时间：2023-07-11 17:37:00
开篇：写作不仅是一种记录，更是一种创造，它让我们能够捕捉那些稍纵即逝的灵感，将它们永久地定格在纸上。下面是小编精心整理的12篇村镇银行的发展，希望这些内容能成为您创作过程中的良师益友，陪伴您不断探索和进步。
关键词：村镇银行；制约因素；发展模式
村镇银行设立的初衷是为了服务农村经济，支持农村建设，促进当地投资的多元多样，服务体系更为全面灵活。由于我国农村经济的发展长期受到金融服务的制约，政策性银行支持农业的功能不足，商业银行对农业贷款的不重视，再加上农村信用社的垄断抵消，使得农户很难找到合适的融资渠道。
因此，村镇银行定位服务的对象首先是农业与农民，因此村镇银行发展模式无论如何改变都能不能脱离“三农”，都要坚持服务农村区县经济，不可将资金投入与“三农”无关的业务上去。然而，从目前运作的情况来看村镇银行的发展确实有违背“三农”的初衷，对许多小型企业和农户小规模的贷款非常的冷漠。归结原因，有以下几个方面：
1，村镇银行的资本与其他类型的银行相比很有限，村镇银行的成立对资本的要求不是很高，大部分资本规模在300万元以内，这就使得农村的贷款显得捉襟见肘，力不从心。而村镇银行服务的对象大部分都是收入不高，信用意识不高，也缺乏合适的抵押物，这就使得村镇银行在经营的时候会面临很大的风险。
2，村镇银行吸收存款的难度很大。农村地区受自然条件制约，大多与外界联系不多，因此仅仅对大型商业银行认知度很高，许多人愿意把钱放入大银行而不愿意接触了解公信力低的村镇银行。许多人偏见的认为，村镇银行是“私营企业老板个人的银行”，不敢前去存款。由于存款规模小，容易产生流动性风险，故也不敢过度发放贷款，只能转到其他大银行。并且村镇银行的业务范围大多只能服务与“三农”，这对绝大多数客户而言缺乏吸引力。
3，村镇银行贷款尴尬，银监会规定，村镇银行不得发放异地贷款。这样虽然将区县吸收的存款锁在了区县内发放贷款，但在一定程度下，好客户的选择却受到了限制。
4，村镇银行面临激烈的市场竞争环境，目前我国在农村设立的金融机构有农村信用社，农商行，邮储银行，农行，农村信用社和一些小额贷款公司等。村镇银行要在如何激烈的竞争中发展，确实显得很困难。
5，专业人才的匮乏。优秀的专业性人才大多选择环境好的大城市，很少有人有意向在农村发展。而且专业性人才也很少熟知当地的经济环境，因此无法开展特色业务。这样很大程度限制了村镇银行的发展。
二 、村镇银行发展的制约因素
1，规模太小 从已经建立的村镇商业银行的注册资本上看，大多数都是几千万，与其他商业银行上亿规模相比少的可怜。小的规模导致了其抵抗风险的能力非常小，而且其获得低成本的能力也很弱。资金成本较高，其所需要的现金与总资产的比例较高，这使得一些很好的优质客户不太敢于信任村镇银行，大额资金往往都不敢进入。
2，村镇银行的营业范围受限制 由于村镇银行肩负着服务“三农”的使命，因此其不能夸（市）发放贷款和吸收存款，而每个市往往只有一个网店，这就使离村镇银行远的客户更愿意把钱存到就近的银行而不是把钱存到离自己很远的村镇银行去。这样一来使得村镇商业银行对绝大多数客户缺乏吸引力，客户存款少，并且贷款随之也会减少，使得银行的运营效率大大降低。循环往复造成恶性循环。此外，村镇银行目前还诶有加入人民银行的大小额支付系统，因此无法进行汇票支票的清算，即银行的中间业务村镇银行是完全不能涉及的，因此也很大程度上减少了其盈利空间，加剧了其经营风险。
3，农村客户对金融认识匮乏 农村因受地域环境的影响，教育相对低下，信息相对闭塞，对金融的认识很有限，再加上信息传递不流畅，一些政策的认知理解很不到位。使得很多人对村镇银行的认识模糊或者是有偏见，质疑村镇银行的合法性和可靠性，因此会迟疑犹豫是否要与村镇银行进行合作。这使得村镇银行在金融产品的创新上有很大的顾虑。
4，农业巨灾保险体系不完备，村镇银行的贷款业务主要面向“三农”，为业生产发展提供资金支持。当前我国农村地区农业保险体系不完备，农业生产时常会遭受巨大的自然灾害，因而使得许多遭受重创的农户无法还贷款，使得村镇银行形成好多坏账呆账。
三、村镇银行的发展模式探索
目前农村经济发展发生了一系列的变革，农村以家庭为单位的小规模经营与市场化的大规模生产的矛盾日益突出。并且，随着经济的发展，第一产业的农民更多的投入第二，第三产业中去，使得农民大量进城工作，农村土地闲置甚至丢荒。这就需要一个规模化的经营模式来成为未来农村经济发展的方向。而目前农村规模化的发展比较缓慢，这就需要村镇银行去培育这种规模化的市场。如果可以顺利发展，那么村镇银行将贷款贷给有规模的农村组织，真正实现了“三农”的宗旨，同时也会使自身盈利能力大大改进，其在经济发展过程中的地位也是其他银行无法比拟的。具体的发展模式如下：
1，农村当地政府作为担保人，为有规模的农村组织进行担保，并为农业生产中出现的技术问题提供技术支持服务，这样既可以减少村镇银行的贷款风险，也可以保证规模化的生产可以在技术指导下顺利进行。
2，村镇银行要委托地方政府对贷款者的日常经营活动进行监督，保证资金的用途正确。并且村镇银行根据规模化经营的收入预期，谨慎的将资金贷出，第二年的贷款可以根据第一年经营情况进行适当的调整。要根据实际情况重新进行评估与审核。
3，贷款的收回可以根据农业生产的周期季节性进行灵活调整，农户可以在销售后选择按合同的规定还款，也可以选择全部还款，这样就可以增加商业银行的流动性。
4，村镇商业银行要注重新市场的培育，当农户组织逐渐实现产业规模经营的时候，村镇商业银行可以逐渐减少贷款来缓解政府的担保负担。当发展为有实力的企业后，这些企业又可以担保其他个人或者组织向村镇银行来申请贷款，这样逐渐为村镇商业银行培育出新的市场。
5，适当的开发区域限制，要逐步扩大村镇银行的服务范围，允许存款余额较多的村镇银行跨县甚至是夸市经营，以达到缓解周边地区自己不足的问题，实现自己在区域内的合理有效配置。
精准定位，做市场的“补缺者”
渝北银座自成立以来，延续了主发起行优秀的企业文化和经营模式，依据重庆本地的产业特点，紧紧围绕重庆市的经济建设，始终以“支农支小”为经营宗旨，坚持“错位竞争”的经营思路，彰显经营特色，与当地金融机构形成优势互补，将重心下沉、扎根基层、服务市民，做市场的“补缺者”而非“追随者”，既填补了金融服务的空白，又避开了激烈的市场竞争，为自身的生存发展赢得了时间和空间。在信贷投放上，积极贯彻两江银监分局的指导思想，有效运用主发起行的小微金融技术优势，将农户、个体经营户、小微企业主等作为主要业务对象，加大对小微企业、涉农企业的放贷支持，增强“支农支小”的金融服务能力，为从事实体经济的小微企业发展创造良好的金融环境。
夯实业务，规划先行
渝北银座对各专业市场、行业、商会和渝北区21个乡镇、街道展开深入调研。通过分析整理和修订完善，形成了内容详尽、重点突出、目标明确、切实可行的《业务发展规划》，成为渝北银座前行道路上的“指南针”，提高了渝北银座对市场的应变能力，实现了可持续健康发展。
合理规划网点，深入基层选址
为了优化地区结构，贴近基层、融入社区，渝北银座合理制定网点规划，将网点资源向其他金融机构较少涉及且具有极大发展潜力的地域倾斜。如渝北银座龙兴支行位于两江新区的重点核心发展地带。两江新区在未来几年里将会陆续引进500～1000家小微企业，现已成形的龙兴古镇和民国街景区，为龙兴支行未来的发展创造了良好的机遇。又如渝北银座统景支行周边有大量从事农业种植的农户、从事餐饮经营的商户以及“农家乐”群体。加之区域内银行数量较少，统景支行的设立可以有效解决当地小微企业和农户的信贷需求，为弱势群体带去优质的金融服务。
投身公益事业，建立群众基础
关怀社区，服务民生。渝北银座修葺了公共篮球场，多次慰问社区孤寡老人和残障人士，并向社区捐赠健身器材、便民手推车、休闲桌椅、遮阳伞等便民设施。渝北银座连续两年组织开展了“渝惠民露天电影节”活动，在周边小区为居民免费播放百余场露天电影，丰富了网点周边居民的业余文化生活。
发扬爱心，友爱互助。渝北银座不仅多次组织员工向灾区捐款捐物，还保持与慈善总会、红十字会、残联等组织的紧密联系，主动报名参与了“环保绿色千人植树”、“地球一小时”等数十项大型公益活动。每逢重阳节，渝北银座还组织开展了“微孝夕阳”公益活动，组织周边社区老人进行摄影比赛、免费理发、短途一日游、集体慰问等活动，极大丰富了老年人的晚年生活。2015年年初，重庆市爱心志愿者总队授予渝北银座“爱心银行”荣誉称号。
普及金融知识，践行公众义务教育。渝北银座前台人员定期在社区、乡镇组织开展反假币知识宣传和防范打击非法集资等金融教育活动，建立起了公众金融教育服务的长效机制。
创新信贷产品，拓宽结算渠道
渝北银座坚持从客户角度出发，做适合、有特色的金融服务产品，不断提升创新能力，拓宽结算渠道，更快更好地满足小微客户需求，保持市场竞争力，为长期可持续发展创造必要条件。
在a品创新方面，为了改变小微企业融资难的现状，满足该类客户合理的融资需求，渝北银座在原有小企业贷款的基础上创新推出了“小本贷款”这一业务品种。其主要特点：一是金额小，2000～300000元之间；二是期限灵活，针对季节性强或现金流不规则的客户，可以量身定做还款计划；三是门槛低，不注重抵押，对于优质客户，甚至提供无抵押无担保的信用贷款，帮助小微企业更好地把握发展机会。针对家庭困难、资金短缺、有创业计划的大学生，渝北银座还专门推出了“创业扶贫公益基金”，通过提供免息、免抵押、免担保、免任何费用的形式发放贷款，点燃贫困大学生的创业梦想，助推他们的创业行动。
在渠道建设方面，在开业初期，为了弥补网点较少、业务办理不便等不足，渝北银座把完善结算渠道作为业务发展的第一个重点工作去抓，软、硬件齐头并举，积极推进结算渠道建设。渝北银座先后顺利加入了大小额支付、同城交换和人行通系统，开通了网上银行、手机银行、银行卡等基础业务和“移动终端”、“移动电话宝”、“直销银行”、“移动工作站”等特色创新业务，主动与银联商务、通联公司合作开通POS机业务，并分别加入兴业银行和城商行的“柜面通”，开通了“超级网银”业务。通过丰富金融载体，畅通结算渠道，满足了客户多样化、个性化的金融需求，同时也为渝北银座业务发展提供了必要保障。
在流程优化方面，为了提高信贷审批效率，渝北银座推行“充分授权、充分监管”的信贷管理模式。一是将信贷审批权限直接下放至营业机构主管层级，实现84%以上的信贷业务在支行层面解决；二是实现业务管理部门日常检查、风险管理部门日常监测和稽核审计部门独立监督相结合的全方位监督信贷审批运作；三是开通“网上审批”功能，实现全天24小时审批制；四是在老客户贷款到期前一周进行实地调查，把服务做在前面，确保贷款审批的高效性，切实提高新、老客户的满意度。
优化服务模式，提升服务质量
早开门、晚关门，打造金融服务便利店。为方便客户办理金融业务，渝北银座将营业时间调整为上午8：30至下午18：30（中午无休），延长业务办理时间1 小时，方便客户在上班前和下班后来存取款或办理其它业务。同时，为缩短客户办理业务的等待时间，在每家营业网点都开设有“储蓄专柜”，周边居民可优先办理储蓄业务，竭力打造“家门口的金融服务便利店”形象。
打造“免费银行”，让利于客户，服务于社会。为不断提升小微金融和社区金融服务能力，渝北银座在全行范围内为客户减免包括全国汇款手续费、网上银行开通及使用手续费等一系列服务项目的手续费，打造真正的“免费银行”，让广大客户享受到免费的金融服务，树立特色服务品牌。
建立多样化的服务机制，不断提升服务效率。为了更好地收集客户的信息及需求，真正把小微企业和社区服务工作做深、做透，渝北银座建立了“前后动机制”，即每位前台人员和大堂经理在服务客户时都应尽量收集客户的信息及需求，并及时反馈至提供相应服务的业务部门，由客户经理主动与客户联系沟通，以方便提供更深层次及更为全面的金融服务。
倡导“朋友式服务”，提升客户满意度与忠诚度。在前台服务方面，渝北银座实行综合柜员制，并在每个柜面设立了服务评价器，大堂随时供应各类免费的糖果、饮料，意在让每位到渝北银座办理业务的客户都享受到宾至如归的服务。在营销服务方面，渝北银座要求业务人员主动提供“一对一”的互动式服务，与客户做朋友。只要客户一个电话，无论是炎炎夏日，还是凛冽寒冬，客户经理都要按时赴约，以满足客户需求为首要标准，秉承渝北银座“吃苦、求实”的作风，用真诚感染客户，赢得客户。
关键字：村镇银行 金融抑制 金融创新 政策建议
中图分类号：F832 文献标识码：A 文章编号：1006-1770(2011)01-040-05
当前，我国农村金融改革已进入到一个全新的阶段，大部分的农村金融问题都是围绕如何向“三农”提供促进其发展的金融服务而展开的。然而现有的农村金融机构越来越无法满足“三农”对资金和服务的多样化需求，原因是多方面的，其中主要在于监管部门对农村金融市场实行过度管制，农村金融市场准入门槛过高，新的金融机构无法进入，导致农村金融市场高度垄断，金融服务严重滞后于三农发展的实际需要，供需不平衡的矛盾日益突出。
村镇银行作为新型银行业金融机构的主要试点机构和我国农村金融体制的一项重大创新，拥有机制灵活、依托现有银行金融机构等优势，自2007年以来取得了快速的发展，对激活农村金融市场、完善农村金融组织体系、搭建农村金融供给新渠道和改进农村金融服务己经产生了积极影响。但作为新生事物，由于受到各种内外部因素的制约，村镇银行在发展中不可避免的遇到了许多具体问题。理清村镇银行发展中面临的各种问题及内外部制约因素，才能促进其可持续健康发展，进而发挥应有的功能。
一、村镇银行发展的背景
自1979年开始以来农村金融改革，我国农村基本上形成了以国有商业银行、政策性银行和农村信用合作社为主体的正规金融体系。与此同时，民间借贷也悄然萌发，形成了一套在法律约束之外的非正规金融系统，与正规金融体系并存。1997年以来，受商业利润最大化的驱使和基于对入市后市场竞争加剧的考虑，中国工商银行等各大国有商业银行逐渐从农村撤出。目前，我国农村地区金融体系以农信社为主体，农村金融市场呈现出金融网点覆盖率低、金融供给不足的局面。据统计，截至到2003年，国有商业银行一共撤消了31000多个县级以下营业网点，农村金融网点覆盖率越来越低。而1994年成立的政策银行――中国农业发展银行，其业务以支持粮棉油的流通为主，很少涉及农业基础建设方面，对我国农村金融市场的影响相对较小。因此，目前我国农村金融市场主要以农村信用合作社、农行和邮政储蓄银行为主体，他们成为当前农村金融机构的核心力量。然而，随着中国农业银行不断收缩其在农村的金融业务，邮政储蓄只开展存款业务，因此农村信用合作社实际上逐渐形成了在农村金融市场上的垄断地位。然而为了追求利润和加强风险控制，农信社的资金存在着向城市和大型乡镇企业流动的趋势，其经营业务“非农化”的倾向相当明显。
目前我国新农村建设正在如火如荼开展，城镇化进程正在稳步推进。相应地，农村金融需求日趋上升并呈现出多样化的趋势。随着农村产业结构的调整和农村生产经营方式的改变，农村金融需求不只是为简单的农业生产服务（如购买化肥、农药等），而逐渐转向资金需求更高的专业化和大规模生产上。同时，城镇化进程的加快，使农民对教育培训、住房、医疗卫生等服务的需求上升，相应的农民需要更多的资金支持和金融服务。
从上述两个方面来看，我国农村金融市场上，一方面需求上升，一方面供给不足，供需矛盾突出。此外，在这种长期的金融抑制条件下，为了从金融领域内获取高额利润，大量的民间资金以“灰色”身份参与各种形式的地下金融活动，难以寻找到正规的发展渠道，这不仅在一定程度上扰乱了国家的金融秩序，也为资金的所有者带来了巨大的风险。可见我国农村现有的金融体系已经不能满足农村建设和发展的需求，农村金融改革非常必要和重要。因此，在引导商业性、政策性金融机构重返农村的同时，大力发展和培育适合“三农”特点的村镇银行，发挥其经营灵活、运营效率高等优势，以有效增强农村地区金融服务的能力，切实提高农村金融服务水平，同时也为民间资金提供了一条正规化发展的合理渠道。国际经验也表明，解决农村金融发展难题的途径之一就是广泛设立为农村中小企业和农民提供金融服务的诸如村镇银行之类的微型商业金融机构。
二、发展村镇银行的现实意义
首先，从根本上改变了原来对农村金融体系存量改革的思路。由于多种原因，相对于城市金融而言，我国农村金融改革启动迟、进展慢，还存在一些深层次矛盾和问题。农村地区银行业金融机构存在的网点覆盖率低、金融供给不足、竞争不充分等问题，已经成为制约农村经济发展的重要瓶颈。具有低门槛、多元化资金来源、灵活多样的股权与治理结构的村镇银行进入农村金融市场，不但为农村金融市场引入增量因素，增加了对农村金融供给的新渠道，而且村镇银行从成立之始，就对其设立条件、股权设置、治理结构、经营管理、内控机制及监管方面都做出了严格的规定，对股东在财务状况、经营管理能力等方面的要求更形成了对机构经营者的优胜劣汰，这必将推动农村金融的不断发展，缓解农村金融的“贫血症”。
其次，有利于竞争性农村金融市场的构建。能够在一定程度上缓解农村金融供需的矛盾。长期以来，农村金融改革的重点始终围绕着农村信用社这一存量机构展开，可是从结果看，无论是规范合作制，还是提供多种模式的改革尝试，效果都不甚理想，改革后的农信社的经营状况并未得到根本改变，效率低下、形式单一等问题依然存在。深究其原因，一个不容忽视的问题就是农信社在农村金融市场上处于近乎垄断的地位，造成农信社本身缺乏改进的动力，而村镇银行的建立，无疑将会与农信社形成一定程度的竞争，在促进其改革与发展的过程中，逐渐促成竞争性的市场环境。
三、村镇银行的发展现状
我国村镇银行的发展是在社会主义新农村建设的大背景下进行的。2006年12月，银监会了《关于调整放宽农村地区银行业金融机构准入政策更好支持社会主义新农村建设的若干意见》，首次对包括村镇银行在内的农村金融机构的准入条件、设立方式、监管措施等进行了原则性阐述，并确定了四川、青海、甘肃、内蒙古、吉林、湖北6省（区）的农村地区作为首批试点区域。
2007年3月1日，南充市商业银行发起成立了我国首家村镇银行――四川仪陇惠民村镇银行。此后，各类商业银行纷纷加入到发起设立村镇银行的行列中。特别是2007年10月银监会将试点范围扩大到全国31个省市（区）后，村镇银行在全国各地如雨后春笋般涌现。2007年底，全国开业的村镇银行仅19家，且全部集中在首批6个试点省（区）。截至2010年6月末，全国已开业村镇银行数已增至214家，并覆盖全国30个省市（区）。根据银监会的规划，到2011年底，我国村镇银行数量将超过1000家。从发起行来看，虽在具体策略上，不同主体又各有侧重，但大型国有银行、中型股份制商业银行、区域性银行机构、外资银行在内的四类商业银行均已参与发起设立村镇银行，其中区域性银行仍为村镇银行发起主力。
四、村镇银行目前所面临的问题或困难
第一，市场定位偏差，偏离办行宗旨。
村镇银行试点的目的是“解决农村地区银行业金融机构网点覆盖率低、金融供给不足、竞争不充分等问题”，即按照工业反哺农业、城市支持农村、己经富裕起来的群体扶持弱势群体的指导思想适时组建村镇银行，是以服务“三农”为根本宗旨。但由于村镇银行是“自主经营，自担风险，自负盈亏，自我约束”的独立企业法人，各发起人或出资人必然会把实现利润最大化作为自身最大的追求目标，村镇银行在利益的驱使下很难实现“从一而终”的既定经营理念，从各地村镇银行的实际运营来看，一些村镇银行的市场定位与政策性目标的差异性突出，纷纷把资金投向能盈利的优质项目，并未全部服务于农村中弱势群体的资金需求，发生在农村地区的国有商业银行信贷资金“农转非”现象将不可避免地在村镇银行重现。村镇银行市场定位偏差，究其原因，一是村镇银行现行制度安排使然。村镇银行从其资金来源看，包含了国内外的银行资本、国内的产业资本以及民间资金，这些资金所追求的无一不是利润最大化。二是从村镇银行的股权设置看，虽然民间资金参与了新设的村镇银行，但是受制于发起人制度的限制，村镇银行仍然不能脱离现有金融机构独立存在。商业银行长期“做大”的信贷方式，难以主动去适应农村金融需求的小额、分散的特点。
第二，筹集资金困难，运营成本相对较高。
村镇银行设立于我国广大的农村贫困地区，虽然是农民自己的银行，是“穷人的银行”，具有一定的本土优势，但由于这些地区受地域自然条件和开放程度等限制，居民收入水平不高，农民和乡镇企业闲置资金有限，客观上制约了村镇银行储蓄存款的增长。其次，村镇银行成立的时间较短，农村居民对其缺乏了解，与国有商业银行、邮政储蓄银行、农村信用社相比，农村居民对村镇银行的认可程度大打折扣，而其自身资金实力虽较其他两类新型金融机构相对殷实，但与农业银行等动则千百亿资产的传统金融机构相比，仍显单薄，这也必将增加社会对其风险的担忧。再次，村镇银行网点少，现代化手段缺乏，缺乏对绝大多数农村居民的吸引力，部分居民将钱存到村镇银行，其初衷主要是为了获得村镇银行的优惠贷款。吸储困难已导致试点中的村镇银行出现流动性问题。数据显示，一些村镇银行的贷存比已经超过了监管红线75%，个别银行甚至超过了100%，有的甚至开始动用资本金发放贷款。
银行运营成本往往使用“收入费用率”作为重要依据，即经营费用占收入的比率，其一般与银行规模成负相关，即银行规模越大，收入费用率越低，反之亦然。一般，国有银行和股份制银行的收入费用率通常为15%左右，农村信用合作社通常为22%～30%，而村镇银行则高达40%以上。而在贷款管理方面，农产贷款通常为小额贷款，客户管理方面单位成本较高，加之村镇银行信贷人员多为在当地招聘经简单培训便予以上岗，人员素质问题必然造成贷款管理成本的增加。村镇银行尽管是主要起着支农作用，但其仍为商业性机构，有赢利性要求，一旦盈利无法保证必然影响其持续经营。
第三，御险能力较差，风险控制任重道远。
在信用风险方面。村镇银行信贷支持的主要对象为弱势产业――农业，弱势群体――农民，农业和农民对自然条件的依赖性很强，抵御自然灾害的能力弱，在农业保险体系不健全的情况下，村镇银行的信贷资金存在严重的风险隐患。首先，改革开放以来，为支持“三农”经济的发展，国家出台了一系列惠农政策，农民得到了很多实惠，因而也使一些农民对政策产生了很强的依赖心理，他们一定程度上认为，在村镇银行获得了贷款就等于在财政部门拿到了补贴，可不用考虑归还，加之村镇银行发放的贷款多以信用贷款为主，极易形成信贷的道德风险；其次，金融生态环境还有不尽如人意之处，在我国经济欠发达的农村地区，一些借款户信用意识、法律意识淡漠，欠账不还，签字不认，逃、废、赖债之风在不同程度存在，信贷资金安全面临很大挑战。相对农业银行、农村信用社等农村金融机构，村镇银行内控和安防能力相对薄弱，应对农村市场错综复杂的社会治安形势能力不够。
在操作风险和流动性风险方面。就村镇银行的人员配置而言，大多村镇银行除董事长、行长等少数几人由出资参股银行金融机构选派，其他均在当地招聘，简单培训便予以上岗，人员素质相对较低，由其两三人组成的部门难免会使经营治理制度流于形式，增加操作风险。且其在业务初期，重营销轻管理，业务盲目扩张必然会产生贷款不良率上升等风险。此外，村镇银行由于其经营对象农业的弱质性，其经营周期多为春种秋收，相对贷款即为春贷秋还，贷款发放时间上集中度也较高，在村镇银行相对传统金融机构吸收存款方面处于劣势的情况下，许多村镇银行由于存款不足甚至动用资本金放贷，如吉林东丰诚信村镇银行等，使得村镇银行流动性风险增大。
在系统性风险方面。在大多数农村地区，小农经济是农村经济的主体，农户生产比较分散，抗风险能力也较低，持续发展能力不高，而且就某一特定地区来说，产业结构比较单一。这会对以微小企业和农户为主要服务对象的村镇银行产生明显的产业风险，若某一产业的发展环境恶化，出现大范围内的衰退，那么相关地区的经济发展就会受到限制，农户或企业的还贷能力无法保证，违约的情况很有可能会发生。同时，若发生自然灾害等不可控因素，农户经济承受能力低，也会影响其信用水平。而银监会政策规定村镇银行不能面对区域外的客户，只能贷款给本县或本乡的农户，更是加大了出现以上情况的可能性。一旦出现地区性型自然灾害或市场波动，村镇银行缺乏有效的对冲与规避风险能力，便会造成其整体风险的巨大损失。
五、政策建议
第一，村镇银行的设立应遵循“因地制宜,稳步推进”的原则。
从已设立的村镇银行来看，都是在各省各地区较为贫困的乡镇，对在哪设立村镇银行没有一个统一的标准，因为我国各个地区间在生活水平上还存在很大的差异，一个东南沿海的富裕地区的贫困乡镇对比西北地区可能相对来说就很富裕了，设立村镇银行可能就根本不在考虑之列，因此各地区应该根据自己的经济条件、金融特点、生产力水平优先在符合条件的乡镇设立村镇银行，然后稳步推进，逐渐扩展开来。在经济发达地区，对资金的需求量相对较大，可以考虑设立多种所有制的村镇银行，注册资本可以适当提高，促进较大规模的村镇银行的发展，村镇银行同其他商业银行比较，可以说是小巫见大巫，虽然相对比较灵活，但也不是越小越好，在有条件的地区，适当建立规模较大的村镇银行不但能够有效抵御各类风险，而且还为以后村镇银行分支机构的发展打下了基础，每家村镇银行从成立到营业到完善乃至成熟不但要经过较长的时间，而且成本也是很高的，发展壮大的村镇银行再到别的地区开立分支行就能够避免此类问题。而在经济欠发达地区，应该鼓励设立小型化的村镇银行，适度降低准入门槛。
第二，明确村镇银行的市场定位以实现差异化服务。
村镇银行成立初并没有明确指出村镇银行具体的市场定位。村镇银行只有准确进行市场定位才能抓住机遇，更好地为新农村建设提供金融支持，才能更好地规避和防范各种营运和监管风险，从而可持续地发展下去。村镇银行应以服务“三农”为宗旨，将市场定位于满足当地农产和农村中小企业的金融服务需求，通过金融创新，提供个性化服务，与传统涉农金融机构展开错位竞争。首先，村镇银行应根据当地经济发展情况细分金融市场，本着弥补市场空档的原则，结合自身优势，大力挖掘与培育一批优质客户群。其次，村镇银行在开展信用审查时，除了审查财务数据外，更应关注借款人的性格特征、家庭构成、日常开销特征等个性化因素对还款能力的影响；在进行信贷审批时，要能更好地理解农户和农村中小企业在经营中可能遇到的困难，并能为他们提供个性化的融资和咨询服务。最后，村镇银行要坚持市场化原则和商业化运作模式，在成本可测和风险可控的前提下，积极创新符合当地客户合理需求的金融产品。
第三，应给予村镇银行一定的政策扶持力度。
为促进村镇银行更好服务“三农”，除在农业保险方面对其给予支持外，在政策上也应加大扶持力度。监管部门和地方政府要发挥国家政策的激励和引导作用，综合运用财税杠杆和货币政策工具，发挥存款准备金、支农再贷款、利率等货币政策在鼓励农村金融发展中的作用，定向实行税收减免和费用补贴，引导村镇银行延伸和发展针对农村和农户的金融服务。在存款准备金方面，目前给予村镇银行与农村信用社相同标准，可根据实际情况适当再行降低标准。对村镇银行的再贷款方面也应予以支持，同时适时开放同业拆借市场增强其资金实力。利率可根据村镇银行所在的农业实际经营情况、乡镇实际经济情况、农产对利率实际承受能力给予调整，给予更为灵活的定价机制。降低结算准入门槛，使村镇银行可加入大小额支付系统和支票影像交换系统，以提高其结算效率。此外，宁夏、四川、浙江等地的人民银行已经开始对当地的村镇银行发放支农再贷款，缓解了村镇银行可贷资金不足的问题，这也值得推广。另外，要支持村镇银行抓住新型农村养老保险试点的良机，积极参与农村养老保险金的发放，提高村镇银行的知名度和影响力。监管部门要将村镇银行支农业务的情况纳入考核体系，结合税收优惠政策的调整，引导村镇银行开展农户联保贷款、农业产业链互助担保贷款和林权抵押贷款等业务，增加支农信贷投放，大力改善支农服务，支持农业发展和新农村建设。
第四，引导村镇银行建立严密的风险防控机制。
针对村镇银行经营风险较大的问题，首先应在村镇银行内部建立有效的风险评估体系，对信贷风险审批流程制订严格的规章制度，避免因信贷人员素质或主观性评估而造成的信贷风险。在操作中还可引进一些银行的成功模式，如孟加拉国格莱珉银行的农产联保模式，增强风险防控。
为了解决在发放贷款过程中的信息不对称问题，可以考虑利用农村资产、信用较好的涉及商业服务职能的农户、工商户来为村镇银行提供信息。村镇银行可以建立“村镇银行-贷款服务中心(信贷员)-金融服务站(村)-农民贷款小组”的四级市场网络。其中，贷款服务中心由村镇银行的信贷员或者客户经理管理；村级金融服务站依托村委会协助村镇银行了解农民的金融需求和经营状况，进行贷款管理和收回；农民自发成立的贷款小组不仅对成员贷款承担风险连带责任，还进行生产购销方面的合作。为了便于控制信贷风险，村镇银行在发放贷款时，可以将三名客户经理划分为一组，实行三人客户经理小组制，分别负责贷前调查、贷款审查、贷款跟踪等职能。其中，调查岗的职责是对农户的基础信息进行调查，包括农户的贷款用途和个人信用度的调查等；审查岗主要负责对农户贷款手续的真实性和完整性进行审查；贷款跟踪检查岗负责对借款人的贷款使用情况进行跟踪检查。三个岗位在对贷款风险进行控制的同时，也承担贷款清收的连带责任，依次承担40%、40%和20%的责任。
此外，还需提高经营管理水平，加强对员工培训，建立风险问责制，增强其识别风险的能力和防范风险的意识，加强贷款信用风险防范，使村镇银行远离高风险行业。应建立对村镇银行从业人员教育培训的支持机制，切实提高经营管理水平。针对村镇银行单个法人开展教育培训成本高的问题，应从外部积极为其创造条件，提供良好的培训教育平台。同时村镇银行应加强贷款信用风险的防范。要做好贷前工作和贷后跟踪，与贷款客户保持经常联系。要借鉴国内外经验，尽快建立符合实际的信用风险预警系统和信用内部评级体系，有效预测风险。对村镇银行贷款客户的资信状况和信用额度实行按年考核、动态管理的原则。对于无实物抵押的信用贷款农户，可以采用联保制度或其他担保制度控制信用风险；对于需要担保的农村中小企业贷款，要认真审核担保品和担保资格。
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一、珐律保障与政策支持之于村镇银行发展的意义
“橘生淮南则为橘，橘生淮北则为枳”。这句话说明外部环境对事物生存和发展有着重要影响。即外因是事物变化的条件。各国各地的长期实践证明，良好的法制环境，是加快经济发展的重要前提和决定因素。法制环境越好，备类法律制度越健全政策体系越完善，市场经济活动才能更规范有序地进行，资源才能得到更有效配置，资金、技术、物资、劳动力等各类生产要素才会高效有机地流动，备类经济关系才能得到良好的调整并使得交易行为在法制框架内规范、有序、高效，减少“交易费用”。村镇银行作为农村金融创新的新生黝，在中国的发展广受瞩目和期许，我们不妨将人权领域中的“发展权”赋予村镇银行。在人权理论中，发展权是个^、民族和国家积极、自由和有意义地参与政治、经济、社会和文化的发展并公平享有发展所带来的利益的权利。村镇银行的发展权，贝Ⅱ是指它在实现自身发展的基础E积极参与、贡献和促进农村金融事业的发展，并公平享有发展所带来的利益的权利。根据人权理论，个体发展权的诉求主要指向国家。即“创造有利于发展的稳定的政治和社会环境”Ⅲ。村镇银行作为个体的经济组织为谋求自身的发展，必然向国家提出以法制环境保障其发展空间的诉求，需要国家建设和完善法律制度与政策体系来保障村镇银行发展权的实现。村镇银行的性质界定和地位确认，与其他主体的权利义务关系，市场准入、资金运营和内部组织治理规则，风险监控和外部监管机制，都必须由国家确立相应的法律规范。村镇银行发展过程中的资金、利率、财务、人才等问题，也需要政府积极的金融、财政和人才政策的支持。因此，法律保障与政策支持对于村镇银行的发展不可或缺、意义重大，良好的法律保障和积极的政策支持，是实现村镇银行发展权的必不可少的外部环境，将更快更好地促进村镇银行的发展。
二、村镇银行法律性质的界定与反思
根据设立目的不同。我国银行可以分为商业银行和政策性银行。根据现行<村镇银行管理暂行规定>条款之规定，笔者同意对村镇银行的性质为商业银行的界定。然而，村镇银行不是<商业银行法>意义上的—般的商业银行。它不符合《商业银行法)之处主要有：第一，村镇银行的最低注册资本要求不符合<商业银行法>规定的最低注册资本要求。第二，不符合<商业银行法>规定的治理结构要求，另外在业务范围、股东出资比例等方面。村镇银行也不同于<商业银行法>的有关规定。第三，村镇银行与一般商业银行最不同之处，是村镇银行特殊的设立宗旨，即第二条规定的“在农村地区设立的主要为当地农民、农业和农村经济发展提供金融服务的银行业金融机构”，以及在此基础上开展业务的地域范围要求，表现在第五条、第三十九条之规定。这不同于—般商业银行追求效益的性质，具有了类似于政策性银行的特点。日笔者认为。正因为村镇银行与一般商业银行存在诸多不同，尤其是在设立宗旨上的重要区别，使得村镇银行的法律性质应作重新反思。倘若依据现行规定，简单地把村镇银行界定为商业银行，那么我们不仅容易在认识上混淆村镇银行的设立宗旨、运行路径、发展方向和规制目的，更可能在实践上使村镇银行走上—般商业银行的路子，成为一类普通的银行业金融机构，而没有发挥出其“为当地三农提供金融服务”的特殊功能属性。倘若在法律性质匕对村镇银行没有科学合理的界定。它极有可能逐渐发展和演变为与农业银行、农村信用社无甚区别的银行Ⅱ去I门构，这就失去了专门设立村镇银行的意义。反观村镇银行的设立宗旨，以及在此基础上的一些运营规则，如对业务范围和资金运用地域的限制，《：村镇银行管理暂行规定>第三十九条对资金运用方向的原则性规定，都或多或少地反映出支农惠农的政策意蕴。再回望村镇银行引进和创建的初衷，该类型金融们构制度没计的宗旨，就是解决贫困落后的农村地区金融供给不足。带有浓烈的支农扶贫的政策意图性。从这个意义上讲，对于村镇银行的法律性质。结合中国国情。不妨大胆地界定为农村基层政策性银行机构。这样既可避免在认识t对村镇银行设立宗旨、运行路径、发展方向和规制目的的混淆，更可在实践上使村镇银行的运行和发展区别于—般商业银行，区别于农业银行、农村信用社等普通的基层农村银行机构，充分实现其支农扶贫的政策意图。因此我们可对现行规定作重视审定和修改，对村镇银行经营原则删除效益性原则，增强它在支持农村经济发展方面的政策性特质。
三、村镇银行发展的法律保障
基于上文所述的对村镇银行法律性质的反思，笔者认为，应从法律制度的具体j戴十上做以下方面调整。
—是将村镇银行的规范由部门规章上升为法规．将银监会制定的<村镇银行管理暂行规定)上升为由国务院制订颁布的俐镇银行管理办法>。村镇银行是新兴农村金融组织，在中国面临加快农村发展的紧迫局势中将发挥越来越重要的作用，因此有必要提升其法律规范的层次，凸显国家和社会对村镇银行发展的重视。
二是在<村镇银行管理办法>中，修改涉及村镇银行性质的条款规定。首先，对于村镇银行的经营原则，应删去“效益性”，该条款可改为“村镇银行以安全性、流动性和保本经营为原则。自担风险、自我约束、自主经营”。承前文所述，应大胆地将村镇银行界定为农村基层政策性银行机构，而经营原则是政策性银行机构与商业银行最大的区别。政策性银行不应以盈利为目标而应以支农扶贫为经营原则，以实现国家的政策意图为最高目标。其次，删去以《商业银行法》为法律依据的条文，增加政策性银行管理的法律依据如《国家政策性银行财务管理办法>。此外，在村镇银行的业务经营、内部管理、风险控制乖日外部监管等方面，均应体现其政策性银行机构的特点。如财务上应以节支保本为出发点，内部控制和风险管理应以支农扶贫政策意图的实现为着眼点，外部监管则应建立对村镇银行支农服务质量的考核体系和考核办法，并将考核评价结果作为对村镇银行行政许可、综合评价以及高级管理人员履职评价的重要内容。
三是建立村镇银行发展促进的部门配套规章体系和地方性法规。财政部可对村镇银行的财务管理和税收出台专门的办法，银监会可针对村镇银行的机构设置、运营管理、内部控制和支农服务质量考核制订相应的规章办法，审计署可出台村镇银行外部审计的办法，各省自治区政府还可根据当地实际情况制定支持村镇银行发展的地方性法规。
四、村镇银行发展的政策支持
政府对村镇银行的政策同样是其发展的重要条件。当前形式下，从中央到地方政府均应制定积极有力的政策，扶持和加快村镇银行发展。
—是信贷利率政策。村镇银行以扶贫支农为宗旨的小额信贷为主要资产业务。村镇银行小额信贷的利率政策，必须从可持续长远发展的角度进行考虑。合理的利率被经验证明是小额信贷持续发展的重要条件之一。所谓合理的利率是指这样的一种利率，它能补偿管理费用、资金成本、与通货膨胀有关的资金损失以及贷款损失。由刊＼额信贷极高的操作威本(比常规贷款)，小额信贷的利率一般说应当高于由市场形成一般商业利率，其实际水平会因项目模式、资金供求关系以及宏观经济环境的不同而有很大差异。有学者甚至认为小额信贷的利率应高于—般商业利率十个酉分点才能实现持续发展的目标。村镇银行虽然应界定为政策性银行机构，但仍应以保本经营为原则。过低的贷款利率无法弥补小额信贷的成本，无法实现保本经营。因此，必须为村镇银行制定较高水平的信贷利率政策，才能确保其可持续发展，否则兴盛一日寸之后可能难以为继。
二是财政补贴政策。有人可能会质疑，较高的利率能否为农村低收入和贫困人口所承受?高利率能否实现支衣扶贫?诚然，要更好地实现支农扶贫的政策意图，就应尽量地降低农民借贷的利息负担。这一点应该通过财政补贴政策来实现。我们传统的做法是财政向政策性银行机构提供贴息，弥补它们由于实行较低贷款利率所带来的亏损。但是，国内外大量的和长期的经验已经证明，有补贴的优惠贷款会导致严重的寻租行为，而最终可能剥夺穷人获得信贷支持的机会。鉴于此，笔者认为应该采用直接向贷款农民提供利息补贴，即财政根据贷款农民向村镇银行支付的利息额给予一定比例的补贴，以及其它奖励性补贴即对在村镇银行贷款的农村贫困人口进行贷款奖励性的补贴。
三是税收优惠政策。村镇银行是不能盈利为目标的政策性银行机构，因此对它的税收不能按照商业性金融杌构来征收。税收同样是村镇银行经营中的成本负担，对村镇银行的征税，既要按照国家有关法律法规来实施，又必须给予相当程度的优惠和鼓励。因此必须在税收政策的制定上确立较大幅度的减免和退税政策。
【关键词】河南省村镇银行 优势 劣势 政策建议
2006年底在银监会的大力推动下，我国开始推出村镇银行试点，2007年1月底银监会发出了关于印发《村镇银行管理暂行规定》的通知，从国家高度确立了村镇银行的重要地位，2008年6月16日河南首家村镇银行栾川民丰村镇银行挂牌开业，截至2013年底河南省67%的县市设有村镇银行，数量达61家，其中18个省辖市村镇银行实现了“全覆盖”。河南省村镇银行占全国村镇银行数量的5.7%，是除四川省以外全国村镇银行设立数量最多的省份，在促进河南农村经济和农村金融发展过程中具有重要作用，是解决“三农”问题的一大助力，因此对河南省村镇银行进行全面的分析变得至关重要。
一、河南省村镇银行发展的优势
（一）河南省发展村镇银行的内部优势
1.注册资本要求低。《村镇银行管理暂行规定》中指出：在县（市）设立的村镇银行的最低注册资本为300万元人民币，在乡（镇）设立的村镇银行的最低注册资本为100万元人民币；《商业银行法》指出：设立商业银行的最低注册资本为十亿元人民币，其中城市商业银行的最低注册资本为一亿元人民币，农村商业银行的最低注册资本为五千万元人民币。由此可以看出于商业银行相比，河南省村镇银行在设立之初的注册资本要求很低，村镇银行的设立门槛相对较低。
2.经营方式灵活。河南省村镇银行由于规模较小，经营方式较为灵活。在产品创新方面可以针对当地特色提供多种多样的适应需求的产品，在利率设定方面可以在符合规定的条件下进行灵活调整，在信贷方面贷款流程、贷款期限灵活等。灵活的经营方式极大地增加了河南村镇银行的业务量，提高了河南省村镇银行的营业利润。
（二）河南省发展村镇银行的外部优势
1.政策扶持。自2007年银监会出台《村镇银行管理暂行规定》以来，我国连续出台了一系列促进农村地区金融发展的政策，如《村镇银行组建审批工作指引》、《关于实行新型农村金融机构定向费用补贴的通知》、《关于农村金融有关税收政策的通知》等，促进了农村地区金融机构尤其是村镇银行的快速发展。中原经济区建设过程中也非常重视农村金融改革，国务院《关于支持河南省加快建设中原经济区的指导意见》表示支持中原经济区进行农村金融改革试验，设立农村金融改革创新试点，这在一定程度上为河南省村镇银行的发展提供了良好的环境。
2.农村人口众多，需求大。河南省是我国农业大省，截止2012年底河南省农村人口5415万人，占总人口的57.57%，在河南省人口总数的一半以上。农村人口进行农业生产和从事其他营生的资金需求较大，河南省村镇银行由于其自身优点，贷款手续简单、相对方便，符合农民和农村地区经济发展的需要。
二、河南省村镇银行发展的劣势
（一）河南省村镇银行发展的内部劣势
1.网点设置较少。任何事物从出现到被人们所接受都需要一段时间，从河南省第一家村镇银行出现到现在只有6年，村镇银行成立时间较短，还没有发展壮大，规模较小，资金实力有限，没有足够的实力建立下设网点。且河南省农村地区经济欠发达，农民自身的抵押担保财产有限，村镇银行考虑到贷款回收和经营安全问题等，不愿在欠发达的农村地区设置网点，因此河南省村镇银行网点设置较少。
2.人才缺乏。《村镇银行暂行管理规定》只是对村镇银行的管理人员的学历水平和工作经验等作出了规定，对村镇银行的其他员工并没有相应的规定，导致村镇银行工作人员素质参差不齐。河南省村镇银行的管理人员大多来自发起行或银行退休人员，其他员工来源广泛，并且大学及以上学历的打算从事银行方面工作的毕业生首先考虑的也是实力雄厚的大型商业银行，导致河南省村镇银行人才缺乏。
3.资金来源单一。河南省村镇银行的资金主要来源于发起行和村民存款这两部分，由于河南省村镇银行的社会信誉度较低，加上先入为主的观念使村民更多的把钱存入创办时间较长的大型商业银行且农民收入较低，因此村民存款只是占据河南省村镇银行资金来源的一部分，河南省村镇银行的大部分资金主要来源于发起行，资金来源渠道较为单一。
（二）河南省村镇银行发展的外部劣势
1.农村经济不发达。河南省农村居民众多，但是外出打工人员占农村居民比重较大，留在村中的大多数是妇女、儿童和老人，他们主要在家务农或上学，从事其他生产的较少且规模较小，河南省农村经济并不发达，且村民在遇到资金困难时大多数习惯向亲朋好友求助，这大大减少了村民与村镇银行之间的业务往来，制约了河南省村镇银行的发展。
2.税费负担较重。虽然现在河南省村镇银行的存款准备金率与农村信用合作社相同，并且其使用的所得税税率也与农村信用社相同，但是在营业税税率方面二者有明显不同。按照规定农村信用合作社使用的营业税率是3.3%比河南省村镇银行低1.7个百分点，由此可以看出在税费方面两类金融机构之间有明显的不平等，河南省村镇银行税费负担较重。
三、促进河南省村镇银行健康发展的政策建议
（一）加强政策扶持
村镇银行的目标是促进农村金融和农村经济发展，为“三农”服务，这与我国一直以来促进“三农”发展的各种优惠政策目标一致，因此河南省村镇银行在很多方面可以与河南省政府加强合作，参与河南省政府开展的各项有关“三农”的项目。此外河南省村镇银行还可以拉政府入股，除了以发起行为依托外还可以以政府为依靠，以增强自身实力，同时通过政府信用来提高自身社会信誉度。
（二）拓展中间业务
银行业务有三大类分别是资产业务、负债业务和中间业务，资产业务即是发放贷款的业务，负债业务即是吸收存款的业务，河南省村镇银行主要从事的就是吸收存款和发放贷款，即河南省村镇银行主要从事资产业务和负债业务，中间业务非常少，因此大力拓展中间业务，不仅能增加河南省村镇银行利润，还有利于促进农村金融发展，进一步完善农村金融市场。
（三）进行金融产品创新
河南省村镇银行的客户主要是农民和从事各种生产的中小企业，他们的需要各不相同，为了更好的吸引客户，增加河南省村镇银行业务量，河南省村镇银行要提供多样化和个性化的服务，进行适销对路的产品创新，丰富村镇银行产品，充分发挥村镇银行“船小好掉头”的优势，降低村镇银行成本，提高村镇银行营业利润。
（四）加强人才培养
人才是企业和金融机构最大的财富，现在金融机构之间的竞争就是人才之间的竞争，大力引进人才能更好的促进河南省村镇银行的发展。河南省村镇银行除了要引进有从业经验的职员外，也应当高度重视引进高校应届毕业生，因为他们刚刚离开校园，对工作充满期待，干劲儿十足，能为村镇银行增添活力。同时河南省村镇银行也要进行人性化管理和良好的薪酬管理，以便增强人才的归属感，留住人才，提高银行整体竞争力。
（五）拓宽资金来源渠道
拓宽资金来源渠道，能够增加河南省村镇银行实力，使河南省村镇银行有更多的资金来拓展业务，因此河南省村镇银行在发展过程中应降低民间资本准入，加大民间资本引入，同时加强与政府合作，引入政府资本，此外河南省村镇银行在发展过程中也可以通过招标的方式引入大型企业资本，拓宽村镇银行资金来源渠道，充实村镇银行资本，以此壮大村镇银行实力。
四、结论
河南省村镇银行在发展过程中拥有很多优势，也有很多不足之处，通过加强政府扶持力度，引进人才，拓宽资金来源渠道，进行金融创新等方式可以弥补村镇银行发展中的不足，增强村镇银行实力，进而促进农村金融发展，促进农村、农民、农业发展，逐步实现建立村镇银行的目标。
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关键词：村镇银行；发展；趋势；建议
村镇银行是中国银行体系中的新生儿，它的诞生为原本单一的、缺乏活力的农村金融服务注入了新的活力，是解决我国现有农村地区银行业金融机构覆盖率低、金融供给不足、竞争不充分、金融服务缺位等“金融抑制”问题的创新之举。目前，全国各地正在兴起建设村镇银行的。本文主要阐述了村镇银行的现状和发展趋势，提出了发展村镇银行的意见和建议。
1 我国村镇银行发展现状
2006年12月，银监会出台了《关于调整放宽农村地区银行业金融机构准入政策更好地支持社会主义新农村建设的若干意见》，首批选择四川、吉林等六省区进行试点，2007年10月又将新型农村金融机构试点扩大到全国31个省份。从2007年3月初首批3家村镇银行开业，到2009年3月初，全国已有97家村镇银行，短短两年时间实现了数十倍的增长速度，而这一数字还将迅速壮大。两会期间，中国银监会主席刘明康表示，银监会对村镇银行的发展目标是2000家，凡是有条件的县都可以有一家。
2 我国村镇银行的发展趋势
2、1 注册资本规模逐步增加
根据银监会《村镇银行管理暂行规定》，在县(市)设立的村镇银行，其注册资本不得低于300万元人民币；在乡(镇)设立的村镇银行，其注册资本不得低于100万元人民币。但在目前已成立的97家村镇银行中，注册资本有逐渐增大的趋势。全国第一家村镇银行四川仪陇惠民村镇银行成立时注册资本仅为200万元。而去年年末成立的广东中山小榄村镇银行的注册资本为2.5亿元，规模居全国村镇银行之首。注册资本的逐步增加，主要原因是一方面村镇银行开业之初吸储比较困难，缺乏营运资金；另一方面高额的注册资本可以在短时间内使各项指标满足监管标准，有利于村镇银行拓展业务。
2、2 金融机构发起人范围逐步扩大
村镇银行成立之初，多以当地的城市商业银行和农村金融机构作为主发起人。同时，外资银行在这轮农村金融机构布点中表现活跃，2007年12月，汇丰银行发起设立了第一家村镇银行，随后它马不停蹄地在重庆大足、福建永安、北京密云和广东恩平设立了5家村镇银行。渣打、花旗等外资银行业巨头也在摩拳擦掌，将目光投向了中国农村的村镇银行，并且在积极布局，设立网点。相比之下，四大国有商业银行在这场金融布局中的态度反而不是非常积极，2008年8月，由中国农业银行发起设立的湖北汉川农银村镇银行和克什克腾农银村镇银行在湖北、内蒙古同时成立，开创了国有商业银行发起设立村镇银行的先河。建设银行紧随其次，同年12月在湖南省发起设立了桃江建信村镇银行。截至目前，工商银行、中国银行均未发起设立村镇银行。
各类金融机构积极发起设立村镇银行，说明了我国银行业整体实力上升，特别是城商行和农村金融机构经过几年的改革重组，资本总量、内控制度等已具备了跨区经营的实力，而发起设立村镇银行正是一个很好的平台，有助于城商行和农村金融机构抢占农村金融市场，实现资产规模的迅速扩张，从而实现跨区域经营。
3 促进我国村镇银行发展的建议
目前，我国的村镇银行已经开办了97家，实现有效贷款40多亿元。但是在村镇银行设立以来，吸储困难、业务品种单一、社会影响低等问题也随之产生，困扰着正在发展的村镇银行。现对村镇银行的发展问题提出以下建议：
3、1 合理限制村镇银行的发展规模
虽然较大的注册资本可以增强防范风险能力。但目前我国已开办的村镇银行多数坐落于贫困的乡镇，业务量有限，容易造成村镇银行单户贷款额度过大，不良贷款压力很大。因此，建议监管部门合理限制村镇银行的资本规模，初次设立时最好不要超过1亿元，以后随着资产规模的可以适当增加，从而达到控制风险的目的。
同时，监管部门应充分考虑各地区经济条件、人文环境、生产力发展水平的差异性，以及金融服务需求的多样化，坚持因地制宜，稳步推进。在经济发达地区，可设立多种所有制的村镇银行，采取市场化方式促进民间资本投资参股，促进规模型村镇银行的发育在经济欠发达区域，可设立小型化的村镇银行。
【关键词】 云南省 村镇银行 发展问题
农村经济的发展，不能仅依靠农民自身的积累，还需要大力发展农村金融。2013年的国家1号文件明确提出改善农村金融服务：“加强国家对农村金融改革发展的扶持和引导，切实加大商业性金融支农力度，充分发挥政策性金融和合作性金融作用，确保持续加大涉农村信贷投放。创新金融产品和服务，优先满足农户信贷需求，加大新型生产经营主体信贷支持力度。加强财税杠杆与金融政策的有效配合，落实县域金融机构涉农贷款增量奖励、农村金融机构定向费用补贴、农户贷款税收优惠、小额担保贷款贴息等政策。”这对于新型农村金融机构的村镇银行来说既是机遇又是挑战。
一、村镇银行概述
2006年12月，银监会了《关于调整放宽农村地区银行业金融机构准入政策更好支持社会主义新农村建设的若干意见》，在该文件别指出了村镇银行的概念。村镇银行是指经中国银行业监督管理委员会依据有关法律、法规批准，由境内外金融机构、境内非金融机构企业法人、境内自然人出资，在农村地区设立的主要为解决“三农”问题和发展农村经济提供金融服务的金融机构。我国村镇银行应采取发起的方式予以设立，是独立的企业法人，享有由股东投资形成的全部法人财产权，依法享有民事权利，并以全部法人财产独立承担民事责任。以安全性、流动性、效益性为经营原则，自主经营，自担风险，自负盈亏，自我约束，依法开展业务，不受任何单位和个人的干涉。村镇银行应遵守国家法律、行政法规，执行国家金融方针和政策，依法接受银行业监督管理机构的监督管理。2007年3月1日，我国第一家村镇银行四川仪晚惠民村镇银行开业，至此我国新型农村金融机构即村镇银行拉开了序幕。2007年3月首批村镇银行在国内6个首批试点省诞生，10月银监会宣布试点从6个省扩大到31个地区。近年来，村镇银行获得了快速发展，有数据显示，我国村镇银行数量已达1000家。银监会数据显示，已实现全国31个省份村镇银行的全覆盖，全国1880个县市的覆盖面超过50%。
为当地农民、农业和农村经济发展提供金融服务，规模小，功能齐全，独立法人，机制灵活，是村镇银行的最显著特征。根据规定，村镇银行可以吸收公众存款，发放短、中、长期贷款，办理国内结算，办理票据承兑与贴现，从事同业拆借、银行卡业务，发行、兑付、承销政府债券，收付款项及保险业务和银监会批准的其他业务。但于此同时村镇银行本身也有诸如成本高、成立时间短等弱点，而且面临着来自其他金融机构的威胁，因此，村镇银行依然还有很长的路要走。
二、云南省村镇银行发展现状
云南省村镇银行发展迅速，覆盖率高，盈利可观。2008年6月27日，云南省玉溪红塔区研和村镇银行在红塔区研和镇开业，标志着云南省新型农村金融机构的设立进入了新的阶段。云南银监局数据显示，云南省已组建36家村镇银行，其中开业的28家村镇银行中，有20家村镇银行已经实现盈利，有8家银行已经批复开业。目前，云南省的村镇银行已经做到了州市全覆盖，民营资本参股数不断增加，注册资本金也大幅增加，发起行已经由富滇、曲商行和玉商行三家城市商业银行发展成为由民生银行、华夏银行，甚至重庆、成都的城商行参与其中，去年新增的26家村镇银行，已经是过去3年组建总量的2.6倍之多。由富滇银行、玉溪市商业银行、曲靖市商业银行等城商行发起设立的村镇银行，以及由上海农商行、民生银行、华夏银行、浙江稠州银行、上海浦东发展银行、重庆农商行等发起设立的村镇银行相继落户云南，这些村镇银行坚持服务云南地方经济，以服务“三农”、小微企业为银行的市场定位，将丰富云南省的州县域金融体系，提升金融服务水平，并且正逐步成为支持全省农村经济、社会发展的新力军。
三、云南省村镇银行发展中存在的问题
村镇银行改善了云南省农村金融服务初步改缺位和供给不足的现状，满足了“三农”多层次、多元化的金融服务的部分需求，但是作为一种新型的农村金融机构，村镇银行成立和运行的时间还比较短，普遍存在吸收社会存款难度大、规模小、偏离“三农”、监管滞后的短板。
1、吸收社会存款难度大
村镇银行的规模小、发展时间短、社会认知度低以及结算方式相对其他商业银行较落后是造成其吸收存款困难的主要原因。在农村地区，信用社是农村金融的主力军，居于其次的邮政储蓄，并且他们两者都是具有雄厚的实力和较高的信用保障的金融机构，占领了农村金融市场的大部分。新兴的村镇银行的资金来源主要是以中小企业的存款为主，而这些企业在很大程度上又是被村镇银行提供的利率优惠政策所吸引，才会把钱存到村镇银行，并不依赖村镇银行，一旦政策取消，资金流向很难确定，没有持续性。
2、规模偏小
资本对于村镇银行来说非常重要，它不仅仅是满足其设立和监管要求的基础，也是其开展业务和公众判断其可靠性的依据。截止到2012年8月，云南省村镇银行有36家，已开业21家，已筹建待开业2家，正筹建1家，已得到银监会备案拟筹建12家。目前，已开业和正筹建的注册资本共计118250万元，总资产余额536786万元。也就是说已开业和正筹建的注册资本平均每家村镇银行只有4927万元，可见注资规模是非常小的。而且村镇银行大多分布在县域，基本没有其他的分支机构，业务辐射范围窄，无法满足多层次的农村金融需求。另外，从业人员的规模和素质也无法保证，因为村镇银行大多设立在县域，行业精英通常不太愿意到这样的地方去工作。村镇银行在云南甚至是全国都是新生事物，目前其内部缺少完善的人才引进和培养机制，因此在人才队伍建设规模小也限制了村镇银行的快速发展。
3、偏离“三农”最初定位
村镇银行开办的初衷就是为当地的农业、农村、农民的发展服务，积极为“三农”服务是村镇银行存在的主要动因。但是在云南，大多数村镇银行的业务还是以存款和贷款为主，还没有开发出适合农村特点的理财产品和信贷产品，并且产品范围狭窄，缺少符合中国“三农”特征的特色产品用以解决农村金融市场上普遍存在的农民缺少抵押物和担保人的信贷服务产品。村镇银行的交易方式也相对落后，由于村镇银行为独立法人，成立初期现代支付系统、票据交换系统、征信系统接入难度大、开通时间长，需依托主发起行或人民银行办理相关业务，结算渠道不顺畅，甚至有的村镇银行还在使用存折，没有发行银行卡，不能开通电子银行业务。村镇银行信贷门槛的高度和其他金融机构几乎无太大差别，利农惠农的倾向度太低。相反，必须有足额的抵押物作为贷款保障，已经严重的偏离了服务“三农”的初衷。
4、监管滞后
从客观条件来看，云南省村镇银行设立在县域以下的地区还没有全部进行电子化操作，如无相应的贷款系统、风险管理系统，征信系统的接入更是一大困难，这给相关部门对村镇银行的监管增加了一定难度。从内部因素来看，云南省村镇村镇银行的工作人员专业性不强，在内部控制方面更是缺少有经验的人才。大多数村镇银行虽已成立了“三会一层”，但部分村镇银行的董事长、行长、监事长由主发起行员工兼任，不是专职人员，也没有常驻在村镇银行，高管人员的缺失，制约了村镇银行的发展。从外部环境来看，我国只有银监会了《关于调整放宽农村地区银行业金融机构准入政策更好支持社会主义新农村建设的若干意见》和《村镇银行管理暂行规定》，但是缺少各种细节的规范和解释说明，这给村镇银行在具体操作方面带来了不便。
四、完善云南省村镇银行发展的对策及建议
1、提高村镇银行的知名度，拓展存款来源渠道
村镇银行作为新型的农村金融机构普遍存在知名度低、影响力不够的问题，这个问题也直接影响了存款的吸收效率。因此，村镇银行必须加大宣传，促进公众对村镇银行的认识与了解，在公众心中树立良好的社会形象，让公众增加对村镇银行的信任感。一方面，要增派工作人员走进农村与农户和中小企业主主动进行交流，建立信息沟通平台，宣传自己是“农民自己的银行”的办行宗旨和贴合农村实际的金融产品，同时还应该加强网站建设；另一方面，要像当地政府争取更多的支农惠农优惠政策，通过与政府联动的合力来服务“三农”，切实让普通农户体会到村镇银行的优势和给他们带来的好处。将资金来源渠道拓宽，不仅仅吸引部分中小企业，更重要的是吸引广大农户的参与，让他们放心的把钱存在村镇银行，让他们满意的参与村镇银行的各种金融活动。
2、纵向发展机构建设
在纵向发展上，村镇银行应当扎根农村，并根据农村金融需求的多样性，充分发挥自身所具有的人缘、地缘、信息、灵活便捷等优势，不断向下延伸机构、网络和服务，进一步拓宽县域金融服务半径。要根据实际情况，追踪农村经济发展需求，在需求高的村镇开设分支机构，并且赋予一定的授权，深入农村解决农户在生产和发展过程中面临的资金困难，扩大规模建设。在发展模式上，村镇银行应推行批量化、规模化的发展道路，促使村镇银行布局适度集中，强化主发起行批量化投资、集约化管理和专业化服务村镇银行的能力及责任。
3、坚持服务“三农”的市场定位
村镇银行在业务范围和专业性上不断努力，逐步探索、总结、运用服务技巧，使服务更加专业化，在服务质量继续得到提高的基础上，针对农业生产和农户发展的特别之处，创新金融产品，开设更多档次的贷款期限，创新担保方式，丰富贷款品种，更好地为种植户、养殖户、个体工商户和生产经营性小微客户提供信贷支持。例如设置农业生产专项信贷项目，聘请专家协助建立农业项目风险评估机制，将传统的银行卡业务与新兴的网上银行等电子渠道产品相结合等等。用服务为业务发展创造效益，用优质的金融服务为地方经济的发展作出应有的贡献。
4、完善对村镇银行的监管
内部管理、控制制度的建立对于村镇银行降低银行的信用风险、操作风险、案件防控具有重要意义。建议从内外两个方面来完善对村镇银行的监管：一是推进电子化管控，尽快从技术上完成村镇银行联网管理；二是当地金融管理相关部门，应该参照《关于调整放宽农村地区银行业金融机构准入政策更好支持社会主义新农村建设的若干意见》和《村镇银行管理暂行规定》，制定更为详细的规章制度，做到严格把关，细化管理，实时防控；三是加强银行内部工作人员的监督和监管，强化高级金融管理人员的任职资格审查和能力评价，使村镇银行自身具备风险识别能力和规范的业务操作能力；四是加强内部审计，对各种业务的操作程序、风险评估程序等工作，进行不间断性的审计和监督。
五、结语
近年来，云南省村镇银行有了一定的发展，其数量也在持续增长之中，村镇银行的覆盖面越来越广，正在朝着农村金融机构“零空白”的目标前进，村镇银行的发展对活跃农村金融市场，增加农村金融供给无疑起到了一些好的作用。我相信只要村镇银行在坚持服务“三农”的目标下，进一步完善商业化运行机制，创新发展思路，扎实开展工作，坚持可持续发展，就能更好地建设农村金融市场，持续推进“三农”的发展。
【参考文献】
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[关键词]村镇银行；现状；可持续发展
[中图分类号] F832.35［文献标识码］ A [文章编号] 1673-0461(2011)05-0081-04
一、村镇银行的发展现状
自2007年3月1日，全国首家村镇银行――四川仪陇县惠民村镇银行成立以来，村镇银行在全国的试点工作也已经有3年多，成立的数量却远远低于小额贷款公司，至2007年底，开业的村镇银行数量仅有19家（见图1），在2008年这一数字增长到89家，增长率为368%，但是在2009年增长速度明显放慢，到年底才设立148家，增长率下降到66%。至2010年4月末，全国村镇银行已开业的184家，较年初增加不到50家。以这样的成长速度，离银监会在2011年成立1,000多家村镇银行的目标还相距甚远。包括村镇银行在内的214家新型农村金融机构共吸引社会资本余额100.8亿元，存款余额336亿元，贷款余额275 亿元，其中农户余额102亿元，中小企业贷款余额136亿元，累计已发放农户贷款166亿元，中小企业贷款254亿元。①
另外，从图2来看，国有银行从整体上动作较慢，往往还是在监管部门的督促之下，为了响应号召而成立村镇银行。相反，一些城市商业银行以及外资银行成立的村镇银行的数量则较多，以包商银行最具代表性，截止到2010年6月成立的小额贷款公司的数量达到9家，全部分布在西部地区（见表1）。外资银行中，以汇丰的动作最为迅速，已经营业的村镇银行数量达7家，并有5家村镇银行支行，汇丰在湖北天门和重庆荣昌增设小额贷款公司的审批也已经通过，预计将于下半年正式开业，其农村金融网络正逐步壮大。作为政策性银行的国开行，在村镇银行的组建方面注重向中西部地区倾斜，目前成立的村镇银行全部位于中西部省市，将更多资金投向“三农”，解决农村融资难的问题。同时，依托母行的优势，国开行村镇银行在金融产品和服务模式方面进行了创新，并在2009年实现了整体盈利，截止到2009年底，7家村镇银行总资产达12.8亿，存款总额8.94亿，贷款总额5.52亿。②建行在与西班牙桑坦德银行积极筹备金融控股公司的同时，也在迅速扩张其村镇银行的覆盖范围，仅6月到7月初便成立了4家村镇银行，其中包括其在西部成立的首家村镇银行――陕西安塞建信村镇银行。建行意在3年内在全国范围内成立100多家村镇银行，这一数量占到银监会到2011年在全国成立1,027家村镇银行的10%。随着国有大型银行的建设，村镇银行网络的加快，中小商业银行也迅速在全国成立村镇银行，以期获得控股公司的牌照。以民生银行为例，其在筹建中的村镇银行有10家，分布状况以中部地区省市居多，达5家。
二、村镇银行发展中面临的问题
（一）吸存能力差
相对于国有商业银行、农村信用社等银行机构，村镇银行成立时间太短，社会认可度低，在利率相当的情况下，普通百姓更倾向于将钱存到在农村知名度更高的农信社等金融机构。同时由于村镇银行的营业网点少，在外务工的农民工在往家里汇钱时，面对高昂的跨行跨地区汇费也只能望而却步，使得村镇银行在汇兑业务上没有竞争力，也就丧失了大部分存款来源，由此导致吸收个人存款的能力差。而在吸收企业存款方面，由于大额支付系统、结算能力的不完善，在与农信社和农行等的竞争中更加缺乏竞争力。这也使得村镇银行无法复制母行的经营模式，需要在经营模式上进行创新。存贷比例的失衡，将导致流动性风险的加大，严重影响运营状况。成立于2009年4月21日的浙江永嘉恒升村镇银行，注册资本金为2亿元，截止到2010年5月底存款额为2亿元，贷款额为3亿多元。由于存款较少，而贷款的成本又相对较高，永嘉恒升村镇银行也仅仅实现了微利。
（二）资金投向难以保证
《村镇银行管理暂行规定》中表示，村镇银行在缴足存款准备金后，其可用资金应全部用于当地农村经济建设。村镇银行发放贷款应首先充分满足县域内农户、农业和农村经济发展的需要。确已满足当地农村资金需求的，其富余资金可投放当地其他产业、购买涉农债券或向其他金融机构融资。实际上，这并没有规定村镇银行的资金投向必须全部在农村，那么就很难保证村镇银行的资金流向，导致很多村镇银行不“村镇”。由于控股人为商业银行，村镇银行的经营模式更倾向于母行的模式，很有可能在利益的驱使下，回避额度小、风险高并且需要做详细的实地考察的农户贷款，将资金投向利润更高的城市地区。
（三）面临风险高
村镇银行的主要客户是农户以及中小企业，这类客户的信用记录不完善，往往没有纳入征信系统，在评估方面，也无法按照传统的评估方式对客户的信用状况进行评估，因此相对于一般的银行业金融机构，村镇银行面临的信用风险较高。[1]信贷员需要对客户的财务状况、还贷能力进行深入的调查，以降低信用风险。而这也增加了经营的成本，使得村镇银行的盈利风险增加。同时，由于村镇银行试点的时间相对较短，在政策上还有不稳定性，例如，在2010年5月财政部下发的《关于农村金融有关税收政策的通知》中，对“农户小额贷款的利息收入，免征营业税，计算应纳税所得额时，按90%计入收入总额”的规定，适用的时间为2009年1月1日至2013年12月31日，不具有可持续性。另外，人民银行允许金融机构存贷款利率浮动，但是村镇银行的存贷款利率浮动区间是否放宽的问题，并没有明确规定。目前农村小额贷款的利率普遍较高，一般在10%以上，与国家出台的一系列惠农政策初衷有一定差距。
（四）业务种类单一
根据银监会的规定，村镇银行除不能发放、买卖金融债券，不能经营外汇业务，不能提供信用证服务及担保等业务外，将拥有与普通商业银行基本相似的功能。但是，在经营的过程中，村镇银行的业务处理系统还是基于简单的内部网络，结算系统不够完善，现代银行的结算方式还没有形成，如通存通兑、代收代付、信用卡及电子银行等业务都很难开展。网点的缺乏，无法给客户带来便捷的服务，影响了业务的正常发展，跟普通商业银行无法竞争，在业务上产生了很大的差距。
（五）过度依赖于母行
村镇银行银行业金融机构发起设立，虽然区别于分行与支行的设立与经营模式，但是在村镇银行的发展模式不成熟的阶段下，对母行的依赖程度很高。目前村镇银行的竞争力远远弱于商业银行以及农村信用社等银行机构，在享受的优惠政策方面也不及农村信用社，因此，进一步增加了村镇银行对母行的依赖度。例如，北川富民村镇银行的盈利还依靠政府补贴以及绵阳商行的扶持，将其手头多余现金拆借给母银行，获得的利息收入比市场水平要高。 此外，北川富民村镇银行还在车辆使用、员工工资方面依赖于绵阳商行[2]。这不利于村镇银行的可持续发展，村镇银行应当在经营中逐步探索符合自身市场定位的发展模式。
三、村镇银行可持续发展对策
（一）提高吸存能力
依托母行的品牌，尽快建立自身的竞争优势。尽量避免与农村信用社和邮政储蓄银行正面竞争，选择农信社没有覆盖到的地区或者是与农信社等银行金融机构进行合作，共同服务农村金融。设立在已经有农村信用社和邮政储蓄银行地区的村镇银行，应当培养自身优势，重点做其他银行所不擅长的小额贷款业务，增强自身的核心竞争力。增加营业网点，将服务半径扩大到县城以下的乡镇和农村地区，方便农户进行存贷款，同时也能够充分发挥人缘、地缘的优势，做营销和贷前调查，降低贷款管理的成本。建立健全存款保险制度，确保存款人的利益，让农户能够放心存款。
（二）加大政策扶持力度
吴晓灵（2009）指出，应当出台农村金融的普惠税收政策，无论是哪类金融机构，只要把新增可用资金的70%用于县域及县域以下的涉及贷款的就给予营业税和所得税的优惠，优惠税率可以根据各地经济的发展情况而有所差别，中央银行应对这些机构在存款准备金率和再贷款支持上给予差别优惠。③由于村镇银行的发展时间相对较短，又面临着商业银行、农村信用社等银行机构的激烈竞争，政策扶持是村镇银行发展的重要推动力。《中央财政新型农村金融机构定向费用补贴资金管理暂行办法》对上年贷款平均余额同比增长、上年末存贷比高于50%且达到监管指标要求的村镇银行,按其上年贷款平均余额的2%给予财政补贴,这不仅给予村镇银行财政上的补贴，同时也对存贷比例有了较为具体的要求，对村镇银行的健康发展有着十分重要的激励作用。在《关于农村金融有关税收政策的通知》中，减免营业税的农户小额贷款金额需要在5万元以下。在金额上的规定，将引导村镇银行向“三农”倾斜，进一步支持农村金融的可持续发展。村镇银行设立的初衷是缓解农村融资难的问题，对于偏离其市场定位的村镇银行，银监会应当提出改进建议。对于村镇银行的运营状况，应当采取适当的评价考核机制，保障资金在一定比例上能够流向农户，缓解农户融资难的问题，支持“三农”的发展。
（三）健全风险控制机制
国内外理论和实践中控制小额信贷风险主要有两种模式：一是小组联保；二是个体贷款。孟加拉格莱珉银行采用小组联保贷款模式。个体贷款模式要求信贷员对每一个借款人进行密切的跟踪分析，欧洲的复兴银行和印尼的BRI都是采用这种模式。[3]农村信贷资金需求具有规模小、分散性特征，村镇银行很难采用现有商业银行的信用风险管理模式，需要在有关信息收集、信贷机制、贷款模式上进行创新，才能有效控制经营成本，降低风险，确保这种新型金融机构在我国的生存和发展。各地国开村镇银行积极探索信贷模式，为农户以及中小企业等提供信贷服务。例如，湖北宜城国开村镇银行搭建信贷平台，创新性的发展了农户联保、商户联保等方式。为了降低信用风险，大多数村镇银行没有简单的推出个体贷款的模式，基本上都是建立在联保的情况下。
（四）积极开展多种业务
相对于小额贷款公司，村镇银行有着得天独厚的优势，可以开展多种银行类业务。有条件的村镇银行可以在农村地区设置ATM机，并根据农户、农村经济组织的信用状况向其发行银行卡。自2007年底汇丰的首家村镇银行成立至2010年5月底，汇丰已经先后成立了7家村镇银行，并于2010年开始盈利，主要的盈利收入来源于发放的贷款。汇丰计划在2010年6月份发行首张借记卡，并设立ATM机，为农户提供更加便利的金融服务。在目前的运营过程中，村镇银行还没有充分的利用银联系统。银联对村镇银行这类小银行机构缺乏差别性的支持政策，高达300万元的入会费，使得村镇银行的银行卡业务迟迟没有开办。实际上，由发起银行发行村镇银行借记卡，并适当的实施优惠措施，能够达到吸引农村存款资金的目的。同时，也可以弥补由于网点过少带来的业务上的不便，农民可以在其他的ATM上进行交易。为了更好解决农户在生产中资金不足的问题，内蒙古和林格尔渣打村镇银行从最初的只存不贷，到现在推出无抵押的小额贷款服务，只要是居住在和林格尔从事农业经营活动的农户，持有效身份证都可以申请贷款，贷款额度一般不超过5万元人民币，期限不超过一年。
（五）加强团队建设
由于村镇银行的大股东是各银行，因此具有先天的优势，可以将母行的公司治理结构引入到村镇银行中，借鉴母行的业务模式和风险管理等方面的经验，同时进行相应的创新，为村镇银行的可持续发展打下良好的基础。由汇丰银行成立的首家村镇银行曾都汇丰村镇银行中，董事会的成员则全部由母行的高级管理人员组成，极大的增强了村镇银行的经营能力。截止到2009年6月，该行的不良贷款率为零。村镇银行的经营团队应当符合当地市场条件，了解当地的经济发展状况、整体的信用状况。在农村地区，金融专业人才相对较少，而工作的难度又不低于城市地区，因此，如何以较低的人力成本获得较高素质的人才，也是村镇银行面临的重要问题。对于已有的人才，村镇银行应当注意加强人员的培训，提高员工的专业化素质，尤其是在面临着风险相对较高的农户贷款方
面，应当建立更加专业化、具有针对性的人才队伍。
[注释]
① 数据来源：第三届中国村镇银行论坛，，2010-02-23。
③ 摘自吴晓灵在中国农村金融与村镇银行发展论坛的讲话，省略 ，2009-06-20。
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A Study on the Sustainable Development of Rural Banks in China
Ge Qianqian
（University of International Business & Economic，Beijing 100029，China）
关键词:村镇银行;主发起行;民间资本
一、主发起行制度下村镇银行运行现状
截至2016年末，我国已组建村镇银行1519家，资产规模合计达1.24万亿元，覆盖全国31个省份1213个县市，贷款余额7021亿元，农户及小微企业贷款占各项贷款余额的93%，村镇银行引进民间资本815亿元，占实收资本的72%。民间资本的引入能解决金融供给不足的问题，但要有效控制风险还需依托制度来保驾护航。主发起行便是其中一项关键的制度设计。在我国设立村镇银行，必须有一家符合监管条件，管理规范、经营效益好的银行业金融机构作为其最大的股东或唯一股东，该银行业金融机构称为主发起行或主发起人，其持股比例不得低于村镇银行股本总额的15%［1］。主发起行对村镇银行运作进行专业化指导，并全面负责风险处置工作。我国村镇银行的主发起行以商业银行为主导，主要包括5家国有商业银行、国家开发银行、12家全国性非国有股份制商业银行、城市商业银行、农村商业银行、外资银行以及其他银行业金融机构等［2］。可以将主发起人分为四大类，即国有银行、股份制商业银行、区域性中小银行机构及外资银行，其中城商行和农村金融构是主要推动力量［3］。村镇银行主发起行绝对控股现象普遍。在现有1500多家村镇银行中，90%以上都引进了民间资本。但大部分主发起行持股比例超过50%，处于绝对控股地位。大中型商业银行作为主发起行，一般持股51%以上。城商行方面，哈尔滨银行对村镇银行持股比例保持60%，台州银行对村镇银行持股80%以上。农村银行业机构对发起设立的村镇银行持股普遍低于40%，民间资本参与份额较高。
二、主发起行制度下村镇银行SWOT分析
(一)主发起行制度下村镇银行发展优势
对于村镇银行而言，大型国有银行作主发起行优势在于:首先，主发起行资金实力雄厚。村镇银行能够借助其资金优势保证流动性，有效控制银行风险。其次，主发起行在产品服务设计、企业管理理念和方法上具有成熟的体系。村镇银行的产品创新可以得到主发起行的技术支持，经营管理也可借鉴主发起行经验。再次，国有银行作为主发起行对村镇银行发展具有较强的政策引导作用，不易偏离村镇银行服务“三农”、支持“小微”的设立宗旨。中型股份制商业银行作主发起行优势在于:首先，主发起行自身具有品牌优势和全国性特点，这有助于打造分布广泛的村镇银行品牌。其次，主发起行自身发展战略较为注重县域地区金融市场和广大中小企业资源。其市场定位、经营战略与村镇银行距离小，由其设立的村镇银行的产品服务更契合农村金融市场的需求。经营方式灵活、贷款办理流程相对简便，快捷的服务能增强竞争力。区域性银行业机构作主发起行优势在于:首先，主发起行熟悉当地金融环境，能准确了解当地金融市场的需求，该类村镇银行的产品服务具有额小、量多、面广的特点，更易被当地农户和小微企业所接受。其次，村镇银行与主发起行在地域上较近，压缩了管理半径，节约了管理成本，方便主发起行对村镇银行监督管理。且立足于本地开展业务，能体现决策连短、决策效率高以及服务快捷的优势。再次，村镇银行股权集中度较低，很多主发起行没有绝对控股村镇银行，有利于引进民间资本、实现产权多元化。例如，由石嘴山银行设立的石银系列的村镇银行，发起行持股大多只占20%，充分利用了当地民间资本。该类村镇银行更重视民营企业和自然人股东的作用，给予其较大的话语权，有利于协调股东利益、改善股东关系、完善内部治理结构，更加吸引民间资本的参与。
(二)主发起行制度下村镇银行发展劣势
大型国有银行作主发起行劣势在于:首先，村镇银行独立性弱，股权集中度高，股权结构缺乏制衡性。其村镇银行的董事长、监事长和高管人员基本由主发起行委派或拟定选举人员，其他股东缺乏话语权，易导致公司治理机制缺失。重要事项的逐级上报易造成决策链过长、业务管理效率低下，管理成本较高。其次，主发起行市场定位、企业文化以及日常经营与村镇银行差距大。国有银行市场定位和经营理念是“做大、做强”，村镇银行的设立宗旨是“支农、支小”。这种差异使非涉农的大型国有银行不能因地制宜的依据当地经济发展具体需求来设计金融产品、创新金融服务。中型股份制商业银行作主发起行的劣势在于:首先，主发起行经营布局以城市为主，设计的产品和服务是为满足城市金融市场的需求。其设立的村镇银行，也存在对农村金融市场不够了解的问题。其次，这类股份制商业银行发起设立村镇银行的目的侧重于扩充业务、增加网点覆盖率来实现跨区域发展，“支农、支小”目的性体现不强。区域性银行业机构作主发起行的劣势在于:首先，主发起行综合实力较弱，在品牌、资金、技术等方面无法与全国性大中型银行比拟，村镇银行得到的支持有限［4］。其次，主发起行持股比例较低，当内部协调遇到问题时，可能会出现其他股东抵制发起行影响，使其不能较好履行发起人职责。再次，该类银行机构在异地设立会受到严格监控，若变相的借助设立村镇银行来增加经营范围，跨地域开展业务，很可能由于规避监管而引发风险。
(三)主发起行制度下村镇银行发展机遇
主发起行制度下村镇银行发展机遇，主要体现为:第一，国家政策支持给村镇银行筹建、经营创造机会。主发起行起中心轴作用，集中当地零散资本，为村镇银行组建提供了资金基础。国家关于村镇银行的很多扶持政策是在主发起行制度的基础上发挥作用的。例如，“东西部挂钩”政策，依靠主发起行提供资金支持，可以在当地财力不足的地区设立村镇银行，促进了西部欠发达地区的村镇银行组建。第二，在客户偏好方面，百姓倾向于选择熟悉的品牌。在判断村镇银行实力时，习惯考虑其出资人状况。主发起行对村镇银行的品牌建设起到支撑作用，使其更易得到市场认可，被客户接受。百姓由于对新鲜事物陌生，往往怀疑其实力。因此，实力雄厚的主发起行是村镇银行品牌保证，能提高公信力。在后续发展中，有实力的主发起行能够设立多家村镇银行，打造一个品牌，如建信村镇银行、浦发村镇银行等。这类自成品牌的村镇银行更容易开拓客户群发展业务。
(四)主发起行制度下村镇银行发展威胁
村镇银行后续发展风险，主要体现为:第一，竞争对手的潜在威胁。村镇银行受到民间资本的竞争，主发起行制度限制村镇银行对民间资本的吸收，民间资本与主发起行利益、理念冲突，易导致民间资本撤资。随着金融创新和发展，民间资本可能通过民间借贷变相的在农村开展业务，对村镇银行产生竞争。第二，经济环境的潜在威胁。在经济衰退时期，农村金融市场前景不好，村镇银行盈利能力差，容易成为主发起行业务转移的对象，打击了其进行自主创新，市场拓展的动力，偏离服务“三农”宗旨。第三，行业政策变化的潜在威胁。现有村镇银行长期受主发起行的影响，竞争能力不足。随着金融改革深化，存在政策上取消主发起行制度的可能性，发起人主体多元化将对现有村镇银行生存产生威胁。
三、村镇银行充分利用主发起行优势政策建议
(一)借鉴主发起行经验的同时加强自主创新
村镇银行应该充分发挥独立法人职能，有取舍的借鉴主发起行经验，但不能依赖主发起行，尽量避免直接嫁接主发起行的经营管理模式。明确自身市场定位，积极熟悉当地金融市场需求。借助主发起行的资金优势和技术支持，自主创新，设计契合当地需求的金融产品和服务。村镇银行应该形成自身的企业文化，银行高管应该加强学习，广泛听取当地人才的建议，创新管理模式，及时与主发起行沟通，全面详细的反应当地状况。村镇银行应积极提出诉求，在主发起行帮助下建立独立的综合网络平台、支付结算系统，逐步健全自身设施，为自主创新打好基础。
(二)加强村镇银行与主发起行的联动机制
为解决主发起行制度下，村镇银行由于决策链过长而导致的经营效率低下的问题，应该加强村镇银行与主发起行之间的联动机制，体现在沟通协调和信息反馈方面，加强部门协作，实现快速反应。村镇银行应与主发起行协调，要求权力下放，扩大自主决策范围。需要主发起行决策部分，主发起行可以将决定权交给当地分行，当地分行应建立专门部门负责处理村镇银行相关事宜，尽量缩短批复时间，简便手续，提高村镇银行运营效率，为客户更快捷的提供金融服务。此外，村镇银行和主发起行应建立定期沟通反馈，使主发起行全面了解村镇银行面临的市场环境、产品需求情况，主发起行进行决策时应充分听取村镇银行管理者和其他股东的建议。
(三)加强主发起行与民间资本的协调合作
为解决村镇银行的主发起行与民间资本的冲突问题，应该完善村镇银行内部的沟通协调机制，加强主发起行与其他股东交流合作，提高管理效率。村镇银行管理者应当定期听取各位股东的意见，并反馈给主发起行。增加民间资本的话语权，鼓励民间资本参与公司的经营决策中，在银行高管人员中增加民间资本代表比例。兼顾主发起行和民间资本的利益，积极增加盈利能力。此外，在村镇银行资源整合能力、入股股东素质方面应当坚持审慎原则，这也是保障主发起行和民间资本能否良好结合的前提。
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(一)西南村镇银行现状
1.西南地区村镇银行在经营管理中，服务压力大，盈利空间小，村镇银行可持续发展较为困难。西南地区高新产业、龙头企业少，技术落后，以传统农业为主，农业产业弱势化导致农村地区经济不发达，村镇银行无高收益项目支持，盈利空间较小，生存困难。加之村民居住地偏僻且分散，银行业务经营成本高，影响村镇银行经济效益。同时，如果村镇银行只设一个网点，规模极小，服务区域受限，市场占有率不高，可能弱化其盈利能力，生存和可持续发展困难。
2.在进行金融服务时，西南地区村镇银行社会公信度、认知度较低，难以被当地市场认可。相比新兴的村镇银行，老百姓更加信任历史较久的国有商业银行和农村信用社，担心重蹈“农村合作基金会”覆辙，这影响了村镇银行发展。例如，禄丰龙城富滇村镇银行就面临了这样的问题，当地受一家信贷公司倒闭的负面影响较大，导致村镇银行设立之后很难赢得客户，员工在工作之余要花大量的时间和精力做宣传工作。
3.西南地方政府很难全力支持和协助村镇银行发展。当前，地方经济发展迅速，政府融资需求强烈，资金需求量大，而西南村镇银行经营规模小，资金供给能力弱，新的供需矛盾使政府很难将村镇银行作为资金来源。以拥有1000万元资本金的村镇银行为例，单笔最大授信贷款额度仅150万元，而当地政府所融资金用于农村基础设施、城区工业园区建设等项目，投资金额大、资金回收慢，村镇银行自身资金实力不足且要保证自身利润水平，不能满足政府的融资需求。最终，双方不能达成协议，当地政府没有和村镇银行建立互利互惠关系，自然也不会为村镇银行提供有力的政策支持。
4.西南村镇银行由于受制于自身的盈利和持续发展，在经营中容易动摇服务“三农”的办行宗旨。村镇银行作为自负盈亏的独立法人，投资人必然要求利润最大化。但农业是高风险低收益行业，受自然风险和市场风险影响很大，间接影响着村镇银行盈利能力。村镇银行为了防范风险保证自身持续经营，会择优选择支持对象，这样极易动摇服务“三农”、支持新农村建设的市场定位，甚至违背服务“三农”和支持新农村建设的办行宗旨。如:从西南地区已经成立的村镇银行来看，大多将其总部设在各地区的行政中心所在地，周边的金融和经济环境优越，商贸较为发达。从客观来看，其并未完全符合填补金融服务空白的经营思路，村镇银行逐渐呈现“冠名村镇，身处县城”的格局。更有甚者，部分村镇银行没有专注“高风险，高成本，低收益”的小额农贷业务，而将目光放在贷款金额比较大、收入较高的小企业主及出口企业，以及当地政府等，某种程度上偏离了设立村镇银行的政策初衷。
5.从西南地区已设立的村镇银行来看，许多村镇银行的竞争很难达到适度的效果。从我们调查的一些地区的村镇银行看，主要出现两种情况，一是可能引发无序竞争。村镇银行贷款决策灵活和贷款低利率是参与农村金融市场竞争和吸引客户的两大“利器”，为争夺客户和占领更多金融市场，其他金融机构也会效仿，变相或直接地以低利率等手段降低金融门槛，从而引发无序竞争。从国际惯例看，小额农贷生存和盈利的关键就是高利息，否则，就难以生存下去。二是村镇银行参与竞争乏力。农行、农信社从事农村信贷业务几十年，在农村有深厚的群众基础，工作人员知农情、晓民意，占尽天时、地利、人和优势。而村镇银行新入驻农村金融市场，做农村工作缺乏经验，加之经营规模小，资金不足，基层无营业网点，工作成本高，与现有农村金融机构竞争缺乏力度。
6.西南地区的许多村镇银行安防管理困难，安防能力较弱。相对农行、农信社等农村金融机构而言，村镇银行内控和安防力度相对薄弱，应对农村市场错综复杂的社会治安形势能力有限。一是现金头寸管理难。管理层未明确村镇银行的库存现金是否参照现有农村金融机构存放于人民银行，还是就近存入当地金融机构，抑或存入控股银行，现金管理困难。同时，设立于乡村的村镇银行，距中心城镇较远，调拨押运现金潜伏巨大风险。二是许多村镇银行的营业场所物防、技防落后，难适应复杂环境。据调查，许多已成立的村镇银行办公地点多为临时租借房屋，物防、技防设施差，潜伏着较大的安全隐患。
7.西南地区大多属于欠发达地区，监管村镇银行难度较大。面临的主要难点表现在，一是西南地区许多村镇银行设于较偏僻落后的农村地区，地理条件恶劣，监管半径大，交通通讯不方便，监管成本高。根据监管当局的要求，各县镇监管部门要“职责上收，人员集中”的模式上收县级监管办事处人员，监管难度大、费用高。二是经营管理模式多样增加监管难度。因各村镇银行经营规模及业务复杂程度不同，经营管理模式各异，监管者不能实施统一监管，而要根据各村镇银行经营特点制定不同的监管措施，实行一行一策监管，有效监管面临较大的压力。
(二)与东部地区的比较
很多问题要在比较分析中才能凸现出来，把眼光局限在西南地区的经济状况和当地村镇银行并不能全面地对西南地区村镇银行做出诊断，从而影响解决方案的效果。因此，我们还需要将西南地区与东部地区进行比较。沿海东部地区是中国经济发达的地区，经济水平整体比西南部要高很多，人均收入和自由资金也相对较多，农村和农民的资金相对充足，加上地理条件较优越。因此，东部农村金融缺失状况不如西部地区严重，贷款需求不如西部强烈。于是，东部村镇银行一个显著的特点就是:注册资本比其他地区要多很多，根据2008年底的统计，东部的村镇银行平均注册资本是西部的243.87%。厚实的资金力量，保证村镇银行能够在“支农”、“惠农”的过程和自身发展中拥有了强劲的经济支撑。此外，由于东部地区经济状况较好，金融缺失不如西部严重。其次，东部沿海是创业的大本营，大学毕业生和社会群众创业普遍会选择东部沿海，因此东部创业期的中小企业数量巨大。这些企业资金需求量较小，贷款需求在东部村镇银行能力范围之内。即，东部村镇银行的客户群体会更集中于中小企业，西部则侧重于农户。但是，这类创业群体经验不足、风险控制能力较差、失败率较高，村镇银行需要较强的风险控制能力。和东部地区相比，西南地区的特点就更加突出了。西南省份属于我国经济欠发达地区，农村普遍较为落后，金融需求非常迫切，村镇银行面临更多的问题和困难，状况要更加复杂，西南地区村镇银行的管理具有其独特性和特殊性，分析西南地区村镇银行的特点对正确选择管理模式尤为重要。
二、村镇银行管理模式探析
村镇银行在西南地区成立以来，对西南地区农村金融的发展、区域经济的发展起到了一定的促进作用。但是，村镇银行作为一个新生事物，很多管理中的问题还有待解决，随着时间的推移、环境的变化，还将有新的问题产生。能够及时有效应对变化与危机并且与村镇银行所处环境匹配的管理模式，是保证村镇银行健康长期发展的关键。为能够制定合理有效的管理模式，我们首先需要分析村镇银行面临的问题与环境状况，其次需要明了村镇银行的定位、目标，最后需要知悉村镇银行自身的条件。弄清了内外情形和状况，才能做出周全的选择方案。在前文，已经对西南村镇银行的状况和面临的环境及问题进行了分析，下面我们将分析村镇银行的目标定位。
(一)村镇银行在农村金融市场的目标定位
根据银监会《村镇银行管理暂行规定》，“村镇银行”是指经中国银行业监督管理委员会依据有关法律、法规批准，由境内外金融机构、境内非金融机构企业法人、境内自然人出资，在农村地区设立的主要为当地农民、农业和农村经济发展提供金融服务的银行业金融机构。由此可知，村镇银行的市场定位和服务宗旨是服务“三农”、服务中小企业、服务县域经济。大体上，村镇银行与农村信用社等农村金融机构差异不大，但也在服务范围、水平等方面存一定的特性。村镇银行与农村信用社等金融机构的差异主要体现在:募集资本的对象开放、广泛，村镇银行可广泛吸纳社会各类资金入股，充分利用社会闲置资本;服务范围受地域限制，村镇银行不得跨社区办理存贷款业务，可集中力量满足当地金融服务需求，但跨区域业务不能开展，影响其长久发展;村镇银行的发起人和最大股东均是成熟的商业银行，有利于其尽快在农村开展金融业务;村镇银行可沿用发起行的管理制度和方式，治理结构和经营管理能够在较短的时间内达到相对完善的状态，便于村镇银行的经营尽快步入正轨。
(二)我国村镇银行现行管理模式分析
由于各村镇银行在发起行和所处金融环境等各方面在共性中又有个性，加之中国各地区在历史、人文、经济、社会等方面有各自的特色，国内村镇银行管理体制不尽一致。但从总体架构上村镇管理模式大致可归纳为管理部式、控股公司式、分支机构管理式和股东共同管理式四类:
1.村镇银行管理部式，类似于事业部制或半事业部制。该种方式是在发起行内部专设村镇银行的管理部门，统管所辖的所有村镇银行。外资行、城商行倾向于这种模式:包商银行、汇丰银行(中国)有限公司分别成立了农村金融部、村镇银行业务部，负责管理其所有的村镇银行，包括业务指导、产品开发、风险控制、资源调配等，相当于村镇银行的总部，并在村镇银行业务部内设相应管理部门
2.控股公司式，村镇银行由控股股东控股。中国银行、建设银行、民生银行、浦发银行等大中型银行都希望用该模式对村镇银行进行集团化管理。此模式48村镇银行作为独立的子公司，有自己决策自由和权力，利于村镇银行筹建的全面开展，有利于新型农村金融机构的发展，发起行与村镇银行均有较高的独立性，更适宜大型商业银行采用。目前，该模式仍然没有真正落实到具体管理中。
3.分支机构管理式。这种方式把村镇银行作为发起行的一部分，是发起行的一个分支机构。村镇银行作为发起行的分支行，完全遵从发起行的管理和制度模式，村镇银行没有独立性，与其他分支机构一样受总行的统一管理，这样的管理模式不利于村镇银行的个性发展，灵活度不够，但是利于发起行的文化和经营模式在村镇银行的形成。
4.股东共同管理式。村镇银行的所有股东共同参与银行的决策和管理，民主决策，充分保维护了股东的权益。但是，村镇银行股权较为分散，股东身份各
(三)强调发起行战略指导的管理模式
以香港商业银行为例，该行通过学习国外先进经验、由国际行业领先者直接领导，在运营过程中逐渐形成了“以客户为中心、以市场为导向”的管理模式，并在经营管理的整个过程中始终把风险管理作为重要的准绳。在仔细研究后中，我们可以发现，接受具有领先管理水平和经验的成熟的银行的直接领导对被领导银行，特别是新设立的银行的指导意义是非常大的。成熟的商业银行能够以其多年积累的经验和专业能力，帮助新生银行以最快的速度、最好的状态步入正轨并又好又快地发展壮大，不但能够少走弯路、不相同，决策能力层次不齐，加之发起行一般为最大股东(占30%至40%左右的股份)，决策主要仍由发起行做出。四种模式各具特色，适用条件也不相同，管理者应综合考虑发起行的能力和制度、当地经营环境、村镇银行的资源和条件等因素，结合各模式的特征以达到事半功倍之效。因此，我们尚需要将四种模式的特征进行比较，以期对各个模式加以区别和深入理解。避免危机的发生，也能够使新生银行形成较好的经营模式和运营环境，逐渐做到自强。因此，来自成熟商业银行的战略指导对新生银行的发展是非常关键的。西南地区村镇银行的生存环境较差，通信和交通设施落后，注册资本相对东部地区少很多，由于诸多生存困难的客观存在，加上村镇银行刚成立不久，经验不足，管理水平低，来自发起行的战略指导就显得尤其重要。
三、西南地区村镇银行管理模式探析
前文提出了四种我国村镇银行现行的管理模式以及香港商业银行的战略指导模式。五种管理模式在操作上有一定的差异，但是在理论意义上均归属于集团式的管理。集团管理模式我们大致可以根据发起行的控制程度划分为三种管理类型:一是财务管理型，二是战略控制型，三是操作控制型。财务管理型的管理模式，发起行仅关注村镇银行的利润结果，其他权力下放给村镇银行，在经营过程中村镇银行自主决策的空间很大;操作管理型则是发起行对村镇银行保持高度的控制权，决策权全部集中在发起行，村镇银行不能自主决策。战略管理型的管理方式在集权和分权的问题上介于这二者之间。西南地区村镇银行适用的是战略控制与股东共管相结合形成的战略影响模式。战略影响模式是战略控制型经股东共管式修正的变形形式，它比战略控制型更加弱化了发起行的决策影响和战略作用，社会资本的注入分散发起行股权，发起行给予村镇银行支持和指导，但并不能起到控制和战略决策的作用，村镇银行的有更多的自和灵活性。战略影响模式的具体阐述及西南村镇银行选择该模式的分析如下:
1.需要成熟金融机构的支持。西南地区村镇银行所在地金融、经济环境较差，基础设施设施落后，银行资金实力不足，面临生存难题，且经营和管理的经验不足，需要发起行的战略指导。西南地区村镇银行的发起行基本都发展较为成熟、治理结构较为健全、战略清晰、管理系统和信息系统完善、企业文化健全，具有规范和科学的工作流程，有明确的发展方向，风险控制能力和决策能力都很强，基本具备对村镇银行进行引导、决策指导和辅助的能力。发起行各方面发展较为成熟完善、管控能力强，就能够很好地指引村镇银行的成长，让村镇银行少走弯路、发展更加快速。以富滇银行发起设立的昭通昭阳富滇村镇银行和禄丰龙城富滇村镇银行为例，两村镇银行成立时间较短，均在两年半以内，且与发起行不在同一地区，各自具有独特的地理和社会环境。发起行各方面管理和发展已经较为成熟，具有对村镇银行进行战略控制的能力。发起设立至今，富滇银行从内部选派优秀的管理者到发起设立的两家村镇银行担任高层主要管理者进行战略指导和管理。在具体经营和运作中，村镇银行又根据自己的实际情况和环境，制定了自己的运营和管理方案。发起行在战略层面控制，具体事宜村镇银行又有自主决策权，这符合现阶段的实际情况，为村镇银行的发展铺平了道路。
2.弱化发起行的控制和影响。现在村镇银行的发起行、成熟的商业银行均成立和成长于经济发达、交通便利、人口密度大的大城市，客户大多是收入稳定、经济优越的群体和企业，而村镇银行设立在村镇，服务对象大多是农民、农业等涉农低收入群体及村镇中小企业，所在地区人口分散、经济条件差、交通不便、科技水平低。例如禄丰龙城富滇村镇银行，所在地禄丰经济状况较差，金融环境不佳，村镇银行发展困难。发起行富滇银行设在省会城市的市区，经济条件、金融环境都相对优越，银行经营战略、方式、客户群都与村镇银行相差甚远。总的来说，发起行与村镇银行之间在金融经营环境、资源、客户群、经营业务、发展方向等方面存在很大的差异，发起行没有在乡镇、县域的经营经验，金融产品、经营理念和战略规划等都是依据经济繁荣城市的情况而制定的，不能完全与村镇银行匹配。
3.民营资本注入，分散发起行持股比例。从现在的调查情况看，发起行持股比例基本达到了50%以上，对村镇银行形成了绝对控制。这为村镇银行最初的发起设立和业务开展有一定的积极作用，但是这也限制了村镇银行这样的“亲农”金融机构的发展。就如上面分析，村镇银行的经营业务和方式、金融环境、客户群、产品开发、经营目标、风险管理都存在很大的差异，发达城市的银行过多地影响甚至控制村镇银行的战略和经营决策过程，反而会让村镇银行失去灵活性，甚至走入误区。因此，将股东共管模式与战略控制型结合，扩大民营投资者进入金融的力度，使民营投资者能够更多的支持“三农”的发展，以及将村镇银行模式向前推进，全面市场化;投资来源不单一，经营班子可以聘请有条件的人才，打破原先国有商业银行持股至少30%的规定，按“一层三会”的公司治理结构经营管理村镇银行。
4.变革人才机制。村镇银行应当严格按照EVA员工激励的方案，按照员工为村镇银行贡献价值增值的情况提供恰当的长期激励，将员工努力与长期的绩效挂钩，为员工设计较好的职业规划，为村镇银行提供稳定的人才队伍。多用当地生源的员工。村镇银行深居云南乡镇的农村，各地的居民使用当地方言，部分乡镇使用少数民族语言，村镇银行落户农村、服务农民，员工需要经常走入当地农户，为农户讲解金融产品和金融服务，招聘当地生源的毕业生便于与农户和中小企业的沟通，利于工作的开展。成立高校学生实习基地。孟加拉的格莱珉银行就有大量尤努斯教授的学生在实习、工作，并为格莱珉银行发展提供了良好的人力资源，这一举措是值得村镇银行学习的。建立省内外高校学生的实习基地，高校的高学历、有能力的学生在这里工作学习，给村镇银行带来了新鲜的血液和新生力量，与员工互帮互助、互相学习，大家共同学习进步，学生与这里的工作环境产生感情，解决人员培养问题的同时还提升村镇银行学历层次以及解决高校学生培养问题，一举三得。
5.简捷营基础，昭通昭阳富滇村镇银行的青岗岭支行，地处偏僻的山区，交通不便，从日常管理到突发状况的处理，都需要信息化及时向总行反馈情况，这就要借鉴商业银行网络化、信息化工作的方式。但是，我们也要考虑到村镇银行的客户群是学历较低、计算机接触少的农村居民，村镇银行的员工也普遍学历素质较城市银行员工低，最主要的是村镇银行的业务相对城市金融业务简单，因此村镇银行信息化建设中的操作系统设置应当适当地简单化，便于操作，以便大大提高村镇银行的工作效率。
6.战略影响型是村镇银行发展阶段的需要。西南地区村镇银行，现阶段还处在初创期，规模小、资金实力弱、抗风险能力差、经验不足、市场认可度低等都是阻碍他们发展的问题。由于成立时间短，西南地区的村镇银行现阶段需要发展成熟的银行的适当保护和战略指引以保证它们健康稳固发展，同时在经营中它们又非常需要足够的灵活性和自主性，确保能够依据当地实情制定策略、研发产品，贴切地为农村客户提供金融服务，满足客户需求，开拓农村金融市场。
(二)村镇银行管理模式的选择
通过以上分析，我们认为西南村镇银行的发起行已基本发展成熟，经营、控制风险能力强，能够对西南村镇银行进行强有力的战略指导，而村镇银行尚处于初创阶段，经验不足、软件设施不足、管理能力不强，且所处环境特殊。因此，根据西南村镇银行现阶段的特点和所处环境，目前较为适合西南地区村镇银行的管理模式是战略控制型。当然，随着村镇银行的不断发展，将来管理模式也会发生相应的改变。村镇银行管控的模式多种多样，以上五种模式都各具特色，各有优劣，在选择管理模式的时候需要进行详尽且深入的分析。但是，没有一个管理模式是村镇银行长期适用的，村镇银行在经营过程中不断的发展，规模会扩大，环境会变化，银行自身也在变化，没有一种管理模式是永久有效的，当环境因素改变的时候，管理模式也要随之调整，在必要的时候甚至做出变革才能保证银行的健康发展。管理银行主要是要控制风险、降低成本、提高效率，这样才能长期又好又快发展，最终实现发展战略目标。于是，村镇银行的管理模式也是在与村镇银行的磨合与共同发展中不断改善、调整的，在不同的发展阶段呈现出不同的形式。
四、结束语
关键词：村镇银行；发展；农业经济
一、引言
当前，黑龙江省农村金融改革进入到一个全新阶段，大部分农村金融问题都围绕如何向“三农”提供促进其发展的金融服务展开，黑龙江省农村经济的发展迫切需要农村金融的配套发展，而村镇银行作为金融制度的安排和金融服务的创新举措破解了这一系统难题。
截至2011年5月末，全国共组建村镇银行536家，其中开业440家、正在筹建96家。目前，已开业村镇银行总体运营健康平稳，风险处于可控范围内。截止2011年6月底，黑龙江省已开业14家村镇银行，这14家村镇银行在增强黑龙江省农村金融市场的有效竞争，提高农村金融服务质量，减少借贷壁垒，促使农村融资规范化，创新农村金融业务，满足农村金融多层次需求等方面发挥了积极的作用，但其自身发展过程中也出现了许多问题。本文对黑龙江省村镇银行进行介绍，重点选择桦川融兴村镇银行进行研究，指出制约其发展的因素，以指导黑龙江省村镇银行健康发展，更好地促进黑龙江省农业经济的发展。
二、黑龙江村镇银行发展现状
自2008年10月10日黑龙江省首家村镇银行——东宁远东村镇银行股份有限公司成立以来，目前黑龙江省已组建成立了14家村镇银行(如表1)，这14家村镇银行为当地农民、农村和农业经济的发展提供了金融服务，促进了当地经济繁荣与发展。
表1 黑龙江省村镇银行一览表
三、制约桦川融兴村镇银行发展的因素
(一)宣传力度不够，社会可认知度底
“三农”发展对国家发展至关重要，而“三农”问题复杂多变，对于国家和政府来说，解决起来困难重重，由于服务“三农”是村镇银行的根本宗旨，所以国家和政府要积极支持村镇银行的发展，而做好宣传是第一步。但是目前国家整体对村镇银行的宣传力度却不够。相较于国有商业银行和大型城市商业银行来说，村镇银行的广告很少，政府没有在电视、报纸等媒体上给予广告支持，广大农民没有充分认识村镇银行的重要性和服务性，在一定程度上制约了村镇银行的发展。另外，村镇银行作为一种新型农村金融机构，自身本应该充分宣传，提高自身的知名度，但是由于村镇银行目前经营规模小，金融供给能力弱，没有足够的资金打广告，制约了自身的发展。
(二)目标定位不清晰，村镇银行贯彻支农宗旨难
一是在经营目标方面，村镇银行实行商业化运作，在市场开拓与客户选择时首先考虑资金的盈利性。二是在政策目标方面，村镇银行设立的目的是填补农村金融服务“真空”，引进农村金融领域竞争。但农业作为高风险行业，受自然风险和市场风险影响巨大，加之经济欠发达地区农业产业基础薄弱，高新产业、龙头企业较少，村镇银行无高效益项目支持，盈利空间较小，存续前景不乐观。在目前难以找到切入点的情况下，村镇银行势必以防范风险和自身效益为前提来培植客户，这样极易动摇服务“三农”、支持新农村建设的市场定位，甚至违背服务“三农”和支持新农村建设的办行宗旨。
(三)不得发放异地贷款，限制了村镇银行规模的扩大
《村镇银行管理暂行规定》第五条要求村镇银行不得发放异地贷款，不允许跨区域经营。 中国农村范围广，各地差异大，跨区域经营的信贷风险难度也将加大，不允许跨区域经营对于规模小、技术水平低的一些村镇银行是有现实意义的。但对于某些有良好信誉的银行机构创办的村镇银行，应该将标准适度放宽，如此在统一法人的条件下，才能实现规模效应。
(四)支付结算渠道不畅
目前，村镇银行名义上开办了存款、贷款、结算三大类业务，但由于加入过程繁琐、成本高等多种因素的影响，村镇银行基本上没有加入人民银行大小额支付系统、电子对账、账户管理、全国支票影像交换、银行卡跨行支付、同城票据交换等系统，不能充分享受到现代化支付体系带来的便捷服务，办理业务困难重重。在村镇银行开户的法人客户很少，大多只是个人储蓄客户。除此之外，银联对各大金融机构办理银联卡“一视同仁”，对于村镇银行这样业务量较少，银联卡发放较少的金融机构要与业务量大、银联卡发放量大的各类大型商业银行上交同样的费用，这无疑加大了村镇银行的成本，制约了其发展速度。
(五)贷款业务受限大
依照国家的有关规定，村镇银行发放贷款的金额不得超过存款余额的75%，而且村镇银行的资本金不能用于发放贷款，如果没有资金来源，村镇银行的贷款业务也无从做起，这样就制约了村镇银行的贷款业务。例如，某村镇银行注册资本金为1000万元，上交存款准本金
400万元，购置办公用品等固定资产100万元，剩余资金500万元按规定只能存储，不得用于发放贷款。而由于该村镇银行建立之初，知名度不高，得到当地村民的存款很少，所以按规定该行可以用于发放的贷款就很少，这严重制约了该行的贷款业务，使当地农民的资金需求得不到满足，制约了当地经济的发展。
四、黑龙江省村镇银行发展建议
(一)加强村镇银行的宣传力度
公众形象是银行信誉的外在表现，村镇银行应当多渠道、全方位、深层次地做好自身的形象宣传工作，让社会各阶层、各部门了解在农村地区设立新型银行业金融机构的意义、目的与经营特色，正面引导社会公众认可村镇银行。除此之外，政府及村镇银行的母行及金融监管机构都应在在宣传舆论方面大力支持。应当在电视台、报纸、政府门户网站等新闻媒体上开辟专栏，将村镇银行的相关政策、组建背景、经营原则、服务对象、效果与作用大力宣传，扩大村镇银行影响。
(二)坚守村镇银行的服务宗旨
面对成立之初的困难，村镇银行的市场定位不能变，应坚守“立足县域、服务三农”的宗旨。同时，为了自身的发展与壮大，在战略上可以实行“三先三后”分步进行，即按照“先生存、后发展”、“先基础、后提高”、“先集镇、后辐射”的步骤制订发展计划，在追求自身利益与服务农村经济之间找到切入点和平衡点。
(三)优化村镇银行的经营环境
一是要大力改善当地信用环境，增加违约者的机会成本，科学分析当地经济发展情况，培养和打造一批忠诚于村镇银行、愿与村镇银行打交道的优质客户群。二是要建立农村风险补偿与转嫁机制。按照“银行+保险公司”模式，开办由村镇银行放款、农户承贷、保险公司担保的贷款品种；或者按照“企业+农户+银行”模式，开办由企业和种养大户签订协议，农户给企业签订单，企业给农户贷款做担保的贷款品种。三是要对村镇银行实施分类监管。对村镇银行进行风险评级，按等级高低合理配置监管资源，做到分类定位、注重实效、提高监管效率。
(四)调整村镇银行的股权结构
一是股本设置要从客观实际出发，在对当地农村龙头企业与大中型养殖户的实际资金进行调查与评估的基础上，及时调整注册资本金，减少资本金比例对单户企业或个人的贷款额度限制，做到既能留住优质客户，又能切实支持“三农”的发展。二是在调整股本总额时要调整股本结构，尽量增加企业的股份比例，增强企业参与的热情，促进村镇银行的业务发展与管理改进，从而推动村镇银行健康稳定发展。三是鼓励地方政府的资本股权介入村镇银行。一方面，政府参股有利于村镇银行迅速融入当地政商环境；另一方面，尽管政府只是参股，但是对村镇银行信誉度的提高将起很大作用；再者，政府若将一部分财政资金存入村镇银行，更可以极大地缓解村镇银行的吸存难问题。
参考文献：
[1]李恺萌.欠发达地区村镇银行运行初期的障碍与启示.人民网,2008-12-16.
摘 要：为促进新型农村金融体系的形成，服务新农村建设，我国放宽了农村地区村镇银行的准入政策。设立村镇银行是为破解我国城乡二元结构难题在农村金融领域实施的一项重大改革创新，同时也为农村单一的金融市场注入了活力，有效地规范了农村非正规的金融市场，解决了农村农业资金短缺等问题。村镇银行作为新生事物，虽然是农民自己的银行，具有本土优势，但是在发展中也存在一定的问题，通过这些问题来研究其对策，可以分析在这种情况下村镇银行的发展前景。
关键词：村镇银行；农村经济；发展
中图分类号：F302.6 文献标志码：A 文章编号：1673-291X（2014）08-0026-02
一直以来，金融服务制约农村经济的发展，想要更好的发展农村经济，改善农村金融状况迫在眉睫。我国是发展中国家，同时也是农业大国，但是决策者往往以工业作为经济迅速增长的工具。在这种形势下，我国农业就成为了弱质产业，如果没有金融的支持，我国农业和农村就不能稳健发展。
发展村镇银行正是解决此问题的重大举措。村镇银行是指经中国银行业监督管理委员会依据有关法律、法规批准，由境内外金融机构、境内非金融机构企业法人、境内自然人出资，在农村地区设立的主要为当地农民、农业和农村经济发展提供金融服务的银行业金融机构。为有效解决我国农村地区金融供给不足、竞争不充分等问题，中国银监会于2006年底调整放宽农村地区银行业金融机构准入政策，按照“低门槛、严监管”原则，积极培育发展村镇银行等新型农村金融机构。村镇银行相对于传统的农村金融机构具有融资成本低、融资效率高等特点。自从2006年底银监会降低准入政策后，村镇银行的发展已有8年的光景。在这几年中，村镇银行对农村经济的发展有着重大的影响。它的诞生不仅为农村单一的金融市场注入了活力，同时还有效地规范了农村非正规的金融市场，解决了农村农业资金短缺等问题。村镇银行成立以后，以其决策链条短、工作效率高、经营机构活的优势服务客户，充盈了农村金融市场，增加了信贷资金供给，同时推动了当地农村信用社的发展，也加快了产品和服务的创新。可见村镇银行在农村发展中的必要性以及重要性。目前，村镇银行在农村金融市场上的地位稳步上升。首先，村镇银行业务品种创新较多，除吸收公众存款、发放短中长期贷款、结算、贴现等银行金融机构的传统业务外，各地村镇银行可以根据实际情况开展相关业务。其次，村镇银行运营效率较高，由于村镇银行层级简单，决策链条短，使得村镇银行提供贷款程序便捷、时间短，这使得村镇银行在金融市场竞争中逐渐建立起坚实的客户基础。最后，村镇银行的设立在增加农村地区金融供给的同时，推动竞争有序的农村金融市场的形成，提高了农村金融市场的整体运行效率。与农村社相比，大部分村镇银行贷款年利率都较低，且借款和还款时间更为自由。较低的贷款利率降低了农户的融资成本，扩大了农户的融资需求，同时有利于农村地区以市场机制为主导的服务多层次的金融市场体系的构建。总之，村镇银行的设立标志着农村金融改革由存量进入到增量的阶段，为克服农村经济体系发展的艰难注入了新的血液，为发展我国农村经济提供了有效的金融支持，是农村金融改革重要的里程碑。
村镇银行虽然是农民自己的银行，具有一定的本土优势，但由于经营环境受地域自然条件、开放程度和居民收入水平等限制，农民和乡镇企业闲置资金有限，客观上制约了村镇银行储蓄存款的增长。由于村镇银行成立的时间较短，农村居民对其缺乏了解，与国有商业银行、邮政储蓄银行、农村信用社相比，农村居民对村镇银行的认可程度不高。虽然村镇银行具有一定的本土优势，但受地域自然条件和开放程度等限制，居民收入水平不高，农民和乡镇企业闲置资金比较有限，客观上制约了村镇银行储蓄存款的增长，而且村镇银行网点少、现代化手段不足，缺乏对绝大多数农村居民的吸引力。现阶段村镇银行经营的还是传统存贷款业务，随着社会信息化的发展，互联网被广泛应用，而村镇银行电子银行功能欠缺、业务系统功能不全，无法满足信贷经营管理和风险控制的需要。有些银行不能进行通存通兑，也不具备办理本票、支票等基本功能，不具备信贷业务流程控制功能。无论从贷款产品、中间业务产品还是银行卡业务产品来看，均过于单一独立，不能满足农民的贷款需求以及日常生产生活需要，从而导致客源流失。村镇银行的服务对象主要是当地农户、农业和农村经济，它们抵御自然灾害的能力较弱，在目前农业保险体系不健全的情况下，村镇银行的信贷资金存在较大风险隐患，特别是无抵押的保证贷款，其潜在风险更大，一旦出现流动性危机，将对其造成声誉毁灭性打击，使其吸收存款将更加困难。各地县级银监办普遍存在人员少、监管任务重的问题，对村镇银行的监管难以到位，难以取得好的效果。相对农业银行、农村信用社等农村金融机构，村镇银行内控和安防能力相对薄弱，应对农村市场错综复杂的社会治安形势能力不够。同时，由于受农村的经济发达程度、工资水平等客观因素影响，不利于吸引专业金融人才。从业人员素质不齐、创新意识不强，将会在一定程度上降低村镇银行创新的可能性，直接制约了村镇银行的创新。自从村镇银行设立以来一直面临人才短缺的状况，由于当前农村金融环境欠佳，生活环境、物质条件不如城市优越，交通不发达，金融资源也不如城市丰富，很多高素质人才会选择远离农村而在城市发展，这也直接导致了村镇银行人力资源的欠缺。与其他金融机构相比，村镇银行的市场竞争实力较弱，在原有的农村金融市场上，较富裕客户是大中型商业银行的稳定客户，大型商业银行在农村金融市场上本来就具有很多优势。中层客户被农村商业银行、农村合作银行和农村信用社占有，农村信用合作社虽然在制度和经营上存在一些缺陷，但是因为其进入农村金融市场时间较长，经营与农村相关的业务经验较为丰富。一些外资金融机构也参加到竞争的队伍当中，相对于国有控股商业银行，外资银行对设立村镇银行的热情更高。村镇银行在这种环境下拓展业务、抢占市场，势必加剧竞争。
面对这一系列发展中的问题与挑战，我们也应该重点去解决。在市场定位上，应该明确客户群体，重点服务“三农”和中小企业。以加强和改进农村金融服务为己任，增强金融服务功能，扩大服务范围。加大宣传力度，利用媒体和平台向公众介绍建立村镇银行的意义以及相关业务，同时提升服务质量，塑造良好形象，要让公众充分认识并认可，赢取公众的信任以及支持。在贷款方向上，村镇银行应该努力坚持小额、分散的原则，提高贷款覆盖面，防止贷款过度集中，来减少村镇银行的风险，合理分配贷款的去向。并且加强金融监管部门，建立健全内部控制制度和风险管理机制，帮助村镇银行提高风险防范能力。增加村镇银行营业网点，尽快完善银行各项系统，增添多种结算业务，为公众提供更方便更丰富多样的金融业务。对于引进金融专业人才和人员素质问题，可以创建学习型组织，对现有专业技术人员进行培训，学习新的金融理论来提高专业知识，并通过开展服务竞赛等活动来增强服务能力。同时，积极引进优秀人才，吸收有经验的优秀员工来提升村镇银行管理水平，也可以到高等院校进行专业招聘补充人员。引导员工勤勉尽职，杜绝道德风险。打造一支业务素质过硬的优秀人才队伍，提高村镇银行的业务水平和经营能力。同样，政府也应该出台有关政策，来支持村镇银行与农村信用社进行适度的有序竞争，增强村镇银行的活力。
党的十六大报告指出：“统筹城乡经济社会发展，建设现代农业，发展农村经济，增加农民收入，是全面建设小康社会的重大任务。”党的十七大报告指出：“要加强农业基础地位，走中国特色农业现代化道路，建立以工促农、以城带乡长效机制，形成城乡经济社会发展一体化新格局。”可见，新世纪以来，国家加大了对农业农村发展的支持力度，相继出台取消农业税、对农民实行一系列补贴等措施，并加大了对农村社会体系和医保体系等的投资力度，坚固了农村经济增长强有力的后盾。“十二五”期间，国家将继续建设社会主义新农村作为战略任务，农村将继续沿着农村城镇化、农村产业化的趋势发展，农村经济社会环境将进一步得到改善。同时农村资金的巨大需求也为村镇银行提供了丰厚的土壤以及相关的政策放宽和有力的政策出台都将是村镇银行即将面对的机遇。
全球化是一地金融市场发展到一定程度后持续发展壮大的必由之路，村镇银行也不例外。无论是欧美发达国家，还是新兴经济体与发展中国家，在村镇银行与社区银行建设方面均积累了正反两方面经验，形成了不同的范式。村镇银行应该学习吸收外国社区银行经营小额贷款的经验，并在此基础上探索适合自身发展的模式。但也要注意，因为中国农村的信用基础和市场环境与国外差异较大，所以在学习过程中一定要结合实际情况，研究符合自身特色的小额贷款经营方式，提高村镇银行的盈利能力，推动村镇银行持续发展。在未来的发展中，村镇银行可坚持创新战略。在发展存款业务和管控贷款业务上，都要不断有所创新。不断扩大资金来源渠道，打实发展基础。在贷款产品上，要深度研究三农需求，锁定目标客户群，量身定做特色产品，集群化营销业务。通过创新，满足三农客户日益增长的金融需求。要让客户想来存款、能贷上款，真正办成农民自己的银行。大力拓展存贷款业务之外的各项新业务，创造全新的盈利模式。利用与商业银行的合作，克服小的劣势，吸收先进生产力，做到商业的可持续发展。在日常业务拓展上加强与地方合作，在重大发展战略问题和一些关键性瓶颈问题上积极争取银行业监管部门和人民银行的支持。只要坚持这些，村镇银行就可能成功。
发展村镇银行，完善农村金融服务体系是促进农村经济发展的重要途径。它的出现，解决了我国现有农村地区银行业金融机构覆盖率低、金融供给不足、竞争不充分等问题，是农村金融改革的重大突破，促进了农村地区投资多元、种类多样、覆盖全面、治理灵活、服务高效的新型农村金融体系的形成，进而更好地改进和加强了农村金融服务，支持了社会主义新农村建设，促进了农村经济社会和谐发展和进步，同时也标志着农村金融进入了增量改革的新阶段。在今后的发展中，国家要加大对农村建设的发展力度。随着农村金融体系的不断完善、农村经济的稳步发展，村镇银行在发展农村经济中必定会扮演越来越重要的角色。
