时间：2023-06-27 17:59:09
开篇：写作不仅是一种记录，更是一种创造，它让我们能够捕捉那些稍纵即逝的灵感，将它们永久地定格在纸上。下面是小编精心整理的12篇保险在风险管理中的意义，希望这些内容能成为您创作过程中的良师益友，陪伴您不断探索和进步。
一、前言
改革开放以来，我国保险业发展迅猛，取得了举世瞩目的成就。“十一五”规划纲要对保险业发展的阐述，对我国保险业未来的发展具有重要指导意义，也为保险业的发展提供了一个千载难逢的机遇。目前经济发展全球化、市场化的大趋势，用竞争促发展，用改革求生存，创造更大的生存与发展机遇，也使得社会的各方面面临的风险越来越大，越来越复杂。民众出于投资与增值的考虑，以及面临着经济发展过程中生活的压力必将产生风险管理，获得一定的保险服务的需求，现对此课题进行探究。
二、 当前湖南社会平安建设的现状及风险管理服务需求分析
在我国社会平安建设大背景的影响下，全国各地都投入了大量的人力、物力和财力支持地方社会平安建设，争创“两型社会”。民众生活水平也提高了，其自身的人生财产安全也有了新的需求。下面将从几个方面对湖南社会平安建设的现状进行介绍与分析：
1、从湖南社会经济等各方面发展现状分析
第一，居民收入稳步增加。2011年全省城镇居民均可支配18844元，比上年增长13.8%；农民人均现金收入6567，增长16.8%；
第二，民生投入力度加大。全省为民办实事共投入各类资金543.18亿元。改造县乡公路3290公里。城市低保对象月人均补差185元，农村低保对象月人均补差70元，农村五保户分散供养标准达1556元；
第三，社会保障进一步完善。全省城镇新增就业71.6万人，城镇零就业家庭实现动态就业援助，农村新增劳动力转移就业82.67万人。新型农村养老保险参保人数达1306.25万人，居民医保门诊统筹的县市区达115个，统筹地区新农合政策范围内住院费用平均补偿率73.2%。
2、从政府的管理与服务的角度进行分析
社会平安建设是新形势下社会治安综合治理的新举措，政府加大补贴商业保险和强制商业保险，从重点工程、进出口贸易、工业、农业、服务业、巨灾到社会医疗养老、低保等，使社会受保的范围逐步拓宽，保险深度逐渐加大。良好的政策支持对于保险行业的发展有着极大的促进作用，另一方面也推进了保险公司风险管理服务的完善与推进。
3、从保险行业的发展状况进行分析
目前我省保险行业再次迎来新一轮扩容潮。作为现代金融的主要支柱、市场经济前提下风险治理的主要手段以及社会保障体系的主要组成部分，保险在全球经济金融中阐扬的作用和意义不断凸起和强化。
近年来，湖南保险业实现了跨越式发展，人们对保险功能与作用的认识，从初期注重经济补偿和保障“单一功能论”到经济补偿、资金融通和社会管理的“复合功能论”，有了较大的提升，也就是说风险管理服务有着很好的发展前景。
4、从保险公司的风险管理服务工作与社会平安建设关系角度分析
第一，保险公司的风险管理服务与湖南社会平安建设间的关系。当前保险公司的风险管理是伴随着民众对自身安全风险管理所产生的，目的在于保值与增值以及保障人生财产的安全，而这种需求正顺应了社会平安建设的大趋势。
第二，保险公司的风险管理服务与其自身发展间的关系。当前各大保险公司力求改革创新，实现风险管理服务的专业化与智能化水平的提高，与其本身的发展是一脉相承的，创新风险管理服务是在市场经济中取得突破性发展一个新方向。
第三，保险公司如何加强自身的风险管理服务工作，积极参与湖南社会平安建设。在“两型社会”建设的背景下，保险行业在实现自身经营发展的同时更应当承担相应的社会责任，这也体现了企业经营与管理的最高层次是实现社会效益，加强风险管理服务对社会平安建设有着积极的推动作用。
三、 充分认识在湘保险公司风险管理对社会平安建设重要作用
伴随着市场经济的发展，我国保险业的发展呈现快速增长的趋势，取得举世瞩目的成就。进一步大力发展保险业，对我国实现社会主义和谐社会宏伟目标具有重要意义。在湘保险行业的壮大，来源于该行业的专业技术与服务水平的提高，更来源于民众的需求。
1、风险管理服务具有经济补偿能力
保险业的发展可以增强社会整体的抗风险能力，大大消除社会不安定因素，降低社会交易成本，提高社会运行效率。
第一，当前，湖南社会保险公司的规范化、专业化发展使得整个保险行业的实力得到了壮大，同时保险公司之间的竞争也是比较激烈的；
第二，民众选择的范围广了，抵抗风险的能力也增强了。如果我们充分的运用保险这种市场化的风险损失财务转移机制，对风险进行有效的管理，有助于预防大量事故的产生，减少灾害事故给人们带来的不利影响，保障生产发展，维护社会的稳定，这正是社会主义和谐社会的基本需要。
2、风险管理服务承担部分社会管理功能
保险公司风险管理缓解了社会矛盾，推动了社会管理模式的创新。在湘保险公司开创了促进平安建设的新思想，加大了社会服务功能发挥的力度。其中商业保险联手社区医院，参与新农合、城镇基本医疗和健康险。根据发展农业强省、保障服务民生促进社会平安建设的需要，加大农业保险的参与范围，做好农村养老保险的政策扶持。
3、风险管理服务在 “三农”问题中大有作为
保险业风险管理可为社会主义新农村建设发挥重要的作用。湖南是农业大省，也是较容易受自然灾害袭击的地区，为帮助广大农民化解自然灾害风险、增强农业抗风险能力、促进现代农业发展。商业保险公司介入农业保险业务，对于改变湖南省救灾模式、放大救灾资金、加强风险管理，有着积极意义。
4、商业保险是完善的社会保障体系的重要支柱
社会保障体系所包含的范围、广度和深度是比较广阔和深入的，但这更需要商业保险公司的介入，需要风险管理服务的推广，同时，商业保险就是完善社会保障体系的重要支撑。保险业风险管理服务承担着社会“稳定器”的职责，有利于稳定民众对不确定的未来预期，减轻精神焦虑，增加即期消费，把潜在的消费需求变成实际支出，推动整个经济的长期发展。
5、风险管理服务的发展有利于完善现代金融体系
社会平安建设包括两个方面：第一，社会公共环境的安全；第二，社会经济发展的安全。保险业风险管理服务可以优化金融资源配置，促进金融行业的均衡协调发展，防范和化解金融风险。此外，这主要体现在金融安全，规避金融次贷风险，就国外之前所面临的金融问题所引起的一系列次贷危机，我们不能忽视金融风险的危害，只有良好的风险管理作为保障，才能更好地促进金融业的健康快速发展。
四、 新时期，湖南社会平安建设对风险管理服务的需求
社会平安建设是构建社会主义和谐社会、促进社会协调发展的保障工程，是维护广大群众根本利益、为人民所期盼的民心工程。社会平安建设对风险管理服务到底有着怎样的需求，本文将从以下几个方面进行分析：
1、风险管理服务在现代保险的社会管理功能中占有举足轻重的地位
第一，社会的和谐、平安对风险管理服务工作有大量的、迫切的需求。生产中的安全事故居高不下、社会治安形势的严峻及自然灾害的频繁，这些对我省的社会平安与和谐构成了致命的威胁，特别是经济发展水平的高低依据国民生产总值的变化幅度这一衡量标准，造成了企业及个体经营者认为“GDP的增长能以牺牲人命为代价”的错误思想；
第二，相对于其他社会管理功能（如社会信用管理）而言，风险管理服务短期内取得较好成效的条件更为成熟。社会信用管理主要产品是：风险报告、普通企业资信报告、消费者风险评级、工业规范、国家风险分析报告等，其功能远远没有保险行业风险管理服务全面、专业，民众购买偏好必将朝向风险管理服务；
第三，风险管理服务既能有效提高保险公司的经营效益，又能对改变保险公司的外部形象产生深远影响。整个社会以及在湘民众对风险管理服务需求及偏好在于保险公司自身风险管理服务的实力及专业化水平，以及其公司品牌形象的塑造，一方面保险公司通过做大做强风险管理服务，另一方面也将感染民众对其的偏好，最终推动公司的发展，以致实现整个社会平安建设。
2、加强风险管理服务是当前保险公司必然的战略选择
第一，风险管理服务工作有着良好的发展前景。中国保监会2011年9月正式《中国保险业发展“十二五”规划纲要》，明确提出到2015年，全国保险保费收入争取达到3万亿元，保险深度达到5%，保险密度达到2100元/人，保险业总资产争取达到10万亿元。保险公司发展前途光明，仍将得到民众在风险管理服务方面的亲睐，同时整个社会的平安建设也将起到一定推动作用；
第二，创新改革，发挥风险管理服务的特性成为趋势。当前，我省保险业仍处于发展的初级阶段，还不能很好地满足经济社会发展和人民的需求。做大保险业，必须在做大规模、拓展覆盖面、提高服务程度、强化功能和作用，增强全社会保险意识五大环节。而创新点就在于风险服务管理服务，社会平安建设的需求也在此处。就我省而言伴随着私家车数量的急剧增加，建筑施工的面积逐步扩大，交通安全、建筑施工等方面也出现了一些新的问题，其社会平安面临着挑战。
3、加大风险管理服务的宣传，满足民众趋利避害的需求
第一，保险公司风险管理服的范围、重点取决于我省的社会需求，就目前而言主要存在交通（公交、地铁建设等），但总体上应是帮助民众分析风险、对付风险及处理与风险相关事宜，其中，风险不能局限于纯粹风险，服务对象也不必局限于保户；
第二，“现代保险的功能”理论落实。中国原保监会主席吴定富一再提起“现代保险功能”的讨论，其中“现代保险的社会管理功能”是讨论的重中之重。而在国际上，随着风险管理研究在半个多世纪以来的快速发展，有关保险公司的风险管理服务工作的理论与实务也发展迅猛，如，日本富士火灾海上保险公司在此方面就保持着世界领先水平。国外先进的经验值得学习，也有待中国化，对中资保险公司风险管理服务水平的跨越式提升与中国社会的平安、和谐意义重大。
4、社会平安建设对风险管理服务的需求有着理论和实践基础
“实践出真知”，根据湖南社会平安建设的现状调查与分析，我们发现社会平安建设对保险公司风险管理的需求有着理论和实践的基础：
第一，规范保险公司风险管理服务有利于丰富平安、和谐社会建设，又能发展和深化现代保险功能，特别是现代保险的社会管理功能。还能为保险竞争中的差异化经营理论添砖加瓦。
第二，在实践上，风险管理服务既能为湖南社会的平安建设、为我省经济社会的发展出谋划策，又能为保险公司的风险管理服务工作提供指导，还有助于改善保险公司当前的经营业绩及长远的经营环境。
5、在湘保险公司应自觉投入湖南平安建设
在湘保险公司需要积极工作，大胆开拓创新，应用创新发展观加强自身建设的同时狠抓风险管理工作，提高社会责任，积极参与湖南平安建设，达到双赢的目的。首先，规范保险公司的风险管理服务范围，重点取决于湖南省的社会需求，真正为促进社会平安建设提高良好的风险管理服务。其次，保险公司的风险管理服务工作需要必要的组织保证，但其形式可以多样化，也可以专业化经营。专业化的服务才能获得民众的长期需求与购买欲望。
五、 结束语
湖南社会平安建设的发展既有机遇，也将面临挑战，如何加强社会平安建设，推动“两型社会”建设与发展实为重要。在湘保险公司只有加强自身的风险管理服务工作，积极参与湖南社会平安建设，才能实现发展自己和构建平安、和谐湖南这一双赢目标。新时期，我省保险公司仍将面临新的挑战还需要保监会、保险行业专家学者给与支持与帮助。
参考文献：
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[4]李玉英,陶四海,赵力.风险管理下保险公司内部控制建设研究[J].全国商情（理论研究）,2011，(13)
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关键词：林业 风险管理 林业保险
林业是国民经济的重要组成部分，肩负着满足国民的经济需求和生态需求两大使命，发展林业已受到国家的高度重视。然而，林业是个高风险的产业，发展林业离不开保险业的参与。本文认为在应对林业自然风险时，林业保险是比较好的选择。
一、林业风险管理的主要方法
林业风险管理通过对林业风险的识别、衡量和分析，优化组合最佳林业风险管理技术，以最小成本达到最大安全保障的管理方法。其总目标是以最小的风险管理成本将预期的林业损失减少到最低限度，并且使一旦出现的林业损失获得经济补偿的最大保证。通过开展林业风险管理，可以降低林业风险，从而在最大程度上保证林农和林业企业的经济利益，促进林业经济的有序进行。开展林业风险管理对于我国林业的可持续发展具有十分重要的意义。
1.风险回避
风险回避是指当林业风险的潜在威胁发生的可能性很大，不利后果也很严重，又无其他策略可用时，主动放弃或改变林业目标与行动方案，从而规避风险的一种策略。它在考虑到风险存在和发生的可能性，主动放弃或拒绝实施可能导致风险损失的方案，具有简单易行，全面彻底的优点，能将风险的概率降低到零，使回避风险的同时也放弃了获得收益的机会。
2.风险控制
当特定林业风险不能被规避时，经常要采取行动以减少与之相联系的损失。这种处理风险的方法就是风险控制。风险控制不是放弃特定活动，而是在开展这些活动时，有意识的做出一些安排，其目标可以是减少损失的可能性，也可以是降低损失发生时可能产生的成本。
林业经营者在林业风险不能避免或在势必面临某些风险时，首先想到的是如何控制风险、减少风险发生，如何减少风险发生后所造成的损失。风险控制可以从两方面来考虑：一是控制风险因素，减少林业风险的发生；二是控制风险发生的频率和降低风险损害程度。要控制林业风险发生的频率和降低风险损害程度，就要对以往林业风险发生规律进行分析研究，采取相应的措施，并进行准确的预测。
3.风险接受
接受风险是指有意识地选择承担风险后果。若林业经营者认为可以承担风险带来的损失时，便可采用这种策略。通常这时采取其他风险规避方法的费用超过风险事件造成的损失数额。例如，林业风险中的政策风险和自然风险通常只能接受，因为这类风险具有客观存在性和不可控制性的特点。但是面对这类风险也不是没有工作可做。如政策风险，它是一种宏观意义上的风险，征兆较为明显，所以，应密切注意与林业有关的法律、法规以及技术标准等的变更或可能发生的变化，以便即时地制定相关应对措施。如自然风险，应结合林业的具体情况有针对性地收集相关气象、地质、水质等相关资料信息，进行分析研究，为风险估计和制定林业风险的应对方案提供素材。
4.风险转移
林业是自然再生产和社会再生产的结合，有些林业风险已超出林业经营主体和产业主体所能管理和承受的范围。将可能发生的风险采用各种方法转移给他人，从而避免自己单独承担风险的损失被称为风险转移。它有两种方式：一种是保险转移，另一种是非保险转移。前者是在经营权和所有权不变的情况下，运用财务方式来转移风险，在目前的市场经济条件下，保险转移是一种比较好的转移风险的方式。通过参加保险可以将一部分风险转移给保险公司，从而降低自身的风险损失。后者则通过转移所有权或经营权的方式来转移风险，它包括购买期货、转让、装包、转租等方式。
二、加快发展林业保险的对策
1.加大林业保险投入
1）提高林业保险意识。加大投保补偿，利激林业保险需求。一方面要对林业经营者普及林业保险知识，加强林业保险意识，鼓励其积极投保；另一方而政府可以实行林业保险的补偿机制，对营林者投入的保费按一定的比例给予补贴，补贴的形式可以多样，依据林农的需要，可以直接补贴资金，也可以是营林投资品！技术指导！税收优惠等方式。以此减轻林农的经济负担，使其从林业保险中获益，从而意识到林业保险的意义，提高投保的积极性。
2）提高保险公司的林保收益，促进其进行林业保险供给的积极性。政府可以对保险公司直接进行资金补贴，也可以通过出台林业保险相关的优惠政策来间接支持保险公司，如政府可以减免保险公司开办林业保险所得收益的税费，从而激发保险公司开办林业保险的积极性。
2.健全我国林业保险的法律法规
发展森林保险，立法要先行。建立林业保险制度，首先要构建相关的法律体系。世界各国的实践经验也表明：森林保险作为一个国家林业发展的支持政策是依赖于一定的法律制度的。因此国家应尽快制订相应的法规，加快森林保险立法，使其纳入法制化轨道，以法办保险，依靠法律机制保障森林保险的发展。在制定法律法规时，应充分考虑我国林业发展的实际规律，从林业和农村经济发展的实际出发，科学界定森林保险的业务范围、操作办法、机构建制、资金投入、保障水平和管理规则等，以法律的形式进行规范，以便实际操作中有章可循。
国家对森林保险政策应有所倾斜。应充分利用政策手段制定优惠、灵活的扶持政策，扶持森林保险的发展。可以建立对森林保险专门的政府补贴，采取为森林保险投保人提供保费补贴，或向森林保险机构提供一定比例的业务补贴的方式，提高森林保险供需双方的参加保险的积极性。同时，免征森林保险业务的一切税费，加大保险组织自身的积累功能；并且通过在再保险方面提供优惠措施等手段，促进森林保险发展。
3.完善林业保险的配套措施
林业保险的特殊性决定了其发展需要社会各方的通力合作。当前，我国林业配套措施不完善，尤其是林业中介组织没有发挥其应有的作用。林业保险涉及到森林资源的价值评估！林权证明！相关信息的咨询，这些都离不开林业中介组织的参与，加强林业中介发展，提高林业中介业务技能，发挥其真正的桥梁作用，有利于林业保险业务的开展。
参考文献：
[1]刘畅，刘晓华，刘永林.林业企业风险管理的对策和方法[J].中国林业企业，2004 （03） .
风险管理是指对影响企业目标实现的各种不确定性事件进行识别和评估，并采取应对措施将其影响控制在可接受范围内的过程。1930年，风险管理作为一门新兴的管理学科，最早产生于美国。风险管理自产生以来，在短短的时间内引起了世界各国的重视，世界各国中，以美国风险管理研究最为活跃，自上世纪三十年代以来，美国不断加大对风险管理研究。如：1931年，美国成立风险管理协会保险部，其成为世界上第一个研究风险管理和保险问题的部门；1932年，美国成立纽约经纪人协会，该协会的成立标志着风险管理的正式兴起；1950年，以Mowbray为首的多名学者率先在Insurance一书中对风险管理的概念做出详细阐述；1960年，美国风险管理协会保险部纽约分社和亚普沙那大学正式开始为期12周的风险管理课程；1961年，印第安纳大学成立ASIM的“风险及保险课程概念”特别委员会，表明：美国对风险管理的研究进一步深入；1963年，美国学者Mehr和Hedges共同编制了《Risk Management in Business Enterprise》，该书成为历史上第一部关于风险管理文献，对日后其他各国开展风险管理研究发挥着极其重要的现实意义；1975年，美国将ASIM更名为风险与保险管理协会，标志着美国风险管理由用保险方式处置风险逐渐向用风险管理方式处置风险转变；1983年，美国确定将“101风险管理准则”作为风险管理准则，并对明确其内容：风险管理一般准则、分析控制准则、风险财务处理准则、风险识别与衡量准则、退休年金准则、索赔管理准则、行政事务处理准则、国际风险管理准则以及管理哲学准则等。
对于英国来说，其在风险管理研究过程中也逐渐形成了自身独有的特色，首先，英国C.B.Chapman教授在《Risk Analysis for Large Projects:Models，Methods and Cases》中明确了“风险管理”的概念，之后，英国其他相关学者在C.B.Chapman教授研究的基础之上，进一步研究，并构建起健全的风险管理理论体系。同时，还将风险管理研究相关成果正式引入项目中，不仅大大降低了项目成本，而且还提高了项目的安全系数，对项目的顺利开展起着十分重要的现实意义。
工程项目风险分析与国际工程建设市场密切联系。第二次世界大战后，世界进入稳定阶段，各国纷纷致力于兴建大型宇航、水电、能源以及交通项目以求刺激自身经济的尽快复苏，大量的投资使得项目势必将带来一系列风险，以此，使得项目投资者越来越认识到风险管理的重要性和必要性，因此，诸多项目投资者相继组织高端人才，并投入大量的财力、物力资源加大对风险管理的相关研究，经过多年的研究，各国学术界逐渐对项目风险管理形成统一的看法，即风险管理的概念：如何在一个肯定的有风险的环境中将风险降低到最低的管理过程，该过程包括风险识别、风险分析、风险评价、风险控制以及风险管理。风险管理目的：降低风险、规避风险，将风险所造成的损失降低在最低限度。风险管理方法：定性分析法和定量分析法。
2 国内高速公路项目风险管理研究现状
国内近几年对高速公路项目风险分析与评价的研究主要有：
朱珊在《国际工程承包中的风险管理》[13]中针对于国际工程承包中的风险管理进行的全面论述，之后，朱珊提出高速公路项目企业需采取失败模式影响分析法度量工程风险，以风险发生概率和风险损失为依据计算风险概率数，以此得出高的风险概率数。
卢有杰在《项目风险管理》[14]中，以国民经济各部门项目活动中的风险为研究对象，致力于风险后果、风险来源、风险影响范围、风险是否可管理以及风险后果承担者的基础之上对工程风险进行分类，并对项目风险的识别、量化、评估和控制的原则、方法、技术和程度做出全面概述。最后结合我国向社会主义市场经济转变的新形势，把握高速公路项目风险管理的必要性和重要性。
陈立文在《项目投资风险理论分析与方法》[15]中，以系统和过程为出发点，对项目投资风险的收益分析、概率分析、变权分析、模糊分析、回归分析、决策分析、区间分析、可靠分析、系统分析、模拟分析等理论和方法进行详细阐述。
赵振宇在《故障树引入高速公路项目风险管理研究》[16]中，将可靠性工程研究中的故障树分析法引入工程风险管理。之后，赵振宇采用图形演绎法构建起高速公路项目风险故障树，并对高速公路项目风险识别模式和风险因素量化进行全面论述，最后依据二态系统和概率理论对项目成功度和判定项目风险成本最小化的风险源问题进行定量分析。
3 国内高速公路工程风险评价研究现状
仇一颗，李伯勋，欧莉，张胜军(2006)针对影响高速公路特许经营投资的风险进行分析，在模糊数学原理基础上运用层次分析法，证明了综合评价法在风险评价中的有效性和可操作性。
田艳(2008)通过实证分析结合公路招投标的特点，运用风险矩阵的方法对其进行了综合评价，提出风险因素的计算方法。
吴竹青(2009)合理的选择20个高速公路高速公路项目投资风险评价指标；然后把握支持向量机的运行原理，运用以向支持量机开展高速公路高速公路项目投资风险评价的方法，构建基于支持向量机(SVM)的高速公路高速公路项目投资风险评价模型；最后以所构建模型为依据，运用LibSVM软件开展数据计算和风险估算活动，之后得出估算结果，以此，进一步验证SVM模型的科学性和有效性。
关键词 ：电力工程 ；风险管理 ；风险控制 ；对策
中图分类号：F407.61 文献标识码：A 文章编号：
引言
当前，随着社会经济的持续快速发展，电力建设已成为各地经济和社会发展的决定性因素。工程建设市场的蓬勃发展，使电力建设项目呈现出主体多元化、管理高风险的态势。特别是电力工程项目的风险管理已成为业主和承建商共同面对的重要挑战。而项目业主必须在项目建设中应多层次、多方位的采取风险管理对策，全面提升电力建设工程风险控制水平，确保项目风险可控，并最大程度的降低项目建设风险。主要手段是转移和分散、控制风险，通过履约担保约束承包商承担风险责任，通过保险进行风险转移，通过严格的工程合同和工程分包合同，在不同的市场主体之间及工程建设的不同阶段之间分散风险，各有关建设主体积极采取各种技术措施和管理措施防范风险，另外，业主通过准备风险储备金等手段进行风险自留等。
一、电力工程建设加强风险管理的重要意义
近年来，随着时间的推移与经验的积累，我国已基本建立规范、稳定的电力工程市场，并成功构建电力建设市场主体。随着市场行为准则的不断深入及市场结构的不断调整，对电力工程建设提出了更多更高的要求。由于电力工程建设项目具有一定特殊性，其工程建设周期长、规模大，且施工技术较复杂，增大了电力工程建设的风险。如果在工程建设中产生风险，可能造成工期延误、成本增高、工程质量难以保证等问题，甚至造成严重的人员伤亡或巨大财产损失。因此，加强对电力工程建设的风险管理意识与方法，不断完善风险管理机制，是我国电力市场发展与工程建设的必然要求，对提高经济效益与社会效益十分重要。
二、当前风险管理中存在的问题
虽然近年来我国电力工程建设中的风险管理水平有所提高，但是与国际工程项目的管理要求相比，还存在较大差距，仍需进一步探索先进的风险管理方法，提高电力工程建设的可靠性与安全性。目前风险管理中主要存在以下几个问题：
（一）风险管理意识差
虽然我国已经建立社会主义市场经济，但还有待进一步完善。在当前电力工程建设中，很多管理者缺乏对风险管理的必要认识，认为风险管理可有可无，甚至会影响工期、提高工程成本，难以落实风险管理手段。由于管理者缺乏对风险管理的客观认识，因此不愿意付出少量的保费而转移风险，无形中提升了发生风险的可能性。
（二）缺乏必要的风险保障
目前，虽然我国正在不断完善电力建设市场，但是市场主体仍缺乏有效的约束机制，尤其受到计划经济的影响，传统的风险损失补偿，大多由财政拨款或者追加工程投资的方法解决，难以从根本上实现风险管理或分散风险。
（三）风险管理体系不健全
由于目前电力工程建设多“重建设、轻管理”，没有建立必要的风险管理制度。因此在项目实施过程中，始终没有将风险管理提升到重要位置，更没有形成风险管理的规范与标准，缺乏风险专业管理部门，风险责任难以落实到位。
三、优化电力工程建设风险管理的对策
（一）提高对电力工程建设的风险识别
若想真正提高电力工程建设的管理工作，必须加强风险意识。在工程风险还没有体现出来之前，就应该对工程项目的特点、施工环境、技术情况等进行分析，从工程业主、承包商等多方面角度，加强对风险因素的分析，并判断可能由于风险造成的后果。通过提高风险管理意识，严格遵守项目程序开展工作，全面分析可能产生的风险事件、整合电力工程信息，拟出项目风险清单，以战略角度为出发点，充分考虑风险发生因素与影响因素等，尤其注重在电力建设过程中可能产生的风险对工程进度、性能、质量等影响。另外，还应加强积累并管理工程风险的基础资料和信息，通过参考同地区、同类项目中存在的风险实例与经验等，对当前项目风险识别提供重要参考依据。因此，加强对原始资料的积累，加快建立电力建设工程的项目风险清单，作为电力工程建设的参考范本，及时识别风险并提高规避手段。
（二）强化电力工程建设的风险防范
一方面，通过参加工程保险实现风险转移，将申请人的风险转移到保险公司来承担，可减少由工程风险带来的损失。这也是今后主导工程建设风险管理的必然。除了开办基本的建筑工程保险与安装工程保险外，还应加强对工程质量、工程咨询机构、工程监理等保险。在选择电力工程的保险范围方面，应与我国电力建设项目的管理体制改革紧密结合，在加强承建商、承包合同等方面的保险同时，为确保工程保险覆盖整个电力建设体系，作为业主方，更必须在工程策划及实施中做好建筑工程一切险、第三者责任险等重大险种的投保工作。以有效减少项目管理中的物质损失（自然灾害等特种危险损失）和第三者责任风险（人身伤亡和其他财产损失）。
另一方面，通过改善技术，也可有效防范风险。在电力工程项目的建设过程中，无论是业主还是承建商，都应选择技术水平高、管理能力强的人员进行工程建设，将风险责任分摊，提醒项目管理人员与施工人员提高风险责任意识。在项目的具体实施过程中，严格规范技术与管理措施，加强工程项目规划，明确阶段性目标及中间决策管理，以实现对电缆工程风险的合理控制。
实际上，无论是加强技术手段，还是购买保险，都只能适当转移风险、分散风险，但是不能从根本上取替行为主体的风险防范意识与风险控制手段，一旦产生风险事件，最终都由业主或承包商承担后果。因此，业主与承包商必须想方设法提高技术水平与管理手段，认识到风险防范的重要性，对提高电力工程建设的风险管理水平具有重要意义。
（三）加强施工现场的安全管理
施工现场的安全问题，是电力工程风险管理的重要内容。根据施工现场的风险评价，注重防范现场的触电、坍塌、物体打击、高处坠落等问题，根据不同的风险类型，制定详尽的控制措施，主要做到以下几点：首先，改变施工现场操作不规范行为，加强施工前的设备检查等工作；其次，在开展施工作业时，提高施工人员的安全意识，做好技术交底工作；再次，对于现场施工人员，加强安全施工技术培训，并要求持证上岗；另外，还应在施工作业现场配备安全管理人员，对施工情况开展定期的监督与检查，以此防范安全风险。
（四）采用合理的技术管理措施防范风险。
在工程建设过程中，无论是业主还是承建商，必须选派最得力的技术与管理人员进行工程管理，将风险责任具体化，使大家增强风险责任意识。在项目实施过程中，坚持采取严格的技术与管理措施，切实加强工程项目计划管理，加强阶段控制和中间决策管理，以实现对工程风险的有效控制。事实上，无论是通过担保、保险及其它任何方式，进行风险转移、分散，都不能取代各行为主体进行风险防范和风险控制的责任，发生任何风险事件，最终对承建商及业主造成一定的危害。所以，无论是工程业主还是承建商千方百计采取技术与管理措施，加强风险防范和风险控制都是风险管理最基本的措施，可为提高工程风险管理总体水平奠定基础。
（五）以工程反索赔降低风险损失
索赔主要指当事人在实施合同的过程中，根据合同及法律规定，对本不该由自身承担的责任而形成的损失，提出由合同的另一当事人予以补偿的行为。索赔作为正当的权利与要求，是合理、合情、合法的行为。如果没有了索赔，就无法体现合同的公正性。而反索赔则是指业主对承建商提出的索赔要求，与承建商向业主的索赔是对立统一存在的。一方面，由专业工程师根据合同的内容，对承包商违约行为提出反索赔要求，以合理获得工期的费用索赔；另一方面，在对承包方提出的索赔要求进行审核与评价过程中，专业工程师应指出其中存在的错误计算方法与计算依据，对其中部分索赔款或者全部索赔款予以否定，提高对业主利益的维护，尽量降低索赔损失。
四、结束语
由上可见，随着我国电力工程建设市场的不断完善与发展，再加上市场经济体制的日益成熟，应尽量加快风险管理的制度化、法规化建设进程，不断提高工程项目业主对风险管理的认识与组织，提高风险防范意识，加强风险防范手段。通过采取积极措施，尽量减少风险带来的损失，促进电力工程建设的健康发展。
参考文献
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1.从总体上看，中国保险业风险管理水平较低，风险管理理念不强。
第一，风险管理作为一种管理职能还基本上没有被融于保险企业管理中，保险经营基本上还是财务型控制被动经营。第二，保险业发展总体决策和保险公司决策在相当程度上缺乏风险管理理念，保险的粗放型经营、以保费收入作为经营业绩的硬招标的决策思路对目前的保险发展仍起着决定性作用。第三，保险风险管理技术水平低，风险评估、保险信用等级评定缺乏有效的评定标准，风险控制和风险融资的方式相当有限。许多保险公司根本就没有防灾防损部门，在有防灾防损部门的企业中，其人力与财力的配备不足。第四，在保险风险控制过程中，事后控制为主要控制方法，对风险的事前控制重视不够。第五，在保险监管方面，主要还处于事后监管阶段，监管工作缺乏主动性和前瞻性，监管重点仍在费率等问题上，对关系到保险公司偿付能力、风险资本比率、再保险安排、资产配置等内容监管力度不够。
2.较为注重显性风险管理，对隐性风险管理重视不够。
第一，在业务发展导向上，注重规模和速度，强调业务增长量，忽视保险发展的质。由于我国保险公司分支机构的设立主要是根据保费收入增加额为依据的，保险法规和保俭监管部门对保险费地位的过份强调在一定程度上导致商业保险公司把保费的追逐作为主要经营目标。保险公司在实际展业中，重保费，轻理赔；在保险市场竞争中，以保险价格进行恶性竞争，盲目承保、劣质承保并存；在保险险种开发上，以占取市场份额作为主要手段，对保险产品风险的管理控制重视不足。
第二，在保险发展导向上，某些方面还存在着保险决策和保险经营中的短期行为，对保险业发展及保险公司发展战略长远性研究不够；在公众对保险的信任度方面，保险业未能充分重视恶性竞争、保险中介制度混乱、保险欺骗对社会公众产生不度影响；在制度法律建设方面，对保险发展的制度环境和法律基础建设重视不够，一方面表现在保险法在某些方面存在着缺陷与不足，另一方面保险法已不能完全适应开放条件下保险业的发展，一个有效的保险法律体系还未基本形成；在保险文化建设方面，保险公司文化建设滞后，保险文化传播缺乏创新，保险公司的形象度和美誉度构建急需加强。
3.较为注重内生风险管理，忽视外生风险管理。
第一，部分保险公司不重视对公众信任风险的管理。
第二，对保险开放、民族保险安全的风险重视不够。在加入WTO的背景下，如何有效地对中国保险市场进一步开放中的各种风险进行管理研究不足，忽视中国保险业发展过程中的内在的根本制约。
第三，部分保险公司较为重视公司内部风险管理，而对保险同业的规范竞争、有序竞业的风险管理重视不够，保险同业组织的作用还相当有限。
第四，对保险中介组织的风险管理力度不够。部分保险公司无视保险中介的有关法律规定，不顾中介机构经营资格、业务水平、职业道德状况等条件进行中介展业，表明保险公司对中介组织风险管理与保险公司自身的规范经营都应加强。
第五，缺乏对保险欺骗进行风险管理的有效手段，保险欺骗给保险公司造成的损失日趋加大，在中国保险理念不强、法律意识淡薄的国度里对保险欺骗的风险管理需在制度完善和技术创新上加大力度。
4.未能建立起有效的风险管理信息系统，风险管理决策缺乏依据。
保险经营是在大量可保风险前提下运用大数法则对可保风险进行分散，各类风险数据、损失数据是保险经营的数理基础，在相当程度上也可以说，风险数据、损失数据是保险经营的保险资源。保险经营依据这些保险资源从事保险展业，通过展业扩充丰富这类资源提高保险经营水平和展业范围。因此，在理论和实践中都要求保险公司（包括社会）建立一个完整的信息系统对这类保险资源进行保护、开发和利用。我国相当部分保险公司有效的风险信息系统都未能建立，这将可能导致保险经营决策缺乏合理依据，使保险经营缺乏合理的数理基础。从某种程度上，这将可能导致道德风险和逆选择的增加。
5.风险管理理论滞后，风险管理人才不足。
在我国，风险管理理论发展滞后，风险管理人才不足已是一个不争的事实。保险风险管理既包括风险投资、保险购买和管理、安全、赔偿金管理、索赔管理，又包括公共关系、市场服务、培训员工、提供法律咨询等内容；既包括对保险公司的硬件失误风险和软件失误风险的管理，又包括组织性失误风险和人的失误风险的管理；既包括保险公司内部风险管理，又包括保险业风险管理；既包括保险经营显性风险的管理，又包括保险经营隐性风险的管理。只有建立起全面的风险管理观，才能推动和实现保险业有效的风险管理。
二、目前风险管理状况对中国保险业发展的影响
1.保险业风险管理及保险经营风险管理弱化在相当程度上影响保险业的可持续发展基础；
近年来40％的保费增长率是在粗放型经营模式下，在风险管理未能有效实施的情况下实现的，在这种经营模式下，重视保费增长速度与资产负债管理重视不够并存，保险公司总资产增加与净资产减少同在，保险市场规模扩大与保险业务的利润水平逐步降低并举，增加保费的快速增长与较多风险的累积相随，这不仅有悖于保险业风险承担、风险分散的宗旨，而且大大影响保险业可持续发展的基础。
2.保险经营风险管理功能弱化将不利于深化社会公众对保险的信任，保险信任和保险信心是各国保险业发展的生命力所在。
近现代保险发展的共同基础是社会公众对保险业的信心和信任，这是决定保险需求的根本因素，因为信心和信任是保险理念培育的良性土壤。因此，保险公司必须建立真正地为社会公众分散风险、为社会公众提供各种风险管理服务的经营理念，真正地实现保险经营与保险风险管理的融合，以增强和巩固社会公众对保险业的信心。特别是在目前风险分散途径多样化的情形下，增强社会公众对保险业的信任和信心对现代保险业发展具有决定性的意义。
3.保险经营风险管理的弱化将使中国保险业在国际保险市场中缺乏竞争力，导致中国保险业在对外开放和加入WTO中处于更加不利的局面。
从中国民族保险发展历史可以看到，中国民族保险业是在中国本身缺乏商业保险理念和商业保险技术机制、在国外保险公司对中国保险市场进行掠夺和控制的不利条件下产生和发展起来的，这种特定的历史路径制约了中国现代保险业的发展。因此，在中国民族保险实力不足、现代民族保险发展缺乏一定制度环境和制度基础的条件下，民族保险业更应注重自身的稳健发展，大力加强保险发展的制度建设，培植保险理念。惟有如此，才有可能实现民族保险发展从量的增加到质的升华，增强民族保险业自身在国际保险市场的竞争力，逐步有序地实现保险的国际化。
三、对策
1.实现保险经营方式的根本转变，制定稳健的保险产业发展政策，为中国保险业风险管理构建良好的宏观环境。
保险业发展要实现根本性突破首先必须实现从粗放型经营方式到集约型经营方式的根本转变，只有这样，才能从根本上走出重速度、轻质量的恶性循环，把保险发展引上稳健、健康的轨道，进而逐步增强民族保险业的综合实力。也只有在经营方式根本转变的前提下，才可能制定出稳健的保险产业发展政策。
稳健的保险产业发展政策是中国民族保险业发展的基本战略前提。首先保险产业政策必须建立在中国特定的政治经济和人文背景上，只有在这种根基上培植公众的保险意识，构造保险制度环境，完善保险法律制度，开发保险资源潜力，满足公众的保险需求，才能走出一条适合中国国情的保险业发展道路。其次，保险产业政策必须体现可持续发展性，坚持可持续发展性，才能有效地开发中国潜在的保险资源，才能实现重速度、轻质量的粗放型经营方式到集约型经营方式的根本转变；只有坚持可持续发展战略，才能真正实现保险业本身的宗旨；只有坚持保险业的可持续发展，才能逐步树立和增强公众对保险的信任感。再次，中国的保险产业发展政策，必须把战略管理、经营管理和风险管理融于一体，政府应以较高的战略眼光来发展保险业，保险业在社会政治经济中的特殊地位要求政府对保险业实行低税政策，改变目前中国保险业税负较重的局面，对一些投资型产品的开发可考虑税收优惠或递延税收政策，对外资保险公司的税收政策应考虑到有利于民族保险业的发展和中外保险企业的公平竞争；保险业应坚持经营管理和风险管理相结合，实现保险真正地为社会经济、社会公众服务宗旨；保险产业政策还必须考虑到中国经济发展的不平衡状况，在一定程度上可考虑建立区域性的保险产业政策与统一的保险产业政策相结合的保险产业政策体系。
2.培植健全的保险意识，完善保险法律制度基础，为中国保险业风险管理提供制度支持。
保险风险管理不仅仅是一种风险识别、衡量、控制、融资的技术方法，还在于风险管理制度是一种保险制度安排，提供对风险管理的制度支持是十分必要的。培植健全的保险意识是构建中国保险制度基础的一个永恒主题，保险意识的培植一方面需要保险公司规范的经营作风、良好的社会形象的凝聚力和辐射力来实现，另一方面，社会各界对保险意识的传播也有利于保险意识的培植和增强。
法律是风险管理的制度基础，保险法律制度完善程度决定风险管理水平高低及其绩效大小。目前应着手解决保险发展与保险立法滞后的矛盾，弥补《保险法》中的缺陷和不足，同时抓紧时间构建完整有效的中国保险法体系（包括《保险业法》、《保险合同法》、《外资保险公司市场进入与监管条例》等）。
3.实施全方位风险管理制度，强化社会风险管理理念，是中国保险业风险管理的重点。
保险经营方式的转变、保险法律制度的构建不可能一蹴而就，在中国的特殊体制背景下，保险经营方式转变、保险法律制度构建应与保险业全主位风险管理实施同步进行。中国保险业全方位风险管理包括对物的风险、行为风险与心理风险管理、制度风险与人的风险的管理、显性风险与隐性风险的管理、内生风险与外生风险的管理、风险信息管理系统与风险预警系统的管理等。
在强调风险核保管理的同时，须强调逆选择风险和道德风险的控制；在注重保险产业发展风险管理时，应特别注重决策风险的管理，克服目前保险发展的短视心理和短期行为；在制度风险的控制上应坚持内控制度、同业制度与监管制度三管齐下，在人的风险控制上，既要控制管理内部人风险，又要控制中介人、投保人、被保险人、再保险人和保险投资机构投资者的风险；在内生风险与外生风险管理上，要积极探索怎样对保险开放中出现的风险进行有效控制和有效管理，对中资保险公司与外资保险公司的税收风险加以重视。总之，在整个保险产业发展、保险制度构建过程中都必须把风险管理制度和风险管理理念融于这一过程中。
关键词：建筑；施工项目；风险管理
引 言
当前，我国的建筑行业是一个技术含量较低、手工作业所占比重较大的粗放型管理行业。虽然，建筑项目风险管理的研究逐渐的受到人们的重视，但是，由于其在研究中缺乏科学性的探索，导致研究的成果比较落后，这在一定程度上影响着我国建筑施工企业和建筑行业的发展。为了让建筑施工企业能够良好的适应日益激烈的市场竞争环境，我们必须深度的认识建筑施工项目的风险管理，提出了一些恰当、实用的风险识别方法和应对策略，从而提高建筑施工项目风险防范意识，增强建筑施工项目参与者的管理水平。
1 建筑工程项目风险管理概述
风险管理就是一个确定、分析评价风险，并且拟定、选择、实施风险处理方案的一个过程。其在整个建筑施工项目的管理过程中并无任何特殊性，仅仅是一个系统的、完整的一般循环的过程，此处的过程主要由风险的识别、风险的评价、风险的决策、实施决策以及检查这五个方面组成，图1为风险管理的基本原理图。
2 我国建筑施工项目风险管理的现状
现阶段，将我国的建筑施工项目风险管理与其他发达国家相比较，我国的风险管理仍处于一个起步的阶段，其管理的水平还是分的落后，以下为我国在建设工程风险管理领域存在的几点问题：
2.1 风险管理的意识薄弱
当前我国的施工项目管理者和施工企业经营者尽管有一些风险管理的措施，但由于这些措施局限于相关工程进度、质量、安全方面等内容，并缺乏明确性和系统性的管理目标，从而产生风险管理的意识不强、不能恰当把握其项目管理的重要内容等现象。在这些现象之后，因风险管理主要分布在施工技术方案、施工组织设计中，没有正式的项目风险管理，导致了施工的高层人员在管理中注重业务量、忽视了技术方面的管理，最终缺乏专业的风险管理。
2.2 风险管理的机制不健全
在国内多数的建筑施工企业当中，它们都没有对风险管理进行明确的定位，并且其在企业和项目部的组织结构设置上，没有考虑到风险管理的职能和部门，缺少专业的人员来履行风险管理职责，从而使得企业内部的风险管理机制不完善，在化解、抵御风险的能力方面较差，加大了组织结构运行的风险性。
2.3 缺乏规范的风险管理信息系统
很多的承包商没有建立完善、全面的风险管理信息系统，缺乏对于经验和数据等相关方面的研究，在投标项目投标前的可能性估计不到位，对于潜在的部分投标对象分析不足，只要有项目时就去投标，这样长期以往下来，承包商的中标率也会随之降低。在建筑施工项目中，承包商对项目施工过程中不断发生的变化估计若不足，那么在风险到来的时候就不能做出有效的反应去应对的风险，并且长期的缺乏全面可靠的数据信息支持，会使决策处理风险管理的成效降低。
2.4 中介咨询机构发展不健全
近几年来，虽然部分的保险公司已经开展了工程保险的业务水平，但是却很少有承包商或业主接保险公司的项目。究其原因，除了要提高保险公司的工作效率和服务水平，还需要培养一部分真正意义上的工程保险经纪人、人。一般情况下，投保人对保险的掌握情况远远不如保险的人，如果没有专业的经纪人或人为投保方出险后的索赔业务，一旦保险公司推脱其应付的责任时候，那么投保人将没有办法保护自己的合法权益。一些承包商和业主正式因为怕在投保出现风险后得不偿失，才没有积极的进行投保。因此，发展起风险管理中介机构是不仅对中介机构的发展有很大的意义，还大力的推动工程分析管理的工作。
3 对于建筑施工项目风险的识别与分析
在建筑施工项目的管理中，因为风险识别的方法和风险管理的理论中提出的方法有所不同，因而其风险识别的过程也相对应的会不同。建筑施工项目的风险识别首先采用的是风险调查、数据分析等方式，然后在对于建筑施工项目风险进行多方面的分析研究，认识到工程的风险，最后建立起建筑施工项目风险的清单。
图2为建筑施工项目风险识别的过程图。
风险分析是在风险识别的基础上进行的。对施工项目进行识别后，根据施工项目风险的特点进行分析，从而较全面的了解项目风险，进行合理、科学的风险管理和防范。其主要包括以下几点内容：①查明项目活动在哪些地方、哪些方面、哪些时间存在风险，对于存在的风险因素进行识别，估算出风险实际可能发生的概率；②在估计出风险后果的大小之后，确定出风险的轻重缓急顺序；③对于风险出现的影响范围进行确认。总结以上三点内容，风险分析是对于个别的风险因素和影响进行量化，并以此为基础，为风险的控制提供各种方案和行动路线的过程。
4 针对我国建设施工项目风险管理的建议
4.1 确定风险态度
风险态度是施工项目管理中存在的主观因素，一个企业对于施工项目的主要的风险态度直接决定了施工企业对于风险管理的重视程度。风险一般可分为风险中型、风险偏好型、风险规避型三种。在风险偏好型的企业中，它们对于施工项目风险重视的程度较低，其更倾向于利益的重视。此企业若在施工中出现重大的风险时，必定会影响到施工的正常进度。风险规避型企业对于一般风险的防范意识较强，在施工过程中若想要避免风险事件的发生，必须不断的转变施工企业的风险态度，让其认识到风险的严重性。总之，风险态度直接的影响着工程的进度，只有在建筑施工项目中有着良好的风险态度，才能保证施工项目的顺利进行。
4.2 培育形成担保人市场，积极发展工程风险管理中介机构
建立完善的工程担保制度，不但可以充分发挥银行的作用，还能够积极的培育去其他具备条件机构的担保人，以便于形成相关的担保人市场。就当前我国的国情出发，应当着重发展承包商同业之间的担保，让信誉好、实力强的承包商为了其他的承包商提供第三方的担保。这样既能有效的保证工程建设简便运行，又能加快工程的进度。
在建筑施工项目中，对于设立专门的工程担保公司，建设部门需要根据其专业的技术力量和资金实例等，对其设立的担保业务进行定期的评估。如果担保公司操作运行都合乎情理，那么建设部门将为其提供担保书的担保总额。此总额在原则上不应该应超过其自有资金总额的五倍。由于部分担保公司的资金实力不强，应该主要为中小型的企业项目进行担保，并且形成相关的竞争机制，杜绝出现垄断的现象。
4.3 建立工程保险
风险转移是建设施工项目管理的有效方法之一。而保险救赎风险转移的最好方式，工程保险的产生有益于施工项目风险的转移，其为项目的风险提供了很好的承担者。工程保险是对安装工程、建筑工程及各种机械设备，因自然灾害和意外事故所造成的物质财产损失而进行赔偿的保险。当前的工程保险已经成为我国施工项目风险转移的主要手段，但是，由于我国工程保险涉及的种类较少，保险中的条款较陈旧，从而不能合理的满足市场发展需要。此外，很多的合同和法律条款中，没有明确规定施工项目保险费的出处，导致很多的施工企业无法较好的进行工程保险。
5 结 语
建筑业是我国的一项支柱产业，它就业人数多，有利于拉动国家经济增长，其健康发展与否关系到我国社会主义现代化建设的成败。但是，由于建筑施工项目自身的复杂特点，影响其项目总体目标的风险因素很多，缺乏项目风险管理会带来一系列问题。因此，在建筑施工项目中，要加强对项目风险的识别、管理和防范，从而达到减少风险的发生和损失，实现项目整体目标，提高建筑施工项目管理水平的目的。
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关键词：房产投资；风险管理；措施
随着我国国民经济的快速发展，建筑规模不断扩大，房地产业逐渐发展为国民经济的支柱产业之一，但我国大部分房地产公司发展并不够成熟，对风险管理缺乏足够的认识，也没有设置专门的风险管理机构和配备专门的风险管理人员。加强对房地产开发项目的风险管理，引进先进管理方法和策略来减少风险，探索出必要的、合理的、有效的措施来规避风险，对于提高我国房地产开发企业的管理效益和经济效益尤为重要。
1 房地产项目投资的特征分析
1.1房地产项目的不可移动性
相对其他商品而言，房地产项目最重要的特征就是不可移动性，这一特征使房地产项目具有明显区域性和个别性，所以在很大程度上房地产项目会受到其所处的地理位置、环境条件、政治因素的影响。通常情况下，房地产项目的价值在很大程度上取决于它所处的地理位置，投资的效用则与其所处地段的社会经济有密切关系。另外，房地产项目投资还可能会承担部分政治风险。
1.2房地产投资周期长
房产投资的整个过程可以分为投资期、建设期、运营期三个阶段，通常会持续几十年。在整个房地产投资过程中，从获得土地使用权，到房屋的建设，再到后期的运营维护，都会受到来自土地市场、开发市场、建筑施工市场、房产市场等因素的影响。所以在房产项目投资过程中，时间是最主要的风险源之一。
1.3房地产投资活动的相关性
房地产项目投资的区域性和不可移动性决定了它的投资会受到所处地区的经济发展趋势的很大影响。由于开发周期长，房地产虽然对当地的经济形势十分敏感，但是对波动做出的反应和进行的调整却相对滞后很多。所以研究预测国家关于房产投资的开发与经营的政策变化趋势，对减少房产项目开发风险至关重要。
1.4房地产项目投资对专业管理的依赖性
所谓的依赖性是指房地产项目投资离不开专业化的投资管理，这种管理活动可以分为内外两部分，内部专业管理是指对投资者本身管理经验和能力的要求，因为在投资过程中，投资者本身需要有获取土地使用权、规划设计、项目融资、市场营销、工程管理等方面的能力。外部的依赖性主要表现在两方面：①项目要服从政府部门的土地、城建、规划、市政、环保等部门的专业管理；②对外部咨询和中介等机构专业指导的依赖性。若投资者没有以上的分析能力或者不遵守国家有关部门的专业管理，就会出现盲目投资、项目的不到批准或者因违反有关部门规定而面临处罚。
综上所述，面对房地产行业投资风险的问题，要提高投资水平和投资效益，对投资项目的风险分析和决策研究意义重大。
2 房地产项目投资阶段面临的风险
2.1地点选择风险
由于房产行业的不可移动性，所以投资地点的选择对房产投资影响巨大。从宏观角度看，在社会经济环境和政策偏向地区投资风险相对会减少。从微观角度来看，合适的地段选择是非常重要的，好的地段就要冒成本高和竞争激烈的风险，差的地段就有盈利低、甚至房产滞销的风险。所以说，要根据自己的实力选择一个适合的地段，保证投资效益。
2.2区域发展风险
所谓的区域发展风险是指房地产周围环境的变化影响房地产商品为投资者带来的风险。这有两方面的因素：①房地产项目邻近地区的社会经济等各项因素发生变化，这就是会给房产投资者带来风险。②房产项目所处的相类似的其他区域对房地产造成的影响。
2.3物业类型风险
物业是房产项目必不可少的因素，物业类型多种多样，包括公寓、别墅等的住宅类，商场、宾馆、酒店类的商业设施，仓库、厂房等的工业设施，电影院、体育馆等的文化娱乐设施，写字楼等。所以说，只有适合于市场需要的房产才能够顺利销售。
3 房地产项目投资风险管理重要性及目标
3.1房地产投资风险重要性
房地产投资的风险不只是指投资损失这一种情况，完整意义上的风险既包括损失也包括盈利，也就是说投资活动的结果与所期望值的任何偏离都是风险。房地产投资中风险管理不仅要降低损失发生的可能性，还有增大获利的可能性，当然，最基本的就是保证损失的最小化。近几年来，我国房地产项目投资管理体制有了很大的改进，推行了诸如项目法人责任制、工程项目招投标制、工程建设监理制等一系列制度，这在一定程度上对房地产项目投资风险起到了一定的控制作用，但是最主要的问题是目前投资风险约束体制尚未建立。在开放性的市场经济条件下，房产项目面临着种类繁多的不确定因素，而且这些因素关系错综复杂，这就使得房产项目风险发生的概率、致损的规模以及风险波及范围都会愈来愈大，而且目前的房产保险市场尚不完善，这些状况都迫切要求建立完善的风险约束机制。因此，研究分析决策理论对房产项目投资风险进行控制具有十分重要的意义。
3.2房地产项目风险管理目标
风险管理的目标是在投资中的损失发生前保证经济正常运行，在损失发生后的复原工作也要令人满意。基于这个观点，房地产项目投资风险管理的目标应该是尽可能最小的成本投入，最大的限度的减少风险带来的损失，以获得投资最安全的保障。一般来说，风险管理目标可以分为损失前目标和损失后目标两种。损失前目标指一个合理的风险管理系必须具备的目标，包括经济目标、承担社会责任的目标以及减少烦恼和忧虑的安全目标，这是风险管理体系需要具备的基础性目标，不受企业损失情况的影响。损失后目标指在投资前企业领导能够预见的最严重的损失发生后，企业根据自身情况在最低限度内可以接受的目标，它的内容主要有生产、持续经营、收益稳定以及发展的目标。
4 防控房地产项目投资风险的措施
4.1风险预测
由于房地产是一个高投资的行业，投资前对风险的预测非常重要。房地产项目一旦投资，就要面对一个相对狭窄的消费市场，具有很大的风险性。风险的预测指的是投资之前，投资者要对房地产市场的发展趋势和供求状况进行全面调查分析，然后选出能够获取较大收益的投资项目，投资前的预测对房地产投资项目的成功与否有着直接的影响。
4.2风险规避
在房地产投资过程中，通常会选择投资风险较小项目或者放弃投资风险较大的项目的方式来尽可能减小风险的概率，但是获得高投资额利润的机会也减小了。市场经济中的一个特定的投资规律就是预期收益值随着风险大小而增降。
4.3风险控制
风险控制表现在两个方面：①在风险发生之前，要通过控制尽量减少风险损失发生的机会；②风险发生之后，通过相应的措施来降低风险损失带来的严重后果，处理那些投资者不愿意回避和转移的风险。风险损失控制的目的在于要改变风险本身的特征。应该做到预防为主，防控结合。在风险控制中，进行损失和危险分析时，既要考虑直接和间接成本，又要考虑隐藏成本。
4.险自留
风险自留指的是指房地产项目参与方自己做好相应准备，主动承担风险带来的损失。在实践中，风险自留有主动与被动两种。主动风险自留指的是通过对风险的分析明确风险的预期损失和风险性质，在充分了解之后，投资者主动选择风险自留措施，做好相应的财务准备。与前者刚好相反，被动自留是指在风险带来的损失发生之后，参与者被迫承担损失的方法，这种方式往往以严重的财务后果为代价。
4.5风险转移
风险转移就是指房地产企业将自己的风险转移给别人的管理方式，包括保险转移和非保险转移两种方式。保险转移是指向保险公司投保，缴纳保险费，将风险转移给保险公司，由保险公司负责补偿损失。非保险转移是将风险转移给别人或者共同承担，这可以通过工程分包等方式转移风险。保险转移本身并不能消除风险，而是把风险管理的责任以及从该风险管理中可能获得的利益转移给了他人。
寿险行业作为一个地区金融保险体系的重要组成部分，研究分析寿险公司风险管理、完善相关制度流程、规避风险控制管理，对于防范金融危机、维护经济正常运行和社会安定都具有现实意义。
1.当前寿险公司风险管理的主要问题
一是风险管理意识不强。目前风险防控意识尚未在寿险行业内真正形成，在业务发展上，注重规模速度，强调数量增长，忽视质量改善。在发展战略上，为达到暂时优势，注重短期行为，忽视长期隐患。在执行制度上，不能很好地履行岗位职责，对易发生风险的业务部门，“以习惯代替制度，以信任代替原则”现象仍然存在。在企业文化建设上，坚持唯业绩唯保费论英雄等等，这些现象反映出部分寿险公司风险管理理念淡漠，如不加以改进，将贻害无穷。
二是风险管理制度落后、管理手段单一。风险控制制度尚不健全，对业务操作人员的责任和权限缺乏有效控制，对可能存在的风险缺乏具体的防范措施，重要部门和要害岗位人员定期轮岗换岗制度难以落实到位，个别部门、岗位之间缺乏有效制衡的约束力，容易造成风险隐患甚至诱发腐败。内审、事后监督等部门对决策管理层和同级部门负责人的权力缺乏有效制约，导致“控下不控上”的现象普遍存在。同时，普遍缺乏科学先进的技术管理手段，尚未建立起完善的管理信息系统，没有形成数据集成，不能对保险数据资源进行整合、分析、开发和利用，导致保险业务经营缺乏数理基础和有效依据，加剧了未来经营风险。
三是风险管理人才不足。寿险业风险管理既包括核心业务管理、投资管理，也包括人力资源、公共关系、法律事务的管理，还包括保险行业风险管理，而在我国，能够领会、实施全面风险管理的人才在数量和质量都显不足，培养和引进工作亟须加强。现有的风险管理人员对自己行业、公司内部的风险管理还做不到全面了解，对国际上发达国家保险业通用的风险管理观念、方法和技术也比较陌生。
2.完善寿险业风险管理的主要措施
我国寿险公司全面风险管理的总体内容是，深刻把握寿险行业的运营规律，依据公司科学的经营发展战略和风险管理策略，构建包括信息系统、预警系统、评价系统和控制系统在内的风险管理体系，科学合理地确定公司的风险容忍度，追求风险和收益的动态平衡。使公司在可接受的风险状态下，始终运行在持续、稳健经营和良性、有效发展的轨道上。
一是强化风险管理的组织建设。 董事会作为风险管理系统的最高机构，对各种风险最终承担责任。管理风险是董事会的第一要务，要在董事会授权下建立风险控制委员会或独立的风险管理部门，整合各类业务检查以及内审、纪检监察、事后监督等再监督形式，构建“大监督”格局，加强风险管理的组织领导，统一整合各类风险管理资源技术，发挥监督的整体效能，同时明确内部风险控制责任。风险控制涉及到所有管理行为、服务行为和业务行为，涵盖了所有业务流程和操作环节，覆盖了所有部门和岗位。同样很重要的是，必须配置相应的专业人才。如首席风险执行官的设立就是全面风险管理框架下公司治理结构中最大的变革。首席风险执行官（CRO）与首席执行官（CEO）、财务总监（CFO）同为公司的高管，并专门负责风险管理事务。CRO作为最高层的战略规划团队中的一员，他经常向CEO汇报。更重要的是，他可以独立地、直接地向非执行董事或董事会汇报。CRO不仅肩负着企业全面风险管理的总职责，还负责与监管当局保持联络。他可以协调各运营部门，确保全面风险管理的措施落实到位。
二是全面规范风险管理制度流程。全面风险管理流程要从风险识别入手，对企业风险进行全面普查，并进一步进行准确计量和有效的控制管理，不断检查调整管理的战略和执行。包括风险定位、风险识别、风险计量、风险控制和动态监察五步流程。风险定位是确定经营方向的指南，是企业风险管理的基础，风险定位应根据企业自身的风险应对能力和风险偏好共同决定。企业可以根据自己的目标和价值观找出适合自己的风险管理战略目标与风险对策。全面风险识别强调全面，是从公司全面、系统的整体角度认识风险，是对企业风险进行的全面普查和对风险因素间关系的分析；是对整个宏观经济运营环境、金融保险行业改革发展方向进行的分析；是对资本市场波动、货币市场走势进行的研究。风险计量需要一个统一的风险尺度，可以利用风险价值（VAR）、经济价值等风险管理技术方法，对企业整体风险进行计量和资本配置。风险控制是站在企业全局角度，充分利用风险因素的相关性，尽量从产品设计、投资选择等着手，使风险相互减轻或抵消，使管理措施的成本与风险程度达到“可接受平衡点”，通过选择最佳的风险管理策略组合，实现风险管理目标。动态监督。全面风险管理是动态过程，需要随时检查管理的执行力度和效果并及时反馈，根据修正后的资源配置计划，重复上一个流程进入下一个管理周期。
三是培育风险文化意识，提高职工的风险管理意识。要不断加强对员工的风险警示教育和风险防范教育，积极向员工传达实施风险控制的重要性和必要性，引导职工牢固树立“风险无处不在、风险无时不在、岗位风险管理责任重大”等风险理念，不断提高员工对风险控制的认知程度和参与意识，促使广大员工不断增强风险意识和责任意识。同时，要加强领导屡的风险文化建设，促使各级领导干部在风险机制建设中发挥模范表率作用，充分认识到自身对风险管理所应承担的责任，大力培育具有基层人民银行特色的风险管理文化，营造良好的风险管理环境。
四是建立风险管理标准体系，完善全面风险管理系统。我国寿险公司必须建立自己的一套很明确的风险管理标准体系，为全面风险管理建立清晰的界定目标及工作程序与方法指引，将全面风险管理通过标准化纳入企业的日常管理中。风险管理标准体系主要有三大类：一是风险管理的指示指标体系，二是风险管理的方法与过程标准体系，三是风险管理的行为规范准则标准体系。风险管理的基础是数据信息，实行全面风险管理需要汇总各项业务的数据，通过这些数据对公司面临的风险作出客观判断并研究相应有效的管理措施。风险管理人员可根据需要调取有关数据，根据风险计量工具进行及时的分析研究，以提升承保、理赔、财务、再保险等风险的评估能力，提高管理者业务决策的科学性。
关键词：建设项目风险管理对策
建设工程项目风险管理是一种综合性的管理活动，其理论和实践涉及到自然科学、社会科学、工程技术、系统科学、管理科学等多种学科。项目的风险、风险的形成过程、风险潜在的破坏机制、风险的影响范围以及风险的破坏力错综复杂，单一的管理技术或单一的工程技术、财务、组织、教育和程序措施等都有局限性，都不能完全奏效。必须综合运用多种方法、手段和措施，才能以最少的成本将各种不利后果减少到最低程度。随着建设项目规模的日趋扩大、技术工艺复杂性的提高以及项目所处社会经济环境的日益多变，各类风险明显增多且相互之间的关系错综复杂，风险管理已成为决定建设项目成功与否的关键因素。
一、建设项目风险管理的必要性分析
（一）从工程项目本身具有的特性角度来看
工程项目投资巨大、工期长，从其筹划、设计、建造到竣工后投入使用，整个过程都存在着各种各样的风险，并且由此产生的风险损失金额巨大，后果严重。因此将工程项目视为一个完整的系统，实施全局的、综合的风险管理是工程项目管理内在特性所决定的。
（二）从工程项目涉及的相关利益主体来看
无论是工程项目投资商、承包商、监理商，还是建筑设计商、供应商等，都面临着不可回避的风险。各利益主体都趋向于自身利益的最大化和风险的最小化，因此一项工程项目的实施就必须从整体的角度来考虑利益与风险的分配与衡量问题，风险管理能够达到工程项目总体风险的最小化，实现不同利益主体风险人配的均衡状态，保障工程项目的顺利实施。
（三）从国际建设环境来看
近年来，在国家“走出去”发展战略的指导下，我国承包商以较低的劳动力成本和优质的工程施工技术在国际建筑舞台崭露头角。但由于我国建筑企业涉及国际建筑工程项目的时间较短，在风险管理和合同管理方面往往略显不足，影响了最终的盈利，因此如何认识和避免风险对于从事国际建筑工程项目的中国企业来说是至关重要的。
二、风险管理的对策
在工程项目风险管理中，依据工程项目的特点及其总体目标，通过程序化的决策，全面识别和衡量工程项目潜在的损失，从而制定一个与工程项目总体目标相一致的风险管理防范措施体系，是最大限度降低工程项目风险的最佳对策。在管理过程中，要尽可能地规避或减轻风险，主要有以下几种策略：
（一）风险回避
如果风险评估出来的风险因素对项目威胁太大，风险量和发生的可能性都很大，企业难以承担和控制风险，便应当在承包之前放弃承包或在实施之前毅然放弃项目实施，以免造成更大的风险损失。制定并执行企业制度，禁止实施某些活动，依法规避某些可能造成风险的行为，也是风险回避的有效对策。风险回避具有简单易行，能将风险的概率降低到零，但回避风险的同时也放弃了获得收益的机会。
（二）风险降低
这种对策可降低风险发生的概率或减少风险发生后的损失量。有两方面的含义：一是降低风险发生的概率；二是一旦风险事件发生尽量降低其损失。如项目管理者在进行项目采购时可预留部分项目保证金，如果建设材料出问题则可用此部分资金支付，这样就降低了自己所承担的风险。采用风险控制方法对项目管理是有利的，可使项目成功的概率大大提高。
（三）风险分散
是指增加承受风险的单位以减轻总体风险的压力，从而使项目管理者减少风险损失。可以把建设项目中的风险分散给其他单位，包括业主、分包人、合伙人、投资人、供应商等，但采取这种方法的同时，也有可能将利润同时分散。
（四）风险转移
经营实践中有些风险无法通过上述手段进行有效控制，经营者只好采取转移手段以保护自己。在工业发达国家和地区，风险转移是工程风险管理对策中采用最多的措施，工程保险和工程担保是风险转移的两种常用方法：
1.工程保险
工程保险是指业主和承包商为了工程项目的顺利实施，向保险人（公司）支付保险费，保险人根据合同约定对在工程建设中可能产生的财产和人身伤害承担赔偿保险金责任。工程保险一般分为强制性保险和自愿保险两类。
2.工程担保
工程担保是指担保人（一般为银行、担保公司、保险公司、其他金融机构、商业团体或个人）应工程合同一方（申请人）的要求向另一方（债权人）作出的书面承诺。工程担保是工程风险转移措施的又一重要手段，它能有效地保障工程建设的顺利进行。许多国家政府都在法规中规定要求进行工程担保，在标准合同中也含有关于工程担保的条款。
（五）风险自留
风险自留即是将风险留给自己承担，不予转移。这种手段有时是无意识的，即当初并不曾预测到，不曾有意识地采取种种有效措施，以致最后只好由自己承受，但有时也可以是主动的：即经营者有意识、有计划地将若干风险主动留给自己。这种情况下，风险承受人通常已做好了处理风险的准备。主动的或有计划的风险自留是否合理明智取决于风险自留决策的有关环境。不过应指出，风险是否自留，这是一项困难的抉择。风险自留在一些情况下是惟一可能的对策。有时企业不能预防损失，回避又不可能，且没有转移的可能性，企业别无选择，只能自留风险。
对于以上所述的风险管理控制方法，项目管理者可以联合使用，也可以单独使用。风险管理者要对具体问题具体分析，不可盲目使用。
三、实现项目风险管理的现代化
随着计算机技术、网络技术的快速发展和计算机的普及，建立管理信息系统，用计算机来管理工程项目的信息越来越显示出它的优越性。对于具有参与方地域分布广、专业分类杂、信息量大特点的大型工程项目而言，项目的信息沟通和协调特别重要，决策者需要提供及时、有效的项目信息，而各参与方也需要迅速地了解各自的进度，同时管理信息系统还可以减少项目信息沟通和传递的费用。
建立项目风险管理计算机系统，包括以下方面：
（一）信息管理子系统
在该子系统中储有项目内外部与项目有关的科技、经济、市场和社会方面的各种信息；具有对信息进行分类、整理、统计和辨伪的功能，系统中的信息可以随时更新。
（二）风险评估子系统
主要对项目风险因素发生概率、发生时间、持续优化、造成的后果、可控程度做出估计。
（三）风险对策子系统
它可以针对项目的实际情况提出相应的风险处理决策，供决策者参考使用。此外，采用计算机模拟辅助工程风险分析可以有效地解决复杂工程投资分析所带来的大规模信息处理问题，给风险分析与投资决策带来了新的突破。
一、交通业务风险管理概述
风险管理是为管理部门分析、处理风险提供必要信息的管理方法和实践。风险管理属于一种高层次的综合性管理工作，是分析和处理由不确定性而产生的各种问题的一整套方法。它包括风险识别、风险分析、风险评估、风险检查及风险控制等内容。市场经济本质上就是风险经济，运输单位不论大小和强弱，都必须承担运输服务过程中的所有风险。“一个具有革命意义的看法是，对风险的掌握程度是划分现代和过去时代的分水岭：所谓对风险的掌握就是说未来不再更多地依赖上帝的安排，人类在自然面前不再是被动的。”由此可见，风险管理是现代运输管理的重要特征，加强风险管理是实现管理目标的战略举措。
二、大力发展铁路运输风险管理
业务是竞争力的具体体现铁路运营风险是随机的，若不加以控制，影响将会扩大。运营效益如何、服务质量和成本如何，都能找到具体的责任人，一个最为明显的特征是运输管理责任要“人格化”。对铁路来讲，认真履行自己所承担的运输责任，其前提首先是要认清运输过程中面临的所有风险。这些风险如何管理，如何花最少的风险管理成本去获得最大的风险保障，是摆在我们面前的头等大事。铁路交通在获取利润的同时，其面临的风险也与日俱增。根据风险管理的理论，铁路交通风险可谓是体系庞大、纷繁复杂。它不仅包括了传统意义上的纯粹风险，还包括责任风险、客户流失风险、合同风险、诉讼风险、财务流动性风险、人力资源风险等各个方面。据统计，我国每年铁路运输危险化学品超过2亿吨。近年，铁路危险货物运输事故时有发生。如1998年，在湘黔线镇远至大石板间隧道内发生的石油液化气罐车大爆炸。又如1993年，在广铁（集团）公司深圳北站清水河危险化学品专用线发生特大火灾爆炸事故，造成15人死亡和200多人受伤，直接经济损失超过2.5亿元。由此可见，铁路风险管理要尽更大努力减少事故发生和伤亡，并应将商业风险纳入风险管理的范围。风险管理有助于领导者科学决策，如何避免风险是摆在铁路面前的一个重要课题。所以说，加强铁路风险管理是一项战略举措，不可缺，也不可少。
三、铁路风险分析与防范
1.铁路风险分析一般而言，铁路交通风险主要包括以下三个方面：
1.1与托运人之间可能产生的风险1.1.1货物灭损带来的赔偿风险：这种风险是对货物安全性的挑战。它包括货物的灭失和损害。发生的原因可能是客观因素，也可能是主观因素。客观因素主要有不可抗力、火灾等。主观因素主要有野蛮装卸、偷盗等。1.1.2延时到达带来的责任风险：这种风险是对铁路运输及时性的挑战。在准时原则的要求下，铁路运输延时到达往往导致客户索赔。从实践中看，客户索赔的依据大多是货物运单。也就是说，铁路企业承担的是违约赔偿责任。1.1.3错发错运带来的责任风险：这种风险是对铁路运输准确性的挑战。有时铁路因种种原因导致货物错发错运，给客户带来损失。一般而言，错发错运往往是由于手工制单字迹模糊、信息系统程序出错、操作人员马虎等原因造成的。由此给客户带来的损失属于侵权责任。
1.2与分包商之间可能产生的风险1.2.1传递性风险：传递性风险是指铁路企业能否通过分包协议把全部风险有效传递给分包商的风险。例如，铁路企业与客户签订的协议规定赔偿责任限额为每件500元，但铁路企业与分包商签订的协议却规定赔偿责任限额为每件100元。虽然铁路企业对分包环节造成的货损并无过错，但依合同要承担差额部分的赔偿责任。1.2.2诈骗风险：资质差的分包商，尤其是一些缺乏诚信的个体户运输业者，有时会因诈骗而导致货物失踪的风险。
1.3与社会公众之间可能产生的责任风险1.3.1环境污染风险：铁路运输活动中的环境污染主要表现为机车噪声等。根据环境保护法，污染者需要对不特定的社会公众承担相应的法律责任。1.3.2危险货物泄漏风险：危险货物有泄漏的风险，随时会给社会公众的生命财产安全带来威胁。这一点值得从事危险货物运输部门的警惕。
2.铁路交通运输风险的防范对策面临风险和索赔的烦恼，铁路企业该如何避险或转嫁风险呢？也许从一开始铁路对保险业便寄托了太多的期望，希望保险公司能按照需求，定做一个对口的保险产品来转嫁铁路运营中的所有风险。然而遗憾的是，作为商业化运营的保险公司也是以利润最大化为价值追求的，对于一些风险较大的事件，保险公司往往采取回避的态度。对于不可保风险，铁路企业应该努力寻求其他的风险防范手段。一般而言，风险的估算要参考两个指数，即发生的概率和损失的严重程度。发生损失的概率越高，造成损失的程度越严重，风险也就越大。作为运输企业，铁路应该系统研究面临的不同风险类型，采取相应的风险应对策略。风险应对策略可以从降低风险发生的概率和减少风险造成的损失两方面入手。前者包括放弃和管理，后者包括自留和转嫁（即保险）。
按照风险类型，具体防范对策可以分为以下四种情况：
2.1风险最小类型一般来说，这种风险发生的概率很低，造成的损失也不大，因此这种类型的风险不具有保险的经济性。现实中，一般会选择风险自留方式。所谓风险自留，就是由铁路自己来承担风险。自留风险的可行程度，取决于损失预测的准确性和补偿损失的适当安排。
2.2风险较小类型这种类型的风险可以形象地概括为“大事不犯、小事不断”。“大事不犯”说明损失一般不会太大，“小事不断”则说明损失发生的概率很高。由于损失发生的概率很高，大多数保险公司不愿提供这种类型的保险。由于造成的损失很小，铁路自留风险成为可能。另外，即便一些保险公司愿意提供这种保险，其费率必定昂贵。因此，购买保险往往是不经济的，铁路也只有通过自留的方式来应对风险。实践中，因为野蛮装卸、内部人偷盗等行为导致的货物损失风险就属于这种类型。虽然这种类型风险造成的单次损失并不大，但较高的发生概率造成的累计损失铁路也难以承受，因此铁路企业陷入了两难困境。风险是一个客观现象，保险能够分散风险发生时被保险人的损失，但不能从源头上制止风险的发生。这种“大事不犯、小事不断”的风险，大多属于人为因素导致的风险，通过有效的管理完全可以降低风险发生的概率。因此，这种类型风险的应对策略是管理加自留，即首先通过有效的管理降低风险发生的概率，使风险的类型转化为风险最小型，然后通过自留的方式规避风险。
2.3风险较大类型由于发生的概率很低，保险便具有了可行性。由于造成的损失很大，成就了保险的必要性。铁路在从事运营过程中，不可避免地面临着自然灾害、意外事故等不可抗力的威胁。这种风险发生的概率很低，但一旦发生，足以让铁路损失惨重。参保可以有效分散风险，最大程度地降低投保人的损失。对于较大类型的风险，铁路应该采取保险的策略予以转嫁。
2.险最大类型这种类型的风险一般不会发生。举一极端例子，在道路状况不良、天气环境恶劣的情况下，铁路企业承运一批价值连城的玻璃制艺术品时所面临的风险就属于这种类型。此时，理性的铁路部门可能会采取放弃的方法来应对风险。放弃不失为避免风险的一个有效途径，但其机会成本却是可能获得高额收益。可以说，放弃仅仅是一种消极的风险应对策略。当放弃的机会成本足够高时，铁路企业总可以通过提高管理水平的方法降低货物发生损失的概率。如前例，给玻璃艺术品进行安全包装等，这些管理方法足以降低损失发生的概率。因此，应对这种风险的最佳策略是管理加保险，即通过有效的管理降低损失发生的概率，使风险的类型转化为风险较大型，然后通过保险的方式转嫁风险。
四、铁路企业预防风险的措施
为了有效防范风险，要从整体上提升业务水平入手，铁路应将风险管理纳入长效机制，采取措施，加强和完善风险管理。
1.建立和完善风险管理的组织机构。建立较为完备的风险管理组织机构，如风险管理委员会、风险办公室等，并在各部门设立固定的协调人，确保组织机构的高效运作。
2.不断加强人员操作管理培训。坚持开展基础操作技能培训，让每一位职员都熟悉应用操作，建立一支强大的风险管理人才队伍。
3.严格按照风险管理操作规程运作。相关业务部门应严格按照相关章程履行职责，确保风险管理工作的各项具体操作规范有序。
摘要 由于运输行业和危险化学品自身存在的危险性，使危险化学品运输事故得到社会的广泛关注。本文就如何识别危险化学品运输过程中的风险因素以及如何对此类事故进行风险管理和控制做分析，对危险化学品运输企业和行业主管部门的风险事故管理存在借鉴意义。
关键词 危险化学品运输风险 风险识别 风险评价
一、危险化学品运输风险概述
“危险化学品”是指可能会伤害或危害周围人员、涉及设施和周边环境的化学品，具有易爆、易燃、有害、有毒及有腐蚀等特性，主要包括爆炸物品，压缩气体，液化气体，自燃物品等，主要分为剧毒物品、腐蚀性物品、爆炸性物品、压缩气体或液体、较易燃烧的物品、氧化剂或者过氧化剂物品和放射性物品七大类。
危险化学品道路运输风险可以定义为危险化学品道路运输过程中对相关的人、环境和财产等产生的不确定性影响。危险化学品公路运输事故具有流动性强、耦合性强、差异性大、信息不明，施救困难等特点。
二、 危险化学品运输过程风险识别与评价
本文应用风险识别的风险因素分解法，首先分析危险化学品运输的全过程，将目标层的风险指标按风险源进行分类，得到初步的风险因素识别结果，再将基准层的初步风险识别结果进行细化讨论，剔除影响微弱、作用不大的因素，最终形成风险要素表。在做风险评价时，根据事故发生的损害程度，以及发生可能性的等级评判，对已识别出的风险因素进行打分，总体风险10分，如下表所示。
三、危险化学品运输过程中的风险防范对策
（一）回避风险
在运输路线有选择余地时，应尽量选择远离市区和水源地的道路，不选择那些虽然运输路途短但却需要通过市区的道路。在重要时期，必须通过市区时，应避开重要场地及场地联络线，运输任务尽量安排在夜间。
（二）减轻风险
1.在常规路段、道路变化处、高速公路、桥梁或隧道等地点均易发生事故地段，应加强管理，必要时可派交警对危险车辆进行护送。
2.各级道路运输管理机关和公安部门应加强对道路危险货物运输单位的审查，加强对道路危险货物运输的监督检查。
3.危险运输企业应加强风险管理，并根据自身情况建立应急预案。在运输过程中严格遵守国家对于危险化学品运输的规章制度，加强对其自身的管理和监控。
4.各行政区域对危险化学品运输过程设立施救预案，建立和完善包含有交警、消防、医院、道路部门、保险公司等相关单位在内的信息沟通联动机制。
（三）转移风险
保险是企业和个人进行风险转移的最有效途径之一，是运用市场机制进行社会管理的重要方式。要完善《危险化学品企业安全责任保险》，通过强制保险的形式，形成充足的风险事故经济赔偿的保障。
（四）接受风险
在积极减轻风险、转移风险之余，也要适当的接受无法避免的风险。主动接受风险，做好防范风险的准备也是一种减轻灾害的方式。比如编制水源地突发性环境污染事故应急预案，针对水源地的特点，储备应急救援物资，在必要时启动备用水源地。还包括加强污染事故应对方法的宣传，传授逃生、自救、疏散知识等，从整体上提高人们的安全防范意识。
参考文献：
[1]危险化学品常见事故与防范对策.“常见事故分析与防范对策丛书”编委会.北京：中国劳动社会保障出版社.2004.
[2]Scott E. Harrington， Gregory R. Niehaus著.陈秉正等译.风险管理与保险.北京：清华大学出版社.2005.
[关键词]保险公司 经营风险 原因 风险管理
由美国次贷危机引发的华尔街金融风暴席卷全球，华尔街五大投资银行全部覆灭，美国保险巨头AIG也被政府接管。虽然这次金融危机距今已经有几年的时间，但是它如今依然对中国保险业产生着巨大的影响，也引起了我们的加强保险业风险管理的思考。保险公司作为聚集和处理风险的专门机构，风险的有效管理是其持续稳定经营的基础和保证。所以提高保险公司的风险管理不仅对保险公司自身，而且对整个保险业、乃至整个社会风险处理体系都是至关重要的。
一、保险公司的经营风险
保险公司的经营风险是指尚未发生的、能使保险对象遭受损害的危险或事故。根据现代经济学认为，保险公司的经营风险主要包括以下几种：
1.保险承保风险
由于保险公司在承保时只一味的关注保费、提升业绩，忽视了对标的物的分折、预测、评估、论证，导致承保质量上的问题，而带来风险。此外，在寿险营销方面，对被保险人缺乏必要的深入的调查、了解，简化程序，没有充分了解被保险人的真实情况，草率地签订承保合同，导致承保风险的增加。
2.经营管理风险
由于保险公司管理不够完善，内部控制机制不够严密，或缺乏必要的制约监督机制，而导致的风险。如在理赔把关不严，简化程序，没有严格执行理赔管理规定、履行有关手续，超赔、滥赔、错赔和乱赔增加，使得公司的赔付率上升，造成保险公司资产流失，存在资金缺乏风险。
3.保险投资风险
市场经济的发展和保险的金融属性决定了保险公司具有运用保险资金、开展投资、向资产业务转化的职能。收益与风险是并存的，高风险高收益，所以如何在在风险与收益之间权衡，如何安全、合理、充分、有效地运用保险资金是增强保险企业的后劲问题。
4.社会道德风险
由于保险的理赔与投保人的利益有直接的关系，在利益的驱动下，人们的主观心理行为、道德观念发生扭曲，而形成道德风险。骗保骗赔；保险过程中的恶意、恶意串通；内部员工的违法违纪、内外勾结等等，都是近几年不断发生的案件。
二、风险产生的原因
现在的社会的复杂化、多元化、经济的全球化导致了保险公司的管理风险的多方面原因，主要原因有一下几个：
1.风险管理体系不完善而产生的风险
中国的保险业起步比较晚，还没有建立完善的风险管理体系，现在还处于摸索的阶段。遇到风险，没有完善的管理体系，不能预防，不能及时应对和解决。面对同样的风险，中国较其他保险业起步早的国家而言，则有更大的挑战。
2.从业人员的专业素质的差距较大
如今，中国许多保险公司的从业人员的专业素质不高，科学的保险风险管理意识匮乏，有些人甚至连基本的保险专业素质都没有达到标准，服务观念滞后，误导消费者购买不恰当的保险产品，或自己简化承保、理赔程序，产生超赔、滥赔、错赔和乱赔，导致风险的产生。
3.保险公司的竞争导致的市场紊乱
曾经保险行业的繁荣让保险公司迅速增加，而现在金融危机的环境下，经济的不景气，中小企业的倒闭，导致保险公司也面临市场减少的状况。对于这样的情况，有些保险公司采用不正当的手段，拉拢客户，违反保险规则，扰乱保险市场的秩序，造成了保险行业的风险。
4.金融危机加剧了保险业的风险
如今的经济形势又处于金融危机的大环境中，全球保险业的风险加剧，对中国而言则面临更大的风险。经济的不景气导致了保险投资的风险，很难寻找一个相对稳健的投资方案。保险的投资没有了保障，在资金上则有了风险。近来，各地的中小企业的相继倒闭，使保险的赔付率增加，保险公司的风险也随之增加。
三、保险公司的风险管理
保险公司的风险管理就宏观而言是指保险公司整个经营活动中的风险管理，即对保险承保风险、经营管理风险、保险投资风险、社会道德风险的管理。保险公司的风险管理有一下几个步骤：
1.风险的预测与预防
在如今金融危机的经济大背景下，金融市场的风险增加，导致了保险公司的风险增加，风险的预测就显得更加的重要。通过对当前经济的分析，了解保险投资的正确的方向，减少保险投资的风险。增加保险公司对风险的预防，当预测到风险时，及时采取措施，规避还未发生的风险。
2.风险的识别与判断
采用现场调查、审查表调查、组织结构图调查等方法来识别保险公司经营过程中各个环节的潜在风险。根据保险公司经营风险的分类，以及各种风险的特征判断该风险属于以上哪种风险，从而选择适合该风险的解决方法。如果不能明确区别的，则综合考虑各个方面，选择较好的规避风险的方法。
3.风险的衡量与量化
风险的衡量与量化能够让管理人员把握风险的大小程度，从而选择适当的方法。对于风险的衡量与量化应该有相应的数据资料来规范管理人员对风险程度的把握，所以建立完善的风险资料数据库的意义重大。保险经营本来就是以大数法则为依据，公司的产品设计都是建立在对风险的有效评估的基础上进行的。如果风险的评估出现了差错必然会导致保险公司经营上的过失。如果有了完善的风险资料数据库，就能够很好的了解风险的大小程度，能直观的反应风险的大小，克服决策者由于社会经历、专业知识及观点的不同而带来的不同的评判标准，这也有利于产品的设计的有效性。如果保险公司见的数据资源能够共享则可以达到多赢的效果，通过被保险人过去的投保经历能够更加真实的了解其风险状况。而在理赔是也能够避免重复保险而获得的额外补偿，也能降低社会道德风险。
4.风险的解决和处理
风险的处理方法有风险的规避、风险的分散、风险的自留和损失控制。风险规避是通过风险预测预知风险，通过计划的变更来消除风险或风险发生的条件，使公司免受风险的影响。但是，不是所有的风险都能规避的，当风险无法预测时，则不能采取风险规避这种事前行为。风险分散主要是指增加自己的产品品种来减少因为产品单一而引发的风险，以及保险资金投资时增加投资种类来分散风险。但是分散投资不是万能的，只能解决因为风险集中而产生的问题。风险自留也称为风险承担，是指企业自己非理性或理性地主动承担风险，即指一个企业以其内部的资源来弥补损失。这是在自己企业有经济实力时才可以运用的方案，一般小型保险公司不提倡使用。4损失控制是指采取各种措施减少风险发生的概率，或在风险发生后减轻损失的程度。损失可以克服风险回避的种种局限性，当风险无法规避时就得采用损失控制的方法，尽量减少公司损失，来稳定公司的经营。
5.风险的管理的评价
风险管理效果评价是分析、比较已实施的风险管理方法的结果与预期目标的契合程度，以此来评判管理方案的科学性、适应性和收益性。由于风险性质的可变性，人们对风险认识的阶段性以及风险管理技术处于不断完善之中，因此，需要对风险的识别、估测、评价及管理方法进行定期检查、修正，以保证风险管理方法适应变化了的新情况。所以，我们把风险管理视为一个周而复始的管理过程。风险管理效益的大小取决于是否能以最小风险成本取得最大安全保障，同时还要考虑与整体管理目标是否一致以及具体实施的可能性、可操作性和有效性。
除了保险公司自身的风险处理步骤以外，还应该加强对新的保险从业人员的选择，对在岗从业人员的培训，增强他们的保险知识，减少因为从业人员的无知而导致的风险。当然对保险市场秩序的管理也是必要的。
通过以上的分析得出的风险管理的方法在实际运用中要结合具体的问题采取具体的方法，才能更有效的解决保险公司的风险问题。
参考文献：
[1]吴冰.保险公司经营风险控制分析[J].China's Foreign Trade,2011年第02期
[2]孔仪方.保险公司风险管理体系探析[J].山东经济战略研究,2007年8月
