时间：2022-08-02 04:15:45
关键词：商业银行综合柜台业务；课程开发；建设
中图分类号：G42307 文献标识码：A 文章编号：1006-723X（2012）10-0146-03
一、引言
商业银行综合柜台业务是高职高专金融保险专业的核心课程之一，是一门实训主导型课程，也是学院金融保险专业的特色课程。课程的教学立足银行柜员的基本知识、基本素质、基本技能、基本规程，在教学中突出对学生的业务知识、业务技能的培养与训练，努力提高学生对银行柜台业务的综合处理能力，强化了学生对银行临柜业务处理的熟练程度，增强学生的岗位适应，实现毕业与上岗零过度。
二、商业银行综合柜台业务课程
开发建设目标及内容 （一）课程开发建设目标
通过项目的开发和实施，帮助学生在深入、全面理解和掌握商业银行柜台组织形式；掌握柜员的基本技能操作；理解和掌握综合柜台业务的主要管理规定；理解和掌握现金业务、存款业务、贷款业务、银行卡业务、结算业务、业务等基本规定和业务规程。
项目的开发建设，形成对学生银行综合柜台业务基本技能培训的相关资料：（1）编制形成银行各项柜台软件使用手册。（2）开发出商业银行柜员基本职业能力培养、个人存款业务处理、个人贷款业务处理、个人支付结算业务处理、个人业务处理、个人外汇业务处理、电子银行业务处理、商业银行柜面突发事件处理、金融综合业务技能练习等9个银行综合柜台业务操作模块，形成实训教材。（3）开发、编写出适合学生银行综合柜台业务训练使用的案例集。（4）形成适合实训项目培训使用的多媒体课件。（5）准备相关银行综合柜台专用材料、工具。（6）制定形成银行综合柜台业务的相关规章制度[1]。
（二）课程开发建设内容
1课程内容的开发与建设
基于工作任务划分模块，构建模块化课程体系。根据银行综合柜台业务基本技能的要求，全面更新课程内容与体系，整个课程由九大教学模块组成。构建了以金融保险专业职业能力培养为导向、以模块化教学为载体、以学生为主体，突出实践操作能力的培养，按照银行一线柜员工作过程组织教学，实施“模块教学+项目训练+实践操作”分层叠加的教学模式。
（1）教学内容模块化。基于银行综合柜台业务工作任务划分模块：商业银行柜员基本职业能力培养、个人存款业务处理、个人贷款业务处理、个人支付结算业务处理、个人业务处理、个人外汇业务处理、电子银行业务处理、商业银行柜面突发事件处理、金融综合业务技能练习等9个银行综合柜台业务操作模块，教学形式完全采用项目模块导向的案例教学。
（2）实训教学过程与银行柜台业务对接。实践教学中紧密结合商业银行柜台实务操作，针对学生动手能力弱的问题，侧重动手能力的培养。在教学过程中，依托模拟银行、金融综合实验室进行各项业务训练，通过银行综合业务技能训练，提高学生的实际操作能力，强化了学生的动手能力和社会适应能力。
本课程共78学时，其中理论26学时，实践52学时，突出作为能力培养的实践教学环节。强化学生对商业银行柜台业务流程的操作，实训项目的设置循序渐进、直接针对职业岗位应用能力的培养。首先进行简单项目训练，然后进行综合训练，项目来源于商业银行实际业务流程，实训教学与商业银行业务应用相结合，充分培养学生的动手能力。
（3）校内实训在仿真的职业工作环境中进行。按照金融保险专业人才培养的要求，对学生进行职业技术应用能力训练，必须要有职业工作的环境，在此理念下，分院建立了模拟银行和综合技能实验室，购买了综合柜台业务的实训软件，配备了银行业务柜台，系统操作指令、业务凭证、业务公章、点钞机、实习用具，可以完成现代商业银行业务处理系统模拟实训的全过程。依据商业银行临柜工作岗位业务操作的实际情况开发了金融综合技能实训项目，将本课程主要业务项目的具体操作点，作为单项的技能操作练习项目，融银行具体业务处理与中文输入、电脑传票等项操作技能为一体，强化了学生对银行临柜业务处理的熟练程度。
实践教学具有以下特点：模拟职业环境，体验职业氛围；实训项目的操作便于学习掌握，与商业银行柜台业务的实际工作做到了无缝对接。从学生的反馈来看，课程设计、实训方式和实训内容较好地满足教学目标的要求。
此外与商业银行、信用社分支机构建立了校外实训基地，学生就业前到银行、信用社进行实际临柜上岗实习，理论与实践相结合，提高银行业务综合处理能力。
经过多层次、多渠道的实训，学生可以熟练掌握各项业务的基本核算规程和基本技能，提高银行综合技能水平[2]。
2课程结构设计的开发与建设
依据商业银行柜台业务操作的实际情况，建立银行柜台劳动组织和柜台业务管理、银行柜员基本技能 、银行柜台业务规范与服务、现金和重要单证业务、存款业务、贷款业务、银行卡业务、支付结算业务、业务、电子银行业务、银行柜台安全防范、综合技能实训等知识模块。开发了金融综合技能实训项目，该项目将本课程主要业务项目的具体操作点（如存款开户资料录入、银行卡开卡资料录入、银行汇票出票、电子汇划信息录入、会计凭证批量录入等）作为单项的技能操作练习项目，强化了学生对银行临柜业务处理的熟练程度。
3注重教学方式的更新
根据职业定位的能力目标，通过工学结合、项目教学，案例教学、情景模拟、理论归纳、社会实践和实习等教学方式结合起来，课程注重培养学生的实践动手能力。
通过基本业务实训，使广大学生掌握各项业务的基本规定和基本业务规程；通过基本技能实训和综合业务技能实训，使广大学生提高银行一线临柜业务操作能力，能很快适应银行临柜岗位的工作需要。
4教材建设
综合柜员制虽然已是我国商业银行柜台业务的主要形式，但商业银行综合柜台业务课程国内实用的教材却比较缺乏。在充分研究商业银行综合柜员制运行实际，收集、整理、分析各家银行培训教材的基础上，编写了《商业银行综合柜台业务模拟教程》，学生使用后普遍反映教材体系合理、实用性强。
此外在教学中使用扩充性资料，将相关法律法规、人民币反假、金融职业礼仪、银行基础业务等资料案例提供给学生作为学习的参考。促进学生分析思考相关问题，关注金融业最新动态，引导学生进行主动性学习。
三、课程开发建设的特色与创新之处
（一）课程开发建设特色
（1）注重实训实践的教学内容安排：本课程按实训主导型课程进行改革，增强实训教学的比重，实践教学占比66%以上，课程内容安排紧贴岗位要求。
（2）符合实际岗位需求的教学方法和手段：实训过程、实训环境真实感强。
（3）行业专家参与的教学过程：本课程1/4课时有行业专家教学或辅导。
（4）多元素构成的考核体系：改革传统的考试方法，注重教学过程的考核，建设完善实训教学考核体系：课程考核的分数比例为3：35：35，即平时成绩30%、实训考核35%、期末理论考核35%，体现了实训主导型课程的教学特点[3]。
（二）课程开发建设创新点
（1）探索1+1+1（即基础课程+专业课程+订单培养或个性培养）人才培养模式，探索金融保险专业课程设置及教学改革、银行业务模块化教学改革，使学生的素质、知识、能力更适应岗位和社会需求。
（2）进行商业银行综合柜台业务课程实训主导型教学改革，大幅度增加了学生实训课时，使学生有更多的时间动手操作，提高了学生实际操作能力。
（3）成立课题组，进行“商业银行综合柜台业务技能课程方案设计”课题研究，探讨商业银行一线临柜业务操作技能，强化对学生岗位动手能力的培养。
（4）实行双证制，即在取得毕业证书的同时，鼓励取得多项金融基本技能（点钞技术、中文输入、电脑传票、反假货币技术）项目证书，改革了金融保险专业技能考核方法，明确了考核标准。
（5）积极探索和实践“课证融合”，即课程与银行业从业资格证书结合。要求学生必须取得包括银行公共基础、个人理财、银行风险管理等从业资格证书。
四、课程开发建设效果
对于教师而言，通过对课程内容、课程设计的开发与建设，在授课时使用基于项目模块的教材，使得授课过程既规范又有效。
对于学生而言，通过在银行综合柜台岗位的角色扮演，使学生能够深入、全面了解银行柜台的基本业务模块，熟悉银行综合柜台软件，提高学生岗位职业能力和业务基本素质，增强学生的岗位适应，实现毕业与上岗零过度。
（1）在银行综合柜台实训项目中，引入银行综合柜台模拟软件系统。通过软件的使用培训，使学生比较全面地掌握一套银行综合柜台业务软件的操作。
（2）项目开发的各个银行综合柜台业务模块，形成实训教材，学生可以利用教材进行银行各个柜台业务的操作训练，教师可以按照教材进行实训指导。
（3）银行综合柜台专用材料、工具的使用，使得学生对银行柜台岗位有感性的认识，提高对这些材料、工具的使用熟练程度。
（4）通过银行综合柜台相关规章制度的学习，使得学生能够按照银行实际工作要求进行业务操作，有助于提高学生严谨的、踏实的金融职业素质。
[参考文献][1]董瑞丽.商业银行综合柜台业务[M].北京：中国金融出版社，2008.
［关键词］ 高职院校；会计专业；分岗实训
一、目前高职高专会计专业实训教学内容的不足
（一）缺乏高度仿真的实训项目，弱化了与企业密切相关的银行结算和纳税申报的认知教学内容
在现有的会计实训教学体系中，主要的模拟实习项目往往都是在实训教材中直接以文字性材料来叙述各种经济业务发生的过程、内容和结果，学生直接根据这些材料进行账务处理，完全无法理解各种业务的实际发生过程。
怎样与银行打交道，办理存、取、贷款及各种结算业务，怎样与税务部门打交道，办理税务登记、纳税申报、交纳税款等业务，也是每一个会计人员都应该掌握的基本技能［1］。 对这些在实际工作中高频率发生的业务，在实训中应详尽介绍其办理流程，然而在实际的实训教学过程中，教师往往只要求学生根据事先填好的结算凭证进行账务处理和填制几个税种的纳税申报表，忽略了实际办理流程，这使得学生缺乏走上工作岗位后进行银行结算和税务处理的能力。
（二）缺乏会计相关岗位的角色认知教育
学生毕业后走上具体的会计岗位，如出纳、材料核算、成本费用核算、资金往来核算、工资核算、财务成果核算等。但是，在现有的会计实训体系中，主要的模拟实习项目往往被设计成“个人全能项目”， 学生一人包揽全部业务，缺乏角色模拟，在实训中无法形成鲜明的岗位意识，毕业后在实际工作中还要从所学知识中自行梳理有关内容。
（三）缺乏原始凭证认知教学内容
基本的会计核算程序是：根据审核无误的原始凭证及原始凭证汇总表填制记账凭证，然后根据记账凭证及所附的原始凭证登记序时日记账及明细分类账，根据记账凭证逐笔登记总分类账或根据记账凭证编制科目汇总表并据以登记总分类账，期末对账、结账后编制财务报告。
由此可见，认知并能准确处理各种原始凭证是会计人员必须掌握的基本技能。有经验的会计人员在处理原始凭证时，甚至不需细看原始凭证上的联次，只要一看凭证的颜色，就能正确地判断出这张原始凭证所代表的基本业务内容。因此在实训中理应向学生展示各种原始凭证的仿真样品并详尽介绍这些原始凭证的填制方法、传递程序以及审核的方法。但是，在实际的实训教学过程中，教师往往强调从记账凭证到账簿，从账簿到报表的会计核算环节，而忽略了原始凭证的填制、传递和审核，造成了实训与实际的脱节。
（四）缺乏手工、电算一体化的实训教学内容
据笔者了解，实际工作中，多数中、小企业的手工账和电算账都是同步处理，这样一方面可以减轻会计人员手工核算的工作量，另外也可以将手工账和电算账进行相互验证，起到查错、纠错的作用。
高职高专会计专业一般都会安排会计手工账和会计电算化的实训内容，而且，多数都是在学生用一套资料完成手工账之后，再要求学生用同样的资料在计算机上进行会计电算化处理，这样就造成了手工账和电算账的不同步，使实训与工作实践相脱节。
二、手工、电算一体化会计分岗分群实训教学的构建
（一）实训中，将实习小组分为3个实习群，尽量创造真实的经济环境，同时满足培养学生办理银行结算、进行纳税申报能力的需要
1．关于实习群
（1）企业群：企业群中包括若干工业模拟企业和若干商业模拟企业，每个模拟企业除了涉及企业内部业务之外，在不同的企业之间还会涉及采购、销售等日常业务，同时与其他实习群之间还会发生银行结算和税务处理业务。学生通过在模拟企业中的实习，可以真实感受到自己是经济链条中的一环，是推动经济业务发生的本体。
（2）税务群：税务群中包括模拟国税局和模拟地税局，主要办理税收业务，进行日常的税收管理、接受企业和银行的纳税申报、业务期末对企业和银行进行税务检查等业务。
（3）银行群：银行群中包括若干模拟银行，分别为企业群和税务群中不同的主体的开户银行，主要办理各种银行同城、异地结算业务和人民币现金的存取业务，同时，定期为各个客户发放银行对账单。
2．模拟企业的经营运作过程将企业群、税务群、银行群紧密结合起来，使学生在仿真的环境中，了解经济活动的来龙去脉
企业群中模拟企业内部发生的存、取、贷款业务或者模拟企业与其他会计主体之间发生的银行结算业务，由模拟企业中相应岗位的实习学生填制相关的票据，送到企业的开户行进行下一步的处理。涉及税务方面的业务，由实习学生分别在税务群中的模拟国税局或模拟地税局办理。通过企业、税务、银行之间形成的这种业务链，3个实习群能够在业务上紧密结合起来，学生能够身临其境地感受到经济业务的发生过程，同时也能够在处理这些经济业务的过程中培养办理银行业务、进行纳税申报的能力。
（二）实习群中设置会计核算相关岗位，做到“一人一岗，各司其职”，培养学生的岗位意识
1．企业群中模拟企业的岗位设置
（1）财务科长：负责记账凭证的复核、记账凭证汇总表的编制、总账的登记以及会计报表的编制工作，负责协调财务科各种业务关系。
（2）记账员：负责部分记账凭证的编制；明细账的登记、结账和对账工作。
（3）出纳：负责现金的收付和保管、支票的签发以及银行结算业务；负责涉及货币资金业务的记账凭证的编制；负责现金日记账、银行存款日记账的登记、结账、核对等工作。
（4）业务员：按实验要求以各种不同的身份填制各种原始凭证，办理相关手续，传递各种凭证等。
2．税务群中模拟国税局和模拟地税局的岗位设置
由于在一个核算期间内，涉税业务量不是很大，出于充实学生实习业务量的考虑，因此在实训中简化税务群中岗位的设置，在模拟国税局和模拟地税局中分别设置两个岗位：
（1）税务员：主要负责办理税收业务，进行日常的税收管理、接受企业和银行的纳税申报、业务期末对企业和银行进行税务检查等业务。
（2）记账员：负责登记简单的流水账。
3．银行群中模拟银行的岗位设置
（1）会计主管：负责记账凭证的复核、记账凭证汇总表的编制、总账的登记以及会计报表的编制工作，负责协调财务科各种业务关系。
（2）记账员：负责记账凭证的编制；明细账的登记、结账和对账工作。
（3）出纳：办理存、取、贷款业务以及银行转账业务。
学生通过在相关岗位上的角色实习，能够在具体掌握某一个岗位技能的同时，进一步理解不同业务岗位之间的相互联系、相互配合和相互牵制，这就能够从根本上改变“一人包揽全部业务”的实训方式，对培养学生的岗位意识起到重要的作用。另外，由于实习群中有的岗位涉及的职业技能的面较狭窄，如出纳岗位；有的涉及的职业技能的面较宽泛，如会计主管、业务员等，在组织实训教学过程中，要兼顾这两类职业岗位，并在实训教学中安排学生进行轮岗，使学生既能获得单一职业技能训练的机会，又能获得综合职业技能培养的机会［2］。
（三）使学生掌握原始凭证的填制方法、传递程序和审核技能，进而深入理解经济业务的本质
为了达到良好的实训效果，应尽量采用真实的或者模拟真实的材料进行实训［3］，特别是实训项目中所需原始凭证，尽量与实际工作中使用的单据一致。对于借款单、内部调拨单、工资表等能够直接获取的原始单据，可以直接购买使用。对于支票、汇票、增值税专用发票等不能够直接获取的原始单据，则应当从实际出发，按照实际单据的样式进行印制。实训中所需的原始凭证，事先由实习指导老师准备好，依照业务周期，按业务发生的先后顺序和岗位，每5天发放一次，同时讲解这些原始凭证的填制、传递、审核方法。这样，一方面可以让学生对于原始凭证有正确的认知，另一方面，还可以借由原始凭证的发放控制学生的实习进度，有利于需要数据共享的实习小组保持数据传递的同步性。
学生收到原始凭证后，开始在实习指导老师的指导下按照实训教材填制原始凭证，在群内部或者跨群传递原始凭证，对自制和外来的原始凭证进行审核。这样，学生不仅能够进一步掌握原始凭证的填制、传递和审核的技能，而且还能够深入理解经济业务发生的实质内容。由于原始凭证起到推动实习进程的作用，因而指导老师必须对发放给学生的原始凭证进行严格控制，不能多发或者提前发放原始凭证，对学生填写错误的原始凭证要及时回收和换发，同时还应当为填写错误的学生个别讲解这些原始凭证的正确填写方法。
（四）手工账和电算账同时运作，形成手工账和电算账一体化实训
每个实习小组配备一台计算机，按照小组内会计手工账岗位来安排会计电算化岗位。学生在对原始凭证进行审核以后，一边完成手工账，一边在计算机上进行电算化处理，这样，不仅能够解决手工账和电算账不同步的问题，也能够解决学生对电算化岗位认识不足的问题。教师在评定学生成绩时，也能够在核查每个实习小组的手工账与电算账的一致性的基础上，给予更加客观和准确的判断。
手工、电算一体化分群分岗实训目前在高职会计专业实训教学中的实际运用还相当少。应当说，这种综合实训在今后会计专业的实训教学体系中会占据非常重要的地位。因此，要从软、硬件上进行充分的准备，包括建立手工、电算一体化的会计模拟实训中心；编写适合手工、电算一体化会计分群分岗实训的教材；根据实训教材收集和整理相关业务的原始凭证；培养或者聘任高水平的实训指导老师等。这些工作将是高职会计专业实施手工、电算一体化分群分岗实训的重要前提条件。
［参考文献］
［1］ 王剑盛.高职会计技能培养的瓶颈［J］.职教论坛，2005，(2)：53.
关键词：银行业；高管人员；任职资格；监管
文章编号：1003-4625(2009)07-0111-04 中图分类号：F832.1 文献标识码：A
银监会2006年初颁布了《行政许可实施程序规定》、《中资商业银行行政许可事项实施办法》等行政许可方面的监管法规，为银行监管部门实施高管人员市场准入行政许可事项提供法规依据；使高管人员任职资格监管工作进一步制度化、规范化。但是，比较国际上银行高管人员任职资格监管的先进做法，目前我们对银行高管人员任职资格审核和履职监管方面还不尽完善，监管有效性有待于进一步加强。
一、国际上高管人员任职资格监管方面的经验
在美国，注册新银行机构时推荐拟任高管人员必须考虑其银行从业经验、其他商务经历及财务来源状况等方面；同时，为人正直、诚信和有责任感等良好品行是非常重要的条件。金融监管当局对拟任人进行背景调查的工作相当细致，包括过去是否存在违法行为和不道德行为，以及是否具备稳健经营银行的经历或经验。
在新加坡，银行高管人员的产生须经过两名社会名望很高的业内知名人士的推荐，还须经过商业银行董事会的同意。高管人员的稽核工作由审计部门完成，审计部门直接向董事会负责，具备很高的独立性。董事会内部通常还设立一个提名委员会，负责讨论和确定银行主要管理人员的提名及相关事宜。高管人员在得到新加坡金融管理局批准后方可上任。
在香港地区，香港金管局对银行董事、高管人员除在学历、从业经验等方面严格审查外，还非常重视对其道德操守的审查，主要审查其是否存在不良记录，包括是否受到监管部门的处罚、公开谴责等。如果存在不良记录，金管局一般不会同意其担任高管人员。
二、我国在高管人员任职资格监管中存在的问题
对比国际上的做法，我国在高管任职资格监管方面还存在着与新的监管理念和要求不适应之处，一定程度上影响了对高管人员监管的有效性。
(一)高管人员信息共享机制尚未建立
目前，银监会虽然已在监管部门推广应用“银行业金融机构董事和高管人员监督管理系统”，但从使用情况看，系统采集的高管信息仅限于金融机构申报高管任职资格审核时的高管基本信息，日常监管中发现高管人员以及银行从业人员的不良记录无法及时采集导入系统中；同时，由于该系统用户权限的限制，不同用户通过该系统所能掌握的高管人员信息是有限的。从商业银行角度看，由于银行间信息交流共享机制未建立，金融机构对有不良记录的高管人员的约束未形成合力，一些有“污点”的高管人员在商业银行未做出准确结论前离职，而另一些银行未经严格审查就聘任其为高管并向监管部门申报。因此，在任职资格监管环节上容易出现盲点，给有不良记录的人提供逃避处罚的机会。
(二)任职资格审核缺乏统一、量化的标准
《中资商业银行行政许可事项实施办法》的颁布对高管任职资格所应具备的学历和从业年限等方面“硬条件”制定了明确的标准，但对品行、知识、经验、能力等方面“软条件”未制定可执行、可量化的标准，给监管部门较大自由裁量权，审核过程中存在较大的弹性空间。目前，各地监管部门进行高管任职资格审核过程中，对商业银行高管人员知识、经验和能力的考核采取不同的方式，考核内容、考核标准和考核尺度均由各地监管部门自行选择，对于考核方式是否科学、考核内容是否合适、考核标准是否合理、考察结果是否准确并没有统一的标准。因此，不同银监局、银监局不同监管处室对商业银行高管人员“软条件”的准入标准把握都不一致，有的监管机构对拟任高管采取考试形式核准，有的采取监管谈话形式核准，有些则通过考试、谈话综合方式核准，有的甚至只要“硬条件”具备即可通过审核。高管准入标准把握各异，难以保证客观反映拟任人的专业知识和技能的真实水平，难以保证准人工作的公平、公正。
(三)审核的主动性、全面性存在不足
现有高管人员任职资格审核监管，是由申请人提出申请后，监管部门再开展资格审查的“坐门等客”的做法。审查人员在现有制度条件下难以对拟任高管人员品行等方面“软条件”有充分的了解，对其真实的情况知之甚少。同时，商业银行常常以工作需要人事安排尽快到位为由，要求监管部门加快审核的节奏，甚至以临时负责人的形式让高管人员提前到岗，实际履行高管职责后才向监管部门申报任职资格审核。这种倒逼做法实际上使监管部门在任职资格监管上处于被动位置。
在任职资格审核中，监管部门重视自身考核了解的情况，审点大多停留在对从业年限、学历、申报材料要件齐全等面上“硬条件”合规性审查，而对拟任职的高管人员“软条件”等了解不充分、不全面，难以避免那些硬条件完全具备的庸才或存在道德风险的人混入高管队伍。
(四)金融机构申报材料的客观性需改进
多数商业银行出于让拟任高管人员尽快、顺利地通过监管部门任职资格审核，人事安排尽快到位以便开展工作等方面考虑，向监管部门申报拟任人的综合鉴定材料中对拟任人的评价通常是多肯定工作成绩，对存在的不足之处反映较少甚至未提及，无法客观、全面地评价拟任人的品行、能力、工作业绩和存在的不足。同时，商业银行在离任审计独立性方面尚不充分，离任审计报告的客观性受此影响。主要原因：一方面，高管人员的离任审计报告主要来自商业银行内部审计部门，而审计部门虽然在机构形式上基本做到独立设置，但难以真正做到独立履职。一些机构对离任审计主观认识不到位，对高管人员任期的经营情况缺乏实事求是的态度，不能客观公正地进行评价，离任审计程序化、走过场。另一方面，各银行对拟任高管人员的人事安排在先，离任审计在后，审计报告通常只起到对人事安排的辅助说明作用。客观性不足的综合鉴定和离任审计报告作为监管部门任职资格审核的重要依据，一定程度上造成监管部门的判断不准确。
(五)高管人员履职监管的有效性薄弱、退出机制尚不健全
当前，银行监管部门对高管人员日常监管主要停留在高管人员市场准入工作方面，对高管人员履职情况的动态监管不足，退出机制尚不健全，主要表现在：没有统一的、可操作性的评价指标和量化标准；对金融机构违规问题处理上，普遍存在处罚机构的多，处罚高管人员的少；经济处罚的多，取消任职资格的少。由于对高管人员履职监管
的有效性不足，退出机制不健全，高管人员违法违规成本较低，无法起到警示作用。
三、加强高管人员监管有效性的对策措施
针对高管任职资格监管存在的问题，福建银监局经过不断探索，采取了积极有效的措施，努力做到高管市场准入工作的科学、规范、公平、公正。
(一)建立“从业人员不良信息登记系统”，为任职资格审核提供查询平台
为提高银行从业人员的诚信、合规意识，加强对银行从业人员的监管，科学有效地实施案件专项治理责任追究制度；同时，也为监管部门查询银行业从业人员诚信记录提供信息查询平台，福建银监局2007年基于银监会内网信息平台开发了“银行业从业人员不良信息登记系统”。系统根据不同的用户需求设置不同的用户权限，银监局监管处室和银监分局的用户均可通过内网以各自的用户身份访问不良信息登记系统，在各自用户权限范围内进行数据导入、手工录入、信息查询、信息修改等操作。监管部门在非现场监管或现场检查中发现的从业人员不良信息可及时收集并导入系统；同时，监管部门按季向被监管机构收集从业人员不良信息统计报表并导入系统。系统采集的每条信息至少包括姓名、身份证号、任职机构、职务、不良信息类型(包括刑事处罚、行政处罚、行政处分、党纪处分等)、处罚或处分简要原因、不良信息具体内容、撤销或变更情况等要素。
系统正式推广应用以来，已采集福建省银行业从业人员各类不良信息记录近500条，为高管任职资格审核提供了重要手段。通过系统全省联网查询，信息共享，基本上解决了当前商业银行高管人员变动频繁、异地交流力度加大情况下，高管人员监管信息不对称的问题，避免个别高管人员在当地违规，再异地任职及“带病”任职等情况。
(二)建立任职资格考试题库，促进考核公平、公正
为了全面、规范审核拟任高管人员的知识、经验和能力，公平、公正地实施对拟任人“软条件”的考核，福建银监局从2006年开始建立任职资格考试题库。考试范围统一确定为与银行业相关的法律、银监会颁布的法规指引以及作为银行业高管人员应知应会的金融业务知识，重点考察拟任高管人员掌握金融法规、业务理论知识的情况，并向商业银行公开。通过细分题型，组成相对独立的主观题库和客观题库，在考前由分管局领导随机指定主观题和客观题各一份，组成一套“高管人员任职资格考试试卷”，确保考试的公平、公正。对考试不合格者，采取补考、建议金融机构调整拟任人等方式，促进拟任高管人员加强学习，提高业务素质和经营管理水平。对于个别拟任人虽然通过考试尚不能全面考核评价其真实的从业经验和能力，约见其进行任前监管谈话，并访谈相关部门，摸清情况，努力做到真实反映拟任高管人员的实际能力和水平。
(三)注重监管工作联动，加强依法、合规监管
为掌握任职资格审核工作的主动性和全面性，在对任职资格审核过程中，严格按照《银行业监督管理法》、《行政许可实施程序规定》以及《中资商业银行行政许可事项实施办法》等法规的规定，依法、合规地进行审慎监管，对商业银行树立依法、合规经营意识起到促进作用。
同时，建立福建银监局行政许可事项内部工作流程，在任职资格审核过程中注重加强与非现场监管处室、现场检查处室以及案件专项治理工作的联动，形成监管合力。对于在监管中发现存在违法违规或发生案件的金融机构，暂停受理其高管任职资格审核申请，待落实整改、实施问责后再做受理。所有高管任职资格审核事项，负责高管市场准入的处室均要向拟任人原任职机构的监管部门征求监管评价意见；拟任人曾在多个金融机构或岗位任职的，向其最近一次任职所在地监管机构征求监管评价意见；对于最近一次任职时间在一年内的，还要向再前一职位任职所在地监管机构征求监管评价意见。通过征求监管部门的监管评价意见，多渠道了解拟任人品行、业务能力、管理能力等情况以及是否存在法规所规定不得担任高管人员的情形。
(四)加强问责制，提高申请材料的真实性
为了确保商业银行申报任职资格审核材料的客观、真实，福建银监局要求金融机构加强材料真实性的审查，对材料真实性负责，审核中发现申报材料弄虚作假的情形，要求商业银行加强对相关责任人问责；强调综合鉴定、审计报告等材料必须根据拟任人实际从业表现、业务经历做出明确的、实事求是的描述和结论；督促商业银行加强审计独立性，促使审计制度化、规范化。在任职资格审核过程中，对商业银行申报材料存在疑问，采取质询申请人、约见拟任人谈话、要求拟任人或曾任职机构做出书面解释、重新申报客观真实材料等方式，把好材料真实性关口。
(五)加强对高管人员培训工作，加大履职监管力度
为了提高金融机构高管人员政策法规水平和风险防控能力，牢固树立依法合规经营意识，福建银监局从2007年开始定期对辖内银行业金融机构高管人员进行培训。培训内容紧密联系经济、金融形势和银行业经营管理的实际，涉及金融法律法规、银行监管理论、业务风险管理、财富管理、业务创新等多方面。每期高管培训班都精心挑选商业银行的业务专家和监管部门相关人员对高管人员授课，并结合福建银监局举办的“金融创新大讲堂”进行，让高管人员有机会聆听来自经济金融界的专家、学者的精彩交流，开阔视野。目前，共已举办16期银行业金融机构高管人员培训班，对福建省辖内2077名高管人员进行培训。通过培训，有效地提高辖内银行业高管人员政策法规水平和业务技能；同时，也增进了同业间的经验交流与沟通协作。
四、相关建议
(一)改进信息系统，完善信息共享机制
进一步完善银监会《金融机构董事、高管人员监督管理系统》功能，增加从业人员不良信息登记模块和高管履职监管评价等日常监管信息，避免不宜担任银行业高管的人员走上高管岗位。在条件成熟时，可建立银行、证券、保险业间共享的金融业高管人员监管信息系统，形成金融业高管人员监管信息共享平台，解决跨部门的高管信息不对称、沟通共享不充分的问题，从而有效提高高管任职资格监管效率。
(二)试行公示制度，规范任职资格监管
完善的高管人员任职资格监管法规可确保对高管人员日常性、持续性监管过程中有章可循、有法可依，维护监管的严肃性和权威性。由于现有的《银行业机构高管人员任职资格管理办法》已无法完全适应现实工作，银监会应尽快出台新的《银行业机构高管人员任职资格管理办法》和任职资格审核操作细则，对高管人员任职资格的监管范围、任职条件、日常管理、资格终止等监管要求作出明确规定；对高管任职资格审核标准应更具体化，将审核重点从静态监管转向静态与动态监管相结合，即除审核其“硬条件”外还需深入调查了解拟任人的品行、业务经历、管理经验、对将从事工作的熟悉程度等方面，并对这些审核内容有明确的
工作要求。
实行高管人员任职资格审核公示制度，把银行业高管人员任职资格准入审核置于群众监督之下，在审查之初，针对拟任人所在机构设立举报箱、电话、电子邮件等渠道，让群众能够及时反映拟任人存在的问题，借助群众的监督帮助监管部门把好准入关。
(三)建立统一题库，确保审核公平、公正
实践证明，采取闭卷考试方式能够有效促进各银行业高管人员学法自觉性，能相对公平地对拟任高管人员进行知识、经验、能力等方面的审核。建议银监会建立任职资格准入考试制度，做到“凡任必考”；同时，依靠各级监管部门和商业银行的力量，征集试题，建立全国统一、规范的考试题库和考试大纲，明确具体的考核标准。各级监管部门在进行高管人员任职资格审核时，通过网络随机抽取试卷进行考试，确保审核的公平、公正，有效避免考试走过场现象，规范监管部门任职资格审核管理。
建立高管后备干部人才库，将高管人员资格认定工作作为常规性、持续性工作来抓。凡具备从业经验，符合学历、从业年限等基本条件的高管后备人选，商业银行可有计划地定期向监管部门报审。经审核通过的人选纳入高管后备干部人才库，以备商业银行根据工作需要从人才库中筛选符合条件的拟任人进行申报。监管部门结合日常监管工作对纳入人才库的拟任人进行持续跟踪考察，以达到主动监管、提早介入的目的。
(四)完善履职监管，督促高管勤勉尽职
银监会应建立对高管人员履职评价机制，统一制定对高管人员的任期考核办法，按期对高管人员进行履职情况考核。对高管人员履职评价可灵活运用各种考核手段，突出考核重点，把防范风险、案件治理、不良资产下降、经营成果真实性作为考核的重要内容，对高管人员的工作业绩、经营绩效、是非功过做出客观公正的评价与实事求是的结论。对于在履职评价中发现存在问题的高管人员，监管部门可区别情况对其采取考试、告诫、建议调整岗位、取消任职资格等形式，促进高管人员注重日常履职行为，提高经营管理水平。
同时，监管部门应加大对高管人员的教育培训力度，建立金融机构高管人员行为规范准则，按照准则要求对高管人员的从业行为进行严格的教育、培训和约束；督促高管人员诚信守法，勤勉尽职，稳健经营，树立良好的职业道德意识。重点加强三个方面培训：一是政策法规培训。通过组织金融机构高管人员学习经济金融方针政策及有关法律法规，提高其政策法律水平和依法、合规、稳健经营的自觉性。二是经营管理能力培训。通过组织参观学习、经验交流、专项培训等形式进行经营管理能力培训。三是风险防范能力培训。通过剖析典型案例、分析各类金融风险的类型和成因，举一反三，使金融机构高管人员能够清楚每项业务的风险度，提高风险防范意识和能力。
参考文献：
[1]中国银行业监督管理委员会，中国银行业监管法规汇编[z]，法律出版社,2008，
[2]白钦先，发达国家金融监管比较研究[M]，北京：中国金融出版社，2003。
一、商业银行储蓄业务课程改革背景
一直以来，我校的财会金融专业以培养会计、收银等工作岗位的财会学生为主。商业银行是我专业毕业生的重要就业渠道，根据历年统计，到银行工作的学生数目约占我专业毕业生总数的50％。因此，培养银行方面所需人才，一直是我专业的重点，所开设课程也是依据银行工作岗位的需求而制定的。我专业毕业生也得到了银行等用人单位的不同程度上的好评。
目前，商业银行面对当今的经济形势，必须要不断创新，不断提高客户服务能力。只有这样，才能适应21世纪人类社会快速发展对金融产品与服务的膨胀性要求，才能适应日益多变的国内外经济环境和日益复杂、激烈的竞争。针对这种形势，各大商业银行开展了管理体系上的改革。通过这些改革，商业银行业务创新与客户服务能力得提高。故此，现代商业银行在用人方面提出了新的要求：需要一大批精通业务，具有熟练的技能，富有开拓精神，善于社会交往的职员，需要从职业教育中源源不断的输入素质高、业务强、技能好的优秀人才。同时，在岗位群上，也有一些新的变化：首先，各大商业银行通过信息化管理，在基层岗位上，逐步取消了人工记帐的方法和基层会计岗位，改为电脑记帐、打印传票。其次，业务岗位分为前台服务和银行销售，突出了对工作人员综合业务的办理能力以及服务能力方面的要求。最后，在知识技能要求方面，银行轻理论，重实际，更重视工作能力和金融技能水平。
以上这些，就是商业银行给以培养金融岗位毕业生的学校提出的新课题。针对这些新课题，一场关于银行课程的改革势在必行。我专业在商业银行课程的知识体系、培养理念、课程内容具体设置等方面，都进行了比较深刻的改革。
二、课程改革的理念
（一）改革要为经济建设服务
本次课程改革，要符合社会发展的要求，要为首都的经济发展培养人才，要做到专业所培养的人才符合行业用人的要求。真也是本次改革的核心理念。在课程体系及内容上，要依据行业用人要求和岗位工作内容制定，要做到教学为工作所用，要使教学环节成为经济建设的一环。
（二）前瞻性改革
前瞻性就是要求商业银行课程体系改革中的课程设置要能反映本国商业银行未来的发展方向，具有一定的超前性。从目前我国的发展情况看，为了适应国际竞争的需要，金融业的混业经营进程实际上已经开始。为了适应这一未来的发展趋势，商业银行课程体系应当是涵盖银行、证券、保险、信托的宽口径模式。
（三）改革时要注意银行的同一性与差异性
同一性与差异性相结合原则就是要求在课程改革中，既要考虑各大商业银行业务的相同性，又要考虑到银行之间办理业务过程的不同。商业银行业务“万变不离其宗”，所受理的业务种类大体一致。改革时要找到商业银行业务体系的核心，找到商业银行业务的“宗”，这样就可以应对各大商业银行办理业务时的区别了。
三、改革措施
（一）知识体系改革：
根据银行不同岗位需求，开设如下课程：
针对银行金融产品销售岗位，开设金融销售课程，主要进行金融产品销售实训；针对银行窗口服务岗位，开设商业银行综合柜台业务课程，主要进行商业银行的窗口服务实训；针对银行业务对于服务及与客户交往能力的要求，开设商业银行礼仪服务课程，主要进行服务礼仪及待人接物能力的培养。在课程内容上，推行模块化教学，使授课知识灵活、多样。同时编写与课程配套的校本教材。由于市面上的教材水平参差不齐，有很多教材编写时间较早，其内容已经不适应现在金融行业的发展。单一的依靠市面上的教材进行教学，已经不适应银行对毕业生的知识技能要求。因此，在改革中，要推出一套适合我专业教学的校本教材，做到把学校的教学特点和行业实际结合起来。
（二）具体改革措施：
首先，教学手段方面：
1．创设模拟教学环境
中专教育是职业教育，是应当以就业为导向的，课程的教授方法也应当遵守这个规律。因此，模拟实际工作环境是必要的。学生身临其境的学习，可以提高学习的效果。逼真的模拟环境也可以提高学生的学习兴趣，这也便于教师进行有效的课堂管理，也可提早的调整学生的心态，使其向就业需要的方向发展。给予以上原因，财会专业建立了财会金融模拟实训中心，提供了逼真的银行模拟区域和模拟软件系统，为商业银行业务课程奠定了模拟银行工作环境的基础。
商业银行储蓄业务课程是实训课程，重视实际模拟操作，课程的主要任务是使学生掌握银行业务的操作。这样，模拟授课就离不开逼真的实际工作模拟环境。通过模拟银行实际工作环境和使用银行业务的模拟软件系统，可以使学生较为直观的了解商业银行的前台工作状况和工作内容，使学生更容易把会计基本技能和银行业务紧密的联系在一起。同时，通过实际模拟操作，可以培养学生的服务意识，使其尽早养成商业银行服务人员的基本服务礼仪，做到微笑面对客户。模拟银行的环境，对教师进行行为养成教育也有很大的帮助，教师可以通过银行模拟环境，组织学生进行商业银行业务的模拟，在模拟中考核学生的服务状况，既包括对业务操作准确性和速度的考核，也包括对学生服务态度和职业行为的考核。这样，学生在模拟环境中，不知不觉地就养成了良好的职业行为习惯。模拟实际工作环境进行教学，容易调动学生的积极性和主动性，也突出了以学生为主体的教学方法。因此，模拟实际工作环境对职业教育有着重要的影响，应当注意及时开设。
2．校企结合、采用网络教学
商业银行课程模拟环境离不开网络教学。现代商业银行一律采用网络技术进行工作，每笔交易都在网络上上机操作完成，银行也通过网络管理所有业务。在商业银行的储蓄柜台，员工也是通过上机操作银行软件来完成每笔业务的。针对这种银行的具体工作状况，银行课程的开设的必须采用网络教学和模拟使训软件。我专业很据课程的需要，适时地与金蝶公司合作，开发出K3金蝶模拟银行实训软件，通过该软件，可以模拟银行的储蓄业务及部分对公业务。该软件也可以根据课程的需要而进行改动设置，是既实用又简便、灵活的实训模拟软件。
在进行商业银行授课过程中，必须要体现该课程的实训特点，这就要求在授课中要使用模拟软件进行网络式的实训授课。在没你软件中，学生要输入不同的业务资料、客户资料并保存之。在资料录入中，就要用到会计的一些基本技能：计算器录入、字型输入法等。有些业务，如现金的存取，还要考查学生的点钞能力。学生在每笔业务时，还要注意服务礼仪的养成。可见，模拟软件的网络操作，不仅完成了银行的每笔业务，也将会计基本技能和银行基本业务以及银行服务礼仪结合成有机的一个整体。
3．采用多媒体进行教学
教学中采用多媒体已经是当前教育的必要手段之一。在进行商业银行的授课过程中，教师要通过投影仪等设备将操作机面进行必要的演示，使学生清楚地了解商业银行的具体业务操作。这为提高教学效果起了很重要的作用。
其次，教学方法方面，我认为在课程教学上，没有固定不变的方法，各种教学方法也是互相结合的。因此，我只结合商业银行业务课程总结一些具体做法。
1．注重以学生为主体的实训
以学生为主体是现代教育的必然要求，在进行实训授课时，应当遵守这一要求：在一堂课上，要使学生成为实训的主体，不只是数量上、时间上的主体，还应该是主观上的主体，要使学生的思维动起来，主观上积极的进行实训操作。教师不要规定学生在课上完成一些死板的命令式的任务，学生既没自由也没主见，纯粹成为课上的工具，这样也只不过是新瓶装旧酒，白白浪费实训资源。
银行课程使用的是模拟的银行软件，采用的局域网设置。在授课中，可以由学生扮演客户和柜员模拟业务操作，教师只讲明模拟过程和纪律、职业习惯养成规定，其余全由学生自行扮演，教师只起引导作用，而在网络上的业务操作，则由学生自己完成，教师对模拟操作结果进行评价。这样既有过程又有结果，学生也比很积极。课由教师组织、内容由学生自行学习，既发挥了实训教学的技术优势，又突出了学生的主体性。
2．采用直观的教学方法
实训课程以操作为主，理论知识为辅助。实训是较直观的业务操作，所以教师在授课中要多用直观的教学，要借助逼真的模拟工作的环境，进行模拟操作的授课。使学生直接体会业务操作的内容和工作的环境，也使学生身临其境的直接模拟业务的操作过程，使其通过自身的工作学习感受，掌握银行的业务操作过程。
3．注重过程中任务驱动
实训课程的具体内容是由每个实训组成的。授课时，要通过布置学习任务让学生自己进行银行软件的模拟。教师在实训中只作引导作用，学生要自主地完成每一个实训任务，要在每一次实训的经验中得到进步，要通过实训使学生了解“无论实成功还是失败，都是宝贵的经验”这个道理。同样，教师要通过其在实训模拟中的主导作用，突出学生的主体性作用。要使学生成为课堂的主角，积极地参与到教学活动中来。
再次，评价方式改革方面：
银行课程是一门实训课程，在评价上要有别于普通的理论教学课程。
1．商业银行课程注重对学生过程的培养
商业银行课程的学期成绩由学生的每次实训成绩组成，每一次实训结果都要计入考评，平时成绩就构成了学期成绩的主要部分。期末成绩只是平时成绩的一个组成部分，可以看作是一学期的最后一次平时成绩。但是，由于考虑到学生成绩的可变性，不可否认，某些学生在期末由显著的进步，如果该生平时成绩不良而期末有突出进步，可以根据期末成绩作适当加分，以承认学生在期末学习中的努力结果。
2．商业银行成绩的具体组成部分
商业银行考察的不仅是学会银行业务的操作技能，也要考察学生的职业素质：银行服务礼仪。以上两考核部分梭占成绩比例相同。有任一部分考核不及格者，期末成绩为不及格。其余则为二者平均成绩。
3．日常行为评价也作为考核部分
大批的建筑涂料企业在原材料上涨，行业洗牌带来的压力下不堪重负，纷纷落马倒闭。而作为行业后来者，浩海公司银鲨漆却逆风扬帆，杀入战团。
从区域经理到营销经理，从招商到培训、策划、浩海公司总经理姚涛在建筑涂料行业一些知名的大型企业历时5年，积累了丰富的经验，从行业特殊性入手，制定了一系列行之有效的策略。
竞争地位
“台抱之木，生于毫末”。在浩海公司银鲨漆的市场定位上，虽然公司将会有雄厚的资金支持（正在与一大型企业航母联手准备上市发行A股），但管理层根据缺乏全国性品牌的行业现实，为避免战线拉得太长，果断地放弃了短期行为，制定了迂回的战略构想：以长江以北市场为前3年战略发展重心，确立3年后长江以北市场龙头地位。
1．在涂料行业东南沿海企业集中、南北施工习惯差异的情况下，在进入市场的前期，规避南方市场，以避免在南方市场与地方诸侯品牌竞争遇到强龙难压地头蛇的困扰。根据北方市场施工习惯、消费心理，放弃硝基漆(NC)、地板漆(PU)等北方市场不习惯使用的油性漆产品，主推水性环保漆，引领消费趋势。
2．根据区域市场状况，以局部区域为单位，追求目标市场的精耕细作，加大对目标市场的经销商销售队伍的培训以及目标市场消费群体的培育，采用“快鱼吃慢鱼，快鱼吃休克鱼”的做法，用全新的适应北方市场的产品结构组合，从市场挑战者入手，快速成为市场领先者。3年后再用长江以北市场龙头的身份，以样板市场的力量，去进攻长江以南市场。
3．在产品结构上，采用水平营销的产品创新方式，将产品从传统的功能性竞争，提升到功能性、趣味性、高环保性竞争。根据家庭装修越来越多的自己动手的个性化、趣味性趋势，推出了用户自己可以随意涂刷的水性环保漆，甚至儿童可以随意涂刷的水性家具漆。
招商策划
与涂料行业众多的企业相比，浩海公司更重视客户价值的体现。浩海公司认为，在合作中客户强大、成为区域领先是银鲨漆与客户的双赢，要建立战略性区域市场而非更多的区域市场。而建设战略性区域市场的关键在于两点：其一是要在区域市场获得竞争优势；其二是对已经获得的竞争优势发扬光大，归结起来就是持之以恒地关注消费者需求，并始终如一地满足消费者最有价值的需求，以经销商发展为己任，理性追求销量增长，在这方面不给竞争对手留下任何余地。具体而言，浩海公司采取了以下做法：
1．银鲨漆更重视的是品牌的发展壮大，产品的广告设计体现了以人为本的品牌推广方式。“关爱老人，关爱儿童”的广告看上去有公益广告之感，画面上的产品标志、包装形象让消费者最大程度认可了银鲨漆的产品优异环保性及社会责任感。为了保证区域优势，银鲨漆集中资源扶持经销商在本区域通过线下或空中广告向消费者推广品牌形象，注明了广告费用的报销高出同行业企业一倍的额度，来保障消费者的认知度。
2．在销售任务中，根据区域的不同，综合考虑各区域市场推广的难度，制定不同的销售任务，合理化的返利。促销品的发放力度可称为行业第一，促销品制作方式上根据不同区域消费心理、习惯的不同，制作不同的促销品发放，有开业促销、节假日促销、淡旺季促销、传统民俗节庆促销，根据促销时期的不同，地域的不同，展开真情互动、直达心智的品牌推广促销方式。促销力度大，但不盲目，帮助经销商扩大销售量，提高产品知名度，加深消费者认知。浩海公司的促销计划，几乎覆盖了全年度任何时段：淡季促销占卖场、占货架、占仓库；旺季促销则占领消费者心智，引领购买。
3．帮助经销商制定详细的市场运营、员工培训协议书，区分开厂商具体应负责的工作，针对经销商提供的培训内容从店内设计、店址选定、渠道策划培训、导购培训、小区推广培训、技术培训到售前、售中、售后培训、产品知识培训、产品库存量培训、财务管理培训、员工管理培训、组织激励培训、业务技巧培训，林林总总。其难能可贵之处是浩海公司制作了详细的文本资料，由销售代表1～2人就可以维护、培训和开发新客户，以2～3个相邻城市为半径，在中心城市由总部派遣具有丰富培训经验的销售代表进驻经销商公司一个月以上，在开展上述培训和市场开发工作的同时，有目的地选择经销商下属有潜质的业务员进行管理培训，为经销商日后的发展未雨绸缪。
在业务培训方面，浩海公司大力推广其成型的实用工具。比如，销售过程中，有一个潜在客户的数量记录，即通过城市不同方位的小区销售情况套用公式准确测算出一个城市详细的潜在客户数字、集中装修的小区潜在客户数字，为销售团队提供了一个人员分配、小区推广宣传的量化数字，配合银鲨漆的宣传品发放，使促销计划最大可能地做到有的放矢。
4．银鲨漆的产品包装标签，为不同区域的市场用不同的编码区分开来，最大程度上治理渠道难题“窜货”。并且区域的划分根据不同的地区、民族、消费者习惯划分，没有按照行政区域划分，使产品更有区域针对性，边际效应更加扩大。通过互联网办公，速度更快，真切地贴近市场，引导市场，渠道更扁平，终端更扎实，经销商更忠诚。
5．“市场为导向”的策略听起来平淡，难得的是执着的执行。那些在短期利益的引诱下，高喊着“市场为导向”的企业迷失了方向。浩海公司摒弃了行业大多数企业用低价位、高额返利、高额铺底、低广告费用报销、少量促销品甚至违反国家规定的小包装等低水平操作方式，引导帮助经销商完成公司化转型、共同壮大，让经销商深刻感受到银鲨漆大气魄的市场操作方式、详细的培训计划及以客户价值为第一的品牌推广方式，从认同到实践、到感动、到投资参股。（在招商时，浩海公司与客户沟通的除了产品品质、特性外，更多的是客户未来的定位及银鲨漆未来的发展方式，如可吸收客户股份共同发展，建立厂商一体化的公司等，从战略的高度上与经销商的利益更紧密结合在一起。）
经校院两级领导的安排，我们汽车工程学院有了一次去国家服务外包人力资源研究院东北院参加创业就业实训的机会。听到这个通知，我非常高兴，因为我又拥有一次锻炼的机会，所以我就踊跃的报了名，一直期待这一天的到来。
2013年5月20日，星期一，虽然天公不作美，下着小雨，但我却发自内心的高兴，因为从今天开始，我们就要进行为期一周的实训了。早上，8：10，我们在雨中有秩序的上了接我们的班车，大约二三十分钟后，我们就到了位于长春市高新区的实训基地。在大楼前，我们有秩序的站好对，依次进入实训基地的大楼中。一进入大楼，焕然一新，一排排电脑映入眼帘，我以为这就是我们模拟办公的地方，结果走了一会儿，才知道我们实训的地点在二楼，我们在老师的指引下进入了动员大会的会议室，等我们坐好后，负责培训我们的老师就通过PPT对这次实训进行了详细的介绍，我们听后，都有种耳目一新的感觉。然后，我们敬爱的张书记发表了具有很大意义的讲话，他通过3个数据，给我们分析了大学生的就业形势，让我们认识到大学生就业的危机感，他也提出了3点要求，督促我们进步，在他的讲话中，我感触最深的就是“学有所获，学以致用”这个八个字，让我们值得深深的去思考。接着，张书记给提前选出来的CEO颁发聘书，并且，我们也一同观看了我们学校的汽车营销学院在上一期实训的精彩视频。动员大会之后，我们就来到了我们实训的主要场所，那里简直就像一个政务大厅，有银行、工商局、税务局、会计师事务所……凡是与公司有关的部门都有。经同学介绍，我加入了制造企业第一家公司。
接下来的主要工作是设计招聘海报，下午进行模拟招聘。海报是我们整个公司的成员（8人）共同设计的，醒目而有意义，我们都很满意。午饭是在离培训中心不远的饭店吃的工作餐，味道还可以。下午，我们进行了模拟招聘，虽然是模拟，但我们都很重视。模拟招聘之后，我们设计了公司的组织框架，等到一天的培训结束时，我们已经把公司的职位都分完了，就等到第二天的公司注册。
第二天，我们依旧准时到了培训基地，开始了公司注册。首先是指导老师用电脑给我们演示公司注册的流程及一些注意事项，讲了很长时间，也非常详细，让我们渐渐的知道怎样进行公司注册，也让我们了解到公司注册是一件都么繁琐的事情。指导老师演示之后，我们就进行了实际操作，感觉比老师讲的还要繁琐。首先开一个临时银行账户，然后验资、注册，再开永久银行账户，接着进行税务登记，设计组织框架，线上、线下得同时进行，线上用电脑操作还算简单，最繁琐的是线下的操作，得需要公司派人与各个部门进行沟通、填单据。整整一天，我们都在忙着进行公司注册，终于在当天的实训结束之前注册成功了。我在想，我们模拟公司注册，中间没有人为的障碍，也没有个人的感情因素，如果是现实生活中呢？该不会这么容易吧！现实生活中难免会出现沟通上的难处，也就是人脉上的难处，必要时真得用Money买通关系。这就意味着模拟依旧是模拟，如果想了解的更全面，就必须到现实生活中去锻炼。
第三天，是晴朗的一天，我们将进入到公司的生产运营阶段，我也很期待，期待着自己会和团队一起给公司创造出怎样的财富。培训的老师在上午为我们简单的演示了公司的经营过程，然后就让我们自行操作，我们每个公司都有虚拟的启动资金，我们公司拥有1000万元启动资金，我们用这些资金租赁厂区、厂房、产成品库、材料库、生产线，通过计算要生产的产品所需的原材料购买原材料，有很多东西都是需要计算的，还要投资市场，关注各种产品在各季度、各地区的销售情况，然后才能定量生产进行生产，线上、线下一起忙，忙得天昏地暗，最后我们决定第一季度贴牌生产。到快要结束时，我意识到，我们的原材料可能不够，因为原材料是第一个季度购买，第二季度才能到货使用，生产线才能投产，但由于价格的原因，CEO一直没拿定主意，就这样，第三天就这样过去了。
第四天，好像大家都没有记得原材料短缺的事，以为能现买现用呢，结果，当老师把第一季度变成第二季度时，我们才意识到问题的严重性，由于原材料不足，不能达到生产线的最低要求，生产线不能工作，立即买材料也不行，因为不能立刻到货，所以，我们自己花费巨资、用一个季度安装的生产线就这样瘫痪了。由于资金不足，我们只好向银行贷款，贷款最大金额是启动资金的%60，然后，在众人的商讨下，我们只好在第二季度闲着，不敢轻举妄动，最后不得不贴牌生产，还要买第三季度生产所需的原材料以及考虑到资金的回收、产生效益，在第四季度拼一把，所以又买一条生产线，由于资金又周转不开，不得不把第一季度贴牌生产的产品低价出售给了贸易工资，其实也不用低价卖的，只是没把握好时机，没看清形势。就这样，到第四天结束时，我们依旧在运行第二季度。
第五天，也是最后一天，刚对培训中心不久，老师就把第二季度变成了第三季度，进入第三季度，我们公司的生产线可以正常运行了，两条生产线所生产的产品基数大，给第四季度的销售带来了隐患。就这样，公司在负债累累的情况下进入了第四季度，本以为第四季度是我们的救命稻草，结果，我们却坠入了深渊。由于产品在进入市场时，我们没有给产品定价，而且没买软件，最后我们连一笔销售竟单都没谈成，在我们面临倒闭的时候，已经负债累累的贸易公司挺身而出，把我们的产品购买了一部分，可这样也无济于事。培训结束时，虽然老师没说我们的公司倒闭，但我们已经意识到了，公司倒闭了。
我们都有这样一个想法，如果再给我一次机会，我一定会盈利的。可是，现实生活中呢？几乎不会给我们这样的机会。
午饭过后，我们在召开动员大会的大厅集合，各个企业的CEO进行了工作总结，指导老师和辅导员老师也进行了讲话。最后，我们观看了我们的媒体公司制作的这次实训的视频，为期一周的实训就这样结束了。
这次创业就业实训给我的感触颇深，首先让我认识到花钱容易挣钱难，钱可以不用思考的花，但挣钱可以吗？虽然这次实训是一次模拟的过程，但在实训的细节上出现的每个小问题都值得我们深深的去思考。我也认识到，经营一家企业，必须要学会未雨绸缪，临时抱佛脚只能让公司破产倒闭。
人的一生，机会是有限的，如果抓不住机会，就发展不起来。在失败的同时，需要我们认真的总结失败的教训，为的是下次做得更好。一个企业，就如同一棵大树，稳定发展，就必须根系发达。
通过这次实训，我了解了我以前所不了解的东西，学到了我以前没学到的知识，也许将来的某一天我们也创办一家公司，可能就会用到我们在实训基地学到的知识和经营方式。
在这里，我要感谢校院两级领导为我们提供了这样的一个机会，也感谢辅导员老师的辛苦陪伴，更要感谢国家服务外包人力资源研究院东北院的各位指导老师的不厌其烦的详细指导。
相信，这次创业就业实训后，我们会成长许多。
关键词： AgCl FeO 大学生创新创业计划项目 实验设计
大学生创新创业训练计划项目是教育部在“十二五”期间开始实施的部级项目。创新训练项目是本科生个人或团队，在导师的指导下，自主完成创新性研究项目设计和项目实施、研究报告撰写等工作。项目的实施可以促进教育思想观念的转变，进而改革人才培养模式，强化创新创业能力训练，增强高校学生的创新能力和在创新基础上的创业能力，培养适应创新型国家建设需要的高水平创新人才。
随着半导体及其复合纳米材料的快速发展，可见光光催化降解有机染料实现了可能，并受到广大科研工作者的青睐。银是一种价格较为便宜的贵金属，由于银纳米粒子具有很强的局域表面等离子体共振效应，将银纳米粒子与半导体结合可以显著提高半导体的光催化活性。AgCl具有优异的光催化活性，但其见光不稳定，在光照下易在表面生成单质Ag纳米粒子，从而得到Ag/AgCl复合结构。AgCl与原位生成的Ag具有良好的界面接触，从而使材料对可见光的吸收显著增强，导致Ag/AgCl具有比AgCl更强的光催化活性和稳定性。
光催化材料的可回收利用是实现其商业化应用的重要条件。对于银系半导体光催化剂来说，由于其价格较贵，循环使用显得尤为重要。将光催化材料与磁性纳米粒子结合，构筑复合光催化剂，可通过磁分离实现催化剂的回收利用，从而降低成本。在磁性纳米材料中，FeO由于价格低廉、环境友好且具有较大的饱和磁化强度，已引起研究者的广泛兴趣。研究表明，一方面与FeO复合可以提高催化剂的回收利用率，另一方面半导体与FeO之间的能级差能有效抑制电子-空穴的复合，从而形成有效的电荷分离，提高半导体的光催化活性。本实验通过两步法合成出Ag/AgCl/FeO复合光催化剂，利用XRD、TEM等测试手段对样品进行表征。同时以亚甲基蓝（MB）为目标污染物，研究Ag/AgCl/FeO复合光催化剂的可见光光催化性能，了解其在光催化和环境污染治理领域的应用价值。
1.实验部分
1.1实验试剂
Fe（acac）（98%）购自上海阿拉丁生化科技股份有限公司，其他试剂购自国药集团化学试剂有限公司，均为分析纯，使用前未经纯化。
1.2Ag/AgCl/FeO复合光催化材料的制备
FeO胶体溶液参照文献方法制备[1]。将0.18gAgNO与0.1g聚乙烯吡咯烷酮溶解于36mL的乙二醇中，搅拌30min后，加入一定量的FeO胶体溶液，于160℃回流反应30min，所得的样品经离心、去离子水和无水乙醇洗涤后置于45℃的真空烘箱中干燥，得到样品Ag/FeO。
将烘干的样品进行研磨处理，称取50mg，加入20mL去离子水，在磁力搅拌下慢慢滴加20mL0.05M的FeCl溶液，搅拌反应3h后，将所得的样品离心、洗涤、干燥，研磨保存，得到Ag/AgCl/FeO样品。作为比较，在相同条件下可合成Ag/AgCl光催化材料。
1.3光催化实验
以MB为目标污染物，通过对MB的降解反应来考察样品的光催化活性。光催化实验在GHX-3型光化学反应仪（扬州科教仪器有限公司）中进行，光源为250W的氙灯。在光源与反应瓶之间加滤光片，以去除λ
1.4样品的表征
采用X-射线衍射仪（XRD，Bruker D8 Advance）测定样品的相结构。采用透射电子显微镜（TEM，JEM-2100）测定样品的微观结构。以BaSO为基底，采用Shimadzu UV-2450紫外-可见分光光度计测试样品的紫外―可见漫反射光谱，采用UV-1800PC紫外―可见分光光度计测试样品的紫外―可见光谱。
2.结果与讨论
通过XRD对样品进行表征，可以证明该实验合成的最终产物为Ag/AgCl/FeO复合光催化剂；通过TEM和HRTEM对样品表征，可以得到样品的微观形貌，进而得到其尺寸大小；利用紫外-可见漫反射光谱研究样品对光的吸收能力的大小；为了进一步评价样品的光催化活性，以MB为目标污染物，在可见光照射下对其进行光降解，通过研究MB溶液的吸光度-时间曲线可以判断MB的降解情况。同时，Ag/AgCl/FeO的光催化活性可以通过改变其中FeO的含量而加以调控。Ag/AgCl/FeO增强的光催化活性使其在光催化领域具有潜在的应用价值。
学生通过本实验的前期准备工作，如文献检索与阅读、方案设计与调整等，可以充分锻炼其自学能力；通过X-射线衍射仪、透射电镜和紫外-可见分光光度计的使用，在掌握这些仪器的基本测试原理和方法的基础上，进一步加强学生在实验技能方面的培养和训练；通过实验的具体实施及数据处理分析软件如Jade和Origin，可以提高学生对作图软件的使用及相关数据处理和分析的能力，这些都会对其今后科研工作起到至关重要的作用。
参考文献：
记者看到，在每位专家的座位旁边放着厚厚的一摞报名企业材料，其中涵盖了企业介绍、发展历程、财务报表、小企业负责人履历等各方面内容。8位专家评委分成4组，分别从各组40家企业中选出10家入选企业。
在评选现场，评委之一、清华大学经管学院教授程佳惠接受《投资者报》采访时，对进入初选的企业资质给予肯定，“组委会前期经过了认真筛选，感觉我评选的这一组企业质量都不错，一眼看过去难分高下。”
评选侧重成长力和潜力
复选评审的现场透着紧张，有的资深评委频频摘掉老花镜，举着材料仔细阅读企业报表中的蝇头小字，有的评委选择企业角度不同，彼此间热烈讨论。来自不同领域的专家评审有着鲜明的共同点，他们均长期关注小企业的生存状况，并凭借深厚积累，透过不同的角度，对备选企业进行深入、全面的分析和遴选。
香港中文大学教授何佳所在的评审小组最先完成了评选。他选择的企业行业来源广泛，涉及新兴产业、文化、先进制造业等。不过何佳透露，候选企业中，传统行业依然占据主流。何佳告诉记者，他的评审角度标准分为三个层面，第一步看行业，与农业、医疗相关的行业更具发展潜力；第二步看成长速度，优先考虑盈利和销售业绩增长较快的企业；第三步看后劲，如拥有较多专利的创新型公司更容易得到他的青睐。谈及企业的整体特点，何佳坦言，有一些企业盈利能力很强，不过整体感觉创新能力不足，小企业还需要更多的培训与提升。
与何佳同在一组的中国中小企业协会李鲁阳副秘书长，关注点则略有不同，他一看企业所处行业，对出于新兴产业里面的企业相对偏重；二看企业的生产经营情况，尤其是资产负债表中企业的营收情况；三看企业的规模。有一家做园林绿化设计的企业给他印象深刻，盈利增长较快，而且每年营业收入都有一定的规模。经过认真讨论、反复比对，两位专家最终选择出表现稳健、潜力明显的优质小企业。
筛选标准上，程佳惠更注重从企业及经营者本人经历来考察成长性。“比如根据企业成立时间、近3年的发展情况。另外，企业经营者的资质、经历是很重要的，同等条件下我认为可以给年轻人更多的学习锻炼机会。”有一家企业虽然身处新兴的动漫行业，但是由于资料填写不认真，被程教授果断排除了，“比如把生日填写成了2012年，三年的财务报表中全是一个数据。细节反映态度，严谨负责的经营理念往往决定企业发展方向。”程佳惠说。程佳惠最终评选出来的10家企业中，国家政策支持的行业比较多，包括三农、环保、新材料等。
量身定制小企业课程
小企业的成长之路并不平坦，普遍面临着管理运营、营销拓展、企业融资等多重挑战，而华夏银行一直致力于对小企业的关注和支持。
华夏银行透露，此次训练营课程覆盖战略定位、营销管理、领导力、企业运营、财务管理等领域，通过不断深化对小企业主的调研，有针对性地设置适合小企业主竞争环境和发展阶段的培训课程。清华大学经管学院将针对小企业生产经营中面临的问题，量身打造培训方案和课程计划，力求解决小企业在复杂的经济环境下运营管理上所面临的困惑和考验，深入浅出，层层剖析，切实提升小企业主的综合管理技巧，拓展思维模式。届时，顺利结业的学员将获得清华大学经管学院颁发的结业证书。未来三年，这些企业还可优先获得华夏银行全方位的金融支持。
清华大学经管学院程佳惠教授说，从评选材料上不难发现，小企业主都有好学的特质，他们之前也都有过各类学习经历，希望清华大学能提供最好的学术支持，为企业主提供更为完善系统的学习平台。
作为主办方之一的代表，中国中小企业协会副秘书长李鲁阳也非常推崇训练营活动。他认为，通过评选具有较强成长性的优质小企业进行资助培训，给广大小企业树立了一个样本。主办方通过这项活动可以增强与小企业的联系，增进对小企业的了解和理解，逐步积累更丰富的优质企业资源，为提升服务质量提供基础。谈到银企关系，李鲁阳觉得，小企业自身也要提高生产经营水平，目前的融资难问题不能仅靠银行解决，需要各方形成合力，为企业发展创造良好的外部环境。“打铁必须自身硬。企业应该先把内部管理做好，金融机构则有更为充足的动力提供优质的金融支持。”
全方位服务小企业
近年来，华夏银行全力打造“中小企业金融服务商”品牌，目前已初步形成了以“小、快、灵”为服务特色的小企业专营、专业服务体制、机制与运行模式，得到了众多小企业的认可。
【关键词】基层央行 干部人事档案 信息管理 探索
干部人事档案信息管理工作，是各级组织人事部门必不可少的一项经常性、基础性工作，加强其管理是有效开展组织人事工作的重要保证。人民银行太原中心支行组织人事部门紧密结合工作实际，对干部人事档案信息管理进行了有益的探索。
一、高标准，严要求，夯实干部人事档案信息管理基础
为了切实提高干部人事档案的规范化管理水平，使干部人事档案做到材料完整、分类准确、编排有序、目录清楚、装订整齐，人民银行太原中心支行在干部人事档案材料的收集、鉴别、分类、整理、装订过程中，从四个方面下工夫：
一是在“全”字上下工夫，确保完整性。加强沟通与协调，制定印发了《中国人民银行太原中心支行人事档案材料收集归档管理办法》，规定纪检监察办公室负责处分类、工会负责奖励类、内审部门负责审计类、宣传群工部负责党团类档案材料的收集和移交，明确并细化了形成档案材料部门的归档责任，要求各部门既各司其责，按规范及时形成、保管材料，又互相配合，按时限及时清点、移交材料。形成了全体职工参与、相关部门落实、组织人事部门负总责的档案管理联动机制。
二是在“细”字上下功夫，确保真实性。实行二级审核，收集干部人事档案材料的部门和组织人事部门都要对收集的每份材料进行仔细鉴别，审查材料是否符合真实性，对应该归档的材料及时补充归档，对不是归档范围内的材料取出另存。
三是在“准”字上下功夫，确保准确性。在对干部人事档案材料分类上，把握一个“准”字，对一时拿不准的材料，不是简单地“对号入座”，而是认真学习文件及有关规定或主动向上级部门请教，力求保证分类准确。
四是在“精”字上下功夫，确保规范性。为便于干部人事档案的保管使用，在干部人事档案材料加工上，拆除金属物，做到逐份检查，无一遗漏；对纸张大小不一致的档案材料，按照规定的标准，采取裁剪、折叠贴边、裱糊等工序进行加工；对干部人事档案材料按照归类顺序贴上分类角，便于区别和查阅。
二、加快干部人事档案信息化管理，有效服务组织人事工作
充分运用现有的人事管理信息系统，以动态管理的方式，在第一时间保证人事档案信息的准确和完整，做到了人事信息及时更新，基础数据准确完整，查询信息快捷方便，干部人事档案信息利用和服务效率作用显现。
一是在干部选拔任用方面。我们及时维护更新人事管理信息系统，以确保人事信息的时效性、动态性。领导及相关人员可以通过信息查询系统，准确了解干部个人履历、干部职务变动等动态情况，进行干部信息的综合分析，为各级领导和组织人事部门在干部选拔任用方面，在掌握干部队伍的整体状况方面提供真实可靠的参考资料。
二是在劳资工作管理方面。人事信息系统为劳动工资管理系统基础数据库的建立提供了准确、完整、真实的干部职工个人基本信息，使每个干部职工的工资相关信息一目了然，减轻了以往干部职工个人工资基本信息繁重而复杂的采集过程，有利于快速查询劳资信息。
三是在日常工作方面。实际工作中经常会碰到年龄、学历、出国（境）表格等干部职工个人基本情况的上报，出具干部职工历次任职情况、工资变动情况、社会关系情况、党团关系情况、专业职称情况、学历层次情况，干部职工晋升工资、晋升职称等，人事信息数据库提供了快速、方便的服务。
三、认清形势，进一步提高干部人事档案信息管理水平
虽然太原中心支行人事部门对干部人事档案管理进行了有益探索，但是我们也清醒地认识到在干部人事档案信息管理实践工作中还存在思想重视不够，个别干部职工对自身干部人事档案的重要性缺乏正确认识，在归档材料的收集和组织补办的过程中态度不够积极、不够主动。责任落实不力，有些部门认为，人事档案材料的收集工作是组织人事部门的责任，因此在思想上不够重视，归档意识不强，从而导致了材料移交不及时等问题。为进一步加强干部人事档案信息管理，提高管理水平和服务质量，发挥好档案信息服务作用，我们还需要从以下三方面进一步加大管理力度：
一是加大宣传教育力度，提高干部职工思想认识。通过会议传达、文件转发、全员培训等形式，充分调动干部职工对人事档案材料收集归档工作重要性的认识，提高干部职工主动支持、配合干部人事档案信息管理工作的自觉性。
一、进一步简化申请和审批手续，提高办事效率
(一)凡有创业愿望的下岗失业人员，可凭营业执照、身份证、户口簿和《再就业优惠证》等材料，直接向县级以上劳动保障部门提出申请。县级以上劳动保障部门要在公开办事大厅或劳动力市场设立专门窗口，指定专人负责统一受理下岗失业人员申请小额担保贷款业务。
(二)劳动保障部门、担保机构和经办银行要采取定期集中办公的方式，对下岗失业人员申请担保贷款的资料进行联合审查，凡是能由劳动保障部门、担保机构和经办银行工作人员办理的具体事务，一律由部门(机构)的有关工作人员负责代办。
二、进一步简化或取消反担保，切实减轻下岗失业人员的负担
(一)下岗失业人员以自有房地产作为抵押物的，不需要进行房地产评估，当事人在房地产管理部门办理抵押登记手续后，经办银行凭房地产管理部门核发的《房地产他项权证》审核放贷。
(二)实行公务员等个人信用担保的，经办银行凭担保人所在单位出具其身份和工资收入证明、担保人承担担保责任的书面声明审核放贷。
(三)对享受城市居民最低生活保障待遇的下岗失业人员、夫妻双方均为下岗失业人员和参加创业培训取得结业证书的下岗失业人员，一律取消贷款担保，经办银行凭再就业工作领导小组办公室或劳动保障部门出具的证明材料及创业培训结业证，审核放贷。各级劳动保障部门要严把创业培训质量关，对创业培训不合格的，不得发放创业培训结业证书。
(四)经地方政府批准设立(或指定)并由地方财政划拨工作经费的贷款担保机构，应切实履行担保职责，不得以抵押、质押或个人信用保证等方式要求下岗失业人员提供反担保。
三、进一步建立激励机制，充分调动经办银行的积极性
(一)无担保机构，采取财政部门与经办银行签订协议发放下岗失业人员小额担保贷款的，当经办银行贷款累计发放额达到财政部门在本机构存放的贷款担保基金数额的2倍以上(含2倍)时，财政部门可按贷款实际发放金额的1%给经办银行手续费。手续费于次年3月31日前拨付经办银行。
(二)各级财政部门要在每季度结束后10日内向经办银行支付小额担保贷款微利项目贴息资金。
(三)财政部门与经办银行签订协议，由经办银行直接发放下岗失业人员小额担保贷款的，按银发〔*〕51号文第一条第(三)款的规定，由经办银行分担20%的贷款损失。由担保机构核定发放下岗失业人员小额担保贷款的，经办银行可不分担贷款损失。
四、进一步扩大小额担保贷款微利项目贴息范围
下岗失业人员从事种养业，并申请小额担保贷款的，享受微利项目贴息优惠政策。
五、进一步提高贷款额度，调动下岗失业人员代款积极性
(一)各地要根据地方财力和下岗失业人员从事个体经营或创业的需要，适当提高小额担保贷款额度。扩大贷款额度由地级以上市人民政府确定。
(二)大力扶持下岗失业人员合伙经营和组织起来创业。下岗失业人员合伙经营和组织起来创业申请小额担保贷款的，可适当提高贷款额度，但每人最高不得超过3万元。凡其中1名或多名下岗失业人员提供抵押物等于总贷款额内，应按规定程序给予办理小额担保贷款。
六、进一步明确小额担保贷款属地化原则
下岗失业人员申请小额担保贷款应向核发其《再就业优惠证》的县级以上劳动保障部门提出申请
七、进一步加强小额担保贷款基金监管，充分发挥其促进就业的效能
各地不得截留、挪用小额贷款担保基金，不得擅自改变小额贷款担保基金的用途。凡截留、挪用小额贷款担保基金或小额担保贷款工作未取得实质性进展的地区，省将收回已下拨的小额担保贷款补助资金。
银行柜员试用期工作总结范文一 时光荏苒，转眼间，我已经进入中国银行六个月了。从盛夏到寒冬，在这短短半年的时间里，我学到了很多，下面将我一年的学习情况汇报如下：
入职的第一课从入职培训开始。尽管入职培训的时间安排相当紧凑，但是入职培训对于我们新人有着重要的意义。通过入职培训，我了解到了中国银行的企业文化，学习了银行个金、公司、国结的基本知识，培养了团队意识，认识到了沟通交流的重要性。入职培训让我受益匪浅。
经过短暂的入职培训，我在永丰路支行开始学习柜面业务。刚刚开始上柜操作时，我总感觉手忙脚乱，对于客户的提问也显得不知所措。在师傅和同事们的帮助和指导下，我虚心地学习请教，认真地做笔记，很快我学会了存取款、挂失、外汇买卖、存款证明的开立等各项柜面基本业务。与此同时，我也认识到银行柜面业务看似简单重复，但实则需要柜员细心、耐心、有责任心：细心地处理每一笔业务，耐心地服务每一位客户，时时刻刻谨记工作的责任，对每一位客户负责。
银行业归根结底属于服务性行业，而对于银行来说，各个网点则是为客户服务的第一窗口，其服务质量的好坏对银行的发展有着至关重要的作用。因此，做好文优工作就显得格外重要。在工作中，我时刻将文优的重要性放在心上，微笑待人，礼貌用语，想客户之所想，忧客户之所忧，以客户为中心，力争做到让客户高兴而来，满意而归。
要做好柜面工作，各项技能必须达标。对于我来说，点钞、计算器、中文录入、个金业务每一项技能都需要练习。在网点同事的帮助下，在综管部的训练指导下，在自己的刻苦努力下，我的技能水平渐渐提高，柜面办理业务的效率也随之提高了。技能水平的高低完全取决于练习的刻苦程度，因此，在今后的工作中，我将继续苦练技能，力争不断提高。
在银行工作在风险，因此，认真执行和遵守各项规章制度就显得格外重要，这也是责任心的体现。作为柜员，我严格按照双十禁的要求进行工作。无论是业务的办理过程，还是图章、凭证使用保管，都严格按照要就执行。长此以往，我自觉养成认了真谨慎的工作作风，尽可能的将工作中的风险降低。
营销也是柜面工作的重要组成部分，基金、保险等中间业务也是银行利润的主要来源之一。为了更好的进行柜面营销，我学习了相关的基础知识，树立了相应的理财意识。但是，在柜面的营销过程中，我的营销能力还欠佳。因此，我的营销水平还需不断向老员工学习请教，在实践中不断磨练。
半年的工作经验让我学到了很多新的知识，同时也让我认识到自身还有很多不成熟和有待提高的方面。在今后的工作中，我将继续秉承脚踏实地的精神，保持学习的热情，摆正心态，用心做事，立足岗位，廉洁奉公，真诚服务，真心奉献，以追求卓越的精神，力争与中国银行共同成长，共发展。
银行柜员试用期工作总结范文二 我于5月31号进入xx公司参加培训开始，经历近两个月的试用期，现在即将面临转正.在这两月里我很荣幸能和大家一起经历xx开业前期的培训和准备，有幸见证公司开业当天庄严激动的那一刻，和搬入新办公区，我们一起用心布置和爱护家一般的喜悦心情，还有每一次跑客户谈业务的经历仍很清晰，我很认真的扮演着自己的角色，努力提高，和同事相互协作和学习，互相鼓励，一次次使我变得更有底气。
到现在近两月的工作和学习，点点滴滴心里充实了许多。从每一天的晨会要事记录开始，到每一天工作日志记录结束，看到自己一天天做的，和提醒自己要做的，以及偶尔心里有过的想法和思考仍很清晰。
作为客户经理，在思想上，在我内心深处，我有意识的培养自身的素质和修养，不断提升自己，做好细节。在此还要特别感谢王总在那次晨会上的教导，对任何人都应该尊重，以礼相待。偶然疏忽带给我内心深深的触动以后，我更注重细节和习惯，非常感谢王总一直以来对我们思想和行为上的帮助和教育，我看到了自己的成长，内心充盈，很开心!也感谢李总在培训时的那一句鼓励：我们是职业的经理人，那是我不懈努力的方向，我会做的更好!
在工作业务上，到现在，对于公司的产品，理念，流程，制度我基本都了解。记得调查客户从最开始心里很空白只能在旁边旁听，对要了解和核实的问题和要收集的资料都不熟悉，到现在能基本把握要点和客户有底气的交谈和沟通，很清晰的完成资料的收集，以及到厂房车间对客户经营实力的实地考察，和库存清单的核实，每一步都有了认识和经验总结。非常认同公司不喝客户一杯茶的理念并时常将其放心中，不增加客户额外成本，对客户每次再三的热情邀请都婉言拒绝，希望能帮助公司在起步时就能将好的方式一直坚持和延续。也尽自己最大的努力在所有小细节中做到风险控制、速度、亲和力、创新的差异化竞争，争取给所有接触的客户留下好印象，培育自己的优质客户。
作为阳光小组的成员，我经历了生意贷客户xx-xx的实地调查，坚持风险控制第一，营销客户第二。从实力、信用、效益三大原则上多-维度的分析客户，特别注重客户第一还款来源保障和抗风险性，比如销售收入的核实，我们都尽量在走访中就及时核实销售发票、销售合同、xx、手工帐本、各种财务报表，不留给对方造假的时间，且xx和银行流水要时间同步才能准确反映。对各报表都认真审核是否造假，对于客户的任何情况的收集都客观的在调查报告中反应，不隐瞒，不夸张。对于客户的疑惑，我都能从维护公司的利益和形象出发，较合理的与客户沟通。在服务等细节上都尽量给客户提供方便，比如给客户送合同，送借据，拿资料。而薪易贷业务的程序相对要简单很多。从所经办的客户向曾、谭安淑经历中体会，最主要是核实客户稳定的工作和收入两个基点，申请特别授信15万的谭姐从材料收集到签合同全程由我主办，为了核实其烟草局的工作我专程去到她单位拿劳动合同，一方面为客户省事，另一方面是对收集的材料和工作情况更有把握，从而降低风险。这位客户本身很赶时间，所以我根据她的需求加紧在两天就为她办下来，也最大限度体现公司的及时性，客户对此也非常满意，发来致谢短信。而我在全程经历中对所有细节和流程都有更透彻的了解，相信对之后薪易贷业务的办理更顺利。
尽管两个月的练兵使我在业务知识上有了许多进步，同时也认识到自己的不足：1、对各行业情况及政策认识不够，比如之前遇到的摩配行业就很生疏，以至不能和客户有更多沟通，容易导致和客户沟通问题太直接。需要多了解各行业的市场信息。2、财务分析能力需要加强，对数字应该更敏锐。3、经办了几类客户，更应该总结各类客户的特征和风险点，怎么营销这一类的客户?4、对材料真实性的识别。5、跟陌生客户电话时的自信、底气、语气的把握。5、客户调查及形成报告过程中对客户资产及效益的多-维度核实。这方面的能力都还需要在接下来的工作中不断学习和提高。
两个月的工作和学习是忙碌的，至少是较大学时有压力的。除了在公司忙完手上的工作、学习、培训，偶尔回家休息后还会写下工作总结，形成一些自己的思考，学习法律，财务，业务的材料，认真为每一次考试作准备等等。这样的生活会有些累，但却是充实有意义的，是我曾经一直觉得自己懒散、随性的性格应该受到的磨练，即使偶尔下班很晚很累很饿也没有怨言，因为我看到比我付出更多的领导和同事，而这样的生活方式我已经适应，我依然心存感激。感谢公司给我这样好的平台和锻炼自己的机会，给我人生新的起点，感谢所有领导的培育和用心，谢谢你们。我坚信，有我们团队的用心和努力，xx一定会做出自己的品牌，走的更好，更远，实现董事长及大家的美好梦想!
还记得6月8号公司开业那天，我说给公司的一句话：爱xx，爱团队，见证今天，期待明天，我与xx共成长!到今天，这还是我想说的。也许8月以后，压力更大，工作更忙，我已经有了心理准备，趁现在年轻，没有任何生活束缚的时候，我还可以尽量的学习和沉淀自己，积攒能量。因为有心，我相信自己可以做得到，做得好。希望在我的第一份事业中做出成绩，获得成就感，快乐工作，快乐生活!
xx是一个温暖和-谐的大家庭，能成为xx一员是我的荣幸,我愿意与xx签订劳动合同，同时愿意接受各领导考核。谢谢!
银行柜员试用期工作总结范文三 一年来，我经历了新员工培训、大堂经理、高柜柜员、客户经理等岗位，现见习期满，将我的见习总结交予组织，一方面希望通过总结，思考过去工作中的所学所得，并躬身自省;另一方面，希望组织对我工作中积极的部分给予肯定，并对我的不足给予批评和指导。
首先是对工作的总结。
我到xx分理处后，由于一段时间没有柜员号，就被林主任安排跟班实习和大堂引导。刚开始工作，觉得工作很是神圣。当时思想很是紧张，动作也是极不熟练。好在师傅给力，客户也予以理解，到新员工培训前，已能小有熟练的上柜。
之后是新员工培训。新员工培训包含了心理辅导、礼仪学习、农行介绍、团队训练、技能培训等多方面内容，平时训练采用半军事化训练。新员工培训历时半个月，时间虽然较短，但是经过这段时间，我对理论、技能和团队协作能力都有了新的认识。
经过培训，我回到网点后，首先担任了xx的大堂经理。培训时老师引入了赢在大堂的农行文化，我认识到大堂经理是农业银行的一个非常重要的岗位。我认为大堂经理的第一素质必须是责任心。因此责在一个先字。大堂经理需要最先发出问候，最先了解客户需求，并且最先服务客户，最先展开营销。当把客户引导至柜台后，大堂经理需要协助柜台人员准备资料，营销产品。有时发生客户大声争吵时，大堂经理需要最先反应，采取必要措施安抚客户。大堂经理还需负责ATM机器的维护，因此需要熟练的技能和耐心的服务。
做好一个柜员需要至少三方面的能力：微笑服务能力，熟练技能，团队协作力。微笑和耐心是争取客户的基础，熟练技能是提升，团队协作力是保障。
客户经理岗位。我认为，客户经理是农行的信贷员，是客户的理财师，是网点主任的左膀右臂。我有幸跟着夏旭升老师学习信贷业务。信贷业务经营的是风险，要求信贷员有很强的风险意识。信贷业务又是农行经营利润的一项最重要的来源，要求信贷员有很好的定价能力和客户维护能力。这要求客户经理有扎实的信贷知识，灵通的理财信息，和对风险很强的控制意识。客户经理又需要在网点主任的安排和支持下开展工作，以良好的能力促进网点业务的发展。
在xx分理处，我身兼网点安全员职责，协助支行维护网点的各项安全事项。网点安全是各项工作的基础，维护网点安全是对客户负责，对员工负责，对自己负责，可谓职位小，职责重。可喜的是，我xx分理处各项安全工作进展有序，正在努力创建三化三达标网点，争创金华农行安全工作的先进。
再是对职业的思考。
一、年主要经济指标：
全市工业生产总值增长13%。
规模以上工业企业增加值增长18%。
规模以上工业企业利税增长19%。
培育1家大企业集团。
培育2家税收超亿元的企业。
工业固定资产投资，推广使用优质低硫煤炭，万元增加值能耗、万元GDP能耗等节能减排指标完成上级下达目标。
二、围绕上述目标，突出抓好13项重点工作：
1、继续加大工业调控力度，努力确保工业经济平稳有序运行。一是，继续加大对乡镇工业运行的调控力度，制定“年工业经济、民营经济调控目标考核评比办法”，考核内容更严，奖励力度更大，特别要加大域内规模企业的培养，以增加新的经济增长点，努力保持工业经济持续平稳协调快速发展。二是认真做好每月、每季全市经济运行、重点行业态势分析，以及主要经济指标进展情况分析、在17个县（市）区、8个重点县（市）区、5市2县排位情况分析，知己知彼，做到心中有数。三是，切实关注产品市场动态，向企业提供尽可能多的有价值的经济政策信息，在运行中加强监控，特别是针对我市工业确定的电子信息、轻工食品、新型建材以及机械制造等重点行业企业，及时发现和解决生产运行中出现的困难和问题。四是，认真做好经济运行监测基础工作。巩固完善全市工业经济监控体系，坚持月份、季度运行分析制度。抓住全市重点行业、重点企业，及时跟踪，随时掌握运行情况。在继续抓好日常运行监测、预警和分析的同时，重点加强对市场需求状况、原材料价格变化、国家宏观调控政策对我市工业经济现实和潜在影响的研究，深入解剖分析，科学判断形势，准确把握趋势，引导企业进行合理、有序、均衡、安全生产，确保全年各项调控目标的完成。
2、进一步调优调强新型建材业。根据我市“空间布局优化、产品结构调整、企业优化重组、工艺技术升级、排污总量控制、淘汰落后产能”的发展思路，总量控制，严格准入，推进循环经济型建材产业建设。依托优势资产，加快水泥企业整合，水泥熟料总量控制在1000万吨左右。已经酝酿成熟并草拟完成的《淘汰3米以下水泥磨机落后产能实施方案》力争早日出台，今年完成第一阶段的目标任务，逐步淘汰直径3米及以下的粉磨磨机，深度整合粉磨企业。依据国家淘汰落后产能政策，酝酿并提出我市传统产业提质增效工作方案，启动逐步关停、取缔采石企业工作。
3、努力壮大轻工食品业。通过优化发展环境，落实优惠政策，全力扶持君乐宝、洛杉奇、珠江啤酒等乳品、肉食、饮品加工企业做大做强，通过对标行业高端，推动企业在产品规模和结构、档次和品牌上实现新跨越。
4、抓紧抓好电子信息产业的发展。依托信息产业基地，充分发挥中电科集团54所、13所技术研发优势，引进投资者，大力拓展市场营销渠道，谋划建立以基地为中心，围绕基地企业上下游产品配套生产、延伸加工、外协合作等为辐射的民营企业联合生产模式，打造LED产业链、通信产业链、太阳能一体化产品产业链，即可加强我市民营企业与基地的对接，带动民营企业的发展，又可拉长产业链条，形成规模和聚合效应。启动卫星导航产业园建设，培育建设信息装备、半导体材料、卫星导航和应用软件等新产业链。放大电子信息的产业辐射力和经济带动力。
5、做大做强机械制造工业。积极推进产品结构升级，确保三一重工等重点项目动工，汉达工程机械等重点项目的投产，培育发展运输装备、大型专用设备、通用机械等优势高端机械装备制造业。启动铸造、玛钢企业关小上大和结构升级，做精做专零部件，增强协调配套能力。
6、做大做强现有企业。目前投资我市的世界500强、中国500强等大型企业集团已经达到7个之多，一方面说明，跳出地域面向全国甚至全球生产经营成为大企业、大集团提高效率和增加效益的重要手段，因此，这些大企业、大集团迫切需要在全国乃至全球范围内配置其生产要素（比如资本、技术管理、原料等），甚至资源配置等。另一方面产业龙头企业通过并购，形成产业集群，提升产业竞争力，快速获得技术、品牌和销售渠道，实现企业间的强强联合，比如鼎鑫集团收购燕赵水泥，形成市场的互补和协同，君乐宝乳业与蒙牛集团联合，提高了产业的关联度和竞争力，等等。借鉴这些成功经验，电子信息、轻工食品、新型建材、机械制造是我市工业支柱产业，做大做强现有企业，关系到我市经济发展的后劲，今年拟通过利用战略投资者、企业间并购、控股等扶持现有企业发展，新培育1个大企业集团，新增2个税收超亿元的企业，谋划和培育上市企业，提升区域竞争力，真正实现市作为中部地区富民强市率先发展的标志性区域之一。
7、继续加大工业“2+1”企业扶持力度。“”期间实施的工业20强发展战略，对我市经济的发展起到非常积极的推动作用。今年，根据我市确定的“五大产业”和“休闲新区、经济强市、幸福”的新定位，制定“十二五”20强发展战略，加大奖励和扶持力度，以龙头企业引领产业机构调整的方向，带动和加快发展方式的转变。加大品牌建设力度，全面继续落实我市关于品牌建设的优惠政策，积极争创和申报名牌产品和商标，力争在现有的38个省级著名商标、名牌和优质产品的基础上，增加1个中国驰名商标，填补没有“中国驰名商标”的历史空白。
8、做好节能减排和资源综合利用工作。一是构建节能减排产业支撑体系。建设高新技术产业为先导，先进制造业和休闲服务业为支撑的现代产业体系，建立“两高一资”行业退出机制，年内启动铸造、玛钢企业升级改造。二是继续抓好以企业为主体的节能投入，重点是中材节能新型材料有限公司1兆瓦余热发电、超亚电子地源热泵、曲寨水泥三线窑体辐射热利用等节能工程建设。三是拓展节能领域，引导企业加大技改投入，扩大生产规模，引进先进技术，改进生产工艺，推广使用变频器具等节能设备，降低单位GDP能耗。四是进一步加强能源管理工作，指导企业建立健全能源计量、统计制度，健全原始记录和统计台帐。五是强力整治煤炭市场秩序，取缔境内所有无证煤场，有证煤场按照《市煤炭经营企业综合整治工作验收标准》进行规范，严禁新上煤场，减少粉尘污染。六是推广使用优质低硫煤和清洁能源，削减大气污染排放。七是针对我市新、扩建电厂产生大量废弃物—粉煤灰，废物是放错地方的资源，扶持资源综合利用企业，对粉煤灰进行深加工，可以制作粉煤灰砖，生产水泥，还可以作为混凝土添加剂等，是实现循环经济有效途径之一。
9、加大民营企业扶持力度。把加快发展民营经济摆上战略位置。根据《省人民政府关于进一步加快民营经济发展的意见》，结合我市实际情况，起草了《市人民政府关于进一步加快民营经济发展的意见》。该意见重点：一是，确定了发展目标：到“十二五”末，民营经济增加值在2010年基础上翻一番以上，年均增速力争15%左右，占全市生产总值的比重力争达到70%以上，上缴税金占全部财政收入的比重达到65%以上，民营经济从业人员占全社会二三产业从业人员的比重达到70%以上，培育形成年营业收入50亿元以上的民营企业（集团）1个以上，30亿元以上的民营企业（集团）2个以上。二是明确了扩大扶持中小企业发展专项资金规模，年市财政安排不少于500万元，并逐年增加。三是对年新增销售收入3000万元以上的民营企业，按其当年新增地方税收当地财政留成部分的20%给予支持。四是对具备上市条件的民营企业进行重点培育,拟上市企业申报材料经中国证监会受理后，市政府给予一次性补助10万元（省意见50万元），企业成功上市后一次性奖励50万元（省意见100-150万元）。五是实施土地倾斜政策，优先安排中小企业创业辅导基地建设用地，原则上每年不少于50亩。六是每年市财政安排不低于10万元的培训费用，开展全方位、多层次、形式多样的民营企业从业人员培训，特别是加强民营企业家培训。七是每年制定考核办法，对各乡镇（区）民营经济发展情况进行考核，政府给予表彰和奖励。
10、着力深化对标行动。按照市政府意见，今年将把对标工作纳入对各县、市（区）的考核内容，因此，我市也将对标工作纳入对企业的考核，制定相应的考核办法，以确保取得实效。今年的对标工作在去年重点推进的基础上，着力从全面推广和深化上做文章，重点围绕“对标、达标、超标、制标”四个环节和产品开发、装备更新、工艺水平、岗位技能等内容，深化和拓展对标行动。一是积极对标。搭建培训交流、数据共享和咨询服务平台，抓好20强重点企业对标专题培训和规模以上企业培训，力争全年培训超过
人次，组织企业现场会1次以上。企业对标行动覆盖面达 以上。完善对标指标体系，建立重点行业对标指标数据历史档案，及时更新、动态调整。二是全力达标。着力抓好技术创新、品牌建设、能效达标，推进重点企业开展品牌达标。三是努力超标。鼓励企业在达标的基础上，进一步追求更高的质量技术标准和管理效益指标，在资金、项目、要素等方面予以倾斜，激发企业“超标”积极性，力争超越对方目标值。四是力争制标。支持企业成为行业标准、国家标准和国际标准的制定者和参与者。着力抓好对标工作先进典型，评选示范企业、标杆班组、能工巧匠、先进个人年底等予以表彰。
11、全力做好用电管理工作。保护电力设施，维护正常供用电秩序，依法打击窃电行为。制定科学的用电管理措施，采取强有力的调控手段，使我市有限的电力发挥最大的作用，确保完成“保春灌”、“错峰、避峰”工作，既保证居民生活正常用电不受影响，又保证我市企业正常生产。制定用电单位负荷分级，根据不同负荷级别确定用电单位的供电措施，保证供电系统的安全性、可靠性、合理性，为促进全市经济发展提供保障。
