时间：2023-09-13 17:13:43
开篇：写作不仅是一种记录，更是一种创造，它让我们能够捕捉那些稍纵即逝的灵感，将它们永久地定格在纸上。下面是小编精心整理的12篇融资担保合作协议，希望这些内容能成为您创作过程中的良师益友，陪伴您不断探索和进步。
甲方：乙方：
深圳市**资产管理有限公司为充分利用甲方的现有资源优势，加快甲方资产增值步伐提升甲方品牌知名度和项目含金量甲、乙双方经友好协商，就甲方委托乙方开展经营资金引进和融资合作事宜达成如下协议：
一、 甲方委托乙方作为 项目资金引进和融资管理顾 问，全权负责甲方经营资金引进和融资工作，并向甲方提 供相关顾问服务和居间服务，乙方接受委托。
二、 甲方主要职责：
1、全力指导和支持、配合乙方引资或融资工作。
2、及时提供引资或融资所需真实、有效的各项文件资料。
3、及时办理引资或融资的相关手续，承担约定付款义务。
4、遵守协议承诺，维护乙方权益。
三、乙方主要职责：
1、组织资深金融投资及资产管理专家为甲方经营管理量身 订做策划出个性鲜明、切实可行的短期和长期融资目标、整 体资金引进和融资管理战略规划方案和实施策略；
2、对甲方项目运作进行价值分析、策划和包装，根据实际 调查结果和财务数据编写性、规范化的引资、融资、申 请文件和报告；
3、利用多种渠道和方式，有计划地面向境内外银行、担保 公司、基金会、风险投资商、证券公司等金融机构进行多层 次的项目引资或融资推介；
4、组织项目投资商或贷款银行、担保公司专家到甲方现场 考察；
5、代表甲方与项目投资商和贷款银行、担保公司等金融机 构进行商务谈判与沟通协调；
6、负责代表甲方与项目投资商和贷款银行、担保公司等金 融机构起草、草签合作协议和各种相关的法律文书，维护甲 方权益；
7、负责联系办理甲方知识产权（商标、专利）等委托交办 的其他事务和手续。
8、当引资或融资进入正式程序时，双方另行签署专项引资或融资居间服务协议，经甲方核准后予以实施。
四、顾问工作流程：
第一步：甲、乙双方达成共识，签订委托顾问合作协议书；
第二步：甲方向乙方提供引资或融资项目有关资料、提出具体要 求、合作意向并及时回复乙方专家的询问；
第三步：乙方协调组织项目投资商或贷款银行、担保公司专家进 行项目初步论证并到甲方现场调研、考察；
第四步：协助甲方与项目投资商和贷款银行、担保公司专家共 同草拟和编报甲方引资或融资相关文件、报告、报 表；
第五步：落实招商引资方案：包括金融机构选定，引资或融资方 式确定，担保及反担保措施，帐务合理调整，融资额度 发放，资金到帐通知及分配等；
第六步：甲方项目正常运转后的经营监管顾问与咨询。
五、成本与费用核算：
1、乙方顾问费按：每年人民币 万元（含策划启动、专家聘请、拟定引资或融资方案、项目调研、考察等）计算，由甲方在本协议书签订生效后 10 日内先支付一半，到半年时再支付余款，此外甲方可不再承担乙方为融资而支付的前期费用。
2、当甲方引资或融资项目成功，甲方保证按引资或融资的实际资金到帐额的一定比例在资金到帐当日支付乙方居间服务费（以双方签署的《居间服务合同》条款约定金额为准）
五、合作期限：一年，从甲乙双方正式签字日起开始计算。
六、违约责任； 双方中的任何一方除遇不可抗力，不得擅自毁约，擅自毁约作违约论。违约方需向守约方赔偿损失。
七、其它；
1、本协议书未尽事宜双方协商解决；
2、本协议书双方签字盖章后即生效，到期无异议自动顺延；
3、本协议书一式二份，各执一份，具有同等法律效力；
4、本协议书内容双方均有义务保守机密，不得擅自对外泄露；
5、本协议书争议交深圳仲裁委员会按现行有效的仲裁规则进行 仲裁，裁决是终局的，甲乙双方共同遵守。
甲方代表签字： 乙方代表签字：
6月28日，农行云南省分行与越南湄公河三角洲房屋发展银行老街省分行在越南老街省成功签订《中国农业银行云南省分行与越南湄公河三角洲房屋发展银行老街省分行跨境贸易人民币结算协议》和《网银合作协议》，双方将在人民币购售、网上银行跨境人民币结算等方面开展业务合作。协议的签订，使农行云南省分行与越南的合作银行由4家增加至5家。
“三大工程”提升服务“三农”水平
今年上半年，农行云南省分行认真落实省第九次党代会和省委九届二次全会部署，以服务“三农”为己任，以县域支行为载体，深入推进重点县域支行“121工程”、农村产业金融“千百工程”、金穗“惠农通工程”（简称“三大工程”），进一步提升服务“三农”的能力和水平，有力支持农业发展、农村繁荣和农民增收。
160亿融资额度支持普洱绿色经济发展
8月7日，农行云南省分行与普洱市政府正式签署《推进普洱绿色经济发展合作战略协议》，双方就普洱市未来五年建设国家绿色经济试验示范区，发展循环经济，建设重要的特色生物产业、清洁能源、林产业和休闲度假基地等达成全面合作共识。根据协议，农行云南省分行将在未来五年内向普洱市92个重点项目及企业提供160亿元人民币的意向性融资额度，全面支持普洱市茶、林、电、矿、文化旅游等五大支柱产业和咖啡、烤烟、蚕桑、橡胶、生物药业、渔牧业等六大特色产业发展；在普洱市优先推广运用农村医疗和养老保险等新产品、新业务，积极创造条件，解决农民融资难问题，推进普洱城乡统筹和谐发展。
农行云南省分行与大理州政府签署金融战略合作协议
日前，农行云南省分行行长字如钧与大理白族自治州人民政府州长何金平在大理签署了金融战略合作协议。该协议是双方围绕大理州今后五年经济发展战略目标，共同就支持全州基础设施建设、产业发展和服务“三农”、促进县域经济发展而订立的框架性文件。根据协议，农行云南省分行将在未来5年内，向大理州政府提供不低于200亿元人民币的意向性信用额度，全力支持基础设施、公共事业、农林水、能源、环保、工业、旅游、服务等优势产业项目。
融资租赁有效解决企业融资难题
为支持昭通黄角树水电站建设，日前，农行云南省分行与农银金融租赁有限公司达成融资租赁项目合作，为其核心客户云南昊龙实业集团黄角树水电开发有限公司办理了2.2亿元融资租赁业务。此笔业务是该行首笔融资租赁业务，以电站设备等资产作为租赁对象，由云南昊龙实业集团本部、矿山、实际控制人提供保证担保，农行进行租后监管，配合农行项目贷款进行投放，企业按季偿还租赁本息。通过融资租赁，有效解决了黄角树电站建设添置急需设备的问题，使电站得以稳步推进。
企业通过电话或者网络上传融资需求，十个工作日内将由专业机构给申请企业出具受理意见，不符合条件的将进行个性化辅导。通过中关村创业金融服务平台，企业在融资过程中出现的“融资无门”和信息“石沉大海”等问题将得以有效解决。2009年12月16日，中关村创业金融服务平台启动仪式暨北京中关村科技担保公司成立十周年活动在中关村皇冠假日酒店举行。
为进一步深化中关村科技金融改革创新试点，建立中关村企业和各类金融机构之间的沟通机制，促进技术与资本的高效对接，中关村推出了创业金融服务平台。平台由北京中关村科技创业金融服务集团有限公司统筹负责，依托旗下中关村科技担保公司、中关村创业投资发展中心等集团子公司的力量，设立统一的中关村企业融资服务申请通道，收集中关村企业融资需求，发挥平台金融机构和科技中介机构聚集的优势，为企业量身打造融资方案和有效融资需求培育方案。
企业可通过电话及网络上传企业信息及融资需求，平台设立专门初审员收集、分析、整理，并建立了由担保机构、天使投资、创业投资等组成的中关村创业金融服务联盟，承诺在十个工作日内给申请企业出具受理意见，并定期将受理企业情况反馈给平台。平台将根据企业情况开展多种形式的培训和投融资对接活动，推出“投资中关村”、“中关村科技金融论坛”等品牌活动，培育企业融资能力，促进有效融资需求的形成。
会上，中关村科技创业金融服务集团与中国银行北京市分行、联想投资有限公司、中国出口信用保险公司、中瑞岳华会计师事务所、申银万国证券股份有限公司、大公国际资信评估有限公司签署了合作协议。
出席“第25届全球清洁技术论坛”的企业代表造访国门商务区
2009年12月3日，出席由美国清洁技术产业投资集团于北京东方君悦大酒店主办的“第25届全球清洁技术论坛”的投资类、新能源生产技术类企业的10多名代表参观考察国门商务区，并听取了有关商务区远景目标、总体规划、开发进度、各功能区重点招商项目，特别是建设数字化、低碳经济园区设想的介绍说明。各位代表表示他们期望进一步了解商务区有关项目和投资机遇，期待着在未来建立良好合作关系。北京国门商务区也参加了此次论坛，并在展会现场设立了展台。
天竺空港经济开发区获颁“第二批市级生态工业园试点园区”
近日，天竺空港经济开发区、雁栖经济开发区两家园区获颁“第二批市级生态工业园试点园区”，正式启动第二批市级生态工业园试点园区建设，进行生态化改造和建设。
天竺空港经济开发区计划投人8000余万元进行生态化建设，包括固体废物一体化回收处理系统、太阳能高效照明工程、蒸汽锅炉排污水综合利用工程等。开发区还将建设环境监测服务中心，监测园区内各企业的排污情况，不合格立即叫停。
格兰常(中国)控股有限公司入驻中关村国家自主创新示范区核心区
2009年12月17日，格兰富(中国)控股有限公司入驻海淀区中关村国家自主创新示范区核心区签约仪式在皇苑大酒店举行，全球先进水泵制造业领军者格兰富正式入驻海淀。
格兰富公司是全球先进水泵制造业的领导者之一，总部位于丹麦，在全球41个国家和地区拥有78家分公司，年营业额30亿欧元，拥有多项创新技术和科技转化成果，其先进节能的水泵被广泛应用于我国国家大剧院、鸟巢等多项国家重点项目中。
目前，海淀区正按照国务院、北京市的批示精神，举全区之力建设中关村国家自主创新示范区核心区，吸引更多高新技术产业的跨国公司地区性总部落户，格兰富在海淀区设立地区总部，是海淀投资促进工作的一个标志性成果。海淀区将充分利用创新人才密集、科研成果丰富、产学研结合紧密的优势，先行先试，继续加强对投资性公司及地区总部的服务力度，发挥示范带动作用，将核心区建设成为全球领先的科技创新中心。
北京市副市长苟仲文、丹麦驻华大使叶普、海淀区长林抚生、格兰富中国区首席执行官刘鸿聪，以及北京市和海淀区相关委办局领导及格兰富公司代表出席了签约仪式。
中关村生命科学园生物技术研发中心破土动工
11月30日，中关村生命科学园生物技术研发中心项目在昌平区破土动工，标志着中关村生命科学园的公共技术服务水平又上了一个新台阶。
中关村生命科学园生物技术研发中心是集医药研发、综合办公、商务配套等多种功能于一体的建筑组群，它将为火中企业、跨国公司和风险投资等中介服务型机构落户北京、落户昌平、落户生命园提供先进的实验平台与优越的办公环境。
第四届文博会“小国影都”满载而归
为期四天的第四届中国(北京)国际文化创意产业博览会圆满结束。据统计，中国(怀柔)影视基地展览期间共接待参观者13000人次，发放各类宣传材料10000余份，收集名片1000多张，接待影视传媒类客商约560人，并获得了组委会颁发的最佳展示奖、最佳组织奖两项殊荣。
此外，在11月28日举办的2009中国新媒体盛典暨第二届新媒体节上，中国(怀柔)影视基地荣获由新媒体产业联盟、中国经济报刊协会、第四届文博会组委会办公室等多家权威机构联合颁发的“2009中国最具影响力传媒产业集聚区”大奖。通过参与这一国际级文化创意产业盛会，多形式、多渠道、全方位地展示了怀柔影视产业的发展进程，进一步提升了影视基地的知名度。
北京(房山)历史文化旅游集聚区参加第四届文博会并获奖
文博会期间，北京(房山)历史文化旅游集聚区共接待参观者2万余人，发放宣传册2000页，发放宣传品1万余件，起到了良好的宣传效果。最终有7家单位和个人与集聚区初步达成了合作意向。同时，周口店遗址作为文博会分会场也举办了以寻根溯源、传承文明为主题的系列活动，4天共接待游客1000余人。由于北京房山历史文化旅游集聚区在文博会期间的出色表现，集聚区同时获得“最佳展示”和“最佳组织”2个奖项。
北京经济技术开发区产业投融资平台成形
12月23日，随着北京市金融工作局局长王红、开发区工委书记杨林为开发区产业投融资平台揭牌，北京亦庄创投基金管理有限公司、北京亦庄国际担保有限公司、亦庄企业上市服务中心集体亮相。三家新机构浮出水面以及小额贷款公司的基本完成组建，标志着以北京亦庄国际投资发展有限公司为主体，融基金、担保、小额贷款及上市服务四大功能板块于一体的开发区产业投融资基础平台已构建成形。仪式上，创投基金与北京浩华浩信资产管理顾问有限公司签订规模为10亿元股权基金募集框架合作协议，与黄石基金签订规模为20亿元基金募集框架合作协议，预计该创投基金未来规模将达100亿元以上；担保公司与建设银行、工商银行、交通银行、首创担保签订了合作框架协议，合作规模近30亿元；上
市服务中心携手西南证券，签署企业上市服务合作框架协议。
有研总院10个项目人驻雁栖开发区
11月28日，北京有色金属研究总院(有研总院)、怀柔区人民政府战略合作协议签字仪式在北京雁栖经济开发区管委会报告厅隆重举行。怀柔区区长池维生、有研总院院长张少明代表双方签署了战略合作框架协议。根据战略合作协议，有研总院计划在怀柔区建设分院，主要定位于有色金属新材料战略高技术和前沿技术研发、产业化关键技术和行业共性技术开发、中试生产和成果孵化转化。
在签字仪式上，雁栖开发区管委会主任史宗祥、有研总院副院长黄松涛还签署了有研总院麾下10个项目入驻雁栖开发区用地意向协议。这10个项目分别是：国家有色金属复合材料工程技术研究中心、有色金属材料制备加工国家重点实验室、生物冶金国家工程实验室、加工工程研究中心、能源材料与技术研究所、先进电子材料研究所、超导材料研究中心、粉末冶金及特种材料研究所、矿物资源与冶金材料研究所、多品种小批量高水平军用有色金属材料科研生产基地等。
有研总院怀柔分院的落成，将有助于推动我国有色金属新材料自主创新能力的提升，并将建设成国内一流、国际有影响力的有色金属新材料工程化技术创新基地。
大红门：首届“鑫福海杯”品牌服装概念设计大赛完美落幕
11月26日，首届“鑫福海杯”品牌服装概念设计大赛在大红门国际会展中心完美落幕，来自北京服装学院的学生才华获得了本次大赛的一等奖。
中小企业融资难是个普遍性的问题，正如全国各地一样，地方中小企业的快速发展也受到资金问题的困扰。多年来，市委、市政府一直高度重视中小企业发展问题，先后出台一系列重大举措，包括中小企业融资试点工作、信用体系和担保体系建设、做大作强起龙头带动作用的政策性担保机构等。国家开发银行四川省分行主动服务地方经济，发挥开发性金融在解决地方经济“难点”、“热点”方面的作用，大胆探索创新，在银行界率先与当地政府合作，开展中小企业贷款业务，促进信用体系和融资担保体系建设。这一举措为解决当地中小企业融资难问题开辟了新的途径，对地方经济尤其是县域经济的发展具有重要意义。中小企业担保公司作为当地最大的政策性担保机构，在市委、市政府的关心支持下，在市中小企业局的指导和帮助下，公司密切与开发银行四川省分行、各区县政府和平台公司合作，抓住机遇，求实创新，发挥市级平台公司的龙头作用，充分利用好开发性金融资源，支持地方中小企业发展，使开发性金融支持中小企业融资担保工作取得显著成效。
一、基本情况
中小企业担保公司与开发银行四川省分行合作开展中小企业融资担保工作正式起步于10月，新津县作为首批试点县与开发银行签订合作协议，获得授信5000万元。12月，第一批10户企业共1200万贷款得到落实。经过近一年的试点，初开始向其他区县全力推进。截至底，全市20个区市县与开发银行签订合作协议，协议贷款总金额22亿元。其中新津、高新区、金牛区、双流等14个区县已正常开展业务，另有3个区县的首批贷款正在落实。另外，开发银行四川省分行、中小企业担保公司分别与高新区天府软件园、双流蛟龙工业港、青羊区工业集中发展区(西区)签订了融资担保合作协议，协议金额4亿元。同时，中小企业担保公司通过开发银行一亿元的软贷款支持，增加了注册资本，担保资金实力进一步夯实。经两年左右的运达作，开发银行中小企业融资工作累计发放贷款6亿多元，其中，仅新增客户177户，贷款规模4.78亿元。
两年来，在开发银行四川省分行、中小企业担保公司、区县政府平台公司和中小企业的共同努力下，开发性金融支持中小企业贷款工作取得了显著成效。获得贷款支持的中小企业整体上销售规模、利税、劳动就业水平都有明显增长，促进了中小企业成长，推动了县域经济发展。以新津县为例，获得贷款支持的18家企业营业收入平均增长18％，总入库税金比上年同期增加1200万元，安置农村劳动力和城镇下岗人员1200名。18户获得贷款企业中，新培育上百万税收企业2家，新培育规模以上企业3家。双流县获得开行贷款支持的29家企业，入库税金比往年平均增加54．48％，高出全县平均水平32个百分点。受金融生态恶化影响，经济发展水平相对落后的金堂、蒲江县，金融机构已多年没有在当地新增贷款规模，中小企业发展受到资金短缺严重制约。通过开发银行中小企业融资平台，金堂有6家，浦江有5家企业获得开行贷款，实现了担保公司在这两个区县融资担保业务“零”的突破。
目前，开发银行中小企业融资担保的市县两级构成的中小企业融资平台和网络体系已搭建起来，体系和运作机制已基本建立并初步完善。两年来运作正常，无一笔贷款逾期现象。许多企业获得贷款支持的同时，管理规范程度和水平有所提高，诚信意识明显增强。开发性金融支持中小企业贷款在金融界起到示范和带动作用，许多银行分支机构受其带动，开始把新的业务增长点放在中小企业项目上。多家金融分支机构正在与我公司接触，商讨如何借鉴开发性金融支持中小企业的经验和运作模式，与我公司建立起长期稳定的合作关系。
二、运作模式
1、开发银行中小企业融资平台组织及贷款模式
首先，各区县成立开发银行中小企业融资领导小组，并出资组建政府投资的平台公司，同时在当地选定一家金融分支机构作为委托贷款银行。区县平台公司在当地融资领导小组指导下开展工作，负责融资企业的初选、推荐，作为借款主体向开发银行贷款并作为委托人通过委托银行将贷款转贷给中小企业，负责贷后管理和本息回收。中小企业担保公司作为市级平台公司，负责对区县推荐的企业进行调查评估，作为保证人为区县平台公司在开发银行贷款提供担保，同时为区县平台公司向企业发放委托贷款提供担保。
贷款模式主要有平台公司统贷借款，担保公司担保；企业直接借款，担保公司担保；平台公司借款，借款企业联保三种方式。基本模式为平台公司统贷借款，担保公司担保。
目前，开发银行贷款利率在基准利率上浮10％，担保公司担保费按每年担保额1．5％收取。区县平台公司和委托银行的手续费合计0．4％——1％。
2、开发银行合作中小企业贷款业务运作机制
开发银行中小企业贷款主要建立了三个运作机制，即民主评议机制、风险分担机制、风险控制机制。
民主评议机制：各区县成立贷款企业民主评议小组，选择熟悉企业或行业的民主评议人员对区县推荐的企业进行评议，提高审查决策的公正性和效率。通过民主评议的企业再向担保公司和开发银行推荐。
风险分担机制：对于借款平台打捆贷款的项目，如出现损失，中小企业担保公司承担贷款损失的70％，开发银行承担损失的18％，区县平台公司承担损失的12％。开发银行要求各区县平台公司在开发银行存入打捆贷款10％--12％的风险保证金。对于企业直接贷款，担保公司提供担保的项目，开发银行暂不实行风险分担。
风险控制机制：构建开发银行、担保公司、当地政府和平台公司、委托放款银行、中小企业信用促进会共同参与的风险控制机制。不单就某个企业或某个环节来控制风险，主要通过各方联动、组织优势和制度建设来落实风险管理。例如，开发银行不对具体企业进行调查，主要以民主评议结论、担保公司审保调查和企业财务审计结果作为评审依据。
三、主要做法
1，强化服务意识和风险防范意识，创新工作方法和措施
中小企业担保公司在推进开行合作中小企业融资担保工作中，强化服务意识和风险防范意识，结合开行中小企业融资工作特点，积极探索和创新担保工作的新方法、新措施。根据各区县中小企业的基本情况和开行统贷业务特点，公司专门对融资企业制定出评价标准和评价方法，设计了快捷高效又尽可能控制风险的操作流程，创新出一些风险控制的措施和手段，并对开行贷款企业担保收费给予优惠。例如，我们在各区县对企业民主评议阶段就提前介入进行定性初查，提高了区县推荐项目的审保通过率和效率；在审查软件企业、高新技术创业企业、农业产业化企业时，我们根据各自行业的特点，在调点、评价方式、评价指标方面予以适当调整，通过授信额度控制、设定技术准入条件、网络公示等方法探索，公司对高科技企业的担保扶持方法渐趋完善；针对许多中小企业没有物的反担保措施情况，我们发挥风险控制的联动机制优势，和当地政府配合，对其尚未取得土地证的土地、在建工程、企业存货等资产进行监管，创新反担保措施。公司以平台公司统贷方式为主，加大对中小企业融资服务整体覆盖面，同时对个别具有重点产业示范带动作用的优秀项目，努力争取直贷，采取点面结合，多种方式支持企业。
2，结合区市县区域经济和产业集群特点，优化担保资源配置
我们在推进开发性金融中小企业融资担保工作的同时，密切与开行的配合，结合各地县域经济和优势产业特点，着力对重点产业和特色产业提供支持，力求开发性金融资源支持中小企业的效用最大化，实现信用资源的优化配置。我们在高新区和青羊区，就重点支持了电子信息和软件企业、精密模具制造企业、生物医药企业；郫县和都江堰，我们分别重点支持了豆瓣生产企业和农家乐项目。而在蒲江和金堂，我们把支持重点放在农业产业化龙头企业项目上。在武侯和崇州，则结合区域内皮鞋、皮革、家具产业集群的特点对企业提供支持。另外，我们还根据各区县政府和开行各阶段的工作重点，对台资企业、留学归国创业企业、微小型企业提供支持。随着工业向园区集中，各地工业园区蓬勃发展，优势产业和优质客户更多在园区聚集。我们及时调整工作思路，拓宽寻找优质客户的视野，把开发性金融中小企业融资担保服务体系延伸到工业园区。4月以来，开行、担保公司陆续与蛟龙工业港、天府软件产业园、青羊工业集中发展区签订了合作协议，目前，园区推荐的许多项目已得到开行贷款支持。
3、树立“大担保”理念，发挥市级平台公司龙头作用，积极促进信用担保体系建设
在大力推进开行合作中小企业融资担保工作中，中小企业担保公司始终树立“大担保”的理念，充分发挥公司作为市级平台公司的龙头带动作用，积极促进开发性金融中小企业融资担保体系的建设。一方面，我们在项目开发、风险控制、对外合作中是把“大担保”思路运用到解决具体问题上，通过体系、制度、和联动机制优势把握风险、推动工作；另一方面，担保业的持续健康发展也依赖于信用担保体系的完善以及长效机制的建立。我们要以“大担保”的观念，促进开发性金融中小企业融资担保体系的建设。
我们与市、各区县融资领导小组密切配合，通过信用促进会、民主评议会、各种座谈和培训会等渠道，加强与企业、政府、委托贷款银行的沟通，向企业宣传诚信意识，向开行中小企业贷款工作的联动各方介绍我们的理念，标准和流程，提高联动效率。为了提高效率，防范风险，公司还与开发银行四川省分行建立了定期工作交流和沟通机制。为了使公司工作更好的与各区县对接，起，公司按区县对业务部门作了责任分工，并确定了各区县对口的联络人员。我们通过业务培训等方式，加强与各区县平台公司的交流，经常同各区县平台公司工作人员一起调查项目，交流讨论对工作的建议。通过培训、交流和实践，许多区县平台公司整体工作质量和效率都有很大提高。促进了开行中小企业融资担保整体工作的发展。目前，经过各方密切配合，共同努力，一个政府，银行、担保公司和中小企业“四方联动”的开发性金融中小企业融资担保体系已初步形成，有效缓解我市中小企业融资难矛盾，促进中小企业和地方经济的发展。
四、存在的问题和建议
总结和回顾两年来与开发银行合作支持中小企业融资担保工作实践，还明显存在一些问题，主要体现在：
1、一些区县工作推动力度不够，推荐项目质量有待提高，贷后管理工作还显薄弱。
2、由于开行人员精干，人手少，任务重，开行统贷项目上报审批的时间较长，整体效率还有待提高。
3、由于融资担保各个环节的原因，中小企业融资成本仍相对偏高。
4、开发银行贷款期限、品种单一，尚不能满足中小企业融资的多样化需求。
[关键词] 中小企业物流金融融通仓风险
中小企业被称之为一国经济中“最活跃的经济细胞”，它的发展在创造社会财富、推动经济增长、增加国家税收、吸纳就业、活跃市场经济、方便人民生活等方面，发挥了越来越大的作用，是支持经济持续、快速增长的重要力量。长期以来，中小企业受到融资难的困扰，这一问题严重阻碍了中小企业的发展。近年物流金融的发展为解决中小企业融资问题提供了一条新的思路。
一、中小企业融资难问题
我国中小企业已超过1000万家，占工商部门注册的工业企业总数的99％，其企业总产值、利税总额和出口总额分别占全国企业的60％、40％和近60％，提供就业岗位占全国城镇就业岗位总数的75％。然而，中小企业融资难是长期以来摆在这些企业面前的一道难题，由于中小企业一般规模较小，资信度低，缺乏信用积累，可供抵押的的物品少，加之长期以来银行贷款“重大轻小、重国有轻民营”的经营观念，因而中小企业很难从银行等金融中介机构中筹措到生产经营所需要的资金；所获得的贷款不到总贷款的20%。而国际上盛行的风险投资方式又因为退出渠道不畅在我国发展缓慢。
目前中小企业融资难的问题有所缓解。各级政府近年来按照社会化、专业化、市场化原则，积极支持中小企业服务体系建设。2003年以来，中央财政帮助近12万名中小企业经营者参加各类培训，为4万户企业开展了创业指导和综合服务，对20多万户中小企业开展了信用等级评价和信用信息征集，为3万多户中小企业了招聘信息，提供了12万个就业岗位信息。各地在创业基地建设、创业教材开发、创业指导师队伍建设方面进行了积极探索；建立了覆盖全国的中小企业信息网络体系，为企业免费提供政策、市场信息。银监会出台了开展小企业贷款业务的指导意见，加大对中小企业的信贷支持力度。国家开发银行与国家发改委合作，在全国建立了183个中小企业贷款平台。建设银行、工商银行等国有商业银行把开展中小企业业务作为优化贷款结构的重要举措，提高了对中小企业的贷款比重。深圳证券交易所开通了中小企业板块，目前已有38家企业在中小企业板块上市。同时选择部分省市进行试点，积极推进中小企业信用制度建设，并加快构建多层次中小企业信用担保体系，到2005年底，全国已设立各类中小企业信用担保机构2914家，累计担保总额3237亿元。尽管如此，中小企业融资难问题也仅仅得到缓解而已，其融资需求远远没有得到满足。
二、物流金融:进一步缓解中小企业融资难问题的有效途径
物流金融从广义上讲就是面向物流业的运营过程，通过应用和开发各种金融产品，有效地组织和调剂物流领域中货币资金的运动。这些资金运动包括发生在物流过程中的各种存款、贷款、投资、信托、租赁、抵押、贴现、保险、有价证券发行与交易，以及金融机构所办理的各类涉及物流业的中间业务等。
1.物流金融主要运行模式
(1)代客结算业务
代客结算业务又可以分为垫付货款模式和代收货款模式。
①垫付货款模式是指“银行质押贷款业务”，即企业以市场畅销、价格波动幅度小、处于正常贸易流转状态的产品作抵押，运用物流公司的物流管理系统，将银行的资金流与企业的物流进行结合，向公司提供融资、结算等银行综合服务业务。为了控制风险，需要了解质押物的规格、型号、质量、原价和净值、销售区域、承销商等，要察看货权凭证原件，辨别真伪，这些工作超出了银行的日常业务范畴，这时候银行离不开第三方物流供应商的协助。一般情况下，商品是处于流动变化当中的，作为银行不可能了解其天天变动的情况，安全库存水平也就是可以融资的底线，但是如果第三方物流供应商能够掌握商品分销环节，向银行提供商品流动的情况，则可以大大提高这一限额。商品销售的网点分布、单点销量、平均进货周期、结款信誉度，在信誉诚信体制尚未健全的情况下，这些资料的取得依赖于第一线第三方物流供应商的资料，如果第三方物流供应商有完善的信息系统，就可以使整个资金周转过程透明化，使银行、生产商随时得知商品的现有状况，更好的把握风险。②代收货款业务是发货人与第三方物流供应商签订《委托配送和委托收款合同》第三方物流供应商向用户送货上门同时根据合同代收货款，每周或者每月第三方物流供应商与发货人结清货款。
(2)融通仓
融通仓是一个以质押物资仓管与监管、价值评估、公共仓储、物流配送、拍卖为核心的综合性第三方物流服务平台，它不仅为银企间的合作构架新桥梁，也将良好地融入企业供应链体系之中，成为中小企业重要的第三方物流服务提供者。融通仓业务主要有以下两种操作模式:仓单质押和保兑仓(买方信贷)，
①仓单质押模式。在中小企业的生产经营活动中，原材料采购与产成品销售普遍存在批量性和季节性特征，这类物资的库存往往占用了大量宝贵资金。融通仓借助其良好的仓储、配送和商贸条件，吸引辐射区域内的中小企业，作为其第三方仓储中心，并帮助企业以存放于融通仓的动产获得金融机构的质押贷款融资。融通仓不仅为金融机构提供了可信赖的质物监管，还帮助质押贷款主体双方良好地解决质物价值评估、拍卖等难题，并有效融入中小企业产销供应链当中，提供良好的第三方物流服务。金融机构还可根据融通仓的规模，经营业绩，运营现状，资产负债比例，以及信用程度，授予融通仓一定的信贷额度，融通仓可以直接利用这些信贷额度向相关企业提供灵活的质押贷款业务，由融通仓直接监控质押贷款业务的全过程，金融机构则基本上不参与该质押贷款项目的具体运作。该模式有利于企业更加便捷地获得融资，减少原先质押贷款中一些繁琐的环节;也有利于银行提高对质押贷款全过程监控的能力，更加灵活地开展质押贷款服务，优化其质押贷款的业务流程和工作环节，降低贷款的风险。
②保兑仓。制造商、经销商、第三方物流供应商、银行四方签署“保兑仓”业务合作协议书，经销商根据与制造商签订的《购销合同》向银行交纳一定比率的保证金，申请开立银行承兑汇票，由第三方物流供应商提供承兑担保，经销商以货物对第三方物流供应商进行反担保。银行给制造商开出承兑汇票后，制造商向保兑仓交货，此时转为仓单质押。
2.物流金融发展与多方共赢
许多缺乏不动产和传统担保品的中小企业，凭货物仓单作抵押就可得到贷款资金支持。中小企业虽然缺乏不动产，但它们资产结构中却有很大比重的动产、存货及账单，所以商业银行提供的货权质押授信业务非常适合中小企业的需要。同时，物流公司通过库存管理和配送管理，可以掌握库存的变动，掌握充分的客户信息，在动产抵押物监管及价值保全、资产变现、商品行情等方面有很大的优势，借助物流企业的帮助，商业银行把物流金融监管业务外包，降低了信息不对称产生的风险，减少了坏账的产生。在物流金融这个新平台上，银行、物流公司和企业实现了多赢。
在现代物流业务中，基础性的物流操作如仓储、运输的利润率已越来越低，主要利润来源已转向各种增值服务，包括物流方案设计、包装分装、多式联运等，物流金融业务更是新的利润增长点。像马士基、UPS这样的巨型国际物流公司，第一位的利润来源现已由物流金融取代，它们能为客户提供多种的金融，如开具信用证、仓单质押、票据担保、结算融资等。
我国物流公司参与为中小企业提供金融服务将是今后发展的一大趋势，物流管理已从物的处理提升到物的附加值方案管理，可以为客户提供金融服务的物流公司在市场的竞争力将会大大增强。
三、我国物流金融的发展
1.我国物流金融支持中小企业融资现状
近年来，物流金融在我国发展迅速，成为物流企业和金融企业拓展发展空间、增强竞争力的重要领域，“物流、资金流和信息流结合”也从概念变成了现实。2005年中国社会物流总额已达48万亿元，物流市场的巨大潜力和迅猛发展趋势为物流金融提供了良好的发展基础。前不久，中国工商银行与中国外运集团在北京签署了《物流金融战略框架协议》，正式启动双方在物流金融领域的全面合作。根据协议，双方将在物流监管与商品融资、物流结算、物流保理、物流担保和客户信用风险管理方面共同研发新型产品，联结双方的服务平台，延伸客户服务范围，提供高效、低成本的增值服务。此外，双方还在框架协议项下签订了《商品融资专项合作协议》，共同为客户提供原材料及产成品库存、在途货物的融资。而在厦门，厦门交行与中远物流、福建三宝钢铁也在近期签订了一份三方业务合作协议。此次银行、物流、企业三方合作的模式是：三宝钢铁将钢材存放在中远物流的仓库，后者监管这些钢材，并向交行出具“质押仓单”，交行凭着这些仓单向三宝公司开立银行承兑汇票，用于企业采购原材料。与以往的银企合作不同，银行引入了物流公司作为“中间商”。银行将根据企业入库货物的总值，核定一个贷款额度，而物流公司所要负责的，就是通过仓库管理软件，监控这些货物的总量――货物有进有出，型号也在发生变化，但只要总值不变就可以。这样，银行控制了风险，物流公司得到了业务，企业也贷到了款，三方皆大欢喜。
2006年10月11日，中国建设银行与中国远洋物流有限公司正式签订国际贸易货押授信业务战略合作协议，双方将联手推动国际物流金融和商品融资业务的发展。建行将推出“现货仓”、“海陆仓”和“保税仓”等贸易融资产品，此举标志着建设银行将在贸易融资领域正式试水货押授信业务。
2005年，深发展先后与中国对外贸易运输（集团）总公司、中国远洋物流有限公司和中国物资储运总公司签署了总对总战略合作协议，建立了针对供应链物流控制而设计金融服务的稳固操作平台，将大型物流公司在货物运输、仓储、质物监管等方面专长与深发展的资金流封闭运作优势充分结合，为广大中小企业提供创新性的物流金融服务。一年来，已有数百家企业分享到了物流金融平台的融资便利与物流增值，三家物流公司新增物流和货押监管货值总计超过500亿元，深发展从中也获得了新的客户与利润增长。为进一步发挥物流金融的作用，深发展正和三大物流公司探讨和尝试扩展合作范围：对授信企业所在行业的发展及质押物的价格走势开展分析，质押物的价值评估、质押物设定过程中的登记、公证、保险，进口商品的报关、报检、质检等手续的，银行不良资产项下质押物的处置变现等。物流公司利用其优势开展这些专业化服务，有利进一步降低质押授信业务的交易成本，完善风险防火墙，拓宽银行对供应链的授信范围，使企业获得更便捷的融资机会。深发展目前还与大连、天津、深圳、青岛、湛江等港口，以及200多家第三方物流公司签约合作，并和多家担保公司建立了战略合作关系，积极推动物流金融的发展。
2.对我国物流金融支持中小企业融资的几点看法
(1)物流金融运行带来的风险
物流金融服务存在着一定的风险，例如仓单质押业务有五种潜在风险:一是客户资信风险。选择客户要谨慎，要考察其业务能力、业务量及货物来源的合法性（走私货物有罚没风险）；在滚动提取时提好补坏，有坏货风险;还有以次充好的质量风险。二是仓单风险。现在系统多以入库单作质押，和仓单的性质相同，但仓单是有价证券，也是物权凭证，因此必须有科学的管理程序，保证仓单的唯一性与物权凭证性质。三是质押品种要有选择。要选择价格涨跌幅度不大、质量稳定的品种，如黑色金属、有色金属、大豆等。食品物流中，由于质押物是食品，食品具有易腐烂变质的特点，从物流金融的角度，更要加强风险防范。四是提单风险。目前大多由货主和银行开提货单，要逐步转向仓单提货。由货主与银行共开提货单的，要在合同中注明仓单无提货功能。同时要有鉴别提货单真伪的措施。五是内部操作风险。严防内部人员作案和操作失误。
(2)法律法规的制约
首先，现行商业银行分业经营的法律规定，限制了商业银行开展证券、信托和保险业务。而物流金融，尤其是食品物流金融，对质押物的保存期、保管质量都有很高的要求。质押物自身存在的风险较大，在食品生产、食品运转、食品营销过程中，需要保险保驾护航，保险业务是不可或缺的。而商业银行不能提供保险业务，如果中小企业需要资本市场融资，商业银行也不能提供。
其次，我国现行法律规定，非金融机构不能从事金融业务活动，物流公司不能以自有资本为企业垫付款项融通资金，只能配合商业银行开展金融活动。
不久前，UPS在上海开办了在华的第一家金融公司办事处。由于法律限制，这一办事处目前仅提供金融顾问咨询服务，一年后才能对内地企业提供金融服务。而此前，UPS大都通过该公司在香港、台湾地区间接地提供贸易融资服务。面对中国巨大的需求市场，不仅是跨国物流企业进入，国际金融机构也积极参与。花旗银行的物流金融服务主要针对解决中国企业在海外市场进口原材料的需求和遇到的困难。花旗银行通过与物流公司的合作，向其提供资金支持，间接帮助生产企业。花旗银行的金融服务已不仅仅停留在抵押、贷款，旨在从整个供应链的角度帮助企业。由于法规限制，外商机构现只停留在观望等待阶段。
中海系
岁末年初，中国航运央企原中远与中海两家集团合并启航。中海集运通过将集装箱船和集装箱出租予中国远洋，同时出售集运配套业务和中海港口股权，收购原中远和中海两家集团租赁类、金融类资产及股权，成为专注于航运金融服务的上市平台。
据中海集运相关人士介绍，重组后，中海集运的商业模式将全面转型升级，由一家集装箱航运企业脱胎换骨转型为航运金融企业――覆盖集装箱租赁，船舶租赁，能源、教育、医疗等融资租赁，股权投资及相关金融服务，“航运+金融”的特色将成为中海集运的独特优势。
作为未来发展重要环节的金融产业，中海集运已在加紧布局。据了解，原中海和中远两大集团旗下的金融相关资产都将并入中海集运，中海集运未来几年或将逐步推进其他资产注入，从而达到1500亿元的资产规模，其金融板块的构成将包括渤海银行、上海人寿、海宁保险经纪公司等股权。
其实原中海集团早已涉足金融业务。2014年11月10日，航运融资租赁国家队――中海租赁揭牌。揭牌当日，就展开了首单融资租赁业务――与民营航运企业达成总值1亿元的25艘新造内河驳船融资租赁项目。中海租赁注册资本5亿元，将在航运、能源及医疗等领域提供融资租赁、售后回租、租赁交易咨询和担保、投资管理等“一站式”金融服务。目前服务的领域除船舶与物流之外，还包括医疗、教育以及能源板块。但中海租赁并不是中国最大的船舶融资租赁企业。
中船系
2012年6月25日，中船集团旗下厂商系融资租赁企业中船租赁成立，注册资本为27.30亿港元，自此，中船租赁在中国造船市场开始发力。中船租赁董事长曾祥新介绍，中船租赁为中船集团带来批量订单，据统计，2013年，中船租赁累计下单超过170亿元。
中船集团内企业还利用中船租赁实现回流现金的目的。2014年，上海外高桥造船（位置 评论 新闻）、中国船舶（股票）工业贸易公司（CSTC，作为共同销售方）与中船租赁签订《出口船舶进度款转让融资合作协议》，将2013年度签订的7艘出口船舶的部分船舶进度款共3.47亿美元出售给中船租赁，中船租赁享有对出口船舶进度款的追索权。中船租赁以该款项为质押，CSTC从境外银行借款3.47亿美元。其中，东亚银行1.3亿美元；平安银行0.9亿美元；星展银行1.27亿美元。
除了中船集团内的业务，中船租赁还积极拓展集团外业务。
2014年10月27日，和润集团与中船租赁、中航租赁签订战略合作框架协议，三方同时还签订4艘18万吨级散货船融资租赁协议。此次也是中船集团与中航集团在签署战略合作协议后，两大集团旗下的中船租赁与中航租赁首次合作。
7月28日，温县物资局下岗工人寅高兴地从温县农村信用联社拿到了2万元的小额担保贷款，这标志着温县为下岗失业人员提供的小额担保贷款优惠政策正式实施。目前，该县已为10名下岗失业人员每人发放了2万元的小额担保贷款，为原天雷药业公司发放贷款80万元。
为使下岗人员尽快自主创业，解决下岗人员再就业融资难题，温县劳动和社会保障局专门成立了小额贷款担保中心，并与温县农村信用联社达成了《小额贷款担保合作协议》。此次小额担保贷款的发放对象为具有温县城镇户口、持有再就业优惠证、年龄在退休年龄以内，经过创业培训合格的无不良信用记录或其他经济违法行为的下岗人员以及吸纳安置下岗失业人员比例达30％的小型劳动密集型企业。个人小额担保贷款金额发放一般在2万元以内，贷款期限最长不超过2年，微利项目全额贴息，非微利项目按人民银行颁布的同期基准利率确定；具备条件的人员持再就业优惠证、身份证等相关证件到温县劳动和社会保障局就业管理中心办理相关手续。
焦作日报
乙方：_______产权经纪有限公司
1、________(以下简称“甲方”)授权_______产权经纪有限公司________(以下简称“乙方”)开展“________项目”的融资业务。
2、甲方的融资要求是：项目总投资________万元，授权乙方寻求对口投资合作商，解决项目的缺口资金________万元;项目后续融资可参考该协议条款另行制定。
3、乙方按甲方的融资要求推荐投资合作商，甲方在接到乙方推荐的合作投资商资料时，须及时给乙方发送一份具有甲方有效签章的确认函。在乙方未收到甲方的确认函之前，甲方不能自行与乙方推荐的合作投资商洽谈合作事宜。在甲乙方开始与乙方推荐的意向出款方或合作投资方洽谈合作事宜时，甲方不能以任何不正当的理由单方面终止该协议。
4、项目融资业务中的有关分工与费用：乙方负责该项目融资前期的联系、资料准备、申报与有关洽谈工作安排及其有关费用。甲方负责及时准确提供有关项目的资料与文件，并负责与出款方的合作洽谈。合作洽谈中的有关费用由甲方与意向合作商共同商定解决。
5、融资成功后甲方支付给乙方的服务费：以出资方到帐金额为准，到帐一笔支付一笔服务费，全额到帐，全额支付。服务费按到帐金额的百分之________一次性付清。融资成功的“到帐金额”以最终甲方与出款方协议商定的、甲方愿意接受的(包括合作、合资或贷款等形式)资金额度为准。融资服务费须在甲方的融资资金到帐7个工作日内支付完毕。项目融资授权协议范本由精品信息网整理！
6、从协议签署当天起二十个月内，如果甲方想与乙方推荐的意向合作商签定任何协议，则甲方必须经过乙方的书面同意，否则甲方必须向乙方支付与本协议相同的融资服务费。
7、保密：协议执行过程中或执行完毕，乙方担保，不经甲方事先同意，不得向任何第三方(与投资合作意向无关的第三方)泄露甲方定为机密级的任何商业情报。
8、上述条款自双方签字之日起生效，未尽事宜及不可预料因素制约本合作协议时，由双方协商解决。双方凡因协议及其解释产生争执或经双方努力未能满意解决之纠纷，提交双方选择的仲裁委员会进行仲裁，仲裁费由败诉方承担。
合作甲方签章：
代表： 年月日
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河北省供销合作社参与农村金融情况
河北省供销合作社对农村金融工作的探索始于2007年。2008年4月，省供销合作社下发了《关于加强全省供销合作社系统投融资工作的指导意见》。同年5月，成立了由供销合作社发起的第一家投资担保公司，参与农村金融进入实质操作阶段。2008年5月，省供销合作社联合民营资本共同出资1亿元成立了河北省农金投资担保有限公司。2009年12月，省供销合作社集团公司独立出资成立了新合作投资担保有限公司。新合作投资担保公司注册资金1亿元，2010年9月取得融资性贷款担保资格，10月正式开展业务。截至2011年底，新合作投资担保公司已同省建行、省交行、河北银行、省农信社、兴业银行、中信银行6家金融单位签订融资性贷款担保协议，担保放大倍数8-10倍。新合作投资担保公司同省中小企业担保中心、省外贸金融租赁公司签订战略合作协议，为省内42家中小微企业提供了贷款担保，累计担保金额2.51亿元。
2008年8月，省供销合作社与邢台市商业银行合作，在邢台市清河县组建清河“金农”村镇银行，2009年10月银行金融牌照正式获批。2010年3月“金农”村镇银行进行试营业，6月底正式营业。清河“金农”村镇银行是河北省供销合作社参与的第一家、河北省第二家村镇银行。清河“金农”村镇银行注册资金2000万元，由邢台市商业银行、河北省新合作资产运营集团有限公司、邢台市供销合作社资产运营中心、河北慧兴羊绒集团有限公司等10家股东共同出资成立。为永久存续的银行业股份有限公司，供销合作社系统占股18.425％。
2011年11月，经省金融办同意，河北沧州小额贷款公司获准筹建。该小额贷款公司由中华全国供销合作总社供销集团、省供销合作社、沧州市供销合作社等多家供销合作社股东发起组建，设定注册资本3亿元，初始注册资本2亿元，总社供销集团持股50％，公司总部设立在沧州市。经营范围面向沧州市供销合作社系统及试点县中小微企业开展小额贷款业务。目前小额贷款公司筹备小组已组建完成，有关筹备工作正在有条不紊地进行，预计2012年年中进入试营业阶段。
作为金融机构贷款“缺位”的有效补充，典当行目前已成为中小企业、个体工商业者解决应急资金的一种新型的融资渠道和资金周转站。省供销合作社与总社中合联投资担保公司已达成初步合作协议，拟以北京“中合”典当为主体法人，在河北组建“中合”典当分支机构，相关资料准备工作正在进行中。
参与农村金融创新的主要做法
为保障业务正常、安全运转，担保公司和村镇银行都成立了股东会、董事会和经营班子，构建了有效的法人治理结构，实现所有权与经营权的分离，体现了有限责任、多元投资、内生动力的现代企业制度的基本原则。
第一，严格控制防范经营风险。供销合作社参与农村金融，经营的是风险，风险防范是各项工作的重中之重。以担保公司为例，防范经营风险必须做好以下五个方面的工作：一是依法开展担保贷款业务。按照省工信厅核定的经营范围，从事融资性贷款担保业务，担保贷款额度(单笔单户)严格控制在注册资本金10％范围以内；二是规范担保授信程序。充分利用中国人民银行征信系统和金融部门评级系统，结合系统分支机构的属地优势，对贷款对象联合进行贷款担保调查；三是建立分别调查、审查核实、逐级审批制度。对贷款担保客户由业务部门和风控部门分头调查，各自形成调查报告上报，经公司业务分析会通过后报公司审贷会评审研究决定；四是实行反担保措施。主要有房地产权证抵押，股权、机器设备、库存商品质押。第三方信用反担保，个人无限连带责任保证等；五是严格贷后监督和服务。加强对担保贷款客户的跟踪管理，定期对其进行现场了解，随时掌握企业有关生产经营情况和资金使用情况，一经发现问题及时制定应对措施。
第二，与金融机构密切合作。供销合作社参与农村金融。离不开金融部门的支持，尤其是涉农金融部门的大力支持。河北省供销合作社近年来注重与各金融机构的合作。2009年9月，省供销合作社与省农村信用社签署《战略合作协议》；2010年11月，省供销合作社与省农行签署《战略合作协议》，协议明确双方利用各自资源、网络优势展开密切合作。清河全农村镇银行与新合作担保公司业务取得较快发展，就是得益于金融部门大力帮助与支持。
金融探索取得的主要成效
几年来，河北省供销合作社充分发挥自身特有的优势，积极参与农村金融创新，不仅锻炼了队伍，积累了经验，还增强了为农服务的功能，前移了供销合作社的位次。特别是担保公司、村镇银行受到了广大农业龙头企业、专业合作社和中小微企业的欢迎，取得了良好的经济效益和社会效益，得到党委、政府和社会各界的一致好评。
一是系统融资担保平台初步搭建完成。新合作投资担保公司成立以来，将搭建系统融资担保平台作为一项重点工作实施。2010年底，省供销合作社下发了《关于设立分支机构的函》，要求各市、县供销合作社有合作意向的单位积极与省担保公司联系，同时省担保公司责成专人到全省各地进行调研，了解供销合作社所属涉农企业、为农服务企业现状，查找制约企业发展的瓶颈，以及建立投资担保分支机构的基础条件。在全面掌握各地投融资需求的基础上，2011年先后设立分支机构65家，其中分公司一家(唐山市)，办事处64家，基本实现了担保业务覆盖全省农村的发展目标。供销合作社系统融资担保平台初步建成，密切了供销合作社与“三农”的关系，增进了“三农”对供销合作社的信任和依赖。
二是村镇银行取得较好业绩。清河金农村镇银行开业一年多来，业务发展稳健，经营状况良好。2011年存款余额17458万元，同比增10575万元：贷款余额10254万元，同比增6183万元，存贷比为58.7％；累计发放贷款251户，发放贷款311笔16532万元，无不良贷款；实现营业收入704.5万元，利润总额238.7万元，净利润213万元。参股金农村镇银行，为供销合作社参与农村金融积累了宝贵经验，增强了供销合作社参与农村金融的信心和决心。
三是创新了供销合作社为农服务的手段，提升了供销合作社在党委、政府中的形象。供销合作社参与农村金融业务，促使传统的购销型服务方式创新，为供销合作社在新形势下开展为农服务拓宽了新领域，找到了新手段，树立了新形象。供
销合作社工作得到各级党委政府的肯定，提升了在党委政府中的形象和地位。
五是拓宽了农村融资渠道。供销合作社参与农村金融体制创新，适应了当前农业和农村经济发展的实际，体现了农民及农村专业合作社的需求。滦县燕滦果品专业合作社，注册资金700万元，每年可直接带动果品种植农户4000余户，收入近5000万元，实现助农增收1200万元。2011年初，该专业合作社社资金周转紧张，遂求助于新合作担保公司并获得600万元银行贷款，满足了其快速发展的资金需求。
农村金融体制创新过程中存在的主要问题
第一，国家政策的配套措施不够完备。近年来国家出台一系列扶持“三农”和中小微企业发展的政策，要求各金融机构加大对中小微企业的信贷投入，支持中小微企业发展。银监会也要求各金融机构、准金融机构加大对中小微企业的融资服务。宏观政策出台后，具体操作层面的配套措施还不完备。国家及省里职能部门对担保公司的税收优惠、补贴优惠、风险补偿金等受多方面因素制约尚不能落实到位。
第二，缺乏有效的财政投入。供销合作社参与农村金融要想取得质的突破，离不开各级财政的支持，财政引导资金、补偿资金能否及时到位，直接影响到供销合作社参与农村金融创新的广度和深度。目前河北省供销合作社成立担保公司、参股村镇银行以及参与组建小额贷款公司、典当行等，均为供销合作社自有资金出资，无财政资金注入。
第三，缺乏有效的风险分散能力。以担保公司为例，担保公司与金融机构合作，金融机构处于强势，贷款企业的风险基本上全部转嫁给担保公司，使得担保公司风险远大于收益。供销合作社创办担保公司，是为切实解决系统和“三农”企业融资难的瓶颈问题。而金融机构却在将风险转移到担保公司的同时，又将贷款利率一再上浮，部分商业银行上浮幅度达30％-40％。为降低贷款企业融资成本，担保公司担保费率只能选择逐步下移，目前担保公司收取的贷款担保费率通常在2％-3％之间。风险大、收费低，已严重制约了担保公司开展业务。另外，受河北省再担保体系建设停滞所限，担保公司的责任风险难于有效化解。
第四，缺乏规范优化的企业融资环境。当前，供销合作社系统及中小微企业，在融资过程中普遍面临有效抵质押品不足和融资环境差的问题。主要表现为：一是各地政策不尽相同，有的地方不受理股权质押登记，有的地方办理抵质押手续过于苛刻；二是车管部门不受理担保机构为抵押权人的机动车辆抵押登记，房管部门自2011年10月不再受理担保公司的预登记办理；三是部分登记部门在办理抵押登记时乱收费，有的一套住宅抵押登记收手续费2万-3万元，有的办理土地抵押登记时必须经指定的评估机构评估，综合收费达5万-6万元。
第五，缺乏高素质的专业人才。表现为：一方面供销合作社涉足农村金融业务时间还不长，自身懂财务、懂金融的人才储备有限；另一方面受现有供销合作社体制机制影响，公司难以形成有效的激励机制和约束机制，难以留住引进的人才。随着系统融资担保平台建设及投资、担保业务进一步发展，高素质专业人才短缺问题已成为遏制公司向更高更好层面发展的重要因素。
第六，供销合作社真正融入农村金融改革难度还比较大。一是银行业的商业化、市场化和投资逐利性，加上股份制改造门槛高，使得供销合作社企业介入难度较大，即便介入进去，股权比例也很小：二是社有企业大多经济实力不强，难于以货币形式出资；三是供销合作社创办担保公司、村镇银行、小额贷款公司等新型金融机构，属刚起步试点阶段。面小点少，供销合作社难于形成氛围，参与其中。
对河北省供销合作社参与农村金融工作的思考与建议
几年来，河北省供销合作社积极参与农村金融创新，做出了一些努力，取得了一些成绩，积累了一些经验。但是，农村金融创新的路还很长，目前急需做好哪些工作?怎样才能做大做强?值得认真研究。
首先，深度打造系统融资担保平台。一是加大与金融机构的合作力度。担保公司要在与现有金融机构合作的基础上，加强与农行、农发行等涉农金融机构的联系，争取早日成为战略合作伙伴；二是增资扩股，扩大担保规模和受益面。积极争取财政注资，同时选择时机面向系统增资扩股；三是不断创新担保业务。深入研究动产、林权、采矿权、仓单、保单以及权益质押等反担保形式的担保业务，增加担保贷款产品的品种、用足贷款额度，最大限度地防范担保风险；四是依托省供销合作社，充分利用“新网工程”建设的有利时机，以公司为载体，积极寻找优势涉农项目，争取政府与财政支持。
其次，加大担保分支机构建设力度。一是夯实基础，继续加大分支机构网点建设，提高担保网络市场覆盖率。充分利用供销合作社现有的系统网络优势，力争2012年担保分支机构达到100家；二是加大对分支机构人员的业务知识培训。采取专家讲座、经验交流、现场观摩等形式，全面提升分支机构业务人员综合素质；三是总结现有经验，培育成功典型。及时总结唐山、任县、馆陶、张家口等积极性较高、业务发展较快的分支机构的成功经验，树立先进典型，推动系统业务全面开展。
第三，大力介入小额贷款公司。小额贷款公司作为金融创新的有益补充，未来发展空间广阔。目前河北省小额贷款公司效益都很好，年资金收益率平均在20％左右。有条件的供销合作社应当积极参与其中，按市场准入条件积极创办或入股小额贷款公司，使有效剩余资金发挥更大作用，获得良好的投资回报，增强供销合作社的经济实力。
第四，加快培育农村资金互助社。农村资金互助社，是联结小农户与大银行的信用中介平台。2009年4月，唐山市供销合作社牵头在迁西县创办了4家资金互助社，从运行效果看，受供销合作社投入所限，效果不甚明显。目前河北省供销合作社领办的农民专业合作社已达3200家，供销合作社培育农村资金互助社已具备良好的组织基础。各级供销合作社应把握机遇适时推进，对符合条件创办农村资金互助社的专业合作社，应该加大社有资本投入力度，以期提高对农村资金互助社控制力和影响力，扩大供销合作社资本在农村金融行业的份额。
第五，积极参与金融机构改革。一方面，可以参股农村信用社和地方商业银行。目前河北省农村信用社改革进入尾声，但个别地方信用合作社因法人治理结构不完善、产权关系不明晰、债务包袱沉重等问题未改制企业，还有一些地方商业银行时有增资扩股机会，供销合作社完全可以抓住机会参与其中。另一方面，采取多渠道多方式进入金融、准金融领域。比如参与证券公司的增资扩股，参与拟上市公司一级市场操作，积极发展信托，发行企业债、公司债，包装企业进行融资租赁等。
那么，在现阶段，如何才能做大做强供销合作社的金融业务呢?
第一，加强与政府及金融主管部门联系，争取最大程度支持。供销合作社要在农村金融改革中有所作为，离不开政府和金融主管部门的支持。要积极主动地同各级政府和金融主管部门沟通，使之了解供销合作社在服务三农方面肩负的使命，了解供销合作社的组织和网络优势，了解供销合作社在农村金融发展改革中所具有的潜在力量。通过多方努力，说服政府和金融主管部门将供销合作社与一般企业区别开来，给予特殊政策支持，把供销合作社作为解决农村金融问题的一个抓手。
第二，以资本为纽带，真正实现供销合作社的联合与合作。通过担保公司、小额贷款公司、典当行等新型金融机构建设，以参与为前提、以资本为纽带、以效益为中心，建立上联总社、下联市县社，上下联结、共同参与的供销合作社合作金融新模式，实现供销合作社真正意义上的联合与合作。
第三，培育系统优质企业上市。首先，做好系统优质企业的筛选。对系统内规模较大、效益较好、模式较优的企业进行筛选，弄清底数；其次，选择1-3家企业作为试点，做好上市辅导工作，争取3年左右时间，实现河北省首家供销合作社企业在沪深主板或中小板上市。
第四，建立供销合作社自己的银行。银监会、央行《关于小额贷款公司试点的指导意见》规定，小额贷款公司如果运作良好，在符合相关要求的前提下，可以改造为村镇银行。这为供销合作社今后建立自己的银行提供了政策支持。有理由相信，未来供销合作社通过积极运作小额贷款公司，使之做大做强，待条件成熟后改造并转变，成为供销合作社自己的银行。
第五，加强供销合作社自身的金融人才储备。供销合作社能不能在农村金融改革中有所成就，大有作为，关键在于人。在于人的认识是否到位，知识和能力是否具备。为此，一方面要大力引进人才，通过公开招聘大胆引进一批从事过金融、投资、担保业务的专业人才，对于一些业务精、能力强的人才，要千方百计为其创造适宜的生活环境和研究条件；另一方面要加大业务培训力度，利用专家讲座、经验交流、学习深造等形式，真正培养一批懂财务、懂业务的青年人才，让他们成为未来的业务骨干。争取用3-5年时间，真正培养出一批供销合作社自己的金融人才。
银行
我公司系年月日成立，注册资本万元，目前在保余额万元，代偿率为，分与银行、银行、银行......建立了银担合作关系，目前合计授信金额亿，实现利润万元。我司慕名贵行在市网点遍布、实力雄厚，业绩有目共睹，因此我司希望与贵行在银担合作方面有发展的空间，我们坚信通过此合作，必将实现贵行与我司双赢局面，为贯彻中央支持小微企业，支持地方经济的发展，促进再就业，做出应有的贡献，衷心感谢贵行对我司的大力支持。
此致！
市担保有限公司
年月日
（附合作协议书)
银行与担保公司合作协议书
甲方：银行
乙方：担保公司
为切实支持中小企业发展，缓解中小企业和个体工商户贷款难、担保难问题，根据《中华人民共和国合同法》、《中华人民共和国担保法》等法律法规，甲乙双方本着诚实守信、互惠互利的原则，经友好协商，特签订本协议。
第一条乙方一般为企业和个体工商户等借款人提供有偿担保服务。在本合作期限内，乙方为借款人在甲方所辖支行、营业部等分支机构内的借款提供担保时，适用本协议。
第二条乙方注册资金万元，在本合作期内（含本合作期前已发生但未清偿的担保余额），乙方对外担保总余额不得超过其注册资金的倍，其中在甲方所辖分支机构的对外担保总余额不得超过风险保证金余额的倍;乙方在甲方所辖分支机构内提供的单户担保余额，不得超过乙方在甲方存入的风险保证金余额的%。
第三条乙方同意在甲方下属风和支行开立基本结算帐户用于日常经营活动。
第四条合作期间，双方各司其职，甲方有权决定每笔借款贷与不贷，乙方有权决定是否为借款人提供担保。双方互不干涉，但双方应保持通畅的沟通。
第五条为减轻涉农客户经济负担，由乙方提供担保的贷款利率执行担保当期中国人民银行公布的基准利率。
第六条乙方承诺
（一）、每月10日前向甲方提供上一月度全部对外担保明细、资产负债表、损益表及所有开户银行帐号等财务资料；
（二）、接受甲方对其经营、财务情况的检查监督；
（三）、发生下列事项时，应在三个工作日书面告知甲方
1．法定代表人、住所地、经营场所的变更；
2．乙方自身在其他金融机构增加或减少贷款；
3．乙方股份结构或资产状况发生变化，包括但不限于股份制改造、分立合并、股份转让、资产出售等；
4．对外投资；
5．乙方作为被告的仲裁、诉讼；
6．其他经营、财务、管理中的重大事项。
（四）、乙方必须按照《中小企业融资担保机构风险管理暂行办法》（财政部（）77号）的规定足额计提未到期责任准备金（按当年担保费的50％提取）和风险准备金（按当年年末担保责任余额的1％提取）。
第七条乙方提供担保的范围包括但不限于借款本金、利息、违约金、损害赔偿金和甲方为实现债权所支付的诉讼费、仲裁费、律师费、差旅费、调查费、评估费、拍卖费等费用。
第八条乙方提供的担保均为连带（或一般保证）责任担保。若同时存在借款人抵押担保的情形时，乙方同意在甲方实现担保债权时，放弃抵押物权先予清偿的抗辩权，即乙方对全额债务承担连带责任，甲方有权选择要求乙方同时或先于抵押人承担担保债务。
对于本条款的情形，双方可以按以下方式使甲方债权得以清偿
1．由乙方按被保证人所欠的债务金额向甲方缴纳保证金，乙方足额缴纳保证金后，可以要求甲方对被保证人提讼。乙方提出要求的，甲方应提讼。并主张抵押权，经诉讼后按获得清偿的债权金额向乙方返回保证金，甲方的诉讼费用由乙方承担。
2．由甲方将乙方所担保的该项债权转让给乙方，乙方按债权金额等额支付转让金。债权转让时，抵押权一并转让。
第九条保证期间为主债务履行期满之日起二年。在保证期间内，只要不增加乙方的担保金额，主债务双方在履行过程中有关对主合同条款约定事项的变更，乙方不再签章，但仍对乙方具有约束力，乙方放弃不承担担保责任之抗辩。
第十条由乙方提供担保的借款归还后，甲方应及时告知乙方；如逾期未归还的，甲方应及时提醒乙方积极催促，逾期15日后，乙方依约代偿。乙方在行使追偿权时，甲方应当积极配合。
第十一条乙方已在甲方下属保证金专户存入担保风险保证金人民币万元，以及乙方因业务发展需要增加的担保风险保证金，按中国人民银行公布的同档次一年期单位定期存款利率计算利息，该款在全部担保借款清偿完毕前不得支取。该款项进帐单在开具后作为存款凭证即时质押给甲方，作为乙方为借款人向甲方下属分支机构借款提供担保的方式之一。双方在此确认，该质押担保与今后乙方提供的每笔保证担保同时存在、互不排斥，即乙方为借款人提供担保时，每笔借款均由乙方提供保证担保和质押担保，保证担保在乙方与甲方分支机构签订的单笔保证借款合同中进一步确认，质押担保则在本协议中约定，今后每笔 担保合同中不再另行作出书面确认。乙方需对合作期间发生的在甲方分支机构处的担保承担担保责任时，甲方或甲方分支机构可以扣划乙方其他帐户中的资金，也可以在本保证金金额中扣收相应担保金额。基于乙方在本协议签订前已为一些借款人在甲方分支机构处的借款提供了保证担保，乙方同意本质押担保的范围同时涵盖该些已发生但尚未清偿的每一笔担保借款。
第十二条有下列情形之一时，甲方有权解除合同，提前收回已发放的贷款本息并要求乙方承担相应担保责任：
（一）、借款人未按期足额支付贷款利息，乙方不按协议规定的期限内代偿的；
（二）、乙方因债务纠纷被诉至人民法院或仲裁机构，涉案金额达到其注册资本20%以上或金额在500万元以上的；
（三）、乙方在浙江富阳农村合作银行等金融机构中，已有到期借款不能按期还本付息，或不能按期支付利息，或不履行担保责任的；
甲方依据上述约定行使合同解除权或提前收回贷款时，可以直接向人民法院提讼，以诉讼方式通知借款人和乙方。
第十三条合作期间除乙方与甲方分支机构签订的单笔保证借款合同别约定不适用本协议某条款外，本协议效力当然及于该单笔保证借款合同。
第十四条本协议设立的系独立的、不可撤销之担保，故在各方签名或盖章后，不论何种原因导致本合同担保无效或未生效时，乙方均同意对每笔主债务承担全额连带赔偿责任。
第十五条协议合作期限年，自年月日至年月日止，到期后如双方同意，再继续签订协议。本协议由甲、乙双方有权签字人签字盖章后生效。协议一式四份，双方各执二份。|
甲方法人代表或有权签字人
签字并盖章
乙方法人代表或有权签字人
成效
北京市从2004年6月开始试点工作,10月,北京市创业中心对40余家企业进行初筛后,符合条件的12家企业进入评审阶段,目前通过专管机构审核的有9家,拟向开发银行申请贷款4900万元。还有6-8家企业进入评审,申请额度4500万元左右,预计年底可实现对20家左右科技型中小企业1亿元打包贷款的既定目标。
北京高技术创业服务中心副主任管弦悦介绍说,国家开发银行打包贷款北京试点支持项目贯穿电子、光机电、、新材料、环保五大领域。
上海科技创业中心和上海浦东生产力促进中心是上海市承担打包贷款的两个平台。5个多月来,上海市已有十多家科技型中小企业通过两个平台,申请贷款3550万元,预计今年发放贷款约8000万元。据上海市科技创业中心书记姚福根介绍,目前接受贷款的企业,技术含量高,项目成长性好,而且都有一定反担保能力。
国家开发银行重庆分行在重庆的三个地方启动了试点工作,其中,重庆高新区专管机构目前共受理科技型中小企业申请贷款项目45个,申请贷款金额3.65亿元,评议项目11个,评议金额1.3亿元,预计今年年底开行将发放贷款5000万元。
国家开发银行西安分行对科技型中小企业的贷款已发放二批,第一批于6月签署,总金额3700万元,期限三年,贷款已全部发放;第二批于11月签署,总金额2600万元,期限三年,已发放1600万元,两批贷款共支持中小企业14家。目前,第三批科技型中小企业贷款正在评审中,涉及金额1700万元。
贷款风险谁来承担
打包贷款可以使科技型中小企业获得急需的资金,但是中小企业一旦出现问题,造成的损失由谁来承担?重庆高新区管委会副主任刘斌说,现在,担保贷款风险过于集中在地方政府。根据开行和高新区管委会的合作协议,如发生贷款损失,在高新区担保分中心履行担保赔付责任后形成的贷款最终损失,由开行承担70%,政府承担30%;当贷款不良率达到5%时,开行停止受理和发放贷款。但在实际操作时,因担保分中心是由政府财政出资,履行担保赔付责任后即为将担保资金全部赔光,风险无疑全落在政府财政资金上,而此时的贷款不良率早已达到5%,以至于无法继续操作。加之担保没有进行真正意义的市场化运作,风险补偿机制没有建立起来,导致担保机构很难做大做强。
对于这一问题,国家开发银行重庆分行行长礼说,贷款和投资性质完全不同,贷款一定是刚性的,到时必须还,开发银行不存在无偿贷款。如果风险上升造成损失,首先倒霉的是企业,其次是政府,最终会转嫁到银行,所以防范风险是共同的战略。礼说,开发银行提供标准利率贷款,这就是支持,否则,没有500万元资产的科技型中小企业不可能拿到标准利率贷款。标准利率就是开发银行的投资成本,这利差已经很小,开行并不赚钱。
礼表示,政府组建担保机构为了促进这项贷款业务的起步,在市场、担保行业、商业化担保机构都没有形成情况下,政府担保机构起步会比较艰难。但是政府担保机构的担保、反担保要以企业为限,超出企业的能力就等于把企业排出门外。恰恰由于企业达不到商业银行的贷款条件,但产品却很有市场,政府才要支持。现在是把政府风险准备金和政府组建担保机构两个概念混淆了,风险准备金是每年在不影响当年财政情况下,由财政拿出一定资金作为风险准备金,补偿出现风险时发生的损失;政府组建担保公司则是贷款程序的一个环节,担保公司要按市场化运作,但现在市场化程度还不够。礼说,开行担保政策取向是多种担保,在起步阶段主要依托政府组建担保机构,现在已开始接收企业提出的第三方担保,但量还较少。
企业信用建设是核心
打包贷款建立了新型银政合作关系,同时也初步尝试建设企业信用制度。目前,较普遍的做法是建立中小企业信用促进会。管弦悦说,北京市成立了北京市科技金融促进会信用促进专业委员会,已初步开发了资信管理信息系统,在试点贷款中征集企业信用,尝试建立有别于大企业的信用评级标准。
上海和西安也都设立了中小企业信用促进会,凡申请开发银行贷款的企业必须加入信用促进会。信用促进会属民间社团组织,其职责是发展促进会会员。信用促进会负责采集创业者个人和中小企业的信用并进行动态评价、动态监控。
