时间：2023-08-30 16:48:03
开篇：写作不仅是一种记录，更是一种创造，它让我们能够捕捉那些稍纵即逝的灵感，将它们永久地定格在纸上。下面是小编精心整理的12篇经营模式与盈利模式的区别，希望这些内容能成为您创作过程中的良师益友，陪伴您不断探索和进步。
关键词 电视媒体 经营 数字化 盈利模式
中图分类号：G220.7 文献标识码：A
1我国电视媒体经营内容
1.1节目经营
电视传媒业属于信息产业，根本上生产的是信息产品，表现形式主要是电视节目。电视节目也是开展其它电视媒体产业经营的基础。节目是电视媒体产业经营的核心，电视媒体价值的实现能否保持较高的收视率持续吸引广告投放都与节目密切联系。然而中国电视媒体产业的现状是电视节目经营的产业化程度低，产业功能薄弱，产业价值没有得到有效开发，有的甚至处于零开发状态。
1.2广告经营
当前我国的电视媒体产业主要还是依靠广告收入作为资源补偿和价值增殖手段。自从20世纪70年代末国内电视媒体开始播放电视商业广告以来，电视广告收入逐渐成为各电视台的主要经济来源。但是，近年来，小众传播时代的到来和数字传播技术的发展对电视媒体单单依靠广告收入也提出了不小的挑战。
1.3技术经营
数字技术发展深刻影响着现代社会改变着人类生活的方方面面，大众传播媒介也不例外，电视与现代信息技术紧密相连更是首当其冲，基于数字技术许多新型的电视媒介形态出现，这些新媒体业务的经营是电视媒体产业经营的趋势，但在国内只是刚刚起步没有形成经营的模式。
1.4混合型经营
除去主要的经营项目之外，电视媒体还可以开展与主营内容相关的衍生产业或者根据电视媒体的品牌优势开展多种混合型经营，但由于起步较晚、开发比较薄弱，经营的成效并不好，大力开发电视传媒的上下游产业是日后发展的趋势。
2基于数字化的盈利模式
2.1 网络电视
网络电视的出现冲击着传统的电视媒体传播模式，由单向传播向双向互动发展，由同步传播向异步传播发展，由共性向个性发展，用时下流行的话说，“网络电视变大家的电视为我的电视”。网络电视可以负载起声音和影像的传播实现，影音节目的实时直播和各种形式的视频点播同时结合了网络所特有的互动性和开放性，从而大大弥补了传统电视媒介在传播过程中的种种缺陷和不足，正是在传播方式上的区别导致两种媒介的竞争关系。
2.2移动电视
数字移动电视是目前区别于传统媒体和网络媒体的数字移动电视。作为一种全新的大众媒体，数字移动电视是通过无线数字信号发射地面数字设备接收的方法进行数字节目的播放与接收的一种现代化系统。目前已开始在铁路、地铁、公交车等领域得到应用，它针对的是一个特殊的群体――移动人群。
2.3手机电视
随着手机数据业务的进展，终端性能的提高，以及许多国家开始发送数字电视信号，移动服务中的电视市场已经出现。手机移动视频应用已经成为继电影、电视和PC之后的第四块屏幕。除手机电视外，运营商可以提供一种可以将通信与移动视频内容服务融为一体的服务组合。
数字技术的发展使得一个传统电视台必须面对日趋激烈的多频道竞争市场，在技术上，电视人面对的不仅仅是诸如录像机，无线电缆直接入户，卫星传送系统以及有线电视等可转换的影像传输系统，而且还有影像压缩技术，高清电视，互动电视和加密系统模拟时代。广告商对于电视台的生存而言至关重要，数字时代电视媒体将获得多个收入来源，但广告同样至关重要，尤其是在模转数的过渡阶段争取新的并扩展以往的广告客户还是一项艰难的任务。
受众从来没有像今天这样被电视台的管理者挂在嘴边，关于收视率的分析常常是上班后的第一件事情，在一个多频道的竞争市场环境下，相对于以前节目选择余地较少的年代，受众的期望值、受众的收视需求也在不断变化。如今的受众更加浮躁，更有鉴赏力。数字时代下的受众，在众多的选择面前当然就对节目拥更多的挑剔的权利，这就要求传媒要不断开拓新的经营模式，以应对受众挑剔的眼光。
3当前我国电视媒体经营模式的弊端及出口
基于数字技术的各种电视媒体在我国起步较晚，没有形成一个完善的体系，我们在各方面包括技术理论运营等都缺乏自主的创新观念和理论，很多东西都较为盲目的从国外引进，在应对中国独特的现状时，取得的成果并不理想。因此我们必须对发展电视媒体中的一些思路和观念，特别是在新形势下电视媒体经营模式上的观念，要有一个新的全面综合的观点，将新兴的各种电视媒体结合中国实际情况来进行运用，创造出符合我国国情的各种电视媒介形态的发展思路。
3.1以广告为主的单一经营模式的弊端
广告作为电视媒体单一的经济支柱，使电视媒体产业对外部经济环境非常敏感，受外部经济环境影响大，相关政策变化或者外部经济不景气都可能带来电视媒体广告收入的波动，此外广告增长速率放慢、广告分流、利益分成减少、小众传播时代与数字技术的要求都成了电视媒体以广告收入为主的大挑战。
中国旅游信息网的信息称，网页数量达到40000。以携程旅行网为例:携程网，被称为中国酒店业的第一渠道业务，是中国领先的在线旅行服务公司，全方位旅游服务超过14000000会员提供酒店预订。携程网的目标在一个商务旅行，和预订业务预订收入的主要来源，尤其是预约操作。每一笔交易，携程网将可能得到3%－5%的佣金。它的高速度，高精度、低运行成本。携程能够提供旅游咨询服务，在网络上进行旅游产品预订和并在网上支付，可以为个人游客(包括所有类型的企业，官方旅游)提供更加个性化的服务。客户可以直接通过网络支付结算方式，免费提供给消费者，避免很多手续上的操作麻烦。由于是在线操作，在财务上也避免了传统旅游企业三角债的问题，避免了财务纠纷。
二、我国旅游电子商务发展过程中的问题
1、旅游电子商务人才稀缺在电子商务时代下，对电子商务人才提出了新的要求。传统旅游企业的人才不能适应电子商务的工作，在旅游电子商务，需要既懂旅游，又懂网络运作的复合型人才，这样的人才先阶段是比较缺乏的。
2、网络交易的安全度不高现在，我国缺乏相应的法规制度来保障网络交易的安全，而由于网络的虚拟性，很容易产生很多网络诈骗的犯罪，导致网络安全交易缺乏保障。旅游电子商务搜索引擎被普遍关注，被认为是一个新的增长点，在未来IT产业中最具潜力的。然而，在开放的网络交易过程是如何保证系统安全是旅游电子商务数据传输的最重要的因素。
3、信用制度建设缺失电子商务有跨越时空，节约大量中间成本，沟通透明，信息充分的很多优点，但是由于电子商务的虚拟性，使得网络与现实可能有一定的区别。有一些旅游企业利用这个特点，虚假宣传，夸大效果，设置陷阱等，导致游客的极大反感。另外，如何取得游客的信任，成为旅游电子商务企业共同的课题。
4、经营模式创新少，雷同多电子商务商业模式类似，旅游网站的主要业务是航空公司的机票，酒店预订，旅游团队的各旅游景点。好像是这些网站把自己看作旅行社，而实际上，在这些领域，传统的旅游企业已经发展成型，与之相比，旅游电子商务在这样的方式上，并没有什么竞争优势。旅游电子商务不是传统旅游企业，必须要在经营模式上创新，否则是没有什么发展前景的。
5、盈利模式困惑未知的互联网企业盈利前景，赢得了网民的关注是数以万计的，但是能真正盈利的旅游电商确非常少。现在，电子商务的发展成为潮流，崛起了大量知名电子商务企业，但2012年营业规模超过600亿元的京东商城却还在亏损，很少有电商能真正盈利。如何盈利，这成了众多电商的困惑。
三、发展旅游电子商务建议
1、政府积极支持，建设旅游电子商务平台;
2、传统旅游企业进行变革，把旅游电子商务跟自己的传统业务结合起来;
3、建立信用制度，提高网络交易安全性;
4、提高员工的素质，为培养人才;
关键词：互联网金融;互联网精神;金融创新
中图分类号：F83 文献标识码：A
收录日期：2015年9月16日
一、互联网金融与互联网精神的含义
互联网金融是互联网与金融的结合，是借助互联网和移动通信技术实现资金融通、支付和信息中介功能的新兴金融模式。这是中国人民银行在2014年的《金融稳定年度报告》中首次对互联网金融做出的定义式描述。笔者以为，互联网金融不仅有表层的物质方面的因素，也蕴含着更深层次的非物质性因素，这就是互联网精神。互联网金融从无到有，从萌芽到快速发展的过程说明，互联网所带来的创新不仅体现为技术层面的飞跃，更承载互联网精神。而发展互联网金融最为关键的是要明确互联网金融与传统金融的差别不仅仅在于采用的技术和媒介的不同，更重要的是在于参与金融活动的主体所持的理念不同。互联网金融市场主体应本着开放、平等、共享、合作、包容的互联网精神，利用互联网技术使金融活动转变为信息更加透明、各方参与更加积极、风险更易管控、成本更加低廉、操作更加高效便捷的新型金融模式。这就是互联网金融的第二层面的涵义，也是其深层内涵所在。
发展互联网金融是“互联网+”的时代大潮在金融领域的体现。“互联网+”是要用互联网技术和精神使传统产业发生根本性的变革，进而创生出全新的经营业态，而不是仅指把经营的商品或服务搬到了互联网上。也就是说“互联网+”不等于“+互联网”。同理，“金融互联网”也不等同于“互联网金融”。但是，现有金融机构在“金融互联网”上的投入和建设无疑为发展互联网金融提供了必要的物质基础。
互联网金融为传统金融带来了新的理念，注入了新的活力。理解互联网金融，可以从互联网金融模式和传统金融模式的区别入手。互联网金融是既不同于传统商业银行所主导的间接融资模式，又有别于资本市场直接融资的新型金融模式。可见，互联网金融并非互联网技术与金融业务的简单结合，而是在现有信息技术的基础上，特别是在电子商务蓬勃发展的背景下，为满足市场不同环节的金融需求而催生出的新型金融模式。在这种金融模式之下，交易双方保持信息对称，支付过程十分方便高效，资金供求双方脱离传统金融中介直接进行交易，在大幅降低交易成本的同时，完成高效的金融资源配置活动。
二、以互联网精神引领互联网金融发展
互联网金融以其出乎人们预料的发展速度及其发展态势对传统金融的经营模式造成巨大的影响和冲击。互联网金融模式与传统经营模式相比较具有相当大的优势，其背后原因是互联网精神所蕴含的巨大能量。传统金融业要适应互联网金融发展的需要，在金融市场竞争中保持住优势地位，就必须进行转型。转型目标就是不仅要成为互联网金融的主体，将以大数据为代表的现代互联网技术广泛应用于金融业务中，而且要以互联网精神全面变革传统的经营理念，提升在互联网金融中的竞争能力，进而成为互联网金融领域的主力军。为实现这个目标，传统金融机构应努力克服影响转型的各种障碍，积极进行转型的实践。要对已经进行的各种转型的不同摸索进行总结，从中发现和找到转型的路径、方式和策略。反言之，就是要用互联网技术创新和改进金融服务，用互联网精神更新和改造经营思维和理念。
互联网金融作为一种新兴的金融模式，其快速的发展弥补了传统金融业的一些不足。互联网金融的出现，大幅降低了交易成本，提升了金融活动的效率，使人们对于大量数据的收集、处理分析的过程和意义有了新的认识，更重要的是，过去商业银行在金融体系中一门独大的垄断局面已有所改变，普惠金融的观念开始被更多人接受。互联网金融服务既是金融机构传统业务的补充，也是对金融市场份额的争夺和固有盈利模式的冲击。互联网金融的发展在给传统金融机构经营活动产生冲击的同时，也为其转型带来了机遇。互联网技术不仅为金融机构的金融产品创新、业务流程再造提供了新的平台和手段，更为重要的是，互联网思维为金融机构改变传统的经营理念拓展了思路。
观念的转变是最根本的转变。在互联网金融迅猛发展的环境下，金融机构应当转变传统思维，学习开放、包容、平等、重视客户体验的互联网思维。积极主动，打造互联网经济的金融平台，从经营理念上不仅仅关注金融产品，更应在乎客户需求。将互联网技术同传统金融业务相结合，提升金融服务的质量，提高其在金融市场的竞争能力。在经营模式转变上，要将传统的线下渠道与线上渠道相结合，优势互补，利用自身专业的理财融资体系实现一系列的金融产品的服务转型。
我国经济发展正在进入“新常态”。金融市场改革逐步深化，金融脱媒正不断加剧，利率市场化的闸门也即将开启，这一切使得传统金融机构主要依靠借贷利差维系经营运作的盈利模式已经不能保持其竞争力。传统金融机构几十年来已经习惯了独享市场利润，在互联网金融的大潮中，能否积极创新，关键取决于其是否能够接纳平等、开放、共享的互联网精神。传统金融机构应当注重对内、外部资源进行整合，从经营战略理念、服务质量提高、新产品创新、数据资源应用、风险管理控制等多个方面进行全方位设计，在新型金融生态环境下的竞争与发展做好准备。
主要参考文献：
一、私人银行盈利模式的内涵和理论基础
私人银行盈利模式是一个逐步形成的过程，且受经济环境、政府政策等多种因素制约，因此，个体私人银行会在适应环境和不断创新的过程中形成自己特有的盈利模式。为顺利展开对私人银行盈利模式的研究，有必要界定盈利模式概念、探讨构建盈利模式的核心因素、梳理现有盈利模式类型。
（一）盈利模式概念界定
盈利模式，指企业将人才、技术、品牌、外部资源环境等要素巧妙而有机地整合在一起，为企业创造价值的独特经营模式1。盈利模式的核心是实现价值创造，即为客户创造价值并实现自身价值的最大化。企业盈利模式可以分为两种层面，一是战略性盈利模式，即企业为实现自身价值作出的战略安排；二是，经营性盈利模式，即企业的运营模式2，表现为企业在市场经营中逐步形成的赖以盈利的商务结构及其对应的盈利安排。
本文中私人银行的盈利模式是指在一定的经济环境下，通过将企业人才、技术、品牌等内部资源与外部资源进行有机整合，形成创造企业价值为目标的经营性盈利模式。同私人银行盈利模式高度关联的另一概念私人银行的盈利能力，是指私人银行利用自身内外资源获取利润的能力，是营销能力、客户资产管理能力、降低营业费用能力以及规避风险能力的综合体现，也是私人银行各个环节经营结果的体现。私人银行经营的好坏通常可以表现为盈利能力的强弱，私人银行盈利能力的强弱在一定程度上可以衡量企业盈利模式的优劣。
（二）构建私人银行盈利模式的核心要素
盈利模式追求顾客价值以及自身价值最大化。纵观企业成功的盈利模式，围绕价值创造这一核心问题，盈利模式可以通过四个纬度来描述。
1.价值网络。价值网络是指企业与其客户、供应商、战略合作伙伴之间形成的交易结构和交易关系。在价值网络中，私人银行作为一个有机整体与外部发生联系。
2.产品和服务。私人银行提供满足顾客需求的产品和服务，是任何一种商业模式的核心元素。私人银行产品和服务的设计、开发、提供以及创新由客户需求来界定。
3.价值链。私人银行从价值创造流程的角度来建立、维持以及创造新的价值链，实现不同部门之间的相对独立又相互协调。
4.财务因素。私人银行综合其收益模式（主要涉及利润源、利润点、利润杠杆、利润屏蔽以及利润家）和成本结构，合理评价盈利能力、清偿能力，以便提高利润水平、拓宽利润空间、控制财务风险。
（三）盈利模式类型
从盈利模式的形成角度来看，企业盈利模式可以分为自发盈利模式和自觉盈利模式两种类型。自发盈利模式，是指企业面对市场竞争环境自发形成的盈利模式，具有随机性、隐蔽性等特征。自觉盈利模式，是指企业通过经验积累、市场分析之后，选择适合自身需要的独特经营模式，具有主动性、积极性等特征。
二、中外私人银行盈利模式、盈利能力分析
（一）国际私人银行盈利模式
国际私人银行业务得盈利模式主要分为两大模式：顾问咨询模式（欧洲模式）和经纪商模式（美国模式）。随着私人银行业务在新兴市场的拓展，出现了投资银行模式、综合模式。
资产管理费模式将资产管理业务置于银行的核心地位，能够更好的实现客户利益与银行股东利益的统一；顾问咨询模式的利润主要来源于资产管理费用收入，按照资产规模不同每年收取0.4%～1.5%不等的管理费，属于典型的佣金盈利模式；国际上采取顾问咨询模式盈利的私人银行主要包括瑞士宝盛、苏黎世EFG私人银行控股中心（EFG国际）等。交易手续费模式主要为服务于顾客买卖证券的需要，收入主要来源于收取客户手续费为主，投资者都必须缴纳申购、赎回的手续费。客户经理以价值低估的投资产品为对象，客户在适当的时机进行“低买高卖”的投资操作，手续费收取根据私人银行每笔交易的资规模决定，通常在0.2%～2%不等。
私人银行盈利模式中，顾问咨询模式和经纪商模式在其收入来源、收入结构、客户特征、产品供给、经营策略等方面存在差异（见表1）。
表1 交易手续费模式和资产管理费模式的比较
私人银行盈利模式是市场选择的结果，市场竞争环境的变化和自身对盈利水平的目标要求差异将导致盈利模式的改变。根据波士顿咨询机构的《2014年全球财富报告――借势增长 破浪前行》表明，收入模式和资产回报率数表明财富管理机构（包括私人银行和大型集团财富管理中心）正在渐渐偏向收费型定价模式。
投资银行模式与新兴市场的崛起密切相关，在该种一粒模式下，私人银行业务仅作为投资银行业务之外一项辅业务，为超高净值客户服务，投资银行业务收入占有主要份额。综合模式涵盖公司信贷、个人信贷、私人财富管理以及投资银行咨询服务，盈利点存在多样化特征，该类模式下私人银行的收入来源除了资产管理费收入外，信贷业务利差收入、投资银行手续费收入也是主要盈利来源。综合模式受到瑞银、瑞士信贷等综合性、规模较大的金融集团的青睐。
（二）全球私人银行盈利能力
根据《麦肯锡全球私人银行调查报告》（2013）指出，亚洲私人银行业利润增长速度最快；预计未来四年全球私人银行业利润每年增长10%以上，将达到70亿美元，其中绝对值增长35%在亚洲（不包括日本）；基于美国私人银行渗透率低，北美私人银行的利润率小于西欧。
西欧：资产规模持续增长，盈利面临压力。西欧私人银行的资产总额在2012年仍增长8%，但利润率下降1%，仅1/4的私人银行盈利能力超过经济危机前。
西欧私人银行利润率（以2004年为基准）具体数据如图1所示：
图1 西欧私人银行年化收益率情况
北美：利润恢复增长。美国私人银行的成本/AUM（析产管理规模）和收入/AUM都在下降；收益率总体上呈上升趋势，成本下降是盈利提升的主要原因，一方面私人银行收入率下降，主要由于超高端客户偏爱低收费的保管账户，且这部分客户经常得到费用折扣，同时低利率环境下利差被压缩导致，另一方面，成本率下降，成本下降主要来源于人员和费用的减少。
亚洲：某些私人银行盈利能力提高。亚洲私人银行的平均利润率（2012年）为17%，利润率的变动情况如图2所示：
图2 亚洲地区私人银行利润率构成情况
亚洲私人银行盈利能力整体提高的同时，私人银行之间收益能力存在显著差异，其中获得最高收益的私人银行收益率高达59%，最低收益者收益率为-7%，两者之间的差异为66%，具体情况如图3所示：
图3 亚洲私人银行最高收益者和最低收益者的情况
其他地区：各有特色，快速增长。其中，印度私人银行增长非常迅速，资产规模在2012年大涨32%，利润率持续增加，地理上主要分布在孟买和德里；中东地区私人银行以离岸市场占主导，在岸市场日益重要；拉美地区大约67%的资产来源于巴西和墨西哥，一半投资于离岸市场。
（三）中国（境内）私人银行盈利情况
根据招商银行和贝恩联合的《2013中国私人财富报告》表明，中国境内财富管理市场上，中资私人银行、外资私人银行、其他财富管理机构各自占据一定的市场份额，总体来讲，中资私人银行经过多年的市场开拓与培育，保持并强化了竞争优势。在境内财富管理市场上，中资银行依托其庞大的客户基础，借助强大的对共业务和遍布全国的网点，力求为高净值人士打造全方位理财规划管理平台。同时，超过90%的受访高净值人士使用中资私人银行进行财富管理，远高于使用外资私人银行和其他机构的比例。
中资银行私人银行经过7年多的努力，在客户数量和客户资产管理规模上取得相当的成就，在发展路线上采取追求规模收益的战略（见表2.2），但究其盈利能力上来看并不理想。
表2 上市银行私人银行相关数据（2014年）
注：数据来源于各银行2014年年报，部分数据据有差异属四舍五入造成；*数据来源于优选财富投研中心。
上市银行2014年年报中披露私人银行盈利情况数据的仅有两家银行，分别为民生银行和浦发银行。民生银行2014年年报披露，私人银行业务2014年手续费、佣金收入为21.55亿元，较去年收入增长4.56亿元，同比上升26.84%；2014年民生银行利润总额为597.93亿元，私人银行对总行利润贡献率为3.6%。浦发银行2014年年报披露，私人银行业务贡献净收入超过18亿元；浦发银行2014年境内利润总额为620.00亿元，境内私人银行业务对利润总额的贡献率为2.90%。通常情况下，私人银行的盈利周期相对较长，单一私人银行实现盈亏平衡需要5到6年时间，国际上私人银行对总行利润贡献度在30%左右，我国私人银行的盈利能力、盈利水平都有待进一步提高。
中资私人银行基本上以产品销售即佣金收入为主，根据客户每笔交易的资产规模收取0.2%～2%不等的手续费，属于“批次性”收费，采取交易手续费盈利模式。因此，目前私人银行着眼于销售业绩的提升，更像是商业银行经验理念下的高端理财。私人银行当前阶段所能提供得服务与零售银行没有本质性得差异，私人银行往往需要更高得回报率或更低得手续费率来吸引和留住客户；同时，私人银行大部分属于总行领导下的二级部门，在利润考核上尚未实现独立核算、独立考核，线条和考核体系尚不清晰，例如私人银行的从业银行大多数都有个人业务从业背景，那么私人银行客户的储蓄金额定性为私人银行的业绩，还是作为个人零售银行的业绩。当前的市场环境和市场盈利策略下，中资私人银行的盈利不容乐观。
三、基于客户细分下中资私人银行盈利模式的构建
根据波士顿咨询公司（BCG）的《2014年全球财富报告――借势增长 破浪前行》指出，2013年中国（内地）拥有百万美元资产家庭数量为2，378，000，全球排名中位居第二位，中国（内地）超净值家庭（私人金融财富超过1亿美元）为983，000，全球排名中位居第三位。中国内地基于人口基数的优势，高净值和超高净值客户数量上占据优势，对面巨大的客户群体使得中国私人银行业务据有很大的潜力。
私人银行必须制定富有吸引力的新顾客获取策略和针对特定客户群体的差异化价值主张，以助其赢得高净值和超高净值客户的青睐，满足其不断增加的财富管理需求，最终使得客户价值和公司价值实现。
（一）中资私人银行盈利模式构建思路
市场细分是构建企业盈利模式的开端，是企业选择不同盈利模式的依据之一。中资私人银行业务区别于银行的零售业务、投资管理业务等，定位于为高净值客户以及超高净值客户提供一揽子服务，其中包括财富管理等金融服务，也包括其他服务如健康医疗、家族传承等。私人银行的客户群体为高净值以及超高净值客户，客户群体确定后对客户进行细分，对客户需求进行细分，对不同需求层次的客户采取不同策略，提供不同的产品和服务，完成私人银行产品线和服务线的构造。总体来说，私人银行盈利模式外在表现为企业的业务（产品和服务）结构。
图4 私人银行盈利模式构建思路图
（二）中资私人银行盈利模式构建基础――客户细分
1.中国私人银行客户情况。私人银行的客户群体主要是高净值客户群体和超高净值客户群体。
高净值客户是指个人金融资产和投资性房地产等可投资资产总值较高的社会人群。中国私人银行对高净值人群划分标准是金融资产超过600万元人民币的社会人群。截止2014年9月末，中国高净值人群约6.7万人，比上一年度增加了2500人，同比增长3.9%。2010年至2014年，高净值人群规模稳步增长，但增长速度波动性较大，具体情况见图5。
图5 中国高净值人群数量与增长率
数据来源：胡润研究院。
高净值人群主要由三部分人群构成：
企业主：指企业拥有者，约5.4万人，占比80%；企业资产总量占其所有资产的62%。
炒房者：指投资房地产，拥有数套房产者，约1万人，占比15%；房产投资量占其所有资产的60%。
职业股民：指收益主要来源股票投资收入，大约3350人，占比5%；股票、现金和其他投资总量占其所有资产的73%。
中国高净值客户财富管理目标（如图5所示）。
超高净值客户是指个人金融资产和投资性房地产等可投资资产总值超过1亿元人民币的社会人群。截止2014年，中国超高净值人群约17，000人，总计资产规模约为31万亿人民币，平均资产规模18.2亿元人民币。这部分人群主要以企业主为主，其中，上市公司（含全部上市和部分上市）比例超过6成，在国内深交所和上交所上市的超过7成。中国超高净值人群资产规模分布如图6所示。
图6 中国高净值人士财富管理目标
注：数据来源于招商银行――贝恩公司高净值人群调研分析。
图7 超高净值人群资产规模分布
注：数据来源于胡润研究院。
2014年，超高净值人群的金融需求和非金融需求：
金融需求：最为资产规模级别最高的人群，超净值人群中有7成表示有融资需求，且融资的目的以企业发展为主。企业发展需求中以企业扩张占比最高，达65%；其次为企业并购，占比27%；用于企业经营周转的比例仅为8%。面对中国超高净值客户主要经营的企业正处于高速扩张及发展时期，资金需求较大，银行为其提供良好的融资服务，有助于增加企业和银行之间的黏性。
超高净值企业的投资需求中，超过3/4的投资主体为企业，个人主体只占1/4，将超高净值人群视为法人处理，从法人投资需求的角度出发更符合实际情况。企业投资需求中，42%人士表示投资的目的为资产增值，32%为规模扩展，15%为多元化经营。个人投资目标为财富增值和财富保值。
海外投资需求在高净值人士金融需求中有明显增加趋势，因此离岸市场潜力巨大。超高净值人士投资海外的主要目的为企业国际化和资产配置分散风险。离岸市场需要满足高净值人士的企业发展和个人财富的双重需要。超高净值人士在海外投资的过程中，遇到最大的挑战是投资风险评估和了解当地法律税收政策，其次依次表现为国际人才、文化差异、需求海外投资标的和获取当地社会关系。
艺术品投资需求和大额保单需求也是高净值人士的金融需求之一。
非金融需求：对于非金融服务方面，超高净值人群的需求集中于健康医疗和家族传承，分别占比54%和46%，其次为高端商务旅行、户外旅行和国内社交平台。
2.多重标准下的客户细分。哥伦比亚商学院金融经济学家拉里・赛尔登曾表示：“更精确地细分、再细分出客户子群体，才是财富所在”。根据奥玮咨询公司对欧洲私人银行业的调查结果显示，40%的私人银行都会采用财富加其他因素的细分标准，30%的机构会采用多重标准（如复杂程度、期望参与程度登），只有10%的机构仅根据财富或者资产规模进行客户细分。私人银行采取多重细分标准是未来的趋势所在。
一是按照资产规模基础下的客户细分――挖掘客户价值。针对高收入人群进行资产细分最为直接的方式是按照资产规模细分。截止2014年中国高净值人士约为6.7万人，按照职业和个人可投资资产两个维度来细分，可以分为六大类：
*可投资资产规模在1千万到5千万的企业主
*可投资资产规模在5千万到1亿的企业主
*可投资资产规模在1亿以上的企业主
*职业经理人/企业高管/专业人士
*专业投资人
*其他，主要包括全职太太、退休人士、演艺明星和体育明星。
在六大类的划分下，出现了高净值人士和超高净值人士（可投资资产超过1亿元）的划分。超高净值人士企业主相比于其他高净值企业主，具有更强的财富保障和跨境财富配置的需求。
从理财渠道和投资习惯的维度观察，企业主表现为“积极理财型”和“稳健被动型”两种行为细分。“积极理财型”企业，除在机构理财渠道以外，还较多依靠自己或者家人、朋友的投资渠道进行理财。这部分人士对市场波动具有较深认识，对银行平台服务的效率和便捷性，以及投资理财顾问服务的专业性有很高的要求。“稳健被动理财型”企业主对于私人银行投资渠道的依赖度较高，其主要精力放在个人事业经营上，希望选择一个长期信赖、服务全面的财富管理机构来帮助其管理资产，节省个人在投资理财上的时间和精力，以稳健投资实现财富的保值增值，非常关注私人银行工作的效率和可靠性，希望获得高质量的综合金融服务和稳健的理财业绩。
二是按照客户需求细分。美国波士顿咨询公司将私人银行客户分为四类，根据客户风险偏好不同，对私人私人银行提供的产品和服务有不同的需求。
表3 私人银行客户依据风险偏好进行的需求分类
资料来源：波士顿咨询公司报告。
上述四类客户中，A、B两类客户的主要目的在于追求财富的增量和最大化，更倾向于复杂的私人银行产品及高收益的投资工具，属于激进型的客户；C、D两类客户的主要目的在于保护财产，更倾向于低风险的资产管理产品及谨慎的投资策略，属于传统型的客户。
中国高净值客户需求集中体现在财富增值、财富保、风险分散。近年来财富传承的需求进一步显现，高净值人群重视家族财富的长久繁荣进行中长期规划；高净值人群中个人融资需求和企业融资需求较高，部分人群表示对特殊融资服务较感兴趣（如私人飞机）；高净值人群对于增值服务的需求，“生活品质类”和“财富规划类”需求又有区别。总体而言，中国高净值客户的需求较为多样化。
（三）资私人银行盈利模式构建核心――财富配置
Chhabra（2006）提出了一个专门针对私人客户的财富配置框架（WAF），他认为私人客户面临三类风险，一是使个人生活水平下降的个人风险（personal risk），二是资产价格波动带来的市场风险（market risk），三是追求提升财富阶层引致的志向风险（aspiration risk）。相应地，在资产配置时，应当将资产分为保护性资产（protective assets）、市场资产（market assets）和志向资产（aspiration assets）以分别用于管理个人风险、市场风险和志向风险。保护性资产强调安全第一，虽然收益较低但可以确保客户的基本生活水平；市场资产的配置遵循现代资产组合理论，通过构建广泛分散化的资产组合最小化非系统风险，获得市场平均收益；志向资产追求绝对回报，配置于私募股权、对冲基金等高风险、高收益资产类型上。
一般来说，保护性资产应当完全覆盖客户的负债和生活支出，志向资产的比例可以是客户能够承受本金损失超过50%的资产比例，其余为市场资产。但实际上，客户在投资决策中存在行为金融学描述的心理偏误，一个私人银行认为合理的资产配置方案不一定能打动客户。最常见的心理偏误有四种：损失厌恶（loss avertion）、获得性偏误（availability bias）、后悔厌恶（regret avertion）和过度自信（over-confidence）。损失厌恶是指人们面对同样数量的收益和损失时，认为损失更加令他们难以忍受。在损失厌恶心理下，客户要求资产的绝对安全，使出现损失的概率很小也不愿降低低收益资产的配置比例；或者抱定已亏损的资产不放，认为将来能够回本，不顾目前可能失去的投资机会。获得性偏误是指容易联想到的事件会让人误以为这类事件常常发生。在获得性偏误心理下，客户在考虑权益类配置时容易联想到2008年的股市崩盘并认为类似情形发生的可能性很大。后悔厌恶是指后悔带来的痛苦可能比由于损失带来的痛苦还要大，因此人们在决策时倾向于避免将来可能的后悔。在后悔厌恶心理下，客户因为过去的投资亏损经历而不愿意介入新的投资。过度自信是指人们过分相信自己的能力。在过度自信心理下，客户配置了过多高风险资产而对安全性资产不屑一顾。总的来说，损失厌恶、获得性偏误和后悔厌恶容易使客户配置过多保护性资产，过度自信容易使客户配置过多志向资产。
总的来说，私人银行依据客户需求、客户对风险的态度对客户资产进行稳健或者积极的财富配置，并不断优化财富配置方式是私人银行盈利的关键所在。由于客户存在一定的认知偏差，私人银行提供的资产配置方式不一定被客户所接受。私人银行在专业上应当保持一定专业的态度，为客户资产配置作为客观选择，避免客户后悔。
四、关于中资私人银行盈利模式的几点建议
一是产品、服务创新和整合，发展私人银行及其相关财富管理业务能够顺应市场变化。经历2008年的金融危机，私人银行业务基于其收入较为稳定的优势，市场表现方面有一定的优势。私人银行业务在高净值人群中具有一定的市场地位和吸引能力，随着中国高净值人士人数的持续增长，保证私人银行稳定性的优势前提下，加强产品创新与整合，为客户提供个性化、专业化的服务，是私人银行提高盈利能力的重要措施。
同时，和国外发展成熟的同业相比，国内私人银行业务多以产品为驱动，产品和服务种类较为单一，私人银行产品和服务同质化情况逐渐加重。面对客户需求的多样性，私人银行根据客户需求展开产品创新和整合，体现私人银行专业化、个性化，有利于私人银行提高产品认知度、提高客户忠诚度和重复购买率。
二是大力发展离岸私人银行服务。随着人民币国际化进程的推进，私人银行客户海外投资以及海外移民需求日益强盛。私人银行应当抓住市场基于，积极开展海外市场业务布置，充分发挥银行集团优势，为海外投资或移民需求的客户提供精通外汇、投资、法律等方面的专家，满足客户需求的同时，增加私人银行的盈利点。
三是迎接数字化时代做好准备。在这个数字化技术日益重要的时代，私人银开发先进而完善的数字能力，利用大数据管理客户信息、产品（服务）信息、建立数字客户沟通，通过直观易用的数字产品和服务对传统财富管理模式进行补充，有利于私人银行形成独特的竞争优势。
四是构建私人银行大产品服务平台。中国私人银行基于银行背景在客户获取上具有得天独厚的优势，但是基于我国金融业分业经营的要求，私人银行很难在直接进入某些金融市场，内部产品开发方面具有一定的局限性。因此，私人银行加大对其他金融机构（基金、信托）等的深入合作，建立私人银行产品服务大平台，有利于私人银行扩展业务外延，为客户提供多样化产品和服务。
五是从“卖产品”到“开药方”转变，加强资产顾问服务。私人银行加强资产管理服务，为顾客提供专业化的指导，从产品导向转变为资产管理导向，有利于私人银行盈利渠道多元化，且改善私人银行对产品的过于依赖的局面。
参考文献
[1]周永亮.中国企业前沿问题报告.中国社会科学出版社，2001（10）.
【关键词】转型时期；珠宝行业；盈利模式创新；互联网+
一、引言
根据国家统计局有关数据显示，2013年中国的珠宝首饰的线下摊位和营业面积较2012年分别减少了16592个和93.3万m2，而2013年又因为黄金价格下跌，众人哄抢珠宝给珠宝商带来了较高的销量。中国珠宝玉石首饰行业协会曾对珠宝市场销售规模做了一个预期，认为在2014年珠宝零售市场销售规模在5000亿元以上，2015年则达到5500亿元。然而实际的调研报告显示，在2013年中国珠宝市场规模就已经达到了5820亿元，随着当前国民人均可支配收入的上涨，珠宝市场的消费规模将有更大的发展舞台。根据2013年我国人均GDP：6767美元的数据，有学者预计珠宝行业在我国将会以国民收入增速的两倍进入行业规模扩张期，在“十二五”期间曾预计珠宝业的增速为14%，根据我国2012年市场规模的4540亿元的数据，预计到2017年，我国的珠宝市场规模为8741亿元。由此可知，虽然珠宝首饰的线下摊位和营业面积在缩减，但是珠宝市场的规模不减，销售额不减，并且还在保持着较高的增速在增长。
二、中国珠宝行业发展现状
一般情况下，珠宝指的是贵金属+天然或人工玉石，通过人为设计、加工制作而成的饰品，具体的珠宝包括了黄金、钻石、铂金、K金、翡翠玉石、珍珠等，饰品包括工艺品和首饰。黄金分为足金、千足金、万足金，区别在于含金量的不同，它们的含金量分别是99%、99.9%、99.99%。根据各珠宝品牌商的SKU显示，市场中的足金、千足金最普遍，而价高的万足金很稀少，这是也正是对消费者需求的反应。由于钻石的稀缺性，使得钻石在市场中的售价卓越非凡，根据钻石4C评判标准，将钻石的品质品质进行了高低区分。对于铂金饰品，是由天然铂金材质制作而成，价格较黄金还高，其纯度一般是95%（ Pt950）的为高质量的铂金。此外还有85%、90%、99.9%纯度的铂金。铂金所散发出的白光高雅，有贵重金属之王的美称。当前所流行的K金的原料是黄金，含金量一般达不到99%，分别有14K、18K、24K的不同品种，重在设计含义，不具备保值功能，因此价格相对较低。玉石类珠宝的材料有翡翠、玉、宝石、珍珠、人造玉石等。
由于黄金是一种保值产品，再加上黄金类珠宝在中国历史文化中占有重要地位。因此，无论男女老少，在各种重要场合都会佩戴或赠送黄金珠宝饰品。又随着国民经济持续增长，人民可支配收入的增加，更多的人拥有更大的购买力，其审美水平也有了新的认识和提高，迫使黄金珠宝饰品发生变革，人们越来越喜欢新潮、个性、有内涵的珠宝饰品，例如K金饰品进来成了青年们的新宠。而玉石类的珠宝业受到人们的喜爱，历来人们认为玉养人，更多中年、老年人比较偏爱玉石、珍珠类的饰品，但也有部分年轻人也喜欢佩戴玉石珍珠类饰品。
当前我国珠宝品牌商通过两种渠道进行销售：加盟、自营。企业采取加盟的形式进行销售，有利于企业品牌快速扩张，由于涉及到黄金、铂金等贵金属的成本也极高，所以，有可能会放低对加盟商的标准，给品牌经营带来风险，还会出现品牌信息、价值传递不充分的问题。企业采取直营模式的销售渠道能有效地履行企业自身的品牌传播效益，有利于建立自己品牌的企业文化；但是扩张成本过高，扩张的速度较慢。当前，深圳罗湖、广州、番禺3个地方汇集了全国绝大多数的珠宝生产加工企业，其中，罗湖水贝汇集了全国90%的加工企业，珠宝价值是全国的70%以上，是全国黄金珠宝加工中心。
三、中国珠宝行业商业模式发展问题
当前，我国的黄金珠宝业得到了较快速度的发展，在快速发展中也出现了一些发展不良问题。例如，在传统线下的经营模式下，很多珠宝产品同质化较为严重，品牌扩张的资金瓶颈等问题。针对行业在线下经营模式的发展难题，企业难以快速筹集到资金和快速打开广阔的市场。具体的发展问题有：
库存滞销。中国正推行廉政建设，许多珠宝礼品的销售受到挫折。这给珠宝加工生产商带来了极少的业务，若遇到金价下跌不景气，珠宝生产商经营局面将更加困难。人们的欣赏水平越来越高，对珠宝饰品的要求也更加挑剔，大家都追求有知名度、信誉好的珠宝品牌，对于一些小作坊珠宝加工商所加工的产品就成了滞销品。
产品同质化严重。当前我国许多生产加工业的模仿能力非常强，所生产的产品在外形和工艺上都非常相似，而缺少对珠宝品牌个性的打造。若出现珠宝商品的的价格差异，主要是由于材质纯度与商品品类差异的原因，黄金类的商品占据了市场绝大部分的份额，然而利润在所有珠宝商品中是最低的，极少商品能体现自身品牌的附加值。面临黄金储藏不保值的现状，消费者开始转变对黄金类珠宝的消费心理，更多人选择钻石、铂金类的品牌，并且对珠宝品牌的设计理念与工艺要求更加苛刻，这对中小规模的珠宝加工商来讲面临淘汰危机。
融资难。贵金属类的珠宝都需要巨量的资金做周转，然而资金的周转期特别长，流转速度慢，还会受到应收账款的限制，从而加重了资金周转速度问题，在房租上涨，装修也持续涨价的市场上，一些供应商面临扩张或者继续进购产品的资金链短缺的问题。
网络销售转型困难。当前一些珠宝商借助网络力量，开始经营网店。但是网络珠宝销售渠道遇到很多发展难题，例如传统互联网销售是在线订购+邮寄模式，客户不能与生产加工商就珠宝饰品的一些问题进行有效沟通。
四、商业模式及盈利模式创新探索
我国的珠宝产业市场还潜藏着巨大的发展潜力，我们应当转变销售模式，将粗放型的市场规模转为质量效益型的市场发展规模，采取多个合作模式争取双赢发展。进行珠宝行业的商业模式以及营利模式的创新，离不开大数据平台和“互联网+”的商业模式，以此发展“电商+店商=云商”的商业模式，当前，供应链金融3.0在供应链金融1.0、2.0的基础上进行了更多的升级，会给珠宝行业的供应链带来更多的供应链服务能力，也是珠宝行业实现商业模式创新的大舞台。通过这3个平台，可以省去珠宝商的许多中间环节的费用，例如实体店中的巨额成本问题，从而有效提升企业的盈利空间，实现盈利模型的创新。
大数据平台在珠宝行业商业模式、盈利模式的创新。当前在大数据平台，各种PC移动终端都能找到各自所需要的信息，各商户也可以通过大数据库平台建立数据建模，从而精准定位自己的营销模式，让营销更加有效。同时，大数据平台为企业商户提供“小数据”分析，为商户提供所有客户与潜在客户的各种信息和产品的营销信息，并对这些信息进行数据分析，为商户提供精准的商业营销定位。通过大数据平台，能加强商户的营销管理，加强与客户的沟通，倾听客户的声音，并提供在线支付管理。
“互联网+”商业模式、营利模式创新。在大众创新、万众创业的新时期，国家鼓励各行业的传统产业模式进行转型，发展“电商+店商”的商业模式获取更多的顾客，让企业面对更广阔的市场。
供应链金融3.0平台的商业模式创业。该平台会形成B2B、B2C的供应链体系，让不同领域间都可以通过选择来产生合作，同时，将线上线下的商品进行结合管理，将采购、生产、销售、金融、系统结合在一起进行管理，一般及时分析、发现市场、业务中的盲区，通过底层化的服务有效地将商品与顾客粘合到一起。还能通过该平台为供应链提供良好的金融生态环境，解决企业资金问题。
五、结语
创新的商业模式很好地诠释了两个问题：第一，以顾客利益为中心，为顾客创造价值；第二，企业实现珠宝品牌的价值，获取盈利。通过创新的商业模式，能切实为顾客创造有形与无形的价值，由此提升了珠宝商的品牌价值和良好的信誉，创新的营销模式将实物与顾客的体验结合，让顾客感受到了珠宝品牌的价值、文化与服务，让更多潜在的顾客购买珠宝，促进珠宝行业盈利模式的创新。
参考文献：
随着大型企业应用市场的饱和，“钱景”广阔的中小企业成为了视频会议厂商的战略要地。不同于大型企业的资金雄厚，中小企业的有限资金投入直接挑战着视频会议系统的昂贵身价，带来了视频会议产品价格布局的改变。而免费版视频会议的推出正是顺应市场需求的一次全新尝试。
永久免费赚足眼球
PPMEET迅速飘红
作为2010年下半年互联网行业的一匹“黑马”，PPMEET一经推出就倍受关注。据报道，PPMEET上线一周内，即有多达110多家媒体进行集中式报道，而在全球最大中文搜索引擎――百度搜索风云榜PPMEET更是高居第2名。在当前品牌林立的视频会议领域，能够如此风光，免费的招牌自然是功不可没。
由于诞生于“3Q”大战的大背景之下，PPMEET就显得更加夺目。部分业内人士分析认为，腾讯、360的正面角力，使得二者面临前所未有的公关危机，而对于新浪、搜狐、网易、盛大、百度、金山、可牛等则是一个发展的绝佳机遇。譬如搜狐张朝阳在腾讯宣布封杀360之后半个小时就紧急通知搜狐技术团队，停下手上微博业务研发，转而投入搜狐即时通讯软件研发。在很大程度上来说，PPMEET的“出世”于行业的十字路口，占据了绝佳的天时地利，而免费的招牌则把握住了人和，因此，无论其是否成功，都注定要搅动原有市场格局。
据相关调查显示，近年来中国视频会议呈“井喷”之势，2010年市场规模将达44.1亿元，同比增长约15.1%。而据专家估计，到2011年其增长率和市场规模将分别上升至20%和52.9亿元。行业的迅速发展寄给人们带来了广阔的市场前景，同时也使得视频会议市场同质化日益突出。在未来的市场竞争中，具有独特特色的产品将更能受到人们青睐。在视频会议技术的大同小异的成熟情况下，PPMEET首次“免费网页版”的独特形式足以使其脱颖而出。
传统视频会议厂商淡看“免费风云”
不同于媒体报道的“铺天盖地”以及普通大众的“激情猎奇”，众多的传统视频会议厂商都表现淡定，笑看风云。据投影时代调查发现，大部分厂商并不认为免费版视频会议的出现会迅速改变现有市场格局。
譬如，专业的软件视频会议厂商――中新凯润副总裁陈金兴先生直言，“全免费”的运营模式是“醉翁之意不在酒”。在陈总看来，软件属于IT范畴，IT又属于高科技产业的重要分支，而无论是IT还是软件都是充满创意和激情的行业，因此各企业家对公司的经营模式、盈利模式无时无刻不在追求创新和卓越。但是纵观多年以来的发展历程，IT行业盈利模式仍然无外乎两种：销售和租用，这已是不争的事实。即使有免费试用的推广，但是永久免费则从未出现。
陈总认为，盈利模式是企业在“胚胎期”就已然确定了的，除非行业发生翻天覆地得变化，否则企业一定会按照初衷的盈利模式坚持走下去的。因此，目前免费模式不会冲击现有的视频会议盈利模式。
同样是致力于软件视频会议研发，红杉树信息副总裁王峰曾明确表示，与免费视频会议企业并非竞争对手。王总认为，PPMEET推出的“免费模式”针对的是国内微型企业和个人用户，而传统的视频会议企业的客户群体则集中在大中型企业，为其提供深度的视频会议解决方案，两者在市场定位是有差别的。在王总看来，免费视频会议企业的对手将会是腾讯、谷歌这样的互联网企业，而非传统的视频会议企业。
对于免费视频会议的市场影响力，王总表示，免费视频会议企业所能提供的视频会议功能趋于简单化，只是满足了普通的视频对话功能。而传统视频会议是在硬件、软件上为客户提供有针对性的会议解决方案，是专业性的视频会议解决方案提供方，两者在功能服务等方面有本质的区别。因此，传统视频会议企业并不会迫于市场的要求投放免费的视频会议软件来抢占免费模式的市场。
由于PPMEET是纯网页版的视频会议，因此理论上来讲，其免费模式的推广对于软件视频会议市场影响非凡。但是从软件厂商的表态中我们可以看出，大多数业内人士并不认为免费模式会冲击现有的视频会议盈利模式。市场格局依然如故，也就难怪掌握市场主动权的传统视频会议厂商稳如泰山了。
视频会议免费推广
创新有余布局尚待完善
视频会议自诞生以来，高昂的投入成本就一直是其普及应用的最大障碍。据相关资料显示，传统的视频会议每月平均使用时间是15个小时，这跟视频会议系统昂贵的建设成本相比，投入产出明显不成比例，这也是众多企业拒绝使用视频会议的主要原因。因此，在当前激烈的市场竞争中，对于广大视频会议厂商而言，谁能够最大化的降低使用成本，谁就牢牢握住了市场发展的导向，这也正是租赁模式的重要成因。
免费版视频会议的推出正是抓住了“消费软肋”，才得以一夜爆红。新鲜出炉的免费版视频会议是名副其实的“黑马”，冲劲十足，却没有明确的方向。对于视频会议厂商而言，企业产品的推出就是要盈利，而免费版视频会议盈利模式方面的缺失也正是众多业内人士并不看好的主要原因。
通常来说，目前免费软件的应用是通过庞大的客户群体进行增值服务来盈利，这就对企业的资金投入提出了更高的要求，成为众多厂商的不能承受之重。在盈利模式尚未清晰之前，免费版视频会议的前途并不明朗。而近来，作为免费视频会议的首创者，PPMEET全新推出了企业版，虽然依然是网页形式，但是“免费试用一月”的宣传却取代了“永久免费”，也难怪有人认为这恰恰是免费模式局限性的有力佐证。
现代物流企业是指以现代物流理念为指导，采用现代物流的组织方式和现代物流技术，为客户提供有利于降低物流成本和提高物流合理化水平的综合服务型物流企业。现代物流企业在经营理念、运作模式、服务内容、信息化程度、物流技术、企业制度等方面都有较高的要求，以反应快速化、服务系列化、作业规范化、目标系统化、手段现代化、组织网络化的显著特征区别于传统物流企业。
现代物流企业的经营模式是物流企业在生产经营中应用物流功能要素进行生产经营并获得收益的业务运作方式。经营模式是企业盈利的基础，只有具备了一个成功的经营模式，企业才可能获得盈利。物流经营模式是物流企业核心竞争力的体现，物流企业经营模式的研究，对于传统物流企业向现代物流企业转变寻找新的思路具有重要意义。
一、中国物流企业经营现状
随着我国物流业的快速发展，物流市场出现了多种类型的物流企业，传统运输、仓储、货代企业开始向物流领域拓展，新兴物流企业大量涌现。国外物流企业也看好中国的物流市场，加快在中国市场的拓展速度。物流业形成了多种类型物流企业共同发展的格局。但与物流业发达的国家相比，我国物流业仍处在发展初期，物流企业发展还很不成熟，主要体现在现代物流理念淡薄，经营观念落后，缺乏现代物流服务模式的开拓创新。
据有关机构统计，近年来，我国新增物流企业的数量每年以16%—25%的速度增长，目前全国已有70万家与物流有关的企业和机构，但从网络、功能、管理、服务、业绩等方面综合评估，真正实力超群的，具有竞争力的企业却寥寥无几。据中国物流采购联合会和美智管理顾问公司所做的第三次物流市场调查报告显示：中国的第三方物流企业规模较小，在调查的50多家企业中没有一家拥有超过2%的市场份额。究其原因，就在于我国的物流企业的功能单一，增值服务薄弱，缺乏满足客户的个性化物流需求的能力。现代物流的本质是服务，物流企业的目标就是要满足货主企业向其客户提供物流服务的需要，因此无论是在服务能力上，还是在服务质量上都要以货主满意为目标。随着工商企业物流理念的成熟，他们在要求提供运输、仓储等一般外，还希望物流企业提供物流网络设计、库存管理、订货管理、流通加工、定单处理、信息服务等一系列的增值服务。然而，国内只有极少数企业可以提供此类物流增值服务。调查数据表明，国内第三方物流企业收益的85%来自基础，诸如运输管理和仓储管理等，增值服务及物流信息服务等的收益只占15%。
从表面上看，物流企业存在的问题主要体现在服务内容单一，物流手段落后，信息化程度低等方面，但通过进一步分析不难发现，造成这种现象的原因是物流企业缺乏对现代物流深层次的研究，缺乏成熟的、适合客户需要的经营模式。
二、先进物流企业的经营模式分析
以中远物流、中外运物流、招商局物流为代表的一批中国先进物流企业，积极适应市场需求变化和应对国外企业的冲击，结合自身优势，在开展现代物流服务的过程中探索出了很多具有代表性的经营模式。笔者走访调研了数十家先进的物流企业，掌握大量企业经营运作方面的第一手资料，在此基础上总结了八种具有借鉴意义的模式。
1．物流服务延伸模式
所谓物流服务延伸模式，是指在现有物流服务的基础上，通过向两端延伸，向客户提供更加完善和全面的物流服务，从而提高物流服务的附加价值，满足客户高层次物流需求的经营模式。如，仓储企业利用掌握的货源，通过购买部分车辆或者整合社会车辆从事配送服务；运输企业在完成货物的线路运输之后，根据客户的要求从事货物的临时保管和配送。这种模式对于从事单一功能物流服务的传统物流企业来说，不仅可以拓展物流服务的范围，而且达到提高物流服务层次的目的。
2．行业物流服务模式
行业物流服务模式是通过运用现代技术手段和专业化的经营管理方式，在拥有丰富目标行业经验和对客户需求深度理解的基础上，在某一行业领域内，提供全程或部分专业化物流服务的模式。这种经营模式主要特点是将物流服务的对象分为几个特定的行业领域，然后对这个行业进行深入细致的研究，掌握该行业的物流运作特性，提供具有特色的专业服务。行业物流服务模式集企业的经营理念、业务、管理、人才、资金等各方面优势于一体，是企业核心竞争力和竞争优势的集中体现。
商业运作方式决定着物流服务方式，只有深入掌握了目标行业或项目的具体特征，才能提供专业化的物流服务。实际上，行业物流服务模式体现了细分物流市场的特征。物流企业必须不断研究目标市场行业的物流特点和发展趋势，成为这些行业的物流服务专家。在全球，也只有极少数企业能进行所有种类物流服务的现代物流企业。绝大多数物流企业都可采用目标集聚战略，进行准确的市场定位，各有侧重地展开各具特色的物流服务。
在国内，行业物流服务是近年来我国物流市场发展的一个趋势，服装、家电、医药、书籍、日用品、汽车、电子产品等行业或领域纷纷释放物流需求，极大的丰富了物流市场。
3．项目物流服务模式
项目物流是指为具体的项目提供全程物流服务的模式。这类需求主要集中在我国一些重大的基础设施建设项目和综合性的展会、运动会中，如三峡水电站、秦山核电站、国家体育馆等基建项目以及奥运会、展览会等大宗商品的运输物流服务，实施这种模式的物流企业必须具备丰富的物流运作经验和强大的企业实力。“中外运物流”在项目物流方面取得了不菲的成绩，长期以来，中外运在国内外建设起完善的业务经营网络，在为国内各大外贸公司提供全面运输管理服务的同时，为国家重点工程项目的生产物资实行国际多式联运，同时为我国大型国际展览会、博览会和运动会承担物品运输任务，取得了一定的成功经验。
4．定制式物流服务模式
定制物流服务是指将物流服务具体到某个客户，为该客户提供从原材料采购到产成品销售过程中各个环节的全程物流服务模式，涉及到储存、运输、加工、包装、配送、咨询等全部业务，甚至还包括订单管理、库存管理、供应商协调等在内的其他服务。现代物流服务强调与客户建立战略协作伙伴关系，采用定制式服务模式不仅能保证物流企业有稳定的业务，而且能节省企业的运作成本。物流企业可以根据客户的实际情况，为其确定最合适的物流运作方案，以最低的成本提供高效的服务。
北京星网物流中心是由“金鹰公司”（MSAS和Sinotrans在1996年成立的合资公司）专门为诺基亚公司兴建的物流设施，它坐落在诺基亚星网工业园内，将园区内诺基亚的区域供应商和制造厂商紧密的连接在一起，通过“金鹰公司”提供的无缝隙供应链解决方案，降低整个园区内企业的供应链成本，实现低成本运营目标。
5．物流咨询服务模式
物流咨询服务模式是指利用专业人才优势，深入到企业内部，为其提供市场调查分析，物流系统规划、成本控制、企业流程再造等相关服务的经营模式。企业在为客户提供物流咨询服务的同时，帮助企业整合业务流程与供应链上下游关系，进而提供全套的物流解决方案。企业通过物流咨询带动其他物流服务的销售，区别于一般仓储、运输企业的简单化服务，有助于增强企业的竞争力。
在具体的业务运作中，可以采用大客户经理负责制来实施物流咨询服务。大客户经理要针对每个客户的不同特点，成立独立的项目组，组织行业专家、大客户代表、作业管理部门、项目经理等人员，从始至终负责整个项目的销售、方案设计与服务实施，保证项目的实施效果，提高客户满意度。实践证明，这种站在客户角度考虑问题，与客户结成长期的战略合作伙伴关系，相互合作、共同发展的业务运作模式具有良好的发展前景。
6．物流管理输出模式
物流管理输出模式是指物流企业在拓展国内企业市场时，强调自己为客户企业提供物流管理与运作的技术指导，由物流企业接管客户企业的物流设施或者成立合资公司承担物流具体运作任务的服务模式。采用管理输出方式时，可有效减少客户企业内部物流运作与管理人员的抵制，使双方更好的开展合作。采用物流管理输出模式时，可以利用客户企业原有设备、网络和人员，大幅减少投资，并迅速获取运作能力，加快相应市场需求的速度。在运作时，可以有两种方式
（1）系统接管客户物流资产：如果客户在某地区已有车辆、设施、员工等物流资产，而物流企业在该地区又需要建立物流系统，则可以全盘买进客户的物流资产，接管并拥有客户的物流系统甚至接受客户的员工。接管后，物流系统可以在为该客户服务的同时为其它客户服务，通过资源共享以改进利用率并分担管理成本。
（2）与客户合资成立物流公司：物流企业与客户共建合资物流公司的方式，既使客户保留物流设施的部分产权，并在物流作业中保持参与，以加强对物流过程的有效控制；又注入了专业物流公司的资本和技能，使物流企业在物流服务市场竞争中处于有利地位。
招商局物流集团与青岛啤酒股份有限公司的合作便是物流管理输出模式的一个成功案例，招商局物流集团通过对青啤发展现状和其他多方信息的分析，结合青啤自身拥有大量物流设施、设备与人员的实际情况，提出与青啤成立合资物流公司，购买或租赁青啤原有物流设施、设备，并接收青啤原有运作和管理人员。这种模式确保了招商局物流能够将其较为先进的现代物流理念、员工分配制度、操作流程的再造方法，渐进地、完整地灌输到合资公司的物流管理中。合资公司开始运作的三周时间内，青啤原有车辆利用率就提高了60%，每年仅公路运输就将为青啤节省物流成本近700万元。
7．物流连锁经营模式
物流连锁经营是指特许者将自己所拥有的商标（包括服务商标）、商号、产品、专利和专有技术、经营方式等以特许经营合同的形式授予被特许者使用；被特许者按合同的规定，在特许者统一的业务模式下从事经营活动，并向特许者支付相应费用的物流经营形式。物流连锁经营借鉴了成功的商业模式，可以迅速的扩大企业规模，实现汇集资金、人才、客户资源的目标，同时在连锁企业内部，可以利用互联网技术建立信息化的管理系统，更大程度的整合物流资源，用以支持管理和业务操作，为客户提供全程的物流服务。
锦程国际物流集团从2000年开始物流连锁经营的尝试，将商业中加盟连锁的经营理念引入到物流业，创造出了以现代网络技术为支持，以加盟连锁的形式进行物理网络扩张的经营模式，使公司迅速汇集了资金、人才和客户资源，扩大了企业规模。
8．物流战略联盟模式
物流联盟模式是指物流企业为了达到比单独从事物流服务更好的效果，相互之间形成互相信任、共担风险、共享收益的物流伙伴关系的经营模式。国内物流企业，尤其是中小型民营企业的自身力量薄弱，难以与大型跨国物流企业竞争，因此，中小型物流企业的发展方向是相互之间的横向或纵向联盟。这种自发的资源整合方式，经过有效的重组联合，依靠各自的优势，可以在短时间内形成一种合力和核心竞争力。同时在企业规模和信息化建设两个方面进行提高，形成规模优势和信息网络化，实现供应链全过程的有机结合，从而使企业在物流服务领域实现质的突破，形成一个高层次、完善的物流网络体系。在战略联盟的实施过程中，可以将有限的资源集中在附加值高的功能上，而将附加价值低的功能虚拟化。虚拟经营能够在组织上突破有形的界限，实现企业的精简高效，从而提高企业的竞争能力和生存能力。
广州海元物流公司就是中小型物流企业战略联盟的成功典范，它是由31家优秀的专线运输公司资产重组后建立的现代化物流企业，在全国拥有376个分公司，并且建立了海元物流信息系统，推出了京广物流带、广沪物流带、广渝物流带等服务区域。“海元模式”是中小型企业向现代物流企业发展过程中创造的一种新模式，为中小型物流企业做大做强提供了借鉴。
三、对物流企业经营模式的几点思考
1．经营模式是物流企业成功的关键
在物流市场被普遍看作是具有良好发展前景的市场以后，进入物流行业的企业数量逐年增多，行业内部的竞争日趋激烈，而且竞争已经由单纯的价格竞争开始走向服务质量和服务层次的竞争。此外，我国加入WTO以后，已经陆续开放了部分物流市场，一些跨国物流企业，如马士基、UPS等相继进入中国，国内的物流企业面临着来自跨国物流公司和国外物流资本的挑战。今后的五至十年，将是我国物流企业发展的关键时期，物流行业将重新洗牌。通过企业之间的竞争将导致相当一部分企业由于缺乏创新而被淘汰出局；那些经得起市场考验的企业则会打牢市场根基，确立自身在市场中的地位。通过企业整合、重组，将会在各个地区产生若干家大型的现代物流企业。其中，有的将会成为具有全国性物流网络，能够提供综合物流服务的第三方物流企业。
前面所述的几种经营模式，便是那些具备勇于开拓创新精神和敏锐市场洞察力的企业成功经验的总结。这说明，经营模式已经成为影响企业经营成败的重要因素，成功的经营模式是企业获得盈利的基础，同时也是企业核心竞争力的体现。传统储运企业向现代物流企业转变，目标就是寻求一种新的盈利模式，只有找到了适合于企业的经营模式，传统储运企业才真正完成了转变。
2．经营模式是现代物流服务理念的体现
随着社会经济快速发展，顾客需求呈现多样化和复杂化的趋势，企业对于物流服务的准时性、及时性、全面性的要求越来越高。这就要求物流企业针对客户的经营特点提供个性化的服务。因此，在提供服务时，要仔细分析客户的需求，了解客户的经营规律，以便提供精确的物流服务。经营模式体现了物流企业的现代物流服务理念，企业在为顾客提供物流服务的过程中，必须站在客户的立场上思考物流合理化问题。
行业物流服务模式和项目物流服务模式将物流服务具体到每个行业或具体项目，物流服务是建立在对目标行业或项目深入研究基础之上的，由于掌握了行业的运作特性和客户的具体要求，因此，可以提供高质量的物流服务。物流连锁经营模式和物流战略联盟模式体现了物流企业间横向联合或纵向联合的经营思想，通过行业内部的整合，实现优势互补。不同的经营模式反映了不同的竞争策略和企业各自的特点，以及资源优势。但是，无论采用哪种经营模式，目的都是为了提升企业的市场竞争力，最大限度的满足顾客需求。
1．1网络文化产业的特征
网络文化产业作为区别于传统文化产业的新型产业，表现除了自己独有的特征，不少学者对此也发表了自己的看法。陈蓉认为网络文化产业具有技术性、平民化、高智力等特征。高旭琳认为网络文化产业包容性强、科技与文化并重、能耗低、产值高、发展快、潜力大。王晓兵认为网络文化产业投入少，产值高，依靠灵感和创造力，产生财富和就业，传播价值观、思想知识，网络化、个性化和全球化，开放性与高速性。解学芳网络文化产业具有人文化特点、高技术特点、虚拟化特点、个性化和交互性。赵辰光认为网络文化产业具有包容性、内容的多样性、虚拟性与现实性。王维认为网络文化产业科技含量高、发展速度快、财富积累快、结构多元化、从业人年轻。
从目前学者们已有的分类可以看出，网络文化产业的特征主要可以从技术、经济、社会几个角度具有自身的独特性。从技术的角度看，网络文化产业具有科技含量高、网络化、虚拟性与现实性、开放性、高速性特点；从经济的角度看，网络文化产业具有低投入、高产值、财富积累快、发展速度快、潜力大、提供新就业、从业人年轻、产业结构多化、经济全球化的特点；从社会的角度看，网络文化产业具有个性化、交互性、平民化、传播价值观和思想意识的特点。
1．2网络文化产业主要形态
王晓兵将网络文化产业的主要业态归纳为网络游戏、网络广告、无线增值服务、网络教育和资料有偿下载服务这几类。笔者在对现有的研究文献及资料的搜索和整理的基础上发现，除了上述几类业态外，还包括网络文学产业、网络音乐产业、网络影视产业、网络视频产业、网络电视产业、网络广告产业、网络媒体产业、移动网络内容、及时通信、网络社区、网吧行业等业态。目前网络文化产业的研究成果主要集中在网络游戏、网络文学、网络视频、网络传媒这几类业态，研究重点集中在产业的界定、盈利模式、营销模式、产业链、战略分析、消费者行为分析、产业管理这几个方面。大部分学者们都认为，网络文化产业各业态还需要不断探讨新的盈利模式和运营模式来发展产业经济，各业态之间需要探讨整合模式，建立联盟关系来进行资源共享、优势互补以达到共赢的目的。
1．3网络文化产业的分类
目前学者们大体上从产业结构的角度、消费功能的角度、经营模式的角度对网络文化产业进行了分类。
2网络文化产业的动力因素
网络文化产业的产生有其内在和外在的驱动因素，对此很多学者也进行了相应的研究。从现有的研究可以总结得到，文化、技术、消费者需求、创意、人力、政府制度是网络文化产业的主要动力因素，通过对这些因素进行组合应用能够制定较好的促进网络文化产业发展的策略。
3网络文化产业的经济学理论
网络文化产业作为一种新的产业形态，有其独特的特征，许多学者也用了一些传统的、新的经济学理论对网络文化产业的经济效益及发展状况进行了分析。但从已有的研究结论看来，目前的研究还不够深入，还需要对网络文化产业的内在经济规律进行分析，探索新的、适合网络文化产业的经济模型来为网络文化产业的获利提供理论参考。
4网络文化产业的盈利模式
目前学者对网络文化产业盈利模式的研究主要集中在网络视听产业、网络动漫产业、移动网络内容、网络游戏产业、网络影视产业、网络传媒产业这几个业态。但现有的研究还不够深入，而在其他如网络教育、网络文学等的盈利模式研究的还比较缺乏，针对对网络文化产业的整体的通用型的盈利模式更是寥寥无几。
5网络文化产业的价值链与产业链
目前网络文化产业的价值链和产业链的研究还不够丰富，主要集中在网络游戏和网络文学这两个产业形态；针对网络视频产业链以及整个网络文化产业（数字内容产业）产业链及价值链的研究也有所涉及，但是研究成果不够深入。
6网络文化产业的管理
解学芳提出目前我国网络文化产业管理研究存在两极争锋，主要表现在管理主体、管理对象、法律等层面存在不同的观点。臧志彭，解学芳从网络技术的角度对国际网络文化产业管理的研究情况进行综述，并为中国的网络文化产业管理提供借鉴。
7结论与展望
从国内学者对网络文化产业的研究成果可以发现，大家在网络文化产业发展动力因素、网络文化产业的经济理论应用、盈利模式、价值链与产业链以及政府管理方面进行了大量研究，并获得了大量研究成果，为后来者的研究奠定了基础。但笔者认为现有的研究成果还不够成熟，还没有形成一致的结论，仍需从以下几个方面进一步开展更深入的研究。
1）需要在明确研究目的、加强理论分析的基础上加强研究的深度和力度。
2）网络文化产业的消费者行为、营销模式、竞争力、产业互动等方面也期待着更丰富的研究成果来对现有的理论进行补充。
3）多视角下的网络文化产业链构建及整合模式、网络文化产业与传统文化产业的互动机制这些方面也需要展开相应的研究。
[主题词]金融服务，盈利模式，汽车
1、国外汽车金融服务盈利模式研究
1.1、基本盈利模式在美国，汽车金融公司提供的汽车信贷业务，按贷款对象可分为批发性和零售性汽车信贷。批发性信贷是汽车金融公司向汽车经销商提供存货融资，其业务模式为：汽车金融公司先根据经销商的信用等级及销售状况决定其库存额度，双方签订贷款协定，由汽车金融公司提供贷款，在州政府进行融资抵押登记，经销商提交购车单，由制造商将汽车卖给经销商。在汽车金融公司支付车款后，汽车经销商向保险公司购买车辆财产保险，经销商即可把汽车出售给用户，最后由经销商按照贷款协定向汽车金融公司还本付息。此外，汽车金融公司还向经销商提供融资、批量租赁以及客户特殊培训服务和客户金融咨询计划等服务。零售性信贷是商业客户向经销商分期付款购买汽车，经销商将分期付款合同卖给汽车金融公司(类似贴现)，汽车金融公司将合同款付给经销商，然后由客户向汽车金融公司归还贷款。零售性汽车信贷占整个汽车信贷的3／4以上，利润也远大于批发性信贷。
1.2、增值盈利模式
汽车消费涉及的金融服务很多，如果消费者提前在汽车金融服务公司存入一定比例的购车储蓄，就可以更快、更优惠地获得购车贷款。除了购车贷款外，还包括汽车消费过程中的金融服务。消费者可以向汽车金融机构申请汽车融资租赁，租赁到期后，可以选择继续拥有或换新车，汽车维修和保养也由提供租赁方负责；消费者可以获得汽车公司发放的专门信用卡，累计消费到一定额度后，可以优惠买车，或者获得与汽车有关的旅游小额信贷支持。此外，汽车金融公司还会提出全套汽车维护保养方案，以帮助客户得到价格合理的及时维修服务，维修费用可以设计在分期付款中，充分体现了其人性化。
汽车金融服务是一个规模大、发展成熟的产业，有着多样化的服务类型。如价格浮动式、投资理财式、以旧换新式、公务用车汽车金融服务等。与股票、债券、银行存款等大众化的金融服务相比，汽车金融服务较为复杂，它是围绕汽车销售而展开的。随着消费者偏好的多样性和易变性的不断提高，对汽车金融服务的需求也呈多样化趋势。汽车金融公司为满足消费者的多样化需求，会不断开发新的汽车金融服务。
1.2.1、汽车融资租赁式增值盈利模式
汽车租赁包括两大类，一类是融资租赁(如图1)，另一类是经营租赁，即有“融资”与“融物”之分。两者的区别是：
(1)经营租赁的承租人利用汽车租赁的主要目的，取得汽车的暂时使用权，而融资租赁的承租人主要通过融资达到融物的目的，即最后取得汽车的所有权。
(2)在经营租赁形式下，仅涉及出租人和承租人的行为，而融资租赁形式下，涉及出租人、承租人、供货人3方的责任。
(3)融资租赁的出租人和承租人的权利和义务有别于经营租赁，这些变化包括汽车租赁的选择方式、维修保养、合同的不可延续性等等。
(4)在经营租赁形式下，承租人对租赁汽车有退收或拒收两种选择，而在融资租赁条件下，承租人取得所有权。
(5)经营租赁的承租人支付的租金通常小于汽车的购买成本。而在融资租赁形式下，承租人付出的租金总额大于汽车的购买成本。因此，融资租赁在金融中的作用比经营租赁重要、突出。
汽车融资租赁在汽车厂家和消费者之间架起桥梁，让消费者先取得汽车的使用权，然后每月付租金，在租赁期满后一般要购买设备的所有权。作为一种买卖与租赁相结合的汽车融资方式，汽车融资租赁须具备一定的条件，否则不属于汽车融资范畴，只是一般的汽车租赁。这些条件包括：
(1)消费者需向销售商支付相应的租金(汽车使用补偿费)。
(2)如果消费者支付的费用(租金及相应赋税)已经相当或者超过汽车本身的价值，依照汽车租赁合同，消费者有权获得该汽车的所有权。
(3)如果消费者在租期届满时所付租金总额尚未超过汽车价值，消费者此时享有选择权，对租期届满后的汽车有下列处理方式：在补足租赁合同中事先约定的相应余额后成为汽车的所有权人；如果汽车现值高于约定的余额，消费者可以出卖所租汽车，向零售商偿还该余额，保留差价从中获利；将该汽车返还给出租人。
(4)在租赁届满时，消费者欲购买所租汽车，不必以一次性付款的方式付清尾款。但严格地说，融资租赁方式和上述分期付款的汽车零售方式还是有一定的差别。该法案规定的汽车分期付款的零售方式，实质上是附条件买卖。销售商保留汽车的所有权，其实是债权人为实现保护自己债权而设定的一种担保，但是，合同的目的仍在于转移汽车的所有权。融资租赁则不同，它是买卖与租赁的结合，消费者最终是否成为所租汽车的所有权人，选择权在消费者。
与贷款买车相比，融资租赁有优势。对于承租人来说，“先租后买”方式比较灵活。在租赁期满后，承租人享有选择权，决定是否购买所租汽车。消费者如不想购买所租车辆，则可将该车返还汽车出租方；如想购买所租车辆，消费者付清租赁合同上确定的折旧价(亦称尾款)即可。对于承租人来说，如采用租赁方式，承租人不必担心汽车被转卖，因为汽车的所有权归属对承租人并不重要；而对于采用传统分期付款购车的买车人来说，如果在其未付清余款之前，销售商将汽车转卖，买车人将处于非常不利的地位。
融资租赁是汽车金融服务的重要组成部分。尤其在美国，由于信用体系比较完善，消费者可以先在一个城市向全国性的汽车租赁公司租车，然后在另一个城市归还。
1.2.2、汽车金融投资理财式增值盈利模式
汽车投资理财业务是以汽车消费为目的专业性投资理财服务(如图2)。目前各个国家在汽车金融服务机构能否吸收短期储蓄上有不同规定，但代客投资理财通常是可行的。即使在金融管制比较严格的市场环境中，通过金融工程，可以设计出对政策和制度具有规避性的方法，比如以私募基金方式来吸收一部分资金，其收益部分主要用于支付汽车消费的相关款项，小部分作为汽车金融服务公司的投资回报。该业务模式的实行始于20世纪六七十年代，当时受通货膨胀影响，欧美国家开展金融创新，汽车金融服务公司开始涉及资本投资市场，相继开发了汽车投资理财产品。投资理财式的汽车金融服务成为各国汽车金融业同其他金融行业竞争的有利工具。
国外汽车金融服务公司，以直接或间接的方式设立专业性的基金或者私募基金，如以品牌汽车俱乐部名义，通过吸收本俱乐部成员参加，为其理财，用理财的收益去偿还汽车金融服务公司的购车本息。这样，客户能够直接参与汽车金融服务公司投资管理活动，享受专业理财带来的投资收益，同时也将面临一定的投资风险。汽车投资理财服务运用购车与理财相结合的方法。在汽车投资理财模式中有两个资金单位，一个是购车资金单位，用于支付购车的前期费用，包括首付款等费用；另一个是理财资金单位，由汽车金融服务公司的投资专家或委托信誉良好的投资公司管理。理财资金单位的收益回流到汽车金融服务公司，用于偿还汽车消费者的融资贷款的本息，代替客户的定期偿还行为。
开展汽车投资理财服务主要有以下作用：一是有利于增强汽车消费者的消费能力。消费者能够通过购车资金单位提前支取未来收入实现汽车消费，并通过专业理财投资于多样化的投资组合，增加理财资金单位收益，提高对汽车消费的偿还能力。二是有利于消除信用风险，保障汽车金融服务公司的利益，提高公司竞争力。由于消费者将一部分资金委托汽车金融服务公司进行投资，无形中增加了一道信用保险，降低了汽车金融服务公司面临的违约风险和利率风险。汽车投资理财服务令消费者同汽车金融服务公司的联系更加紧密，有利于培养顾客对公司的忠诚度。此外，通过汽车投资理财，汽车金融服务公司能获得一笔使用时间相对较长的资金，有利于加快公司资金的周转、增加资产的流动性。三是有利于扩大汽车消费，增加汽车公司的销售收入。汽车投资理财服务在满足顾客购车需求的同时，为顾客带来投资收益，扩大了汽车购买力，增加了汽车金融服务公司的销售收入。
2、国内汽车金融服务盈利模式研究
在我国，汽车金融服务的主要内容是汽车消费信贷业务，该业务的主体主要涉及银行、汽车经销商、汽车集团财务公司以及其他非银行金融机构。按照各主体在信贷业务过程中所承担职责及与消费者关联度的不同，目前国内汽车消费信贷盈利运作模式可以分为3种：以银行为主体的直接模式，以销售商为主体的间接模式和以非银行金融机构为主体的直接模式，一般性的业务操作流程如图3。
2.1、以银行为主体的直接盈利模式
该模式是银行直接面向客户开展业务，是各个业务流程的运作中心。如银行委托律师进行用户资信调查、评价，并直接与用户签订信贷协议等。要求用户到指定的保险公司买保险，到指定的经销商处买车，相关风险也主要由银行和保险公司承担。该模式可以充分发挥银行资金雄厚、网络广泛、资金成本较低的优势。但银行直接面对用户，工作量会大大增加，另外银行还要去做资金运作之外的其他很多工作，比如对汽车产品本身的性能、配置、价格、经销商及其服务等方面的情况有比较全面和及时的了解，这样势必加大相应的人力财力的投入。由于汽车市场变化很快，汽车生产企业或商业企业的竞争和市场策略也在不断调整，但是银行对这种变化的反应往往滞后，从而影响金融产品的适应性，影响服务质量。因此，在目前汽车消费信贷规模还不是很大的情况下，这种运作模式还能适应，但随着汽车信贷业务量的不断增加，这种模式将遇到极大的挑战。
2.2、以销售商为主体的间接盈利模式
由经销商直接面对客户，与用户签定贷款协议，销售商通过收取车价2%-4%的手续费，完成对用户的信用调查与评价，办理有关保险和登记手续，并以经销商自身资产为用户承担保证责任，为用户办理贷款手续，代银行向用户收取还款。该模式的最大特点是方便用户，实现对用户的一门式服务。与此相对应，信贷风险也主要由经销商和保险公司承担。由于经销商对市场最了解，对汽车产品和服务反应最直接也最及时，所以他们能够根据市场变化，推出更合适的金融服务。由于放贷标准上的差异，该模式更有利于扩大贷款范围，从而起到培育市场、稳定销售网络、锁定用户群体的作用。但是，经销商的资金来源和自身资产规模有限，资金成本较高，而且信贷业务也并非其主业，在信贷业务上经验相对缺乏，因此该模式只适用一定范围。
2.3、以非银行金融机构为主体的直接盈利模式
这种模式与银行的直接模式运作基本一致，但是放贷主体通常是汽车集团所属的汽车财务公司，由汽车财务公司行使放贷主体职能，业务范围基本只针对本集团的汽车产品，经营风险由汽车财务公司和保险公司承担。以汽车金融公司为主体的汽车消费信贷模式是世界上通行的运作模式。汽车金融公司有效地连接汽车生产企业、商业企业和银行，并以金融为其主业，可以将银行和企业的优势较好地联系在一起。
3、国外汽车金融盈利模式借鉴
3.1、扩大经营业务品种
比照国外经验，我国汽车金融服务业务受管制较多，业务品种单一。根据中国银监会规定，汽车金融公司可以从事的业务有：接受境内股东单位3个月以上期限的存款；提供购车贷款业务；办理经销商采购车辆贷款和营运设备贷款；转让和出售汽车贷款应收款业务；向金融机构贷款；为贷款购车提供担保；从事与购车融资活动有关的业务；以及经中国银监会批准的其他业务等。与国外汽车金融服务发展相比，我国汽车金融服务在经营品种的开发方面还远未达到应有的水平。所以，我国汽车金融服务应该从目前主要以传统借贷为主，服务仅限于为汽车经销商和消费者提供消费信贷的局面，向纵深方向发展，比如开展与汽车消费有关汽车维修、保险和加油等业务，同时进一步加强我国汽车金融服务在汽车关联消费所涉及的信贷、信用卡、保险，甚至代客理财全方位服务的发展。
3.2、投融资方式应向多元化发展
根据银监会颁布的《汽车金融公司管理办法》规定，我国汽车金融公司只能从事单一的汽车贷款业务，以及转让与出售汽车贷款应收款业务，不能涉及汽车租赁等盈利性较强的中间业务。对比国外的先进经验，我国汽车金融服务机构应转换经营思维。有效开展我国汽车金融服务机构在融资租赁、信托租赁、汽车分期付款合同的转让与再租赁、保险、抵押等其它风险较小、回报率稳定的中间业务，才能有效避免我国汽车金融服务盈利空间小的问题。
另外，借鉴国外汽车金融服务机构在融资渠道方面的经验，完善国内的金融监管机制，使国内汽车金融机构能充分利用商业票据发行、公司债券、购车储蓄、以应收帐款抵押向银行借款、商业银行等机构投资者出售应收帐款、应收帐款证券化等融资方式。
3.3、加强银行与汽车金融公司的竞争与合作
国内商业银行在提供汽车金融服务方面的优势很明显。资金实力雄厚，营业网点较多，分支机构较广，长期开展信贷业务，具有一大批懂市场、懂业务的专业队伍。而且，国内商业银行已经开展了一段时间的汽车消费贷款业务，积累了不少经验，形成了一整套比较可行的操作模式和风险控制机制，加深了对我国汽车消费者和相关汽车金融服务参与者的了解，这是许多汽车金融参与机构和潜在参与机构所不具备的。银行占有贷款余额和放贷规模上的优势，优势的根源主要有3个：一是银行既有的信用和评估体系采用规模评价，强于刚刚起步的汽车金融公司的个体评估；二是银行的评估体系可以帮助厂商降低评估成本，而目前汽车金融公司的评估体系尚在建设中；三是可以帮助实力差的汽车金融公司规避风险。
国内商业银行最大的不足在于没有汽车行业背景，缺乏相关专业知识，不熟悉汽车业务，与经销商和制造商之间的关系松散，对客户的支持和开发能力不够，因此，也就不能够在汽车信贷以外的环节提供令人满意的服务，给客户带来不便。
对于汽车金融公司而言，作为向中国境内汽车购买者及销售者提供贷款的非银行金融企业法人，专门从事汽车贷款业务，其业务不同于银行和其他非银行金融机构，其服务对象为中国大陆境内的汽车购买者和销售者。目前国内已经批准设立了6家汽车金融公司，其中4家是外商独资，2家是中外合资。另外，汽车金融服务在国外已有80多年的历史，因此，外资汽车金融公司相对国内提供汽车金融服务的企业而言，在经营模式、创新工具、管理手段和体制、产品结构、国际网络、财务实力等方面具有相当大的优势，其良好的声誉也有助于赢得客户。进入中国市场的时候，由于具有成熟的运作体系和风险监控体系，外资汽车金融公司能够省去汽车消费中间环节的费用，如免收信用保险费、管理费、律师费等。劣势是对中国市场缺乏足够的了解，面对不同的制度、政策、客户和市场环境，缺少庞大的外勤营销队伍，人民币资金来源受到限制，网点不够发达等等。
综合我国汽车金融服务两个运营主体的优缺点，同时结合国内现有的针对我国汽车金融服务业务开展的政策体制性因素，我们不难看到，竞合是商业银行与汽车金融公司在未来中国汽车金融服务领域寻求发展的解决之道，在竞争中合作，在合作中竞争，实现“双赢”。一方面，可采取内部合作的方式，即汽车金融公司负责消费者的信用评价、贷款回收和还款保证，银行则负责放贷，并向汽车金融公司支付一定的费用；另一方面，可通过外部合作，即外资金融公司自行向消费者提供汽车信贷，银行向汽车金融公司提供以综合授信、资金结算、相互为内容的各项业务。从实际状况来看，最可行的是加强外部合作。此外，若能够突破《商业银行法》的约束，银行也可以设立合资或独资的专业汽车信贷公司来开展业务。总的来说，银行与汽车金融公司合作的机会大于竞争，可以预见：我国汽车金融服务业必将迎来一个独具中国特色的快速发展时期。
关键词：项目经营；CEM 联合出口管理；整合项目经营；中小外贸服务企业
中图分类号：F272 文献标识码：A 文章编号：1001-828X（2013）05-0-02
国际金融危机进入第五个年头，世界经济正处于深刻的变革与转型之中。党的十报告强调指出，要完善互利共赢、多元平衡、安全高效的开放型经济体系， 需要大力发展现代服务业。在此大环境下，中小外贸服务企业寻找突破口创新经营具有重要意义。
一、创新中小外贸服务企业经营的背景
1.服务贸易的发展空间有待开拓
全球货物贸易年增速从2010年的13%降至2011年的7%，据WTO最新预测，2012年全球货物贸易增长将放缓至3.7%。随着货物贸易增速放缓，服务贸易成为各国寻找的贸易增长点，成为国际经济的竞争焦点和合作热点。据WTO统计，2011年中国服务贸易总额首次突破4000亿美元大关，全年达4191亿美元，居世界第四位，其中服务出口居世界第四，服务进口居世界第三。但相对于2011年中国高达36420.59亿美元的贸易总额，服务贸易占比仅为11.5%，远低于全球水平。据国家外管局统计，2012前三季度，我国服务贸易总额3458亿美元，同比增速快于贸易总量增速。可见，服务贸易的发展空间有待扩大。
2.政府大力支持中小企业创新
2012年是我国中小企业服务年，为贯彻落实国务院有关促进中小企业特别是小型微型企业发展政策，各地政府在扶持中小企业走创新发展道路上下足了功夫。山西省将动用3500万元财政资金鼓励和支持中小企业开展技术创新；陕西省将启动中小企业智慧云平台，整合优势资源，打造中小企业信息化服务新形态；云南成立了科技型中小企业服务中心，它是为科技型中小企业提供科技服务的统一窗口和服务网络。2013年，重庆市将对市内信息化建设较好的中小企业予以税收减免、担保贷款支持，拟安排投入3000万～5000万元资金向中小企业信息化建设项目倾斜。
3.传统外贸服务企业经营模式单一
国际商品价格竞争日益激烈，生产成本近乎透明，传统贸易型外贸公司靠差价赢取利润的模式难以维继。而传统服务型外贸公司主要为国内供应商提供外贸流程的专业化服务，主要涉及报关、报检、国际物流、出口退税方面的工作。许多外贸公司的经营模式是，做好国内厂商和国外客户进行交易的中间人。（郜琳，2006）外贸公司仅仅作为国内厂商或国外客户的人，提供服务，促使交易的达成。制将日益成为外贸公司经营模式的主流。（卢玉东，2007）此经营模式单一，对市场的控制程度低，将不再满足外贸服务企业的发展需要。
4.传统外贸服务企业市场空间日益狭小
随着现代信息技术的发展，互联网在线服务平台被应用于外贸服务行业，比如日前并启动的“春宇快贸通2.0平台”，这是针对中小企业外贸业务自主研发的一站式进出口外包在线服务平台，也是国内B2B市场首个实现进出口贸易全过程在线操作和实时追踪的在线服务平台，采用以客户服务体验为标准的收费模式。还有，一达通，它是目前国内顶尖进出口服务一站式，提供包括通关、物流、金融、保险、法律等进出口所有环节服务。这些互联网服务平台的普及，使更多的企业参与外贸出口，有了非常便利的互联网一站式的服务平台，生产企业的外贸出口流程不再依赖传统的外贸企业的服务，传统的外贸服务企业的职能将逐渐弱化，市场空间也在缩小。
二、中小外贸服务企业采用整合项目经营概念的理论依据
整合项目经营这里主要是指中小外贸服务企业以项目经营为突破口，结合CEM联合出口管理模式，为国外最终消费者提供创新的服务项目，以开拓国际市场空间。CEM全称Combination Export Managers，联合出口管理是指在一家或多家公司采购货物并整合货物满足现有订单或投放到国外市场。这种经营模式在我国可以形成一种整合商务、旅游、咨询、物流等多种服务贸易的经营模式。“Combination export managers are in the business of purchasing goods from a number of companies and then combining those goods to either meet existing orders or to place on the export market.”（Cooper， Cary L.1998） 这种模式进一步发展，可以结合项目经营的理念，形成整合项目经营的模式。项目经营（Project Business），是指一个或几个公司为了获得目标，直接或间接通过项目完成的交易的一部分。“Project business is the part of business that relates directly or indirectly to projects， with a purpose to achieve objectives of a firm or several firms.”（Karlos，2005） 而项目是一件事情、一项独一无二的任务，也可以理解为是在一定的时间和一定的预算内所要达到的预期目的。项目经营适用于国际化经营，在许多主要的国际商务的学术资料中，项目经营被视为或者是一种出口的模式，或者是后来发展为在获得主要流程的知识和经验之后，企业从通过出口走向多种模式出口，或者作为一种“打了就跑”的方法，比如短期内销售剩余产品。“In much of the general international business literature， project business is seen either as a form of export （ Bergen， 1990； Hill，2003；Vanhoucke， 2001） or as a later mode that develops as a result of the gradual process of knowledge acquisition and experience that enables firms to move from export via and agent to more involved modes （ Johanson and Vahlne， 1977， 1990a，b） or as a “hit-and-run” approach， i，e to get rid of excess products or to gain business on short-term bases. ”（Richard，2007）国内的学者对项目导向策略在企业中的应用也做过相关的研究，比如，“项目导向的企业创新战略规划方法研究”（ 顼志芬，戚安邦，2009）。而目前对于整合项目经营策略应用于中小外贸服务企业的研究甚少。整合项目经营，即是项目经营结合CEM联合出口管理模式，作为中小外贸服务企业经营的创新点。
三、整合项目经营在中小外贸服务企业的适用性
1.中小外贸服务企业积极创新经营
要大力发展现代服务业，中小外贸服务企业需大胆创新经营，不再只针对大宗商品交易的企业客户，而是看准市场契机，考虑国外众多最终消费者的实际需要，提供创新的多样化的外贸服务来满足不同需求。把整合项目经营的模式引入到外贸服务企业的经营中，为中小外贸企业开拓一个新的服务空间，符合目前国际市场的需要。中小外贸服务公司的业务不再局限于提供外贸流程的专业服务，由于国内供应市场的不断规模化和国外市场需求不断扩大，外贸服务企业在熟悉行业产品知识以后，可以发展为专业的项目采购服务机构，将各种产品的最终用户定位为目标顾客，为他们量身定制物美价廉的中国制造的采购方案。
2.新兴客户群需要中小外贸服务企业
通过对中小外贸服务企业的客户的分析发现，外贸服务企业的客户主要有三大类：第一，国内供应商，主要出口流程服务；第二，国外企业客户，主要外贸采购服务；第三，国外散客，不但需要提供流程服务，而且需要提供采购业务服务。前两类客户是传统外贸服务企业的主要目标客户，然而，随着外贸服务的多样化，第三类客户的比例不断上升。
广州市圣希纳贸易有限公司是以服务为主的中小外贸企业，依托珠三角成熟的产业链和较完善的外贸市场环境，为大量国外散客提供外贸服务。包括咨询、商务考察、外贸采购、报关报检、国际物流及转账支付等业务。该公司通过采用CEM联合出口管理的经营模式，将国外客户采购需求整合管理，并通过珠三角地区的供应商联合出口，充分体现了地区优势。与此同时，在对其客户的分析中发现，该公司的客户中，55%是产品的最终使用者，45%是商业客户。商业客户是传统外贸公司的主要服务对象，他们在中国采购的目的是买回当地再销售出去。而最终使用者的目的是直接采购自己使用的产品。该公司的数据显示，2012年，采购的产品以家具用品、灯饰为主。接待的最终使用者国外客户中，20%是家庭，49%是酒店，15%是医院，11 %是学校，5%是其它机构（比如商场、剧院、办公场所）。
3.中小外贸服务企业选择整合项目经营
通过对广州市圣希纳贸易有限公司国外客户的调查发现，他们满意圣希纳的服务的原因有四个方面：第一，中国产品供应品种丰富、物美价廉，国外客户希望能直接买到中国的产品。圣希纳向客户提品信息透明，遍布整个市场，客户选择空间大。第二，圣希纳公司熟悉中国供应市场，能及时准确的为国外客户提供优质实惠的产品信息。客户在享受大量选择的同时，又能接受到专业的采购意见和建议。第三，圣希纳公司提供项目化的配套服务，为客户量身定做项目采购方案，使客户的中国采购之旅个性化又专业化。项目经营的理念是该公司服务与其它传统外贸公司服务的主要区别，是创新的经营理念的核心所在。第四，圣希纳公司的整合项目经营模式是采用佣金的盈利模式，减少客户中间交易成本，整合产品装运出口，节约运费，大大降低了客户的国际采购成本。
四、中小外贸服务企业整合项目经营模型的构建
分析发现，广州市圣希纳贸易有限公司凭借熟悉国内市场信息及外贸出口流程专业知识，在采用CEM联合出口管理模式的基础上，以项目经营为突破口，向国外散客提供外贸咨询采购出口一条龙的专业服务，受到广大客户的认可。
借鉴该公司的经营模式，中小外贸服务企业整合项目经营的流程图可归纳如下：
中小外贸服务企业运用整合项目经营主要包括以下四个步骤：第一，以产品的最终使用者为目标顾客，比如，家具用品，使用者一般有家庭，酒店，学校、医院、办公场所等，这些使用者越来越发现许多产品都是源自中国，他们采购量较大的时候，都希望可以直接从中国供应商购买，可以节约大量成本。这样定位好目标顾客以后，就可以向客户宣传外贸一条龙的项目服务。第二，为客户制定外贸采购项目方案，比如，广州市圣希纳公司的最多客户是酒店，酒店的装修需要配套的家具，从床、衣柜、电视柜、电灯到浴室配件，这些产品很难由一个供应商全部生产，该公司为酒店量身定做的采购方案，并在广东顺德的家具生产基地和中山的灯饰城找到合适的供应商。第三，实施外贸采购项目，在确定了采购的要求以后，对客户所需产品进行询盘、报价、比价、考察市场、客人向国内的供应商订货。第四，配套外贸服务项目，这个过程是传统外贸的常规服务项目，从商务接待、咨询、制单、报关、报检、到装货和结汇付款，直到客户收到物美价廉的产品。
五、结语
整合项目经营是CEM联合出口管理模式的衍生，这种模式是国际贸易和市场经济发展的必然产物，是CEM联合出口模式的发展。这种模式对这种模式的探索研究，将为中小外贸企业提供理论依据，有利于推动我国外贸健康发展。采用此模式将给外贸服务企业带来哪里利与弊？采用此模式将会出现哪些问题和对策？整合项目经营的前景如何？这些都是有待更多中国学者和企业去深入探究的问题。
参考文献：
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微型博客作为博客的衍生，本质上与博客类似。最大的区别就在于传递内容的简单化。不仅降低了博主制作内容的时间和精力，也提高了更新的频率，使交流更为及时。然而，从内容比较，微型博客与博客不可同日而语，充斥着类似“我在学校餐厅喝着咖啡”或是“起床后状态不佳”等言之无物的信息。另一方面，与博客尚为明朗化的盈利模式相比，微型博客更是处在混沌摸索期。
Twitter的盈利之惑
中文译为“喋喋不休”的Twitter网站创立于2006年10月，是微型博客的先锋代表。作为即时信息的一个变种，Twitter允许用户将自己的最新动态和想法以短信息的形式发送给手机和个性化网站群，而不仅仅是发送给个人。用户通过电脑或手机登录Twitter时，只需以140个字以内的篇幅回答一个极为简单的问题“你正在干什么”。
在短短两年的时间里。Twitter已经成为一个家喻户晓的名字。尼尔森最新的数据显示，Twitter是过去一年中美国增长最快的社交网站。2007年9月份，Twitter在美国拥有53万用户，今年9月，这一数字已经到了236万，增长343％。而全球用户的数量更是突破了300万，据称还获得了2000万美元的风险投资。最新消息显示，Facebook正在与Twitter洽谈收购事宜，估值高达5亿美元。
然而，Twitter却始终是一门只赚吆喝不赚钱的生意。没有任何的收入来源。在外界非议之声四起的时候，Twitter却始终摆出一副我自岿然不动的架势，对外宣称：“我们不想从手头所做的更为重要的事情上分散精力，那就是为数百万的用户提供具有竞争力的服务，让他们获得更好的用户体验。至于商业模式，现阶段还处于实验阶段，花的自然要比挣的多。”事实是，Twitter不仅是免费向用户开放服务，甚至连最为普遍的广告收入也没有。尽管对于网络公司来说，首先扩大用户数量进而提高影响力，然后才考虑盈利是主要的经营模式之一，但在人人都想攥紧手中现金的经济不景气时期，如何实现盈利的问题更显突出。
在不久前旧金山召开的Web2.0大会上。Twitter总裁埃文・威廉姆斯(Evan Williams)宣称将从2009年开始向将Twitter的交流平台予以商用的企业用户收取费用。对于“予以商用”的最直接理解便是像奥巴马的竞选团队一般，把Twitter打造成一个推广平台。
事实上，在Twitter尚未看清其盈利模式之前，许多企业却早已发现了Twitter的商业用途，吸引他们的最直接原因就是Twitter不断膨胀的用户数量。CNN、通用、戴尔、柯达、有线运营商Comcast、廉价航空公司JetBlue都在Twitter上注册了专门的账号。对CNN而言，Twitter的功能类似于现在电视台使用的短信交流平台，加强了与观众在线上线下的交流互动。戴尔、Comcast和JetBlue则利用Twitter自带的TweetScan、TweetBeep等软件以及搜索引擎，追踪其他用户在交流时提及的自家企业或品牌名称，并定位对产品有所不满的顾客，然后通过线上交流的方式尽量解决问题，维持品牌形象。此外，产品调研、实时反馈以及客户关系管理等都可以通过Twitter的平台来实现。Twitter盈利设想的一部分就是对这类企业用户收费。
而还有一部分企业则把Twitter当成员工内部交流的平台，功能类似于MSN和QQ等即时通讯工具。拥有800万顾客的在线鞋店Zappos就是其中的典范，400多名员工在Twitter上注册，其总裁谢家华(Tony Hsieh)表示：“Twitter使员工之间的联系更为密切，并有利于创造和谐的公司文化。”如果Twitter打算对此类企业用户收费，很明显它将面临激烈的竞争，因为Yammer和Presently等网站已经先行一步，开始争夺这一市场。
企业版的Twitter
Yammer本是家族网站Geni为其内部员工交流而创立的。尝到了甜头的公司高管决定将之辟为一个独立的公司。因此，与初时主要针对个人用户的Twitter不同，Yammer把客户群十分明确地定位在企业用户上，而用户所要回答的问题也相应变成了“你在忙什么工作”，并且没有了140字的篇幅限制，还能添加照片、文件乃至视频等附件。另外。与Twitter最大的区别在于，Yammer从一开始就把盈利摆在了第一位。
Yammer的商业模式建立在企业对员工交流的管理控制需求之上。个人用户拥有有效的公司邮箱就能在Yammer上免费注册，随后邀请拥有同样域名的同事加入同一个交流圈。Yammer的总裁大卫・赛克斯(DavidSacks)希望借用这种自下而上的草根方式来扩大Yammer的影响力，从而左右企业高层的决定。一旦企业需要限制进入的IP范围，删除某些消息，乃至设置更为复杂的密码来确保安全性，他们就必须为每位员工的账户每月支付1美元，前3个月免费试用。
赛克斯以利润为中心的做法帮助Yammer甫一就在“TeehCrunch50”创业者大会上获奖。这场竞赛的发起者、著名科技新闻博客Teeherunch将Yammer比作为“拥有成功商业模式的Twitter”创立六周之后，Yammer的个人注册用户就超过了6万人，来自1万多家企业。然而，与此形成鲜明对比的是，仅仅只有来自200家企业的4000名用户成为付费用户。显然，起码在现阶段，如此微薄的现金流还难以维持Yammer的生计。
“名”“利”之争
Twitter和Yammer所代表的是微型博客甚至网络企业两种不同的成长模式，一个以发展为先，而男一个则以盈利为上。“名”与“利”谁执牛耳其实是微型博客如何生存的问题。从目前的趋势来看，Twitter和Yammer殊途同归地走上了向企业用户要利润的道路，这或许也是微型博客商业模式的出路所在。
摘要:网上银行并不是银行计算机系统终端的简单延伸,它是现代高科技与传统金融业的有机结合体,加强创新和管理是网上银行业务发展的生命力和基础。我国银行业只有树立全面的、系统的业务创新观念,从业务流程,营销模式和客户需求等多方面入手,高度重视产品创新、营销创新、服务创新、品牌创新,才能实现管理创新,才能在激烈的国际国内同业竞争中不断壮大并向前发展
关键词:网上银行 业务创新 管理研究
网上银行并不是银行计算机系统终端的简单延伸,它是现代高科技与传统金融业的有机结合体。当前,金融创新的不断深化使得金融服务的形态发生巨大变化,货币形态从真实货币向电子货币方向演化,资金流动从依赖纸币支付凭证交换向电子支付方向发展,柜面服务从“人-人”对话向“人-机”对话转变,银行概念从实体银行向虚拟银行方向渐进。由于网上银行无时不在、无所不在、成本低廉、周全快捷等传统银行业务无法比拟的优势,一面世便受到客户的欢迎。
一、我国网上银行业务发展现状
1996年6月,也就是美国开始有了网上银行8个月后,中国银行在因特网上设立网站,开始通过国际互联网向社会提供银行服务。近10年的发展和变迁,2005年我国已有25家商业银行提供了网上银行业务,网上银行用户数已经达到3460多万户,网上银行业务量已高达72.6万亿人民币。截止2007年7月,北京“中国第三届电子支付高层论坛”对全国已经开办网上银行业务的14家全国性股份制商业银行、26家省会城市商业银行以及40家非省会城市商业银行的统计数据反映,网上银行交易额已经飙升至数十万亿美元,银行网站利用率超过60%,专家预测到2010年网上银行用户数有望超亿。
目前,国内网上银行服务内容越来越丰富,服务形式越来越贴近大众的生活需求。招商银行、工商银行、民生银行等网上银行业务成绩卓著、特色凸现,成为了国内网上银行业务创新和发展的杰出代表。以“金融e通道”为产品定位的工商银行网上银行业务,通过产品分类和客户性质定位,可为客户提供账户管理、转账汇款、缴费、网上汇市等12类、60多项功能。以“科技兴行”为发展战略的招商银行,其银行业务创新在国内更具有代表性,尤其在网上银行业务领域尤为明显。由于没有国有商业银行众多的经营网点和多年的相应市场基础,招商银行加大业务与产品创新和市场拓展力度,积极打造“一卡通、一网通、金葵花理财、双币信用卡”等知名品牌,在短短的几年迅速分食一定的市场份额,人民币储蓄存款年增长率长期保持在50%左右。
二、我国网上银行发展中存在的问题
除了看到我国网上银行蓬勃发展的态势外,不能否认,与国外网上银行发达国家相比面临着很多的问题和挑战,带给我们很多深层次的启示:
(一)观念和习惯相对滞后。首先,我国社会公众接受电子货币和网上银行的观念不是很容易,虽然金融企业信息化程度领先于社会平均水平,但是大多数公众由于各种原因还是无法接受网上银行,有的虽然使用了网上银行的简单业务,但一些网上支付、转账等业务还是不敢使用,使用度降低了,网上银行的规模效应也就无法体现。其次,网上交易不仅需要网络终端设备的普及,还需要参与者对电子商务及网络技术的熟练掌握和运用,而这几方面我国与国外发达国家都存在相当的差距。
(二)经营模式有待转变。目前,我国的网上银行基本上都是采用传统银行+网上银行的综合模式。这种模式下的网上银行更多地是以交易渠道的形式存在,它利用传统银行的品牌号召力和客户认知程度,来提升其网上银行的形象,同时传统柜面和客户经理的营销推动作用又使得网上银行产品的推广速度加快,成本降低。但作为交易渠道的网上银行更多的是提供一种服务,并非赢利经营模式,从赢利角度来讲,其能力还是很弱的,需要对业务流程、经营模式实施一系列的改造整合。
(三)环境建设亟待完善。
1、安全与法制。银行业务网络与互联网的连接,使得网络银行很可能成为非法入侵和恶意攻击的对象,很多客户对网络安全心存顾虑,不敢在网上传送自己的信用卡账号、密码等关键信息,这就严重制约了网上银行的业务发展。目前,中国银行业虽然已经开通了安全认证服务,通过发放数字证书等方法来确认客户的身份,保证网上服务的安全性,但网上支付和网上银行要走的路都还很长,我国有关网上银行的法律,法规等也还未完全建立。
2、准入与体制。我国的金融体制是一个严格的金融监管体制,在这种体制下,有着很强的准入壁垒,结果就是中国的银行业缺乏有效竞争。然而到了网上金融时代,银行业生存的环境将大大改变,相对公平的竞争可能会吸引非银行金融机构分享这片市场。所以,如何把握众多的网上银行机构的市场准入将是个两难的问题。同时,网络银行的发展导致金融业务综合化发展趋势的不断加强,金融产品的延伸,金融服务的信息化和多元化以及各种新金融产品销售渠道的建立,使得金融业从强调专业化向推崇综合化转变,而当前我国实行的又是“分业经营”,“分业管理”的金融监管制度,这一体制在网络时代也将受到严峻挑战。
3、范围与素质。目前我国网上银行发展的现状是主要集中在一些大城市里面,集中在沿海地区、长江沿岸的大城市,比如上海,北京、广州,武汉、南京等一些科学力量雄厚、经济发达的大城市,一些边远或落后的山区没有或很少网络银行。我国网上银行的服务区域、服务对象及清算金额都受到一定的制约,业务量规模不大,与银行传统客户群体和覆盖面相比还显得很低。主要是依靠当地的科学技术和发达的经济实力,再就是客户群体(即使用者)的文化素质。
三、影响我国网上银行发展和业务创新的因素分析
加强创新和管理是网上银行业务发展的生命力和基础,我国网上银行只有在创新和管理中才能不断壮大和发展。流程整合、经营模式和客户需求是影响网上银行业务创新的主要因素,也对网上银行业务管理提出新的要求。只有将这三方面最基本、也最主要的因素有机地结合在一起,才能达到业务创新、管理创新的目的,我国网上银行才能不断发展、健康发展。
1、业务流程整合对业务发展和创新的影响。
从业务发展的角度来说,无论采用那种形式,其实质是相同的,即通过不断对业务流程进行整合达到业务创新的目的。业务创新的过程就是业务流程整合的过程,而只有不断地创新才能在发展中立于不败之地。目前,四大国有商业银行之间甚至同国外一些大型跨国银行相比,网上银行的技术差距并不大,主要差距在于业务品种和业务流程方面,哪家银行能够在不断的业务创新中赢得更多客户,就能在未来的竞争中立于不败之地。
2、经营模式对业务发展和创新的影响。
银行是以经营货币为主的特殊企业,其经营目标和普通的企业一样,都是以利润最大化为经营目标。在我国,传统的银行盈利模式都是依靠存贷款的利差收人为主要收人来源,但是依靠资产业务来获取效益的方式是有限度的,根据《巴塞尔协议》规定,商业银行的资本金不得低于其风险资产的8%,其中核心资本不得低于其风险资产的4%,这就迫使商业银行在经营中应更加注重对中间业务(表外科目)的发展,即应扩大在无形资产方面的投资,包括企业的信誉,品牌的声誉,服务的质量等方面,还包括实现新的经营方式的技术手段和网络连接设施,包括应用软件的开发工作,以及掌握这些新的技术手段的智力资源的投资,逐步实现盈利模式的转变,从单一资产业务盈利模式向多元化的盈利模式过渡。
3、客户需求对业务发展和创新的影响。
根据客户的不同,按照国际上通行的做法,一般将银行业务划分为公司业务和零售业务。在我国,这两种客户的需求呈现出不同形式。①公司客户中,集团公司是重点。目前我国跨地区,跨行业的大型企业集团公司不断涌现,集团公司的管理由松散型,粗放型向集约化发展,对财务集中管理的需求加强,并且许多集团在内部已经建成了有效的内部运作网络。这些客户希望能利用银行网络,在公司足不出户就能办理银行业务,并且能够对下属机构进行财务管理。这就要求银行能够在网上提供现金管理,企业理财,信息咨询等全方位的服务。②零售业务。网上购物者和商家的主要问题在于彼此的信用度,他们都担心对方身份的真伪。商家对于顾客能否真实付款存在质疑,而购物者对于商家在网上提供商品的品质及服务缺乏信心,如果收到不满意的商品,对于能否退货并收到退款也存在疑虑。因此,支付环节已经成为制约电子商务发展的"瓶颈"。
四、我国网上银行长远发展策略研究
根据上面的分析,我国网上银行业务创新和管理创新的关键和重点是:提供个性化服务、提升服务质量;提供专业化服务,提升银行竞争力;加强品牌营销,提升良好与形象;加强信息管理,挖掘客户需求。所以,我国网上银行的发展应制定长远战略发展规划、明确发展目标并采取如下实施措施:
(一)科学选择发展模式。
网上银行具有巨大的发展潜力,将是未来银行发展的主要趋势之一,但成功的前提是银行必须根据自身的条件,科学选择发展模式,从而为银行盈利能力和市场价值的稳步提升创造条件。
1、对于国内主流大型商业银行而言,可以将网上银行作为一个独立的事业部或者是银行控股的子公司,成为其发展新客户和稳定老客户的手段。实践中,这些虚拟机构几乎总是比大银行中其它部门发展得更快。大银行在开发网络银行业务时有两种发展战略:一是收购现有的纯网络银行;二是组建自己的网络银行分支机构。
2、相对于上述大型银行而言,目前众多的城市商业银行和其他小型社区性银行的优势在于与本地区相关行业的联系密切,同客户更加贴近。为了保持这种优势,上述银行通常应采用防御性跟进战略,将网络银行服务看作是吸引客户的工具。由于规模和资源的限制,中小型银行进入网上银行领域时采取跟进战略是无可厚非的。但是,如果仅仅依靠跟进战略,中小型银行将很难在与大银行的竞争中维持生存空间,如何在网络银行的业务中保持竞争优势,对于它们来说非常重要。因为网上银行进入壁垒低,业务差异化小,所以金融服务的特色化战略将是它们发展战略中关键的组成部分。
3、纯网络银行也有发展空间,对其发展战略也有两种不同的理念。一种是全方位发展战略。对于应用这种发展战略的网络银行而言,它们并不承认纯网络银行的业务具有局限性。它们认为随着科技的发展和网络的进一步完善,纯网络银行完全可以提供客户所需要的所有服务,从而取代传统型银行,所以这些纯网络银行一直致力于开发新的电子金融业务,以满足客户的多样化需要。另一种是特色化发展战略,持有这种观点的纯网络银行清醒地看到自身业务具有局限性,纯网络银行若想在竞争中求得生存,就必须提供自身具有核心竞争力的特色化服务,至于其它业务可以让客户在别的银行获得。
(二)高度重视产品创新。
产品创新要求网上银行在所提品的质量、性能式样、服务及信息提供等方面显示出足以引起消费者偏好的特殊性,使消费者能将它与其他金融机构提供的同类产品相区别,以达到在市场竞争中占据有利地位的目的。实现产品的创新策略可从以下几个方面着手:
1、安全性。客户在使用网上银行时,往往存在密码过多的问题,如登录网络时需要密码,登录网银网站时需要密码,使用某些业务时又需要密码,过多的密码不方便客户记忆。为此,可通过生物技术,如利用指纹或者DNA的惟一性,开发一种指纹或DNA安全检测产品,客户只需通过指纹及DNA安全仪的检测就可使用各种网银功能,避免名目繁多的密码记忆和输入,既安全又简便。
2、易用性。易用性也是影响客户使用网上银行的一个重要因素,假如一个网银系统复杂的让一位客户登陆后不知如何下手、或不敢如何下手那就是非常失败的。在这方面工商银行作的较好,但还应该继续改进一些功能,增加一些贴心的功能,例如可以隔几天变换登陆后界面的颜色,过节专门有过节的登陆界面等,让网银更人性化。
3、特色性。针对不同的客户全体开发不同的特色产品。譬如:针对中小企业可以加强与税务部门的合作,协助中小企业客户支付各种税费,客户通过个人计算机就可以进行所得税、地方政府等各项税务的支付。
(三)高度重视营销创新。
营销策略无疑显得很重要,再好的产品,如果没有推广出去,也只能是自己欣赏。营销创新策略主要涉及营销方式与营销对象两个方面。营销方式强调的是多种多样的营销手段,而营销对象更多地是和网上银行,甚至整个银行的发展战略密切相关。
1、在营销方式上,应强化整体营销、全员营销意识。让全行员工都参与到营销工作中来,并建立相应的营销业绩考核系统和奖惩机制。
2、在营销对象上,继续强化目标客户的细分。首先,银行应根据客户类型、金融需求、竞争对手状况等因素进行准确的市场定位,锁定目标客户群体,与同业展开有效的差异竞争。
3、针对不同重量级的客户,银行应在把握好资金安全性、流动性、效益性的前提下,在存款业务、贷款业务、中间业务、衍生品业务上做好服务。银行应按照客户对银行贡献度的大小,将其划分为不同的客户群体,正所谓二八原则,20%的客户为企业创造了80%的利润,对重点客户提供贴心的服务,将有限的资源尽量集中到优质客户上。
(四)高度重视服务创新。
银行作为典型的服务型企业,服务的创新显得更加重要。而金融服务的一个基本特征是不具备实体展示性,即其特色、质量和带给顾客的利益是不可辨识的。因此,银行在实施创新的服务策略时应加强相关的实体展示,以有形的要素显示出不可感知的金融产品,对网上银行来说尤其要注意这一点。
1、与传统银行网点的服务方式不同,网上银行提供的服务往往在人性化上较为欠缺。为此,网上银行可以通过客户服务代表予以弥补,工行网银的论坛是国内网银的一大特色,也是优势。通过互联网,客户服务代表可以为更多的客户提供定制服务。随着互动视频技术等新技术的广泛使用,客户服务代表和客户之间的关系会得到进一步加强。用户在使用网上银行遇到问题时,可直接点击实时在线交谈按钮,获取客户服务代表的帮助。
2、通过网上银行和客户保持良好的关系:通过论坛、在线解答等功能,让客户随时向银行反馈自己的意见和建议,银行可参考相关服务标准,对客户意见和建议进行分析,并提出针对性的产品或改进相应服务,从而为客户提供更具个性化的服务。
(五)高度重视品牌创新。
从某种意义上说,品牌形象策略将是创新战略的重心所在。企业发展的一定程度,只有走上品牌化的道路,才有可持续发展的动力。在互联网时代,随着信息技术的飞速发展,产品和服务同质化是必然的结果。网上银行进入壁垒低,其所提供的金融服务差异小,因此在目前客户对网上银行认识并不充分的条件下,品牌形象差异化创新可以最大限度地降低“信息不对称”程度,赢得消费者的信赖,最终增强品牌的竞争力,将形形的各类竞争最终转向知识力的竞争。
【参考文献】
1、北京华经国研经济消息咨询中心,《中国零售银行业务渠道整合研究报告》《2008-2009年中国电子银行业竞争力及发展策略分析报告》,2009年;
2、王冬,网上银行发展现状及趋势解析,中国金融,[2007年第1期];
