时间：2023-06-29 17:09:13
开篇：写作不仅是一种记录，更是一种创造，它让我们能够捕捉那些稍纵即逝的灵感，将它们永久地定格在纸上。下面是小编精心整理的12篇国外银行业发展现状，希望这些内容能成为您创作过程中的良师益友，陪伴您不断探索和进步。
【关键词】投资银行；现状；理财
一、投资银行的概述
就中国的投资银行概念来看，中国的投资银行业是投资银行的行业，其主要的组织形式可以是证券公司，其中包含金融投资公司、资产管理公司等，以上都是主要从事投资银行的业务运行机构。自从上个世纪80年代末开始，我国国名经济发展迅速，证券业务的发展开始从商业银行的独立业务机构中独立出来，发展势头良好，主要形式利用证券流通、交换为主要形式的一种中介机构体系。由此可见，券商已经逐渐成为中国投资银行发展的核心内容，由此可见，投资银行的原形是商业银行，也是经济发展的结果体现。
二、我国证券公司发展现状
随着中国资本市场的发展，规模已经基本成型，资本主义市场的出现带动了证券公司，作为国内的投资银行，证券公司在国内的资本市场中扮演投资银行的角色。我国最开始出现投资银行是在20世纪80年代初的时候，之后投资银行的数量提升至130多家，其中专门从事证券业务的机构达到300多家。在1995年的时候，中国建设银行和国际上的5家金融机构一共出资1亿美元建立起了中国国际金融有限公司（CICC），之后CICC成为中国第一家中外合资的投资银行。
整体来看，我国的投资银行发展时间经历了不同阶段，例如，数量增长时期、蓄势整理时期、大规模重组规范发展时期，但是对比与国外投资银行的发展还有所欠缺，为了深入的拓展国民经济，努力发展资本市场，需要不断完善和发展投资银行，就目前来看，我国的投资银行业发展情况还不够乐观，存在诸多问题。
（一）投资银行业法制不健全
虽然我国已经出台了证券法，但是由于法律定的内容比较宽泛，还没有专门的涉及到具体的投资银行业务，针对性的投资银行法还没出现。我国的证券公司还不是真正的现资银行，当前国内的投资银行业务运营中还存在诸多不合理的行为。与此同时，国内的很多管理条例十分不完善，例如，《股票发行和交易管理暂行条例》中很多规定和投资银行自身的业务经营相矛盾，其中规定，任何的金融机构不能为股票交易提供足够的贷款。就国际惯例来看，投资银行从事并购的过程中，能够为并购公司提供良好的资金融通机会，但是由于法律法规体系建设的不完善其会助长投资银行很多不规范的操作。
（二）证券经营机构融资能力差
除了国内几个比较大的商业银行办理的证券公司之外，多数的证券机构经营资金还不到1亿，平均资金只有3000万，很多国外的投资银行，例如，摩根斯坦利，其资产总额已经达到3182亿美元，且美林公司的实际资产也高达3000亿美元，远远的超过了我国130多家证券公司的资产总额，可见国内的证券公司规模太小，因此其承担投资银行业务经营的风险能力偏低，对自身发展造成不良影响。国内的证券公司自有资本少的原因有很多，其中分业经营是根本因素，国内的证券行业、银行业、信托行业、保险行业等都实施分业经营的政策，虽然能够良好的分散风险，稳定金融市场的发展，但是资本聚集的能力偏低，金融行业的整体规模得不到扩大。除此之外，我国投资银行的起步时间很晚，发展时间较短，投资银行自身的资本累积能力下降，导致机构自有资本少，由此显著阻碍了国内投资银行业的快速发展。
（三）证券公司业务范围狭窄
中国现行证券公司在整个资本市场中一共承担了三种角色，即一级市场的承销商、二级市场的经纪商、二级市场的交易商，其中一级市场的承销商属于证券公司经济利润的主要来源。综合形式的证券公司资金收入结构中，全部收入的绝大多数都是来自于自营承销的收入，经纪业务在整个收入中的利润占比达到50%。面对很多新型的投资业务发展，例如，基金发起、项目融资、兼并和收购等活动的开展还不够广泛，对于金融创新引发的很多新型金融业务，例如，期权业务、掉期业务、资产证券化业务等发展的关系很少，只有很少部分的国内大的投资银行中涉及到相关知识，但是由于实力不足，经验不足等因素，很多业务的发展一直都不够成熟。
（四）股权结构不合理
就目前来看，我国证券公司的股权结构发展特点呈现出高度集中化的特征，证券公司前股权的前十大股东的持股比例已经超过60%，股权集中的情况突出在国信证券上，其前五名的股东持股比例已经超过95%，国内很多证券公司股权结构呈现出前五个人的持股比例的平均数达到28%，第一大股东的股权平均比例是10%。股权集中的情况还体现在股东人数少上，例如，国泰君安的股东只有13个，其他类型的综合类券商中的股东都低于50。
（五）股权流动性差
由于目前国内的证券公司发展基本上属于国家股和法人股两种，绝大多数的证券公司都不属于上市公司，由此可见，股权的流动性相对较低，国有股权的流动性很差，无法利用集中交易的形式实现交易市场的转让。中信证券虽然是一家上市公司，但是根据2004年的报告可知，其中非流通的股票占据总体股资的84%，其中肆意大股东的持股比例达到33%。
三、对改善证券公司治理的建议
（一）加快股权结构的改善
我国需要实施股权多元化的措施，不断优化国内证券公司上市速度和融资能力，完善证券公司的治理结构和股权结构重点在于提升股权结构的多样化，不断规范证券公司的法人治理模式需要政府部门和国有独资企业从证券公司中退出，不断的鼓励境外战略的投资者、民营企业和国内股份企业等加入证券公司，实现股权结构的多元化。其中需要注意的是，需要不断的吸引国外很多著名的投资银行度中国的证券公司进行投资，原因在于很多投资者除了可以带来大规模的资本金，还能带来很多先进的证券行业管理机制、风险掌控力和产品创新机构，就目前很多国内证券公司的生存环境来看，可以采取放宽外资在证券公司中占的比例，甚至可以让外资企业实施控股。
（二）大力推广独立董事制度
需要不断努力的推广证券公司内部的独立董事制度，使其和控股的股东之间缺少联系，采用诚信且刚正不阿的专业人员利用司法程序利用独立董事的身份加入到董事会中，发挥职能权利，由此确保董事会的决策可以保护股东，保障诸多小股东的实际权益。为了董事会的独立性，可以适当的增加独立董事会的实际数量，整体比例可以设置接近于50%的席位，不能只是象征性的设立一名或者两名董事，证券公司内部的各个委员会需要交给独立的董事管理。
（三）建立风险控制制度
为了充分发挥证券公司内部监事会的作用，实现监督的实效性，可以适当的拓展监事会的权利范围，其中包含将部分的监事提名权利上交给监事会，监事可以代表整个公司对董事和管理人员进行，财务报告交给董事会编制之后上交监事会进行审核，之后提交到股东大会上审议。
（四）完善内部控制机制
内部审计是证券公司整w治理过程中监督工作和反馈工作开展的重要依据，内部审计部门需要独立的给公司提供相对独立和客观的监督活动、评价活动和咨询活动，主要目的在于提升组织的价值，良好的改善组织的经营能力。券商需要建立起审计委员会，由此良好的监督公司内部的审计活动状况，做好内外审计关系的协调工作。审计委员会的组成中需要将独立董事作为独立的召集人，且独立董事的整个构成需要占到绝大多数，由此来保证整个审计委员会的独立性，客观性，保障职能行使的有效性。
四、结语
根据数学模型的研究显示，国民财富的增加，导致风险资产的财富投资不断增加，由此刺激了专业化投资理财服务的出现，促进了投资银行的发展。由此可见，金融监管部门需要解决好投资市场中的很多深层次问题，强化对于投资者和资本市场的发展信心，由此才能长远的实现投资银行的发展和繁荣。投资银行的发展中重要的是完善自身治理结构，由此才能保障行业健康发展，如果治理结构不良，证券公司的中介作用得不到良好发挥，市场中的“三公”原则得不到体现，为了缓解国内投资银行的问题，完善自身治理才能保持持续发展的活力。
参考文献：
[1]吕丰民.试论我国商业银行发展投资银行业务的现状与发展趋势[J].财经界（学术版），2013，01：14，16
[2]张孝君，钱瑶.我国影子银行发展现状及监管对策研究[J].湖北民族学院学报（哲学社会科学版），2013，04：3741
[3]李燕，杨珂.我国商业银行表外业务的发展现状、问题及对策[J].商业文化（下半月），2012，03：182184
关键词：银行 国际融资 贸易风险
1 问题的提出
随着改革开放的日益深入，中国国际贸易规模逐渐扩大，银行业国际融资贸易业务呈现出快速发展态势，对于促进对外贸易的发展起着极其重要的推动作用[1]。与此同时，银行业国际融资贸易业务的风险防范也同时提上日程，受到银行界和学术界的高度关注。只有有效地防范银行国际贸易融资风险，才能保持银行业的健康、快速、稳定发展，也才会长远地推动对外贸易不断扩大[2][3]。基于当前银行国际融资贸易业务的现状，本文以中行某西部分行某西部分行为例，对国际融资贸易风险预测做出全面而深入的研究，以便为国际融资贸易风险管理提供政策性建议。
国内外学者对银行业国际融资贸易风险都进行了较为系统而深入的研究。国外学者主要从通过专家制度法、信用评级法、KMV模型计量方法等综合性方法对信用风险管理中的识别风险、防范风险及其管理风险等内容都进行了较为详细的论述[4]。国内学者关于商业银行国际贸易融资风险管理的研究主要集中风险指标量化、业务操作风险、风险管理策略以及汇率风险等方面。这些研究成果从风险预测方法、制度建设防范方面做出了积极的探索[5][6]。然而，我们应该注意到的是，银行业国际融资贸易，尤其是经历过2008年金融危机，呈现出新的特点，提出了新的问题，银行业发展也表现出诸多方面的改革。所以，本文有必要从定量角度全面分析银行业国际融资贸易的风险测量，为内地国际融资贸易的健康发展提供有利的理论支持。
2 中行某西部分行国际融资贸易的发展现状
本文着眼于中行某西部分行国际融资贸易的总体发展趋势、规模状况和结构分布三个方面做出详细的分析。
2.1 国际融资贸易总体趋势发展较快 总体来看，中行某西部分行国际融资贸易呈现出较快的发展势头。无论从进口结算还是从出口总量看，增长速度都很快。2009-2011年间，中行某西部分行国际融资贸易进口结算总量由72302.52万美元增加到106957万美元，年均增长21.45%，其中2011年的增长速度高达22.55%。出口结算总量由2009年的155542.2万美元增长至2011年的182712万美元，年均增长10.33%。之所以出现国际贸易进出口结算规模快速增长，原因在于西部城市对外贸易规模的扩大，增加了国际融资贸易的金融需求。
2.2 外汇融资规模有所波动 在国际融资贸易总体趋势向好发展的大背景下，外汇融资规模呈现出波动发展态势。从2011年相关数据可以看到，外汇融资产品业务量达到1389万美元，而2010年的外汇融资产品业务量已经实现2301万美元，同比下降39.63%。外汇融资业务量规模状况有所波动，其市场表现较不稳定。我们认为根本原因在于西部城市的外贸经济受到当地经济发展水平的制约，加之融资成本增加，外汇融资规模的扩大就受到极大地限制。
2.3 出口结算发展较快 中行某西部分行国际贸易融资结构趋于优化，出口结算发展迅速。2011年出口结算量与上年同比增长38.65%；与此同时，进口结算量同比增长21.72%，其中进口开证同比下降，进口代收和汇出汇款同比增幅较大。我们可以看到，中行某西部分行的出口结算的增长速度远高于进口结算。这是因为该城市已经由对内发展转向对外扩张的经济发展战略，本地企业对外贸易的积极性大大地提高，使得出口结算规模增长较快。
3 中行某西部分行国际融资贸易风险管理的主要问题及原因分析
3.1 贸易融资方式单一、传统 贸易融资方式创新的供求矛盾日益成为制约中行某西部分行国际融资贸易的长远发展。贸易融资方式的单一与多样化的市场需求之间存在着巨大的差距，导致金融创新无法满足当地企业对外贸易的金融需求。从业务结构角度看，中行某西部分行仍然以传统的授信方式进行国际融资贸易，2011年汇入汇款和汇出汇款的业务量占比分别高达47.73%和33.40%，足以表现出贸易融资方式的单一。
3.2 创新能力较弱 制约中行某西部分行较快发展的问题之一在于金融创新不足。据相关数据统计显示，中行某西部分行的银行信用证业务高达至12亿美元，占国际贸易融资总量的65%，而创新性的汇款业务发展较慢，仅占国际贸易融资的21%。在这种情况下，外贸出口企业无法根据自身的实际金融需求选择融资方式，增加了融资成本。因此，加快金融创新力度是解决国际贸易融资风险管控的有力举措之一。
关键词：中国银行；对公网络银行业务
随着中小企业的不断发展，它们在国民经济发展中扮演着重要的角色，也逐渐成为银行业的重要客户。对公网络银行是银行为方便与企业或者机构之间的交易，借助电子商务网络而形成的业务。作为银行业的龙头，中国银行对公网络银行业务也处在不断的发展过程中，成为中国银行扩大市场份额，提高竞争力的又一重要砝码。因此，对中国银行对公网络业务进行研究具有重要的理论和实践意义。
一、对公网络银行业务概念辨析
1.网络银行
网络银行是信息技术发展的必然结果，是时展的产物。最初起源于国外，全球第一家网络银行是1995年建立的美国安全第一网路银行（SECURITY FIRST NETWORK BANK，简称SFNB），我国第一家网络银行是1999年招商银行开办网络银行业务，同年中国银行开通国内银行信息查询服务。网络银行是建立在先进的技术手段和商业运行模式基础之上，以计算机为媒介，利用因特网向个人或者企业提供各种投资理财和金融服务的银行，可以分为能够提供网络银行业务的银行和专业网络银行两类。目前，我国银行多数是传统的实体银行开办网络银行业务。网络银行改变了传统的银行交易模式，能够突破时间和地域的限制，能够及时准确的提供个性化服务，有效地降低银行的经营和交易成本，提高了办公效率。
2.对公网络银行业务
对公网络银行业务是网络银行业务精细化和市场化的结果，将主要客户群体定位为企业或者大集团，是通过电子商务平台，以贷款、债券等形式满足客户的不同需求，向客户提供各种融资、投资和客观关系管理等业务。按照业务内容的不同，可分为对公网络银行存款业务、对公网络信贷业务、对公网络理财业务、对公网络资产清算业务、对公网络基金管理业务等。与对私网络银行业务相比，这种业务主要是面向企业单位，资金流动量加大，交易次数较对私网络银行业务数量来得更多，对企业的信用等级要求更高，企业与银行之间的合作关系更稳固和持久。
二、中国银行对公网络银行业务发展现状
中国银行的对公业务主要包括财税库银横向联网业务、客户集中支付业务、票据托管产品业务、工商入资e线通业务。对公网络银行业务主要通过汇划即时通、集团理财、银企对接、对公账户查询、报关即时通、境外账户管理、工资等产品，向各个企业或者机构提供服务，满足其需求。
1.业务范围广，服务种类多
各个公司或者集团只要在中国银行营业网点开设企业网上银行业务，就可以享受中国银行对公网络银行业务的服务。根据不同的客户需求可以分为查询对账版、企业理财版、全球跨境版、海外版四类。各个类别都针对不同的客户需求，提供不同的服务，实现特定的功能。该业务涉及范围广，服务种类丰富。例如，除了基本的账户相关信息查询和支付外，还可以提供以下服务：(1)在证券和期货等交易中，依照法律程序，提供第三方存管服务，帮助客户管理资金。(2)根据客户与银行之间的代付、代收业务协议，客户完成工资或者其他指定款项的代收和代付的业务。(3)为境外客户提供转账、外币结汇、跨境汇款业务，方便企业交易，提高效率。(4)为企业与银行之间的对接建立渠道。(5)帮助企业进行资金托管、外币结汇服务。(6)以直接向客户提供电子账单或者客户凭借密码进入相关网站查阅电子账单的形式，帮助企业完成电子对账业务。(7)根据交易双方的相关数据，为客户提供B2B或者B2C网上支付或者网上保付业务，保障交易安全性，降低企业交易风险。(8)为集团公司总部及相关子公司提供主动调拨、自动汇划、统一对外直接或者间接支付业务，简化程序，加强集团内部之间的联系。(9)以电子汇票承兑人的身份，根据相关业务流程，满足客户对电子商业汇票、承兑付款、融资服务等的需求。(10)能够实时实现对不同银行账户的查询及汇划交易信息及结果的反馈。
2.安全系数高，交易成功概率高
企业或者集团开通网络银行业务时需携带营业执照、组织机构代码证、税务登记证、法人身份证、开户许可证、经办人身份证等相关证件的原件和复印件，在业务开通过程中，中国银行会对证件信息的真实性和准确性进行核对，以确保安全性，防止欺诈行为的发生。
中国银行对公网络银行业务为保证安全性，使用CA数字认证、E-TOKEN动态口令、手机验证码等方式，多重保护交易的安全性和可靠性，并且规定了每笔交易的最高金额限度和每日累计交易金额限度。例如，多数交易都可以同时使用动态口令牌（e-Yoken）或者CA数字证书，但是以动态口令牌（e-Yoken）作为认证工具时，转账划汇业务、第三方存管业务的每笔交易的最高金额限度为1亿元，每日累计交易金额限度为5亿元，工资及其他业务、代收业务、B2B支付业务的每笔交易的最高金额限度为1百万元，工资及其他业务、代收业务每日累计交易金额限度为1百万元，B2B支付业务每日累计交易金额限度为5亿元。需要指出的是，对于跨行实时汇划和协议付款签约业务而言，只能使用动态口令牌（e-Yoken）作为认证工具，二者的每笔交易的最高金额限度为50000元，每日累计交易金额限度为1亿元。中国银行通过多种认证工具，从不同的角度保护交易过程，降低交易风险，交易成功率高，意外事件少。
3.各地银行开展对公网络业务，交易金额巨大
中国银行作为国有四大银行之一，整体发展事态良好，2011年度在新兴业务的带动下成本较2010年的34.16%下降1.09%，净利润高达1303亿元，其中集团客户存款总额88179.61亿元，增幅14.02。并且获得“全球系统重要性银行”的荣誉称号，这是我国乃至新兴市场国家的唯一一家入选银行，提升了中国银行的品牌知名度和在国际上的市场影响力。对公网络银行业务是中国银行的重要业务之一，因其能够给企业和集团提供帮助而深受欢迎。中国银行各地分行都已经开设对公网络银行业务，并且该业务发展形势良好，累计交易金额数量巨大。例如，中行郴州分行具有良好的安全、便捷、稳定和实时的技术及服务优势，成为企业客户财务管理、资金调度、支付结算服务的有力工具，赢得众多高端客户的重视和青睐。在2004年度中对公网络银行累计交易量达到6.27亿元，实现资金交易3253笔。中国银行黑龙江分行对公网络业务迅速发展，企业客户和交易金额不断增加，同年对公网络业务客户新增927户，完成了近40万笔交易，交易金额高达48亿元。中国银行河北分行不断优化和完善业务、客户和资产业务结构，对公网络业务迅速发展，2010年底客户数量达到1.55万元，比年初增长70%，重点行业和BBB级以上客户贷款占比分别上升14个和14.5个百分点，对公客户增速达到19%，个人中高端客户占比提升1个百分点。全行61个网点升格为支行，城区网点机构占比较年初提升0.6个百分点，日均存款余额在10亿元以上的网点达到75家，较年初增加12家，网均效能不断提高。中国银行福建支行2010年确立了“重点突破、以点带面的”战略，不断扩大企业客户群体，实施动态调整和差异化管理，对公网络银行结算账户达到1.85万户，并且在交易过程中注重对风险和相关流程的监管及管理，解决了许多中小企业的融资问题。
三、中国银行对公网络银行业务存在问题
作为中国银行业的领军者，中国银行的对公网络银行业务不断发展，并且取得了可喜的成果，但是在具体发展过程中还存在着一些问题需要引起注意和重视。
1.金融和日常监管有待加强
中国银行的对公网络业务并未形成纯网络银行模式，仍然是建立在传统银行业务的基础之上，并没有严格的与之区分，相应的运作职能仍然归属于传统业务部门，仍采用分散式的管理方式。而实际上，无论是从客户群体还是交易方式来看，对公网络银行业务具有和传统银行业务的不同特点，应该根据业务的实际需要，采取个性化的管理，从而促进对公网络业务的发展。对公网络银行作为经济时代的产物，其监管问题更要需要予以高度重视。对公网络银行的监管问题主要存在于虚拟服务的品种、交易价格和行为规范问题，这些问题关系到该业务的长远发展，应该高度重视。
2.缺乏健全的法律法规
法律法规是银行业发展过程中必须要遵循的准则，也是指导银行业发展的方向标。但是目前，相关的银行法规仍然是针对于传统银行业务，针对对公网络银行甚至是网络银行的金融法规和行业标准尚未建立，缺乏法律保障。网上交易较现实交易有特殊性，并且发生纠纷和矛盾的可能性大，需要一个成熟、健全好统一的法律及仲裁机构作为标准进行调解和解决。而现有的法律制度已经不能适应对公网络业务发展的需要，造成了处理具体问题时找不到相应的法律依据，给银行和企业带来了不必要的麻烦和负担，在一定程度上阻碍了对公网络银行业务的发展，这也是银行业发展过程中需要解决的问题。
3.战略规划性有待加强
对公网络银行业务的发展需要坚实的技术和商业基础作为支撑，需要银行、系统软件开发商、计算机硬件供应商的相互协作才能实现。随着我国网络银行业务的不断发展，服务种类、相关数据、客户信息、业务流量等都在以惊人的速度增长。中国银行的客户信息都是十分有价值和重要的，一旦丢失将会使中国银行面临着严重的经济危机。目前中国银行部分支行面临着企业信息系统已经到达承载数据量的最大限度，必须采取更换系统或扩展系统等相关措施以解决此问题，这会给银行造成一定的损失和带来潜在的风险，因此，在开展业务之初做好规划是十分重要的。
中国银行在国民经济发展中扮演着十分重要的角色，对公网络银行业务经过不断地发展已经取得了一定的成就，但是在发展过程中仍然存在着问题。只要正视这些问题的存在，并且积极思考解决办法，就能够取得更好地发展。
参考文献：
[1]中国银行：中国银行股份有限公司网上银行企业服务业务规则，?keywords,中国银行官网.
[2]魏建玲：《中国银行 2011 年度净利润 1303 亿元》，国际商报，2012年4月.
[3]郴州年鉴编辑部：《郴州年鉴》，郴州：中国社会出版社，2004年.
[4]哈尔滨年鉴社：《哈尔滨年鉴》，哈尔滨：年鉴社，2005年.
关键词：高净值人群 私人银行业务 收益驱动
私人银行业务是指商业银行为高端客户量身打造的高端服务，是银行服务的一种类别。我国私人银行业务的开展始于2007年，历经六年的发展，已经得到了稳步发展和壮大，客户数量和资产管理规模不断上升，业务范围不断扩大，并不断借鉴外资银行在私人银行成熟市场的运作经验，结合本土高净值客户的投资态度和行为特点，在客户积累、资产规模、品牌推广、服务模式、行业规范发展探索等方面取得了一系列的积极成果。
1 我国私人银行业务的发展现状
1.1 业务规模增长迅猛
伴随着改革开放三十年来中国经济的高速发展，中国社会财富积累迅速，富裕人群快速增加，高端富裕人群的财富管理和服务需求日益多元化，中国私人银行市场呈现出巨大潜力，吸引了境内外各类金融机构纷纷抢滩中国私人银行业。2007年，中国银行推出了私人银行业务，招商银行与中信银行在同年均设立私人银行服务部门。私人银行发展至今，在客户数量和管理资产规模上取得了显著的成绩。
1.2 客户认知度大幅提升
近年，大部分实力比较雄厚的商业银行都成立了私人银行业务服务中心，致力于私人银行业务品牌的树立，业务的推广，以提高私人银行在潜在客户中的认知度和影响力，并成功吸引了一大批的高净值客户。私人银行普遍通过服务中心建设、广告投入、组织高端聚会和活动等多种方式进行品牌宣传和业务推广。目前，我国私人银行的品牌认知度和可信度快速提升，高净值客户对私人银行的认知率较成立之初有了较大幅提升。
1.3 多样化服务模式保证客户多元化需求
私人银行业务的服务模式是卖产品组合、做好增值服务、投资顾问，未来的发展方向是进一步向定制产品、专属服务、全权委托资产管理，这也印证着私人财富管理市场由产品驱动型向客户需求驱动型转变的未来趋势。
1.4 推动了财富管理业的进一步发展
私人银行业务的不断发展丰富了我国高端客户资产的管理途径。由于其自身的定位和行业发展的特点决定了其在高净值客户资产管理上的优势，尤其是我国在开展私人银行业务后，不断融入中国元素，结合中国国情，为潜在高端客户进行定身打造的服务，使得其在中国财富管理市场中占据比较明显的优势地位，成为多元化理财客户的首选，推动了中国财富管理业态进一步丰富。
1.5 行业监管水平不断提高
2009年我国私人银行联席会成立，这对于推动私人银行业管理规范、提升其服务质量具有重要意义，是我国私人银行业务发展壮大的新里程碑。私人银行业务在我国属于一项创新的银行业务，自2007年私人银行业务开展以来，各大商业银行对发展私人银行业务趋之若鹜，纷纷成立了私人银行服务中心，私人银行联席会成立，提高了对私人银行业务的监管水平，在风险防范、经营模式、管理体制、信息共享、从业人员资质选择等方面具有重要作用，有效推进了私人银行规范有序健康发展。
2 我国私人银行业务在发展过程中存在的问题及原因分析
2.1 内部业务有缺陷
银行体系内不具备独立的资产管理的资格，私人银行高收益特色的投资产品多须借助信托、证券机构，且往往不是银行研发，相应的技术和人才欠缺。这些限制了私人银行产品创新的范围和深度，难以形成对超高净值客户的定制服务能力，私人银行服务依然留有传统零售银行业务的色彩。
2.2 缺乏专业高端的人才
私人银行业务为客户提供高端、个性、私密的服务，要求从业人员不仅要熟知银行金融证券等方面的专业知识和了解国际金融市场及衍生金融产品，并且要精通国外私人银行业务运作的一般规则和资本市场的运作方式，要通晓会计、法律、心理等学科的知识，更难得的是他们还需掌握一些高品质生活的软技能，像高尔夫球、奢侈品选择、艺术品鉴赏等。目前我国极度缺乏熟悉金融环境又了解私人银行运作的国际性人才。
2.3 产品研发能力弱
目前我国私人银行业务仅可从事以商业银行为主的金融服务，自主的产品设计与开发亦集中于其固有领域――货币市场、外汇市场和债券市场。整体上的金融产品和服务仍然围绕传统的储蓄、信贷和中间业务，主动管理能力与创新能力不足。私人银行业务主要是根据客户需要为客户定身打做的服务，而随着我国高净值人群的不断增加，潜在客户数量增大，客户的需求更加多样化，目前私人银行业务提供的服务显得更加单一，产品的研发能力有待提高。
2.4 营销体系不健全
现阶段我国私人银行业务的营销还只是处于初级阶段，没有大规模引进金融营销的先进手段和营销网络来进行个人金融产品的销售。随着电子化进程的不断发展，私人银行服务中心对个人金融产品的推出具有一定技术含量，但因为宣传和营销手段落后，新产品往往不被客户所接受。此外，由于私人银行业务的不断创新，业务咨询、功能服务的介绍已严重滞后，客户对私人银行服务的认识不足，导致无法真正享受服务。
2.5 内部风险复杂，外部监管存在真空
2.5.1 面临的内部风险复杂。私人银行与客户相比，处于信息的优势方，一项为客户服务的交易可以有两种解决方式时，私人银行可能会首先选择对自己有利的方式，从而容易引发与客户间的“利益冲突”。同时私人银行也面临着人为失误或技术缺陷引起的操作风险、客户违约的信用风险、与客户发生诉讼或纠纷的法律风险及合规风险等等。
2.5.2 缺乏外部监管。监管法体系对私人银行的规范还很缺乏。现有监管法规在行业监控、风险管理等领域没有体现出对私人银行的针对性，且没有明确专营私人银行申请方式和准入要求等。第三方理财、PE却因非金融机构的身份在行业监管、工商注册方面较少受限，以此则将导致金融风险的系统性失衡。
3 完善我国私人银行业务发展的对策建议
3.1 多元化合作转变发展观念
3.1.1 开展多元化合作。私人银行业务服务中心可以考虑与其他金融机构建立合作伙伴关系，实现双赢局面。一方面可以共同进行产品开发以节约研究成本，另一方面可以利用合作伙伴渠道接触更多高端客户群，拓展潜在客户。私人银行服务中心可通过与信托公司、基金公司、投资银行保险公司等机构建立密切的合作关系，针对客户的个性化需求，量身打造适合他们的金融服务，为客户提供一揽子的金融解决方案。
3.1.2 转变私人银行业务的发展观念。私人银行业务不同于其他业务，在开展业务的时候应转变观念，靠提供优质服务赚取收益。从“收益驱动”转变为“收益、成长双驱动”，私人银行在确保客户资产保值增值的基础上，不仅可以为客户提供宏观、行业等方面的数据及投资专家分析的报告，为客户的经营和决策提供有价值的参考信息；还可以通过银行的信贷支持，帮助客户融资，解决客户的短暂的资金紧缺问题，利用合理的财务杠杆促进客户成长。
3.2 培养和引进专业人才队伍
目前我国私人银行业务中的许多创新性产品都涉及相关的专业人才，如投资人才、金融分析师人才等等，随着我国私人银行业务的快速发展，当务之急应是加快建立一支高素质的私人银行业务从业队伍。针对目前我国私人银行业务专业人才匮乏的局面，一方面应加大对在职员工的培训力度，另一方面要积极引进专业人才，另外还可以专门设立私人银行业务专业人才培养基地。
3.3 增强自主创新能力
满足客户多元化需求，创新金融产品、提升服务水平，增强自主创新能力，根据客户需求打造完整的金融服务价值链条体系。完善各种产品体系，包括：优化普通银行产品服务、完善资产管理服务、提供专业化高端产品、咨询顾问服务等。在产品的设计上要遵循我国的实际，比如，在给有孩子的客户提供服务的时候，可以提供全方位的发展教育规划。私人银行业务应提高创新的自主能力，开发并推出适合高净值客户所需要的复合性、多元化的、有特色的金融产品。
3.4 发展营销体系
3.4.1 加强配套体系建设。银行必须尽可能多的争取到高净值客户人群，才能更好的拓展业务范围。而为了获得这些客户人群，就必须尽快建立一套主动的客户营销新机制，并配套建立目标客户动态档案跟踪管理制度，对客户信息进行筛选、管理。建立客户对金融产品信息的反馈体系，强化金融产品的服务功能。私人银行的发展应从过去的以产品管理为主转向以客户管理为主，对为客户进行服务的金融产品进行追踪、信息反馈，提高服务质量，开展差异化服务。
3.4.2 开展差异化营销。不同的客户有不同的金融需求，比如民营经济经营者、企事业单位的高层管理人员、专业投资者等等，都有不同的需求，所以私人银行有必要对客户进行进一步细分。只有明确每个阶层客户的需求，才能提供更加针对性的服务，针对客户的个性化需求，专业地遴选适合他们的金融服务，为客户提供整合的、定制的、一揽子的金融解决方案。从而提升服务质量，扩大市场份额，获得忠实的消费者，最终提高收益。
3.5 加强风险监管
3.5.1 完善内控以防犯操作风险。私人银行业务由于潜在客户众多，收益比较可观，发展前景比较广阔，目前国内多家商业银行都已抢滩这块“新大陆”，组建私人银行服务中心，大力发展私人银行业务。在快速发展中难免会发生，损害客户利益的行为，因此应制定一套识别与评估、监控、缓释、度量及报告操作风险的完整流程，对私人银行业务的操作进行规范化管理，并由独立的风险管理部门或内控中心负责监测整个流程的执行，防范信用风险的产生。
3.5.2 建立外部监控框架。对私人银行业务的发展进行监控，仅仅靠完善银行业内控制度是远远不够的，还必须要建立外部监控框架，完善相关的法律制度，由银监会、银行业协会对私人银行业务进行定期和不定期的检查，由会计师事务所从业人员对私人银行业务进行审计，从法律、行政、财务上对私人银行业务构建全方位的外部监控。
参考文献：
[1]王新亮.我国私人银行业务存在的问题及对策[J].经济师，2010.
[2]曹彤，张秋林.中国私人银行[M].北京：中信出版社，2011.
[3]林叶良等.私人银行业务在中国的前景[J].中国城市经济，2010年.
[4]张蕾.浅析当前我国商业银行个人理财业务存在的问题及对策[J].商场现代化，2011（03）.
【关键词】银信合作私人银行业务金融创新
1 国内私人业务的现状和困境
随着经济的发展,我国居民财富不断积累,个人金融资产也持续增长。根据经济学家情报组织的数据,2000年我国有6%的居民可支配收入超过3000美元,到2006年这个数字将会增长到40%;另外,波士顿咨询公司的研究报告声称,我国0.1%的家庭拥有总投资净资产的27%,中国的富裕家庭拥有6120亿美元的投资资产。
在这种形势下,2005年9月27日,美国国际集团旗下专门从事私人业务的瑞士友邦银行上海代表处正式开业,成为首家进入中国的国际私人银行。2007年3月28日,中国银行私人银行部在北京、上海两地开业,外资银行在私人银行领域一统天下的局面就此被打破。
私人银行业务完全以个人客户需求为中心,而个人财物需求的基本属性决定了其业务具有服务内容广泛性、个性化、私密性等特点,称得上纷繁复杂。然而,由于我国私人银行业务还处于刚起步阶段,它们难以提供有效的及时地服务,难以满足国内巨大的财富管理需求。
我国目前私人银行业务发展比较缓慢、滞后,主要表现为财富管理理念单一和产品创新机制不足。在我国,居民拥有财富的水平虽然有了很大的改善,但尚未达到普遍富裕的程度,如何快速积累财富仍是大多数人关注的重点,而银行通过自身提供的产品所传达的理财观念也迎合了这种需求,没有关注于财富管理的其他内容。在产品创新机制方面,受分业经营、分业监管模式的制约,我国商业银行目前只能提供银行类金融服务,不能涉足其它金融分支行业,因而产品创新能力显得不足;目前而言,各银行虽然建立的专门的理财机构或部门,但所提供的产品除了传统的储蓄、信贷和少数中间业务外,各类代销产品事实上是银行理财服务的主体产品;但是,不论是自有产品或者代销产品,它们都具有标准化或格式化的特点,这与私人银行业务所强调的个性化要求相去较远。这就要求银行在产品创新方面做出重大转变。
2 我国信托业的现状和金融创新中信托的优势
随着我国信托业第五次清理整顿的结束以及信托“一法两规”的颁布实施,信托行业发展基本平稳,业务创新有序进行。但是它的发展还面临以下主要问题。
首先,信托投资公司的投资和理财能力,需要市场的检验和肯定;其次,信托投资公司的分支机构与跨区经营业务,还需要从政策层面疏导,建立有弹性的以市场为导向的管理制度;最后是集合资金信托计划的200份限制;同一信托计划200份合同的限制,极大地制约了信托创新能力的展现,也限制了信托投资公司资金信托业务规模化的发展。
但是,信托业面临的这种困境,可以通过自己在金融创新中的优势以及与银行联手合作,实现行业的重大发展。信托业在金融创新中的优势主要体现在以下几个方面。
在现代财产管理制度的“三驾马车”中,信托制度与制度、公司制度相比而言,更具灵活性和适用性,尤其在金融创新方面。首先,信托制度本身在市场经济结构方面,就具有创新要求;信托是以财产转移位前提,这使信托法律关系比委托关系等形式更具有稳定性和持久性,由于信托财产独立性的独特制度安排,使信托财产能够独立于委托人、受托人、受益人以及它的债权人,保证了信托财产在封闭的安全环境内不受干预的被灵活运用,从而能够最大限度地实现财富的流转和增值。
其次,信托通过创造不同的投资组合,能够将债券融资和股权融资等的优势结合起来,活跃货币市场、资本市场和产业市场。金融市场中,信托的一个主要功能就是聚集小额资金,形成具有一定规模的资金集合,在这个过程中,即可以满足投资者的需求,又可以给资金需求者以支持。信托可以发挥专业理财的优势,在与银行合作时,提供丰富的理财产品。
最后,信托制度可以弥补我国金融市场结构中中长期资金来源不足的同时,也给私人银行业务的客户提供了中长的具有投资价值的项目;一方面,银行中长期融资功能不足,另一方面,私人银行的客户具有高额的净财富,他们能够承担一定的风险,投资于有相对较长周期的产品。
3 银信合作的可行性分析与合作现状
2008年12月23日,银监会了《银行与信托公司业务合作指引》的通知,这是适应形势发展之举。这是因为,银信合作具有很强的现实因素,不仅仅是因为银信已经展开了合作。
首先从业务内容上,银行和信托具有很大的关联性,按照有关规定,信托公司的经营范围包括资金信托业务、动产和不动产业务、其他财产或财产权信托业务、作为投资基金或基金管理公司的发起人从事投资基金业务,以及其他中介业务和自有资金投融资业务;这种广泛的业务范围,可以与银行开展联合贷款、直接银团贷款、间接银团贷款、委托资产管理等业务,为客户提供多元化的融资渠道,改善客户融资结构。
同时银行和信托业务手段具有互补性。目前,我国实行分业监管的金融体制,在这种体制下,信托公司是目前唯一能够横跨三大市场(资本、货币、产业市场)进行直接投融资的金融机构,故其业务灵活多样,具有独特的制度优势,但是其行业规模小,客户少,声誉有待于树立。与此同时,商业银行具有强大的业务资源优势、良好的信誉、广泛的客户资源,但是在业务领域和模式上受到政策的限制。两家合作,可以发挥彼此的优势,实现共同的发展。
我国商业银行和信托公司的合作,从2005年以来不断加强,合作方式主要包括产品代销、托管、担保和信贷资产证券化、信贷资产回购等,按合作模式基本上可以分为四类。其中股权投资模式,主要是信托公司和商业银行之间进行股权投资,比如天津信托发行规模为5亿元的集合信托计划,持有渤海银行10%的股权,2007年6月交通银行投资12.2亿元持有湖北国投85%的股权,成为1993年后首家入股信托公司的商业银行。
这种合作过程是逐步深入的,从浅层次的渠道合作、产品合作转向深层次的战略合作、资本合作,它与我国当前的经济金融形势密切相关。
4 银信合作推进私人银行业务发展
考察国外成熟的私人银行财富管理模式,我们可以发现,信托一直是被广泛使用的重要的财富管理工具。美国哈佛大学教授robert h.sitkoff根据银行、信托公司等金融机构公布的数据研究发现,今年来美国处于信托管理之下的财产总值一直在10,000亿美元以上,而平均账户规模达到100万美元。信托能够在私人银行业务中起到如此众多的作用,完全依赖于信托财富管理架构形成的特殊作用机制。
私人银行业务的信托产品体系大致可以有下面三大类,第一类是财产保护类的信托产品,这类产品主要是避免财产损失风险。第二类是财富积累信托财品。信托通过专门的投资方案设计可以满足私人银行客户的个性化需求,比如建立私募股权投资信托、私募证券投资信托,产业投资基金等。第三类是财产传承类信托产品,财产传承是每个富裕人士所面临的问题,平稳、有效的传承是他们所期望的。
5 结论
在现有的金融制度框架下,商业银行和信托机构分业经营,是独立的市场主体,银信双方在合作中为了能够充分发挥彼此优势,赢得更大的合作效益,应该在利益分配机制、风险补偿机制、行为约束机制和市场退出机制方面,重新对自己扮演的角色进行设计,对自己的功能进行定位。如果有良好的合作机制,有丰富的财富管理产品,商业银行和信托业一定会在私人银行业务快速发展的同时取得各自的收益。
参考文献
[1] 徐为山,蒋蓉.银行控股模式下银行与信托公司的战略协同[j].上海金融,2007,10:24-29.
[2] 戴聚康.论金融制度创新中的信托优势[j].上海金融,2003,5:20-22.
[3] 罗志华,李要深,胡蓉.银信合作:制度约束下的金融创新[j].西南金融,2007,4:37-38.
[4] 李青云.银信合作:私人银行业务服务的有效实现模式[j].银行家,2007,6:57-59.
[5] 陈琼.银信合作:中国信托业的战略选择[j].中国金融,2007,22:29-31.
[6] 张,付玲玲.国内私人银行业务的发展特征与趋势分析[j].上海金融,2007,7:85-87.
[7] 李怡.新加坡私人银行业务发展现状分析及其启示[j].亚太经济,2004,6:25-27.
*成立银监会是政府对当前经济运行中存在的多方面问题进行全盘考虑的结果之一，也是全盘改革银行业的开始。
*银行业变化在改革大背景下将出现新变化，竞争因素加大，混业经营趋势将加快，但行业总体利益将在一段时间内得到保护，利率市场化改革将谨慎进行，存款保险制度将加快推出。
*改革的受益者将是四大国有银行和上市银行，各种类型的投资主体将有更多机会参与投资以分享银行业的成长回报。
*银监会作为正部级事业单位，其地位与证监会和保监会平行。
*银监会的成立强调了央行制定货币政策职能的独立性。
*银监会的成立明晰了国内金融业分业监管的架构，突出银行监管的重要性。
*监管架构并没有固定的最优模式。
*银行监管架构的安排是一个权衡监管成本和效益安排的结果，受多种具体因素的影响。
一、银监会促生新的行业监管架构
根据国务院最新出台的机构改革方案，中国银行业监督管理委员会(简称银监会)被委以健全金融监管体制的重任而成立。根据该改革方案，银监会将接收从中国人民银行分离出来的对银行、资产管理公司、信托投资公司及其他存款类金融机构的监管职能，并对原中央金融工委的相关职能进行整合。银监会作为国务院直属的正部级事业单位，其主要职责是：拟订有关银行业监管的政策法规，负责市场准入和运行监督，依法查处违法违规行为等。
继1983年将工商银行作为国有商业银行从中国人民银行中分离出来，使人民银行实现了中央银行与商业银行的分离以后，国家又于1992年10月成立中国证监会、1998年11月成立中国保监会，本次新设银监会，意味着沿用了近50年的中国人民银行宏观调控和银行监管合一的管理模式正式结束。新的金融监管体系在组织形式上理顺了宏观调控和金融机构监管的分立关系，一方面强调了中央银行的独立性，人民银行不再承担金融监管职能，制定和执行货币政策的职能将不断加强，同时不断完善有关金融机构运行规则和改进对金融业的宏观调控政策，更好地发挥中央银行在宏观调控方面的作用。另一方面明晰了银行、保险和证券的分业监管架构，着重了金融特别是银行监管工作的发展。
二、各国银行监管架构及作用机理
近几十年来，伴随世界经济和技术的发展，金融业发生了天翻地覆的变化，机构类型迅速多元化、产品和服务日趋复杂化、支付和流通渠道广泛并多样化、金融主体经营领域和地域不断扩大，这些巨变与混业经营、行业竞争、信息不对称等因素糅合在一起，迫使各国监管架构不断革新。银行监管在发展中出现了两个比较突出的变化：第一，银行监管职能从中央银行分离出来；第二，银行监管被纳入新成立的综合性金融监管机构中。但由于不同国家的经济发展水平、制度、文化等差异，各国的金融体系、银行监管架构以及运行机制仍显得各有特色。美、英、德、日四国各具特色的金融体系和银行监管架构就是最好的例证。
金融业在国家经济发展中举足重轻，政府对金融机构的监管目的和目标如出一辙，主要是增加金融市场的信息透明度，确保金融体系的稳健经营，加强货币政策的影响力，随着经济全球化的发展，金融监管更肩负提高经济运行的效率和行业国际竞争力的重任。银行监管是金融监管的一个重要组成部分，同时也是银行业稳健运行的三大支柱之一，其架构的安排即要与金融业的总体发展和监管安排相适应，又要与市场约束、银行内部管理相协调，此外还要考虑由于国家特有的制度安排、信用发展状况、文化因素等所产生的监管成本，事实上是一个权衡监管成本和效益安排的结果。各国在权衡各种影响的得失和监管配套手段的发达程度之后，形成本国的监管架构和监管模式并根据形势变化不断调整。
三、设立银监会是改变行业监管模式和促进行业发展的实际需要
1、经济发展对央行和银行业的角色提出转换的要求，分立货币政策和监管职能顺应经济发展的需要。
我国的金融体系一直以来属于银行主导型体系，银行在金融产业中占据绝对地位，并与计划体系下的制度安排相适应，以资金调配功能支持国民经济的持续增长。但随着经济的进一步发展，银行监管和货币政策之间存在一定的目标冲突，央行同时执行这两项职能的效果不甚理想，一方面，央行的货币政策传导机制仍以宏观调控为主要任务，其调控手法虽然有一定变化，但其首要目标是保持币值稳定，仍带行政色彩，另一方面，银行本身是国民经济中的先导产业，其运行要与经济体制的改革相适应，目前的首要目标是通过提高经营效益和经营机制的市场化程度，解决不良贷款和提升竞争力等多重问题，监管要求与微观主体的市场化相适应。这两方面需要从不同角度开辟新的政策执行方法，央行的货币政策功能和银行监管功能相互独立更能体现政策效益。
2、银行业整体发展水平低，内部管理存在较大的问题，决定了独立银行监管的必要性。
由于银行的特殊性，一方面它是"高杠杆"的金融中介，极易发生流动性风险。利率和价格的变化在银行获利的同时也容易导致高风险。另一方面它是经营货币的特殊企业，维持着社会支付机制的运行，单个银行追求利润最大化和风险最小的目标会使资金流向发生变化，难以保证社会各个经济部门和主体平等获得资金的机会，而且银行利益最大化目标使银行经理层始终有一种冒险的冲动，一旦银行破产，会造成支付体系的混乱。对银行风险的控制来自市场约束、内部管理和政府监控，目前，国内相关立法不健全，银行业市场化程度非常低，总体的内部管理意识和技术手段还很落后，而拥有一半以上市场份额的国有银行仍未建立市场运行和经营管理机制，但科技和市场的迅速发展又给该行业提供了很大的发展空间并留下风险隐患，摆在政府面前的监管任务非常重。独立的银监会形式更有利于全方位改造银行业的监管模式，从提升行业竞争力的角度推进银行业的市场化改革。
3、目前金融业发展不平衡，监管技术和市场约束机制不健全使独立的子行业监管格局更符合现状。
行业变化将突出表现在
*混业经营发展加速
*银行监管模式快速转化
*行业经营环境向市场化标准加速转化
*市场竞争主体和主体类型将增加
*利率改革谨慎，存款保险推出加快
从国际经验看，混业经营监管架构均是在先进的监管技术和混业经营业务的基础上发展而成，目前国内金融业存在子行业发展不平衡、地区发展不平衡、行业内各经营主体的发展不平衡等多重问题，混业经营的发展基础还很薄弱，而且政府的监管技术和监管模式与混业经营下的全方位、多维度、全覆盖的监管要求之间差距还很大，贸然对金融行业进行统一监管不适应现有的金融业发展格局，反而将加大监管成本，并隐留监管不到位的巨大风险。保持分业监管的架构，虽然机构人员设置上有些庞杂，但与目前的行业发展状况相匹配，有利于发展监管技术和培育各子行业的市场约束机制，特别有利于加大银行业的改革力度。
4、经济体制和政府管理体制的转轨使银监会的成立具有更大的想象空间，它是政府全盘考虑的结果，也是全盘改革的开始。
开放型经济体系所受的影响因素复杂多变，市场规律对经济的影响使政府的管理职能日趋向制定公平的市场制度、监督规则执行状况和保持市场运行秩序转化。中国经过20年的改革，经济突飞猛进，目前已处于结构转型的关键时期，政府选择职能转型和社会资金的运行机制作为再次改革的突破口，而银监会的成立既是政府职能的转变也是社会资金运行机制改革的标志，其背后隐含的改革意义深远。
四、新的监管架构孵化行业新变化
银监会的设立向外界表明了政府进行银行业市场化改革的决心，也显示了政府以加强监管建设为引领，提升行业发展水平的改革意图。在这一改革背景下，行业的变化将加速体现：
1、银行业的市场化进程和混业经营发展将加速。银监会的成立是一个制度性变革的标志，政府对银行业的指令性安排将全面退出，换之以监督和调控，市场成为银行经营最主要的风向标，而行业的经营环境也将更为公平、透明和规范，因此银行业在经营、管理、准入等方面的市场化程度会迅速加大。此外，央行独立性增强以后，在制定货币政策及建设传导机制方面更能从全局的角度进行考虑，制度的安排将以有利于提高经济资源配置效率、有利于提升行业总体竞争力为目标，这将加快金融子行业的竞争程度，同时加快混业经营的发展步伐。由于目前存在分业经营管制，混业经营的突破口将最先表现在产品创新上。
2、国有银行的改革问题首当其冲。当前经济运行中最大的问题之一便是四大国有商业银行的改制及旗下不良资产的处理问题，摆在银行监管者面前的首要任务也是在确保金融系统安全运行的同时将四大银行成功改制。银监会的成立为国有银行扫清了以前存余的行政性负担和负面影响，同时本次政府机构改革也将为银行的两权分离问题提供解决和明确的契机。加入WTO有如对银行的改革定了时限，国有银行的改制只能加速进行，股权转移方代表明确以后，最大的问题便是不良资产的处理，从2002年银行业的发展状况看，只要宏观经济面持续走好和对新增贷款严控风险，不良贷款的下降便顺理成章，因此银监会成立以后必将致力于对监控贷款风险、鼓励扩大贷款总体规模、促进银行拓展新的盈利业务、维护行业盈利空间、向管理要效益等几项工作。
3、行业监管的规范化发展将使行业竞争规则产生较大的改变。银监会的最终任务之一是提升行业的国际竞争力，而适当的市场竞争和规范化监管是促进行业发展的主要手段，规范经营也是发展的前提和保障，因此银监会必将更重视对银行的规范经营进行监管。以前以创造短暂业绩为目标钻政策空子的经营思想，或者通过行政特权进行不公平竞争等行为，都不再成为创造业绩的有效措施，行业竞争规则将朝市场化、公平化、透明度高的方向发展，而在竞争中取胜必须依靠实实在在的客户认同度、市场占有率和内部管理效率。
4、市场竞争主体和类型将有较大幅度和范围的增加。提升行业竞争力的另一个渠道是适当增加市场竞争主体，特别是在国内目前的银行业发展现状下，四大国有银行的改制任务重，银行种类和格局布置受以前的行政指令和规划的影响大，行业主体普遍竞争力弱，类型和格局布置过于单一，现在又要面临来自外资银行的竞争压力，通过适当增加主体的种类和数量以提升行业竞争效率已被提上议程。银监会成立以后，在行业准入方面必将有新的举措，为了保证业内企业的基本素质以及基于银行业特殊的资本要求，在准入主体的资本金、硬件配备、人员素质方面估计条件仍会往上调，但至于经营主体的性质、地域等其它限制则会相应放宽。这一改革取向使竞争行为朝多层次、多维度和多领域方向发展，竞争必将更为激烈。
5、利率改革措施将显得更为谨慎，存款保险制度可能配套推出。市场化改革目前已经成为银行业发展的方向，利率作为价格是行业市场化程度的一个直接体现。目前银行业的监管和经营环境已经朝市场化方向快速迈进，但价格是非常敏感的因素，特别是对目前的银行业而言：一方面，大额不良贷款需要依靠银行的经营利润不断化解，在贷款利差收入仍占各银行收入的60％以上的情况下，对存贷利率的改革需要谨慎为之；另一方面，目前大多数银行的经营手段和水平仍相对落后，经营主体之间存在差距，在市场约束和监管无法即时配套的情况下，进行利率市场化改革将加大经营主体的违规操作可能性，使系统风险加大；此外，由于银行资产在整个经济中仍占据绝对地位，银行利率也使社会资金的风向标，在现有的经济环境下，利率改革的社会影响无法估量，目前已经尝试的8家农村信用社试点改革有一定的局限性，其推广价值有待进一步验证。因此，利率市场化改革仍会以谨慎为主，配合国有银行的改革和试点工作的进展情况再逐步进行。估计提升贷款利率浮动上限的改革举措会很快推出，如果不良贷款的消化进展顺利，放松贷款利率浮动下限和完全放开贷款利率浮动上限将会随着推着，在此基础上，其它的利率市场化改革措施也才可能逐步推出，这是一个比较长的改革过程，具体进度要视行业总体经营和改革状况而定。但利率市场化是改革的必然趋势，相关的存款保险制度等社会保障措施将在改革中作为配套措施加快推出。
五、谁将成为改革的受益者
银行的市场化改革必将导致行业竞争更激烈、行业利润减少、行业集中度提高、产品创新加快，但由于银行业在国民经济中的地位以及银行业本身的产业特征，使改革必然带有"保护"的性质，基于对行业变化的基本判断，改革的受益者包括：
1、保护行业总体利益的取向使现有银行能够利用"最后的晚餐"加速提升竞争力。目前银行汇集的资金量非常大，银行业改革必须以社会安全为前提条件，采取的主要措施是内向型改革，即通过改良银行系统逐步实现改革目标，改革的成本需要在行业经营过程中逐步消化，对不良贷款的处置目前采取的办法是增加贷款总量、降低新增贷款不良率和利用银行利润化解，四大银行的改制也需要充足的资本金，这就决定政府对行业的保护仍将持续一段时间。现有银行在价格机制的保护下主营业务利润得以保证，再加上中间业务市场的日渐成熟，银行的总体收入来源有望得到保障。
2、上市银行将先行一步，成为改革的受益者。上市银行在改制过程中已经进行了一场内部资产和管理上的市场化改革，在现有银行之中资产质量相对较好，透明度也较高。相对于国有银行而言，上市银行机制灵活创新力强，市场活力足，更容易获得外国战略投资者的青睐。相对于其他股份制银行而言，上市银行资产质量好、融资渠道广，并已经通过上市筹资在总体规模和内部技术系统的建设上先行一步，无疑具有更强的竞争力。可以说在市场化改革的大趋势下，上市银行将获得更多公平竞争的机会，并凭借已有优势获得更强的竞争力和回报。
3、各种投资主体将有机会获得银行业的投资资格，分享行业的成长回报。基于对银监会成立以后改革措施的基本判断，为增强行业总体竞争力和加大行业竞争度，对银行业经营主体的性质、地域等限制将有可能放宽。根据国外的发展经验，银行业属于红筹投资行业，目前业界对国内宏观经济走势看好，银行业的成长空间有目共睹，改革给各种投资主体提供了一个参与银行业投资分享行业成长回报的机会。
表一：外国典型的金融体系与监管架构的安排
国家
金融系统
改革前的监管体系
监管体系新变化
美国
市场主导型
银行资产小于股票市值
*联邦储备体系（中央银行，主要是制定货币政策，同时监管银行）*货币监理署（国民银行管理机构，隶属财政部）*联邦存款保险公司（监督联储外的投保银行）*储蓄监督局（监督储贷协会）*国家信用合作社管理局（监管联邦信用社协会）
1999年赋予美联储对金融持股公司的监管权力，目前是美国唯一同时监管银行、保险、证券行业的联邦级机构。--伞式功能型金融监管
英国
市场主导型
银行资产大于股票市值，养老基金和保险公司持有的家庭金融资产最多
*英格兰银行（中央银行，没有独立指定货币政策的权利，监管银行业）*证券投资委员会（监管证券业）*其他金融自律组织
1997年进行重大改革，赋予英格兰银行独立制定货币政策的权利，同年分拆英格兰银行的监管职能，与证券投资委员会和其他金融自律组织合并为金融监管局，监管所有金融机构。财政部负责法规和组织体系建设、英格兰银行负责货币政策及金融安全问题、金融监管局全面负责金融机构监管。--分立监管
日本
银行主导型
银行资产大于股票市值
*财政部（下设官方金融检查部和证券交易等监督委员会）*日本银行（中央银行，没有独立制定货币政策的权利，监管银行业）
1998年进行重大改革，财政部对货币政策和金融监管全面淡出，日本银行独立性增强并对银行有现场稽核权，成立金融监管厅对各类金融机构进行监管。--双重监管
德国
银行主导型
银行资产远大于股票市值
关键词：商业银行中间业务现状制约因素对策
（一）我国商业银行中间业务发展的现状
随着我国金融业的全面开放，国有商业银行所面临经济和金融挑战愈趋严峻，经济全球化和金融混业化成为当今世界经济和金融的发展潮流。国有商业银行若想在竞争中站稳脚跟，必须从传统的资产、负债业务为主要经营渠道的模式调整到以中间业务为重点的发展方向上来。目前，中间业务在银行业中越来越占据重要的地位。花旗银行80%的利润来自中间业务，恒生银行为40.26%，法国兴业银行达到43.62%，由此可见，中间业务是银行业发展的大趋势。而我国商业银行中间业务不超过20%。近几年来，我国商业银行中间业务得到了迅速发展，增长幅度大。为了使商业银行的中间业务保持健康、持续、稳步发展，人民银行颁发了《商业银行中间业务暂行办法》，最近又制定了《关于落实〈商业银行中间业务暂行办法〉的通知》，对我国商业银行发展中间业务起到了积极的推动作用。
（二）制约中间业务发展的因素分析
1.观念不新。银行管理者对中间业务认识不足、重视不够，经营观念上只重视存贷款等传统业务的营销和拓展。
中间业务是现代商业银行的三大主业之一，银行管理者往往把主要创利点放在资产负债业务上，把中间业务作为附加业务，置于次要地位。近年来虽然中间业务有所加强，但由于我国金融体系方面的不完善，与国外银行比仍然差距巨大。造成管理者不重视中间业务发展的原因大体有：
（1）存贷收益过大，缺少发展中间业务的内在动力和压力。由于我国利率市场化改革滞后，在存贷款利率上各银行缺少真正的竞争，虽然人民银行近年来不断调整利率，但存贷利差并未明显缩小。2007年7月21日央行宣布加息后，目前1年期定期存款利率3.33%，一年期贷款利率6.84%，利差达3.51%，存贷款业务仍然对商业银行的利润贡献起决定性作用。而根据国际利率市场化改革经验，放开存款利率上限管制初期，存款利率将会呈现大幅上升趋势，同样放开贷款利率下限管制，也会使商业银行竞相放贷，进一步降低贷款利率。由此商业银行存贷利差空间进一步收窄，冲击商业银行盈利能力。商业银行必须以非利息收入弥补利差缩小带来的损失。
（2）目前我国的融资体制使商业银行暂无近忧。由于我国货币市场和资本市场起步较晚，发展滞后，尤其是企业债券市场。目前企业融资中的80%来自间接融资，直接融资比重较小。这种情况使得企业融资主要依靠商业银行，银行的贷款客户源源不断，贷款业务利润成为银行的主要盈利途径。随着我国资本货币市场的迅猛发展，企业融资渠道不断拓宽，间接融资比重缩小，银行贷款业务势必受到冲击，转向中间业务经营，这是商业银行难以回避的现实问题。
2.由于分业经营的限制，银行经营中间业务的开展受到法规条例的限制。
我国《商业银行法》第43条中规定：“商业银行在中华人民共和国境内不得从事信托投资和股票业务，不得投资于非自用不动产。商业银行在中华人民共和国境内不得向非银行金融机构和企业投资。”我国目前商业银行的分业经营模式，虽然有利于金融监管，能保证金融业的整体稳定，但同时也限制了商业银行业务开拓的空间，尤其限制了中间业务在股票发行与买卖、基金管理、资产管理、保险销售、金融期货、金融期权和金融互换等业务领域的发展。
3.由于法律法规不健全，使得商业银行经营中间业务无法可依。
立法上的空白使银行开展中间业务面临较多的法律风险。从上世纪九十年代中期开始，我国商业银行才开始逐渐开拓中间业务，而且没有相关的法律法规来引导和规范银行中间业务。2001年才公布的《商业银行中间业务暂行规定》及其实施细则，相对于中间业务的发展而言，仍有不少空白，而且有关中间业务立法内容侧重监管，忽视了银行与客户关系的调整，缺乏对中间业务当事人权利义务的规范，使得中间业务法律关系缺乏稳定性、可预期性和确定性。法律上的空白，造成了较多法律风险。相关监管部门进行管理和监督时增加了自由裁量权，使监管部门对违规行为的认定及其处罚均有一定的随意性。各商业银行则无法可依，商业银行和客户的许多行为在法律效力上有一定的不确定性，尤其在中间业务收费上更是混乱。
4.专业人才匮乏、技术手段落后。
中间业务是银行的高技术产业，集人才、技术、机构、信息、资金和信誉于一体。作为知识密集型业务，中间业务涉及到有关银行、保险、税务、证券投资、国际金融、企业财务、法律、宏观经济政策、信息技术等多个知识领域，从事中间业务开发与经营的人员，在具备这些知识的同时，要求有敏锐的分析和决策能力以及较强的公关能力和较广的社会关系。而目前商业银行正缺乏这种高层次、复合型人才，一些知识含量高的中间业务如财务顾问业务、投资银行业务、资产管理顾问业务、企业信用咨询业务难以得到迅速发展。另一方面，以电子技术、信息通讯为中心内容的金融信息化已成为银行中间业务发展的技术依托。近年来，尽管商业银行对信息管理系统与配套设备投入大量资金，但总体来看，仍处于电子信息化的初级阶段。系统覆盖面有限，比如POS、ATM机在基层网点数量不足，还时常由于故障中断使用，客户服务系统滞后，网上银行、企业银行、家庭银行、电话银行、手机银行等业务的开展受较大限制。
（三）改善发展中间业务的条件，大力发展中间业务
股改后我国商业银行资产质量和资本充足率明显改善。截止到2007一季度，我国商业银行不良贷款率由2003年17.2%降到6.63%，商业银行资本达标的数量由2003年的8家上升到2006年末的100家。银行资产质量、资本充足状况的改善，为商业进行深层次改革提供了宽松的环境，也为我国商业银行向国际水平看齐奠定了基础，为商业银行借鉴国际经验，发展中间业务提供了条件。
1.转变观念，将中间业务作为商业银行新的利润增长点。
随着外资银行的进入和利率市场化改革的深入，我国商业银行依靠传统的资产负债业务获利的压力越来越大，这促使商业银行不得不转变观念，把培植开发中间业务作为商业银行未来获利重点。因此必须从中间业务的产品开发和创新上下功夫，各商业银行必须以满足客户多元化需求为原则，加大对金融产品的研发力度，开发创新出适合不同类型企业、居民要求的中间业务新品种。商业银行在选择中间业务目标市场时应该采取差异化策略，要充分注重客户需求的差异性，并按不同的消费群进行市场细分，提供客户真正需要的金融产品。同时，加大中间业务品种的创新，坚持以满足基本客户的需求为导向，以增加新品种为切入点，不断推出中间业务的新品种；吸收和引进国外商业银行已经开办的具有推广价值和市场前景的业务品种，加以改造，为我所用。
2.加强中间业务的法律环境建设。
从西方金融业发展的历史与现状来看，混业经营是不可避免的趋势。虽然《商业银行法》等法律为我国商业银行混业经营预留了空间，但须尽快明确商业银行的经营范围，与国际接轨，转化成真正的混业经营，这样才能极大的拓展商业银行中间业务发展的空间，在与外资银行的竞争中，真正激发出商业银行业务创新的动力。另外对商业银行经营中间业务的具体细节，如收费标准等尽快做出规定，回避中间业务经营中的法律风险，创建公平有序的竞争环境，维护竞争的公平性，解决商业银行中间业务发展的后顾之忧。
3.加强人才队伍建设。
培养一支高素质的中间业务从业队伍对促进中间业务发展具有重大意义。中间业务是集人才、技术、机构、网络、信息、资金和信誉于一体的知识密集型业务，是银行业的“高技术”产业。中间业务的拓展需要一大批知识面广、业务能力强、实际经验丰富、勇于开拓、敢于竞争、懂技术、会管理的复合型人才。中间业务越往深度发展，越需要更多更新的知识，人才的欠缺是制约中间业务发展的首要因素。因此，现阶段必须要加快人才的培养，有计划、有步骤、有目的地培养一批复合型人才。建立中间业务人才的培训和管理机构，面向社会专门培训中间业务人才并建立人才备选库，鼓励员工参加资产评估师、工程造价师、房地产估价师、注册会计师、注册律师和保险人、证券咨询人员、基金托管人员等各种执业资格考试，培养各方面的专才，并重视对中间业务人才的引进、吸收和培训，保证及时满足中间业务对人才的需求。
参考文献：
武思彦.论我国商业银行中间业务发展存在的问题及解决途径[J].商业研究，2006，(5).
晋重文.从中间业务中寻找赢利增长点[J].西部论丛，2006，(2).
杜逸冬.中外商业银行中间业务的发展比较[J].内蒙古科技与经济，2006，(8).
关键词：综合化经营 协同效应 金融脱媒
中图分类号：F830.49文献标识码： A 文章编号：1006-1770(2008)06-038-03
随着我国金融市场直接融资的快速发展和金融业的全面开放， “金融脱媒”现象日益严重，市场竞争日趋激烈，中资商业银行面临严峻挑战。因此，实现经营模式战略转型已成为我国商业银行可持续发展的现实选择。商业银行战略转型的重点是向资本节约型经营、收入多元化和差异化竞争等模式转变，其中的关键是综合化经营。作为国际银行业发展主流模式的综合化经营，不仅可以提高服务效率，还能有效地分散和降低经营风险，最终增加盈利。
一、我国商业银行开展综合经营的模式选择
从西方发达国家的实践来看，综合化经营大体可分为两种类型：一是以德国、瑞士、英国为代表的全能银行制。该模式下，银行可以全面经营存贷款、证券买卖、保险销售等业务。二是以美国、日本为代表的金融控股公司模式。该模式下，由金融机构组建金融控股公司，通过并购或投资控股独立的子公司分别从事银行、证券、保险等业务。
随着我国金融改革的不断深化和金融业的逐步开放，为了谋求更好的生存与发展空间，近年来国内一些商业银行开始突破分业经营的界限，通过战略联盟、金融控股公司等模式开展综合化经营的探索与实践。从国内实践看，在分业监管体制下，综合化经营的方式有以下几种：一是浅层次的业务合作，如商业银行与证券、基金、保险、信托共同开发综合性产品并销售；二是大型企业集团组建控股公司，集团本身不经营金融业务，而由其控股的银行、信托、证券、保险多个金融子公司分别经营多种金融业务，如中信集团、光大集团、平安保险集团模式；三是合资模式，如建行与摩根士丹利合资成立投资银行――中金公司；四是境外机构并购，如工商银行通过控股工银亚洲(香港)，并通过工银亚洲控制太平保险，渗入投行和保险业，开展综合化经营；五是设立专业性公司如基金公司，进入其他金融领域。这些做法对于推动综合化经营的开展起到了积极的作用，但已不能满足我国经济金融发展需要。
根据我国现阶段的金融监管环境，以及国内银行的经营管理水平，金融控股公司是我国目前较为可取的模式。这种模式下的子公司事实上仍实施专业化经营，而在集团层面是“全能”的，这既没有打破分业经营的大原则，又可以达到综合化经营的实际效果，较大限度地减少了对我国当前法律环境及监管体制的冲击。
关于我国金融控股公司的构建途径问题，可以在坚持市场原则的基础上进行多样化的探索。就目前我国金融业的发展现状而言，以商业银行为主体进行金融控股公司的构建应当是我国金融控股公司发展的主要方向或现实选择。也就是说，建立综合性金融控股集团，以商业银行为母体或核心，证券公司、保险公司以及其他金融机构应以辅助角色进入金融控股集团。因为中国的金融企业，以商业银行的资本实力、信誉、稳健性、品牌、风险管理机制等方面都较其他金融企业更为显著。这一点，从国外金融控股集团的案例也可以看出，国外金融集团大都是以银行为核心来组建的，如花旗集团、瑞穗金融集团、瑞士银行集团、汇丰集团、荷兰银行集团、德意志银行集团等国际有影响力的综合性金融集团，都是以商业银行为核心进行运转的。
金融控股公司作为一种特殊的多元化经营企业，不仅具有一般企业多元化经营的基础，而且由于金融业本身的一些特性，比如各种业务、资源之间强烈的相关性，从而使得金融业能够以更低的成本获得协同效应，获得比一般企业多元化经营更多的收益。而且金融业自古以来就有混业经营的内在冲动。金融控股公司在销售渠道、信息资源共享，分散并降低风险，节约管理成本，更充分地发挥品牌效应，增强总体创新能力和竞争优势，综合产品定价等多个方面潜力巨大。
二、商业银行实现综合经营的近期策略
在金融业全面开放的背景下，我国商业银行必须拓宽自身的业务范围，加快向综合经营的转变，提高自身的核心竞争力。
（一）发展投资银行业务
随着资本市场业务的快速发展，商业银行传统的以大中型客户为贷款导向的信贷盈利模式受到直接冲击，以承分销为代表的投资银行业务和资金投资业务将面临巨大的发展空间，这不仅有利于增加商业银行的中间业务收入和投资收益，还能改善当前商业银行以贷款利息收入为主的单一收入结构，增强商业银行的竞争力和抗风险能力。
商业银行应当改变观念，积极拓展资本市场业务，主动出击投行业务。当前可以开拓的业务领域包括：(1)融资及财务顾问业务。依托银团贷款等结构化项目融资业务，发展融资及财务顾问业务。通过参与政府主导的基础设施建设项目融资，积极介入到政府财务顾问和大型国企财务顾问市场，利用银团贷款与证券承销操作程序的相近特性，积累商业银行在分业经营体制下的承销经验。(2)业务。利用资金汇划和清算系统券商结算是商业银行依托健全网络的优势业务。同时，还可利用机构网络优势开展销售证券、基金和保险产品与服务。(3)资产证券化。资产证券化业务历来是商业银行和投资银行表现竞争与合作关系的主要业务领域，商业银行利用掌握着不良资产和优质住房按揭贷款资源的优势。通过不良资产和住房按揭贷款证券化，实现处置不良资产、盘活长期资产、提高资产流动性等经营目标，同时积累投行业务经验。(4)创业板市场业务。主要是针对具有核心技术优势和较好管理水平的高新技术企业，在创业期进行扶持、包装、推介等一系列融资顾问服务。
(二）积极推进产品创新
综合化经营的着力点，就是以客户需求为导向，通过为客户提供不断创新的综合化金融产品，来提升商业银行的综合竞争力。
商业银行不仅要在传统银行业务领域如票据业务、消费信贷等方面不断推出新的创新产品，而且要积极探索基金、企业年金、信托、资产证券化、企业短期融资券以及金融衍生产品等非银行金融产品，为综合化经营的开展创造必要条件。在这方面，商业银行应该加强跨市场性产品的研发和交叉销售。
（三）提高非利息收入业务的比例
近期商业银行进行全面的综合经营将面临较大的体制风险。但当前商业银行可以在不违反现有分业经营制度框架的前提下，根据自身的发展战略和客户的需要，选择重点发展中间业务品种，加强相互之间以及商业银行与非银行金融机构之间的业务合作，加大业务创新的力度，提高非利息收入的比例，推进综合化经营。重点发展以下几个方面的业务：一是由国债、中央银行票据、政策性银行债券等所组成的政府债券市场的规模不断扩大，成为商业银行运用巨额资金的重要渠道；二是商业银行有其他机构所不具备的网点优势，是品种日益繁多的基金、政府债券、保险等金融产品的重要代销渠道；三是证券市场机构投资数量的增加、社会保障体制的改革和商业保险的发展将会使银行在证券投资基金、QFII投资、社保资金、企业年金、保险资金等金融资产的托管方面发挥更大的作用；四是随着利率市场化改革的推进和汇率形成机制的改进，防范利率风险、汇率风险和利用利率、汇率波动进行投资的衍生业务将有广阔的发展空间；五是企业资金管理、投融资需求的高涨和购并活动的增加将推动商业银行为企业提供的现金管理、财务顾问、信息咨询等业务的发展。
（四）拓展个人银行业务
国外发达国家的银行个人银行业务是在80年代前后逐步兴起的，短短十几年间，个人银行业务得到迅猛发展。目前国际上许多银行个人金融业务的利润已占利润总额的30%～70%，成为最重要的利润来源之一，如汇丰控股的个人金融服务、消费金融和私人银行业务利润贡献占到60%以上。
拓展个人银行业务关键是要求商业银行的一切工作必须以服务客户为出发点，使其渗透到银行工作的各个环节；树立起市场观念、客户观念和营销观念，增强“市场和客户需要什么就生产什么”的理念，加强产品创新，向客户提供全方位、多功能的金融服务，最大限度地提升客户的满意度，从而留住客户，扩大优质客户群体。
（五）构建金融机构之间的战略联盟
战略联盟是指企业之间为实现战略目的而达成的长期合作安排。战略联盟有合资企业式、功能协议式、股权参与式和宽框架协议等具体形式。通过战略联盟，各类金融机构之间可以形成长期的战略合作关系，从而获得综合经营功能。此外，通过合作，还能够更有效地利用资源，减低成本和分享客户基础，从而扩大各类金融机构本身的地理、产品服务及客户范围。目前，中国人寿、平安、新华、太平人寿在内的国内各大保险公司已和十几家商业银行普遍建立了业务合作关系。这些都标志着我国商业银行与境内外保险、证券公司战略联盟的实质性启动，开创了我国金融业综合经营的新模式。
（六）加快综合性金融控股集团的组建进程
所谓综合性金融控股集团，是指在同一控制权下，完全或主要在银行业、证券业、保险业中至少两个不同的金融行业大规模地提供服务的金融集团公司。其优点是：控股母公司能运用组合理论、协同理论和能力理论对子公司进行战略协调和管理；子公司作为经营实体独立从事经营活动，从而金融控股集团在整体上可视为综合性银行，又能适应分业管理的要求。
（七）加快人才的培养和储备
人才是竞争的关键。国际上实行综合化经营较好的商业银行，基本上都拥有一批适应综合化经营的跨领域、复合型人才队伍。与之相比，国内商业银行还存在很大差距。中国加入世贸组织后，随着外资银行的大举进入，国内商业银行将因人才不足在综合化经营的市场竞争中处于不利地位，同时也面临着人才流失的危险。 因此，商业银行应尽快着手，按照综合化经营的需要，超前制定人力资源规划。一方面，选拔一批优秀员工到国外综合型商业银行培训学习，培养一批既精通银行、证券、保险、信托等各项金融业务又拥有法律、管理等多领域知识的复合型人才；另一方面，应通过建立与国际接轨的薪酬和激励制度，在国际金融人才市场上，引进一些优秀的复合型金融骨干。
（八）建立综合化经营的信息技术平台
先进的信息技术平台，是实施综合化经营的技术保障。目前，商业银行现有的信息系统都是在分业经营框架下建立起来的，综合化经营后，原有的业务系统、风险管理系统、客户关系系统已经无法满足多元化业务需求和风险控制的要求。
因此，要实现综合化经营，必须尽快着手更新或升级现有的信息技术系统，建立起多元化的业务管理和风险控制系统、复合型产品创新和销售的信息技术平台以及满足客户多样化需求的客户关系管理系统。这一点对今后实行控股模式的金融控股公司更为重要。
参考文献：
1.赵锡军. 综合经营还是混业经营―关于中国未来金融发展模式的思考[J], 河南金融管理干部学院学报,2006(4):10-13;
2. 夏斌.金融控股公司研究[M].北京: 中国金融出版社, 2001
3.胡浩. 我国商业银行综合化经营问题研究[J]. 宏观经济研究,2006(6)：11-16
4.赵立航. 混业经营模式分析与抉择[J]. 上海经济研究,2006(1)：81-89
5.陈小宪. 努力构建股份制商业银行综合化经营的平台[J]. 中国金融,2006(12):16-18
6.葛兆强，刘勇，连建辉. 综合化经营―商业银行未来之路[J],农村金融研究，2006(7):6-11
7.梁文宾,陈通,卢丽.金融控股公司的经济效应及其在我国的发展. 西北农林科技大学学报(社会科学版),2006(4):55-59
关键词：汽车金融；汽车信贷风险；防控措施
1我国汽车金融的发展概述
1.1汽车金融的概念
汽车消费贷款是指贷款人向申请购买汽车自用或租赁经营的借款人发放的人民币贷款，实行“部分自筹、有效担保、专款专用、按期偿还”的原则。借贷双方应根据此原则依法签订借款合同。贷款人包括商业银行和汽车金融公司、二手车市场等。他们向经销商或用户在销售、购买汽车时提供融资业务，包括对经销商的存货融资和对用户的分期付款融资。
1.2我国汽车金融发展的现状
在国外，商业银行自从1919年通用汽车公司建立起世界第一个为汽车销售提供贷款业务的非银行金融机构以来，汽车金融产业就开始在发达国家发展。20世纪发达国家的汽车业迅猛发展，刺激了消费者的消费欲望，进而汽车金融服务业也应运而生。汽车金融公司专门为一些无法全款买车的消费者制定适合他们的消费方案，是在不影响他们日常生活开支的情况下以分期付款的方式以此来达到消费者需求与实际能力的平衡点。但是在2008~2009年全球金融危机的影响下，欧洲的汽车销售下滑了20%，传统的汽车金融公司必须进行产业升级才可能摆脱破产的可能性，例如：金融服务的多元化，加强汽车售后的服务，汽车的保养、首次投保或每年的续保工作；或者利用信息的现代化建立风险评估系统和个人信用评估系统，以此更好的防控风险。这也就是中国人常说的“变则通，通则达，达则兼济天下。”我国20世纪90年代才开始发展汽车金融业务。而国外发达国家近百年的历史经验教训确实为我国在这一领域发展提供了无数现成的参考。针对我国的汽车行业发展，据中国汽车工业协会统计，自2009年开始，我国汽车产销量分别为1379.10万辆和1364.48万辆，跃居全球第一；2013年我国汽车产销量双双超过2000万辆；2016年汽车产销均超过2800万辆；连续八年蝉联全球第一。随着我国经济的发展，城市的不断扩建，居民收入的增加，买车的需求已经成为像房子一样的刚性需求。如今的年轻人对于金融知识的一定储备也决定了汽车金融在我国发展向好的一面。自2004年我国成立了第一家汽车金融服务公司开始截止至2015年我国已经有25家汽车金融公司开业运营。可见汽车金融在我国的发展潜力是巨大的。
1.3我国汽车金融公司、银行汽车信贷业务以及其他方式融资购车的对比
2我国汽车金融信贷风险管理存在的问题及其原因分析
根据上述分析我国为什么会需要汽车金融该项业务以及对于各种融资购车手段的对比，接下来我们来着重分析一下我国汽车金融在信贷业务上存在哪些问题：
（1）相比较于国外，提供汽车金融服务的机构为生产汽车企业的财务公司，专业汽车金融公司和商业银行，但在发达国家商业银行正在逐步地退出汽车金融的市场。汽车金融公司在我国处在一个很尴尬的位置上，虽然有美好的前景，但仍然有很多不可逾越的障碍。首先，从外部环境来讲，虽然我国现阶段经济高速发展，城市不断扩张，居民收入也较以前有了很大的增长，但对于大多数普通民众来讲购买车辆对他们属于刚性需求，在车型和车辆品牌的选择上会受到经济承载能力的影响，所以会阻碍以汽车金融及汽车周边服务为主营业务的汽车金融公司的业务拓展；汽车金融公司的发展需要一个健全的个人和社会信用体系，而我国整个征信体系尚不完善，公众的诚信意识较为淡薄，影响了汽车金融公司的可持续发展；现阶段中国民众的金融知识的储备参差不齐，对于新鲜事物的接受程度也不尽相同。当今，社会的中坚力量“80后”“90”后虽然思想开放，但事业大多属于奋斗期或者是上升期，经济能力有限。而社会的大部分财富的持有者“60后”“70后”这一辈人思想较为保守，属于风险保守型人群，更愿意在自己能力范围内全款购买车辆。其次，从内部因素来讲，我国汽车金融公司的融资渠道并不稳定。融资的方式主要以注册资本和股东存款的基础融资以及银行借款为主要的融资方式，基础融资的方式虽然稳定、成本低，但是数额有限，很难维持长期的发展；而银行贷款此种融资方式金额大，但是也会有成本高，再授信难度大的问题存在。其他的融资渠道例如金融债券、同业拆借、经销商保证金都不能维持汽车金融公司的可持续发展，只能是以辅助的角色出现在融资的舞台上。由于汽车金融公司在我国起步晚所以兼具有汽车经验又具有良好的金融知识的高端人才极度缺乏，再加之该行业要求从业人员具备良好的诚信意识，所以汽车金融公司要想在我国发展起来还有很长的路要走。
（2）反观我国的汽车金融市场，提供汽车金融信贷业务的主体仍然是商业银行。首先，商业银行的基数大，网点多，资金充足，民众认可度比较高，认为银行有国家政府或者大型企业集团作为后盾，安全性高。其次，中国民众与银行接触频繁，无论是存款，理财，或保险等日常业务都与银行有关，银行方面会出台各种产品牢牢锁定客户，而客户也在日常办理各项业务中与银行客户经理建立了良好的关系，进而再有汽车贷款的需求时，首先自然选择熟识的商业银行，这是一种双赢的方式。最后，商业银行的融资成本更低，因此相较于汽车金融公司信贷利率低，这也是中国民众选择商业银行的一个关键条件。这种供需并不是因为市场的调节而产生的，更多的是因为中国民众思维中的公约良俗的观念和商业银行之间的竞争导致的，这样表面上的“安全”却隐藏着巨大的危机。对于商业银行来讲对内有同业的竞争，对外有汽车金融公司的竞争，近几年我国不断地发展“互联网＋”的技术，二手车市场联手互联网电商平台也要在这个汽车市场分一杯羹，商业银行势必会为了自己的利益最大化逐步的放弃自己本该坚守的原则。例如很多商业银行为了应对外资汽车金融服务公司的冲击，下浮贷款利率，以降低利率来吸引客户，造成整个银行业利润的下降，呆账坏账的增多使银行业资产业务发展进入恶性循环。
3现阶段我国汽车金融风险防控措施
3.1健全法律法规体系
完善《汽车金融公司管理办法》明确交易双方的权利义务。完善征信法律制度尽可能将公民诚信纳入征信体系中，用法律的强制性来规避不诚信的行为。加快修订《破产法》的速度，确立个人破产制度。不断完善与汽车信贷相关的现行法律，《担保法》《经济合同法》《抵押登记管理办法》《商业银行法》《个人信用征信法》等。使民众在实施任何一种经济行为的过程中做到有法可依、有法必依，而相关的监管部门也可以做到执法必严，违法必究。这样才能净化我们的金融市场，使整个市场良性发展。
3.2加强诚信教育、建立健全的信用体系
建立完备的征信法律；建议国家建立一个独立的征信机构，该独立的征信机构不仅按时收集归纳公民的经济方面的信用数据。该独立的征信机构还应该积极地向行业外部寻求合作，例如希望与电信公司，电力公司，自来水公司，交通部门，公安系统，法院系统实行网络信息互通，更好的完善个人诚信的体系建设，设置不诚信黑名单。
3.3加强汽车金融公司与商业银行之间的互利合作
从长远来看汽车金融公司在我国有很大的发展空间，但现阶段我国的实际情况是商业银行在汽车信贷业务上占主导地位，所以与其单打独斗不如在竞争中合作，实现双赢局面。一方面，汽车金融公司可以借助银行良好的客户源承接信贷业务的部分环节，例如，贷前的调查和贷后的维护，银行主要负责中间审批和放款的环节，这样既解决了客户源的问题，也解决了汽车金融公司融资渠道面窄的问题。另一方面，汽车金融公司与商业银行合作也更好地为自己再融资提供了良好的平台。
参考文献
[1]莫易娴.国内汽车金融公司发展策略[J].华北金融，2012(5).
[2]王晓倩.浅析中国汽车金融产业发展现状及趋势[J].产业研究，2016(6).
唐恩：2004年，全球银行业利润水平创下了有史以来的最高记录。1000家大银行的税前利润总和从上年的4174亿美元大幅增加到5441亿美元，增幅达30.3％。与以往相比，这次排名呈现如下突出特点：
(1)欧盟银行迅速崛起，而美国银行在一级资本、税前利润等多项指标的排位逐渐下降，其全球市场的霸主地位正被逐渐扩大的欧盟、亚太分割。扩大后的欧盟25国银行总资产占据了1000家银行总资产的50％；核心资本占43.1％，超过了美国银行21％的份额；税前利润占39.6％，超过了美国27.9％的份额。全球前10家银行排名中欧洲占了五家。
(2)美国银行业依然是国际银行业发展的重要推动力。美国有197家人围。1000家的前10家中美国占有3家，前25家中占有5家。全球首位依然是花旗银行。2004年随着美国经济的好转，特别是商业信心的恢复，银行经营结束了两年多的不确定和谨慎状态。这197家美国银行的税前利润达到1515亿美元，占到1000家银行利润总额的27.9％，核心资本回报率为26.3％，远远高于1000家银行的平均19.86％的水平。美国银行的利润增长是其资本和资产扩张的重要体现，其经营业绩主要源于抵押贷款和消费信贷继续扩大的推助。
(3)欧盟银行创造的利润成为1000家银行最大的利润来源，业绩普遍良好；但德国银行业发展前景依然不太明朗。
扩大后的欧盟入围1000家银行的有294家，达2153亿美元，占利润总额的39.6％，其中英国、西班牙和法国的银行表现出良好的资本回报业绩。盈利水平最高的是英国的23家银行，核心资本回报率达到26.3％，与美国银行持平。尽管欧洲经济增长相对缓慢，欧洲银行的表现还是比较突出的，这尤其体现在欧盟的英国、瑞典、比利时、法国、西班牙、荷兰、意大利、奥地利，这些国家的核心资本回报率分别达到26.3％、24.4％、20.5％、19.3％、19.1％、17.6％、17.4％和16.9％。
除了上述国家的银行的利润继续增长以外，欧盟银行利润的增长还得益于德国银行业的复苏。2003年82家入围的德国银行净损失达3亿美元，而2004年91家德国银行不仅从亏损的泥潭中走出来了，并且还盈利142亿美元，只有德国裕宝银行仍然损失惨重，但是由于该银行6月份已被意大利联合信贷银行收购，因此该银行以后将从德国银行的名单中消失。总的说来，德国银行业发展前景依然不容乐观，其宏观经济形势虽然有所改善，但人围的91家德国银行的平均核心资本回报率只有6.8％，在欧盟中最低，与欧盟其他国家相比显然逊色不少。除此之外，作为欧盟最大的经济体，德国银行的盈利仅占1000家银行利润总额的2.6％。像过去10年的日本银行一样，德国银行在德国经济复苏进程中成为经济的桎梏。
伍旭川：排名显示，2004年，日本银行业的情况明显改观，最瞩目的成绩是将其不良贷款率降至1.2％，显示出较明显的复苏势头。106家人围的日本银行除了三井住友和日联银行外，核心资本回报率平均为10.7％，总体盈利为324亿美元，比2003年翻了一番(2003年日本入围113家大银行，利润额为149亿美元，2002年净亏损393亿美元)。日本银行业的恢复与经济复苏紧密联系。但最为重要的是日本自身政策的转变，即日本金融监管部门加强对银行不良贷款的严格限制，有效地改善了日本银行的资本质量。但是总体来看，日本银行盈利水平与其规模仍然很不相配，106家大银行的累计总资产占1000家银行的13.2％，一级资本占11.1％，而利润仅占5.95％。从银行排位看，前10家大银行中日本依然只有2家。
此外，俄罗斯银行盈利水平引人注目。尽管存贷款利差下降，利润率仍高居世界前列，在此次最新排行榜上，俄罗斯22家银行上榜，年平均资本利润率从2003年的21.5％增加到了26.1％。排名对俄罗斯银行业的评价是，从商业发展角度上看，相比美国银行，俄罗斯银行利润率较高，仍是世界上盈利水平最高的国家，发展前景广阔。
在此次上榜世界1000强的俄罗斯银行中，俄罗斯标准银行利润率最高，2004年仅凭消费借贷一项就净赚40多亿卢布(约合1.39亿美元)，在利润／资本比方面，以76.11％的水平居世界25强银行中的第4位，利润／资产比指标为14.05％。此外，在资金利润率方面居于世界前列的还有俄储蓄银行，以48.38％的水平位居第21位。在资产利润率方面，国家储备银行占第6位，为12.43％，跨工业银行第14位，为6.12％，天然气工业银行第24位，为5.15％。
总体说来，中东欧，包括俄罗斯和其他独联体国家，仍是经济高增长地区，银行发展势头强劲，积极扩大利差服务、抵押贷款、消费信贷规模，提高利润率，发展前景乐观，不过同时也伴随着较大风险。
唐恩：亚洲以及太平洋地区的银行业仍然以中国的四大银行、澳洲的四大银行、韩国的六大银行、新加坡的三大银行为主。中国银行排名的大幅度提前得益于央行的巨额注资，使得其一级资本增长了52.8％，达到349亿美元。从亚太区银行业的收益情况看，印度银行整体状况较好，22家印度银行的资本回报率由去年的27.1％上升到32.8％，其次是新加坡的银行(19.9％)、韩国的银行(18.8％)和中国的银行(16％)，中国台湾的银行最低，仅为7.6％。从排名来看，除了中国银行，中国的几家国有商业银行本次排名都略有下降，而股份制商业银行则有升有降。
余闽华：除了以上特点以外，2004年的排名还反映了以下情况。第一，2004年，在世界经济发展环境稳定、主要国家和地区经济形势向好的情况下，国际银行业维持了较高的增长速度，盈利能力也得到普遍提高。1000家银行的平均资产收益率从上一年的0.8％上升到0.9％，而一级资本收益率则与上年基本持平。
第二，随着大银行规模的不断扩大，一个由少量顶级银行构成的巨型银行的集团已经呼之欲出，从一级资本的角度来看，前五家大银行(花旗、JP摩根、汇丰、美洲和法国农业信贷银行)正逐步跃升到一个新的更高的平台，他们的一级资本均在60亿美元以上，领先紧随其后排名第六的皇家苏格兰银行200亿美元以上，而今年将完成的东京三菱银行和日联银行的合并将诞生又一家资本超过600亿美元的银行巨头。
第三，在全球一级资本最大的银行排名中，美国银行业依旧占尽风头，花旗银行以744.15亿美元一级资本继续名列榜首，JP摩根和美洲银行分列第二和第四位，按市场价值排名的结果与之十分吻合，上述三家美国大银行在前四位中占得三席。近年来美国银行业兼并收购活动不断推进，规模和资金实力日益增大，并不断适应
跨国公司向全球扩张的融资需求，增强了抵御风险的能力，打破了一段时期以来日本和欧洲称霸国际金融领域的格局。
第四，欧洲和日本的银行在盈利水平方面与美国银行有一定差距，但在资产规模方面则具有明显优势，其中瑞士银行以1.53万亿超越花旗集团而位列榜首，总资产前25位的银行中欧洲银行就占了16家，一方面体现了欧洲作为世界上金融活动最为活跃的地区其地位并未下降，另一方面也反映了欧洲大陆全能银行模式在金融混业日成趋势的今天不断焕发出新的活力。
并购潮流不止，核心业务至上――全球银行业的发展趋势
伍旭川：此次排位表明，世界银行业发展不均衡愈加明显，挑战更加严峻，合并和收购仍将是全球银行业发展的总体趋势。
国际银行集团在过去的几年中各显神通，迅速抢占市场份额，通过不断并购达到规模扩张、增加利润，从而大幅提升国际排名。大银行的扩张从以下的数据可见一斑：全球前5家银行的一级资本总额达3380亿美元，占1000家一级资本总额的12.3％，预计这一比例将继续攀升。全球前25家银行的核心资本占总额的35％，资产占总额的38.6％。从规模上看，银行利润和盈利能力的不断提高通过核心资本与资产的增长反映出来，随着银行之间的兼并与收购的加剧，进入全球1000家银行的门槛越来越高，以往的1000家银行一级资本的门槛是1.72亿美元，现在提到了2亿美元。1000家银行核心资本总额达到2.74万亿美元，比上年增长了15.2％．资产总额达到60.5万亿美元。
庙恩：国际银行业的持续兼并是有因可循的。由于国际银行业竞争的加剧，将业务集中于单一市场的风险增大，而通过并购实现区域和业务范围的扩展可以达到这么几个目标，第一，通过规模经济和范围经济降低成本；第二，通过兼并使业务分散到不同产品线或地区；第三，通过在地域上的扩张降低资产组合的风险、负债融资的风险；第四，通过分散化效应降低经营风险。
风险分散化因素使得规模大的银行受经济周期影响更小。正是出于上述原因，无论是大银行，还是中小银行，都将跨行业、跨境合并作为规模扩张、分散风险、提高竞争能力和盈利能力的重要手段。特别是最近几年，美国、欧洲的商业银行在海外资产总额增长速度均高于在本国的增长速度。花旗、汇丰集团在全球100多个国家设有分支机构，业务遍及亚洲、欧洲、拉丁美洲、非洲。当本土市场出现大的波动时，海外业务的缓冲作用就非常明显了。
余闽华：的确，通过并购实现超常规发展已经成为全球化环境下当今世界银行发展的重要趋势。但并购并非单纯追求规模和业务范围的扩张，提高银行的资本收益能力以实现股东权益最大化日益成为银行业最关注的目标。
银行的业务发展与其规模息息相关，对一家银行而言，具备一定的规模既可以降低运营成本，又可以占据广泛的市场空间，银行固然可以通过自身的不断积累，开设新的营业机构达到扩大规模的目的，但需要的时间长，往往无法把握市场转瞬即逝的机会而无法在同业竞争中把握先机，而采用兼并收购的途径，银行可以在较短的时间内确立在某个市场的优势地位，或者迅速打人某个新开发的市场。银行业的并购活动由来已久，但70年代开始于主要工业国家的金融自由化进程才使银行的并购活动获得了更大的空间和更少的限制，银行的并购成为金融业重建的重要方式，并购使银行数量减少，规模扩大，业务范围更加全面，竞争实力大大提高。
王泽森：在美国，银行业的兼并和收购在过去十多年中一直是银行业发展的主线，1995年8月大通曼哈顿银行以100亿美元收购化学银行，成为当时美国最大的银行；1998年花旗银行与旅行者集团宣布合并，美国国民银行与美洲银行合并，美国第一‘银行公司和芝加哥第一公司也合并，这些并购大大提高；了美国银行业在国际上的地位。近期，美国银行业合并重组之势可能又将继续发展，美国银行业巨头摩根大通和美洲银行目前正在考虑各自的收购计划。
欧洲货币一体化创造了统一的货币和市场，推动欧洲银行业进行大规模的并购重组。随着欧洲统一市场的加速发展和全球经济一体化，欧洲银行业加快了并购重组的步伐。继法国巴黎国民银行与巴黎巴银行合并后，德国安联并购德累斯顿银行，法国信托与储蓄银行合并，英国哈利法克斯银行和苏格兰银行合并，西班牙国际银行2004年完成了对英国阿比国民银行的收购。
长期以来，日本银行的数量较多(2000年时超过200家)，相互之间竞争十分激烈，近年来，各大银行为巨额不良债权问题及经济衰退所困，实力明显不如以前，各大银行深感只有提高实力和经营管理能力，才能遏制不良债权问题的发展，日本政府也积极鼓励金融业进行重足，扩展生存空间。2001年，日本11家大银行经过一番分化组合，组建了四大金融集团，2005年2月，日本第二大银行三菱东京金融集团与第四大银行日联集团签定合并协议，根据《银行家》杂志的数字，两者合并后资产总额将高达1.7万亿美元，从而成为世界上最大的金融集团。
余闽华：除了并购以外，一些过去积极从事并购活动的国际大银行也在进行结构调整，剥离一些非核心和非优势资产，集中发展核心业务。
今年最引人注目的大银行结构调整，就是花旗集团宣布将出售其旗下的旅行者寿险和年金公司及几乎所有的国际保险业务给大都会人寿保险公司，这次剥离以后，花旗集团将基本不再涉足保险市场。实际上，除了保险业务外，花旗也已经开始对其投资银行业务作调整。2004年，花旗已考虑是否继续保留其资产管理业务，这项业务是花旗金融超级市场战略中投资业务的一个主要标志。此外，就在出售旅行者保险业务以前，花旗也陆续分拆了其他许多与其战略发展模式不再匹配的业务线，而与此同时花旗也在继续购并一些能够增强其核心业务的机构，最典型的有最近决定收购德克萨斯州的一家拥有100多个消费者零售分行和12万个人账户的中型商业银行。这进一步显示了花旗减少其他业务，向银行核心业务集中的决心。无独有偶，今年美国运通集团也宣布剥离其旗下有着1.2万名员工、管理资产达4100美元的资产管理公司。
国际大银行规模的扩张或者瘦身，经营结构的调整或者转换，都与其经营战略密不可分。目前，越来越多的国际大银行都已经采用经济业绩衡量和经济资本配置作为主要指标和工具从事业绩评估，配置资本和制定业务发展战略，确保增长和回报匹配，来代替资产规模和市场份额这些指标。无论是无所不包的金融百货公司还是集中资源于最具有增长和收入潜力的核心业务，重新走向专业经营的道路，都反映了国际大银行对市场变化的一种主动性调整。
增强实力、提升国际排名――中国银行业面对的现实课题
唐恩：当前世界经济趋势向好，但国际金融领域的风险也在逐渐加大，国际银行业的经营环境面临新的挑战。发达国家与发展中国家存在的明显差异，已经通过
巴塞尔新资本协议得到验证。如何快速提升我国银行实力与排名，扩大国际影响，是我国银行亟待考虑的问题。为此，国际银行集团为我们提供了不少经验。首先就是要有明确的战略定位。
近年来，国际银行集团将焦点集中在新兴市场国家，尤其是中国的市场。参股国内银行成为国际银行在中国市场扩张的主要方式。国际银行业和其他金融机构首先以入股中国的中小银行为开始。以入股南京市商业银行为起点，国外金融机构把目光瞄准了中国的中小银行。汇丰银行、加拿大丰业银行、摩根士丹利、花旗银行、新加坡华侨银行、德国投资与开发有限公司(DEG)、荷兰银行等，都在积极参股以城市商业银行为代表的中国中小银行。国内大部分股份制商业银行以及一些城市商业银行，如浦发银行、深圳发展银行、民生银行、交通银行、建设银行、兴业银行、上海银行、北京银行、渤海银行、西安商行、济南商行等，已经引进了国外战略投资者。中国银行战略投资者的引进工作近期也将尘埃落定。在地域上，国际银行业争夺中国重点目标以京沪深为中心，向周围的环渤海、长三角和珠三角地区形成辐射之势。所以中国的银行要做大做强，首先要给自己一个明确的战略定位。
伍旭川：其次，发展国内零售银行市场和中间业务市场，也非常重要。
在过去的几年里，主要发达国家的利率普遍都降到了历史低位，商业银行利息收入面临压力。在各种有利因素和压力的刺激下，各地区银行业根据本地区经济发展特点不断进行业务结构调整，包括：将业务发展重心由批发银行业务转移到零售银行业务、加大了对批发和零售的非利息业务的开拓力度。如花旗银行2004年零售业务增长了63％，创造了131亿美元的利润。汇丰银行零售业务创造的利润占到了总利润的49.6％。
从国内来看，根据中国人民银行公布的数据，2004年底，全国居民储蓄存款余额已接近12万亿元，比2003年同期增加1.59万亿元，这确实也给国内商业银行发展零售银行业务提供了一个巨大的市场。与此同时，国际大银行对中国潜在的零售业务市场也是虎视眈眈，许多进驻中国银行业的国际银行与国内银行合作的最主要目的在于抢占这一块市场，但碍于目前政策限制，暂时无法形成大发展。但是，2007年我国金融业全面放开后，我国零售银行业务市场上必将掀起新一轮的竞争狂潮。从目前一些国际大银行的动向看，他们的发展策略是非常明显的。如渣打银行计划大量增加网点扩大零售业务，并在2015年取得中国零售银行业务市场5％的份额。花旗银行、汇丰银行的全球性大银行也意欲在中国的零售市场大展拳脚。此外，欧洲、美国银行业非利息收入的大幅增长是银行实现盈利稳定增长的重要保障。
从国内银行业目前发展现状看，利息收入仍是商业银行利润的主要来源，非利息收入业务在我国发展有一定难度。但同时应看到，与发达市场巨大的差距也预示着我国银行业收入结构的调整势在必行，商业银行非利息收入业务发展空间巨大。具体来看，对公业务要大力发展本外币联动的一揽子金融服务，重点拓展低风险的国际结算、贸易融资业务。零售业务力推以保险、基金为主打产品的财富管理即理财业务(treasuremanagement)，通过提供多样化、量体裁衣式的金融产品吸引中高端客户。
唐恩：最后，确立在资本约束下的稳健经营策略意义重大。
美国、欧洲、日本的银行业在资产规模快速扩张的同时，资本充足率达到了比较高的水平，美国银行业核心资本充足率即已达到8％以上，欧洲银行和日本银行的资本充足率达到了10％～12％的水平，同时在效益方面保持了较高的核心资本回报率。在我国目前的银行监管环境下，随着“管法人、管风险、管内控、提高透明度”的监管理念的深化，银行资本的短缺已成为银行进一步发展的障碍，但从另外一个角度看这也是督促银行进行结构调整、拓展发展空间、实现高质量发展的有利契机。因此，在我国目前银行监管和资本约束下，实现商业银行的稳健经营已成为具有特别重要意义的现实选择。稳健经营包含了以下基本涵义：一是必须符合各项监管要求，包括资本充足率达到8％以上；二是通过各种渠道不断充实核心资本。此次排名看重的是银行的整体实力和抗风险能力，依据是核心资本的规模，因此，中国的银行应将重心放在核心资本的扩充上而不是总资产规模的膨胀；三是银行风险资产总量与资本相匹配，即实现风险可控条件下的规模扩展i四是质量、效益不断提升，给股东和投资者以满意回报。
总之，我国银行要应对面临的挑战，一是要积极争取提高核心资本水平，提高银行的风险承受能力；二是加大力度进行结构性调整，努力提高核心竞争力、增强盈利能力。竞争力的提高是实现规模扩张的重要前提，只有这样才能达到质量、效益、规模和结构的协调发展。
尚未能反映全部的风险――排名的局限性
余闽华：全球银行业排名的，既是银行业的件盛事，又是一场硝烟弥漫的无声竞争。排名对银行业的重要性不言而喻。首先，对银行同业交易来讲，银行排名是一项重要的信息。银行同业交易包括股票交易、外汇交易、债券交易，以及同业拆借和托管。许多银行有自己的信用分析师来监测交易对手风险。一家排名较好的银行可以从其它银行那里得到资金，并且可以跟其它银行有更多的商业机会。其次，获得较好排名的银行可以提高其存款人和债权人的信心，使他们增强安全感，从而会比较乐意接受较低的利率水平。另外，由于投资者通常会认为排名高的银行盈利性较强，而风险较低，因而好的排名往往还可以提高银行的股票价格。
王泽森：排名除了对各方均有好处以外，银行排名有时可能会误导我们对银行业风险和收益的理解。特别是当我们不能区分各种排名的类型时，这种误导可能会更加明显。这次的排名主要有资产：规模和核心资本等。
(1)按资产规模排名。根据总资产排名是传统的排名方式之一。但根据资产规模进行的排名，并不能说明银行的质量，比如资产质量、盈利能力和管理水平。许多差的银行通过并购，在规模上成为超级银行，但在资产质量和管理水平等方面却仍然很差。然而，在多数情况下，资产规模很大的银行往往破产倒闭的风险较小。中央银行并不想看到发生大银行倒闭的情况。因为一旦大银行倒闭，整个银行业和经济体系将会受到沉重打击。因此，中央银行会通过注资和并购其他银行等方法，竭力挽救那些陷入严重财务危机的大银行。
(2)按核心资本排名。核心资本主要用来衡量银行的资产净值规模。资产净值为债权人和股东提供了一定程度的保障。当银行破产时，债权人和股东可以通过资产清算收回一定的资金。此次公布的按核心资本排名的世界前25家银行，中国银行和中国建设银行均榜上有名。这个排名能鉴定出银行信贷质量吗?答案是“不能”。
以下表为例。目前巴塞尔协议要求银行核心资本充足率(核心资本与风险加权资产的比率)不低于4％，如
果一家银行拥有如下资产和核心资本：
银行的各类资产被赋予的风险权重在0％(低风险)至100％(高风险)之间。风险加权资产是银行各类资产与其对应的风险权重之积，所有的风险加权资产之和就是银行风险加权资产总额。在上面的例子中，银行高风险资产和低风险资产均为500亿美元，因而风险加权资产总额也为500亿美元。该银行的核心资本充足率保持在10％，远高于4％的最低限定水平。然而，该比率并没有考虑资产质量。假设这家银行高风险资产的不良贷款率为20％，则意味着一年以后，它将会损失100亿美元的贷款，因而成为负净值的银行。
在许多发展中国家，包括低风险资产和高风险资产在内的各类资产的不良贷款率，大致在5％～15％之间。在此情况下，上个例子中的银行，贷款损失将在50亿美元至150亿美元之间。从技术上讲，一年后这家银行就会破产。虽然这家银行的核心资本充足率为10％，但很难说它是安全。简而言之，核心资本规模和核心资本充足率并不能说明银行信贷资产质量。
余闽华：按市场资本总额和评级机构的评级进行排名也有一定局限性。对于在证券交易所上市的银行，可以根据它们的市场价值进行排名。如果证券市场是有效的市场，所有关于银行的信息应该在股票价格中反映出来。这些信息包括盈利能力、信贷风险、市场风险、政治风险，等等。资产质量差的银行，由于投资者预期它们的信贷损失较重，其股票价值和市盈率会较低。
按市场价值排名成本低且实用，但是许多银行都不是上市银行，故也有其局限性。银行排名最通常的做法是，根据著名信用评级机构(如穆迪、标准普尔、惠誉)的评级进行排名。这些机构已经树立了独立评级的良好信誉，而且一些实证研究表明，它们的评级与银行破产相关。这些评级机构在评级过程中，会考虑许多因素，诸如国家风险、盈利能力、风险管理、公司规模、资产流动性、资金来源、管理质量等。
关键词：个人金融业务 问题 策略
在新的经济形势下，我国商业银行在抓住新的契机，大力发展个人金融业务的同时，也面临着一系列的挑战。如何在考虑我国基本国情的基础上，将西方发达国家个人金融业务成功的经验进行吸收运用，确实做到理论与实践相结合，成为我国各商业银行业扩大业务范围，实现科学发展所面临的共同挑战。
1商业银行个人金融业务含义和特点
所谓商业银行个人金融业务是指以现代的经营理念、金融技术的应用和创新为依托，以多方面、多功能的金融产品向个人或家庭提供服务的一项综合性的银行金融产品零售业务。个人金融业务的特点主要表现在两方面：一方面个人金融业务呈现多样化，这是由于服务对象来自各行各业，有着不同的年龄、不同的专业背景和不同的金融知识，这就需要有多样化的个人金融产品和服务，从而促进金融产品的不断创新，服务范围不断扩展，以适应人金融业务的市场需求。另一方面，个人金融业务的广泛性，由于个人和家庭与银行的关系越来越密切，人们对银行的概念也不再局限于传统的储蓄机构，上到买房买车，下到日常购物出行，个人金融业务已经渗透到人们生活的各个方面。
2我国商业银行个人金融业务发展的主要问题
作为经济全球化、金融全球化催生的产物，个人金融业务自上世纪末迅速发展起来。我国商业银行为了满足不同客户的需求和银行业发展的需求，不断开发各种个人理财产品。然而，我国商业银行个人金融业务在迅速发展的同时，也面临着一系列的问题：
2.1个人金融业务缺乏创新
目前国内各商业银行针对个人金融业务推出的金融产品虽然多达几十种，但是从产品的设置上，各商业银行只是改变了产品的侧重点，并没有摆脱传统金融产品的模式。这种表面形式上的创新，是对商业银行个人业务创新人事过于肤浅的表现，实质上产品的竞争力并没有实质性的提高，这也是我国其他行业创新过程中所面临的问题。
2.2市场部门缺乏营销意识
我国银行工作人员还处于传统的“被动的”的经营理念，等待顾客找上门来，即不能够主动地从银行走向市场。即便有丰富的好的个人金融产品，如果没有一个好的营销方案的话，宣传不到位，同样不能够得到良好的销售业绩。此外，营销手段单一也是缺乏营销意识的表现，单一的营销手段无法满足个人银行业务多元化发展的要求，最终导致银行竞争力的减弱。
2.3服务水平有待提高
一个顾客要想购买个人理财产品，首先接触到的就是理财经理和客户经理，而他们的服务态度和服务质量最能够反映一个银行的服务水平。可以说，他们不仅代表了一个商业银行的形象，而且是商业银行建立属于自己的良好品牌形象的关键因素。在实际工作过程中，很多客户经理和理财经理都存在服务不到位、个性化不突出的问题等问题，究其根本，是因为他们没有形成以客户为中心的服务理念。尤其是对一些专业知识不够、但是又有投资想法的潜在客户不能提供个性化的服务。
2.4专业人才匮乏
顾客购买个人金融产品，需要专业人员的服务和指导。目前，金融理财师、注册财务策划师、注册金融分析师等是国内专业的理财师的主要代表，他们的专业水平都达到了专业认证机构的认证要求。再加上许多由已经被国内认可的国外认证及购物所认证的专业人才，专业的理财师的数量的确挺多。但是中国人口众多，这些看似客观的数量却难以满足国内相对庞大的竞争市场。
3我国商业银行个人金融业务的相关发展策略
针对目前我国商业银行在个人金融业务方面存在的各种问题，银行相关管理者必须给予足够的重视，及时采取有效的解决措施，不断创新个人金融业务，进而能够为客户提供更好的服务，这对商业银行实现更好的发展来说起着非常重要的作用。
3.1鼓励创新，增强个人金融业务的多样性
要开发创新型产品，增强个人金融业务的多样性，主要从以下几个方面着手：（1）将市场中的潜在客户进行划分，根据市场阶层的高低、财产实力的强弱、生活习惯的差异和人生需求的不同等，采取个性化的、有针对性的产品的开发。（2）根据已经划分出来的不同群体的特点，采取个性化的、有针对性的产品的开发，从而丰富个人金融产品的种类；（3）加强行业间的交流学习，一方面，创新能力弱的银行，要对业内产品创新做得好的银行积极学习，还可以积极向西方发达国家进行学习，引进相应的创新性个人金融产品；另一方面，创新能力强的银行应该将自己成功经验进行分享，以促进国内商业银行个人金融业务的发展，同时也是对自身创新能力的完善和提高。
3.2增强营销意识，建立专业的营销团队
营销作为一种现代的经营思想，如果能够运用得当，将受到意想不到的收益。以客户需求和品牌为导向是营销的核心，商业银行应该增强销售队伍的营销意识和专业的营销素质，迎合市场金融需求，不断提升市场核心竞争力。具体地讲就是结合银行产品、人员、流程等实际情况，重点突出专业队伍和专业服务的定向营销，将金融市场和客户市场的变化融入营销过程。在这个过程中，主要推行关系营销，即将处理好与客户的管理放到营销工作的重点，积极做好客户的跟踪回访工作，通过客户的相互推介，扩大商业银行个人金融业务客户群体的肯定及影响力，从而达到逐层交叉销售的目的。
3.3深化服务理念，全面落实“以客户为中心”
要做到“以客户为中心”、落实优质服务，需要从以下几个方面实施：（1）不断加强自身的服务意识，真正落实优质服务（2）针对不同的客户，制定个性化的服务方案。由于客户群体存在差异性，所以我们的服务体系不应该局限于一种模式，采取灵活变动的方式，力求让每一位顾客都享受到贴心的服务。同时，银行工作人员还应该提升自己的专业素养，严格要求自己，不把情绪带到工作中来，将服务水平真正的提升起来。（3）银行销售人员应当定期为个人理财的潜在客户提供专业的理财信息和理财计划，在不引起客户的反感的前提下，发展潜在客户形成购买力，配合以高素质的服务，赢得客户的肯定（4）做好售后回访工作。不仅在客户购买相关金融产品的过程中提供周到的服务，而且在购买后，还应通过电话、电子邮件等通讯方式与客户保持联系，做好信息回馈工作，以便获得好评，提升商业银行的整体服务水准。
3.4引进专业人才，进行培训教育，加强金融人才的培养
要提高银商业银行在金融业个人金融业务的竞争力，坚持以人为本，加强金融人才的培养工作：一方面要引进专业人才，这里的专业人才不仅指专业的理财产品开发人员外，还包括专业的营销人员，而这两类人才都要有专业的金融基础知识。在招聘人的过程中，不仅要把应聘者是否具有专业而的理财知识，及资格认证证书作为考查的主要标准，还要考察应聘者理财规划的实践能力。另一方面，要加强金融人才的培养。在培训从业人员的过程中，对业务熟悉并表现出良好的拼搏意识的在职人员，应当提升其为个人理财师时，并进行更为专业的人员培训，以培养其成为专业的金融人才。当然金融人才不仅包括专业人才，还包括复合型金融人才。这是因为一个优秀的金融人才，不仅要有关于银行、证券、保险等领域的基础知识储备，还应该对数学、计算机、外语、法律等领域有所了涉及。而这种跨学科的复合型人才也是各行各业所急需的人才。
4小结
综上所述，随着我国经济的迅猛发展，个人财富的不断积累增加，个人购买金融产品的需求的不断提升，我国行业银行的个人金融业务有更为广阔的市场空间和收益前景。国内各商业银行在不断寻求更高的企业金融业务的同时，还应不断提高个人金融业务水平，从而提高综合竞争力，在激烈的全球性金融机构竞争中赢得一席之地。
参考文献：
[1]沃志倩.探讨我国商业银行个人理财业务发展中存在的问题以及应对策略[J].科技与企业，2013（09）.
一、 商业银行综合化经营的定义
商业银行的综合化经营是指银行业开展传统银行业以外的金融业务，如保险、证券、基金、消费金融等，通过多元化经营实现收益最大化的目标，这是狭义的银行业综合化经营，也称为银行业的外部综合化经营。狭义的银行综合化经营通常表现为银行集团模式和金融控股公司模式，一般通过新设或控股独立的子公司来开展非银行金融业务，主要表现形式是多个独立法人、跨行业开展业务。
从广义来讲，商业银行综合化经营不仅包括银行外部综合化经营，还包括银行内部综合化经营，即商业银行内部通过产品和服务模式创新，交叉销售等方式，为客户提供以传统银行业务为基础的综合性金融服务。在国外，商业银行内部综合化经营通常会涉及证券、保险、基金等业务。当前，我国商业银行内部综合化经营仅指在法律和政策允许的框架下开展业务，比如银行内部成立投资银行部，开展重组并购顾问、债券承销、结构化融资、银团贷款、资产证券化、财务顾问等业务。
二、 综合化经营是商业银行转型的必然趋势
1. 综合化经营是商业银行应对不利环境的有效手段。我国商业银行面临经济增速下滑、利率市场化、资本市场快速发展以及互联网金融崛起等多重挑战。经济增速下滑一方面减少了银行信贷需求，另一方面提高了商业银行的不良贷款率，增加了银行整体风险水平;利率市场化使得商业银行存贷利差收窄，颠覆了银行传统的依靠存贷利差的盈利模式，也提高了商业银行的利率风险;金融市场的不断完善，一方面使得储户追求更高的金融资产导致金融脱媒现象愈发严重，另一方面促使优质信贷客户转向资本市场寻求更便宜的资金;互联网金融企业凭借较低的门槛和较高的服务效率吸引了众多客户，对商业银行的存贷款业务都带来了巨大的冲击。因此，为了应对各种挑战，商业银行不得不通过多元化的经营服务来满足客户日益多样化的需求，以弥补利润缺口。
2. 综合化经营是国际银行业发展的主流模式。发达国家的商业银行最初都开展非银行业务，但由于银行经营者风险管理意识和水平薄弱，导致存款客户的利益受到严重侵害，美国、日本、英国等发达国家在大萧条后纷纷实施了金融分业经营模式。直到20世纪80年代，商业银行在资产端和负债端受到其他金融机构的冲击日益严峻，英国、日本、美国等国家又重新恢复金融的混业经营模式，银行、证券、保险自此又相互融合发展。从发达国家银行业的发展历程来看，开展综合化经营也是我国银行业转型发展的必然趋势。建国以来，我国金融业一直实施分业经营、分业监管的模式，随着我国金融业不断与国际接轨，商业银行将会加快综合化经营步伐，利用自身品牌优势，拓展非银行金融业务，提高综合金融服务能力，可以有力的应对外部负面环境的冲击，还可以参与到国际市场中去。
3. 综合化经营能够有效的分散商业银行经营风险。银行集团通过发展非银行金融领域，可以改变收入结构，从而降低银行集团信贷风险的集中度。单一银行业务会导致银行集团的经营风险过度集中，不利于持续稳健经营。多元化经营可以使得银行集团的资产配置选择更为广泛，通过广泛的业务组合增强银行抗风险能力。例如，在次贷危机中陷入挤兑风波的英国北岩银行就是因为业务过度集中于住房贷款而最终破产。而德意志银行、花旗银行、汇丰银行等这些实施综合化经营策略的金融机构，通过其他领域的盈利弥补了在次贷危机的损失。商业银行的经营风险具有显著的顺周期性，在经济形势较好的情形下，不良贷款率较低，商业银行承担较低的信用风险，在经济形势低迷阶段则恰恰相反。因此，我国商业银行开展多元化经营可以有效的分散和降低经营风险。
三、 我国商业银行综合化经营的发展现状
商业银行最初探索综合化经营之路，很大程度受到监管政策的推动。自2005年开始，我国监管机构分别批准商业银行参股或设立基金公司、金融租赁公司、信托公司、保险公司等。随着商业银行面临的挑战日益严峻，综合化经营的步伐也逐步加快。
1. 银行集团模式和金融控股公司模式并存。当前，我国商业银行积极拓展非银行金融领域，基本形成银行集团模式和金融控股公司模式。我国大型银行基本形成银行集团模式，如工商银行、农业银行、中国银行、建设银行和交通银行，纷纷通过申请或并购等途径获得金融租赁、基金、保险、资管等金融牌照。如交通银行将“国际化、综合化，建设以财富管理为特色的一流公众持股银行（两化一行）”作为全行长期战略，建立了以银行为主体，包括交银租赁、交银国信、交银施罗德、交银康联、交银国际、交银保险等在内的综合银行集团架构。一些股份制银行也积极打造综合化经营平台，如兴业银行布局期货、基金、租赁、信托、消费金融、?Y产管理以及研究咨询领域，通过统筹利用集团多牌照优势，实现了旗下所属机构之间的业务联动与优势互补，有力的促进了银行业务转型;民生银行布局金融租赁、基金等领域，努力向银行集团模式发展。
一些基础较好的公司或集团也通过资源整合的方式逐步形成金融控股集团。如中信集团、光大集团、平安集团和招商集团，形成了集银行、保险、基金、期货、投资公司、金融租赁、信托、证券和资产管理等全方位的金融服务领域，金融业综合实力较强。另外，我国四大资产管理公司也都向着金融控股公司模式方向发展，如华融、信达资产管理公司已经上市并获得了金融全牌照，长城和东方资产管理公司也在扩展自己的金融全牌照版图。
总体来说，银行控股集团与金融控股集团模式各有优劣。在银行控股集团模式下，商业银行处于核心地位，非银行子公司依赖银行业务及营销网点进行业务拓展，有利于商业银行业务与其他金融业务实现战略协同和资源共享，但由于银行母公司无形中会为子公司提供信用背书，在风险隔离方面存在隐患。金融控股集团模式下，集团母公司并不承担具体业务的运营，只是在战略规划、资源配置方面进行统一规划，能够灵活的剥离、转让、重组资产，子公司之间能够很好的进行风险隔离，但子公司之间的业务协同与资源共享效果较差。
2. 综合化经营业务领域进一步拓宽。在外部综合化经营方面，我国商业银行不但将版图扩展到证券、基金、金融租赁等传统非银行业务，还涉足信托、养老金、消费金融等业务，如交行、建行和兴业控股信托公司;建行成立建信养老金管理公司;中行、兴业、华夏成立消费金融公司。
商业银行尤其是股份制银行还积极探索内部综合化经营。建设银行开展的投资银行业务快速发展，承销永续票据、资产支持票据、保险公司资本补充债等产品，2015年实现财务顾问业务收入达43.52亿元。广发银行、中信银行、浦发银行、民生银行、招商银行等银行纷纷成立交易银行部，通过互联网技术将现金管理、供应链金融、贸易金融、资产托管等传统银行业务进行整合，为客户提供综合性银行服务，不但可以提高客户粘性，还为银行带来了廉价沉淀资金。
3. 综合化经营协同效应快速提高。随着商业银行在综合化经营方面的改善，集团子公司之间不断加强协同联动，对集团利润增长产生协同效应。以工商?y行为例，工商银行通过新设或收购方式，先后组建工银瑞信、工银租赁、工银国际和工银安盛四家公司。工银租赁通过“租赁+贷款”、“租赁+保理”、“租赁+理财”、“租赁+基金”、“保函+租赁+保理”等新型结构化产品，为工行境内外分行带来租金清算、汇划和结售汇业务，并拉动存款、客户理财和银行卡等业务。2015年，工银租赁实现净利润33.04亿元;工银瑞信基金公司和工银安盛保险公司分别实现12.9亿元和4.5亿元，分别较2014年增长155.3%和17.4%;工银国际实现净利润0.99亿美元，增长136.7%。
建设银行金融服务能力大幅提升，截止到2015年末，建行的非银行金融领域业务已全面覆盖基金、租赁、信托、保险、投行、期货、养老金管理以及专业化银行等多个行业。2015年，建行综合化经营子公司资产总额2 665.96亿元，较上年增长40.65%，实现净利润39亿元，增幅59.01%，其中，建设信托受托管理资产规模10 968.39亿元，跃居全行业第一，实现净利润11.96亿元;建信人寿实现净利润4.13亿元;建信租赁实现净利润9.55亿元;建银国际实现净利润6.81亿元;建信基金实现净利润4.78亿元。
兴业银行在股份制银行中综合化经营步伐较快，协同效应的效果显著，其旗下子公司兴业国信资产管理有限公司依托兴业银行和兴业信托所拥有的数十万的企业金融客户和小企业客户，每年发行千亿计各类理财产品。民生银行布局金融租赁、基金等领域，并获得了较好的业绩。2015年，民生金融租赁实现净利润10.56亿元人民币，民生加银基金实现净利润4.99亿人民币。浦发银行进军金融租赁、信托领域，逐步完善综合化经营平台。
4. 商业银行加快综合化经营步伐。目前，我国商业银行综合化经营整体还处于初级探索阶段，但国有大行及股份制银行都加快了综合化经营步伐。建设银行在2016年上半年筹建建信财产保险有限公司并获准，建银国际还成功收购Medist75%股权，建信人寿旗下的保险资产管理公司正式开业。浦发银行进一步完善综合化经营平台的搭建，2016年3月完成对上海信托97.33%股权过户事宜。华夏银行2016年11月宣布拟设立消费金融公司;兴业银行进一步积极争取证券和保险牌照，完善综合化经营平台。从总体上看，具有全牌照的银行将会进一步完善公司治理制度和防火墙制度，其他股份制银行及城商行在加快金融牌照申请的同时，对银行内部基础业务进行创新，发展专业的、特色的银行业务。
四、 股份制银行开展综合化经营的建议
走综合化经营之路是我国商业银行转型发展的必然选择。大型商业银行在资金、渠道、股东背景等方面都具有天然优势，在开展基金、保险、证券等非银行金融业务具有较强的市场竞争力。股份制银行实力相对较弱，需要结合自身优势，抓住机遇，以特定领域为突破口，对外拓展非银行金融业务，对内重组银行基础业务，逐步实现综合化经营的战略部署。
1. 完善相关业务牌照，走差异化经营之路。股份制银行应紧跟国有大行步伐，完善相关业务牌照，建立综合化经营平台。建立综合化经营平台不应盲目拓展，需根据自身经营情况、资源禀赋等条件稳步推进。股份制银行需做好行业研究和市场细分，对证券、基金、保险、信托等业务的投资前景、政策限制、投资规模以及经营难度等进行深入研究，结合自身资源禀赋有所偏好，然后进行市场选择和市场定位，通过新设或收购等方式获得金融牌照，制定差异化、集中化、特色化和专业化的综合化经营发展战略。
2. 树立先进服务理念，加强内部资源整合。综合化经营需要内外并举，既要完善金融牌照，还需要在传统优势业务基础上创新，开展内部综合化经营。股份制商业银行需要建立"以客户为中心"的服务理念，挖据企业日常经营过程中各个环节的金融需求，为客户提供具有广度和深度的综合性解决方案。股份制银行的内部综合化经营需要加快向传统中间业务整合发展，推动理财、投资银行和商业银行的全面协调发展。研究投资银行与交易银行设立的可行性，在传统优势业务基础上开展创新，梳理和优化现有产品和服务模式，加强内部资源整合，重构业务条线和板块。例如，当前国内银行业兴起的交易银行业务，能够切实帮助客户解决从支付结算到集团资金管理、流动性管理以及上下游融资服务等一系列问题，不但提高了客户粘性，还可以获得便宜的沉淀资金。
