时间：2023-06-30 17:22:26
开篇：写作不仅是一种记录，更是一种创造，它让我们能够捕捉那些稍纵即逝的灵感，将它们永久地定格在纸上。下面是小编精心整理的12篇医疗保险增值服务，希望这些内容能成为您创作过程中的良师益友，陪伴您不断探索和进步。
面对这一潜力巨大的市场，保险公司已经明确了方向――进一步细分中端市场。但遗憾的是，目前他们尚未找到明确的细分模型。
2012年的1亿元
高端、中端、补充医保产品的划分依据为人均（件均）年保费： 12000元以上的为高端产品；2000元至12000元为中端产品；低端产品为2000元以下保费的，通常是补充医疗保险。
为什么说中端保险市场为空白？一组健康险的数据可以很好地说明。
2012年，我国的短期医疗保险市场的保费明细显示，高端医疗保险市场规模10亿元，中端保险市场规模1亿元，补充医疗保险市场规模240亿元。
数据表明，短期医疗保险市场中，低端的补充医保占95.8%，高端医疗险占3.8%，而中端医疗险仅占不足0.4%。
波士顿咨询公司合伙人兼董事总经理罗英称，国内市场的医疗保险以寿险公司提供的大病保险产品为主，短期医疗保险市场又以团体补充医疗保险和高端医疗保险为主。
除了保费的划分依据外，高中端医疗险产品从承保范围和服务，以及对于险企的盈利性上，都有不同。
比如，从承保范围和服务上，高端医疗险产品的保额最高为2000万元，承保所有门诊、急诊住院费用，除部分高档医院外的所有医院，包含部分国外就医支出，增值服务为直付、预约、VIP病房和急诊救援等。
中端产品的承保范围相对高端医疗险产品有所缩小，例如不含高档/外国医院，且保额较低。
补充医疗险的承保范围覆盖公共医疗保险下的个人现金支持，仅限公共医疗保险指定医院，大部分涵盖门诊/急诊，也有一部分只涵盖住院费用；通常辅以意外、大病和生育险及住院津贴，无增值服务。
而在盈利性上，高端医疗险产品的赔付率通常在60%-80%，净利润率为0-5%；中端产品的赔付率为70%-80%（保险责任含门诊），或者60%-70%（保险责任不含门诊），净利润率0-5%；补充医疗险的赔付率为70%-120%，风险主要来自门诊/急诊，净利润率为负。
2020年的670亿元
尽管目前的中端医疗保险市场处于空白状态，但其发展潜力巨大。罗英认为，这有多重原因。
首先，中端市场客户有一定的经济基础，对补充医疗保险的保障程度和范围并不满意，需要更好的服务和医疗保障。因此，国内消费者对更好的服务、更广的承保范围存在日益扩大的升购买需求。同时，健康险价格仍然是主要门槛，中端保险相比高端医疗保险，价格上更能被客户接受。另外，医院和保险公司也希望推动收入增长，他们对此的拓展动力，也能在一定程度上促进中端保险市场的发展。
基于上述分析，罗英预测，国内中端医疗保险市场规模将不断增长。其中，2011-2015年，中端医疗保险市场规模预计年增长率为138%；2015-2020年，中端市场规模预计年增长将保持在60%。
具体规模上，2011年中国690亿元的商业医疗险市场规模，几乎被补充医疗保险和大病保险瓜分，二者规模分别为320亿元、360亿元。
到2015年以至2020年，这种情况将在一定程度上得到改变。
2015年，预计商业医疗险市场规模为1350亿元，其中，中端市场规模预计为60亿元，另外还包括规模20亿元的高端市场，规模560亿元的补充医保，以及700亿元的大病保险。而到2020年，商业医疗险市场规模预计为3330亿元，其中，中端市场670亿元，高端市场120亿元，补充医保市场1130亿元，大病保险市场1410亿元。
中端市场可再细分
中端保险市场目前几乎属于尚未被开发的空白地带，对相关原因，友邦中国首席市场官张晓宇曾表达过自己的观点，他认为，这与国内寿险业务同质化情况严重相关，产品创新多为不实，各公司之间并没有形成充分的差异化、多元化竞争。
如信诺全球医疗险中东及亚太地区首席市场官董栋就认为，尽管中端市场是区别于高端与低端的市场细分，但中端市场还可以再进一步细分，找到能够更精准地识别这些市场客户的细分方式，才能真正指导保险公司的产品开发设计。
“健康险产品的设计过程会包括多个维度，比方说客户的资产情况、客户的健康意识、保险是全球覆盖还是区域覆盖等，一款产品会有200多个维度指标，这也意味着有更多的空间可以进一步细分。”
所以，在2006年9月1日开始实行的《健康险管理办法》中，中国保监会要求从2007年1月1日开始，各保险公司在设计费用补偿型医疗保险产品时，必须区分被保险人是否拥有公费医疗、社会医疗保险的不同情况，在保险条款、费率以及赔付金额等方面予以区别对待。保险公司也可以在医疗保险产品中约定，以被保险人在指定医疗服务机构网络中进行医疗为给付保险金的条件。
有没有社保将待遇不同
这不，为了符合保监会的要求，更好地为广大客户提供细分化的产品。2007年新年伊始，平安人寿、太平洋安泰人寿、合众人寿三家公司率先推出全新的附加医疗险系列产品，客户可根据自己是否享有社会医疗保险或公费医疗，选购不同的产品。
平安2007年新医疗险产品就按照客户是否拥有社会医疗保险或公费医疗，分别设计了住院费用医疗保险(A)(针对无社保者)和住院费用医疗保险(B)(针对有社保者)两款产品。由于B款产品保障对象的风险因素较低些，所以B款比A款总体费率大约低10％。
平安人寿上海分公司培训部资深人士蒋士华告诉记者，在各项费用约定的最高赔付限额上，这两款产品是完全相同的；但在具体的补偿比例待遇上，这两款产品却有所差异，具体来看，A款只能获得约定范围内各项费用的80％，而B款的补偿比例可以达到约定范围的100％。同时，如果一个没有社会保障的客户考虑B款的费率较低(为A款的90％)，希望选择B款产品，在核保上也是被允许的，他的补偿比例只能达到65％，这也就体现了有无社保差异化待遇原则。
太平洋安泰人寿也对住院医疗保险产品全面升级。在安泰“附加住院补偿医疗保险”中，公司根据被保险人每次住院治疗时以下情形确定当时的给付比例：对于年满十八周岁的被保险人，若未以社会基本医疗保险且未以公费医疗身份住院，则在扣除可依法律及政府的规定得到的补偿后，或扣除可从其他福利计划或任何医疗保险计划中得到的补偿后，公司给付剩余部分的70％；若被保险人未年满十八周岁或者以社会基本医疗保险或公费医疗身份住院，则在扣除可依法律及政府的规定得到的补偿后，或扣除可从其他福利计划或任何医疗保险计划中得到的补偿后，公司给付剩余部分的90％。
而在太平洋安泰旧版的“附加住院补偿医疗保险”中，不论被保险人住院治疗时是否有社会医保，公司均按85％的比例进行赔偿。
合众人寿则以客户是否参加社保为标准，合众个人综合意外医疗“如意”保障计划(适合无社保客户)和合众个人综合意外医疗“顺心”保障计划(适合社保客户)，为“有社保”人群和“无社保”人群量身定做不同的保障计划，更有针对性地满足了客户的实际保险需求。针对已经参加社会医疗保险的客户推出的“顺心计划”，住院不限次数，费用不分项目，分段报销，越报越高；针对没有参加社会医疗保险的客户推出的“如意计划”，能为客户提供意外医疗费、住院床位费、药费、手术费以及检查费等多项医疗费用保障。
“保证续保”克服旧版的“硬伤”
此外，原来各家公司的短期医疗险是一年一续保，需要对客户年年核保。如果客户某一年身体健康状况不太理想就可能失去保障，也就是客户可能在最需要保险的时候失去保障，保险的功能与意义无法彰显。这次升级版医疗险纷纷增设“保证续保”功能，克服了原来这类产品的“硬伤”。
如平安2007年新的附加医疗险虽然仍为一年期险种，但却提供一项新的承诺――五年保证续保。五年保证续保医疗险的出现较好避免了客户健康时有保障，生病时反而失去保障的尴尬局面。客户从投保开始，五年内无论健康状况好坏都会一直拥有医疗保障。五年期满，公司再根据客户情况，决定客户是否可以进入下一个保证续保期。
太平洋安泰此次新推的两款附加险合同也增加了五年的保证续保期间。也就是说，被保险人连续投保(包括续保)每满五年，才需经公司重新审核并同意继续承保，只要续保时被保险人年龄没有超过六十五周岁，那么续保期间就可以再延续五年。在保证续保期间内，公司将不会因为被保险人的健康状况或理赔情况而拒绝投保人的续保要求、或对被保险人个别作加费或约定除外责任的处理。
新版医疗险更多增值和优惠
除了以上两大特色，目前率先推出升级版医疗险的这几家公司还设置了更多的增值服务和优惠内容。
如社会医疗保险对于规定的自费项目是不予报销的，但在实际治疗中，许多自费药品和自费诊疗项目又是患者治疗所必需的。因此，许多客户的这部分医疗费用得不到有效补偿。合众人寿此次推出的针对有社保基础人群的“顺心”计划的“住院医疗保障”部分，就考虑到这方面的因素，规定被保险人只要在合众人寿认可的医疗机构住院治疗，对于每次住院实际支出的合理的自费药品及诊疗费用，在理赔时将按合同所附“住院期间自费药品和自费诊疗项目医疗保险金给付比例表”所列的赔付比例给付保险金。
平安则考虑到客户身份可能发生的变化，平安新医疗险还贴心设置了转换条款。客户购买平安住院费用医疗险后，如果被保险人身份发生转换，即享有社会医疗保险或公费医疗保障的状态发生改变，那么客户可转换医疗险合同。
比如客户李先生，30岁，工作稳定有社会医疗保险，因此购买平安附加住院费用医疗保险(B)。一年后，工作发生变动，暂时不再享有社会医疗保险，那么李先生可以将平安附加住院费用医疗保险(B)转换为平安附加住院费用医疗保险(A)。只要李先生按时缴纳保险费，自他申请转换合同的下一个保单周年日起，平安附加住院费用医疗保险(A)合同开始生效，原合同效力同时终止。同时，原合同的投保书、相关的投保文件、批注等将继续有效，新合同则免除犹豫期和等待期。
基层医院是重点
医改方案提出,三年内中央将重点支持2000所左右县级医院建设,还将完成2.9万所乡镇卫生院和1.1万个社区卫生服务站的建设。而配合这一系列的医改政策,东软也对基层医院的信息化建设的实施下了大工夫。
东软在医疗领域有着多年的积累,这次借助新医改政策的,东软正式推出了其基于健康档案的、覆盖医药卫生信息化全过程的系列解决方案。据东软高级副总裁兼首席运营官卢朝霞介绍,该系列的解决方案包括社区卫生解决方案,区域卫生解决方案、数字医院解决方案、新农合解决方案、公共卫生解决方案、基础药物及管理解决方案、医疗保险解决方案,而这一系列的解决方案有一个重要特点就是其应用偏向基层医院。
据了解,东软医疗目前已成功开发了适合中国国情的电子病历以及远程会诊系统等医院信息化软件。在介绍该系统的时候,卢朝霞谈到:“目前,中国的基层医院的医疗力量较为薄弱,针对这一现实,东软推出了远程医疗解决方案,可以有效地提升基层分疗的能力,让到基层医院就诊的病人也能看好病。”
另外,东软根据区域中心医院、区县中心医院以及社区、乡镇卫生院的功能和定位,分别推出有针对性的医院信息化解决方案、影像中心解决方案和医疗设备包。例如,针对乡镇医院,东软推出了针对X线、超声机、仪电产品等的低端设备,而针对县级医院,东软则提供了针对CT、彩超、核磁共振、X线等医疗设备。
此外,东软根据乡镇等基层医院的特点,推出乡镇版、社区版的医疗信息化系统。更值得一提的是东软的基础药物管理系统,该系统可以对基础药物的招标、配送和使用实行全过程的监督,让老百姓真正享受到药物降价的实惠。
移动增值服务的创新
一直以来,东软对电信领域业务的宣传不多,而实际上,其在电信领域的员工已经达到2000多人,而在两年前,东软已经完成了针对3G而进行的业务线调整。
相对于2.5G时代,3G时代的电信业务对其支持系统有了更多的要求,3G时代数据业务量更为庞大,实时性的要求也更高,整个后端的流程管理也跟2.5G时代有着极大的区别。而东软针对3G的新一代业务支撑平台,就为电信综合业务流程的全面整合提供了从后台管理到前台的业务受理的解决方案,实现电信运营商企业数据的全面的整合,这些数据包括用户资料、管理类资料,以及网络和终端建设的管理资料。之前,在中国电信接手中国联通的C网业务时,东软很好地帮助其完成了整个计费系统的交接,而东软提供的话费账单的差错率仅为万分之一。
关键词：商业保险公司；大病保险；利弊；建议
健康是人类共同的追求，疾病是却是人类不可避免的风险。为了减轻疾病带来的费用负担，增强抵御重大疾病风险的能力，必须建立健全多层次的医疗保障体系。为此，国家发展和改革委、卫生部、财政部、人社部、民政部、保险监督管理委员会等六部委共同了《关于开展城乡居民大病保险工作的指导意见》，明确针对城镇居民医保、新农合参保（合）人大病负担重的情况，引入市场机制，建立大病保险制度，减轻城乡居民的大病负担。
一、 城乡居民大病保险采取商业保险机构承办有利有弊
商业保险公司经办大病保险的利主要有四个方面：第一，大病保险的保费来源于社保资金的直接划转，保险公司不需要展业成本，即可以得到大量的保费来分散风险，符合商业保险公司经营的大数法则，有利于商业保险公司降低风险、稳健经营。第二，经办大病保险可以使商业保险机构得到居民、职工的信息，有利于商业保险公司在经营大病保险之外拓展健康险业务，加大健康保险产品和服务的提供力度。
第三，经办社保的商保公司可以通过保费、人员的增加来扩大公司规模，扩大商业健康险公司的市场空间。社会保险由政府主导、强制参保，具有广覆盖的特点，众多的参保者会给商业保险带来巨大的市场空间。第四，大病保险是大势所趋，国家和政府大力支持，因此经办大病保险的商业保险机构可以获得制度支持，也有利于保险的观念更加深入人心。政府的公信力、行政的推动力会促进商业保险公司的发展壮大，并使商业保险公司获得政策优势。
但是，大病保险的经营对于商业保险公司来说是一把“双刃剑”，给商保机构带来利的同时也带来了不利的方面。主要表现在以下几个方面：第一、社保部门选择合作的经营机构时采取的方式是招标，为了中标，保险机构必须压低投标价格。这样，就必然会给商业保险机构带来一种风险――巨额的赔付大于保费收入，即赔付率可能大于100%。商保公司中标后，会形成一种垄断，阻断了其他市场主体的进入路径，不利于竞争机制作用的发挥，也并不能为参保者提供更多的选择。第二、商业保险机构中标后，必须为经营大病保险投入大量的前期成本。前期投入的成本也使得商业保险公司面临巨大的经营压力。
第三、大病保险奉行的是非盈利性的“保本微利”的原则，这与商业保险公司以盈利为主要目的的经营原则存在出入。利润最大化是企业生存发展的动力，长期而言，大病保险利润空间不足，商保机构缺乏持续经营的动力。第四、集中精力经营大病保险业务会扭曲商保公司的经营模式，挤压其他权利义务对等的健康险产品的生存空间，若不加以控制，可能商保公司会成为专营社会保险的机构，扮演着“人”的角色，对商保公司的发展不利，限制商业保险公司的竞争和自主性。第五、利用有限的基本医疗保险基金结余购买大病保险难以长久。利用城镇居民医保、新农合基金中的结余向商业保险公司购买大病保险，基金不足之地可在城镇居民医保、新农合年度提高筹资时统筹解决资金来源。但基本医保结余部分随着社会需求的提高和老龄化的加剧，医疗费用支出每年也在快速的增长之中，仅依靠现有基金结余，难以支撑大病保险所需。一旦保费基金失去了来源，对保险公司是灭顶之灾。
二、对策与建议
有鉴于此，笔者认为，要想在现有的资源下实现更好的社会效益，商保机构必须进行制度创新，商业保险机构应该充分发挥自身优势，克服相关弊端，做到以下几点：
第一，加强与社保部门、医疗机构等多方面的合作，正确处理好政府与市场的关系，建立联合办公机制。根据大病保险的风险特点，保险公司应通过与政府医保部门建立联合办公平台，借助政府的力量，搭建全流程的医疗风险控制机制。在做好传统的事后报销审核服务的基础上，将风险控制节点前移，通过加大对不合理医疗行为和不合理医疗费用的监控力度，保障参保群众得到合理治疗。
第二，加强医疗风险管控，实施病前健康管理。全流程的医疗风险控制机制包括“病前健康管理、病中诊疗监控、病后赔付核恕比个部分。其中，病前健康管理是很重要的一步。病前健康管理是将健康保险的风险控制延伸到包括事前预防在内的全过程健康管理，从而达到降低疾病风险，提高被保险人健康水平的目的。病前健康管理服务不仅可以有效化解大病保险业务的经营风险，还可以提高全民的保健意识，充分发挥健康保险的社会管理职能。保险公司可以从管理服务角度出发，形成专属的增值服务工作的人员队伍，帮助被保险人群提升健康水平、加强引导预防疾病、注重饮食健康等，改变人们固有的重治疗轻保健的观念，从根源发挥公司的服务作用，树立保险公司的多元化服务理念。从而，从源头上降低医疗风险，从而使商业保险公司经营更加稳健。
第三，利用自身雄厚的资本、灵活的投资方式、覆盖全国的经营网点等优势，提供更加丰富的健康险产品，发挥商业保险公司在健康险产品开发、健康管理服务、保险市场的开拓和经营方面的优势，提供大病保险尚未涵盖的护理保险、疾病保险等保险保障。同时，保险公司在与政府部门合作合作的过程中，逐步转变政府的想法，使其了解保险公司的经营规律，适当放宽对保险公司的限制，使保险公司拥有更多的自。力争在政府力争在政府政策的扶持下，使商业健康保险开辟出自身独立的市场。（作者单位：中央财经大学保险学院）
参考文献：
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出门游玩当然开心，不过人身和财产安全也要多加小心哦，准备好恰当的保险，可是旅行锦囊中不可或缺的一环。
锦囊1：境外游相关保险别忽略
若要出游奥地利、丹麦、芬兰、意大利、卢森堡、比利时、挪威、西班牙和瑞典等“申根国家”，想要顺利获得全球签证通过，购买一份足够额度（境外医疗援助的保障金额需要在3万欧元以上，约合人民币30万元）的境外旅行保险是必需的。若没有准备好这一基础的境外旅游保险，则很可能被拒签。
目前保险公司都比较人性化，无论是平安、太保、人保等中资公司的境外旅游签证保险，还是美亚、安联、皇家太阳等外资公司的签证保险，一旦被保险人被拒签，这一份境外旅游签证保险的保费一般都可以全额退还。
如果选择了那些没有强制保险要求的国家作为目的地，保险也是不可缺少的保障。在人生地不熟的国外，需要保险这样一个依靠，免得自己求助无门。当然，在保险金额和保险范围上可以自由选择。对于医疗费用相对便宜的国度，可以稍稍降低医疗保险金额。但如果目的地是美国、日本等国家，建议医疗保险金不要低于20万元。
锦囊2：全球救助服务别落下
在购买境外游保险时，救援项目很重要。当遇到紧急情况、危险事故时，你不会孤立无援，只需拨打旅行保险卡上的求助电话，就会有专业的救援队伍来到你的身边。
其中一些内容非常有用，例如安排住院并垫付医疗费用。出门在外时，手边能用的流通资金相对较少，如果此时发生意外需要入院治疗可又筹不出费用，这是多么无助。如果在投保时选择了医疗费用先行垫付的保障内容，那么国际救援组织就会为你分忧解难，让就医之路顺畅无阻。
除了发生人身意外或遭遇天灾需要紧急救援和医疗帮助，在旅行过程中遗失各种证件或随身财物，也是一件令人烦恼的事情。保险公司以及他们合作的国际救援机构对此同样可以提供帮助，包括帮助重置，以及安排必要的住宿等。
除了人身救援和财产保障，保险公司合作的海外救援服务机构，同时还可提供游客所在地的各类适时信息，如路线指南、中文导游、法律和医疗生活参考，大部分是免费提供的。
同时，身处异国他乡，无论如何一定要随身携带购买境外旅行保险后公司发给的客户卡，上面写明的紧急救援电话就是你危机时刻的“生命线”。如果实在想不起境外紧急援助电话号码，可以通过手中的移动电话直接拨打“112”求助。
锦囊3：罕见目的地和高危运动要特殊保
投保境外旅行险之前，还应该查看保险条款，看看其保障的地区覆盖范围，因为不是全球所有地区都能被保障的，而且每款产品的保障地区范围有所差别。
特别是如果是去以色列等相对罕见，危险系数又较高的国家或地区，更应留心自己购买的产品是否能做到相应的保障。一般而言，游客所前往的国家或的确是这家保险公司母公司的“友好国家（地区）”，通常都能覆盖保障；反之，若是前往“动乱国家（地区）”，则很可能不在你的保单范围之内。
此外，在不少旅行保险产品中，会将滑雪、潜水、攀岩、骑马等危险性较高的项目作为免赔责任。如果游客在旅行中必定会参加这些项目，那么投保时，还需选择将其纳入保障范围的保险产品，避免出险后无法理赔。承保高风险运动的境外旅游保险代表产品有美亚“万国游踪”境外旅行保障计划等。
锦囊4：出门别忘“锁”好家庭财产
除了出门过程中的人身和随身财产安全需要对应的保障，国庆期间出门时间较长的人群，还应关注自己的“后院”是否有安全保障。
比如，出门前要做好充足准备，关好门窗、切断电源、关闭天然气和自来水阀门，防止意外的发生。同时，对于家庭财产的保护，则可以借助家财险的力量，转嫁风险。
目前，市面上大多数旅游保险以保障旅行期间的个人意外伤害和旅程障碍为主，而少数公司也对旅游期间的家居财物被盗抢提供赔偿。苏黎世“海外任我行”旅游意外险产品便是其中之一，对于旅客在旅游期间因家里无人居住时发生的家居财物被盗，该产品能提供最高10万元的赔偿，以减轻因盗抢造成的经济损失，免除投保人出游的“后顾之忧”。
当然，出门游玩的人群还可以事先直接投保家庭财产保险，特别要留意其中是否能涵盖“现金、珠宝等财务的盗抢保障。
锦囊5：上网投保简单便捷
至于旅游险和家财险的购买方式，除了传统的人和门店购买，我们建议大家可以直接通过各家公司的官方网站投保。同时，也可以利用保险中介性质的网站，比如优保网、慧择网、中民保险网、向日葵保险网、大家保，甚至淘宝网的保险频道，仔细查看不同公司的不同境外旅行保险，通过货比三家来购买最适合自己需求的一款产品。
保险动态：平安免费划痕补漆网点扩增
为消除众多车主的烦恼，平安车险在业内首创为优质客户量身定制了一项增值服务——“免费划痕补漆服务”，即当汽车由于油漆表面损坏需要喷漆维修时，平安车险将为车主免费提供至多三个钣金覆盖面的喷漆服务，油漆材料费与喷漆人工费由平安来买单。
日前，为了进一步方便车主划痕补漆，平安车险进一步探索与专业修理点的合作，将上海地区合作网点扩大至51家（15家4S店，36家修理厂），覆盖徐汇、杨浦、虹口、闸北、普陀、闵行、宝山、奉贤、松江、青浦、金山、嘉定、浦东新、崇明、南汇、长宁等16个区域。
作为广东移动深圳公司的一名员工，小张可以随时通过公司PCA“幸福加油站”网站获得帮助——打开“幸福加油站”的压力管理页面，用专业工具评估自己的状态和压力来源。根据压力报告的建议，在“PCA乐园”栏目中，点播一首舒缓的音乐，待心情平静下来后，再根据网站的指导方法，梳理出自己当前的状况和可能的原因，并可以获得一套有效的解决方案。
小张正在接受的就是PCA服务的一部分——员工心理资本增值服务。“PCA，是我们2008年首创的新概念”，易普斯咨询公司首席顾问张西超说。
作为EAP项目的升级版，“员工心理资本增值服务”是怎样一步步介入管理的呢？
不断升级的“帮助计划”
自20世纪30年代EAP在美国诞生以来，从最初帮助员工戒烟、戒酒、摆脱药物滥用的心理咨询，到了20世纪70年代，开始着重于解决员工的心理压力。而到2004年，随着积极心理学与组织心理学的融合，EAP越来越成为一门员工心理资本“升值”的技术，服务内容不断延展。
而在中国，“从2000年到现在，EAP在国内发展得很快。2002年，我们做的联想EAP项目，是EAP本土化的标志性事件。”作为业内资深专家，张西超见证了本土EAP的变迁。
当“富士康13连跳”事件爆发后，国内企业对EAP的需求再次被激发起来。张西超说，当时一个国有能源类企业找到他们，因为员工的工作场所通常远离城市、远离家人，长年在外作业。“这正是最需要心理关怀和疏导的对象。”
而具体入手时，易普斯首先会对员工展开问卷调查，得出员工心理健康状况调查报告。通过调查，一系列结果会呈现在易普斯咨询专家的眼前：员工对压力的主观感受、压力对工作的影响、幸福感、职业枯竭率、抑郁倾向和焦虑倾向、员工满意度、辞职意向……
“EAP绝不是头痛医头、脚痛医脚，而是一个复杂的系统性分析和改善。”张西超说。调查（也称心检）只是EAP重要的第一步。
三层面介入管理
而随后的员工帮助计划，在实施中通常有三个层次。
最基础的一层是心理风险管控，通常会通过调查，对8%～10%的员工进行危机干预和心理咨询。而在易普斯，有“7天×24小时×365天”的呼叫中心，随时为员工安排心理咨询服务。同时，可以根据客户的需求，给予电话、网络或面访等不同形式的咨询。
事实上，心理咨询正是EAP最基础的一项服务。而为了达到最好的咨询效果，客户做心理咨询最好能够提前预约，公司也会根据客户需求，在两小时内将最适合的心理咨询师匹配好。“甚至员工的直系亲属和配偶，都可以享受这项服务。”张西超补充道，因为这都是对员工工作表现有直接影响的人。
如果说，心理咨询与危机干预是一个小众的心理帮助的话，那么EAP的第二层次“员工关爱”，就是服务于70%～80%员工的。而它几乎涵盖了EAP的全部内容：心理调查、规划、宣传、咨询、培训和评估。
而第三层次，则是文章开头提到的PCA——员工心理资本增值服务。这是针对所有员工展开的，让员工更自信、乐观、坚韧，同时充满希望。张西超特别强调：“我们现在更重视对企业心理资本水平的测评。”这其中包括，员工面对压力的方式、整体的幸福感、心理资源的模型、工作资源和工作要求的模型，从而建构每个员工心理资源的框架。
易普斯的调查显示：心理资本高的员工对工作的满意度，是心理资本低的员工的2倍，活力则是后者的5倍，忠诚度是后者的9倍！员工心理资本提升的高回报可见一斑。
这是企业“保健”行为
张西超说：不少管理者在实施EAP项目的第一步——心检之后，看到调查结果大为震惊：“原来自己根本就没有读懂过员工。”
张曾经有一个客户，从员工的测评结果来看，员工最大的压力源竟然是企业内的考试。而这个结果，偏离了考试这一手段的初衷，即通过考试提升员工服务质量。看到心理调查报告后，企业立刻对考试进行了调整。
“EAP，首要的责任是帮助企业找出员工心理上存在的问题，并预见可能发生的问题。”从EAP在中国推广的现状来看来，目前有60%～70%的员工处在压力状态中，有10%的人需要进行心理咨询和干预。
如今，EAP已经不再是一个药方，而是提升员工心理资本，进而提升企业整体心理资本的企业保健行为。
原来可以这样灵活
在增加员工心理资本的过程里，张西超进行过大量方案创新。
例如：他们曾给中国移动河南分公司策划过一个选拔“阳光大使”的活动。整个选拔的过程，就是一个积极心理学在组织中的普及和应用，让每个参赛者展现积极乐观和阳光的心态，以感染其他员工。评选出来的这些典型，为更多员工起到了榜样作用。
“这种活动是我们给客户量身策划的，从设计方案、写脚本，到出题目，都是由我们做。现在很多客户都把公司的活动改成‘提升心理资本’活动了。”张西超兴致勃勃地说，“我们还会给客户编一些心理剧，由员工去表演，还拍成电影在企业内部传播。”甚至，企业过去的晨会，只是在谈工作，而现在一些企业还会把提升心理资本的员工帮助计划内容加进来定期讨论。
让人惊喜的回报
一般一个EAP项目的全部周期为三年，项目运作的时间是一年。从科学的角度讲，三年的评估更有说服力，而EAP效果的评估指标，也主要是通过使用率、服务满意度、个人改变影响指标、组织运行影响指标、投资回报的评估这五方面来进行。
而投资回报率的评估最难，它可以通过缺勤率、病假率、医疗支出、工作失误率的减少，以及客户评价的满意度提高等方面，给出相对的投资回报率。
开卡即得见面礼
所谓万事开头难，银行在信用卡开卡上动足了脑筋，免年费已经过气，正在流行的开卡推销有奖励积分，送礼券等。比如申请民生银行信用卡若不缴年费，则在核卡后3个月内累计消费满三笔每笔满160元普卡新用户可获3万积分。民生老用户也有不同程度的馈赠。再如浦发银行的WOW卡、招行的Hello Kitty卡。
折扣商户最受关注
也许，开卡礼只是一时之喜，最吸引信用卡用户的是折扣商户。招商银行拥有6000多家折扣商户，品类包含餐饮、商业、娱乐、酒店、旅游、健身、医疗等。中国银行特惠商户覆盖内地各省以及港澳特区，涵盖与广大持卡人生活紧密相关的诸多行业，包括精品酒店、特色餐饮、缤纷娱乐、时尚购物、轻松休闲、美容健身等七大类共计数千多家的优惠商户。包括有两折到九折不等的购物折扣，享受商户的尊荣会员待遇，额外赠送附加服务等。
长期积分细水长流
招商银行信用卡推出“梦想加油站”永久积分计划。每次消费刷卡都可获得积分，除非卡片失效，所获积分永久由客户所有。由此可用积分来兑换大量精美礼品。
多数银行每逢长假通常会给予持卡人双倍积分优惠，更人性化的是，如果客户在生日那天消费，可获得双倍积分。中信银行的白金卡、金卡日常消费就有双倍积分，持卡人生日当月消费双倍（最高可达四倍）积分，魔力金卡子女生日当月消费四倍积分。
招商银行有六大类上百种精美品牌好礼，且免费送货到家。不少银行还推出积分+刷卡支付组合，让用户没有机会错过心仪的礼品。
积分增值时有惊喜
节日、生日庆祝完后，还不过瘾。银行的信用卡正将优惠带入生活的每一刻。有月季的优惠，如中信银行每逢双月，持卡人可享受最低3折优惠积分兑换家居、体育、家电、数码、女士各类指定精品。中国工商银行至12月31日进行每月一期抽奖，每期抽取100名持卡人，各奖励价值千元的礼品一份。活动期间，持卡人只要刷卡消费（金额不限）即可参加抽奖，副卡持卡人也可参加。此外也有季度奖赏，中信银行每季推出奢华礼品、数码大奖、国际品牌好礼，仅需500积分，即有机会赢取。另外，银行与商户联手，不定期地有折扣，与旅行社合作，有优惠的旅游机会。有些银行虽然在商户数量上没占优势，但是在折扣幅度上大做文章，比如浦发WOW卡提供在钱柜欢唱2小时，免费赠送1小时，在季诺吃匹萨6寸可升级为9寸。
特色服务细致体贴
大学生是银行信用卡部密切关注的群体，不少银行针对大学生这一特殊群体，开发不少特色服务。中信Ⅰ卡就是大学生信用卡中颇为诱人的一款，其中最引人注目的有两项：一是为持卡大学生提供国内最长的免息分期――24期超长免息分期付款，且零手续费、零利息，此举可以让学生轻松满足学习、生活上的需要；二是为持卡大学生提供国内惟一的意外入院医疗保险。中信银行还为中信Ⅰ卡持卡大学生出具权威的个人信用报告，作为其自身信
用的真实见证。
银行保障用卡安全
现在，银行为信用卡用户提供多种安全服务，比如不少银行现在要求用户签名+密码才能消费，另有消费短信提醒，一位使用招行信用卡的客户说：“短信提醒很快的，我有时购物刷完卡，东西还没拿，短信就到了。”另外，招行提供电子、纸质账单对账等服务。
6月8日晚间，直营连锁药店第一股云南鸿翔一心堂药业（集团）股份有限公司（以下简称一心堂）宣布，全资子公司山西鸿翔一心堂药业有限公司，将收购山西白家老药铺连锁药店有限公司所持有11家门店资产及其存货。这也是半年多来一心堂发起的第六次并购扩张，最近的一次就在8天前。6月1日，一心堂宣布拟使用7700万元，购买山西百姓平价大药房连锁有限公司所持有55家门店资产及其存货。
如此快速的跑马圈地式收购，让一心堂整合渠道谋取医药电商的野心暴露无遗。“药店跟医药电商肯定是相辅相成的，并购药店也是为一心堂开展医药电商做铺垫。”一心堂证券事务代表代四顺表示，医药零售行业正处于大整合时期，一心堂接连发起并购是迎合行业发展的趋势。
接连扩张
一心堂的公告显示，白家老药铺成立于2014年，经营范围包括中药饮片、中成药、化学药制剂、医疗器械等等。而此次收购价格为2800万元，其中2000万元用于支付门店转让费及购买其附属资产，800万元用于购买门店存货。
这距离一心堂前一次收购仅为八天。6月1日，一心堂公告称，山西鸿翔一心堂药业有限公司拟使用7700万元，购买山西百姓平价大药房连锁有限公司所持有55家门店资产及其存货。
一心堂表示，通过收购白家老药铺门店，将为山西一心堂扩张太原市市场打下良好基础，扩大山西一心堂在山西省的市场占有率。
“我们现在并购主要集中在之前招股书注明的募投区域，山西是其中一个。未来我们会继续在山西并购扩张，其他地区的并购也会陆续进行。”代四顺补充说道。
事实上，半年多以来，一心堂已发起了六次收购。在2014年12月，一心堂一天内分别收购了太极集团上海大药房有限公司和山西来福一心堂药业有限公司49%股权。今年2月，一心堂又接管了贵州飞云岭旗下60多家门店。4月，一心堂斥资3.2亿收购了海南联合广安堂。
目前，一心堂仍在停牌筹划购买资产。据一心堂2014年年报显示，截至2014年12月31日，一心堂及其全资子公司共拥有直营连锁门店2623家，其中云南2039家、四川144家、广西254家、重庆39家、山西44家、贵州93家、其他省市10家。
而根据一心堂的发展计划，2015年，一心堂拟在云南、四川、广西、贵州、重庆、山西等市场新开设门店1000家。
“因为整个医药零售行业，连锁百强企业中规模比较大的很少。而把规模比较大的企业加起来，它们的市场占有率也很低，所以现在并购整合很有必要。”代四顺告诉记者：“医药电商也离不开配送地点。因为药品不像一般的商品，一般的商品可以厂家发货、物流发货，但是药品需要有配套的配送地点、药品物流，不然没办法连接起来。”
据了解，一心堂公司物流从2005年发展至今，已分别在云南昆明、广西南宁、四川、贵州兴义、重庆、山西太原建立了配送中心并且已全部投入运营，未来将根据新市场的进入及各省级市场范围的不断扩展，提高物流的覆盖范围、配送能力及其效率。
医药电商压力
如今，在医药电商领域的探索中，一心堂已完成设立电商事业部、建设官网、进驻天猫医馆，并在部分门店进行医药O2O的实践和探索。此外，2007年以来，一心堂持续进行信息化建设，迄今已进行了四期SAP项目建设，这也为其开展医药O2O和电商业务奠定了基础。
北京鼎臣医药咨询负责人史立臣认为，现在网售处方药有三个方面的难题还未解决：第一是药品的配送，第二是处方药销售目录，第三是处方药销售的责任人不明确。
“实际上，连锁药店做电商，以上三个问题都可以解决。因为连锁药店是以药店为中心点做半径配送。加上药店本身就有销售处方药的资质，无论消费者是在电商平台上买药，还是在药店买药，性质是一样的，责任负责人就是药店。等于是做一个销售渠道的延伸，增加了线上平台、线上支付这些增值服务而已。”史立臣说道。
记者梳理发现，国内其余三家医药连锁上市公司，在跑马圈地的同时亦将视角聚焦在医药电商领域。
今年5月，刚刚圆梦上市的老百姓大药房宣布，老百姓大药房网上药店与美团联手，在全国15个省市布局O2O，试水“医药+团购”模式。同时，益丰药房公司人士在某券商举行的电话会议上透露，公司将积极布局O2O，以线下门店为基础，连接医疗机构、医生、患者以及药店。
4月，港股上市公司金天医药宣布更名为大健康国际集团控股有限公司，积极开拓“互联网+”、“大健康”产业等。早前，该公司董事长金东涛表示在大力发展业务的同时，“亦密切关注市场和行业动向，积极推广大健康行业理念，开拓电子商务市场”。
“现在的问题就是，国内还没有一家全国性的连锁药店，医药零售企业的工作重心还不在医药电商，涉足电商也是在探索阶段。”史立臣告诉记者：“线上和线下的增值服务对接、拉升消费者需求，以及线上线下的药品、消费者、医保、医疗机构等资源的整合，也是药企要面对的问题。”
在医药电商被诸多连锁药店定为发展战略的同时，第三方送药平台亦在悄然发力抢市场。6月4日，主营送药上门业务的App药给力宣布完成数千万元人民币A轮融资，本次融资也是医药O2O领域首笔A轮融资交易。
但是，对于卫生行业来说，2006年并不是一无是处。尽管缺少详细可行的方案，一些原则性的指导方针却陆续出台，比如：发展社区医疗，推进新型农村合作医疗；各种方式的改革试点，在北京、上海、深圳等地铺开。
不论是对改革的热烈讨论，还是引人注目的试点，信息化好像都没有被放到很突出的位置，但是信息技术作为一个重要手段，往往成为改革能否成功的重要一环。卫生改革艰难，推进信息化困难，考虑要圆滑灵活，但同时推进信息化要遵守各种标准规范，也就是行为要合乎规范，这正所谓智欲圆而行欲方。
一 社区医疗重任在肩
2006年2月21日，国务院了《关于发展城市社区卫生服务的指导意见》，相关部委紧接着先后制定了9个配套文件。作为解决看病难、看病贵的重要手段，“社区卫生服务”成为2006年的高频词汇。
社区卫生服务之所以被赋予重任，一个重要的的制度设计是它与大医院的双向转诊制度。社区医疗定位在小病和诊断明确的慢性病的医疗，对没有能力诊治的疾病及时转到大医院就诊。大医院收治的病人进入康复期后，根据情况转回社区护理。这种双向转诊的制度，既可以方便患者有效利用医疗资源，减轻大医院门诊压力，又可以减轻市民的经济负担，从而解决看病难、看病贵问题。
点 评:
社区卫生服务能否完成历史使命，一个重要方面是信息系统建设。社区卫生服务机构要承担康复护理的重任，必须建设居民健康档案信息系统，要涵盖公民基础健康档案以及预防免疫、就诊记录、健康检查记录、计划生育等方面，逐步实现与临床信息的一体化管理，与疾控中心、医保中心、卫生厅局等系统建立接口连接。
二 南京试水药房托管
2006年4月，南京市卫生系统将在全市近200家医院全面推行药房托管，这被视为未来医疗体制重大改革医药分家的预演。
药房托管是指，将医疗单位药学部门负责的药事管理中的药品供应及调剂工作，委托药品经营企业运作。南京玄武区采用的是一种新型的药品销售形式进行药房托管改革―医药电子商务平台。该区涉改医疗机构的所需药品全部都通过电子商务平台来、采购，尽可能减少中间环节。
点 评：
每次改革，都会成就抓住机会的公司，同时会诞生信息技术成功应用的典型。南京医药公司抓住药房托管的契机，获得了26家医院药房的托管权。该公司年中报告宣称，借助现代信息技术，实现由传统的供应链向现代供应链的转变，实现了物流一体化，并开发了相关增值服务，因而公司盈利能力、发展能力、经营能力得到大幅度提升。2006年上半年，该公司实现主营业务收入、利润的同比增幅都超过10.00%，净利润的同比增幅更是高达31.86%。
三 信息化支撑下的农村合作医疗
致富十年功，大病一日穷。这个是农民看病难的真实写照。看病难是困扰我国8亿农民的一个大问题。卫生部数据显示，全国总人口近60%的农村居民仅享用了20%左右的医疗卫生资源。为了解决农民看病难的问题，我国已有几百个县(市区)开展了新型农村合作医疗试点工作，有1.6亿农民参加了农村合作医疗(简称“新农合”)，其目标是2008年在农村基本普及新型农村合作医疗制度。
为了配合新农合制度的推广，2006年11月，卫生部通过了《农村卫生服务体系建设与发展规划》。该规划提出，到2010年，要初步建立起基本设施比较齐全的农村卫生服务网络，在2-3年内建立起与新农合制度发展相适应、与建设中的国家卫生信息系统相衔接、较为高效的全国新农合信息系统。
点 评：
新农合是一个新生事务，信息化的历史包袱相对比较少，互联互通更容易实现。按照新农合信息系统的要求，在各级新农合管理部门、经办机构、定点医疗机构以及其他相关部门间要建立计算机网络联接，实现网上在线审核结算、实时监控和信息汇总。对于信息化基础很好的城市医院来说，新农合这些互联互通的要求更容易实现。
四 食品安全网开通
民以食为天，食品安全不啻是重大的民生问题。福寿螺事件、苏丹红鸭蛋、陈化粮等频繁的食品安全事件，却让消费者陷入困惑。2006年9月，国家食品药品监管局在国务院相关部门的支持下，正式开通国家食品安全网()。该网站主要宣传食品安全政策法规，各省(区、市)、各部门食品安全工作动态和食品安全有关知识等。该网站的开通将进一步加强食品安全信息交流，密切与食品监管各职能部门的联系，建立广泛的社会监督网络。
点 评：
国家级食品安全网开通，表明我国政府在监控食品安全方面的决心。值得注意的是，解决食品安全问题，非信息化的问题更值得关注。来到餐桌上的食品，需经过从田间到餐桌的漫长旅程，其中任何环节出现差错都容易引出大问题。多个政府部门有权监管，但真正发生问题时，却没有人愿意出来承担责任。我国食品安全监控，还有漫长的道路要走。
五 公共卫生气象信息为中国公众服务
现在，看云识天气逐渐被大多数人所遗忘。对于一些能引起人们不良反应的气象事件，谁来提示公众？2006年11月10日，卫生部、中国气象局日前签署了《应对气象条件引发公共卫生安全问题的合作机制》，表明公共卫生气象信息提示将为公众服务。公共卫生气象问题是指公众在日常工作生活中由不良气象条件引发的生理与心理疾患，或由不良气象条件引发的突发公共卫生事件。合作机制指出，双方合作开展可能引发夏季高温中暑、冬春季一氧化碳中毒、疾病流行等公共卫生安全问题气象监测、预报、预警和提示。
关键词：互联网金融 支付平台型 融资平台型 理财平台型 服务平台型
互联网金融是指传统金融机构与互联网企业利用互联网技术和信息通信技术实现资金融通、支付、投资和信息中介服务的新型金融业务模式。二者的融合不是简单的相加，而是利用互联网信息技术和互联W平台与金融业深度的融合，和传统金融业从内容到形式全方位的，深层次的相互叠加。
我国的互联网金融发展历程要略慢于欧美发达经济体，截止到目前为止，大致分为四个阶段：第一个阶段：1990年代-2005年：这个时期互联网和金融主要的结合方式是，互联网为金融行业提供强有力的技术支持，也就是将传统银行的业务搬到互联网上，主要包括网银业务，ATM机等业务的实现。第二阶段：2005-2013年：经过几年的发展，互联网金融在我国开始初步形成规模，具体表现为网络借贷开始萌芽，第三方支付机构逐渐成长起来，互联网与金融的结合开始从技术领域深入到金融业务领域。这一阶段的标志性事件是2011年人民银行开始发放第三方支付牌照，第三方支付机构进入了规范发展的轨道。第三阶段：2013年。2013年又被称为互联网的金融元年。2013年单独被列为互联网金融发展的一个阶段，是因为在这一年里发生了许多互联网金融的历史性的大事件，例如，P2P网络借贷在这一年大规模的发展，货币基金产品余额宝的推出以“天使汇”为代表的众筹融资平台开始运营，由阿里巴巴的马云、中国平安的马明哲、腾讯的马化腾联手创办的“众安在线”网络保险公司获得批准，另外银行，券商也纷纷依托互联网对自己的产品进行重组和推广，同时，互联网金融的规范发展问题已经受到政府的关注。第四阶段：2013年―至今。随着移动互联网的发展，手机逐渐成为互联网金融的操作终端，绝大部分的金融业务都可以在手机上实现，例如各大银行的app可以实现实时转账，汇款，无卡无折取现等等。
经过上述阶段的发展，互联网金融在中国已经形成自己的模式，根据它的业务模式，将其分为：支付平台型；融资平台型；理财平台型；服务平台型。
一、支付平台型的互联网金融模式
网络支付是指依托公共网络或专用网络在收付款人之间转移货币资金的行为，包括互联网支付、移动电话支付、固定电话支付、数字电视支付等，其中前两种方式是我们日常生活中支付方式，尤其是移动电话支付业务，越来越成为我们生活中必不可少的支付方式。
支付平台型互联网金融的典型代表是第三方支付的支付宝。支付宝现在仍然占据第三方支付的的主要份额，在2016Q1第三方移动支付交易规模市场份额中，支付宝占比51.8%，财付通占比38.3%，拉卡拉占比1.4%，联动优势占比1.3%等。现在支付宝的用户已经达到3亿人，支付宝现在涉猎的范围也越来越广，既包括传统的网络支付，信用卡还款，手机充值，水电煤气缴费等业务，也将业务扩展到医疗保险业，违章缴费等移动支付方面，支付宝将为我们提供智慧的生活，让我们花费更少的时间去等待，用更多的时间去生活。
第三方支付现在正处于快捷支付的第一发展阶段，并逐渐朝着利用信用担保来谋求更大利益的第二阶段方向发展，逐步会实现利用大数据营销的方式，使自己发展壮大，最终发展成为一个新型的综合的金融模式。
二、融资平台型的互联网金融模式
融资平台型的互联网金融是建立在互联网基础之上的融资平台，充分利用互联网时效快，受众多，覆盖面广等特点，来满足中小企业和个人的融资需求。融资平台型的互联网金融模式有三种类型：众筹，P2P和小额借贷。众筹是指小企业或者个人利用互联网和SNS向公众展示自己的创意，征求资金援助的一种融资模式。是指用团购+预购的形式，向网友募集项目资金的模式。
P2P是一种将非常小额度的资金聚集起来借贷给有资金需求人群的一种商业模型。P2P同样要由三方面构成，借款人，有信誉，在P2P网站上发起借款，出借人，有闲钱，被高利息所吸引，通过P2P信贷服务平台，达成协议。P2P网络借贷最早于2005年在英国产生，由于该模式比银行灵活便捷、投资回报利率高，很快在全球得到复制，并于2007年引入中国。中国第一家P2P平台是拍拍贷。它现在平均收益都在6%以上，最高的借款甚至达到20%的收益。P2P平台以其收益率高，灵活度好的特点迅速发展壮大-成为即银行借贷，民间借贷的第三大借贷平台。
小额网络借贷。阿里小贷是这种模式的开创者。阿里巴巴利用其的有的大数据资源（淘宝和阿里巴巴的数据），对企业和个人进行信用评级，建立中小企业和个人的数据库，对其贷款。阿里小贷的成功，及满足了中小企业和个人在一段时间内对资金的需求，也使自己的资金达到了利益的最大化。现在很多大的电商都纷纷效仿阿里小贷的模式，例如苏宁，京东等等都开始踏足互联网小额贷款领域。
三、理财平台型的互联网金融模式
理财式互联网金融就是金融或者非金融机构通过互联网向投资者提供金融产品和服务，涵盖基金、保险、国债、外汇、期货、贵金属、银行理财产品等的销售和交易。蚂蚁金服旗下的余额宝是这一领域的先驱者，主要业务是余额增值服务和活期资金管理服务。余额宝是目前中国最大的货币基金，它操作灵活，门槛低，拓展了大众理财的渠道。余额宝在短时间内聚拢众多闲散资金，产生了强大的辐射效应，多家银行，券商纷纷推出自己产品，例如平安银行推出“平安盈”、民生银行推出“如意宝”、易阳指推出的“现金管家”等等。国内各大电商，网站也纷纷推出自己同名的互联网理财平台，百度推出百度理财，京东推出京东理财，苏宁推出苏宁理财等。另外，以理财为主要业务的互联网金融体系大量涌现，比如陆金所，数米网，铜板街等等互联网综合理财交易平台，这些平台有效的让更多资产和资金实现高效对接，让人们可以有更多的方式来管理手中的钱财。
四、服务平台型的互联网金融模式
近日，泰康人寿推出“幸福有约终身养老计划”（以下简称“幸福有约”计划），成为国内提供综合养老计划的首家险企。
据泰康人寿助理总裁兼北京分公司总经理孙建军介绍，该款养老产品在北京地区首批发售，试销第一周已有7名客户成功签单。著名经济学家曹远征成为“幸福有约”计划的第一位签单客户。
“幸福有约”计划是一款高端养老年金产品，缴费起点为200万元人民币，分为趸缴和十年期缴两种，消费者可以根据自己的需求，选择在65岁或70岁时开始领取，目前已在北京市场由个险渠道销售。
“保险合同产生的利益，可以用于支付社区每月的房屋租金和居家费用。在养老社区，客户将享受到包括居住生活、餐饮、医疗护理、文化娱乐、健身运动等全方位的养老生活，目的是为了塑造一种全新的老年生活方式。”泰康人寿助理总裁兼泰康之家CEO刘挺军说。
业内人士认为，就产品而言，泰康的“幸福有约”计划与其他保险公司推出的养老保险产品大同小异，独特之处在于与养老社区的入住挂钩，且提前锁定了入住成本。
据悉，“幸福有约”计划相关养老社区产品主要针对30（周）岁至60（周）岁的年龄段客户，泰康人寿北京分公司保险营销员只负责与客户介绍产品，客户若有购买意愿则由泰康人寿养老公司北京分公司专职人员负责与投保客户签订保险合同事宜，他们对该保险产品具体的合同也不太清楚。
泰康人寿养老社区被其保险营销员称之为“候鸟式养老社区”，即购买了“幸福有约”计划相关养老社区产品取得泰康人寿养老社区入住资格后，将来在投保客户年满65（周）岁时，可享受泰康人寿全国建成的任何一个养老社区的免费入住及相关权益。
“公司将在全国人口100万以上的城市建立养老社区，目前已确定北京养老社区在2015年建成。”泰康人寿湖北分公司相关人士透露，“养老社区相关保险产品在武汉地区的发售最快可能定在（今年）6月份。”
此前外界早有盛传，泰康人寿已在武汉光谷置地筹建自己的养老社区，但该说法并未得到泰康人寿的证实。
2007年，泰康人寿就已经开始着手考察和研究发达国家的养老服务产业，提出了在中国由保险公司来实践养老社区的构想。2009年11月19日经中国保监会批准，泰康人寿获得中国保险行业第一个养老社区投资试点资格。
“养老社区向上衔接医疗保险、护理保险和养老保险等保险产品，同时带动下游的老年医疗、护理服务、老年科技产品等产业，形成完整的产业链。”泰康人寿董事长陈东升曾在接受媒体采访时说，寿险与养老社区结合，保障更完整，便于实现泰康“从摇篮到天堂，泰康一生呵护您”的企业理想。
2011年12月底，泰康人寿在北京昌平新城标得三十万平方米地筹建养老社区。今年4月份，泰康之家养老社区北京旗舰店开始破土动工，预计总容量约3000户，计划2015年正式投入使用。而在媒体上盛传的泰康人寿将在三地建立养老社区，除北京之外还有上海、三亚两地，以后还要在30多个省区发展连锁养老社区。
当然，在泰康人寿向养老社区挺进的当中也曾出现过不和谐的旋律。2011年泰康人寿北京分公司长安支公司有保险营销员多次以入住“养老社区”为噱头，告诉消费者，“只要买就能住”，进行了误导销售。
此举受到北京保监局的处罚，其对泰康人寿北京分公司长安支公司罚款20万元，责令改正违法行为，同时对泰康人寿有关人员处以警告并罚款3万元。其并在1月9日就此专门消费者风险提示。
此次“幸福计划”相关养老社区产品发售后，本刊记者通过多种渠道向泰康人寿北京、武汉两地保险营销员咨询时，发现存在一个共性问题：几个保险营销员对此产品的介绍中着重强调“(所缴保费用于投资）收益高于银行存款利率”，一般不会提及年金收益要以实际投资收益为准，存在着风险。
投资潮起
除了泰康人寿，中国人寿和新华保险也采用了与保险产品挂钩的地产投资模式。中国人寿的投资机构与中冶置业签署了协议，开发河北廊坊的一块土地用于养老院建设。去年11月，国寿廊坊生态健康城正式启动，占地面积475公顷。
去年上市的新华保险在养老社区的筹建上也不甘落后。去年11月上市路演过程中，新华保险总裁何志光爆出公司命名为“新华家园”挂钩养老社区的保险产品已经上报保监会，北京延庆和密云养老社区设计规划已完成的消息。
近日，新华保险董事长康典在接受媒体采访时表示：“城镇化和老龄化，其实是一个很大的市场扩容的过程，可以带来很多的价值。新华人寿决定进入养老、健康两个产业，现在已经在进行之中。我们从养老社区的开发、投资、运营的全部资质都在报批，必须符合监管规定。商业模式目前还不是非常完善，我们希望对保险业务能有支持，目前还有大量的细节在研究。”目前，该公司已经注册了两家项目公司――新华家园尚谷（北京）置业公司和北京新华家园檀州置业公司――来支持其养老产业的发展。
5月18日，新华保险总裁何志光在公司个险渠道保障型终身寿险新产品会上透露，6月将正式启动旗下养老社区项目，成为保险业内第二家正式启动养老社区投资项目的险企。据悉，届时新华保险还将推出与该项目配套的专属保险产品。
近年来迅速崛起的合众人寿――开业第四年实现盈利，2011年底总资产已达约332.58亿元――和以上三家险企不同，其选择了把武汉作为单纯的养老院建设城市。2010年12月，合众人寿健康社区与同济健康社区、武汉深鸿润国际文化科技城三个项目在武汉蔡甸后官湖生态宜居新城同时开工，共同打造“武汉・中国健康谷”。
合众人寿官网资料显示，合众人寿健康社区（又称“合众健康谷”）项目总投资100亿元，占地800亩，其将建设集健康养生、养老服务、临床医疗、学术科研、医学教育为一体的健康产业服务基地，2015年基本建成后将可以提供养老床位3万张。
早在2010年4月，武汉市蔡甸区政府便与合众人寿签订合众人寿健康社区项目。该项目资料称，其实施后将为当地养老产业带来划时代的变化，把湖北蔡甸变成华中地区的核心养老城样板。
目前，合众人寿并未对外公布与之相关的保险产品。据该公司内部人士透露，公司曾经考虑过挂钩产品，但最终没能成行。未来公司计划用五至六年形成全国战略布局，逐步构建全国养老产业基地群。
据合众人寿《2010年年度信息披露报告》显示，该公司业已于2010年10月15日在武汉出资设立了相应的子公司――合众健康产业（武汉）投资公司，公司注册资金6亿元，主要从事不动产及相关配套投资。
3月20日,合众人寿以约2064万元拍得沈阳市棋盘山开发区约2.12公顷的用于健康社区建设土地破土动工，约定2016年3月完工。而其在1月10日出资成立合众健康产业项目（沈阳）投资公司，注册资金为3.5亿元，即是为此而设。
中央财经大学保险学院院长郝演苏曾表示：“保险公司筹划建设养老社区，是对养老保险的一个有效对接，是整合相关养老资源的有效手段。同时，也增加了保险公司的增值服务。”
收益之争
在美国、日本、欧洲、澳大利亚等发达国家，养老社区已经是一种成熟体系。这些社区不等同于普通养老院，能提供居住生活、餐饮、医疗护理、文化娱乐、健身运动等全方位、多层次的高品质生活，还能根据客户的身体情况进行分区照管，比如独立生活区、协助生活区、专业护理区和记忆障碍区等等。
中国保监会2011年的人口报告显示，预计到2035年，中国老年人口将占到全部人口的30%以上，而这部分老年人口中，有能力购买入住险企开发的这种高端养老社区的中产阶层潜在客户亦数量可观，故此这样高级化的养老需求十分被看好。养老产业自然被险企视为未来一个强劲的利润增长点。
陈东升也认为，中国作为一个最大的新兴工业化国家，现在正在向一个中等发达国家迈进，这个迈进是中产阶级的崛起，而中产阶级对于养老具有很高的需求。
在美国成熟的养老社区，入住率可以达到95%，远高于酒店的平均入住率。更重要的是，老人在养老社区的平均居住年限超过10年，很多人从退休开始在养老社区的生活时间达到20至30年。
“这么高的入住率，平均居住年限超过10年，相当于签了一份10年的酒店式公寓支票。想想看，这对于保险企业是什么概念？”陈东升说，老人养老不受经济周期的波动，可以为保险公司带来持续稳定的现金流。
康典表示：“我们调研发现，美国有的养老社区很成功，是盈利的，我们希望借鉴他们的经验。”
养老地产的市场潜力巨大在一定程度上降低了投资收益率出现大幅下降的可能性，相对于其他投资渠道而言，属于回报率较高且风险较低的投资对象，与保险资金的投资需求相匹配。
目前，外界较为乐观的估计认为，养老地产的收益率至少在15%左右。虽然对养老地产投资收益率的预测不一，但是目前基本的共识是养老地产投资收益率将高于银行存款、债券，但低于风险较高的股票投资。
据有关测算，较为保守的估计认为养老地产收益率约在4%-10%之间不等，高端养老地产的收益率会偏高一些，一般而言高于银行存款、债券，但低于股票投资。
2011年保监会颁布的《中国保险业发展“十二五”规划纲要》中，其明确支持保险资金投资养老实体，并研究保险资金投资养老产业等税收支持政策。
而为了确保险资投资房产的规范与防范投资风险，2010年保监会出台的《保险资金投资不动产暂行办法》和《保险资金投资股权暂行办法》。两个办法允许险企投资不动产，但对险资运用范围、险企资格条件、险资投资比例、风险控制等做出了规定，如险企不得直接从事房地产开发建设,投资不动产的账面余额不高于本公司上季度末总资产的10%等等。
由于我国的养老地产处于起步阶段，其收益率究竟如何尚不明朗。目前险企参与养老地产走得都是高端路线，但是也意味着投资大、风险高，保险公司必须面对土地、建筑、运营等成本的挑战。
“一般国际上养老社区的回报周期是10年以上，保险公司如果大手笔投资公建项目和配套设施，回报周期有可能长达20年以上。”一位业内专家说，这就需要保险公司有充分明确的市场定位和盈利模式。
尽管老龄化进程催生了大量的养老需求，但现在还很难对建设高档养老社区的投资回报率、投资回报的期限做出预算。更何况就当下来看险企投资养老社区的市场定位与盈利模式还处于探索期。
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管窥中外养老社区模式
2002年，北京顺义区最早推出了国内专门面向老年人的房地产项目――北京国际太阳城。随后在哈尔滨、上海等多个城市，也出现了类似专门提供老年人养老的养老社区。
“北京太阳城”是我国养老社区的最早实践者。项目坐落于北京市昌平区小汤山，占地42万平方米，建筑面积18万平方米。
社区按照全国示范性老年基地的标准，设计了不同档次的老年住宅和6个中心，包括老年病医疗、老年文化教育、老年娱乐、老年购物、老年家政服务和老年国际交流中心。
项目按照“福利型事业、经济型运作”的指导思想，以及社会效益和经济效益并重的原则，公助民营，自谋发展。
项目采取了物业置换的资金支付手段，老年人可以将原有住房与老年社区等价换房，老年人百年之后，又将原置换的房产折价返还给法定继承人，从而有效提高了老年人的消费能力，解决了养老社区的费用。
据介绍，目前北京太阳城养老社区大约住有100多位老人，社区费用得看需要什么样的服务，有的老人生活完全不能自理，需要全程护理，有的老人生活还可半自理，有的老人生活可以完全自理。如果是生活能完全自理的话，再加上与这个养老院签订长期的居住合同，基本上一个月大约2000多元，社区提供住房以及每天帮忙清理室内卫生等日常居家服务，如果需要更多的服务，那就得另外付钱，此外吃饭的费用自理。如果需要请人照料，养老社区会帮你找人，但费用另算。
而在美国，社区养老分两种模式，一是“全托制”，即老人全天候在养老机构生活。其中又分为“退休之家”和“家园共享”。前者除了租赁房屋（老年公寓）外，还提供就餐、清扫房间、交通、社会活动等便利服务。典型的设施和服务还有：医务室、图书室、计算机室、健身房、洗衣房、紧急呼叫系统、外出购物、组织参加社会活动等，其服务标准不低于四星级宾馆。后者就是社区将60岁及以上，年龄段相仿、又有兴趣共享一个家的个人以合得来为前提进行甄选和配对，给他们寻找伙伴，互相“结伴养老”，以解决生活中的孤独和不便，让他们在晚年能充分享受友情。二是“半托制”，即老人白天在养老机构生活，晚上回到自己的家。
以美国新型养老社区典范“太阳城”为例，它由13个不同区域构成，1个医院、2个康复中心、1个活跃老人社区、1个老人公寓、2个持续照料社区、2个辅助生活社区、4个混合社区，每个区域针对不同客群，涵盖一种或多种老年住宅类型。
“太阳城”还建设了完整的医疗服务体系，包括综合性医院、眼科、牙科等专业中心，以及紧急救助中心、照护中心、家庭看护中心、体检中心、药房等。
除了医疗服务设施之外，购物中心、超市、餐厅等生活配套都在社区之内，多元化的文化交流设施，甚至成为美国最大的康娱中心。
在美国，55~75岁的健康老人进入活力长者社区，通过居家式的自主方式养老。75岁后由于需要照顾就会进入持续照顾的退休社区养老。
（一）财政管理与监督面临的信息化挑战
信息化管理使得传统财政监督“边缘化”。借助于管理信息系统技术的发展，财政管理业务流程不断优化，原有各专业部门系统间存在的标准不一、关联复杂和流程过长等问题将被“看板式”的及时反应所取代（如国库集中支付），系统间信息壁垒将被逐渐打破，财政监督跨专业、跨部门、跨地区的综合视角优势也就会被信息管理系统所取代。公共财政业务不断拓展又导致各类信息爆炸式增长，这些信息数据既是财政管理、监督的对象，又是优化管理的重要信息源，以样本式抽查为主的监督模式显然已难以应对大数据的挑战。比如随着近年来社会保障全覆盖的推进，社保基金信息量越来越大，既包含积年累月的基金征缴管理信息，还包含日积月累的基金偿付信息，传统管理模式和以样本抽查为主的监督模式已不堪重负。传统的财政监督模式面临着被“边缘化”的危险。信息化管理使得公共预算资金风险点及其分布发生转移。财政管理业务的纵深发展使得公共预算资金管理所面临的风险的关联性更强、表现形式更复杂，危害程度也随之加大。以管理信息系统支撑的业务流程的再造与优化，又改变了传统风险点的表现与分布，传统监管手段无法应对系统性风险的急剧扩张。比如实行国库集中支付改革后，原多环节多部门的管理风险几乎都聚集到了招投标、政府采购环节和集中支付环节等。再如社保基金规模、险种与覆盖人群的增加导致重复参保、骗保和精算失衡等风险。财政管理与监督面临严峻挑战，公共预算决策更需要对公共行政部门所面临的风险分布作“全景式”的俯瞰。
（二）信息化大数据为财政管理与监督带来的机遇
利用信息技术提高财政管理与监督工作效率。利用信息技术与管理信息系统，可以将有限的力量从繁重的样本抽查与现场检查中解放出来；利用数据分析软件及风险评估模型，着眼于全局系统，通过信息系统提高财政管理的即时性、精准性；通过对管理与监督成果资源积累形成的数据的分类统计、汇总分析与归纳提炼，实现对管理与监督成果的解读、共享与再利用，及时反馈、跟踪，在监管纠偏的同时向预决算管理反馈咨询建议。同时，还可以利用持续性管理与监督信息，为后期预决算管理形成一整套风险识别、决策和考核的量化标准。所有这些不仅可以提高工作效率，更能扩大工作纵深效能。比如在医疗保险基金监管中，就可以依据信息系统的全面数据分析，不仅可以规避样本式抽查的繁重工作量，还可以发现系统性的安全性问题和合规性问题，更能通过对人均住院次数、人均住院费用、单病种医疗费用乃至地区性、行业性疾病发病率、药品价格、同病种处方等指标进行综合分析，为今后费用报销政策甚至整个医疗卫生体系建设提供较为精确的数据支撑。全面与可持续性监督管理成为可能。全面与可持续性监督管理更能实现对决策的执行纠偏，并为后期决策提供持续性的管理知识积累。财政管理与监督最大的障碍来自于信息不对称。管理信息系统、互联网为财政管理与监督提供了更为丰富更为开放的信息源，这使大数据的产生与应用成为可能。大数据技术将使得财政监督可以常态化开展对机构和业务的持续监测、风险评估、专项分析、跟踪问效，动态掌握预算执行情况、风险变化态势等整体情况，通过全面、持续的监控不断积累监督与管理信息知识经验，实现对各类风险的“全面、深入、持续”的有效覆盖，并以此达到对各风险环节及其随环境变化情况的持续关注与快速反应，及时优化管理流程。
二、大数据信息化条件下财政管理与监督现状分析
（一）信息化程度不高。
一是财政管理相关数据采集的信息化水平不高，数据库建设滞后。财政管理与监督涉及到公共财政覆盖的各行各业，这些领域的信息数据采集不够详尽完善，宏观管理层面所需的数据库建设尚未提上日程。二是管理信息系统建设滞后。当前公共行政业务部门管理信息系统、“金财”系统以及财政监督管理信息系统等建设相对滞后。尚未建立起公共行政业务与“金财”系统的有机衔接，以及各业务系统的相接与信息共享。
（二）数据“碎片化”难以整合，使得财政管理与监督面临广泛的信息孤岛效应。
一是技术原因使得数据信息整合难。因早期开发水平与层次的千差万别，信息系统各自为政、互不兼容在我国电子政府系统中表现比较突出，不仅诸如金财、金保等信息系统内部的兼容性差，各系统间的兼容与沟通共享也不畅。二是安全原因导致信息共享与数据整合困难。政府电子信息系统涉及到国家安全隐患远远大于社会主体。在未建立后台备份共享数据的情况下，安全隐患制约了监督数据的整合。比如，出于系统安全和私人信息保护考虑，目前很难在短时间内实现财政监督、税务稽查等与银行系统的完全兼容与对接。
（三）财政监督管理面对大数据信息化变化准备不足。
一是大数据信息化条件下的财政监督管理理念与实践模式尚未真正成型。当前财政监督管理对持续性监测与评估的考量不足，忽略了持续性监测职能的设立与发挥，无法支持财政监督信息化的运行构想；风险评估与排查等信息化技术仅作为辅助手段，在整体性的工作规划中未能规范运用，从而造成财政监督时序性逻辑断裂；信息技术只运用于点和局部，尚未形成一个全面、严密、整合、高效的管控信息化管理模式等。二是财政监督软硬件建设滞后。当前的信息化财政监督不论硬件设备还是功能软件的开发应用，都难以高效率地完成对各项繁杂业务、海量数据、结构化与非结构化信息的读取、传输、检索和核对，难以支持高频度的大数据分析。三是财政监督业务与信息化业务的综合性人才短缺。财政监督部门缺少业务与技术融会贯通的复合型人才，已成为当前财政管理监督信息化和增值服务推进工作的基础。财政监督信息化急需熟悉业务又具数据分析挖掘能力与前瞻性理论探索能力的复合型人才。
三、大数据背景下加强财政管理与监督流程的路径选择
（一）实现财政管理与监督业务流程的信息化再造
1.全面实现公共预决算管理流程信息化。现代财政制度建设，既要有政策制度层面的改革，也要有管理信息系统等技术层面的革新。当前，以云计算为代表的新技术方兴未艾，大数据时代悄然降临。应首先将大数据、云计算等技术应用于预决算管理，推进数据标准统一、充分收集信息、实现信息系统整合，“融会贯通”所有信息，并以此为基础，将信息技术内嵌于运营管理的每一个环节，以提高预决算的精细化、科学化水平。
2.解决信息碎片化、信息壁垒和信息不对称等问题，实现全景式信息管理与应用。要做到信息产生、获取、应用等信息流程与财政管理与监督工作的有机融合，一是打通不同业务部门间、不同管理流程环节上的信息壁垒，二是打通预算管理对象，即各行业、各领域、各区域等外部环节的高效能综合数据库接入（包括软件、权限），解决信息在部门和行业间、地区和政府间的碎片化，消除信息壁垒与不对称，实现全景式、持续性的数据收集与整理，构建强大的预决算管理数据仓库与知识库。在此基础上，通过数据的整合、挖掘和传导，从风险、业务等各个视角对信息进行开发、筛选和加工，使整个预决算信息流结构清晰、粒度细化、动态更新地展现出来，做到调用顺畅，更敏锐、准确捕捉预算决策执行中的隐患，前瞻性地预判系统性风险，为财政预决算管理和监督提供有力的信息支持，提高预决算的精准性和科学性。
3.消除财政管理与监督信息共享的壁垒。当前我国尚未建立国家统一规范的信息制度体系以及独立的社会经济综合信息资料库，关联信息共享困难。不仅财政管理信息系统内部要实现信息共享，还要实现财政部门和其他相关业务领域的信息共享，必要时还需要企业、税务、银行等的相互衔接与融通。这需要从制度建设层面呼吁建立相应的信息建设与共享机制，并逐步着手建立国家宏观层面的独立数据库，将各系统的数据备份到独立的数据库中，满足国家治理的信息需求。
（二）财政监督信息化建设
1.强化财政监督信息化技术的开发与应用。首先，搭建开放、整合的预决算管理与财政监督服务平台，逐步建立具备大数据处理能力的云计算平台，建立监督审计信息云，构建结构化数据库和非结构化信息库，打破业务系统之间的隔离墙，紧跟业务发展，不断扩充数据信息资源，实现各类信息资源的有效管理、充分共享和灵活检索，实现对预决算管理与财政监督管理活动全流程、全方位覆盖，为预决算管理与财政监督管理的自动化和智能化提供数据信息、计算能力和软件应用等高度共享的云审计服务。其次，在数据平台基础上，打造财政监督专属的自动化持续监测平台、智能化数据分析平台，为实现持续性监督、数据分析与挖掘等核心功能提供技术工具和系统支持。
2.以信息化技术创新财政监督方法与理念，增强财政监督的增值服务能力，真正实现绩效性管理与监督。对公共预算管理流程内部，强调财政监督监控对决策执行全流程的参与，强化财政监督对各项业务“友好性”，以业务思路为出发点重构财政监督业务流程，突出财政监督的同步性、时效性和协同性。财政监督人员可以借助财政监督信息系统与内外业务信息系统的对接，随时查询业务数据，开展线上分析，随时掌握风险动态，同时将大量监督知识积累纳入财政监督信息系统，逐步建立从数据信息出发的审计分析技术体系，利用聚类、关联、群集等分析方法，对海量数据进行深层次分析，揭示其本来特征和内在联系，获取审计线索、发现线索疑点,准确定位风险，快速形成财政监督思路，促进财政监督由事后查处与事中控制并重，逐渐向事前预防、事中控制为主转变。
3.加大信息化财政监督的软硬件投入与机制建设。一是财政监督信息系统与工具软件。大数据信息化的财政监督必须要有足够强大的服务器、数据与终端设备，以及管理信息系统与软件。二是财政监督监控工作机制建设，明确各部门的职责、权限与协同规则，科技部门、数据信息管理部门、业务管理和监督部门等各方统一步调，密切配合，实现跨专业、跨领域、跨系统的交流沟通。
