时间：2023-05-30 09:59:06
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国内首次正式提出中国特色经济护城河
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本书精心选取了《大众理财顾问》杂志创刊十年的优秀文章，分别从银行、基金、股票、保险四大方面介绍了不同理财工具的使用方法和实用技巧。
《国祚密码――16张图演绎中国历史周期律》
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2008年3月至5月两个月期间，我在广州曼杰顿企业集团曼杰顿投资咨询有限理财顾问岗位实习。这是第一次正式与社会接并轨踏上工作岗位，开始与以往完全不一样的生活。每天在规定的时间上下班，上班期间要认真准时地完成自己的工作任务，不能草率敷衍了事。我们的肩上开始扛着民事责任，凡事得谨慎小心，否则随时可能要为一个小小的错误承担严重的后果付出巨大的代价，再也不是一句对不起和一纸道歉书所能解决。 “天下英雄皆我辈，一入江湖立马催。”从大学校园到社会的大环境的转变，身边接触的人也完全换了角色，老师变成老板，同学变成同事，相处之道完全不同。在这巨大的转变中，我们可能彷徨，迷茫，无法马上适应新的环境。我们也许看不惯企业之间残酷的竞争，无法忍受同事之间漠不关心的眼神和言语。很多时候觉得自己没有受到领导重用，所干的只是一些无关重要的杂活，自己的提议或工作不能得到老板的肯定。做不出成绩时，会有来自各方面的压力，老板的眼色同事的嘲讽。而在学校，有同学老师的关心和支持，每日只是上上课，很轻松。常言道：工作一两年胜过十多年的读书。两个月的实习时间虽然不长，但是我从中到了很多知识，关于做人，做事，做学问。 自学能力 “在大学里学的不是知识，而是一种叫做自学的能力。”参加工作后才能深刻体会这句话的含义。除了英语、计算机和国际金融操作外，课本上学的其他理论知识用到的相对比较很少，当然这只是针对的现在所从事的工作。我担任的是理财顾问（或称操盘手），平时在工作就是面对电脑观察外汇市场行情的变化，查找和了解最新的国际金融政策和一些重要商业机构的财务情况，在根据这些信息和数据判定外汇市场的走势，最后找准时机，选择合适的价位进仓。看上去是乎没用上自己所学的专业知识。不过其他的同事他们的专业也是百花齐放，有英语专业的，有国际经济于贸易、市场营销、工商管理等等。但是现在的社会是知识复合型的社会，它所要求的不仅是专业的更是全面的。我们这一批新的员工都是经过高等教育的，这在我们培训中就显现出来了，在我们工作一星期后我们就熟悉了所有的工作流程，这也充分说明了我们有及强的适应能力和自学能力。在这个信息爆炸的时代，知识更新太快，靠原有的一点知识肯定是不行的。我们必须在工作中勤于动手慢慢琢磨，不断学习不断积累，遇到不懂的地方，自己先想方设法解决，实在不行可以虚心请教他人，而没有自学能力的人迟早要被企业和社会所淘汰。 工作很轻松 在广州和几个同学一起住房住，住的地方离工作的地方不算是很远，有6个公车站，但是每天早上7点30就得起床去挤公交车，因为广州的公车确实太挤了，这还不要紧，最重要得是还塞车，一塞下来就是未知数，6个站，在梧州的话不会超过20分钟，这里有时一站就得花这么久的时间，一般去上班平均的时间是40分钟，我们是9点上班，还有30分钟的预留时间，想想够惨的，就算再热再差的天气，只要不是周末，都得去上班，公司还有一个好处就是周末从来不加班，因为周末的外汇是不开盘的，还有就是一些国外比较重要的节日如圣诞等，我们上班要求很严格，男士一定要正装，要打领带带工牌，上下班都要打卡，迟到或早退都是要扣工资的，我们必须克制自己，不能随心所欲地不想上班就不来，而不像在学校可以睡睡懒觉，实在不想上课的时候可以逃课，自由许多。
最近两年保险越来越难卖，逼迫保险公司不得不从提升代理人素质着手。昨日，安联大众人寿保险有限公司与国际认证财务顾问师协会（IAFRC）正式签订合作协议，让部分代理人接受“认证财务顾问师”（RFC）培训并取得认证。这是国内保险公司首次与国际财务认证机构的合作。
安联大众首席市场营销总监王宾贤表示，培训的预期目标是使公司第一批RFC的销售业绩提高3成左右。他说：“中国的个人金融理财市场正在兴起，保险代理人仅仅能够制定保障计划已经不能满足客户需要，只有熟悉掌握各种金融产品，才能为客户提供全方位的理财建议和财务规划。”
据了解，在目前寿险业务低迷的情况下，不少保险公司为提升业绩，一改前几年的“人海”战术，纷纷推出各自的“财务顾问”或“精英代理人”计划。此前，国泰人寿的“大树计划、精英计划”，友邦保险的“财务策划师”，信诚人寿“经理人培训班”等，都已经着手实施。
IARFC大中华地区发展中心主席梁天龙介绍，目前IARFC在中国大陆地区开设了7个培训班，总共有280位学员拿到了RFC证书，其中大部分为保险业人士。
“根据在北京开设的4个培训班学员的业绩反馈，获得RFC证书的保险代理人的业绩平均提升了30%。”粱天龙说道。
每日经济新闻·施坚剑 秦晓华
破产！上银行黑名单！被银行追债！
这件事发生在我身上有点滑稽――自以为是称职而优秀的理财顾问，每天帮客户规划钱财，几无疏漏，而我对自己的财务也从来都是精打细算。老实说，我手头基本没存款，但和我的那些超有钱的客户比起来，我过的一点都不比他们差：旅行、健身、吃饭，我始终坚信在什么圈子里就变成什么人。既然我入了理财这行，那就需要能和我那些客户匹配的生活。
职业是每个人最重要的投资，虽然我还没有看到效果，但这并不影响我前期几乎把所有的钱都投进去――客户吃饭、花钱考CFP，这个朝阳行当的投资回报率将会超乎我的想象！就着对未来的无限预期，就着现在不多的收入，我小心翼翼的平衡收入和生活方式的差距，这点让我非常自豪，没有一点专业怎么能在这根细丝上稳当的走下去？
可就在这样的自我认知下，平时看似固若金汤无懈可击的财政大厦在周遭不时出现的“打击”下开始出现裂痕，终于在一次超力度的爆发中，大厦塌了。
事情源于婚礼的“份子钱”。周遭的朋友仿佛商量好了一样选择在不同的好日子结婚，收到请帖的同时我就准备好要去商场刷卡准备礼物，这年头收到请帖就像收到催命符一样，尤其又是我这种需要联络感情的职业。从年初到现在，年历上每个说得过去的日子我都奔波在大大小小的婚礼上，有时一天还可能出现在不同的地方。为了迎接明年降生的小金猪们，今年我就眼看着自己的金猪越来越瘦，事情到现在还不算糟糕，理财顾问嘛，钱的周转应该还是比较方便的，带着这样的心理，我毫不犹豫地刷着手中那小小的信用卡。
直到还款期限前发工资的日子。酝酿已久的部门整合正式启动！整合之中的忙乱尚在情理之中，但工资的延迟发放却着实在我意料之外！直到这时候我才感觉到危机，因为没有工资就还不上贷款！熟谙此道的我不得已使出另外一招：再申请一张信用卡，先用新卡的贷款还上旧卡的，等工资发下来再把新卡的钱还上。此法应该是一举两得，即还上了贷款，又解了我的燃眉之急。但事情远没有我想的那么简单。在国内某知名银行申请新的信用卡时，因为有了贷款未还记录，我的贷款额度竟然从20，000元降到了5000元。
就在我焦头烂额的为贷款的事情伤脑筋的时候，一位刚刚结婚的女友又跑来向我大吐苦水。“你说这结婚就要买房，可这房价就像坐着电梯一样往上跑，照这样下去，谁还扛得住啊？”看着女友为6.2%的房贷烦恼，我只能在心里一声叹息。都说房贷高，可谁知道一张小小的信用卡卡贷竟然高达18.25%？3倍！我只能是哑巴吃黄连，有苦说不出。
又一个意外发生了，我的预期一万的佣金因为一个银行系统升级迟迟没有到账。在工作中我通常会建议客户留出3-5个月的日常生活开销，以备不时之需。可这次即使我拿出用在不时之需的花销也还是凑不足银行还款的最低还款额。眼看着最后的日期越来越近，这下算是把路给封死了。跟家里要？作为一个走上社会的人应该向家里交钱，怎么好开口向家里要。向朋友借？作为一个现代人，这又是大家极力避免的。还得上还不上不说，借钱时的那种尴尬劲谁都不愿意面对。就这样，台风一样席卷而来的“婚潮”、银行系统的升级、佣金发放的困难接踵而来，彻底打乱了我的计划，我隔三差五地接到银行的催款电话，不停地收到盖着红戳的账单，到后来银行忍无可忍，把我的卡停了。
因为相信自己的还贷能力，而在贷款信用上栽跟头，就好比溺水的人往往就是那些水性比较好的人。因为过分相信反而马失前蹄，栽在了自己最熟悉的领域上。其实现在回过头来想想，问题的关键不在于婚礼或者别的什么外界因素上，根源在于我对自己未来收入过于自信，反而忽略了一些最基本的问题。收入的高低不能提前预期，因为有太多的突发事件是你不能预料的，而如果你在此之前预支了你的收入，回报给你的往往就是你不能承受的。就像诚信，提前消耗掉了，等到再想弥补的时候就要困难得多。不光要从头开始培养自己的信誉，而在失去“诚信”的这段时间，你在精神和工作上的损失是无法用钱来衡量的。
(摘自《钱经》2006.7)
“天下英雄皆我辈，一入江湖立马催。”从大学校园到社会的大环境的转变，身边接触的人也完全换了角色，老师变成老板，同学变成同事，相处之道完全不同。在这巨大的转变中，我们可能彷徨，迷茫，无法马上适应新的环境。我们也许看不惯企业之间残酷的竞争，无法忍受同事之间漠不关心的眼神和言语。很多时候觉得自己没有受到领导重用，所干的只是一些无关重要的杂活，自己的提议或工作不能得到老板的肯定。做不出成绩时，会有来自各方面的压力，老板的眼色同事的嘲讽。而在学校，有同学老师的关心和支持，每日只是上上课，很轻松。常言道：工作一两年胜过十多年的读书。两个月的实习时间虽然不长，但是我从中到了很多知识，关于做人，做事，做学问。
自学能力
“在大学里学的不是知识，而是一种叫做自学的能力。”参加工作后才能深刻体会这句话的含义。除了英语、计算机和国际金融操作外，课本上学的其他理论知识用到的相对比较很少，当然这只是针对的现在所从事的工作。我担任的是理财顾问(或称操盘手)，平时在工作就是面对电脑观察外汇市场行情的变化，查找和了解最新的国际金融政策和一些重要商业机构的财务情况，在根据这些信息和数据判定外汇市场的走势，最后找准时机，选择合适的价位进仓。看上去是乎没用上自己所学的专业知识。不过其他的同事他们的专业也是百花齐放，有英语专业的，有国际经济于贸易、市场营销、工商管理等等。但是现在的社会是知识复合型的社会，它所要求的不仅是专业的更是全面的。我们这一批新的员工都是经过高等教育的，这在我们培训中就显现出来了，在我们工作一星期后我们就熟悉了所有的工作流程，这也充分说明了我们有及强的适应能力和自学能力。在这个信息爆炸的时代，知识更新太快，靠原有的一点知识肯定是不行的。我们必须在工作中勤于动手慢慢琢磨，不断学习不断积累，遇到不懂的地方，自己先想方设法解决，实在不行可以虚心请教他人，而没有自学能力的人迟早要被企业和社会所淘汰。
工作很轻松
在广州和几个同学一起住房住，住的地方离工作的地方不算是很远，有6个公车站，但是每天早上7点30就得起床去挤公交车，因为广州的公车确实太挤了，这还不要紧，最重要得是还塞车，一塞下来就是未知数，6个站，在梧州的话不会超过20分钟，这里有时一站就得花这么久的时间，一般去上班平均的时间是40分钟，我们是9点上班，还有30分钟的预留时间，想想够惨的，就算再热再差的天气，只要不是周末，都得去上班，公司还有一个好处就是周末从来不加班，因为周末的外汇是不开盘的，还有就是一些国外比较重要的节日如圣诞等，我们上班要求很严格，男士一定要正装，要打领带带工牌，上下班都要打卡，迟到或早退都是要扣工资的，我们必须克制自己，不能随心所欲地不想上班就不来，而不像在学校可以睡睡懒觉，实在不想上课的时候可以逃课，自由许多。
每日重复单调繁琐的工作，时间久了容易厌倦。象我就是每天就是坐着对着电脑看k线图和一些相关的经济指标，显得枯燥乏味，中午休息的时候可以上qq和其他同学聊聊天之类的。但是工作简单也不能马虎，你一个小小的错误可能会给客户带来巨大的麻烦或损失，还是得认真完成。如果哪个客户有意向的还得到处奔波去商谈。而事实上所有的业务并不是一次就能交易成功的，他们必须具备坚忍不拔的个性，遭遇挫折时绝不能就此放弃，犯错遭领导责骂时不能赌气就辞职。一直以来，我们都是依靠父母的收入，而有些人则是大手大脚的花钱。也许工作以后，我们才能体会父母挣钱的来之不易，而且要开始有意识地培养自己的理财能力，我们刚毕业，工资水平普遍不高，除掉房租餐费和日常的开支，我们常常所剩无几，一不留神可能就入不敷出成为月光一族，但此时我们再也不好意思伸手向父母要，因此很多时候我们要合理支配我们手中的这笔少的可怜的钱。
下面是我在一次早上发表汇评时的一些纪录，让大家分享一下：
4月23日早上汇评
各位同事大家早上好，今天美指三角形整理接近尾声，欧系货币维持区间振荡，欧洲股市小幅走软，市场情绪依然较为谨慎。美元指数开于71.44基本盘出触底反弹的走势，随着国际现货黄金跌破900美元盎司关口，美元指数也触及71.87上方高点。非美货币方面，欧元受到容克和茹耶置评打压英国央行公布的会议纪要显示，4月9日到10日会议上，英国央行货币政策委员会成员以6-3通过降息25个基点的决议，多数委员认为降息25个基点符合市场预期，由于鹰派成员认为消费与产出并未如预期般大幅放缓，并担心高通胀预期情况持续，该纪要弱化了市场对英国央行未来大幅降息的预期，支持英镑反弹。导致市场区间振荡。
欧元兑美元：图表显示欧元汇价维持强势，短线技术阻力位于1.6000区域。盘中受到容克和茹耶置评打压，汇价基本呈震荡下行走势，高点触及1.5976。技术面，欧元汇价回探10日均线附近后强劲上扬，升越1.60关口后，刷新历史高。日均线系统呈多头排列，rsi指标在60强势区域横盘整理，macd线零轴上方抬头向上，绿柱持续收窄趋向零轴，kd指标进一步走高，进入严重超买区，布林带口逐渐张大。汇价总体保持强势，目前处于上升楔形当中，若能成功升越楔形上边线则将打开上升空间，强阻力1.6120水平。初步支撑位于1.5810.强支撑在1.5745，守稳该线则将保持区间强势格局。
英镑兑美元：图表显示英镑汇价继续振荡整理为主。盘中受到英国央行会议纪要支持，反弹至1.9973，之后汇价便持续下滑，接连失守1.99和1.98关口。技术面，英镑汇价k线图显示，汇价接连失守两道关口，跌破20日均线1.9835支撑，进一步回撤支撑见于1.9720和1.9589，上方反弹阻力见于1.9905和2.0000。预期汇价维持在1.9580-2.0000区间振荡，建议保持区间交易策略。
除了本土城商行北京银行外，还有包商银行、南京银行、宁波银行、上海银行、江苏银行、锦州银行、天津银行、大连银行、杭州银行、盛京银行在北京开设网点。
《投资者报》记者走访了京城11家城商行的11个网点发现，其内部装修虽然豪华，但客户却很少，记者去的每家网点，都不用等候排队。
在网点数量、知名度、业务规模方面与国有行、全国性股份制银行难以匹敌境况下，城商行需要“必杀技”。但记者发现，多家城商行业务没有能与其他类型银行拉开差距的特色，甚至有多项业务现在还不能办理，这如何吸引客户呢？
所幸的是，城商行在员工服务方面要求较高，在调查中，记者发现城商行服务水平整体较其他类型银行更好。
综合评分后发现，北京银行、上海银行、宁波银行和包商银行服务平分秋色，盛京银行、锦州银行和江苏银行分列倒数第一、二、三名。
豪华VS冷清
城商行进京不过是近两三年的事情，像包商银行、锦州银行今年4月份才“开张”。
装修豪华是城商行给记者的第一印象。11家城商行中，除了天津银行朝外支行装修普通外，其他城商行几乎个个装修精美时尚。
上海银行北京分行除了等候区的排椅，还有几排时尚的皮质沙发，营业厅东边还有理财服务区的圆桌椅。包商银行和盛京银行都是刚进楼门，先有百平米大的外厅，配有高档沙发和玻璃桌，营业厅也同样宽敞、装修精美。
锦州银行北京分行虽然内部光线有点暗，不过装修也很好，每张明净的茶几上都摆有糖果，记者甚至碰到了几位附近居民将这里当成了休息聊天的场所。不过该行内部设计有些不合理的是，外厅过大，营业厅反而窄小，如果将来客户增多，势必面临站不下的情况。
然而，每个网点客户极少，让漂亮的大厅显得有些落寞。
人气稍微多点的网点只有北京银行商务中心区支行、杭州银行北京分行、包商银行北京分行。其中北京银行是本土上市城商行，客户多应是很自然的事情。杭州银行进驻北京时间较久，据工作人员介绍，约有3年时间了，有了一定客户积累。据包商银行工作人员介绍，包商银行主要是原内蒙古在北京有业务的老客户居多，记者在包商银行现场看到多个正在办理业务的窗口标的字都是对公业务。
其他行基本都是一两个窗口有业务，而且办理完一个以后，有很长时间都没有第二个客户。在江苏银行北京分行，当时临近下班时间，大厅里已经没有一个客户，柜台人员因无业务可办，已经开始隔着玻璃窗大声聊天。同样的时间段，大连银行只有一对男女在办理业务，上海银行个人业务窗口也只有一位客户。
当然，人少的最大好处就是无需拿号排队。
热情VS业务少
整体来看，和其他类银行相比，城商行服务比较热情，笑脸相迎、笑脸相送，有近六成网点人员会主动留名片。
在多家城商行，一进门就有工作人员快速迎上来，微笑询问需要办理什么业务，并主动找相关人员来为客户解决问题。记者印象最深刻的是北京银行商务中心区支行，一位叫娄兴艾的工作人员在门口迎上记者，并一路指引记者到相关区域了解详情，在主动留下自己的名片后，询问记者是否方便留电话，以便加飞信，今后有更新服务及时发送飞信，在记者尚未走出网点时，加飞信好友的短信已收到。
大连银行北京分行叫白天娇的客户经理，一再热情地邀请记者今后随时到网点与其面对面交流，一起讨论市场。
上海银行、包商银行、宁波银行的服务态度也给记者留下了深刻印象。
相较这些城商行，南京、盛京、江苏、杭州银行的服务较差，其中盛京和江苏银行北京分行进门转悠半天都无人理会。盛京银行大堂经理坐在大桌子后面，直到记者走到跟前，才礼貌问候；江苏银行大堂经理去里边房间办事，记者转了几圈后向一位在饮水机旁接水的工作人员咨询，该工作人员随意用手指向大堂经理所在的座位，让记者去那里咨询，即便看到大堂经理不在，也没有更多言语。
南京银行和杭州银行类似，也带着职业性笑容和记者交流，一问一答，但明显不想过多交流，杭州银行的理财客户经理在回答了一些基本问题后，就迫不及待地走开了。
天津银行朝外支行的大堂经理很热情，跑来跑去为记者拿资料，但该网点存在的问题是，只有大堂经理在大厅，其他客户经理都不见踪影。由于该大堂经理新来，尽管很努力解答记者的问题，但无奈很多业务尚未完全熟悉。
而锦州银行存在的问题是，在中午吃饭时间，大厅无一工作人员，据柜员解释，大堂经理和客户经理出去吃饭了。不过该柜员也很热情，在和记者交流时，因记者在柜台外站着，他也很有礼貌地站起来。
不过，现在城商行普遍面临一个问题――零售业务内容过少，空有良好的服务态度，却也不能尽情施展。北京、宁波、南京三家上市行业务基本向其他类型商业银行靠近，但其他城商行就不行了。
锦州银行和盛京银行目前没有真正意义上的理财业务；信用卡方面，多家银行要求只给有北京市户口的客户办理信用卡；个人贷款业务方面也很匮乏。
专业VS产品缺
虽然业务条线还不丰富，但城商行很重视北京网点理财人员的专业培养。
“我们定期都做专业培训，要求对市场有专业理解。”大连银行客户经理白天娇表示。
调查中，记者也发现城商行理财人员的专业素养并不比国有行和股份制行逊色。
在上海银行北分网点，大堂经理赵晨的讲解就比较专业，分析了不同类型银行理财产品的市场情况，以及收益差异。对基金也做了详解，他以浦银安盛的一款债券分级基金为例，解释什么是分级基金，记者适合买哪类基金，以及该款基金投向的不同债券等级所面临的风险因素等。最后分析了政策情况和股市情况，与记者共享了他对股市走势的一些看法。
宁波银行客户经理李欢、包商银行财富中心曹培仔细介绍了不同类别产品的投资特点、收益特点、风险因素等，曹培还介绍了银行如何选择信托产品做代销。
――山东读者吴学玲
贵刊内容涉及面广、深入浅出，使专业人士和普通百姓都能从中受益。版式设计精美、价位适中，是一本不可多得的大众理财宝典与助手。建议增设一个小栏目，对某些文章中较专业的名词做出详细解释，以便读者更好地理解内容。
――北京读者李敬
外行的良师，精英的益友！
――黑龙江读者金瑞
贵刊办得很好、很实用，切合目前大众理财需求，具有较好的前瞻指导性。
――安徽读者李开阳
希望内容更充实，每次阅读完贵刊总有意犹未尽之感，能否增加些篇幅？
――北京读者马桂荣
紧迫当前市场经济的热点，推心置腹的分析，给读者以理性的指导。
――深圳读者王昱
全方位、多触角、名实相符、贴近生活，可谓良师益友。
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贵刊越办越精，已经成为我生活中一本重要的、必备的财讯宝典。《大众理财顾问》信息量大、涉猎范围广，突出了理财者宜关注的亮点，文章观点鲜明而又没有很强的倾向性，很公正。
――北京读者马丽
倡导理财文化，从大众来，到大众去，成为大众的理财先导。
――上东读者崔宝辉
本刊实用性强、紧跟形势，具有收藏价值，我订阅它不后悔！
――宁夏读者贾艳
2005年1月
《大众理财顾问》和上投摩根富林明基金管理有限公司联合举办了主题为“增值你的财富――做好你的家庭财务规划”的个人理财知识普及讲座，针对不同年龄阶段人群的不同层次的理财需求进行了深入浅出地分析和指导，得到读者一致好评。
2005年2月
《大众理财顾问》通过2004年相继参加的深圳、上海、北京3地的理财博览会，从参展人群中抽取了1110个样本进行了科学的分析和描述．最终形成了“《大众理财顾问》个人理财系列调查报告――北京、上海、深圳3地理财人群投资与消费倾向比较”。
2005年4月
《大众理财顾问》携手建设银行北京长安支行成功举办“增值你的财富”系列讲座，邀请了银行、保险、基金、信托4领域专家分别就读者关心的投资工具作了精彩的分析。
2005年5月
《大众理财顾问》作为支持媒体参与了由中国保险行业协会中介工作委员会主办的“首届中国保险机构年会”。年会上，《大众理财顾问》与保监会姚庆海主任等嘉宾共同探讨了中国保险行业的现状和发展。
2005年7月
第三届中国保险营销管理精英大会在黄山隆重举行，来自全国各省市2000名保险精英参加了会议，其中40多名金融保险业知名专家、学者进行了演讲和授课。作为此次大会的主办方之一，《大众理财顾问》社长郭锐发表了“与保险业共建和谐理财社会愿景”的致辞，受到了全场与会人员的热烈欢迎。
7月《大众理财顾问》同时作为支持媒体参加了“2005成都理财投资展”。
2005年8月
《大众理财顾问》正式推出由机械工业出版社出版的《大众理财实战宝典》第一辑，该书秉承杂志“精明理财，快乐一生”的价值取向，萃取刊物中理财方法和技巧的精髓，是个人投资者的理财顾问、理财从业者的升级教程。中国保监会副主席吴小平、经济学家易宪容为本书作序。
2005年9月
在由北京市政府倡议举办，中国人民银行营业管理部、北京银监局、北京证监局、北京保监局等共同协办的“首都金博会暨北京国际金融投资理财博览会”上，《大众理财顾问》作为支持媒体以精良的准备、饱满的姿态再次与京城市民延续理财情缘。
参展观众4天来，
购买《大众理财顾问》2000余册；
购买由大众理财顾问杂志社编辑、机械工业出版社出版的《大众理财实战宝典》(第一辑)图书300余册；
与杂志社人员面对面交流近600余人次；
“增值你的财富――家庭综合理财规划”系列讲座成为本次金博会听众最为爆满的一场讲座。
9月《大众理财顾问》同时作为支持媒体参加“广州博览会国际投资理财展”、“南京国际投资理财展览会”、“第13届中国国际金融(银行)技术暨设备展览”。
2005年10月
《大众理财顾问》作为“独家合作理财杂志”，全程参与“2005首都保险业杰出服务精英评选活动及颁奖盛典”。期间《大众理财顾问》由北京保险行业协会指定了27位服务形象大使及558位杰出服务精英的评选结果。
【关键词】企业；财务顾问；作用
在企业管理中，财务管理占有核心地位，财务管理工作的质量与企业的可持续发展密切相关，同时也与整个社会经济的发展是密不可分的。随着我国资本市场的不断完善，企业财务管理部门被赋予了新的含义，同时也对企业财务顾问提出了更高要求。所以财务顾问不仅要掌握基础的会计工作，同时还要做好企业的投资规划工作，为企业规划好财务风险防控体系，做好财务风险预估工作，以降低企业经济损失，保证企业经济效益，进而促进企业的良性发展。
一、我国企业财务管理活动中存在的问题
1.财务顾问管理意识不足，人才欠缺
我国不少企业受计划经济体制的长期影响，存在严重的轻财务管理、重生产和销售的现象，企业的领导层对财务管理的重要性认识不足，还未意识到财务管理工作在企业发展中的重要作用。如在他们眼里只要保证安全生产、快速销售，那么企业就万事大吉了。有些企业只当财务管理工作是基础的会计活动，没有设置专业的财务顾问，造成财务人员对财务的管理意识不足，财务顾问人才的欠缺，这种做法将拉低企业的运行效率，无法实现财务管理活动对企业利益提高的贡献，反而会扩大企业的财务运行风险，这种现象在一般企业普遍存在着。这也应该引起有关部门的注意。
2.会计基础工作不规范，财务信息缺乏真实性
在企业财务管理部门中，基础会计工作是其基本支持和保证。但由于部分企业并未制定完善的制度以及规范的会计业务处理规章，会计业务处理监督制度的缺乏，造成基础会计工作不规范。各部门财务支出的原始凭证缺失，企业各部门都存在“小金库”等现象，企业资产管理出现出入不符。账上有的实务没有，实务有的账上没有，除此之外，企业为了可以获取更多的资金，故意做假账，使财务信息失去了真实性，这样不仅严重损害了投资者的利益，同时还影响企业领导者的决策，更有甚者还会触犯到国家财经法规。
二、如何做好企业财务顾问
在市场经济环境下，企业的财务顾问的管理工作将直接影响着企业的生存和发展。根据我国企业当前存在的普遍性问题，结合自己的实际工作特点，主要从以下几方面着手解决：
1.强化财务管理意识，扩大人才
要想做好企业财务管理工作，企业财务顾问作为财务管理的主体，必须具备足够的财务管理意识，认识到财务管理的重要性，并全面掌握会计基础知识，提高自身的综合管理素质，使自己具备更加扎实的财务管理基础功底和更广阔的视野，为企业做出可靠的财务数据。这是企业财务顾问最起码也是最基本的要求。
2.规范会计工作，确保财务信息真实性
由于企业的会计规章制度不规范，财务业务处理的相关制度也就处于空白状态，这会给财务顾问的管理工作带来一定难度，所以，对于企业而言，应制定相关财务业务处理的规章制度，规范基础会计工作，为财务顾问的管理工作创造有利的条件。同时，财务顾问要加强自己对基础会计业务的处理能力，确保所有会计原始凭证的真实性和完整性，严禁企业各部门做假账的现象，扫清企业内部的“小金库”。由于企业各项会计业务的处理工作不能违反国家相关财经法规，因此，财务顾问需要对国家财经法规有全面的了解，如考取注税税务师以及注册会计师和接受相关继续教育培训活动，以免因自身的了解不够，造成企业的损失。
3.财务顾问加强财务风险应对能力
企业经济来源的主要途径是除各种生产经营活动外，还有各种投资活动，投资活动有好有坏，企业开展投资活动可以为企业带来大额收益，但同时也会为企业造成巨大的财务风险。所以，企业在规划投资时，必须建立完善、可靠的企业风险防范体系，财务顾问要提高自身的风险应对能力。企业投资决策程序可以为企业决策的提出提供科学、有力的依据，所有的投资方案都需要综合考虑企业长期和近期的财务状况和经济实力，以确保企业资金链的正常运行以及企业投资的收益。由此可见，企业财务顾问加强财务风险应对能力，不仅可以提高财务顾问的管理效率，而且还能保证企业资金的正常运转。给企业的良性循环注入新鲜的血液。
财务顾问合同范文一甲方：*********公司
乙方：*********公司
第一章 总则
第一条 甲、乙双方签署本合同，是基于以下原因：
甲方在充分知悉国家法律法规及政策风险的前提下，聘请乙方作为财务顾问，协助其完成公司治理、财务规范等工作。
第二章 甲方的声明和承诺
第二条 甲方为依法成立和合法存续的企业法人，对其所有及控制的财产依法享有法人财产权。
第三条 甲方依本合同承担的义务合法有效，不违反中国现行法律法规等规范性文件规定。
第四条 甲方聘请乙方担任本合同第一条所述事项的财务顾问。
第三章 乙方的声明和承诺
第五条 乙方为依法成立的证券经营机构，具备从事本合同所涉及财务顾问服务的各项业务和资格条件。
第六条 乙方依本合同承担的义务合法有效，不违反中国现行法律法规等规范性文件规定。
第七条 乙方严格恪守职业道德，忠实履行勤勉尽责义务，依据国家相关法律法规等规范性文件规定，保证提供专业的财务顾问服务。
第四章 甲方义务
第八条 在本合同执行过程中，甲方应积极配合乙方开展工作，包括但不限于：
(一)根据乙方要求提供开展财务顾问工作所必需的资料，并保证所提供资料的合法性、真实性、准确性及完整性;
(二)对乙方提出的有关建议和方案，及时反馈并作出决策;
(三)其他需要甲方配合的工作事项。
第九条 甲方应积极参与乙方组织的方案讨论会和论证会。
第十条 甲方须依照本合同第二十条至第二十一条规定向乙方支付财务顾问费用。
第十一条 甲方自行承担本合同履行过程中发生的各项费用，包括但不限于财务顾问费、评估费、审计费、法律顾问费，以及各项国家税费等。
第十二条 甲方可以聘请具有相应资格或证券业务经验的会计师事务所、律师事务所、资产评估机构参与本项目，并负责协调注册会计师、律师、注册评估师配合乙方项目小组开展工作。
第五章 乙方义务
第十三条 乙方应恪守职业道德，运用专业知识，为甲方提供专业的财务顾问服务。
在尽职调查工作完成后，乙方应对相关风险给予最大程度的揭示。 第十四条 乙方应调派合格人员组成项目小组参与本次项目工作，并保持项目人员的稳定。
第十五条 项目小组应按照国家相关规定的要求开展工作。 第十六条 在遵守国家法律法规等规范性文件的前提下，乙方根据甲方情况制定工作计划，组织实施财务顾问工作，并保证项目质量，及时完成各项工作。
第六章 服务方式和合同期限
第十七条 乙方可根据企业实际情况成立工作小组，负责项目策划，协调项目进展工作。
第十八条 乙方采取书面方式(包括电子传真件、电子邮件等)、口头方式(包括面谈、电话、视频访谈等)及其他方式为甲方提供财务顾问服务。服务内容主要为：
(一)开展法律、财务、行业等公司运营治理方面的现场调查并出具财务顾问报告，对公司在治理运营、财务管理、行业分析等方面现状、存在的问题及相应的风险给予全面提示。
(二)在以上工作基础上，提出规范建议，并制定相应的改制方案。
(三)其他与本合同相关的工作。
乙方的上述工作成果仅供甲方以合法用途和目的使用。甲方保证不发生将该报告用于与国家相关法律、法规、规章制度等规定用途不符的情形。乙方不对甲方不当使用财务顾问报告及由此引起的任何直接或间接的后果承担个别或连带的法律责任。
第十九条 本合同规定的义务履行完毕(以乙方出具财务顾问报告之日为准)，及出现本合同第二十八条、第二十九条约定的情形，本合同服务期限即告结束。
第七章 费用及支付
第二十条 甲方应向乙方支付财务顾问费共计肆拾万元整。财务顾问费按照合同执行进度具体包括：项目前期费用伍万元整，改制费用壹拾万元整，财务顾问报告费用贰拾伍万元整。
本合同正常履行的付款方式按照本合同第二十二条约定执行。 第二十一条 甲方在本合同签订之日起五个工作日内向乙方支付前期费用伍万元整;改制完成工商登记后(以工商部门核准之日为准)五个工作日内支付改制费用壹拾万元整;在乙方出具财务顾问报告二十个工作日内支付剩余费用贰拾伍万元整。
第二十二条 甲方应将财务顾问费用支付至乙方开户帐户。 乙方开户帐户为招商银行股份有限公司重庆分行营业部的230189 00981 0060账号。
第八章 保密
第二十三条 乙方对在本合同履行过程中知悉的涉及甲方商业秘密在内的对甲方经营、管理等具有商业价值的非公开信息负有保密义务。但根据国家法律法规等规范性文件规定或因履行本合同的需要，必须向第三人披露时，须事先告知甲方并说明理由。
第二十四条 甲方对乙方提供的专业意见、建议及方案，包括但不限于各项分析资料等内容负有保密义务，不得将其提供或传播给第三人，除非该项提供或传播已事先获得乙方书面同意。
第二十五条 未经双方同意，甲、乙双方均不得对外宣传本次合作和本合同的内容。
第九章 合同的修改
第二十六条 甲、乙双方经协商对本合同内容作出修订、补充或删减的，应当以书面形式作出。
第十章 违约责任
第二十七条 甲乙双方应恪守诚信原则，不得就相同事项与任何第三方开展任何形式之合作。否则，视为严重违约。
合同一方违反本合同约定给合同对方造成损失的，违约方除应按法律规定及合同约定履行合同义务外，还应依法承担违约或赔偿责任。
第十一章 合同的终止
第二十八条 有下列情形之一的，本合同即告终止：
(一)本合同已经全部履行;
(二)双方协商同意终止本合同;
(三)合同履行中发生不可抗力致使一方不能履行合同或使合同的履行已无必要。
解除合同，必须有书面协议，但本合同第二十九条规定的情形除外。
第十二章 乙方的权利保留
第二十九条 在项目进行过程中，乙方发现甲方存在不符合改制要求的情形，且该情形无法克服，可以单方面终止合同。
出现前款所述情形时，乙方项目小组须向甲方出具书面情况说明。 第三十条 因不可抗力或不可归责于乙方原因致本合同解除或终止后，乙方依据合同执行进度应收取的款项不予退还或免除。
第十三章 争议的解决
第三十一条 就本合同所产生的纠纷，双方同意通过协商方式解决。
第三十二条 本合同受中华人民共和国法律管辖并按中华人民共和国法律解释。因本合同所产生的诉讼争议，由中华人民共和国具有管辖权的人民法院裁决。
第十四章 附则
第三十三条 本协议自甲、乙双方签字盖章之日起生效。
因国家法律法规、政策及相关规定发生变更或相应审批监管机构变化，需要对合同形式和内容作出调整的，双方应严格按照相应规定及审批监管机构要求执行。
第三十四条 本协议一式四份，双方各执两份，每份具有同等法律效力。(以下无正文)
甲方(盖章)：*********公司
法定代表人或授权代表(签字)：
乙方(盖章)：*********公司
法定代表人或授权代表(签字)：
年月日：
财务顾问合同范文二委托方(甲方)：
受托方(乙方)：
为进一步提高企业财务工作能力，健全相关制度，充分理解、运用国家有关政策，甲方决定在企业日常经营管理中聘请乙方作为常年财务顾问。甲乙双方在“平等自愿、诚实守信、互惠互利、长期合作”的原则基础上，经友好协商，达成以下协议。
一、财务顾问服务范围
乙方提供的常年财务顾问主要为日常咨询服务。日常咨询服务主要包括以下两方面的内容：
1、政策法规咨询：乙方利用自身优势及时向甲方通报国家发布与甲方经营相关的财务政策、法规等，并为甲方提供相关的财务法规、政策咨询服务，帮助企业财务人员正确理解与运用。
2、财务咨询：为甲方提升财务管理能力、正确核算企业经营成果、税务策划、完善相关财务制度、融资安排等提供财务咨询。
日常服务不含专项顾问服务。所谓专项顾问服务，是在日常咨询服务的基础上，乙方根据甲方需要，利用自身专业优势，就特定项目提供的顾问服务，如提供财务经济活动分析报告、设计完整的财务核算制度、设计完整的内部控制制度、税务代理等。甲方若须乙方提供专项顾问服务，双方应另行签订合同。
二、服务方式及咨询问题答复时间
双方根据实际情况，可实行利用电话、网络、会晤等方式对相关问题随时进行沟通。为确保服务质量，乙方每月至少应一次到甲方公司所在地进行实地调研，了解或解决相关问题。 乙方在接受甲方咨询业务时，一般情况下必须在取得必要财务相关资料后4天内答复问题，若较为复杂的问题则可视情况而定。
三、财务顾问费用
根据双方议定，甲方每年支付日常财务顾问费10000元，超过一年时间部分的费用按超时比例计算。财务顾问费用的支付时间为合同签订盖章后先预付5000元，签订合同后第七个月支付剩余的5000元。若在赣州章贡区外执行相关服务，甲方应按实际支出额承担乙方差旅费。
四、双方的权利与义务
㈠甲方权利与义务
1、甲方有权就有关税务处理、编制财务报表、政策法规等问题向乙方咨询并要求及时解答。
2、对提供的全部资料的真实性、合法性和完整性承担责任。
3、为财务咨询工作提供必要的条件，配合乙方顺利完成财务咨询工作。
4、按照约定条件及时足额支付财务顾问费用。
㈡乙方权利与义务
1、有权查询与财务咨询工作相关的资产及合同、协议、原始凭证等有关资料。
2、有权与相关人员座谈了解有助于财务咨询工作的事项。
3、按照约定时间完成财务咨询工作。
4、对在执行业务过程中知悉的商业秘密保密。
五、财务咨询的使用范围
乙方向甲方提供的财务咨询服务，仅供甲方在企业内部使用，对因使用不当造成损失的，乙方不承担任何责任，由此给乙方造成的损失，应由甲方负责赔偿。
六、财务顾问合同的有效期限
本合同一式两份，甲乙双方各执一份，并具有同等法律效力，本合同自签订之日起生效，有效期从20xx年11月22日至20xx年12月31日。
七、其他事项
其他未尽事宜，双方协商解决。
甲方(公章)： 乙方(公章)：
代表人：(签字) 代表人：(签字) 年 月 日
财务顾问合同范文三本协议依照《中华人民共和国合同法》以及其他可兹适用的法律和法规，由如下各方于二O一 年 月 日于 订立：
甲方：
法定代表人：
地址：
乙方：
法定代表人：
地址：
鉴于：
1、甲方因业务发展需要，在企业内部财务管理，资产重组、资产管理和项目融资等运营事项方面需聘请财务顾问;
2、乙方为一家从事投资管理的专业性公司，拥有专业的人才团队，在企业内部财务管理、资产重组、资产管理和项目融资等方面具有丰富的经验，并有丰富的资源;
3、甲方同意聘请乙方为财务顾问，乙方同意接受甲方的聘请，担任甲方的财务顾问。
甲、乙双方在平等自愿、诚实守信、互惠互利、长期合作的原则基础上，经友好协商，就甲方聘请乙方担任财务顾问事宜，达成以下协议。
第一条 财务顾问的服务内容、服务方式、服务期限、服务费用
乙方提供的财务顾问分为日常咨询服务和专项顾问服务两大类。日常咨询服务为基本服务;专项顾问服务为选择性服务，是在日常咨询服务的基础上，乙方根据甲方需要，利用自身专业优势，就特定项目提供的深入财务顾问服务。
一、日常咨询服务
(一)服务内容
1、政策法规咨询：乙方利用自身的专业优势，为甲方的内部财务管理、资产重组、资产管理和项目融资等运营项目提供相关的法律、法规、政策咨询服务，帮助甲方正确理解与运用相关法律、法规和政策。
2、项目发布：乙方利用自身及其关联企业的资源优势，通过自身或其关联企业信息平台，及时发布各类项目需求信息，同时甲方可以利用乙方或其关联企业的网络进行项目的发布和推介。
3、财务咨询：为甲方提升财务管理能力、降低财务成本、税务策划、融资安排等提供财务咨询，推介创新业务品种，为甲方资金风险管理和债务管理提供财务咨询。
4、投融资咨询：当甲方进行项目投资与重大资金运用时，或者甲方直接融资时机成熟以及产生间接融资需求时，乙方提供基本的投融资咨询服务。
5、产业、行业信息与业务指南：乙方利用本公司及关联公司网站及其他方式提供宏观经济、产业发展的最新动态以及行业信息和有关研究报告，并为甲方提供自身经营所涉及的业务指南。
6、合作伙伴的推介：乙方利用其关联企业多种类、多领域经营资质优势，如甲方在业务开展或项目运作过程中有担保、融资租赁等需求，为甲方推介合作方。
7、项目可行性分析：协助甲方对其拟投资项目进行项目可行性分析。
8、业务培训：根据甲方的具体需要，对甲方业务人员提供业务指导、培训。
9、其他有关的事务咨询。
(二)服务方式
1、为提高日常咨询服务的效率、降低成本，双方同意以电话、网络、刊物、会谈等方式作为日常咨询服务的主要渠道。甲方以上述方式提交项目发布需求和顾问咨询需求，乙方通过上述方式发布日常咨询服务之相关信息和咨询意见等。
2、双方根据实际需要，可采用实地调研考察、定期举办培训研讨会和双方会晤等交流方式。
3、甲、乙双方在执行本协议过程中应保持经常性沟通和磋商。
(三)服务期限
乙方作为甲方聘请的财务顾问，服务期限自 年 月 日至 年 月 日。期满后如甲方需要乙方继续提供服务，应续签协议。
(四)财务顾问费用及支付
1、就本协议约定期限内的财务顾问服务，甲方应向乙方支付服务费人民币 元整(大写 元)。
2、甲方应在 年 月 日前一次性向乙方支付上述财务顾问费。
3、如本协议约定服务期限展期，则自展期之日起另行收取服务费，具体金额及收取方式由双方协商确定。
4、乙方为甲方提供服务期间，如双方认为需要进行实地调研、定期培训或双方会晤等交流方式，由甲方负担实际发生的费用。
二、专项顾问服务
(一)服务内容
1、年度财务分析报告：公司财务状况垂直比较分析和行业比较分析;年度财务指标预测和敏感性分析;年度资本运营和经营管理情况分析。
2、独立财务顾问报告：为企业关联交易、资产或债务重组、收购兼并等涉及公司控制权变化的重大事项出具独立财务顾问报告。
3、直接融资顾问：包括企业融资和项目融资，以及对股权或债权融资方式进行比较、选择、建议和实施。具体服务内容包括但不限于帮助甲方寻找、筛选融资方，代表甲方与融资方进行沟通等
(1)企业融资：依据企业需求、市场状况，为企业量身定做融资方案，并负责编制有关文件，协调承销商、会计师事务所、律师事务所等中介机构开展工作，协助报批和实施。
(2)项目融资：协助企业编制项目融资的商业计划书，联系资金渠道，组织项目融资推介，安排商务谈判并促成交易。
4、企业重组顾问：为企业股份制改造、资产/债务重组设计方案，编写改制和重组文件，在方案实施过程中提供顾问服务，并协调其他中介机构。
5、兼并收购顾问：为企业兼并收购境内外公司物色筛选目标公司;实施尽职调查;对目标公司进行合理评估，协助分析和规避财务风险、法律风险;协助制定和实施并购方案;设计和安排过桥融资;协助与地方政府、证监会、财政部的沟通和协调，协助有关文件的报备和审批。
6、投资理财：为企业项目投资提供方案策划、项目评价和相关中介服务;帮助企业进行资本运作和投资理财，实现一级市场和二级市场联动收益;
7、管理咨询：针对企业的行业背景和发展现状，为企业可持续发展提供长期战略规划和管理咨询;协助企业建立健全法人治理结构、完善内部管理。
(二)服务方式
专项顾问服务的方式，由双方根据实际需要另行签署协议确定。
(三)财务顾问费用
甲方需要乙方提供专项顾问服务时，由双方另行签订协议，明确专项顾问服务的具体内容和收费金额，乙方可给与甲方正常收费标准30%至50%的折扣。
第二条 双方的责任和义务
一、甲方的责任和义务
1、配合乙方工作，并为乙方提供必要的便利条件。
2、向乙方提供有关企业改制、兼并收购、资产重组、资产管理和投融资等资本运营方面顾问咨询所需的基本资料和相关信息等，并确保真实、准确、完整。
3、按双方约定及时向乙方支付财务顾问费和其他相关费用。
4、甲方应承担保密义务，未经乙方许可，甲方不得向第三方提供(披露)乙方提交给甲方的材料与文件。
二、乙方的责任和义务
1、乙方保证按照本合同的规定全面、及时地完成甲方所委托事项。
2、乙方承诺不接受任何针对甲方的敌意业务委托，并将尽最大努力维护甲方的利益。
3、乙方应承担保密义务，未经甲方许可，乙方不得向第三方提供(披露)甲方提交乙方使用的材料与文件，但依照法律规定或相关机构的要求进行的披露不在此限。
第三条 违约责任
1、任何一方不履行本协议规定的义务，均须依法承担相应的违约责任。
2、甲方未按期支付顾问费的，乙方有权中止服务，直至甲方全额支付顾问费和逾期支付期间的违约金。服务中止期间，乙方暂停对甲方服务，甲方应对由此产生的损失自行承担责任。
3、甲方应对逾期支付金额按每日千分之 的比例支付违约金，如甲方逾期支付超过30天的，乙方有权提前解除本协议，终止服务。
第四条 争议解决
本合同项下的任何争议应由双方友好协商解决，若协商不成，按以下第 种方式解决：
1、向乙方所在地人民法院提起诉讼。
2、提交 仲裁委员会(仲裁地点为 )，按照申请仲裁时该会现行有效的仲裁规则进行仲裁。仲裁裁决是终局的，对双方均有法律约束力。
第五条 其他
1、乙方提供的任何建议(包括但不限于有关法律﹑会计或其他方面的具体建议)是乙方基于诚实信用原则并根据乙方长期财务顾问经验做出的，但是，甲方理解并同意：乙方所提供的意见﹑建议﹑观点﹑信息或提供的文件﹑资料等均仅供甲方参考，在相关项目的运作过程中，甲方均需依自身判断，独立做出决策。对于甲方决策的后果，乙方不承担任何责任。
2、本协议生效后，除双方商定或不可抗拒的原因外，任何一方不得单方解除本协议。
3、本协议未尽事宜，双方另行协商补充，补充协议与本协议具有同等法律效力。
4、本协议一式二份，双方各执一份，具有同等法律效力。
5、本协议经双方签字盖章后生效。
甲方(盖章)：
法定代表人(或授权人)：
谁都想有钱，有钱到一定程度以后，理财就会变成生活的一部分。
人的一生中，钱和性是两个主要的个人隐私。即使在家庭成员之间，这种隐私都有可能存在。跟投资顾问交流投资的目标和打算，就要对投资顾问有足够的信任。这样的信任，必修建立在投资顾问的品质和投资人的胆识上。
先看投资人的胆识。中国人变得富有，也就最近二、三十年里的事。现在的富人，一般也是财富的创造者，即富一代。这一代人比较能吃苦耐劳，也比较自信。缺点是，他们容易认为自己无所不能，很多认为投资理财也是自己的天赋之一。当然，不排除许多企业家也是理财专家，但不是每个企业家都是理财专家，毕竟投资也是一门学问。
另一方面，因为中国文化的特点，中国人多半会让“家里人”理财。这虽然解决了可能的隐私问题，但随之而来的是“家里人”的理财能力问题和未来回报的分配问题。好的时候，什么都好说，反目时，要多麻烦，就有多麻烦。
现在投资理财行业很热门，但是要找一个好的理财顾问并不容易。
好的投资理财顾问的最基本要求是人品。理财顾问涉及到客户的财富，并且往往是大数目，所以投资顾问的人品就显得尤其重要。
巴菲特曾经讲过，招聘人时，要看三种能力：人品，智力和精力。但是，如果一个人品行不端的话，那么他的智力和精力将会给你带来灾难。
在当今世界，很多人对金钱看得太重。喜欢钱没有错，但是挣钱不能没有原则。在管钱方面，要严格分清客户的钱和自己的钱，客户的利益和自己的利益。譬如，如果有两种投资选择，一种投资对客户回报高，但对投资顾问手续费低；另一种投资对客户回报稍低，但对投资顾问手续费高。在这两种选择面前，投资顾问会做何种选择。或许你感到不奇怪，根据美国相关研究表明，如果你进银行理财部门时，心里还没有确定的投资选项，那么那里投资顾问给你做的选择，基本就是收费最高的那种。中国银行的理财部门会怎么样，我不知道，但我估计也差不多。
诚实的投资顾问会告诉你，你的投资回报大部分时间是由市场决定的，而非他的成绩。从1966年到1982年，美国股票基本是零增长。这段时间投资股票，不赔钱就不错，不要想回报。1982年到1999年，美国股票疯涨，想赔钱都难。1999到2009年，美国股票暴跌，很少不赔钱的。2009年到现在，美国股票市场涨了近200%。如果期望美国股票市场未来10年还像过去几年那样疯长，你最好认真学一学股市历史和周期性。
虽然没有一个投资顾问可以告诉你未来股票市场的走向，但是这并不代表投资顾问对客户无所作为。好的投资顾问可以告诉他的朋友和客户各种投资选项的优点和缺点。他可以根据市场的发展规律，预测每一个投资选项现在处于高价位还是低价位。
好的投资顾问也可以帮助他的客户在关键时刻保持冷静。当股票或者债券处于低谷时，好的投资顾问可以说服他的朋友买入，至少不要在那时卖出，譬如，现在的黄金和能源方面的股票；同样，当某种投资选项过热时，好的投资顾问应该说服他的朋友卖出，至少不要在那时进场，譬如现在美国的股票市场。
林科，北大物理系，毕业后在波士顿学习金融，之后进入中国私人银行展恒理财，并从总裁助理一直做到合伙人的位置。
回到2011年股市最热闹的时候。中秋节的一天早上，他正在陪太太逛街，接到客户电话被劈头盖脸一阵骂。他这才发现，手下的一个客户经理把客户资产从7000万亏损到3000多万，也难怪对方暴跳如雷。当时，正逢股市暴跌，整个金融行业亏损50%以上比比皆是。这个个案发生过后，他在思考为什么客户资产跳水却没有预警体系。其实原因也很简单，理财顾问手上的客户太多了，他顾不过来。一个用心的理财顾问，早上起床需要查询所有客户的浮动收益产品，固定收益产品可以每个月甚至每个季度看一遍，但这样管理人数就会受到限制，如果手里有100个客户，一整天就没有了。 财富桥创始人林科说：互联网是一场手艺人的狂欢，对于我们来说是把原来私人银行的这套服务体系用技术手段互联网化。
去中介化，提高流程效率，以及资产的优化管理，这些都是林科正在思考的问题。2014年年初林科离开展恒理财走出来创建了“财富桥”，他希望从信托产品切入，直接让客户经理对接用户，而不用通过银行来做中介。简单说，这家公司现阶段的产品是给那些理财顾问们使用的CRM管理系统。
财富桥的路径是把“金融产品-各级分销商-金融公司-理财顾问-用户”的模式直接改为“金融产品-理财顾问-用户”的模式，类似于房屋中介化公司房多多，把更多的佣金返点让利给理财顾问。
这些理财顾问就是之前银行的销售们，帮助银行卖一些金融产品给客户。通常来说，一个普通的理财经理只要有12个客户，每个月成交金额300万就可以保证自己每个月2万左右的收入，行业平均水平从2000元到4万不等。
一位在财富桥上工作的兼职顾问透露，理财顾问做的好，可以拿到70万的月收入，这需要10年的积累，有1500万、3000万的大单，至少100个客户，这就需要用更有效率的方式管理用户。 去中介化
李洋之前是国民信托的理财经理，入行3年，现在全职加入财富桥。他发现行业的不透明以及信息“墙”正在让这些卖理财产品的工作变得越来越复杂。
今年3月，他给客户做了一只理财产品，起投100万，这支产品3个月分红19万。漂亮的业绩让客户决定再投一笔，客户反馈是马上要卖套房，有笔钱会出来，7月初开始投资。于是，李洋开始按照客户的需求准备PPT，开始收集最近有哪些新的信托产品出来，是否有较好的浮动收益类产品，哪些与客户想要的类型相匹配。
传统信托产品的销售渠道除了信托公司的直销部、三方理财公司，还会分销给银行。当银行的客户经理们建立了与客户的信任关系，有时会帮助客户寻找一些他们需要但是自己公司并没有的产品，这就需要销售们去其他渠道找产品和询价。
这批销售员们的工资通常是底薪+提成，提成来自于信托产品的返点收入。比如一个年化11%的信托产品，给客户9%的年化收益率，剩下的2个点作为银行和客户经理的佣金收入。但是，在询价过程中，每个渠道拿到的价格和给客户经理的返点费用并不一致，销售们为了增加吸引力，往往会把给自己的佣金收入拿到以后再送给客户一个按摩仪或者手表。当客户知道其中一些点正在作为佣金收入的时候，开始跟销售要求更高的佣金返点。
财富桥给这批客户经理提供了一个公开透明的平台，上面列明了最近发售的金融产品和每个产品的佣金收入，以在混乱的市场中建立一个金融产品平台，这些客户经理兼职就可以通过财富桥额外赚取收入。
理财顾问在银行的收入是底薪+提成，财富桥依然是返点收入，他们把更多的提成让利给了理财顾问，比如理财机构给理财顾问提成可能是0.9%，财富桥将提成提高到1.8%～2.4%之间，以鼓励更多自由人的加入。 效率与服务
理财是个人人都有的需求，林科的目标群体是服务家庭资产20万～300万人民币的人群――他们属于私人银行不爱，又无法满足银行简单服务的人群。根据西南财经大学一份《家庭理财研究院》的报告显示，这个人群占比是24%。 财富桥的路径是把“金融产品-各级分销商-金融公司-理财顾问-用户”的模式直接改为“金融产品-理财顾问-用户”的模式，类似于房屋中介化公司房多多，把更多的佣金返点让利给理财顾问。
真正的理财经理应该是和法律服务一样的专业客服，可以真正帮助这帮人走向独立职业这条路。这个职业在中国还处于参差不齐的状态。波士顿的生活工作经历让林科见识了美国富人的理财方式，其中大部分人都有自己的理财顾问，赚钱的方式是给客户提供好的理财建议，这些财富顾问在美国被称为“IFA（独立理财顾问）”。对中国中产阶级来说，大部分银行和理财公司的客户经理们要做的是把银行和信托发售的新产品销售出去，由于业绩考评的压力，也少有深入到理财建议这一层。
财富桥目前主要的是为理财顾问提供优质稀缺的金融产品（私募基金类产品：包括信托、资管、阳光私募、定向增发、新三板等等。希望未来能够做到，帮助这批客户经理通过这个平台来管理自己的客户资源。如果没有任何技术服务，一个客户经理通常只能管理20个客户，50个能勉强撑下来。林科做的财富桥的系统，在服务好的前提下，一次能够管理200个客户。比如，在财富桥的理想状态下做一套每个客户的财富净值方案，一分钟就可以完成；一个勤奋的客户经理，需要两个小时。
这套系统往后发展的理想状态是，可以根据系统的数据模型去做互联网资产管理。在2008年那场从7000万～3000万的巨亏中，除了客户经理偷懒，与系统并没有设定止损提醒有关系。“为什么机构一般能够跑赢个人，是因为机构投资有严格的纪律，严格止损严格止盈，这个纪律用计算机做比人来控制强很多。”林科说。
让林科惊讶的是整个银行每年高昂的IT支出，但是在金融客户方面技术含量低到让人瞠目结舌。业内人士称，阳光私募之所以有开放日期和赎回费率，就是因为他们是一笔账一笔账记，采用的是人工记账的方式。他们也有CRM这类的客户管理系统，但是是3年以前的，几乎都没有人用，大部分销售就是把客户吸引进来然后就完成任务了，更何谈服务意识。
财富桥希望做的是给客户经理们一个好用的软件系统。当客户经理把管理用户的成本降低效率提高以后，林科正在计划另一件事，让只有20万的群体也可以买信托产品。监管和法律规定，私募产品要求200人以内非公开募集，投资到金融机构100万起投。预计今年10月，针对普通用户理财的生菜包平台将会上线。 犯错
这些都是财富桥现在正在做的事情，它未来的想法是一个以技术为中心的资产管理平台。
先做工具还是先做产品聚合？“去年我们先做工具，再做产品聚合，顺序走反了。”所谓工具就是先做资产配置，考虑收益率和安全性，是短期内提升效率的部分；产品聚合就是提供信息，类似于电商，优先拿到各个信托公司的产品来。
所谓产品聚合，就需要财富桥从各家信托公司拿到优质产品。如何判断项目的风险和收益率全凭“经验”，这些经验就来自于林科以前做私人银行的人脉和行业积累，以及手下一支10多人有着华丽背景的审核团队。比如财富桥做地方政府债比较少，因为他判断这是一个逐渐缩减的市场；在股市好的时候，策略师主推阳光私募，因为至少在一段时间内国家会去扶植资本市场。
理财顾问的加入则来自于一支40人的地推团队，如同滴滴当年的地推部队一样，这个团队的任务是拉来新的理财顾问们。
林科也发现一个很有趣的现象，越高端的理财顾问，越喜欢工具，因为他们会越在乎给客户服务的到不到位，而越低端的理财经理更在乎你能不能给我提供新的客户。因为好的理财师是客户服务不过来，而差的理财师是，能不能给我一点客户让我把这个任务量给完成了。
林科把财富桥的规划分为3步：首先是建立一个理财顾问使用的管理平台；其次是降低理财服务的门槛，从100万降到20万，并逐步建立一个面向用户的平台；最后是做资产配置的自动化。后期可以利用收集的数据，给同类用户理财建议，比如与你同等收入状况和职业水平的人在如何理财。
4月27日，我社的年度盛会――理财之夜2007暨2006中国最受消费者青睐的信用卡颁奖典礼在北京西苑饭店隆重举行，本届会议的主题是“迎接大众理财时代的到来：机遇与战略”。
中国金融业快速发展，个人理财市场方兴未艾，大众理财顾问杂志社秉持与中国理财业一道成长的信心与决心，继“理财之夜2006”成功举办之后，再度盛装推出“理财之夜2007暨2006中国最受消费者青睐的信用卡颁奖典礼”。活动分为名家讲坛、颁奖典礼和答谢晚宴三个单元。第一单元的名家讲坛主题为“迎接全民理财时代的到来：机遇与战略”，旨在探讨中国个人理财市场作为反映中国金融业综合业务竞争力的重要领域之一，如何加快市场化步伐，优化经营策略，抓住机遇，迎接挑战；第二单元的颁奖典礼主题为“2006中国最受青睐的信用卡”，以我刊组织的信用卡调查为基础，对读者最喜爱的信用卡品牌进行颁奖；第三单元为答谢晚宴，旨在感谢与中国理财业一道成长并始终给予《大众理财顾问》支持与鼓励的行业伙伴。
“理财之夜”是由大众理财顾问杂志社主办的中国理财业的年度盛会，目的在于通过理财相关从业者和投资者的研讨交流，对中国个人理财市场进行年度盘点，形成本行业的独特声音，提升理财业的社会影响，促进理财业的健康发展和投资者的全面成长。
《大众理财顾问》5月基金讲座即将开始
股市走牛，基金飘红。应众多投资者的要求，《大众理财顾问》“增值你的财富”系列讲座――基金讲坛5月下旬开讲。届时将邀请基金业知名专家讲解当前经济形势之下基金的投资方法与技巧，为基民的投资之路指点迷津、答疑解惑；同时，台湾资深金融理财专家林鸿钧先生将携其最新力作《基金理财》与广大读者见面，并进行现场签售，敬请关注。
亲爱的读者：
近一个月来，我们又陆续收到很多热心读者寄来的读者反馈卡，再次感谢你们对《大众理财顾问》的关注和支持，你们的热情是我们不断前进的动力!
在反馈卡中，你给我们提出了很多很好的建议，我们会认真地对待。我们相信，在我们坚持不懈地努力下，会使你手中这本杂志越来越精美，内容越来越实用。
在这一期中，我们将给5名认真填写反馈卡的读者，赠阅一本理财主题的书籍。
想要更多地了解理财知识吗?那就认真地填写读者反馈卡并寄回给我们，就有可能成为幸运者!
读者感言
杂志社的老师们：
我是一名个体户，十几年来靠在商场上打拼赚得些许银子。我的子女已经独立，父母也无需接济，所以赚得的钱除去必要的生活开支外，都用在生意上了。岁月不饶人，随着年龄的增加，我越来越渴望过一种休闲理财的生活方式，而无需像现在一样整日奔波。但我生活在中小城市，理财的氛围不够浓厚，了解理财方式也似乎没有渠道。经朋友推荐订阅了《大众理财顾问》后，我仿佛找到了一个乐园，可以向专家们学习投资的知识，也可以分享别人的成功经验，视野一下子变得开阔了。希望杂志能够真正成为老百姓的投资顾问，为更多的像我这样的读者排忧解难。
浙江读者 刘汀
大众理财顾问杂志社：
各位尊敬的编辑，辛苦你们了，让你们在百忙中拆阅我的来信。
实用、亲近、贴切，是“大众理财顾问丛书”成员――《理财顾问式行销》的最大特色，彭振武老师用他的笔墨，让还是一个大学生的我受益颇多。现在许多大学生每月的消费结构不太合理，消费习惯有所缺陷，其中很多人都沦为“月光族”，彭老师的肺腑良言为我们提供了指引。
赞扬的话不需多说，如果确实能从贵社的出版物中获得益处，那就不是溢美，而是心声。感谢你们的帮助，感谢你们给我带来的快乐。正如同“抓住今天的快乐，规避明天的风险，追逐未来生活的更加快乐”的理财目标一样，理财师为大众传递的是快乐，为社会规划的不仅仅是财富。
上海读者 胡晓辰
尊敬的大众理财顾问杂志社：
衷心地感谢贵社长期以来对我图书馆的热情支持和帮助，为我们增添了一分亮色，为读者架起了一座通向知识宝库的桥梁。
阅读杂志，就是阅读生活、感受生活、品味生活。贵刊集指导性、知识性、实用性与可读性于一体，用心血和汗水，让编者、作者和读者手牵手、心连心。在我校图书馆的调查中，贵刊始终在浏览量排行的前列。
新的一年，愿我图书馆能够继续与贵刊牵手，使更多的读者分享你们辛勤耕耘所结出的累累硕果。
