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开篇：写作不仅是一种记录，更是一种创造，它让我们能够捕捉那些稍纵即逝的灵感，将它们永久地定格在纸上。下面是小编精心整理的12篇银行从业现状，希望这些内容能成为您创作过程中的良师益友，陪伴您不断探索和进步。
[关键词]现代服务业；区域经济效应；金融服务业；产业集聚
[中图分类号]F7269 [文献标识码]A[文章编号]2095-3283（2014）01-0089-03
[作者简介]杨芳（1978-），女，黑龙江哈尔滨人，讲师，经济学硕士，研究方向：国际贸易。
[基金项目]黑龙江省哲学社会科学研究规划项目“黑龙江省现代服务业集聚与经济增长的互动关系研究”，项目编号：12E042。金融服务业作为现代经济的核心，是现代服务业的重要组成部分，对加快转变经济发展方式具有重要的支撑和拉动作用。2012年，黑龙江省现代服务业保持较快增长，对国民经济和社会发展的综合带动效应明显增强，全省现代服务业实现增加值33216亿元，占第三产业增加值的60%，由此产生了巨大的资金需求，促进了第三产业中金融服务业的发展。但与浙江省相比，黑龙江省金融服务业的发展仍较缓慢，因此分析黑龙江省金融服务业的现状，研究相应对策，对于缩小与浙江省的差距，促进区域经济增长具有重要的现实意义。
一、黑龙江省金融服务业集聚现状
（一）银行业集聚现状
截至2012年底，黑龙江省银行业规模不断壮大，金融机构的营业网点建设不断加快，机构总数 6484个，从业人员 113943人，金融机构资产总额明显增加，达235018亿元，同比增长 222%；实现净利润 2547 亿元，同比增加 416 亿元。2012年5月汇丰银行入驻哈尔滨后，哈尔滨外资银行数量达到6家。此外村镇银行继续呈现快速扩张势头，2012年新增 5 家，金融服务体系已覆盖全省城乡。
（二）证券业集聚现状
2012 年，黑龙江省证券业运行平稳，市场资源配置功能不断完善，市场主体经营实力进一步提升，但整体盈利能力减弱。全省共计31 家A 股上市公司，同比增加 1 家，总市值 15925亿元，同比增长 146%。全省共计 136 家证券期货经营机构，同比增加5 家；从业人员共计 4739人，同比增加 839 人；230 万户投资者开户，同比增加 10 万户。
（三）保险业集聚现状
2012 年，黑龙江省保险业稳步增长，市场秩序持续向好，保险渗透率和保障水平不断提高，涉农保险业务积极推进。省级以上保险公司机构 39 家，分支机构 2455 家，全年实现保费收入 3442 亿元，同比增长83%；保险深度 25%，保险密度 8976 元。全省农业保险增长较快。2012年全省农业险实现保费收入 222 亿元，同比增长 351%，高于上年同期 178 个百分点。
二、浙江省金融服务业集聚现状
（一）银行业集聚现状
截至2012年底，浙江省银行业金融机构资产总额同比增长112%，全年新设7家法人金融机构（见表2）。大型商业银行在浙江的分支机构改革创新工作有序推进，经营业绩稳步提高。邮储银行改革持续深化，启动改革36家二类支行，12家正式开业。农村商业银行开业8家，外资银行地域布局不断优化，澳新、华侨两家外资银行分别落户杭州和绍兴，外资银行总数达到33家。浙江省交通投资集团财务公司获得批准成立。
（二）证券业集聚现状
截至2012年底，受国内资本市场影响，浙江省证券市场交易萎缩，期货经营机构业务发展总体平稳。全省有3家法人证券公司，385家证券营业部，4家证券投资咨询机构。证券经营机构全年累计交易额89万亿元，实现利润163亿元。期货经营机构交易额392万亿元，实现利润80亿元，同比增长224%。
（三）保险业集聚现状
截至2012年底，浙江省保险业体系日趋完善，全省共有112家各类保险机构，187万从业人员，新增3家保险市场主体。保险机构、中介机构、行业社团共同发展的市场格局更趋成熟。全省保险公司资产规模同比增长155%，保费收入同比增长120%。财产险公司利润总额达到235亿元，居全国第三位。
三、黑龙江省金融服务业集聚与浙江省比较存在的差距
（一）区域发展不平衡，集聚度不高
金融服务业是现代经济的核心，决定着经济的兴衰。黑龙江省受地理位置制约，金融服务业起步较晚，缺少金融集聚区，主要依靠哈尔滨、大庆、齐齐哈尔、牡丹江等城市的商业银行、证券公司（营业部、证券投资咨询机构）和保险机构在城市及周边较小范围内集聚，集聚程度不高。
而浙江省金融集聚区已具一定规模，已拥有杭州庆春路和延安路的金融服务业集聚区、钱江新城金融服务业集聚区、温州金融集聚区、台州市金融集聚区等。例如台州市金融集聚区目前已投资38亿元，117家企业入驻，从业人员近万人。预计2015年，台州市金融集聚区辖区内金融机构数量将达到155家，其中包括30家银行，65家保险机构，10家证券机构，其他金融机构50家。金融集聚区覆盖面广，有利于区域内的资源整合，加快资金、人才的集聚，促进就业、消费和投资，对经济增长有“乘数”效应。
（二）金融机构数量少，结构单一
从表1可以看到，黑龙江省金融机构中大型商业银行机构2162个，从业人员55817人，资产总额达93653亿元，而股份制商业银行机构只有91个，从业人员2953人，资产总额17422亿元，外资银行6个，资产总额为366亿元。
从表2可以看到，浙江省金融机构中大型商业银行机构达3866个，从业人员91029人，资产总额达346328亿元；而股份制商业银行机构有623个，从业人员27289人，资产总额185787亿元；外资银行33个，资产总额达3082亿元。
与浙江省相比，黑龙江省金融机构结构主要以国有商业银行为主导，股份制商业银行以及外资银行相对较少，这就导致金融集聚中公司治理功能发挥不到位，内部管理效率低下，银行经营成本上升，难以形成有效的管理机制。
四、缩小黑龙江省差距的对策建议
（一）提高金融机构集聚度
从表1可以看出，黑龙江省金融机构数量远低于浙江省，金融机构集聚规模落后，黑龙江省必须加速金融机构集聚，以促进区域经济增长。为此应根据黑龙江省自身经济发展特色，结合农业大省的特点，增设金融机构网点，发挥政府的推动作用，制定一系列优惠政策吸引金融机构入驻，提升金融机构集聚度，促进金融集聚区建设。
（二）加强创新型金融人才培养
随着金融全球化的发展、金融混业经营与集团化程度的不断提高，金融创新产品及工具层出不穷，金融已融入到社会各个领域。高素质的金融从业人员，特别是创新型金融人才的缺乏，制约了黑龙江省金融业整体发展质量，对金融产业的集聚和金融服务产品质量的提高产生了严重阻碍。因此，要加大对创新型金融人才的培养力度，为黑龙江省金融服务业的不断发展壮大提供人才支撑。
（三）加快金融中心建设
作为省会哈尔滨具有很强的地理优势，应积极推进哈尔滨市金融中心建设，优化金融机构的法人治理结构，提高金融机构的运行效率，进一步加快金融集聚进度，完善金融市场体系，将有利于健全和完善黑龙江省金融体系，提高黑龙江省金融集聚度，促进区域经济发展，为建立区域性金融中心，早日建成具有标志性的金融集聚区打下良好基础。
[参考文献]
[1]董影黑龙江省金融服务业现状研究[J]北方经贸，2013（5）
【关键词】商业银行 零售业务 创新
一、我国商业银行零售业务发展概况
（一）负债业务
资产业务方面在我国商业银行中主要以活期存款、定期存款和储蓄存款等形式存在。在存款市场，由于四大国有商业银行隐含着国家这一良好的信誉，历来便一直占有者大量的市场份额。不过近些年来，随着我国市场化改革的不断推行，一些优质的股份制商业银行所占的市场份额正在一步步加大，如交通银行、中信银行和招商银行等。四大国有商业银行的市场份额从1999年接近寡头垄断的89.98%降低到了2014年的67.21%，可以说，在负债业务方面，我国商业银行零售业务市场基本呈现了较为良好的发展态势。
（二）资产业务
零售业务中的资产业务主要包括各项消费信贷以及信用卡业务，是商业银行零售业务的重要组成部分，也是银行收入的一大来源。自1998年来，我国的消费信贷有了快速的发展，在业务规模上表现良好，业务量持续上升，但在品种方面却发展不均衡，以上海市为例，2014年，个人住房贷款占到了近90%，汽车贷款占5%，而其他种类的个人贷款只占到了2%左右。信用卡授信方面，截止2014年年底，我国信用卡授信总额为4.57万亿元，信用卡卡均授信额度已经达到了1.17万元。信用卡越来越被普及和认知，信用消费的观念在深入人心的同时，也由于部分消费者的消费观念不成熟，从而造成了信用卡的坏账也在不断增加，2014年，信用卡逾期半年以上的信贷总额为251.92亿元，比上一年度增加了71.86%。
（三）中间业务
目前我国银行业中间业务的发展程度和西方发达国家的商业银行有着明显的差距，相比于国际一流银行以中间业务为主要的盈利方式，我国商业银行还停留在依靠存贷利差获得利润的层次，各大商业银行中中间业务带来的收入占全部收益的比重都不高，业务品种也相对单一。不过从长远来看，我国商业银行中间业务有着良好的发展前景，首先银行卡的发卡量逐年增加，居民在生活中会产生对信用卡、借记卡的依赖性；其次，代收代付业务在不断的完善，诸如水电费、手机费、物业费等等，种类繁多，给客户带来巨大的便利；最后，业务的逐步扩大也给中间业务的发展提供了途径，如保险、有价证券业务。
二、我国商业银行零售业务存在的问题
（一）客户资源营运不合理
作为世界上人口最多的国家，本身拥有的客户群体是巨大的，但就目前来看，我国商业银行对客户的信息管理及分类还不够完善，未能有效利用这一天然优势。同时相比于一些股份制商业银行，工农中建等处于市场领导地位的国有商业银行，在客户结构不合理的问题上更加显著。高端及优质客户的体验在一定程度上受到了大量低端客户的影响，无法在银行获得相应的需求。这就要求商业银行能够对客户群体进行有效的细分，针对性地设计产品，满足各个层次客户的需求，从而保证并且提高银行的业务量。
（二）从业人员业务能力有待提高
相对于我国商业银行的传统业务来说，银行体制内专门从事零售业务的工作人员的数量还有着很大的提升空间。由于零售业务主要面临的不再是固定的客户，而是社会上分散的群体，所以这就要求相关的从业人员具有专业的营销水平，才能为银行带来客户。目前银行营销人员的理念大多还停留在拉存款拉贷款的阶段，未对零售业务给予足够的重视。
（三）同质性严重，缺乏核心竞争力
零售业务虽然在未来拥有广阔的前景，但目前来看，我国商业银行零售业务仍然局限在个贷业务上，而在个贷这一领域，各大商业银行又呈现出了严重的同质性，消费者通常无法做出合适的判断。究其原因，无非是各大商业银行只注重于市场份额的争夺，而忽视了为自己制定合适的市场定位并培养自身的核心竞争力，无法满足客户需求的同时，也无法有效提高银行的收益。
三、推动商业银行零售业务发展的对策及建议
（一）完善客户信息管理，做好差别化服务
为了更好地开展商业银行的零售业务，必须建立有效的信息分类系统，不仅仅是数据的大集中，更重要的是完善个人重要信息，做到客户细分，针对性地对各层次的客户提供专业的产品服务。相对于部分股份制银行来说，拥有大量低端客户的四大行更需要做好这一点，在满足低端客户需求的同时，有效发掘高端客户的需求，设计相应产品，提高银行服务的质量。
（二）摆正经营理念，提高从业人员业务水平
营销作为商业银行零售业务的关键环节，必须要求从业人员对它有着足够的重视以及专业的业务能力。在零售业务的发展过程中，银行需要定期对从业人员进行相关培训，增强其业务水平，同时，制定合适的业绩考察方式，主动调动起从业人员的营销积极性，为客户带来更令人满意的服务。
（三）明确营销战略，培养核心竞争力
目前我国商业银行零售业务市场严重的同质性，不仅不利于各大银行抢占自己的市场份额，还会对市场带来一定的混乱。我国商业银行应该做的是，加快零售产品的研发和创新力度，发掘市场需求，在充分研究消费者需求的条件下，结合自身特长，制定具有代表性的零售业务产品。以这种方式，不仅可以有效抢占相应市场，而且有助于品牌特征的形成，增强银行的核心竞争力。
参考文献
（广州华立科技职业学院，广东 广州 511325）
摘 要：近年来，我国经济的快速发展带动了商业银行理财产品的快速发展，但是随之而来的是理财产品管理中存在的问题越来越突出。商业银行理财产品在转变经营方式、创新产品、增加投资方面面临着很大的问题。本文对我国商业银行理财产品发展的现状及存在的问题进行了分析，在此基础上，提出了优化商业银行理财产品管理技术的方法，以期探索我国商业银行理财产品管理的规范化路径，保证商业银行理财产品健康、稳定地发展。
关键词 ：商业银行；理财产品；管理技术
中图分类号：F832.2
文献标志码：A
文章编号：1000-8772（2015）08-0148-02
收稿日期：2015-02-07
作者简介：周燕燕（1983-），女，回族，广东广州人，硕士，教师。研究方向：金融理财方向。
自商业银行理财产品被推出以来，理财产品的种类、规模等均有了较大的发展，对增加商业银行的利润贡献了较多的力量。当前我国商业银行理财产品的种类相较于2005 年推出之初已经有了较大规模的发展，如拓展到债券型、信托型等多种类型。投资者对商业银行理财产品的信用及预期收益都呈现出良好的信心。然而，在商业银行理财产品蓬勃发展的同时，理财产品管理中也存在营销不规范甚至违规销售、理财产品设计与管理失当等一系列问题，亟待我们关注和解决。
一、我国商业银行理财产品的发展
理财产品在我国的起步较晚，20 世纪90 年代末至2005年是我国居民的理财意识初步形成的时期。人民群众的理财意识逐渐增强，理财产品逐渐被投资者及社会大众所接受，成为投资的一种新途径。2005 年至今，随着我国金融市场的逐渐繁荣，理财产品的收益一直处于稳中有升的状态，投资者购买理财产品的热情更是有增无减，理财产品被广泛购买。与此同时，我国的保险、证券、信托等金融机构也在不断地开发理财产品，更加多样化了解投资者的投资需求。截止到2014 年底，我国超过160 家的银行类金融机构已经开发了理财产品。
二、我国商业银行理财产品管理的现状
我国商业银行理财产品管理的现状可以从三个方面体现。首先，从宏观经济的发展来看，2014 年我国的经济政策总体上处于稳定趋势，我国未来的宏观经济政策主要以预防通货膨胀稳定资金流为主。2014 年以来我国的宏观政策整体上较为宽松，政府一直致力于深化经济体制改革。然而，由于商业银行理财产品亏损的情况日益严重，投资者投诉的事件越来越多，银监会等监管机构对商业银行理财产品的监管也日益严格，所以对商业银行提出了更高的要求：禁止商业银行开发超短期的理财产品，要求商业银行对理财产品进行风险评估，并事先告知投资者投资须知，以便投资者在投资该理财产品时可以对该产品有充分认识，了解产品风险，保障投资者的合法权益。
其次，从商业银行理财产品自身的角度来讲，当前我国的理财产品被广大投资者接受的范围越来越大，商业银行凭借自身的信用也逐渐增加了理财产品的销售量。对投资者而言，投资商业银行的理财产品对他们来讲是一种较为保险的投资，既能确保收益率，又能将风险控制在可接受的范围内，比较适合个人投资者。对商业银行自身来讲，当前商业银行开发理财产品仍然是其获取利润的主要形式之一。具有稳定收益的理财产品不仅能使客户获益，还能使银行拥有较为稳定的客户群。通过出售理财产品，银行可以培养客户的忠诚度，增加银行的存款基数，以获得更高的收益。
第三，从当前我国商业银行理财产品的管理和监管政策以及法律制度来看，目前我国对商业银行理财业务监管的法律不在少数，不仅对理财产品涉及的权利义务有明确规范，还对各方主体的行为进行明确规定。此外，当前银行业监管法、保险法、证券法等都对商业银行的理财产品进行了明确的规定，以便维护投资者的合法权益，维护公众的利益。我国银监会总体上负责对全国银行业的经营活动进行监督、监管。银监会的合理监管为我国商业银行理财产品的合理发展提供了制度上的保障，有利于理财产品的正常运行，并保护投资者的合法权益。
三、当前我国商业银行理财产品管理中存在的不足
1. 收益不稳定，风险防范能力较差
2008 年以来，由于受国际金融危机的影响，我国A 股市场在此后的几年间一直处于萎靡不振的状态，很多股权类产品及QDII 类产品的收益率持续低迷。这就导致在全球金融危机期间，商业银行发售的理财产品的收益率直线降为零甚至收益为负。由于理财产品的收益远低于预期，极大地损害了投资者的利益，导致投资者将其诉诸法庭。这不仅反映出我国商业银行理财产品收益不稳定，且折射出我国商业银行理财产品在管理过程中的风险防范能力较差。
2. 相关从业人员的违规操作现象严重
商业银行目前经营管理的理财产品包括自营自销的及代销的产品。对于银行自营自销的理财产品，商业银行一般采取总行或是分行开发，支行负责销售的模式；对于代销的理财产品，商业银行一般由总行或是分行与该理财产品的销售方签订协议并进行销售。如果支行私自出售不经过总行或是分行审批的理财产品，则会极大地增加理财产品的管理风险。
因此，在商业银行理财产品的经营管理过程中，加强银行从业人员的职业道德教育及职业素养，增强其风险防范意识是至关重要的。此外，当前商业银行理财产品从业人员的薪资一般与产品的销售业绩是相关的，这种考核制度很容易导致基层的从业人员不顾风险向投资者们推荐不适合的理财产品，增加投资者的投资风险及商业银行的经营管理风险。
3. 理财产品大同小异
我国商业银行的理财产品，可以分为债券及货币类、票据类、股权权益类等多种产品，上述产品在各个商业银行中均有销售，理财产品的种类与投资方式均较为类似。即使某家商业银行进行理财产品的创新，其余的商业银行也会争相模仿，并不能突显差异性。
四、提高我国商业银行理财产品管理技术的对策
1. 优化监管体系, 加强风险防范
理财产品的监管是商业银行进行风险管理及维护自身正常经营管理的重要举措，有利于保护投资者的合法权益。只有通过监管的严格化，才能保证理财产品的稳定、有序开展，维护各方的合法利益，保障理财产品的逐步发展。对此，商业银行可从以下几个方面着手：首先是要识别理财产品经营管理中的操作风险、法律风险、信用风险等多种风险，注重理财产品风险管理的关键环节。其次是要对理财产品经营管理及销售中各个环节的风险予以识别，并采取与之相适应的风险控制标准与措施。第三是要对理财产品进行内部控制，完善理财业务的风险控制体系，并注重信息披露的准确性，实现产品信息的公开化、透明化。
2. 加强对银行从业人员的培训
人才在商业银行理财产品的发展中占据着重要的地位。因此，商业银行应注重对相关从业人员加强职业道德及业务能力培训，督促其根据投资者的实际需求推荐理财产品。同时也要加强对其的资质考核，增强其风险防控意识，把控理财产品的风险。
3. 注重创新性，开发具有特色的理财产品
商业银行的理财产品不仅应满足投资者的实际理财需求，还应满足投资者对理财服务等较为个性化的需求。因此，我国商业银行应注重理财产品的创新性及特色性。在开发理财产品之前，应该对理财产品涉及的目标客户有一个准确的分析，以便与竞争对手推出的理财产品相区别，同时还要突出自身的特色，不仅满足客户的需求，还能提高自身的经济效益。
五、结语
本文在对我国商业银行当前理财产品管理的现状进行分析的基础上，拓展了理财产品管理的范围，对于完善商业银行理财产品的经营管理具有一定的实践意义。但是，值得注意的是，当前我国对商业银行理财产品管理的研究整体上还处于综合管理阶段，涉及到的各项管理并没有很深入地进行，如何在全部商业银行的范围内推广适宜的管理政策，仍需进一步地探讨。
参考文献：
[1] 张炜. 固定收益类理财产品分析及配置策略[J]. 国际金融,2011(4).
[2] 李卫群. 商业银行个人理财业务风险控制探析[J]. 经营管理者,2011(7).
作者：刘韩鹰 单位：哈尔滨银行科技中心
IT系统建设工程中，决策者、业务人员和IT人员经常遇到一些普遍问题和困惑。决策者的困惑是，钱给了，人招了，为什么科技工作不能令人满意；业务部门的抱怨是，要什么没什么，要什么现做什么，做出来和我们期望还不一致，不是系统实现不了，就是需求提的不细致，想分析某些问题，想要的数据不能马上取得；科技管理的烦恼是，其他银行产品开发做到手上拿着一个、嘴里含着一个、眼睛盯着一个，而我们是要一个现种一个；技术人员的委屈是，力没少出，技术水平不比别人差，还总是受到别人指责。出现这种问题的原因在于应用系统现状、基础架构设计、科技管理现状、战略管理水平存在问题。
那么，如何改变这种现状呢？答案是从业务驱动变战略驱动开始。大家目前都在说业务驱动IT发展，往往给人一个错觉，IT应该等业务需求提出后再去开发，然后是被动跟进，其结果是IT部门不管有多少IT资源，总是忙得团团转，还是跟不上业务的发展。要扭转这种被动跟进总是跟不上需求的局面，IT经理们应更多地关注本行战略导向，根据战略导向对未来的业务需求有所预测，做好IT规划。把有限的IT资源用在战略准备上。舍弃眼前与战略无关又极大消耗战略资源的业务，大力开发为未来战略实现必须的项目。真正实现“嘴里咬一个，手里抓一个，眼里盯一个”，而不是目前这种“业务要一个，我去种一个”。
商业银行要实现亲近客户、卓越运营、产品领先，创新是首要问题。而创新不外乎在三个方面进行创新：金融产品服务的创新、市场营销的创新和风险管理的创新。而且要从业务驱动转变为战略驱动，要围绕利润管理、价值管理，来采用新的工具和策略进行创新。
其次，变“以我为中心”为“以客户为中心”，更大地提高客户价值来做好你的收入上的问题，也是营销系统要做的。
第三，由控制风险向管理风险转变，以科学的方法主动接纳、管控风险，而不是逃避风险（控制风险），目的是以最小的风险成本换回最大的利益。
第四，要由单一盈利模式向多元盈利模式转变。在发展资产业务上，实行“资产多元化，收入多元化”，坚决调整资产和收入结构，积极发展风险低、收益稳、流动性强的资产业务，大力发展资本节约型产品和服务，做大中间业务，改善盈利结构，提高非利差收入，将零售业务作为未来战略发展的重点。在盈利理念上，倡导实现“健康利润”，引入经济资本理念，使经济资本能完全覆盖风险下获得的利润，使银行发展更健康。
第五，要由被动定价向主动定价转变。提高定价管理水平，科学评估未来资产收益、风险成本、未来利率变动下的资金成本，引入资金转移定价，做到科学定价主动定价，以销定价。
第六，要由产品经营向品牌经营转变。大力发展特色业务，打造特色品牌，进行差异化营销，形成核心竞争力。未来银行业的发展不是“大银行”吃掉“小银行”，而应是“好银行”吃掉“差银行”。
第七，要由粗放管理向精细管理转变，这在IT流程上要考虑的。第八，要由部门银行向流程银行转变。部门银行最大的问题是有章不循，推诿扯皮。其最大的局限在于，资源配置在条条上出现断层，在块块上出现分割，人财物等资源不能贴近市场和客户需求优化配置，致使银行对外反应迟钝，对内效率低下。而流程银行，是以客户和市场需求为起点，以有利于业务流程的完整、顺畅运行为目标来设置组织架构和管理权限。
最后，要由绩效考核向全面考核转变。实施平衡记分卡，从四个维度进行全方位考核，即财务（当前）、学习和成长（未来）、客户满意度（外部）、内部流程。
【关键词】商业银行 个人理财业务 问题 对策
近年来，随着国内居民收入水平的显著提高，理财意识的增强，为了抵御通货膨胀的影响，居民对于个人财产保值增值的需求日益扩大。同时，商业银行之间竞争加剧使得经营转型加速，不可能再单纯依靠传统的存贷差保持增长。在这两方面的因素下，商业银行个人理财产品业务蓬勃发展。据统计，2012年末全国金融机构全年共发行个人理财产品10609款，发行规模24.71万亿，达到历史最高。其中，商业银行全年发行数量10609款，市场占比约为37.57%，具有绝对领先的市场地位。
一、商业银行个人理财业务概述
商业银行个人理财业务是指商业银行为个人客户提供的财务分析、财务规划、投资顾问以及资产管理等专业化服务活动。按照管理运作方式不同，商业银行个人理财业务分为理财顾问服务和综合理财服务两类。其中，理财顾问服务是银行向客户提供的财务分析与规划、投资建议个人投资产品推介等专业化服务。而在综合理财服务中，客户授权银行代表客户按照合同约定的投资方向和方式，进行投资和资产管理，投资收益与风险由客户或客户与银行按照约定方式分享与承担。
二、我国商业银行个人理财业务存在的问题
在我国，商业银行个人理财业务虽在近年来取得较为快速的发展，但是由于起步较晚，受制于行业内部、从业者水平等多方面因素，我国商业银行个人理财业务的开展依然存在很多问题。
（一）个人理财产品单一，创新能力弱
一方面，个人理财业务层级分布不均。在低端理财业务中，常见的保本型理财产品覆盖面较广，但是在这一层级虽然各家商业银行都有各式产品，但实质并无不同，理财被理解为预期收益率较高的“存款”。而在激烈的市场竞争中，仅仅依靠收益率微小的变动率难以找到优势，对于投资者来说也很难实现差异化服务。而在高端私人银行服务中，由于受众群体较小，也不能突出银行理财业务实力。
另一方面，由于我国金融市场银行、证券和保险三者长期存在的分业经营状态，使得资金利用率不足。商业银行理财业务的开展依然主要依靠理财产品，以及简单的代收代付、证券保险产品销售业务。理财产品的设计不能充分和证券、保险市场相结合，在资金利用率上不能充分发挥其他两个市场的优势。而市场上各家银行理财产品趋于同化，既不能满足投资者的综合投资需求，也不利于深化银行理财业务发展。
（二）部分商业银行业务开展不谨慎，风险控制能力差
我国商业银行理财业务快速发展过程中，理财产品违约现象也屡见不鲜，理财产品到期后无法按期兑付给投资者造成损失。商业银行理财业务的开展，其产品设计的资金投资方向涉及股票，期货及同业拆借等金融投资工具，而这些工具都与市场利率、汇率、股票价格等息息相关。对于我国商业银行理财业务最大的市场风险来源于利率及汇率的变动。2011年，人民银行7次上调存款准备金率，2012年又进行了两次下调，利率市场化改革的加快，增加了利率不稳定性。同时，人民币汇率浮动弹性的增加，人民币升值给相关投资于境外衍生品的理财产品及外币的销售业务带来更大的风险。
（三）相关从业人员专业素质不足
商业银行理财业务的开展，对于从业人员有着很高的专业素质及综合素质要求。在目前银行理财产品销售过程中，违规现象依然存在。很多从业人员为了吸引客户购买理财产品或其的基金、保险产品，通常只强调收益性，而淡化预期收益的性质，未能充分向投资者揭示风险。一旦客户发生损失不仅对银行声誉造成损失，更有甚者引起法律纠纷。同时，目前理财业务还未能做到为客户提供针对性、差异化服务。简单理财产品销售并不能达到为客户实现收益性和安全性全面覆盖的理财计划。商业理财业务是对于客户资金的综合运用，以达到为客户资产保值增值的目的，这要求从业人员除了对金融方面要有过硬的专业知识，充分认识银行、证券、保险各个市场的资金需求外，法律、收税、财政等相关知识也应该具备，甚至艺术品、古董收藏投资也应有一定了解，真正做到全面为客户理财。
三、我国商业银行个人理财业务发展对策分析
（一）丰富产品种类，提供差异化服务
投资者由于年龄层次、收入水平及风险偏好程度不同，对于商业银行提供的理财服务具有不同需求。理财产品的开发应具有创新性，一方面，在技术层面提高产品收益率及安全性，对现行资产进行投资组合，分散风险、提高收益率及稳定性。简化理财业务程序，例如改进消费贷款的繁琐手续，充分开展不动产抵押贷款、有价证券质押贷款等业务，发挥不同资产的特点。另一方面，在提供理财服务时，也应该充分考虑客户的收入水平、风险承担能力，依靠充分的市场细分，针对不同特点的投资者提供具体的理财方案。
（二）完善相关规章制度，强化金融监管
从整个市场监管来说，应做到国家监督、行业监督、银行内部监督三者相结合。首先，国家监督层面主要是相关法律法规的完善，对于行业发展进行引导，对于违规操作严厉打击。其次，行业监督层面，自银监会2011年《商业银行理财产品销售管理办法》以来，对于行业规范起到很大促进作用，但也需进一步加强政策的贯彻实施，保证行业发展合法合规。而且在我国银行、证券、保险分业经营以及分业监管的状况下，也应注意进行标准化的统一监督。最后，银行内部监督层面，事前要充分揭示风险，加强信息披露。业务开展过程中做到定期检查，排查风险，发现违规操作行为及时纠正。事后对于违规操作者加强惩治力度，以防止类似状况再次出现。
（三）注重人才培养，提高从业人员整体素质
合格的理财从业人员，并不只是简单的理财产品的销售。优秀的理财师不仅能够为银行带来经济收益，更能为客户提供全面的理财计划，增强客户忠诚度，提高银行声誉。现阶段，我国已建立金融理财师标准委员会，从业人员通过相关考试后获得金融理财师资格。通过标准专业化的资格考试，不仅在专业知识方面得到强化，对于法律、税收等知识能够得到很好的补充。但也应该看到，仅依靠资格考试，并不能完全胜任。对于商业银行来说，一方面注意专业人才的引进，加强人才储备，另一方面对于现有从业人员的培训，构建复合型理财队伍。完善人才的引进、选拔、培训机制，为理财业务的开展提供长期、坚实的人才保障。
参考文献
[1]王岩岫.我国商业银行理财业务发展现状及存在问题[J].国际金融，2013（05）.
[2]黄兵兵，吕金梅，马磊.商业银行理财业务发展现状及启示[J].合作经济与科技，2013（02）.
[3]郭佳栋，孙英隽.我国商业银行个人理财业务风险控制研究[J].金融经济，2012（22）.
【摘要】本文从宏观经济环境、商业银行自身和客户三个方面简单介绍了我国商业银行个人理财业务发展中存在的问题，并针对不同问题提出了解决对策，包括树立正确的理财意识；制定营销策略，注重品牌营销；建立综合理财系统，培养专业理财人员；细分市场，推行创新机制；加强金融机构间的合作同时要预防风险过度集中。
【关键词】个人理财业务，品牌营销，市场细分
近几年，随着我国经济的飞速发展以及与世界各国的贸易合作，我国国民经济水平得到了有效提高，人民收入日益增加，居民财富的积累带来了投资理财需求的扩大。在巨大的市场需求的推动下，各大商业银行纷纷建立个人理财平台同时增加人力物力的投入，并通过各种营销手段大力发展个人理财业务。
一、我国商业银行个人理财业务的发展中存在的问题
（一）宏^经济环境的制约
目前，我国银行、证券和保险公司实行分业经营体制，无法资源共享，客户很难在综合各个领域信息的基础上，最优分配自己的资产，这大大限制了个人理财业务的发展空间；其次，对于理财产品性质的界定一直没有明确答复，严重影响了消费者购买理财产品的信心和理财产品的发展潜力。
（二）商业银行自身因素
首先，我国个人理财业务归属于个人银行业务部门，但实际操作中个人理财业务会和银行的其它多个部门合作，仅仅将其归属于银行的一个部门与现实情况相违背，会影响个人理财业务的发展潜力；其次，商业银行不以客户信息为基础建立运作系统，这会导致银行无法整合利用所有信息来确定潜在目标客户群；第三，个人理财业务的从业标准尚不规范。熟悉个人理财业务的产品和功能仅仅是从业人员的一项基本要求，对于其它金融知识也需全面了解并实时更新，同时还要掌握一定的人际沟通技巧，这样才有助于根据客户的需求和喜好并结合当前市场情况来更好规划客户的资金；第四，受分业经营大环境的影响，商业银行可以涉猎的投资方向范围较小，阻碍了金融理财产品的创新；第五，品牌定位不明确，营销手段效果不佳。我国商业银行即使进行广告宣传也没有给人耳目一新的感觉，很难给消费者留下深刻的印象；第六，很多银行只关注自己理财产品的高收益，而忽视或者不明示高收益背后隐藏的高风险，容易导致投资者的错误理解和决定，这样的做法可能在短期内赢得一些业务，但从长远角度来说，会影响银行的形象和在客户心中的口碑；第七，关于如何判断一个人的信用和还款能力，商业银行缺乏一个较为完善的系统，信用制度的不完善会导致银行在开展个人理财业务时有所顾虑而无法大胆运作。
（三）客户因素
首先，消费者在购买理财产品时会在高收益的驱使下盲目选择，加上消费者缺乏对收益与风险之间关系的分析，这种片面的理财观念会让消费者忽视高收益背后的高风险而无法进行理性消费行为；其次，消费者目光短浅，缺乏理性预期。一旦央行加息政策出来，银行就会有很多转存客户。实际上，消费者在选择理财产品时，需要综合各方因素制定一个长期投资理财方案。
二、在对我国商业银行个人理财业务发展中存在的问题进行简单分析的基础上，进一步提出了相关解决对策
（一）树立正确的理财意识
目前，我国居民的理财意识比较薄弱，这已经成为个人理财业务发展的绊脚石。商业银行需要主动出击，帮助居民树立正确的理财意识。只有在正确理财意识的指导下，消费者才能最优分配资产。
（二）制定营销策略，注重品牌营销
首先，对于不同的客户和理财产品，商业银行在选择营销方式时，需要采用差异化的营销方式才能带来最好的营销效果；其次，注重品牌营销，包括规划品牌发展线路；打造品牌形象，提升品牌认知度；打造关于品牌的整体营销方案。
（三）立综合理财系统，培养专业理财人员
首先，随着互联网技术的发展，个人理财业务必须跟上信息技术的脚步。银行需要开发包括理财分析工具、金融产品介绍、客户评论交流区等众多模块的理财软件，以更好的为客户提供优质服务；其次，建立个人理财业务管理系统和个人理财师的从业资格认证体系，完善金融理财从业人员的行业标准和职业道德，全面提升理财人员素质，促进个人理财业务的健康发展。
（四）细分市场，推行创新机制
个人理财市场是一个由各类客户组成的庞大而复杂的市场，商业银行需要对其进行细分，并针对不同类客户提供差异化服务，同时，商业银行还要推行创新机制，最大化地实现客户资产的保值和增值。
（五）加强合作
银行可以与保险、基金和证券等机构建立战略联盟合作，共享客户资源，这样可以为客户提供更优的金融产品和服务。
（六）预防风险过度集中
各大商业银行的理财人员应该按照相关的管理规范为客户提供服务，禁止私下进行违背相关法律法规的交易和操作。银行在推出新的理财业务时，要同时制定和发行与新的理财业务相适应的操作明细守则，要对风险控制部门的责任进行明确，时时关注任何异常操作，及时发现并解决问题。
参考文献：
[1]王，裴喜亮.浅谈私人银行的发展趋势.现代交际，2016
[2]吴莉云.我国商业银行个人理财业务发展现状与对策.现代物业，2010
[3]孔晗柳.中国商业银行个人理财业务的现状和发展对策.中国商界，2010
二、商业银行面临国际贸易融资风险
国际贸易融资面临多种风险。其一，信用风险，指各种经济活动的签约人到期不能履约而给其他签约人带来损失的风险。其二，市场风险，指由于市场供求关系等各种因素变动，导致金融资产的市场价值发生波动，影响企业的融资成本和产品销售，导致企业盈利能力发生改变而给银行带来损失的风险。其三，操作风险，指银行在运作过程中，由于内部经营管理不善或不到位，如营业差错、内部贪污、决策失误等给银行造成损失的风险。其四，国家风险，指在国家经济活动中由于国家主权行为而引起损失的可能性。其五，金融欺诈风险，指利用银行的金融票据、银行保函和信用证等信用工具进行欺诈骗取资金的风险。
三、我国商业银行国际贸易融资风险管理现状
1.我国商业银行尚未形成对国际贸易融资风险的充分认识
我国商业银行对国际贸易融资业务的风险性估计不足，错误地认为国际贸易融资业务零风险、高收益。实际上，由于国际贸易活动的复杂性，国际贸易融资业务反而是涉及到多种风险的“高危”业务，任何一个环节的差错都可能给银行带来巨大的损失。
2.有效的风险管理体系的缺乏
目前我国银行内部的风险管理体系尚不完善，运行效率低，效果差，不同分支行之间、不同部门之间互相独立运行，缺少网络资源的共享，缺乏规范的业务操作流程。
3.专业风险管理人才的缺失
国际贸易融资业务是一项知识面较广、技术性强的业务，对相关从业人员的业务素质要求很高。而我国开展这项业务时间短，缺少既懂国际惯例、又懂操作技术还精通信贷业务的复合型专业人才。
4.风险管理法律环境的不健全
目前，我国的金融立法明显滞后于金融业务的发展，有些贸易融资常用的术语和做法在我国的法律上还没有相应规范。在此法律环境下，国际贸易融资业务的风险大大增加。
四、我国商业银行加强国际贸易融资风险管理的对策
完善的风险管理对于商业银行开展国际贸易融资业务至关重要，唯有做好风险管理，商业银行才不会陷入资金脱节、遭受意外损失的困境。针对我国商业银行国际贸易融资风险管理方面所存在的问题，本文从不同方面对此提出了相应的对策。
1.转变思想观念，提高风险意识
我国商业银行应转变思想观念，充分认识到国际贸易融资业务的风险性，从而正视风险管理重要性，并使这种观念充分渗透到业务开展的各个环节。
2.构建完善的风险管理体系
设置合理的风险管理体系是国际贸易融资业务得以正常开展的坚实后盾。一个完善的风险管理体系应当从以下几方面来建立：
(1)组织结构
商业银行的内部组织结构应按决策系统、执行系统、监督反馈系统相互制衡的原则设置，决策者不能违反或超越决策程序，执行者应在其职责和权限内行使职权，监督反馈系统应切实履行监管和控制的职责。
(2)内控制度
在建立了防范国际贸易融资风险的组织结构后，应设计一套与之相匹配的商业银行内部运行机制，全面加强风险防范。具体包括：风险分析制度、风险监控制度和风险考核制度。
(3)业务操作
规范国际贸易融资的业务操作可以通过以下的方式来进行，即根据不同的国际贸易融资业务的操作业务品种，将其业务操作实行公开化和程序化，这样就能保证不同种类国际贸易融资业务的具体操作有序顺利进行。
3.提高贸易融资从业人员专业素质
银行可通过以下几条途径走出人才困境。其一，加强现有从业人员的培训，提高业务水平。其二，引进高水平专业人才，充实自身员工队伍。其三，建立稳定信贷队伍的人事管理机制，减少人才的流失。其四，不断提高员工的道德修养及职业素养，增强其责任感和忠诚度。
4.呼吁相关部门完善国际贸易融资相关法律
我国商业银行应向有关部门呼吁尽快建立完善相关法律法规，为商业银行防范国际贸易融资风险提供法律保障。
参考文献:
[1]邢红娟.我国商业银行贸易融资风险管理研究.吉林:吉林大学.2006.
[2]王兰.我国城市商业银行贸易融资风险管理初探.湖北:华中科技大学.2005.
[3]张德荣，陆迁.我国商业银行国际贸易融资业务现状分析.商业现代化.2009(1):4.
[4]陆青.浅谈我国商业银行国际贸易融资现状.现代经济信息.2009(21):77-78.
[5]康达华.我国商业银行国际融资业务的风险与防范.企业家天地.2009(12):47-48.
中国银行业从业人员资格考试是银行从业人员入门的初级基础考核，由中国银行业从业人员资格认证办公室负责组织和实施的，银行从业资格考试分公共基础科目和专业科目（个人理财、风险管理、个人贷款和公司信贷），公共基础科目为必考科目，专业科目可自行选择任意科目报考。考试形式采取全国统一考试、闭卷、计算机考试方式进行，有题库，随机抽的题。考试时间为120分钟，全部为客观题，包括单选题、多选题和判断题，题量145题左右。广西国际商务职业技术学院现有投资与理财、金融保险、证券投资与管理三个金融高职专业，鼓励学生参加职业资格考试。目前，学生在校期间参加银行从业资格考试的通过率约为15%，通过率总体偏低。
2通过率低的原因分析
广西国际商务职业技术学院学生参加银行从业资格考试的通过率偏低，其原因主要存在于三个方面：
2.1课程考核方面
2.1.1该校现行的金融课程考核偏重期末考试，学生对平时学习的重视程度不够。专业课程的期末总成绩一般由平时成绩和期末笔试成绩组成，平时成绩（考勤，平时作业完成情况等）占30%，期末笔试成绩占70%。在实际的课程考核中，平时测验次数偏少、难度偏低，平时成绩占比较低，平时成绩对总成绩影响不大，学生的平时学习相对放松，形成了考前临时突击的习惯。由于银行从业资格考试的题型均为客观题，部分学生心存侥幸，不认真备考，考试答题靠猜，导致通过率偏低。
2.1.2现行的金融课程考核主要采取纸质化笔试，学生不适应资格证考试的现代化考试手段。学生的平时测练和期末考试都是纸质试卷笔试，而银行从业资格考试为无纸化机试，由于平常没有得到充分训练，学生对考试手段陌生，计算机操作不熟练，容易造成情绪紧张。对操作手段的不适应影响了学生的考试成绩。
2.1.3银行从业资格考试内容的覆盖面广，学生备考难。银行从业资格考试的题量大、知识点多、覆盖面广，要求识记和掌握的内容多，学生准备考试有一定难度。
2.2授课教师方面该校金融课程教学的授课教师队伍由专任教师、校外兼职教师组成，拥有扎实的金融理论知识和一定的银行从业经历。不过，在针对银行从业资格考试的教学与指导方面，有些工作存在一定不足。
2.2.1课程内容与职业标准对接不够。对课程的开发和对课程的把握能力欠缺，参照职业标准对教材内容进行取舍的能力有待提高，课程教学大纲与银行从业资格考试大纲不一致，不善于总结分析考试规律。
2.2.2教学活动的设计和调整不够优化。在教学过程中，未能根据学生的学习兴趣、知识水平、理解力和课堂表现灵活调整，创造性设计教学活动的能力有待加强。
2.3学生学习方面
2.3.1基础水平因素从历年招生情况来看，该校金融专业学生录取分数线较省内同类高职院校偏高，但与本科生相比，学生的基础知识不够扎实，要深入理解和掌握金融基础知识，存在一定困难。
2.3.2学习态度和能力因素该校金融专业学生的学习目标不够明确，缺少学习规划和职业规划，并且考证通过的自信心不足，考证备考积极性不够，备考的主动性偏低。再加上学习能力和学习方法有待加强，导致考证成绩不够理想。
3改进建议
3.1改革课程考核方式
3.1.1实行多元化考核课程考核上，将职业资格考试贯穿课堂练习、平时作业、模拟考试、期末测试等课程考核的全过程，诊断性评价、形成性评价和总结性评价三种评价类型有机结合，将侧重点放在诊断性评价和形成性评价上，反映出学生的综合能力和实际水平。课程考核的最主要功能是帮助学生不断提高自己，尽可能让学生平常多练习。老师教和学生自学有机结合，如果平常测试不合格，学生可以反复自我训练，熟悉考试题型，把握考试难度，多次鉴定，不懂的教师给予指导，在平常测试中积累知识，提升自我，以练促学，从而提高考试通过率。
3.1.2逐渐实行网上测试通过在网上建立试题数据库，自动生成电子试卷，学生可通过在线进行自我练习或测试。利用现代信息技术实现试题库管理系统，具备题库管理、自动组卷、在线考试、自动阅卷、指导答疑等功能，满足课程训练与考核的要求。让学生熟悉这种考试形式，以训练促考证。
3.1.3构建课程考核试题数据库针对银行从业资格考试大纲和考试要求，收集和编制银行从业资格考试历年真题和模拟题资源，并且完善试题答案、试题难度和区分度、重要程度等信息，平常测试中模拟银行从业资格考试出题难度，让学生在平常反复的训练中较全面掌握知识点。
3.2对教师的要求建设一支优秀的双师型教师团队是提高高职教育的质量和吸引力的关键之一。对教师进行培养培训，充分发挥来自企业的教师的作用，使专兼教师优势互补，取长补短。加强与银行证券、金融培训机构合作，与企业合作建立了良好的实训协作关系；专门配备实践经验丰富、业务能力强的专兼职实训指导教师。同时改革教学评价模式，发挥教师的积极性与能动性，提高教学效能。
3.2.1做到课程内容与职业标准对接将银行从业资格考试科目整合到课程体系中，把《银行从业基础与个人理财》、《职业从业资格考证》科目内容融入到专业课程中，培养学生从事相关岗位工作所需要的基本知识和职业素养，促进课程内容与职业标准对接，并且在一些专业课程中将银行从业人员资格考试用书选定为教材。教师要不断学习，提升自己的专业素质，校企合作，到企业锻炼，增强自身的实践能力。教师应认真学习研究银行从业资格考试大纲，平时注意搜集历年考试真题，总结考试规律，有针对性地布置作业，让学生多学多练，从而以训练促考证。
3.2.2加强教学反思，改进教学方法对金融专业的学生加强实践动手能力的培养，从新生一入校第一至第四个学期都有《金融操作技能》的实践与技能训练课程，《金融操作技能》第一个学期为教师教学；第二、三、四学期是在期末进行测试，教师教授和学生自学相结合。多运用实践教学、互动模式、案例教学等方法，强化教学、学习、实训相融合的教学活动，设计出富有弹性的课堂教学活动，根据学生的学习兴趣、知识水平、理解力和课堂表现灵活调整，创造性设计课堂教学，利用现代信息化教学工具，提高教学活动效能，激发学生学习兴趣，从而提高学生考取银行从业资格证的通过率。
3.3对学生的管理
3.3.1提升学生自信注重知识在实践中的延展，充分发挥学生的主动性和创造性，让学生参与课堂，在课堂讨论中发掘自身潜能和发现自身的不足，不足的加以弥补，不断积累金融基础知识。课外组织学生参加校内外大学生银行技能竞赛，自全国大学生银行技能竞赛首次举办以来该校已连续2届夺得一等奖，学生的金融操作技能在全国遥遥领先，激发学生练习技能的热情，营造学生练习技能的良好环境，增强学生的基本业务技能。增强学生综合素质，给个性发展提供了良好的环境氛围，不断提升学生自信。
3.3.2端正学生学习态度帮助学生确立学习目标，做好职业规划，加强校企合作，工学结合，让学生在实践中感受到现代社会竞争日趋激烈，明白只有不断学习不断充实完善自我才能立于不败之地，激发学生自我提升的效能感。
【关键词】村镇银行；服务“三农”；人才；扶持
一、主要问题
第一，营业网点稀少，社会认知度低，无法留住企业基本结算账户，吸收存款难度较大，导致可贷资金不足。第二，缺乏创新动力，利润来源单一，运营成本居高不下。第三，信用环境较差，贷款道德风险难以控制。同时，部分村镇银行的经营过于集中在某个行业，存在严重的风险隐患。第四，人力资源紧缺，人才总量不够、员工整体从业经验不足，业务技能、专业知识和风险防控能力不高。
二、原因分析
（1）“先天优势”不足，后天发展困难重重。一方面，村镇银行网点少，现代化手段缺乏，对绝大多数农村居民的吸引力小。同时，村镇银行成立时间较短，农村居民对其缺乏了解，认为“村镇银行是杂牌”，纷纷表示“不敢贸然去存款”。另一方面，从发展现状看，“系统上线”不足，持续经营严重受阻。首先，未能接入征信系统；其次，未能接入大、小额支付结算系统。导致其客户无法在银行之间直接划账、全国支票不能结算，无法满足客户资金结算快速安全的要求。再有，未能接入银联。与人民银行构建现代支付体系要求格格不入，长期来看也不利于留住客户。（2）“支农认识”不足，极易偏离办行宗旨。一方面，主发起行为村镇银行的控股股东或唯一大股东，村镇银行发展政策、高管人员、管理制度、操作系统等均依赖主发起行，业务开展中习惯于与主发起行的分支机构或与其他银行机构做比较，未从战略高度定位发展方向，社会责任感和主动性不足。另一方面，村镇银行作为“自主经营，自担风险，自负盈亏，自我约束”的独立企业法人，要考虑发起人或出资人的诉求，必然会把实现利润最大化作为自身最大的追求目标。（3）“政府支持”不足，配套政策难以到位。一是大多村镇银行的存款准备金率，执行的是商业银行的存款准备金率，比农村信用社的标准要高；二是尚未获得稳定性较好的农田水利、以工代赈等涉农性的财政资金对口支持；三是再贷款利率没有享受优惠待遇。（4）“团队建设”不足，业务发展缺乏动力。我国村镇银行发展的时间较短，还处于探索阶段，需要一批在金融方面拥有专业技能和操作经验的人才。村镇银行的工作环境与薪酬待遇给从业人员招聘带来一系列难题，导致招聘不到相应的人才，招聘经验不足、业务素质不高的从业人员又会增加银行的操作风险。
三、相应对策
（1）村镇银行应优化资源配置，提高员工业务能力。首先，村镇银行要结合自身机构规模小、业务简单的特点，按照因地制宜、运行科学、治理有效的原则，建立和设置公司组织架构。其次，村镇银行要科学设置业务流程和管理流程，精简设置职能部门，确保机构高效、安全、稳健运行。再次，村镇银行可根据本地产业结构或信贷管理的实际需要，在同等条件下，适量选聘具有技术专长的人员作为其董事、高管，激发员工潜能。最后，要鼓励村镇银行组建既懂信贷业务又了解市场和企业、实践经验丰富的信贷业务管理团队，提高化解风险的能力。（2）地方政府应加大扶持力度，提高履行职责能力。一是对初创阶段的村镇银行减免营业税和所得税，支持其发展壮大；二是加快建立农业政策性保险机构，为村镇银行的资金安全提供切实保障；三是建立必要的风险补偿机制，建立村镇银行服务“三农”和支持新农村建设的正向激励机制。（3）监管机构应加强金融监管，提高防控风险能力。一是要建立严格的准入制度，加强村镇银行董事和高级管理人员任职资格审查。二是要建立审慎的运营监管制度。三是要引导村镇银行建立健全内控制度和风险管理机制，帮助村镇银行提高风险防范能力。四是支持村镇银行与农信社、邮储银行进行适度的有序竞争，增强村镇银行的活力。（4）相关部门应加快系统对接，提高持续经营能力。村镇银行应积极联系有关部门，人民银行也应明确村镇银行加入大小额系统的“条件”，争取在较短时间内使村镇银行加入征信系统和大小额系统。此外，银联的准入门槛偏高，仅入会费就高达300万元，村镇银行只能望而却步，因此相关部门应尽快完善准入制度，大力实施差别化的支持政策，提高村镇银行的市场竞争力。
参 考 文 献
[1]汪铭泽.浅析村镇银行发展中存在的问题及主要风险[J].内蒙古科技与经济.2012（11）
[关键词]银行会计人员；职业道德；现状及对策
一、银行会计职业道德现状
1.银行业会计职业道德的要求。《=商业银行合规风险管理指引》第六条规定：银行应加强合规文化建设，并将合规文化建设融入企业文化建设全过程。董事会、高级管理层应确定银行合规的基调，确立主动合规、合规创造价值等正面的职业道德合规理念，应积极推行员工诚信与正直的职业操守和价值观念，促进商业银行自身合规与外部监管的有效互动。在实际工作中，许多银行不能按照指引的规定来贯彻执行；或者在执行中流于形式，没有给与足够的重视；或者找不到合适的方法来提升员工职业道德观念。缺少了这种商屋建瓴的关注与重视，必然导致现实中会计职业道德思想基础的严重缺失。
2.业务水平低导致职业道德的缺失。会计人员的道德品行是会计职业道德的根本核心，会计人员的技能水平是会计人员职业道德水平的保证。会计作为一门技术学科，其专业性越来越强，目前许多一线银行会计人员的知识层次、学历水平偏低，不能对政策，准则，制度很好的理解，导致了会计信息的失真。我国商业银行所执行的会计标准相互之间还是有偏差的，这是我国银行业快速发展所经历的特殊阶段所决定。我国正在将国际通行的会计标准引入我国商业银行，现在国有独资商业银行，上市银行，非上市股份制商业银行之间的会计标准差异在全面推行统一这一标准之后会有很大改善。在这一特殊时期，将会对银行会计人员的业务水平提出了更高要求。
3.职业道德缺失造成的影响。我国《反不正当竞争法》规定，经营者不得采用财务或其他手段进行贿赂以达到销售或购买产品或服务的目的。这种不正当竞争在国内银行业竞争中也是屡见不鲜的。在国家，社会公众利益与单位利益发生冲突时，要求银行会计从业人员能够坚持原则，以法律法规，制度为准绳，以职业道德为底线，尊重同业人员，公平竞争，合理合法的谋求利益及发展。
二、银行会计职业道德缺失的原因及后果
首先会计人员与法人单位的契约合同关系导致了会计人员的生理需要和安全需要的危机意识。在目前经济社会，因为领导和被领导的关系，会计人员的独立性不能得到保证；银行负责人对会计人员拥有绝对的领导权和管理权，会计人员职业道德能否发挥作用很大程度上取决于企业负责人的职业道德水平。其次社会大环境对会计人员恪守职业道德提出了挑战。我国处于经济转型时期，市场经济为社会创造了大量财富的同时，也使人们的思想发生了大的变化，追求各自的物质利益。一些银行会计从业人员将职业道德抛在脑后，利已主义，享乐主义抬头，致使社会上一些丑恶现象频现。最后从业环境对银行会计人员恪守职业道德的要求很高。一方面银行会计从业人员为了满足各种需要会做出违背职业道德的事情j另一方面违反职业道德的成本过低也是大环境下一个不可否认的事实。银行会计从业人员没有自己的原则和立场，完全看领导的眼色行事。社会监督形同虚设，社会舆论缺乏力量；吃喝玩乐，享乐主义盛行，银行会计人员的职业道德丧失，不务实际，弄虚作假，必然导致信誉下降。
三、强化会计职业道德建设的对策措施
1.加强政治学习，提高对银行会计职业道德建设重要性的认识。努力学习政治，提高思想觉悟，这是银行会计人员做好工作的前提，还要做好思想品德教育。银行会计人员不能只埋头于繁杂的日常事务中，要掌握时代的脉搏i把自己的工作自觉融入改革的大潮，不要迷失方向。作为银行会计人员，要视国家利益高于一切，严格遵守和执行国家制定的银行会计法规，一丝不苟地按会计制度办事，认真进行核算和管理，忠实履行会计监督职能，在抵制和纠正当前不正之风中发挥积极作用。
2.加强专业素养道德教育，增强银行会计人员的使命感。首先必须树立正确的职业道德观，遵循会计职业道德规范，自觉提高专业品德修养，维护会计职业的尊严，保持良好的社会形象。随着改革的不断深入，资金来源渠道的多样化，会计人员承担的工作任务越来越复杂繁重，责任更大，遇到的问题更复杂，需要投入的精力也更多。在新形势下，会计人员应在工作中坚持遵守会计职业道德。认真贯彻执行《计法》和国家有关的财经法规，依法办事，依法理财。
3.建立监督机制，以法管财。(1)监督机制。包括两个方面：一是会计人员监督业务经办人；二是监察部门监督会计人员。它们由两个不同的主体构成。(2)会计监督。会计监督是会计人员的执法行为。它主要是会计通过审查、报账、记账、核算、分析等会计程序，对在经济活动中发生的经济业务，依照国家的财经政策和会计管理规章制度，进彳亍正确的核算和真实的反映。会计人员必须认真、客观、公正地处理每一笔经济业务，以高度的责任感对待每一件会计事项。(3)监察部门监督。一是由监察等部门对会计人员遵守职业道德的情况经常进行检查、督促；二是由会计结算部门对会计行为进行查验、评估。通过监督，既可以提高会计工作的水平和质量，又可以帮助会计人员正确理解和执行国家财经制度；三是发动单位职工和其他社会成员对会计人员的职业道德进行监督。这样监督面宽、透明度大，可以增强会计监督工作的力度。(4)法律制裁。对于、违法乱纪、知情不举甚至同流合污等现象，除按规定予以一定的行政处罚外，严重的还可追究会计人员和相关人员的法律责任。使人们认识到若不注重职业道德，不用职业道德规范自己行为，将会受到法律制裁。加强法制教育，培养以法理财的观念和能力。市场经济是法制化的经济，我们会计人员是国家法律、法规和规章制度的执行者，必须依据国家的法规政策进行会计管理和会计核算，做到以法理财。
4.建立会计岗位轮换制度，保证会计工作质量。财政部制定的《会计基础工作规范》中规定：“会计人员的工作岗位应当有计划地进行轮换。”实行有计划的会计轮岗制度，有利于加强会计工作的内部监督，在会计机构内部形成换岗交接清查的内部检查和牵制机制，防止贪污腐化行为的出现；有利于提高全体会计人员的业务素质，使其能掌握多种岗位技能，促使本单位会计管理水平的整体提高：有利于调动会计人员的工作积极性和创造性，通过接触不同内容和形式的业务岗位，激发会计人员创造和提出业务工作的新思路和新思想。
5.建立健全选拔和激励约束机制，提高会计人员业务素质。(1)建立健全选拔机制。任何会计活动，都要通过会计进行收支与核算，在方针政策和法规制度确定以后，会计工作质量的高低，会计人员业务素质是决定因素，要选择政治素质好、事业心强、具有会计知识和技能的人从事会计工作。(2)建立激励约束机制。社会主义和谐社会建设需要大批高素质的合格会计人才，在日常的会计管理工作中，要对会计人员职业道德情况建立检查、考核、评价、奖罚制度，并与岗位资格、聘任专业职务、提职、晋级、精神与物质奖励等结合起来，促进会计人员严格遵守职业道德，提高工作质量和工作效率，有利于德才兼备的优秀人才脱颖而出。(3)要建立再教育机制。加强会计人员的继续教育制度，提倡会计人员终身教育的观念，切实帮助他们提高素质，积累经验，更新知识。严格履行法定责任，忠于职守，坚持原则，坚决不做假账。
会计人员单纯算账、报账、记账已满足不了银行会计改革工作和需要。每个银行会计人员必须以高度的责任感和使命感，积极利用银行会计信息，为本行领导制定经济决策提供可靠的依据和保证，努力实现从决策实施到管理监督的较为完善的银行风险监控机制。因此加强银行会计道德建设也势在必行。
参考文献
关键词:新农村 村镇银行 发展对策
一、村镇银行概念和兴起原因
(一)村镇银行概念
银监会的《村镇银行管理暂行规定》中对村镇银行概念作了界定,村镇银行是指经中国银行业监督管理委员会依据有关法律、法规批准,由境内外金融机构、境内非金融机构企业法人、境内自然人出资,在农村地区设立的主要为当地农民、农业和农村经济发展提供金融服务的银行业金融机构。
(二)村镇银行兴起原因
现在国家正大力推行新农村建设计划。在此过程中,农村生产方式和农业产业结构都将发生重大转变,需要增加对农村固定资产的投资,因此农村金融市场将获得较大发展。
但是现有的农村金融市场存在以下两个问题:一是流向农村的固定投资数额较少。2010年,农、林、牧、渔业固定资产投资总额达到了3966亿元,同比增长18.2%,只占了2010年中国固定资产投资总额的1.6%,大部分固定投资都流向了城市。二是原有金融机构贷款审批要求高,一般农户很难借到款项。
在此情况下,国家扶持发展村镇银行就可以解决两个问题。一是吸收农村区域存款,用于新农村建设投资;二是发挥自身优势,为农户提供差异化的信贷方案,支持正常的农业生产。自2006年,银监会出台《关于调整放宽农村地区银行业金融机构准入政策更好支持社会主义新农村建设的若干意见》(以下简称《意见》)以来,村镇银行发展势头不减,截至2010年底全国开设的村镇银行的数量达到了349家。
二、我国村镇银行的发展问题
虽然村镇银行发展形势不错,根据银监会的《新型农村金融机构2009—2011年总体工作安排》,计划在2011年底全国设立1027家村镇银行,但计划和现实之间还存在着非常大的差距,造成这种情况的因素有很多,主要有以下几点原因:
(一)缺乏政策扶持
现在各级地方政府没有系统地出台对村镇银行的扶持政策,村镇银行相较于农村信用社在税费减免、财政支持和农贷贴息上都缺乏优惠政策。目前,村镇银行在资金规模、团队建设和产品创新能力上都与农村信用社有较大差距,而且农村信用社享受的税收优惠政策也优于村镇银行,显然不利于营造一个良好的竞争氛围。这种差异化的扶持政策,也将进一步削弱村镇银行支持新农村建设的能力,某种程度上背离了开办村镇银行的初衷。
(二)团队建设不足
我国村镇银行发展的时间较短,还处于探索阶段,需要一批在金融方面拥有专业技能和操作经验的人才。《意见》中对村镇银行从业人员的要求并不高,但村镇银行在人员的薪酬待遇方面还存在着一系列问题,导致招聘不到相应的人才。现阶段村镇银行并不能提供更为优越的条件吸引这些从业人员,最后只能退而求其次,招聘那些经验不足、业务水平较低的从业人员,带来一定的经营风险。
(三)产品缺乏创新
目前,开展小额信用贷款和农户联保业务的村镇银行数量还不多,绝大多数村镇银行在仍采用传统金融机构的贷款方式,导致农户在村镇银行贷款的意愿不高。虽然农业生产具有较强的周期性和不确定性,很容易受到自然灾害的影响,为村镇银行带来较大的经营风险,但有些村镇银行在风险防范上呈现出过度敏感的情况。个别银行在办理贷款业务时,在已有住房抵押的情况下,还需要担保人担保,既增加了银行和借款人之间的交易成本,又引起借款人的反感,导致优质客户流失,不利于信贷业务的开展。并且,村镇银行在信贷管理方式上也存在问题,审批模式陈旧,仍沿用过去的运作模式,审批权集中于贷审会,使得审批流程繁琐而无效率。
(四)缺乏农户信任
村镇银行还是一个新生事物,农户接受和认可村镇银行还需要一定的时间。现在,大部分农户比较信任传统的商业银行和信用社,对村镇银行始终抱有观望和不信任的态度,对于到村镇银行存贷款还持有排斥的心态,导致村镇银行业务发展缓慢。村镇银行要想改变农户的看法,提高自己的美誉度,就必须做好正面宣传工作。虽然,媒体对村镇银行有过正面宣传,村镇银行也使用各种渠道宣传自己,但是农村地区主要的信息来源并不是报刊,这些宣传工作能起到的作用也十分有限。 (五)营业网点较少
就现阶段情况来看,绝大部分村镇银行只有1-2家营业网点,因为营业网点较少,所以村镇银行不能形成区域优势,无法发展和壮大自身力量,更不利于客户办理金融业务,导致客户满意度低。网点少,还会降低村镇银行吸收存款的能力,资金规模不大又会影响信贷业务的扩展,最后陷入无法扩张的怪圈。究其原因,也是由于村镇银行缺乏政策扶持、团队建设不足、产品缺乏创新和缺乏农户信任等一系列问题造成的。
三、我国村镇银行的发展对策
(一)寻求政府政策支持
村镇银行应积极向政府呼吁相关政策的支持,同样作为服务新农村建设的金融机构,也应该享有同农村信用社相同的优惠政策。不仅如此,地方政府应重视村镇银行的建设工作,根据自身区域的发展现状,为村镇银行争取各类优惠措施,例如鼓励相关行政、事业单位到村镇银行开设账户,提高村镇银行的存款规模和影响力。
(二)加强团队建设工作
为扭转人才匮乏的局势,村镇银行必须加强团队建设工作,努力做好人员的招聘和培养工作。一是提供相应的优厚条件,引进一批拥有丰富的银行从业经验的工作人员,在较短时间内提高员工的整体素质。二是推行人才储备计划,与相关大专院校建立良好的关系,定向招聘会计、金融等相关专业的毕业生,做好人才储备工作。三是加强员工培训工作,培训内容包括专业技能培训和职业道德教育培训,力争建立一支业务优良、品德优秀的复合型团队。
(三)提高产品创新能力
村镇银行要想充分发挥自身的竞争优势,必须提高产品创新能力。一是对农户开展市场调研活动。为明确农户的真实需求,信贷人员必须到农户家中进行深入的市场调研工作,通过面对面的交流,双方能够建立起良好的合作关系。信贷人员既能切实掌握农户的真实需求,根据农户的不同制定差异化的信贷营销方案,又能避免因为信贷扩张而带来的风险。二是根据市场调研结果,开发各类信贷产品。村镇银行必须根据农村金融市场的特点,开发各类小额信用贷款业务,解决农户因农业生产周期问题带来的资金短缺问题;根据农村抵押品少的特点,建立农户联保贷款模式,进一步降低经营风险。三是村镇银行也须尽量简化贷款的审批流程,下放贷款的审批权,减少各个环节上的时间,提高审批效率,提高农户存贷款积极性。
(四)提高自身的公信力
村镇银行要提高自身的公信力,打消农户的忧虑,必须做好形象宣传工作。一是引导各类新闻媒体,为村镇银行发展营造良好的社会舆论。特别是引导当地媒体,因为现阶段村镇银行发展具有很强的地域性特点,只是局限于特定区域,客户群也集中于此。村镇银行可以充分利用地方报纸和电视台,加大对村镇银行的正面宣传力度,让社会公众了解和认可村镇银行。二是加强与各村委组织的联系,落实各村庄内部的宣传工作。村镇银行可以通过各村委组织学习村镇银行的相关材料,打消农户心中的焦虑;同时还可以运用村委的广播宣传村镇银行的各项业务。只有这样,才能有效提高村镇银行的社会公信力,增强公众的存贷款信心,通过扩大储蓄人群,壮大资金实力,为我国新农村建设发展奠定资金基础。
(五)提高网点拓展能力
前文已述,现在村镇银行营业网点少,服务范围小,导致客户满意度低,村镇银行各方面竞争力都不足。而网点拓展能力的不足是由综合因素造成的。为了改变这一现状,村镇银行应该努力从寻求政府支持、加强团队建设、提高产品创新能力和提高自身公信力上下苦功。在运营好单个营业点的基础上,努力提高运营管理能力,加强银行信息化建设,往周边村镇延伸,扩大营业辐射半径,提高自身影响力。改变农户对村镇银行的原有观念,增强他们存贷款意愿,增强自身的生存空间,改善农村金融服务现状。 参考文献:
[1]卓武扬,黄小宁.再论村镇银行发展的法律保障与政策 支持[J].农业经济,2009(7).
[2]田颖莉,贾泽啸.村镇银行发展面临的困难和对策—— 对某村镇银行股份有限公司的调查[J].广东农业科学, 2009(8).
[3]陈跃雪,孙塔章,赵生军.促进我国村镇银行发展的税 收政策着力点[J].税制研究,2009(11).
[4]单云霞,陈亭.村镇银行发展研究——以宜兴阳羡村镇 银行为例[J].市场周刊(理论研究),2010(4).
[5]张海林.关于村镇银行发展的若干思考[J].浙江金融, 2010(4).
[6]银监会.村镇银行管理暂行规定.2011-2-17.
(一)村镇银行概念
银监会的《村镇银行管理暂行规定》中对村镇银行概念作了界定，村镇银行是指经中国银行业监督管理委员会依据有关法律、法规批准，由境内外金融机构、境内非金融机构企业法人、境内自然人出资，在农村地区设立的主要为当地农民、农业和农村经济发展提供金融服务的银行业金融机构。
(二)村镇银行兴起原因
现在国家正大力推行新农村建设计划。在此过程中，农村生产方式和农业产业结构都将发生重大转变，需要增加对农村固定资产的投资，因此农村金融市场将获得较大发展。
但是现有的农村金融市场存在以下两个问题：一是流向农村的固定投资数额较少。2010年，农、林、牧、渔业固定资产投资总额达到了3966亿元，同比增长18.2%，只占了2010年中国固定资产投资总额的1.6%，大部分固定投资都流向了城市。二是原有金融机构贷款审批要求高，一般农户很难借到款项。
在此情况下，国家扶持发展村镇银行就可以解决两个问题。一是吸收农村区域存款，用于新农村建设投资；二是发挥自身优势，为农户提供差异化的信贷方案，支持正常的农业生产。自2006年，银监会出台《关于调整放宽农村地区银行业金融机构准入政策更好支持社会主义新农村建设的若干意见》（以下简称《意见》）以来，村镇银行发展势头不减，截至2010年底全国开设的村镇银行的数量达到了349家。
二、我国村镇银行的发展问题
虽然村镇银行发展形势不错，根据银监会的《新型农村金融机构2009—2011年总体工作安排》，计划在2011年底全国设立1027家村镇银行，但计划和现实之间还存在着非常大的差距，造成这种情况的因素有很多，主要有以下几点原因：
(一)缺乏政策扶持
现在各级地方政府没有系统地出台对村镇银行的扶持政策，村镇银行相较于农村信用社在税费减免、财政支持和农贷贴息上都缺乏优惠政策。目前，村镇银行在资金规模、团队建设和产品创新能力上都与农村信用社有较大差距，而且农村信用社享受的税收优惠政策也优于村镇银行，显然不利于营造一个良好的竞争氛围。这种差异化的扶持政策，也将进一步削弱村镇银行支持新农村建设的能力，某种程度上背离了开办村镇银行的初衷。
(二)团队建设不足
我国村镇银行发展的时间较短，还处于探索阶段，需要一批在金融方面拥有专业技能和操作经验的人才。《意见》中对村镇银行从业人员的要求并不高，但村镇银行在人员的薪酬待遇方面还存在着一系列问题，导致招聘不到相应的人才。现阶段村镇银行并不能提供更为优越的条件吸引这些从业人员，最后只能退而求其次，招聘那些经验不足、业务水平较低的从业人员，带来一定的经营风险。
(三)产品缺乏创新
目前，开展小额信用贷款和农户联保业务的村镇银行数量还不多，绝大多数村镇银行在仍采用传统金融机构的贷款方式，导致农户在村镇银行贷款的意愿不高。虽然农业生产具有较强的周期性和不确定性，很容易受到自然灾害的影响，为村镇银行带来较大的经营风险，但有些村镇银行在风险防范上呈现出过度敏感的情况。个别银行在办理贷款业务时，在已有住房抵押的情况下，还需要担保人担保，既增加了银行和借款人之间的交易成本，又引起借款人的反感，导致优质客户流失，不利于信贷业务的开展。并且，村镇银行在信贷管理方式上也存在问题，审批模式陈旧，仍沿用过去的运作模式，审批权集中于贷审会，使得审批流程繁琐而无效率。
(四)缺乏农户信任
村镇银行还是一个新生事物，农户接受和认可村镇银行还需要一定的时间。现在，大部分农户比较信任传统的商业银行和信用社，对村镇银行始终抱有观望和不信任的态度，对于到村镇银行存贷款还持有排斥的心态，导致村镇银行业务发展缓慢。村镇银行要想改变农户的看法，提高自己的美誉度，就必须做好正面宣传工作。虽然，媒体对村镇银行有过正面宣传，村镇银行也使用各种渠道宣传自己，但是农村地区主要的信息来源并不是报刊，这些宣传工作能起到的作用也十分有限。
(五)营业网点较少
就现阶段情况来看，绝大部分村镇银行只有1-2家营业网点，因为营业网点较少，所以村镇银行不能形成区域优势，无法发展和壮大自身力量，更不利于客户办理金融业务，导致客户满意度低。网点少，还会降低村镇银行吸收存款的能力，资金规模不大又会影响信贷业务的扩展，最后陷入无法扩张的怪圈。究其原因，也是由于村镇银行缺乏政策扶持、团队建设不足、产品缺乏创新和缺乏农户信任等一系列问题造成的。
三、我国村镇银行的发展对策
(一)寻求政府政策支持
村镇银行应积极向政府呼吁相关政策的支持，同样作为服务新农村建设的金融机构，也应该享有同农村信用社相同的优惠政策。不仅如此，地方政府应重视村镇银行的建设工作，根据自身区域的发展现状，为村镇银行争取各类优惠措施，例如鼓励相关行政、事业单位到村镇银行开设账户，提高村镇银行的存款规模和影响力。
(二)加强团队建设工作
为扭转人才匮乏的局势，村镇银行必须加强团队建设工作，努力做好人员的招聘和培养工作。一是提供相应的优厚条件，引进一批拥有丰富的银行从业经验的工作人员，在较短时间内提高员工的整体素质。二是推行人才储备计划，与相关大专院校建立良好的关系，定向招聘会计、金融等相关专业的毕业生，做好人才储备工作。三是加强员工培训工作，培训内容包括专业技能培训和职业道德教育培训，力争建立一支业务优良、品德优秀的复合型团队。
(三)提高产品创新能力
村镇银行要想充分发挥自身的竞争优势，必须提高产品创新能力。一是对农户开展市场调研活动。为明确农户的真实需求，信贷人员必须到农户家中进行深入的市场调研工作，通过面对面的交流，双方能够建立起良好的合作关系。信贷人员既能切实掌握农户的真实需求，根据农户的不同制定差异化的信贷营销方案，又能避免因为信贷扩张而带来的风险。二是根据市场调研结果，开发各类信贷产品。村镇银行必须根据农村金融市场的特点，开发各类小额信用贷款业务，解决农户因农业生产周期问题带来的资金短缺问题；根据农村抵押品少的特点，建立农户联保贷款模式，进一步降低经营风险。三是村镇银行也须尽量简化贷款的审批流程，下放贷款的审批权，减少各个环节上的时间，提高审批效率，提高农户存贷款积极性。
(四)提高自身的公信力
村镇银行要提高自身的公信力，打消农户的忧虑，必须做好形象宣传工作。一是引导各类新闻媒体，为村镇银行发展营造良好的社会舆论。特别是引导当地媒体，因为现阶段村镇银行发展具有很强的地域性特点，只是局限于特定区域，客户群也集中于此。村镇银行可以充分利用地方报纸和电视台，加大对村镇银行的正面宣传力度，让社会公众了解和认可村镇银行。二是加强与各村委组织的联系，落实各村庄内部的宣传工作。村镇银行可以通过各村委组织学习村镇银行的相关材料，打消农户心中的焦虑；同时还可以运用村委的广播宣传村镇银行的各项业务。只有这样，才能有效提高村镇银行的社会公信力，增强公众的存贷款信心，通过扩大储蓄人群，壮大资金实力，为我国新农村建设发展奠定资金基础。
