时间：2023-07-12 17:08:39
开篇：写作不仅是一种记录，更是一种创造，它让我们能够捕捉那些稍纵即逝的灵感，将它们永久地定格在纸上。下面是小编精心整理的12篇银行信用卡发展存在的问题，希望这些内容能成为您创作过程中的良师益友，陪伴您不断探索和进步。
中图分类号：F830，49 文献标识码：B文章编号：1 006--1 770(2009)05-059-05
一、我国银行信用卡市场迅速发展的原因
我国的银行信用卡业务起步较晚。但发展迅速，尤其是2007年以来，我国银行信用卡发行量增势迅猛，远远超过借记卡的增长速度。据中国银联统计，2008年底我国银行发卡量超过18亿张，其中信用卡数量达1.5亿张。目前我国借记卡发卡量与信用卡发卡量之间的比例从上年的12.24：1下降为12：1。境内联网商户达到118万户，联网POS机达到185万台，联网ATM机近16万台，分别是银联成立前的7.8倍，8.4倍和4.2倍。
促进我国银行信用卡市场快速发展的因素是多重的，主要原因有以下三个方面：
(一)人们消费观念变化是促进银行信用卡快速发展的基本条件
从历史上看，1952年美国富兰克林银行发行了世界上首张银行信用卡以后，银行信用卡在美国曾一度遭到冷遇。直至上世纪60年代以后，随着战后经济和人们收入稳定增长，以及战后出生的一代长大成人，人们的消费观念逐渐变化，人类固有的时间偏好日渐强烈，借款消费蔚然成风，遂使银行信用卡受到人们的青睐，银行的信用卡业务急剧扩大。我国改革开放30年来，经济一直保持较高增长速度，人们收入水平也明显提高。80年代出生的青年一代在经济市场化和经济全球化的熏陶中长大，他们拥有较强的自信心，有着与前辈不同的消费观念，刷卡消费已成为一种时髦。我国已有数以亿计的持卡人，人均持卡1.12张，信用卡透支消费的功能正受到越来越多持卡人的欢迎，一旦社会公众的消费心理发生积极的变化，将会对国内消费起巨大推动作用。这将使银行信用卡拥有强大的市场基础而受到广泛欢迎，发卡量将会大幅增加。
(二)信用卡业务本身具有的众多优点是促进该市场快速发展的内在动力
1，银行信用卡业务的预期利润率高。银行信用卡业务的预期利润率一般可达到18％，有的甚至可以达到20％～30％以上，这对于银行是一个巨大的吸引力
2，开展信用卡业务能为银行带来连锁效应，实现一举多得。银行通过发行信用卡，一是有助于其建立巨大的客户群数据库，帮助银行了解和掌握不同族群的消费习惯，以便于银行优化产品和业务流程设计：二是能支持银行结合其他零售业务进行交叉营销，三是发行信用卡有助于扩大银行市场份额，提升银行的知名度，为日后业务发展提供坚实的客户基础
3，具有明显的规模效应和风险点分散的好处。只要银行信用卡设计得好，其销售量往往很大。且日后的利润可观，有比较明显的规模效应。由于信用卡用户数量众多，用户构成多样且分散，也有利于分散风险。
(三)拥有“资源共享”优势是银行信用卡快速发展的机制保障
1，信用卡机制本身具有实现银行、持卡人、商家三方共惠的优势，从而使银行信用卡拥有广泛的市场支持。发卡银行可以在联名机构(连锁商店)各分店安装POS机，从而成为收单方并得到刷卡消费者消费额2％的收入，持卡人可自动成为联名机构的会员，享受持卡人的特殊优惠，如积分加倍、抽奖、赠礼等，商家为促进持卡人消费，也愿意以较低的价格提供特惠服务，取得薄利多销的好处。
2，联名卡增强了信用卡“一卡多用”的功能，不仅能刺激消费，还能提供包括融资服务在内的其他多种服务。联名卡是银行与商户双方开通新的营销渠道、抢占市场份额的产物。与银行合作的商业机构多属于竞争激烈的行列(如航空业、百货业、旅游业等)。联名卡有利于银行与商户在客户资源共享机制保障下，开展交叉营销，扩大双方的市场份额。国内第一张联名信用卡――牡丹上航卡，就是中国工商银行与上海航空公司为了实现共享客户资源、扩大市场份额而在1995年发行的。工行看中上航的优质会员资源，上航常旅客多为中产阶级以上人士，包括外出商务活动频繁者和富裕消费者。据万事达卡国际组织2007年第三季度颁布的中国富裕阶层指数，2006年我国的富裕消费者中约有56.5％在国内旅行一至二次，33.5％旅行三至六次，9.8％旅行高达8次，且有18.8％的富裕消费者将上航作为国内旅行首选，5％的富裕消费者将上航作为境外旅行首选，这对于工行而言无疑是一个信用卡利基市场；上航则希望借助工行良好的口碑和营销宣传能力，和“国内第一张联名卡”这一先行者的市场影响力，以及该卡增值功能的吸引力，扩大客户群，并进一步刺激已有会员消费。
尽管我国银行信用卡市场发展迅速，但是冷静地分析一下，发现该市场还存在不少问题，
(一)“发卡量”泡沫巨大，活卡率不高
2003年，国内信用卡的存量仅为300万张，到2008年底，全国信用卡存量已接达1.5亿张。但是伴随着发卡量惊人的增长出现的另一个现象是信用卡使用率较低。由于各家银行之间信用卡业务竞争激烈，发卡条件不断放松，我国信用卡市场已经出现了一人多卡，“休眠卡”泛滥等情况。据统计，我国当前活卡率不足40％。大量的信用卡处在“休眠”状态，信用卡的实际使用效率不高，发卡量泡沫巨大。
(二)盲目追求新潮，忽视打造品牌
一些银行盲目追求新潮，推出眼球经济现象所带动的新型时尚信用卡，而不注意打造自己的品牌。近年来，一批新型信用卡出现在中国市场上，有“香味卡”、“夜光卡”、“卡通卡”以及各种“异型卡”如：兴业银行以“星座”为元素设计的卡片，广发银行的爱狗卡，招商银行推出的“阿童木”卡，浦发银行的“麦兜”卡等，彻底颠覆了信用卡在持卡人心目中式样单一的印象，使持卡人显得时尚前卫、获得了新的满足感。但是新型卡形象不等于品牌形象，更值得注意的是，新型卡的投入很大，从短期来看，新型信用卡因卡面新潮美观而具有一定的吸引力，但随着市场追随者的进入，新型信用卡市场尤其是卡通卡因容易被模仿和炮制，其市场容易饱和，需要不断地开发，其设计、材质、包装、宣传都要投入很大的人力物力，有的新型卡如异型卡，还需要配备特殊的POS机，发行银行为保证收益，还要收取年费或办卡手续费等费用，如招商银行哆啦A梦卡就有三款卡面，漂亮的卡需缴纳手续费。从长期看，新型信用卡是一种高投入的产品，不仅要增加成本，还会增加与商户沟通的难度，因而新型信用卡并非利基市场，有些新型信用卡如卡
通信用卡目标客户群难以定位，特别是客户年龄跨度大，会导致增值服务不能有效“增值”，对于持卡人可能仅具有收藏价值，难以激发持卡人持续的刷卡热情，从而使其边际效用递减甚至为负。我国银行必须改变现在引入新型卡形象和发卡文化脱节的做法，自主开发与银行卡文化相符的卡通形象。
(三)实际盈利低于预期。
虽然信用卡预期利润率高，但目前国内只有为数不多的商业银行在信用卡领域实现盈利。信用卡业务初期成本较高，仅搭建一个后台系统就要几亿元，还需要配备大量的后台服务人员。信用卡业务的后台系统有两个是必不可少的：一是客户交易系统，二是客户维护系统，用于进行信审、录入、客户资料保存，同时兼做个人银行业务。此外，还需要有大量的后台服务人员进行维护。按照国际惯例，一家银行的信用卡业务一般要经过三到五年、发卡量达到100万张才能够盈利。由于我国银行信用卡业务投入人力成本较高，一家银行如果没有300万张“活卡”是很难在信用卡业务上实现盈利的。
(四)市场细分结构不合理，出现水平细分过度、垂直细分不足，导致无序重复竞争
从国内外经验看，航空公司，电信公司，汽车修理行，旅行网等机构的顾客忠诚度较高，商业银行与其合作发行联名卡，可以利用对方丰富的客户、会员资源，有效进行联名营销，还能以双倍积分，付款便利等增值功能刺激持卡人消费，从而达到双赢。但是这类机构数量有限，我国银行选择的合作方大多为百货类零售机构，这类机构虽然也可通过发行贵宾卡来提高顾客忠诚度，但消费者在购买家电。数码产品、成衣、百货等商品时往往要货比三家，特别是随着网上购物业的崛起，百货类零售机构的顾客忠诚度较差。
由于我国信用卡市场尚处在发展初期，急于扩张的内在冲动使各家银行集中在已有市场开展重复的营销竞争，为了争夺市场份额，一些银行同时与多家知名连锁机构、大型百货公司合作发行联名卡，导致市场出现了水平细分过度的状况，很多银行忽略了对市场深度的挖掘，没有形成清晰的垂直细分格局。一些发卡银行为了达到规模效益，纷纷开展“圈地”运动，导致恶性竞争。在“人有我有”的产品设计原则下，各银行推出的卡产品雷同，目标客户群相似，常有多家银行为了同一种产品、同一群客户而相互激烈竞争。结果同类产品各自为战，无法形成产品线的协同。虽然卡的数量快速增加，但是大多数联名卡的增值功能有限且雷同，这一方面限制了持卡人接受服务的空间，另一发面又只能给予持卡人许多相似的服务，不仅降低了消费者对联名卡产品的敏感度和认同感，也违背了银行发卡的初衷。
更有甚者，有些银行为了进一步发展信用卡业务，往往几年内会发行几种相同类型的信用卡，有的银行与某品牌折扣店和百货公司两家机构发行了联名卡，又与三家航空公司分别合作，结果导致同一银行的不同产品各自为战，甚至互相竞争，最终引起边际效益递减。而一些大型企业为了扩大市场分额，也采取与多家银行合作发行联名卡的策略，以获得更为优惠的条件。于是出现多家银行为获取商业机构的会员资源开展激烈竞争，形成多家银行争抢一家盈利性机构的局面。而那些会员资源丰富，顾客忠诚度高的机构面对多家银行竞争的现象，往往会提高合作门槛和合作要价。此时，银行为拓宽信用卡营销渠道，揽取客户资源，只能竭尽全力满足合作机构的要求。这种水平细分过度的恶性竞争削弱了银行议价能力，使银行信用卡业务处境艰难。
(五)潜在的信用风险较大
在以扩张市场为主导的“圈地运动”压力下，不少中小型银行甚至与一些只有几个分店的小型商家合作，这些小型企业资金实力有限，容易导致信用风险；虽然联名双方可共享客户资源，但在责任承担和信用保障方面却是独立的，由于联名卡是双方共同的“形象营销”，卡面上印有双方标志(logo)，持卡人往往将联名卡发行银行视为主要的信用承担方，认为银行应承担联名机构信用危机对自身造成的损失。一旦商家承诺出现危机，必然影响银行的信誉和形象。商业机构只需为联名卡持卡人提供积分优待、不定期举办抽奖，便可坐收渔利，而银行的边际效益递减，承担的信用风险增大。
此外，由于社会诚信体系不完善，一些不法分子利用信用卡机制设计不完善大搞欺诈活动，使信用卡业务中的欺诈风险较大，冒名顶替，套现、欠贷不还，黑中介等等问题层出不穷。一旦发生欺诈事件，不仅影响持卡人的信用记录，也使发卡银行受到重大损失。
三，关于改进我国银行信用卡市场的一些设想
据有关研究报告预测，中国的信用卡业务将呈指数式增长，2020年中国的信用卡消费将会比2000年增长13倍，达到3630亿美元。该报告还认为信用卡市场将成为中国个人金融服务市场中成长最快的产品线之一。从实际情况看，我国信用卡市场确实拥有极大的发展潜力。2008年，我国银行信用卡交易量为3000亿元，卡均消费2000元，但信用卡透支额仅为美国的1／60，而我国的GDP总量已达到美国的1／4，显而易见，我国银行信用卡业务发展的空间非常巨大。在政府推出4万亿元刺激投资和消费的计划后，我国的居民消费有所增长。2009年1月4日，中国银联的数据显示，元旦三天假期中，我国民众消费态势强劲，银行卡跨行交易大幅增长，境内银行卡跨行交易金额和笔数分别达到590亿元，8917万笔，较去年元旦三天假期分别增长70.5％和55.8％。在刷卡消费中，信用卡交易金额达到165亿元，同比增长89％。
当前，要克服国际金融危机对中国经济的影响，需要更加广泛地推广银行卡支付，合理、适度地利用信用卡对消费的刺激效应，有效促进民众的消费活动，为我国经济增长点燃“消费内需”这一重要引擎。毋庸置疑，随着银行卡受理环境建设的加快、银行卡应用领域的不断拓展，银行卡支付渠道的不断创新，银行卡产业定将会为拉动消费内需，促进经济增长作出更大的贡献。因此，尽快改进我国银行信用卡市场存在的不足，推动该市场健康发展刻不容缓。
(一)运用Kano模型原理，改进银行信用卡服务质量
客户之所以接受多家银行的信用卡推销，一般出于两个目的，一是希望通过多家银行信用卡获得更多的信用便利，二是可以对各家银行的信用卡服务进行质量比较，最终选择最合适的银行信用卡服务。对发卡银行来说，要想获得信用卡客户长期的忠诚度，保持银行信用卡市场份额，必须充分了解客户对银行信用卡服务的需求和对银行信用卡服务质量的评价。银行在了解客户需求的时候通常使用问卷方式，这种问卷设计一般采用单项选择方式，其好处是可以直观地反映客户的偏好，便于银行以每项统计结果的数字比较来确定银行服务质量改进的方案。但是这种调查问卷所得结果往往无法使银行获得客户真正的想法。原因在于它忽略了客户自身思考的多元性和选项本身的多维度性特点。
信用卡服务质量具有无形性特点，帕拉素拉曼(A.Parasuraman，1985)等人认为服务质量取决于传递服务的过程以
及服务提供者和消费者互动过程中产生的服务优劣程度。葛隆路斯(C.Gronroos，1983)则认为服务质量要取决于消费者事前所期望的服务与接受服务后的认知之间的比较，即服务质量实际上是由客户主观感受即满意度来决定的，信用卡服务质量是由信用卡持有者对事前服务质量所抱有的期待与实际感受到的服务之间进行比较的结果。因此信用卡服务质量具有无形性和客户评价主观性的特点。要切实把握客户对银行信用卡服务的评价，找到改进银行信用卡服务的可行路径，必须改进现有的问卷调查方法。
日本学者狩野纪昭在总结其他学者研究成果的基础上，提出了独特的质量评判模型――Kano模型。该模型提出了三种质量概念：魅力质量，一元质量、必备质量。
必备质量(Must be quality attribute)是指一种产品和服务必须具备的用于满足客户基本要求的基本质量，是银行信用卡服务要提供的最低质量要求。当银行信用卡提供的服务不能满足必备质量要求时，客户会感到非常不满意。而当银行服务达到这一质量要求时，对客户的满意度不会产生什么影响。
一元质量(One-dimensional quality attribute)是指在拥有必备质量基础上，能提高客户满意度的质量要求。客户的满意度会随银行信用卡服务的一元质量提高而提高。
魅力质量(Attractive quality attibute)是高于前两个质量要求，能满足客户潜在需求的，给客户带来意外喜悦和满意度的质量。当银行信用卡服务不具备这一功能时，客户依然会接受这一产品，而且不会表示不满意。
根据Kano模型，银行信用卡服务首先要满足必备质量要求，打开市场。待有了一定市场后就要提高一元质量，维护客户关系和市场份额。在此基础上不断开发和改进信用卡的服务功能，以扩大市场份额。这就要求银行有关部门设计出科学合理的问卷，经常开展有效的市场调查，掌握客户对银行信用卡服务的要求，有的放失地设计出更有市场竞争力的银行信用卡，不断完善其服务功能，提高其效率。
(二)把握营销本质，加强市场垂直细分，在重点客户群体中树立和巩固品牌形象
营销的本质在于建立持续交易的基础，解决客户需求与银行追求利润之间的矛盾，深化与客户的联系，达到奠定市场基础，进入客户价值链，导入市场需求知识。首先，银行卡营销部门要在客户细分基础上采用专卖的模式，建立垂直营销体系，一旦发现某个细分市场饱和则要控制该市场的投放量，此举目的在于有足够的人力加大后续服务投入，使客户形成消费银行卡服务物有所值的认识，从而奠定银行信用卡市场基础。其次，银行要加强对客户信息反馈处理，将服务前置，及时向客户介绍先进的银行卡服务，使客户形成银行卡服务物有超值的认识，以此通过进入客户价值链谋求在市场扎根。第三，银行卡部门还要积极提炼银行卡服务的需求的概念，提出价值主张，激发客户对银行卡的品牌需求。银行卡部门要明确目标客户，树立以客户为中心进行产品创新的理念。在借鉴新型卡外在形式的同时，更要注重信用卡的功能领先要求，针对不同目标客户群体开发产品系列。以客户需要为出发点，提供个性化的金融服务，培育具有本银行特色的品牌产品，在重点客户群体中树立和巩固我国银行信用卡的品牌形象，提高客户对我国银行信用卡的品牌认知度，巩固客户对中资银行的忠诚度，扩大我国银行信用卡市场份额。
(三)积极探索信用卡营销方式，变产品营销为顾问式营销
在一些高档信用卡尤其是白金卡的营销中要讲究营销方式。奢侈品的价格由该商品的有用性和品牌营销费用共同决定，白金卡作为一种金融产品，它的价格――包括年费和品牌营销费也是由该产品的有用性――信用额度和增值功能决定的，所不同的是，奢侈品生产商会受到上下游的利润挤压，而白金卡直接由银行发行，相当于“厂商直销”，完全可以借鉴奢侈品营销中所实行的顾问式营销方式进行销售，一旦运作科学，其单位利润空间更大。
(四)加强风险管理，提高银行信用卡业务的效益
我国银行信用卡面临的风险主要有信用风险，欺诈风险和操作风险等。对此，一方面应当通过体制改革，完善社会信用环境，建立完备的法律体系，有效打击利用银行信用卡犯罪行为，健全征信制度，加强对申请人的信用审查。另一方面，发卡银行也要改进和优化业务流程和业务操作系统，形成良好的风险管理文化，建立严密的风险控制制度，提高相关人员的操作技能。同时银行还要积极改进信用卡还款和催款程序，加强与有关单位合作，提供网上还款，电话还款、约定转帐还款等便利，减少银行信用卡的风险损失，提高银行信用卡业务的效益。
关键词：商业银行；信用卡业务风险；风险管理
国外信用卡发展的较为完善，已成为外国商业银行主推的一个产品，与它们相比，我国涉足信用卡业务较晚，在风险管理的制度及技术上都存在缺陷。要使我国信用卡业务的健康持续发展，信用卡机制必须进行一系列改善。
一、信用卡业务风险的基本分析
1.信用卡业务风险的基本概念
（1）含义
信用卡业务风险是指在信用卡持卡人不能按时偿还其透支额而给发卡行带来资金损失的风险。
（2）成因
信用卡业务风险的成因分为：外部原因和内部原因。
①信用卡业务的外部风险主要是指非银行内部员工如信用卡持有人、特约商户等原因使得银行利润发生损失的不确定性。
a.欺骗性风险。如有的犯罪分子改变原有身份向发卡行申办信用卡；有的犯罪分子恶意透支，到期银行催收无果。
b.持卡人因病、失业等原因致无或减少收入，无法还贷，或一些持卡人过高估计自己的经济能力，过度消费导致不能按期还款。
②信用卡业务的内部风险是指银行内部人员违规或者，与犯罪人员违法合作，造成发卡行资金损失的不确定性。
a.缺乏高素质设备和人才。一方面是国内发卡行尚未引进国外先进技术设备，另一方面是我国信用卡从业人员专业技能存在不足，需加强专业知识的学习培训。
b.风险管理机制滞后。目前大多数发卡行通常利用人工对某个静态指标进行监测，往往事后才能对信用卡风险做出回应。
c.业务经营风险。发卡行在审核持卡人信息时，存在信息不对称问题，没有完全掌握客户的经济信用资料，过高的估计客户的实力，给予其过高的授信额度，导致部分款项无法收回。
2.信用卡业务风险的特征
（1）特征
①受经济周期的影响
经济周期包括经济繁荣和经济衰落。当经济繁荣时，持卡人较容易获得高收入，保持收入稳定，能及时偿还债务；而经济低迷时，部分持卡人可能由于失业或收入降低等原因，无法如期偿还债务。
②风险的滞后性
信用卡是贷记卡，在一定期限内，发卡行无从确切得知持卡人的资金状况，只有确定支付到期后，才能确定该笔账款是否能够如数收回。
③具有很强的危害性
信用卡交易波及范畴大，一旦发生风险，会危害到各个交易主体，包含商业银行、持卡人、商户等，可能起到“牵一发动全身”的效果，影响整个社会的信用体系，某种程度上引发全社会的信用危机。
二、中国信用卡业务现状及存在的问题
1.中国信用卡业务现状
（1）业务发展快，前景广阔
截至2016年第二季度，全国信用卡和借贷合一卡累计发卡已达4.73亿张，同比增长9.26%；授信总额为8.052016万亿元，卡均授信额度为1.70万元。说明在我国信用卡业务有着广阔的发展空间。
（2）基本形成市场垄断
2015年各大行新增发卡总量7568万张，由表一可见，2015年工、农、广、建、招、交等六大商业银行信用卡业务规模优势明显，六行累计发卡合计5498万张，占比高达72.65%。
（3）业务不良率高，风险防范不足
从已披露信用卡业务风险情况的银行来看，排名前十的银行的信用卡业务不良率均在1%以上，其中中国银行不良率最高，达到了3.37%，较上年末上升了1.31%；只有平安银行和兴业银行同比分别下降了0.27%和0.06%；其他银行不良率均呈现上升趋势。表2显示，即使信用卡发行量增多，但商业银行在业务风险防范上仍然存在不足。
2.我国信用卡业务风险管理存在的问题
即使通过30多年成长，我国商业银行信用卡业务在风险管理的知识和技术上仍与国外存在不小的差距，大致反映在以下方面：
（1）法律法规不健全
当前信用卡根本大法《银行卡条例》一直未能出台，当前使用的法律仍是央行1999年颁发的《银行卡业务管理办法》，其根本对象是银行卡，而非信用卡。
（2）社会征信系统不发达
我国没有专业的进行个人征信体系建立的信用调查公司，而主要是由政府设置并管理，其运作受政府干预，具有高垄断性，各家商业银行获取信用信息需要付出较大代价。
（3）风险管理内容单一
目前我国商业银行的信用风险管理，集中在传统业务，缺乏对新业务、新技术的管理。而发达国家则关注对交易风险、操作风险等多类型的风险控制。
（4）预防和防范意识薄弱
我国发卡行将主要的时间和金钱放在信用卡风险的事后防范，忽视了事前的风险预防和事中的风险控制。而且商业银行主要侧重单笔信用贷款，而非整个信用卡业务的总体风险。
三、加强商业银行信用卡风险管理的原则与对策
1.管理信用卡业务风险应坚持的原则
（1）安全性原则
如同经营其他业务一样，商业银行进行信用卡业务经营，也应该依照安全性原则，按照规范流程标准化操作、谨慎信贷、及时催收，确保如期获得利润。
（2）预防性原则
商业银行应该在授信客户前，充分收集客户信用资料，了解客户资金状况，及时避免信用卡业务风险，避免为了获得利润承担不必要的风险。同时对本行发卡数据进行大数据分析，对不同客户进行区分，找出同质客户群w，制定多样化的授信机制，并实时更新，更好的满足客户的需求。
（3）信息沟通与互换原则
我国各个主要机构掌握各自的数据信息，但是未建立统一的信息分享系统，未能发挥信息的集成优势，未建立一站式信息共享机制，从银行角度来说，商业银行应注重加强同其他行业，尤其与公安及银联之间的信息共享与协作，避免信息的不准确传递造成利润丧失。
（4）全面风险管理原则
商业银行关于信用卡的风险管理应该提升到战略的角度，从全局的角度考虑，制定相应的信用卡风险管理政策，事前应该对信用卡业务办理者进行全方位的资信调查，预防风险；事中实时检测，减少和转移风险；事后避免风险。
2.信用卡业务风险管理的建议
（1）健全信用卡法律体系
大多数发达国家的信用卡业务发展较为成熟，其法律机制也较为完善，有值得中国司法部门学习的方面，要使我国信用卡市场继续保持健康高回报的发展，完善信用卡法规势在必行。一方面经营信用卡业务的各个单位，需要按照国家法规的要求，获得相应经营资格，并需明确限定其经营范围及权利与义务，不得为了盈利逾越法律；另一方面，商业银行和持卡人在建立商业关系时，双方都需明确各自承担的权责与义务，最大程度的降低信用卡风险，避免日后争端。
（2）建立个人征信制度
社会征信制度改革势在必行，各行各业都应该建立互通的个人信用档案，办理重要业务时，能够一站式查询每个人的个人信用信息；同时国家需不断提高个人信用标准，形成人人都重视诚信，人人都讲究诚信的社会风气；商业银行具体问题具体分析，根据个人信用信息确定每个人的授信额度，个人征信制度的建立能够很好的帮助管理信用卡业务风险。
（3）银监会应加强对商业银行的信用卡业务监督
y监会也应该加大对开设信用卡业务的各大银行的监控管理，实时监督各机构的信用卡业务情况，对不符合要求的机构通报批评，对风险管控符合要求的商业银行给予奖励措施，切实发挥监管部门在行业内的正确导向作用。
（4）转变观念，强化风险管理意识
经济发展的新形势下，各商业银行不要盲目为了逐利扩张，需要根据经济发展潮流，寻求新的利润增长点，在风险最小的情况下获得最大的收益。对于信用卡业务亦是如此，高风险必定伴随着高收益，各商业银行信用卡业务坏账率的上升，警戒商应谨慎做决定，协调风险与收益二者之间的关系。同时，各发卡行也需加强基层银行内部员工的风险意识培训，做到员工自觉规避不必要的信用卡业务风险，避免信用卡问题再次成为银行业的一大“疑难杂症”。
（5）建立有效的催收体系
信用卡的催收问题值得各发卡行关注。在充分掌握各持卡人的信息后，对未能按期偿还欠款的持卡人给予充分重视，明确区分对方是无意透支或恶意透支。对无意透支的持卡人，持有宽容态度，而对恶意透支的持卡人，需及时采取相应的手段，灵活处理，保证最大程度的收回资金成本，必要时可寻求法律的帮助。
（6）加强数据分析，深度挖掘优质客户
大数据时代，数据获取及分析挖掘成为各发卡行寻求新利润增长点的一种重要手段。在充分利用已掌握的信息资源基础上，对数据进行细分，发现同质群体，积极开发新服务，区别对待客户，对资信状况好的客户实行宽松政策，避免客户流失，对资信状况较差的客户则需要严格的政策处理，从而实现客户的差异性需求。
（7）加强技术升级和设备更新
科技成果层出不穷，犯罪方法也越来越高明。发卡行时刻保持谨慎，防止运作软件出现漏洞，给犯罪分子可乘之机。根本手段是发卡行应积极开发新软件，引进新技术，从技术水平上提高信用卡业务的风险防范水平。
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关键词：商业银行；信用卡；营销策略
一、引言
近年来，随着信用卡的崛起，网上银行的产生，越来越多的消费者开始选择信用支付。使用信用卡支付，携带轻松方便，更是可以打破空间的限制，进行跨地区的交易，大大的提高交易的效率。信用卡被用作一种消费者的金融支付工具，信用卡本身具有的属性，安全、便捷以及使用成本较低的特点正逐渐让大众接受；信用卡可以算得上中国金融的一块“大奶酪”，它有着巨大的发展潜力与空间。然而，我国商业银行在发行信用卡上存在着发行产品同质化，信用卡品牌不具有特色性的现象。信用卡想在市场上保持可持续性竞争优势变得越来越难。本文针对中国信用卡业务的现状、信用卡在发行过程中遇到的问题，进行分析。最后根据分析成果，为商业银行提供更有效、合理的信用卡营销策略。
二、中国信用卡业务的现状
信用卡作为中国各大商业银行的一项重要的利润来源，无疑是占据着重要的战略地位的。首先，银行可以掌握优质的客户资源，办信用卡的客户需通过银行的审查，所以这些客户的资料都是非常真实可靠的，银行的客户质量得到了保障；其次，消费者持卡消费是一件很方便的事情，但存在个别持卡者没有节制地使用，导致持卡者使用的额度超过了银行所授权的信用额度，银行将向这类的持卡者根据透支的信用额度收取透支取现的手续费还有利息费。此外，从总量来看，中国各银行业都在努力扩大信用卡的市场份额。根据央行的《2014年支付体系运行总体情况》公告中指出，截至2014年末，全国累计发行银行卡49.36亿张，在发行的银行卡中包含的信用卡累计发卡4.55亿张。根据数据计算，全国每人平均持有信用卡数量有0.34张，对比去年年末增长17.24%。[1]从下面表格的数据中可以看出，信用卡开卡量增长率在2007年达到顶峰，在那之后其增长率呈放缓回落的趋势。然而，信用卡未偿信贷，违反信用协议的现象也随着信用卡数量的快速增长而越来越多。在2014年底，信用卡逾期未偿信贷总额已经达到了357.64亿元。[2]具体而言，中国信用卡业务存在着以下几个方面的问题。
1．产品同质化
如今，市场上存在着一家银行推出一种信用卡，其他的商业银行也会在短时间内发行功能类似的信用卡的现象，这一现象的存在使得市面上的信用卡本质差异较小，功能同质化。而且银行对于信用卡的细分也不够明确：普卡、金卡、白金，单单这几类信用卡，是不能够完全满足广大消费者的消费需求。信用卡本身是综合性极强的银行业务，单单信用消费、转账业务，是无法充分体现出信用卡的附加价值的。
2．盈利空间狭隘
目前国内大多数发卡机构只重市场份额忽视收益能力。许多信用卡产品预期的盈利目标不但无法达到，甚至有一些信用卡产品的发行是亏损的。调查显示我国信用卡持卡的群体包含的许多消极的持卡者。根据央行的开卡数据，我国虽然开卡量大，但市场上“睡眠卡”占信用卡总体的比重也大。零点研究咨询集团公布的一项调查结果显示，拥有各种种类的信用卡的受访者占总受访者的比例高达79.6%，另外拥有“睡眠卡”的受访者占32.5%。[3]这项研究表明市面上存在着大量的信用卡消极持有的用户，这一现象的存在使得信用卡的盈利变得更加的困难。
3．营销形式雷同
各家商业银行会开展了吸引消费者使用信用卡的营销活动。例如说：申请门槛低、年费减免、享有手续费折扣、累积积分赠礼等优惠促销。但各商业银行的促销营销形式基本相同，还只是在进行一些简单的赠送礼品和减免费用的阶段上，却没有对产品进行深一步的总体规划以及更多的创业构想，导致民众反感。相同的营销等于没有营销，模式单一的营销形式使各银行陷入了恶性竞争，导致银行蒙受损失。从长远方面看，是有碍于信用卡的发展的。此外，银行的另一条营销方式直销并没有很好的发挥其作用，毕竟建立一个良好的直销团队具有一定的难度，业务人员的营销能力并不能在短时间提高起来，而且同行业其他的失败案例，使消费者对直销这种方式产生了抵触的心态，这使得直销的工作难度大大提高。
4．品牌特色不鲜明
目前，国内银行信用卡品牌建设定位不明确，没有体现出各行的鲜明特色。例如：交通银行，招商银行，中信银行等商业银行的信用卡的优点都是办理门槛低，手续费低[4]，并没有出现符合自己品牌特色或具有较高识别度的信用卡，导致市场内品牌林立，非常混乱。信用卡品牌建设的不明确，也使得各商业银行信用卡的竞争不断的走向依靠低的手续费的恶性竞争当中，这是不利于市场上信用卡业务的发展的。综合我国目前的几大主流商业银行的信用卡业务现状，我们可以看出信用卡业务存在着产品同质化、盈利空间狭隘、营销形式雷同、品牌特色不鲜明的问题。因此，如何结合自身的优缺点，有的放矢的制定一个合理的信用卡营销方案是具有重要意义的。
三、关于中国商业银行信用卡营销业务的建议
1．做好市场细分策略
在100多个国家有一亿多个客户，信用卡发行量约为6000万张的花旗银行是美国第一家集多项业务于一身的金融集团。花旗银行所负责的业务包含着商业银行，投资银行，保险业务，投资业务等，这些业务的良好运行使得花旗银行的客户源源不断的增加。花旗银行拥有着数量庞大的客户，可见花旗银行在信用卡市场细分的广度和深度都是具有借鉴的作用的。①目标锁定金融消费市场。花旗银行认为当消费水平与消费质量有了明显的提升时，能带动金融产品的消费。从这点上，我们同样可以根据客户资产评估对客户群进行一个划分，并根据客户信用卡的消费水平配置适度的信用卡授信金额。②目标客户群选择富裕并且高价值的客户。在中国市场中，花旗银行选择富裕阶层、高价值、年轻敢于尝试新渠道的客户，用来扩大市场。商业银行信用卡的发行可能会存在一些信用卡未偿还以及信用卡违约的现象。确定高富裕、高价值的客户群体可以有效的降低信用卡发行的风险，从而提高商业银行发行信用卡的利润。③营销扩张工具为信用卡。借由信用卡在中国市场取得占有率之后，花旗银行再相应推出其他业务和金融产品，在其他国家也实行此法便可以达到花旗银行全球化的目标。在推广信用卡时，商业银行可以通过推出一款较有吸引力，能打入市场的产品，取得市场占有率，进而不断深化推广商业银行的信用卡业务。
2．细化市场营销方案
①信用卡广告方面：对于信用卡推广方面可以投放广告，有针对性的投放电梯广告可以使消费者更好的了解商业银行信用卡。信用卡广告的投放，将对消费者办理信用卡起到先入为主的观念，这点对于各商业银行信用卡的竞争起到十分关键的作用。增加信用卡对营销的投入，可以适当的增加一些广告营销，抓住大事件营销策略的时间点，提高信用卡的知名度；提升服务水平，以好的营销，优质的服务，打造口碑，塑造品牌。②柜台办理业务营销：在商业银行营业厅投放广告牌和传单，让办理业务的客户可以提前了解，在办理业务完后也可以就本商业银行信用卡对客户进行推销，增加潜在客户。③交叉销售：企业凭借着客户资源之间的相互合作，延展对方的客户群体。商业银行对于交叉营销，可以根据客户其他的日常消费需求，提供使其客户满意的产品，如介绍一些高于银行存款利率且又较为稳健的理财产品，车贷，保险以及和一些企业进行合作，资源共享。通过信用卡的交叉营销，利用企业之间的合作，充分利用市场资源，提高自身商业银行信用卡的竞争力[5]。④电话的营销：针对电话营销时，消费者担心电话诈骗等风险，商业银行可以采用短信预约的方式对客户进行信用卡宣传，一方面，通过发短信提前告诉客户，告知银行的业务员将于客户联系，这样可以让客户更加放心的和话务员进行沟通，打消客户上当受骗的心理；另一方面，对话务员进行专业的培训，使其对话的过程当中突出重点，吸引更多潜在的客户来柜台办理。同时，建立更准确的风险评估系统，对客户进行更全面的风险分析，针对一些资信账号优良，有清楚的现金流水的客户简化信用卡的办理程序。如直接通过电话开卡，临时提高信用卡限额等等。在信用卡营销策略方面上注意人力资源的管理和营销绩效的评价，对内部的人员进行一个良好的管理，保障信用卡营销策略的高效，良好实施。
3．研发更具针对性的信用卡品种
细分消费群体，划分出不同的消费群体，根据不同的消费群体，采取规模化营销，差异化营销，针对性营销模式，使不同的消费群体都有属于自己最适合的信用卡。在充分进行市场调研的基础上，各大商业银行可以结合自身的优势，以及不同的客户需求，研发更具针对性的信用卡品种。例如商业银行可以开发出针对大学生的信用卡，大学生作为即将踏入社会的群体，消费水平和消费意识有很大的提升空间。大学生毕业后进入社会，消费需求，消费能力将会大幅的提高。使用信用卡的情况也会越来越多。如果能在大学阶段就抢到办卡先机，将对商业银行的信用卡市场占有率的提高起重要的作用。借鉴外国案例以及站在大学生的角度上本文设想两个品种的大学生信用卡，这些信用的设想是建立在商业银行与校方具有合作关系的基础上：①大学生生活卡：办理此卡可以需拿本人在校证明，本人身份证，家长身份证及同意书方可办理。办理此卡后，该卡会为持卡人提供1500元的生活资金，银行方面则帮助办理学生提供一些有保障的兼职，帮助同学提高独立生活的能力。开卡的同学也可以用此卡进行办理一些电子产品的分期，将享受较低的利息。针对卡的外形设立，商业银行可以和市面上较为火热的游戏或是动漫合作，比如LOL，海贼王等，信用卡制作时可以在信用卡上印上游戏人物或是图标的图案，办卡时赠送关于一些游戏或动漫的产品，例如游戏的皮肤或是动漫的手办。利用多样化信用卡形象和受年轻人追捧的小礼品，吸引大学生的注意，增加大学生办卡的数量。②大学生创业信用卡：办理此卡的可以拿本人在校证明，本人身份证，家长身份证，创业计划书由学校认证后，同意执行书，方可办理信用卡。此卡在创业的初期可提供3万元的信用额度作为启动资金，创业项目成立之后的六个月，每月有3千元的流动资金，单月额度未消费不可累积到下个月，六个月之后将不再提供流动资金。此卡主要是针对为大学生创业提高起始资金，为有想法的大学生提供创业之路。且此卡还款方式多样，学生可根据经营状况选择还款方式。创业项目成立一年后开始还款，启动资金按年利率4．35％，分24期计算，每个月本金偿还1305元。信用卡所透支的流动资金免收利息，也是在创业项目成立一年之后和本金一起偿还，可选择6期（免息），12期（收4．35％的利息）和24期（收4．75％的利息）。
作者:李泽洋 黄涵 陈玲珑 王婧轩 吴靖雯 单位:福州外语外贸学院
参考文献：
[1]杨荣.信用卡市场面临瓶颈业务拆分抬升银行股估值[N]．通信信息报，2015-06-15．
[2]陈丽，吕布凡.基于“信用体系”构造民生领域发展之战略论[J]．时代金融,2013(04)：234-235．
3.推进创新,创造价值——访交通银行太平洋信用卡中心副首席执行官徐瀚周少晨
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关键词：中国商业银行；信用卡；营销现状
中图分类号：F83 文献标识码：A
收录日期：2015年8月21日
一、引言
最近几年来商业银行信用卡的发卡数量增长迅猛，同时各商业银行信用卡的种类也越来越多。然而，至少有1/4的银行卡没有发挥应有的作用。以国际标准作为对比，信用卡业务一般要三年以后才会盈利，每年的发卡数量只要达到100万张就能够盈利，而我国商业银行一年的发卡数量竟然达到300万张，但是盈利甚微。大量发卡的同时使用率却处于非常低的状态，为了占领信用卡市场份额，大部分商业银行的发卡部门使用的营销策略基本都是制定优惠的年会刷卡政策，或是减免异地存取款手续费等手段，而没有结合实际，切实有效地制定商业银行信用卡的营销策略，比起银行卡本身的作用，很多办理信用卡的顾客更看重那些赠送礼物或者是银行在办理手续上给予的小优惠，许多信用卡在办理后就会被注销。
二、我国商业银行信用卡营销现状
我国商业银行卡市场是一个新兴市场。在发行了5亿多张的各种类型的商业银行卡中，真正属于银行信用卡的只有百万余张，其数量远远达不到商业银行信用卡市场产业化发展和市场潜力开拓的要求，中国商业银行信用卡的市场营销仍处于整个市场发展的初级阶段。
（一）在营销理念方面。商业银行对信用卡业务的发展，初步完成了从以银行自身为中心到以顾客为中心的重大转变。部分商业银行开始重视持卡人对于信用卡的认同感，同时各发卡行能够与自身经营特点相结合进行一些营销创新，基本能够保证以分析信用卡市场客户需求的具体要求为工作出发点。用适应金融市场需求的信用卡系列产品或服务占领一定市场份额，巩固和确立现有市场份额并实现与银行自身相关业务整合发展的经营目标。但总体上讲，部分商业银行对市场营销理念还缺少系统化的研究和应用，在实际运行中，缺少顶层设计与体系化设计，使信用卡市场营销达不到预期效果。
（二）在银行卡产品方面。商业银行发卡部门行为了满足不同人群的需求，不断研发新产品和拓展服务项目。从我国目前发行的银行卡来看，按照种类可分为借记卡、贷记卡；各商业银行的银行卡系列产品大约共几十个品种。但具体分析这些产品却不难发现，大部分银行信用卡缺少自身特点，许多产品大同小异，内容陈旧，没有自己的特点与鲜明的竞争优势。同时部分银行推出的新产品技术含量并不高，产品使用与本行其他产品缺乏相互关联和配套。
（三）在便利性方面。改革开放以来，随着经济社会的发展，各个商业银行的分支机构如雨后春笋般建立，大型商业银行的分支机构更是遍布全国各地，使银行的金融产品通过密集的网点分布推销给广大客户，银行的业务量也不断增加。但目前各个商业银行信用卡业务的操作平台与客户需求难以一致，在许多地区有些核心业务必须要到商业银行卡业务中心才能办理，还没有布局到所有的银行网点。虽然各商业银行已经着重发展电子银行，配备了电话银行、手机银行、自动业务受理机、网上银行等便利设施，但目前市场占有率比较低，技术性能也不够稳定，安全性能更是顾客担心的重中之重，还需进一步改善。
（四）在营销成本方面。首先，在利率方面，目前国家管理较严，银行的存款和透支信贷执行国家统一利率；其次，在费率方面银行卡收费标准是由中央银行确定基本的收费标准。各商业银行大都通过和特约商户联合，发行联名卡为持卡人提供消费优惠及消费积分作为降低服务费的补偿，但是企业自身经营业务成本很难降低。以费率调整为工具去吸引客户，扩大服务范围更是收获甚微。
三、我国商业银行信用卡营销过程中存在的问题
（一）营销观念落后，缺乏统一的经营战略。虽然商业银行信用卡业务在一级城市开展得很好，可在二三级城市依然比较冷清。商业银行发卡行还没有转变经营思想，门槛设置的比较高，例如提交财产证明、提供担保方等，而且申请手续比较繁琐，虽然这些手段抵御了风险但同时却将广大客户拒之门外。我国信用卡业务相对欧美国家发展较晚，与发达国家相比，消费金额和人均持有量都比较小，两者的差距很大。而市场营销观念滞后，缺乏统一的经营战略又使这种差距拉得更大。
（二）缺乏个性化营销。个性化营销其实质就是要在产品的运营过程中将品牌的独特个性、品牌自己的核心价值观贯穿于整个经营运作之中的营销策略。具体而言，个性化营销常常包括三大活动：寻找个性之源、形成个性之树、传播个性之香。“个性之源”是个性化营销的立足之本，“个性之树”是个性化营销的运营载体，“传播个性之香”是这种营销策略顺利实施的重要保证。
（三）盲目扩张，忽略风险控制。当商业银行信用卡业务成为银行经营过程中新的利润增长点时，各商业银行便使用各种营销手段抢夺客户，忽视了我们的国情――我国还处于社会主义初级阶段，居民的消费水平比较低，居民的平均收入较低，个人信用缺失。个人信贷业务市场风险很大，信用卡相关法律法规不健全。部分商业银行，为了扩大市场份额，盲目扩张。照搬国外或者同行的信用卡营销操作模式，没有结合自身市场实际，生搬硬套，奉行“拿来主义”，导致市场产品种类繁多，却没有一种“金牛类”业务。
（四）信用卡营销环境不优。一方面我国人均收入水平较低，人们的消费观念较为传统。信用卡产品与其他产品不同，信用卡依赖于消费者对商品与劳务的需求，这种需求是受收入水平制约的，只有在人均收入达到一定水平之后人们才能产生预期消费心理，才能对信用卡产生强烈需求。虽然近十几年来，我国经济持续快速增长，但人均收入与财富水平仍然较低，尤其是对信用卡有较大需求的中产阶层占比过小，制约了对银行信用卡的需求，特别是透支消费的需求。而长期以来国人使用现金消费的观念，使得人们不愿意或不习惯刷卡消费，同时银行卡受理环境建设的相对落后又增强了人们使用现金消费的心理；另一方面我国商业银行信用卡方面的法律法规还不够完善。信用卡业务的持续健康发展离不开健全的法律规范。随着加入WTO后境外银行的引进，银联的成立以及信用卡业务的发展，我国现有的商业银行信用卡法律暴露出了许多的不足与漏洞。对银联公司、信用卡专业化服务公司、消费者等市场参与者权利义务和责任等都没有做明确的规定。
四、我国商业银行信用卡营销策略
目前，我国信用卡市场已初具规模，但仍有上升空间，如果要将信用卡业务做成商业银行的主要利润来源，需要更多的努力，通过上述对我国信用卡现状的分析，以及市场细分的概述，提出如下的营销策略作为建议。
（一）更新观念，统一经营战略。商业银行要想发展，就必须打破固有的经营思想和经营模式，突破银行业务的地域限制，有计划地推行自己的经营战略，注重信用卡的品牌建设，提高人们的认知度。
商业银行必须更新观念，树立“顾客至上”的经营理念，一切以顾客的需求为中心，一切以顾客的满意度为营销准则。
客户关系营销：客户关系营销是指在市场竞争日益激烈的形势下，以客户需求为出发点，打破传统的以市场为导向的营销，建立一种崭新的以客户需求为导向的营销模式。
特约商户营销：在信用卡业务发展产业上，特约商户占有重要地位，他们的参与度和认可度，他们的数量、分布状况以及服务质量等都具体影响信用卡业务的发展。为此，商业银行必须重视特约商户的发展。要积极发展特约商户，尤其注意发展中小商户，从而扩大信用卡使用的地域范围；其次，要经常与特约商户进行业务沟通，提高特约商户对信用卡顾客的服务水平与服务质量。
（二）加大营销力度，注重个性化营销。传统的市场营销是以商业银行为主体，通过一定媒介对客户进行简单的、机械的推销，客户完全处于被动接受状态，无法自主选择，甚至不能够定制个性化服务。未来的营销模式是基于理财顾问的专业背景，在充分了解客户需求基础上为其提供全面解决方案，追求对客户关系的长远维护，追求客户价值的持续提升。
（三）避免恶性竞争，控制风险。选择目标客户群体，是控制信用卡风险的有效措施之一。按照现有数据，国内目前各主要商业银行发卡行的信用卡客户主要来源于自身的储蓄客户群或者相关银行业务往来客户群，而客户在申请信用卡办理时，也更喜欢选择与自身有业务往来的发卡行。
好的品牌与口碑是靠良好的产品和优质的服务塑造的，各商业银行应树立以人为本的思想，把发展好、维护好目标客户群的根本利益为工作重心。为保证持卡人的利益，虽然信用卡使用遵循的是国际标准，刷卡消费不需要密码仅仅使用签名，但是考虑到中国的基本国情，我们应该设置输入密码这一环节，这样可减少客户的损失。必须要禁止信用卡套现等违规业务。在办理信用卡时，持卡人必须要提供权威机构的信用征信体系，不得伪造。
（四）优化信用卡营销环境。信用卡营销环境的优化不仅需要各个商业银行的不懈努力，也需要整个社会和国家的共同推进。积极推进商业银行信用卡法律法规的制定和出台，通过法律规定明确发卡机构、相关业务服务机构、特约商户及持卡人等各方参与者的权利与义务，创造公平诚信、有序竞争的市场环境。当然，相关立法的制定和颁布并不是一朝一夕的事情，需要相关部门加强重视程度，加快行动速度，为信用卡产业的发展提供一个良好的环境。
（五）提高技术，完善服务。随着社会的发展，商业银行信用卡的营销必须建立在高效完善的电子技术基础之上，任何成功的营销都离不开高科技技术的支持，在当今社会，电子商务与电子办公发展迅速。为尽快拓展信用卡业务，各银行应加快推进电子信息化建设，引进先进设备，建立智能人工系统，扩大网络使用覆盖面。加强网络的维护和升级，商业银行必须要高度重视客户资料数据库的建立、补充和保存。
五、结束语
随着我国金融体制改革的逐步深化，社会信用体系的建立，个人信用建设的不断完善，以及各个商业银行电子商务的发展，被西方国家视为资本宠儿的信用卡业务在我国必将得到突飞猛进的发展。商业银行只有牢固树立多层次、全方位的营销观念，进行顶层设计，坚持以市场为导向，以客户为中心的经营理念，把信用卡作为一个独立的业务增长点，信用卡的使用与推广才能深入到千家万户，发挥它的效用与功能，并为发卡行带来相应的经济效益。我国的信用卡市场正在走向成熟，依托于不断发展的通信技术和电子技术，以“金卡工程”为最终目标，在今后必将会有飞速的发展。同时我国的信用卡也将走向世界，进入国际金融市场，“一卡在手，走遍全球”将不再是梦。
主要参考文献：
[1]高华.我国信用卡年费定价理论研究[D].武汉科技大学，2008.
[2]彭健.中国农业银行信用卡市场营销策略研究[D].南京理工大学，2008.
近期上海市金山区就有不少市民因此出了岔子，遭遇了“离奇”的信用卡盗刷事件。在还没收到新办理的信用卡，更别提激活它的前提下，竟然都接二连三收到银行的账单通知，表示他们的信用卡已被提现数万元。短短半年时间内，受害者达11人，盗刷总额逾20万元。追溯他们办卡的源头，无一例外皆是街头办卡。
卡没收到已被激活
“银行竟然说我的信用卡提现了2万元钱！怎么回事，急死我了！”去年7月13日清晨，家住上海金山的王佳焦急万分地跑到派出所报案，她被突如其来的银行电子账单弄得措手不及。“刚开始还以为是骗人的垃圾邮件呢！后来觉得不放心，就拨打银行客服电话查询，结果真的被刷爆了！”王佳说完，显得更加激动。据她回忆，信用卡是两个月前在某商场内的临时办卡点申请的。当初因为工作人员说有小礼品赠送，而且只要不激活信用卡就不会产生任何费用，她想着虽然已经有好几张信用卡了，但再申请的话反正也没任何损失，还白拿了礼品，才决定将个人资料提交给对方。
在提交完申请表格、身份证复印件后，工作人员告诉她大概一个月左右就可以收到信用卡，激活后才能正常使用。“后来工作太忙就忘记这事了，也没给银行打电话询问申请进度，我到现在还没收到过卡呢！”王佳气愤地说。
派遣工捞回扣，
贩卖申请信息
接到王佳报案后没多久，警方又陆续接待了其他居民来反映类似情况，受害者多达11人，共同点是他们都经由该临时办卡点申请的信用卡。那么，这些还没到手的信用卡是怎么被盗刷的呢？一张信用卡，从申请到激活，需经多道审核程序，究竟是哪个环节给了不法分子可趁之机？
调取案发ATM机上的监控视频，警方通过技术手段辨认后发现，虽然取款人进行过几番乔装，但仍系同一人所为。经过一番严密侦查，不久后盗刷信用卡的犯罪嫌疑人周鹏逐渐浮出水面。两个月后，他在宝山的暂住地被警方抓捕归案。
在看守所里，周鹏将信用卡个人申请资料的来源和盘托出。“我是从老乡李丹杰处买来的信用卡申请资料，他是银行信用卡中心临时办卡点的派遣工，拿资料很方便的。最近我公司资金周转不灵，就想到盗用他人信用卡套现。我花了2000元一共从他那里买了20多人的申请信息，目前已经顺利窃取信用卡11张，总共套现了20多万元。”
“截”快递，改号激活
个人资料的来源已经清楚，但能够成功作案的前提是获取他人信用卡，这又是怎么办到的呢？周鹏透露，这些卡是半道被他“截”住的。通过银行的客服电话，周鹏利用这些申请资料对信用卡的办卡进度进行查询。在邮局送达信用卡之前，通过到当地邮局获取邮递员的电话，然后以申请人的名义联系该邮递员，要求临时更换快递的地址，并以申请人的名义签收。信用卡成功得手后，便进入电话激活环节。“改写联系电话很容易，到时直接激活就行。”心思缜密的周鹏表示，在老乡李丹杰向银行信用卡中心递交申请资料前，他早就将联系电话一栏进行篡改，特意改写成了新买的几张电话卡号，以便银行在对申请表内容进行确认以及发卡的时候能够冒充申请人成功偷梁换柱。在电话激活后，周鹏便开始疯狂盗刷，将11张信用卡全部套现。
案件移送至上海市金山区检察院后，公诉机关依法以信用卡诈骗罪对周鹏提起公诉。最终，法院支持该指控，依法判处周鹏有期徒刑6年9个月，并处罚金6万元。同时，涉嫌非法提供信用卡申请人资料的李丹杰正被公安机关全力追捕中。
为维护信用卡办理和使用环境的健康有序发展，该院向涉案银行发出《检察建议书》，进一步规范信用卡在申请、核发等环节中存在的问题。检察机关建议其必须采取有效手段严格审查，加强全程监管，包括对申请人资料的核实以及对办理网点、工作人员等的严格管理，争取从源头上消除和减少信用卡账户存在的安全隐患。
今年46岁的天津人陈征，在对“套现行业”进行初步了解后，与男友孟福军萌发了“二次创业”的雄心。他们发现仅需向银行申请一台POS机，取得的套现手续费远比此前自己从事的正常经营活动更加快捷、高效和有利可图，而且为境外银行信用卡持有人刷卡套现的手续费更高达每笔刷卡金额的6％～7％。
二人将这个想法告诉了朋友高志刚(男，27岁，河北人，个体经营者)，高志刚正为自己在天津的事业不顺而犯愁，便爽快地答应了。三人一拍即合，决定共同投身到该“新兴产业”中去。为了寻找客源，陈征让高志刚利用网络信息，寻找有提现需求的境外银行信用卡持有人。
庄彦(男，27岁，福建人，无业)和梁帅(男，28岁，福建人，无业)作为有过留学经历的“海归”，对回国后的工作和生活并不满意。二人具备精湛的计算机操作水平，而且海外求学的经历让二人了解到互联网的信息资源优势，于是在辞去工作后不约而同地选择了“信用卡套现”，准备施展拳脚。他们不再满足挣取套现手续费的蝇头小利，而是开始关注每张信用卡记载信息的潜在价值。他们通过互联网从“卖家”处以不菲的价格购进真实存在的境外信用卡持卡人的信息，再使用读卡器将上述信息读入白色磁条卡，就这样，一张张内含真实信息的“境外信用卡”就做好了。庄彦，梁帅急需检验自己的“工作成果”。
刘文博(男，22岁，吉林人，无业)也是对“信用卡套现”产生浓厚兴趣的人员之一，从敦化老家来津“学习考察”。按其本人的话说，“我来看看这个行业好不好赚钱，以便为回老家也干这行积累点经验。”一次偶然的机会，刘文博认识了庄彦梁帅，立即被二人手中的白色磁条卡所吸引，并自愿给庄彦跑腿，打下手。
通过网络上的“套现论坛”，陈征、高志刚与庄彦，刘文博于2008年八九月间在天津市内的一家咖啡厅见面了。在交谈中，庄彦向陈征和高志刚出示了其所持有的境外银行信用卡，即白色磁条卡。出于对信用卡基本常识的了解，陈征和高志刚意识到庄彦要使用伪卡，但二人此时非但没有制止，反而放弃了挣取刷卡手续费的最初意愿，提出了要从每笔刷卡金额中提取50％份额的大胆要求。因为庄彦知道自己做的是“无本买卖”，只要能套出现金，手续费的高低并不重要，于是双方迅速达成合作。至此，本案中套现活动的组织者、伪造信用卡的提供者悉数登场，只差另一重要人物――POS机的提供者――出场了。
2008年，在天津地区可找到的POS机大多只开通了境内银行信用卡的操作业务，并不具备境外银行信用卡刷卡功能，陈征、孟福军将寻找POS机的方向盯在了北京地区。
当孟福军得知田福豪(男，49岁，河北人，北京天恩桥商贸有限公司法定代表人)于当年9月以企业名义向某银行北京分行申领了POS机后，立即向田福豪提出借用该POS机刷境外银行信用卡套现的要求，而田福豪直接向孟福军提出了要以收取每笔刷卡金额的20％作为条件。
既然都是“圈内人”，陈征一方面接受了该价码，一方面通过孟福军向田福豪提出了在银行付款到账后要及时将款项的80％向自己和孟福军支付的要求。田福豪同意并立即向银行申请开通了POS机境外银行信用卡服务功能。
经过一系列精心准备后，刷卡套现的各个环节均已具备，从2008年11月6日至29日20多天内，陈征、高志刚庄彦、梁帅、刘文博等人在北京、天津等地疯狂进行刷卡操作。他们使用伪造的境外银行信用卡，通过孟福军从田福豪处借来的POS机，共进行刷卡交易336笔，其中成功交易126笔，累计交易金额人民币1 469660元，其中人民币667880元已进入由田福豪实际控制的账户。
2008年1 2月初，当境外发卡银行在发现不正常信用卡交易嫌疑后，上报了Visa国际组织的欺诈交易报表。某银行北京分行在接到信息反馈后，也意识到问题的严重性，一方面将成功交易的余额进行拒付，另一方面停止了涉案POS机的境外银行信用卡服务功能，并将相关情况通报公安机关。
新型信用卡诈骗案凸显银行监管漏洞
北京市西城区法院刑二庭庭长徐丽文告诉记者：“一些犯罪分子不断地利用信用卡的特点和银行管理漏洞实施各种信用卡诈骗行为。”据介绍，从2007年1 2月至2009年12月间，他们共审结信用卡诈骗案件17件，涉案被告人25人，涉案金额共计人民币240余万元，这些案件涉及到多家金融机构。
来自西城区法院的调研显示，在新型信用卡诈骗案件中，银行监管有明显漏洞。
是各银行信用卡部门采用片面追求发卡量的粗放型发展方式，对申办对象的个人基本情况核实不仔细，给不法分子提供了可乘之机。据法官张传荣介绍，犯罪分子吴青霞先后冒用他人名义以及使用自己的身份证在中国银行中国民生银行、招商银行、深圳发展银行等7家银行办理了16张信用卡。2006年9月至2008年4月间，吴青霞使用其中的8张信用卡消费透支人民币8万余元，同时在上述银行恶意透支3.9万余元。
徐丽文说，在信用卡申请的环节上，各银行虽均有实名制的要求，但在具体的操作中，都会有不同程度的变通措施。“代办”的情况比较普遍，而代办人与申请人之间的关系，以现阶段银行的审查力度根本无法达到翔实和准确。即便是对于申请人本人前来提交的申办材料，银行的审查工作也尚停留在形式层面，而对提交材料的真实性(职业地址 收入情况等)，银行工作人员难以逐一核实。“放低门槛”变成了“没门槛”，银行将信用卡发给没有信用基础的持卡人，“恶意透支”成为了无法避免的收方式。
二是POS机具的设立和开通过于随意，银行对使用POS机具的授信商户监管无力。各银行为授信商户开通的POS机在实现信用卡消费职能的同时，也极易成为犯罪分子实施信用卡诈骗犯罪的必备工具。在犯罪分子陈征等人使用伪造的境外信用卡实施信用卡诈骗犯罪的案件中，陈征使用一张已被吊销的私营企业的营业执照，居然还能从银行成功申领到POS机，而且该营业执照中所注明的经营地点早已不复存在，此后在税务部门已对该企业作出“非正常状态”认定之后，在陈征的要求下，银行还为该POS机开通了外币服务功能，致使在随后不到一个月时间里，陈征使用伪造的境外信用卡通过该POS机疯狂实施了数百次套现行为，造成发卡银行损失达1 40余万元。
据了解，各银行在为授信商户设立和开通POS机前后均有规范的操作流程要求和监管措施，但可惜的是，有时这些措施在执行中并未落到实处。陈征等人信用卡诈骗案件中，一部POS机在天中连续发生近百笔境外卡刷卡操作，国内收单银行却未对上述异常交易进行欺诈风险的识别和控制。直到境外发卡行上报V-sa国际组织欺诈交易报表后，收单银行才意识到“可能发生了伪卡套现行为”。
三是银行对持卡人、授信商户并未进行必要的义务交代和风险提示。银行工作人员往往会忽略该项工作，导致持卡人或申领人搞不清“透支”与“恶意透支”、“取现”与“套现”等行为的本质区别。在法院审理的部分“恶意透支”类信用卡诈骗案件中，被告人往往会有“还不起银行钱就坐牢，坐了牢就不用还钱”的荒诞想法。而在社会生活中，“套现公司”在很多人眼中竟也成了很有前途的“新兴产业”。
对此，法官建议，在银行与公安和民政部门之间、各银行之间应建立信息共享，跨行之间形成风险评价信息的共享，制定“黑名单”，对于在多家银行申办信用卡或者存在不良记录的人，严格控制其再次申办信用卡。个人不良信用一旦发生，各银行应相互通报，杜绝在多家银行恶意透支的案件发生。
关键词：信用卡；信用卡市场；中外竞争；发展；对策
中图分类号：F830文献标识码：B文章编号：1006-1428（2007）10-0083-03
一、我国信用卡业务的发展现状
（一）我国信用卡业务发展现状概述
目前，国内信用卡市场主要呈现以下几个新特点：
1、贷记卡步入快速发展时期。
对我国信用卡市场而言，国内目前仍然是借记卡王国，贷记卡业务增长很快。在积极建设个人征信体系和完善相关法律体系的前提下，各发卡行大力发展贷记卡业务，发挥卡的信用消费功能。2006年银联卡发行1.4亿张，跨行交易总额1.8万亿元，增长66.8%；其中信用卡发行313万张。至2006年底，银联网络覆盖全球范围商户57万家，POS机89.8万台，ATM机40万台。2006年银联网络处理跨行交易28.3亿笔，总金额达1.8万亿元，同比增长66.8%。
2、中外合作如火如荼。
国内银行纷纷引进国外战略合作伙伴，共同开发目标市场。即使是中国银联，也在谋求与VISA的合作，利用其全球网络与技术。对国内银行来讲，是以市场换技术，希望通过合作，引进国外先进的运作理念、管理技术和操作模式等，并由此培育一个自有的专业优秀的人才队伍，从而加速国内信用卡行业和国内市场的成熟步伐，尽快缩短中外差距，提高国内银行的竞争力。对外资银行来讲，利用国内银行广泛的全国网络进入中国市场试水，收集信息、整理经验和占领一定市场份额。
3、民族品牌国际化建设加快。
在中国银联和商业银行的共同努力下，将会有更多国家和地区开通人民币银行卡受理业务，中国民族银行卡品牌正向国际化推进。国内信用卡业务将加大和外资同行的合作，在做好国内市场的同时，积极进行海外扩张，进行海外收购，在海外开设分支机构等。
在全国范围大规模推广银联标准卡，意味着银联从发卡端开始，为卡片的国际受理以及品牌的国际化做好产品标准方面的准备。国内各家实力银行都很重视双币信用卡的开发和建设。继开通香港、澳门“自由刷卡”后，人民币银联卡在韩国、泰国和新加坡贴有“银联”标识的ATM机和POS机上畅通使用。
4、信用卡引领个人金融进入综合理财时代。
2004年4月11日，招商银行全面推出“财富账户”，这是国内第一个集资金调拨、投资和智能理财功能于一体、集多卡统一管理和多通道金融投资功能的综合性个人金融服务账户。它对用户的不同银行卡进行统一的有效管理，导致了银行卡和银行账户关系的革命性变化，从“卡管账户”回到“账户管卡”时代。由于经济的高速发展、个人财富日益增长和资本市场的不断完善，集储蓄、投融资和财富管理于一体的个人综合理财业务将急速发展，成为未来个人银行业务发展的主要方向。
(二)我国信用卡市场存在的不足
1.市场稚嫩。
由于信用卡业务在我国尚处于起步阶段，卡市场不成熟，发卡行、持卡人、商户三个市场主体都不成熟，各自的市场定位不够科学，运作模式不到位。市场的参与者不成熟，相关知识匾乏，不了解用卡的便利和好处，自然缺乏用卡的积极性。即使持有信用卡，操作不当，除了给自己带来不必要的资金风险，从而降低用卡的信心外，也一定程度上干扰了正常的卡市场秩序。这样，很容易造成整个信用卡市场的恶性循环。
2.经营效率低下。
经营模式与成本核算上，一直以来，我国商业银行采用总分行模式运营，实行总体会计核算，重点市场往往因资金问题而无法拓展，从而造成效率低下和执行效果差。近2年来，各大银行纷纷成立信用卡中心，情况稍有改观，但实质未大变，各中心处于一种尴尬境地，仍受到所属银行的牵制，并不能完全放手去做。信用卡中心的运作模式，实际上是公司体制中的事业部的运作模式。虽然在人事、财务、经营上有一定的独立运作权利，在一定程度上集约经营，降低了成本，提高了核心竞争力，但一些权利的获得仍需要商业银行高层给予授权。
3.产品功能单一，竞争力低下。
我国目前发行的信用卡中四分之三以上是借记卡，主要发挥“便携式存折”的支付和储蓄作用，与国际实际信用卡的功能相去甚远。近年，各家发卡机构的信用卡功能趋同，缺乏创新性和个性。与国外成熟市场上手法林林总总、花样不断推陈出新的状况相比，国内信用卡同业的做法非常保守，缺乏足够的想象力和创新性，招数有限，效果亦有限。
4.客户质量差，利润贡献率低。
由于前几年国内发卡行盲目发卡，狂抢所谓市场份额，业务重点放在提高表层的卡占有率上，导致我国目前发行的信用卡中有很大一部分是睡眠卡或死卡，比发达国家和地区的睡眠卡高出20―30个百分点。这部分卡占据着银行大量的数据资源，但效益极低或没有效益。这种局面在很大程度上影响了国内银行信用卡业务收益。国外成熟市场上信用卡利润占银行利润的30%，而我国的信用卡利润低于3%。
5.缺乏统一的品牌营销概念。
在品牌服务与品牌行销方面，各商业银行缺乏信用卡统一品牌营销概念，各自为战，缺乏协同效应，力量分散且容易造成重复投入和资源浪费。2002年，由各家银行共同参股的中国银联成立后，这种情况开始有所好转。中国银联统一配送ATM，POS等机具，关注民族品牌的建设，积极开拓中国信用卡的国际市场等。
6.运作手法稚嫩。
我国信用卡事业尚不成熟，缺乏高素质的专业人才和成熟的管理模式。国内发卡机构普遍缺乏战略定位意识，没有切实的市场定位，商业模型不明晰。由于信用卡业务与一般银行业务相比有很大的业务特殊性，操作手法明显不同，有时甚至会做出一些事倍功半的事情。
7.受理环境建设的问题仍需进一步解决。
尽管我国银行卡的受理环境正在逐步完善，但在有些方面尚须进一步加强。如接收银行卡的商户普及率问题、银行卡联网通用的技术标准和业务规范的执行力度、相关法律法规的完善问题和各级政府对银行卡产业的支持程度等。中国银行卡产业目前最重要的仍是改善受理环境。另外，长期以来，我国银行卡行业一直未建立起高效稳定的全国联网通用系统，使银行卡的发行和使用受到极大阻碍。信用卡业务是和IT技术紧密结合的一项产业。技术是基础建设，落后的技术水平会大大制约业务发展。在我国的联网通用建设方面，技术相对落后一直是困扰我们的大问题。
8.个人征信系统尚不完善。
与国外成熟的信用卡市场相比，国内市场最薄弱的地方在于中国一直以来缺乏统一的个人征信体系，也没有高素质的社会第三方专业服务公司的介入。银行方面个人信用评估、授信额度控制也无法很好地满足信用卡业务风险管理需要。中国人民银行受国务院委托，进行征信系统的建设，但由于起步较晚和缺乏经验，一个系统全面并健康运转的征信系统的建立仍需时日。
二、我国在信用卡业务发展上应采取的措施
(一)国外成熟信用卡业务的经验借鉴
美国信用卡业自萌芽、发展，到成熟以来形成两大主要商业模型：以“便利用卡人”为对象的记账卡模型和以“信贷用卡人”为对象的信用卡模型。
前者主要是获取和优化年费和商户折扣收入，其市场、营销和服务战略充分体现了这一种商业模型的特点。持卡人数、用卡额度和商户折扣率是这种模型的主要变数，所有战略围绕着刺激上述变数朝有利于增长利润的方向展开。而后者，即针对“信贷持卡人”的信用卡商业模型的目标是获取信贷利息。信用卡发行者虽然也有商户折扣和违约罚款的收入，他们最关注的是滚动信贷的利息收入。相应地，其所有市场、营销和服务战略充分体现了这一种商业模型的特点，围绕着刺激滚动率和未付余额量朝有利于增长利息收入的方向展开。
(二)对相关机构工作开展的措施建议
1.银行需提高信用卡业务的战略地位。
在发达国家，信用卡业务已成为商业银行的主要利润来源之一。如花旗银行的信用卡收入就超过其总收入的三分之一。而在我国，由于信用卡业务开展时间较短，其占银行整体收入的比重还很小，各银行对信用卡业务的重视程度都还不够。因此，应首先提高信用卡业务的战略地位，对其进行准确的定位，如是选择大市场份额主导(低成本领先)还是优质客户主导，或是针对某一细分市场进行，并对其在国内信用卡市场上短期和长期占有的市场份额进行预期，制定长短期发展规划。
在我国银行目前的组织结构中，信用卡多被归于个人金融部门下的银行卡部所辖。但是由于传统银行业务的决策流程比较缓慢，而信用卡业务的运作要求高度集中和独立。因此，应成立独立的信用卡部门，进行独立的成本收入核算和有针对性的人才招聘、培训和管理，这样才有利于提高信用卡业务在银行整体业务的战略地位。
2.提供个性化的信用卡产品。
要避免信用卡的同质化可首先在外观设计上展示其个性化特征，如有的银行推出了透明的信用卡和照片卡；其次，发行带有独特个人印记的信用卡除了可以造就产品的差异化，也可以进一步保障信用卡的安全性。银行在信用卡营销中还应重视品牌的树立与维护，通过创立品牌来吸引消费者，加强产品的差异性。当然，要提供个性化产品的前提需要先有针对性、准确地进行市场细分，根据各个细分市场的特点设计出个性化产品并制定相应的营销策略。如广发行率先在上海推出了“真情卡”，主打女性市场，伴以一系列的女性优惠赢得不少市场。
3.简化申请、改善服务。
申请的便利性是吸引顾客的第一步。首先要简化申领过程，利用互联网便是捷径之一：可以在银行首页上增加指示信用卡的标符，或在网上提供详细介绍和申请表下载，直接提供网上申请，允许邮寄申请、邮寄卡片、上门服务等。在担保方面可采取与担保公司合作等灵活的担保形式。此外还应缩短信用评估时间，拓宽信用卡的销售渠道，可以通过与专业的评估和销售公司合作，在降低成本的同时取得较好的效果。
同时，银行也要不断改善用卡过程中的服务。如向用户推荐一个自动扣缴的储蓄账户，在用户借款免息日到期之前在指定账户自动扣掉全部或部分还款额，这样不但能帮助用户赚取一定利息又免去了对忘记及时还款的担心。
4.积极增加信用卡的附加价值。
国内银行的常见的附加服务主要是消费积分抽奖，此外还有一卡双币、IP电话、银证通等，但是各行发行的信用卡提供的附加服务仍然主要局限于以上这些简单的附加业务，而少有真正能体现信用卡持卡人特别身份的服务。国外常见的附加服务还有飞行积分、机场贵宾休息室、在特定商户消费的“虚拟代用币”、个人理财软件免费下载，开办客户俱乐部及交流论坛等。如花旗银行信用卡持卡人可以在全世界的香格里拉饭店享受种种优惠与贵宾待遇，在全球各大航空公司享有预定机票的种种方便，在遍布美国国内外的商店享有优惠购物的便利等。
此外，信用卡的附加值还可以通过战略联盟来实现，典型的如与保险公司合作，在销售信用卡的同时配以保险产品，或与商家及其他战略伙伴合作。如渣打银行发行有ESPRIT渣打卡，用户在有了信用卡同时拥有了ESPRIT的贵宾卡，可享特别优惠。银行则可以从商户得到返利，有助于扩大银行的盈利能力。另外，还可与其他类型卡的发行商进行战略联盟。例如与CTRIP这样的商务旅行类网站合作，不但可以提高及销售，还可以利用其高端客户。
5.加强政府支持共同推动信用卡业务的发展。
信用卡不但是建立国内信用体系的重要手段，而且还有助于拉动国内消费需求。因此，除了银行方面需加强与资信公司的合作，尽快推广个人信用的使用范围，扩大信用卡的使用以外，政府应对信用卡业务予以支持，尽快地建立、健全全国范围高效的信用体系，并通过完善社会保障体系降低人们的预防动机，促进人们的信贷消费，提升大众对信用卡认识，增加对信用重要性的宣传，共同推动信用卡产业的整体快速发展。
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【关键词】信用卡业务；我国商业银行；主要问题；具体对策
一、引言
信用卡作为一种新兴的支付工具和信用工具，是银行业务与现代科技相结合的产物，也是市场经济高度发达的必然产物和内在要求。互联网发展以后，信用卡更加成为人们普遍使用和方便易行的小额日常支付工具，它与社会生产和人类生活的联系越来越紧密，在某些领域，如电话、邮购和网上购物等，已成为最主要的支付手段，在当今经济活动中扮演着越来越重要的角色。随着信用卡产业规模的迅速增长，信用卡业务对商业银行的客户结构、收入结构、资产结构的诸多贡献也日益显著。以目前的增长趋势而言，信用卡业务有望在未来5～10年成为商业银行重要的盈利增长点。我国的信用卡市场随着中国银联的出现已初具规模，但是与国外相比我国开展信用卡业务的各个机构还存在着不足，这将成为影响商业银行综合实力的直接因素。因此，对我国商业银行开展信用卡业务存在的问题进行深入研究显得尤为重要。
二、我国商业银行信用卡业务发展现状
根据银行业协会银行卡专业委员会对中国主要发卡银行的统计数据，我国信用卡市场规模和业务规模继续快速扩大，信用卡信贷消费日趋普及，信用卡已经成为我国居民日常生活中最主要的非现金支付工具，银行协会2011年5月的《2010年中国信用卡产业发展蓝皮书》显示：截至2010年末，我国大陆地区累计发行信用卡2.3亿张，期末应偿信贷总额达4491.6亿元。全年信用卡交易量5.1万亿元，其中消费金额2.7万亿元（叶军，2011）。
三、我国商业银行开展信用卡业务存在的问题
1.发卡行存在的问题。（1）过分注重发卡数量，导致信用卡质量不高。出现了很多“睡眠卡”、“死卡”。（2）信用卡配套服务不到位。我国信用卡业务的相关设备并不完善，特约商户数量不足，使得信用卡市场规模较小，制约了整个信用卡市场的发展。（3）办卡手续复杂（李平，2005）。
2.持卡人的问题。（1）宣传不够，持卡者用卡意识不强。在我国，由于宣传不够，广大的社会公众对如何办理信用卡、如何使用信用卡以及对信用卡的知识和业务的了解非常欠缺。（2）消费观念保守，对信用卡的使用不积极。（3）信用观念缺失，信用状况不佳。
3.相关法律法规不健全、不完善。信用卡配套的法律法规不健全，会带来一系列的不便。随着经济的发展，外资银行的进入，银行卡业务自身的发展变化使现行的《银行卡业务管理办法》暴露出许多的弊端，无法跟上时代的步伐，给监管带来不便，也在市场上存在一些不稳定的隐患。
4.外资银行的竞争优势明显、国内信用卡市场外患重重。近年来外资银行不断铺设网点和扩大经营规模，凭借其良好的品牌价值效应、优质的服务品质、优秀的创新能力、先进的信用管理经验以及风险监控能力迅速抢占我国个人金融业务的市场份额，给中资银行带来了不小的冲击和挑战。另外，银行卡业务拓展需要熟悉当地经营环境的中高级管理人员和熟练的操作人员，外资银行优厚的待遇和灵活的机制正对现有的高端经营管理人才带来极大的冲击。人才外流现象已成为我国银行卡业的一个重要问题（郑博轶，2008）。
5.信用卡使用率低，导致银行赢利少，成本高居不下。信用卡的运营成本很高。它与其它一般消费贷款的显著差异决定了发卡行必须建立独立的资信审核、风险监控、透支催收等一整套严密的业务处理流程和相应的组织机构进行风险防控。大量的“睡眠卡”造成消费市场占有率低，信用卡成本高居不下（王天闻，2005）。
四、我国商业银行有效开展信用卡业务的对策
（1）实现信用卡市场竞争从量的竞争向质的竞争转变。发卡行的实际市场地位和收益是由信用卡的发卡数量和发卡质量共同决定的。衡量信用卡发卡质量的指标主要有客户直接持卡消费额和信贷余额。所以，不仅仅要关注办卡的数量，发卡行还要鼓励客户多刷卡消费。（2）加强信用卡知识宣传普及。信用卡的普及程度可以反映一个国家或地区的信用水平与文明程度。目前社会公众普遍缺少信用卡方面的知识，各信用卡发卡行需要尽快通过各种方式和媒介广泛地宣传和普及信用卡知识，让更多的客户受理信用卡，并且通过适当让利，使信用卡消费可以享受一定的优惠，从而刺激信用卡的发展。（3）强化营销队伍的专业素质，扩展营销策略。信用卡市场的扩大可以成为吸引存款和增加信贷资金的手段，可以加快社会资金的周转速度，也可以方便消费活动。（4）完善个人信用系统的建设。加快培育信用市场主体是我国尽快建立信用体系的关键。要建立信用体系，更需要全民普及信用道德教育。我国征信事业刚刚起步，需要借鉴先进国家的经验，并根据我国的国情制定征信行业的发展战略，因此我们必须加强信用管理的科学研究。同时严禁失信人员担任企业的管理人员，对严重失信企业，工商管理部门可以依法取缔（周宏亮，2002）。（5）加快信用卡的立法。当前政府应加快信用卡方面的立法，明确规定信用卡各方的权利和义务，对信用卡犯罪者予以应有的处罚，为信用卡消费创造一个有法可依的安全的用卡环境。（6）构筑有利于信用卡业务发展的政策环境。信用卡业务的实施和推广需要一定的国家政策的支持。首先， 政府要将银行信贷政策逐步向个人金融服务领域倾斜，制定符合信用卡消费贷款的优惠政策。其次，要调整收入分配政策，增加居民收入，增强购买力，并在此基础上缩小收入分配差距，培育中等收入阶层，使他们成为信用卡消费信贷的主力军（吴洪涛，2003）。
五、结论
我国商业银行开展信用卡业务的20多年来，虽然有了快速的发展但与国外商业银行相比还有着明显的不足。本文结合我国的实际情况，对该业务在我国商业银行有效开展的应用进行了具体分析，研究结论归纳如下：（1）我国信用卡市场前景广阔，可以开拓空间还很大。但由于我国商业银行传统体制约束使得信用卡业务一直得不到相应的重视，所以商业银行应形成一套成熟的业务流程，使信用卡业务在我国商业银行的盈利业务中充当重要角色。（2）我国商业银行对经济的发展起着至关重要的作用。外国银行在与我国商业银行竞争中所体现出来的先进经验值得我们学习和借鉴。（3）我国商业银行在开展信用卡业务虽然有了较快的发展，但可以依赖的权威性规章制度还很少，使我国商业银行在开展信用卡业务时动力不足、依赖不足。（4）我国商业银行在开展信用卡业务时应根据我国的具体情况，遵循我国人民经济消费行为规律，从根本上做出“人民真正需要的信用卡”。相信在未来的不久信用卡业务一定会成为我国商业银行傲立世界的一把宝剑。
参 考 文 献
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【关键词】大学生 信用卡市场 风险
一、我国大学生信用卡的发展现状和背景介绍
信用卡是国际流行的先进的支付工具，在我国商业银行经营中占有很重要的战略地位。信用卡消费正逐渐成为年轻人主要的消费方式，也逐渐成为了商业银行重要的利润来源之一。为了能在激烈的市场竞争中获得长足的发展，各商业银行纷纷将目光投向了日渐扩张的大学生消费群体。同时，大学生因其具有无收入、无工作、无还款来源等特点，使其成为信用卡消费大军中一支特殊的力量。正是大学生具有上述“特殊性”，在2010年8月底，中国银监会针对大学生信用卡消费中存在的风险问题，《商业银行信用卡业务监督管理办法（征求意见稿）》，其中提出对未成年人等三类人不能发卡，直接限制了大学生信用卡发卡量和消费额的增长。究竟大学生信用卡市场存在怎样的风险？我们又应当如何去应对这些风险呢？
二、大学生信用卡市场存在的风险
（一）还款风险
大学生属于年轻的消费群体，具有很强烈的消费欲望。而且，大学生作为时代前沿的新人类，其消费观念也与父辈的“先存钱后花钱”的观念大不相同，超前消费的意识很强。但是，大学生又属无固定工作、无收入、无稳定还款来源的“三无”人群，其所有的消费支出均需要通过父母的支持。信用卡的出现使部分学生脱离了家长的财政控制，消费开始无节制，刷卡透支成了消费常态，加上大学生心智不够成熟，冲动消费的可能性较大，致使大学生消费更加处于失控状态，大量的超前消费使大学生产生了大量超出自己还款能力的信用卡欠款。但是，大学生由于还款能力有限，不能按时足额归还信用卡欠款，造成了银行大面积的信用卡坏账，增加了大学生信用卡市场的还款风险。
（二）由于信息不对称而带来的欺诈风险
银行在发放信用卡的时候往往会面临着严重的信息不对称的问题，由此会使银行面临欺诈风险。在发放信用卡的时候，由于银行不能完整的获得申请人的还款能力信息，使得银行会给资信较差的申请人发放信用卡，产生逆向选择的问题。在发放信用卡之后，又因为缺乏对客户的有力监督机制，某些信用卡持有人会利用银行的制度缺陷进行非法套现、恶意透支等违法行为，产生道德风险问题。
（三）银行操作风险
银行操作风险是指银行相关人员操作失误或者违规操作给银行或持卡人带来损失的可能性。操作风险起因既包括内在组织权限不清、审核不严、守则不尽，也包括外在客户有账不管、管不及时、讨债不力。随着信用卡业务发展，操作风险对信用卡的影响逐渐显现。例如，随着经济的不断发展，信用卡的支付方式产生了较大的创新，从原来的单一凭密码消费到现在的密码加签名的消费方式，加上与支付宝快捷支付等第三方支付平台的合作，信用卡的支付方式变得越来越复杂。但与此同时，有些银行从业人员的业务能力并没有跟随支付方式的发展而得到提升，其操作水平的限制使得其出现违规操作和操作失误的可能性增大。当然，其中也不排除银行从业人员利用职务之便，勾结不法分子，谋取个人利益而给银行带来的风险。总之，银行的操作风险也是大学生信用卡市场不可忽视的风险之一。
三、应对大学生信用卡市场上存在风险的对策
（一）建立和完善大学生信用卡的办卡制度
国内主要的商业银行为维护自身经济利益，建立竞争优势，针对大学生这一特殊消费群体，对其信用卡的发行对象、发行条件和信用额度等方面都作出了具体规定。
一般来看，国内主要的商业银行主要是面向211工程或985工程的重点院校的学生发放信用卡。尽管银行对大学生所在学校要求很高，对学历也很看重，但只要符合学校筛选标准，获得一张学生卡相对容易。商业银行既没有对大学生的个人信用状况进行评价，更没有对大学生的还款能力进行评估，这样发放的信用卡具有潜在的还款能力风险。所以，建立和完善大学生信用卡发放制度是解决大学生信用卡市场风险问题的重要对策之一。
（二）建立信用体系，并将其纳入个人评价体系
发达国家从事个人信用业务历史悠久，从管理模式、法律环境到具体操作都积累了不少经验，建立了成熟的个人信用制度体系。我国由于信用业务发展起步晚，信用体系的建立相对也就比较迟，未能建立起完善的个人信用体系。因此，建立完善的个人信用体系，以及完善的个人信用评价制度是解决大学生信用卡风险问题的又一对策。扩大信用体系的信息覆盖范围，为每个大学生建立信用档案并出具信用报告，使银行在消费信贷和信用卡审批过程中有审核依据;实现区域间信息共享，建立全国共享的数据库，以便对大学生信用记录进行查询和使用。与此同时，可以将个人信用作为个人道德素质的反映纳入到个人综合评价体系之中，可以有效的防止银行产生信用卡坏账，对防范大学生信用卡市场的风险具有莫大的作用。
（三）学校和社会应当加强对大学生诚实守信的教育和理性消费的引导
学校和社会需要紧密配合，加强对大学生的诚信意识教育，从他律引向自律，激发学生的诚信意识;开展理财教育，帮助学生培养科学理性的消费观。在建立学生信用档案的基础上，对每个学生信用状况进行科学评级，并定期根据其信息记录重新评估，对有严重不良信用记录的学生给予教育和监督，对情节严重和屡教不改的学生给予纪律处分或取消评优等处罚。只有加强对大学生诚信意识和理性消费的教育，才能从源头上遏制大学生的过度刷卡消费行为，才能彻底的解决大学生信用卡市场上普遍存在的还款能力风险。
参考文献：
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[2]范益民.关于当代大学生信用卡消费的理性思考[J].济南职业学院学报，2009.
[3]李凌云，陈宇新，温薇.基于银行风险管理的大学生信用卡问题及原因分析[J].商业经济，2010.
关键词:信用卡;市场结构;Panzar-Rosse模型;H统计量
中图分类号:F830.33 文献标志码:A文章编号:1673-291X(2010)08-0118-03
一、概述
我国商业银行最近几十年在政策的推动下,从最早的“大一统”,到后来的四大国有银行的设立,到现在国有商业银行、股份制商业银行、城市商业银行、农村信用合作社、外资银行并存的市场状况,市场竞争越来越激烈,业务也越来越繁多。而信用卡的发展是近些年来银行业务创新最典型、发展最快的业务之一。信用卡除了具备普通银行卡的消费支付、转账结算、存取现金等全部功能外,还具有信用免息贷款的功能,它的交易使用方式可以是POS机刷卡、RFID机拍卡、手工压单、网络支付、电视交易、电话交易、预授权等方式,极大方便了人们的日常生活。最近几年,我国信用卡市场几乎每年以成倍的速度在发展,但是我国信用卡市场还是处于初级阶段。据统计,到2009年第一季度为止,我国人均信用卡数量(credit card per capita)只有0.11,均低于美国的4.39和巴西的0.95;平均信用额度(Average credit limit)只有人名币6 900元(1000美元左右),平均每卡透支(Average overdraft per card)仅为人民币1 102元(160美元左右),均处于较低水平。此外,即使处于行业领先地位的招商银行,其平均每卡的收入也只有30―40美元,而美国行业中领先的银行的同比收入达到了600―700美元(美凌证券分析数据)。所以,我国信用卡市场还有很大的发展空间。研究它的发展与市场结构的关系也是有一定必要性和现实意义的。
二、文献综述
用Panzar-Rosse模型研究银行业市场结构主要集中于国外,Molyneux等(1994),Vesala(1995) ,Coccorese(1998),Hondroyiannis等(1999),Bikker和Groeneveld(2000),De Bandt和Davis(2000),Bikker和Haaf(2002),Hempell(2002),Claessens和Laeven(2004),Weill(2004),Casu和Girardone(2006)分别研究了欧盟各国以及发展中国家的商业银行市场结构,得出了不同的结论。国内赵子铱,彭琦,邹康(2005),白冰心(2007),李伟,韩立岩(2008),杨凤春(2008)也都用PR模型研究了我国商业银行的市场结构,得出了一定的结果,但他们侧重点各有不同。信用卡市场的发展文献仅局限于信用卡本身市场结构的研究以及技术、风险方面的研究,关于信用卡市场发展与商业银行业市场结构关系目前研究文献几乎没有。基于此,本文以崭新的视角研究信用卡发展对我国商业银行市场结构变迁的影响,希望起到抛砖引玉的作用。
三、我国商业银行业市场结构变迁实证分析
综合Shaffer (1982), Nathan和Neave (1989),Molyneux et al. (1994),Hondroyiannis et al. (1999),Hempell(2002)等的先例,我们构建了适合于我国银行业的Panzar-Rosse的回归模型,对我国银行业2000-2008年的市场结构类型进行检验。首先,检验PR模型的三个假设条件: (主要检验条件)建立均衡条件检验的回归方程如下:
InROA=C0+β1InPF+β2InPL+β3InPK+γ1InLLP+γ2InLIQUID+γ3InEQ+γ4InTire1+ξ (1)
构建的银行业市场结构竞争条件检验的回归方程如下:
InTREVIN=C0+β1InPF+β2InPL+β3InPK+γ1InLLP+γ2InLIQUID
+γ3InEQ+γ4InTire1+ξ (2)
其中, ROA 代表总资产利润率,PF表示资金成本率(营业费用+利息支出)/总存款,PL表示人均费用率(营业费用/员工人数),PK表示资本费用率(累计固定资产折旧/年度固定资产净值),LLP代表贷款风险(贷款损失准备金/总贷款),LIQUID代表流动性价值(流动资产/总存款),EQ代表所有者权益价值(所有者权益/总资产)和Tire1(第一级资本(核心资本)的比率),TREVIN表示总资产利息收入率(总利息收入/总资产)。
对于回归式中被解释变量选择,本文将TREVIN纳入分析是因为我国商业银行业务中利息收入仍然是主要的收入。对于风险选择,因为银行的风险主要来源是贷款,所以本文将LLP纳入控制变量中;LIQUID代表银行的短期资产流动性,就是银行在短期内能否有足够的流动资产去应付随时可能带来的风险;任何企业所有者权益代表股东的利益,直接关系到企业的生存和发展,所以把EQ也纳入了进来。本文除了上述三个控制变量之外,还选取了Tire1(第一资本比例)来当控制风险变量,鉴于各个国家为了对银行业的风险进行控制,对银行的第一风险比例均有较严格的要求,银行业的核心资本不仅为企业培养核心竞争力指明了一个方向而且还指明了公司治理的方向,对公司的长远发展起着至关重要的作用,所以第一资本比例纳入风险控制变量是有必要的。
在Panzar-Rosse框架下,H统计值是三项主要投入的价格变化对银行总收益的影响之和,即:
H=■βi(3)
鉴于近些年来城市商业银行以及部分农村商业银行的发展,其地域优势及人文优势对其在当地的发展有很大的帮助,发展比较迅速,鉴于需要比较实际地反映我国商业银行的市场结构,本文不再单独采用国有商业银行和股份制商业银行的数据,而是将面板数据扩大到城市商业银行和部分农村商业银行以及外资银行。数据来源主要是中国金融业统计年鉴(2000―2008)、上市银行年报、Bankscope数据库等。
由Eview软件统计结果可知,各变量之间拟合优度R2以及D-W检验均较好,表明选取的变量相关度较低,变量解释度较好;经统计各年度H值均在0附近波动,且经F(H=0)检验其H=0概率均较大,即接受H=0的假设,可得2000―2008年间我国商业银行市场满足均衡条件适用于PR模型。
同时由统计结果可知,几乎各年度在竞争条件检验的Wald统计量的p值均很低,即均未通过H=0及H=1的假设,所以我们拒绝了H=0和H=1的原假设,即接受了0
由图可知, H数值在波动中不断变大。在前些年我国刚加入WTO的时候,由于外资银行的大量进入,导致我国商业银行的竞争程度变化比较大,但是,在我国宏观政策的调整以及我国商业银行本身意识到竞争后,加大了改革的力度,在后几年中顶住了外在的压力。目前,市场结构变化趋缓,但是整体的趋势仍然是竞争越来越激烈,所以,我国的商业银行还是应该做好激烈竞争的准备,避免被市场淘汰。
四、信用卡市场的发展对我国商业银行市场结构的影响
通过上述我国商业银行市场结构的分析得出的H值,我们可以构建反映信用卡市场发展对市场结构影响的方程来衡量信用卡对市场结构的影响。
(一)被解释变量:被解释变量为上文得出的H值,代表银行的市场竞争程度。
(二)解释变量:之前一些学者研究某因素对其对应市场结构的影响大部分采用其因素的数量份额与总数额比例来当解释变量。如Claessen等人(2001)在研究外资银行的进入对市场结构的影响就采用了外资银行的数量份额比例来当解释变量,我国大部分学者在研究的时候也都采用了这些解释变量。所以我们选择的解释变量为信用卡的贷款额占总贷款额的比例(CCTL)。
(三)控制变量:在银行内部方面,我们选取与信用卡贷款比例相类似的、银行的主营业务公司贷款比例(CLTL)和房贷比例(MLTL)作为银行内部的控制变量;在银行外部方面,鉴于Yildirim和Philippatos(2007)的相关研究,选取了反映保险业和股票市场发展程度的指标,即保险公司保费与GDP之比(PREGDP)和股票总市值与GDP之比(CAPGDP)来衡量银行外部的竞争压力。
综上,我们构建了以下方程(t代表年份):
H= Ct+β1CCTLt+γ1CLTLt+γ2MLTLt+γ3PREGDPt+
γ4CAPGDPt+ξt (4)
鉴于我国信用卡自2000年才开始普及,之前关于信用卡的统计数据并不十分详细,也不权威,直到2000年之后才有专门统计机构对信用卡进行统计,所以我们选取了2000―2008年的数据来对其进行分析。(数据来源于中国人民银行网站统计数据,国家统计局统计数据,各大商业银行年度报告,Banc of America Securities-Merrill Lynch analysis, CEIC, company reports等)
以上检验为显著性水平为5%时双尾t检验;F值表示对模型做自变量系数(不含截距)全相等的约束检验得到的统计量。
上表报告了信用卡贷款对商业银行市场结构影响的回归与检验结果。从上表可以看出,各个变量的系数回归结果均通过了显著性水平为5%时双尾t检验;对整体显著性水平为5%的F检验也显著;拟合优度R^2较高,表明模型的拟合程度均较高;另外,我们还对模型进行了拓展性检验,以检查模型是否存在显著的多重共线性现象以及模型各个变量是否存在显著的自相关现象。
对于各模型是否存在多重共线性现象,我们观察报告中的各模型的拟合优度R^2和调整后的拟合优度Adj.R^2发现R^2 和Adj.R^2并没有显著差异,因此,我们认为各变量不存在明显的多重共线性问题。后续我们做了该模型的D-W检验,其结果也印证了上述结论。
五、本文结论与分析
从以上结果我们可以得出:我国信用卡贷款和我国商业银行市场结构H值之间是负相关关系,即信用卡的发展与市场结构的竞争开放度呈相反关系。可能基于以下原因:首先,商业银行发行信用卡需要强大的信息与网络系统(IT system)、产品研发与更新、客户资料、售后服务等方面的支持,而这些技术在资本较少的中小银行实现起来比较困难,只有大银行才能在这些方面进行投入,所以,大银行对信用卡的市场占有率很高,导致了市场集中度的加剧。其次,信用卡的发展需要银行业和大型商家或企业合作,比如招商银行信用卡和东方航空的合作,中国银行信用卡和阿里巴巴的合作,工商银行信用卡和农业银行信用卡的合作等“强强联合”,这就更加剧了进入壁垒的提高。最后,信用卡需要商家和个人双方面的信用合作,双方均存在一定风险。大型国有商业银行抵抗风险的能力较强,可以承担信用卡违约带来的风险;而对于个人来说,则更倾向于信誉好、资本金较充足的大型银行合作,所以大型银行在发展客户方面具有先天的优势。
参考文献:
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The influence of credit market to China's commercial bank structure
――An Empirical Study based on the Panzar-Rosse Model
ChEN Xiao-chun,YU Yang,YANG Kun
(School of Economics and Management, Beijing University of Chemical Technology,Beijing 100029,China)
关键词:商业银行;银行卡;信用卡
1我国商业银行银行卡业务发展现状
我国的银行卡最早出现是在1979年,当时中国银行广东省分行与香港东亚银行签订东美信用卡业务协议书,并开始办理此项业务。随后,中国银行于1986年10月又推出了以人民币为结算货币的信用卡(准贷记卡),并统一命名为“长城卡”,到了1995年,广东发展银行发行了国内第一张真正意义上的符合国际标准的人民币贷记卡和国际卡,开创了中国真正信用卡市场发展的先河。1996年8月中国银行首家发行具有国际标准的人民币借记卡——长城电子借记卡。到目前为止,国内很多商业银行都推出了自己的银行卡。据中国人民银行统计,截至2006年5月底,中国银行卡累计发卡量超过16亿张,其中信用卡累计发行量达1.1亿余张。此外,银行卡产业发展的其他各项指标也创下新高。银联数据还显示,2008年1至5月份,中国银行卡跨行交易额达到1.7万亿元,比去年同期增长了55%。 随着银行卡受理终端的普及推广,截至2008年5月底,中国境内银行卡受理商户已达88万户、联网pos机139万台、联网ATM机14万台。截至2009年末,我国银行卡发卡总量约为20.7亿张,较2008年末增加2.7亿张。截至2009年末,借记卡发卡量为18.8亿张,信用卡发卡量为1.9亿张。各类银行结算账户共计28.1亿户,较2008年末增长17.2%;其中,个人银行结算账户27.9亿户,单位银行结算账户2191万户。
2我国银行卡业务存在的问题
一方面,我国银行卡业务取得了突飞猛进的发展,但另一方面,由于我国银行卡业务起步较晚,发展时间不长,还存在许多问题,主要归结如下。
2.1银行卡业务管理法规建设滞后
与银行卡业务相关的政策、法规明显滞后于市场和业务的发展,对银行卡业务出现的专业化、市场化的发展趋势缺乏明确的政策导向,对于不同监管主体在银行卡业务监管方面的职能划分、业务准入条件,对于发卡机构、发单机构、专业化服务机构、商户及特卡人等各当事人权利和责任以及义务的界定都还缺乏相应的法律法规。1996年1月中国人民银行正式颁布了《信用卡业务管理办法》,也正式出台了《银行卡管理办法》,后又几经修订,使银行卡业务管理法规不断完善。但与国际相关法规相比,明显滞后,许多做法与国际惯例相悖。
2.2专业化服务水平较低
造成我国银行卡业务落后的原因是多方面的,其中一个重要原因是专业化服务水平比较低。商业银行作为银行卡业务发展主体还没有跳出“独立自主、自力更生”的传统思维模式,还不习惯“专业化外包”,各家商业银行自成体系,自我发展。统包独揽的发展格局还没有彻底改变。
2.3借记卡比重大影响业务后劲。
除了人们的刷卡消费意识有待提高。刷卡环境有待改善外,从银行卡业务发发展角度看,关键原因是银行卡的开发结构不大合理,可以透支消费并有较长免息期的贷记卡比重小,借记卡比重太大。目前我国还没有具备国际竞争力的大型发卡机构和高效率的大型专业化服务机构,整个银行卡业务的总体竞争力还有待进一步提升。
2.4缺乏相关政策推动
银行卡业务由于在我国还处于“幼稚期”,发展时间比较短,还没有引起政府足够的重视,没有推出相关支持的业务政策,这很大程度上限制了我国银行卡业务的快速发展。而临近的韩国银行卡业务发在政府大力扶持下取得了突飞猛进的发展。由于我国已经是WTO的成员国,随着过渡期结束,外资银行业已大举进入中国。众所周知,我国银行业国际竞争力远远不如欧美及日本等发达国家,如果我国政府不及时采取相应业务政策加以扶持,银行卡业务面临的国际冲击将是非常巨大的。
3银行信用卡业务问题的对策分析
3.1充分发挥监管作用,给各商业银行充分的自主决策权
一方面,要充分发挥金融监管职能,避免以不合理价格竞争手段扰乱银行卡市场秩序的行为。同时,引导各商业银行建立和完善风险防范机制,防范业务风险。积极推进各银行之间的联合,实现资源共享,才能达到规模的最大化,才能切实改善用卡环境。另一方面,必须给各商业银行充分的自主决策权,使各银行拥有足够的业务创新空间。
3.2加大业务创新力度,树立银行卡品牌形象
各商业银行自身必须转变观念,积极应对市场变化,学习国外先进的管理经验和经营理念,加大业务创新力度。必须培养既熟悉业务又精通银行卡市场营销理论的专业人员进行业务开发、经营和推广,树立我国的银行卡品牌形象。
3.3应适时适度调整其客户结构,培养优质客户
外资银行进入我国市场后,与中资银行的竞争主体重点就是优质客户。这就要求商业银行在经营中重视实际规模带来的高效率。从目前看,年轻人高知识阶层、高收入阶层更容易接受银行卡,而且有能力,有意识使用银行卡。在业务推广中有必要将服务重点向这部分群体倾斜。
3.4建立银行卡的个人,资信,机制
在目前个人存款,实名制,的基础上,建立一个包含全社会的,个人信用数据库,建立银行卡的个人,资信,机制,运用法律手段来规范、培养个人信用。尽快建立个人信用评级制度,使不同信用等级的客户得到区别待遇。对于信用状况良好的优质客户予以特殊的相应的优质服务。对于信用状况差,恶意透支的客户予以惩罚甚至追究其法律责任。
3.5加大银行卡知识的宣传,培养用卡意识
从整个社会的角度,加大银行卡知识的宣传,培养用卡意识,使更多的人了解,熟悉银行卡。简化办卡手续,改善对持卡人的服务质量,使持卡人感到持卡安全、用卡方便。
参考文献:
