时间：2022-06-26 05:10:45
开篇：写作不仅是一种记录，更是一种创造，它让我们能够捕捉那些稍纵即逝的灵感，将它们永久地定格在纸上。下面是小编精心整理的12篇农村普惠金融，希望这些内容能成为您创作过程中的良师益友，陪伴您不断探索和进步。
长期以来，“三农”问题一直都是政府聚焦和改革的重点。我国农村地区金融发展滞后，农村金融发展现状与“普惠金融”仍存在着较大差距，如何解决农村金融发展中难道是实现普惠金融的关键。自2013年以来，互联网金融为我国金融发展注入了强劲动力，同时也为解决农村金融难题、促进农村普惠金融体系的可持续发展提供了有效路径。研究农村普惠金融，从发展农村普惠金融的意义入手，提出农村普惠金融面临的矛盾和问题，从互联网金融的角度分析对农村普惠金融的促进作用，为利用互联网金融促进农村普惠金融发展提供了新思路。
关键词：
互联网金融；农村普惠金融；农村金融
一、引言
当今，中国从工业时代转型进入了“互联网+”的时代，随着信息技术的更新换代，互联网金融已经成为当代金融业的潮流和宠儿。中国的金融对内和对外改革仍在继续，随着人民币加入SDR完成了对外改革这一里程碑的事件后，对内金融改革就显得尤为重要，而十三五期间政府金融改革的核心就是普惠金融。2005年联合国第一次提出“普惠金融”的概念，后被世界银行积极推出。我国自小额信贷提出后，就高度重视普惠金融。因此，十八届三中全会上，政府第一次提出“发展普惠金融，鼓励金融创新，丰富金融市场层次和产品”。目前，发展普惠金融的首要任务之一就是创新“三农”的金融产品和服务，也是其根本所在。因为普惠金融实质上一个扶持弱势群体的金融体系，公平、正义的普及到一切需要金融服务的群体和地区。农村是普惠金融的重点所在，农业应作为其服务的主要产业，农民应成为其服务的主要群体，农村应成为普惠金融的根本。
二、发展农村普惠金融的意义
发展普惠金融，尤其是农村普惠金融，对我国来说有着重要的意义。
（一）我国农业发展需要普惠金融的支持
我国一直是农业大国，农业人口占我国人口的大部分，只有农村真正富裕了，才能实现国家的繁荣昌盛，实现经济的可持续发展。普惠金融的理念是建立在传统金融反思的基础上的，是为了解决现有农村金融体系的缺陷，促进农村经济的进一步发展，改善农民的生活，实现更为公平合理的可持续发展。
（二）农村普惠金融的发展实现了公平正义
普惠金融的本意是为了让每一个人能享受到低成本高质量的金融产品，实现了经济上的“人人平等”。因此，推进农村普惠金融主要是针对那些难以享受到传统金融服务的个人或组织。在我国，农村相比城市弱势，农业相比工业弱势，农民相比城镇居民弱势。通过普惠金融，可以进一步推进社会的公平正义，改善了贫困人口的教育，生活和医疗条件，提升妇女儿童的权益。
三、我国农村普惠金融发展面临的问题
（一）农村金融组织体系薄弱
农村普惠金融的对象主要为农村居民，由于农村经济的落后性和自然环境的制约，以及政府政策扶持的局限性和风险机制的不完善，使得很多金融机构踌躇不前，不敢踏入这片土地，进入这块市场。截止2014年底，我国仍有1500多个乡镇未有金融机构出现。即便有，仍是以农村信用社和邮政储蓄银行等少数金融机构为主力军。而这些少数金融组织受到历史遗留问题的影响，自身能力的制约以及数量上和规模上的限制，无法为数亿的农村居民提供高效满意的金融产品和服务，导致农村居民融资模式单一，理财模式单一，降低了农户信贷的可获得性和投资渠道的多元化，金融的便利性不足使得农户的金融需求难以满足，制约了农村普惠金融的发展。
（二）农村居民金融意识不足，信用环境差
中国几千年的传统文化导致农村居民普遍受教育水平不高，经济意识缺乏，金融基础知识知之甚少或者根本不了解，导致农户在接受金融知识普及，操作金融工具方面的难度加大，不利于普惠金融的推行。同时，政府和乡镇部门重视程度不足，缺乏对居民的信用意识引导，农村契约意识不足，信用环境较差，居民缺少风险防范意识。近几年，不少居民将自己辛苦得来的血汗钱投入到了无保障的民间借贷中，最终血本无归。
（三）农村金融市场的信息不对称
农村金融市场的供需状况不对称是造成信贷供给不足和金融发展受限的主要原因。分散的，封闭的小农经济和居住环境在农村地区仍十分普遍。由于缺乏制度制约和畅通的信息来源，使得金融机构无法走进“千家万户”，无法掌握农村金融的需求状况，资产负债状况和信用状况。同时，信息不对称也容易导致成本的增加，一方面金融机构不得不提高借贷的成本和监督的成本；另一方面由于金融风险发生的可能性增加，导致金融机构的谨慎性提高，使得农村居民无法享受到同等的金融产品和服务，违背了普惠金融的本意，阻碍了农村普惠金融的推进。
（四）农村金融市场服务落后，覆盖率低
目前，我国农村金融市场服务落后主要体现在两个方面：一是服务方式落后。广大农村地区仍是以传统的金融服务方式为主，即以营业网点为主，缺少互联网和POSE机等现代科技手段和机器设备；二是金融机构的产品和服务落后。我国农村金融机构的产品和服务仍以办理存贷款和支付结算为主，其他产品和服务如理财、基金、保险等产品仍存在一定的空白。此外，农民选择的金融产品也大多与农业生产相关，而真正适合自己的产品和服务相对较少。
四、互联网金融时代农村普惠金融发展优势分析
（一）实现了农村金融产品的多样化
随着互联网技术的不断更新升级，很多的金融新产品被互联网金融企业推出，而在城市金融产品已经饱和的情况下，农村金融市场还是一片函带开垦的“处女地”，很多产品和服务还不完善，因此农村市场成了他们渴望进军的新市场，他们可以为农民和农业提供量身定制的各类新型的产品和服务，惠及到每一位普惠金融的参与者。
（二）改善了农村市场的信息不对称
金融机构与金融需求者之间的最根本的矛盾就是金融信息不对称。农村客户相关数据信息的分散性和收集的有限性使得传统的金融机构不仅无法对金融参与者的信息进行收集、监控和评估，还要耗费大量的人力、物力和财力，增加了交易的成本。而通过互联网金融的数据平台，可以将分散的的各种信息进行整合管理，不仅提高了数据的使用效率，实现数据的标准化，结构化，将不对称的信息扁平化，并对数据进行综合分析，为评判客户信用状况，有效地规避违约和道德风险的发生提供了极大的便利。同时，互联网金融还可以为农村地区的居民提供了便捷的信息渠道和交易平台，方便了他们的投资理财的需求，鼓励和增加了农民的投资行为，使其脱贫致富，享受到了普惠金融带来的好处。
（三）有效地降低了农村金融的成本，提高了收益
互联网金融以大数据为基础开展业务，具有成本低，覆盖广，效率高等特点，而这与普惠金融强调的包容性和广覆盖是高度一致的。农村普惠金融服务的对象是“三农”，即低收入的农民群体，农村企业以及小微企业等。他们希望得到公平合理的低成本服务，而这与传统金融企业的三大经营原则之一的盈利性原则是相互矛盾的。互联网金融主要依赖的是客户群的整体规模，即客户达到一定的规模后，单个的客户边际成本则非常低廉，这一客户群体中的每一位都能享受到低价格的产品和服务，不仅降低了成本，而且随着参与者人数的增多，收益不减反增。传统的金融机构在农村的业务办理渠道主要为广设营业网点，随着网点的增加，消耗了大量的成本，导致收益与成本不相符。
（四）促进了农村普惠金融的可持续发展
从某种程度上来说，传统的农村金融机构并未真正的为“三农”提供有效的金融产品，只是一味地强调农村金融的高风险，不断加大对农村金融的投资。这种方法并不能促进农村金融的持续发展，互联网金融所提供的产品，比如P2P，众筹等，是一种全新的金融产品，可以满足农村和农民的各种需要，同时能降低成本提高收益，提高了农村金融产品和服务的深度和广度，从根本上促进了农村普惠金融的可持续发展。
五、互联网金融促进农村普惠金融的策略
（一）进一步加大农村金融的信息化，推广互联网金融知识
随着我国城市互联网金融的发展和深化，农村的互联网金融进程依旧缓慢。原因主要有两个方面：一是我国农村互联网普及率较低，根据中国互联网络信息中心2015年6月的数据统计，我国农村互联网普及率只有30.1%，而我国城镇互联网普及率已达到64.2%，远远超过了农村地区。二是由于受教育水平的限制和信息渠道来源的狭窄，我国广大农民对金融知识了解较少，对新型的金融模式更是闻所未闻，因此加快农村地区信息化技术的发展，推广普及互联网金融知识迫在眉睫，它将在很大程度上影响着农村普惠金融的发展。只有提高农户对金融产品的了解和使用，改变农民的金融意识和金融行为，使互联网金融融入到千家万户，才能真正实现普惠金融。
（二）进一步创新互联网金融技术，环境普惠金融的矛盾
通过互联网金融，利用云平台和大数据可以降低金融机构与客户之间的供需矛盾，缓解普惠金融的“信息不对称”，从客户对资金需求的各个方面入手，降低信贷门槛，让有需求的客户能够“进的容易，贷的安心”。同时，推荐互联网金融，也缓解了农村信贷市场的高成本难题。通过推荐农村移动金融服务，试点建立直销银行，鼓励农民使用非现金支付工具，可以快速地实现农村金融的低成本和高效率。
（三）进一步完善互联网金融的监管，实现“两个金融”协调发展
随着互联网金融产品的大量涌现，互联网金融正在影响并不断改变着传统的金融业态和格局。传统的金融监管的根本目的是为了保护存款人的利益不受损害，维护金融体系的稳定。对于普惠金融而言，主要考虑的是农村的贫困群体和小微企业享有同等金融服务的路径和监管制度的融合。鉴于互联网金融对传统金融的冲击和挑战，以及在推动普惠金融方面的积极作用，建议首先应利用互联网金融与传统金融的优势，规范金融产品的业务流程，建立起一个健全的现代金融体系。其次，加强互联网金融的监管，明确监管主体和准入机制，提高相应的制度支撑和保障措施。最后，对互联网金融企业采取分类监管和差异化管理，调动参与主体的积极性，培育出一个竞争性的农村金融市场，实现互联网金融与农村普惠金融的协调可持续发展。
作者：李慧君 胡艳 单位：安徽商贸职业技术学院
（注：本文系2015年安徽省高校人文社会科学研究一般项目“互联网金融的风险与监管研究”，项目编号：SKSM201502；2015年安徽商贸职业技术学院院级科研项目“基于可持续发展视角的农村普惠金融研究”，项目编号：2015KYR11）
参考文献：
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[2]马九杰，吴本健.互联网金融创新对农村金融普惠的作用：经验、前景与挑战[J].农村金融研究，2014.
文献标识码：A
doi：10.19311/j.cnki.16723198.2017.14.040
1 制约农村信用社普惠金融服务实行的因素
1.1 农村金融服务基础设施比较薄弱
近年来，随着我国新农村建设的不断实施，农村信用社的发展也取得了理想的成效。但是，这依然无法掩盖我国大多数农村金融服务基础设施不足的问题，服务网点还有待增加。另一方面，在我国很多农村，从事金融服务工作的人员，其专业素质也较差，这样反而还大大增加了我国农村金融服务的成本，从而制约了普惠金融服务在我国农村的推行。
1.2 创新金融产品和服务的能力不足
在我国农村推行普惠金融不能采用传统的金融服务产品和方式，但是这一金融产品及其能力不足的问题一直制约普惠金融在我国农村的实施。由于普惠金融在我国农村的宣传力度不够，导致农村的人们大多数不了解这项服务。这样的后果是金融机构又不能有效地审核农村的资源，信贷服务也有待提高。
1.3 普惠金融机制还不健全
目前，我国农村的普惠金融机制还不够健全，导致我国农村的普惠金融服务没有形成统一的管理，这就给在我国农村普及普惠金融服务提出了挑战。与此同时，我国不同地区的金融政策也存在差异，这就要求各个地区的人们结合当地的风格和经济发展水平等规划其金融服务的范围。另一方面，我国有关农村普惠金融服务的法律法规也不完善，导致这方面的工作缺乏健全的法律保障，从而在一定程度上制约了普惠金融服务在我国的顺利发展。
2 优化农村信用社普惠金融服务的方法
2.1 推进普惠金融服务创新
上面我们已经阐述过了，我国很多农村地区的金融服务设施比较薄弱，传统的金融服务方法已经无法满足现代化普惠金融推行的要求。基于此，创新普惠金融推行的方法是不可避免的，第一，推广信用卡服务，创造新的效益增长点。第二，加强金融服务机构与当地政府的合作，通过政府政策的引导，促进高效普惠金融服务产品的推行。第三，创新农村人们信贷路径，尤其是一些小的贷款，应该创新更加简便的信贷模式，从而为农村人们提供更方便更优惠的信贷服务。第四，完善农村普惠金融有关的配套机制，随着我国大力加强我国的新农村建设，国家已经出台了很多对农村优惠的政策，如果抓好时机，在国家政策的引导下，在农村大力推行普惠金融服务；第五，创新金融服务渠道，为农村人们提供更加方便的金融服务。比如，可以建立一些具有综合服务功能的金融服务网点，在农村布置多个自助银行点。针对很多农民不了解普惠金融服务的情况，金融机构应该免费地给农民进行相关知识的讲解。
2.2 创新普惠金融延伸服务
如果金融机构想要提升其核心竞争力，一个行之有效的方法是不断创新普惠金融延伸服务。由于现阶段金融科技手段发展得越来越快，这就要求金融机构应该多借用这些先?M的科技手段，推进普惠金融延伸服务的创新，以提高其市场竞争力。近年来，农村信用社加大了电子银行业务推广的脚步，在我国很多农村初步建立了网上银行和手机银行等服务体系，这些服务项目的实施给我国农村人们提供了更加安全、快捷的金融服务。随着我国支护业务的快速发展，支护宝支护和微信支护等应用的越来越广泛，这些方便的支护方式给人们的生活带来了极大的方便。这就说明金融机构应该不断创新其金融服务产品，站在人们使用方便的角度进行创新，这样创新出的金融产品才具有竞争力。
2.3 促进金融产品的多样化创新
随着人们生活方式变得更加快捷，人们对金融产品的要求也越来越高。如果金融机构想要提高其核心竞争力，他们就应该加强其金融服务产品的多样化创新，针对客户的具体需求，提供最优的金融服务。我们都知道，即使是在我国的农村，金融产品的创新也不能脱离市场而进行。基于此，针对我国很多农村金融发展的现状，可以推广小城镇与农村结合发展的金融服务模式，这样有利于金融机构扩大其金融服务的范围。
2.4 构建普惠金融体系的措施探讨
构建普惠金融体系对于优化农村信用社普惠金融服务来说是具有重要作用的。在实际构建的普惠金融
体系的过程中，需要体现其中的公平价值和发展权，并且要保证它的可持续发展。从我国当前的发展来看，可以将构建普惠金融体系进行五个方面的讨论和实施。第一，要完善普惠金融法律体系的建立和实施。没有法律支持的普惠金融体系就相当于是没有实际意义的一纸合同，在任何条件下都不能生效。对于金融类管理举措来说，只有立法才能保证体系结构的完善和实施。第二，要有支撑体系的保障。支撑体系指的就是金融机构，普惠金融体系的建立需要由社会信用环境和政府背景的担保做支撑才能长久存活。第三，需要在现有的普惠金融机构体系的基础上进行一定程度的创新。当前普惠金融供给存在不足，要解决这种情况就就需要对社会和民间资本进行引导，使其能够进入普惠金融领域发展，从而给机构的存活和发展提供资金保障。第四，建立各种金融机构体系之间的联系，使其能够在功能上达到互补状态，从而使得弱势群体能够享受到金融服务。第五，在以市场为主体的金融机构中，强调服务的均等化，这是保证普惠金融可持续发展的有效举措。在这个过程中需要将成本合理化，包含大范围的金融服务内容，并且强化金融领域的监管，使得金融服务能够得到延伸。
（佳木斯大学经济管理学院，黑龙江 佳木斯 154007）
摘 要：小额贷款是专向低收入阶层提供的小额度的、持续的信贷服务活动。以贫困或低收入群体为特定目标客户，并提供适合这一阶层客户的金融产品服务。本文通过分析普惠金融视角下农村“小额保险+ 小额贷款”模式风险的情况，提出防范普惠金融视角下农村“小额保险+ 小额贷款”模式风险的策略。
关键词 ：普惠金融；小额保险；小额信贷；
中图分类号：F832.4
文献标志码：A
文章编号：1000-8772（2015）08-0074-02
收稿日期：2015-02-10
基金项目：本文系佳木斯大学青年普惠金融视角下农村“小额保险+ 小额信贷”模式风险防控研究。项目编号：2014WQ4。
作者简介：宋继华（1978-），女，黑龙江佳木斯人，硕士，副教授。研究方向：国际金融与贸易；王思宇（1992-），女，黑龙江双鸭山人，本科。研究方向：会计。
一、普惠性小额信贷的界定
“普惠”意指使包括低收入阶层在内的全体居民都能分享到经济增长带来的福利改进。“建立普惠经济部门以实现千年发展目标”也成为“2005 国际小额信贷年”的主题。普惠性金融体系包括三个层面的含义：为大规模的贫困群体的金融需求扩展高质量的金融服务（规模）；不断地拓展更贫困和更偏远地区的客户群体（深度）；降低客户群体和金融服务提供者双方的成本( 成本—效益比)。
二、普惠金融视角下农村小额保险+ 小额贷款模式风险分析
1. 小额贷款机构的内控机制不健全
普惠金融视角下小额贷款就是指单笔金额较小，这是小额贷款的一个重要特征。由于所涉金额小，因此，也容易导致对其风险监管的忽视，反映在制度层面，即小额贷款机构的内控机制不健全。在农业小额贷款中，农业生产的特殊性决定了同一地区生产经营品种的相似性、贷款于某一项目上的集中性。同时，一些地方政府通过向当地金融机构以发展地方经济为由要求贷款，使得小额贷款机构屈从于行政的压力，成为地方建设资金的贷款人。这不仅背离了设立小额贷款的初衷和理念，而且弱化了资金的安全性和盈利性原则，从客观上加大了小额贷款的经营风险。此外，在少数小额贷款机构中，存在单纯注重小额贷款的发放量、收益等硬性指标，并将其列入考核的内容，而在普惠金融视角下，粗放型的重经营轻管理的现象，都使得潜在的风险隐患加大。
2. 农业经济自然风险大农业经营管理水平低
相较于拥有固定场所的工商业，农业生产没有固定的场所，靠天吃饭是农业生产的最主要特征。农业生产受自然界的影响较大，容易遭受自然灾害的侵袭，农业一旦受灾，后果比工商业所受到的自然灾害的影啊大得多。农业不能像工商业那样享有保险利益，因此，一旦发生自然灾害，所导致的利益损失将不能得到任何赔偿或补偿，从而使生产链断裂，最终将使得小额贷款机构不能回收贷款。农业经济的自然风险较大还可以从以下两个方面进行说明：其一，在农业自然再生产的每一个环节，都无时无刻受到自然条件的影响和制约；其二，在农业经济再生产的过程中，始终面临着市场、价格、政策、汇率和利率等各种风险。相对于城市经济较高的经营管理水平而言，我国的农业经营管理水平还非常低下。
3. 小额贷款风险控制机制不完善信用风险较高
当前，普惠金融视角下在相当一部分地区，部分农户对何为小额贷款并不知晓，甚至把它与扶贫款、救灾款等同起来，认为小额贷款是不用支付利息的，甚至是不用偿还的，于是产生“不贷白不贷”的心理。这种认识误差在很大程度上来源于政府部门的教育引导不力，金融机构的宣传教育不够。
4. 操作方面不当
操作风险，普惠金融视角下操作风险主要涉及小额贷款机构内部运行效率及效能方面的风险。以我国农信社的农户小额贷款为例，农信社在办理贷款时，需要履行调查摸底、确定贷款户数、资信评定、核定贷款数额、发放贷款、回收贷款等一系列的程序，需要大量的人力投入。但在实际操作过程中，往往存在着信用社机构、人员相对较少的限制，因而在操作过程中，容易发生工作不到位的问题。在个人贷款模式中，贷款技术的有效性在很大程度上依靠信贷员对贷款流程的严格遵守和执行，因此信贷员在操作过程中的疏忽或失误，会导致贷款技术的实效，从而带来操作风险。
三、防控普惠金融视角下农村小额保险+ 小额贷款模式风险的策略
1. 内部操作风险和道德风险的控制
普惠金融视角下严格业务准入关，实现风险管理前移，防范于未然，做好前期调查取证工作，把后期风险的概念降到最低，这就要求银行工作人员必须严格控制准入条件。银行信贷员必须与客户进行实质性的接触，重点了解风险评估体系中的指标，如收入状况、还款意愿等。初步排除收入状况不佳，还款能力差、信用差的客户。其次，对客户进行诚信贷款宣传，强调现在整个个人或企业的信誉记录都记录在数据库里面，全国联网可查。再次，详细了解客户项目的特点，规避高风险项目的投资，尽量选择低风险项目。规范业务操作流程，严控风险，事无大小，不能因为是小额贷款就放松审批的过程、省略业务办理时的操作流程，对贷款受理、贷款调查、贷款审批、贷款发放、贷款回收、贷款信息录入、贷款档案管理、贷后检查、贷款催收、资产保全等各个环节进行规范，有效规避银行自身带来的操作风险。加强内部队伍建设，严惩违规行为，普惠金融视角下审计工作常规化，金融机构内部非常容易出问题，只有加大审查力度和加大惩罚力度，给贷款人员以压力，打消其侥幸心理，才能一定程度上降低犯罪的几率。小额贷款时，往往会出现内部人员与贷款人员串通骗取贷款的情况。提高审计工作人员的执行力，普惠金融视角下需要落实其工作职责，严禁包庇和发现问题不上报等现象，如有发现，坚决进行问责和处罚。
2. 自然风险和政策风险的控制
普惠金融视角下应该成立农业自然灾害专项基金。政府每年都会有一笔用于农村财政支持的专项资金，建议可以考虑从其中划拨出一部分，专门用于自然灾害资金，弥补农户损失，特别是小额贷款的农户，帮助他们走出困境。充分发挥政府的宏观调控能力。建立政府农业保险为主体，商业农业保险为辅的多层次保险体系，长期为农户提供自然灾害保险，提高其抗险能力。农业保险促进了银行农业小额贷款的力度，同时小额贷款也促使了农户参与农业保险，这样就构成了一种良性循环，相互促进，保证了我国农村农业经济的发展，为新农村建设扫清障碍。
3. 推进农村信用体系建设防范信用风险
任何企业发展壮大的先决条件就是资金，而解决资金问题最有效的办法就是信用贷款。社会主义新农村的建设同样离不开资金的困扰，如何在保证新农村建设的情况下改善农村信用环境，降低贷款信用风险，是我国需要思考的问题。目前，有很多地方开展了农民信誉记录登记，一方面促进了农村农民诚信意识的提高。另一发面，在一定程度上完善了农村信用评价体系，普惠金融视角下推进了新农村的建设。当然，农村信用体系的建设不是一朝一夕的事情，但现有的农村信用体系还是有效地降低了信用风险，保障了社会主义新农村的建设。农村信用社等农村金融机构应加大宣传力度，旨在宣传信用的重要性和相关金融知识，以小额贷款和新农村建设为契机，不断完善农村信用体系。同时，农村信用社等农村金融机构应加强与当地村一级政府部门的联系，保证农户和企业信息准确性和客观性。还应以农村信息化建设为契机，收集用户信息，建立电子档案，实现农户和企业等信用信息网上共享，从而建立全省甚至全国联网的农村信用评估系统，有效防范贷款风险，最大程度的降低贷款风险。规避农村小额贷款风险，降低贷款风险系数，实现农村经济的可持续发展，是新农村建设的需要。普惠金融视角下分散化放款，建立农村信用体系，改善农村信用环境，建立农村经济发展新模式。但同时要求国家相关政策的支持，加强全融监管部门的监管力度，及时规范农村小额贷款行为，保证市场的公平公正和有效运转，建立农业保险和宏观调控保证农村小额贷款的可持续性发展。
参考文献：
[1] 杜晓山.“农户小额信用贷款理论研讨会”发言[J]. 经济研究导刊,2013,（3）:412-413.
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关键词：农村合作金融机构；普惠金融；发展探索
我国当前农村的发展相较于城市较为落后，农业相对要弱于工业，农民还是我国的弱势群体。普惠金融的重点就是农村，其主要的服务产业就是农业，主要的服务群体就是农民。普惠金融的重要任务就是对三农进行金融服务，农村合作金融机构就是主要服务于金融的机构，让更多的小微企业和中低收入人群实现富裕梦，这是它在新时期的重要任务和使命。
一、普惠金融在农村发展的现状及存在的问题分析
（一）普惠金融没有更深的服务力度。和城市相比，农村金融没有平衡的供求，同时也没有较好的金融覆盖面，在供给的深度和规模上要远远比不上城市，所以在农村进行金融竞争的市场局面还没有打开。
（二）普惠金融没有更深的服务广度。对于我国的农村地区来说，其金融服务可以由银行提供，也可以由非银行的金融机构提供。在农村地区金融机构所提供的金融服务没有健全的品种，同时层次也不高，对于三农发展所需的金融需求不能很好地满足。金融体系中的保险业和证券等发展相对落后，使得银行业得不到协调的发展。同时，在乡镇等地方主要是农村信用社和邮政储蓄等金融机构，它们所提供的金融服务品种不够丰富。[1]
（三）普惠金融没有合理的服务价格。三农发展所需的金融服务价格较高，这远远高于农村地区的经济发展水平，超出了农村地区的收入水平。首先，在非现金的结算收费费用相对较高，金融机构当前一般都会对非现金结算业务收取费用，并且该费用没有城乡之分，这些收费的项目既包括异地存取款的手续费，也包括一些小额的账户服务费，且这些收费项目价格较高，使得结算的成本在无形中增加，农民在使用中更愿意用现金进行交易，这会在很大程度上制约我国农村地区的非现金结算业务的展开。其次，没有合理的贷款成本，农民进行贷款的利率要远远高于企业进行贷款的利率，2014年农民贷款的平均利率为9.67%，这个结果要远远高于企业贷款的平均利率。
（四）普惠金融没有强劲的发展后劲。农村的金融机构在基础设施建设过程中没有政府的财政作为支持，同时也缺乏相应的政策支持，在农村网点的建设和服务等方面缺乏相应的补贴政策和优惠政策，对一些符合条件的金融机构没有进行支付系统的加入。农村金融机构在国家的政策方面主要是采用补贴性和奖励性的方式，缺乏进行风险分担的金融服务，而这些风险是农村金融发展的重要制约因素。农村金融基础设施的建设同时还受到考核制度的影响，很多商业银行会考核存款余额和基础设施交易，一般会考核每月低于四万的交易额及回收低于八笔的交易数，会拆除交易额低于五万的机具。这些强制的考核制度对农村机具的放置产生了重要的影响。[2]
二、普惠金融在农村地区发展的宏观构想
（一）首先要有正确的导向。普惠金融的发展首先需要有良好的市场竞争机制，同时还需要有良好的资金市场。在普惠金融的发展过程中，有良好的运行机制当然很重要，它能有效实现可持续性发展。农村金融机构需要及时找到发展的突破口，找到发展的平衡点。风险防范的导向必须要正确，金融服务的实施必须建立在进行安全防范的基础上，同时还需要及时将风险防范措施制定出来。
（二）普惠金融的发展需要结合工作。首先将普惠金融和国家的一些惠民政策相结合，及时协调政府的各个职能部门，利用国家提供的各项惠民政策，及时提高金融产品的使用效率。政府职能部门也需要及时参与到普惠金融建设中来，由此来推进我国的惠民政策及自身的业务发展。充分结合信贷资金和金融服务，金融服务的落实需要有信贷资金的支持作为发展的依据，将农民参与金融服务的热情激发出来，通过金融服务为客户提供全方位的金融支持，满足客户的个性化服务需求。
（三）普惠金融的发展需要及时将工作重点把握好。在普惠金融的发展过程中，需要首先将信用建设作为重点，及时将社会的信用体系构建完善，以此来满足普惠金融发展的目标。农村信用社是普惠金融在农村地区发展的重点，应不断深化信用建设，建立其良好的信用约束机制和激励机制，在设立账户、结算支付和存款服务等方面都采用科技化的手段，推出一些适合农民工特色的业务。利用当前的一些新型支付手段，不断推广非现金结算，将农村地区网点不多的状况解决掉，从而满足农村地区的金融需求。
三、普惠金融在农村合作金融机构发展的策略分析
（一）将信贷风险控制体系建立起来。在农村地区的金融机构普惠金融发展过程中，需要进行不断的精细化管理，将风险辨别能力和风险计量水平提高。加强全程的风险管理，风险可以通过对管理流程的规范和严谨来进行控制。农村合作金融机构应将各个环节的职能和职责分清，及时进行必要的风险控制。可以与村委会合作建立信用评定小组，评定辖区的农民信用，贷款模式可以使用“一经核定，随用随贷”的模式，让农民可以在规定的信用额度内进行贷款。这种方式能有效对贷款手续进行简化，同时还能免除部分贷款费用。加大科技投入，尽量使用电子化的流程，使得审批的流程更加的规范化和标准化，切实通过科学化的方式提高效率。将贷款的电子信息管理流程进行不断完善，尽量使用线上评审，将审批的效率进行不断提高，以此来提高各岗位的工作效率。将信贷风险控制的文化氛围建立好，同时建立好进行风险控制的专业人员队伍，将信贷相关人员的职业操守评价体系建立好，从而为农村合作金融机构的发展做出积极的贡献。
（二）产品的创新力度需要加大。产品要根据需求进行不断的创新，根据区域内居民的日常需求，合理开发出适合居民实际需求的金融产品，产品的创新应将方便客户使用作为重点。合理对贷款的比例和使用方向进行控制，以此用贷款联动储蓄。这样能有效避免出现因为信息不对称而出现的道德风险，提高农民获得贷款的可能性，保障农村合作金融机构的可持续发展。积极推行三权贷款试点，在对农户进行信用评价的基础上将相关的配套措施制定好，从而为三权贷款业务的办理建立良好的环境。将普惠金融产品研发中心建立好，农村合作金融机构的业务创新应不仅创新传统的业务，同时还需要不断的利用科技进行创新，从而为客户提供更加优质的服务。[3]
（三）将普惠金融服务的能力进行不断提升。农村合作金融机构需要将其财务成本核算能力进行不断提升，进行精细成本的核算，将成本核算能力通过科学化的手段进行提升。调整资产的负债结构，将资产负债体系结构进行不断优化，建立好完善的内部资金转移机制，及时将考核奖励指标体系建立好，细化各项费用性的支出，确保农村合作金融机构能有更多的资金来源。
（四）政策的扶持很重要，需要尽量争取。在农村金融的发展过程中，具有其特殊性，它所面临的是其他的商业金融机构没有面临过的重要难题。为了保证农村金融机构能更好地服务三农，需要争取到更多的政府扶持政策。对一些涉农贷款比例投放较高的农村金融机构，需要及时提供政府的财政补贴和税收减免政策，让农村金融机构的普惠金融发展更加稳定，从而实现发展的双赢局面。
四、小结
普惠金融体系的建立是一个较为漫长和充满艰辛的过程，它的实现需要经过长期的不懈努力。在普惠金融的发展道路上，农村合作金融机构还需要不断加强自身的完善，从而取得长远的发展。
参考文献：
[1] 杜晓山.发展普惠的农村新型合作金融[J].中国合作经济.2014，（02）.
关键词：农村信用社；金融；普惠
中图分类号：F832.0 文献识别码：A 文章编号：1001-828X（2017）007-0-01
国务院《推进普惠金融发展规划（2016-2020）》明确指出农民是当前我国普惠金融的重点服务对象。为让更多农民能以相对合理的价格获得更多金融资源的支持，从而促进“三农”经济发展和农民增收，我国在一些地区积极推动普惠金融综合试点。然而，在非试点地区广大农民仍然面临着“贷款难”和“贷款贵”的问题。问题产生的根源，除了农业产业风险大、经营规模小、农民缺乏有效信贷抵押资产等原因外，金融层面普惠金融的缺失是造成农民“贷款难”和“贷款贵”的一个重要的原因。
一、普惠金融缺失对农民获得金融资源支持的影响
一是银行（信用社）分支机构撤并，减少了农民获得金融资源的正规渠道。首先是农业银行曾一度撤并农村分支机构，在许多地方把农村金融市场全部留给了农村信用社，造成许多农村仅有一家农村信用社提供金融服务的单一局面。其次是在农村撤乡并镇过程中，一些农村信用社也进行了机构调整，撤并整合了一些分支机构。这样，又造成许多乡镇以下的农村的金融空白。虽然随着农村金融市场细分与深化，农业银行等国有银行又在一些地区恢复和增设分支机构，但始终末能达到历史最高水平。分支机构的撤并与减少实际上减少了农民获得金融资源的正规渠道，助长了民间借贷行为。
二是合作金融商业化经营，抬高了农民获得金融资源的门槛。合作金融离农民最近、覆盖范围最广，是农民获得金融资源和服务的主渠道。但目前多数农村信用社随着资产和经营规模不断扩大，寻求利润最大化已成为其经营发展的主线，合作金融的特质越来越少，广大农民通过合作金融获取较低成本金融支持的门槛不断抬升。目前，多数农村信用社贷款利率平均水平均远远超过地区平均利率水平，是农民贷款“贵”的主要原因。信用社经营发展与合作金融偏离，提高了广大农民获得金融资源支持的成本。
三是信用环境发展不平衡，降低了农民获得金融资源的可能性。近年来，各级政府大力推动农村信用工程建设，涌现出了一大批信用户、信用村，农村信用环境有了很大改善，但各地区发展却很不平衡，个别地方尤其是贫困地区信用环境还很不理想，这些金融基础环境因素极大降低了农民获得金融资源的可能性。
二、设置普惠金融部门是信用社推进普惠金融发展的重要选择
从农村金融市场现状看，家村信用社仍是农村金融的主力军，承担着向广大农民提供绝大部分金融服务的任务。而从信用社的发展历史看，是广大农民支持了信用社发展壮大，信用社有责任承担起推进农村普惠金融发展的责任。然而，把信用社做为推动农村普惠金融发展的重要机构，存在着普惠金融微利经营与信用社追求快速发展商业经营之间的矛盾。实践中如何协调解决好这一矛盾，关系到农村普惠金融发展战略能否得以有效实施。而在信用社设置普惠金融部门，则是协调解决这一矛盾，更好地推动普惠金融发展的必然选择。
一是在信用社设置普惠金融部门，可以发挥信用社联系广大农民最紧密的优势，有利于农村普惠金融的发展。而其他金融机构，无论是从农村的分支机构看，还是从农村金融的从业人员看，都没有信用社这种优势，因而无法做为农村推动普惠金融发展的主要支撑机构。而发展村镇银行和农村新型合作金融组织不可能一蹴而就，同r这此金融创新也难以仅凭普惠金融业务生存发展。
二是在信用社设置普惠金融部门，可以有效避免贷款利率差异导致有贷款意愿农民不理解而造成的道德风险。金融机构发展普惠金融业务需要有低成本资金支持，如人民银行注入信用社的支农再贷款和扶贫再贷款等。过去，人民银行再贷款与信用社吸收存款混合使用，贷款利率不做要求，再贷款的政策作用不明显，实际变成了“支信”再贷款。现在，人民银行再贷款与信用社吸收存款区别使用，限制利率上浮幅度，虽然增强了政策功能，但却出现了两个方面问题：一是一些信用社使用积极性不高，特别是在自有资金充足的情况下，从而影响了再贷款的政策意图。另一方面由于利率上浮限制，对广大农民讲，再贷款支持的项目利率低属短缺资源，每个贷款农民都有使用意愿。虽然再贷款使用有政策规定，但还是给信用社发放这类贷款带来一定难度。也就是说，不仅贷款要发放，而且还要向广大农民解释清楚。否则容易引发群众不满，造成影响信用社发展的道德风险；同时，如果不加强政策管理，也容易引发信用社信贷人员的寻租行为。
三是在信用社设置普惠金融部门，可以区别普惠金融业务与商业金融业务，做到区别对待，区别管理，有效推动。设置普惠金融部门，使普惠金融业务相对独立，能更好地探索总结农村普惠金融的发展规律，有针对性地解决问题和改进金融服务。同时，也有利于各级政府和金融管理部门有针对性地对农村普惠金融发展予以政策支持。
三、政策支持
一是信用社自身加强普惠金融管理。开发相对独立的核算系统，充实普惠金融部门从业人员，对普惠金融业务进行单独管理，本着资金封闭运行、微利稳健运营的原则单独核算。对于溢出成本，经相关部门确认后由中央财政给予适当弥补。
二是各级政府要大力支持信用社设置普惠金融部门，给予相关政策支持。要推进农村产权流转市场改革和社会信用体系建设，健全农业担保体系，完善税收减免激励机制，以保证普惠金融部门稳健经营、健康发展。
一、普惠金融与改善农村支付服务环境比较
普惠金融是指能有效、全方位为社会所有阶层和群体提供服务的金融体系，实际上就是让所有老百姓享受更多的金融服务，更好地支持实体经济发展。改善农村支付服务环境建设是人民银行在2009年实施的一项惠农工程，通过在金融服务薄弱的农村地区大力开展支付系统建设和推广非现金支付工具，改善农村地区支付服务环境，丰富支付结算手段，全面提升农村地区支付服务效率和质量，促进城乡支付服务一体化发展。可以说，普惠金融与改善农村支付服务环境建设在本质上是相通的，其共同的目标都是能有效、全方位地为社会所有阶层和群体提供金融服务，让广大农户、小微企业等相对贫困群体也能享有到现代化支付体系所带来的方便、快捷、安全的金融服务，最终实现社会的和谐发展。
二、宁夏改善农村支付服务环境的成效与难点分析
宁夏回族自治区是我国唯一的省级建制的回族自治区，1958年10月成立，现辖银川、石嘴山、吴忠、固原、中卫5个地级市，22个县（市、区）（其中包括：1个西部百强县、8个国家级贫困县），181个行政乡镇，2311个自然村。截至2013年末，宁夏全自治区现有人口65419万，人口数量在全国30个省份中位居29位，多于青海和，其中农业人口31391万，占总人口的5202%。
宁夏地处祖国西北、黄河中上游，总面积664万平方公里，海拔1090-2900米。自古就有“天下黄河富宁夏”之说。东西窄南北长，地势北低南高。北部是宁夏平原，有14个县（市、区），经济发展水平相对较高。南部属于黄土高原和荒漠化草原，有8个县（市、区），以丘陵、山地为主，面积占宁夏全区的59%。这里严重缺水，生态环境脆弱，西海固被称为“苦瘠甲天下”。
农业方面，全区现有耕地l500多万亩，人均25亩以上；是全国8个宜农荒地超千万亩的省区之一，是全国4大灌区和12个重要的商品粮基地之一；草原面积4000万亩，是全国十大牧区之一。光热资源充足，昼夜温差大，有利于作物生长和养分积累，被国家列为“两高一优”农业示范区，农作物以小麦、水稻为主。枸杞、甘草、贺兰石、滩羊皮、太西煤被誉为“宁夏五宝”。
现代化支付体系作为社会主义新农村建设资金运输的“高速公路”，完善稳定的农村支付体系对于加速农业产业资金的周转，保障涉农资金快速到位，促进农村经济发展产生重要的助推作用。经过5年多的不懈努力，宁夏地区实施了“五通”工程即自助设备“通县城”、支付系统“通乡镇”、便捷服务“通乡村”、现代支付“通农户”、特色服务“通农村”），建立了多层次、多元化支付服务渠道，鼓励和推动非现金支付结算方式在国家粮食、农副产品收购，果蔬种植、农业生产资料等各类专业市场的广泛应用，畅通了农村地区支付清算渠道，丰富和优化了支付工具结构，有效缓解了农村资金“周转难、汇划难、结算难”的问题。
截至2013年末，宁夏农村地区特约商户6054户，较2009年增加5129户，增长5545%；ATM723台，较2009年增加416台，增长1355%；POS机4722台，较2009年增加3662台，增长3455%；发卡量7007万张，较2009年增加5263万张，增长3018%；惠农卡487万张，较2009年增加219万张，增长817%。
另一方面，在取得这些成绩的背后依然存在着以下几个方面的问题。
（一）政策支持力度不够。改善农村支付服务环境是一个涉及面广、影响较大的工作，需要多个部门协调配合。同时，涉农银行机构要投入大量的财力、物力和人力，在研究和制定相关惠农措施时也会考虑投入的成本和收益问题，需要政府在相关领域给予一定的补贴和优惠政策，然而，政府在这方面的支持力度有限，改善农村支付服务环境工作出现了停滞。
（二）产品创新意识不足。改善农村支付服务环境的手段仍然局限于系统建设、网络配套、非现金支付工具等传统的项目推广，而对于农村地区的特殊性了解不够深入，总是将传统理念照搬到农民身上，造成了水土不服。这就需要研究和制定适合农民需求的方案，创新业务品种，改变这种“敲锣赚吆喝”的尴尬局面。
（三）费率减免不到位。随着国家对“三农”扶持力度的不断加大，粮食直补、农村低保、农村养老保险、农村医疗保险等各类补贴逐步发放到位。按照有关规定，银行机构以上业务，不准收取任何费用，但银行机构需付出工本费、人工费等成本，农民大多收到了补贴就全部提现，银行沉淀存款过少。据了解，在城镇投入金融机具成本收回年限是4年，而投入农村地区的金融机具成本收回年限是12年甚至更长，收入和成本的悬殊严重影响了各涉农金融机构的积极性。另外，2011年《中国人民银行关于推广银行卡助农取款服务的通知》对开展助农取款服务的金融机构收费标准进行规范，同时，提出禁止服务点向持卡人收取任何额外费用。为顺利开展助农取款业务，金融机构暂时按照每笔05元向点支付手续费，而在使用率低的银行卡助农取款点收入很少甚至毫无收益，严重影响了点的积极性。
四）农民用卡意愿不高。一是农村居民文化水平较城区偏低。由于年青人都外出打工，长期留守人员以孩子和中老年为主，这一群体对银行卡接受能力和认知度普遍不高，现金到手才是钱的观念根深蒂固，日常收支主要通过现金进行结算，加之银行卡案件的报道，让农村居民对使用银行卡产生了心理恐惧，在一定程度上影响了银行卡的推广。二是刷卡费用问题。人民银行制订新的农民工银行卡特色服务手续费标准，每笔取款手续费由按取款金额的1%降至08%，每笔最高收费限额由50元调至20元，每人每卡每天取现不超过5000元。较普通持卡人，农民工银行卡取款手续费下调后农民确实享受到一定的优惠。但是对于农民来讲，如果支取11万元现金，按现有的规定需要3天的时间且需支出48元的手续费，这项支出对于西部经济欠发达地区的农民来讲接受起来较为困难，农民面对用卡的各项服务费用望而止步。
三、普惠金融深化农村支付服务环境建设的政策措施
（一）建立完善的组织领导体系，确保各项工作落到实处、取得实效。
调动银行机构、政府部门等各方积极性，将改善农村支付服务环境建设纳入到地方建设规划当中，加强金融、财政、税务、工商、电信等部门沟通协调，建立和完善工作协调机制，形成工作合力，确保各项支农、惠农工程落到实处。可成立各相关项目工作的领导小组，对建设农村便民金融服务点、开展手机支付业务试点、推进万村千乡市场工程金融服务等工作明确工作目标、工作分工：当地政府部门负责整合制定各项惠农政策，建立财政奖励基金，鼓励企业、个人参与支付环境建设工作；各涉农银行机构负责具体项目措施的实施、监督等工作。
（二）创新农村金融产品，丰富农村支付结算服务内容。
一方面，开发“一次核定、随用随贷、余额控制、周转使用”、“贷款像存款一样方便”的涉农银行卡产品，农民不仅可以通过柜台或者ATM机、网银等渠道自主发起贷款额度使用，而且也可以使用银行卡办理存取款、转账汇款、刷卡消费、缴费等多种支付结算业务，一卡多用极大的方便了农户的使用。另一方面，丰富创新支农服务电子终端产品功能，在终端机具上开发了集刷卡消费、转账汇款、支付缴费、余额查询、账户管理和信贷业务等综合金融服务功能，提高支农服务终端机具的服务效能。
（三）创新农村金融服务方式，提升农村支付结算服务能力。
以实现基础金融服务全覆盖为目标，充分发挥电子银行的渠道延伸服务优势，建立“银行卡助农取款服务点”，为农户提供刷卡消费、转账汇款、助农取款、余额查询等支付结算服务，实现村级基础金融全覆盖；在金融服务空白乡镇开展手机支付试点工作。通过无线终端和智能手机，向试点地区农户提供账户查询、转账汇款、小额取款、支付缴费等结算服务；在相对富裕的农村地区建立“金融超市”，通过在“金融超市”设立电子银行体验区、自助银行服务区和金融产品成列区，配备专职社区金融服务经理，为社区农户提供金融咨询，面对面的为他们讲解金融业务，指导他们进行存取款、转账、电话费缴纳等业务操作，并提供一站式信贷服务，缩短农户与金融之间的距离；依托农村农资销售商店公司），以三农/社区便民终端为服务载体，设立农村“社区银行”，为农户办理刷卡消费、小额存取款、转账汇款、余额查询、话费缴费等多种支付结算业务。
四）实施惠农补贴激励措施，促进农村支付结算方式转变。
制定具有城乡差别、适合农村金融市场的收费标准，或者对一些农民较为陌生的新型支付工具采取免费试用、政府补贴等方式减免服务收费，提高农民使用支付工具的积极性。适当减免汇兑手续费，对农民汇款采取每笔定额收款的方式收取，提高支付系统使用效率；降低现行农民工银行卡收费标准，减免农村地区跨行交易收费，弥补农村网点不足劣势；对农村地区特约商户实行扣率优惠政策，鼓励商家运用POS机具，促进农村地区银行卡受理市场建设。
【关键词】金融覆盖率 交易成本 信息不对称 普惠金融 互联网金融
一、前言
我国农村经济的发展长期受到资金短缺、融资模式单一、金融服务机构缺乏等因素限制。农村金融的信贷配给效率低下，出现了农村融资困难与农户信用度高并存、农村资金短缺与农村资金外流并存的不合理现象。（刘文璞，1996）农村正规金融机构的服务重心上移，农村基层网点缺乏，降低了农村居民的金融便利。
这与党的十三中全会提出的“普惠金融”发展目标存在较大差距。农村金融的根本矛盾并未因市场改革而化解。近年来，互联网迅速发展下的农村金融逐渐在市场及技术上推进解决农村金融中的交易成本高、基础设施薄弱等不利条件。而中央积极探索农村传统金融与互联网结合发展的普惠金融，建设新条件下的农村金融体系。本文通过研究农村金融在互联网条件下的发展，有助于分析农村金融业的改革与发展。
二、文献综述
我国农村金融发展现状主要存在三个特点。一、我国农村金融体系不完善。大批商业银行撤销农村网点，农村地区大量的金融需求无法得到满足，造成交易风险大、交易成本高的限制因素。二、农村金融对于涉农产业的倾斜过大。有相当一部分乡镇企业需要资金支持，但农村金融体系下的扶助倾斜造成一部分资源的不合理分配。（王信、罗剑朝，2006）。三、农村金融机构业务单一，扩张能力差。在互联网迅速发展的背景下，农村金融机构单一的产品已经难以契合农村地区多样化，特色化的金融需求。（孙中天、李宏畅，2015）
而互联网条件下，我国学者分析了互联网金融的优势。互联网条件下的金融被我国学者称作一个谱系概念。（谢平，2014）从传统农村金融到无中介或市场情形之间的所有交易和组织形式，包括了移动支付、第三方支付、金融互联网化、基于大数据的征信与网络贷款、众筹融资。农村金融体系通过互联网技术运用，减少了资源的冗余与低效率使用。一、其交易成本低、交易效率高。二、其资源配置效率高。金融供给双方打破了信息不完全与信息不对称的局面，需求及时得到满足，资源也减少了闲置率。（何文虎，2014）
三、农村金融重要性及其l展现状
通过查阅相关文献，以我国安徽省与辽宁省农村地区为例，金融资金来源主要途径有以下，分别是政策性金融机构、商业银行、合作性金融机构和非正规金融机构。政策性金融机构具有专业扶持、赈济等性质。但在农村金融体系中不仅没有起到主要的角色，反而随着互联网条件的不断发展被弱化了功能。商业银行属于规模庞大的银行之列，农村金融需求的集中程度与成本投入使得农民基本处于边缘。加上传统农村金融获取信息的成本高，基础设施建设成本高昂，难以满足农村地区的资金需求。合作性金融机构难以独立承担资金供给。非正规金融机构不规范，筹集资金能力差，无严格的法律法规限制，有着较大的金融风险。
而针对目前农村金融的发展现状，可以归纳为以下四个方面。
一是农村金融服务的基础条件薄弱。由于农业和农村经济在客观上存在弱质性，因而农村金融在发展过程中不可避免地会出现一定程度的弱质性，主要表现为收益不稳定、风险大等特点。风险规避机制建设滞后。作为重要补充的新型农村金融机构受到数量、规模、地域的诸多限制。这是推广农村普惠金融面临的重要障碍。
二是农村金融市场的信息渠道存在缺陷。信贷配给和金融抑制发生的主要原因是农村金融市场中普遍存在的信息不对称与信息不完全。信息不对称与信息不完全导致的贷款筛选效应影响市场出清并导致信贷配给，财产较少的低收入人群因此受到了低消费能力之苦和低收入之累的双重诅咒（Ghosh and Ray，1999）。因此，在互联网变革下，我国逐渐对农村金融体系进行产权制度改革，建立合作性质的村镇金融组织以克服信息不对称造成的市场扭曲。
三是农村金融市场的风险分担机制不健全。基于产权改革的进度，农业生产活动中大部分固定资产由于缺乏市场估值体系，价值波动风险较大，大都无法成为金融机构认可的抵押品。目前普遍使用的互助联保模式，该模式存在的最大问题是对农村社会关系依赖程度较高。一部分有信贷需求但社会资本不足的低收入群体被排除在外。快速发展的商业性担保机构同样无法协调商业利益与农村金融体系主旨的内在矛盾。另外，农村社会保险体系的不健全也加剧了农村金融的风险。
四是农村金融的信用环境有待改善。农村经济的分散化特点明显，影响农村正规信用激励机制的发展。农村金融部门只能自成体系，独立展开信用评价体系建设，无形中增加了信贷成本。
四、互联网金融创新对农村普惠金融的作用
（一）普惠金融与农村金融排斥
农村普惠金融也是包容性金融，是一种在有效监管的前提下为家庭、企业等群体提供便捷高效的金融服务。2005年，学者焦瑾璞提出普惠金融不仅强调包容性，还要强调可持续性，要以商业可持续的方式为包括弱势群体在内的全体社会成员提供金融服务。在互联网发展背景下，传统农村金融体系有业务下沉的压力与决心。
那什么是金融排斥呢？它是指处于社会经济体系弱势一方难以靠自己的能力参与金融体系，难以用平等合理的方式获得所需求的金融服务。金融排斥程度与金融普惠程度是呈负相关。这也可以说明为什么农村的金融排斥程度特别明显。促进农村金融特别是农村普惠金融的发展，有必要学习与借鉴互联网技术与思想的发展。
（二）互联网创新对农村普惠金融发展
互联网创新能有效契合农村金融体系的发展，同时也为推广普惠金融、缓解甚至消除金融排斥提供了创新的途径。
首先，互联网的创新发展为改善农村金融基础条件，拓宽农村融资渠道提供了新途径。它突破了传统农村金融交易在空间和时间上的限制。农村金融服务基础条件薄弱的关键主要在于高额的农村金融交易成本，而互联网金融服务将逐渐改变农村金融交易的模式。一方面，对金融机构而言，互联网金融服务是企业降低成本、提高金融服务效率的有效途径。另一方面，互联网创新带来的资源配置去中介化使融资过程更加直接简便，扩大直接融资的市场范围、拓宽资金来源的渠道。（马九杰、吴本健，2014）
其次，互联网的创新发展为缓解信息不对称、减少农村信贷配给提供了新手段。互联网背景下，农村金融体系可以利用庞大的信息资源库，将不对称的信息扁平化、标准化，提高数据的使用效率，降低企业的运营与交易成本。（祝国平、程呈、刘军君，2015）
最后，互联网创新为改善农村金融的信用环境、健全风险分担机制提供了新空间。目前我国农村地区的征信系统建设比较落后。互联网创新可以完善基于大数据的用户信用体系完善，降低对农村居民与企业信贷抵押物与担保的依赖，缓解因抵押不足导致的金融抑制。
五、结论：我国农村金融在互联网金融创新下的发展
（一）缓解农村金融排斥、促进农村普惠金融的基本途径
1.打造农村“互联网+农村金融”线上线下有机结合金融新态势。把农村金融丰富的社会资源与互联网创新的渠道二者结合起来，这对农村金融体系及经济发展会产生很大的推动力量。主要可以从两点发展：一是关注农村互联网电商平台的发展，与金融机构的服务结合起来；二是将合作社与金融机构有机结合，打造金融资金供应链。
2.明确划分互联网背景下农村金融的发展空间，打造服务“三农”的新商业模式。从加强渠道建设方面着手，提供机器取代昂贵的人力资源。完善健全网络银行体系，推动农村地区对手机银行、网上银行、信用卡的普及利用。
（二）农村金融体系的发展战略
1.技术创新。农村金融经过多年发展，在农村地区积累了坚实的客户基础和广泛的线下渠道。在互联网条件下，农村金融应充分利用云计算、大数据、搜索引擎等先进的计算机手段为自己搭建电商平台。利用平台商业模式的开放性和经济性来吸引客户，使吸引渠道多元化
2.业务创新。农村金融要对自身资产结构进行合理调整，更加合理地提高资产流动性与盈利能力。与农村地区拥有较大流量的中小企业进行合作，增加机器终端功能与数量。减少业务运行中冗余的步骤与成本。在互联网条件下，不断大胆创新简化业务流程，如提高贷款审批速度、建设电子银行离行服务系统。
3.加强与互联网金融企业的业务往来与合作。互联网的迅猛发展，为第三方支付的成长提供了广阔的舞台。农村金融体系可以借鉴其发展，推出类似产品解决资金与融资项目的匹配问题。（孙中天、李宏畅，2015）发挥政策与资金规模的优势，与第三方支付企业合作以降低运营成本。
参考文献
[1]Ghosh， P. and D. Ray，1999，“Information and Enforcement in Informal Credit Markets”，Boston University Institute for Economic Development Paper，92.
[2]何文虎.我互联网金融风险监管研究―基于制度因素与非制度因素的视角.天津：南开大学，2014（11）：8-9.
[3]刘文璞.中国农村小额信贷扶贫的理论与实践.中国经济出版社，1996（6）：3-4.
[4]马九杰、吴本健.互联网金融创新对农村金融普惠的作用：经验、前景与挑战.北京：中国人民大学，2014（3）：53-55.
[5]孙中天、李宏畅.互联网金融背景下农村商业银行发展战略研究.辽宁：辽宁师范大学，2015（6）：18-19.
[6]王信，罗剑朝.我国新型农村金融机构的发展特征及政策效果研究.西南财经大学，2006（8）：32-37.
[7]谢平.下一步农村金融改革思路.国际金融研究，2014（12）：21-22.
普惠制金融研究现状
围绕普惠制金融，我国学术领域形成了一定的研究成果，但多以金融供给中的金融排斥现象为主线，探索健全金融服务，主张完善现有制度，大力发展小额信贷等方式推进金融尤其农村金融的发展，实现金融的普惠性。主要表现在：1)普惠制金融的基本内涵界定及其分析金融排斥是当前世界大多数国家面临的共同难题[1]9-15，目前，我国农村金融市场存在严重的金融排斥现象[2][3]5-10[4]，普惠制金融是基于解决社会中由于多种原因难以进入主流金融体系获得必要的金融服务的那部分人的金融需求和金融供给的问题，它既是金融问题，又是社会问题，能影响社会的和谐发展，是金融发展过程中值得关注的现象[7]14-15，对于打破金融排斥、推进我国农村金融制度改革、增加农户收入有重要作用[3]5-10，是弱势产业、弱势地区和金融弱势群体在金融发展中应享有的权利体现[6][7]14-15。普惠制金融与农村金融和小额贷款构成了捆绑性概念，涉及一切被金融市场挤出的融资需求，是一种介于政策性金融与商业性金融之间的合作金融形式，合作的边界决定了普惠制金融操作的社区性质，需要立足于金融增量改革[8]，以商业可持续的方式，为包括弱势经济群体在内的全体社会成员，提供全功能的金融服务[9]。2)普惠制金融的结构特点分析普惠制金融体系的核心是不同区域、不同收入阶层的公民都有公平的享有金融服务的机会，特别是贫穷地区、具有强烈脱贫意愿的低收入阶层和弱势群体的金融服务都能得到有效满足，它包括三个方面：第一，以价格相对合理的产品为中小企业、微型企业、农户等低收入群体对象提供服务；第二，为客户提供存款、贷款、保险、汇款、养老金、理财等全方位的金融服务；第三，强调放松金融管制，允许社会各种性质的资本在贫困地区设立为中低收入经济群体服务的多种类型的金融机构，使普惠制金融体系包括从专门的小额信贷机构到银行金融机构等各类金融机构组成[9]，同时追求机构自身的可持续发展[7]14-15。3)普惠制金融的作用机理分析我国正规银行体系的操作逻辑造成了挤出效应，使相当一部分弱势主体通过金融体系向强势融资主体提供资金，而被挤出的弱势融资主体不仅仅存在于农村金融领域，大量中等收入以下的城市居民和小企业，事实上亦需要普惠制金融服务[8]。KelleeSTSai对中国和印度两国农村金融组织的研究表明，作为实现金融普惠性的非正规金融组织存在的原因在于正规贷款的有限供给、国家执行贷款政策能力有限、地方政治经济分割趋势严重以及许多微观金融组织存在制度缺陷[10]。4)普惠制金融的作用价值分析一国经济发展水平和收入分配状况与其金融公平性程度紧密相关[11]18-23，普惠制金融建设滞后容易导致融资集中和系统性风险积聚，过多的金融资源集中于政府项目和投机领域；建设普惠制金融体系，有助于分散金融资源配置，换取更稳定的金融环境；金融业侧重中小经济主体融资，将提高整体盈利水平，盈利来源将从数量扩张转向风险溢价[12]；有助于改善农村金融服务水平，破解农村金融排斥，促进农村金融融合，缩小城乡收入差距[13]42-48[14]；支持贫困人口脱贫[15]21-26[16]。从全国层面看，中国农村普惠性金融发展的生产率效应为正，组成农村普惠性金融的贷款使用效用维度和产品接触维度显著地促进了农村生产率增长；从区域层面看，中部地区农村普惠性金融发展的生产率效应为正，西部地区不显著，东部地区不存在效率损失[17]。普惠制金融理念是对传统农村金融制度的一种融资矫正与补偿机制[18]，为广大群体的金融需求提供高质量的金融服务（规模；拓深更贫困和更偏远地区的客户群体（深度；降低客户群体和金融服务提供者双方的成本（成本效益比[7]14-15。5)普惠制金融问题的研究方法与研究逻辑的建构分析研究普惠制金融发展的必然性和建构普惠制金融路径的文献资料采取了多种分析方式，主要有：从二元性金融视角构建城乡金融排斥二元性指数，并在空间差异分析的基础上，利用时间序列模型，剖析城乡金融差异的波动态势和未来演变趋势[19]；从金融地理学的角度将金融资源归纳为空间差异、空间过程与空间的相互作用三个层次，认为金融资源空间分布呈现非均衡态势，是一个金融集聚与扩散的过程，是金融效率的空间调整和提高的过程，也是金融功能的空间深化和完善的过程[20]；借鉴联合国开发计划署编制的人类发展指数，构建金融排斥指数测度模型9-15[1]；利用欧洲晴雨表数据对欧盟成员国的金融状况进行分析[11]8-23；测算金融扭曲度指标[21]。6)推进我国普惠制金融建立和发展的路径分析完善的普惠制金融体系框架应在坚持金融市场化改革的大环境下，集法律体系、服务组织体系和政策扶持体系三位一体[15]21-26[22]，从需求引致、供给推动、金融生态入手，处理好金融公平与效率、金融机构盈利诉求与社会责任的关系，推进农村金融产品和服务方式的创新，加强政府规制，发展融合性的金融机构并践行社会责任[13]42-48[2]；加强风险管理，开展农村征信体系建设，转换经营机制，构建信贷管理及风险防范体制，加强风险保障机制建设，促进供需主体的互利共生及良好金融生态的形成，推动农村金融的加速度增长；重点干预“金融沙漠”问题[23]-[24]；激发弱势群体的金融有效需求和增加对弱势群体的金融供给[4]；构建多元化的农村金融体系，形成合理的农村业务分层，建立成本收益和比较优势相结合的竞争结构[21]19-25；降低门槛,增加贫困地区商业性金融机构的市场准入数量；处理好金融监管与民间金融领域自发内部规则的关系,适度放松管制；处理好与政府在推动“普惠制金融体系”建设中的关系[25]-[26]。安明友建议以农民获得的财政补贴为担保建立农民基本信贷保障制度以促进普惠制金融体系的建设[27]；董龙训建议以低成本拉近金融服务与农民之间的距离，有效破解支付领域地理排斥；发挥服务点功能，破解金融服务营销排斥；依托服务点开展宣传，破解支付领域自我排斥[28]。
简要结论和总结
目前的研究成果基本以关注我国金融尤其农村金融领域的金融排斥现象为主，直接研究普惠制金融问题的文献相对不足，但从金融排斥的研究成果中不难感受到，学者们都寄希望通过一种机制推动我国金融的发展，实现金融领域尤其农村金融和针对低收入阶层服务的金融走向更公平、更合理，更具有普惠性，实现金融的共享。2借鉴孟加拉国的格莱眠银行(GB)发展模式，改变传统的金融发展定位和金融管理模式，发展符合我国农村地域特色的小额信贷等小额金融道路受到了很多学者的认可，希望通过对贫困人口提供小额金融服务,以及其他非金融社会服务如技术培训、教育、医疗等,达到实现经济增长和减贫目标，当然，在世界上很多国家和地区已经通过非政府组织的形式对这种普惠制金融的实现机制做出了实践，如：孟加拉乡村银行(Grameenbank),拉美的行动国际(ACCIONInternational)和印度的自我就业妇女协会(SE-WA)银行，值得我国在金融发展道路上借鉴，以推动我国实现普惠制金融的发展诉求。3在以后的研究中需要更多的关注普惠制金融问题，不仅要理清普惠制金融的思想底蕴，更要从我国的地域特色构建更科学的实现机制，将普惠性金融的内在功效价值转换成实际的操作价值，推动我国金融尤其面对中低收入阶层的金融设计，解决无抵押群体的金融需求问题。4构建普惠制金融与经济增长的关系模型，将金融的普惠性功效与经济增长的关系具体化，为金融的普惠性发展建立社会发展的经济诉求。5普惠制金融与小额信贷的关系问题研究。不能将小额信贷等同于普惠制金融，在研究中要注意厘清二者的关系，但一般认可，小额信贷应该是普惠制金融的一种基本的实现机制。
本文作者：安明友工作单位：吉林财经大学吉林经济研究中心
关键词：金融结构；普惠金融；金融实践
一、引言
金融就是价值的流通，是现代经济的核心，其交易频繁程度反映着经济的繁荣程度。国际金融危机的爆发，暴露出了国际金融体系失衡的问题。和国际情况一样，国内同样存在着严重的金融失衡，“二元”结构使得贫富差距加大，金融资源分配不均衡，区域金融沙漠化。经济落后的地区往往金融的发展滞后，同时金融发展的滞后又使得地方发展缺乏充裕的资金的支持，限制了其缩小发展差距，二者形成正反馈效应，恶化形势，形成恶性循环。随着G20的召开，立足于解决这个问题的普惠金融再次被提上议程，本文正是在这种背景下，系统地分析普惠金融的发展。本文首先剖析了普惠金融产生的背景，接着阐述了普惠金融的概念，然后概括了普惠金融发展的意义，最后揭示了普惠金融发展的现状和发展的对策。
1.发达国家和发展中国家
发达国家在国际金融中处于不可动摇的优势地位，掌握着世界上主要的金融机构和金融组织的权利。特别是在国际货币体系中处于霸主地位的美元，这种地位给美国在金融领域的发展带来巨大的优势。美国既可以通过加印美元使美元贬值变相减轻举债压力、刺激出口，又可以通过增加流通中的美元来弥补财政赤字，转嫁通货膨胀的风险。借此，美国可以在一定范围内维持经济的稳定发展，雄厚的经济实力使得美国可以轻易地从全球范围内吸取资金、资源。而发展中国家在金融体系中的话语权很小，很难获得大量外界金融支持，在加上本国内的金融体系本来就不完善，阻碍其发展建设。
2.大型企业和中小企业
企业资金来源包括所有者权益和负债。在大型企业中，由于初始资本的庞大和企业自身累积盈余，所有者权益中的资金一般就比中小企业多得多。另外，在负债方面，企业融资的渠道更为广泛，既可以像银行等金融机构融资，又有上市和证券融资渠道，同时还有国家地区政策上的支持。而对于中小企业来说，商业银行为了风险规避对其的贷款审核严格得多，中小企业无法获得充裕的资金支持。再加上中小企业在金融市场上的地位较低，无法获得大量金融支持。原来政府对中小企业的支持力度一直不够，近年来鼓励创业、创新，才开始有了一些政策倾斜。
3.城市和农村
在城市化的进程中，城市进行了工业化和现代化改革，逐步建立了完整的工业体系和金融体系。而农村依旧进行中传统的农业生产，生产结构单一，更不用说完善的金融体系了。在这个过程中贫富差距不断拉大，农村发展远远跟不上城市发展的步伐。这种社会、经济的二元结构决定了城乡之间的金融关系也是二元结构的。首先，金融市场方面，农村的金融市场由国有银行和信用社为主，交易规模较小，对借贷的限制性较高，正处于金融需求旺盛时期却不能满足供给。而城市以及形成了发达的金融市场体系，拥有充裕的资金支持城市的发展建设。而且国家金融制度也无法弥补城乡金融割裂的现状。城市金融的发展犹如滚雪球效应，发展越来越好，而由于资金的趋利性，农村金融的差距被放大。同理，大城市的金融发展也比中小城市的发展好，东部发达地区的金融发展比西部落后地区发展好。
二、普惠金融的概念
普惠金融（Inclusive Finance）一词源于英文“Inclusive Financial System”，国际上通常称为包容性金融。这一概念是联合国于2005年“小额信贷年”中提出。2008年，金融危机推动了普惠金融联盟（Alliance for Financial Inclusion，AFI）的成立。在2009年12月G20成立了普惠金融专家组，加强全球合作积极发展普惠金融等，在2010年6月通过了“创新性普惠金融的九项原则”。
而在我国，2013年十八届三中全会正式将发展普惠金融正式纳入全面深化改革。在2016年9月于杭州举行的G20峰会中，讨论了三个关于普惠金融发展实践的文件，被列为重要议题之一。
普惠金融，是指能适当地、有效地、全方位地以可负担的成本为有金融服务需求的社会所有阶层和群体提供服务的金融体系，特别是为发展中国家、农村、农民、小微企业等弱势群体提供金融支持与帮助，改善经济结构，促进可持续发展。
在服务对象上，多为弱势地区、弱势产业、弱势人群提供针对；在服务产品上，除了基础的支付结算、储蓄等金融服务外，提供合理的贷款、风险管理工具等产品；在服务特征上，在保证公平的前提下，为弱势群体提供可负担成本的金融服务。
三、发展普惠金融的意义
从理论和时间方面来讲，发展普惠金融都具有重要的意义。普惠金融的快速发展有利于金融资源的有效配置、有利于完善金融体系、有利于促进金融可持续发展、有利于维护社会稳定。
1.理论意义
传统的金融学理论认为金融市场能自动实现金融资源的有效配置，而在实际发展的过程中，由于政策、信息不对称、二元结构等问题，使得市场不能完全发挥其资源配置的作用。发达国家、地区和富人往往处于金融市场的中心，拥有优势地位，更利于运用资金资源，攫取利益，使得贫富差距不断加大，金融市场失衡。普惠金融理论体系的建立，有助于完善传统金融学的理论体系，为金融市场的平衡发展提供平理论支持。
2.实践意义
（1）有利于金融资源的有效配置
在发达国家和发展中国家之间、在城市和农村之间、在大企业和中小企业之间金融资源的失衡问题严重，弱势群体能享受到的融资不易、成本较高的结构性问题依然突出，不仅加重了弱势群体的融资负担，也制约了区域均衡发展。普惠金融立足于使各阶层、各地区能共享金融服务，满足弱势群体的金融需求，促进金融资源的有效配置。
（2）有利于完善金融体系
在金融危机、金融资源分配不均衡等问题中暴露出了现代金融体系还是有待完善，金融市场发育不完全。普惠金融有利于弥补金融沙漠化，促进金融资源的有效分配，进一步完善和发展现代金融体系。
（3）有利于促进金融可持续发展
二元结构使得金融发展两极分化，会形成断层，特别是基层不稳定，不利于金融的可持续发展。而普惠金融通过促进底层建设解决这一问题，从加强金融基础设施建设到提供多样化的金融产品与服务，将金融服务惠及全民，促进金融的可持续发展。普惠金融是金融理论的创新实践。
（4）有利于维护社会稳定
贫富差距、地区发展不均衡带来了巨大的社会问题，不利于社会的和谐稳定。发展普惠金融，使得公民都拥有这种发展权利，有利于脱贫致富，缩小贫富差距。而对小微企业的扶持，有利于促进经济多层次发展，增加就业机会。这将有利于调动社会的金融资本和人力资本，有利于维护社会的和谐稳定。
四、普惠金融发展实践
我国的普惠金融发展的时间较晚，但是由于普惠金融切合我国金融发展的需要，在面对小微企业扶持、城乡一体化、西部开发战略的巨大金融产品、服务需求的背景下，普惠金融在我国的发展迅速。从2013年被十八届三中全会正式纳入全面深化改革方案以来，迎来了巨大的发展。
1.普惠金融基础设施方面
（1）法律体系有待完善
目前还没有建立完整的普惠金融的法律体系，缺少对普惠金融的规范。就以民间借贷为例，虽然已经开展多年，但是还是存在很多法律上的争议。还有近年来火热的P2P，也还没有建立法律体系，规范其发展。普惠金融的发展需要完善的法律体系的支持。
（2）征信体系有待健全
在征信体系方面，从信用信息搜集范围来看，不管是金融体系趋于成熟的城市，还是相对较落后的农村地区，金融信用信息已经全面覆盖到每个人。但是就信用信息丰裕度来说，征信体系以银行间的信用信息为主，较为单一，不能完整描述个人的信用特征、准确划分信用等级。
2.金融机构体系覆盖密集
以国有商业银行、邮政储蓄银行、农村信用社为主，股份制商业银行为辅的银行金融机构已经进行了全国范围内的密集覆盖，发挥各自在金融市场上的优势，建设农村金融网点，对农民提供金融服务。
除了传统的金融机构的转型发展外，民间金融机构也积极成立了小额贷款公司、金融租赁公司、农民合作社内部资金互助试点等新型金融机构，吸收社会闲置资金，完善了金融机构体系。
3.普惠金融认识薄弱
普惠金融是一个新兴概念，虽然现在已经在快速发展阶段，但是人们对于普惠金融的认识不够充分。原本在普惠金融就是针对于难以获得资金支持的弱势群体的，但是这部分人往往不具备专业的金融基础知识，更不要提对普惠金融的认识了，因此，普惠金融在推广中还是具有难度。
4.普惠金融仍存在风险
虽然普惠金融力图促进金融资源有效配置、缩小发展差距，但是普惠今天的发展也存在一定的风险。特别是在当前普惠金融法律体系还不够完善的情况下，可能导致金融风险的扩大，使得低收入人群过度负债。
五、普惠金融发展对策
本文认为，普惠金融发展对策主要可以从三个方面来考虑：金融基础设施方面、丰富支付清算体系、加强普惠金融教育和风险提示。
1.金融基础设施方面
（1）完善普惠金融法律体系
国务院印发《推进普惠金融发展规划（2016-2020年）》，提出，规划进一步指出需加快建立发展普惠金融基本制度，确立各类普惠金融服务主体法律规范，健全普惠金融消费者权益保护法律体系，逐步制定和完善普惠金融相关法律法规，形成系统性的法律框架，明确普惠金融服务供给、需求主体的权利义务。
（2）健全征信体系
从信用信息收集深度来看，不仅是基本的银行信用信息，而且有互联网、单位等多渠道的信息，有利于对个人建立全面深入的信用档案。扩充金融信用信息基础数据库接入机构，降低普惠金融服务对象征信成本。
2.丰富支付清算体系
首先要完善传统的支付清算手段，其次要充分利用现代化的信息技术，丰富支付手段。互联网的发展已经迎来了移动互联时代，移动支付手段方便、快捷，使得在原有的线下或者计算机客户端的基础上，对支付清算体系提出了更高的要求。移动支付目前已经成为了最具潜力的支付清算手段，再加上其便捷、成本低的特点，是发展普惠金融的助力。
3.加强普惠金融教育和风险提示
加大对普惠金融的宣传力度，通过互联网、电视、报刊等渠道，充分普及普惠金融基本知识。特别是针对农民、贫困人口等人群中文化水平不高的人，通过进线上宣传与深入农村、社区等实地讲解等方式进行专项教育，确保普惠金融政策的传达，帮助其掌握基本的金融知识。重点加强对惠及人群的风险提示，引导金融消费者根据自身风险承受能力和金融产品风险特征理性投资与消费，在遇到金融案件时要依法保障自己的合法权益。
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一、构建普惠金融体系的重要意义
普惠金融体系是在现有的金融体系基础之上形成的，并且能够弥补现有金融体系的缺陷，帮助弱势群体获取适合自身的金融服务，而且这些金融服务是方便且成本较低的。普惠金融体系以更为先进的技术手段和政策来拓宽金融市场，将金融市场推向更为贫困和偏远的地区，并能够提供更为优质的金融服务。同时，可以在现有的金融理念之上进行完善，推行更为健全和完善的金融服务体系，将金融服务的范围拓宽，更大程度地为社会各阶层提供金融服务。
普惠金融体系是基于小微信贷发展而来的。它与小微信贷和小微金融之间具有十分密切的关系。小微金融和信贷对于贫困和偏远地区的经济发展具有推动作用，尤其是小微信贷在农村地区通过帮助农民实现自主创业、建立小微企业等方式改善农村地区农民的经济状况。在普惠金融体系中，帮助贫困和偏远地区的阶层这一观念在普惠金融体系中得到了更好地诠释。可以说，普惠金融体系从根本上讲就是向更为贫困和偏远地区提供金融服务。普惠金融体系在一定程度上体现了金融的公平和公正性，是满足各个阶层的金融需求，使人们能够享受金融公正的机会。在构建普惠金融体系的进程中，不仅需要金融机构和客户，还需要政府能够提供一个良好的环境。政府应当在不违反金融规范的前提下，为金融机构提供足够的空间以开发新型的金融产品，同时政府应当制订金融服务制度，使金融机构能够持续为低收入阶层提供金融服务。并且，通过政府的财政资金刺激金融机构主动为低收入阶层提供金融服务的主动性，提高普惠金融体系的程度。建立普惠金融体系能够使全民都享受公平的金融服务，这是十分必要同时也是十分困难的。在当期经济和技术背景下，想要实现全民的普惠金融还需要经过相对长时间的努力，但是小额信贷和小微金融已经实施成功并且得到了良好的效果，这就为普惠金融体系的实施带来了希望。可以相信，普惠金融会在未来得到实现。
二、信用合作社构建普惠金融体系的问题
我国的普惠金融最开始于1993年试办的小额信贷。近些年，普惠金融越来越受到关注，并且在一定程度上得到了发展，但是还是存在着许多的问题。主要为:
(一)客户结构较为单一当前，我国普惠金融体系的服务对象多数为广大农村地区的低收入农民和小微企业。其实，贫困人口并不只局限于农村地区，城市也有着相对一部分的低收入人群，他们同样需要小额信贷的帮助。对企业而言，中小企业和微型都有着融资难的问题，因为其多需要流动性较大，数额较小的资金，因而小额信贷地区较适合这些企业，但是这些企业却大多数被排斥在小额信贷的范围之外。金融服务的对象较为单一，这就使得提供小额信贷的机构无法分散风险。比如下岗担保贷款是小额信贷担保中周期较短的贷款，因为其服务对象单一，风险较大，银行对提供该项贷款缺乏积极性，造成该项担保贷款渐渐萎缩，不能为社会发挥其本身的职能，成为普惠金融体系中的软肋。
(二)注意防范风险相对于发达地区而言，普惠金融体系为包括落后地区在内的弱势群体提供金融服务的风险较大，因而防范风险的任务就比较艰巨。贫困地区的条件、设施与发达地区相比都较差，处于弱势地位。有的地区不仅因为历史原因导致地区较为贫困，而且生态环境也较差。并且在普惠金融的服务对象中，许多小微企业的会计人员受教育程度较低，导致会计工作不规范;而其他人员则也是因受教育程度低而无发展目标。因此，这些弱势群体的信用风险较高，提升了金融机构的交易风险和交易成本，致使市场机制不能正常发挥。
(三)法律和监管机制薄弱我国开展小额信贷的时间较短，主要是由农村信用社和一些农业金融机构提供。但是，因为目前我国并没有明确的法律规定来对小额信贷机构进行约束，并且监管机制也较为薄弱，很大程度上制约了这些金融机构的发展。当前，对非政府机构设立的小额信贷机构并未实施全盘监管，而仅仅只是由当地政府机构进行监管。相对于国家对银行等金融机构的监管，当地政府对该小额信贷机构的监管就显得十分宽松，根本不能对小额信贷进行全面监管。这些也阻碍了普惠金融体系的健康发展。
(四)发展中的瓶颈普惠金融体系能否可持续发展关乎着金融机构是否能够收回其运营所投入的资金，并且营业收入大于营业支出。目前，我国只有包括农村信用合作社在内的极少数金融机构提供小额信贷业务，因而国内的小额信贷业务普遍面临着资金缺乏的问题。小额信贷机构不能以较低成本获取资金也不能从其他金融机构获得商业贷款进行小额信贷，因此小额信贷机构在发展中面临着自身的瓶颈。在当前的市场环境中，小额信贷的利率是有限制的，这就使得小额信贷的吸引力下降，限制了小额信贷机构的发展。
三、构建信用合作社普惠金融体系
近些年，信用合作社在推动普惠金融的发展中占据着十分重要的作用，让以农民为代表的弱势群体能够享受到与城市人民同等的金融服务。为了进一步促进普惠金融的发展，信用合作社必须能够坚持服务于三农的原则，为中小微企业及三农等弱势群体提供普惠金融服务。未来几年内，信用合作社应当能够将传统金融服务不能覆盖的低收入人群和小微企业提供金融服务，为农村构建基础金融金融服务体系。
(一)以支持三农及小微企业为重要目标，提升信贷水平增强信用社对于小微企业的金融服务能力，进一步健全小微信贷的服务流程，建立信贷发放标准。信用社可以按照积极量化标准，科学防范风险为原则，建立小微金融事业部，提升事业部的营销能力，推行激励机制，进一步增加小微贷款。信用社以支持三农为市场目标，因而应当进一步强化为三农服务的职能。借助小微金融事业部，信用社应当优化农民贷款，推行“惠民通”，适应农民及农村的发展。信用社与农户之间以信用为连接点，推行各类信用贷款。信用社应当适应农村的现实需求，在优化林权抵押的基础之上，对农民的宅基地和土地承包权等各种形式的权证提供抵押贷款服务，进一步建设现代化农村。
(二)进一步拓展新业务，提升市场竞争力信用社在大力推动农村金融发展，加强银村合作的同时，还应当进一步拓展新业务，加大金融服务的范围和领域。信用社可尝试建立科技基金，制定科技企业的名单，以科技基金为基础支持科技创新，加强信用社与科技企业的融资交流。同时，积极扶持以农业为主的科技企业，进一步支持现代化新型农村的建设，加快农业金融产品的推广，推动农业发展。信用社加快普惠金融工程建设，强化服务，进一步拓展新型业务，构建完善的金融服务体系，为客户提供更为高效的金融服务。同时，积极推进大学生创业贷款，帮助大学生解决创业资金的需求。
(三)加快信用社网点建设，提升金融水平信用社应当深入进行走访活动，优化自身的网点布局，按照农民的需求进行网点建设。不仅再城市中心等繁华地区建设网点，还应当贴近农村，建立大量的服务农村的金融网点，为农村提供基础金融服务。同时，根据走访活动所得，撤销低效且实际作用较小的金融服务网点，并且在金融服务需求较多的地区增设自助终端机器，加快金融服务的基础建设。拓宽金融服务渠道，加大信用社金融产品推广，加强金融自助渠道的建设。
面对复杂多变的国内外经济金融形势，党的十重申“两个一百年”奋斗目标，并以其坚定的决心和信心，极大鼓舞着实现中华民族伟大复兴“中国梦”的前进脚步。“中国梦”的实现需要坚实的支撑。党的十八届三中全会提出“发展普惠金融”的战略目标，着力推动金融服务均等化，构建中国特色的普惠金融体系，就是在金融领域构建“中国梦”的坚实基础。
然而，普惠金融是一个貌似简单实则最难解决的问题。之所以“貌似简单”，在于普惠金融仅仅试图解决一个问题：使每一个经济个体都被包容于金融服务范围内。之所以“最难解决”，在于无差异的包容性势必颠覆整个金融理论与实践的基础：即通过金融市场或金融中介，金融资源总是试图寻找最具资源使用效率的融资者。因此，构建具有中国特色的普惠金融体系并不容易，需要解答的是如下三个基本命题。
第一，普惠金融的包容性问题。普惠金融不容置疑地应该包容弱势群体――农户和小微经济主体。但实际上，不同禀赋、偏好和能力的个体，很难获得资源、要素配置以及市场准入的均等机会，不同个体只能获得不同程度和质量的金融服务。可以说，当前金融层面最大的非普惠性或许在于，诸多小微经济主体承担着资金低成本供给者角色，而不具备低成本融资者身份。由此，与其想当然地把各种金融服务赋予弱势群体，不如首先研究“恰如其分”的普惠金融，即首先研究弱势群体的金融需求，而后有针对性地设计产品和服务体系。
第二，普惠金融的包容度问题。普惠金融绝非为融资而融资，而是通过融资改变弱势群体的生产方式、技术水平和盈利能力，由此改造传统农业和农村的生存状态，并进而实现普惠金融实践者自身的可持续性。因此，只有共生才可能实现普惠金融的自发性成长，也就是说，普惠金融的实践者只有确认其操作有利于实现弱势群体能力、收入以及财富的可持续增长，这样的设计才可能衍生为真正具有推广价值的实践。
第三，普惠金融主体的多元性问题。一是最基础的普惠金融仍然是合作金融，通过弱势群体之间的金融合作，解决富者用杠杆而恒富、贫者贡献存款资源而恒贫的局面，这是成功的国际通例；二是商业性金融应着力发展要素金融，即资金与劳动力、土地等要素密切结合，通过向农业企业提供融资，再由企业向农户提供商业信用类金融服务，解决技术性融资和创业性融资缺乏的局面；三是完善普惠金融政策支持体系，主要应通过中央银行以定向低息再融资、差别存款准备金率等结构性货币政策，激励金融机构从事普惠金融操作。
值得重视的是，农村中小金融机构因其天然的草根性和区域性特征，具备贴近“三农”、小微等弱势群体的天然优势，他们更清楚弱势群体的金融需求，能够更加方便、快捷地提供相应的金融服务，真正实现有针对性的普惠金融服务，对于构建中国特色的普惠金融体系，发挥着不可替代的重要作用。
当然，普惠金融体系建设是一项系统工程，绝非农村中小金融机构一家可以独立完成。在需求导向前提下实现恰如其分的金融服务供给，在平等融资中实现金融机构与客户的动态共赢，在体系建设上发展合作金融、要素金融和政策普惠，应该是我国普惠金融体系建设的基本设计思想。尽管将这一思想落实到实践中还有很长的路要走。
文/陆磊
广东金融学院院长
普惠金融的基本含义是能有效、全方位地为社会所有阶层和群体提供服务的金融体系，主要是为传统金融机构服务不到的低端客户、低收入人口和小微企业提供金融服务。因此，西部经济欠发达地区银行业金融机构应该是普惠金融的主要实践者。银行业金融机构有哪些经验值得借鉴？哪些地方仍需改进？笔者结合宁夏中卫市银行业监管实践进行了思考。
中卫市作为宁夏西北部的一个地级市，下辖两县一区，共有40个乡镇，446个行政村，总人口117万，农业人口占76%。截至2013年年末，全市共有银行业金融机构19家，总资产418.32亿元，总负债399.07亿元。目前，中卫市银行业金融机构响应发展普惠金融的要求，开展了一些有益的尝试，如提高电子渠道替代率，为特殊群体提供金融服务，实行减费让利政策，提供一揽子金融服务，推行客户服务体验活动等。
欠发达地区发展普惠金融的不利因素
西部经济欠发达地区践行普惠金融存在不利因素和障碍，主要表现在以下五方面：
信贷资金外流现象明显，普惠金融资金保障不充分。以中卫市的国家级贫困县海原县为例，截至2013年12月末，该县银行业金融机构各项存款余额43.4亿元，各项贷款余额14.48亿元，涉农贷款余额7.61元，仅占各项贷款余额的52.56%，从农村地区吸收来的存款资金，再以贷款形式投放到城市的现象明显。
金融服务布局向城市集中，普惠金融外生动力不足。追求效益的经营原则使商业银行的经营重点逐步向城市倾斜，银行业金融机构的农村网点锐减。截至2013年末，中卫辖区现有银行业金融机构19家，物理网点131个，农村地区主要金融服务机构仅有49个。
非现金支付工具普及困难，普惠金融的发展缺少渠道。支付结算网络建设滞后，部分地区支付结算服务存在盲区，现金支付占比较高。一方面，现有支付结算的收费主要是按照交易金额的一定比例收取，并规定了每笔收费的最低和最高限额；另一方面，农村金融机构网点结算业务量小，难以消化支付结算设备的运行维护费用，导致现代化支付系统在向农村发展时缺少支撑点。
金融信息不对称，普惠金融发展遭遇瓶颈。现阶段存在多方面信息不对称的问题：一是作为银行，限于目前个人信息基础资料较少，较难掌握贷款客户的信用资料，因此形成了固定的信贷准入门槛，而此门槛在管控风险的同时，也隔离了很多信用好的优质客户；二是作为贷款客户，限于信息分散，很难全面掌握哪家银行更适合自己或被准入；三是社会担保体系不健全，缺乏能够帮小微企业、个人找到合适贷款的第三方中介服务机构。
金融消费者合法权益的保护才起步，普惠金融的发展无制度保障。由于目前实行分业监管，金融消费者保护由银监会、证监会和保监会等分别负责，不同机构针对同类金融商品的保护力度不同成为困扰我国金融消费者保护工作的问题。银行理财产品、证券公司集合资产管理计划和证券投资基金所具有的性质相同，却由《商业银行个人理财业务管理暂行办法》《证券公司集合资产管理业务实施细则（试行）》和《证券投资基金法》等分别规范，发行和监管的要求也各不相同。
发展普惠金融的必由之路
创新金融理念。金融具有专业性和复杂性，与人的财产密切相关，创新需要智慧和远见。应建立金融业自律组织，鼓励从业人员保持良好的道德操守并为行业制定行为准则，建立公平的规则，鼓励行业创新并完善风险控制，确保行业发展高效稳定，有效为经济输送资金，为公众创造便捷和效益。
积极发挥政策性金融的功能和作用。政策性银行要在继续保障国家粮食安全和主要农产品市场价格稳定、支持农业农村基础设施建设的同时，逐步发挥对市场融资的催化和媒介作用，促进商业性资金进入瓶颈产业和欠发达地区，助西部地区农业产业现代化一臂之力。
合理布局营业网点，充分利用新兴技术优势。首先要合理规划和设置网点，立足农村地区重点集镇，面向商贸服务区、产业园区、居民区，增加有效网点，减少或撤并低效网点，改造陈旧网点，打造精品网点，拓展新的业务增长点。其次要充分利用现代信息技术的先进成果，以转账电话、ATM、POS机、电话银行、网上银行、手机银行为主要电子化服务渠道。通过服务模式和制度的创新，满足客户对金融服务时效性、差异性的要求，让金融服务输送到社会“毛细血管”末端。
