时间：2023-07-03 17:57:34
开篇：写作不仅是一种记录，更是一种创造，它让我们能够捕捉那些稍纵即逝的灵感，将它们永久地定格在纸上。下面是小编精心整理的12篇互联网银行发展，希望这些内容能成为您创作过程中的良师益友，陪伴您不断探索和进步。
一、互联网银行的发展背景
（一）互联网金融的发展推进
近年来，我国互联网发展迅速，在互联网金融的时代背景下，不断有新的金融产品出现，为金融行业注入新的活力。随着互联网金融模式的不断创新，传统商业银行也随之转变思维，在金融产品和经营模式方面尝试突破转型，促成了互联网银行的出世。
（二）传统商业银行的矛盾激化
客户不断升级的需求与银行落后的服务和组织能力之间的矛盾，逐渐上升为商业银行面临的主要矛盾。一方面，传统商业银行存在信息不对称和成本高的问题；同时，传统的金融体系与风控制度安排一直以来也没有找到有效地为小微企业、为三农、为民间融资的办法。
（三）我国政府的积极政策推进
近年来，我国致力于培育互联网金融的快速发展，中国人民银行及国务院几度发文支持互联网金融的发展。2013年4月，国务院部署“互联网金融发展与监管”为重点研究课题，2014年3月，“促进互联网金融健康发展”被写入政府工作报告，2015年7月18日，《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》正式。
二、互联网银行的发展及特征
（一）微众银行的发展
（1）微众银行的发展历程。2014年07月24日，微众银行获得筹建批复；2014年12月12日，微众银行获得开业批复和金融许可证；2014年12月16日，深圳前海微众银行股份有限公司正式成立；2014年12月28日，微众银行官网上线；2015年05月15日， “微粒贷”上线；2015年08月15日，微众银行APP上线；2015年09月23日，“微车贷”上线；2015年12月10日，“微装贷”上线；2016年09月24日，推出个人优惠消费服务“微众有折”；2016年09月底，服务用户达到6141万，普惠金融体系初步形成。
（2）微众银行的主要产品介绍。“微粒贷”是微众银行面向微信和手机QQ用户推出的纯线上个人小额信用循环消费贷款产品，受邀用户只需姓名、身份证和电话号码就可以获得最高30万元借款额度，可以满足普罗大众的小额消费和经营需求。“微众有折”是一款消费优惠产品，用户关注“微信有折”公众号，然后绑定银行卡充值，即可开通使用。微众银行APP为用户优选符合多种理财需求的金融产品，切实帮助用户轻松管理财富。具有理财、转账、绑定工资卡定期存入、还房贷等功能。“微车贷”与“微装贷”是微众银行通过与国内知名的互联网平台优信、土巴兔合作，将金融产品应用至它们的服务场景中，实现资源有效整合和优势互补，达成合作共赢的崭新模型。
（二）微众银行的特征
（1）国内首家民营互联网银行。微众银行作为我国首家民营互联网银行，未来重点打造的是移动端产品，不会设立线下物理网点，其前期所有获客、服务、风控都将在线上完成。构建以个人贷款和大众理财为主的金融产品服务体系。
（2）落实“普惠”理念的经营模式。微众银行的定位是“科技、普惠、连接”，主要针对客户为小微企业和个人消费者，将金融供给与金融需求连接起来，为普通大众提供更为高效便利的金融服务，以此努力化解中小企业及个人融资难的问题。
（3）大数据技术在征信模式的应用。微众银行的大股东为腾讯公司，其坐拥的QQ以及微信，成为微众银行开展业务的天然优势资源平台。可基于大数据分析技术，构建一套信用评定和风控策略，依据模型编制客户的征信评估报告来完成风险识别与计量的判断与决策。
三、微众银行的发展机遇及面临的挑战
（一）微众银行的发展机遇
微众银行完全依托互联网进行金融业务交易，降低了成本，提高了业务处理的效率；其目标用户为小微企业和个人消费者，弥补了传统金融业务只能大额贷款的空白；微众银行的发起股东处于产业链的核心节点，为微众银行的信用评级系统提供有效的稻堇丛矗幌冉的数据挖掘技术、数据分析技术为预测客户的风险表现和信用价值提供支持。
（二）微众银行面临的挑战
目前微众银行尚未实现远程开户，不能吸储，只能借助于同行拆借，这样的资金来源不健康，很可能出现错位的现象；微众银行没有信用审核，互联网的虚拟和不确定难以保证采集到真实的数据信息；目前推出的业务种类较少，产品创新步伐比较缓慢；其他互联网银行和传统银行不断推出新的金融产品，向微众银行发起挑战。
四、微众银行的发展对策
（一）以“轻吸储，重平台，中间连接”为定位
微众银行可以与其他金融机构进行长期业务合作，作为中间的连接平台，连接第三方与客户，处理好与第三方的关系，打通线上金融平台，就可以有效规避其吸储风险，降低与传统银行的竞争。
（二）建立完善的征信体系
微众银行应优化基于社交大数据的风控模型，深度挖掘社交数据的价值，提升适用于信用评级的社交数据质量，进一步解决怎样将社交信息转换为真实有效的数据的问题，充分发挥统计学和大数据的优势，做到定位更为准确清晰。
（三）加快提升业务和产品创新水平
面向普惠金融定位，微众银行应致力于发展创新型、差异化和特色化的银行模式，在未来的发展道路上，微众银行应在不同发展阶段制定不同的发展战略，深入分析用户实际需求，进一步开拓业务范围，强化基于社交属性的互联网金融业务模式。
2000年以来，互联网这一新生事物开始对传统金融领域进行全方位的重构，从银行借助互联网做载体承担银行服务信息的传播功能的最初发展阶段，到国内主要银行开始致力于传统银行柜面业务向网络移植、网上银行的交易属性突显出来；再到柜面绝大部分业务全面向网络移植，网银的业务量对柜面业务替代率整体达到甚至超过50％的高速发展阶段，各大银行的网上银行体系成为承载银行交易的重要业务渠道。
经过十多年的发展，国内的电子银行逐步进入深耕期，但是银行却逐渐发现了一系列很难以解决的新问题。例如：产品竞争向价格竞争演变、网银同质化发展和原地踏步、缺乏持续创新能力、电商和第三方支付的挑战导致银行脱媒现象逐步严重、品牌定位模糊等。
因此，各家银行都在不惜投资重金和人力，对现有网银进行改造升级，力求在技术、产品、营销、服务等方面获取差异化竞争优势。但是，几年以来，这些投入收效并不明显，整体来看，国内电子银行市场仍然没有摆脱红海竞争格局。
银行服务无法进入互联网生态
从历史根源来说，现在网银所面临的困境似乎是不可避免的。就拿同质化的问题来看，由于与互联网相关的产品具有很强的可复制性，随着网上银行业务的不断成熟，使得各银行网上银行业务的功能差距逐渐缩小；同时，国内银行在传统柜台业务领域和金融产品的同质化，导致电子银行作为银行柜台的延伸和产品的销售渠道，在功能上大同小异。
当然，更不用说，在第三方支付和电子商务等领域，银行面临逐渐被边缘化的脱媒困境。
但是，究竟是什么原因，导致这些问题长期得不到根本解决?
宇诚网络副总裁韩冬告诉记者：这么多年来，网银被一直银行定位为一个互联网上的交易渠道，各自的功能和产品已经比较丰富，在同质化现状下，各家银行都在想下一步走向何方，如工行、建行、招行等提出了建设领先的营销平台和服务平台等。
韩冬认为，当初网银的建设基本都是基于各自的一个单纯交易渠道，最后打造的是一个封闭的、用户自助的交易应用系统。用户都是必须用相关银行的卡号作为ID登录，而出于安全性的考虑，用户往往只考虑自己的简单核心应用，完成之后迅速退出，停留时间也短——更重要的是，在封闭的系统内，银行无法灵活开发自己的服务体系，也无法与客户进行有效的沟通和互动。
在封闭、自助的模式下谈创新和服务，其难度可想而知。
作为银行从电算时代进入计算机时代的亲历者与推动者，宇诚网络和韩冬的网银团队对于国内银行网上银行业务再熟悉不过；在过去十几年国内网银系统建设的过程中，宇诚网络源于柜员系统的菜单为导向的设计思路，也成为传统网银根深蒂固的特征。
韩冬直言，以证书和USBkey为安全壁垒的网银封闭体系让客户与银行之间的交互形式单一、交互过程也变得不顺畅，银行投入重金建设的网上银行实际上与互联网是隔离的，银行服务无法进入互联网生态，银行也无法利用更多的互联网手段更好的实施营销、服务客户、拓展业务。
打破封闭走向开放?
两三年前，在银行圈子里流传着这样一句名言：电子银行部的使命是消灭电子银行部。意思是电子银行部未来就是银行本身。
对于网银下一步的发展方向而言，似乎也到了不破不立的地步。
宇诚网络副总裁韩冬告诉记者，未来银行需要从根本上改变自己的思考方式，把目前封闭的网银交易系统转变为开放的平台，重新构建互联网经营场所。宇诚网络提出了新一代“互联网银行”的概念，以金融服务生活。即新一代网上银行应该以服务与营销作为其核心特质，改变传统网银的功能菜单导向为以客户核心需求为导向；不再仅仅是提品与服务的渠道，而是集服务与营销于一体的、依托开放的社会化互联网平台、充分利用移动互联技术、将金融服务融入生活场景；真正以客户为中心，深刻关注与客户的交互方式及手段，建立全新的数据采集与分析体系，让银行对客户的金融服务真正做到随心、随行，直接推动智慧银行的建立与发展，助力银行经营的转型。
毫无疑问，平台才能成为服务的载体，这种载体可以聚焦各种各样的应用资源，它可以第一时间占据用户使用界面，把银行之外的系统调动起来。例如，支付宝是围绕支付构建的平台，而支付宝围绕支付这个环节不停地扩张构建了以支付为核心的综合应用平台。
用平台视角看银行的话，网银不仅仅是互联网的交易场所，而且是涵盖信息交流、金融服务、企业应用、个人生活服务的经营场所。在一个封闭的系统，银行做创新，就好比是去推销一听瓶装可乐，再怎么倒腾价值也不高，而开放，就是在餐厅里给一杯可乐加冰块、加柠檬等等，不单是产品、有了服务，附加值显然就容易打造。在下一代互联网银行服务体系下，不仅仅是提品的交易渠道，而是能够承载银行的服务过程，而服务才是创造价值的根本。
韩冬认为，下一代网银可以是三个层次的平台，最底层的，是最基础的网银服务平台，经营银行的自身金融产品；第二层可以引入非银行金融机构的产品服务，甚至是非金融机构的一些应用；而第三层应该是开放的社区，基于横向的架构，非该银行的企业客户、用户都可以注册交流，企业可以和驻扎的客户经理进行信息咨询、沟通、协同、反馈，提供小额融资服务，企业也可以和企业或用户之间进行互动，而银行可为其提供民间借贷的担保。在这个社区，银行未来甚至还可以开放自己的云服务，比如给企业用户提供云应用的聚合，为第三方的ERP、CRM等软件开放API入口。
更重要的是，有开放的互联网平台，才能有数据的积淀，有了数据，智慧的银行才能真正成为可能，银行才能摆脱目前在互联网上脱媒的不利局面。
2015年11月18日，中信集团与百度达成战略合作，中信集团旗下的中信银行将与百度共同设立直销银行，名称拟定为“百信银行股份有限公司”。至此，BAT已经全部布局银行业务，只是方式有所不同。腾讯、阿里是参与创建纯互联网银行，百度则选择了与传统银行联手成立直销银行。直销银行是指银行不依托实体网点和物理柜台，不发放实体银行卡，主要通过电脑、电子邮件、手机和电话等远程渠道向客户提供银行产品和服务。当然，直销银行也不是纯做线上，也可以线上线下相融合。那么直销银行与互联网银行是何关系？百度联手中信在直销银行上的业务布局有何新意？直销银行在我国的发展前景如何？
直销银行与纯互联网银行在本质上相同
国务院发展研究中心金融研究所副所长巴曙松曾表示，国际直销银行模式可分为纯互联网银行模式、全球性直销银行、作为子品牌的直销银行和作为事业部的直销银行几种。由此可见，纯互联网银行是直销银行的模式之一，在本质上二者是相同的，都是通过互联网渠道向客户提供金融产品和服务。如果非要说二者有什么区别，那么放在当下语境，我们通常提到的直销银行一般是由传统银行发起的，大多作为银行下面的一个部门而存在，可视为传统银行发展互联网银行的一条途径。而纯互联网银行则是指那些具有互联网基因的民营银行，比如浙江网商银行、前海微众银行。
早在2013年，北京银行就与荷兰ING Direct开展了直销银行合作，随后国有大行、股份行与城商行纷纷上线直销银行业务。传统银行发展直销银行的主要动机是为了应对互联网金融带来的冲击，通过线上渠道延展零售业务，为银行盈利寻找新的增长点，探寻经营模式创新。各地城商行热衷发展直销银行还有一个更为现实的原因，就是突破地域限制给规模发展带来的桎梏。过去城商行在发展客户及拓展业务过程中，受线下网点资源的制约比较大，而直销银行提供了通过线上渠道获客的途径。
百信带来了哪些新意？
直销银行在我国已不是一个新业态，但中信与百度的合作还是给我国的直销银行发展带来了一些不同。过去直销银行大多作为银行的一个部门而存在，比如放在电子银行部下面的二级部门。百信银行则采取了独立法人模式，作为中信的一个子公司去运营，在运营管理模式上取得了创新。另外，百信银行不是从传统银行内部生发出来的，而是传统银行与互联网公司共同孕育的结果。用李彦宏的话来讲，“百信银行的发起成立有它的独特性――第一次由一个主流银行和一个主流互联网公司，一起准备合资成立一个直销银行，这不仅在中国是第一次，在全球也是第一次”。百信银行在发起方式上的独特性或许有助于它免受一些来自银行内部体制上的制约，能够独立运营、放手发展。
百信银行有着优质的线上线下资源背景。百度拥有基于亿万网民搜索行为的大数据资源，对用户金融方面需求的挖掘能力比较强。场景化是互联网金融一个重要的发展趋势。百度搜索业务时时刻刻面对的就是网民对所需信息和服务的搜索，这些搜索行为的背后就是一个个潜在的消费场景，未来百度或许会针对这些潜在的消费场景，向用户推荐相匹配的金融产品与服务，实现“连接人与服务”的目标。直销银行的核心特征不是线上渠道，仅从线上渠道来说，它同过去的网上银行、电子银行都无太大差异，其核心特征还是利用大数据资源通过在线渠道高效地获得用户、了解用户，并针对性地提供相关产品和服务。李彦宏就表示，一直以来百度每天都会接受海量的金融服务搜索请求，这充分说明用户的金融服务需求非常庞大，同时金融需求呈现显著的多样化特征。
除了流量引入和洞察网民金融需求，百度也可以为直销银行提供技术支撑。做好远程开户面临的不仅是政策监管的问题，还面临技术问题。成熟的人脸识别技术是做好远程开户的关键技术之一。百度近年来在人工智能技术的研发上投入巨大，在语音识别、图像识别技术领域都有一定的技术积累，这有助于百信构筑远程开户的技术优势。
在监管层还未放开远程开户的情况下，百信银行则可以利用中信银行的线下网点优势来拓展客户。而中信银行手中的优质资源并不只是那些可以看得到的线下网点资源，那些看不到的资源尤为可贵。安信证券金融行业首席分析师赵湘怀认为，传统金融在信用级别、风险控制、对监管意图的深刻理解等方面的核心能力，形成了金融行业的壁垒。除了赵湘怀谈到的这些优势外，中信银行还有一个不容忽视的资源，那就是大数据。现在提到大数据动辄都会联想到互联网公司，其实那些主流银行在多年经营中也积累起了海量的金融大数据，未来要做的是充分发掘这些大数据的宝贵价值。
远程开户――“成长中的烦恼”
获客成本低、覆盖范围广、有效满足用户碎片化的金融需求是互联网金融的一大优势。直销银行一大卖点就是由于不依赖实体网点，减少了网点经营费、管理费等运营成本，从而把省下来的钱用来为客户提供更有竞争力的存贷款价格和更低的手续费率。然而目前我国直销银行在客户拓展和吸收存款上还存在一些困难。
远程开户是直销银行拓展客户的一大利器。由于监管部门还没放开远程开户，所以这一利器目前还没“利”起来。根据央行公布的《关于银行业金融机构远程开立人民币银行账户的指导意见（征求意见稿）》，远程开户指银行通过面向社会公众开放的通讯通道、开放性公众网络以及银行为特点自助服务所建设的终端设施受理客户开立人民币银行账户的申请，并在完成客户身份信息核实后，为客户开立人民币银行账户的行为。我国银行账户大致可以分为强实名账户与弱实名账户两种，二者在开户的方式和所能享受的金融服务上有着明显差异。强实名账户需要客户本人到银行柜台办理。对于未在银行柜台“面签”开立的电子账户，央行界定为弱实名电子账户。弱实名账户只能用于购买该银行发行、合作发行或代销的理财产品，不能转账结算、交易支付和现金收付，账户中的留存资金按活期存款计息，资金进出都只能通过绑定的银行结算账户。所以弱实名账户所能享受的银行产品与服务是很有限的，这也决定了纯线上的互联网银行不能向弱实名账户办理存款业务。然而如果一家银行不能吸收公众存款，那么它就不怎么像银行了。
远程开户给了互联网银行的发展带来了很大的想象空间，然而由于远程开户还未实现，所以互联网银行的发展尚不尽兴，还基本处于“只放贷，不吸蓄”的阶段。互联网银行目前还无法自己给用户开户，需要依靠其他银行的银行卡给用户做身份验证，提供给用户的也只是弱电子账户。弱电子账户不能存款，仅仅支持同名账户的转账和购买理财产品。用户购买理财产品时，资金将直接从绑定的他行直接扣款。不能吸收公众存款制约了互联网银行的资金来源，也让其贷款业务面临“巧妇难为无米之炊”的难题。如果互联网银行主要依靠同业拆借获得资金来放贷，那么它在实现规模发展上的难度就比较大，而规模效应则是银行所追求的。
直销银行期待产品创新
直销银行是“互联网+”在渠道端的运用，但在金融产品端的创新还不够。从欧美那些比较成功的直销银行来看，比如ING Direct，他们的主要产品包括存款、转账汇款、网上交易支付、按揭贷款和理财投资等几大基本银行业务，和传统商业银行的产品基本一样，主要区别在于费用低廉、重点面向年轻客户群体。所以从产品层面来看，直销银行相比传统银行并没有太大创新。我国直销银行刚开始发展，外加监管层面的因素，相比传统银行不仅没有多少创新性的金融产品，而且还不能提供传统银行已经在做的一些产品，产品丰富度上的问题更为突出。不过随着我国相关监管政策不断完善和放开，以及传统银行、互联网公司等各方力量的不懈探索，相信我国直销银行在产品创新上会不断取得成果。
关键词：网络银行；发展；金融监管；新问题
中图分类号：F830 文献标识码：A 文章编号：1001-828X（2012）03-0-01
随着电脑和互联网的普及，如今要进行转账、汇款、付款等金融活动再也不必去银行苦苦排队了，申请一个网络银行，又称网上银行(下称网银)在家就能完成。
一、互联网与网银
互联网是广域网、局域网及单机按照一定的通讯协议组成的国际计算机网络，它是将两台或两台以上的计算机的终端、服务端、客户端通过计算机信息技术手段互相联系起来的结果。
网银包括两层意思，一个是机构，另一个是业务概念。机构意义上的网银指的是通过互联网开办业务的银行；业务意义上的网银是指银行通过互联网提供的金融服务。本文所指的网银如无特别说明，均指后者。
二、网银的发展
1.从银行业务看网银的发展
现在网银可提供服务的业务有：开户、销户、查询、对帐、行内转账、跨行转账、信贷、网上证券、投资理财等。归纳起来讲网银业务包括基本业务、网上投资、网上购物、个人理财、企业银行及其他金融服务等六个方面。网银的基本业务包括交易记录、下载数据、网上支付等；网上投资包括股票、期权、共同基金投资等；网上购物是商业银行在网银设立的一种网上购物协助服务；个人理财理是目前在国外银行重点发展的一个服务品种；企业银行，企业银行是网银服务中最重要的部分之一。除了银行自身的业务外，其也通过网银提供诸如保险、抵押、按揭等其他金融服务。
2.从历程看网银的发展
中国银行于1996年2月率先在互联网上了自己的主页，藉此成为我国第一家在互联网上信息的银行。时隔1年，招商银行率先推出名为“一网通”的互联网银行服务，成为国内第一家网上银行，中国银行、建设银行也相继推出了自己的网银。2000年时，我国的网银用户已达41万人，交易金额6500亿元，仅隔1年，网银用户升至200多万户，2004年，网银用户又升至逾1000万户，有的银行光网银业务就高达20万亿。此后的2005年，2006年更是一路攀升，分别达到3460万户和6900万户，网银交易额140多万亿。2008年虽受国际金融风暴影响，但是网银开户仍过5000万，网银交易量达354.1万亿元。2009年经济开始复苏后，网银交易额升至400万亿元。2010年时，我国的网银用户数量更是激增到了2.7亿户。到2011年底时，网银客户已达3.69亿人。
3.从电子商务看网银的发展
作为基于互联网的一种新兴商业模式，我国的电子商务始于20世纪90年代初，2001年1月时，我国电子商务网站数量已达1500余家，到了2010年前后，我国的电子商务发展更是迅速，团购网站大量出现。仅2011年，我国团购类电子商务网站就达3600家，电子商务交易总额逾4万亿元，电子商务迅猛发展的背后，又催生着与之配套的业务发展。商务网站多是以网上交易的形式进行的，所以开通网银是必须的，电子商务的业务与网银的业务呈现一个有我必有你的趋势，伴随着电子商务越来越发达，网银的用户量及交易量也越来越多，开通多个网银的人不在少数，可以说电子商务极大促进了网银的发展。
三、网银发展及其带来的金融监管新问题
1.网银发展自身的问题
(1)网络建设方面。虽然我国的网络近年来发展迅速，但网速、上网费用、覆盖地域等与人们的期望还有一定偏差，与发达国家还有一定的差距，这一现状一定程度影响到了网银向更多网民普及。
(2)网络支付方面。目前我国的网银发展只是速度上的优势，并不成熟更谈不上完善，因此在交易过程中的安全性难以保证，最突出的就是在支付时的安全，银行的全国联网服务还不完善，行与行间的合作也不尽人意，其网络支付的覆盖面也相对较小。
(3)网络安全方面。安全性问题是网络银行在建设网上支付系统时，最为重视，也是花时间最多的问题，在很多情况下，犯罪分子侵入系统，干扰、破坏系统或盗用资金，给银行带来重大损失，给用户造成资金损失。
(4)网络法律方面。网银是先进、超前、方便的，其生命力也是强大的。但是目前我国与网络相配套的法律还不完善，还存有很多漏洞，使得消费者不能很放心地进行网上交易，影响到了网银的发展。
2.网银发展带来的金融监管新问题
网银发展所带来的问题，归根结底是金融监管方面的问题。
(1)监管滞后。综合前文所述，我国的网银无论从用户量和交易量上讲都可以用突飞猛进来形容，但是如潮涌般的背后，暴露的却是我国网银监管方面的落后，在网银监管方面有些地方是空白，有的是用传统银行业务的模式来监管，造成体制上的落后，从而使得网银实际上处于一种缺乏监管的状态，导致网银的申请和使用出现多而滥的现象，带来了金融风险隐患。
(2)保障缺乏。我国的网银监管落后于网银的发展，还表现在保障体系上。虽然近年来提出了网银实名制，但是实际执行得并不怎么到位。这给一些匿名从事非法交易活动的人提供了可乘之机。
(3)监管立法。网银发展至今，我国还没一部与之配套的监管法律，也没有任何指导意见明确当事双方的权利与义务，有的全凭一纸与银行签订的协议，这些协议往往只讲明了银行的权利与用户的义务，而对自身的问题却提之甚少。当用户因为网银使用过程中产生了诸如账户资金被盗、上当受骗等问题时，监管部门往往不能维护受害人的合法权益。
(4)监管被动。当钓鱼网站层出不穷且冒充正规银行网站与网购网站，从而导到用户网银资金被骗时，监管部门往往不能做到与公安机关联动，第一时间冻结被骗资金，而是要等到实际损害已经发生过后，骗子已经逍遥自在了，才启动相关的机制，呈现一种事后诸葛亮的作风。
四、结语
虽然在网银的发展与监管中暴露出了这样或那样的问题，但是网银作为一种新兴的银行业务以及交易方式，在其发展过程中遇到些阻力也是常情之事，不可因噎废食，而是需要将不到位或是空缺给补上，特别是要加强对网银准入的监管，把问题发现在萌芽状态，从而促进网银健康、快速发展，为经济建设服务。
参考文献：
[1]罗应珍.电子商务发展简史[M].电子科技出版社,2011,11.
[2]穆乃云.网络与商业应用[J].现代商业经月刊,2009(07).
[关键词]商业银行；网上银行；互联网金融；营销
一、我国商业银行与互联网金融发展概述
（一）商业银行与网上银行发展现状
现阶段，国内银行业的发展，总体趋势不断向前，包括交易规模、行业市场影响力以及服务范围等方面。然而，新常态经济环境下，国内商业银行网上银行发展中的问题和矛盾也越来越突出，存在着许多机制弊端。比如，来自于第三方支付平台的冲击、挑战；网上银行被盗事故频发；钓鱼病毒、虚假邮件链接等。在技术建设、系统平台安装与防护层面，存在诸多漏洞，致使安全问题成为了商业银行网上银行拓展客户的一个限制性因素。此外，在网络营销、网银业务等方面也存在一些问题，譬如，业务创新性不足，基本上还是沿袭着传统商业银行那一套业务流程，没有充分发挥出互联网信息技术的优势；其次是营销模式单一、服务品质较低等，这也是限制商业银行网上银行发展的阻碍因素。基于该大背景环境，从国家金融产业战略格局以及商业银行经营策略层面出发，立足于新时期市场内外部形势与发展要求，探寻并采取更为科学、合理、有效的应对机制，来促进网上银行朝着一个正确的轨道前行，最终实现我国互联网金融时代综合竞争力不断提升的战略目标。根据中国银行业协会的相关报告数据显示，截至2015年底，国内商业银行网上银行交易总额同比增长21.8%，连续十多年保持高增长态势。就目前而言，我国国内网上银行个人注册用户达7.8亿户，网上银行企业用户1500多万户。网银客户这一数据，相同于日本总人口的5.8倍。从总体发展态势上来看，目前我国商业银行网上银行用户与交易规模均在不断增长，以2014年为例，国内几大商业银行在个人网上银行和企业网上银行交易规模上，同比增长幅度均保持在22%以上，尤其是建设银行，个人网上银行交易额达到35万亿元，企业网上银行交易额突破了120万亿元，增速均在30%以上。在网银用户规模上，工商银行和建设银行排在前两位。在网银用户覆盖人数上，工商银行超过7600万户，建设银行超过5000万户，两大银行市场份额占到了57%。
（二）互联网金融产业的发展
互联网金融发展的大趋势背景下，商业银行呈现出来的特点，可以总结归纳为以下几个方面。1．操作迅速、快捷、高效。商业银行网上银行最大的优势就是高效、便捷，超越了时空的限制，商业银行通过网上银行这一系统平台，为自己的客户提供24小时全天候的业务咨询服务，涵盖的范围也比较广，这是传统银行运营模式一直在追求、又无法实现的一种“优化式”服务理念。商业银行网上银行，在业务处理层面，依托于电脑计算机的处理能力，充分利用并发挥出互联网的优势。以建设银行为例，开通建设银行网上银行的客户，只需要通过网络就能够获取到自己所需要看到的信息。网上银行操作系统，可以同时接纳多达5万名网银用户同时办理各项业务，这一点无论是对于银行客户还是对于商业银行自身运营来说，都节省了时间、节省了成本、大幅度提升了运营的效率。2．不受地域限制，随意操作性强。与传统银行相比较，网上银行最大限度地突破了时空的限制，不必在各地分支机构分别办理相关的银行服务。简单一点讲，任何地方、任何时间、任何方式，网上银行都可以为自己的网银用户提供全新的金融服务。以建设银行来说，近两年新推出了特约取款服务业务，网银用户无需银行卡，只需要通过绑定手机终端来开通相应的服务，便可在任意地点、任意时间来完成该笔取款交易，随意操作性非常强，极大地满足了广大客户的实际需求。3．运营成本低、信息量大、数据更新快。网上银行与淘宝、京东网店一样，主要是以电脑网络系统作为基础，没有固定的营业场所，并且节省了大量的人力物力。对于网银用户来说，他们只需要通过银行网络系统，进行相应的服务操作即可。此外，网上银行信息存储量大，并且信息数据更新快速，可以为网银用户提供最新的金融市场动态、业务信息、外汇信息、投资理财信息等。同时，还可以通过对客户提供业务咨询、宣传和调查等，来及时得到用户的反馈，以便更好地了解并解决用户最关切的问题。
二、大数据时代下创新发展商业银
行零售业务是经济新常态下市场潜在驱动关于现阶段我国商业银行等金融业的发展，前文中也比较详细的介绍过了。首先需要明确的一点是，在经济全球化下，随着金融自由化与金融创新的不断深入，全球金融业务的发展出现了深刻的变化。正如上述所言，我国国内各大商业银行在发展过程中，从经营理念到管理实践等层面，一直在不断适应和调整之中，以此来更好顺应新知识经济时代的发展，适应互联网大数据环境下的金融业务创新转型。总体来概括，影响最为深入的当属商业银行零售业务，因为金融产品和服务的营销，本身就是商业银行等传统金融机构主要经营管理的范围，并且零售业务还是与个人、家庭联系最为密切的银行业务。特别是在我国国内，庞大的用户人群，市场拓展空间比较广阔。换言之，拥有了这些客户群，便拥有了很大一部分市场。也正是基于此，由于具有庞大的客户资源以及强大的价值创造能力，越来越受到包括商业银行在内的各金融机构、互联平台的重视。相比较之下，传统运营模式下的商业银行，与互联网、大数据资本技术支撑下新兴的产品服务机构平台相比，在针对客户提供服务、创新产品营销策略这一块，相对处于被动的局面。所以我们也看到了，一些第三方支付平台逐渐取代了传统的金融业务往来形式。正如上述所言，在这种大背景趋势下，国内商业银行在产品营销和服务理念创新转型发展领域有了强大的原动力。2013年国民经济进入到了新常态阶段，对于国内各大商业银行来说，也处于一个零售银行业务发展的“黄金时代”。以2013年我国经济增长情况为例，2013年城镇居民人均可支配收入增长8.5%，而农村居民人均年收入增长10.6%。当然，从2013—2015年，全国各省区市经济增长幅度均保持在8%以上。由此可了解到，城乡居民财富持续积累，再加上人们投资理财的意识不断加强，在很大程度上持续刺激着储户个人、家庭金融资产多元化的需求。因而，便为我国商业银行开展零售业务提供良好的机遇和市场拓展空间。尤其是在当前大数据信息时代，商业银行要想在空前激烈的金融市场竞争中占得先机，首先要做到的就是采取必要的手段、方法、策略积极推进零售银行业务的发展创新。
三、商业银行互联网金融运作模式创新转型发展的困局
（一）网络基础设施落后，建设机制不完善以我国中西部分地区来说，当地社会信息化水平相对偏低，信息化水平与社会经济发展水平基本相对应，因此也可以看出，经济欠发达地区电子商务与网上银行的发展遇到了诸多的限制。在这种局面下，信息的普及建设与传播显得非常困难。受限于地区经济发展水平的影响，大部分地区的计算机普及程度以及相关的基础配套设施建设，还不够完善配套，成为当地发展网上银行、互联网金融的阻碍因素。关于这一点，通过电子商务贸易上的差异就可以展现出来，再加上当地企业信息化建设落后，对于电子商务运营模式的态度不够积极，在整个地区内很难确立统一化的标准，因此，与东部地区相比，我国中西部，尤其是西部地区，网上银行、互联网金融及零售业务产品与服务的推行相当困难。
（二）互联网信息安全机制不完善，安全交易受到威胁
根据相关的市场调查显示，社会公众对网上支付安全信心不足，这一点主要源于网络的安全隐患，像木马病毒、破坏性的网页链接、电信诈骗等。在网络经济时代，Internet为人们带来了巨大的方便，同样也带来了一些危害，安全陷阱就是其一。不过，在互联网知识经济全速发展的时代，商业银行大力发展网上银行已是大势所趋。因此，相比较于技术层面上的限制，网络安全性问题则是阻碍网上银行发展的最大因素。基于此，建立安全支付系统，并在CA安全认证的基础上进一步解决相关的数据性传输等问题，强化对用户身份和交易平台的监控。但是，目前我国国内网上银行平台建设及评估标准，还没有形成统一格局。在相关法律法规建设层面，缺乏与网上银行相配套的法律监管体系，包括银行与银行相互之间，企业与银行之间，以及个人用户与银行之间。
（三）商业银行网上银行取得的效益尚未显露
因为商业银行网上银行、互联网服务推广等环节，其效益属于一种规模经济效益。简单一点讲，指网上银行在盈利策略上，并没有通过互联网用户点击收费，也没有靠广告来赚取相关的利润。也就是说，网上银行赚取的利润，主要还是依靠着主营业务，通过创新金融服务，或者拓宽传统业务，来实现将银行规模壮大的目的，包括业务量、交易量。从这一点完全可以得知问题根源所在，因为大多数商业银行，特别是一些新发展起来的城市银行，大多处在一个刚刚起步发展的阶段，在这一阶段，资本投入往往大于回收的效益，这是一种建设性的东西，注重的是资本的积累。这一点与第三方支付平台有所不同。因而，很多商业银行机构并没有真正体会到这一市场规律，面对迟迟不盈利，就盲目认为网上银行没有效益可言，慢慢的对此产生畏难情绪。
四、商业银行通过互联网金融对零售业务营销服务的转型创新
（一）转型发展策略探析
1．转变经营发展理念，积极推动零售业务与市场渠道转型，并将其上升到企业战略发展层面。无论是像工商、建设、邮政、农业等几大龙头地位的银行机构，还是信用社、村镇银行以及各城市地方商业银行，要想在全新的互联网金融市场格局下立足，最先首要转变的就是经营发展理念。对此，应当重塑运营管理机制，通过上升到行业战略发展层面，来更加清楚地认识到互联网金融发展对零售业务的影响，最终有助于将大数据时代的互联网金融产业发展模式及其运营理念，切实融入到企业战略发展规划体系中，并作为银行零售业务转型升级的主要建设内容来对待。如此一来，便可前瞻性地制定战略行动路线规划，继而将各管理环节细化、细分，更加有针对性、策略性地贯彻落实下去。包括在支付、投资、融资、交易、商务、信息整合与客户咨询服务等全过程领域，从而为客户提供更加优质的客户体验。2．加快向创新型银行转型。关于这一举措，要切实兼顾两大类内容。首先，借助于互联网、大数据信息平台，迎合整个金融产业市场发展的大趋势，加快金融产品创新。其次，依据着互联网金融行业发展的特点以及技术优势，加快服务模式创新。
（二）互联网金融产品与服务渠道创新转型对策
在信息技术催生的互联网金融时期,以电商平台、支付宝、财付通为代表的互联网企业异军崛起,正在扭转着商业银行的金融生态,对于商业银行承载的交易媒介、支付手腕等金融功能带来冲击以及挑战。
商业银行如何转型立异,以应答互联网时期新的金融格局?如何实现立异思路、产品利用、营销策略?缭绕这1话题,中国农业银行湖北分行副行长李新平近期接受了本刊记者专访。
打破传统,精准服务
《支点》:农行湖北分行率先利用E商管家、掌e付挪动商务产品,体现出对于互联网金融充沛的市场敏感性,其立异思路是怎么的?
李新平:互联网金融其实不简单是金融电子化技术以及渠道革新,而是商业银行传统经营模式的1种全新的金融业态。传统银行面对于互联网金融时期的挑战,必需以立异转型的思路加以应答,其实不断加快互联网金融立异利用步伐。
最近几年来,农行湖北分行高度注重互联网金融立异与利用工作,在推动互联网金融利用实践方面作了1些有利探索。
1是立足客户体验晋升,立异金融产品。不仅主导客户习气的培育以及跨行业利用合作,并将之体现在产品设计中。例如咱们不但在柜面摆满信誉卡、理财或者者其他产品,还给客户提供1个全天候使用终端(PC、手机、IPAD、自助服务终端),除了最基本的使用功能外,还能依据客户的个性化需求增添功能模块。
2是精准服务提高效力,立异管理模式。互联网金融的快速发展给商业银行零售业务带来了开放合作的契机。1些电商企业通过精准定位零售客户的偏好,向其推送包含金融产品在内的各种消费品以及服务,可以降低银行微零售本钱,或者间接带来银行日常涵盖不到的客户。“余额宝”的胜利就是实例。
立异探索,“网”上掘金
《支点》:湖北农行在互联网金融的立异与利用上有哪些具体实践?
李新平:互联网金融催生了大量新的产品以及新的业务模式,从而增进银行产品结构以及业务结构的扭转。湖北分行以电商金融、挪动金融、门户金融为突破口,踊跃探索发展新模式,不断挖掘新的业务增长点。
在电商金融利用方面,今年四月,农行“E商管家”全渠道电子商务服务平台率先在湖北推出,为传统企业转型电商提供集供应链管理、多渠道支付结算、线上线下1体化、云服务等于1体的定制化商务金融综合服务。到九月末,已经有一九七家企业胜利上线利用了“E商管家”电商平台,新增电子商务客户数系统内排名第1,累计交易金额达二二.六亿元。
在挪动金融利用方面,湖北农行与银联公司合作,在今年八月正式推出“掌e付”等挪动商务产品。作为“E商管家”电商平台的延伸,“掌e付”能全面买通实体渠道与网络销售、定单采集与资金收付、出产经营与市场营销,有助于客户实现对于本身和供应链上下游财务结算、采购销售、营销配送等全方位管理。
在门户金融利用方面,为提高营销效力以及电子银行为户率,我行依靠数据发掘以及信息平台,开创精准直销管理平台。通过这些系统平台,咱们对于六0万贵宾客户、一万高端客户以及一0万对于公客户进行数据分析,提供差异化服务,展开网银理财营销,培养客户通过网银自助购买理财产品交易习气。
截至九月末,我行电子银行客户总量一七六九万户,同比增长二九%,网银动户率晋升四个百分点,实现短佩服务收入八七九0万元,同比增长四五%,网银理财销售占比达六二%,同比晋升四二个百分点。
夯实推行,有效传布
《支点》:互联网金融的利用推行离不开营销,如何让农行电子商务与传统企业对于接并融入经营,湖北分行在这方面的营销策略是怎么的?
李新平:农业银行如果能及早地融入到互联网数字技术的飞速发展过程,找到企业传统需求与网络化数字化技术的对于接法子以及解决方案,势必博得市场以及未来发展的先机。为此,湖北分行踊跃推动电子商务营销,应用E商管家将现在的农业银行服务与企业经营发展高度融会。
近期，民营银行由试点设立进入常态化发展阶
>> 刘永好：做产融结合的互联网银行 刘永好最谨慎的交班 刘永好：鹌鹑蛋孵出民生银行 刘永好：从卖鹌鹑开始的农牧王国 刘永好夫妇的婚姻心语 刘永好的30年创业史 刘永好：常青树的逻辑 刘永好：农业大王的创业经 刘永好分家给我的启示 李巍和她的丈夫刘永好 刘永好交棒刘畅：中国特色的交接班模式 专访新希望集团董事长刘永好：“做农业是我的责任” 刘永行：身体好就一直做下去 刘永好 从“专业户”到“资本家”的三步跨越 首富刘永好夫妇心声：珍惜缘分的婚姻最持久 富豪刘永好之女：身价922亿的少掌门 刘永好委员: 从全国两会看中国经济的“新希望” 刘永好：创业生涯中五个惊心动魄的故事 刘永好：关于加大对农业保险相关支持力度的建议 刘永好：发展农牧企业是推进城镇化改革的关键 常见问题解答 当前所在位置：中国 > 管理 > 刘永好:做产融结合的互联网银行 刘永好:做产融结合的互联网银行 杂志之家、写作服务和杂志订阅支持对公帐户付款！安全又可靠！ document.write("作者： 张威 袁满")
申明:本网站内容仅用于学术交流，如有侵犯您的权益，请及时告知我们，本站将立即删除有关内容。 时隔20年，65岁的刘永好决心开办第二家民营银行！
近期，民营银行由试点设立进入常态化发展阶段，四川首家民营银行――四川希望银行股份有限公司（以下简称“希望银行”）近日获得监管部门批复筹建。新希望集团作为第一大股东持股30%，董事长刘永好继1996年发起筹建民生银行后，再度投入到民营银行的浪潮之中。
20年前，刘永好作为全国工商联副主席，联合40多名委员成功推动中国首家民营银行民生银行设立，期间，新希望集团通过增持股份一度成为民生银行第一大股东，这一地位持续近20年之久。
作为中国首批民营企业家代表，刘永好见证了中国第一家民营银行的成长轨迹，也积累了丰富的银行经验，由此，希望银行获得批筹给外界带来颇多遐想空间。
虽然同是民营银行主发起人，但面对不同的时代背景，刘永好对于希望银行有着新的构想。6月16日下午，在北京望京SOHO中心新希望集团的办公室，刘永好接受了《财经》记者专访。在采访中，刘永好语速平缓而不乏激情，谈及两家银行的筹建过程，他颇有感慨。
20年间，民生银行从最初的13.8亿元资本金发展到4万多亿元资产规模，在刘永好看来，民生银行的发展表明民营企业可以办好银行，这10年恰好是中国民营企业成长、崛起、进步的20年。今天民营经济占中国GDP达60%，但是广大的小、微企业仍然融资难、融资贵，此时，国家鼓励支持创办新型银行。“所以，我们银行要做一个变革创新。”
在刘永好看来，希望银行可以借鉴网商、微众等互联网银行探索的经验和技术，成为一家“轻资产的、创新的互联网银行”，而基于股东实业基因所具备的产融结合特色，则是其与另外两家互联网银行最大的不同和优势。
小米子公司银米科技作为希望银行第二大股东，由刘永好主动引入，持股希望银行29.5%，仅比新希望集团持股少0.5个百分点。在北京媒体会上，雷军公开向媒体表示，持有29.5%的股权是向刘永好致敬，而实际上，民营银行的监管规定也只允许一个最多持股30%的单一大股东。
四川省当地的超市连锁龙头企业红旗连锁也愿意为顾全大局而让路，从筹备之初的第一大股东退守至15%的股份。刘永好相信，在产业、互联网、商超几家大股东的推动下，希望银行会走出一条特色之路。 20年后再出发
《财经》：20年前，您发起筹建中国第一家非公有制银行，从国家大的环境来看，如今创办希望银行与当年创办民生银行的背景、目的有哪些异同？
刘永好：二十年前我作为民营企业家当选为全国政协委员、人大代表并担任国家工商联副主席，多次调研后我发现民营企业最大的呼声是贷款难。随后，我建议成立由工商联牵头、支持民营企业的民营性质银行。我的意见得到了时任工商联主席经叔平的支持。1995年底，分管金融的副总理给与批示，人民银行批复筹办民生银行，民生银行从提出到报告到盟办再到筹备直至开业仅用了一年多时间。这一事件恰巧是小平南巡之后，中国经济改革开放，鼓励民营经济大力发展的阶段。
民生银行成立的背景是民营企业刚刚起步，很难从国有银行贷款，希望通过一家民营银行做金融改革试验田。期间，工商联作为主要推动先锋发起.民生银行的20年是中国民营企业成长、崛起、进步的20年。
今天，民营经济已经占中国GDP的60%，银行业仍然以国有为主，国有银行为中国经济建设做出重大贡献的同时，在深入小微企业、农业领域提供服务上，存在体制、格局上的不足，成本太高难以下沉。当前，依然存在广大的小微企业融资难、融资贵问题，以我们所在的农业为例，金融对该产业的深度支持就不够。此时，国家提出鼓励支持创办新型银行，市场需要新机制的小型银行，第一批试点五家，第二批开始逐渐放开，希望银行在这个大背景下得到批复筹备。
《财经》：新希望集团一度是民生银行的第一大股东，经过减持后依然是民生银行的第二大股东，是从什么时候开始萌生筹建一家新银行的想法的？
刘永好：几年前，四川省政府、工商联就曾推荐，希望由我牵头组建四川第一家民营银行，当时（新希望）还是民生银行第一大股东，根据监管一参一控的规定，不具备发起成立第二家民营银行的条件。当时，四川一些民营企业也在积极推动成立民营银行，其中包括红旗连锁。
去年，民生银行其他股东在二级市场大量买入民生银行股份，新希望集团成为民生银行第二大股东，在法律、法规上就具备了筹建民营银行的资格。
之后，省里再次关于民营银行筹建一事征求我意见时，我回复新希望已经具备筹备民营银行条件，并提出以下看法：要做特色银行，新希望起家现代农业、食品产业，农村、城市两条线有广大的消费用户；新希望三十年耕耘，在四川乃至全国有很强的影响力；我作为中国第一个民营企业金融持证高管，对金融、银行熟悉；我有广大的企业家朋友，引进成立互联网基因特色的银行，最后一点得到一致支持。
《财经》：从新希望集团决心办民营银行到最终批筹仅用了一年时间，相较有的民营银行的筹备时间，速度很快。
刘永好：是的，这是所有民营银行中最快的。首先，国家大政策鼓励支持；第二，四川省政府鼎力相助；第三，我们有一定信誉和信任。
我在民生银行多年积累的经验，得到监管层认同。在民生银行20年间，我未贷过一笔款、未有任何一笔关联交易、未违背银行利益为自己做任何一件事。同时，引进雷军小米企业得到四川省、其他股东极力认同。新希望集团金融事业部总裁牵头银行具体筹备工作。
《财经》：对比民生银行与希望银行股权结构，民生银行股权分散，能够起到屏蔽大股东操控的作用，希望银行股权则相对集中，这源于监管层对于股东风险责任的高要求。那么在具体经营中，两种股权框架利弊如何？
刘永好：民生银行没有绝对大股东，优点是没有大股东控制、关联交易相对较少，缺点也是没有一个大股东全身心为其投入。
新型民营银行股权结构与国有大行、民生银行都不同，股权适当集中，我认为，适当集中是对的。在新的监管体系下，存款保险制度为每个私人存款提供50万元保障，民营银行除50万元存款保障外，还有股东企业、企业自然人提供保障，实际上，比国有银行保障还要多，这种担当带来压力，但压力可变为动力。银行经营信誉、风险，新希望的信誉价值非常大。 三强联合《财经》：您具体如何邀请雷军加盟的？
刘永好：一年前，新希望2015年年终总经理会，我邀请雷军讲互联网意识、转型，雷军的互联网思维、基因是我想要的。
新希望是全国现代农业食品领域最大的企业之一，网点遍布全国，同时，多年食品安全问题把控较好，这些以及对产业的认识都是未来支撑银行的基础。雷军对互联网有自己独特的认识，拥有2亿多手机用户。我与他两者叠加能产生飞跃，这点我们达成共识。
我希望让雷军同我一样持股30%做大股东，但是监管根据民营银行的管理规范表示只能有一家单一大股东，并初步考虑小米持股20%，因为在我与雷军参与新银行筹备之前，四川当地很多优秀企业已经参与进来。大家都欢迎雷军加盟，经过反复讨论和做工作，最后协商确定雷军持股29.5%。我和雷军一致认为，股权多一些更有动力投入资源。
《财经》：在您和雷军进入之前，红旗连锁是筹建中的民营银行第一大股东？
刘永好：红旗原来就是发起股东之一，由于我们进来，它必须要降低股权，在股权上作出很大的牺牲。红旗连锁董事长曹世如是一名很优秀的女企业家，没有她的配合和支持很难调整股权，筹备组等相关机构也都做了大量工作。
《财经》：希望银行要成为一家什么特色的银行？目前立足于四川，未来业务发展区域如何规划？
刘永好：希望银行未来就是想做一家轻资产、变革的、创新的互联网银行，集中为小微企业、普通的老百姓服务。第一步从四川起步，但是互联网没有界限，通过互联网，在监管允许的情况下，希望我们能够服务于产业链上的体系。
《财经》：您希望将银行定位为互联网银行，如果不铺设网点，那么业务通过怎样的场景切入？
刘永好：希望银行最终运营模式要等正式成立，高管到位，内部战略会更清晰。我们几个主发起股东的核心思路是：不做传统银行，拼网点、资金、人力都没有优势，只能走变革、创新路；另一方面，我们没有坏账、负担，有最好的姿态求发展，互联网格局是我们的发展方向，一定按照互联网思维做。
好的传统业务模式还会做，至少会有一个实体网点，在新业务开展之前，仍要通过柜台打好传统业务根基。但是柜台绝不会太多，传统对公业务会有一些，不会特别大，我们的资金规模决定贷款规模不会太大，我们主要面对工人、农民、城市白领阶层、创新科技企业等个人与小微群体。
《财经》：互联网银行的技术创新很大程度上在于大数据基础上的风控，小米虽然具有强大的互联网基因，但在大数据上似乎比微众、网商的大股东稍显劣势，在这一点上如何平衡？
刘永好：风控是我们的优势。前面银行开发的IT体系、风控体系，经过多年运行，我们可以借鉴；第二，我们与SBI是好朋友、合作伙伴，类似这种国际优秀企业的经验、技术、手段可以拿来为我们所用。
站在巨人肩膀上效率更高！ 发力产融结合
《财经》：当前的民营银行热潮中，不少是定位为互联网特色银行，可以说竞争激烈，您觉得希望银行优势在什么地方？
刘永好：网商、微众在互联网领域已经探索一年多，有些经验可以为我们所用，但我们与他们是不同的。他们有互联网平台优势，我们与实体经济结合紧密，有产业优势；我们有20多年民营银行经验；小米的2亿手机用户、红旗连锁的2500家网点已形成了我们的天然优势；中国经济下行，金融利润率下降，风险扩大，我们没有包袱、没有坏账，这也是我们的优势。
《财经》：希望银行的业务将主要集中线上还是线下？
刘永好：线下和线上结合。股东讨论多次，都认为要做好变革、创新，只有为客户带来价值才能为银行、股东带来价值，希望银行股东很有实力，互联网并非一开始就要赚钱，要将服务做深、做透。
《财经》：是否可以这样理解，你们的产业基础和其他两家互联网银行非常不同，现在提“双创”，但当前宏观经济不振，实体经济中小微企业的风险越来越高，相比而言，新希望拥有三十多年的实业基础，对实业更为了解，这会有助于具体金融业务中掌控风险和实现产融结合。
刘永好：是的，现在鼓励创业、创新，新希望六合了88亿元的养猪计划，扶持数万家养猪大户、建家庭农场，实质是帮助那些进城务工、年龄大后返乡但是有创业思维的一群人，帮助他们做现代养殖、投资，我们可以提供资金支持。产业链中，如何保证食品安全、效率、效益，我们有这方面平台优势。
红旗连锁有2500多家网点，上端联系蔬菜、水果、食品供应商，下端关联城乡消费者，这都是我们紧密联系的实业平台。
《财经》：新希望集团已经在金融领域布局多年，金融牌照丰富，能否谈谈这些投资遵循了一条怎样的战略主线？
关键词：传统商业银行业务流程；金融中介理论；互联网技术；金融机构
一、商业银行相比与互联网企业的竞争优势
1、拥有大量的客户资源。商业银行经过长期的经营与发展，已经积累了大量的客户资源。最近几年来，商业银行加大电子银行业务的发展，使用电子银行的客户数量明显增多。按照2012年上市的银行数据显示，一共有九家银行公布了其个人网银的相关资料，七家银行提供了企业网银的相关资料，再经过专业的统计汇总之后，九家银行使用个人网银的数量约为3亿，七家银行使用企业网银的数量接近532万，同2011年相比有显著的增幅。
2、拥有丰厚的资产作为其后盾。按照中国银行监督管理委员会所公布的数据显示，2003年年底到2012年年底，我国的金融业相关机构资产总额276600亿元增加到1312700亿元。在九年中，约103.61万亿元的总资产增长，年增长率达到18.9%。根据艾瑞商榷的《中国网上银行年度监测报告》统计，2011年我国网上银行交易总额约为712.1万亿元，较上年同期相比增长了35.9%。在同一时期相比，虽然互联网企业的金融业务的发展趋势非常快速，不过其资产范围、交易模式等各种指标都是直接取代商业银行。
3、拥有健全的风险控制体系。金融业属于一个经营风险的行业，风险管理作为商业银行经营中的关键领域。面临着法律风险、操作风险、利率风险、流动性风险、汇率风险、市场风险、信用风险和其他风险等构建的凌乱复杂的风险框架，在日益严峻的外部监督管理的制约和日趋剧烈的同行竞争的推动下，商业银行应注重管理风险等相关实际问题，在实施相关措施的过程中，不断改进风险管理的程序，建立健全的风险控制制度，完善各种风险控制制度，严格控制各种风险。
4、金融行业入行标准高
在金融行业中，商业银行以其历史悠久、业务范围广泛的资源优势，在现阶段国民经济运行与金融体系中影响深远。以盈利为目的是商业银行作为金融企业的工作宗旨，其是由中间业务、存贷业务、财富管理等等手段取得营业利润的，但在盈利的同时，也要共同担当者结算的中介与社会支付的角色，要保证金融活动可以顺利进行等多种社会职责。所以，间断部门严格监管商业银行是无可厚非的，入行的标注高，互联网企业所获得的金融牌照的难度不言而喻。
二、基于互联网的金融背景下商业银行竞争的相关措施
1、寻找互惠共赢的合作关系
在互联网金融这个领域当中，互联网企业与商业银行除了是竞争对手之外，还是合作伙伴。面对着互联网公司的来势汹汹，商业银行要积极迎接挑战，但也不可以使用卑鄙的方式来挤兑对手，造成恶性竞争，这些都是不可取的，金融企业要做的就是与竞争对手建立一种互惠共赢的合作关系，充分发扬各自优势，主动开发更具人性化的支付工具或金融产品，塑造互惠互利的合作模式。将客户信息与商户资源实现共享。互联网企业由网络支付、电子商务等着手，支配丰富的交易信息和客户资源。商业银行通过长期以来的经营，和物流业、交通运输业、零售业、制造业等行业的龙头企业构建强而有力的合作伙伴关系。双方通过资源的共享、优势互补，在一定的程度上，交叉销售，与中小企业一起打造在线的融资平台。
2、充分挖掘与培养综合性的人才
互联网业务的特殊属性对人才与技术提出了更加高的标准，在一定程度上，人才竞争才是互联网金融业的最终竞争对象。现阶段商业银行员工的知识体系大多都为单一的经济金融专业或者是单一的计算机专业，尤其是缺少又熟悉银行业务与通晓计算机网络技术的综合性管理决策人才。所以，商业银行在招聘员工的时候，要侧重与综合型人才，同时也要强化培训金融专业人才的科学技能与科技专业人才的金融知识，极力构造一个熟悉网络编程与网络运用，熟悉财务管理与金融业务知识，并熟悉应用各项互联网工具所开展的市场营销，拥有吸引客户、培育客户与留住客户等能力，让商业银行得以保持发展活力。
3、全面提高科研及其运用水平
在互联网金融的背景下，商业银行的管理决策、业务运作、数据处理与产品设计等每项流程都不能离开信息技术的支持，信息技术的运用能力与科技系统的研发能力直接影响到商业银行的竞争力与企业经营成功与失败。互联网公司面对着如此强大技术优势，商业银行应在科学与技术的投资加大力度，充分应用先进的信息技术，主动整理数据，构建自己人性化的市场细分系统与客户管理体系，在数据汇集的前提上，实施发掘深层次的数据，把数据汇集的技术长处转化成商业银行的竞争优势。与此同时，要强化信息安全的保障，进一步提高金融体系与应急响应系统，提高金融信息安全的检测性能，极力确保系统技术风险得到保障，确保金融业务的正常运行。（作者单位：安徽大学经济学院）
参考文献：
[1]黄建丹，谭春枝；论网络银行与传统银行运行对比——兼论开拓银行网络化创新以应对WTO[J]；广西大学学报（哲学社会科学版）；2002年01期
[2]叶建清，刘剑明；遵循制度变迁路径，优化商业银行风险管理[J]；特区经济；2005年07期
[3]徐颖.中小商业银行加强民营企业贸易金融业务的探讨[J].上海电机学院学报.2010（02）
[4]陈福生；李婉丽.外资银行进入对我国银行业效率的影响——基于商行2004-2010年面板数据的经验证据[J].投资研究.2012（11）
一、商业银行应对与第三方支付机构之间的关系予以正确处理
互联网金融背景下，各类第三方支付机构层出不穷，整个第三方支付行业正在蓬勃发展，商业银行作为数据积累较为丰富、科技较为先进、技术力量较为强大、资金力量较为雄厚的金融机构，更应该要对这一领域的商机进行充分挖掘，以便能够在互联网时代占据大数据的制高点。
（一）提升支付产品的竞争力
第三方支付机构与商业银行之间的竞争，首先会体现在支付产品的竞争。第一，商业银行可以利用其传统的线下优势，可以开发出能够同时对线上业务和线下业务予以融合的支付产品，进而以期逐步占据线上市场。第二，商业银行可以利用其传统的融资优势，积极开发出一系列能够同时结合融资和支付于一体的金融支付产品，基于不同的客户阶层、不同的客户需求来提供相应的有差异化的融资金融服务+支付金融服务。第三，互联网金融在不断的发展过程中，移动支付将会成为未来发展的一个热点，具有极为广阔的发展潜力，商业银行应该抓住基于，尽快占据这块客户粘性最大、支付频率最高的移动支付市场。商业银行要通过不断地创新支付产品服务来逐步积累客户信息，占据互联网金融市场，为日后信息化银行的构建提供大量的基础数据。
（二）对信息系统予以整合和改造，提高内部数据共享程度
阻碍商业银行向大数据发展的主要因素之一是内部数据共享程度不高，已经对商业银行的可持续性发展造成了严重的屏障，针对这种情况，商业银行应该对银行与客户之间的关系用功能与介质的组合来进行定义，而不是过去那种以产品为基础。例如，无论是网银支付，还是信用卡支付，亦或者借记卡支付，其实它们在信息系统底层都是相同的，都是只具有透支功能、支付结算功能、存款功能，无论客户选择何种支付方式、何种介质，所起到的作用都是一样的。因此，商业银行可以对这些介质进行整合和改造，提高内部数据共享程度，这样一来，既能够为客户提供高度个性化的服务功能和金融产品，又能够提高商业银行的服务效率，简化服务流程。若商业银行能够率先完成这种变革，那么必将会成为最佳的金融服务提供商。
（三）向合作者开放与共享数据
市场经济准则表明：封闭的商业生态链的市场竞争力远远比不上共享数据、彼此开放的商业生态链。与第三方支付平台进行数据的共享与开放，在很大程度上能够让商业银行的业务范围得以延伸，能够实现业务优势互补和客户资源共享。
二、以客户为中心，变革创新产品
在互联网金融背景下，商业银行要以此为契机，对包括互联网平台、信息技术等在内的技术手段进行综合利用来深入变革创新产品，但是服务创新都需要树立起“以客户为中心”的理念，对广大客户的满意度和需求度进行充分考虑。互联网金融之所以能够得到快速的发展，一方面得益于业务的创新，另外一方面也得益于服务过程和服务模式的简捷、完善，例如余额宝、支付宝等互联网金融产品就满足了客户的需要。因此，商业银行也应该向互联网金融机构学习，以客户为中心来变革创新产品，以此来获得客户的信任和支持。值得注意的是，风险可控是变革创新产品的基础，商业银行务必要成立专门的研发小组，所研发出来的金融产品也要与社会需求、商业银行的运营实际情况相符合，在经过试行阶段、论证阶段验收合格之后再向市场推广。例如招商银行在2014年推出了“微信银行”，交通银行在2013 年推出了“交博汇”金融产品，中国建设银行在2012年推出了“善融商务”金融产品，基本实现了手机银行业务功能或者电子商务平台业务功能，获得了市场的一致好评。
三、借助互联网平台，及时高效满足客户需求
在很长一段时间里，商业银行在金融业务方面都占据着主导性的地位，但是由于体制等多种原因影响而对客户需求较为麻木，而互联网金融却趁机而起，用贴心的服务和创新的产品赢得了客户，占据了市场份额。针对这种情况，商业银行应该要借助互联网平台来重新赢得客户的满意和信任，对现有业务进行巩固，对新型业务进行创新，以便能够对客户需求予以高效满足。招商银行就是国内目前在互联网金融方面起步较早的商业银行，其借助于多年积累下来的信用优势，在2013年 9月推出了P2P 网络贷款平台，拓展了其在P2P 市场的份额；中信银行为了对其跨行收单、NFC 支付、二维码支付等新型业务的市场占有率，于2014年推出了“异度支付”业务，集生活增值服务、支付转账服务等多种业务于一体，涵盖了交通罚款代缴、在线购买保险、在线购买演出门票、在线购买电影票、手机充值、游戏充值、在线购买彩票、在线购买机票等功能，用户只要通过“异度支付”业务就能够在1分钟之内用手机购买电影票；用户只要通过“异度支付”业务就能够在和朋友聚餐之后，用手机轻松一扫朋友手机屏幕上的二维码，就可实时完成“AA制”付款，无需拿出银行卡；用户只要通过“异度支付”业务，轻轻摇一摇手机，就能够买下五注双色球彩票……，能够为广大客户最大限度提供跨银行、跨支付平台的生活化服务及普惠金融服务，此外，“异度支付”业务的办理门槛较低，中信银行的金融商城用户、移动银行用户、个人网银用户可以直接登录，不需要再另行注册；而其他商业银行的客户也可以使用中信银行的“异度支付”业务，只需要手机号即可注册使用，可以在全网实现跨行支付，无需开通手机银行或者网银，只要你手持的是银联卡，那么就能够实现实时互转，且免收手续费。类似此类的创新型业务品种还包括“直销银行”（北京银行）、“互联网金融技术创新实验室”（中国农业银行）、“民生电商”平台（中国民生银行）等。 可以明显看出，商业银行若能够借助互联网平台，及时高效满足客户需求，那么必将会有广阔的发展空间。
关键词：互联网金融 直销银行 金融创新 金融监管
互联网和金融作为时下发展最快、热度最高的行业，他们的结合无疑总能引起人们的关注。互联网金融作为“互联网+”领域中最大的一块蛋糕，也理所当然地成为了互联网与传统行业融合的先行者。2017年初，银监会正式批复中信银行与百度公司筹建百信银行股份有限公司的申请，这标志着历经两年多的时间，百信银行终于从设想变为了现实，也成为了国内第一家独立法人运作的直销银行。
早在2015年，百度就和中信集团联合达成战略合作，意在共同发起设立百信银行，这是中国首家由互联网IT公司与传统银行发起的直销银行，与传统银行的区别是百信银行没有线下网点，只有互联网一个渠道为客户提供金融服务，因而不受时间地域限制。
2015年正是直销银行兴起的时候，彼时全国共有二十余家直销银行，但均是传统银行的线上版本，其主要业务依然是存款和标准化的理财产品，只有同户名账户间的资金才能流转；随后，四十余家直销银行在传统金融产品的基础上，增加了针对存量客户的延伸服务；2016年至今，直销银行的数量增加至六十家，其功能也继续扩大到保险和信用卡业务。这种变化的趋势说明直销银行已不再仅仅作为银行基础功能的延伸，而是开始深耕新兴业务领域。
一、互联网企业与传统银行由争夺客户走向战略合作
（一）阿里、腾讯率先设立互联网银行
阿里和腾讯先后发起了网商银行、微众银行等网络银行，均是由互联网公司单方面发起，没有传统金融机构参与。深圳的前海微众银行是第一家试营业的互联网银行，其产品由于创新不足而导致叫好不叫座，线上产品也仅仅是传统业务的网络化。微众银行的发展也是困难重重，在业务受限制的同时，还受到了高层管理人才流失的影响。浙江网商银行推出的口碑贷和旺农贷等产品，都是面向线下实体商户或农户的贷款产品，其客户和业务操作都基于线下，严格来说还是传统银行的业务模式。这一阶段互联网银行的核心问题在于缺少银行参与，其业务在金融行业的监管下面临很多困难，这点我们仅从互联网银行高管团队不断离职的浪潮中便可知其一二。
阿里孵化出的蚂蚁金服在互联网金融领域涉猎最广。作为互联网金融的典型代表，蚂蚁金服基于淘宝、天猫、支付宝打造出了初步的闭环生态圈，同时不断创造和收购新的金融应用场景。腾讯进军金融是以财付通为起点的，由于电商板块――拍拍网长期不振，其金融板块发展长期缺乏载体，直到微信的推出才确定了腾讯在移动金融领域的领先地位，但本质上仍是基于闭环开展金融服务的思路。
（二）百度中信首次尝试“互联网+银行”模式
百信银行与此前民生银行、北京银行等股份制商业银行建立直销银行部门最大不同在于其独立法人性质。成立单独的直销银行可以有体制机制上的优势，在成本核算和产品定价上更加明确。与互联网企业主导下的微众银行、网商银行不同的是，百信银行有传统银行的控股，银行的风控技术和体系能够得到有效运用，弥补了单纯互联网企业做银行业务的薄弱之处。百信银行的设立成为百度金融生态圈的重要一环，二者的互补与合作将促成“互联网+金融”的双赢局面的打开。在客户服务方面，百信银行利用百度巨大的流量优势以及中信银行完善的账户体系和线下网点，可以使其产品和服务能快速、广泛地触达网络用户。在产品开发方面，百度与中信银行将在海量互联网用户数据基础上进行合作，结合中心银行的金融产品设计能力，将用户的个性需求打造成金融产品。在风险控制方面，中信银行拥有的风险数据和风险控制手段，结合百度以互联网动态行为数据为基础的风控系统，有望提升金融风控水平。
（三）核心领域争夺仍激烈，战略合作却成为可能
2013年风靡一时的互联网金融产品余额宝，拉开了互联网企业与传统银行争夺现金流的大幕。这场争夺的核心其实是金融结算数据，谁拥有了海量的结算数据，谁就可以利用大数据的分析得到用户行为习惯，进而建立更科学准确的个人信用体系，用更低的成本解决资金来源与流向这个银行业的核心问题。随着结算数据的争夺进入白热化，百度最先利用流量导向和传统银行进行合作，虽然并未涉及核心的结算数据，但使基于数据共享的合作模式逐渐成为可能。
二、互联网企业与传统银行合作带来双赢机会
互联网金融不足以作为一个单独的金融业态存在，只是互联网时代促进产融结合的特定手段。在市场经济的运行过程中，产融结合是企业达到相当规模后实现跨越式发展的必经之路。在经济运行中为了共同的利益目标，产业与金融通过股权控制等方式而进行内在合作，既包括摩根财团为代表的由融而产的模式，也包括美国通用为代表由产而融的模式。而今，互联网时代孕育的互联网金融，为我国当前金融牌照严格管制环境下产业资本进入金融打开了一扇大门。
（一）互联网企业变相拥有银行牌照
与阿里、腾讯申请民营银行牌照的路径不同，百度选择与拥有券商、信托、基金、保险全牌照的中信集团合作。通过这种方式，百度大大降低了开展金融业务的成本，一方面避免了独立申请牌照的繁复流程，另一方面也节省了应对金融监管的精力。把金融业务核心运营交给更擅长的专业银行，而把精力专注于互联网技术开发，是维持百度的核心竞争力的必然选择。在这一点上，阿里更青睐亲力亲为，例如收购天弘基金和投资成立众安保险。这也是由阿里电商平台背后海量结算数据的优势所决定的，阿里不需要和银行合作就天然拥有了结算功能。
（二）银行获得了互联网企业的流量价值
中信银行在与百度合作的一个重要基础在于百度所拥有的巨大流量。例如百度投资去哪儿网之后，出行相关的需求流量都会导入到去哪儿网，使得去哪儿业务迅速壮大，这就是百度所谓的“中间页”战略。未来百度将更倾向于将流量导入与百度业务融合的商家，而不再靠出卖流量赚取广告收入。例如，过去百度将理财、融资等金融需求导入到它的广告伤来赚取广告费，未来更有可能将此类需求导入到自己的业务部门，将自己的定位从信息入口升级到服务供应商。
（三）互联网企业技术优势可以得到更好发挥
百度在云计算方面的验，可与传统银行进行有效结合，从而发挥出效率。在银行传统安全验证的基础上，通过精准定位可以提供基于位置的信息服务，并增加安全验证的空间维度数据。在人工智能研发领域，百度也具有自己的优势，百信银行作为没有实体网点的直销银行，一定会向客户自助和智能化的方向发展，将人工智能技术引入银行，能够提升效率并节省成本。此外，基于区块链这种分布式账本技术来实现银行交易后清算结算，能够通过去中心网络的技术架构来提升银行交易流程整体的安全性和效率，甚至改造传统的银行体系。
三、互联网企业与传统银行合作仍然面临挑战
虽然双方在宣布合作时并未介绍各自在百信银行的控股比例，但中信银行作为绝对控股方，一定会掌握百信银行业务经营的主导权。百度能够带来的流量价值应该如何定价？其技术优势又有多少能够转化成实际应用？随着百信银行的发展，也许会面临更多轮的融资，甚至引入新的投资方，如何确定收益分配方式是双方乃至多方合作的基础。
关键词：电子商务；基金直销电子商务；支付；第三方支付
互联网大潮在迅速的改变人们的生活，网上购物已经非常普及了，天猫在2013年11月11日的交易额达到350亿元，相当于中国日均社会消费总额的4成，互联网金融的发展势头也是风起云涌，自从2013年6月份支付宝与天弘基金合作推出余额宝，至2014年一季度，规模已经突破5000亿元。
2013年前，公募基金的销售机构以银行、证券公司的代销为主，销售量达到总销量的80%左右，这一销售格局正在改变，新的市场主体纷纷加入基金销售队伍中来，正在大大改观基金销售局面和态势：独立三方基金销售机构正如雨后春笋般出现，丰富了基金代销机构。阿里巴巴、腾讯、百度、东方财富等互联网巨头以各种形式参与基金直销的行列中来，使基金直销电子商务业务大大扩展了，以天弘基金最为典型，现在天弘基金最重要的销售模式就是余额宝模式，也就是基金直销电子商务的模式。
原来传统的基金直销电子商务，即在基金管理公司官网上的网上交易，现在也随着技术的创新，发展了自建的移动客户端平台，微信交易平台，易信交易平台，也将发挥更大的作用。
电子商务的发展，最重要的支撑技术是支付技术和网络安全技中国术的发展，近几年各种支付模式和技术发展迅速，为电子商务爆发性发展提供了基础。
由于基金管理公司属于金融机构，监管比较严格，受央行反洗钱管理办法的约束外，更受到证监会严格的监管，证监会严格要求投资者只能通过实名借记卡进行支付，投资到同名的基金账户中，赎回也只能回到同名的借记卡或者备付金账户中，由于监管严格，发展支付渠道更是基金直销电子商务发展的关键因素。基金直销电子商务的特点包括：
基金直销电子商务的支付方式是在普通电子商务支付方式的基础上发展起来的，比普通电子商务支付方式更加严格，增加了实名验证和反洗钱的约束，要求支付的源储蓄卡与基金账户为同名、实名账户，如果对于个人来讲，就是需要姓名、证件类型、证件号码相同。
基金作为无形商品，无需物流环节，不包含货到付款的支付方式。
1 基金直销电子商务支付方式分析
电子商务线上的支付方式包括互联网支付、移动支付，目前互联网支付为主流，但是随着移动网络技术的发展和智能手机的普及，移动支付的发展速度迅猛。基金直销电子商务在线的支付方式也不外乎这两种，只是资金源只能是储蓄卡；而且储蓄卡与基金账户需要保证实名，需要更严格的实名验证，简称鉴权。
1.1 实名验证
如果对于个人来讲，就是需要保证储蓄卡与基金账的姓名、证件类型、证件号码相同，而且客户为本人操作，即持有硬件证书（Ukey），并掌握其密码；持有在银行预留的手机；或至少能掌握银行卡密码。按照验证级别的从高到低分为以下几种：
1、代扣鉴权：一般都需要客户插入硬件证书（Ukey）进行验证，验证级别较高，一般要求客户授权银行按照基金销售机构转达的客户指令进行扣款，，验证成功后，客户只需通过基金电子商务的验证就可以提交交易并完成支付。因此客户完成代扣鉴权后，完成支付对系统的要求较低，使用各种支付方式都可以。
2、快捷鉴权：指的是通过验证银行预留的手机来来进行验证，验证级别较低，因此客户完成快捷鉴权后，支付限额一般较低，快捷鉴权对应的快捷支付只需通过基金电子商务的验证就可以提交交易并完成支付，完成支付对系统的要求较低，使用各种支付方式都可以。
3、网页跳转鉴权：指的是通过网页跳转的模式来验证储蓄卡或者网银的支付密码，鉴权的安全级别较低，因此客户完成网页跳转鉴权后，完成支付对系统的要求较高，支付时需要支付机构再行验证身份，一般只能对应互联网支付。
1.2 互联网支付
互联网支付是指通过互联网在线发起支付指令，实现货币资金转移的行为，这也是基金直销电子商务的主流的支付模式。
根据服务提供者的不同，可以将互联网支付划分为以下几种模式：
1、与银行直联进行的支付
（1）直联网银支付
这种模式是指电子商务网站或者基金销售网站直接将银行互联网支付网关接入到自己的电子商务交易平台，为用户提供网上支付功能。在这种模式中，支付手续费由商户直接支付给银行，无需中间环节，因此商户在支付手续费方面的谈判能力较高。
直联网银支付基金直销电子商务支付的主要方式，银行为基金直销提供的支付解决方案中，需要包括鉴权方案，通过严格的身份验证，保证储蓄卡与基金账户实名，才能真正绑定这张储蓄卡。
（2）、代扣支付
代扣支付是在互联网支付的直连网银基础上的，客户身份经过银行严格的身份验证，一般来说除了需要验证银行卡密码外，还需要验证客户的证书。同时客户在身份验证成功后，授权电子商务平台在交易时代为转达客户的交易指令，同时授权银行只需按照电子商务平台代为转达的交易指令进行资金收款。这一过程称为代扣签约。
代扣模式的出现，使基金直销电子商务的业务模式大为丰富，使定期定额申购、定期不定额申购、智能申购等系统按照客户预先设置的触发条件的交易形式不断涌现。也使互联网支付与移动支付的融合成为可能，促进了移动支付的范围，客户可以通过互联网进行代扣签约，然后使用移动终端提交支付申请。
2、通过基金第三方支付公司的支付
基金第三方支付公司：指的是向基金销售机构提供支付服务的非金融机构，在获得央行颁发的第三方支付牌照后，机构如果要向基金销售机构提供支付结算服务，还需要引入一个有资格的监督银行，并开发、联调相关系统，保证客户投资资金的独立性和安全性，并据此获得证监会的许可。目前获得证监会许可的机构包括支付宝、财付通、汇付天下、百付宝、苏宁易付宝、电信翼支付、 新浪支付等10多家公司。
基金三方支付机构提供网关支付模式和虚拟账户支付模式。
网关支付：
基金销售网站与银行网关之间有一个第三方支付网关，第三方支付网关负责集成不同银行的网银接口，为基金销售网站提供统一的支付接口和结算对账等业务服务。银联商务、通联支付等三方支付机构可提供这样的服务，在这种模式下，商户只需与三方支付网关相联接，即可实现多家银行账户的支付，比较简单，但是支付手续费由商户支付给三方支付公司，然后再由三方支付公司与银行结算，因此商户在支付手续费方面的谈判能力较低。
（2）虚拟账户支付
“虚拟帐户”是指交易双方在第三方支付中介平台中所设立的账号，实际银行账户向虚拟账户转账（充值）使用的是“与银行直联进行的支付”。现在证监会也认可虚拟账户（证监会称备付金账户），视同银行账户。
虚拟账户支付又可以细分为两种：直付模式和第三方担保模式。
第三方担保模式：支付宝和财付通都是使用这一模式。这种支付引入了相对受信任的第三方作为交易担保，在目前中国网络法律不完备，没有建立良好信用机制的环境下，受到了个人用户和中小型商户的欢迎，大大促进了C2C平台的发展。
直付模式：直付模式的流程与传统转账或汇款流程类似，第三方支付平台在交易中屏蔽了银行账户，交易双方以虚拟账户为付款和收款接口进行交易。虚拟账户直付在基金电子商务中的应用都是这一模式，汇付天下、支付宝都是这一模式，支付宝获得第三方支付资格后，又向证监会申请基金支付资格，由于基金销售网站都是正规的企业客户，跟基金投资者是B2C的关系，而且证监会对基金支付的管理更加严格，因此采用的都是直付模式。
2013年，政策制度创新使账户模式的余额理财模式，成为基金直销电子商务支付的新模式，并发展迅猛，基本流程如下：
三方支付公司与基金公司合作，将基金直销系统前置到虚拟账户系统平台中，允许实名虚拟账户作为资金源（资金的最初来源是同名储蓄卡），使用原三方系统的支付功能，客户直接在三方支付的虚拟账户系统上进行货币基金投资。使支付宝、理财通账户可以直接进行余额理财，大大拓宽的基金司的准客户来源，促进了基金直销货币基金的销售。
由于货币基金的收益非常稳定，风险非常小，而且流动性非常好，余额理财的基金份额可以直接作为货币进行支付，使货币基金可以作为支付工具使用。
3、快捷支付：这是直联银行和三方支付公司都在发展的一种通过客户手机进行验证和支付的方式，因为比较方便快捷，因此称为快捷支付，基金直销电子商务也采用快捷支付模式。
（1）直联银行的快捷支付：客户登录电子商务系统，通过银行验证接口验证手机号码，并签署快捷支付协议，以后再进行支付时，只需验证电子商务系统的交易密码，或正确填写银行相关系统发送的手机验证码，即可支付成功。快捷支付的限额一般每笔、每日限额都较小，如果超过限额，就只能用网银支付。
（2）三方支付的快捷支付：客户先登录三方支付系统，通过银行验证接口验证手机号码，并签署快捷支付协议，以后再进行支付时，只需验证三方支付的支付密码，正确填写银行相关系统发送的手机验证码，即可支付成功。快捷支付的限额一般每笔、每日限额都较小，如果超过限额，就只能使用其他支付方式。
2、移动支付
移动支付是指基于无线通信技术，通过手机或者其他移动设备（ipad）实现的货币资金的转账及支付，移动支付包括远程支付和移动近端支付。
基金直销电子商务的支付使用的是远程支付。随着移动通信技术的发展，尤其是3G、4G 网络的出现，及智能手机的普及，移动支付的发展速度大大超过了互联网支付。基金直销电子商务使用移动支付的主要模式为快捷支付和代扣支付，如前边所述。
2 基金直销电子商务支付的发展方向分析
随着支付技术的进步，和政策的创新发展，基金直销电子商务的支付将呈现融合创新式的发展，货币基金也以其安全、流动性好的属性成为支付工具的一种形式，基金直销电子商务的发展方兴未艾。
参考文献
[1]关井春，石元编. 电子商务支付与结算 .2011-4-1
“三马”联手出击
2012年8月24日，在中国平安的中期业绩会上，董事长马明哲宣称将和阿里巴巴集团董事局主席马云、腾讯董事会主席马化腾共同建立合资公司试水互联网金融。“网络上的虚拟价值是存在的，可以把线下的保险搬到网上。我和马云、马化腾经过多次交流，大家同意做个尝试。”马明哲表示。
无疑，商界知名的“三马”合作让中国金融业和互联网业都为之一振。如果说互联网与零售相结合推动了电子商务的大潮，那么互联网与金融相结合将会构建一种怎样的商业图景？虽然马明哲没有进一步透露“三马”合作的具体细节，但他勾勒了一个合作的框架，即在互联网上销售的不仅是保险，而是一整套综合金融服务。不妨进行大胆假设，“三马”的新公司将在互联网上提供一站式的综合金融服务，即一个客户、一个账户、多个产品，通过阿里巴巴和腾讯两家的社交网络以及淘宝支付宝网上数据中心，尝试开展互联网金融业务。毕竟，阿里巴巴和腾讯有着互联网客户的优势，而支付宝则有着庞大的客户交易量，且马云、马化腾旗下均已拥有第三方支付牌照，互联网的“二马”和金融业的“一马”互相擦出更多的火花，就是对互联网金融前景的最好注解。
京东的紧追不舍
当然，“三马”联手并非一骑绝尘，另一家电商巨头京东也不甘示弱。2012年11月27日，京东商城供应链金融服务开始浮出水面。“未来的商业竞争是供应链的竞争，而供应链金融提高了供应链的整体运营能力，通过资金流带动整个链条不断地向前滚动，从而实现供应链的有机整合。通过技术、服务、品牌和资本的全面合作，京东将携手中国银行以专业的资本运作实现产业链的繁荣。”京东商城首席战略官赵国庆表示。
目前，京东商城供应链金融服务平台结合了商城供应商评价、结算、票据处理等系统以及网上银行和银企互联等电子渠道，面向全部商城供应商开展一整套金融服务综合型金融服务平台。据赵国庆介绍，京东商城将提供针对采购、入库、结算、扩大融资4方面融资产品，涵盖广泛，类型丰富，获得了大量合作伙伴的高度认可。
从京东商城供应链金融平台的具体服务内容中不难看出，应收账款融资、订单融资、委托贷款融资、协同投资、信托计划等内容涵盖了采购、物流和结算等多种金融服务，并将触角从上游供应商延伸至消费者端，该布局使得京东商城的供应商在资金、物流上遇到的问题能在业务体系中找到解决方案。“京东商城供应链金融为京东及其供应商提供了资金支持和发展动力，盘活库存并加速资金周转，从而解决供应商资金短缺的问题。”赵国庆表示。
蓄势待发的等候
其实在2012年之前，互联网金融已暗呈藏汹涌之势，几乎得已普及的网上银行就是佐证。网银仅是金融互联网化的一个开始，金融与互联网两者的深度融合并带来的商业模式创新及金融链条的重构还远未爆发。《电子商务“十二五”发展规划》显示，2015年我国电子商务交易额将翻两番并突破18万亿元。这些数字无疑传达出一个讯息，即在国际金融危机的背景下，电子商务引发的互联网金融仍以强劲的速度在增长。一个明显的佐证就是刚过去的2012年“双十一”购物狂欢节。2012年11月12日，阿里巴巴集团宣布，“双十一”通过支付宝完成的总销售额达191亿元，同比增260%。另据支付宝的数据，购物狂欢节当天支付宝快捷支付交易笔数占到所有交易笔数的约45.8%，鼓励用户提前充值带来的余额支付占到31%，而传统的网银支付，所有银行渠道相加也只占到23.2%。支付宝方面还透露，目前支付宝快捷支付的用户数已突破1亿，已成为国内网上支付体系的重要补充。目前支付宝快捷支付的合作银行已经超过160家，覆盖了国内所有的主流银行。
艾瑞咨询的研究报告显示，有46.7%的互联网支付用户使用过快捷支付，而同期通过第三方支付跳转网银进行支付的用户仅有41.7%。互联网金融的发展可以说是抓住了金融的本质是信息而非真金白银的实质。
1+1>2的双赢
历史总是惊人的巧合，往往每一轮的创新都肩负着缔造与摒弃的双重任务，于是用户在感受互联网金融带来的模式革命时，也会面对新生事物催生的一系列转变。互联网金融作为后起之秀，似乎正在创造着一个新的金融业神话，它的兴旺能否发挥1+1>2的效用？
