力的促进贷款业务的发展,提高邮政支持地方发展,服务三农的地位,得到政府的肯定,得到广大客户的好评,提高邮政贷款业务的知名度、和美誉度。
1、扶贫贴息年累计发放293笔293户、 519.76万元；累计收回46笔、46 户、110万元；年末结余 247笔、 247户、 409.76万元。
2、下岗失业贴息年累计发放 203 笔、 203户、 573万元；累计收回 50笔、50 户、11.2万元；年末结余 153笔、153 户、461.8 万元。
3、全县下辖25乡镇，204个行政村，64733户农户。评定信用村2个，信用户49户。
4、小额质押贷款业务**县支行小额质押贷款业务累计放贷1066笔、4008.93万元，完成年计划任务2600万元的1154.19%，贷款结余542户1679.52万元，当月实现放贷111笔428.57万元，累计放贷量和贷款结余量均排全市邮政金融系统第一位。
5、小额信用贷款业务
自9月3日正式启动小额信用贷款业务，截至12月共发放小额贷款50笔，金额337.6万元，结存47笔、329.6万元。其中：农户贷款9笔、20.5万元，商户贷款41笔、317.1万元。
6、支持“一村一品”发展情况。
为了推进**县支行小额贷款业务支持“一村一品”工作的开展，20xx年12月18日上午，**县支行在**县云盖寺镇云镇村召开农户贷款现场发放会。云盖寺镇党委书记邢光阳、云盖寺镇人大主席田峰、农技站站长胡海燕、云镇村村长胡应平等村干部以及**支行信贷部全体人员和当地村民参加了贷款现场发放会，会上成功发放了三笔农户联保贷款4.5万元。**县电视台也参加了现场会，对现场会进行了新闻报道。现场会后有对6户农户发放了20.5万元贷款。结子乡和回龙镇的信用村建设工作已作了前期调查准备工作，20xx年可以进入实质性的放贷工作。
（五）实施降本增效，业务管理不断规范。
一是根据市场收益情况，及时调整业务发展的成本费用，严格审核业务费用支出。二是加强了对备付金的管理力度，控制备付金不超限。三是减少在途资金，提高资金使用效率。四是规范了网点、银行交协款工作流程，减少了人为的资金滞押，缩短了资金周转时间。
（六）积极推进分级负责制，努力提高管理服务水平。
一是对储汇部人员就每项业务、每个网点进行了包抓分工，做到每项业务、每个单位事事有人管，业务发展有人督促；二是加强对支局长的管理。定期不定期与支局长讨论业务发展，查看支局会议记录、基础资料及帐务情况，要求支局长带头，从劳动纪律、业务技能、服务质量、资产、低耗品、资金安全、利益分配等方面管理好支局；三是加强网点队伍建设，提高人员素质，增强凝聚力。通过多次召开网点业务发展点评会、业务技能培训会、技术比武活动与选先进树典型活动，不断提高人员思想素质和业务素质。四是落实形象工程建设，服务能力与水平明显提升。在城区网点新安装二台自动取款机，窗口硬件环境得到了改善；开展了各种形式的服务教育活动，推行了服务质量责任连带追究制，使广大职工为用户着想，靠服务创造商机的意识增强，促进了窗口服务质量不断改善。
（七）加强了资金安全管理工作。
一是不定期召集支局长召开资金安全会议，指出支局存在的安全问题，限期整改；二是定期召开资金安全联系会议，分析资金安全隐患，落实整改责任人。三是开展了多次专项整治活动。全年开展现场检查162次，非现场检查42次，突击检查20次；开展了代收付业务、代理基金、“金雁六个一”、“无折取款、无折转帐、假挂失”、特殊业务处理、三级权限落实等专项稽查活动。四是开展了岗位轮岗工作。通过每月人员思想变动情况，对长期未轮岗及可能出现资金安全隐患的人员进行了轮岗。五是充分发挥电子稽查功能。稽查人员对预警信息及时分析，对重大风险预警能及时到达现场检查，有效的提高了资金风险控制的及时性。六是不定期开展从业人员警示教育活动，听取检察机关专家“预防职务犯罪”知识讲座，提高从业人员的职业道德意识。七是为网点配备了存单鉴别仪及身份证鉴别仪，有效防范了假冒、诈骗案件的发生，确保了资金安全。
二、以人为本，抓思想归位，进一步夯实企业发展的基础。
人是生产力诸要素中最活跃的因素，企业发展的根本在于依靠全体职工。基于对这一点的认识，我支行在以人为本，尊重知识、尊重劳动的基础上，把调动人的积极性当作一项重要的工作来抓，全面调动职工的积极性、主动性，为发展奠定基础。
一是以人为本，抓思想归位，增强企业的凝聚力。20xx年邮政改革的关键之年，**县支行于今年四月刚刚组建。为了把职工的思想与邮政金融发展相统一，针对职工中存在的迷茫情绪，开展了形式任务教育和解放思想观念的教育以及支行的行情教育，把支行的收支、经营等一系列情况摆在职工面前，亮家底，让大家算账，让大家进一步认识当前邮政储蓄银行所面临的困难和机遇，明确发展是硬道理，不发展就没有饭吃，激发了职工的责任感和紧迫感，教育职工树立“企业靠我发展，我靠企业生存”的主人翁意识，从而形成了上下一心，群策群力共谋发展的良好氛围。
二是努力提高职工的执行力。为了明确职工的职责，根据改革的需要，县支行组建了行委会，设立了综合管理部、综合业务部和综合会计部，下设了信贷营业部和营业部，按照“弹性工作制”，结合现实情况，重新调整了人员，实行了合理兼职，各个部门各个岗位各司其职，做到了事情有人管、有人抓。每一周召开一次例会，对上一周工作进行回顾，对本周工作进行安排；实行经营分析制度，每月出一期经营分析，对本月的经营状况、存在的问题及下一步举措进行分析；在业务的发展上，实行职工任务10日通报制，从而增强了工作的针对性。
三是政策引导正向激励。08年，在经营考核办法、单项业务奖励办法等考核奖励办法的制定上度体现了以正向激励为主，以考核为辅助，反面鞭策的指导思想。职工发展业务的积极性得到进一步提高。
四是加强清产核资工作。20xx年**支行刚刚组建，银行与邮政之间的资产关系不明确，为了明晰资产，建立了支行的资产财务账务，明确了负责人和保管使用人，原则上“谁使用谁保管谁负责”，确保了银行资产的完整。
三、加强学习，不断提高自身素质。
一是加强理论学习，努力提高思想素质和管理能力。我始终把学习作为一种政治任务，每天都要坚持看新闻、读报纸，及时掌握当地及市局的有关精神和工作动态，以提高自己的理论水平，提高从实际出发分析问题、解决问题的能力；还坚持学习邮政新业务知识，注重学以致用。二是根据实际工作需要，学习《中国邮政》、《金融研究》、《西安金融》等方面书籍，扩大知识面，开拓视野。三是加强金融业务知识学习，完成了省局与西安交大联合举办的金融管理研究生培训班学习任务，通过了金融从业人员从业资格考试，努力学习金融业务，提升自身的金融知识水平与管理水平。
四、廉洁自律方面。
作为一个青年干部，顺利成长是我首先考虑的问题。在廉洁自律方面，我非常坚决。一年来，我能自觉遵守各级党委有关领导干部廉洁自律的规定，时刻要求自己做到按手则自律、用制度自律，上级规定不做的我绝对不做，时刻对照检查自己的言行，做到自重、自省、自警、自励。在工作上能够严格要求自己，正确处理好企业利益与个人利益的关系；在涉及人事及职工经济利益等重大问题时，都坚持明主集中制，从不私下胡做主张；在考虑问题、处理事情当中，凡是要求职工做到的，自己首先做到，始终表里如一；在生活上严格要求自己保持勤俭节约的生活作风，反对铺张浪费。
五、工作中存在的问题和不足：
一年来，在领导的教育培养和全体干部职工的支持下，自己较好地履行了岗位职责，也取得了一些进步。但由于自己的水平有限，工作中还存在很多缺点和问题：
1、解决问题能力有待提高。在日常工作中，能坚持从实际出发，发现工作中存在的问题，但由于自己的实际能力及经验有限，对部分问题不能很好的解决。例如：能发现今年储蓄业务发展不平衡的原因，但不能很好解决。
2、工作方法还需进一步完善。坚持原则，秉公办事是我工作的宗旨。但由于工作经验不足，有时工作方法比较简单，致使个别职工不能理解，产生一种错觉。例如：在审核业务费时，坚持原则，不允许任何过帐行为发生，又没有耐心作好解释工作，致使个别职工不满。
3、对工作要求有些过高，对同志批评的多，表扬少，缺乏深入细致的思想教育工作，容易伤害同志们的感情。
大家好！2008年工作已经结束，在省、市分行的正确领导和全体职工的积极配合下，顺利完成了2008年度各项工作任务。我能够认真履行自己的职责，较好地完成了自己分管的各项工作任务。现从以下几个方面将一年来的工作情况汇报如下，请领导和同志们评议。
一、履行本职工作职务情况：
认真负责，做好××县支行邮政金融业务发展工作。年初依据省市工作会议精神，结合我行的实际情况，按照××县邮政局的统一安排，对全局金融类业务发展按季度进行了安排部署，在全体职工的辛勤努力下，较好的完成了各项经营指标。
截至2008年底，全县邮政金融业务累计实现业务收入533.61（一类网点151.70）万元，完成年计划收入640万元的83.38%，其中储蓄收入完成512.05（144.13）万元，汇兑收入完成17.14（3.68）万元，贷款收入完成64.28（28.68）万元；实现储蓄利差收入348.75（54.63）万元,占总收入的54.5（36.01）%,非利差收入实现184.76（97.04）万元,非利差收入占比达到34.64（63.99）%。
截止2008年底,储蓄余额达到36070（5800）万元，累计净增4967（1550）万元，完成市局下达年净增5000万元计划的99.35%；活期余额达到7010（1345）万元，净增886（573）万元，完成年计划2000万元的44.3%，活期比例达到19.44（23.18）%；累计发放绿卡19600（）张，完成年奋斗目标计划13300张的141%；账户类户数新增894户,完成年计划2000户的47%,；保险完成358.5（45.2）万元，完成年计划850万元的42.18%；小额质押贷款完成放贷1083（234）笔4108.99（1317.70）万元，完成年计划2600万元的158.04%；国债销售12240.1（8000）万元。短信业务发展3957户，撤办1737，净增2220户，完成年计划的71.61%，小额信用贷款放贷放贷50笔337.6万元。
（一）、改革与管理工作配套推进，企业保持了正常运转。
××县支行按照市分行的统一安排部署，于4月完成县支行的组建和银行的挂牌工作，全县所有二级支行网点相关的牌、证、照办理完毕。5月第前完成所有支行的对外营业用的章的更换启用和银行网点的挂牌。
至9月，支行共计13人，全部到岗。为了强化责任，理顺上下通畅的指挥、协调、反馈体系，提高办事效率，县支行组建了行委会，设立了综合管理部、综合业务部和综合会计部，下设了信贷营业部和营业部，按照“t型排班法”、“弹性工作制”，结合现实情况，重新调整了人员，实行了合理兼职，各个部门各个岗位各司其职，做到了事情有人管、有人抓，企业保持了正常运转。
（二）坚持做大业务规模，邮储余额稳步增长。
年初，我局下达了各网点储蓄发展目标计划，并根据业务发展需要，因地制宜地制定出台了储蓄业务考核办法，引导储蓄业务发展；在每季度适时开展了不同形式的劳动竞赛活动：如“大干一季度，实现首季开门红”、“奋战二季度，时间任务双过半”等劳动竞赛活动；针对今年资金市场低迷的局面，开展了在重要节假日开展回报老客户、存款送礼品等大客户揽收活动；加强了各网点的分类指导，县局营业厅、大坪、云镇、米粮等支局超额完成了计划任务；并通过通报树典型，开展电视广告、墙体广告、存款送礼品等储蓄宣传活动，促进了我局邮储余额的稳步增长。
（三）加快结构调整，大力发展中间业务。
今年以来，邮储新增资金收益率不断降低，加上人行老存款的逐步转出和国家储蓄存款利率的多次上调，我局金融业务收入完成面临巨大压力。因此，全局倡导大力发展活期、卡、基金、短信、代收付、保险等中间业务，弥补收入欠产。一是抓项目、揽收活期存款。安排储汇部及城区网点负责人对商店摸底，揽收店铺营业款；利用土特产上市之机，揽收农副产品销售款；抓住机遇，揽收售楼款及征地款。二是加快绿卡业务发展。年初，抓住外出务工人员和学生返乡时机，根据市局安排在全县开展了
“致外出打工者的一封信”的业务宣传活动，当期实现发卡1232张。二季度以来，开展金融业务入户调查活动，将绿卡发放重点放在外出打工户、经商户和绿卡村、镇建设上，到重点乡镇发放业务宣传单10000余份，新建绿卡村15个，发卡3230户；三季度重点抓高考学生金榜提名卡发卡工作。年累计发卡19600张。在绿卡业务发展的带动下，异地交易手续费收入快速增长，全年实现异地交易手续费收入31.55万元。三是加大代收付业务的发展。在继续做好计划生育奖励扶助金和养老金的工作和石油款代收工作的基础上，不断提高服务质量，巩固市场份额。今年通过市场开发，烟草电子访销户逐步扩大，实现了县中、二中、联通公司、地税局、保险公司等单位工资奖金898户的。年累计代收付业务收入实现11.85万元。四是加大业务的发展力度。全年短信发展3957户，累计在网近万户；代办保险358.2万元，国债累计销售12240.1万元。业务年累计实现收入131.31万元。
（四）做大做强资产类业务。
今年以来针对储蓄业务转型的形势,采取积极应对策略,要求在抓好余额规模发展的同时,重点抓好新业务和资产类业务的发展,以达到弥补收入欠产的目的,从而实现非利差收入占比的提高,截至12月底我局非利差收入和贷款收入占金融总收入34.64%,.在贷款业务发展上,我局作为今年业务发展的重点项目,制定详细的业务发展考核办法,充分调动网点发展业务的积极性,在抓好正常业务发展的同时,重点通过抓项目带动贷款量的提高,重点做好扶贫贷款和失业贴息贷款工作,加大项目的督促落实,指导网点发展,取得很好的效果,到12月底,小额质押贷款发放达到4108.99万元,实现收入达到59.8万元,完成任务和实现收入在全市领先.其中发放扶贫和下岗贴息贷款达到1092.76万元,占放贷额24.5%以上,通过发放扶贫贷款和失业贴息贷款,有力的促进贷款业务的发展,提高邮政支持地方发展,服务三农的地位,得到政府的肯定,得到广大客户的好评,提高邮政贷款业务的知名度、和美誉度。
1、扶贫贴息年累计发放293笔293户、519.76万元；累计收回46笔、46
户、110万元；年末结余247笔、247户、409.76万元。
2、下岗失业贴息年累计发放203笔、203户、573万元；累计收回50笔、50
户、11.2万元；年末结余153笔、153户、461.8万元。
3、全县下辖25乡镇，204个行政村，64733户农户。评定信用村2个，信用户49户。
4、小额质押贷款业务××县支行小额质押贷款业务累计放贷1066笔、4008.93万元，完成年计划任务2600万元的1154.19%，贷款结余542户1679.52万元，当月实现放贷111笔428.57万元，累计放贷量和贷款结余量均排全市邮政金融系统第一位。
5、小额信用贷款业务
自9月3日正式启动小额信用贷款业务，截至12月共发放小额贷款50笔，金额337.6万元，结存47笔、329.6万元。其中：农户贷款9笔、20.5万元，商户贷款41笔、317.1万元。
6、支持“一村一品”发展情况。
为了推进××县支行小额贷款业务支持“一村一品”工作的开展，2008年12月18日上午，××县支行在××县云盖寺镇云镇村召开农户贷款现场发放会。云盖寺镇党委书记邢光阳、云盖寺镇人大主席田峰、农技站站长胡海燕、云镇村村长胡应平等村干部以及××支行信贷部全体人员和当地村民参加了贷款现场发放会，会上成功发放了三笔农户联保贷款4.5万元。××县电视台也参加了现场会，对现场会进行了新闻报道。现场会后有对6户农户发放了20.5万元贷款。结子乡和回龙镇的信用村建设工作已作了前期调查准备工作，2009年可以进入实质性的放贷工作。
（五）实施降本增效，业务管理不断规范。
一是根据市场收益情况，及时调整业务发展的成本费用，严格审核业务费用支出。二是加强了对备付金的管理力度，控制备付金不超限。三是减少在途资金，提高资金使用效率。四是规范了网点、银行交协款工作流程，减少了人为的资金滞押，缩短了资金周转时间。
（六）积极推进分级负责制，努力提高管理服务水平。
一是对储汇部人员就每项业务、每个网点进行了包抓分工，做到每项业务、每个单位事事有人管，业务发展有人督促；二是加强对支局长的管理。定期不定期与支局长讨论业务发展，查看支局会议记录、基础资料及帐务情况，要求支局长带头，从劳动纪律、业务技能、服务质量、资产、低耗品、资金安全、利益分配等方面管理好支局；三是加强网点队伍建设，提高人员素质，增强凝聚力。通过多次召开网点业务发展点评会、业务技能培训会、技术比武活动与选先进树典型活动，不断提高人员思想素质和业务素质。四是落实形象工程建设，服务能力与水平明显提升。在城区网点新安装二台自动取款机，窗口硬件环境得到了改善；开展了各种形式的服务教育活动，推行了服务质量责任连带追究制，使广大职工为用户着想，靠服务创造商机的意识增强，促进了窗口服务质量不断改善。
（七）加强了资金安全管理工作。
一是不定期召集支局长召开资金安全会议，指出支局存在的安全问题，限期整改；二是定期召开资金安全联系会议，分析资金安全隐患，落实整改责任人。三是开展了多次专项整治活动。全年开展现场检查162次，非现场检查42次，突击检查20次；开展了代收付业务、基金、“金雁六个一”、“无折取款、无折转帐、假挂失”、特殊业务处理、三级权限落实等专项稽查活动。四是开展了岗位轮岗工作。通过每月人员思想变动情况，对长期未轮岗及可能出现资金安全隐患的人员进行了轮岗。五是充分发挥电子稽查功能。稽查人员对预警信息及时分析，对重大风险预警能及时到达现场检查，有效的提高了资金风险控制的及时性。六是不定期开展从业人员警示教育活动，听取检察机关专家“预防职务犯罪”知识讲座，提高从业人员的职业道德意识。七是为网点配备了存单鉴别仪及身份证鉴别仪，有效防范了假冒、诈骗案件的发生，确保了资金安全。
二、以人为本，抓思想归位，进一步夯实企业发展的基础。
人是生产力诸要素中最活跃的因素，企业发展的根本在于依靠全体职工。基于对这一点的认识，我支行在以人为本，尊重知识、尊重劳动的基础上，把调动人的积极性当作一项重要的工作来抓，全面调动职工的积极性、主动性，为发展奠定基础。
一是以人为本，抓思想归位，增强企业的凝聚力。2008年邮政改革的关键之年，××县支行于今年四月刚刚组建。为了把职工的思想与邮政金融发展相统一，针对职工中存在的迷茫情绪，开展了形式任务教育和解放思想观念的教育以及支行的行情教育，把支行的收支、经营等一系列情况摆在职工面前，亮家底，让大家算账，让大家进一步认识当前邮政储蓄银行所面临的困难和机遇，明确发展是硬道理，不发展就没有饭吃，激发了职工的责任感和紧迫感，教育职工树立“企业靠我发展，我靠企业生存”的主人翁意识，从而形成了上下一心，群策群力共谋发展的良好氛围。
二是努力提高职工的执行力。为了明确职工的职责，根据改革的需要，县支行组建了行委会，设立了综合管理部、综合业务部和综合会计部，下设了信贷营业部和营业部，按照“弹性工作制”，结合现实情况，重新调整了人员，实行了合理兼职，各个部门各个岗位各司其职，做到了事情有人管、有人抓。每一周召开一次例会，对上一周工作进行回顾，对本周工作进行安排；实行经营分析制度，每月出一期经营分析，对本月的经营状况、存在的问题及下一步举措进行分析；在业务的发展上，实行职工任务10日通报制，从而增强了工作的针对性。
三是政策引导正向激励。08年，在经营考核办法、单项业务奖励办法等考核奖励办法的制定上度体现了以正向激励为主，以考核为辅助，反面鞭策的指导思想。职工发展业务的积极性得到进一步提高。
四是加强清产核资工作。2008年××支行刚刚组建，银行与邮政之间的资产关系不明确，为了明晰资产，建立了支行的资产财务账务，明确了负责人和保管使用人，原则上“谁使用谁保管谁负责”，确保了银行资产的完整。
三、加强学习，不断提高自身素质。
一是加强理论学习，努力提高思想素质和管理能力。我始终把学习作为一种政治任务，每天都要坚持看新闻、读报纸，及时掌握当地及市局的有关精神和工作动态，以提高自己的理论水平，提高从实际出发分析问题、解决问题的能力；还坚持学习邮政新业务知识，注重学以致用。二是根据实际工作需要，学习《中国邮政》、《金融研究》、《西安金融》等方面书籍，扩大知识面，开拓视野。三是加强金融业务知识学习，完成了省局与西安交大联合举办的金融管理研究生培训班学习任务，通过了金融从业人员从业资格考试，努力学习金融业务，提升自身的金融知识水平与管理水平。
四、廉洁自律方面。
作为一个青年干部，顺利成长是我首先考虑的问题。在廉洁自律方面，我非常坚决。一年来，我能自觉遵守各级党委有关领导干部廉洁自律的规定，时刻要求自己做到按手则自律、用制度自律，上级规定不做的我绝对不做，时刻对照检查自己的言行，做到自重、自省、自警、自励。在工作上能够严格要求自己，正确处理好企业利益与个人利益的关系；在涉及人事及职工经济利益等重大问题时，都坚持明主集中制，从不私下胡做主张；在考虑问题、处理事情当中，凡是要求职工做到的，自己首先做到，始终表里如一；在生活上严格要求自己保持勤俭节约的生活作风，反对铺张浪费。
五、工作中存在的问题和不足：
一年来，在领导的教育培养和全体干部职工的支持下，自己较好地履行了岗位职责，也取得了一些进步。但由于自己的水平有限，工作中还存在很多缺点和问题：
1、解决问题能力有待提高。在日常工作中，能坚持从实际出发，发现工作中存在的问题，但由于自己的实际能力及经验有限，对部分问题不能很好的解决。例如：能发现今年储蓄业务发展不平衡的原因，但不能很好解决。
2、工作方法还需进一步完善。坚持原则，秉公办事是我工作的宗旨。但由于工作经验不足，有时工作方法比较简单，致使个别职工不能理解，产生一种错觉。例如：在审核业务费时，坚持原则，不允许任何过帐行为发生，又没有耐心作好解释工作，致使个别职工不满。
3、对工作要求有些过高，对同志批评的多，表扬少，缺乏深入细致的思想教育工作，容易伤害同志们的感情。
（中国人民银行河南省淅川县支行，河南 淅川 474450）
摘 要：淅川县作为国家扶贫开发工作重点县以及秦巴山片区集中连片扶持县，把发展经济、脱贫致富、改善民生作为重中之重，开创了扶贫开发四项工作机制，采取六项推进措施强力推进，促进了县域经济的发展，农民的增收，贫困村民的脱贫致富。
关键词 ：淅川；扶贫；连片开发
中图分类号：F124.7文献标志码：A文章编号：1000-8772（2014）25-0213-02
淅川县位于河南省西南边陲，豫、鄂、陕三省交界处，是南水北调中线工程调水源头。全县总面积2820平方公里，积山、水、田于一体，有“七山二水一分田”之称。淅川县是国家级贫困县，现有贫困人口8.3万人，占总人口的13.9%，作为国家扶贫开发工作重点县以及秦巴山片区集中连片扶持县，淅川县委政府把发展经济、脱贫致富、改善民生作为重中之重工作来抓，人行及金融部门根据上级及地方党委政府的安排部署，增强责任，创新思维，优化服务，加大投入。止6月底，淅川县金融机构已发放“三农”贷款56亿元，占贷款总额74.6亿元的75%，今年新发放”三农”贷款3.1亿元，占今年新增贷款的3.56亿元的87%，有利地支持了县域经济结构的调整、小微企业、农民专业合作社、养殖业、种植业等观光农业、生态农业、旅游业、农村基础设施建设等快速发展。促进了淅川县县域经济的发展，农民的增收，贫困村民的脱贫致富。
一、开创了扶贫开发四项工作机制
1．建立了淅川县金融支持扶贫开发工作协调机制。成立了淅川县金融扶贫开发领导小组，组织协调扶贫开发的有关事项及相关扶贫项目对接，不定期交流工作开展情况，先后四次召开扶贫开发领导小组会议，及时研究解决金融扶贫开发工作中存在的问题，通报工作进展情况，推进工作开展。县政府建立由人民银行、涉农金融机构及地方政府有关部门组成的联席会议制度，今年以来多次召开会议，传达贯彻上级及淅川金融扶贫开发工作意见，督促金融机构切实承担责任，把扶贫开发作为金融部门义不容辞的责任和促进双赢的重要载体，积极投入到扶贫开发工作中去，推进扶贫开发工作深入开展。县人行牵头，与金融办、扶贫办、银监办联合下发了《关于印发<淅川县金融支持秦巴山淅川片区扶贫开发工程实施办法>的通知》。召开了全县工业及金融工作会议，会上淅川县主管县长就金融工作以及金融支持秦巴山淅川片区扶贫开发工作进行安排部署，为金融支持扶贫开发工作指明了目标和方向。
2．建立了淅川县扶贫开发资金投入保障机制。通过《淅川县金融支持秦巴山淅川片区扶贫开发工程实施办法》确保金融机构扶贫资金投入保障，要求到2015年底，秦巴山片区淅川县银行业金融机构各项贷款年增速不低于全市平均增速，年增量不低于市金融机构平均增量；新增存款用于当地发放贷款的比例达到50%以上。人民银行根据扶贫开发情况，用好、用活货币政策保障扶贫金融机构资金供应。利用支农再贷款、支小再贷款、再贴现予以支持；在法人金融机构合意贷款规划优化调整上多给予争取；在差别存款准备金政策实施等方面给予调整。已经为符合条件的县农联社下调存款准备金率1个百分点，使联社可利用资金增加7000多万元。帮助县农联社申请优惠利率支农再贷款1亿元，增强支持“三农”实力。为达到“三农资金”投入比率的淅川县农业银行落实存款准备金率下调一个点的优惠政策。近两年，县财政拿出1.5亿元，用于扶贫开发工作。其中，1亿元用于支持生态农业发展，5000万元用于实施阳光培训工程，对农民进行技术培训，使贫困农民有一技之长，依靠自身技术实现脱贫致富。近两年，县扶贫部门共争取扶贫贴息585万元，直接或间接带动银行贷款1.8亿元资金投入扶贫开发项目之中。2014年还将投入500万元贴息资金，直接带动2亿元以上银行贷款投入扶贫开发。
3．建立了淅川县银农、银企项目对接机制。同县扶贫办合作，选择10余家发展前景好，具有辐射带动的种植大户、农民合作社、涉农企业，通过银农、银企洽谈平台，增进银农、银企之间的进一步对接。召开了秦巴山淅川片区扶贫开发银企对接会，通过双方互动达成共识，签订项目信贷议向书或企业授信书，支持扶贫笼头企业发展壮大，更好发挥其辐射带动作用。农发行已与源科生物有限公司、绿源科技、震宇辣椒等企业进行了对接。建设银行与淅川县益源肉制品公司、金通农产品公司进行了对接并分别为两家企业贷款1500万元、和计划三季度贷款1000万元。村镇银行已对农业产业化龙头企业南阳丹江湖乳业有限公司授信500万元，对金帝服装、金瑞服装等劳动密集型企业授信。邮政储蓄银行已与赵四仙桃专业合作社金禾生物科技有限公司签定了贷款协议。农村信用联社与23家小微企业3100多户农户，200多农业种养殖大户，19家农民专业合作社进行了授信或贷款。
4．建立了淅川县金融机构涉农信贷资金投入激励机制。在人行淅川支行的推动下，淅川县政府出台了《淅川县金融机构存贷挂钩及奖励办法》，对在支持地方经济发展和扶贫开发工作中贡献较大的金融机构进行奖励，调动了金融机构支持地方经济发展和扶贫开发工作的积极性。协助县政府组织对2013年的信贷投放情况进行了考核，落实了对金融机构奖励178万余元。推动落实了新增涉农信贷投入增速超过15%部分的奖励政策。对扶贫开发贷款牵头行淅川县农村信用社的支农再贷款按低于正常支农再贷款一个点的利率予以激励。
二、采取六项推进措施强力推进
1．成立了扶贫开发金融支持服务团。服务团由各金融机构派2--3人参与，深入企业、各个乡镇、农户进行调查和金融支持扶贫开发工作宣传。召开了金融支持秦巴山淅川片区扶贫开发宣传月活动。召开了动员会，下发了文件，要求各金融机构利用电视、网络、窗口柜台、LED显示等形式进行宣传。同时组织涉农金融机构、县扶贫办组成5个宣传小组，深入贫困村、组开展宣传，提高群众对金融扶贫政策的认识，增强群众信用意识，保证有借有还，打消金融机构怕向扶贫项目贷款的顾虑。结合各行社工作性质、各乡镇的经济发展特点，因地制宜制定扶贫方案，采取一企一策、一乡一品的方式进行对接支持，确保扶贫的有效性。
2．建立了秦巴山区淅川片区扶贫开发项目库。由人民银行县支行和县扶贫办共同牵头，对涉农龙头企业、涉农中小、小微企业、种植户及种植合作社、养殖户及养殖合作社、种粮大户、大学生村官创业、返乡农民工创业、农户等进行分类筛选，建立了秦巴山淅川片区扶贫开发项目库，并确立了50户涉农企业和200户农户作为重点支持对象，纳入金融支持扶贫开发“十百千”活动扶持对象，信息公开，为金融机构信贷服务提供重要参考。
3．建立了扶贫开发牵头行（社）制度。将淅川县农村信用联社确定为淅川县扶贫开发牵头社，做扶贫开发的主力军。上半年，农村信用联社各项贷款余额达47.76亿元，占全县贷款余额的64%，新增贷款4.47亿元，占全县新增贷款的126%。面向专业合用社推出的“金燕合作通”，共授信农民专业合作社19户、金额3520万元，累计用信4笔、1020万元。23家小微企业贷款2.71亿元。274家农业种养殖大户贷款8550万元。
4．落实了新型农村经营主体主办行制度。组织召开金融支持新型农村经营主体主办行制度联席会议，引导信贷投放。辖内5家涉农金融机构与11家企业或专业户建立了合作关系，人民银行县支行对主办行服务企业情况进行季度监测，并对支持情况进行通报。目前，主办银行已向合作企业或专业户授信或发放7000多万元。
5．推进了农村金融产品创新。建议县政府增加了500万元中小企业贷款担保基金，使“金开源”担保公司实力超亿元，增强其为企业担保贷款实力。督促各行（社）结合县域经济发展的特点，因地制宜开展信贷产品创新，重点加大涉农企业应收账款质押贷款、订单仓储抵押、农户贷款专业合作社担保等产品创新，在风险可控的前提下，尽可能的扩宽抵（质）押物品的范围，更好支持“三农”经营快速发展。建设银行对益源肉制品有限公司开办了1500万元的农业订单质押贷款。农村信用社对两家企业开办了应收账款质押贷款。
6．加强农村金融基础设施建设，提升农村金融服务水平。积极推动农村手机支付，电话支付，进一步深化银行卡助农取款点存取款及农民工银行卡特色服务，切实满足农民各项支农补贴发放，小额取现、转账等基本服务需求。实现了“乡乡有ATM ，POS机到行政村100%全覆盖、助农取款服务点到行政村100%全覆盖”的成果。积极开展农村地区手机支付业务推广工作，至6月底，试点镇-农行厚坡支行已开通手机支付业务3553户。农村地区手机支付业务推广工作开局良好，初显成效。
三、取得的成效
1．金融机构通过支持“公司+基地+农户”、“公司+农户”、“农民专业合作社+农户”模式的发展壮大，带动农民就业，增加农民收入。近年来，该县先后通过以上三种模式，发展茶叶3.9万亩、金银花2.6万亩、核桃4万亩、胡桑5万亩、软籽实榴6500亩、玫瑰6000亩，总面积16.7万亩，带动12万农户人均增收1200余元，带动2万多贫困农民脱贫致富。如，县农发行重点支持的福森集团公司九重镇1.5万亩金银花产业基地，直接及辐射带动周边万余人就业，年人均增收4000余元。县农联社重点支持的源科生物公司万亩有机农业（茶园、黄金梨、有色花生）基地，带动所在地毛堂乡2791户3500多位农民直接变成公司的“产业工人”，实现年人均收入增加5000元。农村信用社和邮储银行支持的赵四仙桃合作社种植仙桃3500亩，发展社员146户，带动周边四个乡镇1560户农民致富。
2．通过支持“以工带农”模式发展壮大，促进工业经济发展，支持农业深加工项目发展，带动农民就业、增收。至今年6月底，金融机构企业贷款余额42.3亿元，重点支持国家、省、市扶贫（重点）龙头企业、农业产业化扶贫项目及符合国家产业政策和环保政策的涉农小微企业等600余家，直接安置农民就业2万余人。一大批有优势、有特色、有潜力的农业产业化企业迅速发展，带动全县农民人均年增收150余元。如联社支持的淅川县清真肉业有限公司集屠宰加工冷藏于一体，带动周边700多户农民发展养牛，户均增加收入5.3万元，安排17户农民就业。
（一）研究背景与意义
党中央、国务院从2011年起发出了在未来10年打好新一轮扶贫开发攻坚战的动员令，并颁布了《中国农村扶贫开发纲要（2011～2020）》，划定了14个连片特困地区，作为扶贫攻坚的“主战场”，集中力量扶贫攻坚，最主要的政策措施之一是“鼓励和支持贫困地区的投资力度”，明确要求“县域法人金融机构将新增可贷资金70%以上留在当地使用”，也就是说，在连片特困地区打赢扶贫开发攻坚战，必须解决好资金问题。地方财政无力的情况下，解决资金问题最主要的渠道就是信贷投入，目前，让大规模的信贷投入到连片特困地区不太实际也相当困难，小额信贷逐渐成为扶贫工作的重要方式之一。小额信贷对连片特困地区扶贫政策与发展援助政策都产生了深远的影响，发挥着极其重要的作用，解决了部分贫困地区融资难问题，但特困地区的经济主体与信贷产品相匹配的信用资源相对不足。最大的特征是特困地区的隐性信用资源未能得到有效开发，这是受当前贫困地区信用体系建设相对滞后及征信服务平台不完善的原因所影响。
研究基于扶贫信贷视角的征信服务连片特困地区扶贫工作模式，将征信服务建设延伸到小额信贷的各类经济主体，并通过完善信息采集、优化信息运用，建立符合特困地区实际的科学的信用评价体系，将有利于改善贫困地区信息不对称问题，减少信贷风险，提升信贷扶贫效益，提高信贷风险识别和控制能力。
（二）相关概念的描述
小额扶贫信贷是在一定区域内，以特定的目标、特殊的制度，为既有自我创业能力和强烈改善生活条件愿望、又有可供发展生产的资源、缺乏资金的贫困户提供信贷资金及综合技术服务的信贷方式，小额信贷扶贫的特点是额度小、期限短、目标明确、无需抵押、担保、非营利性。
征信服务模式就是关于采集、调查、保存、整理、加工、提供企业和个人的信用信息，并对其资信状况进行评价，以此满足信用活动的机构在信用交易中对信用信息的需要，解决借贷市场信息不对称问题的整体制度框架。
（三）研究内容
本文以小额扶贫信贷为视角，立足特困地区发展推进与小额信贷支持相对弱少矛盾日益突出的实际，对依托于信用之上的小额扶贫信贷与征信服务的相关作用进行研究，对德宏境内小额信贷扶贫这一模式进行分析，在分析基础上，从征信服务的角度分析破解相关难题的路径选择及作用机理。并就小额信贷扶贫视角下的征信服务模型提出设想。
（四）创新与不足
本文对于征信服务体系在提升小额扶贫信贷方面的作用特别是就征信服务体系在推动小额扶贫信贷业务的作用机理进行理论分析。在征信服务体系的作用机理方面主要是通过采用案例分析的方法加以论证分析。最后结合理论分析与典型案例分析演绎出我们认为最优的基于小额扶贫信贷的征信服务连片特困地区扶贫工作模式。该模式可以实现信贷扶贫业务上的信用增级，依托征信服务水平的提升，创新特困地区金融产品和金融服务方式，并以此全面深入推进连片特困地区信用体系建设，为连片特困地区注入足够的资金奠定基础。
由于本人能力有限，未能从更加严谨的计量角度对征信服务体系的作用进行分析。另外，基于扶贫信贷视角下的征信服务模式也是我们结合工作以及理论与案例分析而提出的设想，尚存在很多不足之处，需要在今后的实践中逐步加以修正和完善。
二、扶贫信贷与连片特困地区金融服务现状
德宏州开展小额扶贫贷款的金融机构现有邮政储蓄银行和农村信用社，其中，邮政储蓄银行这方面的业务量较少，农村信用社开展业务种类较丰富，业务量较大，仅芒市农村信用社一家就开办了小额扶贫贴息贷款、贷免扶补贴息贷款，失业人员小额创业贴息贷款、劳动密集型小企业贷款、红色信贷等扶贫贷款，这些小额扶贫贷款在一定程度上减轻了农户、农村党员、失业、创业人员、小企业贷款利息负担。
（一）基本情况
从在邮储银行和信用社调研后看，金融机构在发放贷款前负责贷款申请、材料初审、贷前信用调查，还有针对农户的信用评分这些方面来进行风险控制，小额信用贷款发放前的多部门协作方式降低了发放对象的融资成本和金融机构的信贷风险，对小额信贷的可续性发展有一定的推动作用。一是降低了金融机构信贷风险。政府统筹规划，资金来源于国家财政资金、政府扶贫贴息贷款和低息贷款以及金融机构吸收的存款，各级政府扶贫办统筹制定和实施扶贫开发规划和年度计划指导小额信贷工作，有效规避了信贷风险；二是贷款制度健全，在贷前、贷中、贷后对贷款人实行全过程监督和管理，还辅之以征信宣传、教育等各种措施。有政府信用作为支撑，大大提高了农户的偿债能力和守信意识。
1.整体贫困情况。德宏有四个县市为省级特困地区，贫困程度主要体现在：一是贫困群体分布广、贫困程度深；贫困人口山区多、坝区少，少数民族村寨多；二是产业结构单一，以粮食和甘蔗种植为主；三是贫困山区群众普遍缺乏商品意识、信用意识和市场竞争意识。
2.小额扶贫信贷发放情况。截至2014年12月末，德宏州发放小额扶贫贷款5964户，放款金额23495万元，余额为37197万元，占全州贷款总额的比例太小，对促进了德宏州特困地区群众的生产、生活发展，实现成功创业和稳定经营的有一定的效果。
3.农村信用户信用村信用乡镇建档及授信情况。截至2015年2月末，辖内农户总数245208户，已建立信用档案161836户，核贷农户118985户，核贷金额为445111万。已评定信用镇1个、信用村29个、信用组386个、信用户108430户；信用户单户最高授信额度10万元。2015年1～2月累计申请贷款农户7687户，其中获得贷款户数为7152户，累计发生额54524万元，农贷面35.17%，申贷获得率93.04%。
4.发展扶贫信贷的现实约束。一是农户存在失信违约风险。从信用社了解到，截止2014年12月末，小额扶贫贴息贷款累计应还款金额15648.6万元，实际还款金额15514.99万元，还款率为99.15%。违约贷款共37笔、金额133.61万元。二是存在系统性信用风险。小额扶贫信贷的本质就是以政府的信用替代分散贫困户的信用，以财政贴息信用为贫困户提供担保，2014年4季度应贴息资金191.6026万元，实际贴息金额9.57532万元，但截止2015年3月9.58494万元贴息资金仍未拨付，贴息资金的不及时拨付会带动整个扶贫信贷产生系统性风险，对整个银行信贷资金产生严重的不利影响。三是农村信用体系建设发展滞后。德宏境内暂无信用担保、评价等中介机构，外地信用评价和担保机构费用对农户来说费用昂，保险公司由于农产品的变现价值不稳定，风险监控和内附防范难度较大，成本高，信用风险较大，所以对农业生产保险积极性不高。四是现有的信用评级模型不完善。全州对农户的信用评级主要是农村信用社的经济档案，而信用社的经济档案仅对农户有信用评级，对家庭农业生产大户在信用等级评定的管理上未单独列明，主要评级模型、评级操作流程均按农户信用等级评定标准进行。
三、基于扶贫信贷的农村征信服务模式构建
金融机构在对农村各贷款贫困主体进行考量时，会充分考虑到贷款主体的日常行为和周围群众对其诚信度的评价。而发展基于扶贫信贷的征信服务模式，挖掘和重组农村产业链内部各经营主体的信用资源，必将有利于扩大农村贫困地区金融供给。
（一）目标和原则
在新型农业经营主体日益发展扩大的基础上，加强和完善农村征信服务体系建设显得尤为紧迫和重要，与当前国家要求深入推进农村信用体系建设的大方向完全一致。为确保扶贫信贷健康可持续发展，农村征信服务体系建设应以农户与银行、农村新型农业经营主体与银行之间信息不对称为出发点，以有效防范扶贫信贷信用违约风险为前提；以建设基于贫困地区各经济主体及产业链条的征信服务信息系统为载体，以强化贫困地区人群的信用意识、提升贫困地区各经济组织管理水平为抓手，以优化农村信用环境，推动建立完善与新型农业经营体相适应的农村金融信贷服务机制为主要目标。
农村征信服务体系建设根据德宏现阶段新型农业经营体偏少（全州有75个专业合作社，农业产业化龙头企业43家），经济发展滞后的现实，要坚持“政府主导、科学规划、部门联动、普遍参与、支农惠农、多方受益、奖惩有效”原则，充分调动政府各行政主管部门、金融机构、新型农业经营主体、贫困户等各方的积极性，以农户信用信息数据库等征信服务平台建设为核心，形成农村地区信用信息采集、共享、评价体系，通过对征信服务产品的广泛有效应用，推动行政、社会、信贷资源与农村贫困地区信用资源的有效对接，促进信用资源与新型农业经济良性互动。
（二）组织架构
建设符合有关不同经济主体的信贷需求的农村贫困地区征信服务体系，是一项涉及到基础的农村金融服务体系建设、信用中介体系建设、征信服务平台建设、激励惩戒机制建设等等面相当广的工程，需要政府各主管部门、金融监管部门、各金融机构沟通配合，协手推进。
图1 农村征信服务系统组织架构图
围绕“信用户”、“信用村+农户”、“新型农业经营主体+农户”、“保险公司+农户”、“互助资金组织+农户”等不同增信模式，将发改委、扶贫办、农业、林业等有关政府部门、金融机构、保险公司都加入农村征信服务体系组织架构中，依托各县市成立的农村信用体系建设领导小组，以信用保险、信用评级、农村产权登记机构的积极参与为有效手段，推动金融机构特别是涉农金融机构与贫困农户实现融资需求的有效对接。
一是政策支持。农村信用体系建设工作领导小组制定长期和近期工作计划，由发改委和人民银行协同组织建设农户信用信息采集及评价系统，对符合国家政策支持的新型农业经营主体及农业经济项目，将有关政策支持信息采集到系统；与扶贫办联系，将贫困户建档立卡的相关资料采集到系统；采集与农户有关的实用的信用评价信息。二是联合开展农户、新型农业经营主体、信用村的信用评价工作。三是金融机构信贷业务创新，根据新型农业经营主体和农户的需求跟进相应的信贷业务创新及信贷支持，并将已完成的信贷业务，将信用履约情况纳入系统。
图2 基于小额扶贫信贷的农村征信服务建设流程图
（三）运行机制
基于扶贫信贷的农村征信服务体系建设是复杂的社会化系统工程，单独依靠金融机构是无法完成信息的采集和信用中介市场的培育，所以，必须建立以政府的主导和支持为基础、人民银行履行征信管理职责、多方参与、涉农金融机构向农村经济体或新型农业经营主体提供金融产品信息的一个协同运行机制。
1.政府及其相关部门在征信服务体系建设上应加大政策支持力度。结合德宏实际，通过制定实施方案、资金投入，加强贫困地区农业信息资源整合及开发利用，推动建设农村征信信息服务平台，制定完善的激励机制，鼓励银行、保险等机构加大对贫困地区金融市场的投入，加大对信用等级较高农户及新型农村经营主体的扶持力度。
2.构建扶贫信贷征信系统。一是以农业生产关系为纽带，系统主体为新型农业经营主体，包括贡米生产大户、特色农产品生产养殖企业、民族工艺品家族、贫困互助组织、农民专业合作社、信用村、信用户等；二是相对全面的信息采集，涵盖农村所有贫困户、新型农业经营主体链条上的主体的基本信息、经济信息、银行信息及非银行信息；三是增加征信辅助信息，如新型农业经营主体的合同订单执行情况及对企业、农户的评价信息、互助资金组织个体信息等。
农业银行：甘苦难辩
作为中国四大国有商业银行之一的农业银行，在1979年恢复成立时，初衷是为了支持农产品的生产和销售，并且代管农村信用社。尽管和其它国有商业银行一样，从上世纪80年代起，农行就一直进行着商业化改革，而且在1994年和1996年先后经历了与农村信用社脱钩和农业发展银行分设，但农行的机构网点迄今仍然有几乎半壁江山在县城及以下地区，农行也是四大国有商业银行中唯一设有农业信贷部的银行。
农行年报显示，2003年末其农业贷款余额4672亿元，占其全部贷款余额1/5强，而且还不包括在县及县以下农村地区的非农贷款（如乡镇企业贷款、县域企业贷款等）。可以与此相对比的一个数字是，全部金融机构2003年末的农业贷款余额也只有8411亿元（见人民银行网站：金融机构人民币信贷收支表）。由此可见农行在农村金融中的重要地位。
而且,目前农行还承担着农村扶贫、农业综合开发、农业基础设施建设等农村政策性金融业务，其日常经营也无法完全避免地方当局的干预，这是农行资产质量在四大国有商业银行中相对较低的主要原因。根据工农中建四家银行年报，2003年底其5级分类不良贷款率分别为21.24%、30.66%、9.12%和16.29%。
除了资产质量较低外，农业银行的农村金融业务也为其招致了来自各方面的批评。
首先是从农村抽血的批评，即指责农行把农村储蓄转移到城市贷款，这是包括邮政储蓄在内的所有银行都面临的压力。例如，根据有关方面对石家庄市17个县(市)的调查显示，2000～2003年国有独资商业银行余额存贷比呈逐年下降趋势，4年间金融机构从县域共抽走资金至少200多亿元。
其次是扶贫贴息贷款投向不合理的批评。国家审计署在其2003年度审计工作报告中指出，其审计的21个省（区、市）592个国家扶贫开发工作重点县的扶贫资金，主要投向了交通、工业、电力、通讯等基础性和竞争性行业，而用于扶持农户的小额贷款却逐年萎缩，不利于发挥扶贫资金的作用。有些农民因申请不到扶贫贴息贷款，只得以约6%的年利率向信用社贷款，增加了农民负担。
第三，其它银行指责农行利用扶贫贴息贷款营销基础设施贷款等大型项目客户，属于不公平竞争（财政贴息，相当于利率下浮）。这些批评的一个突出表现是，每年的人大政协开会，都能看到有不少代表提出涉及农行发放扶贫贷款问题的提案。
最后，一直有声音指责农行在兼营政策性与商业性业务时，以政策性业务亏损来掩盖商业性业务亏损。
农发行：路将越走越窄？
农发行是根据国务院《关于组建中国农业发展银行的通知》于1994年6月组建的政策性银行，它的主要任务是按照国家的法律、法规和方针、政策，以国家信用为基础，筹集农业政策性信贷资金，承担国家规定的农业政策性金融业务，财政性支农资金的拨付，为农业和农村经济发展服务。农发行的初始人员、机构及业务主要是从农业银行划拨，在其分支机构体系于1997年3月份完善之前，业务皆由农行。
1998年3月，国务院决定将农发行承办的农村扶贫、农业综合开发、粮棉企业附营业务等项贷款业务，划转到有关国有商业银行，以便农发行能集中主要精力加强粮棉油收购资金的封闭管理。这里的“有关国有商业银行”主要是指农业银行。目前，农发行拥有资产7000多亿元、主要分布在各省粮棉大县的分支机构约2000家（其中一级分行35个、各地级市二级分行294个、县级支行1607个、办事处3个、信贷组34个）以及员工近6万人。
不可否认，农发行为我国的粮棉油价格稳定和市场化改革做出了重要贡献，但是随着粮棉油收购市场的逐步放开，以及国家退耕还林、退耕还草计划的逐步实施，农发行开始面临业务萎缩、无事可做的尴尬局面。能够说明问题的一组数字是：
■ 2002年末农发行各项贷款余额7366.28亿元，比上年下降66.11亿元；
■ 2003年农发行各项贷款余额6901.9亿元，比年初下降464.38亿元。
不但如此，粮棉油企业的巨额政策性亏损（目前仅粮食企业因无法顺价销售的挂账就达3000多亿元），也是农发行另一个难以承受之重。
在这种情况下，农发行试图拓展业务范围，但这一愿望未能实现。
也许有很多理由可以解释农发行的失意和农行改革的靠后，但双方与农村金融体系的捆绑式格局，无疑是最大的影响因素。
[关键词]比较优势；村镇银行；市场定位
[中图分类号]F224.9[文献标识码]A[文章编号]2095-3283（2013）07-0076-02
一、引言
村镇银行是指经中国银行业监督管理委员会依据有关法律、法规批准，由境内外金融机构、境内非金融机构企业法人、境内自然人出资，在农村地区设立的主要为当地农民、农业和农村经济发展提供金融服务的银行业金融机构。我国从2007年成立第一家村镇银行——四川仪陇惠民村镇银行以来，村镇银行在促进农村金融合理竞争、改善农村金融贷款难等方面发挥了重要作用。但是，村镇银行在其发展过程中也出现了许多问题，如：部分村镇银行农户贷款占比较低，表现出明显的“弃农”倾向；村镇银行机构网点远离农村；一些村镇银行存在“垒大户”现象等。这些问题的出现是由于村镇银行本身市场定位不明晰及运行偏差造成的。村镇银行的市场定位是在市场经济体制下村镇银行求生存、谋发展必须要思考的问题，本文从比较优势的角度对此作一些探讨，以供参考。
二、村镇银行的比较优势
当前我国农村最主要的金融机构是邮政储蓄银行、农村信用社和村镇银行，这三家银行构成了既合作又竞争的关系，通过分析村镇银行相对于邮政储蓄银行和农信社的优势所在，可以明确村镇银行在农村金融中的市场定位。
（一）信息优势
相对村镇银行来说，邮政储蓄银行和农村信用社的营业规模较大，其网点一般都会设在县城和乡镇相对繁华的中心区域，远离大部分村（屯）。而村镇银行的规模较小，网点可以更加深入到乡村，甚至很多村镇银行的网点可以直接设到行政村，因此村镇银行的员工也更加熟悉本地市场，与贷款客户都有着直接或间接的接触，不仅对贷款人的财务状况与经营业绩更加了解，对贷款人的管理方法、发展前景等较为隐蔽的信息也比较熟悉，对贷款人的经济状况变化信息更加敏感，也能更快得到这些信息，极大地解决了村镇银行与贷款客户之间的信息不对称问题，提高了村镇银行的经营决策水平。
（二）交易成本优势
邮政储蓄银行和农村信用社具有“官办”性质，办事效率相对较低，一些客户为了能贷到款，不得不增加相关的“公关”和“寻租”费用。村镇银行规模小，结构简单，管理成本较低，加上独立性强，内部控制完善，办事效率高等优势，能为客户提供质优、价低的金融服务。同时，村镇银行具有人缘和地理优势，能有效降低信息、审核和发放贷款成本。
（三）管理体制优势
村镇银行属于新型农村金融机构，是严格按照现代企业制度建立的。一般来说，村镇银行是股份制银行，有明晰、多元化的产权结构，实行“三会一层”管理，即股东会、董事会、监事会和经营管理层。由此，村镇银行股东的权利义务清晰，公司治理结构相对较完善和有效。邮政储蓄银行曾经长期作为邮政的一个内设机构进行经营管理，其管理体制仍然没有根本性改变，沿用的仍是“上级邮储部门指导、地方邮政块块负责”的管理模式，以致邮储银行的内部管理和控制能力相对薄弱。农村信用社的产权一直模糊不清，所有者无法准确定义，导致在金融服务中往往存在无人承担风险的局面，因而贷款质量难已保证，经营责任更是无法具体落实。
（四）经营优势
邮政储蓄银行和农村信用社由于受到管理体制的约束，贷款发放决策时滞长，经营机制僵化，业务经营创新不够，涉农金融产品和服务方式单一。村镇银行在规模上虽然是小机构，但由于属于一级独立法人，管理上具有扁平化特点，因此具有决策链条短、信贷审批和发放贷款快、经营机制灵活的独有优势。并且村镇银行的业务主要是小额信贷，由于它身处基层，更加贴近农户和农村小型企业的需求，可以减少审核批准程序，迅速做出信贷决定，满足农村客户简单、快捷的要求，提供个性化、差异化和高质量的服务。
（五）政策优势
国家十分重视包括村镇银行在内的新型农村金融机构，已出台多项政策支持其发展，因此村镇银行可以享受较多的政策优惠。例如村镇银行可以享受地方政府奖补政策，其涉农贷款平均余额同比增长超过15%的部分，按2%的比例给予奖励；村镇银行发放的5 万元以下农产小额贷款利息收入，免征营业税，并按 90%计入所得税应纳税额等等。同时，许多地方政府为了扶持村镇银行的发展也提供了许多优惠政策，如县政府免除新设村镇银行相关开办审批的行政许可费用的县级部分；加大扶持力度，县政府优先为新设村镇银行推荐对公优质客户；市政府对在规划期内完成组建村镇银行的县给予20万元一次性奖励，对各县在设立新型农村金融机构工作中起到关键作用的人员，按照招商引资政策给予表彰奖励等。
三、村镇银行的市场定位
村镇银行成立后，其市场定位与发展策略则显得至关重要。从我国农村金融供求现实出发，村镇银行应该结合自身的优势来确定经营地域、目标客户以及产品和服务。具体来说就是要立足“三农”，把目标客户定位在农户，同时兼顾农村个体工商户和中小企业；在法律规定的业务范围内积极开发新的金融服务产品，寻找更适于其自身发展的信贷模式。
（一）经营地域定位
《村镇银行暂行管理规定》将村镇银行限定于所属市县的范围内，不得进行异地存款贷款。法规的初衷就是为了防止本地农村金融资金流出，让本地资金更好地服务于本地区农村的经济。由于村镇银行具有服务农村业务的信息、交易成本、政策等方面的优势，村镇银行应牢固树立服务“三农”的经营宗旨，坚持“立足地方、服务村镇”的市场定位。尤其是一些经济欠发达的农村地区，其他金融机构很少涉足，村镇银行可以充分利用自身优势开展业务，体现出求异型市场定位战略。
（二）目标客户定位
如果对当前的农民状况进行客观分析，可以将他们分为三类。第一类是处于贫困线以下的农民，他们文化水平落后，无一技之长，生产要素欠缺，主要依靠打工或小规模的种养殖为经济来源，勉强维持生计，他们属于农村金融的低端市场目标客户。第二类是正在脱贫致富的农民，他们或从事简单的个体经营活动，或是种植养殖大户，他们已经解决温饱问题，且希望能过上更富裕的生活。这类农民属于农村金融的中端市场目标客户。第三类是已经富裕起来的农民，他们头脑灵活，善于经营，从事一切有利可图的规模化经营活动，并以此致富，属于农村金融中的高端市场目标客户。成立村镇银行的目的就是为了弥补农村金融市场的空白，帮助农民致富。当前农村金融市场中，第一类和部分第二类农民以及农村的小微企业由于经济实力不强，并且缺乏担保品而被农村信用社等金融机构忽视，获得贷款难度较大。因此，村镇银行要扶持的主要对象就是第一类和第二类农民和农村小微企业，特别是要扶助第一类农民逐步致富。
（三）金融产品定位
农村贫困农户和小微企业由于不能提供充分的抵押物和担保，往往不能从大银行取得信贷支持，村镇银行可以弥补大银行在这一金融服务层面的缺位。因此村镇银行要充分发挥自身的低成本和经营灵活优势，不断进行产品和服务方式创新，适当提高利率，放松对抵押物及担保条件的要求，以满足当地农民的金融需求。如针对目标客户，村镇银行应在坚持市场化原则和商业化运作模式，在成本可测和风险可控的前提下，积极创新设计出2000-5000、5000-1万、1万-3 万、3 万-5 万、5 万-10万等形式多样的小额贷款金融产品，以满足当地客户对金融产品的多样化需求。
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“拨弄一丝云彩，飞翔着雪域的吉祥；捧起一汪湖水，滋润着华夏的脊梁；一条神奇的天路，让梦想插上了翅膀；那一望无际的油菜花儿，倾述着大地对蓝天的那份悠远，那份情殇；玛尼轮在空灵中转响，风马旗在宁静中飘扬，那成片的牛羊，散步在丰腴的草场；放眼望：这就是大美青海！高原上的家乡……”白墨天笔下的《大美青海》似一场梦境，令人神往。
然而，有世界屋脊之称、人口仅588.43万人的青海省，却是我国扶贫开发任务重、难度大的省份之一。尽管2015年青海省已完成脱贫20万人的目标任务，但是目前精准识别贫困人口仍有52万，占全省乡村总人口的13.2%。大多数贫困人口居住在青海省东部浅脑干旱山区和青南高寒牧区，生态脆弱，气候恶劣，灾害频发，交通不畅，是我国生存环境最严酷的地区之一。
2016年，青海省举全省之力将扶贫攻坚的目标定为，全年减少贫困人口11万人，退出贫困村400个，6个贫困县摘帽。在这场脱贫战役中，为充分发挥农牧区青年创业致富带头人在构建新型农牧业经营体系、加快发展现代农牧业中的骨干引领作用，青海省扶贫开发局、共青团青海省委通力合作，多措并举，力推贫困村创业致富带头人培训和青年“领头雁”培养计划有效落实。
启动青春创业扶贫行动
2016年9月18日，第十三期贫困村致富带头人和贫困青年实用技能培训班在青海省团校隆重开班。来自青海省六州两市的100余名学员参加此次培训。共青团青海省委工农青年部部长安志忠、青海省扶贫开发局政策法规处副处长崔凯、青海省团校副校长周英出席了开班典礼。
据安志忠介绍，本期培训班共计14天，9月18日至9月23日在青海省团校学习，9月24日至9月30日赴河南省团校学习。此次培训以理论学习和观摩考察为主要学习形式，全部教学内容以贯彻学员为主体、教师为主导的教学原则，采用课堂教学与考察交流相结合，提倡学员刻苦钻研、勤于思考、相互交流、取长补短的学习方法。
他说：“创业是时代主题，青年是创业先锋。青海地处青藏高原，地理地质环境较为特殊，长久以来，受信息获取渠道窄、资金和技能缺乏等因素制约，农牧民创业致富的能力普遍较弱，亟须培养一批‘领头雁’发挥引领带动作用。”
两年前，2014年年初，共青团青海省委制定了《青海农牧区青年创业致富“领头雁”培养计划》，确立了“每年每村至少培养1名带头人，全省每年至少培育4000名带头人，用5年时间培养20000名带头人，争取村村都有带头人”的目标任务。
青海省扶贫开发局、共青团青海省委协商沟通，联合启动了贫困地区大学生“青春创业扶贫行动”；联合青海省人社厅，就做好青年农牧民就业创业技能培训工作进行了专题部署；与青海省财政厅、省农牧厅协调沟通，争取了100万元资金用于启动“领头雁”创业培训；青海省团校也积极联系省外培训机构，协调培训资源，精心设计课程，做好服务保障工作。
当年12月4日首次开设的农牧民青年创业培训班上，43名来自农牧区的青年走进课堂参加培训，标志着青海省农牧区青年创业致富“领头雁”培养计划正式启动。这次培训共分一期省级示范培训和八期市州级培训，共培训1040名全省各级团组织推选出的农牧区青年创业致富“领头雁”。
时至今日，学员们依然清晰地记得，在培训班开班式上，时任共青团青海省委副书记高波强调，参训学员作为各级团组织树立的典型，在今后要主动联系团组织，参与支持团的工作，并能密切联系身边的团员青年，给予他们创业指导和就业服务，真正发挥“领头雁”的积极带动作用，成为团组织联系农牧区青年的工作手臂和桥梁纽带，争当社会主义核心价值观的践行者、引领者。
“1+x+y”创新模式
安志忠介绍，“领头雁”培养计划的培训对象为贫困村居民或贫困家庭成员，原则上为年龄在40岁以下，初中毕业（含）以上文化程度，有外出打工经历，有强烈的创业愿望和带领扶贫对象共同脱贫致富责任心的青年。村两委干部、村干部后备人选、农（牧）民专业合作社经济组织负责人、农牧区经纪人、种养殖大户、农牧业企业经营管理人员、有创业经历的人员和各级团组织评选认定的农牧区青年创业致富“领头雁”、乡村好青年及大学生村官、青年农牧区信用示范户及农牧区优秀青年代表优先。
培训方式则采取“1+x+y”的新模式：开展1次有针对性的创业培训。采取集中培训、实际操作、外出考察等方式，融入实用技能、创业设计、电子商务培训，集中培训时间14天。
开展x种培训指导，安排x个月导师跟踪服务。通过培训，在激发创业意识、确定创业方向、开展创业实践、做好创业设计等方面给予重点指导。激发创业意识，重点是激发学员的创业激情，建立想创业、敢创业的信心和决心，引导学员学会感恩，担当责任，当好贫困村创业致富带头人。确定创业方向，根据创业培训收获、导师服务指导和所在地区实际，明确创业项目发展方向。开展创业实践，组织学员到相对应的专业合作社或小微企业观摩实习，与企业家零距离接触，了解创业中如何破解困难和问题，提升创业的实践能力。做好创业设计，在创业导师指导下，通过相关职能部门现场咨询，自主完成创业设计。形成创业项目，形成一个具有发展潜力，能够带动贫困家庭就业增收的项目、产业或企业，进行重点扶持。培训结束后，安排3-5个月的创业导师跟踪指导服务，采取集中指导、现场指导、一对一指导等方式，提供全程咨询服务，解决在创业过程中遇到的困难和问题。
提供y种后期扶持服务。一是孵化服务，将培训对象创业实体或创意项目纳入青海省青年创业孵化服务有限公司或各地青年创业孵化器，作为园外孵化项目，提供长期孵化服务。二是政策扶持，列为团省委与政府部门联合制定的相关创业就业扶持优惠政策和扶贫局相关扶贫政策重点扶持对象，帮助解读政策，做好政策服务。三是导师服务，团省委利用现有“导师服务团”和青年企业家协会资源，成立专门服务贫困地区创业致富带头人的导师指导团，每年开展3-5次集中指导和现场指导，通过电话、短信、QQ、微信经常开展“一对一”、“一对多”咨询指导，最大限度规避创业青年创业初期风险。四是金融服务，将已经培训的贫困村致富带头人和“领头雁”纳入青春创业扶贫行动贷款对象，由邮储银行提供小额担保贷款；建立扶贫创业担保基金，与当地银行合作，取得授信额度，提供专项贷款支持；列为青海省青年创业就业基金会重点扶持对象，提供小额担保贷款。
在世界屋脊展开翅膀
在采访中，安志忠表示，其实早在2008年，共青团青海省委就开展了青年农牧民就业实用技术培训工作，全省各级团组织联合人力资源、社会保障等部门培训近5万名青年农牧民。2011年起实施东风帮扶大学生村官项目，累计培训大学生村官499人次，帮助农牧区青年有了一技之长，助推了“拉面经济”、蔬菜大棚、牛羊育肥、建筑工地劳务输出等农牧民就业产业。
而“领头雁”培养计划经过近两年的有效落实，安志忠告诉记者，截至2016年8月31日，青海省扶贫开发局累计落实担保贴息资金5500万元，省邮储银行累计发放贷款23406.2万元，其中2014年7652万元、2015年6411.2万元、2016年截至目前9343万元，直接受益个人和团队成员1753人，带动贫困户1334户，带动贫困人口和青年就业13142人。在城市，通过社会化方式募集资金，投入1410余万元成立“青海省青年创业就业基金会”，运用基金的孵化引导作用，与中国银行合作推出“青创中银帮”小额担保贷款，对具有创业能力、创业项目的困难青年进行帮助。截至今年8月2日，创业青年申请贷款23笔2855万元。同时，正在与农商银行洽谈开发创业贷记卡项目。
同是农村走出来的安志忠深知农牧区青年的需求，他始终坚信，提升创新创业能力是培养创业人才、培育创新项目的动力源泉，在青海省扶贫开发局、省农牧厅、省财政厅的全力支持下，2015年落实资金500万元，共举办9期贫困村创业致富带头人和贫困青年实用技能培训班，培训1024人；2016年落实资金850万元，举办15期培训班，培训1700人，其中4个专题班和2个精英班，目前已举办13期。
作为创业导师之一的安志忠介绍，培训课程设置有公共基础课，旨在培养学员坚定方向，立足省情，解放思想，更新观念。专业核心课则分为三个单元：一是创业政策培训，邀请省政府相关部门领导或专家讲授青海相关创业扶持政策，创业方向和信贷政策；二是创业方向培训，通过创业导师和创业成功青年讲述创业经历、各行业创业形势分析、青海特色创业项目介绍等课程，明确个人创业目标和项目；三是电商培训，重点放在基础知识和基本操作上。能力拓展课通过素质拓展培训，培养团队意识。在省内外开展实地观摩考察学习，拓宽视野，增长见识。安排学员到与所学专业相对应的专业合作社或小微企业见习，激发自身创业灵感。
“同时，我们还在城市开展创业沙龙等交流活动，在高校搭建以青年创业大讲堂为主的大学生创业教育平台，针对在创业过程中缺少经验的青年，组建了一支由成功创业的青年企业家为主的创业导师队伍，定期举办创业讲堂、创业咖啡等活动，实行‘一对一’导师带徒，为创业青年提供业务指导和精神支持。”
历史与现实的选择
：邮储银行2007年挂牌成立成为商业性银行，在这之前一直只做储蓄业务，这样的转变是出于什么原因？
任建新：中国邮政储蓄银行是在1986年国家恢复开办邮政储蓄20多年后成立的。随着国家把改革开放，经济发展作为中心任务，需要大量资金。当时邮电作为国有大型企业，其特点是点多面广，加上民国时期就有邮政储金汇业局在办理储蓄业务，因此，为了吸收更多的社会闲散资金，国家恢复开办了邮政储蓄。
2007年3月20日，中国邮政储蓄银行挂牌成立。为什么20多年后要组建邮储银行，首先，随着改革的深入，国家经济实力的增强，大的经济环境发生了变化，扩大内需，刺激消费更为重要。其次，经过20多年的只存不贷，当时邮政储蓄余额已达两万多亿元，随着邮政储蓄规模的不断扩大以及市场竞争的加剧，国家酝酿成立中国邮政储蓄银行，与之前只存不贷的邮政储蓄所相比，新成立的邮政储蓄银行与其他商业银行一样，经营存款和贷款业务。只有这样才能把从农村地区吸收的资金以贷款形式发放到农村，在农村等相对贫困地区形成合理的资金流，激活当地经济。
：邮储银行在普惠金融的探索与实践过程中有哪些值得借鉴的经验？
任建新：邮储银行刚开始发展很不容易，我们的贷款是几千元、几万元一笔一笔贷出去，受众面很大，付出的成本比别的资产业务都大。但我们无怨无悔地忠实履行着国家服务三农，支持小微企业的职责，这么多年坚守在基层、在农村。即使在中国最偏远地区也一定会见到两种人：邮储银行的信贷员和中国邮政的邮递员。
今天回过头去看，正是当初选择的这条“以小微贷款为核心业务”的战略，现在在竞争中形成了巨大优势。利率市场化正在稳步推进中，将来可能造成利差整体趋紧，每家银行能否在利率改革过程中胜出，这取决于银行对资产的定价水平，发展小微企业和小企业客户，虽然风险大，但可通过科学定价来覆盖风险，也可以摆脱银行原来对大企业的依赖。
邮储银行贵州省分行正在践行商业模式的创新，邮储银行的小微企业业务正在由以前的“点”式服务逐渐转变为“链式开发、面式推广”，力求探索出既符合自身比较优势，又满足小微企业融资需求的“有规划的外延式增长及有质量的内涵式发展”道路。今年，邮储银行一方面围绕“产业集群、总部集群、商业集群，产业链、销售链和供应链”等“三群三链”，通过产业金融规划、客户分层筛选、特色产品支撑等手段，实现客户批量服务；另一方面通过打造特色专业支行、提供电子化便利手段、跨条线产品组合等方式，为小微企业提供“一站式”全面服务。针对已形成的辣椒、茶叶、烤烟、白酒等这些规模巨大专业市场的小微企业，邮储银行贵州省分行专门成立特色支行，如仁怀白酒与市西商圈特色支行，邮储银行不断创新金融产品，产品和服务日渐多样化。
与生俱来的“普惠”优势
：党的十八届三中全会正式提出“发展普惠金融”，这为中国金融业的发展指出了一个新的方向。而邮储银行从成立伊始，就一直致力于做“普惠金融”。
任建新：邮储银行贵州省分行2007年12月23日成立以来，一直坚持贯彻国务院对邮储银行“沟通城乡，服务三农、社区和中小企业”的战略定位，自觉承担起“普之城乡，惠之于民”的社会责任。
走普惠金融这条路，对邮储银行而言，既是历史的选择，也是现实的选择。邮储银行在成立之初就被赋予了普惠金融的责任和使命。2007年邮储银行挂牌成立后，国务院提出邮储银行应与其他商业银行形成良好的互补关系，充分发挥网络优势，完善城乡金融服务功能，面向普通大众，特别是为城市社区和广大农村地区居民提供基础性金融服务，支持社会主义新农村建设。
邮储银行坚持服务“三农”、服务社区和服务中小企业的市场定位，天生就具有发展普惠金融的基因和优势。成立近七年来，积极填补金融服务空白、扶持弱势群体发展，逐步建成了网点最多、覆盖面最广、离“三农”和社区最近的大型零售商业银行，为城乡居民提供了全方位、多层次的金融服务，有效缓解了农村地区金融服务不足的问题，成为普惠金融服务的中流砥柱。十八届三中全会提出要“发展普惠金融”，这对长期以来一直倡导并积极践行普惠金融的邮储银行而言，既是鼓励，也是责任。
：今年1月，《关于全面深化农村改革加快推进农业现代化的若干意见》正式，这是中央一号文件连续11年关注“三农”。其中用了相当篇幅指导今后农村金融发展的方向，并明确提出“鼓励邮政储蓄银行拓展农村金融业务”。作为普惠金融的一个重要组成部分，在服务农村金融发展上，邮储银行有哪些思路和做法？
任建新：邮储银行在管理方式，运作模式，收益分配方式上和别的银行不太一样。在这种模式下，我们要做的一是积极利用好国家政策，总行政策，贵州政策，想办法在这块蛋糕里给贵州争取更多的额度。二是充分争取总行对“两小”（小微企业，小额贷款）的扶持政策。
邮储银行作为农村金融服务的主要金融机构之一，当很多大型金融机构从基层撤点集中到城市，只有邮储银行依然坚持在广大的农村地区。目前我行全省944个网点，83%―84%都在县及县以下，因为国家给我们的定位是服务社区，服务三农的大型零售商业银行，截止5月，我行信贷结余148亿元，其中有90多亿元涉农。
从组建到现在，我们服务三农做了6年多，下一步，随着小城镇化和新农村的推进，我们服务三农的方式还得转型。提出转型，一是通过我们6年多的发展以后总结需要转型，二是随着国家对三农的重视，国家一号文件连续6年都提到邮储银行，从政策层面来讲，我们也需要转型。现在转型最重要的一点，是要从过去单一的服务农民向服务农业的各环节转变，这样才能做大，对风险控制也更有利。
潜力无限的贵州金融市场
：近年来贵州大力 “引金入黔”，鼓励民营资本发起设立民营银行，你认为贵州未来金融市场在哪里？邮储银行贵州分行如何备战激烈的市场竞争？
任建新：不仅仅是贵州，现在各省都在加大引金力度。我在青海时，青海的引金力度也不小。大家都在做这个事，说明大家已经意识到金融是经济的核心，政府引进的金融机构，包括保险，证券，银行越多，市场才会越繁荣，竞争才会越充分。在这个过程中，对邮储银行或其他银行来说，都是一个互相学习互相促进的过程。我一直认为不是银行增多了，竞争压力就大了，而是经济总量这块蛋糕的扩大比金融企业的增加来得还快，市场增量非常大。贵州持续保持后发赶超、提速转型发展的良好趋势，主要经济金融指标的增量和增速都清晰直观地显示出贵州金融市场广阔的的成长空间，已经成为最有发展潜力的省份之一。存贷款余额增速2012年、2013年连续两年超过20%，跃居全国前列。2013年12月，贵州省人民币各项存款增速位居全国首位，人民币各项贷款增速位居全国第四位，进入了历史性的快速发展时期。面对潜力无限的贵州金融市场，邮储银行贵州分行将与“引金入黔”的新机构、民营银行、新型金融机构相互竞争、相互合作，为贵州科学发展、推动跨越、同步小康提供有力支撑。
：你2013年从青海调任贵州，履职一年多来有哪些感受？
任建新：从我个人来说，到贵州以后发现贵州很多方面的发展和外界的评述有很大差别。比如贵州高速公路、航空、铁路等立体交通的发展，贵州烟酒茶中草药的发展，以及出门就是“景”的生态环境，都有很好的前景和势头。贵州虽只有17万平方公里，4000多万人口，但2013年的经济总量突破了8000亿，2014年预计会突破9000亿元，应该说发展潜力还是很大的。
与西部及全国比较，贵州金融业后发赶超态势明显，截止2013年11月，贵州存款增量超过2004年全省存款量，并首次超过广西、新疆、黑龙江、内蒙古，贷款增量1709亿元，首次超过山西、吉林、黑龙江、广西。但是，贵州金融总量排名倒数10位，仍然保留欠发达的特征，金融结构和效率有待进一步优化，2012年贵州直接融资比例仅有3.78%，远低于全国水平，仍有很大发展空间。
从贵州邮储银行的发展来说，不管是员工的精神面貌，还是银行业务的拓展，都有很大的提高。去年来的时候，我行2012年的信贷结余是76到78亿之间，2013年到118亿，今年截至6月底是143亿，应该说增速还是非常快的。从增速上，也可以看出我们银行的前景和潜力。
：作为一个银行家，你认为比起传统行业，银行最大的不同是什么？你如何总结你这一年多的管理？
