时间：2023-10-23 10:49:11
开篇：写作不仅是一种记录，更是一种创造，它让我们能够捕捉那些稍纵即逝的灵感，将它们永久地定格在纸上。下面是小编精心整理的12篇农村金融行业调研报告，希望这些内容能成为您创作过程中的良师益友，陪伴您不断探索和进步。
入企服务调研报告结束语一
企业兴衰事关全局，与机关每个人的具体利益也息息相关。全力打造服务企业的升级版，是我区重振雄风、再创辉煌、赢得未来的客观要求和必然选择，也是进一步加强机关建设的自身需要和责任所在。机关各部门和全体工作人员要以xxxx发展大讨论为契机和动力，从全区企业发展的新情况、新态势出发，以发展为己任，用服务去履职，不断丰富服务内涵，创新服务方式，打造服务品牌，奋发作为，争先进位，在服务企业中作表率、当示范，为谱写中国梦的xxxx篇章争作更大的贡献。
入企服务调研报告结束语二
最后，我们真诚地感谢各厂区的富士康工人利用宝贵的休息时间，填写问卷、参加访谈，向我们介绍富士康的各项生产生活管理制度，讲述个人的真实经历与感受，带领我们走进富士康和他们自己的内心世界。是他们赋予了调查报告以内容、重量与实质，是他们使得公众了解真实的富士康成为可能。
入企服务调研报告结束语三
加强引导，拓展各类服务领域。一要积极发展农产品流通服务体系。抓紧研究制定农产品物流发展规划，统筹农产品物流园区、特色农产品批发市场和农贸市场、农产品物流配送中心及仓库等基础设施建设。积极推广网上订单、拍卖、配送等物流方式。健全农产品绿色通道，大力推动 农超对接 。二要创新农村金融支持体系。进一步拓展现有投融资管理公司职能，放大财政投入效应。鼓励政策性银行、商业银行、邮政储蓄银行业务范围向农村延伸，开展支农业务。进一步扩大村镇银行试点，鼓励发展小额贷款公司。继续推行政策性农业保险。开展以集体建设用地、林权、大型农机具为贷款担保抵押物的试点工作。三要完善农村信息服务体系。要借着农村信息化建设契机，整合各类网络资源，加快农村服务网络建设，定期收集和农产品供求信息，不断扩大信息宣传的范围，做到上下信息畅通，确保将信息及时宣传到龙头企业和广大农民手中。同时，要加快农村服务信息点和农村信息员队伍的建设，并逐步联网到村，实现信息资源共享，以便更好地为农户生产提供系统的信息服务，指导农民尽量做到 以需定产 ，帮助加工企业做到 以求定供 。
入企服务调研报告结束语四
作风上升级，进一步构建服务企业保障，争做企业强后盾。大力加强机关干部作风建设，引导机关干部把服务发展放在首位，与区委、区政府同频共振，与企业同呼吸共命运，做到小事难事有担当，大事要事有肩膀，喜事好事有气量，建设一支作风优良，能适应xxxx经济发展需要的干部队伍。一要深化作风建设提升年活动，深入企业，按照今年机关联系企业的结对走访要求入企入厂，做到真走、常走、深走，把坚持党的群众路线变为服务企业的实际行动;二要主动作为，进一步开展 三解三促 活动，力戒消极应付、敷衍塞责，将企业满意不满意作为检验工作的标准，紧密结合 xxxx发展大讨论 的实际，换位思考为企业排忧解难，努力提高企业对机关服务的满意度;三要严以自律，严格规范行政行为，严肃各项廉政纪律，自觉接受企业的评价和监督，进一步加大政务公开力度，公布全区行政执法人员信息，探索网上行政执法评价评议制度，引入社会监督评价机制，把机关服务企业工作置于阳光下运作。
入企服务调研报告结束语五
今年，海尔集团、交通银行、苏宁云商集团、光大银行、三亚凤凰机场、平安银行等10家单位提交的案例被推选为 全国服务业优秀十佳创新案例 ;中国银行、港华燃气、首汽租赁、中国华信能源、拜博口腔医疗集团、南京半岛摄影等300多家单位入选 金牌服务优秀典范企业奖 。各入选单位在其行业各项服务工作中，始终坚持以人为本、服务至上，不断开拓创新、建章立制，完善服务标准和管理体系，受到广大消费者、公众的赞誉，从而赢得了公众的信任和社会的尊敬。
【关键词】基准利率传导机制 货币乘数效应 宽口径 有效性需求
中国人民银行在2012年2月24日、5月18日两次下调存款准备金率。随后，在6月8日下调金融机构人民币存贷款基准利率：金融机构一年期存贷款基准利率下调0.25个百分点；其他各档次存贷款基准利率及个人住房公积金贷款利率相应调整。这是央行自2008年12月以来首次降息，加上2012年度内两次降准（降低存款准备金率）可以看出其预调微调力度较前期有所增加。从总需求持续疲软和银行间市场流动性偏紧等情况来看，货币政策逆周期操作将持续。
彭文生（中金公司首席经济学家）预测，随着通胀在未来2-3个月的显著下行，2012年8月降低基准利率是大概率事件。此次降息释放的信贷资金，增加了货币资金的流动性，一定程度上满足了贷款资金的刚性需求。
2012年7月6日，正如专家所料，央行决定再次降低基准利率：一年期存款基准利率下调0.25个百分点 ，一年期贷款基准利率下调0.31个百分点。“央行在不到一个月的时间里两次降息，充分体现稳定经济增长的政策意图。”中央财经大学中国银行业研究中心主任郭田勇表示，连续降息后，一年期贷款利率累计下调了50余个基点，极大地降低了贷款利率，降低了资金成本，有利于刺激资金的有效性需求。
一、基准利率传导机制
宗良（中国银行国际金融研究所副所长）表示，“上次降息，金融机构贷款利率浮动区间的下限调整为基准利率的0.8倍，此次进一步扩大为0.7倍，继续扩大贷款利率浮动范围，利率市场化改革再次加速。”利率的市场化也反过来可以提升货币政策传导机制的有效性。利率市场化能够真实反映资金供求关系，从而促进金融市场的发展。
巴曙松（国务院发展研究中心金融研究所研究员）认为，当前稳增长再次成为各国经济政策的重点，央行降息与国际趋势也是一致的。利率两次下浮为中国经济发展提供了一个相对低利率的货币环境，在货币政策发挥作用的同时，财政政策相应地有所作为，发挥其应有的作用。
二、货币乘数效应
货币乘数是指在基础货币（高能货币）基础上货币供给量通过商业银行的创造存款货币功能产生派生存款的作用产生的信用扩张倍数，是货币供给扩张的倍数。银行提供的货币和贷款会通过数次存款、贷款等活动产生数倍于它的存款，即通常所说的派生存款。货币乘数的计算公式是：
k=（Rc+1）/（Rd+Re+Rc）
其中：Rd、Re、Rc分别代表法定存款准备金率、超额准备率、现金比率。
货币乘数的大小决定了货币供给扩张能力的大小。而货币乘数的大小主要取决于以上三个因素，其中央行最常用的价格杠杆是法定存款准备金率。
定期存款与活期存款的法定准备金率均由中央银行直接决定，央行主要通过法定存款准备金率来调整货币政策。年内央行两次调低存款准备金率，目的是放宽货币政策，刺激有效需求。
景学成（中国人民银行研究局原副局长）认为，四月新增贷款6818亿元，低于之前市场预期的8000亿元，创今年以来最低水平。央行在此之前也进行了逆回购等公开市场业务操作，向市场注入流动性，但不足以支持实体经济的发展，央行5月份第二次下调存款准备金率，向市场释放流动性，一定程度上满足了市场货币资金需求。
三、江西省农村信用社对“三农”信贷资金支持的现状分析
江西省农村信用社（以下简称“农信社”）实施信贷政策与农村产业政策互动、农村金融服务创新与农业产业化发展互动、农村精神文明建设与农村信用环境培育互动、信贷投向与各项支农惠农政策互动，以真诚、信用为纽带，在与客户合作互动中实现互利共赢。目前，全省农信社存款客户2235万户，占全省成年人口总数的近四分之三；贷款客户285万户，其中87%是自然人客户，占全省贷款客户总户数的四分之一。
为解决弱势群体的贷款资金需求的难题，农信社着力推出了农户小额信用贷款、文明信用农户贷款、下岗再就业贷款、青年创业贷款、生源地助学贷款、林权抵押贷款、信用共同体贷款等贷款品种。尽管农信社占据着农村金融市场这得天独厚的地缘优势，但是随着邮政储蓄银行、农业银行重返农村、各大村镇银行的不断进驻，农信社应该认识到危机感以及意识到与其他金融机构的差距和存在不足。本人主要从信贷资金的流向性和农村贷款资金需求的有效性出发，分析农信社信贷资金的投放和运用过程中存在的问题和矛盾。
（一） 农户贷款的有效性需求与宽口径信贷资金政策的矛盾。这主要表现在三个方面：
1.农户贷款需求观念与贷款资金供给形成的矛盾
农民贷款意识不强，农信社贷款政策宣传不到位。在农村金融市场，一方面农民以自给自足的传统农业、手工业为主，传统的金钱观念与贷款观念存在一定的冲突。另一方面，农信社在贷款优惠政策方面宣传还不够深入。
2.贷款的有效性需求与贷款程序的合规性形成的矛盾
种养大户、乡镇企业、小微企业贷款需求量大，但无抵押无担保又难以得到贷款支持。
3.贷款期限设定与贷款收回形成的矛盾
小额农贷一般期限设定为一年，但一些种养项目在一年当中无法产生收益。因此，在没有收益的情况下，贷款本金利息难以收回，导致一些好的种养项目被迫舍弃。
（二）农村资金不足与“三农”资金需求的矛盾
无论是在资金流、结算渠道，还是在网络环境、服务手段，农村金融市场无法与城市金融市场相比。农信社的存款额主要依赖于自然增长，而自然增长又主要依靠农民工打工收入，资金流也仅仅停留在春节前后的“春运小高峰”。在资金需求方面，农业投资、家电下乡、住房改建等有效性需求比较充分。由此形成农村金融市场资金供需不平衡。
（三）信贷授信额度偏小与农村金融市场资金需求较大的矛盾
在农村金融市场，农信社的授信额度大部分不超过十万元，而随着农村经济的发展，信贷资金的需求额越来越大，授信额度没有得到相应的调整。且没有根据实地情况区别对待，往往是“一刀切”，一定程度上限制了农村正常的大额资金需求。
（四）客户资源挖掘不够与农信社信贷规模不大的矛盾
一方面，农信社市场拓展不够深入，一些潜在客户资源没有得到充分的挖掘。另一方面，农信社的性质还属于非银行金融机构，与银行金融机构相比，中国人民银行能给予的信贷规模也很有限。根据江西农信社赣州办事处党组书记、主任张耀平于2012年6月12日在全市农信社业务发展提速的讲话中指出，赣州银座村镇银行一季度存款总额10个多亿元，发放贷款8、9个亿元；而农信社一季度470多亿元的存款总量，全市农信社才发放12.6亿元贷款。很显然，人民银行给予农信社的贷款容忍度还处于一个低水平状态。
四、江西省农村信用社建立货币政策宽口径与“三农”贷款有效性需求对接平台的建议及对策
农村金融市场进入了一个高速发展的时期，农村经济形态与组织方式将发生翻天覆地的变化，也必然产生多种多样的金融需求，由此引起了各大金融机构瞄向农信社长期占有的农村金融市场。农信社只有适应新变化、注入新动力、展示新形象，努力改善和创新信贷产品和服务，这样才能在激烈的现代金融竞争中立于不败之地。具体从以下几个方面的建议和对策出发，积极建立起货币政策宽口径与贷款有效性需求的对接平台。
（一）转变农户贷款观念，加强农信社信贷优惠政策宣传力度
贷款是为了促进资金的流动性，进而追求资金的盈利性。农信社尤其是赣南地区应利用好中央支持振兴赣南苏区计划的契机，让群众“知道贷”、“贷得到”。科学宣传好央行的降息、降准政策，让农户了解央行释放出的信贷资金，将最近、最新的贷款利率传递给农户。农信社的客户经理应“用脚丈量信贷需求”，即积极奔走于农户和信用社之间，发挥其在农信社和潜在农户贷款资源之间的桥梁作用。
（二）盘活农村金融资金，严格农信社贷款有效性需求调查制度
农村金融资金比较缺乏，资金投向也比较单一。农信社应当因地制宜，创新金融产品和服务，金融产品也因时、因地而变。需求创造供给，农村货币资金需求量也越来越大。如何把握好贷款的有效性需求，这就需要农信社建立起贷款需求调查制度，尤其是针对种养户、小微企业、有发展前景的乡镇企业，应时时关注其资金流以及资金需求量。加大执行力度，尽量让农村的贷款需求和供给达到均衡。
（三）提升信贷授信额度，适应农村金融市场快速发展需要
农村金融市场处速发展时期，农民手中的资金越来越多，资金的需求也在不断加大。如何满足这些客户的资金需求，这要求农信社根据当地经济发展水平，将小额农户贷款、抵押贷款等贷款的授信额度适当调整。尤其是针对按时交纳利息、资信状况良好的贷款户，应提高其授信额度，让信用社和高质量客户群处于一个良性互动的发展态势。另外，还应根据客户的贡献度、风险度、效益状况等，实行综合定价，把风险定价机制落到实处。
（四）落实评级授信制度，灵活调整信用社贷款门槛
建立常态化的评级授信机制，实行信贷服务流程化、全天候受理。及时做出信贷评审会议决议，让农信社与贷款农户之间信息完全对称。农信社在增强信贷资金支农力度的同时，应灵活确定贷款额度和贷款期限，对资信良好的贷款户适当降低门槛，更好地为“三农”服务，实现互利共赢。
随着江西省农村信用社改制的步伐越来越快，如果能顺利实现农村商业银行的转变，加之政府的支农惠农政策越来越开明，充分利用好惠农资金，激活农村金融资金需求，立足“三农”，服务社区，继续发挥好农村金融服务的主力军作用。针对央行两次降低法定存款准备金率和两次下调基准利率的大好形势，市场信贷资金规模的不断扩大和流动性的不断加强，江西省农村信用社应大力挖掘潜在农村贷款需求，加快农商行改革的步伐，让农民的贷款有效性需求得到真正满足，让农村金融市场真正享受到改革和发展的成果。
参考文献
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关键词 校企合作；金融与证券专业；应用型金融人才；专业建设
金融是现代经济的核心。金融业在我国经济中的地位和作用越来越重要，金融人才成为我国最重要的人才之一。然而国内高校近年来培养的金融专业人才，主要是研究型、高层次的，基层应用型人才培养明显不足。进行金融与证券专业建设，培养面向基层、应用操作型人才正是适应我国金融业快速发展对应用型金融人才需求剧增的需要。
一、金融与证券专业建设背景分析
改革开放以来，我国金融业快速发展，现基本建立起了与社会主义市场经济体制相适应的、功能齐全、形式多样、分工协作的多层次的金融机构体系。金融市场在规范和创新中加快发展。资本市场上，已经有2000多家上市公司、1.3亿户投资者，股票总市值全球第二，商品期货市场成交量居世界第一位，中国金融期货交易所于2006年正式成立，股指期货已于2010年推出。伴随着金融市场的不断发展，市场参与主体逐渐丰富，银行间市场参与者逐步形成了以做市商为核心、金融机构为主体、其他投资者共同参与的分层有序的投资者结构；股票市场也形成了以证券投资基金为主，合格境外机构投资者(QFII)、保险资金、社保基金、企业年金等其他机构投资者相结合的多元化发展格局。农村金融方面，农村金融改革稳步推进和农村金融机构大力发展，特别是在农业占比高于全国平均水平的县域、中西部地区、金融覆盖率低的县域，以及国家、省级扶贫开发工作重点县和中小企业活跃县域，新型农村金融机构快速发展。我国金融业的实质性变化和快速发展，需要大量的面向基层的金融从业人员。
二、金融与证券专业建设中校企合作的必要性
然而高职院校在人才培养方面与社会脱节，导致一方面学生就业难，另一方面金融企业招人难。学生即使找到工作，也抱怨在学校学习的知识陈旧，不实用。而金融企业则认为学生操作能力欠缺，知识结构不当，需要花费大量的时间与精力进行培训才能上岗。出现这样现象的原因是高职院校里绝大多数教师是从学校到学校，缺乏企业工作经验，对企业需要什么样的人才不够了解，在制订人才培养方案和教学过程中“闭门造车”；学校在办学过程中与社会联系较少，“关门办学”。为了改变上述现象，让学生学以致用，让企业对毕业生能拿来就用，所以在金融与证券专业建设过程中需要进行校企合作。
三、金融与证券专业建设思路和措施
寻找促进人才培养与市场需求紧密结合的途径，突出金融与证券专业方向应用性人才培养特色，加强学校与金融企业的合作与交流，构建适应社会发展需求的产、学、研合作教育平台。提高教师教学科研能力和技术实践水平，带动学校专业结构调整和人才培养模式创新。
(一)创新金融与证券专业人才培养课程体系
深入研究专业建设内容，真正将金融行业所需人才应具备的知识、技能引进到专业人才培养过程中，确保专业建设内容的先进性、特色性与实用性。与金融企业进行专业共建，开展专业人才培养课程教学改革研究，构建相关的职业技术基础课程，职业技能课程，职业方向课程(如银行实训，证券实训)等课程体系，以优化的课程结构和教材选择来确保金融与证券专业应用操作能力培养目标的实现。
(二)建设能够有效支撑金融与证券人才培养的实践教学平台
以金融实训室和校外实习实训基地建设为依托，以训练学生掌握金融学基础知识为前提，以培养学生商业银行柜台业务、证券经纪业务、保险经纪业务能力等实际操作技能为核心，以培养学生分析问题和创造性独立工作能力为最终专业要求，满足同一专业学生对于不同职业方向的知识和技能学习的需求，赋予学生可持续学习与发展的能力，促进学生的个性发展和全面发展。
(三)建立规范的教育教学管理制度
进一步加强教学研究，使课程建设、专业建设沿着更加人性化、科学化、实用化的轨道快速发展；重视考核办法对教师教学和学生学习的导向作用，加强对考核办法的研究，以科学的考核引导教师的教学活动和学生的学习活动。
四、金融与证券专业人才培养模式改革
随着金融机构和金融市场的迅速发展，金融业对应用型金融人才的要求越来越高，基于此，在金融与证券专业建设中应将“校企合作”落到实处，具体体现在专业方向定位、课程体系设置、以及“双师型”师资队伍建设等方面。
(一)专业方向定位
专业方向定位为“积极面向市场需求，面向基层一线，培养实用人才”，培养适应经济建设需要，立足金融，面向基层，面向各商业银行、证券公司及其它金融机构的一线岗位，从事综合柜台操作、金融业务营销、金融机构内部服务和工商企业相关岗位工作，具有较高素质的应用型人才。通过金融证券理论基础知识和实际操作的教学与实训，使学生不仅具有金融理论水平、计算机基本操作技能、办公自动化技术，而且具有证券交易、证券投资分析能力、商业银行业务处理能力，成为具备实际操作技能适应我国目前金融证券相关行业要求的专业人才。构建“工学结合”的金融与证券专业人才培养方案。
(二)教学内容与课程体系建设
与金融机构合作，构建以核心教学内容为基础，以能力培养为重点，理论与实践相结合，专业教学与职业资格认证相接轨，学历教育与职业培训融为一体，适应经济建设、社会进步、个性发展需要的具有职业教育特色的灵活开放的、“任务驱动”模块化课程体系。着力构建、完善实践教学环节，建成层次清晰、衔接紧密、循序渐进、能激发和发展学生创造性思维、创新意识和实践能力的相当完整的实践教学体系。
1 课程体系中心转向微观实践操作课程。在金融与证券专业课程体系的建设上，加强微观金融领域的课程建设。一方面，将现有课程作适当的微观化处理，即去掉脱离实际的过时的内容，补充金融实践现实需要的新知识，并使这些知识更具有操作意义。具体表现在金融学、国际金融课程等方面。另一方面，为反映金融微观运行的新需要，设立一些新的微观金融课程，如商业银行柜台业务、金融营销、中小企业融资实务等。
2 实行“课证结合”课程教学模式。针对银行业、证券业“执证上岗”的基本要求，把课程教学与银行、证券从业资格证书考试结合起来，从而加强课程教学的针对性，使课程教学落到实处。银行业从业资格考试包括《公共基础》、《个人理财》、《风险管理》、《公司信贷》和《个人贷款》5门课程，证券从业资格考试包括《证券市场基础知识》、《证券交易》、《证券发行与承销》、《证券投资分析》、《证券投资基金》5门课程。根据银行、证券从业资格考试要求调整课程
结构，有针对性地调整金融与证券专业教学计划，面向职业岗位要求，将学生毕业后最可能从事的工作岗位进行分解，选择银行模块和证券模块进行课程选修。
3 加大课程建设和开发力度。第一，加快建设精品课程。依托自编教材，打造精品课程，实现课程教学课件全程上网，并建设配套的题库、案例库，便于学生自学和课后自测、复习。第二，积极开发金融与证券实验课程，与金融机构共同开发金融证券最新实务课程。由金融证券业一线高管授课，以讲座或课堂教学方式，讲授银行、证券、保险最新业务、金融产品设计与营销等实务与最新改革动向。
4 强化实践性教学，工学结合。为增加高职院校金融与证券专业学生的就业竞争力，提高他们的实践操作能力是重要的手段，要积极探索实践教学的道路，让学生不但巩固理论课程，并且锻炼和提升实际动手操作能力。充分利用校内金融证券实训室等实训资源，安排学生进行证券、会计等课程的模拟操作，结合相应的金融市场等理论课程同步进行，使学生更好地掌握操作技能。充分利用校外实训基地资源，让学生到商业银行、证券公司、保险公司和其他金融企业等金融机构实习。与金融企业建立实践教学基地的合作关系，学生可到这些企业进行实地考察和学习，充分了解掌握金融机构的总体运作与各部门职能，并锻炼自身实战能力，为今后的专业学习和工作做好准备。
(三)“双师型”师资队伍建设
通过专业建设打造出一支结构合理、数量充足、群体优化、质量优良、创新精神强、专兼结合、一专多能的“双师型”教师队伍。
1 完善引进人才的使用与管理机制。优先录用具有丰富的企业工作经验的人才，充实教师队伍。完善师资队伍激励机制，加强职业道德建设。以全面提高教师素质为核心，坚持创新、精干、高效原则，建立促进师资资源合理配置和利于年轻骨干教师成长机制。努力建设一支政治思想素质高、专业实践能力强、治学严谨、作风优良、规模适宜、具有创新和奉献精神的高水平师资队伍。
2 优化师资队伍结构。鼓励教师到金融学为国家级重点学科的高校进修学习，强化微观金融知识和夯实数理基础，积极优化教师队伍知识结构，逐步改善教师学缘结构。创造条件为教师申报职称，优化师资队伍职称结构。为教师去金融企业挂职创造条件，从而更新教师知识结构、拓宽教师视野。努力建设一支实践能力强、有责任感、踏实肯干、数量充足的“双师型”教师队伍。
3 建设兼职教师队伍。聘请金融机构和上市公司高管兼任金融与证券专业客座教授，聘请金融证券行业一线的业务能手如理财规划师、证券分析师等作为学院的兼职讲师，参与教学和实训。除遵循培养与引进并重的思路，加强自身师资队伍建设外，为实现学校教育与社会实践的紧密结合地，着力建立高素质的兼职教师，增强教学的实践性和应用性，实现专职教师和兼职教师的优势互补。
(四)教材建设、教学设施建设
通过教材建设和教学设施建设，提高金融与证券学生的理论水平和实践操作能力，增强金融与证券专业学生的就业竞争力。以人才培养目标为导向，以综合职业能力为主线，将各理论教学和实践教学环节进行整体设计，加强教材建设力度，积极探索实践教学的道路，通过教材建设和教学设施的完善，建立与理论教学与实践教学相互联系又相对独立的一体化教学体系。
1 教材建设方面。根据金融与证券专业建设的需要，与金融企业合作，开发一系列金融理论及实践方面的教材。如《金融学基础》、《商业银行柜台业务》、《证券实训教程》和《证券市场案例分析》等教材。
2 实训设施建设方面。与金融机构和有关上市公司或投资公司等合作建设校内金融与证券实训室和校外实习实训基地。引进国泰安虚拟交易所交易软件或世华财讯模拟交易软件，进行证券、外汇、期货等模拟操作。借助金融实验室平台，通过与企业合作，运用会议、培训等形式，扩大校企合作的领域，有利于学院开展实务培训等项目合作。
3 教学资料建设方面。订阅《金融时报》、《中国金融》、《中国证券报》和人大复印资料《金融与保险》、《投资与证券》以及金融机构的内部分析报告。从深圳国泰安信息公司或上海财汇资讯公司购买金融数据库，为教师开展科研和教研工作提供数据服务。
(五)教学管理改革
1 改进教学方法。改变传统的理论性、封闭性、单一性教学方法，形成新型的实践性、开放性、系统性、互动性的模式。改变“口授、黑板加简单电化教学”的教学手段，普及“多媒体、网络化、现代技术教育”手段，提高教师制作课件的水平，并在教学实践中熟练运用。在教学过程中要融“做、学、教”为一体，如案例教学、项目化教学、现场教学，使教学地点和工作地点相结合，最大限度地强化学生的能力培养，使学生在学和做中构建自己的专业知识，引导学生将专业知识用于解决实际工作之中。当前，尤其要重视让学生在做中学，教师在学生做中教。
2 改革学生评价体系。以职业素养为质量标准，构建考核评价体系。建立适应个性化、社会化的智能结合的学习效果评价体系――“四结合”考核体系，即学习习惯与能力相结合，理论与实践操作评价相结合，考核与贡献、职业道德相结合，学校评价与社会评价相结合，从而激发学生的学习积极性。采取灵活多样的考试形式：有些课程可以采取实际操作考核形式；有些课程可以采取写调研报告形式；有些课程可以让学生完成案例分析报告；证券投资课程甚至可以把学生模拟投资的结果转化为考试成绩。即使有些课程采取闭卷考试，也要增加运用基本理论分析实际问题的试题，减少死记硬背式的试题；学生平时的课堂表现，完成作业情况等也要构成考试成绩的一部分等等，力求客观地反映学生的学习情况。
【关键词】加快 构建 现代金融 问题 浅析 戴南
一、泰州戴南不锈钢支柱产业现状
支柱产业，顾名思义，是指在国民经济中生产发展速度较快，对整个经济起引导和推动作用的先导性产业。支柱产业具有较强的连锁效应：诱导新产业崛起；对为其提供生产资料的各部门、所处地区的经济结构和发展变化，有深刻而广泛的影响。
支柱产业一般具有如下特点：市场扩张能力强、需求弹性高，发展快于其他行业；生产率持续、迅速增长，生产成本不断下降；扩大就业；产业关联度高、长期预期效果好。
泰州市戴南镇的支柱产业是不锈钢冶炼和制品制造业，这一产业的兴起和发展壮大使戴南从一个贫穷的小村成为泰州第一经济大镇，带动了商贸餐饮的迅速发展，也为农村劳动力的非农转移提供了广阔空间。而这一产业的兴起，则得益于改革开放后经济迅速发展和人民生活水平的快速提高。
上世纪80年代前，中国不锈钢产量和消费量都很小，主要在国防和军工上使用。改革开放后，随着人民生活水平的提高，不锈钢在生活和建筑方面的需求发展很快，但由于不锈钢工业发展较慢，从1988年到1998年产量一直在30万吨左右徘徊，远远不能满足需求的增长，很长时间对不锈钢的需求主要依靠进口解决。在国家政策的引导下和不锈钢需求的刺激下，国企、合资企业和民企纷纷投资建设不锈钢项目，从1999年开始这些项目相继建成投产，到2006年中国不锈钢产量超过日本，成为世界上最大的不锈钢生产国。
戴南，从上世纪60年展至今，已达到近千家不锈钢生产加工企业的规模，年生产量 占全国销售总量的七分之一。在其辐射和带动下，逐渐形成了一个以戴南镇为核心的，横跨姜堰市的溱潼、兴泰两镇和东台市的溱东、时堰两镇以及泰州的张郭、茅山等镇的苏中、苏北三市乡镇不锈钢制品企业集聚区。经过多年发展，戴南人准确把握市场信息，避开与太钢、宝钢等国有大型企业的正面竞争，采用错位竞争战略，主攻小商品市场，生产与人民日常生活密切相关的不锈钢小制品。戴南不锈钢深加工制品门类较多，并以小批量、多品种的供货方式满足市场需求，形成了小产品大市场的良好态势。产品有不锈钢丝、网、布、绳、管、钉、浇铸件、标准件、挂件、棒材、化工机械、制药机械、食品机械、环保机械和装潢建筑材料等40多个系列上万个品种。其中戴南尤以棒、线材、建筑装潢材料闻名于业界，特别是在异型材料和异型产品的生产上戴南已成为民营不锈钢企业中的领军者。
二、泰州戴南不锈钢支柱产业中的金融现状
戴南政府与企业联手，开展创建“诚信戴南”活动，推动了金融业的健康发展，各金融机构纷纷入驻戴南，缓解了中小企业融资难题。近年来，除原有国有商业银行和农村信用合作银行外，交通银行、华夏银行、江苏银行、南京银行等商业银行也都纷纷到戴南设立机构或拓展业务，并形成了“金融一条街”。2005年，戴南成立兴化市首家注册资金超亿元的担保公司，为中小企业解决“担保难”问题，目前已有各类担保机构10多家，注册资金达6多亿元。在国家收紧银根引发大量民营企业倒闭的情况下，戴南民营企业因资金链出问题而停产的非常少。2008年，戴南成立了全省首家小额贷款公司，注册资本6000万元。2008年，国际金融危机影响加深，戴南的一些企业出现了还贷难的问题，戴南镇党委政府筹集了5000万元的“不锈钢产业发展周转金”，用于企业贷款的偿还周转。戴南连续多年没有发生呆滞信贷，被《中国金融时报》赞为“诚信的戴南”。
三、泰州戴南不锈钢支柱产业现代金融方面存在的主要问题
但是，从当前与今后较长时期的持续稳定发展来看，戴南镇不锈钢生产企业存在严重的资金不足问题。目前，虽然有商业银行、农村信用社和担保公司的支持，但由于规模的限制，担保公司的担保额度是十分有限的。按照资本金和担保额度1：10的比例，目前担保公司一次性所能担保的资金远远解决不了企业在发展中的需要，遇到比较严峻的金融形势时，仅仅依靠担保公司将会严重制约生产经营。戴南镇在发展过程中采取“典当行”抵押、质押贷款的形式，一定程度上缓解了中小企业对于融资额度、融资效率的迫切需求与银行等金融机构贷款之间的矛盾。但由于产业结构总体上较低，创新型产品、高技术含量产品少，缺乏足够的市场话语权，资金紧张问题将长期存在。这阻碍了企业的发展，也阻碍了产业集群的形成和发展。所以戴南不锈钢产业的发展必须解决日益严峻的资金问题。
四、加快构架现代金融体系的意义
党的十六大报告指出，优化金融资源配置，加强金融监管，防范和化解金融风险，使金融更好地为经济社会发展服务。党的十七大报告指出，推进金融体制改革，发展各类金融市场，形成多种所有制和多种经营形式、结构合理、功能完善、高效安全的现代金融体系。党的十报告明确指出，要“深化金融体制改革，健全促进宏观经济稳定、支持实体经济发展的现代金融体系”。“十二五”规划纲要进一步指出，服务实体经济，防范系统性风险，有序发展和创新金融组织、产品和服务，全面提升金融服务水平。发挥大型金融机构的综合功能，积极发展中小金融机构，围绕促进小型微型企业发展、推动科技创新、发展绿色经济、支持企业跨境经营，以及发展网上交易等新型服务业态，创新金融产品和服务模式。快健全促进宏观经济稳定、支持实体经济发展的现代金融体系，对进一步深化我国金融改革开放发展，不断提升金融业整体实力和服务水平，促进经济持续健康发展，实现全面建成小康社会奋斗目标具有重要指导意义。
五、戴南不锈钢支柱产业大力发展现代金融问题的对策措施
第一，大力发展金融服务。具体来看，要鼓励国有商业银行创新工作思路，加大对中小企业的融资力度，又要鼓励地方商业银行拓展地域范围，为更多的中小企业提供服务，更要积极引进股份制商业银行和外资银行设立分支机构，拓展企业的融资渠道。对集群内企业所需大额资金，采取银团贷款的方式予以解决。积极尝试存货质押贷款、仓单质押贷款、应收帐款质押贷款、保理业务贷款和授信贷款等方式，进一步拓宽企业融资渠道。
第二，加快创业投资公司、创业投资基金等金融机构发展，通过财政资金引导民间资金建立企业发展基金、互助基金、风险基金体系，通过资本投入、贷款、贴息等方式，向不同类型的小企业注资，发挥基金的导向作用，支持创新型企业发展。积极帮助企业申请科技创新基金，促进企业进行技术改造。
第三，设立政策性银行。争取在当地设立政策性银行，或者政策性银行在当地设立分理处。目前，主要可以利用的政策性银行是国家开发银行。戴南不锈钢产业集群的发展符合国家开发银行的贷款政策，贷款利率一般较低，偿还期限也较长，应该积极利用。
第四，创新引资模式，接轨国际资本。必须把握机遇，营造有利于外资投资经济的可持续性发展环境，积极拓宽招商引资的途径，通过合资、技术入股、品牌入股等多种方式，加快与国际资本的接轨。
第五，建立中小企业信用体系和信用担保体系。集群内普遍存在着大量的中小企业，而中小企业贷款时，经常会遇到金融机构对其信用的怀疑，因此随着融资体系的完善，必将促使民营中小企业信用体系和信用担保体系的完善。为了提高中小企业信用，戴南可以建立中小企业信用评价体系，开展对中小企业信用的评估，这一工作可以由行业协会来进行。为便利中小企业贷款，金融机构需要中小企业能有担保，因此应该积极鼓励成立担保公司。还可以研究建立联户担保基金，为企业创造贷款条件。
第六，灵活运用多种模式，加快企业上市进程，资本市场直接融资，为集群的腾飞募集资金。各金融机构要走差异化发展之路。我国金融机构在为中小企业融资，支持战略性新兴产业以及企业“走出去”等方面还有很大提升空间，需要不断更新观念，加快金融创新，增加金融业的核心竞争力和服务能力。面对我国经济结构转型和金融脱媒及利率市场化等给银行业带来的挑战，不同类型的银行要采取差异化的战略，坚持服务实体经济的基本方向，细分客户、找准主要的客户定位，充分发挥自身比较优势，形成多层次、差异化的银行经营格局。
大银行在专注做大企业、大项目的同时，对于大企业的上下游中小客户，可以通过供应链金融提供配套服务。小银行可专注于做小微企业，通过细分市场，根据客户需求设计适用性的产品，形成自己的品牌和特色。如城市商业银行、农村中小金融机构可充分发挥本土优势，构建关系型金融，充分解决借贷双方信息不对称的问题，构建多层次、广覆盖、可持续的小微企业和农村金融服务体系。这样，既能避免过度竞争，又提高了专业化服务水平，充分激活金融资源。
第七，政府技改资金及科技三项费用等扶持资金应有意识地向不锈钢产业群倾斜，引导集群的发展；同时研究建立集群内公共担保基金或联户担保基金，为企业创造贷款条件，鼓励、引导金融部门增加对集群发展的资金支持。
第八，加快建设戴南产权交易市场，积极融入上海产权交易中心等区域资本市场，鼓励各企业进行股权转让，让国内更多资金地流向中小企业。金融市场化改革的重点是坚持市场配置金融资源的基本方向，进一步明确政府作用的领域和边界，做到该放的坚决放开、该管的切实管好，激发各类金融市场主体的活力，提高金融业效率。
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【关键词】县域房地产 发展阶段 发展特征 未来走势
一、引言
尉氏县位于河南省中东部，隶属于历史文化名城开封市，总面积1298.74平方公里，辖17个乡镇，总人口91万。 改革开放以来，该县农业产业化链条日益完善，工业经济形成体系，服务业快速发展，城乡面貌日新月异，人民生活水平总体上达到小康，综合经济实力不断增强，是全省极具代表性的县城。
二、尉氏县房地产发展阶段性分析
2007年之前，尉氏县还没有所谓的房地产开发，大多数居民的住房是个人筹资购地，自建自居的独门小院。但同时，一些开发商已经开始购置土地为开发楼盘做准备。自2007年开始，尉氏县才有了真正意义上的房地产开发，“世纪第一城”这一最早开发的楼盘，占地面积超过230亩，其开发标志着尉氏现房地产业的启动。2008－2009年期间该县房地产开发项目逐渐增多，帝景名都、天泰欧洲豪园等10多个大型房地产项目陆续投资开工，呈规模化发展态势。2010年至今尉氏县房地产全线活跃，发展势头迅猛。1-7月，完成房地产开发投资27910万元，其中，商品住宅完成投资22691万元。房地产开发企业房屋施工面积505519平方米。商品住宅销售面积22473平方米。总之，尉氏县房地产起步较晚，但发展速度较快，目前还处于成长期。
三、尉氏县房地产发展特征分析
（1）从供给来看。随着旧城改造、新农村建设以及村村合并的推进，土地供应量持续增加；而外地中小开发商的逐年增多，带来了楼市的巨额投资，也增大了楼盘的市场投放量。并且外地房企比本地房企超前的开发理念、开发模式缩小了尉氏县房地产市场与城市的差距，带来了新的房地产研发产品，也使县城居民有了更多选择。（2）从需求来看。85%的尉氏县居民多为首次购房，属自购自用，同时一些收入较高的居民向房地产大胆投资，目前县城的房屋空置率已达25%，另一方面，周边的郑州市和开封市市民在县城房投资的人数也在增多。随着县城开放力度的加大，人民生活观念的转变，居民收入水平的提高，以及对住房升级换代的要求，多数居民独门独户居住的习惯得到改变，开始倾向于购买小区式花园楼盘，并且开始追求复式套房。（3）在供给与需求的双重作用下，商品房销售价格节节攀高。总体来看，尉氏县房价从06年以来呈稳步上升趋势，目前均价已突破2500元/平方米。分类别来看，普通商品楼，独门小院以及高档楼盘均价均呈上升趋势，其中，高档楼盘均价最高，增幅最快，独门小院次之，而普通商品楼价格较低，增幅比较缓慢。
四、尉氏县房地产未来走势预测分析
总的来看，尉氏县房地产在未来五至十年仍会有进一步的发展，房价仍有上升空间，但涨幅不会太大。具体来说，以下几方面因素起着关键性的作用。
（1）尉氏县房地产开发有较坚实的产业基础和经济发展依托。首先，作为农业大县，全县农业产业化发展迅速，尤其是畜牧业形成了生猪饲养、肉牛育肥、蛋鸭饲养三大特色产业，不仅实现了产、加、销一条龙而且配套服务齐全。其次，工业实力稳步增强，随着棉纺、金属材料、化工、机械制造等重点行业技术改造力度的不断加大及产业链条的不断延长，骨干企业主导作用也得到进一步加强。另一方面，招商引资成果丰硕，多次被评为“外商眼中的河南最佳投资城市”。这种良好的发展态势必将给未来尉氏县房地产的发展提供较强的购买力。（2）城镇化的加速发展，刺激对住房的需求。随着尉氏县以城镇化促进工业化和农业现代化的发展战略的逐步推进，大量农村剩余劳动力开始进程务工，并选择在县城扎根，同时乡镇机关企事业单位也是县城商品房购买的主力之一。加之在今后十到二十年过程当中，当河南迎来城镇化快速发展阶段的时候，尉氏县房地产也必将进入到一个黄金的发展时期。此外，由于受2008年全球金融危机的影响，大量农民工回流，10年内对县域住房需求的增长也有一定的推动作用。（3）投机投资需求日渐彰显。对广大消费者来说，由于土地资源的稀缺性，再考虑到目前通货膨胀等因素，一些有长远投资眼光之士开始着手投资地方房地产事业。但由于大多数人买房只是为了满足自身居住，只有少数有实力、有眼光的消费者开始出现投资意向，对这种投资意识的培养从某种程度上来讲也会促进今后尉氏县房地产的发展。另外，由于尉氏县周边的郑州市、开封市及许昌市等城市的房产投资价值的不确定性增加，越来越多的市民开始购买县级房地产进行投资，这也会推动县域地产的发展和房价的上升。（4）国家宏观调控政策对县城而言更多的是积极影响。目前来看，楼市调控政策多是针对北京、上海等一、二线城市，对县域的波及几乎为零。究其原因，是由于县级城市的房地产市场仍处于起步阶段，房价总体不高，加之县域有良好的市场发展环境，如地价低，开发总量小，房价上升的空间较大，房地产开发的风险较低。这些都为县域房地产的发展提供了良好的机遇。尉氏县作为县级城市，同样具备这些优势，而且尉氏县周边的郑州市、开封市和许昌市等城市的住房供给矛盾日渐突出，而尉氏县正处于城市和乡村的结合处，其房地产市场的发展，会在一定程度上缓解此种矛盾。
综上，今后尉氏县的房价还存在一定的增长空间，但由于以上因素的影响，县城房价涨幅不会太大。
参考文献
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[2]县域房地产市场面临的形势及对策.
关键词：基层央行；人才成长；环境；研究
一、基本情况
衡阳市位于湖南省中南部，辖12个县（市、区），面积1.53万平方公里，总人口728.83万，其中市区人口近100万。2007年全市GDP823.51亿元，财政收入50.49亿元，设有金融网点989个，金融从业人员20011人。截至2008年9月末，全市金融机构各项存款余额899.8亿元，净增118.7亿元，各项贷款余额379.8亿元，净增47.5亿元，存、贷总量及增量均居全省第二。
2004年6月，根据总行“三定”方案要求，人行衡阳市中心支行内设12个职能科室、2个直属单位，党委设4个部委（其中2个合署办公）。辖6个县（市）支行，其中2个支行设有发行库。目前，全辖正式在编干部职工304人（不含离退休人员），其中，男性229人，占总人数的75.3%，女性75人，占总人数的24.7%；机关160人，占总人数的52.6%，支行144人，占总人数的47.4%；专业技术人员267人，占总人数的87.8%；党员200人，占总人数的65.8%；副科以上干部96人，占总人数的31.6%。近年来，该中支以“环境励人，重担炼人，行风育人，待遇留人，制度服人”的用人理念，造就和培养具有一定规模和潜力的人才队伍。
但是，按照“五型”人才队伍的内在要求和新形势下基层央行科学履职的客观需要，全辖人才队伍的整体结构不尽合理，整体素质尚有差距，难以开创出人尽其才、人才辈出的局面。主要体现为“四欠”：
1.人才总量欠足。队伍成长赶不上事业发展。研究生学历（包括硕士和博士）6人，仅占总人数的1.75%；高级职称3人，仅占总人数的0.99%，也就是每一百人中还不足一人，占专业技术人员总数的1.12%，这个数字明显低于全国人行系统平均水平。计算机、国际金融、法律、外语等专业人才数量不够。金融稳定、反洗钱和社会征信等岗位人才稀缺的问题越来越突出。
2.人才梯队欠活。年龄老化趋势明显，后继乏人。全辖平均年龄42岁，40岁以上167人，占总人数的59.9%，不利于工作创新；40岁以下137人，占总人数的45.1%，且数量逐步递减。30岁以下比例明显偏低，机关各部门平均不足2人，支行几近“消迹”。党员平均年龄超过45岁，其中30岁以下凤毛麟角。县支行队伍老化严重，其中40岁以上102人，占70.1%，尤其是很多一线员工年龄偏大，反应迟钝，手脚较慢，难以胜任日常繁琐的柜面工作任务。
3.人才分布欠优。行际、科际之间人才发展不平衡。高级职称无一中层干部及普通员工，高学历集中在业务部门，行政管理、党群部门相当匮乏。6个支行班子中仅有2名女性成员，占比9.5%，3个支行没有女性正股长，3个支行没有会计师，造成知识层次不均，领导干部人才性别来源单一。
4.人才素质欠高。在现有人才资源中，表现出“三多三少”：函授业务多，科班出身少；经济、政工系列多，会计、工程专业少；低层次、操作型、技能型人才多，高层次、创新型、复合型人才少。据统计，全辖大专以上学历占84.87%，但大多为第二学历，第一学历不足10%。267名专业技术人员中，经济类、政工类分别占63%、21%，会计类、工程类分别占14%、2%。同时，人才知识更新迟缓，缺乏具有一定经济金融理论水平、善于分析调研等综合特长。
二、成才定律
我们通过问卷调查、召开座谈会、个别谈话等方式，全面、深入了解目前基层央行人才成长的科学规律。调查显示，人才成长虽无统一标准化的规律，但至少可以得出几个基本结论，即：素质“立”才，改革“催”才，培育“引”才，调研“强”才，机制“求”才，考核“促”才，奖惩“励”才。
作为贯彻落实国家金融宏观调控政策的“神经末梢”、维护区域金融稳定的“领头雁”，提供优质金融服务的“生力军”，基层分支机构处于履行中央银行各项职责的前沿阵地，地位特殊，作用重要。人才成长既是一个长期而系统的工程，也是一项艰巨而紧迫的任务，要根据人才的特点和成长规律进行科学培养，循序渐进，通过巧施压力、激发动力、挖掘潜力、提升能力，促其全面发展，推动中央银行整体工作的不断提高。
三、环境障碍
（一）思想环境制约。囿于传统思维观念，部分领导未能从根本上树立起“人才资源是第一资源”的意识，对人才队伍重视不够，对人才培养、吸引、使用以及在基层事业发展中的重要作用认识不清，工作上往往处于“说起来重要，做起来次要，忙起来不要”的尴尬局面。
（二）体制环境制约。目前县支行普遍面临机构设置不同步、资源配置不科学、人员供求有矛盾等问题，一定程度上影响了现有人才作用的充分发挥。
（三）机制环境制约。管理机制方面：一是人才评价机制比较欠缺。二是选人用人机制有待理顺。干部选拔以委任制为主，聘任制、选任制、竞争上岗等方式占比偏低。培养机制方面：一是教育培训工作亟需创新。表现在：综合性培训多，专题培训少；政治理论培训多，新知识、新技能培训少；书本知识培训多，岗位操作实践培训少。二是岗位交流力度显然不够。由于长期固定一个职位工作，知识结构、能力结构比较单一，驾驭市场经济和金融宏观调控的能力、处理复杂事务的能力不强，难以快速健康成长。
（四）政策环境制约。一是薪酬政策有失公允。二是奖励政策过于人情。主要是对人才的奖励远远不够。三是职称政策缺乏完备。
（五）外部环境制约。随着我国经济社会的发展以及金融改革的推进，金融从业人员工资收入大幅提高。2007年公务员和事业单位工资改革和规范津补贴后收入稳步增长。相比之下，基层央行员工收入水平逐年萎缩。在这种环境助推下，难免造成人才“孔雀东南飞”现象。
四、创新思路
（一）树立“三种”观念，营造良好的人才环境
1.树立科学的人才大局观，立足一个“活”字。要倡导人才理念，树立“人力资源是第一资源”、“忽视人才就是最大的浪费”等观念，真正把人力资源开发和利用作为基层央行创新与发展的大事来抓。
2.树立科学的人才主流观，把握一个“善”字。要科学辩证识才，善用身边的人才，识贤任能，唯才是举，防止以偏概全、求全责备、以瑕掩瑜，形成谋事、干事、成事的氛围。
3.树立科学的人才成长观，注重一个“早”字。要遵循客观规律，不拘一格选拔优秀年轻干部，做到早发现、早选拔、早锻炼、早使用，增强基层央行发展后劲与活力。
（二）实施“三大”工程，构筑健康的成长环境
1.实施培训工程，提升人才质量。一是以普及性培训为根本，力求广度。二是以专业性培训为拓展，力求深度。三是以提高性培训为升华，力求精度。
2.实施交流工程，锻炼人才能力。加大干部交流力度，跨地区、跨行际建立形式多样、层次丰富的干部交流机制，不断增强干部队伍的流动性，实现人才资源的最佳配置。
3.实施监督工程，纯洁人才队伍。建立健全结构合理、配置科学、程序严密、制约有效的人才监督运行机制，加强对人才工作的督促检查。
（三）构建“三项”机制，打造严格的竞争环境
1.构建人才评价机制，确保“有理有据”。建立一套体现各类人才特点、多元化的人才评价指标和参照体系。在标准设计上，突出“十高”：即政治素养高、道德修养高、精神境界高、创新水平高、工作目标高、业务素质高、服务质量高、办事效率高、群众威信高、工作业绩高。在评价内容上，强调以人为本，注重实际贡献，重视发展潜力，不以“学历”论高低、“职称”论长短、“亲疏”论英雄。
2.构建人才考核机制，确保“有序有度”。改善人才测评手段，按照自评与集中检查、平时登记和年度考核、定性与定量考核“三结合”原则，对人才执行金融方针政策、履行岗位职责、工作业绩等方面进行考核，对优秀者予以重奖，激发比、学、赶、帮、超热情。
3.构建人才激励机制，确保“有为有位”。从制度上保证各类人才得到劳动与贡献相应的报酬与奖励，体现不同的价值标准，增强高层次人才的成就感和责任感。
（四）把好“三道”关口，形成通畅的干事环境
1.把好人才预测关，提高科学性。一要明确重点，摸清底数。二要着眼长远，统一规划。
2.把好人才准入关，体现先进性。一是合理引进人才。试行符合央行特点、行之有效的资格考试制度，作为招贤纳士的必备条件，从进口上把好人员基本素质。二是精心筛选人才。建立党政人才、管理人才、专业技术人才、技能型人才、农村金融人才等人才资源信息库，打造一支专业齐全、素质优良、结构合理的梯次人才队伍。
3.把好人才退出关，突破框架性。实行人才任期制，打破干部终身制，对长期才干无长进、业绩无起色、考核无绩效者，采取轮岗培训或经济补偿的办法，直至淘汰出局，增强人才的忧患感和使命感。
（五）突出“三个”导向，强化和谐的人文环境
1.突出职能传导，整合人力资源。
2.突出典型引导，优化舆论氛围。
3.突出思想教导，建设央行文化。
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关键词：海南省；高新技术企业；融资困境
中图分类号：F127
文献标识码：A
文章编号：1003-9031(2007)12-0027-04
随着经济和科技全球化进程的加快，高新技术日益成为影响一个国家或地区可持续发展和综合实力的关键因素。高新技术产业的发展，科技进步当然是第一要素，不过，由于高新技术产业具有高投入、高风险和高收益的特征，其独特的发展周期也决定了在不同的阶段有不同的资金需求，所以，资金融通对高新技术产业发展起到非常重要的作用。海南作为一个岛屿经济地区，科技水平相对落后，但面对新一轮经济发展周期，海南省要在经济发展和环境保护中寻求统一，发展污染低、附加值高的高新技术产业就是必然选择。近年来，随着一批科技创新型企业的崛起壮大，海南省的高新技术产业得到长足发展，但是资金短缺仍然是制约高新技术产业发展的重要一环。笔者对海南省高新技术企业进行了调研，发现高新技术企业存在融资困境。并针对调研结果，分析了形成困境的原因，提出对策建议。
一、海南省高新技术产业发展现状
(一)高新技术产业发展步伐加快
海南省高新技术产业从20世纪90年代中期起步，经过十多年来的稳健发展，逐步形成了以现代农业、生物技术与新医药、电子信息及新材料等为重点的高新技术产业群，成为海南省经济的一个支点。截至2006年底，全省133家高新技术企业实现总产值222亿元，工业增加值47.7亿元，总收入201亿元，创造利税33亿元。与此同时，高新技术企业也取得一批科技成果和专利技术。2003-2006年，海南省高新技术企业申请专利达326个，一大批科技成果迅速转化为生产力。总体上看，高新技术产业已经成为海南省新的经济增长点，并进入快速发展阶段。
(二)产业发展的科技支撑能力明显增强
高新技术产业群迅速发展的同时，还形成了一批高层次的科技人才队伍和科研机构，科技成果逐年增多，科技服务体系日益完善，科技进步对经济增长的贡献率不断提高。据统计，目前，全省高新技术企业有60个研发机构，已研发的科技项目918个，正在研发的科技项目918个；依托高新技术企业的省级工程技术研究中心有21家，依托本省企业建设的国家级工程技术研究中心有1家；2006年，海南省有三家企业的技术中心被科技部认定为“国家认定企业技术中心”。据国家科技部的统计数据，2004年海南省科技发展综合指数在全国排名第16位，比2000年提升了5位。而近些年来，反映广义技术进步的全要素生产率对海南省经济增长的贡献率高达40%以上。
(三)高新技术产业发展环境逐步优化
一是发展高新技术产业的基础设施得到根本改善。全省基础网络设施保持快速发展，形成了覆盖全省的高速、宽带、光缆信息网络，通信骨干网继续向纵深方向延伸，光缆干线通达所有市县，支线通达201个乡镇。二是高新技术产业发展的政策体系基本形成。近年来，海南省颁布了《海南省“十一五”科技发展规划纲要》、《海南省科技重点项目计划》以及《关于促进科技创新的实施意见》等一系列促进高新技术发展的引导和扶持政策，从资金、人才等多方面对发展高新技术产业提供支持。三是高新技术产业化专项的示范带动作用日益显现。全省各高新技术产业化项目的建成和投产，对相关行业发挥了较大的带动和辐射作用，带动这些行业调整优化了产业结构和产品结构，推动了产业技术的优化升级。[1]
二、海南省高新技术企业的融资困境
尽管海南省的高新技术产业取得了很大的发展，但笔者经过调研发现，海南省高新技术企业还存在不少问题，其中在融资方面的问题尤为突出。具体来看，海南省高新技术企业融资存在以下几个方面的特点。
(一)企业融资渠道单一
企业融资渠道单一主要表现在两个方面。一是企业融资以间接融资为主，直接融资比例很少。调查问卷数据表明，高新技术企业资金来源较集中，内部积累和银行或信用社贷款分别占了全部样本的50%和30%。而近些年来，海南省高新技术企业通过股票、债券等直接融资渠道获得资金很少。海南省133家高新技术企业中只有三家上市公司，而这三家上市公司近年的股票融资额都为零。二是间接融资中融资种类主要集中在贷款和票据贴现，其他融资方式不多。企业在银行机构融资业务主要有六种：贷款、贸易融资、票据贴现、承兑汇票、信用证和保函，但海南真正能灵活运用多种方式进行融资的高新技术企业较少，大部分企业都习惯于一、两种传统融资业务。相比较而言，贷款和票据贴现作为传统融资更容易被企业接受，2006年度在银行机构发生贷款和票据贴现业务的高新技术企业分别有26家和22家，融资额为47.27亿元和87.81亿元，而发生其他种类融资业务的企业数目和融资额都较少(见表1)。
(二)企业融资覆盖面较低
中国人民银行企业征信系统的资料显示，海南省123家高新技术企业(其余10家企业的资料不齐全，无法取得相关数据。下同)中，有17家企业没有办理贷款卡，占全部高新技术企业的13%；48家企业虽然办理了贷款卡，但在银行机构的融资额为零，占比为36%；只有58家企业在银行机构有贷款或其他融资方式记录，占比43%(见图1)。考虑到银行贷款是海南省高新技术企业融资的最主要途径，那么就不难得出这样的结论：高新技术企业的融资覆盖面较低。
(三)中小企业融资相对较难
依据海南省科技厅的认定标准，高新技术企业的年总收入①必须在500万元以上。笔者以年总收入是否超亿元作为划分标准，将123家企业按经济效益不同划分为两个级别，并将其2006年融资情况进行对比，发现规模较大企业不仅融资种类多样、平均融资额也较高，有融资业务发生的企业占全部企业的79.41%，而规模较小企业在银行机构融资相对困难，在全部89家企业中，只有34.83%的企业有融资业务发生，且基本都是以贷款的方式，平均融资额只有673万元，和规模较大企业平均63760万元的融资额是天壤之别。
综上所述，海南省高新技术企业的融资情况并不乐观。而以上我们还只是分析了一定规模之上、已被科技部门认定的高新技术企业的融资状况，显然那些处在种子期和创业期的中小或微小型科技企业可能面临更为窘迫的资金状况。
三、海南省高新技术企业融资困境的成因
(一)政府支持力度不够
作为地方产业的融资机制，来自政府机构的支持是必不可少的，但是从目前的情况来看，政府对海南省高新技术产业在投融资机制方面的支持远远不够，表现在三个方面。第一，现有的优惠政策不统一。海南省政府出台了一系列促进高新技术发展的引导和扶持政策，但是在实际运行中却存在诸多问题。例如，由于政府各职能部门之间沟通不足，高新技术企业税收、金融方面的优惠政策在有些职能部门得不到认可。另外，政策统一度也不够，海口“一园四区”同属国家高新技术产业开发区，但却实行不同的优惠政策。[2]第二，尚无技术创新专项基金支持。为了促进高新技术产业的发展，其他省市大多都设立了省市技术创新专项基金和科技型中小企业技术创新专项基金，但海南由于财力限制，政府资金多年无法落实到位，导致这些专项基金迟迟没有成立。第三，政府对专利项目的产业化支持不足。以2006年的数据来看，海南省和海口市重点科技计划项目对专利项目产业化的扶持资金仅为10万元左右，当年15个项目加起来才扶持了170万元。[3]政府在政策以及投入上的支持不足，客观上导致了一些高新技术企业长期处于融资困境。
(二)企业自身因素制约
一是高新技术企业普遍规模小、抵押不足。全省高新技术企业中只有28.57%的企业年总收入在1亿元以上，企业规模小，大部分高新技术企业都无法提供满足金融机构要求的抵押物。地处高新技术企业园区的企业由于土地和厂房都是租用的，固定资产更是不足，抵押能力较弱。在调研中笔者也发现，约有一半的企业认为其抵押不足是其在向金融机构申请贷款时遇到的主要问题。二是海南省高新技术企业以私营企业为主，这些企业原始积累较少，自主研究经费不足，同时社会信用较低，难以获得金融机构的资金支持，调查样本中的私营企业明显比非私营企业资金面紧张。三是高新技术企业对融资方式的了解不够。在调查融资程序时，约有一半的企业认为审批程序复杂、手续繁琐是在向金融机构申请贷款时遇到的主要问题，而对于发行债券、引进风险投资和产权交易市场等融资方式，大多企业都表示不甚了解。四是海南省高新技术企业自身资质还不高。当前，无论是上市融资，还是发债融资，都有一个较高的门槛，海南省高新技术企业在产权、财务以及管理等方面的不足则制约了其直接融资。
(三)融资机制还有待健全
一是风险投资机制缺乏。高新技术企业发展的最大瓶颈在于企业创业期和成长期缺乏大量必要的资金，这个时期由于企业面临很大的技术风险和市场风险，发展前景尚不明朗，国内外经验主要是依靠风险投资进入。尽管目前国内很多省市都已通过政府投入引导资金，吸引社会资金来建立科技风险投资体系，但海南这方面相对滞后，高新技术产业风险投资机制还没有形成，缺乏科技风险投资的支持，高新技术产业的发展速度和规模受到极大的限制。二是担保体系有待完善。海南省目前有多家针对中小企业的融资担保机构，但是没有专门针对高新技术企业的担保机构或担保基金。三是缺少适合高新技术企业的金融产品。银行机构大多把高新技术企业等同一般企业来看待，没有针对性的融资品种。在调查中，当问及希望政府和金融机构组织哪些活动来推动企业融资时，大部分的企业的选择都是“共同探讨并推出适合高新技术企业的金融品种”。四是资本市场尚未发挥应有的作用。海南省已连续多年没有高新技术企业上市，三家高新技术企业上市公司近年的股票融资额也都为零。
(四)知识产权尚不能质押
产权市场的不完善，造成直接的后果就是无法用知识产权进行质押贷款。对于高新技术企业而言，专利权等知识产权无疑是企业相对较有价值的一笔财富，尽管《物权法》的出台已经为知识产权可以作为向银行申请贷款的质押物提供了法律基础，但是由于多种因素的制约，海南省尚未出现过用知识产权来融资的例子。原因在于以下两个方面：一是缺少专业性的知识产权评估机构。很多专利非常特殊，不具备专业知识无法对其做出准确评估，而海南省又没有权威的专利、新技术等知识产权评估机构。二是产权交易市场的建设也不够完善。当前，海南省的产权交易所做的主要是国有产权、土地使用权以及房产等的交易，几乎没有做过知识产权的交易。而且，据了解，出于节约交易费的考虑，在知识产权的交易上，大多数企业只是通过交易所来信息，而交易则是私下进行，并不通过产权交易所。如果知识产权不通过正规、透明的渠道来、交易的话，很难想象商业银行会以此为质押物。
四、海南省高新技术企业摆脱融资困境的对策建议
通过对高新技术产业融资现状和困境成因的分析，结合海南省企业的特点，笔者认为，当前的融资模式无法满足高新技术企业在发展过程中的资金需求，而在政府大力支持的基础上，健全金融体系、构建多层次的融资平台，探索知识产权质押贷款模式是解决海南省高新技术产业发展融资问题的有效途径。
(一)切实发挥政府的政策导向和资金支持功能
高新技术产业的资金需求量大、风险高的特点使得一般投资者不愿介入，这就需要政府创造宏观环境，以某些方式予以资助，在高新技术产业融资体系的构建中担负政策导向和资金支持的作用。一是促进政府各职能部门之间的沟通，对各项高新技术企业的引导和扶持政策进行全面梳理，保证政策的可执行性和区域一致性。二是要建立支持科技企业发展的专业孵化器，为科技人员提供创业资金等服务，以缓解其单纯依靠自有资金进行成果产业化时所面临的资金压力。三是要增加政府投入，设立不同级别的地方性科技专项基金，对符合产业发展方向、发挥资源优势、促进海南省产业技术升级和经济结构调整的项目进行扶持。四是推进知识产权评估和交易市场的建设，促使其为知识产权质押物的处置和生产力转化提供保障。五是建立信息服务体系，加强金融机构与高新技术企业之间的互动，同时也方便金融机构、高新技术企业及风险投资者能根据信息进行投融资选择。
(二)健全金融体系，构建多层次的融资平台
由于经济金融发展水平比较落后，各种配套融资机制不健全，海南省高新技术企业目前以银行机构的间接融资为主。而逐步健全金融体系，构建风险投资、担保基金、地方性金融机构、股票以及债券市场在内的多层次融资平台是当前的主要任务。一是建立并完善省内的风险投资体系。应采取私募和公募相结合方式，鼓励风险资本来源的多元化，风险资本的供给者既要有长期资本的供给能力，又要具备风险的承受力，从海南省的情况来看，风险资本应该以政府资金、政策性银行、企业集团为主。[4]二是在这个基础上，依托政府的科技专项资金建立企业自主创新的贷款风险补偿机制和担保基金，对高新技术企业贷款增幅较大的金融机构给予相应的风险补偿。三是发挥农村信用社的作用，支持本地高新技术企业融资。当前，在海南省地方性商业银行缺位、国有商业银行贷款权限上收的背景下，可选择的途径就是利用农信社来为中小科技企业融资。农信社除了支持农村金融外，要兼顾高新技术产业的发展。四是鼓励并推动高新技术企业到证券市场上融资。积极推进符合上市条件的高新技术企业的上市工作，使更多的本土高新技术企业获得在资本市场融资的渠道；结合海南省高新技术企业的特点，可对规模较大的企业鼓励其发行公司债，而对中小企业则可尝试组织企业捆绑发行债券。
(三)探索知识产权质押贷款模式
调查过程中笔者发现，部分企业所拥有的专利权是完全能够作为银行贷款质押物的，而且近年来高新技术企业申请的发明型专利也有较大幅度的增长。因此，要结合海南省高新技术企业的特点，积极探索知识产权质押贷款模式。探索知识产权质押贷款模式需要多方努力，一是要加快建设有利于支持企业自主创新的金融生态环境，明确金融创新主体，缩短创新链，并增加促进企业自主创新领域的信贷投入。二是要大力推动金融工具创新，综合运用票据贴现与知识产权质押贷款相结合等多种融资手段形式，为中小科技企业提供从结算到开户等多方面的优质服务。三是金融机构积极防范在促进企业自主创新时产生的信贷风险，建立符合无形资产质押贷款的信贷管理机制，准确评估风险，选好项目，对自主创新企业提供差别化、标准化的金融支持。[5]
参考文献：
[1] 海南省发展改革委高技术处.“十五”海南省高技术产业发展情况[DB/OL]. http：//sdpc.省略/gjscy/cyzhdt/t20061111_92922.htm，2007-10-31.
[2] 海南省科技厅.海南省高新技术企业发展调研报告[Z].海南，2007.
[3] 海南省知识产权局.海南省专利运用与产业化工作2006年度总结[Z].海南：2007.
