时间：2023-08-29 16:44:28
开篇：写作不仅是一种记录，更是一种创造，它让我们能够捕捉那些稍纵即逝的灵感，将它们永久地定格在纸上。下面是小编精心整理的12篇消费金融风险防范，希望这些内容能成为您创作过程中的良师益友，陪伴您不断探索和进步。
一、加强领导，扎实开展风险教育周活动
我行认真学习《关于开展“百姓金融风险教育周”活动的通知》精神，提高了认识，统一了思想，充分认识到：当前我省发生的一些非法金融活动、金融诈骗和非理性投资与理财活动，既给人民群众造成财产损失，扰乱金融市场秩序，破坏金融生态环境，也威胁到金融机构的稳健运行，使金融稳定形势更加复杂。而非法金融活动、金融诈骗和非理性投资与理财活动之所以能够接二连三发生，百姓金融风险意识不强，风险防范技能缺失是其中的一个重要原因。作为一家股份制商业银行，我行有责任、有义务对百姓进行金融风险教育，切实开展风险教育周活动。为此，我行成立“百姓金融风险教育周”活动领导小组，由行领导和相关部门负责人组成，切实加强对风险教育周活动的领导。我行制定“百姓金融风险教育周”活动方案，明确活动目标和活动内容，确保“百姓金融风险教育周”活动顺利开展，取得风险教育周活动的实际成效，以营造良好的金融生态氛围。
二、认真学习，掌握百姓风险防范基本内容和知识
开展“百姓金融风险教育周”活动，向百姓宣传防范金融风险知识和技能，首先银行员工要掌握百姓风险防范基本内容和知识。自接到活动通知后，我行利用晨会和业务学习会组织全行员工认真学习《百姓风险防范手册》，要求每个员工掌握《百姓风险防范手册》的基本内容，重点掌握“如何识别假币”、“如何树立良好的信用意识”、“如何保护自己，远离洗钱活动”、“如何使用电子银行”、“如何正确选择银行理财产品”、“如何防范股票交易风险”和“如何识别非法金融”等内容，在“百姓金融风险教育周”活动中，能够正确向百姓开展宣传，指导百姓增强金融风险意识，防范受到非法金融侵害，造成财产损失。
三、加强教育，创建良好金融生态氛围
我行加强对全行员工的学习教育，使每个员工充分认识营造良好金融生态氛围，是贯彻落实党的十精神、建设和谐社会的需要，是维护我省社会稳定、促进科学发展的需要，要增强工作责任心和工作使命感，积极投入到“百姓金融风险教育周”活动中，努力取得优异成绩，为营造良好金融生态氛围贡献力量。要求每个员工进一步树立金融风险意识，强化社会责任意识和金融消费者权益保护意识，自觉承担责任，增强诚信意识，在销售金融产品和提供金融服务时，严禁销售欺诈和销售误导，要实事求是向客户充分揭示可能面临的风险，把可能存在的风险说明、提示清楚，让客户明白。要全面了解客户情况，帮助客户正确认识风险，有针对性地指导客户依据自己风险承受能力制定适当的投资计划和理财计划，使客户树立理性的投资观和理财观，避免造成财产损失。
四、精心准备，确保风险教育周活动顺利开展
我行根据“百姓金融风险教育周”活动精神，按照制定的“百姓金融风险教育周”活动方案，精心准备，认真部署，着重抓好五方面工作，确保风险教育周活动顺利开展。一是提炼宣传内容，把《百姓风险防范手册》八方面内容进行归纳提炼，减少文字，精练内容，便于向百姓进行宣传，使百姓能够记住，落实到日常生活中。二是在各网点门外悬挂“百姓金融风险教育周”活动宣传口号，营造风险教育周活动的浓厚氛围，使百姓提高认识，积极防范金融风险。三是在网点大厅设置宣传展板，摆放宣传资料，具体介绍开展“百姓金融风险教育周”活动的重要意义，让百姓懂得什么是金融风险，如何防范金融风险。四是设立咨询点，指定专人负责，详细解答百姓有关金融风险的咨询，使百姓增强金融风险意识，积极防范非法金融活动和金融诈骗，切实维护自己财产的安全。五是编制非法金融的典型案例，向百姓进行警示，使百姓提高警惕，增强防范意识，不受非法金融侵害，不让金融诈骗的当。
五、辛勤努力，确保风险教育周活动取得实效
在2015年1月6日至12日“百姓金融风险教育周”活动中，我行全体员工辛勤努力工作，全力投入到风险教育周活动中，对百姓进行认真、细致、耐心的金融风险教育，着重开展五方面的教育：一是教百姓如何通过“一看、二摸、三听”去识别假币，增强百姓对假币的识别能力，提高对假币危害性的认识，自觉树立“不收、不用假币”的意识，不给假币留有任何市场。二是教百姓正确使用银行卡，让百姓知道卡片就是装钱箱，密码等于保险锁，要切实保管好银行卡，防范银行卡丢失、被盗、被冒用或被他人伪造。三是教百姓使用自助设备输入密码时，尽量用手或身体进行遮挡，防止他人窥视，切实保护自己财产安全。四是教百姓正确识别非法金融机构和非法金融业务活动，告知百姓那些是非法金融机构，那些是非法金融业务活动，防范上当受骗。五是告知百姓什么是非法集资，非法集资的常见手段，使百姓远离非法集资，能够识破非法集资的手段，认识非法集资对社会稳定的危害。
六、真抓实干，取得风险教育周的良好成效
摘 要 随着我国生活水平的提高以及城市化进程的加快，房地产业也随之发展迅速，其在经营中遇到了很多风险。本文从房地产金融风险的涵义入手，分析了房地产金融风险的形成原因，并针对这些风险提出了一些防范措施。
关键词 房地产金融风险 风险防范
我国房地产业的迅速发展，带动了我国的房地产金融的产生与发展。1998年全国房地产开发投资资金4414.94亿元，2008年已达33404亿元，10年增长了7.56倍。但由于房地产规模较大，投资期长，房地产金融风险的问题也逐渐暴露出来。
一、房地产金融风险概述
房地产金融风险，指经营房地产金融业务的金融机构，由于决策失误、管理不善或客观环境变化等原因导致其资产、收益或信誉遭受损失的可能性。就房地产资金融通业务而言，房地产金融风险主要有信用风险、流动性风险、系统性风险、利率风险、汇率风险、通货膨胀风险和房地产金融中的其它风险。
二、我国房地产金融风险产生的原因
（一）土地储备制度不完善
我国各城市开发和改造的楼盘都很大，土地资产价值往往很高，因此，土地购置的融资要求十分巨大。土地储备属于政府行为，这使得土地的购置和开发很容易获得商业银行的巨额货款。而土地收购和开发的主要资金来源于银行货款，还款则主要依靠土地出让金。影响土地出让价格的因素很多，土地资产价格本身也波动频繁，这些无不增加了土地购置与开发贷款的不确定性风险。
（二）房地产融资渠道单一
长期以来，我国房地产融资以银行贷款为主渠道，证券、信托机构等涉足很少，其融资量不足房地产市场资金需求量的1%。在住房抵押贷款市场上，基本上不存在二级市场，不能将异质的抵押品转换为流动性较强的金融产品，使得房地产市场与整个金融市场无法有机结合。
（三）信息的不对称性
我国目前信息传递机制的不完善和个人信用制度的缺乏，使得银行无法对房地产投资项目的预期效益和潜在风险进行全面评估，也无法对购房者的资信情况、收入状况、现有住房状况、未来收入是否稳定进行详尽了解，银行要独立面对开发商、建筑商与个人消费者三个方面的信贷风险，任何一方的违约或三者之间的交叉违约都会产生还贷的风险。
（四）房地产融资机构风险意识淡薄
我国房地产融资机构受眼前房地产市场“形势大好”的迷惑，为争夺市场份额，极易形成市场冲动，盲目扩张房地产信贷规模。
（五）房地产融资风险管理技术过于简单
我国房地产风险度量技术尚处于起步阶段，与国外先进技术差距较大，不利于对信用风险、市场风险、操作风险和流动性风险进行有效识别和处置。
（六）房地产业和房地产融资的宏观调控政策不稳定且效率低
我国短期性宏观调控政策，往往使处于市场最前沿的金融机构遭受重创，出现疼在房地产业却伤在金融机构的现象。一些地方政府管理行为不规范，为搞“形象工程”，甚至为解决财政困难而盲目推动房地产业发展，使土地价格虚高，造成房地产成本大幅上升，开发商最终将高额成本转嫁给消费者，抑制了有效需求。
三、我国房地产金融风险防范措施
（一）完善土地制度
政府应该重新界定土地储备中心的功能，打破地方政府对土地一级市场的垄断。地方政府的征地动机不能被滥用，各级土地储备中心的土地储备重点应转向基本建设用地和工业项目用地储备整理。
（二）拓宽房地产金融融资渠道，实现融资结构多元化
促进房地产融资方式的多元化发展，构建房地产业多元化融资体系，具体可以考虑鼓励有条件的企业发行公司债券，在资本市场上直接融资，也可以由类似于房地产投资信托机构在资本市场上发行，将分散的资金集中到房地产建设中来。积极稳妥地发展住房公积金贷款，充分利用公积金贷款利息低的特点，满足低收人居民的购房需要。
（三）商业银行自身应加强管理，提高风险防范能力
商业银行要扩大房地产市场信息来源，完善房地产市场分析、预测和监测指标体系，及时关注各地房地产市场的发展变化情况，提高对房地产市场发展形势的分析预测能力。加强产业政策研究，制定与产业政策相互协调的房地产信贷政策，加强对房地产行业周期波动的研究，防范市场风险于未然。信贷从业人员必须牢固树立风险意识和良好的职业道德意识，在调查环节尽职尽责，认真做好贷前调查工作，及时分析信贷业务的客户风险和经营风险，研究信贷风险防范措施。
（四）公布房产信息，引导公众心理预期
政府须建立和完善房地产市场预警监测体系，加强数据、信息的统计、处理和公示。通过对房地产及相关产业的动态监测，信息，正确引导房地产企业的开发投资方向，促使消费群众形成理性预期，显露政府对炒房行为打压的决心和规范市场的力度。
（五）健全房地产的法律、法规体系
严格执法，依法办事。对于提供假资料、假资信、骗取贷款的开发商或个人，应立即停止贷款，并追讨已贷款项。针对在房地产资金筹集、融通、借贷各环节的经营行为中出现的问题，修改现行的法律法规，确定房地产信贷的法律地位。建立健全有关房地产信贷的法律法规。
参考文献：
[1]袁萌萌,贾秀娥.我国房地产金融的风险及防范研究.技术与创新管理.2009(1).
[2]耿丹,邱敏芳.试论我国房地产金融未来发展趋势.华商.2008(15).
[3]赵凯兴.浅谈金融危机对我国房地产业的影响及对策.决策参考.2009(2).
关键词：互联网 金融 风险管理 业务 应对策略
一、网络金融存在的风险探析
1.操作风险
所谓操作风险，就是指系统缺乏相应的可靠性、安全性，进而会带来这种大的损失。操作风险可能是源于网络客户的疏忽，也可能是来自金融系统韵设计缺陷。总的来说，操作风险主要涉及到的是金融账户的授权使用、风险管理系统以及客户之间的信息交换，货币的辨别等内容。当下，进入金融机构的账户管理变得越来越复杂，这一方面是因为计算机的处理能力在不断增强，另一方面也是因为地理空间位置越来越分散，这是通讯手段的多样化导致的必然结果。
2.交易风险
所谓交易风险，就是投机者在使用汇率、利率以及有关价格的变动时，会给金融资产的使用者带来的变更损失，这些都属于不利的影响。因为网络信息传递具有较强的快捷性，穿越了时空的限制，会影响到传统的金融风险当中，进一步导致市场价格的波动，利率风险时有发生。这种汇率风险的突然性、传染性也会进一步增强。金融的网络化给投机者带来了诸多的发展机会，他们在期市以及股市有多重关联交易，会使得金融市场跌宕起伏，进而再很短的时间内，给国家的经济带来严重的打击。金融网络化以及全球化不断发展的当下，国际游资对证券市场的冲击以及投机者的非理性操作，是造成这种交易风险的最大原因。
3.信息风险
信息风险是因为在网络银行当中存在的一些信息不对称的问题，而这些问题进一步会引发道德风险以及业务风险。因为网络金融具有一定的虚拟性，金融通常都是以数字化的形式在网络上交易，货币逐渐成为了一种符号，网络的商业银行与客户之间有着严重的信息不对称性，相较于传统市场，客户具有更多的信息优势，进而会给网络银行带来道德风险，引发金融危机。
4.法律风险
法律风险就是指在处理金融业务时，有人会可以地违反法律法规，或者在交易各方上，存在业务不明确的问题。银行通过互联网，在不同的国家开展业务，对当地的法律法规不够了解，进一步增加了法律风险。网络环境下的法律法规仍然有较强的不完善性，电子合同、数字签名是否有效，其效用等信息仍没有被明确定义。在各个国家，相关的情况也都不一样，这就进一步增强了网络银行的法律风险。当下，电子商务和网络金融在我国刚刚起步，缺乏相应的网络消费者以及网络交易的管理条例。所以，利用网络和其他的电子媒体，签订有关的经济合同，仍然存在着一定的法律风险。
二、网络金融风险的应对策略
网络金融风险有着复杂性、多样性的特点，并且带来了一些不良影响。所以，我国的有关部门都要积极集合自身实际，提出有关的金融防范对策。
1.加强基础设施的建设
加强网络金融建设，需要从硬件基础设施入手。从团队的建设来看，很多网络风险的出现，都是因为金融机构工作人员处理不当的问题。这些就体现了人才韵缺失，加强有关队伍的建设，实现专业人才素养的提升，为网络行业的发展创造出更多优秀的人才，实现其多方位、多途径的保障。
从硬件设施来看，我国当下计算机硬件系统过于陈旧，并不能有效地为网络金融的业务提供保障，进而会带来一些不可控制的金融风险。所以，有关部门需要积极地结合具体的发展形势，推动现有计算机软件的升级和更新，形成核心技术生产力，为网络金融业务的发展奠定良好的基础。
2.构建风险防范机制
网络金融建立于网络传输的高效、便捷的基础之上，互联网的金融服务因为其快捷的交易方式得到了迅速的发展。网络去联系交易方，有一定的虚拟性，从这个角度来看，这也加大了交易者身份的验证难度，无法避免出现交易者身份证明的交易误差，且信用评价不够透明，进一步增大了网络金融的使用风险。网络金融防范机制的构成和加强，是应对网络金融风险的，必要措施，是保障网络金融业务可以有序、高效发展的重要举措。建立风险防范机制，可以从强化风险防范只能入手，加强有关队伍的建设，形成强有力的风险防范机制。进一步强化风险的防范职能，所以要重视金融方案的比例，将金融风险放在日常工作当中，确保能够准确实施。加强风险防范队伍的建设，构建专业的网络金融团队，为实现金融防范的工作提供切实有效的保障。形成良好的风险防范制度，各级政府部门以及相关的金融机构，都要形成网络金融制度，将所有的业务都置于不断完善的制度下，形成制度防范和人才防范相结合的防范脉络。
3.强化法制建设
我国当下的法律现状，并不能使得我们良好地契合网络金融业务的开展。所以，立法机关要进一步借鉴西方国家的法律法规，增强我国金融业务的安全性和高效性，形成有针对性的法律建设，填补和完善应有的网络金融防范规章制度。强化网络金融法制建设的P键点在于各级政府要有效地依托政府管理优势，促使地区与地区之间的网络金融机构能够树立起法律的观念。这样就能够使得网络金融业务不仅可以满足中央，还能够进一步满足地区的法律法规，更能够依存于金融内部法制的建设中。
关键词：互联网 金融风险 规制路径 思考
互联网金融是信息化时代的产物，是以互联网等现代信息通信技术为媒介，借助网络来实现资金的流通，作为一种全新的金融服务模式，在给传统金融业带来巨大冲击的同时，也需要意识到作为一种新生事物，在当前的金融市场环境中，自身的发展也面临着一系列的挑战。尤其是互联网金融存在着极大的风险隐患，为了实现对消费者合法权益的有效维护，并确保互联网金融实现自身的可持续发展，就需要实现对互联网金融风险的有效规制。
一、互联网金融风险类型与产生原因分析
所谓的互联网金融指的是以互联网技术为核心，并借助互联网思维来实现金融产品与服务的提供，互联网金融作为一种全新的金融发展模式，给传统金融业的发展带来了一定的冲击与挑战，同时基于互联网金融下相应的金融交易方式随之具备了新形式，基于互联网本身的特点，促使互联网金融呈现出了法律风险、监管风险、网络安全风险以及技术风险等。
引发互联网金融风险的主要原因为：第一，法律监管失效。互联网金融是信息化时代下的全新产物，并实现了快速发展，但目前相关的立法与监管工作呈现出了一定的滞后性，进而无法为实现对该风险的有效管控提供必要的法律监管依据。整体而言，在互联网金融法律监管层面上，监管力度不足且浮于表面化，阻碍了互联网金融发展步伐；第二，监管力度不足。主要体现在目前尚未针对网络金融建立专门性的监管机构，传统金融监管体系难以满足实际需求，同时监管能力分散、职责落实不明，相应监管力度过于薄弱；第三，尚未建立诚信机制，很多小型的互联网金融机构，在实际开展业务的过程中，相应信贷数据并未录入到征信系统中，进而因无法实现信息的充分共享，使得难以掌握借贷人的个人信用情况，最终为产生坏账等风险埋下了隐患；与此同时，从互联网金融本身特点出发，自身的开放性以及信息量大且复杂，都加大了自身的安全风险隐患，此外还存在着支付风险以及市场风险等。
二、有效规制互联网金融风险的途径
纵观国内外的互联网金融发展现状看，面临诸多风险隐患，如若不能采取有效措施加以规制，则不能保证互联网金融的更好更快发展，甚至使消费者的合法权益受损。互联网金融风险类型相对较为多样化，归根结底，其原因也较多，加大风险规避的难度。尽管如此，作者仍然建议从以下几方面而规制互联网金融风险：一是加强立法，完善相关法律法规，提供法律保障；二是设置专门性的监管机构，并加大监管力度，有力打击违法犯罪行为；三是建立和完善信用体系，以增强用户的安全防范意识。
（一）加强立法以完善相关法律法规
从目前互联网金融发展的实际看，法律监管漏洞的存在，致使互联网金融风险加大，因此，这就需要进一步加强立法力度，完善相应的法律法规，以借助完善法律监管来实现对风险的有效规制。在实际践行中，可积极吸取美国在相关方面的成熟经验，比如承认将众筹方式作为直接融资方式，并且制定了完善的法律监管制度；同时，针对P2P从法律上作出了具体的规定，为实现对消费者权益的有效保护并促使P2P实现健康发展奠定了基础。只有完善相关的法律法规，才能够为有效规范互联网金融的交易行为奠定基础，同时也是确保互联网金融实现规范化发展的基础，针对当前互联网金融犯罪行为，要进一步加大监管与执法力度，确保能够在有法可依的基础上，做到执法必严、违法必究，以此来营造出良好的互网金融市场发展环境。
（二）设置专门性监管机构并加大监管力度
在互联网金融迅速发展的过程中，要想实现对互联网金融乃至整个金融市场的有效监管，以在保证消费者合法权益的基础上，促使互联网金融实现规范且良性运转，就需要建立专门性的监管机构，将互联网金融监管从传统监管体系中解脱出来，建立与互联网金融发展相适应的监管机构，并明确监管职责。当前，国外大多国家已经建立较为完善的互联网金融监管机构，并确立有效的监管体制，对第三方支付平台加强监管，可最大限度的保障消费者的经济利益。因此，我国也应结合国内互联网环境而设置专门的监管机构，有力打击网络犯罪行为，维持互联网金融交易的正常秩序，营造安全的互联网环境。除此之外，国内应进一步加大监管力度，确保实现对资金流转状态的有效监管，并实现对互联网金融犯罪行为的有效监管与打击，以此来实现对风险的有效规制。
（三）建立信用体系并强化用户的安全防范意识
一方面，要从行政监管角度出发，基于互联网金融市场下，建立完善的准入与退出机制，自此基础上，建立完善的信用体系，确保将参与到该领域中的企业，完全的纳入到这一信用体系之中，以此来实现信息的充分共享，借助信息的及时且完善披露来保护消费者的利益，实现对决策风险的有效规制。另一方面，从互联网金融本身的特点出发，要想实现对这一风险的有效规制，还需要用户自身提高风险防范意识，在遵法守纪的同时，能够掌握实现有效规避与控制这一风险，进而才能够将政府、企业以及用户联系到一起，共同打造一个良好的互联网金融发展环境。
三、结语
综上，针对互联网金融所呈现出的风险隐患，为了促使互联网金融能够实现自身的规范且稳健发展，就需要在进一步加大立法力度以强化法律监管的基础上，设置专门性的监管机构并明确落实监管职责，同时要建立完善的征信体系并提高用户自身的风险防范意识理念，进而才能够实现对互联网金融风险的有效规制。
参考文献：
[1]曹梓煜.信息环境下的互联网金融风险规制路径[J].经贸实践，2016，（14）.
[2]张曜.互联网金融创新合同风险的规制路径与建议[J].金融教育研究，2016，（03）.
[3]陈成.对互联网金融风险规制及其发展路径的几点思考[J].时代金融，2015，（32）.
关键词：金融风险 经济 全球化
金融风险，指任何有可能导致企业或机构财务损失的风险。 一家金融机构发生的风险所带来的后果，往往超过对其自身的影响。金融机构在具体的金融交易活动中出现的风险，有可能对该金融机构的生存构成威胁；具体的一家金融机构因经营不善而出现危机，有可能对整个金融体系的稳健运行构成威胁；一旦发生系统风险，金融体系运转失灵，必然会导致全社会经济秩序的混乱，甚至引发严重的政治危机。因此，有必要研究一下对金融风险的预防。
一、我国金融风险的主要表现形式
金融风险可以分为市场风险、制度风险、机构风险等等，但在我国最大的风险来自于传统体制的影响以及监管失效导致的违规。由于长期以来积累的体制性、机制性因素，包括受传统计划经济体制的影响，国有企业建设资金过分依赖银行贷款，银行信贷资金财政化；再加上金融机构内部管理不善，造成庞大的不良债权，导致金融资产质量不高。近年来，我国证券、期货市场不规范的经营扰乱了正常的秩序，一直存在大量违法违规现象，一些证券机构和企业（包括上市公司）与少数银行机构串通，牟取暴利，将股市的投机风险引入银行体系；一些企业和金融机构逃避国家监管，违规进行境外期货交易，给国家造成巨额损失；上市公司不规范，甚至成为扶贫圈钱的手段。加入WTO后，在货币市场、资本市场、外汇市场完全开放的条件下，资本的自由流动将给我国经济和金融市场监管带来更多难题。
二、我国当前金融发展存在的问题
1.信用体制不健全
中国商业银行由于计划经济体制以来遗留的一些特性，导致了中国国有银行业与西方发达国家的商业银行相比存在有较大的差距，金融市场上交易双方信息不对称的现状在短期内无法得到改观，尤其是涉及公司内部经营、个人收入状况等方面的信息。比如，住房信贷和汽车信贷在前几年被认为是风险相对较小、收益较高的优质项目，但近期频频发生的违约现象正在改变这种观念。一些消费者购买多套住宅以至发生偿还危机，客观上也加重了银行业的风险。
2.防范金融风险意识欠缺
从中国的金融发展史可以看到，中国金融业特别是银行业到目前为止还没有破产倒闭的先例，我们没有巴林银行教训，没有日本兴业银行的遗憾，更没有东南亚金融危机的切肤之痛，于是社会各业中，对金融风险的危机意识很是淡漠，如为追求高息收入，高息集资，高息吸储的现象不断出现，甚至还存在着抵押房产，贷款炒股，置风险于不顾，盲目出资，这些都使金融风险的积存和滋生提供了养分。
3.信贷投放过快
应该看到，当前，金融机构信贷投放的积极性仍然高涨。因为资本、经常账户的双顺差，大量外资通过各种渠道流入中国，央行不得不投放大量基础货币进行对冲。从贷款的结构来看，投资的大部分流向许多大型工程和基本建设，中长期贷款比重仍较大。由于长期债券市场的缺乏，潜在的金融风险又集中于银行系统。而银行系统通过发放大量新贷款来稀释不良贷款率的盲目扩张行为也隐含着巨大的危机在经济结构不尽合理、社会信用环境不够完善、公司治理结构不规范、商业银行自身的内控机制欠缺和风险管理能力不足的情况下，过快的信贷投放可能潜伏着巨大的金融风险。
三、加强金融风险防范的策略
1.健全法制法规
美国次贷危机产生的一个重要原因就是金融机构风险防范意识的淡薄，银行为了追求利润，不惜降低放贷标准，这一点我国金融机构应引以为戒。金融机构要加强内部员工金融伦理道德教育，加强普通公民的金融风险意识教育，使其认识到金融风险会对自身及社会带来的巨大破坏，从而有意识地避免风险，做一个稳健的参与人和投资人。另一方面，要进一步建立健全金融法律法规体系，尽快制定金融法律的实施细则，逐步形成有法必依、违法必究、执法必严的金融法制环境，依法实施对金融机构的设立审批和市场退出管理。同时，应积极建立和完善社会信用等级制度，通过社会信用机构建立起企业和个人的信用档案，对企业和个人的信用缺失行为进行记录，从而对其获得资金产生一定的限制，对企业和个人形成软约束。
2.完善我国的金融风险预警系统
建立银行风险预警系统，适时掌握金融体系脆弱性的积累程度，预测金融危机爆发的可能性，为防止或化解金融风险提供科学依据。设立独立的风险管理部门，建立和完善以市场为主体的内部风险监管制度、授权授信制度、信贷风险与金融交易风险制度，采用定量的方法定期对金融机构的风险等级进行测评，并按照风险等级进行经济决策和业务管理。
3.稳定发展市场经济
中国还处于经济转轨阶段，金融机构的法人治理结构尚未有效建立，诚信意识、内控机制、激励机制、创新能力还有待加强。因此，金融业的对外开放要有目标、分阶段、审慎有序地进行，既要积极、稳妥，又要实事求是、讲求实效，做到趋利避害。要吸取亚洲金融危机的教训，避免对外开放过早过急，影响金融稳定和经济安全。尤其要注意防范国际短期资本的冲击。资本市场的放开尤其要谨慎，因为对资本项目下自由兑换的限制，往往是国内金融体系较为脆弱的国家抵御国际投机资本攻击的最后一道防线，资本市场一旦放开，再要完全管住资本项目是相当困难的。
加快金融体制改革，从制度上防范于未然。要从根本上消除金融危机的各种隐患，就必须深化金融体制改革，加大金融体制创新力度，紧跟现代国际金融发展的步伐，建立与社会主义市场经济发展相适应的现代金融机构体系、金融市场体系和金融调控监管体系，健全现代金融制度。
参考文献
[1] 张建学. 我国金融机构面临的主要风险及其防范探讨[J]. 山西财经大学学报(高等教育版)， 2002， (S2)
关键词:房地产金融;金融风险;风险防范
中图分类号:F293.3
文献标识码:A
改革开放以来,随着我国经济发展水平的不断提升、城市化进程的推进和住房制度改革的不断加快,我国房地产业呈现出了高速发展的态势,逐渐成为了国民经济的支柱产业,对我国国民经济持续、快速、健康的发展起到了重要作用。
一、房地产金融和房地产金融风险
房地产金融指的是发生在房地产领域中的货币资金的融通,即通过各种信用方式、手段及工具,有效地组织和调剂房地产领域中货币资金的运动。房地产金融风险是指金融机构为房地产业提供资金的筹集、融通、清算等金融服务活动中,由于各种事先无法预料因素的影响,使金融机构的实际收益与预期收益发生背离,从而蒙受经济损失的可能性。
二、我国房地产金融存在的问题
我国国民经济发展水平势头强劲,为房地产业的发展提供了一个稳定的宏观经济环境。随着我国经济实力的增强和城市化进程的推进,住房需求的大幅增加,导致房价的高涨,这是合理的一面。但也存在着非理性因素:我国房价过高;外资大量涌入;商业银行和金融机构聚集了大量的金融风险;房地产金融市场的资金来源对传统渠道过于依赖;信用机制不健全。总之,等使得我国房地产市场潜藏的金融风险不容忽略。
(一)住房价格上涨过快,超越居民消费能力。近年来,我国房地产市场进入繁荣期,各地房价开始显著上涨。同时相对于房价的涨速而言。我国居民的年均收入增长远远不及。如果按世界银行的标准,房价超过户均年收入6倍左右的区域即被称之为泡沫区。而我国,某些城市房价与年家庭收入的比值高达30倍以上。因此一旦我国的宏观经济形势发生改变,经济增长放缓,房地产价格就会下降,给个人和金融机构带来巨大损失。
(二)外资大量涌入,导致房地产市场泡沫严重。自2005年汇率改革以来,人民币升值速度加快,大量外资随之涌入国内资本市场。房地产市场凭借其先天优势,成为了吸收这些资本的最主要的渠道之一。逐利资本大量涌入我国房地产市场,不仅给我国的宏观调控和金融稳定带来消极影响,还直接导致了流动性过剩问题,使房地产市场出现泡沫,加大了金融风险。泡沫随着房价的攀升持续膨胀,而一旦这些资本大量撤出,将使我国房市急剧降温,泡沫破灭,进而引发金融危机。
(三)我国住房抵押贷款证券化刚刚起步,风险还是主要积聚在银行。随着房地产市场持续升温,我国房地产抵押贷款规模日益扩大。虽然我国自2005年开始以建行为试点单位开始了抵押贷款证券化的实践与探索,但我国资本市场发展还处于初级阶段,证券化的配套法律制度也有待进一步完善,所以我国正式实施住房抵押贷款证券化还有很长的路要走。
(四)房地产金融市场的资金来源对传统渠道过于依赖。住房企业的资金来源渠道比较窄,资金大部分都来自银行贷款。同时中国统计局所列的房地产企业的资金来源也从2004年的6项减少到了4项。2004年的六项资金来有:(1)国家预算内资金;(2)国内贷款;(3)债券;(4)外资;(5)自筹资金;(6)其他资金来源。到了2005年,债券这一项减少了,到2006年,国家预算内资金也取消了,到现在就剩下4项来源。
(五)信用机制不健全,对住房抵押贷款风险的有效监管不足。我国还未建立起完善的个人信用记录和个人信用评价体系,给商业银行的抵押贷款监管工作造成了很大困难。
三、对我国房地产金融未来研究方向的建议
(一)要努力完善房地产金融市场,加强风险防范体系的管理。对于房地产金融市场的完善,要从我国实际出发。借鉴国际房地产金融发展的经验和教训,继续推进改革和创新,加强监管,注意新风险的产生。当前国内房地产金融机构对房地产金融创新风险防范能力不足,金融机构的治理结构、管理水平以及经营管理者的知识和经验等方面的制约是主要原因。
(二)要进行科学有效的金融监管,持续推动我国房地产金融监管创新。科学有效的金融监管是促进房地产金融持续健康发展的重要保证。随着我国房地产金融市场的快速发展,要积极推进房地产金融监管创新,需要借鉴国际经验与教训,确立新的监管理念、方式、目标及评价标准,逐步建立起统一、高效、全方位的房地产金融监管体制,不断完善房地产金融监管措施和手段,更好地体现房地产金融监管的动态效率和灵活性,确保房地产金融体系稳健运行。
关键词：互联网金融；行为；风险；防范
中图分类号：F83 文献标识码：A
收录日期：2017年1月21日
一、开展该项调查研究的背景及意义
互联网金融是指借助于互联网技术、移动通信技术实现资金融通、支付和信息中介等业务的新兴金融模式，既不同于商业银行间接融资，也不同于资本市场直接融资的融资模式。互联网金融包括三种基本的企业组织形式：网络小贷公司、第三方支付公司以及金融中介公司。当前，商业银行普遍推广的电子银行、网上银行、手机银行等也属于此类范畴。互联网金融作为传统金融业的创新和发展，以操作简单、成本低、效率高、覆盖面广、发展快，日益满足大众的需要，特别是年轻的消费者，尤其是大学生。在校大学生课业负担重，拥有旺盛的消费需求，并掌握互联网及手机银行的操作，非常青睐互联网金融。随着互联网金融的快速发展，针对大学生的互联网金融产品不断增加，金融风险也随之增加。大学生因社会经验不足，消费观、理财观、金融安全意识和风险防范意识薄弱，容易受到虚假信息的诱惑，掉入不必要的陷阱，泄露个人信息，给不法分子的行骗以可乘之机，造成经济损失。因此，了解大学生的金融行为，探讨大学生互联网金融行为的风险，提高风险意识，采取合理的防范措施极为必要。
二、调研情况
（一）调研对象。以中央财经大学、北京航空航天大学、北京邮电大学、清华大学、北京大学、北京师范大学的部分在校大学生为研究对象。采用问卷调查的形式。共发放调查问卷200份，收回有效问卷168份。
（二）调研内容。采用校园互联网金融市场问卷调查，调查问卷共有18个问题。内容包括：被调查大学生的性别、年级、家庭所在地、家庭月收入是多少？平均一个月的生活费是多少？每月消费的主要项目是什么？是否有其他渠道的收入来源？是否有过网购、或购买虚拟产品的经历？常用的付款方式是什么？如果用非现金支付方式，常用的第三方支付平台是哪家？如果有闲散资金，会怎样安排？希望通过以下哪种方式获取金融常识？当下进入“互联网+”时代，目前接触过的“互联网+”交易有哪些？是否有了解过“互联网+”金融行业？如果发生资金短缺，会通过哪种方式筹措资金？如果互联网金融进入校园，是否愿意尝试并参与？如果不愿意参与或者不感兴趣，顾虑是什么？
三、调研结果及分析
通过本次调查发现，大学生的资金来源主要来自家庭，每月消费额从500～2，000元不等。来自城市的大学生的消费水平普遍高于来自农村的。男性的消费普遍高于女性，主要由家庭经济条件决定的。互联网下大学生的金融行为主要有如下特点：
（一）网购和信用卡支付是大学生运用互联网的主要金融消费途径。调查数据显示，大学生的基本生活费占月消费的40.1%，其次是网购，占月消费的21.2%，位居第二。90%的学生使用淘宝网购物。随着人们生活水平的提高以及智能手机的运用，网购在大学里已非常普及。大学生已经成为网购市场中一个不容忽视的消费群体。足不出户、手指一点就可以在网上轻松购买到衣服、化妆品、书、食品、手机等生活用品。这种便利为大学生赢得更多的宝贵时间，因此备受青睐。支付方式上，32.6%的大学生喜欢用信用卡支付，用现金支付的比例明显减少，占27.4%。信用卡便于携带、较安全的优势日益凸显出来，在生活中的使用越来越广泛。大部分大学生出行时机票、火车票的预定，也通过互联网预定，信用卡支付。现在手机绑定信用卡后，看电影、吃饭、商场购物等日常消费后，用手机一扫二维码，付款即完成，大学生对此乐此不疲。（图1、图2）
（二）互联网理财产品渐渐走近大学生的生活中。互联网理财模式主要是通过互联网向用户销售金融服务和互联网理财产品，如基金、保险、期货及其他种类的理财产品等。与传统理财模式的区别在于，互联网理财模式由金融机构和电商平台进行深度合作，金融机构负责理财产品的运营，电商平台提供技术支撑、潜在的客户群和企业品牌的声誉作为信用担保，通过较高的收益率，吸引用户购买。具有低门槛、高收益和高流动性特点，贴合大学生的理财要求。大学生站在时代的前沿，追新求异，敏锐地把握时尚，善于接受新鲜事物，唯恐落后于潮流，普遍追求独特、新奇、时髦的产品，向社会展示自身成长的成熟、新潮、时尚、前卫。随着互联网的普及，互联网理财逐步渗透到大学生的日常生活中。P2P、余额宝、京东白条、蚂蚁金服、腾讯理财等多项时下理财产品对大学生并不陌生。60%的学生用过或目前正操作这些理财产品。学生既可以方便地在互联网上进行购买和赎回，又可以通过互联网及时了解产品的收益情况。以支付宝推出的余额宝产品为例，余额宝具有操作流程简单、最低购买金额没有限制、收益高和使用灵活的特点。学生可以在支付宝网站内方便地购买余额宝基金产品，在随时可以赎回的同时，余额宝内的资金能随时用于消费支付，也使得个人零散资金获得更高的收益回报，因此受到大学生的广泛欢迎。蚂蚁金融服务集团推出一站式移动理财平台――蚂蚁聚宝，提出简单理财的理念，提供“活期”、“定期”和基金等理财类型的一站式理财服务。此外，蚂蚁聚宝与第一财经、纳斯达克交易所等机构合作，为用户提供包括A股、港股、每股在鹊淖裳。这种快捷简单的理财方式对部分大学生有极强的吸引力。
（三）以P2P为代表的网贷对大学生有着极高的吸引力。P2P借贷与网络借贷相结合，是随着互联网的发展而兴起的一种新的金融模式，这也是未来金融服务的发展趋势。随着网络的发展，社会的进步，此种金融服务的正规性与合法性会逐步加强，在有效的监管下发挥网络技术优势，网上贷款也正在成为一种趋势。借助互联网的优势，可以足不出户地完成贷款申请的各项步骤，包括了解各类贷款的申请条件，准备申请材料，一直到递交贷款申请，都可以在互联网上高效地完成。京东的“白条”以京东会员的信用体系为依据，用户在京东消费时，享受“先消费、后付款”的信用赊购服务。“白条”还允许用户享受30天内还款免息等政策，可在一分钟内在线实时完成申请和授信过程，而服务费用仅为银行类似业务的一半。这些便利的贷款申请条件非常迎合学生资金短缺时的经济需要。网贷已是大学生金融行为之一。24.8%的大学生资金短缺时会选择网贷，20.1%的大学生会透支信用卡。（图3）
四、大学生互联网金融行为存在的风险及防范
（一）互联网金融存在漏洞和风险。金融与互联网技术结合后，一些带有互联网特色的技术风险也随之而来。比如，终端安全风险、平台安全风险、网络安全风险等。进行互联网金融交易的电脑、移动设备等存在的漏洞，互联网金融平台，互联网金融交易依托的数据传输网络都能带来安全隐患。技术的不成熟，会导致信息泄露、丢失、被截取、被篡改，进而造成用户隐私泄露，威胁用户资金安全。另外，消费者的个人隐私保护、资金安全、风险控制等还有很多监管空白。
（二）理财需谨慎。余额宝并没有提醒用户货币基金的投资风险，一旦亏损，对大学生的生活造成困扰和不良后果。就互联网金融中的P2P平台而言，主要存在无资质经营、非法集资、虚假宣传、虚构借款项目、自融自担保、风控不严等常规法律风险。
（三）网贷防诈骗。网贷一般额度不高，无抵押，一切认证、记账、清算和交割等流程均通过网络完成，借贷双方足不出户即可实现借贷目的。网络交易的虚拟性，导致无法认证借贷双方的资信状况，这也给骗子以可乘之机。当求贷者动心后，骗子们会利用各种理由要求先收取费用，如手续费、保证金等。当求贷者先付费后，骗子的手机再也拨打不通，发现上当受骗已为时已晚。
（四）坚决杜绝裸贷。部分大学生虚s心、攀比心、消费欲强，没有正确的消费观念，财商相对较低，对金融消费知识匮乏，自我保护意识弱。调查显示，参与裸贷的大学生的借款用途主要用于新款手机、化妆品、时装等非生活必需品的时尚消费需求。裸贷通常打着P2P的幌子，以校园作掩护出现在QQ、微信等互联网媒介。门槛低、放款快、申请便利、手续简单是裸贷的特点。学生仅需在网上提交个人的身份证、照片、视频等一些信息，动动手指就能轻松拿到贷款。当发生违约不还款时，放款人以公开、身份证，给借款人家人、朋友打电话或发短信，对借款人进行威胁、恐吓等手段来要挟逼迫借款人还款，给借款人生活造成困扰甚至不良影响。
大学生要强化日常安全意识和自我保护意识，树立正确的消费观、理财观，提高互联网金融风险防范意识，警惕互联网平台的虚假信息和非法交易的恶意欺骗，注意保护好相关账户、个人资料等个人隐私。加强投资理财的专业素质，提高投资管理水平和风险防控水平。
主要参考文献：
[1]李一凡.我国互联网金融的特殊风险及防范研究[J].时代金融，2014.10.
[2]谢平.互联网金融风险和防范的几点思考[N].金融时报，2016.5.9.
随着我国经济的不断发展，在一定程度上也加剧了金融市场的不稳定性。对于银行来说，在当前经济全球化的大背景下，也面临着诸多的风险，因此，加强风险控制的重要性也逐渐的突显出来。在本文中，主要对当前银行所面临的风险进行了分析，并且提出一些加强风险控制的有效措施，以期为银行的风险控制提供一些帮助。
【关键词】
银行风险控制；现状；措施
随着经济金融逐渐向全球化方向发展，消费者在享受到诸多金融产品的同时，银行也面临着越来越多的风险。对于银行来说，随着金融市场活跃性的进一步加强，在一定程度上也为银行的风险控制增添了诸多不确定因素。在当前多种金融产品共存的这一背景下，银行所面临的风险程度正在逐步的上升，因此，银行一定要重视风险控制的重要性，采取相应的措施加强风险控制，只有这样，才能将风险损失降到最低，从而实现自身的不断发展壮大。
1 当前银行所面临的风险
1.1 社会环境所产生的风险
一般来说，社会环境风险主要分为自然风险和国家政策风险两种。所谓自然风险，指的就是因为自然力的不规则变化产生的现象所导致危害经济活动、物资生产或者生命安全的风险，比如海啸、台风等风险，这些自然灾害往往都会对银行系统造成严重的损害；所谓国家政策风险，指的就是国家通过制定政策或者是经济手段来实现对市场经济的宏观调控，通常都会给银行带来一定的风险。
1.2 信用风险
对于银行业来说，所面临的主要风险就是信用风险。之前，银行在发放贷款时，要求企业或者个人必须要有抵押，这在一定程度上有助于银行风险的规避，为贷款的按时收回提供了有效的保障。但是随着银行业的不断发展，银行之间的竞争也越来越激烈，一些银行为了能够在竞争中处于有利的地位，对贷款业务进行了扩大，并且不断的增加企业的贷款品种，尤其是增加了信用贷款，比如凭个人信用来发放贷款。银行贷款品种的增加，让银行面临着越来越多的风险，因为，用来进行信用贷款的诸多资料都是可以造假的，这就让银行在贷款到期之后，很难按时收回款项。通常情况下，银行在贷款给企业时，都要求企业要出具财务报表，很多企业为了能够通过银行的审核，都会选择在财务报表上作假，甚至花费高成本请中介人员，做好相关的准备工作，以便能够顺利的通过银行的审查。企业的这种做法，让银行在不了解企业真实财务状况的情况下发放贷款，这在一定程度上增加了银行的贷款风险，并且，贷款到期时，往往会导致银行难以收回贷款，让国家承受巨大的损失。
1.3 利率风险
对于银行业来说，利率风险是一种较为普遍的风险。所谓利率风险指的是因为市场利率的不确定变动从而给商业银行造成损失的可能性。一般来说，金融产品是银行所拥有的负债和资产的主要存在形式，因此，一旦发生利率变动，会给银行带来较大的影响。在银行的正常经营运行中，利率波动所带来的风险是无法完全规避的，尤其是当利率发生波动时，对银行的支出和收入都会带来较大的影响，在一定程度上让银行面临不确定风险。
综上所述，随着金融行业的进一步发展，银行所面临的风险也在逐渐的增多，因此，对于银行来说，风险控制有着极其重要的作用，一定要进一步加强风险控制，有效的规避风险，从而将风险降到最低。
2 加强风险控制的有效措施
2.1 严格依据法律准则，规避金融风险
国家政府以及金融主管部门制订的相关法律法规目的在于防范金融风险，而企业在经营的过程中，必须严格遵守国家和政府制订的金融市场准则，才能从根本上规避风险的发生。商业银行必须依照国家银行金融类执行标准，而相关监管部门则必须做好相关的监督工作；执法部门要在工作中对各类金融违规案件严格查处，坚决按照国家制订的法律法规执行。
2.2 精细化金融管理，防微杜渐
商业银行业务执行与风险评估的过程，都要体现出金融企业的内部执行责任。从基础业务配置与企业设置中精细化管理，并根据市场金融风险的预测方向，做好实时控制。可以根据业务流程，建立相关的产品风险设计与防范预案，在金融理财产品中需要严格贯彻以下方面：金融产品的内部可控性需要严格把关；能够根据风险预警系统适时调整。当前较发达的金融风险防控体系的建设已经能够符合这个标准，而风险管理流程上，需要加强风险把控与企业内部风险防范流程。
2.3 以科技辅助风险防范金融风险
商业银行在企业运营过程中，必须严格把控企业科技投入资本，不断更新当前金融形势与金融漏洞，对当前社会金融行业违法犯罪案件进行学习和分析，优先把控金融风险控制的主动权。
2.4 从制度建设健全方面把控金融风险
商业银行运营制度需要与风险把控防范机制向结合，企业运营过程中所出现的金融风险问题与企业制度直接形成联动，切实做到对各类金融风险早的发现、早预警、早处置、早补救。
2.5 完善和强化商业银行社会责任体制
商业银行必须在对社会充分负责的基础上，既要遵守相关国家经济法规，在经济适度原则的基础上，助力社会经济的发展；同时，需要强化自身责任建设，明确企业对于社会和自身所负有的责任。
一是责任体系设计原则。主要遵循全面风险管理、风险管理与业务管理平行作业原则、矩阵式报告制度原则、精简效率原则、相互牵制原则、协调配合原则、程式定位原则7条原则。
二是责任体系分层设计。根据商业银行层级责任制度，可以从分行与支行责任分配方面进行优化设计。首先是在各个层面上落实风险把控责任岗，明确风险责任岗的重要地位，并将风险把控与企业业务执行密切联动起来。各支行可以设置风险部门，对社会风险以及不良资产评估进行专门负责，从岗位职责方面落实风险规避。
最后要明确商业银行各个岗位职责。风险管理岗位要有清晰的岗位职责，对岗位职责和岗位授权进行严格把控，要从金融授权范围与分级中做好风险把控。风险管理的关键是，商业银行所有经济活动都存在一定的金融风险，因此要从健全业务管理制度中落实金融风险的严格把控，所有市场金融活动要符合社会法制准则，决不能逾越法律标准。
3 结语
综上所述，随着金融行业的进一步发展，银行所面临的风险也在逐渐的增多，因此，对于银行来说，风险控制有着极其重要的作用，一定要进一步加强风险控制，有效的规避风险，从而将风险降到最低。
【参考文献】
[1]庄颖.论加强银行风险控制的必要性[A].财税金融，2011（4）：63—64.
1、当前我国的互联网金融及风险类型
对于于互联网金融的概念,学术界1直没有1个标准的定义。有的专家认为,互联网金融主要是以搜寻引擎、大数据、云计算等为代表的互联网高新技术与传统金融业相结合的新型发展模式,也是通过互联网媒介来实现资金的优化配置与建立全新金融发展模式的首要法子。有的学者认为,互联网金融可以从广义与狭义长进行区别。在狭义上,互联网金融是指借助于具备了金融数据及业务流程的互联网平台,以用户终端为基本操作平面的1种新型金融发展模式。在广义上是指,互联网金融包含了与狭义上相干的金融市场等1些外部发展环境。第3种观点则认为互联网是信息科技时期所出生的新型金融模式,它能够给用户提供全新的服务体验。本文认为,当前的互联网金融是采用互联网技术,并通过互联网思惟来提供拥有立异精神的金融产品与金融服务,是互联网与金融有机结合在1起的1种新型发展模式。互联网金融的出生,对于传统金融业务发生了重大的影响,使患上金融交易的方式正在产生扭转。互联网有其本身开放性的特色,进而使患上在新的金融发展模式下,金融业在具备传统金融风险的基础上,还增添了新的安全风险。这些风险类型主要有法律风险、监管风险、技术风险、网络安全风险等等。法律风险主要体现在互联网金融在立异方面与现行滞后的法律之间存在冲突,进而致使了风险的出生。因为最近几年来我国的互联网金融发展过快,进而致使了我国传统的金融法律体制已经经没法知足当前互联网金融立异发展的监管需求。新的法律体制还在酝酿当中,使患上消费者的权益患上不到有效的法律保障。监管风险是指,我国的传统金融监管模式主要是进行分业经营与分业监管。在互联网金融中,大多存在跨界经营的现象,而且因为互联网的虚拟性、信息多且杂的特征,进而使患上传统的监管模式没法施行全面监管,常常会造成监管漏洞。技术风险是指互联网金融对于互联网信息技术的依赖性较强,但互联网因为本身的系统缺少完备性,像会呈现电脑故障等情况。进而使患上用户没法正常展开互联网金融业务,从而使用户的经济利益遭到侵害,无益于互联网金融业的延续不乱发展。网络安全风险则是指,当前的网络环境较为繁杂,而网络安全是互联网金融业务患上以顺利展开的症结所在。因而,黑客袭击、网络病毒等网络安全风险也要挟到了互联网金融的实际生存空间。严重时还会致使业务瘫痪,给企业与客户带来巨大的经济损失。
2、我国的互联网金融发生风险的缘由
(1)缺少有效的法律监管
在我国互联网金融飞速发展的同时,我国在立法与监管方面还存在相对于滞后的现象,进而使患上我国的互联网金融风险患上不到有效地监控。在我国现行的金融法律体系中,尚无对于互联网金融法有明确的规定,在监管规则上面也处于没法可依的现象,进而使患上互联网金融市场患上不到有效地监管。在1方面,互联网金融在发展进程中,需要全权维护消费者的基本权益,并且还要树立健全相应的信息网络安全保护体系、社会征信体系及金融隐私维护体系等等。在另外一方面,部份存在的互联网金融监管轨制1般为宣示性的条款,这些条款没有对于背规行动制订相应的处分机制。进而使患上互联网金融法律监管流于表面,无益于规制互联网金融风险。我国的互联网金融发展因为缺乏必要的法律轨制来进行规范与监管,使患上目前在发展进程中存在诸多问题,进而影响了金融业的社会形象。
(2)没有明确的监管机构
我国目前尚无构成与树立相应的互联网金融监管机构。当前我国的互联网金融监管机构仍是沿用了传统的金融监管体系,这类体制是分业金融管理体制,互联网金融采取这类体制难以进行全面有效的金融监管。分业监管没法实现互联网金融对于交叉性立异业务监管的现实需求,并且存在监管能力较为扩散的现象[四]。与此同时,金融监管机构没法从根本上解决互联网金融跨市场、跨区域、跨业务所带来的监管困难,还会发生监管缺失与监管堆叠的现象。除了此以外,监管机构不明确,监管执法不公道也使患上现行的监管体制没法真正对于互联网金融主体起到监管作用,乃至呈现多头监管或者无人监管的现象。
(3)互联网金融诚信缺失
当前我国的互联网金融诚信体系尚无真正纳入到银行的征信系统中,像1些电商小额贷款机构与P二P等新型信贷平台的信贷数据还游离于征信体制以外,没法实现对于征信信息的同享与征信系统的使用。进而致使金融机构对于借贷人的信誉情况缺少深刻的了解,从而致使坏账现象的产生,增添了互联网金融的安全风险。与此同时,1些自发组织或者是依托市场化运营的同享平台,他们的信誉信息还没法知足互联网金融业务的现实发展需求。
(4)互联网金融本身特性
互联网因为其本身存在开放性的特色,使患上其存在的巨大经济利益为不法份子所觊觎。进而使患上当前的互联网金融中存在大量背法犯法行动。首先是容易发生非法集资,像P二P与众筹运作模式,因为缺少必要的监管,就会使患上其成了非法集资的首要工具,进而给投资者带来巨大的安全风险,影响了互联网金融秩序的不乱。还有就是互联网金融因为其拥有信息量繁杂且庞大的特色,容易成为不法份子进行网络犯法或者是洗钱的工具。因为目前虚拟货泉的交易情势日益多样化,使患上其成份与类型较为繁杂,在转让的进程中缺少必要的监管,就会致使虚拟货泉成为网络犯法与洗钱的工具。互联网金融本身的特性还有支付方面存在风险,因为互联网金融资金在使用进程中缺少有效的监管,进而致使在清理支付资金时,会造成必定比例的资金沉淀。如果这些沉淀的资金被互联网金融企业所挪用,乃至开发出了金融衍生品的话,就会带来巨大的支付风险。除了此以外,还有市场风险,互联网金融增添了金融市场风险传布的可能性,使患上金融风险传布的速度更快、规模波及更广,而且还容易引起交叉沾染。在目前我国互联网金融缺少必要轨制保障的情况下,互联网金融更易引起市场失控。最后是资金风险,互联网拥有开放性的特色,但其网络技术还不够完美,在安全管理方面还存在诸多漏洞,进而使患病毒损坏、黑客袭击、网络欺骗等行动频频产生,给消费者造成为了重大的经济损失。
3、互联网金融风险规制发展路径钻研
(1)强化互联网金融监管立法
美国目前正在不断加强对于互联网金融的立法监管力度,在承认众筹方式可以作为直接融资方式后,还针对于众筹平台缺少监管的现象制订了相应的规章轨制。对于众筹融资平台进行管理要从风险防范、如何有效维护投资人权益等方面来对于业务风险进行监管。法律中对于P二P进行了详细的规定,要及时表露信贷条款,制止信贷轻视、制止不公平交易或者诈骗性条款及做法、采用相应的反洗钱措施、保障消费者的个人权益等等。强化互联网金融监管立法,有益于互联网金融交易行动真正做到有法可依。能够不断规范互联网金融市场,使患上金融发展更为规范化、公道化、科学化、法制化。强化互联网金融监管立法,可以有效保障消费者的个人权益,严厉打击互联网金融犯法行动,进而增进我国互联网金融业又好又快发展。
(2)树立完美的金融监管机构
目前来说,国外大多都已经经树立了较为完备的互联网金融监管机构,像美国树立的两级多头监管体制,可以从联邦与州两个层面上来对于第3方的支付平台进行有效地监管。在联邦层面上,联
邦存贷款保险公司还可以为有需求的客户提供必要的存款延伸保险机制,进而实现对于沉淀资金的有效监管。各个州的不同监管部门也能够依据本州的法律来采用不同的联邦监管措施。这些国外的互联网监管机构的设计方式也能够为我国所鉴戒,我国树立健全完美的金融监管机构有益于实现对于资金流转的监控,保障消费者的经济利益。监管机构还可以通过对于互联网金融交易行动的监管来避免网络犯法行动的产生,有效规范互联网金融交易秩序,从而带动整个互联网金融体系的良性运转。 (3)晋升企业及用户的安全意识
我国的互联网金融监管不能仅仅只依托政府与国家来完成,还需要金融企业与个人用户踊跃介入其中,强化本身的自律、自治行动。进而通过消费者本身的努力与金融企业之间树立有效的沟通机制来确立相应的行业标准,从而构成相应的行业规范。作为1种新型的金融发展模式,互联网金融无疑增进了我国经济的飞速发展。然而作为直接的使用者与受益人,则需要不断加强本身的法律意识与安全防范意识。能够及时发现本身在互联网金融交易进程中所存在的问题,并采用相应的解决措施来保证交易顺利进行。晋升企业及用户的总体安全意识,需要国家及政府加强宣扬与引导作用,让他们认识到规范使用互联网金融的首要性。并能够熟练掌握规制互联网金融风险的法子,从而构建1个安全高效的金融交易平台,带动我国经济社会的不断前进。
一、有关金融风险
1、信贷资产风险。发放各类贷款收取利息是金融企业最基本的传统业务。80年代初期企业流动资金全部由银行供应与管理，随后又由银行发放技术改造和基建贷款，银行几乎涉足企业的各项固定资产与流动资产活动领域，这种大包大揽的经营模式从计划经济年代持续到今天已暴露出大量的矛盾与问题。资金全部由银行供应与管理。据统计，到1999年底止，约有20％逾期或不能按时收息的不良资产。这与商业银行的总准备率（法定准备率＋超额准备率）相当。究其原因：一是以权责发生制为基础的核算方式将未来的利润和亏损放置起来，凡是应在本期的收入和支出，无论款项是否在本期支付，都作为本期收支计入当期损益。二是逾期贷款的正常应收利息还须加罚息都要计入当期损益，实际上逾期半年以上的贷款，很可能无法收回。三是呆帐准备金按上年末信用贷款余额1％提取，坏帐按上年末应收利息的0.3％提取与银行不良资产所占比例相比，微不足道，而且核呆的手续复杂。四是费用指标与营业收入挂钩，公积金、公益金与利润挂钩，甚至贷款规模、领导政绩都与利润和利息收入挂钩，这些因素造成许多银行基层分支行领导的短期行为。另一方面，作为借款人的企业往往千方百计地逃债、避债、躲债废债以致屡屡发生企业假破产、盲目上项目、资源配置不当、浪费巨大、效率低下的情况。
2、国内结算风险。随着结算体制的改革和《票据法》及配套法规的出台，银行对各类客户提供国内国际结算的基本服务，票据活动日益成为银行的一项重要业务。但通过银行承兑汇票套取银行资金同样会给银行造成很大的业务风险。如承兑申请人在银行办理完银行承兑手续后，将银行承兑汇票交给收款人，由收款人或被背书人在汇票到期前，向其开户银行贴现，而后承兑申请人与收款人之间产生交易纠纷，使贴现行不能顺利得到承兑行付款，其票据权利得不到实现，资金就被占用。或是银行在办理业务时，对企业经营管理中存在的潜在风险调查不够、审查把关不严，导致银行承兑汇票到期履约兑付的可能性较小等等。
3、国际结算风险。由于各银行都相继开办国际结算业务，且国内企业资金紧张，在进口贸易中银行经常开立远期信用证或保函。在远期信用证或保函中，客户只需交纳部分保证金或免交保证金，银行开出信用证或保函后在单据到达时，开证行凭单证的一致性承兑，到期后再付款。开证申请人先取得单据凭单取货，待货物加工销售、收回货款后，再支付开证金额。然而从银行承兑到加工售货回款，其间存在着诸多不确定性，申请人可能因为种种原因而不能交货，以致不能如期如数支付开证金额。信用证的开证行要承担第一性的付款责任，一旦进口人赖帐，申请人无力付款，银行就不得不垫款。至此本属贸易上的纠纷引起了结算上的纠纷，银行陷入了或违背国际惯例或违犯国内法律的两难境地。
4、信用卡业务风险。现在，信用卡在金融经济中发挥着越来越大的作用，取现、存款、购物、娱乐消费、转移资金给现代生活提供了快捷、高效、方便的流通支付手段。它的发展速度是惊人的。。首先，恶意透支是最大隐患之一。某些不法分子，利用时差逃避授权，在某一时期多次在授权限额内取现、消费、购物等等。其次是非法伪制假卡。第三，伪造签购单诈骗。第四，少数银行职员利用工作之便，伪造修改记帐凭证，更改电脑资料或违规办理副卡直接贪污持卡人帐户的资金。
5、金融创新及衍生业务风险。目前，我国商业银行以存贷业务为主，利差日渐减小，要在竞争中取胜，金融创新在所难免。但是，由于许多关系还未理顺，法规管制乏力，金融市场不发达，金融工具种类较少，金融活动规模和范围还不是很大，创新的成本较大。期货、期权、掉期等业务都是基本类型的衍生工具，其价值依附于这些业务的标的物。衍生工具的价格运动规律受制于标的物价格的运动形态。它使金融市场变得更有效率更有活力，更迅速地反馈各种信息。
二、金融风险的防范
防范金融风险，降低风险系数是金融工作中的一项长期的而又艰巨的任务，必须花气力做好有效性预防。1、应切实加强对信贷资产风险的防范。就国内银行来说，信贷资产风险是最大、最突出的首要风险。解决这个风险，不仅能够缓解金融机构超负荷经营的矛盾，而且还可改善不良资产比例，改变负债经营状况，提高抗御“金融风暴”冲击的能力，具体办法：一是正确把握贷款投向。按照“追求效益化，实现利润最大化”的要求，谁的信誉程度高，谁能够赚钱，就给谁放贷；谁不讲信誉，没有效益，就不能给其放款，而不能一味强调所有制形式。二是切实盘活信贷资产存量。顺应国企改革、改制、改组的要求，鼓励和支持优势企业兼并劣势企业。落实好债权债务；帮助企业传信息，找市场，促其扭亏为盈。三是加大清收贷款力度。对偿债有望的企业，应加强合作，实行跟踪服务，加强收益监控，达成还款共识；对偿还难度大的企业，要保持经常接触，设法清收；对赖债的企业，要诉诸法律解决。四是坚决抵制假破产、真逃债。应尽快出台银行国有资产保护法，防止国有银行资产在企业破产中流失。
2、努力做好结算环节的风险防范。一是要加强对承兑汇票的管理和使用，按照授权有限原则，对承兑汇票的使用应实行量的控制，成立承兑汇票使用审批机构。要加强对使用承兑汇票单位的资格与资信调查，确实避免人为的风险因素。控制客观风险因素。二是对远期信用证和保函的使用要实行动态监管。注重申请单位的资信审查，对资信审查合格，进出口双方合作基础牢固，合作潜力巨大，诚实守信的单位，要广泛发挥海内外中方经营机构一体化的网络优势，维护中方利益。对外方违约，致使承兑项目难以实现的项目，中资银行应据理力争，最大限度地实现中方利益。
3、信用卡业务风险防范对策。A严格控制透支。利用信用卡进行大量透支出现的风险一直是发卡银行控制的重点。实行信用卡保险，以降低和分散信用卡透支风险。B加强基础管理，健全规章制度。C建立存款保险制度。银行进行严密监督，对资产质量实行实时监控，并确保存款保险机构的独立性和权威性。
4、进一步转换政府职能，建立全社会共同防范金融风险的大体系。在转变职能过程中，政府要力促银企关系由过去的资金供给型向互惠互利型转变。政府还要处理好经济改革和金融发展的关系。经济决定金融，金融服务经济。地方政府一定要在鼓励兼并、规范破产过程中，严格按中央文件精神操作，杜绝各种形式的逃废银行债权现象发生。作为银行也要积极支持企业的改革、改制、改组工作，用足、用好国家给予的优惠政策，尽力盘活一块存量资产。为了有效地促使地方政府支持防范金融风险，还应当建立防范金融风险的政府目标责任制，把金融风险的防范直接与地方党政领导的政绩挂钩，形成以政府为龙头，银行为核心，企业为基础，其它有关部门共同参与的综合防范体系，有效防范金融风险。
一、有关金融风险
1、信贷资产风险。发放各类贷款收取利息是金融最基本的传统业务。80年代初期企业流动资金全部由银行供应与管理，随后又由银行发放技术改造和基建贷款，银行几乎涉足企业的各项固定资产与流动资产活动领域，这种大包大揽的经营模式从计划经济年代持续到今天已暴露出大量的矛盾与。资金全部由银行供应与管理。据统计，到1999年底止，约有20％逾期或不能按时收息的不良资产。这与商业银行的总准备率（法定准备率＋超额准备率）相当。究其原因：一是以权责发生制为基础的核算方式将未来的利润和亏损放置起来，凡是应在本期的收入和支出，无论款项是否在本期支付，都作为本期收支计入当期损益。二是逾期贷款的正常应收利息还须加罚息都要计入当期损益，实际上逾期半年以上的贷款，很可能无法收回。三是呆帐准备金按上年末信用贷款余额1％提取，坏帐按上年末应收利息的0.3％提取与银行不良资产所占比例相比，微不足道，而且核呆的手续复杂。四是费用指标与营业收入挂钩，公积金、公益金与利润挂钩，甚至贷款规模、领导政绩都与利润和利息收入挂钩，这些因素造成许多银行基层分支行领导的短期行为。另一方面，作为借款人的企业往往千方百计地逃债、避债、躲债废债以致屡屡发生企业假破产、盲目上项目、资源配置不当、浪费巨大、效率低下的情况。
2、国内结算风险。 随着结算体制的改革和《票据法》及配套法规的出台，银行对各类客户提供国内国际结算的基本服务，票据活动日益成为银行的一项重要业务。但通过银行承兑汇票套取银行资金同样会给银行造成很大的业务风险。如承兑申请人在银行办理完银行承兑手续后，将银行承兑汇票交给收款人，由收款人或被背书人在汇票到期前，向其开户银行贴现，而后承兑申请人与收款人之间产生交易纠纷，使贴现行不能顺利得到承兑行付款，其票据权利得不到实现，资金就被占用。或是银行在办理业务时，对企业经营管理中存在的潜在风险调查不够、审查把关不严，导致银行承兑汇票到期履约兑付的可能性较小等等。
3、国际结算风险。由于各银行都相继开办国际结算业务，且国内企业资金紧张，在进口贸易中银行经常开立远期信用证或保函。在远期信用证或保函中，客户只需交纳部分保证金或免交保证金，银行开出信用证或保函后在单据到达时，开证行凭单证的一致性承兑，到期后再付款。开证申请人先取得单据凭单取货，待货物加工销售、收回货款后，再支付开证金额。然而从银行承兑到加工售货回款，其间存在着诸多不确定性，申请人可能因为种种原因而不能交货，以致不能如期如数支付开证金额。信用证的开证行要承担第一性的付款责任，一旦进口人赖帐，申请人无力付款，银行就不得不垫款。至此本属贸易上的纠纷引起了结算上的纠纷，银行陷入了或违背国际惯例或违犯国内的两难境地。
4、信用卡业务风险。现在，信用卡在金融经济中发挥着越来越大的作用，取现、存款、购物、娱乐消费、转移资金给生活提供了快捷、高效、方便的流通支付手段。它的发展速度是惊人的。。首先，恶意透支是最大隐患之一。某些不法分子，利用时差逃避授权，在某一时期多次在授权限额内取现、消费、购物等等。其次是非法伪制假卡。第三，伪造签购单诈骗。第四，少数银行职员利用工作之便，伪造修改记帐凭证，更改电脑资料或违规办理副卡直接贪污持卡人帐户的资金。
5、金融创新及衍生业务风险。，我国商业银行以存贷业务为主，利差日渐减小，要在竞争中取胜，金融创新在所难免。但是，由于许多关系还未理顺，法规管制乏力，金融市场不发达，金融工具种类较少，金融活动规模和范围还不是很大，创新的成本较大。期货、期权、掉期等业务都是基本类型的衍生工具，其价值依附于这些业务的标的物。衍生工具的价格运动受制于标的物价格的运动形态。它使金融市场变得更有效率更有活力，更迅速地反馈各种信息。二、风险的防范
防范金融风险，降低风险系数是金融工作中的一项长期的而又艰巨的任务，必须花气力做好有效性预防。1、应切实加强对信贷资产风险的防范。就国内银行来说， 信贷资产风险是最大、最突出的首要风险。解决这个风险，不仅能够缓解金融机构超负荷经营的矛盾，而且还可改善不良资产比例，改变负债经营状况，提高抗御“金融风暴”冲击的能力，具体办法：一是正确把握贷款投向。按照“追求效益化，实现利润最大化”的要求，谁的信誉程度高，谁能够赚钱，就给谁放贷；谁不讲信誉，没有效益，就不能给其放款，而不能一味强调所有制形式。二是切实盘活信贷资产存量。顺应国企改革、改制、改组的要求，鼓励和支持优势兼并劣势企业。落实好债权债务；帮助企业传信息，找市场，促其扭亏为盈。三是加大清收贷款力度。对偿债有望的企业，应加强合作，实行跟踪服务，加强收益监控，达成还款共识；对偿还难度大的企业，要保持经常接触，设法清收；对赖债的企业，要诉诸解决。四是坚决抵制假破产、真逃债。应尽快出台银行国有资产保护法，防止国有银行资产在企业破产中流失。
2、努力做好结算环节的风险防范。 一是要加强对承兑汇票的管理和使用，按照授权有限原则，对承兑汇票的使用应实行量的控制，成立承兑汇票使用审批机构。要加强对使用承兑汇票单位的资格与资信调查，确实避免人为的风险因素。控制客观风险因素。二是对远期信用证和保函的使用要实行动态监管。注重申请单位的资信审查，对资信审查合格，进出口双方合作基础牢固，合作潜力巨大，诚实守信的单位，要广泛发挥海内外中方经营机构一体化的优势，维护中方利益。对外方违约，致使承兑项目难以实现的项目，中资银行应据理力争，最大限度地实现中方利益。
3、信用卡业务风险防范对策。A严格控制透支。 利用信用卡进行大量透支出现的风险一直是发卡银行控制的重点。实行信用卡保险，以降低和分散信用卡透支风险。B加强基础管理，健全规章制度。C建立存款保险制度。银行进行严密监督，对资产质量实行实时监控，并确保存款保险机构的独立性和权威性。
4、进一步转换政府职能， 建立全共同防范金融风险的大体系。在转变职能过程中，政府要力促银企关系由过去的资金供给型向互惠互利型转变。政府还要处理好改革和金融的关系。经济决定金融，金融服务经济。地方政府一定要在鼓励兼并、规范破产过程中，严格按中央文件精神操作，杜绝各种形式的逃废银行债权现象发生。作为银行也要积极支持企业的改革、改制、改组工作，用足、用好国家给予的优惠政策，尽力盘活一块存量资产。为了有效地促使地方政府支持防范金融风险，还应当建立防范金融风险的政府目标责任制，把金融风险的防范直接与地方党政领导的政绩挂钩，形成以政府为龙头，银行为核心，企业为基础，其它有关部门共同参与的综合防范体系，有效防范金融风险。
一、加强组织领导。为保证2019年普及金融知识万里行活动保质保量开展，在接到通知的第一时间后我支行成立了由行长任组长的活动领导小组。制定详细活动方案和人员分工方案，协调各项活动的推动与落实，做好活动通报、宣传与总结工作。
二、充分做好宣传。一方面将营业网点作为宣传主阵地，设立金融知识咨询台，摆放、发放宣传折页，选派优秀业务骨干向来往办理业务的客户普及和宣传金融知识，同时通过网点电子门楣滚动播放宣传标语。
三、提升活动成效。我支行走进社区，为附近的居民发放宣传折页，共计200份左右，我支行扩大了金融消费者参与度、宣传受众面、数量，增强宣传效果，让更多的客户了解到金融知识，提高金融风险意识，增强金融风险防范意识和能力。日后，我支行将一如既往的大力宣传普及金融知识，将此项工作做深、做细、做牢、做成常态化，从中汲取意见建议，不断完善产品和服务，提升消费者满意度。
