时间：2023-06-29 17:09:25
开篇：写作不仅是一种记录，更是一种创造，它让我们能够捕捉那些稍纵即逝的灵感，将它们永久地定格在纸上。下面是小编精心整理的12篇中小银行发展趋势，希望这些内容能成为您创作过程中的良师益友，陪伴您不断探索和进步。
【关键词】商业银行 流动性风险 存贷比
一、引言
存贷比衡量银行的流动性的重要指标。存贷比越小，说明银行的流动性风险越低。然而流动性风险与银行的收益是相互制约的。银行在吸收存款增加流动性的同时，还需要向储户支付利息。同样的，银行在发放贷款降低流动性的同时，也会收到贷款利息。因此，流动性风险越高，银行的收益越高。商业银行往往在利益的驱使下，忽略了对流动性风险的管理，酝酿着流行性危机。
为了对商业银行的流动性进行监管，我国规定银行存贷比日均不得高于75%。然而在实际中，很多银行的存贷比都越过了这条红线，尤其是中小银行，平均存贷比远远超过75%。中国银监会于2009年初调整部分信贷监管政策，对资本充足率、拨备覆盖率良好的中小银行，允许有条件适当突破存贷比。即在流动性风险监管指标中取消75%存贷比这一硬性规定，但是存贷比监管仍将作为银监会对商业银行日常考核的一项内容。那么，近年来我国商业银行的流动性风险到底是如何发展的呢？本文就这个问题进行了分析研究。
二、研究方法
（一）描述性统计
由于大型银行的存贷比整体较低，而中小型银行的存贷比相对较高，于是本文把商业银行按照规模分为两类——大型银行与中小型银行，分别研究他们的存贷比。本文采用存贷比的变化率来刻画商业银行的流动性发展趋势。如果变化率为正，说明存贷比在提高，流动性风险增加；如果变化率为负，说明存贷比在减少，流动性风险降低。
（二）线性回归
为了进一步验证商业银行流动性风险的发展趋势，本文采用线性回归的方法，以存贷比为自变量，时间为因变量，分别研究大型银行与中小型银行的存贷比发展趋势，回归模型如下：
Yt=a+btXt+εt （1）
Y——时间
Xi——大型银行（或者中小银行）存贷比
三、实证结果①
（一）描述性统计分析结果
图1为从2011年1月至2013年12月这36个月中，我国大型银行与中小银行存贷比走势图。从图中可以看出大型银行的存贷比低于中小银行的存贷比，而且大型银行的存贷比有增长的趋势，而中小型银行的存贷比有下降的趋势。
本文分别计算了大型银行与中小型银行的存贷比月变化率，表1中的数据是将月变化率按照年度为单位进行平均之后的结果。从表1可以看到，我国大型银行的年平均存贷比变化率是正值，且有增加的趋势，说明我国大型银行的存贷比是逐年增加的，且增加的越来越快。而我国中小银行的年平均存贷比是负值，且绝对值越来越小，说明我国中小型银行的存贷比是在逐年降低，但是降低的速度有放缓的趋势。
（二）线性回归分析结果
从表2可以看到，在大型银行的回归结果中，存贷比的系数为正，且在1%的水平下显著，说明我国大型银行的存贷比有增长的趋势。在中小性银行的回归结果中，因变量存贷比的系数为负，且在1%的水平下显著，说明我国中小银行的存贷比有减少的趋势。
将大型银行的回归结果与中小型银行的回归结果进行比较，可以发现，大型银行的自变量回归系数的绝对值大于中小型银行，说明大型银行的存贷比变化得比中小型银行快。
四、结论
本文运用描述性统计法和线性回归法进行分析，分析结果一致表明我国大型银行的流动性风险正在逐年上升，中小型银行的流动性风险正在逐年下降。而且本文进一步发现，大型银行流动性风险上升的速度高于中小型银行流动性风险下降的速度。
总体来说，我国商业银行的流动性风险有上涨的趋势。造成这一现象的原因，一方面来自于外资银行的竞争、国家的宏观调控，另一方面来自于银行自身对流动性风险管理不足。商业银行应该在利润与风险之间做好权衡，不能一味的追求高收益而忽略对流动性风险的管理。
注释
①数据来源于中国人民银行调查统计数据库。
参考文献
[1]DW Diamond，PH Dybvig.bank runs，deposit insurance，and liquidity.The journal of political economy，Jun，1983，Vol.91，No.3，pp.401-419.
关键词：中小银行；股权结构；优化路径
中图分类号：F832.4文献标识码：A 文章编号:1003－9031(2011)10－0068－04
DOI:10.3969/j.issn.1003-9031.2011.10.18
一、我国中小银行的发展现状
（一）我国中小银行的内涵和界定
关于中小银行的概念，国内外学者根据不同的分类标准，给中小银行下了不同的定义。英美一些学者将小银行定义为资产总额小于一亿美元银行，将资产总额大于一亿美元小于等于10亿美元的银行定义为中型银行，而把资产总额大于10亿美元的银行归为大银行。传统上的中小银行一般是根据银行的经营规模来界定的，一般可以从存款额、贷款额、资产额等绝对指标或者是市场份额等相对指标来度量。在我国，中小银行没有一个统一的概念，有的学者将四大国有商业银行以外的银行都划为中小银行，而有的学者认为中小银行更多的是指规模较小的、为区域经济发展提供资金支持的银行，如一些区域性的城市商业银行、农村信用社等，而将全国性的股份制商业银行排除在外。本文将除四大国有商业银行以外的所有股份制商业银行、区域性商业银行和信用社都划归中小银行，将其作为本文的研究对象。之所以这样划分，是因为与四大国有商业银行相比，其他的股份制商业银行的规模都较小[1]。
（二）我国中小银行的发展现状
改革开放以后，中小银行伴随着我国金融体制的改革而发展壮大，尽管中小银行与四大国有商业银行相比，在资金、技术和政策支持方面还有很大的差距，但其仍焕发出了蓬勃的生命力（见表1）。
从表1可看出，近八年来，中小银行存贷款数额迅速增加，尤其是贷款额占了总贷款额的三分之一。目前中小银行正处于蓬勃发展阶段，2010年上市银行中，浦发银行、光大银行、兴业银行、民生银行和华夏银行等中小银行总资产的增幅都超过四大国有商业银行总资产的增幅。其中，浦发银行和兴业银行总资产的增幅分别达到35.05%和38.85%，远大于四大国有商业银行平均15.6%的总资产增幅。城市信用社、农村信用社改制为城市商业银行和农村商业银行，极大地促进了地方中小银行业务的扩展、总资产和利润的增加，有利于当地中小企业的融资，并促进了地方的经济发展。目前中小银行业务已经渗透多个领域，客户数量迅速增加，对我国金融市场发展起到了积极的作用。在服务区域上，除了城市商业银行外，其余新型商业银行均已跨出了地域限制，将发展目标定位为全国性商业银行。
二、我国中小银行股权结构特征及其优劣势分析
所谓发展模式，是指适应环境变化的一种行为方式，是为了实现发展目标而选择和实行的方式、方法与道路的统一体。具体来说，中小银行的发展模式可以定义为中小商业银行为了适应周围外部环境、为了实现发展目标所选择的行为方式、组织方法和发展方向。本文根据中小银行发展的内部环境（如股权结构、公司治理情况、业务特色等）和外部环境（各地区经济基础和经济发展特色及地方政府作用等），将现阶段中小银行的发展模式划分为：浙江一带以民营资本为主体的中小银行发展模式、环渤海长三角地区国有企业控股型中小银行发展模式、闽粤地区政府控股主导型中小银行发展模式。
（一）浙江一带以民营资本为主体的中小银行发展模式
1.概述
以民营资本为主体的中小银行发展模式，是指在资本结构上以民营资本为主体，民营资本占了大多数股份，在公司治理上充分发挥了民营企业股东的积极性，并以民营企业作为主要服务对象的地方中小银行发展模式[2]。这一发展模式最典型的代表是在我国浙江地区。浙江是改革开放最早的地区之一，市场经济发展较早，是中国民营经济最发达的地区之一。民营中小企业占浙江省经济总量的80%，全省技术创新有65%由中小企业完成。但由于四大国有商业银行对中小企业贷款较少，使民营中小企业的融资需求得不到满足。这是此种模式的中小银行的外部环境。在组织方法上，国有股比重一般较低，社会法人股占绝大部分。各股东持股相对分散，没有控股的股东，前几大股东持股比例一般都在10%以下，且一般差距不大。在行为方式上，以中小企业为服务对象，以台州市商业银行为例（见表2、3），根据台州商业银行的年报，前十大贷款中大部分是贷给了中小企业。就发展方向的选择上，以民营资本为主体的中小银行主要是为地区当地经济发展和当地企业服务。
2.优劣势分析
（1）优势。首先，这种以自然人、私营或个体企业股份为主体的产权结构在公司治理上能够提高民营股东参与银行经营的积极性，而且由于政府参股较少，受地方政府影响小，可以自主的决定投资方向，从而获得更高的收益率。另外在这种模式下，银行股权较分散，各股东间容易形成制衡，避免了“一股独大”的现象，有利于形成有效的公司治理结构，真正发挥由股东大会、董事会、监事会和经理层组成的公司治理结构作用。其次，民营资本控股的银行往往是在中小企业和民营经济较发达的地区，民营中小银行身处其中，能够较好较快地把握市场需求和特点，充分发挥出自身的“小银行优势”，克服信贷过程中的信息不对称现象，满足客户“短、平、快”的业务需求。
（2）劣势。首先，民营资本的资金主要来自于民间社会资本，资本量有限，资产规模较小，抗风险能力较弱，而且在实际经营中，民营中小银行除了要面对所有商业银行都要面对的诸如宏观经济风险、国家政策风险、客户信用风险等风险以外，还要面对一些特殊风险，例如公众信任风险、行业竞争风险、银行吸收存款不足风险，这对中小银行进一步发展不利。其次，银行间的竞争主要表现为价格竞争和服务竞争。服务方面，民营中小银行既缺乏经营经验和优秀人才，又缺少完善的规章制度，在这方面并不具有优势。价格方面，由于当前利率还没有实现市场化，民营银行不可能真正实现以价格为杠杆的市场化经营，这不利于民营中小银行留住自己的客户，限制了民营中小银行的进一步发展。
（二）环渤海长三角地区国有企业控股型中小银行发展模式
1.概述
国有企业控股型，是指大中型国有企业集团在中小银行股权中占据主导地位，控制着绝大多数股份，并能对中小银行的日常运作产生重大影响的一种发展模式。从地域上来讲，属于这一发展模式的中小银行较多地集中在我国国有经济相对发达的地区，如环渤海区域的山东、长三角地区的江苏等省份[3]。从外部环境来讲，环渤海和长三角地区国有经济比较发达，尤其是江苏、上海、河北、辽宁、天津等地区。从组织方式上看，此种模式的中小银行其大部分股权掌握在国有企业手中，国有企业在此类银行的股权结构中占据主导地位。行为方式上，此种模式的银行针对股东的关联贷款较多。以江苏南京银行为例，根据南京银行2010年年报，该银行2010年关联贷款占了总贷款额的9.2%，且大多数关联贷款都是发放给了国有法人。发展方向上，该类型的中小银行对国有法人的业务较多（见表4、表5）。
2.优劣势分析
（1）优势。首先，在这种模式下，国有大中型企业集团在地方中小银行的股权结构中拥有相对控股地位，这决定了这种中小银行会得到充足的资金来源，资本充足率基本都容易达到银行监管部门要求的标准。在充足资金的条件下，这种模式的中小银行可以进行较大规模和较长时间的贷款，有助于提高此类中小银行的利润率。其次，中小银行的国有企业大股东一般都是实力较强、信誉较高的地方知名企业集团，他们及其关联企业往往成为中小银行的重要客户，而且这些客户往往资信状况良好，规模较大，这些丰富的客户资源可以为其带来较高的收益。
（2）缺点。首先，尽管国有企业入股可以为银行提供充足的资金来源，但是国有企业股东持股动机以及各股东间的制衡对于银行的治理绩效有着重大影响。如果国有企业将中小银行看作低成本融资渠道且各大股东间关联度高、关联交易较多的话，很容易使股东间失去制衡，从而破坏公司的治理结构。其次，国有企业的关联企业虽然可以成为中小银行的重要客户，但若因为有此关系就放宽相关规定，不按照正常手续办理相关业务，这很容易给银行带来巨大的损失。因为国有企业控股型中小银行对股东关联企业的贷款往往较大且较集中，一笔贷款收不回来将会损失惨重。
（三）闽粤地区政府控股主导型中小银行发展模式
1.概述
政府控股主导型中小银行发展模式，是指地方政府在股权结构中占据主导地位，对地方中小银行的发展起决定性作用。属于这一发展模式的银行一般都是地方政府改革滞后所遗存下来的产物，国内广东福建地区的地方中小银行基本可以归为此类[4]。从外部环境来看，属于这一发展模式的银行一般都是地方政府改革滞后的产物，由于一些地方改革缓慢或政府不愿退出，所以就形成了政府主导型发展模式。组织方式上，此种模式的中小银行控股股东为地方政府，民间资本所占比例很低。行为方式上，国有部门和国有企业是这类中小银行的主要客户，贷款集中于政府重大建设项目的参与单位或者国有企业。以兴业商业银行为例，根据2009年年报，兴业银行对水利、环境和公共设施管理业的贷款比率占总贷款比率的12%。发展方向上，该类银行的客户仍以大企业为主，中小企业客户较少。尽管兴业银行在2010年取得了38.85%的总资产增长率，但地方政府控股的股权结构使此类银行很大程度上受地方政策和地方经济发展状况的影响，将来发展前途到底如何需要经市场经济的检验。兴业银行股份分布具体见表6。
2.优劣势分析
（1）优势。因为在这种模式下，政府控制着银行的最大股份，是银行的最大股东。所以，一方面，这种模式的银行实际上与国有企业区别不大，获得资金的途径较多，受政府扶植力度较大，再加上由政府信用做后台，抗风险能力较强；另一方面，这种模式的中小银行客户主要是国家部门和国有企业，资金雄厚，能够为银行提供充足的存款，而且贷款主要是针对一些国有企业和政府重大建设项目，安全性较好。
（2）缺点。一方面，由于股权基本为国有，容易导致这类银行的董事会、监事会以及经理层人员由地方政府任命或者提名，如果处理不好这种虚拟所有权的问题很容易带来公司治理难等问题，导致银行内部控制缺乏效率。而且若处理不好银行内部激励、约束、考核机制，则很大程度上会影响此类银行的绩效。另一方面，这种银行的贷款大多是针对国有企业的，单比业务规模大，贷款集中度较高，尽管这些客户是“黄金”客户，但若有一笔贷款收不来，将给银行带来较大的损失。另外，一旦当地经济不景气，这种模式的银行很有可能成为当地政府的“第二财政”，这不利于银行的正常经营。
三、我国中小银行股权结构优化的路径
我国中小银行现存的三种发展模式各自有其利弊，但总的来看，民营资本控股的中小银行虽然生活在大银行的阴影下，但还是体现出较强的生命力。因此，结合这三种发展模式，笔者认为应建立一种新型的民营中小银行模式，即国有法人和外国资本参股、民间资本控股的股权分散型股权结构。
1.从外部环境来看
首先，改革开放30年以来，我国经济得到了突飞猛进的发展，这体现了市场经济在我国的强大生命力。民营中小银行来自于市场经济，因此在市场经济不断完善的道路上，民营中小银行也会进一步的发展壮大。其次，到2008年，我国中小企业和非公有制企业的数量已经超过4200多万户，占全国企业总数的99.8%。其中，经工商部门注册的中小企业数量达到430多万户，个体经营户达到3800多万户。由此可看出，庞大的中小企业群体所引致出来的巨大金融需求是中小银行在激烈的金融竞争中生存下去的动力源泉。
2.从组织方法来看
民营资本控股有很多的优势，比如产权明晰，能够形成有效的公司治理结构，真正发挥出股东大会、董事会、监事会和经理层的作用。而且民营资本控股有利于保持中小银行经营管理的独立性，使其受地方政府影响较小，这克服了政府控股模式的缺点[5]。国有法人参股，指国有法人作为优先股股东分享投资收益，同时不参与经营管理。这一方面可以为中小银行提供所必须的资金，有助于解决单纯民营控股型银行后续资本不足的问题，另一方面可以帮助银行解决由市场不完全所造成的各种不利于银行开展正常经营活动的信息与制度障碍，以达到降低交易成本、增加控制权收益的目的。外资参股，一方面可以分散股权，使民营资本、国有资本和外商资本三者相互制衡，形成相对合理的股权结构，避免出现“一股独大”的现象；另一方面可以增加资金来源，并学习外国先进的管理理念。
3.从行为方式来看
民营资本控股，即民营企业出资控股。因为民营企业比较了解自己周围其他企业的发展状况，所以此种模式的中小银行能够克服贷款过程中信息不对称的问题，及时把握好市场需求的特点，再加上差异化战略和简便宽松的贷款条件，有利于开拓中小企业市场，吸引广大中小企业客户。同时，这种分散化的贷款投资方式也有利于降低非系统性风险。国有资本参股在一定程度上可以克服单纯民营资本控股银行客户规模较小的缺点，因为参股银行的国有法人一般都是实力较强、信誉较高的地方知名企业集团，他们及其关联企业将成为中小银行的重要客户，这些优质的客户会为中小银行的发展提供保证。另外，外国资本的参股还有助于中小银行开展对外国企业的业务，这也是银行业务未来的发展趋势。
4.从发展方向来看
民营控股，这决定了今后中小银行的市场定位仍以中小企业为主要客户。因为中小银行资金规模相对于四大国有商业银行来讲要小得多，难以满足大型国企和大型工商企业的“存贷款批发”业务需求。因此，今后该模式的中小银行仍然是以中小企业、个体工商户和居民的小额“存贷零售”业务为主[6]。国有法人和外国资本参股有助于此种模式的中小银行发展方向的多元化，提高这种中小银行抗风险的能力，从而保证该种模式的中小银行的健康发展。总的来说，这种模式的中小银行发展方向可以概括为：大力开拓中小企业市场，保持国有法人市场，不断加强对外商市场的影响力。这种多元化发展方向可以避免单纯民营控股中小银行对中小企业市场的过分依赖，减小中小企业不景气对银行的冲击程度。
综上所述，这种国有法人和外国资本参股、民营资本控股的股权分散型中小银行发展模式，在民营中小银行模式的基础上通过吸收国有法人控股型和地方政府主导型中小银行发展模式的优点，引入境外资本，克服民营控股中小银行在发展过程中出现的各种问题。力求此种模式的中小银行在最大程度上适应外部环境，实现内部均衡，从而实现可持续发展。
参考文献：
[1]叶望春.中小银行的市场定位战略[M].北京：经济管理出版社，2002.
[2]吉敏,张正宗.中小银行发展的现状及对策分析[J].经济视角，2005（7）.
[3]汤金海.我国东部地区地方中小银行发展模式比较研究[D].湖南:湖南大学，2007.
[4]孙.中国中小银行可持续发展战略:规模领先还是特色取胜[J].金融论坛，2011（4）.
关键词： 中小企业 中间业务 个人银行业务网络银行
一、中小商业银行发展的历史沿革
从20世纪80年代起，随着国民经济快速发展，我国金融体制改革拉开了序幕，按照“抓两头、带中间”的中国银行业的改革思路，在推进国有独资商业银行和农村信用社改革的同时，中国人民银行及后来的银监会对中小银行金融机构的改革和发展进行了适时指导和关注。现有12家股份制银行，即交通银行、中信实业银行、光大银行、华夏银行、广东发展银行、深圳发展银行、招商银行、浦东发展银行、民生银行、兴业银行、恒丰银行、浙商银行，其中，上市公司6家。截至2005年3月底，股份制商业银行资产总额4.79万亿元，占金融机构资产总额的14.6%。同时为规范城市信用社经营行为、防范金融风险，在清理整顿、联合重组的基础上，组建了城市商业银行。截至2005年3月底，全国共有城市商业银行113家，资产总额1.67万亿元，占金融机构资产总额的5、1%。同时，在规范重组的基础上，全国还保留了723家城市信用社。
无论从机构数量看，还是从金融资产规模分析，中小银行金融机构在我国银行业都占有重要份额，因此，中小银行机构能否健康稳定发展壮大，不仅对银行业产生巨大的影响，对国民经济快速健康发展也将产生深远影响。
二、中小商业银行现状
在2004年英国《银行家》杂志第7期公布的一千家大银行中,除有我国四大国有商业银行外,还有我国12家新兴商业银行被选入围。
从回报率高低排名来看，上海银行回报率4.44%为最高；第二是交通银行为4. 28%；第三是招商银行为4.17%；第四是中信实业银行为4.01%;第五是北京市商业银行为3.7%。从资本充足率比较来看，上海银行和华夏银行均在10%以上，已接近发达国家大银行的11%―13%水平。从不良资产率比较来看，我国民生银行不良资产率仅为1 .29%(低于国外一些大银行)在国内居于第一；第二是上海浦东发展银行为2.53%；第三名是兴业银行为3.13%；第四名是中国光大银行为4.65%；第五名是上海银行为5.97%，这几个银行的不良资产率接近国际大银行的水平。通过上述“三率”的高低比较中能看到，我国中小商业银行中同样拥有业绩较为冒尖的英雄！
在看到我国中小商业银行闪光点的同时，也要充分看到我国中小商业银行发展中存在的问题。据中国银监会披露，2003年末，11家股份制商业银行资产总额38168亿元，各项贷款余额23683亿元，各项存款余额32865亿元，平均资本充足率为7.35%，平均不良贷款率为6.5%；112家城市商业银行总资产14622亿元，各项贷款余额7227亿元，各项存款余额11725亿元，平均资本充足率为6.13%，按“一逾两呆”口径不良贷款比例为12.85%。历年累计亏损的有50家，占城市商业银行总数的45%,呆账准备金计提至少应提700亿，实际只提了60多亿。目前处于高风险状态的城市商业银行有20余家，其中有半数账面已资不低债。究其原因，笔者认为最主要的是这些中小商业银行没有找准自己的市场定位，而如果定位不准则做什么都事倍功半。
三、中小商业银行的市场定位
中小银行应从自己的市场定位和服务目标出发，选择别具一格或集中突破一点的竞争策略，切忌与国有商业银行争项目、抢地盘、争客户，而应在做小、做散、做新、做特、做快、做优等方面下功夫，办“特色”银行、创“特色”品牌，搞“特色”经营，最大限度地发挥自身优势，从而获得长足发展。
(一)中小企业
目前中小企业融资难的问题成为社会各界的共识，也是困扰政府和中小企业的一大难题。统计资料表明，我国目前广义的中小企业有3980万户，狭义的中小企业1000万户，其资产占企业总资产的48.5%，安置着全国69.7%的职工，提供着57.1%的社会销售额，为国家创造43.2%的税收。90年代以来，我国的工业新增产值的76.7%由中小企业创造的。这些数字表明,中小企业在我国国民经济中举足轻重。但是,其从商业银行获得的贷款支持在数万亿的贷款总额中仅为几百亿,这与其收入在GDP中所占比例相距太大。中国私营公司的发展资金决大部分来自业主资本和内部留存收益，近年来一直保持50%至60%以上，而公司债券和外部股权融资等直接融资则不到1%，银行贷款大约在20%左右。中小企业对于社会所做得贡献，和它所获得的资金支持是不对等的、是不合理的。
笔者认为，中小商业银行对缓解中小企业融资难问题大有可为，因为：一是中小银行一般是地方性金融机构,通过长期的合作关系,中小银行机构对地方中小企业经营业务状况的了解程度逐渐增加,这有助于解决存在于中小银行与中小企业之间的信息不对称问题；二是从资金规模看，中小商业银行提供的资金量不可能满足大企业的需求，它的市场定位应是中小企业；三是从风险管理看，为众多的中小企业提供资金支持，可以有效解决信贷资产集中性风险；四是从中小商业银行营运的特色分析，中小企业一般资金要求比较急迫，而一般大银行对中小企业授权授信规模较少，信贷环节多，手续复杂，不能满足企业即时资金需求，而中小银行贴近市场，对市场反映较快，贷款手续简便、快捷，能较好适应企业要求。
（二）个人银行业务
随着国民经济的快速发展，个人收入大幅度增加，金融资产迅猛增长，而个人银行业务占比低下，大力发展个人银行业务是中小商业银行的必然和现实选择。这是因为：
一是外部经济环境提供了前提条件。近20年以来，我国居民的个人的金融资产年均增长30%左右，资产总量增长了200倍，至2003年底，我国金融机构的居民储蓄存款达10.4万亿元，同时还有相当规模的资金沉淀在股市和其他投资市场，在个人金融资产中，资产集中化的趋势日益明显，20%的人掌握着80%的金融资产，一个稳定的高收入阶层已经形成，这为中小商业银行开拓个人银行业务提供了广阔的空间，并将激发市场对个人银行业务的拓展。
二是发展个人银行业务是中小商业银行自身可持续发展的需要。个人银行业务具有客户广泛、风险分散、利润稳定等特点，能够有效降低整体经营风险。从负债业务上讲，居民储蓄比其他存款更加稳定，并不断增加，因此流动性风险小；在资产方面个人消费贷款的不良率远低于企业贷款，据统计前者一般在在1%左右，后者一般在10%左右。从银行资产负债的均衡性讲，拥有占银行存款75%的居民个人，从银行获得的贷款比例却只占不足5%；而存款比例占20%的企业却占银行贷款的90%，这种比例极不相称，反映了我国个人信贷业务发展严重滞后，使银行的经营风险过于集中企业，银行资产的安全过度受制于企业的经营状况和市场环境，银行面临巨大的风险压力，因此在市场不确定因素增加的情况下，增加个人银行业务，有利于改善中小商业银行的资产结构，分散经营风险，提高赢利水平。
三是适应改革开放的需要。据统计，国际大银行的资产业务中，个人贷款业务比例占比在30%至50%，个人银行业务的收益占比在30%至70%。而且业务量和收益占比还在不断增加，这是一个发展趋势，随着我国加入WTO以后，金融业务和领域不断开放，到2006年将全面放开金融业务，外资银行将全面进入我们薄弱的个人银行业务这块诱人的“大蛋糕”，作为中小商业银行必须未雨绸缪，积极作为个人银行业务的理论准备，加快个人银行业务创新步伐，搞好个人银行业务的科技基础，利用自身营业网点的优势，强化个人银行业务的营销能力。
（三）中间业务
在目前利差缩小的情况下，中间业务相对来说风险小而利润不菲，因此应大力发展中间业务,在结算、担保、和咨询等业务方面狠下功夫：一是提高结算效率。充分运用现代化的科技手段,开办银行卡业务和网上结算业务。二是继续发展代收、代付等中间业务。以信用卡、储蓄卡为载体,大力发展电子贷币、网上支付、工资、代扣代缴公用事业费等中间业务。三是在混业经营的趋势下银行必须加强与证券、保险机构合作。在公司上市、上市公司配股和公司并购相关的融资类业务以及企业的资产重组、并购,项目融资等顾问咨询类业务中，积极加强与大券商的合作，大力发展证券交易清算基金托管等业务,为客户提供全方位的金融服务。
美国商业银行的中间业务收入占全部收入的比重已由上世纪80年代30%上升到目前的38.4%,美国第一大银行―――Citibank更是高于70%。相比而言,我国中小银行中间业务收入占总收入比例低于5%。这说明有很大的利润空间去开拓，是一个十分重要的利润增长点。
在有了明确的市场定位后，更需要的是进行相应的产品创新，按照市场和客户的要求去改进我们的产品和服务，通过创新形成自己的特色产品，产生品牌效应。如招行的“一卡通”“一网通”“金葵花理财”“点金理财”等，都是招招领先，步步超前。
（四）网络银行
传统银行的竞争优势在于资产规模、网点分布和地域特征。但计算机网络技术的发展使得银行的核心竞争力向技术服务能力转变，而网络银行不仅中小银行还是对大银行来说都是全新尝试，网络金融具有的优势有：1.文易成本低，大幅度节省房租、雇员支出、减少营业网点。2.网络银行打破了区域界限，缩短了空间距离。3.营运速度快，大批量处理各种金融业务，具有规模经济，且提供了更广阔的创新空间。4.在广告宣传上,网络银行一般只有一个分支机构―――网址,这大大降低了其宣传费用。从某种意义上来说，发展网上银行对中小银行来说比大银行更具有优势，因为中小银行历史包袱小，沉淀成本少，人员总体素质优于国有大银行，大银行的网点优势在网络银行面前不复存在。所以中小银行要抓住有利时机，大力发展网上银行。欧美西方发达国家，超过85%的商业银行正在着手准备开展网上银行。
[参考文献]
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[4]陶平．中小商业银行生存和发展的路在何方．商业银行经营与管理J．2004年第9期：43-45．
一、会计运营流程银行改造存在的主要问题
目前，各银行在会计运营流程改造过程中存在众多问题，这些问题的存在是影响流程银行顺利实施的重要因素，也不利于整个银行会计运营的流程效率。这里主要阐述以下四类问题。
（一）对内部顾客重视不够，柜面前台人员参与度不高
在会计运营流程改革的过程中，银行非常重视能带来直接效益的外部客户，但是，对于内部顾客工作得到配合的程度往往关注不够。员工在经营中的参与程度、积极性和工作上得到同事配合的程度，很大程度上影响着顾客满意度。
（二）业务流程片段化
在会计运营的管理过程中，中小银行普遍存在流程整体性不强的问题。由于强调专业化的职能分工，中小银行不但部门多，而且各部门只做一项工作，因此各部门又是其他部门的顾客。由于部门和条线间业务交叉少，彼此工作缺少衔接和协调，存在重复和冲突，出现了流程分工过细、追求局部效率、流程环节冗长、部门壁垒森严的现象。
（三）组织结构形式不灵活
中小银行员工人数虽多，但是组织结构形式随市场调整的灵活性较差。银行大多没有将这类简单重复的工作整合到某个部门或信息中心进行集中处理，也没有增加对这类部门的人力支持，这势必影响整个条线的办事效率。卓越的银行必须妥善处理质量、成本和效率的关系。
（四）一味借助施IT改造，实现流程再造
借助IT实施改造这种思路的出发点是按现有业务流程加上先进的或创新的理念设计系统，就是流程再造。但近几年，商业银行的IT改造实践证明，这个方式所达到的效果微乎其微。不能过分强调只依靠计算机就可以实现流程再造，正确的理解应该是计算机系统作为一个平台，在规划或建立的时候，要强调它的灵活性和适应性，或者说，它可以灵活的支持商业银行的组织、管理、业务的变化。
二、解决思路
（一）建立全员客户化机制
所谓全员客户化是指将银行的外部客户与内部员工共同视为银行的客户，以客户化的思想去指导内部员工的行为，使得员工活动与客户活动有机地结合在一起，这既提高了内部员工工作效率，也提高了外部客户的服务效率。因此，银行在日常经营中，需要秉持使内外顾客均满意的原则，这也是对以客户为中心的流程银行理念的深层认识。
（二）流程整体化
流程整体化强调整体全局最优而不是单个环节或作业任务的最优，是系统论思想在重组企业业务流程过程中的具体体现。它注重整体流程的系统优化，以整体流程全局最优而不是局部最优为目标，设计和优化流程中的各项活动，消除部门本位主义和利益分散主义。因此分行或总行在整合时，应特别重视流程之间的相互作用和匹配。也就是说，不仅要对单项流程进行合理的整合，更应该跳出部门和条线，加强流程网络的总体规划，使流程之间彼此协调，减少摩擦和阻力，降低系统内耗。
（三）组织形式灵活化
组织形式和流程再造密不可分。流程再造体现了为顾客创造有益服务的理念，强调的是流程为顾客而定，组织结构为流程而定，而不是流程为组织而定。根据市场的需求和发展趋势将更多的人力物力倾向重点发展部门、关键营销人员，这样的调整将会因适应市场发展趋势、专注于核心优势业务而使业绩事半功倍。
（四）简化业务流程
对银行传统业务流程进行改造，首要的任务是要对核心业务流程和流程的关节点进行分析，并加强业务流程间的逻辑关系研究，提出简化业务流程的思路和措施，使商业银行建立简捷、高效的新型业务流程。
三、业务流程再造实践应用――以绍兴xx银行为例
业务流程再造既是商业银行应对市场竞争和内外环境变化的战略需要，也是流程银行建设的切入点。将这一方法与实践充分结合更是至关重要，这里通过研究中小银行在会计运营条线的实际改造过程，以绍兴xx银行为例，运用业务流程改造理论列举出六项具体可行的会计运营措施，提高商业银行的核心竞争力。
（一）再造柜面会计业务流程
再造柜面会计业务流程包括会计集中核算体系再造、会计业务流程再造、会计控制体系再造等内容。要从根本上对会计业务流程和会计管理模式进行设计和组合，完成各会计业务中心的整合和机构建设，构建“前中后台”模式的运营管理体系（业务处理中心、现金营运中心、监管中心、对账中心）。将具有核算职能的二级分行清算中心、核算中心、交换中心整合为业务处理中心，集中办理后台、中间和即时业务。将其有监督职能的监管中心、事后监督中心和对账中心接合为监管中心，负责会计监管、预警监控和对账等工作。
（二）利用电子影像和工作流技术
利用电子影像技术、工作流技术，取代前后台之间的纸质数据传递对于包括复核、授权、审批、单证处理、账务处理和风险监控等分支机构处理的后台业务工作逐步集中到后台中心处理。同时，实现会计凭证档案压缩保管和后台集中稽核。通过扫描、数据导入等方式，实现会计档案资料的采集以及存储、调阅的全程自动化和电子化，利用系统自动勾对业务流水和监控重点业务等方式，实现部分会计稽核功能，以此实现分支行的前台受理、中心后台处理的运营模式。
（三）逐步实施会计集中核算
改革后台管理部门，对其各项职责进行重新界定，形成一个职责明确、配合密切、有机协调的管理体系。根据“交易与核算分离”的原则，将会计核算的层次上收，最大限度地把核算职能从前台柜员的职能中抽离，将基本核算单位由网点上收到支行以上，实现“本账”，缩减账务层次。逐步将内部核算账户的开销户、损益类科目的使用等纳入后台处理，实理会计业务的集中核算。
（四）科学管控风险
处理好安全与效率的关系，增加对发生频次高、风险度小、发生概率低的操作风险的容忍度。对出现的内控措施要考虑由此带来的效率成本，不能顾此失彼。会计主管应明确职责定位，对所任职机构的内控管理、业务指导负责，职责定位应更加专业化，更具独立性。
（五）实施柜面业务分流
建立业务准入制度，对低效的业务进行全面清理，对新上的业务项目，应进行成本效益与风险分析。将低价值、高频次的业务向自助渠道分流，降低业务处理成本；对于其他渠道所不能代替的复杂的高附加值、高风险业务由柜员从事。
（六）加强渠道集成建设
绍兴XX银行按照客户分层、功能分区、业务分流、产品分销的原则，满足不同客户的金融服务需求，合理布局自助设备，有效整合各类渠道，积极降低柜面业务服务量，通过系统流程再造与渠道整合，推进网点转型的顺利实施。
（山东农业大学经济管理学院，山东泰安271000）
［摘要］改革开放以来，中国金融改革取得实质性进展，金融深化深度不断提高，对促进经济增长发挥了举足轻重的作用。但现阶段中国金融发展中仍然存在不少问题，如金融机构竞争力较弱、金融运作效率低下、金融体系中银行和货币占比过大等，为此研究如何推进中国金融改革与深化，发挥金融助推经济的作用，是摆在我们面前的系列重要课题。
［
关键词 ］中国；金融改革；金融深化；对策
［DOI］10.13939/j.cnki.zgsc.2015.35.040
1中国金融改革与深化的必要性
目前我国金融体系还存在诸多突出问题，下面这些金融数据提示我国金融体系面临着一定的系统性风险（见下表）。
目前我国银行业发展已经与高收入国家齐头并进，然而金融市场的发展仍然处于低收入水平国家的金融市场发展程度，远落后于中等收入和高收入国家水平。中国金融在国际上的竞争力还不够强，具体体现在：从各国在国际货币基金组织（IMF）中的投票权来看，中国以3.81%的投票权排在第六位；近年来虽然美元的比例在下滑，但在各国官方外汇储备中的比例仍然超过60%，以美元为基础的金融市场已经形成世界经济的循环体系；人民币还不是自由兑换货币，距离国际货币的目标还相距甚远。
近年来我国金融体系在融资方式、商业银行业务、金融资源配置、政策性银行业务、金融开放及金融业内部六方面的结构性失衡日益凸显，为此优化金融体系结构，加快中国金融的全面深化改革势在必行。
2中国金融改革与深化的对策与建议
2.1构建三维一体的新金融架构
三维一体的新金融架构，是指在现代市场经济体系国家或经济体中，由商业性金融、合作性金融和政策性金融这三种相互联系却又有着本质区别的金融组织形态和金融资源配置方式相互作用、相互影响和相互融合所形成的整体系统架构。在三维一体的新金融架构中，商业性金融是金融体系的主体，强调个体对自身利益的追求，以盈利最大化为目标、追求微观主体视角的经济效率；合作性金融强调弱势群体的“自愿、互信、合作、自治和互助”，更关注作为组织成员顾客的长期利益，而不是自己当前的经营业绩；政策性金融，旨在贯彻政府的政策和意图，不以盈利为目的，是知识精英关心民生国运的理性诉求与政府稳定社会的内在需要之间的结合，体现政府发展经济、稳定社会、提升国家竞争力的自觉。
在中国金融改革与深化进程中，我们必须改变单纯强调金融机构商业化经营的改革理念，构建三维一体的金融体系新架构，这是解决我国金融结构城乡失衡、官民失衡、大小失衡及地区失衡的基本策略。
2.2改善银行业的规模结构
首先，完善国有商业银行的公司治理结构，改革绩效评价标准，提高国有商业银行的经营管理水平，以增强国有大型商业银行甄别技术创新机会、追踪新型产业及实施债权治理的内在动力。
其次，降低中小银行准入门槛，消除民间资本进入中小银行业的壁垒，壮大中小银行数量和资本规模，以改善我国现有以国有大型银行为主的银行业规模结构，充分发挥中小银行在关系型贷款和软信息生产上的优势，增强银行业市场竞争主体多元化。
最后，放宽中小银行业务准入限制和业务承办范围，鼓励中小银行金融创新以及在传统存贷款业务之外开拓新业务，推动银行业由传统盈利模型向多种金融业务模式的转型，促进银行业内部的差异化竞争。
2.3构建完善的显性存款保险制度
第一，从顶层对显性存款保险制度进行设计。作为金融安全保护网中的重要环节，存款保险应当由政府来提供。但为了能够发挥存款保险的功能，避免风险，存款保险机构必须要有其独立性。
第二，完善相关的金融法律法规。显性存款保险制度不仅仅是成立拥有独立性的存款保险机构，还需要配套的金融法律法规，通过立法来明确存款保险机构的权利和义务，加强对各类金融机构的监管。
第三，促进公众存款保险意识的形成。要在商品消费者保护的基础上，通过舆论宣传来培养公众金融消费保护的意识。在存款等金融行为中，要公众明晰自己的权利和义务，懂得运用法律手段来维护自己的合法权益。
2.4推进资产证券化的发展
第一，引入做市商交易制度。提高资产证券化产品的流动性需要引入做市商制度，做市商制度拥有保持高流动性、维持市场价格稳定与连续性、抑制价格操纵、价格发现等功能，做市商成了卖方的买方，同时也充当了买方的卖方。
第二，创新证券化产品，丰富产品内涵。目前中国的资产证券化产品相对匮乏，在市场上流通的证券化产品只有信贷资产证券化产品、信托资产证券化产品与抵押贷款证券化产品几类，而资产证券化比较发达的美国其产品遍及各个领域（包括信用卡应收账款、房地产贷款、消费贷款等），因此中国资产证券化的下一个改革方向是丰富资产证券化产品的设计，提高资金的配置效率。
第三，扩大投资者范围。中国目前资产证券化交易额低下，换手率不活跃的主要原因是市场参与者严格受限，目前主要投资者是那些保险公司等少数投资机构，而美国的资产证券化市场中，投资者拥有产品占比情况是地方政府部门占据9%、商业银行占据18%、共同基金占据39%、保险公司占据8%、养老基金占据10%、美联储占据12%等。因此，中国资产证券化的发展需要更多投资群体参与进来，监管部门需要适度放宽进入门槛，鼓励更多符合资格的投资群体进入市场，进而活跃整个证券市场。
3结论
综上所述，现阶段我国金融体系还存在诸多缺陷，因此深化金融改革，着眼于未来竞争态势和现代金融的发展趋势来构建一个与我国经济相匹配的金融体系迫在眉睫。基于此，本文从构建三维一体的新金融架构、改善银行业的规模结构、构建完善的显性存款保险制度、推进资产证券化的发展等几个角度出发，就如何推进我国金融改革与深化，提出了相关建议。
参考文献:
中小银行需要发展私人业务
发展私人业务是中小商业银行的必然选择。在当前发达国家和地区的商业银行中，私人业务的比重通常都在50％以上，私人业务已经成为商业银行利润的主要增长点。因为私人业务涉及到居民的生活、消费、投资等方方面面，与证券、保险、基金等多个金融市场有着非常强的交叉性和互补性，业务创新的空间广阔。因此，在商业银行的战略转型改革发展中，私人银行业务的重要性将会与日俱增，私人业务将成为最具活力和最具发展潜力的领域之一。
在国际银行业，但凡成功者，都有一个共同特征，即拥有十分成功的零售业务。譬如花旗银行，在上个世纪70年代也曾危机重重，甚至几乎面临灭顶之灾，支撑花旗不倒、乃至造就它成为金融帝国的不是对公业务，而恰恰是私人业务。目前汇丰控股的私人金融服务集团和私人银行集团的利润在其全行利润总额中的比例占到45％以上，而在恒生银行非利息收入中，服务费和佣金收入占比达到49％，保险承保收入占比为22％。
外部环境的改变促使中小银行必须转型。企业融资随着直接融资渠道（资本市场）的拓宽，尤其是近年迅速发展起来的企业债券市场、短期融资券市场，使商业银行的传统信贷资产业务受到前所未有的打击。更有甚者，国有大型商业银行凭借其雄厚的资本实力和良好的国有银行背景，基本控制了风险较小的国有及混合所有制大、中型企业的信贷资产市场。强强联合、门当户对的格局使中小商业银行处境尴尬。向小型企业信贷资产市场倾斜所带来的高风险更使中小商业银行顾虑重重。同时，进行存款大搬家的游戏已经使中小商业银行的成本居高不下，今年你搬来、明年我搬去，形成恶性循环，已经难以为继。有存款“关系资源”的银行员工更是“嫌贫爱富”，哪家商业银行给的报酬高就跳到哪家银行去，带动存款搬家。
虽然如此，垄断行业的巨大利率空间曾经使中小商业银行受惠非浅，得以快速发展。但利率市场的逐步放开，标志着垄断时代的结束。贷款利率低限、存款利率高限，一方面使存款的利率（价格）弹性减小，存款转移困难，另一方面使商业银行的传统利息收入减少，真是冰火两重天。以银行市场上兴起的“理财产品热”为起点，中小商业银行率先采取“断臂”苦计，挖同行墙角的同时也挖自己的墙角，放弃巨大利差空间，为赚取与综合存贷利差（约3.6%）相比微不足道的资产分销差价和手续费而成为其他资本管理人的人，或者，如果商业银行把“理财产品”所吸引来的资金进行“暗地里”自营，更无疑是变相提高了利率成本。在没有同业协定的情况下，中小商业银行为了扩大规模而采取的相互挤压的手段已经演变到非常严重的程度。
风险管理水平一直是商业银行的核心竞争力之一，但由于企业微观行为不规范，租金交易盛行，银行的不良资产一直居高不下。国有商业银行在近几年已经处置了几万亿不良资产，而中小商业银行的不良资产虽然比国有商业银行低，但实际上也保持在1%以上。按照统计分析，国内最好的商业银行的百亿存款净利润率也就1%左右，那么1个点的不良资产足以让商业银行实际经营成果化为乌有。银行业管理当局按照《巴塞尔协议》所要求的资产五级分类方法和资本充足率要求，则向商业银行提出了两个相关的问题：要么降低风险资产比例、要么增大核心资本。发展私人银行业务势必形成“一石二鸟”的效果：私人资产业务的风险相对较低，同时对核心资本的要求也要低50%。
中国的商业银行，尤其是中小商业银行，已经为适应监管形势和市场发展走上转型的不归路。
中小银行私人存款份额与市场规模差距甚大。从全国看，个人业务发展最好的招商银行的储蓄存款也只占全国储蓄存款总额的1.84%，其它中小商业银行储蓄存款的比例更是少得可怜。拿北京地区来说，截至2006年9月底，全市储蓄存款已经突破8000亿元，而各商业银行储蓄存款的占比如（表1）。
从图1可以看出，中小商业银行的储蓄存款余额较低，最高的招商银行也仅占北京市总储蓄存款份额的5%，一方面说明中小商业银行在私人业务上还有巨大的发展空间，另一方面也表现出中小商业银行在发展私人业务方面业绩一般，在新的市场形势下如果不加快发展私人业务，扩大市场份额，很有可能在新一轮以私人业务为主体的发展趋势中处于劣势。私人储蓄存款规模和私人客户（尤其是高端客户）的多少，是发展私人银行业务的基础。
中小银行中间业务收入占比小，竞争力弱。
从表2和图2可以看出，中小商业银行的中间业务收入占比还较少，必须发展私人业务以加以应对。
从“综合化服务”到“综合化经营”――现实选择
西方的私人银行发源于瑞士，是面向私人专属服务的银行。后来西方的商业银行也在银行内部设立私人银行部，以面向高端私人客户提供专业化的服务。这就是现代私人银行的两种形式。什么是现代私人银行？虽然没有普遍接受的定义，但就字面上可以大体上定义为：向富有客户，主要是个人或他们的家庭，提供涉及金融及相关业务的范围广泛、高品质的银行服务。下图是来自麦肯锡关于现代私人银行业务及目标市场的资料：
由此可见，西方现代私人银行的目标客户群主要是富人（企业家、政治家、教授、新贵等），提供的服务主要是财富管理（证券经纪、大额存单、资产管理保管）、国际业务、房产咨询、信托税收咨询、保密业务等。而国内商业银行所谓的私人银行业务，还主要是一般个人业务，属于银行本身功能（存款、结算、服务）的业务，与私人银行业务相差较远。西方现代私人银行把亚洲国家作为其重要的目标市场，而金融理财师兴起的条件也与中国财富发展的现状和金融服务业的深化高度吻合。历史往往有惊人相似的地方，西方国家昨天走过的路就是我们眼前要走的路。
目前，中小商业银行发展私人银行业务（兼或个人银行业务）的现实选择是：
（1）大力发展电子银行系统（借记卡、信用卡、ATM机、网上银行、电话银行等），低成本地扩大服务网络，极其节约地使用物理网点。
（2）充分发展业务，以弥补分业管理带来的产品及服务不足。
（3）积极开展综合金融理财服务，以满足客户日益增长的理财需求。
（4）条件成熟时，不断地完善混合（综合）经营的职能。
（5）以高端客户为目标定位，集中优势资源。
但我们必须注意到，私人银行业务要求银行（或者相应的服务机构）具备多元化经营的产品和服务手段，包括证券经纪、资产管理、信托服务、房产业务、税务筹划、保密服务等。中国的商业银行，尤其是中小商业银行还不具备混合经营的政策条件和管理队伍、业务模式，难以对私人复杂的金融及关联需求提供满意的服务。所谓“理财银行”的实现也不是一句话的事。如何在当前条件下快速发展私人银行业务（兼或个人银行业务）？有一条现实的路子实际上已经摆在中小商业银行的面前，即在西方国家兴起于相同条件下的私人金融理财服务。一方面继续巩固、提高原有的传统银行个人业务（存款、结算、服务），另一方面走综合化服务（不是综合化经营）道路。个别中小商业银行已经广泛地输送培养理财规划师的举措本身就很能说明问题。在这个综合服务的过程中，逐步地培养自己的私人银行业务人才队伍、业务模式、产品创新，为未来的综合化经营准备条件，并且不丧失眼前对私人客户的竞争。
2006年1月，国内外汇业务量最大的银行――中国银行计划与苏格兰皇家银行合资成立私人银行公司的消息曾经成为市场焦点；2005年初，中国工商银行透露即将撤销私人金融部和住房金融部，合并成立零售银行业务部，同时各级分支行也将相应进行调整。中信实业银行总行已完成了零售银行业务总部的设立。这些想法与现代私人银行发展的客观需要是一致的，但实现这样的思路，条件还不完全具备，即中国的商业银行还不能很快地完成混合经营的职能使命。借桥过河、借船出海，通过对理财服务业的整合，走出一条现实的综合化服务之路已成必然选择。
中小银行私人业务的上上之策
告别自我、实现自我、回归自我。私人客户需要什么？迅速成长起来的富人阶层需要什么？现代私人银行的发展与定位已经明确地告诉了我们，壮大起来的私人理财业告诉了我们。私人尤其是富有阶层的金融需求广泛而深远，他们有银行服务需求，而且不仅是需要一家商业银行的服务；他们需要证券服务，而且不仅是一家证券公司的服务；他们需要保险服务，而且不仅是一家保险公司的服务；他们需要房产服务，而且不仅是一家房地产公司的服务；他们需要海外业务、信托业务、遗产遗嘱服务、税收筹划、养老筹划、教育筹划等等。这就是理财市场中存在的重要选择难题：MOP难题。这些众多的服务组合，不是哪家中小商业银行能够提供的，目前也不允许提供。但客户的需求就是客户的需求，我们无法“让”客户干什么，而是适应他们、满足他们。
长期以来，各个商业银行干的都是一样的事、一件事：那就是基于银行传统业务本身的（存贷、结算、服务）、同质化的产品及服务。一个商业银行使自己区别于同行的核心竞争力是什么？是风险管理、是产品创新、是流程管理。风险管理不仅仅是银行的信贷风险管理，还包括综合化经营以后的各种资产风险管理。风险管理水平的高低，将直接为客户带来价值，是完全能够使自己与同行区别开来的硬功夫。产品创新不仅仅是银行业务产品创新，还包括综合化经营以后的多种组合产品创新，创新能力是基于风险管理前提的，有多高的风险管理水平，就能够创新出什么有价值的产品。流程管理是商业银行效率、规模经济的范畴。当前，国内中小商业银行能够在这方面做出什么样的成绩呢？
中小商业银行中，谁有勇气适应市场客户需要而喊出“独立理财”的口号？谁有勇气告别“自我”而成为超我？客户是不管你我的，他们只关心谁能够满足他们的需求。这就是以客户需求为导向的私人银行服务，完全站在客户的立场上来提供全面的、跨越银行传统业务的服务。什么是独立理财？就是你不但卖自己银行的产品，还敢于向客户提供同行的产品及服务；你还要提供全面的保险产品及服务、投资产品及服务、信托产品及服务、房产及服务、国际业务、税收、养老、教育、出国等等，而且是彻底解决了MOP难题的服务。
壮士断臂的银行理财产品首发于中小银行，但遭遇尴尬的也正是中小银行本身。中小银行的基层管理人员和一线员工并不积极推动理财产品，因为他们担心本支行的储蓄存款会因客户购买理财产品而流失，存款业绩、利润贡献会受到影响。但却触动了同业银行的连锁反映，因为怕他行挖了自己存款的墙角，于是一场理财产品大战红红火火地展开了。这里提出了两方面的问题，一方面是首创理财产品形成了马太效应，其它银行的储蓄存款会向首创银行流动，所以同业银行必须紧跟上去。另一方面，中小银行的基层员工并没有勇气放弃自我，形成更大的光环效应。
当一个中小商业银行敢于告别自我的时候，客观、中立的待客态度会引起真正的马太效应，从而独树一帜地吸引高端客户，形成竞争优势。如果中小商业银行不能告别自我，还是沿续传统银行业务的路子，以自我为中心，在挖别人墙角的同时又怕失去已有客户的资金，那就会陷入自我封闭的困境。《金科玉律》讲了个法则，“该发生的一定会发生”，不因为中小商业银行惧怕客户资金流失就不流失了，其它商业银行（包括国有大型商业银行、外资银行）在竞争、保险公司在竞争、基金公司在竞争、证券公司在竞争、房产公司在竞争，你能够保得住自己的现有成果吗？古人讲“不欺”两字，中小商业银行也应该有这个胸怀，“不欺”客户、不自欺，客观地、公正地为客户提供有价值的服务。这也许就是招商银行要打造“理财银行”的路子。
暗渡陈仓，借他山之石以攻玉。什么是中小商业银行发展私人银行业务的“暗渡陈仓”？就是以“综合化服务”明修栈道，“暗渡陈仓”到最终实现“综合化经营”的目标，彻底把中小商业银行打造成现代私人银行，实现对客户的全面理财、全面价值提升。“综合化服务”能够有效地规避政策监管限制、产品创新约束、功能短缺不足。当前，中小商业银行还不能经营证券服务、保险服务、基金服务、房产服务和其他综合理财需要的服务。但中小商业银行完全可以整合市场现有的金融及相关服务为客户提供全面的理财服务。在这个过程中，中小商业银行培育了庞大的客户群、培养了大批理财人才队伍、孕育了核心业务体系。随着条件的成熟，不断地推出多种产品创新和服务，最终走向混业的综合化经营。比如现在已经允许商业银行开办基金公司，根据新近银监会的商业银行创新指引，商业银行还可以开办保险公司。尽管路子还很长，但未来之路已经开启，商业银行综合化经营的明天即将到来。
什么是“借他山之石以攻玉”？就是借理财市场中具备实力的、规范的、有能力满足高端客户理财需要的专业理财公司，实现中小商业银行自己的功能不足。为什么要借这块石头？因为商业银行要像个银行，最有价值的、最能代表商业银行管理水平的还是银行核心竞争的“风险管理、产品创新和流程管理”。商业银行不能“不务正业”，放弃自己的垄断优势和品牌价值而热衷于经纪类收入的“经纪人”，成为其它金融及相关产品提供商的人。同时，借助理财公司来完善和达到“综合化服务”，也是为商业银行设置了一道防火墙，规避了相应的风险。现代兴起的理财公司等经纪、顾问类公司，虽然在西方国家得到了长足的发展，但毕竟还不是金融和理财服务的主流，至多是金融和理财服务行业的一些“石头”。而商业银行更要看中价值客户这些“美玉”，让这些“石头”为商业银行带来“美玉”，而商业银行分一些较低的成本给这些理财公司。理财公司，尤其是新兴的独立理财公司，他们能够辛勤地、踏实地做好自己的角色，综合化地和整合市场上存在的金融及相关服务提供商的产品。中小商业银行只需要借助他们的力量，采取嫁接服务的手段，完成自己对高端客户的理财承诺，最终高端客户这些“美玉”就进到了中小商业银行。“美玉”对中小商业银行的价值是不言而喻的。
中小商业银行把核心资源专注于银行的核心竞争力，完全符合成本节约与国际流行的金融外包服务趋势。国外商业银行把部分金融服务外包是一个潮流和趋势，为了能够迅速响应客户千变万化的理财需求，正在把商业银行可用资源逐渐集中到自己最具优势、最擅长的核心业务之上，而将其他业务交由第三方专业企业运作，以实现降低成本、精益求精和灵活多变的目标。随着金融业获利能力下降，节省成本的有效方法就是把比较不专业的银行业务外包出去，国外的典型例子是客服外包，美国银行把很多客户业务外包给印度，因为通常要做一个有效的服务专线，要投入的咨询成本和IT设备建设成本都相当高。一个银行规模不够大的时候自己做不划算，以这种外包的方式，到2010年可以为美国银行省下将近15亿美金的成本。
关键词：商业银行竞争力；差异化；互补性
中图分类号：F830.1 文献标识码：A 文章编号：1006-3544(2008)03-0002-06
产业的分工与细化反映了产业发展的完整性，这种完整性越充分，越能说明银行业发展的成熟度与对市场需求的契合度，是银行业整体实力的一种体现。多元化细分的类型结构表明银行内各行之间的非同质性和差异化程度，同一产业内不同类型的企业具有各自的竞争优势，会使产业形成优势互补各有分工的局面，这无疑有利于银行竞争力的提升。中国商业银行同质化问题是过去单纯强调规模发展的后果，已不适应当前开放的银行业环境和激烈的银行业竞争，如何实现中国商业银行的差异化发展是中国商业银行亟待解决的问题。
一、银行业细分的理论基础与可能性
(一)产业细分的内涵与意义
迈克尔・波特在《竞争优势》中指出，产业细分是为了发挥竞争优势而把产业划分成各次级单元。产业细分包括了整个价值链，它还揭示了不同细分市场结构吸引力上的差异和同时为不同细分市场服务所产生的矛盾，成为创造和保持竞争优势的基础。产业细分说明了企业应当为哪些细分市场服务和如何为他们服务是必要的。细分市场既产生于买方行为的差异，也来自于供应不同产品和服务于不同买方的经济性差异。同时还强调产业细分不但要包括哪些已经存在的产品种类和买方群，还应包括潜在的。从理论上讲，辨识未受注意的和潜在的细分市场可能最重要，因为他们提供了抢先行动创造竞争优势的机会。通过产业细分而获得的竞争优势对产业的整体发展和产业内企业的生产、营销都起着极其重要的作用。
1．有利于选择目标市场和制定市场营销策略。市场细分后的子市场比较具体，比较容易了解消费者的需求，企业可以根据自己的经营思想、方针及技术和营销力量，确定自己的服务对象，即目标市场。针对较小的目标市场，便于制定特殊的营销策略。同时，在细分的市场上，信息容易了解和反馈，一旦消费者的需求发生变化，企业可迅速改变营销策略，以适应市场需求的变化，提高企业的竞争力。
2．有利于发掘市场机会，积极创新。通过市场细分，企业可以对每一个细分市场的购买潜力、满足程度、竞争情况等进行分析对比，探索出有利于本企业的市场机会，使企业及时编制新产品开拓计划，进行必要的产品技术储备，掌握产品创新的主动权，以更好适应市场的需要。
3．有利于集中人力、物力投入目标市场。任何一个企业的资源、人力、物力、资金都是有限的。通过细分市场，选择适合自己的目标市场，企业就可以集中人、财、物及其他资源，去发展优势业务、争取局部市场上的竞争优势。
这三方面的作用能使企业在竞争中获得准确定位，取得领先优势，有利于企业经济效益的提高。上述积极作用显然同样也适用于银行业的产业细分。
(二)银行业细分与银行业类型结构
随着市场进一步成熟和发展，细分是一个必然。这种细分不单单是在产品上的，而是多层面上的细分。波特提出，在任何给定的产业中，可独立或组合使用四类明显的细分变量，以抓住生产者和买方间的差异。分别是：(1)产品种类，指正在生产或可能生产的产品种类；(2)买方类型，指购买或可能购买产业产品的最终买方类型；(3)销售渠道，指已采用或有可能采用来为最终买方服务的可选销渠道；(4)买方的地理位置，定义为本地、地区、国家等。
波特指出，辨识细分变量是细分产业过程中最具有创造性的部分。因为涉及到构想产品和买方沿哪些方面变化的问题，这些方面具有重要的结构或价值链上的意义。依据波特的理论，可以尝试从银行业产业细分角度来研究银行业类型，见表1。
那么产业细分所导致的银行业的多元化与今天银行业发展趋势的全能化、混业经营相矛盾吗?答案是否定的。正如银行的全能化、混业经营是当代经济金融发展的产物一样，银行业的市场细分同样是时代演进的结果。
从需求引致的角度来看，银行客户从资金来源、交易形式到资产管理等方面对金融服务的需求无不例外地向多层次多元化纵深发展，见图1，银行业若不敏感地判断和做出积极响应，在激烈的金融竞争中是难以立足的。从供给推动的角度来看，银行业本身也存在细化的动力，每一个想在产业中立足的企业都希望具有自己的竞争优势，能够持续发展。从长远来看，银行业的全能化、全球化、大型化的趋势与银行业多元化、多类型、专长性、中小型化的趋势应该是并存与互补的。换句话说，只有细分被市场不断认识和接受时，整个银行产业的发展才会全面进入成熟、有效的具有持久竞争力的阶段。
研究银行类型结构应着眼于银行业的竞争优势，银行之间各自优势而带来的差异性不仅能够促使银行业内有效竞争的实现，而且对银行业整体竞争力的提升大有裨益。银行类型的不同是银行功能及功能实现方式的不同组合，具体体现在业务、服务对象、市场定位的不同。不同的银行类型能够较完整地满足经济运中的各种需求，更能体现出银行服务于经济的作用和银行存在的本质。
二、银行业类型结构的合理性判断
(一)银行业类型结构的合理性取决于其所处的经济金融发展背景
不同的经济金融环境有其内在的合理性判断标准。在高度集中的计划经济体制下，银行业呈现的类型特点往往是集中的、单一的。以我国1984年前的银行业为例，人民银行的“大一统”恰好呼应了当时集中计划经济的生产、流通需要，应该说这样的集中性结构也是合理的；反之，在相对成熟的市场经济体制下，银行业呈现的类型特点往往是分散的、多元化的，而且随着市场化程度的提高，这种分散的多元化结构会演化成两端相对集中的多元化结构，即一端为大型的全能性银行机构，另一端为专业化突出的多类型的中小型银行机构。
以美国的银行业为例，1988年以后美国经济在垄断方面有所放松，经济规模发展与信息技术的广泛采用使其经济的深度广度都大大增强，银行业一方面通过兼并重组、强强联手促成美国银行数目减少而大型、巨型银行集团不断增加；另一方面具有特色经营的专注型中小银行也在市场上占据一席之地，以满足专业化、个性化的金融服务需求。这种与经济金融发展相适应的特点也体现在美国银行体系的层次化上。美国银行业大致可分为四层：第一层次是全国性的银行，比如花旗银行、摩根大通银行，这类银行也是大型跨国银行，为美国力求的经济全球化提供支持；第二层次是超级地区银行，比如富利
特银行，这类银行业务一般集中在某几个州，同时也在某些国家开展业务，像富利特在拉美就具有一定的影响力；第三层次是地区银行，这类银行数量较多，一般都在某一州开展业务，为当地的大企业和大城市的居民服务；第四层次是社区银行，这类银行数量最多，主要为某一小镇或大城市的居民服务。这四类银行形成自然的分工，都有自己特定的服务对象和服务工具，使经济活动的不同层面都能获得金融支持。因此，判断银行业类型结构合理性的基本标准就是与经济金融发展的适应程度。
(二)银行业类型结构的合理性取决于需求方的满足程度
所谓需求方的满足程度是指银行业服务的各经济主体的各种需求能否在现实的银行服务中得到实现。这里的满足包含两层意思：一是服务类型与需求的契合度；二是对服务的成本与效率的满意度。
银行业的服务对象包括住户、非金融机构企业、政府机构、金融机构和国外部门，随着经济发展的深化，各自对银行服务需求的多样化和复杂化程度也不断提高。
就住户而言，随着其资产额度的增加、知识层次的提高以及对现实经济参与的强化，其对银行业提供服务的质量要求不断提高。比如会要求专门的理财服务、具有与收益匹配的风险投资以及更多更丰富的信息咨询等等，同时也会对银行服务的便利程度和舒适程度提出更高的要求。
就企业而言，企业本身的规模大小、所属行业性质与阶段的不同，以及国际化程度不同，都会对银行服务产生不同的需求，尤其在融资成本和支付结算的效率上要求较高。
就政府而言，政府对银行的需求多体现在政策性贷款方面，这就需要银行业的政策性业务与商业性业务彻底分离。
就国外部门而言，一方面，他们会依靠外资金融机构满足其需要的金融服务，另一方面它们也应成为内资金融机构国际化发展的纽带。
可见银行业服务对象中的各类经济主体各有各的经济行为特点，必须切实满足这些不同经济主体的不同要求，因此“一站式”服务与类型多样的专业必然同时存在，这也使得银行业的机构全能化与功能分化成为可能，使得银行类型展现出多元化特点。
(三)银行业类型结构的合理性取决于银行业整体效能的形成与发挥
银行业具有多元化的类型绝不是指名称的多样化，主要指不同的专业方向和市场领域。这十分有利于发挥银行对经济发展的整体推动作用，也十分有利于银行业的整体安全。因为不同类型的银行有各自的市场定位和专注方向，不同的银行在规模上、产品上和服务内容上的差异恰好为各经济主体提供了选择的空间，一方面不会造成经济发展中的金融服务厚此薄彼；另一方面也丰富了银行业的构成，对大型全能银行为主导的银行体系进行了有益的补充，使银行业推动经济发展的整体效能获得提高。
当然，强调合理的类型结构并没有一个绝对的量化标准，因为合理的类型设置是因国而异的。但无论如何，有三点可以肯定：一是银行业全能化、大型化的发展趋势绝不意味着对中小银行的完全排斥。二是经济中需求的细化在日益激烈的竞争中必然成为银行追求差异化和发展专业银行的动力。三是银行类型结构的表现既可以是显性的各类银行构成，也可以是隐性的银行差异。关键在于银行具有的培育各自竞争优势的理念和银行业有效竞争的形成。不同的银行业类型结构有不同的构成，可以是大、中、小型银行的配比状况；也可以是全能银行与专业性银行的配比状况；还可以是不同所有制银行的配比状况。
强调银行业的类型结构问题，实际上是强调银行业构成的差异化和互补性问题，是强调银行的竞争优势问题。只有差异化与互补性并存，银行业个体竞争力和整体竞争力才会真正实现。
三、银行业类型结构的差异化和互补性是竞争力获得的保证
(一)差异化是银行业不断创新、追求竞争优势的体现
具体理解差异化表现为银行业务发展战略、银行商品种类及价格和银行服务的差异，这些方面的差异化安排成为竞争优势获得的可能性空间。
首先，在银行业务发展战略方面，大体有三种取向：一是客户主办型。比较符合能提供多种金融服务的大银行，其发展战略是争取成为每一位客户的“主办银行”，使客户的大多数金融业务都能在一家银行得以满足。二是特定业务集中型。比较符合强调优势业务的中型银行。其发展战略是银行把经营资源集中于自己优势的业务范围，以充分增加边际收益。三是密切联系客户型。比较符合强调地域优势的地方银行和社区银行。其发展战略是通过强化区分顾客，构筑有效的金融商品供给机制、扩大信息技术投资以确保特定地域的营业份额，免遭被收购命运。
其次，在商品种类方面，不同的银行可以通过各种金融创新进行产品的差异化设计。包括捆绑组合的综合性金融商品、面向不同客户不同需求的个性化产品等。为此客户需求的分析就显得十分重要，不同的年龄、收入、职业、地区等有许多差异，这本身就需要银行有差异的服务。目前，许多先进银行建立了客户信息管理系统(CRM)，利用数据挖掘技术分析顾客，来开发适应不同顾客户群的商品。
最后，通过树立金融企业的品牌来实现差异化，这是差异化的综合体现。因为金融产品的创新、差异化的服务措施等竞争手段，很快会被同行所效仿，而树立具有高度市场信誉的品牌则可以用非价格竞争方式来确立自身的竞争优势，以获取稳定的客户群体和市场份额。
(二)互补性可避免恶性竞争，有利于银行业整体竞争力的实现
从产业角度分析银行业的互补性：一是规模的互补性。银行业的类型结构应该是大中小型银行的有效配合。二是地域布局的互补性。以城市或地区的国内生产总值和人均值为依据来选择活动范围，或以地域熟悉程度为依据来确定业务的层次开发。尤其是发展中国家在农业比重大、农村人口多的情况下，对农村地区银行服务的支持，需要管理者从全局把握。三是业务类型的互补性。这实际是差异化的结果。银行间存在的各种业务差异必然形成优势互补的局面。银行发展中的互补性会避免同质化银行间的恶性竞争，也有利于银行对经济发展的均衡支持，是银行业整体竞争力提高的重要标志。
四、中国银行业类型结构分析与商业银行竞争力的提升
(一)中国银行业类型结构的现状与合理性分析
具体分析目前中国银行业类型结构的现状与问题：
1．从实力规模和地理范围的角度而言，我国虽然大中小规模银行都有，但业务性质和地理分布的构成比重失衡，全国性和城市性的商业银行比重较大，中小规模的区域性和社区性银行数量较少，尤其是广大农村地区欠缺小规模的社区银行。我国各类银行的同质化严重，从内部结构、业务运作到人员管理都存在雷同。这种类型结构与中国现代经济发展的特点呈现一定差距。(1)我国经济的改革深化使区域经济的分化整合日益显著，传统的行政区划受到市场经济的强烈冲击，从20世纪80年代至今，已逐渐形成东北、华北、东南沿海、西北等几大经济圈，
这些不同的经济区域具有不同的产业结构，对金融服务的要求也存在许多不同。而目前银行业的按行政区划设置分支机构、实施统一的市场战略、提供单一的无差异服务与这种区域经济发展的差异化特点相背离。因此成立或改组形成与区域经济特点和发展要求相吻合的区域性银行，在银行业类型结构的完善中就十分必要。(2)中小型企业的迅速发展需要相应类型的社区银行的对口支持。自20世纪90年代以来，我国中小企业在国民经济发展中的地位越来越重要。中小企业尤其小型企业获得的融资份额与之对经济发展的贡献不相符合。同时我国存在较大规模的地下金融资本，排除不合理因素，中小企业的资金需求是其存在的重要原因。因此，组建社区银行或将可改造的地下金融组织转变为社区银行，为中小企业提供地缘金融的支持也是相当急迫的。(3)居民对金融服务的个性化和人性化要求越来越强烈与大银行提供的服务存在差距。大银行因为规模经济对居民提供的多是标准化信贷产品，采用面向大众的无差异营销，即便有个性化产品也多是为高端客户订制，很难满足千差万别的普通居民的个性化需求。而与当地居民近距离接触的社区银行，既具有成本优势也具有信息优势，无疑会产生积极的市场补缺作用。
2．从全能银行与个性化银行(产品细分、顾客细分)角度而言，我国银行业类型简单，与复杂多元的需求不匹配，对银行整体实力的提升不利。虽然我国银行业目前存在一些控股集团模式的金融组织，但也是模糊意义的全能银行。银行业类型结构在业务差异上有两个问题比较突出：一是全能银行需要发展；二是专业化银行有待出现。受我国商业银行法制约，我国银行业不得混业经营，全能银行的真正发展需要法律的解绑。尤其在2007年以后与无法律限制的国外银行在同一平台上竞争，没有全能范围的法律许可，内资银行在先天条件上就已落人一步。
(二)基于提升竞争力的中国银行业类型结构优化的建议
针对上述问题，基于提升银行竞争力的角度，我国银行业类型结构的优化应注意两大方面：一是产业类型结构的合理性安排。这主要表现为机构的多元化，包括规模的多元化、业务方向的多元化、所有制的多元化、地理范围的多元化。这一角度的结构优化既有市场需求的拉动也有政策制度的推动，在一定的政策引导下主要给予市场自主抉择的权利和空间。二是不同类型银行市场定位的合理性安排。这主要表现为各家银行之间差异化的实现，这是产业类型结构优化的实质内容。
1．应以地区银行、社区银行的建设为我国银行业类型结构优化的突破口。通过发展分层次的中小银行体系来促进我国银行业有效竞争和整体实力的提升。建立和发展地区银行和社区银行，笔者认为有几个途径可以选择：(1)选择适于建立社区银行的城市和县镇，将其已有的城市信用社、农村信用社改造为社区银行，也可将已成立的部分小型城市商业银行定位为社区银行。对现有机构实现改造需要政府予以一定的政策支持，比如对过去不良资产的处理、对民间资本参股的促进和改组实现后的行政撤离。(2)给予民间资本组建新社区银行的制度空间和法律保护。(3)以“疏”替“堵”，引导民间非正规金融组织发展成社区银行。(4)针对区域经济发展的共性，将已有的城市商业银行合并重组成区域银行，针对区域内金融需求的特点，结合区域经济的发展进行战略布局，实现我国银行体系的多层次和层次间的有效竞争。在建立和发展地区银行和社区银行的基础上，应注意促进多层次的中小银行体系的实现。国外分层组合的中小银行既有平行也有交叉，最大限度地开发了本土市场，使地区性市场对外资银行形成较高的进入壁垒，见表3。这对于我国目前银行业的结构调整具有积极的参考价值。同时分层组合，使中小银行与大银行之间形成有益的转变空间，既不限制好的中小银行的逐层地位的提升和对大银行的潜在竞争压力，也不打压基层中小银行的特定区间的运营，由市场来决定银行的优胜劣汰，符合银行间有效竞争的市场原则。
2．强调银行间的差异化，在全能银行的发展趋势下积极拓展专业化银行的发展空间。对于全能银行的发展需要注意：一是在法律许可前就积极准备包括储备人才、储备技术等，一旦法律允许便可操作；二是努力创新，积极开展中间业务，进行全能银行的边缘化突破。同时，就整体银行布局而言，所有银行不可能都是全能化，那样银行的同质化更突出。从市场深度的挖掘上，银行业中应发展一批具有针对市场、针对顾客的专业化银行，在我国尤其如此。我国经济发展的地区不均衡、经济的二元结构、多民族特点、收入水平的差距、人口老龄化以及独生子女群体的形成等社会经济环境的多元化，以及大众价值观、生活观的变化都为银行的专业化发展提供了大量的需求，关键在于银行业自身的市场性和专业素养的条件能否形成供给能力。从顾客分化上尝试如私人银行、农民银行、老人银行、女性银行等；从业务细化上打造主营业务的特色银行比如储蓄银行、理财银行、信托银行等。
近年来,兴业银行在中国银行业界掀起了一股“绿色金融”的热潮,还推出了一系列商务模式创新的举措和探索。在看似纷繁复杂的创新方式背后,其可持续金融的商道逻辑清晰可见。
高建平:寻求可持续发展的真谛
在气候问题已深刻影响人类的生存条件,尽管低碳经济、环境保护已逐渐成为人们的共识,但如何推动经济、环境、社会与企业的协调发展,处理企业社会责任与企业盈利的关系依然是一道难题。
社会责任和企业发展果真难以两全吗?一些身负责任感的商业先锋的可贵实践让人们不再感到如此悲观,兴业银行就是这样的一个例子。
兴业的实践给出的启示是,在一个治理秩序良好的社会中,企业寓义于利,即通过提供符合社会诉求的产品和服务来践行社会责任,不仅有利于社会的可持续发展,也是企业创造商业价值,获得可持续发展的基本途径!
可持续发展的价值新主张
《董事会》:兴业银行22年前发轫于东南一隅,在银行业的市场结构变迁中异军突起,跻身国内十大银行之列,其间的绿色金融实践备受瞩目,这背后究竟是一种怎样的力量在支撑、推进?
高建平:本行历来关注企业对国家、对社会的责任。办行伊始就明确树立“为金融改革探索路子、为经济建设多作贡献”的经营宗旨、“依法经营、稳健经营、文明经营”的经营方针,以及“国家要税收、股东要利润、员工要吃饭、企业要发展”的经营理念,这是一种比较朴素的社会责任意识。此后,随着企业发展壮大,对社会责任的认识也在不断深入,近年来大力推动的以商务模式创新为主要特征的绿色金融,应该说是本行多年来社会责任理念和实践的一次全面升华和集中体现。
从实践情况看,绿色金融不仅没有成为本行的财务负担,还为本行开创了新的业务领域,带来了优质的资产和新的收入来源。而且,通过深入发掘绿色金融的本质内涵,绿色金融理念即可持续发展理念已经成为指导银行经营管理、再造业务流程的核心理念。
《董事会》:没有夕阳的产业和企业,只有夕阳的思维。这一寻求可持续发展的商业理念,兴业银行是如何逐步认知的?
高建平:对可持续发展理念的认知,来源于本行多年实践的积累和对新的、更具竞争力的商务模式的不懈探索。在多年的经营实践中,我们深刻认识到,致力于经济、环境与社会的可持续发展是银行创造百年基业、取得自身可持续发展的基本途径。企业是社会的一个个体,它不能脱离于社会而独立存在和发展,只有将企业利益与社会利益紧紧地维系在一起,企业才有永续发展的可能性。我们相信,我们负责任地对待社会、对待我们的利益相关者,也会得到社会公平的回报。
2006年,在与国际金融公司合作,探索开发节能减排贷款这一绿色金融产品时,我们更多关注的是这种创新产品及其背后所代表的新型商务模式的竞争力;此后,在产品推广过程中,通过与政府、企业乃至社区、非政府组织的深入交流与互动,我们逐渐触摸并理解了绿色金融及其蕴含的可持续发展理念的深刻内涵,并逐步将这种理念引入到公司治理层面,提出寓义于利的社会责任实现方式,并努力以此推动银行商务模式创新。
《董事会》:可持续发展离不开对商务模式的创新,更不可或缺鲜明的价值主张,兴业银行希望通过产品、服务、回报,向外界传递怎样的价值?
高建平:在实践可持续发展理念的过程中,我们着力倡导这样一种价值主张:
首先,银行要以股东的稳定回报为责任,悉心经营股东投资,以价值增长满足股东的根本利益要求;第二,银行要以服务客户为宗旨,正确把握客户需求及其变化,竭尽所能帮助客户实现价值增长,帮助客户可持续发展;第三,银行不仅要提供员工的基本劳动报酬,而且应以员工成长为己任,尊重员工及其价值贡献,始终致力于提升员工成就感,帮助员工实现成长;第四,银行要树立良好的同业竞争合作观念,这种竞争不是两败俱伤,更不是你死我活,而是要实现竞合基础上的双赢或多赢;最后,银行要守法合规和遵从最高商业道德,关注社会公益事业,促进社会和谐。
《董事会》: 如何实现所认知和主张的商业价值呢?
高建平:价值主张最终要通过具体的经营行动来实现。对兴业银行而言,我们始终坚持这样一种商务模式创新原则,即以正确的方式经营业务,了解并及时处理利益相关方所关注的问题,充分利用银行在经济社会发展中的特殊优势和影响力,以点带面,带动其他企业乃至整个行业关注并积极履行社会责任。多年来,我们坚持这种实践,不论是节能减排项目贷款,还是同业合作的“银银平台”,都是近年来本行履行社会责任、实现商业价值的典型案例。
“寓义于利”的社会责任实践方式
《董事会》:企业履行社会责任的实现办法有很多,如何找到最适合自身发展的模式?
高建平:企业履行社会责任的方式方法受制于企业所处的时代、环境、文化、企业自身发展阶段以及企业核心决策层的经营理念等各种内外因素。在具体方法上,应该说没有绝对的优劣之分,关键要适合时代和环境的要求,适合企业自身的发展需要。
用比较抽象的理论概括,企业履行社会责任的方式大致可以分为三种类型:古典型、反应型和战略型。古典型认为企业应该坚持股东至上,企业惟一的责任就是为股东合法地赚钱。反应型则是迫于社会压力,被动制定责任守则,或通过环境、职业健康、社会责任认证等应对不同利益团体的需要。战略型则是以积极、主动的态度履行社会责任,即通过实施产品或服务创新、技术创新、流程创新等价值链创新活动,使企业自身的商业利益与社会利益相一致,并且在致力于环境与社会可持续发展的事业中寻求商机,推动企业自身的可持续发展。这三种类型是一个渐次发展的过程。
《董事会》:战略型企业社会责任方法似乎最具优越性,也最适合目前的社会经济发展趋势。
高建平:战略型企业社会责任方法是在社会、经济和企业发展到一定阶段,在具备相当的资源、技术和经济实力后而演化形成的一个发展阶段。战略型方法通过积极主动的管理,把企业社会责任与企业发展战略、企业商务模式有机结合起来,从而获得了更加旺盛的生命力。经过30多年的改革开放,我国经济社会已经发生翻天覆地的变化。尤其是近十年来,社会责任意识已逐渐成为人们的共识,成为企业经营所面对的商业环境的重要组成部分。对广大企业特别是具备较强综合实力和市场竞争能力的企业而言,采取战略型企业社会责任方法既符合当前的社会经济发展趋势,也是企业自身发展的需要。
《董事会》:那么,兴业银行最终确立了怎样的战略型社会责任观?
高建平:只有从战略高度认识企业社会责任,才能对社会施以最大的积极影响,同时获取可持续发展。基于这种认识,本行提出“寓义于利”的社会责任履行方式,即“将社会责任与银行自身业务相结合,落实到银行经营管理的具体环节,并且在履行社会责任中寻找商机,探求一种可持续、可发展的银行与社会共赢的商务模式和社会责任实践模式”。通过确立这种战略型社会责任观并在实践中坚持不懈地推动,我们希望在获取合理的商业利益的同时,对社会施以最大的积极影响,从而实现人与自然、企业与社会的和谐发展。
绿色理念:兴业的播种和耕耘
绿色理念作为兴业银行的一个核心价值观,不是一开始就有的,也不是在偶然之间就形成的,而是随着兴业银行的成长而逐步产生并深化的。兴业银行成立20多年来,实现了从地方银行、区域银行、全国银行到上市银行的四级跨越,其公司治理理念也经历了从股东利益至上到兼顾利益相关者,并最终到倡导以多种方式履行社会责任,推动经济、环境、社会的可持续发展的三阶段发展与跨跃。推动公司治理理念形成和发展的外在因素是我国改革开放逐渐深入到企业微观运行机制,公司法规体系与现代企业制度开始形成并逐步完善,内在的推动力很重要的一点则是来自于股权结构和公司治理结构的变迁。
第一阶段:股东利益至上
这一阶段是从1988年成立到20世纪90年代中后期,为顺应国家经济金融改革发展的形势要求,兴业银行通过发起人出资设立以及吸收新投资者入股的方式不断扩大股本,为银行早期的发展奠定基础。此时,兴业银行公司治理的目标可以概括为股东利益最大化,并集中体现为较高的股利分配率,让股东分享银行成长收益。
兴业银行在成立伊始即按照股份制形式组建,这在计划色彩尚比较浓厚的20世纪80年代可以说是领风气之先,使兴业银行与市场具备了天然的亲和力,为日后的发展奠定了良好的基础。然而无可否认的是,在那个时代,现代企业制度的内涵在我国仍然是十分模糊的,如何构建完备的公司治理体系并无前车可鉴,兴业银行等国内最早一批的股份制试水者也是在实践中摸索前进。当时的兴业银行虽然引入了现代公司治理基本架构,但囿于当时的时代背景,公司治理理念和公司治理运作尚难称完善,在公司利益取向上更多体现股东的利润诉求,难以充分考虑到银行与社会的可持续发展问题。一个典型的例子是,直至2000年,兴业银行每年的利润分配率多在70%左右,对于资本充足率和长期积累考虑较少,更遑论提高内部积累率以支持银行快速发展,提高坏账覆盖率以防范风险、支持可持续发展。
第二阶段:兼顾利益相关者
2000年以来,兴业银行在实践中逐步认识到,商业银行作为特殊的公众企业,其经营既得益于股东、客户、员工、社会等的支持,而其经营成果又直接影响到他们的利益,因此,其公司治理目标不应只停留在股东层面,还应兼顾各利益相关者的共同利益。
近10年来,中国经济持续快速发展,中国金融业改革逐步迈向深化,对外开放步伐加快,商业银行经过自身发展的战略优化,正一步步从传统的政府机构附属物走向市场化、多元化经营的新阶段,初步实现了“把银行办成真正的银行”的构想。特别是在公司治理方面,作为我国商业银行股份制改革的核心内容,商业银行的股权结构更加合理,组织体系和运作机制更为健全,资本市场对银行的约束作用进一步显现,与国际先进同业相比,公司治理开始从“形似”逐步走向“神似”,公司治理日臻完善。
这一时期,也是兴业银行全面转变企业经营机制的关键十年。2001年和2003年,兴业银行分别对国内外投资者进行了两次私募,股本由15亿增加到39.99亿,股东结构发生了重大变化,推动了董事会结构和功能趋向完善,从而引导兴业银行的经营理念提升。
2000年,根据内外形势的变化,兴业银行提出“建设全国性现代化银行”的发展战略,全面拉开全国化发展的序幕。为了实现这个目标,兴业银行进行了增资扩股,注册资本达到了30亿,这次增资扩股对象以省外大型工矿企业为主,包括中国电子信息产业集团、国华能源、宝钢集团、香港招商局等,也包括了一些新兴的民营企业,如七匹狼公司等。
股东结构的多元化,使兴业银行在公司治理的利益诉求上发生了改变,银行从经营的指导思想、发展策略、业务流程、利润分配都反映出了这种变化。在利润分配方面,开始强调股东即期利益和长远利益结合,利润分配率相应调整,保持在25%左右。此后,伴随着我国经济转型和跨入新世纪后的强劲增长,兴业银行在全国以每年新建3到4家分行的速度快速扩张。
2002年,新一轮的资本补充又提上了兴业银行的议事日程,这一次兴业银行选择的是引进外资战略投资者。在当时,多数银行的资本补充都首选公开上市,兴业银行经过审慎研究,认为比融资更重要的是应该着力改善股东结构,夯实公司治理的基础,决定采取先引进战略投资者后上市的策略。
经过艰苦的谈判,2003年12月,兴业银行同香港恒生银行、国际金融公司(IFC)、新加坡政府直接投资公司(GIC)签订增资9.99亿股、融资26.973亿元人民币的入股协议,这在当时是国内商业银行一次引进外资股东家数最多、入股比例最高、涉及金额最大的一宗交易协议。
引进外资战略投资者,尤其是独立董事和外资董事的引进,对于优化董事会的知识结构和改善公司治理基础产生了很大的作用。兴业银行逐步转变为一家具有国际视野、与国际经营模式接轨的现代化商业银行。
在这一阶段,落实到具体行动上,兴业银行采取了实实在在的举措维护利益相关者利益,如在国内同业中率先投保高管责任险、银行财产险,不良资产率逐年下降,拨备覆盖充分,有效地维护了银行和利益相关者权益,保障股东投资收益和广大金融消费者利益。同时加强员工培训和职业规划,保障员工合法权益,促进员工自我价值实现;积极投身社会公益事业,做负责任企业公民等。
第三阶段:以多种方式履行社会责任,推动经济、环境、社会的可持续发展
近年来,尤其在应对全球气候变化背景下,面对日益突出的环境问题,兴业银行进一步思考利益相关者与银行自身可持续发展的关系,提出了“积极探索以多种方式推动履行银行社会责任,构建人与自然、环境、社会和谐共处的良好局面”的公司治理新理念,从源头上夯实了银行可持续发展的基础。
2006年5月,兴业银行与IFC在上海签署合作协议,联合在国内首创推出能效融资项目。能效融资合作协议将兴业银行与IFC的市场化融资优势、公用事业服务优势和风险管理优势等融为一体,针对中国在节能技术运用和循环经济发展方面的融资需求,创造性地引入贷款本金损失分担机制。根据协议,一旦贷款发生不良,IFC愿意根据约定比例分担贷款本金损失,从而支持最高可达4.6亿元人民币的贷款组合。这是IFC首次通过市场化的运作模式在中国推行能效融资项目,也是兴业开发和推广绿色信贷产品的一次崭新尝试。
此前,由于能效融资项目所在的行业往往属于国家宏观调控“两高一资”限制领域,在新的配套政策没有出台之前,商业银行会感到不少掣肘。同时,由于国内尚未形成成熟的碳交易市场,相关交易规则也不明确,这使国内金融机构很难深入开展这项业务,许多节能减排和环境保护项目因为得不到资金支持而难以开展。当兴业银行就能效融资项目与国际金融公司接触时,兴业银行的决策者们敏锐地意识到了其商业机会和社会效益,展现出了出色的战略把握能力。高建平董事长当时即明确指示“要把能效融资做大、做强、做出品牌、做出影响”,这为兴业银行的绿色金融事业定了基调。
始于2006年的能效融资项目一期合作取得了显著成效。在该项目下,兴业银行为中国51个节能减排项目提供了逾12亿元人民币的贷款,项目涉及工业锅炉改造、余热回收、汽电共生和汽电冷三生项目、节电以及工业能源利用的优化项目等,并开发和成功运作了7种节能减排业务模式,包括企业节能技改贷款模式、碳金融模式、节能服务商模式、融资租赁公司模式、买方信贷模式、能效设备供应商增产模式、公用事业服务商模式。
2008年2月25日,兴业银行与国际金融公司在北京签署节能减排项目融资二期合作协议,协议约定IFC将为兴业银行提供1亿美元的贷款本金风险分担,用于支持兴业银行发放15亿元人民币的节能减排项目贷款。
节能减排项目贷款对于兴业银行的意义并不仅在于它提供了一种新产品、新利润来源,更重要的是,兴业银行由此叩开了可持续金融的大门,推动了公司治理和经营理念的升华。
2007年1月份,兴业银行在上海证券交易所上市,股权结构由区域化走向全国化、国际化进而社会化,最终基本形成了结构多元、比例恰当、优势互补、和谐匹配的股东格局。成为公众上市公司,使兴业银行有了更大的舞台,也具备了更强的社会责任意识。在经历了近几年在全国风起云涌的社会责任运动的洗礼之后,兴业银行在实践中逐步形成了更成熟的社会责任观念,注重通过寓义于利的方式,将责任理念融入到银行产品和服务中,通过提供符合社会诉求的金融产品奉献社会。
目前,兴业银行逐步形成了内部治理各层级权责明晰、有效制衡、协调运转的良性治理格局。2007年7月,兴业银行成立社会责任工作领导小组,由董事长高建平任组长。通过建立健全社会责任工作机制,加强对可持续金融的组织协调和推动,系统推进社会责任工作。兴业银行第六届董事会将“研究拟定银行社会责任战略和政策,监督、检查和评估银行履行社会责任情况”作为董事会执行委员会的一项职责予以明确,并将其正式写入新修订的《董事会执行委员会工作规则》,确认将企业社会责任与可持续金融作为银行核心理念与价值导向,并用以指导经营管理和业务活动。
在可持续发展理念的指引下,兴业董事会和高级管理层将社会责任和可持续发展纳入银行发展战略,积极开展可持续金融创新,如国内首创低碳贷款产品,国内首家采纳赤道原则、成立可持续金融专业营运机构等,实现了从能效融资到赤道银行的跨越发展。
截至2010年7月末,兴业银行已累计发放节能减排贷款607笔,金额346.75亿元,提前实现了该行对社会公开承诺的“三年(2008-2010年)投放100亿元”目标。这些贷款所支持的项目可实现在我国境内每年节约标准煤1513.81万吨,年减排二氧化碳4118.40万吨,年减排化学需氧量(COD)68.2万吨,年减排二氧化硫6373吨,年综合利用固体废弃物500.5万吨,年节水量2254.26万吨。而且,自兴业银行开办该业务以来,所有节能减排项目贷款迄今未发生资产质量问题,不良贷款率始终保持为零,且贷款利率水平参照同期市场基准利率略有上浮,其贷款收益水平在中长期项目中处于较高水平。如果说,兴业银行播种的是“绿色”的社会责任,今天已经收获了沉甸甸的“金色”效益。
商务模式创新:创造企业新生态
商务模式本质上是企业利益相关者的交易结构,是连接客户价值和企业价值的桥梁。商务模式为企业的各种利益相关者,如供应商、顾客、其他合作伙伴,企业内的部门和员工等提供了一个将各方交易活动相互联结的纽带。一个好的商务模式总是能够体现为获得其利益相关者认同的独特的企业价值。
实践中,兴业银行致力于在可持续金融理念指导下进行商务模式创新,如国内首家采纳赤道原则、成立可持续金融专业营运机构、创建银银平台合作模式、推动跨行现金管理服务等,这些致力于环境与社会可持续发展的商务模式的创新,将银行的公司治理、产品服务、信贷与同业业务、风险控制体系集聚成一个整体,创造了一种全新的企业生态,并逐步形成了兴业银行的差异化特色和竞争优势,为其可持续发展输入了不竭的动力。
银银平台:合作共享的双赢机制
银银平台建设,是兴业银行近几年以可持续金融理念所着力打造的业务模式之一,在业内已经拥有较大的优势。对此,兴业银行李仁杰行长认为:“未来我们肯定会走社会化道路,有优势的包进来,劣势的包出去,重要的是形成资源共享、优势互补的合作机制”。这句话看似平朴,却反映了当今时代里,银行在争取发展空间上的柔性化思维,不是仅靠僵化地扩大规模和增加分支机构,而是要通过建立一种有效的合作机制来取得银行与社会的共同发展。
兴业银行同业业务部总经理郑新林向记者介绍说:“银银平台是一个资源整合的平台,尤其是面向众多中小银行的业务,把兴业银行所能掌握的资源整合到这一平台上,然后统一地提品和服务给这些客户,也就是说这些银行和兴业银行合作,可以在传统业务上得到支持,同时也能在创新的业务上得到支持,比如说我们做的柜面通、IT、接入、黄金交易的等等。相比其他银行,可能我们的产品更丰富一些。”
银银平台是兴业银行对银行类金融同业客户提供整体服务的品牌名称,着重于优势互补、资源共享,以形成策略联盟。银银平台主要以城商行、城信社和农信社、农村商业银行、农村合作银行、村镇银行等为服务对象,在支付结算、财富管理、科技输出、融资服务、外汇、资本及资产负债结构优化、资金运用、培训交流等业务板块与同业客户开展合作。
对于银银平台这种业务模式,曾有业内人士包括一些银行分析师认为,作为一种同业业务模式,资金拆借虽然数量大、成本低,但是相对于一般的公司和个人客户稳定性差一些,比较容易受货币政策等各种金融外在环境因素的影响。然而,3年的实践及其成果证明,银银平台通过与中小银行结成战略联盟,实现资源互补共享,减少了中小银行的重复投资,延伸了银行的服务网络,有利于社会资源配置效率,有着很大的社会价值,具体体现在:
推动业务创新。银银平台在发展过程中不断推出各类创新产品,如信用卡代还款、黄金交易、包入中小银行信息系统、灾难备份、电子银行等等,其基本模式是利用中小银行与兴业银行在产品、资格、网点、管理、技术等方面的差异性,输出兴业银行的各类成熟产品、管理和技术,是兴业银行实现差异化经营的重要途径之一。
延伸服务网络。通过与中小银行合作,共同拓宽服务网络,为平台参与各方提供更多的网点服务便利和更优质的整体金融服务。经过3年多的发展,银银平台柜面通、柜面互通目前已联网46家银行,连结网点达到12000个以上。
创造独特的服务模式。银银平台在国内首家将中小银行类等金融同业作为重要的客户群体开展营销和服务,将管理、科技、业务流程等也作为可输出的产品,提供全面的金融服务解决方案。同时,银银平台建立起超越竞争,实现共生共赢、共同发展的合作模式,着眼于提升中小银行的经营管理水平、丰富产品线、提高竞争力。
银银合作理念可借用一个形象的比喻,那就是瀑布,瀑布的上游和下游存在着落差,因此形成了壮观的瀑布,兴业银行和广大中小银行之间也存在着落差,包括在机构网点、人才队伍、业务资格、产品服务、管理能力、IT技术等等,因此兴业银行可以将存在落差的部分包装成产品向中小银行输送,只要落差存在,银银合作业务就能够源远流长,不断“流动”,产生效益。
目前,兴业银行以银银平台为主导,包括科技管理服务输出、支付结算、资金应用、财富管理、外汇、融资服务、资本与资产负债结构优化、综合培训等板块在内的银银合作已成为一个体系。例如针对中小银行类金融机构经营地域受限的情况,兴业银行推出银银平台柜面通业务,通过系统联网互相开放网点柜面资源,既解决了联网客户异地存取款难的问题,实现其走向全国的愿望,又延伸了兴业银行的网点服务,实现了双赢合作。再如针对中小银行类金融机构缺少理财产品业务资格,面临客户、资金不断流失的情况,兴业银行在行业内率先推出银银平台项目下的理财产品销售业务,帮助合作银行丰富产品线,稳住高端客户。又如针对中小银行类金融机构IT技术落后的情况,依托拥有完全自主知识产权的核心业务系统和精干高效的IT技术人员,推出了科技管理输出服务,致力于跨越式地提高合作银行的IT技术水平。
正如甫瀚董事兼大中华区企业风险管理及金融风险战略与管理业务主管黄家胜所说,虚拟网点的数量与质量将成为商业银行未来竞争的主要焦点。从表面上看这是金融产品与金融服务上的竞争,实质上却是后台高科技的金融电子化自动化水平的竞争,是高级金融人才的竞争。商业银行技术装备的更新、升级和现有设备完好的使用率,将成为现代商业银行良好形象的重要特征。事实上,银银合作业务,拓宽了国内金融机构间合作思路,已经为兴业银行及国内同业开辟了商业银行的业务领域和业务模式。整体来看,银银平台对于兴业银行延伸服务网络、推进业务创新、增强竞争实力、提高综合效益等方面发挥了有益作用,是兴业银行运用差异化的竞争手段突破金融产品同质化的“怪圈”、驶入广阔的“蓝海”的重要手段。
银银合作的平台,给相对落后地区的中小银行提高金融服务水平及其自身发展带来了显著的变化,郑新林总经理介绍说,这些变化主要体现在:中小银行的IT系统建立后,其现代银行的雏形已经搭建起来;兴业银行的管理随着IT系统的建设输出到这些中小银行;为其建立了支付结算系统,帮助中小村镇银行把支付系统的通道打通;兴业银行提供丰富的金融产品给村镇银行,都是通过建设IT系统的基础上实现的。
同时,银银平台建立起超越竞争,实现共生共赢、共同发展的合作模式,着眼于提升中小银行的经营管理水平、丰富产品线、提高竞争力,带动中小银行共同迈向经营管理现代化之路,也成为了兴业银行承担企业社会责任的重要途径。
为帮助国内广大村镇银行突破支付结算瓶颈、完善农村金融服务功能,兴业银行在“银银平台”品牌下持续推出各类创新产品,为村镇银行提供全面金融解决方案,致力为农村金融机构提供支付结算网络支持,共同提升农村金融服务质量和水平。
近日,随着浙江乐清联合村镇银行现代化支付系统行号获得人民银行总行正式批准,通过兴业银行接入现代化支付系统正式投产的村镇银行已突破10家,加上正在进行接入支付系统联调测试的另外5家村镇银行,至今兴业银行已与国内15家村镇银行开展接入支付系统合作。
兴业银行为国内村镇银行提供接入支付系统服务始于2009年下半年,首家合作银行为广东中山小榄村镇银行。2010年3月,兴业银行在原有系统基础上升级推出客户端模式,使广大村镇银行免于系统开发、改造和硬件设备购置,节省了大量系统建设及运营成本,也大大提高了系统投产上线效率,同时该行还为村镇银行提供系统操作培训等增值服务。接入支付系统服务一经推出就受到广大村镇银行欢迎,短时间内即有10多家村镇银行与兴业银行签订了合作协议,其中还包括目前国内注册资本最大的东莞长安村镇银行。
除接入支付系统服务,兴业银行积极为村镇银行提供科技输出等服务,目前已为5家村镇银行提供了核心系统建设和托管运维服务,并与6家村镇银行签署银银平台柜面互通合作协议。
兴业银行今年以来将村镇银行作为其银银平台服务和拓展的重点目标,主推支付结算和科技管理输出两大服务产品,希望为广大村镇银行突破支付结算瓶颈、完善新型农村金融机构金融服务功能提供有力支持,同时也为推动农村金融服务网点建设、服务三农践行自身企业社会责任。
项目融资:落在实处的绿色金融
凭借在国内首创推出的能效融资项目,兴业银行树立了中国“绿色信贷”先行者与倡导者形象。成功的尝试使兴业银行决心向绿色金融的纵深领域继续探索。2006年末,兴业银行就已经开始了对赤道原则的研究,在经过多次研讨和充分论证以后, 最终于2008年10月31日正式宣布成为赤道银行,成为全球第63家、中国首家赤道银行。
《赤道原则》的目的是为实施赤道原则的金融机构提供一个共同的实施与其项目融资活动相关的内部社会及环境政策、程序和标准的基础和框架,以确保所提供融资的项目以对社会负责的方式开发,从而尽可能避免融资项目对生态系统和社区的负面影响;如果这些负面影响不可避免,就必须采取措施使负面影响得以减少、缓释,或适当给金融机构、融资者和相关利益方予以补偿。实施赤道原则的金融机构,承诺只向符合《赤道原则》的项目提供贷款,在提供项目融资时必须对项目开发的社会责任和环境保护情况进行审慎的审查,并要求客户反映合理的环境管理的做法,且表明其在今后寻求融资时仍会遵循赤道原则的要求。随着经济一体化和金融全球化的深化发展,新赤道原则被越来越多的实践证明具有科学性和合理性,在推进金融业社会责任制度建设方面发挥着重要指导作用。
为了推动赤道原则的落地,2008年,兴业银行专门成立了可持续金融室,负责符合赤道原则贷款项目的审查。这一部门不仅负责赤道原则的落地,还肩负包括可持续金融产品和管理的事务,包括对内与对外的培训、审查、宣传、交流、制度建设、项目审查等各种运作。
赤道原则的落地,并非简单地设置相关的职能部门,2009年是兴业银行落实赤道原则的过渡期,这一年,兴业银行整合了一切资源落实赤道原则制度的构架,内部管理流程的更新等。兴业银行所做的,比赤道原则的要求更多,也更深入。
负责赤道原则落地实施工作的兴业银行副行长康玉坤向记者介绍,赤道原则首先是一套风险管理的工具,它要求银行在信贷活动中的各个阶段,要遵守环保的原则,进而遵循可持续发展的原则。对兴业银行而言,赤道原则的落地是一个自上而下的行为,包括对公司治理的认识,包括透过文化来落实,包括从制度上、流程上来实现。兴业对赤道原则的落地是逐步铺开的,一点点铺开的,这也是我们国家的国情和发展的需要,但是他们一点点把这种理念贯穿到全员的文化当中去。从项目上来看,赤道原则要求满足1000万美元标准这个项目融资,实际上,兴业银行鼓励把在1000万美元之下的项目或者是非项目融资,都按照赤道原则精神进行管理。
谈起两年来的感受,康玉坤颇有感触,有的企业比预想要好得多,它们很理解也很认同这种理念;有些企业刚开始可能有些抵触,经过沟通后很愿意配合;当然也有些企业不肯接受。“如果企业最终没有意愿的话,我们就不会介入相关项目。”
2009年12月22日,兴业银行在福建省永安市召开“中国银行业首笔适用赤道原则项目授牌仪式暨新闻会”,公布了其首笔适用赤道原则项目――福建华电永安发电2×300MW扩建项目正式落地。此举标志着中资银行已实现从规范内部环境与社会风险管理到落地具体项目实践的转变,表明可持续金融在中国的实践得到进一步深化。
福建华电永安发电有限公司总经理黄彪斌表示,尽管是从零开始接触赤道原则,但这一国际化工具给他们留下了深刻的印象,因为此前他们没有想过会有一家银行能够为企业提出诸如“建立社会与环境管理体系”、“为每个岗位准备职业安全操作手册”这样具体的专业化建议,而且帮助企业制定《行动计划》,分期分批针对项目环境与社会风险采取缓解和监控措施。在企业看来,赤道原则影响的不仅仅是项目本身,对企业的运营、管理、实现可持续发展均有重要意义。
截至2010年6月末,兴业银行共对12笔适用赤道原则的项目融资完成环境与社会风险审查,包括A类项目1个,B类项目11个,项目投资总额约65.77亿元。
如果说其他银行还停留在比如说对高污染行业,对绿色信贷业务范围内的业务是依靠通过给予一些特别的更多一些的政策优惠来实现绿色信贷的话,那兴业银行的做法是完全不一样的,兴业银行自上而下地从公司治理、从企业文化、从赤道原则落地、从制度的建设和推动以及整个银行系统资源的运用上来思考这个问题,朝这个方向努力。
风险管理:嵌入环境因素的全面革新
通常人们关注的商业银行风险主要是源自经济系统内部要素的风险类别,如利率、汇率、行业风险等等,而对源自经济系统之外的环境与社会风险较少关注。
环境与社会风险是金融机构经营所面临的一种主要风险,如果管理不善将给金融机构造成直接损失。重视节约能源和环境保护的粗放型金融发展模式,将导致所处环境遭受到破坏,也将影响金融机构的声誉和自身的可持续发展。但环保、社会责任与商业利益并不对立,甚至在一定程度上是相辅相成的,而且二者的关系将会越来越密切。银行应该对风险管理有更加全面的认识。
与近几年我国监管部门强调的绿色信贷有所不同,赤道原则不仅考虑了环境风险,还考虑了其他社会、人权等综合风险,是银行业社会责任的完整体现。相比绿色信贷,赤道原则的参与者也更广泛,不仅包括赤道银行、融资人,还包括社会中介组织、项目所在社区、供应商等利益相关者,社会力量在其中发挥着重要作用。而且,赤道原则不仅要求融资者制定有针对性的环境管理方案和行动计划,还要求银行制定有针对性的环境管理方案和行动计划。可以说,在赤道原则下,赤道银行实际上已经渗透到了项目融资的环境管理和社会问题解决的全过程,是构建商业银行环境与社会风险管理体系的便捷高效的工具系统。
兴业银行宣布加入赤道原则之后,制定了为期一年的赤道原则落地工作计划,逐步建立符合赤道原则要求的制度体系和管理流程。
一是全行高度重视和战略支持。兴业银行董事会制定了《环境与社会风险管理政策》,为实施赤道原则提供政策指引,同时成立了以行领导为核心的跨部门工作小组,并特设环保官员,自上而下地推动实施赤道原则。
二是组织落实。兴业银行参照国际赤道银行的先进模式,相继成立了可持续金融室和可持续金融中心,配备专职工作人员。其中前者作为管理部门,专司环境社会风险的管理,后者负责全行能效金融、碳金融、环境金融等领域的业务经营和产品营销。
三是改革银行内部的业务流程和运行机制,确保可持续金融的各项原则和标准得到不折不扣的执行和落实。按照赤道原则的要求,完善环境与社会风险管理制度体系和业务流程,主要包括赤道原则项目管理办法和分类指引、环境与社会风险专家评审规范,以及配套的一系列调查工具、分析工具、风险监测工具和法律文本;建立全行联动机制,明确全行各个经营机构可持续金融的具体责任、工作要求和安排;加强内部能力建设,开展形式多样的可持续金融培训,编写可持续金融简易读物,并发给全行每位员工,在全行深入普及可持续金融知识;建立管理环境和社会风险的专家库,为可持续金融的实施提供专业技术支持。
四是做好业务规划,开展产品创新,提高可持续金融的实际成效。兴业银行制定了可持续金融中长期发展规划目标,正式进入碳金融和环境金融市场,以节能减排贷款、购碳、碳交付担保、清洁发展机制基金代收费、可再生能源领域的股权投资管理等业务为重点,广泛开发碳金融和环境金融产品和服务,延伸可持续金融的业务领域,扩大业务规模和成效。
五是广泛加强国际、国内交流合作。兴业银行在学习借鉴先进经验的同时,扩大可持续金融的影响。在国际上,分别与世界银行、国际金融公司、世界自然基金会的国际金融专家,与巴克莱银行、花旗银行等银行同业,与越南绿色信贷考察团,就推广能效融资、采纳赤道原则、践行可持续金融展开深入交流与探讨;应国际金融公司邀请出席在越南举行的“管理风险―实现可持续发展”国际研讨会,并以兴业银行为例向与会者介绍以金融创新应对气候变化、推动可持续发展的经验;派出业务骨干到日本瑞穗实业银行接受为期5周的专门培训。在国内,联合中国国家发展改革委员会、中国国家环保总局、中国银监会等政府部门举办“节能中国高层论坛暨绿色信贷创新研讨会”;与中国银监会共同举办“节能减排授信业务培训班”;邀请本行大型客户开展赤道原则专题研讨,增进银行客户对赤道原则的认知和认可。
现金管理:驰向蓝海之舰
金融危机冲击下,许多企业以往被高速增长所掩盖的现金流亚健康运行、资金链长期紧绷的现象急剧暴露,迫切感受到财资信息失真、管理失灵、资金失控的危害,提高资金管理效率、降低财务成本、提高经营管理水平成为这些企业发展的内在需要。
“兴业的现金管理方案解决了我们的一个大难题。”东北某大型企业集团财务人士坦言。
作为国有控股的中外合资企业,该集团拥有2家上市公司和27家全资、控股及参股子公司,150家成员单位,2009年产值155亿元,并以16.13亿元的利润位居行业第一。然而,这样的大型集团企业,原有的现金管理系统却无法分层级管理下属单位,占总收入65%左右的银行承兑汇票无法登记,并形成统一信息,导致集团层面无法确切掌握成员单位信息,预算监管和决策容易失灵,资金使用效率不高。此外,硬件系统放在企业之外,也让其担心商业机密的安全性。
兴业银行客户经理拜访该集团高层获悉的情况,马上极其敏锐地嗅到了需求,哈尔滨分行行长康鹏亲自登门营销。随即,兴业银行成立了总分行现金管理业务专家和科技支持团队组成的该集团现金管理业务服务小组,从现金管理业务功能实现和科技系统软硬件运维支持等多渠道完善服务方案设计,并表示愿意承担大部分硬件设备及相关软件的投入费用,解除了企业高管的后顾之忧,取得现金管理主办行资格。在总分行的快速响应协力公关下,该集团第一时间拿到了这份度身定做、脱胎于“金立方”产品的现金管理综合服务方案。
在这份服务于该大型企业集团的现金管理方案中,二级资金管理模式实现企业分层级管理需求。“客户管理层级较多,需对下属单位分层级管理,我们建议对方设置3个平行的一级资金结算中心,另在其中1个一级管理中心下设1个二级结算中心,1个二级管理中心,即共设4个现金池和一个管理中心。这样该集团总公司、2家上市公司及150多家成员单位间根据行政和业务隶属关系,形成业务相互独立、信息协调统一的业务整合体。现金池管理中心本级和下级成员单位在管理和业务授权范围内履行管理与控制、预算与报批、资金查询与监控、报表与分析等职能,实现了集团整体的结算和资金集约化归集与管理。” 康鹏表示。
新资金管理模式采取收支两条线、非结算中心成员单位零余额方式,以满足企业资金集中管理需求。同时,日预算管理模式也得到了应用,在这一模式下,该集团下属成员单位每日上报日预算,结算中心则根据企业上报的日预算下拨资金到支出户,日终实行资金零余额的管理,上收剩余资金。而对于承兑汇票,新管理模式对其从预算、开立、托收、贴现、到背书转让进行全面管理,并集中在银行托管。
值得一提的是,此番现金管理方案还对该集团进行了多项个性化开发,包括票据流程、财务报表、银企接口、集中支付等。
主动求新的合作带来了双赢。该集团实行新的资金集中管理后,资金使用效率大大提高,整体节省费用达3400万元。同时集团及各结算中心及时掌握企业的收支动态,加强了资金及预算管理。“项目实施后,全部管理的子公司差不多8个户,账户达到100多个,最高管理资金有20亿左右,从简单的数字可以看得出规模相当大。”康鹏表示。
该企业集团只是个缩影。事实上,兴业银行挺进东北市场仅用不到两年半的时间,便以进取的姿态在业务规模、水平上,赶上了不少五六年前开业的同行,产品、服务获得当地企业、居民的高度认可。“他们能满足我们的需要。”不少企业这样说。
据了解,兴业银行2009年正式推出跨行现金管理服务品牌“金立方”,为企业客户量身定制现金管理服务整体解决方案。“金立方”是兴业银行本着合作共赢的原则,在全面整合了原有的“兴业财智星”和“在线兴业,五星导航”两大品牌产品与服务的基础上,通过借鉴银银平台业务模式的一些成功做法,并充分发挥银行在现金管理方面的专业优势而推出的。“金立方”之“金”,代表资金、财富,是现金管理的核心元素,是银企合作共赢的重要载体,“立方”,是兴业银行对于现金管理“多方需求,立体解决”的具体体现。“金立方”为客户现金管理提供“立体式”服务,提高了企业资金利用效率,实现了银企双赢,也为银行自身的可持续发展探出一条路子。
“兴业在现金管理领域的突出特点就是量身定做,不论是制药、钢铁抑或贸易类企业,企业性质不同经营上都各有自身特点,在整个经营运作中涉及到现金流管理时也有差异。现金管理业务说起来是个大方向,其实都是根据每个企业提需求,最后自下而上量身定做。” 兴业银行总行分管副行长林章毅告诉记者。
差异化的产品创新带来了独特的价值,开辟了银行新的商业蓝海。随着现金管理项目的成功实施,除了获得新的核心客户和巨额结算量外,也带动兴业银行资产类、中间类及零售类业务的发展,还增加了在银团贷款、短债发行、并购贷款、机构理财、信贷资产转让等新型业务领域的合作机会。
“现金管理平台是针对企业的,但其实应用范围比较广泛。不论国有、民营企业,除了制造业外,水务、电力公司也适用;事业单位、政府一些机构也有现金管理业务需求,例如房地产的资金监管、归集业务。银行要根据行业、企业的结构不同,认真研究各自现金管理、流动性的特点,并与其保持非常紧密的沟通和联系,挖掘其需求。” 林章毅指出,现金管理平台的一个重要特点是可延伸性非常好,例如随着技术的发展,一旦计息模式改变,就可能给企业增加很多效益,对银行来说也增加了很多的存款。正是由于可延伸性非常好,在市场发展过程中,银行很多产品也能够嫁接上去,从而获得收益,提升盈利能力。可以说,现金管理新模式发展的空间很大,是一片新的蓝海。
他同时透露,现金业务管理是个蓝海型的产品,但如果不创新,没有自己专有的技术和独特的产品设计理念,早晚还是会变成“红海”。因此,只有通过专利化、特色化,才能避开同质化。今后兴业银行对这一块核心技术的开发,将要逐步地拥有自己的知识产权,把它作为一种具有专利技术的产品,更加固化,烙上兴业银行的品牌烙印。
毫无疑问,现金管理业务不仅仅是个产品,更是一个成功的盈利模式。兴业银行行长李仁杰表示,它融合了一些产品,例如一些新的计息方式、新的结算工具(电子承兑),是产品换市场 ;同时,它是在用技术换市场,因为银行现金管理业务和信科技术、结算技术息息相关;当然,它也是“用服务换市场”的行为,是种很高端的服务。可见,现金管理业务其实是个综合的载体,不仅仅是单纯的某个层面,而是对以往业务模式的提升。企业不断成长过程中,需要银行的这项服务;银行的现金管理业务也在帮助企业提升,推动其不断发展。尤其是,现金管理模式很好地规避了过去的一些风险,风险降低就意味着银行核心竞争力的增强。
“其实别的银行也有现金管理业务,也会服务得不错,但兴业是反应最快的一家。”一家东北大型企业的相关负责人表示。
在激烈的竞争环境中,高效地采用技术、服务换市场,对银行的全面风险管理能力、各环节的沟通与执行有着很高的要求,兴业是怎么做到的? 兴业银行行长李仁杰指出,在银行业里,兴业银行的市场嗅觉敏锐,善于把握市场机遇,跟着市场走,市场化的气氛很浓。总行层面,有效地进行前瞻性地指导,到分行这个利润中心主体层面,执行也非常到位。可以说,市场需要什么,客户需要什么,兴业会深度思考、快速反应,这样拓展团队操作起来就非常得心应手,容易出业绩。
兴业的风险管控也非常严格。每做一笔业务,审批层级不仅在分行,还需要总行审批,而总行一旦确定方向,执行效率很高,没有踢皮球的现象。可见,决策链还是那么长,但在上下目标一致的情况下,每一环节提高了效率后,最终的市场反应机制就非常快。
采访中记者感受到,商务模式创新不仅仅是可持续发展理念指导下的赢利模式和业务模式创新,更是一种企业文化创新,它已经深深地在兴业人的心里扎下了根。
如今，四川农信社肩负着为四川省6800多万农民提供金融服务重任，如何进一步为农村经济提供科学的金融支持，提高对信贷用户需求的满意度，成为检验四川农信社的数据分析能力的关键标准之一。这也要求有着“西南第一行”之称的四川农信社建立高效的数据仓库系统和金融模型，升级主机等硬件平台，解决数据处理能力和数据治理机制缺失对业务发展和金融安全的影响。
稳定的数据核心
近几年，随着IT技术在海量数据的存储、加工、分析处理和信息安全等方面要求的不断提升，为城市商业银行建立生产数据和管理数据的标准化、规范化和质量建设提供了强大的技术支撑。这一过程中，越来越多的中小银行在硬件选型中开始倾向于大型机，这些原本只在大型银行承担支撑作用的技术武器，逐渐开始在城商行等中小银行崭露头角。
面对海量数据的不断攀升，城商行对于IT架构的可靠性和数据敏感安全性的要求也越来越高。就像前面所介绍的那样，四川农信社承担着全省千万农民的金融服务任务，面对巨大的数据压力，四川农信社选择通过借鉴大型银行主机的应用经验，借助主机的优势提升系统的可用性和可靠性，同时利用数据仓库系统和专业的金融模型全面解决数据安全、系统容灾等问题，以实现两地三中心双活的基础架构的最终目标。
经过6年的高速发展，四川农信社已成为四川省内资产规模、效益双双名列第一的金融机构。目前，四川农信社拥有近6000个网点，客户数量突破6000万，存款余额超6000亿元，综合业务系统累计存量账户数9000多万户，年新增账户约500万户。系统处理日均交易量约450万笔，峰值约700万笔。随着金融中间业务的不断创新和电子银行业务的快速普及，加之西部大开发和城镇化对经济的促进，四川农信社的业务较过去有显著增长，在业务量上呈井喷式增长。业务高速发展对四川农信社IT系统特别是数据中心的建设提出了更高的要求。
四川农信社计算机中心副主任陈杰表示，为增强数据分析能力，四川农信社参考国有五大银行在信息化领域的经验，选择了大型主机搭建新一代综合业务系统，定制了金融数据模型以及数据仓库平台。他着重介绍，通过新的企业数据仓库专用平台，以及数据库和金融逻辑数据模型，建设了高稳定、高扩展以及高安全性的数据分析平台。通过全新的数据仓库平台，紧密集成了现有12个业务系统数据、支持5个应用系统数据、新建3个应用系统数据的方式。项目建设完成后，数据仓库将成为全行的数据集成中心、数据服务中心、分析应用中心、数据管控中心，全面支持四川农信社的业务管理和各项决策。
牢固的基础架构
与以往认识中的农信社IT基础差强人意等现实情况不同的是，四川农信社的信息化系统在升级改造前也并不差，原本基于开放式平台的核心系统具有高度的灵活性，并对全省的业务集中起到了支撑作用。不足之处是很难完全满足日益增长的数据处理和有关可靠性的需求，面对不断增长的业务发展趋势，原有的系统有些力不从心。
陈杰表示，选择新的主机作为下一代综合业务系统的硬件平台是希望四川农信社在信息化发展中实现五个目标：全面提升系统的稳定性和处理能力，满足四川农信社后续业务的发展需要；增强系统的安全控制和易用性，防范运行风险，实现服务能力的高可用性；建设同城备份中心，提高系统和数据的安全性；支撑快速灵活地业务拓展，提高系统的可扩展能力，为未来提升IT系统打好基础；建立良好的系统开发环境，培养优秀的技术团队；最后，通过项目的成功实施，使四川农信社信息化建设在国内同业达到领先水平。
据了解，在具体的系统实施过程中，四川农信社采用分步实施、循序渐进的系统建设原则。对所采用的两台主机通过逻辑分区分别作为生产主机、开发测试和冷备份使用。详细来说，就是建设的第一阶段中，在主生产机房配置两台主机，一台划分多个逻辑分区，作为生产主机兼做开发测试，另外一台主机作为冷备主机，用于生产主机硬件故障后的接管。主生产机房配备两台磁盘系统，分别用于生产和开发测试，同城备份机房配备一台磁盘系统，用于备份生产数据。
文章编号：1004-4914（2016）01-104-02
信息不对称理论是指在不完全信息市场上，交易双方信息分布不对称，由此产生对交易双方决策的影响，进而影响到交易双方的效用及市场效率。信息不对称中比较典型的就是信贷市场，信贷市场的借方比贷方更加清楚地了解自己的经营状况、财务信息、销售状况等等，而且借方不可能完全把自己的信息反馈给贷方，因此借贷双方拥有完全对等的信息是不可能的。中小企业与银行之间在这样的具有信息传递机制的不完全动态博弈中进行投融资决策，信息的不完全已经成为中小企业融资约束的关键问题，因此，改善不完全信息条件下中小企业的融资约束问题十分重要。
一、银企信息不对称的成因
（一）银企双方对信息的占有权不同
企业对自身的资金、经营、销售、现金流、未来发状况等方面都非常了解，而贷款方银行只能通过间接途径想才能获取这些信息，因此贷款人银行相对于借款人企业来说在信息的占有源方面处于非常不利的地位。
（二）企业非财务信息的不可估量和不可传递性
非财务信息也是影响信贷决策的重要因素，是贷款银行对企业进行信誉评估的重要依据，在贷款项目中的评估中发挥着重要作用。企业的非财务信息通常包括业主个人品质、企业信誉、内控制度、员工自身素质等。信贷关系信息不对称重要原因就是非财务信息自身具有的特性。通常情况下，银行委派内部企业人员代表银行与企业的高管直接接触，随后把搜集到的相关信息以书面形式整理成报告，然后由银行相关部门领导来审批，而银行高管只能从递交的报告中反映的信息来决定是否贷款，造成银企借贷双方信息的不对等的重要原因就是对这些非财务信息，银行相关核贷人员无法直接证实其准确性和不可传递性。
（三）银企双方均不可避免地存在一定的道德风险
处于信息优势的一方为了维护自身利益而刻意隐藏相关重要信息，从而对另一方造成一定程度上损失的行为，这种行为即为我们所说的道德风险。金融信贷道德风险是指在贷款合同签订之前，借款人企业为了最大化实现自己的利益，尽量把款项贷出来，包装美化自己刻意隐藏对自身不利的信息，甚至编造虚假的信息来欺骗银行。贷款合同签订之后，银行把款项放出来，企业拿到款项后，可能并没有按合同规定的用途来使用贷款，或者隐满投资项目的经营不善情况等，银行贷款人明显处于信息劣势地位。
（四）银行对贷款企业的信息分析处理能力有一定的局限性
信息外溢是外在信息呈现爆炸性增长趋势造成的结果，该现象大大缩减了银行信贷人员处理企业外在信息的能力。另外，银行工作人员与企业主的沟通方式、员工的素质、关键信息的共享成度、信息处理技术、等都影响着决策信息的处理水平。
二、关系型贷款的概念界定及小微企业融资现状
（一）关系型贷款概念的界定
有学者按贷款方式将银行贷款划分为市场交易型贷款（Transactional Lending）和关系型贷款（Relationship Lending）。其定义为银行与中小企业需建立长期合作关系，以便将中小企业的贷款风险最大程度地降低的一种贷款形式。有研究认为银行通过给中小企业提供多种多样的金融服务来以获取第三方无法得到的企业的专有信息，之后将获得的信息严格保密并建立长期封闭的交易关系，此为关系型银行业务。日本的青木昌彦（2001）研究认为关系型贷款指中小企业为了获得持续资金，在信息不对称的情形下要求贷款者对其贷款融资的一种融资渠道。关系型贷款之所以能够缓解中小企业融资难的问题，正是由于贷款协议期间，银行不断对中小企业的信息生产所产生的大量软信息一定程度上替代了财务报表等硬信息和抵押物，有利地改善了银行对其不利的信贷约束条件。关系型贷款可以增强银企间的信息生产，缓解银企间信息的不对称，并有助于提高中小企业贷款的可得性和降低金融机构对其的贷款条件，从而可以有效地解决中小企业融资难问题。关系型贷款以银行对中小企业保持密切监督、银企重新谈判和双方长期隐性合约为基本特征，而保持密切监督、重新谈判是以收集到的软信息为基础的。
（二）小微企业融资现状
据2013年有关资料统计，我国现有4000～5000万家小微企业，我国GDP总量的60%由中小企业创造，50%左右的税收由他们贡献，中小企业提供了80%的就业岗位，出口贡献率更是达到70%以上。但是，截至2013年7月末，全国小微企业贷款余额16.5万亿元人民币，仅占全部贷款余额的22.5%。据中国人民银行公布的数据，小微企业贷款覆盖率仅为20%，而小微企业的新增贷款数额占全年新增贷款总额的比例始终低于43%。小微企业的发展与融资规模不成比例，严重制约了小微企业的发展壮大。
三、关系型贷款对银企双方的价值作用
（一）关系型贷款有助于缓解银企双方的信息不对称
银行与企业是委托关系，企业完全掌握自身信息而银行明显处于信息弱势，这就在银企双方之间产生了信息不对称，造成了中小企业融资难的困境。为了解决中小企业融资难的困境，社会各界都进行了积极探索，关系型贷款在中小企业的实际中得到了证实。关系型信贷关系在银行与中小企业一旦建立，银企之间会保持相对稳定的交易关系，企业的非财务信息就能向银行传递，信息量的传递随着时间增加会越来越大，此时关系型贷款在会缓解银企双方的信息不对称，一定程度上满足了中小企业的融资需求。关系型贷款正是利用信号传递效应和声誉的影响机制，缓解了银企之间的信息不对称情况。
（二）关系型贷款对银行的价值体现
1.信息价值。银行成为中小企业的关系型银行后，能够不断得从企业客户方获得相关信息，根据获取的大量专有信息可以更好得实施对企业日常经营活动的监督，缓解双方信息不对等的地位。同时银行利用封闭的交易关系防止信息的外露排除第三方金融机构的竞争，保持长期稳定的合作关系。
2.业务延伸关联价值。关系型银行除了客户企业传统的存款、贷款和中间业务，还可以延伸到客户企业的上下游，如对客户企业的供应商实行关系营销，以不断提高银企的关系价值。业务的不断延伸可以在一定程度上防止银行业务量占市场比例的下滑，提高银行在信贷业务中的竞争优势。
（三）关系型贷款对企业的价值体现
1.降低融资成本。在信息不对称情形下，信贷双方只有进行一定程度上的信息交流才能建立成功建立信贷关系，因此，银行与中小企业在发展关系型贷款时，银行会主动派基层人员进行相关信息的搜集，而中小企业为了能够成功贷款资金会主动配合银行的信息生产，主动提供银行所需信息，发出其所提供的信息量和信息质量等信号，这就形成了银行与中小企业之间的信号传递博弈。关系型信贷关系建立后，一方面由于银行对企业的长期的资金保证，有利于减少企业的机会成本，到了后期因为银行连续的信息生产使信息变得更加透明，贷款成本随之降低。另一方面，银行凭借隐性的长期契约，有效发挥信息生产的规模效应，能够降低信息成本，提高收益。中小企业为了持久稳定地获得资金，这就要求其必须与至少一家银行保持长期的交易关系，同时关系型贷款也能得到有效得实施。随着时间的推移和所获信息的不可外露性，银行就在该过程中对中小企业的专有信息占有垄断地位，即第三方要想获取该企业的相关信息就必须付出多的多成本，银行可以通过该垄断地位敦促中小企业做出有利于自身的决策行为。
2.提高融资的最终目的性。由于自身条件的限制，从资本市场上获得外部融资对中小企业来说很难实现，再加上融资市场上的信息不对称，采取信贷配给是银行通用的做法，在这种情况下会形成造成信贷缺口，这就给关系型贷款创造了机会。长期稳定性的关系型贷款，企业会有更有精力专注于自身的发展，对资金链条的突然断裂不必过于担心，大大提高了中小企业的融资效率。
四、我国发展关系型贷款的路径研究
为了给中小企业营造良好的外部融资环境，完善关系型融资是十分必要的。关系型贷款的实际操作要具体划分为各方面的措施，必须首先完善信息处理的硬件和软件设施，制定支持中小企业融资的体系，出台相关法律法规给中小企业融资提供法律上的保障。
（一）健全中小企业融资法律体系
借鉴关系型贷款的国际经验，出台一系列保障中小企业利益的法律法规，主张通过建立只面对中小企业的特殊信用金库并为其提供金融服务。完善信用体系进一步加强和完善对信用体系的建设，为银行和企业更好得建立关系型信贷关系创造有利条件。中国人民银行系统中的数据库有可供商业银行和企业联网查看的数据，同时改善银行的内部审批制度，对于有良好发展前景的中小企业简化审批手续，制订更加优惠的贷款政策。
（二）调整银行现有的运行方式
银行可以在保证监管力度、防范风险的前提下，权力适当得下放到基层，使组织结构趋向扁平化的发展趋势，这种组织结构有利于提高中小企业关系型贷款的可获得率。除此之外，银行还可以建立专门针对中小企业的信贷服务部，全力负责企业有关信息的搜集，判定优质客户，减少信贷风险。银行的基层人员在关系型融资中发挥不可替代的作用，因此银行也应该赋予基层信贷人员一定的授信权力，建立有效的绩效激励制度，充分调动他们的工作积极性，发挥他们的创造力，更加顺利得挖掘潜在的优质客户和维持现有的关系型信贷关系。中小企业分布广、数量众多，因此银行增加地方性的分支行可以形成竞争优势，特别是在中小企业产业群的社区。
（三）合理发展中小金融机构
充分发挥中小银行在关系型贷款中的优势，由于软信息不易传递、在传递过程中容易失真的特点，中小银行的规模更适合关系型贷款的发展，可以提高贷款决策效率、灵活应对市场的变化。相比较在交易型贷款中，中小银行没有明显的竞争优势，很多情况下对大企业的融资不能充分满足。中小银行可以在关系型融资中，充分发挥自己灵活、组织结构简单的优势，把客户群定位在发展中的中小企业，根据企业具体的经营情况，适当简化贷款审批程序和繁杂的担保手续。因此，我国应合理发展如城市商业银行、信用合作社、农村信用社、农村商业银行等中小型金融机构，其管理链条短，经营灵活性强，信息传递效率高，有利于关系型贷款的实施。
（四）提高企业外部融资?A能力
信息不对称是中小企业融资难的根本原因。融资双方的信息沟通是信贷关系建立的前提。中小企业努力提高经营水平、改善家族式的管理模式、提高生产技术水平、树立正确的经营理念、改进现有的财务制度、重视人才的培养和发展，提高企业抵御风险的能力，提高银行对其的判定水平，进而提高贷款的可获得性，顺利获取发展所需资金。
（五）提高中小企业自身综合素质
【关键词】银行业；市场集中度；对策
改革开放以来，随着我国银行业从“大一统”的银行体制到“二元”的银行体制再到当前多种金融机构并存发展，其市场结构也从典型的完全垄断到四大国有独资商业银行的高度垄断再到向竞争性较强的寡头垄断。作为产业组织理论的基本范畴，市场结构在产业组织理论中占有重要地位。在传统的市场结构(structure)、市场行为(conduct)、市场绩效(performance) (简称SCP)分析范式中，市场结构是决定企业行为，进而决定市场绩效的基本因素。
1.存在问题
中国银行业，没有削弱银行之间的竞争。虽然国有银行还需根本性地转换经营机制，但国有银行之间、国有银行与其他非国有银行之间竞争程度正在不断加强，市场集中度正在逐步下降。问题的关键在于国有银行运行效率低，这种低效的根源在于，四大国有银行的垄断格局并非是在市场竞争的作用下形成的，而是由历史因素、行政手段所导致。这样形成的国有银行，其人员、组织结构等制度急需改革。其国有性质决定它们可以在国家信用的担保下追求存、贷款规模的扩大。由于国有银行的预算软约束，国有银行对资金的占用是其获取收入的源泉，这是国有银行偏离了市场化竞争的方向。另外，由于国家资本在经济生活中双重职能的存在，国有银行作为政府的金融工具，承担了太多的非商业性职能。从而造成银行体系集中了国家信用风险、财政风险、企业风险和居民风险，使国有银行在高度垄断金融资源的同时，也垄断了金融风险这些非商业性职能给国有银行带来了大量的不良资产。
2.影响因素
历史上中国银行的市场结构高度集中，这是与中国的具体国情密切相关的，原因主要可以归结为以下几个方面。
（1）中国银行业目前的市场结构状态很大程度上是计划经济体制的产物，而非市场争的结果。在新兴商业银行出现之前，中国银行业市场有中国工商银行、中国农业银行、中国建设银行、中国银行四家国有独资专业化银行（现均已完成股份制改革）组成的寡头垄断市场结构。虽然形式上是寡头并存，但每个银行都有专属于自己的业务范围，实质上是中国银行业的一种垄断结构。
（2）20世纪90年代中期以来，我国金融业顺应金融自由化的国际趋势，金融管制逐步松动。从银行业来看，一方面是市场准入降低，发展多元化的内资信贷机构；另一方面，通过对外开放，引进外资银行。从实际运行机构看，内资金融机构增加的速度远远大于外资机构，成为我国银行业市场结构逐步分散化的主要原因。自1994年开始，我国股份制商业银行以及各类信贷类金融机构不断增加，到2008年底，股份制商业银行、城市商业银行、农村合作社、邮政储蓄机构和非银行金融机构等五类金融机构资产份额已经占到38％。而外资银行在我国发展，虽然经过多年的开放引入，但其对我国银行业市场结构分散化的影响还是十分有限的。
3.未来改革发展趋势
相对集中的银行业更具有效率优势和金融稳定优势，而且在长期中有利于中小企业融资。中小银行大量准入的政策并不可取，保持相对集中才是中国银行业市场结构的合理取向，也是青岛市银行业结构的发展方向。具体设计如下：
第一，高集中度的目标区间定位。
尽管世界各国银行业的集中度各不相同，但是在绝大多数国家中，其银行业的市场结构几乎都处于寡占型。从近十几年各国银行业市场结构的演变过程来看。由于信息技术革命的冲击，银行并购浪潮和全能银行的快速发展，银行业的集中度呈现不断提高的趋势。中国银行业市场结构经历了逐步分散化的变迁过程。从今后的发展趋势来看，随着经济发展所带来的金融总量的提高，现有的大中小三类银行的规模将形成基本同步扩张的格局。四大银行产权改革和治理结构优化后，带来的规模边界放大效应会使其金融产品增加。股份制银行仍然会发挥其效率优势，提升其服务质量。城市银行、城乡信用社由于受地域限制，规模增加的速度相对较慢。但外资银行在金融业务全面放开后，市场份额将会有较大提升。所以，如果不考虑中小银行的大规模进入，中国银行业的市场集中率将相对稳定，将目标区间定位于70%-75%之间，是合理的。
第二，产权结构改革下的市场集中。
中国银行业的结构问题，关键不在于市场结构的相对集中，而在于产权结构的单一。不仅四大银行长期是国有独资，而且股份制银行、城市商业银行和城市信用社的产权结构中，国有资本占有相当的比重。中国银行业的国有资本高度集中，以及由此引发的治理缺陷，不仅给四大国有银行带来了运营上的低效率，也使得国有银行和其他中小金融机构在放贷过程中，对所放贷的企业存在严重歧视，中小企业融资受到影响。因此，中国银行业的产权改革不单是分次推进四大银行的股份制改造，其他中小金融机构的产权和治理结构的改革也不容忽视。四大国有银行产权改革的关键在于，通过外资、民营资本的注入，改变国有资本的完全垄断，形成国家控股的多元化的产权结构格局。非国有产权主体的进入，一个直接的效应是有益于国有银行坏账风险的分担和资本充足率的提高。更为重要的是可以减少政府的干预，扭转国有银行的非利润目标行为和国有银行之间的共谋行为，带来制度性效率和竞争绩效，而且能有效消除国有银行的所有制歧视问题，有利于中小企业的融资。现有中小金融机构之所以没有发挥对中小企业融资的优势，一个关键原因是国有资本对中小金融机构的约束，以至于经营过程中受到来自于各级政府的干预。因此，中小金融机构的产权改造的主要方式是，对国家或地方的国有资本实行股权转让，现有的国有资本从中小金融机构中退出，建立民有、民营的中小金融机构体系，使中小金融机构转换经营机制，真正发挥体制灵活、属地银企关系密切的优势，缓解中小企业融资难的问题。
第三，进入政策与并购政策双管齐下。
在中国银行业进行产权结构调整之后，监管部门可以适度放开银行管制性进入壁垒，放宽对新型民营银行准入，以加强对现有银行的外部竞争。以股份的形式参与银行产权结构改造，符合银行注册资本要求的投资者为数并不多，不会造成大量的民营银行进入和较大幅度地降低银行业集中度。与此同时，放松对并购的管制，鼓励银行业市场性并购，与准入管制的放松形成均衡的市场结构效应，保持相对集中的银行业市场结构。
4.青岛市的具体发展目标
加快青岛市银行业发展的主要目标是：围绕全市区域性金融中心建设总体目标，通过宽领域地引进金融机构，使金融组织体系更加完善，竞争力明显增强；通过社会和经济环境的改善，确保金融市场更加安全、高效、稳健运行；通过金融先导作用的发挥，使金融在现代经济中的核心地位更加突出；通过不断深化金融改革，大力推进金融创新，提高金融服务水平，增强金融业聚集力和辐射力，促进全市经济持续快速健康发展。保证市场集中度在一定的水平上，逐步调整产权结构，减少政府的干预，扭转国有银行的非利润目标行为和国有银行之间的共谋行为，带来制度性效率和竞争绩效，而且能有效消除国有银行的所有制歧视问题，有利于中小企业的融资。适度放开银行管制性进入壁垒，准许外资银行和中小民营银行的发展。
首先，我们应调整国有银行体系结构，适当收缩其运营规模，以摆脱规模不经济的负面效应，更重要的是尽快提高国有银行的技术水平特别是银行经营管理技术，以扩大商业银行经营的规模边界。理顺银企、银政关系。国内银行的业务发展不够均衡，结构不尽合理，致使风险资产权重偏高，盈利来源单一，资本消耗较大。因此，各银行应通过大力发展零售业务改善业务结构，通过积极培育中小企业客户，优化客户结构；通过不断发展中间业务，调整收入结构；通过降低风险资产比例、提高主动负债，优化资产负债结构。
其次，对中小型股份制商业银行进行扶持和发展，壮大其经营规模，提高规模效率，鼓励新兴商业银行之间有效的并购，允许其接管国有银行的某些分支机构乃至城市合作银行、农村信用社等，这样即可解决新兴商业银行规模过小、分支机构不足的问题，又可适度收缩国有银行的规模边界，使其规模效率得以发挥。从而使得国有银行和新兴商业银行的优势互补、协调发展，进而促成银行业市场结构优化和绩效的提高。
最后，制定和完善各种法律、法规，促进有效竞争。各级各部门要切实提高认识，高度重视金融工作，采取有效措施，培育营造良好的金融环境，加大金融业的支持力度，进一步加快区域性金融中心创建步伐，促进经济金融的良性互动发展。
总之，要通过全方位的结构调整，实现银行战略转型，切实走一条较低资本消耗、较少风险积聚、能够实现盈利持续稳定增长的银行发展新路子。
参考文献：
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所谓社区银行，是指在一定地区的社区范围内按照市场化原则自主设立、独立按照市场化原则运营、主要服务业中小企业和个人客户的中小银行。在经营特色和发展战略上，社区银行强调地是在特定社区范围内提供针对客户的个性化金融服务（bankonthepersonaltouch），与客户保持长期性的业务关系。在美国，社区银行的资产规模通常在1000万美元和数十亿美元之间不等。
一美国的社区银行为什么在激烈的银行竞争中具有生存空间？
如同全球银行业一样，美国的银行业也经历了大规模的合并之路，主要的大型银行通过并购不断扩大规模。但是，与此同时，美国的银行界也出现了一个引人注目的现象，那就是规模相对小的多的社区银行同样保持了快速发展的势头。这些社区银行如何在大型银行的激烈竞争中应当生存空间的呢？
根据美国独立社区银行协会（ICBA,IndependentCommunityBankersofAmerica）2000年的统计，目前美国有8300家中小金融机构（如储蓄和贷款机构等）被划分为社区银行，这些社区银行在全美有36803个网点，这些网点有54％分布在农村，29％分布在城市的郊区（suburban），有17％分布在城市。从社区银行在美国的区域分布看，26％分布在美国的中北部，21％分布在东南部，16％分布在西南部，18％分布在中西部，11％分布在西部，8％分布在东北部。
尽管因为美国的银行业市场已经发展成熟、因而银行购并活动剧烈，美国的社区银行的数量一度呈现减少的势头，但是，新的社区银行始终在不断出现，1999年，美国新设立的社区银行就达到205家之多，达到历史性的新高；上一个设立社区银行较多的年份则是1989年，新设立的社区银行在1989年达到了192家。
与美国的大型银行相比，这些社区银行在多个方面具有显著的特点：
从市场定位看，社区银行主要面向当地家庭、中小企业和农户的金融服务需求，大型银行则主要面向大型的公司。从资金运用看，大型银行通常将其在一个地区吸收的存款转移到另外一个地区使用，而社区银行则主要将一个地区吸收的存款继续投入到该地区，从而推动当地经济的发展。社区银行的员工通常是十分熟悉本地市场的客户，同时这些员工本身也是融入到社区生活的成员，而大型银行的业务管理者则通常是衣冠楚楚地坐在远离日常客户的办公室里。社区银行在审批中小企业和家庭客户的贷款时，客户不仅仅是一堆财务数据的代表，实际上社区银行的信贷人员还会考虑这些作为邻居的借款人的性格特征、家族的历史和家庭的构成、日常的开销特征等等个性化的因素，大型银行在审批这些中小企业贷款和个人贷款时，通常只是根据一些财务指标作出结论，基本上很少考虑借款人的个人因素，客户在这个时候只是一些财务数据而已。由于社区银行的运作都在本地，因而社区银行作出信贷决定相当迅速，而大型银行则需要经过必要的内部审批程序。同时，因为这些社区银行本身就是中小企业，因而其能够更好地理解中小企业在经营中可能遇到的困难，例如，中小银行通常需要在开业3－5年之后才能盈利，需要经历艰苦的拓展市场、控制成本、完善制度等阶段，这些困难都是中小企业都会面临的问题，因此目前美国的社区银行已经成为中小企业的主要的金融服务的咨询支持机构。
美国的社区银行最为典型的特色之一，是对客户的深入了解并相应提供个性化的服务，其贷款主要面向附近社区的存款者及相关社区内的中小企业和农户。事实上，社区银行已经成为美国的中小企业的主要资金来源渠道。许多社区银行在面对个人客户的零售业务方面提供了相当全面的业务选择，这包括：中小企业贷款和农业贷款、较低收费的支票和一些投资产品、不同种类的楼宇按揭和消费者贷款产品、较低收费的信用卡和借记卡服务、以及自动提款和电子银行等服务。
其次，社区银行提供的服务收费通常较之大型银行要低。据美国有关机构2001年的统计，美国的社区银行在支票帐户等服务的收费方面较之大型银行要低15％左右。
目前，美国已经形成了多个行业性的自律性质的协会。例如，美国银行家协会专门设立了社区银行分会，全美范围内成立了独立社区银行协会（ICBA）等组织，独立社区银行协会目前拥有5500多家社区银行组成的会员。
从经济环境分析，美国不同地区经济的活跃和繁荣是推动美国社区银行发展的重要原因之一。从社区银行在美国市场的分布看，经济繁荣地区的社区银行相对多一些，因此社区银行的设立主要依据的是不同市场的繁荣程度及其可能给社区银行带来的业务机会。当然，美国的社区银行的经营要符合监管当局统一的监管要求。
从发展趋势看，因为美国银行业市场已经相当开放、发展也较为成熟、市场竞争也相当激烈，因此不排除未来社区银行可能通过并购而出现数量下降的可能性，但是，从总体市场格局看，社区银行依然因为其独特的经营定位而获得充足的发展空间。
二社区银行成为中国放松银行业管制突破口的现实原因
中国放松银行业的管制，之所以可以选择社区银行作为突破口，除了美国的社区银行发展历程所显示出来的为中小企业和个人客户提供个性化的金融服务等因素外，考虑到中国的现实状况，还具有以下几个方面的原因：
1社区银行的建立和发展所需资本不高，便于民间资本的进入和市场竞争的充分展开。
银行业放松管制的进程，也表现为更多的民间资本进入银行业的过程，如果设定过高的进入壁垒，能够进入银行业的民间资本势必相当有限，客观上会抑制市场竞争的充分展开。目前的一些股份制银行，甚至包括部分上市的银行，其内部经营管理结构、营运方式、决策过程等等都在不同程度上受到原有体制的影响，它们在不同程度上受到地方政府的过度干预，有些银行基本是国有银行的翻版。这主要是因为迄今为止银行业的进入壁垒相当高，现有的银行市场开放程度有限导致的。
规模较小的社区银行如果经营不佳，其他民间资本可以以不高的成本对其进行收购，这无疑对社区银行的经营形成一个市场约束。反观当前的股份制银行，即使不考虑政府干预等因素，其相对庞大的规模也使得其他民间资本的收购难度过大，在实际操作上几乎没有可能性。
2中国中小企业的发展所需的融资渠道一直不畅通
目前，中国的中小企业已经在中国的经济增长、吸收就业等方面发挥了十分积极的作用，但是中小企业所面临的融资环境并不宽松。随着大型银行日益将融资的重点转向大型公司，中小银行势必需要寻求自身的融资渠道，以中小企业为主要融资对象的社区银行能够发挥积极的作用。
3中国金融市场巨大的差异性决定了全国性的大型银行难以有效掌握不同地区的市场和客户信息
中国不同地区的经济发展程度存在相当大的差异，全国性的大银行实际上很难制定一个适用于全国不同市场的发展战略，也很难全面地掌握不同地区的市场和客户信息，从而难以对不同地区的客户提供有针对性的个性化金融服务，这必然促使大型银行更多地面向全国性的大型公司提供服务。在这一点上，立足于不同地区的社区银行在掌握不同地区的客户信息方面具有独到的优势。
4社区银行有助于缓解当前中国资金运行的“虹吸现象”，填补因为大型银行的战略调整所出现的“金融服务真空”
随着国有银行的商业化推进，国有银行更多地注重将全国范围内吸收的存款转移到经济发达地区使用，这造成中国资金流动的“虹吸现象”，即本来急需资金的欠发达地区的资金通过大型银行的分支机构网络，被转移到资金已经较为充裕的发达地区，这也成为当前中国经济发展的地区差距扩大的金融方面的原因、另外，国有银行也在加速从中西部等欠发达地区撤出，这可能会在局部地区形成金融服务的真空。社区银行在资金运用方面的特点之一就是将本地市场吸收的资金主要运用在本地市场，因而能够缓解虹吸现象及其可能导致的负面影响，同时在国有银行撤出的地区设立社区银行，也可以填补金融服务的真空。
5社区银行的发展能够推动中国金融结构的顺利转换
目前中国金融结构的重要特点之一，就是居民的存款成为银行业的主要资金来源，而且居民资产的主要形式是存款，实物资产所占的比率相当有限，居民所可能得到的金融服务种类也十分有限，这种金融结构无论在微观上还是宏观上都是缺乏效率的。社区银行强调的是面对一定社区内的个性化金融服务，消费者贷款等会成为主要的贷款形式之一，对于客户的服务也会较之国有银行更为全面和个性化，这对于推进当前中国金融结构的转换具有积极的意义。
6社区银行的发展能够推动金融服务的差异化
目前中国银行业市场上的竞争从表面来看已经较为激烈，但是从银行业提供的金融服务看，基本上属于低水平的重复，针对客户的需求主动提供的金融服务种类十分有限，社区银行的设立能够针对社区范围内的客户特点提供个性化的服务，从而也促使其他类型的金融机构调整市场定位，并提供差异化的金融服务。
7社区银行的设立能够增大外资银行拓展中国市场的压力
外资银行进入中国市场，实际上对于网络庞大、客户基础众多的全国性银行的冲击力度有限，从其经营规模、针对部分客户提供个性化服务等经营方式来看，与社区银行更为接近，开放设立社区银行，能够促使中国的金融机构迅速学习外资银行的经营方式和经营经验，使得外资银行开拓中国市场时面临更大的竞争压力。
三中国社区银行的生存空间十分广阔
首先，中国的中小企业具有广阔的发展空间，其对于金融服务也提出了多方面的要求，可以为社区银行提供广大的融资市场。研究表明，小型银行在发放中小企业贷款时较之大型银行更有优势，这主要是因为小型银行的组织架构灵活简单，易于解决贷款方法中的委托问题，易于了解大型银行所难以了解的客户收入变动、支出状况等有一定保密色彩的个人信息，这也就是所谓信息优势假说（Informationadvantagehypothesies）。另外，学术界也提出了“共同监督”假说（peermonitoringhypothesis），认为社区银行这类地区性的中小金融机构即使不能真正了解地方中小企业的经营状况，但是为了大家的共同利益，合作组织中的中小企业之间会实施自我监督。社区银行在中小企业贷款方面的优势为其发展提供了潜在的市场机会。
其次，是中国消费者贷款和个人金融服务开始进入快速增长的阶段，社区银行所强调的个性化金融服务和对于客户的了解使其在竞争这些业务方面可以获得优势。
第三，中国的区域发展不平衡在较长时期内会一直存在，不同地区经济发展水平上的巨大差别、城市和农村金融服务上的巨大差别，为地区性的社区银行发展提供了机会。特别是许多国有银行已经撤出的地方已经成为被金融机构遗忘的角落，将来即使外国大银行进入中国，它们也不可能向边远地区农民提供金融服务，社区银行可以担负起这一任务。
主要参考文献
徐滇庆，《金融改革的当务之急》，中评网
