时间：2023-07-03 17:57:46
开篇：写作不仅是一种记录，更是一种创造，它让我们能够捕捉那些稍纵即逝的灵感，将它们永久地定格在纸上。下面是小编精心整理的12篇银行业的现状，希望这些内容能成为您创作过程中的良师益友，陪伴您不断探索和进步。
关键词：外资银行；积极效应；挑战；对策
中图分类号：F832.39 文献标识码：A 文章编号：1003－9031（2009）01－0071－05
随着2006年12月11日《中华人民共和国外资银行管理条例》的正式实施，取消外资银行经营人民币业务的地域和客户限制，在审慎监管的框架下对外资银行实施国民待遇，中国银行业已全面开放，对外资银行运营将不存在更多的区域和顾客限制，银行业开放进入了一个新阶段。截至2007年末，在华外资银行资产总额1714.63亿美元，比年初增长47%，占全国金融机构资产总额的2.4%，其中各项贷款余额951.56亿美元，比年初增长54.7%，占全部金融机构各项贷款余额的2.5%；负债合计1554.23亿美元，比年初增长45%，占全部金融机构负债合计的2.3%，其中各项存款余额606.63亿美元，比年初增长68.8%，占全部金融机构各项存款余额的1%。可以说，外资银行对中国金融市场的参与进一步加大，外资银行已逐步成为中国银行业市场的一支重要力量。
在对外资银行全面开放已经一年多的历程中，金融界此前探讨过外资银行进入的影响已经被现实验证，但是在此过程中出现了一系列新情况、新问题，外资银行进入对我国银行体系究竟会产生如何影响？中资银行乃至中国的金融监管层如何应对这影响？这是实务界、理论界都在热切关注的问题。
一、外资银行进入我国的现状
（一）经营规模迅速膨胀，网点扩张迅速
截至2007年底，外资银行的总资产由2002年的3389亿元增加到2007年的12623.6亿元，增长了3.72倍。在华外资银行总资产在中国银行业总资产中的占比也由2002年的1.43%提高到2007年的2.4%（见图1）。由此可见，外资银行在短短的几年时间里规模迅速膨胀。
外资银行在网点铺设的发展阶段上，与外资银行进入中国的步调一致。截至2007年底外资银行营业性机构增加到437家，较2002年中国加入WTO第一年的180家增加了257家，增长143%，平均每年新增设近43家营业性机构。截至2007年末，外资法人银行，其中17家已经完成改制开业。在华外资法人银行26家（下设分行及附属机构125家、支行160家）；外国银行分行117家（下设支行9家）。在网点扩张的区域选择上，外资银行大都是采取从上海、北京出发，逐渐将业务网点辐射至全国，其中有197家位于上海和北京，占总数的45%。仅有少数银行选择从省会级城市进入，逐渐向其他地区扩张。近年来，外资银行还加快了在中西部、东北地区及农村地区发展的步伐，目前，共设立营业性机构超过30家，占全国外资银行机构总数的10%。[1]
数据来源：中国金融年鉴（2002年-2007年）、中国货币政策执行报告（2006年-2007年）、中国统计年鉴（2002年-2007年）等资料整理。
（二）盈利迅速增加，资产质量稳步提高
2007年外资银行的盈利能力与资产质量显著增强（图3）。2007年在华外资银行实现盈利达10.6亿美元，为2002年1.84亿美元的5.7倍，盈利能力明显提高，而其不良资产从2002年的13.73亿美元下降到2007年的3.39亿美元，外资银行的资产质量明显提高，抗风险能力显著增强。[2]
数据来源：中国金融年鉴（2002年-2007年）、中国货币政策执行报告（2006年-2007年）、中国统计年鉴（2002年-2007年）等资料整理。
（三）外资银行在中国的股权扩张稳步推进
外资银行在稳步增设网点和机构的同时，还积极参股中资银行，通过股权投资迅速提高他们在中国银行业市场的份额。外资银行参股中资银行主要集中在加入WTO后的近几年；2001年加入WTO后至2005年初，外资开始尝试参股我国中小银行，在此期间外资的商业银行开始成为入股中资银行的主力，股权投资的对象主要是一些中型股份制商业银行和城市商业银行（参股的城市商业银行主要集中在大型城市和经济比较富裕的中等城市），投资金额合计达到了190.16亿元人民币。2005年以后，随着中国对外资银行入股中资银行限制的逐步放开，中国大型国有银行改革的稳步推进并陆续进入上市阶段，外资银行进入中国银行业市场的步伐明显加快。
截至2007年末，共有25家中资银行引入33家境外投资者，投资总额212.5亿美元。2007年末有外资银行参股的中国3家国有商业银行、11家股份制商业银行(注：3家国有商业银行为中国工商银行、中国银行、中国建设银行。11家股份制商业银行为交通银行、招商银行、中信银行、华夏银行、兴业银行、中国民生银行、上海浦东发展银行、深圳发展银行、宁波银行、北京银行、南京银行。)的总股本为9428.38亿股，这14家银行的总股本占中国银行业总股本的比例超过了80%，因此这14家银行的外资股占比情况基本反映了中国银行业的外资股份额。其中外资股在这14家银行总股本持股达1046.14亿股，所占的比重已经达到了11.09%，可以说外资银行对中国银行业的参股程度已经相当大。[3]
（四）业务扩张立足于中间业务和创新业务，业务发展由单一趋向多元化
受网点数量和政策的限制，外资银行很难与中资银行直接在存贷业务等同质化较严重的产品方面进行竞争。因此，外资银行普遍将更多资源用于开展中间业务和金融创新，如衍生品交易、QFII、QDII、个人理财等。2007年外资银行在国内市场加快推出与黄金、石油、股票等重要资产挂钩的创新理财产品，加强个人理财及财富管理的投入，加大对高端客户的争夺。在非利息收入的竞争中，外资银行拥有绝对优势，占总收入比重超过40%，并且业务类型广泛，高附加值的财务顾问、银团贷款服务等占据相当的地位。
随着政策管制的逐步放松，外资银行业务发展的多元化趋势越来越明显。有关资料显示，目前有80%的外资银行已开展了人民币存贷款业务，95%开展了外汇存贷款业务，85%开展了外汇资金兑换业务，40%开展企业现金管理业务，10%开展人民币理财业务，50%开展外币理财业务，100%开展国际结算、清算业务，40%开展消费信贷，5%开展信用卡服务。总体上看，针对公司客户，主要提供国际结算业务；针对个人客户，主要提供外币个人理财及信用卡等服务。[4]
二、外资银行进入我国的积极效应
（一）构建多元化的股权结构，有利于完善治理机制
股权结构单一、法人治理结构不完善是导致中资银行内控制度不严、经营不规范、不良贷款大量产生的重要制度根源。外资银行参股可以改善我国银行的治理结构状况。引入外资银行股东，能够丰富银行的股权结构，有利于建立多元化的股权结构，增强股东的监督作用；推动建立符合国际惯例的法人治理结构，明确股东大会、董事会、监事会、经理层的权责，建立明晰的法人治理结构，完善经营管理机制。最终形成股东会、董事会、经理层、监事会各负其责、协调运转的有效制衡机制和有效的激励约束机制，避免出现内部人控制，提高风险管理能力，规范公司的市场行为，有效提高银行经营效益。
（二）外资银行的进入有利于引入国际资本
外资银行进入可以促进我国从国际金融市场筹措资金和吸引外资。表现在：第一，外资银行在我国的经营运作以及对母国客户提供有关来华投资咨询等服务，增强了一些外国企业来华投资的信心，间接地促进了外国资本的流入。第二，外资银行分支机构为我国境内“三资”企业，特别是外商投资企业提供了广泛的金融服务，便利了“三资”企业的资金与结算等要求，实际上直接改善了我国的投资环境，增加新的融资渠道。第三，外资银行吸引带动跨国公司向东道国投资的间接作用亦不容忽视。
（三）外资银行的进入对推动我国金融产品的创新具有明显的“示范效应”
创新是促进金融发展、提高金融业效率的重要手段。国外金融机构的进入，将把不断创新的金融新产品带入我国，尤其是把主导现代国际金融市场新潮流的金融衍生工具和产品带入我国，将为我国银行业提供难得的参照体系，通过借鉴外资公司已经成熟的产品和服务模式，提高传统业务以外的高附加值业务能力；外资金融机构丰富的管理与经营经验将产生较大的外溢效应，善于学习借鉴的中资机构在合作过程中不断提高自身管理与业务能力，从而产生明显的“学习效应”与“示范效应”。这也将促进我国银行进行内部改革，吸收学习国际先进经验，进一步提高竞争力。[5]
（四）增强外部竞争，有利于中资银行加速内部改革
发展中国家金融体系的脆弱性，很大程度上是金融业长期垄断、抑制竞争所致。长期以来，国内市场被少数几家大银行垄断，导致银行业服务水平和经营效率的低下，社会整体福利遭受损失。随着我国金融开发的不断深入，一些具有高效的公司治理结构、先进的经营管理理念和管理方式、雄厚的资金实力和较高的赢利水平以及强大的产品业务创新能力和市场开拓能力等优势的外资银行不断进入增加了市场经营主体的数量，客观上对中资银行形成了外在压力，迫使中资银行加快内部改革，提高运营效率，降低经营风险。在业务创新和产品开发方面，中资银行近年来加强了技术引进和学习，例如对外资银行推出的结构性存款和卓越理财等理财产品，中资银行能够较快地引进和学习，并做出了积极的市场反应。未来一段时间，伴随外资银行的快速成长，中国银行业格局将发生一场深刻变革，这场变革的主旋律是市场竞争更加激烈，由此而至的是，中国银行体系的运作效率将不断提高，中国银行业整体的发展水平将得到提升。
（五）有利于提高我国银行业的监管水平
外资银行的进入有助于建立和完善东道国的银行监管体系，降低金融风险的可能性和保证银行以较低的成本和更高的质量提供稳定服务。一方面，进入中国金融市场的外资金融机构活跃程度高，监管国际活跃性银行显然需要更多的监管技巧和评估商业银行风险管理程序的能力。这将迫使监管当局提高风险管理能力和水平，加强金融监管。另一方面，监管部门可以通过接触和学习世界先进的监管理念和方法，运用到中国的监管实践中。[6]
三、外资银行进入对我国的挑战与威胁
外资银行进入我国后为中资银行的发展带来了许多机遇，有利于引进国外资本，改善中资银行的经营理念及管理水平，增强外部竞争，促进我国银行业监管水平的提高。但与此同时，外资银行给中资银行也带来了巨大的挑战与威胁。对此，学术界有大量的讨论。外资银行进入的负面影响可以从以下几方面来分析。
（一）我国银行业面临管理体制和运行机制的挑战
从管理体制看，外资银行完全是以利润为中心的商业性经营，营业方式遵循的是国际惯例，基本上不受政府干预，适应灵活多变的市场经济。而目前我国国有银行还未成为真正意义上的商业银行，还或多或少地承担政策性业务，国有商业银行的政策性贷款仍占25%以上，在短期内仍将无法彻底摆脱政府干预。从运行机制看，国外银行大多采取混业经营的管理方式，即集商业银行、投资银行以及证券、保险于一身。我国银行业目前虽正酝酿银行混业经营的变革，但由于银行发展水平和经营状况参差不齐，混业经营政策难以出台。这些都将成为我国银行业今后面临的环境方面的挑战。
（二）外资银行从内资银行手中抢占大量业务和市场
外资银行信誉卓越、服务质量上乘，且大多是混业经营，可以为客户提供更为全面的商业银行服务，能够满足客户多元化的业务要求。外资银行会利用这些优势，与中资银行展开激烈的优质客户资源争夺战，挤占中资银行的市场份额。外资银行凭借其操作规范、管理先进以及与跨国公司的长期合作关系。不仅与中资银行抢夺风险小、成本低、利润高的国际结算等中间业务，而且还向批发业务和零售业务进军。而与之相反，内资银行经营管理水平低、以存贷款为主要业务、金融服务技术不成熟，因而还不是外资银行的强有力的竞争对手。因此，外资银行的进入必定削弱中资银行的市场份额及盈利能力。
（三）外资银行会加剧国内银行业的金融风险
一是我国国内银行业积累了大量的不良资产，近期虽然采取了充实资本金和成立资产管理等办法，但在力度上还不够。随着外资银行在我国市场份额的逐步增加，外资银行将逐步分流中资银行的资金来源，从而影响中资银行的流动性，引发财务风险。二是外资银行的国际性强，金融交易技术复杂，但我国金融监管水平较低、监管力度不强、监管部门尚欠协调，使得中资银行的不稳定性和系统性风险进一步增加，将在一定程度上增大金融体系的风险，如果监管不善，极会引发金融安全的风险。三是外资银行可能把中资银行作为其转嫁风险的一个工具，将其在全球市场上的金融风险转移到中资银行身上，将自身的经营风险转嫁或传递到国内。[7]
（四）中外银行的人才竞争进一步加剧
本土化是外资银行的一项基本战略。随着外资银行产品线的不断延伸和机构网络的迅速扩张，对人才的需求量也在成倍增长。为了在竞争中取得先发优势，外资银行会设法“猎取”中资银行体系中的优秀员工和业务骨干，利用高薪、出国培训及优越的环境来吸引国内商业银行高素质人才加盟，使本就稀缺的国内商业银行优秀金融人才流失，削弱国内商业银行竞争力。一项针对35家外资银行的调查显示，目前这35家银行的员工总数为7000人，2008年将增加到17000人，增幅为150%。估计未来一段时间，外资银行从中资银行竞争人才将不再仅仅局限于中高层管理人员，各层面的人员都将涉及。特别是对零售业务和公司业务的客户经理、资金交易业务和私人银行业务领域的专业人才的争夺将更为激烈。
（五）外资银行进入增加金融监管难度
外资银行大规模进入后，银行业将呈现混业经营发展趋势。这对我国的监管体制及水平提出了挑战。首先，外资银行在业务经营过程中，不同程度地存在运营资金不到位、将境内资金调入国外套利、少缴或漏缴存款准备金、转移利润逃避税收、利用非价格手段进行不公平竞争等违法违规行为，而我国金融监管水平还比较低下，如果对这些行为监管不力，将在一定程度上加大金融体系风险。其次，外资银行进入将带来许多我们并不熟悉的金融创新产品和金融工具，这使得银行体系的不稳定性和系统性风险进一步增加，对这一体系的监管变得更加困难，谨慎性监管成本将大幅增加。
总之，伴随着中外银行竞争的不断加剧，外资银行不断扩张与成长的趋势是难以逆转的，中国银行业的竞争和发展格局也将由此而发生变革。未来几年，中国银行业整体市场格局的变化依然不会太明显。但是，随着外资银行进入规模的不断加大，外资银行将在局部地区和业务领域拥有较大的话语权，局部市场的格局将会发生较大的变化。
四、我国银行业应对外资银行进入的对策与建议
虽然外资银行进入整体上有利我国银行业的持续发展，但其全面进入所导致的激烈的客户竞争、人才争夺、市场扩展等如果处理不好，也将对我国银行业的盈利能力、风险水平以及整体金融稳定造成一定的负面影响。如何积极应对外资银行进入引导其积极效应的发挥规避其负面影响，成为我们所必须深刻思考的命题。我们认为；从商业银行微观层面提升自身核心竞争力，从宏观层面优化政府行为策略正是我国破解这一难题的必由之路。
（一）从微观层面来说
我国国内银行尤其是四大国有银行，应大力培育和提升自身的核心竞争力以应对外资银行激烈竞争。我国商业银行应当借鉴世界知名外资银行的成功经验，通过准确市场定位培育核心客户、加快产品与技术的创新、积极发展中间业务和零售业务，来优化自身的经营策略；通过健全人力资源管理制度，给予优秀管理技术营销人才有效激励以应对外资银行的人才争夺；通过充分挖掘自身比较优势加强中外资银行的合作，从而应对外资银行的全面市场扩展；通过完善风险防范机制，积极控制有效管理在同外资银行竞争中所可能遭遇的各种风险保持整体银行业健康发展。
（二）从宏观层面来说
政府应通过转变自身的职能、优化对外资银行监管、放松银行业对内准入管制，鼓励民营银行发展等手段，积极发挥外资银行进入的积极作用而规避其消极影响。为了提升商业银行自身竞争力，我国政府应该从计划经济体制中的直接干预与限制市场和企业活动，转到加强宏观调控和公共服务，转到制定符合市场经济要求的金融管制方法，健全金融管制的法律、法规基础，为金融市场发展创造良好的体制条件上。与此同时，为了规避外资银行进入的负面影响，我国必须优化对外资银行监管，通过完善监管法规和制度使得外资银行监管有法可依有章可循，通过提高监管专业化程度减少相应的监管成本以确保监管的有效性，通过增强监管的审慎性而非强调具体经营行为管制来提高外资银行监管的有效性维护整体金融稳定与安全。■
参考文献:
[1]李晓峰，陈光.在华外资银行经营现状及发展前景分析[J].国际金融研究，2000，（5）.
[2]杨华.中、外银行核心业务、核心竞争力对比[J].国际商务研究，2000，（5）.
[3]陶士贵.外资银行争夺优质客户的策略分析[J].经济与管理，2002，（11）.
[4]中国银行国家金融研究所课题组.外资银行在中国：业务竞争状况及其发展趋势[J].中国金融，2003，（4）.
[5]李良，陈晓红.外资银行的专利壁垒与我国商业银行的专利战略[J].金融论坛，2004，（4）.
【关键词】私人银行 发展现状 对策
在美国，所谓私人银行业务，就是向拥有高净资产的私人客户个别提供的金融产品和金融服务，包括接受存款、贷款、个人信托、遗嘱处理、资金转移、开立转付账户、在外国银行开立账户，以及其他不向一般公众普遍提供的金融服务。然而，真正的私人银行业务不仅有资产组合管理和财富管理，还包括防范经济、政治风险的资产保护。这就意味着，如果政府不充分尊重银行私密，私人银行业务就难以开展。因此，私人银行业务并不是随处可以开展的。根据国际银行业开展私人银行服务的实践，笔者认为，所谓私人银行业务，是指商业银行面向社会富裕人士提供的以财富管理为核心的专业化一揽子高层次金融服务。
一 我国私人银行业务发展的现状
近几年，各中资商业银行已经意识到高端客户的私人银行业务对其经营利润和自身长远发展的重要性，从2007年开始，国内商业银行在贵宾理财业务的基础上相继推出了自己的私人银行业务。
2007年3月，中国银行与其战略投资者苏格兰皇家银行合作，在北京、上海两地设立私人银行部，准入标准为100万美元。2007年8月，招商银行私人银行深圳中心正式开业，准入标准设为1000万元人民币。招行私人银行把服务团队形容为“1＋N”，1是指专业稳定的一对一客户经理，而N是指私人银行高级经理与招商银行的全部资源，随时为客户提供个性化服务。2008年2月，交通银行设立私人银行业务管理中心开始涉足私人银行业务。2008年3月，中国工商银行私人银行部门正式成立并投入运行。这标志着中国最大的商业
拉开了向私人银行业务进军的序幕，2008年7月，建设银行也推出了自己的私人银行业务。另外，一些股份制商业银行也都在积极筹划私人银行服务。
但是面对拥有四百多年私人银行业务发展史的外资银行，中资银行在私人银行业务开展方面仍显薄弱。
二 我国私人银行业务发展存在的问题及原因
基于中国近十几年良好的经济发展势头和乐观预期，以及不断增加的富裕人口基数，国内外各大知名银行纷纷大力发展私人银行业务，而我国私人银行正处于由零售业务向私人银行业务过渡阶段，在这个过程中遇到诸多问题和困难。阻碍我国私人银行业务发展的因素主要分为外部因素和内部因素。
1．外部环境制约因素
第一，分业经营、分业监管体制的制约。由于中国严格的分业经营金融体制和资本管制制度，在岸业务尚无法直接进行资产管理，并因为增加委托、环节而导致资源配置效率的下降和风险的上升。以商业银行体系内的私人银行业务为例，由于不能直接进行投资资产管理，凡涉及资产管理类的产品都需要借助信托公司通道，同时聘请具有相应资产管理经验的基金公司、证券公司等作为投资顾问进行各种资产类别的投资。在这种情况下，银行作为直接面对客户的机构，其固有的严谨的风险管理文化难免与合作方产生不同程度的沟通障碍，进而影响产品管理流程上的衔接。
第二，严格的外汇管制。私人银行业务的一个重要特征就是全球化配置资产，既可以在全球范围设计产品，同时也是规避金融风险的需要。虽然我国已经放松了个人项目下的外汇管理，但是为了我国处于稳定本币汇率，防止资本外逃或大规模的投机性资本流动，减少涉外经济活动中的外汇风险，维护本国金融市场的安全稳定等方面考虑，现实行较为严格的外汇管制政策，对居民使用外汇及金融机构从事外汇业务实行相对严格的控制，这就限制了私人财富在国际上自由投资，在全球范围内自由流动，使得我国的私人银行业务无法在全球范围内为客户进行资源配置，无法分散风险，严重阻碍我国私人银行业务的发展。
第三，个人信用评估系统尚不健全。国家尚未建立完善的个人信用评估系统，没有全社会统一的个人信用评估标准，银行间信息无法共享。这些造成银行在办理个人消费贷款过程中难以对借款人信用的真实情况做出准确的判断。银行在
受理客户申请，到调查、签合同、办理公证过程中，需要花费大量人力和物力，这大大制约了消费信贷业务的开展。
第四，缺乏明确的监管政策。迄今为止，监管部门尚未出台系统的私人银行业务监管条例或业务指引。仅在2005年《商业银行个人理财业务管理暂行办法征求意见稿》中在“综合理财服务”的框架之下提及私人银行业务的定义、客户对象，但未最终形成正式文件。这对现阶段私人银行业务的产品开发、服务开发、风险管理、合规管理等方面，难免造成一些困惑。因此，为了境内私人银行业务的长期健康开展，还需明确监管层面的约束和支持。
2．银行内部制约因素
关键词：企业社会责任；赤道原则；银行业；金融机构
中图分类号：F830.31 文献标识码：B 文章编号：1674-0017-2016（12）-0070-03
企业社会责任是第一次工业革命后现代意义上的企业模式开始逐渐成型后，在企业积累和社会财富达到一定程度下，企业意识到社会的可持续发展是保证自身可持续发展的条件的背景下产生的企业管理理念之一。经过20世纪欧美国家兴起的企业责任社会运动的推动，企业社会责任概念被广泛接收，如每年一度的《财富》、《福布斯》评选的世界企业排名等，都会将企业社会责任贡献作为评价标准之一予以参考。与企业社会责任概念被普遍接受相应地也产生了一些与此相关的行业标准，诸如赤道原则就被认为是企业在环境保护方面践行社会责任的最高标准。我国企业的社会责任理念是在上世纪改革开放后，在国际经济活动的参与中逐步接受并实施的，是我国企业自身内省与社会外部要求共同推动的结果。
2006年，浦发银行公布了我国银行业的第一份商业银行社会责任报告。2007年，为了倡导银行业金融机构在自身发展的同时履行社会责任，中国银行业监督管理委员会印发了《关于加强银行业金融机构社会责任的意见》，对银行业金融机构要履行的社会责任进行了界定。银行业金融机构对其股东、员工、金融消费者、政府等利益相关者以及经济、社会、环境的可持续发展所应承担的道义责任和法定责任都属银行业金融机构社会责任。文件明确指出银行业金融机构应当在追求经济效益的同时，要积极保护股东、债权人、消费者、员工等利益相关者的权益，致力于环境保护及公共利益维护等公益事业，实现企业与社会协调发展。
一、我国银行业在环境保护中的作为分析
从中国银行业协会对外的年度中国银行业社会责任报告看出，针对社会责任工作，2011年，4家银行专设了工作部门，20家银行明确了工作承担部门，20多家银行了社会责任报告，10家银行制定了社会责任相关信息披露、工作指引等管理制度。2012年，23家银行明确了工作的责任部门，并制定了信息披露等专项责任管理制度，49家银行了社会责任报告；2013年底，12家银行形成了社会责任指标体系，15家银行出台了社会责任战略规划，15家银行制定了社会责任专项制度；2014年末，银行业金融机构从事社会责任工作的专职员工达1，200余人。《2015年中国银行业社会责任报告》显示，截至2015年末，69家机构了社会责任报告或可持续发展报告，110家银行业金融机构明确了社会责任理念，专职从事社会责任工作的员工达到3，315余人。
从责任报告披露的绿色信贷发放数据看，2012年全国银行业金融机构绿色信贷余额为6.14万亿元、2013年5.98万亿元、2014年7.59万亿元，2015年8.08万亿元。其中，数据显示21家主要银行业金融机构绿色信贷余额2013年5.2万亿元，2014年6.01万亿元，2015年达7.01万亿元。2013-2015年，21家主要银行业金融机构绿色信贷余额在各项贷款的占比分别为8.7%、9.33%、9.68%。
从战略性新兴产业贷款数据看，2011年、2012年全国银行业金融机构发放战略性新兴产业贷款分别为3634亿元、3866亿元，发放节能环保项目贷款分别为1.47f亿元、3.58万亿元，2013-2015年21家主要银行业金融机构发放战略性新兴产业贷款分别为2.1万亿元、2.2万亿元、2.4万亿元。
发放节能环保项目贷款及支持节能环保项目数量的数据显示，2011-2015年全国银行业金融机构发放的节能环保贷款余额分别为1.47万亿元、3.58万亿元、1.60万亿元、1.87万亿元和2.32万亿元，支持节能环保项目数量分别为9349个、10，874个、14403个、15718个、2.31万个。
从披露的数据看出，中国银行业金融机构绿色信贷发放余额总量规模不断扩大，且大型商业银行贡献最大，虽然中国银行业金融机构特别是21家主要银行业金融机构发放的绿色信贷数量在总体贷款发放数量中的占比在稳步攀升，但绿色信贷在各项贷款中占比依然较小。2011-2015年五年间，银行业支持节能环保项目贷款余额、支持节能环保项目数量都呈现大幅上升态势，2015年节能环保项目贷款余额较2011年增加了80%，节能环保项目支持数量2015年较2011年增加了1.5倍。中国经济网的数据显示，截至2016年6月末，21家主要银行业金融机构绿色信贷余额达7.26万亿元，占各项贷款的9.0%，其中战略性新兴产业贷款余额1.69万亿元，节能环保项目和服务贷款余额5.57万亿元。银行业在促进环境保护中的贡献越来越大，但作为空间依然巨大。
二、我国银行业接受赤道原则的基本情况和原因分析
在我国，银行贷款一直在项目融资中占据重要比例，银行业通过其资金投向和数量，体现其金融机构的杠杆作用和金融资源配置功能，在推动经济社会可持续发展方面发挥着至关重要的作用。目前，国际上评价金融机构在环境保护方面履行企业社会责任的最高标准，通常认为是赤道原则。根据赤道原则网站的最新数据，目前全世界已有35个国家的85家大型跨国银行正式宣布接受赤道原则，项目融资总额覆盖全世界70%的项目融资。在这85家赤道银行中，不但包括如花旗银行、德意志银行等世界主流商业银行，还包括发展中国家如乌拉圭、智利等国家的商业银行，我国正式对外宣布接受赤道原则的只有兴业银行一家。赤道原则作为世界主要金融机构制定的，旨在判断、评估和管理项目融资中社会与环境风险的自愿性原则，确立了金融机构遵守企业社会责任的标准，已发展为国际项目融资领域内的行业惯例，是成为国际主流商业银行的趋势。而我国仅有兴业银行接受了赤道原则，我国商业银行要在国际项目融资领域提高参与度，在国际项目的银团贷款中提高份额，必然要参照花旗银行、国际金融公司等国际金融机构，注重对项目的环境和社会风险评估，接受并实施赤道原则，这样才有助于提高我国银行业的国际竞争力，在国际金融规则的制定中取得话语权。
分析我国银行业金融机构接受赤道原则程度不高的原因，主要有两个方面：
（一）从赤道原则的自身特征看。一是赤道原则的产生是大型金融机构在发展到一定规模背景下，为协调促进自身与社会可持续发展，自发起草的履行企业社会责任的行业规则，虽然其内容根据实际进行过修订和补充，但其仍属行业惯例范畴，无强制要求，由金融机构自愿选择接受，不具有法律法规的强制约束性。二是接受赤道原则针对的项目融资的环境和社会风险评估，对融资方及融资需求者都提出了具体要求和操作框架，增加了金融机构的人力、物力及时间成本。三是由于赤道原则不属于法律法规、监督管理范畴，其执行情况的监督通常为非政府组织、媒体及其他民间力量。在国外，非政府组织发展非常成熟，在社会监督中发挥着重要作用，绿色和平组织等非政府组织不但工作具有完整体系，在社会规则的制定中享有话语权，对接受赤道原则的金融机构构成了压力。
（二）从金融机构角度看。首先是在经济利益与环境保护之间的选择。我国改革开放后的快速发展时期，是我国第一、二产业，银行行业快速发展壮大的关键时期，在提出经济可持续发展及经济转型观念前，与世界发达国家的工业化发展道路一样，以牺牲环境换发展。国内金融机构接受赤道原则后，由于环境和社会因素的评估形成较为严格的信贷审批条件，会减少在一些涉及国计民生的大型项目上的融资成功率，或要求其增加额外成本以消除对环境的影响。不但银行业金融机构的经营成本增加，同时项目还本付息的净营业收入减少，会导致银行盈利减少，经济利益受到影响，银行通常都会偏向保护经济利益。其次，赤道原则的内容均为原则性的框架要求，需各金融机构根据自身实际情况在内部治理与业务管理中进行相应的转化和整合。宣布接受赤道原则，意味着银行机构在国际项目融资中要遵守项目所在国家社会环境保护的相关法律法规等要求，提高了银行机构的运行成本。在国内项目融资中，对于一般项目建设通常会涉及的拆迁、少数民族、土著文化、装备技术标准等方面的规范普遍相对落后，这样可能导致在开展项目环境评估时无法找到规范依据，而银行业金融机构宣布接受并实施赤道原则后，媒体、非政府组织及舆论机构对各环节的严密关注，会形成监督压力，驱使银行机构不主动接受赤道原则。
三、对我国银行业的建议
（一）监管部门应引导银行业金融机构将履行企业社会责任作为价值导向。监督管理部门应加大赤道原则的宣传力度，引导商业银行把可持续发展与社会责任履行提升到战略层面，调整单纯以追求股东利益最大化为目标的经营方式，在经营和管理中充分考虑环境保护和社会进步等多方因素，协调好自身可持续发展与环境可持续发展间的关系，循序渐进地推动有条件的商业银行接纳赤道原则。
（二）建立健全相关法律制度。中国人民银行等七部委《关于构建绿色金融体系的指导意见》的下发，明确了我国绿色金融发展的主要内容，但从起步到成熟，还需足够长时间的培育。在政策法规制定上，应以引导金融机构发放“绿色信贷”促进节能减排、环境保护为根本目标，将赤道原则的精神融入到“绿色信贷”管理，融入到绿色金融体系构建环节，制定出贴近赤道原则要求又符合我国实际的操作实施细则。在我国绿色债券、绿色发展基金、环境污染责任保险已经出现并快速发展的初期，应根据出现的新情况、新问题，研究制定相应监管细则，同时加快生态补偿、绿色贸易、环境税等环境经济政策的研究进程，以经济杠杆调节企业环境行为。金融监管部门要积极引导银行履行环保责任，将银行落实环保政策法规、控制污染企业信贷风险等纳入监管范围。
（三）加大信息共享和环保行为激励力度。央行应进一步加强与环保监管部门的合作深度和广度，协调环境保护各相关监管部门及时将环保信息纳入征信系统，提高征信系统的环保信息数据采集的覆盖面，拓宽环保信息数据共享范围，为金融机构开展融资提供全面、及时的信息参考。银行业金融机构应纠正单纯以股东利益最大化为经营目标的理念，积极响应落实国家的产业转型政策，顺应国家构建绿色金融体系的趋势，在项目融资中将项目对环境的影响作为主要因素予以考虑，大力支持环保项目的融资需求，人民银行、银监会等金融监管部门应建立商业银行环保贡献激励机制，对在项目融资中积极开展环境影响审慎审查的金融机构行为进行奖励和宣传，使履行环保社会责任的银行受到激励，强化银行业的环保责任意识，在行业内部形成示范激励作用。
（四）定向开展专业人才培养。对于中国银行业金融机构而言，要在国际项目融资市场中增加份额，接受国际惯例是必然选择。可采取派人赴国际金融公司、花旗银行等开展交流学习等方式，加大赤道原则研究性人才的培养力度，开展因地制宜的赤道原则宣传的同时，将赤道原则与我国银行业金融机构治理相结合，在内部治理中进行符合赤道原则要求的内部整合，为正式接受赤道原则做好支持和准备。
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The Empirical Analysis on the Present Situation of Fulfilling Social Responsibilities of China’s Banking Sector under the Perspective of Equator Principles
WANG Chengyao
（Xi’an Branch PBC， Xi’an Shaanxi 710075）
摘要：在分析银行业大数据需求和现状的基础上，基于电信行业大数据的特点和应用，梳理电信行业大数据在银行业的主要需求，结合需求设计提出16项具体的场景化应用，最后介绍了部分电信行业大数据在银行业的场景化应用实际案例。
关键词：大数据；银行业；电信行业；场景化；行业应用；电信运营商
1银行业大数据业务需求及现状
1.1银行业发展现状
截至2016年底，我国银行业金融机构本外币资产总额为232万亿，同比增长15.8%；本外币负债总额为215万亿，同比增长16.0%，资产和负债规模稳步增长；商业银行全年实现净利润16490亿元，同比增长3.54%，整体行业发展良好。随着互联网、移动手机的普及，传统银行的业务形态已经发生了极大变化，金融科技的发展正在逐步重塑银行业态，手机银行、网上银行、微信支付等新兴渠道正在快速替代传统的柜员服务，目前国内大型商业银行的电子交易占比已超过80%；同时，互联网金融的兴起对于传统银行业造成巨大冲击，互联网消费、互联网借贷等业务快速扩展，传统银行业面临管道化危险。因此，银行业面临迫切的转型需求，即从原来的账务性、交易性处理转向经济生活全场景化的服务。面对压力，银行业积极探索通过创新驱动业务增长和市场发展。作为金融服务业的一个分支，银行业创新的本质在于更好地吸引和服务客户，提升综合竞争力。其中，数据作为金融行业的核心资产，是服务好客户的前提和保障，而大数据的出现则为银行业充分利用数据手段提升客户服务效能、拉动业务增长提供了有效途径。在这种背景下，银行业也成为大数据应用最为广泛和深入的行业之一。
1.2银行业大数据业务需求及现状
从应用维度来看，银行业对于大数据业务的需求主要集中在客户精准识别画像、产品精准营销以及金融风险防范。从应用领域来看，银行业对于大数据的业务需求分布于零售业务、公司业务、资本市场业务、交易银行业务、资产管理业务、财富管理业务和风险管理。从银行业实际需求来看，银行业对于大数据业务的需求集中在应用、平台和数据3个维度。现阶段国内外银行业都在积极探索使用大数据创新业务模式，拉动银行业务快速增长。如建设银行已经实现在实时数据仓库上对客户经理做实时的数据提供和交付，并设计6类数据应用模式，包括挖掘类、数据实验室、机器查询、仪表盘、固定报表、自动查询等。中国银行则通过打造中银开放平台，将中国银行的大数据整合开发为1000多个标准的API接口，在将其应用于自身业务开展的同时，探索面向外部合作伙伴提供API接口服务。银行业在积极探索大数据应用的同时，也面临如下问题和挑战。a）随着客户交易行为越来越线上化以及第三方支付与店商的合作，银行对客户交易行为的了解相比以前减弱了，银行业急需通过多维度数据资源补全客户行为画像。b）由其行业特点所决定，银行业大数据需要使用个人类数据较多，如何获得数据拥有者的许可和信任，即合法合规利用大数据优化现有业务模式，也是银行业在开展大数据业务时不可忽视的问题。c）银行业积累了较强的数据研发能力，基本都已建完备的数据平台。但银行业细分业务场景繁多，如何将大数据与细分业务流程融合，寻求大数据业务合理的切入点，是目前银行业大数据应用的核心问题。
2电信行业大数据特点及应用现状
2.1电信行业大数据的4V特征
按照业界常用的方法，从体量（Volume）、速度（Velocity）、价值密度（Value）和多样性（Variety）4个维度分析电信行业大数据。a）体量：电信行业大数据具有体量大和覆盖广的特点。截至2016年底，全国移动通信用户累计达到13.278亿户，全国宽带用户累计达到2.76亿户。同时电信行业用户覆盖国内各级自然行政区域及国外漫游区域，数据采集基本不受地理和经济发展等因素影响。b）速度：电信行业在多年处理用户信息消费的过程中，通过计费、管理、服务等平台的多维度建设，已经建成可以快速处理海量用户数据的计算分析平台，能够快速地对外提供数据加工和挖掘服务。c）价值密度：大数据以低价值密度为主要特征，电信行业具有相对优质和高价值密度的数据资源。以国内电信运营商为例，截至2016年12月31日，国内已100%实现电话用户的实名登记。此外，电信运营商以号码为唯一的ID来整合各类数据，其刻画客户的完整性是一般企业难以企及的，因为号码就是业务本身，而且还有终端ID作为移动通信网业务属性而存在。d）多样性：从数据来源区分，电信运营商数据来源涵盖B域（Businesssupportsys），O域（Operationsup⁃portsys），M域（Managementsupportsys）。从数据类型区分，电信运营商数据分类包括消费、位置、终端、网络行为等多个维度，而且维度间存在强关联。
2.2电信行业大数据在细分行业应用情况
电信行业大数据因其数据质量高、数据应用经验丰富已经在许多细分行业得到深入应用，如表1所示，此处结合电信行业数据类型，对部分目前使用电信行业大数据较多的行业进行了分析。
3电信行业大数据在银行业场景化应用
3.1应用思路
在为银行业设计大数据应用解决方案时，应该立足电信行业已具备的大数据能力，通过深入了解银行业务应用场景，寻求电信行业大数据与银行业务流程的结合点，完成电信行业大数据在银行业的应用。
3.2电信行业大数据在银行业主要应用
按照上述思路，电信行业在银行业的主要应用可分为6类，分别是精准营销获客、用户特质描绘、消费信用评估、欺诈识别防范、智能投顾辅助和业务运营优化。a）精准营销获客：利用电信行业积累的用户消费、信息等数据，结合营销产品和计划，通过电信行业设定的用户标签筛选重点目标客户群体，然后开展精准触达营销。b）用户特质描绘：利用电信行业用户标签，完善银行业已有用户画像库，为后续开展针对和营销提供数据参考基础。c）消费信用评估：将用户在电信领域的消费、投诉等历史记录，作为银行业客户消费信用评估的重要参考维度，辅助银行开展互联网借贷等新业务，或者直接通过API接口比对验证用户在电信侧的相关数据。d）欺诈识别防范：包括事前、事中和事后3个环节的欺诈识别预防。利用电信行业用户位置、朋友圈等有效数据，合理设计场景，辅助识别金融欺诈行为，避免银行客户损失。e）智能投顾辅助：依托电信行业完整的用户画像，为银行业开展智能化投资理财提供用户分群参考。f）业务运营优化：利用电信行业的位置数据以及积累的PoI数据库等信息，辅助银行业开展日常业务运营优化，如网点选址、市场分析等。
3.3电信行业大数据在银行业通用场景化应用
基于上述6类应用场景，本文对电信行业大数据在银行业的具体应用进行了详细划分，在充分研究银行业务场景需求和用户隐私保护的前提下，共设计提出16项银行需求较为急迫的通用场景化应用，对场景化应用进行了详细介绍。
4电信行业大数据在银行业场景化应用案例
4.1银行客户征信
4.1.1应用场景银行在信用卡用户开卡、银行账户开立或者金融借贷发生时，利用电信行业大数据，判断用户提供的部分初始信息是否准确，进行金融业务的事前风险防范。
4.1.2应用方案数据传递：通过API接口传递数据，传输协议使用SOAP。银行客户通过调用接口完成数据征信。
4.2银行电子交易风控
4.2.1应用场景在电子银行交易过程中，存在用户交易确认短信被不法分子以非法手段截取的欺诈场景，如植入木马、复制SIM卡等。通过引入电信运营商的位置大数据服务，可在银行电子银行交易过程中实时比对用户登录电子银行、用户接收短信以及用户操作U盾等交易环节的位置数据，然后通过比对各交易环节位置数据，通过位置差值触发和阻断可疑交易。该思路同样适用于手机银行登录、手机银行交易等。
4.2.2应用方案引入电信运营商大数据服务以后的电子银行交易流程，通过运营商处位置和银行获取的用户交易位置进行比对，在发现距离超限后，银行实时阻断和挂起交易，减少欺诈的发生。
4.3利用电信行业大数据完成银行客户精准分群
4.3.1应用场景某银行希望对其部分有潜在理财需求的客户进行电话营销前，进行精准分群，针对不同属性的客户提供针对性的理财产品，并设计个性化的营销方案，进而提高电话营销的成功率。
4.3.2应用方案基于客户应用场景，在进行客户分群时共使用个性化定制标签34个，包括近3~6个月出账收入、触媒偏好、在网时长、终端类型、访问特定类型网站情况等，数据类型涵盖用户身份属性、终端基本属性、位置状态、上网行为、兴趣偏好等。最终，通过使用上述标签对银行提供的客户样本进行分析，完成客户精准分群如表5所示。按照营销产品属性，将样本用户分为4类，分别是关注商务应用类网站、关注炒股类APP、接听客服电话超过30s和关注××银行APP，针对分群后的不同用户，建议银行采用不同的营销方案，如针对接听客服电话超过30s的客户，建议通过外呼的方式进行产品销售。
4.4利用电信行业大数据风控模型帮助银行开展贷前授信评估
4.4.1应用场景
银行在提供小额信贷、消费贷等面向个人的灵活类型借贷时，需要通过一系列风控模型对借贷人进行信用评估。电信行业大数据可帮助银行从移动号码维度出发，对借贷人进行信用评估。
4.4.2应用方案
参考银行业借贷业务场景，贷前审核分为身份核实、授信额度信用评估两部分，由于个人信贷额度一般较小，因此对用户还款意愿的评估比还款能力的评估更为重要。提炼电信行业侧与用户小额借贷等个人借贷行为相关联通信信息行为属性，构建风控模型，经过模型能力训练，部署至实际数据生产环境，在借贷业务场景下调用模型接口，为银行提供风控参考。
5结束语
面对激烈的市场竞争，大数据已经成为银行业保持业务增长的重要手段。聚焦融合行业特色的场景化应用，电信行业大数据可有效助力银行业大数据应用，帮助银行业创造更多价值。通过跟踪银行业实际业务需求和新业务发展，电信行业大数据在银行业的应用将不断深入，应用场景将不断丰富，电信行业大数据在银行业的场景化应用将同时推动2个行业的转型升级。
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20多年来金融改革举步维艰，趑趄不前，其困境恰恰反映出，中国金融业是渐进改革成本的主要支付者之一。金融能否保持稳定决定了未来20年中国经济能否稳定，我们对中国银行业、证券业、保险业、地下金融状况、资本管制效能等，给出简要的现状描述后，即进行主观风险评估判定，判定分五级。
中国国有银行系统的风险程度：
****风险严重暂时可控
中国证券业的风险程度：
*****风险严重随时可能失控
中国保险机构的风险程度：
*****目前风险极重，但未来有望缓解
中国地下金融体系的风险程度：
****风险值得关注，少数则应予警惕
中国金融体系总体风险状态：
*****风险严重尚未失控，但可控程度面临挑战
我们的判断是金融业改革的滞后已经严重背离了中国经济的发展，一旦发生动荡，那么内部风险因素作为导火索的可能性远远大于外部风险因素。渐进改革20年，造就了中国金融业的危局，直接支配金融资源的巨大诱惑，使金融业最终积重难返。
关键词：商业银行；私人银行业务；现状分析；发展策略
中图分类号：F830.33文献标识码：A 文章编号：1001-828X（2012）03-0-01
一、我国商业银行私人银行业务现状
自2010年后，我国各商业银行开始为贵宾理财的最高形式——私人银行做准备，纷纷将VIP贵宾理财升级为财富管理中心。中国银行的中银理财、农业银行的金钥匙理财中心、工商银行的理财金账户、建设银行的财富中心、招商银行的“金葵花”理财等各式各样的理财中心都在向私人银行业务挺进，国内商业银行的财富管理服务进入了一个崭新的层次。
目前，中国高净值人群众多，但需求未得到有效满足，众多银行已纷纷开始进军私人银行市场，政策监管方面也给予支持，私人银行业务发展势在必行。
1.私人财富市场潜力巨大
改革开放后，中国经济快速发展造就了大批高净值人群。2010年末中国高净值人群(可投资资产超过1 千万人民币) 数量比2009年增加22%，达到50万人；如此巨大的市场潜力，使得众多中资银行、外资银行纷纷抢滩中国私人银行业务。
2.客户需求尚未得到满足
当前我国金融方面的各种法律和规章制度不太完善，风险管理方面与软件硬件设备相对落后，这使得我国商业银行的操作风险呈现出诸多特点。约70%的受访高净值人群认为需要一定的专家建议进行理财。
二、我国商业银行私人银行业务发展存在的问题
与外资银行相对成熟的财富管理与私人银行服务相比，我国私人银行服务刚刚起步，存在不少的制约发展因素。(1)政策限制显著。在中国境内，银行业尚未完全实行混业经营。不同类型的金融市场之间的有机联动和合作机制亟待形成。(2)产品单一雷同。在现有混业经营还没有完全放开的基础上，产品设计开发常见于基金、外汇等理财产品，与金融理财服务并没有太大差异，较难有大的突破。(3)人力资源缺口较大。私人银行业务发展需要更加专业的投资理财类人力资源，在这方面的制约更加明显。
三、我国商业银行私人银行业务发展策略及思路
近年来，国际、国内经济金融市场发展不确定性较大，对金融业务的可持续发展提出了更高要求。在国内，随着CPI的高起，抗通胀是重要任务，人民银行实施差别化存款准备金率，目前已达21.5%，超过美国历史上最严厉的水平(21%)。针对未来几年零售业务发展需求和发展环境分析，我国商业银行私人银行业务发展策略应侧重于以下几个方面：
1.转变银行零售业务发展方式
目前零售业务从资产规模、客户数量、业务贡献等方面看，都已成为商业银行的重要业务。随着城镇化进程加速，居民收入和财富的不断增长，零售业务未来发展空间巨大，未来5-10年将是中国零售银行业务发展前所未有的历史机遇期。
2.推动消费金融市场快速发展
重点要做好个人消费贷款、信用卡分期等个人信贷类产品，以及银行卡、结算通等个人支付结算类产品的创新。在重点地区针对优质个体私营业主，采用“优质客户+有效资产抵押”等模式，加快推进个人助业贷款的发展；选择特色区域扩大个人支农贷款试点。
3.创新金融市场服务发展模式
从传统业务向有效益、质量好、低资本占用的业务转型。第一，逐步建立客户分层评价体系，建立基于分层特征下的服务模式；第二，被动营销向主动营销转型。主动挖掘潜在客户群，实施主动跟进营销。第三，网点功能向专业化转型。除营业面积等客观条件限制外，打造集综合营销、经办业务的能力和现场音效的综合服务能力。
4.积极推进将“社区金融”服务
“向社区前进”是当前零售业务的发展方向。强调“社区金融”的原因，首先在于，所有的经济元素都落脚在各个不同类型的社区。第二，社区内涵宽广，既是物理的，也是虚拟的；既是有形的，也是无形的。第三，社区是金融产品和客户之间的桥梁。金融产品本身不是金融，找到客户进行交易才形成金融。
5.切实提升银行金融服务水平
银行是服务产业，行业属性就要求银行以客户为中心，做好服务是银行经营的灵魂。以主动挖掘客户需求，提供优质方便服务，创新产品覆盖面和渗透率，秉承社会责任意识等方面为重要抓手，切实提升服务水平。
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关键词：高管薪酬 金融监管 内部人控制
金融危机之后，随着全球对金融机构的广泛关注，我国对银行业的现状进行了全面调查。而调查结果显示的突出问题之一即我国银行业的高管薪酬明显偏高。这一特征充分表现在：即便是在金融危机期间，社会经济普遍萧条，银行业的高管薪酬依旧保持在较高水平。随着危机地不断深入与扩大，这种不平衡越来越引起社会的不满。也使得我们更加清晰地认识到对于这一问题进行全面分析研究的重要性与迫切性。
一、我国银行业高管薪酬现状
通过对我国银行业年报进行分析，可以看出，我国的银行业已成为高薪的“重要行业”。事实表明，目前我国银行高管的薪酬水平与银行的盈利水平成正相关，但是与银行的绩效水平却是偏离的；同时，实证研究还表明：独立董事比例与高管薪酬显著存在着相关关系。
这说明我国银行业高管薪酬的合理性已经受到了实质性的质疑，这无疑将对我国银行业的健康发展、金融市场的稳定以及经济的高效增长带来深远的负面影响。
二、我国银行业高管薪酬现状的原因分析
（一）我国经理人市场不成熟
我国的经理人市场还不是完全竞争性质，各项制约机制仍不完善。就供求关系来看，经理人的供给价格是由他自己决定的；同时，作为银行的执行长，经理人也同时对需求价格发挥着控制作用。就这样，在供求两方面的共同推动下，经理人顺利收获高薪。而对于我国银行业的高管也同样如此，高管能够人为地增加市场对其的需求，同时控制高管数量的供给，由上文中提到过的供需经济学原理我们不难得出银行业高管薪酬偏高的必然性。
（二）银行高管的短期行为
伴随银行高管虚荣心的驱动以及对高报酬的欲望，他们容易放弃银行的长期发展，而将精力集中在短期收益上。他们为了使自己在位期间有较好的业绩，往往单纯关注银行的盈利性，盲目地采取各类只增加业务量却潜伏长远风险的短期行为。比如：他们会不顾客户的信誉状况，给一些尚没有达到贷款条件的客户放款，以增加贷款规模；同时对一些项目的评估工作，也放松硬性要求，忽视风险，一味增加投资。正是由于以上列举的放贷规模过大和投资项目过多等原因使得银行高管在位时期的薪酬能够处于较高水平。而其中没有相关的客户及投资项目风险评估机制以及相关限制性政策，是使得银行暴露在较大风险下的主要原因之一。
（三）金融监管机制的不完善
由于我国金融监管系统尚不完善，导致银行业信息披露不规范、不及时、不完整、不真实的情况普遍存在。银行业在一定程度上，通过对公司财务数据进行违规的“技术处理”，实施欺骗或误导的虚假陈述、重大遗漏、故意隐瞒等行为，使得一些风险较大的业务和一些可能会影响银行声誉及盈利能力的项目较容易地通过监管当局的审查或在信息披露时使投资者无法看到。通过这样的做法，银行使得金融监管当局对其高管的某些不合理贷款、违规投资难以及时发现，金融机构的监管职能受到制约，这也就是为什么高管薪酬问题存在已久却一直难以得到及时有效调整的重要原因。
三、完善我国银行业高管薪酬的政策措施
（一）积极鼓励银行高管“自律”
通过职业道德教育和政策鼓励，敦促银行高管不断提高自身素质、提升自我修养，形成对投资者负责、对银行负责、对国家负责的正确态度。在实际工作当中，无论是进行贷款的发放还是项目的投资评估，都始终秉持严谨认真的职业素养。同时，银行业应当尽快制定并完善相应的规章制度，使得银行高管能够自觉地将自己的薪酬与银行的绩效挂钩，放弃通过短期行为获得暴利的心理。
（二）强化监管机构职能
不断完善的金融市场，使得金融监管机构可以更好地发挥监督和管理职能；做好事前、事中和事后的监督工作，能够有效地减少银行高管为了高报酬而进行的短期行为。通过监管机构监督作用的不断强化，我们可以有效规范银行高管的相关行为，从而稳定金融市场，促进我国经济的快速、高效发展。
（三）改善银行内部结构，弱化高管执行权
银行高管薪酬过高的一个重要诱因就是其对自身薪酬具有较大的决定权和执行权。相互制约机制的缺乏，使其对“经理人”的供求价格产生重大影响，只有通过权力的弱化与分散，才可以有效地促进银行业的健康持续发展。
四、小结
本文在金融危机背景下，通过对我国银行业的调查发现，我国银行高管薪酬存在着普遍偏高的问题。通过分析我们指出，这是由于我国经理人市场不成熟、银行高管的短期行为以及我国金融监管机制不完善等一系列因素造成的。而银行高管薪酬过高，将带来贫富差距、社会动荡和经济低迷等严重后果。通过继续分析研究，我们得出，可以通过积极鼓励银行高管“自律”、 强化监管机构职能、改善银行内部结构并弱化高管执行权等措施来对这一问题加以纠正，从而保障我国金融市场的稳定和经济的可持续发展。
参考文献
一、个人银行业务的现状
我们建设银行从1988年开展个人银行业务以来，经过20年的艰苦奋斗，个人银行存款持续增长，形成了比较稳定的客户群体，为客户服务的各种金融产品也日益丰富，从以往简单的储蓄存款发展到目前的支付结算、贷款融资、综合理财等全方位、多层次的金融服务，但我们不能盲目乐观，我们更需要的是对我行个人银行业务发展的现状保持一个清醒的认识。目前，我们的个人银行业务与国外商业银行相比还只处于初级阶段，在经营观念、市场研究水平、市场环境、产品管理和创新能力、营销水平、服务水平、科技应用水平、人力资源和考核制度上，与国外商业银行还存在很大的差距。与国内的同业相比，与一些商业银行相比也有距离。当然，其中有些是属于外部环境方面的原因，环境是外在的，与国情有关，短期内难以改变。但内在的差距是可以着手解决的，所以，我行要认真分析差距，思考产生差距的问题所在，找准管理与发展的突破口，制订对策，做一些扎扎实实的基础工作，尽快缩小这些差距，把我行的个人银行业务做大、做强。
二、个人银行业务发展中的问题
1.近年来，我行在基层行推行“二部一室”改革，忽视了在基层行个人银行业务管理队伍的建立，而这种个人银行业务管理部门和队伍的建立在目前来说又是必要的。二级分行的个银部直接面对基层行的网点不切合实际，个人银行业务管理部门和队伍就承担着基层行个人银行业务的日常管理和指导的任务。而在目前，在基层行个人银行业务管理部门和队伍建立工作的苍白和薄弱在日常工作的具体表现为：对个银市场竞争态势的反映不够迅速，产品营销和推广不力，业务指导不及时，信息的上传下达线路不畅。
2.目前我行对个人客户的营销手段还处于浅水平、低层次阶段。比如，不知道营销给谁(找不到目标客户)，不知道谁去营销(营销职能定位不清晰)，不知道怎么营销(营销变成了推销)等。营销手段严重不足，前台柜员精力集中在交易操作上无暇宣传我行的产品。
3.个人银行业务的服务水平还有待提高。服务是全方位的服务，提高服务水平也需要全方位的提高我们的工作。我们存在的差距表现在：一是对客户细分不够，不能提供差异化服务；二是不能紧跟市场，创新产品；三是前台柜员和客户经理的培训不够，急需提高业务素质；四是加大对基层行的科技投入，硬件设施建设；五是改变对服务的监督检查方式，现在，我们对服务的检查还采用成立检查组的方式，按季或按月抽查，一般收效不大。
4.基础管理还较薄弱，在某些环节还存在风险点。
三、个人银行业务发展对策
这种状况下，如何实现个银存款的高速增长呢?我们应该从以下几个方面着手：
1.细分客户市场，提供差异化服务
长期以来，我们对于“以客户为中心”的理解一直处于表面状态，不能深入地了解客户的需求，始终对客户实行无差别的服务策略，不能够抓住真正的赢利客户。银行的数据库中积累了大量的客户信息，但是缺乏一套行之有效的数据挖掘系统进行信息分析，甚至连同一客户的不同账户也无从辨别，更不用说为客户提供一对一的个性化、差别化服务了。银行的各种数据不能有效结合，形成很多“信息孤岛”，使金融机构很难将各种各样的客户信息统一起来。由于无法对客户信息进行分析，领导决策层很难清楚地掌握银行数据库系统的整体运作情况，也不能有效地提供决策帮助。国外银行解决这个问题，依赖的是客户分析和客户关系管理、客户价值管理等科学方法，同时建立一套完善的服务管理体系，而国内银行一直为这类问题所困扰。我们要做的，首先要通过科学的方法对客户信息进行收集、整理和分析；再按照自身特点细分客户，然后对不同客户提供不同的产品服务。由于个人信息量大，信息分散，所以必须采用高科技手段以提高工作效率。
2.紧跟市场，坚持创新发展，重视产品管理
市场总是在不断变化，银行惟有随时做出应对措施方能在竞争中赢得一席之地。否则，今天的优势，明天就要失去。为此，必须注重市场研究和分析，要洞察客户的需求、竞争对手的动态和高科技发展的趋势，而且不能就市场看市场，要用经济的眼光看问题；同时，分析市场还要具有一定的前瞻性。紧跟市场不代表做市场的追随者，而是要注重创新发展，这样才能具有竞争力，因此在银行内部要设立创新部门，如市场开发部等，着力于创新研究、产品设计、营销推广。
银行产品较多，必须做好有效管理。银行产品管理主要包括产品开发、产品推广、人员培训、反馈改进等。如果每个产品都得到有效的管理，不仅产品会逐步完善，销售也会大大提高。在产品设计时，要注意以下几点：(1)设计之产品必须有市场需求；(2)对银行能产生效益；(3)银行对产品的风险能够加以控制；(4)有充足合格的专业人员开展推销工作；(5)有关产品的电子化能够得到IT部门的支持等。这些都是设计新产品之必要条件。另外，要做好与同业、相关行业的联盟，特别是与证券、保险、会计师事物所、律师楼等的联盟。因为金融产品跨行业的特点很明显，客户在做投资时，往往要在多个行业之间奔走。如股票买卖时需要银行资金、证券账户；股票质押时(现在只允许法人股)需要律师；客户投资企业时，银行往往需要借助会计师事物所的协助。这都要求银行起到中介作用，将这些客户需要环联起来，通过优势互补，提供整合产品，实现专业化、个性化、差异化服务。
3.充分利用科学技术，提高业务自动化水平
“工欲善其事，必先利其器”，强有力的技术保障体系是银行个人银行业务健康发展的基础。依靠高科技开展个人银行业务，才能降低业务成本，提高经营效益。
目前，我行个人银行业务从业人员众多，且电子化水平不高，已经投产的计算机系统效率不高，这都成为阻碍个人银行业务发展的“瓶颈”。大量采用的电子银行设备和软件，既可以节约成本、又可以省时、准确地提供优质服务，舒缓人手，改善银行形象，扩大客户网络和提高管理水平。这是个人银行业务发展的捷径。如果仍然以现在的模式来发展个人银行业务，将很难达到盈亏平衡。因此，技术进步是国内银行个人银行业务生存与发展的唯一出路。对此，我们一定要依靠科学技术，不断提高个人银行业务的科技含量；要进行富有前瞻性、超前性的新产品、新业务开发；要千方百计提高现有设备的运行效率和网络通畅率；增加自助服务设备数量，合理布局，并逐步开发、增添新的服务功能；注重发展网络银行业务，网络银行发展必须采用第四代产品，提供一站式理财服务。
对一些科技设备我们还要动脑筋充分利用其功能，充分发挥其效能。例如：在对数字监控设备的利用上，我们除用其防范风险，做好“三防一保”工作的基础上，还能利用其建立科学监督的体系，使其为文明规范服务工作服务，对前台柜员的服务让事实说话，改变检查方式，使文明规范服务工作的监督方式更有力、更有效、更公正。从而强力推进我行的文明规范服务标准，使我行的窗口形象在短时间内有一个大的飞跃。
4.营销是发展之保证
实现个人银行业务的快速发展，我们也要注重营销管理和提高服务水平。在营销上，一定要根据不同产品特点采用不同的营销方式，如客户经理直销、类别营销、网络营销、电话销售、整合行销等；要根据不同的客户群体确定采用一对一营销还是一对多营销，这些都决定宣传投向和媒体选择；要做好全辖联动、品牌营销工作，以及将营销工作与产品特点、客户群紧密相联，做好特色产品的营销工作；要转换分行职能，将分行的结算中心、服务中心功能转化为销售中心功能。
5.完善渠道建设，建立服务网络
如果客户购买了银行产品，却发现道路很难走，这等于是赶走客户，前功尽弃。渠道建设属于基础性工作，必须下功夫。为此，必须在电话银行、网络银行、手机银行、自助银行、自助式服务终端、多媒体服务终端、个人外汇买卖业务系统、银证转账/银证通等方面逐步完善，做到系统稳定、响应快速、功能完备。
6.大力培养和储备复合型与专业型人才，提高个人银行业务的管理及运作水平
培养大批具有零售银行业务、私人银行业务管理和经营能力的人才，是个人银行业务迅速发展的最重要因素。虽然我行个人银行业务发展较快，但专业人才比较少，因此必须做好引进人才和培养人才的工作，加大对前台柜员和客户经理的培训力度。建立一支综合素质较高的个人银行业务管理和经营人才队伍和客户经理队伍，以期提高自身个人银行业务的管理和服务水平。
7.重视监管，防范风险
摘要：由次贷危机引发的全球金融危机对各国银行业产生了严重的影响，而对于俄罗斯来说，由于其金融市场起步较晚，银行部门的外债较高，使得俄罗斯银行业受到的影响似乎更大。尽管如此，我们也要看到，每一次危机都是一场灾难，而每一场灾难的背后，又蕴藏着发展的机会。本文主要论述有关金融危机后，俄罗斯银行业的现状、特点，并在此基础上对俄罗斯银行业的未来发展予以展望。
关键词：金融危机俄罗斯银行业
俄罗斯金融市场起步较晚，金融市场真正开始发展，始于1991年发放私有化凭证（privatization voucher）以及随之进行的公司股票交易之后。1992年俄罗斯银行业开始向市场经济过渡，由一级银行制度（国家银行、建设银行、外贸银行、劳动储金局等形成的一个完整的国家单一银行体制）向两级银行体制迅速过渡，并不断完善，形成了中央银行为领导、商业银行为主体、多种金融机构并存的金融体系。在此基础上逐渐建立了俄罗斯金融市场。俄罗斯的货币市场、证券市场随着改革进程的深入而逐渐发展起来。
一、银行业现状
俄罗斯现代银行体系从20 世纪90 年代初建立以来，经历了数量和规模急剧增长时期，也走过了趋之若鹜的投机和暴利时期，其间经过了多次经济危机和金融危机的洗礼。1999 年以来俄罗斯国家经济持续增长，宏观经济环境不断改善，俄银行部门也开始恢复和发展。经过银行体制改革和银行重组，俄罗斯银行体系出现了积极的变化趋势。
截止2010年底，俄罗斯信贷机构的数量达到1178家，资本金中有外资参股的226家（100%外资控股的有82家），银行体系总资产16.3万亿卢布（其中自有资本4.7万亿卢布），广义货币供应量M2为6636亿美元（按当年月平均汇率30.4这算），银行部门外债余额4485亿美，金融机构贷款余额4989亿美元，全年银行业盈利5374亿卢布。穆迪投资者服务公司（Moody's Investor Service）于2010年10月将俄罗斯银行系统的评级从“负面”上调成“稳定”，表明银行的流动性和经营环境改善，俄罗斯银行行业正从金融危机中走出。
二、银行业特点
（一）银行业集中度继续提高，银行数量下降
总体来看，伴随着市场化的深入，市场制度的不断完善，以及俄中央银行风险控制的不断加强，银行系统的整合重组趋势明显，市场机制的作用显现。尤其是1998年金融危机后，俄罗斯国有银行比重稳定增长，到2006年超过了40%，到2000年年初，前5家最大的国有银行在银行总资产所占的份额达到了52.1%。目前，俄罗斯银行国有化重现所表现出的明显特点便是集中度继续加强，国有银行尤其是三大国有银行（储蓄银行，对外贸易银行、天然气工业银行）占主导地位。2007年归属于俄罗斯20家最大银行的资产达到63.7%，到2008年9月末，归属于俄罗斯20家最大银行的资产达到64.7%，而到2010年11月，前五大银行资产占到银行总资产的47.8%，前20大银行占到银行总资产的68.5。它们占有居民存款的70%、公司贷款的70%、居民贷款存量的64%。政府控制的银行占据了近一半的国内贷款市场。其中，储蓄银行是最大的银行，拥有最广泛的分支网络，占所有居民存款的40～50%。
另外，从银行数量上看，1999年，俄罗斯信贷机构有2481家，而到2010年下降到1178家，下降幅度超过50%，这对于银行业实现规模经营，增强抗风险能力是必可少的。
（二）银行业私有化进程缓慢
俄罗斯银行国有化的重现与其他转型国家的模式有着显著的差别。在其他国家，国有所有权一直下降直到趋于稳定。而俄罗斯政府从商业银行的撤出是不稳定的而且范围有限。在2000～2008年之间，银行系统也在不断发展，这期间俄罗斯的银行部门一直没有进行重大的私有化改革。直到今天，政府重新成为市场参与者的主导力量，核心银行仍有待私有化。中东欧国家银行私有化的战略是向私人所有权、竞争和经济自由为基础的市场体系转型，俄罗斯的私有化走上了与其他中东欧国家不同的道路。
（三）外资参股或控股银行体系的现状不断加强
俄罗斯外资银行的进入几乎是与其银行体系商业化的过程同步进行的。《俄罗斯联邦银行及银行活动法》为包括外资在内的各种所有制形式银行的建立提供了法律依据。联邦法律鼓励外国投资者投资新建合资银行或参股俄罗斯银行，也可以在俄罗斯境内建立外国银行分支机构。俄罗斯主要根据外资银行法定资本规模的不同，颁布不同的银行业务许可证，目前大多数外资银行可以全面经营俄罗斯的银行业务。从数量上看，99年不足5%，而目前已经超过20%。到2009年6月，俄罗斯有228家外资参股银行，其中81家是外资独资银行，外资控股超过50%的有25家，同时外资已经参与到俄罗斯最大的20家银行中，10家最大的银行中2家是外资所有。从资产上看，到2009年4月1日，信贷机构总法定资本中外资股份达到31.19%，而2009年1月1日为28.49%。从资产比例看，2007年，外资资产在俄罗斯银行业的比例达到17.2%，比2006年提高5.1个百分点，而到2008年9月末，外资资产在俄罗斯银行业的比例则进一步上升到19.2%。
（四）与实体经济的联系不够密切
1998年危机以来，俄罗斯经济发展出现稳定的良好态势，各部门生产增长，通货膨胀得以控制，卢布汇率稳定，居民收入增加。近几年里，俄罗斯GDP增长迅速，超过同期发达国家。但所有这些主要是由于自然资源的利用，尤其是石油资源。由于近几年国际石油期货价格大幅上升，对于石油储备丰富的俄罗斯无疑是一次难得的机遇。
然而，从长期看，由于固定资本的低投入、机器设备的老化等将会对俄罗斯经济增长起阻碍作用。显然，经济的持续增长在很大程度上依赖一个发达的银行体系。但从过去和现状看，俄罗斯银行体系难以承担经济长期稳定发展所需要的资金支持。
在发达的市场经济国家，企业利用银行贷款发展生产是最常用的融资手段，银行为企业提供的流动资金贷款和固定资产投资贷款余额与国内生产总值的比重通常分别在60%-100%和4%-7%的水平上。但在俄罗斯，银行体系发放的总贷款余额占GDP的比重却要低得多。2010年，俄罗斯银行体系贷款余额18.1万亿卢布，占GDP比重仅为40.8%，而2007年这一数字仅为37%。说明俄罗斯银行体系对实体经济的支持力度较低。
俄罗斯商业银行贷款的部门结构也没有发生实质性改变。以前，商业银行最热衷于把贷款发放给出口部门的企业，近年来没有改变。1997年，工业、农业、建筑业、交通和邮电部门中出口企业拥有贷款和债务总额的比重为38%，2007年上升为44%。这意味着俄罗斯银行部门不但没有促使经济结构的调整，反而使原本不合理的经济结构进一步僵化。
（五）银行业的区域分布不平衡
俄罗斯银行业区域分布十分集中，分布不合理，重要集中在中部地区，而其中的莫斯科市和莫斯科地区又是主要的集中地，拥有超过一半的银行；乌拉尔山脉地区、远东、西伯利亚地区以及西北部银行很少。从而造成了金融资源分配畸形，由此导致地区间经济发展不平衡，这也是俄罗斯地区收入不平衡的重要原因，也是社会不安定的重要因素。
尽管不同部门的贷款比例或规模与成熟的发达国家存在差距，但银行贷出资产的质量及回收率很高，即使受金融危机的影响，俄银行贷款的不良资产率仍很低，而且表现出逐渐下降的趋势。
三、金融危机后对俄银行业的展望
国际金融危机爆发后，全球银行业借贷利率上升、资本流动性骤减。从08年第二季度开始，俄银行间同业拆借利率、银行存贷款利率纷纷走高，俄罗斯银行业也陷入困境，外债总额过大、短期外债所占比例过高成为俄罗斯银行业发展的软肋。到2008 年10 月，俄罗斯银行和企业外债总额达到5 100亿美元，其中2 100亿美元（约合5.5 万亿卢布）要到2009 年底前还清，超过银行体系总资本的20%、贷款总额的1/3。尽管俄银行数量很多， 1995年有2 500 多家， 1998 年金融危机后淘汰了一大批，到2008 年1 月1 日还剩下1 136 家，但银行实力不强。从2003-2007 年5 年，银行体系资产规模增长了5.3 倍，银行资本增长了4.9 倍。尽管增速很快，但银行部门的总规模并不大。到2008 年11 月1 日银行系统总资本金额为1 088 亿美元，占GDP 的8.1%， 总资产量为8 245 亿美元，占GDP 的61.4% 。俄罗斯2007 年的GDP 约为中国的39%，但银行系统的资产只相当于中国的11.3%。
金融危机后，俄政府及金融监管机构加大了对银行监管的力度，更注重将本国银行做大做强，以此来应对发展中面临的风险。据统计，仅2009年一年之内，俄罗斯就有44家银行彻底失去经营资格，还有3家银行主动宣布破产，另有12家银行由于经营不善而被其他8家银行融资吞并。而自今年1月1日起，俄罗斯已有4家银行倒闭，其中3家银行被其他大银行收购。
另外，银行部门的各项指标明显恶化，银行体系的资产及对私人贷款出现负增长；自有资本的增长率自2007年以来呈不断下降趋势；其他指标也出现了不同程度的恶化。
2008年以来，为抵制通胀，俄罗斯央行四次提高再贷款利率和法定存款准备金率，导致俄贷款利率高出国际利率平均水平近30%。因此，俄罗斯商业银行和企业大举外债，出现了国外融资困难、商业银行之间惜贷的窘境。面对严峻形势，俄罗斯政府从2008 年9 月开始出台了一系列拯救金融体系的措施。
2008年11 月，普京签署了《恢复金融和其他经济部门局势的行动计划》。根据此项计划，出台一揽子法案，涉及完善金融市场和银行体系的基础设施，扩大内需，保护劳动市场和对居民的社会支持。俄政府划定了具体的优先救助领域，将对其提供国家订货、信贷利率补贴、限制进口、获取银行贷款等救助措施。通过储蓄银行、外经银行和地方项目向中小企业扩大贷款，向高新技术设备的购买提供补贴贷款，以优惠措施支持国防工业和高新技术部门，支持建筑业、能源部门、原料部门和零售企业。杜绝资金外流，特别是从国家支持的部门外流。国家将收购俄罗斯企业的优先股和可转换债券。
每一场危机的到来，都会给各国带来不同程度的破坏；而破坏的另一面，便是危机带来的机遇。此次金融危机给俄罗斯银行业的发展提供了一个新的国际机遇，就是建立俄罗斯区域性金融中心。2008 年9 月 5 日，在俄罗斯索契举办的国际银行论坛上，俄地区银行协会主席阿克萨科夫提出了《2020 年前俄罗斯金融市场发展构想》。《2020 年前俄罗斯金融市场发展构想》提出，到2020年俄罗斯银行资产占GDP 的210% -230%；银行资本占GDP 的25%- 27%；外国投资者资产占GDP 的60%-90%；对自然人信贷占资产的30%-35%；对小企业信贷占资产的15%- 20%；抵押贷款占GDP 的40%。
参考文献：
［1］庄起善、窦菲菲.俄罗斯银行业改革与发展（1988-2007）：动荡、危机到稳定［J］.俄罗斯经济研究，2008年第5期，58-65
立足当前，我们应居安思危。本文首先分析我国银行业监管的现状，提出目前我国银行业监管中出现的问题，从多方面完善我国银行业的监管机制。
这次由次贷危机引起的国际金融危机爆发的原因包括监管方面的。我国银行活动基础差、问题多、压力大，使得银行业存在的诸多问题与隐患复杂化。此次危机的爆发充分说明银行监管机制应与社会的发展同步。因此监管制度的完善成为次贷危机反思的重要内容。
一、我国银行监管的现状
我国的银行业监管是在改革开放以后逐步发展起来的。作为银行业监督机构的银监会，确立了“管法人、管风险、管内控、提高透明度”的监管理念，明确四个监管目标和六条监管标准，按照“准确分类―充足拨备―做实利润―资本充足率达标”的监管思路，对银行实施“风险为本”的审慎监管，实现了本外币表内外、境内外业务的并表监管，完成了合规监管向风险监管方向的转变。
二、我国银行监管存在的问题
虽然已经实现从合规监管向风险监管的转变，但我国银行监管中还存在着许多有待完善的地方，主要表现在以下几个方面：
第一，银行监管的法律体系不健全。
原有的法律框架没有把混业经营纳入监管范围；对银行市场退出机制方面的立法很是单薄；对外资银行的资本充足性、流动性、内部控制、风险控制等没有明确的规定；网络银行缺少相应的法律法规。
第二，隐性混业经营对分业监管的威胁。
隐性混业经营不仅削弱了分业经营的业务基础，而且银行、证券和保险之间日益密切的资金和业务往来为我国的分业监管提出了更多的难题。
第三，监管人员素质有待进一步提高。
目前我国监管人员素质良莠不齐，没有一支结构合理的专业化的监管队伍；对银行风险能够定量分析的专业人才比较匮乏；缺乏能用新理念进行分析判断并解决问题的复合型人才。
第四，隐性存款保险制度内含的缺陷。
我国目前没有显性的存款保险制度，政府一直承担着隐性存款保险的职责。这种隐性存款保险制度存在很大的缺陷：首先，这种隐性存款保险成为政府沉重的负担；其次，隐性存款保险制度加大了银行业的“道德风险”，由于不必为过度的冒险行为增加成本，银行都增加高风险高回报贷款业务。
三、完善我国银行业监管的相关措施
由于金融在现代经济体系中的核心地位， 结合我国银行业监管的现状及存在的问题，我们可以从以下几个方面完善：
第一，健全我国银行监管法律体系。
首先要弥补现存法律的不足，尤其要健全市场退出监管制度，完善破产申请程序；其次要提高制定法律法规的速度。由于金融产品创新速度的不断加快，监管部门务必要在短时期内制定相应的监管法律，否则就会产生监管真空，为金融系统的不稳定性埋下隐患。
第二，加强银行、保险、证券之间的合作，导入功能性监管。
作为监管者，应在监管制度建设上有效配合，加强信息交流和沟通。
功能性监管通过有效利用集中的监管设施共享监管信息，对监管对象实行统一的监管，以便监管人员更全面地了解监管对象并进行更便捷的交流，取得规模经济效益。
第三，建立一支高素质的金融监管队伍。
改革现有的用人制度、薪酬制度，建立一套吸引人才、留住人才的机制；加强监管人员的持续教育工作，完善吸引激励、学习培训、监督约束、资格考试和评级等一系列机制；提高监管人员依法监管的素质和风险预警能力，切实提高监管的有效性。
第四，建立显性存款保险制度。
我国目前建立存款保险制度须重点考虑以下几个问题：相关法律法规的制定、形式和资金来源、成本计算、道德风险的防范措施、存款保险机构的职能设定及保费率等。在综合考虑这些因素的基础上适时推出存款保险制度。
第五，加强国际交流与合作，培养银行监管国际人才。
这次金融危机促使各国采取措施进行协同监管。比如：举办银行监管国际论坛，进行更为充分的信息交换与沟通；通过订立国际协议、签署监管合作谅解备忘录等方式，规定参与金融创新工具交易的金融机构的最低准入标准、风险头寸的限制等共同原则；督促金融监管比较宽松的国家加强监管等等。
四、结语
关键词：银行业；风险管理；资本充足率
中图分类号：F830.33 文献标识码：A 文章编号：1001-828X（2014）05-0-01
随着中国市场经济的飞速发展，中国的银行业在经济活动中的角色越来越重要。当然，站在企业运营的角度，银行业在运转的过程中必须想办法屏蔽各种外来风险，只有这样才能保证行业良性发展。由于金融危机的影响，我国银行业一度陷入困境，这也从侧面反映了目前我国银行业风险管理工作还有很多漏洞，需要更多的有力措施来指导此项工作。也就是说，在现有的市场环境下，我们非常有必要对商业银行业的风险管理现状有一个非常客观的认识，并对其存在问题有比较全面的把握，只有这样才能找出最有用的解决问题的措施，保证银行业的整体发展。
一、商业银行风险管理综述
从目前中国银行业风险管理的现状分析，主要具有以下特点：
（一）银行内部评级体系得到逐渐推广。近年来，通过我国银行业自身的发展及国际银行业的先进经验，为使其在风险管理方面的工作逐步深入，银行开始对其内部组织的框架结构，信息系统建设，业务流程等多种工作做出相应调整，以便为内部评价体系的推广做好铺垫工作。当然，随着我国银行内部评价体系的逐步完善，现在该工作范围已经扩展到授权管理、客户贷款管理、授信项目管理等多个部门工作的具体方面，很好的降低了银行业因为自身不良操作而造成的各种风险。不过此项工作要做到更为理想化的状态还需要日后的继续努力。
（二）不良贷款余额及不良贷款率继续降低。根据银监会2013年的数据显示：银行业金融机构占有123.6元的总资产，比同期增长12.8%；数据显示虽其具有116.3万亿元的负债总额，13.9%的同比增长率；但所有者权益仍有8.7万亿元，同比增长率为29.6%。可见，近年来，中国商业银行不良贷款余额和不良贷款率相应下降，风险控制能力比较好。不过站在政府投资能力的角度，2013年整年地方政府信贷融资支撑十分有限，证明其投资能力有降低的趋势，甚至很多即将上马的项目都有停工的危险，这是由于我国目前的经济发展现状决定的，这无疑给我国商业银行的风险管理敲醒了警钟，所以如何防治政府投资这一关键因素对于中国商业银行的具体影响是目前商业银行在风险管理方面必须要考虑的实际问题。
二、目前商业银行风险管理存在的问题
从我国银行业的发展现状看，还存在着很多的问题，主要表现在以下几方面：
（一）风险管理技术有待提升。首先，关于信用风险，对于这类风险的控制，目前我国商业银行主要运用贷款风险度量法来衡量贷款本息有可能发生的各项损失，总的来讲，就是用概率来衡量贷款风险程度，通过贷款对象，贷款数量，贷款期限等指标来分析评估信贷风险的标准。但是针对我国日息万变的经济环境，这些指标和方法已经不能完全替代商业银行所要面临的信用风险，陈旧的信贷风险管理技术需要及时改善。
其次，基于市场的风险管理，与广大外资银行的风险管理相比，中国的商业银行还需要提高市场风险管理水平。这点主要可以从两方面进行比较：一方面，我国很多商业银行的管理人员的思想都照搬照抄国外，这就导致了在市场风险管理工作上的纸上谈兵现象严重；另一方面，虽然我国商业银行业引进了国外很多的金融工作来进行市场风险的规避，但是推广力度太小，很多人不认同，导致银行市场风险依然存在。
（二）风险管理组织没有完全建立。从目前商业银行的风险管理现状看，商业银行并未建立切实有效的风险管理相关监督制度。依据巴塞尔委员会对风险管理组织的规定，审计部门应该就以下问题进行审计：银行是否有独立的风险控制部门负责设计风险管理系统，董事会和高级管理层是否积极参加了风险控制管理工作，风险管理相关的政策、控制和程序是否得到了有效实施，银行是否配备了合格的风险管理人员执行风险管理工作等。虽然目前我国商业银行在董事会下设了风险管理委员会和审计委员会，风险管理委员会的风险管理职能得到了实施，但是审计委员会及其下设的内部审计部门的稽核审查职能却没得到有效执行。
三、解决中国商业银行风险管理问题的对策
为了解决我国商业银行风险管理的问题，我们可以从以下几点入手：
（一）健全风险管理文化。无数的例子说明，在商业银行风险管理工作中健全的风险管理文化是很重要的。具体而言，完善风险管理文化，一方面，要提高风险管理水平，就应该要求工作人员严格执行内部控制制度，教育员工加强遵纪守法，增强其自我约束能力，教导其风险管理意识；另一方面，通过相关风险管理培训及激励制度，培养员工的风险管理敏感度和技术性，让每位员工在自己的岗位上可以时刻洞悉危险，警惕风险，建立风险管，养成照章办事的良好习惯。
（二）完善风险管理组织体系。利用国内商业银行对上市的依赖性，根据股权结构的变化，建立自己的战略定位及全面风险管理体系，逐步形成由银行董事会及其高级经理直接领导的、以独立的风险管理部门为中心、与各个业务部门紧密联系的内部风险管理系统。董事会作为全行风险管理的最高决策机构，负责对风险管理的整体战略决策，对银行风险管理负有最终责任；独立的风险管理部门实行垂直领导，具体实施对本行风险的全面管理，推动风险管理体系建设。
四、总结
综合全文，我国银行业风险管理工作的正常进行对于国家银行业的整体运营工作影响深远。整体而言，从本文讨论来看，虽然目前商业银行的风险控制工作取得了一些成绩，但问题也很多，因此，我们必须有一个深刻的认识，银行风险管理工作非常重要，其问题要及时解决，最终按照相应的改进措施在实践中逐步调整，最终才能保证整个风险管理工作的正常运转。
参考文献：
[1]倪海青.经济复苏期的商业银行风险管理策略研究[J].当代经济管理，2012（2）.
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关键词：海峡西岸经济区；银行业；发展繁荣；金融创新
引言
在区域经济合作迅猛发展以及经贸往来日益频繁的新形势下，建设海峡西岸经济区的战略思想对我国经济发展越发重要。福建省依托自身所具有的连接港澳台以及长三角和珠三角的区位优势，在连接这两个经济最发达、最活跃的地区中起着承上启下的作用[1]。又加之在市场经济条件下，区域经济的发展繁荣与银行业有着较大的联系，银行业既能够为所在区域的经济发展起到保护、扶持的作用，又能为所在区域提供创造财富、制造财富的机会。十七大的召开将“发展海西”写入了工作报告中，因此，地处海峡西岸的银行业必须切实注重外在环境对自己的影响，及时采取有效的措施，来提高、完善和优化自己，从而实现以银行业的发展繁荣带动所在区域的发展繁荣这一最终目的。
1 海西区银行业的发展现状
在福建省，中小企业日益成为推动海西区经济发展的重要力量，因此对中小企业的发展的支持和推进已经成为促进海峡西岸经济区建设的重要内容。中央支持小企业发展的政策措施以及中国银监会《银行开展小企业贷款业务指导意见》[2]的出台，使福建省银监局等机构大力与地方政府合作，努力打造完善的小企业融资保障措施和营造环境条件，以此来提高中小企业金融服务的发展水平。
目前，福建省银行业的小企业金融服务已经取得了三个阶段性的成果：一是小企业贷款业务的开展对各个银行等金融机构的影响的重要性越来越被发觉和重视；二是小企业贷款业务的发展和经营管理的能力日益得到了完善和提高；三是适用于小企业的金融产品有创新性。
2 发展中的海西区银行业存在的问题
2.1 信贷投向过于集中
从信贷投向的时间限制的区域分布来看，信贷资金来源的短期化与信贷投向的中长期化存在较大矛盾，且贷款投向地主要是集中在诸如沿海等发达地区和城市，而其他欠发达的地区或城市贷款数就比较低，出现了严重倾斜的局面。
2.2 企业融资效率低
目前的企业，不管处于何种阶段，都以银行信贷作为其融资的主要手段，这往往会造成企业的融资效率过低的现象；一些依赖银行贷款生存和发展的企业有的目前尚未走出困境，从而导致银行形成了大量的不良资产，这就使得银行走向高风险的悬崖。
2.3 经济结构的不合理导致信贷投入力度低
从目前来看，福建省的工业增加值有一半左右是来自小企业的；高新技术产业整体的技术水平还不高；地方名牌产品少；现代农业生产的比重低。经济结构的调整改革进度缓慢，部分传统产业进入了夕阳时期，而新兴产业又未形成较大的规模，这就直接制约了福建省银行的信贷投入。
2.4 社会的信用度不高
一些企业因为信用度不高，信用观念淡薄，从而损害了金融机构的合法权益；一些企业主因无法偿还贷款，而弃债而逃，导致银行出现了严重的亏空现象。正是由于社会的信用度不高，使得银行的贷款无法及时收回，甚至无法收回，直接导致了银行业不良资产的不断增加。
2.5 银行业部分从业人员的水平不高
一些从业人员，尤其是处在一线的工作人员因为其工作效率低、业务水平不高，这样往往会导致金融服务的进展较慢，业务办理过程冗长，造成客户的“流失”，无法适应市场的需求和发展[4]。
3 推动海西区银行业繁荣发展的对策
3.1 全力支持中小企业的发展、搭建中小企业的融资平台
海峡西岸经济区的经济外向度高、中小企业多，因此银行业要以建设发展海峡西岸经济区为契机，全力支持中小企业发展、搭建中小企业融资服务平台。银行业应将贷款投向信用评级较好的中小企业，银行业还可将一些生产名优、特优产品的企业设为信贷重点帮扶对象，以此来促进其发展[3]。
3.2 加大金融创新力度、扩大金融对外开放
银行业可以在传统的信贷业务的基础上开发出新的金融品种，探索新的信贷方式。开拓中间业务，扩大租赁、、投资理财等中间业务的市场份额；加快票据市场的发展，积极开展票据转贴现、回购等新业务，加快票据贴现、再贴现利率的改革，以适应经济高速、稳固、健康的发展[5]。
3.3 加强闽台的金融服务合作
福建省银行业应积极争取与台湾深化金融合作的政策空间，针对新台币使用范围日益扩大的实际情况可以适当地扩大受理新台币兑出业务的地域和机构的范围。可以通过建立两岸金融合作试验区来摸索解除两岸金融合作技术性障碍的途径。
3.4 加强对银行业信息化的建设
发达国家的信息系统使用面广、设备先进、功能齐全、服务完善、自动化程度高等优点是值得海峡西岸经济区银行业学习和借鉴的，先进的信息化建设能为其在保证银行本身的战略和经营目标的前提下，实现风险和收益的有效平衡[6]。
3.5 规范金融秩序、改善信用环境
要打击各种非法的金融活动。要加强金融监管，营造有序、健康的经营环境，防范和降低金融风险，努力地提高金融企业的经营管理水平，更好地发挥起银行业对海峡西岸经济区繁荣发展的支持作用。
参考文献：
[1]钟岷源.抚脉福建[M].广州:南方日报出版社,2006:18.
[2]福建省人民政府.福建省人民政府关于促进海峡西岸金融业又好又快发展的若干意见[J].福建省人民政府公报,2007,(18).
[3]延红梅.排队问题反映出支付结算服务的不足[J].中国金融,2007,(14):69-70.
