时间：2023-07-10 17:34:30
开篇：写作不仅是一种记录，更是一种创造，它让我们能够捕捉那些稍纵即逝的灵感，将它们永久地定格在纸上。下面是小编精心整理的12篇银行发展问题，希望这些内容能成为您创作过程中的良师益友，陪伴您不断探索和进步。
[关键词]网络银行展现状对策建议
一、我国网络银行发展的现状
从1998年招商银行“一网通”网络银行服务正式推出作为起点，到2008年的今天，网络银行在国内刚刚步入第10个年头。到2005年底，我国境内已有60多家银行的分支机构开展了实质性网络银行业务，互联网的飞速发展为网络银行提供了强大的基础硬件设施和庞大的用户数基础，中国的网络银行得到了快速的发展。
1.用户不断增加，业务量迅速增长，发展潜力巨大。2001年，我国网络银行用户为215万，2002年为419万，2003年为835万，2004年为1758万，到2005年为2692万，2006年底中国网络银行用户达到7495万。除了表现在客户数的增长外，在交易金额方面迅速增加，我国网络银行2005年成交72.6万亿，2006年成交93.4万亿，2007年成交245.8万亿。2007年，中国网民已达2.1亿，普及率达到16%，而2006年的电子商务市场总交易额达到近2万亿，数量巨大的网民是我国网络银行发展的保证，而规模巨大的电子商务与网络银行也相互带动，共同发展，潜力巨大。
2.网络银行业务种类、服务品种迅速增多。2000年以前，我国银行网上服务单一，一些银行仅提供信息类服务，作为银行的一个宣传窗口。但目前，交易类业务已经成为网络银行服务的主要内容，提供的服务包括存贷款利率查询、外汇牌价查询、投资理财咨询、账户查询、账户资料更新、挂失、转账、汇款、银证转账、网上支付(B2B，B2C)、代客外汇买卖等，部分银行已经开始试办网上小额质押贷款、住房按揭贷款等授信业务。
3.中资银行网络银行服务开始赢得国际声誉。2002年9月，中国工商银行网站被英国《银行家》杂志评为2002年度全球最佳银行网站，2006年初，和讯推出了“中国网络银行测评”，选取了国内16家主要的商业银行，根据自行编制的指标体系，从“人气指数”、“平台表现”和“业务表现”三个方面对这16家商业银行的个人网络银行业务进行综合评测。工行和招行以绝对的综合优势，分别获得本次网络银行评测的第一、第二名。这表明中国银行业网络银行的服务水平已向国际水平靠拢和看齐。
二、我国网络银行发展存在的问题
1.服务品种相对较少，缺乏创新能力。我国大部分的网络银行业务比较单一，主要涉及存款、汇款、汇兑等业务。由于业务的服务面不够宽，有的甚至是传统银行业务的网上简单应用，而真正完全从事网上交易的项目却不多，很大的一部分业务还是以传统的业务为主、网络业务为辅的现象，所以还算不上真正意义的网络银行。
2.网络安全成为发展主要障碍。网络安全事关网络银行的生死存亡，是当前网络发展中的核心问题。安全问题既是技术问题，也是管理问题。就技术而言，大部分计算机硬件主要依靠从国外进口，许多国产的安全产品，其核心技术也是国外的，由于技术原因造成信息安全性差已成为制约我国网络银行发展的主要因素。再加上网络安全保密措施不严，入侵金融系统网络的案件时有发生，使得一些用户并不急于享用现代化的网络金融服务，这也大大制约了我国网络银行的发展。
3.网络银行的互通互联性较差。目前，我国的网络银行是各家商业银行自己建设的系统，网上金融服务一般局限于一个银行网络系统内部，并不能拓展到其他商业银行的网络银行。这就意味着，用户如果要把一个银行的资金转账到另一银行还是必须到银行柜台去进行，还是得去体验排队之苦。这显然不利于网络银行整体优势的发挥。近年来，跨行间网上电子支付已经出现，但系统的稳定性和便利性远不能满足用户的需求。
4.法律法规不够完善。我国的金融立法相对滞后，主要表现在：一是网络银行电子支付采用的规则都是协议，与客户在明确权利义务的基础上签订合同，出现问题可通过仲裁解决，但是由于缺乏相关的法律法规，造成问题出现后涉及的责任确定、承担，仲裁结果的执行等复杂的法律关系难以解决；二是网络银行模糊了国与国之间的自然疆界，其业务和客户随互联网的延伸可达世界的任何角落。如跨境网上金融服务的交易的管辖权、法律适用性、服务和交易合约的合法性、品牌与知识产权问题、境外信息的有效性与法律认定、网络银行的客户为非本国居民时所存在的语言选择的合法性等问题，比较模糊。加大了银行和客户在网上进行电子支付活动的风险。三是对网络犯罪分子犯罪事实的认定，以及事后如何判定损失程度等法律问题还没有界定，也增加了银行与客户在网上进行金融交易的风险。
5.市场文化尚不适应，网上交易的观念和习惯还有相当差距。首先，货币、交易场所、交易手段，以及交易对象的虚拟化是网络经济的优点，但同时也是弱点。客户对网上交易是否货真价实心存疑虑，数字化、虚拟化交易要让人们从心里上接受还需要一个过程。其次，人们的观念及素质还跟不上网络技术的发展。网上交易不仅需要网络终端设备的普及，还需要参与者对电子商务及网络技术的熟练掌握和运用。
三、我国网络银行发展的对策
1.提高网络银行的服务水平，更新银行经营理念。网络银行的服务水平直接影响到客户的兴趣选择。网络银行所提供的产品的种类、质量、服务及信息等方面，应该满足消费者特殊的需要，网络银行的服务要体现出人性化、个性化、特色化。使客户享受更加方便快捷的服务。要以客户为中心，建立新型的组织管理制度，提高智能化、标准化、个性化的业务发展模式。
2.加强网络银行的网络安全。一是从银行防范。建立严密的安全体系，保证网络银行的安全运行。为防止交易服务器受攻击,银行应采取隔离相关网络、高安全级的Web应用服务及实施全天候的安全监控等技术措施；二是从客户防范。客户的安全意识是影响网络银行安全性的重要因素。客户要防止自己网络银行账号及密码流失,上网时应设置好电脑安全措施,不随便点击恶意网站；三是建立全国统一的认证中心，充分发挥第三方认证机构的中立、权威的作用；四是加快电子化应用环境风险防范，如加大对计算机物理安全设施的投入和严格中心机房的管理制度等。
3.加强立法与监管。作为中央银行的金融监管部门要针对信息技术在金融行业中的广泛应用作战略性的思考，既要鼓励和支持商业银行的业务创新，避免限制性的政策或立法，又要规范和引导国内的商业银行有序开展网络银行业务，促进我国网络银行快速、健康发展；既要认真研究网络银行开展的业务种类和特点，尽快制定网络银行发展的指导意见和原则，又要针对现有的相关金融法律规章进行必要的调整和修改，制定和完善相应的监管办法和措施，加强对网络银行业务的监管，有效防范新的金融风险。
4.提高社会整体信用水平，为网络银行的发展培根固本。这是一个综合的系统工程，必须运用法律、经济、道德等多种手段来提升整个社会的信用水平，以降低网络银行可能面临的信用风险。一方面要加强全民信用教育，发挥强大的舆论宣传力量，大力弘扬“守信光荣、违约可耻”的信用观念，将守信观念深植人心；另一方面要建立完善的社会信用管理体系和法律制度，营造一个良好的信用环境。
摘要：解决“三农”问题，是现阶段我国政府工作的重心所在。而发展农村经济的重中之重就在于加快改革和完善农村金融体制和农村金融服务体系。村镇银行作为新型农村金融机构，村镇银行具有经营灵活、无历史包袱等优势，在有效满足农村金融需求方面发挥着越来越重要的作用。但村镇银行也面临着诸如资金来源渠道狭窄、融资方式单一和社会认同度低等问题，严重地制约了其健康发展。如何为村镇银行营造更加和谐的发展环境，为我国农村地区金融的发展注入“新鲜血液”，缓解农村金融的供需矛盾已成为当前亟待解决的问题。
关键词：村镇银行；发展现状；问题与对策
一、我国村镇银行发展现状
金融问题一直是困扰和阻碍我国农村地区经济社会快速发展的原因之一。为了解决这一问题，银监会于2006年12月20日颁布实施了《关于调整放宽农村地区银行业金融机构准入政策，更好支持社会主义新农村建设的若干意见》。意见要求按照“低门槛、严监管”的原则，调整和放松银行业金融机构进入农村地区的政策和门槛。在全国范围内先从四川、青海、甘肃、内蒙古等6省区开始试点推行村镇银行。2007年1月，银监会又推出了《村镇银行管理暂行规定》，提供了一些法律依据和政策制度来保障村镇银行进入我国广大农村金融市场以及其合法地位。
首家村镇银行“惠民村镇银行”自2007年3月开始试行。截至2012年9月末，村镇银行全国已经增长为799家，短短几年时间实现了上百倍的增长速度。从经营情况看来，截至2011年末，全国已开业村镇银行各项贷款余额1316亿元，“三农”和小企业贷款占了总数的80%以上，其中农户贷款余额435.5亿元，小企业余额631.5亿元，中西部贷款农户数占到全部贷款农户数的70%以上。已开业村镇银行加权平均资本充足率为30.5%，总体上运行平稳，风险处于可控范围。
经过多年的发展和不断建设完善，在我国农村金融市场中，村镇银行已经逐渐占据了重要的地位。第一，业务品种不断创新。与其他银行一样，村镇银行可以开展传统的银行业务，如储蓄、贷款、结算等业务，此外还创新推出了适应农村实际的一些业务，如土地流转质押贷款、林权质押贷款、应收账款等业务。第二，运营效率比较高。由于村镇银行实行扁平化管理，其管理机制层级简单，决策半径短，从而使得村镇银行提供贷款程序简洁，所以拥有坚实的客户基础，能够有效面对激烈的竞争。此外，村镇银行不仅能够有效增加农村地区的金融供给，还能够助力于形成农村金融市场，推动竞争的有序性，对农村金融市场的整体运行效率提升也有较大的帮助。大部分村镇银行贷款利率都比农村信用社低，而且借款和还款时间更具弹性。这样带来的好处就是，降低了农民群众融资的成本，不仅能满足他们的融资需求，还能起到激发作用。这能够极大的推动构建我国广大农村地区以市场机制为导向的服务多层次的金融市场体系。
二、我国发展村镇银行面临的主要问题
（一）社会认同度低
在我国，村镇银行作为新型农村金融机构，由于成立的时间尚短，广大农村居民对其缺乏充分的了解，故而，与农村信用社等农村金融机构相比，农户对村镇银行的认可度比较低，大多倾向于到当地农村金融机构（主要是农信社）办理金融业务。
（二）资金来源严重短缺
村镇银行发展初期缺乏公信力，社会公众对这一新生事物的认知程度不够等原因，导致资金来源短缺，难于吸收存款。加之村镇银行网点少、经营业务单一等原因影响，无法有效解决资金的来源问题。虽然也是为“三农”建设服务，但是村镇银行却没有得到一些优惠贷款政策的支持。此外，村镇银行由于结算系统不畅，无法进行资本市场融资等。故而，无论是融资渠道还是融资方式都非常有限。
（三）贷款风险控制难度大
首先是村镇银行贷款对象主要是当地农民。但是农户收入受自然环境和条件的限制，容易出现风险，所以贷款之后的还款能力不好控制。其次，市场对农产品的需求与农户的生产供给之间存在严重的信息不对称现象，潜藏着较大的市场风险。再如部分农户认为村镇银行是政府救助型金融机构，到这样的银行借钱，还贷积极性不高，易引发资金的道德风险等。
（四）缺乏配套扶持政策
与农村信用社一样，同为立足农村、服务“三农”为宗旨的新型农村金融机构，村镇银行在税收方面比照的却是普通商业银行的标准，而不能享受与农村信用社同样的税收优惠待遇，；财政对农业银行、农村信用社发放农业贷款进行贴息，但对村镇银行的贷款也没有贴息优惠；税收优惠政策、支农再贷款支持、农田水利、以工代赈等涉农性的财政资金对口支持等村镇银行都无法享受到；地方政府缺乏扶持积极性等等。所有这些都不利于村镇银行的生存与发展。
（五）经营环境先天缺陷
我国村镇银行的生存环境存在先天缺陷，亟待改善。长期以来，我国法制建设不完善，金融债权保护不力，客观上助长了失信行为的蔓延。信用管理滞后，征信体系不健全，通过各种手段逃废金融债务的现象仍然存在，对个人贷款所潜藏的风险无法进行有效和适时得监控。加之我国农村金融市场化程度较低，行政干预严重等。客观上，阻碍了村镇银行的生存和发展。
三、发展我国村镇银行的对策和建议
（一）加强宣传，提升村镇银行的社会地位
面对当前现实状况，主动出击是村镇银行发展壮大的必然选择。可以采用多形式多渠道的宣传来扩大村镇银行的知名度，同时提升产品服务，打造良好的业内形象，提高社会影响力和公信力。此外，政府和相关监管部门也要发挥应有的作用，加强宣传和引导帮助民众了解村镇银行的意义和存在价值，消除居民对村镇银行的疑虑。
（二）拓展资金来源
一是村镇银行可根据业务发展需要，选择有利时机，在所在县域储蓄资源较丰富的城区、乡镇适当增设储蓄机构，吸收存款，有效扩大资金来源。二是努力争取银行同业支持。村镇银行应加强与所在地区金融机构的联系，以便在季节性支农资金需求高峰或临时性周转资金需要等方面获得同业支持，增加同业存款、拆入资金等。三是结合当地实际，积极探索新的融资业务。
（三）坚持审慎经营原则、控制贷款风险
与其他金融机构相比，村镇银行资本额度低，抗风险能力较弱。所以，审慎经营才能确保村镇银行的健康发展。村镇银行应强化制度建设，建立和健全内部控制和风险管理机制。
（四）强化监管、合规经营
地方政府和有关监管部门应就村镇银行的建设和发展建立良好的协调机制，明确各方职责，避免政出多门、相互推诿。借鉴其他金融机构的经验，根据村镇银行的特点和风险，建立内部控制、资产质量、资产损失准备充足率、风险集中、关联交易等方面的监管指标体系，对村镇银行实施动态监管。
（五）积极寻求政府政策支持、努力改善经营环境
村镇银行应主动出击，积极向政府呼吁，寻求相关政策的扶持，努力争取享受与农村信用社相同的优惠政策。地方政府应该重视村镇银行这一新生事物的建设工作，根据本地的经济发展现状和战略规划，积极为村镇银行出谋划策，争取各类优惠措施，并在人才、资金等方面予以大力的扶持。（作者单位：云南财经大学金融学院）
参考文献：
[1]周立：农村金融市场四大问题及其演化逻辑《财贸经济》2007（02）.
[2]林世军、邹毅、钟金伶：中国村镇银行发展浅析《湖北经济学院学报》2008（04）
[3]姜柏林：农村资金互助社融资难题待解《银行家》2008（05）
[4]刘锡良：从农村实际出发，构建现代农村金融体系《财经科学》2008（12）
[5]徐瑜青、周吉帅、刘冬：村镇银行问题调查与研究《财政与金融》2009（04）
摘 要 本文从分析我国发展民营银行的必要性并简要介绍国外民营银行的发展模式与特征入手，剖析处于投放和扩张的初级阶段的民营银行存在诸如监管制度不健全，相关人才缺乏，金融体制对其发展的制约等问题，探讨对民营银行设立法定存款准备保险、市场定位、人才筹备等有效对策。
关键词 民营银行 问题 对策 市场定位
一、民营银行的概念及发展的必然性
民营银行是由民间的资本来经营与控制的，它是集权利、责任和利益为一体的统一的现代金融性企业。
民营银行的发展可以给民营经济提供宽裕融资的渠道，丰富和完善我国的金融体系的内在结构，有效的分配金融资源，而且也可以改善由于国有银行垄断所造成的低效的金融资源配置;迫使国有银行进行更深化的改革[①]，提高国有银行的生存能力，改善贷款过度集中的现状，优化资源的配置，来化解银行业的风险[②]。
二、我国民营银行发展存在的问题
（一）监管制度不健全。市场准入后的民营银行发展格局将呈现数量多、分布广以及扎根基层，这一发展格局将会我国现有的银行监管体制提出严峻的挑战。
（二）金融体制的制约。与国有银行等大型银行相比，民营银行是属于私有银行，很难得到有效政府有效的支持。
（三）信誉的缺乏。国有银行的信誉是经过长期的积累得来的，而民营银行发展时间短，给人们的信任感与可靠度要比国有银行低的多。
（四）相关人才匮乏。在我国，民营银行还处于发展初期，目前中国金融人才的供给是远满足不了高速发展金融业的人才需求的。
三、我国民营银行发展的对策
（一）监管制度的完善[③]
1.针对民营银行的市场准入。
（1）选择适合我国国情的发展模式。我国民营银行的发展仍属于开始阶段，还急需要国家的各种政策优先保护才能够在市场上生存下来，在初期我们可以选择向发达国家借鉴相关的经验，与此同时我们也要逐步去摸索出具备我国特色的发展模式。
（2）实施严格的存款保险制度。国家已颁布《存款保险条例》，于今年5月1日已正式开始实施。
（3）加大政策扶持力度。财政政策和货币政策上给予其优待，待其成长起来后再给它自主的发展。地方政府对民营银行的高度重视，既有争取对金融进行管理的职能愿望，又有着对金融调控的金融动力[④]
2.建立严格的金融监管制度[⑤]。我国民营银行具有灵活性高，机制活，专业性强等优点，但是由于我国的监管机制仍不健全，市场经济要求走法制化的道路，那么发展民营银行必然要求完善相应的法律法规。只要配套的法规不健全，民营银行的“正效应”就不难以正常发挥，甚至可能重蹈俄罗斯的覆辙。
3.建立市场化的进入与退出机制。监管部门必须要资本金、经营者的资格及其他必要条件都达到法律规定的标准，才能准许注册登记。在退出方面，金融监管当局对风险很大的民营银行要强行清盘、关闭，做出相应的处罚规则;合规经营的民营银行可以依法自行兼并、联合、重组。
（二）市场定位
市场定位是一把双刃剑，定的好将如鱼得水;定的不好就将举步维艰。民营银行在发展的初级阶段应该脚踏实地，针对我国国有银行的垄断，民营银行应以当地中小型企业和个体工商户为主要客户群，利用其机制灵活，竞争力强，定位准确的特点，一步步的发展，现在中小型企业中建立良好的声誉，将小银行逐步做到中银行、大银行。
（三）人才的储备
银行之间的竞争可以说就是人才的竞争。在人才的选择与培养上，应当建立科学的高效的用人制度，可以在社会中招聘金融性技术型骨干，可以与高校合作直接输送金融性人才，在银行内部也要积极观察具有领导者才能的业务骨干。在人才的使用上，要以岗位为先导，以绩效作为导向，责任确定报酬，真正做到透明，公开公正的竞争，让员工在公平竞争中提升自己的能力，切实实现自身价值的最大化，做到人尽其才。
总之，民营银行在社会主义市场经济发展的影响下，也必将会反过来对市场经济的发展起到十分明显的推动作用。民营银行的持续性健康的发展必需具备三个条件：一是要有适当而精准的市场定位;二是保障民营银行的信誉;三是进行人才的储备。
参考文献：
[1] 林贵.民营银行风险的表现、成因及防范研究[J].经济师，2012.04.
[2] 陆岷峰，王虹.我国民营银行发展的问题和对策研究[J].华北金融，2013.12.
[3] 苏均和，周新辉.中国民营银行发展的多重思考[J].探索与争鸣，2014.01.
[4] 徐瑾.民营银行的红海风险[J].经济导刊，2013.12.
[5] 曾刚.民营银行的未来[J].社会观察，2014.04.
[①] 苏均和，周新辉.中国民营银行发展的多重思考[J].探索与争鸣，2014，01：64-69.
[②] 王继权，董杰、付跃东.《试论我国民营银行发展问题》[J].深圳金融，2005，03：10-15.
[③] 陆岷峰，王虹.我国民营银行发展的问题和对策研究[J].华北金融，2013，12：10-13.
关键词：网络银行；问题；对策
网络银行是建立在IT(计算机通信技术)之上的网上金融，是一种以高科技高智能为支持的AAA式银行，即在任何时候、任何地方，并以任何方式为客户提供服务的银行。它是金融领域的一场革命，将引发金融业经营管理模式，业务运作方式，经营理念风险监管等一系列重大变革。同时，网络经济特别是电子商务的迅速发展，为网络银行提供了极其广阔的市场。
一、我国网络银行发展的现状及存在的问题
(一)经过几年的发展，我国网络银行发展现状
1996年6月，中国银行在因特网上设立网站，开始通过国际互联网向社会提供银行服务。经过几年的发展中国的网上银行发展呈现以下特点：
一是设立网站或开展交易性网上银行业务的银行数量增加。自中国银行之后招商银行、交通银行、工商银行、建设银行、中信实业银行等商业银行也陆续推出了各具特色的网络银行业务， 其他一些金融机构也正在筹划逐步涉足这一领域。
二是外资银行开始进入网上银行领域。目前，获准在中国内地开办网上银行业务的外资银行包括汇丰银行、东亚银行、渣打银行、恒生银行、花旗银行等。另外，还有几家外资银行的申请正在审核之中。
三是网上银行业务量在迅速增加。这一点可以通过一些具体的数字来说明，如:招商银行的“一网通”算是中国目前最具知名度的网上银行品牌，从2000年开始截至2003年4月，其公司网上银行业务交易实518万笔，金额总计20229亿元；其个人网上银行业务交易实现744万笔，金额为1 239亿元。而中国工商银行公布的数据表明，其个人网上银行业务于2000年8月正式向社会推出，2005年个人网上银行交易额达36 410亿元人民币，交易笔数超过409万笔。这些数字说明我国网上银行业一直在以惊人的速度跨越式前进，业务量在迅速增加。
四是网上银行业务种类、服务品种迅速增多。2000年以前，我国银行网上服务单一，一些银行仅提供信息类服务。作为银行的一个宣传窗口。但目前，交易类业务已经成为网上银行服务的主要内容，提供的服务包括存贷款利率查询、账户查询、转账、汇款、银证转账、网上支付(B2D，B2C)、代客外汇买卖等，部分银行已经开始试办网上小额质押贷款、住房按揭贷款等授信业务。同时，银行日益重视业务经营中的品牌战略，出现了名牌网站和名牌产品，但目前我国尚未出现完全依赖或主要依赖信息网络开展业务的纯虚拟银行。
五是中资银行网上银行服务开始赢得国际声誉。2002年9月，中国工商银行网站被英国《银行家》杂志评为2002年度全球最佳银行网站，这表明中国银行业网上银行的服务水平已向国际水平靠拢和看齐。
(二)我国网络银行与发达国家相比，存在许多问题
1.发展环境欠完善。目前我国网络银行业务纵深和宽度都还有限，受信息基础设施规模小、终端设备普及程度失衡，客户群体缺乏规模，现代支付体系不完善，信用评价机制不健全，认证中心(CA)体系尚未建成等国情的制约，尚无一家开展网上存款、贷款、账单收付、跨行转账、非金融产品销售等业务。
2.市场主体发展不健全。目前国内网络银行是在现有银行基础格局上发展起来的，通过网络银行延伸服务即所谓的传统业务外靠的电子银行系统，大多只满足存款、汇款、汇兑等业务，只是一个简单化的传统业务外挂，其实只能算照搬柜面业务的“上网银行”。目前，国内网络银行一方面盲目攀比，盲目地引进与投入；另一方面技术手段停留在低层次，缺乏内涵，缺乏适合市场的特色。更难提“客户导向”了，一些银行对网络银行发展方向的认识模糊，仅把它当做扩大传统业务的手段，因而发展缓慢。
3.监管服务有待进一步加强。虽然《网络银行业务管理暂行办法》已经出台，网上银行市场准入的要求也开始规范化。然而，商业银行过去那种在技术上想方设法采取措施避开监管的行为还会出现，网络金融的监管要纳入网络经济、电子商务整体管理框架中考虑，同时制定国际性标准。就此而言，监管的成熟之路还很长。
二、实现我国网络银行发展的对策分析
外资银行已全面进入中国，网络银行是中外资银行竞争的重要战场，中国及中国的银行应当增强竞争意识，增加竞争本领，唯有迎难而上，苦练内功，学会“与狼共舞”，才能“招狼为婿”，在竞争中壮大自己。
(一)大力营造我国网络银行发展的良好环境
1.大力推进信息化、网络化建设。扩大网络银行的生存空间，电子商务与网络银行的发展空间取决于信息基础设施的规模的水平，信息终端以及信息知识的普及程度。因此，要加强网络信息基础建设，尽快普及计算机及网络知识。现阶段必须提高认识，增强紧迫感，必须进一步推广应用网络银行成果，使国民通过感性认识，感觉到网络银行发展对我国信息化、自动化、现代化的优势，感受到网络银行对于促进国民经济发展的重大作用，通过教育、培训等方式提高国民素质，更新理财观念，大力发展互联网业务，提高银行体系网络化水平，这是推动网络银行发展的前提，也是当务之急。
2.结合信贷登记系统和存款实名制，建立和完善社会信用体系。要积极推行“银行信贷登记咨询系统”，在建立和完善企业信贷登记制度的基础上，尽快开发和推广个人信贷登记系统，逐步实现贷款信息共享，为防范信贷风险服务，还可以以居民存款实名制为基础，开发个人信用数据库，用以提供个人信用报告网络查询服务、个人信用资信认证，信用等级评估和信用咨询服务，逐步建立个人信用体系。中国人民银行应尽快完善个人信用评估体系建设。
关键字：银行保险；商业银行；保险公司；银行保险监管
中国的银行保险经过2002－2003年的井喷式发展之后，近两年增速明显放缓甚至负增长，历经七年的银保业务面临转型的关键时期。截至2006年9月30日，银行类保险兼业机构74565家，占全部保险兼业机构的53.93％。因此，有必要对银行保险进行反思，探讨分析银行保险中存在的问题，并提出相关监管政策建议。
一、银行保险市场现状及存在问题
我国实行银行、保险、证券分业经营的制度，很大程度上限制了银行保险的发展。银保合作范围由原来简单的代收保费、销售保险业务，逐步拓展到代支保险金、融资业务、保单质押贷款、客户信息共享以及个人理财等领域。双方业务渗透、优势互补、互惠互利、共同发展，一度形成了银行、保险公司、客户“三赢”的良好局面，但实质上银保合作需要解决的问题很多。主要表现为：银行保险业务管理较为混乱；银保双方缺乏宏观层面的长远规划，过于偏重短期利益；银行和保险公司的合作经营模式松散；银行保险产品单一，且存在较高的风险；银行销售人员专业性不强，售后服务跟不上；缺乏完备技术支持，监管相对滞后等。
目前银监会和保监会的合作监管还相对落后，各监管机构一般依照自己的监管职能进行监管，尚未对银保业务开展合作监管进行更明确的规范。监管机构对银保合作的方式、组织形式没有明确规定，银保合作的风险和责任承担机制也不完善。法规意识比较单薄，保险兼业的法律还尚未建立健全。
二、银行保险市场的发展机遇
1、商业银行重视发展银保业务
具体表现在：银行业为提高综合竞争力大力发展中间业务，1995－2004年，四大行境内机构中间业务收入由69亿元增加到424亿元，十年间增长了6倍，银保业务是其中的一个利润增长点；商业银行面临存贷差扩大和存贷款利差收入减少的双重压力，纷纷调整发展战略，开始重视不消耗资本又能带来丰厚手续费收入的银保中间业务，调高了2006年银保业务计划的规模指标，并加大推动力度，某国有大型银行更是提出了银保业务的利润达到利润总额1/3的战略目标。
2、银行保险是保险业横向扩展的需要
从世界范围看，发达国家的保险市场已趋向饱和，业内的竞争已处于一种极限状态。在这种情况下，保险业的横向扩展表现为金融业务的一体化，银保业务的融通趋势日益明显，发挥规模经济效应，以规模优势来获取市场份额的稳定和扩大，便成为一种必然选择。此外，行业间制造协同效应也能有效提高整个金融行业的运行效率。
3、保险公司理性经营银保业务
2003年以来，受海外上市和引入国外战略投资者的影响，一些业务量较大的公司开始采用内含价值理念调整业务结构。加强内含价值高的业务，降低或者放弃没有内含价值或者内含价值为负的业务，而国内银行保险产品普遍以内含价值较低的3－5年期储蓄型险种为主，自然在调整之列。所以其发展空间还是巨大的，保险公司也应该理性的思考和进攻这块“大蛋糕”。
4、银行保险是金融企业一个重要利润增长点
金融企业追求利润最大化是银行保险发展的内在动力。银行业激烈的竞争使得利润率不断降低，不良资产居高也迫使银行寻找新的出路，而保险业的高利润具有极大的吸引力，促使银行不断开展保险业务。同时银行开展保险业务具有硬件、分支网络机构广泛、客户资料库详细的优势，具有良好的信誉优势。这些也恰是保险公司可以利用并提升利润的方面。业务的相似性同时使双方达到共赢。
三、发展我国银行保险市场的建议
1、强化银行保险长期合作的战略联盟
发展银行保险业务，符合我国金融业混业经营发展方向。要实现长期战略联盟，首先需要金融高层决策者对银行业务的合作和发展有充分的认识，将其纳入金融业发展的重要组成部分来考虑；进而通过政策引导，使不同层面的银行、保险经营管理者转变思想观念。特别是各家银行要充分认识到银保合作是银行自身发展的需要，是现代化银行业不可或缺的业务，保险与银行之间的合作与金融资源的共享将提高金融体系运作效率和金融资源的配置效率。只有这样才能将银行保险业务由现在的简单协议合作阶段推向长期合作的战略联盟阶段。
2、银行保险加强合作，实施保险产品创新和营销创新
银行保险要联合进行保险产品和服务的创新，加强对客户资源的开发与利用。首先要有针对性地开发银行新产品，使之多样化。在产品的设计和创新上充分考虑银行的特点，在险种的开发和审批上考虑地域因素，以适应不同地域的经济结构和人文差异。具体讲，银行柜台适合销售的保险产品就是卡式产品，寿险方面的短期险比较容易改变成卡式产品，但目前寿险产品在这方面的开发力度尚显不够；同时，由于对于长期合作的重视程度不够，一些长期险产品难于开发。财产险方面，一些责任险比较容易改变成卡式产品，如职业责任险等，对于信贷类保险还有待于银行保险双方更进一步合作开发。另外，可以开发捆绑式产品销售，如信用卡相关的保险等。其次，银行和保险公司应积极探索客户服务模式的新特点、新情况，为客户提供方便、快捷的售前、售中、售后服务，改善客户服务的环境，提高客户满意度。同时，银行保险双方应采用多种方式加强合作，为客户提供附加值服务，完善客户服务的内容。例如，银行的信用卡等产品可附加保险功能，保险公司的寿险保单可在银行网点办理质押贷款等。
3、大力发展保险电子商务，加强信息技术建设
一方面，运用计算机手段，实现银行与保险公司的联网，是开展银行保险的基础工作。银行保险业务的发展需要信息交流技术的支持，由于保险产品，特别是一些人身险产品需要核保，信息的输送和反馈是相当重要的，双方必须实现联网才能提高业务能力和业务质量。另一方面，以双方网络联结的信息技术平台为支撑，可以实现产品及服务的互融，使银行保险具有各自鲜明的品牌和产品特色。例如中国人寿与工商银行合作开发了中介业务处理系统(即“银保通”系统)，已成功的在全国21个地区上线运行，据不完全统计，新单和续期保费总收入实现20多亿元。
4、明确、严肃关系，完善银行业务激励机制和利益分配体系。
(1)针对银行保险网点“一对多”关系引发的激烈竞争问题，应在一段时间内进行分层管理，合理配置网点资源，即各家保险公司均可以同分行级管理层签订
协议，即可以“一对多”，对于各银行网点、柜台则严格限定为“一对一”的关系，避免一个网点多家保险产品而引发的恶性竞争。
(2)通过预定费用率的监管，限制银行保险产品手续费的支付比例，防止恶性竞争，促进良性竞争的形成。
(3)在银行业务中，为银行职员制定一个良好的激励制度，把保险业务的数量指标和质量指标真正纳入对内部职员的奖励机制中，同时在利益分配上要明确比例，使柜台人员真正享受到在保险业务中得到的实惠。
(4)保险公司要杜绝直接对柜台人员给予额外利益的做法，实行一个协议、一个手续费比例、转账付费的办法，积极配合银行建立和完善透明度高、操作性强的银行业务奖励机制和分配体系，使合作双方利益最大化的同时，保证该项业务健康有序地发展。
5、整顿银行保险市场秩序，加强监管
银行保险业的发展，监督管理是必要手段。营造一个以监管部门为主体，保险行业自律为辅助，银行、保险公司自我管控为基础，社会监督为补充的多层面，全方位的监管格局，保证和促进银行保险业务的发展。
(1)加强对保险公司相关产品宣传资料的监管，加强与新闻媒体沟通，建立产品信息披露平台，防范银行寿险业务的外生性风险。
一、电子银行业务发展面临的问题
（一）现有产品跟不上市场变革。当前我国商业银行电子银行产品同质化现象严重，特色产品很少，品牌影响力还不够。电子银行业务需要进一步发挥在产品研发、功能整合、业务创新、流程改造、网络营销及提供交易投资便利等方面的优势，以更好地满足客户多元化需求，提升整体竞争力。
（二）市场竞争态势加剧。电子银行业务突出的优势已使其逐渐成为各银行争相发展的领域，电子银行业务的经营发展正面临着来自金融全球化、需求多元化、同业竞争加剧和非同业竞争者进入等诸多严峻挑战。外资银行在国内的网点少，因此都将电子银行业务作为与中资银行竞争的重要手段，并以高度安全性和丰富的产品功能占据一定国内市场。央行《非金融支付机构服务管理办法》的颁布实施和二代支付系统的上线运行，为第三方支付机构争夺银行支付服务市场创造了政策和技术条件，而且第三方支付机构有比较成熟的电子支付解决方案，银行如果缺乏具有竞争性的产品和服务，则会被第三方支付抢夺市场和客户资源。
（三）风险问题需要高度关注。与传统银行业务相比，电子银行业务提供服务的渠道特性使得其对网络等电子技术平台的依赖性更强，对技术原因导致的风险管理要求更高、更专业，因此需要通过技术手段进行防控。电子银行业务风险以操作风险为主，操作风险又以技术风险为主要防范点。除了操作风险外，电子银行业务风险管理工作还要面对信用风险、道德风险、市场风险等。
二、加快电子银行业务发展的措施
（一）优化业务结构，创新产品功能。一是开发支付业务相关产品。在3G应用逐步普及的形势下，移动互联网的应用产品将是未来市场发展的热点，诸如手机购物、手机游戏、手机视频等细分领域都将快速发展，因此开发手机支付业务势在必行。另外，通过手机缴纳各类费用亦是大势所趋，用户对手机银行的需求将越来越强烈。现在出现的手机近端支付卡就是一种手机支付方式，金融IC卡的推广使用是银行业务新的增长点，它比传统的磁条卡安全且具有智能性和多应用性的优点，将会极大地提高银行客户的满意度和忠诚度。二是按照客户需求创新产品功能。比如推出面向特定企业的银企互联系统，将企业财务系统与企业网银系统的账户管理、支付结算、投资理财、代收代付、融资贷款、银行通知等功能整合，实现安全、直接数据交互，简化企业内部财务管理的操作环节，进一步提升企业客户使用的便捷性。三是发展网上银行的国际结算业务。丰富网上银行的国际结算功能，实现国际贸易结算方式的电子化，满足个人和企业跨国资金业务需求。客户只需要通过网上银行提交国际结算业务申请，待银行审核受理后办理相关业务，保证客户可以随时随地进行操作。为客户提供网银结售汇申请、汇出汇款、进口信用证等国际贸易金融服务，实现境外账户的统一管理，方便境内外账户间资金的调拨，有效提升结算和融资效率。
（二）科学细分市场，健全营销机制。一是与互联网发展热点结合。微博的传播力强，有助于树立良好的企业形象和产品形象，关注者大多是对企业产品和服务感兴趣的用户，因此受众精准性强，能够帮助银行与客户之间形成良好的互动交流平台，以便及时了解用户需求以及对银行服务的评价。通过这种人性化的交流，银行可获得更多的跟随者，进而提升品牌价值。二是适当进行手机短信营销。如今手机的用户量非常庞大，银行可以通过手机短信的形式进行业务的推广和营销。除了对客户银行账户信息的变动进行短信通知外，还可以建立短信营销平台，对客户进行细分，面向不同层面的目标客户，进行分组群发营销。短信平台的成本比较低，受众群体非常广，产生的传播效应大，而根据银行留存的客户信息及交易记录尽可能准确地锁定目标客户群，大大提高营销的成功率。比如为转账客户提供最新的网上、手机转账交易手续费优惠信息，为理财产品客户提供新发行的理财产品信息和网上申购方式，为信用卡和网上购物客户提供商户打折和网银优惠活动等，通过这些信息的发送，可以让客户感受到银行的贴心服务，同时通过平台接收客户的反馈短信，可以及时处理目标客户的意见并能有效进行互动，从而更好地维系客户关系。三是开展交叉销售，提高产品售出率。通过客户交易信息，银行可以有针对性地进行交叉营销，比如对账户金额大的高端客户，可以主动向其推荐网上银行服务，介绍基金、黄金、外汇买卖、理财产品等投资理财功能，让这部分高端客户逐步了解、信任并习惯使用电子银行。银行根据客户网上银行的浏览记录及交易记录，可以了解客户需求，进而为其推荐多款相关联的产品。通过交叉销售，可以将银行打造成以客户需求为导向的金融产品超市，根据汇丰银行的统计，如果银行可以做到完美的交叉销售的话，就可以为银行带来高额收益，“如果说原来银行的一个服务产品可以赚取100元收益的话，那么现在提供5个产品，就可以赚800元，而不是原来的500元。另外，如果客户只用你的一个服务产品，他们就很容易流失到其它银行，但是如果他使用了本行的五个服务产品，他就走不掉了。”
（三）改进管理模式，提升运营效率。一是强化部门职责，提升协作能力。电子银行业务须依靠各部门相互协调配合才能发展良好，加强营销体系的纵向联动和横向协作，通过传统银行产品和电子银行产品的捆绑销售，为客户提供个性化、一体化的解决方案，提升整体服务品质。二是加强队伍建设，提高工作效率。将电子产品的营销量纳入绩效考核范围，根据产品的效益性设置不同分值等级，充分发挥全体员工工作积极性。同时大力开展电子银行业务知识培训，创建学习型、研究型、创新型的电子银行从业人员队伍，如定期举办电子银行产品创新竞赛活动等等。
（四）完善服务体系，保障售后安全。首先，提升用户的使用体验。银行可以效仿苹果等电子产品厂商开设用户体验店，展示电子银行的先进产品，给客户提供亲自体验的平台并配有工作人员进行指导，通过这种亲身接触，客户能更熟悉和优先使用电子银行产品来处理银行业务交易。其次，培养用户使用电子银行的习惯。发展电子银行业务，需要引导客户改变习惯，帮助客户克服畏难畏惧心理。对可以在自助设备办理业务的客户，网点大堂经理要尽量将其引导至自助服务区，让越来越多的客户习惯使用自助设备来处理交易。对于老客户尽量以折换卡；新开个人户或企业户，可以一并开通网上银行业务。客户初次使用网银相对困难，银行要对网银的安全性进行宣传，可以实行低于柜台业务手续费等有竞争力的网上银行产品价格策略以吸引客户，有效地促进电子银行业务的发展。再者，加强电子银行业务系统的建设。要把电子银行业务系统建设放在首要地位。以客户需求为基础，改进现在电子银行系统功能和流程，针对高价值企业客户的特定需求，开发银企互联系统等。整合电子银行相关系统，建立一个统一的客户信息资源平台和产品平台，将个人客户、企业客户的信息有机地组织在一起，提供报表分析功能，有效地通过这些数据挖掘潜在客户，开展营销工作。柜面排队现象严重的基层网点加快建设联行式自助区或增加自助设备数量，在高新技术开发区或企业密集地区建设一批交易量大，效益好的离行式自助银行。最后，保障电子银行交易安全。安全是电子银行业务的核心问题，银行必须加强对网络安全性的研究，确保电子银行业务的安全运行。数据的安全直接关系到银行的资金安全，尤其是对于网络化、集中化处理程序较高的网上支付等业务，要采用先进的安全防范技术，加强对计算机病毒的防护，抵御黑客的攻击，采用多重防火墙、数据库、加密技术、证书签名等确保信息的完整性和安全性。为了保护客户端的安全，一些银行为客户提供了移动证书USBKey、电子银行口令卡、防病毒安全控件、短信通知等一系列安全措施。除了加强技术防范外，在业务流程方面要分析存在风险的环节，比如企业网银设置多人操作完成一笔业务，分不同人员进行录入、复核及确认，在一定程度上可以规避风险。
一、我国银行保险的发展现状
银行保险在我国出现的较晚,上个世纪90年代才在我国金融市场上出现,然而银行保险在我国的发展是比较迅速的.从1999年开始,中国金融业开始出现“银保合作”热,许多保险公司纷纷与银行签仃合作协议.自2001年底以来,银行更成为各寿险公司新的业务增长点。2002年银行寿险保费收入388.4亿元,占全年人身保险费收入的17.1%.2003年我国银行的寿险保费收入规摸迅速达到765亿元,占到人身险保费收入的2以;2004年达到795亿元,占人身保险保费收入的比例是25%.2005银行保险日呆费收入为905亿元,约占我国保险业全年总收入的1/4.今年12月,银行保险保费收入已达261.92亿元,同比增长121%,占今年前两个月总保费收入的34%。我国目前的银行保险险种主要有三类:一是投资分红类寿险;二是年金型保险;三是与银行业务有关的险种,如与按揭货款相联系的定期寿险,与信用卡有关的寿险产品等.虽然各保险公司都相继推出了自己的银行保险险种,但是从总体来看,种类较为单一,主要是一些适合柜面悄售的低保障、重储蓄和投资的寿险产品,以及意外险产品.从银行保险的发展模式方面看,我国目前银保合作主要采取佣金模式,即以佣金为基础的银保合作,银行通过拒台销售保险公司的产品保险公司支付相应的手续费,是银保合作最基本最简单的形式.其特点是:合作双方完全独立的非排他性合作,即一家银行可以多家保险公司的产品,一家保险公司也可以找多家银行来其保险产品.银行和保险公司除了梢悠产品没有更多的合作内容和相互制约,是一种最为简单松散的关系.这是最低层次的银行保险,即保险公司开发产品,银行保险公司悄售保险产品.
二、我国银仔深险存在的主要问题
(一)银行与保险公司的合作程度低、合作范围窄国外银行保险通常是以资本为纽带的紧密型合作方式,包括银行与保险公司合并、银行的买保险公司、保险公司购买银行、银行和保险公司成立合伙公司银行自己出自建立断的保险公司等形式.而我国银行保险一般采取的是松徽型的银行梢普模式,即银行和保险公司签仃合作协议,根据协议内容进行合作,银行只是在保险悄售中获取手续费,银行和保险公司保持各自的独立地位,独立的选择合作伙伴、合作内容、合作产品,属于浅层次的合作.
(二)银行和保险公司的合作关系不对称银保合作关系不对称主要体现在银行与保险公司合作时他们的地位不平等,并且在我国现在的松散型翎悠模式下,银行和保险公司没有建立长期的共同利益机制,合作关系不德固.银行与保险公司地位不平等体现在银保合作关系中,银行处于优越的地位,银行对保险的费主要由银行控制并且逐年上升,2001年银行保险手续费尚不足l%,但到2006年,2.5%已经成为最低价码.合作关系不德固体现在银行根据保险公司产品的适悄情况决定代翎网点资源的分配及合作协议的签仃,一般一个代悄网点只梢悠一家或两家保险公司的产品,银保合作协议每年签仃一次,中间业务收入、储蓄倾等因素都会左右银行的态度.这说明银行还没有充分认识到发展银行保险给自己带来的好处不仅仅是手续费收入,4卜行应加强对开展银行保险的认识,提高开展银行保险的积极性.
(三)银行保险业务险种、悄售梁道单一国外银行保险产品种类非常丰畜,仅货款保险就有房及信货保险、消费品信货保险、银行信用卡保险和汽车信货保险等等,而我国现有的银行保险产品险种单一,主要是前面提到的那几种,不能满足客户不同层次的保险雷求.而且在我国这些产品的翎售梁道也仅仅限于通过银行的悄售网络,其他网络梁道未被利用,而在国外电话和怀寄广告等直翎方式也是银行保险摊肖售的重要梁道.
三、我国银行保险发展模式的选择
(一)协议合作模式协议合作模式是在金触分业经营的前提下发展银行保险最基本的形式.因为这种模式不禽要银行与保险公司有任何的资本触合,只是银行与保险公司通过签订合作意向或协议书建立合作关系,即银行与保险公司通过正式的或非正式的合作协议建立悄售联盟双方都保持T各自的独立性是一种松散型的合作,是银行与保险公司召弓乍最为普边的一种方式.在欧洲协议合作模式包教摊卜行主导型和保险公司主导型.银行主导型的协议合作模式指,银行在合作中占主导地位保险公司只是提供保险产品和核保理赔等技术支持,在该模式下银行即可赚取保险公司支付的佣金又可从保单梢售中获取利润,保险公司则可借助银行扩大其影响力和梢巷梁道.保险公司主导型的协议合作模式指保险公司在合作中占主导地位,由一家较大规模的保险公司与多家区场性银行合作保险公司为银行提品支持银行帮助保险公司进行客户开发或助悄保单,银行不参与产品的开发经营仅仅局限在当保险公司的中介人,通过向保险公司收取手续费介入保险领城.现阶段我国的银行保险正处于协议合作中的保险公司主导型.梢售信息模式,是建立在佣金模式基袖上的银保合作方式.这种合作模式除拒台翎悠外,双方的合作还涉及到客户信忠资料并基于数据库客户资料的分析、开发产品并悄售,因此保险公司支付给银行的不仅仅是佣金还包括这客户经营产生的利润.这种模式下银行和保险公司可以通过协议确定起合作具有翻陋性或非翻随‘比.目前大多数的保险公司和银行正在尝试这种模式.紧密合作模式,即协议合作模式中最为复杂的一种是一种书陋性的合作模式.在这种模式下双方共同经营客户按合作方作用及贡献分配利润,是一种没有资本渗透的合作经营.它是协议合作模式发展的一种高级形式,这种模式较前两种有很大的进步双方的合作从简单的关系上升到战略联盟的形式.协议合作的发展模式的优点在于银行和保险公司的合作手续简单,容易办理并且一旦发生金触危机由于银行和保险公司是相互独立的可以防止金触危机的艾延,比校适合资本不刀民多控制风险能力还不足的银行和保险公司采用.但是这种模式使银保合作停留在一种初级的状态,即使紫密合作模式也只能属于桩行保险发展的第二个层次—战略联盈层次,还有待向更高层次发展.
(二)组建金触拉股公司的模式协议合作模式始终是一种简单的、基本的发展模式,银行保险要想得到更好的发展银行与保险公司之间必须有某种租度的资本触合.但是由于我国金触法规的限制,银行不能直接入股保险公司,所以我国的银行保险只肩娜吸过间接的资本触合方式进开法律的限制,逐步从签仃合作协议的形式,向银行间接入股保险的方向迈进,组建金融控股公司并不违背我国金触分业经营的制度,同时金融拉股公司的模式还可以为将来要实行的混业经营做好准备.巴塞尔银行监赞委员会、国际证券联合会、国际保险监管协会三大国际监管组织于1999年了《对金触控股集团的监管原.弓》.根据该原则的定义,金触控股公司是指在同一控制权下,完全或主要在银行业、证券业、保险业中至少两个不同的金触行业提供服务的金触集团.金融控股公司的主要特点是:在银行、保险公司之上建立金触控股公司,金融控股公司通过对商业银行、保险公司等子公司的股权控制来对于公司进行资本调度,在公司发展战略规划下实现各子公司资金、人才、技术上的合作,从而实现资源的优化配!,提升整体竟争力.由于金触控股公司下的各子公司是独立法人,有各自的时务报表,所从事业务单一,银行和保险监管部门能对其分别进行有效的监管.因此,不会对现有监管体制造成冲击,符合我国实行金触业分业经营的制度.再加上金触控股公司制度下,银行和保险公司之间没有控制关系,保持资产上的独立性,并遵循一定的限制和保护性措施,可以防止金触风险的传递,保护了投保人和银行债权人的利益,与我国现阶段金触发展水平相适应.目前的光大集团、中信集团已具有金触控股公司模式的雏形。金融控股公司模式不违背我国金触分业经营的制度并且在一定程度上绕开了政策性障碍,实现了银行与保险公司间接的资本触合,间接资本触合对银行和保险公司开展银行保险业务推动作用是非常巨大的.这种模式的缺点在于组建金触控股公司要有雄厚的资本金,因为这种模式下金触控股公司必须对银行乖保险公司都特有较多的股份才能保证株行与保险公司在拉股公司的拉制下充分的合作.
关键词:村镇银行;发展问题;对策
中图分类号:F832.2 文献标志码:A 文章编号:1673-291X(2010)23-0153-02
2006年12月20日中国银监会颁布了《关于调整放宽农村地区银行业金融机构准入政策,更好地支持社会主义新农村建设的若干意见》,提出了调整放宽农村地区银行业金融机构准入的相关政策,鼓励和引导金融机构和境内外各类资本加大对农村地区的金融投资,增设网点,设立村镇银行。这一举措标志着中国农村金融进入了一个新的发展时期。2007年1月起,银监会出台了《村镇银行管理暂行办法》、《贷款公司管理暂行办法》、《农村资金互助社管理暂行办法》等办法,并选择在内蒙古、吉林、湖北、四川、甘肃、青海6个省(区)的农村地区开展首批试点工作。2007年3月1日,中国首家村镇银行――四川仪陇惠民村镇银行在四川省仪陇县金城镇正式挂牌开业。这是中国第一家为“三农”量身定做的村镇银行。2007年10月,在总结6省(区)试点工作的基础上,将试点范围由6省(区)扩大至31个省(区、市)。当前我国村镇银行已达100多家,未来两年内,村镇银行预计要发展至2000家,即有条件的地区一个县一家(刘明康,2009)。村镇银行的建立,对解决农村地区银行业金融机构网点覆盖率低、金融供给不足等问题,合理配置金融资源,培育健康、多元的竞争性农村金融市场体系,有效增强对农户和中小企业的金融服务具有重要意义。当前,我国村镇银行发展很快,但问题也很多,并已发展成为影响村镇银行可持续发展的制约因素。认识村镇银行发展中的主要问题,对其进行科学分析,提出应对之策,显然是当前我国村镇银行发展过程中亟待解决的重要问题。
一、我国村镇银行存在的主要问题
1.村镇银行的市场定位问题
设立村镇银行的初衷是为“三农”服务,缓和农村金融“贷款难”问题,由于农民无法像企业一样出具企业财务报表来证明个人资信状况,因而,村镇银行对于农村贷款的程序相对一般商业银行要更简单,一些村镇银行甚至还推出了2万元以下贷款无需担保的优惠政策。从村镇银行运作近四年情况看,贷款程序的简化和这些优惠政策为农民群众在村镇银行贷款提供了便利,但在一定程度上也加大了村镇银行的信用风险,一旦出现问题贷款,农民能够提供的抵押品诸如农产品、农业生产资料、小企业厂房设备、没有房产证的房屋等是很难变现的。
据一些村镇银行经营者透露,村镇银行的股东都是为赚钱才来投资的,各家村镇银行为吸引股东都制定了近期盈利分红计划,不可能只考虑政策性金融的需求,他们认为村镇银行首先要解决生存问题,其次是发展问题,只有在发展壮大后,村镇银行才能更好地为“三农”服务,带着这些想法,他们往往为降低风险,实现利润最大化,将贷款投向悄悄地转向城市企业等盈利性较高、风险较低的客户,从而背离了村镇银行设立时服务“三农”金融机构的市场定位,忽略了赖以存在和持续发展的基础――面向“三农”。
2.村镇银行的“吸存难”问题
首先,村镇银行由于成立的时间较短,规模小,一般居民对村镇银行不了解,社会认知度不高。据浙江龙湾农业合作银行对100户居民的调查,82%的居民认为村镇银行是“杂牌军”,钱存进去会打了水漂;45%希望将钱存入势力较强的信用社;37%希望将钱存入国有银行;仅10%愿意将钱存入村镇银行,目的是支持其发展;另有10%将钱存入村镇银行,目的是希望得到优惠贷款(数据重叠部分为多项选择)。浙江象山县经济形势不错,象山国民村镇银行也获得了象山各政府机关的大力支持,但在当地人眼中,它只是一家“个人银行”,因而他们不愿到仅在咫尺的象山国民村镇银行存钱,宁肯排队等候在各家商业银行或农信社,象山国民村镇银行加大宣传力度,然仍应者寥寥,究其原因,多数农户质疑将钱存在村镇银行是否安全。
其次,受自然灾害和市场条件影响,农业生产一直风险较高,且收益相对较低、不稳定,农村存款总量有限,也导致村镇银行的吸纳农户存款较少。再次,一般村镇银行网点较少,且没有加入银联,村民存款、取款都必须要到网点来,很不方便,也是导致村镇银行不容易吸纳存款的重要原因。
3.村镇银行的治理结构问题
2007年1月22日银监会的《村镇银行管理暂行办法》规定:“村镇银行发起人或出资人中应至少有一家银行业金融机构,最大银行业金融机构股东持股比例不得低于村镇银行股本总额的20%,单个自然人股东及关联方持股比例不得超过村镇银行股本总额的10%,单一非银行金融机构或单一非金融机构企业法人及其关联方持股比例不得超过村镇银行股本总额的10%。”按照这一规定,村镇银行的最大股东必须是银行业金融机构。对于这一规定,各银行业金融机构持审慎乐观态度,因为各商业银行更热衷于异地开设分支机构,投资参股村镇银行是他们退而求其次的选择,各商业银行对这一规定更多的理解为是一种“政治任务”。从村镇银行的治理结构来看,与其他正规商业银行类似,其组织形式是股份有限公司,应有完备的法人治理结构。虽然各村镇银行设立了股东大会、董事会、监事会和高级管理层“三会一层”的议事机构,但因为主发起行为最大股东,董事长均由主发起人银行人士担任,拥有强大资金支持和影响力,促使村镇银行独立法人自主决策无法充分体现出来,法人治理不可避免地向主发起行倾斜,从而极大地消弱了其他法人治理的力量,导致村镇银行的其他股东权力逐步被边缘化,法人治理流于形式。
此外,人才瓶颈问题、经营的外部环境问题、风险控制问题及监管方面的问题都会对村镇银行可持续发展产生或多或少的影响。
二、大力发展村镇银行的政策建议
1.加强金融监管,明确“三农”的目标定位。
组建村镇银行是一项具有长远意义的战略决策,让一些有扩张需求的优质金融机构的服务延伸至村镇,既是对优质金融企业的发展引导,又能为农村弱势群体提供金融服务,还可以通过股份制等企业组织形式,吸纳民间游资,解决农民、农业和农村经济发展过程中的融资难问题,促进农村经济又好又快发展,农业升级换代,贫困农民尽快富裕起来,实现城乡的协调发展,整个社会的和谐发展。因而,组建村镇银行是一项具有前瞻性、全局观的重大决策,是我国农村金融体制的一项重大创新,是我国落实科学发展观,促进城乡协调发展,支持社会主义新农村建设,构建社会主义和谐社会的重大举措。
服务“三农”是村镇银行生存发展的前提和基础。当前,我们并不缺少大银行,缺的是能解决农民贷款难问题特别是能为贫困落后地区的农村农民服务,贷款门槛较低的小银行,解决农村地区金融机构网点覆盖率低、金融供给不足、竞争不充分等问题。因而,在此背景下,金融监管部门必须加强监管,明确村镇银行服务“三农”的目标定位,新的村镇银行设立,要“因地制宜”,合理布局,以县为单位,扎根农村,重点放在金融机构服务力量薄弱和农村信用社网点分布不到位的贫困边远农村地区。村镇银行特色在于“三农”,基于“三农”而生,偏离“三农”方向其存在即不合理。金融监管部门应当建立起对村镇银行服务“三农”的考核体系,特别要对其服务“三农”的贷款情况进行考察评价,同时,建立相应的退出机制,对违背“三农”服务宗旨的村镇银行应有相应的惩戒措施直至退出农村金融市场。
2.加强自身建设,破解“吸存难”问题
从源头上讲,有关各方要严格村镇银行主发起行的遴选,确保其有良好资质,主发起行应选择创新能力强、对农村小客户比较熟悉、精于管理的高级管理人员。在经营管理方面,能稳健经营,加强风险控制,尤其要以良好的业绩、丰厚的利润回报股东;加强企业文化建设,引导职工恪尽职守,消除经营中的信用风险、操作风险和道德风险;加强内涵建设,以优质的服务和舒适的环境吸引客户,以现代化的手段为客户提供方便,不断提高经营管理与服务水平,为村镇银行可持续发展创造良好声誉。在加强自身内涵建设、吸引客户的同时,也要加大自身宣传力度,让公众了解村镇银行的业绩和主要业务,增强一般民众对村镇银行的认同感。此外,村镇银行应加强政企互动,与地方政府建立日常联系制度,积极参加政府经济工作会议,争取地方政府和地方企业的大力支持,努力争取地方政府和地方企业的存款。
3.完善村镇银行治理结构,加大政策扶持力度
金融监管部门应支持业绩优良的村镇银行扩大股东人数,防止一股独大,这样既能扩大村镇银行的资金来源,实现资本构成多元化,又可以改善村镇银行的治理结构;应注重维护村镇银行作为独立法人的经营管理的自和决策权,推动完善法人治理结构。金融监管部门要建立健全村镇银行相关法律法规,对村镇银行实行适当的优惠政策,如降低存款准备金率、给予政策性贷款利差补贴、允许申请央行再贷款、减免税收等,为村镇银行茁壮成长创造良好的条件。
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[关键词]江西省 南康赣商村镇银行 农村金融
一、江西省村镇银行的发展概况
2007年12月，经中国银行业监督管理机构批准，江西省首家村镇银行在江西修水县义宁镇开业，这意味着江西农村金融改革开始向更深的领域推进。经过四年的发展，江西省已共有14家村镇银行（见表2—1），截至2011年6月底，江西省村镇银行存款余额29.58亿元，贷款余额23.33亿元，初步实现了规模化。1进入2012年，村镇银行的建立和发展更是突飞猛进，根据2012年4月召开的江西省政府一季度金融形势分析会上披露的数据，仅2012年一季度，江西省村镇银行已开业20家，新增贷款13.56亿元。
综合江西省村镇银行近四年的发展历程来看，呈现出以下明显特点：
第一，覆盖范围广，规模逐渐扩大。从省内第一家村镇银行在九江落户，截至今年4月，江西省十一个设区市在各自辖区内都已经开设了村镇银行，不少设区市辖区内都已经有多家村镇银行。这些村镇银行的规模逐渐扩大，第一家村镇银行九银村镇银行注册资本1500万元，到赣州银座村镇银行注册资本已到达1.5亿元。村镇银行的支行及网点也逐渐增多，江西辖区内最大的村镇银行——赣州银座村镇银行已经在赣州8个区县设立了支行。
第二，村镇银行的发起机构主要为城市商业银行。分析江西省辖区内的村镇银行，尚未发现有国有大型银行作为发起行的例子，主要发起人均为所在区域的城市商业银行。如修水九银村镇银行发起人为九江银行，南康赣商村镇银行发起人为赣州银行等，呈现出较强的地域性。值得注意的是越来越多的省外城商行在江西省开设了村镇银行，如台州银行、顺德农商行、稠州商业银行等省外分行均在江西省开设了村镇银行，表明江西农村金融市场具有较强的吸引力。
第三，民间发起与政府推动相结合的模式。截至2011年末成立的14家村镇银行，无一例外都存在着先由企业界发起成立，政府部门予以极大支持的设立方式。在一些村镇银行成立过程中，政府甚至发挥了主导作用。如位于上饶万年的黄河村镇银行，是由万年县招商引资，由宁夏中卫信用联社发起成立，整个设立过程基本由政府主导。
二、江西省村镇银行发展中的问题及原因分析
（1）江西省村镇银行发展中存在的问题
根据对江西省14家村镇银行的分析，特别是对南康赣商村镇银行的研究，我们可以从中发现江西省村镇银行中存在的一些突出问题。
1.业务经营方面的问题
第一，资金来源缺乏保障，吸收存款能力较低。江西省辖区内的村镇银行网点很少，而且均未加入银联，居民存取款感觉不便，对一般居民缺乏吸引力。
第二，市场定位产生偏离。我国设立村镇银行的初衷是解决农村地区资金供求矛盾，满足农民、农业和农村经济发展对金融的需求。但根据对江西省14家村镇银行业务开展的调查来看，一些银行的设立仅仅为了追求利润，在这个新兴市场中“分一杯羹”，并无意服务“三农”。
第三，支付结算系统相对孤立。村镇银行并未开通通存通兑业务，也尚未加入银联，所有从外地汇入的款项都是跨行跨区，汇费非常昂贵，因此缺乏对农村居民的吸引力。虽然银监会规定符合条件的村镇银行可以申请加入大小额支付系统以及支票影像交换系统，这一结算问题，赣商村镇银行四年以来仍未有效解决。
三、公司治理结构与管理方面的问题
一是公司治理结构存在缺陷。中国银监会颁布的《村镇银行管理暂行规定》，最大银行业金融机构股东持股比例不得低于村镇银行股本总额的20%，单个自然人股东及关联方持股比例不得超过村镇银行股本总额的10%，单一非银行金融机构或单一非金融机构企业法人及其关联方持股比例不得超过村镇银行股本总额的10%。这一20%条款，产生了两个问题：一是容易导致村镇银行发起行“一股独大”，村镇银行独立法人自主决策无法体现出来；二是大、小股东间经营目的存在差异，会导致村镇银行经营混乱。目前江西省村镇银行除一家外，其余村镇银行发起行持股比例基本占到了股本总额的50%以上。
二是风险控制机制不完善。分析南康赣商银行可以发现，其在内部机构的设置上没有独立的审计和会计稽核部门，也没有专职审计人员，银行在运行过程中并未制定详尽的风险控制规划。类似于赣商银行这样的村镇银行，风险来源主要有两个：其一，农村的信用环境较差，农户贷款缺乏抵押担保物，部分村镇银行贷款片面追求高效率，对贷款额审查不严格；其二，政府在村镇银行成立过程中影响太大，对其扶持也较多，很难否定村镇银行运行过程中没有政府的行政指导，政府甚至会通过行政手段让村镇银行发放贷款，其中必然蕴含很大风险。
四、问题产生的原因
（1）村镇银行自身的原因
村镇银行作为全新的农村金融机构，很多方面需要开拓创新，需要因地制宜、因人而异开展业务，但纵观各村镇银行的业务，大部分都是城商行或农信社业务的翻版，很难对客户产生吸引力，也很难在竞争日趋激烈的金融市场中抢占一席之地。目前村镇银行的主要经营人和管理者大多来自于传统的商业银行，带来的是传统银行的经营思想与经营方式。但村镇银行本身却并不具备传统商业银行的经营环境与条件，按传统商业银行的模式去经营，在各方面明显表现出先天不足。这些原因使村镇银行在发展中产生了一系列问题，极大限制了它的发展。
（2）政府部门和银行监管机构方面的原因
由于村镇银行起步不久，银监会等监管部门对村镇银行的监管还未形成统一思路。比如，以村镇银行为代表的新型农村金融机构是由中国人民银行为其制定新的存款准备金率，还是执行农村信用社标准或执行其他商业银行标准，目前并没有明确规定。再如对村镇银行存贷款利率的浮动区间范围也没有加以规定。与国有银行和其它大型商业银行相比，村镇银行具有不同的产权制度、明显的区域性、不同的管理水平，这决定了对村镇银行的监管也需要具有独特性。作为江西省的银监主管机构——江西省银监局，也尚未看到其对辖区内的村镇银行出台相应的监管措施。
五、促进江西省镇银行发展的对策建议
江西省村镇银行自起步以来，取得了较好的经营业绩，有力地支撑了当地的经济社会发展，对于解决银行业金融机构覆盖率低、金融机构服务水平差、机构间竞争程度低、农户贷款难等“金融抑制”问题起到了比较好的推动作用，但也存在着如前所述的各种问题。村镇银行应该坚持政策性与商业性相结合的市场定位，探索和改进信贷制度，解决风险分散和盈利性问题，同时也需要政府加快完善村镇银行的差异化政策，鼓励大银行支持村镇银行的发展。
注解：
①数据来源：江西省人民政府网站，http//.
参考文献：
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[关键词] 农村；电子银行；问题；策略研究
[中图分类号] F640 [文献标识码] A
随着网络技术和电子信息技术的发展，信息化革命给传统商业银行的服务方式和经营模式带来了巨大的改变，而商业银行的自身发展也更加依赖电子信息科技在金融领域的应用和创新。随着银行电子化和电子货币产生，为电子银行的产生奠定了基础电子银行主要运用先进的电子通讯技术，以互联网为依托，为客户提供完善的自助金融服务。吴家培教授定义网络经济：以计算机网络特别是因特网为主要载体的经济形态，在科技发展日新月异及银行业竞争不断激烈的今天，谁拥有着最先进的科学技术，能够满足顾客不断变化的需求并能不断提供高效、优质、贴心的服务，谁才能够在发展中占有着自己的优势，因此，各银行已把电子银行作为其占领市场的重要手段。
一、电子银行业务的特点
电子银行业务是指通过网络和电子终端为客户提供自助金融服务的离柜业务，电子银行还实现了很多传统银行业无法提供的服务，比如24小时个性化服务，异地网络办理各种业务等，这使电子银行业务的优势更加突显，为商业银行吸引和开发优质客户起到了重要的作用。
（一）电子银行分流银行柜台压力，降低运营成本
各大商业银行在建立电子银行之初，在购买设备、软件开发、系统维护和人员培训等方面需要投入一定经费。在电子银行服务网络建成后，其自动化运营的特点决定了电子银行的运营成本远低于传统银行的运行模式。电子银行使用过程产生规模效应后，其成本会更低，甚至会低至传统银行业成本的百分之几。网上银行业务开设方面无需设立柜台，避免了经营费用的支出；与此同时可将常用的服务和交易交由客户通过自助方式完成，不仅能减轻柜台压力，还可以提高银行网点的服务质量。从经济效益上来讲，一般传统银行的经营成本占经营收入的60%，而电子银行的经营成本仅占经营收入的15%-20%。
（二）电子银行拓展业务网络
电子银行业务的开设不需设置分支机构，其成本来源于电脑软件、电脑硬件等价格比较低廉的方面，因此可以降低经营服务成本，创造出巨大的利润空间；电子突破了传统的商业银行对空间和时间的限制，利用互联网和软件系统可以任何地方（Anywhere）、无论任何时候（Anytime）、以任何方式（Anyhow）为客户提供“AAA”服务，使服务更具个性化，使资金流速激增，减少在途资金损失。目前，农村信用社开通农民工银行卡特色业务，已经实现系统集中，农民可以打工地方存钱，在家乡取款成为可能。通过网上交易可以让客户随时享受所需要的金融服务，为了确保银行的客户群做出了贡献，保障了银行服务的质量，提供客户的满意度。
（三）电子银行开展多种营销方案
与城市业务相比，农村地区银行实体网点有其特殊的特点，银行网点的服务半径长，信息网络的覆盖率较低，网点的支付结算设施相对滞后，非现金支付工具应用的比较少。电子银行提供降低成本以及实现多种营销方式的方案，同时可以为银行的客户提供金融产品查询及服务等丰富信息的途径，简单的获取顾客交易信息使其向数据化的方向发展。
二、农村电子银行业务面临的问题
（一）农村银行思想认识不足
农村提供金融服务的企业自身存在着如资金短缺、专用人才匮乏、领导者业务意识和责任心不强、经营管理制度方面不完善等因素也制约着农村电子银行业务发展。电子银行网络系统建设过程中衔接不好等因素都直接影响电子银行信息化建设。一些金融企业认为金融电子化是一项高投人、低产出的业务，电子银行并不不适合农村信用社现状；或电子化投人是一劳永逸的事，对银行电子化的缺乏认识。况且，农村地区网络普及度不够，电子银行业务的推广和宣传力度不够；同时农村用户信用观念不强，刷卡消费意识缺失等都制约着电子银行的普及和发展。
（二）电子银行存在安全问题
在电子银行显示了其巨大的发展潜力和空间的同时，电子银行使用中突现出的安全问题也日益受到关注。无论是企业银行用户还是个人用户，电子银行的安全性能仍然是用户在选择服务方式时最看重的因素。网络金融交易中产生的服务和交易的无纸化合约是否完全合法有效仍是一个亟待解决的法律问题。农村地区的用户对电子银行的安全性问题仍然持有怀疑的态度。
（三）农村用户对电子银行认可低
农村民民仍习惯于使用传统金融产品，农村地区特别是年纪较大的客户群体文化层次偏低，对出现的新事物认识过程较慢，对银行卡功能了解和使用较少，用户开立后大多并没有经常使用。农村电子银行业务开设比较晚，领导者的管理理念不成熟而且银行客户一般会有先入为主的想法，在熟练使用某一个银行的电子服务后，不易再去接纳其他银行的电子产品。
（四）农村银行配套基础不完善
电子银行业务的开展和推广需要农村地区的电脑和宽带网络普及率较高，但农村地区使用网络进行娱乐的倾向更为明显，而对信息技术、农业商务网站和电子银行业务缺乏必要的了解，使电子银行业务难以得到广泛的应用。电子银行的开办以银行卡业务为依托，农村信用社的信用卡业务开办年头短，卡片使用还未全面普及，用户基础较弱。
三、发展农村电子银行的措施
（一）加大电子银行业务宣传力度
新兴事物被人们认知需要广泛的宣传作保障，当前行业竞争激烈，宣传力度关系着产品的知名度和认可度。因此，为了使农民客户了解电子银行业务的特点同时还需要向用户宣传避免网络诈骗的预防措施，使用户强化密码保护意识，提高安全防范意识，消除用户使用的顾虑，从而接受新型的科技服务。同时，着重向农村用户宣传越来越优化的网络使用环境和广阔的业务发展前景，通过电子银行的方便快捷，引导和鼓励农村客户去使用电子银行业务。
（二）加强电子银行服务机构的建设
随着业务的发展，电子银行从业人员不足与业务规模迅速扩大之间的矛盾日益突出，特别是面向“三农”提供服务后服务链条长的问题更加显著。因此，各级农村的支行可视业务量设置负责电子银行产品的部门经理。电子银行的管理部门负责渠道规划、管理、推广和培训，各行前台业务部门负责电子银行产品的推广及客户的维护，各网点配备专业人员负责向农村客户推广电子银行的产品。发展电子银行的首要问题是安全问题，在网络银行时代，必须把严密的技术设计和周全的预控措施纳入金融电子化的工程中，维护金融运行的有效性和安全性赢得农村客户的信赖。
（三）加大政府扶持力度
目前，农村网络的普及率低，无线信号覆盖弱，政府有关部门应同通信公司沟通，积极出台有关农村信息产业优惠政策，给予农村地区相应的宽带上网补贴，同时促进通信公司在的农村市场的投放力度，新建和改建通信设备，加快农村通信网络改造，有效地改善农村网络信息环境，提高农村计算机互联网和手机无线网络的使用率，为电子银行业务的开展创造硬件条件。
（四）为农村客户提供相匹配的电子银行业务
对农业产业化龙头企业和集团企业，要加大网上集团理财以及现金管理服务的营销，将其发展成农行稳定优良的电子金融客户；对于农村地区的个体商户，为其提供网络转账和电话转账业务，满足个体工商户的业务需求。对农村大众客户为其提供银行卡、电话银行以及消息服务，满足农村客户基本的金融服务，不断推出适合农村特点的、多样的、灵活的理财方式，提升农村金融服务的水平和覆盖面。
四、展望
在当前数字化时代，电子银行的业务服务内容呈现出更为个性化、多元化、标准化以及国际化等特点。农村地区为我国经济发展起到了不可替代的作用，因此，积极发展农村地区的电子银行业务，不断扩展服务范围，为农村用户提供优质的金融服务已成为金融企业的重要任务。
[参 考 文 献]
[1]吴家培.信息社会与网络经济[M].吉林：长春出版社，2002：25-26
[2]中国银行业从业人员考试教材，公共基础[M].北京：中国金融出版社，2010：101-103
关键词：民营银行 发展现状 障碍 对策
引言
目前人们对民营银行的本质并没有深入的了解，但通常情况下现在的学术界人士对民营银行有三种定义：一种是认为民营银行就是由民间的资本控股的；另一种认为民营银行就是为民营企业提供资金方面的支持和特殊服务的银行；最后一种说法认为所有采用市场化方式运作的银行就是民营银行。本文将对民营银行的发展问题进行深入分析，并提出有效的解决方法。
一、我国的民营银行的发展现状
我国的民营银行虽然规模都比较小，网点比较少，但是相对于其他大型银行它也有自己的优势，比如清晰的产权结构有助于完善内部治理结构，灵活的奖励机制能够有效的调动员工的工作积极性，商业化的服务模式能够促进银行的经营和管理，并且在一定程度上还能够抵制国有的商业银行的完全垄断地位以及帮助国有银行共同抵御外部竞争。我国的银行体制通过了将近20年的不断改革，如今仍然是以国有和国有的控股银行为主，我国的民营银行面临着银行网点少的局限性，与国有银行的垄断地位相比，民营银行在存款和结算这两大市场上存在竞争力不足的问题，运作效率比较低。
二、民营银行发展过程中存在的问题
（一）外部因素的影响
1、对于民营银行存在认识上的误区
目前很多观点仍然认为并没有发展民营银行的必要，他们认为目前的银行业的发展已经到达一定的程度，各种类型的银行模式已经建立并且也存在相应的竞争模式，也到达了适度竞争的基本需要。即使在一定程度上建立民营银行能够促进我国金融体系的完善，提高银行业的竞争力，但是事实上在竞争方面仅仅起到了很微小的作用。还有一部分观点认为，筹建民营银行的收益低于它所承担的风险，认为组建银行的动机不单纯，要么就是为了给与其相关联的企业进行贷款，要么就是为了上市、赚钱。所以一提到民营银行人们就会同时想到利益和风险，进而忽略了它的优势，这在一定程度上在认识方面就对民营银行的发展造成了阻碍。
（二）银行内部的缺陷
1、相应的法制系统不够健全
在市场经济的引导下，发展民营银行必定需要相应的、完善的法律体系来进行规范。而现如今，关于民营银行的法律法规在我国并没有建立，这不仅对民营银行的准入条件及退出条件没有明确的法律规定，也没有对银行的监管做出具体的法律规定。这在一定程度上增加了金融市场的风险，让民营银行无法按照市场的公平机制进行市场竞争，并且在没有法律约束的条件下可能导致金融市场的紊乱，引发金融危机。
2、股权结构不合理
从很多民营银行的股权结构上我们可以看出，银行的股权存在很大的问题，股权分布不均是最常见的情况，通常情况下能分到散股权的人很少，一个大股东可能就占有50%的股份，有的还不到十个股东，在这种情况下就会出现大股东独揽大权的现象，内部的财政问题就会出现，公司的治理就会出现各种困难，大股东也不免有给自己找一个集资平台的嫌疑。
三、民营银行的发展对策研究
（一）建立符合国情的存款保险制度
切实的建立完善的外部信誉环境是银行发展的基础，由于我国的民营银行在信用方面处于劣势，在吸收资金方面有一定的困难，所以建立有效的存款保险制度尤为关键，只有切实的保障了存款人的利益，人们才敢把钱存入银行，这样银行的信誉也会随之提高，其各项业务的展开也有了保障。
（二）制定合理的银行准入、退出、监管法规
就目前而言，首先应该制定相关的法律法规，对民间资本的待遇做出明确的规定，允许民间的资本享有公平的待遇，可以在金融领域建立起公司制的金融机构。其次就是制定标准的具有高规格的“准入”和“退出”法规，积极吸取部分城市标准过低，导致机构膨胀的教训，同时强制要求资本的充足率低于某一标准时强制退出，以防止出现金融不稳定的现象。
（三）发挥自身的制度优势，提高市场竞争力
与国有银行相比，民营银行采用的股份是真正意义上的股份有限公司制，所以它具有产权明确，责任清晰的优势，所以要想提高它的核心竞争力就要充分的发挥它的制度上的优势。首先就是要在管理结构和产权制度上进行创新，不断的完善治理结构，明确规定管理机构的各自的权限，使之相互制约，相互约束，这样就增强了权力的约束力，增强了决策的科学性，进一步保证其在激烈的市场竞争中能够取胜。
四、结语
当然，不同的地方民营银行的实际情况不同，存在个体上的差异，这就需要银行家们根据具体的情况，充分的发挥才能，制定恰当的管理制度，建立适合当地经济发展的民营银行。
参考文献：
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关键词：银行保险；问题；对策
中图分类号：F840.682 文献标识码：A doi：10.3969/j.issn.1672-3309（x）.2012.10.11 文章编号：1672-3309（2012）10-29-03
一、银行保险概述
银行保险（Bancassurance）这一词汇最早出现于上世纪80年代的法国。银行保险作为金融创新的产物，初始意义具有明显的“银行”与“保险”融合特征，其内涵是随着金融创新的不断深化和发展而不断丰富的。因此，在银行保险业的理论界和实业界对银行保险的涵义在不同的国家和不同的时期有着不同的解释。下面从销售渠道说、产品服务说、经营策略说三种不同角度对银行保险的定义进行归纳。
（一）销售渠道说是对银行保险最为直观的理解，也是银行保险发展早期的主要定义方式
从银行保险的最初形式来看，所谓的银行保险就是利用银行等渠道来销售保险产品。DolisaK.Flu在世界著名的瑞士再保险公司发表的《亚洲的银行保险》报告中也认为，从最为简单的形式上看，银行保险就是经由银行销售保单，也就是银行代销保险。
（二）产品服务说是将银行保险界定为银行和保险公司联手提供的所有产品和服务
学者AlanLeach在其出版物《欧洲银行保险中的问题及2000年发展前景》一书中提及：“银行保险是包括传统银行、储蓄银行和建房协会在内的，对保险产品进行制造、营销和分销的服务。”英国保险业将银行保险定义为“银行的一种经营行为，即银行销售通常由保险公司提供的保险产品”。我国学者郑伟、孙祁祥也从产品提供的角度来理解银行保险，认为“银行保险，又称银保融通，是银行和保险公司之间达成的一种金融服务一体化的安排，其中，保险公司负责产品的制造，银行负责产品的销售。”经营策略说将银行保险定义为银行或保险公司采取的一种与其主业经营相关的商业策略。
（三）经营策略说强调银行与保险公司两个不同的金融部门联手进行产品开发、营销和分销
我国学者栾培强对此定义为“银行通过各种方式向客户提供保险产品而进入保险领域。银行既可以通过设立自己的保险公司直接销售保险产品，也可以作为保险公司的保险中介人销售保险产品，还可以与保险公司建立合资公司经营保险产品。张洪涛则将银行保险视为“保险公司和银行采用的一种相互渗透和融合的战略，是将银行和保险等多种金融服务联系在一起，并通过客户资源的整合与销售渠道的共享，提供与保险有关的金融产品服务，以一体化的经营形式来满足客户多元化的金融服务需求。
从人们对银行保险的涵义理解的发展历程可以看出，银行保险应该属于一种金融创新的产物，是基于金融服务一体化发展起来的一个概念。在归纳汇总并比较了国内外研究对银行保险的几种定义后，我们可以归纳出银行保险的定义：银行保险是指银行或保险公司采取的一种相互渗透融合的战略，是充分利用双方的优势资源，通过共同的销售渠道、为共同的客户群体，提供兼备银行和保险特征的金融产品，以一体化的经营形式来满足客户多元化金融需求的金融服务。
二、当前我国银行保险发展存在的问题
尽管我国银行保险得到了高速发展，但由于我国金融保险市场发育程度低、居民金融保险理财知识贫乏、银行和保险公司市场运作经验不足、监管力量薄弱等原因，我国银行保险在短时期内的爆炸式增长也产生了一些问题。
（一）产品结构单一，产品同质化现象严重
银行保险产品种类单一，产品内嵌价值低，给保险公司带来的利润很小。目前，我国银行保险大多数是夏交分红型保险，这种产品期限短，现金价值高，保险公司可计提费用很低。在很低的计提费用中保险公司还要支付高额银行手续费、销售人员费用和内部管理费用，实际费用盈余非常微薄。由于期限短，我国保险公司资金运用渠道狭窄，资金运用的收益也比较低。如我国近几年保险资金运用的收益率一般在4%左右（国外保险资金运用收益率一般可以达到10%以上），客户对这类产品的回报期望值又很高，希望达到或高于同期国债收益水平，保险公司面临着极大的分红压力。因而这种产品给保险公司带来的利益很小，有些精算师甚至认为这种产品给保险公司带来的价值为负数。
（二）银保双方合作比较松散，发展极不稳定
银保双方通过协议合作，合作关系比较松散，银行保险的发展极易受银行方面政策调整变化的影响，发展很不稳定。在银保合作中，大多数银行尚没有将这项业务提高到应有的高度给予重视，保险公司的推动是银行保险业务发展最重要的力量。业务操作中，基层银行政策忽左忽右，保险公司经常疲于应付，业务发展很不稳定。双方除进行销售环节的合作外，在产品开发、售后服务、利益分享方面基本没有合作，合作层次很浅，双方的合作处于银行保险发展的初级阶段。
（三）费用竞争异常激烈，影响正常的经营秩序
随着进入银行保险市场的保险公司越来越多，银行网点和客户资源成为保险公司争夺的稀缺资源。由于各家保险公司产品高度同质化，费用竞争成为可运用的最佳武器。于是各保险公司大打费用战，银行手续费、业务推动费等费用越来越高，经营成本剧增。而且在竞争中，部分保险公司人员暗中采用高额费用贿赂银行关键人员和柜面人员，扰乱了银行保险的正常经营秩序。由于银行保险产品可提费用低，利润贡献少，道德风险高，部分保险公司不堪重负，主动退出市场。
（四）银行保险市场秩序不够规范
欧洲国家都是在保险市场发展数百年后才出现银行保险的，而我国是在保险市场未得到充分发育的情况下就出现了银行保险，居民保险知识贫乏，这给银行柜面人员不正常地向客户说明产品提供了滋生的土壤，银行保险销售中存在一定的误导现象。银行柜台在销售保险产品过程中经常将保险与储蓄相比，有时甚至干脆说成是“高利率的储蓄产品”，套用储蓄产品的本金、利息等概念说明保险产品。由于在银行购买，很多客户误以为是银行产品。如果客户在满期给付时发现不是银行产品，并且收益比银行存款低时，就会产生受骗上当的感觉。由于银行保险的保险费几年累计已有几千亿元，客户数目庞大，如果处理不当，不仅影响银行、保险公司的信誉和正常经营秩序，还会产生影响社会稳定的隐患。
三、加强我国银行保险管理的对策
在我国当前银保业务火热的情况下，应该时刻警惕银保业务的以上潜在风险，并作出积极防范。各国银行保险的发展经验表明，若使银行保险得到快速而健康的发展，必须实现“三赢”，即：客户可以享受到更好的金融服务；保险公司可以扩大产品销售，同时减低经营成本；而银行则提高了客户忠诚度，增加了利润来源。针对我国银行保险发展的现状，为了实现“三赢” 的目标，应采取如下对策。
（一）提高保险公司研发产品的能力，开发适销对路的产品
开发适销的银行保险产品，是银行保险业务发展的关键。保险公司要维持生存，就必须开发出适合消费者需要和银行柜台销售的保险产品。保险公司应该根据我国消费者拥有的基本保障不足，急需养老、健康等产品的实际情况，开发多种产品。适当提高保障型产品和期缴产品比例，优化产品结构。
目前，我国银行保险产品市场上存在产品单一、保障性低、产品同质化严重的现象。这很大程度上是因为保险公司将部分产品销售职能转移给商业银行，目的是为了更好地提升保险产品的销售效率；但由于其产品均由银行进行销售，使保险公司在消费者心目中的形象往往弱化，对消费者需求的了解也越来越少。解决这个问题的首要办法是银保联手创新产品，不能完全由保险公司闭门造车、独家开发。保险公司应了解客户的需求，并使产品能集保障性、储蓄性、投资性为一体，以满足客户对金融服务的需求。银行保险双方必须加强合作，建立银行保险联合开发产品的机制。这不仅有利于发现市场机会和客户需求，调动银行的积极性，又可以开发出既适合银行销售又符合客户需求的银行保险产品，降低市场风险。
（二）提升保险公司客户服务水平，加强对客户资源的控制和管理
银行保险带来了一定的客户转移、客户认知度和忠诚度下降、保险公司不能对客户进行有效的控制等客户资源方面的风险。保险公司必须深层次考虑客户的忠诚度和公司长远发展，做好客户服务，提高客户满意度。对客户的投诉要及时处理。加强与客户的联系，提高对客户资源的控制和管理水平。客户是企业生存发展的基础，通过加强客户服务，除可以维护已有的客户外，还可以了解客户需求的变动，并通过带动效应，拓展新客户，促进产品开发和保证客户利益。应该消除顾客对银行保险产品存有的搭配销售的心理障碍，要让消费者感到银行保险产品提供的附加服务是能够为他们带来利益的。对银行销售保险产品人员的资格应作出限定，例如要求他们参加上岗前的培训并必须取得保险人资格等。
另外，还要建立银行保险的客户治理系统。首先，由于现有保险公司的系统不能支持多家银行的保费自动转账功能，客户无法通过电话、ATM机或各个网点的银行系统，实现保单自动查询、保单自动更改、保单贷款等操作。因此，加快银行保险的电子化建设，实现保险公司数据系统与银行业务处理及结算系统的联网是当务之急。其次，人工操作易带来操作风险，所以保险公司和商业银行之间必须尽快建立起客户治理系统，对客户的关键信息进行有效的传递和控制，减少操作风险和信息不对称带来的道德风险。第三，银行保险业务客户资源的有效利用，也需要与相应的客户治理系统匹配。保险公司应利用银行已有的客户信息，建立起自身的客户信息档案，通过这些信息，提高续保率，以获得客户的长期忠诚度，并利用现有产品充分开发客户的潜在需求，提高保单的附加值。
（三）适当提高银行与保险的融合程度，建立银保长期合作机制
从国外的经验看，银行与保险的合作应该是长期的、利润共享与互惠互利的关系。根据世界银行保险的情况，银行保险根据融合程度从低到高分为分销协议、战略联盟、建立合资企业、金融集团四种融合模式。这些模式中并没有唯一正确的模式，可以根据不同国家不同的环境、产品等因素采用不同模式。我国以分销协议模式最为主要，这种“多对多”松散的短期合作，经营不稳定，风险较大。融合程度较高的模式（如战略联盟和合资企业）可以使双方协调一致、减少冲突。产权上的融合和制度安排可以使双方利益和目标一致，减少委托问题，提高银保业务的稳定性。
目前，我国大多数保险公司和银行签订的多是一年期的协议。这种短期的随意性很强的协议，无法保证未来稳定的保费收入来源。根据目前现状，保险公司应该主动与银行建立更高程度的融合模式，如战略联盟协议、建立合资公司或金融集团等，改变被动的局面。这些模式或通过更紧密的合作或通过产权上的安排有效解决目前对银行的利益驱动不够、手续费过高、销售误导等许多问题。在目前我国银保双方尚不能进行资本参与或就某类特定产品的分销建立合资企业的时候，为维系银行与保险公司之间的长期合作关系，双方应签订长期协议，并明确界定银行与保险公司的责、权、利关系。银行专注于销售，保险公司专注于产品开发和人员培训。银行除收取手续费外，还应分享保险业务的部分利润。保险公司和银行在定位清楚、各司其职的基础上，从完成既定的工作目标和风险防范出发，应立足长远，避免短期行为。保险公司要加强银行网点的人员培训工作，提高银行柜台人员保险的积极性。应考虑银行柜台人员个人目标和企业目标的偏差，既要照顾企业的利益，更要照顾银行柜台人员的利益，做到按照经营状况和绩效，对银行柜台人员作出适时、客观、公正的奖惩，使其行为目标接近资本所有者的目标，有效化解银行保险的操作风险。
（四）分销方式多样化，重点完善客户经理制
我国目前银行保险营销方式单一，主要通过柜员销售，这使得银保业务的稳定性面临更大的风险。而且这种方式只适合销售简单的产品，不适应我国银行保险的长期发展。在世界银行保险市场上营销方式除了银行柜员还有客户经理（理财顾问）、直销（电话、邮寄、网络等手段）、个人人等。而在美国，使用客户经理（理财顾问）最为普遍。在欧洲简单的产品是通过银行柜员直接销售的，但是对于一些富裕阶层销售的较为复杂的产品则由客户经理（理财顾问）来销售。欧美银行保险市场营销的重点就在于开发运用多种销售模式，综合利用不同的销售模式。多元化的销售方式有助于细分市场，实现产品、营销能力和顾客的匹配，同时也降低了风险。
根据对不同营销方式的比较，客户经理制是一种高效的分销方式。客户经理强调主动挖掘银行客户资源并积极营销和服务。客户经理与客户建立全面、明确、稳定的服务对应关系，为客户提供高质量、高效率、全方位的金融一体化服务。我国目前的银行保险客户经理制还很不完善。在某些保险公司又称专管员，职能主要是负责渠道的维护和管理，而缺少主动的理财服务和营销，更谈不上主动挖掘客户资源。因此，完善我国客户经理制是加强对银保渠道的控制、降低银保业务风险的当务之急。保险公司可以在取得银行同意的情况下主动选派自己的客户经理到银行网点提供保险销售和理财服务，这样可以更好地挖掘客户资源并加强对银行网点和客户的管控。
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