时间：2023-06-08 11:17:01
开篇：写作不仅是一种记录，更是一种创造，它让我们能够捕捉那些稍纵即逝的灵感，将它们永久地定格在纸上。下面是小编精心整理的12篇金融市场定位，希望这些内容能成为您创作过程中的良师益友，陪伴您不断探索和进步。
一、商业银行市场营销及发展现状
在激烈的市场竞争中，商业银行在面对国内和国际同行业竞争对手，纷纷开始进行银行业市场营销，以提升市场竞争力。
(一)商业银行市场营销
1.市场营销的含义
市场营销是企业创造、沟通与传送价值给顾客，并为顾客、客户、合作伙伴以及整个社会带来价值的一系列活动、过程和体系，是企业经营顾客关系以便让组织与其利益关系人受益的一种组织功能与程序。
2.商业银行市场营销的含义
商业银行市场营销是指以提供经营货币或提供金融服务的企业，为了获得利润而采取的促进银行服务业的管理活动。
(二)我国商业银行市场营销现状
我国加入WTO后，外国银行纷纷进入我国国内金融市场，国内商业银行面临着新的挑战和竞争，商业银行竞争机制发生了相应的转变。在新的竞争格局下，新建商业银行数量的不断增加和外资银行的陆续进入，使整个商业银行群体在经营中所面临的竞争压力越来越大。“商业银行市场营销”作为竞争新策略，开始受到各金融机构的重视和青睐。商业银行市场营销的概念、策略也不断被各大商业银行采纳、运用。银行业间的市场营销竞争格局已经形成。
1.商业银行的日常经营活动发生了改变。各商业银行在开展日常经营业务的同时，开始注重市场营销定位，围绕自身业务范围开展适合的市场定位和客户定位，以提高市场份额。竞争的方式不再是如何提高储蓄率、贷款率而是开展业务种类繁多的新的金融服务业，以吸引顾客。
2.商业银行开始注重营销活动。各商业银行通过广告和人员宣传，不断推广自己的新业务。在进行业务宣传时，各商业银行不仅加强了与政府、事业单位、企业及个人的联系，还通过各种公益活动来促进业务的宣传，从而提高市场份额，使本行的影响和知名度有所提高，业务数量有所增长。
二、商业营销市场营销中存在的问题
虽然各大商业银行在新的竞争格局中，纷纷采用市场营销方式扩大市场份额，提高市场竞争力。但是，在实际的市场营销中，仍然存在着一定的不足。
1.商业银行市场营销意识不充分，重视力度不够。为适应新形势的竞争需要，各商业银行纷纷采取了一系列营销措施促进金融市场营销业务的开展。比如，新产品的开发、运用多种营销手段和媒介等。但是在具体的实施过程中，由于各商业银行对市场营销理论认识不深刻，实践经验不足，导致了营销活动效果不理想，目标市场没有开发出来。
2.商业银行的营销活动只重视市场竞争，忽略了目标市场的定位和开发。定位目标市场是营销活动的主要内容，只有准确的市场定位，营销活动才能准备的开展。目前，商业银行开展的市场营销活动，只为了提高竞争力，只进行业务宣传，忽视了目标市场的定位。市场定位不准确，营销策略无法发挥其竞争优势。
3.金融市场营销活动缺乏创新性，市场开发和业务开发具有随意性和盲目性。目前，商业银行之间的营销活动主要是开发新产品。新产品的开发过程中，各商业银行没有让消费者真正认识到不同业务的区别，从而使消费者无从选择，最终导致银行新业务开发失败，市场份额降低。
4.金融市场营销活动只注重金融业务“产品包装”，缺乏金融产品的市场定位和产品的“企业形象定位”。各商业银行在开展市场营销活动时，只关注银行业务的具体内容，仅依靠提高业务量促进竞争，而忽视了商业银行企业文化、企业理念、员工素质的提升，最终导致银行业的整体形象没有得到提高，影响了竞争力。5.商业银行在开展金融业务市场营销活动时，往往利用个人或企业关系促进营销，而忽视了真正意义上的企业“公关营销”。商业银行之间为了完成金融业务，往往依靠个人或银行的关系户来完成业务量，与客户之间的真正交流不到位，无法与客户沟通，无法建立公关营销。最终导致商业银行与客户的公共关系恶化，不利于银行业的发展。
三、我国商业银行市场营销对策
为适应金融业市场营销的发展，商业银行必须结合自身的业务状况和业务特点，制定适应新竞争环境的市场营销策略。
(一)树立现代营销观念，创造和改善外部环境
商业银行树立营销观念主要表现在以下两个方面：其一，商业银行要树立客户至上的市场营销理念，坚持以为客户提供资金需求者服务，以为顾客提供资金供应为业务中心的市场营销观念；其二，商业银行要树立全球金融经济一体化的经营思想和管理理念。1.各商业银行应建立、健全金融市场体系，完善金融市场体制。商业银行不仅要大力开发金融市场，还要积极拓展融资方式和融资渠道，方便消费者获得投资资金。同时，创新金融业务，正确引导金融业务的开展，开发独具特色的金融业务，提高业务量。2.建立和健全金融法制，规范金融立法和执法工作。我国应该加快商业银行的立法进程，通过修订和完善以往的金融法规加快金融业的法制建设；同时，对交易安全、金融犯罪等相关条款进行修订或新建，以保证金融业务的开展，为金融业创造一个安全的从业环境。
(二)正确选择目标市场，准确进行市场定位
根据各商业银行的特点和业务实际，商业银行在开展金融市场营销业务时，应立足行业现状，准确选择目标市场，进行行业定位和市场定位，从而选择目标顾客。在目标市场定位中，要选择最有利于银行业开展业务的市场和顾客，以这部分顾客的实际需要来创新金融业务，从而提高市场份额，提高市场竞争力。
(三)加大金融创新力度金融创新
是指金融机构变更现有的金融体制和增加新的金融工具，以获取现有的金融体制和金融工具所无法取得的潜在利润的过程金融创新包括金融制度创新、金融市场创新、金融产品创新、金融机构创新、金融资源创新、金融科技创新和金融管理创新等。金融创新主要是金融产品创新。金融产品的形式是客户所要求的产品种类、特色、方式、质量和信誉，使客户方便、安全、盈利。只有创新金融产品，商业银行的核心竞争力才能凸显出来。
(四)商业银行应加快营销队伍建设，提高员工的营销服务意识，提升竞争力
关键词：金融企业；金融品牌；定位策略
中图分类号：F83文献标识码：A文章编号：1672-3198（2007）12-0170-02
1 品牌定位理论研究
国外学者对金融企业市场定位问题进行了具体的研究和论述，其理论成果主要包括：在制定和确立金融市场定位目标时，资源禀赋、发展潜能、市场环境和竞争对手四个因素是金融企业必须考虑的最重要因素。其中，资源禀赋因素主要包括：市场份额、资本总量水平、忠实客户群、分支机构网络、传统品牌声誉、已拥有的金融产品专利、内部的研发和管理精英人才等；发展潜能因素主要包括：融资能力、产品创新能力、技术保障和升级能力、管理体制机制的变革适应能力等；市场环境因素主要包括：商业银行发展的法律与政策环境、市场经济的完善程度、市场结构及其变动趋势等；竞争对手因素主要包括：竞争对手的竞争优势与劣势、竞争对手的市场地位、份额、规模以及未来的发展策略等。
同时，西方金融企业在市场定位的具体实践方面也形成了相对较为成熟的理念、模式和经验。概括起来，这些定位模式主要包括以下几方面：第一类是全能型金融企业,如花旗集团、汇丰集团、德意志银行等；第二类是主要在一国或地区范围内发展的地域性金融企业，如美洲银行、恒生银行等；第三类是在一国或地区范围内专门发展某一类业务的专业性银行，如美隆银行、信孚银行等。
2 我国金融企业品牌定位的过程
2.1 市场调查与市场细分
任何一个品牌都是建立在特定客户群的基础上，因此细分市场并进行正确定位，是品牌赢得竞争的必然选择。金融企业应采用广泛的市场调研，包括问卷调查、电话采访以及焦点小组访问等形式，深度挖掘和分析顾客的需求、价值取向、意愿和生活方式。金融企业在进行市场调研时，应集中考察如下问题：客户所期望的金融产品和服务需求；客户接受的品牌内涵；客户所认同的金融品牌差异性，以及对于这种差异性，金融企业能够坚守的时间等。
2.2 消费者的需求
品牌定位是针对目标市场建立的一个独特品牌形象，并对品牌的整体形象进行设计、传播的过程。其着眼点是目标顾客的心理感受，其途径是对品牌整体形象的设计，实质是依据目标顾客的种种特征，设计产品属性并传播品牌形象，从而在目标顾客心中形成一个企业刻意塑造的独特形象。金融企业管理层应该充分认识到消费者购买的不仅仅是产品或服务本身，产品或服务只是作为实现目的的一种手段。消费者真正购买的是产品或服务所能提供的各种效用和利益，或解决问题的方案，或其中所体现消费者需求的内涵。
2.3 竞争者分析
品牌定位的最基本原则是与竞争对手有着显著性和标志性的区别。金融企业经过市场调查后，要明确与自身相近的品牌，确定主要的竞争对手，从而制定适应自己而又不同于其他竞争对手发展战略，以及通过战略、策略和与对手的差异化战胜竞争者。
2.4 建立差异化的优势点
在一定条件下，品牌定位的成功与否并不一定取决于企业的综合实力，而在于谁能将自己的差异化优势有效融合到品牌定位的过程中,从而塑造出具有个性化的品牌。美国的联合泽西银行(United Jerse Banks)将自身定位于“快速行动银行”，并将这种精神着力于提高贷款审批和解决投诉的速度，其结果银行业绩巨幅增长。同时，除了在金融产品和服务进行差异化，金融品牌定位还有一个有效途径就是从情感角度进行定位。成功的金融品牌，将品牌和客户进行情感联结，超越理性和功能上的利益。
3 金融企业品牌定位策略
金融企业定位策略主要包括：
（1）客户定位：树立以市场为导向、以客户为中心的客户定位理念，按照产品与某类客户的具体生活形态和生活方式的关联作为定位策略，通过品牌名称将这些关联对象形象化，并将其形象内涵转化为一种形象价值，从而清晰、准确地反映出金融企业服务的目标消费者。对于国有商业银行而言，在稳固传统的国有大型企业和大多数国内居民客户的基础上，应开展全方位客户营销；对于股份制商业银行而言，利用其地域型、专业型银行的优势，大力拓展高净值的公司和私人客户应成为主要的客户定位策略；对于城市商业银行而言，与地方性中小优质企业客户保持长期紧密的银企合作关系，或者为城市新生创业者提供风险投资服务，则是其客户定位的必然选择。
（2）类别定位：目前，中国国内金融企业规模无论大小，往往选择“大而强”的定位思路，然而，在一个市场化成熟的国家里，金融领域中实力最强的只能有一家，大多数金融企业应选择“不求最大，但求最佳”，将精力集中在特定领域作为自身的生存之道。国内金融市场逐渐开放，市场上存在众多规模大、实力雄厚的竞争对手，金融企业应积极开拓一个自身能成为“第一”的新领域，率先在人们心中留下“专而精”印象，从而赢得客户的认同。在面积仅1095平方公里的香港，拥有合法注册的银行机构214家，竞争状况空前激烈。但是这些银行都是通过品牌定位战略，树立自己的独特风格，在公众中树立良好而独特的形象，进而提高了竞争力。例如，恒生银行定位于服务最佳的银行；渣打银行定位于历史最悠久、最安全可靠的英资银行；中国银行定位于有最强大后盾的中资银行。
（3）区域性定位：金融企业可以以地理位置作为区隔，强化自己的竞争优势。例如，汇丰银行将自身定位于“环球金融、地方智慧”。汇丰在全球79个国家和地区设有9500多家分行，是世界上惟一一家在这么多国家设有这么多分支机构的银行，拥有先进的全球化服务。同时，汇丰在开展全球业务时，兼顾到“地方智慧”，招收当地雇员，以发展当地银行业务。这其实就是国际化业务与地方文化融合的产物。
（4）特色服务定位：消费者感情复杂、感觉细腻，不同的消费者对服务的重视程度不一样，不同地域和文化背景有不同的服务要求，这就意味着作为服务型行业的金融企业必须极具人性化。这不仅包括舒适的环境、方便快捷的服务过程，还要体现在人文环境、服务水平、服务态度上。当一家金融企业提供的特色服务项目是消费者最关心的服务，就可以建立起良好和忠诚的客户关系。例如新加坡华侨银行为一年存款一万美元以上的客户，在其家中安装了银行屏幕触摸式电话，使他们能及时获得现有银行信息，办理转帐和其他银行服务。
参考文献
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作者：郭燕 单位：陕西省农村信用社联合社
由于农信社为员工规定了贷款营销任务，部分员工为了完成任务不顾贷款风险、不问贷款去向、不讲贷款规则，较为盲目地将资金贷给客户。只追求自己的个人利益，完全忽视了农信社的集体利益，不利于农信社的可持续发展。市场营销机制不健全农信社受到传统经济理念的影响，并没真正地考虑如何从开拓市场进行营销，所以没有形成较为健全的市场营销机制。主要体现在运行、监督、鼓励等机制方面。在农信社内部形成了无竞争、无动力的工作氛围，不利于激励员工积极努力地工作、创新及开拓。营销手段落后，经营产品单一农信社的营销手段往往局限于室内广告、微笑服务等形式，没有深层次地考虑如何制定营销策划，创造不同以往的营销手段。在经营产品方面也没有开拓出新的产品，难以满足市场与客户多样化的需求。
树立正确的市场营销观念随着我国金融和体制的改革，农信社传统的经营阵地和客户群体已经不能满足自身经营的需求。在金融市场竞争日渐激烈的环境下，农信社应当积极引进市场营销机制，树立一种符合市场经济发展规律和要求的营销观念。转变传统“坐等上门”的观念和作风，充分认识到只有以市场为导向、以客户为中心开展营销策略，才能保持旺盛而强大的生命力，在金融市场中占有一席之地。建设良好的市场营销环境首先，几经改革形成的多级法人机制并不适合农信社积极开展市场营销策略的需要。农信社应当加快构建市场营销体制的脚步，尽快建立一个满足市场变化要求的机制，为开展市场营销提供良好的条件。其次，争取在人民银行、银监会等金融机构得到更多优惠政策，例如结算渠道、票据兑换等方面。然后，政府应当减少不正当的行政干预行为，积极落实财政、税收等方面的优惠政策，为农信社的市场经营创造更加宽松的环境。最后，依照法律规定和程序追讨部分企业和村集体拖延还款行为，降低市场营销风险和经济损失。为农信社创造一个良好的信用环境，维护自身的合法权益。明确以“三农”为主体的市场定位农信社市场定位，应以“三农”为主体，分三个步骤明确产品定位、明确品牌定位及明确公司定位。(1)产品定位的目的是让消费者一旦产生类似需求就会联想到该种产品，将产品形象定位在客户心里，以便区别其他金融机构产品。(2)品牌定位是在产品定位的基础上形成，并通过它实现品牌价值。农信社应当围绕小额信用贷款和农户联保贷款来确立自身品牌定位，便于区别其他金融机构以大额贷款、重视商业贷款等品牌定位。(3)农信社作为一个特殊的金融企业，需要确定企业定位，确定企业形象。明确企业定位，有利于进一步强化客户对产品定位和品牌定位的认识，加深对金融产品的印象。在“三步走”定位策略的影响下，农信社占领和巩固农村市场，保住已有市场份额和客户目标群，并积极开拓新的客户群体和业务领域。实施以开发新产品为主的产品营销策略金融产品作为金融企业的核心竞争力，农信社必须创造新颖独特的产品来吸引和满足客户的需求。利用现代金融技术不断创新金融产品，开办多元化的金融产品，争取目标客户群体，扩大市场占有率。创新金融产品是否能够被客户认识、接受和喜欢，一定程度上取决于产品的促销策略。因为它是产品策略能够实现的有效保证。通过卓有成效的市场营销活动，向客户推荐新产品，做好销售后的服务工作，以取得客户的信任。建立完善的人才策略在以市场导向为主的竞争时代，竞争核心之一就是人才。农信社根据自身业务的需要来培养和招聘各种营销人才，以改善人员知识结构，积极提高员工素质和竞争意识。在运行、监督、管理和鼓励等方面建立比较完善的机制，提高员工的工作积极性和热情，才能不断地拓宽业务领域，创造出新的金融产品。建立属于自身的比较优势比较优势是一个企业自身独有的，明显强于同类企业的，不易被其他企业模仿复制的特殊优势。农信社要想巩固已有市场，防止被其他同类机构和产品吞噬市场份额，就必须通过产品、服务、品牌、形象、人员等，展示自身不同于其他金融机构的新风貌、新实力，充分凸现出比较优势。
在市场经济大的背景环境下，农信社面对其他金融机构的激烈竞争，要想在金融市场上占有一席之地，一定需要充分引进市场营销策略，改变传统营销策略。采取一切有效措施巩固已有农村市场和客户群体，积极开拓新型金融产品，配置各种营销人才，才能提高自身的综合竞争力。
【关键词】 村镇银行 涉农金融机构 CAP分析 市场定位
一、我国农村金融机构格局
农业作为国民经济的基础，对我国经济社会的发展起着决定性作用。近年来，随着我国农户收入支出结构的变迁，农村金融供求一直处于失衡状态，特别是20世纪90年代后，国有商业银行从农村撤资导致农村信贷缺口进一步扩大。随后我国农村金融市场呈现以农村信用社、中国农业银行、中国农业发展银行和邮政储蓄四大金融机构为主，且农村信用社最为突出的格局。但农村金融市场的需求来自包括农业企业、较大规模养殖户、传统涉农经营者及扶贫对象等多个层次，传统涉农机构无法从根本上解决农村地区金融供需失衡的状况。
中国银监会分别于2006年12月和2007年1月22日公布了《关于调整放宽农村地区银行业金融机构准人政策更好支持社会主义新农村建设的若干意见》（以下简称《意见》）以及《村镇银行管理暂行规定》（以下简称《规定》），之后村镇银行在我国迅速发展，截至2012年4月，全国已建成749家村镇银行。村镇银行拓宽了“三农”的金融渠道，并有针对性地进行产品和服务调整，提升了支农效率，成为深化农村金融改革的重要力量。
二、CAP模型分析
为分析村镇银行与传统涉农金融机构的关系，在此我们利用分析市场定位中常用到的CAP模型，从客户（Client）、经营地区（Arena）和产品（Product）三个角度进行比较研究。
1、经营地区
村镇银行是在农村地区设立的银行业金融机构，《意见》和《规定》中对“农村”的限定为：仅指中西部、东北和海南省的县（市）及县（市）以下地区，以及其他省（区市）的国定贫困县和省定贫困县。
村镇银行对于经营区域地的定位是农业省市，其规模可以是县域甚至是乡域，且不跨区经营，在实际经营中多呈现“冠名村镇，身处县城”的格局；农村信用社以服务农业农村和农民为宗旨，过去一直是县域金融服务的主要提供者；农业银行则确立以县域为基础、充分发挥城市业务辐射和带动作用的市场定位；农发行侧重定位于农村集镇、城乡结合部及国有农、林、牧、渔场等区位；邮政储蓄则依托其全国网络优势，深入到许多边远地区，以县域及以下地区作为主要经营地区。
可以看出，村镇银行与传统涉农金融机构的经营地区存在重叠交叉的情况，如何通过市场细分找准自身定位，通过差异化经营确立自身优势，提供独具特色的金融产品将是对村镇银行发展最大的考验。
2、客户
在客户选择上，村镇银行与传统涉农金融机构、传统涉农金融机构内部之间都有较大差别。具体来看：村镇银行设立的初衷是缓解农村金融供求矛盾，支持“三农”发展，因此其主要客户定位是农村信用社未满足的中端信贷农民以及收入不稳定、依靠农业种植维持生计的低端信贷农民；同时，有地方产业特色的小微企业作为地方经济发展的重要力量也成为村镇银行的重要客户。
农信社是过去向个体农户提供贷款的主要正规金融机构，中小企业和农户历来都是其重点服务对象，但由于农村金融长期供不应求、不良信贷率高，因此其个体客户多为自给自足、需要资金扩大经营或种植的农民；农业银行在上市后更加注重对风险的管控，对收益性相对较低、风险波动大的客户也较为谨慎；农发行按照国家产业政策的要求，服务对象围绕地方政府确定的重点工程、龙头企业，多将信贷投入三农发展及基础设施建设领域；邮政储蓄依托其网点资源和全国网络优势，贴近社区和基层，主要为小企业、个体商户、城乡居民客户提供基础的金融服务。
3、产品与业务
基于经营地区和目标客户的选择，村镇银行的核心业务以贷款为主，提供免担保抵押，或少量担保抵押的小额信贷服务。并结合农户特点、资金需求用途，推出创新型金融产品，如农企联保、林权抵押贷款等；部分村镇银行还提供代缴水电费、工资等业务。
农村信用社依据服务“三农”的要求，提供小额贷款、融资贷款及票据承兑、结算、理财等业务；农业银行凭借其庞大的分销网络和技术优势，向个体及公司客户提供各种公司银行和零售银行产品及服务，涉及存贷款、结算、理财产品、现金管理业务以及金融机构间合作业务；农发行作为政策性银行，其主要是面向“粮油棉”等领域办理贷款业务，办理涉农小额贷款、中间业务及支付结算业务；而邮政储蓄已形成了以本外币储蓄存款为主体的负债业务、多种形式的中间业务及以债券投资等为主渠道的资产业务。
总体看来，传统涉农机构资金相对充裕且发展时间较长，开展的业务种类逐渐丰富，几乎均涉及存贷款、结算、理财、中间业务等所有业务，但信贷方面的产品种类有限，缺少特色化和有创新性的信贷产品，村镇银行凭借其规模小、本土化经营的优势，在产品创新方面更为灵活，这也是其优势所在。
三、村镇银行优劣势分析
1、优势
（1）大股东优势。村镇银行的创办者多为商业银行等大股东，可通过借鉴学习，将先进的风险管理技术、优秀的企业文化、成熟的信贷操作模式运用到自身发展中，为农民及中小企业提供较为优质的服务；同时，这些股东都是有经济实力的投资者，使得村镇银行可以维持较高的资本充足率。
（2）小法人优势。村镇银行是具有“独立企业法人”资格的一级法人机构，其各项业务决策链短、程序简捷，在贷款审核、发放方面相较于传统涉农金融机构具有巨大优势。特别是个体农户及小微企业资金需求常“短小频急”，村镇银行恰好可以满足这部分的需求。
（3）政策优势。作为银监会为解决农村金融供求矛盾而设立的微型金融机构，《意见》在准入资本范围注册资本限额、投资人资格、业务准入等方面都对村镇银行放宽了条件，且有差别准备金率、再贷款支持等政策优惠，使得村镇银行得以迅速发展。
（4）历史优势。村镇银行由于成立时间短，不良贷款少，轻装上阵，无历史包袱。
（5）制度优势。村镇银行作为有限责任公司或股份有限公司，是完全意义上的商业银行，产权明晰、治理完善、业务种类齐全，而传统涉农金融机构多严格限制贷款权限，信贷审批繁琐，多数农户和中小企业难以及时获得有效贷款，村镇银行在此方面具有制度优势。
2、劣势
（1）结算网络不畅。在功能上村镇银行可经营存贷款、办理国内结算、票据承兑与贴现等业务，但由于目前没有行号，不能进行结算、汇兑等业务。且多数村镇银行只有一个或少个网点，没有加入银联，不能跨区经营，村民存取款都必须要到网点，十分不便。
（2）信誉度不强、吸储能力弱。传统涉农金融机构多年的经营培养了许多优质客户，积累了一套有效的揽储方法，在吸收存款方面优势明显。而村镇银行经营规模小、开业时间短，且农村地区相对封闭保守，吸储能力有限。《商业银行法》规定，发放贷款的金额不得超过存款余额的75%，如果没有持续性的资金来源，村镇银行的贷款业务难以维持开展。
（3）缺乏规模效应。较大规模的银行可凭借其规模优势，通过相对较少的资本及流动资产进行经营。而村镇银行由于规模小，仅局限于本地经营，缺乏规模效应，致使其信贷能力在相同条件下弱于传统涉农金融机构，经营成本较高。
四、总结
村镇银行是银监会为解决我国农村金融网点覆盖低、供求矛盾等问题而设立的新型金融机构，是农村金融改革的重大突破，有利于促进村镇银行与传统涉农机构并立的新竞争格局的形成。村镇银行的市场定位是在县域、镇域范围内为本地有贷款需求的个体农户和小微企业提供快速便捷的小额贷款产品，这与传统涉农金融机构既有交叉重叠又各有差别，弥补了农村金融借贷市场的空白和不足，为促进农业发展和农村建设提供了有力保障。
村镇银行的出现对我国农村金融原有格局形成了巨大冲击，对传统涉农金融机构在经营理念、业务发展、市场定位等方面提出了挑战，强化了其危机感，但同时又提供了双方合作共赢的机会，传统涉农金融机构可以作为村镇银行的发起者，利用村镇银行制度和“小法人”优势借船出海，积极为农村地区金融发展贡献重要力量。如何通过在市场定位的细分中识别村镇银行与传统涉农金融机构的异同，进行差别化发展，抓住市场空白，在日渐完善的金融市场中提供特色化创新金融产品，将是我国现有农村涉农金融机构面临的共同挑战。
【参考文献】
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一、难点
（一）盈利空间小，村镇银行可持续发展难以为继。经济欠发达地区高新产业、龙头企业较少，基本上以传统农业为主，农业产业弱势化导致农村地区经济不发达，村镇银行无高效益项目支持，盈利空间较小，存续前景不乐观。加之村民居住偏、散，导致业务经营成本高，影响村镇银行经济效益。同时，如果村镇银行只设一个网点，规模极小，服务区域受限，市场占有率不高，可能弱化其盈利能力，生存和可持续发展困难。
（二）社会公信度欠缺，村镇银行难以被认可。一是群众难认可村镇银行。长期以来，国有商业银行和农信社加大支农力度，老百姓对他们情愫较深，信赖度和认同度较高，而村镇银行作为新兴银行，老百姓对此认知度不够，担心重蹈“农村合作基金会”覆辙，心存顾虑，难以认同，影响村镇银行发展。二是难得到地方政府全力协助。当前，地方经济发展迅速，政府融资需求强烈，而村镇银行经营规模小，金融供给能力弱，新的供需矛盾使政府难认可村镇银行。以拥有1000万元资本金的村镇银行为例，单笔最大授信贷款额度仅150万元，而当地政府融资目的是解决农村基础设施、城区工业园区建设等项目资金短缺问题，投资金额大、见效慢，村镇银行受自身经营实力和盈利目的限制，不能满足政府的融资需求，最终，双方不能建立互惠互利的伙伴关系，当地政府得不到村镇银行支持，不愿更多关注其经营，更不愿出台优惠政策支持。
（三）村镇银行易动摇服务“三农”的办行宗旨。如村镇银行单纯作为自负盈亏的企业运作，投资人必然追求利润最大化。而农业作为高风险低效益行业，受自然风险和市场风险影响巨大，影响村镇银行盈利能力。村镇银行必将以防风险和盈利为取舍，不断择优选择支持对象，这样极易动摇服务“三农”、支持新农村建设的市场定位，甚至违背服务“三农”和支持新农村建设的办行宗旨。
（四）开设村镇银行难达适度竞争的效果。村镇银行进军农村金融市场，把握不好容易导致两种极端结果，难以达到适度竞争的目的。一是可能引发恶性竞争。村镇银行贷款决策灵活和贷款低利率是参与农村金融市场竞争和吸引客户的两大“利器”，为争夺客户和占领更多金融市场，其他金融机构也将以攀低心理纷纷效仿，变相或不变相地以低利率等手段降低金融门槛，从而引发无序竞争。二是村镇银行参与竞争乏力。农行、农信社多年从事农村信贷业务，在农村有深厚的群众基础，工作人员知农情、晓民意，占尽天时、地利、人和优势。而村镇银行新入驻农村金融市场，做农村工作缺乏经验，加之经营规模小，基层无营业网点，工作成本高，与现有农村金融机构竞争缺乏力度，难以激活适度竞争的“鲢鱼效应”。
（五）村镇银行安防能力薄弱难适应复杂环境。相对农行、农信社等农村金融机构而言，村镇银行内控和安防力度相对薄弱，应对农村市场错宗复杂的社会治安形势能力不够。一是现金头寸管理难。管理当局未明确村镇银行的库存现金是否参照现有农村金融机构存放于人民银行，还是就近存入当地金融机构，还是存入控股银行，现金管理困难。同时，设立于乡村的村镇银行，距中心城镇较远，调拨押运现金潜伏巨大风险。二是如果营业场物防落后难适应复杂环境。据了解，已成立的村镇银行办公地点多为临时租借房屋，物防设施差，潜伏着较大的安全隐患。如据资料反映，吉林磐石市融丰村镇银行办公地点是临时租借的20余平方米的房子。
（六）监管村镇银行难度较大。监管村镇银行将面临的主要难点，一是村镇银行设于农村地区，监管半径大，监管成本高。广安银监分局按照“职责上收，人员集中”的模式上收县级监管办事处人员，对设立于乡村的村镇银行进行监管，监管半径越过县乡两级，监管难度大、费用高。二是经营管理模式多样增加监管难度。因各村镇银行经营规模及业务复杂程度不同，经营管理模式各异，监管者不能实施统一监管，而要根据各村镇银行经营特点制定不同的监管措施，实行一行一策监管，有效监管面临巨大挑战。
二、对策
（一）积极稳妥地组建村镇银行。首先，经济欠发达地区的监管当局要根据农村地区金融服务真实需求和机构布局现状，积极调研，科学论证金融真实需求度，按先试点，后推开的原则，制定试点方案，积极做好筹备工作，切忌不顾实际，一哄而上。其次，地方政府要大力支持，制定优惠政府支持村筹备镇银行。再次，当地银行要通力合作。不能视村镇银行为异已，大行排斥之事。
（二）地方政府支持村镇银行发展。一是要认真做好宣传工作，让群众了解在农村地区设立新型银行业金融机构的意义、目的，正面引导群众认可村镇银行。二是减少政府干预。避免政府不切实际、不符合条件的融资需求，为村镇银行发展创造宽松的经营环境。三是建立正向激励机制。政府应出台财政、税收等优惠政策，建立风险补偿机制，鼓励村镇银行服务“三农”和支持新农村建设。
（三）对村镇银行实施分类监管。一是监管当局对村镇银行进行风险评级，按等级高低合理配置监管资源，做到分类定位、注重实效、提高监管效率。二是根据村镇银行经营规模和业务复杂程度，合理配置人力实行差异监管。对经营规模较大，经营业务复杂的村镇银行，配足监管力量实施有效监管。三是监管部门要督促村镇银行明确服务“三农”、支持新农村建设的市场定位，对偏离这一市场定位的行为，积极采取有效监管措施及时纠偏。
（四）村镇银行要因地制宜明确市场定位。一是根据当地经济发展情况细分市场定位。村镇银行要科学分析当地经济发展情况，再结合自身实际细分市场，大力挖掘、培育“吃饭客户”，为其做深、做细、做好金融服务，培养和打造一批忠诚村镇银行、愿与村镇银行打交道的优质客户群。二是防范农业信贷风险确保市场定位不改变。村镇银行坚持市场原则和商业化运作模式，积极运着“银行+保险公司”模式，开办由村镇银行放款、农户承贷、保险公司担保的贷款品种，或者运着“企业+农户+银行”模式，开办由企业和种养大户签订协议，农户给企业签订单，企业给农户贷款做担保的贷款品种，形成三方盈利的关系，既有效防控农业信贷风险，又巩固村镇银行支持“三农”和新农村建设的市场定位。
（五）强化内部管理降低经营成本和风险。村镇银行按照“股东参与、简化形式、运行科学、治理有效”的原则，建立健全法人治理结构，科学地确定经营目标、经营策略，按审慎的经营原则，建立激励有效、约束严格、权责明晰、奖惩分明的内部管理制度，打造有章可循、有章必循、违章必究的内控环境，形成依法经营，合规管理的良好氛围，有效防控经营风险和降低经营管理成本。
（六）塑造良好形象提高社会公信度。塑造良好形象关键要提高支农服务水平、改善营业环境、提高服务质量。一是凭支农惠农树形象。不断加大支农力度，支持农民增收、农业增效、农村发展，形成行农双赢的格局，赢得广大群众的信任和支持，塑造良好的社会形象。二是修建营业场所树形象。村镇银行要尽快修建营业场所，用宽敞整洁的营业场所改变客户认为村镇银行不正规的看法，增强客户的信任感。三是提加强质服务树形象。让员工树立优质服务事关银行形象和经营成败的意识。要求员工接待客户时，用语亲切、平和；办理业务时，以熟练的服务技能满足客户金融服务需求；与客户交往时，要学会换位思考，急客户所急，想客户所想，提高客户的满意度，给客户一个良好的印象。
[关键词] 农村民营金融;国有金融;竞合共生性
[中图分类号] F830.6 [文献标识码] A [文章编号] 1006-5024(2008)11-0145-03
[作者简介] 李小玉,江西省社会科学院研究员,研究方向为收入分配､区域经济｡(江西 南昌 330077)
当前,我国农村金融市场在已有的以商业性､政策性和合作性金融等国有金融为主体的基础上,又出现了一种新的金融形式――农村民营金融｡农村民营金融是指农村地区主要由民间资本构成并掌握着经营控制权,进而通过资金的融通活动为农民､农村企业等提供各种服务的金融形式,包括农村非正式金融､农村民间金融､农村民有金融｡农村民营金融与国有金融各具优势,都有其存在的合理性,两者有一定的竞争关系,也存在较强的合作关系｡
一､农村民营金融与国有金融的竞争性
1.农村金融市场的竞争性｡农村金融市场不是一个单一的金融市场,它由多个局部金融市场组成,存在着大量金融服务需求｡因此,应引入多种农村金融组织,开展多种多样的活动,引入竞争机制,建立一个机构多元化的竞争性农村金融体系和竞争性农村金融市场,打破垄断或者准垄断格局｡竞争能够带来效率,扩大金融服务,促进金融创新｡
目前,我国农村金融市场尽管已经形成了商业性､政策性和合作性金融“三足鼎立”的局面,但是仍然缺乏竞争性,主要表现在:
第一,缺乏农村金融竞争主体,没有形成有效的竞争机制｡现在,农业银行在市场化改革中将竞争视角从农村转向城市,从农业转向工商业,在许多乡镇及以下地区很少有分支机构,造成农村金融市场银行主体缺失｡农业发展银行主要向从事粮食收购的企业及粮食生产的龙头企业贷款,贷款对象不是农户而是特殊企业群｡农村合作银行､农村商业银行数量很少,且均由原来的农村信用社改造而成,加之农村邮政储蓄机构只存不贷,使得农村信用社成了农村金融市场上的主力军,几乎垄断了农村金融市场｡在农村金融业务方面,其他金融组织并不对农村信用社产生竞争威胁,农村信用社之间由于地域的限制也缺乏有效竞争｡
第二,农村金融客体供给严重不足｡现在,我国对农业的投入占农业增加值的比重仅为发达国家的一半,与发展中国家平均水平也有一定差距｡农村发展资金供给不仅存在着总量上的不足,而且资金供给结构失衡,对生产领域､企业供给过多,而对消费领域､对个人,农村金融供给明显不足｡农村金融产品和中介服务短缺,农村投融资需求的多元化及资金需求的刚性增强｡
由于农村信用社在农村金融市场中处于高度垄断地位,即使农村信用社亏损严重､资不抵债,也无法将其关闭,滋生了严重的道德风险｡另外,因为亏损的农村信用社缺乏市场退出机制,中央银行只能通过一次次注入资金来实行救助,维持农信社的低效经营｡救助的结果是农村信用社自身丧失了改革的动力,监管者逃脱了监管责任,改革无法触及农村信用社根本性的问题｡
因此,可以说,现在农村金融市场竞争性仍旧不强,市场建设力度还有待加强｡
2.农村民营金融与国有金融竞争的现实基础｡同为金融机构,农村民营金融组织与国有金融机构之间肯定会有业务上的重合,因此,必定会形成一种竞争关系｡由于民营金融部门信贷活动相对单一,这种竞争关系主要表现在存款和贷款业务上,特别是在贷款业务上｡在贷款业务领域,很多农户和小企业由于缺乏符合银行贷款要求的抵押品,或者是由于贷款手续繁杂,导致从农信社贷款困难重重｡相比之下,由于民间借贷主要发生在亲戚和朋友之间,农户不论是为解决生活问题还是生产问题进行贷款,都比从农信社贷款障碍少得多｡另外,农村中小企业融资很大一部分也是通过农村民营金融途径获得的,尽管通过这种方式利率要比农信社或其他银行高很多,但是其手续便捷,也不需要抵押品和担保,因此,在中小企业发展初期,这种方式比从国有银行贷款更加便捷｡
3.农村民营金融与国有金融竞争的重要意义｡农村民营金融与国有金融之间所进行的竞争会产生很多积极影响:
首先,这种竞争能促进农村市场机制的发育｡由于我国农村国有金融机构或多或少地存在排斥市场经济而习惯为传统体制服务的特性,所以,农村民营金融组织的存在可以填补国有金融机构留下的空白,使非公有制经济成分得到资金支持,促进市场机制的发育｡
其次,这种竞争能促进农村国有金融的发展｡由于民营金融的借贷活动往往是在家族或老乡､熟人之间发生的,所以可以减少信息不对称造成的坏账呆账,这也是很多民营金融组织的坏账率比国有金融机构低的一个很重要的原因｡因此,从某种意义上说,农村民营金融与国有金融进行的竞争可以促使国有金融转变经营观念,提高服务质量和服务效率｡所以,应该充分利用农村民营金融组织的优势来进一步促进农信社及其他国有金融组织的改革｡
总之,在竞争激烈的农村金融市场中,农村民营金融要想获得生存和发展,必须充分发挥自己的比较优势,积极开展竞争,为客户提供特定的产品和服务,获得发展的空间｡与此同时,农村国有金融组织作为农村金融市场上最重要的金融组织,其经营活动必然受到农村民营金融的冲击｡农村民营金融的高效率,会对农村国有金融产生竞争压力,迫使其能够更好地为农村金融需求主体服务,提高效率｡进而,农村国有金融机构就会针对目标市场的需求,明确金融产品和自身的市场定位,通过制定有针对性的市场营销策略,积极与农村民营金融进行竞争｡这种竞争的结果,必定有助于提高农村金融资源配置效率,促进农村金融发展｡
二､农村民营金融与国有金融的合作性
1.农村民营金融与国有金融的合作｡由于农村民营金融与国有金融各有其比较优势,同时也存在自身的风险,因此,农村民营金融与国有金融不仅仅是一种竞争关系,事实上,他们在很大程度上还能够起到互补作用｡
由于农村民营金融其具有操作简单易行､灵活､便捷､小规模等特点以及在信息方面的优势,更擅长向农村居民及企业提供零星､小额贷款,而农村国有金融机构资金实力雄厚,组织制度完善,经营管理人员的素质相对较高,业务进行有严密的控制程序,因此,在提供大额和长期的贷款方面更能体现其优势｡正因为农村民营金融与国有金融各自具有比较优势,使得二者在信贷市场上能够服务不同类型的对象,形成了比较合理的分工｡只要是农村国有金融服务不能覆盖的地方,就可以成为农村民营金融生存和发展的空间｡因此,可以说,农村民营金融发展的领域正是农村国有金融服务的最薄弱环节｡国有金融组织往往更为关注经营活动是否能够实现利润最大化,并且因其经营活动还会受到有关规章制度的约束,以至于往往丧失一定的灵活性,影响对市场机会的把握,尤其是对一些特殊的客户无法提供金融服务,这就为农村民营金融创造了发展机遇,从而使农村民营金融与国有金融形成了互相补充､互相促进的合作关系｡
2.农村民营金融与国有金融的合作有利于促进农村金融体制的完善｡农村民营金融与国有金融之间的合作关系已形成了互补效应,都成为我国金融体系中不可或缺的部分｡和发达国家相比,农村民营金融在我国发展的客观性和必要性显得更加突出｡农村民营金融与国有金融所具有的互补效应也更加强烈｡这是因为:我国是一个典型的二元经济国家,城乡经济和金融发展极不平衡,这为农村民营金融的发展提供了有利的宏观环境｡同时,多种所有制成分､多种经营形式､多种经营层次并存的情况在我国将长期存在,数量众多的中小企业和分布在广阔农村的数以亿计农户庞大资金需求的满足,相当一部分需要求助于民营金融,这为农村民营金融的发展提供了生生不息的原动力｡因此,农村客观金融市场的存在给农村民营金融与国有金融的合作提供了现实基础,也更促进了农村金融体制的进一步完善｡
三､农村民营金融同国有金融竞争与合作的共生性
1.农村民营金融同国有金融竞争与合作共生性含义及意义｡共生,又称“互利共生”,最初泛指生物中两个或两个以上有机体生活在一起的相互关系,一般指一种生物生活于另一种生物的体内或体外相互有利的关系｡
农村民营金融同国有金融竞争与合作共生性是指农村国有金融与民营金融之间相互依存､相互促进､竞争中有合作､合作中有竞争的关系｡“竞争――合作――竞争”已成为农村金融生存与发展的基本方式｡
农村民营金融与国有金融之间的竞争不仅不排除合作,而且以合作为基础｡农村民营金融与国有金融各有不同的地位和特点,不同的功能和作用,它们只有相互协调,彼此合作,互为补充,才能实现农村金融全局利益和局部利益､近期效益和长期效益的统一,从而实现稳定持续的发展｡农村民营金融与国有金融之间的竞争能促使国有金融机构转变经营机制,改善治理机构,提高市场经营水平｡能促进民营金融机构选准市场定位,提高管理水平,改善从业人员素质,从而激发合作需求,拓宽合作广度,提高合作效果｡农村民营金融与国有金融的合作则能促进农村金融机构发展金融创新,提高金融绩效,从而使金融竞争在更高层面上展开｡通过合作可以得到竞争伙伴间的协同效应和耦合效应,便于在短期内迅速提高竞争力,为新一轮竞争作好准备｡农村民营金融与国有金融之间的竞争与合作的相互促进,将从整体上增强农村金融竞争力,使农村金融企业在外资金融机构的冲击面前,相互协调,密切配合,形成强大的竞争合力,有效应对来自外资金融机构的严峻挑战｡把农村民营金融与国有金融之间的竞争与合作结合起来,既竞争又合作,就能突破孤军奋战的局限,把双方的优势结合起来,使双方的长处最大限度地发挥出来,实现双赢｡
2.农村民营金融同国有金融竞争与合作共生的原动力｡任何事物的发展都有其内在原动力｡农村民营金融与国有金融之间的竞争与合作共生的内在原动力主要是:农村民营金融与国有金融对利益的最大化追求｡
竞争是现代经济生活的基本发展途径｡无论农村民营金融还是国有金融机构,作为市场竞争主体,都是以追求自身利益最大化为经营目标,在竞争中对其他利益主体天然具有排斥性｡优胜劣汰的竞争规律在市场竞争中必然要顽强地体现于每一项金融活动中｡真正的竞争应该是对未来充满希望､满怀信心的市场竞争主体的主动出击｡然而,任何竞争都是经济主体自觉活动的结果,都受控于人的行为的支配｡实践证明,市场博弈中“囚徒困境”的非合作竞争的结果,有可能导致竞争参与双方两败俱伤｡要想避免这种结局,合作是竞争双方的必然选择｡所以,农村民营金融与国有金融竞争战略问题,主要是把握竞争与合作的平衡问题｡合作不是不要竞争,而是一种在竞争中的相对平衡状态,是一种避免直接竞争,形成自身优势的成功发展战略｡
四､正确处理农村金融竞争与合作的关系
1.准确选择市场定位｡农村民营金融应始终定位于服务“三农”,以服务农村民营中小企业和小型科技创业企业为主,这样才能避开同大中型国有金融企业进行恶性竞争,才能有利于发展相互之间的合作关系｡
2.科学进行空间布局｡农村民营金融不宜统统进入较发达的农村地区,而应在农村的发达地区､一般地区和贫困地区形成合理的空间结构｡一般来说,发达的农村地区能为民营金融机构获取经济效益提供更好的条件｡但是,如果农村民营金融企业都涌入这些地区,那么他们之间的恶性竞争势必爆发,这对自身发展是不利的｡所以,应鼓励农村民营金融进入农村贫困地区｡同时,政府对这类地区的民营金融机构也应在政策上给予更多的的扶持｡
3.形成合理产品结构｡农村民营金融与国有金融机构如果产品结构单一且雷同,他们之间的排斥力就会加大,吸引力便会减弱｡农村各地情况千差万别,经济发展水平也不相同,经济结构各有特色,资金需求结构也存在差别｡因此,农村民营金融与国有金融机构应根据所在区域的不同情况,不断创新和开发出适应不同需求的金融产品,以促进农村金融竞争和合作的健康发展｡
4.逐渐推进利率市场化｡在农村利率未完全放开之前,应继续扩大农村利率浮动范围｡由于农业贷款尤其是个私经济的贷款具有点多面广､风险较大､单笔规模小､贷款成本高等特点,因而应该进一步上浮农村的存贷款利率｡这样,一方面,可以促进农村金融适度竞争;另一方面,还可以更好地吸引非公经济进入农村金融领域,使他们感到有利可图而提高进入的积极性;另外,还能对农村过高的民间借贷利率产生一定的抑制作用｡
参考文献:
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［关键词］村镇银行；运营模式；实证调研
［中图分类号］F832［文献标识码］A［文章编号］1005-6432（2012）22-0073-02
1 研究背景和意义
2006年12月银监会《关于调整放宽农村地区银行业金融机构准入政策,更好支持社会主义新农村建设的若干意见》,拉开了村镇银行的帷幕。至2011年5月,全国共组建了536家村镇银行。经过近五年的探索和实践,各地的村镇银行试点发展各有千秋,不同的地域情况和发展战略,培育了不同的运营模式。因此,村镇银行运营模式的研究对深化村镇银行运营理论和可持续发展具有重要现实意义。
作为在农村地区设立的主要为当地农业与农村经济发展提供金融服务的新型农村金融机构,村镇银行对于促进农村地区投资多元化、种类多样化、覆盖全面、治理灵活、服务高效的新型农村金融体系的形成,进而更好地改进和加强农村金融服务,促进农村经济社会和谐发展和进步具有十分重要意义。因此,针对如何协调村镇银行的商业化运作与政策导向性之间的矛盾以及促进村镇银行的可持续发展的问题,探究现有村镇银行发展的运营模式,对促进相关政策完善,实现村镇银行社会效益与经济效益的双赢局面,完善村镇银行运营模式的研究有着重要的价值。
2 运营模式研究框架
村镇银行的运营模式并没有确切和具体的定义。概括来说,村镇银行的经营模式既包含着一般商业银行宏观的发展战略,又考虑了微观的管理模式和银行业务。另外,村镇银行又具有政策性金融机构的性质,其运营模式的成分中更有相当比例的支农效应。对此,我们提出研究村镇银行运营模式的一般框架如下图。
3 村镇银行运营模式实证分析
根据前文所设计的运营模式框架,根据实地调研数据对朝阳柳城村镇银行、仪陇惠民村镇银行、长信联合村镇银行和荥阳利丰村镇银行进行对比分析。
3.1 准确清晰的发展战略决定村镇银行的竞争力
不同地域、经济基础条件、农业发展等基本条件都会影响村镇银行的市场定位。所以,村镇银行不应该囿于银监会对于村镇银行的定位,而应因地制宜地思考市场定位和竞争策略。
第一,柳城村镇银行所面对的农村金融市场条件比较恶劣,农业经济相对脆弱,金融基础十分薄弱。自身资金实力有限,并且农涉农贷款资金的回报率偏低而违约风险较大,对于自负盈亏、风险承受能力较差的村镇银行是个考验。对此,柳城村镇银行定位于开辟城郊周边市场,采用“夹缝生存”的竞争策略,既规避风险,又有效地避开了商业银行的竞争,积极开拓周边金融服务盲区,创造了新的利润增长点。
第二,仪陇惠民村镇银行位于农村经济条件较为良好的四川省,由于农业金融市场较为完善和发达,村镇银行与商业银行、农信社竞争压力较大,所以选择了“联合生存”的模式。通过参股资金互助社、打造银行服务链、加强与政府合作的方式,更有效地保证了村镇银行的竞争效力。村镇银行充分利用了一级法人的法律优势,有效地促进合作,促进长远发展。
第三,长兴联合村镇银行也面临着更富有竞争力的农村金融市场。由于资金实力雄厚,竞争对手较弱,长兴联合村镇银行选择“直接竞争”的策略。另外,长兴联合村镇银行将业务目标定位于农户,充分利用了当地的金融市场条件。
3.2 村镇银行的管理模式较为合理
综观上述村镇银行,都建立了现代企业制度,实现了所有权和经营权的分离,充分发挥了村镇银行的优点。
第一,村镇银行的机构设置较为简单,职工人数较少。但是村镇银行的发展仍然需要一定的规模,例如,长兴联合村镇银行有5家业务机构场所,扩大了村镇银行的业务覆盖范围,增强了村镇银行的竞争力。
第二,员工的素质也是村镇银行管理中的重要一点。柳城村镇银行目前总体员工素质和水平相比其余三家所列示的村镇银行有一定的差距,由于村镇银行规模小,员工和管理层“人人皆兵”,需要共同的努力。从业务差距中也看出,较高的员工业务水平、教育程度对于银行的发展有着重要作用。
第三,在对于员工的考核评价上,四家村镇银行都采用了绩效工资制模式,这对于调动工作积极性有了很大的作用。但是村镇银行应该探索有特色的综合评价体系,结合业务的方向、创新与学习等方面晚上考核评价系统。
总之,现阶段村镇银行的在管理模式建设方面取得了实质性的进展,应在以后的规模扩大中,选用适合不同阶段的组织结构模式和具有可持续的评价考核方式。
3.3 村镇银行的存贷款结构需要适当改变
村镇银行受限于资金实力和风险承受能力,村镇银行需要有与之相适应的存贷款结构。在存款方面,长兴联合村镇银行的存款结构较为合理,较多的企业存款保证了银行资本的稳定性,不会出现较大的周期缺口；而有一定比例的同业拆借款项保证流动性。相比之下,柳城村镇银行需要积极思考应对策略,力争改变现阶段的存款来源不稳定的状态,同时加强资本的流动性。
贷款结构取决于业务和客户。较为合理的贷款结构应该最大化利用资金,同时最小化违约风险。保证合适的收益和风险结构对于村镇银行有着极其重要的战略意义。相比之下,企业客户以及经济基础较好的农户更具有相对稳定偿还能力,贷款策略的倾斜对于保持较稳定的贷款结构也应该是成熟的村镇银行的选择。
需要注意的是,长兴联合村镇银行存贷款比已经出现倒挂,远远超出国家75%的警戒水平。村镇银行的可持续发展更应该注意存贷款比这一指标,保证贷款资金的连续性和存款的可偿还能力才能加强银行的竞争力。
3.4 村镇银行的支农效应有局限
现阶段村镇银行支农效应局限于支农贷款的额度和支农贷款流向。除长兴联合村镇银行外,其余所示三家未能充分发挥村镇银行的资源配置作用。另外,有相当一部分“支农”贷款变为“涉农”贷款,支农贷款有补贴的政策成分,而涉农贷款只考虑贷款对象是否在县域经济圈内,两者对三农的实际影响力有着很大的差别。
影响支农效应另一关键因素是相关金融产品和服务。村镇银行的支农效应通过一系列三农金融产品和服务连通金融市场和商品市场。现阶段该类金融产品的设计思路可概括为抵押方式创新、业务组合创新、农业契合创新等。但是,相对更多的农村金融市场需求仍是不够的,大多数金融产品和服务与实际脱钩、金融产品风险未能合理估量以及业务契合程度低,这些都成为村镇银行发挥支农效应的软肋。
4 运营模式框架探究结论
4.1 发展战略
成熟的村镇银行应具备清晰的市场定位和准确的竞争策略。村镇银行管理层应充分考虑到村镇银行所属金融市场环境、所在县域的自然条件基础,确定合理的市场定位；考虑到控股股东权益要求和注册资本等自身因素以及竞争对象实力,制定准确合理的竞争策略。由前文分析可得村镇银行发展战略参考矩阵,如下表。
4.2 管理模式
治理结构——村镇银行是一种特殊的股份制有限责任公司,采用了现代企业法人治理结构。实践表明,村镇银行在完善法人治理结构的同时,也需要加强对管理层的监管,并协调好不同利益相关者的权益。
组织规模——组织规模的发展取决于银行的扩展能力和实际需要。只有唯一网点的村镇银行辐射能力差,业务覆盖范围小,未来持续发展能力较弱；而具有分行或机构的村镇银行可以充分发挥村镇银行在县域经济中的竞争优势。
员工素质——职员的教育程度、从业经历和业务水平都是村镇银行人力资源管理中核心部分。事实经验表明,受过高等教育、具有金融从业经历的人才对村镇银行有较大影响。
4.3 村镇银行业务
(1)村镇银行存款业务。村镇银行存款结构应该注重存款的稳定性和流动性。在稳定性方面,村镇银行应关心存款来源的周期和数额,保持足够的企业存款的份额。在流动性方面,村镇银行可以利用同行业拆借市场保持资金流动性。有能力的村镇银行也可以考虑开展银行卡和ATM机服务,以吸引存款来源。
(2)村镇银行贷款结构与风险。村镇银行应保持合适的存贷款比,保证流动性,降低经营风险。同时,村镇银行为了降低风险,需要保持一定的合理风险和收益的贷款组合,村镇银行结合应实际情况,需要向优质客户资源发放一定额度的贷款,保证银行赢利和控制风险。
(3)村镇银行其他业务。村镇银行系统在逐渐成熟的过程中,应做大做好中间业务。包括提供理财服务、提供国债买卖交易平台等,寻找新的可持续利润增长点。
4.4 支农业务
村镇银行在支农业务的开展上应做到“适度、适量、风险可控”的原则。不考虑风险与收益的业务与金融产品是不符合村镇银行长期发展原则的。
村镇银行应考虑支农贷款的实质性,避免为了政策性目标而混淆贷款的特性。在研发和推广金融产品时,应综合考虑抵押方式、业务组合和实际契合等情况,减小业务冗余,有效发挥村镇银行“服务三农”的作用。
参考文献:
信贷营销是指银行针对目标顾客的需求，开展信贷业务，从而实现盈利与社会服务的经营管理活动。农村金融机构仅包括中国农业银行、中国农村信用合作社、中国农业发展银行、邮政储蓄以及由农村信用合作社演化而来的农村商业银行及合作银行等金融机构所组成的正规金融机构的集合体。长远看，农村金融机构针对中小企业开展信贷营销是大势所趋，势在必行。
1.农村金融市场也将过渡为买方市场
我国金融市场长期处于“卖方市场”，坐等上门,缺乏主动服务现象严重。随着专业银行向商业银行转化和金融业国内国际竞争的日益激烈,各银行已逐步意识到市场营销的重要性。当前在新农村政策指导下农村金融市场进一步开放，农村金融体系逐步健全,形成以政策性银行与商业性银行为主体,农村民间金融合法化,作为农村合作金融有益补充的格局,外资银行也将逐步介入。
2.农村金融机构面临资金闲置问题
农村金融机构在支持中小企业起着主导作用。随着农业经济的发展，农村金融机构已面临资金闲置问题。在经济发达的地区资金结余现象更为普遍，迫切需要选择投资方向。
3.中小企业是经济发展的主力军
我国中小企业数量已经超过全国企业总数的99％。2003年中小企业创造的国内生产总值占全国的56％，提供的就业占42％，实现的出口额占62％，上缴的税收占46％。我国专利的65％、新产品的80％是由中小企业发明和开发的。中小企业小而活，对经济结构、产业结构、产品结构的调整有着不可替代的作用，发展势头强劲，创造国民经济的半壁江山。
4.农村金融机构服务三农市场定位
扶持农村经济，发展农业，带动农民致富是农村金融机构的经营宗旨。中小企业在发展农村经济中具有举足轻重的作用。无工不富要求充分重视农村中小企业，开展有效的贷款营销，扶持中小企业发展也是农村金融机构发展的关键，是农村金融机构获得利润的主要渠道。特别是在经济发达的南方地区中小企业较多。输血与造血功能的有效形成要求农村金融机构发挥服务功能形成良性信贷循环，既带动地方经济发展，又实现企业盈利与社会服务的双重目的。
二、对中小企业开展信贷营销存在的问题
1.银行经营观念落后，竞争意识缺失
长期以来银行发放贷款是坐等上门、人求与我，没有主动开拓贷款市场的意识。官商思想盛行、营销意识薄弱，在农村金融市场尤甚。
2.中小企业不规范的经营管理模式
中小企业资产负债率高、经营方式落后并且财务管理混乱，无法提供有效的抵押和担保是目前中小企业贷款的最大障碍，银行从经营风险考虑，不愿提供贷款。
3.银行业务管理上难以适应中小企业需求
中小企业在资金使用上，特别是阶段性流动资金具有需求量相对较小、时间紧、周转快的特点。金融机构规范化的操作管理模式难以满足中小企业的要求，使他们丧失贷款信心。同时审贷程序繁杂、结算手段落后，效率低下、金融产品单
一、信息技术落后都严重制约着信贷营销;贷款责任制考核日趋严格，导致惧贷惜贷思想严重。
三、农村金融机构对中小企业信贷营销策略
1.观念转变是前提
首先思想上重视、观念上转变。深刻意识到农村金融市场的竞争日趋激烈、中小企业对国民经济、地区经济不可忽视的作用，中小企业的发展能够带动金融环境的改善与金融机构的发展。把握中小企业就把握了企业发展机会。树立金融机构是服务型企业的观念。树立以市场为导向、以客户为中心、以经济效益和社会效益为核心的营销理念。其次深刻理解银行营销的内涵。银行信贷营销比一般营销更具复杂性。一方面强调在资金运行安全性的基础上满足中小企业资金需要，另一方面银行的贷款营销追求自身经济效益与社会服务的双赢，银行是经济发展的资金枢纽，即要实现自身的经营目标又要承担优化经济政策、产业政策、产品政策的任务。最后树立营销观念,培养服务意识。要以市场需求为导向,满足目标顾客的需求。中小企业作为贷款营销的目标顾客,有自身的经营特点和运行规律。金融机构应在市场调研的基础上理解客户的需求,转变经营观念,变被动为主动。树立贷款是产品的营销观念,由坐等客户上门转变为主动给予式营销,中小企业需要什么就努力提供什么,做好产前、产中、产后的服务工作。
2.正确市场定位是核心
市场定位决定了信贷服务的方向和客户群体类型。笔者在苏南、苏北的考察中发现,当前一些临城临镇的农村金融机构将城区镇区业务作为发展方向，想在城市信贷市场的蛋糕上分一块的趋势。这固然是市场发展的需要,但农村金融机构的市场定位始终不应偏离服务三农,特别是重点扶植当地的农村乡镇经济、中小企业。无论人力资源或技术支持上,农村金融机构的综合竞争力在城市还很难与各商业银行抗衡,非竞争优势之所在。农村经济的发展在国家的扶持下是可以预见的，而当前占领广大的农村市场的金融机构单一,加之乡镇企业的发展活力不可低估,这无疑为农村金融机构发展提供大好时机。我个人认为应立足农村市场，发挥现有渠道优势,牢牢把握现有中小企业,培育具有发展前景、科技含量高的中小企业,步步为营,稳抓稳打,反而能在竞争中取胜。
3.客户管理是基础
把握现有中小企业，培育优质客户并稳固客户是客户管理的主要内容。根据中小企业的行业发展前景、企业业主的素质、贷款保证方式、产品运行质量等方面判定客户,对企业评优评级，建立中小企业信用评估体系和衡量标准。不同级别的客户给与不同的贷款支持和优惠。例如温岭农村合作银行对于优良企业客户实行较一般期限贷款利率下浮10%:对企业、股东、业主不动产提供抵押担保风险度较低的企业贷款，实行较一般期限贷款利率下浮20%的优惠政策;对生产性现金流量充足,销售货款回行率高的开户企业实行特惠利率。美国管理学会估计,开发一个新客户的费用是保持现有客户的6倍。因此在客户管理的过程中把握现有优质客户至关重要。把握老客户并非意味着忽略新客户的开发。在信贷营销的过程中渗透现有客户与开发新用户应并重。针对农村经济的资源特点不断扶植新企业，成为产业龙头是信贷营销的战略重点。在信贷营销的过程中应主动加强信息服务、咨询服务，帮助农村中小企业提供完善财务管理体制等，开发和培育中小企业,并促进其发展,实现贷款数量与质量的增长,实现银企双赢。
4.加强信贷管理是关键
确保信贷资金的安全性、流动性、盈利性，是信贷营销的出发点与归宿。实行贷款问责制度，落实贷款管理责任，不能因为怕担责任而惜贷、畏贷;在信贷营销中要协调好信贷安全管理与业务开发间的关系。风险与效益相伴而生，没有无风险的效益，就必然丧失取得较好效益的商机;承认合理的信贷风险，才能增强合理的信贷冲动，才能加大加快信贷营销。通过对中小企业贷款的条件、业务流程、信用评定等方面进行研究，积极开展中小企业(主要是民营企业)贷款营销，积极培育和支持有市场、有效益、有信誉的中小企业。在扶持、服务中小企业过程中扩大信贷投放。逐步增加贷款的营销和投放，提高其占比。完善信贷综合考核机制，金融机构在考核信贷员工作业绩时，新增优质信贷客户数也应纳入考核范围，成为考核标准;另外政策性、互、商业性中小企业融资担保体系的建立，将为中小企业发展提供较好的安全保证，为中小企业信贷营销提供良好的外部环境。
5.整合营销资源、发挥合力。
关键词：村镇银行 利弊 可持续发展
所谓村镇银行就是指为当地农户或者企业提供服务的银行机构。村镇银行属于一级法人机构，当前农村只有三种金融主体：一是信用社，二是只存不贷的邮政储蓄，三是中国农业银行的分支机构。农村的金融市场还处于垄断状态。没有竞争，服务水平无法得到提高，农民的贷款需求也无法得到满足。想要从真正意义上做到村镇银行可持续发展，就必须进行有效的改革。
一、我国村镇银行发展的现状
村镇银行是我国新型农村金融机构的典型代表，对缓解农村地区银行业金融机构的一系列问题起到了至关重要的作用。村镇银行的可持续发展离不开核心竞争力的提升和有效的金融风险控制。
在我国新农村建设中，村镇银行是农村金融市场的重要补充，村镇银行对于缓解农村地区银行业金融机构网点覆盖率低、金融供给不足、竞争不充分等问题起到了不可或缺的作用。
自2007年3月我国首家村镇银行—— 四川仪陇惠民村镇银行建立以来，我国村镇银行规模也就日益扩大起来。从目前已有的村镇银行看来，其发起人大多是以城市商业银行、农村商业银行为代表的广大区域性银行机构。由于村镇银行的商业模式运作尚不成熟，风险控制体系相对薄弱，再加上农业的天然弱质性、农民经营信息不对称、农户对于贷款缺少正确的认识等一系列问题，都会导致村镇银行在发展中面临诸多金融风险。所以在村镇银行的快速发展中，最大程度地控制金融风险，尤其是村镇银行自身特有的金融风险，更是显得尤为重要的。
二、我国村镇银行发展过程中所产生的问题分析
（一）市场定位的背离
村镇银行的设立主要是为当地的农民、农业以及农村经济发展提供金融服务的银行业金融机构。村镇银行订立的基础应服务于农村中小型企业和县区域经济，但是作为乡镇企业的一级企业法人。在诸多情况下考虑到的是个人经济利益的最大化，所以为了谋取高额利润，将贷款的对象主要锁定为大客户等高端客户。农民本身就是弱势群体，加之我国农业保险严重匮乏，村镇银行对农民又不愿提供贷款。这就造成了村镇银行在发展中完全背离了服务于“三农”的宗旨。
（二）经营管理不当
村镇银行自身管理和创新能力不够，导致业务种类缺少农村特色，无法满足农民的实际需求，加之村镇银行经营模式单一，连外汇业务都无法正常办理。村镇银行因建立不久，缺乏信誉积累，再加上农民本身收入较低，月剩余资金更是稀少，农村银行难以得到货币的充实储备。由于是农村地区，大部分专业人才，不愿意在此处服务，这也就造成了村镇银行在发展中缺少专业技术支持的结局。
（三）政府扶持力度不够
村镇银行本身是立足于村镇，服务于“三农”的，但由于政府扶持力度不够，造成了银行信贷优惠不明确，支农惠农政策不完善，再加上本身农村信用体系就不完整，导致支农惠农政策难以实施，村镇银行难以保持在最初的定位上。
（四）金融监管不到位
政府对于村镇银行监管的法律条文不够完善，加上村镇银行多设立在偏远地区，而监管部门大多集中在城市中心，长途跋涉，难以在第一时间对银行进行监管，发现其弊端。金融监管部门一般采用单一的监管手段，村镇银行掌握了方法后，便会避其锋芒，乘机钻漏洞。
三、村镇银行发展问题的解决措施
（一）规范市场定位
村镇银行为了发展，提高自身收益，谋取高额的利润，会将贷款的对象局限于大客户，造成农民完全无法享受到村镇银行的福利，背离了“三农”的宗旨，所以村镇银行在发展的过程中，应该秉持以服务“三农”为主，辅之以对大客户支持的形式发展。这样，一方面从真正意义上服务于农村经济发展，另一方面也不会因无利可盈造成大部分第一法人放弃参与构建村镇银行的想法。
（二）完善经营体制
村镇银行大多设立在偏远或者不发达地区，造成社会认知度不足，国家应加大宣传力度，提高村镇银行的社会地位，同时提高对于主动参与农村建设的专业人才的福利，让部分专业人才愿意服务于村镇银行，同时农村地区可以开设相关课程，加强对于自身人才的培养工作，在吸纳人才的同时确立完善的经营体制。村镇银行应学会具体问题具体分析的原则，在按照国家规定的银行条例下，根据本地实情进行局部修改，做到真正意义上为农民谋求福利。
（三）提高政府扶持力度
政府应当加大扶持力度，我国村镇银行虽然处于发展中，但是其本质还是属于“幼儿时期”，需要社会的关注以及呵护，只有政府提供了有效的政策引导，才能让农村人民从真正意义上了解村镇银行，并信任村镇银行。同时政府应该加大奖惩力度，完善金融监管制度，通过多方面的方法多管齐下，让企图偏离市场定位的村镇银行无空可钻。同期对表现优异的村镇银行予以奖赏，并鼓励其他村镇银行向其学习，对于背离市场定位的银行予以惩罚，并披露出来，让其他村镇银行引以为戒。
（四）保障稳定的资金来源
稳定的资金来源是村镇企业健康可持续发展必不可少的坚强后盾。村镇银行应该壮大自身规模，吸引民间资本加入，为增强资金储备，当地村镇银行应从本地的经济实力出发，制订符合当地的银行利率，吸引人民群众积极参与到储备行列之中。
四、结束语
村镇银行是服务于“三农”的金融机构，农村的经济发展并没有城镇发展那么迅速，要想从真正意义上稳定农村经济发展，为农民提供便利，就应根据当地的实情，灵活的制定与之对应的法律管理措施。在加大政府扶持力度的同时，引进先进的技术人才，借鉴成功的经验，取长补短，让村镇银行发展壮大起来，让农村金融建设健康可持续的发展下去。
参考文献：
那么，外资银行的进入真的会成为金融危机的导火索吗？
一加入世贸之后外资银行进入中国银行市场的基本趋势
根据中国加入世贸的有关协议，中国银行业开放时间表的主要内容包括：（1）取消外资银行在中国经营人民币业务的地域限制，在加入WTO后，立即取消在下列城市的限制，即上海、深圳、天津、大连；在加入WTO一年内，取消在广州、青岛、南京、武汉的限制；在加入WTO二年内，取消在济南、福州、成都、重庆的限制；加入WTO三年内，取消在北京、珠海、厦门、昆明的限制；在加入WTO四年内，取消在西安、沈阳、宁波、汕头的限制，加入WTO五年内，取消全部的地域限制；（2）取消外资银行在中国经营人民币业务的客户限制，在加入WTO二年内，允许外资银行对中国企业提供人民币业务服务，即人民币的批发业务放开；在加入WTO五年内业务，允许外资银行对中国居民提供人民币业务服务，即人民币的零售业务放开。显然，这是一个渐进式的对外开放协议。
在这个协议的框架下，基于对中国内地金融市场的不同判断，不同的机构对于外资银行的进入速度表现出不同的预期。总体上看，大致可以划分为以下几个方面：
（1）相当谨慎的预测。这一点以找重开拓高端市场的花旗银行为代表。花旗银行的专家在分析其进入中国市场的份额预期时强调，如果花旗在中国的市场占有率太高了，华尔街的分析师会提醒投资人：“花旗正在成为一个发展中国家的银行。”这会降低银行在市场上的价值，这不是股东们所愿意看到的，因此这些聚焦高端客户的部分外资银行只会努力做好在中国的、其市场定位范围内的部分业务，但不会追求市场的份额。换言之，在花旗银行的专家看来，如果不能为花旗银行带来不低于其在其他市场的盈利水平，花旗银行是不会盲目扩大在中国市场的份额的。这一点在近期花旗银行浦东分行对于理财客户最低存款限额的规定上就可见一斑。
（2）谨慎的预测。这一点以渣打银行的研究报告为代表。渣打银行的研究报告预期，在中国加入世贸十年后，外资银行在中国贷款市场的占有率会由现时的低水平上升至百分之八。根据该报告的预测，假如开放银行市场能让银行业总借贷额在二零零二年至二零一零年间每年增长13%，外资银行贷款增长每年将达到四成的复式增长，在二零一零年时外资银行贷款额将有百分之八的市场占有率。目前，外资银行在中国内地的贷款市场占有率仍低，截至2001年九月时，外资银行的放贷额只及中国内地银行业的百分之一点七。
（3）较为广泛接受的预测。目前经济界被较为广泛接受的预测，是预计10年之内外资银行的市场份额平均会达到10％，这一预测稍高于渣打银行的预测速度。
（4）乐观的预测。这以亚洲开发银行的专家的预测为代表。亚洲开发银行驻中国首席代表莫利预测说，中国的银行将在入世后丧失相当大的市场分额，其利润份额也将大大缩小。他说，目前外资银行在中国金融市场所占的份额过低，中国加入WTO后10到15年，将可能占据中国金融市场约30％的份额。
那么，如果外资银行按照上述较为乐观的预测的速度进入中国市场，是否会引发中国的银行危机呢？实际上，对于银行体系来说，只要不发生支付危机，只要流动性保持较好状态，即使出现较大比例的坏账或数额较大亏损，也能在相当的时期内维持正常的运营局面，这是为各国的银行体系所证明的。因此，即使外资银行以上述速度进入中国银行市场，在某种临界状态下，中国的国有独资商业银行即使失去一大批存贷款客户，也未必发生支付危机，而且，在这种限定的前提下，我们所能收到的必然是银行类金融服务得以改善的效果。这里所说的临界状态，是国有银行体系通过拓展业务带来的相对稳定的增量负债来支持包含一定比率的不良资产的流动性资产及总资产。根据现有的实际数据和经验比例，这是不难测算出来的，而且国有银行也是不难满足和达到这一临界指标的。因在此前提下，所谓外资银行的进入会引发金融危机基本上可以说是耸人听闻的说法，中国的分步骤市场开放策略更是分散了外资银行迅速进入可能对国内银行业带来的冲击和风险。
当然，在保证不断拓展业务、并且不发生支付危机的临界状态以下，中国国有独资商业银行只有提高营运效益才能不断补足核心资本，提高自身的抗风险能力，外资银行的进入当然会导致部分优良客户的流失，但是我们的分析和预测不能静态地看待中资银行的经营行为，因为在这个过程中，中资银行既有坐以待毙的可能，更有能发挥自身的比较优势、在外资银行压力下加快内部市场化改革、并维持和争夺业务份额的可能。
二中资银行与外资银行的竞争力对比分析
实际上，外资银行进入中国金融市场的速度，取决于不同银行的市场定位及其相对的竞争优势。
一般来说，外资银行在经营机制方面的优势目前来看是明显的。由于外资金融机构在国际声誉、薪酬待遇、激励制度等方面比中资银行有较大的优势，可能会导致一定程度的国内银行人才外流。由于外资银行的市场定位和以盈利为导向的经营目标，外资银行通常会注重高端市场的开拓，注重高增值和高收益的业务，这一部分业务在整个市场份额中的比率是有限的。同时，外资银行为外资企业等提供更好的金融服务所促进的优质企业的成长，业能够带动总体的金融资源的配置效率。与此相对应的是，由于市场定位和中国金融监管当局对于外资银行设立网点的约束，进入中国市场的外资银行对吸收居民储蓄存款的兴趣有限，对于企业存款的竞争会相对激烈。
因此，在当前对于中国加入世贸之后外资银行进入市场后的影响的讨论中，一些金融机构实际上有意无疑地夸大了外资银行对于中国金融市场的影响力，这一夸大可能会形成政策上的影响力而对促进金融机构推进改革发挥积极的影响，但是也可能误导金融界对于外资银行的政策举措。即使不考虑当前外资银行相当有限的市场份额，对于外资银行竞争力的夸张实际上也低估了中资银行本身具有的竞争力和相对优势。近10年来，中资银行业的管理人员日益年轻化、专业化、技术装备具有国际水平，分支机构网点更是遍及全国，而且在五年的准备期里，中资银行还有很多事可以做。
另外，在中国市场上拓展业务的外资银行同样面临许多经营风险，相比之下还缺乏国内银行所具有的各种优势。中国虽然早在20世纪80年代初期放开外资银行在华展开业务的机会，但真正的市场开放，是在20世纪90年代初与一连串金融改革齐头并进的。外资银行在华经营既有跨国投资的一般风险特点，也有与其他国家和地区不同的中国特色的风险。首先是道德风险。由于中国市场还缺乏完善的激励约束机制和良好的信誉环境，导致一些企业经营者滥用和挪用贷款，这会直接或间接增加外资银行的风险，这是中资银行和外资银行都共同面对的。其次是市场风险。由于中国的非经常项目还没有对外开放，一定程度上也对外资银行深化业务形成了约束。再次是信用风险。由于中国企业的资信程度还较低，企业财务信息的透明度和可靠性有限，连带影响贷款的偿还能力，这是西方银行系统不常见的现象。从资金来源方面，实际上人民币资金来源问题始终困扰着外资银行，加上没有一个公开、有效的最终贷款者制度，致使外资银行承担着较高的流动性风险。还要指出的是，外资银行在信息技术支持等方面并不比中资银行高出许多。中资商业银行经过20多年的磨练，在信息技术支持等方面虽然与国际著名银行尚有差距，但距离并不大，而且外资银行无论投入多少资金和物力，在网点规模上仍无法与中资银行分庭抗礼，在人文环境上，外资银行更无法与中资银行相抗衡。
因此，更为务实的看法，可能是国内银行和外资银行在竞争中合作，共同提高金融服务水平和金融资源的配置效率，共同把中国金融市场的蛋糕做大，则国内银行和外资银行都能够获得更大的生存空间。
三从香港市场的银行竞争格局内地银行市场的演变趋势
市场的开放会引发金融市场的动荡吗？不仅国内家电等行业的开放不能证明这个结论，以金融市场高度开放的中国香港为例，外资银行的灵活进出和高度竞争，实际上推动了相当银行体系的完善和发展，而且到目前为止，外资银行的市场份额也是有限的，而不是支配性的。
历史地看，20世纪80年代可以说是香港银行业的黄金时代。香港是世界上除纽约、伦敦之外，外国银行最多的第三大银行中心，全世界资产排名表前50名的银行中有44家在香港开有分支机构。溯本探源，1978年3月以来，香港取消限制，向外资银行打开大门，金融政策逐步自由，才吸引了大批外资银行蜂拥而至。香港金融业因此发展迅速，直追纽约、伦敦等国际金融中心，而成为世界上金融机构密度最大的地区之一。
目前，香港银行市场主要由三大银行集团主导，即中银集团、汇丰-恒生集团及渣打银行香港分行。三大银行集团占香港整个银行贷款市场50%以上，处于第二层次的东亚银行占4.5%，道亨银行占3.5%，其他中小型银行份额不高，平均市场占有率仅1%-2%。
历史地看，20世纪80年代的香港银行市场开放前可以说是英资独霸市场，现在历经风雨后的的香港银行业是天下三分，其一是英资银行，它在香港银行体系中一度居于垄断地位，主要有汇丰银行和渣打银行。其二则是中银集团系的中资银行，它在香港已有70多年的历史，但是真正崛起也只是伴随中国改革开放以来的20年间的事情。其三则是其它20多个国家和地区的100多家外资银行，它们大多是实力雄厚的国际性大银行，在世界500家大银行中排在前100位。主要有美资银行、日英银行、加拿大银行和欧洲、亚洲、澳大利亚各国的银行，其中以美、日资银行为最强大。剩下的一股力量就是当地银行也称华资银行，居于香港银行业的第四梯队，它的黄金时代是1946年至1964年，华资银行规模小、分支数量多，在香港华人特别是中下阶层和中小企业中独具竞争力。但是进入20世纪90年代后或被外资大银行及其它机构参股控股，或被被全面接管，真正独立的只剩下三五家。在激烈的市场竞争环境下，不同的银行有不同的市场定位和自身的盈利空间，共同促进香港金融体系的发展。目前，香港的银行业的资本充足比率高达18.8%，远高于巴塞尔协议要求的8%，而且香港银行的平均盈利水平为亚太区内最高，股本回报率达15%，开?藕途赫愀垡幸荡吹墓灿庖坏愣杂诘鼻爸泄诘匕盐胀庾室锌沤碳捌溆跋煊邢嗟钡慕杓庖濉?/P>
四外资银行与中资银行之间的竞争性合作会推动中国金融体系运作效率的提高
如前所述，由于外资银行与其中资银行的市场定位不同，所具有的相对比较优势也存在差异，因而尽管外资银行的进入会对中资银行的经营形成相当的压力，但是中资银行和外资银行同样存在广泛的合作空间；由于外资银行进入中国市场的速度是渐次推进的，因而外资银行的进入并不容易引发银行危机或者金融危机。在这个金融开放的进程中，真正可能导致金融危机的，是中资银行在外资银行的经营压力下，不能及时完善公司治理结构，提高经营效率，有效控制经营风险。
可以预计，外资银行的进入会促进中国银行业的市场重组进程，中国加入世贸之后开放银行市场将增加银行的收购与合并活动，而且并不限于大陆银行之间的合并，也可能涉及外资银行。特别是考虑到部份外资银行有兴趣与内地银行合作，从而受惠于内地银行现有的网络及市场声誉，这种购并活动会趋于活跃，并且使得中国内地的银行业的竞争更为激烈，从而促使银行体系运作效率的总体提高。
外资银行与中资银行的竞争性合作，能够共同把中国金融市场的蛋糕作大。实际上，外资银行能够选择进入中国市场，也是与中国经济的迅速发展分不开。在这个不断扩张的市场中，外资银行和中资银行因为经营优势的差异，选择服务的市场区间自然会有差异。例如，从目前有限的几家外资银行看，由于这些外资银行的运营成本高，只能把注意力集中在大客户上，例如，花旗银行要求理财的客户每个星期存款帐户不低于（或等值于）2000美元，客户每月日平均总存款额不低于（或等值于）5000美元，否则将收服务费人民币50元或美金6元。汇丰银行则要求客户的定期存款的起存金额为2000美元，活期存款虽然不设起存点，但如果客户每半年的账户平均金额低于2000美元，则要收取每6个月20美元的服务费。与此形成对照的而是，以四大国有商业银行为主导的中资银行则更多地是利用广泛的网络布局服务于更多的普通客户。在这个竞争性合作的过程中，中外银行之间是竞争对手，也是策略伙伴。而银行市场的竞争将使得企业和居民等金融服务的最终消费者获得益处，他们将切实获得更好的金融服务和更多的金融服务选择空间。
五中国加入世贸也为中国金融业开拓海外市场提供了空间和机会
关键词：民间金融 金融风险 风险防范
民间金融指处于国家部门规范和管理之外的金融活动和金融机构。改革开放后我国民间金融市场逐渐繁荣，在农户和中小企业融资与发展过程中扮演了极其重要的角色，但同时也产生了融资借贷不规范、高利贷盛行、民间标会倒会、崩盘等诸多风险，民间金融风险防范备受关注。
一、民间金融风险简介
民间金融风险是在市场经济条件下，民间金融活动中客观存在的资产损失的不确定性。民间金融市场由于非规范化发展和缺乏监管，容易发生风险积聚。所以我们应该把握该市场的本质特征，不能一味的要求一个无风险的民间金融市场，要正确看到盈利和风险关系，从民间金融市场的区域特点和发展规律出发，探讨如何有效地防范和化解民间金融风险。
金融市场都有一定的风险，而民间金融风险不同于正规金融市场的风险，有其复杂性和多样性。其风险主要有制度风险、非系统性风险和系统性风险。制度风险是指民间金融市场的交易行为受到国家法律制裁而导致资产损失的可能性。系统性风险是指宏观经济及金融形势的变化导致的借款人偿债能力下降而遭受资产损失。非系统性风险是指民间金融市场上借款企业或个人特有的风险，取决于贷款人对借款人私人信息的掌握及对其违约行为的约束能力。
二、我国民间金融风险的成因
（一）民间金融市场的过度膨胀
经济抑制现象在发展中国家普遍存在，指的是正规金融市场的发展严重滞后于经济发展的需求。如在我国，虽然商业银行网点数不断增加，业务范围不断扩宽，但在农村或城市远郊还是有很多空白地带，面对中小企业的贷款也是门槛高、手续繁琐复杂。一方面民间资本急剧增长，急需投资途径，钱花不出去；一方面民营企业急需资金，倾向数额更大、期限更长的贷款，钱借不进来。正规金融市场的种种矛盾导致了民间金融过度膨胀，贷款规模增大、期限增长，金融风险增加。
（二）宏观经济政策的影响
国家的宏观经济政策对民间金融市场规模和风险都有重要影响。如为2008年，为了抵御全球金融危机的冲击，中央出台了4万亿的巨额经济刺激计划，这为民营企业注入了强心针，很多企业开始大肆借贷扩大生产规模，盲目扩张使得某些行业产能过剩。后来为遏制物价飞涨，央行取了有史以来最为严厉的信贷控制措施，信贷紧缩使得很多民营企业举步维艰，甚至大批倒闭，民间金融风险也空前高涨。2013年大型国有银行出现“钱荒”，随后央行取消贷款利率下限管制，利率市场化揭开新的篇章，可以说这对民间金融的冲击不容小觑，需要更加注意对民间金融风险的防范。
（三）监管体系的滞后
我国虽然在一定程度上认可了民间借贷的合法性，但不肯降低银行业的准入限制，大量的民间金融活动被迫转入地下。金融当局消极的态度使得民间金融市场的监管水平一直停滞不前，处于无具体负责的部门监管、无详细的法律法规限制，无有力的行政手段介入的“三无水平”。事先的预警防范机制严重缺乏，所以当民间金融大案要案出现时，政府往往只能做一些亡羊补牢的工作。
三、我国民间金融风险防范的建议
（一）民间金融合法化
要加强民间金融监管，防范金融风险，首先就需要金融活动的合法化和公开化。首先以法律的形式承认民间金融的合法性，要在法律上对合法和非法的民间金融活动有明确的界定区分，如利率高低、规模大小等，对于那些非欺诈性的民间金融活动应尽量承认其合法性。其次要引导民间金融采取合法的规范化的经营方式，如引入公司化管理，实现对民间金融活动的适度监管。
（二）完善金融体系
想要从根本上防范民间金融风险，就需要完善的金融体系，正规金融市场和民间金融市场是可以共存共发展的。我们要转变观念，辩证的看待正规金融市场和民间金融市场的优缺点，细分两个市场的市场定位和服务人群，放宽金融行业的准入限制，改造民间金融。如鼓励民间资本创办以服务中小经济主体为宗旨的中小金融机构，在金融监管当局的监管下活动。
（三）加大政策支持
民间金融机构，如小额贷款公司、典当行等，相比较国有大型正规金融机构来说，绝对是弱势群体，在吸收储蓄、风险控制及盈利能力等方面处于劣势。有的民间金融机构为了保证生存和发展就铤而走险进行非法集资等活动。所以必要的国家政策支持和倾斜，可以为民间金融的发展提供强有力的后盾，能有效的引导和规范民间金融活动，做到更完善的风险防控和监管。如可以给予民间金融机构税收优惠、放宽经营范围、增加政策性再贷款等。
（四）优化投资环境
随着经济的快速发展，人民收入也迅速增长，人们的流动资金越来越多，为了抵制通货膨胀，实现财产保值，人们对理财的需求日益增加。但目前我国正规金融市场的理财产品及其有限，缺乏多样化和灵活性，所以不法融资才能蛊惑人心。目前我国民营企业发展越来越困难，有的民营企业不务实业而热衷于民间融资，这也加速了民间金融市场风险集聚。只有优化人们的理财途径，优化民间资本的投资环境，才能让民间资本重新回归实业，有效防范和化解民间金融风险。
参考文献：
[1]李建军.中国地下金融调查[M].上海：上海人民出版社，2006.
[2]付爱莲.民间金融风险控制研究[D].西南财经大学，2011.
【关键词】农村金融 发展困境 制约因素
在农村的消费、流通以及生产环节中进行资金融通的金融活动就是所谓的农村金融，其中主要包括相关保险、投资、证券发行与交易、抵押贴现、信贷运用以及资金筹集等各种活动，它是金融业与农业相互渗透而产生的。金融机构在2011年年底就已经将我国绝大部分农村地区覆盖了，乡镇农村金融机构在我国大约95.3%的乡镇中设立了分支机构。但是，我国当前的农村金融发展形势仍然无法使新农村建设的要求得到满足。
一、我国当前农村金融发展的困境
（一）不准确的农村金融机构功能定位
农村合作金融在本质上已经与农村、农企以及农户脱离了互助合作关系。我国自从2003年进行农村信用社进行深化改革以来，农村信用社发展迅速、改革顺利，逐渐成为了金融支农的主力军。但是在改革的过程中，农村信用会社开始自负盈亏、自主经营，逐渐出现了想商业化银行倾斜的趋势。银监会在2012年对农村信用社向农村商业银行该组进行鼓励，因此，现有的农村合作银行都要改组成为农村商业银行。这样，新型农村合作金融业态中就出现了安全隐患大、抗风险能力弱、管理机制不健全以及市场定位模糊等很多问题。
（二）严重的农村金融抑制现象
“二元经济”结构长期以来使得我国城乡之间的差距越来越大，导致农村和农业发展的落后，甚至于将农村资金大量挪用于建设城市工业化当中。在这种背景下，农村以及农业的发展受到了资金长期短缺的严重抑制。
由于农村信用社在农村金融市场上长期处于垄断地位，出于提高经济效益以及防范风险的需要，导致出现了农业存款远比农业贷款多的现象。很多在农村地区的商业银行在农村的金融市场上处于“多存少贷”或“只存不贷”的状态，从而将很多农业资金用在非农生产和工业当中，导致无法满足农村的金融需求。
（三）落后的农业保险体系发展
农业这一行业具有高风险性，现代农业面临着诸如经济风险、市场风险以及自然风险等多种风险。传统的小农生产方式面对着这些风险是无法应对的[3]。农业保险在支持农村金融方面起着十分重要的作用，可以将农村金融风险分散掉。我国作为世界上自然灾害较多的国家之一，农业生产每年因各种突发性灾害而造成巨大的经济损失。在这种背景下，现代农业的发展急需强大的农业保险体系用来作支撑。
我国现阶段的农业保险体系还处于不断探索与完善的过程中，农业保险的财政支持不够、农民的保险意识淡薄以及农业保险覆盖范围小、品种少等都是存在的问题。再加上我国尚未建立再保险体系，风险分散机制尚待加强，从而导致我国的农业生产风险居高不下。现行的农业保险规模也无法达到农村经济发展对农业保险的需求。
二、使农村金融发展受到制约的因素
“二元”经济结构造成我国城市金融市场与农村金融市场的割裂，大量的农村资金流入城市，这种内生因素成为了使农村金融发展受到严重制约的主要因素。
农村金融的孕育也受到了信息不对称的影响。虽然我国已经初步形成了农村金融市场，但是金融空缺的现象仍然在一些农村地区存在。相对于城市而言，农村金融市场的信息不对称要严重很多。
农村金融效率受到了较高的交易成本的拖累。农村金融市场在当前并没有将自己的信用体系建立起来，一些正规金融机构并不了解农企以及农户的还款能力、资信情况。农村金融机构需要面对经营规模小的农村企业以及资金需求额度少、分布分散以及数量庞大的农户。所以，农村金融机构在投放贷款之前，必须要对农户以及农企信息进行全面调查，这些都使金融机构贷款发放的交易成本有所提高。
三、使农村金融摆脱发展困境的对策
我国农村金融自身的复杂性和特殊性成为了制约农村金融发展的根本原因。使农村金融摆脱发展困境需要注意一下问题。
（一）促进现行的农村金融体系的完善
功能定位不准确以及机构设置不足等都是现行农村金融体系中的问题，所以必须要促进农村金融体系的完善。中国农村金融机构的必然趋势就是多元化，所以现阶段必须要促进以合作性金融和政策性金融为主，以商业银行为辅的金融体系的监理。
（二）财税扶持农村金融体制的建立
农业受到市场风险以及自然风险的双重影响，所以是典型的弱质产业。虽然各级地方政府近年来出台了一系列扶持农业的措施和政策，但是还是不能满足农村金融发展的需要。所以必须要加强对农村金融发展的政策支撑以及财税扶持。促进稳定的财税政策体系的不断完善，加大对农村金融机构的财政补贴。同时还要制定各种优惠政策，对金融机构向三农事业的贷款予以鼓励。
（三）农业保险体系的建立和健全
由于农业生产受到自然风险的影响比较大，所以必须要促进现代农业保险体系的建立和健全。我国应该将多元化、多渠道支持的农业保险体系建立起来，逐渐走上商业型农业保险与政策性农业保险有效结合的发展道路。不断地增加农业保险的品种，将农村保险的覆盖率全面提高。同时，还要促进再保险和重大风险分散机制的建立和完善，从而使保险业补偿农业的作用发挥出来。
四、结语
总体上我国农村金融业发展势头良好，我国的金融机构也在不断地增加对农业的存贷额度。同时以农村合作金融为主体，以政策性银行和商业银行为辅，再加上农村资金互助社、小额贷款公司、村镇银行等新型农村金融机构的农村金融体系正在不断地发展壮大。在这个过程中存在着不少的问题，也有许多因素制约着农村金融的发展，所以必须要重视对农村金融的分析和研究，加快促进农村金融的不断发展和完善。
