时间：2022-12-26 18:43:22
自党的十七大胜利召开以来,统筹城乡发展,推进社会主义新农村建设成为全党工作的重中之重。因此,解决好农业、农村、农民问题,事关全面建设小康社会的大局。自从中国农业银行宣布退出农村市场以来,目前只剩下农村信用合作社和邮政储蓄银行共同分享农村市场,这为邮政储蓄银行提供了得天独厚的发展机遇。
1邮政储蓄银行具有得天独厚的发展机遇
1•1邮政储蓄银行具有一定的品牌知名度邮政储蓄银行享有“中国邮政”的品牌知名度,能够吸纳广大农户的存款,为邮政储蓄银行信贷提供雄厚的资金。邮政储蓄自1986年恢复开办以来,经过20多年的发展,现已建成遍布全国城乡,覆盖面最广,交易额最多的个人金融服务网络:拥有储蓄营业网点3•6万个,汇兑营业网点4•5万个,国际汇款营业网点2万个,ATM机近1万台。其中,60%的储蓄网点和70%的汇兑网点分布在农村地区,成为沟通城乡居民个人结算的主渠道。特别是在一些边远地区,邮政储蓄是当地居民唯一可获得的金融服务。截至2006年底,邮政储蓄银行存款余额达到1•6万亿元,存款规模列全国第五位。持有邮政储蓄绿卡的客户超过1•4亿户,每年通过邮政储汇办理的个人结算金额超过2•1万亿元,其中从城市汇往农村的资金达1•3万亿元。在邮政储蓄投保的客户接近2500万户,占整个银行保险市场的五分之一。邮政储蓄银行之所以发展这么快,其根本原因在于邮政储蓄享有“中国邮政”颇高的知名度,邮政储蓄的企业文化在广大老百姓的心中已经根深蒂固,广大农户都愿意到邮政储蓄银行存款、汇款,可以说邮政储蓄银行是老百姓的银行。
1•2邮政储蓄银行具有广阔的农村市场在中国近14亿人口中,农村人口占了近10亿,因此解决好农业、农村、农民问题,事关全面建设小康社会的大局和加快中国农民脱贫致富的重要使命,是党和政府义不容辞的责任。西部农村人均收入和全国农村人均收入的对比情况（表略）可以清晰地看出,全国农村人均收入尤其是西部农村人均收入比较低,是制约中国农村经济发展的根源。要帮助中国广大农民解决资金缺乏问题,一方面要靠国家对农村的资金投入力度和政策优惠;另一方面需要金融系统提供更加灵活、安全、可靠的小额贷款。由于国有四大银行和其他商业银行的贷款数额较大,很难为中国广大农户提供资金援助。自从中国农业银行宣布退出农村市场以来,目前只剩下农村信用合作社和邮政储蓄银行共同分享农村市场。邮政储蓄银行借鉴了2006年获得诺贝尔奖的世界银行家•尤努斯博士倡导的“不用任何抵押,穷人也能贷款;没有一点利息,乞丐也能借钱”的乡村银行理念,推出无抵押的小额贷款,受到了广大老百姓的热烈欢迎,并且在很大程度上解决了广大农户发展农村经济的融资问题,所以说邮政储蓄银行具有广阔的农村市场。
1•3邮政储蓄银行可为大学毕业生提供创业资金众所周知,中国大学生的就业形势越来越严峻。据统计,2005年全国大学毕业生待业人数超过90万人,而2006年达到121万人,2007年达到144万人,2008年将近200万人,预计2009年全国将有超过300万毕业生无法实现就业。中国大学生就业难的根源主要在于中国经济产业结构不合理,直接导致中国社会就业岗位不能满足大学生日益增长的就业需求。为解决中国大学生就业难的问题,中国政府推出了积极的就业政策,其中包括大力鼓励大学生创业,以创业带动就业,让更多的大学生成为创业者。然而大学生创业需要大量的创业资金,需要更加宽松、灵活的小额信贷。邮政储蓄银行推出的小额贷款可以很好地解决中国大学生创业的融资问题,而大学生创业也会为邮政储蓄银行提供发展契机。
1•4个体、私营企业的小额信贷会加速邮政储蓄银行的快速发展据统计,我国中小企业目前已达2930万家,占全国企业总数的95%以上,其企业总产值、利税总额和出口总额分别占全国企业的60%、40%和60%,并创造了75%的城镇就业机会。我国中小企业已成为国民经济中一支重要且活跃的力量,对经济发展起着战略性作用。然而,受全球经济金融危机冲击和国内经济周期性收缩双重因素的影响,我国宏观经济下行的风险正在加大,企业经营环境普遍趋紧,小企业经营效益下滑、资金链紧张、还款能力下降的现象日益突出,融资难成为制约中小企业进一步发展的瓶颈。由于国有四大银行和其他商业银行的贷款额度较大,很难为我国中小企业提供资金援助。目前邮政储蓄银行刚刚推出的小额信贷正好满足我国中小型企业的发展要求,同时中小型企业的大量信贷也能促进邮政储蓄银行的快速发展。
2邮政储蓄银行发展面临的严峻挑战
2•1邮政储蓄银行起步晚、规模小,软硬件设施发展滞后2006年6月,中国银监会批准筹建中国邮政储蓄银行,2006年12月31日,经国务院同意,银监会正式批准由中国邮政集团公司以全资方式出资组建中国邮政储蓄银行有限责任公司。与国有四大银行和其他商业银行成立几十年的资历相比,中国邮政储蓄银行的起步非常晚,导致中国邮政储蓄银行的软件设施和硬件设施发展非常滞后,特别是硬件基础设施,如办公地点、业务空间都比较简陋、狭小,无法适应日益增长的市场发展需求。到目前为止,还有很多网点没有最基本的设施,特别是在炎热的天气,很多客户满头大汗地排队,客户抱怨和投诉较多,客户流失严重,最终导致中国邮政储蓄银行的服务质量下降,长期树立的良好的“邮政储蓄”知名品牌也受到前所未有的冲击。此外,邮政储蓄银行信贷业务部的网点也非常少,还与其他业务部相分离,以致很多信贷客户很难找到邮政储蓄银行的信贷部,最终导致邮政储蓄银行的信贷业务处于被动发展状态。
2•2邮政储蓄银行缺乏专业人才在当今世界,拥有雄厚的人力资本是决定一家企业能否在激烈的市场竞争中求得生存和发展的根本条件。美国次贷危机的经验和教训告诉我们,加强金融监管和防范是化解金融危机最有效的途径。因此,在金融系统注入高学历、高层次的骨干人才是银行发展的必备条件。由于中国邮政储蓄银行起步较晚,人力资源严重缺乏。据某市邮政储蓄银行人员学历统计,该行在岗职工881人,其中中专学历者占全部职工的20%,大学学历仅占全部职工的4%,初中学历以下却占76%;专业技术人员175名,其中高级管理人员占0•2%,信息技术、计算机、金融方面的高层次人才仅占0•9%.近年来,农村邮政储蓄银行大量使用劳务工,农民劳务工占农村支局职工的63%,而拥有大专学历的劳务工由于工作没有保障,不能受到足够重视,无心关注邮政储蓄银行的发展与建设。
2•3信贷业务准入门槛过高导致邮政储蓄银行市场空间狭小中国邮政储蓄银行贷款的对象主要是各类私营企业、个体工商户和农户;贷款的种类为商户保证贷款、商户联保贷款、农户保证贷款和农户联保贷款;贷款金额为农户最高可贷5万元,商户最高可贷10万元;贷款期限为1~12个月,并且要求至少1~2名事业单位员工或公务员提供担保方可贷款。从中国邮政储蓄银行信贷管理模式看,由于信贷业务准入门槛过高,将许多可以轻松贷款、快速还款的信贷客户拒于邮政储蓄银行大门之外,导致中国邮政储蓄银行的信贷业务市场空间狭小。因此,中国邮政储蓄银行要想在激烈的市场竞争中求得生存和发展相当困难。
3促进邮政储蓄银行快速发展的对策
3•1加强软硬件基础设施建设,拓展服务覆盖面虽然中国邮政储蓄银行在中国老百姓心中的影响根深蒂固,但由于中国邮政储蓄银行的基础设施薄弱,业务空间狭小、简陋等因素已经成为严重制约中国邮政储蓄银行快速发展的根源。为吸引更多客户,提高服务效率,中国邮政储蓄银行应加强基础设施建设,拓展业务空间,实现业务空间和办公地点的有效衔接,不断满足日益增长的市场发展需求。
3•2提高邮政储蓄银行员工待遇,加强员工队伍建设由于待遇不高,邮政储蓄银行很难引进高学历、高层次的骨干人才,即便招聘进来,日后也易往薪酬待遇更高的单位流动。因此,邮政储蓄银行应该采取特殊措施,吸引大量高学历、高层次的骨干人才到邮政储蓄银行工作,并遏制高学历、高层次员工外流的势头。对于长期献身邮政储蓄银行的劳务工、聘用工,应在工资、福利等各方面给予更加丰厚的待遇。加强员工企业文化教育,增强教育工作者强烈的使命感和责任感,并通过各种途径提高员工的整体素质,加强员工队伍建设。
3•3树立以人为本的战略管理,增强员工凝聚力和向心力在日益激烈的社会竞争中,银行间的竞争主要表现为人才的竞争和企业凝聚力的较量。因此,要使员工自觉地与邮政储蓄银行同呼吸、共命运,把企业的兴衰与个人的前途联系起来,就要树立以人为中心的战略管理,增强企业的凝聚力:一是加强领导班子的思想作风建设,提高领导干部廉洁自律的自觉性,发挥人格作用,取信于员工;二是坚持尊重人、理解人、关心人的思想政治工作原则,创造一个使员工得以充分发挥聪明才智、实现自我价值的良好环境;三是树立具有时代特色的先进模范人物,发挥先进典型的导向作用;四是营造民主、平等、团结、和谐的人际关系,提高员工的民主和参与意识;五是关心员工生活,为员工排忧解难,增强员工的归属感;六是塑造富有魅力的企业形象,增强邮政储蓄银行员工的荣誉感和自豪感。要始终把实现好、维护好、发展好最广大员工的根本利益作为中国邮政储蓄银行一切工作的出发点和落脚点,尊重员工的主体地位,发挥员工的首创精神,保障员工的各项权益,走共同富裕道路,促进邮政储蓄银行全体员工的全面发展,做到发展为员工,发展依靠员工,发展成果由员工共享。
3•4建立以质量求生存、以信誉求发展的战略规划建立以质量求生存,以信誉求发展的经营战略规划是当今企业在激烈的市场竞争中一贯追求的企业核心文化。中国邮政储蓄银行要全面加强质量管理,建立质量保证体系,提高每位员工的工作责任感、事业心和业务操作技能;积极倡导质量意识,为社会进步和经济发展提供高质量的服务,满足用户多层次需求,促进邮政储蓄银行业务发展,打造以质量求生存、以信誉求发展的中国邮政储蓄银行企业核心文化。
关键词：稳健；货币；政策；影响；措施
中图分类号；F61 文献标识码：A
2010年12月3日召开的中共中央政治局会议提出了2011年要实施积极的财政政策和稳健的货币政策，增强宏观调控的针对性、灵活性、有效性。总理在2011年政府工作报告里再次强调了上述政策，货币政策由此前的“适度宽松”调整为“稳健”，这是中国货币政策基调的重大转变。这一政策基调的确定，表明我国适度宽松货币政策的暂时终结。这一政策的转向对邮政储蓄银行(以下简称邮储银行)提出了新的要求和挑战，如何依据政策进行转型是当前邮储银行需要面对的重要课题。
1 2011年实施稳健货币政策的背景解读
本轮货币政策的调整周期可以追溯到2008年底开始的全球金融危机。为应对全球经济危机的冲击，我国采用了适度宽松的货币政策，放松了新增人民币贷款管制，2009年新增人民币贷款达到9.59万亿元，创历史天量。为了更好地分析稳健货币政策对邮储银行的影响，有必要对2011年实施稳健货币政策的背景进行解读。
1.12010年金融运行情况
2010年以来，央行先后6次调高存款准备金率，累计上调3％，大型金融机构达到18.5％，中小金融机构达到15％，2010年12月3日，中共中央政治局召开会议，指出2011年将实施积极的财政政策，将适度宽松的货币政策调整为稳健的货币政策，对金融机构的信贷规模管控力度会进一步加强。在此之前，美国启动了第二轮量化宽松的货币政策，日本也将注入5万亿日元货币以刺激经济发展，在国际通胀预期的影响下，国内出现了流动性过剩，物价上涨压力不断加剧。据统计数据显示，2010年的CPI指数达3.3％，我国广义货币(M2)同比增长19.7％，超出年初制定的17％的增长目标；2010年全年人民币贷款增加7.95万亿元，同比减少1.65万亿元，但超出年初制定的7.5万亿元的信贷目标。
1.22011年经济形势分析
2011年，我国经济发展面临的形势依然极其复杂。世界经济将继续缓慢复苏，但复苏的基础不牢。欧美等发达经济体经济增长乏力，失业率居高难下，希腊、冰岛、阿联酋等一些国家债务危机隐患仍未消除，主要发达经济体进一步推行宽松货币政策，全球流动性大量增加，国际大宗商品价格和主要货币汇率波动加剧，新兴市场资产泡沫和通胀压力加大，保护主义继续升温，国际市场竞争更加激烈，不稳定、不确定因素仍然较多。此外，我国经济运行中一些长期问题和短期问题相互交织，体制性矛盾和结构性问题叠加在一起，加大了宏观调控难度。
透过上述数据和分析不难看出，实施积极的财政政策和稳健的货币政策将是2011年宏观调控的两大主旋律。2011年2月8日央行再次加息的举措已经显示出经济形势的严峻性，通胀的压力使货币紧缩政策和再次加息的形势更加明朗。这些会给邮储银行的经营带来哪些影响，邮储银行又应如何应对，成为当前邮储银行必须研究的课题，也是必须面对的挑战。
2 稳健货币政策对邮政储蓄银行的影响
由于稳健的货币政策对邮储银行带来一系列影响，因此，邮储银行必须适应这一政策转向，及时调整战略并细分市场。本文从积极影响和消极影响两个方面分析了稳健货币政策对邮储银行的影响。
2.1积极影响
2.1.1促使切实转变经营理念
稳健的货币政策能够为银行业创造一个稳定、协调、健康的货币环境，有利于邮储银行进行结构调整，尤其是要求邮储银行进行经营收入和客户结构的调整，主动改变利润来源于存贷利差的观念，逐步与先进的国际银行业接轨。邮储银行在理解货币政策转向的同时，要转换思路，调整理念，有针对性地进行业务转型和经营转型，把商业行为和经营原则统一到中央的决策上来，从而构建顺周期盈利模式和逆周期风险管控模式。
2.1.2促使积极创新信贷产品
为解决优质客户的资金来源，邮储银行应在监管政策允许的前提下，加大信贷替代型理财产品创新力度。根据客户需求和监管部门的要求，主动加大信贷产品的创新力度，调整信贷产品结构，多研发一些符合客户需求和监管部门要求的替代产品，既解决客户的有效融资需求，又能增加信贷业务和中间业务收入。在2011年银行可放贷额度收缩的情况下，邮储银行应对贷款客户的选择更加谨慎，在优质客户中选择更优者，同时提高邮储银行的议价能力，贷款投向偏向于优质客户。
2.1.3促使主动调整收入结构
在2011年信贷相对偏紧的环境下，主要靠吃存贷差，经营收入主要来源于利息收入的商业银行将面临一系列考验，单纯依靠信贷扩张实现资产规模扩张的发展模式也将受到挑战。商业银行资产规模的增长不只依赖于贷款的增长，还包括负债种类与规模的拓展、票据贴现规模的扩张、债券投资数量的增加以及所有者权益的增长等。因此，邮储银行应有针对性地进行收入转型和收入结构的调整，多发展风险低收益高的中间业务和零售业务，深入研究并做好理财产品、信用卡、资金结算等一系列中间业务。
2.2消极影响
2.2.1对资金组织工作的影响
央行的存款准备金率是对金融机构最有影响力的货币政策工具之一，稳健从紧的货币政策会迫使银根收紧，直接影响货币增量，降低包括邮储银行在内的金融机构存款增幅。一方面，目前邮储银行的客户以小企业、商户、农户为多，这些客户对贷款依赖程度较高，如信贷规模受到控制，其资金缺口势必增加，为了维持正常的生产经营，小企业、商户、农户会寻求新的融资渠道，最直接的方式就是高息向个人或企业举债，与邮储银行争夺储源，从而影响邮储银行吸收存款。另一方面，由于通胀加剧，居民在银行的存款贬值，从而降低了在银行存款的信心，导致居民转移储蓄资金。这样直接加大了邮储银行资金组织工作难度，影响邮储银行的规模扩张和经营效益。因此，存款准备金率的上调使货币增量出现逐月下降的态势，邮储银行的存款组织工作较往年更为艰难。
2.2.2对信贷投放的影响
紧缩的货币政策对邮储银行的贷款投放影响显著。由于货币紧缩，央行会加大对贷款规模的控制，缩小新增贷款规模，2010年全国新增贷款投放量为7.95万亿元，同比减少1.65万亿元，但超出年初制定的7.5万亿元信贷目标。尽管2011年“两会”期间银监会刘明康主席向《华尔街日报》表示，2011年新增贷款总量将与2010年持平，实际上由于通胀压力较大，2011年实际新增贷款总量应该在7～7.5万亿元，否则将无法完成广义货币增速为16％的目标。新增贷款规模的缩减会弱化邮储银行的信贷投放力度，信贷资金投放不足的情况已经在2010年邮储银行的经营中显现出来。
2.2.3对经营效益的影响
稳健货币政策对邮储银行经营效益的影响主要表现在两个方面。一是农村市场对邮储银行的影响。由于通胀压力加剧，2011年的部分农产品价格会持续上涨，这其中有成本因素，也有市场因素，还有国际热钱融入的因素。而由于国家的宏观调控，要采取措施控制农产品的价格，同时也会降低老百姓对农产品的消费意愿，使农业产业经营受损，影响农村经济发展。而邮储银行以“根植城乡，服务大众”为市场定位，农村经济基础是邮储银行发展的主要根基之一，这也会影响到邮储银行的经营效益。二是居民消费对邮储银行的影响。尽管国务院2011年继续增加政府用于改善和扩大消费的支出，但是，由于稳健从紧的货币政策会直接缩减市场的货币供应量，从而缩减总需求，同时由于通胀预期，物价上涨，在收入增幅远远低于CPI涨幅的情况下，居民会降低消费意愿，导致消费不足，而消费不足直接影响到经济增长和经济发展，地方经济发展的萎靡同样也会影响邮储银行的经营效益。
3 邮政储蓄银行的应对策略
面对宏观调控及货币政策的新变化，邮储银行必须客观、审慎地面对当前的经济形势和政策，统一认识、果断行动，采取行之有效的应对措施，使邮储银行摆脱经营困境，健康快速发展。
3.1抓好资金组织，实现稳步发展
稳健的货币政策环境下，为确保存款有效增长，一是要充分捕捉信息，增加吸储渠道。当前要特别防范农村土地流转、惠农补贴、征地补偿等款项流入到其他银行，牢牢守住农村储源阵地。二是要加大对公存款力度，提高知名度。加强与党政及有关部门的沟通与协调，加大对公存款份额，并开展上门服务，努力打造邮储银行品牌，促进各项存款的稳步增长。三是要加强网点建设，健全服务网络。以网点规范化建设为契机，加大营业环境的费用投入，对营业网点进行重新装修、改造或迁址，为顾客提供更为舒适的服务环境。四是要改善服务质量，提升社会形象。努力提高服务水平，缩短与其他商业银行的差距。对存款多、增储潜力大的重点客户，由专人进行一对一攻关，上门营销，挖掘潜力，从源头抢占市场份额。
3.2把握信贷导向，助推结构调整
面对当前的形势，在贷款额度受限的情况下，邮储银行要合理分析、灵活调整经营重心。一是降低对信贷投放获得盈利的依赖程度，把经营重心合理分散，寻求新的空间。特别是要大力发展中间业务，转变邮储银行以存贷款业务为主、收益来源渠道单一的现状，拓展盈利空间，强化发展的可持续性。二是加快综合化经营步伐，加强经营创新和新产品开发，借鉴国内外成熟商业银行的经营模式，创新产品种类，努力拓宽收入渠道，提高盈利水平，重点要在开发结算业务、贴现业务、账户服务、现金管理服务等业务上下功夫，利用创新带动邮储银行的经营发展。三是进一步做好小额信贷业务，将信贷资金优先用于“三农”领域，保证足够支农资金的投入，从而赢得地方政府对邮储银行的支持，为发展掌握主动权。
3.3严格信贷管理，优化信贷结构
认真落实国家宏观调控的各项措施，强调加强和完善贷款风险管理是2011年工作和政策的主基调。首先，邮储银行在新一轮经济发展阶段既要把握发展机遇，又要改变片面追求贷款规模，盲目扩张的经营模式。其次，要坚持总量调控和结构相结合，加强对宏观经济形势和行业发展的研究，注意贷款的期限结构，优化贷款投向，避免贷款过度集中，加强对利率定价机制的研究，提升利率管理水平。
3.4争取政府支持，促进良性循环
邮储银行应积极加强与地方政府的联系，取得政府部门的理解和支持，采取措施支持邮储银行发展。例如，让政府部门出台税收优惠、财政贴息等政策，合理补偿金融运行中因风险过高造成的损失；进一步畅通银企对接渠道，降低银企信息的不对称性，增加邮储银行的信贷资金供给，形成“政府扶助邮储，邮储支持经济”的良性循环，从而实现地方和邮储银行持续健康发展。另外，与公、检、法等部门进行协调，帮助邮储银行及时清收不良贷款，营造良好的社会信用氛围。
3.5加强风险管理，规避信贷风险
经过四年的曲折发展，邮储银行取得了长足进步，但当前面临着稳健从紧的货币政策，以及通胀加剧带来的政策风险和市场风险。在这种形势下，邮储银行必须加强风险管理，对于受政策影响较大的客户要谨慎选择，同时又要利用好政策，按照政策导向做实业务，夯实发展。在信贷方面对潜存风险的贷款抓紧收回，对一时难以收回的贷款要采取合理、合法的措施，尽可能规避信贷风险。
3.6强化文化建设，优化信贷队伍
近年来，邮储银行宁夏分行积极践行“普惠金融”，专注于服务“三农”、服务“小微”，尤其是在少数民族聚居、脱贫任务重的宁夏六盘山地区，不断创新金融扶贫模式、深入开展普惠金融、持续探索金融扶贫示范区建设，助力当地贫困群众脱贫致富，为宁夏脱贫攻坚作出了积极贡献。
精准帮扶：撑起金融扶贫新天地
多年来，邮储银行宁夏分行坚守“三农”金融服务领域，发挥网络优势、资金优势和专业优势，不断探索精准扶贫的有效着力点，探索出了以支农惠农为着力点的金融精准扶贫模式，为精准扶贫提供了强有力的金融支持。
在金融扶贫政策方面，邮储银行宁夏分行建立了一系列精准扶贫的政策支撑。以支农支小为重点，调整信贷结构，单列“三农”和小微信贷规模，优先满足“三农”和小微贷款需求。对建档立卡贫困户实行利率优惠，及时指导分支行做好与政府扶贫办相关合作协议签署、业务宣传等工作，确保了扶贫小额贷款稳妥有序推进。
为鼓励扶贫小额信贷业务发展，邮储银行宁夏分行创新激励措施，推动金融扶贫政策落地执行。加大对重点贫困区域授信政策的倾斜力度，开辟审批绿色通道，下放审批权限；对建档立卡贫困户实行优惠政策，执行人民银行同期同档次基准利率；强化对扶贫重点分支行资源倾斜，对不良贷款率实行差异化考核；重点建设了一批金融扶贫示范支行，对示范支行内的产品创新需求给予支持，推动扶贫信贷创新产品在示范行落地。
在金融渠道打造方面，邮储银行宁夏分行立足基层渠道的建设，不断拓展金融服务渠道。目前，邮储银行宁夏分行在全区有营业网点202个，覆盖22个县市区的60个乡镇；其中，县及县以下网点87个，占全行网点总数的42%，这些网点在部分地区成为当地唯一的金融机构。
截至目前，邮储银行宁夏分行共有农村网点56家，在县及县以下乡镇共设置ATM机159台，占全行ATM总数的34.79%；设“商易通”助农取款点331处，助农取款服务已覆盖全区316个行政村。到2016年底，分行在农村地区发行银行卡18.92万张，交易笔数1558.27万笔；发行具有转账优惠、异地存取优惠和亲情账户汇款免费的“乡情卡”6.98万张，有效降低了农村地区客户支付结算费用。
邮储银行宁夏分行还通过开展信用村镇建设、分区包片客户经理、设立小额贷款咨询点等方式，延伸服务触角，扩大服务半径，真正做到送金融下乡，整村推进信用村126个，有效助推了农村金融服务升级，打通了服务“最后一公里”，让偏远山区的农村居民也能享受到便捷的信贷服务。
针对贫困地区特色主导产业、区内精准扶贫创新项目等，邮储银行宁夏分行不断推动贫困地区金融产品和服务方式创新，致力于打造精准扶贫产品的宁夏样本。邮储银行宁夏分行将各级扶贫部门确立的建档立卡贫困户作为扶贫小额信贷的重点服务对象，在广大农村地区开发并推出了不需任何抵质押的小额贷款产品。目前，由总行授权开办了贷款期限3年以内、金额5万元以内、免抵押、免担保的建档立卡贫困户专属扶贫小额信贷产品（惠农易贷）。
截至2017年3月末，邮储银行宁夏分行累计发放小额贷款超过100亿元，笔均金额仅5.6万余元，有效解决了超过15.2万户农户的资金短缺困难；涉农贷款余额46.23亿元，同比增长16.98%，高于各项贷款同比增速20.57个百分点；农户贷款占全部涉农贷款比重的89.66%。与此同时，邮储银行宁夏分行积极助力贫困弱势群体创业就业，与人社局、共青团、个私协会、妇联等合作开发了再就业小额担保贷款、“妇女创业”贷款等小额贷款产品，累计发放贷款12.55亿元。
普惠金融：探索金融扶贫新模式
精准扶贫一线是实施普惠金融的广阔天地。邮储银行宁夏分行在宁夏全区各市县的山区、金融服务匮乏地区建设了126个信用村，信用村以种养殖产业为主，贷款覆盖率达到80%以上。自邮储银行宁夏分行成立以来，已累计在宁夏全区120多个行政村整村推开金融扶贫，发放小额贷款100多亿元，助推15.2万户农户脱贫致富，履行了服务“三农”的社会承诺。
在整村推进金融扶贫，践行普惠金融责任的工作中，邮储银行宁夏分行以固原市蔡川村为重点发展对象，创新产品，简化流程，集中办理，上门服务，将原先面对个体的零售业务转化为面向合作社的批发业务，将商业银行资源和客户下沉到贫困村，推动了金融小贷与精准扶贫的有效衔接，实现了农户和银行的互利共赢，为推广普惠金融，实现精准脱贫创造了可复制的金融扶贫模式。
宁夏固原市原州区寨科乡蔡川村地处六盘山特困地区，全村358户1625人，是典型的纯回民村，这里是“山沟中的山沟”，农民靠天吃饭，历史上曾是固原市最贫困的乡村之一。经过多次实地调研，邮储银行宁夏分行将蔡川村作为整村推进普惠金融的典型代表，提出了“产业引领+能人带动+金融头觥钡男滦徒鹑诜銎赌J剑被称作“蔡川模式”。“蔡川模式”的培育和发展，为金融助推脱贫致富树立了典型，也为整村推进扶贫工作积累了可复制可推广的经验和做法。
在实际工作中，邮储银行宁夏分行把金融小贷与扶贫开发相结合，突破了农村普惠金融的难题。具体做法是：将业务聚焦小额贷款，对象瞄准普通农户，2008年先行在蔡川村进行试点。立足村民惯有的养殖传统，选择了13户具有一定养殖基础的农户，创新联保方式，变5户联保为村干部、养殖能手等任意组成联保小组担保借款，用于黄牛育肥和肉羊繁殖，一年下来，户均增收超过1万元，且全部按时还款，收到了很好的经济效益和社会效益。
值得一提的是，邮储银行宁夏分行在蔡川村以“好借好还”小额贷款产品为抓手，通过“小额贷款+熟人社会+特色产业”，构建了“银行+合作社+农户”的金融服务模式。发挥村干部“村级致富带头人”的作用，将偏远贫困地区“熟人社会”优势与邮储银行小额贷款有效对接，推动了蔡川村民生产经营和生活条件发生了翻天覆地的变化，使该村人均纯收入达到7350元，帮助蔡川村实现了脱贫致富，取得了商业银行商业可持续“造血式”扶贫的良好成效。
经过3年努力，邮储银行宁夏分行小贷投放实现了对蔡川村所有农户的全覆盖，辐射带动周边9个村队100余户村民，推动了普惠金融破题。之后，又在全区推广放大这一创新，至今累计发放小额贷款100多亿元，为宁夏“整村推进”金融扶贫探索了一条新路子。
截至2017年3月，邮储银行宁夏分行在蔡川村累计发放贷款2824户1.11亿元，推动蔡川村民生产经营和生活条件发生了翻天覆地的变化，使该村人均纯收入由2008年的不到2000元增长到2016年的人均收入7350元，帮助蔡川村实现了脱贫致富，取得了商业银行商业可持续“造血式”扶贫的良好成效。值得一提的是，2016年12月31日，蔡川村在“十三五”_局之年已脱贫销号。
情系“三农”：大力推进农业供给侧改革
为适应宁夏贫困地区扶贫产业的发展，邮储银行宁夏分行从实际出发，提出了发展特色产业是金融扶贫的根本的工作思路，持续不断地加快精准扶贫产品和服务升级，逐步从服务单一农户到推动农业产业化发展，从扶持农户种养殖到助力农业产业化升级，创新推出新型农业经营主体贷款。
具体做法是：突出满足贫困地区的家庭农场、农民专业合作社、农业龙头企业等新型农业经营主体，以及农村小微企业、致富带头人等群体的资金需求，在金额、利率、期限、流程、担保方式等诸多方面进行创新，充分发挥地方特色拉动、能人带动对贫困户脱贫的“传帮带”作用，帮助贫困户、贫困村脱贫致富。截至2017年3月末，邮储银行宁夏分行累计向新型农业经营主体发放贷款6.45亿元，贷款余额3.4亿元。
围绕地方政府产业扶贫布局，邮储银行宁夏分行采取“银行+合作社/致富能人+农户”模式，弥补了贫困户没有抵押担保物的短板，进一步加大对涉农产业扶持力度，着力推进产业扶贫。以蔡川村为例，全村退耕还林还草达到6000多亩，种植玉米是当地群众的主要产业，具有发展草畜产业的突出优势。邮储银行看准该村养殖优势，大力推进金融小贷项目，满足群众的信贷需求，既调动了群众舍饲养殖的积极性，也带动了地方特色产业的发展。
2008年，蔡川村在邮储银行宁夏分行的支持下，成立了原州区金羚牲畜养殖农民专业合作社，为社员提供品种选育、养殖技术和市场销售等服务，为养殖户做贷款担保人，同时负责农户借款的用途审查和监督管理。目前，蔡川村合作社成员已经辐射到周边村镇。
截至2017年3月末，邮储银行宁夏分行在蔡川村贷款余额370户2366万元，使该村80%以上农户从事牛羊养殖，牛、羊存栏数达到1300多头、6500余只，分别是2008年的21倍和4倍。除养殖外，邮储银行宁夏分行还贷款支持村民在房前屋后种植红梅杏500多亩；利用6000多亩退耕林，发展林下养殖业，全村养殖生态鸡已达万只，成为蔡川村新的经济增长点，种养业收入已占村民收入的60%以上。目前，邮储银行累计向蔡川村贷款超过亿元。
“蔡川模式”的培育和发展，为金融助推脱贫致富树立了典型，也为推进扶贫工作积累了可复制可推广的经验和做法。邮储银行宁夏分行在蔡川村的实践证明，只要选准适合群众的扶贫产业，加以资金支持，就能激发贫困群众的内生动力，实现金融扶贫的真正价值。
2016年10月，邮储银行宁夏分行还与原州区政府、宁夏农垦集团等合作，通过政府全额贴息，扶持村民养殖澳大利亚纯进口牛安格斯牛，提升养殖业水平，推动养殖业升级，截至2017年3月末已累计发放安格斯牛产业贷款704户6120万元，下一步预计发放该类贷款过亿元，整个项目涵盖21个村，近1600户。
小额信贷发展中的困境
我国的小额信贷最主要的特点是，在扶贫和支持微型企业发展过程中采用市场化的方法，力争使有限的扶贫资金发挥最大的社会效应。由于过去政府贴息贷款的扶贫方式扭曲了农村金融市场资源的配置，阻碍了农村金融市场的发育。近几年发展的金融机构小额信贷，是在总结了传统发展农村金融的经验教训，同时吸收了民间借贷的特点基础上发展起来的。但是从现实的情况来看，发展小额信贷仍存在着问题，一是国有商业银行正在缩减机构，农信社的改革面临诸多挑战，农村贫困地区的金融服务缺失十分严重；二是我国的扶贫贷款和其他扶贫资金同样存在着难以到达贫困户，还款率低或使用效率低的弊病；三是中国的小额信贷机构多为非政府机构或独立项目等形式，在这大约300多家组织中，能够正常运行的不到五分之一，能够达到财务可持续性的机构微乎其微；四是推行近两年的小额信贷公司运行模式由于“只存不贷”、经营成本高，还不能形成大规模推广的模式。
邮储开展小额信贷的实践
邮储银行的小额贷款前期准备工作从2004年就开始着手。期间，进行了大量调研工作，同时借鉴其他银行及农村信用社的管理经验，结合自身实际，制定了小额信贷业务的管理办法、操作规程、会计核算办法等规章制度。在邮储办理小额信贷业务之前，已经积累了办理小额质押贷款业务的经验。从2006年3月份开始，截至2007年10月31日，全国31个省份共有2230个市县、11799个网点办理小额存单质押贷款业务。其中，县及县以下网点8547个，占网点总数的72.43%。累计发放贷款32.46万笔，金额121.87亿元。
银监会于2007年5月22日批复了邮政储蓄银行办理小额信贷的申请，6月22日，中国邮政储蓄银行小额贷款业务在河南正式启动。经过审慎选择，河南省的小额贷款试点选择在新乡等四个地市，在新乡选择了经济发展状况适中的长垣县等十个县市。试点操作中，获得了德国技术合作公司的技术援助和专家现场支持。随后，邮储银行小额贷款业务的试点在陕西、湖北、福建、河南、山东、浙江、北京七省市全方位展开。在试点地区的选择上，中国邮政储蓄银行制定了选择试点地区的基本指标，要求各地以“当地经济社会发展水平中游、尽量减少系统风险、邮政企业管理能力优秀”的原则选择试点的市县局。
邮储银行所开展的小额贷款，贷款对象为城乡居民、个体经营者和小企业主等自然人，单一借款人的最高授信额度不得超过50万元。从2007年6月开办至2007年10月31日，7个试点省累计发放贷款568笔，金额达到2419.75万元，平均每笔贷款金额为4.26万元。
邮储办理小额信贷的方式和特色
目前邮政储蓄小额信用贷款业务设有农户联保贷款、商户联保贷款和商户保证贷款三个贷款产品。商户联保贷款的对象是镇内从事经营的个体工商户、个人独资企业主，持有营业执照以及当地户口或在当地居住满一年的居民；如果有三个商户组成一个联保小组，不再需要其他担保，就可以向邮政储蓄银行申请贷款，每个商户的最高贷款额暂为5万元。贷款年利率为11.88%。农户联保贷款的对象是镇内行政村的农户，由三至五个农户组成一个联保小组，不再需要其他担保，就可以向邮政储蓄银行申请贷款。每个农户的最高贷款额暂为3万元。贷款年利率为11.88%。商户小额贷款是指持有本地户口和营业执照的个体工商户或个人独资企业主，有一位或两位有固定职业和稳定收入人做其贷款担保人，就可以向邮政储蓄银行申请贷款，最高可贷款5万元。贷款年利率为12%～15%。
邮政储蓄办理小额信贷一个重要特色是流程短、效率高、形式便捷。借款人只需要组成联保小组或找到担保人，携带户口本和身份证，如是商户还需要携带营业执照，一同到开办小额贷款的网点提出申请并接受调查，审批通过，签订完合同后，最快3天内就可以拿到贷款。贷款期限为1至12个月，而且可以随时提前还款。贷款还款方式包括一次还本付息法、等额本金还款法和阶段性还款法三种。借款人在贷款本息到期日前，需在发放贷款的邮政储蓄账户中预存足够的资金，由计算机系统自动扣除。
由于邮政储蓄银行办理金融业务的营业网点分为两类，一类是银行的自营网点，可以办理全面的金融业务；一类是在邮政的网点以的形式，经营一般性的储蓄、汇兑基础金融业务。为了控制网点信贷操作风险，同时更好地利用邮政网点搜集信息成本较低的优势，所有客户审查和放贷全部由银行机构办理。银行的机构设置，最低为县城，在县城设立一营业部，在乡镇设立一营业部，分别辐射全县的所有网点信贷业务。在搜寻客户信息方面，主要采取两种模式：（1）通过宣传，让客户到银行营业部咨询，营业人员借此了解客户情况；（2）网点邮政人员介绍一般的情况，或者通过电话询问和实地走访的形式，获取客户信息。本身采取的商户或者农户三五户联保的贷款形式就可以降低信息搜集成本。由于邮政的网点更能全面覆盖农村偏远地区，邮政员工能够最直接地接触到当地的农户、商户个人信息,为了调动邮政广大员工的积极性，银行对邮政网点每笔贷款贷出后奖励邮政网点30元。
邮储小额信贷的经营优势
在其他全国性金融机构收缩农村地区、经济落后地区的机构、网点后，邮政储蓄银行成为全国覆盖农村市场最大的金融机构，银行自营网点和邮政网点规模达到了37000个。与贷款公司的模式比较，邮政储蓄银行资金来源充裕，且成本较低，邮储银行将在农村的吸储资金反哺农村市场正好就可以通过小额信贷的方式实现。邮政储蓄银行办理小额信贷另一个成本优势还体现在，网络的覆盖面广，信息搜寻成本相对较低，在办理其他业务的同时，获取客户的信息，使得办理金融业务的边际成本递减，服务效率相应得到提高。
但是，网点多、分布广也给信贷业务管理带来一个难题，就是管理层级多，为了防控风险，如果贷款权限集中上收，信息传递中可能失真较为严重。为了更好地管理和维护客户信息，在小额信贷计算机系统建设方面，邮储银行一方面不断优化系统功能，一方面通过外购成熟的小额贷款业务管理软件，以实现信贷业务管理流程的信息化。在管理方面，邮政储蓄机构探索建立了远程评分、非现场检查、现场检查、平衡计分卡等较为完善的内控评价和绩效考核体系；通过“下管两级、监控到底”的管理模式，结合对计算机系统的充分利用，有效地解决了管理层次多、宽度大的问题，所有这些举措为进一步开展多品种的小额贷款业务奠定了坚实的基础。
一年多以来，存单质押贷款业务的试点与推广，在人员机构配备、业务培训、内部管理等方面为小额贷款业务打下了良好的基础。同时服务农村的小额贷款工作也得到银行高层领导和各级机构的充分重视。目前邮政储蓄银行已从上到下建立起了国家、省、地市和县四级的信贷业务部门，初步形成了组织管理体系，已配备的管理人员超过了2000名。邮政储蓄机构通过集中培训与远程培训相结合的手段，在较短的时间内培养了一支合格的人员队伍，培训的人员总数已超过7000名。
邮储银行小额信贷业务的顺利开办，有助于为城乡居民提供更便捷的融资渠道，引导邮储资金返还农村，有效缓解农村“贷款难”问题：同时有助于解决微小型企业主、个体户和农户在发展中遇到的资金需求问题，使正值有发展前途的小企业和微型企业以及个体户及时获得资金支持。缓解其在发展中遇到的资金瓶颈问题。
一、邮政储蓄银行小额信贷经营中存在的主要问题
虽然中国邮政储蓄银行小额信贷业务取得了显著的成效，但在小额信贷业务快速发展的同时。一些风险和问题也逐渐暴露出来。这些问题如果不能很好地解决，将会直接影响和制约小额信贷业务的可持续发展，进而影响邮政储蓄银行的竞争和生存能力。
(一)小额信贷业务市场营销工作存在风险
邮储银行小额信贷业务起步较晚，要想在短期内开拓市场，其市场营销工作必须到位。为此，邮储银行改变传统商业银行被动的贷款经营模式，主动出击，通过媒体、广告牌、信贷员发放宣传单等方式向客户推荐自己的小额贷款产品，得到很好的营销效果。但小额信贷辐射面广、客户分散、工作量大，管理成本高，造成信贷员在营销中无法详尽了解每个客户的详细信息：再加上小额信贷的贷款对象大多数缺乏规范的财务资料。只能通过信贷员的实地调查和经验估算：外加贷款人的非财务信息分析得出结论，这样使小额信贷的审批有很大的不确定性，很难做好贷后的跟踪监控。避免贷款逾期及不良贷款的发生。这种粗放式的管理，使邮储银行的小额信贷存在很大的信用风险，严重影响了信贷资金的使用质量。
(二)小额信贷从业人员数量较少，人员素质总体偏低
邮政储蓄银行在组建过程中与中国邮政在资产如何分配、人员如何分配的问题上经过了长期的“拉锯战”，但最终分到银行这边的营业网点和工作人员在数量上和质量上都较差。特别是员工素质水平总体偏低，大多数员工没有合格的学历，正规院校毕业的大专生很少，本科生、研究生更是寥寥无几，男女员工比例严重失调，平均年龄偏大。
这些因素导致邮储小额信贷业务缺乏高素质的业务骨干，特别是技术性较强的岗位，虽然从事信贷的员工都要经过业务培训。但效果并不明显。小额信贷业务尽管比传统的信贷业务风险相对分散，业务处理上更注重人与人之间的沟通来降低信息不对称造成的逆向选择或道德风险，但毕竟还是一项具有风险的业务，要求必须配备相应专业岗位的人员，对于某些岗位胜任力特质来说并不能通过简单的培养来获得。
(三)激励约束机制不健全导致信贷员工作积极性不高
一套完备的激励体系对小额信贷业务的发展是至关重要的，尽管各地分行出台了小额信贷业务绩效考核办法。然而这些指导意见、办法并没有从战略目标出发，有的绩效考核指标过于简单，有的考核指标权重又脱离了实际的经济环境，小额信贷工作劳动强度大，手续复杂，承担风险高，而奖励相对较少，导致激励体系不能完全反映信贷人员的劳动付出，使部分信贷人员缺乏工作热情，甚至出现了人员流动的现象，直接影响了小额信贷业务的发展。
(四)小额信贷业务办理环节复杂，工作效率低
邮政储蓄银行小额信贷业务一般实行垂直化的管理体系，小额信贷业务流程可划分为贷前处理、贷中处理、贷后处理三大部分。具体流程如图所示。
因此，目前一笔小额信贷业务从申请到最终发放至少需要3天左右的时间，但实际工作中一般需要一星期以上客户才能拿到信贷资金，严重影响了小额信贷的工作效率。
二、邮政储蓄银行呼市分行小额信贷业务发展对策
(一)树立科学的风险观。降低银行的信用风险
逻辑检验是针对小额贷款业务中，客户无正规可信的财务报表情况下设计的验证工具。必须经过逻辑验证的客户财务信息，才能作为财务依据提供给贷审会。逻辑检验的理论基础是：信息之间有逻辑关联，我们可以用信息之间的比例验证客户提供的信息是否准确。逻辑检验得到的数据并不一定完全就是客户的真实情况，但却能够确保它和客户的真实情况相差不会太远。例如信贷员需要通过逻辑检验来考核客户口头信息与书面信息、实际情况的一致性；原始单据、银行账单、经营记录是否相符；声称利润与信贷员估算利润的比较：经营记录与存货盘点的比较；销售额、淡旺季、市场需求与贷款的时间、额度是否相匹配等等，从不同角度对客户信息进行交叉检验，筛选出那些没有还款能力或还款意愿不强的风险客户，保证信贷资金的安全。
(二)积极引进高学历人才，培训建立高素质的信贷队伍
小额信贷面对的是农户和从事小型商业活动的微型企业主，他们往往缺乏正规的财务报表。信贷员要在实地调查的基础上确定客户的信贷资格，并在发放贷款后跟踪还款情况。这个工作和传统信贷相比更繁琐更辛苦，个人的责任更大。因此，信贷员除了要有吃苦耐劳的敬业精神、更好的交流沟通和认真负责的工作态度外，还需要拥有专业的信贷知识，分析和解决问题的能力。为了使信贷员能够满足这些要求，邮储银行必须积极引进高校人才，增加信贷员数量并经过培训建立高素质、高技能的信贷队伍。树立邮政储蓄银行的良好形象，为邮储银行大力发展小额信贷业务提供坚强的后盾。
(三)建立和完善员工激励约束机制
信贷员身处与客户接触的第一线，创造了小额信贷机构的绝大部分收入，相比组织的所有者和经营管理者，他们掌握着更为详尽准确的信息。因此有必要给予有效的激励，来保证其进一步提高生产率，达到更大产出。高度分权下的信息不对称，要求对信贷员实施有效的激励，以此把信贷员的个人目标纳入组织目标框架之内，保证信贷员的决策能符合组织利益。
因此，要根据业务发展的需要。研究制定综合性考核制度和指标体系，特别是对基层人员的考核要综合考虑资金、效益、业务量、客户数量和质量等指标。同时，要在等级管理制度的基础上，给予物质奖励和用工制度激励。比如在用工制度上，可以让业绩突出的劳务工信贷员优先转正成为合同工，让优秀的信贷人员更好地为银行尽职工作。
(四)提升小额信贷产品价值，不断创新设计新的信贷方法
笔者将资产保全定义为狭义的资产保全。狭义上的资产保全一般认为产生不良贷款才属于保全范畴，如果不产生不良贷款即不属于保全范畴。而笔者在总结前人研究资产保全定义的基础上，突破传统上一致认为已经产生不良贷款属于资产保全范畴的思维，把新形势下标本兼治的资产保全延伸到事前信贷风险防范、事中信贷效益管理和事后资产清收。
2邮储银行不良贷款产生的原因
邮储银行不良贷款产生的原因很多。本文主要以邮储银行的产品因素、员工素质、把控因素、客户因素以及外部形势等为切入点，寻找造成邮储银行不良贷款的根源。
2．1产品因素
信贷产品种类是直接决定其是否逾期或产生不良资产的客观根源。目前，从邮储银行信贷产品来看，主要有个人小额贷款、个人商务贷款、二手房按揭贷款和中小微企业贷款等简单信贷产品，信贷金额较小且小额贷款及商务贷款的还款期限较短。这种还款期限短的贷款方式，在一定程度上直接加重了客户还款的压力，甚至加剧了经营情况的恶化，易滋生不良贷款。
2．2把控因素
是否科学把控放贷是决定不良资产率高低的根源。在经营过程中，由于信贷客户复杂多变，有些按规定符合条件的贷款客户却不能如期还款，而有些不符合条件的贷款客户，通过适当变通，可以成为优质客户，为邮储银行创造了巨大价值。选择严格合规还是适当变通做大规模是信贷工作者面对的重要课题。这也对信贷员在开展信贷放款过程中，是否严格按照合法合规的环节操作，是否深入贷款客户经营实地开展调查，是否了解客户经营状况，是否在合法合规风险可控条件下，创造性地开展信贷融资工作提出了更高要求。
2．3客户因素
信贷客户的经营状况是资产不良率的直接导火线。邮储银行自成立以来，被党中央国务院赋予“根植城乡，服务大众”的市场定位，这直接决定了邮储银行面对的信贷客户是中国最广大、最贫困的老百姓及个体工商户。这些大规模零售的信贷客户，在一定程度上也是风险隐患及资产不良率易发的客户。如果信贷客户的经营状况良好，邮储银行还款就有保障。一旦信贷客户遇到淡季或经营困难以及销售市场萧条、个人信用风险等情况，邮储银行信贷逾期及资产不良现象极有可能发生。
2．4外部因素
导致资产不良率的外部因素有：一是宏观经济金融形势的复杂性和不确定性将增加贷款的违约风险；二是国家按照政策实行的企业破产、兼并、收购、租赁、承包等改制行为中，大量逃废国有商业银行的贷款债务；三是按照国家规划需要，对客户的经营门面及厂房撤销，导致客户无收入因而不具备还款能力；四是借款人遭受重大自然灾害或意外事故，损失巨大且不能获得保险补偿，确实无力偿还的部分或全部贷款；五是借款人死亡，或依照《中华人民共和国民法通则》的规定，宣告失踪或死亡，以其财产或遗产清偿后，未能还清的贷款。
3邮储银行资产保全的对策
3．1事前风险防范是资产保全的前提
3．1．1坚持“五不放过”原则，把风险隐患消灭在萌芽状态
加强金融监管、金融防范是确保信贷业务健康发展的前提，是资产保全、化解金融危机、标本兼治最有效的途径。因此，把隐患当案件处理势在必行，必须坚持“五不放过”原则：隐患和案件原因没有查清不放过；责任人没有受到教育不放过；责任人没有受到处理不放过；隐患没有整改不放过；全行员工没有举一反三从中吸取教训不放过。通过事前严防内控，加大管理监督，力争把风险隐患消灭在萌芽状态。
3．1．2牢记“八字方针”，确保客户信息调查安全可靠
信贷员要坚守“八字方针”，即讲诚、详察、严密、合规。讲诚即以诚相待，如实相告。信贷员要诚心诚意为客户服务，告知客户邮储银行调查的项目及内容。凡是有违诚信和欺诈行为的应立即终止调查。详察即详细察看，眼见为实。凡要了解的门面、仓库、存货、进货、销售、存款、营业款、进货款、借贷款、应收付款、纳税、消费、教育、敬老养小等相关内容，都要做到眼见为实，以据为证。严密即严格细密，丝毫不差。信贷调查要做到一丝不苟，严密对待每项调查内容，确保调查报告真实、准确、完整和可靠；合规即合法、合规，环环相扣，每项程序都不能少。
3．1．3建立家庭财产担保责任制，确保信贷员审慎经营
为将风险防范推向深入，提出“信贷员家庭财产担保责任制”。要求信贷员以自愿原则从事邮储银行小额信贷工作，并向银行作书面担保。如果违反承诺，信贷员将以自家财产承担无限赔偿责任且信贷员的家人都知悉此担保责任，同意为其担保并愿意承担无限赔偿责任。
3．1．4创新经营，用“鸡蛋”理论指导信贷业务发展
为了在激烈的市场竞争中求得生存和发展，新形势下的资产保全要在合规基础上，突破传统固步自封、因循守旧思想的束缚，不断解放思想、积极开拓创新，用“鸡蛋”理论指导信贷业务发展。通过分析邮储银行信贷客户的信息发现，有50％的客户不符合条件；20％的客户完全符合邮储银行信贷要求，可以进行放款；30％的客户是“准符合”邮储银行信贷要求，虽然他们不是完全符合规定，但是他们是一批“贷得出，收得回”的优质客户。如何让这30％的“准客户”从中受益，笔者提出独特的“鸡蛋”理论，认为：蛋黄是人品，即还款意愿；蛋白是能力，即还款来源。只要蛋黄好、蛋白足，大小无关紧要，反对用僵化的方式发展信贷业务。
3．1．5建立健全保障机制，落实“四个到位”
落实“四个到位”是开展资产保全的前提。随着县支行的逐步成立和信贷业务的不断发展壮大，信贷资产不良率不断攀升，因此需建立健全联动机制，落实“四个到位”。一是机构到位，必须在先成立风险合规部的基础上成立资产保全中心，开展移交工作的支行必须成立清收组；二是人员到位，实行“一把手”负责制，加快资产保全中心的人员配备，招聘或引进资产保全专业人才；三是职能到位，按照总行要求，健全各分支行工作职责、工作内容、工作流程、工作标准和工作要求，建立良好的运行机制，包括议事规则、报告制度和信息传递机制等，做到工作职责明晰、工作目标明确、工作内容与流程明知、工作标准与要求明示；四是制度到位，实行“制度先行”的原则，深入贯彻落实总行资产保全的各项规章制度，并结合自身实际，细化和完善相关制度与流程，形成较为完善的资产保全工作制度体系。
3．2事中科学管理是资产保全的保障
3．2．1科学精细资产管理，增强资产保全合力
建立健全资产保全工作行长负责，风险合规部门具体执行，信贷部、财务部等积极协同的保全体系。做到分工明确，通力配合，充分发挥跨部门协商、集体决策作用，力争实现全方位、科学化、精细化管理。建立健全科学合理的资产保全工作激励机制，运用非现场和现场手段，及时发现问题、通报情况、整改问题，对工作出色的人员给予适当奖励，对存在问题的人员要追究责任，责令整改，充分调动资产保全工作人员的积极性。
3．2．2做好资产五级分类，提升科学管控能力
按照资产保全的五级分类原则，把信贷资产分为正常类、关注类、次级类、可疑类、损失类五类，进行科学管控。对于有还款能力，但忘记按时还款的客户，要适时电话通知还款。对于次级类、可疑类、损失类客户，要督促信贷员上门追要，追保证人代为还款以及采取法律诉讼等方式积极应对。按照五级分类，适时关注和分析信贷客户经营状况，积极采取应对措施，避免损失，降低风险，不断提升科学管控能力。
3．2．3夯实基础管理，增强工作规范性
一是定期开展不良贷款的摸底排查，呆账、坏账的情况调查，全面查清不良贷款的风险状况；二是开展规范性的不良贷款移交检查、档案会审、专项检查，对在检查中发现的违规问题，限期整改，并责成相关责任人进行严肃处理；三是进一步完善资产保全的各项考核指标。注重考核的时效性、可操作性、持续性，加大考核力度，通过奖惩两种方式，查处问题，表彰先进，充分发挥先进典型的示范引领作用；四是发挥三道防线的联动作用，做好信贷风险事前控制。
3．2．4开展丰富多彩的培训活动，提高员工队伍素质
一是积极组织学行下发的资产保全文件，不断丰富从业人员资产保全理论知识；二是积极组织人员参加总行、省行组织的资产保全培训并撰写培训心得；三是组织兄弟行之间学习交流，相互借鉴经验；四是开展资产保全典型案例教育活动，总结经验；五是创建有利于员工学习交流的信息平台，以信息交流的形式，引领员工学习资产保全的先进经验及做法；六是开展资产保全征文比赛、演讲比赛、课题研究，通过多样化的比拼方式，全面提升员工资产保全的合规文化水平。
3．2．5加强社会信用教育，提高客户信用意识
加快建立人行、银监、工商、税务、质检、司法及金融机构等部门共享的公共信息平台，提高企业和个人信用信息利用率。通过参与公益事业、新闻报道等方式，全面开展社会信用意识、金融意识宣传教育活动和征信竞赛活动。进一步加强以农村“信用工程”和“优胜银行”为主要内容的信用细胞建设活动。充分理顺近年来企业改制中逃废银行债务问题，依法清收改制企业逃废的银行债务，改善银企关系。建立健全由政府带头、银行主导、企业和公民积极参与的信用体系教育长效机制，信贷员对客户发放贷款时进行征信知识教育，使其了解不良贷款带来的不良后果，增强客户还贷意识。
3．2．6加强与中介服务机构及担保公司的合作
加强邮储银行金融债权生态建设，除了提高邮储银行自身金融生态能力建设外，还需要健全的中介服务机构以及完善的担保公司。为了规范邮储银行信贷业务流程，增强信贷融资的透明度和公信度，邮储银行应积极与诚信度高、专业化强的中介机构合作，增强邮储银行的金融风险防范能力。通过与有实力、有能力的担保公司合作，扩大邮储银行信贷融资的担保规模和担保能力，满足中小企业融资担保需求，缓解中小企业融资难的矛盾。
3．3事后资产清收是资产保全的归属
3．3．1催收邮储银行小额信贷逾期及欠款的重要法宝
一是“不打官司”原则，即打官司须万不得已而为之，否则得不偿失，适得其反；二是“保证人代为还款”方法，保证人还款是追收贷款的重要法宝，要充分给予保证人巨大的社会及心理压力；三是“拔钉子”精神，即欠款户如同钉在心上的“钉子”，必须有一颗拔一颗。
3．3．2强化责任追究制度，发挥警示教育作用
做好资产保全工作要坚持有法必依，违法必究，执法必严的追究制度，严禁打击以虚假放贷或贿赂放贷等不负责任的方式赚取高额信贷营销费的行为。各级行要按照既明确责任，又保护贷款发放积极性的要求，进一步落实贷款质量责任追究制度，每笔贷款的发放，都要落实各环节责任人。对违规发放贷款造成不良影响的，要加大责任追究和处罚力度，对超过规定比例的贷款本息损失，要责令责任人赔偿，并采取责令离岗、下岗清收，限期收回；对违规发放的贷款，责任人要承担终身清收责任。
3．3．3双管齐下，全力追回欠款
采用法律途径和追保证人还款的方式双管齐下，全力开展清收工作。一方面要对死亡户、破产户、潜逃户、赖账户、钉子户等个人及企业，采用法律手段，通过诉讼途径，依法向人民法院提讼，保护金融债权。另一方面要在开展法律诉讼途径的同时，继续采用追保证人还款的方法，不断给保证人施压。尝试通过场外调解、法律仲裁等方式，使其提前归还欠款，达到双赢目的。
3．3．4建立金融债权生态体系，切实提高追债合力
一是要不断建立健全由政府、公检法带头、银行主导、企业和公民积极参与的追债体系，做到通力协作，全力配合，切实提高追债的外部合力；二是建立行长负责，风险合规部具体执行，信贷部、财务部积极协同的保全体系；三是以客户需求为中心，以双赢为指导，科学设计和丰富邮储银行的信贷产品，不断满足日益增长的多元化客户需求。
3．3．5科学评估资产重组，变更盘活不良资产
采用资产重组的“组合拳”，即变更借款人＋发放封闭盘活贷款＋减免表外利息的方式，有效提高资产利用效率。变更借款人须符合以下条件：一是符合企业发生兼并、合并、分立、联营并形成新的法人等形式的资产重组行为，需要重新落实商业银行债权；二是符合企业无力偿还商业银行债务，而由第三方提出愿为其清偿债务，需要变更借款人；三是符合商业银行为保全资产，要求借款人关联企业、主管单位等承担债务，需要变更借款人；四是符合变更借款人之后能达到降低贷款风险，保全商业银行资产目的。采用调整增加信贷投入、担保方式和贷款展期等发放盘活贷款必须符合以下条件：一是建设项目符合国家的产业政策和商业银行的信贷政策；二是借款人具备持续经营能力；三是发放盘活贷款后，能使不良贷款转为正常。债务人企业及客户应具备以下条件之一：一是由于所需流动资金不足，使生产经营不能正常进行，造成贷款不能按期偿还，形成不良信贷资产；二是建设项目已经基本建成，但由于客观因素形成资金缺口，无法竣工投产，不能达到预期经济效益，造成商业银行贷款不能按期归还，形成不良信贷资产；三是建设项目已经建成，但由于没有充足的配套流动资金，无法正常运行，未能达到预期效益，造成商业银行贷款不能按期归还，形成不良资产。此外，还可以根据实际情况采取息转本与停息挂账；控制企业存款账户，行使债务抵销权；行使代位权；收贷挂钩；提前回收等方式。
3．3．6启用最后保全防线，依法，强制保全
邮储争做服务先锋演讲比赛稿
今天我满怀着激动的心情走向这演讲台，跟同事们一起来共同表达对邮储银行的热爱，我感到无比荣幸；能看到邮储银行在广大同仁们的共同努力和奋斗中茁壮成长，我感到无比自豪！
2008年，离开大学校门的我带着青春的激情，带着对未来的憧憬走进了邮储银行，成为了邮储银行光荣的一份子。在与邮储银行一起成长的历程中，最让我感动难忘的还是那些感动我、激励我、无微不至的关怀和教育我的领导和同事们。无论我在什么部门，在什么岗位上工作，我都能感受同事们给予我们这些年轻人无私的帮助，感受到邮储银行作为一个团队整体的向心力。正是这种团结之美，和谐之美让我们南阳邮储银行不断地发展壮大。
企业的飞速发展，员工们兢兢业业，无时无刻在促进我快速成长。在我加入邮储银行大家庭不长的时间里，从储蓄业务到公司业务、从营业前台到业务后台、从会计部门到信贷部门，每一个工作岗位都留下了我的足迹。伴随着我行业务规模不断扩大，我深刻地感受到自己的能力也在不断地增强。在工作中，我时常这样勉励自己：不求轰轰烈烈，只求滴水穿石；不求闻达于世，只求无愧于心。我也许不能做到完美，也许不能做到优秀，但一定要努力去做。
刚刚踏入信贷工作岗位，我对于信贷业务这份极具挑战性的工作既感到无形的压力又感受到了强烈的责任。自从我们邮政储蓄银行发展小额贷款业务以来，我们对农户，商户、对中小企业的贷款，正逐步走向成熟。特别是中小企业贷款，虽然我们的业务起步较晚，经验，业务操作技能不熟练，但是我们拥有一支年轻的纪律严明的团队。面对客户，我们既保持着严于律己的诚信和无私，又有宽以待人的诚挚和奉献。在每一次授信调查中，我们都严格要求自己，不喝顾客一杯水，不吃顾客一口饭， 白天细心调查、晚上加班加点完成调查报告，让我行小企业信贷阳光、快捷、高效的服务获得更多客户的认可。
为客户做好服务仅凭“快”是不够的，还需要有细致入微的洞察能力。有哲学家说过：细节差之毫厘，结果谬之千里，真理和谬论往往只有一步之遥。我们的小企业信贷工作面向广大中小企业，工作中除发放贷款、整理档案、贷款催收外，还要入企走访、贷前调查、贷后检查，看似“无所事事”，却是一门极大的学问。平常的一句问候，可以看出企业主的家庭基本信息；看似无心的一句搭话，可以洞察企业主的为人诚信度；通过闲聊就可以大致掌握到企业的基本生产情况。我们要精于本职工作，在工作中善于发现、善于观察、善于总结，同时熟悉规章制度、熟练信贷政策，才能贷款放得准、收得回，才能真正帮助企业解决生产、经营的资金需求，帮助企业做大做强。
能在这样一个团结互助、相互鼓励的环境中工作，我感到自己很幸运。玉不琢，不成器。人不学，难成材。这一年我不仅学会了协同、竞争、坚持，更懂得了守护理想，分享心得，一起成长。看到银行在不断发展壮大，我为它感到自豪与骄傲。感谢邮储银行这个大家庭，为我提供了发展的机会，使我的人生充满了奋斗的激情；感谢这个大家庭，为我提供知识的源泉，使我不断充实自己；感谢这个大家庭，为我提供学习的动力，使我不断成熟进步。眼望未来，我感到脚下的路越走越宽，对邮储银行的未来充满希望。
作为一名邮储员工，我是幸运的，因为有着重视，关心我们综合素质提高的企业；有着传授我经验，帮助我成长的同事，有着彼此相携、同舟共济的和谐氛围。奋斗和理想是我们邮储员工终身无悔的追求，奉献和坦荡是我们邮储员工人格力量的象征。南阳邮储银行自成立以来，各项业务蓬勃发展、充满朝气，这为每一个人施展才华、挥洒青春提供了绝佳的舞台。我也希望能和各位同事一起，在行领导的正确领导下，劈波斩浪，勇往直前，共同迎接邮储银行最辉煌灿烂的明天！
一、基本情况
目前衡阳市邮政储蓄银行辖内开办小额质押贷款业务的网点共71 个，其中设区城市13个，县城12个，农村地区46个。据调查：自该行2008年3月挂牌以来，3-12月累计发放小额信贷3263笔、金额21861.14万元，累计收回1346笔、金额6972.01万元，年末贷款2209笔，余额16306.03万元。总体分析，该市辖内邮政储蓄银行小额质押贷款业务呈现以下特点：
1.贷款额度需要不大。从年末尚有贷款余额的贷款金额看，每笔贷款额度集中于10万元以内，其中5万元以内的贷款11251万元，5至10万元的贷款5054万元，占比分别为69%和31%。
2.贷款期限明显偏短。从贷款期限看，贷款需求2个月以上、半年以内者居多，占比达80%以上。小额质押贷款的小数额、短期限特点表明采取邮储资金融资的多为短时应急所需。
3.贷款用于消费居多。从贷款投向看，96%以上信贷资金集中在消费信贷，投向“三农”微乎其微。
4.贷款质押品种单一。从贷款方式看，保证担保13649.72万元，抵押担保990万元，质押担保1666.31万元，分别占贷款总额的83.7%、6.07%、10.22%。质押担保贷款中，贷款质押大部分为本人质押，且质押物仅局限于邮政储蓄未到期定期存单。本人质押贷款余额1483万元，占质押担保贷款余额的89%。
5.贷款地区分布不合理。从08年末贷款余额看：设区城市13个网点，08年末贷款263笔、余额2561.68万元；县城12个网点，贷款1783笔、余额13252.61万元；而农村地区46个网点，贷款163笔、余额491.74万元。这表明小额贷款服务农村、支持“三农”及新农村
建设并没有什么起色。
二、制约因素
1.贷款额度受到限制。目前，按照上级有关规定，每笔小额质押贷款的额度为1000元至10万元，最高额度不能超过10万元，且贷款期限最长为一年。但单笔要求贷款额度超过10万元、期限超过一年的客户较多，现行制度难以满足客户的大额度资金需求。
2.还款方式没有选择。邮储贷款还款方式不灵活，按照还款方式的要求，到期一次性还本付息，未能提供分期还款方式，对于贷款数额较大的用户，不能满足其分期还款的需求，一定程度会把上门的客户推向其它金融银行机构。
3.质押存单种类受限。贷款质押存单必须是辖内邮政储蓄银行机构开立的、尚未到期的定期整存整取存单，而其他金融银行机构的储蓄存单不能作为质押物。这种限制严重束缚邮政储蓄小额贷款业务的发展空间，支持农村经济发展的能力也将受到很大障碍。
4.贷款期限规定太死。现行邮政储蓄小额贷款业务，按照上级有关部门的规定，贷款期限只有半年期和一年期。目前农村的贷款需要周期一般都在一年以上，单一的短期信贷管理方式不适应农业生产的需要。
5.审批程序过于复杂。目前邮政小额存单质押贷款业务的审批主要采取“基层网点上报，县、市两级审核，省邮政储汇局发放”的三级管理方式，审批权限高度集中于省邮政储汇局，如果是上级部门审批，最短时间也需三至五天，不能及时满足农民贷款需求，也不能适应储户方便快捷的信贷服务要求。
6.内控机制尚未建立。一是风险识别、评价及控制机制未建立。目前邮政储蓄银行各网点经办人员认为小额存单质押贷款是零风险业务，对其风险防范认识不足，没有建立考核等贷款质量监测风险管理制度，也没有建立贷款风险准备金计提制度。二是统计报告制度不健全。邮政储蓄个人质押贷款情况游离于人民银行个人征信系统中之外，不能登录，也不能查询。三是贷款“三查”制度不完善。现行《邮政储蓄定期存单小额质押贷款业务管理办法》（试行）对贷款“三查”没有明确规定，对借款人的审查侧重于第二还款来源如出质人存单的审查，而忽视第一还款来源的评估、预测和审查，导致在经办部分定期存单小额质押贷款业务时，忽视对借款人基本情况真实性的了解和对借款用途的审查，形成了小额存单质押贷款贷前审查的本末倒置。四是授权授责管理制度不规范。如湖南省邮政储汇局对衡阳市邮政储蓄银行的授权授责书中无被授权授责人的盖章认可。五是没有建立存单质押贷款业务绩效考核机制，基层网点邮政储蓄质押贷款经办人对此项工作的内在动力不足。
7.支持保障力量薄弱。一是硬件配备不到位。该市邮政局县区大多基层网点没有配备存单签别设备，存单真假必须通过系统查询，程序较为繁锁。二是人力配备不到位。基层网点质贷管理员身兼储蓄、汇兑、中间业务等多个岗位职责，存在一定的风险隐患。有的基层网点存单质押贷款操作前台没有实行专人专柜，业务繁忙时人员明显不足。有的基层网点没有配备风险管理员。三是人员素质不高。主要表现为操作技能不适应、制度观念不适应、实践经验和管理能力不适应。由于信贷人员业务能力的不适应，制约了小额信贷业务的发展。
三、对策建议
1.广泛宣传，扩大影响。为全面拓展质贷业务市场，邮政储汇局应当进行大规模、全方位宣
传工作，重点锁定农村市场。通过电视媒体、宣传横幅、海报、彩印宣传折页等方式，结合自身实际，开展一系列针对性宣传活动。一是将开办小额贷款业务作为邮政服务“三农”新举措，向所在地村镇领导汇报，争取政府部门支持，力争改变邮政储蓄只存不贷形象，并请村镇领导利用各种场合帮邮政宣传小额贷款；二是针对个体经营户、小商品批发户、种植户、养殖户、运输户、小型企业主等“六大户”以及拆迁户、购房户等主动上门，介绍质押贷款业务，重点宣传邮政小额贷款放款速度快、利率优惠、办理灵活、
贷款额度高等优势。在城市和农村市场争取邮储小额质押贷款的一席之地。
2.探索模式，高效服务。一方面网点与质贷管理部门紧密协调。相关业务管理审批人员，必须耐心解答网点及客户提问，及时审核、审批每笔贷款，形成畅通的上下协调机制。以优质、快捷、高效的服务赢得客户信赖。另一方面借鉴商业银行信贷管理经验，对贷户产前、产中、产后实行全方位服务，提供资金、信息和技术。以小额农贷、小额商贷为核心，因地制宜普及小额信贷的其他品种，建立灵活的贷款期限和贷款额度管理方式，在小额贷款存单质押上，其他金融银行机构存单也能质押，并把邮政的绿卡通道与银行的支付结算联接运用，保护和促进邮政金融业务逐步发展壮大，满足各行业小额信贷资金需求。
3.创新观念，积极营销。建立适应邮政储蓄自身特点的营销体系。改变贷款营销理念，扩大质押存单范围，开办跨地区的邮储存单及其他银行业银行机构的定期储蓄存单质押贷款，取消不合理的限制。在完善内控制度，坚持贷款“三查”制度的前提下，放贷款权限，简化审贷程序，减少贷款审批时间，提高工作效率和竞争能力。
4.建立机制，激励到位。按照重点开发农村质押贷款市场，满足农户生产、生活和创业资金需求的发展思路，出台相关业务发展计量标准和激励考核办法。同时，制定相应业务发措施，围绕总体目标，合理分解落实，本着谁发展，谁收益原则，制订合理奖惩办法，调动职工发展小额贷款业务积极性。
5.加强内控，防范风险。按照“稳健发展、严格管理、加强培训、监控过程、确保质量”要求，强化风险意识，严格执行规章制度，严格执行邮政储蓄小额质押贷款业务管理办法和操作规程，严格实行责任追究制度，确立风险防范意识，杜绝禁止各类不规行为发生。同时，加强日常管理和监控，从单据传递、客户资料和质押物保管到贷款审批、贷后管理以及台账资料登记等环节都明确责任，建立业务管理部门与视察稽查部门双向沟通排查机制和信息通报制度，非现场检查与现场检查相结合，对贷款业务的各个重点环节展开全过程稽核检查，确保邮政质押贷款业务健康发展。
关键词：金融统计;制度;问题;对策
基层邮政储蓄银行成立后，其业务范围比邮政储汇局发生了显著变化，业务品种也增多，功能进一步增强。但是，金融统计业务仍按照原邮政储汇局体制下的统计制度执行，加之，基层分支机构统计基础管理薄弱，统计队伍素质极低，导致基层邮政储蓄银行金融数据难以准确、完整统计，进而影响全辖汇总金融统计数据的真实性，应尽快予以修订完善。
一、邮政储蓄银行金融统计制度方面存在的问题
1.没有设置专门的统计部门和统计岗位。目前邮政储蓄银行向人行报送的报表由财务会计部门的人员兼职报送，没有专门负责统计的统计部门和统计人员，更没有制定金融统计及相关的职责制度，会计人员对金融统计制度不了解，很难保证邮政储蓄银行报表数据的准确性，从而影响了全辖金融统计数据的质量。
2.信贷报表未按“全科目”数据报送。邮政储蓄银行成立后，报表模式仍按邮政储汇局体制报送，向人民银行报送的数据主要是储蓄存款、现金、存放中央银行准备金存款、存放同业款项、应收及预付款项、应付及暂收款、短期贷款等项指标，而其损益类指标一直未纳入金融统计“全科目”数据统计中，导致全辖金融统计报表数据不全、不真实。
3.报表对转人行项目归属不准。会计人员由于不熟悉统计项目，对一些统计项目只凭自己的理解，存在报数不准的现象。如邮政储蓄银行陆续开始办理小额存单质押贷款业务。据调查，对此项业务邮政储蓄银行只是其内部对业务量及相关内容进行统计，而在向人行上报的人民币信贷统计报表中只在“短期贷款”中填入数据，而细分项目中随意填报，有的全部报入“农业贷款”中，有的报入“其他短期贷款”项下“个体户及个人经营性贷款”中，也有的报入“个人消费贷款”中，一种贷款归属不一致，致使邮政储蓄银行报表中反映的数据与实际不符。
4.邮政储蓄银行不报现金业务报表。邮政储蓄银行成立以来，一直未向人行报送现金报表，它的现金业务由其开户行进行统计代报。据调查，开户行将邮政储蓄银行存取的现金业务全部统计入该银行现金报表中的“储蓄存款收入”和“储蓄存款支出”项目中。而实际上邮政储蓄银行的现金收支业务除涉及储蓄存款收入、储蓄存款支出外，还有商品销售收入、服务业收入、城乡个体经营收入、居民归还贷款收入、汇兑收入（支出）等项目，将以上数据一概归入“储蓄存款收入和“储蓄存款支出”项目，造成金融系统现金收支统计数据严重失真。
5.基层邮政储蓄银行电子化管理簿弱。基层邮政储蓄银行从未开发金融统计系统软件，更没有与人行转换的统计系统，向人行报数以手工操作为主，数据准确性较差。据了解，基层邮政储蓄银行向人行报送的数据需向四个系统（即公司业务系统、储蓄业务系统、小额信贷业务系统和客户管理系统）中查询取数，而且部分数据还直接查不到，需向省行询问查询得到，如短期贷款项下的明细贷款项目及委托存款及投资基金必须从省行系统中取据，然后手工录入人行系统报送，因此准确性很差。
二、完善邮政储蓄银行金融统计制度的建议
1.加强邮政储蓄银行统计工作的组织领导和基础管理。邮政储蓄银行应确定专门的统计业务部门，编制自身的金融统计制度。一要尽快实现统计数据归口管理；二要合理配备统计业务专职人员，并制订相应的岗位职责和目标任务，加大对统计人员的培训考核力度；三要提高统计操作的电子化程度。尽快开发邮政储蓄银行金融统计信息系统，完成与人民银行统计系统的电子接口，实现全科目数据电子接收。四要加强统计工作的内部监督与检查，提升统计工作整体水平。通过采取以上措施，使邮政储蓄银行的统计工作真正达到全面、及时、准确的要求。
2.修订邮政储蓄银行人民币信贷全科目统计指标，确保邮政储蓄银行各项业务真实统计。第一，在邮政储蓄银行全科目统计指标“其他短期贷款”和“其他中长期贷款”项目下增设“短期质押贷款”和“中长期质押贷款”指标，要求邮政储蓄质押贷款业务先按期限统计在相应项目中，再按用途分类归属到个人经营性贷款和个人消费贷款项目下，对个人消费贷款再按用途进一步细分；第二，将其损益类报表数据纳入相应的信贷收支统计表中。
坚持改革创新发展 打造邮政储蓄核心竞争力
总结邮政储蓄多年来的经营发展之路，我们在改革创新发展方面有以下几点突出的体会。
一是坚定发展的信心不动摇，勇于面对困难，积极应对挑战。信心和决心是我们做好任何事情的基础。邮电分营以来，发展邮政储蓄的政策环境和市场环境发生了深刻的变化，中央银行多次调整存贷款基准利率，特别是20__年起邮政储蓄资金开始实行新老划段、新增资金自主运用的重大改革以及此后“老存款”的逐年转出，政策调整严重影响着邮政储蓄转存款的收益水平。同时，近年来中外资金融机构之间竞争日益激烈，严重挤压着邮政储蓄的生存空间。面对这些困难，集团公司团结广大干部职工，坚定信心，积极应对，在夹缝中走出了一片新天地。
二是要与时俱进，加强前瞻性思考，针对不同发展阶段的特点制定战略策略，引领邮政储蓄始终保持旺盛的发展势头。在这几年的邮政储汇业务发展过程中，我们始终强调加强调查研究，既要了解金融市场和同业竞争对手的变化，也要充分适应自身的特点和经营能力；我们紧跟市场变化，把握发展脉搏，根据金融业的发展规律和自身业务特点制定正确的战略目标和工作措施。
三是努力推动邮政金融信息化建设，以科技促进发展，以技术提高管理。和其他商业银行机构相比，邮政金融信息化建设工作处于同行的先进水平，这是支持邮政储蓄健康和可持续发展的坚实物质基础。从20__年开始，我们先后圆满完成了电子汇兑、银联卡改造、统一版本、两网互通、保险、开放式基金系统、国际电子汇兑系统、外币储蓄系统、电子稽查系统等一系列全国性的大型金融信息化建设项目，提高了邮政储汇业务的科技含量，推动邮政储汇业务的服务水平和综合实力实现历史性跨越。我们坚持通过邮政金融信息化来推动业务发展，不断完善业务功能、拓展服务范围、提高管理效率、降低业务成本，通过信息化打造邮政储汇业务核心竞争力。
四是在激烈的市场竞争中加强磨炼，变“吃政策饭”为“吃市场饭”，向市场要效益，提高自身的生存和发展能力。1998年邮电分营之初，邮政储蓄余额市场占有率不到6%，目前，我们的市场占有率已超过10%，意味着我们在从其他商业银行机构那里占领阵地，比同业做得更好。客观来说，在居民个人储蓄市场和部分中间业务市场上，邮政储蓄的组织动员能力、市场营销能力、服务延展幅度等均具有较强的竞争力，这不仅是邮政职工上下一心、团结努力的结果，更是邮政企业接受市场考验，提升自身竞争能力的成果。
支持社会主义新农村建设 促进社会和谐进步
深入贯彻落实科学发展观，要始终坚持党的基本路线。多年以来，我们积极响应党中央和国务院的号召，全面落实科学发展观，从实际出发，充分发挥自身优势，通过多种渠道积极服务“三农”。特别是20__年以来，随着邮政储蓄体制改革的推进，在银监会、人民银行的大力支持下，我们不断拓展业务范围，推进邮储资金返还县域和农村地区，在增加农村资金供给、改善农村金融服务、解决农民贷款难问题方面做了更多的切实工作。
一是依托网络优势和信息技术，为农户提供基础金融服务。储蓄和汇兑业务对广大农村居民来说是非常基本的金融服务需求，邮政储蓄充分利用自身网点遍布城乡的优势，成为沟通城乡居民个人结算的主渠道，在服务“三农”方面一直发挥着积极的作用。4.5万个邮政汇兑网点中有3.2万个位于县及县以下，3.6万个邮政储蓄网点中有2.6万个位于县城及县以下，邮储成为“延伸城乡金融最后一公里”的金融机构。
二是通过资金市场积极将资金返还农村。在资本市场，邮政储蓄银行优先与农村金融机构开展资金交易，通过农村金融机构的资金运用渠道间接实现资金返还农村，支持社会主义新农村建设。在资金自主运用过程中，邮储逐渐形成了自己的市场定位：零售吸储，批发运用；为中短期银行资金需求服务，为中短期债券融资需求服务，为金融机构资产负债结构调整需求服务；同时，优先为城市商业银行、农村信用社等地方金融机构提供资金支持，在资金市场上进一步培育邮政储蓄资金支农的品牌。
三是开展银团贷款，投入农村基础设施建设。邮政储蓄银行借助其他金融机构良好的资产营销和管理能力，通过参与银团贷款的方式，将大宗邮储资金批发出去，投入到国家“三农”重点工程、农村基础建设和农业综合开发等领域，使资金间接回流农村。
四是发展存单质押贷款业务，走出邮储直接信贷支农的第一步。邮政储蓄于20__年开始存单小额质押贷款业务的试点工作，20__年已在全国推广。农村居民可用自己的邮政储蓄存单做质押，让“血汗钱”和“防老钱”得以随时使用，把存入“死期”的存款贷出“活钱”来；农村居民还可以用别人的存单做质押，没有存款的农户也能借他人信誉从邮政储蓄拿到贷款，发展生产，勤劳致富。
关键词：新型城镇化；邮储银行；机遇；挑战；发展建议
基金项目：2015年度河北省社会科学发展研究课题：“新常态下邮储银行支持河北省新型城镇化建设研究”（项目编号：2015030216）；项目主持人：唐敏
中图分类号：F83 文献标识码：A
收录日期：2016年10月13日
新型城镇化是实现大中小城市、小城镇和新型农村社区协调发展与互促共进，基本特征是城乡统筹一体、节约集约、产城互动、和谐发展、生态宜居。新型城镇化注重的是城镇化发展质量，追求适度和健康的发展，以改善投资环境和提升人居环境质量。新型城镇化进程中新城区建设、居民动迁安置、道路建设、生活配套基础设施建设、园区开发及产业升级改造、公共服务水平提升、信息化建设等都需要大量的信贷支持。成立于2007年的邮储银行，现拥有实体网点4万余个，覆盖全国98%的县域，助农取款点15万个、自助设备10万多台，是我国网点最多、覆盖面最广的商业银行。面对新型城镇化带来的机遇，邮储银行应结合自身的优势与定位，积极在新型城镇化过程中开始全新的探索与尝试。
一、我国新型城镇化现状及发展规划
1978年到2015年，我国城镇人口从1.72亿人增加到7.7亿人，常住人口城镇化率从17.92%提升至56.1%，城市数量从193个增加至653个，城市建成区面积由1981年的0.7万平方公里增加至2015年的4.9万平方公里。“十二五”期间，我国城镇化率年均增长1.23个百分点，城镇人口每年增加2，000万。截至2015年底，我国有智慧城市386个，其中，省级和副省级城市全部建成智慧城市，地级市有74%建成智慧城市，县级城市有32%建成智慧城市。城镇化发展自改革开放以来实现了量质跃升，但与美国90%、韩国80%、发达国家整体70%以上的城镇化率相比，我国的城镇化水平仍然较低，仍处于世界城镇化发展普遍规律30%～70%城镇化率的快速发展区间。当前，我国已进入全面建成小康社会的决定性阶段，正处于经济转型升级、加快推进社会主义现代化的重要时期，也处于城镇化深入发展的关键时期。2016年，要重点抓好农业转移人口市民化、城镇保障性安居工程建设、房地产市场平稳健康发展、城市规划建设管理几项工作，计划改造开工棚户区600万套、农村危房314万户。“十三五”规划纲要提出，2020年我国常住人口城镇化率和户籍人口城镇化率要分别达到60%和45%，户籍人口城镇化率与常住人口城镇化率缩小2个百分点左右的差距，完成“三个1亿人（1亿左右农业转移人口和其他常住人口在城镇落户；1亿人居住的棚户区和城中村改造；1亿人在中西部地区就近城镇化）”城镇化。
二、邮储银行支持新型城镇化现状
邮储银行成立8年多来，累计发放小微企业贷款超过2.4万亿元，惠及1，200万户小微企业，截至2015年底，小微企业贷款同比增长17.6%，余额6，552亿元，涉农贷款同比增长26.7%，余额7，479亿元，个人住房贷款约占全行个人贷款总额的47%，余额超过5，700亿元。
（一）基础设施建设方面。2015年，邮储银行联合中国中冶集团设立了国内首只“综合管廊产业投资基金”，强有力地支持了城市综合管廊建设。与昆明市政府等共同发起设立的国内首只以“供给侧改革、去库存、促进房地产市场平稳健康发展”为主题的产业基金，采用“以购代建”的全新业务模式，创新解决了房地产去库存和民生保障住房供应问题。目前，邮储银行已与15个省级政府达成产业基金合作意向，相继参与了中国政企合作基金、开发投资产业基金、湖北长江经济带产业基金、江西铁路投资产业基金、甘肃公路交通产业基金、湖南省铁路投资基金等一系列重大产业基金项目。还分别参与投资了浙江、安徽、山东、河南等多个省市的棚户区改造项目。除此之外，邮储银行还是国内银行业探路PPP模式的“先锋军”，以PPP方式积极参与了一系列重大民生工程投资。
（二）消费金融服务方面。2014年，邮储银行创新采取延迟变更抵押权登记的操作方式成功发行了金额68.14亿元的个人住房贷款支持证券产品。积极研发助保贷业务，积极发展个人留学贷款，推出商业助学贷款“优学贷”，推进面向经济困难学生的生源地助学贷款研究，借力“互联网+”开发了网贷通、卡贷通等功能，使广大客户可以通过电子银行渠道自助支用消费贷款，开发了“手提贷”产品，对优质房贷客户推出了“优家贷”，对分布式光伏发电在农村地区推广提供融资保障，推出了“家庭屋顶光伏发电信用消费贷款”。2015年11月20日，邮储银行发起成立的中邮消费金融公司正式开业，与银行形成互补，错位经营，联动发展，启动“幸福？加邮”社区行活动，联合消费产业龙头商企成立“邮你有家”消费产业联盟。
（三）小微企业金融服务方面。一是通过对产业集群和商圈的统一规划，建设特色支行，服务区域特色经济。二是积极推进政银合作，与农业部、团中央、各级地方政府、科协、中关村管委会等签署战略合作协议，主动对接各级政府牵头设立的助保金、产业发展基金、风险补偿金，通过推出政策性担保、政府增信、政府直补、政府推荐等政银合作模式增强小微企业的获贷能力；通过对接国家贴息、补贴政策降低小微企业的融资成本。三是整合结算、信贷、理财、财务顾问等业务以满足小微企业不同发展阶段的多元化金融需求，如为初创型小微企业提供基于其纳税信息、流水信息的融资支持；为成长型小微企业提供基于生产资料、生产设备抵质押的信贷服务；为战略扩张型客户提供投贷联动等多元化金融选择等。四是依托邮政集团旗下电商平台“邮乐网”大数据，构建基于交易数据的信用模型，结合“O2O”作业模式，推出小微企业商乐贷。五是连续6年举办创富大赛系列活动，为小微企业打造创富综合服务平台。
（四）“三农”金融服务方面。目前，邮储银行有传统的土地、房产抵押贷款（是指可以拥有符合要求的各类住宅、商铺、厂房、土地使用权等抵押物为担保获得贷款）；创新类的抵、质押贷款（包括土地经营权抵押、集体土地房产抵押、冷库抵押、水域滩涂养殖权抵押、农机设备抵押、渔船抵押、农作物（果品）仓单质押、林权质押、知识产权质押等）；合作、担保类的贷款（是邮储与保险公司、政府部门、涉农担保公司等合作，推出的担保贷款、助保贷、农机购置补贴贷款、青年创业小额贷款、再就业贴息贷款、保证保险贷款等）；信用类和弱担保类贷款（是对信用状况良好的农户和涉农企业可以提供一定额度以内、不需担保的信用贷款和联保贷款，对种养殖业等行业比较集中的区域客户可以提供缴纳部分保证金的互惠贷等产品）等四类涉农信贷产品。还针对新型农业经营主体推出了家庭农场（专业大户）贷款、农业合作社和农业产业化龙头企业贷款。2016年9月8日，邮储银行成立三农金融事业部统领全行“三农”金融业务，将借助互联网、大数据、移动通信等先进技术，加大产品研发、队伍打造、网络建设、服务升级等的力度，以为农户、小微企业、新型农业经营主体和农业龙头企业等提供更优质的服务。
三、新型城镇化进程中邮储银行面临的机遇
（一）新型城镇化进程中的基础设施建设给邮储银行带来的机遇。基础设施建设一般周期长、资金占用额大，单纯依靠财政资金很难支撑项目建设，邮储银行庞大的资金优势正好可以介入到新型城镇化进程中的交通基础设施建设、保障房建设、棚户区改造、公共教育和医疗等与市民息息相关的公共支出建设中。据有关机构测算，到2020年按照两万人的小城镇规模，基础设施建设人均约需一万元，如果按照70%～80%城镇化率计算，我国城镇基础设施投资空间很大。房地产建设产生的基础设施建设、贷款业务产生的信贷需求，都需要银行大量资金的支持，邮储银行可以通过为公共服务设施建设和基础设施项目提供资金信贷以达到双赢。
（二）新型城镇化进程中的消费金融给邮储银行带来的机遇。一是随着农业转移人口的市民化，会有更多农民通过转移就业提高收入，使得城镇消费群体不断扩大、消费结构不断升级、消费潜力不断释放；二是迁居城镇的居民原住房拆迁、补偿、购买新房等需要金融支持；三是随着生活方式的变迁和生活水平的提高，将极大地提升城镇新增人口对交通通讯、餐饮食品、教育文化娱乐、医疗保健等大消费行业的购买需求。同时，其生活习惯和消费意识也会发生变化，金融服务需求的增强将促使银行消费业务的增加；四是新型城镇化改革将有力地推动中等收入群体的崛起，从而刺激城乡消费居民更多的金融需求。伴随新型城镇化进程中居民消费的崛起和升级，邮储银行的消费贷款收入将保持强劲增长。
（三）新型城镇化进程中小微企业发展给邮储银行带来的机遇。在农村，乡镇企业尤其是个体私营企业发展生产、扩大经营的资金需求较大、较迫切，需要大量的信贷支持。邮储银行可以凭借自身的先天优势，充分把握新农村建设的政策导向，拓展业务空间，将资金投向符合国家产业政策调整需要的行业。随着新型城镇化建设的不断推进，邮储银行还可以抓住政府和有关部门招商引资的机会，吸收这些资金为邮储银行的存款，以扩大邮储银行的资金来源。在城市，市民化的前提是农业转移人口能就业，而小微企业是就业的主力军，受益于小微企业发展所衍生的大量小额信贷需求，邮储银行的小额信贷业务收入增长潜力巨大。
（四）新型城镇化进程中“三农”发展给邮储银行带来的机遇。新型城镇化建设与农业现代化相辅相成、互促共进。随着家庭农场、专业大户、农业产业化龙头企业、科技型农业企业、农业合作社等新型农业经营主体不断增多，其提出的金融服务需求也不断增多。据农业部消息，未来3～5年将培育年销售收入超过100亿元的龙头企业100家，创建国家农业产业化示范基地500个，这对定位于服务“三农”的邮储银行来说，将是巨大的机遇。
四、新型城镇化进程中邮储银行面临的挑战
（一）内控制度不完善。一方面邮储银行实行的“自营+”经营模式，这种经营模式虽然可以将邮储银行的服务延伸到城乡最后一公里，但同时它也存在一定的弊端，在业务和人员归属上，由于网点归属邮政企业，加大了人员管理的难度，相关业务发展与绩效的评估与考核等制度无法切实执行，导致隐患丛生；另一方面邮储银行虽在香港上市了，但企业运行体制机制与现代企业制度要求还有一定差距，管理的精细化水平不高，运行效率有待进一步提升。
（二）市场竞争出现新动向。一方面邮储银行面临来自同业的激烈竞争；另一方面由于经济下行、利率市场化、人民币国际化、金融脱媒的冲击，邮储银行亟须转变传统的重资产、重资本的盈利模式，其利率定价机制、风险管理等方面都需要做出相应调整。金融脱媒给邮储银行传统的存、贷、汇业务总量和结构都造成了负面影响，对其优质客户产生冲击。优质的大中企业客户可以通过资本市场获得融资，对银行贷款的依赖度逐渐减少，而优质的中小企业是各商业银行争夺的重点客户。并且金融脱媒对邮储银行的风险管理能力提出了更高要求，信用风险与市场风险交织，加大了管理难度。
（三）创新能力不够。邮储银行现有的产品数量和功能较为单一和有限，无法满足客户日益增长的个性化、差异化金融需求，同时市场营销体系不健全，营销意识较淡薄，售后服务方面不到位，金融业务电子化、网络化建设还需持续推进，中间业务经营范围较狭窄，从业人员整体素质与成熟的股份制商业银行相比还有一段差距。
五、邮储银行发展建议
（一）完善内部治理。首先，要理清网点中邮政企业和邮储银行的物质资源的产权归属，与邮政企业签订权利范围更加清晰，相关费用更加明确的合同，在人力物力上逐步摆脱邮政企业对邮储银行的掣肘；其次，邮储银行可以在网点的员工退休后，自行招聘金融类的毕业生以逐步替代属于邮政企业编制的员工；最后，邮储银行应结合自身实际情况，按照现代商业银行的发展要求，建立有效的决策、执行和风险管理机制，完善公司治理体系。
（二）转变发展方式。一是要从以往的只注重经营产品向注重经营产品和渠道平台转变，加大线上线下渠道资源整合力度，结合自身客户群、业务发展需要等特有因素，对机构网点类型进行一个全面、整体的规划，建立一个包括旗舰店、综合性网点、专业产品网点、社区理财中心、大众便捷网点等在内的差异化网点业态体系；二是通过主动负债拓宽资金来源，加快资产业务结构调整，促进“大同业、大资管”转型升级；三是继续加强与各级政府部门合作，承接政府重大战略任务和公共服务项目，推进与其他企事业单位和产业链上下游企业合作；四是积极关注和发展农村新型农业组织，通过农业产业链金融以点带线、以点带面，重点支持农业龙头企业，农产品加工业转型升级，注重支持低碳和循环经济，提高绿色信贷的发放比例；五是紧跟移动互联网和移动终端技术发展，抓住智慧城市建设机遇，积极推进移动银行产品研发，加大移动支付应用创新，逐步形成移动支付产品线。通过运用移动互联网、智能终端、电子商务、云计算等现代信息科技，达到金融IC卡、网上银行、移动支付、二维码应用等新兴领域的超常规发展。
（三）创新金融产品。围绕基础设施建设、消费金融、小微企业、三农，分门别类推出系列信贷产品。基础设施建设方面，研究针对承担新型城镇化建设职能借款主体的产品创新，扩大抵质押担保方式，积极探索多元化融资。消费金融方面，研究消费者个性需求，利用地缘人缘优势与新技术的结合完善客户画像，为其提供定制化的消费金融服务。小微企业方面，主动深入村镇向小微企业经营者推介贷款产品，结合地方政策，根据产业特征探索扶贫责任人担保和扶贫资金模式。三农方面，围绕农业产业链中的农民、农场、加工企业、专业合作社等不同分工主体发展供应链金融，探索农业供应链金融产品创新，关注国家土地征用制度改革，探索农地金融的运作模式和发展途径。
（四）提升服务质量。坚持“以客户为中心”的经营理念，个人金融部和公司业务部应加大联动营销，积极把握客户需求，建立信息共享机制，通过团队合作加大交叉营销力度，在物理网点、电话银行、网络银行等渠道实现产品的交叉销售，打造一站式服务。将现有的银行卡、贷款、保险、基金、理财、电子银行业务等产品进行组合营销。重点支持产业聚集区、城乡结合部、集贸市场、专业市场等区域，梳理和完善城镇化建设信贷产品，结合不同类型的城镇化特点和需求，为客户量身定制“一揽子”综合金融服务方案，注重发掘居民多元化资产配置需求，推出个人特色金融服务。建立项目信息库，关注衍生金融服务需求，组织专人开展“一对一”跟踪营销。
（五）加强风险管控。根据各地城镇化建设的不同情况，有针对性地甄别信贷对象，找准信贷支持的切入点，严禁介入建设规模不合理、房地产造城、产业空心化等城镇化建设，注重发掘居民多元资产配置需求，积极推出特色个人金融服务，确保贷款投向合理、风险可控。严格落实贷款审查制度，增强贷后管理能力，规范贷款抵押担保手续，丰富第二还款来源，创新使用应收账款质押、收益权质押、股权质押、签订三方资金监管协议等方式，规避产能过剩行业和创新金融产品过程中所蕴含的潜在风险。
主要参考文献：
[1]杜金.新型城镇化：银行业迎来新一轮机遇和挑战.金融时报，2012.12.31.
[2]陈雨露.中国新型城镇化建设中的金融支持.经济研究，2013.2.
[3]刘郡.新型城镇化的金融创新.中国金融，2013.18.
一、指导思想
深入贯彻“中央一号”文件精神，落实惠农金融政策，搭建“政银”合作平台，支持现代农业和农村经济发展，着力解决农产品加工企业、农村经济组织、贫困户等小微企业融资发展难题，助推农村市场主体持续、健康、快速发展，促进全市贫困农户早日脱贫致富。
二、“邮储惠农贷”支持对象
（一）助农贷款。符合国家信贷政策以及准入要求并主动申报市经管局备案的农民专业合作社（包括实际控制人或普通社员）、家庭农场、专业大户（种养殖大户、农产品购销或加工大户）等。
（二）扶贫贷款。符合国家信贷政策以及准入要求并建档立卡的贫困户。
（三）互惠贷款。符合国家信贷政策以及准入要求并纳入“市政府重点中小企业池”的市域中小微企业及其实际控制人和法定代表人、个体工商户。
三、风险基金
（一）市政府建立专项风险金，首期注入专项风险金500万元，其中：“助农贷”200万元、“互惠贷”200万元、“扶贫贷”100万元。以后根据业务办理情况追加安排专项风险金。
（二）市政府授权市经管局负责管理专项风险金，并在贷款行分别开设专户，实行专户管理、专款专用，并以此专项风险金承担有限责任。贷款行为邮政储蓄银行市支行。风险保证金及风险补偿铺底资金计息方式按双方协商方式执行，所产生的存款利息仍作为风险保证金及风险补偿铺底资金的一部分，为借款人提供担保。贷款正常结清后与保证金一并退还借款人。
（三）专项风险金放大倍数。原则上，“助农贷”和“扶贫贷”业务总体融资额度均不超过政府专项风险金的5倍，“互惠贷”业务总体融资额度不超过政府专项风险金的10倍。
四、授信额度、贷款期限和利率
（一）助农贷款。农民专业合作社中的实际控制人授信额度及单笔贷款授信金额最高为50万元，普通社员授信额度及单笔贷款授信金额最高为20万元，单个合作社实际控制人及普通社员贷款总额度不超过100万元。家庭农场及专业大户授信额度及单笔贷款授信金额最高为50万元。“邮储助农贷”单笔贷款期限最长18个月，执行固定利率9.6%。
（二）扶贫贷款。贫困户单笔贷款授信金额最高为10万元。扶贫贷单笔贷款期限最长为18个月，执行固定利率9.6%。
（三）互惠贷款。中小企业授信额度及单笔贷款授信金额最高为500万元，个体工商户授信额度及单笔贷款授信金额最高为300万元。互惠贷单笔贷款期限最长为12个月，贷款利率原则上按人民银行同期同档次基准利率上浮30%执行。
（四）“邮储惠农贷”最终授信额度及贷款金额、期限由贷款行根据市场、借款人及关联方、同业调查和评审等综合确定；并对纳入全市建档立卡贫困户且符合贷款行要求的扶贫贷款客户实施差别式贴息扶持，其中贫困户给予100%，农民专业合作社、农业龙头企业分别给予50%的利息补贴。
五、担保方式及还款方式
（一）“助农贷”需按贷款金额的5%缴纳风险保证金，合作社贷款须附加其实际控制人和有一定经济实力的社员联保担保，其他客户须附加一名或多名符合条件的自然人提供保证担保。
（二）“互惠贷”需选择以下两种方式之一作为辅助担保：
1．提供不低于贷款金额30%的房地产抵押担保加企业主要股东、实际控制人及其配偶连带责任保证担保，并按授信金额的5%缴纳风险保证金。
2．提供融资性担保公司连带责任保证担保，并按授信金额的5%缴纳风险保证金（不包括融资性担保公司收取的担保费用）。
3．提供30%的保证金+5%的风险保证金为贷款提供担保。
（三）“扶贫贷”客户采取由3户符合条件的贫困户组成联保小组，互相承担连带保证责任，或由一名或多名符合条件的自然人提供保证担保。
（四）根据申请对象的生产经营特点和贷款行审批权限，客户还款方式分为：阶段性等额本息；按月（季）付息、一次性还本、按月（季）等额本息、一次性还本付息（仅限贷款期限在6个月以内的客户）。
（五）客户所缴纳的风险保证金在贷款本息全部结清并经贷款行和市经管局共同核准后予以退还（不计息）。
六、逾期代偿及追偿
（一）贷款逾期超过合作协议约定日期（最长不超过30日）后，贷款行向市经管局出具《代偿通知》，市经管局向贷款行出具《委托代偿通知书》，贷款行受市经管局委托从担保金专户中按如下顺序扣划本息：借款人保证金、担保人保证金、政府专项风险金。
（二）政府专项风险金实行逐笔代偿，对每一笔逾期贷款在借款人保证金、担保人保证金全部扣划完后的剩余逾期贷款本息承担50%代偿责任。代偿金额达到政府专项风险金的50%时，暂停办理新的贷款业务。
（三）代偿后，贷款行应对借款人进行催收与追偿并及时填补政府专项风险金。必要时可依法向市人民法院提讼，依法冻结借款人、担保人等的银行账户、财产，处置抵（质）押物。追偿所得资金在清偿贷款本息后，其剩余资金按如下顺序补偿：政府专项风险金、担保人保证金、借款人保证金。
七、协调与监管
（一）市经信局负责确定优质中小微企业客户群体，并加强与贷款行、市经管局等单位的协作，选取市场前景广阔、竞争力强、经营效益好、符合国家产业政策、节能减排和环保要求且有融资需求、征信记录良好、无各类不良记录的优质企业客户,分批建立“市政府重点中小企业池”,进行公示，并实行动态管理，引导企业诚信经营、合理融资，促进企业不断发展壮大。
（二）市经管局和各镇（办、处、区）负责对从事农村特色产业项目的农村经济组织实际控制人、家庭农场、专业大户等的调查、遴选及备案工作，积极做好“邮储助农贷”优质诚信客户的推荐工作，更好地发挥“邮储助农贷”在助推农民脱贫致富和发展农村经济中的引导、示范和带动作用。
（三）市扶贫办和各镇（办、处、区）负责对申请扶贫贷款的农户是否属于建档立卡贫困户进行审定。
（四）市财政局负责安排拨付专项风险金，定期检查专户资金情况，审查贷款资料和专项风险金绩效，并按有关规定对符合条件的客户办理贴息手续。
（五）邮储银行市支行负责组织业务受理、调查、评审、审批、放款、贷后管理、催收与追偿等工作，并定期向市财政局、市扶贫办、市经管局等部门报送业务统计台帐。
（六）市经管局负责管理专项风险金和客户缴纳的风险保证金，参与贷款项目的调查与评审，并视情况决定是否出具担保函，同时定期向市财政局、市扶贫办报送风险金专户资金使用情况。市经管局除按规定比例向客户收取风险保证金外，不得收取其他费用。对于“邮储助农贷”客户风险保证金可委托贷款行代收并划转担保金专户。
