时间：2023-07-03 17:58:01
开篇：写作不仅是一种记录，更是一种创造，它让我们能够捕捉那些稍纵即逝的灵感，将它们永久地定格在纸上。下面是小编精心整理的12篇银行行业的发展现状，希望这些内容能成为您创作过程中的良师益友，陪伴您不断探索和进步。
一、个人理财业务将成为商业银行发展零售业务的重点
回首2005年，国内各家商业银行在零售业务方面的运作都不小。招商银行行长马蔚华做出了向零售银行转型的重要战略部署;民生银行也已开始改革零售业务，在总行成立了“零售银行部”；2005年11月中信实业银行更名为中信银行，去掉“实业”二字正是该行向零售银行业务发展的战略性调整……可见，各商业银行在应对日益激烈的竞争时，均把零售业务作为改革重点。
传统的银行零售业务中，资产类的住房抵押贷款受房地产泡沫及我国宏观政策的影响而存在较高风险；而汽车抵押贷款则因我国信用体系尚未建立而发展受挫，且二者都面临着“资本充足率”的限制，进而制约着商业银行零售业务的发展。而个人理财业务因较少占用银行资金，不构成银行的资本充足压力，无须面临呆账损失等风险，同时，个人理财业务因以客户为核心，围绕客户需求为其提供融资方案及产品、投资方案及产品、财务咨询等综合，为其提供量身定做的解决方案，成为商业银行争夺优质客户的重要战略选择。而根据国际经验，个人理财业务的盈利能力一般都高于贷款类零售业务，无疑成为商业银行转向零售银行、改善经营状况的关键所在。
二、我国个人理财业务的发展现状与差距
近年来，我国商业银行在零售业务方面的发展十分迅速，而真正意义上的个人理财业务则开始于1995年，在2003年以后才得到较快发展。可见，当前我国个人理财业务市场潜力巨大。究其原因，首先是随着经济的快速发展、居民财富的急剧增加，个人资产的保值增值需求不断旺盛；其次，随着住房、医疗、教育市场化改革进程的推进，个人的风险保障需求也日益凸现，尤其是富裕阶层更加需要投资理财的专业服务以确保自身资产的“流动性”、“收益性”、“安全性”；再者，我国面临着老龄化的社会问题，只有高效、合理、长期的个人理财服务，才能确保在相当长的时间跨度里规划个人的收入、支出，这就使得个人理财规划变得越来越重要。
因此，当前银行、证券公司、基金公司、信托公司、保险公司均推行品牌化战略，各具特色的个人理财产品纷纷登场亮相，且营销手段不断创新，通过开发各种专属理财产品来打造自己的特色和核心业务，在延伸服务、附加服务方面也各出高招。所以，商业银行不仅将面临着同业间的竞争，还将面临着来自证券、基金、保险、信托行业的竞争压力。但是，商业银行凭其先天的储蓄网点及客户优势仍然占据着市场的主导地位，为了尽快适应市场需求，商业银行应凭借其优势积极开发独具特色的个人理财产品来留住老客户，吸引高质客户。
近年来，我国个人理财产品已经从单纯的储蓄、国债发展为各种期限及收益组合的代客外汇理财、代客人民币理财、投资或保障型险种、货币市场基金等等；理财服务内容也涵盖了商业银行业务及理财信息服务。但其观念、内容、服务规模诸方面都存在明显差距，具体表现为：
首先，个人理财业务发展的市场环境还不够成熟，存在体制差距。由于我国商业银行长期以来一直以存贷款利差为主要来源，银行发展零售业务才开始起步；再加上目前实行的是分业经营体制，银行不能介入证券、保险市场，个人理财还主要集中在业务方面，收益也多体现在手续费和佣金方面。
其次，个人理财产品相对于成熟的金融市场而言还相当有限，存在产品差距。目前我国利率尚未完全市场化，许多金融产品的利率都是统一固定的，金融产品之间的风险差异很难通过价格反映出来。同时当前理财产品在结构上也存在目标短期化、方案缺乏个性化，以及受到金融机构自身业务限制等问题，从而在产品设计上无法体现差异性、多样性。
最后，理财从业人员的综合素质也有待提高，存在人才差距。因商业银行个人理财业务是一项综合性很强的业务，要求理财人员不仅要全面掌握银行业务，同时应具备各种投资知识、销售技巧，通晓客户心理。所以这种能够提供综合性的全方位的理财服务人才的稀缺已经成为制约我国商业银行个人理财业务深入发展的瓶颈。
三、进一步拓展商业银行个人理财业务的对策研究
从对我国个人理财业务发展现状和差距的分析可以看出，要在2006年底银行业全面开放之际，抓住机遇尽快适应市场变化推动个人理财业务的发展，商业银行应从以下方面加强研究：
首先，重塑组织结构。商业银行应重新规划银行现有的职能部门，设立一个职权相对独立的、职责比较清晰的、专业结构综合性强的业务部门负责个人理财业务的管理、规划、发展；同时，银行资源也应在一定程度上向个人理财业务倾斜，集中优势力量发展个人理财业务，助推零售业务的发展。
其次，克服体制约束。在我国现行的金融管理体制下，国内银行业可以用分业经营、混业咨询，分业管理、混业合作的思路对个人理财业务进行拓展与创新，努力实现从单一的银行业务平台向综合理财业务平台转变。
关键词：农村 中小金融 发展现状
一、农村中小金融机构发展现状
2015年6月5日中国银行业监督管理委员会在具体调查，广泛征求的前提下，了《农村中小金融机构行政许可事项实施办法》，简化了行政许可的要求和审批过程，加强了机关工作效率和能力。但对于农村业务员的专业知识大多没有经过专业培训，对金融的理解仅限于存贷，这也决定了农村机构的发展局限，具体的表现就是机构业务少，存贷功能不够，营业点覆盖不广，信贷商品几乎没有等。资料显示2014年底，国家农村中小金融机构主要以农合社为主，广泛分布在各乡县，但大多乡县营业点不足，大型金融机构占据城市放弃乡镇，中小金融机构有因为自身先天不足，导致水平依旧不及城镇。据西南财大和农行共同的《中国农村金融发展报告2014》显示，在农村中，普通家庭的信贷可得率大约是27.6%，国家平均水平为40.5%，在72.4%的普通家庭中，有大半家庭未去银行办理业务，有9.8%的农村家庭向银行申请但被拒绝。
二、农村中小金融机构发展问题
（一）底蕴不足，抗风险能力弱
这些年国家政策对农村金融倾斜使农村金融得到了较好的发展，农合社等金融机构经营状况也一片大好，有些优秀的农合社已经开始筹建农村商业银行，但在这些巨大的推动下不能掩饰的是农村中小金融机构整体规模不足，如盈利方面极大的依赖农业，工业基础相对薄弱；对农田建设，农械自动化的进步不足，天气因素使贷款风险增大等都会妨碍农村中小金融机构的发展。
（二）业务种类少，电子化建设滞后
由于我国农产品市场地域特色明显，导致各地金融机构业务种类比较单调，对于本票支票类业务，信用卡，投资理财等业务上面与城市相比差距巨大。同时农村金融机构自身内部电子化建设程度普遍都较低，这也导致农村金融机构对新业务的扩展不如城市快捷，严重制约了农村中小金融机构的未来发展。
（三）营销模式改变，盈利风险增加
传统农村中小金融机构全年营业收入的百分之八十五以上都是农业贷款利息收入，但随着农村信用合作社做大做强转型农村商业银行，为了迅速扩大企业规模，部分农商行减少中小企业和个人客户的服务质量，转而与大型商业银行争夺大客户，但结果往往不容乐观；部分成功的农村商业银行个人客户贷款超过企业的一半以上。
（四）市场竞争加剧，缺点被放大
随着农村经济的繁荣，各大商行和股份制银行业打算重新加入农村，这使得农村金融市场竞争愈演愈烈，农村中小金融机构缺乏专业人才，业务较为单一，信息获取通道不足等弱点将会进一步放大，这对于农村中小金融机构是一个巨大的挑战。
（五）体制转变不到位，改革瓶颈初现
农村金融机构的蓬勃发展，使一批农村信用合作社有能力改制为农村商业银行，但商业银行存在的股东大会，董事会大多没有完善，权利基本全在银行行长手中，这使得投资者并不看好农村金融市场的发展，极大的阻碍了农村中小金融机构的发展。
三、农村中小金融机构发展策略
（一）狠抓内部控制建设
要使农村中小金融机构在未来的金融浪潮中站稳脚步，首先要有一个良好的内部环境。因此，各机构应将工作重心放到内部的管理与服务上，建立完善的内部规章制度并严格执行。其次，完善电子化系统，坚持技术与管理齐头并进的原则，优化企业内部各类应用系统以提高工作效率，统计分析大数据建立适应环境的模型，针对性的开展各类业务。
（二）加速企业转型升级
对于目前农村金融机构单纯的要做大做强的思想，我们应该加以改进，对目前农村金融机构只注重农业贷款业务的本质，我们要逐渐改变，对于目前农村中小金融机构不注重客户二次开发的意识，我们要努力培养。将做大做强的思想改为做优做精，企业的审点关注在工作效率上，更加关心银行坏账，同时依托市场打造自身的优质产品使企业由规模效益转化为质量效益。
（三）加快财务管理转型
农村中小金融机构应当加快转变传统的财务管理模式，将人治改为法制，建立全面的理性的财务管理模式，全面管理企业经营成本和经营预算，加快电子化管理进程，提高工作人员能力。对于利率市场要做出足够的准备，完善自身的利率定价机制，开发利率衍生产品，避免因为国际利率变化带来的风险，强化企业对利率走势的判断能力，及时转移可能发生的市场风险。
（四）优化服务能力
农村中小金融机构应当建立自己的企业文化并大力宣传，同时加强员工的素质教育，有计划的开展讲座，提升员工的业务水平。强化员工的计算机能力，完善电子服务渠道，加大人才引进力度，然后优化员工操作系统，提高服务效率，将业务水平跟紧互联网金融的发展步伐。
（五）强化人才培养
对于国内包括农村金融机构来说，盈利能力与风险掌控能力是有直接关系的，银行是否成功就看风险管理能力，而农村中小金融机构将要接受的是商业银行和股份制银行的加入争夺。因此，企业需要不断开阔自身的眼界，引进人才革新管理制度，打造完善绩效考核制度，培养有创新意识、管理水平、专业特长的复合型人才，为企业转型和管理提供优秀的人力支持。
四、总结
近些年来，中央对农村中小金融机构的政策倾斜越来越大，各级政府对农村经济的发展也越来越重视；国务院给予农村中小金融机构关于税收减免在内的一系列优惠政策，各级政府也帮助农村中小金融机构置换不良贷款，这些举措更是为农村信用合作社的发展铺平了道路。因此，我国农村中小金融机构依然会立足服务三农，使我国农业产量提高，农名收入增加，农村生活稳定。将“三农”问题是列为国家稳定工作的重中之重，促进农村中心金融机构的发展有利于稳定经济、活跃市场拉动需求的重要作用。
参考文献：
【关键词】利率市场化；金融脱媒；互联网金融；挑战；对策
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一、银行业发展现状
近年来，中国银行业改革创新取得了显著的成绩，银行业规模不断扩大，竞争力不断提升，截至2012年底，银行业金融机构资产总额为133.6万亿元，比年初增加20.3万亿元，增长17.9%；负债总额为125.0万亿元，比年初增加18.9万亿元，增长17.8%。截至2013年12月末，银行业金融机构资产总额达到151.35万亿元，比2012年同期增长13.27%，负债总额达141.18万亿元，同比增12.99%。同时，银行业公司治理结构逐渐完善，基础管理能力年得到加强，内部控制机制也在不断完善，风险管理能力得到改善，金融服务水平稳步提升。银监会的监管框架也逐步成熟。但是，中国银行业在稳步发展的同时，也存在着一些问题。
1.高利差掩盖了银行经营风险
政府的调控，宏观经济的持续快速发展导致我国银行业盈利大幅提高，不断攀升的利润掩盖了银行经营存在的风险和管理中存在的问题，也导致银行在评价贷款风险时往往过于乐观。银行业的高息差实质上是政府资源错配引发的现象。华创证券测算称，在2010年银行股的业绩增长中，按照业绩贡献因素进行大致划分，业务规模扩张贡献20%，息差扩大贡献5%。预计银行股2011年业绩仍然能够获得30%的增长，但业务规模扩张贡献下降到15%，息差扩大贡献上升到10%。
2.贷款风险防范机制不健全
截至2013年上半年，十大上市银行不良贷款余额和不良贷款率普遍“双升”。上半年十大上市银行不良贷款余额增至4116.64亿元，较2012年末增加354.68亿元，增幅达到9.43%，不良贷款率较2012年末上升0.02个百分点至0.95%。不良贷款的上升意味着银行贷款的信用风险上升，贷款风险防范机制不健全。
二、面临的挑战
1.利率市场化
利率市场化意味着资金的价格将由市场决定，而银行为了吸收存款必定相互竞争，形成供不应求的情况，存款利率的上升一方面导致了利差的缩小，另一方面，“银行的利率市场化会通过传导链条影响所有的银行定价机制，并间接影响所有商品和服务。”
另外，民生银行行长洪崎表示，“中国的商业银行同质化严重，放开存款利率上限，将可能造成存款利率增速超过贷款利率增速，导致利差缩小，从而演变成一场利率大战。而迫于经营压力，银行会向高风险领域投资，如果风险管理不善，可能就会导致破产，这种情况在国外利率市场化改革过程中是经常出现的。”
2.金融脱媒
随着经济金融化、金融市场化进程的加快，商业银行主要金融中介的重要地位在相对降低，证券市场以及大型财团公司的功能日益显现。为了追逐较高的收益，降低融资成本，企业或个人往往会选择跳过银行，直接融资或持有证券资产，而大型财团公司的出现更是分流了银行的村、贷款量，对银行业务造成冲击。
3.互联网金融的崛起
随着大数据时代的到来，互联网金融从无到有，以井喷之势迅速发展，互联网金融产品多的令人眼花缭乱，支付产品有支付宝、财付通、微博钱包、P2P贷款等；理财产品有余额宝、点融网、人人贷、拍拍贷等，涉及基金，保险以及股票等多个行业。互联网金融的兴起在一定程度上冲击着银行业的发展。
首先，互联网理财产品与银行的理财产品相竞争。支付宝与天弘基金数据显示，截止2013年底，余额宝客户数达4303万人，基金规模达1853亿元。高收益、零门槛理财、无需手续费以及随时消费等特点，极大冲击了现有银行的理财产品。
其次，互联网金融的理想方式是供给方与需求方直接交易。而银行则是一种间接融资贷款的机构，其盈利以存贷利差和中间业务费用为主。互联网金融的发展若跨过了银行业与证券公司，传统金融业也将面临挑战。
最后，第三方支付已经具备网上清算的能力，银行卡将无用武之地。
三、应对之策
1.提升利率风险管理能力
近年来，银行不良贷款余额和不良贷款率出现上升情况。为了应对这一现象，银行应该提升资产负债管理水平和资金定价能力以及利率风险管理能力。在对企业贷款前，对抵押品进行准确估值，核实贷款企业的信用度，改变贷款监控方式，将风险控制到最小。
2.大力发展中间业务
由于政府的调控，宏观经济的发展，使我国银行的利润主要来源于高利差收入。为了应对利率市场化改革对银行业的冲击，银行业必须转变发展方向，提高中间业务贡献度，降低对利差收入的依赖。大力发展零售业务，来带动中间业务的发展，以应对利差缩小的局面。
3.控制经营成本
为应对上述的问题，银行内部必须实施实施精细化管理，在利差缩小的同时，严密控制各项经营成本，这样才能在竞争中占有优势。
4.发挥银行业的传统优势
虽然互联网金融的发展给银行业造成一定的冲击，但二者的经营却有着不同的特点。互联网金融主要是利用客户体验以及大数据快速的进行产品创新，并利用平台和流量的优势，将新产品迅速推出市场。而银行则凭借在几十年的经营中积累下来的资本和强大基的客户础等优势占据着大部分市场份额。银行所拥有的资本与客户基础仍然是令互联网金融羡慕不已。因此银行业应当充分发挥自身优势，加大对业务和客户的掌控能力，除此之外，银行还应该推动业务电子化，打造自身的互联网渠道。
参考文献：
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[2]马蔚华.银行业面临新洗礼[J].财经，2014，（1）
[3]新华社.银行如何迎接利率市场化.新华网.20130913/20140219
[4]童明军.银行如何加强中小企业信贷风险管理[J].经营与管理，2012，（2）：7273
[5]肖文东，荆新.中国银行业综合化经营：理论、现状与展望[J].现代管理科学，2012，（2）：15
关键词：商业银行；高利润；可持续发展；策略探析
中图分类号：F832.33 文献标识码：A 文章编号：1001-828X（2013）02-0-01
商业银行的可持续发展就是在以人为中心、遵循商业银行发展内在规律的前提下，合理有效地配置资源，最终实现资源利用高效，业务发展整体推进，经济效益稳定增长。随着WTO大门的敞开，我国四大国有商业银行已经融入金融全球一体化的循环圈中，使国有商业银行的发展面临着前所未有的威胁。研究可持续发展的问题，已经成为我国加入WTO后国有商业银行发展战略的重要课题。尽管我国商业银行在高利润可持续发展方面积累了丰富的经验取得了重大进展，但是在实际的高利润可持续发展过程中，很多问题仍然存在。本文主要研究我国商业银行高利润可持续发展方面存在的问题，探讨高利润可持续发展策略，为我国商业银行在高利润可持续发展方面的进一步发展提供借鉴。
一、商业银行高利润可持续发展存在问题以及阻碍因素
在高利润可持续发展理念指引下，我国商业银行取得了重大的进展，但是很多问题以及阻碍因素的存在，严重影响着商业银行的进一步发展。总体来讲，商业银行高利润可持续发展存在问题以及阻碍因素，主要体现在以下几个方面。
1.金融市场化趋势。银行高利润主要在于存贷款利差高、收费多，而贷款定价不可能持续提升，宏观调控也在变化，银行的资金成本正在逐渐上升。同时，随着金融脱媒和利率市场化的推进，利差收窄是必然趋势。
2.商业银行机制老化。例如，目前我国的商业银行存在着产权不清晰的问题，国有商业银行往往实行的是一级法人，多级经营以及一级产权的制度，这使得商业银行总行以及分行之间的产权不是很明晰，阻碍着商业银行的进一步发展。另外，加上商业银行管理机制单一、管理模式落后，管理体系僵化，使得商业银行越来越不适应当今市场经济的发展。
3.不良资产占比高。不良资产占比高已经成为影响我国商业银行发展的重要壁垒，成为阻碍商业银行进一步发展的重要因素。但是在实际的商业银行业务经营过程中，出现不良资产是必然的，将不良资产占比控制在合理的范围内是可以的。为了进一步减少不良资产占比，我国商业银行甚至出现大量资金上存的措施，使得我国商业银行业务带来阻碍。
4.业务规模支撑能力差。尽管我国商业银行近几年来业务发展极为迅速，业务规模也是不断的增加，但是计划经济体制下的商业银行业务发展问题的存在，严重影响着我国商业银行出现问题，例如商业银行经营层次低、集约化、规模小。缺乏竞争力等问题。另外，与其他国外商业银行相比，我国商业银行还存在着品种不齐、服务差以及人均业务量不足的问题。
5.用人机制僵化。商业银行人员是商业银行进行各项工作的关键，商业银行人员素质与水平直接影响着商业银行业务工作的顺利发展。但是，用人机制僵化使得商业银行业务工作问题百出。商业银行人才引进机制不完善，使得大量的优秀人才无法做到引进，造成商业银行人员结构老化。另外，商业银行用人机制不完善，使得商业银行人员不能够做到人能尽其才，大量优秀的人才纷纷跳槽，影响着商业银行业务的进一步发展。
二、商业银行高利润可持续发展策略探析
1.树立人本观念，实施人才战略。21世纪需要的是综合素质人才，要想实现商业银行的高利润可持续发展，就必须在综合素质人才方面加大投入，实施人才战略。为此，商业银行首先要加大对于高素质、高水平、高能力的综合型人才的引进，加大对于三高人才的培养，提高三高人才的综合素质。建立综合型人才培养战略，加大对于综合型人才的管理以及素质培养。其次，建立健全相应的人才使用机制，为人才的发展创造良好的环境，同时充分利用先进的人才管理办法，加强对于人才的第二次培训，提高人才的银行基本知识理论以及实践学习。
2.树立效益观念，增强金融创新能力。商业银行虽然在一定程度上属于服务体系，但是也是存在着一定的盈利目的的。为此，商业银行要想实现高利润可持续发展，还要实施组合营销策略，增强金融创新能力。首先，商业银行要建立完善的市场营销体系，将商业银行的利润实现最大化、风险做到最小化，合理配置商业银行资金，加强对于商业银行机构的设置，强化对于商业银行资金的运营以及成本的控制。另一方面，商业银行应该实现贷款、存款以及中间业务的合理化机制建设，提升商业银行的综合实力以及竞争力。加强同存款人、贷款人以及其他业务人员的信息咨询，建立健全客户信息档案，加强对于商业银行客户信息档案的科学化管理。
3.强化资产保全策略，完善风险预防机制。强化资产保全策略，商业银行要根据可靠地财务实情以及可靠地经济类信息进行调查论证，加强对于信贷风险的防范，提高商业银行资源配置以及信贷业务的准确性。另外，商业银行还应该加强对于那些不良资产的保全盘活力度，努力提高资产的质量，努力提高不良资产给银行带来的经营效益。银行还应该建立健全资产激励机制，将银行的资产存活与员工的报酬相结合，提高商业银行员工的积极性以及主动性。另一方面，建立有效的资产风险防范机制，着力解决商业银行在资产管理中出现的风险问题，尽量避免资产管理出现的风险问题。
三、结束语
经过20多年的改革开放，我国已经实现了企业产品从卖方市场向买方市场的转换。改革政策直接影响到商业银行，存贷款利率的一降再降，给商业银行业带来很大冲击。商业银行自1996年以来，连续七次下调金融机构的存贷款利率， 商业银行作为“经营货币”的企业。由于存贷款利差的下降可能会导致短期内商业银行利润收减少，使商业银行失去了高利润收入的政策空间。我国商业银行在高利润可持续发展方面积累了丰富的经验，但是在实际的高利润可持续发展过程中，很多问题的存在严重影响着商业银行的可持续发展。商业银行应该深入研究自身高利润可持续发展现状，创新高利润可持续发展策略，为我国商业银行在高利润可持续发展方面的进一步发展提供借鉴与参考。
参考文献：
关键词：网络借贷；互联网金融平台；金融监管
中图分类号：F83
文献标识码：A
doi：10.19311/ki.16723198.2016.31.054
1 引言
2015年年末，受e租宝事件的影响，网贷行业遭遇了前所未有的打击。e租宝打着网络金融的旗号虚构交易项目，通过许以投资者9%-14.6%的高年化收益率，在一年半内非法集资500余亿，90万直接受害投资人遍布中国31个省市区；此外，大大集团、三农资本等在e租宝事件之后相继出现平台危机。三农资本在官网公告里直接将平台的兑付危机导火索归结为受e租宝事件的影响。
此后，中国农业银行首家提出关闭P2P交易平台，随后兴业银行、浦发银行等银行相继跟进，关闭P2P接口。据统计，2015年的12月和2016年1月也成为了自2013年起首次出现的连续两个月网贷平台总数下降的月份。此次事件使得人们对网贷失去信心，网贷平台流失大量的投资者，间接导致多家网贷平台的倒闭；银行接口的关闭，也使得平台线上线下推广的难度和成本迅速上升。
纵观中国的资本市场，由于银行贷款多面向大企业，占据国民经济半壁江山的小企业仍然面临着严峻的融资问题，而P2P网贷恰恰满足了小企业的融资需求。因此，客观审慎地对网络平台进行审查，既有利于识别P2P网络借贷风险，推动P2P网络借贷的健康发展，又能发挥其在金融市场中的作用，加强金融体系的稳定性，丰富融资体系。本文旨在通过对网络借贷平台运营状况的研究，深入分析其潜在风险，为投资者的决策提供有效建议。
2 网贷平台现状分析
中国网贷平台主要分为国资系、银行系、民营系和上市公司系四大类。根据网贷之家数据，本文选取了排名在前100名中的、数据完整的97家作为样本（由于有三家平台的数据不完善），数据截止日期为2016年5月。在对数据整理分析的基础上主要从以下几方面分析我国网贷平台发展现状。
2.1 机构数量持续增长
自2007年6月，我国第一家P2P平台拍拍贷在上海成立，截止到2016年5月31日，在有关部门登记注册的平台已经达到4080家；平台注册地覆盖21个省，4个直辖市，4个自治区；其中注册资本超过3000万元的达1492家，1000万到3000万元之间的达到1220家，注册资本超过1000万元的平台达平台总数的80%；银行系9家，上市公司系90家，民营系1802家，国资系102家。
然而随着2015年末我国对P2P网贷行业的整治力度加大，行业门槛的提高以及市场的发展渐趋平稳，我国P2P平台数量的增速也在逐步放缓。
2.2 平台交易量创新高
根据网贷之家数据显示，2016年5月运营平台总成交量为1629.72亿元，其中民营系成交量为842.92亿元，风投系为303.41万元，上市公司系为222.5万元，国资系为134.81万元，银行系为126.08万元。2016年5月的成交量较2016年4月环比上升了344%，是2015年5月成交量的2.43倍，单月成交量再接再厉刷新了历史新高。截至2016年5月底，P2P网贷行业历史累计成交量已经达到了20361.35亿元，成功实现了第2个万亿元。P2P网贷行业于2015年10月实现了第一个万亿元，用时超过7年之久，而第二个万亿元仅仅用了7个月时间，体现了近一年来P2P网贷行业飞速发展的事实。
在3199家平台中，选取的97家平台2016年4月的平均成交量为71594.03万元；最大交易量为868996.56万元，最小交易量为1084.65万元，交易量的中位数为30204.41万元。
3 网贷平台问题分析
虽然中国网贷市场的平台数量持续走高、交易量也逐年递增，但是由于网贷行业定位模糊和平台经营不善等问题，导致大量的平台出现跑路等状况，严重侵蚀了投资者的资产，阻碍了市场的进一步发展。
3.1 网贷平台经营不善
据网贷之家数据显示，2016年5月新增问题平台数86家，其中9家提现困难，56家停业，20家跑路，经侦介入的1家，问题平台中经营不善的占比超过50%，而究其原因则主要分为三类。
其一，部分平台特别是民营系的平台缺乏产品设计的理论知识和经验，为了吸引投资者而盲目的提高利息率，或出现期限错配等问题导致平台资金链断裂，最后造成无法偿还的结果。
其二，为了降低成本、简化流程或由于员工专业性经验不足等，部分平台对借款人的审核力度不够，导致平台没有建立完善的风控部门、没有使用第三方资金托管等，进而吸引了较多的高风险客户。这种方式可能导致逆向选择问题，贷款人由于多种因素限制而不能完全的获知进款人的真实信息，导致网贷平台上的信息不对称，一些信用等级低、融资困难的借款人可以通过掩饰真实的不利信息等手段虚假调高个人信用等级，投资人无法正确识别借款人信用的前提下A向于选择利率较高的投资，从而很大程度上提高了风险。
其三，平台采用本公司或相关联的公司为投资担保或保理，通过保证投资人在规定的时间得到本息的偿还，以吸引风险厌恶型的投资者，这种方法会让平台松懈对借款人和借款期限的风险评估，而平台如果不能及时找到合适的借款人，平台也将会承担相应的机会成本。这三种运营模式都会导致公司积累较多的潜在风险，一旦公司无法再承担这些风险，平台将面临危机。
3.2 网贷行业定位模糊
我国网贷行业缺少清晰合理的定位，这使得我国P2P网贷行业出现一种爆炸式、大幅度的发展状况。这种发展虽然使得交易数据看似光鲜，仅2016年5月成交量就达到1480.17亿元人民币，资金净流入28075亿，却使网贷行业在没有战略目标的情况下发展，这也一定程度上源于我国网贷市场成立初期很直接地受到美国Lending Club的影响。
由于行业定位的模糊，网贷行业没有十分明确的目标客户群体，相关部门很难判断网贷市场与银行业市场之间的联系和在中国金融市场中所扮演的角色，这也使政府在制定网贷行业监管体系时遇到较多阻碍。2014年3月，“促进互联网金融健康发展”被写入政府工作报告。2014年，政府逐步确立了对互联网金融监管的分工，P2P划归银监会管理，第三方支付归央行管理，并由央行牵头“一行三会”制定《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》。自此，拉开了对P2P监管的序幕；2014年4月，银监会提出了“四条红线”，即明确平台的中介性，平台自身不得担保，不得自设资金池，不得非法吸收公众存款；2014年11月，央行行长提出了“四项原则”，即适度监管、分类监管、协同监管和创新监管。2015年1月，王岩岫提出了互联网金融监管的“建议”。
虽然自从网贷模式进入中国，国家就积极的出台监管政策，但是其监管力度相比于西方国家仍然较为落后，且仍处于动荡期。中国政府仍未建立起一套完善的监管机制与细则，缺乏完善的风险控制体系，同时监管者也面临着系统性市场风险和技术风险等风险，导致一些频繁发生的问题仍未得到及时的控制，监管机构无法有效的行使职权。所以行业监管体系的建立刻不容缓，尽管法规细则的颁布可能需要一定的时间，但国家也应尽快出台相应对策，以帮助该行业尽快走上正轨。
同时，行业定位模糊也会给行业自律性的确立带来负面影响。监管和行业自律是维持市场稳定健康发展的有效因素，目前我国的网络借贷市场还处于发展中的阶段，不仅监管制度不完善，良好的行业自律性也没有形成。主要体现在行业缺乏正规的自律组织，而自律组织可以通过制定相关规定等促进行业健康发展已是目前各方的共识。行业自律性有限导致很多平台在经营过程中采用违反行业秩序的手段来获得高额收益，进而危及到投资者的利益扰乱了市场秩序。如e租宝等平台就是典型的非法经营平台，在没有完善的监管体制和行业自律性的市场条件下毫无顾忌的非法融通社会资金，挥霍投资者的资金，导致投资者出现大额资产损失和对行业的不信任，严重影响行业形象和发展。在这种状态下，我国急需对网贷行业进行精准的定位，以完善的经营模式与经营体系使网贷行业尽快完成中国化的进程。
4 结论及建议
本文通过对网络借贷平台内、外部因素的研究分析，发现其主要问题在于行业自律能力相对较弱，外部监管不够严格，相关法律需要健全完善。由此，提出两点建议。
4.1 尽快出台相关法律法规
2015年12月的《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法（征求意见稿）》的出现，给网贷行业的规范发展指明了方向，初步确定了标准，在其定稿后还需要快速落实，大力加强行业监督，淘汰劣质平台。
中国应明确网贷行业监管主体，由银监会对网贷平台进行监管，通过出台相关法规，明确监管部门的职能和责任。此外中国应通过出台相关各项禁止的相应具体惩罚措施，对行业违规行为进行的处罚拥有法律的标尺。
4.2 建立行业协会
可参考英国和美国监管的做法，进行政府与协会的双重监督，增强政策实施效果。因此应建立全国性网贷行业协会。协会的作用应从信息沟通、数据、行业风险和信用体系四个方面分别考虑，为会员与行业构建沟通的渠道并提供适当的支持，对相应的优劣行为进行奖惩，达到行业自律的作用。《办法》也提到强化信息披露监管，发挥市场自律作用，创造透明、公开、公平的网贷经营环境。
第一，建立协会会员间信息沟通机制，组织开展会员间的业务、技术、信息等方面的交流与合作，为会员提供信息服务。第二，制定统一的统计报送规则，建立联网运行的业务管理和信息数据系统，汇总分析和定期相关行业数据信息。第三，推动建立网贷平台资产转让和行业自救机制。第四，推动组织建立网贷平台诚信制度以及网贷平台和从业人员信用信息体系，加强诚信监督，协助推进网贷平台信用体系建设。如此一来，不仅网贷行业的自律性得到了提升，也同时促进了行业的健康发展。
参考文献
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一、工作简历
在团委任干事，同时参加全国第一批路线教育，年月至年月在学院读书，年月至年3月在地矿系统工作先后任组织干事、团委书记、野外分队党支部书记兼分队长、党办主任、政治处主任等职，1988年3月至1995年12月在建华区工作先后任纪检委副书记、政法委副书记、街道办事处党委书记兼主任、经委主任等职，1995的12月至今先后任建华信用社主任、建华支行行长、龙华支行行长、纪检委副书记、筹资处副处长、个人业务部副经理。
二、工作目标
如果在竞聘中我能得到大家的理解和支持，我在聘期内工作目标是：力争在年使我行储蓄存款达到29亿元纯增16亿元，发放个人消费贷款11亿元纯增9亿元，发卡量达到26万张纯增15万张，卡内存款达到2.4亿元纯增1.35亿元，卡均存款900元，中间业务收入在3年内实现660万元，占三年利润平均数的3.5%。经过努力在全市金融行业中个人业务工作要上档次，争一流，从而使我行的发展步入一个新的阶段，成为一家更具竞争实力和影响力的金融机构。
三、工作思路和措施
(一)抓好社区优质服务工作，快速增加储蓄存款
把社区服务这项活动作为今后一个时期的重要工作不断引向深入。一是根据社区环境的变化不断改变本行进社区工作的范围、目标和切入点，经常与各办事处领导接触、沟通协商、达成共识开展工作；二是要继续总结和推广好的经验和做法，促进和推动今后工作的开展，切实解决各支行间发展不平衡的问题；三是既要宣传我行的发展现状又要进一步向居民介绍我行的业务种类和服务品种，更重要的是要掌握居民的消费能力和消费需求，制定相应的对策、出台一系列新的服务办法和措施，最大限度地满足客户的需要，为客户提供全方位理财服务；四是加强客户经理队伍的建设，要把各支行业务精、能力强、品质好的员工充实到客户经理队伍中来。从而达到提高商行的知名度，集结人气增强我行实力的目的。
(二)根据客户的需要不断发展新的消费贷款业务品种，同时制定相应的考核管理办法，严格要求从事个人信贷工作的员工认真履行信贷工作职责，保证我行信贷资金的安全
把现有的个人贷款业务品种进行分类整理，针对客户的收入水平、消费能力、消费趋向等各种特征有针对性的形成组合后推荐给居民。特别是住房抵押贷款、汽车消费贷款等热点贷款要加大推广力度，提高贷款发放数量。消费贷款工作别要注意发挥“个人消费贷款中心”贷款品种全、营业时间长、客户选择贷款品种更加灵活方便的特点，充分发挥“个人消费贷款中心”的作用，把我行的各项消费贷款工作扎实有效地的开展起来，以此来满足居民的贷款需求。同时开发综合信贷业务系统，以降低贷款风险，提高工作效率，保证资金安全。
(三)大力发展中间业务，培植新的利润增长点
根据我行的规模和地位，准确细分市场，制定长远规划，发挥本行的优势与特点。具体开展好如下几项传统中间业务：代收业务类:代收水费、代收电费、代收电话费、代收手机费、代工商管理费、代收保险金、代收财政费。代付业务类:工资、福利费、养老金、保险理赔金。代售火车票。业务类:投保、银证通、银证转帐。
根据当前国内的金融环境和实际情况，我行可采取下列策略来发展中间业务。新产品开发需经立项、验收合格后正式投放市场。建立中间业务考核指标体系，促进中间业务的发展。把中间业务的发展纳入经营目标责任制，作为考评业绩、年度评先的重要依据。在发展传统中间业务的基础上，重点引进和开发高层次的中间业务，开展高起点、高科技、高收益的中间业务如：远期结售汇、发行，承销、担保等各类衍生交易，以高科技服务取胜于同业。开展路、桥、高速公路收费，自动转账交易等品种，不断拓展中间业务品种，实现收益多元化，提高经营效益。
(四)在发展传统业务中，依托科技优势，加大创新力度，积极开发新的金融工具
注入创新机制，加快金融电子化建设，提高传统业务的科技含量，向业务多元化发展。针对不同的消费层次和服务需求，扩充“金鹤卡”的增值服务，争取开通金鹤卡与外行卡的卡卡转账业务、跨行跨地存款业务和在港澳地区消费业务。同时着重下力气保持金鹤卡现有的全国城市商业银行交易成功率排名第三的成绩。把自助银行的开办工作作为今后工作的重点。针对我行将要进行的系统升级工作，我们将组织人力、抽出专门时间在科技部、结算部的协助下、参考支行意见搞好金鹤卡业务的升级需求。向人民银行申请发行贷记卡以完善我行的银行卡品种，进一步缩小我行与其他银行在银行卡功能上的差距。继续开发pos划卡消费市场，把pos商户的开发与客户经理的日常工作结合起来，鼓励支行家家都发展自己的特约商户。开展“有奖消费”活动，对消费量大的客户和收银员进行奖励，以激发客户用卡消费、收银员受理金鹤卡的积极性。
四、自身优势和竞聘态度
各位领导、各位同仁，我所以参与这次岗位竞聘，主要基于以下几点：
(一)我具备金融领导干部的基本素质和经验。能够严格要求自己，恪尽职守，廉洁勤政，熟悉金融业务的操作规程，具有独立操作技能。
(二)我崇尚现代管理理念。坚持以人为本，重视企业文化。勤于思考，热衷实践。能够充分发挥主观能动性，开拓创新，注重实效。
(三)我注重团队意识。能够团结同志，与人共事。比较理解人，关爱人，包容人。善于协调关系，增强凝聚力，形成整体合力。
(四)我具备政策法律观念。深知银行工作的政策性、法规性比较强，既要竭诚为经济建设和人民生活服好务，又要依法合规经营。
在人生的道路上，每个人都在用自己的足迹书写着自己的历史。在经济浪潮汹涌澎湃的今天，许多人正在以无私的工作态度和忘我的敬业精神在自己平凡的岗位上默默无闻、无声无息地奉献着。“不积跬步，无以至千里；不积小流，无以成江海。”做为分行行长，我深知这一岗位的重要性，所以把每一项工作做精做细，尽心尽责，全力以赴是我的责任；“单位的利益高于自己的一切利益”是我的座右铭；因此，在工作中，我用忠诚、信念和不懈追求，用爱岗敬业、勇于创新、求真务实、无私奉献的精神，坚持以大局为重，做好了各项工作。
一、生命的风帆从这里启航
年来，自己对于建设银行的企业文化有全面的认识，特别是企业精神催人奋进。建设银行以“”作为服务宗旨，内在地贯穿了对企业愿景的坚信、决心和意志，同时，也是增强全体员工使命感和责任感，推动建设银行又好又快发展的精神支柱、力量源泉。它不断激励着一代又一代建行人把爱国之情和报国之志，倾注于祖国的建行事业，创造了辉煌的业绩。
建设银行，是我人生远航的一个重要港湾。作为一名，我深知，我必须意气风发起航，想方设法提高经济效益，为分行系统的发展做出贡献。孔子曰：学不可以已。学习是搞好工作的基础，也是提高自身境界、保证人生正确方向的需要。打铁先得自身硬。因此，在新的形势下，为了迎接挑战，肩负重任，胜任工作，在生活中，我把学习放在了第一位，并一直用世界著名哲学家弗郎西斯•培根的“思想取决于性情，谈吐取决于学识，行动取决于习惯”鞭策自己，坚持刻苦学习政治业务知识，提高思想认识，坚持干中学、学中干，不断提高自身的素质。同时，我也珍惜建行系统每一次的学习培训机会，充分利用业余时间刻苦学习银行业务知识，也学习和了解其他方面、其他领域的知识，既讲究了学习方法，端正了学习态度，也注重了学习效果，做到了向书本学，向实践学、向领导、同事学，不断更新了知识、气势磅礴知识储备、拓展知识领域，在学习实践中积累经验，经受锻炼，增长才干。
“忠诚，严谨，创新，高效，服务”，这是我的座右铭，因此，在工作中我总是通过这些座右铭来作为自己工作和生活的依据，不断完善自己，不断摸索出做好工作的新方法和新思路。
二、成功来自于用心和奋进
“工作就意味着责任，一个人不论从事何种职业，都应该心中常存责任感，敬重自己的工作，在工作中表现出忠于职守、尽心尽责的精神，这才是真正的敬业”。我深知这句话的含义，我常告戒自己：“要嘛不干，要干就干出样子来”自己在工作中，主要把握了十二个字“心系岗位，履行职责，突出重点，落实责任”。
进入建设银行年以来，企业为使我迅速成长，搭建了良好的平台，从到再到现在的。如今，作为分行行长，是因为我在工作中的恪守职责，开拓进取、甘于奉献，是因为我吃苦耐劳、善于钻研的敬业精神和求真务实的工作作风。
在参加工作的这些年，我从不图名利，不计得失，把全身精力投入到干好本职工作和促进银行发展上，真正在平凡的岗位上践行着“三个代表”，履行着党的宗旨。在工作中，我认真贯彻执行党的路线、方针、政策和总行、省分行的文件精神，从严要求自己，自觉遵守各项纪律，勤政廉洁、规范经营，积极协助班子成员工作，以科学发展观为指导，坚持内抓“政策、激励、流程、管理”，提升内部效率和支持保障能力；外抓“营销、客户、服务、产品”，提升服务效率和管理能力，积极拓展市场和客户，组织带领分管部门和第四赛区基层网点干部员工真抓实干，敢于竞争，积极进取，勇于创新，用高度的责任感和强烈的时代感，努力工作，无私奉献，忠实履行职责，在自己的工作岗位上执着地追求着人生的理想。
我坚持“精益求精，一丝不苟”的原则，我要求自己做工作必须爱岗敬业，我坚信：爱岗敬业就是要对工作抱有积极认真的态度，世界上只有平凡的人，没有平凡的岗位，任何岗位都是重要必须的。因此我到了岗位就要求自己必须要有积极要有热情，认真地对待每一件事，每一项工作。在工作中，我紧密结合岗位实际，加强自身锻炼，提高自身素质，以良好的工作态度对待每一个人，做到和气、关心、体贴与温暖，同时，我也能承担自己的责任，认真对待每一件事，对待每一项工作，努力完成着各项工作任务。在工作中，我身先士卒、积极营销，统筹兼顾、突出重点，优化结构、提高效率，注重基础、强化管理，无论在工作中还是生活中，我都能经常进行换位思考，设身处地为同事着想，取得同事的信任，进而取得全体同事对其工作上的支持，因为我知道，与人为善，这才是一个团体能否精诚团结、和睦相处的关键所在。因为我相信“团结就是力量”，所以我着力营造着同事之间，工作上互相支持，人格上互相信任的一个融洽、和谐的工作环境。
三、服务融化在点滴行动之中
服务是银行的永恒主题，是企业生存和发展之本。在管理工作中，我把对外服务工作的要求提高到了以服务促发展的高度来对待，把改善服务作为分行经营的重要举措。因此我总是以身作则，带头攻关，保证至少一半的时间用于走访客户，重点客户坚持每月拜访一次，重视改善和提高银企关系，重点抓“八一工程”，着力抓财政系列资金，抓公私联动，大力优化调整小企业客户结构，完成小企业客户数据库和担保渠道的建设，深入基层，指导督办，从而加快了个贷中心建设和发展工作力度，加强作风建设和“平安年”创建活动。
2014年是“十二五”发展的关键之年，在这一年，我行对公存款大幅下滑，各项业务发展面临着巨大挑战。因此，扭转存款下滑的不利局面，就是全年的工作重点。一年来，我们深入分析我行发展现状，总结我行发展面临的问题，探索新的发展模式，明确了“增存、增户、增收、防风险”的发展方向，重视客户营销，狠抓客户拓展，提升客户质量，针对我行所辖的商业、工业集群，各个击破，实现了批量化营销的突破；我们创新思想，强化优势业务，促进增存增收，从而持续深化和推广了“民本通达”综合金融服务，成功打造江汉大学“智慧校园”项目。同时，我们也加强了公私联动，提高了产品覆盖度，注重行为建设，提升了精细化管理水平，落实了平安年创建，实现业务发展与风险防控两手抓。
“服务无止境”，我分行行职工都充分认识到了对外服务工作的重要性，都能自觉履行各项服务职责，在使之养成良好的行业规范和职业习惯，形成良好的工作氛围的同时，也不断提高职工业务技能，促进了职工的工作能力和服务水平，做到职工着装整齐，态度和蔼，文明服务、礼貌待客，对用户热情周到。
身为分行行长，有时难免接到客户投诉，遇到这样的事情时自己从不着急，而是耐心细致的和我们的客户解释，最终我们的客户都得到了满意的答复。我坚信只要我耐心一点，事情终会解决的，这样客户就不会对我们建行系统产生不满。更有的时候，我刚刚遇到客户大发雷霆后，接着员工因为某一点点小事没有顺心，一气的指责和牢骚，全都像暴风雨似的向我打来，这时我平静心情慢慢的和他们沟通，事情由大化小，由小化无。我深知员工在外不容易，他们把我这个分行行长当作了他自己的家人，有了委屈，有了怨言和家人发泄纯属正常，我也能理解他们。就这样在分行的年时间转眼过去了，好多都和我成为了无话不谈的朋友。“失败是成功之母，总结是成功之父”我经常总结自己每一个阶段的工作效率和成长过程，如果发现有了进步有了成长，我就会定下下一步的成长计划，朝着目标努力奋进,全力以赴。
四、舍小家为大家，一心扑在工作上
“一滴水，只有融入大海才能获得永久的生命，一个人只有融入集体的事业才能实现人生价值”。在工作中，我总是舍小家为大家，一心扑在工作上。自从来到建设银行工作之后，由于工作太忙，我基本都是早出晚归，因此，和家人团聚的日子也就少之又少。在平时工作中，有时为了工作甚至顾不上父母和孩子，父母、孩子生病了，都没能及时回家；但是，我不后悔，因为我知道这一切都是我的工作职责。我必须以自己务实的行动回答着应该如何面对困难和逆境，经受住考验，用自己踏踏实实的言行，执着地履行着自己的义务。因为，我知道“奉献是一种幸福”，体会到“拼搏的人生才更有价值”。
五、坚持廉洁自律，自觉接受监督
无论是在工作还是在生活中，我都能够自觉用和建行系统的各项规定严格要求自己，用党纪政纪严格约束自己，以身作则，做遵纪守法的模范；能够注重加强党性锻炼和道德修养，培养健康向上的生活情趣，树立严肃的生活态度；时时处处注意自己的言行，树立良好形象，带头起好党员干部的模范先锋作用。在工作中，找准自己的位置，自觉地维护班子的团结和权威。认真按照党风廉政建设责任制要求，切实履行好职责，严格管好人，带好队伍。在涉及资金时，无论大事小事，我都严格按程序向上级领导请示汇报，集体研究，做到公开、透明、廉洁、高效。
[关键词]网络银行问题对策
一、网络银行的定义
网络银行又称在线银行、电子银行、网上银行,是银行利用互联网技术,通过互联网向客户提供开户、销户、查询、对帐、行内转账、跨行转账、信贷、网上证券、投资理财等网上金融服务。这里的网上金融服务是指实质性的金融服务,除了传统的商业银行业务之外,还可以进行网上支付结算。那些拥有自己网站,但仅仅进行形象宣传和业务介绍的传统银行,充其量只能算“上网银行”,而非“网络银行”。网络银行目前有两种形式:一种是完全依赖于Internet发展起来的全新网络银行,这类银行所有的业务交易依靠Internet进行;另一种则是在现有商业银行基础上发展起来,把银行服务业务运用到Internet,开创新的电子服务窗口,即所谓传统业务的外挂电子银行系统。目前我国开办的网络银行业务都属于后一种。
二、我国网络银行发展现状及其与发达国家网络银行发展情况比较
1.Internet的社会普及程度不同。虽然互联网在我国已经取得了很大的进步,但目前我国上网人数还不及总人口数的2%,同发达国家相比有很大的差距。同时绝大多数网民上网的主要目的还是进行通信和获取信息,真正使用网上支付服务的用户少之又少,网民进行网上消费及网上支付的意识和习惯还不强。因此,单从用户角度讲,西方网络银行的优势是我国网络银行所无法比拟的,Internet的社会普及程度在很大程度上制约了我国网络银行的进一步发展。
2.网络银行法律制度及相关标准的完备程度不同。由于网络银行与传统银行存在着很大差异,现有的传统金融法规及银行行业标准都已明显不适应网络银行的发展,新的针对网络银行交易规则的法律制度及相关标准亟须制定。欧美发达国家已在这方面做出了积极的尝试,并取得了较大成果。而我国在这方面几乎还是空白,没有强有力的法律保障。
3.社会信用程度不同。由于在网络银行上进行的支付与交易都是在不见面的“虚拟”环境中完成的,所以健全的信用机制是网络银行发展的基本条件之一。网络银行在美国之所以很快地发展起来,主要原因正是其已经建立了完善的社会信用机制。而我国在这方面差距还很大,在企业和个人信用体系方面的建设目前还基本处于空白,这也是绝大多数客户对网络银行及其他电子交易方式采取观望态度的原因之所在。
三、我国网络银行的发展取得了一定的成就,但是与国际金融界相比明显滞后,分析其原因主要是发展中存在的制约因素较多,当前主要是面临着五大难题
一是法规不完善。网络银行是在开放式网络环境中提供资金结算、使用电子货币的电子化结算服务,因此在有关服务承担者的资格、交易规则、交易合同的有效成立与否、交易双方当事人权责明晰及消费者权益保护等方面,与传统银行相比更加复杂难以界定,必须通过法制的手段来解决。在立法中,应借鉴国外的一些先进经验,针对我国的具体情况,既要保持相对的先进性和前瞻性,也要具有相当的可操作性。二是战略规划差。当前一方面要积极鼓励网络银行业务在我国的发展,另一方面也要站在促进整个金融业发展的高度,加强对网络银行发展的统一规划和管理,在市场准入、安全技术、产品开发、业务创新、经营管理等各个方面都要进行总体规划,统一规范和完善。
三是技术风险大。网络银行业务的高技术性、无纸化和瞬时性的特点,决定了其经营风险要高于实体银行业务的风险,而技术风险又是网络银行风险的核心内容,也是金融机构和广大客户最为关注的问题,它主要包括交易主体的身份识别、交易过程的商业秘密、电子通讯的安全、交易和其它记录的保存和管理,特别是未经授权的中途拦截和篡改等,以及一些主观方面造成的安全技术隐患。这些问题如果不能有效的解决好,必然会造成损失,影响信用。
四是业务监管难。目前我国对传统银行业务的监管,主要实行的分业经营基础上的多元化分业监管体制,但对网络银行业务的监管缺乏有效的制度。我国目前对网络银行业务的监管,仅停留在审批环节,因此有必要完善现有监管法规的基础上,制定网络银行业务的监管条例,从而降低网络银行的经营风险。
五是产品创新少。随着我国网络银行业务的发展,金融产品更有必要不断创新,向全能型、组合化发展,这也是网络银行的发展方向。
四、我国网络银行发展对策
1.加强网上支付安全。为了解决网上交易和支付中的安全问题,中国人民银行和十几家商业银行早就于1999年8月,建立了中国金融认证中心。CFCA作为—个权威的、可信赖的、公正的第三方信任机构,专门提供基于PKI(公开密钥基础设施)的数字证书服务,为参与网上交易的各方提供安全的基础,建立彼此信任的机制。
2.加强社会信用体系建设。网络银行是基于Internet的、虚拟的银行服务手段,银行与客户可能会产生不信任感。采用同一种规划平台、同一种标准手段、同一种技术流程,建立统一、高效、客观、公正的社会信用体系,降低金融信用危机,以提高人们对网络银行支付方式的信任程度,为网络银行的发展奠定良好的信用基础。超级秘书网
3.加大网络银行业务的营销力度和创新力度。美国的金融业非常注重市场营销,用市场营销观念指导银行业务的经营,商业银行重视贴近市场,不断推出个性化服务。因此,我国商业银行必须深刻认识到这一点,并将美国的经营理念真正落实到网络银行业务的开展中。
4.加快网络银行高素质人才的培养。网络银行决定了计算机网络和金融的高度渗透性,既懂金融又懂网络的双栖人才能在激烈的市场竞争中迅速、准确的把握市场脉搏并做出积极回应。因此,我们既要努力引进人才和国外先进智力,又要高度重视和加强现有人员的培养和教育特别是业务培训工作,努力建设一支既懂信息技术又懂电子商务规则和网络银行运作的复合型人才队伍。
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关键词：中小银行，发展；现状；对策
中图分类号：F830.3 文献标识码：A 文章编号：1001-828X（2014）03-0-02
近年来，随着经济的不断发展，金融行业的发展也变得越来越迅速，中小银行成为金融行业发展的一个重点。中小银行的发展，对于金融行业的整体推进有十分重要的意义，中小银行有其自身的优势和特点，这是它们在当前经济形势中的一个特色，也是其发展的一个契机。在我国银行业中发挥着独特且重要的作用，目前已经成为我国银行体系中不可或缺的一部分，成为支撑国民经济发展的重要组成部分，在国民经济中占有重要的地位。随着经济全球化和一体化进程的加快，各种外资银行也不断涌入，这给我国银行业的发展带来了一定的促进作用，但对于我国的中小银行而言，也带来了更加严峻的生存发展环境以及外部的压力。中小银行的盈利模式比较单一、对风险的控制能力不够、内部控制措施不够完善等，都是阻碍中小银行发展的瓶颈。要想加强中小银行在银行业中的地位与发展，还需要针对中小银行所面临的具体环境，采取相应的措施进行问题的解决。本文就当前中小银行发展的意义，发展过程中存在的一些问题以及相应的应对措施进行了分析。
一、我国中小银行发展的意义
中小银行是我国金融行业中的重要组成部分，随着经济的快速发展，中小银行的作用凸显得日益明显，我国中小银行发展的意义主要有以下几个方面。
（一）中小银行的发展对中小企业的融资困难有一定的缓解作用。随着我国经济的快速发展，中小企业成为市场经济中的重要部分，中小企业的发展过程中，面临的最大的问题就是融资问题。目前，我国的中小企业数量正在逐渐增多，我国四大国有银行比较倾向于向大型企业提供贷款融资，加上二板市场的建设还不够完善，中小型企业无法直接进行资金的融合，而我国的中小银行对于我国的中小企业融资问题，提供了许多重要的途径和方式，可以很好地解决中小型企业在发展过程中的融资问题。
（二）中小银行的发展可以促进金融行业的竞争发展。我国的金融行业长期以来的发展，都是以四大国有银行为主的，其占据了金融市场的绝大部分份额，具有一定的垄断势力，长期的发展，导致银行的工作效率有所下降。为了促进我国金融行业的快速发展，加强中小银行的发展，是加强金融行业竞争力的重要方式，发展中小型银行，可以促进金融行业内部的竞争机制逐渐形成，竞争水平逐渐提高。可以促进对各种资源的有效利用，促进金融行业的深入发展。与此同时，中小银行的发展还可以不断推进国有商业银行按照新的原则进行管理体制的改革，从而推动整个金融市场的金融体制不断深化改革。
（三）中小银行的发展对我国金融结构的改善有一定的促进作用。我国在长期的发展过程中存在着比较严重的金融抑制现象，比如利率管制、银行业务管制等，这些管制内容对我国金融行业的市场化有很大的制约作用，随着经济的不断改革发展，我国中小银行的出现以及发展逐渐加快，加强中小银行的发展有助于推动我国金融市场的开放，提高整个金融行业的效率，从而促进经济效率的提升。
二、中小银行发展的现状和问题分析
近年来，随着国家的大力支持，金融行业的不断深化改革，给中小银行的发展提供了很大的机遇，但同时也带来一些挑战，中小银行本身的特征是银行面临挑战的主要原因。当前中小银行发展的现状仍然不容乐观，还存在一些问题。中小银行的发展，在很大程度受到外界很多的制约，比如无法与国外大银行相抗衡，也无法与国内工农中建四大银行相匹敌，无论是在各种营业网点的分布还是技术创新方面，都与其他的大银行之间存在一定的差距。尽管近年来国家加大了对中小银行的扶持，但是其发展现状还是不容乐观。主要表现为以下几个方面。
1.中小银行的发展受到外力的影响比较大。我国的不同的中小银行，其资产规模、盈利能力、财务状况等各个要素之间的差距都还是比较大的，在发展上出现失衡的现象，而且各个地方政府对银行发展的政策也是不一样的，银行的发展也受到当地经济发展水平的影响，因此导致当前，中小银行在发展的过中显得比较缓慢。
2.中小银行的盈利模式比较单一。当前很多中小银行的盈利模式都是比较单一的，无论是银行的产品、业务还是经营范围、服务情况，都是比较单一的，金融产品没有什么特殊，银行的业务也比较单一，经营范围比较狭窄，服务方面更是不能与个人进行有效的切合，最终导致银行的中间业务收入比较低，发展出现失衡，中小银行的发展面临了更加困难的局面。
3.中小银行对各种风险的处理水平不够。缺少具有一定规模的支撑以及市场定位不当，当前的宏观经济形势也不够优越等，都使得中小银行的发展面临了很大的风险，而当前中小银行在风险的处理方面还不够，中小银行所面临的风险主要有组织风险和管理风险两个方面，无论是哪一种风险，都是需要及时控制的，采取一定的风险控制机制，才能促进风险管理水平的提高，显然，当前经济形势下，中小银行对风险的处理水平还不够。
4.中小银行的内部控制还不够完善。当前中小银行的内部结构管理上还不够完善，这对于其发展是一个十分严重的问题。由于股权结构的不合理，政府、国企等对中小银行的参与过多，导致银行的发展受其他方面影响的比例加大，在治理上，内控能力不足，各个责任机构的职责也不够明确等，都会使得小型银行的发展面临一定的障碍。由于内部控制管理的不合理，极有可能导致经营风险的发生。
5.中小银行在自身定位方面也不够准确，甚至是有各自封闭的现象出现，这很容易导致中小银行在发展过程中出现各种风险。中小银行的人员素质、人员业务水平、人员思想认识、队伍结构等方面也还存在一些问题，人员的水平对银行的发展有十分重要的意义，人力资源是企业竞争的重要因素，在竞争日益激烈的环境中，人才队伍的能力水平不足，往往会对银行的发展带来很大的影响。
6.在金融行业中的竞争地位不平等。中小银行的发展相比于国有四大银行的发展，其竞争的地位不够平等，当前，我国现有的一些金融政策对于中小银行的发展还是不利的。比如房改周转金由国家指定专门国有独资银行办理；不良贷款的化解，国有独资银行享有国家财政的支持等，这使得本身就处于竞争弱势的中小银行在发展的过程中得不到国家的支持与扶持，在金融行业中处于不平等的竞争地位，其发展过程中面临的挑战更大。
7.我国的中小银行发展规模偏小。当前，我国的中小银行一般涵盖的范围比较广，层次也比较多，遍及城乡，比如城市的商业银行、城市信用社、农村信用社等金融机构。我国的中小银行在银行的机构密度、人口覆盖率、企业覆盖率等方面比国际的水平要低。我国中小银行的资产规模占金融银行行业总资产规模的比例，比国外中小银行的规模比例要低很多，而且我国相当一部分中小银行的资产质量有待提高，其中的坏账比较多，致使有效资金不多，当前我国真正能够为中小企业提供金融服务的中小银行数量很少，并没有真正发挥中小银行的作用和意义。就人均占有量而言，我国的中小银行远远低于美国、的果、意大利等发达国家。这些差距表明我国的中小银行还有很大的发展空间。
8.定位不够准确。我国的中小银行规模比较小，其资源以及经营的能力是有限的，因此在服务的过程中，要有准确的定位才能给客户提供更好的帮助。但是当前我国的中小银行在服务的定位方面还有一定的欠缺，从当前我国的中小银行的发展过程中来看，有很大一部分中小银行与我国的国有银行呈现一定的雷同现象，成为国有大型银行的一种克隆。失去了自身的特点，自身的特色不够明显，在客户的结构上，对大型企业和大客户的重视程度要高于小型企业以及小客户，定位不准，是造成中小银行发展瓶颈的重要原因。
三、中小银行发展的对策
随着市场经济的快速发展，经济全球化的程度日益加强，金融银行业的发展面临了新的机遇和挑战，尤其是对于中小银行，更是需要不断提升自身的业务能力、拓宽业务范围，才能在越来越强大的竞争中求得生存与发展。加强中小银行的发展，可以从以下几个方面出发。
（一）加强对银行人员综合能力素养的培训。在新时期，人力资源成为企业发展的最重要的资源，对于银行业而言，人力资源水平的高低更是一个重要的因素。针对当前我国中小银行的人员其业务、思想认识等多方面的不足，还需要不断加强专业化银行人才的引进，在人才的选聘过程中，要把好关，同时在日常的工作中，要不断加强对人员能力素养的培训，从业务、职业道德、思想认识等多方面进行培训，提升其综合能力。比如要对技术水平、创造精神、责任感、新概念、新观念的意识等进行系统教育，不断树立员工的一种发展意识，在工作中为银行的发展创造一定的基础。
（二）对中小银行的市场进行细分。中小银行的发展一般是依托于政府和地方人民银行的，在市场的定位中要把握准确，一般说来，中小银行在发展的过程中要对市场进行细化，找准当地的切入点，服务于地方，服务于当地的企业和市民，在差异化、特色化发展的过程中，逐渐建立一些属于自己的品牌，在区域化和综合化方面进行探索。立足于本土，就是要找准银行在当地实际经济和社会中的定位，银行还要立足于中小，在经营的过程中，是积累了一定的客户量的，在发展的过程中，还有其他的兄弟行社的支持，因此，这些客户资源都是十分重要的，中小银行在发展过程中，就是要把握好这些资源，不能效仿其他银行一样，追求规模扩大化。在银行网点的布局方面，无论是银行的网点，还是自助银行，都应该朝着城市的繁华区域发展。最后，银行的发展中，还要注重零售，不断加强零售业务的发展，力争细化市场，扩大经营范围。
（三）中小银行在发展中要不断加强产品和业务的创新。产品创新是银行发展的一个根本，只有银行产品和业务不断创新，才能突出自己的特色，在如此强大的行业竞争中占有一席之地。在这方面，要不断扩充业务的品种，各个网点可以开办一些中间业务，不断丰富业务品种，并且将品种做精。在市场营销方面，要简化操作程序，提高操作效率，充分利用自己的本土化、信息、网点等方面的优势，增强自身在营销过程中的竞争力。另外在营销的策略方面，要对市场的需求进行调研，了解市场需求所在，做到“因地制宜、有的放矢”，提高银行业务效率。
（四）在银行的内部逐渐提升内部控制机制的完善。加强银行的内部控制，提升银行管理水平，是银行可持续发展的关键。对于当前经济体系中的中小银行，要不断完善法人治理结构，有助于建立起一套“产权明晰、权责明确、政企分开、管理科学”的管理制度，能够促进银行发展成为能自主经营、自我发展的一种经济体系，同时，中小银行也应该加强与各种社会力量以及与政府之间的合作，力求得到更多的支持，为银行的发展奠定坚实的基础。
结语
中小银行与大银行、大机构相比较而言，无论是业务能力、服务水平、网点建设、服务产品等，都存在一定的差异，尽管近年来国家加强了对中小银行的扶持力度，加强对中小银行的投入，但在发展的过程中，同时也存在一些问题，要不断促进中小银行的发展，就应该要在与其他银行进行比较的过程中，扬长避短，突出优势项目的发展，同时也要补足劣势，从多方面出发，不断丰富中小银行的业务、加强工作人员的能力水平的提升、促进综合管理水平的提升等，以促进中小银行在当前经济形势下在银行业中能占据一定的地位。
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完善征信业监管体系的目的是通过运用征信法规､开展征信监管､实行行业自律等方式,规范征信机构的行为,维护征信市场的正常秩序,促进征信业健康稳定发展,保障被征信人的合法权利｡具体表现在以下几个方面：
(一)促进我国征信业快速健康发展的必然要求
随着我国经济市场化程度的加深,加快征信业发展己成为社会共识,而仅靠征信业的自然发展无法满足市场紧迫的现实需要,必须由政府进行推动｡征信监管机构作为政府推动的执行者,可以通过制定征信业发展的整体规划,认可征信机构的执业资格,监管征信机构和征信市场的运作,营造良好的行业竞争氛围,培育市场需求主体等多种方式,促进征信市场的形成,确保征信业的快速健康发展｡
(二)维护被征信人合法权益的客观需要
征信业涉及征信机构､被征信对象､征信产品使用者等多个方面,对各方的权利､义务和各环节运作都要进行规范,其中保护被征信人合法权益是征信监管的重要内容｡征信业监管体系一般通过三种途径维护被征信人合法权益,一是通过征信立法保障被征信人的知情权､异议权､纠错权等权利,同时明确界定征信机构数据采集的范围和用途､数据扩散的条件等｡二是赋予部分政府部门专门负责实施被征信人数据保护事宜｡三是以多种方式确保被征信者及时发现问题并以较低的成本提出异议和加以解决,树立被征信者对征信机构的信心｡
(三)健全市场经济体制下的社会信用体系的重要保障
从各国市场经济发展经验来看,比较成熟的市场经济体制的运行都是以完善的社会信用体系为基础的｡征信监管部门用经济的､行政的､法律的手段规范征信市场,可以促使征信机构合法采集和利用信息,并在全社会逐步建立起失信约束机制,加大被征信主体的失信成本,促使其从自身长远利益出发,自觉规范自身的市场行为,维护信用市场秩序,在全社会营造讲诚实守信用的浓郁氛围,推进社会信用体系建立｡
二､国外征信业监管模式选择与启示
(一)国外征信业监管模式概述
由于征信数据及其处理结果在某种程度上比较敏感,因此不论哪一国政府对征信行业都要进行监督管理,但各国对监管体系的选择有很大的区别｡目前国际上主要存在以下几种监管模式：
1.美国模式——以征信公司商业运作为基础的征信业监管模式
美国､巴西､秘鲁､哥伦比亚等国家属于这种“美国式”的监管模式,这一模式的实质表现为政府对征信行业的监管主要体现在制定和细化征信法律法规方面,行政监管手段相对弱化｡它的主要特征是政府不对征信行业实施任何准营许可,征信业实行完全的自由准入制,征信机构的生存与发展完全取决于市场的需求｡在这种模式下,政府必须具备比较完善的征信业法律体系,征信活动的全部过程均被纳入法律轨道,征信机构只需依法开展征信业务即可｡同时,为形成相互制约机制,｡这些国家往往会由两个或两个以上的政府机构对征信行业实行监管,监管部门主要是在信用监督和执法方面发挥作用｡
2.欧洲模式——以中央银行建立征信系统为基础的征信业监管模式
这种模式以比利时､德国和法国等欧洲国家为代表｡与美国相同,欧洲经济发达国家也非常重视征信立法工作,但是完善的法律并不能取代监管机构对征信机构严格的行政监管｡按照法律规定,欧洲国家成立征信公司必须向国家数据保护机构登记｡同时,由于中央银行建立中央信贷登记系统,有关信息的搜集与使用等方面的管理制度也由中央银行提供并执行,因而对征信机构的监管通常由中央银行承担｡
3?郾“政府驱动型”监管模式——以政府为主导建立的征信业监管模式
一些发展中国家属于这种“政府驱动型”的发展模式,这一模式的实质表现为政府不仅是征信市场的监管者,而且是促进该国征信行业发展的直接推动力｡它的主要特征是政府监管部门对资信评级机构和评级业务的推动及有效监管是评级业务发展的主要动力之一｡在该模式下,国家一般会对评级机构的市场准入､资格认定以及评级业务范围的核准等做出明确规定,而且有的国家的监管机构还直接参与发起设立评级机构｡但这种模式容易产生一些副作用,如这些国家征信机构的生命可能会由政府所左右,而不是由市场来决定等｡
(二)国外征信业监管模式对我国的启示
启示一：政府对征信业的管理方式与该国征信业法律体系的发展状况密切相关｡
从国际经验看,征信法律法规越完善,政府的直接管理职能就相对弱化,征信行业的发展也比较规范;法律法规不健全,政府或中央银行的直接管理职能就更为重要一些,征信业的发展状况就容易受政府行为的影响｡在我国,征信业的发展只有十几年的历史,相关的法律法规基本空白,因此,在加快征信立法进程的同时,征信监管部门对该行业进行必要的监管显得尤为重要｡
启示二：各国监管机构不仅管理征信业,而且还代表政府直接推动征信业发展｡
征信行业的发展是一个相当长的过程,单纯依靠市场的力量很难在短期内建立起完善的信用体系,因此需要借助政府的推动,无论是信用制度的建立､征信机构的建设,还是信息的披露､社会信用文化的培育等,都离不开政府的制度供给和积极推动｡各国的征信监管机构在征信业的发展过程中,不仅管理征信业,而且还是政府推动的执行者｡即使是在征信行业发达的美国,也离不开监管机构的直接推动｡例如,美国资信评级业发展的主要动因就是政府将信用评级作为债券市场的准入条件,同时,监管部门于1975年以“全国认可的统计评级机构”方式对标准普尔､穆迪､惠誉的评级机构资格进行了认定｡通过这种形式,不仅直接推动了这些评级机构的发展,而且规范了评级市场,方便了投资者和监管者对评级结果的使用｡
启示三：征信业的发展历史和发展现状是各国选择征信监管模式的主要依据｡
对于征信业发达的国家而言,随着征信市场的形成和完善,以制度约束和行业自律为主的监管模式也会随之形成｡而对于征信业刚刚起步的国家,为便于集中管理,统一筹划和资源利用,缩短征信体系建设周期,减少行政冲突,往往由政府直接推动建设征信系统,并由一个机构对征信业进行独立监管｡我国征信机构建设虽然有一定基础,但从整个体系建设来看,基础还十分薄弱,要在短期内形成高效､统一的征信市场,建成比较完善的征信体系,必须由政府进行组织推动｡同时,为便于行业的协调发展,应明确由一个监管机构对征信业进行集中监管｡随着征信体系建设的日渐完善,再逐步向政府监管与行业自律相结合的方向过渡｡
三､我国征信业监管体系现状
(一)征信法律法规建设滞后,尚未形成刚性的市场监管
征信活动直接涉及公民隐私和企业商业秘密等方面的问题,是一项法律性要求很强的工作｡目前,我国现有的法律体系中,直接规范征信行业的法律规范主要是以部门规章和地方政府规章为主,缺乏效力层级较高的法律法规｡同时,各规章之间缺乏协调,没有形成系统､全面､统一的征信业监管法律体系｡以各省(市)己出台的地方规章为例｡目前北京､上海､天津､安徽､福建等16个省(市)均己经出台了征信方面的地方规章｡从总体看,这些规章主要是规范企业信用信息的征集活动,关于个人征信和征信监管方面的规范较少｡即使涉及到征信监管,各地规章的规定也不尽相同｡这些规章关于行业监管的条款,大致分为3种类型：第一类,设立新机构行使行业监管职能｡如上海专门成立了征信管理办公室,深圳成立了信用征信及评级监督委员会;海南､湖南成立了信用活动综合监督管理机构;《征信管理条例》(2002年征求意见稿)也有类似规定｡第二类,由省政府指定一个部门为行业监管部门,大部分为发展改革行政主管部门,如广东､安徽和浙江省｡第三类,由社会信用体系建设领导小组或协调小组行使监管职能,如宁波市等｡这些地方规章虽对各地的征信业发展起到了一定促进作用,但是,由于各地授权的管理部门和管理方式各不相同,采集信息的范围和对征信活动各当事人权利､义务､责任规定也有很大差异,不仅加剧了征信业的多头监管,不利于建立全国统一的征信市场,而且由于征信机构缺乏完备的法律法规约束,发展呈现出无序状态,法律监管的约束力大大减弱｡
(二)行政监管模式尚未成熟,未能形成统一的市场监管
行政监管是法律监管的必要补充,在我国相关法律法规建立健全之前,行政监管尤为重要｡目前,我国的征信业监管模式尚未成熟,主要表现在：
1.征信监管主体各自为政｡这里的监管主体是指由谁来对征信业进行监管｡目前,对征信业进行监管的部门很多,包括人民银行､发改委､证监会､各地建立的监管部门等｡以资信评级机构为例,目前,资信评级机构在从事不同业务时,归口管理部门也不尽相同,如国家发展改革委负责企业债券发行的评级管理工作;中国人民银行负责银行间债券市场和信贷市场的信用评级管理工作;证监会负责上市公司可转换债券的信用评级管理工作｡这些部门监管的依据不同,管理要求不一,给评级机构增加了不必要的管理成本｡同时,由于在责任追究方面没有统一负责的监管机构,被征信人的权益也难以得到保障｡
2.行政监管措施不到位｡行政监管的主要内容,一是市场准入｡按照十六届三中全会提出的“特许经营､商业运作”的原则,征信机构必须达到一定标准,具备一定资质｡二是征信业务规范｡监管机构必须对征信机构执行征信法规情况和规范运营情况等进行有效监管｡目前,我国对征信机构进行监管的部门虽然很多,但监管的措施相对有限,行政监管的主要内容无法实现｡在征信机构的市场准入方面,我国还没有明确规定,什么样的社会中介机构可以从事征信业务以及中介机构如何进入市场即市场准入条件和准入机制｡在征信业务规范的监管方面,我国还没有出台征信机构的从业人员执业资格､执业技术准则､行业标准等方面的规范性管理规定｡资信评级机构的从业人员执业资格､执业技术准则等方面迄今为止没有出台任何规范性的管理规定,人民银行于2006年出台了《中国人民银行信用评级管理指导意见》规范评级机构的执业行为,对信用评级标识进行了统一界定,开始对评级机构部分业务进行规范｡由此可见,由于我国对征信业进行行政监管的法律规范依据不足,各监管部门对该行业的行政监管也相对较弱｡
(三)征信行业缺乏自律机制,难以达到规范的市场监管
征信机构的行业自律至关重要,作为独立第三方的征信机构长远存在与发展的基础是征信机构的公信力｡从国际社会看,各征信国家均成立了行业协会,如美国的信用管理协会和信用报告协会等,这些行业协会在整个国家信用体系的建设过程中起到了极大的作用｡而我国目前的情况是,征信业受发展情况等制约,至今没有行业协会｡虽然目前存在中华资信评估联席会､中国信息协会信用专业委员会､各地的资信评估机构总经理联席会等组织,但无论规模､影响都较小,尚不能起到行业协会的作用｡由此可见,我国的征信行业自律机制并未形成,行业内的交流､人员的教育培训､行业执业技术标准和执业规范的制订等都不能提上议事日程,制约了征信业的规范发展｡
四､借鉴国外监管模式,完善我国征信业监管体系的政策建议
(一)借鉴国外监管模式应遵循的原则
我国在选择对征信业监管模式时应遵循以下几项原则：一是有效性原则｡我国在选择征信业监管模式时,要充分考虑我国征信行业的发展现状,监管模式要适合我国国情,能够对我国的征信机构进行有效监管｡二是低成本原则｡对征信机构监管的成本控制｡因为监管的高成本最终是要分摊到征信机构身上,不利于我国征信业的长远发展｡三是可操作原则｡即强调我国选择的监管模式要有明确的程序设计,要做到在监管中有章可循､有法可依｡在坚持上述几项原则的基础上,借鉴国际经验对探索建立适合我国国情的监管体系具有重要意义｡
(二)完善我国征信业监管体系的政策建议
规范我国的征信市场秩序,建立社会信用体系,是一项复杂而艰巨的系统工程,包括许多方面的内容,而征信业监管体系的完善无疑是建立社会信用体系的一个至关重要的组成部分｡针对我国征信监管中的问题,建议从以下几个方面强化：
1.加快征信立法步伐,提供监管的法律依据征信业的监管法规调整对象是征信机构和全社会的征信活动｡主要内容应当包括规范征信机构资格､市场准入､从业范围以及高级管理人员任职资格;规范信用信息的采集､加工､披露和使用;规范被征信人权益保护,异议信用信息的核查､处理;规范征信监督管理部门的职责､监管方式和有关机构的法律责任及违规处罚等｡建议尽快颁布《征信管理条例》,对上述内容进行明确规定｡考虑到征信立法过程较长,在条例颁布前,为尽快规范和促进我国征信行业的发展,可由国务院先行组织相关部门统一协调,统一出台一些暂行性行业指导规范,避免不同地方不同部门各行其是,妨碍全国统一市场的形成｡同时,要尽快完善配套法律规范｡出台《政府信息公开条例》,修改现行法律法规中与征信立法相冲突的地方｡比如《保密法》､《商业银行法》､《合同法》､《贷款通则》等｡修改后的法律应明确规定,何种数据可以向社会开放､开放的方式､数据处理和传播的方式､范围以及时限等等,为征信活动和征信监管提供参考依据｡
2.统一监管机构,实施有效监管考虑到我国要在短期内建成比较完善的征信体系,应选择单一监管模式,明确由一个监管机构对征信业进行集中监管｡监管机构可以新设立也可以在现有的监管部门中指定｡但无论是新设立还是指定,需把握和解决四个关键问题：一是监管部门的法律授权和权限界定问题｡从理论上讲,征信涉及全体公民的基本民事权利,属于法律调整的范畴｡如果没有高层级法律法规的授权,地方政府､各部门必定会各自为政,独立监管,公民面临的权利和义务也就会各不相同,违反“中华人民共和国公民在法律面前一律平等”的宪法规定｡从全国征信监管实践工作来看,目前,中国人民银行是被国务院唯一明确授权具有监管职责的部门,但并没有从法律上对人民银行授权,因此,人民银行在征信管理工作中面临无法依法行政的尴尬局面,严重制约和影响征信管理职责的履行｡要实施有效行政监管,必须从法律法规层面对监管部门授权,并明确界定权限范围｡二是单一监管不能离开相关部门的配合｡征信数据分散,行业协调和数据集中等都离不开相关部门的支持｡三是监管部门必须做好职能定位,设计好监管运行机制,制定规范的管理制度,做到既能在征信体系建设中发挥最大的作用,又不过分干预征信机构在市场中的自主行为｡四是监管方式问题｡在法律法规出台前,行政手段仍然是主要的征信业监管方式｡监管机构要根据十六届三中全会提出的“特许经营､商业运作”的原则,确定征信机构及其从业人员的准入资质;积极制订市场规则,维护平等竞争秩序;加强业务规范管理,对征信机构提供虚假信息､以级定价,侵犯商业秘密和个人隐私等多种行为进行严格查处｡
关键词：人口老龄化；银行；影响；经济新常态
根据世界银行最新统计，我国前三个季度的经济增长率为6.9%，这是由于劳动力平均工资增长和可劳动人口数减少而造成的，据有关数据预测我国15岁到64岁之间的人口将减少9000万人，到2050年我国老年人口将由1.94亿增长到4.83亿。人口老龄化进程的加快将会影响社会经济发展，催生养老产业发展。银行作为社会经济发展的核心，人口老龄化将会对银行经营管理产生巨大的影响，因此基于金融体制改革以及养老产业发展的要求，银行部门要立足于人口老龄化发展的现状，及时调整经营策略以此实现银行业务的可持续发展。
1.人口老龄化与银行经营管理之间的关系
我国人口老龄化具有老龄化速度快、人口绝对数大推进速度不平均以及老龄人口高龄化趋势显著的特点，我国已经成为东亚太平洋地区老龄化速度最快（程度最高）的国家之一。
彭希折（2006）经过研究认为人口年龄结构变动与经济增长具有密切的关系，在一定的政策环境下，良好的人口年龄结构对存储、消费以及劳动力市场供给等经济变量会产生积极的影响。同样人口年龄结构变动也会通过特定的经济变量而对金融市场产生影响。银行作为金融市场的主体，属于金融核心，因此人口老龄化与银行经营管理之间存在必然的联系性：
首先，银行经营管理的目的是获得经济效益，而效益的获取必须要以开展服务为根本，因此银行服务的对象是成年人。根据对银行经营活动的调查，银行获利的主要途径就是通过获取存贷差实现，而银行存款的大部分来自于老年人，他们习惯于储存。另外，基于老龄化进程的加快，人口抚养比不断上升，年轻人更加倾向于投资消费，因此在老龄化阶段银行经营服务的对象将面临多样需求的变动。例如：在互联网金融市场环境下，劳动供给将影响银行金融产品的发展。劳动供给根据不同的年龄段对金融产品的需求不同，一般年轻人选择提前消费，而老年人则更加倾向于稳定的银行储蓄。
其次，商业银行的发展离不开养老产业的支持，当前我国处于供给侧结构改革的关键时期，银行发展模式必须也要结构调整，改变以往的以高能耗高污染企业信贷的盈利模式，而是要把握市场新兴产业。人口老龄化催生我国养老产业的发展，例如：养老医疗、养老保险以及养老地产等业务。根据相关资料显示，我国已经步入人口老龄化阶段，我国老年人市场产值规模已经远远高于常规产业的发展，因此银行必须要大力发展养老金融，通过创新与丰富养老金融产品、完善养老金融服务方式等为银行带来巨大的经济效益。
综上所述银行经营管理与老龄化有着密切的关系，在我国老龄化进程不断加快的环境下，银行必须要把握养老产业的市场价值，通过有效的财政手段调动老年人资金的市场流动性，以此形成良性的互动关系。
2.人口老龄化对银行经营管理的影响
虽然在互联网技术的推动下，银行发展呈现多样化特点，尤其互联网金融业务的开展提高了银行盈利途径，但是银行经营管理的对象包括多种业务，这些业务根据种类分类可以分为：资产业务（贷款）、负债业务（存款）以及中间业务，因此人口老龄化对银行经营管理的影响主要体现在：
2.1人口老龄化对银行贷款业务的影响
根据最新的数据显示，2016年上半年银行贷款主要集中在房贷上，随着人口老龄化进程的加速，人们的消费需求结构将发生变化，老年人的收入将降低，进而影响到精神层面的消费，这样一来对于银行业而言将会产生新的挑战：（1）贷款需求疲软。根据最新贷款数据显示，我国贷款需求总体集中在购房贷款上，而其他方面的贷款需求明显不足，导致此种现象的原因主要是，一方面是由于我国人口年龄断层严重，使得个人消费贷款需求下降。在老龄化进程加快的环境下，社会抚养负担更加重，基本形成一个子女抚养4个老人的现状，增加了年轻人的经济负担。另一方面我国养老保障体制的不完善，尤其是因病致贫社会现象的存在，阻碍了个人消费信贷业务的发展。（2）加剧了银行贷款违规。以房贷为例，随着人口老龄化进程的加速，“四二一”结构将更加突出，年轻人不仅要承当较高的房价压力，而且还要担负父母的各种费用，这样必然加剧年轻人的经济负担，而房贷属于长期信贷业务，因此迫于各种生活资金的压力，银行面临的不良贷款的风险也就越大。
2.2人口老龄化对银行存款业务的影响
银行存款业务是银行发展的基础，存款决定了银行盈利空间的大小。基于经济新常态发展，民间资金的投资不完善性比较突出，最典型的特点就是民间资金对于房地产和股市的投资，使得我国房价一直居高不下，人口老龄化阶段下对银行存款业务的影响主要表现为银行存款量的降低，这主要是源于随着人口老龄化的发展虽然短时间内可以为银行增加定期存款，但是人口老龄化人口红利时代将会终结，人们用于存储的比例将下降，取而代之的各种消费性的支出（医疗费用、生活费用以及养老费用等等），社会存储量的下降将会给银行带来巨大的威胁：（1）资金来源问题。长期以来银行的资金主要是来源于储蓄存款，每到年底银行都会采取各种手段吸引储户，而人口老龄化将加剧银行争夺资金来源的成本，资金来源成本的上升和资金来源渠道的降低将直接影响银行的信贷业务，导致其盈利降低甚至亏损。（2）加剧银行风险。资金是银行存在的生命，由于我国资本市场还不完善，因此银行是企业融资的主要渠道，而银行资金来源的降低直接会影响到企业的融资，企业融资难则会加剧不良信贷的出现，进而给银行造成巨大的经济损失。
2.3人口老龄化对中间业务的影响
中间业务是银行与中介或者人的身份为客户进行各种服务项目，并且收取一定的服务费用。中间业务的最大特点就是不占用银行资金，银行不需要承担风险。随着互联网金融市场的发展，中间业务成为银行盈利的重要部分。根据调查老年人成为银行中间业务发展的重要对象，这主要与老年人的理财需求强有关。老年人除了固定的消费之外，他们习惯将剩余的退休金等购买各种银行理财产品，以此增加自己占有量。但是人口老龄化的发展也促进了中间业务的发展。例如在养老人口不断增加的环境下，我国养老保险基金规模已经达到3.1万亿，有助于推动资本市场的健康发展，进而也会促进银行的发展。
当然在人口老龄化发展进程加快的环境下，银行经营管理也迎来了重大的发展机遇：一是国家出台系列的促进银行行业发展的政策体系。例如推动养老保险金的市场化操作等；二是鼓励与创新发展养老服务金融产品，推动金融体制改革，为银行发展提供良好的市场环境。在老龄保障领域，住房反向抵押贷款等具有保障功能的金融服务创新市场前景广阔；三是互联网金融市场日益完善，促进了银行中间业务的发展。
3.人口老龄化银行经营管理的对策
人口老龄化对银行经营管理产生了巨大的影响，既有积极的影响也有消极的影响，在进入金融市场转型的关键时期，转变银行经营模式和调整增长方式是实现银行可持续发展的重要途径，因此在人口老龄化阶段，我国银行要立足于养老产业发展现状，调整经营管理策略以此实现可持续发展。
3.1转变银行服务理念，创新金融服务模式
基于人口老龄化对银行经营管理的冲击，银行要立足于老龄化经济发展的现状，通过转变服务理念，创新服务模式提升银行企业的整体效益：首先深化银行结构转型，大力发展中间业务。基于互联网金融的发展，中间业务成为银行发展的主要趋势，根据对国外先进银行经营管理经验分析，中间业务收入对营业收入的贡献率达到70%，中间业务已经成为衡量银行效益的重要因素，因此我国银行要改变以往的过分追求贷款额的模式，积极发展适应于人口老龄化特点的中间业务。例如养老理财产品的推行受到老年人的喜爱说明了养老金融产品的市场空间；其次拓展服务对象，重视中小客户的价值。传统的银行将重点放在高端大客户上，不可否认高端大客户对银行发展的重要性，但是在人口老龄化发展环境下，老年人占有的资产比例非常高，同时再加上他们保守型的资金管理特点，老年人是银行存储的重要客户，因此银行要重视老年人的市场价值；最后将服务老年人作为银行管理理念。基于人口老龄化进程的加快，我国银行要将服务老年人作为经营管理理念，围绕服务养老产业发展战略，在工作中开展便民服务，例如：银行可以开展上门服务，为老年人提供人性化的服务。
3.2健全养老金融服务体系，开展个性化服务
发展老龄金融服务产业是我国经济发展的必然趋势，我国银行在增强老龄保障、满足老龄消费以及服务老龄投资等功能上还不健全，因此基于老龄化发展的要求，银行要进一步健全养老金融服务体系，开展个性化的服务。金融是社会经济发展的核心与动力，金融服务的对象是人，基于老龄化发展，银行服务必须要重视老年客户，通过开展人性化服务满足老年人的金融服务需求：一是开展便捷性的服务。基于老年人行动迟缓、对新事物接受程度低以及安全防范意识不高的现状，银行部门要加强对老年人的个性化服务。一方面在硬件配置上考虑老年人。为老年人提供休息室、应急药物箱以及设置老年人提取养老金窗口等。另一方面开展电信诈骗宣传教育活动，提高老年人的安全意识，避免老年人的资金被不法分子骗取；二是积极开发适用于老龄人的金融产品。金融产品的种类据决定了银行存款比，在老龄化社会中银行要创新金融产品，推出养老相关的金融业务，以此吸引更多的资金。例如中信银行推行的阳光养老理财计划，经过三年的发展，就已经达到预定的规模，实现了银行利润的。又比如近期推出的“以房养老”计划就是通过抵押房屋的方式获得养老资金，以此实现安居养老的目的。
3.3建立银行风险控制制度，降低经营风险
基于人口老龄化下银行存在的各种风险，银行要从内外两个方面入手，提高经营风险意识：一是银行要完善存款保险制度。人口老龄化社会抚养比不断上升，再加上经济新常态的发展，银行作为独立的经济体存在，具有自负盈亏的特征，因此基于社会稳定、资金安全保护的角度，银行部门要进一步完善存款保险制度，切实维护存户的合法权益；二是建立完善的内部控制制度，避免不良信贷出现。银行属于盈利部门，不良贷款影响银行的利润，因此基于人口老龄化的特点银行要加强对信贷信用的监测，例如：通过构建信用体系实现对信贷者的信用监测，及时消除不良风险；三是国家要出善的政策法规，为银行发展提供安全稳定的环境，尤其是要加大对典型诈骗活动的打击力度，消除各种网络诈骗行为。
3.4提高银行内部审计队伍建设
基于互联网技术的发展，尤其是互联网金融业务的出现，银行内部审计机构要树立危机意识，意识到大数据技术发展的重要性：银行内部审计人员要提高对大数据技术的认知。作为审计人员不仅要提高审计专业知识结构，而且还要积极学习各种计算机技术知识，以此满足大数据技术工作的要求。当然商业银行管理者要意识到大数据技术的重要性，加大对培养“两师”队伍的培养。做好大数据时代背景下的审计工作就必须要构建一支具备数据挖掘和信息技术创新应用能力的“数据分析师”队伍和一支负责业务知识研究和分析思路构建的“专业分析师”队伍。
3.5借鉴先进国家经验，提高自身管理水平
由于我国养老金融服务发展起步较晚，因此我国要积极借鉴先进国家的经验，通过借鉴与吸收提高自身的管理水平。以德国为例，从德国养老金融体系的发展来看，人口老龄化提升了德国居民对保险产品和养老基金的需求，使客户在银行的储蓄相对出现下降，进而使银行体系的融资来源发生变化，由此推动银行进行兼并整合，业务实现转型并迈向国际化。在人口老龄化的影响下，德国银行体系的内部结构和业务模式出现以下转变：一是储蓄银行和合作银行内部进行合并整合，以获得规模经济和范围经济。2000-2009年，德国合作银行数量从2039家下降到1157家，储蓄银行数量从580家下降到431家。二是州立银行和商业银行业务转型并走向国际化，如德意志银行转向投行业务，德累斯顿银行转向银行保险等。大部分州立银行开始发放跨国贷款，参与国际市场运营，开展国外分支机构的扩张步伐。
参考文献：
[1]刘平.人口老龄化对中国经济增长的影响研究.山东大学，2013.
当前经济运行中一个显而易见的发展现状是，在拉动国民经济增长的“三驾马车”――投资、出口、消费中，前两者近年来日渐乏力，而消费的作用则在迅速上升。2017年1-4月份，全国社会消费品零售总额11.3万亿元，同步增长10.2%，远超GDP增长幅度。这一趋势映射到金融领域就是，消费金融市场开始蓬勃发展且在未来会呈现进一步增长态势。
在传统信贷增速放缓背景下，银行、消费金融公司、互联网电商等机构纷纷凭借各自的优势介入消费金融领域，消费的快速增长及需求升级与发展中的消费金融相互促进。但是相较后两者，银行距离市场远、重视晚、灵活度不足，如何披荆斩棘、破局成功，当下似乎仍没有特别完整可借鉴的模式。业务要做，但要怎么做？尤其是面对来自市场敢于刺刀见红的产业系、电商系和互金系的挑战，银行系消费金融该怎么破局？
好在日渐清晰的政策在释放积极的信号，从“校园贷”整顿、要求网贷公司银行存管到“现金贷”清理，银行的主动作为意识在被市场和监管放大。而经历三年多的野蛮生长，有观点认为，当下的消费金融正如前几年爆发的P2P迎来了发展窗口期，只是产品同质化、市场竞争日趋白热化，如何在发展业务的同时权衡好内外部关系，成为银行系破局的关键。
值得注意的是，即便是银行业内的消费数据近两年也在发生剧烈变化。2016年末，我国银行业消费金融规模为5.92万亿元，同比增速23.8%，最近四年的年复合增长率为26.7%。不过，与发达国家相比，目前我国消费金融市场仍处于初级阶段，2016年末人均余额仅为美国的5%，不到日本的三分之一。
而不论是向内“活客”，还是向外“获客”，银行业已在纷纷“抢滩”消费金融。采访中，交通银行保守预计5年内，银行业消费金融余额将接近20万亿元。而杭州银行预计中国消费信贷规模2019年将达到41.1万亿，是2010年的5倍以上。尽管测算角度和结果不同，但多家受访银行均向《投资者报》记者表示，随着消费金融政策红利的不断释放，决策层信心坚定，消费杠杆处于相对低位，中国消费金融市场都将是一个增量市场，而目前市场远远没有饱和，仍存在大量的发展空间。
持牌多为银行系
但市场辨识度有限
根据2016年年底的“中国消费金融口碑指数”显示，银行系消费金融品牌普遍持牌，但消费者对银行系的认知度和服务满意度目前比较有限，南京银行参股但以产业资本主导的苏宁消费金融排名第二，而较纯正银行系中，兴业、中银和招联三家做得相对较好。但是由于整体数据不全，多数银行系消费金融公司成立时间并不长，发展不一，无法从财务或数据上进行全面纵向、横向的比较判断，仅能从股东结构、资源禀赋、产品特点来一探究竟。
从银监会官网看，截至2017年6月底，监管层共计发放消费金融牌照21块，其中18家为商业银行控股或参股，而除了苏宁消费金融和马上消费金融分别为本土的产业资本苏宁云商和重庆百货控股，南京银行和重庆银行仅以参股形式，其余均以银行控股为主。
与产业系寻求新业绩增长点，通过提供信贷刺激消费者的消费意愿，以降低本身及经销商的库存压力，并提升营业利润等意愿不同，业内认为，银行系涉足消费金融领域的目的主要是完善自身消费信贷层次建设，扩大市场份额。例如2016年小额信贷余额占全行贷款总额83%的哈尔滨银行也在消费金融领域进行了大胆的尝试和探索。
为什么单独成立消费金融公司？包银消费金融董事长刘鑫认为，虽然不同银行业务的侧重点不同，但估值差距不大，原因是不同特性的业务在一个大池子中没有体现出独立价值。而消费金融公司的成立有助于在银行把细分领域做细做优，并做大做强。
《投资者报》记者发现，已有持牌公司的控股银行里有着明显的分化：一类是全国性大银行，如中国银行、邮储银行、兴业银行，包括隐身在全资子公司永隆银行背后的招商银行；一类是地方性的中小银行，如张家口银行、长沙银行、中原银行、长安银行、晋商银行、包商银行、湖北银行、成都银行；还有一批先行上市的城商行，如北京银行、杭州银行、哈尔滨银行和盛京银行。
从开业速度来看，银行系持牌消费金融公司队伍增速近两年也在扩大，从2010年的3家，到2014年新增1家，2015年新增6家，2016年新增5家，再到今年上半年新增3家。据了解，一方面，江苏银行、华夏银行、光大银行、上海银行、江苏吴江农商行等传统银行的消费金融公司仍在积极筹备中；另一方面，除了华夏银行未公布其他股东，海澜之家、携程旅游、海航旅游等紧贴消费场景的零售服务商也趁机参股进入消费金融行业。
“目前的情况是体量足够大的银行在积极尝试，急于占领市场，做市场的先行者，而互联网和电商企业拥有大量数据，也在往金融方向发展做渗透。此外，消费金融公司作为全国性的金融牌照，可以突破旧有银行发展的诸多限制，对区域性的银行具有一定吸引力，但步子迈得太大也有风险，且股东合作、业务模式尚无成熟验证，多数银行还在观望，大家也是边走边看。”某位资深银行人士对《投资者报》记者说。
做大消费金融业务
“获客”、“活客”两手抓
不过，不管是黑猫白猫，抓住老鼠就是好猫。目前的商业银行“@客”与“活客”两手抓，不论是向内巩固加强原有的业务实力，还是向外延展寻求合作共赢，皆为消费金融而来。
可以看到，随着房贷政策收紧、资金价格上涨，曾依赖房贷的银行开始转向消费信贷领域，抢占零售业务的新市场。而不论有无成立持牌消费金融公司，今年以来，不少银行也在不断推出新产品或对原有的消费贷款产品升级，无抵押、无担保、极速放款成为标配，并积极培育新兴的信贷增长点。
在银监会联合教育部、人社部全面叫停未经银行业监管部门批准设立机构的“校园贷”服务后，中国银行、建设银行、工商银行等相继推出“校园贷”产品，与此同时，兴业银行针对零售客户推出全流程线上自助信用消费贷“兴闪贷”；浦发银行、招商银行等也相继做好了“信用卡”重返校园的准备。
与现有互联网校园贷相比，建设银行人士向记者表示，广东省分行“金蜜蜂校园快贷”主要根据贷款条件、费用透明程度、经营方式与其区别开，主打利率低、期限灵活、可全额提现、且随借随还按天计息，还将依托“金蜜蜂”校园金融服务平台打造校园e银行，充分发挥校园e银行行长团队作用，培养校内金融专家，带动年轻客户在金融安全、防诈骗、诚信意识、契约精神和征信风险方面提升财商。
而尽管没有成立专门的消费金融公司，采访中的多家银行都表达了对消费金融业务的重视和积极的准备。按照统一管理、各负其责的思路，工商银行向记者介绍，早在2015年6月，公司已在银行卡业务部挂牌成立行业内首家个人信用消费金融中心，而今年1月推出个人信用消费贷款品牌“工银融e借”不仅价格更低，期限更长，PC、手机端操作方便而且还款灵活。而交通银行答复本报称，在加快消费信贷产品的创新，目前主要有专项分期好享贷、无抵押无担保的天使贷和小额现金分期的产品。
“消费金融公司自设立之初就被定位为银行的补充，目的是为了促进银行尚没有动力发展，因此进程缓慢的C端消费金融业务。这种业务按定义来说，就是向借款人发放以消费为目的、不包括购买房屋和汽车、上限为20万元的贷款，同时，规定消费金融公司向个人发放消费贷款的余额不得超过借款人月收入的5倍。某种程度上，二者也有错位竞争。”上述银行人士表示。
从业务模式看，消费金融公司提品和服务方式主要有两种：一是代付模式，即与商户开展合作，贷款资金直接支付给商家，消费者获得商品或服务，并分期付款；二是现金借贷业务，即消费金融公司直接向消费者提供现金借贷服务，资金直接发放到消费者账户。
采访中，除招联金融明确为纯线上模式，多数银行系消费金融公司表示，在重点打造线上渠道的同时，仍采取O2O线上线下相结合的模式。“消费分期贷、综合消费贷以线下商业模式为主，线下引流、结合线上操作开展业务；数字微贷以线上商业模式为主，线上引流、结合系统自动化审批开展业务。”杭银消费金融方面表示。
摸索之路充满艰辛。2016年苏宁消费金融由于发展客户、提高品牌知名度阶段的加大促销推广投入支出而净亏损1.89亿元，亏损额同比增长207%。但付出总会有收获，据记者了解，随着用户黏性增加，使用场景丰富，大数据支撑营收有望在2017年形成初步反转。根据最新的半年报，今年上半年苏宁消费金融营业收入达1.02亿元，同比增长超136%；半年度利润总额4286.9万元，同比增长129.26%，拨备前利润同比增长超过3198%。
开放、共享、合作
场景化、数字化、移动化
有人f：消费金融领域，场景为王。18家银行系消费金融公司多数由占据明确场景的公司作为重要股东，如中银消费金融中的百联集团、马上消费金融中的重庆百货和物美控股，苏宁消费金融中的苏宁云商，招联消费金融中的中国联通、兴业消费金融中的福建泉州市商业总公司，湖北消费金融中的TCL集团、武汉商联和鄂武商等。
但也有无绑定场景的公司，如包银消费金融，股东仅“三人成行”，分别是包商银行、深圳萨摩耶互联网科技有限公司、百中恒投资发展（北京）有限公司，却无线上线下场景供应商。
不过包银消费金融董事长刘鑫对此较为乐观，“天然没场景也是特点，适用各种场景也是需要核心构建的能力。”在刘鑫看来，近年来线上线下场景转换迅速，背靠巨型线上线下企业固然能够获得核心信贷资源，但也可能遭到其他同业企业的合作屏障，而金融作为独立的第三方，做好自己的事，不在场景里，也可能获得与更多场景的合作机会。“一个电商涉足金融业务，其他电商不会和你合作，因为是竞争关系；所以电商做消费金融可能被限于自己的客户。但我们是独立第三方，业务视角和输出能力，与合作方形成互补。”
为此，包银金融将自己定位为“在线生活的消费金融服务商”，力争在线上线下的融合中无缝衔接，从而实现业务的场景化、数字化和移动化。而从这个意义讲，多数未成立消费金融公司的银行也在做着类似的事情。
