时间：2023-05-30 10:34:36
开篇：写作不仅是一种记录，更是一种创造，它让我们能够捕捉那些稍纵即逝的灵感，将它们永久地定格在纸上。下面是小编精心整理的12篇养老规划，希望这些内容能成为您创作过程中的良师益友，陪伴您不断探索和进步。
这个数字传递出一个信息:生活中只有为数不多的人,意识到了趁早做理财规划的重要性。在生活中,很多人因没为自己的退休生活做理财规划,使得年纪越大,生活质量越差,那么该如何做养老理财准备呢?
明确退休的目标
理财专家认为,在养老规划中,首先要明确自己的退休目标,其中包括退休年龄、退休时比较舒适状态下的基本生活花费、养老医疗费用、应急费用等。通过这种倒推方式可以更直观地了解自己的养老缺口,也更容易认识到养老责任的重要性和紧迫性。
在大致推算出退休后的主要费用开支项目和数额后,就要设想如何才能满足这样的需求,根据目前自己(家庭)的资金使用情况,进行合理的资产配置,从而科学合理地进行养老理财。
养老理财
要趁早
因为,在相同的本金和投资回报率基础上,时间越长,收益也会越大。所以,刚参加工作的年轻人,也同样要未雨绸缪规划未来的养老。另外,女性比男性要早退休几年,但普遍寿命又比男性长。所以在退休金准备上,除了时间要早,资金储备也要更多,甚至可以超过男性的三分之一。
规划养老金时一定要控制风险,而且年龄越大,投资的风险应越低。不过,一味追求资金安全而忽视了投资收益也是不适宜的。比如银行储蓄,有养老调查结果显示,目前有近50%的人通过储蓄方式筹集养老金。
专家认为,储蓄的优势是安全性高、保本保息,但却无法抵御通货膨胀风险。所以,单纯依靠储蓄来养老,无法维持购买力,将使退休生活大打折扣。
科学合理的规划
养老理财有了目标和资产配置方式后,还需注意自己领取年龄与退休年龄的衔接,这样在退休之后就立刻有养老金领取,生活质量不会发生较大变化。养老金领取方式也尽量选择按期分批领取,一次性领取后很容易导致资金被挪用,影响养老质量。养老钱是刚性需求,要专款专用,在确保资金安全的前提下,尽量让其保值或增值。比较一致的建议是:社保+企业年金+个人理财方式,如基金定投、商业保险、定投黄金等。
1. 基金定投。
其特点和优势是平摊风险、积少成多、复利增值。如果从30岁开始,每月定投1000元稳健型基金,假设年均收益率为6%,60岁退休时,可以累积超过100万元的养老金。从国内外资本市场的走势情况看,基金定投是长期抵抗通胀较好的方式。
提示:对于定投养老,有两点要注意:一是养老储备金应主要来自日常收支结余,如此可保证专款专用;二是定投要坚持,不应因短期收益波动而改变。一般情况下,定投首选股票及偏股型基金,尤其是市场相对低位时。
2. 商业保险
投保商业保险对社保养老进行有效补充很有必要。目前市场上可作为养老金积累的险种大致有四类:传统型养老险、分红型养老险、投资连结保险和万能型寿险。传统型和分红型养老回报额度较确切,投入较少,适合一般工薪阶层;投连险和万能险由于投入较高,适合投资意识较强、高收入的人群。现在市场上最畅销的是分红型年金险,产品具有保本+保息+收益分红的特点,可有效抵御通胀。
提示:选择商业养老险时,应同时兼顾意外、健康险等保障类保险,以抵御人生中各种风险。一般商业保险保费占家庭年收入的15%左右。
老王的养老生活
老王今年五十多岁，老伴前些年去世了，一双儿女也都在外地，眼看着再过几年就要退休了，“养老”这个过去一直认为离自己挺遥远的词儿一下子就蹦了出来，开始不断地出现在老王的生活中，老王也意识到自己应该要开始考虑退休后的“养老计划”了。
首先让老王苦恼的就是养老的方式。目前除了传统的居家养老，各种养老方式也是层出不穷，让人应接不暇。经过一番抉择，老王最终选定了四种目前最为主流的养老方式，但是到底选哪种养老方式，老王觉得自己还是应该仔细斟酌斟酌。
A 最传统的养老：居家养老
老王首先想到的就是目前最为主流，最为传统的养老方式――居家养老。说白了，就是退休后住在自己家里，自己照顾自己，没有约束，但一切都得自己负责。其实老王是一个挺传统的人，退休后在家颐养天年，儿孙满堂，一直是老王最为向往的养老生活。但现实却是老伴不在了，儿女都在外地，平时难得回来一趟，家里就剩自己一个人，要是自己在家养老，那不就成了电视报纸上常说的“空巢老人”了么?
舒适度：熟悉的生活环境，自由性较高，设有约束，隐私受到保护。
成本：衣、食、行等开销全部自理，但无护理费，花费整体不高。
便利性：视住房周围硬件，软件配套设施而定，可能没有专为老年人服务的网点。
安全性：独居老人在家的安全性较低，一旦身体有恙或发生意外，容易耽误治疗时间
适合人群：由于受传统文化的影响，更多的中国老人还是选择在家颐养天年，特别是家人在身边的高龄老人和对到养老院和护理院养老存在着一定的偏见或顾虑的老人。
居家养老・升级版：售后回租
人们将已具有完全产权的住房先行出售，再通过“售后回租”的方法达到以房养老的目标。既可以获取一大笔款项用于养老生活，又能保持晚年对住房甚至是原有住房的长期乃至终生的使用权，照常有房可居，为老人更好养老增添了相当的保险系数。
适合人群：不愿意离开家，投资比较谨慎的老年人。
B 最省事的养老：机构养老
对于去养老机构养老，老王一向是比较抗拒的，因为老王觉得去养老机构养老的人都是无儿无女或是儿女不孝的老人。自己有儿有女，也都很孝顺，要是去了养老院，周围的亲戚，朋友会怎么看自己7并且那些养老机构肯定都会有约束，没有自己在家自由。
虽说对养老机构之类的印象不佳，但老王还是决定去附近的一家养老院瞧瞧。一到养老院老王就碰见几个年龄和自己差不多结伴来养老院咨询养老事宜的老人，通过交流得知，这几个老人也是提前来为自己养老做准备的。老王把自己对养老机构的顾虑说了出来，那几个老人告诉老王说，现在很多人的观念都转变了，不再认为去养老院是坏事，很多老人都主动提出去养老院。去养老院除了能够减轻儿女的负担，还能享受到良好的服务，过上有规律的生活，结识更多志趣相投的朋友并且能够让老人与子女的感情更加融洽。几个老人的话对老王产生了巨大的震动，他从来没想过原来去养老机构养老也有这么多的好处。
舒适度：高级养老院生活条件较好，普通养老院半集体化生活自由度不高，且很难保障隐私。
成本：成本视养老院级别，床位级别而定，高级养老院成本较高。
便利性：养老院中基本设施完备，老年人日常生活所需品齐全。
安全性：老年人安全系数较高，生病或身体出现问题能够及时发现。
适合人群：喜欢热闹的单身老人。
机构养老・升级版：售房入院养老
老年人将自己的住房对外出售，用这笔钱财居住到较好的养老院养老，既可以节约社会资源，又为养老生活增添了众多的乐趣，将部分售房款送交寿险公司办理养老寿险，可以保障自己晚年的生活无忧。
适合人群：有房产、又不愿与子女同住，喜欢热闹的老年人。
英国：智能养老公寓
英国生命信托基金会计划构建一种全智能化老年公寓。公寓将采用电脑技术，无线传输技术等手段，在地板和家电中植入电子芯片装置，使老人的日常生活处于远程监控状态。如果老人走出房屋或摔倒，地面安全传感器会立即通知医护人员或老人亲属，冰箱里的牛奶翻倒洒出，或是锅热在炉灶上无人看管，安在冰箱和厨房的传感器会发出警报，自动化“药剂师”的职责是提醒老人准时吃药；娱乐传感器则在老人进门时自动播放主人喜爱的音乐，并适时调节暖气和灯光。
TIPS养老机构种类
养老院：收住的是居家养老有困难的老人，而且一切费用自理。养老院大多是民办的养老机构，与社会福利院和敬老院不同，它属于自负赢亏的商业服务性质。
老年公寓：是由政府和社会力量按照市场原则兴建的专供老年人居住的单元楼，单元楼中的单元房的面积有大有小，入住者可买可租。老年公寓楼内设有医务室、活动室、健身房和小食堂，配备各项服务人员。
老年公寓与养老院的相同之处在于两者都以个人交费为主，有别于福利救济型的社会福利院，不同之处在于养老院是集体食宿的住院养老方式，而住老年公寓则是独立住单元房的居家养老。老年公寓的单元房可以买卖和租用，而养老院的居室只能租用。
托老所：为老年人提供寄托性养老服务的设施，有日托和全托等形式。老人进托老所的优点在于收费不高，绝大多数老人都可承受，白天到托老所，晚上回家仍可享受天伦之乐，容易为老人接受，也能为社会上主流观念所接受。因为社会上确实有不少人认为如果子女尚在却将老人送入敬老院(养老院)，实有小辈不孝不贤之嫌。老人在托老所可看书读报聊天，也可打牌弈棋，或开展其他有益的文体活动，既能健身又能益智，延缓衰老。
老年护理院：为老年人提供集体居住，并具有相对完整的配套服务设施机构。一般养老院都不具备完善的医疗设施，往往老人患病要由家属送往医院治疗，照料。而老年护理院综合了医院和老年公寓的优点，弥补了医院和老年公寓的缺陷。
敬老院：农村集中供养“五保老人”的场所，“五保老人”供养是国家举办的农村福利事业的组成部分。收养的“五保老人”依靠集体供养为主，辅之以国家和社会必要的援助，他们的吃，穿，住，医，葬的费用，由农村集体经济组织支付。
社会福利院：民政部门在城镇设立的社会福利单位，其任务是收养城镇丧失劳动能力，无依无靠，无生活来源的孤老孤儿，弃婴和残疾儿童。被收养人员的一切生活费用由政府承担。
C 最兼顾的养老：社区养老
不论是居家养老还是社区养老对于老王来说总感觉有这样
或那样的不足。一天老王去拜访老朋友，发现朋友所在的社区正在宣传“社区养老”。老王一看觉得挺新鲜，就去打听了一下。原来所谓的社区养老就是依托社区的居家养老。老人虽然家住社区，但是享受的不是传统意义上自己照顾自己的居家养老，而是由社区为老年人提供如同养老机构在日常生活照料方面提供的全方位服务。目前，主要有两种形式：一是由经过专业培训的服务人员上门为老年人提供照料服务；二是在社区创办老年人服务中心，为老年人提供日托服务。
老王一看就乐了，这不正适合自己吗?社区养老集中了传统家庭养老与机构养老的两方面优点，既满足了自己“恋家”的情结，不会离开熟悉的环境，又能够提供各种生活照料的服务。老王赶忙回到自己所在的社区，一打听发现自己的社区还没有开展这种活动，这下老王又苦恼了。
舒适度：自由性较高，隐私受到保护，吃，住、行等方面可由社区提供帮助，生活较方便。
成本：由于政府资助，个人承担的服务开支较低，花费不高。
便利性：上门服务、就近网点服务对老年人有利，便利性较强。
安全性：独居老人在家安全性较低，但考虑到社区中有定点医疗机构，一般疾病可及时治疗。
适合人群：子女工作太忙照顾不到，又不想离开家的空巢老人。
社区养老・升级版：基地养老
在大城市周边生态环境优越、交通便利、经济相对不够发达的区域，建造大规模的养老基地，将城市的老年人自愿移入居住，实施基地养老。这一做法既可大大提升养老的生活质量，又相对节约了养老成本。老年人居住在基地养老后，还可以将原居住于城市的已闲置住房，通过出租或出售的方法赚取更多的养老经费。
适合人群：有一定经济实力，喜欢亲近自然又不愿离家太远的老年人。
D 最时尚的养老：异地养老
“五一”假期，老王的儿子和女儿都回来看望老王，老王和儿女们谈起今后的退休生活，儿子和女儿都让老王去他们那儿生活，并告诉老王现在“异地养老”是最时尚的养老方式，国外很早就已经开始有了。看见老王挺迷惑，儿子又详细地给老王解释了一下。所谓的异地养老就是老年人离开现有住宅，到外地居住的一种养老方式，其实质是“移地”养老。
异地养老主要分为异地集中养老和异地分散养老。异地集中养老就是入住各地的养老院老年公寓等；异地分散养老则是住儿女家，亲戚家或自己租房子住等。进一步细分的话可以分为
1 异地疗养型：指一些身体健康状况欠佳但可以远行的老年人，到环境优美，气候适宜地区的养老院或疗养院进行疗养的一种异地养老方式，如有哮喘病的老年人可以到气候始终温暖如春的云南去疗养。此种方式适合所有老年人尤其是体弱或有慢性病者，但往往费用较高。
2 候鸟式安居型：是指冬天到南方过冬，夏天到北方避暑的种异地养老方式，适合所有老年人。因为过冷。过热都不利于老年人的身心健康，也常常是发生意外的诱因。异地生活对于一些季节性发作频繁的疾病(如哮喘)还有一定的预防作用。
3 旅游观光型：到全国各地甚至国外旅游观光的一种异地养老方式。不仅可以领略到大自然美丽的风光，还能了解各地的风土人情。适合身体健康及经济能力较好的老年人。
4 休闲度假型：适合想到外地休闲度假的老年人，可选择环境比较幽静安逸，适合休闲养老、修身养性的养老院入住。
5 探亲交友型：以探亲交友为目的，选择距离自己的亲属较近、老年活动较丰富，方便结交更多老年朋友的养老院入住进行养老的一种方式。
老王听完后也有点傻眼了，就一个养老也能有这么多的类型?听起来这个异地养老似乎也不错，但一转念如果去异地养老的话自己的养老金领取，医疗保险，单位其他的一些福利都是个麻烦事儿，老王又开始纠结起来。
舒适度：可游览各地风光，针对季节不同可选择不同地域，自由性较高。
成本：住亲戚朋友家费用较低，如自己租房或者住养老机构则需一定费用。
便利性：国家颁布了一批异地养老定点单位，都要求交通便利，附近有医疗院所，便于紧急就诊。周边环境优美，要有观赏旅游景点。
安全性：旅途上可能因为劳累而生病，到了异地，可能会不适应当地的生活环境、饮食习惯、天气环境的变化。
适合人群：热爱生活，喜欢旅游，最好有亲戚朋友在当地的老年人。
异地养老・升级版：乡村养老
乡下的空气新鲜，生态环境优越，生活成本低廉吸引了众多的退休老人前去养老。有的城市老人本来家乡就在农村，退休后是叶落归根；有的老人、是收入低，居住在城市感觉生活成本昂贵故希望在农村养老可生活得轻松些：有的老人喜欢贴近大自然，终日种草养花，爬山戏水，整日与大自然作伴也是人生一大乐趣，所以催生乡村养老这一养老模式。
适合人群：热爱大自然，不愿意居住在城市，希望远离喧嚣的老人，最好是老家又在当地。
制定养老生活计划
老王的几个老哥比老王早几年退休，但老王发现他们退休后的生活过得并不开心，每天都闷闷不乐，郁郁寡欢，后来听说他们这是得了“离退休综合症”。老王也觉得退休后就会有大把大把的空余时间，几十年都习惯了每天按时上班下班，要是一下子闲了下来，肯定会适应不了整天无所事事的生活。为了让以后自己的生活不像几个老哥那样，老王便提前给自己列了一个养老生活计划表。
TIPS 所谓离退休综合症是指老年人由于离退休后不能适应新的社会角色、生活环境和生活方式的变化而出现的焦虑、抑郁，悲哀、恐惧等消极情绪，或因此产生偏离常态的行为的种适应性的心理障碍，这种心理障碍往往还会引发其它生理疾病，影响身体健康。离休和退休是生活中的一次重大变动，由此，当事者在生活内容生活节奏、社会地位，人际交往等各个方面都会发生很大变化。
1 养老计划：培养几个兴趣爱好
平时生活中老王除了喜欢听听京剧基本上就没有其他的爱好了，但以后自己总不能每天都听京剧吧，老王于是琢磨着现在开始再培养几个爱好。
看着身边的几个老朋友都喜欢养养花草，老王觉得也挺不错，是个打发时间的好方法，但是自己以前从来都没养过，
切都得从头学起。说干就干除了向身边的朋友请教之外，老王还自己买来花草养殖方面的书籍研究，隔三差五地把盆盆花草往家里搬，没多久老王俨然就变成了一个专业人士。
老王家附近的一个公园，每天早上上班路过老王都能看见群人在那儿打太极拳，以前直没太在意，最近直琢磨着多培养点兴趣爱好，这太极拳不又是一个吗?由于平时上班没时间，老王就每周末去学打太极拳。一些认识老王的人都说：“老王，你这还没退休呢就和我们这些退休的老头子混在一起了?”老王得意地说：“我这是提前在做准备工作”。
点评：培养爱好，寄托精神。许多老年人在退休前已有业余爱好，只是工作繁忙无暇顾及，退休后正好充分享受这一乐趣。即便先前没有特殊爱好的，退休后也应该有意识地培养一些，以丰富和充
实自己的生活。写字作画，既陶冶情操，也可锻炼身体，种花养鸟也是一种有益活动鸟语花香别有一番情趣；另外，跳舞气功、打球，下棋，垂钓等活动都能使参加者益智怡情，增进身心健康。
2 养老计划：发挥余热
老王是一名老电工，跟电打了几十年交道，不论是线路检修还是一些电器维修老王都经验丰富。退休后一下子就要完全抛开工作，老王觉得自己在感情上肯定割舍不了，于是老王决定在退休后头几年自己腿脚还灵便的时候，利用自己掌握的技术在小区义务为大家修理电器，这样既能充实自己的生活，又能服务大家。老王把自己的想法跟社区居委会说了，得到了居委会的大力支持，并承诺可以为老王提供办公场地。
点评：发挥余热，重归社会。离退休老人如果体格壮健、精力旺盛又有一技之长的，可以积极寻找机会，做一些力所能及的工作。一方面发挥余热，为社会继续做贡献，实现自我价值；另一方面使自己精神上有所寄托，使生活充实起来，增进身体健康。当然，工作必须量力而为，不可勉强，要讲求实效，不图虚名。
3 养老计划：投资
老王工作一辈子，也有了定的积蓄，想想退休后自己也没什么地方要花钱，于是老王想着自己可以把钱从银行拿出来做一些投资，赚不赚钱对老王来说倒不是最重要的，最重要的是能够让自己有个精神寄托。
虽说赚不赚钱不是第一位，但是谁也不想白白赔钱，老王也一样。因此，老王对于自己退休后投资目标的选择还是十分的谨慎。经过一番选择，老王决定以后以投资基金为主。基金比股票风险小，最适合自己这种退休老人。
点评：老年人退休后进行一些适当的投资理财，既能丰富平时生活又能一定程度上改善生活质量，保险、储蓄基金，国债等都是老年人不错的选择。但老年人投资需注意
1、不要轻信他人；
2、不能贪图高利；
3、不要盲目为他人担保；
4、不要轻易涉足高风险投资。
老人保险全攻略
投资理财险
传统养老险 到期领取固定金额的养老金。
回报：2～2.5％(年复利)
适合人群：没有良好储蓄习惯、理财风格保守，不愿承担风险的人群。
注意问题：由于通货膨胀等因素，可能导致约定领取的养老金在未来出现实际购买力下降。
产品举例：中国人寿国寿松柏养老金保险
分红型养老险到 期可领取的养老金大部分为固定，然后小部分根据分红有浮动，分红的存在增加了抵御通胀的能力。
回报：固定部分通常在1.8～2.4％(年复利)，分红部分不固定。
适合人群：适合对长期利率看涨、对通货膨胀因素特别敏感的人群。
注意问题：销售时候的分红水平演示只是一种假设，不作为未来的保证或承诺之用。
产品举例：平安保险钟爱一生养老金保险。
万能型保险 前几年缴费时候需要收取一定的初始费用，缴费方面比较灵活。
回报：保证保底利率最低1.75％，目前产品大多设为年2～2.5％，这几年的实际结算利率在3.25～5.5％左右(年化)。
适合人群：适合收入较高，但常有波动者。
注意问题：保证保底利率和结算利率都是针对“个人投资账户”而言，而非所有投入的保费，开始几年若提前支取，可能需要一定的收费。
产品举例：平安保险智富人生。
投资连结保险 收益随资本市场变动而动，收益可能较高，波动性也比较大，类似基金的专家理财。
回报：不保底，不确定，收益主要取决于投资账户风格。
适合人群：适合收入高，期望高收益，风险承受力高者。
注意问题：收益不确定，运作过程中可能出现亏损，收益和风险由投保人100％享受或承担。
产品举例：太平洋安泰“汇富人生”。
健康保障险
健康保险 健康保险是老年人购买保险时首先需要考虑的保险品种。健康保险有医疗保险，疾病保险，收入保障保险和长期护理保险等种类，根据我国保险发展情况和老年人的特点，比较适合的是住院医疗保险和重大疾病保险。
注意问题：由于保险的一般规律是，同一种保险，越年轻的人所缴保费越少，保额相对越高，而年纪越大的人，所缴保费越多，保额相对越低，有些保险因为投保年龄过大，会出现保费与保额的“倒挂”现象，也就是说，所缴保费可能超过保额，特别是重大疾病险。
产品举例：泰康人寿世纪泰康个人住院医疗保险
意外伤害险 老年人的安全防范能力较差，遭受意外伤害的概率远远高于其他年龄段。因此，一份意外伤害险应该作为老年人保险规划的重要组成部分。
意外伤害保险具有保费低保障高的特点，且投保费率与年轻人投保的费率差别不大，而保障也较为全面，一些老年意外伤害险都有对老年人因意外伤害而引起的高残，骨折、烧伤，身故，重大手术等保障。
注意问题：不同类型的意外险产品的免除责任会有所差异，在购买意外险之前一定要看清保险条款中的责任免除部分。熟悉索赔程序以及时获赔了解意外保险的索赔程序有助于受益人顺利地获得赔付。
产品举例：新华人寿银发无忧。
老人购买保险注意事项：
老年人应优先投保意外险：老年人遭受意外伤害的概率要高于其他年龄段，因此老年人应将意外伤害保险作为投保的首选品种。而且老年人在65岁之前购买意外伤害保险，保费不需多缴，保障一样不少。
尽早规划老年保险，投保寿险最好在50岁之前寿险产品的费率都是随着年龄的增大而提高，在这种情况下，老年人投保将可能出现保费“倒挂”现象，即投保人缴费期满后，所缴纳的总保费之和大于被保险人能够获得的各项保障及收益之和。
提到“养老”，一般人想到的是“养老金”或“退休金”。但你应该还记得，老一代人的工资水准很低，那时的人会想到自己交纳的那份养老保险太少了吗？
什么是养老？
从理财的角度上说，应该叫“退休规划”，就是一个人或一个家庭怎样在有工作、有收入的时期，合理筹集和锁定资金，以实现退休后的长期生活收支平衡。在社保退休金已远远不能满足人们退休生活需求的情况下，越来越多的老百姓采取保险和理财等多种手段保障自己老有所养。
退休后的困惑与困扰
然而很多人在退休后，遭遇到很多倍感无奈的现实问题：一是退休后收入骤减，收入和支出开始出现逆差；二是身体逐渐老化，带来了巨大医疗费用。现实情况是，工作时所交的养老和医疗保险金或许仅能提供最基本的养老金和医疗保障水平，与期待中的高品质退休生活和医疗条件仍有不小的差距。
一般而言，社会养老金有三个支柱：国家强制基础养老金体系，即社会养老保险；保险企业职工补充养老金计划，即企业年金；个人养老储蓄，即企业团体保险计划和个人养老金保险产品。既然短时间内很大一部分人难以从企业年金中受惠，再加上目前社保相对较低的保障水平，退休后能否过上较为宽裕舒适的生活，很大程度上依赖于个人商业养老保险和理财规划的配置是否合理。
养老规划，越早越好
规划老年生活，当然越早越好。许多国家和地区的人一般都是从中年开始就规划养老生活，如今，这种养老规划的理念也正在逐渐进入中国。那么，养老该如何规划？
购买商业保险，作为社保的有益补充。养老商业保险是一种相对安全的投资产品。目前保险市场上的养老商业保险主要有年金险、定期寿险和终身寿险，一般都具有分红功能，可在一定程度上起到抵御通货膨胀的作用。还可以购买附加险，如：医疗、意外、健康等保险，使投保人得到更全面的保障。专家建议，购买商业保险越早越好，越早购买所付保费越少。对50岁以上投保人，保险公司一般要对其进行体检，根据体检情况进行核保，核保没通过，将不会接受投保请求。另外购买多少金额的商业保险，可依据具体情况而定，对于资金不多的人，可先购买一部分，到一定年龄后再追加。
另外，在有保证无风险的养老保险满足基本生活支出的基础上，可以考虑以股票、基金等高风险高收益投资来改善生活品质。如基金定投、黄金定投、股票和房产购买等，不失为一种兼顾养老的资产配置。
TIPS:养老规划要注意的四个问题
1、货币时间价值的概念
现在的1元钱5年、10年、20年后值多少钱？就是说一笔资金，拿去投资或运作，实现一定的投资收益率，经过一定的时间后这笔资金的最终价值。
2、通货膨胀率的影响
投资收益率是决定货币最终价值的重要因素，而通货膨胀率会对实际的投资收益率有负面影响。如果你的投资收益率不能够高于通货膨胀率，那么你的资金实际上是在贬值。
3、资产不等于资金
资产是一个家庭所拥有的包括房产、汽车、股票等在内的有价值品。而在理财规划中，能够用来筹集和投资的是资金，而不是资产。
收入是河流，财富是水库，花出去的钱就是流出去的水，只有留在水库里的才是你的财。要想攒好钱，就要一生养成量入为出的习惯。女人在消费方面的自制力会比男人稍差一点，但要让一个女人完全像男人那样去消费，是不可能的，如果那样的话女人就不再是女人了，女人也就不再可爱了。但是过度的消费会使你无财可理。怎么去攒，其实方法很多。最简单的就是用你的工资卡做基金或者保险的定额定投，每个月定时定额扣取一定费用，既能起到攒钱的效果，又能起到保障的效果。第二就是每月固定提取工资的10％～20％，存入一个只存不取的账户，长此以往，你会发现你有一笔额外的存款在你真正急需用钱的时候雪中送炭。
钱生钱是理财的重点
光会攒钱是不够的，还要学会投资，要让钱生钱，生钱是理财的重点。投资有风险，后果需自担。所以投资之前先做个投资风险承受能力测试，看你是属于保守型、平衡型还是激进型的理财性格，然后再选取自己能够承受的产品投资组合，这样不至于在一定阶段投资有亏损时影响自己的情绪。
保守型理财性格可选取定期存款，货币基金国债实物黄金，普通银行理财产品。根据自己的实际情况选择投资；平衡型理财性格可以高风险和低风险产品各50％配置，做到风险最低化，收益最大化，激进型理财性格可以考虑股票基金比例偏重60％～70％，其他产品30％～40％的投资计划，在承担高风险的同时，力求高收益。
无论哪种理财方式，最重要是多收集各方面的理财信息，了解产品的特点，风险及其变现性，以应不时之需；再根据所能承担的风险程度，配合个人或家庭对中长期的资金需求，做出合理的投资配置。
一辈子做好一件投资
基金是最好的长期投资和增值的工具。如果你不愿意去做股票，不愿意去买基金，你愿意做房地产，或者愿意做书画投资，古董投资都没问题，中国有一句老话叫一招鲜吃遍天，一生做好一件投资你就会过上美满和幸福的生活。
一个人一生的收入来源于两个方面：一方面是工作收入；另一方面是理财收入。孔子云：“君子爱财，取之有道；君子爱财，更应治之有道。”这里说的“取”就是赚钱，“治”就是理财。一个人赚钱能力再强，如果不会理财，到了晚年还是会落得两手空空，为衣食忧愁。从现实意义角度来看，1女性平均寿命长于男性，2现代社会离婚率日渐上升，3女性养儿育女后年龄上升竞争力下降，需要为自己将来的养老和生活方式做一个统筹规划。经济危机下学会理财，做个聪明的女人，做个幸福的女人，独立的女人。
保险保障是理财的根本
有关部门统计数据显示，我国女性的平均寿命一般比男性长5至8岁，而女性退休又要比男性早5年。若从养老角度考虑，更长的生命周期意味着女性在养老和医疗方面有更多的风险。而女性无论在职场还是生活中，一切都需要健康的身体和积极的心态做保障。因此，未雨绸缪，早日为自己购买一份保障很有必要，保险在关键时刻往往能起到“以小博大”的作用。
20～29岁：定期寿险、保障类保险为主。作为时尚潮流的中流砥柱，年轻女性一般热衷于尝试多种有别于传统储蓄的理财
为贯彻落实《国务院关于加快发展养老服务业的若干意见》，住建部、国土资源部、民政部、老龄委四部门联合了《关于加强养老服务设施规划建设工作的通知》。
《通知》要求，各地要将养老服务设施建设规划纳入城市、镇总体规划，全国社会养老床位数应该达到每千名老年人35～40张。《通知》表示，应使符合标准的日间照料中心、老年人活动中心等服务设施覆盖所有城市社区，90%以上的乡镇和60%以上的农村社区建立包括养老服务在内的社区综合服务设施和站点。
为强化养老服务设施规划审查和建设监管，《通知》强调，在城市总体规划、控制性详细规划编制和审查过程中，城乡规划编制单位和城乡规划主管部门应严格贯彻落实《意见》所提出的人均用地不低于0.1平方米的标准，依据规划要求，确定养老服务设施布局和建设标准，分区分级规划设置养老服务设施。
为做好养老服务设施规划建设情况的监督检查工作，《通知》要求各地加强养老服务设施规划建设情况监督检查，每年至少开展一次全面检查。监督检查报告于当年11月底报送住房城乡建设部标准定额司。
据悉，养老服务设施规划建设情况监督检查主要内容包括：新建城区养老服务设施规划建设情况、新建居住（小）区养老服务设施实际配套情况、工程建设标准执行情况等。住房城乡建设部会同国土资源部、民政部、全国老龄办等部门，将对各地养老服务设施规划建设情况适时进行专项督查。
为严格执行养老服务设施建设标准，《通知》要求各地加强养老服务设施建设标准宣贯培训，从2014年起，将有关养老服务设施建设标准培训纳入执业注册师继续教育培训要求，使从业人员全面掌握、正确执行标准规定，提高从业人员技术能力。
此外，住房城乡建设部要求，各地住房城乡建设主管部门在城市、镇总体规划实施评估中，应加强养老服务设施规划建设情况评估，对养老服务设施规划滞后或总量不足的，应在城市、镇总体规划修编、修改时予以完善。
为推进养老服务设施建设工作，《通知》还要求各地住房城乡建设、国土资源、民政和老龄委等部门做好沟通协调，建立协作机制，制定年度计划，明确工作任务，落实责任单位，共同推进养老服务设施建设工作，实现《意见》规定的发展目标。
值得相关人员的仔细研究。
关键词：规划层面；养老居住模式；研究
近年来，我国人口的年龄结构问题越来越突出，正如大家所知道那样，我国正在一步步深入老龄化国家的行列。我国的老龄化人群居住问题面临着比以往任何国家、任何阶段都要严峻的形势，这必然需要我们对养老居住模式进行深入的研究。本文在规划层面对养老居住模式进行了探讨，综合分析对比了不同养老居住模式的优缺点，提出家庭――社区――分级养老居住模式，该种养老居住模式最能够满足我国现阶段的发展国情，同时，该种养老居住模式也符合我国老年人的生活习惯，值得相关人员的仔细研究。
1 人口老龄化过和养老居住模式概况
1.1 人口老龄化发展概况
人口老龄化是指在社会总人口中，老年人口在总人口中的比例不断增长的动态过程。按照国际标准，一般认为：一个国家65岁以上人口占总人口达7%，或60岁以上人口占总人口达10%，即被称为老年型国家[1]。
随着我国社会的不断发展和计划生育政策的实施，我国已于1999年步入老年型国家的行了，更为严峻的是，由于我国一直以来都是人口大国，作为老年型国家的我们老年人口也是最多的，这对于我国社会经济的发展是极其不利的。从城市规划的视角来看待我国人口老龄化的问题，很自然地就会将研究具体到老年居住的问题上，我们应该前瞻性的对未来老年居住问题加以研究和思考[2]，找到适合我国国情和我国传统文化的养老居住模式，以便在我国的老龄化高峰到来之时，我们可以从容应对，继续保持社会经济的健康快速发展。
1.2 养老居住模式发展概况
养老居住模式是指人们在一定时期内居住生活的行为方式[3]，养老居住模式的发展与社会的发展是紧密联系的。从十九世纪六十年代至今，综合国内外养老居住模式的发展历程，总共形成了以下几种养老居住模式[2]，见表1.1。
表1.1各类养老居住模式
养老居住模式 主要特征
机构养老 由社会养老机构承担全部或部分养老责任
原宅养老 老年人仍生活在原有住宅中，自己照顾自己
居家养老 老人居住在家中，社会和子女共同承担养老责任；
老年住区 该养老居住群体全部由老年人构成；
住区远离儿女，有配套的养老服务体系
社区养老 将社会机构提供的养老服务体系引入社区；
维系老年人原有的居住习惯，仍与儿女、亲朋居住在一起
2各种养老居住模式存在的问题
目前而言，现行的养老居住模式均是有利有弊，对于不同的国家，不同的发展阶段养老居住模式的选择是不尽相同的。下面仅针对我国的当今国庆对各种养老居住模式进行优缺点分析[4]。
如表1.1中所示，现行的养老居住模式大致分为五种――机构养老、居家养老、居家养老、老年住区和社区养老[5]。对于机构养老而言，该种模式对资金的需求量较大，但其经济效益却不尽如人意，这都归结于我国是老年型的发展中国家这一原因，不难发现，对于我国的国情而言，该种养老居住模式是不可行的。同样的，原宅养老这一模式也不适应于我国国情，因为该种养老居住模式的初期资金投入相当巨大，但短期内没有与之相当的利益回报，最终的结果便是不能够在我国大面积的推广。对于居家养老，该养老居住模式是一种传统的养老居住模式[6]，但是该种养老居住模式缺乏专业的护理服务人员，很难做到切实解决生活不能够自理的老年人的养老需要，不能够完全满足我国老年人的需求。老年住区养老模式具有专业的护理人员，但是，由于该种养老居住模式需要老年人远离子女，与社会公众隔离，因而与我国老年人的传统居住观念大相径庭，不能够得到老年人们的大力支持，同时，该种养老居住模式的费用高昂，对于一般家庭而言是难以承担的起的，这也进一步限制的该种养老居住模式在我国的普及。对于单纯的社区养老[7]而言，该种养老居住模式忽视了老年人的差异性需求，几乎不考虑老年人的个人生活习惯，最终的结果同样是不能够得到大多数老年人的支持。
3 养老居住模式的发展趋势
3.1 家庭――社区养老居住模式
随着人们对养老居住模式研究的不断深入，慢慢的提出了一种新的养老居住模式，即家庭――社区养老[3]，该种养老居住模式是居家养老和社区养老相结合的产物，同时汲取了两种养老居住模式的优点。
家庭――社区养老“是指老人住在自己家庭或熟悉社区里，以自我供养为基础，由社区承担养老工作或托老服务[8]”，有的学者也表述为“居家养老+社区服务=社区养老[9]”。从长远来看，家庭――社区养老这一养老居住模式符合我国的特殊国情，会得到国家的大力扶持，同时也符合我国老年人传统的居住习惯，会得到为老年人的支持。
3.2 社区分级养老居住模式
张玉石提出了构建中国社区分级养老体系的构想[2]。社区分级养老，顾名思义，该种养老居住模式涵盖了“社区养老”和“分级养老”。其中，“分级养老”是指有针对性的满足老人的养老居住需求，对不同的老年人提供不同级别的养老服务，划分级别的标准是老年人的健康状况、文化背景、生活习性、自理能力、以及经济条件等因素[10]。
社区分级养老与传统的养老居住模式大相径庭，该种养老居住模式更加偏重于老年人的个性化养老服务需求，该种养老居住模式是针对不同的老年人的不同养老需求提供差异性的养老服务，目的是尽最大努力使老年人尽可能的感受到存在感和归属感，进而使老年人的生活充满温馨，过的舒心。
3.3 家庭――社区――分级养老居住模式
综合考虑我国的特殊国情、文化传统和老龄化程度，在结合国外养老居住模式发展经验的基础上，我们认为最适合在我国发展和大力推广的养老居住模式是家庭――社区――分级养老居住模式，该模式是居家养老、社区养老和分级养老三者的有机结合，充分汲取了三者的优点，最终会发展成为我国的一种主流的养老居住模式。
4 结论
综上可知，现行的国内外养老居住模式均不能够很好的适应我国的基本国情和文化传统，因此，在充分结合我国的国情、文化和国外养老居住模式发展经验的基础上，有人提出了适合与我国国情的养老居住模式，即家庭――社区养老居住模式和社区分级养老居住模式，从长远来看，两种养老居住模式均能够适应我国社会经济的发展状况，同时，这两种养老居住模式还能够满足我国老年人特有的与子女居住在一起的传统观念，因此，可以推测，家庭――社区养老居住模式和社区分级养老居住模式将成为我国未来养老居住模式发展的主流方向。
参考文献：
[1]史永麟 杭州市中老年居住现状及其对未来老年居住模式的影响
阳光人寿市场部产品推动处负责人赵征丽在接受本刊记者采访时表示，养老年金险尤其适合有稳定工作和持续收入的群体，因为这一群体工作节奏普遍较快，承担着养育子女、赡养老人、供房和供车等生活压力，容易忽略自身养老需求，而养老年金险可以帮助他们在退休后保持一定的生活品质。
养老年金购买时机：越年轻保费越低
人无远虑，必有近忧。
如果有购买商业养老保险的计划，一定要趁早，因为越早购买越划算。保费与投保年龄是成正比的，越年轻保费越低，而且在红利的积累上也更划算。
目前国内的寿险主要针对0～50岁的人群，而针对50岁以上人群的寿险非常少，特别是重疾险，基本上无法办理。对于养老保险，虽然65岁以下的老年人还可以办理，但超过了50岁购买就需要交纳很高的费率，而且保险公司会设置很多的限制条件，如超过50岁的人投保需接受严格的体检等。
即使是相差一岁，保费也会大有不同。千万不要小看年龄的差别。一般相差1岁，每年保费就要少交2%左右，因此即使投保人选择生日前几天投保，与过了生日再投保，保费差别也可能会上万元。由于保险公司最终给付被保险人的养老金是保费复利计算产生的储蓄金额，所以保费与投保年龄相关。投保人年龄越小，储蓄的时间越长，相同保额不管期交还是趸交，交纳的保费额都相对较少。关于最佳的投保时机，赵征丽建议：“宜选择在25～45岁之间，此时人们的收入和事业大都处于稳定上升期。”
投保人可搭配的专属“养老”方案
购买一份保险产品，从经济角度看是为了给家人一道抵御潜在财务风险的屏障墙，从心理角度看是为了提高自己和家人的安全感，缓解养老焦虑。据赵征丽介绍，为满足人们养老的需求，契合投保者对高品质养老生活的规划，阳光人寿在市场上推出了3款年金保险产品。
第一款，金喜连连年金计划
这款计划是由金喜连连年金保险以及一款万能账户组成的，是阳光保险在国家人身保险费率改革之后推出的首款产品。产品预定利率为中国保监会规定的上限4.025%，是一款非分红险。高预定利率意味着高固定收益，通俗来说，在相同交费的情况下，金喜连连使用4.025%预定利率定价比普通的使用2.5%预定利率的其他年金类产品，客户每年可多领取约80%的锁定年金收益，并且这份锁定的收益可以持续一辈子。在给足固定部分的同时，还为客户准备了增值账户，固定收益如果暂时不用，可以放在账户中复利生息，可在一定程度上抵御通胀，并且可以随时按需领取，充分满足了客户灵活的现金需求。
第二款，稳盈人生年金计划
这款计划是由稳盈人生年金保险（分红型）和万能账户组成，是一款返还全部所交保费之后继续领取生存金的年金险。它最早可以在60岁就将所交保费全部领走，这样的设计可以让客户拥有更大的资金支配权，可以给自己的养老生活带来更好的品质。同时，这也给保险公司的产品开发带来挑战。另外，稳盈人生第10天即返还100%基本保险金额，生存年金和红利会自动进入万能账户，复利计息，享受分红的同时进行财富的二次增值。
第三款，鸿福齐添乐享养老保障计划
这是一款兼具保障与养老的保险计划。首先，鸿福齐添可以根据客户的实际需求自行选择领取养老金的开始年龄；第二，可以保障客户在领取养老金之前的身故风险；第三，可以选择一次领取、年领、月领多种领取方式，直至终身。同时，鸿福齐添还可以附加重大疾病保险，让养老生活更加安稳无忧。可谓是该保障时有保障，该养老时就养老。
低收益率匹配低风险
购买保险主要为保障而非收益。
保险不能与其他高收益的金融工具相比，赵征丽告诉记者，从保险精算的角度来计算人寿保险的综合回报率，其中除了以收益衡量的回报率，还应包括保险带来的安定感的计算，这一点非常重要，它包括依附于人的生命而存在的保障和权利。具体到养老保险，也就是保险公司除了给予投保人养老金的保障，对人身也进行了保障。这些保障降低了投资的风险，低收益率匹配低风险。
记者了解到，目前各保险公司推出的分红型的养老保险和万能寿险等新型产品，这些产品在理论上比较合理和先进。在这些产品中，设定固定的保底的回报率或者收益，而真正的回报或者收益则与当时的利率水平和保险公司的经营业绩挂钩，皆属于利率敏感型产品，分红后的回报率则约为2.32%。所以，虽然不能与基金及其他高收益的金融产品相比，但对于稳定的养老回报却是有益的。
50岁的张先生和48岁的太太，是一对富裕的广州私营业主夫妇，年收入50万元，家庭总资_产超过千万元，22岁的女儿正在读大学。他们夫妻俩该如何保证富足悠闲的老年生活?
张先生有一个幸福的家庭。张先生现年50岁，是一位私人企业的老板，多年来一直从事纺织品进出口贸易。太太王女士48岁，已经退休2年。女儿22岁，正在读大学。
纺织品贸易生意最近几年都比较稳定，因此，张先生的财富也稳步地增长，每年有50万元左右的收入，其中月收入3万元，年度性收入14万元。而王女士退休后主要是协助打理家庭财务，去年6月在银行理财经理的建议下开始尝试基金投资，至今先后投入300万元，持有近20只基金，目前部分基金已经实现近60％的收益。
张先生家庭的资产状况如下：人民币存款500万元，基金目前市值500万元，别墅一套市值200万元左右，手中持有的美元约合人民币70万元，港币约合人民币30万元，家庭总资产约1300万元人民币。
由于张先生朋友在保险公司做业务员，从1998年至今，张先生为自己、太太和女儿分别陆续投保了10份、8份和5份保险，夫妻俩各有30万元的重大疾病保险，其余大部分是分红型保险。夫妻俩在退休前可得到三份保险的满期金，总额为40万元，另外，在60～80岁期间，所购买的保险产品陆续到期，到时可得60万元左右的满期金。同时，这些保险在夫妻俩退休后每年约可以提供总计3万元的退休年金。
张先生退休后预期每月可以得到5000元的收入，王女士有1000元。预期生活支出约2万元。退休后希望每年有一两次旅行，约需要4万元/年。退休后还有部分保险未供完，整个家庭合计未供的保费余额为40万元。
张先生最关心以下几个问题。一是打算5年后退休，需要多少养老金?二是女儿准备一年半以后出国，需要准备多少留学资金?三是目前购买的保险是否为家庭准备了充足的保险保障，如果不够，应该如何进行梳理?
在产品的选择上，张先生倾向保本型产品，虽然基金投资收益超过了60％，但依然担心是否持有过多的基金，还有基金投资是否会令家庭承受过大的投资风险，希望理财师在投资上给出更多的分析建议。
【关键词】养老服务设施；配置指标；规划布局；
中图分类号：TU246文献标识码： A 文章编号：
1、引言
2006年，国务院《关于加快发展养老服务业的意见》指出：“逐步建立和完善以居家养老为基础、社区服务为依托、机构养老为补充的服务体系”，江苏省、常州市也在国家政策的基础上针对省市具体情况出台了相关政策与意见。常州市基本养老服务设施布局规划的开展对于构筑多层次养老服务体系、促进养老服务事业与经济社会协调发展、实现城乡养老服务均等化、有效落实养老事业发展决策有重要的前瞻意义。
2、养老服务设施概念的界定
国家现行颁布的与老年人相关的技术规范并未对“养老服务设施”提出明确的概念，本次规划在结合国家、省相关政策文件及常州市实际发展状况的基础上，将养老服务设施的概念界定为“为老年人(年龄60 岁以上) 提供住养为主、同时配建生活护理、医疗保健等综合性设施的服务机构,含福利院、托老所、老年公寓、养老院、敬老院、护理院等养老机构及居家养老服务设施”。本规划所布局“养老服务设施”主要解决常州老年人口“基本养老服务需求”。
3、常州市养老服务设施现状问题分析
规划通过对现状养老服务设施的详细调研和现场踏勘，把握了现状常州市区养老服务设施的基本情况及主要问题。
3.1.养老服务设施布局不均，未有效结合城市公共设施
主城区的老年人口密度最高，养老需求较大，然而现状养老机构以社会办和政府办的小型养老机构为主，缺乏市、区级养老机构；由于各街道（镇）经济实力、建设年限、发展条件等各种因素的差异，各个区、街道（镇）养老服务设施建设速度和设施条件差异较大，同时养老服务设施的选址建设比较随意，没有同城市的公共设施，特别是医疗文化设施、公园绿地等有效地结合。
3. 2养老服务设施用地不足，建设指标与环境有待提升
现状多数养老机构在老小区中，用地紧张，基本满足室内居住需求，缺乏室外活动场地，现状58所养老机构中，有25所床位数小于99床，床均建筑面积和床均用地面积的配建也大都小于国家规范的最小标准，总体存在指标低、环境质量差、硬件建设差的状态。
3. 3居家养老发展不均，养老服务设施体系不完善。
钟楼、天宁、新北、戚区四区居家养老服务设施建设尚在起步阶段，武进区还未建设居家养老服务设施，大部分农村地区还处在空白状态，整个养老服务设施体系尚不完善。
3. 4未来养老需求迫切，但现状床位配建比例不足
现状每百位老人拥有床位数仅为1.66床。按照江苏省养老机构床位数的配建要求，到2010年，每百位老人拥有床位数须达到3.0床,2015年每百位老人拥有床位数须达到3.2床, 2020年每百位老人拥有床位数须达到3.5床。可以看出，现状的养老机构床位数同未来的养老需求之间的差距较大。
4、编制方法和重点
4.1深入调查研究和科学预测，有效判断养老服务需求
规划之初，常州市民政局和常州市老龄办组织开展了市区养老服务需求调查。在常州市区城镇户口老年人中抽取了10103名老年人进行问卷调查，基本摸清了常州市市区户籍老年人在居家养老、社区就餐、日托服务和机构养老等方面的需求，为建立基本养老服务体系提供了决策依据，为养老服务设施基本体系的构建提供了基础。
4.2借鉴相关经验，规划构建养老服务设施配置指标体系
在深入细致的现状调研基础上，对国内外养老服务设施发展现状及趋势进行剖析，充分借鉴其建设及经营过程中有关经验，构建常州市区“两大养老模式+两大设施类型+四大设施布局层级”的配套体系，对养老机构和居家养老服务设施的配置指标进行了详细的界定。
养老机构的配置指标强调“量”的达标与“质”的达标并举，在关注床位数建设的同时关注每床建筑面积及每床用地面积标准的设置，规划养老机构的配置基本标准主要涉及养老床位数规模和每床建筑面积、每床用地面积、每处最小用地规模四项指标。
表1 常州市养老机构指标配置标准表
规模 A:大型 B:中型 C: 较小型 D:小型
床位数规模（床） 400及以上 250-399 100-249 99及以下
每床建筑面积（平方米） 40-60 40-50 30-40 30-40
每床用地面积（平方米） 50-70 40-60 30-40 30-40
每处最小用地规模（公顷） 2.5 1-2.5 0.5-1 0.3-0.5
居家养老服务设施配置标准在遵循江苏省考核标准的基础上，结合常州市的实际发展情况及周边城市的指标来确定。配置基本标准主要涉及建筑面积总量、提供床位数、配建标准、服务功能、配建设施五项指标。
表2常州市居家养老服务设施配置基本标准表
等级 每处建筑面积（平方米） 床位数（床） 配置标准 服务功能 配建设施
居家养老服务中心 300-500 不小于20床（供中午休息的简易床位） 10平方米/千人，每3-5万人设置一处 指导管理区域居家服务工作、日间服务（日间照料、休闲活动、医疗保健、心理慰藉、助餐服务） “六室”——餐饮室、休息室、阅览室、文娱室、康体室、谈心室
居家养老服务站 不小于120 20平方米/千人，每0.5-1万人设置一处 助餐、助洁、助购、助浴、助医、助行“15分钟养老服务圈”内应急呼救服务
4.3评估现状设施，确定养老服务设施布局与建设模式
规划强调对现状资源的合理有效利用，在布局之前，对现状58所养老机构及25处居家养老服务中心进行评估，确定其改造模式。在对现状每处养老机构建设质量、床位规模、用地规模及产权情况的前提下，结合现有城市控制性详细规划，判断其所在地块远期规划意向，核实养老服务设施规划配建基本指标，判断现状配建指标是否符合远期规划要求，在此基础上，对上述几类因素进行叠加，确定现状设施规划建设模式，规划界定养老机构的建设模式主要为拆除 、保留提升 、易地新建 、原地改扩建四种，居家养老服务中心的建设模式主要为取消 、保留提升 、原地改扩建三种。
4.4因地制宜，合理布局，分区分层控制养老服务设施布局指标及类型
规划确定“统筹均衡、分区导控、公建复合、休行便捷”十六字布局原则。养老机构采取“独立式”配置类型，为老年人提供长期的全面的生活照料，按照各区土地资源、建设强度、老年人口分布、服务半径等因素的差异性，分区域引导养老机构布局。在布局数量及规模上，片区布局数量较少，规模适中的养老机构；中心城区边缘布局大中型养老机构；中心城区布局数量较多，中小型规模的养老机构。在配置指标上，中心城区床均指标可取下限，容积率指标可取上限，片区床均指标取上限，容积率指标可取下限。
居家养老服务设施采用“复合式”配建类型，按照“15分钟服务圈”的服务半径和适当人口规模设置，让社区老年人便利的享受相关生活照料。
4.5充分论证，有效对接，远近结合，确保规划的科学性和可操作性
规划多次与各区、各相关职能部门进行衔接与协调,充分听取各方意见，同时邀请同济大学、华东师范大学等省内外知名专家对成果进行充分的论证，确保规划科学性和可操作性。近期布局与常州市经济和社会发展规划紧密对接，将近期养老服务设施的建设列入民政局基本养老体系“十二五”建设的计划中，增强了规划的可实施性，为养老服务设施布局的有效落实提供了保障。
5、结语
《常州市基本养老服务设施布局规划》经常州市市政府审批后，目前已有部分项目，如常州市老年人康复中心、运河山庄、天宁区社会福利中心等养老机构已经进入详细规划编制阶段，居家养老服务设施网络也正按照配建标准逐步完善。
本规划是“基本养老服务设施的布局规划”这一课题的一个实践，也是养老类专项规划的一个积极的探索，为常州市基本养老体系的构建甚至是城市公共设施体系的完善提供了规划基础，然而规划的实施与落实是一个长期的过程，在此过程中需要社会各界的关注与参与，政府要发挥组织作用，提供组织保障与资金保障，要在规划制定、政策保障、资金投入等典型示范等方面切实发挥政府的主导作用，而各类老年团体与协会和管理部门要积极发挥调查研究、业务培训机构评估、资格论证、咨询服务、学习交流等方面的作用，为基本养老服务设施布局的落实做好铺垫工作，共同促进常州市老龄事业的可持续发展和常州市公共设施建设的完善。
【参考文献】
[1]应对人口老龄化社会化养老服务体系构建及规划. 北京：社会科学文献出版社.2006
[2]刘焱 张文山，我国养老服务设施分类整合探讨.河北建筑工程学院学报.2009.6
[3]林清.无锡市养老服务设施布局规划的创新实践：长三角地区城乡规划研讨会论文集，2010年
[关键词]养老保险制度;改革试点;“十一五”规划;收支状况
[中图分类号]F840.67 [文献标识码]A [文章编号]1673―0461(2010)09―0052―04
随着经济的发展和人类寿命的延长,全球普遍出现了人口老龄化趋势。传统的现收现付财务模式在人口老龄化的冲击下越发难以为继。中国也由于人口老龄化等原因,于上世纪90年代对养老保险制度进行了几次重大改革,确立了部分基金积累财务模式。但是,由于养老保险制度中的若干关键性问题没有得到最终解决,因此在进入新世纪后,国务院选择辽宁省作为养老保险制度改革试点省份,期望通过辽宁的改革探索出一条新路,以对完善我国养老保险制度提供借鉴。
一、养老保险制度财务模式的理论划分
从全球来看,世界各国的养老保险制度虽然在制度形式、运行方式上千差万别,但是都可以根据养老保险制度的结构、融资、管理、实施主体、给付标准等方面的相同特点,将其划分为若干种类。从融资方式划分,养老保险制度可分为三种,即现收现付制、完全基金积累制、部分基金积累制。这是目前世界上对养老保险制度进行划分的主要标准。部分基金积累制是介于现收现付制、完全基金积累制两种模式之间的一种选择。它根据两方面收支平衡的原则确定费率,即当期筹集的资金一部分用于支付退休者的养老金,另一部分为在职者预留下来,用于今后的养老,在满足一定时期(通常为5年―10年)支出的前提下,留有一定的积累金。部分基金积累制既不像现收现付财务模式不留积累基金,也不像完全基金积累模式那样预留长期使用的基金。它的储备基金规模比现收现付财务模式大,比完全基金积累模式小。我国在改革开放前基本沿用的是现收现付制,而改革开放后,随着人口老龄化趋势的不断加深,我国已建立起部分基金积累养老保险制度。我国养老保险制度在财务上分成了两个部分,其一是在财务运行上仍然采用现收现付制的部分,被称为“社会统筹”部分;其二是在财务运行上采用完全基金积累制的部分,被称为“个人账户”部分。因此,中国的公共养老金计划也被称为“统账结合”养老保险制度。
二、辽宁省养老保险制度改革背景及试点方案
(一)辽宁省养老保险制度改革背景
由于中国传统的养老保险制度主要覆盖城镇国有和集体企业,而辽宁省是全国重要的老工业基地,国有和集体企业非常集中,这意味着辽宁省要承担比全国平均水平高得多的养老保险负担。辽宁省养老保险制度在两方面表现出失衡的趋势,其一是在职职工与退休职工人数增长速度上的失衡;其二是养老金收入增长速度与支出增长速度上的失衡。在第一种失衡方面,2003年全国平均的养老保险制度赡养系数为34.5%,而辽宁省为42.9%,这表明全国平均每2.9个在职职工赡养1个退休职工,而辽宁省则减少为2.3个在职职工赡养1个退休职工,养老保险负担明显高于全国平均水平。1998年―2003年期间,参保在职职工由635万人增长到689万人,年均增长1.37%;而同期参保退休职工的人数由237万人增加到296万人,年均增长3.78%,增长速度高出参保在职职工近2.5个百分点。二者发展速度的不平衡导致在职职工的养老保险负担日益沉重。在第二种失衡方面,1998年―2003年期间养老金统筹收入的年均增长速度达到7.51%,同期养老金统筹支出的年均增长速度为8.34%,高出收入增长速度0.83个百分点,这导致养老金收支持续赤字,赤字额由1998年的19亿元,增长到2003年的38亿元,整整增加了1倍。加之养老金替代率高,企业破产现象较多,也严重影响了全省养老金的支付能力。
(二)辽宁省养老保险制度改革试点的基本政策
为与国务院提出的改革试点方案相配合,辽宁省政府对有关养老保险制度的各项规定进行了相应修改,辽宁省养老保险制度改革试点的基本政策可以概括为以下几个方面:
1.扩大养老保险制度实施范围。养老保险制度的覆盖范围不仅限于辽宁省国有企业和城镇集体企业,而且外商投资企业、城镇私营企业和其他城镇企业及职工、企业化管理的事业单位及职工、城镇个体工商户业主及雇员、自由职业者都包括在内。
2.优化养老保险费的征缴结构。企业基本养老保险费社会统筹部分以上月工资总额作为缴费基数,企业的缴费比例一般为企业工资总额的20%左右。职工个人缴纳养老保险费的比例由11%统一调整为本人缴费工资的8%,并全部计入个人账户。自由职业者、城镇个体工商户业主按本人缴费基数的18%缴纳,其中8%计入个人账户,10%划入社会统筹基金。
3.规范个人账户基金管理。个人账户基金由省级社会保险经办机构统一管理,实行省级核算、分级支付的管理体制。个人账户基金全部存入国有商业银行,除预留两个月个人账户基金支出额用于当期支出外,全部用于购买国债,以实现保值增值。
4.规范养老金计发办法。基本养老金由基础养老金和个人账户养老金组成,职工达到法定退休年龄且个人缴费年限满15年的(个人缴费年累计12个月为1年),按月领取基本养老金。个人缴费不满15年的,不发给基础养老金,个人账户全部储存额一次性支付给本人。缴费年限超过15年的,每超过一年增发上年度本省职工月平均工资的0.6%。
5.强化养老保险基金管理
基本养老保险基金纳入单独的社会保障基金财政专户,实行收支两条线,专项管理,专款专用。
三、基于“十一五”规划方案的辽宁省社会统筹养老金收支测算
辽宁省养老保险制度改革试点的开展适逢辽宁省“十一五”规划方案出台之时,因此测算辽宁省养老保险收支状况就无法回避“十一五”规划方案中所设计的各项发展参数,同时这些参数作为养老保险制度运行的宏观背景也决定着辽宁省养老金财务收支状况。本测算不仅考虑“十一五”期间养老保险收支变动情况,而且将测算时期延长到2020年,目的是希望在一个较长的时间段内发现养老保险收支的变动规律。以下将依据辽宁省“十一五”规划设计的三个发展方案,结合辽宁省经济、人口发展指标,运用亚洲银行开发的PROST软件对辽宁省养老保险社会统筹收支状况作以预测。
(一)“十一五”规划方案一条件下的养老金统筹收支预测
“十一五”规划方案一对辽宁省宏观经济主要指标的预测是,GDP以年均9%的速度增长,到2010年辽宁省GDP总量达到13,660亿元,2010年居民消费价格指数为102.5,城镇居民人均可支配收入
年均增长速度为9.5%,到2010年达到13,631.7元。根据以上条件,测算养老金统筹收支状况为:在测算期间内养老金收支始终处于赤字状态,并且赤字额度较大。在测算的起始年2006年,养老金统筹收入为94.82亿元,统筹支出为194亿元,当期赤字额为99.18亿元。2006年-2020年期间,养老金统筹收入以年均9.66%的速度增长,同期支出的增长速度为6.11%。在测算的终止年2020年,养老金统筹收入为378.07亿元,统筹支出为472.18亿元,当期赤字额为94.11亿元。总体来看,在测算期内养老金赤字出现了由初期的逐渐扩大,然后逐渐又向初期水平恢复的变动趋势。
(二)“十一五”规划方案二条件下的养老金统筹收支预测
“十一五”规划方案二对宏观经济主要指标的预测是,GDP以年均10%的速度增长,到2010年辽宁省GDP总量达到14,600亿元,2010年居民消费价格指数为103.5,城镇居民人均可支配收入年均增长速度为11.9%,到2010年达到15,153.2元。根据以上条件,得到的养老金统筹收支状况为:在测算期间内养老金收支始终处于赤字状态,但赤字额度较“十一五”规划方案一的规模有所缩小。在测算的起始年2006年,养老金统筹收入为94.82亿元,统筹支出为194亿元,当期赤字额为99.18亿元。2006年-2020年期间,养老金统筹收入以年均6.57%的速度增长,同期支出的增长速度为6.81%。在测算的终止年2020年,养老金统筹收入为433.11亿元,统筹支出为521.33亿元,当期赤字额为88.22亿元。总体来看。在测算期内养老金赤字出现了一定程度的减少。
(三)“十一五”规划方案三条件下的养老金统筹收支预测
“十一五”规划方案三对宏观经济主要指标的预测是,GDP以年均11%的速度增长,到2010年辽宁省GDP总量达到15,700亿元,2010年居民消费价格指数为104.5,城镇居民人均可支配收入年均增长速度为14%,到2010年达到16,619.3元。根据以上条件,得到的养老金统筹收支状况为:在测算期间内养老金收支始终处于赤字状态,但赤字额度不但较“十一五”规划方案一的规模有所缩小,而且也小于“十一五”规划方案二的规模。在测算的起始年2006年,养老金统筹收入为94.82亿元,统筹支出为194亿元,当期赤字额为99.18亿元。2006年-2020年期间,养老金统筹收入以年均11.65%的速度增长,同期支出的增长速度为7.52%。在测算的终止年2020年,养老金统筹收入为495.52亿元,统筹支出为575.38亿元,当期赤字额为79.86亿元。总体来看,在测算期内养老金赤字出现了较大程度的减少。
(四)对“十一五”规划三种方案的养老金统筹收支的比较
三种方案下的养老金统筹收支状况在2014年前基本接近,并没有出现过于明显的差别。如下图l所示。
在2006年―2014年期间,三种方案下的养老金收支赤字额的差别极小,最多没有超过1亿元;而2014年之后,差别开始显现出来,三种方案下的养老金收支赤字额差距越来越大,到2020年三种方案的赤字额差距高达6亿元―9亿元。具体的趋势是,“十一五”规划方案三(宏观经济增长最快的方案)使养老金统筹收支赤字减少的幅度最大;“十一五”规划方案一(宏观经济增长最慢的方案)使养老金统筹收支赤字减少的幅度最小;而“十一五”规划方案二(宏观经济增长适中的方案)使养老金统筹收支赤字减少的幅度界于前二者之间。由此可见,宏观经济增长越快,越有利于养老金统筹收支赤字问题的解决。
四、保持辽宁省养老保险制度财务长期可持续运行的对策
从宏观角度来讲,解决养老保险收支赤字无非是开源或节流两方面的办法。在开源政策方面,可采用提高养老保险基金的投资回报率、加快企业补充养老保险制度的建设、扩大养老保险制度覆盖面、拍卖部分国有资产、加大财政转移支付力度、提高收缴率等措施。而在节流政策方面,则可采用推迟退休年龄、降低养老金替代率等措施。
但以上的措施仅在理论上可行,因为提高养老保险基金的投资回报率要依靠资本市场的完善,目前我国还不具备这一方面的条件;加快企业补充养老保险制度的建设会导致企业负担的加重,这在国有企业战略性调整和为企业减负的大背景下,显然不具有可行性;扩大养老保险制度覆盖面则是一柄“双刃剑”,它在增加目前养老金收入的同时也背负了未来对新加入者进行养老支付的沉重负担;推迟退休年龄确实可以减少养老金给付规模,但是由于劳动者会将较低的退休年龄看作是第二次择业的机会,如果贸然提高退休年龄肯定会受到尚未就业者的反对和抵制;降低养老金替代率是减少退休者养老金数量的措施,由于养老金给付的刚性特点,降低养老金替代率会带来很大的政治风险。综上所述,目前具有可行性的对策只有拍卖部分国有资产、加大财政转移支付力度、提高收缴率三项。
(一)拍卖部分国有资产弥补养老金收支赤字拍卖部分国有资产首先要分析国有经济的竞争力,要准确找到不具有竞争力的一般性竞争特点的国有资产,然后将其固定资产进行拍卖。这样既能弥补养老金赤字又符合国有经济战略性调整的要求,是“一箭双雕”的政策。确定不同行业的国有经济竞争力,可以通过选择能够反映国有经济行业间和行业内两个方面的竞争力指标,计算全部国有经济的竞争力得分,并依据该得分对国有经济竞争力进行排序,通过排序的结果评价国有经济的现实竞争力。
通过测算,在辽宁省37个工业行业中,国有经济不具有竞争力的行业有16个。分别是皮革、毛皮、羽绒及其制品业;木材加工及竹藤棕草制造业;橡胶制品业;食品加工业;家具制造业;非金属矿物制造业;金属制品业;食品制造业;纺织业;服装和其他纤维制品制造业;造纸及纸制品业;塑料制品业;文教体育用品制造业;印刷业、记录媒体的复制;饮料制造业;烟草加工业。这些行业的国有固定资产为160.8亿元。如果这些行业的固定资产被拍卖,所获得的资金用于养老金赤字的补偿,将会对养老保险制度财务的可持续运行产生良好的影响。
(二)加大财政转移支付力度弥补养老金收支赤字
“十一五”规划方案一对财政收入的预测为,2010年财政收入达到827.1亿元,年均增长率为10%;“十一五”规划方案二对财政收入的预测为,2010年财政收入达到1,050亿元,年均增长率为11.5%;
“十一五”规划方案三对财政收入的预测为,2010年财政收入达到1,670亿元,年均增长率为15%。依据“十一五”规划方案对财政收入的预测,我们可以测算财政转移支付对养老金赤字的影响。
在“十一五”规划方案一前提下,如果辽宁
省财政能够以年收入的10%作为养老金赤字补偿资金,则将从2012年起可以完全弥补养老金统筹收支赤字。在“十一五”规划方案二前提下。如果辽宁省财政能够以年收入的10%作为养老金赤字补偿资金,则将从20lO年起可以完全弥补养老金统筹收支赤字。在“十一五”规划方案三前提下,如果辽宁省财政能够以年收入的10%作为养老金赤字补偿资金,则将从2008年起可以完全弥补养老金统筹收支赤字。
(三)提高养老金收缴率以增加养老金收入
该方案的实质就是加强政府对养老金费收缴的监管力度,通过逐步提高养老金收缴率,增加养老金有效供款。具体的方案是,将目前82%的收缴率提高到95%的水平,这在意味着减少了欠费现象的发生,对改善养老金统筹收支有一定益处。以“十一五”规划方案一为基础,在提高收缴率之前,2006的养老金统筹收支赤字额为99.18亿元,2020年为94.11亿元。而在提高收缴率之后,2006年的赤字额为84.42亿元,比调整前的赤字额减少14.76亿元;2020年的赤字额为35.14亿元,比调整前的赤字额减少58.97亿元。以“十一五”规划方案二为基础,在提高收缴率之前,2006的养老金统筹收支赤字额为99.18亿元,2020年为88.22亿元。而在提高收缴率之后,2006年的赤字额为84.42亿元,比调整前的赤字额减少14.76亿元。2020年的赤字额为20.65亿元,比调整前的赤字额减少67.57亿元。以“十一五”规划方案三为基础,在提高收缴率之前,2006的养老金统筹收支赤字额为99.18亿元,2020年为79.86亿元。而在提高收缴率之后,2006年的赤字额为84.42亿元,比调整前的赤字额减少14.76亿元。2020年的赤字额为2.56亿元,比调整前的赤字额减少77.3亿元。
以“十一五”规划三种方案为基础,调整收缴率后都使养老金统筹收支出现了相同的变化趋势,即养老金赤字额不断减少,而且经济速度增长速度最快的方案三使养老金赤字额减少的幅度最大,经济速度增长速度最慢的方案一使养老金赤字额减少的幅度最小,经济增长速度适中的方案二使养老金赤字减少的幅度位于前二者之间。尽管提高收缴率后测算期内的养老金统筹收支没有出现盈余,但是赤字额的逐渐减少在一定程度上有利于养老保险制度的健康运行。
综上所述,采取具有可行性的拍卖部分国有资产、加大财政转移支付力度、提高收缴率的措施,都能够在一定程度上解决或减少养老金统筹收支赤字。这三项措施可以分开使用,也可综合运用。如果要综合运用,则应确定各政策之间的适当比例,使各项政策协调搭配,这样能够更好地解决养老金收支赤字,保持辽宁省养老保险制度财务的可持续运行。
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老年人问题，上海历届市人大常委会和人大代表都高度重视。本届市人大常委会更是针对不同问题逐年紧抓，立法、监督两手俱硬。今年，“十三五”规划专题调研中，老龄事业“十三五”规划的编制又是一项重点内容。在市人大常委会副主任薛潮带领下，结合执法检查，市人大内司委对此开展了调研。
“十二五”期间，上海养老服务体系建设扎实推进，服务水平不断提升，各项规划可如期完成。在养老服务格局上，年底上海养老机构将达12.5万张，占老年人口的3.3%。居家养老服务覆盖面、社区养老服务设施等方面也将略超规划目标。在养老保障水平上，上海养老金水平逐年增加，居全国前列，同时新农保和城居保制度实现了合并。其中，原城镇职工养老金预计增幅达到80%，远超规划目标。
尽管本市老龄事业取得了长足的发展和进步，下一个五年中仍应当对下列重要问题给予关注。
一、加深思考如何不断加大老龄工作力度。在思想认识上，迫切需要政府及有关部门全面践行积极老龄化理念，用先进的顶层设计和战略思考来引领和推进各项老龄工作；在工作合力上，老龄工作涉及条线多、部门多、规章制度多，在资源共享、政策衔接、工作合力等方面，要思考如何避免部门分割。在经费整合上，本市老龄事业经费主要由相关部门分别掌握、分散投入，同时也没有建立统一的统计口径，难以进行准确的评估考核和监督。
二、要认识到养老服务水平尚不能满足需求。一是机构养老床位实际完成情况与规划指标有差距。养老床位考核标准，对保障养老机构建设规划有序推进具有重要作用，床位“实际投入使用”才应当是考核标准。二是养老床位结构性矛盾仍然突出。中心城区养老机构普遍“一床难求”，郊区养老机构却有不少床位空置；有些区县人口密度大的地方反而机构数量少、规模小。三是社区养老、家庭养老服务的发展步伐相对缓慢。多年来，本市养老工作的重心偏重于机构养老，有关家庭和社区养老的政策措施少、投入也少。
三、医养结合仍要作为突出瓶颈问题来抓。一是老年护理床位供求矛盾突出。护理床位尽管在近年有较大幅度增长，但护理院及护理床位“住不进”、“出不来”始终是老大难问题。二是养老机构内设置医疗机构困难。即表现为部分机构软硬件条件较为有限，难以达到国家相关标准；还表现为养老机构内设置的医疗机构较难吸引优秀医护人员。三是医养衔接机制有待完善。社区卫生服务中心或全科医生对送医到机构的积极性有待激发；有些医养机构合作仅限于配药等简单服务，不能满足老年人的需求。四是老年护理保障制度尚待建立。高龄老人医疗护理保障计划试点工作开展两年多，但试点少、受益面窄、老年人自负费用比例偏高等问题仍未破除。
四、老年社会优待工作力度有待加大。一是老年优待办法尚属缺失。目前本市尚未按照老年人权益保障法要求制定老年人优待具体办法，调研中发现，许多老年人希望政府尽快列出一份老年优待的详细清单。二是老年优待的范围和标准与国家相关规定和兄弟省市水准有一定差距。在交通出行、文体活动等方面，研究整合期较长，若在下一个五年出台，效果有待检验。此外，上海养老服务队伍建设、社会力量参与养老服务建设等方面也较为薄弱，亟待下一个五年统筹推进。
我们要看到，未来五年，上海老龄化压力仍然巨大，应对老龄化挑战依然艰巨。预计到2020年，全市老龄人口将高达530万左右，人口结构倒金字塔型的特点更加明显，同时失独、失能老年人照护等社会问题将更加凸显。要编制好老龄事业“十三五”规划，必须继续深入研究完善符合老龄化趋势的养老服务新格局，在养老服务内涵深化上加强综合设计，努力构建更加符合未来发展需要，多元化、多层次养老服务梯度衔接的养老服务体系；必须继续大力推进养老政策的顶层设计的落地落实，政府及各职能部门要积极回应社会关切，真诚倾听民意，按照各自职责分工完善养老服务政策措施，以群众认可为标准构建养老政策的“闭环”体系；必须继续健全完善全社会合力发展老龄事业的工作机制，进一步明确政府职责，进一步发挥社会力量作用，进一步营造保障老年人权益的法治氛围；必须继续发力突破养老难点、热点和尖端问题，在老年照护统一需求评估制度、新的养老服务模式、社会优待工作、老年宜居环境建设、养老服务队伍建设、科技养老等方面实现全面统筹，才能真正促进上海老龄工作提质增效，实现“幸福养老”。
从一个人出生开始，就会面临两笔钱的问题，一笔是保障健康的钱，也就是说一旦有疾病发生，会用这笔钱挽救生命：另外一笔就是养老的钱。
每一个人都希望自己能够健康长寿的生活一辈子，因此，学习期间刻苦努力，希望能有美好的前程工作期间兢兢业业，希望获得更多的机会，赚取更多的财富。当面对老年生活的时候，也都希望能够用一生的积蓄来换取个安详幸福的晚年生活。
对于年轻人来说，养老规划是必须的，而且利用商业保险加定期投资来规划，效果非常有优势。但是对于即将退休的人来讲，这里要考虑到年龄偏高的问题，如果用商业保险来补充，就体现不出优势，因此，这部分人群就要对养老金规划做如下的合理分配。
在这个养老规划的金字塔中，对于即将退休的人来说，应当在社会保险和年金保险的基础上，增加储蓄账户和投资账户的存储额度，并且在选择相应金融产品的时候一定要注意三点：1、资金的安全性。2、资金的稳定增长。3、资金转变为养老金时的领取使用灵活性。
张女士今年48岁，是一名普通的企业员工，目前月收入2700元，爱人同样是一名普通的企业员工，收入3100元，女儿已经参加工作。张女士家庭开销正常。张女士计划55岁退休安享晚年，退休金预计1500元。
根据张女士的实际情况，我们建议她选择两种金融工具存储自己的养老金。
一种是选择一支优秀基金公司的指数型基金每月进行基金定投，投资额度在500元／月。指数型基金是保证证券投资组合与市场指数业绩类似的基金。在运作上，它与其它共同基金相同。指数基金与其它基金的区别在于，它跟踪股票和债券市场业绩，所遵循的策略稳定，它在证券市场上的优势不仅包括有效规避非系统风险、交易费用低庚和延迟纳税，而且还具有监控投入少和操作简便的特点。因此，从长期来看，其投资业绩优于其它基金。选择这种产品时要看二个方面：1、基佥公司的规模和运营状况。2、基金公司以往的业绩情况。
另外一种是选择保险公司的投资连结保险产品。这种保险产品的优势在于包含三到四个投资账户，有高风险、高收益的权益账户，也有低风险、低收益的货币账户。投资者可以根据金融市场的走势和预期，在各个账户中进行转换，以达到应对不同投资市场行情，平衡风险与收益的目的。另外这种产品还带有保障功能，是对重大疾病方面的一种补充。这部分投资以年计算为12000元／年，投资这种理财产品时要明确保障额度，因为这部分是有保障成本要扣除的，额度越高，保障成本扣除的越多。因此要根据自身的情况出发进行设置。
经过这样的设计，张女士利用七年的时间，为这里存储了一笔不小的养老金，等到退休的时候，张女士可以选择每月从基金账户和投资连结保险账户中赎回固定的份额，用来补贴自己的养老生活。
当然，基金市场和投资连结市场都存在一定的风险，就目前中国经济的发展和金融市场的进一步健全稳定的情况来看，风险还是可以控制的。
“白发三千丈，缘愁似个长。不知明镜里，何处得秋霜。”李白的这首著名的五言诗《秋浦歌》，原本是描写诗人对晚年不幸际遇的感慨，但这其中反映的另一个问题，却是从占至今都没有发生变化的，这就是衰老给人们带来的养老问题。在退休到夹之前，怎样安排盘了自己的养老问题，无论是谁都要面临，都要解决的。为什么要这样说呢?每个人都必然会老。每个人都希望拥有一个安详、无忧、有尊严的晚年生活。老年时期的担忧主要有两个方面，一是不知道活多久，不知道花多少钱；二是不知道过怎样物质的生活。
退休之后，生活来源一般都只靠退休费，收入会降低很多，会比退休前的生活水平有所下降。即便自己存储了一笔退休费，随着平均生命年龄的增长，还不知道存储的这笔钱够不够支撑。同时还有通货膨胀等因素会让养老金贬值。
因此，养老金规划是每一个人、每个家庭都不能或缺的一项重要财务规划。那什么是科学完善的养老金规划呢?
养老金规划要符合五个特点：持续、稳定、安全增长、不可挪用、必须是现金：
持续：活多久、拿多久，源源不断稳定：不可忽上忽下、忽有忽无，安全增长：增值的养老金才能满足增长的养老需求：不可挪用：唯一性、排他性、雷打不动，必须是现金；不是日用品，不是物，更不是各类有价证券。
未来三、五年内退休和即将要退休的人们，应该怎样规划自己的养老金呢?从规划的时间角度上看，的确是晚了一些，但还是有方法可以给晚年生活进行必要的补充。这个时候进行规划，就需要考虑几个方面：首先要留住养老的钱，不能随着金融市场的风险而存在亏损的风险，本金要安全；其次要是专款专用并且稳定的现金流，这笔钱就是用来养老的，要持续稳定的补充到生活中；再次是存储的时间不能长，三到五年之内储存一笔养老金，最后还要考虑老年生活的其他问题，如短时间内用于治病，或者是财富传承、规避遗产税的问题，
刘先生，54岁，国企高层负责人，退休前月收入6000元，60岁退休，退休金预计2800元，希望能有所补充。刘先生有一个儿子今年28岁，外企员工。
根据刘先生的情况，我们建议刘先生用三、五午的时间储蓄一笔养老金，这笔钱从刘先生存入的第一年开始，每两年就固定返还一笔钱，而且是终身返还，终身领取；保险公司经营的利润可分红，保单的价值可贷款，灵活应对现金使用情况；身故本金返还，无遗产税的困扰
刘先生用二年的时间存储51万元到孩子身上，从存入第一笔钱后，每两年就会返还2万元到账户上，而且是孩子一生都可以领取，也就是说，刘先生现在享受这笔钱带来的养老金补充，刘先生身故后，这笔钱仍旧可以让孩子领取，直到刘先生的孩子身故，刘先生当初存的51万元会留给他的第三代手手中，而且完全免税。同时，红利部分(按中档分红计算)10年是11.2万元，20年是28.3万元，30年是51.47万元。
假定刘先生的孩子80岁身故，从第一笔钱存入后52年的时间，红利部分就高达128万余元，在这个过程中，现金价值的部分还可以在短期内进行保单贷款，解决家中现金缺乏的燃眉之急，而且，在贷款六个月后，只要归还商业贷款利息就可以，丝毫不影响固定返还的部分和分红的部分
