时间：2022-04-06 21:53:55
1国内外研究文献回顾
一方面，关于小微企业融资难的根因研究。Stiglitz和Weiss认为，银行与企业的信息不对称才引起了逆向选择，由此贷款供给可能不是贷款利率的单调函数，结果是即使很多企业愿意支付较高利息，也得不到贷款。［1］张捷和王霄认为，是小微企业的“先天不足”即自身素质薄弱导致融资抑制，加上外部金融环境恶劣，加剧了融资困难。［2］郭娜认为，缺乏信用担保和有效的政策扶持都是融资困难的成因。因此，结合搜集的文献资料可以发现，现有金融体制没有将小微企业这一服务对象容纳进来，不能完全满足小微企业的融资需求。另一方面，关于小微企业融资困难解决路径研究。Banerjee等学者指出，对比传统的大型金融机构而言，中小型金融机构在小额信贷金融服务上更具有优势。林毅夫和李永军也提出了相同观点，认为传统商业银行因其资本偏好和风险规避，与小微企业融资服务本身就不兼容，应该依靠中小金融机构的发展来解决小微企业融资难题。［5］李泳通过实证研究，分析了我国中小企业融资体系的运作绩效，认为政府的职能履行将会更有效地促进小微企业融资问题的解决。彭江波则从发展第三方担保的角度，指出构建中小企业信用担保体系有利于缓解信息不对称现象，从而产生对融资的作用。关于互联网金融支持小微企业融资的路径选择方面，谢平2012年最先提出互联网金融模式，并在理论上证明了互联网金融在降低交易成本和提高资源配置效率方面具有显著优势;刘澜飚认为，互联网金融的融资模式是对原有金融融资模式的有益补充，互联网金融在与传统金融机构的博弈下，也存在协同发展的潜质;宏皓则从目前互联网金融发展现状出发，提出了风险监管的有关建议。［10］通过以上研究，仅仅依靠提高小微企业自身素质，是无法解决小微企业融资问题的。而大多数金融机构出于控制风险的考虑，要求信用缺失的小微企业出具资信证明，这就造成了小微企业融资悖论。
2互联网金融对接小微企业融资路径研究
2．1小微企业融资瓶颈分析在分析小微企业融资困境前，为了便于研究，笔者列出目前小微企业融资渠道的示意图(如图1所示)。
2．1．1自身造血不足导致内源融资有限由图1可知，小微企业的内源融资多是依靠企业自身经营的长期积累，以及利用人际关系的筹借和风险投资的回报等。由于小微企业规模小，资产本身力量就较小，依靠内源融资的方式获取资金发展，是有限制的。我国的小微企业目前过多受市场需求影响，抗风险能力薄弱，竞争能力较差，盈利能力有限。因此内源融资上面临资金断裂的可能，会极大影响小微企业的长期发展。这也是内源融资对小微企业融资发展的局限所在。
2．1．2制度不完善导致外源直接融资尴尬对于小微企业外源直接融资途径来说，从资本市场上利用股权筹资和通过股票债券、基金等形式融资发展都是不错的选择。然而现实情况是，一是小微企业主一般都是集所有权和经营权于一身，出于利益固化思想，对于股权出让的选择难以接受;［12］二是对于从证券市场筹资的方式，绝大多数小微企业不能达到我国现行的中小板和创业板进入门槛的规定。另外，我国对于私募股权基金的相配套的制度管理进程缓慢，相关市场发展不完善，小微企业以此融资还有待时机成熟。因此，在直接融资的市场制度发展尚不成熟的情况下，全方位多层次资本市场体系的建设完成显得尤为必要。
2．1．3资本偏好壁垒导致外源间接融资受挫对于小微企业外源融资的间接融资渠道来说，商业银行等传统金融机构代表着商业金融，这就决定了其资本偏好和利益选择。小微企业在经营运行竞争方面是很难与大中企业相提并论的，这就首先在一定程度上使得小微企业在银行客户选择上处于被动和劣势地位。而且小微企业资信较差，银行面临的违约风险较高。小微企业贷款一般用于自身周期性运营，时效性强，使得银行需要以更大成本去完成信贷业务。［13］出于风险控制等因素，银行多隐形回避小微企业融资需要。至于以小额贷款公司为代表的民间金融机构，不仅利率条件高于银行，同时和银行一样，大都需要实际的或变相的抵押才能交易。小微企业多为劳动密集型企业，符合条件的资产较少，库存货物和应收账款较多，提供资信证明难度较大，使得融资请求易碰壁。这些情况正是小微企业融资悖论的具体体现。
2．1．4政策调控不能根治小微企业融资难题对于小微企业融资困境，我国政府相继出台和颁布了一系列政策法规。2002年，国家对中小企业予以立法管理;2013年8月，国家出台了《关于金融支持小微企业发展的实施意见》，期间几乎每年都有针对小微企业的税收减免和补贴的政策条文实施，对于小微企业贷款违约容忍度也一再放宽。这些政策的调控都具有鲜明的支持方向，在很多方面都较大地缓解了小微企业的发展压力。但由于这些举措的实际操作执行力欠缺，小微企业仍然缺乏专门的金融平台对口支持，这种输血式的政策调控还不能从根本上解决小微企业的融资问题。［13］基于以上分析，互联网金融若要破解小微企业融资难题，其路径发展必须要围绕打破上述小微企业融资瓶颈，予以创新发展，带动普惠金融发展形成，才能真正解决他们的融资难题。
2．2互联网金融支持小微企业融资路径优化为了接下来对互联网金融支持小微企业融资途径的研究需要，对于互联网金融的本质定义和融资归属问题，有必要进行界定判断。现今理论学界对于互联网金融的研究尚处于开始阶段，笔者采用我国互联网金融概念提出者谢平的定义:互联网金融是一个谱系概念，涵盖因为互联网技术和互联网精神的影响，从传统银行、证券、保险、交易所等金融中介和市场，到瓦尔拉斯一般均衡对应的无金融中介或市场情形之间的所有金融交易和组织形式。［14］根据中国人民银行行长周小川在2015年3月十二届全国人大三次会议期间的表述，互联网金融尚属民间金融范畴。而融资方式判断方面，很多学者认为互联网金融将属于外源融资中不同于直接间接形式的第三种融资方式，笔者依据互联网金融有着金融脱媒的因素和发展潜质也将其划定为新型融资途径。当前大多学术文章在互联网金融与小微企业融资研究方面，集中于论述互联网金融背景下的小微企业融资模式，一共总结出5种互联网金融业态。这5种互联网金融业态除以支付宝为代表的第三方支付业态外，其余四种都是与小微企业融资联系密切的融资模式，分别是P2P网贷平台模式、大数据下电商融资模式、众筹融资模式和互联网金融垂直搜索平台融资模式。［15］笔者在此基础上，通过互联网金融形态的探索实践，依据互联网金融的支柱表现(见图2所示)，对目前互联网金融融资模式出现的问题进行修正研究。下面主要对P2P点网贷、众筹融资两种互联网金融模式进行优化分析，理清互联网金融支持小微企业的发展路径。
2．2．1P2P点对点式融资的路径研究对于P2P网络贷款模式的路径优化研究。因为拍拍贷和陆金所分属于P2P网络贷款模式的两个分类，笔者以拍拍贷和易信这两个案例进行分析。以拍拍贷的经营模式为代表的线上融资平台，实际上起的是一个互联网金融企业的中介作用。拍拍贷公司负责制定信贷条件和规定，为资金供需双方提供平台，其所有的信贷业务流程均依靠互联网金融平成。由于所有业务都是在网上进行，所以对风险把控的关键就是对申请贷款者的资信审核。拍拍贷公司目前进行的信用审核业务都是利用公安部、工商局、司法机构、财政局、税务局和主要社交平台等提供的数据中心进行大数据分析。［16］尽管如此，拍拍贷作为开展线上网贷的领头羊，其市场份额却所占极少，究其原因，是目前的信用评价体系还没有统一形成，违约惩罚机制发展缓慢。以易信公司为代表的网贷模式，是一种线上线下联动的业务模式。资金需求方在网上申请贷款，易信公司服务人员则实地考察其信息真实性，进行贷款审核，这样一来，风险更加可控。同时，对于P2P网贷融资模式中争议较大的，就是易信公司又发展的债权打包转让的经营模式。为了进一步扩大其公司规模，在易信的融资平台上，易信公司先进行资金放贷，形成一种易信与贷款需求方的债权债务关系;接着通过审核认定后，再将易信自己的债权过渡给资金供给方。这种债券转移的模式虽然受到市场热捧，但极易产生“庞氏骗局”。这种情况下，资金的供需时间搭配存在偏差，其融资平台就有可能在法律定位不明确的前提下形成资金池，成为一个“假银行”。那么，对于P2P平台这种点对点的融资方式到底如何进行发展优化?其融资路径是否可以健康发展，从而充分服务小微企业呢?笔者认为，P2P网贷模式的发展首先不能违背点点结合的搭配原则，避免进入非法区域;其次，要尽快形成互联网金融行业信息交流平台和线下政府机构部门为主的数据交流平台，从而组成统一的社会信用评价平台(如图3所示)。［16］这样才能真正充分利用大数据云计算等先进信息技术，进行风险控制监测。
2．2．2众筹融资发展路径研究众筹融资分为3种形式，奖励式融资、募捐式融资和股权式融资。这三种形式都是通过互联网平台推出需融资的项目，利用公众的点滴投资聚合为大规模资金，进而满足项目的资金要求。只是其成功融资后回报的形式不同而已。这种众筹方法的融资模式的运行关键有两个:一是对推出项目的可信度的审核部分，二是对于项目融资成功后的管理。这个融资过程需要处理好小微企业、投资者和互联网金融中介三者间的关系。作为项目推出的审核部分需要以互联网金融公司为担保，以加强其责任意识。同时项目成功后的获得资金应实行第三方保管制度，确保对投资者的风险控制。而且由于融资成功的小微企业需要支配项目资金来发展，所以应建立小微企业资金使用信息公开制度。［16］另外，这样的众筹融资过程，还需要政府起到监管作用。那么对于众筹融资的路径优化，笔者研究出以下发展机制(如图4所示)。对于大数据下电商融资模式和互联网金融垂直搜索平台融资模式来说，以阿里巴巴旗下的电商融资平台为主的融资机构已经获得民营银行牌照，其发展路径已然明了，只要充分发挥自身平台优势，开拓多种渠道经营，就能迅速发展壮大。至于互联网金融垂直搜索平台，其比价搜索的形式还过于单一，需要进一步地金融创新。
2．3建议与补充
2．3．1政府方面政府对于互联网金融方面，要扶持与监管“两手齐抓”。一是对于互联网金融企业给予更多的支持，鼓励互联网金融企业的金融创新，引导促进互联网金融参与小微企业融资，一定程度上容忍互联网金融对传统金融机构的冲击，以促进普惠金融体系的形成和发展;二是对于互联网金融的监管形成覆盖机制，监控运营风险，以避免市场波动，维护金融市场的稳定。针对互联网金融企业开展的业务可能存在的法律空白要审慎对待，明确法律定位。政府对于小微企业方面，加大融资支持力度，特别对具有企业家精神的小微企业主给予特殊政策扶持，更要从顶层设计上解决小微企业融资难题，完善资本市场制度，提供多种形式的融资平台，使小微企业融资渠道多元化，从而对小微企业融资渴求起到“开源”作用。
2．3．2互联网金融企业方面首先，互联网金融企业要加大风险控制，形成多级交叉防控，尤其是建立互联网金融行业内的数据交流中心，以保障自身持续发展和维护投资者的权益;其次，进一步利用信息技术优势，整合资源，大胆创新，有针对性地区别客户群体。例如将小微企业按其经营业务细分，从而划分出不同贷款类型，来满足不同客户的融资需求。
2．3．3小微企业方面小微企业自身要主动出击，努力争取融资机会。一是对自身财务管理的完善，提高资源利用效率，尽可能地招揽人才提高自身实力，进一步加强诚信意识，从而提高自身信用等级;二是积极了解国家政策，利用国家扶持政策促进自身发展。积极进行融资自我教育，充分利用金融知识和先进的融资方式。
3总结与思考
我们要努力把这种势头巩固好，但要看到，当前经济运行中仍存在一些问题，特别是小微企业面临的困难不少。根据我们对全国2000多家中小微企业的调查，今年企业效益增速普遍出现回落，一半以上的企业反映存在人工成本攀升、原材料价格上涨、资金压力紧张、融资成本高、招工难等问题。在这种形势下，企业对税费负担的主观感受增强，特别是量大面广的中小企业，作为国民经济与社会发展的中坚力量，迫切需要减少税费负担、缓解生产经营困难。
党中央、国务院对此高度重视，要求进一步突出减轻企业负担工作在稳定经济增长中的作用。目前，工业和信息化部正联合国务院减轻企业负担部际联席会议成员单位和有关部门，积极落实党中央国务院关于减轻企业负担的要求部署，在现有工作的基础上狠抓落实，广泛宣传，力争将减轻企业负担作为稳增长的重要举措切实抓出成效。
今年以来，国家在减轻企业负担方面采取了很多措施，也出台了不少政策。其中最突出的特点有两个。
一是更加强调政府职能转变。新一届政府高度重视职能转变，强调通过释放改革红利激发市场活力，实施了简政放权的一系列措施，着力减少行政干预实现减轻企业负担的目的。年初，国务院在《机构改革和职能转变工作方案》中将职能转变细化为72项工作任务，并明确了负责部门和完成时限，总理也连续多次召开国务院常务会议研究落实相关工作。截至目前，累计已取消和下放了200多项与行政许可相关的事项，其中取消和下放133项管理层级的行政审批项目，取消和免征33项行政事业性收费项目，降低20项行政事业性收费标准，取消和下放89项管理层级的评比达标表彰项目。应该说，这些举措抓住了减轻企业负担工作的核心。今年国务院通过实施简政放权，大幅减少政府对市场、社会的行政干预，是从根源上减轻企业负担的关键举措。
二是更加强调扶助小微企业。今年国务院密集出台和实施了进一步支持小微企业发展的金融财税政策。在缓解企业融资困难方面，国务院办公厅印发了《关于金融支持经济结构调整和转型升级的指导意见》，国务院还召开了全国小微企业金融服务经验交流电视电话会议，马凯副总理在会上明确提出了确保小微贷款“两个不低于”等8项要求。在减轻企业税负方面，国务院常务会议决定，从今年8月1日起，暂免征收部分小微企业增值税和营业税，并要求抓紧研究相关长效机制，这项政策惠及全国600万户以上小微企业，今年将为企业减税120亿元；同时，国家扩大“营改增”试点，将交通运输业和部分现代服务业“营改增”试点在全国推开，并不断扩大试点行业，预计全年可为企业减税1200亿元以上。
下一步，工业和信息化部将联合国务院减轻企业负担部际联席会议成员单位及有关部门，把减轻企业负担工作与转变政府职能紧密结合，作为贯彻群众路线实践教育活动的重要内容，在体制机制改革上狠下工夫，确实推动政府减少对企业、市场、中介组织的干预，并抓好现有政策的宣贯落实，让广大中小企业切身感受到政策的实惠，不断打造维护企业权益、支持企业发展的良好氛围。
一直以来，工业和信息化部将扶助小微企业、减轻企业负担作为重点工作来抓。去年我们联合国务院有关部门组织实施了以中小企业为重点的企业减负专项行动，取得了积极的成效。今年我们将进一步巩固专项行动成果，继续在扶助小微企业和减轻企业负担方面做好工作，重点抓三个方面的工作。
首先是抓好惠企政策的贯彻落实。去年4月国务院出台了《关于进一步支持小型微型企业健康发展的意见》（简称国发14号文件），这是我国第一个专门支持小型微型企业发展的综合性政策文件，对于推动小型微型企业健康发展具有重要意义。我们联合各部门、各地方共同贯彻落实国务院的决策部署，目前已制定了60个配套文件，各省、自治区、直辖市均出台了实施意见，文件要求的主要财税、金融政策基本都已兑现。我们还与国家税务总局、财政部共同就小微企业税负问题开展调研，并推动国务院出台政策，对月营业额2万元以下的小微企业暂免营业税和增值税。下一步，我们将联合有关部门开展政策评估，进一步推动各项惠企政策措施的落实和完善。
其次是进一步推动清费减负工作。按照国务院简政放权的要求部署，我们联合有关部门共同推动清费减负，减少和降低涉企收费，清理评比达标表彰及相关检查活动，减少政府对市场和社会的干预，逐步从根源上减轻企业负担。目前，国务院已取消和下放了200多项与行政许可相关的事项。其中，工业和信息化部取消和下放了6项管理层级的行政许可项目，取消了2项行政事业性收费项目，取消和下放了3项评比达标表彰项目。按照国务院的部署，下半年在进一步实施简政放权的基础上，重点还要从三个方面推动清费减负工作：一是加强对涉企收费秩序的整治规范；二是进一步清理取消银行业不合理收费项目；三是规范房地产、招标、税务、会计、律师等领域中介服务收费行为。我们将配合有关部门抓好落实，进一步减轻企业税费负担，为企业发展营造良好的环境。
围绕市委、市政府中心工作和全市经济工作会议部署，大力开展“中小企业服务年”活动，深入实施“四项计划”，强化“一个基地、六个平台”建设，从企业最急需的事情入手，以扶持企业为基础，大力营造良好的创业环境，抓服务，干实事，为做大做强实体经济而努力。主抓五个方面、20项重点工作。
一是抓融资，抓企业最急需的事情。（一）与商行、中行、浦发、民生、招行等合作，采取互联互保、集中担保等模式，推行专题式的小微企业集合贷款。（二）继续推行中小企业过桥还贷，全年预计为家企业实现过桥还贷额亿。（三）探索区域集优中小企业集合票据，争取设立风险缓释基金，扩大中小企业直接融资。（四）推行144个重点中小企业贷款项目银企对接和跟踪落实。（五）政策引导担保机构向小微企业扩大担保贷款。（六）搭建市中小企业融资担保网，建立优质企业客户向银行和担保公司推介、银行新型融资业务向企业和担保公司推介、担保公司业务向企业和银行推介三项新制度，为企业、银行、担保机构、投资机构搭建信息共享、信用共享、互联互通的融资对接平台。上半年将144个重点中小企业贷款项目、3个“30”企业信息、特派员企业信息、协会企业信息、省融资库企业数据和银行信息、担保机构信息及投资机构信息输入建库，下半年与中小企业服务指南》实现信息共享，逐步将全市中小企业信息纳入数据库。
二是抓创新，抓中小企业的生命力。（七）加强中小企业“一企一技术”研发中心培育工作，大力提升已认定研发中心的科技创新能力，年内认定一批省、市级研发中心，开展“一企一技术”建设活动示范单位评选；（八）推进中小微企业“30+30+30”培育工程。在重点中小企业“30+30”培育工程的基础上，增加对30家重点微型企业的培育工作，加快形成中小微型企业梯度推进发展的新格局。开展五个重点专项服务：项目申报、融资对接、学习考察、素质培训和人才用工。举办90家入选企业“新技术、新成果、新项目”现场观摩交流活动。（九）组织企业申报中小企业技术创新项目和产学研合作创新奖，实施中小企业知识产权推进工程，参加各类产学研合作洽谈会，鼓励引导企业与有关科研院校建立合作研发和成果转化机制，推动技术进步。（十）培育重点中小企业产业集群和特色产业镇创新能力，扶持产业集群物流仓储包装、公共技术服务平台等关键环节，辐射带动相关产业和区域经济发展。
三是抓扶持，杠杆引导中小企业发展实体经济。（十一）积极跑省进京，用足用好中小企业11项工作手段的11个扶持政策，做好固定资产项目储备、信用担保中小微业务日常管理、服务体系建设项目业务日常监管，从结构调整、专业化发展、节能减排、增加就业、新兴产业、技术创新、小企业创业环境改造等固定资产建设项目及提升管理能力、研发能力、专利申请等企业提高素质补助项目上实施重点倾斜，鼓励引导企业大力发展实体经济。
四是抓创业服务，深化保护中小企业发展行动，营造铺天盖地的中小企业创业环境。（十二）召开全市中小企业工作会议，表彰发展先进典型，出台扶持小微企业发展的政策措施。（十三）编制2012《中小企业工作手册》，收录我市中小企业最新情况、服务手段和扶持政策，发放企业、银行及担保机构。（十四）开通中小企业公共服务中心，筛选创业辅导、素质培训、融资担保、信息化、管理咨询及行业协会等优秀服务机构入驻，赋予配套政策，实现“市中小企业公共服务中心网、市中小企业融资担保网、市中小企业电子商务平台”三网有机融合，为全市中小微企业提供一站式公共服务。（十五）加强中小企业素质培训等服务体系建设，与优秀服务机构合作，创新培训模式，开展企业现实需要的专题培训活动。
五是抓市场开拓，增强中小企业发展活力。（十六）组织企业参加会及各种行业展会。（十七）引用直邮服务中小企业等手段拓展品牌宣传力度。（十八）大力推广中小企业产业集群电子商务推广工程，完善市中小企业电子商务公共服务平台，健全海参、海洋食品、渔具、家纺四大产业集群电子商务销售网络，探索地理标志连锁加盟授权与电子商务相结合，加强B2B2C分销直销平台推广应用，不断增加服务产业集群和企业数量。（十九）联合市邮政局编印《中小企业服务指南》，将全市重点中小微型企业的企业简介、地址电话等全部收录其中，并提供道路交通、餐饮住宿、列车航班、公交出租、银行网点、设备维修等全方位的服务指南，做到“将企业推向社会、让社会了解企业”，进一步提高中小企业知名度、帮助企业开拓市场。（二十）做好“中国钓具之都”授牌工作，承办全国钓具行业联席会议，借助媒体加强宣传推介，提高“中国钓具之都”集群品牌的知名度。
摘要:全国新冠肺炎疫情蔓延形势异常严峻，各行各业受到了不同程度的影响，小微企业所面临的困境更加严峻。本文通过对疫情下信息化在特殊时期对小微企业转型发展的重要作用，发现疫情下小微企业信息化建设存在的问题，并根据问题创新基于信息化的突发大规模疫情对沈阳小微企业的对策建议，建立采购供应链平台，助力金融机构数字化转型发展，推动小微企业信息化建设更上新的台阶，利用“网红经济”服务小微企业转型发展，相信经过磨砺后的小微企业将变得更加平稳健康发展。
关键词：小微企业；疫情；信息化
疫情发生在临近春节，年底的奖金发放、停工停业等导致企业目前资金匮乏，现金流入不敷出，而小微企业更是面临严峻的资金周转不灵等困境。如何节流、降低开支，度过这段疫情时期，成为小微企业当前迫切需求。相信社会各界的不懈努力，一定会化“危”为“机”，实现沈阳小微企业平稳健康发展。本文从信息化的角度对在本次疫情中生存的沈阳市小微企业转型发展献言献策。
1信息化在特殊时期对小微企业转型发展的重要作用
1.1利用线上渠道进行销售。由于在特殊时期，小微企业主和员工未能如期到工作岗位，但是员工可以通过电脑、手机实时推送给老客户销售商品、新品海报、促销等消息，不受时间和空间的限制，随
时在线上做生意，不让客户错过每一次购买的机会。经过互联网成长的新一代客户更是习惯了在移动端直接浏览商品，快速选品、查价格，看库存，放购物车，买单，跟踪物流信息，坐等收货，而小微企业主无需在实体店进行经营活动，一部手机随时可接单，而接单发货信息也会通过手机直接传到库房，备货、打印、配货一气呵成，足不出户完成日常的销售活动。1.2加速线下产业线上化。在新冠状病毒肺炎疫情期间，出于党中央的号召和公共卫生安全的考虑，线下的实体门店，有的暂停营业，有的门可罗雀，给一些线下实体经济造成的毁灭式的打击，受到直接影响的有餐饮行业、零售行业、旅游行业、娱乐影视行业、交通运输行业等。人们出于自身安全的考虑，大多选择利用互联网络线上购买商品或服务，但是线上渠道购买实物商品又收到物流交通条件的制约，给广大居民造成的很大的影响。因此，企业为了生存特别是对小微企业的影响尤为巨大，已经布局线上产业的小微企业加速发展线上业务，未布局线上产业的小微企业加速其线上产业的整体布局，使这些企业在特殊时期能够利用线上产业进行日常的经营业务，弥补线下实体店面暂停营业所造成的损失，例如线上教育和线上医疗是在此次疫情期间利用信息化技术和手段加速了线上产业的发展。因而，信息化的建设在特殊时期对于小微企业而言显得更加重要。1.3利用大数据进行精准营销。在大数据人工智能时代，大数据就像人的血液，它支撑各行各业的运作，小微企业的营销更是离不开数据，在特殊时期利用大数据技术实现精准营销更是迫在眉睫。比如：对客户进行精准画像、对营销过程及结果进行跟踪等等。小微企
业可以通过大数据分析最近客户在网上喜欢看什么内容？喜欢去哪些网站？客户最关注企业产品的哪一个点的需求，只要了解客户的真正需求，就可以很准确的判断潜在市场的大小及产品设计生产成什么样，少走很多的弯路，减少市场探索风险和成本。这就是收集客户数据，并对客户进行属性分析，构建一个客户大数据的过程。企业知道了人群的真正需求后，就可以通过大数据分析这些人群的特征是什么？什么地区?男女比例？年龄阶段？收入水平？这些人群集中在哪些网站或线下场所进行活动？知道目标客户在哪，就减少了营销成本及渠道成本，提升了客户的转化率。了解到这些人群特征，客户的喜好，爱去的场所，这时候就可以明确如何做信息推广。这时候只要信息触达这些客户后，能满足客户的购买付费点，成交转化率将会大幅度提升。
2疫情期间小微企业信息化建设存在的问题
2.1部分金融机构在数字化转型方面投入不足。小微企业在特殊时期举步维艰，最主要的问题就是企业融资和贷款的问题，只有通过这样才能使企业渡过非常时期。而“非接触”式的线上融资和贷款是小微企业和金融服务机构在疫情时期的首选方式，此种方式可以降低由于直接接触导致的感染风险，将感染风险降到最低。但是此种方式对于金融服务机构而言是一个新的挑战，需要金融服务机构在数字化建设方面有了一定的基础，方能在此基础之上实施进一步的数字化建设。但是部分金融机构在数字化转型方面投入不足，导致线上全流程信贷系统缺位，制约了疫情期间线上发展业的能力。数字化转型不是简单
地开发线上产品，而是对金融机构经营文化、理念的革新，以及组织架构、考核体系、人才培养机制的全方位再造，是一场全新的考验。2.2小微企业信息化发展仍处于初始阶段。在信息技术应用的深度与广度不断拓展的时代，若小微企业对于信息化建设的认识不足，终将被市场所淘汰。小微企业信息化建设过程不仅要看引入了多少先进技术、建设了多少套信息系统，更要看信息技术的应用是否为小微企业带来价值、是否帮助业务获得成功、是否推动小微企业的成长。但是，很少的小微企业能够认识到这一点，更多的注重眼前的利益，因为信息化建设是一个长期的过程，投入的信息化建设资金很难在短期内回收，小微企业的信息化发展多停留在初期的阶段，有企业自己的管理信息系统，有客户的微信群或者企业的宣传网站，也许还会有线上的电商销售渠道，但是无论是哪种，对于小微企业而言仍处于信息化发展的初级阶段，未能够对这些信息化手段做一个有效的网络整合，与信息化建设投入相比很难发挥合力的作用为小微企业发展带来更高的价值。2.3小微企业线上销售渠道未能紧跟数字经济发展潮流。传统行业介入网络销售渠道的方式主要通过平台建旗舰店的方式来进行，它可以让小微企业在成熟的平台上，迅速增加自己的网络销售渠道，利用网络销售平台的资源优势，在短期内弥补自己的“互联网缺口”，在运作的过程中，小微企业可以逐步培养自己的网上零售团队，制定营销思路和未来的互联网+策略，积累互联网+运营经验，这时再推进自己的直销网络建设将事半功倍[1]。另外自建APP、利用微信小程序、利用社交社群和社区电商平台都是小微企业在疫情期间销
售渠道的多样化选择。但是很少有小微企业能够抓住这些新型的数字经济发展方式发展自身的企业。
3基于信息化的突发大规模疫情对沈阳小微企业的对策建议
3.1建立线上采购供应链服务平台。沈阳市政府建立线上采购供应链服务平台，加速线下合作线上化开展。经济合作离不开平台和第三方采购资源的力量，应建立应战应急采购和储备采购以及普通采购三级采购制度，要按照分价格、分数量、分功能、分周期等原则梯次采购。通过这个平台建立省市物资供应链服务，将通过完善信息、贸易服务、资质管理、平台建设、物流运输、金融服务、信保支持、货源采购等多种功能，服务小微企业复工复产。3.2助力金融机构数字化转型发展。当前，金融科技迅猛发展，云计算、区块链、5G技术等可能成为数字化转型的强力支撑，金融机构应积极借力金融科技赋能数字化转型，“金融大数据”助力小微企业转型发展。数字化转型也没有放之四海而皆准的模式，应脚踏实地找到适合的转型之路，更要与自身原有业务相互适应、磨合提升。技术实力增强离不开资金、人才等的强大支持，传统金融机构与专业金融科技平台应相互联手、各展所长，建立起长效机制。在特殊时期可以为抗疫一线的小微企业提供绿色融资通道；推出在线融资产品包，帮助小微客户足不出户也能贷款。3.3推动小微企业信息化建设更上新的台阶。从短期来看，在疫情期间的小微企业要推进业务上网上云。开放远程办公和视频会议服务，实现办公远程化和生产智能化，推动实施“居家能办公，停工不停产”。合理安排员工的返岗、临时轮岗，除必要的生产人员外，
尽量安排线上办公，减少员工聚集和交叉接触。同时做好线上日常考勤、建立责任人制度、细化绩效考核目标，保证非现场办公的效率和现场生产的安全。从长期来看，信息化的建设会为小微企业带来价值，推动小微企业的成长。首先，要有正确的思想认识。小微企业的领导首先要意识到信息化建设的必要性，只有这样全公司上下才能积极主动的开展这项工作。其次，良好的基础工作是信息化建设的根本保证。管理工作要标准、规范化、流程化、制度化，管理部门健全各种规章制度，保证企业数据的真实和准确。最后，信息化建设要分阶段投入人力、物力和财力，信息化建设是一个长期投入较大的工程，需要按照进度和安排合理分配资源，保证信息化建设按照计划有序开展。3.4利用“网红经济”服务小微企业转型发展。信息化精准服务是小微企业生存的王道。随着互联网的高速发展以及智能手机制普及，应运而生出现了“网红经济”，同时也催生了一系列关于网络直播形态下的新业态、新职业。所谓“网红经济”就是以红人的品味和眼光为主导，进行选款和视觉推广，在社交媒体上聚集人气，依托庞大的粉丝群体进行定向营销，从而将粉丝转化为购买力的过程[2]。随着网红经济地位的不断攀升，为之买单的人也越来越多。尤其是在疫情期间，人们更愿意利用碎片化时间去刷短视频，看淘宝直播已经成为习惯。小微企业想要在市场上站稳脚跟，打造属于企业自己的KOL，用网络直播迅速铺开局面已经成为了当下小微企业的重中之重。
(1)小微企业融资渠道狭>！银行贷款、银行承兑汇票等。大中型企业大多选择发行债券、股票的方式进行融资,但对于小微企业而言,资金实力、资本情况等都难以达到在资本市场融资的条件。金融机构长期漠视这个群体。小微企业的融资难已经从政府到地方宣扬了将近二三十年的时间,但一直没有一个特别好的方法来解决这样的问题。使得小微企业被迫采用小额贷款公司、民间融资等成本较高的其他融资方式,这也会使小微企业面临更高的风险。(二)信息不对称制约了小微企业融资我国针对小微企业的信用评价体系缺失,导致金融机构很难对小微企业的销售情况、信用进行合理的评价,难以提供合适的信贷支持。由于征信系统不健全,金融机构无法充分获取小微企业的信用信息,而信息不对称使得金融机构的贷款事前审核和事后监督存在较大困难,审批手续复杂,银行出于稳健性考虑就会减少对小微企业的信贷额度。
2、互联网金融的发展示状
近几年,跟着现代信息科技的迅速发展,互联网金融逐步兴起。互联网金融是将互联网以及金融结合起来,实现资金融通、支付的1种新兴金融。互联网金融相比传统的银行有很大的优势,比如说信息透明度高、操作简便、支付快捷、资金配置效力高、进入门坎低等,向银行动主的融资模式带来很大挑战。主要体现在3个方面:第1,支付宝、余额宝的问世,使患上银行的地位不那末首要,扭转了商业银行独占资金支付中介的格局;第2,余额宝等产品的推出影响了商业银行传统的利差盈利模式;第3,互联网金融挑战商业银行金融中介地位。
3、基于互联网金融的小微企业融资模式
(1)电商平台融资模式电商模式是指在电子商务的基础上,平台运营商依据企业进行的各种流动,取得大量相干企业的信息,比如经营是不是真实,销售事迹是不是优良,和消费者对于它的评价。基于大数据分析的方式可以很好地了解消费者对于特定产品的需求,然后通过比较企业为某个项目所申请贷款是不是与基于数据分析的需求1致,分析该产品的市场以及前景如何,并依此来抉择是不是应当为该企业放贷。此种模式的优点是降低了互联网金融机构信贷审批时因信息不对于称发生的风险,针对于性比较强。合用于资金需求量较小、需求急切、还款时间不固定的小微企业。其中最具代表性的是阿里金融以及京东。一、阿里金融:“小贷公司+平台”阿里团体自从展开支付平台,从此步入了金融领域,从第3方的支付软件,再到余额宝的问世,彻底地让阿里金融腾飞,1度被认为阿里金融才是阿里巴巴最值钱的领域,以比银行更高额的利息,让阿里金融资金流源源不断,随后展开了独立贷款的领域也就是蚂蚁微贷,前后开设小贷公司作为信贷投放点,在B二B、B二C以及C二C3个平台上向阿里电商提供资金链供应,贷款额度依据商家的信用度、店铺销售额和商家的评分系统给定适量的贷款金额,再通过阿里的信息审核、信誉记录和对于个人的信用评分,只有到达请求才能实现无需典质以及担保,履行放贷,并通过支付宝发放,贷前贷后全体在线上完成。经由几年的运作,阿里金融对于借贷服务的风险节制体系已经基本成熟。二、京东:“平台+银行”京东的互联网金融模式一样离不开开设小贷公司,在自己的金融领域,由于平台大而广,集平台的资金以小贷公司的模式运营,同时与银行合作,结合供应商评论、票据、和在网上银行或者者个人账户的信用度,将信息透明化,为银行提供信用度高、有实力偿还同时与自己有长时间贸易合作瓜葛的供应商,以京东本身信誉为担保,向银行申请最高限额的贷款,这类模式京东以担保人的情势,增添本身销售额的同时,也为供应商提高了资金周转率,同时让银行在信息获取弱势的情况下,也能增添自己的贷款额度,获取更多的贷款利息,这类3方互利的模式,让京东在金融领域飞速发展,独一困难是京东自身如何能准确地获取到诚信可靠的供应商,这是目前开辟市场的有效手腕。(2)P二P平台融资模式P二P即“点对于点”或者“个人对于个人”,即投资人通过中介机构,将资金贷给需求方。其中,中介机构为双方提供1个安全的交易平台,以便于借贷双方进行信息沟通,充沛了解对于方的信誉情况,约定贷款利率,在自愿的基础上签订借款合同。其具体操作模式是由借款人在网络平台上借款需求信息,1个或者多个成心向的投资者根据人的相干信息,为其提供固定利率贷款。P二P融资模式不需要借款人典质或者担保,它是树立在1个开放的网络平台上,借贷双方无直接联络。目前,P二P平台大概有4类交易模式:1是“1对于多”模式,即1笔筹资是由多个投资人投资的。这类模式合用于数额较大的借贷。2是“1对于1”模式,即1笔筹资只能由1个投资人投资,这类模式的优点是债权清晰,易于管理,但不太灵便,缺乏活动性。3是“多对于多”模式,即多个人可以投资1笔借款,同时1笔资金也能够分配到不同的借款需求上去。4是“多对于1”模式,即多笔借款需求都由1笔资金投资。这类模式有益于匡助投资人扩散风险,但需要投资人有较多的资金。(3)众筹平台融资模式众筹也叫大众筹资或者群众筹资,该融资模式是树立在互联网众筹融资平台上,融资人首先发起召募资金的流动,然后投资人进行交换,对于其进行投资,投资人可以从筹资人那里取得股权回报或者什物回报。众筹平台融资模式包含筹资人、投资人以及中介机构3部份。其基本运作流程是:①筹资人把项目发送到众筹网站,详细描写项目、设置目标金额并说明回报方式;②众筹网站对于该内容进行审核;③筹资期间筹资人与投资人可以互动交换,充沛了解对于方的情况;④规定时间内到达或者超过筹资人设定的目标金额即表示融资胜利,网站自动把筹集到的资金打入筹资人的账户,未到达目标金额则视为筹资失败,已经投资的钱款退还给投资人。
4、互联网金融以及小微企业互相依存
互联网金融的呈现,能够匡助小微企业填补资金缺口,跟着互联网金融的进1步发展,小微企业的融资困难将不断患上以解决,终究可以全面延长小微企业市场生命周期。与此同时,互联网金融行业也将患上到蓬勃发展,并将以及小微企业共同成长,进而有效延长本身的生命周期。可以这样说,小微企业的兴衰直接致使网贷的兴衰,2者互利共存。首先,互联网金融能够为小微企业提供所需要的资金,解决其融资难的问题。如今,P二P的利率水平已经经从初期的二0%乃至更高,下行至二0一五年六月的一四.一七%,远低于民间借贷高达二四%乃至更高的实际利率。尽人皆知,银行贷款利率尽管不高,但因为小微企业经营风险较大,银行不太愿意借款给小微企业,时常会冷视这个群体。目前来看,只有P二P最乐意借款给小微企业,而且利率还低于民间借贷以及银行贷款的实际还贷利率。其次,互联网金融只有提供贷款给小微企业,才能防止由于金额过大致使的坏账的风险。尽人皆知,P二P企业的实力常常不如商业银行,大中型企业需要的资金较多,很难通过P二P平台取得足额贷款,知足自己的资金需求,然而,大中型企业可以通过其他的方式进行筹资,比如发行债券、股票等方式,都能患上到足额的资金。P二P的利率普遍高于他们的利率指望值,而且还款期限较短,致使大中型企业1般不会采取P二P融资模式;同时,P二P如果把大量资金都借给大中型
企业,1旦大中型企业产生破产而无力偿还,P二P就会因为损失惨痛没法承当风险而倒闭。现实中,这样的案例还不少。可以这样说,P二P企业因为所能提供的金额比较少,只能充沛知足小微企业的需求,并且即便个别小微企业呈现经营窘境而产生逾期或者坏账时,P二P企业也可以凭仗本身的资金实力应答风险,进而延长自己的生命周期。最后,跟着小微企业不断发展壮大,经营范围将会愈来愈大,其信贷偿还能力势必愈来愈强,互联网金融面临的坏账以及逾期风险将会愈来愈小。同时,因为小微企业1直以及互联网金融有合作的瓜葛,他们会把闲置的资金优先斟酌放到互联网平台,而不是银行,这样就有益于更多的小微企业进行融资,解决融资难的问题。就这样良性循环,小微企业会发展地愈来愈好,为国家的GDP作出更大的贡献。 5、互联网金融存在的风险
虽然互联网金融发展前景很好,但在发展早期也难免会存在几点问题。总结如下:(1)信誉风险互联网信贷平台面临的最大风险就是信誉风险。1是借款人面临信誉风险。互联网信贷平台尚未接入人民银行征信系统,没法掌握企业、个人全面真正的征信数据,难和时了解借款人的动态信誉状态,对于信贷背约行动难和时掌握,这加大了坏账构成的风险;2是借贷平台面临信誉风险。在互联网借贷平台数量以及信贷范围快速扩张的同时,其经营进程中潜伏的信誉风险也逐步暴露出来。1旦借款人没法按时偿还贷款,产生大范围的逾期贷款,坏账范围大于实际资产时,而平台的资本实力无比有限,没法实行还款许诺,乃至产生平台网站倒闭、卷款跑路等事件,致使投资人收益受损。(2)监管缺失风险目前我国没有出台专门针对于网络信贷的相干法律法规,当互联网信贷平台受到风险,而致使产生逾期或者坏账,侵害投资人的利益时,没有相应的法律法规对于投资人的合法权益进行保障。我国也没有既定的管理网络信贷的部门以及机构,进行有力地监管。监管的缺失也会使互联网信贷进行“越界”操作来取得高额收益以及回报,如非法吸收存款以及发放贷款,非法集资,变相揽储投向国家限制性行业。“越界”操作的行动/:请记住我站域名/也加大了互联网信贷平台产生信誉风险的可能。
关键词：互联网金融；小微企业；融资；问题；建议
2013年底，据《全国小微企业发展报告》统计，我国小微企业达到5606.16万户，在工商注册登记的市场主体中约占到94.2%[5]。当前，小微企业作为国民经济中极其重要的一员，主要集中于服务业、制造业、农业以及高科技领域，完善了我国市场经济并积极促进了我国市场经济的发展[9]。小微企业有低成本、灵活多变的优势，与大企业分工合作，使市场经济得到合理配置。只要政府充分引导，使其形成产业集聚，可以大幅提升第三产业的份额，使产业结构得到优化[1]。但目前借贷双方信息不对称造成小微企业面临融资难的严峻问题。国家也出台了相关政策来解决小微企业融资难问题，但收效甚微。在大数据时代、数字化经济时代，互联网金融作为一种创新型的融资模式，互联网金融可以在很大程度上解决小微企业融资中存在的信息与成本困境方面的问题，使借贷得到充分配给。可见，探究互联网金融缓解小微企业融资难问题特别有意义，从而可以促进小微企业蓬勃发展。
一、互联网金融
（一）互联网金融的概念界定
谢平最先提出了互联网金融这个概念，并将其定义为与商业银行、资本市场不同的第三类融资方式[3]。2014年，《中国金融稳定报告》认为互联网金融作为一种新兴的融资模式，须通过互联网、移动通信技术来实现其支付、信息中介和资金互通的职能[5]。总之，互联网金融颠覆了传统金融服务的内容、模式及体系，将大数据技术、云计算技术、移动互联网技术等应用于互联网平台开展创新性的金融服务，充分挖掘客户信息并管控信用风险，使金融更加信息化、人性化、普惠化[1]。
（二）互联网金融的优势
1.低成本、高效率
通过互联网平台，供需双方可以直接联系达成合作意向，实现金融市场上资源的高效率配置。供给双方资金状况和金融产品的实际情况会通过互联网进行公布，并由互联网信息技术对相关数据进行全面、系统分析，掌握交易对象的情况，最终找到适合的风险管控的工具，投资者和融资者能直接联系、交易成功。这个过程中，透明的交易环境、较低的交易成本、完全竞争的市场定价使资源配置的效率大大提升[7]。
2.广覆盖、快发展
在互联网金融视角下，供需双方能打破时间和空间的限制，寻找各自所需的金融资源，使金融服务更加直接，客户的覆盖面更广。同时，随着大数据和数字化经济的出现，互联网金融发展迅速。互联网金融切断了银行与客户之间的直接联系，客户可以非常便捷地通过第三方支付平台支付。在余额宝上线18天内，用户人数突破了250万，转入资金突破66亿元[6]。
二、互联网金融视角下小微企业的融资途径
国务院在《关于印发中小企业划型标准规定的通知》中界定了小微企业的含义。小微企业特指小型企业、家庭作坊式企业、微型企业和个体工商户，尤其是雇员人数少于10人的、集所有权和管理权为一体的家族式企业占统治地位[7]。不透明的财务信息、难以量化评估的信用情况、无抵押担保品、不对称的银企信息造成小微企业融资的窘境[2]。但是传统商业银行的业务无法解决以上所面临的问题，互联网金融可以使这一难题得到一定程度的缓解。
（一） P2P融资
在2007年，我国出现了拍拍贷首个P2P融资平台，后来出现了宜信惠普、人人贷等有代表性的P2P信贷公司，从事点对点的信贷[1]。2014年上半年，P2P融资平台总量超过1263家，成交金额与2013年的总额持平，约1000亿元[5]。
小微企业P2P融资的过程包括以下三方面。在P2P融资平台上，资金盈余方选取高利率、高收益的投资项目，小微企业作为融资者公布其融资需求信息，投资者和融资者形成合作意向。在P2P融资平台上，小微企业会被严格的审核和分析，比如其组织机构代码、银行对账单、其互联网网络认证、借贷资格。最终，投资者和融资者从事相关的信贷支持活动，P2P平台作为服务于双方的中介机构，到期后，投资者会获得相应的报酬。
P2P融资较传统银行融资相比，其优势更加突出：缩减前期部分投入的资金准备成本、员工管理成本，高效率的资金使用与划拨，简便快捷的手续办理流程，P2P融资给投资者带来的收益率远远高于银行存款的收益，需要融资的小微企业较容易进入并可尽快获得所需资金[4]。
（二）电子商务小额贷款融资
电子商务小额贷款指电商企业通过采用云计算等信息化技术对平台所积累的交易数据进行深入、专业性的分析、处理，进而自行建立小额信贷公司或与银行通力合作，为平台上的小微企业给予相应的信贷服务。
具体来讲，阿里小贷利用其累积的大量客户信息，对交易信息、认证数据、实时运营情况、口碑评价数据等进行定量和定性分析、建模、审核，根据大数据标准流程，对所有小微企业一视同仁，从而判断其是否具备获得贷款的条件。而且，随着征信手段不断创新，小微企业的征信成本和信用风险降低了[6]。淘宝和天猫平台的商家可以从浙江阿里巴巴小额贷款公司、重庆阿里巴巴小额贷款公司获得订单贷款及信用贷款。其单笔操作成本仅仅2.3元，为银行单笔信贷的千分之一，小微企业的融资成本大幅下降[5]。阿里小贷根据电商积累的信用数据库，对数据进行挖掘和分析，引入风险分析和资信调查模型，商户从申请贷款到发放只需要几秒钟，日均可以完成贷款1万笔，被誉为信贷工厂[6]。此外，无抵押品的阿里小贷不良贷款率约为0.9%远远低于目前不良贷款率2%的银行[5]。
三、互联网金融在缓解小微企业融资难中所存在的问题
虽然互联网金融在很大程度上减缓了小微企业融资的困境，但其优势进一步发挥需要考虑以下问题。
（一）服务范围受限
阿里小贷大数据是基于数十年、成千上万的客户信息积累而成，现在主要集中于量化放贷，系统违约风险和经济预期变化造成大数据模型参数无法修正，最终由于电子商务平台与途径的制约，对外业务几乎无法拓展；信用评估时所提供的信息不够准确、不公开，大数据难以共享也在很大程度上限制了互联网金融服务范围[4]。
（二）信息质量不高
与传统的商业银行相比，互联网金融企业的业务主要利用互联网及信息系统进行操作，操作过程主要依据业务数据库。因此，业务数据是否可靠成为关键。随着近些年互联网金融行业的蓬勃发展，从互联网获取信息更加方便快捷，但由此带来的问题不容小觑。一些不准确的数据、质量差的数据、可靠性较低的数据被保存在互联网金融机构的大数据库中[7]。因此，当前，互联网金融大数据库要严格制止数据非法操作并保证数据的安全性、完整性、可靠性。
（三）风险监管问题
互联网金融迅猛发展伴随着信用风险和网络安全风险[2]。信用风险指网络融资平台还未纳入人民银行征信系统，且一些融资者出具一些虚假的财产信息、身份信息来骗取资金。例如，一些P2P融资平台从事非法集资、诈骗活动，承诺支付给投资者的高收益的回报率无法实现，难以维护消费者的权益。网络安全风险指在遭受黑客攻击，互联网金融的正常运作、消费者的资金安全和个人信息安全会受到严重影响。
四、互联网金融缓解小微企业融资难的建议
（一）深化互联网金融征信体系
首先，深化征信体系须提升信息数据共享度[8]。在数字化经济时代，公共数据信息应联网、共享，让数据的潜能最大限度的发挥出来。其次，深化征信体系须设立全国统一的互联网金融业征信系统并将其纳入当前的金融征信体系[6]。现在全国还没有形成一体化的互联网金融业征信系统，各省市尽管建立了各自的系统，但并未纳入现在的金融征信体系，结果会导致小微企业通过各种互联网金融平台重复过度筹资，金融风险增加。可见，设立一体化的互联网金融征信系统并纳入目前的金融征信体系极其重要。
（二）保证互联网金融信息安全
在数字化经济时代、数据大爆炸时代，传统的信息安全防护措施不能保证金融信息安全、可靠。在我国，要使互联网金融系统信息安全有保障，应依据国家及信息安全领域的安全能力，采用产业化的思维来建构具有攻击性环境的积极主动的防御系统，使互联网金融系统信息安全服务平台、信息安全大数据分析、信息安全服务替代、深度运维系统工程等安全保障基础设施得到完善[5]。
（三）建立互联网金融监管体系
通过分类监管、协同监管、适度监管和创新监管对互联网金融体系实施全面监管[2]。分类监管指将互联网金融划分为宝宝理财产品、P2P等，实现公平交易。协同监管指由银监会、证监会、保监会和中国人民银行实行分业监管，降低监管套利。适度监管指对互联网金融设定门槛，以避免不平等的金融竞争事件如非法集资出现，将来小微企业通过P2P融资的门槛要求会更高。创新监管指运用互联网技术使监管更加高效率。
参考文献：
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[2]王宗鹏，石峰.对互联网金融缓解小微企业融资难问题的思考[J].西部金融，2016（1）：73-76.
[3]谢平，皱传伟.互联网金融模式研究[J].金融研究，2012（12）：11-22.
[4]衷凤英，李淑燕.互联网金融缓解小微企业融资难问题研究[J].金融与财会，2014（2）：38-42.
[5]黄庆安， 黄雅丹.互联网金融缓解小微企业融资难问题研究[J].科技和产业，2015（2）：170-174.
[6]王韶慎.互联网金融下小微企业融资模式研究[D].对外经济贸易大学，2015.
[7]范孟瑶.互联网金融对我国小微企业融资的影响分析[D].东北财经大学，2015.
[8]王天捷，张贻.基于互联网金融模式的中小企业融资问题研究[J].中国市场，2013（45）：134-136.
【关键词】 互联网金融 小微企业 融资贷款 模式
一、传统金融服务中小微企业存在的融资问题思考
小微企业是国民经济的重要组成部分，然而它们的贡献与享受的服务并不成正比，在小微企业中，真正可以得到国有金融机构贷款的仅占10%左右，融资难问题一直是抑制优秀企业成长的最大瓶颈，其形成主要有企业本身及商业银行两方面的原因。
1、小微企业存在的问题
小微企业普遍具有规模小、资产少、经营风险高的特点，而导致小微企业面临筹措资金困难的原因主要有以下几个方面。首先，小微企业融资难的最大障碍在于其本身信息的真实性。信贷业务的核心是控制风险，而控制风险的前提是掌握真实可靠的信息。小微企业普遍存在企业财务信息不确定问题，而银行因为自身管理机制很难依据小微企业提供的不对称信息对其进行客观的评估，从而很难为其发放贷款。其次，小微企业的资产额度较之大中型企业较少，能被银行认可的抵押物更是缺乏。因此，传统金融机构常用的借助担保、资产抵押等方法也无法实施，而其在经营过程中的信用等级也无法体现，导致小微企业从传统金融机构中获得贷款的机会甚微。最后，小微企业没有专业的财务管理支持，对自身未来的资金需求和融资决策，它们无法作出准确的判断，资金需求往往来得很突然，让企业无法作出正确的应对，也无法快速地获得融资支持。
2、商业银行存在的问题
近年来，国家相继出台了扶持小微企业金融服务的政策，然而新中国成立以来我国金融体制的特点是高度集中与垄断，传统银行金融服务体系的构架也并非针对小微企业而设计，导致大多数银行面向小微企业的融资服务存在以下困难。首先，征信成本过高。对于银行而言，放出同样数额的贷款，所获取的收益是一样的，但对比收集几个大企业的信息，收集同等相当规模的几百个小企业的信息显然困难得多。信息收集成本高成为了主要问题。另外，缺少一些关键的前瞻性信息，造成贷款方与借款方信息不对称，银行出于自身利益的考虑不会对小微企业的贷款表现积极。其次，申贷手续繁琐。小微企业规模小，能被银行认可的抵押资产缺乏，也很难找到担保人，申请手续较之大中型企业也更为复杂，手续费用更高昂。同时，小微企业贷款多是资金需求少且急，而因商业银行的手续繁杂，往往会因此而耽误商机，故小微企业不得不另辟蹊径。最后，专业技术落后。商业银行内部没有专门针对小微企业的风险控制、信用担保、信用评级及批量业务处理等技术，无法客观有效地对小微企业进行分析和评价。
二、对互联网金融模式下小微企业融资模式的思考
1、电商平台融资模式
电商平台融资模式是以电子商务平台为基础，利用商家在线交易信息和客户支付信息形成大数据，再在这个大数据的基础上进行融资活动。中国的代表有阿里金融，美国的代表有Amazon。电商平台利用大数据信息，通过数据挖掘对信息进行处理，通过云计算，轻松构建了企业信用评级与贷款管理系统，建立了自动分析模型，依据动态的风险定价和违约概率分析结果，及时向网络商家发放贷款。大量、快速、高效是其融资服务特色。同时其能把风险管理成本降至最低，解决小微企业和银行之间由于信息不对称而导致融资困难的问题。
2、供应链融资模式
供应链融资模式是指电商企业与其他金融机构合作，利用电商平台积累和掌握的供应链上下游的大数据金融库，向其他金融机构提供融资所需客户信息和技术支持，为自身平台内注册商户提供贷款。京东商城是这类模式的典型代表。
由于得到了电商企业提供的客观真实的交易数据，金融机构没有要求借款企业提供担保或抵押，而是凭借款企业的独立信用即可借款。基于电商基础的供应链借贷优势和准确有效的信用体系，金融机构可以放款给一个素昧平生的小微企业。而电商平台只是作为中介方提供大量信息，并不承担融资风险。
3、P2P平台融资模式
P2P平台融资模式是指借贷双方通过第三方互联网平台直接进行资金借贷的资金融通行为，在中国有人人贷，欧美有Kabbage、Lending Club。其具体操作模式是由借款人在网络平台上借款需求信息，一个或多个投资者若有意向则会为其提供固定利率贷款。P2P融资模式也不需要借款人抵押或担保，但和供应链融资模式不同的是，其是建立在一个开放的网络平台上，借贷双方无直接联系。
一般P2P网贷企业为了吸引客户，会为客户提供担保机制，但这并不意味着保证。如果系统性风险或区域性风险发生，则可能出现大规模的挤兑，商业保险、担保机构和自立的保障基金都有可能无法偿付担保金额。最近出现的多起P2P挤兑倒闭事件，也反映出在一个有效信用记录缺乏和监管缺失的环境中，P2P模式存在很大风险。
4、众筹平台融资模式
众筹模式源自美国网站Kickstarter允许创业者通过互联网平台和SNS传播特性面对公众筹资。一般而言，众筹的构成需要发起者、投资人以及众筹网站等三类主体。按照众筹的规则，筹资项目必须在发起人预设的时间内达到目标金额，才是筹资成功，支持众筹项目的投资人往往通过各种形式得到相应的回报。众筹融资模式的构建是通过社交网络和募资方式交叉进行后“偶然相遇”的，通过众筹平台的协议机制使个体与企业之间的筹款成为可能。此类融资模式更适合文化创意产业类或初创阶段的小微企业，为艺术家、创意家梦想的实现提供了可能。
三、对互联网金融模式下小微企业融资优势的思考
1、数据管理真实可靠，数据替代报表
金融服务的核心问题是风险管理，没有真实可靠的数据就无法对小微企业的贷款风险作出准确的判断。互联网依赖大数据、云计算等信息处理技术，令金融服务机构能够掌握大量可靠的信息来评价小微企业的信用等级，以作出合理的决策。
2、业务办理开放高效，网页替代网点
小微企业的金融服务对象广泛，没有高效运作的平台很难提供优质服务。与高高在上的传统金融机构相比，互联网金融依靠网络平台构建了一个开放的金融体系，能与中小企业进行充分的交流和互动，还能持续地强化客户认知，准确了解客户的需求，不断创新服务内容，操作流程简化，能使客户足不出户便可获得解决问题的思路与途径，大大提高了借贷双方的工作效率。
3、技术手段先进实用，技术替代人力
金融问题纷繁复杂，一个问题往往不能用一项工具便解决。要解决小微企业信贷的问题必须依靠信贷工具、数据分析和风险评价等方法的融合。通过新技术、新手段的应用，可以了解客户需求，不断丰富产品类型，提出解决融资问题的最佳办法，降低企业获得贷款的成本，让普惠金融更好地服务于大众。
对于国民经济来说，我国金融体系不缺钱，但是缺乏对小微企业的信用机制。互联网金融由于利用交互式的营销策略、开放式的金融平台以及个性化的服务产品，受到客户的青睐。如果互联网金融能够解决大部分中小微企业的金融综合服务问题，那么，我国中小微企业包括融资环境在内的各种金融服务将取得突破性进展，整个中小微企业信用状况和环境将大大改善。所以，发展以互联网金融为代表的普惠金融，对于培育小微企业具有重要意义。
四、基于互联网金融的小微企业融资监控机制探析
1、法律监管
首先，要加快互联网金融法律监管体系建设，在体系建设过程中，要修正和完善金融立法体系，使之更适合现代金融市场的特征。其次，要开展互联网金融领域基础性立法工作，明确法律规范。最后，要加强互联网金融消费者权益的保护，普及互联网金融消费者的教育，提高消费者在互联网金融融资过程中的风险意识和自我防护能力。
2、市场监管
首先，市场准入监管。对互联网融资进行事前管理，即对互联网金融机构的成立进行重点考察审批，考察其设置的必要性、经营模式的可行性、盈利能力的真实性等，事先防范金融风险的发生。其次，市场运作监管。对互联网融资进行事中管理，即对互联网经营过程进行日常监督，依据其网络管理数据对其业务范围的合理性、营业资本的充足性、货币资金的流动性、经营能力的优劣性和市场风险的防范性进行监管，通过过程监督防止金融风险的发生。最后，市场退出监管。对互联网融资进行事后管理，即对严重违规或濒临破产的互联网金融机构处以退市处理。监管机构主要是进行法律程序监管，监督其顺利并购、接管或清算、解散，避免投资者遭受意外损失。
3、安全监管
首先，加大互联网安全投入。国家监管机构应组织制订互联网安全标准，形成互联网安全监控机制，由银监会向各门户网站和银行统一标准的安全控件。另外，应由公安部等相关部门向运营商插件，并加强进入管理和监控，加强终端安全的统一管理等。其次，完善互联网信用体系的建设。开展互联网实名制认证，建立一套互联网信用体系，对用户在互联网的各类行为进行监控，对于不合法或者违反信用体系的行为，用户可以进行投诉，由监管机构确认以后对其进行信用处罚。同时根据行业对互联网的安全等级进行限制。此外，我们也不能忽视与全球金融市场的密切关系以及相互影响。加强监管，有效防范和化解互联网金融风险是非常必要的，积极规范、安全发展互联网金融，对互联网金融的健康发展具有重要意义。
五、结语
总之，基于互联网的融资模式是解决中小微企业生产经营资金困难的有效途径。其具有融资成本低，担保手续简便、灵活，融资效率高等特点，能很好地满足小微企业融资的需求。
【参考文献】
[1] 罗明雄、唐颖、刘勇：互联网金融[M].北京：中国财政经济出版社，2013.
[2] 刘琪：互联网金融模式下我国小微企业融资新思考[J].金融视线，2015（1）.
[关键词]中小微企业发展 政策措施
[中图分类号]F202 [文献标识码]A [文章编号]1009-5349（2016）22-0048-02
近年来，各级党委、政府高度重视非公有制经济发展，制订和出台了许多扶持中小微企业发展的政策措施，有力地促进了中小微企业的持续健康发展。但在当前宏观经济下行的大背景下，中小微企业仍然面临诸多困难。认真落实国家的相关政策举措，对促进中小微企业进一步发展，有极其重要的意义。最近，我们对益阳市落实扶持中小微企业发展政策措施的情况进行了专题调研。
一、近年来所做的主要工作
（一）及时研究出台相关政策性文件
去年底，省委、省政府出台了《中共湖南省委湖南省人民政府关于促进非公有制经济发展的若干意见》（湘发[2015]3号），今年4月又出台了《湖南省人民政府关于进一步扶持小型微型企业健康发展的实施意见》（湘政发[ 2015]13号）。我市结合益阳实际，对国务院和省委、省政府文件精神和各项政策做了进一步明确和细化，先后制定出台了《益阳市2015年企业帮扶行动方案》《益阳市2016年企业帮扶行动实施意见》和《关于支持非公有制经济发展的十条规定》等一系列文件，对清理企业收费、降低企业负担、加快“互联网+政务服务”建设等方面提出了明确要求，更加有利于执行落实。
（二）加大政策宣传力度
一是通过市经信委官网、市中小企业公共服务平台网络及时、解读国家和省委、省政府政策文件。二是将政策培训纳入各级中小企业主管部门会议、培训内容，今年以来，全市培训人次已超过200人。三是继续开展“惠企政策服务年”活动。以新型工业化领导小组名义组织各部门宣传、落实各项惠企政策，组织发放了《扶持中小微企业发展政策汇编》《2014年以来创新创业政策选编》①，在中小企业公共服务平台网络开设了“2015小微企业政策问答”专栏。7月7日，在益阳创业园举办湖南省2016年“精准服务进园区”（益阳专场）活动，我市5大中小企业创业基地、17家中小企业服务机构和90家企业参加，各相关机构提供涉及创业、创新、管理咨询、法律、人才培训、市场开拓、融资、信息类服务内容，与企业“面对面”现场交流，实现精准对接。
（三）促进各项政策的落实
一是扎实开展审批提速专项行动。市政务中心出台《关于进一步简化优化政务服务流程提高办事效率实施意见》和《益阳市人民政府关于取消和调整一批经济社会管理权限的通知》，明确规定精简申报材料、压缩办理时限，到目前为止，市联验办窗口共受理联合验收项目22个，比去年同期增长近5倍。二是落实企业减负政策。下发了《益阳市降低工业企业成本的若干办法》，共对涉及工业企业31大项40小项的收费标准实行停征或减征，减轻我市工业企业负担约4000万元。启动对园区企业养老保险缴费费率过渡试点工作，根据园区用工规模，企业养老保险执行12%和14%比例缴费政策（用工2000人以上12%，500人以下14%）。三是促进信息化建设。出台了《益阳市实施“互联网+”行动方案（2016―2020年）》和《益阳市2016年实施“互联网+”行动工作要点》。设立引导基金，市财政每年安排专项资金500万元用于引导企业创新“互联网+”生产、管理、销售新模式。四是帮助企业破解资金瓶颈。2015年通过银企对接专项活动明确了非公企业88个融资帮扶项目，目前已有55个确定帮扶银行并完成放贷8亿元。鼓励企业上市融资。2015年来，桃江湘益木业、益阳香炉山茶业等51家本土优|企业分别在湖南股交所的优选板、成长板和标准板上市，3家企业股权融资成功。积极开展小微企业“助保贷”业务。与建设银行益阳分行合作，由政府财政投入风险补偿资金，银行放大10倍以上发放贷款，符合条件的企业贷款只需提供50%的担保或抵押，有效缓解了小微企业因抵押物不足的融资难题。今年上半年，仅桃江、安化两县累计为32家中小微企业提供“助保贷”业务贷款2.27亿元。积极争取上级项目资金。我市26家企业成功申报进入省促进中小企业“专精特新”发展示范企业名录库，在争资立项、人才培训、市场开拓等方面将得到重点扶持。近两年我市累计为全市非公企业争取国家、省专项资金项目536个、5.78亿元。
此外，我市在创新创业、平台建设、要素保障等方面，大力落实国家和省市的相关政策，也有力地促进了我市中小微企业的健康发展。9月23日，我们通过发放问卷调查的形式，对我市20位工商联企业家副主席、副会长进行了调研，认为政府在为小微企业服务方面有改善的占90%。
二、存在的主要问题
当前，中小微企业受国内外复杂多变的经济形势影响，仍然处于艰难转型时期，面临需求不足、成本攀升、融资困难、税费偏重、利润微薄、要素制约等重重困难。对此，各级党委、政府高度重视，近年来不断制定、完善促进中小微企业发展的政策措施。但调查反映，由于种种原因，惠企政策宣传落实的广度、深度还不够，覆盖面还不够，企业对政策的知晓度还不多，许多企业还难以享受到政策的“阳光”“雨露”，政策落实的“最后一公里”问题仍然存在。
（一）政策体系内容庞杂
据湖南省经信委主编的《扶持中小微企业发展政策指南》②一书整理：从中共中央、国务院到各部委，从省委、省政府到各厅局总共出台各类扶持中小微企业发展政策的文件和规定总计411个，绝大多数为近四年所制发。其中，大众创新创业文件57个，税收优惠类文件62个，产业政策文件62个，投资融资文件35个，专项资金类文件37个。我市近几年也制发相关文件数十个。要把这些文件全掌握、弄懂弄通，企业没有一个研究室是搞不定的。比如，一个好好的不算复杂的“三证合一”政策，本是便民利民的一件好事。结果有关基层单位自己都没弄懂就发通知，要求辖区内所属企业几天内必须办理“三证合一”的相关手续。结果搞得那几天办事大厅人满为患，有些业主排了几天队都没办成手续。后来，又通知老业主可以不办。这些被折腾的业主自然有意见。由此可见，一些好政策部门自己都没有搞懂，你又如何让这些业主懂。在我们的问卷调查中，认为能及时了解我市惠企政策的占25%，不能及时了解的达75%。
（二）政策本身力度不大
如财政资金支持，国家和省里专门设立了中小企业发展专项资金，但我市到今年才从新型工业化引导资金中调节300万元作为中小企业发展专项资金，资助的企业不超过十个，每个企业补助金额也不大。税收作为普惠性政策，虽然减免名目繁多，但限制条件更多，每项税收优惠政策能享受的企业实际很少。问卷调查中，认为近年来政府出台的小微企业财税支持政策有较好效果的占1%，有一定效果的占55%，没效果的占35%；认为近2年来，对国家出台政策取消和减免一系列涉企行政事业性收费，负担有明显减轻的占5%，有所减轻的占50%，没有减轻的占30%，取消和减免的收费项目少或额度小的占10%，部分减免收费项目改为经营性收费项目或转为隐性收费的占5%；认为小微企业融资环境有改善的占40%，没变化的占50%，更差的占10%。
（三）政策之间矛盾较多
如一方面政策为鼓励高端人才引进，在《中共益阳市委益阳市人民政府关于支持非公有制经济发展的十条规定》中明确规定，对非公有制企业引进的高级人才，其子女接受义务教育按企业所在社区（街道）或乡镇就近入学原则给予安排；但另一方面市教育局却明确规定按户籍地或派位入学。一方面为缓解小微企业融资难、融资贵的问题，相关政策鼓励成立以政府引导、民营资本为主的担保机构；另一方面金融部门对民间资本进入金融领域管制极严，银行内部规定只有国有资本达到51%以上，大股东必须是国有股东的担保公司才可开展业务。
（四）政策扶持缺乏标准
因为政策扶持缺乏客观标准，再加上信息透明度不高或公开不及时，部门之间缺少政策信息交流互动的机制与平台，致使一些资源难以均衡。个别部门和个别人有的时候不是真正站在非公经济发展的角度来关心中小企业，而是带着个人感情来支配。会哭的孩子有奶吃，一些善于沟通、及时掌握政策的企业能及时获得支持；而不会主动跑部门、跑项目的企业则相对获得的支持要小一些。问卷调查中，认为企业在发展过程中得到了政府相关政策支持的占60%，不能得到支持的占40%。
三、中小微企业发展的建议
中小微企业发展十分不易，要让他们生得好、长得快、走得稳、行得远，就要十分注重及时将党和国家以及省委、省政府的各项政策措施宣传到企业，落实到企业。让中小微企业真正树立政策意识，及时学好政策、用好政策、用足政策，实现更好更快发展。
（一）加大支持力度
一是加大领导支持力度。建议尽快成立由市委、市政府相关领导牵头的“益阳市促进非公有制经济和中小企业发展工作领导小组”，加快政策的出台与落实。二是加大资金支持力度。在对进一步改善小微企业发展环境的问卷调查中，希望得到政府资金支持的占30%，降低税负占30%，改善融资服务占25%，营造公平的市场竞争环境占15%，总计有95%的企业经营者最关注的还是与资金有关的问题。建议市政府逐年提高中小企业发展专项资金额度，让更多的企业受益。三是加快政策落地时间。国家和省、市的政策出台后，各级各部门要尽快实现无缝对接。
（二）搞好政策宣传
一是建立与完善更便捷的政策公开信息平台。认真落实关于“让民营企业真正从政策中增强获得感”的讲话精神，对国务院、有关部委以及省市出台的扶持中小微企业发展政策进行及时梳理和公布。二是各级中小企业主管部门和社会组织要加强惠企政策的研究、宣传和贯彻落实，化繁为简、化面为点，有针对性地宣传有关政策规定。三是广大中小微企业真正树立政策意识，经常查询、咨询有关政策，及时学好政策、用好政策、用足政策，实现更好更快发展。
（三）促进协调联动
省级层面扶持资金大多分散在多个部门，导致企业多头申报、重复使用、效率低下。各级各部门在加大扶持力度和政策出台的同时，应加强政策间的协调配合，并时刻关注政策的落实执行。建议建立起三个层次的协调联动机制。一是建立由市经信委牵头的相关部门联系机制。可由经信委、发改委、科技局、经合局、工商联等建立定期的交流联系机制，并搭建起相关交流平台，实现资源与信息的共享。二是建立由市工商联牵头的社会组织联系机制。适应政府机构改革和转型的需要，强化市工商联等社会组织的职能，加大对与经济活动有关的社会机构和中介组织的支持，以政府购买服务的方式，来促进有关政策的落实。三是建立以市直相关部门牵头的，上联省直对口部门，下联相关企业的对口帮扶机制。打通政策落实通道。
（四）强化责任落实
一是要强化工作责任。要强化相关领导、相关部门和相关人员的工作责任。按照责任分工，一件一件地抓落实，一个时间节点一个时间节点地向前推，锲而不舍地抓到底。二是要有明确的工作目标。制定本部门、本单位政策落实的时间表和路线图；制定符合我市具体实际的政策落实细则和操作办法。三是定期开展督查。要充分发挥市委、市政府的相关督查职能，对一些具体的政策落实情况，适时开展督查；对一些政策落实不力的部门和单位要追究责任。
注释：
我国小微企业数量庞大，已成为国民经济发展的重要组成部分，为经济的稳定、创造就业机会、促进技术进步、繁荣市场等绪多方面，发挥着积极的作用。但小微企业自身特点注定其有着不可弥补的缺陷，企业资产规模小，产品尚不能被市场完全接受，经营中存在很大的不确定性，资金实力有限，这也导致了小微企业融资难，资金问题一直是小微企业发展中的最大障碍。在传统金融体系下，信息不对称、资源配置不均衡直接导致了小微企业融资困难。互联网金融模式却可以拥有海量的信用信息，同时融资业务成本低，交易方式灵活，业务处理高效。这正与小微企业“短、小、频、急”的融资特点相适应，显著降低了小微企业的融资成本。新的融资模式在一定程度上减弱了小微企业融资对传统金融的依赖，为小微企业融资提供了新的出路。
二、云计算、大数据处理对小微企业信用管理的要求
互联网金融是以互联网技术作为基本依托。3G、4G为特点的移动互联网高速发展，更是为互联网金融业提供了发展提供的技术支持。据有关统计数据显示，2013年6月份，我国网民近5.9亿人，手机网民数近4.6亿人。云计算和大数据处理在互联网行业已非常成熟，谷歌和百度每天要为上10亿的网页和图片建立索引。任何企业和个人的信息都会与其他主体发生联系，凭借在大数据挖掘和批量信息处理上的核心优势，互联网拥有海量的客户基础，传统的交互方式被互联网交互方式所逐渐取代，通过互联网信息搜集，可以迅速、全面地了解企业实体或个人的资产、信用状况。互联网金融突破了传统金融模式中时间、空间的限制，使小微企业上网就可以找到融资机会，成为融资模式转变的受益者。与传统银行业关注企业财务报表，关注报表中的财务数据、分析财务比率这类“硬信息”不同，互联网金融将关注的范围扩展到报表之外，更加关注各种各样的非财务数字化的“软信息”。“软信息”与小微企业主个人的日常活动相关，有网络社交信息如博客、微信、微博，有个人网络消费，如每月大致支出金额、消费分类、消费时间。都是在网络上留下的个人大量零碎信息，单独获取其中一小部分，无法挖掘出提取有价值的信息，但是把这些大量的零碎信息串联成一个整体，就可以形成其个人特征，如性格、兴趣、生活习惯、价值观、对风险的态度等。互联网金融机构可以从中推断小微企业主的财务、生活状况，对其进行融资风险评判。这也对小微企业的信用管理提出了更高的要求，小微企业应顺应当前金融环境的改变，将信用管理的范围从生产经营过程中产生的财务“硬信息”数据，扩展到企业主个人产生的所有“软信息”。
三、小微企业“软信息”信用管理的改善途径
1.培养“软信息”全面管理意识。
小微企业的信用管理，不应局限在企业财务报表传统银行业关注的财务数据硬信息，而应适应互联网金融环境，培养企业“软信息”全面管理意识。信用管理范围不仅包括小微企业生产经营过程中的资金结算，还有小微企业主、主要经营者个人在互联网留下的信息，如生活服务类网站积累的个人消费金额、消费习惯、消费种类、车房贷、个人进修、学习深造等数据，这些大量的网络信息就是非标准化的信用“软信息”，可以完整真实地反映小微企业的个人信息，对其信用评级影响重大。这也意味小微企业要对其留下的一切“痕迹”的后果负责。从小微企业员工角度，应及时改善个人不好的生活、消费习惯，着力塑造积极向上、诚信理智、富有素养的个人形象。对小微企业而言，应加强企业整体形象的设计、建设，重视企业的社会形象，这将直接影响企业未来的生存与发展。
2.投放企业“软信息”广告。
小微企业的管理者对使用广告的目的，仅停留在向消费者宣传其产品的层次，作为营销的管理手段。其实不然，广告投放的范围不应局限于产品，小微企业形象、营利模式、独有的文化都是企业向社会传递的信息。世界主要征信机构使用仓库、大数据、数据挖掘等技术为用户提供多样的增值产品，这也是我国大数据处理公司未来要增加的营利渠道。小微企业应顺应变化，增加在大数据公司的广告投放，将信息传递方式从企业传递增加到第三方网络传递，能更有效消除信息不对称，提高小微企业的信用评级。
3.勇于承担社会责任。
市场经济的竞争如同没有硝烟的战场，小微企业要从众多的竞争对手中胜利突围，不仅依靠优质的产品，诚信的服务，在对产品、消费者负责的同时，更要承担起更大的社会责任。在网络发达的今天，好事、坏事都可以瞬间传到千里，在社会公众的心目中建立起有责任感、有爱心的企业形象是一笔巨大的无形财富，走出企业参与公益事业，如文明创建、环境保护、走进校园活动，可以向社会展示责任心；敬老帮困，关爱留守儿童，资助希望工程，可以向社会传递爱心，这些非财务“软信息”都会提高小微企业的信用评级。
4.小微企业抱团方式信用管理。
中图分类号:F713.36
各个企业的不断发展,可向企业内部联网、企业与海关、外贸管理组织等行业联网,最终实现与国际互联网联通,使企业进入国际产业链中,提高企业的核心竞争力,实现企业的可持续发展。发展较为完备的行业网站会聚集大批专业程度高的用户,中小外贸企业在交易活动频繁、发展时间较长、模式比较完备的行业网站中成为会员有助于中小企业长期稳定地获得商业信息,并能在网站中直接得到顾客和其他竞争者的联系方式、基本信息。
1 企业电子商务模式与网站建设
电子商务模式在欧美国家发展的比较早,企业对于外贸网站的建设相对重视,并善于利用搜索引擎建设,更有利于产品推广的企业网站。但是,我国的中小外贸企业多数选择,也存在这多种不同的问题,比如:
1.1 完整定位不确定,因为缺少了专业的网络营销人员和网站建设人员。中小外贸企业往往对网站的定位把握不准确,分析竞争不够深度,重点包装的内容,对手的网站优势和自己需要,是因为没有明确网站面对的客户特点,还有对网站的建设要点把握的不够清楚,使网站没有中心,泛泛而谈。
1.2 域名设计是企业电子商务的公众形象和品牌商标,中小外贸企业应针对外国人的阅读习惯设计面向国际的域名,而不是以中国思维,简单地用汉语拼音或拼音缩写作为域名。中小外贸企业,根据受众的特点设计,方便他们记忆的域名。
1.3 完善网站功能模块很多中小外贸企业的网站功能模块简陋,而且不少企业的网站,只是简单地对企业进行概括,没有站内搜索功能及与客户沟通的模块。所以这样的设计,不仅使网站的功能得不到很好的展现,过于粗略的设计,过于严重的是对企业的形象有所损害。缺少站内搜索功能,以及顾客不能快速得到产品的信息,在分类目录中,查询会使顾客的耐心有所消损,可能在产品搜索过程中,就流失了一个潜在顾客。
1.4 社会不断发展,信息也在不断更新,企业应该根据新环境不断改进网站内容,要不断推出新亮点,才能适应顾客需求,吸引顾客对网站的长期关注,便于顾客及时了解产品信息。要及时更新网站内容网站建好并不意味着产品宣传就大功告成了。如果网站的留言区域形同虚设,企业对网站的动态不闻不问,会使客户得不到被重视的优越感。
2 博客和微信
微信、微博和博客都属于新型电子终端类的移动电子商务。这些类型的电子商务即使不能直接服务或销售产品,但是也可以传递经验、消费感受和技巧,还可以通过关注人群的扩大影响,企业影响力,传播,促进销售。
2.1 网络日记其实就是微博和博客,在网上的、就是对外可以公开的文章。比如在扬州的家装市场上不少知名企业都有自己的博客和微博,在博客与微博里,介绍家装样板房、家装解决方案、效果图等;爱家装饰在博客里介绍了企业、经典案例和大量家装图,访问量达到几万人次。企业也可以建立自己的博客与微博,产品,介绍产品性能,产品使用维护方法等,这样做一方面让已购买产品的消费者知道如何使用、保养;另一方面让有消费预期的消费者对产品有更深了解,对商家产生信赖与好感。
2.2 微博就是微型博客。从消费心理学来说,消费者更愿意听取有消费经历的人的建议,而博客与微博正可以消费经验、介绍消费体验。
2.3 微信有更强的黏性和沟通感觉,是一个私密纽带。微信最大的特点就是可以直接对话,目前,这种新的营销方式正渐渐受到关注。现在,关注同一公众号(品牌)的用户之间也没有(社交)交集,人们关注可能只是更直接的获得有用、有趣的信息。而对于公众账号,这个过程则是了解和接触特定目标群体的直接、便利的途径。扬州太平洋保险开通保险微信,只要将车辆行驶证拍照发到微信,就可以查询报价,办理保险,极大方便了车主。微信对提升企业服务的作用是显而易见的。首先,企业可以将各类信息进行分类,让微信用户订阅。订阅用户一般要求获得更专业的信息、更全面的视角,所以,企业必须将信息进行梳理,存伪存真,宁缺毋滥。此外,企业可以推送信息给消费者。例如:可以推内容、推网站、推APP都非常有效,内容形式有文字、语音、带链接的图文信息,还有“第三方应用消息”。
3 信息技术在教学和现代企业中的地位
3.1 扩大教学信息量,提高了教学质量在信息技术的支持下,可以搜索到大量的、最新的信息和资源,增大知识容量,完善知识内容。这样就有了更多的精力去探索新知识,温故知新,从而达到教学的高效。
3.2 培养智力的有效手段是创造性思维能力得到培养创造性思维。在多媒体的参与下,开拓了想象力,协助他们掌握定义和规律。根据展示的信息提出疑问,激发想象力,开拓视野,培养动手能力,提高形象和抽象思维能力。
3.3 信息和网络成为知识的源泉。课堂教学也要跟上时代的脚步,转变职能。而多媒体在这一过程中发挥了协助的作用,支持完成对知识的探索.形式多样的交流,活跃思维,培养创新能力,开拓视野。
3.4 企业信息化涉及的领域很广泛,它是企业内部的一项长期、复杂的信息化系统工程,也是社会化的系统工程。企业信息化标准工作所涉及的专业技术领域是综合性的技术领域。包括企业管理、软硬件技术、过程控制、工程设计和办公自动化等多种技术领域,实现了企业制造过程信息化、管理科学化、数字化为目的。信息技术成为提升企业竞争力的不可缺少条件是业务发展的战略。企业信息化标准的制定是一项长期任务,其长期工作目标是:
(1)按照信息化市场的需求,通过逐步研究制定,分期分批推出相应的企业信息化规范标准。
(2)坚持不懈地宣传贯彻企业信息化技术规范标准和与企业信息化相关的其他标准,推动企业信息化技术规范、标准在企业内的实施和运用。
(3)指导IT厂商和实施信息化的企业,了解和使用企业信息化标准,以企业信息化标准为准绳,在企业内实施信息化战略进程。
(4)建立起并不断 的完善企业信息化标准体系、技术规范,为企业信息化建设提供标准化支持与服务。
(5)企业信息化技术规范、标准的实施为重点是企业信息化标准工作目标。通过深入全面地宣传贯彻企业信息化技术规范、标准的内容,从基本上提高企业信息化的总体水平,确保标准的权威性,时效性和配套性推动企业信息化技术规范、标准核心理念在企业内的实施和应用。
民营小微企业是经济发展的生力军、吸纳就业的主要渠道、创业创新的活力源泉，是推动经济高质量发展的重要力量。而民营小微企业发展一直面临系列挑战与困难，特别是在经济增长放缓的条件下，中小企业承受市场和融资的双重压力。2018年，作为国有大型商业银行，建设银行认真贯彻党中央、国务院决策部署，主动承担大行责任，全面启动三大战略之普惠金融战略，以“双小”承接“双大”落实共享发展理念，提升小行业、小企业的金融服务可获得性，基于对民营小微企业需求痛点的理解，借助新兴科技，重构小微金融服务模式，拓展金融服务广度和深度，以商业可持续的方式，为百姓安居乐业服务。截至2018年10月末，共为小微民营客户办理“小微快贷”授信贷款额度1197.9万元，客户支用贷款573.9万，累计为44户小微企业提供信贷资金支持，得到双辽民营企业、监管部门、社会公众的广泛认可。
一、理念引导，“普惠金融”纳入工作重点
建行推出“三大战略”后，双辽建行高度重视，反复学习和领会“三大战略”精神，全员增强了践行“三大战略”的思想意识。在业务发展方向上，支行将“普惠金融”业务作为主要工作来抓。组建“普惠金融”推进团队，设立了“普惠金融”推进工作小组，明确职责分工，保证“普惠金融业务”快速有序的发展。根据“普惠金融”业务发展需要，结合上级行制定的《2018年普惠金融领域贷款推进方案》，明确了目标客户、任务数量及推进措施。
二、打造品牌，构建普惠金融新模式
为了更好的推动“普惠金融”业务的开展，建行用金融+科技，打造了数据化、精准化、自动化、智能化的普惠金融服务新模式，依托“新一代”系统，打通全行不同渠道、不同部门数据壁垒，实现对小微企业和企业主信息的系统整合，同时广泛联通税务、工商等外部公共信息，以大数据手段精准分析小微企业生产经营和信用状况，为小微企业融资有效增信，推动批量精准获客。从交易、结算、纳税等场景切入，围绕小微企业实际经营状况，形成分类分层的产品体系，云税贷、结算云贷、账户云贷、小微快贷多种产品，让客户感到“总有一款适合你”。
三、构建 “三个一” 模式提效率降成本。
创新“小微快贷”，实现全程线上自动化审批，构建“一分钟”融资、“一站式”服务、“一价式”收费的“三个一” 信贷模式，大幅提高服务效率，降低综合成本。“一分钟”融资，即一分钟以内完成贷款申请到支用的全流程操作；“一站式”服务，即可通过“建行惠懂你”APP实现在线测额、预约开户、身份认证、及贷款申请、签约、支用、还款等一站式办理。“一价式”收费，即除贷款利息外，无担保、过桥等费用，随借随还，按日计息，真正做到“一次定价，费用全清”。
四、深入企业走访，打造“普惠金融”品牌。
双辽建行营销团队制定“走近市场，走进千家万户”活动方案，对双辽市内的重要企业展开走访，推介建行“普惠金融”业务产品，另召开银、政、企小微快贷专题推介会、召开“积微成著 致远未来”沙龙活动，解读“小微快贷”和“云税贷”产品，建行“普惠金融”产品吸引了众多企业经营浓厚兴趣，为民营企业发展提供了充分的保障。
2018年是双辽建行普惠金融业务发展的起点，从落实国家战略，服务社会民生，以及赢得未来市场的角度，详细分析了当前国际国内经济形势，做出了趋势性判断，提出了普惠金融战略行动计划，打造了差异性和综合性的竞争优势项目。2019年，双辽行一定持续努力，加大营销力度、加强精细化经营与管理、实施标准化作业，坚持稳健经营与营销模式创新，在推动普惠金融进程中向社会展示出建行的责任与担当，将普惠金融这一利国利企利民利行之大事业做得更快更好更强，具体做到：
一是对接政府平台、联动税务、工商等职能部门。近几年双辽政府在市建设中，集成了一笔宝贵的高价值密度的政府大数据“资产”，挖掘和利用好政府大数据的价值，将成为下一个拉动普惠金融增长的重要动力引擎。通过和政府的合作直连，打开批量拓展小微企业的大门，服务大众。
二是推进电商网络互联网平台。随着“互联网+”的深入发展，很多企业都已开展线上业务。我们将借助电商平台掌握的企业数据资源，提高服务对电商企业的效率，依据平台数据、依托大数据技术为平台民营电商企业精准画像，精准选客。
三是搭建供应链、贴现平台。供应链业务、贴现业务是有效实现用“双小”连接和承接“双大”的重要抓手，让供应链业务、贴现业务成为普惠金融“双小”战略开疆拓土的利器。
根据对国内市场经济的调查可以发现小微企业的发展存在很大阻碍。小微企业是小型企业、微型企业、家庭式作坊和个体工商户的总称，这种企业本身的资产总额不大，员工数量较少，在融资方面存在一定难度。农村信用社作为服务三农的主力军，在国家政策的指导下也在积极支持小微企业的发展。本文主要针对农村信用社支持小微企业发展的措施进行探讨。
关键词：
小微企业；农村信用社；措施
近年来随着国家经济的快速发展，人民的思想观念发生了极大改变，农村地区的人们也不再只是守着家里的一亩三分地，他们也开始做起了小本经营。国家也不断推出政策支持小微企业发展，实行许多普惠金融政策，还有监管部门加大对于金融机构支小的绩效考核，都可以看出国家对于小微企业发展的重视。但是由于小微企业的资产较少，在贷款担保方面存在很大问题，小微企业融资难一直都是制约其发展的瓶颈。而农村信用社以立足三农、支持中小、服务县域为己任的，一直是支农支小的主力军，因此探索其支持小微企业的措施是很有必要的。
一、小微企业融资困难的原因
（一）小微企业缺少有效担保资产，影响融资。小微企业的发展成本投入较高，企业家们为了赚取更多利润，总是将所有的资金都投放到产品的生产和经营中，而不愿意投资到购置土地、建设厂房中，不利于企业进行贷款融资。当前经济下行压力不减，贷款违约率不断上升，银行放贷时更加谨慎，任何形式的贷款都需要提供较好的担保人或抵押品。对于发展良好的企业来说为小微企业的贷款进行担保基本上是不可能的，小微企业普遍规模经营较小，资金实力有限，其固定资产投资规模不大，无法提供有效的抵押物或有实力的担保人，即使具备抵押物，也往往是地处农村位置偏远，厂房、设备等价值低、可转让性差，很难成为符合要求的有效抵押物，影响了银行融资。小微企业的财务管理不规范，影响融资。小微企业的财务工作人员数量有限，因此常出现一人身兼两职甚至多职的现象，会计与出纳也经常是一人担任，财务任务的分配不明确。而且小微企业由于大部分是由农村经济形成，所以工作人员的学识学历往往偏低，只是凭借基本的记账方式来进行财务管理。这样很容易出现财务不透明，行为不规范的问题，报表难以真实反映企业生产经营和财务状况，金融机构很难把握企业真实经营状况和财务信息，不利于企业的长期发展，也不利于企业进行融资。
（二）小微企业的抗风险能力较弱，影响融资。小微企业不同于发展稳定成熟的大型企业，小微企业的资金与规模都较小，在管理方面也存在很大缺陷，因此小微企业的抗风险能力很弱，这也阻碍了他们进行贷款融资。由于近年来国家不断鼓励全民创业，同时入行起点又比较低，数以千计的小微企业如雨后春笋般出现，但是很多小微企业都在经营相同的产品，这使他们在市场上很难被区分，导致竞争压力不断加大。当遇到产品原材料价格和市场需求发生较大波动时，小微企业又缺乏一定的应急措施，所以他们都很难抵抗风险，严重的甚至导致企业倒闭。
二、农村信用社支持小微企业措施
（一）加强信贷管理，推行信贷事业部建制。由于小微企业的生产规模较小，资金需求往往较小，而且大多小微企业都只是短期贷款，所以农村信用社在发放贷款时要充分考虑小微企业的综合经营状况。针对小微企业所需贷款时间紧、数额小、周期短的特点，农村信用社可以考虑成立一个专门的贷款部门为小微企业服务。如河北省农信社2014年全面推行的小贷中心事业部建制，在全省每个县级联社成立一个小贷中心、若干个小贷分中心，专门负责辖内小微企业贷款业务，经过两年的运行，取得了很好的效果。截至2015年末仅廊坊市农信社建立了小贷中心9个，小贷分中心17个，2015年累计发放贷款3539户，4182笔，130451万元，余额108366万元（2673户，3165笔）。
（二）加强小微企业客户经理队伍的建设。目前农村信用社客户经理队伍老龄化问题比较严重，且人员配备不足，影响了农信社服务小微企业的能力。因此加强小微企业客户经理队伍建设势在必行。在人才引进方面，要打破当前用人制度的束缚，由县级行社通过第三方公司自主面向社会引进，尤其是面向其他金融机构招聘有经验、有客户资源、营销能力强的人员充实信贷队伍，并实行灵活的淘汰机制。
（三）创新信贷产品，拓宽小微企业融资渠道。面对小微企业贷款难的现状，农村信用社应大力推行创新驱动占率，积极创新推广适合小微企业的信贷产品，拓宽小微企业融资渠道。针对小微企业缺乏有效担保的问题，农信社可大力推广小企业联保贷款、融资性担保公司担保贷款，避免小微企业因找不到合适的担保人或缺乏有效抵押资产而望银（行）兴叹；同时还可以积极引入保险行业的战略合作伙伴，通过研发保险公司担保的信贷产品，破解小微企业融资难的困境。针对小微企业融资短、频、快的需求，以“一次授信，随用随贷，总额控制，周转使用”为工作原则，创新推广适合小微企业的信贷产品，简化贷款操作程序和审批环节，在授信期间和额度之内可直接办理贷款手续。如河北省农信社推广的“商贷宝”、“农贷宝”系列产品，授信期限最长为三年，额度在30万元至200万元不等，一次授信，周转使用，还能借助网银、电话银行、柜面、Epos直接办理用信，方便快捷，很好地满足了小微企业的信贷需求。截至2015年末仅廊坊市农信社共办理农贷宝卡19678张，存量贷款余额119408万元；办理商贷宝卡4356张，存量贷款余额117657万元。
（四）定期召开银企对接会，加大贷款营销力度。农村信用社可定期邀请辖内小微企业负责人参加银企对接会，宣传介绍农村信用社的金融品种、特点，科学测算小微企业正常经营所需资金，在有效控制风险前提下积极推动小微企业发展。2015年以来，廊坊市农信社共组织召开20场银企对接会，成功对接企业312户，授信金额为51亿元，效果显著。另外农村信用社还可以发挥自身网点广、人员多的优势，加大信贷营销力度，通过“扫街式”营销，为有资金需求的小微企业提供上门服务。
三、总结
小微企业已经成为国家解决就业压力，增加国家财政收入的主要来源。当前经济下行压力不减，小微企业经营压力加大，资金链紧张已阻碍其发展。农村信用社本着立足三农、支持中小、服务县域的宗旨，正在不断加大对小微企业的支持，相信农村信用社在支持小微企业领域大有可为。
参考文献
[1]陈智华.基层农村信用社支持小微企业发展壮大的成效、问题及政策建议[J].内蒙古金融研究，2013-03-15.
