时间：2023-07-03 17:57:11
开篇：写作不仅是一种记录，更是一种创造，它让我们能够捕捉那些稍纵即逝的灵感，将它们永久地定格在纸上。下面是小编精心整理的12篇短期理财方案，希望这些内容能成为您创作过程中的良师益友，陪伴您不断探索和进步。
自2009年至今,银行和信托合作的信托类理财产品一直呈现着井喷态势,其稳健、收益高于同期储蓄的特性受到广大投资者的青睐。可是,七月份银监会却了“封杀”银信类理财产品的消息,而且颇见成效,各家银行理财产品数量都大幅减少,让许多投资者慌了神:按兵不动?闲置资金以0.36%的活期利息存在银行着实可惜;存定期?2.25%的一年定期利率如何对抗3%的CPI增长?有关专家分析,预计年内该业务难以恢复,因此银信理财被喊停,居民投资不能停,让资金放在银行存折上等待就会成为负利率时代的牺牲者。那么,时下没了银信理财,还有其它好的理财途径吗?
信托产品“阳春白雪有知音”
银信合作的理财产品被叫停,但投资者仍可以通过银行或信托公司购买纯信托产品,信托投资的特点是收益高,起点高,多数信托产品的起点为300万元,一年期产品的年收益率一般为8.5%以上,两年期产品约为11%,因此信托被称为是富人的专属产品。
信托类产品主要分为贷款信托类、权益信托类、融资租赁信托类和不动产信托,各类信托产品根据投向、抵押、担保不同,其风险度也差距较大,因此投资者在选择信托产品时不能只关注收益,还应综合衡量,优中选优。首先,要挑选信誉好的信托公司,查看公司的资金实力、以往业绩、综合排名等,其次,要明确资金的投向,分析信托项目的盈利前景、到期还款的资金来源保障等。一般来说,投资股票领域的产品风险相对要大,而投资优质企业、能源、电力、基础设施等领域的产品风险要小很多。另外,单纯从控制风险的角度来说,一年期的信托产品比两年期的要好一些,投资者可根据自己的需要进行选择。
某金融产品研究中心的最新理财产品研究报告显示,银信产品叫停之后,以债券、票据为主要投资方向的银行短期理财产品发行量骤增:1个月以下的理财产品,发行量为41只,占总发行量的41%;1―3个月理财产品,发行量为26只,占总发行量的26%;3-6个月的理财产品,发行量为14只,占总发行量的14%。可见,短期理财产品非但没受信贷类理财产品叫停的影响,反而增长迅速,成为了理财市场的主力军。
今年以来,各大银行均推出了自己的短期理财产品,如天天增利、周末假日盈、周周盈、月月盈、季季盈等。这些短期理财产品的年化收益率虽然比长期理财收益低,但大大高于同期银行储蓄,比如30天的理财产品年化收益率高达2.6%,与一年国债的收益相当。
在信托类理财产品的真空期,投资者可以配置一些短期理财产品,这些产品安全性、流动性较好,一方面保证了资产不缩水,另一方面,避免了盲目投资带来的风险。同时,在发现合适的投资产品可以迅速转化,以防错过投资良机。
另外,银监会叫停信托类理财产品也并不意味着银行里的信托类理财产品就全部销声匿迹,仍有一些以前审批通过的信托类理财产品在销售,投资者应密切关注,争取搭上“末班车”。
其它理财“天涯何处无芳草”
保险投资帮助我们分担了意外支出的风险，分红险理财克服了利率、经济周期、行业波动的风险，保险似乎是一个平衡器，使生活减少了很多的波澜。然而，就短期而言，保险的变现能力极差，退保损失的风险更大，而多数人选择10-20年的中长期交费年限，一旦算计不到，保费支出也会使我们背上沉重的负担，极大影响生活的质量。下面的案例将让您体会到善于购买保险，会大大降低负债的风险。
王先生今年30岁，妻子28岁，孩子3岁，目前刚刚与工作单位签订了5年的工作合同，月收入1万，是家庭的绝对顶梁柱，妻子是公务员。王先生计划过几年贷款买房，因此想通过终身寿险的方式为家庭提供良好的保障，以尽到一家之主的责任。
方案推荐
方案分析：
1、整体方案费用控制在年收入的10%，交费压力适中。王先生5年之内的收入是可以预期的，考虑到未来贷款买房和孩子的教育投入，保费支出主要表现在前5年，5年后每年1000元的缴费不构成任何压力。在前5年，万一交费有压力，也可利用减额交清功能拥有终身保障。
2、方案中的“财智人生”是一款市场十分认可的分红型产品，它集终身寿险、全残保障、终身分红三大特色为一身，在保留了传统终身寿险特点的同时，增加了"年度红利＋终了红利"的分红方式，通过复利累加达到增加保险金额的目的，从而加强了产品的储蓄融资功能，并借此实现全能理财的功效，提高了王先生日后贷款消费的能力。
3、从交费期限上看，三、五年交的“财智人生”，便于客户合理规划消费投入。短期交费方式还凸现了产品的储蓄投资功能，根据“保险受益所得免征遗产税”的国际惯例，合法巧妙的保全财产并投资增值。
保障利益：
1、王先生如果因疾病或意外导致医疗费用支出，保险公司给予4000-10000元的医疗费用报销；分担意外支出的风险。
2、王先生如果因重大风险导致身故或全残，有高达50万元的风险赔付，尽显家庭责任。
3、“财智人生”使王先生的保障不断增加：年度红利复利滚动，保值增值，另有终了红利，若王先生急用现金可以进行保单质押贷款，减保或退保，领取部分或全部保单现金价值，灵活变现应对子女教育、重大疾病、养老等人生重大问题。
通过对王先生的保险方案的分析，不难看出，保险理财避免富翁成负翁至少有四大法宝：
1、选择短期交费。目前市场最热销的平安智富人生、新华财智人生、国寿鸿鑫分红险等险种，之所以为客户接受，一是分红投资的概念，二是3-5年灵活的缴费形式。客户购买无压力，回报也放心。因此，短期内快速交清保费，可以避免未来收入波动带来的保费负债风险。
2、减保。财智人生可以申请减保。当保险生效两年以上时，投保人可以申请进行减保，即将保险金额按比例减少，保额降低，保费支出减少，并还可退出减少部分对应的现金价值，以缓解现实的经济压力。退保是投保人的基本权利，减保（部分退保）却并非所有保险合同的共同内容。减保好处很多，一方面，在面临保费压力的时候，有减保条款，客户不需在拥有保险和放弃保险两个极端点来进行选择，而是可以选择部分拥有、部分放弃的中庸方案。
3、保单质押贷款。当保险生效两年以上时，经被保险人书面同意，投保人可凭保险单向保险公司或商业银行申请质押贷款。尤其是当保险的投资性收益大于同期银行的贷款利率时，无疑对客户来讲是非常有利的。
4、减额交清。当保险生效两年以上时，投保人书面同意，保险公司以保险合同的现金价值数额，为客户购买一次交清（趸交）的传统保险。客户既不用取出保单的现金价值，也不用继续支付保费，从而用原来的缴费义务获得了一个保证拥有的替代型保险。
第一种方案:
按需选择家财险
卫女士一家人在郊外野炊露营时,家中的水管爆裂,由于浸泡时间过长,导致室内的墙壁和贵重家具损毁严重,所幸的是,楼下的住户没有因此受损。
高手支招:无论是水管爆裂、煤气泄漏、被小偷光顾还是电线老化造成火灾……哪种情形都够让人揪心的。虽然这都是些小概率事件,但“中标”者可不少。要想在外时心无旁骛,买份家庭财产险是最好的选择。
目前,市场上主流家财险的保障范围大致包括:房屋及室内装修、盗窃、管道破裂、用电安全、门窗锁恶意破坏、玻璃破碎等,且大部分产品都附加第三者责任险可选(也就是说,如果你家的水管爆裂造成邻居财产损失也在保障范围内)。期限以半年期、一年期为主,花费不过数百元。以平安保险的家庭财产保险(买房自住型)为例,一年期,50万元保额,在网上投保,保费仅需要300余元。除常规附加险外,还有地震险、保姆人身意外、高空坠物责任、宠物责任等附加险种可选。
第二种方案:
寄存典当保值强
李先生携妻回乡下老家照顾生病住院的父亲。回来时他发现,停在小区里的新车不知被谁划花了,只能送到4S店去补漆。还好事先买了保险,即使这样,也要个人拿出好几百元钱。最让他郁闷的是,小区物业拒不负责此事,说签停车位协议时,这条是写在免责条款里的。李先生只有自认倒霉。
高手支招:有什么办法,能让您的爱车安然无恙呢?为您支一招:把汽车开到典当行去,花点小钱买放心。
以一辆10万元的家用轿车为例,你可以选择只抵押1万元,这样,你就只需按1万元支付利息。按目前典当行业3%的月利率计算,一个月的费用仅为300元,比小区的停车费还便宜,当然,如果只外出几天,比停车费要贵点儿,但就算这样也划算。
汽车在典当行里可比在停车场安全多了,扎胎、划花的风险统统没有,不少典当行还提供车辆的专业保养和维护服务。而抵押出的1万元,也别让它闲着,可以通过购买短期理财产品来实现它的效益最大化。同时,提醒客户在进行汽车典当时,注意把车辆入库时的公里数记下来,并且检查车辆的外观和油量。
第三种方案:
旅游保险求全面
小李随旅行团在国外旅行时,意外遭遇了一次车祸,一条腿骨折了。由于旅行社给买的是普通的人身意外险(没有带SOS国际救援的那种),只能通过当地旅行社联系附近医院进行急救,结果耽误了不少时间。而且,这种医疗服务的价格非常昂贵。
高手支招:安排出国旅行,购买人身意外险时,首先要考虑到医疗救护方面的问题。所以,购买一份全面的旅游险就显得格外重要。
在国内,买一份短期的包括国际救援的保险产品,最低只需要100元左右。以友邦四海旅行意外伤害保险为例,1~70岁都可投保,可以根据出游时间按天购买。保障条款基本涵盖了可能在国外碰到的人身方面的意外情况,同时提供“美国国际支援服务”(AIAS)卡的救援及中英文咨询服务,购买手续也很简便。
第四种方案:
短期理财存息高
小虫陪着儿子去国外参加夏令营活动,也没托别人帮他打理基金、股票。
出发前,他除了继续持有两只长线股外,将剩余的股票都清仓了。等他从国外归来后,朋友告诉他,原先他认为有风险、清仓抛掉的股票,其中有一只接连两个涨停。小虫的后悔劲儿就别提了。
【关键词】货币市场基金；银行存款；个人理财
一、引言
随着经济的发展和社会的进步，在我国，证券投资基金尤其是开放式基金在个人理财中的应用地位与日俱增。而货币市场基金正是开放式基金的一种，其低风险、高流动、稳定收益的特性吸引了越来越多的投资者。在当今时期，随着证券市场、金融市场的不断完善，以及个人、家庭投资理财观念的不断进步，对于分析货币市场基金在我国个人理财领域的应用现状以及研究货币市场基金对银行存款是否具有替代性等方面，是至关重要的。
二、货币市场基金与个人理财
（一）货币市场基金概述
1、货币市场基金基本介绍
货币市场基金（即货币基金，Money Market Fund，MMF）是投资基金的一种，顾名思义，它以短期（一年以内，平均期限120天）货币市场工具作为投资对象，如短期国债（剩余期限小于397天）、银行定期存单、大额可转让存单、中央银行票据、银行背书的商业汇票以及同业存款等等。
2、货币市场基金的主要优点
（1）风险低
显而易见，货币市场基金的投资范围均具有高安全系数的特征，这也是货币市场基金低风险的决定性因素。此外，货币市场基金投资标的的组合平均4～6个月即可到期，规避了长期持有货币市场工具时包括利率变动在内的诸多的不确定因素，而短期市场利率大幅或高频变动的可能性极低，这同样保证了货币市场基金低风险的特性。
（2）流动性好
一般而言，绝大多数货币市场基金赎回T+1日或T+2日即可到账，而部分基金公司甚至将赎回到账日缩短至T+0。此外，货币市场基金持有时间无限制，货币市场基金提前赎回收益率不会下降。
（3）成本低
零认（申）购费用，零赎回费用，与普通开放式基金相比极低的管理费用（管理费用仅为0.33%，低于任何其他类型的基金）。
（二）个人理财简介
1、个人理财规划的步骤
（1）确定理财目标。理财目标的确定应该结合个人或家庭的实际情况，是理财规划各项目的综合。
（2）明确投资期限。目标有短期、中期和长期之分，所以不同的理财目标会决定不同的投资期限，而投资期限的不同，又会决定不同的风险水平。
（3）制定投资方案。当个人或家庭确定了自己的理财目标及投资期限后，便可以根据实际情况确定投资方案，即投资组合。
2、货币市场基金——个人理财规划中不可或缺的投资配置
对于货币市场基金而言，现在越来越多地成为了个人理财规划中不可或缺的配置。这表现在以下几个方面：
首先，在现金规划中，货币市场基金可以从某种程度上代替活期存款，在流动性和安全性不亚于一般存款的前提之下，又保证了更为可观的收益率。
其次，在教育规划和养老规划中，由于这两项规划期限长，风险承受能力低即很难承受本金损失，因而配置一定比例近乎零风险的货币市场基金是一个较好的选择。
最后，在投资规划中，货币市场基金可以自由转换的特性使个人理财在证券市场较好是会得到超额收益，只需负担较低的转换费就可将货币市场基金转换为同一基金公司旗下的股票型基金、混合型基金等。相反，若证券市场下跌，也可以很方便地将手头持有的高风险的股票、混合性基金等转换为低风险的货币市场基金，完成对证券市场风险的规避。
三、货币市场基金替代银行存款的可行性分析
（一）货币市场基金案例分析
货币市场基金长期收益业绩研究——以华安现金富利货币基金为例
笔者选取了一只具体基金——华安现金富利货币A（040003，以下简称华安现金）进行案例分析。由于华安现金为中国成立最早，管理时间最长的货币市场基金，因此有理由认为本只基金具有长期业绩考察分析的必要性和可行性，在一定程度上能够代表中国货币市场基金市场发展的一般水平。
根据华安基金官网的数据，截至2011年第四季度，华安现金的资产配置为其他货币工具（45.71%）、现金（37.01%）及债券（17.28%）。作为货币市场基金，华安现金的股票配置为0。
根据数据统计，华安现金富利货币基金去年的收益回报率超过3.3%，成立至今复合年化收益率约为2.88%（Wind，2003.12.31—2011.12.31历史区间数据），即使在收益回报最低的年份里也超越了同期0.72%的活期利率。
笔者分析了华安现金最近1年、最近2年、最近3年和成立以来的收益走势。可以看出，华安现金的长期收益较为平稳，但存在个别极短时间内的大幅波动。然而，从长期来看，短时间的大幅波动完全只是个别现象，而且只有收益向上大幅波动的现象存在。
四、货币市场基金替代银行存款的可行性总结
（1）从风险的角度分析，货币市场基金代替银行存款是完全可行的。货币市场基金虽然不及银行存款的近似0风险，但自身同样风险极低，一般而言净值稳定不变，不会产生本金的损失。因而，在风险角度货币市场基金可以完全替代银行存款。
（2）从收益的角度分析，货币市场基金代替银行存款是近似可行的。中短期内，优秀的货币市场基金跑赢同期银行定期存款利率是完全有理由期待的，而跑赢活期存款利率更是不在话下。因而在收益角度，货币市场基金可以近似替代银行存款。
（3）从流动性的角度分析，货币市场基金低至T+1甚至T+0的流动性仅次于活期存款，优于其它一切存款方式。因此，除非急需的、需要极高流动性的资金需要以现金或活期存款形式持有以外，一般流动资金完全可以以货币市场基金形式持有。
综上，货币市场基金在我国个人理财中已逐渐成为不可或缺的一环，其对于中短期存款的近似替代性使之会更广泛地应用在理财、投资的流动资产配置领域。我们有理由相信，货币市场基金的发展前景一会更加光明。
参考文献：
[1]李晶，赵艳群.浅谈“货币基金”[J].黑龙江科技信息，2009，（25）.
收入变化月结余吃紧
小逸是幸运的，2008年7月毕业于日语专业的他很顺利地找到了第一份工作，到机关里面从事翻译工作。虽然月收入在起步阶段并不是很高，大概3000元左右，但总算使家庭的收入多了一个来源。
小逸的父母在他小时候就离异了，他跟着母亲生活，母亲原本的月收入有4000元，可受到金融风暴影响，身在外贸纺织企业的她在不久前失业了，公司在宣布倒闭时给了她1万元的“安抚金”。这样一来，对这个两口之家来说，小逸成了唯一稳定的收入来源，他的压力可不小。
如今，在补贴母亲1000元伙食费，再除去自己琐碎的生活花销，包括上下班车费、餐费、置衣和娱乐费用后，能够结余1000元就很不错了，他在考虑将其中一部分尝试基金定投，开始他的理财第一步。而母亲则只能领取失业金，据小逸介绍不会超过500元，且只能领取两年。好在她母亲现在48岁，再过两年正好达到退休年龄标准，可以领取退休金了，这笔费用大概有每月1500元左右。
现在每月的家庭开销集中在伙食费、公共事业费、通讯费等，大约2000元。随着母亲的失业，月结余吃紧。
由于小逸第一年工作，这次的年终奖金领到了3000元。其中2000元在过年的时候用作孝敬老人和送礼拜年了。
投资渠道限于股票
在小逸父母离异后，父亲每月给小逸一定的生活补贴，近年来保持800元直到他大学毕业。节俭的小逸将这笔零花钱存放了下来，大约有4万元了。
家庭其他定期存款有10万元，活期及现金有1万元。投入股市的资金有10万元，只是市值已减半，至于基金、债券等其他的投资方式，小逸的母亲倒是没有参与。现在居住的房屋地段不错，虽然是房龄18年的老房子，但单价可以达到每平方米1.7万元，一套50平方米的二室户价值85万元。目前家庭总资产总计1051万元。
如何规划理财方案
虽然家庭资产过百万元，但小逸发现，房产占了绝大部分，而金融资产的比例很小。如何在如今月结余吃紧的情况下，让这笔资产增值是他最大的问题。是继续投资风险较大的股市，还是转战基金、债券，自己想要开始的基金定投是否值得一试，又该选择何种类型的基金呢。
小逸现在才24岁，但不得不为买房而考虑，他希望可以在30岁前筹到第一笔“首付+装修款”，这也是为结婚打下基础。看着节节攀升的房价，他该如何积累这笔资金。
谈到保险，小逸说自己是个十足的门外汉，连有哪些险种都搞不清，他和母亲的保障限于社保范围。因此，他希望专家可以在他现有的经济情况下提出保险方案，“如果现在买不起，也可以等到30岁时再买”。如果可以给予一个长期的保险规划方案，小逸就十分受用了。
至于母亲的养老金，他们也没有细致规划过，想听听专家的意见，怎样才能让母亲的养老不犯难。
专家建议一：资产配置分析及理财建议
小逸在机关从事翻译工作，工作相对稳定，福利待遇水平较好，虽然由于他本人年纪比较轻，风险承受能力可能相对较强，但是，由于刚刚踏上工作岗位，他的收入在开头的几年可能会比较少。他的母亲刚刚失业，家庭月收入一下子从7000元下降到3500元，小逸俨然成为了经济支柱，家庭缺乏完善的风险保障体系；虽然2年后母亲可以领取1500元的退休金，但是由于生活成本的上升，仅靠母亲的退休金无法满足家庭的开支；此外，小逸要为以后结婚做准备，买房首付款只能靠他通过理财筹得。
一、家庭资产配置分析
家庭财务情况分析：
小逸的家庭资产情况比较简单，虽然家庭净资产已经达到105万元，但是其中的85万元，即家庭净资产的80.95%为固定资产，且用于自住。家庭目前没有负债，生息资产占比较高，但是存在金融资产配置中的一个问题，便是投资品种较单一且风险没有进行合理分散，不是高风险的股票就是低风险的银行定期存款，资产的流动性和收益性没有达到比较好的配置状态。
资产配置建议：
鉴于小逸家庭的特殊性，对于小逸的资产做出以下分段配置建议：
从现在开始至母亲领取养老金前的两年：这是家庭的高危期，经济很大程度上依赖于小逸的工资收入。如果小逸染上重疾或者是遭遇意外而丧失工作能力，家庭正常运转难以维系，所以在此期间着重于资产的流动性和安全性，在此基础上再考虑资产的增值。
经计算，在这两年内，家庭每月仅结余500元，年度结余6000余元，资金面相当紧张。建议以阶梯式进行资产配置：
1)备用金：预留3个月左右的家庭开支(1万元左右)，以银行活期存款和货币式基金为宜。
2)短期资金：银行定期存款和银行短期理财产品都有比较好的安全性和流动性。使该家庭在危急的时候能够解决燃眉之急。总金额可在10万元左右。
3)中期资金：可以选择国债或其他可质押的较高收益的产品，这样不仅做到了资金期限和收益的双重阶梯，提高了收益性、也保证了资金的灵活性。
4)开通基金定投：目前股市在低位徘徊，而距离小逸结婚目标还有6年左右的时间，可以进行资金的积累和投资。另外，小逸并非财经类专业出身，在股票投资方面可以选择更为专业的基金进行打理。建议他可以从每月的结余中提取300～400元进行股票基金的定投，积少成多。
母亲开始领取养老金后：家庭的基础运转得到一定保障，此时资产配置原则可以从安全保障转向保值增值。建议调高每月基金定投金额，同时将一部分短期低收益资金调整为风险投资资产，以期获得较高收益。
除了通过理财使已有资产保值增值，另外一个快速积累财富的途径就是“开源节流”。小逸的家庭月开支3000元，可节省的空间并不大，所以要从“开源”上下功夫。小逸刚从大学毕业，职业生涯刚刚开始，及早建立一个职业规划是十分必要的，建议小逸从现有的资产中留一部分作为职业培训基金，接受职业技能培训及学历上的再提高，为自己打开职业发展空间、增加收入。
二、家庭理财建议方案
家庭保障方案
小逸是这个家庭的顶梁柱，如果他遭遇到任何不幸，对于这个家庭来说，将是一个致命的打击，所以需要对他进行一个比较全面的保险规划。
在初期，特别是前两年，家庭的保障需求较高、资金面紧张，定期寿险和重疾险的组合是一个不错的选择。即使小逸发生不幸，其母亲的养老金也能得到保障。而小逸本身也能够获得重大疾病的医疗资金保障，能够在其最困难的时候帮一把。
小逸结婚后，他的工作已经走上正轨、收入增加，此时可以考虑逐步增加保险的理财功能，例如投资连结及万能保险。既满足了保障需求，又能够根据市场情况进行投资理财运作。
买房方案
小逸期望在30岁前筹到“首付+装修款”，以现在总价100万元的房产计算，两者的费用预计在30万元左右。目前家庭的金融资产为20万元(15万元存款及5万元市值的股票)，另以3%平均收益率保守计算，该家庭的金融资产将在6年后上升到30万元左右(股票未计入)。若使用这部分资金作为结婚基金，将使得家里被“掏空”，其母亲的养老基金没有着落，无法应对未来突发的资金需求。
可供选择的买房方案：
A．房屋置换筹集资金：在不影响生活质量的前提下，将现有的房子置换为均价稍低的房产，其中差价作为小逸的首付准备资金。
B．在现有房产附近为母亲购买一套小户型房子，现有的房子作为婚房，房屋总价下降，所需的“首付+装修”费用也同比下降。
C．婚后夫妻与母亲同住：卖掉现有的老房子，其款项中的部分资金即可作为新房的首付和装修费用。
母亲养老方案
小逸的母亲每月能够领取1500元的退休工资，目前来说尚能够日常开销之用，但是仍面临两个养老风险：
1)长寿风险：养老资金不足
2)疾病风险：医疗费用缺口
所以，需要及早为其母亲进行养老金的规划，这也是为小逸减轻部分的赡养压力。
A．商业保险补充养老金方案
为其母亲在退休时点购买趸交的商业终身养老金保险，这样来加强每月的养老金收入，以弥补养老金的不足。同时，因为购买的是终身养老金保险，可以一定程度上抵御长寿的风险。
B．以房养老方案
如果采用上述买房方案中的第二个方案，即有两套房子的情况下，可以把母亲接来同住，房屋出租，租金作为贴补母亲的养老资金。或者，如果其母亲喜欢热闹舒适的环境，并且同意的情况下，可以入住老年公寓，其自住的住房可以出租，租金收入可以作为老年公寓的护理费用。
专家建议二：保险建议
上海银行静安支行南西理财中心个人VIP客户经理
2007年度上海十佳理财之星团队成员之一 屈露娟(CFP)
从小逸所介绍的情况来看，他属于一个“非典型”的青年家庭：成员有他和母亲一青一老两人，但目前母亲仅有失业金，故小逸为收入主导者。刚刚开始工作的他工资不算多，扣除日常开销后月结余至多500元。
其实千差万别的家庭之间，基本目标却是一致的：规避危机，实现家庭财务安全。而财务安全的要件有：
1、稳定充足的收入
2、足用的现金流
3、稳定居所
4、适量的社会保障
5、适量的稳定收益投资
6、充足的人身与健康风险保障。
通过透视小逸家的财务状况，我们不难看出，为了实现财务安全的目标，小逸家庭最后两点存在的问题，是当下所亟待解决的：
其一，投资结构需调整。具体可见前述理财师的分析和建议。
其二，也是最关键点之一，是风险保障的空白。该家庭处在成长期，尚在资金原始积累的阶段，当前的最需防范的风险有二：1、小逸的收入中断(如因意外伤残、身故)；2、母亲的支出增加(如因重疾)。仅有的社保显然杯水车薪。
综上，一个合理的保险规划是当务之急。针对上述的两大风险，再结合家庭财务短期内现状，方案如下：
小逸：20年定期寿险保额30万元，意外医疗3000元，意外医疗住院津贴60元/天，年交保费约500～600元。
母亲：医疗险住院津贴型50元/天，手术费用保额6000元，器官移植保额120000元，年交保费约300～500元。
故事一：与证券结缘
因为母亲是一名股民，吴新婷从小就经常受到投资理财的耳濡目染，为此，她后来选择了读金融专业。2001年毕业后，赶上联讯证券也就是当时的惠州证券招聘，经过激烈的面试和笔试后，吴新婷如愿以偿，与联讯证券结下了不解之缘。
那年起，吴新婷一直在客服中心工作，11年来，服务过数以万计的客户，他们有着不同的社会地位、不同的年龄、不同的风险偏好。吴新婷经常主动走近客户，分享起起伏伏的炒股经历：有因炒股买房的，有50万元炒权证1个月时间亏剩7万元的，有拿结婚的钱来炒股的。最初，吴新婷主要是对投资者进行风险教育和风险提示：如开户提示投资风险，开通创业板客户必须亲自抄写《创业板投资风险揭示书》等，吴新婷让每一个客户都了解投资风险，把适当的产品、服务以适当的方式和程序提供给适当的投资者。
2010年初，朋友容用150万元做证券投资，测评显示她是一个保守型的投资者。吴新婷设计了一份以申购新股为主，结合国债回购的投资计划，全部资金集中做新股申购，申购资金冻结4天，每周大约有1～2次申购的机会，每一次都尽量参与，坚持长期申购，在没有新股申购期间参与国债回购，以便获得固定的同业拆借利息，另外，国债回购以国债作为抵押安全性较高，风险较小，收益稳定，期限短，资金灵活。 2010年、2011年证券市场持续低迷，大多数股民都亏损，但新股发行节奏快，容在吴新婷的指导下，2010年获利13%，2011年获利9%。
故事二：整理财富衣柜
当理财规划师逐渐独立出来成为一个新兴职业的时候，吴新婷开始思索，我国金融行业是分业经营，但是理财师一定要打破行业的界线，毕竟客户的财富目标只有一个，那就是资产保值增值。于是她利用一切时间来学习更多的理财专业知识，第一时间报名东方华尔理财规划师课程，放弃了一些娱乐活动，从保险、外汇、黄金、房产到购车、装修，凡是用到钱的地方，吴新婷都在认真思考。理财就是在为客户整理衣柜，自己不能只为他挑选漂亮的衣服，还要告知他的衣柜少了几条领带，几条围巾。不能只把财富放在证券投资上，财富衣柜可以分成一个一个的格子，如现金、保险、股票、房产、信托、黄金等，发现比例不协调的地方，根据客户性格特点和风险承受能力个性化地提供理财规划方案和建议。
慢慢地，吴新婷开始和客户谈起了全方位的综合理财规划方案，从填列《家庭资产负债表》和《家庭现金流量表》到倡导树立适合自己的理性理财观，再到选择适合的现金规划、消费规划、教育规划、保险规划、投资规划、税收筹划、财产分配与传承规划方案。
一位有着2000万元身家的私营企业老板杨总来找吴新婷做综合理财规划方案，当杨总填列了《家庭资产负债表》和《家庭现金流量表》时，吴新婷发现杨总全家居然都没有参加社保，更没有商业保险，究其原因有三：一是她觉得自己足够富裕，一般的意外就可以“自助”；二是之前的保险业务员只为了向她营销大额保险单，却没有站在她的角度来分析保险的作用；三是她担心找保险公司理赔要办理手续需要一定的时间。吴新婷了解后，劝道：“您有能力承担一定的风险很让人羡慕。同样一笔钱，存入银行得到的仅仅是微不足道的利息，但转存到保险公司就可以获得数倍的风险保障，支起财富保障的屏障。保险其实就是互助的过程，大家都存一点钱在保险公司，一旦有风险发生，给最需要的人雪中送炭。其实人类不就是从最开始的生命，互帮互助才发展到今天？”杨总顿悟后配置了意外险等，夯实了家庭财务的根基。吴新婷不是保险公司的理财师，但她会尽一个理财师的本分，为客户提供合适的理财规划。她说，这是她的使命。
谈起理财，吴新婷说其实有心就能做得很好。首先理好流动现金，流动性比率=流动性资产/每月支出，参考值是3～6倍。平时做好记账的习惯很重要，如果每月收入稳定，可通过信用卡、活期、定期、短期理财产品、货币基金来管理流动性资产。比如，银行有5万元，想长期储蓄，但又担心有急用，就可以这样做：用1万元开设1张1年期存单，1万元开设1张2年期存单，1万元开设1张3年期存单，1万元开设1张4年期存单（3年加1年），1万元开设1张5年期存单。1年后，用到期的1万元开设1张5年期的存单，以后每年如此，这样4年后你手中的存单全部为5年期的，每张存单到期年限相差1年。既保持储蓄流动性，又获得了5年期储蓄高利息。
故事三：为梦想而忙
东方华尔主办的第六届全国理财师大赛汇集了来自保险、证券、银行、投资公司等不同行业的理财师。记者问到不同行业的理财师究竟有什么不同，吴新婷回答，理财师的职业兴起后，上述行业的从业人员都开阔了视角，不再局限于自己的老本行来给客户做规划，尽管是对自己的产品特性比较熟悉，但银行、保险、证券的大理财视野是每一个理财师都需要关注的，他们的学习方向都是无限趋同的，只为了唯一的目标，那就是使客户的资产保值增值。吴新婷是这样做的，也是这样践行的。
一、个人理财业务将成为商业银行发展零售业务的重点
回首2005年，国内各家商业银行在零售业务方面的运作都不小。招商银行行长马蔚华做出了向零售银行转型的重要战略部署;民生银行也已开始改革零售业务，在总行成立了“零售银行部”；2005年11月中信实业银行更名为中信银行，去掉“实业”二字正是该行向零售银行业务发展的战略性调整……可见，各商业银行在应对日益激烈的竞争时，均把零售业务作为改革重点。
传统的银行零售业务中，资产类的住房抵押贷款受房地产泡沫及我国宏观政策的影响而存在较高风险；而汽车抵押贷款则因我国信用体系尚未建立而发展受挫，且二者都面临着“资本充足率”的限制，进而制约着商业银行零售业务的发展。而个人理财业务因较少占用银行资金，不构成银行的资本充足压力，无须面临呆账损失等风险，同时，个人理财业务因以客户为核心，围绕客户需求为其提供融资方案及产品、投资方案及产品、财务咨询等综合，为其提供量身定做的解决方案，成为商业银行争夺优质客户的重要战略选择。而根据国际经验，个人理财业务的盈利能力一般都高于贷款类零售业务，无疑成为商业银行转向零售银行、改善经营状况的关键所在。
二、我国个人理财业务的发展现状与差距
近年来，我国商业银行在零售业务方面的发展十分迅速，而真正意义上的个人理财业务则开始于1995年，在2003年以后才得到较快发展。可见，当前我国个人理财业务市场潜力巨大。究其原因，首先是随着经济的快速发展、居民财富的急剧增加，个人资产的保值增值需求不断旺盛；其次，随着住房、医疗、教育市场化改革进程的推进，个人的风险保障需求也日益凸现，尤其是富裕阶层更加需要投资理财的专业服务以确保自身资产的“流动性”、“收益性”、“安全性”；再者，我国面临着老龄化的社会问题，只有高效、合理、长期的个人理财服务，才能确保在相当长的时间跨度里规划个人的收入、支出，这就使得个人理财规划变得越来越重要。
因此，当前银行、证券公司、基金公司、信托公司、保险公司均推行品牌化战略，各具特色的个人理财产品纷纷登场亮相，且营销手段不断创新，通过开发各种专属理财产品来打造自己的特色和核心业务，在延伸服务、附加服务方面也各出高招。所以，商业银行不仅将面临着同业间的竞争，还将面临着来自证券、基金、保险、信托行业的竞争压力。但是，商业银行凭其先天的储蓄网点及客户优势仍然占据着市场的主导地位，为了尽快适应市场需求，商业银行应凭借其优势积极开发独具特色的个人理财产品来留住老客户，吸引高质客户。
近年来，我国个人理财产品已经从单纯的储蓄、国债发展为各种期限及收益组合的代客外汇理财、代客人民币理财、投资或保障型险种、货币市场基金等等；理财服务内容也涵盖了商业银行业务及理财信息服务。但其观念、内容、服务规模诸方面都存在明显差距，具体表现为：
首先，个人理财业务发展的市场环境还不够成熟，存在体制差距。由于我国商业银行长期以来一直以存贷款利差为主要来源，银行发展零售业务才开始起步；再加上目前实行的是分业经营体制，银行不能介入证券、保险市场，个人理财还主要集中在业务方面，收益也多体现在手续费和佣金方面。
其次，个人理财产品相对于成熟的金融市场而言还相当有限，存在产品差距。目前我国利率尚未完全市场化，许多金融产品的利率都是统一固定的，金融产品之间的风险差异很难通过价格反映出来。同时当前理财产品在结构上也存在目标短期化、方案缺乏个性化，以及受到金融机构自身业务限制等问题，从而在产品设计上无法体现差异性、多样性。
最后，理财从业人员的综合素质也有待提高，存在人才差距。因商业银行个人理财业务是一项综合性很强的业务，要求理财人员不仅要全面掌握银行业务，同时应具备各种投资知识、销售技巧，通晓客户心理。所以这种能够提供综合性的全方位的理财服务人才的稀缺已经成为制约我国商业银行个人理财业务深入发展的瓶颈。
三、进一步拓展商业银行个人理财业务的对策研究
从对我国个人理财业务发展现状和差距的分析可以看出，要在2006年底银行业全面开放之际，抓住机遇尽快适应市场变化推动个人理财业务的发展，商业银行应从以下方面加强研究：
首先，重塑组织结构。商业银行应重新规划银行现有的职能部门，设立一个职权相对独立的、职责比较清晰的、专业结构综合性强的业务部门负责个人理财业务的管理、规划、发展；同时，银行资源也应在一定程度上向个人理财业务倾斜，集中优势力量发展个人理财业务，助推零售业务的发展。
其次，克服体制约束。在我国现行的金融管理体制下，国内银行业可以用分业经营、混业咨询，分业管理、混业合作的思路对个人理财业务进行拓展与创新，努力实现从单一的银行业务平台向综合理财业务平台转变。
虽然智能投顾系统距离发展成熟还有很长的路要走，但不可否认的是，智能投顾在投资理财领域的应用所展现出来的巨大潜力，是投资机构重视对其研究开发的重要原因。一定程度上讲，未来，智能投顾在专业分析上所具有的巨大优势，很大程度上胜过专业理财师所能达到的水平。那么，问题来了，智能投顾未来是否会取财师，为投资者提供专业的投资服务呢？
智能投顾受机构重视
智能投顾如火如荼，那么，到底什么是智能投顾？综合归纳诸多业内投资机构的研究成果，智能投顾是指结合人工智能、大数据、云计算等新兴技术，通过使用特定算法模式管理账户，结合投资者风险偏好、财产状况及理财目标，为投资者提供自动化资产配置建议的在线投资顾问服务。
波士顿咨询在一份研究中认为，智能投顾是一套基于云服务的信息辅助系统。通过该系统，客户可以像在谷歌进行搜索一样，在简单的文本框里输入非常复杂的问题，并得到答案。
智能投顾作为一种新兴的投资服务模式，近年来在美国市场迅速崛起，并涌现出Wealthfront、Betterment、Personal Capital、Schwab Inrelligent Portflio等知名平台。2014年，业界巨头也开始涉足这一领域，如全球最大的资产管理公司贝莱德，收购初创智能投顾公司Future Advisor。高盛、嘉信理财和 RBS 也相继独立研发智能投顾， RBS更是推出了智能投顾取代客户投资顾问的服务，未来有望替代250 位私人银行家。
当前，智能投顾的概念在我国也已遍地开花。据不完全统计，市场上已有40多家独立第三方平台、传统金融机构和互联网金融企业宣布涉足智能投顾领域。来自招商证券的研报称，粗略测算，到2020年，我国智能投顾的资产管理规模有望逼近6万亿元，行业年收入超过百亿元。而根据花旗银行预测，全球智能理财市场2025年内将达到10万亿美元规模。
智能投顾本质依靠技术优势，属于金融技术类业务（Fin-Tech），传统金融机构也可以通过外延式扩张获取相关技术，如华泰证券于2016年4月并购了财务管理技术类公司Asset Mark，该公司主要服务于资产配置和投顾服务的建设，为后续投顾智能化服务提供基础设施。
从盈利模式看，该业务本质为技术驱动的轻资产模式，这与金融机构资本驱动的重资产模式恰恰相反，具有显著“大行业、小公司”的特征。
应用尚处于初级阶段
对于投资者而言，选择智能投顾具备以下优势：落实资产配置、降低服务门槛、降低交易成本、减少投顾问题等。
智能投顾是虚拟机器人在投资理财领域的一种运用，但是在国内，由于在大数据、云计算方面所拥有的数据资源、技术并不成熟，这一模式还没有得到充分的利用和发挥，所以，现在国内部分投资机构所构建研发的智能投顾体系仍比较初级。现在很多智能投顾事实上还只是一个很简单的运算模式，通过投资用户填写相关的调查问卷，来大概率分析用户的投资习惯和承受风险的能力，但是在细节方面，还做不到能够为每一个投资人提供真正合适的投资理财规划方案，而只能做到推荐哪些投资理财产品，但事实上，这并不能满足投资人的真正投资规划需求。
因此，目前行业内以半智能投顾模式为主。也就是说，在服务过程中，配置计划由机器人投顾制订，但只作橐恢植慰迹最终的投资建议必须经过人工见识、处理后，才能提供给用户使用。目前，传统金融机构主要采取这一服务模式。而一些新兴互联网平台则选择全智能投顾模式。在这一模式下，用户的资产配置建议完全由机器人投顾的人工智能算法给出，人工只做必要的有限干预，甚至完全不干预。
从我国智能投顾的发展情况来看，半智能投顾模式由于依托传统金融机构的平台和客户渠道，目前处于较领先地位，但随着技术的进步，更能体现智能投顾优势的全智能投顾模式必然成为未来市场的主流。
理财师仍具有不可替代性
虽然智能投顾具有广阔的市场潜力，在专业性上也具有巨大优势，但就目前的发展水平而言，其所提供的服务还远远达不到专业理财师的服务水平，在很多方面还需要进一步完善和提高，未来需要走的路还很长。
与此相对应的是，专业的理财师能根据投资者的具体情况，提供具体到每个人的投资方案，这是目前智能投顾所不能实现的。
家庭状况
赵先生
48岁北京商人(已从商20余年)，年净收入200万元人民币左右；赵先生与太太每月生活的基本开销在5000元：
妻子
45岁，和丈夫已开始退休生活，生意有专人管理；
儿子
在国外留学儿子边工作边学习已能基本解决开销问题，不用家里负担。
赵先生对投资理财完全不懂，股票是由别人进入他的账户代他进行操作，赚取利润后两人分成。公募基金是在银行购买的，基本上是朋友及银行客户经理告诉他如何买卖。
赵先生与太太在保险方面配置的倒是很全面，已经购买了近200万元的养老。医疗及重大疾病险，孩子也有100万元的养老及医疗保险。他们的活期账户上留有100万元左右的流动备用金。
赵先生及太太的风险承受能力都是偏高型，并且有长期投资的理念，可以投资的期限为5年以上，每年可接受的亏损率为15％以上。
赵先生的心态很好，在对当时市场的下跌行情中自己虽然损失惨重，但不至于影响到自己的正常生活。但他不想再费心思去研究投资，只想和太太安安稳稳的生活，做些自己想做的事情，其余事情交出专业理财师来打理。
资产状况分析
赵先生最初的家庭资产配置状况见表1。
1 赵先生的资产在多个投资领域已进行了配置，但需要做进一步的调整。其中房产为3套，两套为投资性房产，基本合理，不会影响到现金流动。
2 现金比例基本合理，但可以把银行活期存款进行合理的短期投资。
3 赵先生现在48岁，正常比例来讲，在赵先生的投资比例中，浮动收益和固定收益类投资占比应分别为55％、45％。
4 赵先生及家人的保险已基本解决保障问题，可暂不作调整。
5 赵先生的公募基金及股票投资比例偏重，而且在股票投资方面是以不受法律保护的方式进行，建议把股票逐步减持。因为赵先生对股票市场完全陌生，根据自己的理念也不适合操作股票。公募基金现在共持有20余只，投资不合理，要减持至5只左右，并将其中一部分资金转出作其他投资，以达到合理配置。
资产配置建议
根据以上分析，赵先生的资产配置调整建议如表2所示。
方案小结
赵先生及太太现已退休，有自己的实业投资。考虑到证券市场风险较大，个人投资者很难在市场中获得超额收益，建议逐步减仓。按照以上配置方案进行资产组合，以由专业机构管理的金融投资产品为主。
开放式基金部分主要满足日常流动性的需求；私募基金是全球富人投资首选；基金中的基金产品是国外中产阶级必备产品。
以上的资产配置方案有效地结合了资产流动性、货币的时间价值以及风险控制等各种因素，根据上述投资产品调整表的方案，预计可以达成有效分享中国经济成长受益的理财目标。
贸易链融资特点及对会计核算的影响
基于行为金融学理论的经理人融资决策
中小企业固定资产投资现状及改善措施
中小上市公司高管薪酬与公司绩效关系研究
基于价值链会计的业绩评价方法初探
基于DEA的外资并购绩效研究
企业财务状况分析评价指标体系构建
财务战略选择对技术密集型企业发展的影响
电子商务环境下的财务本质刍议
战略管理会计在商业银行中的应用
高等教育生均培养成本测算模型构建
期权理财观及其在企业中的应用
企业年金税收优惠政策选择及对财政收入的影响
强化中小企业融资管理的策略
加强中小外贸企业应收外汇账款管理的对策
中小企业财务管理问题探析
刍议连锁企业财务管理
企业集团资金集中管理模式利弊分析
基于价值链的财务管理框架
财经动态
港股直投机遇解读
整装待发淘金港股
QDII:找专业人替你海外理财
信息不对称与中小企业融资
中小企业融资困境内因及对策浅谈
融资租赁优势分析
短期融资规模动态估算刍议
商业银行绩效评价指标体系构建及应用
ID3算法在绩效评价中的应用研究
战略资源、资产专用性与融资方式选择
“债转股”实践的考察与反思
资本结构与公司治理关系探讨
杠杆效应中的息税前利润探析
企业负债经营极限探讨
SKANDIA公司智力资本模型原理及应用
净现值法与内含报酬率法的比较分析
浅谈企业财务预警系统构建
企业集团财务控制模式及其选择
企业集团财务控制研究
建立起以制度为导向的外资并购机制
财经动态
凯雷徐工并购疑云
向文波质疑2005年徐工科技主要经济指标
对话向文波
徐工集团工程机械有限公司引进战略投资者改制方案(要点)
经营层、管理、技术、销售骨干股权奖励方案(要点)
职工分流安置和调整劳动关系实施方案(要点)
数据喜忧参半紧缩之弦难松2006年四季度A股市场投资分析
储蓄国债:个人投资理财新选择
年终钱币收藏热点
信用卡“透支”宝典
人生理财关键期
理财沙龙
企业资产风险预警系统研究
财务预警系统的框架、监控及危机管理
企业集团财务控制研究
基于价值创造的上市公司财务控制综合模糊评价分析
在此次奥运会中，80后的冠军地位不可小觑，这枚奥运金牌又将为年轻的王皓带来一笔不菲的冠军收入，然而，面对奥运金牌背后突如其来的巨大财富效应，我们的年轻金牌新主应该如何考虑他的资产配置？如何在80后的消费高峰期与长期性的理财规划中，找到平衡？
理财提示
年仅25岁的王皓，正是财富积累的初期，同样也是个人消费欲望的高峰期，尚无具体实业投资项目。在目前的风
险投资市场情势不稳定的情况下，对风险认知并不完全的王皓，更多的应该是注重长期的财富积累，在稳健的投资配置中获取合理平稳的财产收益。
初上投资之路，应先全面了解投资风险及自身风险承受能力，之后再进行进一步的实体或大额投资。
基本状况
王皓自1992年开始从事专业训练，并且年年在国内外的各项大赛中都能取得优异成绩。收入不但有比赛的奖金，还有俱乐部的收入，及联赛所得和有保障的工资收入，十几年下来收入已形成初步积累。
2008年3月11日, 著名商业杂志《福布斯》中文版公布了“2008 中国名人榜”, 其中体坛明星显得格外耀眼, 乒乓球世界杯冠军王皓排名第83 位。其中主要收入为574万，包括年薪、奖金及广告收入。
家庭无负担，父母有稳定收入，预期家庭在现阶段无大的支出。因此，这样一个宽松的经济条件，是一个投资理财比较理想的环境。
理财规划
1.面对财富，养成良好的消费习惯，将短期收入转为长期稳定理财。
对于25岁的王皓来说，目前主要的收入是由奖金和广告代言组成。但是，由于奖金和广告收入都有大额、不稳定的特点，因此要量入为出，对自己的消费进行合理的规划，养成良好的消费习惯。
同时，职业运动员对理财产品和收益没有太多认识，需要在做好职业生涯规划的同时，将短期的运动员奖金收入变成长期稳定的理财收入，以应对人生长期的理财需要。
2.看准时机，适当尝试实业投资项目。
王皓与其他老牌的奥运冠军相比，目前并无具体的实业投资项目。但是作为富有的80后冠军，建议王皓可适当考虑在实业项目上，看准时机，适当投资。例如，住房投资。由于王皓的家乡在长春，王皓长年在国家队集训，与父母一直聚少离多，父母一直很希望在王皓结婚前可以与他同住，共享天伦之乐，由于训练需要，王皓很少居住在长春老家。针对目前北京房地产市场情况，在北京购房作为固定资产投资，也可作为理财目标之一。
但考虑到80后的消费特点，易消费冲动且成本控制能力较差，建议将购房支出控制在金融资产的35%以内。同时，80后购置的第一套住房一般不会是“80后”的最后一套房产，在购买时应适当考虑其投资价值。
在这里给王皓的建议是：
首次投资房产应重点关注三大因素，即房屋所处地段和房子本身的质量以及房屋的“租售比”。“房屋的‘租售比’指每平方米使用面积的月租金与每平方米建筑面积房价之间的比值，一般将租售比控制在1：200之内会较合适，超过范围则有可能潜藏较大风险。
3.青年期开始注重保险规划
年轻运动员的奖牌是用自己的辛苦锻炼和汗水换来的，尤其是像王皓这样的年轻运动员，在今后还会参加2012年伦敦奥运会。随着在今后四年当中各项比赛训练的增多，伤痛是再所难免的。长年的伤痛使运动员在退役后都会有高额的医疗费用，所以更应该注意保险方面的规划。
王皓只有25岁。运动员处于颠峰状态的时间有一定期限。而年青时的超常训练会早早带来伤病,并相伴着巨额的医疗费用。选择终生寿险和短期寿险相结合的方式，重点保障短期内收入最多的时期。
建议购买200万意外及意外医疗险，投保保额至少是200万人民币的人寿保险和200 万重大疾病险。根据运动员的职业生涯较短的特点，30岁已到达顶峰，这时的收入也是最高值。然而，随着年龄的增长，保险的费率也会不断的增加，因此建议尽早的进行养老储备。除了必须的意外险、寿险以外，还应增加对商业养老险的投入。
比如定期寿险可以确定为10年，把收入最多的时期保障起来。定期寿险比终生寿险便宜的多，我们也可把总体保费降下来，保费其实可以控制在5万元每年以内。具体的额度根据实际情况再做调整，总体原则是保费的支出控制在总收入的15%以内。
目前王皓正值青壮年期，身体健康情况较好，保费成本较低，选择重大疾病保险和适度的养老保险，建立一个保障体系也是非常重要的，并可在一定的基础上补充单位提供公费医疗和养老保障的不足。
注：保险在收益性投资项目中不占比重
以上纯属个人建议，仅供参考
Abstract： For Mr. Liu family is a typical 421 type of high income family. Its annual balance is more than 770000 yuan. Mr. Liu is doing phosphate rock business， and his income is high with high risk； his wife is an agriculture bank clerk， and her income is stable. His family members are a daughter who is in kindergarten， mother and father， mother in law and father in law. Based on introduction of Mr. Liu’s family and his asset， the paper works out the family balance sheet and income expenditure table， analyzes the assets ratio， and points out the unreasonable place in asset allocation of Mr. Liu's family， aiming to make cash planning， education planning， housing planning， insurance planning and investment planning for the family. Through the planning， the family's financial management target can be realized.
关键词： 理财目标；财务比率；教育规划；住房规划；保险规划
Key words： financial goals；financial ratio；education planning；housing planning；insurance planning
中图分类号：F063.4 文献标识码：A 文章编号：1006—4311（2012）28—0326—03
0 引言
理财规划是指以客户家庭的基本状况为依据，运用科学的方法和特定的程序为客户制定切合实际、具有可操作性的包括现金、消费支出、教育、风险管理与保险、税收、投资、退休养老、财产分配与传承规划等某方面或者综合性的方案，使客户不断提高生活品质，最终达到终生的财务安全、自主和自由的过程。
进行理财规划的流程如图1。
制定理财规划方案时不仅要考虑系统风险、非系统风险先进因素，还要考虑投资者的风险偏好和生命周期。风险偏好有保守型、稳健型、积极进取型。生命周期包括单身期、家庭和事业形成期、家庭与事业成长期、退休前期和退休期。在不同的生命周期要做不同的规划和调整，以便更好的适应新要求，实现预期的理财目标。
1 家庭情况介绍
1.1 家庭成员介绍 ①刘先生，贵州省福泉市人，36岁，身体健康，在福泉市做磷矿生意，每年收入约80万元，在当地属于高收入家庭。虽然刘先生的收入高，但因经常往矿山跑，其所面临的风险也很大，而且没有买任何保险。②刘太太，34岁，身体健康，是福泉市一家农业银行柜员，每月工资加佣金约5000元，收入比较稳定，每年年终奖10000元，有五险一金，没有购买商业保险。③女儿，5岁，身体健康，在福泉市第一幼儿园，学校为孩子购买了儿童意外伤害险。④爷爷奶奶都健在，爷爷今年65岁，是一名退休干部，每个月有3000元的退休金，还有医保。奶奶今年60岁，只有农村合作医疗，无其它保险。二老和刘先生一起住，爷爷在一年前不小心摔伤了腿，至今还没有全愈，奶奶身体一般。外公外婆没有和刘先生一起住，每个月需给予二老赡养费。
1.2 家庭财产介绍 刘先生在福泉市有一套50万元的自住房，没有房贷，物业等开支每个月400元。刘先生有一辆价值15万元的小轿车，刘太太有一辆价值10万元的小轿车，每年养车费总共50000元。家中有现金2万元，活期存款50万元，作为生意的流动资金，有20万3年期的定期存款（2008年12月起存），自动转存。刘先生没有购买任何理财产品，每月生活费开支3000元，孩子教育费用1000元，电话费500元，给外公外婆生活费1000元。每年旅游花费1万元。
2 理财目标
①三年后在贵阳市买一套100万元左右的自住房；②刘先生想让女儿在国内读研究生，要为其准备从现在到研究生毕业的一切教育费用；③购买一些理财产品，适当分散生意上的风险，亦可安享晚年。
3 家庭财务状况分析
从资产负债（表1）和收入支出（表2）两方面对刘先生一家的财务状况进行分析。
4 理财规划方案