时间：2023-06-30 17:22:52
开篇：写作不仅是一种记录，更是一种创造，它让我们能够捕捉那些稍纵即逝的灵感，将它们永久地定格在纸上。下面是小编精心整理的12篇财产保险增值服务，希望这些内容能成为您创作过程中的良师益友，陪伴您不断探索和进步。
汽车俱乐部的形式多种多样。当今国际上有两大汽车俱乐部组织，一个是国际汽车运动联盟(FIA)，另一个是国际汽车旅游联盟(AIT)。国际汽车运动联盟是以组织汽车运动赛事为主的组织，总部设在法国巴黎，世界上各大汽车运动赛事均由其主办。国际汽车旅游联盟是普通驾车人的组织，1898年成立于瑞士，发展至今已有百余年历史，目前国际汽车旅游联盟拥有138个成员国，2亿以上在册会员。在中国，汽车俱乐部的发展直到1995年才开始，但是发展与中国的汽车制造业一样，十分迅猛，据不完全统计，至今已达15000余家。
国内各汽车俱乐部基本上采取会员制形式进行管理。投资方既有对汽车感兴趣的业外人士，也有汽车生产商、汽车维修商等业内人士，他们无一例外看中的是汽车售后服务这块蛋糕。在汽车行业，售后服务的利润占到了整个行业的40％以上。
一、保险公司开办汽车俱乐部的必要性
根据产险行业公开统计数据显示，车辆保险业务现在已占到财产保险公司业务总量的70％以上，部分中小型保险公司的比例甚至高达90％以上。然而相当一部分公司利润微薄，甚至亏损。究其原因，除了车险赔款支出占据了营运成本的一大块之外，其他很大一部分因素就是保险人手续费的支出，最高时可达30％以上。考虑到车辆的使用特点，车险保费采取的是每年缴纳形式，每次承保时，保险人都可以从中领取高额的手续费，在增加财产保险公司保费的同时，其也分走了本该属于保险公司利润的一大部分。而其中的原因就在于保险公司得不到真实的客户信息，无法直接给予客户优惠，从而不得不付出高额手续费。
当财产保险公司有了汽车俱乐部这个平台之后，全部客户可以纳入俱乐部会员进行管理，保险公司可以与会员面对面进行优惠协商，会员主要看中的是车辆出险以后的理赔及其他服-务，对费率折扣并非其主要关心内容。由此，保险公司可以降低一部分运营成本。同时，既是俱乐部会员，又是保险公司参保人的客户，在车辆事故的处理上，可以获得及时、准确的现场信息，杜绝理赔过程中出现的假冒客户、内外勾结、虚增损失等虚假理赔案件的发生，大幅降低了虚假理赔案件发生的比例。
另外，从避免恶性市场竞争、维护市场良性发展的角度出发，各地保险监管机构及保险行业协会，都出台了一系列规章与措施，严格禁止保险公司向客户提供各种超出报备范围的优惠与费率折扣，增加了保险公司招揽及留存客户的难度。通过独立核算的俱乐部形式，财产保险公司可以在不违背相关制度的前提下，通过向会员提供贴身的个性化服务，达到招揽及留存客户的目的。
一个运作良好、口碑较佳的汽车俱乐部，还可以吸引会员投保保险公司的其他产品，增加保险公司的业务总量，为进一步赢利创造空间。
二、保险公司开办汽车俱乐部的优势
财产保险公司投资兴办汽车俱乐部，可以创造新的汽车生活方式和文化，具体表现在三个方面。一是可以依托财产保险公司遍布各地的机构，组成分布广泛的连锁服务网络。使得汽车这个流动载体，无论走到何地，都可以通过完善的专业化连锁服务网络，让车主的驾驶生活变得更安全、更方便、更富有乐趣，享受到家一般的温暖。二是俱乐部的会员来源都是保险公司的投保客户及其他车主，数量巨大，只要精心组织，善于管理，便可以形成规模效应，产生规模效益，能够为会员提供广阔的信息交流、交换平台，大幅扩大会员的交际圈和人脉关系。从各种形式的娱乐活动中，如外出旅游、文化集会，到团体购物，都可以得获得满意的效果。三是随着中国经济的迅猛发展，社会的不断进步，社会各界层对投资理财、财富增值的需求不断高涨，而保险公司是金融领域的一个重要组成部分，是以向客户提供服务从而获取利润的专业公司，内部具有各种各样的专业人才及专门产品，可以使俱乐部会员享受到各种专业的、一对一的个性化的金融服务。
三、运营的模式
1、注册开办
由财产保险公司出资，或由保险公司的股东出资，在全国开设有分支机构的地方，单独组建具有独立法人资格的俱乐部，办理正式的工商营业执照，向当地保监局申请保险经营许可证。总公司设立俱乐部总部，各分支机构设立分部，一套人马，两块牌子。总公司对各地俱乐部进行领导、组织、管理和监督，各分部负责本区域会员的管理和活动的组织，形成有于其他俱乐部单打独斗的全国连锁经营模式，真正做到有会员的地方就有服务，有连锁的地方就有客户。
2、企业宗旨
俱乐部要秉承“安全”、“帮助”的服务理念，立足于增值服务、连锁经营、保险救助、产品供给、休闲娱乐、战略合作等六大核心业务体系的集团化经营，为会员提供多元化服务。
3、发展规划
俱乐部可通过举办各类活动来激发会员的参与热情，在与会员的互动中提升会员对俱乐部的忠诚度。会员可通过续保或商城购物、参加活动得到相应积分，积分可兑换相应产品和服务，从而享受汽车俱乐部提供的众多增值服务。同时不断开拓市场服务项目，寻找合作伙伴，使会员感到俱乐部服务无所不在，无所不能。
4、营销策略
建设定位为会员制的综合性社区互动服务网站，作为俱乐部的宣传窗口，应创建与会员生活息息相关的内容模块。主要模块包括会员注册、会员激活、咨询服务、汽车服务、俱乐部活动、保险服务、机票酒店服务、网上商城、会员积分兑换、俱乐部论坛、新闻资讯、会员论坛、服务等栏目。 结合保险公司的传统营销渠道，通过统一的客服热线、高速公路标牌、流动公交车身、交通广播电台、专业汽车杂志等渠道，每季推出一期主题活动，使所有驾车入都知道、了解本汽车俱乐部，并在公众及汽车救援服务、俱乐部行业制造巨大的广告效应，增强其在公众中的品牌号召力，扩大市场占有率。同时，利用俱乐部的全新服务理念和经营模式，以高效、便捷的人性化服务来留存会员。
四、服务内容
第一，汽车服务方面。其主要包括道路救援：会员在遇到故障或困难时，通过拨打救援热线，可以在全国范围内享受全年365天，每天24小时的全天候道路救援。如不件、不解体的现场车辆紧急维修；车辆电瓶搭电、充电，外力协助车辆启动；更换损坏车辆轮胎；紧急添加冷却水，保证车辆行驶正常；燃油意外耗尽时的紧急送油服务等。在采取上述措施无效的情况下，
还可以将车辆拖运至会员指定的地点或专业维修机构。代驾服务：会员通过拨打俱乐部24小时服务热线，可以获得提供汽车和驾驶员的代驾及租赁服务，如机场接送、商务代驾、酒后代驾等一系列服务。洗车服务：根据会员投保情况及理赔数据，结合会员积分，将会员划分为数个等级，针对不同会员等级，全年免费为会员在签约合作点洗车一定次数。验车服务：可以替会员代办车辆年检、代办驾照年检车务等服务。保养、美容、维修优惠、定点免费检测、装饰优惠服务：利用保险公司的签约维修保养单位或股东资源，为不同等级的会员提供日常的上述车务眼务。上门取、送车服务：通过保险公司的理赔查勘资源，为会员提供上门取、送车服务。重要信息提醒服务：通过统一客服热线向会员提供车辆保险到期、车辆年检到期、驾驶证年审到期、车船使用税到期的提醒服务。行车温馨提示：用短信方式，为会员提供当地路况、交通、气象、水文、餐饮、住宿、旅游、商贸等信息。
第二，俱乐部活动方面。其主要包括问候祝福：利用信息系统，自动向会员发送生日祝福问候、重大节日祝福。办理银行联名卡：在与保险公司签订银保合作协议的银行中，选取一家知名度高、服务特色鲜明、客户认同度高的银行，为会员办理联名卡，让全部会员都能享受到尊贵的超值服务，内容包括高等级的信用额度、低廉的手续费用、较广的签约结算客户单位等。汽车旅游：为广大会员组织车友会，以车为媒，定期地举办汽车自驾游活动，结交车友共叙驾车乐趣。组织活动：积极地为企业策划或承办各种商业性和社会公益活动，协助企业发展企业文化、进行形象宣传、社会调查、汽车团购和团体售后等服务，架起会员与企业之间沟通的桥梁。主题活动：定期组织各种主题活动，如家庭教育、科普知识、体育比赛、消费维权等，为全体会员提供一个感受生活的优秀平台。优惠通知：主动通过短信平台，将近期一些商业优惠送达会员。
第三，保险服务方面。其主要包括投保预约：按会员通过电话、短信、邮件、网站等方式提供预约内容，向其提供各类投保服务。投保优惠服务：作为与其他汽车俱乐部的主要区，保险公司可以将本来用于支付给保险人的高额佣金，通过俱乐部，以较低的比例，结合会员的上年度投保情况、出险频度、赔付金额，以及会员积分，给予会员不同程度的保费优惠，或者赠送其他礼品，或者享受其他产品的折扣。理赔优惠服务：作为俱乐部的特色之一，可以使客户享受到一站式服务，会员只要在出险后按要求拨打客服热线，其余工作由保险公司人员全程跟踪处理，会员通过理赔查询系统，可以随时了解案件的处理进度，无论处在查勘、定损、核损、核赔、缮制、支付环节哪一级，都一目了然。保险救助：通过向会员赠送一定额度的保险产品，在会员遇到困难或不便时，利用保险产品向会员提供切实救助。服务回访：通过俱乐部统一客服热线，对每次客户投保、出险后进行眼务回访，增进感情，优化服务。
除了在保险公司购买保险产品，一张小小的信用卡也可以帮你实现愿望。
作为信用卡增值服务的一项，附赠保险已经不再是白金卡持卡人的专项礼遇，金卡、普卡持卡人同样可以拥有一定额度的保险保障，而且保险品种已经从最普遍的航空意外险发展到全面的公共交通意外险、旅行保险、重大疾病保险、家庭财产保险等等，相信这样的“附赠品”对持卡人来说还是具有一定吸引力的。
意外险仍是主要赠品
在各家信用卡所附赠的保险产品中，意外险仍然占有最高比例，只不过形式上有了更多花样。
比如招商银行Car Card汽车卡所赠送的一年期自驾意外伤害保险就颇具新意，持卡人在自驾出行过程中，如果发生人身意外伤害事故，就可以得到最高10万元的保险理赔。根据保险公司网上报价，类似的10万元保额一年期自驾保险保费一般在100元左右，换言之，持卡人也就享受到了100元的实惠。
以组合形式出现的旅行意外险除包含较高额度的航空意外险外，还搭配了航班延误、行李延误或丢失，以及商品运输保险，显得更加人性化。比如中国银行长城中银联名卡为持卡人提供80万元的航空意外险、500元行李丢失保险，以及1万元的大件商品运输保险。不过想要获得这些保障，持卡人还必须额外满足一定条件，航空意外险以及行李丢失保险必须是持卡人本人刷卡支付自己全额的机票费用，而大件行李运输保险的承保范围仅限上海市范围内，且大件商品必须是在从商场运往信用卡资料登记的家庭住址途中发生损失。
从2009年4月15日起，新申请广发车主卡主卡的客户，自发卡日期其首三个月内计积分刷卡消费一次，即可于首次消费次日起获赠一年期旅行意外险或驾驶员意外险中的一项，卡主可自行选择。其中驾驶员意外险包括了身故及残疾保障，金卡最高额度15万元、普卡最高额度10万元；旅行意外险分为五个方面，包括航空意外险、火车及轮船意外险、汽车保险、航班延误保险以及行李延误丢失保险，不仅持卡人本人能够获得保障，就连同行的配偶和子女也有对应的保险金额。考虑到《保险法》对未成年子女的身故赔偿有限额，因此北京、上海、广州、深圳的持卡人子女身故最高保额为10万元，其余地区为5万元，而航班延误及行李延误丢失保险则不受影响。
居家保险很实用
如果说旅行意外险有其保障的时效性、局限性，那么居家保险就显得更加日常化、实用化了。长城中银联名卡和平安信用卡都借助保险公司后盾，为持卡人提供一定的居家保障。
长城中银联名卡的保障分为家庭财产保险和保姆意外险。家财险包括20万元保额的建筑物及附属设备保险(不合装修)、5000元室内财产盗抢保险和1万元第三者责任险，保障住处为联名卡持卡人登记资料中所填写的家庭住址。比较人性化的是，在春节及“五一”节假日期间，室内盗抢险的保障额度会自动增加50％，让假日出行的人们更加安心。保姆意外险是指在持卡人登记的家庭住处，保姆工作时发生意外可以得到最高3万元的赔偿，可以作为保姆责任险的有力补充。
平安信用卡提供的居家安全保障包括家庭财产盗抢险、现金、金银珠宝盗抢险，以及门窗恶意损坏损失险。金卡、普卡持卡人的理赔标准有所不同，其中普卡持卡人无法获得现金、金银珠宝盗抢险，但在门窗恶意损坏损失险上与金卡享有同等额度。需要注意到是，并非申请卡片、拿到卡片就能获得保障，持卡人必须在激活卡片后成功刷卡一次(不限金额)，才能从消费第二天起获得保障，直至卡片失效。每次保险事故的绝对免赔额为300元，这也是持卡人自己所必须承担的损失部分。
健康保险分担疾病花费
由于健康险费率较高，赠送健康保险或许是最具吸引力的增值服务。中信银行魔力系列卡是专为女性持卡人打造的信用卡，不同等级的持卡人可以获得相应保额的女性重疾险保障，范围包含女性发病率最高的几类疾病：乳腺癌、卵巢癌、宫体癌及宫颈癌，保险金额从最高的白金尊贵卡10万元至普卡1万元不等，白金尊贵卡持卡人还将额外获得2万元保额的红斑狼疮疾病保险。与一般健康险相同，持卡人同样需要经历一段观察期，若其后经县级以上公立医院或保险公司认可的医疗机构诊断出此罹患原发性上述疾病中的一种或多种，可以得到保险公司的赔付。
广发标准卡客户及女子真情卡客户都有重疾险可供选择。标准卡重大疾病保险为不同生效日的卡片卡主提供不同的保险保障，在2007年5月1日至2008年9月30日之间开卡的持卡人，可以获得中国人寿提供的10种重大疾病保障；2008年10月1日至2009年9月30日开卡的持卡人，可以获得中国人寿提供的20种重大疾病保障，金卡保额3万元、普卡1万元。
关键词：车险；理赔；体系；建设
中图分类号：F84 文献标志码：A文章编号：1673－291X（2011）11－0271－02
2010年，我国财产保险原保费收入约3 800亿元，原保险赔付支出约1 600亿元，赔付率约为42%。作为财险公司最主要的险种之一，车险占到财险公司业务总量的70%以上，部分中小财产保险公司甚至高达90%以上。但在2009年之前，车险业务一直处于亏损状态。一方面，保险公司内控管理不严，理赔人员或者专业技能不高，定损、核损不合理，造成滥赔；或者与客户、4S店、维修厂内外勾结，制造虚假赔案。另一方面，绝大部分客户对保险公司的印象就是投保、理赔两张脸，投保笑脸送上门，正常理赔谢人情。中国保监会在2009年11月份出台了90号文件《关于防范车险理赔环节风险的通知》，其中规定必须尽快完善车险理赔制度、调整理赔流程、加强信息系统管控。各地保监局及各省行业协会及保险公司都在认真落实文件精神，进一步规范车险市场秩序，提高理赔服务质量，防范和化解车险理赔环节风险，保护被保险人的合法权益。如何构建良好的以客户为中心的车险理赔服务体系，在保险公司内整合各类资源，降低赔付率，提高结案率，实现车险盈利，树立良好品牌，提升公司形象；在客户群体中解决难赔、惜赔、拖赔问题，提升客户满意度和忠诚度，真正实现股东、公司、客户利益最大化，是各保险公司面临的现实问题。本文拟从如下几个方面进行阐述。
一、建设广阔的定损服务网络
定损是核损的前提，只有真实完整的定损，专业高效的核损才有用武之地。机动车辆本来就是用于满足人口流动的一种工具，投保地与出险地不一致是非常正常的一种情况，因此，建设遍布全国、密度适中的定损服务网络就成为必然。一方面可以及时向客户提供便捷服务，另一方面也保证定损结论的真实可靠。形式可分为自己投资建设的专属中心，以及与规模较大、口碑较好的修理厂签订合作协议的协作定损中心。在省会及中心城市每区设立一个，地、县级市每市设一至两个。地点应优先选择交通便利的中心地区，可容纳100台以上的停车场，有宽敞、明亮、优雅的客户接待大厅，有成套的拆解及检测设备。
二、构建全面的理赔业务系统
全面的理赔业务系统应包括：能及时、全面的将各种影像资料扫描上传，避免纸质介质遗失带来的不便；数据全面集中，实现全国通赔；支持小额案件快速处理机制；定损、核损、核赔、支付、客户外部查询等环节无缝对接，既便于对内部各环节的有效管理，又便于外部客户对理赔进度的了解；对第一现场到达率、赔付率、结案率、预估偏差率等各种指标能实时监控，便于在第一时间对机构、业务人员、理赔人员进行预警、控制；各种分析、总结报表能够及时输出，便于及时对当前及下一阶段工作进行调整与布署。与核心业务系统、财务管理系统、人力资源管理系统、车辆及旧件等固定资产管理系统、行业协会车险信息共享平台等进行全面对接，便于对保险费率进行调整或改变承保条件，对承保风险进行控制，防止诈保诈赔，抑制道德风险的发生，将被动的事后控制变为事前控制；便于及时支付赔款；便于对理赔人员实施数据量化管理；便于合理调配查勘车辆，及时进行旧件回收与管理。
三、打造专业的理赔队伍
查勘员队伍要从各种汽车类大专院校应届毕业生中进行招聘，对其进行法律、保险知识、客户服务等方面的培训后，在全国范围内实行异地交流，每半年流动一次，切断其与客户、修理厂、4S店的利益链。实行专业技术考核晋升制，按查勘现场到达率、资料上传率、派工受阻量、查勘工作件数、查勘完成率、客户投诉率等进行专项量化考核，引导优秀的人才脱颖而出。
定损、核损人队伍可实行外部招聘与内部培养相结合的模式，经培训后要具有汽车制造或修理技能、配件销售与管理经验、以及医疗救护方面的专业知识和丰富经验。核赔人队伍同样可实行外部招聘与内部培养相结合的模式，经培训后要具有保险、法律、汽车专业知识和丰富经验。对核损、核赔队伍每半年进行一次专业晋升考核，对考核优秀人才按20%比例，任命为异地机构理赔负责人，享受异地安居补贴、异地回乡探亲补贴及带薪休假。
四、投入足额的查勘装备
工欲善其事，必先利其器。全套的查勘设备是做好理赔服务的先决条件，是全部理赔数据的主要来源。配置GPS的查勘车、可无线上网的便携式笔记本电脑，数码相机、大容量录音笔，高寒、高海拨地区的防冻、防滑设备，是较为合理的现场查勘配置。在查勘业务量较大的地区，车辆配置原则上应每车月均查勘300件以上，其他地区应保证至少每机构有一台专用查勘车。
五、成立透明的配件电子商务
配件价格是理赔成本的一大关键，也是水份最多、最难控制的一个环节。为此，应在总公司一级成立专门的配件中心，由具有配件销售、管理经历的人员组成，建设自主的配件电子商务网站和配件信息库。通过与源头品牌汽车配件厂商洽谈，进行预约批量采购，争取最优惠价格。实行网上采购配件招标，采取定质竞价方式，实行“低价中标”确定供应商制度。在网站中开设配件信息库，实行配件、工时费供应商报价，定期更新维护，“择低采用”的价格信息查询方式。在系统自动确定配件后，各地所需配件由配件中心统一进行快递服务。
对车损超过1万元的事故车辆维修，采取电子商务网站“定项、定质、定工期”的竞标方式，实行“择低采用”确定维修厂制度。
六、建立良好的定点医疗机构
理赔事故中的人伤案件，比例虽小，影响重大。一方面，涉及到人伤的案件，有人为、感情因素在内，处理标准不可能像机器一样，刻度精准，一旦处理不善，会引起，对保险公司的整体形象造成重大损失；另一方面，一般来说，处理周期比较长，理赔金额不确定性较大，处理不好，会给保险公司带来经济上的较大损失。因此，与负责人伤鉴定、治疗的医政机构建立良好的互动就尤为必要。
各机构应设立专门的人伤调查岗，由具备医生经历的人员负责，对所有重大人伤案件跟踪调查。在工作中要积极与人伤鉴定机构建立良好协作关系，把握每例人伤鉴定；与医政管理部门建立良好协作关系，杜绝每例医、药道德风险；与大型医药供应商建立良好协作关系，随时把握医药价格信息；与市、区（县）级医院建立定点协作关系，争取最大医、药价格优惠。
七、推出专业的拖车施救服务
在现场施救中，拖车服务价格是最具争议的一项服务。由于拖车数量相对较少，其价格基本上处于卖方市场。为最大程度方便客户，降低成本，保险公司应通过启动“车友俱乐部”形式，投资拖车设备，实现生产型创利运行机制。同时可与大型、专业拖车单位建立良好协作关系，争取最大价格优惠。也可充分利用股东4S店以及定点协作修理厂的资源优势，充分节省拖车成本。
八、创造和谐的保法关系
理赔案件中的虚假案件比例业内认可的在20%以上，监管机构将假赔案、假机构、假保单列为前三假，它对保险公司及客户、社会造成的危害重大，必须予以打击。打击虚假案件离不开司法介入。另外，部分法院人员对保险理赔案件平时接触不多，对保险条款理解及司法认定水准不高，有出险后保险公司就该赔偿的心理主导，保险公司败诉比例相当高。因此，保险公司应设立专门的理赔法务岗，由具有司法经历的人员担任，与公安局、交管局、检察院、法院、律师事务所等单位建立良好协作关系，争取获得他们最大程度的支持，把道德风险降到最低。 随时了解、掌握各地与汽车相关的各种信息和数据，及时把握有关车辆盗抢和车辆事故的动态。
在工作中，应及时掌握重大交通事故信息，对有公司承保车辆参与的事故，及时了解现场情况，与有关部门和主管民警沟通，在事故责任认定等方面争取最大程度的主动。主动与发生盗抢险赔案所在区域的公安部门沟通联系，掌握第一手现场信息资料，在破获盗抢案件和侦破假赔案方面争取获得公安部门最大程度的支持。与法院、律师事务所建立良好的协作关系，随时掌握各种相关案例和法律规定，为争议赔案、诉讼赔案获得最大程度的主动权创造良好条件。与检察院、公安内保局建立良好协作关系，在调查、侦破疑难赔案、假赔案方面争取获得最大程度的支持。
九、实施全面的客户增值服务
查勘员身着统一服装，佩戴印有照片、姓名、岗位、编号的胸卡，到达事故现场见到客户时，及时送给客户一声问候、一瓶矿泉水、一条湿面巾、一把遮雨遮阳两用伞、一台与家人联络的手机，一把休息用折叠椅，可以使客户在现场充分感受到保险公司的温暖与关怀。
众安在线最大单一股东为持股19.9%的阿里巴巴，中国平安和腾讯控股各持股15%，并列第二大股东。这家网络科技味道浓厚的专业互联网保险公司，可谓集“三马”宠爱于一身：阿里巴巴的数据平台、中国平安的保险技术和腾讯控股的客户群体。与只是通过互联网销售既有的保险产品不同，该公司是通过产品创新为互联网的经营者和参与者提供一系列整体解决方案，来化解和管理互联网经济的各种风险，为互联网行业的顺畅、安全、高效运行提供保障和服务。
大开放与全面跨界合作
开放性与专业性一经结合，会诞生出什么样的金融互联网业态？不久前淘宝开卖的国内首个“赏月险”令人耳目一新。中秋节当天，被保险人如果因为天气原因看不到月亮最高可获赔188元，除对应的人身保障外，赔付的是不能赏月造成的心情损失。这个产品源自阿里巴巴的创意，设计和运营理赔由安联财险完成。
早在2010年，淘宝与华泰财险尝试推出退货运费险，投保该款保险的淘宝卖家一旦遭遇退货，退货运费将由保险公司承担。一些主营服装类商品的卖家秉承“7天内无条件包退换”的服务承诺，由于产品特性导致退货率较高，购买退货运费险则能够使卖家在不影响消费者购物体验的情况下减少运营成本。
此次众安财险获准开业，对股东阿里巴巴和腾讯而言，相当于建立起了自己的保险嫡系部队，致力于参与保险产品设计和规则制定；对于股东中国平安而言，相当于为自己搭建起真正意义上的互联网平台，顺应互联网消费需求并为大数据的积累创造条件。一路走来，以超强创新力筑就综合金融帝国的中国平安，此次合作伙伴是拥有庞大客户资源、强大支付平台的腾讯和阿里巴巴，这样的架构为未来金融创新勾画出一个巨大的想象空间。而众安财险此次获准自营保险业务，不仅为保险同业涉足互联网金融开辟了先河，更为金融企业与网络电商的跨界合作提供了一个具体的样本。
渠道变迁大有潜力可挖
截至目前，我国共有50余家保险公司依托官方网站、保险超市、门户网站、O2O平台和第三方电子商务平台等方式开展互联网业务。2012年我国保险在线保费收入达到40亿元，同比增幅123.8%。
互联网保险虽然发展迅速，但规模、影响和发展势头远不及期望。对此有专业分析指出，现有互联网保险业务以车险、理财型保险和健康险为主打产品，与传统渠道产品并无价格和本质区别。至于所谓的中秋赏月险、爱情险和单身险都只是吸引眼球的噱头，无法成为真正的产品形态。
事实上，互联网保险市场潜力巨大，发达保险市场上车险保费收入的30%、寿险保费收入的近10%都来自互联网。互联网保险不仅仅是销售渠道的变迁，更是依照互联网的规则与习惯，改变保险现有的产品、运营与服务模式。不是仅仅把传统保险产品移植到网上，而是重新构造股东、客户、企业、网络平台以及关联各方的价值体系和运作逻辑。发展互联网保险不仅要搭建O2O、B2C的保险营销架构，更要探索C2B客户需求定制服务，甚至未来可能形成基于互联网的保险互助机制。
与仅通过互联网销售既有的保险产品不同，众安在线的优势是通过产品创新为互联网的经营者和参与者提供一系列整体解决方案，来化解和管理互联网经济的各种风险，为互联网行业的顺畅、安全、高效运行提供保障和服务。或许在不久的将来，专业互联网保险公司有望正式开启我国互联网保险发展的新篇章。
个性产品市场前景广阔
众安在线单一最大股东阿里巴巴曾表示，他们对于保险有很多想法。然而很多险种虽然前景广阔，但在前期要承担很大的成本和风险，很少有保险公司愿意做。互联网市场对个性化保险产品有着巨大的需求。主要有网络安全、电子商务、网购消费者权益保护和社交网络等互联网相关的财产保险业务。虽然这些险种很难做大保费规模，国内专注于这些险种的保险公司也并不多，但是这些险种的确为保险公司带来了很高利润。
目前，一些第三方电子商务平台已经开始根据消费者和自身需求，与保险公司合作推出个性化的互联网保险产品。淘宝的“退货运费险”就是最为典型的一个案例。该险种由华泰保险承保，在买家选择需要退货的情况下，退款成功后保险公司对退货邮费进行赔付。目前卖家版已经有超过10万个用户加入，超过5000万个买家正在使用。
此外，淘宝还推出了淘车保，在消费者购买机油、机滤、轮胎等汽配后，提供就近安装服务和90天高额安装质量保险；太保产险承保的淘保包则提供了3c数码类商品有偿增值服务；在商品被拒签后，货到付款拒签险承诺赔付给卖家双倍运费，目前已有超过13万个货到付款卖家加入；平安产险、太保产险承保的家纺质量保证保险，则为在淘宝购买的家纺提供质量鉴定的服务，降低了消费者的交易风险。
同时，苏宁易购服务商保险也开始上线，是由太保产险承保，目前有物流仓储企业责任保险——装卸队人伤责任、物流运输企业责任保险——人伤责任、电器安装维修企业责任保险。
发展道路依然艰难曲折
不可否认的是，目前我国互联网保险发展仍处于探索阶段。未来任何生意都要被互联网解构，只不过互联网对保险的解构可能是个比较艰难的过程，要难于银行、基金，甚至信托。
建立合作机制 打破“信息孤岛”
“因为购进路灯需要较大的一笔费用，公司的流动资金周转不足，迟迟不敢下手。”东营市圣达建材有限公司负责人张建伟说。一筹莫展时，东营市垦利农商行向他推荐了“银税互动”政策，并顺利通过该政策贷了150万元。“当时感觉就是天上掉下了馅饼，更没有想到的是手续如此的便捷和简单，纳税信用还能够兑换成“真金白银”。张建伟说。
“‘银税互动’的服务对象主要是小微企业和个体工商户，申请者只需要向银行提交申请，并授权银行查询其纳税记录即可，可以做到一天审批、五天放款，且无任何利息之外的费用。”垦利农商行相关负责人蔡云说，由于贷款是随借随还，企业对资金的使用比较灵活，平均融资成本也比较低。
东营市地税局联合国税局、银监部门与全市34家商业银行签定银税互动协议，实现了商业银行全覆盖。开展“一对一定制式税收服务”，解决金融部门因税制变革不了解政策带来的税收风险，同时通过税收风险管理，提高小微企业的纳税遵从，获取多渠道信息，掌握小微企业的真实生产经营情况，为金融部门与诚实守信的小微企业搭起诚信桥梁，成功调动金融机构银税互动积极性，有效解决企业多套财务报表做假账恶意逃税或骗取贷款的问题，帮助金融企业控制贷款发放风险，帮助税务部门控制税收风险，帮助诚实守信、有发展潜力的小微企业解决融资难的问题，一举三得，真正实现企银三方共赢。2016年，小微企业贷款新增86.5亿元，同比增长36.7亿元。
“对于地税部门来讲，我们对企业生产经营状况及诚信情况都比较了解，在这个基础上，通过与金融部门协调，推出了‘银税互动’将纳税信用转化为融资贷款信用，将小微企业信用‘变现’，从很大程度上解决了金融机构的放款顾虑和小微企业的融资难题。”山东省地税局企业所得税处孙振介绍。
打造融资平台 突破“落地瓶颈”
今年一季度，烟台亿嘉金属制品有限公司通过中小微企业融资网站顺利拿到烟台市农商行600万元贷款。季陆建介绍，从去年开始，公司筹划新上生产设备，扩大规模，但一直苦于资金不足，扩产战略只能一拖再拖。中小微企业融资网站的金融产品主要针对中小微企业，并在线提供相应的政策、担保等服务，贷款种类及流程清晰明确，政府主导渠道可靠，税银合作放款迅速。季陆建已经向更多的朋友推荐使用“中小微企业融资网站”了。
“中小微企业融资网站”，是烟台市地税局联合烟台中小企业局、银监局、人民银行于2016年12月研发启动并运行的“政税银企担融资平台”。
这个平台是目前山东省乃至全国唯一的集税收优惠增值服务、金融机构税融服务产品、担保机构信用资质服务、银行监管部门监督服务质量为一体的综合性专业融资服务网站。最大的优势在于企业可以根据各家银行提供的信贷产品，申请融资贷款，各家银行又可以利用税务部门提供的诚信纳税企业相关信息选择性的开展融资服务。
融资网站彻底打破了过去“银税互动”工作由税务部门单一将诚信纳税的中小微企业通过信息数据传递给各家银行进行融资信贷的传统格局，颠覆了中小微企业信贷融资渠道不畅的固化思维，是“银税互动”的升级版。
盘活纳税信用 助解“融资难题”
德州市宁津县庆丰农机制造公司在每年的四五月份都会因资金不足而犯愁。日前，该县信用社一次为他们放贷700万元，有力解决了公司的资金流动难题。
宁津县地税局“税贷通”工作，只是德州市地税局今年以来推行“银税互动”、服务小微企业发展的一个缩影。德州市地局党组成员、副局长刘书庆说道：“今年以来，我们以全市纳税诚信体系建设为契机，进一步与全市金融机构凝聚合作共识，金融部门将确认无误的小微企业信息作为向其提供信贷服务和相关金融优惠政策的参考依据，地税部门则将金融部门反馈的小微企业按期还款率等信贷信息纳入企业诚信档案，定期对企业重新进行诚信评定，作为下一步的工作依据，更加有力地解决了全市小微企业的融资难题”。
携手共筑诚信 确保“贷贷平安”
4月14日，莱芜市国税局、地税局、财政局、莱芜银行系统和保险系统联合签订“财税银保”合作协议。
莱芜市地税局局长杨永军介绍，为进一步拓阔“银税互动”的深度和广度，税务部门借鉴了财政部门“政银保”贷款保证保险工作的思路，引进财政资金、保险保证和银行为小微企业贷款分担风险，依托纳税信用信息、政府财政资金、金融产品、保险保证机制“四辆马车”，将纳税人的纳税信用等级与其融资发展有机结合起来的同时，财政、税务、银行、保险联手为诚信小微企业解决融资难题。
作为“财税银保”活动的第一批受益人，莱芜裕源食品有限公司尝到了“财税银保”带来的甜头。公司总经理韩兵说：“我们是农副产品加工企业，季节性非常强。三四月份是收购大蒜的季节，由于2016年新建11000多平米的厂房，公司流动资金不多，如果资金筹备不齐，收购的大蒜就不够全年黑蒜的生产。正当我们一筹莫展的时候，通过农高区得到了‘财税银保’合作这个好消息。我们带着纳税信用证明去威海市商业银行和泰山保险办理了相关手续，短短几个工作日内就从威海市商业银行获得了300万元的信用额度。整个过程不仅不需要资金资产抵押，免去了重复递交资料的麻烦，省去了来来回回的审核手续，还有“双保险”融资贷款服务来为我们的贷款安全保驾护航。”
太平财产保险有限公司银保部经理杨盼说：“企业有了纳税信用，保险公司为企业提供风险担保，银行就更加信任企业的偿还能力，为企业发展提供资金支持，我们三方之间的联系也更加密切。如此一来，诚信企业可以凭借信用等级直接贷款了。”
截至目前，莱芜市国地税部门共向10余家金融机构推荐有贷款需求的中小微企业620家，金融机构已对113户中小微企业进行贷款，发放贷款3.72亿元，推动了中小企业的转型升级和发展壮大。
电话车险不能只是看上去很美
价格实惠、购买方便，电话车险的优势被公众所认知和接受。而为了进一步吸引客户提高市场份额，各电话车险公司在服务创新方面也推出了一系列新内容，如人保电话车险推出了“零距离服务”、“七项服务”；太平洋保险电话车险推出了人伤“全程通”；阳光保险电话车险推出“两不限”免费非事故道路救援服务；中华保险也推出“五个三”车险理赔承诺。但在一系列新服务推出的背后，部分车险企业却走入误区，把服务承诺仅仅看成了吸引客户的营销手段。重承诺轻执行导致了服务执行能力的不足和滞后，服务承诺不能落实的现象时有发生。
车主陈先生当初购买某公司的电话车险产品就是看中了其车险价格确实比传统购买方式便宜，尤其电话销售人员承诺的很多特色增值服务也非常诱人。然而，后来有次陈先生的车发生了故障，想到电话车险有免费救援服务承诺，于是打电话给保险公司，结果打了N个电话，等了两个多小时后，答复是找不到拖车。最终陈先生只能自己想办法找其他途径叫了一辆拖车把车拖走了。虽然后来保险公司承诺报销陈先生自己拖车的费用，但是这个事情让陈先生对于电话车险的好印象大打折扣，认为电话车险并不如广告上宣传的那么好。
除了陈先生遭遇的这种情况外，还有车主反映自己购买的电话车险公司服务人员素质有待提高，服务质量不能令人满意。另外也有车主反映有些电话车险公司理赔点少，办理手续繁琐复杂等等。
对此，有行业专家认为如果部分车险企业不具备相应的服务执行能力就不应过度承诺，否则会适得其反引发车主的更大不满。专家呼吁电话车险公司在当前业绩迅猛增长的同时，要警惕服务能力不足造成的负面影响，毕竟服务能力将是电话车险未来可持续发展的关键。
行业监管企业更需修炼内功
监管部门也意识到行业存在的问题，于是将2012年定为中国保险的服务年。在开年之初全国保险监管工作会议上，中国保监会主席项俊波就明确指出了服务薄弱已经成为当前保险业发展中的核心问题，为保证中国保险业的可持续发展，项俊波提出了12字方针“抓服务、严监管、防风险、促发展”，而“抓服务”更是位居首位。
在这一指导思路下，保监会推出了《中国保监会关于加强和改进财产保险理赔服务质量的意见》和《机动车辆保险理赔管理指引》等规章制度来进一步规范督促保险企业在服务能力方面的提升。
有行业专家分析认为，要解决这些难题，电话车险企业必须在服务能力、服务网络、服务创新和服务软实力四大方面进行突破提升。电话车险企业必须转变增长模式，合理配置前后端资源，加大对后端服务能力的提升。未来保险公司的竞争力标准将可能并非以保费排名来衡量，而是以服务、内涵价值以及盈利水平来衡量。
提升服务能力真正让车主省时省心
目前，由于业务的快速发展，在电话车险行业中普遍存在着服务能力不足的问题，尤其是对于汽车保有量较大的地区，虽然能够满足平时的服务需求，但诸如自驾游和节假日等车险理赔情况集中爆发时期，就出现了大量的服务执行不到位，客户出险维修理赔长时间等候的现象，导致了电话车险快速、省时省心的特点无法体现。
对此，国内最大的电话车险企业--人保电话车险的相关负责人认为，“这就要求各电话车险公司绝不能为争取客户停留于营销口号的宣传，更要注重服务能力的铺设，人保电话车险目前就正在大力建设电话车险销售、理赔和维修等服务力量，以满足快速增长的客户需求。”
据悉，人保电话车险在业界率先推出了“零距离”服务，在客户沟通响应上除进一步提升95518客户服务中心扩容能力外，还通过微博等社会化媒体以及短信服务等内容加以补充，确保客户需求和客户意见的实时反馈。在理赔处理速度上，通过流程优化和服务能力提升确保万元以下一小时通知赔付，大大压缩了客户等待时间。对于不方便到网点的客户，推出了“速递理赔”服务，不仅提高了客户的满意度，也增加了服务容量。
服务网络建设应跟着客户走
对于电话车险行业，另一个比较常见的问题是部分企业服务网络建设覆盖不足。保监会的《机动车辆保险理赔管理指引》已将“异地出险，就地理赔”作为了行业新标，而众多电话车险公司提出了诸如“免费故障车救援”等增值服务也需要企业有强大的服务网络覆盖作为支撑。
曾有车主对投保公司网点少表示不满：电话车险公司虽然承诺了很完善的服务，但真正发生车险时该公司在自己所在的城市服务网点很少，服务很不到位。业界专家认为，随着偏远城市和地区车主增加以及很多车主活动范围的扩大，这些地区车主的车险服务如何得到保障，对新兴的电话车险行业提出了考验。
人保电话车险的相关负责人认为，“未来的电话车险服务必须做到服务跟着客户走，实现服务空间上的零距离。”在人保电话车险提出的服务七项承诺中，无论是为异地出险客户提供更加快速、便捷的“代查勘、代定损和代赔付”服务的“四海通行服务”还是“全国范围内故障车辆联网免费救援服务”，都需要依托庞大的服务网络覆盖。据了解，人保电话车险目前拥有4500多家分支机构，超过10000个服务网点，搭建了电话车险业覆盖范围最广的服务平台，全面覆盖中国密集的交通网。
加强服务创新能力提升客户满意度
为了实现服务承诺的落地，仅仅依靠传统粗放型的服务模式和网络建设不仅会增加客户服务成本，而且也很难满足极端情况下客户的服务需求。因此服务的创新重在提升服务的执行能力，其中通过信息技术的应用不仅可以大幅提高诸如勘验理赔等服务能力，而且能给客户带来更大的便利，进一步发挥电话车险的便捷性优势。
人保电话车险在业界率先推出基于手机等移动平台的“掌上人保”服务，其中的“电子查勘员”与“电子理赔员”等服务让车主可以通过手机完成自主理赔服务，为客户提供全天候、全自助的即时车险勘验和理赔服务，对于出险后不涉及人伤、物损案件，VIP客户通过手机可以获得从出险报案到理赔等全流程的理赔服务，省去等待勘验、单证、往返保险公司的不便，实现现场一站式轻松自助理赔。
新一代信息技术的应用不仅给车主带来了极大的便利，而且人保电话车险通过信息化实现了更大的服务承接能力，保证了服务执行能力的及时到位，提高了消费者的满意度。
以人为本加强服务软实力建设
服务硬件平台建设固然能够保证电话车险企业的服务能力，但同时在硬设施建设的背后，服务软实力的建设也必须同步提升。
一、保险公司客户服务的主要内容
首先是售前服务。一是传播保险知识。保险公司要通过媒体、组织宣传活动、设立咨询系统、网络等立体服务沟通平台、进入社区开展宣传等方式，为消费者提供各种有关保险行业、产品的信息，增强民众的保险意识，普及保险知识，提供咨询服务。二是传递保险信息。当顾客在购买保险之前，保险公司可通过各种渠道将行业、市场情况、保险产品、保险条款内容等有关信息传递给消费者，而且要求信息的传递准确、到位。尤其对责任免除、投保人、被保险人义务条款的含义、适用的情况及将会产生的法律后果，特别要进行明确的解释与说明。三是做好风险规划与管理服务。保险公司要帮助顾客识别风险，包括家庭风险的识别和企业风险的识别，在风险识别的基础上，帮助顾客选择风险防范措施，既要帮助他们做好家庭或企业的财务规划，又要帮助他们进行风险的防范。特别是对于保险标的金额较大或承保风险较为特殊的大中型标的，应向投保人提供保险建议书。
其次是售中服务。一是指导填写投保单。要耐心指导客户，提醒投保人应该注意的问题，切实维护客户利益，体现客户的真实意愿。二是接报案、查勘与定损服务。要坚持“主动、迅速、准确、合理”的原则，严格按照岗位职责和业务操作实务流程的规定，做好接客户报案、派员查勘、定损等各项工作，全力协助客户尽快恢复正常的生产经营和生活秩序。在定损过程中，应坚持协商的原则，与客户进行充分的协商，尽量取得共识，达成一致意见。三是核赔服务。核赔人员应全力支持查勘定损人员的工作，在规定的时间内完成核赔。核赔岗位和人员要对核赔结果是否符合保险条款及国家法律法规的规定负责。核赔部门在与查勘定损部门意见有分歧时，应共同协商解决，赔款额度确定后要及时通知客户；如发生争议，应告知客户解决争议的方法和途径。
最后是售后服务，指在客户签单后保险人为客户提供的一系列服务。一是防灾防损服务。这是财产保险客户服务的重要内容。保险公司应定期对保险标的之安全状况进行检查，及时向客户提出消除不安全因素和隐患的书面建议。对重要客户和大中型保险标的，应根据实际需要开展专业化的风险评估活动。二是理赔服务。应根据保险合同的约定，优质高效地履行赔偿和给付责任。三是增值服务。应为特定群体的客户或潜在客户提供与保险保障没有直接关系的延伸，也就是保单以外的服务。四是契约保全服务。应做好保险受益人变更、保险金额变更、保险期限变更等一系列维护工作，确保保单的有效性。五是咨询与投诉服务。应通过客户服务专线等多种渠道接受咨询和投诉，准确解答客户疑问，及时、公正处理客户投诉。
二、当前保险公司客户服务中存在的问题
据2012年3月一份媒体调查问卷显示，有38%的消费者认为当前整个保险市场最需要改进的方面是服务质量。有23%的消费者对保险合同存在不合理条款表示不满意；有15%的消费者对理赔手续过程复杂时间长表示不满意。影响消费者对保险企业满意评价的三个最主要问题是：销售人员强制推销产品（30%），保险合同存在不合理条款（23%），合同文本晦涩难懂（21%）。令消费者最讨厌的保险企业作风前三位是：保险后续服务不到位（38%），处理投诉不及时（28%），保险前后服务态度差别大（15%）。具体而言，目前保险公司在客户服务工作中存在的问题表现在:
1.客户服务意识不强，社会满意度不高。有的保险公司一味追求发展速度和市场份额，忽视了经营效益、客户服务，淡化了对投保人和被保险人应尽的社会责任。
2.客户服务的方式、手段比较粗放。服务方式局限于传统式、功能性、基础性的服务，日常提供的只是与保单有关的服务，只有当客户出险或缴费时才能享受，客户需要的一些延伸服务还远远不能得到满足。由于保险产品的无形性特点，客户希望投保之后仍然与业务人员保持一定的联系，但目前除非出险索赔，保险公司和客户双方的售后联系沟通很少。
3.保险产品创新力不够。客户购买保险的目的是以少量的保费支出获得不可预测风险的转嫁，从而满足转嫁风险的需求。这些年来，我国城镇居民的收入水平不断提高，但仍有较大比例的市民没有购买家庭和个人保险，一定程度上反映保险公司提供的产品还缺乏针对性和有效性。
4.理赔服务的质量和效率不高。理赔时需要经过查勘、定损、核损、提交单证、理算、核赔、领取赔款各个环节，环节之间传递速度慢，理赔程序、环节过于繁杂，查勘定损理赔核批时限过长，导致赔案处理周期长，结案率偏低，从而损害了被保险人的切身利益，造成车险理赔投诉增多，影响了保险行业的社会形象，造成公众对行业信任度、满意度的降低。
5.保险条款不够严谨。一些客户遇到保险事故，在对条款的理解上经常与理赔人员产生差异，从而引起争议。有些条款，即便保险公司专业人员内部讨论时亦众说纷纭、莫衷一是。甚至有的业务员在展业中存在误导行为，极大地损害了行业形象，也造成保单的失效率、退保率、投诉率居高不下。
三、提升保险公司客户服务质量的有效途径
一要加强教育宣导，增强服务意识。保险公司要把保护广大被保险人利益作为出发点和落脚点，切实加强对员工的教育引导，细化服务内容，明确服务标准，加强服务基础建设和资源配置，在接报案、咨询、投诉等客户接触端口实现标准化服务，建立服务质量检测考评机制，推进保险公司形象标准化、服务标准化、流程标准化和操作标准化建设。要向社会和客户公开服务承诺，并严禁误导性承诺、虚假承诺或者有承诺无落实，确保所有服务承诺落到实处。要将投保人和被保险人的满意度作为衡量工作成效的根本标准，努力维护好、实现好投保人和被保险人的合法利益，努力构建和谐共融的局面。
二要完善产品体系，努力适应客户的需求与偏好。当前，随着我国市场化程度提高，社会保障体制改革，家庭结构改变，人口趋向老龄化，必然产生新的风险和新的保险需求。保险公司应该与国家社会经济建设和谐社会建设紧密结合，与国家狠抓生产安全紧密结合，在责任险、建工险、安工险，以及具有市场潜力的老人护理保险、医疗意外事故保险、特殊疾病保险、贷款人信用保险、人体器官特殊功能保险等方面开展积极的研究探索，力求获得突破。
三要努力提升服务的便捷度。在购买方面，除了展业人员的销售外，捆绑、定制销售、中介、网络、电话、便利店等渠道都可进行尝试；在支付方面，除了现金之外，网上支付、银行划付等也可尝试实践。要加强咨询、投诉环节管理，建立咨询、投诉处理监督机制，通过提高各环节的责任意识，提升咨询、投诉处理速度。
四要高度重视理赔服务，努力实现从方便内部管理向方便客户转变。保险公司要改进理赔程序，优化理赔流程，简化理赔手续，推行服务承诺、服务公约和服务规范，提升服务效率。理赔部门和理赔人员要换位思考，设身处地为客户着想，想方设法简化程序，缩短周期，方便客户。要强化接报案、调度、查勘、定损、报价、核损、理算、核赔、支付各环节的规范化、标准化操作，加强对上述各环节操作时限的日常管控手段和后台监督，在确保理赔质量的基础上，全面提升理赔效率和服务水平。要定期沟通，及时向客户通报理赔进展情况。结案后，对已决赔案要及时进行回访，对客户进行防灾防损的教育，提高客户的风险管理意识和水平。
五要努力为重要客户提供增值服务。保险公司要努力为重要客户提供保单之外的服务，可通过成立客户俱乐部等形式，为不同等级的会员提供专家讲座、免费体检、健康咨询、机场贵宾通道等服务。可运用重要客户信息资源，在节日、生日、气候骤变等时点通过适当方式给予关爱服务，并在客户生病住院、子女就学、入托、就业、家政等方面开展更具针对性的人性化服务和帮助。当重要客户出险时，从接报案到查勘、定损、理算、核赔等各环节都应提供高效、优质的服务，同时尽量给予优惠的理赔处理。
六要学习借鉴发达国家保险企业的先进服务手段。当前，发达国家保险公司新的服务技术层出不穷，如有些国家推出了IC卡大小的保险卡，卡内存储了保单的条款、交费情况、现金价值等，可用于理赔、兑付、借款，甚至信用担保、请求紧急援助等，并能通过互联网与其他一些国家和地区通用。目前，国内保险公司的保单仍然采用纸质单证形式，给保户的携带、收存带来很多不便。因此，应当借助科技的力量，对服务形式进行创新。
参考文献
[1]吴焰.中国非寿险市场发展报告[M].中国经济出版社，2010.
[2]郭欣.客户服务与管理[M].广东经济出版社，2002.
关键词：理财；理财产品；新兴理财；影响
中图分类号：F830 文献标识码：A
文章编号：1005-913X（2015）09-0173-03
一、引言
如今各种琳琅满目的新兴理财产品已经充满大家的生活，而许多传统的理财产品有的大家已经放弃使用，有些还仍旧使用，如今的新兴理财产品到底有什么优势，能对传统的理财产品产生如此之多的冲击和影响？新兴理财产品的优势与劣势在什么方面，传统理财产品的优势与劣势又在什么方面。对此加以理解和分析，对新兴理财产品和传统理财产品有更深的了解，也可以知道新兴理财产品已经对传统的理财产品产生了哪些影响，以及即将对哪些理财产品产生影响。
二、新兴理财产品
新兴理财产品是近些年兴起的一些理财方式，其基本类型有以下几种，外汇理财产品能随时随地迅速将投资者与国际市场连接起来，通过互联网和自动柜员机完成交易。储蓄转存产品，每当账户余额达到一定程度后自动转入定期存款或下一个理财周期。基金理财产品，银行发行的具备收益率或红利水准的理财产品。让傻瓜理财成为了可能，也可以使我们手里的资产更好更快速的增值、保值。
（一）网络理财产品
1.余额宝
余额宝是由第三方支付平台支付宝为个人用户打造的一项余额增值服务，它于2013年6月上线运营。余额宝规模现在已经超过2500亿元，客户数超过4900万户，余额宝资金的天弘基金靠此一举成为国内最大的基金管理公司。通过余额宝，用户不仅能够得到收益，还能随时消费支付和转出，像使用支付宝余额一样方便。用户在支付宝网站内就可以直接购买基金等理财产品，同时余额宝内的资金还能随时用于网上购物、支付宝转账等支付功能。转入余额宝的资金在第二个工作日由基金公司进行份额确认，对已确认的份额会开始计算收益。实质是货币基金，仍有风险。[1]仅用半年多时间，华夏基金坐了七年的公募基金霸主的位子就被天弘基金借道余额宝轻易超越，令人瞠目结舌。2014年1月15日，天弘基金披露，余额宝规模突破2500亿元，如果加上其他产品的规模，天弘基金总资产超过2600亿元，客户数量超过4900万户。截至2014年1月22日的七日年化收益率仍高达6.398%。
与此同时，受冲击最大的当属各家商业银行。在利率市场化的加速推进下，各种银行版、基金版、支付平台版、互联网版本的类“余额宝”涌现，加速了各家银行的存款大搬家。1月银行贷款增速放缓，与存款不升反降，银行无钱可贷有相当关系。
把钱转入余额宝中，可以获得一定的收益。支持支付宝账户余额支付、储蓄卡快捷支付（含卡通）的资金转入，不收取任何手续费。通过“余额宝”，用户存留在支付宝的资金不仅能拿到“利息”，而且和银行活期存款利息相比收益更高。货币型基金的收益并不是固定的，余额宝也是如此，如果货币市场表现不好货币型基金收益也会随之下降，余额宝的收益是来自货币基金市场收益，并非支付宝支付。
2.微信理财通
2014年1月15日晚间，微信理财通在微信“我”界面的“我的银行卡”频道中，在“我的银行卡”频道里，投资者只要绑定相关合作银行的银行卡就能购买微信理财通。腾讯微信理财通，是一款货币基金产品，合作伙伴包括华夏、易方达、广发和汇添富4家基金公司。该产品于2014年1月15日上线，最初只支持苹果手机，安卓系统陆续开放。微信理财通7日年化收益率为6.4350%，相当于活期存款的16倍以上。互联网金融行业人士认为，基于微信庞大的用户数、高频次打开率，微信理财通将是未来最有潜力对抗余额宝的产品。理财通账户的资金受微信及财付通账户安全体系保护，由PICC承保，且仅可取出至本人银行卡。试运行期间，资金存入限额为单卡单日不超过8000元，每个理财通账户资金不超过100万元，每个账户每日转出金额不超过6000元，每日可转出3次，资金存入与取出不收取任何手续费。
对于不少人来说，手机当中打开频率最高的一款App应用就是微信。有强劲的用户覆盖度，再加上支付经验的不断优化，微信理财通就很有可能获得或超越余额宝的规模效应。此外，腾讯一直致力于打造微信移动平台上的O2O市场，微信支付被赋予了不少线下支付场景，包括打车、吃饭、看电影等等，若腾讯能成功攻下移动平台上的O2O市场，则也将进一步推动用户将资金注入微信平台，以及微信理财通。
（二）新兴保险型理财产品
商信诺“乐康无忧”返还型住院医疗保障计划是市场上少有的兼顾医疗及保费超额返还功能的保险产品，保障内容全面，保障期长，一张保单即可全面满足您医疗保障需求。
这种保险的特点是：1.高额返还更顺心：生存至合同满期，无论是否发生医疗赔付，返还128%全部已交保险费，安享财富稳定增值。2.长期保障更安心：交15年保费，享受直到70周岁的超长期保障。3.住院收入有保证：兼顾意外及疾病住院责任，不影响社保和其他医疗保障，住院津贴按日提供且不扣免赔天数。4.重疾保障更贴心：若因重疾住院或入住重症监护病房，累计可获得最高达7倍的津贴。5.保费豁免更人性：因意外导致重疾或180天后首次确诊为重疾，豁免确诊之后的剩余各期保险费，且保障不受任何影响。6.额外赠送更增值：额外赠送一年期《第二医疗意见服务》，由世界顶级医疗机构提供诊疗建议，免去误诊的担心，确保治疗及时有效。
可见这种新兴的保险型理财产品，在我们同时拥有意外险和重大疾病险的同时，还可以帮我们做财产保值与增值。这种新兴的保险产品，在收到我们现实社会的狂热追捧的同时，也拥有广阔的前景市场。
三、传统理财产品
（一）存款储蓄
储蓄存款指为居民个人为积蓄货币资产和获取利息而设定的一种存款。储蓄存款基本上可分为活期和定期两种。活期储蓄存款虽然可以随时支取，但取款凭证不能流通转让，也不能透支。传统的定期储蓄存款的对象一般仅限于个人和非营利性组织，且若要提取，必须提前七天事先通知银行，同时取款凭证也不能流通和贴现。存款的种类有很多，比如活期存款、定期存款、零存整取、整存整取等种类。每种存款种类针对个人资金的不同用途来分类。所以每种存款方式的计息方式、利率高低也不同。存款储蓄的作用是通过商业银行吸收存款，调节货币流通，引导消费。同时存款的利率变化也是国家进行宏观经济调控的一种方法。[2]
（二）基金、证券
1.基金
基金就是指用于特定目的并独立核算的资金。它包括证券投资基金、社会保障基金、企业年金、社会公益基金等。我这里说的基金主要是指证券投资基金。证券投资基金，或称集合投资计划、投资信托，是按照利益共享、风险共担的原则，将分散在投资者手中的资金集中起来委托专业投资机构进行管理和运用的投资工具。基金所操作的有价证券包括股票、债券、外汇、货币、金融衍生工具等。
投资基金是一种重要的机构投资者，在美国具有很大的市值，反映了美国资本市场的发达和成熟。同样，投资基金在英国、日本、香港、台湾等国家或地区也有很大的份额。但是在中国大陆，由于股票市场有很强的政策性，为了充分利用股票市场，推出了投资基金来稳定市场，减低市场运行的风险。投资基金的相关人有：1.投资者，购买基金份额的法人或个人。2.基金管理公司，负责基金的具体运作，并收取一定的管理费，但不直接承担基金风险。3.基金托管银行，负责对基金进行托管，执行基金管理公司的命令及其他监督工作。4.政府管理机构及其他服务组织，包括证券交易所、会计师事务所、律师事务所、评级机构等。
正常情况下，投资基金之所以能有高的回报率在于。
规模效应：由于投资基金的规模较大，可以对某一项目进行资金的追加，从而降低成本，弥补某些投资方向上的损失，获得较高收益。
分散风险：由于投资基金的运作遵循追求稳定成长的股票，分散投资的策略，能够最大可能地降低个人投资时单一股票很高的风险。
专家理财：投资基金都有专业的基金公司运作，汇集了熟悉资本市场的人员，能够弥补个人投资知识的不足。
2.证券
证券是多种经济权益凭证的统称，也指专门的种类产品，是用来证明券票持有人享有的某种特定权益的法律凭证。它主要包括资本证券、货币证券和商品证券等。狭义上的证券主要指的是证券市场中的证券产品，其中包括产权市场产品如股票，债权市场产品如债券，衍生市场产品如股票期货、期权、利率期货等。证券学的学科体系是由从不同角度研究证券市场的行为特征及其运行规律的各分支学科综合构成的有机体系，主要包括传统证券学理论和演化证券学理论两大研究领域。
按其性质不同，证券可以分为有价证券和凭证证券两大类。凭证证券则为无价证券，包括活期存款单、仓单、借据、收据等。
有价证券是证券的一种，即其本质仍然是一种交易契约或合同，不过与其它证券的不同之处在于，有价证券具有以下特征：任何有价证券都有一定的面值，任何有价证券都可以自由转让，任何有价证券本身都有价格，任何有价证券都能给其持有人在将来带来一定的收益。
有价证券是一种具有一定票面金额，证明持券人有权按期取得一定收入，并可自由转让和买卖的所有权或债权证书，通常简称为证券。主要形式有股票和债券两大类。其中债券又可分为公司债券、公债和不动产抵押债券等。有价证券本身并没有价值，只是由于它能为持有者带来一定的股息或利息收入，因而可以在证券市场上自由买卖和流通。
有价证券又可分为以下三种，有价证券可以按不同的标准做不同的分类。按发行主体来划分可以分为政府证券、金融证券和公司证券。按上市与否，可以分为上市证券和非上市证券；
按证券所载内容可以分为，货币证券、资本证券、货物证券、证券业。
货币证券，可以用来代替货币使用的有价证券则商业信用工具，主要用于企业之间的商品交易、劳务报酬的支付和债权债务的清算等，常见的有期票、汇票、本票、支票等。
资本证券，它是指把资本投入企业或把资本供给企业或国家的一种书面证明文件，资本证券主要包括股权证券（所有权证券）和债权证券，如各种股票和各种债券等。
货物证券，是指对货物有提取权的证明，它证明证券持有人可以凭证券提取该证券上所列明的货物，常见的有栈单、运货证书、提货单等。
证券业，是从事证券发行和交易服务的专门行业，主要经营活动是沟通证券需求者和供给者之间的联系，并为双方证券交易提供服务，促使证券发行与流通高效地进行，并维持证券市场的运转秩序。主要由证券交易所、证券公司、证券协会及其他金融机构组成。
（三）保险
保险是指投保人根据合同约定，向保险人支付保险费， 保险人对于合同约定的可能发生的事故因其发生所造成的财产损失承担赔偿保险金责任。保险通常被用来集中保险费建立保险基金，用于补偿被保险人因自然灾害或意外事故所造成的损失，或对个人因死亡、伤残、疾病或者达到合同约定的年龄期限时，承担给付保险金责任的商业行为。
商业保险大致可分为：财产保险、人身保险、责任保险、信用保险、津贴型保险、海上保险。这些保险的作用大概分为以下几个方面。
1.转移风险，买保险就是把自己的风险转移出去，而接受风险的机构就是保险公司。保险公司接受风险转移是因为可保风险还是有规律可循的。通过研究风险的偶然性去寻找其必然性，掌握风险发生、发展的规律，为众多有危险顾虑的人提供了保险保障。
2.均摊损失，转移风险并非灾害事故真正离开了投保人，而是保险人借助众人的财力，给遭灾受损的投保人补偿经济损失，为其排忧解难。保险人以收取保险费用和支付赔款的形式，将少数人的巨额损失分散给众多的被保险人，从而使个人难以承受的损失，变成多数人可以承担的损失，这实际上是把损失均摊给有相同风险的投保人。所以，保险只有均摊损失的功能，而没有减少损失的功能。
3.实施补偿，分摊损失是实施补偿的前提和手段，实施补偿是分摊损失的目的。其补偿的范围主要有以下几个方面。
一是投保人因灾害事故所遭受的财产损失。
二是投保人因灾害事故使自己身体遭受的伤亡或保险期满应结付的保险金。
三是投保人因灾害事故依法对他人应付的经济赔偿。
四是投保人因另方当事人不履行合同所蒙受的经济损失。
五是灾害事故发生后，投保人因施救保险标的所发生的一切费用。
4.抵押贷款和投资收益，保险法中明确规定：“现金价值不丧失条款”，客户虽然与保险公司签定合同，但客户有权中止这个合同，并得到退保金额。保险合同中也规定客户资金紧缺时可申请相当于退保金的70-80%左右（依照保险合同条款确定）作为贷款。如果急需资金，又一时筹措不到，便可以将保险单抵押在保险公司，从保险公司取得相应数额的贷款。
同时，一些人寿保险产品不仅具有保险功能，而且具有一定的投资功能，就是说部分保险产品的设计中会捆绑类似储蓄或基金功能的账户，使其看上去兼有保障与保值的功能。而实质上就是为吸引投资者购买保险产品，而进行的保险功能与投资功能的组合。
四、新兴理财产品对传统理财的影响
相对于传统理财产品而言，新兴的网络理财产品最突出的优势就是申购门槛低，赎回速度快。像余额宝和微信理财通都是1元起购，余额宝和微信理财通都能支持即时赎回，购买和赎回均不收取任何手续费。相比网络理财产品，传统的理财产品的申购门槛高很多，从几万元到几百万元以上不等，同时结算方式也不同，不能即时赎回，要在产品到期后才能赎回。而且网络理财产品和货币基金一样每日结算收益，传统理财产品是到期后根据当时实际收益率一并结算，现金的灵活度上略逊一筹。[3]
新兴网络理财产品的投资对象主要以短期的银行存款以及有固定票息的债券等安全性高、收益稳定的金融工具为主，传统储蓄基金等理财产品没有统一的投资范围，投向类型不同的产品风险也不同。
收益与风险是相对的，挂钩货币基金的网络理财产品低风险，收益也不温不火。对于有高风险偏好高收益追求的投资者，银行理财产品在收益选择上更广泛，但注意不要让预期收益率麻木自己对风险的考量。所以对于资金量较小的以及资金的流动性需求较大的客户而言，新兴的网络理财产品从投资风险及收益来看，都是这些客户最好的选择。
而新兴的一些综合收益型的保险理财产品，会让我们大多数人去选择这种保险方式，同样这也是一种理财方式。让大量资金集中于少部分的保险公司当中。
这样的一些新兴理财产品会对这些传统的理财产品产生巨大的影响。
负面影响：新兴理财产品会吸引大量小客户的选择，但是大量的小客户加起来的资金量十分巨大，新兴网络理财产品对传统理财的冲击，就是让银行所吸纳的存款数量急剧下降，引起银行的资金困难。而且大量证券交易市场的资金也因为它们的收益性与稳定性而被吸引，从而会导致证券市场的资金量减少，交易量萎缩，使股市低迷，而令更多人去选择这种新兴的理财产品，会使许多做传统理财业务的企业面临危机。
正面影响：新兴的理财产品的各种优点，使在危机中的各个传统金融企业纷纷推出新兴产品，以应对存在的危机。新兴理财产品还会加大市场上的理财产品之间的竞争，使各个理财产品都能得到改良，令金融市场变革一新。
五、结论
新兴理财产品是完全形式、途径一新的理财方式，它们的新颖性与个性化使得金融市场眼前一亮，使经济发展更加市场化。也使得人们的理财方式更加信息化、市场化、多样化。对传统理财产生了巨大的影响，令传统的理财方式蒙受巨大的损失与困境。但是这也未必不是好事，它们可以使传统理财也改变自己的方式，让传统理财在面对市场冲击的情况下，焕发出新的光芒。伴随着新兴理财与传统理财共同的发展，可以令我们对金融市场前景更加看好，金融市场必定更加欣欣向荣。
参考文献：
[1] http：///view/9380073[DB/OL].
摘 要 实行车险费率市场化改革将是一次影响最为深远的改革。将保险费率的调整交给市场，由保险公司自行厘定，对保险公司的风险控制能力提出了很高的要求。目前全国在不同地方进行了费率市场化的改革试点，也呈现出了不少弊端。如何剔除车险费率市场化下的弊端，营造一个更好的车险费率市场化环境呢？本文就我国车险费率市场化出现的一些问题做几点探讨。
关键词 车险 费率 改革
近年来，我国的车险业务取得了飞速发展，已经成长为我国财产保险中份额最高的险种。随着人民生活水平的提高，车辆保有数目仍在进一步增长。保险行业进行的车险费率改革关系到广大车主，属于关系到重大经济社会民生问题，如何科学厘定车险费率，也就成了各个开展车辆保险业务的保险公司，所面临的一大严峻挑战。
一、车险费率以及车险费率改革的概念
1、 车险费率
车险费率是保险费率的一种。保险费率是指保险公司根据投保风险大小、风险损失率高低以及公司经营费用等因素制定出的获取保险赔偿金所应交纳的保险费用。相应的，车险费率就是指拥有车辆保险业务的保险公司，依据投保汽车风险大小、风险损失率高低以及日常经营费用等，制定出的获取汽车保险赔偿金所应交纳的保险费。实际上它包含了纯保险费和附加费。纯保险费是指根据历年汽车保险赔偿金损失率统计而计算出来的现行保险赔偿金额；而附加费是以汽车保险的业务支出为基础，包括原始费用、手续费、费和管理费等。可见，车险保险费率主要是根据保险公司自身经历的风险损失经验以及经营费用开支计算得出的。
2、车险费率改革
车险费率改革的目标就是指将保险公司车险费率制定的权限交给有车险自主定价权的保险主体，由车险自主经营者依据车险市场的变化自主制定其车险费率。
二、我国车险市场现状
1、车险条款费率同质化严重
目前，我国仍对机动车辆保险监管实行严格的条款报批制，各财产保险公司统一采用中国保险行业协会制定的机动车辆保险条款A、B、C三款中的一款，各家公司机动车辆保险的费率、责任、责任免除等内容高度同质化，汽车驾驶员的技术以及驾驶习惯、历史风险数据等个性化因素未得到充分体现，难以形成费率和条款的个性化差异，不利于保险公司的风险控制和被保险人的费率负担公平。
2、市场竞争激烈，竞争模式单一
由于各个保险公司的车辆保险业务基本相同，因此，其竞争方式就体现在了车险费率高低、手续费率的高低，竞争模式单一，缺乏差异化，导致市场经营环境不断恶化，影响了行业经营效益，最终也必将损益被保险人利益。
3、业务发展过度依赖
我国车险行业现有的经营管理方式主要是业务，这就导致车险保险公司很大程度上依赖于人，无法真正掌握车险业务的主动权，对人进行的车险行为也缺失掌控权。
4、政策及监管层面已启动费率改革进程
目前，监管部门已从三方面着手确立市场化的定价机制。一是规定中国保险行业协会至少每两年测算一次商业车险行业参考纯损失率，供符合自主定价的保险公司根据自有数据开发商业车险费率。二是商业车险费率浮动因子更细化 ，更个性化，充分考虑机动车辆和驾驶人的风险状况。三是对费率采取“限高不限低”的思路，限定附加费用率上限水平。
三、车险费率改革的影响及对策建议
（一）车险费率改革影响
1、市场竞争更趋白热化。一旦车险实行费率改革，取消了七折的底线，各保险主体为争取优质客户，必将大幅下调费率水平，优质客户也将会向多家公司询价，选择投保，优质客户的争抢将首先迈入“白热化”，费率极可能出现“没有最低只有更低”的非理性时期。
2、短期行业盈利压力较大。车险费率市场化之所以备受关注，是因为改革的推进将带来保险责任扩大而费率却面临下调压力，从而将压缩本就微利的车险业务盈利空间。2012年，已有近三分之二的财险公司出现了承保亏损，行业承保盈利呈现明显下滑趋势。一旦费率改革，原来的所谓优质业务可能由于费率的下降和竞争成本的投入和转化为普通业务，原来应该加价的劣质业务由于渠道的原因或团体业务等种种原因可能很难真正实现费率上调，从短期看，行业盈利压力巨大。但从长期看，市场将逐步走向平稳，盈利将趋向微利平滑。
3、成本控制能力成为制胜关键。费率改革后，对某一单一客户的费率厘定不仅受从人从车因素的影响，同时也受保险经营主体自身成本控制能力的影响。未来市场将更透明，能否在白热化的竞争中留有一席之地，成本领先、成本制胜是关键。成本压缩能力越强，价格的竞争优势就更加明显。
4、市场将形成新的格局。从未来趋势看，财险业分化格局将势必加剧， “天平”似乎向大型财险公司身上倾斜。大型优质财险公司将拥有更多自主定价权，加上大公司本身盈利丰厚，在市场竞争中规模效益优势突出，有望从灵活的风险选择和风险定价中收益。中小财险公司本身规模小，盈利基础偏弱，且多数只能采用没有优势的协会条款，很可能将面临市场份额逐渐萎缩的境遇，市场由此将呈现“强者恒强、弱者恒弱”的趋势。
（二）进一步完善费率改革的建议
1、完善市场监控体系，建立健全市场退出机制。特别是在市场化费率改革的初期，监管部门和行业协会有必要加强窗口指导，定期风险损失率数据和风险提示函，重点加强对保险主体偿付能力、综合成本率的监控，防止行业过度竞争，最终损害消费者利益。对偿最近连续2个会计年度偿付能力充足率低于150%的，应坚决停止其自主拟定费率资质，对偿付能力低于规定标准的，要责令其停业整顿直至取消保险业经营资格。这样在一定程度上会迫使各保险经营主体不至于过度参与竞争。
2、费率改革要借助商业险、交强险数据平台实现与交通违规纪录的对接、联动，实行从人从车定价。实行费率改革后，各保险主体均应加强对信息技术的投入，以便及时快速的从人从车定价。在进一步细化“车辆参数”、“出险次数”等现有费率因子的基础上，同时还要借助行业平台加强与交管部门交通违章信息的交互，在费率测算时充分考虑车辆违章违规记录情况，真正做到从人从车厘定价格。同时，也可以有效抑制不文明行车行为，减少事故发生率，保护各交通行为参与人的利益，扎实费改基础。
3、费率改革要与提升行业服务水平同步进行。费率改革后，费率可能有升有降，但服务水平只能升不能降，要真正做到物美价廉。因此，有必要在行业统一规定基础服务标准、服务流程，鼓励各保险主体自我创新增值服务，改变市场依赖费率单一手段竞争的局面，降低竞争对费率、价格的过度依赖，提升被保险人客户体验，真正做到以服务留客户。
4、加强费率改革宣导。多数消费者容易形成费率改革就是降价的印象。其实费率改革肯定是有升有降的，因此，有必要加强对费率改革的宣导，让消费都正确认识费率改革，正确理解保险条款责任的变更。从而以经济手段引导消费遵章行驶，文明行车。反过来又促进了事故率、赔付率的下降，为费率改革腾出了空间。
5、保险主体应积极变革现有经营管理方式，扩大直销。各保险主体应大力变革车险的经营管理方式，借助电子商务、互联网、门店直销等途径扩大直销。鼓励、方便被保险人通过互联网、电话向经营车险的公司进行咨询并直接购买车辆保险，减少中间环节，帮投保人得到直接的优惠。当然还可以采用业务员上门陌生拜访的推销方式，直接与潜在投保人进行面对面的拜访洽谈。通过不断地变革经营管理方式，发展多种经营方法，管理手段，减少业务，才能把车险费率市场化做的更好。
参考文献：
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[3]周炯.我国车险费率市场化改革的实证研究――以深圳车险市场为例.中国保险学会首届学术年会论文集.2009：313-320.
[4]李志恒.推进机动车辆保险费率市场化改革势在必行.金融理论与实践.2012（6）：83-86.
《》：近年来，我国市场经济活动中假冒伪劣商品、合同违约、欺诈行为等信用缺失现象频发，已经成为我国经济健康发展的瓶颈。您对此有何看法？
王银成：市场经济不仅是法制经济，也是信用经济。在市场经济条件下，企业与客户、企业与企业之间的联系都是以契约和信用为基础的。市场经济愈发达，对信誉和声誉的要求越高、依赖性越强，这是市场经济遵循的基本准则。我国市场经济活动中出现的种种信用缺失现象，反映出我国的市场经济还不成熟，对声誉的理解和认识还不到位，声誉问题已经成为许多企业和行业必须面对和解决的重要问题。
声誉是市场经济的基本要素和维系市场经济高效运行的前提和基础。正如前美联储主席格林斯潘在哈佛大学演讲时说道：“如果竞争是市场经济的引擎，那么声誉就是使之运行的燃料”。对于企业而言，声誉是一个企业获得社会公众信任和赞美的程度，是知名度、美誉度和信任度的集中体现。声誉对企业的影响可以从社会学和经济学两个角度进行考量。从社会网络理论来看，社会网络不仅能够带来社会资本，而且能够节省交易成本，在各种社会网络参与者中的声誉是形成稳定网络的黏合剂，其中任何一个参与者如果由于某种事件使得自身声誉受损，他与其他参与者的稳定网络便会断裂，之前所获得的社会资本、资源共享、信息传递等节约交易成本的网络关系优势便不复存在。从博弈论角度看，良好声誉是长期动态重复博弈的结果，是经营者获取长期利益最大化的有效途径。只有经过无数次博弈拥有良好声誉的企业，才能吸引各种资源，产生持久的磁场效应，这种效应不仅给企业带来利益相关者的吸附效应，而且产生了吸引高质量利益相关者的筛选效应和自我加强效应。纵观现代企业的兴衰沉浮，那些在竞争中被淘汰的公司，十有八九是因为企业声誉和信用受到了质疑或否定所导致的。
《》：声誉是市场经济的基本要素和维系市场经济高效运行的前提和基础，良好声誉是企业和行业持续发展的必然要求。那么，对于金融业来说，声誉又有哪些特殊的意义和影响？
王银成：金融是发达市场经济的核心，从它产生之日起就是以信用和声誉作为其生存的基础和准则。失去信用，不仅损害了金融业的声誉，更毁坏了金融的道义基础。正是因为这样，人们把金融称为信用制度。从美国次贷危机到全球金融海啸的爆发，与其说是经济的危机，不如说是信用危机，归根结底是信用环境恶化所引发的系统性风险。因此，对于金融业来说，信用和声誉是可持续发展的命脉，良好的声誉是指引我们尽快走出金融危机的阴霾，重振金融信心的关键。
以保险业为例，作为经营风险和信用的特殊行业，保险业的资源不仅包括物质资本、人力资本和技术资源，声誉更是保险业持续发展的命脉。保险本质上是一种射幸合同，采取的是一种以多帮少的经营方式，在经营实践过程中，必定是少数人才能获得赔付，享受到保险利益。这种情况是由保险的本质属性决定的，也是保险作为一种金融业态能够长久存续的必要条件。对于没有获得赔付的客户，我们应该做好宣传引导，使消费者能够了解保险的基本属性，正确对待保险消费。从另外一个角度看，保险的完整性只有通过理赔才能体现出来，没有理赔过程，消费者就难以深切感受到保险的价值。因此，从这个意义上讲，保险公司需要切实关注消费者的诉求，全面做好理赔服务，更好地履行保险合同，完成赔付责任和义务，这样才能让消费者感到物有所值，才能体现保险价值，使行业获得良好的声誉。此外，保险公司应该加强客户的分类管理，对接细分客户的需求，对于没有出险的客户，提供差异化、人性化的增值服务和客户关怀，以此来提升行业声誉。
概括而言，声誉是保险业赖以生存的基础，声誉风险是保险业最大的风险。当保险企业或从业人员从眼前利益出发，误导消费者或者不守信用的时候，它所破坏的不仅仅是企业自身的形象，更是整个保险业的秩序和声誉，这种损害比其他风险造成的破坏危害更大、影响更持久。因此，从这个角度看，评价一个国家保险业的发展现状、分析其未来前景；衡量一个国家保险业的功能是否正常发挥，其依据不仅仅是保险公司的数目、保费总量，而首先应该是一个国家保险业的声誉。
《》：当前经济社会处于转型发展的新时期，市场经济的成熟发展和新技术的广泛运用，对金融业声誉建设又会产生哪些影响？
王银成：随着社会的发展和人们消费意识、生活态度的变化，当今市场已经逐步从以企业为主导的消费步入到由责任消费引领的新消费时代。责任消费时代，简单来说，就是消费者拥有更多话语权的时代，它开启的是一种新的顾客与企业间的消费互动方式。在责任消费时代，消费者已经具备了相当程度的责任理性和社会关怀，他们在选择企业的时候，不仅仅关注企业的产品本身，而且更关注企业的社会形象和声誉。无论是个人，还是企业利益相关者，都很少会去选择与那些不负责任的企业合作，从而使自己陷入社会舆论的旋涡中。
与此同时，企业与消费者的互动方式也从过去单一的企业主导，逐渐演变为消费者与企业共同参与，消费者不再是单方面的市场习惯接受者，而企业也不再能简单地支配市场运行，消费者与企业将成为商品交易中平等的参与者。特别是随着全球化进程的加速、网络应用的深化，企业经营更加“透明”，企业的行为往往成为公众共同关注的焦点。在责任消费的新时代，对于依赖消费者选择而生存的企业来说，良好声誉对企业持续发展有着巨大的经济意义。一是良好的声誉可以增强产品的市场号召力，提高企业的市场占有率。在市场经济中，企业作为微观经济主体面对的是生产者、竞争者和消费者相互依存、相互作用的市场，企业的声誉、产品的质量和价格以及服务质量的好坏是由消费者做出评价的。只有赢得顾客，才能占领市场。二是良好的声誉可以提升企业有形资产的价值。企业的无形资产和有形资产总是相辅相成的。对企业而言，声誉的丧失不仅意味着作为声誉投资的沉淀成本失去了，而且与此相匹配的有形资产的价值和其他无形资产的价值也会大大受损。三是良好的声誉可以减少交易成本，实现交易在时间和空间的跨越，最大限度地减少交易的时间、精力和人力成本，提高交易效率。
对于金融业来说，金融产品的特殊性决定了消费者对企业的信用和声誉依赖性更强、期望也越高。特别是金融危机后，世界金融体系面临着重塑信誉、重振信心的问题，声誉建设成为金融业摆脱危机的最有效的良方。从保险业发展看，新消费时代的消费需求和信息技术的广泛运用，给中国保险市场带来新的深刻的变化，未来中国保险市场将是一个更加开放、透明、智能化的市场，社会的保险意识进一步增强，企业与消费者之间的信息更加对称，沟通更加顺畅。在此背景下，保险业的竞争将不再局限于价格竞争、质量竞争和服务竞争，声誉的竞争将成为行业竞争的新趋势。良好的声誉不仅给予客户重复购买和质量保证的信心，从而促进客户忠诚度的建立，更是提升企业品牌价值，实现企业新的成长的有效途径。声誉将在未来的消费市场中发挥更加关键的作用，成为行业可持续发展的重要推动力量。
《》：良好的声誉是金融业可持续发展的基石，那么，您认为良好的行业声誉又从何而来？
王银成：良好的声誉是金融业可持续发展的必然选择，它不仅关系到市场主体的共同利益，更关系到行业的长远发展。建立行业良好的声誉是一个长期的系统性积累过程，需要全行业的共同参与和行动。
一是金融行业和企业首先要牢固树立诚信文化、合规文化，诚信立业，规范经营，因为诚实守信和规范经营是建立信誉的基础，没有规范经营，公司经营就不可持续，声誉也必然受损。
二是金融业应着力提升服务能力，把客户作为公司经营的逻辑起点和落脚点，切实做到以客户为中心，不断加强服务能力建设，以高品质的服务赢得客户口碑和行业声誉。
三是金融行业应该倍加珍惜行业声誉，加强行业自律和行业合作，在行业内倡导按规律办事。市场主体是行业声誉建设的主导力量。从保险业发展看，声誉风险产生于保险主体的不正当行为，需要从主体自身的角度去寻找问题的根源和解决办法。金融企业应通过完善公司治理结构，强化董事会对声誉风险的管理，将声誉管理作为董事会的最高决策内容。增强声誉管理意识，把声誉管理纳入公司发展的整体战略，严格自律，规范经营，主动解决消费者最关心、反映最强烈的突出问题，不断提高客户满意度。主动履行社会责任，不断树立良好的企业公民形象。同时，进一步发挥行业协会的作用，加大行业自律组织约束和惩戒力度，确保自律规则的公信力和执行力，维护行业整体利益和形象。
四是监管机构应着力加强有效监管。监管机构应该制定更加完善的法规，建立金融企业信息系统和社会评价系统，提高监管效率，增强企业声誉风险意识，持续改善公共关系，不断引导全行业共同创造和维护良好的行业声誉，营造公平透明的经营氛围。从保险业发展看，自中国保监会成立之日起，不断完善保险监管体系，初步构建起以偿付能力、公司治理结构、市场行为等为三支柱的现代监管体系，很大程度上有效遏制了销售误导、理赔难等不诚信的经营行为，减少了行业非理性竞争给消费者带来的损害，行业的形象明显改善，行业声誉不断提升。要加强对高管人员的管理，引导行业树立正确的经营理念，提高市场主体合规自觉性。同时，建立和完善与公众沟通的信息平台及时接纳并反馈群众提出的问题，充分发挥社会监督的作用，共同营造公开公平、和谐有序的发展氛围。
五是金融业应着力加强宣传沟通，培育行业良好的声誉。有效的宣传和沟通是塑造行业良好声誉的有效途径。金融业要主动加强与公众和媒体的沟通，处理好与媒体的关系，及时沟通，澄清事实，可以尽可能确保对正面形象的关注，进行客观报道，正确的引导舆论。特别是在声誉事件发生时要通过媒体及时公布相关信息，及时挽回声誉损失，最大限度地降低对企业乃至整个行业的负面影响。
《》：作为国有保险骨干企业，中国人民财产保险股份有限公司在树立企业声誉，维护行业形象和利益方面，做了哪些工作？面对经济社会和保险业转型发展的新形势，人保财险又将采取哪些新的举措？
王银成：作为国有保险骨干企业，中国人保财险始终牢记“人民保险、服务人民”的企业宗旨，秉承“以人为本、诚信服务、价值至上、永续经营”的经营理念，弘扬“求实、诚信、拼搏、创新”的企业精神，坚持以市场为导向、以客户为中心，积极履行社会责任，为促进改革、保障经济、稳定社会、造福人民提供了强大的保险保障,树立起良好的企业公民形象。
关键词：物流；物流金融；物流银行；资本模式
面临日益激烈的行业内部竞争和国外同行的压力，一场在物流领域的改革势在必行。伴随着科技技术的发展和国内金融行业的成熟，将物流和金融相结合的新型产业――物流金融，犹如雨后春笋一般茁壮发展，这将是我国的物流产业从传统物流向现代物流转变的最佳契机，也是物流企业规模向集约化和国际化方向发展的必经之路。
一、物流金融的分析
1.物流金融的背景与现状
1.1物流与金融的脱节
物流和金融的脱节不是单向的，而是双向的脱节。首先，我国以“物流”命名的企业有73万多家，除了少数几家规模较大的公司外，其余的均是中小企业，这些企业的金融意识较差，金融管理部门控制能力弱，企业闲余资金的合理利用率差，多数物流企业的利润依靠物流运输的收益，从而难以规避金融风险，使得企业步履维艰。其次，金融机构缺乏对物流企业的支持，金融信贷业务手续繁琐，针对物流业务的金融产品屈指可数，金融部门对物流行业重视程度低。最后，物流与金融的脱节，不是两个部门的脱节，而是社会两个最重要的职能部门的相互背离。物流是社会的可见性资源的移动，而金融是社会看不见资源的流动，物流与金融的脱节，势必会影响到社会资源的合理分配和国民经济的健康发展。
1.2物流企业内部强化的需要
物流企业为了在竞争激烈的市场上生存，必须了解市场规则和游戏。而市场经济要求资金的最合理和最大化的利用，物流企业必须加强企业内部的实力，这就要求物流企业必须在会计核算，监督上做好基本功，与金融机构合作发展。如今，不少物流企业不单引进物流方面的人才，而且还大量引进金融和管理方面的人才，这从另一方面体现了内部强化的意义。
1.3金融机构创新的要求
改革开放以来，我国金融体制不断完善，金融行业也在发展中不断壮大成熟，这就要求金融机构在相同的条件改革创新。而物流行业在证券、保险、期货等上却处在相对的空白期，面对如此大的一份蛋糕，任何一家金融机构都不会轻易放过，要想获得市场，金融机构必须在业务和形式上进行创新，才能在激烈的竞争获得较好的收益，取得市场优势。
总而言之，物流金融就是在新时期，新的创新下，物流企业在满足企业内部强化基础上的一种物流和金融紧密相关联的各项金融业务的总称。
2.物流金融的模式与分析
2.1物流银行
所谓的物流银行，又称银行质押贷款业务的银行，是指银行在满足市场稳定性，流通性，可持续性的基础上，以符合抵押要求的相关物流商品为信用质押，通过银行的审核和监督，开展向有信用的物流客户提供信贷、担保、结算等中间业务的一种综合性质的银行。
2.1.1物流银行信贷担保
银行在放贷过程中都践行“谨慎安全”的原则，往往把资金投放给信用条件好，收益稳定且具有良好名誉的国有大中型企业。面对像物流行业这类高成长高风险的中小企业，往往力不从心。物流银行就很好的解决此类问题，与传统银行相比，物流银行有以下先天的优势：
第一，在资产抵押方面，更具灵活性，无论是有形、无形资产，还是流动、固定资产，都采取合理评估。现代与物流相关的企业都拥有大型的仓储仓库，搬运的机械，运输车辆设备以及办公场所和相应的财产，这都可以增加贷款时企业的资产信用，不少企业还拥有保税区业务，港口场地，进出口报货单证等无形资产，企业将其作为资产抵押或者担保，其融资额度也必将增加。
第二，在信贷投放上，物流银行采取了公摊风险和合作收益的原则。所谓的公摊风险，也称优而则其选，是指银行客户必须把会计核算与财务审核的数据反馈给物流银行，银行控制企业在风险业务上的资金使用，而在具有高速成长的业务上，会扩大其原有的资金投放，将风险与企业公摊承受，从侧面减少了企业的风险成本，同时也增加了银行的收入。而合作收益，是指在信贷投放的过程中，物流银行将企业业务中的订单、生产、供应、储存、运输、服务等活动视为一种与资金业务相关的互动系统，银行会利用其手上的信息管理技术，为每一环节提供资金的支持，使企业业务更加规范，资金使用更加合理，也就达到了合作共赢的目的。
第三，在风险控制上，企业的日常的经营中会遇到很多风险决策，也会出现很多的诚信问题，信贷担保从某种意义上讲，是一种诚信的金融交易。物流银行在坏账准备，不良资产处置，问题业务处理上，会产生很多的信用问题，这是因为行业的革新是机遇与风险并行的，在风险控制上，企业需要创新和挑战，更需要资金支持，物流银行就很好的协助银行解决质押贷款业务中银行面临的质押物评估、资产处理等服务。
2.1.2物流银行结算
银行与企业的结算，是企业日常成本计算的依据，也是企业资金核对的保证。中小企业对于票据和资金的结转管理都比较薄弱，如果需要清算结算，而资金又很紧张，银行的结算就起到了重要的作用。物流银行在服务上更具有专业性和针对性，采取现代的结算支付手段，开展网上银行结算业务。物流业务是物资流，信息流和资金流的结合，其复杂性、变化性和不可预见性使企业的结算业务遇到很大的调整。而物流银行开展现代结算业务，可以有效监督结算双方的经济行为，监督企业的应收，预收账目，为企业的资金保驾护航，由于采取现代的结算方式，同时为企业和客户节省了时间，增加了社会效益。
2.1.3物流银行中间业务
如今的银行的收益不单是存贷之间的利率差，而更多的是中间业务的收入，也就是银行的服务。现在的银行采取了全面撒网的政策，开展多种形式的中间业务服务，往往是服务项目众多，但是收益不如预期。物流银行却具有针对性和高效性。无论是企业的物流部门，还是专门的物流公司，第三方物流公司，物流银行都是立足于物流方面，开展金融政策的解读，金融理财投资和特色业务服务。广东发展银行在这方面是开拓者，利用珠三角的有利环境和众多的物流企业，开展了形势多样的服务，无论企业大小，广发行都为其定制特色的业务，讨论合作事宜。广发行利用自己的营业网点和区域内众多的物流园，点对点服务，获得了双赢的局面，对物流银行很有启发意义。
2.2物流金融仓库
物流金融仓储金是指：生产经营企业先以其采购的原材料作为质押物存入企业的仓储中心并据此获得协作银行的贷款。然后在其后续生产经营过程中分阶段还款。物流企业提供质押物品的保管、价值评估、去向监管、信用担保等服务，从而架起银企间资金融通的桥梁。其实质是物流企业提供货物的存放与保管、信息增值等中介服务，将银行不愿接受的信用资产转变成其乐意接受的质押品，获得像物流银行般得金融服务。
物流金融仓库的新模式，对于物流企业尤其是大型物流企业来说，已经成为其在激烈竞争中脱颖而出的有效手段，为那些有保管实力的物流企业提供了新的融资担保模式
2.3物流金融的资本模式
金融市场的本质是资本市场，这就要求企业要合理利用一切资源，为企业、社会、国家创造最大化的资本收入和最安全的收益保障，为股东和所有者的合理权利服务。物流金融的资本模式在我国现行的一般有三大类：物流金融证券、物流金融基金、物流金融保险。
2.3.1 物流金融证券
资本市场最好的融资方式就是发行股票，进行上市。在我国的主板市场上，涉及物流行业的运输物流股票有78只，其中大部分都是大型的国有企业，比如港口运输类，大型仓储类、公路铁路类、运输投资类的企业。在相对灵活的中小板上，物流相关的企业也是屈指可数。因此，发行物流金融证券，是不少有实力的物流企业的最佳选择，也是物流企业所进行的高端竞争之一。
发行IPO（Initial public offerings首次公开募股）的同时，也是企业自我提高的途径。因为企业在发行IPO的时候，有着严格的资质审核，企业必须整合利润收入和经济资源，完善企业的经营结构，建立顺畅的董事会制度以及独立的会计审核，并且要拥有良好的社会信誉和形象。这些都是不少企业所欠缺的。在国内，顺丰是物流行业中具有代表性的民营企业之一，但是在发行上市这个问题上，其总裁王卫却提出暂不考虑上市，这就是国内不少物流企业融资时的尴尬境地，一方面是自己的心血企业上市后就需懂事会共同经营决策，另一方想要做强做大自己的企业就必须上市融资。
面对这样的境地，国家证监会应对物流企业在股票上市适当放宽限制条件，鼓励企业规范上市。资本市场的完善同时需要政府职能部门和企业的努力，物流企业要加快现代企业制度建设，建立符合市场经济运行机制的融资体系，于此同时，政府职能部门也应尽快建立正常的债券或股票的柜台交易市场体系，给物流企业创造良好的融资环境。
2.3.2 物流金融基金
基金是成熟的资本市场上一种有效的投资和融资模式，能为社会、企业和投资者带来良好的利润收入同时，最大程度的做到专业化和风险规避化。因为基金是通过专业人员的利用金融知识对资金的管理和投资，具有共担风险，分享收益的特征。
物流企业的基金模式有三种。第一种，物流企业如果拥有闲余的资金而没有专业的投资规划部门时，可以把资金委托给专业的基金公司，为企业资金提供合理的投资规划方案，还可以利用资金建立起企业自身的基金公司，公开向社会募集资金，设立公募基金，进行专业的金融投资。第二种，大型基金公司和物流企业建立合作的关系，为物流企业设立专项的基金，吸引投资者，面向社会公开募集资金，资金可以支持物流企业开展创新业务，开拓市场。第三种，私募基金，这是一种不面向公众的基金，也是一种高风险的基金，又称风险基金，这和物流企业的高增长和高发展的行业特性密切相关，企业的发展决定了私募基金的收益，所以私募成为不少企业的一种冒险而又创新的挑战。
2.3.3 物流金融保险
保险是金融领域中的金钥匙，为企业乃至行业的健康发展保驾护航。在国内的物流保险中，主要是财产保险和货物运输保险，但是作者认为，物流金融保险仍为一片新的大陆，有很大的发展空间。现代物流的服务性质是多功能、全方面的，其增值的第三方服务较多，供应链控制因素复杂，质量难以控制，运营风险也随之加大，传统的车险和货险早巳不能适应现代物流企业的运作需求。物流公司迫切需要专业的物流险种，为其分担在物流运作过程中所承担的运输压力。因此，可以具有针对性的开设长途、短途、地面、航空、航运、固定区域运输和国际运输等不同情况的更为细化的保险模式。
物流专业险种的开设，能为保险行业的发展提供新的利润源泉，也能为物流企业的持续、快速、健康的发展提供有力的保障，是行业间双赢的局面。
2.4物流金融创新
创新是民族进步的灵魂，任何一个行业的进步，都离不开创新。金融创新是指变革现存的金融体制或增加新的金融工具，以获得现有体制和工具无法取得的潜在利润。创新可以是制度的、技术的、工具的，甚至是理念和构想上的。随着科技的发展和金融市场的成熟，金融创新成为国家新的进步手段，也成为物流行业内的竞争的制高点。
物联网的提出与发展，新的电子商务格局的转变，电子技术（GPS、NFC）等智能科技在物流发展中的使用，物流金融创新的局面是日新月异，发展迅猛。企业只有紧紧跟随创新的步伐，把握时代的节奏，才能顺应时代的潮流，在新的机遇与挑战下，成就物流金融的一番新事业。
二、物流金融的作用及意义
UPS中国董事总经理兼首席代表陈学淳曾表示，未来物流业的决胜点在于金融服务。他认为，未来的物流企业谁能掌握金融服务，谁就能成为最终的胜利者。目前，国际四大物流巨头在海外也均已涉足物流金融领域。物流金融已成为物流企业和金融部门在新时期发展的重要力量，也成为各自新的利润源泉。发展物流金融有着深远的意义。
第一，物流金融能有效降低金融风险，提高了中间业务收入。并成为拓宽金融服务领域的新渠道，在增加了金融服务项目同时，也增强了创新能力。
第二，物流金融能提高物流企业的服务能力和经营利润，协助企业拓展融资渠道，降低融资成本，提高资本的使用效率，为企业的发展提供了信息、资金和安全的保障。
第三，物流金融在国民经济中起到了桥梁作用，为企业和金融部门的信用合作提供了有益的平台，为政府的宏观政策调控提供了市场信息依据，有助于行业的健康发展。
第四，物流金融有助于中小企业的融资，为物流开展的增值服务，并降低资金需求方的融资成本，成为中小企业新的利润增长点，同时企业可以拓展服务领域，有助于积极争取客户，赢得市场份额，为区域经济持续发展和国民经济做出贡献。
三、结语
改革开放以来，中国在各方的领域中都不断取得进步与发展，其成就令世人瞩目，新时期以来，创新成为各行各业前进的动力。物流金融对于企业、物流公司和金融机构来说都是一个崭新的领域。中国的物流金融正处在蓬勃发展向上时期，这是中国物流金融理论体系不断创新，实践经验不断总结，国家法律政策逐渐扶持的结果。但是，我们要清醒的看到，风险和机遇是共存的，物流金融还有许多的不足和缺陷，需要我们共同的努力去克服解决。本文通过对物流金融理论的梳理，介绍了物流金融背景和现状，并着重分析了物流金融的几种现代资本模式，为物流企业的发展和创新提供了新的规划方案，同时为商业银行从事物流金融业务提供一些运作思路。希望中国的物流金融能走出有自己特色的道路，为经济的发展提供新的活力，为民族和国家的进步作出自己的贡献。
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近年来，世界保险业的经营环境发生了巨大的变化，这种变化突出表现在以下几个方面：
第一，全球化带来了巨大的竞争压力。在经济全球化浪潮的推动下，领域本已淡漠的业务界限变得更加含糊不清，各国金融机构通过兼并、建立控股公司、附属公司、组建金融集团、合资等形式经营本领域外的产品已非常普遍。其中最为突出的，是商业银行运用其庞大的经营优势，大举进攻保险领域尤其是寿险领域，抢夺市场份额。
第二，人口老龄化不仅孕育了巨大的潜在保险市场，而且对保险资金的保值增值提出了更高的要求。
第三，进步带来了金融商品的不断创新。90年代以来，以通讯技术、机和因特网技术为代表的高新科技的迅猛，不仅降低了交易成本，节省了时间，而且扩大了综合提供各种金融服务的潜在可能性，使金融机构将传统的本行业金融服务与其他的金融服务结合起来，提供一揽子服务成为可能，为金融产品创新创造了条件。
第四，环境的恶化和巨灾风险显著增加。由于人类活动的过度扩张，对自然资源的掠夺性开发，使人类的生存环境不断恶化。各种自然灾害发生的频率和严重程度不断上升，水土流失、气候变暖、地震、洪水、风暴等越来越严重。
以上述变动为背景，国际保险业加速了结构性调整。
（一）保险业和其他金融服务业的融合进一步加速
在金融自由化和金融业日益加剧的竞争压力下，保险业一方面通过行业内的兼并收购，扩大生产和经营规模，有效降低和控制生产经营成本，使集中优势。另一方面通过和其他金融服务业如银行、资产管理业、证券业的融合，增强竞争实力，对消费者提供包括建立附属公司，收购和兼并，进行合资经营，组建金融集团，组建持股公司，签订联营协议等在内的综合性金融服务。。
随着保险业和其他金融服务业的融合，保险业的服务范围得到极大的拓展。大型保险集团都在朝着“金融超市”方向发展，它们既经营寿险业务，又经营非寿险业务，还可经营再保险业务，同时还能提供资产管理、信用卡、证券承销、证券经纪等服务。可以说除了存款业务和支付方式的管理外，寿险公司已经涉猎了所有的银行业务。
值得一提的是，在保险业和其他金融服务业的融合中，政府对分业经营管制的放松是重要的政策因素。出于维护公共利益、保护消费者，保证充分竞争和确保金融系统的稳定等考虑，传统金融监管的基本框架是实行银行、证券和保险业的分业经营和分业监管。然而自70年代开始，上述严格分业的金融监管模式出现了松动。近年来随着事实上各种形式兼业经营的不断发展，政策层面分业监管的原则正在瓦解，一些国家的政府已经着手调整监管框架。如日本金融业严格分业的原则在新的金融法案中被修改。美国则已经通过新法案明确允许银行、保险和证券业在彼此的市场上进行竞争。可以肯定，在新的监管框架下，保险业和其他金融服务业融合的步伐将进一步加快。
(二)保险产品不断创新，险种结构调整加快
由于金融市场上的金融创新发展迅速，货币市场共同基金等新的金融工具以其灵活性和预期高收益吸引了广大的个人投资者。与新的金融产品相比，缺乏弹性的传统寿险产品大为逊色。在这种情况下，为了增强与其他金融机构的竞争能力，降低寿险经营的利率风险，寿险公司纷纷着手开发新险种，创造新的保险商品。这类寿险产品创新具有如下特点：一是增加了寿险产品的弹性。改变了传统寿险的期限特点，使结束寿险合约更为容易；改变了传统保费支付的固定、定期的特点，使保费支付更具灵活性。二是新产品突出储蓄性和盈利性，对寿险投资提出了更高的要求。新产品凸现寿险的储蓄性，强调寿险保单的储蓄（金融）因素，使寿险保单更具投资价值。新产品通过更加有效的投资，使寿险保单更具盈利性。三是保险和储蓄的分离。传统寿险产品中的储蓄因素被认为是缴纳衡平保费的副产品，储蓄和保险在一个保险契约中是不可分开的。而新产品中的储蓄因素通常被认为是保单更独立的一部分，储蓄收益直接和保费与投资收益相关，投资收益率越高，保费“储蓄利率”越高。
由于非寿险产品期限较短，不像寿险产品具有储蓄性，创新受到了客观限制。非寿险公司之间的竞争主要体现在产品价格和服务品质上，而不是体现在产品差别上。但是随着巨灾风险的增加和随着科技进步伴随而来的新风险的出现，仍然有一些新的保险产品面世，如世界杯足球赛保险、疯牛病死亡保险、互联网保险等。
（三）保险组织形式的调整
目前国外保险公司的组织结构调整突出表现在相互保险公司的股份化方面。保险公司股份化的一个重要动因是借此获得权益资本与其他的融资渠道，如可转换公司债、认股权证、优先股等。随着金融服务业的加速整合，保险公司资本成长和资本投资的需求日益增长。保险公司权益资本增长的主要来源是保留盈余，在保留盈余不够时，必须从资本市场融入资本，相互公司可以通过举债取得资金，但要获得权益资本受到很大的限制。而股份公司拥有所有公开市场的融资选择，相互公司股份化后到资本市场融资就便利了许多。保险公司非相互化的另一个重要动因是股份公司结构的弹性优势。通过采用控股公司的结构，保险公司可以绕过保险管理当局对保险公司经营非保险业务的限制；可以在不降低法定盈余的情况下，进行行业内购并。
（四）保险经营和管理方式的调整
由于高新技术在保险业中的，大大提高了保险业的经营管理水平和经营管理效率；同时，对保险市场的结构和传统的保险经营管理方式造成强烈的冲击。在保险营销方面，随着家庭电脑的普及以及消费者对保险服务效率的重视，电话直销、网络销售等新型营销方式发展迅速。美国独立保险人协会在“21世纪的保险动向与预测”调查报告中提及，新技术特别是互联网将把保险业的经营引向新的具有革命性的发展进程，今后10年内保险企业经营的企业保险31%和个人保险37%的保单销售将通过互联网进行。
保险营销方面另一个变化就是银行销售保险的大量增加。在保险业新的分销方式中，银行保险即通过银行销售保单的方式在欧美保险业发达国家中非常成功。在法国、西班牙、瑞典等国通过银行销售保险实现的保费占寿险市场业务总量的60%，占非寿险市场业务总量的5-10%。保险公司通过和银行合作利用银行强大的分销网络销售一般的保险产品，还可以将保险和银行贷款捆绑销售，将保险和信用卡业务捆绑销售，从而达到一举多得的效果。
在保险公司管理方面，高新技术的进步也带来了很大的变化。计算机网络为保险公司在全球范围内进行经营和协作提供了非常便利的条件。1994年，伦敦保险市场开始应用电子分保系统（ESP），大大提高了保险交易的运转速度。慕尼黑再保险公司率先建立的电脑增值服务网（PINET），促进了全球再保险交易的自动化。在内部管理方面，保险公司一般都实现了内部管理的计算机化和内部联系的网络化。从公司内部各个部门文档和数据的处理到各个部门之间信息的传递，从企业决策到承保、理赔等各个环节，从保险营销到资金运用中的自动化处理，都离不开计算机系统的应用。可以说，计算机和计算机网络已经覆盖了保险公司内部管理的方方面面。
国际保险业经营管理方式的变化，还表现在由于巨灾风险增加而带来的风险管理方式的创新。80年代以来，世界上损失额超过500万美元的重大灾害频频发生，对经营财产保险的保险公司造成巨大的损失，巨灾风险越来越成为保险业关注的重要问题。在巨灾风险不断增加的情况下，保险公司除了继续采用增加资本金、增加准备金提取和增加再保险比例等一般的分散风险手段外，还采用了包括风险证券化、巨灾期货等在内的新型风险管理方式。
二、对我国保险业的几点思考
与发达国家相比，我国保险业尚处于发展初期，上述结构性调整在我国保险业发展中有的刚刚出现，有的还未见端倪。但是随着我国加入世界贸易组织的日益临近，我国保险市场开放的步伐将不断加大，国际保险业的上述调整必将对我国保险业发展构成冲击，所以，当务之急是加快我国保险业的发展，迎接挑战。
（一）放松管制，强化国内市场竞争
从国际保险监管的发展趋势来看，放松管制已成为主流。放松管制首先表现在保险市场准入条件的放宽；其次表现在保险市场主体经营范围的放宽，上文谈到的保险业和其他服务业的融合就反映了这种监管的变化；再次表现在国际保险监管的核心已从全面监管转为偿付能力的监管，多数国家都在逐渐实现保险费率的自由化。这种国际性的放松管制意味着全球保险市场将更加开放，保险市场的一体化进程将进一步加快。
放松管制的指导思想是鼓励和推进竞争。从我国情况来看，由于过去对保险领域管制过严，造成保险数量过少，经营领域过于狭窄，经营手段欠缺，企业管理水平低下和效率过低。长此以往，我国保险业势必难以面对对外开放的挑战。为了提高我国保险业的竞争力，政府有必要放松对市场准入、经营范围和保险商品的管制，鼓励保险商品的创新，在保证市场秩序前提下。积极鼓励和推动保险企业的竞争。
（二）提高保险监管水平，在监管方式上尽快与国际惯例接轨
由于我国保险业发展较晚，1995年颁布的《保险法》尚有待完善，相关配套法规尚未完全制定，保监会成立不久，监管经验不足，保险行业自律正在建立等原因，保险监管还处于较低水平。保险监管的主要是条款和费率的监管，国际上流行的偿付能力监管在我国还基本上是空白。我国加入世界贸易组织已指日可待，兼营寿险、非寿险和其他金融服务业的跨国保险公司的进入将进一步增加我国保险监管的难度。所以，当前应该尽快加强和完善我国的保险监管体制。首先要建立以偿付能力为核心的保险监管机制，建立一套偿付能力的指标体系，对保险公司进行监管；其次要加强对境内外资保险公司的监管，严格审批，并通过国际联合，对其偿付能力进行有效的监管。
（三）加快投资业务的发展，努力提高保险投资效率。
受传统保险思想的，我国保险和实践界长期片面注重保险的保障功能，忽视保险的金融功能，造成保险业长期靠保险业务“一条腿”走路，保险投资发展相当落后。具体表现在保险投资规模小，保险资金运用率低；保险投资结构不合理，保险投资方式受限制；保险投资管理欠，投资效率不高；保险投资监管限制太多，缺乏灵活性等几个方面。我国保险投资目前这种发展状况非常不适应于国际保险业的发展趋势。随着保险业务竞争的加剧，保险边际利润已微乎其微，保险投资将成为保险业利润的主要来源。保险投资又是保险产品创新的基础。如果没有投资，开发变额寿险、万能寿险等新产品根本不可能进行。面对来自投资经验丰富的跨国保险集团的竞争压力，必须加快我国保险投资的发展。为此，首先应该尽量拓宽保险投资渠道。在保险公司内控机制基本完善的情况下，逐步放开保险投资方式准入的限制，让保险公司参与金融市场上所有投资工具。其次在投资监管方面，采取比较灵活富有弹性的监管机制，一方面为防止保险公司投资过分集中对不同投资方式和单项投资进行比例限制；另一方面对比例限制保留一定的弹性，可以规定一定的自由投资比例，这样以便于资本充足的保险公司进行更加适合自己的投资组合。再次，保险公司应该加强投资管理，对保险投资进行国际上流行的资产负债管理。
（四）鼓励兼并重组，支持经营机制完善、经营和管理技术先进的大保险公司、保险集团成长
一个国家的保险实力、在国际保险市场的竞争能力主要体现在大型保险公司和保险集团的实力上。实力雄厚的保险公司也是抗衡国外跨国保险公司的主要力量。为了培育的保险业，有必要通过政策引导，鼓励保险企业依据市场机制进行兼并重组和完善机制。
（五）加快保险业的创新发展，改善保险产品结构。
